時間：2023-06-30 17:22:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行從業(yè)前景，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國內(nèi)保理業(yè)務(wù)
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
一、商業(yè)銀行發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的意義
國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指賣方將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方訂立的貨物銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行針對受讓的應(yīng)收賬款為賣方提供應(yīng)收賬款、管理與保理預付款和信用風險擔保等服務(wù)的綜合性金融產(chǎn)品。
隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小和同業(yè)間競爭加劇，銀行需要開拓新的利潤增長點，發(fā)展國內(nèi)保理業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行具有十分重要的現(xiàn)實意義和廣闊的市場前景。
1.可以盡早占領(lǐng)市場先機，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐
國內(nèi)保理是一項綜合服務(wù)性金融產(chǎn)品，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)人民銀行不完全統(tǒng)計，我國各類企業(yè)應(yīng)收賬款存量超過10萬億人民幣，顯示了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大的市場空間。因此各商業(yè)銀行看到國內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大市場潛力，近幾年紛紛開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，盡早搶占先機。
2.有助于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高銀行的經(jīng)營管理水平
信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既體現(xiàn)對重點扶持行業(yè)的調(diào)整，又體現(xiàn)在對同一客戶群的金融服務(wù)產(chǎn)品種類調(diào)整和轉(zhuǎn)換。開辦保理業(yè)務(wù)，不僅可以有效地壓縮資金貸款規(guī)模，增加收益，而且能夠分散信貸風險，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
銀行開辦國內(nèi)保理業(yè)務(wù)不僅要考察賣方企業(yè)，而且要考察其下游客戶；不僅需要關(guān)注企業(yè)的財務(wù)狀況，而且需要通過考察企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)及銷售情況，準確判斷企業(yè)在同行中的市場競爭力，體現(xiàn)出商業(yè)銀行信息、資金和信用三大經(jīng)營要素的高效有機結(jié)合，體現(xiàn)了高層次的經(jīng)營管理運作水平。
3.可以提升銀企關(guān)系，開創(chuàng)銀企雙贏，擴大銀行非利息收入的增長
保理業(yè)務(wù)的客戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行以保理業(yè)務(wù)作為向高端客戶營銷的切入點，能夠?qū)崿F(xiàn)銀企雙贏的局面。
二、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的主要風險及防范
當前，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)作為一項具有自償性的綜合性金融服務(wù)，受到商業(yè)銀行高度重視，紛紛將其作為戰(zhàn)略性產(chǎn)品大力推廣發(fā)展。但國內(nèi)保理業(yè)務(wù)在我國起步較晚，相關(guān)政策制度、運作管理、金融環(huán)境及國內(nèi)信用體系等方面尚不健全，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)面臨各種各樣的風險，需要采取有效措施加強防范。
（一）應(yīng)收賬款質(zhì)量風險
應(yīng)收賬款質(zhì)量風險主要是指由于貿(mào)易背景的真實性和合法性存在問題，或因應(yīng)收賬款被設(shè)定限制條件，或商務(wù)合同中存在爭議、瑕疵，或在交易過程中產(chǎn)生糾紛和爭議等原因，可能導致銀行受讓的應(yīng)收賬款債權(quán)產(chǎn)生缺陷，影響銀行按時足額收回保理預付款導致的風險。目前有少數(shù)商業(yè)銀行為追求利潤，維護客戶關(guān)系，出現(xiàn)了未認真審核基礎(chǔ)貿(mào)易合同，為一些未形成賒銷的應(yīng)收賬款、或存在瑕疵的應(yīng)收賬款辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)現(xiàn)象。
針對該類風險，建議主要采取如下防范控制措施：一是審查買賣雙方貿(mào)易背景是否真實、合法、有效，所提供的商務(wù)合同、商業(yè)發(fā)票、貨運及質(zhì)檢單據(jù)等；二要嚴格審查賣方歷史上有無出現(xiàn)履約瑕疵，買賣雙方歷史交易有無貿(mào)易糾紛；三是銀行要對買賣雙方采取電話、傳真、實地調(diào)查等方式進行核實，確認材料的真實性。
（二）銀行操作風險
銀行操作風險主要是指銀行內(nèi)部操作人員操作不當而產(chǎn)生的風險，這在銀行內(nèi)部風險中占有相當大的比重，表現(xiàn)在應(yīng)收賬款在人民銀行征信中心的“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”登記不及時、登記內(nèi)容過于簡單；貸款期限與實際應(yīng)收賬款回款期限不匹配；保理資金被企業(yè)用作短期信用借款在額度內(nèi)循環(huán)使用，影響銀行信貸資金安全；銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程、規(guī)章制度不完善，對經(jīng)辦人員保理業(yè)務(wù)培訓力度不夠等方面。
針對上述銀行操作風險，建議采取如下控制防范措施：一是商業(yè)銀行制定完善國內(nèi)保理業(yè)務(wù)規(guī)章制度、保理業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，加強對業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)控制管理；二是合理設(shè)置預付款額度及期限，重點監(jiān)控買方回籠資金是否匯入賣方在銀行開設(shè)的保理專用賬戶；三是建立專業(yè)化、精細化、集約化的從業(yè)人員隊伍，加強對保理業(yè)務(wù)人員的專業(yè)培訓，降低操作風險，防止從業(yè)人員職業(yè)道德風險；四是充分運用商業(yè)銀行和監(jiān)管部門的信息系統(tǒng)，實現(xiàn)資源共享，加強信息溝通，降低風險系數(shù)。
（三）信用風險
1.賣方（付款人）信用風險。主要是指有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，買方到期未付款或未足額付款時，而賣方未按要求履行回購業(yè)務(wù)，以及當買方因商品質(zhì)量等原因退貨、折價時，賣方未按要求履行回購義務(wù)，影響銀行按時足額收回保理預付款。
2.買方（付款人）信用風險。主要指買方因破產(chǎn)、倒閉喪失付款能力或在無爭議情況下未按期付款，影響銀行按時足額收回保理預付款所導致的風險。國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的第一還款來源是買方依據(jù)商務(wù)合同按期支付的應(yīng)收賬款，當買方因破產(chǎn)、倒閉等原因未能在規(guī)定時間內(nèi)足額付款時，將可能使銀行面臨資金損失。
針對上述信用風險，銀行辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)時，一是在保理業(yè)務(wù)中買方的回款是第一還款來源，所以要選擇資信狀況良好、信用等級高的買方企業(yè)，確保買方具有較強的市場競爭力和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況；二是在保理業(yè)務(wù)中賣方的回購是第二還款來源，由于銀行一般沒有要求賣方提供擔保措施，因此必須選擇履約能力強、信譽良好的賣方客戶，一方面從源頭上保證保理業(yè)務(wù)安全；另一方面，在有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，如果買方付款出現(xiàn)問題，銀行可以向賣方追索；三是選擇信用保險保理或第三方擔保保理，降低銀行保理業(yè)務(wù)風險。
（四）惡意欺詐風險
（廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學院，南寧 530007）
（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）
摘要： 通過分析廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學院金融專業(yè)學生銀行從業(yè)資格考試通過率不高的原因，圍繞提高銀行從業(yè)資格考試通過率，從課程考核、教師、學生等方面提出金融專業(yè)教學改革的措施與設(shè)想。
Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.
關(guān)鍵詞 ： 金融專業(yè)；教學改革；銀行從業(yè)資格考試
Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination
中圖分類號：G71 文獻標識碼：A
文章編號：1006-4311（2015）02-0277-02
0 引言
《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》（國發(fā)[2014]19號）明確提出，高職教育要服務(wù)需求，就業(yè)導向，推動五個對接：“專業(yè)設(shè)置與產(chǎn)業(yè)需求對接，課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接，教學過程與生產(chǎn)過程對接，畢業(yè)證書與職業(yè)資格證書對接，職業(yè)教育與終身學習對接”。高職院校應(yīng)主動構(gòu)建符合國家職業(yè)標準、以能力為本位的考核評價體系，積極開展教學改革，適應(yīng)新形式、新要求。
近年來，廣西經(jīng)濟迅速發(fā)展，到2020年將建成區(qū)域性金融中心，南寧市大力實施“引金入邕”戰(zhàn)略，銀行機構(gòu)入駐南寧的數(shù)量快速增加。隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟的金融化程度越來越高，銀行業(yè)對人才的要求也越來越高，通過銀行從業(yè)人員資格考試才能增加從事銀行業(yè)的就業(yè)砝碼。而誘人的薪資及良好的發(fā)展前景，使銀行業(yè)近年來成為炙手可熱的黃金職業(yè)，也帶動了銀行從業(yè)人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對銀行從業(yè)資格考試的特點和要求，采取各種措施，幫助金融專業(yè)學生提高銀行從業(yè)資格證的獲證率，提高學生就業(yè)競爭力。
1 現(xiàn)狀分析
中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試是銀行從業(yè)人員入門的初級基礎(chǔ)考核，由中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室負責組織和實施的，銀行從業(yè)資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目（個人理財、風險管理、個人貸款和公司信貸），公共基礎(chǔ)科目為必考科目，專業(yè)科目可自行選擇任意科目報考。考試形式采取全國統(tǒng)一考試、閉卷、計算機考試方式進行，有題庫，隨機抽的題。考試時間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。
廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學院現(xiàn)有投資與理財、金融保險、證券投資與管理三個金融高職專業(yè)，鼓勵學生參加職業(yè)資格考試。目前，學生在校期間參加銀行從業(yè)資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。
2 通過率低的原因分析
廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學院學生參加銀行從業(yè)資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：
2.1 課程考核方面
2.1.1 該校現(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學生對平時學習的重視程度不夠。專業(yè)課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數(shù)偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學生的平時學習相對放松，形成了考前臨時突擊的習慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學生心存僥幸，不認真?zhèn)淇迹荚嚧痤}靠猜，導致通過率偏低。
2.1.2 現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學生不適應(yīng)資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學生的平時測練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓練，學生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應(yīng)影響了學生的考試成績。
2.1.3 銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內(nèi)容多，學生準備考試有一定難度。
2.2 授課教師方面 該校金融課程教學的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過，在針對銀行從業(yè)資格考試的教學與指導方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1 課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接不夠。對課程的開發(fā)和對課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標準對教材內(nèi)容進行取舍的能力有待提高，課程教學大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。
2.2.2 教學活動的設(shè)計和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學過程中，未能根據(jù)學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計教學活動的能力有待加強。
2.3 學生學習方面
2.3.1 基礎(chǔ)水平因素 從歷年招生情況來看，該校金融專業(yè)學生錄取分數(shù)線較省內(nèi)同類高職院校偏高，但與本科生相比，學生的基礎(chǔ)知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎(chǔ)知識，存在一定困難。
2.3.2 學習態(tài)度和能力因素 該校金融專業(yè)學生的學習目標不夠明確，缺少學習規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學習能力和學習方法有待加強，導致考證成績不夠理想。
3 改進建議
3.1 改革課程考核方式
3.1.1 實行多元化考核 課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習、平時作業(yè)、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結(jié)性評價三種評價類型有機結(jié)合，將側(cè)重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學生不斷提高自己，盡可能讓學生平常多練習。老師教和學生自學有機結(jié)合，如果平常測試不合格，學生可以反復自我訓練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學，從而提高考試通過率。
3.1.2 逐漸實行網(wǎng)上測試 通過在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫，自動生成電子試卷，學生可通過在線進行自我練習或測試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實現(xiàn)試題庫管理系統(tǒng)，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導答疑等功能，滿足課程訓練與考核的要求。讓學生熟悉這種考試形式，以訓練促考證。
3.1.3 構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫 針對銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學生在平常反復的訓練中較全面掌握知識點。
3.2 對教師的要求 建設(shè)一支優(yōu)秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關(guān)鍵之一。對教師進行培養(yǎng)培訓，充分發(fā)揮來自企業(yè)的教師的作用，使專兼教師優(yōu)勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓機構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實訓協(xié)作關(guān)系；專門配備實踐經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力強的專兼職實訓指導教師。同時改革教學評價模式，發(fā)揮教師的積極性與能動性，提高教學效能。
3.2.1 做到課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接 將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個人理財》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目內(nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識和職業(yè)素養(yǎng)，促進課程內(nèi)容與職業(yè)標準對接，并且在一些專業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學習，提升自己的專業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應(yīng)認真學習研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對性地布置作業(yè)，讓學生多學多練，從而以訓練促考證。
3.2.2 加強教學反思，改進教學方法 對金融專業(yè)的學生加強實踐動手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個學期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓練課程，《金融操作技能》第一個學期為教師教學；第二、三、四學期是在期末進行測試，教師教授和學生自學相結(jié)合。多運用實踐教學、互動模式、案例教學等方法，強化教學、學習、實訓相融合的教學活動，設(shè)計出富有彈性的課堂教學活動，根據(jù)學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計課堂教學，利用現(xiàn)代信息化教學工具，提高教學活動效能，激發(fā)學生學習興趣，從而提高學生考取銀行從業(yè)資格證的通過率。
3.3 對學生的管理
3.3.1 提升學生自信 注重知識在實踐中的延展，充分發(fā)揮學生的主動性和創(chuàng)造性，讓學生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎(chǔ)知識。課外組織學生參加校內(nèi)外大學生銀行技能競賽，自全國大學生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續(xù)2屆奪得一等獎，學生的金融操作技能在全國遙遙領(lǐng)先，激發(fā)學生練習技能的熱情，營造學生練習技能的良好環(huán)境，增強學生的基本業(yè)務(wù)技能。增強學生綜合素質(zhì)，給個性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學生自信。
3.3.2 端正學生學習態(tài)度 幫助學生確立學習目標，做好職業(yè)規(guī)劃，加強校企合作，工學結(jié)合，讓學生在實踐中感受到現(xiàn)代社會競爭日趨激烈，明白只有不斷學習不斷充實完善自我才能立于不敗之地，激發(fā)學生自我提升的效能感。
3.3.3 實行“雙證制” 將人才培養(yǎng)與就業(yè)崗位對接，高職院校學生畢業(yè)時必須取得畢業(yè)證和相關(guān)崗位的職業(yè)資格證這兩類證書才能順利畢業(yè)。給學生適當壓力，強化學生學習，激發(fā)學生學習潛能。學生學習的內(nèi)在因素和外在因素有機結(jié)合，共同起作用，讓學生逐步增強自學能力，不斷獲取知識和技能，提高考證通過率。
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關(guān)鍵詞：指紋銀行卡 應(yīng)用分析 發(fā)展前景
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）08-146-03
隨著我國銀行業(yè)和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%;而全國人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長17.80%。2014年我國芯片銀行卡（金融IC卡）發(fā)卡量比上年翻番，總量預計超過12億張，隨著受理環(huán)境的日益完善和應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬億元，是上年的4.8倍。全國可以受理銀聯(lián)“閃付”（類似公交刷卡）的POS終端接近400萬臺，占比達1/4。銀聯(lián)統(tǒng)計顯示，2014年我國銀行卡跨行交易金額達41.1萬億元，同比增長27.3%。銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)進一步擴展。銀聯(lián)報告指出，截至2014年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150個國家和地區(qū)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺，境外30多個國家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過3500萬張。由此可見，銀行卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠帧４送猓S著人們收入水平的提高、消費觀念的更新和金融意識的增強，個人持有多張銀行卡的現(xiàn)象越來越普遍，而銀行卡在儲蓄、消費、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中扮演著越來越重要的角色，人們更多地關(guān)注消費的安全性和便捷性。
也正是由于網(wǎng)絡(luò)高新技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全事件愈演愈烈，②據(jù)安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風險今年1月的《全球企業(yè)風險報告》顯示，網(wǎng)絡(luò)風險的排名上升了3位，在十大風險榜單中排名第5。網(wǎng)絡(luò)犯罪令全球經(jīng)濟年均損失超過4000億美元。全球四大經(jīng)濟體因網(wǎng)絡(luò)犯罪而遭受的損失達2000億美元。再者，根據(jù)中國經(jīng)濟新聞網(wǎng)2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書》，2014年，上海檢察機關(guān)共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機關(guān)發(fā)現(xiàn)，金融從業(yè)人員犯罪案件為歷史峰值。據(jù)悉，金融從業(yè)人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數(shù)據(jù)充分說明了，金融犯罪給社會帶來的巨大的負面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來保障國家及人民的財產(chǎn)安全。
現(xiàn)如今指紋識別技術(shù)已在手機、電腦上獲得了廣泛的推廣與應(yīng)用，相信在不久的將來指紋銀行卡也將在相關(guān)領(lǐng)域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，將成熟的指紋識別技術(shù)運用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現(xiàn)實意義。
一、指紋銀行卡概述
（一）指紋銀行卡概念
指紋銀行卡是指銀行利用現(xiàn)有的指紋識別技術(shù)的相關(guān)產(chǎn)品――指紋識別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進行存、取款等綜合銀行業(yè)務(wù)的辦理以及刷卡消費或繳費等日常業(yè)務(wù)的辦理。該技術(shù)把卡的主人的指紋（加密后）存儲到指紋銀行卡上，在專用的POS機上加裝指紋識別系統(tǒng)，當POS機閱讀卡上的信息時，一并讀取持卡者的指紋，通過比對卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。
與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強、應(yīng)用豐富等優(yōu)勢。央行此前明確，從2015年起，在我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)及重點行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。
由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應(yīng)的薄膜指紋套來影響指紋識別器的誤識率。所以，這種將“卡”和“指紋技術(shù)”結(jié)合在一起，既能提高其安全性，又能達到方便、快捷的消費目的的指紋銀行卡的研發(fā)不但具有較強可行性而且很有必要性。
（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點
隨著時代的發(fā)展，科技的進步，傳統(tǒng)的個人身份鑒別方式已無法滿足社會及人們的需求。無論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來高效、準確、可靠地對我們的身份進行偵別。
1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。
（1）ATM指紋識別流程圖。
（2）ATM操作流程圖
（3）ATM設(shè)計原理圖（見圖3）。
2.指紋銀行卡主要特點。
（1）穩(wěn)定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩(wěn)定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩(wěn)定性。
（2）可靠性強。指紋具有明顯獨特的唯一性，其自身復雜程度足以提供用于鑒別的證據(jù)，包括雙胞胎在內(nèi)都不可能有相同的指紋，任何兩個人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領(lǐng)域就已成為物證之首。如果想提高指紋識別的可靠性，可以通過采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過改進現(xiàn)有的指紋識別器。
（3）便利性高。采集指紋時只需要將左手食指平放到指紋識別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負擔，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過程中也同理，指紋識別儀可以在幾秒鐘之內(nèi)精確快速反復地識別每個人的指紋。
（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當大。例如，對于一個4位數(shù)字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬分之一，入侵者可以很容易地通過嘗試所有的組合或根據(jù)個人的相關(guān)信息而破解。而現(xiàn)有的指紋識別系統(tǒng)其誤識率小于萬分之一，而根據(jù)現(xiàn)有的計算機技術(shù)，建立一個指紋存儲數(shù)據(jù)庫，能儲存數(shù)千萬枚指紋。
（5）可行性強。主要體現(xiàn)在使用方面和社會法律方面。①使用方面：目前，從實用的角度和操作簡便的程度來看，在各種基于人體生理特征的生物識別技術(shù)中，指紋識別技術(shù)是最易于被民眾所接收和認可的。而且，對生物體沒有任何的傷害或損害。②社會法律方面：隨著十八屆四中全會的召開，依法治國被提上了議程，會議上主席指出，我們應(yīng)當不斷完善我國的法律體系，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究。如今全球范圍內(nèi)都建立了指紋鑒定機構(gòu)以及罪犯指紋數(shù)據(jù)庫， 指紋鑒定是被官方和司法部門所接受的一種簡單有效的身份識別手段。
因此，指紋銀行卡的研究與開發(fā)對于當代社會具有不可估量的作用和非常深遠的意義。
二、指紋銀行卡的應(yīng)用分析
隨著指紋技術(shù)的日益發(fā)展和成熟，以及它應(yīng)用的成本越來越低廉，指紋技術(shù)必將越來越廣泛地應(yīng)用到我們的實際生活中。
（一）我國指紋銀行系統(tǒng)的成功應(yīng)用
2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業(yè)銀行正式上線運行，據(jù)記者對唐山市商業(yè)銀行相關(guān)負責人的采訪獲悉：“通過對TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時間的應(yīng)用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業(yè)務(wù)壓力并且對銀行中間業(yè)務(wù)的擴展起到了很大的作用，增加了銀行的收入。”不久，2009年深圳市指紋鎖企業(yè)普羅巴克公司正式推出第二代指紋識別芯片。由于該芯片是目前國內(nèi)體積最小、識別率最高的指紋識別芯片，在第二十四屆世界大學生冬季運動會的安防系統(tǒng)上發(fā)揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識別技術(shù)成功地應(yīng)用到相關(guān)的領(lǐng)域是因為他們充分利用了指紋技術(shù)高安全性、高便利性等特點。其次，伴隨著其它高新技術(shù)的發(fā)展，使得指紋技術(shù)得以成功地應(yīng)用到各個領(lǐng)域當中。總而言之，將成熟的指紋技術(shù)和芯片技術(shù)結(jié)合，并研發(fā)出指紋銀行卡將會給整個社會帶來更多的機遇與挑戰(zhàn)。因此，指紋銀行卡的研發(fā)不僅具有較強的可行性也很有必要性。
（二）指紋技術(shù)的最新發(fā)展狀況
2011年，青松公司在通過模塊戰(zhàn)略合作獲得巨大成功的基礎(chǔ)上，將新一代真皮指紋識別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識別技術(shù)指紋鎖。該技術(shù)在安全性方面優(yōu)于一般的光學技術(shù)，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術(shù)還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識別障礙的問題。其中，圖像的預處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細化，如圖4所示：
（三）指紋產(chǎn)品的可行性分析
研究指紋技術(shù)或?qū)χ讣y技術(shù)比較了解的各位同仁們，都應(yīng)該知道指紋技術(shù)之所以擁有那么多的優(yōu)點卻沒能被廣泛地應(yīng)用于日常的生活中主要是因為以下兩個因素，其一，指紋識別儀自身質(zhì)量及先進性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來的識別障礙。指紋差異主要表現(xiàn)為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見，指紋技術(shù)已經(jīng)是比較成熟的一項生物技術(shù)，也確實可以和各種現(xiàn)有的現(xiàn)代工具所結(jié)合，從而研發(fā)出相應(yīng)的指紋產(chǎn)品。此外，隨著指紋產(chǎn)品的不斷改進，指紋產(chǎn)品將擁有巨大的市場前景。
指紋銀行卡，利用現(xiàn)有的成熟的指紋識別技術(shù)，不僅安全可靠而且符合國家要求大力推行或?qū)崿F(xiàn)芯片銀行卡使用的政策，1994年，當指紋識別系統(tǒng)在香港市場上出現(xiàn)時，便由于它體積小、準確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認可和關(guān)注。因此，指紋銀行卡在不久的將來必將發(fā)展成未來的一種趨勢。
三、指紋銀行卡的應(yīng)用前景
（一）指紋技術(shù)應(yīng)用前景
指紋芯片的應(yīng)用可使二次開發(fā)者避開技術(shù)門檻，縮短開發(fā)周期，快速研發(fā)和生產(chǎn)出最新的指紋產(chǎn)品。創(chuàng)新的指紋新產(chǎn)品將提高企業(yè)的市場競爭力，打開新的市場銷路，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。目前，指紋銀行卡的研發(fā)正是借助指紋芯片的研發(fā)技術(shù)來創(chuàng)造的。目的是為了提高現(xiàn)有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術(shù)主要在以下幾個方面得到了比較廣泛的開發(fā)和應(yīng)用。
其一，企業(yè)考勤仍占主導。指紋識別的考勤系統(tǒng)能夠徹底地幫助企業(yè)解決傳統(tǒng)打卡中IC卡考勤方式所出現(xiàn)的代打卡或打卡打不上等問題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數(shù)中小企業(yè)考勤的首選。其二，智能小區(qū)成為普及熱點。由于智能小區(qū)在設(shè)計選型時要從功能、性能、成本等多方面進行綜合考慮，通常會選性價比較高的產(chǎn)品，而指紋產(chǎn)品便是其首選。現(xiàn)如今指紋識別技術(shù)已經(jīng)在智能小區(qū)中得到廣泛應(yīng)用，并向著更加廣闊的民用市場邁進。其三，指紋鎖市場發(fā)展迅猛。把指紋識別技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)的門鎖之中，是生物識別技術(shù)從專業(yè)市場走向民用市場的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會帶來非常樂觀的市場前景。最后，多元化應(yīng)用遍地開花。除了在企業(yè)考勤和智能小區(qū)中的應(yīng)用外，目前，指紋識別技術(shù)在司法領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等大型的公共項目中也有著很廣泛的應(yīng)用。此外，指紋識別技術(shù)還被創(chuàng)新應(yīng)用到護照、簽證、身份證等十分重要的管理系統(tǒng)中。
（二）指紋銀行卡的發(fā)展前景
經(jīng)由我們調(diào)研小組所做的問卷調(diào)查，所獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)可知：有將近80%的問卷調(diào)查的答卷者認為指紋銀行卡具有很廣闊的市場發(fā)展前景，僅有10%的答卷者認為比較沒有發(fā)展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優(yōu)點諸多之外，可應(yīng)用的范圍也非常地廣泛。因此它將會具有很高的市場占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場發(fā)展前景。
四、結(jié)論
對模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過閱讀大量的相關(guān)資料及文獻，并與正在使用指紋產(chǎn)品的管理人員及相關(guān)的技術(shù)人員交流來對這個領(lǐng)域進行更深入的了解。通過對指紋技術(shù)的應(yīng)用這一方面的調(diào)研，課題組發(fā)現(xiàn)了指紋識別技術(shù)確實有著諸多得天獨厚的條件。如果它的這些優(yōu)點都能被運用到相關(guān)領(lǐng)域，那么必將給整個社會帶來巨大的社會效益和經(jīng)濟效益。所以，課題組認為其具有非常巨大的、潛在的開發(fā)和研究價值，但是由于這是一項比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計算機技術(shù)、金融等，需要進行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個知識經(jīng)濟與技術(shù)發(fā)展飛速的時代，要想讓指紋銀行卡長久地成功地在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，研究人員們不僅需要研制出產(chǎn)品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬無一失。
[該文為2014年地方高校國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目”資助，課題編號：201410245004]
注釋：
①中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)。
②安聯(lián)全球企業(yè)的數(shù)據(jù)
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銀行業(yè)在國家經(jīng)濟發(fā)展中處于重要地位，一直受到政府和社會各界的廣泛關(guān)注。近年來，為順應(yīng)全球經(jīng)濟的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加。商業(yè)銀行為了爭奪市場，需要不斷開發(fā)新的銀行業(yè)務(wù)，不斷完善銀行服務(wù)體系以及不斷提升銀行的業(yè)務(wù)指標，這導致商業(yè)銀行間的競爭愈演愈烈，給銀行從業(yè)人員帶來了巨大的工作壓力。自2008年全球金融危機以來，全球經(jīng)濟形勢整體下滑，銀行業(yè)受到了巨大沖擊，商業(yè)銀行開始提高招聘門檻，并通過內(nèi)部重組實施減員，這無形中加劇了銀行從業(yè)人員的工作壓力。在這樣的背景下，作為一名商業(yè)銀行從業(yè)人員，筆者認為對商業(yè)銀行從業(yè)人員工作壓力進行正確管理非常重要，這需要我們從分析銀行工作壓力源到探討壓力管理措施等進行系統(tǒng)的研究，最終達到緩解員工工作壓力、提高員工工作效率、提升銀行業(yè)務(wù)水平的目的。
1.壓力、壓力源與壓力管理
1.1壓力的概念
壓力（stress）最早是來自物理學的概念。1956年，加拿大的生理學家Seley首次將壓力概念引入到醫(yī)學領(lǐng)域，描述了人體器官受到刺激后，為恢復到正常狀態(tài)所做出的反應(yīng)，隨后，壓力的概念逐漸延伸到心理學、社會學和管理學等領(lǐng)域[1]。
在管理學的研究范疇里，工作壓力作為一個重要的研究方向，其定義有狹義和廣義之分。狹義上的工作壓力僅指在工作環(huán)境下產(chǎn)生的壓力，而廣義上的工作壓力還包含工作環(huán)境以外的對工作產(chǎn)生的壓力[2]。
1.2壓力源的定義以及相關(guān)理論
壓力源，又被稱為應(yīng)激源，是指工作中使個體感到緊張或受到威脅的來源，包括個體、外在環(huán)境、所處工作氛圍等各個因素。以Beehr 和Newman（1978）從主體特征說的角度分析為例，他們認為迫使個體偏離正常狀態(tài)的與工作相關(guān)的因素，就是工作壓力源。
工作壓力來源具有復雜性和多樣性，既包括突發(fā)的、持續(xù)性較為短暫，也有長期性、累積性的工作壓力，許多學者給出了自己對壓力源的分析。例如Weiss[3]認為壓力源來自工作本身、組織中的角色、職業(yè)發(fā)展、組織結(jié)構(gòu)與組織風格和組織中的人際關(guān)系五個方面；Rice [4]則認為從工作條件 、角色壓力、人際關(guān)系因素、職業(yè)發(fā)展、組織結(jié)構(gòu)和家庭工作關(guān)系相互影響六個方面分析了壓力來源。劉耀臣、王健[5]則從角色超負荷、角色沖突、角色模糊、職業(yè)期待過高、控制水平低等七個方面論述了壓力來源。
盡管不同學者給出了不同的壓力源分類，但總體而言可把工作壓力源歸納為個體因素（個體性格、個體認知）、工作本身的因素（工作標準、工作內(nèi)容、職業(yè)發(fā)展）以及工作活動以外的因素（工作條件、人際關(guān)系、家庭等）三大類。由于個體因素差異較大，不好量化分析，本文只側(cè)重于分析后兩個因素對工作壓力的影響，后續(xù)研究主要基于Rice對工作壓力源的分類方式。
1.3壓力管理
壓力管理（Stress Management）是個體或組織對來自個體內(nèi)部和外界的壓力源而引起的個體在生理、心理和行為上所發(fā)生的變化和反應(yīng)進行干預或應(yīng)對[6]。這里是從壓力動態(tài)說的角度進行定義，主要強調(diào)對變化過程的干預。壓力管理的目的在于利用壓力的良性作用，發(fā)揮個人潛能，提升企業(yè)績效，變壓力為動力，同時，有效疏通員工的負面壓力，減輕其對員工和企業(yè)的不利影響。
西方國家早在上世紀初就開始關(guān)注壓力管理的研究，并經(jīng)歷了一般生理模式、個體心志模式和復雜社會人模式三個研究階段[6]。我國對企業(yè)員工壓力管理的研究起步較晚，從20世紀末開始，壓力管理的研究才得到重視，近些年也在這方面做了一些較有成效的研究[7]。徐小東和夢小斌的“個體―組織”論，從個體和組織兩個維度探討了壓力管理理論[8]。胡芳提出了基于SHRNI的壓力管理模型，作者將戰(zhàn)略人力資源的管理思想融入到了壓力管理研究中[9]。
2.銀行從業(yè)人員壓力的特性
銀行作為國家重要的經(jīng)濟部門，對國民經(jīng)濟具有巨大的影響力，銀行業(yè)作為21世紀最具發(fā)展前景的行業(yè)之一，聚集了大量高學歷人才，這些高學歷人才在高收入同時也面對著高壓力。不同于其他行業(yè)的壓力，銀行從業(yè)人員所面對的壓力源主要有以下幾個特殊性。
2.1經(jīng)濟周期
受全球經(jīng)濟整體低迷以及我國經(jīng)濟下行壓力較大的影響，我國銀行業(yè)在近些年受到了巨大的?_擊，已出現(xiàn)商業(yè)銀行破產(chǎn)或者被并購的案例。銀行業(yè)作為受經(jīng)濟周期影響較大的行業(yè)，其經(jīng)營管理的績效與周期的增長或衰退呈正相關(guān)的關(guān)系。在現(xiàn)行經(jīng)濟下行壓力較大的情況下，為保持銀行收益不受影響，從業(yè)人員將面對更大的經(jīng)營任務(wù)壓力，同時還需兼顧風險控制。為應(yīng)對當前經(jīng)濟形勢，部分銀行開始嘗試資產(chǎn)重組或者轉(zhuǎn)型，這必然帶來人員重新配置、薪水變化、工作時長變化等影響，給從業(yè)人員帶來前所未有的巨大壓力。
2.2高學歷與慢晉升
銀行業(yè)是高學歷人才聚集的高地，盡管面對經(jīng)濟下行的壓力，銀行從業(yè)人員的收入相較于其他行業(yè)還是具有明顯優(yōu)勢的，工作職位也相對較穩(wěn)定。按照馬斯洛的需要層次理論，當生理、安全等低層次需求得到滿足時（例如收入穩(wěn)定），人們會追求尊重、自我實現(xiàn)等更高需求，職業(yè)晉升便是更高需求中的重要一環(huán)。然而，隨著銀行工作體制的完善，管理崗位的數(shù)量已經(jīng)無法匹配從業(yè)人員的升遷需求，大部分高學歷人才面臨著晉升渠道不暢通所帶來的壓力，這種壓力會影響從業(yè)人員工作的積極性和主動性，降低員工歸屬感，并最終影響到員工低層次的需求，帶來更大的壓力。
2.3工作與家庭沖突
由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，很多從業(yè)人員會因為輪崗到異地工作，銀行業(yè)的月度、季度、年度等各節(jié)點的績效考核也如高懸的達摩克利斯之劍，迫使員工經(jīng)常性地“自愿”加班，導致很多員工無法平衡工作和家庭的關(guān)系，引起家庭糾紛。家庭的不和諧會加劇銀行從業(yè)人員身心的不安和焦慮，帶來工作壓力以外的額外壓力。
3.長沙某銀行從業(yè)人員壓力問卷調(diào)查
問卷主要以長沙某商業(yè)銀行的從業(yè)人員為調(diào)查對象，問卷設(shè)計并未特別針對該商業(yè)銀行，問卷設(shè)計具有普適性，可用于其他銀行從業(yè)人員的壓力調(diào)查分析。調(diào)查問卷主要分為三個部分，第一部分是被調(diào)查人員的基本情況，包括年齡、性別、學歷、職務(wù)、工作性質(zhì)和工作年限等選項；第二部分主要考察從業(yè)人員的壓力水平，參考已有的工作壓力問卷量表[5]，設(shè)置了15個問題，每個問題按1-5分打分，最后統(tǒng)計總分，總分高低與壓力高低成正比關(guān)系；第三部分主要用于測試和分析銀行從業(yè)人員的壓力源，基于賴斯的工作壓力因素分析表[10]，該量表增加了銀行業(yè)特殊壓力源的分析，共設(shè)30個問題，每題按照1-5分打分，從6個維度分析了銀行從業(yè)人員的壓力源。調(diào)查共收回146份有效問卷。
3.1壓力水平測試
工作壓力水平測試共設(shè)15道題，每個題目都設(shè)5個選項，給出1-5分，用于量化調(diào)查對象對該問題的回答情況。壓力水平與得分情況的關(guān)系如表1所示。
調(diào)查對象工作壓力水平測試統(tǒng)計結(jié)果如圖1所示。約62% （91/146）的調(diào)查對象感到工作壓力的存在，其中，約15%（22/146）的人感到較大或者高度壓力，這部分人所面臨的壓力有可能會對工作帶來負面影響。
3.2壓力源宏觀分析
根據(jù)Rice對壓力源的分類，我們主要分析各個維度的平均分，用于比較各個壓力源的對壓力產(chǎn)生的影響，見表2，該表對存在一定工作壓力和存在較大工作壓力及以上（見圖1）兩類調(diào)查對象分別進行了分析，分別對應(yīng)平均分-1和平均分-2。從表中容易得出，兩類調(diào)查對象的工作壓力來源基本具有一致性，工作條件是工作壓力的首要來源，組織結(jié)構(gòu)、人際關(guān)系和角色壓力同樣分列4-6位。兩者不同的是，存在較大工作壓力的員工受職業(yè)發(fā)展影響更大。角色壓力是最低的壓力源，說明銀行業(yè)對個人定位比較準確、分工比較合理。人際關(guān)系也不作為主要的壓力源，也從側(cè)面反映出銀行業(yè)以業(yè)務(wù)能力為主衡量人才的標準。
4.銀行從業(yè)人員壓力管理的對策
本文的調(diào)查對象盡管只針對筆者所在的商業(yè)銀行，但銀行在其運作上并無太大差別，從業(yè)人員的壓力來源也基本相同，所以我們可以根據(jù)針對該商業(yè)銀行的壓力管理分析，將相應(yīng)的壓力管理對策應(yīng)用到其他商業(yè)銀行中，使其具有一定普適性。結(jié)合上一節(jié)的問卷調(diào)查分析主要從企業(yè)層面和個人層面對壓力管理對策進行討論。
4.1企業(yè)層面壓力管理對策
從壓力源的六個維度來看，與企業(yè)層面最直接相關(guān)的主要有工作條件和組織結(jié)構(gòu)。
4.1.1改善工作條件
第一，要科學設(shè)計工作內(nèi)容，做到減量提質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，鼓勵員工自由地安排自己的工作，這里的自由是指給員工授予一定的權(quán)利，使其對自己工作的計劃、組織和實施等環(huán)節(jié)承擔起更多的責任和義務(wù)，充分發(fā)揮員工的主觀能動性，實現(xiàn)由企業(yè)主動給員工減壓到員工主動“加壓”的完美過渡。
第二，要設(shè)定合理的績效評估標準。合理的績效評估有利于調(diào)動員工的積極性，使得員工把工作本身這個壓力源轉(zhuǎn)化為動力源。績效評估標準應(yīng)同時注重工作過程和結(jié)果，并以結(jié)果為主。在員工不違反銀行工作條例的前提下，銀行不應(yīng)太多干預員工的工作過程。
第三，經(jīng)常性地開展有針對性的崗位培訓。銀行定期組織崗位培訓不應(yīng)只針對業(yè)務(wù)本身，例如如何賣出產(chǎn)品，而應(yīng)把理解產(chǎn)品所需要的背景知識交代清楚，讓員工知其所以然，為員工打“持久戰(zhàn)”奠定基礎(chǔ)。
4.1.2優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)
第一，轉(zhuǎn)變領(lǐng)導思維，改善領(lǐng)導作風。領(lǐng)導的思維優(yōu)劣直接決定了員工壓力的大小，要有效降低員工的壓力水平，領(lǐng)導首先要不斷豐富自己的專業(yè)知識，能夠給員工提出更多建設(shè)性的意見；其次，要尊重員工的意見，注意與員工的溝通，除日常的溝通外，可以利用社交平臺、郵件平臺等方式增加與員工的互動，了解一線員工的工作狀況。
第二，加強部門內(nèi)部和跨部門的溝通，做到協(xié)同發(fā)展。跨部門的溝通，可以開拓員工眼界，拓寬員工的知識面，給員工機會站在更高的層面來看待問題，這對員工的后?m職業(yè)發(fā)展很重要。
第三，要實現(xiàn)公平競爭，避免暗箱操作。銀行要針對自身特色，設(shè)計公正的決策過程，并嚴格執(zhí)行，以建立公平制度為核心，減少人為干預帶來的暗箱操作的可能。
第四，鼓勵員工參與決策和管理。提高員工的主人翁意識，提升員工的使命感和企業(yè)認同感。
4.2個人層面壓力管理對策
4.2.1全面科學地認識自己
全面科學地認識自己，形成合理的自我期望。銀行從業(yè)人員需要結(jié)合工作環(huán)境這個關(guān)鍵因素，才能全面認識自己在這個工作中的特質(zhì)，然后才能合理設(shè)定自己的工作目標，準確定位自己在團隊中的位置，找準權(quán)利和責任的邊界，找到適合自己的工作狀態(tài)，降低個人的壓力水平。
4.2.2全方面發(fā)展
情商智商全面發(fā)展是銀行從業(yè)人員長遠發(fā)展的必備素質(zhì)。員工應(yīng)以提升團隊凝聚力、增強團隊人際之間的信任作為第一步，努力爭取得到團隊的支持。在得到團隊支持之后，員工可以嘗試與不同部門、不同類別的客戶進行交流，在理解各部門的工作內(nèi)涵的同時幫助客戶理解自己的工作，以求提高交流的技巧和能力，最終做到。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資渠道；比較分析
中圖分類號：F276 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）15-0103-01
截至2011年上半年，我國中小企業(yè)在數(shù)量上已經(jīng)超過l億戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)和超過50%的稅收。中小企業(yè)在維持社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)機會和推動科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮越來越重要的作用。但融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大“瓶頸”，切實緩解中小企業(yè)融資難問題已成一項迫切的任務(wù)。
一、中小企業(yè)的界定
我國曾多次對中小企業(yè)的界定標準進行修訂和補充。2011年6月，國家公布新的中小企業(yè)劃型標準，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入和資產(chǎn)總額等指標，并結(jié)合行業(yè)特點制定。如工業(yè)企業(yè)，按從業(yè)人員和營業(yè)收入劃分，從業(yè)人員1000人以下且營業(yè)收入在40000萬元以下的為中小型企業(yè)，而建筑業(yè)則是按營業(yè)收入和資產(chǎn)額來劃分，營業(yè)收入和資產(chǎn)額均在80000萬元以下的為中小型企業(yè)。本文所指中小企業(yè)是按新的劃分標準界定的。
二、融資渠道比較分析
融資渠道即企業(yè)取得資金的途徑。從資金的來源看，企業(yè)的融資渠道可分為內(nèi)源性融資和外源性融資兩種渠道。外源性融資按是否通過中介機構(gòu)又分為直接融資和間接融資。
（一）內(nèi)源性融資——自有資本
內(nèi)源性融資是指企業(yè)通過自身積累獲得所需資本，實質(zhì)是企業(yè)不斷將自身的內(nèi)部積累轉(zhuǎn)化為投資的過程，主要來源有留存盈余、折舊準備金、固定資產(chǎn)變現(xiàn)和利用暫時在企業(yè)內(nèi)部流動的各種應(yīng)付款項等。這種融資方式具有自主性強、低成本、低風險的特點。但隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其對資金的需求量日益增大，僅靠內(nèi)部積累是難以滿足其資金需求的。由于大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展初期，普遍存在信用度不夠、抵押物不足等問題，同時由于外部融資環(huán)境并不理想，利用自有資本進行內(nèi)源融資仍是多數(shù)中小企業(yè)的主要融資方式。
（二）外源性直接融資——股票和企業(yè)債券
由于股權(quán)融資不會使企業(yè)承擔還本付息和紅利支付的強制性義務(wù)，通過股票發(fā)行在資本市場上實現(xiàn)直接融資是很多中小企業(yè)積極謀求的融資方式。但是股權(quán)融資的標準很高，對企業(yè)的資本規(guī)模、持續(xù)經(jīng)營時間、經(jīng)營業(yè)績等都有嚴格的要求，只能滿足一小部分規(guī)模較大、市場發(fā)展前景良好或科技含量較高的企業(yè)的融資需求。企業(yè)債券雖然具有成本相對較低、不分散股東控股權(quán)的優(yōu)勢，還具有抵稅效應(yīng)和財務(wù)杠桿效應(yīng)，但企業(yè)債券的發(fā)行的標準也很高。不僅有嚴格的審批制度，還必須擔保到位并達一定的規(guī)模，這些條件對絕大多數(shù)的中小企業(yè)來說幾乎是不可能達到的。
（四）外源性間接融資——銀行貸款
外源性間接融資最主要的形式就是銀行貸款，大多數(shù)中小企業(yè)在產(chǎn)生資金需求的時候都會首先想到向銀行申請貸款。但即便如此，中小企業(yè)要想成功申請到銀行貸款也不容易。從銀行的角度來說，其一是出于利益的考慮，由于中小企業(yè)的貸款規(guī)模一般不大，貸款運作成本相對較高，收益率不大，商業(yè)銀行更愿意為國有大中型企業(yè)提供服務(wù)；其二是出于風險的考慮，中小企業(yè)一般信用度不夠，銀行往往要求企業(yè)在申請貸款時提供抵押，而很多中小企業(yè)，難以提供銀行要求的足夠的抵押物；各商業(yè)銀行雖然成立了專門服務(wù)中小企業(yè)的信貸部門，但由于上述原因，普遍存在“惜貸”情況。
三、比較分析的結(jié)論及建議
（一）加強資金管理，提高內(nèi)源融資比例
由于中小企業(yè)資本規(guī)模較小，抗風險能力差，從其自身來說，生存發(fā)展的根本之道是樹立現(xiàn)代管理思想，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，注重科學決策，提高資金使用效率和資本積累能力，增強自我“造血”機能，擴大內(nèi)源融資的比例，構(gòu)造企業(yè)自身的競爭力和發(fā)展后勁，才能在競爭中生存并得以發(fā)展。
（二）培育良好信用形象，提高融資能力
銀行貸款是目前中小企業(yè)最可利用的融資方式。要取得銀行的信任和支持，必須樹立良好的信用形象，規(guī)范和完善財務(wù)管理與制度建設(shè)，提高盈利能力，擴大公司經(jīng)營和財務(wù)信息的透明度，不斷提高信用等級，增強融資能力，更高效地利用商業(yè)信用獲取銀行更多的資金支持。
我國中小企業(yè)大多成立于上世紀80年代之后，多數(shù)企業(yè)屬于技術(shù)和市場相對成熟、發(fā)展較穩(wěn)定的勞動密集型行業(yè)，經(jīng)營靈活，敢于創(chuàng)新，客戶覆蓋范圍廣，存在一定的市場競爭力。其中，民營企業(yè)占主導地位，股權(quán)較為集中，控股股東擁有企業(yè)絕對控制權(quán)，且普遍存在財務(wù)制度不夠健全，信用行為參差不齊，貨款拖欠較為嚴重等問題。我國中小企業(yè)總資產(chǎn)呈直線上升態(tài)勢，投資規(guī)模逐年增加，資金需求量較大，但融資渠道單一，資金來源主要依靠自籌和銀行貸款兩種方式，“融資難”已成為阻礙企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。
零售業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的利潤中占有非常重要的地位。我國中小企業(yè)所處的地位和發(fā)展勢頭決定了中小企業(yè)將成為銀行未來穩(wěn)定的利潤增長來源，是提高銀行風險管理水平和合理配置風險資產(chǎn)的重要體現(xiàn)。
然而，由于大部分中小企業(yè)自身經(jīng)營管理水平較低、金融生態(tài)環(huán)境與中小企業(yè)發(fā)展不匹配，我國許多銀行的發(fā)展戰(zhàn)略趨向經(jīng)濟比較發(fā)達的“大城市”以及經(jīng)營良好、償債能力強的“大客戶”方向傾斜，以民營經(jīng)濟為主體的中小企業(yè)在融資體制中就處于不利地位。
在培養(yǎng)中小企業(yè)客戶上，銀行除了要從行業(yè)情況和企業(yè)生命周期等宏觀層面進行科學分析外，還要從信用分析手段、客戶經(jīng)理安排、資產(chǎn)抵押方式、信貸利率安排、貸款損失準備計提、風險激勵機制等微觀層面進行創(chuàng)新。
做好中小企業(yè)行業(yè)和發(fā)展周期篩選，依據(jù)風險實行資金差別化定價政策
發(fā)展中小企業(yè)客戶，首先要對行業(yè)的發(fā)展情況進行仔細分析，挑選出適合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)。具體來說，銀行應(yīng)當挑選技術(shù)水平發(fā)展成熟，發(fā)展前景廣闊，行業(yè)開放性較強，市場競爭合理，符合國家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)來發(fā)展中小企業(yè)客戶。
根據(jù)企業(yè)生命周期理論，企業(yè)在行業(yè)的生命周期分為幼稚期、成長期、成熟期和衰退期四個階段。對處于幼稚期和衰退期的企業(yè)，財務(wù)風險比較高，銀行應(yīng)該采取謹慎的態(tài)度；而對處于成長期和成熟期的企業(yè)，資本結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、財務(wù)狀況穩(wěn)定、資金需求量大，可成為銀行重點培養(yǎng)的中小企業(yè)客戶。銀行對這一企業(yè)集群，應(yīng)積極創(chuàng)新適合其資金特點的貸款方式，如大力開展短期融資業(yè)務(wù)等。
在信貸利率和貸款損失準備計提上也要實行差別化定價政策。在信貸利率上，為補償貸款風險，銀行在不低于貸款基準利率的前提下，可根據(jù)不同行業(yè)不同發(fā)展周期等因素造成的不同企業(yè)風險，上浮不同比例的貸款利率。在貸款損失準備計提上，銀行在按制度提取貸款損失準備時，可在現(xiàn)行五級分類提取標準的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)風險情況和放款利率適當增加提取比例。
創(chuàng)新管理制度和風險考評機制，簡化操作流程
簡化中小企業(yè)信貸操作流程。針對中小企業(yè)融資具有時間緊、次數(shù)多、額度小等自身特點，加強審批自動化建設(shè)，簡化審批流程十分重要。比如，美洲銀行在審批住房抵押貸款過程中，一半的客戶信息實現(xiàn)了自動審批，另外一半則通過地區(qū)性的審批中心進行人工審核評估，最長時間僅為14天。我國銀行也可考慮成立跨區(qū)域的風險管理中心或?qū)徟行模瑢嵭酗L險與貸款審批“扁平化”管理，加強自動化審批建設(shè)，加快貸款發(fā)放速度。
對中小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理實行行業(yè)分工制度。鑒于中小企業(yè)自身管理的復雜性和行業(yè)差異性，銀行應(yīng)對信貸客戶經(jīng)理實行行業(yè)分工制度。適當吸收掌握行業(yè)發(fā)展情況，了解行業(yè)管理特點，具有專業(yè)知識的人才充實客戶經(jīng)理隊伍。如保險公司吸收機械專業(yè)類人才，美國銀行聘請退休的FBI 人員或警察幫助尋找失蹤客戶等案例，是值得我們借鑒的。
制定科學的客戶經(jīng)理評價體系。在信貸客戶經(jīng)理考評上，對服務(wù)于中小企業(yè)與大企業(yè)的客戶經(jīng)理在風險管理評價中區(qū)別對待，制定出科學的風險管理評價體系，以便在強化風險管理的同時，更有效地提高客戶經(jīng)理的從業(yè)積極性。要從對中小企業(yè)的風險分析、信用評定、違約損失率和貸后管理等方面對客戶經(jīng)理進行全方位指標考核。對服務(wù)于中小企業(yè)的客戶經(jīng)理可允許有一定的“壞賬率”，只要損失控制在規(guī)定的比例中，在責任的追究與處罰上可酌情考慮。
創(chuàng)新信貸管理制度，加強中小企業(yè)信用檔案建設(shè)
首先要加強對中小企業(yè)法人的監(jiān)督。在信貸資產(chǎn)擔保方面，企業(yè)法人將自有財產(chǎn)作為抵押物的，銀行有必要對企業(yè)法人財產(chǎn)實行連帶訴訟，在貸款期限內(nèi)嚴控法人進行財產(chǎn)轉(zhuǎn)移。在貸款企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，銀行應(yīng)要求貸款企業(yè)法人定期報到，防止中小企業(yè)因法人缺失逃廢銀行債務(wù)。
其次，要對中小企業(yè)的日常經(jīng)營進行監(jiān)管。在財務(wù)報表不能全面反映中小企業(yè)的實際經(jīng)營的情況下，銀行應(yīng)當將中小企業(yè)的賬戶結(jié)算情況作為重要的分析依據(jù)。銀行應(yīng)要求中小企業(yè)將基本結(jié)算賬戶開在所在的貸款機構(gòu)，以便貸款機構(gòu)適時掌握企業(yè)的現(xiàn)金流量。在信貸資金使用上，要求企業(yè)提供購銷合同和相關(guān)商業(yè)發(fā)票，銀行要跟蹤監(jiān)控貸款用途和使用情況，防止企業(yè)挪用貸款資金。另外，貸款企業(yè)的財務(wù)信息和經(jīng)營計劃應(yīng)全部向銀行公開，并接受銀行定期或不定期審查，防止企業(yè)盲目擴張帶來的流動風險。對于財務(wù)制度不健全的貸款企業(yè)甚至可以委托銀行進行財務(wù)管理。
然后，要積極創(chuàng)新中小企業(yè)信用分析方法，加強信用檔案建設(shè)。要細化中小企業(yè)信用分析方法。銀行可以通過資本狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等方面分析中小企業(yè)的總體發(fā)展狀況；通過行業(yè)現(xiàn)狀、市場占有率、銷售增長率來分析中小企業(yè)的市場競爭力；通過賬戶收支、現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負債以及還款來源可靠性的分析中小企業(yè)償還債務(wù)的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項的掌握了解其經(jīng)營穩(wěn)定性。另外，要定期向同業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)交換中小企業(yè)信用檔案信息，加強信貸存續(xù)期的中小企業(yè)檔案建設(shè)。
實行靈活的中小企業(yè)信貸模式
一是要對符合條件的中小企業(yè)提供短期信用貸款和票據(jù)融資便利。短期信貸和票據(jù)融資便利，可成為銀行對中小企業(yè)的主要支持方式。銀行可以向市場競爭力強、發(fā)展前景廣闊、符合規(guī)定資產(chǎn)規(guī)模、并且有穩(wěn)定的銷售渠道和收入、符合規(guī)定銷售規(guī)模的中小企業(yè)，提供與其資產(chǎn)規(guī)模和銷售規(guī)模相匹配的短期信用貸款和票據(jù)融資便利。
二是要創(chuàng)新中小企業(yè)擔保方式。在中小企業(yè)不具備短期信用貸款的條件下，銀行要充分對抵押和擔保方式進行創(chuàng)新。首先，可以提供以物權(quán)憑證作為擔保的方式，比如通過以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品提貨單或倉單等作為質(zhì)押；另外，對經(jīng)營良好的大型企業(yè)應(yīng)收賬款債權(quán)也可以作為抵押。其次，可以提供經(jīng)營者或法人財產(chǎn)抵押的連帶責任制度。只要經(jīng)營者或法人可以提供足額的連帶財產(chǎn)擔保，銀行可以為中小企業(yè)提供抵押貸款。
為中小企業(yè)提供“多方”委托貸款
當前，我國存在一定規(guī)模的地下融資市場，規(guī)范我國的金融市場，鼓勵銀行創(chuàng)新尤為必要。銀行可結(jié)合創(chuàng)新的理財產(chǎn)品，推出“多方委托貸款計劃”，將好的中小企業(yè)項目作為多方委托貸款的權(quán)利憑證，向有投資欲望并愿意承擔項目風險的民間資本發(fā)售，允許民間資本通過委托貸款的方式向中小企業(yè)提供資金支持。2002年10月，上海深圳發(fā)展銀行的兩個項目“青浦區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”和“寶山區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”就是多方委托貸款較為成功的嘗試。
銀行理財產(chǎn)品是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)和穩(wěn)定客戶的主要渠道，因此，2007年的銀行理財產(chǎn)品將會以更高的收益，更為創(chuàng)新的設(shè)計來吸引客戶。需要提醒投資者的是．銀行理財產(chǎn)品在提升收益水平的同時，風險也在逐步增大。
打新股產(chǎn)品成為今年最耀眼的銀行理財產(chǎn)品。打新股產(chǎn)品自推出以后．已經(jīng)到期的產(chǎn)品的確達到了10％以上年收益的好成績。隨著今年中小板擴容及諸多大盤股即將上市的良好預期，打新股產(chǎn)品可能會成為市場最炙手可熱的銀行理財品種。但投資者需要注意兩個風險，第一是該類產(chǎn)品的收益率可能逐漸降低。由于各家銀行都在推出類似產(chǎn)品，參與新股認購的資金大幅增加，認購中簽率也相應(yīng)下降，有的甚至低于0．1％，所以實際獲得的收益率可能大大低于宣傳的預期水平。第二是該類產(chǎn)品沒有保本承諾，如果新股上市首日跌破發(fā)行價就等于虧損，雖然在牛市發(fā)生這種情況的概率很低，但投資者也要有心理準備。
掛鉤境外股票的銀行理財產(chǎn)品也會越發(fā)豐富，該類產(chǎn)品集中在中國成長概念股，全球低市盈率市場或者有良好前景的行業(yè)。一般來說，這類產(chǎn)品的期限較長，產(chǎn)品收益設(shè)計復雜，但基本上都有保本承諾，需要投資者注意的是行業(yè)周期變化和政策調(diào)險。
銀信連接產(chǎn)品也是一個有著固定客戶群的主流品種。該類產(chǎn)品用募集資金為一個信托項目作貸款投資，年收益率在5％左右。其最大的亮點是，可以低門檻(投資起點為5萬元)地享受信托投資的收益。銀行需要有專業(yè)豐富的評審能力，選擇最優(yōu)秀并且收益高風險小的信托項目作為掛鉤對象。對于投資者來說，需要提醒的是，此類產(chǎn)品屬于不保本的中高風險類品種，如果該信托項目操作失敗，投資者則有本金虧損的風險。
此外，2007年最受關(guān)注的還有QDⅡ產(chǎn)品。由于政策限制等原因，原本在去年備受期待的QDⅡ遭遇了無人喝彩的發(fā)行尷尬，主要癥結(jié)就是投資范圍有局限性，產(chǎn)品收益率偏低。但從業(yè)內(nèi)分析看，2007年的QDⅡ?qū)玫礁蟮恼咧С郑绻顿Y對象放寬，收益水平提升，QDⅡ產(chǎn)品會得到更好的市場反饋。投資者可以密切關(guān)注各家中外資銀行的最新動向。
操作建議――對于風險承受力低，剛剛進入理財市場的投資者，保本類銀行理財產(chǎn)品是很好的選擇，收益預期不要太高，以戰(zhàn)勝同期儲蓄利率為起點，選擇收益設(shè)計簡單，投資對象明確的產(chǎn)品，但需要控制流動性風險，通常而言一年期的產(chǎn)品比較合適，過短和過長的產(chǎn)品都有弊端，過短的產(chǎn)品會經(jīng)常面臨挑選的困惑，過長產(chǎn)品若提前贖回時就要繳納昂貴的手續(xù)費，而且沒有保本承諾。
對于有過一些投資經(jīng)驗的人來說，也不要把銀行理財產(chǎn)品看得過于簡單，很多有著高收益預期的復雜的掛鉤產(chǎn)品是很難把握的，可選擇自己能看明白的產(chǎn)品作為長線配置資產(chǎn)，不要抱著投機心理，去盲目追求短期高收益的衍生品。2007年是銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新求變的一年，有經(jīng)驗的投資者可以嘗試一些創(chuàng)新產(chǎn)品。(摘自《2007年中國金融理財報告》)
正在奮進的保險精英
伍志平先生1980年進入大豐銀行，1986年進入友邦保險，他在兩間公司工作期間，都是從最基層做起的。“前者一開始是傳遞員，后來離開時到了會計部。后者一開始是營業(yè)員，現(xiàn)在是資深經(jīng)理。”顯然，伍志平先生是一位敢于冒險，積極努力的人，即使給他一個不高的起點，他依然表現(xiàn)出色。
“百萬圓桌會員”的頭銜令人們對他刮目相看。“百萬金圓桌會議”成立于1927年，是匯聚全球最優(yōu)秀壽險精英和金融從業(yè)人才的國際性協(xié)會組織。成為該會會員被業(yè)界人士視為至高的榮譽，成為頂尖會員則被視為登上成功的巔峰。踏進保險行業(yè)第二年就獲得“百萬圓桌會員”的資格已然說明他業(yè)績出眾。
說起工作成功的原因，伍志平先生歸結(jié)于“世上無難事”的信念。入行之初，尤其是前三年，為了維持客戶，鞏固長期發(fā)展基礎(chǔ)，他早九點上班，晚十二點下班，每天工作十多個小時。“之前認識的客戶不到一成，真正做保險之后，都是由第一批客戶再作介紹，逐步擴大業(yè)務(wù)面。”
可以說，隨著生活水平的提高，市民理財意識的不斷改變，保險的社會需求正在加大，為伍志平先生的業(yè)務(wù)增長提供了源源不斷的契機，但不可否認的是，他竭力保證的服務(wù)質(zhì)素和業(yè)務(wù)技能也起到了關(guān)鍵性的作用。正是三大原因相加，令他備受客戶信賴，能夠保持長期合作與聯(lián)絡(luò)。
作為一名入職二十六年的內(nèi)行，伍志平先生對澳門的行業(yè)前景充滿信心。他分析說，“澳門與香港相近，但生活相對悠閑，在投資方面稍顯保守，更為穩(wěn)健，雖然經(jīng)濟發(fā)展更緩，但也有巨大的潛力。如果說保險方面，香港的普及率接近100%，澳門是30%，那后者未來十年，必會翻倍到60%。整體上而言，臺灣可能是50%，大陸發(fā)展空間更大。”
伍志平先生的認識和期待當然不是無憑無據(jù)，而源于他對保險行業(yè)的全面了解，以及專業(yè)知識的適當把握——雖然始終在金融界進退，但畢竟涉足的領(lǐng)域有所不同，從銀行轉(zhuǎn)至保險，在日復一日的磨礪中，居安思危的伍志平先生對自己的專業(yè)要求也越來越高，至今堅持邊工作邊充電。
他解釋說，“以前純粹面對數(shù)字，對投資并不感興趣，但改行后，一切有所改變，迫于工作需要，才真正開始了解。”本著一種好學不倦的精神，他先后通過專門考核，成為專業(yè)財富管理師和國家一級理財規(guī)劃師。推己及人，有時熱心的他還與同事分享相關(guān)課程，相互學習、共同提高。
勤于總結(jié)的伍志平先生對自己的職業(yè)感受深切，“要不怕困難，持之以恒。一要設(shè)立目標，以長期、中期、短期為界。二要不斷檢討，每周，每月都要檢討，檢查完成進度，哪里須改進，哪里須保持，哪里須改良，只要一步步完成，目標就可達到。”工作方法決定工作成效，伍志平先生對工作的重視程度可見一斑。
團結(jié)金融從業(yè)員
“雖然澳門的金融界有銀行公會，保險公會，兌換業(yè)公會，但本質(zhì)上，沒有一個完全沒有老板，而全是普通職員的金融界工會。澳門正式注冊的基金證券公司只有兩間，由于相關(guān)的從業(yè)員不到100人，他們也不能組織工會。”在這種情況下，伍志平先生于2004年12月著手成立了澳門金融從業(yè)員協(xié)會。
據(jù)介紹，在澳門金融界從業(yè)員，除了公司執(zhí)牌人，澳門金融管理局監(jiān)管下的所有金融界從業(yè)員都可以申請成為該會會員。這其中，主要分為銀行、保險以及證券、兌換等四大類。之所以聚集如此多的專業(yè)人士，是為了提高從業(yè)員的專業(yè)水平，爭取從業(yè)員的合法權(quán)益，促進從業(yè)員的相互團結(jié)，參與社會，愛國愛澳。
伍志平先生是該會的發(fā)起人、領(lǐng)導者。成立八年來，一直都被推選為該會會長。所謂“在其位，謀其職”，在任以來，他亦從不曾忘記本會的出發(fā)點，至今始終致力代表基層發(fā)聲。
八年間，他一直都帶領(lǐng)大家舉行各種活動。文娛方面：開辦球賽、組織旅游；專業(yè)方面：籌劃經(jīng)驗交流會，舉行學術(shù)研討會、與國內(nèi)外的專業(yè)組織共同設(shè)立專門培訓課程；交流方面，一是拜訪政府，二是走訪民間，包括澳門特首、中聯(lián)辦、港澳辦、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局、全國總工會、廣州總工會，中國工商銀行總行等等都曾見面會談，參與本地及海外的大型專業(yè)研討會。
活躍的氛圍持續(xù)至今，伍志平先生欣慰地說，“澳門現(xiàn)在經(jīng)濟環(huán)境相對較好，員工福利比較合理，激烈矛盾不多，所以要團結(jié)更多的人，先提高本身素質(zhì)，再促進知識交流。”方向決定出路，該會的明天日益明朗，眾人現(xiàn)在親如兄弟，共同出力，在內(nèi)部團結(jié)和社會各界的支持下從容前進。
今年7月，伍志平先生就和副會長一道參加了“中國百萬精英研討會”。據(jù)悉，這一研討會規(guī)模約在五千多人之間，在鄭州舉行，伍志平先生一直有帶會員連續(xù)參加，期望吸收經(jīng)驗，促進交流，將內(nèi)地的資訊帶回澳門，公諸同好，體現(xiàn)了一片誠摯之心。
對于澳門金融從業(yè)員協(xié)會的未來，任志平先生依舊滿懷憧憬，他說，“我們的理想目標是發(fā)展規(guī)模日益壯大，大部分甚至所有金融界的人士都能成為我們的會員，我們希望代表他們的訴求，在兩者間和政府搭建一座溝通橋梁，幫助大家維護本身的權(quán)益。”言下之意，團結(jié)、齊心和互助定當列于首位。
關(guān)鍵詞：國際貿(mào)易;融資策略;創(chuàng)新途徑
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年11月11日
相對于發(fā)達國家而言，國際貿(mào)易融資對于我國來說屬于較新的業(yè)務(wù)，由于國際貿(mào)易融資開展實踐較短，所以仍處于起步與探索階段，因此在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展中，我國與發(fā)達國家仍然具有較大差距，同時國際貿(mào)易融資環(huán)境也面臨著諸多障礙，這使我國國際貿(mào)易融資創(chuàng)新工作也出現(xiàn)了一些有待解決的問題。比如銀行在國際貿(mào)易融資風險的防控和管理方面欠缺有效手段、傳統(tǒng)授信方法仍舊被許多銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展中被采用、對國際貿(mào)易融資的急迫性與重要性欠缺認識、技術(shù)手段有待得到更新，等等。這些問題的存在在很大程度上制約了我國國際貿(mào)易融資的發(fā)展，而在對這些問題進行重視的基礎(chǔ)上對我國國際貿(mào)易融資做出優(yōu)化與創(chuàng)新，無論是對于我國國際貿(mào)易的發(fā)展還是對于銀行業(yè)的發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實意義。因此，本文以推動我國國際貿(mào)易融資創(chuàng)新為出發(fā)點，從融資風險策略、融資授信評審制度、服務(wù)理念與經(jīng)營理念、從業(yè)人員素質(zhì)等方面對我國國際貿(mào)易融資創(chuàng)新策略做出了研究與探討。
一、對融資風險防范措施進行完善
從銀行面對的風險來看，國內(nèi)貿(mào)易融資與國際貿(mào)易融資具有很大差異，與國內(nèi)貿(mào)易融資相比，銀行同樣要承擔融資人不愿償還與無理償還貸款的情況，同時還需要承擔利率風險、匯率風險等國際貿(mào)易融資有的融資風險。另外，國際結(jié)算與國際貿(mào)易融資具有很大的關(guān)聯(lián)，在國際結(jié)算工作中存在的欺詐風險以及交單風險也會使國際貿(mào)易融資產(chǎn)生額外成本，因此對貿(mào)易風險防范措施做出完善是對國際貿(mào)易融資做出創(chuàng)新的重要前提與基礎(chǔ)。在這一方面，對具備先進性的風險計量方法做出借鑒與應(yīng)用是對國際融資風險進行有效防范的重要手段。如一些國際銀行與J.P.摩根財團所使用的銀行信貸風險組合模型，其中信用評級是這種模型的基礎(chǔ)，在對融資方信用做出有效評級的前提下，融資方的違約概率可以被計算出來，從而為壞賬產(chǎn)生幾率的計算提供必要依據(jù)。雖然這種模型能夠?qū)︼L險價值數(shù)值做出計算，并對銀行面臨違約風險和信用評價變化中需要準備的資金量做出反應(yīng)，但是由于傳統(tǒng)貿(mào)易融資在市場中不能流通轉(zhuǎn)讓，因此這種模型也會導致一些問題的出現(xiàn)，然而需要認識到的是國際貿(mào)易融資也在經(jīng)歷不斷創(chuàng)新的過程中，并且隨著融資市場的不斷完善，這些問題也將會得到良好的解決。
二、實施國際貿(mào)易融資授信評審制度
與一般的貸款業(yè)務(wù)相比，國際貿(mào)易融資具有自償性的特征，同時也在融資期限和融資額度方面具有一定差異。外貿(mào)型企業(yè)也具有較高的負債率、較少的凈資產(chǎn)以及較大的資金流量，所以建立在資產(chǎn)負債率與凈資產(chǎn)基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)授信方法顯然難以適應(yīng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的需求，這讓一些具有較少凈資產(chǎn)但是具有可靠的貿(mào)易關(guān)系和穩(wěn)定現(xiàn)金流的外貿(mào)型企業(yè)難以獲得融資業(yè)務(wù)準入資格。因此，為了讓授信評審制度更好地適應(yīng)外貿(mào)型企業(yè)特點，我國銀行有必要對外貿(mào)融資授信評審制度作出探索與創(chuàng)新。當前，與實際需求相對貼合的辦法為構(gòu)建與實施專項的國際貿(mào)易融資評審制度，在此過程中，需要以風險權(quán)重的差異對不同貿(mào)易融資所面臨的風險進行分級，級別包括低風險、較低風險、一般風險以及新產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。同時，以不同的分級為依據(jù)來確定不同的審核辦法，對于風險業(yè)務(wù)則可以直接進入操作，較低風險的業(yè)務(wù)則需要在評審管確認之后進入操作，一般風險業(yè)務(wù)需要國際部負責人獲得融資評審委員后授權(quán)后進入操作。其中，融資評審委員會需要負責對融資新產(chǎn)品操作流程、風險控制以及法律文本的審核。當前，我國一些銀行已經(jīng)構(gòu)建了貿(mào)易融資授信評審單位，并將審評流程進行分級，這種審批體制對于貿(mào)易融資審批效率的提高具有重要意義，同時能夠更有效地對國際貿(mào)易融資風險做出控制，從而在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展方面發(fā)揮出了明顯的推動作用。
三、樹立為中小國際貿(mào)易企業(yè)服務(wù)的經(jīng)營理念
包括國有生產(chǎn)性企業(yè)和國有外貿(mào)公司在內(nèi)的許多大型企業(yè)，可以憑借自身的財務(wù)實力、行業(yè)壟斷等來獲得銀行給予的貸款，這種一般性流動資金貸款具有充足的額度，因此這些企業(yè)并沒有強烈的國際貿(mào)易融資需求。相對于這些企業(yè)而言，中小國際貿(mào)易企業(yè)在信用方面處于明顯的劣勢地位，也正因為如此，中小國際貿(mào)易企業(yè)融資市場雖然具有很大規(guī)模，但是一直處于沒有得到完全開發(fā)的狀態(tài)。在中小國際貿(mào)易企業(yè)融資市場進行開發(fā)的過程中，有必要對企業(yè)融資資質(zhì)做出適當?shù)姆艑挘诖诉^程中，需要對中小國際貿(mào)易融資市場介入方式以及介入策略做出有效規(guī)劃，這無論是對于中小國際企業(yè)融資的發(fā)展還是對于銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面的發(fā)展而言都具有重要意義。這要求我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行樹立為中小國際貿(mào)易企業(yè)服務(wù)的經(jīng)營理念，并推動服務(wù)對象從國有進出口公司和大型企業(yè)向中小國際貿(mào)易企業(yè)轉(zhuǎn)變，這種理念的創(chuàng)新能夠豐富適應(yīng)中小國際貿(mào)易企業(yè)特點的融資方式，并且可以有效地推動國際貿(mào)易融資的快速發(fā)展。
四、推動從業(yè)人員融資創(chuàng)新能力的提高
以金融創(chuàng)新中作用的差異可以將銀行從業(yè)人員分為決策人員、開發(fā)人員與一般業(yè)務(wù)人員。其中，決策人員主要負責決定融資創(chuàng)新建議是否進行立項。這要求銀行決策人員能夠具備較高的科學分析能力以及戰(zhàn)略眼光，從而對融資創(chuàng)新建議所具有的盈利可能以及市場前景做出準確判斷。開發(fā)人員則負責為融資創(chuàng)新建議的實施提供技術(shù)支持，從而將建議轉(zhuǎn)化為融資市場產(chǎn)品，這要求銀行開發(fā)人員不僅要具備豐富的金融知識，同時要實現(xiàn)金融知識與計算機知識的結(jié)合，從而確保金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效開發(fā)。一般業(yè)務(wù)人員作為直接接觸融資客戶的群體，需要在工作過程中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有服務(wù)與產(chǎn)品存在的缺陷，并針對出現(xiàn)的問題提出完善策略。這要求銀行一般業(yè)務(wù)人員能夠?qū)鹑谡咦鞒龀浞值牧私猓瑫r具備全面的金融知識、活躍的思維。需要認識到的是，銀行需要重視對一般業(yè)務(wù)人員建議的收集，因為國際貿(mào)易融資的創(chuàng)新任務(wù)往往是由大部分業(yè)務(wù)人員所承擔的。銀行中與國際貿(mào)易融資相關(guān)的三類群體如果有任何一類人員存在力量薄弱的現(xiàn)象，都會對我國國際貿(mào)易融資創(chuàng)新的開展產(chǎn)生制約作用。但是從我國當前的銀行從業(yè)人員來看，對傳統(tǒng)市場以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的過分偏重現(xiàn)象是普遍存在的。決策人員欠缺長遠的發(fā)展眼觀以及敏銳的國際貿(mào)易融資市場洞察力。開發(fā)人員對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)欠缺了解。一般業(yè)務(wù)人員存在業(yè)務(wù)過于單一以及結(jié)構(gòu)老化的問題，并且在日常工作中欠缺創(chuàng)新意識與主人翁意識。當前，體現(xiàn)出多樣化與靈活性特征的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對銀行工作人員的從操作技能、理論素質(zhì)、風險監(jiān)控能力、政策掌握能力、國際貿(mào)易融資特點、國際貿(mào)易融資環(huán)境等提出了較高的要求。銀行工作人員只有在對這些內(nèi)容作出認知與掌握的基礎(chǔ)上，才能夠降低國際貿(mào)易融資風險，推動國際貿(mào)易融資發(fā)展，因此重視從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)以及國際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力的提升對于推動我國國際貿(mào)易融資創(chuàng)新而言具有重要的現(xiàn)實意義。
五、實施結(jié)構(gòu)性商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)
隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，當前我國已經(jīng)成為了國際商品需求的重要主力之一，如我國當前是第一大銅、鋼鐵消費國，同時也是第二大原油消費國。在大宗商品的價格不斷攀升的背景下，許多傳統(tǒng)的貿(mào)易融資產(chǎn)品顯然已經(jīng)難以滿足融資對象對信息流、物流以及資金流的需求。在此方面，我國可以利用結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的實施來對信息流、物流以及資金流做出整合與管理，從而使客戶獲得個性化的貿(mào)易融資解決方案。如以銅金屬、鋁金屬、鋅金屬等基本金屬貿(mào)易中的囤貨融資為例，這些基本金屬貿(mào)易需要面臨頻繁的價格變動以及較大的價格變動服務(wù)，因此也會帶來較大的融資風險，而這些金融風險的避免應(yīng)當依靠套期保值以及融資幫助。由于基本金屬具有較高的標準化程度、較好的流動性以及活躍的現(xiàn)貨貿(mào)易，因此國際中的許多銀行都針對這種期貨品種的商品實施了結(jié)構(gòu)商品貿(mào)易融資。我國期貨市場當前處于穩(wěn)定發(fā)展的階段，對期貨市場做出積極的利用并開展結(jié)構(gòu)商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，對于我國銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善以及利潤增長點的拓展具有重要的現(xiàn)實意義。
綜上所述，針對我國銀行在國際貿(mào)易融資風險的防控和管理方面欠缺有效手段、傳統(tǒng)授信方法仍舊被許多銀行在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開展中被采用、對國際貿(mào)易融資的急迫性與重要性欠缺認識、技術(shù)手段有待得到更新等問題，我國需要給予國際貿(mào)易融資充分的重視，并從融資風險策略、融資授信評審制度、服務(wù)理念與經(jīng)營理念、從業(yè)人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面做出改革與優(yōu)化。
主要參考文獻：
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近20年來隨著國際貿(mào)易向買方市場形式轉(zhuǎn)變以及向全球化方向發(fā)展，出口競爭日趨激烈，國際保理業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展和大規(guī)模應(yīng)用，據(jù)聯(lián)合國貿(mào)發(fā)中心1998年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在國際貿(mào)易結(jié)算中，L／C信用證的使用率已經(jīng)降至16％，在發(fā)達國家甚至降至10％以下。1999年，全球保理業(yè)務(wù)量達到了5000多億美元，特別是在歐美國家間的貿(mào)易結(jié)算中，保理方式基本上取代了信用證而成為最主要的結(jié)算融資方式。因此，隨著我國加入WTO和國際貿(mào)易量的不斷增長，我國的商業(yè)銀行如何加快應(yīng)用和發(fā)展國際保理這種在國際上已成熟有效的結(jié)算融資方式，拓展國內(nèi)商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域，同時進一步增強其自身以及國內(nèi)進出口企業(yè)的競爭能力就是一個值得探討的問題。
一、國際保理業(yè)務(wù)在我國發(fā)展現(xiàn)狀分析
1992年中國銀行在我國率先推出國際保理業(yè)務(wù)，并于當年加入了國際保理聯(lián)合會FactorsChainInternationalFCI。之后，交通銀行和東方國際保理咨詢服務(wù)中心也陸續(xù)參與了此項業(yè)務(wù)。然而經(jīng)過了10年的發(fā)展，國際保理業(yè)務(wù)量卻只占我國國際結(jié)算總量的很小的比例。據(jù)1998年FCI的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，1998年我國國際保理業(yè)務(wù)結(jié)算額僅為2000萬美元左右，只占我國出口額的001％；1999年又降至1700萬美元。這一狀況是與國際貿(mào)易中信用證使用日漸減少，賒銷記賬交易使用不斷增多的潮流相悖的。隨著我國加入WTO、金融業(yè)對外開放的五年時間表開始啟動以來，國際保理業(yè)務(wù)正迅速地成為外資銀行搶占中國金融市場的極具競爭力的“武器”，我國商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)以填補產(chǎn)品空白和改善服務(wù)中的不足，已成為當務(wù)之急。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的難點分析
1.當前，信用交易在我國尚未普遍建立，由于受匯款、托收、信用證等傳統(tǒng)交易方式的限制，我國出口企業(yè)滿足于用傳統(tǒng)結(jié)算方式進行交易，還不能完全適應(yīng)建立在商業(yè)信用基礎(chǔ)上的保理業(yè)務(wù)。大多數(shù)進出口企業(yè)對國際保理業(yè)務(wù)的概念、操作、優(yōu)勢所在等均缺乏足夠的了解，而習慣并普遍接受基于銀行信用的信用證方式進行結(jié)算，因而首先使其在觀念上就對國際保理業(yè)務(wù)有了一種排斥心理，很大程度上阻礙了國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展。更為重要的是，我國的國際貿(mào)易目前主要仍以服裝、手工藝品等勞動密集型產(chǎn)品為主，這些產(chǎn)品主觀檢測性強，易引起合同糾紛。而在保理業(yè)務(wù)中，買賣雙方對產(chǎn)品有爭議或買方挑剔產(chǎn)品質(zhì)量時，保理商是不承擔付款責任的。因此，出口商寧愿選擇傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算方式。這也將影響到商業(yè)銀行開辦此業(yè)務(wù)的市場需求大小和目標市場定位問題。與受到普遍接受、有較穩(wěn)定客戶群的信用證、跟單托收業(yè)務(wù)相比，國際保理業(yè)務(wù)還處于起步階段，對國際貿(mào)易的促進作用，還不可能在短期內(nèi)顯現(xiàn)出來。
2.保理業(yè)務(wù)法規(guī)建設(shè)滯后，不能適應(yīng)保理業(yè)務(wù)發(fā)展要求。
雖然我國已經(jīng)加入國際保理聯(lián)合會，接受了《國際保理管理規(guī)則》、《國際保理公約》等，但這些規(guī)則尚不能直接用于指導監(jiān)督我國保理業(yè)務(wù)的具體實施。我國尚需要建立一套指導國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展的法律體系。
3.缺乏專業(yè)的國際保理從業(yè)人才。由于國際保理業(yè)務(wù)具有國際結(jié)算、融資、信用擔保、現(xiàn)金流量管理等多重功能，并涉及到國際貿(mào)易、銀行、法律、計算機等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此要求從事國際保理業(yè)務(wù)的人員不僅必須具備熟練的英語應(yīng)用、計算機操作能力，還要有較豐富的國際金融知識、法律知識，熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習慣等。目前，我國商業(yè)銀行都在陸續(xù)申請開辦國際保理業(yè)務(wù)，但從事保理業(yè)務(wù)的工作人員大都未經(jīng)過專業(yè)的國際保理業(yè)務(wù)培訓。在實踐中，因為需求的限制從業(yè)人員也缺乏實務(wù)方面的鍛煉，從而影響國際保理業(yè)務(wù)在我國迅速發(fā)展。
三、發(fā)展我國國際保理業(yè)務(wù)的對策建議
正如前述，我國商業(yè)銀行國際保理業(yè)務(wù)發(fā)展受到銀行內(nèi)部及整個社會經(jīng)濟大形勢的限制，要促進國際保理業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，必須從政策上、法規(guī)上、觀念上、人才上等諸多方面進行努力，積極促進商業(yè)信用體系、國際保理業(yè)務(wù)法律體系建設(shè)以及促使商業(yè)銀行自身盡快采取措施為國際保理業(yè)務(wù)的開展及進一步發(fā)展作好準備同樣非常重要。針對存在的難點，可考慮的對策如下：
1.國家應(yīng)制定扶持政策，鼓勵出口企業(yè)在國際貿(mào)易領(lǐng)域普遍采用國際保理結(jié)算方式，引導商業(yè)銀行及非金融機構(gòu)大力發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)。我國是一個貿(mào)易大國，據(jù)統(tǒng)計，我國2000年的進出口總額在世界貿(mào)易中的排名由1999年的第9位上升至2000年的第7位。隨著我國加入WTO，我國對外貿(mào)易份額將會以更加迅猛的速度增長，必然要求我國建立與之相適應(yīng)的，與國際接軌的現(xiàn)金國際結(jié)算工具。在這一背景下，單純依靠我國的企業(yè)自覺轉(zhuǎn)變交易觀念，改變傳統(tǒng)交易習慣是不能適應(yīng)這一發(fā)展要求的。政府必須出臺扶植政策，一方面鼓勵出口企業(yè)應(yīng)用保理業(yè)務(wù)以擴大對外貿(mào)易；另一方面，鼓勵國有商業(yè)銀行拓展自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，放寬業(yè)務(wù)準入條件和簡化業(yè)務(wù)準入手續(xù)，引進利益驅(qū)動機制，是出口商、保理商都能在開展保理業(yè)務(wù)中有利可圖，從而變被動發(fā)展為主動引導示范。在我國商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)開辦、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種推出的審批問題上，金融監(jiān)管當局可在我國各商業(yè)銀行實行了有效風險防措施的基礎(chǔ)上，給予盡快批準。而從商業(yè)銀行方面也可積極探求解決的途徑。由于近年內(nèi)我國要實行金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營是不可能的，那么我國商業(yè)銀行發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)應(yīng)先考慮在現(xiàn)行的條件下與保險公司的合作，再逐步過渡到最終全面相結(jié)合來完成國際保理業(yè)務(wù)。可考慮按以下策略進行：
第一步，利用保險公司現(xiàn)已開辦的出口信用保險，采用單保理＋出口信用保險模式。由出口商投保信用保險，受益人為擬須做保理業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。保險公司對進口商進行資信調(diào)查，確定對單個進口商的保險額度，商業(yè)銀行在此額度內(nèi)對出口商須做保理。該模式一方面在保險公司一方?jīng)]有準入障礙和操作上的大變動，且能擴大保險公司的業(yè)務(wù)量；另一方面出口商雖需承擔保險費用但能從商業(yè)銀行獲得較低的貼現(xiàn)率和較高比例的貼現(xiàn)額；此外，商業(yè)銀行借此能與保險公司立即進行合作，保理風險也得到了一定控制，并且實行單保理在中行已有先例，藉此其他商業(yè)銀行也能較易通過央行的業(yè)務(wù)審批。
第二步，雙保理＋出口信用保險或應(yīng)收賬款保險模式。在第一步聚實行并積累經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行發(fā)展國際通行的雙保理業(yè)務(wù)。一旦保險公司的業(yè)務(wù)準入和操作問題解決后，即可過渡到真正意義上的國際保理業(yè)務(wù)；
第三步，在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的限制放開后，從事保理業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行與保險公司可能為同一金融集團下屬機構(gòu)，則不存在業(yè)務(wù)準入問題，其在國際保理業(yè)務(wù)上的合作就成為全面的結(jié)合，甚至簡化為同一操作流程中的不同崗位而已。
2.建立健全國際保理業(yè)務(wù)所需的法制信用環(huán)境。借鑒國外成熟保理業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗及法律規(guī)范，結(jié)合我國當前實際，制訂保理業(yè)務(wù)法律規(guī)范。亞洲金融危機對世界的深刻影響，使人們越來越重視金融立法的重要意義。國際保理業(yè)務(wù)作為一項金融服務(wù)，無論是從國家宏觀管理的角度還是從其自身微觀發(fā)展的角度都需要有一套完整規(guī)范的法律制度與之相適應(yīng)。中國人民銀行應(yīng)盡快出臺保理業(yè)務(wù)管理法規(guī)和基本操作規(guī)定，以便規(guī)范我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時加強保理業(yè)務(wù)的現(xiàn)場監(jiān)管和風險防范。通過配套的法規(guī)建設(shè)，一方面保證保理業(yè)務(wù)在我國的健康發(fā)展，減少甚至避免銀行的經(jīng)營風險，提高銀行的經(jīng)營效益。另一方面，充分發(fā)揮保理業(yè)務(wù)在國際貿(mào)易結(jié)算中的優(yōu)勢，提高國際貿(mào)易份額，促進經(jīng)濟發(fā)展。另外，還應(yīng)促使我國開展國際保理業(yè)務(wù)的各商業(yè)銀行都加入國際保理商聯(lián)合會FCI，以共同遵循國際上普遍接受的國際保理公約和國際保理慣例規(guī)則等。
一、尋甸縣小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀
截止2012年6月末尋甸縣5家小額貸款公司貸款余額共計16，110萬元，其中：尋甸益鑫小額貸款公司1019萬元，尋甸銳鑫小額貸款公司2036萬元，尋甸鼎融小額貸款公司4978萬元，尋甸浩云小額貸款公司3088萬元，尋甸群洲小額貸款公司4990萬元。
（一）貸款業(yè)務(wù)正常開展，較好地支持了農(nóng)戶、個體工商戶的信貸需求
截止2012年6月末，尋甸5家小額貸款公司個人貸款余額16060萬元，其中：農(nóng)戶貸款8745萬元，占貸款總額54.28%；企業(yè)貸款余額50萬元，占比0.31%。貸款按行用形式劃分：信用貸款9246萬元，占比57.39%；抵押貸款740萬元，占比4.59%；保證貸款6125萬元，占比38.02%。貸款按期限結(jié)構(gòu)劃分：短期貸款11198萬元，占比69.51%；中長期貸款4913萬元，占比30.49%。詳見下表：
貸款按行業(yè)劃分：農(nóng)林牧漁業(yè)貸款8332萬元，工業(yè)貸款100萬元，建筑業(yè)貸款5427萬元，批發(fā)零售業(yè)貸款365萬元，交通運輸業(yè)貸款380萬元，餐飲業(yè)貸款235萬元，其他行業(yè)貸款1272萬元。各行業(yè)貸款占比情況見下圖：
（二）具有齊備的業(yè)務(wù)流程設(shè)置、部門分工和內(nèi)部管理與控制制度，日常經(jīng)營較為順暢
各家小額貸款公司按照《公司法》和小額貸款公司成立相關(guān)文件規(guī)定，制定了符合要求的公司章程和公司治理結(jié)構(gòu)，設(shè)立了與貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)部門和相應(yīng)規(guī)章制度，業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控控制管理框架基本齊備并運行良好。明確了各部門工作職責，制定了審貸委員會工作規(guī)程，建立健全了信貸業(yè)務(wù)集體決策、分級審批的信貸管理機制，制定了信貸操作規(guī)程，設(shè)置了信貸資產(chǎn)風險分類實施細則，對信貸資產(chǎn)實行動態(tài)、實時的跟蹤監(jiān)測，分析判斷信貸資產(chǎn)的內(nèi)在風險，貸款業(yè)務(wù)在較為完備的部門設(shè)置和制度框架下整體運行良好。
二、小額貸款公司經(jīng)營發(fā)展中的風險因素
（一）資本跨界經(jīng)營，高管人員對金融市場了解不深，金融風險控制能力不足
尋甸縣目前營業(yè)的5家小貸公司，股東大多來自房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)，這些行業(yè)大都受益于中國經(jīng)濟高速發(fā)展的“黃金十年”，從而積累了大量的產(chǎn)業(yè)資本，相對粗放的發(fā)展模式使得產(chǎn)業(yè)資本所有者大都沒有經(jīng)歷過一個完整的經(jīng)濟運行周期。對于“金融”、“金融市場”的認知程度參差不一。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)產(chǎn)業(yè)資本所有者將資金投向小額貸款公司，看中的是未來部分經(jīng)營良好的小貸公司可以轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，能夠吸收存款、發(fā)放貸款、經(jīng)營范圍擴大的美好藍圖。但小貸公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行的前提條件是“經(jīng)營良好”，這就要求必須有一定的風險控制能力，合規(guī)合法經(jīng)營，降低經(jīng)營風險，才能實現(xiàn)這一目標。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各小貸公司都設(shè)立了“業(yè)務(wù)審批部”、“風險控制部”等部門，看似將業(yè)務(wù)經(jīng)營與風險管理、審批決策分開，但實際執(zhí)行中，風險控制和業(yè)務(wù)審批往往形同虛設(shè)，放貸決定還是由董事會和高層拍板。這樣的現(xiàn)象與當前小額貸款公司還是傾向于運作一些“短、平、快”的大額過橋貸款項目有關(guān)，但是也充分暴露了這些小額貸款公司并未形成風險管理的企業(yè)文化，缺乏與行業(yè)特點緊密結(jié)合的內(nèi)控運營機制，這些將會成為制約小貸公司健康發(fā)展的瓶頸。
（二）員工素質(zhì)較低，內(nèi)部控制制度欠缺，可能引發(fā)操作風險
小額貸款公司屬于新興行業(yè)，發(fā)展歷程短，人員素質(zhì)薄弱。調(diào)查中了解到，我縣小額貸款公司的從業(yè)人員主要以下三個方面構(gòu)成：民間資本所有人、產(chǎn)業(yè)資本所屬企業(yè)原有人員以及會計、財務(wù)等專業(yè)聘用員工。這些人員都缺乏銀行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，對信貸業(yè)務(wù)的了解程度比較有限，可以說，當前小貸公司的從業(yè)人員與銀行業(yè)金融機構(gòu)相比，人員素質(zhì)在經(jīng)濟金融領(lǐng)域存在一定差距，對金融產(chǎn)品、金融風險管理的掌握程度遠低于銀行從業(yè)人員。同時由于小貸公司大多處于起步階段，內(nèi)控制度相對不完善，人員素質(zhì)因素和內(nèi)控因素相互作用，可能會在一定程度上引發(fā)操作風險。
（三）缺乏足夠資金來源，融資能力塌陷，可能引發(fā)流動性風險
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前小額貸款公司資本金來源局限性較大，主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。相對旺盛的市場需求，小額貸款公司的融資規(guī)模僅限定注冊資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準加點確定。同時，“只貸不存”的經(jīng)營模式，難以從金融機構(gòu)融入資金，僅依靠股東提供的資金經(jīng)營，很大程度制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司在民間放貸和金融機構(gòu)之間的尷尬處境中生存前景堪憂。在當前資金需求旺盛而現(xiàn)有資金規(guī)模十分有限的情況下，資金貸防速度快于資金回收速度的小額帶跨公司將會面臨資金頭寸不足的問題，如果資金來源狹窄問題得不到有效解決，小貸公司將會面臨“無貸可放”的尷尬局面。但據(jù)各小貸公司反映，目前從銀行業(yè)金融機構(gòu)融資問題較難解決，農(nóng)村信用社甚至對小貸公司股東的貸款進行了嚴格的限制。融資渠道不暢，導致融資能力發(fā)生“塌陷”，可能會引發(fā)小貸公司流動性風險。
關(guān)鍵詞：私人銀行、業(yè)務(wù)發(fā)展、策略研究
1.私人銀行的來源及發(fā)展
私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據(jù)查閱資料了解到它來源于16世紀的瑞士日內(nèi)瓦，目前以日內(nèi)瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發(fā)展中心。興起于歐洲，是國內(nèi)外許多商業(yè)銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務(wù)。私人銀行，在國外的發(fā)展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區(qū)域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設(shè)計進行的一種服務(wù)，這種服務(wù)私密性極強，銀行都設(shè)計的投資理財?shù)漠a(chǎn)品要根據(jù)客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進行規(guī)劃，要對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務(wù)。i
2.中外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之比較
國內(nèi)私人銀行客戶群體巨大，市場發(fā)展前景廣闊，但國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)剛起步，缺乏人才、技術(shù)和經(jīng)驗，需要借鑒國外私人銀行的發(fā)展經(jīng)驗，提升經(jīng)營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。下面將從服務(wù)對象、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)方式四個方面來對中外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進行對比分析：
2.1服務(wù)對象方面
國外私人銀行業(yè)務(wù)針對的客戶范圍從中產(chǎn)階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產(chǎn)階級也得到了私人銀行量身定做的很多業(yè)務(wù)產(chǎn)品。然而，金融危機的爆發(fā)對私人銀行業(yè)形成較大沖擊，導致私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模以及盈利水平都出現(xiàn)較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進入美國私人銀行，業(yè)務(wù)的范圍不斷擴大不得不把目標投向海外市場，確保客戶資源，大力發(fā)展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據(jù)里昂證券亞太區(qū)市場的《亞洲財富報告》預測，截至2015年，中國的高凈值人群的財富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復合增長率達27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數(shù)量的首位。我國私人銀行的核心內(nèi)容就是替高凈值人群進行財富管理。據(jù)調(diào)查，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發(fā)展報告2012》預計，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產(chǎn)超過人民幣1000萬元的人群）數(shù)量將達到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數(shù)量達到118.5萬人，高凈值人群中有相當一部分會選擇由私人銀行來打理個人財富，私人銀行籌建勢在必行。
2.2產(chǎn)品服務(wù)方面
國外私人銀行提供的服務(wù)業(yè)務(wù)品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務(wù)的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財產(chǎn)增值。國外的私人銀行業(yè)務(wù)針對性很強，例如，管理客戶的資金和不動產(chǎn)，客戶出國旅行的計劃。由于金融危機產(chǎn)生的經(jīng)濟持續(xù)低靡狀態(tài)，國外私人銀行開始將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型為獨具特色的另類產(chǎn)品。相比之下，我國私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品僅僅局限于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創(chuàng)新發(fā)展空間，即按照客戶的需求設(shè)計出真正符合客戶的產(chǎn)品，了解客戶的需求并根據(jù)市場的形式推出合理的一系列投資理財組合產(chǎn)品，通常大部分采用的是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國私人銀行ii根據(jù)客戶的風險偏好不同及時為客戶量身定做與期權(quán)、期貨等相掛鉤的金融衍生產(chǎn)品，為不同需求的客戶帶來不同的產(chǎn)品服務(wù)。這種服務(wù)方面的創(chuàng)新與進步將會對我國私人銀行的發(fā)展帶來前所未有的動力。
2.3服務(wù)質(zhì)量方面
據(jù)國外統(tǒng)計數(shù)據(jù)反映，私人銀行業(yè)務(wù)的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務(wù)。國外私人銀行已形成個性化的方案服務(wù)、品牌化的經(jīng)營管理、多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展、全球化的區(qū)域布局等一整套成熟的發(fā)展經(jīng)驗。近年來在全球私人銀行評選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據(jù)悉，我國私人銀行業(yè)務(wù)目前尚沒有顯現(xiàn)出普遍的盈利性，而是停留在占領(lǐng)市場階段。我國由于國內(nèi)的金融體制為分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業(yè)銀行直接從事證券、保險、基金等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，這樣使國內(nèi)私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產(chǎn)品的存貸利差和手續(xù)費的情況，銀行業(yè)依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造的。目前我國私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在發(fā)展豐富客戶專享產(chǎn)品線，全權(quán)委托資產(chǎn)管理，發(fā)展證券類產(chǎn)品與金融服務(wù)機構(gòu)合作等方面。
