時(shí)間：2023-09-21 17:34:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財(cái)投資步驟，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
家庭理財(cái)就是要把有限的金融資產(chǎn)分成以下九個(gè)部分并在相應(yīng)的規(guī)劃上留足金額，逐步實(shí)現(xiàn)家庭夢想。
收入的錢放對地方――做好稅務(wù)規(guī)劃。在我國，稅負(fù)較重，并且針對高收入群體的稅目較多，如何合理有效地避稅，實(shí)現(xiàn)收入最大化，需要規(guī)劃。節(jié)稅重于投資，對于個(gè)體工商戶及企業(yè)經(jīng)營者，都應(yīng)該通過規(guī)劃來節(jié)稅，小至所得稅、營業(yè)稅及考慮到長遠(yuǎn)的贈(zèng)予和遺產(chǎn)稅，每個(gè)人的一生都跟稅收離不開關(guān)系。做好稅務(wù)籌劃以合理地避稅，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期收入最大化。
節(jié)余的錢放對地方――做好儲(chǔ)蓄率設(shè)置。儲(chǔ)蓄是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，要做到有財(cái)可理，必須要有一定的儲(chǔ)蓄積累。每個(gè)家庭、個(gè)人都應(yīng)養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，不儲(chǔ)蓄就談不上理財(cái)，收入的20%～40%應(yīng)作為儲(chǔ)蓄。簡單來說應(yīng)該有收入四分的概念，將當(dāng)期收入在個(gè)人儲(chǔ)蓄、保費(fèi)支出、投資性資產(chǎn)、生活消費(fèi)支出四個(gè)方面做好配置。
風(fēng)險(xiǎn)管理的錢放對地方――做好保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)就相當(dāng)于是家里的備用印鈔機(jī)，當(dāng)家庭主要收入提供者發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)不能為家庭提供足夠的持續(xù)收入來源時(shí)，保險(xiǎn)理賠資金能夠?yàn)榧彝ダ碡?cái)目標(biāo)提供財(cái)務(wù)保障。保險(xiǎn)規(guī)劃的簡便方法就是“雙十法則”，用收入的10%購買到年收入10倍左右的保額。可以用生命價(jià)值法或遺屬需要法測算家庭需要的保險(xiǎn)金額。依所需要的保額去選擇購買合適的保險(xiǎn)品種，保費(fèi)預(yù)算應(yīng)控制在收入的10%以內(nèi)，才不會(huì)負(fù)擔(dān)過重；保額必須達(dá)到家庭年收入的10倍才能享受到比較充分的保障，在遇到困難時(shí)讓家庭有足夠的經(jīng)濟(jì)調(diào)整期。
增值的錢放對地方――選擇好投資工具并做好投資性資產(chǎn)配置。投資是為了讓資產(chǎn)快速增值以實(shí)現(xiàn)未來目標(biāo)的一個(gè)重要手段。長期投資、價(jià)值投資、定期定額投資是必須堅(jiān)定不移執(zhí)行的理念。除了滿足未來目標(biāo)以外，從理財(cái)角度來講，應(yīng)該是不斷地積累資產(chǎn)，讓錢生錢，追求理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)――財(cái)務(wù)自由，做好資產(chǎn)配置，使理財(cái)收入達(dá)到工作收入或是生活支出以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
子女教育的錢放對地方――做好教育規(guī)劃。在家庭教育、購房、退休三大希望工程中，教育是許多家庭擺在第一位的理財(cái)目標(biāo)。望子成龍、望女成鳳是每個(gè)父母的期待，無論是新婚尚未生育子女的家庭，還是已經(jīng)生育的家庭，任何時(shí)候規(guī)劃都不嫌晚，尤其是高等教育金和出國留學(xué)準(zhǔn)備金都應(yīng)該提前規(guī)劃。如果自小孩出生后開始每月存200元，選擇6%收益率的產(chǎn)品18年以后可以積累77470元，大學(xué)期間每年近2萬元的學(xué)費(fèi)便準(zhǔn)備充足。
養(yǎng)老的錢放對地方――做好退休規(guī)劃。確保有足夠的退休金以安享晚年，選擇年金類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。
幸福生活的錢放對地方――做好購房規(guī)劃。買房租房，在資金不充裕時(shí)，購房不宜過早，應(yīng)該及早規(guī)劃，延遲購房時(shí)機(jī)，讓資產(chǎn)有足夠的時(shí)間增長，甚至在資金買得起房的情況下，也應(yīng)該測算購房后的自有資產(chǎn)與投資性資產(chǎn)的持有比率，購房后自有資產(chǎn)比率過高，投資性資產(chǎn)比率會(huì)不足，資產(chǎn)增長趨緩，不能夠發(fā)揮出資產(chǎn)快速增值的效益，可以通過租購試算，規(guī)劃出最合適的購房時(shí)機(jī)。
緊急備用的錢放對地方――備足應(yīng)急基金。通過有計(jì)劃的理財(cái)及資產(chǎn)配置后，每個(gè)家庭都應(yīng)該備有三到六個(gè)月固定支出的現(xiàn)金存放于活期存款或貨幣基金中，用于應(yīng)付緊急醫(yī)療或是其他緊急支出。
支出的錢放對地方――做好消費(fèi)支出預(yù)算。沒有理財(cái)計(jì)劃的收支平衡式是：收入-支出=儲(chǔ)蓄，有理財(cái)計(jì)劃的收支平衡式是：收入-儲(chǔ)蓄-保險(xiǎn)-投資-教育金-退休金-購房資金-應(yīng)急基金=支出，把錢放對地方之后剩余有限，所以通過記賬來編制家庭預(yù)算是每個(gè)家庭必須培養(yǎng)的習(xí)慣，正確分辨“需要”和“想要”。購買需要的，抑制想要的。生活當(dāng)中真正的需要其實(shí)不多,而是想要的太多。為了達(dá)成理財(cái)大業(yè)――財(cái)務(wù)自由，還是年輕時(shí)控制一下自己的“想要”，滿足自己及家人未來的需要吧!
要實(shí)現(xiàn)以上九個(gè)目標(biāo)必須順利完成以下九個(gè)步驟。
第一個(gè)步驟是將理財(cái)目標(biāo)數(shù)據(jù)化，將要達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)變成一個(gè)個(gè)具體的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。不管是購屋、創(chuàng)業(yè)、子女教育或退休規(guī)劃，都必須以幾年以后要準(zhǔn)備多少錢來設(shè)定目標(biāo)，如5年以后購買現(xiàn)值100萬元的住宅，10年以后準(zhǔn)備20萬元子女教育金，20年以后準(zhǔn)備200萬元的退休金等。所謂心想事成從財(cái)務(wù)的角度講就是將抽象的夢想藍(lán)圖變成一個(gè)個(gè)具體的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。
第二個(gè)步驟是摸清家底，衡量自己的財(cái)務(wù)狀況。養(yǎng)成記賬的習(xí)慣是積極理財(cái)?shù)闹匾襟E，一方面能讓你找到開源節(jié)流的方向，另一方面可以清楚有多少凈資產(chǎn)與儲(chǔ)蓄可以用于積極投資。目前有多少金融性資產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)，有多少長短期負(fù)債，以市價(jià)衡量的資產(chǎn)扣除負(fù)債后的凈值剩余多少，每月收入與支出的現(xiàn)金流量如何，學(xué)會(huì)定期編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表是一個(gè)很好的方法。
第三個(gè)步驟是認(rèn)清自己的投資性格和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來試算較有可能達(dá)成的投資報(bào)酬率。在各種收益率與風(fēng)險(xiǎn)的投資性資產(chǎn)上做好比例配置。積極理財(cái)?shù)呐χ攸c(diǎn)應(yīng)放在提高收入增加儲(chǔ)蓄額上，要積極理財(cái)就不能把錢全部放在銀行存款上面，更不能把所有的閑錢都拿去買股票，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。投資的過程會(huì)影響到投資的成果，心理無法忍受凈值劇烈波動(dòng)的投資人，風(fēng)險(xiǎn)性高的股票或基金不要超過30%，可忍受凈值上下起伏波動(dòng)的投資人可把三年內(nèi)不用的錢放在基金上。
第四個(gè)步驟是綜合前三個(gè)步驟調(diào)整試算出應(yīng)有的儲(chǔ)蓄額目標(biāo)。如20年后退休想要有200萬元的退休金，目前有10萬元可供投資，月收入6000元，依投資個(gè)性可達(dá)成的投資報(bào)酬率是10%。10萬元本金以10%復(fù)利累積20年以后的本利和是67萬元，還有133萬元要靠儲(chǔ)蓄來累積，以年金終值換算每月要儲(chǔ)蓄1931元，儲(chǔ)蓄率須達(dá)32%。若此時(shí)發(fā)現(xiàn)原目標(biāo)設(shè)想的太高，儲(chǔ)蓄率要達(dá)50%以上才能達(dá)成時(shí)，有必要回過頭來調(diào)整目標(biāo)，在夢想與現(xiàn)實(shí)中取得平衡。
第五個(gè)步驟是搜集投資信息了解投資工具特性，選擇投資標(biāo)的與市場進(jìn)出時(shí)機(jī)。存款、債券、股票、黃金、不動(dòng)產(chǎn)等投資工具風(fēng)險(xiǎn)各異，安全性、收益性、流動(dòng)性各不相同。只有認(rèn)識(shí)清楚各種投資工具特性才能根據(jù)自己的投資風(fēng)格規(guī)劃出較有機(jī)會(huì)達(dá)成預(yù)定報(bào)酬率的投資組合。
第六個(gè)步驟是計(jì)算支出預(yù)算。如前例的支出預(yù)算是每月4069元。最好的方式是在發(fā)薪時(shí)就將儲(chǔ)蓄目標(biāo)額以定期定額投資長期很有機(jī)會(huì)達(dá)到預(yù)定報(bào)酬率的國內(nèi)外基金，這部分是為未來理財(cái)準(zhǔn)備的，剩下的錢都可以用來滿足目前的消費(fèi)需求。
第七個(gè)步驟是依據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，定期檢視投資組合并做必要的調(diào)整，此舉對整筆投資而言更為重要。積極理財(cái)就必須投入一些時(shí)間與精力，來提高你的投資報(bào)酬率。個(gè)股換股波段操作或基金適時(shí)轉(zhuǎn)換都不是很容易的事，最好能把投資當(dāng)做一個(gè)學(xué)習(xí)的過程，在嘗試中不斷提高自己投資判斷的準(zhǔn)確度。
第八個(gè)步驟是在積極理財(cái)?shù)倪^程中設(shè)置一個(gè)家庭財(cái)務(wù)安全網(wǎng)，也就是適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)規(guī)劃。因此將一部份儲(chǔ)蓄用來繳保費(fèi)投保失業(yè)險(xiǎn)及壽險(xiǎn)，保障家人財(cái)務(wù)安全可讓你在積極理財(cái)?shù)倪^程中無后顧之憂。
關(guān)鍵詞：工薪階層；家庭理財(cái)
1 工薪階層理財(cái)現(xiàn)狀
中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)意識(shí)弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，就是買國債、吃利息等理財(cái)觀念。據(jù)估計(jì)，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因?yàn)槿藗兊耐顿Y基本上局限在銀行儲(chǔ)蓄這一個(gè)手段上。
另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為（指動(dòng)物牛、羊等畜類成群移動(dòng)，覓食，后來這個(gè)概念被引申來描述人類社會(huì)現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺、行動(dòng)，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應(yīng)被金融學(xué)家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價(jià)值的私有信息，而跟從市場中大多數(shù)人的決策方式。
目前，國內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)，如外匯理財(cái)、人民幣存款業(yè)務(wù)、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)格意義上說并不屬于真正的個(gè)人理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從其服務(wù)對象的真正客觀、實(shí)際的狀況并結(jié)合生命周期，風(fēng)險(xiǎn)狀況，長遠(yuǎn)規(guī)劃等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，國內(nèi)的銀行推出理財(cái)產(chǎn)品并沒有建立完整的體系。
2 家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t和步驟
2.1 收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則
收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則，要求家庭對每一項(xiàng)家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，全面分析其收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)均衡的要求來決定采取何種行動(dòng)方案，在實(shí)踐中趨利避害，提高收益。
2.2 收支平衡原則
在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財(cái)力來安排各項(xiàng)開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財(cái)源；
2.3 投資分散化原則
投資分散化，就是讓家庭在投資時(shí)要注意投資品種的適當(dāng)搭配和組合，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 成本效益原則
成本效益原則，就是要對家庭經(jīng)濟(jì)生活中的所費(fèi)與所得進(jìn)行分析比較，對經(jīng)濟(jì)行為的得失進(jìn)行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。
家庭理財(cái)基本步驟：
（1）搞清楚家庭經(jīng)濟(jì)來源是多少。這時(shí)需要參考的是家庭資產(chǎn)負(fù)債表或家庭收入支出表，它們有助于評(píng)估家庭的財(cái)務(wù)狀況；（2）確定符合家庭實(shí)際情況的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)越具體越好，而且可以是分項(xiàng)目分階段的目標(biāo)；（3）為各個(gè)分目標(biāo)確定具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃；（4）實(shí)施并堅(jiān)持執(zhí)行家庭的計(jì)劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)解決出現(xiàn)的問題，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃
3 家庭理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議
首先要具備必要的知識(shí)儲(chǔ)備是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個(gè)家庭的財(cái)富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，只有具備了必要的知識(shí)才可能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)配置。
其次，合理消費(fèi)，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)等的支出，這就要求我們合理計(jì)劃每月的家庭消費(fèi)支出。合理消費(fèi)的控制可以通過培養(yǎng)家庭記賬習(xí)慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費(fèi)過程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)節(jié)流的環(huán)節(jié)，當(dāng)前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。
再者，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移給專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見方法有：間接投資法、在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)、在債權(quán)投資中設(shè)定保證人。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價(jià)，如支付保險(xiǎn)費(fèi)；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費(fèi)用，有利于穩(wěn)定投資的營運(yùn)、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時(shí)可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。
最后，家庭理財(cái)?shù)闹匾繕?biāo)之一也就是要應(yīng)對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用形成了未來彈性需求較大的可能支出。
參考文獻(xiàn)
“理財(cái)”這個(gè)詞大家平時(shí)說得很多，但我們其實(shí)也明白這是一個(gè)很專業(yè)、很復(fù)雜的事情，不是每個(gè)人都能做好的。不過，任何事物都可以化繁為簡，尋找一個(gè)盡量簡單、直接的解決途徑。我們在平時(shí)的工作中，大量接觸到客戶的理財(cái)做法，不妨在這里分享一二，對理財(cái)感興趣但還沒行動(dòng)的朋友可以從這些最簡單的步驟或方法開始。
第一步，獨(dú)立賬戶是開始。去銀行建立一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)賬戶，這個(gè)賬戶最好與您的貸款還款、日常花銷、大宗購置等分開，它的功能就是真實(shí)、完整的記錄個(gè)人及家庭的整個(gè)理財(cái)過程。另一方面，也可以通過這個(gè)賬戶的建立，讓自己的家庭資產(chǎn)之間得到有效的隔離和梳理。所以，從這個(gè)意義上講，建立理財(cái)獨(dú)立賬戶，就是讓自己在意識(shí)和行為上都正式開始理財(cái)。理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的積累不是一朝一夕之事，只有有了這種意識(shí)，才會(huì)去關(guān)注市場上正在發(fā)生的行為，才能讓自己在過程中不斷的學(xué)習(xí)和了解。
第二步，投資是進(jìn)行時(shí)。投資是理財(cái)?shù)闹匾M成部分，渠道和方式有很多種。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和對未來預(yù)期來進(jìn)行投資，而這些不同，也將直接影響到個(gè)人的投資選擇和決策。從目前實(shí)際情況看，投資決策方式就是兩種：一種是自行操作，比較常見的是股票投資；第二種是通過專業(yè)機(jī)構(gòu)即專業(yè)人員進(jìn)行理財(cái)，如銀行、基金、信托以及獨(dú)立的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等，這種方式的優(yōu)勢在于能彌補(bǔ)自己在時(shí)間、精力以及經(jīng)驗(yàn)方面的不足。以我們長期的經(jīng)驗(yàn)看，市場上真正能稱之為“神人”的少之又少，結(jié)合自己的情況，多找上述專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢和溝通，是比較理想的選擇，畢竟投資是決定理財(cái)成效的關(guān)鍵所在。
第三步，保障是將來時(shí)。最好的保障來自于持續(xù)的家庭主要收入來源，這是家庭長期生活品質(zhì)的保障。還有一種保障就是大家通常所說的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一說保險(xiǎn)，大家可能會(huì)說，保險(xiǎn)應(yīng)該不算理財(cái)，其實(shí)不然。保險(xiǎn)最大的功能就是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，不怕一萬，就怕萬一，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，能最大程度的保存實(shí)力，渡過難關(guān)。所以換一個(gè)角度來看，保險(xiǎn)就是用現(xiàn)在的小錢，保障將來的生活品質(zhì)不發(fā)生大的改變。
每個(gè)人的社會(huì)生存都需要有安全感，希望自己能夠一直富裕下去，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。然而，這個(gè)過程不是一蹴而就的。最近見到很多從來不打理自己財(cái)產(chǎn)的朋友，我都會(huì)告訴他們，在銀行設(shè)個(gè)獨(dú)立理財(cái)賬戶，買點(diǎn)貨幣基金，別讓錢全趴在活期上，買一份人身意外保險(xiǎn)，等等。這些都是最簡單、最安全、成本最低的理財(cái)方式或產(chǎn)品。我如此忠告朋友，就是希望他們能夠有這種理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，其實(shí)理財(cái)并不復(fù)雜，不是么？
基金達(dá)人Moon：喲，怎么了？又看到誰賺錢，誰虧錢了？
基金新人May： 就是隔壁辦公室的小梅和小芳咯，差不多都是前年年初入市的，結(jié)果小
梅都已經(jīng)翻倍還多了，小芳才賺了那么一點(diǎn)點(diǎn)，你說這不是運(yùn)氣問題是什么？
基金達(dá)人Moon：運(yùn)氣是有一點(diǎn)，不過呢，運(yùn)氣絕不是主要原因。
…
同在一間辦公室的小梅和小芳兩個(gè)女孩子，從2006年3月起，同時(shí)開始投資基金。小梅希望自己在5年內(nèi)攢夠購房的首付款，因而選擇了投資回報(bào)較高的股票型基金，由于投資集中，投資績效相當(dāng)不錯(cuò)，兩年資產(chǎn)已經(jīng)升值超過150%；而小芳則沒有什么明確的理財(cái)目標(biāo)，在大牛市的環(huán)境下，完全跟風(fēng)操作――聽到這一季熱賣的基金是XX股票型基金，便跟風(fēng)買了20000元；聽到XX混合型基金績效表現(xiàn)不錯(cuò)，于是又花10000元申購了這只基金；在聽到推薦貨幣市場基金后，小芳更是毫不猶豫的申購了50000元；前前后后，不到10萬元的本錢，一共買了5只基金，類型囊括股票型、混合型以及貨幣市場基金三種類型。同樣是兩年后，小芳的資產(chǎn)僅僅增值不到50%。1
差不多的成本，相同的投資期限，為什么小芳與小梅的投資結(jié)果相差這么大？
理財(cái)目標(biāo)是否清晰，就是造成兩位MM理財(cái)結(jié)果巨大差別的原因。
雖然每個(gè)人投資基金功力都各有不同，但投資成功首先需要明晰自己的理財(cái)目標(biāo)，具體來說，比如我想5年內(nèi)買一套房子，2年內(nèi)買一輛車，又或者是20年為孩子積攢教育金。因?yàn)橛辛嗣鞔_的目標(biāo)，才容易根據(jù)這個(gè)目標(biāo)制定適宜的理財(cái)規(guī)劃，挑選適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品。
或許會(huì)有投資者說，投資不就是為了賺錢，只要能賺錢，什么都可以買，設(shè)不設(shè)立理財(cái)目標(biāo)有什么關(guān)系？請大家仔細(xì)看看上面提到的案例，其實(shí)現(xiàn)實(shí)中有很多投資者，都像小芳一樣，由于目標(biāo)不明確，在投資過程中令資金過于分散，從而降低了投資回報(bào)。因此只有設(shè)定一個(gè)明確的目標(biāo)，才能獲取更多回報(bào)，但需要說明的是，投資者承受的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。下面就用簡單的幾步讓您迅速了解自己的投資目標(biāo)。
透視步驟一：達(dá)成目標(biāo)的迫切性。比如說，小芳想在3年內(nèi)買房子，而小梅則打算6年采購買房子，那么小芳比小梅更迫切希望達(dá)成目標(biāo)。全面一點(diǎn)，這還包括投資成本（有多少錢可供投資）、期限（投資期限能有多長，或者說短期投資目標(biāo)是什么，長期投資目標(biāo)又是什么），以及可以承受的風(fēng)險(xiǎn)程度（跌5%就想贖回，還是可以忍到跌20%才出場）。
透視步驟二：根據(jù)以上確定的信息，挑選適合達(dá)成目標(biāo)的基金產(chǎn)品。
香港出生，現(xiàn)居上海。
任上海浦發(fā)銀行個(gè)人銀行財(cái)富管理部總經(jīng)理。
是目前內(nèi)資銀行中持有國際CFP資格職位最高的銀行家。
8月28日，由新浪理財(cái)頻道發(fā)起，中央人民廣播電臺(tái)、《信報(bào)》、《卓越理財(cái)》等單位支持的新浪理財(cái)大學(xué)第一次公開課在海康人壽保險(xiǎn)公司北京分公司舉行。公開課由新浪理財(cái)頻道主管高巍先生主持，邀請林小燕女士做了精彩演講。
財(cái)觀念的時(shí)代轉(zhuǎn)變
50年代出生的人，一個(gè)月的工資30塊，怎么理財(cái)呢？對他們來講，能省則省的觀念還很深。這個(gè)年代主要理財(cái)方式還是存款、儲(chǔ)蓄。少花一點(diǎn)就是理財(cái)。一生最大的投資都在子女身上。
60年代出生的人，事業(yè)現(xiàn)在處于黃金時(shí)期，剛好碰到內(nèi)地的改革開放，他們?nèi)绻迥曛百I房，現(xiàn)在房價(jià)翻了二、三番，所以他們覺得最好投資的方式當(dāng)然是房地產(chǎn)。
70年代生的人，兩極分化很厲害。一群人會(huì)覺得先靠父母后靠自己，覺得無所謂。另外一群人會(huì)自己做計(jì)劃，然后努力改善自己生活的狀況。但是，一個(gè)統(tǒng)一的概念就是70年代生的人絕大多數(shù)會(huì)說現(xiàn)在的錢是賺回來的，不是省回來的。
個(gè)人理財(cái)要考慮人的生命周期
個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)不一樣，因?yàn)榉?wù)對象不同。為自己企業(yè)做一個(gè)打算，考慮的因素和為自己個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩厥遣灰粯拥摹Ｍ瑫r(shí)，我們依據(jù)的范圍也不一樣，一個(gè)是自然人，一個(gè)是法人。由于范圍的不同，也會(huì)影響到投資工具的不同，以及中間會(huì)用到不同的方式去做。企業(yè)生存最主要的目的是為了自己的生意去創(chuàng)造和發(fā)展，如果資金不穩(wěn)定的話，不愿意做長期投資，因?yàn)樽錾庑枰Y金流動(dòng)性，就是長、短期目標(biāo)不一樣，可以利用不同的產(chǎn)品和不同的方式為自己做一個(gè)打算。同時(shí)，個(gè)人與公司的生命周期不一樣。什么叫生命周期呢？每個(gè)人在不同人生階段，出生，讀書，談戀愛，結(jié)婚，生小孩，事業(yè)到黃金時(shí)期，再計(jì)劃我們的退休，退休之后一直到死亡，這就是人生的一個(gè)過程。那生命周期對理財(cái)又有什么幫助呢？我們可以想一想，現(xiàn)在的階段有什么財(cái)務(wù)計(jì)劃，有什么人生的目標(biāo)，事業(yè)現(xiàn)在發(fā)展到什么階段，收入和支出的情況會(huì)怎么樣，怎樣在不同的生命周期面對不同的困難。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容
我們做理財(cái)，雖然有很多不同類型的目標(biāo)，但不外乎就是提高自己的生活水平和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及保障自己的生活，這都是比較大一類的理財(cái)目標(biāo)。
由于在不同的生命周期階段，要設(shè)計(jì)不同的計(jì)劃，因而在生命周期當(dāng)中有一些重要的階段，比如證券投資計(jì)劃、房地產(chǎn)投資計(jì)劃、教育投資計(jì)劃都是要考慮到的。為了保證生活，保險(xiǎn)計(jì)劃也是很重要的，還有稅務(wù)計(jì)劃和遺產(chǎn)計(jì)劃。
理財(cái)與投資是兩回事
理財(cái)跟投資是分開的，理財(cái)是管理自己的財(cái)務(wù)，比如現(xiàn)在我的月薪是兩千元，那我如何管理每個(gè)月這兩千塊錢的工資，然后才有剩下的錢慢慢投資。所以管理個(gè)人財(cái)富，當(dāng)中會(huì)涉及現(xiàn)金、保險(xiǎn)賬戶、基金、股票等。
先理財(cái)后投資，戰(zhàn)略比戰(zhàn)術(shù)先行
先理財(cái)后投資。理財(cái)比投資重要，原因在于理財(cái)是一個(gè)戰(zhàn)略，而投資是理財(cái)?shù)钠渲泄ぞ撸彩且环N戰(zhàn)術(shù)，所以戰(zhàn)略先行，戰(zhàn)術(shù)伺機(jī)而動(dòng)。現(xiàn)實(shí)生活中，大家在理財(cái)時(shí)常常會(huì)犯的錯(cuò)就是把太多的精力放在投資上，卻忽視了如何去管理自己辛苦賺來的錢。
普通投資者常見的一個(gè)投資誤區(qū)
一位國際的投資專家說：“我們在理財(cái)、在投資上面其中一個(gè)常常犯的錯(cuò)誤是：我們賺錢了就很高興，虧了就很擔(dān)心，所以常常賺的時(shí)候不愿意賣掉，希望還有機(jī)會(huì)多賺，虧了還在等，越虧就越等，虧得就越來越厲害。”其實(shí)，很多時(shí)候我們覺得理財(cái)關(guān)注的不是應(yīng)該拿多少錢去投資，而是應(yīng)不應(yīng)該做這些投資，或者這些投資應(yīng)該在個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃中處于什么位置，占有多大分量。
要根據(jù)投資目標(biāo)選擇投資方式
以自己為例，我有什么目標(biāo)，我將來要怎樣做，我決定用什么方式去做。比如我準(zhǔn)備兩年后退休，那現(xiàn)在其中最重要的問題在哪里呢？如果我退休以后還要生活20多年，知道要用多少錢，這些錢和醫(yī)療費(fèi)用我都準(zhǔn)備好了，那么怎樣將你退休的資金保值增值，這就是你的目標(biāo)。
理財(cái)，首先必須要明確自己要達(dá)到什么目的，再根據(jù)市場的實(shí)際情況合理運(yùn)用各種金融工具，才有可能成功。個(gè)人財(cái)務(wù)的面非常的廣，不僅包括了客戶財(cái)務(wù)狀況及未來需求各方面，以及與客戶的生命周期緊密聯(lián)系在一起的一種綜合過程，其中包括收入、消費(fèi)與財(cái)產(chǎn)分析、保險(xiǎn)保障、投資目標(biāo)、退休計(jì)劃、員工福利、稅務(wù)策劃及遺產(chǎn)管理等。
個(gè)人理財(cái)規(guī)劃五步走
理財(cái)規(guī)劃DIY，作為一個(gè)成功的理財(cái)專家最好是先要理好自己的財(cái)，才能幫助別人理財(cái)。
第一步，先要搞清楚自己現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況。
1、 我自己有多少的資產(chǎn)？
2、 有多少的負(fù)債？
3、 自己的收入情況？
4、 自己的支出情況？
第二步，設(shè)定合理的理財(cái)目標(biāo)。
目標(biāo)應(yīng)該要高于你的目前凈值。為自己制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，要考慮不能太高，也不能太低，比目前狀況高一點(diǎn)，應(yīng)該定在我們可以達(dá)到的一個(gè)水平。
第三步，規(guī)劃你如何更有效率地完成你的人生夢想。
第四步，尋找不理想而可以改進(jìn)的區(qū)域。不理想而可以改進(jìn)的區(qū)域主要有：減少支出、增加收入、節(jié)稅、減少負(fù)債、調(diào)整資產(chǎn)的分布等。
第五步，確實(shí)執(zhí)行自己設(shè)定的理財(cái)計(jì)劃。有了目標(biāo)和計(jì)劃了，但人還是有一定的惰性。建議首先要詳細(xì)寫出你要執(zhí)行的步驟，每一個(gè)步驟寫出來，記錄每天的進(jìn)度怎么樣，然后隨時(shí)增加自己對投資工具的了解。現(xiàn)在還有很多的途徑可以幫你做不同金融工具的比較，比如理財(cái)類雜志和新浪網(wǎng)。
怎樣設(shè)計(jì)自己養(yǎng)老的規(guī)劃
第一步，確定自己的目標(biāo)。
計(jì)劃什么時(shí)候退休？退休之后期望什么樣的生活水平？日常的開支、健康護(hù)理、休閑活動(dòng)要多少？
第二步，從之前的計(jì)劃開始，計(jì)算要積累多少養(yǎng)老金。
假定我今年30歲，每個(gè)月的收入是18000元，平均每個(gè)月的支出是10000元，希望自己退休的年齡是60歲，并享受20年的退休生活。假定我退休的時(shí)候，領(lǐng)取社保養(yǎng)老金時(shí)社會(huì)全體職工平均工資為5000元/月，在我60歲退休時(shí)每月養(yǎng)老金是多少？
用現(xiàn)在的方式來算，我的家庭開支，我旅行的錢和保健費(fèi)加起來，就是我退休之后每年的生活費(fèi)用。但是不要忘了一件事，我們每個(gè)人都要面對的是通貨膨脹。假定未來30年的通貨膨脹是3％，我60歲退休的時(shí)候這些錢用一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)算器就可以算出來。在退休的20年中間，這筆消費(fèi)支出也是每年都在以3％的通脹率增長，加總起來大概就是600萬元。我退休的時(shí)候?qū)⑽业纳绫ｐB(yǎng)老金算一下，我在60歲退休的時(shí)候還有一個(gè)缺口是14萬元，而在退休后的20年中，這個(gè)缺口將會(huì)以每年通脹率3％來增長。
那么，在我60歲退休時(shí)應(yīng)該需要準(zhǔn)備多少養(yǎng)老金來彌補(bǔ)每年都會(huì)增大的缺口呢？假定我在60歲的時(shí)候，我有一大筆錢放在一個(gè)穩(wěn)妥的投資渠道里，比如基金之類的養(yǎng)老計(jì)劃，每年都有所增值，這個(gè)收益率是5％。但是我每年都要從這筆錢中拿出一些來彌補(bǔ)養(yǎng)老生活的支出，但這筆錢中其余的部分仍舊會(huì)以5％的收益率來增長，直到我80歲去世的那一天，這筆錢剛好用完。
同樣我們利用財(cái)務(wù)計(jì)算器，用金錢時(shí)間值來計(jì)算，在我60歲的時(shí)候，我需要的錢是230多萬元的一筆退休金來維持我在退休之后還生存的20年。
第三步，根據(jù)自己的情況找出積累養(yǎng)老金的方式
不同的人因?yàn)樗麄兏髯缘娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力和目標(biāo)不同，需要有針對性的解決方式。有些人說我這個(gè)人是高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)。但是又會(huì)問，自己的價(jià)值觀到底在哪里？有些人不是沒有錢，但是過不了自己那一關(guān)，虧了就不舒服。我們自己嘗試一下了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多大，然后按照既定的目標(biāo)有針對性地找這類解決方案。
第四步，制定退休計(jì)劃要注意的幾個(gè)問題。
第一，越早開始我們的計(jì)劃越好。
越早開始我們的計(jì)劃，就越能夠讓我們有更多的機(jī)會(huì)去嘗試不同的投資品種。
第二，通貨膨脹不可忽視。
不要忘了養(yǎng)老金規(guī)劃當(dāng)中很重要的一點(diǎn)就是要考慮通貨膨脹。
第三，正確的投資。
我們可以從不同的方面收集這類的信息，要相信所有的投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。
如果林黛玉除了寫詩又精通理財(cái)，還會(huì)不能自由戀愛嗎？
如果王熙鳳不是放高利貸而是買基金，還會(huì)讓賈府一敗涂地嗎？
如果賈寶玉生活在今天，會(huì)用看破世谷紅塵的睿智破解股市漲跌之謎嗎？
《紅樓理財(cái)》是一本讓人可以一口氣讀完的理財(cái)書，它借用紅樓人物的身份，沿用紅樓的語言和筆觸，通過新的故事和生動(dòng)的漫畫闡述投資理財(cái)?shù)恼嬷B，在時(shí)空交疊中詼諧演繹古今相通的理財(cái)之道、投資之道，讓大家耳目一新，在閱讀的同時(shí)輕松掌握投資理財(cái)要訣。作者讓探春去了哈佛，學(xué)成理財(cái)高手；王熙鳳投資權(quán)證失敗，終致賈府分家；李紈教子有方，賈蘭財(cái)商一流；寶玉投資股票套牢，為黛玉出詩集忍痛割肉……
本書用《紅樓夢》中那些耳熟能詳?shù)娜宋镅堇[現(xiàn)財(cái)生活，會(huì)在以下諸多方面為你提供投資理財(cái)建議：家庭理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)步驟；如何衡量你可承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)；不同人生階段適合的不同投資組合；如何搭建投資組合；如何衡量投資品種的內(nèi)在價(jià)值；如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)；如何進(jìn)行信托計(jì)劃理財(cái)；如何進(jìn)行基金理財(cái)；“月光族”的理財(cái)；新婚夫婦的理財(cái)；如何對孩子進(jìn)行理財(cái)教育；如何進(jìn)行子女教育金儲(chǔ)備；如何進(jìn)行養(yǎng)老金儲(chǔ)備；銀發(fā)族的理財(cái)。
作者：匯豐晉信基金管理有限公司
出版社：上海人民出版社
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先睹為快
第一回：史太君正言警小輩海棠社擬開超女賽話說這一日，大觀園詩社又開新題，主題是《從〈無極〉看東西方魔幻主義的差異》，寶玉、寶釵、黛玉、湘云、迎春、探春、惜春全都集結(jié)在社長李紈的稻香村里。湘云正在模仿傾城站在城墻上向士兵說話的情節(jié)，引得大家笑作一團(tuán)。正亂著，只聽丫鬟進(jìn)來報(bào)到：“老太太來了。”眾人連忙站起，只見王熙鳳攙著賈母走了進(jìn)來。
李紈定睛瞧賈母，只見賈母兩眼微紅，大有悲戚之狀，唬得驚疑不定，忙問：“老祖宗，今兒個(gè)怎么了？”賈母坐下，長嘆一聲，說道：“你們成日家在這大觀園中嬉游吟詠、虛度光陰，全不知道外面在怎么編派咱們呢！”大家一時(shí)不敢做聲，半晌，賈母又道：“我聽說有個(gè)叫冷子興的人，在外面說咱們這樣鐘鳴鼎食的人家，養(yǎng)的兒孫竟是一代不如一代，主仆上下都是安富尊榮，理財(cái)謀劃的竟無一個(gè)，正應(yīng)了‘富不過三代’的話！”李紈拉過鳳姐，悄悄問道：“好端端的這又是哪里惹的閑氣？”鳳姐答道：“今日江南甄家的人來報(bào)，說是他們家老太太前兒個(gè)沒了。這位老太太素日里最是慳吝，臨到頭了留下話來，‘可惜我大半輩子將就省儉，如今卻是將富貴奢華留給別人去享了’。老太太聽了這話，心里本就大不受用，加上不知從哪里聽得外面有許多的混賬話，益發(fā)動(dòng)氣了。”
聽了這話，大家忙開解道：“不至于此。”賈母稍覺平靜，繼續(xù)說道：“從今而后你們倒是要改改了。有句老話是‘人無遠(yuǎn)慮，必有近憂’。雖然說你們都還年輕，但一味地將理財(cái)諸事當(dāng)作俗務(wù)，不肯沾手，那你們到了我這把年紀(jì)，養(yǎng)活自己的錢要從哪里來？我聽得現(xiàn)如今有句話很是流行，叫做‘你不理財(cái)，財(cái)不理你’。你們都是少有地聰明靈慧，一點(diǎn)就通的，除了結(jié)海棠社、社、桃花社而外，你們也結(jié)個(gè)理財(cái)社才是要緊。”大家都點(diǎn)頭稱是。
【關(guān)鍵詞】理財(cái) 互聯(lián)網(wǎng) 理財(cái)產(chǎn)品選擇
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平日漸提高，手中的可支配收入逐漸增加。除了必要的消費(fèi)支出外，人們對手中的可隨意支配收入的處置方法各不相同。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)則是一部分人的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品成為一個(gè)重要問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的定義與發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是指基金公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或基金公司通過互聯(lián)網(wǎng)推出的理財(cái)產(chǎn)品。2013年，是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品誕生之年，阿里巴巴首先推出了“余額寶”，“余額寶”上線后引起了重大轟動(dòng)，各大公司紛紛效仿，想瓜分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這塊蛋糕，如蘇寧的“零錢寶”、百度的“百l”、騰訊的“理財(cái)通”、平安集團(tuán)的“陸金所”等。短短三年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以勢不可擋的姿態(tài)成為了越來越多人的選擇。當(dāng)然，在這期間，由于步子邁的太大，一度出現(xiàn)很多問題。2014年，全國范圍內(nèi)出現(xiàn)了多起互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)欺詐事件，多名投資者血汗錢被卷走。不久，銀監(jiān)會(huì)決定加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管力度。2015年，由于經(jīng)濟(jì)形勢不好導(dǎo)致多家P2P平臺(tái)違約。隨著銀監(jiān)會(huì)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)將加速洗牌，未來進(jìn)入此行業(yè)的門檻會(huì)更高，只有更加完善的制度，更好的金融產(chǎn)品才能在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這塊蛋糕上獲得更多。
二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)
（一）入市門檻低
現(xiàn)在越來越多的理財(cái)產(chǎn)品不設(shè)門檻，一分起投，相比較于銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒上萬元來說，無疑，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牡烷T檻可以吸引很多投資者。
（二）流動(dòng)性強(qiáng)
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)重要特點(diǎn)就是隨買隨取且沒有手續(xù)費(fèi)，可以自由申購，快速贖回，不會(huì)影響資金的周轉(zhuǎn)與使用。同時(shí)，如“余額寶”之類的產(chǎn)品，里面的金額還可以直接用于消費(fèi)，免去了提現(xiàn)這一步驟。
（三）風(fēng)險(xiǎn)低、收益高
市場上很多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都是貨幣型基金，而貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、短期國債等安全性極高的金融產(chǎn)品。這種基金安全性高，收益穩(wěn)定。而且和同期銀行存款相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益普遍是銀行活期存款的10倍以上，堪比甚至超過銀行定期存款收益。
（四）投資方便
自從進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，有很多事可以在網(wǎng)上就辦好。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就提供了這樣的便利，可以足不出戶的辦理好理財(cái)業(yè)務(wù)，不必到銀行排隊(duì)辦理。
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的這些特點(diǎn)都能夠很好的吸引投資者的眼光，尤其是對資金流動(dòng)性要求強(qiáng)，手里又沒有太多余額的年輕人。
三、不同人群對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇
（一）不同年齡階段對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇
年輕人接受新興事物能力強(qiáng)，他們對于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)可以很快的理解并接受，并在選擇理財(cái)方式的時(shí)候傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；而中老年人在面對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候則會(huì)有點(diǎn)擔(dān)憂，他們很難理解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，即使理解了，但是在面對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和銀行存款的時(shí)候，往往還是會(huì)選擇銀行存款，因?yàn)殂y行存款可以給他們提供安全感。
（二）不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇
人們的每個(gè)理財(cái)行為都可以看作是一次風(fēng)險(xiǎn)投資，在獲得收益的同時(shí)必然會(huì)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)越高，收益也越高。
在銀行購買過理財(cái)產(chǎn)品的人都知道，銀行通過一些問題對投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)結(jié)果將投資者分為三類，一是保守型，二是穩(wěn)健型，三是積極型。如果對三類投資者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品適合度的評(píng)估，大致可以認(rèn)為第一類投資者適合貨幣型基金等理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗麄兊氖滓康氖琴Y產(chǎn)的保值和投資的穩(wěn)定；第二類投資者則適合債券等理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗麄兊闹饕繕?biāo)是資產(chǎn)的增值，這類投資者為了一定的收益愿意承擔(dān)一定程度的資產(chǎn)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)甚至本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)；第三類投資者適合股票等理財(cái)產(chǎn)品，這類投資者為了高收益愿意承擔(dān)資產(chǎn)的劇烈波動(dòng)，并能夠承受相當(dāng)大的資產(chǎn)虧損風(fēng)險(xiǎn)。
（三）心理偏向不同對選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的影響
不同人群的心理偏向不同，這種心理偏向可能是偏向于自己所在地的公司產(chǎn)品，可能是偏向于某個(gè)產(chǎn)品的名字等。心理偏向不同則會(huì)對選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響，這是很容易理解的。如：在兩個(gè)不同的公司出售了類似的兩個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，收益、購買和贖回政策等都沒有區(qū)別，這時(shí)候投資者可能會(huì)選擇自己心里偏向的公司。投資者甚至可能在收益或者其他政策不如另一個(gè)公司的產(chǎn)品時(shí)，還是選擇了自己偏好的公司的產(chǎn)品。
四、結(jié)語
如今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品多不甚數(shù)，優(yōu)劣難辨，一定要擦亮眼睛，選擇靠譜的平臺(tái)，不要被虛假平臺(tái)所蒙蔽。當(dāng)然，不管選擇哪種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，一定要量力而行，保證自己有能力應(yīng)付市場風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
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一、高職財(cái)會(huì)專業(yè)開設(shè)《投資與理財(cái)》課程的意義
1.就業(yè)導(dǎo)向?qū)θ瞬排囵B(yǎng)的要求
為了了解高職院校財(cái)會(huì)專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)去向，我們以福州軟件職業(yè)技術(shù)學(xué)院近三年會(huì)計(jì)專業(yè)畢業(yè)生為例進(jìn)行問卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析。調(diào)查結(jié)果顯示：87％的畢業(yè)生進(jìn)入企事業(yè)單位從事公司財(cái)務(wù)工作，11％的畢業(yè)生進(jìn)入銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司從事個(gè)人理財(cái)工作，1％的畢業(yè)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。《投資與理財(cái)》課程正是為了使高職財(cái)會(huì)專業(yè)能適應(yīng)就業(yè)需要，適應(yīng)在投資與理財(cái)?shù)幕局R(shí)和操作技能方面的需要而出現(xiàn)的一門課程。該課程的設(shè)立有益于擴(kuò)大學(xué)生就業(yè)面，學(xué)生畢業(yè)后既能到企業(yè)從事出納、會(huì)計(jì)工作，也可到證券公司、保險(xiǎn)公司、銀行的理財(cái)部門等金融公司的客戶服務(wù)部門工作。
2.完善知識(shí)結(jié)構(gòu)的客觀要求
財(cái)會(huì)學(xué)的本質(zhì)是一門研究財(cái)富變化的實(shí)用性科學(xué)。而且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、財(cái)富的不斷增長，股票、債券、基金、外匯、黃金等理財(cái)產(chǎn)品和期貨、期權(quán)金融衍生工具等也是層出不窮，人們必須選擇適合的投資理財(cái)工具，合理配置自己的財(cái)富，保證克服通脹影響，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。這些問題都是財(cái)會(huì)專業(yè)學(xué)生今后走上社會(huì)必須面對的問題，要成功有效地處理這些問題，就必須接受投資理財(cái)教育，具備一定的投資理財(cái)能力。
二、高職財(cái)會(huì)專業(yè)《投資與理財(cái)》課程的定位與教學(xué)方法的選擇
1.課程定位及教學(xué)目標(biāo)
《投資與理財(cái)》是以資本運(yùn)營中兩個(gè)不可分割的組成部分———投資和理財(cái)為研究對象。課程涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)（財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)學(xué)）、金融學(xué)和稅務(wù)學(xué)等多個(gè)學(xué)科，所涉及的投資理財(cái)工具涵蓋股票、債券、基金、期貨、黃金、外匯等十幾種。作為知識(shí)結(jié)構(gòu)的有益補(bǔ)充，《投資與理財(cái)》課程可以作為財(cái)會(huì)專業(yè)職業(yè)技能拓展課。這門課程在教學(xué)過程中主要以拓展學(xué)生知識(shí)范圍，掌握一般性基礎(chǔ)的分析方法，培養(yǎng)學(xué)生對投資理財(cái)問題的興趣為目的，因此，該課程的教學(xué)目標(biāo)可以定位為培養(yǎng)投資理財(cái)理論知識(shí)和較高的實(shí)際操作技能，讓學(xué)生熟悉和掌握各種理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)學(xué)生靈活運(yùn)用投資理財(cái)程序，提高其綜合理財(cái)能力。
2.課程教學(xué)方法的選擇
授課過程中，教師采用的教學(xué)方法是否恰當(dāng)，是否能調(diào)動(dòng)起學(xué)生的積極性，都將直接影響課堂的教學(xué)效果。開設(shè)《投資與理財(cái)》課程，不僅要教授學(xué)生投資與理財(cái)?shù)闹R(shí)及技巧，更要培養(yǎng)他們思考、分析及解決問題的能力。結(jié)合該課程特點(diǎn)，在教學(xué)中運(yùn)用項(xiàng)目教學(xué)法將是一種很好的探索。項(xiàng)目教學(xué)法是近幾年推出的一種新的教學(xué)模式，它是指以項(xiàng)目導(dǎo)向（任務(wù)）驅(qū)動(dòng)，引領(lǐng)教學(xué)過程，通過實(shí)施一個(gè)完整的項(xiàng)目而進(jìn)行的教學(xué)活動(dòng)。在傳統(tǒng)的教學(xué)模式中，教師一般采用的是“滿堂灌”“、填鴨式”教學(xué)，學(xué)生只能消極、被動(dòng)地接受知識(shí)。而采用項(xiàng)目教學(xué)法，教師的教學(xué)方式由傳統(tǒng)的“傳道、授業(yè)、解惑”轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生學(xué)習(xí)活動(dòng)的導(dǎo)演。其目的是在課堂教學(xué)中把理論與實(shí)踐教學(xué)有機(jī)地結(jié)合起來，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，達(dá)到“教”與“學(xué)”和諧互動(dòng)的發(fā)展，有利于對學(xué)生進(jìn)行“認(rèn)知、能力、情感”全方位的培養(yǎng)。這種方法主要基于這樣一種實(shí)施路徑：圍繞一個(gè)個(gè)工作任務(wù)開展教學(xué)，使《投資與理財(cái)》這門理論課程轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的以任務(wù)為中心的實(shí)務(wù)教學(xué)，然后結(jié)合案例，按照實(shí)際工作項(xiàng)目來組織教學(xué)。也就是說，這種模式在實(shí)施中可以是大項(xiàng)目套小任務(wù)來層層推進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)我們的課程目標(biāo)。具體實(shí)施步驟如下：首先，讓學(xué)生了解本次項(xiàng)目的內(nèi)容和任務(wù)，以及需要掌握的知識(shí)要求和項(xiàng)目完成的標(biāo)準(zhǔn)。比如在做“銀行理財(cái)”這個(gè)子項(xiàng)目上，就先要讓學(xué)生們以小組為單位通過課堂教學(xué)、上網(wǎng)查找資料等形式掌握銀行理財(cái)相關(guān)專業(yè)知識(shí)，了解銀行理財(cái)工具及其特點(diǎn)等。
其次，分組計(jì)劃、決策。在學(xué)生掌握了相應(yīng)的理論知識(shí)后，就讓其自主地完成項(xiàng)目任務(wù)。一般情況下，組員在組長的帶領(lǐng)下，將本次項(xiàng)目的相關(guān)資料進(jìn)行分析加工，根據(jù)項(xiàng)目要求自行擬定項(xiàng)目實(shí)施的計(jì)劃和方法。教師充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，并及時(shí)提供咨詢，引導(dǎo)學(xué)生解決在計(jì)劃決策過程中所遇到的困難。最后，展示工作成果。小組在完成項(xiàng)目任務(wù)并形成可視化結(jié)果，如ppt或word形式的規(guī)劃報(bào)告，要求在班上展示自己的工作成果。形式可以是每小組指派一名代表進(jìn)行陳述，也可以是不同的小組成員分別負(fù)責(zé)一部分陳述等，充分尊重小組自己的意見。在陳述完畢后，別的小組成員要對此發(fā)表自己的看法，提出問題，啟發(fā)學(xué)生進(jìn)行必要的修正，鍛煉學(xué)生的學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新能力。教師在最后也應(yīng)該進(jìn)行必要的講評(píng)與分析。
新加坡的FALIDA女士一家5口人，丈夫收入有限，自己不得不兼職工作補(bǔ)貼家用，可是由于沒有精打細(xì)算，日子經(jīng)常過得有點(diǎn)緊。自從參加過“錢財(cái)意識(shí)”講習(xí)班之后，她確定了家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)步驟：1、分清“需要”和“想要”。在購買任何東西之前，先問是自己“需要”的，還是自己“想要”的，只購買自己所“需要”的東西，至于購買自己“想要”的東西，則仔細(xì)考慮才做決定。2、作好預(yù)算，確保不超越支付能力，她預(yù)算每日家庭開銷10新元(1新元約合5元人民幣)并做記錄，為每月水電的耗費(fèi)設(shè)限，盡可能采用節(jié)約的辦法。3、定期儲(chǔ)蓄，積少成多。她每天存下2新元，培養(yǎng)定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，幾年下來，這些措施還真就取得了明顯的效果，她一家的日子比以前寬裕了不少。
這是新加坡政府“錢財(cái)意識(shí)”網(wǎng)站上的一個(gè)典型案例。所謂“錢財(cái)意識(shí)”，是新加坡政府推出的一項(xiàng)全國性財(cái)務(wù)教育計(jì)劃，其根本宗旨就是教導(dǎo)新加坡人如何做到存錢有方，理財(cái)有道。該計(jì)劃主要有三個(gè)目標(biāo)：第一是教導(dǎo)國民最基本的理財(cái)方法，謹(jǐn)慎使用信貸等：第二是讓國民學(xué)習(xí)做長期的財(cái)務(wù)規(guī)劃；第三是讓國民認(rèn)識(shí)不同的投資商品和投資策略，計(jì)劃推出后，新加坡政府中央公積金局、金融管理局以及當(dāng)?shù)劂y行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)開始大力配合，在全國范圍內(nèi)舉辦了各式各樣的家庭理財(cái)宣傳教育活動(dòng)，使家庭理財(cái)更加深入人心。
新加坡人一向具有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，并且注重專業(yè)理財(cái)，愿意把多數(shù)財(cái)產(chǎn)放在非現(xiàn)金的投資工具上，以賺取高額回報(bào)。調(diào)查顯示，新加坡“有錢人”的投資額居于首位，其中最受歡迎的投資方式是保險(xiǎn)和中央公積金，其次是股票、信托和基金。
Marc是新加坡輝立證券有限公司旗下的一名投資分析師和基金經(jīng)理介紹，房產(chǎn)、保險(xiǎn)和證券是新加坡人理財(cái)最主要的三個(gè)品種，尤其是房產(chǎn)，但一般家庭供房占收入比例不應(yīng)太高，超過5成以上就應(yīng)該注意風(fēng)險(xiǎn)了。新加坡有幾百種基金供投資者選擇，不少投資者傾向其中低風(fēng)險(xiǎn)低收益的保本基金。這兩年新加坡經(jīng)濟(jì)發(fā)展得比較好，海峽時(shí)報(bào)指數(shù)連創(chuàng)新高，許多新加坡人選擇用中央公積金購買股票和基金，只要資產(chǎn)配置合理，保本輕輕松松，說不定還能大賺一筆呢。
新加坡多數(shù)人投資于股票、物業(yè)等，與新加坡政府推行的中央公積金制度是密切相關(guān)的。新加坡中央公積金出臺(tái)的最初目的是建立一種養(yǎng)老保險(xiǎn)保障制度，為員工退休或不再工作而預(yù)先準(zhǔn)備，隨著社會(huì)的發(fā)展，公積金制度也在不斷地進(jìn)行調(diào)整和完善，目前已經(jīng)演變成為一項(xiàng)深受廣大國民歡迎的社會(huì)保障儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃，不但解決了公積金會(huì)員退休、購房及醫(yī)療保健方面的需求，而且還可以動(dòng)用公積金存款購買人壽保險(xiǎn)，投資獲國家允許可動(dòng)用公積金購買的股票和債券，支付子女的教育經(jīng)費(fèi)等。
Marc算了一筆賬：按照規(guī)定，雇主和雇員需要繳付的中央公積金占雇員個(gè)人收入的30％左右，一個(gè)人如果工作40年，平均月薪3000元新元，他本人和雇主每個(gè)月要交的中央公積金合計(jì)1000新元左右，那么退休時(shí)賬戶里大概會(huì)有48萬新元?dú)w個(gè)人所有，政府將賬戶分為普通賬戶、保健儲(chǔ)蓄賬戶和特別賬戶等三種，基本覆蓋了個(gè)人的購房、醫(yī)療和養(yǎng)老需求，盡管退休之前養(yǎng)老賬戶里的錢不能提取，但允許在政府推薦的項(xiàng)目范圍內(nèi)自主選擇進(jìn)行投資。會(huì)員可動(dòng)用80％的公積金存款或普通賬戶中的余額投資于股票、基金、黃金、政府債券、儲(chǔ)蓄人壽保險(xiǎn)等方面，購買一些大型國營機(jī)構(gòu)私營化后所出售的股票，長期持有政府控股上市公司的藍(lán)籌股票，單獨(dú)或合伙用公積金儲(chǔ)蓄投資寫字樓、商店、工廠和倉庫等非住宅房地產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。
近幾年來，由于經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長，就業(yè)率持續(xù)增高，新加坡人的投資理財(cái)更加紅火，擁有超過20萬新元可投資資金的“小富”客戶與日俱增，每年平均增長率達(dá)6％，而且越來越年輕，平均年齡從10年前的將近50歲降低到目前的35多。
一般而言，私人銀行的最低個(gè)人金融資產(chǎn)一般是在100萬新元以上，而特惠銀行服務(wù)的對象主要是擁有20萬至100萬新元個(gè)人金融資產(chǎn)的客戶，有的銀行開始把傳統(tǒng)私人銀行的投資和理財(cái)產(chǎn)品降低門檻，讓小富客戶也能參與其中，使用同類理財(cái)工具賺取更高回報(bào)。如設(shè)立信托基金服務(wù)，過去只供私人銀行客戶，如今允許本行的特惠銀行服務(wù)客戶也能享受到這項(xiàng)服務(wù)，過去需要至少20萬新元才能投資的股票或貨幣掛鉤的投資產(chǎn)品比如股票聯(lián)結(jié)票據(jù)，特惠銀行服務(wù)客戶目前只需5萬新元就能進(jìn)行投資，還有其他各類特色品種，一時(shí)間掀起了爭搶客戶投資理財(cái)?shù)男乱惠喞顺薄?/p>
物價(jià)大漲，大家叫苦不迭，用順口溜抱怨：“生不起，剖腹一刀五千幾；讀不起，選個(gè)學(xué)校三萬起；住不起，一萬多元一平米；娶不起，沒房沒車誰跟你；病不起，藥費(fèi)讓人脫層皮；死不起，火化下葬一萬幾。”
在人們越來越關(guān)注CPT、收入分配、個(gè)人理財(cái)?shù)慕裉欤案F忙族”的存在有其必然性。而在“窮忙族”自己的眼里，拼命工作卻得不到回報(bào)，看不到太多希望的主要原因是社會(huì)壓力過大，競爭激烈，也有相當(dāng)一部分人認(rèn)為“窮忙族”是因?yàn)槿鄙俸侠淼娜松?guī)劃、職業(yè)規(guī)劃和財(cái)務(wù)規(guī)劃，還有人認(rèn)為是由于起點(diǎn)太低機(jī)會(huì)太少。也有人說，“窮忙族”產(chǎn)生的原因是個(gè)人欲望膨脹。有的人沒錢的時(shí)候買個(gè)二手手機(jī)就是最大心愿，在月薪2500元時(shí)就想買臺(tái)電腦，等月薪到了4000元時(shí)就盤算著買臺(tái)高檔蘋果。薪水增加的同時(shí)，個(gè)人期望也在上升，于是不斷為達(dá)成心愿而忙碌、奔波。
身處在全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩當(dāng)中，“窮忙族”是任何人都無法置之度外的社會(huì)現(xiàn)象。“窮忙族”的產(chǎn)生不僅僅是個(gè)人的事，它所引起的連鎖反應(yīng)更是可能波及到子女教育、金融體系、社會(huì)問題等。更令人擔(dān)憂的是，一旦成為“窮忙族”就會(huì)像掉進(jìn)陷阱一樣，很難再爬出來。正因?yàn)槿绱耍案F忙族”感到壓力很大，前途無望，感覺自我價(jià)值得不到認(rèn)可，這主要還是從金錢角度衡量的，他們更應(yīng)該從整個(gè)職業(yè)生涯、個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃來看長遠(yuǎn)的目標(biāo)。
為自己造就安家的“安全氣囊”
因此，“窮忙”在職業(yè)人生之初出現(xiàn)是可以理解的，但如果變成常態(tài)就應(yīng)該引起警惕了，職場中的“窮忙族”更需要改變現(xiàn)狀的勇氣。
金融海嘯和歐美債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，給“窮忙族”們對于“生財(cái)有道”這件事一個(gè)重新思考的機(jī)會(huì)。人生在世，難免會(huì)遇到各種疾病或意外等不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。一般人為了因應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，都會(huì)將收入的―部分轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄，或是學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。
金融海嘯發(fā)生前，金融資產(chǎn)價(jià)格的浮動(dòng)(包括股票交易、基金、房地產(chǎn)等)，容易讓人對于自身所擁有的“身價(jià)”，產(chǎn)生了飄飄然的幻覺。到資產(chǎn)價(jià)格下降、甚至泡沫破滅，方才驚覺原來都是虛幻一場。無論股市或其他債券的熱度，出現(xiàn)“死灰復(fù)燃”的泡沫跡象，則需更加留意這種心態(tài)帶來的副作用。
那么，該怎么做才能避免惡性循環(huán)呢?有六個(gè)步驟，可供“窮忙族”們參考。
安家的“安全氣囊”：生活開支規(guī)劃
俗話說“錢是英雄膽”，首先，舉凡食衣住行，比如伙食開銷、交通費(fèi)、小孩學(xué)費(fèi)、每個(gè)月要繳的房貸等生活開支，都需要規(guī)劃好。因此，在財(cái)富規(guī)劃上，以合理性和安全性來說，除了當(dāng)月份生活消費(fèi)所需之外，至少要存有6個(gè)月以上的生存所需的現(xiàn)金，當(dāng)作“安全氣囊”，它能讓個(gè)人乃至于家庭，應(yīng)對生活變動(dòng)的彈性變大，這會(huì)帶來無可取代的厚實(shí)感。
在“資產(chǎn)”和“資本”之間取得平衡
伴隨交易價(jià)格波動(dòng)的金融投資
在擁有足夠的保障后，有充裕資金可用于金融投資，也就是大家相當(dāng)熟悉的各種理財(cái)投資工具，包括定存、股票、基金、投資型保單、房地產(chǎn)投資等。或許是人性使然，我們都會(huì)關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品有沒有成交，交易價(jià)格是否令人滿意嗎。但注意，世界上沒有持續(xù)飛升的沖天炮，也沒有不斷飆升的資產(chǎn)價(jià)格。保守、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高的人，會(huì)在“資產(chǎn)”這一塊大量配置業(yè)績長期優(yōu)秀的股票、債券等，以備不時(shí)之需，這就是巴菲特之師葛拉漢所強(qiáng)調(diào)的“本金安全”。
隨著網(wǎng)絡(luò)和電子媒體的興起，理財(cái)網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如在線分析軟件、公司財(cái)務(wù)報(bào)表及研究報(bào)告等。其實(shí)，對個(gè)人最有效的工具是論壇及社群。通過這些渠道，你可表達(dá)或了解別人對某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點(diǎn)。三五個(gè)志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個(gè)人的理財(cái)心得等。
可以擁有資產(chǎn)也絕不能缺少資本
中國人喜歡儲(chǔ)蓄，這代表資本與資產(chǎn)大量的“資金化”，“現(xiàn)金為王”突顯許多人過度的積谷防饑的恐懼心態(tài)，往往累積了超過“安全氣囊”的過多資金，形同一種閑置與浪費(fèi)。
那么，在“資產(chǎn)”和“資本”上，我們應(yīng)該如何合理規(guī)劃呢?
事實(shí)上，近代以來的金融市場發(fā)展史，可以說是一部“泡沫化”的連續(xù)劇：這是由于資金和資本過度的“資產(chǎn)化”所引起，導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格不合理的飆高與墜落，而且也很難有人能在混亂的市場中，正確預(yù)測價(jià)格走勢。
要建立合理的理財(cái)規(guī)劃，則必須運(yùn)用有余裕的資金，在“資產(chǎn)”和“資本”之間，取得平衡。我們要了解，在經(jīng)濟(jì)世界上，真正創(chuàng)造最高價(jià)值的，永遠(yuǎn)在于活生生的企業(yè)、人的組合，而不在于沒有生命的資產(chǎn)。這里提供大家一個(gè)思考的切入點(diǎn)，例如，看好一種原材料未來的需求走勢，與其投入購置這種原材料的基金，讓大量熱錢涌入把價(jià)格炒高，形成未來另一波泡沫化的隱憂(相信大家都對石油價(jià)格的多次直線崩跌仍記憶猶新)，甚至讓自己的生活成本無形中提高，還不如持有與原物料相關(guān)、經(jīng)營管理良好的企業(yè)，通過企業(yè)的營運(yùn)，把這些存貨的價(jià)值發(fā)揮出來，與它們一榮共榮，這當(dāng)然也會(huì)帶動(dòng)自身財(cái)富的增長。
拋棄投機(jī)，堅(jiān)持投資心態(tài)
理財(cái)策略隨年齡的增長而改變
個(gè)人理財(cái)并不是一個(gè)固定不變的公式，隨著年歲的增長，理財(cái)目標(biāo)和策略也有所不同。經(jīng)濟(jì)學(xué)家FrancoModigliani所提出的生命周期假設(shè)，對確定個(gè)人理財(cái)且標(biāo)和策略有著指導(dǎo)性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲(chǔ)蓄相應(yīng)增加，所以其投資策略也須作出相應(yīng)調(diào)整。
定期總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
事前控制：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬訂達(dá)成目標(biāo)的步驟。衡量一下你的理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否合理?達(dá)成目標(biāo)的方法可行嗎?你能有效操作嗎?
事中控制：記賬就是主要工作。你可以從自己的記賬記錄中了解你個(gè)人日常生活金錢運(yùn)作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動(dòng)有異常的狀況時(shí)，可以隨時(shí)知道并作出應(yīng)變。
事后控制：理財(cái)計(jì)劃完成時(shí)所做的得失檢討，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的。
【關(guān)鍵詞】理財(cái) 投資 經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)
一、中小城市工薪家庭理財(cái)方式及收入來源
“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，早已成為人所共識(shí)。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責(zé)任，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人親力親為學(xué)會(huì)理財(cái)，有助于進(jìn)一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健的投資；另一方面，應(yīng)進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。
親力親為的理財(cái)方式，就是由自己規(guī)劃家中的財(cái)務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財(cái)時(shí)，首先必備的條件是家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)掌握一定的財(cái)富管理知識(shí)，能夠量入而出。在這個(gè)過程中，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須立下目標(biāo)，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財(cái)務(wù)狀況，研究并探討實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時(shí)理財(cái)負(fù)責(zé)人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財(cái)活動(dòng)的進(jìn)度。通過這種“自立”的理財(cái)方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機(jī)密資料。因?yàn)檩^清楚家庭所追求的目標(biāo)及需要，也可能會(huì)取得更好的理財(cái)效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎(jiǎng)金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各個(gè)階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要“節(jié)流”的同時(shí)，應(yīng)通過合理的投資理財(cái)，即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財(cái)基本要求
1、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣
如果不把理財(cái)當(dāng)作一個(gè)習(xí)慣來養(yǎng)成，那么在開始理財(cái)?shù)某跗诳赡芫蜁?huì)功虧一簣。因?yàn)槔碡?cái)最困難的時(shí)期，就是在剛開始理財(cái)?shù)臅r(shí)候。通常剛下定決心理財(cái)?shù)娜耍鶓{著一股熱情，期待理財(cái)能立即改善家庭的財(cái)務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點(diǎn)，即初期理財(cái)?shù)目冃В遣蝗菀子酗@著成效的。在一段時(shí)間后，就會(huì)對理財(cái)產(chǎn)生失望的情緒和認(rèn)知上的差距，從而進(jìn)一步導(dǎo)致原來設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)被放棄。培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，投資者可以漸漸控制自己的理財(cái)行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品嚴(yán)格按照“止贏止損”操作等。
2、設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃
家庭理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點(diǎn)才能達(dá)到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報(bào)酬率多少的投資工具、預(yù)計(jì)需花多久時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。建議家庭理財(cái)?shù)谝粋€(gè)目標(biāo)最好不要訂得太難實(shí)現(xiàn)，所需達(dá)到的時(shí)間在2―3年左右最好。當(dāng)達(dá)到這一目標(biāo)后，就可訂下難度高一點(diǎn)、花費(fèi)時(shí)間約3―5年的第二個(gè)目標(biāo)。
3、定期檢視理財(cái)活動(dòng)
不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因?yàn)橥ㄟ^這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標(biāo)前進(jìn)；若不是，也可以立即做出修正。理財(cái)投資是有關(guān)錢的事情，應(yīng)加強(qiáng)控制，定期檢視。理財(cái)?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財(cái)目標(biāo)，擬定達(dá)成目標(biāo)的步驟；事中控制如堅(jiān)持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財(cái)投資計(jì)劃完成時(shí)所做的分析總結(jié)，也是下一個(gè)理財(cái)投資規(guī)劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財(cái)規(guī)劃
1、備用金規(guī)劃
工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭三個(gè)月的生活費(fèi)用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為三個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年全部實(shí)現(xiàn)正收益的貨幣基金，實(shí)現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠(yuǎn)超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實(shí)貨幣。
2、教育金規(guī)劃
孩子的教育金具有可預(yù)見、期限長的特點(diǎn)。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費(fèi)就會(huì)逐步加大，建議考慮購買保險(xiǎn)公司相應(yīng)的大學(xué)教育金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時(shí)候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險(xiǎn)具有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義。
3、購房規(guī)劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應(yīng)的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價(jià)有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應(yīng)抓住購房有利時(shí)機(jī)，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實(shí)際行動(dòng)。
4、投資增值規(guī)劃
工薪家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)自己的愛好、知識(shí)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用業(yè)務(wù)時(shí)間做相應(yīng)的金融投資增值活動(dòng)，進(jìn)一步增加家庭的收入。
（1）購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認(rèn)為，作為專業(yè)的投資理財(cái)工具，基金的投資理財(cái)功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會(huì)從挫折中反思和改進(jìn)的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運(yùn)營狀況，及時(shí)補(bǔ)進(jìn)或更換。購買基金應(yīng)首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實(shí)、博時(shí)分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)讓基金業(yè)績“一團(tuán)糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機(jī)會(huì)將更加考驗(yàn)基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績的迥異，將會(huì)導(dǎo)致基民對基金公司不同的取舍，從而導(dǎo)致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時(shí)，除了對自己的風(fēng)險(xiǎn)收益偏好、資金投資期限等有一個(gè)全面的了解外，還要對所投的基金產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。
其次，選擇適當(dāng)種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機(jī)構(gòu)總體認(rèn)為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風(fēng)險(xiǎn)的家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人應(yīng)根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報(bào)告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認(rèn)為花無百日紅。多家券商報(bào)告一致認(rèn)為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機(jī)構(gòu)2009年投資策略報(bào)告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實(shí)增長、富國天益價(jià)值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時(shí)平衡配置、泰達(dá)荷銀成長、匯添富優(yōu)勢精選、華夏回報(bào)。
家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人在購買主動(dòng)型基金之外還可適量配置一些被動(dòng)投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，“危”和“機(jī)”總是相伴相生的，A股從6000點(diǎn)跌到2000點(diǎn)下方，而長期來看中國經(jīng)濟(jì)在短暫調(diào)整后仍是長期上行的。因此，對長期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機(jī)。
另外，低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時(shí)的有力補(bǔ)充。貨幣基金流動(dòng)性高、費(fèi)率低，分化不太明顯，但收益率預(yù)期較低；債券基金流動(dòng)性和費(fèi)率均較好，而基金分化較明顯，需要謹(jǐn)慎選擇。
基金種類眾多，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人購買基金時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受狀況，將資金投放在風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)各自相異的基金產(chǎn)品中來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹(jǐn)慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場環(huán)境的變化適時(shí)進(jìn)行必要調(diào)整。
（3）購買股票。2008年，我國政府為了應(yīng)對全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，采取寬松的貨幣政策和財(cái)政政策刺激經(jīng)濟(jì)。預(yù)計(jì)今年將是經(jīng)濟(jì)逐步走出低谷、進(jìn)而復(fù)蘇的關(guān)鍵年。由于時(shí)間、精力、相關(guān)專業(yè)知識(shí)及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。同時(shí)在金融投資上，建議最好不要涉及高風(fēng)險(xiǎn)的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長期投資價(jià)值區(qū)域。因而工薪家庭少量購買經(jīng)濟(jì)優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風(fēng)險(xiǎn)總在萬眾矚目時(shí)，機(jī)會(huì)總在無人問津處。
因此，工薪家庭在進(jìn)行投資增值活動(dòng)時(shí)，應(yīng)綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財(cái)務(wù)狀況安全，將理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達(dá)到既分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資，又可以進(jìn)行均衡略偏積極的理財(cái)投資活動(dòng)。
美國麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識(shí)的人最富有”。家庭理財(cái)是個(gè)“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財(cái)過程更有成效，家庭理財(cái)負(fù)責(zé)人必須自發(fā)自主地提升財(cái)富管理方面的知識(shí)，不斷檢視家庭的財(cái)務(wù)狀況，并通過多種渠道獲得理財(cái)最新資訊，學(xué)會(huì)利用理財(cái)軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會(huì)將有限的收入合理配置，合理控制消費(fèi)、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。
【參考文獻(xiàn)】
[1] 楊止遙：股民與基民必備知識(shí)全集[M].北京：西苑出版社，2007.
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 理財(cái)途徑 理財(cái)誤區(qū) 對策建議
改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，國民收入水平不斷提高，國民的投資理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，但由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足以及理財(cái)知識(shí)缺乏，造成收益不高或賠了本金。如何投資理財(cái)就成為擺在中國人面前的一大問題，因此本文試對當(dāng)前個(gè)人理財(cái)途徑及其誤區(qū)進(jìn)行簡要分析并提出對策性建議。
一、個(gè)人的主要理財(cái)方式
隨著人民收入的逐漸提高和投資理財(cái)觀念也逐漸增強(qiáng)，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)軍國內(nèi)投資理財(cái)市場，開疆拓土。當(dāng)前投資理財(cái)?shù)闹饕绞接校?/p>
（一）房地產(chǎn)投資
在現(xiàn)在的房控政策出臺(tái)之前，我國的房地產(chǎn)市場處于一個(gè)由個(gè)體消費(fèi)為輔，集團(tuán)或機(jī)構(gòu)消費(fèi)為主的情況。但是自從當(dāng)前的房控政策出臺(tái)后，個(gè)人投資買房在房產(chǎn)消費(fèi)市場所占比例逐漸增大，一些居民在住房條件改善的同時(shí)把儲(chǔ)存房產(chǎn)作為一種投資理財(cái)?shù)姆绞健?/p>
（二）國債
國債是國家信用的主要形式。由于國債以中央政府的稅收作為還本付息的保證，因此流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)小，利率也較其他債券低。這樣國債便成為我國居民的一個(gè)重要投資渠道。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國債要靠政府的行政攤派手段來發(fā)行，對于居民來說這是一種被動(dòng)投資。但隨著改革的不斷深入，國債的發(fā)行方式慢慢有了變化，其運(yùn)作方式有原來的政府行政攤派轉(zhuǎn)變到了靠市場來發(fā)行的方式，成為居民投資理財(cái)?shù)臒衢T方式。
（三）股票
股票投資也是當(dāng)今我國居民非常重要的投資渠道之一，且是發(fā)展相對較晚但是發(fā)展之迅速的金融市場。但是由于我國的股票交易市場還不完善以及股民的投資缺乏理性，股民對股市的駕馭還有很多路要走。自2004年至今，8年的時(shí)間里，我們經(jīng)歷了“3牛5熊”的行情。以上證綜指為例，上證綜指從2004年的1492點(diǎn)起步，達(dá)到2262點(diǎn)位，其間最高至2007年的6124.04點(diǎn)，最低回落至2005年的988.23點(diǎn)，上演了一輪輪的悲喜行情。股民們完整感知了過山車般地刺激。
（四）保險(xiǎn)
保險(xiǎn)業(yè)是我國金融體系中市場化程度最高的行業(yè)。我國的保費(fèi)收入已從2003年底的0.4萬億元發(fā)展到目前的1.2萬億元。將保險(xiǎn)作為一種理財(cái)渠道，主要是看中的是保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安全保障功能。一個(gè)不考慮財(cái)務(wù)安全的家庭，如何奢望財(cái)務(wù)自由？我們目前要做的，還是如何屏蔽不當(dāng)銷售對“保險(xiǎn)”這個(gè)圣潔產(chǎn)品的玷污。
（五）基金
基金是收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡的一種金融理財(cái)工具，適合有資金且敢于承受一定風(fēng)險(xiǎn)，但又沒有閑暇時(shí)間進(jìn)行分析或沒有證券投資經(jīng)驗(yàn)的投資者。由于基金的收益和風(fēng)險(xiǎn)比較均衡，因此成為個(gè)人投資者理想的投資工具。
（六）銀行理財(cái)產(chǎn)品
2004年9月，以光大銀行推出的“陽光理財(cái)B計(jì)劃”為標(biāo)志無論短期是是非非，銀行理財(cái)產(chǎn)品事實(shí)上實(shí)現(xiàn)了幾何級(jí)增長：從2004年的年發(fā)行量76只，發(fā)展到2011年的1.6萬只。同時(shí)銀行積極發(fā)揮理財(cái)超市職能，在自身開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷打出理財(cái)服務(wù)牌吸引投資。
上述的投資渠道是人們最常見和最常接觸到的投資理財(cái)方式，可是由于當(dāng)前整體理財(cái)環(huán)境的不完善、不穩(wěn)定、不健全，這導(dǎo)致居民的資金由儲(chǔ)蓄向投資理財(cái)轉(zhuǎn)化變得無比艱難。
二、個(gè)人在理財(cái)過程中陷入的主要理財(cái)誤區(qū)
個(gè)人理財(cái)應(yīng)該建立在合理的基礎(chǔ)上，不少投資者認(rèn)為自己的理財(cái)投資很合理，并沒有出現(xiàn)投資虧損，其實(shí)一些投資誤區(qū)正悄然吞吃著你的資金。接下來和大家主要分析一下投資理財(cái)?shù)乃膫€(gè)主要誤區(qū)。
（一）股市投資盲目追漲殺跌
追漲殺跌作為一種操作手法，是在第一時(shí)間抓住趨勢起點(diǎn)進(jìn)行趨勢投資的方法之一。但凡事皆有度，過猶不及，如果陷于盲目、頻繁操作，則可能存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)，屬于異常交易的，還將被監(jiān)管部門重點(diǎn)監(jiān)控。股市上有種典型的“羊群效應(yīng)”，那便是跟風(fēng)炒股，不僅會(huì)增加資本市場風(fēng)險(xiǎn)，而且極易出現(xiàn)投資失誤從而導(dǎo)致資金被套牢。許多投資專家認(rèn)為投資無所收益最大的根源在于盲目追漲殺跌。“買在高位賣在低位”，股票漲了跟風(fēng)補(bǔ)倉，股票回調(diào)便清倉，這樣不僅錯(cuò)過了獲益機(jī)會(huì)，還付出了不少的交易成本，想獲取收益只能是難上加難。
（二）投資基金只看排名
許多基民在購買基金時(shí)一味的跟著排名走，卻沒有意識(shí)到排行榜表現(xiàn)的是過去的基金投資業(yè)績，而基民所購買的基金屬于未來。殊不知，去年“前十強(qiáng)”就可能淪為今年的“后十弱”，從而導(dǎo)致基金投資遭遇失敗，難以取得投資收益。2011年的基金走勢便是一個(gè)真實(shí)的例證。根據(jù)好買基金統(tǒng)計(jì)，2011年，股票型基金無一獲得正收益，平均跌幅為25.02%，跑輸大盤3.3個(gè)百分點(diǎn)；指數(shù)型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。
（三）對保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足
人們對保險(xiǎn)的不正確認(rèn)識(shí)有很多種，其中最普遍的一種是將保險(xiǎn)單純當(dāng)作一種投資的渠道來看待。保險(xiǎn)有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、體現(xiàn)關(guān)愛和責(zé)任、合理避稅、資產(chǎn)保全等等，當(dāng)然也具有投資和儲(chǔ)蓄的功能。但投資和儲(chǔ)蓄的功能并不是保險(xiǎn)的主要功能。保險(xiǎn)只適合于長期的投資，如果是要投資，特別是中短期的投資，選擇其他的方式會(huì)效率更高一些。另一個(gè)較普遍的保險(xiǎn)誤區(qū)是：許多收入較低的人買了許多甚至是過量的保險(xiǎn)，另一方面許多有良好收入的家庭卻只是安排了很少的保險(xiǎn)。實(shí)際上，越是收入高的人群，應(yīng)當(dāng)將其收入越高的比例用于保險(xiǎn)的安排。
（四）投資銀行理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)注預(yù)期收益
很多人在進(jìn)行銀行理財(cái)產(chǎn)品選擇時(shí)，把收益率作為唯一的一個(gè)“剛性指標(biāo)”，只選預(yù)期收益率高的產(chǎn)品，根本不在意產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，根本不在意產(chǎn)品的預(yù)期收益率有沒有可能實(shí)現(xiàn)，使得理財(cái)糾紛頻發(fā)。預(yù)期收益率，只是理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門以相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)做出的一種“預(yù)測”，且最高預(yù)期收益率也只有在最理想情況下才可達(dá)到。當(dāng)趨勢判斷錯(cuò)誤時(shí)，投資者實(shí)際獲得的收益就可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想的水平。因此，預(yù)期收益率僅僅是一種“預(yù)期”，不一定是它實(shí)際能獲得的收益，投資者不應(yīng)把預(yù)期收益作為挑選理財(cái)產(chǎn)品的唯一指標(biāo)，應(yīng)綜合的考慮理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資方向等再做選擇才是理性的。
三、促進(jìn)個(gè)人理性理財(cái)?shù)膶Σ呓ㄗh
根據(jù)上述分析，想要做好理性理財(cái)，得有一個(gè)從準(zhǔn)備計(jì)劃到實(shí)際行動(dòng)，最后到經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的過程。
（一）準(zhǔn)備階段
準(zhǔn)備階段是一個(gè)自我了解過程。因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌葋砜矗斑m我”最為重要，不存在一個(gè)“普適”的方案。首先，從市場上存在的理財(cái)產(chǎn)品來看，市場上充斥著各種各樣的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)大小，期限長短，收益大小等等都不同；其次，我們每一個(gè)人也各不相同，從宏觀方面來說，地域不同，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同等。從微觀來說，個(gè)人性格不同，擁有的資金不同，風(fēng)險(xiǎn)愛好不同等。所以在進(jìn)行投資之前，要對自己的財(cái)力、能力、精力，一定的知識(shí)以及對市場的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，有一個(gè)全面詳細(xì)的了解是非常必要的。
（二）策劃階段
一份周全的投資策劃是成功的開始。這一計(jì)劃要為將來的投資定出基本的目標(biāo)、策略和預(yù)算，準(zhǔn)備投入多少？預(yù)期收益多少？遇到緊急事件的處理原則和方法是什么？這三方面是投資計(jì)劃的關(guān)鍵之處，有了對自身財(cái)力和信貸能力的分析和了解，就可以確定出投資的規(guī)模。通常投資的風(fēng)險(xiǎn)性以信貸占總投資的比例來衡量，成正比關(guān)系，對于年輕人來說可以適當(dāng)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。而對于中老年人來說，保守投資足以滿足他們的需要。切合實(shí)際是建立投資預(yù)期的關(guān)鍵。最好有明確的目標(biāo)、原則、策略和措施。
（三）投資實(shí)施階段
一般來說投資實(shí)施過程是不可能一帆風(fēng)順的，總會(huì)遇到一些風(fēng)險(xiǎn)，而且大多數(shù)問題是你從未遇到過的和根本沒辦法從書本上學(xué)到的。所以，投資前的準(zhǔn)備和策劃固然重要，但也不要認(rèn)為做了這些準(zhǔn)備工作就可以高枕無憂。這些可以成為實(shí)際決策的工具和指導(dǎo)，但也需要具備冷靜處事、靈活應(yīng)變的能力。
第一，勇敢探索，獲得有用的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
第二，計(jì)劃縝密，考慮到變化多端的環(huán)境。
第三，應(yīng)變靈活，對付有可能出現(xiàn)的任何緊急情況。
（四）總結(jié)
總結(jié)是人們最容易忘記的一點(diǎn)，卻是投資理財(cái)必不可少的步驟。要開始下一個(gè)階段投資行動(dòng)對上一階段的總結(jié)是必要的。與其不斷對過去的損失感嘆惋惜，倒不如總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，避免錯(cuò)誤再次上演。
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