時間：2022-11-06 12:23:20
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財合同，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
身份證號：_________
乙方：_________
身份證號：_________
甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，本著平等互利、友好合作的意愿達成本合同，并鄭重聲明共同遵守。
一、乙方委托甲方操作乙方在_________(證券營業(yè)部)開設的資金賬戶，資金賬號為_________ 。交易密碼甲乙雙方共享，乙方可以查詢，但不能操作。
二、期限一年，起始日期_________，截止日期_________，期初資產(chǎn)_________元。
三、利潤定義：(乙方賬戶)期末資產(chǎn)-期初資產(chǎn)-期間收到的存款利息(證券資產(chǎn)要扣除交易費用)
利潤率=利潤/期初資產(chǎn)×100%
四、結(jié)算
1.委托期滿后，如果利潤率大于等于5%，乙方付給甲方超出5%部分的25%作為傭金，如果利潤率為負數(shù)且小于-5%，即虧損大于5%，甲方付給乙方超出5%部分的25%作為賠償。舉例說明，如果資金100萬，到期利潤10萬，乙方應付給甲方(10-5)×0.25=1.25萬元，如果到期虧損10萬，甲方應付給乙方(10-5)× 0.25=1.25萬元，如果利潤在-5萬與5萬之間，乙方自己承擔/享有。
2.未到委托結(jié)束日期，乙方要存、取款，如果此時利潤為正數(shù)，乙方付給甲方利潤的25%作為傭金。
3.甲乙結(jié)算金額精確到百元，百元以下舍去不計。
五、合同期內(nèi)如果虧損大于10%，乙方有權(quán)終止合同，并按第四條委托期滿后的結(jié)算方法進行結(jié)算。合同期內(nèi)如果利潤大于30%，甲方有權(quán)終止合同，并按
第四條委托期滿后的結(jié)算方法進行結(jié)算。結(jié)算后，可重新簽定合同。
本合同一式兩份，甲、乙各一份，簽字/蓋章后生效。
甲方(簽字)：_________ 乙方(簽字)：_________ _________年____月____日 _________年____月____日 簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
委托理財合同范文二甲方：_______________ 身份證號:____________________
乙方：_______________ 身份證號:____________________
甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，本著平等互利、友好合作的意愿達成本協(xié)議，并鄭重聲明共同遵守。
一、乙方委托甲方操作乙方在________________開設的資金賬戶，資金賬號為_________________ 。交易密碼甲乙雙方共享，乙方可以查詢，但不能操作，不得以任何形式指揮和干擾甲方操作。
二、委托期限為 年，起始日期___________，截止日期____________ ，期初資產(chǎn)_____________ 元(人民幣或美元)。
三、利潤定義：(乙方賬戶)期末資產(chǎn) – 期初資產(chǎn) – 期間收到的存款利息(證券資產(chǎn)要扣除交易費用)利潤率=利潤/期初資產(chǎn)*100%
四、結(jié)算
1.委托期滿后，如果已平倉單子利潤率為正數(shù)，乙方付給甲方30%作為傭金。 如果已平倉單子利潤率為負數(shù)，當(虧損金額/期初資產(chǎn)≤30%)時，乙方不付給甲方傭金，虧損由乙方自己承擔。如果已平倉單子利潤率為負數(shù)，且當(虧損金額/期初資產(chǎn)>30%)時，乙方不付給甲方傭金，超過期初資產(chǎn)30%的那部分虧損由甲方雙方共同承擔，甲方承擔30%，乙方承擔70%。舉例說明，如果資金100萬，到期利潤10萬，乙方應付給甲方傭金10萬*30%=3萬元，如果到期虧損30萬以內(nèi)，乙方不付給甲方傭金，虧損由乙方自己承擔。如果虧損超過30萬，假設虧損了40萬，乙方不付給甲方傭金，超過30萬那部分為10萬，甲方賠償乙方3萬元，而乙方自己承擔虧損37萬。在結(jié)算日或委托期滿時，未平倉
的單子不能參與利潤或虧損的計算，未平倉的單子是贏是虧都不拿來參加核算利潤和虧損，只用平倉后的單子的贏虧情況來核算。
2.未到委托結(jié)束日期，乙方要存、取款或終止協(xié)議的，如果此時利潤為正數(shù)，乙方付給甲方利潤的30%作為傭金。如果利潤為負數(shù)，全部由乙方自己承擔虧損。
3.甲乙結(jié)算金額精確到百元,百元以下舍去不計。
五、協(xié)議期內(nèi)如果虧損大于30%，乙方有權(quán)終止協(xié)議，并按第四條中第2款“未到委托結(jié)束日期”的結(jié)算方法進行結(jié)算。協(xié)議期內(nèi)如果利潤大于30%，甲方有權(quán)終止協(xié)議，并按第四條委托期滿后的結(jié)算方法進行結(jié)算，結(jié)算后再次委托視為另一次的委托。
六、每次結(jié)算后，賬戶期初資產(chǎn)值應變更為結(jié)算后重新委托時的資金量，相當于結(jié)算后的再次委托視為新的一次委托，其贏利與虧損都與結(jié)算前的金額無關(guān)，新的賬戶資金量作為該次的期初資金。
本協(xié)議一式兩份，甲、乙各一份，簽字/蓋章后生效，請仔細閱讀后，請確認完全認可時方可簽字。
甲方簽字： 乙方簽字：
日期： 日期：
委托理財合同范文三甲方：_______________ 身份證號:____________________
乙方：_______________ 身份證號:____________________
甲乙雙方經(jīng)過友好協(xié)商，本著平等互利、友好合作的意愿達成本合同，并鄭重聲明共同遵守。
一、甲方提供資金帳戶并且開通網(wǎng)上交易。甲方委托乙方操作甲方在________________(證券營業(yè)部)開設的資金賬戶，資金賬號為_________________ 。交易密碼甲乙雙方共享，甲方可以查詢,但不能操作。
二、期限一年，起始日期___________，截止日期____________,期初資產(chǎn)_____________ 元。
三、利潤定義：(甲方賬戶)期末資產(chǎn) – 期初資產(chǎn) (證券資產(chǎn)要扣除交易費用)利潤率=利潤/期初資產(chǎn)*100%
四、委托方式與結(jié)算
1、 委托期滿后，如果利潤率大于等于3.25%，甲方付給乙方超出3.25%部分的50%作為傭金, 如果利潤率為負數(shù)且小于-3.25%，即虧損大于3.25%，乙方付給甲方超出3.25%部分的50%作為賠償。舉例說明，如果資金100萬，到期利潤10萬，甲方應付給乙方(10-3.25)* 0.5=3.375萬元，如果到期虧損10萬，乙方應付給甲方(10-3.25)* 0.5=3.375萬元，如果利潤在-3.25萬與3.25萬之間，甲方自己承擔/享有。
2、未到委托結(jié)束日期，甲方不得取用賬戶資金。如果甲方一定要取用資金，若此時利潤為正數(shù)，甲方付給乙方利潤的50% 作為傭金，然后重新簽訂合同。
3、甲乙結(jié)算金額精確到百元,不足百元部分舍去不計，付款手續(xù)費由付款方支付。
五、提前中止合同
合同期內(nèi)如果虧損大于10%，甲方有權(quán)終止合同，并按第四條委托期滿后的結(jié)算方法進行結(jié)算。合同期內(nèi)如果利潤大于30%，乙方有權(quán)終止合同，并按第四條委托期滿后的結(jié)算方法進行結(jié)算。結(jié)算后,可重新簽定合同。
六、交易對象：A股、B股、國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債、三板轉(zhuǎn)讓、封閉式基金、ETF、權(quán)證(可選擇一種或多種)。
本合同一式兩份，甲、乙各一份，簽字/蓋章后生效
甲方簽字：
委托方（甲方）：_________
營業(yè)執(zhí)照號碼（身份證號碼）：_________
發(fā)證機關(guān)：_________
聯(lián)系電話：_________
受托方（乙方）：_________
身份證號碼：_________
發(fā)證機關(guān)：_________
聯(lián)系電話：_________
一、茲有甲方將自有資金委托乙方參于證券市場的操作而簽訂本合同。
二、乙方在甲方指定的賬戶內(nèi)操作，甲方隨時監(jiān)督操作過程和結(jié)果，對任何不認可的乙方動作可隨時提出異議，若雙方意見不一致時可隨時終止委托。（委托操作時，若是甲方舍不得換股，乙方就在該品種上做差價，不換品種。若是甲方不留戀原有持股，就按乙方的擇股標準換股。）
三、對盈利部分進行二、八分成，即甲方得80％、乙方得20％，每月底結(jié)算壹次，結(jié)算后三天內(nèi)付清。
四、若當月沒有利潤則不分成，若產(chǎn)生虧損由甲方承擔，乙方除了不收取工資之外不承擔賠償責任。
五、本合同自委托之日起生效，試行期_________；適用于任何網(wǎng)上操作的股民，只要把甲方帳戶和操作密碼通知乙方即能雙方同時管理同一帳戶，若試行期滿甲方不滿意乙方的操作、可撤銷本合同并且乙方不收取盈利分成；若試行后甲方正式委托乙方操作，則從合同生效日起計算盈利分成，至甲方終止委托并完成結(jié)算分配之日自動失效。
六、本合同未盡事項可補充完善，若有與相關(guān)法規(guī)相悖之處可隨時予以糾正，對不違規(guī)內(nèi)容則持續(xù)有效。
甲方（簽章）：_________乙方（簽章）：_________
資金賬號：_________
股東賬號：_________
根據(jù)上述分析，一審法院判決，被告應于判決生效之日起十日內(nèi)返還原告張某存款本金455萬元并支付自2014年9月12日起至實際清償之日止的利息（以本金455萬元為基數(shù)，按照中國人民銀行規(guī)定的同期人民幣活期存款利率計算）。案件受理費51，770元（原告已預繳），由原告張某負擔8，050元，被告負擔43，720元。被告不服，依法提起上訴。二審法院駁回上訴，維持原判。二審訴訟費用由上訴人承擔。
（一）關(guān)于原告兩個行為性質(zhì)的認定
本案中，案件焦點主要在于原告對系爭賬戶資金的減少是否存在過錯，這個問題又集中體現(xiàn)在對兩個行為的認定上。
1.原告將身份證等重要資料交給王某，并告知密碼等行為，是否存在過錯？
被告認為本案系爭款項是原告存入被告C支行后通過F支行開通的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)出，而該網(wǎng)上銀行系原告將其身份證、理財金賬戶卡及該賬戶密碼交付、告知案外人王某后由王某開通，因而開通網(wǎng)銀的行為及轉(zhuǎn)賬行為，均應視為原告的行為，由原告承擔相應的責任。
這一觀點是銀行業(yè)普遍持有的觀點，但在本案中，并未被法院認可。這是因為上述事實未經(jīng)證實。退一步講，即便原告實施了上述行為，也是因為王某是銀行工作人員，是出于對銀行的信任。而且，在本案中銀行在辦理開戶申請、網(wǎng)上銀行等可能致使客戶資金流動等重要業(yè)務時，沒有要求客戶本人到場，而是任由他人代為填寫客戶信息、勾劃業(yè)務內(nèi)容，且在王某代客戶本人簽名的情況下向王某交付了U盾，致使王某等人得以輕易向原告隱瞞開通網(wǎng)上銀行、領(lǐng)取U盾的事實。因此，理財賬戶內(nèi)錢款被劃出是銀行的操作不規(guī)范所致，是導致原告損失的根本原因。
2.如何看待原告出具的承諾書？
本案中原告出具的《承諾書》：“不提前支取、不轉(zhuǎn)移、不掛失”，“將本存款在承諾期限內(nèi)委托接款銀行進行增值理財（同意銀行鎖定此筆資金進行一年期保本理財業(yè)務）”，被上訴人張某認為此高息攬儲業(yè)務為銀行業(yè)務而向銀行作出上述承諾的，法院對這一辯論理由予以采信，并認為原告作為儲戶有理由相信錢款存入銀行會得到安全保管，而且是在銀行工作人員的確認下做出的，相信出具《承諾書》是此理財業(yè)務的后繼。因此，不能以此得出原告向李某等人出具《承諾書》未盡審慎義務的結(jié)論。
綜上所述，本案中原告的行為，從法律上并未構(gòu)成過錯，因此銀行應當承擔還本付息的責任。從這起案件我們可以看出，銀行的某些操作程序缺乏規(guī)范性、嚴肅性，從業(yè)人員的職業(yè)道德有待于進一步加強。
（二）關(guān)于儲蓄合同與舉證責任
1.儲蓄存款合同，是指儲戶將人民幣或外幣存入儲蓄機構(gòu)，儲蓄機構(gòu)根據(jù)存款人的請求支付本金和利息的合同。儲戶將貨幣存入銀行，貨幣作為種類物的所有權(quán)即轉(zhuǎn)移給銀行，儲戶得到的是對于銀行的付款請求權(quán)。因此，在本案中，相關(guān)刑事案件中追贓所得的資金款項所有權(quán)應當歸屬本案被告銀行，原告未領(lǐng)取追贓款并不影響其依據(jù)儲蓄存款合同關(guān)系向被告主張債權(quán)，被告在向原告支付存款本息后，應有權(quán)就其損失款項金額申領(lǐng)追贓款，并有權(quán)依法或依約向相關(guān)責任方追償。
2.舉證責任問題，是指在訴訟中應該由誰來擔負提出證據(jù)，并用證據(jù)來證明事實的責任。因此，舉證責任也叫證明責任。舉證責任的一般原則是誰主張、誰舉證。當事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實，有責任提供證據(jù)加以證明。沒有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當事人的事實主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。本案中，被告提出抗辯理由之一是原告將身份證、密碼等告知第三人，對此，被告應當負有舉證責任。如果提供的證據(jù)不能證明這一事實，則銀行就要承擔舉證不能而產(chǎn)生的不利后果。
（三）關(guān)于銀行操作規(guī)程的規(guī)范化問題
本案值得深思的地方在于銀行工作人員參與了詐騙犯罪，因而銀行應當加強以下兩個方面的建設。
1、1金融分業(yè)經(jīng)營體制卞商業(yè)銀行法格局對商業(yè)銀行理財?shù)闹萍s
1993年以來，我國金融業(yè)一直實行商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策體制。雖雖然我國現(xiàn)行法律對混業(yè)經(jīng)營已顯現(xiàn)出認可的趨向，但實際上仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的政策，商業(yè)銀行不得開展證券、保險等金融業(yè)務。在這種體制下，商業(yè)銀行不能全面涉足證券、保險、信托等業(yè)務，只能部分、代銷部分證券、保險、基金等產(chǎn)品。這就使得銀行個人理財服務只能停留在信息服務、咨詢建議、方案設計等較低層面上，并導致銀行根據(jù)客戶的具體情況為其量身打造有效的投資組合，客戶進行投資計劃的實施，這些高層次的個人理財服務更是無從談起，個人理財業(yè)務保值增值的功能大大降低，產(chǎn)品附加值低并且銀行利潤空間有限，使得銀行個人理財對部分客戶難以形成吸引力。
1、2商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系定位模糊
《暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應按照理財合同約定管理和使用。國內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些理財產(chǎn)品的投資標的越來越復雜多樣，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產(chǎn)品。這種趨向使得人們無法從產(chǎn)品的名稱去清晰地把握具體投資標的物，客戶在簽署認購協(xié)議后也難以準確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實物價格指數(shù)掛鉤的理財產(chǎn)品。由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在。不少理財產(chǎn)品對于銀行與客戶之間的關(guān)系定位不準確、不清晰，也就是說銀行與客戶之問到底是委托關(guān)系還是買賣關(guān)系具有一定的不確定性。實踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認購協(xié)議”或“認購書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系，也不是一般的債權(quán)債務關(guān)系。實際上，對于這種協(xié)議不僅法律和行政法規(guī)沒有明確，而且監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件也沒有規(guī)范，更沒有直接的司法解釋。然而，當銀行和客戶不得不直面因這種協(xié)議的模糊性而可能引發(fā)的法律糾紛，法律性質(zhì)的不確定性，必然給銀行與客戶預見其行為的法律后果帶來很大的不確定性。
1、3理財產(chǎn)品民事法律責任難以確定
不同法律關(guān)系的定位直接關(guān)系到各方權(quán)利義務的安排。根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務受托人，接受理財服務者則是委托人，并沒有規(guī)定委托人與受托人之間是委托關(guān)系還是信托關(guān)系，法律關(guān)系定位模糊。從深層次的法律關(guān)系來看，這種模糊性可能導致：一方面當銀行破產(chǎn)時，理財產(chǎn)品認購人(客戶)的權(quán)利難以保障；另一方面理財資金的所有權(quán)的歸屬并涉及資金的運用是否合法合規(guī)的問題。對個人而言，定位模糊導致的問題還有：銀行有無保本的條款不明確，尤其是對于客戶可能因為違約贖回的違約金機制不明晰；收益率不確定且提示不充分，有的淡化收益率的“預期”提示，甚至有意進行模糊化處理，結(jié)果導致客戶誤解預期收益；在以存款關(guān)系為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品中故意淡化存款關(guān)系，將認購協(xié)議或產(chǎn)品說明書中的描述更多地側(cè)重收益的預期以及掛鉤指數(shù)或價格；有的認購協(xié)議未能清楚理順存款關(guān)系與附條件的關(guān)系；有的產(chǎn)品將委托關(guān)系中的委托授權(quán)故意模糊化等。這些問題極有可能成為銀行業(yè)務經(jīng)營的法律風險，并可能給司法裁判帶來過大的裁量空間，雙方當事人的權(quán)利義務具有不可預見性。
2商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的法律界定
個人理財業(yè)務，是指商業(yè)銀行為客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化的服務活動。從概念可以看出，銀行個人理財業(yè)務是涉及到多種銀行業(yè)務的綜合性的新型金融業(yè)務。按照監(jiān)管部分確定的分類方式，個人理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。前者指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產(chǎn)生的收益和風險。后者指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理，風險與收益由客戶或客戶與銀行按照約定的方式承擔。
近年來隨著我國改革開放的步步深入，各商業(yè)銀行日益重視個人理財業(yè)務的發(fā)展，監(jiān)管當局也對個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和風險控制給予了高度關(guān)注。自2005年以來。監(jiān)管機構(gòu)了多個專門規(guī)范個人理財業(yè)務及其風險的規(guī)范性文件，如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《指引》)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、國家外匯管理局的《關(guān)于<商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法>的通知》，中國銀監(jiān)會辦公廳的《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》和《關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財業(yè)務有關(guān)問題的通知》等。這些規(guī)范性文件的出臺使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有了比較清晰的規(guī)范依據(jù)和保障。
3商業(yè)銀行個人理財業(yè)務法律關(guān)系的性質(zhì)和定位
3、1商業(yè)銀行個人理財業(yè)務法律關(guān)系的性質(zhì)
根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務。而《暫行辦法》第36條的要求，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務，應準確界定個人理財業(yè)務中所包含的各種法律關(guān)系，明確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應的解決辦法，切實防范法律風險。而《暫行辦法》沒有對個人理財業(yè)務進行定性，導致目前入理財關(guān)系的法律性質(zhì)模糊，因此，只有修訂《暫行辦法》，明確銀行個人理財業(yè)務的委托性質(zhì)或者信托性質(zhì)，最終解決個人理財業(yè)務的法律性質(zhì)問題。
針對銀行個人理財合同的法律性質(zhì)，目前專家學者、司法機構(gòu)與監(jiān)管機構(gòu)之間仍然存有爭議，歸納起來有以下幾種：凡是約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民問借貸無異，應將其認定為借貸合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應將其認定為信托合同，凡是約定委托人自己開立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進行投資管理的，應認定為委托合同；凡是約定雙方共同出資，利益共享、風險共擔的，應認定為合伙合同；凡是約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應認定為行紀合同。商業(yè)銀行的非保本浮動收益理財計劃認定為信托關(guān)系應該是可以的，但商業(yè)銀行的保證收益理財計劃是否是約定收益的信貸合同；保本浮動收益理財計劃是否是委托合同或行紀合同；正如學者所言，無論是將個人理財法律關(guān)系定為借貸或者存款、行紀還是信托，都面臨巨大的疑問。
銀行個人理財業(yè)務是把零售銀行業(yè)務、私人銀行業(yè)務以及其他銀行業(yè)務融為一體，重塑和再造銀行業(yè)務流程，適應當今世界各國銀行業(yè)務發(fā)展變化的潮流，是對在原有銀行業(yè)務基礎(chǔ)上的創(chuàng)新。筆者認為，銀行個人理財業(yè)務本質(zhì)上是信托、和咨詢?nèi)灰惑w的新型銀行業(yè)務。對于理財顧問服務，這是以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財服務，這一點目前爭議不大；對于綜合理財服務，在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，委托關(guān)系可以提供一個比較寬泛的空間，將銀行理財產(chǎn)品(包括部分信托產(chǎn)品)納入委托關(guān)系視角來考慮，可以初步應對理財產(chǎn)品民事法律責任難以確定得難題，并為最終明確其法律性質(zhì)奠定基礎(chǔ)。并且可以根據(jù)基礎(chǔ)合同的不同，將綜合理財服務暫時劃分為以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務和以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務。
3、2商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系的性質(zhì)類型
在不突破現(xiàn)有法律框架的情況下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可以大致分為顧問型理財服務、存款型理財服務和委托型理財服務三類。
(1)以咨詢顧問合同為基礎(chǔ)的顧問型理財服務。這種理財業(yè)務蘊含的法律關(guān)系屬于咨詢顧問合同關(guān)系，即銀行向客戶提供投資理財方面的咨詢服務，為客戶設計投資方案、提供投資的有關(guān)信息，除適當收取一定的手續(xù)費外，銀行與客戶之間并不存在具體的資金往來關(guān)系，銀行也不為客戶決定具體的投資方向或具體的投資行為。
(2)以存款合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務。具體包括下列兩種形式：①以存款合同為基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品，其特征是立足存款合同中銀行與儲戶的權(quán)利義務關(guān)系，其中由客戶讓渡部分權(quán)利給銀行，銀行基于此給客戶以高于存款收益的回報，如一些銀行所推出的“外匯可終止理財產(chǎn)品”；②存款合同附條件(掛鉤各種價格或指數(shù))的理財產(chǎn)品，其特征仍然是立足存款合同，并且銀行往往保證本金安全，當其附條件一旦放就，客戶即可獲得一定的收益。
(3)以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財服務。具體包括下列三種形式：①以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財產(chǎn)品。這種理財業(yè)務是經(jīng)客戶與銀行協(xié)商達成一致后，由客戶將資金委托給銀行去購買某種特定的投資產(chǎn)品，有關(guān)投資風險和收益均由客戶承受，銀行適當收取一定的手續(xù)費或管理費，銀行與客戶之間的關(guān)系也就是典型的委托合同關(guān)系，銀行既不對投資提供保本承諾，也不對收益提供保證，即為非保本浮動收益理財產(chǎn)品。②以委托合同為基礎(chǔ)附帶銀行保本的理財產(chǎn)品，其特征是客戶將資金委托給銀行，并授權(quán)其投資某類產(chǎn)品，銀行對該投資給予保本承諾，但是其他收益風險銀行不分擔。③以委托合同為基礎(chǔ)附帶銀行保證收益的理財產(chǎn)品，其特征是客戶將資金委托給銀行，銀行則按照約定條件向客戶承諾支付固定收益并單方承擔由此產(chǎn)生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并單方承擔相關(guān)風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配并共同承擔相關(guān)投資風險。
參考文獻
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我國改革開放以來，國民經(jīng)濟處在高速發(fā)展時期，隨著經(jīng)濟增長帶來了個人經(jīng)濟收入增長，現(xiàn)有的銀行保本收息的傳統(tǒng)理財方式已經(jīng)不滿足個人投資理財需求，銀行為適應社會個人的投資欲望，引進了國外理財業(yè)務。由于銀行理財業(yè)務能實現(xiàn)個人收益增長，在經(jīng)濟利益驅(qū)動下，投資者將銀行保本收息的存款投資到銀行理財產(chǎn)品中，許多人見到其他人投資銀行理財產(chǎn)品獲得增值收益，也盲目跟隨投資銀行理財產(chǎn)品，由于人們?nèi)狈薪鹑诶碡斨R，對購買銀行理財風險估計不足，許多投資者看不懂銀行理財產(chǎn)品合同，有的投資者甚至于不看合同，單方面聽取銀行專業(yè)理財人員口頭宣傳，投資者問起購買理財產(chǎn)品的有沒有風險問題時，銀行理財人員拍著胸脯對投資者說沒有風險，由于經(jīng)濟和市場環(huán)境發(fā)生變化，理財產(chǎn)品收入達不到預期收益，有的還出現(xiàn)虧損，銀行理財人員就把責任推向投資者。由于投資者盲目跟隨其他人投資理財產(chǎn)品，導致許多投資者資金損失和法律糾紛。
二、投資理財業(yè)務風險控制
1.要明確自身理財需求。投資者在投資銀行理財業(yè)務時，要結(jié)合自身家庭經(jīng)濟狀況和承受風險能力，不能盲目追求理財產(chǎn)品高預期收益，雖說投資者在投資銀行理財產(chǎn)品時，銀行專業(yè)理財人員對投資者家庭經(jīng)濟狀況和承受風險能力作了詳細了解，并針對投資者情況推薦理財產(chǎn)品，但是，投資者在投資銀行理財產(chǎn)品過程中，還要有清醒認識，拿多少錢投資理財產(chǎn)品，是否有承受能力，不能影響家庭生活，投資理財產(chǎn)品是保本類型，還是高收益類型，高收益附帶高風險，保本類理財產(chǎn)品也有風險。所以，投資者在投資理財過程中，需要達到什么投資目的，這都是投資者自身必須要明確的，投資者明確方向才能有效控制投資理財風險。
2.要了解投資產(chǎn)品特點。投資者在參入投資銀行理財業(yè)務時，首先要了解銀行理財產(chǎn)品是保本收益類，還是非保本收益類，在選擇投資銀行理財產(chǎn)品前，必須要看清理財產(chǎn)品合同條款，注意保本收益類產(chǎn)品于銀行普通存款是有區(qū)別的，銀行理財產(chǎn)品的風險要高于普通存款,但其收益要高于普通存款,所以保本收益類產(chǎn)品的保本收益一般合同都有附加條件，附加條件可能是銀行具有提前終止權(quán),并含有風險內(nèi)容，是投資者要承擔理財風險，購買保本收益類理財產(chǎn)品前，必須要詳細咨詢銀行專業(yè)理財人員，附加條件中含義和帶來的風險。投資者投資非保本收益類理財產(chǎn)品，要知道最高收益和預期收益不等于實際收益，無論是最高還是預期收益率,銀行沒有保本理財產(chǎn)品保本支付義務，最終的實際收益率可能與最高收益和預期收益是有偏差，投資者如果購買的非保本收益類理財產(chǎn)品，應要求銀行提供令人信服的預期收益率估計依據(jù)，同時還應要銀行專業(yè)理財人員揭示理財產(chǎn)品的全部風險,介紹理財產(chǎn)品可能發(fā)生的最不利的投資結(jié)果,以及規(guī)避風險的各種可能方式,投資者就要判斷銀行專業(yè)理財人員在理財投資中站在什么角度推薦理財產(chǎn)品，只有了解理投資財產(chǎn)品全部風險，才能避免投資風險。
3.要加強投資風險評估。銀行對理財產(chǎn)品進行風險評估，看上去是銀行的責任，實際上跟投資者緊密相連，當投資者有意愿購買理財產(chǎn)品時，銀行理財專業(yè)人員會指導投資者填寫投資理財風險評估報告，并充分了解投資者風險認知能力和承受能力，在結(jié)合了解情況向投資者推薦相適應銀行理財產(chǎn)品，銀行理財負責人還要再次確認，看專業(yè)理財人員是否有誤導投資者購買理財產(chǎn)品，作為投資者對銀行理財人員推薦的理財產(chǎn)品風險估計，不能聽之任之，要拿出自己最后判斷，是購買還是不購買，決定購買理財產(chǎn)品同時，還要了解銀行理財產(chǎn)品一旦出現(xiàn)風險，采取什么方式化解理財產(chǎn)品風險，將理財產(chǎn)品風險控制在最小范圍內(nèi)。
4.要認清自身理財目標。投資者到銀行是購買理財產(chǎn)品，銀行有義務為投資者提供優(yōu)質(zhì)服務，并向投資者推薦銀行開辦的理財產(chǎn)品，介紹理財產(chǎn)品收益和風險情況，對投資者作投資風險評估。雖然，銀行對投資者作了詳細了解，而投資者對投資銀行理財產(chǎn)品也要作詳細了解，銀行推選理財產(chǎn)品適不適應自身理財目標要求，是否于自身承擔風險相適應理財產(chǎn)品，如果不適應自身理財產(chǎn)品，就要求銀行理財人員重新選擇適應自身理財產(chǎn)品，如果適應自身理財產(chǎn)品，就要實施有計劃投資理財目標，合理配置家庭資源，養(yǎng)成長期投資的習慣，及時根據(jù)市場變化做出策略性調(diào)整，才能有效控制投資理財風險。
三、對投資者理財幾點建議
1.要注意加強學習。隨著我國投資環(huán)境不斷改善，投資者投資品種越來越多，作為投資者要注重投資方面學習，特別要加強金融理財理論知識學習，平時要多關(guān)注國內(nèi)與國際經(jīng)濟發(fā)展形勢，了解宏觀經(jīng)濟政策變動，掌握金融市場信息和各個行業(yè)發(fā)展信息，才能適應投資理財要求，為防范和控制投資理財風險打下良好基礎(chǔ)。
2.要注意盲目跟隨。銀行理財業(yè)務發(fā)展至今，投資的理財產(chǎn)品品種熱來熱多，銷售量越來越大，如果投資者看到其他人購買理財產(chǎn)品獲得了理財收益，就跟隨購買同樣理財產(chǎn)品，不考慮自己承受能力，一旦市場發(fā)生變化，就會產(chǎn)生理財風險，所以，投資者在參與理財過程中，不能盲目參與投資理財，注意投資理財中各種風險，加強控制和防范。
3.要注意風險鑒別。投資者投資銀行理財產(chǎn)品時，特別要注意理財中風險識別，一方面銀行理財人員推薦理財產(chǎn)品，要注意了解理財產(chǎn)品性質(zhì)及風險問題，不能單聽銀行理財人員宣傳，要有自己分析和判斷。另一方面就是注意理財產(chǎn)品合同內(nèi)容，合同中有“保本”二字，其實“保本”也具有重重風險，因為，在市場經(jīng)濟形勢好時，理財產(chǎn)品可能保本，如果市場經(jīng)濟形勢發(fā)生變化，理財產(chǎn)品可能就不能保本，還會出現(xiàn)投資虧本。這就要投資者研究投資環(huán)境和經(jīng)濟形勢來鑒別理財風險。
四、結(jié)束語
劉先生是一名年過50的生意人，在眼下實體經(jīng)濟不太景氣的情況下，他希望投資理財。到銀行咨詢，理財經(jīng)理告訴他，有一款無風險理財產(chǎn)品，5萬起購，預期年化收益率4.75%，期限是90天。他雖然聽不明白理財經(jīng)理的專業(yè)術(shù)語及計算模型，但“到期就算沒有收益也可保本”的承諾使他決定投資千萬購買了3筆該產(chǎn)品。
理財產(chǎn)品的風險提示
回家細看簽完字的大疊合約時，雖仍看不明白銀行打算投資哪種債券、哪款基金，卻被“風險提示”嚇出一身冷汗。“風險提示”多達上十條。劉先生從此開始憂心忡忡。
無獨有偶，近日有媒體報道，李先生在2011年9月，從工商銀行以200萬的價格購買的一年期“無風險理財產(chǎn)品”竟變成了“委托貸款”。現(xiàn)在由于借款人、擔保公司無力償還，以及工行推卸責任，可能血本無歸。與他有相同遭遇的一共有11個人，前后一共在工行投入的總金額達2230萬。從2012年9月合同到期至今的近10個月內(nèi)，這11名投資者一直沒能拿回這筆巨款。李先生稱，2011年9月，他多次接到工商銀行蘇州道前支行客戶經(jīng)理陳某的電話，向他推薦一款理財產(chǎn)品，稱只針對高端客戶，200萬起認購，年收益率為12%。但電話中，陳某并未告訴他具體的產(chǎn)品種類，但“確保是正常理財產(chǎn)品”，而且“沒有任何風險”。于是，2011年9月24日下午，李先生前往銀行簽合同。不過，李先生出示的合同上卻寫著，“個人委托貸款借款合同”，一位投資人說，“我們根本不懂什么是委托貸款，什么叫理財產(chǎn)品，工行的客戶經(jīng)理告訴我，‘這產(chǎn)品從來都沒事，一切都在掌握之中。’”從2012年9月開始，李先生等人陸續(xù)向銀行要求到期收回本金，但銀行卻是一拖再拖。最終2012年10月8日，客戶經(jīng)理稱借款人已無力償還本金。自合同到期至今，已經(jīng)近10個月時間，李先生等人也沒能拿回本金。銀行稱開展相關(guān)業(yè)務時，已明確向委托人提示了風險。銀行表示，還款方案現(xiàn)在還沒有，但銀行是不可能代償?shù)摹?/p>
就銀行是客戶的人還是合同的相對方，客戶受損后能否以欺詐控告銀行等問題，記者采訪了北方工業(yè)大學文法學院經(jīng)濟法學副教授榮國權(quán)。
理財產(chǎn)品的法律性質(zhì)
客戶到銀行咨詢理財產(chǎn)品，多數(shù)理財顧問都會口頭稱“應該保本”。為什么“應該保本”的理財產(chǎn)品并非只賺不賠呢？理財產(chǎn)品虧損怎么獲賠呢？“這就需要先解決理財產(chǎn)品的法律性質(zhì)問題。”榮國權(quán)說，一般而言，當理財產(chǎn)品虧損產(chǎn)生糾紛時，銀行會說，自己在跟客戶簽約的同時，又跟另外一個第三方簽訂了同樣的合約。通過這個新的合約，銀行將這個產(chǎn)品在市場上對沖出去了。因此，銀行實際上處于受委托理財。這就相當于客戶跟第三方簽訂了一個合約，銀行是中介。客戶虧的錢也不是被銀行賺走了，而是被第三方賺走了。客戶作為委托人損失自擔。
那么，銀行同客戶簽訂的理財合同是委托合同嗎，理財產(chǎn)品的法律屬性到底是什么？榮國權(quán)指出，根據(jù)銀監(jiān)會2012年1月1日實施的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理辦法》規(guī)定：“綜合理財服務，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)、按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理。”從該規(guī)定看，理財產(chǎn)品屬于理財范疇，客戶與銀行之間簽署的協(xié)議屬于委托合同。但實際上，該規(guī)定并不能涵蓋所有的理財產(chǎn)品。根據(jù)現(xiàn)有理財產(chǎn)品的種類分析，從法律上看，有的理財產(chǎn)品屬于委托理財關(guān)系，而有的理財產(chǎn)品銀行與客戶是借貸關(guān)系，由此產(chǎn)生的爭議屬于債權(quán)債務范疇。
根據(jù)現(xiàn)有理財產(chǎn)品的種類分析，普通老百姓進行的銀行理財，歸納起來有以下幾種：1.約定委托人直接將資金交付給受托人，由受托人以自己的名義進行投資管理的，應將其認定為信托合同；2.約定委托人自己開立資金賬戶和股票賬戶，委托受托人進行投資管理的，應認定為委托合同；3.約定雙方共同出資，利益共享、風險共擔的，應認定為合伙合同；4.雙方約定本息保底，超額歸受托人所有的，與民間借貸無異，因此應將其認定為借貸合同。前述第4種理財產(chǎn)品，也稱為“固定收益類理財產(chǎn)品”，屬于銀行的自營業(yè)務。銀行借客戶的錢投資，賺賠都歸銀行，銀行到期還本付息給客戶。因此該類產(chǎn)品的法律性質(zhì)屬于債權(quán)債務關(guān)系。銀行借錢投資，投資有風險，當然不會只賺不賠。
“相應的，不同的合同受不同的法律條款制約，當出現(xiàn)理財產(chǎn)品爭議時，分析其到底屬于哪種合同是很關(guān)鍵的，”榮國權(quán)說，“這需要金融法律方面的專家，對大疊合同文本予以分析，確定其法律屬性后才能維權(quán)。”
糾紛多緣于銀行違規(guī)操作
投資理財虧損了，很多人都認為是自身投機心理嚴重、對風險評估不夠、對政策形勢誤判、專業(yè)能力差。如果損失數(shù)額還能承受，多半安慰自己“經(jīng)歷也是種財富”了事。“實際上，他們從來沒有想過：金融機構(gòu)違規(guī)，信息披露不充分才是損失造成的真正原因。”榮國權(quán)認為，投資者對風險評估不夠、對政策形勢誤判、專業(yè)能力差，這些原因統(tǒng)統(tǒng)來源于對產(chǎn)品的不了解。不少投資人往往只顧著看產(chǎn)品的預期年化收益率，忽視了產(chǎn)品的投資方向、可能存在的預期收益率無法達到的潛在風險，而這些風險往往在理財經(jīng)理向客戶介紹產(chǎn)品的時候被 “過濾”了。
從劉先生的理財產(chǎn)品合同中，記者沒找到銀行到底打算投資哪種債券、基金，更不用說該債券、基金的詳細資料。而據(jù)劉先生說，理財經(jīng)理在推銷該理財產(chǎn)品時，雖然認為政策形勢適宜投資該產(chǎn)品，但對于到底會有什么利好政策出臺卻一無所知。
為什么說銀行存在欺詐呢？投資者為什么會虧損，李先生說不了解自己投資的產(chǎn)品。榮國權(quán)認為，如果知道是將錢借給某個資金鏈斷裂的人做生意，他是斷然不會出借的。這場糾紛其實是銀行未曾進行信息披露導致的。
銀行理財產(chǎn)品的信息披露不足，是一直以來存在的問題。如果投資者想要了解理財產(chǎn)品的過往業(yè)績及產(chǎn)品說明書，就會發(fā)現(xiàn)多數(shù)銀行“猶抱琵琶半遮面”，在其官方網(wǎng)站上難以查找到充足的信息及數(shù)據(jù)。就連專門提供銀行理財產(chǎn)品服務的數(shù)據(jù)服務商，也反映采集理財產(chǎn)品的運作數(shù)據(jù)有相當?shù)睦щy。這在很大程度上影響了投資者的判斷，導致產(chǎn)品購買的盲目性。
實際上，監(jiān)管部門對理財產(chǎn)品的信息披露不是沒有要求。榮國權(quán)介紹，中國銀監(jiān)會2008年在《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關(guān)問題的通知》中要求銀行向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告以及向客戶提供收益測算依據(jù)的規(guī)定，做好信息披露，充分保障客戶金融信息知情權(quán)。而按《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，“商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露；產(chǎn)品結(jié)束或終止時的信息披露內(nèi)容應當包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達到預期收益的，應當詳細披露相關(guān)信息”。
然而，記者到某銀行咨詢理財顧問發(fā)現(xiàn)，顧問們?nèi)耘f一如既往地“忽悠”稱銀行通過金融專家，已經(jīng)尋找到了良好的基金產(chǎn)品適宜投資，至于哪種基金，以后會披露。至于什么時候披露，“這個不好說”。
銀行不按照規(guī)定充分進行信息披露，造成投資者損失應當賠償。榮國權(quán)覺得，對銀行理財產(chǎn)品的信息披露是否充分需掌握四個標準。
銀行理財產(chǎn)品糾紛中的法律責任
近年來，銀行在理財產(chǎn)品經(jīng)營過程中，誤導消費者投資給消費者造成重大損失，引發(fā)民眾對商業(yè)銀行強烈不滿。為此，《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則。商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權(quán)益，不得對客戶進行誤導銷售。
商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當進行合規(guī)性審查，準確界定銷售活動包含的法律關(guān)系，防范風險。商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當做到成本可算、風險可控、信息充分披露。商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符的理財產(chǎn)品。風險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當加強客戶風險提示和投資者教育。
由此，即使銀行提示了風險，因為其未能盡到風險可控、信息披露不充分，其也應當承擔法律責任。不過，盡管屬于違規(guī)行為，如何追究其相關(guān)責任卻是難點。據(jù)記者了解，銀監(jiān)會正打算逐步修訂和完善理財業(yè)務監(jiān)管法規(guī)框架，以做到在制度層面上保證有法可依。
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傳真：_________經(jīng)甲方雙方平等協(xié)商，現(xiàn)就家庭理財咨詢服務的有關(guān)事宜達成以下協(xié)議：一、甲乙雙方根據(jù)平等互利的原則，由乙方負責為甲方及其家庭提供私人理財咨詢服務。二、甲方的權(quán)利和義務
1．甲方有權(quán)要求乙方為其設計制作符合甲方職業(yè)、生存階段、資產(chǎn)和收入狀況以及消費背景的家庭理財組合模型（即家庭投資理財計劃書）。并根據(jù)甲方和市場的變化，指導甲方及時調(diào)整投資理財規(guī)劃。
2．甲方有權(quán)要求乙方根據(jù)家庭理財計劃書的要求，特別約定乙方定期通過電子郵件、傳真、電話、短信、信函等形式，提供甲方已經(jīng)涉入市場的投資資訊（如股票、基金、外匯、黃金、郵票、金銀紀念幣、流通紀念金屬幣等的市場運行情況、政策變化以及某一投資品種的最新價格等）。
3．參加乙方舉辦的家庭投資理財系列講座。
4．可登錄公司網(wǎng)站_________（網(wǎng)絡實名：_________網(wǎng)），享受家庭理財有關(guān)問題的咨詢與服務（請輸入密碼進入）。
5．可通過提前預約，與公司資深理財顧問面對面討論家庭投資理財問題。
6．甲方應按期繳納會員費。甲方加入家庭理財俱樂部首年會員費為_________元，會員費按年度一次性收取。從入會第2年起，按每月_________元交納會費，會費按年度一次性收取。收費時間為第1個年度交費的對應日。
7．免費贈送價值_________元的私人理財圖書一套，包括：_________。
8．甲乙雙方簽訂本協(xié)議，甲方始成為乙方家庭理財俱樂部的會員，甲方有權(quán)享有本合同規(guī)定的各項權(quán)利。三、乙方的權(quán)利和義務
1．乙方有義務在收到甲方完備的家庭背景資料后10個工作日內(nèi)，為甲方量身定做符合甲方職業(yè)、生存階段、資產(chǎn)和收入狀況以及消費背景的家庭理財組合模型（即家庭投資理財計劃書）初稿。經(jīng)甲方反饋意見后5個工作日內(nèi)，乙方將修正稿再次發(fā)給甲方，直至甲方認可。
2．乙方根據(jù)甲方約定，定期通過電子郵件、網(wǎng)站、電話短信、傳真、信函等形式，為甲方提供已經(jīng)涉入市場的投資資訊。
3．甲方登錄_________網(wǎng)進行家庭理財咨詢，乙方應在2個工作日內(nèi)（節(jié)假日順延），通過_________網(wǎng)予以回復。
4．乙方有義務不定期為甲方提供第二條第3款、第5款和第6款的服務。
5．乙方有義務為甲方提供具體的投資建議。
6．乙方有義務為甲方保守機密。
7．乙方有根據(jù)本合同規(guī)定，收取會員費（即家庭理財咨詢費）的權(quán)利。一個年度終結(jié)，若甲方不再交納會費，乙方將終止對其的后續(xù)服務。四、本合同未盡事宜，甲乙雙方協(xié)商解決，若協(xié)商不成，甲乙雙方任何一方可到_________仲裁機構(gòu)申請仲裁或到乙方所在地人民法院提訟。五、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。本合同經(jīng)甲方簽字，乙方蓋章、乙方代表簽字后生效，具有法律效力。甲方（簽字）：_________
乙方（蓋章）：_________
代表（簽字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
日前，廣東省梅縣法院審結(jié)一件不當?shù)美讣g回原告某保險公司要求被告江某返還不應領(lǐng)取的《國壽千禧理財兩全保險（分紅型）》的退保金3689.1元、生存金1500元及紅利82.26元，共計5271.36元的訴訟請求。
事發(fā)于2004年12月，原告某保險公司業(yè)務員電話通知江某前去辦理《國壽千禧理財兩全保險（分紅型）》的相關(guān)手續(xù)。江某在辦理手續(xù)期間提出保險合同及相關(guān)資料已遺失，向原告某保險公司申請掛失。某保險公司受理掛失申請，在期滿后給江某補發(fā)了簽訂日期為“2001年12月21日”的《國壽千禧理財兩全保險（分紅型）》保險合同。2005年1月6日，江某要求解除合同退還保費，原告某保險公司當日予以批準并辦理了退保手續(xù)。江某依保險合同領(lǐng)取了該險種的退保金3689.1元、生存金1500元及紅利82.26元，共計5271.36元。不久，原告某保險公司提出江某實際上沒有投保已退保的險種，由于江某的身份證號碼與另一客戶謝某的相同，致使原告錯發(fā)放了退保款給江某。江某取得上述款項無合法根據(jù)，屬不當?shù)美瑧颠€。雙方協(xié)商未果，原告訴至法院要求被告返還。
法院經(jīng)審理認為，被告退保時依保險合同領(lǐng)取退保金3689.1元、生存金1500元及紅利82.26元，共計人民幣5271.36元，僅此而言是合法的。構(gòu)成不當?shù)美疤釛l件是原、被告之間并不存在退保時所依據(jù)的《國壽千禧理財兩全保險（分紅型）》保險合同。本案中，被告接到電話通知、申請掛失手續(xù)、補發(fā)保單、辦理退保手續(xù)的整個過程，都是依據(jù)《國壽千禧理財兩全保險（分紅型）》合同進行的，原告自始至終參與并予以審核，是完全知情的。從案情分析，應理解為原告是根據(jù)被告所投保的《國壽千禧理財兩全保險（分紅型）》通知被告辦理掛失手續(xù)、補發(fā)保單、辦理退保手續(xù)的。原告在訴訟中主張被告沒有投保《國壽千禧理財兩全保險（分紅型）》及不應補發(fā)《國壽千禧理財兩全保險（分紅型）》保險合同給被告，應當承擔舉證責任。由于原告未能提供充分、確鑿、有效的證據(jù)證實，依法承擔敗訴責任。法院遂作出駁回原告訴請的判決。
金羊網(wǎng)
追求整體資產(chǎn)組合效用最大化
家庭理財是一項系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心打理，既要保證現(xiàn)有資金的流動性，又不能讓其貶值。家庭理財，首先面臨的就是投資工具和領(lǐng)域的選擇，而資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關(guān)系，應作為考慮的基本點。簡而言之，就是要對各種投資方式進行合理組合。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。這就需要擴大投資渠道，科學組合，有效分散風險，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應。
在后危機時代，國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢都在不斷調(diào)整和變化中，投資市場持續(xù)震蕩，通脹預期升溫。在此環(huán)境下，我們選擇理財工具和方式時，既要具有靈活性。還要保證家庭資產(chǎn)長期的保值增值，而分紅保險正是滿足這些要求的投資工具之一。
分紅保險，是指保險公司將其經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)險都有一個固定的預定利率，風險保障是固定不變的。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，分紅險除了可以享受傳統(tǒng)險固定的預定利率和風險保障外，還可以享受保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司包括投資在內(nèi)的經(jīng)營管理活動所得盈余的分配。因此，它可以有效地幫助避免利率波動和通貨膨脹給客戶資產(chǎn)帶來的風險，并且使客戶輕松地享受到保險公司的機構(gòu)投資優(yōu)勢和專家理財服務。
“鴻鑫人生理財計劃”七巧玲瓏
成功的家庭投資理財，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品。太平洋壽險最近推出的“鴻鑫人生理財計劃”，包括主險“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”和附加險“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛重大疾病保險”。“鴻鑫人生理財計劃”可謂七巧玲瓏。
第一巧：巧理財，終生年年祝福金 客戶購買了“鴻鑫人生理財計劃”后，自合同生效日起，每年都可領(lǐng)到相當于主險基本保險金額9％的祝福金。首期祝福金于合同生效日即可領(lǐng)取，無需長期等待。收益返還頻率高、速度快，年年享有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，最大可能滿足客戶靈活理財?shù)男枨蟆Ｗ８＝鹑绻活I(lǐng)取，可以復利累積生息，同時也可實現(xiàn)長期財務增值規(guī)劃。
第二巧：巧保值，七十還本祝壽金 作為一款強大的理財計劃，“鴻鑫人生”充分考慮到了老百姓理財看重保本的特點。客戶除了每年固定得到一筆祝福金之外，在70周歲時，還可領(lǐng)取到一筆相當于已交主險保費總額的祝壽金，既保證了資金安全，又可用于養(yǎng)老生活支出，提高晚年生活的品質(zhì)。同樣，祝壽金如果不領(lǐng)取，也可以復利累積生息，作為給自己和家人的一筆龐大的資金儲備。
第三巧：巧防范，抵御風險保障金 保險的本質(zhì)是實現(xiàn)保障，分紅保險作為理財工具的同時，也很好地體現(xiàn)了保險的本質(zhì)，客戶投保之后，將擁有終身身價保障。人身安全是家庭最大的財富，我們在不斷探索理財方式的同時，更要考慮到在保障資金收益安全之外，還可做到身故風險的防范，彰顯周到全面的人性關(guān)懷。
第四巧：巧增值，復利累積紅利金 中國老百姓的理財觀念日趨成熟，我們已經(jīng)走過了片面追求收益最大化的階段，開始更多地選擇在保本的同時有穩(wěn)定的投資收益。公司每年根據(jù)分紅保險的業(yè)務經(jīng)營狀況，確定紅利分配方案，您可以每年享受到公司經(jīng)營的成果。紅利可留存在公司的紅利賬戶，以復利累積生息，有效抵御通貨膨脹。
第五巧：巧關(guān)懷，加倍體貼關(guān)愛金 該理財計劃特設重大疾病關(guān)愛金，用加倍關(guān)愛呵護人生長路。若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，將每年獲得一筆金額等同于祝福金的重大疾病關(guān)愛金，增強生活保障，彰顯人性關(guān)懷。重大疾病關(guān)愛金如不領(lǐng)取。還可留存于公司累積生息。
第六巧：巧呵護，人性彰顯豁免金 若患合同約定的重大疾病且符合理賠條件，除可獲得重大疾病關(guān)愛金之外，對分期支付保費的，公司將逐期豁免剩余保費，切實減輕客戶的經(jīng)濟負擔，而且還繼續(xù)享有保障計劃的各項權(quán)益。
專家指出，民生銀行QDII理財產(chǎn)品在國內(nèi)第一個被迫清盤，但絕不會是最后一個。
理財產(chǎn)品巨虧50%被迫清盤，在國內(nèi)還是頭一次。民生銀行非凡理財“港基直通車”被迫清盤之后，“投資人的利益如何保護”、“還有哪些理財產(chǎn)品有清盤風險”等問題突然間成為議論的焦點。
突然的“清盤”
3月19日，許多購買了民生銀行非凡理財“港基直通車”的投資者都接到一個意外的電話。電話很長，但銀行業(yè)務員表達的意思很簡單，大致意思是這款產(chǎn)品在虧損了50%的情況下被自動結(jié)束。
資產(chǎn)突然縮水一半，有些心理承受能力不強的投資人哭了，“這太突然了，我真的無法接受……”
不過，他們更多的是憤怒。記者了解到，3月19日當天，就有憤怒的投資者沖進北京西單的民生銀行總行大廈，試圖向銀行高層討個說法。
據(jù)了解，民生銀行10月份發(fā)行的這款名為“港基直通車”的QDII產(chǎn)品于2007年10月30日正式起息，產(chǎn)品期限1年。該產(chǎn)品投資標的為霸菱香港中國（歐元）基金。
3月14日，美國方面?zhèn)鞒鋈A爾街第五大投行貝爾斯登稱公司的現(xiàn)金頭寸“急劇惡化”，股價當日一度大幅下跌53%。受此影響，全球股市應聲大跌。 4天之后，在美國市場以及大陸股市低迷的雙重拖累下，香港恒生指數(shù)高開低走，盤中一度下探至7個月以來的低點20572.92點。受此影響，霸菱香港中國（歐元）基金，這只曾經(jīng)連續(xù)三年獲得香港基金表現(xiàn)排名第一的基金，其凈值盤中走到了491.08的歷史低位。
這一價位恰好令民生銀行非凡理財“港基直通車”QDII產(chǎn)品觸碰到50%的虧損線，被動清盤。
特殊的合同約定
東亞銀行的一款銀行理財產(chǎn)品浮虧超過60%尚未清盤，為何民生QDII理財產(chǎn)品虧損50%就清盤，讓投資人浮虧變成實際損失呢？一切在于合同的約定。
民生銀行3月19日了“非凡理財‘港基直通車’產(chǎn)品觸發(fā)終止公告”。公告中稱，按照我行《“港基直通車”交易合同條款》與《“港基直通車”交易產(chǎn)品合約》中相關(guān)條款規(guī)定：管理機構(gòu)每天觀察產(chǎn)品凈值，如果產(chǎn)品凈值等于或大于觸發(fā)水平上限，或者，等于或小于觸發(fā)水平下限，則當日為觸發(fā)日。該日之后的第一個工作日為觸發(fā)終止日，我行按照觸發(fā)終止日基金凈值計算產(chǎn)品凈值。觸發(fā)水平上限：118％；觸發(fā)水平下限：50%。根據(jù)彭博系統(tǒng)公布的3月18日基金凈值為491.08，非凡理財“港基直通車”產(chǎn)品凈值為49.89%，低于觸發(fā)水平下限（50%）。因此按照合同約定，3月18日為觸發(fā)日。該日之后的第一個工作日為觸發(fā)終止日，我行將按照產(chǎn)品合同約定以彭博系統(tǒng)公布的3月19日基金凈值計算產(chǎn)品終止凈值。
也就是說，盡管投資人很憤怒，有些人揚言打官司，但想得到銀行的補償非常困難。有關(guān)專家表示，除非銀行給出了保本或者收益率等明確的承諾，否則很難打贏這場官司。
有缺陷的理財能力
有投資者指出，他們對于這個投資結(jié)果非常生氣，盡管從法律上他無法找到任何銀行的責任，但是他認為民生銀行作為代客理財?shù)膶＜以谕顿Y設計上存在缺陷。
本刊注意到，在同一時間段，香港恒生指數(shù)從31958.41的高點跌到現(xiàn)在也僅僅是跌去了三分之一，而曾經(jīng)連續(xù)三年獲得香港基金表現(xiàn)排名第一的霸菱香港中國（歐元）基金竟然跌了一半，大大跑輸了大盤。
在之前民生銀行《“港基直通車”產(chǎn)品投資價值分析報告》的廣告上，“自動終止機制”被宣揚為“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)科學，超額回報與風險控制相結(jié)合”優(yōu)勢。對此，有投資者質(zhì)疑說，“如果香港股市就此走好，那我們豈不是割肉割到地板上？”而最近港股上漲的走勢似乎在證實這樣的說法。
有專家指出，從產(chǎn)品設計上講，QDII不應掛鉤一個單一基金，應該更多考慮分散風險，因為幾乎沒有一只基金能永遠上排行榜前幾名。
銀行表態(tài)不會賠償
對理財產(chǎn)品巨虧超過50%并清盤事件，民生銀行會怎么解決呢？他們會不會給予投資人經(jīng)濟補償？
據(jù)悉，日前民生銀行已經(jīng)緊急召開會議，討論對策。
民生銀行有關(guān)人士表示，該行提供了兩種備選方案，一是按原合同執(zhí)行，另一種是與民生簽訂補充協(xié)議，當產(chǎn)品凈值達到觸發(fā)水平下限時，不再執(zhí)行原合同中的終止條款，由客戶自行決定是否根據(jù)原合同贖回條款贖回。
記者撥通民生銀行客服熱線，客服人員告訴記者，按照合同銀行已經(jīng)在購買產(chǎn)品之前履行了告知風險的義務，因此不會對虧損進行賠償，投資者要對自己的投資行為負責。不過投資人如果購買民生銀行別的理財產(chǎn)品，他們將給予費率上的優(yōu)惠，也可以優(yōu)先購買一些“低風險，高收益”產(chǎn)品的優(yōu)先購買權(quán)。至于具體措施，銀行還沒有出臺。
類似的風險還有多少
相關(guān)人士認為，民生銀行因QDII產(chǎn)品與投資者之間產(chǎn)生的糾紛，很可能只是一個開始。
另有業(yè)內(nèi)人士指出，“這很可能是全球股市風暴下，國內(nèi)第一單投資海外股票市場的QDII被迫清盤，但絕不會是最后一個。”
記者注意到，受次貸危機影響，國內(nèi)QDII產(chǎn)品普遍出現(xiàn)虧損。目前基金系QDII產(chǎn)品平均虧30%左右，銀行系的QDII產(chǎn)品損失更大：工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行的QDII產(chǎn)品虧損約15%以上到40%以上不等，東亞銀行QDII利財通一期產(chǎn)品截至2008年2月14日甚至已浮虧63.18%。也就是說，銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)成為一個虧損的“重災區(qū)”，再次出現(xiàn)清盤類似事件毫不奇怪。
(一)可保利益及構(gòu)成要件
1、定義與性質(zhì)
(1)定義。投保人或被保險人與保險標的之間有經(jīng)濟利益上的利害關(guān)系。
(2)性質(zhì)
①可保利益是保險合同的客體。
②可保利益是保險合同生效的依據(jù)。
③可保利益并非保險合同的利益。
2、可保利益的構(gòu)成要件
(1)可保利益應為合法的利益。
(2)可保利益應為經(jīng)濟上的利益。
(3)可保利益應為客觀的確定的利益。
(二)可保利益原則的含義及作用
1、含義。投保人對保險標的失去可保利益，保險合同無效。
2、作用
(1)可保利益原則的使用可以有效防止和遏止投機行為的發(fā)生。
(2)防止道德風險的發(fā)生。
(3)可保利益原則規(guī)定了保險保障的最高限額。
(三)可保利益的適用時限
1、財產(chǎn)保險
財產(chǎn)保險利益的時效規(guī)定是(始終具有保險利益)。
2、人身保險。合同訂立時需要有，而保險事故發(fā)生時可以沒有。
(四)可保利益原則的適用對象(新增)
理財巧當家，輕松隨心享
“鴻鑫人生理財計劃”是太平洋壽險在集合多年市場經(jīng)驗和持續(xù)市場研究基礎(chǔ)上推出的款以“長期理財”為核心的產(chǎn)品計劃，它由“鴻鑫人生兩全保險(分紅型)”和“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛重大疾病保險”組成，能全方位滿足客戶長期、穩(wěn)健的財務規(guī)劃需求。除了具備目前市場上理財型分紅保險“快速返還”等一些基本特征外，還特別設計了“即交即領(lǐng)”、“一年一領(lǐng)”、“終生領(lǐng)取”、“一次還本”等進一步傾向于客戶利益的功能。讓您理財巧當家，輕松隨心享!
貼心定制專屬“七巧板”
“鴻鑫人生理財計劃”的產(chǎn)品特點可概括為七個“巧”：
1巧：巧理財終生年年祝福金
自合同生效日起，每年都可領(lǐng)到主險基本保額9％的祝福金，滿足投資者持續(xù)、穩(wěn)健的理財需求。此外，首期祝福金于合同生效日即可領(lǐng)取，即交即領(lǐng)，快速享收益。
2巧：巧保值七十還本祝壽金
在70周歲，還可按已交主險保費總額領(lǐng)取一筆祝壽金。70周歲正處于退休生活時段的中點，此時獲得一筆祝壽金正好可補充養(yǎng)老儲備，保證退休生活品質(zhì)不下降。
3巧：巧增值復利累積紅利金
主險每年參與公司分紅，客戶可分享公司經(jīng)營成果，坐享收益。祝福金、祝壽金和紅利若不即時領(lǐng)取，將自動進入生存金累積賬戶和紅利賬戶，按年復利累積生息。靈活的賬戶管理，避免了資金的閑置和貶值，讓財富雪球越滾越大。
4巧：巧防范抵御風險保障金
本理財計劃除了生存收益之外，還提供了對身敵風險的防范，若被保險人不幸身故，將獲得身故保險金。
5巧：巧關(guān)懷加倍體貼關(guān)愛金
若被保險人不幸患重疾，每年領(lǐng)取的保險金還將翻倍，幫助被保險人早日康復。
6巧：巧呵護人性彰顯豁免金
本計劃特別加入了人性化的重疾保費豁免功能，若被保險人不幸患重疾，將豁免交納該理財計劃之后所有未交的保費，而保險責任繼續(xù)有效。
