時間：2023-09-20 16:57:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇好的理財投資方式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：公司理財觀念風險防范策略
當今社會是知識經濟飛速發展的社會，現代公司的理財理論就是在這種發展中誕生的。現代公司理財理論誕生于上個世紀五十年代，諾貝爾經濟學獎的得獎者米勒（Miller）和莫迪利亞尼（Modigliani），現代公司的理財理論是以他們名字的首字母MM為定理的標志。在之后的發展中相繼出現了馬科維茨（Markowits）的資本組合理論等比較經典的公司理財理論。人們通過認識這些理財理論從本質上極大的改變了人們的理財觀念。隨著中國經濟的迅猛發展，世界經濟的一體化日漸加深，公司的理財手段方式多種多樣，同時也會產生巨大的理財風險，企業在這種開放的社會經濟環境中，會參與各種不同的利益關系下的經濟活動，這樣復雜多變的經營環境對企業采用何種良好的有效的理財手段也是一種巨大的挑戰。同時，如何能夠最大限度的對這些理財風險進行防范，也是目前企業所面臨的頭號任務。因此，研究企業的財務風險與如何防范這些風險就具有重要的意義。
1、公司的理財觀念
我國公司的理財觀念的主要類型分為以下幾種類型。
第一，公司內部全面控制的觀念。中國公司長久以來的發展都是以追求控制成本為前提的發展，而忽略了公司內部控制方面。所以，目前，隨著中國的企業不斷的規范化經營與發展，通過借鑒國外現今的理財管理理念，中國的公司也已經將在理財觀念上轉變為公司內部全面控制觀念，不僅包括單一的成本控制，同時包括對物流的控制以及現今流的控制等。
第二，經營的誠信觀念。信用是整個中國社會主義市場經濟得以生存和穩定發展的根基。在一個運行良好的市場中，只有規范的市場行為，才是對保護市場經濟秩序和增加市場經濟效益的一種具有關鍵作用的因素。所以在那些往往只注重自身個人利益的企業，忽視了誠信的重要性，當這個點爆發時對企業就會產生巨大的打擊，甚至導致企業走向最后的滅亡之路。因此，公司只有在打造了良好的信用觀念時才能夠在不斷變化的復雜的國際市場經濟中更好的發展，才能更好的適應國際大環境對整個中國企業理財觀念的影響。
第三，科學性的理財決策觀念。在社會主義市場經濟環境中，理財的決策是一個公司財務管理的核心要素。當代社會市場經濟的發展的需求對我國的企業的理財決策觀念提出了更高的要求。一個企業的成功的理財決策會使整個企業的工作人員更加重視理財決策，從而使得公司的理財決策的實施更具有效力。因此，在當代社會主義市場經濟體制下，中國的企業已經由以往的經驗型的理財轉向科學性理財。
第四，注重人才和技術進步性的理財觀念。在現有的理財手段中，往往大多數都是一味的準求公司最大利益的觀念，而忽視了對人才、對技術的投入，在這方面的理財觀念相對不足。而現今這個科技飛速發展的社會，已有的片面追求最大利益的理財觀念已經不能夠滿足各公司的需要，而各大公司對于人才需求的競爭也已經到了白熱化的階段，所以在注重人才和促進技術進步的理財觀念必不可少。
第五，資本運營的理財觀念。在改革開放后，中國出現了許多新興市場，其中證券行業就是一個飛速發展的代表。隨著證券行業發展的日漸成熟系統，許多公司的經營理念也發生了翻天覆地的變換，已經從原來的負債經營轉而變為資本運營，這種轉變在本質上將企業由僅僅依靠自有的自己積累的經營發展變為依靠資本運營發展公司規模的經營理念。
第六，追求綜合效益的理財觀念。中國的經濟在經歷了這么多年的發展，已經不再是當初的單純的追求經濟利益的單一化發展，而是變為現今的在公司的效益中除經濟利益外還加入了環境效益和社會效益，使得這三者之間形成一個統一的整體。公司的理財觀念也從單一的經濟效益轉變為共同提高公司的綜合效益。
2、公司的理財手段
我國現代的公司在理財手段方面分為以下幾個方面論述。
第一，籌集資金的手段。公司在理財籌資方面采取的方式主要有直接投資、公司留利、借款和商業信用這些傳統的籌資基金傳統的籌資方式。除了現有的這些傳統的籌資方式，我國的許多企業還會采用新型的籌資方式，這些新型的方式主要有融資租賃、轉化債券、發行股票、風險投資以及發行債券等。這些傳統與創新的籌資手段相結合對企業的決策者和經營者的理財觀念都有改變。
第二，投資的手段。 經濟的發展擴大對公司的投資選擇也變得更加多種多樣，投資的范圍也變得更大，也就對整個公司的投資方式帶來了巨大的變化，我國企業的投資經營方式也不再只是簡單的生產經營方面的投資，公司已經由在生產經營的投資的唯一方式向多種投資方式進行轉變，股票、債券、期權、期貨、基金等各種投資方式結合進行的方式。同時，由于投資環境的成熟，很多國內的公司在投資方面同國外公司合作的方式比重越占越大，在投資的形態上也發展為技術投資和人力資源投資的多種形式。總之，我國現代公司在理財方面的投資手段不斷的根據當前形式進行著適合自身發展的改良和改變，創新投資手段促進公司的商業利益不斷快大。
3、理財風險的防范策略
具有理財業務的企業往往會對理財風險的管理和采取的防范策略有所忽視,原因可能是因為對選擇的理財產品和理財的金融機構的盲目信任,在這種情形下經常會導致企業遭受巨大的經濟損失。因此，公司的理財風險的采用的防范策略就具有尤為重要的意義。首先，必須要將整個公司治理結構組織與理財的目標之間理順關系。其次，要在整個公司進行定期的自身財務內容的檢查診斷。第三，要在整個公司建立一個確實有效的理財風險匯報報告制度。第四，要在整個公司對財務管理人員進行風險觀念的加強培訓。
當前我國的許多企業對理財風險的管理往往會有很多忽視，同時對企業的生存和發展帶來潛在的危險，因此，我們應該在公司的財務分析管理方面采用有效的防范策略，為公司的長遠、穩定發展奠定基礎。
參考文獻:
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[2] 劉莉． 論企業財務風險成因及規避措施［J］.重慶職業技術學院學報，2007，( 03) ．
一、CPI指數屢創新高，居民生活壓力加劇
從2007年5月開始，我國CPI指數呈直線上升趨勢，8月的CPI指數比上年同期上漲了6.5%，更是創下了自1997年2月份以來的十年單月新高。央行表態，“有必要高度關注價格傳染問題，防止價格全面上漲”。這是首次預警全面的通脹風險，但事實上，不管是否會發生全面的通脹，目前食品帶動的結構性物價上漲已經使人們的生活成本大幅提高，人們開始感到了生活壓力。（圖1）
面對國內全面通脹壓力，央行2007年連續5次加息，但總體而言，利率上調的速度仍然趕不上物價上漲的速度，這就意味著普通居民是處于實際負利率當中的。央行開展的第三季度城鎮儲戶調查報告顯示，認為“物價過高，難以接受”的居民占比逐季攀升，從第二季度的29.5%，一躍升至第四季度的47.1%，而且城鎮居民當期收入感受高位回落，對未來收入預期也較為謹慎，預期收入會增加的居民不足3成。這些數據顯示，有相當比例的城鎮居民對物價快速上漲反應強烈，并且預期下季度物價還將繼續攀升。
城鎮居民中大多數是普通收入階層，他們是以穩定工資作為收入主要來源的工薪階層。由于收入的相對穩定，并且預期在短時間內工資不可能大幅上浮，因此面對物價上漲和生活成本的不斷攀升，與高收入階層相比，他們更直接地體會到通脹壓力，這就迫使他們想辦法開源節流。于是，投資就成為他們抵制通脹的主要武器。一般家庭投資方式可分為三類：即家庭實業投資、家庭金融投資和家庭實物資產投資，而金融投資則是大多數普通家庭的主要投資渠道，居民的個人資產開始由存款更多地向金融資產、房地產等轉化。
二、家庭理財觀的明顯轉化
由于通脹帶來的生活成本上漲，個人財富開始縮水，對未來出現不確定性的加強，普通收入階層的投資熱情空前高漲，類似于1988年發生通脹時囤積家電和柴米油鹽一樣，我國出現了全民投資的熱潮，不過這次囤積的不是柴米油鹽，而大多是金融投資品，如股票、基金、外匯、債券、保險產品、期貨等。
先拿股票來講，投資股票原本是一種投資理財的正常渠道，而在面臨通脹壓力的今天，這確實也是家庭實現財富增值保值的途徑之一，但并非所有人都能輕易達到這樣的目的。在現今的全民炒股浪潮中，有一大批沒有專業知識的人沖進了股市，截止至2007年10月滬深開戶數已增至1.2億戶，與2006年相比凈增4，186萬戶，而過去四年總共也才增加了900萬戶，新投資者的劇增與個人財富的縮水息息相關。有人形象地把財富比喻為人的外套，而每天早上醒來，你都會發現這個外套在縮水。由于物價上漲導致的個人資產貶值，投資者都期望能夠通過投資來得到彌補，從而實現自身財富的保值增值，而在一系列暴富神話的誘惑下，很多人選擇了加入搶購股票的洪流中。其實，在一個成熟的市場中，一般只有具有一定股票市場知識的人才會介入市場，而從滬深開戶數的劇增可以看出，我國目前卻有大量沒有任何股票知識的人被卷進了炒股的洪流。“今天的股民投機性太強，大家都來玩擊鼓傳花的游戲，也都相信自己不會是最后一個。”長期研究深圳特區區域經濟特征的深圳大學中國經濟特區研究中心教授鐘堅認為。盲目和投機性投資風險是巨大的，更何況是在變幻莫測的股票市場。
不僅是股票，投資者對基金的追捧也絲毫不亞于股票，2007年初中國登記結算公司公布的基金賬戶數為574萬戶，到8月底就增加到了2，094萬戶，如此驚人的增長速度史無前例。在新疆伊寧竟還出現了排隊買基金，因凌晨三點排隊仍未買到而打110的現象。投資者數量的異常增加一方面是因為居民投資需求的正常增長，當然不難看出其中肯定也不乏盲目投資者。有投資者認為，基金由專家理財，既可保證一定收益率又能控制風險，把基金當成是高收益率的儲蓄，或者用炒股票的方式炒基金，這都是對基金風險認識不清造成的。基金風險雖然相對于股票風險較低，但也不可以盲目購買，若盲目跟風，進行投機必然也有巨大的風險。理財專家提示，一個家庭若擁有6支以上的基金，其風險與股票相當；而普通收入階層，可用于投資的資金本身就有限，抗風險能力相對較弱，若沒有一個良好的資產配置結構必然會影響到生活的質量和穩定。因此，樹立良好的家庭理財觀，明確自身的理財目的，至關重要。
三、樹立良好的家庭理財觀，實現資產合理配置
（一）什么是科學良好的家庭理財觀呢？河南財經學院巴力認為，“普通家庭要樹立‘以人為本’的科學投資理財觀。”他建議，面對火熱的投資市場，投資者必須保持理性的頭腦，特別是普通工薪階層，要針對家庭有限的資產，科學制定中長期理財計劃，以“保障為先，兼顧收益”為理財原則，以“提高生活品質和家庭抗風險能力”為理財目的，避免讓投資成為負擔，制約影響生活，實現“以人為本”的科學投資理財觀。
在面對全面通脹的壓力下，首先，保持冷靜的頭腦和良好的心態是至關重要的，要在獲得收益的同時兼顧風險，這就是首要保證，切不可因為身邊暴富的例子而沖昏頭腦。其次，就是要轉“投機”為“投資”。就現今投機性最大的股票來講，投機性獲利對沒有太多專業知識的普通收入階層來說是具有偶然性的，今天賺1萬元，明天虧2萬元是很正常的事情，股價的頻繁變動導致投機性獲利變化巨大。因此，只關注股票價格而忽略了上市公司真正的價值，這是本末倒置的，沒有公司價值支撐的股價相當脆弱，風險很大。最后，就是要有規避風險的意識，切不可盲目跟風，在進行投資前可找有相關知識的人咨詢或者可交由專業的投資理財師代為打理，有穩固的專業背景和豐富投資經驗的投資理財師更懂得如何在紛繁復雜的金融產品中為顧客選擇適合的產品，實現收益和風險的兼顧。
（二）收益保障兼顧，合理配置家庭資產。普通家庭投資最多的金融產品，從收益的角度可分為四大類：1、固定收益類產品，如定期存款、銀行理財產品、債券、信托等；2、穩健收益類產品，如基金；3、積極收益類產品，如股票、權證、QDII等；4、激進收益類產品，如期貨等。另外還有黃金、收藏、房產等方向的投資。對投資品的合理分類是我們制定理財計劃的第一步，這四類可投資的資產，風險收益各有不同，收益越高，相應的風險越大，各個家庭則可按自身承受風險的能力和每筆資金的使用期限與額度大小選擇適合的投資方式，選擇投資方式的同時必須堅持一個原則――“不要把雞蛋放在一個籃子里”，即分散風險的原則。普通收入階層的家庭理財既然要力圖實現“保障為先，兼顧收益”的理財原則，勢必需要通過選擇不同風險的投資組合來實現。
此外，還需注意的是，投資方式還須隨著家庭收入主導者生活重心的不同逐步調整。根據人生理財投資周期理論，即莫迪利?安尼的“生命周期理論”，人在一生中的不同階段，收入水平、財務支出需求都是不一樣的，其風險承受能力也隨著年齡的變化而變化，所以認清家庭各個階段的理財意義是很重要的。而收入相對有限的普通家庭，更應該明確自己人生所在階段的生活重心，將有限的資金合理配置。
如，由黃金階段進入退休階段的家庭，收入來源變得單一，主要來源于退休工資，而且收入劇減的同時，醫療費用的上升會使得生活支出增加，可承受風險能力開始變弱，因此家庭理財主要應以低風險的資產為主，但為了避免讓通脹影響導致的財富縮水影響到以后的養老生活，選擇少量收益較高的風險品進行搭配也是必要的。（表1）
在一般情況下，投資增值宜早不宜晚，采取定期定額投資的方式，可有效減少風險，亦能達到自律性作用，發揮出平均成本投資法的效果。利用這種儲蓄方式來投資，可以獲得積少成多，細水長流的好處。
目前，基金定投是在國內市場最為投資者熟悉的定期定額投資方式。采用此種方式，投資者首先選擇一只或幾只基金，在確定扣款金額和周期后即可開始投資。
由于是定額供款，在基金凈值較低時投資者便可購人多一些基金份數，價位高時則相對買少一點，達到平均成本法的效果。在長期投資的情況下，如基金凈值幾經反復，最終上升，則每月分段購入的基金平均成本價就會比一次入市為低，降低了出入市對投資回報的影響。采用這種投資方法，投資者不必刻意捕捉入市時機，也毋需擔心短期的市場波動，頻繁操作，分散了投資市場多空，化解了基金凈值起伏的風險，從而享受基金凈值上揚帶來的利潤。
以上證指數為例，自1990年上海證券交易所成立至今的18年間，1990-1991年指數最高只有約300點，即使期間經過幾次高低起伏，2007年上證指數最高已超過6000點，升幅高達20倍。
除了上文提到的攤薄成本、分散風險的特點，基金定投還有以下幾個好處：
1、不用過分考慮投資時點，只要對市場前景看好，就可開始投資，將人為主觀判斷的影響降到最低。
2、適用于長期理財目標。基金定投的復利效果需要經過較長時間才能體現，因此，投資者在制訂退休養老、子女教育等長期理財規劃時，可將基金定投方式作為主要選擇。
3、各種費率優惠方案可幫助投資者降低成本。現時各家基金公司和代銷銀行都在申購費率上給予定投客戶一定的優惠，最高優惠幅度可達到六折。
4、手續簡便，起點金額低。目前辦理基金定投業務最低只需300元人民幣即可。
基于以上的特點，基金定投業務較受年青人和其他普通投資者的歡迎，這種投資方式可以讓他們每月只花少量的資金，就能參與專業的投資市場，分享投資收益。
家庭收入是由收入、支出和結余三部分組成的，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而提前預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底進行匯總，就能對自己的財務狀況了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。
同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。
第二，理清自己的理財目標。
從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。
家庭理財按六個時期有不同的目標：
單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。
家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。
家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。
子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。
家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。
退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這個時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。
第三，弄清自己的風險偏好。
風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。
現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。
儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。
投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。
投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。
保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。
第四，作合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機。
大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。
“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別作出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債，這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買保險，購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款，這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款，有一定的活期儲蓄以備應急之用。
第五，作理財效果跟蹤與評估。
由于家庭的收入狀況、財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。
首先，讓我們對曉蕓家庭財務做量化指標：
曉蕓家庭的收支和資產負債情況，主要有以下問題：
資產結構不合理，生息資產占比較低。曉蕓家庭目前的總資產為59.5萬元，自用住房占了總資產的84％，金融資產僅占14％，其金融生息資產總量較少，在某種程度上制約了曉蕓家庭通過資產配置的調整提高資產收益的能力。
依據此財務特點，曉蕓及先生應適度縮減月度非必要性開支，提高儲蓄率來應對將來的家庭財務支出需要。
年度生息資產收益有待完善。家庭的金融資產8.3萬元，2008年理財收入1.4萬元，投資收益率為18.9％，主要為基金收益1萬元。1.2萬元外債無收益。
每月結余甚少，家庭生息資產積累不夠。家庭每月的結余少且不穩定，幾乎完全取決于先生在外兼職收入。這個“80代新上海人”小家庭目前負債較少，事業均屬上升期，要實現生活目標，有效配置各種資產，合理調整生活收入與支出的關系是曉蕓一家的當務之急。為了迎接未來三口之家新生活開支的自然變化，從現在開始需注意及時調整家庭消費習慣。
二、資產配置與投資建議
曉蕓家庭短期和長期目標較為明確：(1)3年后生育一子，并從現在開始做好經濟和心理上的準備；(2)5年之后在保留現有住房的前提下籌足價值100萬元面積較大的房產的首付款30萬元；(3)完善家庭保障。
曉蕓家庭原有的資金積累相對有限，生息資產8.5萬元，3年后生育孩子是足夠的。但考慮到目前通脹水平下孩子的生活和教育費支出，如果不再提高家庭的儲蓄率的情況下5年后的貸款購房計劃會將家庭的財務狀況帶入危險的境地。考慮養育孩子增加每月花費條件下，5年后購新房新增的70萬元房款按現行貸款利率7.11％，將使月度支出增加5500元左右，按上海目前的小戶型的房租收入水平，如保留原有住房則較難實現財務平衡。如果要提高生活質量，需要逐步提高資產收益率和不斷提高儲蓄。所以在有限的資金條件下，使資產最大程度增值，是目前要解決的主要問題。高收益率伴隨高風險，每年保持10％～15％的年收益率屬于高收益增長，曉蕓家庭是風險承受能力較高的，目前選擇的基金投資方式較為合適，長期投資平均年收益在10％以上。
曉蕓的家庭理財，可以逐步調整金融資產組合，進行多樣化投資。
三、具體投資建議
應急金如何分配。建議將現有的活期存款按1:1的比例，分剮以活期存款形式和貨幣市場基金形式存放，可以工資戶保留活期資金。貨幣基僉重點推薦華夏現金增利基金、中信穩定雙利基金。徐先生可運用~銀行專業網上銀行隨時轉換活期增量資金與各類基金投資，這樣方便辦理業務，也便于管理家庭資產。
選擇基金為主要投資方式。建議曉蕓家庭增加基金方面的投資，目前國內金融市場正處于高速穩定發展階段，財富增值效應顯著，專業機構也為廣大投資人提供了眾多投資理財渠道與工具；證券投資基金作為專業投資理財工具為百姓們參與證券市場提供了更為便捷與有效的委托理財方式。主要選擇開放式基金，一般購買優秀基金管理人的老基金為好，發行了一段時間，持續的業績表現優于平均水平的基金是選擇對象。基金投資是中長期投資方式，一般至少要持有2～5年。
基金投資方面，建議考慮選擇3～4只開放式基金投資，配置上偏重股票型基金與靈活配置型基金，與債券構建基金組合，一般根據市場情況動態調整投資比例，在股市看好的形勢下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例。為有效增收節支提高月度結余的收益，建議曉蕓到銀行網點簽訂每月定期定額投資基金。并將現有定存及友人歸還債務逐步轉入基金市場，來加強家庭財富的積累。重點推薦上投中國優勢、中信紅利基金、寶康靈活配置基金、建信優化配置基金。
關鍵詞:投資比較收益前景
一、調查背景
隨著現代生活水平的提高,城鎮居民收入逐漸的增多,手中的閑余資金也相應增加。如何利用好這些閑余資金,使其保值增值,成為一個不可忽視的問題。并且隨著過去一段時期物價上漲,通貨膨脹的到來,以及證券投資市場的高低起伏,市場經濟發展不穩定,居民面臨著正確確定投資方向的巨大挑戰。為此,我們針對菏澤市區和鄆城城鎮居民做了一個相關的問卷調查,希望大家對于正確投資理財有所了解。
二、數據的展示及基本分析
(一)、居民在投資方向上偏愛儲蓄和基金
調查數據顯示儲蓄、基金是保險、股票所占比例的五倍左右,而作為一種傳統穩妥的投資方式儲蓄占有不可比擬的優勢,同時基金這種新型的證券投資工具也獲得了居民的青睞。相反一向被看好的國債卻處于未被開發的階段。另外房地產和保險業以一定的比例位居其中。
對于以上統計數據,分析其出現的原因不難發現絕大多數的居民還是把投資收益和風險放在首位考慮,41.791%的居民在問及選擇投資方式是最關注的方面時表示風險和收益優先考慮,而投資機構的信譽和品牌也受到了37.313%的關注,因此當地居民對儲蓄和基金的信任是無可非議的,而股票卻因其劇烈的價值波動和不完全的市場信息不透明的交易過程稍遜一籌。這時更需要關注的是國債,風險程度僅次于儲蓄,但卻在居民投資方式中位居中游,究其原因是國債發行量有限。
年齡差異在投資方式選擇方面有較為明顯的體現,通常50歲以上的居民選擇股票和房地產的相對較少,而選擇了價值波動很小和精力花費更少的儲蓄,中青年人就更看重收益和風險并存的高風險的投資。另外和這方面很相似的一個因素差異是居民的家庭收入,只有那些月收入水平在4000元以上的家庭才會選擇高風險的投資,這其中也并不排除例外。
(二)、投資信息的獲得途徑是各有利弊
諸多途徑也從側面反映出人們對于信息不完全這一問題有了更多的應對措施,從而減小了其影響力。在所有的投資工具中,由于網絡的便捷性實時性以及普遍性使其在所有投資工具中所占比例略高為27.586%。而親戚朋友由于自己平時比較信任而且交往較多是大部分人參考的對象。
媒體這一最受居民喜愛的信息傳播媒介自然也是投資信息獲取過程中不可替代的途徑。銀行、專家的介紹講座也日漸滲入人們的生活。文化水平,年齡的差異以及工作崗位的不同都涉及到投資途徑的選擇,調查顯示高水平,低年齡,收入水平高的居民選擇網絡,媒體的比例較大。
(三)、近五年來居民在投資工具上以獲利為主流
根據統計的居民近五年來的投資收益率表明五分之一的居民表示有所虧損,更多的居民是在隨著快速增長的GDP而獲得不菲的利潤。
超過一半的人都承認虧損是由自己的投資知識和經驗不足所致,另外仍有30%的虧損者把原因歸結為國家政策的變化和幕后者的操縱,從自身方面來說這也是及需解決的一個難題,他需要社會各方面的共同努力,即自身求知――社會供給有效的結合。并且高低收入的差異再次體現了出來,低收入家庭一般獲利較少,投資和獲利成正相關。
(四)、居民投資在總收入中的比例令人欣喜
為了實現資產的增值提高生活質量,也是為了更合理的安排資金,有30%的人把總收入的1/3以上用于投資工具上。而36.538%的人群比例中把收入的10%購買了養老保險和投資基金,其中以45歲以上的人群為主。因為按照理財的觀點來講,最遙遠的退休后的生活是理財的第一要務,其次是家庭的保險安排和置業計劃、孩子上大學的教育費用,再次是日常的基本生活安排和教育進修安排,最后才是非必要性開支。
值得一提的是在調查的居民中竟高達一般比例以上的居民依靠現在繳納的社會保險和人壽保險金養老,部分居民把希望寄托在儲蓄上,仍有少部分居民投資股票和房地產。投資比例的多少基本上受各類相關的因素的影響,例如生活態度,人生觀價值觀等。
(五)、對居民未來投資意向的分析
調查顯示58%的菏澤居民對于當前收益感到一般,算是能接受,并對自己未來投資充滿信心和希望。而只有1/5左右的人對自己當前的收益不滿,希望未來可以有所突破。
對于今后投資基本策略考慮,1/3的居民只是要保持存款的穩定,同時有將近同比例的居民在保證存款穩定增長的同時加大對保險的購買力度。減少銀行存款買住房和投資股票債券的比例相差無幾,都在17%左右。
對于投資工具的預期收益與存在風險成正比的觀點,30.882%的人可以接受收益可能會小于儲蓄,但必須保本。同時相同比例的居民則可以接受收益高些,如果因此有少量損失也可以接受。
對于投資價值波動的承受能力直接影響到居民對于投資工具的使用情況,現實調查數據還是令人感到對生活充滿信心,占到調查總數的63.333%的居民都表示說能接受輕微波動,關心資產保值多于增值。因此可以歸納出,未來十年間本地居民轉向高風險高回報的投資工具的可能性比較大,但同時對于儲蓄等保本投資的方式也不會拋棄。
(六)、了解少,經歷消耗大,風險高制約證券投資工具的選擇
我們專門對于沒有選擇除儲蓄保險外的投資方式的居民進行了一個統計,他們沒有選擇證券投資工具的主要原因是自己對此不了解,再一個就是自己沒時間管理,投資風險太大不安全。在這部分人中女性和老年人居多,這部分人更依賴于穩定平靜的生活。
然而除了這方面的原因外還與菏澤當地的經濟發展有關。菏澤位于山東的西南部,然而經濟發展還是以農業為主,居民生活水平在全省內偏低,對于經濟產業結構的調整還需要長時間的努力,因此居民的投資方向的選擇仍是保守型的,盡管股票,房地產收益豐厚,但未能吸引投資者的目光。
三、調查總結
(一)、投資方式地選擇引人關注
保險業作為居民心中根深蒂固的一種投資觀念,已經在經濟發展的潮流中占去了不可替代的位置,也說明了我國的保險行業發展空間仍待伸張。在調查中,面臨七個選項的未來養老依靠,單單保險一項就占到33.3%,位居首位。現如今我國的保民只占到全國總人口的1/6左右,結合近一年來保險業和其他投資行業的收益比較,隨著股市大盤的震蕩,保險業卻穩占市場陣腳在市場競爭中體現出具有挑戰性的優勢。
但我們也不能不考慮到收益率的問題,保險行業索賠的程序的復雜化以及近年來熱錢問題我們都不得不進行深深的思考,投機取巧,牟取暴利,時刻在威脅著居民的財產安全。
作為新興的投資方式基金,你出錢我理財的觀念已經深入到一部分人的頭腦中,在債券外匯等投資方式由于概念模糊操作困難還未能成為菏澤居民投資主流的形勢下,基金已是嶄露頭角,收益和風險的適中是其贏得人們信任的最大資本。對于其在未來投資環境下的發展我們應給與高度關注,伴著我國資金運作機制的進一步完善和規范,基金的向居民投資的王座發起猛烈的進攻。
本次調查中對于一度狂熱的股票和地產業,由于這次的牛熊市的巨大轉換,市場信息的不完全充分地顯現出來,也給許許多多的投資者帶來巨大的經濟損失,一夜暴富的經濟觀念逐漸在居民的頭腦中模糊,理性的投資,國家宏觀政策傾向的引導,是越來越多的居民把籌碼壓在穩固的投資方式上,高風險的投資運作方式已不再是最理想的去向。
(二)、打造多種信息途徑,提高自身能力水平
基于居民實現資產增值提高生活質量的投資理財目的,投資者面臨的最基本的問題就是真實投資信息的獲得增加了風險性,網絡、報紙電視這些接觸最多的信息獲得途徑對于信息的及時性安全性準確性切實影響到居民的根本利益。加強媒體的管理引導成為不可忽視的問題。最關鍵的一點是各個信息站點的管理人員的監督和倡導,政府的支持是他們堅強的后盾。
對于投資者因為自身投資知識的不足而致使投資收益虧損這一現象,我們也不得不替他們深深惋惜。及時地為自己補充能量總結經驗教訓,吸取他人的意見,在投資決策中體現得越來越突出,關注行情時僅憑自己觀點的投資者占到16%的比例,這一數字也是我們認識到主觀臆斷的失誤率之大。用理性的頭腦代替主觀的想象也是必不可少的。
最后投資機構的完備和服務的優化是吸引更多投資者進入這一行業的不可或缺的影響因素,高質量的服務,創新意識的推廣,投資理財種類的擴展將成為一個機構最具吸引力的工具。
參考文獻
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[2] 弗雷德里克?S?米什金、鄭艷文,貨幣金融學[M],中國人民大學出版社,2006.
整體運勢
本月份雖然太陽離開白羊座，然而火星和金星跟著進駐于本宮，對于很多事情的熱情不曾消退，不過后來各星體間交互作用下的角度不是十分良好，使得運勢有點起伏，從而小波動不斷，應該多注意去檢討改善這些問題所在，不要變成動輒得咎的地步。對于專注的事情過度投入，有可能忽略其它層面、欠缺整體考量，實際的效益并不是很大。
愛情運勢
金星和火星雙雙進入白羊座本宮內，自身散發出快樂的訊息，當然也充滿了吸引力。不過與此同時也容易忽略到他人，這對于戀愛交往的發展不一定是有利的，人我分際要拿捏得當。有伴侶的你，雖然你想要用心在這方面，但是需要多多了解對方的想法盡力去配合。這才是最重要的，主導性太強說不定適得其反。單身的你，火星金星的能量或許導致你自high，不過戀愛工仍維持上個月無星的狀況，謹防自作多情或者會錯意。
投資理財
這個月白羊座財務狀況仍然很有看頭，不過起伏卻也十分大，進進出出都很大手筆，收入可觀，花費也驚人。但是結余下來就是守不住，這種不平衡若延續到往后得要收拾的話可不好了。金融在投資方面的運勢，并不是很穩健，就算偶有小賺。也不要太欣喜而妄動，總之，需要良好管控才行。
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旅游圣地――法國
開運小秘訣
木質護身符
金牛座
整體運勢
本月份太陽支持著金牛座，可是正好與年度之星呈現強硬角度，所以雖是矚目焦點所在，但卻不是能夠很旺盛。何況火星金星和水星也都沒到位，甚至產生些許干擾的力量。在事業和工作方面要注意些，辦事效率上并不算太好，由于他人的期待，為你增添了些許壓力，必須維持平穩的耐性，有時候心急反而更容易出錯。人際關系也需要更為細心地來維系。
愛情運勢
屬于金牛座的月份，在本年度似乎難以發揮，戀愛運也顯得普普，甚至連火星和金星同時離開了對人緣有幫助也對戀愛間接有幫助的宮位。有伴侶的你，應多和對方溝通，許多想法放在心底是行不通的，當然要多聽聽對方的想法。單身的你，或許和某人關系中彌漫著曖昧氣息，好似已經快要成為戀人，但是實際上仍是在原地踏步，并沒有看得見的變化。
投資理財
金牛座這個月財運仍舊平平，進財多半維持之前原先的狀況，然而可能出一些狀況和紕漏，讓自己平白損失，甚至丟錢等無壹的損失也有可能，所以得要多根筋來守護自己的財產才行。金融投資方面的運勢，仍然沒有大好利多，暫時歇兵養精薔銳，多多觀望也是不錯的。
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旅游圣地――伊朗
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石雕護身符
雙子座
整體運勢
這個月雙子座運勢大致維持與上個月相同的景況，有著還蠻不錯的運勢，但主要的太陽還是換了宮，使得本身比較沒力一些，然而外在的現象卻不是如此，有許多事不斷地排滿你的行事歷，火星金星同在交友宮內，一直以來人緣與人氣都一直很旺，時常需要趕場，行程很緊湊。由于水星入宮又反轉逆行回到前一宮，在事業的決策和抉擇方面猶豫徘徊，是最不利的一個層面。
愛情運勢
雙子座愛情運勢仍然跟上個月差不多，隨著人際關系的開闊，人氣上漲之外桃花現象也是不少，但是也有。有伴侶的你，要小心自己玩過了頭忽略了情人，可以適度的讓情人參與你的活動，免得讓對方覺得你把玩樂看得比自己還要重要了。單身的你。忙得不亦樂乎而沒有定下來的準備，所以機會雖然很多，但不一定真的抓得住活躍的雙子座。
投資理財
雙子座這個月財運仍然不是很理想，不只因為在收入方面不如預期中的滿意，主要還是因為開銷花費量實在太大了，所以會有負荷不了的狀況。需要發揮精打細算的本能，尤其在娛樂方面要有所節制。金融投資方面的運勢，仍建議計劃長期的投資，多番探索和細微觀察之后再詳加規劃。
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旅游圣地――哈薩克斯坦
開運小秘訣
水晶護身符
巨蟹座
整體運勢
巨蟹座本月份運勢差強人意，有太陽和水星的支持，然而火星和金星卻在不利位置上，忙碌匆促的狀況難免，時間急迫的感覺，如果怠情的毛病一犯，又逃避起來，可就累積太多事情，更是讓自己忙不完忙不過來。善加規劃自己的行程，做好時間管理，是本月份巨蟹座的要點。其實總是有閑暇的時間可以好好運用，只要不氣餒，仍能夠維持前幾個月以來的成績。
愛情運勢
巨蟹座這個月沒有太多時間去兼顧戀情，沒事卻忙得焦頭爛額，能不搞砸而能維和已經不錯了。有伴侶的你，仍然需要和對方好好溝通，別讓煩躁的心情破壞了難得的相處，反過來說能利用愛情來充電才是聰明的!單身的你，對于愛情的關注力也不多，通常會沉浸在自己的世界或繁忙中，適合整理心情調整自己的腳步。
投資理財
蟹座本月的財運仍算是不錯，收入方面依然可觀，不過卻有漏財跡象，花費比較嚴重些。有可能很容易敗家，在繁忙之余更沒時間整理帳目，想要趁機進財運好多存些的話，就要注意控管，不然結果就跟沒有多賺差不多。金融投資方面的運勢，變動性頗大，還是不要從忙行事或匆促決定才好。
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旅游圣地――突尼西亞
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寶石護身符
獅子座
整體運勢
獅子座這個月的行動力仍舊超強，事情來得快，接招和采取動作也都特別快，其實這陣子外在的阻礙或許會更多，原可堪稱年度中壓力最大的月份，但是應付這些已經習以為常。況且火星和金星位置實在太好了，對你有極大的支持，這些能量讓你更有自信和動力去面對任何事。
愛情運勢
獅子座愛情運風光依舊，先不論實質狀況或效果如何，但風光也是愛情的要件之一。可能很明顯的有著粉絲的愛戴，不然就是愛慕者追求者或跟隨者紛紛陸續涌至。有伴侶的你，對方的跟隨，尤其是跟著出席各種場合，讓你臉上添光，也增進彼此的感情!不過他人青睞的眼光也會使得你心中竊喜的!單身的你，似乎出門就會有一些邂逅或艷遇，或者是有人配合搞曖昧，獅子座的你應該還蠻開心的。這樣多桃花的機運不斷，看你自己怎么拿捏取舍。
投資理財
獅子座這個月財務運勢還不錯，這也是你的一大支柱，不然無心理財又需要花費的情況下，經濟可能會很匱乏，幸運的是收入和盈余部頗為豐富，而且沒有其它財務麻煩事!金融投資方面的運勢，仍要注意潛伏的危機，謹慎為宜，不能因為感到財運良好，就在投資這一塊大肆放手，這樣下來后果很難預料的。
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旅游圣地――意大利
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紙卡護身符
處女座
整體運勢
這是處女座今年運勢的最佳階段之一，本月
也比上個月會更加舒緩順暢，心情能夠維持平穩安靜，而且可以輕松的做自己想做的事情。人際關系也沒有煩惱，同儕之間的相處氣氛也十分愉快。這個月旅游運勢不錯，可以做些安排和計劃，也很容易就能成行。在健康方面作息要注意，平常要多鍛煉身體，以免流感找上門，或是小毛病不斷。
愛情運勢
處女座這個月愛情運方面顯得普普通通，主要是變化不大，對需要維持不變和安穩的人有福了，但想要突破現狀的人，可得等待一下了!有伴侶的你，有很多時間可以培養兩個人之間的感情，就算有爭執也會越吵越甜蜜。互動似乎變得更熱烈了。如能兩人一起出游，有助于愛情加溫，關系會更甜蜜!單身的你，對于愛情并不積極，所以就算有機會送上門來，也不一定能掌握。另外以往對于愛情不好的記憶也可能在此時困擾處女座。
投資理財
這個月處女座財運仍然看好，原本收入不會減損，至少煩惱度會比以往降低許多，而且更可能有其它的進帳，預期之外的好運讓你欣喜。在金融投資方面的運勢更旺盛些，無論長期或短期操作都各有所獲，這段時期的短線經營，有快速獲利的機會。
解壓方式
旅游圣地――伊拉克(肥沃月灣)
開運小秘訣
金屬護身符
天秤座
整體運勢
天秤座這個月運勢看起來還算不錯，仍然有亮麗的表象或者熱鬧精彩的生活。不過內心世界是否快樂或滿意就因人而異了。對宮換了星體，卻仍熱絡，顯示你人氣仍舊維持不墜，許多場合中都是大紅人，而且還可能遇到責人相助。如果趁機聯絡朋友感情，尤其是舊識、老朋友之間的真正情誼，不要非得等到有事才找他們!
愛情運勢
天秤座這個月在人緣度和桃花運方面仍然是翻紅的，然而在你的內心世界，兩人關系或婚姻事宜，仍是你關心投入的焦點。自己內心不一定覺得很好，或是真正想要的，但在別人眼中真的是很令人眼紅的l有伴侶的你，運勢仍然不錯，雙方火熱中，所有爭執都融化了，問題似乎也都消彌了!單身的你，既然是一段大放異彩的時代，就不用想太多或過度計較得失，去享受屬于自己的運勢吧!
投資理財
天秤座這個月的財運又有些走下坡了，收入規模并不成問題，主要是在節流上出紕漏，因為你的花費頗大，明如如此也很難改善，而且心思沒有很集中，有很多理財構想也多會半途而廢，月底可能呈現拮據或調度困難的狀況。金融投資方面，不用說運勢了，別將空想當成構想，傻傻的去進行已經不錯了!
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旅游圣地――吉爾吉斯
開運小秘訣
皮雕護身符
天蝎座
整體運勢
天蝎座這個月運勢顯得不太如意，算是一個低落時期，太多事情要奔忙，都很難專注把事情做好，多重的壓力之下又求好心切，有可能使你瀕臨潰堤!人際方面的活動也不停歇，仍舊十分活絡，但在此時更要避免忙中出錯，從而出現適得其反的效果，真的要注意溝通和日常表達和表情問題，尤其要注意與同儕之間的互動關系一定要維持好，這是最實在和必要的一環。
愛情運勢
天蝎座這個月愛情方面，呈現慢慢回復穩定的局勢，不過要求有什么大好進展的話，只能說差強人意了!有伴侶的你，這是一段溝通與修補的好時機，多留一點時間給彼此對方，以建立更深層的信任和默契。單身的你，也許會遇見一些可能的對象，但需要小心地拿捏互動的方式，要沉注氣不能太著急，缺乏耐性反而容易把機會搞砸了!
投資理財
天蝎座財運其實不是說太差，但時常有吃緊的現象，所幸都能安然度過，小漏也會積少成多，相對來說，東省一些西省一些，也會聚沙成塔。如果遇到一些危機，都應能運用智能安然度過。金融投資方面的運勢，不要誤判訊息以為利多因而受騙喔，自己的內心的欲望可能會讓你看走眼!此時其實是一個不宜進動的時段!
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旅游圣地――摩洛哥
開運小秘訣
陶土護身符
射手座
整體運勢
射手座這個月運勢仍然維持不錯，主要是心情輕松開朗，整體也都比較有活力。事情一樣很繁忙，驛馬星持續引動，或許出差機會頗多，但是卻抱持不同的心境，使自己愉悅享受于工作，且真的娛樂也增多了。人際關系方面，支持肯定的人仍舊不減，都能為你增添更多好運和助力!你本身可能容易因為經營感情而忽略到外界事物，結果反而遭受更大壓力，所以要調配好時間來分配這些領域才是。
愛情運勢
射手座這個月愛情運勢頗旺，雖然太陽不再三方照射，但戀愛宮位續有火星、金星同時進入，當然維持溫度和熱力l有伴侶的你，情侶之間熱情旺盛，但是相位不太穩定，有時候卻又吵得很激烈。關系需要多協調才是真章。單身的你，難得的機運，可能遇到閃電般戀情，墜入情海之中，關系進展迅速，全身投入戀情。
投資理財
射手座財運這個月有點消退了，不過大致還是不錯的，棘手的是有些許財務的麻煩需要解決，日常財務多注意，在開銷方面稍做節約，整體應該還不錯的。金融投資方面的運勢，也只是還好而已，反正你一向保持觀望的態度，目前也還沒有什么能引發你投資的意愿或念頭!
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旅游圣地――西班牙
開運小秘訣
金屬護身符
摩羯座
整體運勢
摩羯座運勢從上個月底就開始好轉了起來，延續到這個月都很不錯，應能順暢安穩，擁有難得的悠閑感，適合找些自己喜歡的事來做，不用給自己太多壓力，也不用勉強自己要達到什么程度，縱使走馬看花或三分鐘熱度也無妨。和家人或伴侶可能會因一些小事情而一時煩躁吵了起來，不過一下子就平復了，也沒有什么大礙。越接近底會越忙，團隊合作會有不錯成效，也能趁機拉抬人際關系!
愛情運勢
摩羯座這個月的愛情運可說憂喜參半不好不壞，而且你對于愛情只抱持著平常心看待，對其他事物的注意力較高。有伴侶的你，和伴侶可能會偶爾口角，不過也能床頭吵床尾合，可能越吵越熱情，也不失為另類的溝通法。單身的你，可能有機緣會出現，要善加把握這一時段，在月底達成關系的成功率會更高。
投資理財
夾著上個月的旺盛財運，這個月摩羯座仍然吃用沒有問題，問題只在于花費太多了，整個財務非常混亂，帳目不明會使你很頭痛!金融投資方面的運勢，在自己財務整頓不力的時段下，這方面也就不用太著力，原有的投資要防止混亂，需將財務報表整理清楚才行!
解壓方式
旅游圣地――印度
開運小秘訣
玉石護身符
水瓶座
整體運勢
這個月有些星體離開了水瓶座，但是還有很多星留在本宮內，最大的差異是太陽在沖擊的位置上，許多困難險阻需要擔當，所幸，另有火星
在得力位置上，金星也和火星站在同一陣線，因此活動力卻很強，馬上行動且當機立斷，并且時常忙得有聲有色，本年度的低潮是開高度過。出游的運勢也難得相當好，適合拓展與人脈經營，越到月底就越見運勢又開始上升!
愛情運勢
水瓶座這個月愛情運外表看似輝煌，內心感受倒還好，冷暖炎涼自知，愛神星逐漸離開水瓶座，機緣或情趣也少了些。到了本月下旬，各星體將再度強力護持水瓶座的愛情運!有伴侶的你，需要多一點溝通和耐性，雙方才能夠更培養出默契。相處自在是關系中最重要的1單身的你，雖然機會很多，但如果只是一直維持曖昧，感覺也會逐漸流失的，主動積極加上明確―下就會成功!
投資理財
水瓶座這個月份的財運大致來說是“過得去”，各種狀況都有可能，收入方面不是十分旺盛，然而遇到問題也能迎刃而解所以說都過得去!不過仍舊感嘆于那一句老話“計劃永遠趕不上變化”，還有生出一句“行動還是趕不上變動”!意料之外的支出頗多，打壞原本的計劃。至于你金融市場方面的狀況，也大致與一般財運有同樣的情境!
解壓方式
旅游圣地――俄羅斯西伯利亞
開運小秘訣
合成護身符
雙魚座
整體運勢
雙魚座這個月運勢有好有壞，一般生活順暢平穩，又自在不用操煩太多事情，這也是你一向最向往的日子膽是這樣一來又難免混沌不明，甚至迷糊度日。雖然偶爾漫無目標、自我放逐，也是一種樂事!這段期間可能參與很多事，也可能自閉起來自己投入很多興趣中。最大缺點是很容易忽略身旁周遭的人們，導致很多怨言!
愛情運勢
雙魚座這個月愛情運普通，似乎有很多事物吸引你注意，看來樂不思蜀，其實只是時常忘我，總之都對于愛情經營似乎很無心。有伴侶的你，很可能因為小事情和對方有些爭執或者讓對方因為吃干醋而和你吵架，要多顧慮對方的想法才是!單身的你，短暫的桃花開始閃爍，然而只是一閃而過，沒有什么發展的機會，主要還是自己不是很積極。
投資理財
雙魚座這個月財運，看似大起大落，進帳和支出都很可觀，結余卻隱隱地走向下坡，如果沒有警覺到，會更加嚴重。在一心努力打拼的同時，卻也莫名的在流失，應該要有意識地挽救一下。在金融投資理財的運勢，大環境時機又不是怎么好，這一塊就還是暫時不要去想了，仍先致力于整論自身面臨的一般財務吧!
解壓方式
旅游圣地――利比亞
資產管理，是指委托人將自己的資產交給受托人、由受托人為委托人提供理財服務的行為。后金融危機時代，中國財富與資產管理市場的發展空間巨大，如何有效把握財富與資產管理的機會，提高財富與資產管理的效率，挖掘財富與資產管理的市場潛力，已成為業界普遍關注的話題。而由北京國家會計學院主辦的“企業資產管理論壇”，就為企業界、財富與資產管理機構，監管層、專家學者提供了一個前沿、高端、務實的探討與對話平臺。
認識中國工商銀行北京分行資金部副總經理張耿力，就是在這個論壇上。
在我國國有商業銀行中，中國工商銀行率先將資產管理部作為一級部門設立，從事資產管理業務，致力于推動這一領域的發展。此后，其他銀行相繼成立資產管理部或法人理財部等，將資產管理作為“其他資產投資”領域一個主流品種，大力推廣。
張耿力所在的資金部，對口的就是總行的資產管理部。
他結合自己在工作中的切身體會表示，在實現保值增值的基礎上，資產管理，最重要的就是風險管理。“在銀企合作方面，企業首先需要的就是結算及融資服務，但在基礎要求得到滿足后，必然需要考慮資金的安全性、流動性，以及兩者更高的匹配和更高效的運作。如何通過專業平臺保值增值、如何管理和分散風險，與企業經營密切結合。”
張耿力對于“資產管理”有著自己的理解：“對于企業客戶來講，就是滿足特定利益需求的投資管理行為，或者是對某項資產的專業投資活動。在企業需求下'銀行資產管理是利用銀行自身資源，按客戶委托，進行特定領域的資金投資，實現資金的安全性和高收益的運作，滿足企業需求。”
企業資產管理有投資和融資兩方面。
投資方式
就國內市場而言，企業投資方式不外乎五種：一是在看好的領域做實業投資；二是股權投資；三是有價證券投資；四是銀行存款；五是其他資產投資，其中就包括銀行資產管理業務。在資產管理領域，企業通常要通過獨立決策，對了解的相關領域進行投資，或者向專業機構咨詢后進行投資。
張耿力表示，隨著利率市場化深入，企業要實現更高收益，在主營業務之外，一定要對投資市場有所認識，對投資渠道、方向、品種有所了解，根據自己的情況確定投資方向。
銀行的相關理財產品是企業其他資產投資的重要內容。2004年開始，我國商業銀行開始陸續推出人民幣理財產品。
首先是債券型理財產品。即通過專業平臺投資銀行間市場的國債、央票、企業債、政策性金融債、信用債等。通過投資方向的明確，企業可以明白理財產品的信用溢價，投資管理的成果直觀回報。
其次是信托型理財產品。一些銀行通過信托平臺，將企業資產打包，對應發行理財產品。以前通常是城市改造、環境美化、環境保護等公益項目，隨著市場的發展，涉及的內容越來越豐富，對應企業需求沒有差別，大家同樣是投資什么資產，可以獲得什么溢價收益。
后來，中國工商銀行率先把這種模式糅合形成現在市場上比較獨特的“資產池”模式，不對債券、信托等大的資產進行區分，而是運用自己的專業經驗配置資產。比如全部投資于評級為AA以上的資產的這類產品定性為穩健性產品，投資者可對資產包的整體信用風險程度有所認知，以匹配風險回報要求，并提出了活期理財與定期理財兩大類概念，便于投資者理解產品流動性風險。此外還有浮動收益型產品，可能獲取更高收益的同時需要承擔更大風險，在某些情況下，不能給客戶承諾回報，風險與收益結合更緊密。
此外還有一大類是結構性存款，在境外，比如香港市場，屬于主流的理財產品。他們可以附加衍生工具，設計出很多復雜的結構，并且能與當下經濟形勢緊密結合。比如大家關注加息，銀行就會設計與加息相關的產品；如果關注匯率變動，就設計成與相關匯率掛鉤的產品；或者大家關心CPI，銀行可以設計該產品與CPI掛鉤，以自己的方式實現在市場上對沖。投資者在做結構性存款過程中，加入了自己對未來利率走勢、通脹指數等的主觀判斷。判斷準確，可以得到比普通產品更高的回報；判斷不準，就要承擔損失。
融資方式
就企業融資而言，傳統融資模式是貸款，后來銀行貸款品種進行了擴充和細分，比如貿易融資、供應鏈融資等，但終究是間接融資的范疇。現在，直接融資比重不斷提高，通過前幾年推進利率市場化的加快，先是從優質大型企業開始，繼而慢慢滲透。2008年，中債信用增級公司成立，對中小企業發行的信用債券進行增級。直接融資在成本上有很大的優勢，而且對企業市場形象地位有促進作用，因此被越來越多的企業所樂用。盡管目前直接融資的門檻還比較高，但隨著市場化程度的推進，應該會有越來越多的中小企業加入采用這種融資方式。
還有一些資產管理平臺，定位介于直接融資與間接融資之間，比直接融資門檻低，但成本沒那么低；比間接融資有成本優勢，比貸款有靈活性。
2011年，我國將實行穩健的貨幣政策，健全宏觀審慎政策框架，綜合運用價格和數量工具，提高貨幣政策有效性。為了更好地控制信貸規模，傳統的理財融資模式在很大程度上被限制了，但銀行現在仍可以通過資產管理平臺進行一些創新型的融資，如財產收益權融資等。
風險管理
廣義的資產管理風險可能來自政策、法律、經營等各個方面。就市場風險而言，主要有兩個方向：匯率和利率。
以前很少有企業把匯率當回事，但隨著人民幣不斷升值，很多外貿企業的利潤因匯率變動而受到影響，匯率風險成為很現實的風險。
張耿力表示，風險管理，就是“把風險鎖定在可以接受的范圍內”。他認為，理論上最好的風險管理模式就是對沖。在合同擬定之前先詢價，基于這個價格談匯率價格，在合同簽訂后馬上做價格鎖定，然后到期交割，這樣可以很大程度地規避匯率風險。
恪守價值投資的股神巴菲特曾說過：“如果你不愿意持有一只股票10 年，請不要擁有它1 分鐘。”這個投資理念同樣適用于基金定投。
恪守價值投資的股神巴菲特曾說過：“如果你不愿意持有一只股票10 年，請不要擁有它1 分鐘。”這個投資理念同樣適用于基金定投。
基金定投素有懶人理財之稱，定投類似于銀行的零存整取方式，且比較適合進行長期投資。定投復利效果長期可觀。只要長線前景佳，市場短期下跌反而是累積更多便宜單位數的時機，一旦市場反彈，長期累積的單位數就可以一次獲利。
一般而言，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。其最大的好處是平均投資成本，避免選時的風險。一項以臺灣地區加權股價指數模擬的統計顯示，定期定額只要投資超過10年的時間，虧損的機率接近零。除此之外，還有兩大優勢：第一，定期投資，積少成多。通過定期定額投資計劃購買基金進行投資增值可以“聚沙成塔”，在不知不覺中積攢一筆不小的財富。第二，自動扣款，手續簡便。只需去基金代銷機構辦理一次性手續，以后每期扣款申購均自動進行。
基金定投非常適合“月光族”和領固定薪水的上班族。由于基金定投具備投資和儲蓄兩大功能，沒有時間理財的年輕人可以“強迫”自己進行儲蓄，培養良好的理財習慣；上班族可以在發工資后留下日常生活費，部分剩余資金用做定投；大部分的上班族薪資所得在應付日常生活開銷后結余金額往往不多，進行小額定投最為適合，通過基金定投，可穩步實現資產增值。
定投對于在未來某一時點有特殊（或較大）資金需求者，比如三年后須付購房首付款、二十年后子女出國的留學基金，乃至三十年后的退休養老基金等來說，在已知未來將有大額資金需求時提早以定期小額投資方式來籌集，不但不會造成自己日常經濟上的負擔，更能讓每月的小錢在未來輕松演變成大錢。
定投需要講究方法。上漲買少、下跌買多，震蕩行情加大定投，處理好長期購買基金與承受短期虧損之間的矛盾，才是定投股基法寶。別忘了，定投需要貫徹“不把雞蛋放在同一個籃子里”理財思想，將家庭資產在銀行存款、保險及資本市場之間進行分配，控制股票型基金投資比例。投資者只有做到戰略性定投資產配置才能發揮“懶人理財術”、小額投資計劃。
并非每只基金都適合定期定額投資，選對投資目標才能創造優異的回報。為了提高基金定投收益，投資者在基金定投時可以把握一些操作技巧：關注長期收益率，在持股風格上看，定投基金品種并沒有特別強的偏向性，各種持股風格的優秀基金都可以作為定投品種。只有選對投資標的，才能帶來理想的回報。
定期定額投資最好選股票型基金或者是配置型基金。并且，可以根據財務能力彈性調整投資金額，提高定期定額的投資效率。再次，可以搭配長、短期理財目標選擇不同特色的基金，以定期定額投資共同基金的方式籌措資金。還可通過“定期不定額”的智能型定投方式，根據市場行情，決定每期的投資額度。同時對存量基金，根據市場行情變化在高低風險產品之間進行轉換規避風險。市場在低點時，最適合開始定期定額投資，只要看好長線前景，短期處于空頭行情的市場最值得開始定期定額投資。
定投貴在堅持，實質就是用時間換取經濟周期本身的收益。持之以恒，是提高基金定投收益率的要點。定投堅持的是一種連續的投資理念，定投之路漫長，長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，并且長期投資更能發揮定期定額的復利效果。選擇了好的基金，然后堅持下來，保持一定的連續性才能確保定投的成功。
關鍵詞：CPI；通貨膨脹；投資理財
2010年，我國CPI出現快速、持續增長的態勢，物價水平的不斷上漲嚴重影響了人們的經濟生活。在通貨膨脹的情況下，怎樣實現財富的保值增值，已成為個人投資理財亟待解決的現實問題。
一、通貨膨脹的含義及其理解
通貨膨脹是紙幣流通條件下，紙幣的發行量超過流通中所需要的貨幣數量而引起的一種貨幣貶值、物價普遍上漲的現象。
在一定階段，流通中所需要的貨幣的是相對穩定的，當紙幣過多發行，單位紙幣所能代表的單位貨幣量越少，紙幣的貶值程度就越大，物價上漲程度就越高。
二、我國當前的通貨膨脹情況
2010年以來，我國食品類價格和居住類價格持續上漲，CPI指數節節攀升。2010年7月以來，CPI已連續5個月超過通脹警戒線。
2010年12月9日召開的中央經濟工作會已明確：2011年GDP增長約8%，CPI漲幅控制目標為4%左右。而近期中央高層領導多次在公開場合表達了對物價問題的高度重視，稱物價上漲不會是短期問題，可能持續兩年，甚至更長時間。
在通貨膨脹的預期下，居民將如何進行個人投資理財實現財富的保值增值？本文將試圖解決這一問題。
三、通貨膨脹下個人投資理財的相關建議
（一）儲蓄
儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統的投資方式。在眾多投資理財方式中，儲蓄是安全性最強、操作最為容易的一種，因而不少人出于安全和方便的角度考慮，可能會習慣將大部分財富用于儲蓄，尤其是中老年人。
而在當前通貨膨脹的情況下，銀行存款的利率極可能低于通貨膨脹率，這樣的“負利率”會給存入銀行的財富帶來不同程度的“縮水現象”，造成個人財富的損失。
在個人投資理財中，一個最基本的目標是實現個人財富的保值。因此，為了防止個人財富的在通貨膨脹的情況下貶值，筆者認為，居民應盡量減少個人資產中銀行存款的比例。當然，我們也需要一個合理的活期存款量來保證正常生活，其數額以一個月到兩個月的正常開銷為宜。
（二）股票
在我國股票市場中，很多投資者喜歡短線頻繁操作，追求短期投資，獲取投機差價。但是筆者認為，中國股票市場起步晚，受經濟壞境的制約，尚處于一種十分不健全的階段。股價很難及時反映企業業績，頻繁短線操作的方式很難有規律可循，因而并不適合于個人投資理財。
但上述分析也并不意味著不進入股市。短期投資不推薦，但長期投資卻是可以考慮的。2008年的金融危機之后，A股市場的整體估值水平大幅下降，雖近兩年部分中小板塊估值水平上升過快，但大部分大盤藍籌股的估值水平仍然比較低。居民若能關注“十二五”規劃重點支持的大內需和戰略新興產業、估值存在修復可能的大盤藍籌股及通脹預期相關行業和個股，并適時進行長期投資，將有利可圖。
我們需要警惕的是，當前中國經濟前景并不十分明朗，CPI指數過高令人擔憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產不宜超過25%。
（三）基金
基金按投資方向和投資對象不同分為股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場基金，其投資風險依次降低。總體上講，購買基金所承擔的風險比較小，選擇成長性較好的基金進行長期投資是可供考慮的一種投資理財方式。2011年的中國股市極有可能出現的是結構性牛市，故選擇主題性投資基金所獲得的收益率也許會高于指數型基金，投資者可重點關注能源、低碳、貴金屬、消費等主題的基金。
但投資者現階段也不太適宜投入太多資產到基金中去，因為通貨膨脹的壓力下，過多進行虛擬投資并不可取。投資者當前應根據自己倉位的高低，重新衡量自己的風險承受能力，全面評估和調整所持的資金產品，優化結構比一味地投資進入更為重要。
（四）保險
在個人投資理財規劃中，保險是一種極其重要的個人投資理財方式。
購買保險最主要的目的不在于獲得較高的收益率，而在于提供保障。在通貨膨脹下，購買保險的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保險投資的收益率會比不上許多其他投資方式，但我們應當清楚的是，保險的主要功能是對未來客觀存在的風險進行轉移，而應對風險是每一個人人生規劃中一個重要話題。因此，在個人財富中，保險投資應始終占有一定比例，有效地利用保險來規避未來可能存在的風險是十分必要的。
（五）房地產
花旗銀行曾對近80年來全球主要國家進行過調查統計，結果發現，房地產最為抗通脹。中國現在的房地產市場有其發展的特殊性，2010年房地產市場的走勢以及政府抑制房價的政策實施將影響到我們對房地產在2011年是否值得投資的考慮。
在通貨膨脹比較溫和、房地產泡沫較少時，投資房地產以抵御通脹是一種明智選擇；而在房價一路飆升，泡沫較多時，投資房地產以抵御通脹卻是不適宜的。中國社科院的《住房綠皮書》指出，通過對2010年9月全國35個大中城市二類地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交價的對比分析發現，全國35個大中城市二類地段普通商品住房平均房價泡沫為29.5%。但房地產的剛性需求畢竟很強，我國中小城市當前的房地產價格尚有上漲空間，中小城市的房產投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。
（六）黃金
投資黃金是抵御通貨膨脹很有效的一種方式，被全球公認為“硬通貨”。
我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經接近60%。2010年金價在1000美元以上的歷史高位上再接再厲，并超過了1400美元的高位。隨著黃金價格的一路走高，作為小眾投資產品的黃金也一躍成為了市場的熱點。中國當前通貨膨脹壓力正在加大，預計2011年人們投資黃金的需求也將增加，各種投行和黃金分析機構紛紛預測，2011年國際黃金價格將繼續上揚。投資者可以合理把握這個投資機會，選擇適當的方式，把相當一部分財富投資黃金，實現個人資產保值增值的目的。
參考文獻：
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略，理財即管理財富，理財的核心是合理分配資產和收入，以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中，根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業之后，能否經營得好，發財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展，金融工具大量涌現，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優先順序：節財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序：購置住房＞購置硬件＞節財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
理財優先順序：子女教育規劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為：子女教育規劃＞債務計劃＞資產增值規劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
理財優先順序：資產增值管理＞養老規劃＞特殊目標規劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序：養老規劃＞遺產規劃＞應急基金＞特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃，選擇一些投資穩健的產品，因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規律，揚長避短，根據家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發揮自身的優勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發，綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現保值、增值。
然而，現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會
經濟的發展，工薪投資理財的渠道和方式越來越多，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。
【摘要】：隨著經濟的發展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。
【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化，居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
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一、商業銀行個人理財業務存在的不足
（一）國家政策上的限制
為了防范銀行系統風險，我國目前實行的仍然是分業經營，這是商業銀行發展理財業務最大的障礙。在金融市場上，三大市場主體中保險公司、銀行、證券公司各開展各自業務，領域不發生交叉，并且都可以代客理財，但銀行的理財業務存在明顯的局限性，銀行不能涉足證券、基金等業務，其理財方式多是為客戶的咨詢提供建議和投資方案，或者與信托公司合作進行互補的理財業務合作，或是銷售保險、基金類產品。
（二）提供的理財產品缺乏實質性創新，同質化比較嚴重
當前我國商業銀行推出的理財產品大部分只是將傳統的業務和服務改頭換面，在功能和投資方向上都是換湯不換藥，且品牌觀念淡薄，無法突破限制帶來創新樹立自己的特色，同時一部分商行盲目追求產品規模的迅速增長而不注重豐富理財產品內容，這些都無法滿足客戶的投資需求。
（三）企業營銷觀念落后
銀行理財產品多是擺放于宣傳架上，缺乏有效的講解和宣傳。而良好的產品銷售離不開完善成功的營銷能力，離不開合理的規劃。在銀行存貸業務較為被動的情況下，銀行應該主動積極地營銷自己的理財產品，通過投放廣告、整合資源，組織專門講解人員一對一地向客戶宣傳產品的具體信息及獲利情況等方式吸引潛在客戶。
（四）專業人才匱乏，工作人員專業素質不過關
由于投資囊括了稅收、財務、法律、金融等方面知識，綜合性較強，需要專業水準高、素質過硬、通曉資本市場運作、具備靈活運用各金融工具能力的優秀人才從事。而大部分銀行自身培訓此類工作人才的成本較高，吸引的人才有限，提供的服務難以令客戶信服和滿意，有推銷產品提升業績的嫌疑。同時，銀行對產品的營銷觀念也比較落后，信息不充分，難以吸引潛在客戶。
（五）銀行信息披露程度不夠
大部分銀行的理財產品信息在網站和大廳內公布，且信息并不完善，客戶并不了解具體情況，只能通過到前臺人員處詢問，這樣就沒有發揮銀行的主動性去吸引客戶群體，流失了潛在市場。所以，應該定時回訪客戶，向其詳細告知投資方案、相關產品，定時披露風險收益情況，使信息透明公開化。再是，對客戶的投訴和信息反饋要及時處理，并建立業務的風險監控和防范機制。
二、銀行理財業務突破瓶頸的對策
（一）從政策空白點入手金融創新，突破分業經營限制
從目前看，分業經營極大地限制了銀行業務的推廣。所以銀行要在遵守現有政策的前提下，從政策空白點入手，積極進行金融創新。
（二）重視產品的創新，實現產品差異性戰略
要不斷對市場的需要進行分析預測的基礎上有針對性地設計理財產品，提高產品的附加值。要做好市場的調研，建立自己的特色產品，在同質化現象日趨嚴重的市場中獨樹一幟，樹立品牌效應。同時還要注重整合現有資源和產品，與其他金融機構加強合作，取得共同效益。
（三）細分目標客戶市場
應該考慮綜合市場情況，合理進行市場定位。首先是根據銀行自身的目標和戰略，找準潛在客戶群體。同時，銀行還要建立和完善客戶資料檔案，根據客戶的收入水平、投資要求與風險偏好情況，根據風險匹配原則，為客戶量身定做合適的理財產品，對于高端客戶，應密切關注，幫助其制定差異化的理財規劃，并主動向其推薦新的理財產品，通過讓其滿意的服務，達到以口相傳的口碑效應，吸引更多理財意識較強的高端客戶；對于其他客戶也應重視理財產品的宣傳，為他們安排合理的理財知識講座，提高其對銀行的信任。還要建立以客戶為核心的規范管理制度和服務流程。
（四）完善網上理財服務平臺。
要充分發揮科技對銀行業務的支撐作用。通過金融電子化、網絡化、信息化建設，可以極大地方便客戶交易和信息反饋，監督和促使銀行改善服務質量。平臺不僅能突破時間空間的限制，也能促進銀行提高工作和服務效率。通過網絡平臺的管理和運用高科技創新產品，可以提高產品的內在價值，吸引新客戶的同時加強原有客戶群體的忠誠度。
（五）培養高素質的理財和營銷核心人才
銀行的理財服務人員與客戶人員直接接觸和交流，他們的能力影響客戶對銀行、對產品的選擇，他們的營銷方式直接影響客戶對產品的認知。所以應該重視對人才的選拔和培訓，通過培訓提高他們的財務、會計、稅收、投資等方面的專業能力，建立一支業務水平高的精英隊伍。同時還要重視培養通曉客戶心理的營銷隊伍，培養他們以客戶為中心的理念，利用完善的營銷體系開拓潛在的客戶市場，建立長久持續的客戶關系。
（六）商業銀行應推動利率市場化進程
商業銀行應在此進程中發揮主體作用，通過市場密切關注利率對理財產品的影響，避免其產品利率惡性競爭。
總體來說，我國商業銀行的理財業務還處于不成熟階段，在產品設計、推廣、營銷和服務方面有待于提高，但同時發展理財產品蘊藏著極大的市場潛力，收益較大，也正因為如此，商業銀行應該把握市場機遇，擴展新的業務增長空間，并對其理財業務進行有效的改革和創新以不斷提升利潤空間，提高經營效率。
參考文獻
[1]鄧恩，盧艷.商業銀行個人理財業務的問題與對策[J].經濟導刊，2010(02）.
