時間：2023-10-09 10:59:34
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行托管業務，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、充分認識發展企業年金托管業務的重要意義
企業年金托管業務市場容量巨大、風險低、資產穩定增長且具有排他性，對推進商業銀行戰略轉型具有重要意義。一是帶來穩定的中間業務收入。企業年金具有存續時間長、基金資產逐年增長的特點，商業銀行通過托管可實現低風險及長期穩定增長的托管費、結算手續費等中間業務收入，帶來新的利潤增長點。二是帶來低成本的存款。企業年金資產組合中需保持一定的流動資產，通過托管年金資產，可以形成規模巨大的低成本存款，為商業銀行資產業務發展提供穩定的資金來源。三是平臺作用明顯。通過托管既有利于穩定客戶資源，增強客戶對商業銀行的依存度，又可以延伸服務范圍，為企業提供貸款、結算、現金管理、網上銀行、工資、銀行卡、理財產品等多元化產品和服務，實現更大的綜合效益。四是發揮商業銀行資源廣泛穩定的優勢，可從企業年金基金其他管理人處獲取基于客戶資源的轉移收益。五是能夠為實現混業經營積累必要的業務經驗，提升商業銀行對資本市場的認識，加強對投資管理的研究，拓寬客戶管理資產的渠道。
二、加強企業年金托管業務隊伍建設
企業年金業務涉及制度多、政策性強、專業要求高，而且不同行業、企業又有其自身的特點和管理要求，差異性、復雜性并存，商業銀行對企業年金相關政策制度的掌握和運營的熟練程度，直接影響著企業年金托管業務營銷的成功與否，因此做好企業年金托管業務必須要加強隊伍建設，提高從業人員的政策水平和專業素質。首先要建立一支隊伍，省級分行可以成立一個營銷團隊，負責轄內重點客戶的直接營銷和下屬機構的業務指導、技術支持；每個地市分行落實一名人員，負責自身管理客戶的營銷服務工作，為做好該項工作提供人力資源保障。其次要切實做好企業年金相關政策的培訓工作，通過培訓使從業人員既要全面掌握企業年金的建立條件、運作模式、基本程序、繳費、稅優等政策，又要結合商業銀行營銷重點，把建立企業年金對企業和員工的好處學懂吃透，為營銷工作提供專業儲備。第三是理論聯系實際，通過營銷實踐、以老帶新、案例分享等，不斷總結經驗、克服不足，積極把握不同行業特點，提高營銷水平和實戰經驗。
三、實施企業年金托管業務聯動營銷
商業銀行托管業務職能一般在機構業務部門，而企業年金營銷的客戶對象則主要由各級行公司業務等部門管理，因此商業銀行必須要樹立團隊意識、協作意識，大力開展上下行、各部門以及合作伙伴的聯動營銷。一是橫向要與公司業務、房貸、機構等主要客戶營銷管理的，明確業務分工，建立聯系機制，加強聯動考核，發揮優勢、形成合力，提高營銷成功率。二是縱向要與各分支機構聯動營銷，對系統性、集團性企業客戶，要建立省級分行主導、企業總部所在地市分行牽頭、各分行協助的營銷體制，既要抓住源頭積極開展高層營銷，又要對分子公司各個擊破，形成上下聯動、齊頭并進的良好局面。三是對外要與養老金公司的加強合作，養老金公司在產品、專業運作方面具有一定優勢，可以有效彌補商業銀行的一些不足，同時也積累了一批自身的客戶資源，開展與養老金公司的合作，有利于資源共享、優勢互補，實現雙贏，有利于促進企業年金規模的擴大。
四、加強企業年金托管業務的考核激勵
企業年金托管業務營銷時間長、難度大，同時作為一項新興業務在起始階段推廣難度大，需要加大考核激勵，迅速推進該項業務的開展。一是加強考核管理。商業銀行應將企業年金托管業務作為一項KPI指標管理，每年明確營銷目標，納入綜合績效考核，引導各級機構對該項業務的重視支持力度。二是要加大激勵力度。對企業年金業務應按托管的年金規模或戶數給予一定的費用支持，以保障營銷的必要開支。對營銷團隊成功營銷重大項目應給予績效工資獎勵，并可納入大項目營銷評選范圍，以發揮正向激勵的作用。三是開展競賽激勵。商業銀行可聯合養老金公司根據業務發展需要，對某一類客戶（如獨立法人的農村信用社）或某一重要階段組織轄內機構開展對抗賽，設置一定的獎勵項目，定期通報營銷業績，加強督導力度，促進企業年金業務營銷進度。
五、切實做好企業年金客戶的維護工作
隨著我國企業年金業務不斷發展，各商業銀行對此項業務的重視程度也不斷提高，競爭日趨激勵，客戶的維護服務工作至關重要。一方面要保，做好自身客戶的維護工作。切實做好賬戶管理、資產保管、資金清算、估值核算、投資監督、托管報告基礎服務工作，加強托管系統建設，認真細致的辦理每一筆業務，加強風險控制，為客戶提供高效、快捷、安全的服務。定期征求客戶主管領導和經辦人員意見，積極改進服務措施，不斷提高客戶滿意度。同時要深化服務內容，利用商業銀行資源、人才、信息等方面優勢，針對客戶的需求，為客戶提供績效評估、風險分析、資訊共享、政策咨詢等增值服務，提高客戶的忠誠度。另一方面要挖，積極抓好其他商業銀行客戶的轉托管營銷工作。隨著企業年金制度的穩步推進，建立年金制度的存量客戶不斷增加，每年都有大量客戶托管協議到期，為商業銀行轉托管營銷帶來機遇。
參考文獻
[1]李茜.國有商業銀行業務多元化與組織結構：理論、現狀與未來[J].武漢金融，2013，08：23-25.
對銀行轉型意義重大
近幾年，隨著國內資產管理模式逐步規范化，資產管理和資產托管的分工逐步走向精細化。資產托管作為一種有效的風險防范機制，在我國委托資產管理業務和特殊交易活動領域得以廣泛運用，并日益得到商業銀行重視。截至2011年6月末，各項托管資產余額達到10.97萬億元，發展潛力巨大。
“資產托管具有‘穩定收費、一次營銷、長期受益’的獨特優勢，只要托管組合存續，每年可以收取穩定的托管費用，直接增加中間業務收益。”一位銀行業分析師表示。
如證券投資基金，托管費年費率為托管基金凈值的0.2％左右，而開放式基金基本都是無期限存續，基金凈值規模也是保持增長，只要托管一只證券基金，就能持續為托管行貢獻可觀的托管費收入。
據業內人士分析，資產托管業務對銀行中間業務貢獻率約為5％至30％，雖然份額不大，但其可以沉淀部分低息負債，有助于提升銀行資產收益率指標，豐富銀行理財產品類型，留住銀行高端客戶，使銀行積極參與資本市場和股權市場等領域創新，有力帶動了商業銀行特別是中小銀行業務結構和收入結構的轉型。
差異化戰略助市場份額穩步擴張
托管業務對于銀行中間業務收入的重要性在業內早有共識，但中小銀行托管業務的發展條件卻并非得天獨厚，一些國有大型商業銀行獲得基金等托管資格較早，且已和眾多基金公司、企業、機構建立了相對固定的合作關系，這使得中小銀行多年來一直苦于開辟市場空間。
然而隨著國內外經濟金融形勢的復雜化加劇，同時也是為適應日趨嚴格的資本監管要求，各家中小銀行都在謀求盈利模式的轉變，在大行壟斷資產托管業務的情況下，各家中小銀行以更有競爭力的費用率和在研究基礎上對市場進行精分，大力開拓新領域，初步立穩了腳跟。
以基金托管為例，數據顯示，2011年上半年，從新基金平均首募規模上看，中小銀行并不輸給五大國有商業銀行。五大行托管的新基金平均首發規模僅為16.67億元，而招商銀行等9家中小銀行托管的新基金首發規模卻達到17.90億元。
“中小銀行在振蕩市中更加積極的溝通、銷售姿態往往能給基金公司帶來驚喜。”一家與中型銀行合作的基金公司高管表示，而且中小銀行基本不存在檔期限制，新基金獲批后可以立即投入發行，而且可以有更加個性化的合作。
除了靈活的操作機制外，中小銀行注重實施差異化戰略，在各自優勢業務品種上尋找突破點，逐步擴大市場份額。例如，中信銀行托管的券商理財產品資產規模在業內處于領先位置，光大銀行在信托資產托管方面占據優勢，而華夏銀行則以銀行理財產品托管、股權投資基金托管為突破口，成為托管規模增幅最快的銀行。
數據顯示，截至2011年三季度末，華夏銀行資產托管規模達到近2400億元，比上年末增長了135％，增幅在托管規模千億元以上的銀行中排名第一。中信銀行今年上半年托管規模2865億元、同比增長1152億元、增幅67％，托管收入1.5億元，同比增長7166萬元，增幅91％的業績。光大銀行上半年托管規模達到3359億元，同比增加903億元，增長37％；實現托管費收入1.48億元，同比增加0.74億元，增長100.71％。
創新仍是今后主要方向
面對業務品種完整、專業化程度較高的大型國有銀行，中小銀行之所以能夠搶占資產托管市場的一席之地，依靠的是產品和服務的創新。
例如，招商銀行把創新的重點放在了打造自己的托管業務平臺上面。招行開發了國內第一個直通式、互動式、自動化的“網上托管銀行”系統，使客戶足不出戶便可享受“7×24”小時網絡托管服務。此外，招行自主開發托管核心業務系統，并與自主開發網上托管銀行與外購金手指系統、績效評估系統和數據系統進行整合，打造國內首個集托管業務處理和客戶服務為一體的資產托管IT、業務、服務和內控管理平臺――6S托管綜合業務系統，顛覆國內資產托管平臺、業務運行、客戶服務和內控管理傳統模式。
基金托管人與基金管理人是共同受托人，其主要職責是托管基金財產，包括保管基金財產，辦理結算、支付業務等。基金財產主要是現金、存款以及股票、債券等金融資產，而且數額巨大，應當由具有安全保管金融資產的資本基礎、專業能力和技術、管理設施，并具有良好的結算支付系統的金融機構，擔任基金托管人。商業銀行是金融體系的核心，是社會的信用中介，本身是存款機構，并承擔著社會的支付和結算功能；依照現行商業銀行法的規定，設立商業銀行應當符合嚴格的資格條件，如注冊資本最低限額為10億元人民幣，有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事長、總經理和其他高級管理人員，有健全的組織機構和管理制度，有符合要求的營業場所、安全防范設施等。因此，商業銀行資本雄厚，專業管理力量強大，技術設施和內部風險控制制度健全，同時還具有完善的結算系統和支付系統。可以說，商業銀行具有有效履行基金托管職責的便利條件和可靠條件，由商業銀行擔任基金托管人，有利于保證基金財產的安全。將基金托管人的范圍限定為商業銀行，是符合我國證券投資基金市場發展實際需要的。除依法設立并取得基金托管資格的商業銀行外，其他機構不得擔任基金托管人。
二、基金托管人的資格條件
基金托管人是受托人，承擔托管巨額基金財產的重要職責，對其應當有嚴格的資質要求。為了保證基金托管人的質量，保證基金財產安全，保護基金份額持有人利益，維護金融市場的穩定，對基金托管人實施市場準入制度，在法律中明確規定其準入條件，是非常必要的。取得基金托管資格的具體條件，主要有7項內容：
（1）凈資產和資本充足率符合有關規定。凈資產和資本充足率是反映銀行的資產規模和風險狀況的重要指標，特別是資本充足率，是衡量銀行信用風險和市場風險程度的基本標準。銀行、證券等有關監管機構對銀行的凈資產和資本充足率規定了具體的數量要求，符合規定的凈資產和資本充足率要求的銀行，才能申請基金托管資格。
（2）設有專門的基金托管部門。目前，依照現行法律規定，我國實行銀行業、信托業、證券業、保險業分業經營的原則，銀行與信托、保險、證券經營機構應當分別設立。基金托管業務屬于信托業務，商業銀行不能直接從事這項業務，而應當設立獨立的基金托管部門，專門辦理基金托管業務。未設專門的基金托管部門的商業銀行，不得擔任基金托管人。
（3）取得基金從業資格的專職人員達到法定人數。基金托管業務具有很強的專業性，并且業務量很大，從事基金托管業務的專職人員必須取得基金從業資格，并且應當達到法定人數，才能適應基金托管人履行托管職責的需要。
（4）有安全保管基金財產的條件。保管基金財產，是基金托管人的重要職責。為保護基金財產安全和基金份額持有人利益，應當要求基金托管人具有安全保管基金財產的條件。這些條件包括安全放置基金財產的設施、忠于職守的專業人員以及履行安全保管基金財產職責的資金保障等等。
（5）有安全高效的清算、交割系統。這是指能夠迅速準確地接受基金管理人的投資指令，依法按照投資指令，辦理資金和證券的清算和交割業務的系統。因此，具有安全高效的清算、交割系統，是擔任基金托人的必要條件。
（6）有符合要求的營業場所、安全防范設施和與基金托管業務有關的其他設施。營業場所是開展業務活動的地點，辦理基金托管業務必須有營業場所，同時還應有保證營業安全、財產安全的防范設施以及與辦理基金托管業務有關的其他設施。這些都是履行基金托管職責，保證基金財產安全的必要條件，基金托管人應當具備這些條件。
（7）有完善的內部稽核監控制度和風險控制制度。內部稽核監控制度和風險控制制度是金融機構內部有關稽核、審計、監督、控制的一系列程序和規則，是識別、計量、監測和控制風險的制度保障。為了保證基金財產的安全，保護基金份額持有人利益，基金托管人必須建立健全完善的內部稽核監控制度和風險控制
制度。
申請基金托管資格，除應具備上述七項條件外，還應當具備法律、行政法規和經國務院批準的國務院證券監督管理機構、國務院銀行業監督管理機構規定的其他條件。具備本條規定條件的商業銀行，經國務院證券監督管理機構和國務院銀行監督管理機構核準后，取得基金托管資格，擔任基金托管人。
三、基金托管人職責的規定
基金托管人擔負著托管基金財產的重要職責，在法律中對其基本職責作出明確具體的規定，有利于促使其嚴格履行職責，保護基金份額持有人的利益。基金托管人的職責主要有以下10項
內容：
（1）安全保管基金財產。這是基金托管人的保管職責。保管基金財產是基金托管業務的一項主要內容，因而是基金托管人的首要職責。
（2）按照規定開設基金財產的資金賬戶和證券賬戶。這是基金托管人開立賬戶的職責。基金財產通常以資金和證券兩種形式存在，資金一般包括現金和銀行存款。基金托管人對分別以資金形式和證券形式存在的基金財產，應當分別開立賬戶。
（3）對不同的基金財產分別設置賬戶，確保基金財產的完整與獨立。這是基金托管人對基金財產分賬管理的職責。基金財產是信托財產，基金托管人是受托人，根據信托財產獨立性原則，不同基金財產的債權債務，不得相互抵銷；同時，受托人應當對不同委托人的信托財產分別記賬。
（4）保存基金托管業務活動的記錄、賬冊、報表和其他相關資料。這是基金托管人保存資料的職責。
（5）辦理清算、交割事宜。這是基金托管人的清算、交割職責。基金管理人管理、運用基金財產，從事證券投資活動，必然會發生資金或證券的清算、交割事宜，而屬于基金財產的資金和證券都由基金托管人托管，因此，辦理清算、交割事宜的職責當然應由基金托管人承擔。基金托管人應當按照本法規定和基金合同的約定，根據基金管理人的投資指令，及時辦理清算、交割。
（6）辦理信息披露事項。這是基金托管人的信息披露職責。基金托管業務活動的有關信息，是反映基金運營和基金財務狀況的重要資料，為使基金份額持有人充分、完整地了解基金財產的狀況，應當予以披露。基金托管人應當承擔披露基金托管業務活動信息的職責。
（7）對基金財務會計報告、中期和年度基金報告出具意見。這是基金托管人對基金財務會計報告和基金報告出具意見的職責
關鍵詞：證券投資基金；商業銀行；影響；策略
一、證券投資基金對銀行業的影響分析。
我國證券投資基金對商業銀行同樣具有雙向影響效應，一方面，它促進商業銀行業務創新與中間業務的發展；另一方面，也對商業銀行的傳統業務造成沖擊，進而影響到我國的金融穩定。
1.證券投資基金對商業銀行業務創新和利潤增長有積極影響。
一方面，證券投資基金托管業務中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩定的資金來源。而且不論基金是商業銀行通過為基金提供銷售、交易服務，在銀行系統內部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉為基金，這在降低交易成本的同時，也為自己擴大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業務，可以收取基金托管費，獲取中間業務收入。由于證券投資基金是發起、管理、托管三權分立的機制，根據我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業務必須由商業銀行擔任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業務的專職人員，而且要具備安全保管基金資產的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發行、運營、贖回與清算的效率和質量，目前主要由國有商業銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等來擔任，一些資本實力雄厚而且業務能力強的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業務將是商業銀行之間的競爭業務，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費收入來看， 托管費收入上升速度很快， 已經從1998 年的1600 萬元上升到2006 年的10.53 億元。商業銀行通過介入基金托管業務，既可以改善其自身的資產結構，促進商業銀行中介業務的發展，增加無風險業務收入，改善業務收入結構，也可以促進新型商業銀行業務人員素質提高與知識結構的改善，為商業銀行現代資本市場金融業務發展拓寬空間。
2.證券投資基金對銀行業的消極影響。
首先， 證券投資基金對商業銀行傳統的存貸業務帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創新品種，具有強大的專業理財功能，它的出現順應了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進行交易，從而出現存款“脫媒”
現象，使得商業銀行市場占有率不斷下降。我國作為發展中國家，同樣具有轉型經濟國家的一般特征，正在實現從計劃經濟向市場經濟轉變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業銀行的傳統業務仍具有極其重要的作用， 如果在短期內迅速削弱其傳統業務，中間業務又無法迅速跟上，銀行的不穩定性增加，將會對我國的金融穩定產生沖擊。進而將直接影響到整個金融體系的穩定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰。投資基金的發展和變化，對傳統以商業銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3 等形式的貨幣定義不斷發生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實現貨幣政策目標提出了新的考驗。此外，由于證券投資基金帶來的低風險高盈利效應，銀行同業競爭加劇，對銀行的服務和管理水平也提出了挑戰。
二、商業銀行發展證券投資基金托管業務的對策。
①發揮商業銀行優勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業銀行帶來的積極影響， 大力發展基金托管業務勢在必行。一方面，要加強基金托管業務的市場開拓，不斷增加托管基金的數量和資產總量；另一方面，要加強銀行基金銷售業務的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協議的要求推介出去、銷售出去。要運用現代技術手段銷售基金，順應潮流盡快開通網上銀行、電話銀行、手機銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網站，銷售各個基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用， 還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。
②商業銀行爭取在政策指導下成立銀行系基金，開展多元化經營。2005 年2 月20 日，中國人民銀行、銀監會、證監會聯合公布了《商業銀行設立基金管理公司試點管理辦法》，4 月6 日，確定中國工商銀行、中國建設銀行和交通銀行為首批直接設立基金管理公司的試點銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應運而生。到2008 年底，這3 家基金公司的排名大幅上升，管理規模逆勢增長， 其中交銀施羅德排名12 位， 建信基金排名20 位，工銀瑞信成為2008 年規模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業績。商業銀行可以設立基金管理公司對銀行業帶來了新機遇， 不僅有利于在分業框架下推動金融機構的多元化經營，而且有助于在中國金融體系中占據主要地位的商業銀行的儲蓄和資產的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進入證券市場，有效轉化為投資性基金，為資本市場提供長期穩定的資金渠道。因此，各家商業銀行要積極爭取盡快盡早設立基金管理公司，減少存差，促進儲蓄———投資的轉化。一旦今后政策允許商業銀行從事投資銀行業務，銀行就可以轉換角色，成為基金管理人，直接管理經營基金業務。
③向開放式基金提供融資便利，進行業務創新，為混業經營創造條件。證券投資基金的相關規定中允許基金管理人按照中國人民銀行規定的條件，向商業銀行申請短期融資，這使證券業與銀行業合作又增加了一個途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產生流動性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當前商業銀行流動性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業銀行積極進行業務創新，為將來實現混業經營創造有利條件。
④為證券投資基金提供高質量、全方位的托管業務服務。基金托管要求銀行在財務核算系統軟件、清算網絡、監控手段、整體服務水平等方面進行改進和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務。商業銀行龐大的儲蓄網點、豐富的儲戶資源、先進的網絡設備、良好的信譽等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業銀行擁有完善的清算結算網絡系統、豐富的財務管理經驗和完善的系統結構，完全可以承擔基金托管人的職責。在基金托管業務服務過程中，一定要采用先進的技術，發揮銀行的優勢，為證券投資基金提供全方位的高質量服務。
中國建設銀行：
你行報送的關于從事證券投資基金托管業務的申請材料收悉。現批復如下：
一、核準你行基金托管人資格。
二、你行在擔任依法批設的證券投資基金托管人時，須報中國證監會與中國人民銀行備案。
三、你行須嚴格按照《證券投資基金管理暫行辦法》等有關規定開展證券投資基金托管業務，每年向中國證監會和中國人民銀行報送證券投資基金托管業務報告，并隨時報告重大業務活動情況，接受中國證監會和中國人民銀行的監管。
關鍵詞：私募股權投資基金托管；操作風險：防范措施
JEL分類號：G23 中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428（2012）07-0109-04
私募股權投資基金，作為資本市場上的一種金融創新工具，在全球范圍內迅速發展，目前已經成為僅次于銀行貸款和公開發行股票的第三大企業融資渠道。2011年，我國私募股權投資基金募集規模達人民幣2452億元，投資總額達人民幣1741億元，同比增幅分別為40.7%、165.8%，創歷史新高。隨著《國務院關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》（國發（2010）32號）中關于“大力發展創業投資和股權投資基金”政策的落地和相關細則的出臺，業界預期，到2016年底，我國私募股權投資基金募集規模將快速上升至人民幣1萬億元左右。
伴隨著私募股權投資基金在國內呈現爆發式的增長，私募股權投資基金托管業務給商業銀行帶來了可觀的存款和中間業務收益，并為商業銀行拓展投資銀行業務帶來契機，作為新的利潤增長點受到商業銀行管理層的高度重視并得到迅速發展。但作為在我國剛剛發展起來的一種新型資產托管業務，商業銀行對私募股權投資基金托管業務的管理手段并不成熟，操作風險的暴露也并不充分。同時，隨著國內一些地區出現以私募股權投資基金為名而實際開展非法集資的風險事件，國家開始規范私募股權投資基金的行為，加強對私募股權投資基金的監管，這一過程將必然影響商業銀行對私募股權投資基金的管理，應引起商業銀行的關注。
一、私募股權投資基金的涵義與特征
私募股權投資基金（Private Equity，簡稱“PE”），是指以非公開發行的方式向特定投資者募集資金而設立的主要投資于非上市企業股權，并以策略投資者的角色參與被投資企業的經營與改造，最終以上市、轉讓或管理層回購等方式出售所持股權實現資本增值的一種資金運作方式。狹義的私募股權投資基金僅指專門投資于已經形成一定規模并產生穩定現金流的成熟企業的投資基金，而廣義的私募股權投資基金則泛指對所有IPO之前企業進行投資的基金，既包括前述的“成熟企業”，也包括處于種子期、初創期、成長期等各階段的“創業企業”。
私募股權投資基金具有如下特征：一是資金募集方式為非公開發行，即只能以私募方式，向特定的具有風險識別能力和風險承受能力的合格投資者募集。二是投資對象限定于未上市企業，投資期限長，投資風險大，但收益回報通常也較高。三是流動性較差，投資者不能隨意抽回投資，基金的銷售和贖回均由基金管理人與投資者私下協商。四是全程封閉運作，透明度低，一般不對外披露投資信息。五是通常以策略投資者的身份參與被投資企業的經營管理，注入先進的管理經驗和各種增值服務，快速提升企業的經營業績。從本質上講，私募股權投資基金是一種集合理財方式，組織形式可采用公司制、有限合伙、信托制以及契約制。目前我國認可的私募股權投資基金的組織形式是公司制、有限合伙以及信托制。
二、私募股權投資基金托管銀行的職責
私募股權投資基金托管，是指商業銀行作為托管人，接受依法設立的私募股權投資基金或其委托管理人的委托，根據相關法律、法規規定和雙方約定，為其提供包括資金保管、資金匯劃清算、會計核算、投資監督等服務的一種合約行為。根據《國家發展改革委辦公廳關于促進股權投資企業規范發展的通知》（發改辦財金（2011）2864號）“股權投資企業的資產應當委托獨立的托管機構托管。但是，經所有投資者一致同意可以免于托管的除外”的規定，原則上自2011年11月23日以后，所有的私募股權投資基金均應當委托獨立的托管機構托管。實踐中，私募股權投資基金通常選擇具有基金托管資格的商業銀行作為托管機構。
理論上，私募股權投資基金托管銀行應承擔的托管職責一般包括：（一）安全保管股權投資基金募集的資金；（二）對所托管的不同股權投資基金分別開立賬戶，確保股權投資基金的管理和財產的持有相分離及股權投資基金的獨立性；（三）確認管理運用股權投資基金指令的真實性，核對股權投資基金交易記錄、資金和財產賬目；（四）記錄股權投資基金的資金劃撥情況，保存委托人的劃款指令及證明匯款真實性的相關材料；（五）履行法律法規規定的、托管協議約定的投資監督職責，按照投資監督事項表對基金的投資范圍、投資對象、投資比例等進行監督；（六）按照法律法規規定、托管協議約定，定期向委托人出具托管報告；（七）保存股權投資基金托管業務活動記錄、賬冊、報表和其他相關資料，并對每一個托管項目的資料單獨立卷保管；（八）向監管部門報告基金管理人或基金的違規行為，協助對投資者身份進行核查；（九）托管協議約定的其他職責。
三、私募股權投資基金托管業務操作風險表現
（一）對基金及基金管理人的資質審核不嚴
由于私募股權投資基金在我國尚屬起步階段，準入門檻低，且無統一的監管部門（募集規模達5億元人民幣或者等值外幣的公司制、合伙企業制私募股權投資基金由國家發改委實施監管，募集規模不足5億元人民幣或者等值外幣的公司制、合伙企業制私募股權投資基金由省級人民政府確定的管理部門實施監管（有的地方是金融辦、有的是地方是省級發改委）、信托制的私募股權投資基金則由中國銀監會監管，監管部門的日常監管也非常寬松（主要監管措施是備案管理、年度報告及重大事件報告），導致目前私募股權投資基金市場上魚龍混雜，許多私募股權投資基金及基金管理人的內控機制不健全，運作不規范，專業素質和管理水平低下，違法違規問題不能被及時發現，甚至少數私募股權投資基金利用股權投資騙取投資者錢財、涉嫌非法集資，或陷入了拖欠投資者款項的風險事件中。如果商業銀行對私募股權投資基金及管理人的資質審核不嚴，未能甄別出偽私募股權投資基金，或未對基金管理人進行嚴格管理，一旦卷入非法集資或詐騙案件中，商業銀行就可能因基金管理人的違法行為而面臨法律訴訟，并影響商業銀行的良好聲譽，帶來重大聲譽風險。
（二）托管協議內容不完善
對作為公募基金托管人的商業銀行而言，其應享有的權利和承擔的義務在《證券投資基金法》中已有詳細的規定，因此其與公募基金管理公司之間簽訂的基金合同和基金托管協議通常會采用標準化的合同文本，相對比較嚴密和規范。而商業銀行作為私募股權投資基金托管人，究竟應該履行哪些職責，享有什么權利，承擔什么義務，現有法律法規并未明確規定，各家商業銀行對此的認識也不統一。實踐中，主要依據投資者簽訂的公司章程或合伙協議，更多體現的是個性化，導致托管協議內容五花八門，無形中增加了托管業務的操作風險。比如有的托管協議明確列明了投資運作監督事項表，投資范圍和投資限制、投資禁止行為和投資提示，一目了然，有的則僅籠統地規定托管銀行負責監督資金的托管與運用是否違反有關法律法規的相關規定；有的托管協議中明確約定對于不可歸因于托管人的原因而造成的資產損失，托管人不承擔責任，有的托管協議則沒有明確約定或表述含糊；有的托管協議約定了基金管理人在劃款后應及時向托管人提供股權證書并由托管人負責保管，有的托管協議則僅規定基金管理人提供工商登記股東查詢表等能夠證明股權變更的法律文件即可。
（三）托管賬戶管理不規范
托管賬戶，是指私募股權投資基金成立后，托管銀行協助其開立的對股權投資基金進行募集、管理和使用的專用存款賬戶。現有法律法規明確規定，公募基金托管賬戶由托管銀行代基金刻制基金章并由托管銀行代為保管和使用（獨立清算模式），或由銀行刻制“xx銀行資產托管專戶財務專用章”（集中清算模式）自行保管和使用，但私募股權投資基金托管賬戶開立和管理卻沒有明確的法律法規規定，通常根據雙方簽署的托管協議來確定。實踐中的幾種做法包括：一是由私募股權投資基金委托銀行代為開立托管賬戶，托管賬戶印鑒卡預留私募股權投資基金的財務專用章、法人代表名章和托管銀行的名章，預留印鑒各自保管；另一種做法則是，由私募股權投資基金在銀行的協助下自行開立，但預留印鑒均委托托管銀行代為保管，做法與對公募基金托管賬戶的管理相似。另外，對私募股權投資基金是否必須開立驗資賬戶、基本存款賬戶和托管專戶，三者缺一不可，并全流程監督首期募集資金由驗資賬戶到基本存款賬戶再到托管賬戶，許多商業銀行沒有作出明確規定，實際做法也不盡相同。
（四）投資監督職責履行不嚴格
監督私募股權投資基金的投資運作是保障基金資產安全、維護投資人利益的重要手段。與主要投資于證券類金融資產的公募基金不同，私募股權投資基金的投資對象主要是非上市企業股權，缺少公開透明的信息渠道進行跟蹤和價值評估，商業銀行一般根據基金管理人提供的合同（或復印件）了解投資情況，通常也不會對投資項目進行盡職調查，主要采取對基金管理人提交的交易合同、出資證明書或股權交割單等進行形式審查，缺少有效的投資監督手段，很難真正起到實質的投資監督義務。而且，不同于《證券投資基金法》、《證券投資基金運作管理辦法》對公募基金托管人承擔的投資監督內容已有詳細規定（包括對基金投資范圍和投資對象、基金投資比例、基金投資禁止行為等內容監督），私募股權投資基金托管銀行應當承擔怎樣的投資監督職責，國家層面尚未出臺統一的法律法規予以明確的規定。實踐中，商業銀行主要依據與私募股權投資基金管理人簽署的托管協議內容進行投資監督，內容形形。
四、私募股權投資基金托管業務操作風險防范措施
（一）明確基金客戶準入標準，慎選托管業務合作對象
商業銀行應明確私募股權投資基金托管業務的客戶準入標準，客戶準入標準至少應包括如下內容：基金是否合法成立；基金管理人的內部控制機制是否健全、防范利益沖突的機制是否完善、是否具有良好的運作經驗和市場聲譽：基金管理團隊成員是否具有良好的職業操守：基金投資方面與投資重點、投資策略是否清晰并建立科學的項目篩選標準和投資決策流程等。同時，要做好對私募股權投資基金及基金管理人的盡職調查工作，嚴格按照準入標準，審查和評估基金管理人、主要投資人、基金的資質及合法合規性，全面掌握基金建立的背景、管理團隊構成、基金存續期內獲利的主要來源、可持續投資資源儲量、內部治理結構、投資風險控制措施等多方面，謹慎選擇托管業務合作對象。對在托管過程中發現基金管理人存在向社會公開宣傳、違規承諾收益、向社會募集資金等可能涉嫌非法集資行為，或者基金管理人多次出現違規操作，基金運作不規范，募集資金投向嚴重不透明等問題的，要及時、堅決退出，并向相關監管部門立即報告，以防范合規風險和聲譽風險。
（二）分類完善托管協議文本，清晰界定托管銀行義務
商業銀行應當及時總結經驗。按照一定的標準（如按照對托管賬戶的監管方式進行分類，或按照私募股權投資基金主要投資的行業實施分類）梳理托管協議，形成標準合同文本，積極向客戶推薦，以有效防范因合同文本使用不當而出現的操作風險。同時，商業銀行要從保護投資者和自身免責的角度進一步完善托管協議文本，在托管協議中明確托管人對基金的運作及收益不承擔任何責任，約定“簽訂托管協議并不表明托管人對基金價值和收益作出實質性判斷和保證，也不表明投資者投資基金沒有風險”；明確對于基金管理人違反托管協議約定處分投資股權及其收益的行為，托管人不承擔任何責任，對依據托管協議執行基金管理人或基金發出的任何指令，托管人也不承擔任何責任；明確要求基金管理人在劃款前向銀行提供投資相關法律文件的原件（或加蓋公章的復印件），并在劃款后及時向托管人提供能夠證明股權變更的有效法律文件，包括股權證書（或出資證明書）及加蓋工商查詢專用章的股東查詢表、產權交易所出具的股權交割證明等。對于投資監督事項和方式，應以統一的格式與清單的形式作為托管協議的附件，防范操作不當的風險。
（三）出臺基金賬戶管理制度，加強托管業務內部控制
商業銀行應當制定專門的私募股權投資基金賬戶管理辦法，明確基金賬戶的開立、使用和管理。基金賬戶應包括驗資賬戶、基本存款賬戶和托管賬戶。私募股權投資基金發起人在辦理驗資時，商業銀行應要求其首先開立臨時存款賬戶作為驗資賬戶。開立驗資賬戶時。除按有關規定提交開戶資料外，還應向托管銀行提交公司章程（公司制）或合伙協議（有限合伙制1，公司章程或合伙應載明出資人名單和認繳金額。開立托管賬戶時，應與托管銀行簽訂托管合同。首期資金募集應當通過驗資賬戶辦理，后續資金募集只能通過托管賬戶辦理。托管銀行應全流程監督企業首期募集資金由驗資賬戶到基本存款賬戶再到托管賬戶的劃轉過程。投資者認繳資金時，托管銀行應對照公司章程或合伙協議，對投資者人數、最低認繳等要素逐步核實、嚴格審查，并準確記載私募股權投資基金的出資人名錄。托管銀行執行劃款指令前應審查指令印鑒、簽名，以及劃款指令的相應附件，包括投資協議、資金用途說明、合伙人協議、投資決策委員會決議（若有）等相關法律文件，并根據其中的投資協議核對劃款金額、用途是否一致。除股權投資外，托管銀行不得允許私募股權投資基金或其管理人通過托管賬戶向出資人以外的自然人匯劃資金。
作為一家國家級高新技術企業和深圳市重點軟件企業，贏時勝是中國最早研發并推廣資產管理及托管業務信息系統解決方案的軟件企業之一；是較早在行業內引入金融統一數據平臺進行系統業務集成理念的軟件企業；也是國內較早提供QDII資產管理軟件的軟件提供商。
公司主要的產品系列為投資管理類（贏時勝投資交易管理軟件）、財務估值類（贏時勝基金財務核算估值軟件、贏時勝QDII資產管理軟件）、資金清算類（贏時勝TA資金清算軟件）、資產托管類（贏時勝基金資產托管軟件）、統一數據平臺類（贏時勝金融數據中心軟件）、投資績效及風險管理類（贏時勝投資風險監控管理軟件、贏時勝金融資產風險管理與績效評估軟件）。
贏時勝的產品可廣泛應用于金融行業研究、分析、投資、交易、風控、監督、清算、核算估值、績效評估、存托管、數據整合等業務環節。
經過多年積累，贏時勝的客戶涵蓋了基金、證券、保險、信托、銀行等金融領域，截至2013年6月底，其與80家基金公司（占基金公司總數的97.56%）、55家證券公司（占除只開展經紀業務的證券公司總數的52.38%）、18家信托公司（占信托公司總數的26.47%）、16家托管銀行（占托管銀行總數的84.21%）、43家保險公司（占保險公司總數的28.29%）建立了業務合作關系，并具有很強的客戶黏度。
受益于金融創新浪潮，贏時勝成長空間廣闊。金融創新的浪潮持續推進，國家建設多層次資本市場的方向并未改變。在這個過程中，金融業務和產品的創新深度、規模廣度會不斷擴大，與IT系統唇齒相依，將帶給金融IT廠商長遠的發展機遇。
在金融創新的大潮下，贏時勝具有競爭優勢的金融工程將是一片藍海。招股書顯示，就資產管理整體解決方案及軟件產品和服務的市場來看，2007年至2010年規模分別約為14.10億元、16.66億元、19.49億元和22.95億元，預計2013年擴張到40.28億元，較2010年翻了近一倍；資產托管整體解決方案及軟件產品和服務的市場，2007年至2010年規模分別為1.2億元、1.47億元、1.7億元和2.07億元，預計2013年達4.03億元。
隨著行業的快速增長，憑借著領先的競爭優勢，近年來贏時勝收入及業績均呈現逐年增長態勢。2010年至2012年、2013年上半年，贏時勝營業收入分別達到1.02億元、1.26億元、1.44億元、6334.29萬元；凈利潤分別為3153.78萬元、3403.81萬元、3718萬元、476.28萬元。
招股書中，贏時勝預計2013年收入同比增長20%左右，凈利潤增長10%左右。另外，公司預計2014年一季度，收入較2013年增長30%，凈利潤與2013年一季度持平。
此次，贏時勝計劃募資投向4個項目，分別是“資產托管業務系統平臺建設項目”、“資產管理業務系統平臺建設項目”、“客戶服務中心建設項目”、“研發中心建設項目”，總投資額分別為6509.04萬元、7054.1萬元、2760.61萬元、2957.4萬元，合計約1.93億元。
一、宏觀金融角度的影響
存款保險制度對全國整體金融體系的完善存在利好。不可否認，我國公眾對于該制度的了解程度不高，社會輿論產生了些許負面預期。各大媒體討論“存款搬家”，主要是指存款搬離中小銀行去國有銀行，很可能在短期上對中小銀行客戶產生一定沖擊。但是國家積極作為，從各主要媒體和網絡積極引導社會輿論的正面性，尤其是人民銀行副行長潘功勝2015年4月3日在國新辦舉行的政策例行吹風會上表示，“存款保險制度的推出不會引發中小銀行存款搬家的風險”。這個例行會議對維護金融體系的穩定性效果顯著。銀行作為信用中介，其經營的主要商品是特殊的金融商品，這就決定了不管是全國性商業銀行還是中小城市商業銀行，他們的基本特征都是高風險性和不穩定性，這是由銀行業務特征決定的。例如我國境內第一家倒閉的股份制商業銀行——海南銀行，就是在經營不善、不良貸款增多激發民眾的擠兌風波，直至國家宣布由工商銀行托管海南發展銀行的全部資產負債才平息了民眾的恐慌情緒。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。當公眾知道存款銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。
二、城市商業銀行角度——贛州銀行為例
城市商業銀行是上世紀90年代中期化解城市信用社累積的金融風險的產物。種種原因，大部分城市商業銀行的整體實力不強，無論是經營能力、內部管理能力和員工素質，還是應對風險的能力都與全國性商業銀行、股份制銀行存在較大的差距。存款保險制度的推出對城市商業銀行是挑戰，更多的是帶來了機會。該制度為全部存款類金融機構設立統一平等的存款保護措施，消除了中小銀行自擔剩余風險的責任，使中小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎，從而為大、中、小銀行創造公平競爭的環境。各大媒體討論“存款搬家”，主要指存款搬離中小銀去國有銀行等，筆者不能完全認同，應確切解讀成“存款互搬”。從個人儲蓄存款來看，存款保險制度明確50萬元保費針對同一客戶在單家銀行的所有存款。該制度對50萬存款以下的客戶，增強保障，穩定性較強，由于得到全額保護，客戶可能傾向于存放在利率較高的銀行，這部分存款由利率較低的銀行轉移到利率較靈活、較高銀行的可能性比較大。故50萬元以上的客戶最保險做法在于分散資金，存于不同銀行。如此，則贛州銀行50萬元以上客戶可能分散一部分資金存在它行，并且其他銀行50萬元以上的客戶也可能分散一部分資金存入贛州銀行，此為“存款互搬”。通過對“存款互搬”概念的理解，只要比較各行非穩定存款比例和余額即可。以贛州銀行2014年的數據為例。客戶層面，由于99.27%的客戶（含對公和對私儲蓄客戶）在贛州銀行存款低于50萬元，存款高于50萬元的客戶受眾比例很小，對此類城市商業銀行的客戶數量沖擊不大。存款層面，50萬元以上存款的對公客戶占了絕大部分存款比例，為98.99%，其中財政性存款、保證金存款和信貸衍生存款占比87.42%，受該制度的沖擊較小。儲蓄存款中，5萬元以上的存款余額占比14.71%，為可能面臨存款保險制度沖擊的余額。綜合上述計量，贛州銀行可能面臨存款保險制度沖擊的存款余額僅占全行存款比例13%。全國性商業銀行及股份制銀行由于其結算的便利性，預計可能面臨該制度沖擊的存款比例將遠大于城市商業銀行，在“存款互搬”的過程中對中小城市商業銀行有利。
三、城市商業銀行的應對措施
1.加強零售業務的擴張。主要目標在于擴大活期存款規模，降低定期存款比重，從而降低銀行攬儲成本，提前為“利率戰”做好準備。首先，積極拓展代收代付業務。以贛州銀行為例基，于城區支行先發優勢，目前已有代扣水電煤費、國庫集中支付、公積金歸集、住宅維修資金歸集和市級財政工資統發等相關業務。據統計，工資業務、代扣水電煤氣費等類業務能有效增加客戶資金的集中程度，從而增加儲蓄活期存款。再次，加大銀行卡業務的發展。加大銀行卡設計，包括以特惠商戶等形式吸引特定客戶和增強移動終端使用的便利性。例如辦理銀行卡與加油卡相綁定，給予一定比例的加油價格優惠，以期增加儲蓄客戶數量和提高客戶質量。最后，加大類存款產品（包含理財產品等）的創新研發。應加快理財中心、理財系統等建設，創新研發收益相對較高、風險相對較低的類存款產品，主要目的在于留住銀行現有儲源，吸收它行“存款搬遷”資金，積極引導它行50萬元以上客戶拆分資金流入。
2.積極拓展機構新設，合理布局現有網點。出于風險控制考慮，銀監會提出城商行跨區域發展應先省內、后省外，先本經濟區域，后跨經濟區域，最后向全國輻射。因此，在實際操作中應積極拓展機構新設，合理合規布局城商行現有網點。以贛州銀行為例，目前贛州銀行在江西省地級市的布局比例為54.54%，縣的布局比例僅僅為17.5%。城市商業銀行的市場開拓空間仍然很大，可選擇探索開設成本小、針對性強的社區銀行。通過社區銀行的布局，為客戶完成包括物業費、停車費、水電費、話費的一站式代繳，同時與各類衣食住行商戶組建營銷聯盟，共同擴展客戶，這將快速增加銀行儲蓄存款客源。對于現有網點，可選取部分網點作為試點，精美化相匹配裝修風格，比如某網點內設鋼琴（古箏）演奏、亦或是與茶館（咖啡館）結合一起，成本不高，但人氣聚集效果明顯，形成有特設的網點服務。
3.借力互聯網金融求發展。互聯網金融發展勢頭銳不可當，對城市商業銀行來說主要在于資金托管業務和產品銷售渠道的拓展機遇。一方面，應積極爭取P2P平臺的資金托管業務，以此為突破口，發展資金托管業務。大部分P2P平臺都以第三方支付作為資金劃付平臺，除少數電商企業擁有自己的第三方支付平臺（如支付寶），大多數P2P平臺企業，特別是P2P網絡貸款平臺急需銀行直接支付為其増信。比如，長沙銀行與拍拍貸正式簽訂協議，為其客戶提供點對點賬戶資金劃付服務。鑒于其它類型資金托管資質獲取的難度較大，城市商業銀行可以從P2P平臺入手，試水資金托管業務，盡可能的在新一輪網絡市場洗牌中搶占更多的機會。
作者:黃文菁 單位:江西應用技術職業學院
本文采用的中間業務定義
中間業務沒有權威的定義，在統計實踐上也有較大的差異。權宜的做法是在每次使用時，都事先明確其內涵。本文中，中間業務僅指商業銀行作為中間人參與的金融服務，其收入反映為損益表上“手續費及傭金收入”。
中間業務收入在商業銀行非利息收入中占有重要地位。表1列示了2007年全國性上市銀行中間業務凈收入占凈非利息收入之比。從表中可見，除深發展和浦發銀行外，各行中間業務凈收入均占其凈非利息收入的80%以上。其中工行、中行、建行、中信和興業的占比超過100%，主要原因是構成其凈非利息收入的其他部分（主要是投資收益、公允價值變動以及通過交易等自營活動產生的匯兌損益等）出現虧損，導致中間業務凈收入大于其凈非利息收入。
不僅收入最多，與其他非利息收入項目相比，中間業務的重要性還體現在風險小、收益相對穩定、不占用或少占用資本等方面。非利息收入對銀行經營及收益的價值主要是由中間業務來體現的。
基本輪廓
中間業務凈收入及其增幅
2007年，11家全國性上市銀行的中間業務平均增長124.51%，遠高于2006年度70.64%的平均增幅。從圖1可以看出，工行、建行和中行依其龐大資產、客戶規模和傳統優勢，繼續扮演中間業務的“巨無霸”角色。其中工行2007年中間業務凈收入達327.5億元，在所有銀行中獨占鰲頭；不僅收入上遙遙領先，三家銀行的中間業務增幅在較大的歷史基數上均實現了翻番的優良成績，體現出很強的競爭實力。
在其余銀行中，招行實現中間業務凈收入64.39億元，同比增幅156.1%。其收入水平不僅遠高于規模相近的同業，也高于資產規模近兩倍于己的交行。持續幾年的耕耘之后，招行的中間業務在同業間脫穎而出，走上了令人艷羨的快車道。
單就增幅而言，興業、中信和招商的中間業務2007年分別增長250.9%、174%和156.1%，位列11家銀行的三甲，增長勢頭迅猛；而華夏和深發展的增幅為50%左右，考慮到較低的基數和整體高速增長的行業背景，這一數字仍略顯寒酸。
中間業務占比
中間業務凈收入占營業收入之比是衡量銀行中間業務發展水平的重要指標。2007年，各行中間業務占比均有大幅提高，真實反映了當年中間業務繁榮發展的景象。
從圖2可以看出，2007年11家銀行中有5家中間業務占比超過10%，招行不僅是唯一超過10%的中型銀行，而且還以15.51%的比例笑傲群雄。由于此次中間業務的爆發主要源于零售業務的基金、理財、業務，大型銀行的渠道和客戶優勢明顯，工行、中行、建行和交行的中間業務占比均超過10%。其余銀行中，除招行外，民生9.45%相對較高，而華夏、浦發和深發展均在5%以下，顯然沒有抓住這輪風生水起的發展機會。
從增幅角度看，11家銀行的中間業務占比平均提升3.3個百分點。招行、中行和建行較上一年提高了5個以上百分點，成績斐然；而深發展、華夏則近似原地踏步，分別提高0.4和0.14個百分點。橫向對比，一面是“富有者更富有”，另一面則有“不進則退”之嫌。
中間業務效率
本文從兩個角度考察中間業務的收入效率。一是從中間業務與營業收入的增幅對比入手，觀察中間業務對銀行營業收入的貢獻度；二是從中間業務的支出收入比出發，考察各行中間業務的成本水平。
表2列示了2007年11家銀行中間業務增幅與營業收入增幅。2007年，各行中間業務增幅平均是營業收入增幅的2.9倍，為銀行的非利息收入進而為營業收入的增長做出了遠超于利息收入的貢獻。其中，中行、興業、中信和招行最為突出。
圖3列示2007年各行中間業務支出占收入的比率。圖中可見，主要由于規模經濟的因素，建行、中行與工行的中間業務成本最低，建行每100元中間業務收入只需支出4元錢。交行、民生、招行和中信的中間業務成本均控制在較低的水平，而華夏37%的支出收入比則是11家銀行中最高的。
中間業務市場份額及其變化
考慮到這11家全國性上市銀行的代表性，可以將其中間業務視作一個封閉的系統，在其中對比分析不同銀行的市場份額及其變化。
從圖4可見，2007年，工行、建行、中行的市場份額合計占到79.85%，依然占據前三甲位置；除這三家之外，招行的市場份額不僅遠超其他銀行，而且較上年大幅提高了0.94個百分點，展現出在中間業務市場上攻城掠地的強勢形象。
相對于2006年，工行、中行等5家銀行的市場份額有所下降，丟掉的部分由其余6家銀行瓜分，其中建行、招行和興業是最大的受益者，合計攫取到被瓜分部分的82%。
中間業務收入結構比較
各行披露的中間業務收入明細詳略不一，口徑也不盡相同，但是從大處著眼，輔以同一銀行不同年份的結構變化，還是能夠窺見2007年中間業務在收入結構上的一些共性特點。
同股市有關的中間業務增長最多，結構占比最大。
2007年火爆的中間業務在很大程度上是拜更為火爆的股市所賜。檢視各行中間業務的收入結構，與股票市場相關的基金代銷（屬業務）與托管業務，以及由股市助燃的理財業務增幅最大，對中間業務的貢獻也最大，成為中間業務發展的主力軍（參見表3）。
股市火爆，基金當行。2007年，我國新基金發行屢創新高，年內基金業資產規模突破3萬億。與此相關的銀行基金代銷和托管業務出現井噴行情。表4、表5分別列出披露相關信息的銀行在基金代銷和托管業務上的份額情況。
交行、建行、中信、浦發和招行披露了基金代銷業務的收入。交行是第一個獲得代銷基金資格的銀行，2007年其基金代銷占全部中間業務收入的份額由上一年的4%上升到29%，增幅達1608%；而建行、中信、浦發和招行的該項業務分別由7%、0.01%、3%和14%大幅增加至37%、6%、20%和34%。這些數據清楚地反映了基金代銷業務在過去一年中的火爆程度以及對相關銀行中間業務整體上的突出貢獻。
工行、中行披露了基金代銷的規模。工行基金代銷金額8570億元，同比增長334.4%；中行基金代銷金額4220億元，同比增加322%。據此估算，其基金代銷收入增幅也應在300%左右。相對于工行、中行2007年度中間業務收入112%和98%的增幅，可以測算出其基金代銷業務占比分別有一倍和三倍的提高。
在托管業務方面，大型銀行憑借其渠道優勢，有近乎壟斷的市場地位。據統計，截至2007年12月31日，工行和建行共托管154只基金，基金規模17209億元，資產凈值占比達到53%；中行和農行分別托管了113只基金，托管規模9937億元，托管資產凈值市場占比為34%。其中，工行、建行雖業務份額變化不大，但在原有的較高基數上分別實現201.8%和119.2%的增幅。其他銀行的托管收入結構占比與增幅均較上一年有翻數番的表現，除去其他類托管業務（如招行的企業年金托管）和原有基數小等因素，在很大程度上也得益于大幅增加的基金托管收入。
在單獨披露理財業務收入的三家銀行中，工行理財業務占全部中間業務的份額由2006年的18.29%增加到2007年的43.40%，增幅為380%；而中信和華夏由于基數較小，不僅在份額上大幅提升，增速更是以“成百上千”倍而論（參見表6）。
支付結算與擔保承諾業務結構占比普遍下降。
傳統上占有重要地位的支付結算和擔保承諾業務，近年來在各行中間業務收入中的份額已有所下降。圖5和圖6分別列示了全國性上市銀行支付結算和擔保承諾類業務的結構占比及增幅。從中可見，同2006年相比，雖然在絕對額上仍有所增加，但是在收入份額上，這兩類業務在所有銀行中均毫無例外地大幅下降，意味著其增速遠未跑贏“大盤”。
在支付結算類方面，民生2007年增長71.4%，是各行中最高的，但相應的結構占比卻比上一年下降了7.1個百分點；工行增長17.6%，結構占比卻下降了13個百分點，下降幅度為各行之最。
在擔保承諾類方面，民生、招行增幅最高，但結構占比均有3個百分點的下降。其他銀行中，工行等大型銀行結構占比下降幅度明顯小于中型銀行，后者的結構占比下降的平均幅度達10個百分點。
支付結算和擔保承諾類業務的結構占比普遍下降，其原因在于商業銀行中間業務的創新實踐日益豐富，收入來源呈現多元化，傳統業務“一股獨大”的現象風光不再，這也是中間業務發展的必然趨勢。
銀行卡業務增長穩定均衡，但結構占比整體略降。
銀行卡收入在各行間統計口徑最為接近。相對于支付結算和擔保承諾業務，2007年各行銀行卡業務普遍增長較快；在結構占比上，各行銀行卡業務呈整體下降趨勢，大型銀行下降幅度普遍大于中型銀行（參見圖7）。
具體而言，工行、中行和建行的平均結構占比由2006年的22%下降到2007年的14%，增幅為25～40%；其他中型銀行盡管結構占比差異較大，但整體下降比例相近，增幅也大部分集中在80～120%之間。規模相近的銀行在增速和結構上相近的變化趨勢，反映出銀行卡業務整體上進入了相對穩定均衡發展的階段。
中型銀行的咨詢顧問業務收入增幅顯著。
咨詢顧問業務在2007年也得到較大發展，突出體現在中型銀行的收入結構之中（參見圖8）。在五家披露咨詢顧問業務收入的中型銀行中，平均占比從上一年的14%增長到2007年度的20%，其中華夏、中信的占比翻了一番，民生、浦發也有近50%的提高。在增幅方面，中信以近500%的增長名列第一，其他四家銀行也有平均超過200%的增幅。
咨詢顧問業務異軍突起，是商業銀行尤其是中型商業銀行在激烈的中間業務競爭中揚長避短、另辟蹊徑的結果，體現了將傳統銀行業務細分為存貸交易和金融服務兩個動作的必然趨勢，當務之急是不斷創新豐富咨詢顧問的內涵，實現咨詢顧問業務持續高速穩定的增長。
結語與展望
中間業務之所以有價值，就在于它風險低，能夠在不占用或少占用資本金的情況下增加收入，減輕銀行對存貸款業務的依賴，從而平滑、緩沖宏觀經濟變化給銀行經營帶來的沖擊。在一片欣欣向榮之中，冷靜地將中間業務歸于其本位價值，對于中間業務的健康發展是有意義的。
從平均水平上看，2007年銀行業的中間業務已經接近營業收入的10%，對銀行整體經營水平的影響日益增強。因此，中間業務由粗放式轉為精細化發展模式勢在必行。這就要求銀行在產品創新、持續增長、穩定發展等領域追求中間業務質量的提升，將不同風險程度、盈利水平、服務周期的產品組合成完整的鏈條，確保無論經濟高漲還是調整，也無論客戶的風險偏好是高還是低，中間業務都能取得持續穩定的增長。那種為中間業務而中間業務、單純追求收入數量的做法是本末倒置的短視之舉，對于銀行的健康發展沒有任何好處。
對中間業務而言，2007年是全面開花的豐收年，2008年則是充滿挑戰和未知的考驗之年。資本市場波譎云詭，基金、理財業務難現昨日輝煌，中間業務是否能夠保持持久穩定的發展勢頭？
2007年底以來，各行中間業務熱點輪替，代銷保險、咨詢顧問業務異軍突起；日前，有多家銀行一季度預盈公告，在推動利潤同比大幅增長的因素中，中間業務赫然在列，令心存疑慮的人們有所釋然：這是否意味著歷經多年錘煉，我國銀行業的中間業務已開始在整體上步入寵辱不驚、成熟發展的新階段呢？
期待各行2008年年報給我們更加動人的面孔。
一、資產管理業務發展基本情況
調查顯示，我國的資產管理業務起步較晚，但近年來各商業銀行加快經營轉型和發展方式轉變，開發了大量的創新產品，資產管理業務種類及范圍不斷拓展。目前郴州市轄內銀行機構開展的資產管理業務主要涉及了委托業務（委托理財、委托貸款、委托投資等）、代銷業務（國債、基金、貴金屬、保險等）、托管業務（基金、保險、證券、信托等）、資產證券化（信貸資產、企業資產）、信貸資產轉讓等方面，其中委托理財業務占主導。
（一）資產管理業務規模迅速膨脹，但增速逐步回落。近幾年郴州市銀行業資產管理業務快速膨脹，2011年-2013年資產管理業務規模分別為20002億元、2717億元、35835億元，同比分別增長7865%、3583%、3189%，增速呈現總體回落趨勢。分結構看，一是委托理財業務成為銀行資產管理業務的主導，近4年間委托理財業務總量占資產管理業務總量的比例平均為889%。2009年來理財業務出現爆發式增長，帶動了資產管理業務的快速發展，但隨著監管部門不斷加大規范整頓力度，理財業務增速有所減緩，并帶動了資產管理業務總體增幅下降，2011-2013年全市累計銷售理財產品同比增幅分別為10663%、3906%、3183%。二是其他資產管理業務發展速度總體較快。2011-2013年全市銀行機構代銷業務規模同比分別增長4842%、4645%、3289%；受信托業快速發展影響，銀行業資產托管業務獲得較快發展，近3年資產托管業務同比增幅分別為44066%、12988%、4391%；2012年以來，由于經濟增速放緩，企業資金鏈趨緊，銀行信貸資產質量受到一定影響，推動了信貸資產轉讓業務發展，2012年和2013年信貸資產轉讓業務分別為119億元、158億元。
二、銀行業資產管理業務發展中存在的問題
（一）統計制度不健全，影響金融統計數據的準確性及有效性。一是缺乏專項統計制度。調查顯示，郴州轄內只有部分銀行對相應的資產管理業務開發了專門的系統，但不同銀行對于同一類業務使用的系統存在差異，無法匯總。同時，人民銀行也沒有建立專門的資產管理業務統計制度。二是現行分業統計制度弊端顯現。例如，銀信合作理財產品能夠在央行理財和信托資金統計系統中有所反映，但隨著券商環節的加入，銀證信合作模式可能導致重復統計。
（二）削弱了貨幣政策調控效果，加大宏觀調控難度。比如理財業務雖然創造派生存款，但被計入銀行表外業務，不在存款準備金政策管理范圍內，也沒有統計在M2中，使得M2被低估，組合投資類理財產品的資金以信貸的形式投資給實體經濟，并被統計在表外，導致信貸數據被低估，同時由于對資產管理業務的資金流向缺乏全面有效統計，一些資金進入到房地產、融資平臺、“兩高一低”等受限制的行業，影響宏觀調控的效果，加大了宏觀調控的難度。
（三）加劇銀行間競爭，影響銀行體系的流動性。一是造成銀行存款大幅波動。銀行為應對存貸比和資本充足率等監管考核，普遍將委托理財產品的銷售日設置在月初和季初，將到期日設置在月末和季末，以使得理財產品到期后資金轉化為存款。這導致存款在月初或季初大量減少，月末或季末明顯增加，存款出現大幅波動。二是加劇銀行間競爭。目前商業銀行一般通過以理財業務為主導的資產管理業務爭奪存款，提高市場份額，資產管理業務演變為高息攬存的工具。
（四）風險管理能力有待加強，金融體系的不穩定性增加。
一是部分銀行風險管理能力不足，開展了不規范的“資金池”理財業務，存在非獨立會計核算、資金來源與運用不對稱、期限結構錯配、收益水平難以核算等問題。二是大部分金融消費者將理財產品視為一種變相的保本高息存款，由于一些銀行銷售行為不規范、信息披露不充分、風險提示不到位，部分理財產品到期收益率遠低于預期收益率引發大量社會糾紛事件。三是資產管理業務的資金橫跨貨幣市場、債券市場、信貸市場、股票市場、期貨市場等幾乎所有的金融市場，一旦發生巨大風險，極易使風險在各金融市場間傳染，從
而引發系統性風險。
三、相關建議
（一）完善資產管理業務金融統計制度，提高統計數據的準確性和全面性。盡快將各項資產管理業務納入金融統計范疇，特別是將各類理財業務、委托貸款、委托投資、資產托管、代銷等業務納入日常統計工作中，統一制定統計分類標準，規范信息反饋渠道，注重統計數據的全面性、準確性和及時性，全面反映銀行機構資產管理業務開展情況，為宏觀調控和監管提供更多的決策信息。
（二）加快建立金融業綜合統計制度，不斷提高金融宏觀調控水平。對銀行業、證券業、保險業、信托及各行業交叉環節的金融信息進行全面、系統的收集和整理，準確把握金融運行狀況。通過構建金融業綜合統計協調工作機制，研究制定金融業綜合統計框架，做到口徑統一，避免跨部門流動資金統計數據的重復計算。
第一條為規范商業銀行從事代客境外理財業務，根據有關法律、行政法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱代客境外理財業務是指按照本辦法的有關要求，取得代客境外理財業務資格的商業銀行，受境內機構和居民個人（境內非居民除外，以下簡稱“投資者”）委托以投資者的資金在境外進行規定的金融產品投資的經營活動。
第三條中國銀行業監督理委員會（以下簡稱“中國銀監會”）負責商業銀行代客境外理財業務準入管理和業務管理。
第四條國家外匯管理局（以下簡稱“外匯局”）負責商業銀行代客境外理財業務的外匯額度管理。
第五條商業銀行代客境外理財投資應當遵守國家法律、法規、國家外匯管理及行業管理規定，并依照投資所在地法律、法規開展投資活動。
第六條商業銀行受境內居民個人委托開辦代客境外理財業務，應遵守商業銀行個人理財業務管理的有關規定；商業銀行受境內機構委托開辦代客境外理財業務，應參照商業銀行個人理財業務管理的有關內控制度建設、風險管理體系建設和其他審慎性要求執行。
第七條商業銀行開展代客境外理財業務，應采取切實有效的措施，加強相關風險的管理。
第二章業務準入管理
第八條商業銀行開辦代客境外理財，應向中國銀監會申請批準。
第九條開辦代客境外理財業務的商業銀行應當是外匯指定銀行，并符合下列要求：
（一）建立健全了有效的市場風險管理體系；
（二）內部控制制度比較完善；
（三）具有境外投資管理的能力和經驗；
（四）理財業務活動在申請前一年內沒有受到中國銀監會的處罰；
（五）中國銀監會要求的其他審慎條件。
第十條商業銀行向中國銀監會申請開辦代客境外理財業務資格，應當提交以下材料（一式三份）：
（一）申請書；
（二）相關的內部控制與風險管理制度；
（三）托管協議草案；
（四）中國銀監會要求的其他文件。
第十一條中國銀監會按照行政許可的有關程序和規定，審批商業銀行代客境外理財業務資格。
第十二條商業銀行取得代客境外理財業務資格后，在境內發售個人理財產品，按照《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的有關規定管理。
商業銀行取得代客境外理財業務資格后，向境內機構發售理財產品或提供綜合理財服務，準入管理適用報告制，報告程序和要求以及相關風險的管理參照人理財業務管理的有關規定執行。
第三章投資購匯額度與匯兌管理
第十三條商業銀行受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財業務，應向外匯局申請代客境外理財購匯額度。
商業銀行接受投資者委托以投資者的自有外匯進行境外理財投資的，其委托的金額不計入外匯局批準的投資購匯額度。
第十四條商業銀行申請代客境外理財購匯額度，應當向外匯局報送下列文件：
（一）申請書（包括但不限于申請人的基本情況、擬申請投資購匯額度、投資計劃等）；
（二）中國銀監會的業務資格批準文件；
（三）托管協議草案；
（四）擬與投資者簽訂的委托協議（格式合同）范本，協議應包括雙方的權利義務及收益、風險承擔等相關內容；
（五）外匯局要求的其他文件。
外匯局自收到完整的申請文件之日起20個工作日內，作出批準或者不批準的批復，書面通知申請人并抄送中國銀監會。
第十五條在經批準的購匯額度范圍內，商業銀行可向投資者發行以人民幣標價的境外理財產品，并統一辦理募集人民幣資金的購匯手續。
第十六條境外理財資金匯回后，商業銀行應將投資本金和收益支付給投資者。投資者以人民幣購匯投資的，商業銀行結匯后支付給投資者；投資者以外匯投資的，商業銀行將外匯劃回投資者原賬戶，原賬戶已關閉的，可劃入投資者指定的賬戶。
第十七條商業銀行從事代客境外理財的凈購匯額，不得超過外匯局批準的購匯額度。
第十八條商業銀行應采取有效措施，通過遠期結匯等業務對沖和管理代客境外理財產生的匯率風險。
第四章資金流出入管理
第十九條商業銀行境外理財投資，應當委托經銀監會批準具有托管業務資格的其他境內商業銀行作為托管人托管其用于境外投資的全部資產。
第二十條除中國銀監會規定的職責外，托管人還應當履行下列職責：
（一）為商業銀行按理財計劃開設境內托管賬戶、境外外匯資金運用結算賬戶和證券托管賬戶；
（二）監督商業銀行的投資運作，發現其投資指令違法、違規的，及時向外匯局報告；
（三）保存商業銀行的資金匯出、匯入、兌換、收匯、付匯和資金往來記錄等相關資料，其保存的時間應當不少于15年；
（四）按照規定，辦理國際收支統計申報；
（五）協助外匯局檢查商業銀行資金的境外運用情況；
（六）外匯局根據審慎監管原則規定的其他職責。
第二十一條托管人應當按照以下要求提交有關報告：
（一）自開設商業銀行的境內托管賬戶、境外外匯資金運用結算賬戶和證券托管賬戶之日起5個工作日內，報告中國銀監會和外匯局；
（二）自商業銀行匯出本金或者匯回本金、收益之日起5個工作日內，向外匯局報告有關資金的匯出、匯入情況；
（三）每月結束后5個工作日內，向外匯局報告有關商業銀行境內托管賬戶的收支情況；
（四）每一會計年度結束后1個月內，向外匯局報送商業銀行上一年度外匯資金的境外運用情況報表；
（五）發現商業銀行投資指令違法、違規的，及時向中國銀監會和外匯局報告；
（六）中國銀監會和外匯局規定的其他報告事項。
第二十二條商業銀行在收到外匯局有關購匯額度的批準文件后，應當持批準文件，與境內托管人簽訂托管協議，并開立境內托管賬戶。商業銀行應當自境內托管賬戶開設之日起5個工作日內，向外匯局報送正式托管協議。
第二十三條商業銀行境內托管賬戶的收入范圍是：商業銀行劃入的外匯資金、境外匯回的投資本金及收益以及外匯局規定的其他收入。
商業銀行境內托管賬戶的支出范圍是：劃入境外外匯資金運用結算賬戶的資金、匯回商業銀行的資金、貨幣兌換費、托管費、資產管理費以及各類手續費以及外匯局規定的其他支出。
第二十四條境內托管人應當根據審慎原則，按照風險管理要求以及商業慣例選擇境外金融機構作為其境外托管人。
境內托管人應當在境外托管人處開設商業銀行外匯資金運用結算賬戶和證券托管賬戶，用于與境外證券登記結算機構之間的資金結算業務和證券托管業務。
第二十五條境內托管人及境外托管人必須為不同的商業銀行分別設置托管賬戶。
第五章信息披露與監督管理
第二十六條商業銀行購買境外金融產品，必須符合中國銀監會的相關風險管理規定。
中國銀監會根據相關法律法規，對商業銀行代客境外理財業務的風險進行監管。
第二十七條從事代客境外理財業務的商業銀行應在發售產品時，向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險，由投資者自主作出選擇。
第二十八條從事代客境外理財業務的商業銀行應定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。
第二十九條從事代客境外理財業務的商業銀行應按規定履行結售匯統計報告義務。
第三十條外匯局可以根據維護國際收支平衡的需要，調整商業銀行代客境外理財購匯投資額度。
第三十一條中國銀監會和外匯局可以要求商業銀行、境內托管人及境外托管人提供商業銀行境外投資活動的有關信息；必要時，可以根據監管職責對商業銀行進行現場檢查。
第三十二條商業銀行有下列情形之一的，應當在其發生后5個工作日內報中國銀監會和外匯局備案：
（一）變更托管人及托管人；
（二）公司注冊資本和股東結構發生重大變化；
（三）涉及訴訟或受到重大處罰；
（四）中國銀監會和外匯局規定的其他情形。
第三十三條商業銀行的境內托管人有下列情形之一的，應當在發生后5個工作日內報告外匯局：
（一）注冊資本和股權結構發生重大變化的；
（二）涉及重大訴訟或受到重大處罰的；
（三）外匯局規定的其他事項。
第三十四條商業銀行及其境內托管人違反本辦法的，由外匯局給予行政處罰。情節嚴重的，中國銀監會和外匯局有權要求商業銀行更換境內托管人或取消商業銀行代客境外理財購匯額度。境外托管人拒絕提供相關信息的，中國銀監會和外匯局有權要求更換境外托管人。
第六章附則
第三十五條商業銀行投資于香港特別行政區、澳門特別行政區的金融產品，參照本辦法相關條款執行。
富有責任競爭力的金蜜蜂銀行，在改革大潮的推波助瀾下不斷自我完善、自我創新，歷練成為具有優秀市場意識，并被社會認可的現代化商業銀行。
業務平臺升級日新月異
銀行的業務平臺是直接為國民經濟、社會大眾提供金融服務的核心要素。業務平臺的發展、創新為銀行經營水平、責任競爭力的提升起到舉足輕重的作用。“以客戶為中心”、豐富且適用的功能創新，將不斷滿足客戶日益增長的服務需求，實現銀行、客戶、同行等利益相關方的共贏。
招商銀行：打造6s資產托管綜合業務平臺
招商銀行堅持“因勢而變、先您所想”的托管理念，歷時三年，建立起國內首個集托管業務處理和客戶服務為一體的資產托管IT平臺、業務平臺、服務平臺和管理平臺，以緩解國內托管行業中托管銀行與資產管理人使用同一套業務系統的集中性系統風險，在發展自身業務水平的同時，積極為客戶提供安全、便捷的托管服務。
（6s：安全保管Safekeeping，按時清算Settlement，投資監督Supervision，個Service，直通處理STP，信息支持Survey）
中國銀行：開放式產品平臺和信托服務
中國銀行自主開發了“開放式產品平臺”，為客戶打造國內涵蓋產品類型最廣泛、功能最開放的產品服務平臺。該平臺通過系統整合跨品牌、跨行業的資源，甄選多樣化的優質金融產品，并將之集合在統一的產品平臺，讓客戶得到全面的投資資訊和更多另類產品的投資機會，做到全方位的財富管理。由此不僅提高客戶理財的合理性，也使自身的責任競爭力更上一層樓。
中國銀行不斷將主動管理和信托理財作為主要創新領域。提出“日日金”系列、“歲月流金”系列和“信托理財”系列等產品，2009年累計開發理財產品1772只，累計發行理財產品12200億元。客戶進行產品配置后，可以通過統一的后續產品服務和綜合賬單，全面了解資產配置和組合收益情況，以前瞻理念，有效保證客戶財富保值增值，有力促進了自身的可持續發展。
華夏銀行：引進國際化核心業務系統
華夏銀行引進并成功上線運營國際化先進核心業務系統，為未來的業務發展和快速擴張帶來了契機。新核心業務系統是先進的創新服務平臺的物質基礎，新核心業務系統與其相輔相成的配套系統、流程、制度和人力資源等構成的以客戶為中心、適應市場需求的創新服務和管理的基礎平臺，成為提升華夏銀行核心競爭力的有力保證。
捕捉市場契機，凸顯特色業務
隨著證券、外匯、保險等非銀行金融業務的日益繁榮，市場的需求愈加多元化，客戶需求也更加復雜。面對不斷變化的市場需求，積極應對，悉心分析客戶、了解客戶，結合自身業務特色，不僅可以更好地回應客戶、社會的需要，還將進一步提高自身的責任競爭力、提升可持續發展水平。
浦發銀行：擁有PE項目庫的商業銀行
浦發銀行在股權基金業務上連年提升業內領先優勢，搭建了直接股權投資信息系統平臺，應用8萬多個項目進入系統，使浦發成為業內第一個擁有PE項目庫的商業銀行。浦發銀行還率先推出涵蓋引導基金運作全生命周期的“引導基金綜合金融服務方案”，成功中標總規模達200億元的中船產業基金獨立托管人銀行資格，成功獲得營銷50億規模海洋工程設備股權投資基金托管資格，成為國內銀行業的責任競爭力標桿。
中國銀行：整合特色資源，完善優勢服務
中國銀行充分發揮在外匯資金業務領域的傳統優勢，鞏固結售匯交易、貴金屬交易、人民幣債券交易等國內領先地位。開辦美元對盧布自營業務。配合“跨境貿易人民幣結算”業務，開展購售人民幣和人民幣拆借業務。推出雙向外匯（黃金）寶、實體金交易業務。為企業跨境業務提供更為豐富、完善的交易服務，節約客戶換匯成本，進一步提高優勢業務的責任競爭力。
