時間：2023-05-30 09:14:13
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財工具，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01
投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質的分類
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險，社會養老保險等。
（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業保險等。
二、個人理財工具的選擇
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現單一性，要根據不同的投資狀態呈現多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規避單一工具帶來的風險。
【編者按：目前各大金融機構推出的理財產品讓投資者們目不暇接。本期繼續邀請中央財經大學保險理財規劃師萬里祥先生，對目前市場上投資工具的收益率進行分析對比，幫助人們科學理性地進行投資?！?/p>
2006年已進入最后一季度，股市中縱有起伏、波動的因素，但牛市穩定、上升的趨勢是不容置疑的，其原因如下：
1、中國經濟持續穩健增長；2、股權分制改革從制度上使中國的資本市場更加健全、完善；3、人民幣升值是長期趨勢；4、產業升級等因素為上市公司業績增長提供了有利環境；5、全流通環境下，上市公司兼并收購、資產重組、整體上市等資本運作頻繁，優質企業能夠實現快速發展；6、消費增長會帶動結構升級，老百姓在服務、保健、醫療、保險、教育、汽車、住房等方面增加支出，使相關產業迎來快速成長期。
隨著今年5月18日IPO重啟開閘，引來極好的套利良機。保險、基金等機構投資都在做“打新股”的策略。如保險機構在120家上市公司的前十大流通股東中出現173次，其中新華人壽、平安保險、中國人壽分別出現在20家公司的第一大流通股東位置上，此外，自IPO重啟后，保險公司紛紛調高了股票的投資比例“打新股”，這是以前從來沒有過的。
由于IPO重啟后，上市新股的整體表現延續了新股溢價的普遍市場規律，全流通下發行的首批新股無一例外受到了市場的熱烈追捧。如“中信基金”更是推出了國內首只專業注重“打新股”套利的基金。預計在未來的一段時間內，“打新股”將成為很多基金下階段打破建倉困局的途徑之一。機構投資都看重“新股，”個人投資者為何不把投資“新股套利”當成機遇呢？
從以上“理財晴雨表”中不難看出，無論是股票還是基金，無論是中小企業板的原始股還是主板已上市的股票，目前均有給投資者帶來較高收益率的機會。如投資者沒時間，沒精力，可請“北京理財中心”的專家指導、幫助在自己的開戶銀行選擇基金進行投資，能達到降低風險、穩健投資的效果。
目前雖然已有七家銀行（建行、工行、中行、交行、匯豐、東亞、花旗）推出QDII理財產品，即由“境內銀行代客外匯境外理財業務，允許符合條件的銀行集合境內機構和個人的人民幣資金，在一定額度內購匯投資于境外固定收益類產品。”在此過程中，銀行只收取管理費用，客戶購買后從銀行獲取一定收益，并承擔產品附加的利率、匯率、股指等不確定的收益風險。由于QDII與匯率變化影響較大，而當前人民幣正處于升值周期之中，所以投資QDII尚需謹慎！
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2003年理財產品收益大比拼
2003年，基金收益表現驕人。封閉式基金凈值平均漲幅達20.05％，開放式基金凈值平 均漲幅達14.75％，而同期上證指數漲幅為9.87％。封閉式基金和開放式基金較上證指數的 超額收益率分別高達10.18％和4.88％。
2003年另一亮點是可轉債。可轉債指數去年漲幅高達21.27％，超額收益率高達11.4％ ，甚至超過封閉式基金。據統計，機構2003年申購轉債收益率為1.315％。這對于機構投資 者而言已相當不錯。轉債的收益特點還受到了QFII們的特別青睞，瑞士銀行的中國證券主管 袁淑琴就多次公開認為中國的可轉債市場是盈利潛力很大的市場。
去年，國債的表現則令人失望，指數去年下跌1.26％，而還在2002年，國債平均收益率 卻達到了3.13％左右，為許多機構所看好。從去年11月開始，在加息預期下債市開始漫漫的 下跌。企業債去年也下跌了4.17％。
同樣值得關注的是信托產品和投連險投資賬戶。2002年，部分投連險產品的收益率超過 了國債、債券和基金。如平安人壽無風險收入型的產品收益率高達4.49％。
2003年的信托產品收益令人關注。據不完全統計，去年全國信托投資公司共推出190多 個信托計劃，募集額200余億元。去年第四季度的87個信托品種中，房地產信托就有37個， 它們的收益率也處于高位。近期在北京推出的十幾項計劃預期收益率大多超過4％。其中， “金融街寫字樓項目貸款信托計劃”預計收益率為4.6％，法國歐尚天津第一店物業產權項 目預計年收益率為6％，“第一城”產權投資理財項目甚至達到了8％。
2004年創新為王
在群雄奮力奪食的理財市場，誰是今年最佳理財工具？
業內專家普遍預測，基金仍可能是獲取高盈利和兼具流動性的投資品種之一，但同樣， 基金的分化不可避免。
今年的環境總體上對國債等固定收益品種不利。盡管目前由財政部發行的5年期記帳式 三期國債票面利率為4.4164％，被視為具有一定投資價值。
事實上，目前基礎投資品種難以滿足多數個性化的需求，通過市場中已有品種“構造” 出新的金融產品成為理財市場的一個新趨勢。
目前的金融產品，多數是針對高端的客戶。如國泰君安推出的可轉債資產交換、轉債寶 、基金寶等產品的最低認購資金為1000萬元，招商銀行推出的“外匯通”受托理財計劃3號 產品的目標客戶是有較高外匯收入的客戶，理財金額以1萬美元為單位。某券商金融工程部 負責人表示：金融創新產品的定位是吸引高端客戶，在操作上采用專戶管理的方式，這些因 素決定了門檻資金比較高。
目前的一些創新產品大多通過各種金融工具的組合，設計出本金無風險的結構性產品， 以吸引投資者。在目前各家銀行的外匯理財產品中，利率衍生的金融產品是主流。以建設銀 行的2.53％收益率為例，只有美元一年期LIBOR上升到3.50％以上，投資人才能感受到利率 的風險。
銀行理財產品憑借相對較高的穩健收益，成為老百姓熱衷的投資品。銀行理財市場近年的蓬勃發展，其在短期資金管理方面優良的基因不可忽視。
期限靈活收益佳
銀行短期理財產品期限靈活，從7天、30天、40天到3個月和多種開放式都有。近幾年，為適應市場需求，銀行理財市場短期化趨勢日益顯現。Wind資訊提供的數據顯示：5月份，期限3個月以下的理財產品占比近7成，同時3個月以內固定期限的理財產品的平均收益率基本都在4%上下，絕對遠高于活期存款（0.35%），甚至超過了1年期定期存款（3.0%）。自2011年，各行更是紛紛大力推介開放式理財產品，加強其在大額短期資金管理方面的作用。如工行的靈通快線無固定期限超短期產品（預期收益率為1.9%），中行的中銀日積月累（預期收益率為2.1%），農行的安心快線天天利滾利（預期收益率為2.3%）等，在產品存續期每天都可以申購、贖回，資金適時到賬。該類產品的贖回實時到賬優勢也是目前很多基金產品短期內無法比擬的。對于對資金周轉效率有較高要求的公司和個人客戶來說，資金贖回T+0更有吸引力。
開放式理財產品流動性類似于活期存款，而預期收益率遠高于目前活期存款利率（0.35%）以及7天通知存款利率（1.35%）。以投資金額100萬元、投資期限30天為例，活期存款能獲得287.67元的利息，7天通知存款能獲得1109.59元的利，而農行天天利滾利可以獲得1890.41元的投資收益，是活期存款的6.6倍，是7天通知存款的1.7倍。
據了解，農行還有一款叫做“金鑰匙·進取增利”按月開放的產品，近兩年實現的年化收益率甚至都超過了6%，良好的流動性和較高的收益，引得許多投資者天天盼著它開放。許多銀行在保持此類產品的流動性的基礎上，更推出了隨著持有期限和金額的增加，收益不斷提高的開放式理財產品，如農行“金鑰匙·安心快線步步高”2013 年第2 期產品， 5 萬～100 萬元的預期收益率為：1～6 天，2.10%；7～14 天，2.4%；15～30 天，2.85%；31～60 天，3.15%；61～90 天，3.35%；91～120 天，3.50%；121 天及以上，3.60%（如果金額為1000萬元及以上，各期限收益都有所增加，其中最高收益為3.85%）。這類產品流動性如活期存款，收益卻超過同檔次的定期存款基準利率。
大額現金的選擇
近十年，居民收入的迅速增加以及全球經濟形勢的風云變幻使大家的理財意識迅速提高，也使越來越多的有識之士認識到了資產配置的重要性。一方面應為緊急需要準備足夠的備用金，另一方面風險投資的比例必須要根據風險承受能力的變化、宏觀環境與資本市場的發展趨勢定期進行調整。
盡管說“現金為王”，而有時讓現金獲得穩健的好收益也是必須要考慮的。手中的小額現金可通過申購貨幣基金，同時輔之以信用卡增強資金的流動性。對于5萬元以上的大額現金，如果覺得申購貨幣基金麻煩，或對貨幣基金的收益不太放心，短期銀行理財產品是不錯的選擇。
當前國際、國內經濟復雜形勢依然持續，國內投資渠道缺乏的狀況短期也難以改變，銀行短期理財產品在現金管理領域里的地位必將也會進一步加強。在近幾年復雜的市場環境中，各路短期閑置資金紛紛選擇短期和超短期銀行理財產品，致使短期理財產品在銀行理財產品中所占比重不斷提高。銀行開放式理財產品贖回資金實時到賬和較好的穩健收益這兩大優勢，是短期內各現金管理工具無法比擬的。
關鍵詞：公司理財；風險管理；道德風險
Abstract:
Thanks to various fiscal constraints， different corporate governing patterns， persified financial strategies and conceptions， companies will always be subjected to the revenue uncertainties. Faced with these financial risks， companies need enhance business personnel training， streamlining the structure of corporate governance and financial management objectives， establish the effective financial institutions to prevent their moral hazards. The establishment of an effective risk management system and risk reporting system can ensure of the ultimate financial objectives.
公司在理財過程中往往面臨各種風險，比如，由于突發因素導致股票市場大幅下跌而使股票套牢風險；在經濟發展進入新一輪宏觀調控周期中，由于銀行基準利率上升，會導致債券的實際收益率下降的風險；外匯匯率因為國際上不可預見因素導致大幅變動，特別是人民幣匯率的大幅升高對外匯理財產品必然產生沖擊，收益不確定的風
險在逐步加大 。公司如何預見并防范這些風險成為當前公司理財業務管理的重要任務。
一
暴露的問題只是公司在理財中的具體風險表現，如果要從根本上防范理財風險，就必須挖掘其業務開展過程中的深層次風險根源。公司理財業務表面上看是一種單純的資金與資產的運用，實際上其風險卻往往來自于資金層面之外。
（一）公司治理結構對公司理財目標的制約
現代公司需要在所有者和經營者之間形成一種相互制衡的機制，公司治理結構正是這樣一種協調股東和其他利益相關者關系的一種機制。長期以來，大多數公司的治理結構框架是股東至上原則，在這種公司治理邏輯下，財務管理的目標就是要通過財務上的合理經營為股東帶來最大化的財富。但是在現代企業中，除了股東投入資本外，一般管理者、職工、債權人等利益相關者都為公司的發展承擔了較大的風險，如果單純地強調股東財富最大化，忽視了公司的其他群體的利益，就會導致他們自動割裂與公司之間的利益紐帶，無法培養長期忠誠于公司的員工，這與現代管理理論中逐漸重視人力資本的理念是背道而馳的，因而以股東至上原則為基礎建立的公司治理結構需要發展與調整。而公司理財目標作為公司治理結構框架中存在和運行的一個重要子系統，它不但直接反映著公司治理結構環境的變化結果，而且還需要根據治理結構的變化適當地進行調整。因此，公司理財目標應該適應公司治理結構的發展而變化，進而通過財務管理活動在企業價值的增長中來滿足利益相關者的利益，否則將會給公司發展帶來極大的無形風險隱患。
（二）公司理財戰略缺失帶來的風險
對于現代公司管理而言，已經不再是單純地運用生產和銷售工具來為股東和其他相關利益者創造更多的財富了，資金的合理運營在很大程度上就決定著公司未來的發展。因此，制定一個適合自身及市場環境的理財戰略就顯得尤為重要。公司理財戰略是包括公司理財資產和資金的可使用范圍、分層次實現的階段目標、外包的金融機構、規劃的理財工具以及對可能出現風險的最大承受度和防范、化解的方法等。理財戰略是個全方位的綱領性文件，包含理財過程中的各種細節因素，公司必須按照既定的程序穩步地執行。在理財戰略規劃執行中，很重要的一個環節是對理財目標實現情況的及時反饋和調整。因為市場尤其是金融市場的瞬息萬變對公司理財工具的使用效果可能產生極大負面影響，從而影響到理財目標的實現?？傊碡攽鹇砸巹澥枪纠碡斈繕藢崿F的重要保障，如果沒有制定理財戰略規劃，而是憑借對市場的感覺任意操作，就將會給公司的資產和資金運營帶來無法估量的損失。
（三）非理性的投資觀念導致的理財誤區
公司理財的最終目標是為了公司能夠取得較高的收益以滿足各方相關利益者的需求。在這種觀念支配下，許多公司往往總是以資金運營的利潤最大化作為自始至終的目標來貫徹。尤其是當市場經濟發展還不成熟以及相關法規還不健全時，而市場監督機制也尚未完全完善，市場制衡力量還非常薄弱，就有越來越多的公司去追求違規所帶來的利益。錯誤的理財觀念雖然有時會給公司帶來短期的利益，但是潛在的深度風險終究會導致公司遭受沉重的信任危機，掉入自己挖掘的財務陷阱。有一些提供理財業務的金融機構盲目提供保底承諾的理財產品，利用理財計劃或產品進行變相高息攬儲，也不利于保護投資者的合法權益。除此之外，公司還可能陷入以下理財觀念誤區：注重短期收益，忽視長遠理財戰略規劃；對風險和收益的關系認識不足，盲目追尋機構宣傳的所謂“低風險、高收益”理財產品，完全忽視了資金自身內在的運行規律；分散風險意識不強，很多公司在投資理財產品時，過高地估計自己的風險承受能力，把大量資金集中投入到其看好的高風險項目中去。
（四）新型公司理財工具帶來的風險
從開展理財業務公司的內部角度看，通過采用創新金融工具來提高其資產經營的流動性與安全性，并有效降低財務運營成本與交易成本來實現價值最大化，這是公司財務活動部門在內部推動新型理財業務發展的動因。金融機構則通過開發風險管理技術，可以提高理財公司的資產贏利能力以及提高現金的投資利用能力，為投資者創造更大價值而進行創新。但是，創新的理財工具都是以傳統理財工具為基礎衍生出來的，如期權、期貨交易等，其風險明顯大于傳統的理財工具。隨著金融市場規模的日益擴大和復雜化，資本活動的不確定性也愈發突出。公司在努力進行多方位經營，做出合理的投資組合的同時，所面臨可能爆發的風險也在不斷加大。運用新型理財工具開展業務的公司必須對其交易活動制定一套完善的內部控制措施，包括交易頭寸的限額，止損的限制，內部監督與稽核等。如果內部控制制度缺失和不完善，這些新型理財工具所導致的操作風險和市場風險將十分巨大，公司無法承受這種可能比本金放大若干倍的風險損失。
二
開展理財業務的公司常常忽視對于風險的防范與管理，主要原因是對于所選擇理財產品的盲目和對于理財金融機構的盲信，無論哪種情況，都會導致公司遭受較大損失，從而背離了公司初期所制定的資金保值增值目標。因此管理理財風險本身就是一種理財能力的體現。
（一）理順公司治理結構與理財目標之間的關系
建立良好的公司治理結構可以使其更有效地利用資源，以便更好地實現公司的財務目標?，F代公司治理結構模式主要在股東財富的最大化和企業價值的最大化之間進行選擇。公司治理結構模式對公司理財目標和理財戰略將產生極大影響。股東財富最大化的治理結構模式下的財務管理目標只強調股東的利益，而對其他利益相關者的利益重視不夠，但公司的效率需要建立在利益相關者平等的基礎之上才能發揮出來。這種情況下，就容易產生由于公司治理結構與理財目標之間不協調而造成的運轉風險。因此，就必須進行公司治理結構的創新，即創建企業價值最大化的治理結構模式，使公司主體之間形成平等互利的關系。企業價值最大化的治理結構模式決定了公司的目標是為全體利益相關者的利益服務。公司治理結構模式發生轉變，則公司進行理財決策的出發點和歸宿必然要發生相應變化，公司理財目標、理財戰略規劃、甚至理財工具也要隨之改變，從而避免了因為各種因素不協調而產生的風險。
（二）公司定期進行自我財務診斷
公司理財有著自身的運行規律，這就要求公司在理財戰略運行過程中不斷進行自我診斷，才能始終保持比較清晰的理財思路。公司理財規劃的制定者和具體操作者必須保持敏銳的觀察力，并且有目的地開展業務問詢和追蹤調查，發現問題征兆及時進行深入分析了解。在此基礎上，組織相關人員進行共同會診，并使用必要的理財工具進一步進行全面的論證，以保證對于本公司財務狀況做出準確的判斷。最后根據診斷結果，及時調整理財目標和理財戰略規劃。公司的自我診斷還需分解自身的發展戰略，從中尋找適合的理財工具。整個公司有其發展的總體戰略，它是由各個職能領域——研究與開發、生產運營、市場營銷、財務管理以及信息系統等具體戰略目標組成的。公司一旦制定了理財目標和理財戰略后，就需要將其分解為具體目標，而這些個性化的理財目標，必須恰好是公司的個性化理財需求，這也同時決定了理財工具的特性。因此，公司的自我診斷也必須從每個細化的具體目標開始，逐層排查，找出最終問題所在，從而完善理財戰略和理財工具。
（三）防止理財機構道德風險的轉移
公司理財機構主要包括證券機構、商業銀行、保險公司和信托機構等，不同機構的理財業務品種、期限、收益各不相同，尤其是風險程度差異較大。對于公司而言，在委托理財機構進行理財時，不能把全部焦點放在收益率的比較，一定要評估各家理財機構在保證收益前提下的風險度。公司理財是將暫時閑置的資產和資金交給理財機構去獲得短期收益，但這不是公司的最終經營目標。因此，強調過高的收益率一定會帶來較高的風險，而理財機構也會利用各種契約、合同和反向保證等手段，將可能的風險轉移給委托公司。因為公司理財是一種委托關系，理財機構是受托機構，從法律角度看，的確不應當承擔資金運用過程中的風險。但對于委托公司而言，必須能夠區分風險是來自于自身委托指令還是來自于理財機構的操作失誤，明確責任如何承擔。另外，理財機構除了接受客戶委托開展理財業務外，還有大量自有資金在金融市場上進行運營，因此，還要特別防范理財機構將自營業務失誤和損失向委托公司理財賬戶的轉移。對理財機構可能出現的道德風險的防范和監控是非常困難的，其為委托公司帶來的損失也是巨大的。
（四）建立有效的理財風險報告制度
公司一旦進入金融市場從事理財活動，就意味著成為市場中一種受險主體，必須對自身業務經營中所面臨的風險進行防范、控制及管理。公司除了建立與理財規模相當的風險管理組織架構， 還應當建立理財風險報告制度。理財風險報告制度實際有兩層含義：一是要求各個層級和崗位的財務管理人員必須對已經暴露的業務風險和發生風險的可能性做出反應并及時進行報告；二是各個層級的理財人員必須對匯總在本部門的風險信息進行分析，并將可能產生的結果和應對措施進行報告。理財風險報告制度能夠讓管理層持續了解公司的理財風險狀況，同時理財信息的雙向傳遞性也使基層管理人員能夠及時得到信息反饋，然后解決問題。為了保證理財信息的真實準確，必須規范理財風險報告的格式和傳遞路徑，明確每個崗位在理財風險報告制度中的責任和作用。
（五）強化財務管理人員的風險觀念
由于市場分工的細化和專業化要求，公司理財業務除了一部分是自己開展的，還有相當大的部分是委托給金融機構來操作。但無論是公司委托金融機構理財還是開展自營業務，公司理財業務都主要是在金融市場上通過金融策劃、金融機構安排的綜合性金融服務來完成的，例如，以商業銀行或投資銀行充當企業財務顧問，為企業資產重組和兼并、收購提供咨詢、策劃和安排等服務；通過委托方式進行資產管理；直接在資本市場上開展證券投資活動；利用衍生金融工具進行套利或保值等金融服務。這些理財業務活動都涉及到復雜的金融活動，就需要公司財務管理人員必須具備較高素質才能進行全面掌控。因為，理財業務中必要的操作和委托指令還是需要公司財務管理人員發出，尤其是當市場發生重大變化時，就需要公司財務管理人員審時度勢，快速反應，及時決策。此外，當今的金融理財產品層出不窮，并且為了提高收益不斷組合創新，在更加吸引客戶的同時風險也不斷提高。因此，公司理財人員必須能夠加強學習，在對新型理財產品的收益保持敏感的同時，對風險也能夠保持清醒的判斷，這樣才能保證公司資金運營的安全。
三
綜上所述，理財業務已經逐漸成為現代公司資本運營和資金使用過程中不可或缺的工具。但是，如同其它金融業務一樣，公司理財也具有其兩面性，在提供較高收益的背后，總隱藏著隨時可能爆發的風險。制定正確的理財戰略規劃、選擇適合的（包括收益率和風險度）理財工具、加強理財業務風險管理成為公司理財業務中必須強調的步驟。而這些因素的整體有效組合則是理財收益能夠得到最終實現的保障。理財風險雖然伴隨開展業務過程中，但又不完全來自于業務本身，這就需要從理財的管理與經營全程去進行控制。公司必須擺脫狹義的資金風險概念，而去主導理財業務的理念、建立風險控制系統，這些措施反過來給公司資金和資產的運營營造了安全的氛圍。理財風險是不確定的，但公司卻必須用確定的方法、工具和理念來防范和管理風險。
參考文獻
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誤區一：理財是個新鮮事物
理財一詞不是一個新的名詞，最早可以追溯到春秋戰國時期，在西漢時期逐步完善。
現財一般認為起源于20世紀美國的保險業，1969年在美國芝加哥的酒店里，一小群各個金融行業的理財專業人士在討論他們看到的一個不足：每個專業領域都有各自的理財顧問，但缺少對各個金融領域全面熟悉的理財顧問為客戶服務，由此理財服務應運而生。
理財可以說已經超出了投資和保險的范疇，是根據生命周期理論，根據個人和家庭的財務狀況和非財務狀況運用科學的方法和程序制定切合實際的、可以操作的理財規劃，最終實現個人和家庭的財務安全和財務自由。通俗的講，理財就是合理的利用理財工具和理財知識進行不同的理財規劃，完成既定的理財目標，實現最終的人生幸福。
理財的工具主要有儲蓄、保險、股票、基金、外匯、黃金、收藏品和投資信托等。理財的知識主要涉及財務、會計、經濟、投資、金融、稅收和法律等方面。理財有兩個主要目標，一個是財務安全，一個是財務自由，財務安全是基礎，財務自由是終點。從另一個角度講理財又有兩個方向，一個是進攻，一個是防守。
誤區二：理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產。
目前很多人對理財的概念有了一個嚴重的誤區，有些人認為理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產。其實，這只是說對了理財的一個方面，理財還有一個很重要的方面就是，遇到困難問題的時候，少花錢甚至不花錢，具體的說就是利用保險、稅收和法律工具合理分配資產。
理財就是說運用理財知識和工具，針對客戶的需求，進行一個綜合的、全面的、整體的、個性化的、專業的、動態的、長期的金融服務。理財的內容包括現金規劃，消費支出規劃，教育規劃，風險管理和保險規劃，稅務籌劃，投資規劃，退休養老金規劃，財產分配規劃等。
誤區三：自己沒錢，再怎么理財也沒用。
對于個人理財規劃，有的人認為銀行推出的理財服務就是存定期，儲蓄時間越長，可以得到的回報越高；有的人認為，自己沒錢，再怎么理財也沒用。
其實大家都知道這么一句話：你不理財，財不理你。說說大家都覺得簡單，但是真正到了理財的時候，就會感覺有力無處使。實際上并不用如此費勁，只要有空的時候上各大銀行的理財中心坐坐，我相信理財經理會很樂意和你探討如何為你理財。
理財就是說運用理財知識和工具，針對客戶的需求，進行一個綜合的、全面的、整體的、個性化的、專業的、動態的、長期的金融服務。
小小的積累，就會有大大的回報，就拿基金定投來說，每個月的固定小額支出，通過時間和金額的復利可以達到令人咂舌的數字。
當然基金定投需要耐心，短期之內是看不到很明顯的效果的，在2007年基金市場火爆的時候，人們早上排隊購買基金，很多人因那時購買的高位基金至今還是套牢。如果投資者選擇積極方式，逢低買入基金，逢高賣出基金，通過幾年不斷循環攤薄成本彌補損失，現在可以解套獲利。
如果您是現實中耐住寂寞又是積極爭取獲利機會，您就有望成為投資基金中的贏家。
首先，不要著急尋找萬能的理財工具?？傆腥讼雽ふ沂率码S心意的萬能理財工具，但是這可能嗎？理財工具的三個屬性分別是收益性、風險性和流動性，絕大多數時候，它們之間是互相取舍的關系，很少出現一種理財工具在這三方面都完勝另一種的情況。因此，放棄尋找萬能理財工具的想法吧。想要達成省心省力的極簡家庭理財方案，正途是壓縮你自己的理財需求，讓這些需求可以簡簡單單通過少數幾種理財工具就能實現。
那么，每個人都千差萬別的理財需求應當如何簡化呢？我的建議是簡化為三種：立刻能花的錢、很快能花的錢和暫時不花的錢。
立刻能花的錢，是指你兜里的現金和銀行卡上的活期存款。不要總想著信用卡和貨幣基金，我國的金融環境還沒有發達到能離開現金的程度，很多場合和緊急情況下，你都必須能立刻從兜里掏出現金，或在路邊的ATM上取到現金。
要知道，信用卡不是所有地方都能刷，貨幣基金也不是隨時能拿到手。對于中等收入家庭來說，雖然現金和活期存款的收益低到可以忽略不計。但是仍然要保證隨時能拿出應急的現金，不要太在乎這部分錢是不是損失了利息收益。
具體金額需要各位估算自己家庭的每月支出，稍微高過一個月的支出就差不多足夠了，畢竟還要儲備一筆很快能花的錢。
很快能花的錢，就是指你的貨幣基金，例如互聯網金融里的眾多“寶”之一。這部分錢是有收益的，而且最近貨幣基金的收益還相當不錯。需要提醒的是，貨幣基金雖然取現方便，又有收益，但是不要把它等同于現金，更不要對貨基的收益太執著。
為什么貨基不是立刻能花的錢？平時工作日可能感覺不明顯，一旦是非工作日或夜晚，你就會感到貨基的錢并不是立刻能轉成銀行卡里的活期存款，所以還是把它設想為一兩天內能拿到手的現金更合適，不宜把手頭的現金全部換成貨基。至于貨基收益，蹦蹦跳跳的七日年化收益率參考價值并不大。
根據貨基收益排名（截至2014年2月2日），近一年的最高收益不過4 . 82%、近半年不過2 .71%，固定收益類產品很容易超過，所以同樣不宜把長期不用的錢放在貨基。
總而言之，貨幣基金就像一個緩沖池，作為很快能花的錢，金額控制在3-6個月的家庭支出就足夠了。
把以上兩種錢留夠，剩下暫時不花的錢，才是你可以追求高收益的錢。想投資追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切；想掙點安穩錢的，老老實實選擇低風險的理財產品。
一、做一張家庭財產明細表
理財，首先要清楚自己有多少財產可以理，那就做一個簡單的家庭財產明細表，表中可羅列上資產和負債。資產可以分為兩項：金融資產和實物資產。金融資產包括現金、儲蓄存款、債券、股票、郵票、金銀飾品等項目。實物資產則分為房地產、交通工具、電器家具等，最好對價值在500元以上的貴重物品要逐一羅列統計。負債包括每月要交的各項費用，像水電費、物業費、應償還的銀行貸款及私人借款本息等。這樣便可以做到自家的資產和負債一清二楚，心中有數。
小貼士：為便于比較，資產負債表應每年編一次，編表口徑保持一致。編制前要做一些準備工作，如核對賬目，做好財產計價，對存單、證書等也要翻出來逐一盤點，以免遺漏丟失，保證賬實一致。通過編制資產負債表，可幫你摸清家底，對現有資產及負債結構狀況一目了然，對科學地投資理財無疑很有幫助。
二、檢查上一年的理財方案，做出新的計劃
家里的現有資產及負債結構狀況摸清楚了，還要盤點一下上一年的理財情況，列一份理財目標清單。看自己上一年的理財哪些達到了預定目標，沒達目標的要做哪些新的調整，這樣可以方便自己在新一年做出正確的新的理財計劃。
這些都清楚了之后，就要開始估算為實現新一年的理財計劃所列出的目標，要把目標保持在一個可控制的數字上，可以是每年遞增百分之幾，也可以是遞增一個整數。在做這些目標之前，還要清楚哪些目標是最重要的，然后根據主次定出新一年的目標。
理財計劃應為多方面的，一個是必須實現的投資理財計劃，像教育和住房等，是每個家庭的基本需要；一個是預防性投資理財計劃，例如，為自己或親人準備一筆可能需要的創業啟動資金，這雖然不是家庭的基本需要，但又必須為未來目標而做好準備的理財投資計劃；再一個就是非迫切性投資理財計劃，像外出旅游、購買非必需的用品等，這些對家庭或個人生活雖然沒有重大影響，但計劃得周到，到用錢時就會感到輕松一些。
小貼士：在做新年理財計劃時，首先明確理財收益目標，并了解這些目標對于自己家庭的重要性或迫切程度；二要對現有的資本金做計劃投入，使目標的實現更具可操作性和現實性。
三、確保必須實現的投資理財計劃
必須實現的投資理財計劃是每個家庭的基本需要，所以也是新年理財計劃的重點。首先是教育經費，適用于有孩子的家庭。學校教育費用是逐年快速增長的，這是有目共睹的，并已日益成為家庭重要的財務負擔。根據我國目前的情況，教育體制改革正在進行，公立學校收費的增加和私立學校的逐漸興起，都意味著孩子的教育費用將大量增加，我們必須首先為之做好準備。其次是住房。住房是每個人和家庭的基本需要。雖然住房的價格泡沫在減小，可房價仍是一般工薪家庭難以承受的。沒有住房的家庭，將意味著自己必須積累一筆數目不小的錢，才能交一套房子的首付，而已經購買了住房的家庭，每月的還貸數額也將是家庭支出的重頭。再其次是退休。為了在退休后仍能享受到高質量的生活，我們必須趁年輕時為此準備好一筆錢。這種準備什么時候開始都不嫌早，因為當退休以后生活有困難時，我們就再沒有機會為自己做準備了。
這些理財計劃一旦列出，就要確保實現，這是我們基本生活的基礎。
小貼士：可以建立一個自動儲蓄計劃，在銀行開設一個只存不取的賬號，每月定期從你的工資卡上劃去一筆固定的數額，用于孩子的教育基金、住房的購買或還貸計劃和退休理財計劃。
四、利用好投資理財工具
在將理財計劃目標確立后，還要利用好投資理財工具，使家中的資產穩定增長。根據我國現有的情況，理財投資工具可歸納為借貸投資理財工具和購買式投資理財工具兩大類。將自己的余錢在一定期限內借給他人或機構使用，到期后收回本金和約定的利息，如銀行儲蓄、國債、企業債券等都屬借貸式投資理財。在用自己的余錢購買某種東西，希望這種東西能夠給我們帶來收入，并且在我們占有它的期間，它自身的價值也會提高，這可稱為購買式的投資理財工具。股票、基金、房地產、收藏品等就屬此類。
當我們進行借貸式投資時，具有約束力的法律條款將保證我們能夠收回本金；當進行購買式投資時，就成為了所有者，我們自身的行為及市場中許多不受人們控制的因素將決定我們的資金能否保值增值。因此，在目前的金融危機形勢下，借貸式投資是一種更為安全的理財方式；而利用購買式投資工具是一種更有風險的理財投資方式。
“只要投資就會有風險”這個事實，沒有一個人可以做到永運不虧錢，但避險是完全可以做到。所以我們在決定投資哪些品種時，要計算一下你的投資組合中股票、債券以及現金（包括貨幣市場基金和儲蓄賬戶）所占比例，維持投資組合的平衡。目前，債券基金、基金定投應是投資的首選。
小貼士：投資界的股神巴菲特有一句著名的格言：“當你學會了不虧錢時，就是你賺錢的時候”。說的是在投資時首先考慮的不是能賺多少而是先要保證不虧錢，通俗地講就是先要考慮生存問題再考慮發展問題。切忌靠天投資，應主動去抵抗風險。
首先，我們來羅列一下我們職場人能夠使用到的理財工具。
進攻工具：存款、國債、銀行理財產品、貨幣基金、寶寶類產品、債券基金、股票基金、股票、P2P、信托產品、金融衍生產品（期權、期貨、遠期、互換等）、實物（房產、黃金、古董、藝術品）。
防守工具：意外險、重大疾病險、財產保險、養老年金保險、資產傳承年金保險。
了解了我們的工具后，接下來就是如何選擇適合我們的工具。筆者認為，產品的選擇不應該僅僅以資產的多少為標準。正確的方式，應該根據自身所處的人生階段，結合自身的風險承受能力和理財目標來選擇產品。
我們把職場人分為三個階段：青年期（25-35歲）、中青年期（35-45歲）、中老年期（45-60歲），我們分別來看看處于這三個階段的職場人，如何來選擇適合自己的財富規劃。
青年期（25-35歲），事業開始起步，工資收入相對較少，當然年終獎也會較少。而需要面臨的確是高額的約會支出、社交支出、日常花銷，甚至還在面對不可預計的結婚費用。收入明顯低于支出，是靠父母還是靠自已？父母有沒有能力幫助自己？在這個階段：
理財目標：迅速累積財富
理財策略：積極進取型
核心資產配置：大部分可投資風險較高的股票、股基，小部份可投資存款、債基、寶寶類產品。
保險配置：意外險、重大疾病保險。
中青年期（35-45歲），是人生的黃金10年，事業逐漸達到頂峰，收入也逐年上升，年終獎也不會是個小數目。而需要面臨的是社交支出、家庭支出、子女教育支出。在這個階段收入往往高于支出，如何通過理財，對剩余資產進行增值：
理財目標：財富繼續積累、開始控制風險
理財策略：穩健型
核心資產配置：減少風險較高的股票、股基資產的比例，均衡配置存款、債基、寶寶類產品。
保險配置：子女教育年金保險、養老年金保險。
中老年期（45-60歲），事業穩定，年齡增大，收入也趨于穩定，社交支出、家庭支出依舊，額外會有醫療支出（每年高端體檢，可能會有疾病治療）
中老年時期要做的2件事：
1. 養老規劃，我們如何面對退休
2. 房產規劃，是否需要改善住房
在這個階段收入依然高于支出，如何通過理財，對剩余資產進行保值：
理財目標：儲備退休金
理財策略：收益型
核心資產配置：進一步減少風險較高的股票、股基資產的比例，加大投資于低風險的存款、債基、寶寶類產品。
保險配置：養老年金保險、資產傳承的年金險。
關鍵詞：個人理財 投資組合 效益最大化
關于個人理財，一直存在一種錯誤的認識，那就是只有大量閑置資金的情況下才會有理財，入不敷出是不會產生理財的需求的。而事實上，無論是財富的增長還是減少，人在社會經濟活動當中都要面臨著各種不確定性和風險也大大增加，經濟人參與社會經濟活動的過程從本質上說也是一個個人理財的過程。在當前的經濟背景下，經濟持續低迷，通脹居高不下，失業率不斷攀升，房地產和股市一路下跌，無風險收益率急劇下降，投資理財似乎成為了唯一可以抵御風險，實現資產增值保值的手段。
一、各種理財工具分析
理財是財富延續的必需途徑，正確的理財才能夠得到財富的回報，當前銀行存款利率較低，如何選擇合適的投資方向和計劃，通過有效的理財規劃實現財物安全和財務自由是追求幸福的根本保障，要正確理財，就必須正確認識各種財務工具。
（一）銀行存款
銀行存款是中國人使用最廣泛的投資理財工具，利率收益是國人最穩定的收益，銀行存款的風險又是最小的，中國的商業銀行在目前幾無破產的可能，而且可以隨用隨取，不過利率收益一般不超過3%，無風險收益率較低。
（二）銀行理財產品
銀行針對不同客戶的需求，推出了大量的銀行理財產品，但是現實中的情況是經常面臨負收益的危險，而且平均收益率也只是維持在4%左右。
（三）股票
股票的高風險的理財工具，07年以來，上證指數已經從6124點跌倒了2000點以下，雖然股市有機會獲得高收益，但是資金風險是不容忽視的。
（四）房地產
在限購令出臺以前，中國人認為買房子是最保險，而且最賺錢的投資理財方式，房子是不動產，買了以后幾年就翻倍了，但是在經濟蕭條時期，將房產變現比拋售股票套現還困難。
總結這些理財工具，最終得出的一個結論就是風險越大，收益越大。
二、有效投資組合理論
通過對于理財工具的分析，我們已經得出結論，各種理財工具的風險和收益呈正比，作為一個理性的經濟人，如何充分組合各種投資理財工具，以最小的風險獲得最大的期望收益就是本文要解決的關鍵問題。這樣可以寫出兩個極端假設投資模型：
三、當前背景下有效投資組合理論的應用
不同的時期，要采用不同的個人理財策略，做出不同的決策，正如企業家所言，在經濟大好時期賣出資產，套現，在經濟低迷時期，儲備糧草，過冬。
假設小李是一個自由撰稿人，工作十年，銀行存款10萬，股票10萬，擁有一套市值80萬的可出租的房產，以及價值30萬的其他資產，包括黃金、汽車、家電等等，他準備放棄自由撰稿人的職業，投資一家文化公司。他個人偏好房地產的投資，他在理財規劃中希望獲得較大的收益，α趨近于1，但是對于目前的投資環境持悲觀的態度，當前經濟整體環境是：預期通貨膨脹、利率不斷調高、人民幣升值壓力、經濟增長放緩，以及國家當前各項經濟政策等因素，他必須要充分考慮當前各項資產的風險和收益。
銀行存款在未來的年收益在3%左右；股票收益具有不確定性，預期風險較大，未來一年內還有30%的下跌空間，未來三年內預期將會上漲；房產出租每年可獲得2萬元的固定收益，但是預期房價下跌，未來三年之內，房價會下跌到50萬。而其他價值30萬的固定資產在未來三年之內也會貶值到10萬。
由于小李的職業經驗，他預期在投資一家文化傳播公司在未來可獲得巨大的可觀收益，需要投入固定資本50萬，運營資金每年30萬。
因此，在經過風險和收益的綜合考慮之后，小李決定賣出他在五年前30萬購進的房產，這樣就獲得了80萬的現金，三年后房地產預期市值50萬，加上每年兩萬的房租所得，是56萬，這樣他就避免了24萬的損失。銀行存款是小李個人的保障，而且一旦急需還可以取出，因此，不必減少。股票有風險，但是小李現在的股票被套，建議一旦漲回到成本，就拋出，等市場好轉再進入。小李的三十萬固定資產都可以套現，這樣就避免了貶值。還可以節省20萬。小李將80萬投入到文化公司，即使是達不到預期收益，公司價值還可維持在100萬。
這樣，做出投資理財選擇，如果小李維持現狀，他將損失房地產貶值和固定資產貶值的44萬的收益，還要面臨股票下跌的風險。損失將超過五十萬，但是小李如果選擇投資，就算公司一分錢不掙，三年也就虧損90萬，但是未來獲得收益將是無窮的。計算結果如下：
維持現狀最終所得：10+股票+56+10=76+股票
投資公司最小所得10+股票+100-30x2=股票+50
即使是公司三年內不盈利，小李最終還有50萬和股票，但是公司一旦盈利，那么收益就是無窮，由于小李是風險偏好型，因此，選擇投資公司。
參考文獻：
【關鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標
改革開放以來我國經濟發展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產也越來越多，投資理財已成為人們日益重要且必須重視的問題。本文對個人的投資理財進行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。
一、個人生命周期與理財規劃
人生的不同階段時期應采取不同的理財規劃。一、剛步入社會、事業剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風險的承受能力較高，資產和負債都較少，主要是以房屋租賃，應對日常的花銷、還清助學貸款為主，理財規劃應以現金規劃和較多的投資規劃為主要的理財規劃，積極儲蓄，為了達到理想既定的理財目標亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風險的能力中等，資產值相對低，負債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經費，創建一個應急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風險的承受能力中等，資產值中等，負債偏高。這一階段的理財目標主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業有成。這一時期的人群，承受風險的能力較低，資產值是人生各個階段的頂峰，負債較低。他們擁有自己的事業，資產值高，可以深入各個領域進行投資，努力實現財富的增值。五、準備退休。這一時期的人群，風險承受能力最低，資產累積較多。他們主要以養老為主，可以適當的收藏品投資，亦可投資股票基金。
二、個人投資理財的品種
確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現在個人投資理品種主要有：
（一）銀行存款
對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩定且安全性最好。
（二）股票投資
在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。
（三）投資基金
基金的理財產品的特點是風險小的收益很低，風險大的收益高，但是風險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應對一些基金產品的規則有更深入的了解，選擇最適合自己的產品進行投資。
（四）債券投資
債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。
（五）房地產投資
房地產買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風險，適合閑置資金較多的個人進行投資。
（六）保險投資
個人投資保險的險種主要有個人財產保險和人身保險。我們應根據自己的實際情況來進行投資，以實現財富的保值增值。
（七）期貨投資
現今的期貨交易以實現電子化，進行網上交易要注意安全保密，保護好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。
（八）藝術品投資
相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術品，藝術品投資具有以下優點：一是投資風險小。二是收益率高。但同時，藝術品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業知識才能有效的鑒別藝術品的真偽。
三、筆者對個人投資理財的一些看法與見解
筆者就如何取得預期收益這里進行了探討：
（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”
所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財的基本原則。所謂收益性，將個人資產投資之后要有所增值，在合法的范圍內收益越多當然就越好，這一點是個人投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，個人資金財產的投資運作一定要考慮其變現能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財的條件。
（二）充分了解投資理財各個領域的知識
在進行個人投資理財過程中，要實現收益的最大化就需要按計劃進行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失，努力實現投資收益最大化。
（三）要理性地進行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜
科學的進行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現增值，并且將財富系統化的管理，是現代個人應該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結失敗的經驗，不能盲目的繼續跟進，時刻保持冷靜的通腦是至關重要的！
四、如何有效的規避個人投資理財過程中的風險
（一）建立起自己的金融檔案
現今社會的個人從事金融活動的次數與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。
（二）累計打造自己的個人信用
這里指的個人信用主要是個人向金融機構借貸投資或消費時，金融機構記錄下來的信用度和還貸紀錄。它是保障我們在經濟活動中暢通無阻的“通行證”。
（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并立即采取措施進行補救
比如由于金融詐騙所導致自己面臨風險，應立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案。
參考文獻
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轉變觀念
年輕人在理財問題上首先需要改變觀念，即錢都不夠花，無需理財。在改變觀念之前，年輕人應該反思自己的一些消費習慣。在上學期間，花的是父母的錢，還能有所節制，現在自己賺錢了，花起來往往就沒有～個限度，不假思索地買這買那，不考慮消費給自己帶來的實際后果。其實早有研究表明，一個人富有的程度在很大程度上取決于他的支出而不是收入。建議年輕人制定一個明確的消費計劃，極力避免非理性消費，以此為自己理財積累“彈藥”，同時培養良好的理財習慣，這可以始于每月堅持將自身收入的一定比例進行投資。
樹立目標
根據自己的收入合理安排支出并形成“我現在就可以理財”的觀念以后，年輕人就需要樹立理財的目標。理財最忌諱無的放矢，年輕人在理財時要結合對未來收入的預期充分考慮短期、中期與長期理財目標。理財的目標因人而異，例如短期目標可以是先積累收入購買屬于自己的第一款筆記本電腦；中期目標可以是積攢購買房子的首付款；而長期目標可以是策劃如何為自己準備充足的退休養老金。實際上，時間才是理財的利器，而年輕人最大的優勢就是時間，盡管現在投資的數額很小，但是如果長期堅持，就會發現時間帶來的回報是巨大的。
學習技能
除了樹立理財目標，年輕人還要不斷學習理財知識、提高理財技能。學習理財知識有助于充分認識理財的重要性，形成良好的理財習慣。沒有學習過財務知識的年輕人可以學習一點最基本的會計、金融知識。除了不斷了解各種金融工具、理財渠道和方法以外，還要積極關注現實中的投資機會，養成每天閱讀財經新聞的習慣。最后，年輕人要多和別人交流，尤其要注意和理財高手交流，不斷拓寬自己的眼界。
選擇渠道
年輕人在理財時還要注意合理選擇投資工具與渠道。一定要根據自己的資金實力、理財經驗和承擔風險的能力理性選擇理財產品，切忌為了追求短期高額回報，盲目進行高風險投資。很多年輕人盲從別人，將自己的全部收人投入到股市，導致血本無歸；也有人在沒有做好全面的調查評估之前，就將積蓄投入一些實業投資，如酒吧、飯店等，最后往往經營不善不得不忍痛退出。年輕人在早期可以選擇較為穩健的投資策略，以積累為主，并且根據自己資金的豐裕程度構建一個較為穩健的投資組合。
巧用基金
基金作為近年來新出現的一種投資工具，是年輕人進行理財的最佳選擇之一?；鸨旧聿⒉粡碗s，聰明的年輕人稍加學習即可
基本掌握它的內涵，可以根據自身的資金實力和風險承受能力，將準備長期持有
