時間：2022-10-17 14:02:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費合同，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
貸與人：__________________________(以下簡稱甲方)
借用人：__________________________(以下簡稱乙方)
茲為金錢消費借貸，經雙方同意訂立本借貸合同，條件如下：
第一條 甲方于________年______月______日將金錢人民幣________________元貸與乙方，而乙方愿依本約借用。
第二條 甲方于本同時，將前條金錢如數交付乙方親收點訖。
第三條 本借貸金錢約定利息，其計算方法按每百元息人民幣________分________厘。
第四條 前條約定利息的支付期為每月________日，由乙方支付甲方，不得有拖延短欠。
第五條 本借貸金錢期間自________年______月______日起至________年______月______日止。
第六條 乙方于借貸期間屆滿時，應將借用金錢向甲方全部清償，不得為部分清償或怠于履行。
第七條 乙方如逾期償期限時，期逾期后定為每百元按日人民幣________分計算。
第八條 乙方如有怠于支付利息貳次以上時，雖在借貸期間存續中，甲方不得隨時終止本借貸合同，乙方不得有異議。
第九條 本借貸合同依前條為終止時，乙方應即將借用金錢全部及積欠利息一并清還甲方，不得拖延短欠。
第十條 本借貸地點，為甲方的住所所在地。
第十一條 乙方如有對于借貸金錢不為清償時，應徑受強制執行。
貸與人：______________________
住址：________________________
借用人：______________________
住址：________________________
________年________月________日
【金錢消費借貸合同二】
抵押人(甲方)：_________
抵押權人(乙方)：_________
為確保_________年_________字第_________號_________合同(以下簡稱主合同)的履行，甲方同意將其購買的而尚未付清余款的房地產抵押予乙方，作為到期還清貸款的擔保。甲方保證提供的資料真實合法有效。為此，甲、乙雙方根據自愿、公平和誠實信用的原則，經協商，訂立本合同。
第一條 甲方購買的該房地產座落于_________建設面積_________m2，系_________房地產開發公司開發的商品房，商品房預(銷)售合同號_________，土地使用權性質為出讓(劃撥)。
第二條 甲方同意將上述房地產及其附著物之全部權益設立抵押權抵押給乙方。
第三條 甲方購買房地產的價格為￥_________萬元，甲方已交房款人民幣(大寫)_________萬元。抵押貸款額為人民幣(大寫)_________萬元。
第四條 設立抵押之房地產擔保范圍為被擔保債務的主債權及利息、違約金、損害賠償金、實現抵押權的費用。
第五條 抵押期限從借款開始至還清所欠款項為止。
第六條 抵押期間，抵押物由甲方占管。甲方在占管期間應當維護抵押物的完好，乙方有權檢查抵押物的管理情況，甲方不得拒絕。
第七條 抵押期間，甲方未征得乙方書面同意不得擅自將抵押物轉讓、出租、再抵押、拆除、改建;不得改變其用途;未通知乙方，上述行為無效。
轉讓抵押物的價款明顯低于其價值的，乙方可以要求甲方提供相應的擔保;甲方不提供的，不得轉讓抵押物。
甲方轉讓抵押物所得的價款，應當向乙方提前清償所擔保的債權或者向乙方同意的第三人提存，超過債權數額的部分歸甲方所有，不足部分由債務人清償。
第八條 抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其它債權的擔保。
第九條 除自然耗損外，抵押物發生損壞，甲方應當采取措施，負責保養和維修，以減少損失，其費用由甲方自負，并及時通知乙方。因意外毀損或滅失，不能或不足以作為債務擔保的，乙方有權要求甲方重新提供或增加擔保以彌補不足或根據《保險法》的規定直接向保險公司行使求償權。
第十條 抵押物由于國家建設及其它政府行為而導致抵押物價值降低不足以作為債務擔保時，乙方有權要求甲方重新提供或增加擔保。
第十一條 甲方應乙方要求需要保險的，甲方應在本合同簽訂前為抵押物投保，并以抵押權人作為保險賠償的第一受益人。甲方在合同有效期內，不得自行撤銷保險，在保險期限結束而本合同未結束時，應繼續全額投保。
第十二條 抵押關系中合同主體發生變更，本合同繼續有效。合同規定的權利、義務，由變更后的合同主體享有、承擔。抵押當事人應共同到揚州市房產交易所申請辦理合同變更登記手續。合同條款有變化的須重新簽訂合同，并征得對方同意。
第十三條 違約責任：_________
第十四條 該抵押合同簽訂后(土地上新增的房屋不屬于抵押財產)，債務人如未能按主合同履行債務，乙方可按國家規定，向有關部門申請處分抵押物。在處分抵押物時，除以劃撥方式取得的土地使用權須先繳納相當于土地出讓金數額外，所得款項按如下順序分配：
(一)支付處分抵押物的費用;
(二)扣繳抵押物應當繳納的稅費;
(三)償還債權人的債權本金、利息、違約金及損害賠償金;
(四)剩余價款交還甲方。
如果變賣原抵押物的價款不足償還乙方債權本息或有關費用的，乙方有權追索應償還部分。
第十五條 本合同在履行中若發生爭議，甲、乙雙方應協商解決。協商不成，乙方有權直接向乙方所在地的人民法院起訴。
第十六條 本合同生效后，甲、乙雙方應到揚州市房屋產權產籍監理處依法申請房屋他項權利登記，并領取《房屋他項權證》。
第十七條 本合同全部條款履行完畢，甲、乙雙方應在三十日內(港、澳、臺地區或境外當事人在三個月內)到揚州市房屋產權產籍監理處依法申請辦理房屋他項權注銷手續。
第十八條 本合同為單獨設立抵押合同，本合同效力不受借款合同效力的影響。
第十九條 甲方因工作調動，變更常住地址，應及時書面告知乙方。
第二十條 本合同未盡事項雙方可另行議定，本合同及補充協議經雙方簽章并經揚州市房產交易所登記監證后生效。
第二十一條 本合同及補充協議、附件一式_________份，甲、乙方各執_________份，登記監證部門_________份。本合同補充協議、附件有_________，本合同及補充協議、附件具有同等法律效力。
第二十二條 雙方約定的其它事項：_________
甲方(簽章)：______________乙方(簽章)：______________
法定代表人(簽章)：________法定代表人(簽章)：________
法定地址：_______________法定地址：_______________
委托人(簽章)：________委托人(簽章)：________
關鍵詞：消費合同 消費合同相對性 間接
某品牌的汽車生產商因退出汽車市場引發了眾多消費者集體維權的行動。在維權過程中，又發現該汽車生產廠家根本沒有生產資質，該款汽車沒有經過國家發改委批準，沒有汽車公告，而上汽車牌照使用的是他人的公告和合格證，這又引起消費者的高度重視，決心將維權活動引向深入。消費者一致的訴訟請求均是要求確認合同無效、退車返款并賠償相應的財產損失。法院經過審理，認定以上的事實成立，生產廠家沒有資質，生產了不允許上市流通的汽車：經銷商銷售了違法的產品，買賣合同無效。但由于消費者是從經銷商處購得汽車，汽車買賣合同的主體是消費者與銷售商，根據合同相對性的原則判決銷售商承擔退車返款的責任，而生產廠家不是該合同的相對人，不應當成為被告，不承擔退車返款的責任。這是一個看似消費者勝訴，其實無異于一紙空文的判決，因為銷售商早已人去樓空，沒有任何償付和執行能力，對于這個“空判”，消費者感到無比地傷感，取得了沒有任何意義的勝利。司法者也感到十分無奈，試圖用改變案由為侵權糾紛，適用代位權制度等將生產商作為被告，但都于事無補，因為這是現行法律無法解決的難題。形成這種判決的根據是合同的相對性原理，而帶來真正的責任人難以直接面對消費者，消費者難以從直接責任人身上取得有效的賠償的不合理結果。筆者認為，法與理應當是相一致的，出現這樣的問題，要么就應當從應然性和實然性上去檢點法律規定本身，要么就是我們對法律的理解存在偏差。基于這樣的理念，促使筆者從合同法理論層面，從消費活動以及消費合同特殊性層面，從切實維護消費者權益實務層面，對合同相對性尤其是消費合同相對性作一個理性的詮釋和理解，找到究竟是什么主體與消費者建立了實質上的買賣法律關系。
沒有特別說明，本文所說的消費合同專指那種經由銷售環節，消費者完成購買行為而形成的合同，比如專賣店購物、商場購物等。
合同是當事人之間設立、變更或終止債權債務關系的協議。作為一種民事法律關系，合同關系不同于其他民事法律關系的重要特點，在于合同關系的相對性。合同相對性是指合同主要在特定的合同當事人之間發生法律拘束力，只有合同當事人一方能基于合同向對方提出請求或提訟，而不能向與其無合同關系的第三人提出合同上的請求，也不能擅自為第三人設定合同上的義務。正如王澤鑒先生所指出的：“債權人得向債務人請求給付，債務人之給付義務及債權人之權利，乃同一法律上給付關系之兩面。此種僅特定債權人得向特定義務人請求給付之法律關系，學說上稱之為債權之相對性”。Ⅲ合同關系的相對性是合同規則和制度賴以建立的基礎和前提，也是我國合同立法和司法所必須依據的一項重要規則。合同相對性規則的內容是十分豐富的，但集中體現于合同的主體、內容、責任三個方面，而這三個方面的相對性也是相輔相成、缺一不可的。其中，合同主體相對性是前提，由它決定了內容和責任的相對性。
隨著經濟的發展，交往活動的復雜，雖然合同相對性原則有所變異，如在消費合同中出現了對利益第三人的擔保責任，在保險合同中的為第三人利益投保等制度，但依然沒有突破這一原則，否則，“整個私法體系將變得極為混亂。”
探討消費合同的相對性不是否定合同相對性在消費合同中的存在。消費者盡管是弱者，應當予以特殊保護，但消費合同畢竟還是一種民事合同，應當遵守合同的基本原則。為了維護消費者的利益可以破壞法律規則，任意作擴大的看似有利于消費者的解釋，也不是法學工作者研究問題應有的方法。科學的做法，應當深入研究消費活動的特點，從實質上確定購買活動的雙方當事人，尤其是確定與消費者交易的相對人，使合同相對性的原理在消費合同中真正落實，而不是形式地看問題，法律基本理論告訴我們，對于法律關系的判斷，包括對其主體、性質、責任的判斷，都應當從實質的關系上去分析，這在我國民法通則以及合同法的立法和司法實踐中都有十分明確的規定和體現。按照這樣的方法去發現實質上究竟是哪一個主體在與消費者發生消費購買活動。
筆者認為，經由銷售環節的消費合同的真正主體包括提品的生產者以及提供銷售服務的經營者，消費合同相對人應是銷售商和生產商。
所謂消費合同，是指當事人一方為消費者，為實現一定的消費目的與經營者之間訂立的合同。所謂消費者，是指為自己和家庭生活消費的目的而購買商品、接受服務的自然人：所謂經營者，是指為營利目的而生產、銷售商品或者提供服務的自然人、法人或其他組織。它是消費活動形成的法律關系的外在表現。
消費活動同人類生存一樣久遠。在遠古時代，人們的消費是通過物物交換實現的，交換就是通過提供某種東西作為回報，從某人那取得所想要的東西的行為，那時的交換處于一種供需直接見面、關注標的物的使用價值狀態。隨著社會經濟的發展，分工的細致，市場的形成。開始出現專門的銷售者，他們不直接從事生產活動，而是將生產活動的結果傳送給終極的消費者。銷售渠道或銷售商把供應商或生產企業和目標購買者即消費者聯系起來。銷售者首先為每一個目標市場開發一個市場供應品(market offering)，公司供應品的開發是以目標購買者來定位的，這些供應品的性能要能夠給顧客帶來核心利益，而供應品并不是自己生產的，而是開發的已經存在的生產市場：然后，通過營銷誘發另一方即終極消費者的反應。推銷觀念(selling concept)認為，如果讓消費者和企業自行抉擇，他們不會足量購買某一組織的產品，因此該組織必須積極推銷和主動促銷。換言之，這一觀念認為，消費者通常表現為一種購買惰性或者抗衡心理，故需用好話去勸說他們多買一些。公司可以利用一系列的有效推銷和促銷工具去刺激他們大量購買。銷售商的出現和作用的發揮不是替代生產商，而是幫助生產商共同完成銷售環節，實現生產商利潤的同時實現銷售商的利潤。
由此可以看出，消費者消費的是由生產商提供的商品，但消費者不直接從生產商處獲取商品：銷售商不是商品的提供者，他通過對雙方的選擇，尤其是對賣方的選擇，促使消費
者在銷售場所購買商品，進而獲取利潤。銷售商對于消費者實施消費活動起著一定的決定性作用，是生產者和消費者的平臺或紐帶：消費者必須借助銷售商才能實現消費目的，即購買生產商提供的商品。消費者支付的價款中既包括生產商的生產商品實現的利潤，也包括銷售商的提供服務實現的利潤。所以，銷售者和生產者共同構成買賣關系中的賣方。
在具體消費活動中，消費者在確定消費對象后，首先進入銷售處所，接受銷售服務，選擇商品，銷售商會對商品質量作一系列的承諾，這依據的是它對供應商的開發：其次，也是最關鍵的，消費者需要從銷售商提供的種類繁多的產品中選擇自己需要的某生產商的產品，而不是銷售商的產品；再次，向銷售商履行付款義務，接受銷售商的銷售服務，簽訂買賣合同，盡管這個買賣合同形式上主體是銷售商和消費者，但實質上的合同關系是在生產商、銷售商與消費者之間完成的。消費合同在訂立時盡管消費者與生產廠家不直接面對面，但在眾多的同種類商品中，消費者做出最終的選擇是充分考慮和信任生產廠家的。生產廠家的資料在購買時是明示的，消費者選擇A廠而不是B廠的產品，本身就選擇了合同的相對人。在這樣的消費活動中，消費者消費的是商品，因此，生產商的產品是消費者關心的第一位的問題，也是消費的目的所在，因而生產商不僅是合同的相對人，而且應是主要的相對方。銷售商的服務以及對商品的承諾是消費者考慮的一個因素，盡管消費的標的不是銷售服務本身，但銷售商的承諾有著決定消費活動發生的促進作用，加之其從中獲取的高額利潤，亦不能不作為合同的相對方。故從具體消費活動的實質看，在有銷售商介入的買賣消費合同中，合同的一方主體是生產商和銷售商，另一方是消費者。
再從銷售商與生產商之間的法律關系上看，單獨認定任何一方為合同相對人都不符合法律關系的性質。當然，銷售商與生產企業可以通過合同確定雙方的關系，諸如買賣合同，合同等，雖僅僅是雙方的約定，但對于消費者來說，對雙方關系的確定具有實質意義。首先，銷售商與生產商之間不是行紀關系。根據我國合同法第414條的規定：行紀合同是指行紀人以自己的名義為委托人從事貿易活動，委托人支付報酬的行為。行紀合同是隨著商品經濟的發展，專以為他人辦理商品交易事務并收取傭金為營業的行紀人的出現而產生和發展起來的。行紀人所提供的勞務并非是一般的勞務，而是與第三人為民事法律行為，所以行紀合同的標的是行紀人與第三人實施民事法律行為的勞務。行紀人與第三人形成的合同關系的責任由行紀人承擔。在生產商與銷售商之間，盡管從具體行為上看，行紀人與委托人(即生產商)的委托事務是代購、代銷服務，行紀人與第三人(即消費者)實施的是具體的民事法律行為，在這一點上看是比較相像的。但銷售商銷售的不是自己生產的商品，消費者購買的是商品而不是服務，所以，銷售商不能完全以自己的名義同消費者發生買賣關系。在消費者購買商品時，作為生產商的委托人是顯現的、明確的，它作為消費者實施消費活動的重要條件，沒有標注生產廠家的商品消費者是不會購買的，銷售商也是不允許銷售的。正因為此，生產商與銷售商之間的關系不同于行紀關系，一旦產品出現問題，責任不能由銷售商單獨承擔。
生產商與銷售商之間屬于間接關系。依我國合同法的規定，分直接和間接。直接是指人以被人(又稱本人)的名義，在權限內與第三人(又稱相對人)為法律行為，其法律后果直接由被人承受的民事法律制度。顯然生產商與銷售商之間不是直接關系，并不是完全以生產商的名義銷售商品給消費者，盡管標的物的真正提供商是生產者，但名義上的合同是銷售商和消費者之間的，銷售商在銷售活動中的作用是很大的，不能完全排除合同責任。
間接制度是合同法以我國長期以來的外貿制度為實踐基礎，將外貿合同這種不同于直接的活動以形式確定下來，并借鑒了《國際貨物銷售公約》中的相關規定，正式承認并規范了間接制度。受托人以自己的名義，在委托人的授權范圍內與第三人訂立的合同。第三人在訂立時知道受托人與委托人之間有間接關系的，該合同直接約束委托人和第三人，此時，委托人即自動介入到受托人與第三人訂立的合同中取代受托人的合同地位，這就是委托人的自動介入。合同法為平衡委托人與第三人的利益，在承認了委托人的介入權的同時，也承認了第三人的選擇權，當受托人因委托人的原因對第三人不履行義務，受托人應當向第三人披露委托人，第三人可以選擇受托人或者委托人作為相對人主張權利，也就是說，委托人與受托人均可以作為合同主體。間接制度是在一定程度上對合同相對性原則的突破，這樣看來，從對消費活動的分析可以看出，生產商與銷售商之間的關系與間接相同。至于選擇權屬于主張權利時的選擇求償主體的范疇。我們說消費合同的主體是生產商和銷售商，并不否認在具體求償時消費者可以做出有利于自己的選擇。這與間接制度第三人的選擇權是同一個道理。
最后，對現行法律規定研究，也不能得出消費合同的主體僅僅是銷售商的結論。涉及此方面的具體的法律規定主要在消費者權益保護法和產品質量法。《消費者權益保護法》第353條明確規定：消費者在購買使用商品時，其合法權益受到損害的，可以向銷售者要求賠償。消費者或者其他受害人因商品缺陷造成人身財產損害的，可以向銷售者要求賠償，也可以向生產者要求賠償，屬于生產者責任的，銷售者賠償后，有權向生產者追償。屬于銷售者責任的，生產者賠償后，有權向銷售者追償。《產品質量法》第28、31條做出大體相同的規定。據此許多學者認為，以合同關系為表現的產品瑕疵責任由銷售者承擔賠償責任，以侵權行為為表現的產品缺陷由生產者承擔責任。故消費合同的相對人只能是銷售商。其實，這是對合同主體和責任的誤解。
住所：_________
身份證號碼：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
開戶銀行及賬號：_________
長城卡卡號：_________
有效期：_________
貸款人：_________
住所：_________
法定代表人（或授權委托人）：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
借款人（以下稱甲方）：_________
貸款人（以下稱乙方）：_________
本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業務資格的中國銀行各分支機構（不包括港澳及海外分支機構）；本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構取得消費貸款的自然人。
甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據甲方的資信狀況向甲方發放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權利、義務，甲、乙雙方按照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，共同遵守執行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款_________（幣別）_________元。
第二條 借款期限
甲方借款期限為_________個月（自合同生效之日起）。
第三條 借款利率和計息方法
借款利率為（月／年）息_________，在本合同履行期間，如遇國家利率調整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發放之日起計算。
第四條 貸款的適用范圍
本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務等費用支付。
第五條 本合同所稱債務是指借款人應向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。
第六條 用款方式
甲方的借款由乙方以轉賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。
第七條 還款方式
本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權乙方在每個還款期規定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。
第八條 提前還款
本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔費。
第九條 展期貸款處理
甲方如不能按合同規定的期限償還貸款本息，應于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經甲方審查批準后，甲乙雙方應簽訂展期協議，乙方有權對展期貸款加收利息及罰息。
第十條 甲、乙雙方的權利和義務
1．甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款；
2．甲方應按合同規定的還款期限歸還貸款本息；
3．甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；
4．甲方應按乙方要求定期提供其有關經濟收入的證明；
5．甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續；
6．乙方有權檢查、監督貸款的使用情況；
7．乙方按合同規定期限及時發放貸款；
8．乙方在貸款到期時有權從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內直接劃款。
第十一條 合同的變更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協議前，原合同繼續有效。
第十二條 違約責任
1．甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權對違約使用部分按_________計收違約金；
2．甲方未按本合同規定歸還貸款本息，乙方有權對逾期貸款按計（加）收利息；
3．在合同有效期內，甲方發生下列情況之一的，乙方有權停止發放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發放的貸款本息：
3．1 甲方未按合同規定用途使用貸款；
3．2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監督檢查；
3．3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料；
3．4 甲方與其他法人或經濟組織簽訂有損乙方權益的合同和協議；
3．5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款合同；
3．6 甲方發生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為；
3．7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。
4．由于乙方的原因未能按合同規定及時發放貸款，給甲方造成損失的，乙方應按影響天數和數額，每天付給甲方萬分之_________的違約金。
第十三條 費用
與本合同有關的費用均由借款人支付或償付，法律另有規定的除外。
第十四條 本合同爭議的解決方式
甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或者通過調解解決。協商或調解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向_________仲裁機構申請仲裁。在協商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。
第十五條 甲、乙雙方約定的其他事項
_________。
第十六條 本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規和金融規章執行。
第十七條 合同生效和終止
本合同經甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十八條 合同附件
《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發票影印件以及乙方要求的其他相關資料。
第十九條 本合同正本一式_________份，甲、乙雙方及合同見證人各執一份。
甲方（蓋章）：_________
乙方（蓋章）：_________
代表人：（簽字）
代表人：（簽字）
_________年____月____日
_________年____月____日
借款人（乙方）________
甲方與乙方根據有關法律、法規，在平等、自愿的基礎上，為明確責任，恪守信用，簽訂本合同。
第一條 甲方根據乙方的申請，經審查同意向乙方發放個人消費貸款（以下簡稱貸款），金額人民幣（大寫）________， （小寫）________.
第二條 貸款用于________，乙方不得以任何理由將貸款挪作他用。
第三條 貸款期限為________年。自________年____月____日起至________年____月____日止。
第四條 貸款利率根據國家有關規定、確定為月息千分之________，利息從放貸之日起計算。如遇國家貸款調整，按規定執行，甲方不再另行通知乙方。
第五條 乙方的借款由甲方以轉賬形式劃入甲方開立的存款賬戶，賬號為________.
第六條 甲、乙雙方商定，自________年____月起乙方按月等額分期歸還貸款本息。
第七條 乙方按月歸還貸款本息的，自借款之日起于每月________日歸還，每期金額________元，共________期。
第八條 乙方應在甲方開設存款賬戶，并保證在每期還款日前存入足以歸還該期的本金及利息的存款，同時不可撤銷授權甲方于每期還款日從該存款賬戶中扣收貸款本息。
第九條 乙方按期償還貸款本息，如未按約定的時間歸還，甲方將按國家規定對逾期貸款每日計收萬分之________罰息。
第十條 乙方不按期支付貸款利息時，甲方對乙方未支付的利息計收復利。
第十一條 乙方需提前還款的，提前還款額應為當期付本息之整數倍，并在還款日________日前書面通知甲方，以甲方確認后即為不可撤銷，并作為修改本合同的補充通知。 第十二條 乙方如提前歸還部分貸款本息，對提前還款部分，仍按本合同第四條規定的方法計收貸款利息，不計退提前還本部分貸款利息。
第十三條 乙方如一次性提前歸還全部貸款本息，甲方則不計收乙方提前還款部分的貸款從歸還日之后的利息。
第十四條 除非下列事項已在甲方感到滿意的情況下得到圓滿解決，否則甲方有權在任何一項或多項事情發生時，宣布本合同提前到期，要求乙方立即提前償還部分或全部貸款本息（包括逾期利息），而無須為正當行使上述權利所引起的任何損失負責：
（一）乙方違反本合同的任何條款；
（二）乙方本人因喪失民事行為，被宣告失蹤，被宣告死亡或死亡而無繼承人或受遺贈人；
（三）乙方的繼承人或受遺贈人或財產代管人拒絕為乙方履行償還貸款本息的義務；
（四）乙方連續三個付款期或在本合同期內累計六個付款期未按時償還貸款本息；
（五）根據本合同的擔保合同的約定，因擔保人（物）發生變故，致使擔保人須提前履行義務或甲方提前處分抵（質）押物的；
（六）乙方發生其他可能影響歸還甲方貸款本息的行為。
第十五條 發生本合同項下第十四條第（一）（二）（三）（四）項規定的情
形時，致使甲方宣布本借款合同提前到期的，貸款人有權要求保證人提前履行保證義務或提前處分擔保物。
第十六條 乙方如要將本合同項下之債務轉讓給任何第三人，應經甲方書面同意，在受讓人和甲方重新簽訂借款合同前，本合同繼續有效。
第十七條 甲、乙雙方任何一方需變更本合同條款，均須書面通知對方，經雙方協商一致，達成書面意見，同時征得擔保人書面同意。
第十八條 如因履行本合同而產生任何糾紛，雙方應友好協商解決；協商解決不成的，提交人民法院或仲裁委員會裁決。
第十九條 爭議未獲得解決期間，除爭議事項外，各方應繼續履行本合同規定的其他條款。
第二十條 與本合同有關的費用及實際支出，其中包括（但不限于）法律手續費、公證費、房產過戶手續費及其他相關稅費，全部由乙方負責支付。
第二十一條 乙方如不依本合同的規定付足應付的任何款項、費用，使甲方決定以任何途徑或方式追索，一切由此引起的費用由乙方負責，甲方為保障自身利益先行墊付的費用，甲方有權向乙方追討，并從甲方實際支付之日起按同期貸款利率計收利息。 第二十二條 甲、乙雙方商定的其他條款。
第二十三條 本合同一式________份，借款方執________份，貸款方執________份。由甲、乙雙方共同簽字蓋章，并自雙方簽字之日起生效。
貸款人住所：________
借款人住所：________
電話：________
身份證號碼：________
傳真：________
存款賬號：________
郵政編碼：________
電話：________
甲方（公章）________
郵政編碼：________
負責人（簽字）________
乙方（簽章）________
________年____月____日
（1） 鑒于有必要采取措施，在1992年12月31日前逐步地建立內部市場；內部市場是一個沒有內部邊界的可以使得貨物、人員、服務和資本自由流動的市場；
（2） 成員國有關貨物的賣方或者服務的提供方與消費者一方之間的合同條件的規定還存在很多分歧；結果是成員國的對消費者的貨物與服務銷售市場彼此差距很大，并且導致貨物銷售者以及服務提供者之間的不公平競爭，尤其是當他們在其他成員國銷售貨物與服務的時候；
（3） 鑒于尤其是成員國的對消費合同的不公平條款的規定差距很大；
（4） 保證與消費者簽訂的合同不包含不公正條款是成員國的義務；
（5） 一般來說，消費者不知道本國之外的其他成員國的有關貨物與服務銷售合同的法律；這種情況可能妨礙消費者直接從其他成員國購買貨物與服務；
（6） 為了建立內部市場、確保消費者在簽訂需要適用別的成員國的法律的貨物與服務買賣合同時的利益，有必要清除這些合同中的不公正條款；
（7） 應當幫助貨物銷售者與服務提供者銷售貨物或提供服務，無論是在本國還是在別的成員國；鑒于要促進競爭，擴大共同體消費者的選擇余地；
（8） 共同體關于消費者保護與信息政策的兩個計劃1強調在不公正的合同條款方面保護消費者利益的重要性；此種保護應當建立在共同體的法律或行政規定的協調的層次上或者直接在該層次上進行調整；
（9） 根據“保護消費者經濟利益”的原則，正如上述計劃闡明：“應當保護貨物或服務的獲得者不受銷售者或者提供者的權力的侵害，尤其是不受一邊倒的合同標準以及不公正地排除合同中的本質權利的侵害”；
（10） 對保護消費者而言，對不公正的條款進行統一的法律規定更加有效；而這樣的規定應當適用于在銷售者或提供者與消費者之間簽訂的一切合同；有關就業、繼承權、家庭法中的合同以及涉及成立公司或合伙的協議必須排除在本指令之外；
（11） 在口頭合同與書面合同方面，消費者應當得到同等的保護；在書面合同中，無須考慮合同條件是否存在于一個或者多個文件當中；
（12） 鑒于國內法只允許部分協調，沒有經過具體談判的合同（contractual terms which are not individually negotiated）尤其應受本指令調整；根據條約，成員國應當能夠選擇通過國內法對消費者提供比本指令更加嚴格的保護；
（13） 鑒于應當假定成員國關于直接或間接地涉及消費者合同的法律或行政規定沒有包含不公正條款；因此，建立在成員國的有效的法律規定、基本原則或者成員國作為當事人的國際條約的基礎上的合同條款，不受本指令的調整；正是在這個意義上，本指令第1條2款所指的“強制性的法律或法規條款”（mandatory statutory or regulatory provisions），也包括根據法律應當適用于合同談判方的規定，除非當事人之間另有約定；
（14） 不過，尤其是因為本指令也適用于具有公共性質的貿易、商業或者職業，成員國應當確保不包含不公正條款；
（15） 鑒于有必要一般地確定評估不公正的合同條件的方法；
（16） 根據一般標準對不公正條款所進行的評估，尤其是對具有公共性質的向消費者提供集體服務的評估，還應當對各方的利益進行綜合衡量，這就是誠實信用（good faith）的要求；尤其應當考慮到雙方討價還價的地位的不同，即是否影響到消費者，或者貨物或服務是否系根據消費者的特殊要求而提供；如果賣方或提供方公平地對待對方并考慮到對方的合法利益，就滿足了誠實信用的要求；
（17） 對本指令的目的而言，附件所列舉的條款僅僅屬于示例性質，加之本指令只作了最低限度的調整，因此成員國的國內法可以對這些條款進行補充或者限制；
（18） 貨物與服務的屬性應當影響到對不公正的合同條款的評估；
（19） 為了本指令之目的，對不公正條款的評估不應當包括對合同標的屬性以及貨物或服務的質量與價格之比的描寫；不過，在評估其他條款時，合同的主要標的以及價格質量比可以是考慮的因素；對保險合同中的明確地定義被保險的風險的范圍以及保險人責任的條款將不在評估之列，因為這種限制在計算消費者支付保險費的數額時已經考慮進去了；
（20） 應當用明白易懂的語言（plain， intelligible language）來起草合同，應當給予消費者檢查所有合同條款的機會，如果存在疑問，應當作有最有利于消費者的解釋；
（21） 成員國應當確保，銷售者或服務者與消費者之間的合同不包含不公正條款。不過，如果合同中使用了不公正條款，這些條款將不約束消費者；如果合同能夠獨立于不公正條款繼續存在，則合同對對方繼續有約束力；在某些情況下，存在因為適用某個非成員國的法律而使得消費者不能受本指令保護的風險，因此應當在本指令中規定如何防范這種風險；
（22） 按照成員國的法律代表消費者利益的個人或者組織，必須有權針對消費者合同中的一般合同條款向法院或者主管的行政機構提起訴訟或者投訴。但是這種可能性并不意味著對任何經濟領域的一般合同條件進行事先的審查；
（23） 成員國應當采取適當的有效的措施，防止消費者合同中的濫用條款繼續使用，
-特通過如下指令：
第1條 目 的
1. 本指令之目的在于協調成員國關于消費者合同中的不公平條款的法律、條例與行政規定。
2.建立在強制性法律或行政規定以及成員國或共同體加入的國際條約（尤其是在運輸領域）的規定或原則基礎上的合同條款不受本指令的約束。
第2條 定 義
在本指令當中，
1.“不公平條款”（unfair terms）是指本指令第3條定義的合同條款。
2.“消費者”（consumer）是指談判本指令所指的業務的自然人，其活動不屬于其職業或營業活動范疇。
3.“銷售者”（seller）或者提供者（supplier）（以下簡稱經營者）是指在其職業或經營范圍內締結交易的，也包括公共性質的活動的自然人或法人。
第3條 不公平條款
1. 沒有經過雙方逐一協商的合同條款如果違背誠實信用原則要求，導致雙方的合同權利義務不平衡而且不利于消費者，將被視為不公平的。
2. 如果一個合同條款合同是事先起草的，而且消費者不能影響該條款的實質內容，則總是被視為沒有經過逐一協商，特別是對于事先擬定的標準合同（pre-formulated standard contract）。盡管某個合同條款的部分內容或者某個條款經過了具體的協商，但如果該合同從總體上看仍然屬于事先擬訂的標準合同，則不能排除本條規定的適用。若經營者主張一個標準合同的條款經過了協商，則由經營者對此承擔證明責任。
3. 本指令附件沒有窮盡地列舉了可能被視為不公平的條款。
第4條 不公平條款的裁量
1. 無損于本指令第7條的規定，對某個合同條款的不公平性，要根據合同標的屬性并參考締結合同當時的一切情勢以及該合同或者與該合同相關的其他合同的所有其他條款進行評價。
2. 如果某個合同條款明白易懂，則對該條款的不公平性的評價既不涉及合同的主要標的，也不涉及貨物與價格或者服務與報酬之間的合理性。
第5條 合同語言要求
如果向消費者發出邀約的所有或部分合同條款是書面的，則必須總是使用明白易懂的語言。如果對條款的含義存在疑問，應當采用對消費者最有利的解釋。本解釋規則不適用于本指令第7條2款的程序。
第6條 不公平條款的后果
1. 成員國應當采取必要措施，確保消費者跟經營者簽訂的合同中不公平條款對消費者不產生約束力，并就此進行國內法規定；此外，成員國還應當規定，如果合同沒有該不公平條款仍然能夠繼續成立，則該合同對雙方當事人繼續有約束力。
2. 如果選擇了第三國的法律作為合同適用的法律而且該合同與成員國有最密切聯系，則成員國應采取必要措施，以便消費者不失去本指令保證的保護。
第7條 團體訴訟
1. 成員國應當確保，為了消費者以及競爭者的利益，存在充分有效的手段防止消費者與經營者簽訂的合同中繼續存在不公平條款。
2. 本條第1款的手段也包括，依照國內法代表消費者合法利益的個人或團體可以根據國內法在法院或者主管的行政機構采取行動，以便裁決通用的合同條款是否公正，使得這些人或團體可以采取適當而有效的措施防止此種條款的繼續適用。
3. 在充分考慮國內法的前提下，本條第2款的法律救濟措施可適用于同一通用的合同條款或者類似條款的同一經濟行業的若干經營者或者其團體。
第8條 成員國余地
在本指令的領域，成員國可以根據條約采取或者保留更為嚴格的措施，以最大限度地保護消費者的利益。
第9條 限期調查
委員會應當最遲在本指令第10條第1款規定的日期起5年后，向歐洲議會和歐盟委員會就本指令的實施情況提交一份報告。
第10條 轉化期限
1. 成員國將不遲于1994年12月31日使符合本指令的國內法或行政規定生效，并將此事項告知委員會。
2. 當成員國采取上述措施時，應當在該法律規定中或者在公告該法律時說明是根據本指令的要求。有關的細節由成員國自己規定。
3. 成員國應當將在本指令的領域頒布的法律的主要條文告知委員會。
第11條 對 象
本指令的對象是成員國。
附件 第3條第3款所指的條款
1. 具有以下目的或作用的條款：
（a） 在消費者因為經營者的作為或不作為而死亡或者受到人身傷害時，排除經營者的法定義務的條款；
（b） 在完全不履行、部分不履行或者對合同義務履行不當的情況下，不適當地排除或限制消費者對經營者或者第三方所享有的法定權利，包括通過用消費者潛在的索賠權來抵消消費者欠經營者的債務的權利；
（c） 約定對消費者的服務附加條件，使得服務的實現取決于經營者的單方意志；
（d） 允許經營者在消費者放棄簽訂合同或者不履行合同時保留消費者支付的款項，而在經營者自己不作為的情況下，則不賦予消費者相應的損害賠償請求權；
（e） 在消費者不履行其義務的時候，強制消費者承擔不適當的高額損害賠償責任；
（f） 允許經營者隨意地解除合同，而不允許消費者享有相同的權利；在經營者自己解除合同時，允許對消費者已經支付的、相當于經營者尚未履行部分的款項作出保留；
（g） 在不存在重大事由的情況下，允許經營者不遵守合適的解約期限而解除無期限的合同；
（h） 對于有期限的合同，在消費者無相反意思表示的情況下，允許自動地延長合同，并且規定的消費者對不延長合同所作意思表示的最后期限太短；
（i） 對消費者在締結合同前沒有機會熟悉的條款，要求對消費者有約束力而且不允許反悔；
（j） 允許經營者單方面更改合同中約定的條款，而不需要提供有效的依據；
（k） 允許經營者單方面更改產品或服務的性質，而不需要提供有效的依據；
（l） 允許在供貨或提供服務的當時才公開價格或者允許經營者提價，在最終的價格與合同約定的價格差距太大時，而不給予消費者相應的解除合同的權利；
（m） 賦予經營者決定貨物或服務是否符合合同的權利，或者單獨賦予經營者解釋合同條款的權利；
（n） 限制經營者因為其人對消費者所作的承諾的義務，或者對這種義務附加特殊的形式要件；
（o） 在經營者不履行自己義務的同時，要求消費者履行其全部義務；
（p） 允許經營者在未取得消費者同意的情況下轉讓其合同權利與義務并可能導致對消費者的擔保的減少，而不必取得消費者同意；
（q） 排除或阻礙采取法律行動或者任何其他法律救濟的權利，尤其是要求消費者將糾紛提交非法定的仲裁機構進行仲裁，不正當地限制其可能獲得的證據，或者強加其承擔舉證責任，而按照法律這種舉證責任應當由合同對方承擔。
2. （g）、（ j） ，、（l）項的范圍：
（a） 上述（g）項不影響金融服務的提供者保留單方解除長期合同的權利并不需要說明理由，條件是要求服務提供者將此事項立即告知合同對方；
（b） 上述（j）項不影響金融服務的提供者單方變更可以支付給或者欠給消費者的利息，或者變更金融服務的費用的權利而不必提供理由，條件是要求服務提供者將此事項立即告知合同對方并且對方有機會立即解除合同；
上述（j）項也不影響經營者單方更改無期限的合同的條款的權利，條件是必須
告訴消費者理由并賦予后者自由解除合同的權利；
（c） 上述（g）（j）（l）不適用于：
- 可轉讓證券的交易、金融工具或者其他受證券交易的價格指數影響的產品或服務的交易，而這種價格變動不在經營者的控制范圍之內；
- 外匯買賣合同、旅行支票或者國際貨幣匯兌；
（d） 上述（l）項不影響合法的價格變動指數條款，條件是對價格變動的方法作了明確說明。
本文摘自《歐盟債法條例與指令全集》，吳越、李兆玉、李立宏譯，法律出版社2004年出版
本書收錄以下歐盟條例、指令的中文譯本：
第一部分 合同的訂立
1. 上門推銷 [85/577號指令]
2. 遠程合同 [97/7號指令]
3. 遠程金融服務[指令草案]
4. 電子商務[2000/31號指令]
5. 電子簽名[1999/93號指令]
第二部分 合同內容與條件
1. 商事交易中的遲延支付 [2000/35指令]
2. 消費者合同中的不公平條款[93/13號指令]
3. 價格提示[98/6號指令]
4. 誤導廣告[84/450號指令]
5. 對比廣告[97/55號指令]
6. 人用藥品廣告[92/28號指令]
7. 不作為訴訟[98/27號指令]
第三部分 特殊合同
1. 消費品買賣及擔保[1999/44號指令]
2. 消費者信貸[87/102號指令]
3. 不動產部分時段使用權[94/47號指令]
4. 一攬子旅游[90/314號指令]
5. 拒絕登機賠償[295/91號條例]
6. 跨國支付[97/5/EC號指令]
7. 證券服務[93/22號指令]
8. 金融擔保[指令草案]
9. 獨立商務人[86/653號指令]
第四部分 電子商務與個人數據保護
1. 個人數據處理[95/46號指令]
2. 電信領域的隱私保護[97/66號指令]
3. 技術標準與規范[98/34號指令]
第五部分 侵權責任
1. 產品責任[85/374號指令]
借款人：
住所：
身份證號碼：
電話：
郵政編碼：
開戶銀行及賬號：
長城卡卡號：
有效期：
貸款人：
住所：
法定代表人（或授權委托人）
電話：
郵政編碼：
借款人（以下稱甲方）
貸款人（以下稱乙方）
本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業務資格的中國銀行各分支機構（不包括港澳及海外分支機構）；
本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構取得消費貸款的自然人。
甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據甲方的資信狀況向甲方發放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權利、義務，甲、乙雙方按照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，共同遵守執行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款______（幣別） _______萬_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。
第二條 借款期限
甲方借款期限為______個月（自合同生效之日起）
第三條 借款利率和計息方法
借款利率為（月/年）息__________，在本合同履行期間，如遇國家利率調整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發放之日起計算。
第四條 貸款的適用范圍
本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務等費用支付。
第五條 本合同所稱債務是指借款人應向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。
第六條 用款方式
甲方的借款由乙方以轉賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。
第七條 還款方式
本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權乙方在每個還款期規定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。
第八條 提前還款
本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔費。
第九條 展期貸款處理
甲方如不能按合同規定的期限償還貸款本息，應于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經甲方審查批準后，甲乙雙方應簽訂展期協議，乙方有權對展期貸款加收利息及罰息。
第十條 甲、乙雙方的權利和義務
1.甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款；
2.甲方應按合同規定的還款期限歸還貸款本息；
3.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用；
4.甲方應按乙方要求定期提供其有關經濟收入的證明；
5.甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續；
6.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況；
7.乙方按合同規定期限及時發放貸款；
8.乙方在貸款到期時有權從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內直接劃款。
第十一條 合同的變更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協議前，原合同繼續有效。
第十二條 違約責任
1.甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權對違約使用部分按________計收違約金；
2.甲方未按本合同規定歸還貸款本息，乙方有權對逾期貸款按計（加）收利息；
3.在合同有效期內，甲方發生下列情況之一的，乙方有權停止發放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發放的貸款本息：
3.1 甲方未按合同規定用途使用貸款；
3.2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監督檢查；
3.3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料；
3.4 甲方與其他法人或經濟組織簽訂有損乙方權益的合同和協議；
3.5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款合同；
3.6 甲方發生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為；
3.7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。
4.由于乙方的原因未能按合同規定及時發放貸款，給甲方造成損失的，乙方應按影響天數和數額，每天付給甲方萬分之______的違約金。
第十三條 費用
與本合同有關的費用均由借款人支付或償付，法律另有規定的除外。
第十四條 本合同爭議的解決方式
甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或者通過調解解決。協商或調解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向合同簽訂地的合同仲裁機構申請仲裁。在協商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。
第十五條 甲、乙雙方約定的其他事項
第十六條 本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規和金融規章執行。
第十七條 合同生效和終止
本合同經甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十八條 合同附件
《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發票影印件以及乙方要求的其他相關資料。
第十九條 本合同正本一式______份，甲、乙雙方及合同見證人各執一份。
甲方：（簽字蓋章）___________________
乙方：（簽字蓋章）___________________
_____________年_________月_________日
合同簽訂地點：_______________________
合同編號：_____________________________________________
貸款人：___________________________________________銀行
住所：_________________________________________________
聯系電話：_____________________________________________
傳真號碼：_____________________________________________
借款人：_______________________________________________
工作單位：_____________________________________________
家庭住址：_____________________________________________
聯系電話：_____________________________________________
還款賬號：_____________________________________________
保證人：_______________________________________________
住所：_________________________________________________
通訊地址：_____________________________________________
電話：_________________________________________________
存款金融機構及賬號：___________________________________
傳真號碼：_____________________________________________
出質人：_______________________________________________
住所：_________________________________________________
通訊地址：_____________________________________________
電話：_________________________________________________
開戶金融機構及賬號：___________________________________
傳真號碼：_____________________________________________
抵押人：_______________________________________________
住所：_________________________________________________
通訊地址：_____________________________________________
電話：_________________________________________________
開戶金融機構及賬號：___________________________________
借款人（以下稱甲方）_________________________________
貸款人（以下稱乙方）_________________________________
甲方因_________需要，向乙方申請_________貸款，乙方經審查同意發放貸款。甲乙雙方根據《__________________》，經協商一致，訂立本合同。
第一條 借款用途
（一）消費人或使用受益人：__________________________________________________.
（二）借款用于______________________________________________________________.
（三）指定的商戶或單位：____________________________________________________.
第二條 借款金額
人民幣（大寫）______________________________________________________________.
第三條 借款期限
本合同約定借款期限為___________年，自乙方將借款劃入到本合同規定賬戶之日起計算，即（或）從_______年______月______日至_______年______月______日。
第四條 放款條件
本合同項下的擔保合同生效后，乙方將借款劃入到本合同規定賬戶。
第五條 貸款支用
（一）雙方約定在本合同生效后_________個工作日內辦理貸款支用。
（二）貸款支用方式：_________甲方同意乙方將貸款劃入下述賬戶：
1.賬戶名稱：__________________，賬號：__________________.
2.賬戶名稱：__________________，賬號：__________________.
3.賬戶名稱：__________________，賬號：__________________.
第六條 借款利率
（一）雙方約定月利率為___________________________________.
（二）借款期內遇國家法定利率調整時，實行一年一定，每年年初按中國人民銀行確定的相應檔次的利率確定借款利率；但借期不超過一年的，執行本合同利率，不受國家法定利率的調整而影響。
第七條 還本付息
（一）甲方按月等額歸還借款本息。經計算，甲方在支用貸款的次月起按每月歸還本息共計___________元，還款日為每月______日（最后一次還款不能遲于本合同期屆滿日）
如果本合同借款期限不超過一年的，甲方則在借款到期時一次性償還借款本息，不實行按月等額歸還本息的方式。
（二）甲方委托銀行自動劃扣貸款本息。
甲方授權乙方在每月還款日自動從甲方在建設銀行開立的儲蓄卡賬戶或儲蓄存折賬戶_________中扣收每月本息額，因該賬戶存款余額不足等甲方原因導致乙方在還款日未受足額清償的，未受清償的貸款視為逾期貸款。
如甲方提供的個人賬戶出現凍結等情況而造成無法扣收本息的，甲方須及時向乙方提供新的還款賬戶用于扣收貸款本息。
（三）甲方全部提前歸還借款本息，應提前15天
通知乙方并經乙方同意。
乙方按合同約定的利率已計收的利息不隨還款期限、國家法定利率的變化而調整。
乙方因甲方提前還款所受的損失，不再要求甲方予以補償。
第八條 合同的變更與解除
（一）本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。
（二）甲方將本合同項下的權利和義務轉讓給第三方的行為，在同時滿足以下條件后生效
1.必須經乙方書面同意；
（一）格式合同的概念
格式條款是19世紀工業革命的產物，隨著貨物和服務生產的標準化，這類貨物和條款的標準化也隨之出現。格式合同是指當事人一方預先擬定的格式條款為基礎訂立的合同，其內容既可以全部由格式條款構成，也可以部分有格式條款構成。在不同的國家與地區對格式合同的稱謂有所不同，在德國法上稱之為一般交易條款，法國法上稱之為附和合同，英國法上稱為標準合同，在我國臺灣地區稱為定型化契約。我國的《合同法》中引入了格式條款的概念，所謂格式條款即指當事人為與不特定的多數人重復訂立合同之用而單方預先擬定的，并在訂立合同條款時未與對方協商的條款。
現實生活中存在著格式合同與格式條款概念之爭，本文所指的格式合同包括單純的格式合同和合同中存在的格式條款。
（二）格式合同的特征
雖然格式合同在各個地區稱謂不同，但本質上都存在一下幾個重要特征：即首先，合同中的格式條款是由當事人一方預先擬定的；其次，當事人預先擬定的目的是為了重復使用；再者，其針對的是不特定的相對人，具有標準化，定型化的特點；最后，格式合同具有附從型的特點。
1.合同中的格式條款由合同一方預先擬定
格式合同的最大的特點在于合同擬定的預先行，這使得格式合同的擬定與普通合同的擬定方式出現很大的差異。在一般訂立合同的過程中，需要交易雙方通過協商之后達成合同，合同的條款雖然是由一方通過要約方式提出，一方擬定的目的是為了將條款訂入他與受要約人的特定合同中，但是這些條款是否最終能訂入合同還需要合同的另一方的當事人同意才行。然而，在格式合同中卻不是如此，格式合同的一方當事人擬定條款的目的不是為了訂立某一特殊的合同，而是為了與不特定的多數人訂立合同而訂立的條款，即為了條款的多次使用。格式合同的這一特殊性使得它與普通合同在訂立，解釋，效力等諸多方面呈現出差異。
2.當事人預先擬定的目的是為了重復的使用
為了節約交易成本，提高工作效率，進而獲得高額的利潤，經濟上處于優勢或壟斷地位的格式條款的提供方，針對不特定的多數人預先擬定了條款，以方便多次使用。如果合同中的條款只是為了特定的某個人或少數人擬定，那么合同的使用范圍將非常有限，交易成本將上升。
3.當事人條款的擬定是針對不特定的相對人，具有標準化，格式化的特點
格式合同的一方當事人經常是經濟上處于優勢或壟斷的地位的經營者，在合同訂立之前就已經預先擬定好條款，針對社會上不特定的多數人能夠廣泛的使用，不會由于相對人的不同而改變合同中的條款或訂立合同的形式，相對人只能被動的接受或拒絕簽訂合同，不能要求修改或變更合同的內容。
4.格式合同具有附從性的特點
格式合同的擬定方往往是資本雄厚的大企業，大公司，它們在市場上多處于壟斷性的地位，這些企業在運營的過程中，經常會采用格式條款訂立合同，對于合同的內容根本不需要相對人協商，合同條款的制定都是單方性的。相對人對于合同的訂立只有接受和拒絕的權利，無法自由的表達自己的意志，合同的訂立只能附從于合同訂立方的意思。雖然在法律上都賦予了雙方平等的地位，但實際的交涉過程中雙方的地位并不是平等的。經濟上的懸殊使得格式合同的相對人受制于條款的提供者，其意志受到了很大的限制甚至是剝奪。有學者指出："不可否認的是，合同自由的核心價值是-覺得合同內容的自由已經蕩然無存了。"因此，美日法等國家稱之為"附和合同"。
二、對格式合同進行控制的原因
格式合同時現代社會大量重復生產和交易的產物，格式合同的使用降低了企業的生產和交易成本，降低了商品和服務的價格，使得整個社會都獲得了很多的經濟效益。然而，對于處于交易一方的消費者，在享受便利的同時，負面影響也不容忽視。
首先，格式合同簡化了締約的方式和程序，加快了交易的進行，提高了活動的效率，節約了交易的費用和成本。一般的合同訂立過程需要經歷要約、承諾才能完成，交易的過程相對復雜，繁瑣，每訂立一次合同都需要交易雙方的合意協商，這種大量、重復性的行為，給企業的運作帶來了時間和費用上的大量流失。于是，為了適應快捷，高效的社會運轉，格式合同就產生了，它簡化了締約過程中的要約和承諾程序，大大的節約了交易雙方的時間和成本，產生了很好的社會效益，促進了交易的進行。其次，格式合同也保障了交易的安全。有學者認為格式合同使得當事人可以預先限定商業風險的范圍，確定潛在的法律責任，預防風險的發生，在當事人之間分配風險。例如在格式條款中列明違約責任，使得雙方更好的去履行合同。再次，格式合同可以補充法律法規的不足，從而促成新型的交易。隨著社會的進步與發展，許多新型的產業開始出現，如網絡購物，融資租賃等等，由于法律具有滯后性，難免會出現漏洞，當事人可以通過格式合同的方式與相對人達成交易，明確雙方的權利和義務。
然而格式合同對交易相對方產生的弊端也不容忽視，具體表現在以下幾個方面：
（一）消費者沒有選擇格式條款的可能。
這是對契約自由的背離，合同中相對人的合同自由受到了較大的限制。契約自由原則是合同賴以生存的基礎，但是在格式合同中擬定合同一方處于具有經濟上強大的優勢，他們在訂立過程中不會與相對方進行協商，格式條款的擬定都是預先的。同時，由于行業壟斷，同行都采取了相同的格式合同，使得相對人選擇訂約對象的自由受到了限制。盡管最終消費者選擇了妥協，接受了格式合同中的條款，表明上看來是自愿的接受，但隱藏在這背后的是消費者的無奈，被迫屈服于對方于是，擬定格式條款方會利用這種地位的優勢在合同中規定有利于自己條款，甚至將合同的風險轉嫁給對方。人們常常會提到這樣一個問題：對合同條款的效力進行核查的正確性的內在原因究竟是什么？面對企業的超級經濟優勢，一般的顧客幾乎沒有可能不屈服格式合同所規定的條款。當一個企業享有壟斷地位時，它不會允許以談判的方式來確定合同的內容。美國學者早在1943年就指出，格式合同尤其可能演變成為使得超級工業巨頭和商業大亨們建立起一種新的封建秩序并奴役一大群臣仆的工具。雖然契約自由的大旗仍然可以高高地升起來，甚至可以飄揚在上述這些合同法的領域內，但在今天由于時代的變遷，這面大旗已經縮小可憐得皺巴巴的了。
(二)消費者選擇的成本太高
在某些競爭十分激烈的交易領域，一些很有經驗的合同一方當事人也往往對格式合同不加異議的完全接受。條款的擬定方對條款的內容也無法隨意的變更，以為這種條款常常是事先擬定好的。這是如果消費者不屈服于對自己不利的企業所提出的合同條件，就不得不話費大量的金錢和精力去尋找另一個企業并與它們就合同內容的方方面面進行協商，尋求對自己有利的條款。因此對于廣大的消費者來說，這樣的選擇常常會導致得不償失。
（三）消費者不知道格式條款的存在和格式合同的內容
現實中的很多消費者在很多時候選擇商品或者服務的時候不會對對方擬定的格式條款多加注意，原因存在幾個方面：1、提供商品或者服務方用很隱蔽或者不顯著的方式展現其擬定的條款；2、一些格式合同的內容會非常的晦澀難懂，對于追求快速消費的消費者來說，不會去深究其中的內容；3、消費者認為從閱讀這些條款中取得的收益十分小，而且他們認為即使對其中的條款不滿意，也不能與相對方進行協商，如果換一家企業，其成本也很高。所以，他們在遇到這些不公平的條款之時會選 擇忽視或者被迫的接受。
綜上所述，鑒于格式合同對現實交易中消費者一方可能產生的不利影響，提供條款一方可能會利用這一形式侵害到消費者的合法權益，故而有必要對格式合同進行規范和控制。
三、對現實生活中的格式合同進行規制
格式合同由于其諸多的有點被大量的運用于各行各業之中，其涉及的群體利益十分的廣泛。因此，如何對格式合同進行合理的規制，以保障交易的公平性，維護消費者的合法權益不受侵害，穩定市場秩序，是現代民法學所必須研究的重要課題之一，在各國的民法或者是合同法中都有重要的體現。有學者提出對格式合同的規制必須遵循一條指導思想，即"既要發揮格式合同省時簡便等優勢，承認它對現代經濟發展的促進作用，又要使其在民法基本原則的軌道上運行，從而保障交易的公平，保證平等，自愿，誠實信用等市場經濟關系的基本要求得以貫徹"根據學界理論的通常認為存在立法，行政，司法，行業自律等方式，而立法規制為最有效，最根本之方法，故而在對格式合同的控制中最為重要。我國的《合同法》、《消費者權益保護法》、《保險法》、《海商法》等法律亦對格式合同的規范和控制作了規定，其中以合同法最為詳細，具體規定在以下幾個方面：
（一）從格式合同的訂立規則角度
1. 根據公平原則擬定條款；
公平原則是貫穿于我國《合同法》的一項基本原則,簽訂合同的雙方當事人都應該遵循這一原則。格式合同作為一項特殊的合同在訂立時更應該注意這一原則，維護交易雙方的公平公正。基于格式合同訂立特點，格式條款是由條款提供方預先擬定的，他們往往是經濟上處于優勢地位的企業，合同的內容沒有和交易的相對方進行協商，因此條款的制定方經常會規定有利于自己的條款，或限制或免除自己的責任，加重對方的責任，排除對方的主要權利，以此來達到自己的目的，維護自身的利益。另外，格式條款的提供方制定條款通常是為了多次重復的使用，盡管合同的相對人可以根據《合同法》的相關法條對顯失公平的條款主張無效，但是條款適用的對象是不特定的多數人，不可能每一個相對人都能察覺到這樣的條款或者知道可以主張無效，所以這就可能導致這些不公平的條款侵害到相對人利益的群體仍然很大。因此，格式條款的提供方應該自覺在擬定格式條款的同時遵守公平原則。
2.合理的提醒消費者注意免責條款
由于格式條款是由提供方訂立，未與相對人進行協商，為了避免條款中存在侵害相對方權益的條款，因此條款的提供方應該提醒消費者注意其中的免責條款。我國的《合同法》第39條規定："采用格式條款訂立合同的，提供格式條款一方應該遵循公平原則確定當事人之間的權利義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明"。我國保險法第17條中規定了保險人就保險合同的條款內容的說明義務。我國臺灣地區《消費者權益保護法實施細則》中第12條中規定："契約之一般條款不論是否記載于定型化契約，如固體字，印刷或者其他形式，致難以注意其存在或辨識者，該條款不構成契約之內容"。英國，德國法中也有類似的規定。因此，合理的提醒消費者注意免責條款也是格式條款訂入契約的必要條件。
通常情況下，格式條款提供方應該以明示的方式，直接的將格式條款中的免責條款提示給消費者，使其能注意到其中的內容。但如果具體情況下交易的對象廣泛，交易數量大且交易內容重復時，直接明示提示有困難的，應當以其他公告的方式提醒消費者注意免責條款，例如在電信，煤氣，電氣，郵政等行業可以通過廣播，張貼，牌示，放映字幕這些方式將格式條款告知消費者。
格式條款提供方提醒消費者注意其欲將免責條款訂入格式合同，應該達到合理程度。在判斷提供格式條款方的提醒是否已經達到合理的程度時，應當依據以下五個方面的因素：第一，文件的外形，即再有免責條款的文件，從其外在表現形式上而言，應當使相對人產生它是規定當事人權利義務的合同條款的印象。否則，相對人在收到該文件后認為它不是合同內容而根本不予閱讀，或者即使閱讀也并未將其作為合同條款予以認真對待。此時提供格式條款方的提醒注意即不充分。第二，提醒注意的方法。根據特定交易的具體環境，格式條款的使用人可以通過向相對人明示免責條款或以其它顯著方式如廣播、張貼、牌示等公告形式提醒相對人注意，以使其直達提供格式條款方欲將免責條款訂入合同。在這兩種提醒方式中應當以明示為原則，即在與相對人訂約時，應當盡可能個別提醒其注意，而以公告方式為例外，即只有明示條款在事實上有明顯困難時，才可以使用其他提醒方式。如果根據交易的特定情況，應當適用明示提醒方法，則不應采用公告等方式。反之，如果明示有困難，依法本可以采用公告等方法提醒注意，即使條款擬訂者使用了明示提醒的方式，也并無不可。第三，清晰明白的程度，即提供格式條款方提醒相對人注意的語言或者文字必須清楚明白。首先，在提供格式條款方個別提醒相對人注意時，如果注意的文字或者免責條款本身已經很晦澀，或者字跡不清，相對人根本無法辨認，則不能產生提醒注意的效果。其次，在提供格式條款方以公告方式提醒相對人注意時，由于它是個別提醒相對人注意的一種權宜之計，因此其提醒注意除了必須鮮明清晰意外，使用此種方法提醒注意的主體范圍也不宜過分擴大，一般限于公共運輸企業、倉儲業、行李寄托處、自動販賣機、停車場或旅館、戲院、衣帽間等。提醒注意的公告及免責條款全文必須懸掛、張貼于訂約地點，或在訂約地點以放映字幕的方式予以展示，且應字跡清楚，標志明顯，能夠引起相對人的注意。第四，提醒注意的時間。提供格式條款方提醒相對人注意的行為必須在合同訂立之前或訂立之時做出，如果在合同訂立之后再提示免責條款，則該條款不能成為合同的內容。第五，提醒注意的程度，即提供格式條款方提醒相對人注意的程度必須能夠引起一般相對人的注意程度。
3.對免責條款進行說明，解釋
由于限制或者免除提供提供格式條款方責任的條款對消費者的權利影響很大，并且因為格式條款擬訂由條款提供方負責，消費者不能參與協商，很難確保交易的公平性。因此，當相對人要求提供方對格式條款中的免責條款進行說明，則條款提供方應該對相對人承擔了負責進行詳細的解釋、說明的義務。
根據我國《合同法》第39條規定，"采取合理的方式提請對方注意免 除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明"。這里存在一個問題，是不是格式條款提供方說明義務的范圍僅限于免責條款，我個人認為范圍包括所有的格式條款，只是對于免除和限制其責任的條款和其他條款的說明義務不一樣，對免責的條款的說明義務更重一些。
另外，對免責條款的解釋、說明應當盡量的詳盡，并依據誠實信用的規則，不得隱瞞其中的內容，或欺騙消費者。
4.相對人同意使用格式條款訂立合同
雖然格式合同是一種特殊的合同，但是它仍然符合合同的基本特征，合同條款的制定雖然由條款提供方負責，但是這樣的條款能否訂入合同中，發生效力，還要看合同的相對人是否同意接受這樣的條款，否則該條款對相對人即不能生效。相對方的同意可以以明示的方式，也可以以默示的方式。所謂的明示同意，其就是相對人在載有格式條款的文件上簽字，認可其成為合同的內容。在英美法上有所謂的"簽名視為已經同意"之法律原則。依照英國法院見解，簽字即發生契約合意之效力；除非有欺詐、錯誤……等情事，不得以"未注意到該簽名之文件載有（格式條款）"為由主張抗辯。這種情況下發生在當事人一方提出的格式條款（包括免責條款）實際上包含在合同文件之中時，只要相對人簽署了該合同文件，則表明他已經同意將格式條款訂入合同，即使他根本沒有閱讀其中的條款內容，甚至不知道他們準確的法律后果，也應受到條款的約束。相對人的默示同意則表現為直接的通過接受對方所提供的商品或服務來表明他已同意將條款訂入合同。這是由于提供格式條款方沒有直接將其條款列入合同中，而是由于締約方法的原因通過公告、通知或者是放映字幕或者是錄像展示的方式呈現給相對人，則相對人無法以明示的方式表示同意將格式條款訂入合同。
5.異常條款不得訂入合同
為了防止提供格式條款的一方利用其優勢的地位，惡意的將一些異常條款強加于對方，侵害到對方的合法權益，則必須將異常條款排除在格式合同之外。異常條款不得訂入合同已經被各國的立法和國際上立法所廣泛的采用，成為通行的做法。德國《格式合同條款法》中第3條規定："格式條款中的約款，依其環境，特別是考慮合同的外形，是如此的異于尋常，以至于提供格式條款方訂約之相對人無從預見時，視為未訂入合同。"我國的臺灣地區《消費者保護法》第14條規定："契約之一般條款未經記載于定型化契約中二依正常情形顯非消費者所得預見者，該條款不構成契約之內容"。所謂異常條款，是指格式條款中的某些條款過分異常，以至于無法期待他方當事人預期該條款出現在格式條款所適用的交易種類中時，該條款視為未訂入合同。判斷格式條款是否構成異常條款時，通常依據以下兩點：第一、格式條款因該條款的存在脫離該法律行為所屬典型合同的程度。如果格式條款因某一條款的存在而與此種權利義務分配之典型模式脫離甚遠，則當列為異常條款。第二、格式條款的文義、表達方法和所處合同的體系位置是否易讓相對方產生誤解。格式條款提供方"提請他方當事人注意該條款內容的方式"，與"提供方隱藏該格式條款，以免他方當事人注意該格式條款內容的方法"。但是令人遺憾的是，我國合同法中并未異常條款不得訂入合同納入其中。
（二）從格式合同的解釋角度
鑒于格式合同的特點和可能給交易雙方帶來不公平，對格式合同的解釋應該區別于一般性的合同。我國有學者指出，對格式合同的解釋存在以下幾種方法：第一，客觀解釋。即適用合同解釋中的客觀標準對格式合同進行解釋時應該以該條款所預定適用之特定或不特定對象之平均的、合理的、通常的理解可能性為基準。第二，限制解釋。由于格式條款由條款的提供方制定，因此為避免對相對人產生不利的影響，對免責條款的解釋應當受到限制。第三，不利于提供方的解釋。當條款由兩種以上的解釋，條款的含義不明確或者存在異議時，法律為了保護弱者一方，規定了解釋應當有利于消費者。第四，統一解釋。由于格式條款的適用十分的廣泛，當在不同的區域使用時，人們的理解也會有所不同，對格式條款的解釋應該統一。但是如何統一，則應以特定群體的通常的理解作為標準。我國的《合同法》第41條規定："對格式條款的解釋發生爭議，應當按照通常的理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當做出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款與非格式條款不一致的，應該采用非格式條款"。可以看出，本條的規定基本上運用了上述的解釋方法。
另外，我們在現實中經常會看到"最終解釋權"的問題，商家經常會利用最終解釋權來規避、減輕自己的責任來加重對方的責任。由于"最終解釋"的根本目的在于，使商品促銷廣告中不明確、不具體、存在漏洞的內容歸于明確、具體、完善，使當事人間的糾紛能夠都得到合理解決。商家經常將這種"最終解釋權"劃歸到自己一方，然而"最終解釋權"究竟歸屬何方，法律上并未對其作出明確的規定。
（三）從格式合同的效力角度
格式條款一經訂立，即成為合同的一部分，將產生對相對人有無拘束力的影響，對于其效力，應當進行審查。我國《合同法》第40條規定："格式條款具有本法第52條和53條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任，排除對方主要權利的，該條款無效。"該法條規定了格式條款的幾種無效情形，具體可以拆分為以下幾項：
第一，具有本法第52條情形：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人的利益；以合法的形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規的強制性規定。
第二，具有本法第53條情形：1、造成對方人身傷亡的；2、因故意或者重大過失造成對方財產損失的。
第三，格式條款提供者免除自己責任、加重相對人責任。所謂免除責任，又可以稱為免除主要義務，是指格式條款中含有免除格式條款提供者按照通常情形應該承擔的主要義務。所謂加重責任，是指格式條款中含有通常情況下對方當事人不應該承擔的義務。這里可以發現一點疑問，似乎《合同法》第39條和第40條存在著矛盾之處，根據第39條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應該采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款進行說明。王利明教授認為對免責條款應該提請注意，是因為格式條款完全有提供方制定，免責條款只是對未來可能發生的責任予以免責，而第40條中所提到的免除責任是指條款的制定者在格式條款已經不合理地免除其應當承擔的責任，所免除的不是未來的責任，而是現在所應當承擔的主要義務。筆者也贊同他的觀點。
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借款人：
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特別提示：借款人在簽訂本合同之前，請務必仔細閱讀本合同各條款，尤其是“特別提示”和黑體字部分，如有不明之處，請及時咨詢，貸款人一定積極解答。借款人有權同意本合同或選擇其他合同，但在簽署本合同后即視為同意本合同全部條款。
借款人因 需要，向貸款人申請個人消費借款，貸款人經審查同意借款。為明確責任、恪守信用，立約雙方根據國家有關法律、法規，經協商一致，簽訂本合同，以茲共同遵守。
第一條 借款金額
貸款人給予借款人借款人民幣 元整。
第二條 借款用途
借款用于 。
第三條 借款期限
一、借款期限為 個月， 自 年 月 日至 年 月 日止。
二、放款日以借款借據所記載的實際發放日為準。如遲于第一款記載的放款日發放借款，到期日可相應順延。
三、借款分次使用計劃為：
年 月 日 元; 年 月 日 元;
年 月 日 元; 年 月 日 元;
年 月 日 元; 年 月 日 元;
貸款人將在上述日期將約定數額借款轉入借款人帳戶。
分次用款亦實行同一到期日。
四、若貸款人提前收貸，則視為借款到期日相應提前。
第四條 借款利率
本借款月利率千分之 。借款期限內遇法定利率調整，如借款期限在一年以內(含一年)，則按本合同利率執行，不分段計息;如借款期限在一年以上，自下年度一月一日開始，按人民銀行規定的調整后的相應檔次利率執行，國家利率調整政策另有規定的除外。此調整不視為對本合同的修改或變更。
貸款人在此特別提示借款人及時關注人民銀行有關貸款利率調整的公告，貸款人也將在營業場所對法定貸款利率調整情況按規定進行公告。對利率調整后的貸款歸還情況，借款人如有任何不明之處，請及時征詢貸款人，貸款人將進行解釋。
第五條 借款本息償還
一、雙方協商采取下述第 種方式約定還款和計收利息：
(一)到期一次性還本，按月付息，自借款發放次月起每月2日為結息日。
(二)分期還本付息。
l、等額還本付息。自借款發放次月起每月2日和借款到期日為還款日，每期等額償還借款本息 元;
2、平均償還借款本金，采取下述第——種約定分期付款：
(1)按月等額償還借款本金，自借款發放次月起每月2日為還款日，每期應還本金 元，還款日結清當月利息。
(2)按季等額償還借款本金，自借款發放本季起每季末月2日為還款日，每期應還本金 元，還款日結清當季利息。
(三)到期一次性還本付息。
二、在借款到期日前，借款人應還清所有借款本金和利息。
三、借款人授權貸款人在還款付息日有權從借款人在貸款人處開立的帳戶中扣收上述款項。
四、借款人部分或全部提前歸還借款本金，應提前通知貸款人并征得貸款人同意。借款人提前還款時，貸款人按本合同約定的利率和實際借款天數計收借款利息。
第六條 借款擔保
一、下列合同為本合同的擔保合同：
(一)編號 的《 》(合同名稱)，擔保方式為 ，擔保人為 ;
(二)編號 的《 》(合同名稱)，擔保方式為 ，擔保人為 ;
(三)編號 的《 》(合同名稱)，擔保方式為 ，擔保人為 ;
二、本合同項下的擔保人發生下列事由，貸款人有權按本合同第九條的約定采取措施：
(一)保證人違反保證合同的約定，或資信狀況惡化，或發生其他擔保能力減弱的事件;
(二)抵押人違反抵押合同的約定，或故意毀損抵押物，或抵押物價值可能或已經明顯減少，或其他有損貸款人抵押權的事件;
(三)質押人違反質押合同的約定，或質物價值已經或可能明顯減少，或質押的權利必須在借款清償前兌現，或其他有損貸款人質押權的事件。
第七條 其他權利與義務
一、借款人必須如實向貸款人提供其工作單位、收入、家庭成員、經濟狀況等有關其資信狀況的情況。
二、貸款人應按本合同約定向借款人發放借款。但在本合同項下擔保合同生效前，貸款人有權暫停放款。如本合同項下擔保合同不可能生效，貸款人有權解除本合同，并有權要求借款人承擔由此造成的一切損失。
三、借款人應按本合同約定的用途使用借款，不得將借款挪作他用。
四、借款人以個人合法財產及夫妻共有財產清償借款本息，在借款逾期不能清償時，貸款人有權申請司法機關對借款人個人財產及夫妻共有財產采取司法強制措施。
五、貸款人有權檢查、監督借款人使用借款情況和借款人收入狀況、對外擔保等情況，借款人應積極配合并提供有關資料，且保證這些資料的真實性。
六、借款本息清償前，借款人發生下列事由，應及時通知貸款人：
(一)個人收入明顯減少，財務狀況不佳;
(二)因疾病等原因可能喪失民事行為能力;
(三)法定地址、經常居住地、電話及其他通訊聯系方式變更;
(四)涉入或即將涉入訴訟、仲裁或其他法律糾紛;
(五)取得出國(境)資格后計劃出國(境);
(六)婚姻狀況發生變化;
(七)其他可能影響借款收回的事件。
七、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，本合同項下權利、義務由其繼承人或受遺贈人、監護人承擔。
民間小額借款合同范本
貸款方：
借款方：
保證方：
借款方為進行生產(或經營活動)，向貸款方申請借款，并聘請作為保證人，貸款方業已審查批準，經三方(或雙方協商)，特訂立本合同，以便共同遵守。
第一條貸款種類
第二條借款用途
第三條借款金額人民幣(大寫)元整。
第四條借款利率借款利息為千分之，利隨本情，如遇國家調整利率，按新規定計算。
第五條借款和還款期限
第六條還款資金來源及還款方式
1、還款資金來源：
2、還款方式：
第七條保證條款
1、借款方用做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押品由貸款方退還給借款方。
2、借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
3、借款方必須按照合同規定的期限還本付息。
4、借款方有義務接受貸款方的檢查、監督貸款的使用情況，了解借款方的計劃執行、經營管理、財務活動、物資庫存等情況。借款方應提供有關的計劃、統計、財務會計報表及資料。
5、需要有保證人擔保時，保證人履行連帶責任后，有向借貸方追償的權利，借貸方有義務對保證人進行償還。
第八條違約責任
一、借款方的違約責任
1、借款方不按合同規定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款。
2、借款方如逾期不還借款，貸款方有權追回借款。借款方提前還款的，應按規定加減收利息。
3、借款方使用借款造成損失浪費或利用借款合同進行違法活動的，貸款方應追回貸款本息，有關單位對直接責任人應追究行政和經濟責任。情節嚴重的，由司法機關追究刑事責任。
二、貸款方的違約責任
貸款方未按期提供貸款，應按違約數額和延期天數，付給借款方違約金。違約金數額的計算應與加收借款方的罰息計算相同。
第九條解決合同糾紛的方式：執行本合同發生爭議，由當事人雙方協商解決。協商不成，雙方同意由仲裁委員會仲裁或向人民法院起訴。
第十條其他
本合同非因《借款合同條例》規定允許變更或解除合同的情況發生，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。當事人一方依照《借款合同條例》要求變更或解除本借款合同時，應及時采用書面形式通知其他當事人，并達成書面協議。本合同變更或解除之后，借款方已占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規定償付。
本合同如有未盡事宜，須經合同雙方當事人共同協商，作出補充規定，補充規定與本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份，貸款方、借款方、保證方各執一份;合同副本一式，報送等有關單位(如經公證或鑒證，應送公證或鑒證機關)各留存一份。
貸款方：(簽字)
地址：
電話號碼：
年 月 日
借款方：(簽字)
地址：
電話號碼：
年 月 日
保證方：(簽字)
地址：
在有償收視有線電視節目、報刊雜志和受眾之間發生沖突時,如廣告的對我們視覺的無理沖擊,受眾大多采取忍讓和回避,之所以沒有人深究是因一方為普通公民,一方具有政府支持的壟斷行業,力量對比玄虛。另外,由于該種行為社會影響大,電視收視的用戶太多,由于侵害對象多,在實踐中,有的人沒有意識到被侵權而沒有提起訴訟,有的人可能因損失不大而沒有提起,也有的因不知如何索賠或考慮到訴訟費用等原因也未提起訴訟。更多的是沒有人知道出現了不得矛盾適用那些法律條文。
關鍵詞:媒介消費 合同法 消費者權益 合同案件
媒介消費(Media Consumption),泛指獲取和享用大眾媒體的精神產品或傳播服務。隨著社會的發展與進步,人們享有的消費越來越多,從而引起的糾紛及侵權行為也愈來越多,但一般公民大多采取忍讓和回避的態度,不知怎么用法律武器來保護自己的合法權益,現從大眾媒體三個方面入手,就《合同法》簡略談談自己的看法。
一、與大眾媒體形成合同關系的幾類媒介消費活動
在我國,媒介消費者與大眾媒體產生或可能產生合同關系的媒介消費活動,至少有以下3種情況:
1.有償收視有線電視節目
有線電視的付費用戶與有線電視的經營者之間是一種服務合同關系。按照有線電視提供服務的規則,用戶要獲得有線電視的服務,需要先向有線電視臺申請,繳納費用,有線電視臺接納申請,收取費用之后,應給用戶安裝接收裝置并發送信號。這是一個完整的要約、承諾過程,其中用戶的申請是邀請要約,有線電視臺提出的費用標準是要約,用戶同意按照被告提出的費用標準交費,就是典型的承諾。經過這樣的要約承諾,用戶與有線電視臺就以合同的形式確立了特定的權利義務關系。如果有線電視臺未能遵守合同的約定,為用戶提供合格的服務,有線電視的用戶(媒介消費者)可以依法要求對方履行義務或者采取補救措施,并有權要求賠償損失。在實際的操作中,有線電視的經營者一般都是預先擬訂好提供服務的格式合同或含有部分格式條款的合同,對其服務的范圍、質量、收費標準、結算方式、履行期限、維修保養、違約責任、解決爭議的方法等內容予以說明和約定。如果用戶接受合同的條款并簽訂了合同,雙方的有償服務合同關系即告成立。由于合同中的格式條款都是由當事人一方單方面擬定的,某些經營者有時會違反公平原則,利用其優勢地位在格式條款中加入對自己有利但卻損害消費者合法權益的內容,而消費者又不能與條款的制定人就格式條款的具體內容進行協商,只能接受其提出的不合理的格式條款。這是含有格式條款的合同可能出現的弊端,因此有必要對格式條款在法律上進行控制。1999年出臺的《合同法》在加強對格式條款的規范、充分保護消費者的利益方面,設立了三項重要規則:“一是明確格式條款制訂者采取合理方式,提請對方注意免除或者限制其責任的條款(第39條);二是禁止格式條款的制訂者利用格式條款免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利(第40條);三是在解釋格式條款時應當作出不利于提供格式條款一方的解釋(第41條)。”(1)這些規定可以有效地防止和限制公司與企業濫用經濟優勢損害消費者的利益,從而對處于弱者地位的消費者提供了有力的保障。
2.訂、購報紙
在市場經濟條件下,多數報紙具有商品性。“讀者按價付款購買報紙,取得報紙的使用價值——信息服務,廣告商按價付款購買報紙版面,取得報紙的使用價值——廣告宣傳;報社按價收款,取得報紙的交換價值——貨幣;報紙的價值在交換中實現”(2)這就是報紙商品性的體現。
既然報紙是具有商品性的大眾媒介精神產品,媒介消費者就只有通過有償的方式——零售攤點購買或訂閱,才能獲得報紙的所有權。
在零售攤點買報的讀者是媒介精神產品的消費者,賣報者則是出售媒介精神產品的經營者,兩者因報紙的買賣形成的關系,屬于《合同法》分則確定的買賣合同,更具體的說,是買賣合同中的消費者合同,雙方均受消費合同確認的權利義務關系的拘束。買報者有義務支付相應的價款,同時有權利要求所買的報紙符合合同的約定,或者符合法律、國家標準或行業標準的規定;提供報紙的經營者則有義務保證報紙的質量符合合同的約定,或者符合法律、國家標準或行業標準的規定,同時也有權利要求買報的人按價支付報款。中國雖然未制定單獨的消費者合同法,但1999年頒布的合同法統一規定了商事合同和民事合同,其中民事合同中就包括了消費者合同。按照合同法的立法指導思想,合同當事人一方為消費者的場合,應當優先考慮對消費者利益的特殊保護,亦即對生產者和經銷者一方的合同自由予以某種程度的限制。同時以消費者權益保護法中關于消費者合同的規定,作為合同法的特別法,優先適用。《消費者權益保護法》未作規定的,可以參照《合同法》總則和《合同法》分則有關買賣合同的規定。(3)
以訂閱的方式獲得報紙的讀者,不僅與出售報紙的經營者存在著買賣合同關系,還要與投遞報紙的服務方建立投送服務合同關系。
3.對大眾媒體推銷其產品、服務或者舉辦其他有獎活動的要約性廣告作出承諾
合同關系是雙方當事人意思表示取得一致而達成的協議關系。要達成這一關系,首先要有一方作出訂立合同的意思表示,然后有另一方表示同意,前者稱為要約,后者稱為承諾。如果希望他人向自己發出要約,并作出明確的意思表示,則屬于要約邀請。
要約和要約邀請的法律性質、內容以及當事人的主觀愿望是不同的。要約從到達受要約人時起即發生法律效力,要約人在一定時期內就要受其約束,不得隨意撤回或撤銷。如果要約人違反有效要約,就要承擔相應的法律責任。而要約邀請只是提議、請求別人向自己發出要約,即使對方作出承諾,也不能因此產生合同關系,要約邀請人撤回邀請,一般也無須承擔法律責任。此外,要約包括了合同的主要條款,而且要約人有愿意受到要約拘束的許諾;要約邀請并不包括合同的主要條款,且不含有當事人表示愿意接受拘束的意思,只是希望他人向自己發出要約。
有時候,大眾媒體出于廣大發行、增加收視用戶等經營利益方面的目的,會刊登一些推銷自己產品(報紙、節目)、服務或者其他有獎活動的廣告,這類廣告多屬要約邀請的性質,只是一種事實行為。但也有的廣告內容符合要約的規定,比如以下這條報紙征訂廣告(4):
訂一份擁有使用權的報紙
讀者可以擁有報紙的使用權嗎?可以!這就是您手中的生活時報。
生活時報正在進行一項重大改革——建立一種全新的報紙和讀者的關系。一旦您成為生活時報的訂戶,您不僅可以天天看到內容豐富的新聞和各種信息,而且還擁有了使用這張報紙的權利。訂閱一九九九年生活時報的讀者,享受如下權利:
無償個人信息
憑訂報發票和身份證,可以無償您的求學信息、擇業信息、求醫求藥信息、求購信息、個人財產出讓轉讓信息、征婚啟事以及其它合法的個人信息各一次,每條信息不超過一百字。
無償刊登喜慶照片
憑訂報發票和身份證,可以無償刊登您的新婚照,結婚紀念照,小孩的滿月照,周歲照以及您家庭中其他重大喜慶照片各一幀,可附簡短文字。
刊登與報款等值的廣告
假如您是單位公費訂報,憑訂報發票和單位介紹信,生活時報可為您刊登與您訂報款等值的廣告(以生活時報廣告報價標準計),不再收取費用。但您的廣告一定要符合廣告法的規定,并提供證明廣告內容真實合法的文件。
生活時報全年訂價180元/份,郵發代號:1—229。
這條征訂廣告關于讓訂戶擁有“使用權”的意思表示,內容具體確定,只要經受要約人(訂戶)承諾(付款訂閱),要約人(生活時報)即受該意思表示約束(有義務兌現訂戶的“使用權”),所以,這是一條符合要約規定的報紙征訂廣告。征訂廣告中所許諾的報紙“使用權”,實際也是該報訂戶的一種債權,訂戶與該報按照要約的條件辦妥了訂報手續之后,雙方便建立了相應的消費者合同關系。由于大眾媒體在這類自我推銷的廣告中向受眾應允了“額外”的好處,所以在據此建立的合同中,大眾媒體通常負有更多的債務,而作出承諾的受要約人則可以享有更多的債權,其權利義務受《消費者權益保護法》、《合同法》和《廣告法》的規范和調整。
有的大眾媒體為了吸引受眾的參與或擴大影響,還會刊登一些由其舉辦的有獎活動的聲明和啟事,如有獎征求新聞線索、有獎糾錯、有獎競猜、有獎視聽、有獎調查等等。下面就是一則獎勵讀者捉錯的報紙啟事:(5)
挑錯有獎
為向讀者提供一份盡可能使之滿意的報紙,本報特設立讀者“捉錯獎”,凡本報讀者舉報在《深圳商報》發現的差錯,可按此辦法給予獎勵。
差錯認定及獎勵辦法:差錯分導向性差錯、知識性差錯、標題差錯、文字差錯4種。如讀者發現知識性差錯,每處差錯獎勵20元;發現標題差錯,每處獎勵30元;發現文字差錯,每處獎勵5元;發現導向性差錯,視情況而定獎勵。捉錯者按舉報時間先后,取前3名獲獎。其余捉錯多者,年終可贈送《深圳商報》和《深圳晚報》各一份。
差錯舉報以傳真、郵寄為主。傳真電話:3922849
關鍵詞：返利網；點擊合同；承諾的效力；消費者權益；保護策略
中圖分類號：D9
文獻標識碼：A
文章編號：16723198（2014）02016203
伴隨著互聯網的發展，傳統的商業模式——購物返利紛紛移植到互聯網上。早在2000年，網絡返利模式就在國外出現，等網站開始嘗試將所得銷售提成的一部分返給會員，網絡返利模式由此誕生。網站在五年內就為其會員節省了近七千萬英鎊。國內在2003年效仿國外建立了返利網站，但是直到2009年前后大大小小的返利網站才如雨后春筍般涌現，特別是互聯網巨頭（如淘寶、網易）的進入，使得返利網站倍受關注。但自去年以來，一些返利網站在國內迅速發展起來。此類網站以“滿500返500，滿1000返1000”“消費=存錢=免費”一時間吸引了眾多會員。今年2月以來，政府網站、工商部門接到多起關于“返利網”站的舉報和投訴，一些返利網在收取消費者費用后，關閉網站，停止返利，卷款而逃，使許多消費者上當受騙，蒙受不必要的經濟損失。
1網易返現案例簡介
2013年7月31日，湖北武漢的王女士通過網易返現在京東商城上面購買了五本圖書，合計85.1元。網易返現是跟網易的商家合作的一個平臺，在通過網易返現平臺進入合作商家購買商品完成交易之后，網易返現將會將一部分現金還到客戶的賬戶里面，計算方式是返現金額等于返現的基數乘以返現的比例，在沒有退換貨的情況下，這個規則即告成立，一般情況返現是在下個月進行。王女士的訂單當時被跟蹤，也計算出返現的金額是4.25元，但到今年7月這筆返利金額都沒有到賬。詢問之后，網易返現表上反映由于庫存不足，王女士在京東的購物訂單被拆分成了兩個訂單。而京東商城規定，拆分的訂單是不能返現的。但是拆分訂單并不是王女士自己所為，而是由于京東商城的原因被京東商城拆分的。對于這樣的規定，王女士表示當時下單的時候，她并沒有注意到商家的相關提示。王女士感到很無奈，就咨詢網易返現有關負責人。而網易返現將責任推到了京東商城，而京東商城又把責任推回給了網易返現。由于三方互相推諉，王女士很尷尬，于是找到了工商部門。而工商部門回復，王女士和網易返現不存在交易關系，或者說這種交易關系是不在管理范圍之內。工商局當時建議王女士到法院提訟，而王女士覺得金額太小，司法維權的成本較高。因此，王女士感到非常困惑，不知道如何維護她的合法權益。
2返利網損害消費者合法權益的表現
2.1返利網損害消費者安全權
我國法律規定“消費者在購買、使用商品和接受服務時享有人身、財產安全不受損害的權利”。安全權聯合國的《保護消費者準則》也提出，要“保護消費者的健康和安全不受危害”。可見，消費者安全權，是消費者享有的九項權利中的最基本的、也是首要的權利，它是消費者享有其他權利的前提。因此，提供安全的商品和服務，營造安全的消費環境，是保障消費者合法權益的根本，也是促進社會經濟發展的需要。返利網格式合同的擬定以及消費者的承諾都是通過網絡完成的。網絡環境的復雜，使得在線消費者僅僅是憑借網上商品的銷售者或者網上服務的提供者提供的那些有限的信息，來判斷對方提供的商品或者服務的質量。況且，這些有限信息的變動，也不能用合理的方式及時通知消費者；同時，由于保密措施失當，消費者的注冊信息常常被輕易竊取或者被非法收集，使得消費者的人身、財產等信息被泄漏，給那些“網絡釣魚”者以可乘之機。如此狀況，消費者在網絡環境中猶如“裸奔”，嚴重損害消費者的人身、財產隱私安全。此類例子不勝枚舉。
2.2返利網損害消費者的知情權
在實際生活中，侵犯消費者知情權的情況相當普遍，通常表現為，故意隱瞞商品和服務的瑕疵、危險性、副作用；應當在商品或其包裝上披露的信息未作披露；對消費者的合理提問不予以回答；對商品或服務作虛假夸大的宣傳，等等。而在網絡交易中，侵犯消費者的知情權的現象則更為普遍。由于消費者與商家都是在虛擬化的網絡環境中進行交易，通過網絡遠距離訂貨、電子銀行結算、配送公司送貨上門以完成交易，甚至許多數字化商品（如電影、錄像、錄音制品等）可以直接通過網絡完成交易。一些不法經營者正是利用網絡購物這一特點，以虛假不實的廣告，誘使消費者購買質次價高的商品，或者收到貨款后拖延發貨，甚至進行詐騙。而消費者只能通過描述、圖片等廣告或宣傳訂立合同，既沒有直接感官認識，更沒有機會驗貨，這種在信息資源的占有上的劣勢，使得消費者很容易受到誤導甚至受到欺詐。在此案中，王女士對網易返現的合同的具體內容不知曉，以至于導致如此的困惑。
2.3返利網損害消費者公平交易權
在電子商務B TO C（Business to consumer）交易中，尤其在返利類網站與網上商城的合作中，其最重要的目的之一是獲得有效的點擊合同。為達此目的，在擬訂點擊合同條款時，重在做出有利于自身的規定，限制消費者的公平交易權。正如美國學者喬治·派克指出：“所有這些使用電子資源的協議（包括點擊合同）的一個共同特點就是它們均是極其單方面的。也就是說，在訂立這些內容固定的協議時，要么全部接受，要么全部拒絕（take it or leave it）。”在返利類網站中表現為，用晦澀難懂、模棱兩可的語言表達有利于自己的條款，消費者往往失去閱讀的興趣，而不完整閱讀甚者完全不閱讀，因此無法理解條款的法律意義。經營者的初衷如美國《合同法重述（第二次）》中所言：“格式條款的擬定者通常并不期望消費者理解甚者閱讀這些條款。”這種沒有磋商余地的條款，對于消費者來說是顯失公平的。消費者通過返利類網站在與網上商城或者網上服務提供者之間取得聯系，三者之間不僅存在消費者與返利類網站間的點擊合同，還存在著消費者與商家之間的點擊合同，由此，我們得知當網上消費者要完成網上交易行為就必須運用點擊合同。在網上交易的過程中，消費者是不確定的多數第三人，第三方網上營銷平臺網上商品服務提供者不可能和每個消費者單獨訂立合同，一份點擊合同可能會運用在一系列此類交易中，這類合同的擬定由第三方營銷平臺和網上商品服務提供者單方面完成，消費者完全處于被動地位。接受點擊合同消費者必須承擔合同規定的法律后果，然而點擊合同中的格式條款大多由網上銷售者提供，銷售者利用格式合同限制消費者的權利，點擊合同中消費者公平交易權的受到損害現象非常廣泛。因此，在點擊合同中保護消費者的合法權益顯得尤為迫切。此案中王女士并不完全知曉網易返現合同的內容，致其公平交易權受到侵害。
3返利網損害消費者合法權益的成因分析
3.1返利網格式合同條款違反合同自由原則
我國《合同法》第39條明確規定：格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協商的條款。格式條款的締約程序是建立在意思自治的前提下，訂立合同的雙方當事人享有充分的權利決定訂立合同與否、訂立合同的式樣等。而合同的相對人只能被動地接受格式條款預先擬定的內容，對合同只有接受或者不接受的權利。就返利網與其會員簽訂的《返利網用戶使用協議》（以下簡稱《協議》），從提供的從交易雙方的地位來看，返利網在網絡技術、信息掌控方面占據著絕對優勢；就締約方式和合同內容而言，是以返利網事先擬好的格式條款為內容的，消費者要么接受要么放棄。據此可以認為《協議》是格式條款。經中國電子商務研究中心（）律師調查，在網站《返利網用戶使用協議》中存在諸多規避責任的條款，比如：會員應及時使用自己的返利網賬戶中的虛擬資產，返利資產自到會員的返利網賬戶后如超過一年未消費或使用，返利網有權自行處置該筆虛擬資產。返利網負責按“現狀”和“可得到”的狀態向會員提供服務，但對服務不作任何明示或暗示的保證。同時，返利網也不對服務所涉及的技術信息的有效性、準確性、正確性、可靠性、質量、穩定、完整和及時性作出任何承諾和保證。消費者只需點擊“同意”按鈕，合同即告成立，一旦消費者不認真閱讀并點擊“I Agree”，消費者就必須接受不利于自己的合同條款。而這些條款大多為“霸王條款”，違背了合同自由原則。
3.2返利網擅自變更點擊合同的內容
合同內容變更是指合同依法成立后，尚未履行或尚未完全履行前，當事人以協議對合同的內容進行修改或者補充。依法成立的合同，當事人不得擅自變更或者解除，這是合同具有法律約束力的一個重要體現。網易返現合同的提供方在電子格式合同中規定，其有權在任何時候更改或修整合同條款，修改后的合同條款一旦通知后即生效。也即返利網站都在其服務條款中明確表示，保留更新或修改的權利，修正后即生效力。同時網易返現網站在格式條款中附上：點擊接受，則表示你已經同意使用本網站須遵守的條件或規定，公司有權在任何時候更改或修正本合同條款，修改后的合同條款一經通知即生效或規定商家對運輸遲延不承擔責任等。在此，返利網站及其合作網絡商城或者服務者擅自變更合同內容，實則意味著消費者需要主動去了解變更的合同內容，自己去提請注意。但在實踐中，消費者在完成與商家及返利網站的交易后普遍不會去留意合同內容是否變更，一方面是因為在點擊接受時可能根本沒有完整閱讀合同內容，另一方面，消費者往往都是在其合法權益受到損害后，為維護其權益而去認真閱讀冗長晦澀難懂的合同，但此時卻已為時已晚。
3.3點擊合同格式條款違反公平合理原則
網絡本身具有虛擬性、開放性、高技術性使得格式條款不可避免成為交易雙方達成合意的必要環節。一方面，商家面對人數眾多且身份不詳的客戶和隨時提交的商品訂單，只有事先擬好合同主要內容，才能應對龐雜的購買需求；另一方面，格式條款往往引發一些現實問題：（1）利用電子格式合同免除經營者的責任。這類合同一般約定加重消費者責任，排除經營者主要責任。如約定經營者僅對故意或重大過失行為負責，或約定消費者對于不可抗力也要負責等。（2）消費者的自主選擇權受到嚴重限制。消費者對格式條款不能發表任何意見，而且不少網絡購物格式條款已成為商業合同模板，特別是在擬定與消費者利益相關的售后服務、退換貨政策這些條款時，同類型的網絡服務商和經營者趨于同一。（3）經營者常利用格式條款來轉嫁合同風險。比如，約定因不可抗力或第三人原因產生的風險均由消費者承擔，找各種理由拒絕退貨；規定因顯示器原因，實物與網上照片有差異但不影響使用的，就拒絕退換貨；規定一定期限之內只能退換貨一次，運費由買家負擔；快件一經簽收賣方就概不負責。在返利類網站中，網絡銷售商以此對交易及服務的相關事項予以說明和限制。常見的有，“收到商品7日內可以退換，但商品已經拆封的不可退換”等條文。如前面已經提及的京東商城的“訂單拆分不能獲得返利”條款。此類格式條款一般表現為“購物須知”、“購買流程規定”、“售后服務規則”以及“退換貨須知”等單獨的文件形式，只要這些條款的內容沒有違背法律法規的規定，在接受一方經閱讀并按下同意或者確認鍵的同時，這些條款就已經生效成為規范雙方間交易關系的有效合同的組成部分。
4返利網消費者維護合法權益的策略
4.1點擊合同內容的變更須當事人合意
根據我國《合同法》第77條第1款的規定，如果當事人協商一致，可以變更合同；如要變更依法成立的合同內容，也必須經當事人協商達成一致。當事人一方未經另一方同意而擅自變更合同的，將構成違約。返利網點擊合同內容的變更亦不例外。
4.1.1點擊合同變更的效力
通過點擊使合同成立，證明消費者對于點擊時合同內容的同意。若返利類網站和商家變更合同內容，相當于是新要約，必須經合同的另一方即消費者對該要約進行審讀并確認與承諾，否則變更的合同不具有法律效力。依據《合同法》的規定，如果未經消費者的確認與同意，如網絡平臺服務商沒有按照原合同內容履行義務，便是違約，消費者有權要求網絡平臺服務商賠償因此而造成的損失。
4.1.2點擊合同內容變更的立法建議
通過規定在線消費者的撤銷權或猶豫期確保在線消費者的選擇權及公平交易權能真正得以實現。如上所說，合同內容的變更相當于要約，撤銷權適用與合同的成立，那么撤銷權也同樣適用與合同的變更。但是，由于點擊合同的承諾只要點擊即可成立，消費者根本沒有撤回承諾的時間條件。針對點擊合同的這一特征，可以建立“猶豫期”制度，已達到給予消費者撤回承諾的考慮時間，如果消費者沒有在“猶豫期”內撤回同意，則承諾生效，合同成立。
4.2合同內容的變更應以合理方式提醒消費者
在點擊合同中，合同內容以格式條款的形式列出，網上商城或者服務提供者為追求自身利益的最大化，格式條款的內容冗長、晦澀難懂。這樣使得消費者缺少閱讀興趣，且提醒消費者注意合同內容的方式極其不合理，比如，“我已經閱讀并同意‘××網交易條款’和‘××網社區條款’”，這樣具有提示性的文字被放置網頁的最底端，而且，上述條款的具體內容只顯示一部分，需要用戶自己滾動閱讀，消費者很少閱讀完或者根本不閱讀就直接點擊“同意”按鈕。一旦發生糾紛，嚴重損害消費者的自身利益。
4.2.1提請注意的合理告知方式
在注冊網站的時候，以正確的郵箱地址為注冊條件。這樣，網上商城或者服務的提供者可以在用戶完成注冊信息后，將電子格式合同以郵件方式發送給消費者，消費者在閱讀合同內容后作出是否同意的決定，接受合同內容則點擊合同成立，表明消費者愿意受合同效力的約束。
4.2.2提請注意的合理形態和表達方式
正如最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋（二）》中的第六條規定，對于免除、減輕服務商責任的；排除消費者主要權利、加重消費者責任的，應采用特別的、顯著的方式方法來提醒提示，以引起消費者的充分注意，這也是網絡服務商必需的。
4.3點擊合同中責權分配應公平、合理
點擊合同利用格式條款，其權責分配不公平、不合理則必將導致雙方利益的不均衡。這里就涉及到點擊合同格式條款效力的判斷問題。，點擊合同中出現了責權分配不公
平、不合法的情形，可依據我國《合同法》中關于合同無效和
合同可撤銷之規定來解決。
4.3.1點擊合同的無效
（1）依據《合同法》第52條、53條規定，點擊合同具有下列情形之一的無效：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規的強制性規定；造成對方人身傷害的免責條款；因故意或者重大過失造成對方財產損失的免責條款。（2）依據《合同法》第40條格式合同無效的補充性規定：則網絡平臺服務商在點擊合同中制定的免除自己責任、加重用戶責任、排除用戶主要權利的條款無效。
4.3.2點擊合同的可撤銷
依據《合同法》第54條規定，點擊合同具有下列情形之一的可撤銷可變更：因重大誤解訂立的；在訂立合同時顯失公平的；一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同。
4.4消費者應增強法制觀念
4.4.1消費者應樹立理性消費的理念
消費者要牢固樹立理性消費的理念，提高風險防范意識。在消費過程中千萬不要輕信、沖動、盲從和被所謂的返利所誘惑；其實加盟商所上繳““返利網””的16%，商家會以縮小打折幅度（有的還加價）、推薦新產品、推銷庫存積壓商品等形式和途徑將此大部分轉嫁到消費者頭上，說白了這筆錢也還是從消費者口袋中掏出的。所以消費者要時刻保持清醒的頭腦，貨比三家，正確選購真正適合自己又貨真價實的商品才是最關鍵的。
4.4.2消費者應具有法律意識
如果消費者確實認為購買“返利網”聯盟活動商品或接受服務比較適合自己的消費需求的，請務必細致全面了解情況、慎重辦理相關手續，最好能與“返利網”網站和你消費的加盟商三方共同簽訂一份返利的保障協議或合同，協議應注明返利的金額標準、計付方式、返利期限和違約責任等內容，也可由“返利網”簽訂承諾，由加盟商提供擔保等形式，千萬不要輕信商家的口頭宣傳和承諾，一定要讓參與的加盟商作出相應的書面承諾或擔保。我們要特別提醒消費者一定要注意提高風險防范意識，以免造成不必要的消費糾紛和財產經濟損失。
4.4.3消費者應及時向有關部門投訴
如果消費者在消費過程中發現“返利網”聯盟活動有虛假宣傳、不正當競爭等違法行為或侵害消費者合法權益的行為，請保留相關證據，及時向工商部門等有關行政部門舉報申訴或向消費者權益保護委員會投訴。
參考文獻
[1]李濤.我國電子商務領域消費者權益保護存在的問題及對策研究[J].生產力研究，2009，（10）.
[2]劉蔚文.論消費者知情權的性質[J].河北法學，2010，（03）.
關鍵詞: 消費者合同/法律適用/消費者保護模式
消費者是市場經濟運行中不可或缺的主體。然而，隨著社會分工的專業化、科學技術的高速發展和企業組織的不斷演進，消費者在信息資源的占有和經濟力量上都處于弱勢；高昂的訴訟成本使得消費者在尋求法律保護方面也處于被動的弱勢地位。這種弱勢地位使得消費者在行使其權利的過程中，往往容易受到侵害，相關權益難以得到保障。因此，在歐美發達市場經濟國家，消費者保護已經成為社會生活及經濟政策的重要組成部分，并逐步建立了實體法、程序法和沖突法相互配合的法律制度，成為促進消費需求擴張和經濟健康發展的重要保障。
中國加入WTO后，進口關稅逐漸降低，外國商品和服務在我國市場上的競爭力不斷提升、數量不斷增加，由此引發的損害消費者利益的國際案件也越來越多。2000年的東芝筆記本電腦事件[1]和2001年的日本三菱公司帕杰羅越野車剎車事件[2]表明了我國消費者在國際消費糾紛事件中不能得到及時有效的保護，這一點在與國外消費者得到的保護對比時尤其強烈。這一方面是由于我國有關消費者保護的實體法不健全，另一方面也是由于我國缺乏涉外消費者合同法律適用的規定。2010年的《中華人民共和國涉外民事關系法律適用法》（以下簡稱《法律適用法》）第42條對消費者合同的法律適用做了專門規定，標志著中國消費者保護的法律體系正逐步走向完善。本文將重點探討歐美國家在跨國消費者保護方面的法律選擇模式，以及這種模式與中國目前相應法律選擇模式的比較和啟示。
一、消費者合同的特性與消費者保護的國際化
從學者的論著，[3]以及各國立法和國際條約的規定中[4]可以看出，所謂消費者是為非行業或職業目的而購買商品或接受服務的自然人。換言之，其從事交易行為的目的是為了滿足個人或家庭的需要或消費。消費者一般通過合同與商品經營者或服務提供者進行消費交易行為。
（一）消費者合同的特性\
消費者合同就是消費者出于非行業或職業目的，與供應商訂立的購買商品或接受服務的合同。其主要特性表現為：隱藏在平等形式下的實質不平等。
從自由經濟的角度講，合同應是自由平等公平的代名詞。但在復雜多變的社會現實中，人們發現平等的協商環境根本不存在。處于經濟強勢的一方會主導合同的內容，而弱勢方由于缺乏必要的商品經驗和討價還價的技巧，或是避免協商過程中成本的浪費，沒有了協商合同條款的平等地位。消費者合同就是其中典型的代表。
作為滿足個人生活需要而以購買、使用商品或接受服務等方式進行消費的消費者，通常都是以自然人個體的形式出現的，可是其面對的卻是具有健全組織機構、雄厚經濟實力、豐富產品知識，并掌握更多交易主動權的供應商，在這種情況下，消費者賴以消費的各種信息，諸如商品和服務的基本知識、價值、使用方式、防止危險的方式等大多需要供應商提供。加之在消費品交易中，供應商往往利用消費者迫切需求的心理，規定苛刻的合同條件，消費者只能被迫接受。另外，由于產品瑕疵造成了損害，消費者很難舉證，往往很難從作為供應商的大公司、大企業那里獲得賠償。[5]這些使得消費者在與供應商訂立合同乃至后來履行合同中始終陷入一種不確定的不安之中，這種弱勢地位仿佛天生一般伴隨著消費者。消費者合同形式上平等掩蓋著實際上的不公平。面對消費者合同這樣的特性，為了平衡當事人的利益沖突和保護弱方當事人，一個共識就是對曾經在19世紀沒有爭議的合同自由進行限制。[6]
