時間：2023-08-24 17:26:54
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險行業法律法規，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：保險電子商務；保險營銷；影響
一、引言
科學技術的飛速發展，互聯網的普及，使得網絡技術在保險行業的應用得到大力發展，這就給傳統的運營方式帶來很大的壓力，但也為保險行業的進一步發展帶來了新的發展機會。目前情況下，保險電子商務在我國保險行業有很好的發展前景，但它也存在很多的缺陷與不足。相關公司要重視問題，積極解決，爭取找到一條又快又好的發展途徑。
二、保險電子商務對保險營銷的影響
（一）積極影響
1、成本減少，效率增高。當保險公司應用電子商務網絡交易，這過程中，交易的雙方只需要負擔相關的網絡通信支出，可以減少一些其他環節所造成的額外支出，降低成本。電子商務模式下不需要有中介的參與，這在一定程度上大大提高了工作的效率。工作效率的提高和成本的減少都會給保險公司帶來更多的利益，而保險公司可以通過降低保險價格來吸引更多的消費者進行保險投資，推動整個行業的發展。
2、開拓銷售范圍，提高市場份額。在以前傳統銷售形式下，銷售人員的工作范圍不是很大，這就限制了客戶的發展范圍，而且以前的銷售人員只關注有能力的大客戶群從而忽略了大多數的中小客戶群體，應用電子商務，能夠開拓銷售服務范圍，吸引更多的消費者。而且，隨著經濟全球化的大發展，很多中國保險市場的份額都被外國保險公司搶占，使得我國的保險行業競爭激烈，為了提高我國保險公司的競爭力，必須要發展創新，提高市場占有率。
3、保證服務質量的高水平。保險行業的產品是虛擬的，主要在于服務。保險公司通過應用電子商務，在網絡上對客戶進行在線服務，介紹產品及解決相關問題等，保證客戶能夠隨時隨地進行咨詢。與此同時，公司可以把相關產品的信息到網絡上，讓消費者自主挑選，選擇滿意的產品。保險公司通過網絡服務于客戶，為客戶解答疑問，在一定程度上大大節省了消費者的時間，更加方便快捷。
（二）不利影響
1、安全方面存在缺陷。在進行保險交易時會涉及很多的個人隱私或者企業隱私等問題，目前的網絡存在較大的安全缺陷，可能會造成客戶的信息流失從而帶來巨大的損失。而且，隨著保險電子商務的快速發展，很多假的網站也相繼出現，一些消費者被哄騙選擇假的保險，從而造成較大的損失。而且，這也會引發同行之間進行一些不正當的競爭，損害利益，信息流失，從而對整個行業造成不利的發展。
2、法律方面不健全。新的銷售模式的出現，使得原來的相關法律法規與其可能存在一些偏差，一些企業公司可能就會尋找缺陷，從中獲取暴利，損害消費者利益，也不利于整個行業的良性競爭。而且，我國的一些法律法規與外國的法律法規有所不同，這些都是必須要解決的問題。
3、多方利益牽涉。當下，我國的保險電子商務幾乎都在阿里巴巴等網絡平臺上進行銷售，目前尚未形成自己的交易平臺，保險公司通過平臺商的良好信譽和先進的網絡技術，對自己的產品進行宣傳和推銷，而平臺商通過自己擁有的良好信譽和先進技術控制保險公司，提高銷售費用，從而增加了成本，使得保險公司處在一個被動地位。
三、保險電子商務模式的發展戰略
（一）共同建立交易平臺，減少對平臺商的依賴
因為電子商務在保險行業的應用時間不長，所以相關的網絡交易技術還沒有建立健全，就必須要通過平臺商來進行交易，就會增加相應的成本。保險公司共同建立一個獨立的交易平臺，讓所有的企業在這個平臺上公平競爭，減少對平臺商的依賴，降低成本，獨立運營。
（二）招聘和培養高新技術人員
高新技術人員是改革創新的基礎，培養相關的技術人員可以為公司提供新鮮血液，現在的銷售人員不僅需要擁有與消費者面對面溝通交流完成保險購買工作的能力，還需要在電子商務模式運行中，對網絡運用的精通與熟悉，能夠熟練地在網絡上及時解決消費者的問題，對他們進行個體化的設計，推薦最合適的產品。因此，需要銷售人員的能力水平進一步提升，對其要求也增多，保險公司需要在不斷培養技術人員的同時，向外招聘高新技術人才。
（三）建立健全法
律法規法律是一個行業得以持續發展的基礎，只有通過不斷地健全與完善行業法律才能夠使整個行業穩定合法的發展，保險行業的改革創新需要對其相關法律法規進行完善，保護交易的雙方不會因法律的漏洞而造成個人或者企業的損失。不僅需要法律法規的建立與健全，還需要對其進行有效合理的社會監督，廣大人民的監督能夠促使保險公司積極完善自我，樹立良好的社會形象，在發展的過程中不斷進步，對保險公司的監督其實也在一定程度上維護了廣大人民自身的利益，避免因保險公司自身的違法行為給自己帶來的損失。
（四）積極改進不斷完善自我
電子商務在保險行業的應用還停留在初步的信息狀態，因為在平臺商上，消費者的信任程度不高，所以很多消費者只是看一看，大致了解下產品信息就忽略過去，能夠真正達成交易的數目很少，對于網絡交易模式，很多保險公司并未真正重視其作用價值，僅僅當作一個新的宣傳和推銷的方式，很少有公司將其作為主要的交易渠道，這也就反映了目前情況下我國的保險行業發展仍處于初級階段，還未成熟，政府要積極指導規劃其發展與改革并大力支持，保險行業也需要重視自身的改革創新，不斷地完善發展自己。
四、總結
網絡技術的普及，使其在金融行業得到較大的發展，保險電子商務的應用也對保險行業產生了巨大影響。所以，保險公司需要改變思想，加強安全管理，通過這次抓住發展的機遇，不斷突破和完善自己，讓其能夠在激烈的競爭下取得一定的地位。
參考文獻:
[1]張蓉.保險電子商務對保險營銷的影響研究[J].中國集體經濟,2016(18).
[2]袁峰,陳俊婷,邵祥理.基于SBM-DEA的保險電子商務網站效率評價[J].保險研究,2015(03).
關鍵詞：保險行業；會計信息披露；問題建議
一、我國目前保險業會計信息披露存在的問題
（1）保險公司與外界信息不能保持對稱性。保險行業和其他行業不同，由于其的保障性作用，企業需要對于客戶的一些信息有比較充分的了解，同時處于信息保密等要求，保險行業在會計信息披露方面存在很多的問題。目前我國保險業的信息不對稱大體上可以分為三類：第一類是發生在投保人和保險人之間的問題。投保人往往只關注保險的具體實施情況，而保險人則掌握了大量的保險業務的具體單項條款。保險公司與投保人信息不對稱，使得投保人對保險公司提供的保險產品缺乏信任，一方面會由于擔心自身的利益受損而不會購買保險企業的保險產品，另一方面保險企業會由于投保人的擔心而造成自身業務數量的下降，而投保人不購買保險自己的一些投保需求又得不到滿足。第二類是保險人和投資人之間的問題。保險人由于其屬于保險企業的內部成員，因此對于保險企業的信息掌握比較充分，但是由于保險企業自身的會計披露信息制度存在問題，投資人一般無法獲取其真實信息。這些因素導致投資人不愿因進行保險企業的發展，影響了保險企業的進一步發展。第三類是行業監管信息的不對稱。對于保險行業開展監管的監管機構，其更加注重對于整體的保險行業發展的管理，注重把握總體發展方向。而至于每個保險企業內部的自身的信息問題，監管機構則難以掌握。這就造成兩者之間的信息不對稱問題。
（2）會計信息披露不全面。保險企業在進行保險業務的開展，注重對于客戶整體信用的持續和流量保存，由于信用長期性的原因，保險業的風險具有長期性和隱蔽性的特征。所以有必要建立一種市場機制，在這一機制的作用下，社會公眾可以對保險企業的會計信息等進行全方位的了解，可以了解保險企業的財務狀況、管理水平、風險抵御水平以及未來發展前途等，這些信息的披露可以讓投保人和投資人等對于企業的目前發展狀況有一個更加全面的了解。保險企業目前的財務報告體系主要是以保險企業現有的交易業務作為財務報告指標，通過對于企業的總體財務水平進行分析研究來反映企業的未來發展業績。在現代社會中，投保人和投資人為了進一步的確保自身的利益，對于保險企業的財務狀況更加趨向于參考一些具有前瞻性和預測性的信息。
（3）會計信息披露的客觀性和準確性不足。現有的保險企業進行會計信息的披露往往存在著內容簡單、形式單一和準確不足的問題。這些會計信息的披露和國家相關政策法律規定的要求存在著一定的差距。一些保險企業在公布壽險產品的業務時候，僅僅是利用報紙的形式進行簡單的壽險產品的季度業績和月業績進行信息披露，而對于其他方面的信息則要么不予披露要么知識部分披露。尤其是對于投資者和投保人關注的投資渠道、投保賠償等信息進行披露的比較少。除此之外，保險企業的會計信息披露不準確也是當前的一個重要問題。一些保險企業對于準備金提存嚴重不足，對于資金核算比較混亂，這些問題的存在都極大地影響了保險企業的進一步發展。
（4）會計信息披露的時間不及時。一些保險企業自身的會計統計時間就比較長，往往在相關的法律法規規定的時間范圍內難以及時的披露會計信息。
二、制約我國保險公司信息披露的因素
（1）與保險行業相關的法律法規不健全。目前在我國現有的法律環境中，關于保險行業的專門的會計法則基本上沒有，有的只是一部整體的企業會計準則。因此這就造成一方面保險企業的會計缺乏專業的專門的法律法規的規范，造成制度缺失，另一方面即使有一些法律法規對于保險行業進行了規定，但是其規定的內容等都不夠健全。
（2）保險市場競爭秩序混亂。國內保險行業出現不規范競爭行為的重要原因在于：第一，國內的保險市場的相關法律法規不健全，制度缺失造成其市場競爭混亂。第二，在異常激烈的市場競爭中，很多保險企業為了獲取一時的競爭優勢，往往會惡意降價等，產生惡性競爭循環問題。這些問題導致了我國現有的保險企業在市場會計信息披露中往往會采取故意隱瞞的方式不真實的反映自身的情況，社會公眾對其也就了解比較少。
（3）技術相對落后保險行業的發展不僅需要國家政策制度的支持，同時也需要相關的專業技術能力。目前我國保險市場中的專業化保險人才比較少，尤其是會計人才，大量人才的缺乏就造成了保險企業發展的技術不足。一般一個保險企業的財務會計要想有效的發展，它必需會計準則、會計人才等方面的支撐。先進的技術能力不僅能夠促進企業的發展，還能夠促進企業和國際保險業的合作交流。
三、對我國保險業會計信息披露的建議
（1）加快保險會計準則的建立。會計準則的發展是保險企業會計信息有效披露的基礎，健全的會計準則不僅能夠規范保險企業的會計信息披露，還能夠為其會計信息的披露提供指引。隨著我國改革開放政策的逐步深入，加上保險市場的進一步發展，無論是保險行業還是社會公眾抑或是政府部門對于會計信息的要求也越來越高。建議一套完整的保險行業的會計準則，既是我國保險企業自身發展的需要，也是我國保險行業和世界保險行業相一致的基本要求，促使我國保險業穩步地與國際接軌。
（2）建立健全保險行業競爭機制。壟斷經營是當前阻礙我國保險業市場化的突出問題，在規制保險壟斷、健全競爭機制的問題上，必須進一步加強我國保險市場的市場化改革，建立健全合理有效的競爭秩序。目前我國的保險行業發展存在著嚴重的行政壟斷的現象。因此，一方面就需要建立合理有效的市場競爭制度和競爭機制，保證各個市場主體的公平平等的競爭地位，另一方面加大對于行政壟斷的治理，利用法律來規范保險市場的發展。
（3）提高保險行業會計人員整體素質提升保險行業的會計人員的整體素質需要我們從兩個方面入手進行問題解決：第一，對于保險行業會計人員進行綜合素質培養，既包括對其進行心理素質，也包括對其進行文化素質，保險知識等方面的培訓。第二，對于保險行業的會計人員進行會計知識和保險知識的專門化培訓，從事保險行業的會計人員，掌握專業的、基本的保險知識和會計知識是其能夠開展業務工作的基礎。另外保險行業會計人員的知識結構和業務素養、管理水平、文化素養等都會影響到事業單位會計信息的質量和價值。可以在適當的時候通過業務考核和文化考試進行多方面素質的檢測和評定。這樣可以逐漸增加事業單位中會計人員的業務競爭意識和不斷學習的風氣。
參考文獻：
[1] 王彥.保險公司會計誠信問題探討[J].工作研究，2007（8）.
[2] 薛飛文.保險業會計誠信缺失的原因[J].財會通訊，2007（2）.
關鍵詞：保險網絡保險互聯網理賠
1當前我國互聯網財產保險存在的問題
1.1產品結構不平衡
中國的互聯網保險產品的主要問題在于支付與理賠計算概率不對等，產品結構單一，缺乏吸引力和客戶粘稠度。中國的互聯網保險產品種類較少種類集中，主要是汽車保險、簡單人壽保險和財富管理保險。適合互聯網用戶需求的險種較少，保險支付金額較大，存在風險，客戶需謹慎選擇。此外，產品結構的考察維度較多，客戶體驗在沒有辦法保證的情況下，需要互聯網平臺提供更人性化，更具體的可見的產品分享結構。目前，網絡保險市場與金融理財產品緊密結合在了一起。高收益的理財管理吸引了大量客戶，人們已經開始接受虛擬銀行的安全性，這也帶動人們對于金融投的極大興趣。但高收益的產品必然伴隨巨大的風險，這也讓很多人望而卻步，保險給人們帶來的已經不是傳統意義上的經濟保障，而是成為了另一種形式的風險評估。但由于虛擬現實導致的溝通不暢，讓很多用戶寧愿放棄機會，也要避免風險。因此簡單直白的理賠方式，是保險行業亟待解決的問題。同時，各大平臺也通過各種方式實現了產品宣傳，如電視廣告插入、網頁宣傳、新媒體推送等。這樣做有利于整個產業的向前發展，但對個別不同公司來說，宣傳中展現自身獨特性就顯得尤為重要。鎖定目標人群，建立不同價位的產品模式，做到對客戶的精準定位，才能從中獲利。例如，目前互聯網行業最大的客戶人群在20～35歲之前，處于事業上升期的他們，經濟收入支出流動量最大，但固定資產較少，針對這一群體，保險支付金額不應過大，但收益時間要短，實現用戶需求的同時，可以獲得更多目標人群的信賴。目標人群的年輕化分析，這是互聯網保險產業在現代背景下的發展途徑。
1.2與互聯網財產保險有關的法律法規不健全
在中國的互聯財產網保險飛速發展的同時，與之對應的相關監管維護方面的法律法規卻沒有與互聯網保險發展同步。網絡保險是在實際金融理賠的過程中，借助第三方平臺實現的產品購買與賠付。那么如何對產品合同的制定與理賠方案的界定誰來保障成為一個不得不解決的問題。在第三方平臺上，一旦出現理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶信息的虛擬，保險公司的涉險范圍不同，這一糾紛誰來解決，流程如何制定，都成為困擾消費者的問題。同時，面對不良競爭、虛假信息等網絡安全帶來的問題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關部門從新審核的部分。那么明確的法律法規的制定就變得極其重要。想要互聯網保險穩步發展就必須健全法律法規。
1.3質疑互聯網保險業務的安全系數
保險行業本身就存在自身特質，對于安全系數尤為看重。而互聯網保險產業的發展更具運營風險和系統安全維護問題。在整個互聯網保險服務監控過程中，最為看重索賠安全和客戶信息安全。雖然中國保險監督管理委員會于2015年“互聯網保險業務監管暫行辦法”，但在很多方面，互聯網保險已經更加急需規范化監管制度。然而，互聯網保險因自身開放性的特點更難控制，例如，2016年8月，中國保險監督管理委員會就在項目中檢查期間發現了“梁健行動”。太平洋財產保險股份有限公司通過電話和在線渠道銷售的部分將保單客戶的信息記錄不正確。主要表現是公司核心業務系統和回訪系統中記錄的部分被保險人的聯系信息是員工的電話號碼，導致被保險人無法享有確認保險合同條款和相關服務的權利，接受公司的正常回訪等，嚴重損害了投保人的合法權益。在保險理賠方面，網路保險的運作模式也引起了對客戶的擔憂。盡管圍繞保險業的服務質量存在爭議，但傳統保險和互聯網保險的優勢在于，至少有一些實體店可以尋求索賠。然而，中國的互聯網保險尚未形成一個標準化的索賠業務流程，因此存在相當大的隱患；在客戶信息方面，網絡保險和常規保險的最大優勢是獲取信息和分析信息的能力。它可以形成大數據的收集和分析，并利用信息的可用性來降低成本并滿足需求。保護客戶的個人信息也成為互聯網保險發展中必須注意的事項。
2淺談國內互聯網保險發展改進之道
2.1加強互聯網保險的多樣性，豐富產品樣式
隨著大數據時代的到來，信息技術已成為經濟增長的新點，與互聯網不可分割的個人行為、特征和相關數據被計算機有效的整合、分析和記錄。這也是保險業基于精準的大數據為保單持有人進行量身定制、提供個性化保險產品的前提。首先，通過大數據分析精準推薦給互聯網用戶貼合自身情況的險種。在國外，結合互聯網營銷精準設計標準化產品的現象已經非常普遍。目前，中國的網絡保險營銷可以通過精確地大數據分析，設計適合促銷的個人保險產品來開放互聯網營銷渠道。該政策具有高度的標準化，而且溢價相對較低。這種精準用戶鎖定模式與傳統的線下推廣相比更有針對性，營銷效果更好。其次，當網絡保險推廣程度逐漸加強，結合互聯網自身的多樣性和信息極度的包容性，標準化的產品設計并不能完全滿足客戶對互聯網保險產品的多樣化和兼容性需求，為了更好地推進網絡保險的健康發展，必須對互聯網用戶進行深入研究，發掘用戶需求點，分析市場的優缺點，對比競爭對手的產品，取其精華去其糟粕。結合所有數據分析設計和推出更加個性化保險產品。可以說，設計更加滿足用戶需求的個性化保險服務是占領保險市場領導權的必要條件。對此，保險公司可以積極利用微信和支付寶等新媒體平臺和電子商務平臺，向目標客戶有針對性的推送相關產品。此外，必須注重創造網絡保險的品牌效應。在國內，使用互聯網購買保險的用戶群體年齡集中在25～45歲之間，保險公司的品牌也是讓用戶建立信任的一個重要指標。因此互聯網保險更應加強宣傳力度，制造品牌效應，加強客戶信任感，讓客戶不時關注到保險案件的互聯性，逐步形成保險意識。
2.2完善相關法律法規
首先，保險本身旨在防止風險損失而不是保護投機，為確保中國保險產業的穩定發展，有必要進一步明確和完善互聯網保險業的準入條件，建立健全的配套法律法規，確保其健康運行。基于當今大數據計算下的新型互聯網保險模式，虛擬網絡與財務收納與賠償有機的結合在一起，必然要求加強監管和執法的法律法規，為防止保險業常見的索賠欺詐行為，和互聯網中常見的信息泄露等行為。由于網絡保險的快速發展，傳統保險業的賠付規則，必然與虛擬網絡金融交易有所不同，實施好監管職責才能更好的維護網絡環境。建立健全的監管和懲處法規，有效的實現互聯網保險平臺的電子合同具有法律效益，保險支付和理賠也能得到法律法規的支持。實現網絡保險監管的可持續健康發展。2015年7月，中國保險監督管理委員會已經頒布實施“互聯網保險業務監管暫行辦法”，明確規定了經營條件、信息披露、業務規則、監督管理等。我國目前經濟形勢走入新常態，金融投資逐步成為每個人心中的常規想法，但風險評估，稅率保障卻很難界定，在合同制等雙方權益的劃分中，如何保證最大程度的平衡，是我們必須要做的事。規定頒布以后中國保險監督管理委員以要求有關部門采取有效措施。對于存在極大金融風險的保險業務，即可要求停止運行，審核市面存在的各種互聯網保險的利益支配權，防止侵害普通百姓的經濟利益。同時也應注意要掌控好監管的力度，避免過度監管。在維護消費者利益的同時，給予互聯網保險更加健康的發展平臺。
2.3加強互聯網保險公司系統的內部限制
整個互聯網保險產業由許多保險公司組成，公司與公司之間的合作與競爭是共存的，可以形成相互制約、相互監管的作用，這樣其實更有利于互聯網保險的發展。其次，不同公司的互聯網產品形成了不同的產品形式，豐富了互聯網平臺對于產品多樣性的要求，即實現了信息的共享，又確保了產品的個性化需求。因此整個行業可以建立一個信用管理中心來管理公司的信用信息，在同一平臺，將進行統一標準的績效評估和檢查，每個參與互聯網保險服務的公司將實時排名，避免惡性競爭報告，為每家公司建立健全的競爭機制，以防范安全風險。對于公司內部系統來說，當客戶選擇產品時，他們中的大多數都重視公司的聲譽和服務，這兩點都是由公司自己建立的。公司在注重產品質量的基礎上，注重長期發展和產品創新，不僅要使產品滿足客戶需求，產品內容更加公開透明。為讓客戶購買產品前充分了解險種以及理賠案例，互聯網保險應該借鑒傳統保險行業更人性化的銷售模式，讓客戶真正安心。
2.4明確保險屬性，準確定位
互聯網作為當今時代最大的買賣平臺，明確產品屬性不僅可以讓客戶快速搜索，明確目標，更可以根據需要設置吸引眼球的產品屬性。但保險產品與快消品之間的不同在于保險并不是每一個人生活中的剛需品，它更多的是大部分人合理理財的一部分，因此，在快速檢索的同時，每一個產品的優勢特點也必須一目了然。品牌效應是其中的一大亮點，也是大部分客戶篩選定位的一個標準，要想打破這標準，獨特點亮點必須吸引客戶的眼球，為自己爭取品牌之外的一些關注。同時，物聯網評價是很多人選擇時的一大標準，在言論自由的今天，客戶的產品評價很有參考價值，雖然存在一定的虛假，但在監管嚴格的平臺上，真實性還是比較高的。因此，大部分人愿意參照過來人的評價，保險行業更是如此。
2.5培養專業化人才
人才在公司發展過程中必不可少的組成部分，也決定了公司能否長遠發展。作為一個新興產業，互聯網保險對于人才的需求就更加迫切，既要滿足熟練運用大數據統計知識進行數據統計，又要了解保險產業特點，對癥下藥。伴隨互聯網保險業發展迅速，受過培訓的人才數量遠遠不能滿足當前行業的需求，只是目前缺乏專業人才制約互聯網保險業的發展。培養一批精通精算技術并擁有專業保險知識的人員勢在必行。此外市場充分調研也是必不可少的，很多企業并不重視市場調研這方面，一直以傳統的方式應對新鮮的事物，在此時，真正懂得市場調研技術的人員來從事相關工作就變得尤為重要，準確有用的數據，可以便于數據的統計與分析，更可以及時準確的掌握市場的脈絡，緊隨時代的腳步，在競爭殘酷的現實世界中占有一席之地。在大數據統計的今天，一切事物的發展走向都可以通過數據得出近乎準確的結論，互聯網保險更是如此，精確地用戶數據分析，行業計算配比，能夠在精確滿足用戶需求的同時，實現公司盈利。因此，保險理賠概率，理賠金額，都應伴隨精確的數據計算，給用戶提供最大的滿意度。
一、我國保險業反洗錢工作中存在的問題
保險業洗錢不但為上游犯罪提供了資金通道和便利，助長了現象的蔓延，嚴重影響保險業的生存、聲譽和正常經營，進而影響到整個保險業的健康發展。對于保險公司而言，“洗錢”行為不利于保險公司的資金運用，嚴重影響到公司的永續經營。然而，由于對洗錢行為的危害認識不夠等原因，在日益嚴峻的反洗錢形勢面前，我國保險業在反洗錢工作中還存在許多問題：
1、保險業洗錢行為的法律定義尚不明確
我國《反洗錢法》明確界定了“反洗錢”的范疇，即“為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照《反洗錢法》規定采取相關措施的行為。”該法律規定的洗錢行為具有非常顯著的特征：資金來源為犯罪所得，最終目的是隱瞞其來源和性質。
目前保險業洗錢資金一個重要來源是企事業單位的合法資金，其目的是將公款私吞或逃避納稅，從法律角度上說，這些行為更應被視作貪污、受賄或挪用公款等犯罪行為，而非洗錢行為。正如我國《反洗錢法》中確定的洗錢行為的資金來源包括犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等七項一樣。
然而，這就與我國目前保險業所說的洗錢行為有差別。例如保險業中通過團險業務洗錢，目的是將公款轉移到個人賬戶以達到侵占的目的。但是這種洗錢方式下的資金來源均是企事業單位的合法資金，其目的是化公為私或逃避稅收，顯然就與現有法律法規所指的洗錢行為不同。這樣就會給保險機構在識別和操作上造成困難。
2、保險業反洗錢方面的法律法規不健全
刑事立法中有關洗錢犯罪的規定仍不完善。《刑法》經1997年、2001年兩次修訂，在其第191條增加了洗錢罪及相關規定，但我國反洗錢刑事立法依然存在一些問題：沒有對洗錢犯罪的界定、具體行為方式、嚴重程度以及具體量刑給予明確規定和實施細則，導致實踐中操作性不強；該條規定僅適用于、黑社會性質組織、恐怖活動和走私四種犯罪，外延較窄；因重大過失而負有責任的人容易逃脫法律責任。
2006年人民銀行的《證券、期貨業金融機構反洗錢規定(征求意見稿)》和《保險業金融機構反洗錢規定(征求意見稿)》，其目的都是為了規范保險業的反洗錢工作。2007年1月1日正式施行的《反洗錢法》把保險機構列入反洗錢監測范圍，此法的出臺在反洗錢方面是很大進步，但是與國外相比還有待完善。
目前，保險公司大多根據《反洗錢法》的要求，制定了相應的框架性反洗錢制度，用以指導公司各分支機構開展反洗錢工作。但是現階段保險公司在執行《反洗錢法》及實際操作過程中。還存在許多難題和缺陷。我國現行的反洗錢法律法規主要是《反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》和《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，因此，對于保險業而言，仍然缺乏具體而詳盡的反洗錢條例或指引。作為我國保險業最重要的法律制度的《保險法》，在《反洗錢法》出臺后沒有進行及時修訂。
3、可疑信息上報機制不完善
反洗錢的主要工作是要從可疑交易信息中，經過大量篩選、甄別，辨別可能隱藏著洗錢犯罪交易的線索，從而防止洗錢犯罪。盡管中國人民銀行制定了《保險業金融機構反洗錢規定》作為保險業反洗錢工作的指導性文件，但是這個文件有許多不足的地方，存在一些較為模糊、欠規范的措辭，在規定第十四條對可疑交易認定中第一、十、十七項均出現了“不能合理解釋”模糊性措詞，保險機構在對可疑交易進行界定時難度很大。因為“客戶交易行為或客戶資料可疑”并沒有客觀標準，主要依賴于保險公司及其人的主觀判斷，保險公司認為客戶行為或資料可疑，依照規定它就必須進行實地調查，而這種調查不僅花費了成本，還可能會遭到客戶的反感，對公司形象和業務造成負面影響。
目前，我國保險行業還缺少完善的可疑信息上報機制。當前保險行業的可疑交易信息主要依靠手工統計、收集和核對，上報的層次過多。同時，可疑交易信息的識別標準比較籠統、零散，可操作的量化標準還不完善，造成了可疑交易報告工作量大且效率低。
4、保險業反洗錢的有關制度與措施不到位
我國反洗錢法律法規不健全，為了規范保險市場秩序，中國保險監督管理委員會早在1999年就規定：團體年金保險一年內不得退保，退保時必須以支票支付，除了離開原單位以外不得退現金給個人：對投保團體人身保險的單位，從人員比例、人數以及保險期間等方面予以限制；2005年又出臺了具體辦法，規定保險公司應要求投保人在投保或退保時提供被保險人名單，并提供有效證明，確認被保險人同意投保團體保險事宜；退保金通過銀行轉賬方式支付，并退至原繳款賬戶等。這些規章制度從根本上講是為了堵塞保險洗錢通道，但在實施過程中，并沒有從反洗錢的角度進行綜合規劃。這使得保險反洗錢工作沒有起到應有的作用，可以說保險業反洗錢工作的制度和措施都不到位。
二、強化我國保險業反洗錢工作的對策
1、建立多層次、全面的反洗錢法律法規體系
一般反洗錢工作開展較好的國家，其反洗錢法律是一個較為完整的體系，包括刑法、反洗錢法、犯罪財產沒收法以及央行金融監督管理局所作的司法解釋等。具備完整的反洗錢法律體系是國家做好反洗錢工作的前提，因此我國必須實現反洗錢法律體系的逐步完善。
首先，制定實施了《反洗錢法》。此法成為整個反洗錢體系的核心，對我國反洗錢活動的展開起了統籌作用，對其他反洗錢的行政法規部門規章起了指導作用，使反洗錢工作的展開做到了有法可依。
其次，修改《刑法》、《保險法》，將刑法第191條“明知是犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪的違法所得及其產生的收益”修改為：“凡是對一切財利性犯罪的違法所得及其產生的收益”，提高最高量刑和罰金的標準。再次，出臺與反洗錢法配套的法律法規。例如《保險業反洗錢條例》、《保險業現金管理暫行條例》、《保險業國際收支統計申報條例》等法規的出臺，使得反洗錢法律法規體系更加完善。
2、借鑒先進經驗，完善保險業反洗錢機制
積極建立保險業反洗錢工作機制，是搞好反洗錢工作的關鍵。反洗錢工作不是一項單獨的工作，它需要行政、司法、監管和情報等部門的密切合作。保監會應與相關部門建立信息交流與共享機制，完善金融業反洗錢聯動機制，明確各個部門的法律地位和責任，提高部門之間配合行動的可操作性，健全協調機制，中國保監會副主席魏迎寧在保險業反洗錢工作會議上為全行業設定了目標；建立反洗錢工作機制，加強監管協調，將保險業的反洗錢工作做到金融行業最好。
構建我國的反洗錢機制，在嚴厲打擊洗錢犯罪以加大洗錢成本的同時，也要引入利益分配和損失補償機制，補償反洗錢機構因此而造成的損失。
3、建立起完善的保險機構反洗錢的內部管理制度
只有加強金融機構內部控制機制的建設，才能充分發揮保險機構在反洗錢中的作用。借鑒發達國家反洗錢的管理模式，強化本部門的反洗錢機制，建立起一套高效、完整的反洗錢內部控制系統。
保險機構應從自身情況出發，必須對客戶全面了解，逐步建立起適合自身情況的、操作性更強的反洗錢工作體系；要建立完善的反洗錢工作人員的評價機制；對不認真履行反洗錢義務的單位或個人要采取一定的懲罰措施。
同時認真開展工作人員的培訓工作，對工作人員進行有關反洗錢的教育，使工作人員明確自己在收集、分析和報告可疑交易信息方面應負有的責任。加快內控制度建設步伐，基層央行應對保險業金融機構反洗錢內部控制制度的建立和完善進行指導，督促其及時與上級公司聯系溝通，結合本地實際盡快建立完善反洗錢的內部控制制度，并對其完整性和有效性進行測試和評價。
4、充分發揮行業協會的自律作用，減少保險反洗錢成本
保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。
一、國際保險業監督發展趨勢
在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊。為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險，確保本國保險業安全和健康發展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業監管。一方面，各國相應地調整了宏觀保險監管目標，把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務。綜合起來看，各國保險監管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管，充分尊重保險機構的經營自；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監管目標和法律制度的導引下，各國保險業監管出現了明顯的變化：償付能力監管力度不斷加大，產品監管的市場化趨向日益明顯，混合監管體制正在建立，普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術的推廣和應用速度加快。
二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想
從總體上看，我國保險業監管法律法規體系與保險業發展的客觀要求還很不適應，尚未形成一套科學的監管指標體系，保險業監管制度尚待進一步健全。我國即將加入WTO，國內保險業必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業進行監管。
1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念。
首先，要從全球保險業國際化的發展趨勢出發，調整和完善我國保險業監管目標：努力維護保險人和被保險人的合法權益，保障我國保險業健康、安全、有序地發展；全面提升我國保險業的國際競爭力；充分發揮市場機制配置資源的作用，強化政府監管，兼顧保險市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險監管機構為主體、保險機構內部控制為基礎、行業自律和社會監督為補充的全方位、多層次的監督管理體系，不斷提高我國的保險監管水平。再次，要堅持對保險業的依法合規化監管，避免監管的隨意性和盲目性，克服治標不治本的短期監管行為，逐步使我國保險業監管向規范化、程序化、制度化的方向發展；在監管內容和方法上也要進一步更新觀念，鼓勵保險創新，降低監管成本。
當初在保檢監管中要逐步實現以下轉變：一是由單純的業務合規性監管，向合規性監管與風險性監管并重、以風險性監管為主的方向發展；二是由非現場檢查為主向現場檢查與非現場檢查相結合方向發展，盡快建立有效的風險預警系統；三是由傳統的手工檢查，向手工檢查與計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發展；四是由對保險違法“創新”的事后管制，向事前防范、正確引導保險機構的創新活動、將保險監管和保險創新有機地結合起來的方向發展。此外，還要注意根據不同時期監管政策的要求和保險機構的自身特點，努力尋找政府保險監管與保險機構內控的最佳結合點和結合方式，切實將保險監管政策融入保險企業完善內控、加強管理的工作之中，努力提高監管的有效性。
2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系。
隨著我國保險業的迅速發展以及中國加入WTO進程的加快，現有的保險法律法規在許多方面已經明顯不適應我國保險業的發展要求。為此，我們要及時修改和充實現行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規體系，為保險公司依法經營、保險業監管部門依法監管創造條件。當前，我們要依據保險市場開放的現狀、加入WTO后外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規章，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容，充分發揮保險法律的引導和保障作用，為保險業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境。同時要加大保險執法監督力度，堅持依法行政，努力提高保險執法水平。
3．努力改進保險業監管方式和手段。
一是進一步突出對保險公司償付能力的監管。要在堅持市場行為監管與償付能力監管并重的同時，通過綜合運用最低資本充足率制度、資產負債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監測指標體系，逐步使嚴格的償付能力監管成為保險業監管的核心，維護保險行業穩定，切實保護被保險人的合法權益。
二是推進保險業信息化建設，建立和完善保險業監管信息系統。要制定和完善全行業信息化建設規劃和具體信息標準，構建開放型的中國保險業信息網以及完善的保險監管信息系統，及時披露保險機構的業務經營情況和風險狀況。要充分運用現代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準確性，加強對保險業風險的實時監管。要建立和完善保險風險預警指標體系，做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估，并按不同的監管責任，提出防范和化解保險業風險的預備方案，妥善處置保險業風險。
三是根據國際審慎監管原則，嚴格保險機構市場準入，優化保險機構體系，嚴格掌握外資公司市場準入標準，合理把握外資保險機構的發展規模和發展速度；同時要建立嚴格的市場退出機制，堅決淘汰償付能力嚴重不足的公司，防止行業性風險的爆發。
四是把道德風險的防范提升到應有的水平，突出對保險機構高級管理人員職責行為和職業道德操守的監管，嚴把保險機構高級管理人員準入關，建立保險機構高級管理人員退出機制，建立對保險機構高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業績監測與考評的指標體系等，防止發生道德風險。
五是加強監管隊伍建設，完善監管責任制。要通過選拔、培訓等各種方式努力提高監管人員的素質，抓緊培養一支高素質的監管隊伍。要明確和完善監管責任制，認真開展內審和監察工作，嚴肅查處在監管中嚴重違規違章問題，加強對保險監管的再監督，保證保險業監管的公正性和有效性。
4．加強對國有保險公司的監管。
把保險監管部門的監管與金融機構監事會的監督檢查結合起來，強化以財務監督為核心的監督檢查力度，把年度定期檢查與專項檢查相結合，以專項檢查為重點，促進國有保險公司依法合規經營。國有保險公司監事會要加強同保險監管部門的聯系，相互通報有關信息和情況，進一步健全國有保險公司的監管機制，提高對國有保險公司的監管效率，從而形成保險監管部門與國有保險公司監事會相結合的監管體系，走出一條有中國特色的保險業監管的新路子。
5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制。
保險機構內部控制是政府保險監管的基礎。目前，我國保險機構內部控制還存在著各種各樣的問題，個別保險機構的內部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內部監督和制約。對此，我們要借鑒國際經驗，按照《保險公司內部控制制度建設指導原則》的要求，不斷強化各項內部管理機制、基礎管理制度和內部監督體系。特別是要加強對保險資金運用的管理，嚴格分離資金運用業務與保險業務，建立獨立有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為監督機制，切實防范和化解保險風險。與此同時，要加快保險業自律組織體系建設，保險行業協會要發揮行業協會自我管理。自我服務、自我監督功能，認真指導和監督各會員貫徹執行各項政策法規和遵守同業規則，制止保險機構之間的不正當競爭，努力成為政府監管部門的有效補充。
6．借助中介機構力量加大現場檢查力度。
由于受保險信息披露質量、監管成本、監管資源等方面因素的制約，保險監管信息往往與實際情況存在一定誤差。為了確保保險監管發揮應有的功效，我們還應借助獨立審計等中介部門的力量對保險機構的財務報表和會計記錄進行檢查，并籍此進一步分析保險公司的資產質量情況和風險狀況，增強對違規違法事實認定的法律效力。
關鍵詞：國際服務貿易 問題 對策
一、我國國際服務貿易發展實際情況
我國的對外經濟貿易是在改革開放以后才發展起來，在服務貿易方面還落后于西方發到國家，從我國目前的服務貿易發展情況來看，旅游業仍在服務貿易中占據重要地位，幾乎占據著服務貿易行業的一半以上。基礎性運輸服務，是我國第二大服務貿易行業，對我國的經濟發展起著重要的推動作用，作為一項基礎貿易行業，運輸服務還將在很長的一段時間里，繼續發揮著支撐與推動我國經濟發展的作用。
二、國際服務貿易在國內發展的不足
（一）服務貿易發展迅速而水平較低
雖然我國的國際服務貿易起步較晚，起點較低，但行業的總體發展速度快，潛力大。十余年間，我國國際服務貿易出口的年增長速率達到了16%，出口量平均年增長為6%，是國際上平均增長水平的兩倍。但我國在知識和資本密集型的服務貿易方面明顯落后。
（二）服務貿易體系沒有形成平衡的結構
服務貿易行業是在世界科技產業化快速發展的帶動下產生的新興行業，這一新興行業具有廣闊的發展空間，新的服務貿易正以驚人的速度迅速崛起。自21世開始，整個世界范圍內保險行業、金融行業部、技術服務行業、數據處理行業、通訊服務行業、廣告業行業等均實現了快速發展，在這樣的形勢下傳統服務貿易已經明顯失去競爭優勢。在此國際背景下，我國過于依賴傳統的、勞動密集型、資源型服務貿易的弊端更加明顯，雖然以運輸、旅游等為代表的服務貿易實現了穩步發展，但是金融行業、保險行業、信息服務等領域沒能取得重大突破，使得資本密集型、知識密集型、技術密集型等高附加值服務貿易發展緩慢。
（三）沒有構建完善的服務貿易法規與健全的管理制度
發展到今天，國內尚沒有出臺關于服務貿易方面的完整法律，盡管制定了一系列法規，如《海商法》、《商業銀行法》、《保險法》、《對外貿易法》等，但這些法律最大的缺陷就是不夠完整，沒有形成系統。很多服務行業像電信行業、旅游行業等，至今缺少立法，沒有構建與行業配套的相關法律；國內政府部門在對國際服務貿易糾紛處理時，基本上依靠自上至下傳達的紅頭文件與通知來化解矛盾。而依靠這種方式勢必會產生很多問題，已經出臺的相關法律大多十分寬泛，配套的相關法律條款處于空缺狀態，不具有可操作性，這些法律法規相對來說過于抽象，普遍立法層次不夠高，缺乏可協調性與可操作性，受國內尚沒有建立完善的服務貿易法律法規制約，國際化水平較低，因此難以對需要保護的服務行業給予真正有效的保護，而且和別的國家進行貿易的過程中容隱發生糾紛。
三、對我國國際服務貿易發展的對策與建議
（一）堅持開放與保護相結合
改革開放是我國的基本國策，開放國際貿易市場的目的是為了更好的吸收國際資本進入中國市場，更好的引進西方發達國家的先進管理技術，拓展新的服務貿易渠道與行業，從而帶動我國服務貿易行業向世界先進行列發展，全面提高我國服務行業的水平與競爭力。雖然我國的服務貿易行業起步晚、水平低，但很多服務行業已經萌芽并在茁壯成長，與西方發達國家相比，我國服務貿易行業的發展空間更大，前景更好。由于服務貿易行業的性質獨特，目前國際上還有很多國家都沒有固定的相關于服務貿易的法律法規，這也導致了國際服務貿易機構無法協調統一各國家的服務貿易政策，這也形成了在國際服務貿易的實際操作過程中，貿易各方更多的通過談判來協調合作條件、達成合作協議。我國是世界《服務貿易總協定》的創始國之一，因此，我國在制定服務貿易法律法規上，也考慮了世界上多數國家的服務貿易原則與要求。隨著全球經濟一體化的進一步發展，基于互惠原則基礎上的國際服務貿易談判將成為國際服務貿易合作的重要形式。
（二）優化行業結構實現產業升級
我國服務貿易行業的發展，急需擺脫過于依賴傳統的旅游、運輸服務業的現狀，加大對金融服務、咨詢服務、保險服務、計算機與信息服務等領域的投入，扶持教育培訓、法律服務、網絡咨詢等現代服務行業，積極尋找新的發展渠道，大力拓展新的發展領域，優化整體行業結構，進而推動我國服務行業的產業升級，使我國服務貿易成為新的經濟增長點。同時，深化對傳統服務貿易行業的改革，鼓勵與加強對傳統服務貿易行業的技術創新與服務創新，積極引導傳統行業運用現代化的管理模式，從而提高我國傳統服務行業的經營與發展水平。
（三）優化政府管理機制，加快行業體制變革
21世紀以來，我國在進一步深化經濟體制改革的同時，進一步改革政治體制，特別是黨的十強調：必須“加強對黨的領導方式、執政方式大力改進”，“充分發揮法治在國家治理和社會管理中的重要作用”，明確提出建立服務型政府的發展目標。在此管理理念的指導下，我國各級政府加大了政府管理的透明度，對相關的方針、政策、法律等都予以了最大化的公開，這就為服務行業的發展清除了很多不合理的障礙，方便國際服務業企業了解我國當前服務業市場的現狀，有利于我國服務企業尋求與國際先進企業的合作。
四、總結
總體來看，我國的國際服務貿易發展飛快，但對外貿易的水平還低于世界平均水平。2013年，我國就已經躍升為全球貨物貿易第一大國，服務貿易雖全球排名第三，但貿易逆差并沒能得到根本性好轉。因此，要想消除我國國際服務貿易逆差，首先必須提高我國國際貿易競爭力，這就要求我國各級政府要積極調整與優化服務業發展政策，進一步完善服務貿易法律法規，提高服務貿易企業的創新能力，促進我國國際服務貿易行業的健康發展。參考文獻：
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設計，其含義是以上游水系為基礎，進行的概率分布斷面的洪水風險設計，其權值大于設計值。X:上游水庫控制周期t內的實際庫Wt，間隔λ。Y:在t時間(實際控制時間)內的最大洪水Wt。Z:設計控制期內的價值。的防洪標準為例外。X部分為水庫上游施工中，對頻率(P=1%)及洪水過程的洪水風險設計分析。可依據對歷史數據做出的實際分析與具體計算得出每個部分間隔的統計參數。
2示例
洪水風險設計斷面洪水開展實測包括以下年份:1963年、1964年、1967年、1964年和1981年，1964年7月份的洪水體現出的特點是峰型較細;1963、1967兩年，1981年9月份出現了峰型肥胖的洪水峰值。分析設計中實際Z值，某些區域上游水庫的15天最大值，15天間隔對應于實際的構成。Z中可知，上游水庫構成其部分主因，洪水間隔則只構成其小部分。水年狀況分析，不包括1981年，其余年份的每項流入都較大。1963年、1964年尤甚，屬超頻洪水。故經對各類因素分析之后，確定1964年為洪水典型年，15d為其實際控制面積注水期。JC法模型的極限狀態方程是:Wc－P－Ⅲ，式中，Wλ－P－Ⅲ型分布;Wc－P－Ⅲ型分布。設計的最大時間平均流量是4450m3/s，這當中的最大區間所對應的時間平均流量是200m3/s。放大系數對1964年出現的典型洪水進行放大，同時把放大后的人庫流量依據調洪規則進行推算，在推算至設計斷面同區間洪水相同時段時進行疊加，以推算出設計頻率的洪水過程線。結果是設計斷面最大時段與區間相應最大時段的平均流量分別是4450m3/s和200m3/s。考慮到上游水庫的最大下泄通常在4250m3/s以內，故僅把區間乘以1．32(換算系數)，即可推算出瞬時最大流量，設計斷面的最大流量是4520m3/s。上游水庫下降至4520m3/s，受其影響而下降1150m3/s。洪水為百年一遇，上游水庫將降低2170m3/s左右，與一般性規律相符。下游部分設計風險是0．3318%，顯示出設計具有安全性。
3洪水保險方案設計
3．1“國家洪水保險計劃”
作為一種特殊險種，洪水保險存在高風險性，在發生較大洪災時，洪水經過地區的民眾迫切需要大規模投資進行災后的恢復建設，但是，災區所積累的洪水保險基金數額通常無法滿足恢復性建設的需求。我國的地理特點是地域遼闊，而七大流域所發生的洪水體現出顯著的地域特點，幾大流域在同一時間出現洪災的機率微乎其微，即便是一至兩個流域出現洪災，就全國地域來說，也屬于局部性洪災。所以，編制“國家洪水保險計劃”可有效分散較大洪水在時間方面及地域方面存在的風險，同時還可加強對洪災地區的援助，有效節約財政開支。
3．2組建洪水保險的組織機構
作為一種特殊的保險品種，洪水保險的特點是，若出現較大洪災，洪水保險賠付對象占全部投保客戶的比例較高。故此，在某一區域開展的洪水保險業務，或規模較小的保險公司通常無法承擔起大量的理賠費用，所以，在國內推廣洪水保險，應組建國家級保險機構，由政府負責管理，組成人員以水利專家和保險行業專業人士組成。洪水保險機構至少設立國家和省(直轄市、自治區)兩級組織，對全國及本區域內的保險業務負責管理。
3．3建立健全洪水保險法律法規體系
國內的洪水保險事業起步較晚，至今仍未建立起完整的法律法規體系。我國的《關于蓄滯洪區安全與實施指導綱要》中規定，在蓄滯洪區將逐漸開展洪水保險業務，《防洪法》也規定，對洪水保險采取“國家鼓勵和扶持“的政策，但在洪水保險的具體實施方面還缺乏明確的法律法規，使得洪水保險在實際當中難以推行。美國有《聯邦洪水保險法》、《全國洪水保險法》和《洪水災害防御法》等完整法律法規體系支撐起洪水保險業務的有效開展。我國要有效推行洪水保險，就必須完善立法工作，在法律層面對洪水保險提供支持。完善相關的法律法規，對洪泛區的各類組織和居民參與洪水保險做出明確規定，同時，在出現洪災時各類組織和居民可依照法律法規得到洪災損失理賠金，為災后恢復性建設提供資金支持。
4結語
保險監管是政府對保險市場的一種干預行為。政府與市場的關系，始終是學中一個重要的、帶有基礎性、根本性的問題。經濟生活中，大多數國家都屬于混合經濟，市場和政府共同對經濟資源的配置發揮重要的作用和。本文擬就對保險監管的一些基本問題談點個人想法。
一、保險監管必要性
對保險業實施監管是一般市場經濟國家的通常做法。關于保險監管的必要性一般可從兩個層面上來進行。第一個層面就是所謂的市場失靈。所謂市場失靈，是指經濟生活中存在市場壟斷（具體表現為價格壟斷、產品壟斷、市場份額壟斷、進出障礙），信息不完全（表現為交易雙方信息不對稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負效應（表現為交易雙方的行為可能會給第三方造成損失），免費搭車（某些產品，如國防、安全、消防、環保、水利等產品難以限制某個人享用）等經濟現象。而一旦市場失靈，政府就應當對市場進行適當的干預，以確保市場的活力和效率。保險市場是市場經濟的重要組成部分，也會出現種種市場失靈的情況，因此政府應當對保險市場進行干預。
第二個層面可以從保險行業的特點來進行分析。是國民經濟的命脈，保險是國民經濟的重要組成部分。保險業具有許多獨有的特性，如保險是一種無形產品，保險是對未來財務支付的一種承諾，保險是一種比較復雜的產品（涉及、工程、精算、醫學等許多專門知識），保險是一個性很強的行業，保險業的穩定關系到社會生產和生活穩定等等。正是由于保險業的這些特性，為了維護社會公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險業實施比較嚴格的監管措施。
二、監管對保險業的影響
通過、制定和執行保險業的法律法規、方針政策、戰略和行業規劃，保險監管對保險業的發展產生著重大影響。
1.影響保險業的承保能力和供求關系。保險業的承保能力和供求關系決定于保險業資本總量的大小。而保險監管的準人政策直接關系到各類資本能否直接進入保險市場。例如，當前我國對民營資本、國際保險資本進入我國市場都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險市場的資本結構、承保能力和供求關系。
2，影響保險公司的經營范圍。保險公司的業務范圍必須按照法律法規的要求，經過監管機關的特許。例如，我國原保險法規定財產保險公司不得經營意外險和健康險，而修改后的保險法規定財產保險公司可以經營意外險和健康險，這是保險立法監管影響保險公司經營范圍的最好例證。
3.影響保險產品的可得性。保險產品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險產品及其購買該產品的方便程度。通過對保險產品及其銷售渠道的控制，監管者對保險公司銷售什么（如是傳統產品還是新型產品），以什么樣的價格銷售（如是統一價格還是市場價格），通過怎么渠道銷售 （如是直接銷售還是通過商銷售）等進行管制和施加影響，從而最終影響到保險產品的可得性。
4.影響保險公司的資金運用。對于現代保險業來說，資金運用的成功與否往往成為保險公司經營業績好壞的關鍵，同時資金運用的成敗也成為影響保險業償付能力的關鍵因素之一。保險法和保險監管者對保險資金的運用渠道、結構比例都有比較嚴格的規定。監管政策的取舍對保險資金的流動性、盈利性和安全性有著重要的影響。
5.影響保險公司經營管理者的隊伍結構。保險監管者通過制定和執行高級管理人員任職資格制度，對整個行業經營管理者的素質進行整體的調控。由于任何經營管理活動都要經過人的行動表現出來，因此，從某種意義上說，保險監管目標能否實現其關鍵就在于能否通過高級管理人員任職資格制度的制定和執行來挑選出一批合格的經營管理者。
總之，保險監管通過對保險業市場準入、經營范圍、保險產品和保險經營者等諸多因素的控制，最終控制著保險業的市場結構、經營管理、償付能力和保險公司之間的競爭方式，從而影響保險市場的運行模式和運行效率。
三、保險監管的目標
保險監管的目標是保險監管工作的出發點和歸宿。由于監管理念的不同，各國監管者對監管目標的表述也不近相同，但基本上都包括三個方面的，一是保護被保險人的合法權益；二是維護保險市場公平競爭的市場秩序；三是維護保險體系的安全與穩定。
從我國的實際情況來看，我們把監管機關看成是保險行業的主管部門，我們的工作目標主要是促進保險業的發展。在這種思想指導下，當監管和發展出現矛盾時，我們往往是監管屈從于發展。當前一些比較普遍的違法違規問題，如假保費、假賠案、假批單、假數據屢禁不止的問題就是很好的說明。當投保人和保險人利益發生矛盾時，監管機關容易出現偏袒保險公司的傾向。例如對于費率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險公司而忽視投保人（被保險人）權益的嫌疑。之所以會出現這種情況，其根源就在于我們對保險監管的定位不清，保險監管的職責不明確，監管部門仍然處于一種既要當裁判員，又要當領隊、教練和運動員的狀態之中。因此，我們應當盡快明確監管目標，既要避免監管目標的重制，更要避免不同監管目標之間的矛盾和沖突，使保險監管回到保護保險活動當事人的合法權益的正確軌道上來。
四、保險監管體系
全面、準確地理解和把握保險監管體系對于健全保險監管制度，提高保險監管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險監管理解為保險行政監管。實際上，除了保險行政監管之外，立法、司法和中介組織也是構成保險監管體系的重要組成部分。
1.立法監管。立法監管是指立法機關通過制定保險法規來對保險活動進行規范和制約。立法活動具有不連續性的特點，例如保險法的制定和修改對立法機關來說都是階段性和非連續性的。但是，保險立法監管對保險業的是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國保險法對保險公司的經營范圍和資金運用的渠道都有明確規定，這對保險市場的影響是具有決定性意義的。
2.司法監管。司法監管是指司法審判機關通過法定程序，按照法律法規規定，負責協調解決保險市場參與者之間產生的各種保險爭議，并通過司法建議書影響保險的行政監管和保險立法的進程。司法監管的特點是被動監管，即一般來說是應保險當事人的要求，被動地介入保險糾紛調處的，但司法監管對規范市場有很強的示范意義。
3.行政監管。保險行政監管是指保險行政監管部門根據法律法規的授權，依據法律、法規、規章和規范性文件規定的原則和程序，檢查處理違反保險管理規定的行為，根據保險法規、規章和其他規范性文件，對違反保險管理規定的單位和個人追究行政法律責任，進行行政處罰的行為。保險行政監管的特點是日常性的、連續性的和主動性的。行政監管與保險市場最為接近，是保險市場監管能否成功有效的關鍵。
4.社會中介機構監管。社會中介機構監管是指師事務所、各種信用評級機構和新聞輿論機構對保險公司的財務狀況、信用狀況公開發表獨立意見，對保險行業的有關經營發展情況進行信息披露等。社會中介機構監管是保險監管體系的重要組成部分，并且隨著保險市場的日益成熟和社會誠信意識的不斷增強，其作用也會越來越明顯。
五、當前我國保險監管中存在的
1.過度監管和監管不足并存。所謂過度監管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預的領域應當僅限于市場失靈，而且政府能夠提高市場公平程度和運行效率的部分。但是受計劃習慣和思維模式的影響，我們的監管明顯過多過細。當然，經過取消兩批行政審批事項，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監管已經講了好多年，但至今進展不大。
2.法規不健全和執法不嚴并存。當前我們一方面是保險監管法規不全，一些急需的保險法規，如《保險違法行為處罰辦法》，《機動車輛第三者責任保險辦法》以及《個人人管理辦法》遲遲未能出臺，以至于日常監管中常常出現無法可依的現象；另一方面，不少現有的法規在日常監管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關資本金和自留保費的比例的規定，保險人應當持證上崗的規定都沒有得到很好的貫徹，保險經營中假保費、假賠案、假數據、假報表屢禁不止。
3.監管人員匱乏和監管人員流失并存。我國保險監管起步晚，發展快。從監管人員的角度看，一方面是監管人才短缺。在數量上，我國全國的保險監管人數還不及美國紐約一個州的監管人數：在專業上，我國監管人員中既懂保險又懂法律、工程、精算等專業知識的監管人才更是匱乏。另一方面，我國的保險監管人才流失嚴重。自98年保監會成立以來，一批相對熟悉保險監管業務的人才陸續離開了保險監管崗位。
六、我國保險監管展望
從我國保險市場發展的實際出發，由于我國保險市場發展不相對不成熟，特別全國各地保險市場成熟程度的不平衡，近期內保險監管難以完全擺脫裁判加教練的現狀。但是著眼于我國保險市場的長遠發展，為順應我國社會主義市場經濟建設的總體趨勢，我國保險監管的發展應該堅持市場化、法制化、信息化、國際化。
1.市場化。就是牢固樹立市場的觀念，充分發揮市場這只看不見的手在保險市場調節之中的作用。對于可以通過市場自發調節的，堅決不要進行行政干預。
2.法制化。就是要不斷健全保險監管法律制度，不斷提高保險立法水平，與此同時，我們要提高執法水平，堅決做到公正、嚴明、高效。
在我國有關食品安全責任的保險險種已經早在多年前就做為一種責任險存在，它主要是針對在食品的生產和銷售保存過程中，所發生的因失誤和生產配方等問題造成了食品質量問題，使消費者在食用時受到身體的傷害，或者因購買無法食用的問題食品而造成經濟上的損失等，這些因食品生產與銷售流通過程中產生的食品安全問題都是食品安全責任險的保障內容。對于食品安全相關的險種我國一些保險公司也推出了相應的產品，分別針對食品安全生產銷售、產品責任、餐飲行業從業安全責任、食品生產利潤保障等幾個不同的食品相關的生產與銷售過程，設定了相應的食品相關險種，但由于我國關于食品相關的法律法規尚不健全，因此也沒有針對食品保險的執行與保障機制，使這些保險產品在執行與銷售過程中，不具備足夠的法律支持，沒有起到責任險應有的強制性執行效果。同時我國有關食品安全的保險產品推出帶有較強的局限性，專門針對食品安全責任的險種也較為缺乏，給保險的強制性推廣帶來了直接的制約，產生一些企業想購買一個較完善的食品安全責任險，但卻無法尋找到能夠滿足自身對食品安全責任保障需求的保險險種，無法進行投保。另外，由于國家對食品安全責任的保險執行管理要求不全面，相關的法律法規機制不健全，無法為實現全面的食品安全責任險的推廣提供完善的法制環境，因此也制約了保險公司推出食品安全險種的全面和完善機制。
二、我國當前推行食品安全責任保險的必要性
1.推行強制性食品安全責任險的意義
由于消費者在進行食品的消費過程中，造成的嚴重后果與傷害都是在食用過食品之后而發生的，由于沒有了原來的食品做證據，而且在尋求生產廠商的賠償上又具有非常大的困難，因此給消費者的維權帶來了許多阻礙。食品安全責任險的強制性執行使消費者在面臨因食品安全問題對自身造成損失和傷害的時候，能夠尋求到有效的解決途徑，使個人的權益受到最大化的保護。
2.推行食品安全責任險的意義
食品生產企業能夠將企業的風險轉移到保險公司，從而降低企業的經濟壓力。企業在生產過程中即使完全遵循安全生產標準與規范進行生產，但仍然無法完全避免因操作失誤或者其它外界條件，造成對食品安全產生的影響，這不僅會直接危害到企業的信譽與正常的運轉，還會給企業帶來巨大的經濟壓力。食品安全責任險的執行能夠使企業在面臨食品安全問題時，將經濟賠償轉移到保險公司，直接降低了因食品安全問題對企業帶來的巨大資金壓力，保障企業的有序與正常發展。
3.食品安全責任的風險管理對于保險行業的意義
食品安全責任的風險管理有利于國家有效的進行行業風險控制。目前我國保險行業的形勢面臨著巨大的競爭與供求之間的不平穩關系，如果加入新的保險范圍，擴大保險產品涉及的領域，無疑對保險市場的發展與競爭沖突是一個非常有效的緩和，新的保險產品的推出能夠使保險公司加入新的市場競爭方向，對于有效控制保險市場的惡性競爭狀態有著重要的作用。此外如果加入食品安全責任險的全面推廣與強制性執行，無疑集中了國家對食品安全的風險控制，有助于全面的解決國家對食品安全風險的管理。我國通過強制執行食品安全責任險能夠提升食品企業對食品安全的重要性認識，不僅有利于企業的健康發展，還能夠通過全面的食品安全監管手段，對食品行業的各個環節進行有效控制和監督，實現食品企業安全意識的全面提升，進而保障安全生產，保障食品安全消費。
三、我國食品安全責任保險發展的制約因素
1.食品生產企業對于食品安全問題與食品安全責任保險的認識嚴重不足
我國保險行業有關食品安全責任險種的推出已經不是新興事物，早在2007年就有保險公司推出與食品安全相關的險種，但是由于這些險種在法律法規上沒有足夠全面的支持，而且也存在著保障內容與條款的不完善，很少有食品企業選擇購買食品安全責任險。一些小的企業認為購買了食品安全責任險無疑會為企業增加經濟上的支出，影響企業的利益與生產收效，因此不選擇購買食品安全責任險。另外一些大的企業由于意識不到食品安全責任險對自身所帶來的重要作用，而認為購買這種保險只會增加自身的經濟負擔，對于在幫助企業規避風險和承擔安全事故賠償上的意識遠遠沒有明確的認識。
2.沒有與食品安全責任保險直接相關的法律法規環境
國家對于執行食品安全責任保險的監管力度不足。在規定食品企業的責任監管機制上，沒有將食品安全責任做為可以實行的責任保險來對待，國家在針對責任保險的相關規定上嚴重不足，不重視責任保險所帶來的良好的責任監管效果，以及對企業發展所帶來的促進作用，而是僅僅停留在對責任的明確劃分和管理，在對待發生的責任事故后的賠償與風險管理上則沒有全面和深入的意識。國家食品安全相關的監管部門在食品安全責任方面的監管水平有限，沒有對食品安全責任的賠償與消費者維權提供全面的有效途徑，因此致使社會上存在著許多消費者權益被損害，而無法對企業明確責任、尋求賠償。食品安全責任險的執行需要有國家的相關責任保險制度做為基礎，在規定了強制性投保食品安全責任險的條件下，企業執行投保的效率與廣泛性才能同步提高。
3.我國保險業有關食品安全責任險的產品類型與數量有限
食品安全責任險的供給不足，也是影響我國無法全面實施食品安全責任險的根本因素。我國的商業保險公司基于對食品安全方面需要承擔較大風險的認識，在設計食品安全責任險的保險產品上存在著許多問題，沒有科學的責任類型劃分、沒有全面的食品安全責任保險理賠制度，無法實現規范化的食品安全責任險體系，同時也由于法律上相關條例的制約，使保險公司無法進行細化與全面的食品安全責任保險體系建立，造成了直接制約我國有效開展與實施強制食品安全責任險的后果。
四、我國食品安全責任保險的保障條件與具體措施
1.我國須開展食品安全責任保險實施條件的建設
(1)要保證我國的食品安全責任保險能夠順利的開展和實施，首先要加強政府相關部門的有效監管。食品安全作為直接與民生相關的重要問題，必然要受到政府部門的足夠重視，對其進行全面有效的監管，才能為各項政策的實施提供保障和基礎，才能為實現全面控制食品安全責任保險的實施提供必須的前提。在食品安全責任險的推廣過程中需要加強國家食品安全部門關于食品安全問題的規定與監管，細化有關食品安全問題的各項標準，對不同程度的問題制定相應的處罰機制，對于優秀的食品安全榜樣企業制定一定的獎勵制度，可通過食品安全責任保險的購買標準上體現，對于出現存在安全隱患或者有一定安全問題存在的企業，在食品安全責任險的額度上予以提高，而對待優秀的榜樣食品生產企業可實行食品安全責任險的購買優惠政策，鼓勵各食品企業努力向符合國家安全生產標準的方向發展。
(2)要通過法律手段對食品安全責任險的購買提供足夠的法制環境支持。通過法律對購買食品安全責任保險的強制性規定，是保證食品安全責任險能夠全面實施的有力手段，在通過制定完整的法律規定后，食品企業對于安全責任險的認識程度加深，提升對購買責任保險的必要性意識，才能根本上提高食品安全責任保險的購買率，使食品行業的安全責任管理更加全面與完善。
(3)對于我國目前保險行業的食品安全責任保險不足的現象，應當有國家的保監會進行深入的監督管理，督促并指導完善的食品安全責任保險機制的建立，在產品的規劃上應當做到細致、細化，使產品能夠滿足生產同類型的食品生產企業的需求，并且能夠對不同的生產安全問題和事故擔負起應有的責任。在食品安全責任保險的類型和理賠條件劃分上應當盡量符合不同企業生產標準和食品安全標準，做到全面應對各種類型的食品企業所可能面臨的各種食品安全責任問題。此外，借鑒國外先進的責任保險管理與實施經驗，對我國的安全責任保險做出相應的改革，參考國外的食品行業責任管理制度與安全責任保險實施辦法，對我國的食品安全責任保險管理進行有效的推動與實施，全面的解決我國食品安全責任險缺失的現狀，也是非常有效的解決辦法。
2.我國食品安全責任保險的發展路徑
在未來我國的食品安全監管工作上，加強與推廣食品安全責任險的制度，是有效控制與管理食品安全的手段，一方面能夠對食品企業提供有效的生產支持與安全監督作用，另一方面也有助于提高國家集中對食品企業生產與銷售的監管力度，能夠全面提升我國的食品安全水平。在食品安全責任險的未來發展中，采取強制性執行的措施是最有力的手段，將食品安全責任險做為強制性保險，才能實現企業購買責任險的比例提高，才能為國家集中監管食品安全提供支持。在政策的實施過程中需要通過一定的手段，對強制性執行的效果有一定程度的反映，通過有效的開展試點工作對一些地區和企業進行食品安全責任險的試驗，綜合分析與評判實施后的效果，從企業降低風險成本與提升安全生產水平上，以及國家對食品安全監管的集中化管制上，分別進行相應的的數據對比，然后細致的調整不同地區與類型的食品企業對于安全責任險的需求，進行產品的細化分類和責任劃分，使食品安全責任險的險種和管理制度更加完善。
五、我國食品安全責任險強制參保仍然需要排難
個人住房按揭貸款業務的對象應該是信用狀況良好、還款能力較強的人群，但由于信息不對稱等因素的存在，商業銀行不可能完全知道貸款申請人的全部信息，這就需要健全個人信用體系。
雖然目前我國個人信用體系已經初具規模，主要涵蓋了個人銀行信息，包括個人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個人交稅記錄、個人房產信息等都沒有納入進來，我國個人信用體系依然很單薄。因此，加快個人信用制度的建設必須做到以下四點：
1、建立個人信用檔案制度。個人信用檔案制度主要利用銀行的計算機聯網技術，包括銀行、房地產、證券、保險、商業、醫療、交通等方面的數據，并且分階段的把個人信用檔案匯集存檔。
2、建立科學嚴謹的信用數據評價體系。該信用數據評價體系應該是以政府部門為主、一個多層次的個人信用調查與評估制度，它將使政府、個人信用調查機構與銀行實現系統資源的共享。
3、建立個人信用監督管理體系。通過對該體系的設置，在使居民的不良信用行為在銀行的監控機制上表現外，這種負面信用記錄還會對個人求職、提薪和信用消費等方面都首先不利的影響。
4、個人信用制度的建設需要有與之配套的懲戒措施。通過對不良信用行為的懲罰而在全社會范圍內形成一定的震懾力，并且設定惡性信用記錄的保留時間，達到制約違約人以后經濟活動的目的。
2、加強信貸管理，做好風險預測
1、加強貸前審查，審查個人信貸的真實性。
要重點審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開發商假借個人名義套貸；要重點審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實際用款人不一致情況；要重點審查借款人的負債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復抵押的狀況；要重點核查擔保人的擔保能力，是否存在借款人和擔保人合伙騙貸的現象。
2、加強貸中檢查，檢查個人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?
要確保貸款業務辦理過程，嚴格按照貸款流程，認真填寫核對貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環節，保證審批人的審批資格，嚴格按照規定操作程序辦理，杜絕一切投機狀況；要確保各崗位的有效性，嚴格履行崗位職責，對不相容崗位進行有效分離，杜絕內部人員徇私舞弊的行為。
3、加強貸后管理，關注個人信貸的資金用途和流向。
要重點關注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國家金融政策.用途是否合規，是否存在挪用、或違規流入股市和房地產行業的情況。商業銀行必須密切監督企業盡快辦理抵押物的登記手續，并以此作為判斷開發企業誠信和貸款安全性的重要因素。
3、 建立住房貸款風險轉移機制
銀行風險轉移機制可通過以下三個方面得以建立。
一是借款人所購房屋的財產保險。一旦借款人所購的房屋因某些不可預料的因素發生損壞影響其價值變化的，銀行可優先受償。
二是購房人的人壽保險。將購房抵押貸款與人壽保險相結合，它要求購房人購買相應年限和金額的人壽保險作為借貸的擔保。可避免銀行債權因購房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現貸款無法收回的風險。
三是信用保證保險是以信用利益為保險標的的一種財產保險。信用保證保險包括信用保險和保證保險。前者是指權利人向保險人投保，當債務人不履行義務時，保險人代為履行或者承擔賠償責任；后者是指義務人按權利人的要求或者主動向保險人投保，當義務人不履行義務時，保險人代為履行或者承擔賠償責任。通過保險費用的分擔，銀行的一部分風險可向保險行業轉移，這無疑降低了銀行的貸款風險。
4、完善相關法律法規，加大個人房貸的監管力度
一是針對在房地產資金籌集、融資、接待各環節的經營行為中出現的問題，修改現行的法律法規，確定房地產信貸的法律地位。對相關法律法規進行完善，圍繞住房貸款的各個環節，包括信用管理、抵押登記、抵押評估、抵押市場管理等進行研究，制定出統一、規范的法律法規，提高其針對性、實用性和可操作性。
二是建立健全有關房地產信貸的法律法規，如制定“房地產開發企業貸款管理法”、“個人購房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險法”、“違反房地產信貸管理處罰條例”等一系列配套法規，明確規定開發商及個人的權利與義務，使企業和個人嚴格按照法規規范房地產貸款行為，認真履行還款職責，建立良好的銀企與個人客戶的合作關系，共同促進國民經濟健康發展。
三是嚴格執法、依法辦事。對于提供假資料、假資信騙取貸款的開發商或個人，應立即停止貸款，并追討已貸款項。同時，通過法律手段，盡快挽回損失，并追究當事人的法律責任。
【關鍵詞】監管；借鑒；改革
我國保險業的發展可以歸溯到清朝，但中間經歷了20年的停滯，其真正的發展時間并沒有歐美等發達國家長，在2005年之前我國保險業以驚人的速度發展，然而近年來其發展速度卻慢了下來，從中也凸顯出了許多影響保險業進一步發展的問題。研究國外保險行業的運營特點，吸取歐美、日本，以及臺灣等國家和地區的最新發展成果，可以使我們在保險發展探索過程中少走很多彎路，使我國的保險行業盡快的步入快速健康、可持續發展的軌道上來。
1.國外保險業的發展現狀
1.1 相關法律法規制度
消費者的利益只有在健全的法治下才能得到保障，相關法律是保護消費者利益的基礎。同時也應起到防范、打擊保險欺詐行為的作用。國外已有較完善的保險相關法律，并且隨著時代的發展而不斷更新。在國外，日本在2008年5月30日頒布了第一步保險法，其中對追溯做了明確的規定，已經認可“追溯保險”的合法化。美國也已有《評估后財產和意外保險保證協會示范法規》、《人壽和健康保險保證協會示范法規》、《1992年聯邦償付能力保障法》等，對保險相關的各項細節做出了細致的規定。我國臺灣也非常重視保險的法制建設，1963年臺灣地區的《保險法》問世繼而又公布了《保險法實施細則》，順著保險市場的開放趨勢，臺灣又對相關的開放方面的法律進行了修改，并制定了《保險公司設立標準》對外資保險公司的進入提出了較高的要求。
1.2 對保險的監督管理
監督管理在整個保險行業起到極為重要的作用。在美國保險監督官協會為協調各州對跨州保險公司的監督管理，尤其是對于保險公司財務狀況的監督管理。專門建立了數據庫系統，通過提供投訴數據，執行情況數據等來監督各家保險公司。在澳大利亞證劵和投資委員會依據公司和金融服務法律對保險公司進行監督。具體負責保險公司中參與者的合規性，監管和執照，同時還負責爭議處理保險業務守則和保險業的協調。在歐盟各國都實行嚴格的監管，重點不僅放在審慎監管問題上，而且對于保單條件，價格等市場行為進行了細致的監督。香港保險業的穩定發展依賴于保監處的他律和保險業聯會的自律監管架構和監管制度的配合。
1.3 償付能力
償付能力是保險公司對所承擔的保險責任的經濟補償能力，倘若保險公司喪失補償能力甚至破產，被保險人將喪失保險保障，蒙受經濟損失。因此，償付能力的監管已經是世界上大多數國家和地區的共識和行為標準，許多國家和地區都將償付能力作為其監管的目標和理念。
對于如何監管保險公司的償付能力的認識，各個國家也仍在不斷地探索。美國將償付能力作為保險業監管的主要任務，通過綜合的實際評估來判斷保險機構實際償付債務的能力，從根本上保護被保險人的利益。歐盟有統一的償付能力框架歐II，其目標是在歐盟內部建立一套協調一致的，以風險度量為基礎的償付能力監管體系，以經濟資本作為評估基礎，凸顯風險管理的核心理念，全面評估保險公司風險。
1.4 經營模式
近年來由于國際金融市場資金流動變得更加頻繁，在金融創新的不斷驅動下銀行業、證券業、保險業之間不斷的相互滲透融合。美國已經將保險監督與其他金融監督結合起來考慮了，也更加注重多元化的經營。香港的保險業采取國際通行的混業經營模式，而且混業經營普遍存在于大型經營集團，為了更好地應對混業經營的環境，香港保監處與各個層面的金融監管機構開展了合作。
1.5 信息技術
進入21世紀，幾乎任何行業的快速發展都要建立在信息技術之上。保險行業既是一個各保險公司激烈競爭的行業，同時也是一個相互協調，互通信息緊密聯系的行業。在日本，為了各保險公司間的數據傳輸利用速度和效率，并進一步減少其運營的成本，日本保險協會和其他各保險公司共同開發了保險信息系統。美國、加拿大保險監管的信息化程度很高，通過市場信息系統和監管信息系統，將整個保險市場的運行情況快速的反映在監管信息系統平臺上，這些系統及時將保險公司和被保險人的信用狀況公布出來，從而提高了保險信息的透明度和和償付能力。
2.我國保險業的啟示
通過對比分析國內外國家和地區保險業的發展經驗，對加快我國保險行業的進一步發展有以下幾點啟示：
（1）完善保險法。制定修改出一部符合我國現階段經濟發展和市場需求的保險法是促進我國保險行業發展的當務之急。然而在我國僅有一部《保險法》既包括保險合同法又包括保險業方面的法律，盡管已經對舊法進行了一定的修改，但尚有一些不盡如人意的地方，例如：投資方面的保險，共同保險，保險招投標等許多保險領域沒有涉及到。因此，應該對我國的保險法規進行細化，使在建立保險關系和義務的過程中各個方面都有法可依。
（2）提高償付能力。我國建立償付能力監管機制也應遵循國際原則，適應世界潮流，我們可以從以下幾點做起：一、始終重視資產和負債的關聯性，只有資產和負債的匹配管理才能實現風險承受范圍內的利益最大化。二、提高資本的充實能力和配置能力，保險公司應更加重視應用風險工具，確保將剩余風險控制在可以接受的范圍之內，提高資本配置的效率。三、要考慮我國不同地域經濟發展水平差距較大的因素，可以采取不同地區使用不同的監管安排，對中西部地區的保險業較之東部沿海發達地區有所傾斜。總體來說，要確保償付能力監管的新理念，保護被保險人的利益，以進一步促進保險業健康發展。
（3）轉變經營模式。保險業的混合經營模式是時代的趨勢，我國應著手研究如何更快更好地將保險相混合經營的模式轉變，但由于保險業混合經營是一個漸進的過程，保險監管部門可以由分項監管向混業監管轉變。混業經營涉及到不同特點的行業和業務，因此對企業各方面的綜合管理水平要求較高，所以我國保險行業應更加注重風險的規避和公司人才的培訓等，以促進公司良性發展。
（4）加強信息化。目前，中國保險業的信息化建設正處于起步階段，還沒有形成統一的保險數據的傳輸和分析的通用平臺，也沒有統一的保險行業承保理賠信息數據庫，因此保險信息度較低，缺乏保險信用體系。建議應加快保險機構的信息化建設，完善保險行業的信息披露，開發出一種可以識別可疑和高風險人群的識別功能，健全保險業信用信息共享平臺，通過先進的技術手段，促進保險業的健康快速發展。
從各國保險業的發展可以看出，保險市場的快速發展涉及到保險行業的方方面面，要想實現我國保險行業的快速發展，對許多方面都提出了新的要求。面對這些改變，必須做到統籌兼顧，因為任何一個機構、法律等的改變都會牽涉到各方面的利益關系。只有為改革營造了好的環境，才能為完善保險行業的各種體制，實現與國際接軌，保障保險公司穩健經營和保險市場的健康發展提供良好的條件。
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關鍵詞：保險；營銷；策略
一、我國保險業營銷策略
從市場的角度看，我國保險營銷策略主要有以下3種，即：產品策略、價格策略和分銷策略。
1.1保險產品策略
保險產品是保險公司賴以生存的基石。近年來，雖然各家公司都加大了產品開發的力度，然而，可供消費者選擇的險種卻很少，其根本原因就是模仿的多，創新的少，類同的多，差異化的少，無法形成自己的競爭優勢，導致過度競爭和有限資源的極大浪費[1]。據統計，2009年產險市場主要是車險產品，占比達60.6%，壽險市場主要是分紅產品，占比高達41%。因此，產品策略應作為公司的首要策略，要占有市場，必須使開發的新產品滿足市場需求[2]。因此，保險公司在研究開發新險種時，必須把市場需求放在首位。
1.2保險價格策略
價格是市場競爭的一個重要手段，為適應市場經濟規律，中國保監會已逐步對保險的條款費率（價格）放開。作為保險企業如何合理地確定產品價格，又如何通過價格競爭去有效地占領目標市場，這是保險公司能否做大做強的關鍵所在。一是要合理確定價格。鑒于保險產品的特殊性，其定價因素遠比一般產品要復雜得多，既要考慮成本，又要考慮消費者的承受力，既要考慮出險的概率，又要考慮資本市場、貨幣市場的變化，尤其是長期壽險產品，價格因素更多。二是要理性降低產品價格。降價是競爭的手段，但不是核心手段，如果盲目降價會給公司造成巨大風險，作為經營者，降價必須理性。
1.3保險分銷策略
同樣的產品、同樣的價格，不同的分銷渠道將會產生不同的經營效果。因為保險產品的最終售價，不僅取決于開發產品的成本，而且取決于流通費用的多少，同時分銷渠道選擇得好與差將決定能否有效地使產品大量地進入市場。因此，保險公司必須選擇既適合產品特性，又能滿足市場需求的分銷渠道，突破目前自銷和個人人銷售的單一模式。因此，必須做好以下兩點：一是要充分利用專業。目前，專業這一分銷渠道的作用遠遠沒有發揮和利用好，因此，如何充分利用專業這一分銷渠道不僅是保險公司能否實現快速發展的重要途徑，也是保險公司能否有效地降低營運成本，實現經營利潤的重要途徑之一[3]。二是要積極發展銀行。銀行不僅有著點多、面廣、現代化程度高的優勢，而且有著資信高的特點，對于理財型的保險產品，通過這一分銷渠道可以快捷有效地進入目標消費群。
二、我國保險業市場營銷現存問題分析
盡管保險業保持較快的發展速度，但與國民經濟發展相比還存在很多不足之處。主要表現如下：
2.1保險市場正確需求不足和錯誤需求泛濫同時并存
目前，由于我國經濟社會發展水平的限制，許多人對保險的重要性認識不足，或者認為自己不會發生事故、或者認為保險公司是賺錢為目的，保險實際并沒有什么好處，沒有充分認識到保險是轉移和分散風險的手段，對工作和生活中的人身與財產風險認識不足，缺乏風險防范意識，這導致對保險的正確需求不足。同時，很多人又錯誤地認為保險可以賺更多的錢，可以令人暴富，或者把保險單純地當作投資手段，忽視了保險產品的本質特征。
2.2保險市場有效供給不足
有效供給不足主要表現在：供給主體少、壟斷程度高、保險商品少，且不對路。目前中國人壽保險公司與財產保險公司總共不足100家，而中國人民保險公司、中國人壽保險公司和中國平安保險公司占中國保險市場份額的70%―80%，其余保險公司所占的市場份額僅為20%左右，這說明中國保險市場屬于寡頭壟斷型保險市場。由于壟斷程度高、有效競爭不足，導致險種少、保險產品同質化嚴重、服務質量低劣。一方面有些保險產品供不應求；另一方面，有些保險產品過剩。
2.3保險市場的法律法規體系不完善
我國保險法律法規體系已經初具規模，基本涵蓋了保險合同行為、保險經營和監管的各個環節。保險經營和保險監管基本上做到了有法可依，一定程度上建立了適應我國保險實踐的法律法規體系。但我國保險立法還存在一些不足之處。表現為：（l）法規體系的層次不高。我國目前僅有一部保險法律，大量指導保險經營和保險監管的規范屬于規章和一般規范性文件，低層級的法規影響了對保險市場進行規范的權威性。當與別的相關法律發生沖突時，就不能適用專為保險市場制定的法規，這將影響到保險市場的調整[4]。（2）部分法規不能適應保險市場創新和發展變化的需要。目前，針對保險市場發展中出現的一些新情況和新問題，有的還缺少相應的法律法規加以調整。特別是對保險市場的日新月異的業務創新，缺乏預見性，有時存在一管就死、一放就亂的現象。隨著保險業內外情況的變化，一些規定已不能適應保險實際的需要，與保險市場發展相脫節，一些新的保險違法行為缺乏相應的法律予以規定，原有的相關規定需要加以修改。
三、我國保險營銷策略的創新
3.1全面營銷策略
對大型的國有保險公司，由于其機構臃腫、業務規模指標壓力大、人員冗雜、后援管理效率低，可采用內外兼修的“全面營銷”戰略。保險營銷的實質是了解客戶的保險需求，設計開發適合此需求的險種，并以適宜的心理方式傳遞給顧客，這屬于外部營銷的范疇。然而，保險營銷還必須解決內部營銷的問題，即企業的決策層和領導層合理開發人力資源，幫助下屬做好工作。保險公司實施內部營銷導向的關鍵是要培養公司經理、銷售人員及中介人接受以保戶為導向的觀念。
3.2品牌營銷戰略
在市場轉型過程中，保險市場的競爭最終是品牌與服務的競爭，如何把品牌、服務與營銷機制融為一體，構建以客戶為核心、以品牌形象為價值標準、以服務為整體功能的品牌營銷模式，是近年來國內各家保險公司孜孜以求的目標。在營銷理論中，把消費者對某一品牌所具有的一組信念稱為品牌形象，而消費者由于個人經驗和選擇性注意、選擇性扭曲及選擇性保留的影響，其品牌理念有可能與產品的真實屬性并不一致。這就需要通過實施品牌營銷策略，進行消費者“心理再定位”和“競爭性反定位”來改變保險消費者的品牌信念。如果消費者低估了品牌的質量，營銷人員就應重點介紹其品牌；如果購買者對品牌有了準確而足夠的了解和評價，那么營銷人員就沒有必要對它加以介紹，因為夸大產品會引起購買者反感。
四.小結
中國的保險業中，市場營銷理論已基本成型，但應用還不是很合理，并沒有起到對保險業的引導和推動作用，其原因是保險行業仍沿用原有的銷售策略，即人海戰術為主，采取大量招募銷售人員的策略，這樣的策略在不久的將來勢必會被淘汰，所以保險行業營銷策略改革勢在必行。要改變現今中國保險行業營銷策略，應改變觀念，積極學習先進的營銷策略，形成具有中國特色的營銷策略。（作者單位：蘭州大學）
參考文獻
[1]陳立雙.保險學[M].東南大學出版社，2005，19-45.
[2]曉珊.改進保險商品的銷售方式[N].中國保險報，2001年10月23日
