時間：2023-07-14 17:36:18
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行從業人員發展前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞 私人銀行業務 中西對比 問題與應對策略
私人銀行業務是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動資產的富有階層，為其提供個人財產投資與管理的一類金融服務。私人銀行的主要服務范圍有根據客戶需求進行資產管理，規劃投資，通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本等。此種金融服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進行的一種私密性極強的服務，需要根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業進行全方位投融資服務，對客戶及其家人、子女進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。
一、我國私人銀行業務發展現狀與發展前景
2007年3月28日，中國銀行成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監會《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，在全國的范圍內開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業務。
從當前的經濟特點和形式分析，我國私人銀行業務正處于成長期，蘊藏著無限的市場潛力和廣闊的發展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現和穩定存在為私人銀行業務發展提供了現實條件和服務對象。另一方面，金融資產類別的多樣化與規避風險類金融工具的需求增加，為商業銀行私人業務創造了較大的市場服務空間。同時，住房、教育制度的改革與發展，增加了私人銀行對客戶的個性化資產配置的需求。此外，金融網絡化、電子化也為商業銀行進一步拓展私人銀行業務提供了技術保障和支持。
二、中國私人銀行發展瓶頸及中西對比分析
1.服務項目少，功能狹窄局限
西方私人銀行為全方位財富管家，而中國私人銀行服務單一，規模有限，結構不夠合理。西方私人銀行服務的內容包括資產配置、財務咨詢、保險規劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、子女教育、藝術品托管等全方位的財富管理，而中國私人銀行的服務內容目前僅限于代銷各種理財產品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。
2.推銷人員的專業服務水平欠佳
私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求從業人員成為知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，行業決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能。西方私人銀行經理多為具備多年銀行財富管理經驗的專業服務人員。而中國私人銀行經理則缺乏經驗，不能完全適應私人銀行業務發展的需要，與私人理財對象所需的專業化服務人才不匹配，需要進一步的培訓和提高。
3.服務內容單一導致收入來源單一
西方私人銀行的收入來源有手續費、管理費、咨詢費、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續費和利差收入兩項，與銀行一般業務的收入來源基本相同，沒有發揮私人銀行高水平目標對象、高個性化、私密應實現的對價收入。私人銀行應該充分發揮的個人針對性理財服務功能沒有被充分實現。
4.業務透明度低
中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業三家私人銀行宣布盈利。公開數據顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機構均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現實也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關系，阻礙私人銀行業務的開展。
5.獲利能力不足，市場空間小，發展艱難
目前中國私人銀行業務營銷體系不健全，售后服務不到位，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售，導致私人銀行的理財機制無法被目標客戶廣泛接受。技術手段落后，電子化及網絡化程度低，不利于私人銀行業務的推廣和專業化理財服務的進行。
6.發展面臨法律障礙
我國現行的分業經營體制不僅限制了商業銀行私人銀行業務向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業務對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財產保護法的缺失、私人銀行業務監管不健全以及境外資產配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業務發展的障礙。
三、中國私人理財業務策略研究
1.加強私人銀行業務產品的研究和開發，與時俱進，滿足客戶多元化需求
私人銀行應對現有產品進行評估和定位，改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。淘汰落后業務和產品，不斷推陳出新，開發新的金融產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，不斷豐富私人銀行業務的內容，贏得客戶的信賴和長期的支持。
2.加強對私人銀行業務專業人才的培養，努力提高私人銀行隊伍的整體素質
隨著私人銀行業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證私人銀行業務持續、健康發展的必備條件。一方面，我國可以通過引進國外富有經驗的先進人才，獲取國際成熟私人理財機構的寶貴經驗：另一方面，應提高對我國從業人員的準入門檻、制定從業資格的相關辦法，同時對從業專業人員加強培訓以及跟進知識更新。
3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務
銀行業歸根結底是一個金融服務類行業，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發展的根本就是客戶，個人理財服務從根源上講也是一項面對客戶進行個性化指導的服務，所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創立新的服務方式，增進顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務。
4.盡快建立和完善個人信用和隱私保護體系
商業銀行私人銀行業務的開展依賴于良好的信用環境和堅實地個人信用基礎。建立健全全國統一的、完備的個人信用制度，建立相關法律政策和監管體系，是商業銀行履行反洗錢義務的必要保障。同時，私人銀行高私密性的特點要求我國應加快制定隱私權法律制度規范，出臺具有針對性地詳細的保密規定、要求和措施，增強可操作性。
5.轉換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略
私人銀行業務對營銷有著特別的要求，一個好的營銷方式對擴大市場、爭取到穩定的客戶業務有著基礎性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財市場的經驗，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時加以利用電子化建設中產生的數據庫、信息網絡工具提高營銷效果，拓展市場空間。
參考文獻：
[1]張煒.私人銀行發展面臨的法律障礙.中國金融.2011（15）.
1石材專業市場發展前景廣闊
云浮市作為廣東省“大西關”和重點發展地區，現正處于重要戰略機遇期。云浮市在“十二五”發展綱要中明確提出，要大力推進“十大發展工程”，傳統產業升級工程是其中的重點，而石材產業升級工程更是重中之重。2009年8月，廣東省政府扶持云浮市政府出臺了地區優勢產業群發展優惠政策，制訂《云浮市打造百億石材產業集群實施方案》，以進一步調整優化石材產業結構，推進云浮市石材產業技術進步，提高石材產業競爭力，實現產業聚集發展，打造云浮市百億石材產業集群。近年來，云浮市政府采取每年舉辦國際石材展覽會，開發石材工業園并提高入園企業標準，引進外來投資者參與競爭等導向措施，進一步調整優化石材產業結構，推進云浮市石材產業技術進步和產業聚集發展，著力打造百億石材產業集群。2010年云浮市石材產業集群被認定為廣東省產業集群升級示范區，預計云浮市石材專業市場在一定時期內將處于不斷整合、不斷發展壯大、穩步上升階段，發展前景廣闊。
2制約云浮石材業進一步發展的主要因素
2.1缺乏品牌意識多年以來，由于石材行業沒有實現標準化生產，與其他建材行業如水泥、陶瓷、地板等相比，在品牌創建上相去甚遠。云浮石材品牌欠缺，國際市場影響力不強。像陶瓷行業，有冠珠、蒙娜麗莎等不少為人熟知的品牌，石材卻少之又少。云浮石材產品種類繁多，但企業的品牌意識比較淡薄。云浮缺乏強勢的石材企業名牌，或者企業品牌不錯但沒有產品商標，名牌的信譽度不足，在市場上影響有限。據統計，截至2012年，云浮石材企業僅有33個商標，其中只有2個是著名商標。而福建南安的水頭鎮，已擁有國家免檢產品1家，中國馳名商標9家，省名牌產品11家，省著名商標10家。[2]
2.2管理不規范云浮石材企業大部分為小微型企業，企業經營管理簡單粗放，管理理念陳舊，管理水平低下。除少數大型企業外，目前云浮的大部分石材企業都以家庭式作坊經營，前店后廠，實行家族式管理，沒有建立起現代企業管理制度。這種管理雖然對市場反應較快，效率高，管理成本低，但是其缺陷也是顯而易見的。企業管理者主要依據個人的經驗和偏好作出經營決策，主要著眼于短期的生存和盈利，有失長期性和科學性，很少對企業進行戰略性的思考，缺乏企業發展的中長期規劃。而且，云浮石材行業從業人員素質有待提高。據統計，2009年云浮石材產業高中及以下學歷人員占從業人員總數的88%，不具有專業技術職稱人員占從業人員總數的93%。[1]
2.3高融資成本由于財務報表不健全，或者財務數據不真實，云浮市絕大部分石材企業都是小微企業。目前小微企業貸款難是個不爭的事實。即使獲得銀行貸款，由于在與銀行議價的過程中處于弱勢地位，其貸款成本也很高。據了解，云浮石材企業的貸款成本最低也要基準利率上浮20%左右，相當一部分上浮了60%～70%。而大企業上浮10%就可以獲得貸款，甚至議價能力強的企業基準利率就可獲得貸款。同時，云浮的石材企業因其財務制度不規范、企業管理架構簡單等因素，不能通過上市募集資金、發行債券、票據等直接融資方式取得資金，融資方式過于簡單，造成融資成本高、融資資金量小，影響了企業的擴大再生產。
3加快云浮石材行業發展的幾點對策
3.1高度重視品牌建設，提高知識產權意識近年來，由于轉型升級、生產成本提升，東莞一些大型代加工企業的倒閉證明，沒有自主品牌的企業注定是不能長遠發展的。云浮石材在國內有一定的影響力，但受到企業實力、企業的自主意識等影響，石材企業打造自己的品牌并不積極。“酒香還怕巷子深”，在市場經濟中，競爭是很直接和激烈的，很難想象一個沒有自主品牌的企業能在市場上長久立足。品牌是客戶對某種產品的綜合感知度，背后反映的是企業的綜合實力、社會美譽度、產品質量等。因此，云浮石材行業除了需要發揮自身的資源、技術、設備的優勢，還需建立一個正確的發揚名優品牌的戰略方案。[3]石材企業要加強管理，提高產品質量，對自身的品牌進行注冊，并逐步打造成省級、國家級名牌。同時，還要通過廣告、展覽會等措施加強對品牌的宣傳，提高品牌的社會知名度。
3.2加快建立現代企業管理制度目前云浮絕大部分石材企業仍然停留在個體工商戶或者家庭作坊式管理的階段。這種企業最大的缺陷就是企業家的管理能力不強、企業治理模式不完善、企業內部管理制度缺乏科學有力的保障。隨著石材企業規模的不斷壯大和市場經濟體制的不斷完善，傳統的企業管理體制和管理方式越來越不適應市場經濟發展的客觀要求，必須建立現代企業制度，全面提升企業市場競爭力。建立現代企業制度的關鍵是形成完善的組織架構，這是現代企業制度的核心問題。云浮的石材企業應當按照科學、精簡、高效、透明、制衡等原則，合理設置內部職能機構，明確各自職責權限，形成各司其職、相互制約、有效協調的工作機制，改變當前管理粗放、決策簡單、執行無序等狀況。
3.3制定和實施發展戰略“三年發展靠機遇，十年發展靠戰略”。目前云浮石材企業大部分目光不夠長遠，只關注短期的盈利，沒有明確的中長期發展目標和戰略規劃。在經營管理過程中，企業既要會“低頭拉車”，更要會“抬頭看路”。發展戰略可以為企業明確終極目標。企業為客戶提供什么產品、以何種方式滿足市場的需求、如何保持持續競爭力、如何才能邁進行業的前列，這些都需要通過發展戰略進行明確。發展戰略還可以為企業執行層的行動作出指導。只有制定科學合理的發展戰略，按照發展戰略明確的目標，企業的決策才不會偏離，經營才不會迷失方向。否則企業就會得過且過，目光短淺，難以形成競爭優勢，喪失發展機遇，最終導致消亡。
關鍵詞：銀行保險銀行業保險業
銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品從而進入保險領域的一體化經營方式，也就是通常所說的銀保合作。
我國發展銀行保險的現實意義
銀行業與保險業相互合作、相互滲透、相互融合，作為全球經濟一體化的產物，已經成為當今世界經濟發展的潮流，在這一潮流的影響下，當前我國出現的銀保合作熱，符合國際經濟一體化的趨勢，是我國銀行業和保險業在應對我國加入世貿組織挑戰所作出的理性選擇，也是為下一步迎接激烈競爭所作出的必要準備。大力發展我國的銀行保險，對于我國的銀行業、保險業起著雙重促進作用。
銀行保險可以有力促進保險業的發展
有利于節約保險的經營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發展較早,比較完善，具有豐富的營業網點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機構網絡銷售保險產品，使得銀行保險的經營者可以憑其信息優勢接觸數量巨大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機尋找潛在客戶和準客戶，主動聯系進行保險展業，在擴大經營規模的同時降低保險產品的營銷成本，實現規模經濟，擴大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。
促使我國保險經營模式的變革一是保險經營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務選擇，滿足其多元化和個性化需求。二是保險經營手段的變革。保險業利用銀行網點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機構不足的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產品與廣大客戶之間的距離。
促進我國保險核心資源的深度和廣度開發銀行保險的推廣，可以增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業、特別是壽險業的擴張速度，提高保險市場的競爭力度，培養健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業整體規模和服務水平，增加服務的技術含量，增強國際競爭力有著十分重要的意義。
銀行業也會在銀行保險業務中獲得巨大的利益
使巨大的銷售網絡獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現有的銷售渠道、技術等資源的合理利用，實現了成本節約。節約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司可以協商降低保費的形式，把節約的費用向顧客轉移從而提高產品的吸引力。銀行保險最為發達的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統的保險公司占據優勢，銀行保險機構基本上可以把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內，而傳統的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至達到22％。其次，銀行可以通過銷售保險產品得到手續費，參與其銷售的保險產品部分的資產管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產生“收入的協同效應”，即銀行保險可以通過產品開發、銷售、網絡關系等資源的共享達到規模經濟的效果，為銀行帶來了可觀的收益。
穩定銀行的資金來源金融市場近年來逐漸顯現銀行的資金逐漸分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業務的經營：一是與保險公司簽定分銷協議并參與資金的管理，二是成立自己的保險公司保證資金保留在集團內。這樣既避免了資金分流，還使得銀行自身的資金來源更加穩定，更多的短期投資轉化成中長期投資。
我國銀行保險的現狀及問題
隨著我國加入世貿組織及國民經濟結構性調整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著許多亟待解決的問題，這些問題主要有：
觀念轉變滯后于市場。目前銀行已充分認識到拓展銀行保險業務是今后穩定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網點，大多數員工對這項業務認識不足，認為是增加額外負擔、不務正業。同時推銷保險業務簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習慣于沿用行業代辦的模式，對銀行保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，認為花很多時間和精力啟動這塊市場，還不如建一個保險站業務來得快，沒有從營銷機制創新角度來重視銀行保險，更沒有像引進個人營銷機制一樣開拓銀行保險市場。
銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯不足。商業銀行與保險公司都是金融企業，其在產品、管理、風險防范、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深入合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內容以保險、保費結算、資金存款為主，而在產品互補、客戶共享、電子網絡等方面仍未開展有效合作，合作內容的單一和簡單化影響了雙方資源的共享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應進一步擴大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現降低經營成本、化解經營風險、增強自身競爭力的目標，為迎接全球化金融競爭的挑戰奠定基礎。產品單一，同質化程度高，且產品存在較高的風險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。產品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業務保費收入的43.6％。分紅型產品占比過高，而我國資本市場又不是很穩定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關系，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產品開發過程中由于受技術力量、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機理認識不清，不能結合雙方優勢開展產品、服務創新，以致出現產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。
電子化管理水平低，專業人員相對缺乏。由于保險產品的特殊性，需要具備保險專業知識的人向投保人詳細解釋，而我國目前這種專業人員的數量遠遠不能滿足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機型和軟件的規格不統一，雙方網點無法實現全面聯網；保險公司系統內尚沒有開發和建立銀行保險售后服務網絡系統，始終存在保單流傳速度慢、承保質量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。
發展我國銀行保險業務的對策
商業銀行與保險公司的業務合作，使銀行保險業務成為金融業一個具有巨大贏利潛力的領域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業合作的未來前景。現階段我國保險業發展銀行保險的對策應該包括以下幾個方面：
轉變銀保合作的經營理念。對銀行來講，保險是金融一體化的前奏，是銀行自身發展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認識水平上。這個觀念要灌輸到銀行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經營理念，除在產品、管理、服務、培訓等方面下功夫外，還可以適當地增加前期投入，為銀行提供有效的宣傳等配套服務。
進行服務和保險產品的創新，使之融入銀行的產品和服務渠道，發揮整體聯動優勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發與利用客戶資源，對市場進行細分、確定相應的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設計相應的保險產品和營銷策略。一是開發適銷的銀行保險產品。這是銀行保險業務得以發展的關鍵。二是服務創新，提升服務內涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務和信用卡銷售等新型銷售方式。
完善利益分配機制。在市場經濟條件下，任何企業都是以獲得最大利潤為目標，作為銀行也不例外。銀行保險能否取得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關鍵。業務發展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應和銀行共同商定銷售人員的激勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業績、產品組合、業務增長量以及目標實現率相掛鉤的方法，調動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克服短期行為，要有前瞻性、連續性，將手續費或傭金足額分配給經辦人員，以充分調動員工開展這項業務的積極性，激活銀行保險市場。
加強從業人員的業務培訓和市場營銷力度。保險業務專業性強，險種的開發、產品的銷售、售后的服務是一個系統工程，因此從業人員的專業知識培訓已成當務之急。保險公司和銀行應該積極引入歐洲的銀行保險業務經驗，并結合國內銀行的特點，加強對專門負責保險業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業化服務。
加快技術開發，推廣“銀保通”。實現銀行保險業務處理的電子化，解決保單流轉緩慢、承保質量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機設備，建立銀行與保險公司之間的網絡系統。尤其是保險公司要加強內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算系統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，在承保、核保、理賠和其他售后服務等方面全面實現計算機網絡管理，建立統一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務。同時，雙方應建立共同客戶數據庫，通過對數據庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經營狀況、合作情況，有效實施客戶關系管理。
銀保保險有著廣闊的發展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產品創新，也能豐富銀行的經營結構和服務層次。展望中國經濟發展的前景，混業經營將成為我國金融業適應國際市場競爭的必然選擇，因此我國必須大力發展銀行保險。
參考資料：
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2.袁宜，銀行保險及其在中國的發展[J]，浙江金融，2002年10月
3.劉曉宇，銀保融通與我國“銀行保險業”的發展前景[J]，上海保險，2002年4月
4.沈琳，我國銀行保險發展的現狀分析[J]，華東經濟管理，2003年2月
摘 要 隨著金融業的不斷發展，國內商業銀行的貸后管理問題日益突出。本文分析國有商業銀行貸后管理存在的問題，分析問題的成因，之后對國內商業銀行貸款管理問題提出建議。
關鍵詞 商業銀行 貸后管理 風險控制
一、引言
貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生之日起到貸款本息收回或信用結束之時止信貸管理行為的總稱。貸后管理體現信貸全程風險管理的最終成果，如果貸后管理不到位，前期的貸前管理、貸中管理的所有努力都將歸于零。貸款質量與貸后管理有著高度的相關性，能否及時發現、識別，并妥善防范、化解、處置風險，關系到商業銀行信貸資產質量，關系到國家金融秩序的穩定。
二、貸后管理存在的問題
商業銀行貸款從發放到還本付息是一個風險環生的過程，隨著資金使用權的讓渡，風險也伴隨而至。因此，貸后管理應該成為商業銀行信貸風險控制工作重點，然而，長期以來，貸后管理卻一直是我國銀行業信貸管理的薄弱環節，就目前的管理狀況看，國有商業銀行主要存在以下問題：
1.重貸輕管，貸后管理意識弱化
部分信貸從業人員對貸后管理的重要性認識不足，存在著重信貸市場拓展、輕信貸客戶監管，重貸前調查、輕貸后管理的現象。究其原因：一是我國經濟長期處于持續高速增長階段，貸后管理強弱效果難以充分顯現，新增貸款風險暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯覺。二是貸后管理時間跨度較長、風險掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導致信貸從業人員認為抓貸后管理不如市場營銷更能展示自我價值，弱化了貸后管理。
2.銀行和企業信息不對稱，增加了貸后管理工作的難度
商業銀行在開展信貸業務過程中，貸款銀行與借款企業具有典型的信息不對稱，對于企業的生產經營情況，未來的發展前景、承擔債權的能力等，企業經營者有著比銀行更為充分的信息。企業為了獲取銀行貸款，有時會隱瞞自身真實的經營情況，而銀行只能通過企業提供的信息以及自身經驗進行信貸決策。由于銀行調查了解企業的能力受到限制，在市場信息不對稱的情況下，甚至完全無法了解企業的真實行為，對于開發的一些大客戶，由于缺少對等關系，怕得罪客戶，信息就更加不對稱。企業在運用資金的過程中也有著比銀行更為充分的信息，并且是使用別人的資金，企業有可能從事風險很大的經營活動，其收益可能很高，但是虧損的可能性同樣很大，一旦經營失敗，銀行要承擔全部的貸款損失風險。
3.政府平臺貸款項目增多，政策性風險加大
目前，通過政府平臺向商業銀行進行貸款的項目較以往有了較大的增加。主要原因是政府加大地方建設投入，需要向銀行融資。而政府平臺貸款是以財政收入作為還款保證，無法完全覆蓋貸款總量，另一方面，政府平臺貸款也大量占用商業銀行貸款額度。一旦建設項目無法預期完成，或者無法達到預期收益，則政府貸款有延期償還、無法全額還款的風險。
三、貸后管理職能存在問題的成因分析
1.銀行貸款重規模輕質量
現在一些基層銀行在內部管理上仍沿襲著存款立行的理念，仍將增加存款規模作為經營管理工作的第一要務。而且效益考核也十分嚴格，于是就利用一切手段， 特別是通過盡早盡額地發放貸款來增加收益。至于貸款質量那是其次的事， 所以，疏于貸后管理也就順理成章了。
2.貸后管理意識弱化
部分信貸從業人員對貸后管理的重要性認識不足，存在著重信貸市場拓展、輕信貸客戶監管，重貸前調查、輕貸后管理的現象。究其原因：一是我國經濟長期處于持續高速增長階段，貸后管理強弱效果難以充分顯現，新增貸款風險暴露滯后，給人以貸后管理作用不大的錯覺。二是貸后管理時間跨度較長、風險掌控難度較大、工作成效較難凸顯，導致信貸從業人員認為抓貸后管理不如市場營銷更能展示自我價值，弱化了貸后管理。
四、強化我國商業銀行貸后管理的思考與建議
1.改變“重貸輕管”的傳統觀念，樹立清晰的貸后管理工作理念
為樹立正確的貸款管理理念，我們應該改變“重貸輕管”的錯誤觀念，并正確處理好以下幾個方面的關系：一是正確處理好貸后風險管理與業務拓展的關系。不但要做好存量授信業務的管理，更要熟悉和了解客戶需要解決的問題，發現和挖掘客戶潛在需求，并對優質客戶主動發起交叉銷售，創造更多的業務發展機會和創新機會，增加業務收入。二是正確處理好貸后與貸前、貸中的關系。貸后管理與貸前、貸中管理并不是割裂的，從流程角度來看三者構成一個有機整體，忽略任何一個環節都將影響風險管控效果的發揮。
2.落實貸后管理職責，實行嚴格的經營主責任人制度
貸款調查主責任人必須承擔管理主責任人職責，承擔貸后管理的具體責任；經營行行長應承擔上級行決策審批或本級行審批貸款的貸后管理責任，對貸后
管理負總責；各級行客戶部門是具體負責貸后管理的主責任部門，全面履行客
戶維護和貸后管理責任；各級行的信貸后臺部門負責檢查客戶部門貸后管理制
度落實情況，履行好自律監管職責。
3.加強風險管理，做好貸前、貸中、貸后管理工作
商業銀行要更加注重貸款的風險管理工作，從美國次貸危機中吸取經驗教訓，努力做好以下幾點：在貸款前嚴格審核項目內容、償還能力、可能存在的風險，對風險較高的項目適當提高貸款利率，同時尋求風險分散的可能，將部分貸款進行保險處理；在貸款發放時，確保手續完善，抵押、質押合規，款項下達后，能按照合同要求使用資金；貸款發放后，保持與項目企業的聯系，做好資金的跟蹤工作。
參考文獻：
[1]蔡鄂生等.銀行公司治理與控制.北京:經濟科學出版社.2003.
[2]陳左兵.在貸后管理中加大對客戶現金流量的分析.安徽農村金融.2007(2):46-47.
關鍵詞：林業產業；管理；對策
中國林業產業在近幾年顯著增長，森林面積不斷增加，取得了良好的經濟、社會和生態效益。據《2014年中國林業發展報告》披露，2013年我國實現林業產業總產值4.73萬億元（按現價計算），比2012年增加7865億元，增長19.93%。林業3次產業的產值結構有所調整，由2012年的34，85：52.97：12.18調整為34.60：52.79：12.61。地區發展平衡程度有所提高，但東部10省林業產業總產值所占比重仍然較大，占全部林業產業總產值的50.71%；中部6省林業產業總產值為9505.44億元，占20.10%；而我國西部省份林業產業增長最快，與其它地區的差距進一步縮小。林業產業總產值在3000億元以上的省份絕大部分分布在東部沿海經濟發達地區，分別為廣東、山東、福建、江蘇、浙江和廣西。我國林業產業發展狀態良好，林業經濟穩步增長，但仍存在若干問題。
1.林業產業存在的問題
1.1過度依賴區域經濟
林業產業作為區域經濟的重要組成部分，既能帶動當地經濟發展，也受到區域總體經濟環境的影響。林業產業與其它產業一樣，各項經營成本上升，如勞動力、能源、原材料等都在上漲，特別是與林業產業息息相關的土地價格也在不斷提高。與此同時，區域市場不斷緊縮，林業產品本地消化能力減弱。林業產業融資的重要渠道之一是貸款，產業發展受資金壓力限制很大。很多中小林業企業有優良的技術，有成熟的產品，但是資本匱乏，就要向銀行貸款，而銀行在放貸時主要考慮有沒有抵押、有沒有收入、有沒有業績，只說技術好、銷售好是不行的，這也是一個市場準入問題。
1.2科學技術重視不足
相比農業及其它行業，中國的林業科技創新體制較為落后：效率低下，機制僵化，科研院所與技術轉化間存在嚴重的脫節。從公民的科學素質水平來看，中國與發達國家有較大差距，而林業從業人員的科學素質還不及全國平均水平，基層和一線從業人員對林業科學知識的理解程度和對基礎科學知識的掌握程度均處于較低水平。這就導致了不科學的觀念和行為在林業從業人員中普遍存在。
1.3經營管理有待加強
許多林業企業規模不大，仍然依靠家族式理念經營和管理，造成企業的領導力不足，管理創新能力低，缺乏品牌和知識產權意識。國內和國際市場競爭環境瞬息萬變，日常生產管理事務纏身的林業企業經營者只能憑經驗處理市場的變化，調查市場變化和分析市場需求的重要工作只能擱置，因此，企業的發展戰略被忽視，市場份額被新興資本搶占。以短期目標為重點的林業企業經者沒有長期的經營戰略，方向不明，盲目投資，導致企業規模止步不前。
2.產業發展對策
2.1加大落后地區投入，改善融資渠道
針對我國經濟發展不平衡的現狀，國家應當以政策和財政支持落后地區的基礎設施建設和林業產業的發展。政府還可以在勞動力、能源、原材料、土地等政策上給予支持，如對在落后地區林業企業的工作人員進行住房、生活補貼；對能源和原材料進行減稅、退稅等導向性政策；對土體承包費用實行優惠等。林業企業在依靠貸款的同時，應當努力提高吸引其它投資的能力，如非銀行金融機構資金、其它企業資金、民間資金和外資等。特別是當前的許多風險投資公司，只要企業，能夠有發展前景，資金不是問題。
2.2依靠科學技術，提高轉化能力
當前形勢下，重視科研成果的產業轉化應當是林業產業首要的問題。受制于我國的科研院所體制，林業產業相關的科研機制亟待改善，科研人員沒有在想怎么提高林業的效益，而是純粹地為科研而科研，沒有績效制約。因此，科研院所應當改變現有機制，讓科研人員“能上能下，能來能去”，以能力論高低。林業企業也應當適當加大科研投入，提高企業員工科學文化素質。聘用高學歷、高水平的企業員工更加有利于科研成果的轉化，員工的執行力更強。
2.3引進現代管理科學，實現集約化生產
企業應當重視領導的能力，但更應將權力下放，讓每個部門形成相對獨立的運作個體。企業管理水平的提高會帶動企業生產效率的提高，從而使林業企業粗放的經營方式得到改變，實現集約化生產。集約化生產是林業產業發展的客觀規律。集約化生產水平的提高，取決于企業員工整體的水平，并受企業管理、政策、資源等的影響。
一、我國商業銀行個人理財情況概述
（一）個人理財業務的概念
個人理財服務，是銀行專業理財人員在明確個人客戶財務目標的基礎上， 分析客戶的財務現狀，幫助客戶制定出可以實現財務目標的一種綜合金融服務。
與銀行一般業務相比，個人理財業務具有對象特定化和產品設計組合化的特點。對象特定化是指理財業務面向特定目標客戶，客戶只有在銀行擁有一定數量之上的存款或資產，才有資格享受銀行理財服務；設計組合化是指將一定數量負相關或相關性小的資產組合在一起進行投資，盡可能分散風險，獲得較高回報，是一種全方位、分層次、個性化的服務。
（二）我國個人理財業務的發展
我國銀行個人理財業務起步較晚，發展歷程較短，但是發展迅速，規模迅猛增長。從近年來的一些數據可以看出，首先，理財產品的數量越來越多，據統計，2012年理財產品發行量為3.2萬款，截至2013年年末，發行量達到4.4萬款，增長幅度高達三成以上。其次，理財市場的規模越來越大，截至2013年年底，銀行業理財產品余額至11萬億元，據相關理財機構最新報告預計，2014年理財產品規模繼續保持快速增長的勢頭，2015年年底可能至30萬億元。個人理財產品關注度越來越高，現在不論職業收入、年齡大小，人們都關注著個人理財產品的方方面面。
二、我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
目前個人理財業務已成為商業銀行業務的重要組成部分，是銀行中間收入的重要來源。個人理財業務具有批量大、風險低、經營受益穩定等優勢，發展銀行理財業務有利于擴大商業銀行的收益來源，增強抵御風險的能力。發展理財業務可以優化商業銀行的業務結構、增加業務收入、吸收個人優質客戶，樹立銀行專業、穩健的理財顧問形象，提高商業銀行的核心競爭力。另外，大力發展個人理財業務，有助于提升銀行創新水平，激發創造的活力。
商業銀行個人理財業務的發展，有助于社會儲蓄向投資的轉化，有助于盤活經濟資源，促進經濟發展。個人理財業務如住房信貸、汽車信貸等消費信貸的發展，既增加了個人消費效用又促進了汽車和房地產等產業的發展。商業銀行個人理財業務能實現對市場信息的專業化處理、客戶資金的專業化投資、理財規劃決策的專業化服務，這些都會促進個人乃至社會資源的優化配置。同時，個人理財業務可以有效改變個人金融資產的結構，防范金融風險的發生，促進宏觀經濟的穩定發展。
三、當前我國商業銀行業個人理財業務現狀
在個人理財業務相對成熟的西方國家，個人理財稱之為財務策劃，是指財務策劃師通過綜合分析客戶的收支，結合客戶的要求與目標， 為顧客制定綜合性理財設計方案， 并幫助實施的專業投資過程。
我國個人理財業務起步較晚，目前還是“如何處理自己的財富”。商業銀行開展的個人理財業務重點局限在儲蓄和消費貸款等簡單業務上。這些個人理財業務的形式還只是處于一種初級階段，缺乏品牌和經營戰略，存在著業務品種單一、技術含量低、營銷方式落后等不足，只能以一些簡單的方式為客戶進行理財服務，依然存在很多方面的問題。
（一）理財產品結構單一
我國投資固定收益市場的理財產品占據了理財市場80%以上的份額。這與投資者的投資習慣密不可分。我國投資者偏好儲蓄，目前儲蓄式理財產品仍將成為主流。在利率市場化真正實現之前，儲蓄式理財產品憑借收益相對較高且風險較低的優勢，使得目前的產品形式在一段時間內仍將延續。
（二）理財產品缺乏創新
個人理財業務需要向顧客提供個性化的服務。然而當前國內的理財產品在種類、結構和服務功能上大同小異。在業務范圍上更多地是把現有的業務進行重新整合。另外，金融產品比較容易被復制，仿制出來的個人理財產品不僅在功能特點上相似，投資收益也大致相當。對于客戶而言，現在的理財產品雖然種類繁多，但是缺乏特色的產品著實缺少實際且長久的吸引力。
（三）理財市場活動缺乏規范
在商業銀行個人理財業務快速發展過程中，也暴露出部分產品設計管理機制不夠健全，客戶評估流于形式，風險揭示不到位，信息披露不充分，理財業務人員銷售局限和投訴處理機制不完善等問題。
（四）缺少高素質的理財人員
商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，涉及到銀行，保險、稅收、財務、會計、法律，投資等各方面理論和實務操作，客觀上要求理財業務人員具備非常高的素質，須全面了解理財產品的各項功能。相對于正在飛速發展的產業規模，國內商業銀行理財人員隊伍的現狀卻普遍表現為，門檻較低，缺少綜合性、專業性的培養，因此很難為客戶提供全面、優質的服務。同時還表現為，市場洞察力較低，往往不能及時發現和創造投資機會。很少重視客戶的維護和客戶的增值服務，售后服務不到位，有的甚至沒有售后服務。
四、發展我國個人理財業務的主要途徑
個人理財業務的市場潛力巨大，近年來市場環境正在開始規范化發展，市場參與者數量也在快速增長，已成為銀行零售業務發展的戰略重點。因此，個人理財業務經營的情況決定了銀行的效益和綜合實力。采取措施鞏固和壯大個人理財業務，已成為銀行發展的重要組成部分。
（一）理財產品需要多樣化
目前來看，理財產品掛鉤的大多為儲蓄、債券等資產，而涉及其他金融標的的產品數量較少。因此，理財產品需要多樣化經營，向股票、外匯、期貨等領域發展。今后，資產證券化市場的建立將改變理財資金的投向，隨著我國資產證券化市場規模的擴大，房屋貸款和汽車貸款也可能被金融機構打包做成金融產品賣給投資者。
（二）提升產品創新能力
創新是商業銀行進行個人理財的強大推動力，推動個人理財從低級向高級發展，創新貫穿于商業銀行個人理財業務發展的始終。
加強個性化理財產品的研發，新推出的產品或產品組合在形式上應該簡單明了，以便于顧客接受。考慮客戶的收入水平、風險偏好、興趣愛好等因素，研發更加個性化的理財產品。例如針對中年人群體，研發風險較大回報較高的產品，融入股票、期權等元素；針對廣大農民群體，研發特殊金融產品，融入天氣期貨、自然災害保險等元素，小資金也能實現套期保值的目的；針對收藏愛好者，研發以郵票、字畫為標的的理財產品。通過這些方式提高客戶的理財興趣，進而提升自主品牌的認知度。
現如今，客戶的自主意識更加強烈，這對商業銀行為客戶提供更加個性化的服務提出了更高的要求。在大數據時代，通過積累客戶資源，能夠分析出客戶的日常消費模式、消費偏好，進而有針對性地為客戶提供理財產品。這樣使得理財產品更加個性化，大眾理財也有定制的體驗。
（三）加強市場監管
目前，我國現行法律中涉及商業銀行個人理財的很少，造成對其監管缺少規范，沒有作好必要的理財風險提示，由信息不對稱等引致的消費糾紛日漸增多。由于個人理財業務在我國發展前景廣闊、發展速度加快，因此需要進一步完善商業銀行個人理財業務的市場監管和法律規范，要嚴格監管銀行理財產品設計、銷售和資金投向；理財產品單獨管理、建賬和核算，合理控制理財資金投資非標準化債權資產的總額。以改善目前的這種發展狀況。近年來，監管層多次出臺相關政策，一方面嚴打老鼠倉懲治金融犯罪，另一方面保護投資者尤其是中小投資者，這有利于重振投資者士氣，凝聚市場人氣，增強市場信心，重新煥發市場激情與活力。
（四）培養專業理財人員
理財人員的業務素質直接影響到銀行理財市場的發展，高素質的理財人才必須在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓。因此，首先要加大個人理財業務人員的培訓力度，設置從業人員資格考試制度，實現國內個人金融理財師認證，做到持證上崗，定期對從業人員進行培訓，提升對市場的認知能力。其次，要建立完善的考評制度，實行業績考評，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。另外，需要不斷提升從業人員的實務操作經驗，培養和提高交際和組織協調能力。
（五）允許金融的混業經營
金融混業經營，是指銀行、證券公司、保險公司等機構的業務互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業務的范圍。金融混業經營是綜合性個人金融理財業務開展的先決條件。當前客戶的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我國的銀行目前基本上只能從存款時間的長短和利率的高低上為客戶設計一些簡單的金融理財服務方案，從市場需求的層面上來說，應該嘗試混業經營的方法，以滿足人民群眾的理財需要。
混業經營已是大勢所趨，全球銀行都向著綜合化、多元化方向發展。商業銀行如能介入證券業務，直接為客戶理財進行操作，在爭取客戶的同時可以形成新的利潤來源。對此，針對我國目前的特點，可以采用試點先行、循序漸進的方法，考慮對銀行開展此類業務提供必要的政策支持，也可以出臺一些相關的措施，從而使各商業銀行可以大膽放手去開展個人金融理財業務。
（六）加大金融改革
從2013年6月以來，互聯網金融迅速興起，阿里巴巴、騰訊、百度、新浪等互聯網巨頭紛紛跨界進入金融行業，以余額寶、百度理財為代表的互聯網金融產品受到投資者廣泛追捧。商業銀行理財產品受到極大的沖擊和挑戰。如今理財渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢進一步增強，銀行理財業務的壓力進一步加大。傳統銀行跟進互聯網模式，搬來就用，無疑很被動。銀行需要加快網絡技術研究和應用，加快網絡化進程，從手機銀行、微信銀行到4G自助銀行，從網上支付拓展到O2O模式，積極開辟新的業務領域。
（七）建立個人客戶評價體系
商品融資貸款作為一項新興的業務，近年來已經被市場上不少客戶所接受，各家商業銀行都將其作為國內貿易融資系列產品之一在大中小型企業中大力推廣，適用的質押商品種類也在逐步擴大，目前全國性的質押商品物資已涵蓋有七個大類20多個子類。這項業務的開展，在支持企業擴大生產經營、促進經濟增長方面產生了良好的效果，同時對于豐富信貸產品、滿足客戶融資需求、調整銀行信貸結構都產生出積極的效應。隨著業務規模的日益擴大，涉及行業及質押商品的逐步增多以及外部經濟環境的變化，也開始顯現出一些薄弱環節和風險隱患，部分地區還出現了一些風險貸款。為了促使這項業務更加穩健快速的發展，針對工作實踐中遇到的一些新情況新問題，對商品融資業務的技術特性及其防范風險對策加以分析研究是十分必要的。
一、商品融資業務的基本技術特性
商品融資是銀行對企業發放的以商品作為動產質押擔保的短期貸款。從貸款性質上講，它屬于一種特定擔保形式的貸款，擔保形式是銀行認可的商品物資的質押擔保，是用商品物資的物權作質押來保證銀行貸款債權的實現。從還款來源上來看，它是以企業生產經營綜合現金流作為第一還款來源的。從貸款用途上來看，它是一種用于企業正常生產經營周轉的短期貸款，用途較為靈活，與傳統的短期流動資金貸款相似，屬于一種短期的生產經營性貸款，頗受企業歡迎。在整個貸款期限內由于商品生命周期以及企業經營的要求，所質押的商品物資往往具有很強的流動性，不斷地出倉、補倉，這是其最顯著的特征。
按照質押商品監管場所劃分，主要采用物流公司監管――在正規物流公司倉庫內由物流公司監管人員實施專業化監管和派出監管――由物流公司派出監管人員在借款企業倉庫內實施監管兩種方式。
二、發展過程中的風險隱患
隨著外部經濟環境和市場需求的變化、業務量的逐漸擴大以及涉及行業及質押商品物資種類的不斷增加，業務發展運行中也開始逐步顯現出一些薄弱環節及易發的風險隱患。
一是在急于追求業務發展上規模的過程中，調查審查決策環節上對“先看經營，后看押品”選戶原則堅持的不到位，對一些成立經營時間不長、經營風格管理水平尚存有較大不確定性的客戶決策進入偏早，使后期的第一還款來源風險加大難以掌控。
二是選擇監管合作方時偏重于對方的資質、規模，而對監管合作協議條款的慎密性缺乏經驗，存有風險敞口。與物流公司的監管合作協議里對物流公司在質押商品的監管責任、義務、出險后損失賠償條款等方面的約定比較籠統，不夠明晰。一旦發生損失對方的賠償責任不好界定，往往產生糾紛，延緩了押品處置速度。
三是圍繞押品自身存在易發風險隱患。一是質押商品的數量是否足夠，尤其是一些大批量的捆包式的金屬材料，其直徑、長度的差異都會導致總重量的變化。二是質押商品的品種是否屬實。如大型煤炭料垛、糧庫里的糧垛、金屬堆垛，其芯部是否被移花接木以次充好，大型料垛里面是否存在“外實內空”或者摻入其他雜質，外形相似的商品中是否混存混放如銀錠堆里面是否擺著鋁錠等等。三是質押商品的權屬是否存在爭議。
三、完善風險防控的對策
（一）重視隊伍建設，提高業務技能。商品融資是一項技術操作管理難度較大的新興貸款業務，相應對銀行從業人員有著較高的要求。應當結合轄區實際狀況，配備與業務規模相適應的人力，保證工作精力集中，并通過經常性的培訓交流、案例分析、技術比賽等多種方式努力提高從業人員的專業知識和業務技能，在實踐中不斷摸索總結，鍛煉出一支愛崗敬業、業務嫻熟、技術精煉的專業隊伍，在貸前調查、審查決策、貸后跟蹤檢查管理、風險防范處置各個環節能夠盡職履責，通過業務的開展實現銀企雙贏。
（二）堅持“先看經營，后看押品”選戶原則。在客戶營銷、融資方案策劃論證、貸款決策發放的各個環節，都要強調把第一還款來源的可靠性放在首位，始終堅持好“先看經營，后看押品”選戶原則。注重在有一定商品經營經驗積累和管理水平、良好經營記錄的客戶群體里擇優篩選出投放對象。在滿足上述條件之后，再開始對客戶的第二還款來源進行評判。對那些所處區位、行業較佳，成立時間較短但預測具備良好發展前景的新客戶，不宜于立即辦理業務，可以建立新客戶儲備庫跟蹤觀察一段時間后再作決策。
（三）完善同物流公司的監管合作協議。目前在監管合作方準入、制定監管合作協議條款方面，基層行基本沒有決策權。因此二級及以上分行應結合轄內實際，對現有的監管合作協議進行全面的梳理，并充分征求行內法律專業部門的意見，尤其是對雙方各自承擔的監管責任、義務、押品數量質量品種差錯、出險損失后的處置賠償條款等關鍵內容予以細化完善，努力做到既合理又具操作性，盡可能從制度層面避免出險后的糾紛，加快出險后的押品處置效率，力爭實現貸款不受損失。
關鍵詞：小微企業；融資；解決對策
在大眾創業、萬眾創新的時代背景下，小微企業具有大企業無法比擬的競爭優勢，業已成為國民經濟不可或缺的組成部分，也成為最為活躍的科技創新主體。從中央到地方，出臺了種種政策大力支持小微企業的發展，然而，融資難仍然是困擾小微企業發展的重大瓶頸問題。尤其是對于中小城市而言，小微企業的融資問題更是突出。
一、當前煙臺市小微企業融資現狀
小微企業和個體經營戶是煙臺市社會經濟發展的重要基礎和力量，在促進就業、拉動經濟增長以及穩定社會等方面起到了不可或缺的作用。2016年第一季度新設立的小微企業和個體經營戶的抽樣調查結果顯示，雖然小微企業規模較小，生產能力有限，但170家樣本單位主營業務收入均實現了穩步增長，資產規模逐步擴張，繳納稅金同比增長了53.9%。除了居高不下的用工成本、相對疲弱的市場需求等困擾小微企業發展的問題之外，融資問題以及政府財政金融支持相關政策成為小微企業最為關注的領域。煙臺市政府和各級金融機構對小微企業的融資問題傾注了極大的關注。一方面，政府出臺了一系列扶持小微企業發展、解決小微企業融資問題的政策。2012年，煙臺市政府下達文件，從加大信貸投放、拓寬融資渠道和完善服務體系等方面進一步優化小微企業的融資環境。煙臺市中小企業局聯合銀行等金融機構，重點選擇融資金額低于1000萬元且具有良好發展前景的中小企業建立信貸扶持企業庫，幫助合格合規的小微企業在盡可能短的時間內獲得授信資格。煙臺市政府還組織和開展扶助小微企業專項行動、小微企業政策宣傳月等活動，力圖為小微企業發展營造良好的政策環境。2015年代表政府的高端服務平臺———煙臺中小微企業聯合會成立，目前，其會員企業已經超過15000家。聯合會通過舉辦各種類型和層次的銀企洽談會、融資對接會等方式，為煙臺市中小微企業架構起間接融資渠道。此外，中小微企業聯合會還跟上海股權托管交易中心等5家機構達成戰略合作意向，為中小微企業帶來數十億的直接投資。煙臺市銀監局也開展了“普助小微，惠及民生”系列小微企業金融推進活動，為小微企業融資服務建立了協調共商機制。另一方面，各金融機構也積極進行金融產品創新，為小微企業撥出專項貸款額度，支持小微企業的發展。中國銀行發放貸款不僅更加向小微企業傾斜，而且更出臺了一系列優惠政策，對于500萬元以下的貸款已經無須省行審批。恒信快貸是恒豐銀行為小微企業量身打造的隨借隨還類小額信用貸款，這一金融創新產品不僅審批高效快捷，而且無需抵押擔保，辦理渠道也多樣化，能較好地解決小微企業臨時流動資金周轉需求。民生銀行面向小微企業推出了商貸通服務，其擔保方式靈活多樣，且貸款金額不設最高額限制，貸款期限最長可達10年。在各方大力支持下，截止2015年9月末，煙臺市金融機構小微企業貸款余額達到1259.31億元，較年初增加58.18億元。小微企業貸款同比增長6.42%，較各項貸款增長高0.67個百分點。小微企業貸款戶數超過27000戶，較上年同期增加4648戶。小微企業申貸獲得率達到92.84%，較上年同期上升2.47個百分點。
二、煙臺市小微企業融資瓶頸分析
雖然煙臺市小微企業融資問題得到了一定程度的緩解，融資環境有所改善，但是由于小微企業自身固有的特點和劣勢以及傳統觀念的限制等因素，融資困難仍是困擾煙臺小微企業的長期性問題，究其原因如下：
（一）小微企業經營缺少穩定性，抗風險能力低，加大了融資難度
2015年，國家統計局煙臺調查隊抽取了288家成立于2014年3月份以后的小微企業進行跟蹤監測調查。結果顯示，僅有58.35%的小微企業和個體戶正常營業，停業（歇業）12家，占全部調查樣本單位的4.17%；籌建59家，占全部調查樣本單位的20.49%；當年關閉9家，占全部調查樣本單位的3.13%；當年破產2家，占全部調查樣本單位的0.69%；其他（未找到、拒訪）38家，占全部調查樣本單位的13.19%。在正常經營的168家小微企業中，超過13%的樣本單位經營狀況比較差或者很差。小微企業大多以家庭經營、合伙經營等方式建立和發展，企業規模小，經營缺少穩定性，抗風險能力低下，這使得金融機構在沒有充足風險控制的情況下，難以向其提供資金支持。
（二）小微企業財務制度不健全，信用意識淡漠，提高了融資風險
根據國家統計局煙臺調查隊的抽查，樣本小微企業的戶均從業人數只有5人，其中，企業戶均從業人員為7人，個體戶的戶均從業人員為3人。調查結果顯示，煙臺小微企業當前主要以家庭成員經營為主。這意味著眾多小微企業根本沒有也無法建立起規范的現代企業財務制度，這不僅無法向金融機構提供有效的財務報表和相關數據，也加大了金融機構對融資監管的難度，使得金融機構對小微企業融資風險不斷上升。此外，由于小微企業經營者的個人素質不高，信用觀念和法制意識淡漠，拖欠還款以及逃債等違規現象時有發生，降低了小微企業整體信用水平，制約了小微企業的融資規模、成本和難易。
（三）小微企業間接融資渠道不暢，更難以進行直接融資
從煙臺市小微企業融資現狀看，仍以間接融資為主。但由于小微企業規模小、財務制度不健全，尤其是缺少抵押擔保，致使間接融資的渠道不暢，不僅難以獲得間接融資且融資成本高。受此限制，小微企業從資本市場上進行直接融資的可能性更近乎于零，其自身的各項財務指標和經營指標都根本無法達到股票市場、債券市場上市融資的標準。
（四）傳統行業小微企業和科技小微企業融資狀況出現分化
在融資問題上，小微企業也呈現出分化的態勢，一方面是傳統行業小微企業的舉步維艱，另一方面是科技小微企業成為風險投資和間接融資的熱點對象。對煙臺市30家信息傳輸、軟件和信息技術服務行業的小微企業調查結果顯示，不僅參與調查的小微企業營業收入高于全行業平均水平，而且這些科技小微企業的流動資金充足，企業發展后勁強，政府各項優惠政策也向科技小微企業傾斜。而傳統行業的小微企業，諸如服裝業、零售業、運輸業等，由于行業附加值低，缺少發展前景，市場競爭也更為慘烈，淘汰率居高不下，面臨融資困境。
三、煙臺市小微企業融資對策
（一）小微企業方面
有條件的小微企業應逐漸建立健全相對完善的企業財務制度，滿足融資時信息公開和各項財務指標監督要求。小微企業還應該提升自身素質，增強信用觀念，將誠信貫穿至企業經營的全過程，減少違約風險的發生。小微企業應改變當前過度依賴銀行間接融資渠道的狀況，積極拓展融資渠道，尤其是科技小微企業應探尋引入風險投資、天使投資作為重要資金來源。在恰當的時機，引入民間資本也是小微企業融資出路之一。此外，小微企業在創辦時應認真考察市場，對自己的產品經營以及發展前景有明確的認識。通常來說，銀行在發放貸款時不僅要考察企業過去的經營業績和現在的財務狀況，還要考慮未來發展前景以及還款能力，因此，那些具有發展潛力的小微企業才更有可能獲得銀行間接融資。
（二）政府方面
政府應進一步完善小微企業融資的相關地方性法規和政策，在條件許可下，構建針對小微企業的資信評級體系，已解決銀行與小微企業之間的“信息不對稱”問題。這需要政府將所掌握的小微企業相關信息進行共享，有意識的培育征信市場，面向小微企業開展信用擔保服務。政府還應架構包含財政稅收、金融、工商行政管理等在內的政策扶持體系，建立健全面向小微企業的社會化服務體系。政府還可以牽頭組建小微企業救助專項基金，應對小微企業出現的臨時性融資困難或資金周轉問題。煙臺市政府還應大力扶持各種創業創新載體，以煙臺高校和研究院所為依托，重點培育一批小微企業創業創新孵化基地，帶動小微企業的發展以及創新行為。
（三）金融機構方面
關鍵詞：通貨膨脹；商業銀行；贏利途徑
一、實施反通貨膨脹策略，優化信貸結構
信貸結構的優化必須要在充分把握當前經濟形勢的前提下，遵循市場經濟規律，與時俱進，開拓思路，因地制宜，真抓實干，協調推進。
1.要認真貫徹關于合理控制基本建設等中長期貸款的窗口指導意見和監管要求，按計劃和政策導向掌握好項目貸款的發放。
2.創新金融信貸手段，挖掘信貸市場，增強信貸資金供給能力。當前經濟形勢下，對信貸工作的要求越來越高，因此，信貸工作要開拓創新，不斷挖掘信貸市場，適量增加信貸資金投放，最大限度滿足當前經濟形勢下對資金的合理需求。
3.積極發展多元化融資產品。改變信貸品種結構單一的狀況，積極發展貿易融資、重組貸款、搭橋貸款、備用貸款、同業間銀團貸款等多種間接融資方式。
二、建立劣質貸款客戶退出機制，以提高貸款的質量
在過去的計劃經濟體制下，政企不分，以為企業有政府作后臺，不會倒閉，因此，發放的大量貸款不實行及時跟蹤監控和退出，結果給銀行造成大量的呆賬貸款。控制信貸風險的一項重要措施是及時把握信貸的退出機會。對中小型客戶一般不發放長期性貸款和擔保承諾，只提供有限度的生產經營性流動資金貸款。在貸款到期后，中小型客戶繼續融資必須重新提出申請，銀行保留是否繼續提供融資的主動權，同時，鼓勵客戶使用透支戶口，保持銀行信貸退出能力。商業銀行要優化貸款的產業結構，根據國家產業政策來決定貸款的投向，堅持貸款自，不受地方政府干預的影響。對于大型客戶來說，要考察、判斷這家大型企業或集團公司財務狀況，達到既不影響維護客戶關系的目的，又要保持對信貸風險強有力的控制，一是要考察企業的資產與負債比例狀況；二是考察其有無持續穩定的現金流。一經發現有上述問題，應果斷采取退出的決策。
三、深入分析通貨膨脹對行業經濟的影響，加強行業風險防范
行業是生產相同性或者相似性產品的企業組成的一個群體，在通貨膨脹壓力下，受影響較大的行業里必定有相當一部分企業會遭受經營風險，這種風險的區域性范圍很大，并且損失也比較大，如果銀行把信貸資金投放到這類行業中，其風險是顯而易見的。因此，商業銀行要加強對整個行業的經濟分析，把分析角度從單個企業擴展到整個行業，高度關注國家的產業政策，關注行業的發展前景。首先，要借助人民銀行金融機構信貸登記咨詢系統和景氣監測系統，建立行業信貸風險監測及分析制度，進一步完善信貸管理，全面準確地分析和預測重點貸款行業的發展趨勢和前景，從而及時有效地規避和減少行業信貸風險。其次，與經委、統計、稅務、審計等多個職能部門建立信息通報和交流制度，從而拓展企業信息來源渠道，提高企業信息的透明度，盡可能降低信息不對稱所造成的風險和損失。在國家產業政策重點和優先扶持的行業中選擇優秀的企業作為自己的信貸客戶，這樣，從大的方向把握信貸方向，穩定銀行的利潤。
四、商業銀行要把握資金投放的節奏
根據監管部門的調控目標，把握好投放節奏，確保貸款的均衡合理投放，一是要根據經濟發展情況進行深入的市場調研，對信貸資金需求進行預測，積極開拓優質信貸市場，提高貸款收益率，緩解流動性過剩帶來的壓力；二是保持信貸的適度增長，確保貸款的均衡合理投放，避免大起大落，既要使貸款增長滿足經濟發展的需要，又要保證貸款的增長符合監管部門的信貸增長調控目標，要加快貸款周轉速度，通過加快貸款的周轉速度實現貸款累放量而不是余額的大量增加，提高貸款投放的效率，來滿足優質客戶的信貸需求，以此來達到商業銀行的貸款收益。
五、建立信貸二級市場
在通貨膨脹壓力下，當銀行信貸風險產生時，通過貸款在二級市場上的流通和轉讓，可提高貸款變現能力，增加銀行資金的流動性，這樣商業銀行便可在保證資產質量的前提下，增加固定資產投資貸款，積極參與項目投資，擴大住房貸款等個人消費信貸的規模，充分運用資金，提高資金使用效率，以達到增加銀行利潤的目的。同時，當銀根緊張時可在二級市場出售這些資產，及時變現，保證支付的需要。而且，如果銀行對未來宏現經濟形勢和個別貸款對象的預測不很樂觀時，也可在二級市場出售相關的貸款資產，以轉移貸款風險，這有利于商業銀行轉移風險，降低不良資產率，減少商業銀行的損失。
六、完善風險管理體系
作為商業銀行自身，要著力構建全面、獨立、具有前瞻性的風險管理體系，完善風險定價機制，提高綜合收益水平，重視風險文化建設，全面提升風險防范能力。同時，要強化資本的補充與管理機制，強化資本約束，使資本完全覆蓋風險，實現業務風險與收益的匹配和均衡，實現在嚴格資本約束下的理性增長。此外，要進一步完善合規體系和合規文化建設，梳理和優化各項制度和業務流程，著力打造流程銀行，逐步形成集約化和多元化良性發展格局。
七、把握人本原則，培養高水平的風險管理隊伍
首先，要培養銀行從業人員的道德品質和穩重的工作作風，培養謹慎的工作態度，這是抵御和防范風險的第一道防線，也是最重要的一道防線；其次，對銀行從業人員進行心智技能的培訓和鍛煉，提高他們在復雜的環境下抵御風險的能力；第三，完善信貸追究制度。明確信貸工作崗位責任制，凡是給貸款造成損失的，對相關責任人應有一定的經濟處罰，情節嚴重、損失巨大的應追究相應的法律責任，以此來加大貸款責任追究制度的實施力度。通過這些措施的實施，建立一個有利于培養、發現、吸引和留住人才的環境，實現由感性型、經驗型、操作型的風險管理向理性、知識型、專家型的風險管理者的轉變。
參考文獻：
[1]孫雪鋒.我國商業銀行信貸風險的分析及對策[J].經濟視角，2007，（8）.
1998年，經中國證監會和中國人民銀行核準，工行、農行、中行、建行和交行等五家銀行成為國內首批從事基金托管業務的商業銀行。2002年底，光大銀行和招商銀行也取得了基金托管資格。目前，國內10多家銀行都在開展開放式基金代銷業務。經過五年的發展，現階段商業銀行的基金業務已涵蓋封閉式基金托管、開放式基金托管及代銷、委托資產管理托管和QFII托管等領域。作為基金業的重要參與者，各大商業銀行正在以基金托管人、代銷人的身份全面介入基金業務，不斷拓寬業務范圍，在已托管發行規模達817億份基金單位的54只封閉式基金基礎上，正全力發展開放式基金的代銷及托管等業務，并取得了較好的成績。
基金業務已成為商業銀行重點發展的中間業務之一。商業銀行通過開展基金業務，不但可以獲取托管費、認購費、申購費、贖回費、轉換費、過戶費等中間業務收入，而且由于代銷和托管基金所形成的低成本金融機構沉淀存款余額也非常可觀，這將有助于擴大銀行非利息收入規模，在風險小、投入少的情況下獲得穩定豐厚的收益，開辟出新的業務領域和贏利渠道。資料顯示，2002年商業銀行提取的基金托管費就高達2.41億元，比2001年增長約28%.同時，商業銀行還可以基金產品作為平臺，將其他與之相關的增值服務和銀行業務推銷給客戶，商業銀行托管證券投資基金情況一覽表（截至2003年4月18日）從而擴大銀行的綜合業務范圍。目前，發達國家的基金規模相當巨大，美國各類基金的發行總量就有7萬億美元，超過了商業銀行的存款總額。假設我國若干年后現有的10萬億元城鄉居民儲蓄存款的10%轉化為基金，則可能為商業銀行帶來的各種中間業務收入將達數百億元。因此，銀行基金業務作為新型的中間業務品種，必將成為未來商業銀行新的競爭焦點和利潤增長點。
委托資產管理托管等新型業務將成為新亮點。近年來，委托資產管理托管業務已成為國外大銀行的一項重要業務，托管資產的規模十分龐大，如大通銀行2000年底托管的全球資產就高達6萬億美元。在委托資產管理中引入托管模式，其基本原理是使管理人不能持有資產，而持有資產的托管人無法運作資產，從而大大降低客戶資金被挪用、為獲取傭金進行虛假交易等損害委托人利益的種種風險。隨著我國證券市場的發展，委托資產管理已成為機構超大額資金運作的主要模式，巨大的委托理財市場需求也就為商業銀行開展委托資產管理托管業務提供了良好的基礎。目前，證券公司正在運作的委托理財資產規模很大，2002年上市公司涉及委托理財的金額就達數百億元，如果按基金年托管費率2.5%o計算，年托管費就有近億元。此外，我國于2002年底推出了QFII制度，目前獲得QFII境內證券投資托管人資格的多家國內商業銀行就可以為QFII投資中國證券市場提供開立賬戶、資產保管、資金清算、信息咨詢等全方位服務。
商業銀行基金業務前景廣闊。我國商業銀行的基金業務作為銀行業中一個極具發展前途的領域，伴隨著基金規模的快速擴張，擁有良好的發展前景，主要表現在以下幾個方面：（1）證券市場的發展為基金業奠定了牢固的基礎。開放式基金的不斷推出，社保基金的適時人市，委托管理資產的托管，都為商業銀行提供了源源不斷的業務。（2）基金產品及其交易方式的不斷創新，從單純的證券投資基金發展到社保基金、保險基金、債券基金、中外合作基金、保本基金、風險資本基金乃至外匯或掉期基金等，都將推動商業銀行基金業務所處理產品與服務種類的更加多樣化。（3）目前在商業銀行基金業中尚定位于附屬產品和服務的項目，將會逐步占據主導地位，托管業務有可能從原來的被動執行客戶指令來處理基金交易，轉變為更加主動地為客戶從事基金交易提供咨詢，超越最初的安全保管和記賬等形式，更類似于信托業務。（4）商業銀行托管業務的功能在基金交易的整個過程中，將從成交后的處理這一最低層次向交易中乃至交易前的層次上升，從而真正成為基金業務的主要參與者之一。（5）與上述發展趨勢相適應，商業銀行基金業務除了傳統的基礎業務（如清算、記賬等）之外，將要面臨客戶更加多樣化、復雜化的需求，這就對托管銀行提出了更高的要求，要求能提供高質量、具有高附加值與差別優勢的產品和服務。
商業銀行基金業務發展策略探討
面對在新一輪飛速發展浪潮中迅速做大的基金這塊“蛋糕”，伴隨著我國基金業務和產品的日益復雜化和多樣化，各大商業銀行應致力于擴大基金市場份額，開拓新的利潤增長點，從最初的單一基金托管和代銷業務，發展到一系列與基金處理相關的附加服務，即突破交易后基金的處理范圍，逐漸拓展到為基金交易提供全套服務。而要實現這個目標，各大商業銀行一方面要不斷擴展自身的基金產品和業務，推進多元化進程，實現規模經濟效應；另一方面又要根據基金市場和自身特點，形成在某些領域內的優勢，集中精力發展收益率更高的核心業務品種。
全力增加托管業務份額是商業銀行拓展基金業務的重中之重，獲取穩定增長的托管收入才能推動基金業務的可持續發展。目前我國僅有七家商業銀行有資格開展基金托管業務，基金托管費按基金資產凈值的一定比例逐日計算、定期提取，現行的基金托管費年費率一般為基金資產凈值的2.5%0，目前1400多億元基金的年托管費收入可達3.5億元，這相對于商業銀行專業基金從業人員的投入來說是相當巨大的，而且當托管份額大量增加時，投入基本可以不追加，這就使得各大托管銀行在基金托管領域的營銷爭奪達到了白熱化的程度。為此，商業銀行應通過為基金管理公司提供良好的服務、開展深層次的合作和全方位的營銷、展示自身的科技優勢和優質的客戶資源等多種方式，努力擴大托管基金的份額。此外，商業銀行要致力于業務創新，拓展委托資產管理、私募基金及QFII的托管業務，力爭開拓更多的托管業務收入來源。為此，一要重點向目標客戶營銷推廣委托資產管理業務和托管業務，并與具有受托人資格的資產管理人一道，為之設計和量身定做切實可行的委托資產管理和托管方案，在此基礎上與客戶開展全面的業務合作。二要通過加強與信托公司的業務合作，托管陸續成立的各種信托私募基金。三要把握目前實行QFII制度的時機，在外資銀行爭奪國內托管市場的競爭壓力下，積極與國外戰略投資者聯系，開拓新的合作伙伴，同時保持與國內基金管理公司的密切溝通，爭取拓展QFII制度帶來的新的托管業務。
以做好開放式基金代銷業務為拓展托管業務的突破口，這已成為當前商業銀行基金業務激烈競爭的焦點所在。由于市場競爭的加劇，近期新發行的基金品種僅限于開放式基金，而各基金管理公司在選擇合作的托管銀行時，重點考慮的是其銷售能力，這就迫使商業銀行想方設法地加大拓展代銷業務的力度。而要做好這項工作，首先，必須明確代銷的目標市場和營銷重點。當前，城鄉居民儲蓄存款已突破10萬億元，商業銀行應將代銷的主戰場定位于廣大的零售客戶，使投資者接受開放式基金的投資理念，從而在市場營銷方面取得突破。同時，也要與機構投資者進行廣泛的接觸，甚至是“一對一”的交流與溝通，其中，持有大額可入市資金的保險公司應成為主要營銷目標。其次，應強化主管部門的營銷管理職能，策劃切實可行的營銷工作方案。主管部門應對包括營銷宣傳、業務培訓、任務分解、激勵方案、系統建設在內的各項工作進行周密安排，并對落實過程實施動態管理，強調客戶關系管理（CBM）在代銷業務領域應用的重要意義，重視對優質客戶的發展和維系，建立較為完善的重點客戶檔案和跟蹤服務體系，提升客戶的滿意度和忠誠度。再者，積極探索并及時總結經驗，解決基金代銷工作中出現的問題。通過探索合理的基金代銷組織架構，進一步明確各代銷部門的職責分工，制定符合商業銀行長遠發展要求的代銷業務管理辦法和激勵機制，完善代銷系統的交易和服務功能，將基金納入為客戶提供的綜合理財體系，盡早開發電話銀行、網上銀行、流動銀行等支持渠道，提升商業銀行基金服務的層次，創造出商業銀行基金服務的特色。
以科技領先帶動業務領先，為廣大投資者和基金管理公司提供高效、快捷和個性化的服務。基金業務發展的基本要求是業務品種、計劃安排、服務手段和內部管理等方面都必須踏準市場的節奏并滿足客戶的需求，核心是提高銀行的工作效率，尤其是要求以整體合力作后盾的信息系統和技術支撐體系作為保障，能對市場的迅速變化作出靈敏的反應。因此，商業銀行必須重視對信息科技的投資，形成以城市為中心的綜合化、網絡化、多樣化的銀行電子化系統框架，并提供完善的網上銀行服務。同時，為更好地適應未來基金業務發展的要求，商業銀行應對基金托管、銷售等業務和信息數據統計處理的軟硬件設備加大人、財、物方面的投入力度，所開發的系統應具有充分的穩定性、先進性、安全性、可操作性和可拓展性，以客戶至上、數據集成、參數化設計為基本原則，分為總行運行中心、分行集中點和前臺三個層次，擁有完整的基金交易、清算結算、資金管理等功能，并通過多種途徑宣傳在基金托管、代銷等業務方面的高科技含量，向社會展示其優勢。
建立高素質的基金專業從業隊伍，通過創新來完善組織體系。當前，各大商業銀行在產品技術、硬件設施、服務水平等方面差異性越來越小，要在有限的市場空間占據更多的份額，營銷力量的強大與否就成為競爭取勝的關鍵。因此，商業銀行應加強對員工基金業務和營銷素質的培訓，對有關業務人員開展分業務、分崗位、分層次、分級別的全方位、多層次、階梯型、立體式培訓，為基金業務的發展做好充分的人才儲備。此外，商業銀行發展基金業務的關鍵在于其所擁有的創新能力，而這就需要依靠一支結構合理的分層次的專業人員隊伍：信息系統人員和專業分析人員相結合組成創新產品的基礎層，作為后臺支撐保障；研究設計人員和業務操作人員相結合組成金融創新層，作為產品的開發主力；通曉存貸款和結算業務，投資銀行融資和理財業務，以及信托、基金、租賃、保險等非銀行金融業務的客戶經理，既是面向客戶推銷銀行中間業務創新品種的執行者，又是市場信息、客戶需求和執行過程中問題的反饋者。培養并打造出基金專業從業隊伍所形成的創新組織體系，將有助于商業銀行拓展創新基金業務品種，向經營品種市場化、服務手段多樣化和內部管理規范化的方向發展，使商業銀行在資本市場成長的過程中得到發展。
深刻領會會議精神，把握精神實質
這次會議有如下幾大特點：
（一）更加注重改革的頂層設計。會議從國家安全、國民經濟循環、改革全局的高度來謀劃銀行業工作，強化了各項改革的頂層設計，明確建立由銀監會和各銀行業金融機構黨委親自負責的改革領導小組，從更高的起點和層面來推動改革。
（二）更加注重發揮市場的決定性作用。會議在深化改革各項工作部署中，貫穿了市場化的理念和方式。強調擴大銀行業對內對外開放，推動政策性銀行改革，改進監管方式，強調簡政放權，還權于市場、讓權于社會、放權于基層，把權力交給市場主體。
（三）更加注重為民監管。會議在謀劃銀行業各項工作中，處處體現了為民監管、為民服務的導向。防范風險強調預設防線、守住底線，確保銀行業穩健運行；推進創新強調“普惠”原則，擴大金融服務的覆蓋面、公平性和可獲得性；“五個服務”強調支持實體經濟發展、改善人民生活，推動銀行業與經濟的發展成果惠及廣大人民群眾。
（四）更加注重黨的領導。會議強調要加強和改進黨對金融工作、銀行業工作的領導，切實加強各級領導班子思想政治建設和人才隊伍建設，為銀行業改革發展提供堅強的思想保障、政治保障和組織保障。
深刻研判云南銀行業發展面臨的形勢
第一，深刻認識云南銀行業面臨的新情況。我國經濟面臨增長速度換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期，而云南的經濟雖未進入換擋期，卻仍居于高擋位的調整期，結構調整雖未進入陣痛期，卻位于實際的高壓期和刺激政策追加期。就本土特色而言，云南不是民族自治省份，卻是少數民族最多的省份；不是沿海省份，卻是沿邊省份；曾經不是開放的前沿，現在卻成為開放的橋頭堡；不是內陸經濟發達地區，卻是東南亞板塊中的發達地區。加之城市競爭激烈與大量農牧藏區金融服務不充分并存，城市法人少縣域法人多，地方中小金融機構“小、弱、散”特點顯著，難以充分享受到改革的紅利。這些都成為銀行業不得不積極分析和應對的新情況。
第二，深刻認識云南銀行業面臨的新機遇。省委省政府明確，要以“橋頭堡”建設為總抓手，推動國內開放與國外開放相結合、引進來與走出去相結合，加強與周邊國家和省區的基礎設施互通互聯，推進孟中印緬經濟走廊建設，積極參與絲綢之路經濟帶和長江經濟帶建設，加快構建開放型經濟新體制。同時省政府就建設沿邊金融綜合改革試驗區出臺了實施意見，這都為銀行業的改革發展帶來新的機遇。
第三，深刻認識云南銀行業面臨的新挑戰。近年來，銀監會陸續出臺或修訂了消費者權益保護指引、績效考評工作意見、表外業務風險管理指引、行政許可實施辦法等一系列監管新規，對銀行業規范可持續發展提出了新的更高的要求。金融市場正在發生巨變，以互聯網金融為代表的網絡借貸、第三方支付等新金融業態迅速崛起，對銀行體系的發展提出了新的挑戰。隨著利率市場化、存款保險制度等相關改革的加快推進，銀行業資產負債管理方式正在發生深刻變化，將給銀行業的應變能力帶來更多挑戰。
以尚福林主席重要講話精神統領各項工作
一是深化改革開放，增強銀行業科學發展能力。把改革與豐富機構種類和提高整體競爭能力結合起來，完善機構組織體系，大力發展非銀行機構，分類推進農合機構改革，積極支持沿邊金融綜合改革試驗區建設。把改革與提高金融服務充分性結合起來，推廣農村普惠金融服務，改善邊遠民族地區金融服務，加強社區金融服務。把改革與推動銀行業差異化發展和全面貫徹落實分類監管結合起來，堅持風險為本、扶優限劣，實行差異化分類市場準入政策。把改革與提高機構的治理能力和水平結合起來，推動地方法人機構和分支機構提高公司治理水平及風險治理水平。
二是強化政策引領，推動云南經濟結構調整和轉型升級。在用好增量、盤活存量上下工夫，提升資金使用效率，積極支持“橋頭堡”建設、產業建設年和滇中產業集聚區建設等重大戰略實施。圍繞高原特色農業發展改進“三農”金融服務，持續提升小微企業金融服務，加強金融消費者保護。
三是堅守風險底線，提升銀行業防范和化解金融風險水平。結合云南實際，強化對平臺貸款、產能過剩、不良貸款、房地產、案件、影子銀行、聲譽等重點風險的防控。在風險防控過程中，著力培養“三種意識”，即應變意識、合規意識、責任意識。面對一系列形勢的變化，及時調整發展思路，用好用足相關政策，做足應急措施儲備；在選擇項目時，對立項、環保、生態、土地等要件是否符合國家政策等信貸準入前置條件要充分評判，全面評估項目合規性，減少政策性風險；梳理各機構自身面臨的各類重點風險，主動發現問題，有針對性地加以解決，守住不出現典型性風險和事件的底線。
數量激增 質量良莠不齊
近一年時間，有近2000家小貸公司如雨后春筍般出現，從2010年的2614家增至2011年的4282家。據中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮介紹，截至2012年12月底，我國小貸行業機構數量已經超過6000家，從業人員超過6.5萬人，小貸行業貸款余額超過6000億元，同比增長一半以上，高出同期人民幣貸款增速37%。
小貸公司的盈利能力開始逐漸顯現。根據已經的《2012中國小額信貸機構競爭力報告》顯示，2012年我國前100家小額貸款公司的資產規模同比增長46%，運營效率有所提高，平均營業費用率為1.38%，同時不良貸款資產占比為1.46%，盈利能力能夠達到17.32%。
然而，小貸公司如此大規模的集中出現也帶來了地區間數量以及質量上的差異。
小貸業務發展較快的地區多為中東部經濟較發達的城市。央行數據顯示，2012年上半年、江蘇省和安徽省的小貸公司增速分列前三名，分別達到436家、430家、424家。貸款余額總量以江蘇省、浙江省、分列前三。記者從成都小額信貸協會提供的數據獲悉，青海、寧夏等小貸公司數量尚未達到100家，而僅有1家，從業人員僅有9人。而同期江蘇省已有465家小貸公司，從業人員達4366人，貸款余額達到1012.33億元。
對于小貸公司整體的發展水平，中國小額信貸聯盟理事長杜曉山向《經濟》記者表示，小貸公司的規模發展很快，“早在2006年監管層指導發展的村鎮銀行為300家、貸款公司10家、農村資金互助社50家，而僅在地方政府注冊的小貸公司這幾年就發展成了6000家”。
然而他認為，盡管發展速度很快，但小貸公司發展質量良莠不齊，總體比較健康，但仍然存在諸多問題。“相對而言，江蘇省的小貸業務從全國來看，數量和質量都比較規范。”
多行業涉足 電商為最
中小企業貸款所能創造的利潤空間也吸引各行各業進軍小貸行業。最為引人注目的便是電商。
早在2010年6月，阿里巴巴就與其他集團聯合成立了浙江小額信貸公司，成為電子商務領域取得小貸牌照的先行者，投資的6億元主要面向淘寶網的商家。一年之后，阿里巴巴再度投資10億元選址重慶，成立了第二家小貸公司。據相關數據統計，到2012年6月，阿里小貸貸款總額超過了260億元，年利息收入達到3億元以上。
2012年11月，京東商城也試水小貸業務，開始分享這塊“錢生錢”的蛋糕。2012年12月5日，香港蘇寧電器有限公司與蘇寧電器集團有限公司共同出資，蘇寧電器出資22500萬元人民幣，占注冊資本的75%，蘇寧電器集團出資7500萬元人民幣，占注冊資本總額的25%。至此，電商三大巨頭齊聚小貸業務。
不僅僅是電商，各行各業都將自己的觸角滲透進小貸行業。作為石油行業華峰集團旗下子公司瑞安華峰小額貸款公司目前總資產規模約15億，位列全國第一，凈資產規模約10億，據中信證券研究，其2011年凈利潤約為1.6億。
物流行業的澳洋順昌也同樣加入了小貸隊伍。中信證券分析稱，該公司2012年一季度小額貸款業務貢獻公司上半年利潤超過27%。
后續資金成發展瓶頸
盡管小貸公司一時之間成為香饃饃，然而整個行業的發展前景仍然不容樂觀，資本規模不大、融資渠道有限，成為制約發展最關鍵的因素。很多小貸公司成立幾個月后，就面臨無注冊資金可貸的尷尬局面。
小貸公司的資金來源受到相關規定的限制。主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個省內銀行業金融機構的融入資金；在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。
后續資金難以為繼，然而小貸公司卻也不能非法或者變相非法吸收公眾存款和非法集資。這是小貸公司經營的高壓線。同時小額貸款公司除經營小額貸款業務外，也不得從事其他經營活動，不得對外投資。
這樣一來很多地區的小貸公司為了生存，不得不開辟新的融資渠道。除了小貸公司間同業拆借和地方政府入股外，最常見的方式就是增加融資銀行的數量、進行資產轉讓以及調高最高融資比例。
個別地區為小貸公司提供了更為靈活的融資方式。在重慶已經推出了小額貸款資產收益權轉讓，小貸公司可以部分優質信貸資產打包，通過重慶金交所平臺向投資者轉讓占小貸資產總額20%-30%的收益權，繼而獲得后續資金。同時，重慶市小額貸款公司可享受15%的優惠所得稅率，并且可以通過多種手段融資，最高融資比例230%（高于其他地區100%的融資比例）。這也是眾多電商紛紛選址重慶的原因。
中信證券研究部商業零售行業研究組研究員趙雪芹認為，這對于小貸公司來說無疑有著巨大的吸引力，以蘇寧小貸為例，“若按230%的融資比例進行融資，蘇寧小貸公司注冊資本3億元，則最高可發放貸款額度為9.9億元，考慮其主要以對供應商進行供應鏈融資為主風險相對可控，預計其年化利率+手續費率可能會在8%-10%左右，預計年化營業收入在8000萬-9000萬元”。
然而這些創新手段遭遇了來自監管層的壓力，原因就是對風險的擔憂。對此杜曉山表示，“如果一些創新性的融資政策是由省級監管部門制定的，那么可以適當放寬限制，因為省級監管部門相對值得信任，但其他更低級別監管機構的所謂創新就要另當別論。”
對于融資渠道的問題，國務院參事、友成企業家扶貧基金會常務副理事長湯敏表示可以建立相關政策，鼓勵商業銀行及國家開發行給運營好的小額貸款公司提供批發貸款，在開始試驗的階段由國家或地方給予部分擔保進行小額度貸款。
與此同時，個別小貸公司無節制追求利潤也引起了監管層的注意。按照現有利率政策規定，小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。
潛在和已經暴露的風險隱患使得各地都在加強對小貸行業風險隱患的排查。根據遼寧省金融部門提供的信息，2012年共勒令68家問題小貸公司。其他省市的金融辦也加強了相關管理。
然而問題小貸公司仍未退出市場。單憑金融辦僅能取消小貸公司的經營資格，須與工商局、公安、人民銀行、銀監會聯動合作才能徹底取締不達標的小貸公司。具有全國統一標準的退出機制急需建立。
成為銀行還是連鎖機構？
除了為在巨額利益中分得一杯羹，很多人辦理小貸公司更意在借此進入銀行業，看中小貸公司可能轉型成為銀行的前景，這無形中提升了小貸公司牌照的價值。
按相關政策規定，依法合規經營、沒有不良信用記錄的小貸公司，可以改制為村鎮銀行。
然而這一政策目前仍沒有具體實施，監管層與小貸公司之間出現了意見分歧。“銀監會與人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點指導意見》，明確了小額貸款公司改制為村鎮銀行必須滿足村鎮銀行市場準入的基本條件，包括必須有銀行業金融機構作為主發起人。商業銀行控股使得小貸公司不愿意就此失去主導地位。”杜曉山認為，尚未輕易放開有其合理性，一旦放開將面臨重大的監管壓力，目前監管層自身的監管能力和應對措施還有很大差異。
“中國各類銀行一共也就3000家，而小貸公司就有6000家，有的地方連銀監辦都沒有，很難監管。”但是杜曉山認為對于3-5年踏踏實實做業務且有成效的小貸公司，可以作為轉型的試點。
然而人大財經委副主任委員吳曉靈表示，小貸公司轉為村鎮銀行將面臨存款公信力、貸款的掌控能力、產品的創新能力三方面的質疑，她認為小貸公司應該向金融公司發展。
那么成為全國連鎖性機構就成為未來小貸公司發展的又一方向。杜曉山認為如果監管層面有保障、機構層面能夠防控風險，小貸公司完全可以超地域經營。“然而存在的一個問題是，現在一般的小貸公司只做自己熟悉的業務，規模較小可以這樣做，如果以后發展壯大，將面臨鑒別客戶的能力問題”。
如此一來，信用評級問題成為一種阻礙。小貸公司的經營狀況以及信用等級無法通過一定標準進行劃定，不利于再融資。
同時對所貸企業征信能力的薄弱將限制小貸公司的發展。目前小貸公司難以全面準確評定客戶信用情況。據相關資料介紹，只有不到100家小貸公司能夠進入央行的征信系統，還不到總數的1/60。
即便進入央行的征信系統，也未必能進行最準確的小微企業信用評級。長江證券中小貸分析師劉俊認為，“中小企業特質不適用于傳統企業信用評級系統。國際上衡量信用風險的4種模型，都不適用于沒有在公開市場交易、沒有企業債發行、缺乏財務報表的中小企業。因此如何對單個中小企業做出信用評級是非常困難的事情。”
