時間：2023-12-26 14:33:47
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電子支付利弊，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
隨著B2C和C2C的日漸走紅，人們在關注琳瑯滿目的產品同時，對電子支付也越發重視起來。當各大銀行開始提倡大力拓展電子商務時，電子支付的商業價值陡然暴漲，經營各種支付業務的第三方支付公司如雨后春筍般涌現，似乎電子支付的春天已經來臨。然而，就在第三方支付的崛起給電子商務帶來了全新的生機和活力的同時，隨之而來的行業監管、支付安全、誠信問題等，再次提醒人們需要重新審視電子支付。
百家爭鳴亟待監管
7月下旬，在業界翹首期盼央行發放電子支付的牌照之際，由中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心等單位主辦的“2006中國電子支付高層論壇”吸引了所有從事電子支付業務的銀行和公司關注。
首信易支付、云網、環訊IPS、騰訊財付通等第三方支付的爭相登臺、各家銀行負責人的集體亮相，一切都在暗示著：電子支付已經成為必爭之地。
“其實中國的電子商務剛剛起步，所以電子支付市場也沒有大家猜想的那樣成熟，但電子支付是一種趨勢。”一位參會的銀行代表這樣告訴記者。
中國社會科學院金融研究所副所長、支付清算研究中心副理事長王國剛表示，由于人們對電子支付的了解不夠，電子支付在中國整個金融的發展過程中還不能有效地展開其功能。而實際上，作為金融方面的重要載體，電子支付可以有效地降低交易成本，便利各類機構客戶和個人客戶的交易性。
在國內，較早經營電子支付的是兩家具有金融背景、熟悉銀行支付業務的公司，“北首信，南環訊”指的就是北京的首信易支付和上海的環訊IPS兩家公司。“早期的支付公司主要都是從事B2B業務，資金流都在銀行，所以問題不大。但是，現在各種支付平臺都有人做，線上線下、座機手機各種方式都有，是真是假讓人無從選擇。”北京某大學電子商務學院副教授在會場向記者表達了他的個人看法。
據有關數據顯示，信息產業部通過審查已經批準了19家電子商務認證機構，分布在全國14個省市自治區。去年年底電子認證牌照達到260多萬張，預計今年年底會超過300萬張。而據粗略估計，目前我國提供網上第三方支付服務的機構已經超過50家。
針對支付寶、貝寶等國內50多家支付機構，社科院金融所不久前在《現代電子支付與中國經濟》報告中警示───此類機構從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。社科院金融所還認為，第三方機構開立支付結算賬戶，先代收買家款項，然后付款給賣家，這實際上已突破了現有的諸多特許經營的限制，它們可能為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。
交通銀行電子銀行部總經理蘭福民認為，規范、誠信和安全已經成為互聯網迅猛發展中電子支付的瓶頸，所以加大對支付行業的監管刻不容緩。
利弊均在難做取舍
《電子簽名法》和《電子支付指引》已經實施近一年，其中包括“電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等”、“客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險”、“爭議及差錯處理方式”等內容，都關系到銀行服務業服務風氣的整改。但是相關的條文還只是停留在紙面上，企業和消費者的知情權、選擇權還沒有受到尊重。
那么，在享受電子支付特別是網上支付便捷性的同時，風險由誰承擔？用戶應該如何取舍呢？簡單看就是涉及電子支付的安全問題和銀行在支付過程扮演的角色問題。具體分析，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網上支付服務的規范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。
安全首先關聯的就是銀行賬戶的保密性。據中國工商銀行業務電子銀行部業務推廣處的周永林介紹，中國工商銀行最早是采用密碼登錄賬號的方式，但是對企業客戶從登錄開始就使用數字認證。2003年推出硬件數字證書U盾，今年8月10日還將推出一款新的安全產品“電子銀行口令卡”，用戶每次使用的時候就都是另外一個新的密碼。
“技術風險、聲譽風險和法律風險有可能造成網絡銀行的信用危機和金融危機。因此，對網上銀行應該有法律主體的確認，承不承認法律的主體是機構的主體和商業的主體，是不是應該作為銀行的主體監管，是迫切需要明確的問題。”中國銀行業監督管理委員會業務創新與協調監管部主任李伏安認為，電子銀行發展的起始是無形的支付行為，網上支付是當前電子銀行發展的最大難題。
云網總裁朱子剛則表示，支付安全代表著國家金融的安全，在電子支付發展的初期需要政府的認可、行業的自律以及與其他行業的互動和帶動，最重要的消費者、企業或個人作為買方付款方的接受才是核心。朱子剛把安全分為四個層次，最基礎的層次是運營安全，包括組織結構、內部的管理、企業所代表的特征和利益體方面，支撐了運營安全的基礎。
“其實電子支付的安全可以簡單地概括為兩個方面：一個是支付的安全保障，包括技術和體制；第二個是用戶對于電子支付的信心。”一位從事銀行電子支付系統研發的負責人這樣告訴記者。
誠信已成關鍵
提及電子商務的建設和電子支付環節的運作，避不開的大問題就是“誠信”，這似乎已經成為中國電子支付領域的永恒話題。總有一部分專家站出來指責社會缺乏誠信，致使電子商務在國內發展一直存在很大的障礙。但是這種誠信的對象長期以來都鎖定于普通用戶，難道只有普通用戶缺乏誠信嗎？
由于電子商務目前主要通過網絡完成，網上交易和支付就可能出現某一方不守信用的現象。值得慶幸的是，隨著技術的發展，支付平臺已經能夠盡量避免這方面的損失。但是越來越多的支付廠商加入電子支付的“游戲”，如果有誰作弊怎么辦？只有大家遵從一個規范，產業才能進行。在眾多行業涉足電子支付的時候，“支付平臺誠信也是關鍵”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用戶的保存機制、日常的處理和業務流程的監管，圍繞前三項最重要的事情是底層和業務流程的監管。通過推出一系列的規章制度保證交易的流程，在交易中如果有問題可以隨時有系統的告急。在內部有對所有信息的權限加密，防止內部、外部信息的破譯或者是泄露。
同時，交易一定離不開商家，對商家的信用度有一個完整的評級，確保商家的信譽好，也確保用戶能夠得到放心滿意的服務。因此，不斷地對商家和用戶進行評級，支付公司不僅是交易的中間體，也同時承擔信譽保證的責任，要對雙方交易的流程有一定的實時的監控。
“最大的安全隱患是一些看準了支付行當，但是又沒有強大實力公司的介入。他們可能對電子支付有種不安，不把它作為長期的業務進行經營，這樣對行業用戶和客戶會產生很大的危機。” 廣州易卡總經理閔銳認為，電子支付要長期運營，需要銀行對整個交易的資金進行流程的監控，并且讓銀行介入到信用控制中，通過各方面多層保護，來保障交易的安全性。
在國家相關部門尚未有效行動之前，行業自律也是保持第三方支付平臺信守規則的一種方式。于是，為了推動電子支付產業快速、規范地發展，此次參會企業討論了《中國電子支付行業自律倡議書》，呼吁相關各方攜起手來，加強自律，依法經營，提高行業信譽，改進服務質量，共同營造公平、規范的市場環境，將持續改善支付服務的方式與質量、安全運行、謹慎運營、客戶至上，作為基本原則。
同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護電子支付交易參與者的合法權益，防范支付風險，根據第三方支付服務機構的現狀，結合主要第三方支付服務機構的運行經驗，首信易支付、云網、騰訊財付通等企業發起單位發起了《第三方電子支付服務機構內部運營管理規范建議（草案）》。
長遠方向是融合
雖然電子支付在國內還存在很多問題，但不斷向前發展的趨勢是不可阻擋的，所以關于電子支付的發展方向也成為與會嘉賓和電子商務人士積極討論的一個問題。
在各家第三方支付公司推出適用于不同人群領域的支付平臺時，融合是談論較多的趨勢之一。究竟如何融合呢？可以預測的方向是，網上支付和移動支付的融合。這種跨媒介的合作，可以提高用戶覆蓋面，滿足更多種類的支付需求。另外，網上支付和卡機支付的合作是一種跨渠道的合作，能夠滿足線上、線下不同的購買需求，能夠滿足日益增長的電子支付的要求。
當然電話支付在國內仍然具有巨大商機，特別是在小額支付方面。久通科技副總經理蘇海介紹，電話小額支付服務一經推出，即受到廣大互聯網、電子商務企業和網民的青睞，尤其在網站小額產品支付方面具有突出優勢。同時，靈活的全網結算方式、利潤分配方式，也是其受到廣大互聯網、電子商務企業歡迎的主要原因。
作為擁有國內最大網絡社區資源的騰訊財付通總經理劉穎麒認為，互聯網將越來越普及，最后融入生活環境中。在此背景下，用戶在線消費和在線支付的需求越來越明確，基于企業和個人電子商務發展的契機已經出現。“我們期望打造‘一站式’在線支付的形式，以更好地發展在線電子支付。要對用戶的需求進行深度的研究和關注，對支付服務的體驗要不斷地有所改善，還應當建立一個開放、合作、共同發展的模式去推動電子商務與電子支付的發展。 ”
“移動支付模式可以和一種安全的技術相結合，例如生物技術和動態密碼身份認證，各自的結合滿足了用戶對安全的需求，向多元化的支付方向發展。”上海環迅電子商務有限公司總經理欒毓敏告訴記者說，其實多元化的發展趨勢更加符合電子支付市場的壯大和成熟，因為目前中國的支付市場交給任何一家支付公司都不可能全部包攬。所以需要細分市場，對產品進行定位，要深入了解目標用戶的需求，進而不斷地改進和完善自己的產品。
“現在最重要的是大家先把各自的產品做好，共同去贏取‘用戶的信任’，共同努力去營建整體的市場環境。”上海環迅欒毓敏的倡議也許正是廣大用戶所期望的一種態度，這樣國內的電子支付乃至電子商務才能走得更遠。
鏈接：國內主要支付模式
充值卡支付：其優勢是直接、實在，用戶用錢直接購買實物，用戶容易接受；但弊端是卡主要通過網吧或門市銷售，用戶群體有限，而且渠道建設周期長、成本高。
銀行/郵政匯款支付：其優勢是渠道成本幾乎為零，任何用戶均可采用；缺點是對最終用戶極其繁瑣、不便，且用戶不能立即使用，而商家對于核對匯款及用戶返回支付卡也需要人力支持。
網上銀行：其優勢是快捷、方便，費用實時劃扣，基本不存在壞賬風險，支付成本也較為低廉；但其最大問題是支付過程不能保證百分百安全，大多數銀行使用網絡支付需要用戶到柜臺辦理申請手續，因此用戶普及程度較低。
第三方支付：比如慧聰的“買賣通”、淘寶的“支付寶”。作為第三方支付平臺解決了銀行無法解決的信用問題，這種服務消除了買賣雙方的擔憂，是得到市場認可的安全模式。但基本只限于在其自己的網站上使用，沒有被推廣和普及。
電話支付：這是固定電話和小靈通用戶通過撥打當地聲訊支付熱線獲得電子賬號，然后憑電子賬號到相應網站購買其收費產品的支付方式。其特點是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常適合互聯網小額產品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺點是不適合大額產品支付。
觀點：第三方支付是否合格？
與2005年的“網上支付”主題略有不同，今年電子商務世界的大會把范圍擴大到了“電子支付”。這也許和國家近期可能頒布的電子支付牌照有關，因為2006年出現的一些電話支付公司也在積極爭取這塊第三方支付的通行證。但是，經歷了這些年的發展，國內的第三方支付是否已經合格了呢？
毋庸置疑，電子支付是電子商務產業鏈中不可或缺的重要環節，但是因為早期五大國有商業銀行在電子銀行方面的建設步伐相對遲緩，第三方支付公司的崛起迅速填補了這一空白。隨著第三方支付平臺在整個電子商務，特別是B2C、C2C市場扮演越來越重要的角色，央行決定把他們定位為金融增值業務服務商。市場初期的不規范，加上缺乏強有力的監控和管理，目前第三方支付平臺其實還存在著不少問題，而這些問題可能會影響他們獲取最終的電子支付牌照，也可能與廣大電子商務用戶的切身利益直接掛鉤。
首先，第三方支付平臺吸納和存儲了大量的過流資金，形成資金的沉淀甚至挪作它用。據相關調研機構估計，每天因資金過流而滯留于第三方平臺上的資金達到百萬元級別，全年可以累積數億賬戶資金。
因為目前國家未對此類資金強化管理，這些金額巨大的資金流可能在第三方支付平臺上保留近一周時間（阿里巴巴的支付寶平臺甚至更長）。作為資金的短暫管理者，是否能夠安全保管、是否會利用其他渠道“錢滾錢”？一旦處理不當，后果不堪設想。首信、云網、環訊等業內第三方支付公司的負責人都向記者表示，他們不存在資金的滯留和挪用，但不排除其他公司會出現此類情況。
其次，部分第三方支付公司參與資金結算業務。國家相關法律規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能參與。在不合法但無具體法律條文指定為非法的“灰色地帶”，部分第三方支付公司已經逾越了界限，突破了國家賦予商業銀行的特許經營限制。
“某些支付平臺可能是和銀行一起合作的，所以銀行對于第三方支付公司涉足結算業務睜一只眼閉一只眼。”據參會的一位金融專家稱，這種行為普通消費者很難監督，只能依賴國家監管部門出臺相應措施治理，或者支付平臺“潔身自好”。
第三，虛擬貨幣的混亂，影響了電子商務的有序進行，普通網站推廣的電子貨幣有待國家法律明確。在互聯網領域，虛擬貨幣已經有多家涉及小額交易的網站自己推出，包括聯眾、百度、騰訊等公司。在支付寶、財付通等第三方支付平臺上，這些虛擬貨幣已經被用戶普遍接受，甚至起到硬通貨的作用。
但是在金融業日漸電子化的將來，越來越多的虛擬幣會出現，第三方支付平臺該不該允許其交易？這一點值得第三方支付公司考慮，因為只有央行才有發行貨幣的權利。那么，支付平臺是不是可能把虛擬幣當作產品來交易？這些都是將來面臨尷尬的病癥所在。
關鍵詞：電子發票 報銷 會計電子檔案
中圖分類號：F230 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）12-148-01
自2012年5月發改委《關于組織開展國家電子商務示范城市電子商務試點專項的的通知》，獲批開展電子發票的試點城市只有5個，試點工作以電子商務領域試行電子發票為主，主要應用于電商企業向不需記賬報銷的個人消費者開具，到2015年7月國家稅務總局了《關于開展增值稅發票系統升級版電子發票試運行工作有關問題的通知》，增值稅發票系統升級版電子發票在北京、上海、浙江和深圳四省市試行，試行成功后，將盡快全面推行增值稅發票系統升級版電子發票。電子發票從原有的全國各地自行開發，不同省、市的電子發票不互聯、互通，到國家稅務總局統一了技術規范和發票的票準規范，電子發票開出后數據實時傳入國家稅務總局的信息系統，在全國范圍內共享互通。這一切都預示著電子發票離我們越來越近。
一、電子發票有著多方面優勢
一是有利于企業節約經營成本。電子發票不需紙質載體，沒有印制、打印、存儲和郵寄等成本，相應地也節約了大量的時間和人力。二是方便、快捷，有利于受票方保存使用發票。電子發票申請、核準、發票配號、發票開具、數據傳輸等環節全程線上操作，既減少了納稅人因發票事務往來于稅務局，也避免了紙質發票在傳遞或保管過程中丟失的情況，同時受票人可以利用手機等設備隨時查詢利用電子發票。三是電子發票的使用可以杜絕利用紙質發票造假的問題，真實性高。四是發票電子化便于集中進行數據處理，有利于提高企業財務處理的效率，有利于提高稅務部門征管效率，降低管理成本。
二、電子發票實際應用中的幾點思考
1.在財務報銷過程中電子發票與紙質發票具有同等的法律效力，但鑒于電子發票有別于傳統的紙質發票，在原始憑證審核時需要采取不同的審核方法：（1）真實性審核。對于紙質發票報銷時通常通過印制發票的基本特征就可判斷其真實性，一般僅對存在疑點的發票登陸有關網站查驗其真實性，但電子發票目前必須將其打印后報銷，為避免從電子信息轉化成紙質時內容受到篡改，需要每張驗證其真實性，在目前電子發票尚未普及的情況下，是否可以設置專人處理電子發票報銷單據。該審核人員可通過手機上安裝的識別軟件，掃描打印發票上的二維碼核對發票信息，確認發票的真實性。（2）是否存在重復報銷。紙質發票因為具有唯一性，通常不存在重復報銷的情況。但電子發票目前在電子檔案未建立的情況下，只能打印后作為報銷依據，這就有可能存在重復報銷的情況。為避免該情況發生，是否可以通過兩方面控制：一方面在報銷單據上注明關于電子發票不存在重復報銷的承諾事項，由報銷人承諾簽字；另一方面在會計核算軟件尚不具備自動核對發票號的情況下，在摘要欄注明電子發票號，定期核對，避免重復報銷的情況。
2.隨著電子發票的廣泛應用，也通過這個契機，加大會計電子檔案的建設。（1）將財務報賬預約平臺、財務系統、銀行系統對接，完善各環節電子資料，形成完整的會計電子檔案。在預約報銷平臺上，要求報銷人將電子發票號填寫在指定欄內，同時將發票及其他附件的電子資料上傳至平臺指定位置，按要求填寫預約報銷單；會計審核人員通過掃描或錄入報銷預約單號，根據預約報銷單自動預生成會計憑證，審核報銷人上傳的電子資料，根據電子資料修改預生成的會計憑證，同時財務系統根據報銷人填寫的發票號自動核對是否存在重復報銷的情況，審核無誤后保存憑證，將憑證流轉到復核環節；復核人員復核報銷憑證及其電子票據及附件資料，復核無誤后通過電子銀行完成報銷支付，在支付成功的同時，自動形成電子支付單號，實現銀行電子回單與財務系統的鏈接；如報銷單在審核或復核的過程中發現不符合報銷規定無法報銷的，則可直接通過財務系統發送退單信息到報銷人預留的郵箱或手機上，通知報銷人。（2）將開票系統、財務系統對接，可通過電子發票直接生成收入憑證，同時將該電子發票作為憑證附件保存于財務系統中。
參考文獻：
【關鍵詞】財稅；電子商務；電子發票
隨著互聯網時代的發展，很多傳統行業發生變革。互聯網發展加快了商品的流通流轉，加快了企業的資金循環，這是不可否認的。互聯網新形勢下，電子商務的崛起，雖然商品流通率得到了提高，但是這背后不可忽視的是隨之而來的風險。商業模式的變革也推動了財務、稅務制度的變革，降低企業的經營風險和財務風險將在接下來的發展中愈加重要。
一、電子商務法草案解讀
1.電子發票的推行利弊解讀
《電子商務法》第十六條（電子商務經營主體銷售商品或者提供服務應當出具紙質發票或者電子發票。電子發票與紙質發票具有同等法律效力）對比其他國家，很少有國家級大法明確交易應當出具發票，而且是加強電子發票。這一法條有助于解決電商企業電子發票應用中的疑點問題，使得消費者取得發票更便捷，避免丟失，方便查驗，售后維權更有保障。此外，電子發票可以與企業ERP、CRM等系統結合，有助于企業的賬務處理，為企業經營者提供決策支持；同時便于工商監管和稅源管理，促進稅務機關信息管稅，并可從根本上制約發票造假售假，維護公平誠信的市場環境，實現了稅務機關和電商企業的雙贏。
因而這對財稅管理工作者來說同樣重要，因為紙質發票的領取和開具麻煩、成本高昂，所以這次立法提到的電子發票和紙質發票有同等效力，讓電子發票得到了法律保障。
二、財稅變革影響
1.降低邊際成本
目前財稅管理、商事管理都面臨從傳統向電子化、信息化的轉型困難。按照傳統交易，企業開一張發票成本是3毛錢，加上紙質、人工領取、設備耗材、倉儲、遞送等，總成本接近一元錢，過高的發票管理成本，讓很多企業并不特別積極愿意開發票。
但在電子發票時代，邊際成本非常小，生產效率、成本得到極大優化。現階段，有的電商平臺有上千萬家店鋪、滴滴打車的司機達到1500萬、微商超過2500萬……登萬網上經營者迫切需要簡化、高效、信息化、電子化的商事稅務管理。大量適應新經濟業態，提供相對應的創新管理和服務，這就是“互聯網+政務”。為配合這些工作，2014年12月底，京東開出了國內首家數字營業執照，不僅便利、成本低，也有效實現了防偽，促進和了商事程序制度的建設。隨著“互聯網+政務”的創新舉措，一切商事都可以通過電子信息化方式在政務機關的倡導下進行，給電子商務經營者、小企業創業者提供了更多便利。
2.提高管理效率
電子發票只是“互聯網+”財稅管理的基點，從發票的電子化可以期盼未來會計核算的電子化、自動財務處理的形成，讓財務人員真正從審核發票、存檔發票、查閱發票等瑣碎的低端財務管理解放出來，把精力轉移到財務分析管理，打造財務創造效益的專業部門。除此之外，也對財務信息核算的準確性提供了更好的保障，進一步杜絕財務人員痛恨的假發票。
半年前很多人對電子發票持懷疑程度，但國家最高層次法律明確電子發票的法律地位后，相信電子發票的報銷入賬、電子信息化、移動財務核算等都將在不遠的未來逐步實現。
3.有利于環保
電子發票的意義對企業來說非常顯著，意義遠遠不只是企業管理中的應用，還有環保。僅僅是京東或是包括行業的推動，可能會節省300畝的森林和土地，每天只是京東就可以減少2噸多的二氧化碳排放量。
4.稅收誠信推動社會公平
電子發票全面推開，刷單的現象可以得到有效的遏制，對于納稅的監管，誠信企業的便利得到更好的完善。最終有利于真正的小微企業或是弱勢群體得到更好的減稅。目前由于沒有得到有效的監管，以及收入的不透明，導致工薪階層稅收很重，但有一些企業小賣家很可能會不交稅。現在通過電子發票，納入體系，這對監管都是便利的。
三、電子發票推動財稅方面的變革及展望
1.對于企業，電子發票可自動完成原始憑證的驗證、以及相應會計憑證的生成。在此基礎上，輔以人工智能的財務會計核算軟件將得到應用和普及，人力資源將在會計核算的基礎憑證處理工作中解放出來。
2.電子發票的全面普及，將大幅提升財務核算工作的實時性和準確性，各類應收賬款能夠實現實時的交互，從而讓企業管理者能夠實時而準確的掌握企業當下的財務狀況，而無須等待下一月度的財務報表。
3.基于電子發票和電子會計檔案的財務管理系統，財務管理與審計也將變得更加簡單易行。未來財務審計將會由自動化的審核軟件完成，自動掃描分析各會計憑證與會計報表之間的業務邏輯關系，自動提取風險疑點，排查內控薄弱環節。
參考文獻：
[1]戴新竹，黃洵. 稅收征管語境下的電子發票應用[J]. 稅務研究，2016，（03）：70-74.
[2]涂純. 電子發票在中國的應用和前景[J]. 時代金融，2014，（26）：188-195.
關鍵詞：第三方支付公司；SWOT分析；發展研究
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國第三方支付公司發展研究——以深圳為例
收錄日期：2013年4月11日
近年來，第三方支付產業發展勢頭強勁，成為整個金融體系中的熱點和亮點。深圳的第三方支付公司，數量眾多，行業集中度明顯；同時，業務種類齊全，發展迅速。但也存在著同質化競爭激烈、企業知名度不夠、聲勢不足等問題。因此，本文從深圳第三方支付公司發展現狀入手，分析其自身實際現有優劣勢，旨在加快其發展。
一、第三方支付存在的意義
所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。如支付寶、財付通等。
具有提供成本，提供競爭，提供創新三方面優勢的第三方支付，使得其可以根據被服務企業的市場競爭與業務發展所創新的商業模式，同步定制個性化的支付結算服務。同時，中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》為第三方支付的企業頒發了牌照，保證了其合法性。
從全國鳥瞰第三方支付公司的發展，現有196家企業拿到牌照，易觀國際的最新數據顯示，2011年全國第三方在線支付市場交易規模為1.78萬億元，2012年已大幅增長51%至2.7萬億元。而深圳第三方支付公司也激流勇進，除了支付寶等大牌企業的存在，還有13家取得牌照的本地企業，如深圳市財付通科技有限公司、深圳市壹卡會科技服務有限公司和深圳商聯商用科技有限公司等，其中，涉及線上線下兩部分，凝結了營銷的精髓。
本文以深圳商聯商用科技有限公司的預付卡業務為例簡要說明：深圳商聯商用科技有限公司注冊資本人民幣1億元，是一家專業從事預付卡發行、受理以及互聯網支付業務的第三方支付機構。作為深圳地區最早發行多用途智能IC卡的支付服務機構，公司與廣大商戶密切合作，為各類機構提供員工福利、商務禮品等整體解決方案。近兩年將著力發展與公用事業、公益事業密切相關的便民服務，公司發行的“綠色出行卡”和“錦繡卡”支持公用事業繳費、新能源車充電、停車場等環保支付以及應用廣泛的小額支付業務。目前，合作商戶已覆蓋公用事業、商超百貨、餐飲美食、休閑娛樂、生活服務、汽車服務等眾多領域。未來將繼續以提供高效、便捷、環保的民生支付為己任，不斷在支付領域探索和創新，更好地服務大眾、服務民生。
二、第三方支付公司SWOT分析
電子商務的迅猛發展為第三方支付產業帶來蝶變，作為其中直接參與者的第三方支付公司呈現出交易規模不斷擴大、影響范圍日益廣泛、潛在價值逐步顯現的態勢。但其發展快速發展的同時問題也在凸顯，SWOT分析也就變得勢在必行，便以深圳為例來深入探討：
（一）優勢分析
第一，深圳第三方支付公司具有第三方支付公司固有的優點：很大程度上解決了我國網上交易的支付信用問題和資金安全問題，增強客戶網上交易的信心；為銀行擴展業務范疇且節省費用；提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網關建立接口的中小企業提供了便捷的支付平臺。
第二，作為國際化大都市，深圳商業資源優渥：羅湖區的老街商業圈大小商超百貨俱全，各色商戶云集，客流量極大；福田區的華強路周邊各種電子產品和服飾百貨應有盡有，同樣具有特色客戶群，這就為第三支付公司的發展提供了市場。
第三，騰訊、華為等各大企業林立，為第三方支付公司拓展市場提供了機遇，若企業內部發放福利采用預付卡的形式，如商聯商用的錦繡卡，也是第三方支付公司發展的由頭。
第四，深圳有10，357，938常住人口，密集的消費人群是第三方支付公司發展的主力軍。
第五，五條地鐵干線盤桓地下，幾百條公交路線方便出行，便利的交通條件也為第三方支付公司發卡售卡提供商機，如深圳通、工行牡丹愛購卡等。以及預計建成12條地鐵等在建工程和各色公益事業的發展也推動了第三方支付公司的成熟，特別是預付卡行業的成長，如商聯的綠色出行IC卡等。
第六，深圳是老牌的改革開放城市與國際接軌，吸收引進優秀的國際發展模式、與國際品牌企業合作也能很好地促進第三方支付公司的發展，使其開枝散葉，日益茂盛；再加上政府的扶持，第三方支付市場會日臻豐溢。
（二）劣勢分析
第一，不僅僅是深圳的第三方支付公司，國內大部分第三方支付公司或多或少地缺乏獨立性，它們必須依賴銀行作為清算管理的核心，同時由于缺乏認證系統，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業技術；并且結算周期長，在途資金利用效率低，因第三方平臺非金融機構，可能會引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。
第二，線下POS機種類復雜且費用較高，涉及多家商戶合作，裝機、開通、測試、維修等限制企業自身發展。如，深圳商聯與深圳銀聯的合作就會出現POS機維修升級不及時的情況及與工作脫節的現象；而線上涉及網絡，時下黑客眾多，網絡釣魚現行屢出不禁，資金安全保障問題突顯。
第三，覆蓋范圍或行業有限，如羅湖區老街商業圈，零散客商過多，不利于商戶拓展。且企業人力資源有限、商戶合作與否等多種因素在一定程度上影響其發展。
（三）機會分析。電子商務是一種新興的經營模式，第三方支付企業的出現又解決了買賣雙方信用度不高的問題，注定將有一個廣闊的市場。目前對于深圳主流的第三方支付公司而言，主要是以互聯網支付為主，覆蓋B2C和C2C等領域。隨著獲牌業務類型的多樣化，以及未來服務商戶和個人用戶需求的多樣化，主流第三方支付企業的業務類型也會逐漸由線上走向線下，預計2012年第三方支付企業在銀行卡收單和預付費卡方面也會加大拓展力度，如壹卡匯、商聯商用等。線上線下支付業務相結合的趨勢進一步凸顯。
（四）威脅分析
第一，同業惡性競爭。第三方支付平臺很大程度彌補網上信譽不足的問題且預付卡等線下業務擴展使其極具吸引性。目前據央行支付許可牌照的企業數達196家，深圳市則有13家爭鋒，雖然涉及范圍有所不同但早已開始搶奪市場。
第二，來自銀行的競爭。第三方支付公司依靠銀行運作并結算，但銀行目前業務也會涉及網絡支付、預付卡、銀行收單等，且有著較高的信譽度、認可率和公信力，隨著自身整合銀行會搶占第三方支付市場，給深圳第三方支付企業帶來生存威脅。
三、第三方支付公司發展前景
截至2011年，從第三方支付交易額來看，廣東占13.6%，位居全國第一。由此觀之，廣東第三方支付市場開發廣大、發卡金額多，有巨大的發展潛力和動力。深圳的第三方支付產業僅占5.3%的份額，增長空間不言而喻，發展前景空前廣袤。結合以上SWOT分析，放眼深圳第三方支付市場未來的發展，這就需要深圳第三方支付公司揚長避短：
（一）建立良好的安全信用制度。第三方支付的發展離不開良好的安全信用作保障，支付企業應該完善自身的風險控制系統，如針對不同層次的用戶給予不同的支付權限，以達到風險控制。同時，由于我國目前信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高，深圳第三方支付公司應抓住這一市場空白，樹立公信度，做好信譽中介。
（二）強化銀企合作。有很多增值服務，如營銷、授權、行業支付方案是目前銀行無法或者沒有動力做的。深圳第三方支付公司應抓住機遇，加強銀企合作，避開銀行的優勢項目，成長為網上支付和預付卡發行和受理等業務的主流。如，光大銀行和支付寶在30多個城市開展獨家合作，通過光大銀行的后臺繳納公共事業費，在上海推出后，10個月便完成了130多萬筆交易。
（三）搶占B2B市場，增加盈利點。深圳第三方支付企業可以擴大在B2B行業的推廣范圍，加強推廣力度，考慮行業差異性，明確創新的核心競爭地位，根據自身資源優勢，準確定位，進行市場細分。建立突出自己的品牌、產品和服務特色的盈利模式，維系并擴大自己的優勢客戶資源，實現長期可持續發展。
（四）結合優惠政策，走國際化道路。深圳第三方支付公司可有意避開“國家隊”的鋒銳，嘗試差異化競爭對接東南亞市場。支付寶早在2007年聯手中國銀行推出了海外購物的支付服務，目前已經與歐美、日本、澳大利亞等全球多個地區的300多家B2C網站達成合作；在港澳臺地區，與VISA卡、萬事達卡達成合作，為國內消費者海外購物提供支付支持。在歐美市場，Paypal已經是絕對領先的電子支付工具，其地位很難撼動。而東南亞國家和地區在語言文字、生活習慣等與我國聯系深遠，地理位置與我國市場比較靠近利于物流配送，Paypal等國際品牌進駐較晚，理應成為深圳第三方支付公司國際化發展的重點。同時，利用本地有利政策打造特色產品，增加產品易用性，避免同質化。
（五）針對公司自身建設來說：首先要強化創新，著重服務質量，用多元化的服務模式提高用戶黏性，達到“低收費、多渠道、多服務”，如財付通與51買票網合作建立火車票專區等；其次，著眼市場部署，加強營銷人員招錄與培訓，定時做客戶跟進，建立縱深客戶網絡。還要善于抓住銷售點，以靈活多變的銷售手段打開市場，如中秋佳節以預付卡饋贈；最后，建設企業文化，充分發揚團隊精神，把第三方支付公司做大做強。
總之，深圳第三方支付公司正如雨后春筍般崛起，將引導網絡消費走入健康發展的軌道，是促進我國電子商務發展完善的主要途徑和必然趨勢。其依托深圳發達經濟愈發繁盛的同時也為深圳發展積攢了動力，為我國第三方支付產業注入一股新的活力。
主要參考文獻：
[1]深圳商聯商用科技有限公司官網資料.
關鍵詞：互聯網金融；實體經濟；C2B
一、互聯網金融的發展現狀
自1995年我國引入互聯網以來，互聯網金融的發展也呈現出高速增長的趨勢。據相關數據資料表明，從2009年到2014年，互聯網金融由當初的起步到發展再到壯大已經實現了由2856億元躍到了2011年2.84萬億，而由2011年的2.84萬億躍進到了2014年的10.86萬億。另外，中國互聯網信息中心第30次“中國互聯網發展狀況統計報告”中顯示，2012年6月底，中國網民數量達到5.38億，互聯網普及率為38.9%。
上述數據表明，互聯網已經滲透到各個家庭、各個網民的生活中。互聯網金融更是快速地、深刻地影響著我們的支付方式和生活習慣。我們不僅要關注互聯網對廣大社會群眾的影響，還應關注互聯網金融對整個經濟體系的有利和不利影響。在學術界一般的觀點認為“網絡經濟是基于網絡尤其是互聯網所產生的經濟活動的總和，它的產生是經濟網絡化的必然結果。”我國逐年增加的網民數量和互聯網普及率說明，我國互聯網金融也是得其相助才能如此快速發展。
二、互聯網經濟對實體經濟的不利影響
根據官方解釋，“實體經濟是指物質的、精神的產品和服務的生產、流通等經濟活動。包括農業、工業、交通通信業、商業服務業、建筑業等物質生產和服務部門，也包括教育、文化、知識、信息、藝術、體育等精神產品的生產和服務部門”，實體經濟在人類社會中發揮著重要的作用。在互聯網經濟對其產生多種不利影響時，就需要我們進一步探究其表現、影響以及處理方法。
1.電子商務對實體商店的沖擊
一旦談及互聯網經濟的主要領域之一便是電子商務，電子商務便是讓消費者不出家門便可購買天下物的一種消費方式。電子商務較之實體經濟的優點有：面對的消費者群體大、可銷售的物品品種多、產品展示無空間限制、做成商品詳情進行展示，成本低、不需繳納房租、不需水電等運營成本......顯而易見，這些低的成本費用讓網絡銷售的產品價格低于實體店的商品價格。
對于我國消費者來說，電子商務對實體店的沖擊最明顯的就是體現在淘寶、亞馬遜、當當網、聚美優品等電子商務的興起和發展上。據統計，2012年“雙十一”更是上演瘋狂，淘寶系共實現高達191億元的交易額，其中天貓132億元、淘寶網59億元。雙十一、雙十二等網民的瘋狂購物日，一日的銷售額可達上百億。可想而知，實體店經濟受到的重創打擊。消費者在網店慌張秒殺秒搶時，實體店難免冷清。在商品流通的末端--零售環節，即是在銷售渠道和宣傳方式的轉變上，電子商務對實體經濟的影響還是巨大的。
2.互聯網金融對商業銀行的沖擊
互聯網經濟還在服務業方面對實體經濟產生巨大的影響，如互聯網金融的形成與發展。較之傳統的商業銀行，互聯網金融不再僅僅盯住“富人”，而是每個人都有同等的投資機會，相同的額度門檻和相同的利率。另外，互聯網金融有24小時的跨市場、跨地區服務，而且不需要手續費。網上銀行等擁有大量的數據資源，有利于資金的借貸方相對充分地了解到彼此的信息和信用額度，這在一定程度上克服了傳統商業銀行的信息不對稱的缺點。自2011年5月中國人民銀行頒發首批第三方支付牌照（《支付業務許可證》）到2013年10月，已有超過250家企業獲得第三方支付牌照，業務涉及貨幣兌換、互聯網支付、數字電視支付、預付卡發行與受理以及銀行卡收單等多種類型。
在日常生活中，最貼近我們的生活的莫過于支付寶和京東金融。不可否認，大多數網民對網上支付有了較高的依賴性。這種以顧客為中心，客戶擁有極高的主動性，互聯網金融還為客戶提供個性化的理財產品。眾多的優勢，是互聯網金融快速發展，而傳統的商業銀行業務正在慢慢衰退甚至消失。近幾年來，商業銀行的發展由于受到互聯網金融的打擊并不樂觀，面臨裁員、減少業務辦理窗口等窘境。
三、互聯網經濟對實體經濟的有利影響
1.促進傳統實體經濟進行改革和發展
互聯網經濟對實體經濟在帶來沖擊的同時，也為實體經濟帶來創新改革的動力和壓力。如為了應對淘寶等網店的營銷沖擊，各銷售商品的實體店也利用這種新模式，盡可能地減少自己的成本，降低價格，吸引顧客。如商業銀行為了保持一定的業務量，更加注重自身的文明建設和以客戶為上的服務理念。
互聯網的普及為互聯網經濟的發展提供了前提和基礎，這也是社會發展的必然。人民群眾總是傾向于方便便捷的消費模式，互聯網經濟的發展也在一定程度上推進了實體經濟改革和發展的步伐，有利于整個社會走在創新的前線。
2.C2B經營模式對實體經濟的創新指引
最先流行于美國的C2B模式是電子商務模式的一種，即消費者對企業（customer to business），這種模式即是互聯網經濟的一個核心點--根據客戶的需求定制產品。眾多的消費者形成一個共同的消費需求去向生產者定制，從其產品屬性來分，可以分為實物定制、服務定制和技術定制。人們的消費觀念日漸不同，需要生產者的細細琢磨。而C2B模式能幫助消費者和商家的創造一個更加省時、省力、省錢的交易渠道。在C2B中，真正做到“顧客是上帝”。這對實體經濟來說又是一大創新指引，只有為人民群眾所需要的產品才是好產品。
四、促進互聯網金融的健康發展
互聯網的發展對我們的生活產生了不容忽略的影響，為了趨利避害，引導我國互聯網金融健康發展是亟待處理的問題，對此，我有以下幾點建議：
1.加強互聯網金融的安全性，建立相關的管理制度保障電子支付的安全。這就要求我國的專業人員熟悉和掌握計算機網絡安全的標準和規范。保障安全性最重要的還是要提高對風險的防范，包括保護客戶的財產安全、個人信息安全等。
2.建立和完善互聯網金融經營安全運行機制，這督促對電子商務平臺進行合理科學經營管理和進一步提高風險防控意識。在各類金融產品開大時，應注意多方一同監督，互相制衡。多視角地從市場、技術、運用等方面管理互聯網金融，使其真正地造福人民。
3.完善我國的社會信用體系，建立失信懲戒制度。人不可無信，誠實守信能夠進一步地促進互聯網金融的健康發展，我國現階段的市場經濟也需要我們用誠信的相關管理制度凈化市場環境。
五、結束語
互聯網金融對實體經濟的影響是有好壞之分的，互聯網金融又是時展的必然，推陳出新是是一個民族保存活力和生命力的重要部分，所以，我們應該盡量讓實體經濟與之相互融合，彼此補充。互聯網將會對傳統商業進行改造、創新和發展，這些都是社會前進的不可缺少的動力，而促進互聯網金融的健康發展是重要前提。
參考文獻：
[1]陳淮？.互聯網帶給我們什么？[N].中國財經報，2000年.
[2]張寶建，胡海青，張道宏.企業創新網絡的生成與進化--基于社會網絡理論的視角[J].中國工業經濟，2011年04期.
網絡銀行之所以得到迅速的發展，與其自身運行的特點是密切相關的。網絡銀行的運行不再像傳統銀行那樣依靠“鋼筋水泥”建造的分支機構，而是基于網絡技術在互聯網搭建的虛擬社區中提供服務的虛擬銀行。網絡時代最大的特征就是信息成本的空前降低。從銀行角度來看，與其他交易載體相比，網絡是最經濟的交易媒介；對客戶而言，網絡帶來的最大好處則在于信息搜尋成本的最小化，虛擬的網絡銀行使客戶可以真正做到“貨比三家”，以最實惠的方式完成自己的金融交易。
一、我國網絡銀行發展的意義
（一）促進商務創新。電子貨幣作為Internet網絡商業環境中必不可少的支付工具，隨著世界各國電子貨幣試驗項目的推進，應用環境的逐漸完善，其對國內外貿易的影響會不斷深化，從而促進商務活動在以下各方面的創新和發展。
1、促進營銷結構的創新。電子貨幣促進了電子商務的創新，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業營銷結構的創新。信息、軟件銷售商在收取電子貨幣的瞬間，通過微機終端直接授信，即可將信息、軟件商品從Internet網上傳遞給顧客。因此，用于商品流通過程的成本劇減，甚至接近于零，為銷售商降低軟件、信息商品的價格提供了條件。隨著營銷結構的變化、成本降低，軟件、信息商品的需求將進一步擴大。
2、促進營銷方式的創新。電子貨幣促進了信息商品營銷方式的創新，出現了對信息內容銷售的新形式，使得可零售的信息內容細分化、計價單位小額化
3、促進結算方式的創新。在Internet網上銷售，需要銀行提供結算的最小單位可能不足一元，過于微小的結算單位，用傳統的結算方式是無法實現的。由于Internet網上使用電子貨幣結算的最大優點是成本低，而且快捷方便，因此，解決了網上銷售的小額結算問題，促進了結算方式的創新。
4、繁榮商業，提供商機。隨著電子貨幣在日常生活領域的普及和使用范圍的不斷擴大，Internet網上的電子商務必然蓬勃發展，商業零售業的經營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費者通過網絡即可成為商家的交易對象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。
5、刺激消費，擴大需求。使用電子貨幣可以在Internet網上完成結算，對商家而言，瞬間即可低成本地收回資金，因此可以放心地給顧客發送商品；對顧客而言，免除了煩瑣的支付手續，可以輕松地購物，因此刺激了人們的消費欲望，擴大了社會需求。
6、加劇競爭，提高質量。以電子貨幣為基礎的電子商務的發展，為商業企業參與市場競爭提供了便利條件，刺激和加劇了同業競爭，從而促使商業企業為市場提供廉價優質的商品、提高對顧客的服務質量。
(二)促使經濟活動虛擬化。電子貨幣的出現，為在虛擬空間(即計算機網絡覆蓋的空間)開展經濟活動提供金融服務，促進了以虛擬空間為基礎的虛擬公司的發展。當虛擬的企業經營活動得到普及，以至被社會廣泛接受時，將形成虛擬的社會經濟形態。
因為電子貨幣是以電子信息的形態出現的，所以通過使用相應技術，有可能執行貨幣的某些職能。電子貨幣通過光纖電纜或電話線即可聯網流通，無視距離遠近，即使跨越國境，只要是與Internet連接的計算機終端之間，均可直接傳遞，簡單而迅速地完成支付。當資金的流通可以在虛擬空間進行時，即構筑了在虛擬空間從事商業活動的金融環境。正是由于電子貨幣的出現，在虛擬空間，包括信息流、物資流、資金流在內的全部經濟活動才有可能實現，電子貨幣促使社會經濟活動虛擬化，已經并正在對世界各國的金融、經濟形成巨大的沖擊波。
二、我國網絡銀行發展的問題
（一）網絡基礎設施建設不完善，安全防范能力差。對于銀行業來講，除了社會整體網絡設備水平低下之外，銀行業內部網絡構造也還處于很低級的狀態，銀行內部局域網建設仍很落后，即使是同一個商業銀行內部，各個市和市之間，市和省之間，基本上沒有一個完整的網絡鏈接。網絡安全是金融界的第一生命。我國的網絡銀行在安全性方面存在不少問題。大部分計算機硬件設備主要依靠從國外進口，許多國產的安全產品，其核心技術也是國外的，這些都成為網絡金融安全的隱患。
（二）理財觀念和信用觀念相對落后，傳統銀行創新能力不足。目前國人對于財富的概念基本上還集中體現在現金上和有價證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網絡銀行更是不易。在扭轉傳統文化桎梏、陳舊理財觀念和消費行為習慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大，身份認證體系還很原始，個人信用制度才在上海試點。信用體系發育程度低，許多企業不愿意采取信用結算交易方式。在銀行業競爭日益激烈的今天，產品創新是商業銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業發展的基礎。我國的金融體制還是一個嚴格金融監管體制，在這種體制下，有著很強的準入壁壘，這種壁壘的結果就是中國的銀行業缺乏競爭，創新的動力不足，導致網絡銀行發展相對緩慢。
(三)中資銀行應對外資銀行的挑戰能力不足。外資銀行有雄厚的資金實力和發展網絡銀行業務的先行優勢，可以彌補其網點設置的不足。對個人金融業務的滲透將集中于外幣信用卡的發行、清算與兌付，個人投資理財，個人網上金融服務，家庭銀行等。一旦網絡銀行在中國全面展開，中資銀行的網點優勢便成為弱勢。加入WTO后，外資銀行能以全能化經營或通過集團方式實現混業經營，而國內銀行按目前規定只能實施分業經營，在競爭上處于劣勢。
（四）網絡銀行監管機制和效率亟待完善和提高。由于網絡的廣泛開放性，網絡銀行給金融監管帶來了新的課題，網絡銀行不僅易于誘發網絡犯罪，還容易產生另一類業務風險，如信譽風險等。要解決這些問題，必須建立一整套完善的法律、法規來進行規范管理。
三、我國網絡銀行發展的趨勢
（一）從有形到無形——網絡銀行的發展加速銀行虛擬化。隨著Internet不斷向世界經濟領域滲透，發展網絡銀行業務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與Internet聯網大致有以下三種形式：
1、有傳統的營業網點，直接建立在Internet上的網絡銀行，這是一種虛擬銀行。
2、已存在的傳統銀行將既有的封閉型專用網絡系統與Internet聯網，提供真正的互聯網服務。即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。
3、業已存在的傳統銀行在Internet上設立網址。通過主頁介紹銀行自身情況、有關金融的各種新聞和消息等，并未在網上開展傳統的銀行業務，這尚不能稱為真正的網絡銀行。
(二)從封閉到開放——電子貨幣的發展促進銀行服務網絡向全球開放。基于Internet開放式網絡環境的電子商務離不開兩個重要環節，一是電子交易環節；二是電子支付環節。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發展，而電子商務的發展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。
由于Internet形成了世界范圍的通信網絡，通過該網絡使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構提供的電子結算服務，并且，可以用實時處理方式，從外國發行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國內金融機構與外國金融機構之間將處于直接競爭的經營環境。如何增強結算網絡的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者權益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：“關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣、提供的結算服務，目前應限定其范圍。”鑒于以上情況，我們應密切關注今后有關的發展動向，對結算網絡國際化條件下，如何保護國內使用者權益問題進行研究，并隨時跟蹤國外的研究動向。
四、我國網絡銀行發展的對策分析
（一）明確網絡銀行的發展模式。從國外經驗看，網絡銀行的發展不外乎兩種：發展新的純網絡銀行或傳統銀行的網絡化，兩種模式各有利弊。應當承認，單純由傳統的銀行來建立網絡銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術公司來開展金融服務也是難以樹立有號召力品牌的。將我國傳統大銀行的品牌和新興高科技手段結合起來，將是未來金融服務業發展的一個"雙贏"選擇。從這個角度看，我國網絡銀行發展模式可以定位為傳統銀行的網絡化創新。
（二）加大業務創新和組織創新力度。隨著網絡經濟的發展，金融服務將出現兩極化趨勢：標準化和個性化，即一是以更低的價格大批量提供標準化的傳統金融服務，一是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化的金融服務，重點是在理財和咨詢業務、由客戶參與業務設計等方面。要從客戶需求出發，充分體現“以質勝出”和“客戶中心主義”。傳統銀行要充分利用不斷發展的大量信息技術深入分析客戶，加大產品創新的力度，更好地滿足客戶個性化的需求。為迎接加入WTO后帶來的混業經營，又不違反現行監管法規，可以考慮組建金融集團，通過集團下屬的銀行、保險、證券公司從事跨行業經營，以滿足不同客戶的不同產品需求，增強國內金融機構的國際競爭力和可持續發展能力。
(三)解決技術性問題。首先是安全問題。要建立規范措施，增強安全防范意識，加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協調配合，完善安全技術和硬件設施。為了妥善解決這些問題，一些有遠見的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來，使網上購物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國網絡銀行所采用的作業系統三重安全防護措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的可信賴操作系統。其次是方便快捷問題。要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網絡的吞吐能力有限等問題。
（四）加強網絡銀行的監管工作。一方面要根據技術發展修改現行的法律規范與規則；另一方面要制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的一系列法律法規，強化對網絡銀行和網上電子支付結算中心的資格認證，為網絡銀行發展和網絡化金融創新提供法律保障、安全保障。中央銀行在在加強對網絡銀行的監管，加強監管的國際合作，同時要支持傳統銀行的網絡化金融創新。
五、我國網絡銀行發展的戰略分析
如果要加入網絡銀行業的激烈競爭，那么在制定網絡銀行的發展戰略之前，首先需明確的是，在網絡銀行時代，由于市場的力量核心向客戶轉移，在激烈的同業競爭中，網絡銀行的發展戰略將以維護和擴大客戶關系為中心，最終通過銀行客戶關系的不斷增值，實現銀行利潤最大化的目標。在這一前提下，銀行的網絡發展戰略應是由發起戰略、組織戰略、人才戰略和產品戰略共同組成的網絡戰略體系。
（一）我國網絡銀行的發起戰略
1、建立混合性銀行。這種戰略是由原有市場的參與者投資建立的網上業務渠道。其目的是進一步鞏固原有客戶基礎，降低服務成本，提高經營效率，同時，充分延伸銀行原有的品牌優勢，并利用網絡渠道優化自身形象，改善客戶關系，增強自身的市場拓展能力，擴大產品的市場占有率，最終實現傳統業務與網絡銀行的協調發展。我國商業銀行的網上業務多采用此種形式，但目前還只是停留在將網絡作為一種新的分銷渠道的初級階段，尚未實現傳統業務與網絡業務的整合。
2、設立全新的經營單純網絡業務的銀行。這種戰略是由發起人重新建立一家經營范圍僅限于網絡銀行的子公司，除資本紐帶外，在品牌、產品開發、企業文化和企業形象上，新的銀行都有別于其發起人(公司)。這種戰略一般為市場的新成員所采用，其目的是通過全新的品牌形象和客戶服務迅速進入新市場，并力爭占領市場的一定份額。目前，歐洲的許多非銀行機構多采取此種方式進入銀行業務領域。
3、開放式的市場戰略。開放式的市場戰略是以機構既有的良好客戶關系為基礎，通過從外部獲取金融產品，為客戶提供全方位的金融服務，建成網上金融百貨公司，通過為客戶提供多樣化的選擇，提高客戶在本機構的消費額，最終實現客戶價值的增值。這類戰略一般為已擁有良好客戶關系、希望躋身金融市場的綜合類網站所采用。開放式的市場戰略是電子商務模式下社會分工不斷深化、業務品種綜合化發展的結果。目前，由于各國監管制度的限制，此種發起方式尚未進入實際運用階段。
對于我國銀行而言，應根據目前所處的市場地位確立其發起戰略。對于大型國有銀行而言，選擇第一種戰略，但必須注意加強傳統業務與網上業務的整合，這是網絡銀行戰略成敗的關鍵。
(二)我國網絡銀行的組織戰略。組織戰略實際要解決的是激勵與協調的問題。網絡銀行的組織戰略由兩部分組成：網絡銀行(部)內部的組織戰略和網絡銀行(部)外部的組織戰略
1、網絡銀行內部的組織戰略。其組織架構應服務于以下幾個目標：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需求的新產品推向市場。由于網絡賦予了客戶更充分的信息以及伴之而來的選擇權，網絡銀行(部)的組織架構必須有利于銀行對客戶需求和市場變化的快速反應，它要求網絡銀行內部組織在縱、橫兩個方向上作到實時溝通與充分協調，從而有利于迅速地做出科學的決策。
2、網絡銀行外部的組織戰略。在此，筆者主要探討采取混合性(第一種)戰略銀行的傳統業務部門與網絡銀行部門之間的組織戰略。對于此類銀行，網絡銀行部的外部組織戰略至關重要。
正如前文所述，網絡銀行的市場反應能力是它出奇制勝的關鍵所在。在保證內部組織合理化的基礎上，應使網絡銀行部在整個銀行的組織結構中保持相對的獨立性，賦予它獨立的決策權、人事權和績效評定標準，使網絡銀行部直接隸屬于總行總裁將是較好的選擇。
此外，要充分發揮混合性戰略的范圍經濟和規模經濟優勢，必須加強網絡銀行部門與其他部門之間的信息整合。為實現跨業務系統的信息整合，有必要在各服務渠道(包括網絡銀行部)間建立一個信息協調機制，保障信息跨渠道流動的暢通無阻。
（三）我國網絡銀行的人才戰略。網絡銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創造力的熊彼特式的企業家。要吸引具有良好的創造性、敏銳的洞察力、頑強的斗志和敬業精神等全面素質的人才加入網絡銀行，必須建立有效的激勵機制，包括物質激勵和精神激勵。
（四）我國網絡銀行的產品戰略。以網絡直銷制勝的電腦業巨頭Dell公司主席曾經說過，電子商務時代的市場規則不再是“大吃小”，而是“快勝慢”。網絡銀行要適應不斷變化的市場條件和客戶需求，必須在產品開發中保持領先地位。
首先，在產品設計開發上，應在明確目標市場的基礎上，力爭作到研究一代、生產一代、上市一代。也就是說，要在持續的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預測，保持產品開發的領先性和可持續性。鑒于網絡銀行業務的易于移植性，銀行要維護自身的競爭優勢，保持產品的“差異性”，進而保持對客戶的持續吸引力，就必須在產品開發上適度超前。由于客戶特別是批發業務客戶在金融產品的使用上具有較強的路徑依賴產品的超前開發將有利于維護現有客戶群，保持客戶關系的穩定性，使已有的客戶關系不斷增值；同時，不斷推陳出新，也將樹立網絡銀行志在創新的良好市場形象，吸引更多的新客戶。
其次，在產品的集成化方面，有兩種策略可供選擇。一種是提供綜合化的產品(如兼營銀行、證券和保險業務)，使客戶在一個網絡銀行上滿足盡可能多的金融需求；另一種是提供專業化產品，通過品牌效應，滿足客戶對度身定制的專業化產品和服務的需求。
近年來，電子商務在全球發展迅速。電子商務因其低廉的交易成本、跨越時空的經營方式和簡化的貿易流程，使得電子商務日益成為商務模式的主流，電子商務的應用模式也在不斷創新。但是，目前仍有一些問題影響著電子商務的發展，主要表現在以下四個方面：
1.1電子商務的安全性問題
安全問題一直是制約電子商務發展的瓶頸，這個問題也直接關系到電子交易各方的利益。電子商務活動對網絡高度依賴，由于網絡的開放性、虛擬性和隱蔽性，導致互聯網非常脆弱，極易受到黑客的攻擊和信息的泄露，也為非法獲利者提供了隱蔽的空間，因此，保證數據傳輸和處理的安全，為消費者提供一個安全的網絡購物環境是當下亟待解決的問題。
1.2電子商務管理的規范性問題
盡管目前網上交易轟轟烈烈，電子商務為消費者和商家帶來了互利共贏的收益，然而在電子商務發展中存在著種種亂象：假冒偽劣商品充斥網上商城、海外代購的走私嫌疑、各種虛假的價格促銷等，使得電子商務行業秩序顯得混亂蕪雜。雖然相關部門對電子商務發展的指導與規范一直都有，也出臺過相關的條例和規定，但在全面性和可操作性上略顯欠缺，法律的空白也使政府對電子商務的監管存在困難。
1.3電子商務的信用缺失問題
在電子商務交易過程中，企業、消費者、銀行等任何一方信用缺失，交易就不能順利實施。由于電子商務具有虛擬現實的特征，加之我國目前尚未建立有效的誠信機制，電子商務活動中違背誠信的行為比比皆是，如網絡欺詐、消費者個人信息被泄露、商品質量瑕疵等，信用缺失已嚴重阻礙了電子商務的健康發展。2.4一些中小企業應用電子商務的問題由于規模較小、資金不足、技術陳舊，中小企業設備老化、物理損壞、網絡硬件故障等因素都可能影響其電子商務系統無法正常工作。這些企業雖然有電子商務應用的迫切需求，但由于受制于資金和技術等因素，對電子商務的應用尚處于初級階段，無法開展電子商務的一些深層次的應用。隨著云計算技術在全球的持續發展和深入推廣，云計算正在為企業尤其是中小企業實施電子商務提供一種新的解決思路和方案，也為企業開展電子商務開創了新的工作模式。
2云計算對電子商務的影響
2.1增強電子商務企業的競爭力
云計算減少了企業在服務器硬件、網絡安全設備和軟件升級維護方面的支出，提高了應用部署的速度，降低了企業信息化的成本與風險，幫助企業將投資集中在核心的制造優勢上，從而實現個性化、提高自由度。作為一種新興的資源使用方式，云計算能使企業擺脫資金限制，以更低的成本輕松獲取所需資源，幫助企業實現高價值、低成本的運營模式，從而增強企業的競爭力。
2.2幫助電子商務企業改善服務
云計算的動態資源提供能力能在任何時候快速響應用戶的需求。隨著使用群體的增加，整個系統將不斷地橫向擴展以滿足用戶需求。這種情況下，通過云計算可以提高企業的敏捷性，對交易和數據的處理將更加高效和靈活，從而快速應對用戶和市場的變化。同時，云計算實質上是各類IT服務的“資源池”，企業利用云計算平臺能夠對IT服務進行整合，為用戶提供靈活多變的、差異化、個性化的服務。
2.3改善企業電子商務應用的性能
云計算良好的兼容性、動態伸縮的資源及其對資源的優化配置使企業的電子商務應用具有更強的靈活性和專業性。云計算可以實現企業內、外部各種實體經營資源的高效協同；可以支撐海量數據和非結構化數據在云端的實時處理；可以支持用戶在任意位置、使用各種終端獲取服務和數據。例如，IBM藍云解決方案可簡化企業的基礎架構，為企業提供一個能快速部署的云計算環境，從而幫助企業動態部署和管理各種資源。
2.4在企業經營決策中實現商業智能
所謂商業智能是指從企業現有的數據中發掘有價值的信息，從而促使經營者做出對企業更有利的、明智的決策。目前，在商業智能領域電子商務企業主要面臨兩個挑戰，一是為了應對爆炸般激增的數據量，企業必須具備更加強大的數據存儲、分析和管理能力，能夠對數據進行深層次的挖掘處理，輔助業務或者決策者做出正確且明智的商業決策；二是市場需求的快速變化及應用的個性化和多樣化，要求商業智能必須具備較高的實時性，從而提高企業對市場的反應能力和決策效率。云計算所提供的大型數據中心，能夠在降低數據存儲成本的前提下，改善對數據的分析能力。毋庸置疑，“云計算”將是企業發展商業智能的推進器和加速器！
3云計算環境下的電子商務模式
云計算的出現給各行各業帶來了新的發展機遇，電子商務也不例外。云計算對電子商務企業的組織架構、經營方式、盈利方式等都產生了巨大的影響，基于云計算的電子商務模式就是云計算與經濟、管理等領域交叉碰撞而產生的新的商務運作方式和盈利模式。
3.1基于“供應鏈云”的全程電子商務模式
借助于分布在全球的“云”，可以將供應鏈上下游企業集中在云端，形成一個龐大的“供應鏈云”系統。通過這個系統，可以實現以供應鏈管理為核心、ERP與電子商務一體化的全程電子商務模式。概括來說，企業用戶只需通過繳納低廉的年費，就可以在互聯網上的一個公共平臺上實現企業內部管理以及企業之間的商務流程的有效協同。全程電子商務平臺的理論基礎就是：由供應商、企業、經銷商組成的多條供應鏈在互聯網上形成一個電子商務生態系統，在這個系統中成員間通過聯盟或虛擬合作等方式進行信息和資源的共享、協同進化。傳統ERP是一個企業內部的信息中心，目的在于改進企業內部流程的效率和有效性；而建立全程電子商務平臺的目的在于改進企業間外部流程的效率和有效性，使供應鏈企業之間聯系更緊密、協同更高效。通過協調供應鏈內部及供應鏈企業之間的商務活動，讓電子商務企業前端交易、后端的內部管理和供應鏈協同集成為一體，供應鏈的上、中、下游能達到信息動態呈現，提高整個平臺上企業的危機預警能力。全程電子商務平臺的構成如圖1所示。由于全程電子商務平臺上企業數量龐大，因此平臺必須擁有超強的云計算中心作為支撐，否則無法保證平臺的正常運營。除此之外，全程電子商務服務提供商還可以加強與第三方云計算運營中心的合作，以此來保證平臺的服務質量與效率。現在我國的部分地區如江蘇的無錫、四川的成都等地，以及如阿里巴巴等這樣的互聯網公司已經在組建專業的“云計算中心”。阿里巴巴的“阿里云”就是一個“生態系統”的概念——從金融、技術、物流、信息資源等各方面為電子商務企業提供完整的交易環境，而非做到簡單的供應鏈概念。總之，采用云計算服務后，平臺上的用戶再也不用像以前那樣單獨地投資建立企業內部的信息化系統，也不需花費大量的資金和人力對電子商務系統進行開發、升級和維護，企業能夠將其主要精力從非核心環節解脫出來，更好地關注和推動核心業務的發展。
3.2基于“價值網云”的第四方電子商務模式
邁克爾.波特在價值鏈理論中將企業價值活動看成線性的鏈條，而將企業和外部的聯系看作是利益相關者之間點對點的聯系。美國學者大衛.波維特打破了傳統價值鏈的線性思維，對價值鏈理論進行了進一步拓展。他認為價值網是依據顧客價值重構原有價值鏈，按照整體價值最優的原則使價值鏈各個環節以及各不同主體相互銜接、融合而形成的網狀的聯系和價值交換關系。它利用信息技術，快速匹配產品和服務，以高效率的信息流引導物流、資金流和商流。因此，價值網是基于高度滿足顧客需求，通過對資源的全面整合而形成的價值生成、分配、轉移、傳遞和使用的一種業務模式。遍布全球的云系統給電子商務企業提供了一個按需分配的服務模式，也為企業的價值鏈整合提供了有效的手段。所謂第四方電子商務模式是指運營者對系統價值網中同一行業或不同行業的各個環節進行某種程度的整合和控制，即利用云平臺對價值網進行有效分解和重構，并對其中價值鏈進行全程監督和控制的電子商務模式。在電子商務價值鏈中，第四方電子商務服務方不直接參與電子商務交易，但能夠對電子商務交易產生實質性影響。第四方電子商務服務方通過整合、管理和協調價值網中各個成員所擁有的資源、能力和技術，實現成員之間的協調合作和優勢互補。在第四方電子商務模式中，企業之間的聯系更多的是一種網狀的聯系，而非單一的線性聯系。第四方電子商務服務方以顧客的價值為核心，協調成員企業加強合作，促進各方提升自身核心能力，從服務信息化、個性化角度出發，實現物流、電子支付、廣告、營銷等服務的集約化，最終為客戶提供專業定制的電子商務整體運營方案。例如，全國首個“第四方電子商務平臺”——“E拓電子商務平臺”由營銷業務平臺、運營服務平臺、服務外包平臺、技術軟件平臺、支撐服務平臺、投融資平臺等六個公共資源平臺構成，通過這六個公共資源平臺組成一個服務平臺的云端，客戶能從中獲取電子商務各個環節所需的服務與產品。通過協調平臺上服務提供商之間產品、服務優勢的互補和合作，實現成本最小化，提高整體運營效率。
3.3基于“移動云”的移動電子商務模式
云計算的發展并不局限于PC，基于手機等移動終端的云計算服務已經出現，隨著“移動云計算”和“三網整合”等技術的迅猛發展，移動電子商務越來越受到用戶的青睞。移動電子商務是通過手機、PDA等移動通信設備與因特網有機結合所進行的電子商務活動的總稱。移動電子商務能夠使用戶實現隨時隨地、線上線下的購物與交易，也正是由于移動電子商務的“移動”特性帶來了比傳統電子商務更多的商機。由于3G通信技術的發展，3G移動手機的性能得到了很大的改善。在這種模式下，移動設備中的數據存儲和計算任務能夠無縫透明地遷移到“移動云”中，移動終端的存儲和運算能力得到顯著提高。因此，借助于云計算的支撐移動電子商務無論是在信息處理上，還是在數據傳輸速度和安全上都得到了升級，從而為移動電子商務的發展提供了更廣闊的發展空間。用戶只需要通過一個移動終端機就可以接入云，得到移動支付、定位服務、手機信息服務以及移動CRM等電子商務服務。原來通過電子商務網站購買軟硬件等IT資源的用戶將直接從云平臺上以“即用即付”的方式獲得服務，例如由Apple公司為iPhone和iPodTouch創建的AppStore服務。AppStore創造了一種嶄新的“內容+終端”的商業模式，這種商業模式將硬件、軟件和服務融為一體，大大縮短了產業鏈條，幫助Apple公司牢牢把握住了產業價值鏈的核心與主動權。
4云計算環境下企業發展電子商務的考量因素
雖然云計算技術在逐步發展和完善，但目前仍存在安全、標準以及隱私等諸多問題。電子商務企業在選擇云服務時，需要權衡云計算給企業帶來的利弊，才能找到最適合的解決方案，增強企業自身的核心競爭力。
4.1針對企業的業務需要選擇云計算服務
企業在不同發展階段對IT資源的需求不同，因此企業應根據其自身在起步、發展、成熟、穩定階段的不同需求選擇相應的服務模式。處于起步、發展階段的中小企業，資金實力相對薄弱，對IT資源投資較少。處在這一階段的IT資源通用性強，個性化要求低。此時中小企業可采用SaaS模式，從云中獲得軟件應用服務。當企業發展到成熟階段時，電子商務應用數量和使用者數量大幅增長，對IT資源的需求也在提升。企業在這一階段更適合選擇PaaS，因為PaaS的服務模式可為其提供資源獨占的云，企業將獲得有商業價值的資源和服務平臺，更好地搭建基于SOA架構的企業應用。企業在穩定發展階段則可以選擇隨需而變的云，以獲得資源的彈性分配。例如在旺季增加更多的虛擬服務器，在淡季減少虛擬服務器。這樣不僅有效避免了資源的冗余和浪費，而且對云計算服務具有更多的自由度，最終提高企業的核心競爭力。
4.2從安全角度出發選擇云計算系統
企業的數據存儲在“云端”，因此，云計算的安全問題是一個令人關注的問題。云計算服務提供商的網絡是否安全，是否能夠避免數據丟失、數據泄密、數據完整性被破壞，是否提供了足夠的安全保護措施，這些都是電子商務企業在選擇云計算服務商時需要考量的問題。云計算平臺必須要建立一道堅固的安全防線，要對企業提供嚴格的訪問控制措施，對企業的數據進行加密傳輸、加密存儲以及實時備份，數據中心也要具備容錯、容災的能力。所以，電子商務企業要選擇最可靠、最安全的云計算系統，最大程度降低云計算系統的安全威脅。
4.3從成本角度出發選擇云計算平臺
關鍵詞： 一卡通 數字化校園 校園網
引言
校園一卡通系統是現代學校教育信息化中管理信息化的核心項目之一，是數字化校園的基礎工程和重要組成部分，是以IC卡為媒介，以校園網為載體，采用計算機、網絡、通信、數據庫和自動識別等技術，在校園內實現商務消費、身份識別、綜合查詢和社會應用的信息化，為廣大師生員工的教學、科研和生活提供方便，實現“一卡在手，走遍校園”，促進學校管理的科學化和規范化[1-2]。校園一卡通系統是數字化校園基礎功能信息即身份信息的采集，采集的身份信息、服務信息涉及校園生活的各個方面，根據管理和應用的需要，按照管理層次，在全校范圍內構建統一的、優良的信息化共享環境，進而促進教學、科研、財務和后勤等各職能部門管理的信息化水平不斷提高[3-4]。
1.一卡通功能闡述
校園一卡通可以在全校范圍內形成統一管理的信息平臺，實現統一的電子支付和各類費用收繳[5]。同時為學校管理部門和教師提供學生各類刷卡數據信息，為學校制定各種決策提供數據信息。
現有校園一卡通基本功能可分為三大類：
（1）消費類應用：包含學生消費方面的所有系統應用，如食堂消費、宿舍控水控電、綜合消費、自助洗衣機系統等。
（2）服務類應用：包含校園范圍內對一卡通本身所有的信息提供查詢、操作等，如圈存轉賬、綜合查詢等。
（3）身份認證類應用：包括考勤管理、無障礙門禁、圖書館管理、電子圖書管理等。校園一卡通身份認證方面是其他各項功能應用的基礎。借助身份認證的相關功能配以學校日常的行為規范準則，對學生引導、督促、監管其規范正常的學習生活。
2.一卡通功能拓展途徑的調查方式
由于目前大部分校園一卡通系統設計充分滿足目前應用需求的同時，為未來應用提供技術準備，使之為功能的拓展成為可能[6]。同時校園一卡通系統作為一種新興的校園管理媒介，在實際運行中存在一些問題。通過調查，了解學生在日常使用校園一卡通中存在的問題以進一步完善一卡通系統，進一步讓其為學生日常學習生活服務，進一步為學校教學管理提供強有力的輔助。
調查主要分為三個階段：
第一階段：以印制調查問卷，向本校學生、教師調查
首先，調查對一卡通現有身份驗證的功能應用方面是否存在某些局限性。在實際學習、生活中可以開拓一些新的功能。其次，在現有日常刷卡制度下，即在學生上、下課時刷卡，調查學生對此項制度的意見和改進建議。
第二階段：以印制調查問卷，向外校學生、教師調查
了解外校一卡通身份驗證功能的使用規則及特點，對外校學生、教師調查使用該校一卡通身份驗證功能的一些看法和意見，結合各個學校一卡通身份驗證功能的差異，總結出各自使用過程中的利弊情況。
第三階段：根據第一、二階段的調查結果，分析提煉可以借鑒提高校園一卡通身份驗證功能的應用方法。
通過問卷調查研究，掌握校園一卡通身份驗證功能在實際使用過程中存在的問題和不足，改進校園一卡通的身份驗證功能，使之更好地為學生、教師、學校提供服務：學生考勤、圖書管理、監考管理、無障礙門禁等功能上進一步滿足學校對規范學生學習生活的要求[7-8]。大大提高學生管理工作的工作效率，保證學生學習生活的良好情況。
結語
調查校園一卡通使用情況和其他院校使用一卡通的情況，要做到調查嚴謹，確保反饋信息的真實性、可信性、可實用性。完善校園一卡通功能，使同學們在校園一卡通身份驗證功能的使用過程中，養成良好的學習生活習慣，提高學習能力與成績，提高學校對學生學習生活情況的掌握程度。
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關鍵詞：互聯網；虛擬貨幣；微觀經濟；影響
中圖分類號：F820.3 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）015-000-02
前言
就我國互聯網發展情況來看，據相關數據統計，2007年末，我國網民數已經突破2億，直到2015年，我國網民數已經突破7億，龐大的網民人數，為互聯網經濟的發展，帶來了巨大的商機。在這樣的背景環境下，虛擬貨幣作為互聯網經濟活動中的新型貨幣形式，得到了較大的發展。傳統的貨幣購買形式具有一定的繁瑣性，并且傳統貨幣產生的高交易成本也為虛擬貨幣的發展創造了商機。同時，銀行系統在當下社會經濟發展形勢下，存在著一定的滯后性，這些原因都促進了虛擬貨幣的產生和發展。虛擬貨幣更好地解決了小額電子支付存在的麻煩和風險，更加方便人們的消費生活。除此之外，企業在銷售過程中，開始接受虛擬貨幣，讓虛擬貨幣擁有了一定現實貨幣的購買能力。這樣一來，虛擬貨幣得到了人們的認可，從而獲得了較大的發展。本文就虛擬貨幣對微觀經濟影響的分析，闡述了虛擬貨幣的概念，并就虛擬貨幣的性質進行了分析，以此來研究和分析其對微觀經濟所產生的影響。
一、虛擬貨幣的概念
要想弄清楚虛擬貨幣對微觀經濟的影響，就必須明確虛擬貨幣的概念，對虛擬貨幣能夠有一個明確的區分。就虛擬貨幣的發展情況來看，虛擬貨幣主要指游戲幣、電子貨幣、網絡貨幣等，這些貨幣在很大程度上有著共通性，對其具體的含義存在著一定的模糊性。一般來說，虛擬貨幣主要是指網絡上進行流通的貨幣，要比互聯網的虛擬環境為流通媒介，具有等價交換功能。隨著社會經濟的發展，互聯網人數的急劇增加，學術界對虛擬貨幣的概念也在進一步的研究，但尚還沒有明確的定義。
就以Q幣為例，Q幣就是一種虛擬貨幣，能夠購買騰訊旗下所有的服務。騰訊公司對Q幣與現實貨幣之間有著明確的兌換率，一般來說，1Q幣的價格相當于0.8元左右。Q幣在互聯網這個虛擬環境中，起到了等價交換的功能，不單單能夠購買騰訊的服務，也可以折算購買其他企業的服務。例如用Q幣進行充值話費、Q幣充值起點中文網的看書幣等等。隨著互聯網技術的進一步發展，在網上很多服務，除了利用現實貨幣結算后，也可以利用Q幣進行結算，進一步擴大了Q幣的流通性。但是Q幣畢竟不是國家進行發行的貨幣，關于它與人民幣之間的兌換問題，一直是學術界普遍爭論的一個問題。在研究虛擬貨幣時，虛擬貨幣的流通性以及在互聯網交易中起到的實際作用，對于把握虛擬貨幣的發展方向來說，具有著重要意義。
一般來說，對于虛擬貨幣的劃分，目前來看主要有初級虛擬貨幣和高級虛擬貨幣兩個方面，初級虛擬貨幣是指能夠完成商品買賣，將其與現實貨幣進行一定比例兌換的虛擬貨幣。而高級虛擬貨幣的界定，主要是虛擬貨幣與現實貨幣之間的關系。當虛擬貨幣具備了與現實貨幣一樣的功能，由國家銀行進行，在虛擬世界中進行流通的法定貨幣，這一階段，則是虛擬貨幣的高級階段。
二、虛擬貨幣的發展
本文對虛擬貨幣的研究，主要是研究虛擬貨幣的初級階段，即虛擬貨幣能夠完成商品買賣，并且與現實貨幣存在著一定的比例關系。虛擬貨幣的發展，是基于互聯網技術發展，電子商務出現，而得到了較大的發展。虛擬貨幣能夠更好地滿足人們網上購物、網上消費的需要，漸漸得到了人們的認可。
互聯網技術的推廣和應用，讓網民數不斷增加，為了更好地進行商品交換，一些門戶網站和電子商務平臺推出了虛擬貨幣。虛擬貨幣的推出，方便了人們對產品的購買，減少了中間環節存在的不必要麻煩。人們將現實的貨幣進行轉換，兌換足額的虛擬貨幣，從而完成商品交易。據相關數據調察顯示，2007年，我國國內虛擬貨幣的交易額占總交易額的百分之十，并且這一數據在2015年，已經上升到了27%，2015年中旬，虛擬貨幣交易額已經突破200億元。就目前虛擬貨幣的發展情況來看，人們眾所周知的虛擬貨幣主要有QQ幣、yy幣、百度幣、魔獸幣、盛大點券等，其中QQ幣、盛大點卷應用的范圍更加廣泛，很多門戶網站將這兩種虛擬貨幣按照一定比例進行兌換。虛擬貨幣的實際應用案例并不少見，很多在網上沖浪的人知道，yy直播過程中，在送禮物的時候，都是用yy幣來完成交易的。很多網站在給版主發工資的時候，就是用Q幣來進行結算的。
本文對虛擬貨幣現狀的研究，將以Q幣為案例。騰訊QQ是我國最大的網絡即時通訊平臺，幾乎每個人都有自己的QQ號、微信號，龐大的用戶群為Q幣的應用提供了市場。騰訊的業務都需要利用QQ來進行購買，例如會員、黃鉆、紅鉆、綠鉆等服務，除此之外，大家在創世中文網看電子書的時候，也可以用Q幣進行充值。Q幣對于騰訊公司來說，就相當于現實中流通的貨幣，只要你在使用騰訊的相關服務，利用Q幣都可以完成交易。就騰訊公司推出的虛擬貨幣――Q幣的發展情況來看，用戶通過充值現實貨幣，就可以兌換一定數額的虛擬貨幣，利用虛擬貨幣，就可以購買到自己所需要的服務。這種兌換模式，在很大程度上促進了騰訊公司相關業務的發展，并且使現實貨幣和虛擬貨幣之間的距離進一步拉近，從而更好地促進了自身的發展。綜合騰訊公司虛擬貨幣的發展來看，其對騰訊的經濟效益來說，產生了較大的影響，尤其是Q幣在虛擬環境中的流通作用，讓騰訊公司的Q幣兌換了數額龐大的現實貨幣，從而為企業的發展，積累了豐富的資金[1]。
三、基于互聯網的虛擬貨幣對微觀經濟影響的分析
本文就互聯網的虛擬貨幣對微觀經濟影響的分析，將從發行者和第三方商家兩個方面進行。
（一）虛擬貨幣對發行者的影響
1.虛擬貨幣的發行成本分析
虛擬貨幣的發行，需要一定的經濟成本，這些成本主要包括硬件成本、軟件成本以及相應的維護成本。就以硬件成本來說，虛擬貨幣的硬件成本主要是計算機服務器和相應的網絡設備的價格。虛擬貨幣作為企業的交易貨幣，在發行過程中，對設備的要求較高，發行設備必須具備良好的性能，例如較大的存儲能力、快速的響應時間、系統的接納能力等，只有這樣，才能夠對虛擬貨幣進行更好地監控。就以騰訊公司發行的Q幣來說，由于Q幣在實際應用中，要面臨著較大的人群，同時訪問量較大，計算機服務器必須具備強大的性能，PC服務器的配置較高；軟件成本主要是操作系統軟件以及相應的數據庫管理軟件，軟件是確保虛擬貨幣發揮作用的關鍵，在實際應用過程中，軟件必須要保證虛擬貨幣的相關功能得以發揮，這樣一來，才能確保虛擬貨幣的流通。同時，虛擬貨幣的發行，要考慮到的策略選擇以及系統的安全性，虛擬貨幣的發行成本與預期用戶數以及預期系統的吞吐量有著密切的關系。虛擬貨幣在互聯網上流通，要確保其支持軟件的性能，根據虛擬貨幣的特點，虛擬貨幣的軟件具有特殊性，必須要與虛擬貨幣保持一致性。隨著虛擬貨幣需求量的增大，需要投入大量的研發費用，這些費用構成了虛擬貨幣的成本；維護成本是由軟件、硬件維護產生的，系統維護對于虛擬貨幣穩定運行來說，具有十分重要的意義。在虛擬貨幣流通過程中，由于硬件系統、軟件系統會隨著虛擬貨幣的流通情況，有針對性的進行調整，這樣一來，系統性能的好壞，將直接影響到虛擬貨幣的流通情況。為了保證虛擬貨幣能夠有效流通，就必須加強對軟件、硬件的維護，這期間產生的費用，則是虛擬貨幣的發行成本[2]。
2.虛擬貨幣的發行收入分析
虛擬貨幣發行后，人們為了獲取企業的服務，就需要用現實貨幣進行購買虛擬貨幣，這樣一來，購買的虛擬貨幣就成為企業的收入。就虛擬貨幣的收入情況來看，虛擬貨幣取得收入的形式主要有以下幾種：第一，留存資金收入。虛擬貨幣的獲得，需要利用先進進行購買，都是以“預付”的方式來實現的。虛擬貨幣的發行者通過銷售虛擬貨幣，獲得了現實資金，為企業發展吸納了大量的資金，這些大量的資金就成為了一種長期借款，從而為虛擬貨幣的發行帶來了較大的收入；第二，虛擬貨幣擴大了企業的收入。網絡服務需要通過現實貨幣進行購買，利用虛擬貨幣進行支付，解決了很多麻煩，同時也在很大程度上提升了企業的收入。虛擬貨幣是購買企業服務的主要貨幣，用戶在購買虛擬貨幣的同時，其消費行為就受到了很大的局限，只能購買虛擬貨幣發行者的服務，因此可以更好地擴大企業的收入；第三，虛擬貨幣的應用，是企業獲得了一定的支持后，有著龐大的用戶群，才得以推廣的。這樣一來，虛擬貨幣在發行后，無需進行廣告宣傳，為企業產品的推廣，節約了大量的廣告費用；第四，虛擬貨幣的應用，加快了企業的資金流轉，避免了企業受到時間成本和交易成本的限制。
（二）虛擬貨幣對第三方商家的影響分析
1.虛擬貨幣對第三方商家成本的影響
第三方商家接受虛擬貨幣交易這種形式后，也將接受虛擬貨幣交易帶來的成本。虛擬貨幣對第三方商家成本的影響，主要表現在了手續費、資金收益損失、風險損失等問題上。首先，第三方商家接受虛擬貨幣交易時，需要與虛擬貨幣的發行企業進行協商，并簽訂一系列的協議，這樣一來，雙方在合作過程中，由于考慮到虛擬貨幣發行企業的影響力，第三方商家會接受免收手續費等優惠措施，這些優惠，則增加了第三方商家交易的成本；其次，消費者在利用虛擬貨幣進行交易過程中，使用的是虛擬貨幣，商家收到的也是虛擬貨幣，現實的貨幣并沒有到商家的手里，而是在虛擬貨幣發行企業手中。虛擬貨幣發行企業就會得到一筆無息貸款，從側面來看，第三方商家損失了資金收益；第三，虛擬貨幣并不是現實的貨幣，是企業發行的一種虛擬貨幣，就相當于一種債券或是股票，若是虛擬貨幣發行企業一旦破產，虛擬貨幣無法轉化為現實貨幣，這樣一來，第三方商家將面臨著較大的經濟損失風險[3]。
2.虛擬貨幣對第三方商家的收入影響
第三方商家利用虛擬貨幣進行交易，在很大程度上減少了現金交易的麻煩，很多消費者樂于用虛擬貨幣進行商品購買，這樣一來，可以提升商家的收入，實現商家的經濟效益。同時，第三方商家在利用虛擬貨幣交易時，由于雙方的合作關系，可以為第三方商家進行宣傳，節省了第三方商家的廣告費用。虛擬貨幣對第三方商家的收入影響，主要表現在了以下幾個方面：第一，可以有效地增加交易量。我們在上網過程中，一些網絡服務的費用較低，例如我們在看網絡小說時，一本完本的網絡小說的下載費用極低，有可能是0.4元或是0.8元等，這樣的小額交易，消費者通常會用虛擬貨幣進行交易，若是商家不接受虛擬貨幣交易，很多消費者會因為交易過程的麻煩，就選擇放棄該商品。這樣一來，通過虛擬貨幣交易，可以增加商品的交易量，讓商家獲得經濟收入；第二，節省廣告費用。虛擬貨幣的發行企業，有著龐大的互聯網用戶群體，這樣一來，第三方商家與虛擬貨幣發行企業進行合作，無形之中為第三方商家打了廣告，增強了第三方商家的知名度，從而促進了第三方商家商品交易的機會，有效地提高了交易量，使第三方商家更容易獲利。
四、結束語
綜上所述，我們不難看出虛擬貨幣對微觀經濟有著較大的影響，其在很大程度上增加了第三方商家的交易成本，但又提高了第三方商家的交易量，促進了第三方商家經濟效益的提升。針對于這一問題，在實際應用過程中，要注重把握虛擬貨幣的利弊，根據微觀經濟發展的實際情況，對虛擬貨幣進行有效的把握。同時，從虛擬貨幣對微觀經濟的影響來看，互聯網經濟的發展，對傳統的微觀經濟發展模式起到了巨大的沖擊，微觀經濟要想獲得更好的發展，就必須堅持與時俱進，注重利用虛擬貨幣的優勢，從而更好地實現自身的發展和進步。
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微軟公司總裁比爾·蓋茨在《財富》雜志上宣稱，未來10年，微軟將用自己的軟件系統取代銀行的清算系統承擔起全球的資金清算業務，并由此預言:在新世紀里，傳統商業銀行是將要滅絕的一群恐龍。的確，20世紀90年代，以信息技術為核心的高新技術革命迅猛，大大促進了世界的發展和全球經濟一體化的進程。經濟的發展將促進各國在更廣、更深的程度上參與國際分工，為各國傳統產業提升和改造開辟新的途徑。對于未來任何一個領域，互聯網都將成為核心競爭力的核心要素。
對于銀行業來講，現在正面臨著一個極為嚴峻的考驗，即互聯網產業迅速崛起，并以其強大的信息和服務功能，正在改變和著各個階層、各個領域，傳統銀行面臨著自身能否快速跟進新技術、推出新服務的挑戰。 比爾·蓋茨能夠無視行業的上百年苦心經營和傳統銀行的業務壁壘，就在于他作為信息技術的領頭人，深切地體會到了信息技術無堅不摧的力量，敏銳地發現了傳統銀行業墨守成規形成的可乘之機。如果銀行業沒有金融監管當局頒發的“經營許可證書”和多年積累的固定資產和商業信譽，與那些高公司、工商以及綜合服務機構相比，將無更大優勢可言。因此許多銀行家都認為，在網絡經濟高速發展的，傳統銀行競爭的勝負將取決于應變能力和金融創新能力的高低。近年來，以美國的花旗銀行等為代表的西方銀行已經跟進互聯網時代，不斷進行金融創新，提供嶄新的金融產品，滿足日益發達的網絡經濟的需求，以期不被新對手擊潰。
為了適應網絡經濟的發展，應對加入WTO的挑戰，我國銀行業必須改變傳統發展戰略，從體制、機制、經營理念、管理模式和服務手段等方面進行全面的金融創新，提高金融服務水平。
二、金融創新的重要意義
金融創新，是指在外部環境條件下金融領域內部對要素的重新組合和創造性變革。金融創新貫穿于金融發展的全過程，其主體是各類金融機構，包括銀行、非銀行金融機構等。金融創新不僅是網絡經濟發展的外部要求，也是金融業發展的動力源泉，它不是人為制造的，而是國際金融市場發展到一定階段的必然產物。
一般而言，金融機構進行金融創新的內在動力主要包括兩方面：1金融產品同其他產品一樣，也存在產品的生命周期以及市場飽和，也有一個從賣方市場到買方市場的轉變。那么，根據不斷變化的市場供求關系，開發出新的金融業務品種，滿足自己和客戶的需要， 就成為金融創新的重要因素之一。2由于金融機構比起其他行業來說，面對著一個限制性較強的管理法規，規避這些法規的限制便成為推動金融創新的又一重要因素，在市場經濟條件下，形成了金融機構“管制—創新—管制—創新”的循環發展過程 。
三、金融創新的內容
網絡經濟的一個重要標志是人類生產經營活動和社會活動的網絡化。因此，金融機構必須順應潮流，積極拓展網上銀行、網上證券發行與交易、網上保險業務和其他網上理財業務，開展與金融業務網絡化相適應的技術創新、工具創新 、制度創新、組織創新等一系列創新活動。
1.金融觀念創新
隨著社會的發展、財富的積累、金融知識的普及和同業競爭的加劇，人們對銀行的要求更高，選擇的余地更大。在網絡經濟時代，銀行業為了更好的生存和發展，必須改變傳統的經營理念和服務方式，要建立起以客戶為中心、以客戶價值為導向的營銷理念，要將由客戶引發的被動服務轉變成為由銀行引發的主動營銷服務。銀行服務的形式和內容要由確定的金融產品服務逐漸演變為多元化、個性化的金融百貨商店和金融服務中心。建立化客戶服務營銷中心(Call Center)是轉變經營理念、提升服務手段的重要保證。Call Center的建立不僅是銀行優質服務的體現，也是銀行拓展市場的有效渠道，更主要的是確立了一種新的服務和營銷體系，一種現代化銀行所必需的經營方式和服務手段。建設新型Call Center是實現新的經營理念和經營模式的重要基礎和手段，也是原有Call Center發展的必由之路。在新型Call Center的建設中，服務和營銷要緊密結合起來，以服務促進營銷，以營銷拓展服務，這是Call Center能否從成本中心發展為利潤中心的關鍵。工作人員不能僅僅以回應客戶需要為滿足，重要的是培養營銷文化，使每一個人都是成功的推銷員，時刻不忘招攬業務，牢固樹立成本和效益觀念，加速實現Call Center由成本中心向利潤中心的戰略轉變，使新型Call Center成為現代化銀行新的服務營銷體系和綜合性的服務支持平臺。
2.金融技術創新
(1)努力建設銀行數據倉庫
銀行由于其行業的特殊性，是一個具有信息優勢的部門，如何管理、利用、經營好這些信息，是擺在現代化銀行建設中的一個重大課題。為了解決這方面的問題，提高我國銀行現代化經營管理的水平，必須抓緊銀行數據倉庫的建設。
國內銀行對客戶的評判只停留在靜止、片面、主觀水平上，不能對客戶作出動態、全面、客觀的評價和準確、高效的選擇。例如在銀行卡業務方面，由于沒有對客戶的貢獻度的，一個具有大量交易的優秀客戶，被視同為一般客戶來對待，結果造成優秀客戶的流失。在貸款定價方面，成本的競爭日趨劇烈，某些大客戶要求下浮利率，銀行單從一筆貸款看甚至要虧本，但又很難得到這個客戶的平均存款余額、本外幣結算量、各種中間業務的手續費收入等數據，因而難下決策，往往貽誤商機。眾所周知，銀行業存在一個“二八定律”，發達國家的銀行就是通過數據倉庫找出自己這20％的最優客戶，并以各種方式提供VIP服務，留住他們，提高他們的忠誠度，進而發展自己，提高經濟效益。而國內銀行目前還很難做到這一點。數據倉庫的建立將結束這一尷尬的局面，它使現有的分散的無關聯的信息變成集中的有關聯的信息，通過數據分析和處理，可直接用于客戶關系管理和市場營銷。
在金融創新與新產品開發方面利用數據倉庫，通過業務系統的整合，銀行新型業務產品可以更好地創造效益，例如通過數據倉庫分析出特定客戶群的盈利率，通過客戶的消費分析來決定流動資金貸款的對象。另外，銀行數據倉庫的建立有助于轉變傳統經營理念，真正做到以客戶為中心，不斷拓展市場，發展業務。
目前我國銀行的信貸決策非常分散，一個行從總行、分行到支行實際上有許多人在決策貸款怎么發放，這種信貸資源切塊管理的傳統模式有很大的弊病。盡管地區行是劣中選優，而從全行范圍來說，個別的局部的貸款優化，往往在全局來說是不優化的，甚至是劣質的。雖然基層行對當地客戶信息比總行掌握得充分，但對全局信息掌握得非常不充分，往往會導致發生多米諾骨牌效應，引起行業整體風險（這也是我國國有商業銀行剝離不良資產后不良資產率仍然居高不下的原因之一）。同時，我國銀行業特別是國有商業銀行的經營管理模式，實際上是在計劃經濟和手工處理業務的體制下形成的，機的應用也僅僅停留在模擬手工處理、提高工作效率階段，信息和數據是分散的、不關聯的、不及時的，根本不可能解決統一授信問題，與現代商業銀行經營管理模式存在很大的反差。通過建立銀行數據倉庫，可以成立全行統一的授信中心，集中處理授信業務，從而控制風險，提高資產質量。由于授信中心掌握著國內外大量的客戶信息、行業信息和決策輔助信息，這樣從全行每一個分支機構反映出來的某個行業和客戶，就能在全國范圍內進行優化選擇，優中選優。同時，對跨國、跨地區、跨行業的大客戶可以集中統一授信，避免多頭授信的風險。這樣就基本上與國外商業銀行接軌，不會出現目前這種層層授權、層層授信，授權饋鏈拉得太長，造成決策行為最后扭曲的現象。
銀行數據倉庫應包含銀行擁有的、從不同的數據庫和文件系統中提取的各類數據，這些數據全面地反映了銀行的實際經營情況，通過建立數據模型和采用數據挖掘技術，可以快速、準確地分析經營管理中的問題，為全行各級領導提供有力的決策支持工具，促使銀行增加盈利和提高整體經營管理水平。例如進行收益率分析，利用數據倉庫的盈利管理在于將具體的盈利指標和單位當作業務來處理，它可以設在銀行的總帳一級，并對涉及銀行資產、負債、收入、費用、統計、應急項目的情況進行匯總。國外商業銀行在盈利分析時，也采用新的核證與，如成本收益法用來分析單獨的組織機構對銀行整體的盈利影響。又如利用數據倉庫進行資產負債管理，包括資本分析、資本募集、信貸提壞帳準備、央行報表、資金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流動資金分析、邊際利率變遷和短期資金管理等。銀行的資產負債表是銀行最高層的業務透視圖。它不僅是最高層的業務匯總，也可以利用數據倉庫進行資產負債平衡表變化的分析，如對趨勢、未來事件和控制流動資金與利率結構的失衡進行評估決策。
(2)努力建設網上銀行系統，促進商務的發展
網絡銀行是金融電子化最新發展的產物，作為網絡上的虛擬銀行，用戶可以不受時空限制享受全天候的網上金融服務。首先，網絡銀行改變了傳統銀行經營理念。其次，網絡銀行改變了傳統銀行的營銷方式和經營戰略。它能夠充分利用網絡與客戶進行溝通，能根據每個客戶不同的金融和財務需求“量身定做”個人金融產品并提供銀行業務服務。再次，網絡銀行使銀行的競爭格局發生變化。網絡銀行的全球化服務，使金融市場全球開放，銀行業的競爭不再是傳統的同業競爭、國內競爭、服務質量和價格競爭，而將是金融業與非金融業、國內與國外、網上銀行與網下銀行等多元競爭格局。
發展網絡銀行，第一，要明確網絡銀行的發展模式，積極穩妥地發展網絡銀行業務。從國外經驗看，網絡銀行的模式有兩種，發展新的單純網絡銀行或傳統銀行的網絡化，兩種模式各有利弊。我國商業銀行應遵循突出自己的服務特色及與網絡技術公司合作的原則加以選擇。第二，加強網絡銀行的立法工作。一方面要根據技術發展修改現行的規范與規則，另一方面要制定有關規范電子貨幣和網上金融服務發展的一系列法律法規，從法律上明確網上電子商務、電子資金流動的安全標準和程序，強化對網絡銀行和網上電子支付結算中心的資格認證，為網絡銀行發展和網絡化金融創新提供法律保障、安全保障。第三，中央銀行在加強對網絡銀行監管的同時，要從政策上進一步支持商業銀行的網絡化金融創新。 3.工具創新
銀行是經營貨幣的特殊行業，因其特殊的經營對象、廣泛的聯系和深遠的力，已成為全社會風險聚集的焦點。尋求最小風險下的最大盈利，始終是商業銀行追求的目標。因此，加強風險管理，包括風險識別、風險與評估、風險控制和風險決策等的全過程管理是十分重要的。因此，要積極開發金融創新產品來吸引客戶。當前在國際上很快的金融數學和金融工程在這方面將發揮突出的作用，提供強有力的工具和手段。西方同業在這一領域已經做了大量的工作，并已卓有成效。相比之下，我國銀行存在著不小的差距，對風險的分析不夠，對風險資源的開發利用更顯乏力。
金融數學是金融和數學的結合體，是數學的一個新的分支，在20世紀后半葉有了迅速的發展。它的主要是研究如何對金融建立數學模型，如何為金融的定量分析提供數學，以及如何對金融數據進行有效的分析等。
金融工程是20世紀80年代以后在西方形成的一門新興應用學科，不長，發展迅猛，是金融領域的高新。金融工程主要論述金融創新工具和風險規避技術，以及它們的研究、開發、設計與應用。金融工程實際上是借用工程的概念來形象地描述新興的金融活動，創造性地解決金融問題。
金融工程與金融數學有著十分密切的關系，它們以金融和數學工具為基礎，以風險管理為主要目標，采用定性和定量相結合的方法研究金融問題。金融工程的靈魂是它的創造性，要求創造性地利用遠期利率協議、綜合遠期外匯協議、互換、期貨、期權及其組合等多種金融工具加強貨幣、利率、商品與股票等風險管理，并將這些金融工具進行靈活而巧妙的拼裝組合，設計開發具有不同功能的金融新產品，投放市場，獲取回報。
4.金融制度創新
隨著金融競爭的日益全球化和的快速發展，銀行業、證券業、信托業和保險業等金融服務業務綜合化發展的趨勢也在不斷加強。金融服務的信息化和多元化、金融產品的延伸以及各種金融創新工具和產品的出現，使得傳統金融服務領域的界限逐漸趨于模糊，證券、銀行、保險三者之間的業務出現相互滲透的趨勢。金融制度創新的主要表現就是制度的融合化趨勢，銀行業、證券業、保險業開始向全能型經營方向發展。1999年底美國政府廢除了實行長達70年的《格拉斯－斯蒂格爾法》，通過了《金融服務現代化法》，標志著以新經濟浪潮為背景的銀行業變革的開始。2000年，國內銀行、保險和證券公司之間開展了一系列業務交叉和合作，許多業內人士坦言，合作是金融業由分業轉向混業必須補上的一課。
網絡金融業務的發展在促成金融業向“混業經營”轉變的同時，也對傳統的金融監管制度提出了嚴峻挑戰，傳統的“分業經營、分業監管”制度必將被“全能經營、統一監管”制度所替代。而且，網絡經濟條件下金融創新步伐的加快，網絡金融發展的無國界化也要求改變現有的金融監管模式，適應新的形勢，在監管制度上進行創新。東南亞金融危機以后，開展金融監管的國際合作引起國際社會的高度重視，越來越多的國家和國際組織加入這一行列，監管合作的范圍由傳統的銀行業擴展到證券、保險、外匯、金融衍生產品等各個領域，監管國際化已成為國際金融市場發展的又一趨勢。這不僅有利于實現各國之間監管信息的共享，而且可以通過合作和交流提高整個國際金融市場的監管水平和效率，并以此有效地防范和制止金融風險引起的區域性金融風暴。
5.金融組織創新
網絡經濟的發展也使得金融服務領域在組織結構上呈現出兩大發展趨勢：一是傳統的金融服務領域出現大規模的并購浪潮，通過并購不僅可以擴大規模，增強競爭優勢，而且可以低成本地實現向混業經營的演變。金融業并購的一大特點是強強合作、混業聯合，其目的都是為了適應網絡經濟的要求，最大限度地降低交易成本，提高規模經濟效益。二是非金融借助網絡技術利用成本優勢向金融服務領域滲透。高新技術網絡公司利用成熟的網絡技術和低廉的費用優勢廣泛吸收客戶開展金融服務，觸角已涉及銀行、證券、保險等金融領域，其初始規模雖然較小，但憑借網絡利器正在與傳統金融企業爭奪市場份額。目前，在國外已經出現了傳統金融企業與新興技術網絡公司廣泛合作、協同發展的趨勢，金融企業與非金融企業共同向社會提供高水平、低成本的金融服務的時代已經來臨。
6.金融監管創新
金融監管的創新主要表現在兩方面：一是金融管制的逐步放松。金融管制雖然在一定程度上穩定了金融秩序，促進了經濟的持續發展，但隨著經濟形勢的發展和金融環境的變遷，傳統的金融管制體制面臨多方面的挑戰。例如，貨幣和網絡銀行業務的開展對中國金融監管的內容和方法提出了挑戰。網絡銀行以其方便、快捷、超時空等特點，通過機網絡，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發性的轉移無疑會加劇金融市場的波動，網絡快速傳遞的特性，會使波動迅速蔓延。而網絡銀行的整個交易過程幾乎全部可以在網上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業務失去了時間和地域的限制，交易對象變得難以明確，過程更加不透明。這無疑加大了監測與管制的難度。
電子貨幣在網絡銀行的業務傳遞中占據了主要的地位。電子貨幣的發行使流通中的貨幣需求減少，而電子貨幣的流動性也同樣影響電子貨幣的發行規模和余額，其發行的規模越大，可用于結算的余額就越多，但同時也要求有更多的傳統貨幣隨時準備贖回相當數量的電子貨幣，這就要求中央銀行有足夠的貨幣儲備。電子貨幣的發行和流通對央行的貨幣政策提出挑戰，也對貨幣供給調控能力提出質疑。專家提出，第一，應由金融監管部門統一規劃管理電子貨幣與網絡銀行，并建立一套相應的法規，明確消費者、商家、銀行和清算機構的權利和義務；在發展電子貨幣的同時建立起對其發行、流量、統計的監控體系及認證中心；將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范圍，建立專門的網絡銀行準入制度，制定網絡安全標準，建立安全認證體系等。第二，金融監管應不斷加強。隨著金融管制的放松，金融體系的效率提高，金融創新活躍，但金融機構的經營風險加大，因此，在行政式的直接金融管制放松的同時，以風險控制為主要內容的金融監管應不斷加強。
四、有關問題
針對網絡經濟條件下金融創新的新特點，進行金融創新的過程中應注意以下幾個方面的問題。
1.調整觀念
要充分重視網絡經濟帶來的影響，從對金融創新的被動適應，轉為主動進行金融創新，進而變為先導型金融創新，使信用貨幣可以在生產潛力允許的條件下先于生產而出現并帶動經濟的發展。同時應充分發揮創造精神，根據我國的實際情況進行適應國情的、滿足市場需要的金融創新。
2.加強調研
當代金融學的研究已經取得豐碩成果。一方面，要加強對新經濟的當代金融成果的研究，提高金融創新的知識含量。另一方面，要加強對國內現實市場的需求與潛在市場需求的研究。吸引已有的成果，用理論聯系實際的方法推進金融創新。
3.培養人才
人才是網絡經濟的靈魂，金融市場的發育和完善、金融創新的推進、金融理論的研究都離不開人才的重要作用。要加快金融人才隊伍建設(包括管理人才、技術人才、經營人才)，其中金融企業家又起了特別重要的作用。
