發(fā)布時間：2022-08-02 10:16:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：
隨著我國電子商務(wù)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)的各個領(lǐng)域都進行著相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的操作，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展對我國商業(yè)銀行也帶來了不小的沖擊。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點的闡述，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，并對此提出了相應(yīng)的解決措施。
關(guān)鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；影響；分析
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
（一）互聯(lián)網(wǎng)融資
互聯(lián)網(wǎng)的融資主要的特點就是體現(xiàn)在與銀行的貸款對比上，網(wǎng)上進行借貸相比起銀行貸款業(yè)務(wù)辦理的流程更加的方便，網(wǎng)上銀行能夠快速地掌握到申請貸款客戶的交易信息，及時地對借貸人進行放款；上文中提到能夠快速地掌握借貸人的信息這也是網(wǎng)上借貸的一個特點，在云計算的保證下，通過對網(wǎng)上信息的了解能夠及時地甄別出企業(yè)的相關(guān)資質(zhì)，將進行借貸的風險降低。
（二）第三方支付
第三方支付指的是在人們在第三方的支付機構(gòu)進行賬號注冊以后，第三方的支付機構(gòu)可以根據(jù)顧客的相關(guān)要求，對其提供在互聯(lián)網(wǎng)線上或者手機電話支付等渠道，從而完成交易的過程。目前第三方的支付主要就是三種方式一種是錢包模式，就是人們將錢沖入到網(wǎng)上的錢包內(nèi)進行相關(guān)的交易，例如百度錢包；另一種就是網(wǎng)關(guān)的模式，在進行網(wǎng)上支付的時候進行資金交易后，頁面會自動跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行的支付頁面直接從網(wǎng)上銀行進行交易；還有一種就是快捷支付的方式，在某網(wǎng)站進行賬號注冊后在將賬號和自己的網(wǎng)上銀行卡進行綁定，綁定成功后，在進行第三方的支付直接通過這個賬號，輸入密碼就可以直接進行交易了，例如微信支付。第三方的交易與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行相互比較，進行接入的成本更加低，人們在進行第三方支付的時候只需將賬號所用的銀行卡進行綁定就可以了，沒有其中下載商業(yè)銀行專業(yè)軟件的程序，并且支付的平臺是可以支持多種銀行卡綁定的，滿足了各類人群的需求，降低了企業(yè)進行在線收費的要求，減少了運營的成本。同時操作也更加便捷，網(wǎng)上銀行要進行轉(zhuǎn)賬等可以會要求輸入手機的驗證碼，或者使用υ盾等安全的驗證方式，網(wǎng)上輸入密碼后還要進行u盾的確定，操作起來比較煩瑣，而第三方支付直接進行賬號密碼的輸入就可以直接進行轉(zhuǎn)賬的操作比較快捷、方便。第三方支付很多都是免費的不需要要進行手續(xù)費的支付，并且具有延遲支付的功能，比如淘寶，在進行下單后是有延遲支付的功能的，收到物品后在進行支付確定，錢才會到達賣家的手中，同樣的如果在收到物品十天后也是會自動確定的，賣家不用擔心收不到錢，買家不用擔心收不到貨。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析
（一）分流儲蓄存款
雖然進行第三方的支付金額最終也是會回流到商業(yè)銀行，但是金額在第三方的支付平臺上還是會有暫留，所以說對商業(yè)銀行的存款儲蓄量還是有著一些影響的。例如淘寶延遲支付的這部分資金就在停留在支付的平臺上，以支付寶的沉淀金額為例子，每日在支付寶上進行的資金沉淀數(shù)額就高達100億元。并且隨著支付寶內(nèi)余額寶的推出，有網(wǎng)銀的人們更是每月自動地將網(wǎng)上銀行內(nèi)的錢轉(zhuǎn)入到余額寶內(nèi)，大量的分流了商業(yè)銀行的儲蓄存款。
（二）第三方推出的理財模塊對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品營銷
造成了壓力第三方支付的迅速發(fā)展使得商業(yè)銀行進行理財需求咨詢?nèi)藬?shù)逐漸減少，很多的第三方支付平臺都已經(jīng)取得了進行基金銷售的資格，并且以余額寶為例貨幣基金的購買低價為1元，余額寶內(nèi)資金實行的是日結(jié)算利息，給出了利息不管存款金額多少都是高于商業(yè)銀行的存款利息的。隨著第三方支付平臺使用的人數(shù)越來越多，很多的商業(yè)銀行中間的先關(guān)業(yè)務(wù)也是逐漸受到擠壓，例如人們的結(jié)算習慣逐漸地從刷卡改為微信支付，支付寶支付，對銀行卡或者現(xiàn)金的柜臺交付依賴性變小。
（三）互聯(lián)網(wǎng)融資威脅了商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)的融資主要的特點就是能夠在短時間內(nèi)迅速的完成借款，數(shù)額可以很小，借貸的頻率可以很高，逐漸地在搶占商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)在市場內(nèi)的占額。從長遠的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠憑借網(wǎng)絡(luò)強大的信息搜索能力，有效地對客戶借貸資質(zhì)進行判定，降低了進行借貸的時間和中間環(huán)節(jié)操作，縮減了利差和服務(wù)費。
（四）分走一部分的客戶資源
第三方的支付平臺能夠通過自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，對使用人的信息進行獲取，同時能夠?qū)蛻舻馁Y金流向進行掌握，獲取了一定的客戶資源。這些數(shù)目龐大的客戶基礎(chǔ)又給第三方帶來了更多的經(jīng)濟利益，增強了市場份額的占比。銀行進行業(yè)務(wù)辦理可能需要登錄官方的網(wǎng)站或者到營業(yè)廳的網(wǎng)點進行辦理，網(wǎng)上金融就可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成大部分的操作，對目前我國國有的四大銀行和發(fā)展較好的交通銀行，光大銀行等造成一定的沖擊。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
（一）建立一站式的服務(wù)平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的新領(lǐng)域，仍然存在著不可避免的發(fā)展短板，目前只能是在金融的業(yè)務(wù)某一個領(lǐng)域進行創(chuàng)新，但是在短期內(nèi)不能發(fā)展得很迅速，替代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)這種缺陷，正是商業(yè)銀行不斷完善中積累下來的優(yōu)勢，但是商業(yè)銀行為了想要在激烈的市場競爭中，立于不敗之地，不僅是要向互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)企業(yè)去學習怎樣增強客戶的黏性，還要不斷地創(chuàng)新開發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式。例如可以利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，在網(wǎng)絡(luò)上建立具備商業(yè)各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的銀行超市，方客戶可以根據(jù)自己的需要進行產(chǎn)品的自行購買。與此同時要利用好超市的經(jīng)營模式，將目前商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流線和網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等相互的結(jié)合，更好地滿足不同類型客戶的多元化方面需求，從而實現(xiàn)一站式的金融服務(wù)。
（二）加強和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作
目前的形式互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的發(fā)展前景，商業(yè)銀行可以通過加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作，實現(xiàn)互利共贏，第三方的支付平臺業(yè)務(wù)雖然在一定的程度上威脅到了商業(yè)銀行的相關(guān)中間業(yè)務(wù)，但是仍然存在弊端，不能完全地代替銀行。商業(yè)銀行應(yīng)該利用好第三方支付平臺的機構(gòu)掌握獲取到大量的客戶信息和資金流向，對客戶種類進行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。互聯(lián)網(wǎng)金融通過和商業(yè)銀行之間的合作，也能很好地提高客戶的信任度。除此之外，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出了一種新型的貸款方式，但是這種方式的正常運作還是要通過商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)來實現(xiàn)的。針對這種情況，商業(yè)銀行利用自身的身份參與其中，不但能夠促進商業(yè)銀行自身相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還能對互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生促進的作用。通過借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺，可以收集到人們大量的資金信息，這些數(shù)據(jù)信息對于銀行來講，能夠?qū)Υ蟊姷耐顿Y方向，資金流向進行了解，也能夠更好地明確民眾的需求，通過這種商業(yè)銀行加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作的方式，實現(xiàn)互利共贏。
（三）簡化業(yè)務(wù)辦理流程，注重客戶服務(wù)
在傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)辦理上，通常需要很長時間的審核期，中間的環(huán)節(jié)比較的煩瑣，運作的成本也比較高，針對這些問題，商業(yè)銀行應(yīng)該做出相應(yīng)的改進。對進行貸款業(yè)務(wù)辦理的人員或者說企業(yè)簡化中間的流程，進行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的特點提高業(yè)務(wù)進行辦理的效率，縮短辦理所用的時間，加快放款的速度。同時還要提高銀行服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供更好的業(yè)務(wù)辦理消費體驗，對其中的潛在客戶進行挖掘，全方位地滿足客戶的不同需要，為其提供便捷的金融服務(wù)。
（四）重視對信息的收集，創(chuàng)新服務(wù)
面對著飛速變化的市場情況，商業(yè)銀行不能僅僅的只是將進行網(wǎng)點柜臺辦理的業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上銀行上。互聯(lián)網(wǎng)金融是在云計算大數(shù)據(jù)的背景下產(chǎn)生的新型的金融經(jīng)營的模式，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)儲備為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了強大的基礎(chǔ)，所以要針對互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲取大量資料的優(yōu)勢，商業(yè)銀行一定要加大力度進行網(wǎng)上銀行的信息收集，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，增強與客戶的交流溝通。相對于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行在客戶數(shù)量上還是占有一定的優(yōu)勢的，同時相對的系統(tǒng)比較完善，服務(wù)比較好等。這些優(yōu)勢在一定的時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融不能快速的與之并肩，所以一定要利用好這些優(yōu)勢，可以通過建立自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，對客戶的需求進行了解，在獲取客戶信息的同時增強和客戶之間的聯(lián)系，對一些商業(yè)銀行新推出的一些業(yè)務(wù)及時地進行告知，從而更好地和互聯(lián)網(wǎng)金融進行資源上的競爭。
（五）加強監(jiān)管，建立相應(yīng)的風險防控體制
建立相應(yīng)的風險防控體制應(yīng)對目前互聯(lián)網(wǎng)模式下時常出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象，通過構(gòu)建相應(yīng)的風險防控機制，制定出相應(yīng)的應(yīng)對風險的方案，在出現(xiàn)類似的事件時能很好地應(yīng)對。不斷地對υ盾的使用方式進行優(yōu)化，簡單操作，同時也要加強對υ盾的發(fā)放、網(wǎng)銀的注冊等相關(guān)要求，對于這種領(lǐng)域重點的進行防控。
作者:武洋 單位:中國銀行股份有限公司天津津南支行
摘要：在經(jīng)濟全球化的現(xiàn)代社會，伴隨以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等為代表的科技發(fā)展，傳統(tǒng)金融格局下的商業(yè)銀行居于優(yōu)勢地位的金融零售業(yè)務(wù)不斷遭受著新的沖擊。我國各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要著重應(yīng)對的挑戰(zhàn)項目，也是順應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)市場下的必然選擇。基于此，文章從服務(wù)層面、產(chǎn)品層面依據(jù)著當下國內(nèi)發(fā)展形勢，簡要論述商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新、科技、服務(wù)、安全和合作層面推動零售業(yè)務(wù)營銷服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；營銷
一、我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
（一）商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，總體趨勢不斷向前，包括交易規(guī)模、行業(yè)市場影響力以及服務(wù)范圍等方面。然而，新常態(tài)經(jīng)濟環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰(zhàn)；網(wǎng)上銀行被盜事故頻發(fā)；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術(shù)建設(shè)、系統(tǒng)平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網(wǎng)絡(luò)營銷、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等方面也存在一些問題，譬如，業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足，基本上還是沿襲著傳統(tǒng)商業(yè)銀行那一套業(yè)務(wù)流程，沒有充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的優(yōu)勢；其次是營銷模式單一、服務(wù)品質(zhì)較低等，這也是限制商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的阻礙因素。基于該大背景環(huán)境，從國家金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略格局以及商業(yè)銀行經(jīng)營策略層面出發(fā)，立足于新時期市場內(nèi)外部形勢與發(fā)展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應(yīng)對機制，來促進網(wǎng)上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融時代綜合競爭力不斷提升的戰(zhàn)略目標。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的相關(guān)報告數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額同比增長21.8%，連續(xù)十多年保持高增長態(tài)勢。就目前而言，我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)用戶1500多萬戶。網(wǎng)銀客戶這一數(shù)據(jù)，相同于日本總?cè)丝诘?.8倍。從總體發(fā)展態(tài)勢上來看，目前我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行用戶與交易規(guī)模均在不斷增長，以2014年為例，國內(nèi)幾大商業(yè)銀行在個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設(shè)銀行，個人網(wǎng)上銀行交易額達到35萬億元，企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網(wǎng)銀用戶規(guī)模上，工商銀行和建設(shè)銀行排在前兩位。在網(wǎng)銀用戶覆蓋人數(shù)上，工商銀行超過7600萬戶，建設(shè)銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢背景下，商業(yè)銀行呈現(xiàn)出來的特點，可以總結(jié)歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行這一系統(tǒng)平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統(tǒng)銀行運營模式一直在追求、又無法實現(xiàn)的一種“優(yōu)化式”服務(wù)理念。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行，在業(yè)務(wù)處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。以建設(shè)銀行為例，開通建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶，只需要通過網(wǎng)絡(luò)就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網(wǎng)上銀行操作系統(tǒng)，可以同時接納多達5萬名網(wǎng)銀用戶同時辦理各項業(yè)務(wù)，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業(yè)銀行自身運營來說，都節(jié)省了時間、節(jié)省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統(tǒng)銀行相比較，網(wǎng)上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構(gòu)分別辦理相關(guān)的銀行服務(wù)。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網(wǎng)上銀行都可以為自己的網(wǎng)銀用戶提供全新的金融服務(wù)。以建設(shè)銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應(yīng)的服務(wù)，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新快。網(wǎng)上銀行與淘寶、京東網(wǎng)店一樣，主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，沒有固定的營業(yè)場所，并且節(jié)省了大量的人力物力。對于網(wǎng)銀用戶來說，他們只需要通過銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進行相應(yīng)的服務(wù)操作即可。此外，網(wǎng)上銀行信息存儲量大，并且信息數(shù)據(jù)更新快速，可以為網(wǎng)銀用戶提供最新的金融市場動態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳和調(diào)查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關(guān)切的問題。
二、大數(shù)據(jù)時代下創(chuàng)新發(fā)展
商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟新常態(tài)下市場潛在驅(qū)動關(guān)于現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經(jīng)濟全球化下，隨著金融自由化與金融創(chuàng)新的不斷深入，全球金融業(yè)務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)了深刻的變化。正如上述所言，我國國內(nèi)各大商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，從經(jīng)營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應(yīng)和調(diào)整之中，以此來更好順應(yīng)新知識經(jīng)濟時代的發(fā)展，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。總體來概括，影響最為深入的當屬商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，因為金融產(chǎn)品和服務(wù)的營銷，本身就是商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要經(jīng)營管理的范圍，并且零售業(yè)務(wù)還是與個人、家庭聯(lián)系最為密切的銀行業(yè)務(wù)。特別是在我國國內(nèi)，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創(chuàng)造能力，越來越受到包括商業(yè)銀行在內(nèi)的各金融機構(gòu)、互聯(lián)平臺的重視。相比較之下，傳統(tǒng)運營模式下的商業(yè)銀行，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)資本技術(shù)支撐下新興的產(chǎn)品服務(wù)機構(gòu)平臺相比，在針對客戶提供服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品營銷和服務(wù)理念創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展領(lǐng)域有了強大的原動力。2013年國民經(jīng)濟進入到了新常態(tài)階段，對于國內(nèi)各大商業(yè)銀行來說，也處于一個零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“黃金時代”。以2013年我國經(jīng)濟增長情況為例，2013年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長8.5%，而農(nóng)村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區(qū)市經(jīng)濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉(xiāng)居民財富持續(xù)積累，再加上人們投資理財?shù)囊庾R不斷加強，在很大程度上持續(xù)刺激著儲戶個人、家庭金融資產(chǎn)多元化的需求。因而，便為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數(shù)據(jù)信息時代，商業(yè)銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。
三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的困局
（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，建設(shè)機制不完善以我國中西部分地區(qū)來說，當?shù)厣鐣畔⒒较鄬ζ停畔⒒脚c社會經(jīng)濟發(fā)展水平基本相對應(yīng)，因此也可以看出，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設(shè)與傳播顯得非常困難。受限于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，大部分地區(qū)的計算機普及程度以及相關(guān)的基礎(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)，還不夠完善配套，成為當?shù)匕l(fā)展網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的阻礙因素。關(guān)于這一點，通過電子商務(wù)貿(mào)易上的差異就可以展現(xiàn)出來，再加上當?shù)仄髽I(yè)信息化建設(shè)落后，對于電子商務(wù)運營模式的態(tài)度不夠積極，在整個地區(qū)內(nèi)很難確立統(tǒng)一化的標準，因此，與東部地區(qū)相比，我國中西部，尤其是西部地區(qū)，網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融及零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)的推行相當困難。
（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全機制不完善，安全交易受到威脅根據(jù)相關(guān)的市場調(diào)查顯示，社會公眾對網(wǎng)上支付安全信心不足，這一點主要源于網(wǎng)絡(luò)的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網(wǎng)頁鏈接、電信詐騙等。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟全速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術(shù)層面上的限制，網(wǎng)絡(luò)安全性問題則是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的最大因素。基于此，建立安全支付系統(tǒng)，并在CA安全認證的基礎(chǔ)上進一步解決相關(guān)的數(shù)據(jù)性傳輸?shù)葐栴}，強化對用戶身份和交易平臺的監(jiān)控。但是，目前我國國內(nèi)網(wǎng)上銀行平臺建設(shè)及評估標準，還沒有形成統(tǒng)一格局。在相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)層面，缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的法律監(jiān)管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業(yè)與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。
（三）商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益尚未顯露因為商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)推廣等環(huán)節(jié)，其效益屬于一種規(guī)模經(jīng)濟效益。簡單一點講，指網(wǎng)上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯(lián)網(wǎng)用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關(guān)的利潤。也就是說，網(wǎng)上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業(yè)務(wù)，通過創(chuàng)新金融服務(wù)，或者拓寬傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，來實現(xiàn)將銀行規(guī)模壯大的目的，包括業(yè)務(wù)量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數(shù)商業(yè)銀行，特別是一些新發(fā)展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發(fā)展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設(shè)性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業(yè)銀行機構(gòu)并沒有真正體會到這一市場規(guī)律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網(wǎng)上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產(chǎn)生畏難情緒。
四、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融對零售業(yè)務(wù)營銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新
（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展策略探析1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，積極推動零售業(yè)務(wù)與市場渠道轉(zhuǎn)型，并將其上升到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面。無論是像工商、建設(shè)、郵政、農(nóng)業(yè)等幾大龍頭地位的銀行機構(gòu)，還是信用社、村鎮(zhèn)銀行以及各城市地方商業(yè)銀行，要想在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場格局下立足，最先首要轉(zhuǎn)變的就是經(jīng)營發(fā)展理念。對此，應(yīng)當重塑運營管理機制，通過上升到行業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展層面，來更加清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對零售業(yè)務(wù)的影響，最終有助于將大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及其運營理念，切實融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃體系中，并作為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的主要建設(shè)內(nèi)容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰(zhàn)略行動路線規(guī)劃，繼而將各管理環(huán)節(jié)細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務(wù)、信息整合與客戶咨詢服務(wù)等全過程領(lǐng)域，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗。2．加快向創(chuàng)新型銀行轉(zhuǎn)型。關(guān)于這一舉措，要切實兼顧兩大類內(nèi)容。首先，借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息平臺，迎合整個金融產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展的大趨勢，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，依據(jù)著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點以及技術(shù)優(yōu)勢，加快服務(wù)模式創(chuàng)新。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道創(chuàng)新轉(zhuǎn)型對策立足于發(fā)展實際，看清當下存在的問題和不足，商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視整個金融市場的外部挑戰(zhàn)。就拿支付寶來說吧，支付寶在國內(nèi)的地位和Paypai在美國的地位基本相似，PayPai是世界領(lǐng)先的第三方支付平臺，而支付寶則是我國國內(nèi)規(guī)模最大、交易額最多的第三方支付平臺。當然，支付寶的高速發(fā)展確實給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)和沖擊，本文認為，這種調(diào)整和沖擊是必然的，并且是很有必要存在的，有挑戰(zhàn)就會有機遇，有威脅才會有動力，這一向都是市場經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)規(guī)律。所以，商業(yè)銀行在看到挑戰(zhàn)、威脅的同時，更應(yīng)該看到發(fā)展的機遇。支付寶在短期內(nèi)之所以會取得如此大的成就，肯定有成功的“秘訣”，因此，商業(yè)銀行可以從以支付寶為代表的第三方支付平臺的運營特點層面，探尋一些發(fā)展規(guī)律。支付寶在業(yè)務(wù)發(fā)展層面上，一直秉承著不斷創(chuàng)新的理念。所以我們能夠看到，不斷提升自主創(chuàng)新的能力，與吸引客戶的青睞是密不可分的。支付寶相對完善的服務(wù)功能源于背后強大的科技水準，內(nèi)部科研人員所占比例非常高，甚至超過了營銷、服務(wù)、運營崗位的工作人員，完全實現(xiàn)了電子化服務(wù)。這一點值得商業(yè)銀行借鑒學習，以工商銀行和建設(shè)銀行來說，其客戶群非常多，要想保留或者繼續(xù)挖掘出更多的潛在客戶，必須從服務(wù)層面上入手。比如，可以與第三方支付平臺企業(yè)建立合作關(guān)系，或者引進一些相關(guān)的專業(yè)人才，以此來深入了解網(wǎng)銀支付模式及其發(fā)展規(guī)律，積極拓寬產(chǎn)品，加大創(chuàng)新力度。此外，在安全問題上，秉持以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)行業(yè)發(fā)展狀況以及銀行實際，不斷完善創(chuàng)新服務(wù)模式，盡可能為客戶提供更多、更全面的服務(wù)。同時，建議銀行與第三方支付企業(yè)強化戰(zhàn)略合作關(guān)系，比如，可以拓展C2C市場。
作者：黎娟 單位;成都航空職業(yè)技術(shù)學院
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當今社會金融行業(yè)發(fā)展中極為重要的一個方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的影響也比較突出。本文首先介紹了當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，其次重點針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的一些威脅和影響，以及商業(yè)銀行的應(yīng)對措施做了簡要分析。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響措施
隨著當前社會發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)應(yīng)用的不斷拓展，各個行業(yè)都發(fā)生了較大的變化，對于金融行業(yè)而言也是如此，傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)的影響下，衍生出了一種新型的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，這種互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，這一點在商業(yè)銀行角度表現(xiàn)得更為明顯，基于商業(yè)銀行角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也就具備著較強的研究價值。
1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
基于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展來說，其已經(jīng)呈現(xiàn)出了多方面的發(fā)展趨勢，比如當前比較常見的就有互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)營銷、線上融資等，這些都是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要組成部分，其具體的發(fā)展形勢如下。
(1)互聯(lián)網(wǎng)支付。互聯(lián)網(wǎng)支付主要就是指并非依賴于銀行而進行資金的支付，主要由獨立的第三方機構(gòu)負責，并且在此基礎(chǔ)上，和各個銀行構(gòu)建交易支付平臺，進而也就能夠達到網(wǎng)上支付的目的。基于這種互聯(lián)網(wǎng)支付方式來看，其還具備著較為理想的“快捷支付”特點，能夠充分體現(xiàn)出快捷性和安全性，當前已經(jīng)被人們廣泛應(yīng)用。
(2)網(wǎng)絡(luò)營銷。營銷可以說是企業(yè)發(fā)展比較優(yōu)秀的一個方面，這一點對于金融行業(yè)來說也不例外，基于這種網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用同樣也是不可或缺的一個重要組成部分，比如在當前互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用較為廣泛的大眾理財就是一種網(wǎng)絡(luò)營銷模式，其能夠較好地實現(xiàn)各類保險產(chǎn)品以及其他類型產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售；此外，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展來看，創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺同樣也已經(jīng)成為極為重要的一種網(wǎng)上營銷模式，并且也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了新的發(fā)展點。
(3)線上融資。對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，線上融資的出現(xiàn)同樣發(fā)揮出了較強的積極作用，尤其是對于各個金融企業(yè)來說，其已經(jīng)成為比較重要，也比較常見的融資方式。具體到這種線上融資模式應(yīng)用中，當前比較常見的主要就是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資以及電商小貸等。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊結(jié)合
當前社會發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其對于商業(yè)銀行造成的影響和沖擊是極為突出的，這種互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行造成的不良影響主要表現(xiàn)在以下幾個層面。
(1)在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中第三方支付的不斷發(fā)展和成熟，其對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行勢必會造成一定的影響和沖擊。從業(yè)務(wù)層面來看，這種第三方支付必然會取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的作用，比如支付寶、微信支付等都在一定程度上體現(xiàn)出了較強的應(yīng)用實效性，進而也就影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的占比，數(shù)據(jù)顯示，當前互聯(lián)網(wǎng)支付交易量已經(jīng)遠遠超過了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易量。
(2)在一定程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。從資金結(jié)算方面來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其同樣也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較大的影響和沖擊，當前人們在進行資金結(jié)算時，往往通過手機或者是支付寶的方式進行處理，進而也就減弱了商業(yè)銀行在該方面的影響，很多支付行為都可以獨立進行，如此也就對原有的資金結(jié)算體系造成了沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在該方面的地位受到了影響。此外，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的資金結(jié)算方式體現(xiàn)出的移動支付特點更是得到了廣泛運用，也在較大程度上方便了人們的生活，甚至可以直接脫離銀行賬戶存在，其影響是比較突出的。
(3)在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行運作過程中，理財業(yè)務(wù)同樣也是極為重要的一個方面，這種理財業(yè)務(wù)的運轉(zhuǎn)對于商業(yè)銀行的貢獻是極為突出的，但是，隨著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，這種理財業(yè)務(wù)也會受到一定的沖擊和影響，相當多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財類型的出現(xiàn)也給予了人們更多的選擇，進而也就起到了分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的效果，必須要引起傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理人員的高度重視，減弱其不良影響，避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益受損。
(4)在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式。就當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其服務(wù)型和客戶體驗性更強，更為關(guān)注客戶的內(nèi)心需求，并且也體現(xiàn)出了較為明顯的開放式和交互式特點，更受客戶歡迎，從這一方面來看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)方式明顯存在著一定的缺陷和不足，導致兩者出現(xiàn)了明顯的偏差，進而可能造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行失去一定的客戶資源。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的發(fā)展對策
基于當前互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想取得較好的發(fā)展，就必須要積極適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，并且結(jié)合相應(yīng)的發(fā)展趨勢采取恰當?shù)拇胧┻M行應(yīng)對和處理，其中比較有效地處理手段主要有以下幾項。
(1)重點把握高端客戶市場。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢極為迅猛，交易量也越來越高，但是其往往僅僅針對低端市場進行運作，在高端客戶方面仍然難以取得較大的進展，因此，高端客戶市場也就成為商業(yè)銀行應(yīng)該重點把握的一個關(guān)鍵點所在，也是商業(yè)銀行穩(wěn)健安全發(fā)展的優(yōu)勢體現(xiàn)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的今后發(fā)展和運行過程中，應(yīng)重點關(guān)注高端客戶的基本需求，并且在此基礎(chǔ)上采取切實有效的措施滿足于這些高端客戶群體的需求，確保其能夠信任商業(yè)銀行，進而也就能夠為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個不斷增長的贏利點。從當前高端客戶群體的相關(guān)業(yè)務(wù)中來看，雖然具體的業(yè)務(wù)數(shù)量并不是特別突出，但是交易額卻極為顯著，這也就需要商業(yè)銀行重點把關(guān)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，切實有效地提升對于該類客戶的掌握效果。
(2)充分發(fā)揮資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在投資理財?shù)确矫骟w現(xiàn)出了較為明顯的發(fā)展趨勢，也擠占了商業(yè)銀行的份額，但是其卻存在著一定的風險性，這一點同樣也成為商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，其在資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢能夠表現(xiàn)出較為理想的風險控制能力，進而體現(xiàn)出較強的安全性效果。眾所周知，商業(yè)風險是極為惡劣的一個方面，也是導致虧損問題產(chǎn)生的重要影響因素，基于這種風險的有效分析和控制也就值得引起人們的高度重視，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其自身的發(fā)展特點和運作模式，很難較為全面有效地控制各方面的風險因素，進而也就容易造成一些隱患問題的產(chǎn)生，而商業(yè)銀行卻不存在這一方面的問題，其能夠充分發(fā)揮自身在資產(chǎn)端市場方面的優(yōu)勢，針對具體業(yè)務(wù)內(nèi)容及其相關(guān)因素進行全面分析，進而有計劃地規(guī)避其中涉及的各類風險問題，保障商業(yè)銀行運作的安全。
(3)完善自身的管理機制，創(chuàng)新管理模式。為了更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行要想獲得更好地發(fā)展，取得更大的進步，還需要首先從自身入手進行完善，尤其是對于自身的管理機制和管理模式，更是需要進行不斷地創(chuàng)新優(yōu)化，高效提升商業(yè)銀行在運作過程中的流暢性，簡化原有的業(yè)務(wù)辦理程序，保障相關(guān)工作的高效性和便捷性，避免因為繁瑣的管理機制和運行模式影響到商業(yè)銀行的發(fā)展。
(4)注重傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合。對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來說，其在發(fā)展中確實體現(xiàn)出了較為理想的優(yōu)勢，這也就成為今后傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該學習的一個重要內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行較好的結(jié)合升級，也就能夠達到較強的盈利效果，并且還能夠在客戶體驗方面體現(xiàn)出較強的優(yōu)化作業(yè)，進一步提升客戶對于商業(yè)銀行的滿意度，比如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出來的交互性特點來說，就應(yīng)該在今后的商業(yè)銀行發(fā)展中引起足夠的重視，切實有效地提升商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的交互性特點，進而也就能夠保障具體工作的落實效果，提升服務(wù)質(zhì)量。
3結(jié)語
綜上所述，對于互聯(lián)網(wǎng)金融在當前社會中的發(fā)展來看，其確實給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了一定的影響和沖擊，商業(yè)銀行要想獲得較好的發(fā)展，也必須要基于這些不良影響和沖擊采取相對應(yīng)的措施，提升自身的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)水平，保障自身的盈利效果。
作者：韓若西 單位：中南民族大學經(jīng)濟學院金融學系
一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的比較
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的日新月異，由互聯(lián)網(wǎng)引生的新鮮事物不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融則是其中之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的進行過程中，傳統(tǒng)金融業(yè)為了保護在金融市場已經(jīng)占有的一席之地也開始摩拳擦掌，專家、學者們也不斷的就二者之間的關(guān)系等進行分析。
（一）對客戶需求掌控能力不同
互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)點就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息不對稱程度非常低。相對而言，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行企業(yè)也已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是對比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對用戶的信息采集和處理能力還遠遠不夠。
（二）運營模式不同
隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，它是依托互聯(lián)網(wǎng)來開展各項業(yè)務(wù)的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要側(cè)重于解決中小企業(yè)所面臨的融資問題，促進中小企業(yè)的發(fā)展，推動社會進步。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)也有和互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的在虛擬空間中進行的線上活動，但它只對規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)提供服務(wù)，很少對信譽度不高的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中扮演著中介的角色。
（三）具體操作不同
1.支付方式
互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是采用超級集中和個體移動這兩種支付系統(tǒng)的統(tǒng)一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)是采用物理網(wǎng)點分散的支付系統(tǒng)來完成的。
2.信息處理
在云計算的保障下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以采用網(wǎng)絡(luò)化方式對信息進行處理，對風險進行評估，成本極低，可以計算出客戶的動態(tài)風險定價或動態(tài)違約概率；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過人工對信息進行處理的，信息具有不對稱性、標準化、碎片化、靜態(tài)化的特點。
3.資源配置
互聯(lián)網(wǎng)金融的的資源配置不需要經(jīng)過中介來進行，而是采用資金供給方和需求方直接在網(wǎng)上信息這種方式，通過各自需求聯(lián)系交易來進行資源的直接匹配；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源配置方式是以其作為中介來對資金借入方和借出方進行匹配的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營策略的影響
（一）對手續(xù)費收入的影響
網(wǎng)絡(luò)或移動第三方支付平臺使商業(yè)銀行的銀行卡交易手續(xù)費收入大大縮減。這些平臺提供了完全不同的銀行業(yè)務(wù)終端用戶體驗，動搖了銀行與商戶之間的傳統(tǒng)關(guān)系。在傳統(tǒng)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)下，收單行（給商戶安裝POS機的銀行）對每筆銀行卡交易收取的手續(xù)費只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續(xù)費的70%分給發(fā)卡銀行、10%給銀聯(lián)、20%留給自己（收單行和發(fā)卡行可以是同一家銀行）。在銀聯(lián)的交易平臺下，發(fā)卡銀行取得的手續(xù)費收入占交易額的0.7%~1.4%。
（二）對理財產(chǎn)品的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從誕生之初就非常注重用戶體驗，采用多元化的金融服務(wù)方式來滿足客戶的各種需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金、信托和保險等銷售領(lǐng)域的市場份額已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺所搶占，這些平臺動搖了傳統(tǒng)銀行作為基金和保險的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，由于其收益率要遠遠高于銀行的存款利率，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額產(chǎn)生了很大的影響。據(jù)統(tǒng)計，在2013年，我國居民人民幣存款每月減少8000多萬元，到了2014年，我國居民人民幣存款每月減少近1.23萬億元，可見增長速度之快，增長幅度之大。
（三）對存款凈利息差的影響
在中國，具有便捷可靠支付方式特點的移動支付，它的發(fā)展趨勢日漸凸顯，已經(jīng)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)務(wù)。貨幣市場基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國MMF是重要的短期融資提供者，尤其對金融業(yè)。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動性提供方。
三、完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略的對策
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會對商業(yè)銀行的經(jīng)營策略產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的環(huán)境下增強綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，可以從以下方面來完善我國商業(yè)銀行經(jīng)營策略：
（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機遇和挑戰(zhàn)。首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)該樹立危機意識，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊，必須改變以前相對遲鈍、相對零散的應(yīng)對措施，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項重要戰(zhàn)略來實施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行特有優(yōu)勢的情況下，解決好商業(yè)銀行存在的一些問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，制定和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭合作策略。
（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
對于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)，主要包括支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新和服務(wù)渠道創(chuàng)新這三方面。
1.支付方式創(chuàng)新。
在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動支付方式的創(chuàng)新，逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變，建立線上支付結(jié)算體系。
2.服務(wù)功能創(chuàng)新。
充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品、交易流程、信貸工具、運行機制的創(chuàng)新，建立線上、智能的網(wǎng)絡(luò)融資運作模式。還可創(chuàng)建在線理財?shù)墓俜骄W(wǎng)頁，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)“理財超市”，通過第三方平臺客戶來銷售理財產(chǎn)品等。
3.服務(wù)渠道創(chuàng)新。
商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，通過構(gòu)建以銀行為優(yōu)秀的移動金融生態(tài)圈，為客戶提供便捷的掌控金融服務(wù)。
作者：馬萍萍 單位：陜西科技大學鎬京學院
一.互聯(lián)網(wǎng)金融涵義的界定分析以及其特點概括
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融涵義的界定分析
在眾多文獻資料和研究成果中，還是會涉及謝平于2012年在中國金融40人論壇的課題研究報告中首次提及的“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念以及研究成果。他指出，在一般均衡理論的經(jīng)典表述中無摩擦的市場可以使資源達到最優(yōu)配置，交易成本為零，是不存在金融中介的。目前國內(nèi)存在兩種成熟的融資模式，一類是與商業(yè)銀行相對應(yīng)的間接融資模式，一類是與資本市場相對應(yīng)的直接融資模式。而以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的現(xiàn)代科技在信息開放的平臺上，在社交網(wǎng)絡(luò)與搜索引擎、通信與移動支付、大數(shù)據(jù)與云計算的支撐下，將會有效降低交易雙方的信息不對稱程度，減少交易成本，提高資源配置效率，在此基礎(chǔ)上快速發(fā)展，可能會產(chǎn)生一種脫離金融機構(gòu)和資本市場的第三種融資模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融（謝平、鄒傳偉，2012）。之后又有很多專家學者提出自己對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，總的來說可以分為三類。一類是與謝平所持觀點保持一致，即“顛覆論”，認為互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行和資本市場的第三種全新的融資模式。一類則是現(xiàn)在俗稱的狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，即“補充論”，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融行為。還有一類則是中國特有的“Middleway”，即“融合論”，既肯定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融業(yè)務(wù)，也認同金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)所從事的所有金融行為。鑒于此，本文所定義的互聯(lián)網(wǎng)金融沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)這樣的市場主體之分，只涉及業(yè)務(wù)層面上，狹義上是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展的所有金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)冉鹑诜?wù)及其相關(guān)內(nèi)容，廣義上還包括信息化時代的互聯(lián)網(wǎng)金融風險和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等諸多方面。這更接近于外國學者所習慣采用的“電子金融（e-finance）”的概念，但是又與其不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是中國式的電子金融，是基于通信、移動網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計算上的新興的金融理念與業(yè)態(tài)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征概括
1.普惠性
所謂普惠性也就是互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的客戶覆蓋面更為廣泛。由于商業(yè)銀行存在二八定律所引發(fā)的金融排斥問題，使得在傳統(tǒng)的金融模式下，小微企業(yè)的融資需求、個人消費的融資需求以及個人小金額的投資理財需求很難得到滿足。而使用互聯(lián)網(wǎng)金融，由于其提供的金融服務(wù)的成本無差異化，或者說很小的差異，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以覆蓋中低端客戶。2013年11月12日黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長提供了理論依據(jù)，也從政策上支持了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
2.交易成本低
商業(yè)銀行作為金融中介在金融服務(wù)中所起到的降低交易成本的作用是毋庸置疑的，但是由于國有行業(yè)的壟斷性質(zhì)使得商業(yè)銀行按部就班，業(yè)務(wù)程序繁瑣，無形間增大了人工資本的投放，進而增加了交易成本。根據(jù)中國行業(yè)研究網(wǎng)的披露，2013年上半年16家上市銀行員工薪資人均為16.6萬元，居所有行業(yè)第一。而與商業(yè)銀行不同的是，互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)時沒有線下的物理網(wǎng)點和大量的員工，依靠的互聯(lián)網(wǎng)終端和一系列計算機程序，實現(xiàn)客戶的自金融服務(wù)。阿里金融負責人胡曉明曾表示，阿里單筆信貸成本在2.3元，而銀行的經(jīng)營成本可能在2000元，可見互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上降低了資金融通的成本。
3.降低信息不對稱程度
中國金融體系的特征之一是信用缺失，個人和小微企業(yè)的信用評價體系缺失使得銀行在收集他們小額巨量方面的信息時成本很高，同時由于有利率管制作保障，讓銀行直接放棄了小額資金的管理。而小額融資需求在國內(nèi)市場是巨大的，根據(jù)阿里巴巴平臺調(diào)研數(shù)據(jù)，約89%的企業(yè)客戶需要融資，53.7%的客戶需要無抵押貸款，融資需求200萬以下的占87.3%。互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，可以記錄貿(mào)易數(shù)據(jù)和信用評價，有效緩解交易雙方因信息不對稱產(chǎn)生的道德風險和逆向選擇問題，使得征信成本大大降低，能夠有效降低信息不對稱的程度。
4.相對去中介化
在謝平關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究中，指出其資源配置的特點是有關(guān)資金供需的相關(guān)信息都會直接在網(wǎng)上并進行匹配，交易雙方直接聯(lián)系并進行交易，不需要傳統(tǒng)的銀行、券商和交易所等中介。但是本文認為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由于信用的不完善和制度監(jiān)管不到位等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融在資金融通過程中仍然存在充當中介的現(xiàn)象，并且會承擔更高的信用風險，比如P2P模式中的有擔保線上模式，它在平臺上提供本金和利息擔保，甚至扮演聯(lián)合追款人的角色，實質(zhì)上就是金融機構(gòu)線上業(yè)務(wù)的范圍，做的比較突出的有“紅嶺創(chuàng)投”等。
二.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞從2013年下半年被余額寶的推出點燃后，開始在整個金融領(lǐng)域包括經(jīng)濟領(lǐng)域成了一個非常火的詞匯，尤其在電子支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式和網(wǎng)絡(luò)理財?shù)阮I(lǐng)域不斷創(chuàng)新，客戶覆蓋率不斷上升，受到大范圍的廣泛關(guān)注（魏鵬，2014）。根據(jù)2014年8月18日央行的第二季度支付體系運行總體情況，全國銀行機構(gòu)處理的電子支付業(yè)務(wù)（包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動支付）為76.96億筆，金額327.11萬億元，同比分別增長23.24%和3.31%。其中移動支付業(yè)務(wù)9.47億筆，金額4.92萬億元，同比分別增長1.55倍和1.37倍，繼續(xù)保持高速增長。支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付和數(shù)字電視支付）85.32億筆，金額5.32萬億元，同比分別增長89.43%和129.10%。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家。2014年上半年全國網(wǎng)貸成交額就為964.46億元，超過去年全年的成交額。由于金融市場的門檻較高，盲目跟風進入的企業(yè)最終會被市場淘汰，但是隨著網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的進一步完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍會快速發(fā)展，因為它確實緩解了小額融資的金融需求，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有效補充。投資理財方面，以余額寶最為典型。據(jù)天弘基金披露的2014年度半年報顯示，截至6月30日，余額寶總規(guī)模達5741.60億元，用戶數(shù)已達1.24億戶，為國內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金。另外據(jù)央行披露的數(shù)據(jù)顯示，2014年前三季度月末人民幣存款余額為112.66萬億元，同比增長9.3%，增速分別比上月末和去年末低0.8和4.5個百分點。前三季度人民幣存款增加8.27萬億元，同比少增2.99萬億元。銀行存款減少的原因之一就是余額寶一類的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的長尾效應(yīng)明顯，隨著它的高速發(fā)展，我們真的可以期待有一天利用成本可以忽略不計的數(shù)據(jù)資源來創(chuàng)造財富，即數(shù)字資源造就富饒經(jīng)濟（喬海曙、呂慧敏，2014）。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度確實應(yīng)該令傳統(tǒng)商業(yè)銀行機構(gòu)感到壓力。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢
互聯(lián)網(wǎng)金融就是最終實現(xiàn)去中介化，使金融市場接近于無摩擦的市場，但是這只是理想狀態(tài)，理想狀態(tài)不可能短期內(nèi)實現(xiàn)，原因有兩個。一個是中國的征信系統(tǒng)尚沒有完全建立，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的全網(wǎng)絡(luò)化有一定的風險，并且產(chǎn)品設(shè)計尚不完善，難以抵御系統(tǒng)性風險。這是有前車之鑒的，即使在美國征信系統(tǒng)比較完善的國家，類似于余額寶這樣的網(wǎng)上理財產(chǎn)品Paypal貨幣基金也黯然退出市場。另一個是因為互聯(lián)網(wǎng)的開放、平等、共享等特點使得互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品多，更新速度快，致使中國的金融監(jiān)管落后，進而使互聯(lián)網(wǎng)金融不能放開步伐，大刀闊斧的創(chuàng)新，還可能由于監(jiān)管的缺失致使惡性競爭影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)現(xiàn)在不具有銀行性質(zhì)，不可以吸收社會存款，可能會在資金、信用等方面遭遇瓶頸；阿里巴巴在港交所因制度問題放棄上市，赴美IPO，使財富外流都是由于中國金融現(xiàn)有制度的缺陷。由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，整個行業(yè)比較分散沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)信息，而且創(chuàng)新能力極強，發(fā)展迅速，故對其作出現(xiàn)實的發(fā)展趨勢預測是不可能的，故下面僅在未來可能出現(xiàn)的假設(shè)條件下對互聯(lián)網(wǎng)金融做簡單的預測。國務(wù)院總理在十二屆全國人大二次會議上作政府報告時首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，雖寥寥數(shù)字，但意義深遠。這說明政府是支持互聯(lián)網(wǎng)金融的，在經(jīng)濟全球化、市場利率化、人民幣國際化的大背景下，商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟增速放緩、存貸利差減小、規(guī)模借貸需求減少、金融脫媒加劇的問題，國家希望通過鼓勵金融創(chuàng)新來增強我國金融實力，為其支持實體經(jīng)濟的發(fā)展提供長遠動力。假設(shè)未來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得金融準入資格，能夠吸收社會存款，獲得了全民信用，即成為實質(zhì)上的網(wǎng)上商業(yè)銀行，那么現(xiàn)有商業(yè)銀行的壟斷將會打破，向金融的普惠目標邁進一大步。如果資金充足，互聯(lián)網(wǎng)金融將會與商業(yè)銀行在其優(yōu)秀競爭力即風險定價上積極研發(fā)，使得資源配置效率提高。可以更大膽想象真正的數(shù)字化時代到來，像謝平所預言的那樣，未來脫離物流的行業(yè)，如金融、教育、影視都會像郵局、唱片公司一樣慢慢淡出人們的視野（謝平，2014），當然這個過程是漫長的。因為互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品研發(fā)、風險評價上的成本投入會加大并且互聯(lián)網(wǎng)金融不能滿足所有的金融需求，無法占有全部金融市場，發(fā)展必然可觀但現(xiàn)有條件下不可能顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)（黃旭等，2013）。
三.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)這個開放的平臺，利用數(shù)據(jù)和技術(shù)的低成本，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，不斷開發(fā)便捷的產(chǎn)品，一步步擴張其涉及的金融領(lǐng)域。從第三方支付，到小額融資，再到網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的風靡，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷觸碰商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出即將打破商業(yè)銀行金融壟斷之態(tài)勢，對商業(yè)銀行的盈利模式以及存在價值步步緊逼，但是另一方面，根據(jù)破壞性理論，互聯(lián)網(wǎng)金融也正在為商業(yè)銀行的發(fā)展和改革帶來積極的“鯰魚效應(yīng)”（李麟等，2013），促進商業(yè)銀行的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付模式使人們的日常生活慢慢脫離商業(yè)銀行
以現(xiàn)在涉及用戶量最多的支付寶為例，依靠PC、pad和手機等硬件設(shè)施的普及，通過通信網(wǎng)絡(luò)、無線網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)傳播來轉(zhuǎn)移貨幣價值從而清償債務(wù)債權(quán)關(guān)系。現(xiàn)在支付寶已經(jīng)能為用戶提供轉(zhuǎn)賬、國際匯款、信用卡還款、當面付、代繳水電煤、購買機票和火車票、愛心捐贈等業(yè)務(wù)，并且在線下商場超市購物時提供二維碼掃碼支付以及小額免密支付，使得人們出門不必再攜帶多張銀行卡，只需攜帶手機就可享受一系列支付服務(wù)。從2010年起至2014年7月，央行已為269家企業(yè)頒發(fā)第三方支付牌照，這些具有支付許可的企業(yè)在全國各地瓜分商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)，會分流商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，并且會在一定程度上切斷銀行與商家和消費者之間的信息流。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資模式加快利率市場化進程，促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型
由于社會小額融資需求旺盛，商業(yè)銀行又無法顧及，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這個領(lǐng)域內(nèi)充分創(chuàng)新，發(fā)展出多種小微信貸模式。比如阿里小貸依據(jù)自身電商平臺上客戶的交易數(shù)據(jù)所形成的信息流進行量化快速放貸的模式；以拍拍貸為代表的只作為交易中介進行資金匹配的無擔保線上模式；以宜信為代表的引入債權(quán)進行拆分轉(zhuǎn)讓撮合借貸雙方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式；以眾籌網(wǎng)為代表的向群眾募資，依靠大眾力量，注重創(chuàng)意的眾籌模式；以融360為代表的智能搜索，通過比價得到最優(yōu)貸款的融資模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源主要來自于存貸利差，而隨著利率市場化的進行，商業(yè)銀行的存貸利差必將收窄，互聯(lián)網(wǎng)金融下的P2P融資模式能夠降低信息不對稱程度，形成比較接近市場化的存貸利率，為商業(yè)銀行作指導或被商業(yè)銀行所用，加速商業(yè)銀行的利率市場化進程。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的理財模式使得社會閑散資金集聚
分流銀行資金來源，加速資本流通，提高資源配置效率。以余額寶為代表的網(wǎng)上理財產(chǎn)品以燎原之勢發(fā)展壯大，吸納社會上小額資金，對商業(yè)銀行的活期、定期存款造成了一定的分流作用。另外由于其具有較高收益率，并且可以小額認購，實行T+0贖回，可直接用于支付網(wǎng)絡(luò)購物、手機充值、水電煤繳費的便捷性，在一定程度上分流了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的銷售，而且商業(yè)銀行5萬元認購的起點要求使得商業(yè)銀行短期內(nèi)不可能超過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)余額理財產(chǎn)品的銷售。但是客觀說網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上緩解了商業(yè)銀行無法顧及中低端客戶金融需求的矛盾，使得資金配置效率得到了有效提高。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展勢頭迅猛，但是商業(yè)銀行實力雄厚，信用較高，基礎(chǔ)設(shè)施完善并且物理網(wǎng)點分布廣泛，加上市場監(jiān)管有嚴格的市場準入制度，并積極創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)型，短時期內(nèi)是不可能被新興業(yè)態(tài)所取代的。但是商業(yè)銀行也應(yīng)該認識到自己的不足，比如業(yè)務(wù)流程繁瑣、對商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢認識不足、創(chuàng)新動力不足等，力求在互聯(lián)網(wǎng)時代金融格局重塑的過程中搶占先機。
（二）商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融興起的策略
1995年10月，在互聯(lián)網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，即美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB成立，當時比爾?蓋茨說商業(yè)銀行將成為21世紀滅絕的恐龍，可是他忽略了商業(yè)銀行主動創(chuàng)新的能力，這家網(wǎng)絡(luò)銀行在1998年已經(jīng)被收購，純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行并沒有給銀行業(yè)造成太大的沖擊。所以我國的商業(yè)銀行不必過分悲觀，要積極主動創(chuàng)新，利用自身優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)金融提升自己。
1.注意國內(nèi)監(jiān)管政策動態(tài)，積極推進技術(shù)研發(fā)
我國是市場在資源配置中起基礎(chǔ)作用，政府宏觀調(diào)控的社會主義市場經(jīng)濟，所以國家金融政策的變化對銀行業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。因為對互聯(lián)網(wǎng)金融基于的網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性方面的考慮，目前社會上對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管呼聲很高，但是從政府、央行和其他金融監(jiān)督機構(gòu)的態(tài)度來看，始終對其持寬松、鼓勵的態(tài)度，所以商業(yè)銀行不應(yīng)該期待政策的保護和優(yōu)惠性來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，一方面努力研發(fā)基于大數(shù)據(jù)、云計算的標準化金融創(chuàng)新產(chǎn)品，另一方面也要積極研發(fā)信息化的硬件設(shè)施，實現(xiàn)智能化管理，逐步減少人工投入。
2.注重客戶體驗，加強自身的優(yōu)秀競爭力
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得客戶享受到了便捷的新體驗，滿足了中低端客戶的理財需求，使得銀行的客戶流失，正在逐步打破商業(yè)銀行在金融行業(yè)的壟斷性。商業(yè)銀行應(yīng)該積極向以客戶為中心的經(jīng)營模式改變，在不影響風險控制，不違背總指導方針的前提下，實施靈活多變的政策措施，盡量減少金融業(yè)務(wù)的辦理環(huán)節(jié)，發(fā)揮好金融服務(wù)的作用。注重對現(xiàn)有渠道的應(yīng)用，在社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和即時通訊等新興媒體進行網(wǎng)絡(luò)營銷，收集有關(guān)客戶需求的資料，及時反饋以滿足客戶。
3.建設(shè)科研人才隊伍，完成人力資源整合
在未來信息化的時代中，科研人才會是不可或缺的中堅力量，商業(yè)銀行要重視吸納科研人才投身到金融體制當中（梁璋、沈凡，2013），包括技術(shù)科研、管理科研和監(jiān)管政策措施的科研人才，能夠幫助商業(yè)銀行在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新中完成角色轉(zhuǎn)變。另外放眼全球，國外真正最盈利的是投行，也就是俗稱的券商，而非類似于我國金融體制中的商業(yè)銀行，隨著市場經(jīng)濟的推行，未來我國的商業(yè)銀行盈利模式必將改變，為此，銀行應(yīng)該積極完成人才的轉(zhuǎn)變，設(shè)計員工的成長路徑，幫助員工積極向客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理、大堂經(jīng)理等未來職業(yè)需求的方向轉(zhuǎn)變，不拘一格降人才，以業(yè)務(wù)能力等重要優(yōu)秀指標來完成人才的優(yōu)秀選拔和晉升。
作者：芮玉巧副教授李玲玉單位：鄭州大學商學院
