時間：2023-06-27 17:59:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：金融開放；經(jīng)濟增長；資本賬戶開放
一、引言
從20世紀80年代開始，伴隨著國際貿(mào)易對于國際資本流動的持續(xù)推動作用，發(fā)達國家以及發(fā)展中國家相繼推行金融開放政策，以促進本國經(jīng)濟的快速增長。金融開放屬于金融自由化理論的對外方面，它主要包括資本賬戶開放與金融市場開放。其中廣義上資本賬戶開放定義為不對資本跨國交易進行限制或?qū)ζ洳扇】赡軙绊懫浣灰壮杀镜南嚓P措施，而狹義的資本賬戶開放主要是指取消跨境資本交易的匯兌環(huán)節(jié)限制，可以理解為允許國際資本和本國資本以直接投資、證券投資和其他投資方式自由進出。而金融市場開放主要是指允許外資金融機構(gòu)以獨資、合資或并購等方式在本國從事銀行、證券和保險服務業(yè)。
然而伴隨著近幾年金融危機的頻頻來襲，各國的資本開放賬戶是否能夠應對大量外資流入可能引起的貨幣危機，這一疑問同樣存在于我國資本賬戶開放的進程中。因此后危機時代金融開放對于我國經(jīng)濟增長帶來的影響可以說是兩方面的。以下將從我國目前的資本賬戶開放進程入手，以及通過對少數(shù)國家的經(jīng)驗借鑒，來促進我國金融開放的順利實施。
二、經(jīng)濟增長下的我國金融開放的進程與發(fā)展現(xiàn)狀
自改革開放以來，資本積累作為經(jīng)濟增長的關鍵驅(qū)動力，我國中國的金融開放在發(fā)展過程中呈現(xiàn)明顯的階段性特征，但關鍵還是需要看其在生產(chǎn)效率上的提高。我國金融開放的第一階段是在改革開放后（1979.1.1-2001.12.10），此時同樣也是我國金融開放的嘗試階段；2001年中國加入世界貿(mào)易組織；隨后國際貿(mào)易業(yè)務的迅猛發(fā)展使金融市場發(fā)展進入第二階段（2001.12.11-2006.12.10），我國加入WTO的過渡期也是國內(nèi)金融開放的實質(zhì)性發(fā)展階段；第三階段（2006.12.11-至今）則是我國金融全面對外開放的實施階段。在現(xiàn)有的金融開放政策框架下，金融開放有助于我國經(jīng)濟增長。在開放嘗試階段，金融開放使人均GDP年均提高0.028%-0.094%；第二階段為0.08%-1%；第三階段為0.06%-0.18%。
由此，金融開放對我國經(jīng)濟的階段性影響是有兩面性的。首先，雖然我國還處于發(fā)展中國家行列，但由于我國具有較高的國內(nèi)儲蓄率、長期性資本的流入，以及較好的應對金融危機帶來的國內(nèi)經(jīng)濟的相對穩(wěn)定性，都進一步推動了我國以吸引長期直接投資為主的金融開放策略的實施，使得我國資本賬戶開放程度逐步提高，從而獲得了經(jīng)濟的持續(xù)增長。然而，有可能由于國內(nèi)自身發(fā)展不足，特別是我國金融體系的發(fā)展與官方承諾開放的速度和質(zhì)量不相匹配，導致金融開放的真實水平與官方承諾水平并不協(xié)調(diào)，這樣便會達到抑制國內(nèi)資本積累同國外成熟技術結(jié)合的負效應。倘若問題一直得不到解決，也會導致國內(nèi)經(jīng)濟抵御金融風險的沖擊能力脆弱，給增長帶來潛在的威脅。因此如何改善金融開放已經(jīng)帶來的或者可能帶來的不良沖擊，成為當前中國金融開放研究的重要方面。
三、新興市場國家金融開放政策的經(jīng)驗借鑒
經(jīng)濟全球化不僅帶來了各國間資本的自由流動，同時也使得各國在金融開放政策上逐步成熟起來。尤其是新興市場國家的開放經(jīng)驗尤其值得深入學習與探討。
東南亞國家自70年代末、80年代初開始實施金融自由化改革，一批有一批的新興市場國家開始走出金融開放的第一步，而新加坡作為其中的佼佼者，成為繼倫敦、紐約和香港之后的第四大國際金融中心，躋身離岸金融市場的行列。1997年亞洲金融危機中，新加坡雖然未能幸免，但憑借其成功的金融開放政策，相比東南亞其他國家和地區(qū)，新加坡受到的危機影響最小、處境最佳。總結(jié)其能在多次經(jīng)濟危機中依據(jù)保持國家金融狀況穩(wěn)定多半歸功于其良好的金融開放政策，尤其是以下幾方面比較值得借鑒。
1. 重點發(fā)展金融業(yè)，大力發(fā)展離岸金融業(yè)務，1968年創(chuàng)立新加坡亞洲美元市場，2013年5月，新加坡開展離岸市場人民幣清算服務，成為第三大人民幣離岸金融中心。
2. 引進聲譽良好且注冊資本不少于800新幣的外資銀行，并建立商業(yè)銀行競爭機制，在資本充足率、存貸比例等方面實行極其嚴格的資產(chǎn)負債比例管理，使得呆壞賬比例控制在2%-3%。
3. 對于本國金融機構(gòu)及外資金融機構(gòu)實行嚴格的金融監(jiān)管制度，尤其是銀行業(yè)務的管理上，例如資本充足率最低設限為12%，但實際中甚至高達20%。
然而相比之下，泰國1997年首發(fā)罕見的金融危機，墨西哥1994年也發(fā)生嚴重的經(jīng)濟危機，其多半是泰國與墨西哥的不當?shù)慕鹑陂_放政策引起的。均由于兩國大肆放開對外資的限制，而導致其走上了匆忙的金融自由化道路。過快的經(jīng)濟自由化造成經(jīng)濟實體空虛，從而禁不住絲毫的“泡沫經(jīng)濟”的打擊，最終演變?yōu)榻鹑谖C。
澳大利亞在應對1997年亞洲金融危機以及2008年美國次貸危機上，同樣在推進金融開放與金融監(jiān)管方面實現(xiàn)了出乎意料的成功。20世紀80年代初，澳大利亞開始進行金融自由化改革，20多年的改革經(jīng)驗對我國金融開放的進程有很大的借鑒意義。
1. 實行金融市場全面自由化。以放松管制為自由化改革的主要內(nèi)容，1980年起，取消存款利率上限，取消金融機構(gòu)存貸利率，取消外匯管制等金融管制措施，實現(xiàn)金融全面開放。
2. 推進金融監(jiān)管市場化，1996年，成立金融體系調(diào)查組，提高監(jiān)管效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管體制的嚴格的管理方式。
四、政策建議
新加坡和澳大利亞的金融開放成功的實踐以及泰國、墨西哥過度開放而引起金融危機的教訓為我國目前金融開放現(xiàn)狀提供了很好的修正藍本，主要有以下幾方面的啟示。
1. 建立審慎的銀行業(yè)管理體系，加快跨境資本的流動速度。以澳大利亞為藍本，積極拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務，鼓勵國資銀行走出國門，以進一步促進人民幣國際化進程。銀行內(nèi)部建立可操作的風險管理制度，提高資本質(zhì)量，有效抵御外來風險。
2. 逐步放開利率，漸進式實現(xiàn)利率市場化，便于根據(jù)客戶需求選擇利率水平，但前提是建立存款保證金制度，從而有助于有效規(guī)避和防范金融風險。同時有利于促進國內(nèi)商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)不斷進行金融創(chuàng)新，改善產(chǎn)品，推進機構(gòu)的經(jīng)營改革和發(fā)展。
關鍵詞：外資銀行金融發(fā)展前景策略
一、我國外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營規(guī)模不斷擴大、經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底，共有19個國家和地區(qū)的62家外資銀行在我國設立了204家營業(yè)性機構(gòu)。以上海市為例，截止到2005年3月底，外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元，同比增長了38.4%，占市場總額的12.8%，上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元，同比增速達到50%以上，占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份，外資銀行實現(xiàn)經(jīng)營利潤10.7億元，同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間，中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造，其中一個重要環(huán)節(jié)，就是引進境外戰(zhàn)略投資者。機制更為靈活的股份制銀行，開放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融機構(gòu)入股了16家中資銀行，投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份，已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。
3.進入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴散。目前，以京滬深為主的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域，并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵外資金融機構(gòu)為西部大開放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實施，提供金融支持的政策的不斷深入，我國金融服務的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U大，外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經(jīng)營人民幣業(yè)務的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末，已有105家外資銀行機構(gòu)獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，其中61家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務，從12月1日開始，中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業(yè)務，并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業(yè)務，使開放人民幣業(yè)務的城市增加到18個。
5.人民幣業(yè)務主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務主要集中在存款與貸款上，結(jié)算方面也趨向活躍，其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款，而且充分利用同業(yè)借款等市場機制來籌集，基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預計，外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長，到2010年，外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華未來展望
專家分析，外資銀行和跨國公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的，他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示，他們已有的外幣業(yè)務客戶群中跨國公司占了絕大多數(shù)，目前，該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務的經(jīng)營權(quán)，而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標。
對未來更長的時間，即全面開放人民幣國內(nèi)市場后，中國銀行機構(gòu)將繼續(xù)保持在國內(nèi)銀行市場上的主導地位，而外資銀行機構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場份額。外資銀行機構(gòu)要顯著地提高它們在中國國內(nèi)銀行業(yè)中的市場份額，將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類似的水平，它們還需要進行多方面的準備和開發(fā)工作。這包括，在更多的中國城市開設分行，在已經(jīng)開設分行的城市中開設更多的經(jīng)營網(wǎng)點，在推銷成熟的銀行服務產(chǎn)品的同時針對中國客戶需求特點進行調(diào)整和創(chuàng)新，實行融合中外文化因素的經(jīng)營和管理策略，推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略，與國內(nèi)銀行機構(gòu)以及非銀行金融機構(gòu)開展多樣化的密切合作。也就是說，外資銀行需要成為被中國國內(nèi)客戶廣泛認可的經(jīng)營機構(gòu)，為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并增加直接經(jīng)濟效益，幫助中國經(jīng)濟改善資源配置，促進資金合理流動，降低金融風險，使外資銀行真正成為中國經(jīng)濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議;二是學術界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后，在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經(jīng)濟金融的不斷發(fā)展，一些新興市場國家和發(fā)達小國的金融機構(gòu)將不斷在中國增設機構(gòu)，大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是，臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內(nèi)機構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機構(gòu)鋪設已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應是信用卡業(yè)務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如，東亞(中國)已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務準入水平將與中資銀行相同。
三、結(jié)語
綜上所述，外資銀行希望分支機構(gòu)能夠擴大，能夠更關注核心客戶，支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，希望有更多網(wǎng)絡的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡是外資銀行的一個優(yōu)勢，但不僅僅是在中國網(wǎng)絡的優(yōu)勢，僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內(nèi)地銀行競爭是很難取勝的，但是可以在這個市場帶來國際化的發(fā)展，而且能夠帶來不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強化:從一個現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的，外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶，只有通過這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
[1]中國證券監(jiān)督管理委員會.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報.中國財政經(jīng)濟出版社，2009.
關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀
一、引言
2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺數(shù)量增長速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國的網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺切多達達5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國務院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作”，出清高風險外溢性的企業(yè)，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計問題平臺數(shù)量達1263家。截至2016年6月，累計問題平臺達1778家，截至2016年11月累計問題平臺2838家。我國互金行業(yè)負面消息是非不斷，但是市場和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術工具來開展資金融通、支付或者是與之相關的信息服務業(yè)務等的行為。廣義上看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網(wǎng)絡化，還包括之后逐漸發(fā)展起來的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個時期，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的滲透越發(fā)關注，對其認識也更加深入，加上我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強勁，值得我們好好的研究探討。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理
由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個過程中暴露了嚴重的管理問題。第一，在電子商務發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開始由電商平臺與商業(yè)銀行合作，后來分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務平臺兩種形式。但是因為商業(yè)銀行對電子商務平臺的運作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)理財如雨后春筍般的發(fā)展，對我國傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務和理財產(chǎn)品造成了沖擊，嚴重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展門檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計算機網(wǎng)絡和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎，并且結(jié)合了當前先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術和逐步發(fā)展的社會信用體系建設。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設的完善，二者關系密切。但是，盡管這幾年來我國的計算機網(wǎng)絡發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網(wǎng)絡通訊的開放性也使得其容易受到來自計算機病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術風險。再加上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發(fā)的，具有知識產(chǎn)權(quán)的相關系統(tǒng)，因而也就導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時間內(nèi)容易被技術淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設，仍然有很高的信用風險。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善
我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導致了發(fā)展受到威脅。現(xiàn)階段我國所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機構(gòu)監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)來監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也是主要根據(jù)中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現(xiàn)階段我國對銀行主導型的網(wǎng)絡融資過多監(jiān)管，但是卻嚴重缺乏對非銀行主導型的網(wǎng)絡融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡融資風險大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
三、改進我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策
(一)加強管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率
就像前面所描述的，我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和普及為基礎“自發(fā)”形成的，因而導致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡化模式的管理難以適用。因此，應加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設立專門開展管理工作的相關機構(gòu)，并且有針對性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對傳統(tǒng)金融的管理，應該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎上提升優(yōu)勢，提高核心業(yè)務效率上。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險
要保證我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術及信用體系作為是建設的基礎。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準，并且這一標準的制定和實施要同國際計算機網(wǎng)絡安全標準吻合，旨在提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當前資源，建立健全我國的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。第三，大力開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術，從多方面來加強防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術水平，切實地加強網(wǎng)絡安全性。建設網(wǎng)絡信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡身份認證和電子簽名制度。其次，切實引入互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準入的注冊登記管理，并且保證落實到位。最后，要在整個互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，用來確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認證，使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。
(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容
第一，由于我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡化模式的矛盾問題，政府應該開展相關模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務運作流程，具有較大風險，采取限制發(fā)展或加強電子商務企業(yè)重組等進行化解。第二，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應該重視對商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設和開發(fā)，切實促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國的P2P網(wǎng)絡借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險體系和信用體系的建設，以期能夠有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。
四、總結(jié)
總之，要想推進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國需要做的是認清我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會，同時要兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風險，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。
參考文獻
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關鍵詞：融資租賃；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展階段
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2014年4月17日
一、我國融資租賃業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
我國的融資租賃業(yè)起步于20世紀八十年代，1981年中國東方融資租賃有限公司的成立，拉開了我國融資租賃業(yè)發(fā)展的序幕。融資租賃行業(yè)在微觀方面和宏觀方面對我國的經(jīng)濟發(fā)展都有積極作用，為我國的企業(yè)、銀行帶來了新的利潤點，并有利于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。我國改革開放初期，為引進技術，利用外資發(fā)展我國工業(yè)，帶動我國商務和貿(mào)易的發(fā)展，我國逐步展開了對租賃行業(yè)的探索，其中歷經(jīng)了高速成長期、行業(yè)整頓期、法制建設期、恢復活力期，經(jīng)過三十多年的發(fā)展，我國的融資租賃行業(yè)業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模。
二、我國融資租賃業(yè)的發(fā)展階段
1981年中國東方融資租賃有限公司的成立，拉開了我國融資租賃業(yè)發(fā)展的序幕，自融資租賃開始的三十多年間，該行業(yè)主要經(jīng)歷了以下四個時期：
（一）高速成長期（1981～1987年）。在此時期，我國經(jīng)濟的主體為各政府部門，由于有國家信用作為后盾，雖然我國當時還沒有信用評價系統(tǒng)，但國外投資者還是靈活的運用融資租賃來獲得在華的貿(mào)易機會，同時為今后的商務合作奠定基礎。這一時期的擔保大部分是由政府部門提供的，使得租賃的風險更低，收益更為穩(wěn)妥。在融資租賃高速成長的時期，國內(nèi)主要是利用租賃業(yè)引進外資，發(fā)展工業(yè)，改進技術，同時為國內(nèi)的銀行擴大經(jīng)營范圍，帶動本國商務及貿(mào)易的發(fā)展。這一時期是融資租賃模式初步引入中國，由于對國內(nèi)新生金融模式的探索與支持，國家給予了融資租賃公司很低的門濫，使得很多公司以較低的注冊資本獲得了牌照，這對該時期融資租賃業(yè)的成長有一定的推動作用，但是也導致了日后租金支付的隱患。
（二）行業(yè)整頓時期（1988～998年）。八十年代后期是我國改革開放后經(jīng)濟發(fā)展的磨合時期，這一時期的經(jīng)濟體制改革，打破了原來的經(jīng)濟運行格局，上一時期的經(jīng)濟主體還是各政府部門，到這一時期，隨著市場經(jīng)濟的放開，企業(yè)成為了經(jīng)濟行為的主體。融資租賃業(yè)的企業(yè)擔負起了償還租金的任務，但由于在行業(yè)高速成長時期的資格審批不夠嚴格，使得很多租賃公司注冊資本不充裕，不具備償還這些債務的能力。前一時期融資租賃公司的數(shù)目迅速增長，業(yè)務量也不短擴大，但是資金的不足帶來了未來風險的隱患，剛成為經(jīng)濟行為主體的企業(yè)并不成熟，在發(fā)展過程中資金結(jié)構(gòu)的不合理，對項目對接的不匹配，更凸顯了企業(yè)資金的短缺，同時，由于1988年6月我國公布了《關于貫徹執(zhí)行若干問題的一件（試行）通知》，規(guī)定了 “國家機關不能擔任保證人”，這就進一步使得企業(yè)缺乏了國家信用作為后盾，導致許多融資租賃企業(yè)拖欠資金。
行業(yè)發(fā)展期間的清理整頓是必要的，雖然使得該行業(yè)在這一時期發(fā)展較慢，但“磨刀不誤砍柴工”，在整理規(guī)范各企業(yè)后，為融資租賃行業(yè)的長足發(fā)展打下了基礎。
（三）建設時期（1999～2003年）。行業(yè)整頓后，隨著國外技術援助項目的發(fā)展，我國租賃業(yè)的信息不斷充實，初步具備了發(fā)展租賃的法制環(huán)境。1999年，在秦皇島召的研討會上，統(tǒng)一了對融資租賃業(yè)的認識，使得中國融資租賃業(yè)的法制規(guī)范提上了日程。從1999年后，我國在法律法規(guī)、監(jiān)管政策、會計準則和稅收政策上也不斷完善，出臺了相應的規(guī)章制度：1999年3月的《中華人民共和國合同法》單獨列出了融資租賃的章節(jié)，并對其交易進行了規(guī)范；2001年1月的《企業(yè)會計準則-租賃》以及后期修改為的《企業(yè)會計準則第21號-租賃》，都規(guī)范了融資租賃業(yè)的會計處理方法；《關于從事融資租賃業(yè)務有關問題的通知》規(guī)定了關于內(nèi)資業(yè)務的試點范圍。在此期間，很多關于融資租賃業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)的出臺，進一步規(guī)范了融資租賃業(yè)，初步形成了該行業(yè)的法律框架。
（四）恢復活力期（2004年以后）。2004年之后，我國租賃業(yè)迎來了全面發(fā)展的契機。商務部外資公司負責人宣布從2004年12月起開始開放外商獨資融資租賃企業(yè)，同時，商務部和國家稅務總局聯(lián)合批準了9家內(nèi)資融資租賃公司試點單位，至2010年，外商獨資的融資租賃企業(yè)約為120家，內(nèi)資融資租賃企業(yè)為45家；2007年，《金融租賃公司管理辦法》修訂，新的管理辦法允許了國內(nèi)商業(yè)銀行重新介入金融租賃，該辦法頒布后陸續(xù)成立了建信金融租賃公司、工銀金融租賃公司、交銀金融租賃公司、民生金融租賃公司、招銀金融租賃公司，銀行系的租賃公司開始不斷的發(fā)展壯大起來。我國逐步形成了金融租賃、獨立第三方、外商租賃公司共同發(fā)展的形式，融資租賃行業(yè)逐步恢復活力并逐漸活躍起來，帶動了經(jīng)濟的發(fā)展。
融資租賃行業(yè)在我國發(fā)展的幾十年間，規(guī)模和影響度都在不斷擴大，它為急需資金的企業(yè)提供了便利，同時輔助了銀行對客戶的管理。對于中小企業(yè)，融資租賃為其爭取到了相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流，降低了經(jīng)營風險。近年我國堅持金融改革，對融資租賃業(yè)的影響也很大，眾多法律法規(guī)的出臺，規(guī)范了租賃行業(yè)的行為，政府也逐漸開始重視這個興起的行業(yè)。
主要參考文獻：
[1]陳宗勝，柯卡生.中國融資租賃現(xiàn)狀與發(fā)展戰(zhàn)略[M].北京：中信出版社，2012.
關鍵詞：個人理財；投資；銀行
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01
引言
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，以及居民理財觀念的提升，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品異軍突起，在國內(nèi)刮起了一股“理財”潮流。然而，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在獲得了巨大發(fā)展的同時，也面臨著一定的問題，本文將針對個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀進行深入研究。
一、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
1.總體獲得較大發(fā)展
從2010年到2014年，我國個人理財產(chǎn)品市場的年增長率在30%左右，個人理財產(chǎn)品成為銀行之間競爭的一個主要市場。2014年8月，市場上在售的商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品有140多只，產(chǎn)品的投資金額、投資周期、收益率和風險種類繁多。
由于受金融危機的蔓延影響，投資者在投資熱情和風險偏好程度都有一定成度的降低，越來越多的投資者開始青睞投資期限短、低風險和保本型的銀行理財產(chǎn)品。
2.還存在改進空間
雖然當前理財產(chǎn)品的數(shù)量繁多，但是其理財產(chǎn)品的質(zhì)量不高。某一家銀行推出一支理財產(chǎn)品，在短時間之內(nèi)就會被其它銀行跟風模仿，銀行個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，創(chuàng)新力短缺，也表現(xiàn)出監(jiān)管機制的不夠開放。
金融危機爆發(fā)時，個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)大面積的虧損，給理財產(chǎn)品帶來了負面影響，同時也暴漏出銀行理財制度的不完善、風險管理欠缺。在客戶方面對理財產(chǎn)品不夠了解，不知道自己的資金要投放于那個市場，盲目購買，最終無法承載理財產(chǎn)品存在的風險，從而給自己造成損失；在銀行方面操作不透明，私募性質(zhì)強，介紹產(chǎn)品時內(nèi)容不夠全面，只介紹優(yōu)點，銷售產(chǎn)品時過度宣傳收益，而對風險提示不足。
理財產(chǎn)品對于市場的劃分缺乏多樣化和層次化，銀行個人理財產(chǎn)品的準入門檻為5萬元，而基金產(chǎn)品已經(jīng)做到了1元起投，這也是近年來余額寶的投資規(guī)模達到2500億元，不是因為它具有高收益，而是余額寶理財門檻低，目前銀行由于其準入門檻高，造成大量小額散戶流失。
二、商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展對策研究
1.加強自主創(chuàng)新
創(chuàng)新能力取決于人才，銀行對人才的吸納不到位，創(chuàng)新就無法落到實處，建立更好的激勵制度，加強自主創(chuàng)新能力，推出更好的產(chǎn)品。
理財產(chǎn)品的開發(fā)與銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、管理制度和人力資源都有很大的關系，最重要的是需要了解客戶的需求，可以參照國外銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品上的先進經(jīng)驗，多做關于理財產(chǎn)品開發(fā)的市場調(diào)查，推出受投資者歡迎的產(chǎn)品。
可以開發(fā)出免費大眾理財服務，在學校內(nèi)普及財務管理教育，并在銀行理財網(wǎng)站上專門的視頻、文章對大眾進行理財培訓，從而提升其理財品牌知名度，發(fā)展大量潛在客戶。
2.完善管理制度
首先是加強風險管理，理財產(chǎn)品的收益達不到預期甚至出現(xiàn)虧損，對投資者和銀行都是不好的結(jié)果，投資者損失了錢，銀行損失了信用。對于風險管理，不僅要做好市場風險調(diào)查，更要防信用風險、操作風險、流動性風險及其它風險潛在隱患。
其次是加強客戶關系管理，如今銀行間的競爭越來越激烈，借助于理財產(chǎn)品的銷售，有助于緩解銀行的存款壓力，通過加強客戶關系管理，保持投資者對銀行的信賴。根據(jù)客戶的需求合理提供理財產(chǎn)品，并做好風險提示，建立客戶投訴機制，對客戶的投訴及時妥善的處理。
最后是加強制度的執(zhí)行管理，加強對理財產(chǎn)品設計、資金投向和銷售環(huán)節(jié)等環(huán)節(jié)的管理，加強品牌建設工作，提升銀行理財業(yè)務員工的業(yè)務能力，做好突況應急預案等。理財產(chǎn)品由于涉及金額巨大，在管理過程中需要精細化，將責任具體化、明確化，并實行首問責任制。
3.促進產(chǎn)品多元化
對于投資周期，當前理財產(chǎn)品的周期大多在三個月以上，這樣就無法吸納那些持有大額資金但是短時間內(nèi)不打算投資的投資者。通過開發(fā)出超短期理財產(chǎn)品，增強投資的流動性，吸納這部分資金。
對于投資金額，可以適當?shù)慕档屯顿Y門檻，并根據(jù)不同的投資金額設置不同的投資回報率，這樣讓更多的人體驗到投資的樂趣和獲得一定的回報，通過培養(yǎng)人們的理財意識，從而促進自身理財產(chǎn)品的銷售。
我們通過余額寶的調(diào)查，可以發(fā)現(xiàn)，其成功因素無外乎流動性高、門檻小，還有借助于電商平臺，而這些因素正是目前銀行個人理財產(chǎn)品所欠缺的地方，我覺得銀行可以分別從以下幾點來扭轉(zhuǎn)其劣勢：
（1）適當降低門檻，銀行的個人理財產(chǎn)品在便捷性方便無法與余額寶相比，且銀行在理財產(chǎn)品上的管理成本比余額寶大些，但是其投資門檻可以降到1000元。
（2）減少投資周期，余額寶類似于銀行活期存款，當前銀行個人理財產(chǎn)品類似于定期，銀行可以適當減少投資周期，在減少投資周期的同時，可以適當減少回報率。
（3）基金用處多，當前居民生活中的水費、電費、天然氣費都是在銀行辦理，可以吸引居民投資基金，然后水費、電費、天然氣費都可以在基金當中扣取。
（4）發(fā)揮網(wǎng)上銀行線上平臺，當前各家銀行都已開發(fā)出手機app，手機app上可以嵌入基金理財板塊，讓人們感受到理財?shù)谋憬荨?/p>
4.提升服務水平
首先是美化服務環(huán)境。銀行內(nèi)的物品、資料擺放有序，地面整潔，并且挑選適當?shù)幕九柙苑胖迷阢y行內(nèi)外，讓投資者進入銀行后，感覺舒適。
其次是加強培訓，通過案例分析，讓員工意識到提升服務的重要性，每日清晨進行早訓，將服務理念貫徹于心。對于一線柜員，需要進行嚴格的培訓與考核，提升員工的業(yè)務水平和服務態(tài)度。
最后是樹立典型，通過參考員工的服務水平和業(yè)績水平，評選和獎勵先進人物，起到帶頭模范作用。
結(jié)語
雖然當前我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品市場存在產(chǎn)品同質(zhì)化、理財風險加大、監(jiān)管不足等問題，但是總的來說還是處于一個健康發(fā)展的狀態(tài)。在個人理財產(chǎn)品競爭方面，銀行面臨的競爭越來越激烈，只有做好自主創(chuàng)新、健全管理制度、產(chǎn)品多樣化和提升服務水平，才能進一步繁榮我國的理財市場，保障投資者的權(quán)利和利益，推動金融市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。
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商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀對策
隨著我國金融市場發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，而個人理財業(yè)務的發(fā)展對于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶，同時，還可以完善其服務功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭的實力。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義
商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就是商業(yè)銀行以自然人為服務對象，根據(jù)客戶確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的資產(chǎn)狀況及風險承受能力，由專家為其提供提供投資建議，幫助客戶將資產(chǎn)合理地投資于儲蓄、股票、債券、保險等理財產(chǎn)品中，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
與發(fā)達國家相比，我國的個人理財業(yè)務處于初級階段。但是近些年來，國內(nèi)的商業(yè)銀行都意識到開展個人理財業(yè)務的重要性，紛紛提供了各種理財產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴大，以滿足廣大客戶不同的需求，并運用其具有相關專業(yè)知識的理財人士為客戶提供建全方位、專業(yè)化的理財服務，商業(yè)銀行的理財服務已漸漸邁入規(guī)范化、標準化的階段。
三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性
首先，改革開放以來，我國的經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴大，財富主要集中于中高收入階層，居民的理財意愿也越來越強烈，這就給商業(yè)銀行提供個人理財服務提供了機遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國內(nèi)包括國有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競爭越來越激烈，以客戶為中心的服務理念迫切要求商業(yè)銀行提供個人理財服務。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題
1、理財產(chǎn)品設計不合理
我國商業(yè)銀行的部分理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的實際要求和風險承受能力去設計；沒有應用科學合理的方法去預測理財產(chǎn)品的收益情況；沒有在更廣泛的程度上開發(fā)出滿足客戶需要的理財產(chǎn)品；另外銀行在銷售其他一些理財產(chǎn)品時，沒有對產(chǎn)品的風險和收益情況進行仔細研究，沒有很好地履行義務。
2、理財服務對象的定位問題
目前，我國的商業(yè)銀行主要將理財產(chǎn)品定位于一些高端客戶，為高端客戶提供的服務是標準化、個性化的，有專門的理財規(guī)劃師為他們提供長時間規(guī)劃，對于一些中低收入的客戶則相對缺少較標準化的服務，這在一定程度上不利于銀行理財業(yè)務的長久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒有仔細劃分市場，有針對性地開展相應的業(yè)務。
3、缺乏專業(yè)的理財人員
理財業(yè)務不同于普通的銀行業(yè)務，它是一項綜合型、專業(yè)型業(yè)務，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關知識以及豐富的社交經(jīng)驗和人際交往能力。而我國銀行從業(yè)人員長期以來業(yè)務單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進理財業(yè)務更好的開展，銀行迫切需要相關的綜合型人才。
4、個人理財業(yè)務層次偏低
客戶進行理財?shù)母灸康木褪菍崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來看，人們更多關心的是資產(chǎn)的增值，而沒有多考慮資產(chǎn)安全及相關風險問題，而這又是理財業(yè)務的最基本層次和最高層次，客戶在投資理財產(chǎn)品時不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應該考慮的資產(chǎn)的流動性和安全性，要根據(jù)市場狀況及自身的實際情況，改變傳統(tǒng)的理財觀念，選擇適合自己的理財品種。
五、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策
1、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品
個人理財業(yè)務涉及面廣，理財產(chǎn)品又處在不斷地開發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新對于銀行業(yè)務的發(fā)展有重要意義。一方面，個人理財產(chǎn)品的設計應符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類也應該多樣化，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展程度差別很大，要針對不同的地區(qū)的經(jīng)濟情況開發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時要與保險機構(gòu)、證券機構(gòu)等金融機構(gòu)合作，推出多種類型理財產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財產(chǎn)品的同時，也要使得自己的服務質(zhì)量提高，尤其是對于一些中高端客戶。
2、細分理財市場，進行理財定位
商業(yè)銀行開展個人理財服務，應該根據(jù)自身的實力、經(jīng)營狀況及對市場狀況開展不同的理財業(yè)務。一方面，對于高收入者提供多樣化、個性化的理財產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶的滿意度，對于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務，理財產(chǎn)品的風險系數(shù)應相對較小，且應是與日常生活相關的實用型服務。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展迅速，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術的迅捷提供高科技、高收益的個人金融服務，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，則應該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務。
3、提高理財人員的專業(yè)素質(zhì)
首先，銀行在招聘理財人員時，應該著重了解應聘人員是否具有理財方面的相關專業(yè)知識，同時對于正式上崗理財人員應制定一定的培訓計劃，使其能夠綜合掌握理財方面的知識和專業(yè)技能及一定的營銷技巧等。其次，銀行應該實行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務。
4、分步驟分階段發(fā)展個人理財業(yè)務
我國的個人理財業(yè)務與國外的一些銀行相比，還處于初級階段。銀行在提供一些個人理財服務時，應采取由點及面，由重點客戶到一般客戶的思路逐步實現(xiàn)理財服務的升級，在實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的同時，自己獲得一定的收益。銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展是需要在長期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務水平的提高等，還需要在國家大的金融環(huán)境下，居民個人對于理財意愿的增強及相關政策、技術、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。
參考文獻：
關鍵詞：金融業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展問題
自加入WTO以來，我國大力發(fā)展金融業(yè)，并根據(jù)國際市場的發(fā)展需要進一步完善多層次、多功能的金融市場體系，金融體系日益完善。目前我國已經(jīng)基本建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，實現(xiàn)了主體多元化的發(fā)展，其中包括商業(yè)銀行、社會保障基金、信托公司、保險公司和證券公司等機構(gòu)。除了發(fā)行金融債、國債、中央銀行票據(jù)等金融市場產(chǎn)品，還在證券和銀行業(yè)產(chǎn)品方面有了新的嘗試。
一、我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
中國人民銀行高度重視我國貨幣政策的有效性、科學性與預見性，根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)濟金融形勢變化來適當適時調(diào)整貨幣政策，運用宏觀調(diào)控的方式來調(diào)整我國金融行業(yè)的發(fā)展方向。2008年至20011年上半年，中國人民銀行先后18次上調(diào)存款準備金率，8次上調(diào)存貸款基準利率，到2011年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)總額達到78.8萬億元，商業(yè)銀行不良貸款率降低至1.58%。從表3-1中可以看出，2008-2011年，國家開發(fā)銀行總資產(chǎn)以18.16%的速度增長的同時，總債務也以18.78%的速度增加；與國家開發(fā)銀行的情況相類似，大型商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增速均為18%，資產(chǎn)與負債增長1.7倍；與其他銀行不同的是城市信用社，由于銀行性質(zhì)的改變，使得其在此期間無論從總資產(chǎn)還是總負債方面來看，各項數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)出大幅下滑趨勢，到2011年城市信用社的總資產(chǎn)與總負債僅分別為30億與20億元，其余銀行的相關數(shù)據(jù)
此外，截止到2011年底，大型商業(yè)銀行從業(yè)人員數(shù)達到1626223人，政策性銀行及國開行為61015人，股份制商業(yè)銀行為278053人，城市商業(yè)銀行為223238人，農(nóng)村信用社為533999人，農(nóng)村商業(yè)銀行155476人，農(nóng)村合作銀行70115人，新型農(nóng)村金融機構(gòu)或郵政儲蓄銀行177856人，外資金融機構(gòu)42269人。
二、我國證券業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國金融業(yè)的逐漸發(fā)展，目前證券行業(yè)仍處于進一步規(guī)范和發(fā)展的階段。從表3-2中可以看出，截止到2011年，境內(nèi)上市公司達到2342家，比2007年增加892家；股票總發(fā)行創(chuàng)歷史新高達到36096億股，比上年增長1.1倍；國債的發(fā)行額與成交額分別為17100億元和216349.52億元，年均增速分別為22.3%和79.8%；證券投資基金規(guī)模達和期貨總成交量全面提速，分別達到26510.37億元和105413.75萬手。
另外，2011年我國證券公司實現(xiàn)營業(yè)收入1360億元，同比下降2883%，實現(xiàn)凈利潤394億元，同比下降4923%。在營業(yè)收入的細項數(shù)據(jù)方面，2011年證券行業(yè)買賣證券業(yè)務凈收入達689億元，證券承銷與保薦及財務顧問業(yè)務凈收入241億元，受托客戶資產(chǎn)管理業(yè)務凈收入21億元。經(jīng)紀、承銷保薦及財務顧問業(yè)務依然是證券公司主要收入來源，所占比重分別為51%和18%。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，證券行業(yè)收入結(jié)構(gòu)正在逐步優(yōu)化。傳統(tǒng)上作為證券公司收入來源支柱的經(jīng)紀業(yè)務占比逐步下降，而隨著創(chuàng)業(yè)板的開啟，投資銀行業(yè)務收入占比繼2010年大幅提高后繼續(xù)提高了近4%。2011年證券公司注冊從業(yè)人員數(shù)達到261802人。其中，注冊為一般從業(yè)人員的194241人，證券經(jīng)紀業(yè)務營銷人員9371人，證券經(jīng)紀人37456人，證券投資咨詢業(yè)務（分析師）1958人，證券投資咨詢業(yè)務（投資顧問）18231人，證券投資咨詢業(yè)務（其他）545人。
三、金融發(fā)展存在的問題
通過上面一節(jié)對我國金融業(yè)發(fā)展的基本情況的分析可以看出，近幾年來，我國金融業(yè)取得了長遠的發(fā)展，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和國民經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要貢獻。但是，由于我國現(xiàn)代金融體現(xiàn)建立的時間較短，諸多方面還不夠完善，因此在金融業(yè)的發(fā)展中也暴露出一些問題，現(xiàn)擇其中最為主要的兩個問題分述如下：
1、不良資產(chǎn)比重過重
金融業(yè)不良資產(chǎn)比重過重主要可以從兩個方面進行闡述：一是從銀行業(yè)來看，主要體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量惡化和收益急劇下滑。根據(jù)國家有關部門的規(guī)定，我國銀行的不良資產(chǎn)的比重的上限是15%，而早在1995年，我國國有銀行的不良資產(chǎn)比重就達到了223%；另一方面，我國四大國有銀行的平均資本充足率為312%，遠低于“巴塞爾協(xié)定”規(guī)定的8%的最低標準；同時，與國內(nèi)的非國有銀行相比，四大國有銀行的凈資產(chǎn)利潤率也很低，只有55%，與東南亞國家的銀行業(yè)相比，這一利潤率也是比較低的。二是從非銀行金融機構(gòu)來看，這方面的問題主要體現(xiàn)在證券業(yè)，與其他的金融機構(gòu)相比，證券業(yè)的規(guī)模偏小、實力有限。截止到2011年，我國證券公司總資產(chǎn)額約為26510億元，同期我國銀行業(yè)的總資產(chǎn)為11328萬億元。如果與國外的投資銀行相比，我國的證券實力就相差更遠。隨著資本市場、證券行業(yè)的逐步開放，跨國投資銀行將大舉進入中國資本市場，在這種情況下，以目前我們的證券業(yè)的實力是不足以與之相抗衡的，因此面臨巨大的壓力。
2、業(yè)務缺乏創(chuàng)新
與發(fā)達國家的金融業(yè)相比，由于我國金融業(yè)還不夠完善，因此金融業(yè)務、產(chǎn)品的創(chuàng)新還比較落后。即便是在已有的創(chuàng)新中，各個領域也并未實現(xiàn)均衡發(fā)展。例如，金融產(chǎn)品、服務和工具創(chuàng)新速度較慢；在業(yè)務創(chuàng)新中，資產(chǎn)類業(yè)務要遠低于負債類業(yè)務。而僅就資產(chǎn)類業(yè)務而言，真正能保證收益、轉(zhuǎn)移風險的金融創(chuàng)新更是寥若星辰。這種金融創(chuàng)新的不平衡性已經(jīng)行政力量的主導，都使得金融資源的效率低下，從而削弱了我國金融結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新力和競爭力。（作者單位：湘潭大學商學院）
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關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 金融體制 農(nóng)村金融機構(gòu) 金融創(chuàng)新
中圖分類號：F830.34文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）25-0061-02
一、中國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的歷史淵源及其存在的必要性
改革開放至今，中國農(nóng)村已基本構(gòu)筑了正規(guī)金融機構(gòu)和民間非正規(guī)金融機構(gòu)共存的局面。為了更好地完善農(nóng)村金融服務需求，2006年、2007年銀監(jiān)局分別《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》放寬了對農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入，推動了小額貸款試點，村鎮(zhèn)銀行開始出現(xiàn)并得到一定發(fā)展。
作為獨立法人的村鎮(zhèn)銀行，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，其市場化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標明確，不存在須承擔政策性業(yè)務的負擔，信貸措施靈活、決策快，是真正“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的市場主體。在經(jīng)營范圍方面，村鎮(zhèn)銀行的功能相當齊全。村鎮(zhèn)銀行可以辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，發(fā)放短期、中期、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，吸收公眾存款，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。在轉(zhuǎn)型時期，為了更好地進行中國農(nóng)村金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的存在是十分必須的。
二、中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與其制約因素
轉(zhuǎn)型時期，中國農(nóng)村新型金融機構(gòu)的發(fā)展迅速，截至2009 年末，中國共有172 家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行148 家，貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16 家。已開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)存款余額269 億元，貸款余額181 億元，其中，農(nóng)戶貸款5.1 萬戶、65.5 億元，小企業(yè)貸款0.5 萬戶、91.2 億元，分別占其貸款余額的36.2%和50.4%。另外，根據(jù)銀監(jiān)會的工作安排，從2009 ―2011年底，新批設立992家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。因而，應該來說，現(xiàn)階段中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，在較大程度上支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，然其效果并不盡人意，存在兩大方面的制約因素。
（一） 農(nóng)村金融市場不夠完善，相關扶持政策不到位
1.農(nóng)村金融監(jiān)管體系不夠完善，無法適應監(jiān)管和發(fā)展的需求。目前，中國農(nóng)村金融體系仍處于發(fā)展時期，農(nóng)村金融市場集中度較高，金融監(jiān)管體系雖然有了一定成效，但是其制度體系仍然不夠完善，對農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏明確方向。同時，當下的監(jiān)管部門兼顧金融監(jiān)管和行業(yè)管理職責也導致了合作金融監(jiān)管部門很難兼顧雙方面的利益。再者，基于農(nóng)村分布面廣的實際，相關人員與金融監(jiān)管力度有限，難以適應復雜的監(jiān)管要求降低了監(jiān)管的有效性。
2.國家扶持和優(yōu)惠政策不到位。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入期限長卻回報低的現(xiàn)實矛盾一直都有存在著，在沒有足夠扶持措施和優(yōu)惠政策的前提下，信貸資金是不會背離市場規(guī)律，自行投放到農(nóng)村去支持的。國家在金融上支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而且相關的扶持政策也僅限于農(nóng)村信用社及一些正規(guī)的金融組織，其優(yōu)惠幅度也十分有限，使金融機構(gòu)支持新農(nóng)村建設積極性不高，同時也動力不足。
（二）村鎮(zhèn)銀行自身的營運面臨難題，經(jīng)營風險防控能力較弱
1.業(yè)務范圍不受限制，特色產(chǎn)品不突出。不同于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行有一般的存貸業(yè)務，同時也開展多種中間業(yè)務。如作為中國第一家掛牌成立的村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行所開發(fā)的眾多金融產(chǎn)品與普通商業(yè)銀行的沒有多大區(qū)別，在特殊產(chǎn)品的開發(fā)上顯得缺乏，難以滿足廣大農(nóng)村市場的需求。
2.小額信貸效果顯著，但無法完全填補農(nóng)村信用貸款供給的空白地帶。村鎮(zhèn)銀行有著明確的市場地位，貼近農(nóng)村金融需求實際，在一定程度上緩解了農(nóng)戶融資難的問題，促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，但是其在追求利潤最大化的本性上限制了其客戶群體，無法真正為所有農(nóng)村資金需求者提供金融支持。
3.切合地方需求實際，但業(yè)務開展面臨難題。于2008年1月18日成立的五家渠國民村鎮(zhèn)銀行是新疆第一家國開村鎮(zhèn)銀行，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生解決了新疆金融資源供需矛盾，適應新疆廣闊的自己需求市場，遏制了進入資源逆向流動。但是基于新疆分布廣闊的地理條件，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展面臨人員不足、業(yè)務無法全面鋪開的難題，再加上缺乏競爭，在很大程度上減緩了其發(fā)展。
4.業(yè)務全面鋪開，但信用基礎薄弱，資金來源有限。相對于其他村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，由福建石獅農(nóng)村合作銀行獨資組建的福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行就比較熟悉，福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行業(yè)務全面鋪開，涉及范圍比較廣，比如信貸范圍上就涉及農(nóng)產(chǎn)品收購、林木種植、飼養(yǎng)業(yè)、中小企業(yè)等多領域，但是由于是新面孔，其信用基礎薄弱，無法讓廣大農(nóng)戶及時接受，在資金上一直存在居民儲蓄少，定期存款少；對公存款多，活期存款多的特點，負債結(jié)構(gòu)具極大的不穩(wěn)定性，很大程度地限制了自身發(fā)展。
5.村鎮(zhèn)銀行面臨的風險難以控制。村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村市場，面臨的風險非常之多。其中明顯的就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險，農(nóng)業(yè)農(nóng)業(yè)面臨的自然風險和市場風險很大，農(nóng)村地區(qū)信息不及時，許多農(nóng)民對市場缺乏必要的了解，缺乏引導，將直接影響到貸款的歸還。不可抗拒的自然災害以及生產(chǎn)經(jīng)營面臨的極高的市場風險是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。這將進一步使其面臨經(jīng)營的高風險。
三、轉(zhuǎn)型時期中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式的再塑造
農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開資金的支持，農(nóng)村金融機構(gòu)也需要創(chuàng)新機制適應發(fā)展，最終形成現(xiàn)代農(nóng)村金融的制度體系，農(nóng)村經(jīng)濟才能得到長期的可持續(xù)發(fā)展。因此，在轉(zhuǎn)型時期，中國村鎮(zhèn)銀行要做到可持續(xù)發(fā)展，必須對其現(xiàn)有的模式進行再塑造。
（一）外部上優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境
1.將金融監(jiān)管和行業(yè)管理分離，創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系。轉(zhuǎn)型時期農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展應有一個自由競爭的金融市場，將市場準入機制進一步完善，真正對民間資本開放，真正解決可能出現(xiàn)的壟斷局面。另外，對于農(nóng)村金融機構(gòu)的準入可以實現(xiàn)報備核準制，盡量降低時間和資金成本，審核程序可以適當簡化，審核標準不應區(qū)別對待。當下的監(jiān)管部門兼顧金融監(jiān)管和行業(yè)管理職責也導致了合作金融監(jiān)管部門很難兼顧雙方面的利益，為了解決這一現(xiàn)象，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，將金融監(jiān)管和行業(yè)管理分離開，各自進行有效運營。將各自職責進行明確，真正做到明確發(fā)生什么問題找哪個部門。
2.降低農(nóng)村金融系統(tǒng)性風險，完善農(nóng)村金融機構(gòu)風險管理體制。基于農(nóng)村覆蓋面廣的現(xiàn)狀，許多農(nóng)村金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下的網(wǎng)點基本難以實現(xiàn)比較好的盈利目標，政府應當適當給予資金投入以及政策扶持，比如可以適當調(diào)節(jié)優(yōu)惠利率，適當增加補助，降低運營成本，也可以設置較為完善的獎勵機制進行激勵。同時健全農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，降低村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)性風險。更好的引導其為轉(zhuǎn)型時期的農(nóng)村金融的發(fā)展服務。當然，要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型時期農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展，必須要有觀念的轉(zhuǎn)變和制度上的創(chuàng)新，解決其風險控制問題。
（二）內(nèi)部上完善自身的經(jīng)營發(fā)展
1.加強企業(yè)文化建設，提高自身的認知度。村鎮(zhèn)銀行要想取得更好的發(fā)展，首先要明確自己的目標定位，即服務于農(nóng)村一切發(fā)展需要，這意味著其服務對象是農(nóng)村的全部，而非一部分人。其次要讓自己被農(nóng)民所認可，這就要求村鎮(zhèn)銀行必須要深入農(nóng)民，去了解他們的實際需要，去融入他們，然后加強企業(yè)的文化建設，讓自身被了解，提高自身的認知度，從而才能讓自己的產(chǎn)品更好的被接受。
2.根據(jù)實際設置多元化的創(chuàng)新型金融服務產(chǎn)品。創(chuàng)新是一個企業(yè)發(fā)展的靈魂，對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也一樣。所以村鎮(zhèn)銀行在自身重視農(nóng)村關于農(nóng)業(yè)方面的信貸的同時，也要符合農(nóng)村中小企業(yè)、小型家庭作坊、個人自主創(chuàng)業(yè)等融資需要，設置多元化的創(chuàng)新型金融服務產(chǎn)品。實行更為合理的信貸制度，比如，一般我們說到“信貸”問題，相聯(lián)系的是抵押、擔保，首先想到的就是農(nóng)村土地抵押問題。但是中國農(nóng)村土地的基本制度是集體所有、家庭承包經(jīng)營，無論是從法理上還是實踐中，都不宜實行農(nóng)民承包地的抵押制度，根據(jù)中國實際情況可以適當改為農(nóng)民承包地的所有權(quán)或者經(jīng)營權(quán)的抵押制度等，進行各種擔保產(chǎn)品、擔保方式的創(chuàng)新。
3.優(yōu)化內(nèi)部崗位以及人員配置。在現(xiàn)行股本設置模式下，村鎮(zhèn)銀行人員管理主要受制于主發(fā)起行，存在人員配備不足，崗位設置少且兼崗較多的問題。但村鎮(zhèn)銀行有其特殊性，村鎮(zhèn)銀行作為一級法人，與分支機構(gòu)管理存在本質(zhì)區(qū)別，既要與當?shù)卣鞑块T溝通協(xié)調(diào)，還要拓展市場，從業(yè)人員承擔著市場開拓和風險管理的雙重職責，這就對村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部的崗位設置與人員配置有更高的要求。
4.以差別化監(jiān)管為原則，制定合理的監(jiān)管框架。村鎮(zhèn)銀行由于其主體的特殊性，使得在其自身的監(jiān)管上存在一定缺陷，這就要求以差別化監(jiān)管為原則，制定合理的監(jiān)管框架。建立完善的客戶信息管理手段，對客戶信息實行實時有效的監(jiān)管。同時完善管理層的監(jiān)管模式，解決村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)臃腫，經(jīng)營決策效率較低的缺點，降低在經(jīng)營及風險管理上對主發(fā)起行的依賴。
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【摘 要】隨著我國按照國際規(guī)則對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行在我國迅速發(fā)展，給我國的經(jīng)濟發(fā)展和金融安全帶來了多方面的影響。對其實行審慎監(jiān)管十分必要。本文根據(jù)對我國外資銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，指出現(xiàn)行監(jiān)管中存在的問題，并提出相應的對策。
【關鍵詞】外資銀行 銀行監(jiān)管 對策
一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當局、有關機構(gòu)，代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔負著重大的社會責任。其能否穩(wěn)健運行關系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴格的監(jiān)管。這里當然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導。對此，作者認為，外資銀行本是銀行，對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同，而監(jiān)管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管，能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點
(一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設立了130家分行，191家外國銀行設立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點
1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務范圍不斷擴大，對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則，其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定，市場份額逐步恢復，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關法規(guī)的健全工作遠未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴重不足
由于外資銀行的開放性比較強，對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設方面，缺乏靈敏、準確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當局與相關機構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風險。而我國金融監(jiān)管當局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強外資銀行監(jiān)管，我國就必須結(jié)合本國實際，參照國際公認的準則(如巴塞爾協(xié)議)，借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風險監(jiān)管體系
目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風險性監(jiān)管。我國應根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關標準，制定嚴格、周密的風險監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營風險納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認證機制
加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當局應主導建立完善的人才培養(yǎng)和認證體系。可邀請高校等研究機構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認證機制的專業(yè)性。
(五)加強信息交流，與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作
為了應對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀，我國監(jiān)管當局應主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段，降低共同面臨的風險。
參考文獻
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關鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務;營銷創(chuàng)新
中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》將中間業(yè)務定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。在辦理這類業(yè)務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業(yè)務活動。
一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的現(xiàn)狀
商業(yè)銀行的中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同組成商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，主要經(jīng)歷了兩個階段。第一階段為 1995—2000年，這一階段的主要發(fā)展業(yè)務是存款業(yè)務，其間發(fā)展中間業(yè)務的目的主要是為存款業(yè)務服務，維護存款客戶關系，從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務領域。第二階段為 2000年至今，從 2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展過渡到收入導向階段，保險、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務成為創(chuàng)新的重點，主要以防范風險和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為各商業(yè)銀行業(yè)務競爭和創(chuàng)新的重要領域。
據(jù)金融界權(quán)威人士的披露，2002年，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%，2003年即達5.63%，2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務收入由69億元增加到389億元，年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務呈現(xiàn)高速增長，消費金額急劇擴大;代收代付業(yè)務總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務范圍包羅萬象;業(yè)務市場逐步擴大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。
2006年12月11日，中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務種類、客戶對象等各個方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下，商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年，加強銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，因此，其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。
二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容
西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領域已經(jīng)能較為熟練的運用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現(xiàn)營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務市場細分和市場定位
各商業(yè)銀行應根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進。在時間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業(yè)務；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風險較大、收益豐厚的業(yè)務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務戰(zhàn)略戰(zhàn)術
商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標。
三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢
1.從單一網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變
銀行營銷的服務渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術、互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和進步，以及金融業(yè)運營成本降低的要求，不受營業(yè)時間、營業(yè)地點的限制，能提供 24 小時銀行服務的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計，招商銀行 60% 以上的業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務向品牌化、個性化服務轉(zhuǎn)變
當今世界經(jīng)濟正在步入知識經(jīng)濟時代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點和核心所在。
3.切實提高認識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務水平
正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來支撐和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機制。
4.把握網(wǎng)絡背景下中間業(yè)務新的發(fā)展變化趨勢
銀行業(yè)務的網(wǎng)絡化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務由類傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新類業(yè)務的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償?shù)取?/p>
5.注重具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務人才的培訓和引進
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結(jié)合的方法，加強對中間業(yè)務設計人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強對從事中間業(yè)務開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊伍。
參考文獻
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關鍵詞：中間業(yè)務；興業(yè)銀行；手續(xù)費及傭金收入
一、商業(yè)銀行中間業(yè)務
2001年，中國人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，其對中間業(yè)務的定義是：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。
按照《暫行規(guī)定》的參考分類標準，商業(yè)銀行的中間業(yè)務可以分為九大類，具體包括支付結(jié)算類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、類業(yè)務、擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務、交易類業(yè)務、基金托管類業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務和其他類中間業(yè)務。①
二、興業(yè)銀行簡介
興業(yè)銀行股份有限公司成立于1988年8月，是經(jīng)國務院、中國人民銀行批準成立的首批股份制商業(yè)銀行之一，現(xiàn)已發(fā)展成為治理完善、特色鮮明、服務優(yōu)良的全國性股份制商業(yè)銀行，并穩(wěn)居全球前50強銀行之列。
興業(yè)銀行主要從事商業(yè)銀行業(yè)務，經(jīng)營范圍除存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務外還包括多種中間業(yè)務，公司已在全國各主要城市設立了119家分行、1，787家分支機構(gòu)，與全球1，500多家銀行建立了行關系。
面對金融脫媒愈演愈烈，行業(yè)準入放開，跨界競爭加劇，銀行經(jīng)營壓力不斷增大的形勢，興業(yè)銀行也正加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐，加快傳統(tǒng)業(yè)務重心下沉，大力推動發(fā)展投行、資管、理財、托管、財富管理等新興業(yè)務。②
三、興業(yè)銀行中間業(yè)務縱向?qū)Ρ?/p>
通過查閱興業(yè)銀行2011-2015年度的年度報表，將其中間業(yè)務按上文所述標準分類后，可以看出其2011年手續(xù)費及傭金收入主要來自于銀行卡業(yè)務、類業(yè)務和咨詢顧問類業(yè)務等中間業(yè)務，收入占業(yè)務總收入比重為7.97%；2012年手續(xù)費及傭金收入主要來源不變，較2011年同比增加62.63億元，增長66.50%，且占業(yè)務總收入比重上升到了9.12%；2013年基金托管類業(yè)務成為了主要收入來源之一，銀行卡業(yè)務、類業(yè)務和咨詢顧問類業(yè)務仍為主要收入來源，報告期內(nèi)實現(xiàn)的收入同比增加90.55億元，增長57.75%，在業(yè)務總收入中占比達到了11.56%；2014年手續(xù)費及傭金收入主要來源變?yōu)殂y行卡業(yè)務、基金托管類業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務，收入同比增加36.76億元，增長14.86%，在業(yè)務總收入比重為11.36%；2015年手續(xù)費及傭金收入主要收入來源與上年相同，收入同比增加51.49億元，增長19.04%，占業(yè)務總收入比重11.51%。
總體上看，興業(yè)銀行中間業(yè)務在2011-2013年度發(fā)展較大，2014、2015年盡管在業(yè)務總收入占比變化不大，但收入的金額有明顯的增長。此外，對于2014年的收入增加以及銀行卡業(yè)務成為主要收入來源之一，主要是興業(yè)銀行加強并優(yōu)化電子銀行、現(xiàn)金管理、銀行卡等基礎產(chǎn)品的支付結(jié)算功能和服務，帶動手續(xù)費收入保持平穩(wěn)增長。
四、興業(yè)銀行中間業(yè)務橫向?qū)Ρ?/p>
興業(yè)銀行作為一個全國性股份制商業(yè)銀行，將其2015年度的中間業(yè)務收入與國有控股銀行、地方性銀行2015年度的中間業(yè)務收入進行對比，其中，國有控股銀行以中國銀行、工商銀行為例，地方性銀行以北京銀行、寧波銀行為例。
由表1可知，興業(yè)銀行的中間業(yè)務收入較地方性銀行高，但低于國有控股銀行，就中間業(yè)務收入的同比增長來看，興業(yè)銀行高于國有控股銀行，低于地方性銀行，且國有控股銀行的同比增長比率較低，尤其是中國銀行，而地方性銀行的同比增長比率達到了50%左右，可看出其中間業(yè)務發(fā)展迅速。結(jié)合手續(xù)費及傭金收入在業(yè)務總收入中占比與同比增長來看，兩家銀行工商銀行、中國銀行的中間業(yè)務已經(jīng)發(fā)展到了一個較為穩(wěn)定的水平，而寧波銀行和北京銀行的中間業(yè)務均發(fā)展迅速。
就報表顯示的中間業(yè)務來看，國有控股銀行中，工商銀行主要以銀行卡業(yè)務、支付結(jié)算類業(yè)務、交易類業(yè)務為主，而中銀行主要以類業(yè)務和銀行卡業(yè)務為主；地方性銀行中，寧波銀行以類業(yè)務和銀行卡業(yè)務為主要收入來源，北京銀行主要以投資銀行業(yè)務及理財業(yè)務為主要收入來源。大多銀行的中間業(yè)務的主要業(yè)務都包含銀行卡業(yè)務，理財、投資成為商業(yè)銀行中間業(yè)務的主要收入來源之一。
五、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
結(jié)合行業(yè)環(huán)境以及上文的分析，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀如下：
（一）各行中間業(yè)務收入占比水平較低，難以撼動傳統(tǒng)業(yè)務
雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展規(guī)模不斷擴大，但其發(fā)展的時間較短，在銀行業(yè)務總收入中占比較小，對銀行整個營業(yè)額的貢獻率偏低。
通過圖1可以看出，目前工商銀行、中國銀行、寧波銀行、北京銀行、興業(yè)銀行五家銀行的貢獻率均低于25%，最低的北京銀行不足10%，而瑞士商業(yè)銀行和德意志商業(yè)銀行的中間業(yè)務貢獻率在2008年就已經(jīng)分別達到了85%和76%⑤。隨著我國金融市場的逐步開放，外資銀行的涌入將會是對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)。
（二）各行中間業(yè)務收入增長速度存在較大差距，部分銀行增長緩慢
由傭金收入同比增長占比這一指標可知，各類商業(yè)銀行間差距較大，差距最大的寧波銀行與中國銀行之間的差距達到了60.78%，增長速度差距明顯；而從興業(yè)銀行2011-2015年的數(shù)據(jù)來看，其在該項指標上從2012年的66.50%，2013年的57.75%到2014年的14.86%，2015年的19.04%，增長速度逐年下降，從手續(xù)費及傭金收入占業(yè)務總收入比重指標上看，興業(yè)銀行2011年至2015年間增長小于4%，發(fā)展速度較為緩慢。
（三）各行中間業(yè)務種類增加許多，各類中間業(yè)務發(fā)展差異較大
以工商銀行為例，工商銀行開發(fā)的中間業(yè)務已經(jīng)逐步開始涉及到結(jié)算、承諾、交易、、擔保、基金托管、銀行卡、咨詢顧問這九大類，而且產(chǎn)品的種類已經(jīng)達到了五百多種；又以興業(yè)銀行為例，其經(jīng)營范圍同樣覆蓋了上述九大類業(yè)務，但從年報數(shù)據(jù)可以看出各項中間業(yè)務差距巨大，部分業(yè)務如銀行卡業(yè)務、咨詢顧問類業(yè)務、租賃業(yè)務、其他類業(yè)務發(fā)展較為緩慢，盡管收入逐年上升，但所占比例變動不大，又如擔保類業(yè)務、承諾類業(yè)務、基金托管類業(yè)務收入變動較小，幾乎沒有發(fā)展。
六、結(jié)論與建議
縱觀全文，中間業(yè)務雖然在近幾年得到了發(fā)展，但其發(fā)展速度較慢，發(fā)展形成的規(guī)模較傳統(tǒng)業(yè)務差距甚遠，不過，中間業(yè)務的發(fā)展空間較大，中間業(yè)務的高速高效發(fā)展將有效增加我國商業(yè)銀行的收入，提高其競爭力。為了優(yōu)化中間業(yè)務的發(fā)展，本文提出了如下建議：
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展觀念，提高對中間業(yè)務發(fā)展的重視程度
就當下的行業(yè)背景來看，為了應對外資企業(yè)的沖擊，提高我國商業(yè)銀行的競爭力，各大商業(yè)銀行應當轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展觀念，將中間業(yè)務提升到與資產(chǎn)、負債業(yè)務等傳統(tǒng)業(yè)務同等的戰(zhàn)略水平，爭取以資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務“三駕馬車”拉動銀行收入增長。為此，商業(yè)銀行需要加強對中間業(yè)務的管理和戰(zhàn)略部署，對中間業(yè)務給予充分的重視和投入。
（二）加大科技投入，促進人才培養(yǎng)和人才引進
隨著科技與互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，高新技術以及互聯(lián)網(wǎng)的運用可以使客戶更為便捷地享受銀行服務，提高銀行服務質(zhì)量，可以便于銀行的內(nèi)部管理和信息傳輸。
而人才的增加可以滿足銀行對于管理人才、技術人才以及創(chuàng)新人才等人才的需要，提高銀行的管理水平，促進銀行的技術水平提高，尤其是對于中間業(yè)務的發(fā)展，優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新型人才將大幅提高中間業(yè)務發(fā)展速度，以滿足客戶多樣化、個性化的需求。
（三）創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務，重點發(fā)展具有技術含量、提升空間大的中間業(yè)務
我國中間業(yè)務的發(fā)展仍不成熟，現(xiàn)有的中間業(yè)務不能完全滿足客戶多樣化、個性化的需求，技術進步、同業(yè)競爭等也對中間業(yè)務的發(fā)展提出了創(chuàng)新的要求。就我國現(xiàn)有的部分中間業(yè)務而言，其技術含量偏低，容易被模仿，難以形成競爭優(yōu)勢乃至核心競爭力，并將面臨巨大的同業(yè)競爭。此外，發(fā)展較為成熟的中間業(yè)務帶來的經(jīng)濟效益可能低于提升空間大的中間業(yè)務。因此需要重點發(fā)展具有計算含量、提升空間大的中間業(yè)務，加大對投行、資管、理財、托管、財富管理等新興的中間業(yè)務的投入。
注釋：
①引自彭玨、郭曉.金融企業(yè)會計[M].科學出版社.2013.
②摘自興業(yè)銀行2015年度會計報表
③數(shù)據(jù)來自工商銀行、中國銀行、寧波銀行、北京銀行、興業(yè)銀行2015年年度報表，部分數(shù)據(jù)根據(jù)年報數(shù)據(jù)計算所得
④數(shù)據(jù)來自工商銀行、中國銀行、寧波銀行、北京銀行、興業(yè)銀行2015年年度報表，部分數(shù)據(jù)計算所得
⑤引自梁瀟瀟.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究[D].ν餼濟貿(mào)易大學.2015.
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【關鍵詞】新時期；貨幣市場；發(fā)展對策
現(xiàn)代社會是經(jīng)濟全球化的新時期，金融也越來越傾向于國際化，國家與國家之間的交流與合作，特別是經(jīng)濟往來更是日益頻繁，經(jīng)濟競爭也更加激烈。這些外部環(huán)境對我國的貨幣市場發(fā)展而言，既是機遇也是挑戰(zhàn)，我國必須制定正確的貨幣政策，引導我國的貨幣市場健康發(fā)展。
一、貨幣市場概念
自從貨幣產(chǎn)生之后，貨幣市場就隨之誕生，貨幣市場有著悠久的歷史，源遠流長。貨幣市場這一概念在不同歷史時期和不同國家，人們對它的理解和定義是不一樣的，目前理論界對貨幣市場的概念沒有形成一致的意見。近現(xiàn)代的經(jīng)濟學家認為，貨幣市場是連接貨幣需求與貨幣供給，并尋求二者之間平衡的中介場所。現(xiàn)代經(jīng)濟學家認為，貨幣市場是通過利率來調(diào)節(jié)貨幣需求與貨幣供給之間的關系從而達到均衡的場所。美國金融界認為貨幣市場既包括貸款給長短期資金市場，也包括交易商和證券經(jīng)紀商的市場。英國對貨幣市場的理解是拆借期限為1-7天、3個月或1年內(nèi)的借貸活動的市場。加拿大在對貨幣市場的概念進行界定時，較為廣泛，既包括一年以內(nèi)的到期金融市場，也包括3年以及3年之內(nèi)到期的政府債券市場。總體而言，學者一般從廣義和狹義上這兩個方面來理解貨幣市場的概念。持狹義貨幣市場概念的學者認為，貨幣市場主要是指流動的短期債務市場，通常包括國庫券市場、票據(jù)回購市場、銀行之間同業(yè)拆借市場以及可轉(zhuǎn)讓定單市場等等。而持廣義貨幣市場概念的學者認為銀行信貸市場也屬于貨幣市場。
可以看出，貨幣市場的概念是隨著社會的發(fā)展進步而不斷更新變化的，我們在對貨幣市場進行解釋時也應該與時俱進，充分體現(xiàn)貨幣市場的時代內(nèi)涵。筆者認為，貨幣市場應該是一年期以內(nèi)的短期資金市場。一方面，可以與西方歐洲發(fā)達國家保持一致，與國際接軌；另一方面，根據(jù)期限來限定融資活動，能夠更好的理解資本、經(jīng)濟發(fā)展以及經(jīng)濟活動中的各個環(huán)節(jié)，資本市場與貨幣市場更加符合我國特殊國情。
二、我國貨幣市場的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國貨幣市場發(fā)展歷程
我國的貨幣市場產(chǎn)生于20世紀80年代，經(jīng)過短短二十多年的發(fā)展，我國已經(jīng)基本形成了短期證券市場、同業(yè)拆借市場和票據(jù)貼現(xiàn)市場。我國的貨幣市場經(jīng)歷了曲折的發(fā)展歷程，在實踐中不斷探索新的道路，逐步壯大，適應金融理論的發(fā)展。概括起來，我國的貨幣市場主要經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。
1、起步階段
隨著“橫向經(jīng)濟聯(lián)合理論”在國際上的日益盛行，我國的貨幣市場也開始緩慢起步。特別是改革開放以來，經(jīng)濟決策權(quán)開始下放，國家加強對基層經(jīng)濟主體的利益束縛，學者們也順應時展趨勢提出了橫向經(jīng)濟聯(lián)合理論，承認部門、地區(qū)企業(yè)的相對獨立的經(jīng)濟主體地位，允許技術合作、資源互補、互相投資、共享利益，鼓勵不同產(chǎn)業(yè)之間、區(qū)域之間的經(jīng)濟合作。這一理論將傳統(tǒng)的銀行集中體制淘汰出貨幣市場，因為它無法適應新的社會經(jīng)濟模式。1984年，經(jīng)濟學家提出要發(fā)展中國金融市場，將橫向經(jīng)濟與貨幣市場有機聯(lián)系起來，促進資金的橫向流動，建立中國金融市場。1985年銀行體系開始實行信貸資金管理體系，銀行可以根據(jù)自身的實際情況發(fā)放貸款、籌集資金，這也促使我國早期同業(yè)拆借市場的形成。可以說，在一定程度上我國是以橫向經(jīng)濟聯(lián)合理論來構(gòu)建中國貨幣市場的。
2、發(fā)展階段
隨著改革開放的深入推進，我國的收入分配格局也發(fā)生了翻天覆地的變化，企業(yè)在經(jīng)濟市場中的地位不斷提高，國家財政已經(jīng)不能滿足整個社會的融資需求，銀行在融資的過程中發(fā)揮著非常重要的作用。于是經(jīng)濟學家提出擴大直接融資的構(gòu)想，貨幣市場的直接融資開始逐步擴大。1985年我國恢復了銀行匯票和商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)制度，接著上海、武漢、重慶等一些大城市也逐步增設了票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務，有限制的允許企業(yè)發(fā)行短期債券，建立國庫券交易市場，為我國貨幣市場的發(fā)展開辟了光明的前景。
3、規(guī)范階段
20世紀90年代，我國的經(jīng)濟體制改革的目標是建立社會主義市場經(jīng)濟體制，而市場經(jīng)濟要求中央銀行將宏觀調(diào)控作為間接手段而不是過去的直接手段，充分發(fā)揮市場在資源配置中的的基礎性作用，貨幣政策也開始實行公開市場的操作而不是由信貸控制。中央銀行實施貨幣政策必不可少的條件之一是貨幣市場，貨幣市場可以提供交易工具給貨幣政策，還可以通過經(jīng)濟資產(chǎn)與利率的組合調(diào)整，傳達中央銀行的政策，對經(jīng)濟實體產(chǎn)生影響。貨幣市場是貨幣政策耐以存在的基礎，發(fā)作作用的空間場所。我國在1996年建立了全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場，開辦了公開市場業(yè)務，對拆借利率的限制逐步放松，1998年中央銀行取消了“貸款規(guī)模”控制，商業(yè)票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)規(guī)模不斷擴大，我國基本形成了貨幣供給機制，貨幣市場進一步完善，為我國市場經(jīng)濟體制的完善營造了優(yōu)越的環(huán)境。
（二）我國貨幣市場的發(fā)展現(xiàn)狀
1、交易主體增多
貨幣市場發(fā)展的顯著標志之一是貨幣市場交易主體的構(gòu)成情況以及參與程度。近些年來，我國的貨幣市場交易主體發(fā)生了較大變化，與日俱增。保險公司、信用社、證券公司、商業(yè)銀行、政策性銀行、外資銀行等銀行機構(gòu)與非銀行機構(gòu)的市場交易主體逐年壯大，各個交易主體發(fā)展迅速，在貨幣市場上占有一席之地。像中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行等相繼開設了票據(jù)業(yè)務，極大地擴大并豐富了貨幣市場的交易活動。
2、信用工具多樣化
自我國貨幣市場產(chǎn)生以來，我國貨幣市場的信用工具越來越豐富，呈現(xiàn)多樣化的趨勢。銀行同業(yè)拆借市場是我國貨幣市場的核心構(gòu)成部分，我國同業(yè)拆借市場早在1996年7月就推出1天品種，現(xiàn)在同業(yè)拆借市場非常充分尊重市場交易主體意思自治，交易雙方可以在4個月范圍內(nèi)自由約定拆借期限。另外，國債的發(fā)行品種也日漸多樣化，有無記名式、記賬式以及憑賬式等，而且債券的種類也日益增多，包括企業(yè)債券、國債、中央銀行票據(jù)等等，滿足投資人的需求。
3、貨幣市場體系逐漸完備
我國的貨幣市場包括同業(yè)拆借市場、債券市場和票據(jù)市場，這些年又在原有基礎上有所完備。自1996年上海建立了全國銀行間同業(yè)拆借市場以來，銀行間同業(yè)拆借市場開始形成了兩級網(wǎng)絡：其一是世界各國的商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等金融機構(gòu)構(gòu)成的一級網(wǎng)絡；其二是各個商業(yè)銀行分支機構(gòu)組成的二級網(wǎng)絡，電子交易系統(tǒng)由此形成。1998年，銀行間債券市場面向所有金融機構(gòu)建立了全國統(tǒng)一的市場。票據(jù)市場也不甘落后，很多商業(yè)銀行都增設了票據(jù)業(yè)務，活躍票據(jù)市場。
4、監(jiān)管法規(guī)逐漸完善
我國在貨幣市場的發(fā)展過程中，制定了許多法律法規(guī)，如《中國人民銀行法》、商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《擔保法》等相關法律，這些法律為我國貨幣市場的健康發(fā)展提供了有力的法律保障。
三、我國貨幣市場存在的問題
我國的貨幣市場經(jīng)歷了短短二十多年的發(fā)展，取得了顯著成就，促進了我國的社會經(jīng)濟發(fā)展。但當代社會是充滿激烈競爭的社會，特別是經(jīng)濟全球化的不斷加深，我國的貨幣市場在許多方面還存在著問題和不足，制約了貨幣市場充分發(fā)揮自身職能，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1、市場主體單一
雖然我國貨幣市場的交易主體在這些年呈上升趨勢，但從性質(zhì)上來看，仍然是存款類的金融機構(gòu)占主導地位。我們知道，金融機構(gòu)一般可以分為三種類型：投資類、存款類和契約類。2003年我國同業(yè)拆借市場的交易主體類型中，存款類金融機構(gòu)成員數(shù)為585家，占交易主體總數(shù)的65.8%；投資類的金融機構(gòu)有281家，占總數(shù)的31.6%；而契約類的金融機構(gòu)，共計22家，占總數(shù)2.6%。存款類的金融機構(gòu)能夠在眾多金融機構(gòu)中占優(yōu)勢地位，是與同業(yè)拆借市場的特殊風險性質(zhì)相一致的，但它不利于資金的流動，進而降低市場配置資源的效率。這也從側(cè)面說明了我國中央銀行在1998年到2000年期間實行的8次降低利息率貨幣政策卻得不到成效的原因，根本原因是投資類金融機構(gòu)短缺，而存款類金融機構(gòu)過剩。我國的貨幣市場交易主體比較單一，與發(fā)達國家相比，開放性低，總體上是一個比較封閉的市場，對個人進入貨幣市場進行嚴格的限制，這也嚴重制約了我國貨幣市場的健康發(fā)展。
2、信用工具流動性不足
同發(fā)達國家相比，我國的貨幣市場信用工具還是低層次的、低水平的，無法滿足市場主體的消費需求，信用工具也間接地對貨幣市場的安全性、流動性和靈活性產(chǎn)生了負面影響。票據(jù)市場沒有發(fā)行融資性票據(jù)，只有交易性票據(jù)，在具體的操作層面缺乏可靠的操作工具。
而且銀行承兌匯票較多，但資金回收率卻很低，不僅不相協(xié)調(diào)，而且風險大，企業(yè)一般難以接受。此外，我國貨幣市場的一級發(fā)行市場與二級發(fā)行市場都還不完善，存在一定的缺陷，這極大地限制了信用工具的流動性，不利于資金周轉(zhuǎn)。
3、運行機制不完善
我國的貨幣市場運行機制雖然已經(jīng)實現(xiàn)市場化，但還不完善，值得反思。從貨幣市場信貸傳導機制來看，中央銀行缺乏獨立性，對貨幣政策的傳導效果造成了負面影響，導致傳導的不暢通。中央銀行一般是通過利率對金融機構(gòu)和貨幣市場進行調(diào)節(jié)的，但不同金融機構(gòu)的運行機制是有所區(qū)別的，中央銀行在進行宏觀調(diào)節(jié)時，將二者脫節(jié)開來是不利的。而且，中央銀行經(jīng)常通過行政方式來決定利率機制，不僅不能反映資金需求情況，而且降低了貨幣政策傳導的效率。
4、監(jiān)管不全
貨幣市場自身存在一定的風險，貨幣市場交易頻繁、資金期限短、流量大，對貨幣市場進行監(jiān)管顯然存在難度。雖然我國制定了一系列相關的法律法規(guī)來監(jiān)管貨幣市場，但由于我國通常采用的是事后監(jiān)管模式，沒有制定詳細的監(jiān)管程序，監(jiān)管途徑、監(jiān)管目標等等缺乏明文規(guī)定，在實際操作過程中具有明顯的滯后性，不利于維護我國貨幣市場的良好秩序。
四、我國貨幣市場的發(fā)展對策
針對上述我國貨幣市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，筆者認為可以通過以下幾個方面進行完善：
1、加強市場主體建設
市場交易主體的多元化是貨幣市場走向成熟的必不可少的條件。我國應該改變當前市場交易主體單一的現(xiàn)狀，放寬市場準入的條件和限制，擴大交易主體的數(shù)量，鼓勵更多的私有企業(yè)和個人參與貨幣市場。同時，增設中介機構(gòu)，加強溝通，提高市場交易效率。
2、增加市場交易工具
我們要向西方發(fā)達國家學習，創(chuàng)新貨幣市場信用工具，既要降低成本，又要結(jié)合我國實際情況，鼓勵金融創(chuàng)新，實現(xiàn)資金的安全性、流動性和收益性。
3、完善市場運行機制
一方面，充分發(fā)揮中央銀行在貨幣市場中的應有作用，健全貨幣市場利率傳導機制，推進各類金融機構(gòu)以及國有企業(yè)的改革，使之成為真正獨立的經(jīng)濟主體。另一方面，要加強對貨幣市場的監(jiān)管，對各個金融機構(gòu)進行全方位的有效監(jiān)管，建立完善的金融監(jiān)管體系。
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