時間：2023-09-21 17:34:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財投資步驟，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
家庭理財就是要把有限的金融資產分成以下九個部分并在相應的規劃上留足金額，逐步實現家庭夢想。
收入的錢放對地方――做好稅務規劃。在我國，稅負較重，并且針對高收入群體的稅目較多，如何合理有效地避稅，實現收入最大化，需要規劃。節稅重于投資，對于個體工商戶及企業經營者，都應該通過規劃來節稅，小至所得稅、營業稅及考慮到長遠的贈予和遺產稅，每個人的一生都跟稅收離不開關系。做好稅務籌劃以合理地避稅，實現當期收入最大化。
節余的錢放對地方――做好儲蓄率設置。儲蓄是理財的基礎，要做到有財可理，必須要有一定的儲蓄積累。每個家庭、個人都應養成良好的儲蓄習慣，不儲蓄就談不上理財，收入的20%～40%應作為儲蓄。簡單來說應該有收入四分的概念，將當期收入在個人儲蓄、保費支出、投資性資產、生活消費支出四個方面做好配置。
風險管理的錢放對地方――做好保險規劃。保險就相當于是家里的備用印鈔機，當家庭主要收入提供者發生人身風險不能為家庭提供足夠的持續收入來源時，保險理賠資金能夠為家庭理財目標提供財務保障。保險規劃的簡便方法就是“雙十法則”，用收入的10%購買到年收入10倍左右的保額。可以用生命價值法或遺屬需要法測算家庭需要的保險金額。依所需要的保額去選擇購買合適的保險品種，保費預算應控制在收入的10%以內，才不會負擔過重；保額必須達到家庭年收入的10倍才能享受到比較充分的保障，在遇到困難時讓家庭有足夠的經濟調整期。
增值的錢放對地方――選擇好投資工具并做好投資性資產配置。投資是為了讓資產快速增值以實現未來目標的一個重要手段。長期投資、價值投資、定期定額投資是必須堅定不移執行的理念。除了滿足未來目標以外，從理財角度來講，應該是不斷地積累資產，讓錢生錢，追求理財的最終目標――財務自由，做好資產配置，使理財收入達到工作收入或是生活支出以實現財務自由。
子女教育的錢放對地方――做好教育規劃。在家庭教育、購房、退休三大希望工程中，教育是許多家庭擺在第一位的理財目標。望子成龍、望女成鳳是每個父母的期待，無論是新婚尚未生育子女的家庭，還是已經生育的家庭，任何時候規劃都不嫌晚，尤其是高等教育金和出國留學準備金都應該提前規劃。如果自小孩出生后開始每月存200元，選擇6%收益率的產品18年以后可以積累77470元，大學期間每年近2萬元的學費便準備充足。
養老的錢放對地方――做好退休規劃。確保有足夠的退休金以安享晚年，選擇年金類保險理財產品是不錯的選擇。
幸福生活的錢放對地方――做好購房規劃。買房租房，在資金不充裕時，購房不宜過早，應該及早規劃，延遲購房時機，讓資產有足夠的時間增長，甚至在資金買得起房的情況下，也應該測算購房后的自有資產與投資性資產的持有比率，購房后自有資產比率過高，投資性資產比率會不足，資產增長趨緩，不能夠發揮出資產快速增值的效益，可以通過租購試算，規劃出最合適的購房時機。
緊急備用的錢放對地方――備足應急基金。通過有計劃的理財及資產配置后，每個家庭都應該備有三到六個月固定支出的現金存放于活期存款或貨幣基金中，用于應付緊急醫療或是其他緊急支出。
支出的錢放對地方――做好消費支出預算。沒有理財計劃的收支平衡式是：收入-支出=儲蓄，有理財計劃的收支平衡式是：收入-儲蓄-保險-投資-教育金-退休金-購房資金-應急基金=支出，把錢放對地方之后剩余有限，所以通過記賬來編制家庭預算是每個家庭必須培養的習慣，正確分辨“需要”和“想要”。購買需要的，抑制想要的。生活當中真正的需要其實不多,而是想要的太多。為了達成理財大業――財務自由，還是年輕時控制一下自己的“想要”，滿足自己及家人未來的需要吧!
要實現以上九個目標必須順利完成以下九個步驟。
第一個步驟是將理財目標數據化，將要達成的理財目標變成一個個具體的財務數據。不管是購屋、創業、子女教育或退休規劃，都必須以幾年以后要準備多少錢來設定目標，如5年以后購買現值100萬元的住宅，10年以后準備20萬元子女教育金，20年以后準備200萬元的退休金等。所謂心想事成從財務的角度講就是將抽象的夢想藍圖變成一個個具體的財務數據。
第二個步驟是摸清家底，衡量自己的財務狀況。養成記賬的習慣是積極理財的重要步驟，一方面能讓你找到開源節流的方向，另一方面可以清楚有多少凈資產與儲蓄可以用于積極投資。目前有多少金融性資產與不動產，有多少長短期負債，以市價衡量的資產扣除負債后的凈值剩余多少，每月收入與支出的現金流量如何，學會定期編制家庭資產負債表與現金流量表是一個很好的方法。
第三個步驟是認清自己的投資性格和風險承受能力來試算較有可能達成的投資報酬率。在各種收益率與風險的投資性資產上做好比例配置。積極理財的努力重點應放在提高收入增加儲蓄額上，要積極理財就不能把錢全部放在銀行存款上面，更不能把所有的閑錢都拿去買股票，進行高風險投資。投資的過程會影響到投資的成果，心理無法忍受凈值劇烈波動的投資人，風險性高的股票或基金不要超過30%，可忍受凈值上下起伏波動的投資人可把三年內不用的錢放在基金上。
第四個步驟是綜合前三個步驟調整試算出應有的儲蓄額目標。如20年后退休想要有200萬元的退休金，目前有10萬元可供投資，月收入6000元，依投資個性可達成的投資報酬率是10%。10萬元本金以10%復利累積20年以后的本利和是67萬元，還有133萬元要靠儲蓄來累積，以年金終值換算每月要儲蓄1931元，儲蓄率須達32%。若此時發現原目標設想的太高，儲蓄率要達50%以上才能達成時，有必要回過頭來調整目標，在夢想與現實中取得平衡。
第五個步驟是搜集投資信息了解投資工具特性，選擇投資標的與市場進出時機。存款、債券、股票、黃金、不動產等投資工具風險各異，安全性、收益性、流動性各不相同。只有認識清楚各種投資工具特性才能根據自己的投資風格規劃出較有機會達成預定報酬率的投資組合。
第六個步驟是計算支出預算。如前例的支出預算是每月4069元。最好的方式是在發薪時就將儲蓄目標額以定期定額投資長期很有機會達到預定報酬率的國內外基金，這部分是為未來理財準備的，剩下的錢都可以用來滿足目前的消費需求。
第七個步驟是依據國內外經濟環境變化，定期檢視投資組合并做必要的調整，此舉對整筆投資而言更為重要。積極理財就必須投入一些時間與精力，來提高你的投資報酬率。個股換股波段操作或基金適時轉換都不是很容易的事，最好能把投資當做一個學習的過程，在嘗試中不斷提高自己投資判斷的準確度。
第八個步驟是在積極理財的過程中設置一個家庭財務安全網，也就是適當的保險規劃。因此將一部份儲蓄用來繳保費投保失業險及壽險，保障家人財務安全可讓你在積極理財的過程中無后顧之憂。
關鍵詞：工薪階層；家庭理財
1 工薪階層理財現狀
中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財意識弱，認為理財就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財觀念。據估計，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因為人們的投資基本上局限在銀行儲蓄這一個手段上。
另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個概念被引申來描述人類社會現象，指大多數人一樣思考、感覺、行動，與大多數人保持一致。以后羊群效應被金融學家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價值的私有信息，而跟從市場中大多數人的決策方式。
目前，國內部分商業銀行推出的所謂的個人理財產品、服務，如外匯理財、人民幣存款業務、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產品或服務，嚴格意義上說并不屬于真正的個人理財，因為這些產品與服務并不是從其服務對象的真正客觀、實際的狀況并結合生命周期，風險狀況，長遠規劃等情況進行綜合設計的，國內的銀行推出理財產品并沒有建立完整的體系。
2 家庭理財的基本原則和步驟
2.1 收益風險均衡原則
收益風險均衡原則，要求家庭對每一項家庭經濟活動，全面分析其收益性和風險性，按照收益和風險適當均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實踐中趨利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原則
在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據現有財力來安排各項開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財源；
2.3 投資分散化原則
投資分散化，就是讓家庭在投資時要注意投資品種的適當搭配和組合，使得投資組合的風險小于單一投資的風險。
2.4 成本效益原則
成本效益原則，就是要對家庭經濟生活中的所費與所得進行分析比較，對經濟行為的得失進行衡量，促使成本與效益得到最優的結合，以求獲得更多的盈利。
家庭理財基本步驟：
（1）搞清楚家庭經濟來源是多少。這時需要參考的是家庭資產負債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財務狀況；（2）確定符合家庭實際情況的財務目標，這個目標越具體越好，而且可以是分項目分階段的目標；（3）為各個分目標確定具體的財務計劃；（4）實施并堅持執行家庭的計劃；（5）經常檢查家庭的財務狀況，及時解決出現的問題，根據實際情況調整家庭的財務目標和計劃
3 家庭理財規避風險的建議
首先要具備必要的知識儲備是增強風險控制能力的基礎理財的關鍵，但要想使每一個家庭的財富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運用好各類消費、儲蓄、投資、管理等理財策略，了解家庭理財所適用的金融投資工具，如收益穩定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報與高風險并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實現家庭財富的最優配置。
其次，合理消費，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費、娛樂費、子女教育費等的支出，這就要求我們合理計劃每月的家庭消費支出。合理消費的控制可以通過培養家庭記賬習慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費過程，以利于發現可以進行家庭財務節流的環節，當前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。
再者，風險轉移也是必要的。轉移家庭理財風險不是以鄰為壑、損人利己，轉移家庭理財風險是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風險盡可能地轉移給專門承擔風險的機構或個人轉移風險的常見方法有：間接投資法、在保險公司購買保險、在債權投資中設定保證人。轉移風險是把風險轉讓給他人，那么為這種風險轉讓就得付出一定的代價，如支付保險費；或降低交易的收益，轉移風險的作用是將不可預見的、不可控制的、可能發生的損害轉變為可預見的、可控制的成本或費用，有利于穩定投資的營運、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發生損失時可獲得足夠的賠償以恢復家庭生活或投資經營。
最后，家庭理財的重要目標之一也就是要應對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費用、子女教育費用、養老費用形成了未來彈性需求較大的可能支出。
參考文獻
“理財”這個詞大家平時說得很多，但我們其實也明白這是一個很專業、很復雜的事情，不是每個人都能做好的。不過，任何事物都可以化繁為簡，尋找一個盡量簡單、直接的解決途徑。我們在平時的工作中，大量接觸到客戶的理財做法，不妨在這里分享一二，對理財感興趣但還沒行動的朋友可以從這些最簡單的步驟或方法開始。
第一步，獨立賬戶是開始。去銀行建立一個獨立的理財賬戶，這個賬戶最好與您的貸款還款、日常花銷、大宗購置等分開，它的功能就是真實、完整的記錄個人及家庭的整個理財過程。另一方面，也可以通過這個賬戶的建立，讓自己的家庭資產之間得到有效的隔離和梳理。所以，從這個意義上講，建立理財獨立賬戶，就是讓自己在意識和行為上都正式開始理財。理財知識和經驗的積累不是一朝一夕之事，只有有了這種意識，才會去關注市場上正在發生的行為，才能讓自己在過程中不斷的學習和了解。
第二步，投資是進行時。投資是理財的重要組成部分，渠道和方式有很多種。每個人應根據自己的風險承受能力、經濟基礎、風險偏好和對未來預期來進行投資，而這些不同，也將直接影響到個人的投資選擇和決策。從目前實際情況看，投資決策方式就是兩種：一種是自行操作，比較常見的是股票投資；第二種是通過專業機構即專業人員進行理財，如銀行、基金、信托以及獨立的財富管理機構等，這種方式的優勢在于能彌補自己在時間、精力以及經驗方面的不足。以我們長期的經驗看，市場上真正能稱之為“神人”的少之又少，結合自己的情況，多找上述專業機構進行咨詢和溝通，是比較理想的選擇，畢竟投資是決定理財成效的關鍵所在。
第三步，保障是將來時。最好的保障來自于持續的家庭主要收入來源，這是家庭長期生活品質的保障。還有一種保障就是大家通常所說的保險產品。一說保險，大家可能會說，保險應該不算理財，其實不然。保險最大的功能就是風險轉移，不怕一萬，就怕萬一，在風險發生的時候，能最大程度的保存實力，渡過難關。所以換一個角度來看，保險就是用現在的小錢，保障將來的生活品質不發生大的改變。
每個人的社會生存都需要有安全感，希望自己能夠一直富裕下去，早日實現財務自由。然而，這個過程不是一蹴而就的。最近見到很多從來不打理自己財產的朋友，我都會告訴他們，在銀行設個獨立理財賬戶，買點貨幣基金，別讓錢全趴在活期上，買一份人身意外保險，等等。這些都是最簡單、最安全、成本最低的理財方式或產品。我如此忠告朋友，就是希望他們能夠有這種理財的意識，其實理財并不復雜，不是么？
基金達人Moon：喲，怎么了？又看到誰賺錢，誰虧錢了？
基金新人May： 就是隔壁辦公室的小梅和小芳咯，差不多都是前年年初入市的，結果小
梅都已經翻倍還多了，小芳才賺了那么一點點，你說這不是運氣問題是什么？
基金達人Moon：運氣是有一點，不過呢，運氣絕不是主要原因。
…
同在一間辦公室的小梅和小芳兩個女孩子，從2006年3月起，同時開始投資基金。小梅希望自己在5年內攢夠購房的首付款，因而選擇了投資回報較高的股票型基金，由于投資集中，投資績效相當不錯，兩年資產已經升值超過150%；而小芳則沒有什么明確的理財目標，在大牛市的環境下，完全跟風操作――聽到這一季熱賣的基金是XX股票型基金，便跟風買了20000元；聽到XX混合型基金績效表現不錯，于是又花10000元申購了這只基金；在聽到推薦貨幣市場基金后，小芳更是毫不猶豫的申購了50000元；前前后后，不到10萬元的本錢，一共買了5只基金，類型囊括股票型、混合型以及貨幣市場基金三種類型。同樣是兩年后，小芳的資產僅僅增值不到50%。1
差不多的成本，相同的投資期限，為什么小芳與小梅的投資結果相差這么大？
理財目標是否清晰，就是造成兩位MM理財結果巨大差別的原因。
雖然每個人投資基金功力都各有不同，但投資成功首先需要明晰自己的理財目標，具體來說，比如我想5年內買一套房子，2年內買一輛車，又或者是20年為孩子積攢教育金。因為有了明確的目標，才容易根據這個目標制定適宜的理財規劃，挑選適當的理財產品。
或許會有投資者說，投資不就是為了賺錢，只要能賺錢，什么都可以買，設不設立理財目標有什么關系？請大家仔細看看上面提到的案例，其實現實中有很多投資者，都像小芳一樣，由于目標不明確，在投資過程中令資金過于分散，從而降低了投資回報。因此只有設定一個明確的目標，才能獲取更多回報，但需要說明的是，投資者承受的風險也相應增加。下面就用簡單的幾步讓您迅速了解自己的投資目標。
透視步驟一：達成目標的迫切性。比如說，小芳想在3年內買房子，而小梅則打算6年采購買房子，那么小芳比小梅更迫切希望達成目標。全面一點，這還包括投資成本（有多少錢可供投資）、期限（投資期限能有多長，或者說短期投資目標是什么，長期投資目標又是什么），以及可以承受的風險程度（跌5%就想贖回，還是可以忍到跌20%才出場）。
透視步驟二：根據以上確定的信息，挑選適合達成目標的基金產品。
香港出生，現居上海。
任上海浦發銀行個人銀行財富管理部總經理。
是目前內資銀行中持有國際CFP資格職位最高的銀行家。
8月28日，由新浪理財頻道發起，中央人民廣播電臺、《信報》、《卓越理財》等單位支持的新浪理財大學第一次公開課在海康人壽保險公司北京分公司舉行。公開課由新浪理財頻道主管高巍先生主持，邀請林小燕女士做了精彩演講。
財觀念的時代轉變
50年代出生的人，一個月的工資30塊，怎么理財呢？對他們來講，能省則省的觀念還很深。這個年代主要理財方式還是存款、儲蓄。少花一點就是理財。一生最大的投資都在子女身上。
60年代出生的人，事業現在處于黃金時期，剛好碰到內地的改革開放，他們如果五年之前買房，現在房價翻了二、三番，所以他們覺得最好投資的方式當然是房地產。
70年代生的人，兩極分化很厲害。一群人會覺得先靠父母后靠自己，覺得無所謂。另外一群人會自己做計劃，然后努力改善自己生活的狀況。但是，一個統一的概念就是70年代生的人絕大多數會說現在的錢是賺回來的，不是省回來的。
個人理財要考慮人的生命周期
個人理財和公司理財不一樣，因為服務對象不同。為自己企業做一個打算，考慮的因素和為自己個人理財的因素是不一樣的。同時，我們依據的范圍也不一樣，一個是自然人，一個是法人。由于范圍的不同，也會影響到投資工具的不同，以及中間會用到不同的方式去做。企業生存最主要的目的是為了自己的生意去創造和發展，如果資金不穩定的話，不愿意做長期投資，因為做生意需要資金流動性，就是長、短期目標不一樣，可以利用不同的產品和不同的方式為自己做一個打算。同時，個人與公司的生命周期不一樣。什么叫生命周期呢？每個人在不同人生階段，出生，讀書，談戀愛，結婚，生小孩，事業到黃金時期，再計劃我們的退休，退休之后一直到死亡，這就是人生的一個過程。那生命周期對理財又有什么幫助呢？我們可以想一想，現在的階段有什么財務計劃，有什么人生的目標，事業現在發展到什么階段，收入和支出的情況會怎么樣，怎樣在不同的生命周期面對不同的困難。
個人理財規劃的內容
我們做理財，雖然有很多不同類型的目標，但不外乎就是提高自己的生活水平和規避風險以及保障自己的生活，這都是比較大一類的理財目標。
由于在不同的生命周期階段，要設計不同的計劃，因而在生命周期當中有一些重要的階段，比如證券投資計劃、房地產投資計劃、教育投資計劃都是要考慮到的。為了保證生活，保險計劃也是很重要的，還有稅務計劃和遺產計劃。
理財與投資是兩回事
理財跟投資是分開的，理財是管理自己的財務，比如現在我的月薪是兩千元，那我如何管理每個月這兩千塊錢的工資，然后才有剩下的錢慢慢投資。所以管理個人財富，當中會涉及現金、保險賬戶、基金、股票等。
先理財后投資，戰略比戰術先行
先理財后投資。理財比投資重要，原因在于理財是一個戰略，而投資是理財的其中工具，也是一種戰術，所以戰略先行，戰術伺機而動。現實生活中，大家在理財時常常會犯的錯就是把太多的精力放在投資上，卻忽視了如何去管理自己辛苦賺來的錢。
普通投資者常見的一個投資誤區
一位國際的投資專家說：“我們在理財、在投資上面其中一個常常犯的錯誤是：我們賺錢了就很高興，虧了就很擔心，所以常常賺的時候不愿意賣掉，希望還有機會多賺，虧了還在等，越虧就越等，虧得就越來越厲害。”其實，很多時候我們覺得理財關注的不是應該拿多少錢去投資，而是應不應該做這些投資，或者這些投資應該在個人財務規劃中處于什么位置，占有多大分量。
要根據投資目標選擇投資方式
以自己為例，我有什么目標，我將來要怎樣做，我決定用什么方式去做。比如我準備兩年后退休，那現在其中最重要的問題在哪里呢？如果我退休以后還要生活20多年，知道要用多少錢，這些錢和醫療費用我都準備好了，那么怎樣將你退休的資金保值增值，這就是你的目標。
理財，首先必須要明確自己要達到什么目的，再根據市場的實際情況合理運用各種金融工具，才有可能成功。個人財務的面非常的廣，不僅包括了客戶財務狀況及未來需求各方面，以及與客戶的生命周期緊密聯系在一起的一種綜合過程，其中包括收入、消費與財產分析、保險保障、投資目標、退休計劃、員工福利、稅務策劃及遺產管理等。
個人理財規劃五步走
理財規劃DIY，作為一個成功的理財專家最好是先要理好自己的財，才能幫助別人理財。
第一步，先要搞清楚自己現在的財務狀況。
1、 我自己有多少的資產？
2、 有多少的負債？
3、 自己的收入情況？
4、 自己的支出情況？
第二步，設定合理的理財目標。
目標應該要高于你的目前凈值。為自己制定一個理財目標的時候，要考慮不能太高，也不能太低，比目前狀況高一點，應該定在我們可以達到的一個水平。
第三步，規劃你如何更有效率地完成你的人生夢想。
第四步，尋找不理想而可以改進的區域。不理想而可以改進的區域主要有：減少支出、增加收入、節稅、減少負債、調整資產的分布等。
第五步，確實執行自己設定的理財計劃。有了目標和計劃了，但人還是有一定的惰性。建議首先要詳細寫出你要執行的步驟，每一個步驟寫出來，記錄每天的進度怎么樣，然后隨時增加自己對投資工具的了解。現在還有很多的途徑可以幫你做不同金融工具的比較，比如理財類雜志和新浪網。
怎樣設計自己養老的規劃
第一步，確定自己的目標。
計劃什么時候退休？退休之后期望什么樣的生活水平？日常的開支、健康護理、休閑活動要多少？
第二步，從之前的計劃開始，計算要積累多少養老金。
假定我今年30歲，每個月的收入是18000元，平均每個月的支出是10000元，希望自己退休的年齡是60歲，并享受20年的退休生活。假定我退休的時候，領取社保養老金時社會全體職工平均工資為5000元/月，在我60歲退休時每月養老金是多少？
用現在的方式來算，我的家庭開支，我旅行的錢和保健費加起來，就是我退休之后每年的生活費用。但是不要忘了一件事，我們每個人都要面對的是通貨膨脹。假定未來30年的通貨膨脹是3％，我60歲退休的時候這些錢用一個財務計算器就可以算出來。在退休的20年中間，這筆消費支出也是每年都在以3％的通脹率增長，加總起來大概就是600萬元。我退休的時候將我的社保養老金算一下，我在60歲退休的時候還有一個缺口是14萬元，而在退休后的20年中，這個缺口將會以每年通脹率3％來增長。
那么，在我60歲退休時應該需要準備多少養老金來彌補每年都會增大的缺口呢？假定我在60歲的時候，我有一大筆錢放在一個穩妥的投資渠道里，比如基金之類的養老計劃，每年都有所增值，這個收益率是5％。但是我每年都要從這筆錢中拿出一些來彌補養老生活的支出，但這筆錢中其余的部分仍舊會以5％的收益率來增長，直到我80歲去世的那一天，這筆錢剛好用完。
同樣我們利用財務計算器，用金錢時間值來計算，在我60歲的時候，我需要的錢是230多萬元的一筆退休金來維持我在退休之后還生存的20年。
第三步，根據自己的情況找出積累養老金的方式
不同的人因為他們各自的風險承受能力和目標不同，需要有針對性的解決方式。有些人說我這個人是高風險、高回報。但是又會問，自己的價值觀到底在哪里？有些人不是沒有錢，但是過不了自己那一關，虧了就不舒服。我們自己嘗試一下了解自己的風險承受能力有多大，然后按照既定的目標有針對性地找這類解決方案。
第四步，制定退休計劃要注意的幾個問題。
第一，越早開始我們的計劃越好。
越早開始我們的計劃，就越能夠讓我們有更多的機會去嘗試不同的投資品種。
第二，通貨膨脹不可忽視。
不要忘了養老金規劃當中很重要的一點就是要考慮通貨膨脹。
第三，正確的投資。
我們可以從不同的方面收集這類的信息，要相信所有的投資都會有風險。
如果林黛玉除了寫詩又精通理財，還會不能自由戀愛嗎？
如果王熙鳳不是放高利貸而是買基金，還會讓賈府一敗涂地嗎？
如果賈寶玉生活在今天，會用看破世谷紅塵的睿智破解股市漲跌之謎嗎？
《紅樓理財》是一本讓人可以一口氣讀完的理財書，它借用紅樓人物的身份，沿用紅樓的語言和筆觸，通過新的故事和生動的漫畫闡述投資理財的真諦，在時空交疊中詼諧演繹古今相通的理財之道、投資之道，讓大家耳目一新，在閱讀的同時輕松掌握投資理財要訣。作者讓探春去了哈佛，學成理財高手；王熙鳳投資權證失敗，終致賈府分家；李紈教子有方，賈蘭財商一流；寶玉投資股票套牢，為黛玉出詩集忍痛割肉……
本書用《紅樓夢》中那些耳熟能詳的人物演繹現財生活，會在以下諸多方面為你提供投資理財建議：家庭理財規劃的三個步驟；如何衡量你可承擔的投資風險；不同人生階段適合的不同投資組合；如何搭建投資組合；如何衡量投資品種的內在價值；如何進行保險理財；如何進行信托計劃理財；如何進行基金理財；“月光族”的理財；新婚夫婦的理財；如何對孩子進行理財教育；如何進行子女教育金儲備；如何進行養老金儲備；銀發族的理財。
作者：匯豐晉信基金管理有限公司
出版社：上海人民出版社
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先睹為快
第一回：史太君正言警小輩海棠社擬開超女賽話說這一日，大觀園詩社又開新題，主題是《從〈無極〉看東西方魔幻主義的差異》，寶玉、寶釵、黛玉、湘云、迎春、探春、惜春全都集結在社長李紈的稻香村里。湘云正在模仿傾城站在城墻上向士兵說話的情節，引得大家笑作一團。正亂著，只聽丫鬟進來報到：“老太太來了。”眾人連忙站起，只見王熙鳳攙著賈母走了進來。
李紈定睛瞧賈母，只見賈母兩眼微紅，大有悲戚之狀，唬得驚疑不定，忙問：“老祖宗，今兒個怎么了？”賈母坐下，長嘆一聲，說道：“你們成日家在這大觀園中嬉游吟詠、虛度光陰，全不知道外面在怎么編派咱們呢！”大家一時不敢做聲，半晌，賈母又道：“我聽說有個叫冷子興的人，在外面說咱們這樣鐘鳴鼎食的人家，養的兒孫竟是一代不如一代，主仆上下都是安富尊榮，理財謀劃的竟無一個，正應了‘富不過三代’的話！”李紈拉過鳳姐，悄悄問道：“好端端的這又是哪里惹的閑氣？”鳳姐答道：“今日江南甄家的人來報，說是他們家老太太前兒個沒了。這位老太太素日里最是慳吝，臨到頭了留下話來，‘可惜我大半輩子將就省儉，如今卻是將富貴奢華留給別人去享了’。老太太聽了這話，心里本就大不受用，加上不知從哪里聽得外面有許多的混賬話，益發動氣了。”
聽了這話，大家忙開解道：“不至于此。”賈母稍覺平靜，繼續說道：“從今而后你們倒是要改改了。有句老話是‘人無遠慮，必有近憂’。雖然說你們都還年輕，但一味地將理財諸事當作俗務，不肯沾手，那你們到了我這把年紀，養活自己的錢要從哪里來？我聽得現如今有句話很是流行，叫做‘你不理財，財不理你’。你們都是少有地聰明靈慧，一點就通的，除了結海棠社、社、桃花社而外，你們也結個理財社才是要緊。”大家都點頭稱是。
【關鍵詞】理財 互聯網 理財產品選擇
隨著經濟的發展，人們的生活水平日漸提高，手中的可支配收入逐漸增加。除了必要的消費支出外，人們對手中的可隨意支配收入的處置方法各不相同。互聯網理財則是一部分人的選擇。而互聯網理財產品種類繁多，如何選擇理財產品成為一個重要問題。
一、互聯網理財產品的定義與發展
互聯網理財產品是指基金公司與互聯網企業合作或基金公司通過互聯網推出的理財產品。2013年，是互聯網理財產品誕生之年，阿里巴巴首先推出了“余額寶”，“余額寶”上線后引起了重大轟動，各大公司紛紛效仿，想瓜分互聯網理財這塊蛋糕，如蘇寧的“零錢寶”、百度的“百l”、騰訊的“理財通”、平安集團的“陸金所”等。短短三年時間，互聯網理財產品以勢不可擋的姿態成為了越來越多人的選擇。當然，在這期間，由于步子邁的太大，一度出現很多問題。2014年，全國范圍內出現了多起互聯網理財欺詐事件，多名投資者血汗錢被卷走。不久，銀監會決定加強對互聯網理財的監管力度。2015年，由于經濟形勢不好導致多家P2P平臺違約。隨著銀監會會互聯網理財監管力度的不斷加強，互聯網理財平臺將加速洗牌，未來進入此行業的門檻會更高，只有更加完善的制度，更好的金融產品才能在互聯網理財這塊蛋糕上獲得更多。
二、互聯網理財產品的特點
（一）入市門檻低
現在越來越多的理財產品不設門檻，一分起投，相比較于銀行理財產品動輒上萬元來說，無疑，互聯網理財的低門檻可以吸引很多投資者。
（二）流動性強
互聯網理財產品的一個重要特點就是隨買隨取且沒有手續費，可以自由申購，快速贖回，不會影響資金的周轉與使用。同時，如“余額寶”之類的產品，里面的金額還可以直接用于消費，免去了提現這一步驟。
（三）風險低、收益高
市場上很多的互聯網理財產品都是貨幣型基金，而貨幣型基金主要投資于債券、央行票據、短期國債等安全性極高的金融產品。這種基金安全性高，收益穩定。而且和同期銀行存款相比，互聯網理財產品的收益普遍是銀行活期存款的10倍以上，堪比甚至超過銀行定期存款收益。
（四）投資方便
自從進入了互聯網時代，有很多事可以在網上就辦好。互聯網理財就提供了這樣的便利，可以足不出戶的辦理好理財業務，不必到銀行排隊辦理。
互聯網理財產品的這些特點都能夠很好的吸引投資者的眼光，尤其是對資金流動性要求強，手里又沒有太多余額的年輕人。
三、不同人群對互聯網理財產品的選擇
（一）不同年齡階段對互聯網理財產品的選擇
年輕人接受新興事物能力強，他們對于互聯網理財可以很快的理解并接受，并在選擇理財方式的時候傾向于互聯網理財；而中老年人在面對互聯網理財產品的時候則會有點擔憂，他們很難理解互聯網理財，即使理解了，但是在面對互聯網理財和銀行存款的時候，往往還是會選擇銀行存款，因為銀行存款可以給他們提供安全感。
（二）不同風險承受能力對互聯網理財產品的選擇
人們的每個理財行為都可以看作是一次風險投資，在獲得收益的同時必然會承擔一定的風險。一般來說，風險越高，收益也越高。
在銀行購買過理財產品的人都知道，銀行通過一些問題對投資者進行風險評估，根據結果將投資者分為三類，一是保守型，二是穩健型，三是積極型。如果對三類投資者進行互聯網理財產品適合度的評估，大致可以認為第一類投資者適合貨幣型基金等理財產品，因為他們的首要目的是資產的保值和投資的穩定；第二類投資者則適合債券等理財產品，因為他們的主要目標是資產的增值，這類投資者為了一定的收益愿意承擔一定程度的資產波動風險甚至本金虧損的風險；第三類投資者適合股票等理財產品，這類投資者為了高收益愿意承擔資產的劇烈波動，并能夠承受相當大的資產虧損風險。
（三）心理偏向不同對選擇互聯網理財產品的影響
不同人群的心理偏向不同，這種心理偏向可能是偏向于自己所在地的公司產品，可能是偏向于某個產品的名字等。心理偏向不同則會對選擇的互聯網理財產品產生很大的影響，這是很容易理解的。如：在兩個不同的公司出售了類似的兩個理財產品，收益、購買和贖回政策等都沒有區別，這時候投資者可能會選擇自己心里偏向的公司。投資者甚至可能在收益或者其他政策不如另一個公司的產品時，還是選擇了自己偏好的公司的產品。
四、結語
如今，互聯網理財產品多不甚數，優劣難辨，一定要擦亮眼睛，選擇靠譜的平臺，不要被虛假平臺所蒙蔽。當然，不管選擇哪種互聯網理財產品，一定要量力而行，保證自己有能力應付市場風險。
參考文獻
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一、高職財會專業開設《投資與理財》課程的意義
1.就業導向對人才培養的要求
為了了解高職院校財會專業畢業生的就業去向，我們以福州軟件職業技術學院近三年會計專業畢業生為例進行問卷調查和統計分析。調查結果顯示：87％的畢業生進入企事業單位從事公司財務工作，11％的畢業生進入銀行、證券公司、保險公司從事個人理財工作，1％的畢業生進行自主創業。《投資與理財》課程正是為了使高職財會專業能適應就業需要，適應在投資與理財的基本知識和操作技能方面的需要而出現的一門課程。該課程的設立有益于擴大學生就業面，學生畢業后既能到企業從事出納、會計工作，也可到證券公司、保險公司、銀行的理財部門等金融公司的客戶服務部門工作。
2.完善知識結構的客觀要求
財會學的本質是一門研究財富變化的實用性科學。而且隨著經濟發展、財富的不斷增長，股票、債券、基金、外匯、黃金等理財產品和期貨、期權金融衍生工具等也是層出不窮，人們必須選擇適合的投資理財工具，合理配置自己的財富，保證克服通脹影響，實現資產的保值增值。這些問題都是財會專業學生今后走上社會必須面對的問題，要成功有效地處理這些問題，就必須接受投資理財教育，具備一定的投資理財能力。
二、高職財會專業《投資與理財》課程的定位與教學方法的選擇
1.課程定位及教學目標
《投資與理財》是以資本運營中兩個不可分割的組成部分———投資和理財為研究對象。課程涉及經濟學、管理學（財務管理、會計學）、金融學和稅務學等多個學科，所涉及的投資理財工具涵蓋股票、債券、基金、期貨、黃金、外匯等十幾種。作為知識結構的有益補充，《投資與理財》課程可以作為財會專業職業技能拓展課。這門課程在教學過程中主要以拓展學生知識范圍，掌握一般性基礎的分析方法，培養學生對投資理財問題的興趣為目的，因此，該課程的教學目標可以定位為培養投資理財理論知識和較高的實際操作技能，讓學生熟悉和掌握各種理財產品，培養學生靈活運用投資理財程序，提高其綜合理財能力。
2.課程教學方法的選擇
授課過程中，教師采用的教學方法是否恰當，是否能調動起學生的積極性，都將直接影響課堂的教學效果。開設《投資與理財》課程，不僅要教授學生投資與理財的知識及技巧，更要培養他們思考、分析及解決問題的能力。結合該課程特點，在教學中運用項目教學法將是一種很好的探索。項目教學法是近幾年推出的一種新的教學模式，它是指以項目導向（任務）驅動，引領教學過程，通過實施一個完整的項目而進行的教學活動。在傳統的教學模式中，教師一般采用的是“滿堂灌”“、填鴨式”教學，學生只能消極、被動地接受知識。而采用項目教學法，教師的教學方式由傳統的“傳道、授業、解惑”轉變為學生學習活動的導演。其目的是在課堂教學中把理論與實踐教學有機地結合起來，激發學生的學習興趣，達到“教”與“學”和諧互動的發展，有利于對學生進行“認知、能力、情感”全方位的培養。這種方法主要基于這樣一種實施路徑：圍繞一個個工作任務開展教學，使《投資與理財》這門理論課程轉變為生動的以任務為中心的實務教學，然后結合案例，按照實際工作項目來組織教學。也就是說，這種模式在實施中可以是大項目套小任務來層層推進，最終實現我們的課程目標。具體實施步驟如下：首先，讓學生了解本次項目的內容和任務，以及需要掌握的知識要求和項目完成的標準。比如在做“銀行理財”這個子項目上，就先要讓學生們以小組為單位通過課堂教學、上網查找資料等形式掌握銀行理財相關專業知識，了解銀行理財工具及其特點等。
其次，分組計劃、決策。在學生掌握了相應的理論知識后，就讓其自主地完成項目任務。一般情況下，組員在組長的帶領下，將本次項目的相關資料進行分析加工，根據項目要求自行擬定項目實施的計劃和方法。教師充分調動學生的積極性，并及時提供咨詢，引導學生解決在計劃決策過程中所遇到的困難。最后，展示工作成果。小組在完成項目任務并形成可視化結果，如ppt或word形式的規劃報告，要求在班上展示自己的工作成果。形式可以是每小組指派一名代表進行陳述，也可以是不同的小組成員分別負責一部分陳述等，充分尊重小組自己的意見。在陳述完畢后，別的小組成員要對此發表自己的看法，提出問題，啟發學生進行必要的修正，鍛煉學生的學習能力和創新能力。教師在最后也應該進行必要的講評與分析。
新加坡的FALIDA女士一家5口人，丈夫收入有限，自己不得不兼職工作補貼家用，可是由于沒有精打細算，日子經常過得有點緊。自從參加過“錢財意識”講習班之后，她確定了家庭理財的三個步驟：1、分清“需要”和“想要”。在購買任何東西之前，先問是自己“需要”的，還是自己“想要”的，只購買自己所“需要”的東西，至于購買自己“想要”的東西，則仔細考慮才做決定。2、作好預算，確保不超越支付能力，她預算每日家庭開銷10新元(1新元約合5元人民幣)并做記錄，為每月水電的耗費設限，盡可能采用節約的辦法。3、定期儲蓄，積少成多。她每天存下2新元，培養定期儲蓄的習慣，幾年下來，這些措施還真就取得了明顯的效果，她一家的日子比以前寬裕了不少。
這是新加坡政府“錢財意識”網站上的一個典型案例。所謂“錢財意識”，是新加坡政府推出的一項全國性財務教育計劃，其根本宗旨就是教導新加坡人如何做到存錢有方，理財有道。該計劃主要有三個目標：第一是教導國民最基本的理財方法，謹慎使用信貸等：第二是讓國民學習做長期的財務規劃；第三是讓國民認識不同的投資商品和投資策略，計劃推出后，新加坡政府中央公積金局、金融管理局以及當地銀行、保險等機構開始大力配合，在全國范圍內舉辦了各式各樣的家庭理財宣傳教育活動，使家庭理財更加深入人心。
新加坡人一向具有較強的理財意識，并且注重專業理財，愿意把多數財產放在非現金的投資工具上，以賺取高額回報。調查顯示，新加坡“有錢人”的投資額居于首位，其中最受歡迎的投資方式是保險和中央公積金，其次是股票、信托和基金。
Marc是新加坡輝立證券有限公司旗下的一名投資分析師和基金經理介紹，房產、保險和證券是新加坡人理財最主要的三個品種，尤其是房產，但一般家庭供房占收入比例不應太高，超過5成以上就應該注意風險了。新加坡有幾百種基金供投資者選擇，不少投資者傾向其中低風險低收益的保本基金。這兩年新加坡經濟發展得比較好，海峽時報指數連創新高，許多新加坡人選擇用中央公積金購買股票和基金，只要資產配置合理，保本輕輕松松，說不定還能大賺一筆呢。
新加坡多數人投資于股票、物業等，與新加坡政府推行的中央公積金制度是密切相關的。新加坡中央公積金出臺的最初目的是建立一種養老保險保障制度，為員工退休或不再工作而預先準備，隨著社會的發展，公積金制度也在不斷地進行調整和完善，目前已經演變成為一項深受廣大國民歡迎的社會保障儲蓄投資計劃，不但解決了公積金會員退休、購房及醫療保健方面的需求，而且還可以動用公積金存款購買人壽保險，投資獲國家允許可動用公積金購買的股票和債券，支付子女的教育經費等。
Marc算了一筆賬：按照規定，雇主和雇員需要繳付的中央公積金占雇員個人收入的30％左右，一個人如果工作40年，平均月薪3000元新元，他本人和雇主每個月要交的中央公積金合計1000新元左右，那么退休時賬戶里大概會有48萬新元歸個人所有，政府將賬戶分為普通賬戶、保健儲蓄賬戶和特別賬戶等三種，基本覆蓋了個人的購房、醫療和養老需求，盡管退休之前養老賬戶里的錢不能提取，但允許在政府推薦的項目范圍內自主選擇進行投資。會員可動用80％的公積金存款或普通賬戶中的余額投資于股票、基金、黃金、政府債券、儲蓄人壽保險等方面，購買一些大型國營機構私營化后所出售的股票，長期持有政府控股上市公司的藍籌股票，單獨或合伙用公積金儲蓄投資寫字樓、商店、工廠和倉庫等非住宅房地產，以實現資產的保值增值。
近幾年來，由于經濟強勁增長，就業率持續增高，新加坡人的投資理財更加紅火，擁有超過20萬新元可投資資金的“小富”客戶與日俱增，每年平均增長率達6％，而且越來越年輕，平均年齡從10年前的將近50歲降低到目前的35多。
一般而言，私人銀行的最低個人金融資產一般是在100萬新元以上，而特惠銀行服務的對象主要是擁有20萬至100萬新元個人金融資產的客戶，有的銀行開始把傳統私人銀行的投資和理財產品降低門檻，讓小富客戶也能參與其中，使用同類理財工具賺取更高回報。如設立信托基金服務，過去只供私人銀行客戶，如今允許本行的特惠銀行服務客戶也能享受到這項服務，過去需要至少20萬新元才能投資的股票或貨幣掛鉤的投資產品比如股票聯結票據，特惠銀行服務客戶目前只需5萬新元就能進行投資，還有其他各類特色品種，一時間掀起了爭搶客戶投資理財的新一輪浪潮。
物價大漲，大家叫苦不迭，用順口溜抱怨：“生不起，剖腹一刀五千幾；讀不起，選個學校三萬起；住不起，一萬多元一平米；娶不起，沒房沒車誰跟你；病不起，藥費讓人脫層皮；死不起，火化下葬一萬幾。”
在人們越來越關注CPT、收入分配、個人理財的今天，“窮忙族”的存在有其必然性。而在“窮忙族”自己的眼里，拼命工作卻得不到回報，看不到太多希望的主要原因是社會壓力過大，競爭激烈，也有相當一部分人認為“窮忙族”是因為缺少合理的人生規劃、職業規劃和財務規劃，還有人認為是由于起點太低機會太少。也有人說，“窮忙族”產生的原因是個人欲望膨脹。有的人沒錢的時候買個二手手機就是最大心愿，在月薪2500元時就想買臺電腦，等月薪到了4000元時就盤算著買臺高檔蘋果。薪水增加的同時，個人期望也在上升，于是不斷為達成心愿而忙碌、奔波。
身處在全球經濟動蕩當中，“窮忙族”是任何人都無法置之度外的社會現象。“窮忙族”的產生不僅僅是個人的事，它所引起的連鎖反應更是可能波及到子女教育、金融體系、社會問題等。更令人擔憂的是，一旦成為“窮忙族”就會像掉進陷阱一樣，很難再爬出來。正因為如此，“窮忙族”感到壓力很大，前途無望，感覺自我價值得不到認可，這主要還是從金錢角度衡量的，他們更應該從整個職業生涯、個人財務計劃來看長遠的目標。
為自己造就安家的“安全氣囊”
因此，“窮忙”在職業人生之初出現是可以理解的，但如果變成常態就應該引起警惕了，職場中的“窮忙族”更需要改變現狀的勇氣。
金融海嘯和歐美債務危機的發生，給“窮忙族”們對于“生財有道”這件事一個重新思考的機會。人生在世，難免會遇到各種疾病或意外等不可預期的風險。一般人為了因應風險的發生，都會將收入的―部分轉為儲蓄，或是學習理財知識。
金融海嘯發生前，金融資產價格的浮動(包括股票交易、基金、房地產等)，容易讓人對于自身所擁有的“身價”，產生了飄飄然的幻覺。到資產價格下降、甚至泡沫破滅，方才驚覺原來都是虛幻一場。無論股市或其他債券的熱度，出現“死灰復燃”的泡沫跡象，則需更加留意這種心態帶來的副作用。
那么，該怎么做才能避免惡性循環呢?有六個步驟，可供“窮忙族”們參考。
安家的“安全氣囊”：生活開支規劃
俗話說“錢是英雄膽”，首先，舉凡食衣住行，比如伙食開銷、交通費、小孩學費、每個月要繳的房貸等生活開支，都需要規劃好。因此，在財富規劃上，以合理性和安全性來說，除了當月份生活消費所需之外，至少要存有6個月以上的生存所需的現金，當作“安全氣囊”，它能讓個人乃至于家庭，應對生活變動的彈性變大，這會帶來無可取代的厚實感。
在“資產”和“資本”之間取得平衡
伴隨交易價格波動的金融投資
在擁有足夠的保障后，有充裕資金可用于金融投資，也就是大家相當熟悉的各種理財投資工具，包括定存、股票、基金、投資型保單、房地產投資等。或許是人性使然，我們都會關心理財產品有沒有成交，交易價格是否令人滿意嗎。但注意，世界上沒有持續飛升的沖天炮，也沒有不斷飆升的資產價格。保守、風險意識高的人，會在“資產”這一塊大量配置業績長期優秀的股票、債券等，以備不時之需，這就是巴菲特之師葛拉漢所強調的“本金安全”。
隨著網絡和電子媒體的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如在線分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對個人最有效的工具是論壇及社群。通過這些渠道，你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。三五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。
可以擁有資產也絕不能缺少資本
中國人喜歡儲蓄，這代表資本與資產大量的“資金化”，“現金為王”突顯許多人過度的積谷防饑的恐懼心態，往往累積了超過“安全氣囊”的過多資金，形同一種閑置與浪費。
那么，在“資產”和“資本”上，我們應該如何合理規劃呢?
事實上，近代以來的金融市場發展史，可以說是一部“泡沫化”的連續劇：這是由于資金和資本過度的“資產化”所引起，導致資產價格不合理的飆高與墜落，而且也很難有人能在混亂的市場中，正確預測價格走勢。
要建立合理的理財規劃，則必須運用有余裕的資金，在“資產”和“資本”之間，取得平衡。我們要了解，在經濟世界上，真正創造最高價值的，永遠在于活生生的企業、人的組合，而不在于沒有生命的資產。這里提供大家一個思考的切入點，例如，看好一種原材料未來的需求走勢，與其投入購置這種原材料的基金，讓大量熱錢涌入把價格炒高，形成未來另一波泡沫化的隱憂(相信大家都對石油價格的多次直線崩跌仍記憶猶新)，甚至讓自己的生活成本無形中提高，還不如持有與原物料相關、經營管理良好的企業，通過企業的營運，把這些存貨的價值發揮出來，與它們一榮共榮，這當然也會帶動自身財富的增長。
拋棄投機，堅持投資心態
理財策略隨年齡的增長而改變
個人理財并不是一個固定不變的公式，隨著年歲的增長，理財目標和策略也有所不同。經濟學家FrancoModigliani所提出的生命周期假設，對確定個人理財且標和策略有著指導性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應增加，所以其投資策略也須作出相應調整。
定期總結經驗教訓
事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。衡量一下你的理財目標的設定是否合理?達成目標的方法可行嗎?你能有效操作嗎?
事中控制：記賬就是主要工作。你可以從自己的記賬記錄中了解你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并作出應變。
事后控制：理財計劃完成時所做的得失檢討，也是另一階段規劃所必需要參考的。
【關鍵詞】理財 投資 經濟優先權
一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源
“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。
親力親為的理財方式，就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關的資訊，分析目前的財務狀況，研究并探討實現財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業理財師的服務，從而節省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財基本要求
1、養成良好的理財習慣
如果不把理財當作一個習慣來養成，那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財的績效，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。
2、設定家庭理財目標及實行計劃
家庭理財目標最好是以數字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財第一個目標最好不要訂得太難實現，所需達到的時間在2―3年左右最好。當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。
3、定期檢視理財活動
不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結，也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財規劃
1、備用金規劃
工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2008年全部實現正收益的貨幣基金，實現了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。
2、教育金規劃
孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。
3、購房規劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭，可根據自己現有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數工薪家庭現有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機，利用現有積蓄積極采取實際行動。
4、投資增值規劃
工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。
（1）購買銀行理財產品。現在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品，如農業銀行的“本利豐”，經過多期的運作收益率穩定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。
（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經歷了2007年的超常規發展和2008年的超常規下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據自己現有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經濟危機，中國基金業管理的資產規模出現了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業統計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產管理規模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系統性風險讓基金業績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結構性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產品進行細致分析，盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的基金公司產品。
其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數據中心數據統計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業績呈正收益。券商機構總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節余狀況，分階段逢低陸續介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報。
家庭理財負責人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數基金。經濟危機中，“危”和“機”總是相伴相生的，A股從6000點跌到2000點下方，而長期來看中國經濟在短暫調整后仍是長期上行的。因此，對長期投資而言，現在買入指數基金不失為抄底良機。
另外，低風險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低，分化不太明顯，但收益率預期較低；債券基金流動性和費率均較好，而基金分化較明顯，需要謹慎選擇。
基金種類眾多，家庭理財負責人購買基金時應根據自己的風險承受狀況，將資金投放在風險回報各自相異的基金產品中來分攤風險。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹慎為主，適度靈活的投資思路，根據市場環境的變化適時進行必要調整。
（3）購買股票。2008年，我國政府為了應對全球經濟危機，采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經濟。預計今年將是經濟逐步走出低谷、進而復蘇的關鍵年。由于時間、精力、相關專業知識及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業投資。同時在金融投資上，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，但是股市經過一年多的深幅調整，已經進入長期投資價值區域。因而工薪家庭少量購買經濟優先權的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風險總在萬眾矚目時，機會總在無人問津處。
因此，工薪家庭在進行投資增值活動時，應綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財務狀況安全，將理財產品、基金、股票合理配置，達到既分攤風險、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進行穩健的投資，又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。
美國麻省理工學院經濟學家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效，家庭理財負責人必須自發自主地提升財富管理方面的知識，不斷檢視家庭的財務狀況，并通過多種渠道獲得理財最新資訊，學會利用理財軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置，合理控制消費、積極投資增值，提高生活質量。
【參考文獻】
[1] 楊止遙：股民與基民必備知識全集[M].北京：西苑出版社，2007.
【關鍵詞】個人理財 理財途徑 理財誤區 對策建議
改革開放以來，中國經濟持續快速發展，國民收入水平不斷提高，國民的投資理財意識逐漸增強，但由于風險意識不足以及理財知識缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財就成為擺在中國人面前的一大問題，因此本文試對當前個人理財途徑及其誤區進行簡要分析并提出對策性建議。
一、個人的主要理財方式
隨著人民收入的逐漸提高和投資理財觀念也逐漸增強，各種金融機構紛紛進軍國內投資理財市場，開疆拓土。當前投資理財的主要方式有：
（一）房地產投資
在現在的房控政策出臺之前，我國的房地產市場處于一個由個體消費為輔，集團或機構消費為主的情況。但是自從當前的房控政策出臺后，個人投資買房在房產消費市場所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時把儲存房產作為一種投資理財的方式。
（二）國債
國債是國家信用的主要形式。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動性強，風險小，利率也較其他債券低。這樣國債便成為我國居民的一個重要投資渠道。在計劃經濟時期，國債要靠政府的行政攤派手段來發行，對于居民來說這是一種被動投資。但隨著改革的不斷深入，國債的發行方式慢慢有了變化，其運作方式有原來的政府行政攤派轉變到了靠市場來發行的方式，成為居民投資理財的熱門方式。
（三）股票
股票投資也是當今我國居民非常重要的投資渠道之一，且是發展相對較晚但是發展之迅速的金融市場。但是由于我國的股票交易市場還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時間里，我們經歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點起步，達到2262點位，其間最高至2007年的6124.04點，最低回落至2005年的988.23點，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過山車般地刺激。
（四）保險
保險業是我國金融體系中市場化程度最高的行業。我國的保費收入已從2003年底的0.4萬億元發展到目前的1.2萬億元。將保險作為一種理財渠道，主要是看中的是保險的財務安全保障功能。一個不考慮財務安全的家庭，如何奢望財務自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當銷售對“保險”這個圣潔產品的玷污。
（五）基金
基金是收益和風險比較均衡的一種金融理財工具，適合有資金且敢于承受一定風險，但又沒有閑暇時間進行分析或沒有證券投資經驗的投資者。由于基金的收益和風險比較均衡，因此成為個人投資者理想的投資工具。
（六）銀行理財產品
2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財B計劃”為標志無論短期是是非非，銀行理財產品事實上實現了幾何級增長：從2004年的年發行量76只，發展到2011年的1.6萬只。同時銀行積極發揮理財超市職能，在自身開發理財產品的基礎上，不斷打出理財服務牌吸引投資。
上述的投資渠道是人們最常見和最常接觸到的投資理財方式，可是由于當前整體理財環境的不完善、不穩定、不健全，這導致居民的資金由儲蓄向投資理財轉化變得無比艱難。
二、個人在理財過程中陷入的主要理財誤區
個人理財應該建立在合理的基礎上，不少投資者認為自己的理財投資很合理，并沒有出現投資虧損，其實一些投資誤區正悄然吞吃著你的資金。接下來和大家主要分析一下投資理財的四個主要誤區。
（一）股市投資盲目追漲殺跌
追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時間抓住趨勢起點進行趨勢投資的方法之一。但凡事皆有度，過猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風險，屬于異常交易的，還將被監管部門重點監控。股市上有種典型的“羊群效應”，那便是跟風炒股，不僅會增加資本市場風險，而且極易出現投資失誤從而導致資金被套牢。許多投資專家認為投資無所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌。“買在高位賣在低位”，股票漲了跟風補倉，股票回調便清倉，這樣不僅錯過了獲益機會，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。
（二）投資基金只看排名
許多基民在購買基金時一味的跟著排名走，卻沒有意識到排行榜表現的是過去的基金投資業績，而基民所購買的基金屬于未來。殊不知，去年“前十強”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢便是一個真實的例證。根據好買基金統計，2011年，股票型基金無一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個百分點；指數型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。
（三）對保險認識不足
人們對保險的不正確認識有很多種，其中最普遍的一種是將保險單純當作一種投資的渠道來看待。保險有許多功能，比如：獲得保障、規避風險、體現關愛和責任、合理避稅、資產保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。但投資和儲蓄的功能并不是保險的主要功能。保險只適合于長期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。另一個較普遍的保險誤區是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險。實際上，越是收入高的人群，應當將其收入越高的比例用于保險的安排。
（四）投資銀行理財產品只關注預期收益
很多人在進行銀行理財產品選擇時，把收益率作為唯一的一個“剛性指標”，只選預期收益率高的產品，根本不在意產品的風險大小，根本不在意產品的預期收益率有沒有可能實現，使得理財糾紛頻發。預期收益率，只是理財產品設計部門以相關數據為依據做出的一種“預測”，且最高預期收益率也只有在最理想情況下才可達到。當趨勢判斷錯誤時，投資者實際獲得的收益就可能遠遠低于理想的水平。因此，預期收益率僅僅是一種“預期”，不一定是它實際能獲得的收益，投資者不應把預期收益作為挑選理財產品的唯一指標，應綜合的考慮理財產品的設計、投資方向等再做選擇才是理性的。
三、促進個人理性理財的對策建議
根據上述分析，想要做好理性理財，得有一個從準備計劃到實際行動，最后到經驗總結的過程。
（一）準備階段
準備階段是一個自我了解過程。因為從理財的角度來看，“適我”最為重要，不存在一個“普適”的方案。首先，從市場上存在的理財產品來看，市場上充斥著各種各樣的理財產品，風險大小，期限長短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個人也各不相同，從宏觀方面來說，地域不同，經濟發展水平不同等。從微觀來說，個人性格不同，擁有的資金不同，風險愛好不同等。所以在進行投資之前，要對自己的財力、能力、精力，一定的知識以及對市場的現狀和發展趨勢，有一個全面詳細的了解是非常必要的。
（二）策劃階段
一份周全的投資策劃是成功的開始。這一計劃要為將來的投資定出基本的目標、策略和預算，準備投入多少？預期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計劃的關鍵之處，有了對自身財力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規模。通常投資的風險性以信貸占總投資的比例來衡量，成正比關系，對于年輕人來說可以適當承擔較大的風險。而對于中老年人來說，保守投資足以滿足他們的需要。切合實際是建立投資預期的關鍵。最好有明確的目標、原則、策略和措施。
（三）投資實施階段
一般來說投資實施過程是不可能一帆風順的，總會遇到一些風險，而且大多數問題是你從未遇到過的和根本沒辦法從書本上學到的。所以，投資前的準備和策劃固然重要，但也不要認為做了這些準備工作就可以高枕無憂。這些可以成為實際決策的工具和指導，但也需要具備冷靜處事、靈活應變的能力。
第一，勇敢探索，獲得有用的實踐經驗。
第二，計劃縝密，考慮到變化多端的環境。
第三，應變靈活，對付有可能出現的任何緊急情況。
（四）總結
總結是人們最容易忘記的一點，卻是投資理財必不可少的步驟。要開始下一個階段投資行動對上一階段的總結是必要的。與其不斷對過去的損失感嘆惋惜，倒不如總結經驗，吸取教訓，避免錯誤再次上演。
參考文獻
[1]韓海燕.個人理財[M].北京：清華大學出版社，2010，76-79.
[2]張九齡.對拓展個人理財業務的思考[J].甘肅金融，20011，（1）：24-25.
