時間：2022-05-26 00:49:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行調查報告，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
應景式稿件：這類稿件往往根據銀行部門的一些活動寫成。例如，上街宣傳反假幣、哪家營業部門開張等等。
表揚式稿件：這類稿件往往是寫優質服務方面的內容。其中最常的稿件不是寫這位營業員技術比武受到表彰，就是寫那位營業員不怕辛苦兌換殘幣。
匯報式稿件。這類稿件的特點是事無巨細，只要與銀行有關，都要寫到稿子里去，唯恐少寫一條，就會沖淡主題。這類稿件多取材于半年總結、年終總結或對某件事情的匯報。
專業式稿件。寫這類稿件的人，確實對金融業務很在行，因此，稿子中出現了許多行話和專業術語。特別是在專業術語方面，什么存貸余額、銀行承兌、貼水貼現等等，不一而足。
上述四類稿件，媒體很難采用，因為，它犯了新聞的大忌。
一是新聞不新。應景式和表揚式稿件，從時效上看，是近期的，但僅憑這一點并不能認為它就是新聞。這兩類稿件所涉及到的事，有的是例行公事，比如反假幣宣傳，每年人民銀行都要下來搞這個活動，早已不是新聞。有的是銀行的基本工作，像兌換殘幣、說文明用語、對客戶優質服務。這還用得著寫稿子表揚？
二是主題模糊。像匯報式稿件，一二三四五，樣樣都想寫清楚，從班子建設到抓職工素質提高，從開拓業務到兩個文明建設，從各項管理到嚴格考核，事情確實不少，但是哪條也沒寫明白，導致重點不突出，主題難現。
三是有礙解讀。像專業式稿件，且不說其水平高低，就憑那一句句行話和一組組專業名詞，就不符合媒體對金融新聞的要求。作為媒體，不只是面對銀行部門的業內人士，在更大的范圍內面對的是其它層面的讀者，若發表這類專業式稿件，就有礙于他們解讀，同時也不能達到宣傳銀行的目的。
就銀行寫銀行，是定位不準的癥結所在
在銀行部門寫金融新聞的人，總是以為，我就是寫銀行的事，這還存在定位問題?其實，這是種錯覺。
之所以這樣講，是因為對金融新聞來講，它首先是供媒體傳播的新聞。這就是說它不能僅僅局限于銀行系統認可，關鍵是要向社會上，要讓銀行系統以外的讀者能明白，從而理解和支持金融部門的工作。如果社會上的讀者不認可，你寫的即便是銀行發生的事，但也違背了事實的“新聞性”這一基本要求，這種金融新聞寫得再長再多，也沒有實際意義。
再從閱讀效果上看，金融新聞必須有其通俗性。可是銀行部門的人寫金融新聞，在這方面考慮欠妥當。他們把金融新聞等同于本部門、本系統的匯報材料和工作簡報，只求自己和領導看得懂，卻忘記了金融新聞的真正讀者大多數是外行這一特殊性，因此，對些名詞術語不做解釋，對一些新聞事件的背景不作交待，這就背離了金融新聞的初衷。因為，你的本意是要讓更多的人去讀它，而更多的人卻看不懂，這不是白耗費自己的精力嗎？
從上面的分析就可以看出，銀行部門的人寫金融新聞時，在定位上存在著一個最大癥結，這就是沒有站在讀者的角度去對金融新聞定位，因此，他們所寫的金融新聞就很概念化，大多失去了新聞性。
社會價值是新聞定位的重要標準
要走出金融新聞的定位誤區，筆者認為，銀行部門的人必須跳出本系統的圈子，站在更廣的社會層面，像一般讀者那樣，去分析金融現象，目的就是從中挖掘出金融新聞的社會價值。達到了這個目的，金融新聞定位的問題就可得到基本解決。
在具體操作中，應該注意以下幾個問題：
寫本系統的金融新聞，要認準其新意所在，除把握好時效性以外，最關鍵的是內容要出新。這倒不是說，一些原來的題材不能用，而是要看它的社會價值。例如，寫金融部門的管理問題，如果站在銀行角度，就管理論管理，可能會覺得總是這一套，了無新意，但是若把它按社會價值定位，就會發現常寫常新。這是因為，站在了客戶的角度看銀行管理，站在了競爭的角度看銀行管理。這方面會對銀行管理不斷提出新的要求，寫金融新聞的人通過比較后，就可找到寫作的突破口。
近段時間以來，根據行政管理專業在實踐環節中的要求，結合所在銀行及自身工作實際，運用在行政管理專業中所學到的知識，對銀行行政管理工作進行了調查研究，以期達到學有所用，鍛煉提高。調查對象自身所在銀行及其下屬各網點的部分員工，調查采取訪談法、觀察法等相結合的方式，對銀行員工在工作和生活中遇到的主要困難、壓力狀況、身體和心理狀況、工作態度、工作效率等方面。
一、基本情況
在這次社會調查中，發現了一個較為突出的問題：員工職業倦怠較為嚴重，執行力、戰斗力低下。根據對部分員工的調查發現，有近70%的人還沒有患上職業倦怠癥，工作狀態不錯；有20%的人已經開始出現了職業倦怠癥的前期癥狀；有10%的人很危險，工作狀態很不佳，職業倦怠狀況嚴重。這些倦怠者的主要表現為：在別人眼中他們是白領一族，是很多人羨慕的對象。但其本人卻對職場“索然無味”，對工作失去興趣，認為工作枯燥乏味，機械煩瑣。情緒上波動很大，敷衍工作，得過且過，沒有任何抱負，個人發展停滯等。但他們原有的自身素質、工作經驗、社會影響等都有較好的基礎。
二、原因分析
主要有兩個方面：一是個人因素。倦怠者心理健康水平低，不能正確認識自我，不能認清自我價值，掌握自己的優勢與不足，預測自己倦怠的征兆，了解自己的主觀情緒是否影響了自己的生理和心理變化，沒有做好應激的積極準備。例如有的新員工，從學校到銀行工作以來，思想壓力太重，總認為自己能力欠佳，在工作中謹小慎微，始終不能放開手腳工作，心理素質低下，導致工作沒有創新和起色。二是客觀因素。銀行業作為經濟部門，工作業務要求高，部分員工職業工作的創造性低，部分員工人有明顯的情緒衰竭，甚至出現玩世不恭的維度。在工作中以執行為主，自主性差，只是依仗著一種“慣性”工作，他們因循守舊、枯燥乏味的機械重復著煩瑣事務，缺乏主動性和創造性。
三、具體對策
銀行工作效率取決于員工的素質。員工的素質是一種伸縮性很強的內在潛能，只有著力解決員工的職業倦怠問題，著力提升執行力戰斗力，才能將這種內在潛能充分地轉化為有效的工作行為，才能收到最佳的工作效果，促進銀行的平穩健康發展。為此，要從以下抓好以下四個方面工作：
（一）抓氛圍營造,為提升執行力提供有利環境。強化以人為本的人力資源和績效管理,營造最佳工作氛圍,著力提高員工的滿意度,為員工提供個人發展的空間,關心員工個人價值的實現,使員工懷著滿意的心情去工作,從而實現令人滿意的業績。要為員工提供最佳的執行氛圍和良好的執行環境,有效化解不良的抵觸情緒和內耗現象,培育積極向上的執行文化,使執行成為一種主動､自覺的行為，讓員工發自內心的擁護銀行的各項決策,全行擰成一股繩,心往一處想､勁往一處使,為了全行的共同目標和美好愿景而努力。在實際工作中，銀行管理者應盡可能突出情感化的工作特色，真正體現的“以人為本”的管理理念，而不是一味地施壓；工作內容豐富化，讓銀行員工得到全面發展提升盡可能營造寬松和諧的工作氛圍；建立公平的激勵機制；為公務員提供人際交往的機會，使他們的郁悶和疑惑得到及時的排解；同時建立新的評價體系、調整競爭機制滿足大多數員工的成就需要。只有這樣才能在一定程度上緩沖倦怠者的心理壓力，減少職業倦怠的產生。
（二）抓培訓教育,奠定提升執行力的素質基礎。有了和諧的執行氛圍,還要有必要的綜合素質,才能為各項決策指令的執行力度和執行質量奠定堅實的素質基礎。銀行各層級干部員工綜合素質的強弱直接關系著銀行執行力的高低。因此，要圍繞形成并保持銀行整體的執行力開展培訓。首先，要著力提升員工能力素質。不斷擴大員工學習的機會,引導學習的方向,拓寬學習的渠道,積極鼓勵員工自學,在全行形成人人想學､人人愛學的學習氛圍，提高員工的服務意識和服務水平。銀行管理者應運用管理心理學的知識，引導員工提高對自身心理健康的認識能力、運用心理策略的能力。其次，要著力提升員工心理素質。要運用管理心理學的知識，引導員工正確認識自我，認清自我價值，掌握自己的優勢與不足，勇于面對各種現象、準確地對待周圍環境中的一切人和事，有針對性地對自己進行心理控制并盡量與周圍環境保持積極的平衡，成為自身行動的主人積極、愉快、主動地迎接生活的挑戰，走出倦怠。引導員工運用心理暗示的策略，對自身的心理和行為施加影響，以穩定情緒、樹立信心，增強戰勝困難和挫折的勇氣。引導員工學會適應的策略，在各種應激事件和壓力面前，及時調整心態、學會適應。
（三）抓團隊建設,為提升執行力提供組織保障。要發揚理解尊重、同舟共濟的團隊精神,通過有效的領導力激勵員工超常發揮。要用人所長,發揮每個人的特點,挖掘每個人的潛能,使整個團隊中每一份子的積極性都被充分調動起來,都能自覺扮演好適合自己的角色,使整個團隊既有一榮俱榮､一損俱損的利益制約關系,又能做到各司其職､各盡其責､各得其所。讓員工干事有平臺､發展有空間,真正使愿干事､會干事的人有用武之地而無后顧之憂｡
（四）抓重點環節,選準提升執行力著力點。首先,要提高各層級對銀行發展愿景的認同度,對各項決策認識的一致性,強化流程銀行建設,提高決策任務､運營目標的科學性和可操作性。其次,要以總行的決策為導向,依據各發展階段的需要,自上而下將目標明確到相關部門,分解到各業務條線,構成各方面切實可行、具有可操作性的目標。第三,要輔之以必要的監督約束和獎懲機制，強化員工的危機感､緊迫感和責任心,全心全意地投身到自己的工作中,進而完成由他律到自律的轉變,使整個團隊目標明確､團結向上、簡潔高效､監督有力｡
xx市銀行保險市場情況調查報告
學 生 姓 名 xxx
所 在 班 級 xx金融xxxxxxxx班
所 在 系 保險管理系
指 導 老 師 xxx
報告提交日期 20xx 年 05 月 21 日
xx學院社會調查報告開題報告
調查報告標題 xx市銀行保險市場情況調查報告
調查地點 xx市 調查公司 多家銀行及保險公司
校內指導教師 xxx 校外指導教師 xxx
學生姓名 xxx 學號 200xxxxxx 班級 xx金融xxxx班
調查報告選題目的意義
通過對我市銀行保險市場的調查，了解銀行保險的現狀與發展趨勢，對市場現狀的特點進行分析，學習。
調查報告內容
1、 對整個行業全國的宏觀調查
2、 對各個不同3、 的銀行的狀況的調查及各中聯系
4、 存在的問題原因
調查報告
預期目標
通過調查，了解現在銀行保險發展的特點，原因以及有待改進的地方，再通過對國外成熟市場的學習借鑒，找出方法。
調查報告工作進度安排
1月底前：擬定開題報告和實習計劃、 擬定調查提綱
2月到4月中旬：實地調查和實習，收集資料整理資料
4月底前：寫調查報告初稿并提交老師修改
5月5日前：調查報告正稿初審
5月20日前：指導修改正稿
6月4日前：將正稿交給老師，并提交實習報告。
調查報告主要特點
以各地市為主，郊縣為輔
以壽險公司為主，財險為輔
以國有銀行為主，股份制銀行為輔
指導教師意見
指導老師簽名： 年 月 日
教研室意見
教研室主任簽名： 年 月 日
系審核意見
系主任簽名： 系蓋章： 年 月 日
一、嵩明滬農商村鎮銀行綜合運營情況
自2013年7月26日開業以來，該行全體員工認真貫徹落實總部、分部領導提出的“指標是底線、工作要發力”的工作要求，著力克服各種困難，加強營銷，完善考核，努力推進各項工作穩健發展。截止2013年7月末，各項存款余額30，664萬元、各項貸款余額18，300萬元。
二、戰略規劃與資本管理情況
該行根據嵩明縣農村金融風險現狀，堅持審慎經營原則，實行差別化經營的戰略，發展本地特色業務產品，走品牌化戰略之路，逐步建立健全與業務發展相適應的內控制度和激勵約束機制，努力防范金融風險，提高經營效益，不斷增強生存、發展和競爭能力。該行堅持以服務“三農”和支持小微企業為己任，以打造一流的村鎮銀行為戰略目標，促進嵩明縣域城鄉經濟的協調發展，大力服務地方經濟，重點支持中小客戶，做強農村市場。在嵩明滬農商村鎮銀行的規劃中，預計到2015年總資產達5億，各項存款達到4.5億，貸款達到3.5億，下設營業網點至少1個，從業人員達25人，經營利潤達1，000萬元。
在資本管理方面，該行將嚴格按照《巴塞爾協議》及監管部門的要求，嚴格控制和管理資本充足率指標，確保經營過程中核心資本充足率、資本充足率不低于監管指標要求。出現資本補充必要時，將通過三個渠道補充：一是股東追加資金投入；二是未分配利潤轉贈資本；三是吸納新股東投資入股。
三、風險管理與內控的情況
（一）建立了授信非現場審計預警監測系統
根據村鎮銀行傳統信貸業務特點，控股行專門為滬農商村鎮銀行開發了業務操作非現場審計預警系統，將業務流程操作中的每筆業務通過系統進行實時甄別，出現違規操作行為時系統適時報警，相關部門及時責成違規行自查進行現場檢查糾錯，基本達到了遠程及時預警糾錯的目的。
（二）加強現場監督檢查力度
為促進村行的穩健發展，控股行對各滬農商村鎮銀行業務運行情況完善了定期不定期的現場檢查制度，建立了檢查人才庫，提升了組織開展現場檢查的頻率和覆蓋面，進一步加強違規操作等道德風險的防范。
（三）足額計提貸款損失準備
在自身盈利能力還相對脆弱的狀況下，根據相關監管要求，至7月末，該行累計計提了各類貸款損失準備433萬元，比年初增加213萬元、增長96.81%，撥貸比達2.5%。
四、存貸款構成與波動原因
截止2013年7月末，嵩明滬農商村鎮銀行各項存款余額30，664萬元，其中活期存款27，617萬元（占比90.06%）、定期存款3，047萬元（占比9.93%）。
從統計監測的數據分析，貸款增長幅度較為平穩，存款波動較大，穩定性差，存款穩定期較短，尤其是存款大戶資金的流動會引起短期存款余額大幅波動。主要原因是：一是該行成立時間不長，客戶認可度不高，客戶基礎相對薄弱，造成成立初期組織存款難度較大；二是在成立籌備期，政府部門承諾的部分政策至今未能兌現，致使存款賬戶總量與存款總量與預期存在一定的出入。三是還有部分業務結算功能和渠道尚待完善，在吸引客戶上存在缺陷；四是受嵩明縣整個經濟大環境的影響，沒有較穩定的財政存款和行政事業單位存款支撐，使其存款不穩固；五是從該行存款結構看，定期存款的占比較小，還存在沖考核時點、沖績效等任務因素的影響。
五、潛在貸款需求與投向
2013年下半年，隨著嵩明縣經濟的快速發展，農村經濟社會發展對信貸資金需求將更為旺盛。根據農戶及農村小微企業的申請，經該行組織對貸款客戶的調查了解，潛在農戶及農村小微企業累計向該行提出貸款需求在14，000萬元以上，涉及到的主要范圍為：
（一）農機、農具生產及建筑機具、建材銷售為主的農村小微企業客戶
嵩明縣從事土石方工程、建筑施工機具和建材銷售及農機、具生產經營的農村小微企業較多，其對促進農村就業和農村經濟的發展作用巨大，同時對信貸資金的需求量也較大。
（二）種植、養殖業為主的農戶客戶的生產經營貸款嵩明縣曾是滇中魚米之鄉，農業生產基礎較深厚，農戶種植、養殖業水平均較高，其對貸款需求較大
（三）果蔬、鮮花生產為主的農村新型經濟合作組織客戶的生產經營貸款
嵩明依托地勢，有大量的蔬菜種植農民專業合作社，果蔬、鮮花等季節性作物對貸款的需求呈現不同程度的季節性變化。
（四）農藥、化肥采購為主的農業生產資料購儲客戶的商品流轉貸款
進入下半年，供銷、農戶為春耕備耕采購農藥、化肥等資料，潛在的貸款需求比較旺盛。
（五）入駐園區開展生產經營、社會服務等為主的小微企業客戶的生產經營貸款
目前，嵩明縣分別設有國家級經濟開發區、省級職教園區、農業產業示范園區、高原水鄉生態旅游度假區，入駐園區的企業貸款需求較大。
（六）廉租房建設、創業促就業貸款為主的小微企業、個人客戶的民生類貸款
主要是鄉鎮廉租房建設項目的中標客戶的貸款需求。
整體上，村鎮銀行雖然開業時間不長，但其高效率的貸款審批，較為準確的市場定位較好地滿足了嵩明縣經濟發展的需求，來自“三農”發展、城鎮化建設、產業園區建設等多個方面的貸款需求對其有了一定的指向性和依托性，在一定程度上壯大了嵩明金融服務三農、服務民生的力量。
六、社會責任承擔情況
開業以來，村鎮銀行本著為嵩明縣域內農民、農業和農村經濟發展提供金融服務為己任，秉承支農支小的市場定位，貼近農村客戶，集中有限的信貸資源支持縣域農村經濟社會的發展。
（一）新吸收的信貸資金全部用于支持縣域農村經濟社會的發展
7月末，該行各項存款余額達30，664萬元，比年初增加13，476萬元、增長78.40%，各項貸款余額達18，300萬元，比年初增加9500萬元、增長107.95%，存貸比僅59.67%。但若剔除月末考核沖時點因素，該行各項存款基本穩定在25，000萬元左右；同期各項貸款余額達19，385萬元，比上月末增加1，085萬元、增長5.92%，比上年末增加10，585萬元、增長120.28%。
（二）信貸資源集中用于支持縣域農村經濟社會的發展，沒有出現縣域資金“抽水機”的情況
至7月末，該行涉農貸款余額達18，214萬元，比年初增加9，513萬元、增長109.33%，占各項貸款余額的99.53%，涉農貸款增量為各項貸款增量的100.13%，增幅比各項貸款增幅高1.38個百分點，占比提升0.15個百分點。
（三）支農支小的市場定位得到充分體現
至7月末，該行小微企業貸款余額達10，909萬元，比年初增加43，43萬元、增長66.14%，占各項貸款余額的59.61%。同期，該行各類存量貸款賬戶達388戶，比年初增加118戶、增長43.7%，戶均貸款額為47.16萬元。
（四）積極參與社會活動，履行社會責任
嵩明滬農商村鎮銀行具有較強的社會責任感，積極與教育、工會、婦聯等部門聯系，參加社會公益活動。2013年，村鎮銀行積極發動干部職工建立了“貧困大學生助學基金”，全行職工以個人捐款的方式，共向嵩明縣4個村委會的4名高考錄取的貧困大學生捐助了14，000元的助學金，并承諾將在未來四年中，每年按照不低于該標準的金額繼續幫助這四名貧困學子，直至其畢業。
七、可持續發展綜合評價
（一）運營基本平穩
從該行至今的經營情況來看，監管部門對于村鎮銀行的各項政策要求、包括新增貸款控制等政策是均衡合適的，有力地執行了貨幣政策，確保了村鎮銀行的健康、平穩發展。
嵩明滬農商村鎮銀行雖然開業時間僅有一年，但基本上履行了上級部門“數量初具規模、布局較為合理、經營日趨穩健、服務漸具特色”的要求，雖然在整個嵩明縣的存、貸款占比與現有金融機構相比仍有一定的差距，但作為嵩明縣金融服務“三農”和小微企業的定位基本明確。同時，作為地方法人金融機構，村鎮銀行有較強的社會責任感，積極參與各種公益活動，并自發組織捐款，具備和諧社會正向企業文化的底蘊和潛力。
（二）市場定位需要進一步明晰
目前，出于對市場競爭、考核及盈利的需求，村鎮銀行的放貸沖動較為強烈。在部分時期內村鎮銀行發放貸款的總量有突破規模控制的情況。由于處于成立初期，短期貸款的份額占比較大，不良貸款率較低，更促使村鎮銀行在經營中，出現了“沖動性擴張”的趨勢，其對貸款規模的需求，與整個縣域經濟發展資金面的需求有一定的出入。同時，在對貨幣政策及信貸政策的理解與執行上，也與國家目前的指向有所偏離，雖然在縣域由基層人民銀行及時監管指導，傳導貨幣政策，并在年初的信貸指導意見中進行引導性的分析與建議，但由于盈利的需要，在整體的發展定位規劃上與其他涉農金融機構相似，還是存在輕度的偏離“三農”的潛在傾向。
（三）金融產品創新需要加快
目前，農信社等地方支農法人金融機構的整體戰略定位有所變化，在息差收窄、政策紅利逐年下降的趨勢下，為加快向商業銀行模式的轉型，部分機構出現了輕度的金融排斥。針對“三農”的金融服務上，在信貸評估、放貸條件、價格以及營銷策略上時有排斥行為發生，整個縣域金融環境的發展缺乏包容性農村金融體系的支撐。同時，由于經濟的快速發展，一般的小額農貸已經不能滿足現在專業大戶規模型擴大化在生產的資金需求，信用貸款或常規的抵押貸款的審貸鏈條、時限、費用、額度等方面與嵩明整體現代農業集約化生產需要也不匹配。致使在較為單一的信貸產品結構下，金融產品匱乏，金融業務品種無法滿足農村日益多元化、多層次的金融需求。在這種背景下，村鎮銀行既缺乏很強的自主定價和議價能力，在產品的設計上更顯乏力，無法抓住較好的時機，推動自身發展。
（四）從2013年嵩明縣整體的發展情況看，鑒于微觀經濟的差異性，結合嵩明經濟目前正處于從農業經濟向工業經濟轉型的關鍵時期，但農業產業發展依舊強勁，產業占比逐年提升，現代化農業產業發展的貸款需求與中小微企業的貸款需求較為強勁，需要在政策上，尤其需要幅度更大的優惠及獎勵政策
在村鎮銀行成立初期，規模的局限性使得村鎮銀行在短期的盈利點還是集中在存貸利差。而要改變這種局面，就需要在存款準備金率、貸款規模和支農再貸款方面得到更多有利條件。因此，村鎮銀行非常渴望得到上級各部門的政策支持和傾斜的實際情況也是存在的。在實際的經營過程中發起行對村鎮銀行的管理指導也應該進一步加強，組織機構在成立后應逐步完善，提升運行效率，并持續保持村鎮銀行決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。
（五）目前，村鎮銀行依舊希望依靠當地地方政府給予資金支持，特別是財政存款和行政事業單位工資的前期扶持，并幫助聯系具體項目，加強社會宣傳，擴大社會知名度，為其創造公平良好的發展環境，以緩解成立初期吸存困難實際
據《工人日報》報道，《電子簽名法》的即將實施，使電子商務行業得到了前所未有的信心。
據中國電子商務協會近日公布的一份調查報告顯示，網絡銀行技術、CA認證、社會征信體系、安全問題等這些曾經被視為困擾網絡銀行在中國發展的舊問題依然沒有在技術上得到突破，國內網絡銀行的發展正面臨五大瓶頸。
一是網絡經濟市場需求不足，交易規模小，效益差。中國的許多傳統產業如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產等都已開始引入電子商務，但規模和效益還微不足道。
二是市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。網絡經濟存在的問題同時也是網絡銀行的問題。首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點，但同時也是弱點。客戶對網上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網費用較高等導致網上客戶層面較為狹窄，數量較少。第三，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面中國都存在相當的差距。第四，由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內不可能帶來回報。因此，一些商業銀行抱著等待、觀望的態度。
三是信用機制不健全，市場環境不完善。個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進行試點。中國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展。互聯網具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。第三，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，制約了網上銀行業務的發展。
四是金融業的網絡建設缺乏整體規劃。就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用“網上訂購，網下支付”的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業結合不緊密，造成網絡金融市場規模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上。同時，商業銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
五是網上認證系統不完善不統一。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認證中心頒發的電子證書仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認證系統不完善不統一，認證作用只是保證一對一的網上交易安全可信，而不能保證多家統一聯網交易的便利。在支付安全系統方面，招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過該行“一網通”網絡支付系統實現的，該支付系統采用業務及網上通訊協議即SSL技術雙重安全機制；建設銀行采用給客戶發放認證卡的方式；中國銀行在個人支付方面采用SET協議進行安全控制，而在對企業認證方面則采用SSL協議。商業銀行之間使用的安全協議各不相同，既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費，也影響網上銀行的服務效率。
業內專家分析，入世后金融開放時間表對中國傳統銀行業將會帶來嚴重的沖擊，以新技術加快銀行業的改造是應對沖擊的重要舉措之一。因此，有權威人士呼吁，網上銀行是銀行經營中的新一輪變革，對國際所有傳統銀行機構都產生了巨大的震蕩，中國銀行業應該充分利用后起者優勢，在直面挑戰的同時，做好一切技術、文化、法律環境的準備，去迎接一次新的網絡盛宴
摘要：“美麗鄉村”建設正在全國范圍內如火如荼地開展。為了推動“美麗鄉村”建設，國家開展了大量的試點工作。為及時了解海南
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[4]楊再芬.標準引領美麗鄉村建設[R].2014
〔本文系國家科技支撐計劃課題“城市公共基礎設施管理與服務技術標準研究”（項目編號：2012BAK27B03
-01）及標準委項目“ISO/TC268城市可持續發展國際標準跟蹤研究”（項目編號：512014B-3646）階段性成果〕
（楊鋒，1978年生，重慶人，中國標準化研究院公共安全標準化研究所副研究員。研究方向：可持續發展標準化、標準化戰略。李忠強，1975年生，重慶人，中國標準化研究院公共安全標準化研究所副研究員/海南省質量技術監督局標準化處。研究方向：公共安全。黃帥，1981年生，吉林四平人，中國標準化研究院公共安全標準化研究所助理研究員。研究方向：可持續發展標準化。邢立強，1969年生，陜西富平人，中國標準化研究院公共安全標準化研究所研究員。研究方向：信息技術標準化、可持續發展標準化）
【關鍵詞】內部審計；信貸業務；發展；監督作用
信貸資產質量是指銀行通過多種渠道、多種手段和多種工具，將多方籌措和聚集的資金，采取不同形式配置和運用后所形成的資產存量在安全性、流動性和效益性方面綜合體現出的經濟指標所包含的約定俗成的內容。
信貸資產質量優劣決定著商業銀行利潤來源的核心比例，其操作風險也是銀行最大的潛在風險。當前，部分商業銀行由于歷史遺留及當前經濟形勢的影響，局部地區和領域信貸風險頻發、不良貸款反彈加速。如何遏制商業銀行不良貸款占比增加，化解不良資產風險，防止前清后增現象的產生成為當前商業銀行迫切需要解決的問題。
除卻外部因素影響，從銀行自身方面來看，商業銀行經營管理缺少健全的信貸約束機制。首先，商業銀行在信貸資產質量管理方面存在很大缺陷，表現在“有章不依”，貸款制度執行不到位，貸款“三查”制度落實不到位；其次，目前許多機構現有信貸人員業務素質參差不齊，且個別人員法制觀念非常淡薄，違章違規現象時有發生，人為造成信貸資產損失；最后，缺乏一套嚴密的再監督機制，信貸人員在業務操作過程中難免會存在制度理解不透徹，執行偏差，未嚴格執行貸款政策的現象，這也是造成不良貸款增加的一個重要因素。
縱觀不良信貸資產成因，強化內部審計的監督作用顯得至關重要。內部審計部門獨立于單位內部其它各職能部門，接受本單位最高領導決策層的直接領導，并獨立開展工作。同時，內部審計是一項管理活動，它獨立評價一個組織的操作系統的充分性、有效性，因此信貸內部審計的目的便是促進商業銀行改善內部經營管理，合理使用信貸資金，提高資金使用的經濟效率。
依據工作安排，商業銀行內部會不定期的開展不同形式的信貸檢查，包括專項的、全面的，側重點也會有所不同。商業銀行由于各自服務領域及對象的區別，造就了各銀行主體信貸產品自身特點的差異，有的戶數多、筆數少、金額小，這種零散模式下的信貸產品審計起來比較費時；有的戶數少、筆數少、金額大，這種數據集中模式下的信貸產品審計起來相對來說就比較省時。針對當前信貸資產管理現狀，結合審計工作實踐，淺談一下銀行信貸業務內部審計應重點關注的幾個方面：
一是嚴格審查借款主體資格。首先，關注借款人提供基礎資料的完整性，由于信貸產品的多元化，應分別依據不同的制度辦法進行審理，查看貸款必備資料是否齊全、真實有效；其次，關注借款主體信用狀況，嚴禁對在金融機構有表內外不良及擔保不良貸款等重大不良信用記錄的客戶新增授信，法人客戶可通過網絡相應公示系統查詢登記情況及真偽；
二是審查貸款調查報告的真實性、完整性、合規性。面對冗雜的信貸資料，想要快速了解該筆貸款基本情況或許可以從貸款調查報告著手，調查報告是業務人員在對借款資料綜合分析及實地調查的基礎上入手的闡明自己觀點的第一手資料，可以說調查報告的質量高低決定著該筆信貸產品發放后的可收回情況，容不得一絲虛假，這就要求客戶經理不僅業務素質必須過硬，具有較強的分析判斷能力而且覺悟必須達標，才能實事求是的進行調查分析；查看貸款調查報告是否包括借款人的資產負債、還款能力和經營效益以及保證人、抵質押等情況；借款用途是否明確、合法，
三是查看貸款審查審批環節是否達到了控制風險的目的，是否嚴格執行審貸分離制度，關系人是否進行了回避，有無超權限審批放貸現象。查看貸審會會議記錄、表決結果、審批結果是否一致，參會人員是否達到最低要求，最高決策人具有一票否決權，不可有一票通過權。
四是審查貸款發放是否依正常程序進行，是否存在先發放貸款后審查審批現象，有無逆程序、人為減少程序現象，具體包括：調查時間是否在征信報告時間之后，是否在審查審批之前；合同簽訂時間是否早于審批時間。
五是審查信貸合同的合規、有效性。查看合同文本是否為有效文本，合同金額、期限、利率、支付方式、還款方式等內容是否與貸款審批內容相符；信貸業務合同是否在授信有效期內簽訂，合同期限是否超出授信方案的期限控制；借款主體、擔保主體簽字筆跡是否前后一致。
六是審查貸款集中風險，有無向一個或一組關系密切的借款人超比例發放貸款。自然人客戶家庭成員采集是否齊全，是否存在同一家庭成員分別有授信的情況；對存在關聯關系的法人客戶是否進行統一授信管理。
七是分別依據擔保方式查看擔保是否有效、合規。自然人須具有完全民事行為能力，收入穩定，信用良好，具備擔保能力；抵押物法定所有權是否有效，抵押物是否處于被監管狀態，是否為允許自由買賣的財產；質押物是否排除不接受質押的質押物范圍，抵質押物是否具備有權人及財產共有人同意抵質押聲明；
八是審查貸后檢查頻率、貸后檢查內容是否合規。是否按規定執行了首次貸后檢查及日常貸后檢查，各項內容是否填寫齊全，貸后檢查表是否雙人進行了簽字，是否及時關注到了潛在風險隱患。
九是審查貸款逾期的催收頻率是否符合規定，催收是否有效。對于逾期貸款，借款人、擔保人在催收通知上的簽章要和合同文本上的簽章比對，防止虛假催收；對不能正常催收的，是否采取了公證、公告、郵寄等方式進行，是否根據情況及時采取了訴訟、仲裁等保全措施。
針對中國微觀家庭金融數據匱乏的現狀，2010年4月，西南財經大學與中國人民銀行強強聯手，整合高校與政府機構優勢資源，成立了西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心，中心是迄今國內最為權威的研究中國家庭金融微觀問題的機構之一。此次《中國家庭金融調查報告》的問世，共歷時3年，歷經前期籌備、中期調研、后期數據整理、報告撰寫4個階段。32個調查小組、343人次，經過對全國25個省、80個縣（市）、320個社區（村），8438份有效樣本的科學分析形成了《中國家庭金融調查報告》。
調查顯示：
——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費動機，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《十二五發展規劃綱要》提出的“工資增長和GDP増長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產率提高同步”的政策的實施，將有助于降低中國的儲蓄率。
——住房資產。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價—成本比為4.4；城市家庭第2套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價—成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。
——住房貸款。非農家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務的47%；農業家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務的32%。住房貸款總額遠遠大于家庭年收入，戶主年齡在30～40歲之間的家庭負擔最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多。
——股票投資。調查中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達56.01%。高達77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態勢。
——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%；家庭對金融理財產品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發展滯后的現實基本吻合。
——家庭資產。中國家庭資產平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農村家庭平均為37.70萬元。家庭資產中金融資產為6.37萬元，占總資產8.76%，非金融資產為66.40萬元，占91.24%。
——家庭負債。中國家庭負債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產負債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農村家庭為9.81%，農村家庭負債較重。
——家庭財富。中國家庭財富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農村家庭平均為32.20萬元。
——養老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養老保障，僅有54.8%的人有養老保障。退休后養老金收入：總體月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；農村月平均188.67 元。
——家庭教育。九年制義務教育和高考擴招效果明顯，“80后”有初中以下比例僅為7.5%，而大學畢業比例則高達并穩定在19%。大學教育及碩士生教育回報顯著。本科學歷收入是大專或高職學歷的1.75倍，碩士學歷收入則為本科學歷的1.73倍，而博士學歷收入則只有碩士學歷的70%。另外，到海外接受高等教育已經成為中國公民重要選擇之一。中國家庭中9.78%在校大學生（含研究生）留學海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。中國高等教育已經面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。
CTR市場研究最新的《2006中國大學生調查報告》顯示，當前大學生對IT、數碼產品表現出了極大的熱情，上學期平均花費1485元，占一學期花費(不含學費、學習用品及住宿費用)總額的54.8%。也就是說，被調查的30個城市的大學生上學期在IT、數碼產品中的花費達到了73億元。
調查顯示，82.8%的大學生擁有手機，MP3、MP4的擁有率分別達到76.3%和46.6%，即便是價格相對較高的筆記本電腦，在大學生中也擁有了20.8%的用戶群。而在未來一年內，73.1%的大學生計劃購買MP4，預購手機的比例也達到了28.3%，這兩個比例都分別高于目前還未擁有這兩類產品的大學生比例(MP4是55.4%，手機是17.2%)，這表明目前大學生已不僅僅滿足于擁有這些IT數碼類產品。
隨著大量功能更豐富、外觀更時尚的新品的不斷上市，升級成更新、更好的產品已漸漸成為大學生在IT數碼產品消費方面的重要特點。
據了解，此次調查覆蓋了中國30個主要城市。
30％的商務人士
有意轉投外資銀行
近日，由益普索（中國）與FT中文網聯合的《中國商務人士金融調查報告》顯示，國內商務人士首選的中資銀行為工商銀行（72％）和招商銀行（59％），首選的外資銀行為匯豐銀行（41％）和花旗銀行（27％）。
本次參與調查的1786名商務人士中，月收入在1萬元以上的比例為54％，擁有本科及以上學歷的占61％，職位主要集中在經理（32％）、部門領導（18％）和總裁總經理（13％）等。調查發現，商務人士對外資銀行的認知比例較高，匯豐和花旗銀行的認知比例均達96％以上。即便是排在認知榜第10名的瑞士聯合銀行，也有38％的人表示對其有一定了解。
據了解，首批被獲準的4家外資銀行，已經開始積極籌備人民幣業務，很多飽受“排隊” 之苦的普通顧客，開始期待能盡快享受到外資銀行的星級服務和免費咖啡了。本次調查結果也表現出類似的趨勢：在沒有任何損失的情況下，39％的用戶會“移情別戀”，更換到另外一家銀行，其中30％的用戶的“新歡”是外資銀行，只有9％的用戶會換到另一家中資銀行。
91.8%公眾對明星代言表示『憤怒
近日，中國青年報社會調查中心與新浪網新聞中心聯合開展的一項民調(4332人參加)顯示，91.8%的人對虛假代言表示“憤怒”，67.7%的公眾認為，如果代言的產品出現問題，明星“應承擔部分責任”，24.0%的人認為“應承擔全部責任”，認為“不應承擔任何責任”的僅占3.6%。
如果自己喜歡的明星代言了某品牌，0.6%的人表示“無論是否需要都會追著買”，30.0%的人表示“在需要買這類產品時會優先考慮”。而另據央視《東方時空》的調查(3298人參加)，47.2%的人表示“在選購同類產品的時候，會優先選擇名人代言的產品”。
很顯然，對大多數公眾來說，對產品的信任已經幾乎等同于對明星本人的信任了――代言的產品一旦出現問題，大家最直接的感受是“被自己信賴的人騙了”。
從FACT Act 前身談起
為了更深入地了解公平準確信用交易法，要先回顧一下它的前身――“公平信用報告法”。
公平信用報告法于1971年4月開始實施。FCRA所規范的對象主體是消費者信用報告機構和信用報告的使用者（銀行、貸款商）。消費者信用報告指的是書面、口頭或其它資料形式的報告，其內容含有關于消費者信用評價、信用狀況、信用能力以及個人消費特點、生活方式等。
對消費者而言，FCRA保證了他們有權了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據，并具有對不實負面信息的申訴權利。比如，對于消費者報告中的負面信息，在指定的年限后，可以在調查報告上刪除。例如：破產記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年。
對于消費者資信調查機構而言，FCRA規范了消費者信用報告使用和傳播的范圍，明確了資信調查機構的經營方式。比如合法使用消費者資信調查報告的機構或人必須符合下列條件，否則即使當事人同意也屬違法行為：1.與信用交易有關; 2.為雇傭目的; 3.保險業; 4.與合法業務需要有關; 5.奉法院的命令或有聯邦陪審團的傳票。FCRA還規定，凡以欺騙手段取得他人個人資信調查報告的，將被處以一年以下徒刑，同時處以5000美元的罰款。
1996年，國會又有兩個法案出臺，分別修改和補充了FCRA。它們是“情報授權法”（Intelligence AuthorizationAct）和“債務催收改進法”（Debt Collection Improvement Act）。前者在原法律規定的合法取得消費者信用報告的5種情況中，授權聯邦調查局（FBI）可以偵察目的為理由，取得所需的消費者個人信用調查。后者修改了FCRA的第4款，新修正案授權聯邦政府機構可以在債務催收活動中，根據需要取得消費者信用調查報告。
由此可見，FCRA及其修正案是確立貸方、信用報告公司和消費者三方之間關系的基本法則。
FACT Act中的重要條款
FACT Act將在FCRA的基礎上，進一步幫助所有的美國大眾建立良好的信用，有效地對抗身份盜竊的問題。以下是FACT Act條款所涉及到的與消費者有關的一些關鍵方面。
要求借貸機構或銀行基于消費者完整和全面的信用歷史，而不是含歧視的舊觀念來決定是否貸款。自1996年全國的統一標準清晰地規定了什么樣的信用報告公司有權收集消費者個人信用之后，超過100萬的美國人獲得了信用貸款。FACT Act繼而使得全國的一致性標準永久化。
改善消費者信用報告的質量，保護個人身份不被盜竊。由于FACT Act規定消費者每年能夠免費從信用局獲取自己的基本數據報告，保證了消費者可以監察和及時發現盜用偽冒或任何不合法的活動。如果消費者懷疑身份被盜，可以免費獲得多份報告。
FACT Act要求商家在客戶的購買收據上只列出信用卡的后5位數字，以防泄露身份賬號。
建立全國性偽冒檢測系統。過去，身份被盜的受害者必須要電話通知所有的信用卡公司以及全國三家主要的信用局。FACT Act實施之后，受害者只要通報一次，記錄就進入全國性偽冒檢測系統，自動保護受害者的信用評級，極大地簡化了消費者報告偽冒盜竊的程序。
建立全國性的偽冒報警系統。如果消費者報告機構收到來自受害者的報警，對未來任何與這個消費者有關的詢問申請，都有責任進行身份確認。FACT Act法律還使得在國外執行任務的士兵能夠申請對他們的信用記錄加入特殊記號，以防偽冒。
FACT Act要求法規監管機構設計標明身份盜竊的紅旗警告標志。在監管機構定期監察銀行和金融機構的運作時，如果金融機構無視紅旗標志的警告所做的決策導致消費者的損失，將被罰款。
FACT Act要求借貸機構和信用報告機構在得知犯罪之前就要采取防范行動，制定一些具有指導意義的政策條例，以協助識別身份盜竊的可疑模式，創建一些方法以在損失發生之前就制止偽冒。
催收機構必須通知債權人關于偽冒的信息。總而言之，FACT Act這項法律使得廣大消費者能夠在動態選擇信用產品的同時，具備前所未有的工具來防范身份盜竊的威脅，更好地保護他們自己與家庭。
影響銀行的主要部分
銀行是債權方，以下是FACT Act條款所涉及到的與銀行有關的關鍵方面。
FACT Act要求銀行專門建立在識別身份盜竊方面對消費者保護的測量。銀行需要把這些新的保護措施，納入現存的信用政策與操作程序中。
FACT Act延長了現存的公平信用報告法對美國州法律的優先權，并使之永久化。
如果銀行在審批某個貸款時，由于使用了消費者信用報告，而這一報告與其他大多數人的報告相比處于不利地位而導致銀行的貸款決策不利于這個申請者的話，則銀行需要對這個申請者提供口頭、書面或電子郵件的通知。通知的內容至少必須包括以下內容：告知消費者所得到的信用產品的條款是基于消費者信用報告的信息的；標明提供此信息的信用局的名稱；告知消費者可以免費從信用局獲取他(她)的信息報告的影印件；提供該信用局的聯系方式(如免費電話等)。由于需要對這些收到與眾不同貸款的借款人采取新的處理方式，銀行增加了大量的文字措辭工作以及處理公共關系的問題。
FACT Act增加了銀行與其它合作方分享客戶個人信用信息的限制。
FAC TAct為那些對信用記錄報告局提供信息的銀行機構建立了新的標準，包括防止提供已被身份盜用后的非屬實信息。
在向信用記錄報告局提供負面信息之前，要求通知消費者(或報告之后的30天之內)。
限制對醫療信息的使用。
如果一個新卡戶在收到卡的30天之內改地址，信用卡與借記卡的發卡行必須驗證持卡人的地址。
借貸機構在消費者的報告上必須公開自己機構的聯系信息。
商家與銀行不能在任何收據上打印出客戶的信用卡或借記卡的有效期，不能打印出信用卡的完整賬號(只能暴露卡賬號的最后5位數字)。對使用現存設備的商家與銀行，實效期為5年。若換新的設備，2005年1月1日開始生效。
如果消費者的身份被盜，銀行不能把這些受害者的非屬實信用信息送到信用局，以防止進而再被信用局錯誤地傳遞給信用報告的使用者（銀行、貸款商）。嚴格改善信用報告的質量，提高數據的準確度。
如果消費者的身份被盜，金融機構必須在受害者要求的30天之內將偽冒的購買交易記錄提供給消費者。
銀行必須調整政策和程序以納入處理那些含有偽冒報警標志的信用記錄，防止向這些客戶提供更多的信用貸款，發放新的信用卡和增加信用額度，除非他們提供足夠的證明以示身份的真實性。
FACT Act實施的時間
我們希望，通過此次調查報告，能夠對提高大連金融機構誠信水平起到積極的促進作用，為提升整個行業誠信服務水平作出不懈努力，也期待以此幫助消費者尋找到更加信賴的金融機構。
銀行保險誠信服務吐槽量走低
此次調查與前幾年大連金融業誠信調查相比，最大的不同點即為金融消費者吐槽率明顯下降，線下調查的前幾天竟還出現了吐槽問卷一票難求，我市金融消費者對于銀行保險的誠信服務滿意度明顯提升。
在調查問卷涉及的銀行及保險公司不誠信服務現象，多位被調查者稱，近一年來都沒有遇到過此類現象，銀行和保險從業人員素質都比較高，能夠積極熱情地回答消費者提出的問題，并給予客觀的指導和意見。也有調查者表示，前幾年，他們確實遭遇過保險營銷夸大收益、銀行理財產品不顧客戶風險偏好推薦一味強調高收益等問題，不過最近一年多以來，這種現象有了明顯的改善，銀行與保險業的服務都更加規范，這也讓消費者心里越來越踏實，愿意去主動理財，分享理財所帶來的驚喜和便利。
銀行業誠信調查理財產品成焦點
在對銀行機構誠信狀況調查中，理財產品的風險提示弱化、過分強調收益、風險評估走過場這三項最受關注。
有45%的被調查者認為銀行在理財產品風險信息披露方面做得不夠，很多銀行對理財產品風險一筆帶過，很難讓消費者真正了解產品可能存在的風險。
其次，38%的被調查者認為銀行在理財產品宣傳推廣或工作人員推薦時過分強調預期收益。
有30%的被調查者認為銀行對客戶風險偏好評估只是走過場，沒有達到真正判斷投資者風險承受能力的要求。
另外，11%的被調查者認為銀行存在采用現金或贈送實物等不正當競爭手段拉存款行為。出現這些不誠信現象的根本原因，一方面是因為銀行理財產品銷售人員業務壓力較大，另一方面也說明銀行對理財產品銷售人員的培訓和監管應進一步加強。
專家建議消費者，對于銀行理財產品，除了要根據自己的風險承受能力選擇購買外，還要認清您所要購買的理財產品是否為該銀行直銷的理財產品。消費者應認清產品宣傳材料上是否有該行的名稱，若沒有則很可能只是銀行代銷的產品，投資者需要向銀行理財經理問清楚。此外，在購買時一定要在看清產品說明書后再簽訂協議，說明書上有銀行名字和銀行公章的才是銀行自身的理財產品。
信用卡收費不透明讓消費者霧里看花
在信用卡調查中，各種收費不透明仍是被調查者意見最大的問題。對于銀行信用卡的調查中，42%的被調查者認為各種收費不透明，這也是信用卡使用中反映最突出的問題。
對此，我們建議銀行應該通過網點、咨詢電話和網站等多種方式公布信用卡各種收費明細，并且便于使用者查閱。讓消費者明明白白使用，這也是銀行對信用卡使用者最基本的服務內容。
保險條款冗長難懂消費者稱很無奈
本著“情況屬實、復審嚴格、責任明確”的原則，按照職能部門初核、縣政府審批的要求，通過采用更加透明的操作流程、更加公開的評審機制和更加具體的擔責細則，以及將業務最終審核權上收至縣分管領導，進一步嚴格貸款擔保審批權限，有效降低盛達擔保公司業務風險發生概率，在緩解中小企業貸款難、促進中小企業發展的同時，保證國有資產不受損失。在盛達擔保公司保證金、注冊資本金不足的情況下，強化與政府債務償還基金、康達公司、應急互助基金等之間的相互補給流動，做到專款專用，實現業務正常開展。
二、辦理流程
（一）企業申請。
企業填寫《申請貸款擔保登記表》并提供法人營業執照、法人代碼證及稅務登記證，法人代表證明、注冊資本驗資報告、當期財務報表及過去年份的年度財務報表，項目可行性報告及主管部門批件，企業生產經營情況簡介等資料。
（二）前期調查。
盛達擔保公司指定2-3名具備良好的職業操守和專業的財務知識的調查人員，實地查看企業資產和生產經營情況，填寫《貸款擔保申報表》，形成調查報告。
（三）風險評估。
每一筆貸款擔保項目風險評估工作必須由專門成立的評審小組召開評審會進行風險評估，小組成員根據前期調查提供的調查報告等資料，對該筆項目是否可以辦理進行進一步評審，作出準確判斷并簽署評審意見書。
（四）后續跟蹤。
在企業成功獲得貸款后，盛達擔保公司須安排專人負責貸后情況收集研判工作，定期對接商業銀行監督企業資金流向和賬戶動向，不定期深入企業檢查生產銷售情況，及時上報異常現象和反常舉動。
（五）事后追償。
因企業自身故意逃債、涉嫌騙貸、挪作他用等行為導致無法正常還款的，由金融辦牽頭聯合公安局、檢察院、法院等職能機關依法啟動司法程序予以追償。
三、重點事項
（一）對新申請的額度為500萬元及以上的貸款擔保業務
須將相關情況書面報送縣分管領導初審，待通過審核之后由盛達擔保公司負責調查落實保證措施，對無有效抵押物的業務一律不予辦理。
（二）對申請續貸的貸款擔保業務
逐一重新進行調查登記工作，查清資產負債狀況，全面落實保證措施，實現無資產抵押向有資產抵押有序過渡。對資金實際使用者為鄉鎮人民政府、且無資產抵押的貸款擔保業務，須書面報告縣政府，經縣分管領導簽字同意之后方可辦理。
（三）為提高貸款擔保評審會的專業化程度
增加業務研判的科學性和合理性，采取“銀行推薦、全面考核、定期調整”的工作方式，從全縣各商業銀行分別篩選3名資深信貸人員成立評審人員人才庫（合計30名）。每召開一次評審會即從人才庫中隨機抽取5人與盛達擔保公司4人共同組成評審人員。
