時(shí)間：2023-07-12 17:08:08
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇城市商業(yè)銀行發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程
我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開(kāi)始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開(kāi)展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013 年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá) 15.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.03%；負(fù)債總額達(dá) 14.18 萬(wàn)億元，比 2012 年同期增長(zhǎng) 22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò) 18 萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。
（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年，全國(guó)共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家。總體上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤(rùn)占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展
隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來(lái)源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。
（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力
隨著中國(guó)人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。
（三）發(fā)展虛擬銀行
傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。
四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題
無(wú)論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。
參考文獻(xiàn)：
2007年：整體向好，亮點(diǎn)頻現(xiàn)
2007年，整個(gè)城商行群體呈現(xiàn)出“快速增長(zhǎng)，整體向好，亮點(diǎn)頻現(xiàn)”的發(fā)展格局，“更名、上市、跨區(qū)域、聯(lián)合重組”是貫穿全年的四大亮點(diǎn)。具體來(lái)看：
拯救重組告一段落，退市警報(bào)基本解除。2007年，第五、六類城商行和當(dāng)?shù)氐胤秸プ∽詈髸r(shí)機(jī)，通過(guò)各種方式展開(kāi)拯救行動(dòng)。除地方政府通常采用的不良貸款剝離和資產(chǎn)置換之外，一些地方還創(chuàng)新出了財(cái)務(wù)重組的新模式。典型的有：第一，地方政府與政策性銀行共同推動(dòng)模式。在銀川市商業(yè)銀行重組過(guò)程中，寧夏自治區(qū)政府借助國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行6.5億元政策性融資，授權(quán)寧夏電力投資集團(tuán)有限公司作為融資平臺(tái)，向銀川市商業(yè)銀行入股，增加銀行資本金，實(shí)施股權(quán)重組，并化解不良資產(chǎn)。第二，引入大型國(guó)企對(duì)城商行實(shí)施控股重組。為對(duì)珠海市商業(yè)銀行實(shí)施重組，珠海市政府引入了中石油，珠海市政府先出資20億元，剝離珠海市商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，然后實(shí)施增資擴(kuò)股，中石油向珠海市商業(yè)銀行出資20億元作為資本金，持股86%，同時(shí)出資10億元用于處置不良資產(chǎn)，從而達(dá)到財(cái)務(wù)重組的目的。經(jīng)過(guò)一年的努力，第五、六類城商行的拯救重組成功告一段落，城商行群體長(zhǎng)期存在的潛在退市風(fēng)險(xiǎn)基本解除。
兩極分化加劇，差異化發(fā)展格局形成。雖然城商行整體向好，持續(xù)發(fā)展，但兩極分化現(xiàn)象進(jìn)一步加劇。這集中表現(xiàn)在：一是，規(guī)模差距進(jìn)一步拉大，有的銀行總資產(chǎn)突破3000億元，但仍有一批城商行總資產(chǎn)在50億元以下。二是，盈利水平進(jìn)一步分化，少數(shù)城商行的ROA、ROE指標(biāo)已達(dá)到國(guó)際先進(jìn)銀行水平，另有少數(shù)城商行仍處于虧損邊緣。三是，質(zhì)量指標(biāo)差距顯著。一部分城商行不良貸款率保持在3%以下，少數(shù)城商行不良貸款率甚至低于1%；仍有部分城商行不良貸款率高達(dá)兩位數(shù)。四是，經(jīng)營(yíng)管理品質(zhì)分化加劇。部分城商行的經(jīng)營(yíng)管理品質(zhì)不斷提升，達(dá)到股份制商業(yè)銀行水平，并被獲準(zhǔn)跨區(qū)域發(fā)展，南京銀行、寧波銀行和北京銀行更是率先上市；還有一部分城商行則剛剛脫離困境，無(wú)論是公司治理，還是組織架構(gòu)、運(yùn)作流程仍帶有信用社痕跡。兩極分化的加深也預(yù)示出未來(lái)城商行的發(fā)展格局是差異化、層次化，不同層次的城商行將分別朝著全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、特色銀行和社區(qū)銀行、微型銀行的方向發(fā)展。
叩開(kāi)資本市場(chǎng)大門，三家銀行率先上市。經(jīng)過(guò)多年的努力，城商行上市問(wèn)題在2007年得到突破。7月9日，南京銀行、寧波銀行率先通過(guò)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，成功叩開(kāi)資本市場(chǎng)大門；10月18日，北京銀行登陸上海證券交易所。三家城商行的成功上市具有重要意義，掀開(kāi)城商行發(fā)展的新篇章。首先，三家城商行成功上市意味著經(jīng)過(guò)十多年的改革發(fā)展，城商行已基本實(shí)現(xiàn)從信用社到現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營(yíng)管理品質(zhì)有很大提升，并獲得公眾投資者的認(rèn)可；其次，三家城商行成功上市意味著資本市場(chǎng)大門向城商行打開(kāi)，長(zhǎng)期以來(lái)困擾城商行的資本補(bǔ)充難題有望得到逐步解決，三家城商行也將由此建立起長(zhǎng)期資本補(bǔ)充機(jī)制；最后，三家城商行的成功上市還意味著城商行的改革已取得重大成果，城商行群體的品牌和影響力得到提升，為其下一步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。據(jù)此，更多的城商行會(huì)朝著資本市場(chǎng)大門繼往開(kāi)來(lái)。
紛紛更名，謀求地域突破。2007年，城商行發(fā)展中的另一大亮點(diǎn)是紛紛更名。上世紀(jì)90年代，除上海銀行外，城市商業(yè)銀行均采用“所在城市名稱”+“市商業(yè)銀行”的命名模式。這一命名充分顯現(xiàn)出城商行的地方銀行色彩，對(duì)于城商行在當(dāng)?shù)亻_(kāi)展業(yè)務(wù)、獲得地方政府支持起到巨大作用。但隨著經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的日益一體化，其弊端日益顯現(xiàn)。這集中體現(xiàn)在：一是，地方色彩濃厚，地方政府支持的背后往往隱含地方政府的干預(yù)；二是，強(qiáng)烈的地方色彩不利于城商行跨區(qū)域在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，很難獲得異地客戶的認(rèn)同。基于突破經(jīng)營(yíng)地域的考慮，2007年城商行掀起一股更名熱潮。總結(jié)來(lái)看，城商行更名有四種模式：第一，直接去掉“ХХ市商業(yè)銀行”中的“市商業(yè)”三個(gè)字，變?yōu)椤哀阀枫y行”，比如寧波銀行；第二，在省內(nèi)聯(lián)合重組的基礎(chǔ)上，多家地市城市商業(yè)銀行翻牌為省級(jí)城商行，并以省份名稱命名，比如江蘇銀行；第三，單家城商行充分發(fā)揮當(dāng)?shù)貧v史文化特色，或以當(dāng)?shù)爻鞘袣v史曾用名，或以當(dāng)?shù)爻鞘袣v史上的銀行名稱來(lái)命名，比如富滇銀行；第四，城商行與其他類型商業(yè)銀行合并重組并更名，以深圳平安銀行（由深圳市商業(yè)銀行吸收合并平安銀行而來(lái)）為典型。鑒于跨區(qū)域發(fā)展這一大趨勢(shì)，還會(huì)有更多的城商行謀求更名。
多管齊下，跨區(qū)域全面開(kāi)花。多年前，筆者就曾撰文分析城商行單一城市制經(jīng)營(yíng)模式的四大弊端，即不利于分散風(fēng)險(xiǎn)、不利于開(kāi)拓業(yè)務(wù)并留住跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的客戶、不利于不良資產(chǎn)處置、不利于城商行開(kāi)展創(chuàng)新。隨著2005年上海銀行寧波分行的設(shè)立，城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)“閘門”放開(kāi)。2007年，城商行掀起一股跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)大潮，呈現(xiàn)出“多管齊下，全面開(kāi)花”的格局。概括來(lái)說(shuō)，城商行跨區(qū)域已形成以下六種模式：
模式一，直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。這又包括三種情況：一是，跨省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以上海銀行為典型；二是，省內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，如濟(jì)南市商業(yè)銀行在聊城設(shè)立分行；三是，在縣域設(shè)立支行，如煙臺(tái)市商業(yè)銀行在龍口設(shè)立支行等。
模式二，省內(nèi)聯(lián)合重組，實(shí)現(xiàn)省內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。重組后的徽商銀行和江蘇銀行分別實(shí)現(xiàn)了在安徽、江蘇省內(nèi)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。同屬這種情況的還有新掛牌的吉林銀行。
模式三，憑借大股東力量，先設(shè)異地代表處，然后升級(jí)為異地分行。以威海市商業(yè)銀行為典型代表。
模式四，收購(gòu)農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機(jī)構(gòu)。2007年，錦州市商業(yè)銀行和包頭市商業(yè)銀行通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
模式五，參股異地城商行或城信社、農(nóng)信社，間接實(shí)現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。典型的案例是南京銀行入股日照市商業(yè)銀行。
模式六，發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機(jī)構(gòu)，達(dá)到異地跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的目的。比如包頭市商業(yè)銀行設(shè)立固陽(yáng)包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、長(zhǎng)春市商業(yè)銀行設(shè)立吉林德惠長(zhǎng)銀貸款有限責(zé)任公司，實(shí)現(xiàn)“曲線”跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。
重組大幕拉開(kāi)，省內(nèi)重組漸成趨勢(shì)。長(zhǎng)期受困規(guī)模和資本金限制的城商行一直有做大做強(qiáng)的內(nèi)在沖動(dòng)。省內(nèi)聯(lián)合重組無(wú)疑是一條便捷之路。通過(guò)省內(nèi)城商行的聯(lián)合重組，不僅可以迅速做大銀行規(guī)模，解決長(zhǎng)期困擾城商行的規(guī)模和資本金約束，還可實(shí)現(xiàn)省內(nèi)金融資源的重新整合，提高對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持力度；又能解決一些地市級(jí)政府因受財(cái)力所限而無(wú)力推進(jìn)當(dāng)?shù)爻巧绦袑?shí)施財(cái)務(wù)重組從而潛在的退市問(wèn)題。因此，自2006年安徽省率先重組省內(nèi)城商行和城信社，成立徽商銀行以來(lái)，多家省政府積極效仿。2007年，先后有江蘇省、吉林省和寧夏自治區(qū)實(shí)現(xiàn)省內(nèi)城商行的重組。2月14日，江蘇省內(nèi)10家城商行合并重組而成的江蘇銀行宣告成立。10月10日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)長(zhǎng)春市商業(yè)銀行更名為吉林銀行，并吸收合并吉林市商業(yè)銀行和遼源城市信用社，吉林省初步實(shí)現(xiàn)對(duì)省內(nèi)城商行和城信社的聯(lián)合重組。而2007年底掛牌成立的寧夏銀行，雖然是在銀川市商業(yè)銀行一家銀行的基礎(chǔ)上重組而成，其準(zhǔn)備重組自治區(qū)內(nèi)其它地方金融機(jī)構(gòu)的意圖非常明顯。
資本市場(chǎng)催熱金融股權(quán)，上市公司大批入股城商行。上市公司大批入股城商行是2007年中國(guó)資本市場(chǎng)和銀行業(yè)發(fā)展中的一大亮點(diǎn)。為提升財(cái)務(wù)狀況，補(bǔ)充資本金，大批城商行于2007年開(kāi)展財(cái)務(wù)重組和增資擴(kuò)股工作。而資本市場(chǎng)的繁榮，特別是三家城商行上市的示范效應(yīng)，使得城商行股權(quán)受到眾多上市公司的青睞。如表2所示，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2007年共有19家上市公司入股20家城商行。筆者認(rèn)為，上市公司入股城商行的意圖有四：一是投資并獲取高額回報(bào)；二是進(jìn)入并經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)業(yè)；三是通過(guò)入股城商行為公司融資獲取便利；四是制造市場(chǎng)看點(diǎn)，提升二級(jí)市場(chǎng)股價(jià)，配合增發(fā)等行為。從歷史上的情況來(lái)看，上市公司入股城商行帶給城商行的更多的是“傷害”。很多情況下，銀行被公司控制而淪為公司的“提款機(jī)”，德隆是典型。對(duì)此，城商行和有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要高度重視。
抱團(tuán)出擊，聯(lián)合合作顯現(xiàn)新特色。2007年，城商行之間的聯(lián)合合作進(jìn)一步走向深入，并呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。這集中表現(xiàn)在：第一，合作對(duì)象更廣。過(guò)去一年中，城商行與股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、國(guó)有銀行，甚至外資銀行合作的案例日漸增多，并漸成趨勢(shì)。比較典型的如平安銀行牽頭23家銀行（包括城商行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行在內(nèi)）發(fā)起銀團(tuán)聯(lián)合會(huì)。第二，合作內(nèi)容更實(shí)。與以往合作側(cè)重于信息交流和共享、培訓(xùn)研討等不同，2007年城商行之間的合作更注重實(shí)質(zhì)內(nèi)容的業(yè)務(wù)合作。如浙江8家城商行聯(lián)合推出“價(jià)值連城”新股申購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等。第三，合作方式更新。除傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)合作聯(lián)盟外，2007年還出現(xiàn)“入股+合作”、“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)”、“柜面通”、“技術(shù)開(kāi)發(fā)”等形式。第四，合作范圍更寬。2007年，一些城商行之間開(kāi)展的合作逐步從單一業(yè)務(wù)走向全面合作。如山東省內(nèi)13家城商行打造全面合作聯(lián)盟。
瞄準(zhǔn)中小企業(yè)，市場(chǎng)定位日漸清晰。中小企業(yè)業(yè)務(wù)是城商行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也是其具有比較優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但長(zhǎng)期以來(lái)，城商行未能很好把握住機(jī)會(huì)，努力深化這一定位，并形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。相反，有部分城商行甚至偏離這一定位，走上與大型銀行爭(zhēng)奪大客戶、大項(xiàng)目的道路。市場(chǎng)定位的搖擺不定使城商行的未來(lái)發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)日益削弱。值得慶幸的是，近兩年來(lái)，城商行已意識(shí)到這一問(wèn)題的重要性，并通過(guò)一系列舉措解決這一問(wèn)題。特別是在2007年，大部分城商行努力瞄準(zhǔn)中小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、完善業(yè)務(wù)流程、實(shí)施組織架構(gòu)再造，提升服務(wù)水平，在服務(wù)中小企業(yè)方面形成一定的特色。這突出表現(xiàn)在成立專門的中小企業(yè)服務(wù)中心、設(shè)立中小企業(yè)業(yè)務(wù)特色支行、與政府機(jī)構(gòu)合作、與有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)合作、實(shí)施專門的方案或計(jì)劃等方面。
探索資本補(bǔ)充新渠道，發(fā)行次級(jí)債成首選。資本補(bǔ)充渠道缺乏是制約城商行發(fā)展的主要瓶頸。在目前國(guó)內(nèi)可行的四種資本補(bǔ)充渠道（留存利潤(rùn)、增資擴(kuò)股、上市和發(fā)行債務(wù)股本工具）中，受諸多因素限制，大多數(shù)城商行補(bǔ)充資本的渠道也就只能通過(guò)留存利潤(rùn)和增資擴(kuò)股。這對(duì)于那些盈利能力較好的城商行是可行的。但對(duì)那些長(zhǎng)期虧損或剛剛擺脫虧損邊緣的城商行來(lái)說(shuō)，是無(wú)法完成的任務(wù)。而且增資擴(kuò)股由于涉及到老股東的利益，操作起來(lái)往往比較麻煩。所以，一批城商行因此陷入“資本缺乏――業(yè)務(wù)發(fā)展受約束――盈利能力較低或虧損――無(wú)法增資擴(kuò)股――資本金進(jìn)一步缺乏”的惡性循環(huán)。2004年6月，《商業(yè)銀行次級(jí)債券發(fā)行管理辦法》，標(biāo)志著包括城商行在內(nèi)的商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行次級(jí)債補(bǔ)充資本金的政策障礙已被清除。但隨后一段時(shí)間，僅有上海、北京、南京等少數(shù)城商行成功發(fā)行次級(jí)債。究其根源就在于相當(dāng)部分城商行無(wú)法達(dá)到發(fā)行門檻。近兩年來(lái)，隨著地方政府和監(jiān)管部門加大對(duì)城商行的財(cái)務(wù)重組力度，加之宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城商行的財(cái)務(wù)狀況有很大改善。越來(lái)越多的城商行達(dá)到發(fā)行次級(jí)債的條件。2007年，萊蕪市商業(yè)銀行成功發(fā)行2億元次級(jí)債，錦州市商業(yè)銀行成功發(fā)行5億元次級(jí)債，泰隆市商業(yè)銀行成功發(fā)行2.4億元次級(jí)債，溫州銀行發(fā)行5.5億元次級(jí)債。這預(yù)示著次級(jí)債將成為城商行群體下一步補(bǔ)充資本的重要渠道。
2008年：壓力重重，在分化中前行
總體而言，2008年城商行的發(fā)展將突出呈現(xiàn)六大特征，面臨三大問(wèn)題。
上市熱情高漲，第二梯隊(duì)繼往開(kāi)來(lái)。上市不僅是為了融資，也不僅僅是提升經(jīng)營(yíng)管理品質(zhì)，更重要的是可以建立起資本補(bǔ)充的長(zhǎng)效、動(dòng)態(tài)機(jī)制。這一點(diǎn)對(duì)于商業(yè)銀行，特別是城商行尤為重要。因此，可以斷言，不管2008年中國(guó)資本市場(chǎng)是否能夠延續(xù)2007年的火爆，城商行的上市熱情不會(huì)因此減少。這從媒體的公開(kāi)報(bào)道中也可看出端倪。據(jù)報(bào)道，杭州銀行、重慶銀行、天津銀行、溫州銀行等多家城商行已明確提出上市目標(biāo)，并正在積極準(zhǔn)備。2008年，城商行登陸資本市場(chǎng)仍是中國(guó)銀行業(yè)和資本市場(chǎng)的一大看點(diǎn)。
經(jīng)濟(jì)金融區(qū)域化發(fā)展，跨區(qū)域或?qū)⒂瓉?lái)高峰。跨區(qū)域發(fā)展仍將是2008年城商行發(fā)展的一大亮點(diǎn)。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，打破地域概念，區(qū)域化、一體化是必然趨勢(shì)。因此，在經(jīng)濟(jì)金融區(qū)域化、一體化發(fā)展的大背景下，謀求跨區(qū)域發(fā)展是城商行的必然選擇。當(dāng)然，受監(jiān)管政策和自身情況的限制，并非所有的城商行都可以通過(guò)直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的方式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。這就決定了2008年城商行的跨區(qū)域發(fā)展仍將以多種途徑展開(kāi)。那些已經(jīng)在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的城商行會(huì)加快網(wǎng)絡(luò)布局步伐。其他城商行也將會(huì)積極通過(guò)聯(lián)合重組、合作聯(lián)盟、參股投資、收購(gòu)兼并等不同方式實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的相同目的。2008年，城商行群體或?qū)⒂瓉?lái)跨區(qū)域發(fā)展的小高峰。
省內(nèi)聯(lián)合重組進(jìn)行時(shí)，行業(yè)整合洗牌或來(lái)臨。如果說(shuō)徽商銀行的成立拉開(kāi)了城商行省內(nèi)聯(lián)合重組的序幕，那么江蘇銀行的成立則進(jìn)一步激起各地成立省級(jí)城商行的熱情。根據(jù)公開(kāi)信息，截至目前已有多個(gè)省份明確提出整合省內(nèi)城商行的計(jì)劃。這包括，湖南省擬整合“五行一社”（指長(zhǎng)沙、株洲、湘潭、岳陽(yáng)、衡陽(yáng)五家城商行和邵陽(yáng)城信社）為省級(jí)銀行；黑龍江省擬將省內(nèi)城商行整合為龍商銀行；廣西擬成立北部灣銀行；河南省擬以鄭州市商業(yè)銀行為基礎(chǔ)，組建中原銀行；陜西、山西和河北也分別提出成立陜西銀行、晉商銀行和河北銀行的計(jì)劃。雖然目前判斷成立省級(jí)城商行的效果為時(shí)尚早，但各省的沖動(dòng)和熱情已使省內(nèi)聯(lián)合重組成為一種潮流。而究竟哪些省級(jí)銀行能率先面世也就成為2008年城商行發(fā)展的一大看點(diǎn)。與之同時(shí)，隨著入世后金融業(yè)的全面開(kāi)放，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，綜合化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)已日漸明朗。在銀行、證券、保險(xiǎn)之間的相互進(jìn)入壁壘逐步被打破，城商行兩極分化和差異化發(fā)展的背景下，城商行群體的重新整合和洗牌或?qū)⒃?008年上演。
抱團(tuán)出擊是大趨勢(shì)，聯(lián)合合作將走向深入。外資銀行加快布局、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和郵政儲(chǔ)蓄銀行全面掛牌，令城商行的未來(lái)發(fā)展面臨巨大考驗(yàn)。特別是異地網(wǎng)絡(luò)布局的缺乏使得城商行處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。即使是那些率先實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)和上市的城商行亦將因異地網(wǎng)點(diǎn)的局限而在競(jìng)爭(zhēng)中日益處于不利地位。這正是眾多城商行熱衷聯(lián)合合作的原因所在。在生死考驗(yàn)之時(shí)，這種聯(lián)合合作將會(huì)進(jìn)一步走向深入，朝著更加多樣化、廣泛性、務(wù)實(shí)、高效的方向發(fā)展。2008年，類似平安銀行牽頭23家各種類型中小銀行發(fā)起的合作聯(lián)盟還會(huì)更多出現(xiàn)。
差異化發(fā)展格局進(jìn)一步強(qiáng)化，城商行在分化中前行。城商行群體擁有一百多個(gè)成員，單個(gè)成員之間無(wú)論是資產(chǎn)規(guī)模，還是財(cái)務(wù)狀況，抑或是經(jīng)營(yíng)管理水平都有巨大差異。這些城商行所在城市之間更是擁有不同經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)背景和發(fā)展模式。因此，差異化發(fā)展是城商行群體發(fā)展的必然結(jié)果。那種希望城商行按照同一模式發(fā)展壯大的想法是美好的，但在現(xiàn)實(shí)中卻行不通。隨著一部分城商行或率先實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，或成功登陸資本市場(chǎng)，或完成省內(nèi)重組整合，城商行的差異化發(fā)展格局正逐步形成，并將在2008年得到進(jìn)一步強(qiáng)化。城商行群體中的成員將分別朝著全國(guó)性銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行、社區(qū)銀行和微型精品銀行的方向前進(jìn)。對(duì)此，無(wú)論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府，還是城商行自身都必須正確對(duì)待。
引資引智意愿依然強(qiáng)烈，引入外資工作仍將持續(xù)。脫胎于城市信用社的城商行對(duì)于學(xué)習(xí)借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和做法有著強(qiáng)烈的渴望。他們希望借此加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步伐。同時(shí)，外資銀行對(duì)快速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)又有著強(qiáng)烈沖動(dòng)，而參股投資現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑是最佳選擇。因此，引入外資始終是城商行發(fā)展中的熱門話題。2007年，青島市商業(yè)銀行成功引入意大利聯(lián)合圣保羅銀行；重慶銀行則引入香港大新銀行；成都市商業(yè)銀行引入馬來(lái)西亞豐隆銀行；從而使城商行群體中引入外資的城商行數(shù)量達(dá)到12家。而從目前情況來(lái)看，2008年城商行引入外資態(tài)勢(shì)仍將延續(xù)。徽商銀行、包頭商行、吉林銀行、南昌市商業(yè)銀行、洛陽(yáng)市商業(yè)銀行等多家城商行已明確提出引資計(jì)劃，并著手實(shí)施。引入外資仍將是2008年城商行發(fā)展中令人期待的看點(diǎn)。
2008年，城商行面臨更多的不確定性和壓力：美國(guó)次貸危機(jī)仍未結(jié)束，美國(guó)經(jīng)濟(jì)或?qū)⒁虼讼萑胨ネ耍袊?guó)經(jīng)濟(jì)亦難獨(dú)善其身；通貨膨脹壓力依然存在，嚴(yán)厲的宏觀調(diào)控措施還會(huì)出臺(tái)，行業(yè)和經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)；緊縮貨幣政策仍有不小空間，流動(dòng)性過(guò)剩或?qū)l(fā)生逆轉(zhuǎn)。在此背景下，城商行尤其要關(guān)注如下三大問(wèn)題：
流動(dòng)性問(wèn)題。雖然目前尚未有銀行出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題，但存款準(zhǔn)備金率的連續(xù)上調(diào)已使不少城商行的流動(dòng)性吃緊。鑒于美國(guó)仍會(huì)大幅降息，我國(guó)緊縮貨幣政策將更多轉(zhuǎn)向存款準(zhǔn)備金率、央行票據(jù)或特種存款；在金融脫媒的大趨勢(shì)下，儲(chǔ)蓄分流將不可逆轉(zhuǎn)。因此，2008年，流動(dòng)性問(wèn)題將成為擺在許多城商行面前的首要問(wèn)題，必須采取有效措施加以應(yīng)對(duì)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)危機(jī)。
市場(chǎng)定位問(wèn)題。市場(chǎng)定位搖擺不定，核心競(jìng)爭(zhēng)力缺乏是制約城商行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的根本問(wèn)題。2008年，在宏觀調(diào)控更加嚴(yán)厲的情況下，信貸緊縮既為城商行深化市場(chǎng)定位提供機(jī)遇，也為城商行堅(jiān)持市場(chǎng)定位帶來(lái)挑戰(zhàn)。如何在信貸緊縮的前提下堅(jiān)持并深化市場(chǎng)定位，不僅是關(guān)系到城商行短期盈利的大問(wèn)題，更是關(guān)系到城商行長(zhǎng)期生存發(fā)展的大問(wèn)題。筆者認(rèn)為，城商行應(yīng)抓住機(jī)會(huì)，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，深化在中小企業(yè)業(yè)務(wù)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面的特色，做精做透，努力形成比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而確立起鮮明的市場(chǎng)定位。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行預(yù)算管理發(fā)展對(duì)策
預(yù)算（Budget）是指在一定時(shí)間范圍內(nèi)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)、資本、財(cái)務(wù)等方面的收入、支出、現(xiàn)金流的總體規(guī)劃，它包括營(yíng)業(yè)預(yù)算、資本預(yù)算、財(cái)務(wù)預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算和籌資預(yù)算等。預(yù)算管理則是以預(yù)算為載體開(kāi)展的綜合性經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，預(yù)算管理的內(nèi)容十分豐富，主要由預(yù)算組織體系建設(shè)、預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行控制和結(jié)果分析與考評(píng)等組成。全面的預(yù)算管理目前已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)不可缺少的重要管理模式。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，預(yù)算管理是銀行管理會(huì)計(jì)體系的重要內(nèi)容，是引導(dǎo)城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)上下協(xié)調(diào)一致，貫徹企業(yè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，適應(yīng)日趨激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)自身良性發(fā)展的重要途徑之一。
1 我國(guó)現(xiàn)階段城市商業(yè)銀行預(yù)算管理的特點(diǎn)
預(yù)算管理雖然在工商企業(yè)中得到深入的研究和普遍的應(yīng)用，但在商業(yè)銀行中的應(yīng)用與研究時(shí)間只有近20年的歷史，在城市商業(yè)銀行中的發(fā)展時(shí)間就更短。在我國(guó)加入WTO之后，隨著國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的不斷發(fā)展和國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，商業(yè)銀行預(yù)算管理逐漸顯現(xiàn)出其重要的地位和作用，其主要特點(diǎn)表現(xiàn)為：
1.1 財(cái)務(wù)預(yù)算是預(yù)算管理的核心 財(cái)務(wù)預(yù)算在城市商業(yè)銀行的預(yù)算管理中處于核心和主導(dǎo)地位，資本預(yù)算、營(yíng)銷預(yù)算、客戶預(yù)算等專項(xiàng)預(yù)算均以財(cái)務(wù)預(yù)算為中心，共同形成商業(yè)銀行預(yù)算管理體系。同時(shí)，銀行的年度計(jì)劃、盈利目標(biāo)、資源配置等也以財(cái)務(wù)預(yù)算為基礎(chǔ)展開(kāi)，各類管理制度與預(yù)算相結(jié)合，形成城市商業(yè)銀行的預(yù)算管理體系。
1.2 平衡計(jì)分卡聯(lián)接銀行戰(zhàn)略和預(yù)算管理 商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略依靠平衡計(jì)分卡（BSC）的形式被轉(zhuǎn)化成為一套具體的指標(biāo)和目標(biāo)，有潛力的投資或戰(zhàn)略被賦予優(yōu)先權(quán)。在此基礎(chǔ)上，銀行內(nèi)部的資源配置和年度預(yù)算得以與戰(zhàn)略相聯(lián)系，未來(lái)幾年的企業(yè)發(fā)展目標(biāo)則可以通過(guò)預(yù)算指標(biāo)加以確定。
1.3 預(yù)算目標(biāo)是預(yù)算管理的起點(diǎn) 城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式以分級(jí)管理為主，受經(jīng)營(yíng)規(guī)模限制，各二級(jí)分行相對(duì)獨(dú)立地開(kāi)展業(yè)務(wù)，但在預(yù)算管理過(guò)程中就應(yīng)當(dāng)實(shí)行相對(duì)統(tǒng)一和集約化的預(yù)算。城市商業(yè)銀行在不同的發(fā)展時(shí)期，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身戰(zhàn)略目標(biāo)，始終都是以預(yù)算目標(biāo)作為全面預(yù)算管理的起點(diǎn)，使資源的配置效益與效率有了明顯的優(yōu)化。
1.4 以預(yù)算指標(biāo)體系為內(nèi)容的業(yè)績(jī)考評(píng)體制 業(yè)績(jī)考評(píng)體制是城市商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)過(guò)程中重要的激勵(lì)、評(píng)價(jià)手段。業(yè)績(jī)考評(píng)的核心是有著科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，預(yù)算指標(biāo)體系就擔(dān)當(dāng)著這一重要的作用。經(jīng)濟(jì)增加值指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)收益平衡考核指標(biāo)等較為通用的預(yù)算指標(biāo)體系被城市商業(yè)銀行廣泛采用。
2 城市商業(yè)銀行預(yù)算管理中存在的問(wèn)題
城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于受到政策、資金、地域等多種因素的限制，在不斷發(fā)展的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，其預(yù)算管理行為在實(shí)施過(guò)程中難免會(huì)遇到來(lái)自于內(nèi)部和外部的許多影響因素，存在諸多亟待解決的問(wèn)題。
2.1 預(yù)算管理的戰(zhàn)略位置仍需凸顯 在城市商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)的要求下，各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)年度預(yù)算的關(guān)注程度往往遠(yuǎn)大于對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)注。年度的各項(xiàng)預(yù)算目標(biāo)，特別是財(cái)務(wù)預(yù)算的目標(biāo)是各二級(jí)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的關(guān)鍵導(dǎo)向。在這種狀態(tài)下，城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)只會(huì)成為少數(shù)企業(yè)高層關(guān)注的對(duì)象，很難成為全體人員的共同意志。為了調(diào)和這種矛盾，預(yù)算管理與戰(zhàn)略目標(biāo)的統(tǒng)一便成為關(guān)鍵，如何通過(guò)各類專項(xiàng)預(yù)算將企業(yè)戰(zhàn)略分解并融入其中便成為重中之重，同時(shí)也為城市商業(yè)銀行的預(yù)算管理提出了更高的要求。
2.2 預(yù)算管理的激勵(lì)作用發(fā)揮受限 城市商業(yè)銀行由于面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，往往過(guò)度強(qiáng)調(diào)預(yù)算管理，以此建立的業(yè)績(jī)考核體系固然對(duì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)發(fā)揮了重要的作用，但片面追求業(yè)績(jī)考核，給員工和各級(jí)部門的主管造成了很大的壓力。預(yù)算管理激勵(lì)作用的有效發(fā)揮是需要有科學(xué)的考核體制和適當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)依據(jù)。但往往由于銀行內(nèi)部部門分工的差異，員工業(yè)績(jī)定性定量考核的不同，個(gè)體收入的差距等因素，使得預(yù)算管理在激勵(lì)過(guò)程中重結(jié)果、輕內(nèi)控，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)行為的短期化，使發(fā)揮預(yù)算管理在實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)考核過(guò)程中的最佳作用受到嚴(yán)重的影響。
2.3 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算總體水平有待于提高 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于城市商業(yè)銀行是客觀存在的，特別是在與國(guó)有大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，來(lái)自政策層面、資金層面的風(fēng)險(xiǎn)更為突出。但實(shí)際在城市商業(yè)銀行的預(yù)算管理中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算并沒(méi)有達(dá)到應(yīng)有的水平。由于發(fā)展的時(shí)間和國(guó)內(nèi)外的大型銀行相比還比較短，穩(wěn)定的貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚沒(méi)有牢固，信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控體系還不夠完善，預(yù)算中的經(jīng)營(yíng)預(yù)警機(jī)制還需要加強(qiáng)。這些因素使得城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算顯得尤為重要，因此，在預(yù)算管理中強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)預(yù)算的同時(shí)必須把風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算擺在十分重要的位置。
3 城市商業(yè)銀行預(yù)算管理的發(fā)展對(duì)策
城市商業(yè)銀行發(fā)展預(yù)算管理的迫切需求來(lái)自于外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈和內(nèi)部精細(xì)化管理的現(xiàn)實(shí)要求，只有通過(guò)強(qiáng)化預(yù)算管理才能使銀行盈利能力得到持續(xù)的提升。發(fā)展城市商業(yè)銀行預(yù)算管理需要從預(yù)算體系的建立、預(yù)算指標(biāo)的確定和科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)等途徑著手。
3.1 建立基于企業(yè)戰(zhàn)略的多維度責(zé)任預(yù)算體系 城市商業(yè)銀行的預(yù)算體系中長(zhǎng)期以來(lái)是以分支機(jī)構(gòu)預(yù)算為主，包括產(chǎn)品、部門的其他維度預(yù)算一直處于輔助地位。在這種情況下，企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)容易因預(yù)算的分解而產(chǎn)生脫節(jié)，不利于企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。因此，在城市商業(yè)銀行預(yù)算管理的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)關(guān)注建立基于企業(yè)戰(zhàn)略的多維度責(zé)任預(yù)算體系，即按照分產(chǎn)品、分線條或分部門的預(yù)算，可以有效解決因城市商業(yè)銀行分區(qū)域、分部門經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的各種脫節(jié)及溝通不暢等問(wèn)題，使企業(yè)戰(zhàn)略所需要的資源配置真正在預(yù)算之中得以體現(xiàn)。
3.2 完善價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向的預(yù)算指標(biāo) 現(xiàn)階段在城市商業(yè)銀行中構(gòu)建預(yù)算指標(biāo)體系的核心大多為經(jīng)濟(jì)增加值（EVA）以及經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率（RAROC），以此建立指標(biāo)體系的目的就是為了是預(yù)算指標(biāo)中能夠是價(jià)值創(chuàng)造力得到最大程度的體現(xiàn)。以此方法構(gòu)建指標(biāo)體系雖然較傳統(tǒng)的凈利潤(rùn)指標(biāo)需要更高的技術(shù)要求，但其衡量資本約束和風(fēng)險(xiǎn)控制的準(zhǔn)確性卻得到了極大的提高，而且城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金成本、財(cái)務(wù)成本、稅務(wù)成本、分析成本等指標(biāo)得到了明確的反映，價(jià)值創(chuàng)造成為所有業(yè)務(wù)開(kāi)展的中心。
3.3 以績(jī)效考核作為資源配置的主要依據(jù) 發(fā)展預(yù)算管理必須以科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)為基礎(chǔ)，通過(guò)平衡計(jì)分卡（也有采用關(guān)鍵事件法、經(jīng)濟(jì)資本法等）等建立起的績(jī)效考評(píng)系統(tǒng)應(yīng)與預(yù)算體系相對(duì)應(yīng)。同時(shí)，城市商業(yè)銀行的資源配置的主要依據(jù)也應(yīng)該是以績(jī)效考評(píng)的結(jié)果為主要依據(jù)。因此，如何克服考評(píng)系統(tǒng)中的經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)和管理性指標(biāo)的沖突，如何增強(qiáng)考評(píng)的預(yù)見(jiàn)性等考評(píng)過(guò)程中的缺陷和問(wèn)題，對(duì)績(jī)效考核而言至關(guān)重要。具體的做法，一是做好考核過(guò)程、目標(biāo)和結(jié)果的規(guī)劃，使考評(píng)符合企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)；二是建立有各類子系統(tǒng)組成且與預(yù)算指標(biāo)體系將對(duì)應(yīng)的考評(píng)系統(tǒng)；三是在考評(píng)的實(shí)施過(guò)程中能夠使信息得到及時(shí)有效的反饋。
3.4 形成相互關(guān)聯(lián)的預(yù)算管理發(fā)展環(huán)境 預(yù)算管理是企業(yè)戰(zhàn)略所需要的管理手段，但卻并非孤立地在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)揮作用，需要諸多企業(yè)管理手段和措施加以配合才能達(dá)到最佳的效果。因此，如何營(yíng)造適合與預(yù)算管理發(fā)展的環(huán)境是其實(shí)施能否成功的重要保障。這種環(huán)境分別來(lái)自于銀行的內(nèi)部與外部，即內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理和外部的發(fā)展條件。在城市商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)上，必須從企業(yè)管理的體制機(jī)制、企業(yè)文化等方面對(duì)預(yù)算管理營(yíng)造適合其管理模式、目標(biāo)和計(jì)劃等實(shí)現(xiàn)的先決條件；對(duì)銀行外部而言，由于受到政策、利率和競(jìng)爭(zhēng)等因素的影響，就需要建立對(duì)外部敏感因素進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控并有即時(shí)反饋機(jī)制的動(dòng)態(tài)預(yù)算管理體制。
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關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì),是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境
“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因,即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”,提高國(guó)有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似,我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開(kāi)放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題
在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決,當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面:
(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
當(dāng)前,全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中
目前,在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng),這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前,通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù),國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確,無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。
三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議
他山之石,可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí),城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場(chǎng)定位
通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開(kāi)展多種業(yè)務(wù),并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。
(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù),在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。
2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則
要簡(jiǎn)化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì),建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則
要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng),樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌,擴(kuò)大市場(chǎng)影響。
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現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的銀行，已經(jīng)進(jìn)行股改的原國(guó)有商業(yè)銀行面對(duì)的包袱很大，必須要加速現(xiàn)代管理的前進(jìn)過(guò)程，從而利用自己的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，和本地的字號(hào)，去跟股份制銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)。他們可以考慮采取類似國(guó)際上大銀行的全球戰(zhàn)略（在國(guó)內(nèi)的規(guī)模就是鞏固作為全國(guó)性商業(yè)銀行，建立全國(guó)產(chǎn)品平臺(tái)品牌，同時(shí)把后勤工作自動(dòng)化，大區(qū)化），實(shí)行大小通吃，公私互動(dòng)的戰(zhàn)略，利用較低的成本收入比例，在作為成本領(lǐng)先者的優(yōu)勢(shì)上，制造服務(wù)差異化，另外一點(diǎn)便是利用海外的分行和行的優(yōu)勢(shì)，為優(yōu)質(zhì)客戶提供能覆蓋全球的服務(wù)。
股份制銀行走的路會(huì)比較復(fù)雜，它們身處在發(fā)展為全國(guó)性銀行，或者集中在市場(chǎng)聚焦的戰(zhàn)略中，兩者對(duì)于它們都有不少的吸引力，當(dāng)然，如果能趁著未來(lái)幾年國(guó)內(nèi)銀行還處于正開(kāi)沒(méi)開(kāi)的機(jī)會(huì)下，能快速定出本身的市場(chǎng)定位，發(fā)展主打的品牌特色和產(chǎn)品平臺(tái)，再在鞏固本身資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，再以主打產(chǎn)品平臺(tái)做主軸，發(fā)展相關(guān)產(chǎn)品，并在包袱較輕，執(zhí)行電腦化的資料挖掘和客戶關(guān)系管理的優(yōu)勢(shì)下，可以在發(fā)展為主題銀行的情況下，走向全國(guó)性銀行發(fā)展的路。
相反，城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的路卻不太好走，未來(lái)幾年的發(fā)展會(huì)比較重要。銀行今后的發(fā)展會(huì)是怎樣，很大程度上取決于這幾年，在市場(chǎng)還將開(kāi)未開(kāi)的機(jī)遇中，是否好好把握了這幾年的機(jī)會(huì)。否則，待市場(chǎng)完全開(kāi)放，穩(wěn)定下來(lái)后，銀行要么能發(fā)展成為區(qū)域性銀行，或者為本省市場(chǎng)開(kāi)拓的聚焦戰(zhàn)略為主的銀行，而惡劣的情況是，被其它大集團(tuán)吸收兼并，大集團(tuán)不一定是本地銀行集團(tuán)，也可能是其它非銀行金融集團(tuán)，例如保險(xiǎn)公司，金融控股公司，以至在國(guó)內(nèi)注冊(cè)的外資金融法人等。
城市商業(yè)銀行面對(duì)的難題，其實(shí)部分也是在其它國(guó)家，例如印度，意大利等的當(dāng)?shù)氐牡胤姐y行面對(duì)的問(wèn)題。在對(duì)銀行報(bào)表透明度要求越來(lái)越高的情況下，還有越來(lái)越激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，銀行要生存，一定要找到本身的定位，和核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而演化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，它們的主要好處是人員較精簡(jiǎn)，結(jié)構(gòu)可以較簡(jiǎn)單，因?yàn)樗鼈兊牟块T結(jié)構(gòu)，主要是一級(jí)和二級(jí)法人兩種，理論上對(duì)于市場(chǎng)的反應(yīng)可以較快，因?yàn)楦蛻舻木嚯x較短，信息溝通、決策、風(fēng)險(xiǎn)管理的速度應(yīng)該可以更高；不過(guò)，隨著優(yōu)質(zhì)客戶的成長(zhǎng)，他們對(duì)于銀行的要求也會(huì)越來(lái)越高，一個(gè)城市的一家營(yíng)業(yè)點(diǎn)會(huì)慢慢滿足不了這些中大客戶的需求，銀行也需要做出因應(yīng)客戶改變的改變。
城商行面臨的困難
城市商業(yè)銀行現(xiàn)在的困難，可能包括：
后勤平臺(tái)較窄。如何減低每筆操作成本，利用靠近市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，計(jì)劃把那些量大的業(yè)務(wù)可以做二級(jí)開(kāi)發(fā)，量少業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)可以用來(lái)搞大區(qū)合并，和采取自動(dòng)化系統(tǒng)，減輕人手，相信對(duì)于成本壓力有一定幫助。
快速在全國(guó)布局。要么跟其它商業(yè)銀行組成聯(lián)盟，要么同時(shí)跟外資銀行行建立關(guān)系，利用彼等的網(wǎng)點(diǎn)，還有應(yīng)該爭(zhēng)取跨區(qū)布局，比如在東北，華北，華東，中南，西南，西北等板塊先布局，建立全國(guó)的聯(lián)網(wǎng)，雖然是名義上的。
網(wǎng)點(diǎn)需要重新設(shè)計(jì)。把對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)集中到旗艦分行，并且把網(wǎng)點(diǎn)按地區(qū)重要性劃分為對(duì)公支行，對(duì)私支行，公私互動(dòng)支行等，一般的想法是：如果某某城市商業(yè)銀行有30個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，首先要看當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的規(guī)模，和競(jìng)爭(zhēng)性，一般來(lái)說(shuō)，對(duì)公旗艦支行大概有2-3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)公支行大概有5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其它可以設(shè)計(jì)成為對(duì)私支行，并且在重點(diǎn)商業(yè)區(qū)，商場(chǎng)，可以配置4+1共五個(gè)人1的網(wǎng)點(diǎn)支行，租金可以盡量節(jié)省，在現(xiàn)代銀行管理當(dāng)中，成本最大的是員工工資和場(chǎng)地租金，必須要投入的是：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)維護(hù)成本，風(fēng)險(xiǎn)管理成本，品牌推廣成本等，從這個(gè)層面看，城市商業(yè)銀行在對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)上可以更快。
在服務(wù)大型客戶上，隨著客戶規(guī)模擴(kuò)大，他們對(duì)銀行的服務(wù)不會(huì)在滿足于一城一市上，商業(yè)銀行有必要在維護(hù)中大客戶上，在網(wǎng)點(diǎn)布局上花心思。
利差業(yè)務(wù)一定要抓好，在利差業(yè)務(wù)上，再選擇性開(kāi)發(fā)非利差業(yè)務(wù)，在鞏固本地的企業(yè)客戶上，同時(shí)集中資源在對(duì)私業(yè)務(wù)，以至私人銀行業(yè)務(wù)上，采取爭(zhēng)取質(zhì)量，而不是數(shù)量上的目標(biāo)戰(zhàn)略。
城商行面臨的優(yōu)勢(shì)
城市商業(yè)銀行目前的優(yōu)勢(shì)在于：
城市商業(yè)銀行本身都是一級(jí)法人，對(duì)市場(chǎng)需求可以做快速反應(yīng)。
可以采取精簡(jiǎn)人員編制和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模的戰(zhàn)略，開(kāi)發(fā)特色網(wǎng)點(diǎn)等，銳意開(kāi)發(fā)服務(wù)，加強(qiáng)資金部，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部，企業(yè)傳訊部等的職能。
在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，品牌統(tǒng)一的力度上，比其它國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行可以更快更有效。
在人員培訓(xùn)上可以加大力度，利用人員編制較簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)培訓(xùn)質(zhì)量較優(yōu)、較有干勁的員工，同時(shí)提供激勵(lì)機(jī)制，把工資幅度放開(kāi)，鼓勵(lì)員工考取相關(guān)的專業(yè)資格，實(shí)行以專業(yè)取勝。
城市商業(yè)銀行在擴(kuò)大為區(qū)域業(yè)務(wù)同時(shí)，也必須要在本身業(yè)務(wù)上尋找經(jīng)典產(chǎn)品，開(kāi)拓本身品牌，而且可以參考國(guó)外銀行，在本身品牌下，再針對(duì)不同的客戶群，推廣不同的產(chǎn)品品牌，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。
在取得以上成績(jī)的同時(shí)，與國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行相比，城商行由于缺乏機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，靠“拼價(jià)格、拼關(guān)系、拼費(fèi)用”的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式和服務(wù)模式，難以與其他金融機(jī)構(gòu)相抗衡。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和城商行發(fā)展所處的內(nèi)外部環(huán)境，將迫使城商行重新調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，加快發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。因此，如何科學(xué)實(shí)際地制定戰(zhàn)略規(guī)劃，指導(dǎo)城商行采取差異化、特色化發(fā)展的戰(zhàn)略定位，繞開(kāi)比較劣勢(shì)，把比較優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，做到小而精、小而專、小而強(qiáng)，走一條差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展路徑，顯得尤為重要。
城商行成立之初，雖然都定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)”。但在追求“做強(qiáng)、做大”攀比心理作用下，一些城商行在既無(wú)特色產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，又無(wú)地緣優(yōu)勢(shì)、贏利保證的情況下，盲目跟風(fēng)進(jìn)行更名、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，造成城商行同質(zhì)化發(fā)展嚴(yán)重。因此，城商行發(fā)展戰(zhàn)略必須從同質(zhì)化向差異化轉(zhuǎn)型。城商行應(yīng)結(jié)合自身特色和所處環(huán)境，制定清晰準(zhǔn)確的戰(zhàn)略定位，克服盲目“攀比”心理和做大做強(qiáng)的誤區(qū)。結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)城商行的發(fā)展情況，城商行的發(fā)展戰(zhàn)略定位可以概況為四種：一是綜合定位，做大做強(qiáng)，發(fā)展為全國(guó)性的股份制銀行，如北京銀行等；二是依托區(qū)域優(yōu)勢(shì)，發(fā)展成為在某個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域內(nèi)具有較大影響力的區(qū)域性銀行，如廣西北部灣銀行；三是依托大股東資源，與大股東資源整合，提供某類專業(yè)特色產(chǎn)品的銀行，如昆侖銀行、平安銀行等；四是堅(jiān)持差異化，“深耕”市場(chǎng)，做深做透，在某方面具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的銀行，如包商銀行、哈爾濱銀行等。在明確發(fā)展戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上，制訂明確的發(fā)展愿景、銀行使命、戰(zhàn)略目標(biāo)和保障措施，并保持戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，不應(yīng)隨意徹底改變既定發(fā)展戰(zhàn)略。
城商行應(yīng)堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)定位，避開(kāi)同質(zhì)化嚴(yán)重、競(jìng)爭(zhēng)激烈的“紅海”，積極尋找適合自己發(fā)展的“藍(lán)海”，堅(jiān)持“有所為有所不為”，在某一市場(chǎng)領(lǐng)域形成比較優(yōu)勢(shì)，培育業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特色，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。縱觀國(guó)外銀行業(yè)的發(fā)展歷史可以看出，隨著市場(chǎng)開(kāi)放程度加大以及市場(chǎng)需求多樣化和個(gè)性化的發(fā)展，國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略經(jīng)歷了一個(gè)從無(wú)競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)差異化競(jìng)爭(zhēng)，到初步差異化競(jìng)爭(zhēng)再到深化差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展歷程。我國(guó)城商行也經(jīng)歷了從成立初期盲目模仿國(guó)有銀行“壘大戶”，到逐步重視“中小企業(yè)”尋求自身特色的過(guò)程。未來(lái)幾年，將是城商行深化差異化競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程。因此，城商行應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間和經(jīng)營(yíng)管理水平確定重點(diǎn)服務(wù)或者合作對(duì)象，揚(yáng)長(zhǎng)避短，尋求“人無(wú)我有，人有我新，人新我特”的特色化市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，堅(jiān)持走差異化經(jīng)營(yíng)、特色化發(fā)展道路，形成自身特色和比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（一）市場(chǎng)定位方面。堅(jiān)持實(shí)施差異化和特色化戰(zhàn)略，逐步細(xì)分市場(chǎng)，打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌，形成業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色，并初步形成比較優(yōu)勢(shì)。立足服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，堅(jiān)持走差異化、特色化的路子，積極轉(zhuǎn)換發(fā)展方式，既追求規(guī)模的適度擴(kuò)張，更追求經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高，著力提高服務(wù)能力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、效益和人均創(chuàng)利能力。努力建設(shè)“經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控管理好、遵紀(jì)守法好、社會(huì)服務(wù)好、公司治理規(guī)范、資本充足、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”的精品銀行。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展方面。基本戰(zhàn)略為“一個(gè)中心、兩個(gè)基礎(chǔ)”，即以客戶為中心，以服務(wù)與創(chuàng)新為基礎(chǔ)。堅(jiān)持不懈地創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提升服務(wù)客戶能力；堅(jiān)持不懈地發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足客戶需求。通過(guò)做強(qiáng)做大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)鞏固和擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，通過(guò)創(chuàng)新和大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)完善和拓展銀行功能，實(shí)現(xiàn)新興業(yè)務(wù)收入的較大增長(zhǎng)，初步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的特色化和差異化，初步建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行的基本框架。
（三）人力資源方面。創(chuàng)建人本化銀行，引進(jìn)先進(jìn)理念，深化改革創(chuàng)新，注重機(jī)制建設(shè)，實(shí)施人才興行戰(zhàn)略，通過(guò)吸引、留用、激勵(lì)并發(fā)展各領(lǐng)域的優(yōu)秀人才，塑造一支敬業(yè)、高效、才能卓越與充滿激情的人才隊(duì)伍。圍繞戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)員工與銀行的共同發(fā)展。
（四）風(fēng)險(xiǎn)管理方面。以“健全體系、有效制衡、助力發(fā)展”為指導(dǎo)思想，貫徹全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營(yíng)為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)“風(fēng)險(xiǎn)為本、內(nèi)控優(yōu)先”的要求，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理框架，構(gòu)建集中、獨(dú)立、矩陣式的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，以技術(shù)系統(tǒng)為平臺(tái)，以相互制約為核心，以專業(yè)化分工為手段，以信息的采集、反饋、反應(yīng)體系為基礎(chǔ)，加強(qiáng)流程控制，逐步推進(jìn)制定并實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制的制度、程序和方法，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，并將建設(shè)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高制度執(zhí)行力和營(yíng)造風(fēng)控氛圍貫穿始終，建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的內(nèi)控和運(yùn)行機(jī)制，逐步建立、健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
（五）科技信息方面。構(gòu)筑現(xiàn)代信息科技體系框架，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)品種多元化、服務(wù)個(gè)性化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、經(jīng)營(yíng)管理信息化，建立滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的科學(xué)制度體系及安全防護(hù)體系。建成科技系統(tǒng)技術(shù)領(lǐng)先、客戶服務(wù)渠道廣泛、業(yè)務(wù)品種多樣、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密、系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定的現(xiàn)代化金融科技服務(wù)體系，信息化建設(shè)整體水平達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)先水平。
（六）品牌建設(shè)方面。強(qiáng)化產(chǎn)品系列的包裝與整體策劃，強(qiáng)化產(chǎn)品特質(zhì)的一貫性和內(nèi)涵的連續(xù)性，系統(tǒng)化地提高新型組合產(chǎn)品的品牌知名度與美譽(yù)度，力爭(zhēng)連續(xù)不斷地推出有較大影響力的拳頭產(chǎn)品。逐步細(xì)分市場(chǎng)，合理切入相關(guān)市場(chǎng)，實(shí)行差別化戰(zhàn)略，有所為有所不為，打造業(yè)務(wù)品牌和產(chǎn)品品牌，打造業(yè)務(wù)特色、產(chǎn)品特色和區(qū)域特色，并初步形成比較優(yōu)勢(shì)。
[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；市場(chǎng)定位；發(fā)展
[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）51-0014-02
經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，我國(guó)城市商業(yè)銀行現(xiàn)在已有140余家。北京銀行作為中國(guó)最大的城市商業(yè)銀行2011年利息凈收入較上年同期增長(zhǎng)29.56%，2012年利息凈收入較2011年僅增加了1.44%，而2013年的利息凈收入較上年下降了24%；城市商業(yè)銀行整體稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)率也大幅度下降，2012年稅后利潤(rùn)較2011年增長(zhǎng)26.52%，增速較2011年下降了近14%。在這種發(fā)展背景下，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)在城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要著力點(diǎn)。
1城市商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境
城市商業(yè)銀行的組建與發(fā)展較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資需求，并在一定程度上填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白。然而，各地區(qū)發(fā)展并不均衡，少數(shù)大型城市商業(yè)銀行依托豐富的經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)勢(shì)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展處于領(lǐng)先地位，而多數(shù)中小型城市商業(yè)銀行無(wú)論是中間業(yè)務(wù)還是其經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)都處于初步發(fā)展階段。如今城市商業(yè)銀行仍然依靠資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的雙重?cái)U(kuò)張以賺取利差收入，這種單一的經(jīng)營(yíng)模式隨著中央銀行對(duì)各大商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的日漸嚴(yán)格變得舉步維艱。同時(shí)，權(quán)重風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率以及資產(chǎn)規(guī)模等因素都成為影響城市商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)利差收入盈利的極大牽絆。所以，如何提高中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為各城市商業(yè)銀行現(xiàn)在面臨的最緊迫的任務(wù)。
2城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題
2.1中間業(yè)務(wù)品種發(fā)展不均衡
據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方國(guó)家商業(yè)銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬(wàn)種，形成了包括結(jié)算類、衍生類、信用類等為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，由此可見(jiàn)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)種類非常豐富。我國(guó)城市商業(yè)銀行與經(jīng)歷了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新浪潮后的西方商業(yè)銀行相比，中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算、收付、匯兌等業(yè)務(wù)品種為主，新興高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生類業(yè)務(wù)基本為空白狀態(tài)。
2.2市場(chǎng)定位模糊
城市商業(yè)銀行的前身是城市信用社，職責(zé)是為地方中小企業(yè)和市民理財(cái)并且參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供各種各樣的金融服務(wù)，其通常都會(huì)跟隨規(guī)模較大的銀行制定一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并未對(duì)自身的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，并未能準(zhǔn)確對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行定位，城市商業(yè)銀行的發(fā)展被此種因素嚴(yán)重制約。
2.3中間業(yè)務(wù)的定價(jià)及收費(fèi)不合理
中間業(yè)務(wù)被定義為是以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并未統(tǒng)一、法律法規(guī)仍不健全，在是否收費(fèi)的博弈中，由于各城市商業(yè)銀行并沒(méi)有明文規(guī)定來(lái)制定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并且銀行還怕由于一些收費(fèi)項(xiàng)目會(huì)失去客戶而難以決定對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)，沒(méi)有銀行愿意率先打破現(xiàn)有局面，已經(jīng)偏離了中間業(yè)務(wù)的定義，這便在銀行間形成了盲目競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。
2.4金融營(yíng)銷意識(shí)薄弱
城市商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷是通過(guò)整體的營(yíng)銷方式并且以客戶的需求為導(dǎo)向，提供各種金融產(chǎn)品以及服務(wù)來(lái)滿足客戶需求。現(xiàn)在我國(guó)城市商業(yè)銀行普遍沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行有效細(xì)分，市場(chǎng)營(yíng)銷能力較弱。主要是由于歷史因素的影響，銀行業(yè)雖然是服務(wù)業(yè)，但由于占據(jù)著壟斷性的地位，導(dǎo)致服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，并未向顧客提供主動(dòng)服務(wù)。所以，由于城市商業(yè)銀行的金融營(yíng)銷意識(shí)薄弱很大程度地削弱了其拓展中間業(yè)務(wù)的能力。
2.5缺乏針對(duì)性的高端人才及科技服務(wù)
中間業(yè)務(wù)尤其是新興中間業(yè)務(wù)大部分都是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及金融、經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、科技、法律等諸多領(lǐng)域，是金融業(yè)的高科技板塊，所以對(duì)人才需求及電子化設(shè)備有較高的要求。現(xiàn)在我國(guó)城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都有一定的專業(yè)知識(shí)和本科以上學(xué)歷，但專業(yè)并具有創(chuàng)新性的復(fù)合型人才相對(duì)匱乏，使中間業(yè)務(wù)很難深入發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，先進(jìn)電子設(shè)備的引進(jìn)及系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)及維護(hù)都是一項(xiàng)高額的成本，若前期進(jìn)行了高額的投入，但能否為日后的發(fā)展帶來(lái)穩(wěn)定且長(zhǎng)期的利益是有待考究的，所以許多具有創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)往往被擱置或者放棄。
3發(fā)展我國(guó)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的建議和對(duì)策3.1拓展城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種
為了合理創(chuàng)造城市商業(yè)銀行的最大利潤(rùn)，拓展中間業(yè)務(wù)的品種勢(shì)在必行，然而客戶需求和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境是拓展中間業(yè)務(wù)品種的指向標(biāo)。在繼續(xù)發(fā)展類、結(jié)算類、擔(dān)保類以及承諾類中間業(yè)務(wù)，提高服務(wù)水平和盈利能力的同時(shí)，我國(guó)的城市商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)積極拓展其他種類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如投資交易類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問(wèn)類中間業(yè)務(wù)、基金托管類中間業(yè)務(wù)等。總之，城市商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出新業(yè)務(wù)，走向多元化及綜合經(jīng)營(yíng)的新道路。
3.2進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位
城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)想要健康快速發(fā)展必須要進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。城市商業(yè)銀行主要依托地方人民銀行及地方政府，為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面的金融服務(wù)。首先，應(yīng)穩(wěn)固中小企業(yè)的市場(chǎng)，不斷為中小企業(yè)量身定做多元化、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，更好地為中小企業(yè)提供技術(shù)、信息、資金、人才、市場(chǎng)等多方面的服務(wù)及便利；其次，應(yīng)提供個(gè)人金融服務(wù)，調(diào)查當(dāng)前城市個(gè)人客戶的需求，根據(jù)實(shí)際需求制定客戶最需要的服務(wù)；最后，利用地區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展有地區(qū)特色的獨(dú)有服務(wù)。地區(qū)銀行的特征使城市商業(yè)銀行有了自身的地域優(yōu)勢(shì)，也為其發(fā)展中小企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。例如：在地方政府的支持下，開(kāi)辦代收水電費(fèi)、罰沒(méi)款等多種業(yè)務(wù)，利用此種優(yōu)勢(shì)制定更多與地區(qū)發(fā)展有交融性的業(yè)務(wù)。
3.3建立完善的定價(jià)機(jī)制
有關(guān)部門對(duì)城市商業(yè)銀行定價(jià)機(jī)制并沒(méi)有明文規(guī)定，城市商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品成本進(jìn)行核算，以此為基礎(chǔ)來(lái)確定中間業(yè)務(wù)的成本，對(duì)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生指導(dǎo)作用。此外，城市商業(yè)銀行必須堅(jiān)持將收入及成本進(jìn)行收集與核算，通過(guò)銀行的管理系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析核算，以此作為對(duì)產(chǎn)品合理定價(jià)的依據(jù)。
3.4制定市場(chǎng)營(yíng)銷策略
制定有針對(duì)性的措施推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)，并完善中間業(yè)務(wù)激勵(lì)考核辦法。首先，可以通過(guò)目標(biāo)市場(chǎng)選擇、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)客戶定位并完善中間業(yè)務(wù)激勵(lì)考核辦法；其次，各城市商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)各監(jiān)管部門的方針政策，及時(shí)了解廣大金融消費(fèi)者的需求，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的途徑及時(shí)向公眾介紹新的金融產(chǎn)品及金融知識(shí)。
3.5培養(yǎng)專業(yè)人才及加強(qiáng)科技支持
城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)專業(yè)人才和科技的支持。首先，要建立人才備選庫(kù)，在銀行內(nèi)部選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研并且有創(chuàng)新意識(shí)的人才，安排到中間業(yè)務(wù)崗位上通過(guò)進(jìn)修的方式進(jìn)行培訓(xùn)；其次，公開(kāi)招聘人才，從社會(huì)引進(jìn)一些具有較高的理論知識(shí)及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的專門人才，使中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)更加充實(shí)；最后，我國(guó)城市商業(yè)銀行要打破過(guò)去傳統(tǒng)的概念和運(yùn)作方式，廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)自動(dòng)化、綜合管理信息化和客戶服務(wù)全面化并進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)科技創(chuàng)新和管理創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分，它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷，城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì)，是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境
“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因，即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷，使新興部門進(jìn)入，利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，提高國(guó)有部門的效率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似，我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行，利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。
盡管從量的角度，城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，然而，城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先，促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開(kāi)放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題
在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決，當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面:
(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
當(dāng)前，全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中
目前，在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng)，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大，企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前，通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多，真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確，無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。
三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議
他山之石，可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，從以下幾個(gè)方面著手，進(jìn)行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場(chǎng)定位
通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后，政府支持城市商業(yè)銀行開(kāi)展多種業(yè)務(wù)，并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。
(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。
2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則
要簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則
要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng)，樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 社區(qū)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略
我國(guó)城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史條件下誕生的時(shí)代產(chǎn)物，目前已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發(fā)展時(shí)期。城市商業(yè)銀行的發(fā)展問(wèn)題不僅僅是資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力差和法人不完善的問(wèn)題，筆者認(rèn)為，更重要的是市場(chǎng)定位不明確，發(fā)展戰(zhàn)略模糊和競(jìng)爭(zhēng)力缺乏的問(wèn)題。
城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略
金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行體系不盡完善，進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。我國(guó)目前不缺全國(guó)性銀行，也不缺大機(jī)構(gòu)性的分支機(jī)構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。我國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是處于融資劣勢(shì)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，迫切需要專門以中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的單一制銀行，特別是地市級(jí)的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補(bǔ)這個(gè)空白。因此搞好特色化服務(wù)，以社區(qū)銀行、市民銀行為發(fā)展戰(zhàn)略是多數(shù)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。但事實(shí)上，除了幾個(gè)規(guī)模較大的銀行外，其余的城市商業(yè)銀行一直缺乏明確的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
核心客戶群模糊
如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動(dòng)產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)沒(méi)有明顯的區(qū)別。
市民銀行名不符實(shí)
銀監(jiān)會(huì)曾強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行應(yīng)按照這種市場(chǎng)定位，利用自身優(yōu)勢(shì)、自身特點(diǎn)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，不要盲目地和大銀行攀比，達(dá)到科學(xué)發(fā)展的目的。但有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行仍然表現(xiàn)出市場(chǎng)定位模糊，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略；即城市商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中并沒(méi)有在細(xì)分市場(chǎng)中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機(jī)構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)講，其在服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目上并無(wú)太多優(yōu)勢(shì)，只能是通過(guò)與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價(jià)格取勝。
金融服務(wù)無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、服務(wù)質(zhì)量低、無(wú)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對(duì)單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)取Ｆ浯危a(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。根據(jù)交通銀行的統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行每年都會(huì)有多個(gè)新產(chǎn)品推出，而許多城市商業(yè)銀行幾乎一整年都沒(méi)有任何新產(chǎn)品推出。另外，有很大一部分城商行沒(méi)有能力提供高附加值的增值服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，只有大約22.2％的城市商業(yè)銀行能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國(guó)際支付、融資租賃服務(wù)。
由此可見(jiàn)，由于城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期缺乏有效的市場(chǎng)定位與發(fā)展戰(zhàn)略，其產(chǎn)品創(chuàng)新和高質(zhì)量金融服務(wù)都將失去支撐和方向，很難在短期內(nèi)得到改進(jìn)。
城市商業(yè)銀行應(yīng)確立向社區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略
對(duì)于銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭(zhēng)奪的對(duì)象，但在飽嘗不良資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)后，各大商業(yè)銀行開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)向個(gè)人金融市場(chǎng)。隨著百姓手中的錢越來(lái)越多，社區(qū)中蘊(yùn)含巨額資金流量和眾多服務(wù)對(duì)象，金融需求越來(lái)越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)最好的辦法是將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，在社區(qū)尋求新的業(yè)務(wù)空間。
社區(qū)銀行的含義
按照國(guó)際上通常所定義的概念，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。
社區(qū)銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個(gè)小區(qū)里有一臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，或某家大銀行在小區(qū)里開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)那樣簡(jiǎn)單。社區(qū)銀行是為社區(qū)里中小企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲(chǔ)錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。
在美國(guó)，社區(qū)銀行是美國(guó)銀行的重要組成部分，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬(wàn)美元和數(shù)十億美元之間不等，其數(shù)量在5000家以上；其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的22%。61%的社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不凡，只有8%的社區(qū)銀行處于非盈利狀態(tài)。
社區(qū)金融服務(wù)需求增長(zhǎng)迅速
社區(qū)居民急需貼身的金融服務(wù) 對(duì)于家住偏遠(yuǎn)社區(qū)的居民來(lái)說(shuō)，跑銀行成了他們生活中的一個(gè)新難題，面臨不斷增加的個(gè)人金融業(yè)務(wù)：存取款、通過(guò)銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金、交納水電費(fèi)等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，極不方便。對(duì)現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品如開(kāi)放式基金、信托理財(cái)、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡(jiǎn)單地當(dāng)成存取款的工具，無(wú)形中浪費(fèi)了資源。
社區(qū)小企業(yè)急需金融服務(wù) 隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場(chǎng)化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)。與此相適應(yīng)，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點(diǎn)聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機(jī)動(dòng)靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場(chǎng)項(xiàng)目，諸如家庭花卉養(yǎng)植，美容美發(fā)、家電維修等因資金缺乏而不能實(shí)現(xiàn)。社區(qū)小企業(yè)融資難的問(wèn)題已受到各方重視，而在國(guó)外中小企業(yè)正是社區(qū)銀行的主要融資對(duì)象。
我國(guó)社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出的新特點(diǎn) 由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向包括儲(chǔ)蓄、貸款，投資、保險(xiǎn)、消費(fèi)等綜合需求發(fā)展，由低層次的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向如理財(cái)服務(wù)、投資顧問(wèn)等高層次金融需求發(fā)展，居民由持有單一儲(chǔ)蓄金融資產(chǎn)向持有股票、國(guó)債、基金等多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計(jì)所帶來(lái)的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區(qū)金融服務(wù)需求的增長(zhǎng)，城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)潛力很大。
城市商業(yè)銀行走社區(qū)銀行之路的優(yōu)勢(shì)
社區(qū)銀行可以基于對(duì)社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解提供相應(yīng)地個(gè)性化服務(wù)，可專門為低收入的個(gè)人消費(fèi)者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利；致力于提高個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行和其服務(wù)對(duì)象之間，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗風(fēng)險(xiǎn)，比全國(guó)性銀行和跨國(guó)銀行要小得多，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。
而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔(dān)保或者盈利保障，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對(duì)這樣的小額信貸展開(kāi)貸前審查非常不經(jīng)濟(jì)，社區(qū)銀行有力地彌補(bǔ)了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。
根據(jù)美國(guó)的情況，贏利性最好的銀行是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。而最穩(wěn)定的銀行仍然是資產(chǎn)在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區(qū)銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性的商業(yè)模型。
羅蘭•貝格國(guó)際管理咨詢公司預(yù)期中國(guó)城市商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展可以有幾種戰(zhàn)略選擇，其中中等規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行向超級(jí)區(qū)域性銀行發(fā)展為主；對(duì)于規(guī)模略小但財(cái)務(wù)健全的城市商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略選擇應(yīng)做社區(qū)精品銀行的領(lǐng)導(dǎo)者。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，民營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的繁榮，為城市商業(yè)銀行建立社區(qū)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了不可缺少的發(fā)展條件。
社區(qū)金融業(yè)務(wù)可鑄造城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力
通過(guò)開(kāi)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的滲透力，開(kāi)發(fā)大量新客戶和高忠誠(chéng)度客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。而通過(guò)對(duì)客戶的全面了解，有利于加強(qiáng)對(duì)客戶的信用管理，建立起個(gè)人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎(chǔ)。此外，通過(guò)面對(duì)面的交流，銀行可以迅速開(kāi)發(fā)出一些客戶真正需要的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化的服務(wù)，從而更加牢固客戶基礎(chǔ)，提高辦理業(yè)務(wù)效率和市場(chǎng)營(yíng)銷的主動(dòng)地位。這些都是國(guó)有銀行和其他大銀行難以實(shí)現(xiàn)的。
美國(guó)社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，同時(shí)這些員工對(duì)社區(qū)生活的成員是相當(dāng)貼近的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷特征等等個(gè)性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區(qū)銀行貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念是其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在。
城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)面臨的障礙
現(xiàn)階段我國(guó)信用環(huán)境對(duì)社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體信用缺失使商業(yè)銀行開(kāi)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)困難加大，而且對(duì)銀行自身而言，由于以前沒(méi)有注重個(gè)人和企業(yè)信用體系的建立，沒(méi)有客戶關(guān)系管理，銀行對(duì)社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。
社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。社區(qū)金融需要兼具個(gè)性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)，因此，社區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有綜合性。社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個(gè)大超市，如客戶可以隨心所欲地選購(gòu)稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財(cái)咨詢、保管箱、消費(fèi)貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費(fèi)以及購(gòu)買保險(xiǎn)、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。
人才缺乏也成為我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙。我國(guó)的客戶經(jīng)理制度剛起步，無(wú)論從數(shù)量與質(zhì)量來(lái)看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識(shí)的人才，才能提供多元化的服務(wù)。
此外，對(duì)社區(qū)銀行必須設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出法規(guī)，避免社區(qū)銀行淪落為地方官員或少數(shù)企業(yè)家的圈錢工具；其健康的運(yùn)行還離不開(kāi)利率市場(chǎng)化，實(shí)行靈活的市場(chǎng)利率是社區(qū)銀行存在的必要土壤。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體制中的一個(gè)重要組成部分，它的組建和發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷，城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì)，是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。
一、我國(guó)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境
“雙軌制”是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革績(jī)效顯著的主要原因，即在保持國(guó)有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國(guó)家壟斷，使新興部門進(jìn)入，利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，提高國(guó)有部門的效率，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。與此相似，我國(guó)金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路，即在原先國(guó)有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行，利用“長(zhǎng)出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。
盡管從量的角度，城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，然而，城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先，促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開(kāi)放;其次，提高了金融資源配置效率;再次，有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn);最后，推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問(wèn)題
在我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問(wèn)題隨著以往存在問(wèn)題的解決，當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的問(wèn)題集中到以下幾個(gè)方面:
(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
當(dāng)前，全國(guó)城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況差異較大，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營(yíng)區(qū)域過(guò)于集中
目前，在全國(guó)范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外，其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營(yíng)，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面，單一城市經(jīng)營(yíng)勢(shì)必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加;另一方面，隨著企業(yè)規(guī)模和市場(chǎng)的擴(kuò)大，企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前，通過(guò)為廣大客戶提供理財(cái)咨詢、投資顧問(wèn)等中間服務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢(shì)。但中國(guó)城市商業(yè)銀行卻對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，再加上客觀上受經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)過(guò)小等因素的限制，不能大力拓展中間業(yè)務(wù)，只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多，真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制，其貸款受政府意愿的影響很大。另外，城市商業(yè)銀行還存在股東大會(huì)、董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)職責(zé)不明確，無(wú)法達(dá)到有效制衡等問(wèn)題。
三、對(duì)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策建議
他山之石，可以攻玉。中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)自身的實(shí)際情況，從以下幾個(gè)方面著手，進(jìn)行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級(jí)之間的兼并聯(lián)合。通過(guò)兼并和重組，城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能減少不良資產(chǎn)的比例，增加資產(chǎn)實(shí)力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露，有利于提高城市商業(yè)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu)，有助于形成對(duì)經(jīng)營(yíng)者的產(chǎn)權(quán)約束，有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度，有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場(chǎng)主體。同時(shí)，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場(chǎng)定位
通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái);參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡(jiǎn)而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先，央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次，中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來(lái)源和運(yùn)用的渠道;再次，由于城市商業(yè)銀行處于組建時(shí)間不長(zhǎng)且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組，政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠，對(duì)并購(gòu)實(shí)行免稅優(yōu)惠;最后，政府支持城市商業(yè)銀行開(kāi)展多種業(yè)務(wù)，并對(duì)城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持，為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國(guó)民待遇。
(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個(gè)原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要盡可能多地開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)策略上力求做到品種全而精。
2.市場(chǎng)營(yíng)銷高效化原則
要簡(jiǎn)化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中問(wèn)業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點(diǎn)、人員以及本土化方面的優(yōu)勢(shì)，建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3.營(yíng)銷策略針對(duì)化原則
要了解轄內(nèi)企業(yè)和個(gè)人對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，在市場(chǎng)調(diào)查中制定營(yíng)銷策略和使用國(guó)際慣用營(yíng)銷手段和方法，做到“因地制宜、有的放矢”，使開(kāi)發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場(chǎng)，樹(shù)立獨(dú)具特色的品牌，擴(kuò)大市場(chǎng)影響。
參考文獻(xiàn):
[1]楊家才.中國(guó)城市商業(yè)銀行并購(gòu)與重組——徽商銀行模式研究[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社2006.
隨著金融深度和廣度的提升，大眾對(duì)金融的需求呈現(xiàn)多樣化和復(fù)雜化，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)無(wú)法滿足全部用戶的需求。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，一方面降低了客戶的時(shí)間、金錢成本，同時(shí)也降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，提高了傳統(tǒng)金融體系的效率及覆蓋面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更加貼近市場(chǎng)，滿足客戶各類需求，使金融服務(wù)日趨全面、完整。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)的金融業(yè)基本上由銀行主導(dǎo)并壟斷，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力以及服務(wù)意識(shí)提升較慢，銀行主要服務(wù)于國(guó)有大中型企業(yè)和政府融資平臺(tái)，不情愿為中小微企業(yè)以及普通個(gè)人客戶提供金融服務(wù)或者說(shuō)金融機(jī)構(gòu)的收益與成本結(jié)構(gòu)不支持，此方面的服務(wù)能力較弱。金融發(fā)展與創(chuàng)新被抑制，客戶的潛在需求不能被挖掘以及無(wú)法得到滿足，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展就為中國(guó)金融市場(chǎng)的深化、變革以及客戶需求的爆發(fā)提供契機(jī)。
二、城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)
近十年來(lái)，五大國(guó)有銀行及股份制銀行增速放緩，城市商業(yè)銀行卻發(fā)展迅速，總資產(chǎn)增速遠(yuǎn)居于銀行業(yè)首位。但是，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的銀行盈利能力下降，從而、金融脫媒帶來(lái)的銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，許多大型商業(yè)銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型等，都給城商銀行的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。
首先，城市商業(yè)銀行在加大業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化時(shí)，由于受到自身規(guī)模及現(xiàn)有技術(shù)水平的制約，相對(duì)大型銀行進(jìn)程緩慢，客戶感受力度不大，競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)。其次，城市商業(yè)銀行作為地方性銀行，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)受到一定的地域限制，很難擴(kuò)大到全范圍，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作往往需要與全國(guó)性業(yè)務(wù)相匹配，這對(duì)于城商銀行難說(shuō)，很難與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展合作。
所以，無(wú)論是效仿各大型銀行開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)模式，還是自建電商平臺(tái)、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，城商銀行都存在劣勢(shì)，在這樣的背景下，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇適合自身特點(diǎn)的新型模式進(jìn)行探索發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探索
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，德國(guó)的"直銷銀行"有望在我國(guó)作為與實(shí)體銀行相互補(bǔ)充的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，成為區(qū)域性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的重要選擇。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)把建設(shè)直銷銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下業(yè)務(wù)發(fā)展的重要策略。
(一)直銷銀行的特點(diǎn)
第一，直銷銀行一般沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，銀行后臺(tái)工作人員直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)，充分體現(xiàn)了"直銷"特點(diǎn)。同時(shí)，為銀行降低了日常的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第二，直銷銀行主要為個(gè)人客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品。如活期存款及轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)分期付款、網(wǎng)上交易支付等業(yè)務(wù)。
第三，直銷銀行的大部分金融服務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。
(二)城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)模式分析
從直銷銀行的發(fā)展歷程和特點(diǎn)來(lái)看，其大多數(shù)是由銀行集團(tuán)控股、組織結(jié)構(gòu)扁平化，以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為主、采用多樣化服務(wù)吸引顧客、便捷性和安全性相統(tǒng)一等特點(diǎn)，符合我國(guó)城商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
我國(guó)很多區(qū)域性中小銀行都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴(kuò)張，但卻受到監(jiān)管部門的政策約束，禁止城市商業(yè)銀行的區(qū)域性擴(kuò)張，因此這些必須考慮創(chuàng)新發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)的普及，使人們?cè)蕉嗟倪x擇基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)和網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，且當(dāng)前很多商業(yè)銀行的"網(wǎng)上銀行"、"電話銀行"、"手機(jī)銀行"等業(yè)務(wù)相對(duì)比較成熟，由此看來(lái)，已經(jīng)具備基于互聯(lián)網(wǎng)的"直銷銀行"創(chuàng)建條件。區(qū)域性城商銀行可以借助虛擬網(wǎng)絡(luò)和外部實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，突破物理網(wǎng)點(diǎn)的約束和區(qū)域限制，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，直接與終端客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，提供安全、便捷、及時(shí)的金融服務(wù)。
城市商業(yè)銀行可以通過(guò)直銷銀行不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)，主要采用終端直接進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的業(yè)務(wù)模式，從而減少機(jī)構(gòu)設(shè)置、降低運(yùn)營(yíng)成本，有效的緩解利率市場(chǎng)化和金融脫媒的挑戰(zhàn)。
從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在著一定的弊端，如難以核實(shí)客戶真實(shí)身份、缺少安全校驗(yàn)工具、客戶面臨交易欺詐的危險(xiǎn)度高等。而城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)在地區(qū)多年的發(fā)展，具備了互聯(lián)網(wǎng)金融化業(yè)務(wù)的相關(guān)人才和機(jī)制，開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)可以充分發(fā)揮銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的弊端。
四、總結(jié)
城市商業(yè)銀行在進(jìn)行直銷銀行定位時(shí)，要注意區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行電子銀行。傳統(tǒng)電子銀行是以成本節(jié)約為導(dǎo)向的替代式交易模式，將柜員的工作交由客戶自己通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)和自主設(shè)備完成，其出發(fā)點(diǎn)是考慮將客戶從網(wǎng)點(diǎn)分流到電子渠道，以降低銀行成本，減輕工作量。而直銷銀行是以提高服務(wù)質(zhì)量和盈利為導(dǎo)向，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立"開(kāi)放、協(xié)作、平等"業(yè)務(wù)模式，面向本行及他行全體客戶，將交易平臺(tái)、營(yíng)銷平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行整合，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)電子銀行缺乏對(duì)外部合作資源整合的能力。
在互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下，城市商業(yè)銀行要借助發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)的契機(jī)，突破區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制和現(xiàn)有的城商銀行發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行以現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)作為后臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將金融服務(wù)覆蓋全國(guó)，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，吸引更多客戶資源，同時(shí)擴(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的再次增長(zhǎng)。
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
內(nèi)容摘要：后金融危機(jī)時(shí)期，我國(guó)城市商業(yè)銀行在政策支持下紛紛探索跨區(qū)域發(fā)展模式，主要包括合并重組、股權(quán)收購(gòu)、新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行四種模式。這些模式各有利弊，城市商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇適宜的模式。
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展 模式
城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的必要性
（一）有利于城市商業(yè)銀行的生存發(fā)展
銀行業(yè)“大而不倒（Too Big To Fail）”的理論說(shuō)明充足的資本金、廣泛的網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)面使銀行不僅能為客戶提供全面、快捷、便利的服務(wù)，還能承受較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此銀行的經(jīng)營(yíng)管理者無(wú)不希望將銀行做大做強(qiáng)。但城商行從成立伊始便以“立足地方經(jīng)濟(jì)、立足中小企業(yè)、立足居民百姓”作為其市場(chǎng)定位，國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局也一直強(qiáng)調(diào)城商行應(yīng)做強(qiáng)而非求大。2004年銀監(jiān)會(huì)《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，雖明確鼓勵(lì)城商行跨區(qū)域發(fā)展，但前提是“滿足各項(xiàng)監(jiān)管要求，且達(dá)到現(xiàn)有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行”，可見(jiàn)跨區(qū)域發(fā)展的門檻較高。繼上海銀行成立寧波分行的兩年內(nèi)，全國(guó)先后僅有19家城商行實(shí)現(xiàn)跨省經(jīng)營(yíng)，獲批或設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)30家。2008年，席卷全球的美國(guó)次貸危機(jī)再一次驗(yàn)證了“大而不倒”理論。諸如美國(guó)銀行、花期銀行等大銀行由于獲得了美國(guó)政府的救助而免于破產(chǎn)倒閉，但中小銀行卻迫于政府財(cái)政的壓力而得不到庇護(hù)。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007-2009年間共有187家銀行倒閉，僅2009年美國(guó)就有156家中小銀行倒閉。這讓同樣是中小銀行的城商行無(wú)不希望盡快做大做強(qiáng)，以此作為在金融危機(jī)中獲得政府庇護(hù)的籌碼。
（二）有利于緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題
作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，中小企業(yè)發(fā)揮著不可替代的作用，然而其融資難問(wèn)題一直未能解決。盡管城商行的市場(chǎng)定位就是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，但其資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，在面對(duì)中小企業(yè)貸款需求時(shí)往往有心無(wú)力。若能并購(gòu)成大銀行，因?yàn)橛懈鼜?qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，往往更傾向于向中小企業(yè)提供貸款。Saunders等（1998）利用美國(guó)1993年對(duì)中小企業(yè)的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)大銀行之間在合并后，減少了對(duì)中小企業(yè)的貸款，而小銀行之間合并后反而增加了對(duì)中小企業(yè)的貸款。可見(jiàn)，鼓勵(lì)城商行通過(guò)多種方式并購(gòu)重組、跨區(qū)域發(fā)展，可以有效緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。
（三）有利于化解城市商業(yè)銀行的地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)表明，“單一城市經(jīng)營(yíng)制”使得城商行隱藏著較大的地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵谠撝贫认拢巧绦械臉I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更易受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的影響，一旦當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不景氣，銀行所面臨的地域風(fēng)險(xiǎn)將變得很大。同時(shí)，若銀行所在城市行業(yè)較為集中，那么銀行只能被迫將信貸資金集中于該行業(yè)，一旦該行業(yè)發(fā)生危機(jī)，銀行將面臨較大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如2008年次貸危機(jī)后，很多以出口為主的中小企業(yè)紛紛倒閉，若城商行的信貸資金集中于當(dāng)?shù)氐某隹谛袠I(yè)，勢(shì)必造成巨大損失。允許其跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)正是化解地域風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的突破口。只有通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，通過(guò)多樣化經(jīng)營(yíng)來(lái)分散信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，緩解信貸行業(yè)集中的矛盾，才能熨平地域、行業(yè)甚至全國(guó)或全球范圍經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)引起的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）有利于維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境
國(guó)有銀行借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)鞏固全國(guó)各主要城市的市場(chǎng)份額；股份制商業(yè)銀行依靠技術(shù)和體制優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)先在全國(guó)各地開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；而外資銀行則憑借多樣化、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，搶占各大中城市的高端客戶；城商行卻只能將主要服務(wù)對(duì)象定位于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。且隨著中小企業(yè)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，往往需要向外地拓展，但城商行由于政策限制不能跨區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法繼續(xù)跟隨中小企業(yè)發(fā)展步伐，從而使城商行總停留于支持風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較低的創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè)，顯然有違公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)原則。允許城商行跨區(qū)域發(fā)展，才能更好地創(chuàng)造并維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。
城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的主要模式
（一）合并重組模式
合并重組是指某一區(qū)域內(nèi)的多家城商行，將其資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、人員等合并，形成一家實(shí)力更強(qiáng)、網(wǎng)點(diǎn)更多，且具備一級(jí)法人資格的銀行。合并重組模式在實(shí)際操作中又分為吸收合并重組和新設(shè)合并重組兩種模式。
吸收合并重組模式的代表是徽商銀行。2005年12月，合肥市商業(yè)銀行吸收了蕪湖、安慶、馬鞍山、淮北、蚌埠5家城商行和六安、銅陵、淮南、阜陽(yáng)4座城市的7家信用社，組建成立了一家區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行，并更名為徽商銀行股份有限公司，同時(shí)被合并方注銷法人資格，順利實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
新設(shè)合并重組模式的代表是江蘇銀行。與徽商模式中有合肥市商業(yè)銀行一家實(shí)力明顯較強(qiáng)的龍頭行牽頭進(jìn)行重組不同，江蘇銀行則由實(shí)力和資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊的10家地級(jí)城商行新設(shè)合并成立。2007年，無(wú)錫、蘇州、南通、徐州、揚(yáng)州、連云港等10家城商行在政府的大力支持下，迅速處理不良資產(chǎn)，最終折股出資金額43.12億元，折合43.11億股，成立了江蘇銀行。隨后江蘇銀行積極增資擴(kuò)股，向江蘇省內(nèi)機(jī)構(gòu)募集法人股35戶，募集資金42.44億元。截至2011年6月，江蘇銀行資產(chǎn)總額達(dá)4305億元，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)430多家，不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)均符合監(jiān)管部門良好銀行的標(biāo)準(zhǔn)。目前，江蘇銀行除在省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)外，還在上海、深圳設(shè)立了分行。合并重組模式大多在省內(nèi)政府的主導(dǎo)下進(jìn)行，因?yàn)槭?nèi)城商行之間在企業(yè)文化上認(rèn)同感較強(qiáng)，且同省的各地方政府也便于從中協(xié)調(diào)，處理利益關(guān)系。
（二）股權(quán)收購(gòu)模式
股權(quán)收購(gòu)是一家企業(yè)在證券市場(chǎng)上用現(xiàn)金、債券或股票購(gòu)買另一家企業(yè)的股票或股權(quán)，以獲得對(duì)該企業(yè)的控股權(quán)，被控股企業(yè)的法人地位可以消失也可保留。與吸收合并不同，收購(gòu)更體現(xiàn)弱肉強(qiáng)食規(guī)則，收購(gòu)方的實(shí)力一般遠(yuǎn)強(qiáng)于被收購(gòu)方，且收購(gòu)?fù)谧栽负褪袌?chǎng)化的原則下進(jìn)行。2006年南京銀行收購(gòu)了日照市商業(yè)銀行約18%的股份，成為其第一大股東。2007年錦州市商業(yè)銀行收購(gòu)撫順市清原、新賓兩縣的城市信用社，并設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2008年北京銀行出資1.275億元持有廊坊商業(yè)銀行19.9%的股份，2009年萊商銀行參股德州市商業(yè)銀行等，這是都是當(dāng)下城商行在自愿基礎(chǔ)上開(kāi)展股權(quán)收購(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的例子。
（三）新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式
新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)是指城商行直接在異地新建設(shè)立分行或分支機(jī)構(gòu)。該模式主要適用于資產(chǎn)充足、質(zhì)量良好、管理成熟、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、治理結(jié)構(gòu)完善的大型城商行，如上海銀行、北京銀行、南京銀行等。銀行對(duì)目標(biāo)城市的選擇主要考慮的因素是該城市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)情況、人均GDP、人均存貸款額等，或者說(shuō)是考慮銀行在目標(biāo)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的發(fā)展空間和資源成本等，因此目標(biāo)城市可以是省內(nèi)城市，也可以是省外城市。例如，上海銀行已在寧波、南京、杭州等地設(shè)立了分行，而北京銀行亦在天津、上海、西安、深圳及杭州設(shè)立了分行。隨著2009年政策的松動(dòng)、審批流程的簡(jiǎn)化，越來(lái)越多的銀行，其中不乏經(jīng)營(yíng)狀況欠佳的銀行都選擇了這種模式，僅2010年全年就有62家城商行跨區(qū)域設(shè)立103家異地分支行，從而使此模式成為我國(guó)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)最主要的模式，同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。
（四）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式
為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)于2006年12月了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展實(shí)質(zhì)性貸款活動(dòng)；2009年7月銀監(jiān)會(huì)的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年工作安排》明確地指出了具體設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量。發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是城商行當(dāng)前探索控股經(jīng)營(yíng)模式的重大機(jī)遇，也是其實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的最佳途徑和機(jī)遇。一方面政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，保護(hù)發(fā)起行的唯一大股東地位，且發(fā)起人出資額只需在每個(gè)村鎮(zhèn)銀行占股20%。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2009年底有54家城商行發(fā)起成立了73家村鎮(zhèn)銀行。截至2012年5月，全國(guó)成立的村鎮(zhèn)銀行有1036家，大多村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人都是城商行，有的城商行還發(fā)起多家村鎮(zhèn)銀行，例如包商銀行發(fā)起成立了7家村鎮(zhèn)銀行，哈爾濱銀行在北京等地設(shè)立了10家村鎮(zhèn)銀行。為控制風(fēng)險(xiǎn)，2011年7月銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將村鎮(zhèn)銀行的審批權(quán)由原來(lái)的地方銀監(jiān)局審批收至銀監(jiān)會(huì)審批，表明監(jiān)管層對(duì)城商行盲目設(shè)立村鎮(zhèn)銀行達(dá)到跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)目的，加大了監(jiān)管力度。
城市商業(yè)銀行跨區(qū)域模式評(píng)析
（一）合并重組模式的優(yōu)劣
合并重組模式能使城商行尤其是資質(zhì)相對(duì)較差的銀行快速壯大其資產(chǎn)規(guī)模，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，在較短時(shí)期內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)看，合并重組能否成功取決于地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力支持，以及銀行高層管理者和股東之間的利益能否協(xié)調(diào)平衡。同時(shí)，由于合并后的城商行是由多家獨(dú)立的、具有不同企業(yè)文化的法人銀行組建而成，難免會(huì)面臨理念沖突、文化整合的問(wèn)題。因此，該模式往往適宜同一行政區(qū)域中的城商行采用。
（二）股權(quán)收購(gòu)模式的優(yōu)劣
股權(quán)收購(gòu)模式能夠使銀行快速擴(kuò)大資本規(guī)模，實(shí)現(xiàn)資源整合，并能通過(guò)被參股銀行在當(dāng)?shù)氐目蛻艏百Y源優(yōu)勢(shì)，迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，且控股銀行不需要在當(dāng)?shù)刭?gòu)置或租賃辦公用房，招聘大量人力資源，很大程度上節(jié)約了成本。不過(guò)，銀行在處理收購(gòu)過(guò)程中的清產(chǎn)核資、確定參股成本、企業(yè)文化的融合及人員的精簡(jiǎn)等方面存在一定難度。因而，這種模式適合實(shí)力懸殊較大或者互補(bǔ)性較強(qiáng)的城商行。
（三）新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式的優(yōu)劣
新設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)模式的優(yōu)勢(shì)在于杜絕了城商行接受其他銀行資產(chǎn)及重新配置他行人員的負(fù)擔(dān)，分支行在企業(yè)文化方面也能更好地與總行相融合。但新設(shè)分支機(jī)構(gòu)需投入大量資金、人員、技術(shù)等資源，且花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，同時(shí)新設(shè)的分支機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)銀行現(xiàn)行的“總—支”二級(jí)管理模式變?yōu)椤翱偂帧А比?jí)管理模式，甚至是“總—分—支—網(wǎng)點(diǎn)”四級(jí)管理模式，從而使銀行的管理鏈條加長(zhǎng)，操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)城商行現(xiàn)行的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)都帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。因而，該模式適合資產(chǎn)較為雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、管理理念先進(jìn)的大型城商行。
（四）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式的優(yōu)劣
與前三種模式相比，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行模式的門檻最低，對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的要求上也相對(duì)較低，且各地政府為吸引金融機(jī)構(gòu)入駐，大都給予村鎮(zhèn)銀行一次性補(bǔ)貼和稅費(fèi)優(yōu)惠，對(duì)于不少規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，這無(wú)疑是迅速進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的最佳選擇。但城商行如何在短期內(nèi)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)推出相應(yīng)的產(chǎn)品，配置相應(yīng)的人才，開(kāi)展新的業(yè)務(wù)，這些無(wú)疑是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任主要落在作為主發(fā)起行的城商行肩上，如何確保其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，如何對(duì)作為獨(dú)立的法人而非分支機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的管理，都是擺在城商行面前的難題。該模式相對(duì)而言門檻較低，適合一切有滿足設(shè)立村鎮(zhèn)銀行條件，且有跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃的城商行，但由于其蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較大，往往容易面臨政策變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，受到監(jiān)管當(dāng)局的制約。
綜上所述，由于我國(guó)城商行數(shù)量眾多，各行之間難免資產(chǎn)規(guī)模懸殊、管理模式有別、文化差異較大、資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊，因此不是所有銀行都急于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)發(fā)展，而那些滿足條件可以跨區(qū)域發(fā)展的銀行也應(yīng)該因地制宜，尋找適合自己的一種甚至多種跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式，確保在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，盡快實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)做大的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)
1.楊曉東.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題研究[D].南開(kāi)大學(xué)，2010
