發布時間：2022-07-26 10:30:15
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇農村商業保險發展探討，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
摘要：我國農村地區保險市場需求旺盛。近年來，盡管農村商業保險得到一定程度的發展，但仍存在一些梗阻，影響到新農村建設的進展。本文建設通過建立適合農村特點的農業保險體系，規范營銷服務機制，健全監管機制等措施，進一步完善農村保險市場。
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業保險體系。
鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特
點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。
(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。
(三)健全農村保險市場監管機制
首先，引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下，監管機構應加大引導力度，鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角，增加農村保險市場主體，通過適度的同業競爭，達到相互監督、相互規范的目的。其次，健全保險協會網絡體系，重視發揮保險業協會的監督作用，督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業監管力度，建議在地市級城市設立保險監管分支機構，加強對縣域保險市場的監督管理，促進保險業的健康穩定發展。
內容摘要：社會主義新農村建設是構建社會主義和諧社會的重要組成部分，商業保險在社會主義新農村建設中發揮著重要作用。本文指出：要充分重視商業保險在新農村建設中的重要作用，采取各種措施加快農村商業保險的發展。
關鍵詞：新農村商業保險重要作用措施
改革開放后，我國商業保險發展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農村商業保險發展速度卻相對較慢。目前，建立社會主義新農村是我國社會發展的重中之重，因此，大力發展農村商業保險也就成為我國保險的發展重點。
商業保險在農村經濟社會中的地位和作用
發展農業保險，可以有效抵御農業風險，保證農民收入和正常的生產經營。2005年全國農業保險保費收入同比增長80%以上，農業保險賠款超過2億元，同比增長90%。農業保險為廣大農民群眾抗御農業自然風險設立一條“保障線”，在保證農民收入和生產經營方面發揮了不小的作用。通過保單質押貸款，解決農民小額信貸需求。人壽保險大都具有儲蓄性質，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農民的生產生活急需。
發展農村商業保險，可以幫助解決農村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數據表明，農村人口的老齡化程度高于城鎮。我國農村已經步入人口老齡化社會。解決好逐步發展的老年人的養老、醫療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會問題。大力發展農村人壽保險，就可以減輕人口老齡化對國家財政的壓力，消除個人和家庭的后顧之憂。
發展農村商業保險，可以有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，有利于保護農業生產力，較好地解決農民因病返貧、致貧問題，有利于農村社會穩定。農村由自然災害引發的疾病，經常大面積發生。由于農村生活、生產條件差，各種疾病特別是一些地方病發病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經濟上使這些家庭致貧，而且會造成家庭鄰里、親友不睦，嚴重影響鄰里關系和子女的教育、就業，形成社會問題。而商業保險能幫助解決這個問題，農民在政府的補貼基礎上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。
2005年，全國健康保險業務的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產品自開辦以來累計賠付約42億元，深受農村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業保險公司在8個?。▍^）的62個縣（市、區）開展了農民合作醫療保險工作，涉及的參加農合農民1874萬人，試點地區平均參保率為86%。發展農民工工傷保險、養老保險，有利于推進和完善農村保障制度。在商業保險公司的參與下，分類逐步建立廣大農民工的工傷保險、醫療保險、養老保險，維護廣大農民工的切身利益，有利于推進和完善農村保障制度，促進社會主義新農村建設。
發展農村商業保險，一定程度上可以有效轉移部分農村富余勞動力，也為農村經濟發展、農民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進程的加快和農業生產技術的提高，農村將出現越來越多的剩余勞動力，農村保險業務發展規模的不斷擴大，必然大量吸收農村富余勞動力從事農村壽險工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農村壽險業務員已發展到3萬多人，一方面為農民提供保障服務做了大量工作，為穩定農村起到了應有的作用；另一方面也解決了部分農村剩余勞動力的出路，加快了農民脫貧致富的步伐。
在當前國家和地方政府財力有限的情況下，商業保險作為社會保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨特的行業優勢，為廣大農民群眾提供包括農業保險、失地保險、養老、醫療、意外風險、子女教育等在內的多種保險保障，支持社會主義新農村建設。
農村保險市場的現狀分析
農民的保險意識差距明顯，對保險認同度低，風險防范仍處在原始狀態。家庭養老、儲蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農村目前保障狀況的真實寫照。農村由于受經濟基礎、文化素質、媒體輻射不到位以及保險企業宣傳缺乏的影響，對保險知識知之甚少。
發展速度較快，規模小，區域差距較大，發展極不平衡。從區域來講，南方沿海發達地區農村的保險密度和深度都遠遠大于不發達的中西部地區。同一地區、同等條件，農民的購買力不盡相同，差距也很大。
農戶居住分散，網點不健全，展業困難，服務不到位，商業保險在農村的覆蓋面小。由于多數農村經濟不發達，農戶居住較為分散?，F在常年在外打工的人數多，流動大。這些因素都給商業保險的展業帶來極大不便，增加了保險公司的經營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險保單，而農村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險公司在發展戰略上，重城輕鄉、重效益輕責任、重眼前輕長遠是造成農村保險市場競爭乏力的根本原因。
商業保險產品缺少個性，基本沒有針對農民研發的險種，買難賣難，成為農村保險發展的瓶頸。在人身保險險種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰，忽略了農村廣大農民的保障需求，沒有開發針對農民的保費低廉、保障全面的產品。
重視程度偏低，政策扶持缺失，農村保險市場開發舉步維艱。商業保險公司盡管在農業保險、農村人身保險方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經營，企業積極性不高。
發展農村商業保險的措施
政府應加強引導，加大政策扶持力度。政府要進一步推行富民政策，使農民的收入大幅度增長，為農民購買保險奠定物質基礎。要高度關注農民的社會保障問題，積極探索農村社會保障制度，如新農合醫療、農民工保險等等。對保險公司開辦農村保險給予政策支持。比如在開辦農民養老保險中采取國家補一點，家庭出一點，保險公司讓一點，使其盡快開辦起來。在農民醫療方面，政府既要鼓勵保險公司的參與，又要在費用上給予補貼，使其在微利情況下健康經營。對農村業務員可以采取減免營業稅的辦法，維護其在農村銷售人身保險的積極性。政府各有關部門要樹立政治意識、大局意識、責任意識，兼顧保險公司經營效益和農民保障二者的利益，出臺有關優惠政策，支持商業保險公司積極參與農村保險市場的開發。
保險監管部門要發揮政府部門職能，優化農村保險的發展環境。要利用各種會議宣導和主動上門溝通的方法，避免地方有關部門干預保險經營。積極與工商物價部門聯系，避免多頭監管，重復檢查現象的發生。制定發展農村保險的優惠政策和補償體制。確保農村保險發展有一個寬松的環境。研究政策支持措施，為保險公司發展農村保險提供支撐。創新監管思路，促進對農村保險機構的審慎性監管和預警監管，及時扼制惡性競爭和有損農民利益的行為。做到關注而不干預，既有靈活性，又有市場監管的政策性。提高辦事效率，為農村保險的發展開設綠色通道。監管部門要遵循農村社會發展規律，加大對保險公司開辦農村保險的支持。要完善農村機構審批程序，提高審批時效，對農村網點機構要做到成熟一個，審批一個，開業一個，規范一個。建議對農村業務員實行資格授予制，使那些熱愛農業保險，誠實守信，業績良好的業務員得到展業資格，保證農村有一支穩定的、素質較高的銷售隊伍。
保險公司要處理好三種關系，確保農村保險市場健康有序快速發展。處理好經濟效益和社會效益的關系。保險公司把經營效益放在首位，還應服務、服從于國家，肩負起振興經濟的使命。因此要在注重經濟效益的同時，兼顧社會效益，要在對農民的服務中求生存，求發展，力爭獲得社會效益和經濟效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠利益關系。就目前來講，農村保險成本高，費用大，見效慢。從長遠看，農村保險是有待開發的“處女地”，市場潛力巨大。農村保險既是保險公司業務新的增長點，也是做大做強的必由之路。處理好企業本身和國家大局的關系。當前國家正在研究農村的社會保障問題，農民急需養老、醫療和意外傷害的保險保障，這給保險公司提供了良好的發展機遇。保險公司一定要站在大局謀劃自身的發展規劃，積極投入人力、物力參與農村保險市場的開發。一方面發揮社會穩定器的作用，為加快農民奔小康、建設和諧社會步伐積極開展工作；一方面搶抓機遇，建站設點、擴大隊伍，為農村保險市場的開發和健康發展奠定堅實的基礎。
保險公司要加大宣傳力度，普及保險知識和理念，增強認同度，為農業保險業務的拓展奠定堅實的思想基礎。調查結果顯示，農民對商業保險的認知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對農村農民的特點研究切實可行的措施，以期達到事半功倍的效果。
宣傳形式要多樣化。農村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險知識和理念。充分利用墻體廣告，流動宣傳車、詩歌比賽、運動會、保險知識競賽等形式，使農民接受保險知識。開展農民喜聞樂見的文化娛樂活動，寓保險教育于娛樂之中，使農民認識保險，了解保險，主動購買保險。
宣傳內容要通俗化。要把保險知識和保險理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農民聽，教給農民唱，展覽給農民看。突出重點，要彰顯人身保險的保障功能，宣導理念，使其潛移默化于農民大腦里；理論和實例相結合，利用一些賠案，深入淺出地進行宣傳。
宣傳范圍要廣泛化。在農村進行保險宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點人群要包括，農村干部和教師、中小學生、鄉鎮企業的老板和外出打工者。
保險公司要加快調研步伐，研發適銷對路產品。調查研究要分別不同類型進行，量體設計地為不同經濟地區、不同保障水平地區開發適合的產品。加快產品創新、產品改造。要加大險種開發力度，盡快開發出一批低保費，高保障，突出保障功能的人身保險產品；鄉鎮企業年金及農民養老保險產品；適合農民購買的一張保單保全家，一筆保費多保障等方面的產品；適合農民外出打工的高危人群人身意外險等等。條款要通俗化。要讓農民一看就明白，做到投保簡單，手續簡便，理賠快捷方便，有利于農村業務員宣講和推銷。
加強農村保險的渠道構建，進行組織形式等方面的創新。我國廣大農村地區，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險對于廣大農民來說，更可謂是新生事物，這給保險銷售和服務帶來很多困難。因此推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農業保險發展的組織形式創新，也成為推動農村保險市場發展的重要因素。比如可以充分運用銀行、信用社、郵局、農機站、計生辦等代辦機構網點，不斷豐富農村保險營銷渠道。
“農業發展，農民富裕，農村和諧”是社會主義新農村建設所要實現的目標，農村商業保險在社會主義新農村建設中起到重要的作用。認真研究農村保險面臨的諸多現實問題，轉變觀念，積極創新，敢于實踐，不斷提高，不斷建立和完善適應我國農村保險發展的產業政策、財政、金融措施、組織體系、調控手段，才能探索出一條適應我國農村經濟和農業發展的農村保險新體系。
摘 要：中國作為農業大國，有著數量相當大的農業人口，而這一群體由于經濟上的相對弱勢和傳統的生產方式，面臨的風險更多，需要更多的保障。由于種種原因，我國農村商業保險一直發展緩慢，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，成為當前需要深入研究的重要課題。因此，結合江蘇省農村商業保險的發展現狀，探究當前農業商業保險發展中存在的問題及其原因，提出了在法律框架下進行政府補貼保險運作、建立新農保與農村商業保險銜接的制度、加強農村保險機構網絡建設、研發適合農民購買的產品等建設性的對策。
關鍵詞：農村；商業保險；存在問題；改進措施
一、農村商業保險發展所處的市場環境
近年來，隨著江蘇省區域經濟優勢的凸顯，眾多的保險公司開始在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射種植險、養殖險、涉農財產險以及人身保險，帶動農村保險市場快速發展。據江蘇省金融辦披露的信息顯示，在江蘇等糧食主產區，基本糧棉油作物的承保覆蓋率超過50%。2013年，江蘇省農業保險保費收入32.1億元，同比增長22.4%；為全省農戶提供670億元風險保障，同比增長25.4%。全年共向378.38萬農戶支付各類農險賠款12.21億元，戶均賠款322元，同比增加19%。據中國保監會2014年1月份披露，截至2013年，我國農業保險保費收入達到306.7億元，同比增長27.4%，規模穩居世界第2位。2013年向3 177萬受災農戶支付賠款208.6億元，同比增長41%。數據顯示，我國保險業2013年為2億戶次農戶提供風險保障，承保主要農作物突破10億畝，占全國播種面積的42%，保險金額突破1萬億元。然而保費收入增幅遠小于保險賠付支出增幅，入不敷出，已造成保險公司負債經營，保險公司難以在低保費、高賠付之間尋求平衡，長此以往保險公司將因負債嚴重，無法經營而拒絕承保農村商業保險。
一直以來，農村居民由于受教育程度比較低和經濟收入偏低的影響，對保險的接受程度比較低、加之以農作物作為保險標的，標的難以確定，定損難，保險金額及費率難以確定，理賠成本高，保險公司不愿承保；其次，農民騙保事件屢次發生，防災減災能力弱。因此，農業保險長期以來都是依靠政府的補貼才得以生存和發展，走入了“吃公?！钡囊蕾囆怨秩?。
二、江蘇省農村商業保險的發展現狀及成因分析
1.保險公司面臨較大風險
由于農業保險標的具有不確定性，播種農作物隨機性強，一年中多次耕種，保險公司無力對所有標的進行核查，這都為騙保事件的發生提供了溫床，導致保險公司費率難以厘定。同時農戶居住分散，網點不健全，展業困難，服務難以到位，農民人數多流動大，都給商業保險的展業帶來極大不便。同時，農民保障水平低、參保率不高，導致承保成本太高，保險公司風險加大。由于受保監會費率申報制度、農民承受能力的影響，對農業災害的補償水平很低，遠遠低于實際損失的價值，這對于農民的巨額損失的恢復無疑是杯水車薪。
2.農村商業保險難以發揮應有作用
隨著農民收入不斷增加，交通工具、農機具出險率不斷上升，家庭發生財產損失、火災、盜竊的概率增加，需要保險公司大力發展農村財產保險。但是，家財險和農機具保險一直是保險公司面臨的兩難選擇：一方面，家財險和農機具保險的保險費率高，許多農民不愿投保；另一方面，保險公司想開展此類保險的風險管控困難，盈利空間小，所以紛紛退出農村保險市場，即使在農業保險較為發達的江蘇省，種植險的覆蓋率才達到50%。由此可見，農村商業保險無論從保險密度、保險深度還是在發揮風險保障作用方面都沒有發揮應有的作用。
3.產品難以滿足農民需求
保險公司普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。以農業保險中的種植險為例，少有保險公司去承保農作物保險，僅僅是對種植大棚進行承保。同時，由于農民自身應對風險的承受能力不高，對于閑散資金往往不敢存三年以上的定期，唯恐急用時損失利息，而購買保險公司的產品，往往時間比較長，中間急用時取出來損失較大，雖然有些分紅型產品保險期間相比較短一點，同時還可以通過保單借款的方式靈活支取，但貸款利率還是難以達到的期望值。目前，保單借款的利率為5.6%，雖然比目前銀行貸款利率6.5%低一點，農民還是難以承受，超出了農民的經濟壓力和心理承受能力，造成產品設計上的偏差導致產品在價格、范圍、保險期間、險種特征都不太符合農民的需求，大大降低了農民的投保意愿。
4.保險產品定價過高與農民的支付能力形成較大的差距
由于農民對于保險的認知度不高，參保標的太少，保險公司又以盈利為前提，保險標的難以核查，保險公司為了防止道德風險，會適當提高費率，這些都是促使保險費用過高的原因。
以種植險為例。江蘇省當前的農作物保險缺乏定量風險評估和精算模型支持，定價過程中人為因素的影響較大，無論是經營主體、國際再保險人或監管、財政等相關部門，都無法準確衡量不同地區農險經營主體所承擔的風險大小和種植業保險的真實成本。鑒于農作物承保風險的不確定性，保險公司為降低承保風險會適度提高保費，以防造成負債經營，資不抵債的后果，而這更促使保險產品定價過高偏離農民的支付能力。
三、培育和完善江蘇省農村商業保險的對策
1.利用國家的利好政策發展保險
近年來由于自然災害頻發，在災后重建中，政府加大了對農業保險的補貼力度。但國家除建立“新農合”社會保險外，尚未建立完善的商業保險體系。因此，要加大農村商業保險宣傳力度，培養農民的保險意識，如在村委張貼圖文并茂的保險知識宣傳海報，在江蘇省經濟較為發達的農村也可以充分運用現代通訊手段，通過電視、網絡、手機加大網絡保險的宣傳，使交通不便、地域分布較為偏遠的廣大農民，都可運用發達的電子通訊設備獲得保險知識，了解保險產品。政府應制定必要的法律法規，使補貼置于法律的監督之下。特別是對種植業和養殖業的補貼要不斷加大，開展農作物、漁業、農機、農房保險保費補貼試點，增加農業保險品種，對農村保險市場實現全覆蓋。應建立農業保險理賠服務綠色通道，在理賠上簡化農險理賠手續，實行快速理賠。與此同時，積極嘗試將政策性農業保險的開辦與農村信貸的發放協同對接。通過政策性農業保險的開展，為貸款或擔保提供保證，從而增強農村金融產品的供給能力。
2.推出適合農、林、牧、漁業各具特色的保險品種
現在各保險公司對農村銷售的人身保險產品有：“統一城鄉養老保險”、“新農合保險”、“一生無憂年金保險”、“金佑人生”等，盡管都是為農民專門設計的保險產品，但保費都偏高，難以適應農民消費能力。保險公司普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，現在農村使用的農村機具越來越多，建議保險公司對于這類險種從家庭財產險中分離出來，根據不同的機械類型，不同的風險等級設計出不同的農機具保險產品，使得農民在使用農業機具時盡量減少后顧之憂。同時，要大力推出包括“煙草生長期險”、“特種種植險”、“特種養殖險”、“家禽疫病防治險”在內的特色險種，試行推廣地域性的產品差別費率?？梢葬槍r民低保費的特點下調保障額度。
目前，我國巨災風險發生的頻率與概率越來越大，建議盡快建立起巨災風險基金，完善巨災風險防范體系，由各級政府的財政進行撥款支持，在大災之年對遭受巨災損失的從事農村保險的保險公司提供專門的補貼，以減少商業保險公司因巨災風險而造成的額外損失。
3.建立新農保與農村商業保險銜接的制度
保險公司應改變僅僅提供低端經濟補償的方式，還應與農村社會保險進行銜接，充分發揮自身的優勢，提供商業保險的社會管理服務，雖然“新農合”保險是由政府組織引導，農村居民自愿參加，按照個人繳費、集體扶持、政府補助的方式籌集資金，實行門診統籌與住院統籌相結合的農村居民基本醫療保障制度，但保障程度不高。因此，應該建立“新農合”與農村商業保險的銜接制度，對具有一定經濟能力的農民，可以適當補充商業保險對其保障水平進行補充、完善。養老方面可探索儲蓄年金保險，醫療保險可加強與農村合作醫療的合作與補充，形成農村合作醫療、合作醫療補充保險、商業保險并存的農村醫療保障制度，切實為農民提供多層次、廣覆蓋的醫療保障。
4.加強農村保險機構網絡建設
農民居住分散，如何建立農村保險機構一直是個難題，營銷查勘人員如何與廣大農民建立持續的聯系是一直困擾保險公司的問題。保險公司可實行兼業營銷團隊制，在農村普遍實行村干部兼職的方式，也可以在每個村選取駐村人，利用村干部和駐村人良好的人脈優勢和口碑，作為保險公司兼業人拓展業務，建立村級的保險基層機構。駐村兼業員既是保險宣傳員、推廣員又是保險銷售員，能夠用比較通俗、幽默的語言讓農民迅速對保險產生興趣，宣導風險保障理念，提高農民防范風險的能力。同時，要定期對駐村保險兼業人進行管理、培訓，要求他們能夠及時摸清保險標的即存狀況，為準確定損奠定基礎。
5.制定農村商業保險的法律制度
由于現有的《保險法》不適用于農業保險，造成農業保險至今無法可依，經營模式不穩定、大災風險分散制度缺位，尚未建立農業保險持續的發展機制和補貼機制、費率精算和調節機制。因此，保監會必須盡快制定農業保險的法律制度，堅持已經確立的農業保險補貼制度，而不是一時一個政策，加快建立農業保險大災風險分散制度，盡早建立農業保險費率精算制度及合理調節機制，完善農業保險經營模式，通過推廣貼近當地實際的險種，提高投保率，擴大投保范圍來進一步保障農民的利益。
結語
農村商業保險的發展僅靠政府投入是遠遠不夠的，需要科學的頂層設計，通過制定專門的農村商業保險法律，使政府的補貼規范有效，使社會保險與商業保險公司很好地銜接，保險公司和農民才能積極的參與其中，才能提高農民的風險保障作用。
摘要：農村地區的主要經營項目就是農、林、牧等產業，一直以來農村產業因較高的經營風險和賠付率，使眾多保險公司望而卻步。本文針對農村商業保險市場特點及發展現狀，探究開發農村商業保險的可行性，并就農業商業保險的開發提出中肯的建議。
關鍵詞：農村 商業保險 發展現狀
1 目前農村商業保險市場發展的主要特點
1.1 營銷網點逐步增多，營銷規模持續擴大。最近幾年，隨著社會經濟多元化趨勢的增強，區域經濟異軍突起，保險公司瞅準區域市場，將分支機構延伸至各個縣域，營銷規模輻射大部分農村地區，帶動農村保險市場快速發展。
1.2 險種增多，市場份額相對集中。保險公司拓展業務的過程中，瞅準市場動向，針對不同消費人群，推出了多個險種，為城鄉居民提供多樣化、個性化的保險需求。
1.3 縣域人身保險快速普及，財產保險發展速度相對滯后，農業保險幾乎空白。
1.4 農民的收入有所提高，參保意愿強烈。近年來，隨著三農政策的提出，各種惠農政策紛紛出臺，農民通過外出打工或進行特色種植獲得了較高的經濟收益，生活水平不斷提高，養老、醫療等社會保障逐漸成為農民關注的焦點。一項關于保險的問卷調查顯示，大多數農民都有參與社會保險的意向，在養老問題上，62.65%的調研對象期望通過養老保險來解決養老問題。如果財政有補貼，愿意參加農保的占被調查人員的87.84%。
2 農業保險存在的主要問題和成因
一是農業保險缺乏經營主體；二是農業對自然的過分依賴，生產周期長、投資回收慢，潛在著巨大的自然風險，商業保險公司無力獨立承擔農業風險；三是保險費率偏高，抑制了農民對保險的需求；四是農業保險缺乏政府有力的支持；五是宣傳不到位；六是各保險公司“三農”服務的意識不強，制約了農村保險事業的發展。據調查，農民對保險有五盼，一盼雹災保險，二盼種植業災害保險，三盼牲畜保險，四盼養老保險，五盼醫療保險。
3 制約我國農村商業保險發展的障礙因素
3.1 農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需要。20世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專設了服務農村生產的農業保險科，入保范圍涵蓋了果蔬種植、特色養殖以及麥收等項目，但隨著商業保險時代的到來，單設的農業保險科以及相應的保險服務被取消，只開設了農作物火災、冰雹和家庭財產責任保險等幾個險種，公司所有的險種服務中，真正為農業生產服務的保險項目還不及所有財險種類的十分之一，而且已有農險種類少，份額有限。農業保險之所以無法在農村地區普及，主要是因為農業災害多、風險大，出現后事故鑒定困難，賠付率高，而保險公司是以盈利為目的的經濟組織，這與商業化經營目標明顯沖突，因此保險公司很少參與農村險種的開發和經營。
3.2 保險產品設計存在缺陷，與農民支付能力形成較大的差距?，F階段，大多數保險公司基于上述因素的考量，只將經營規模定位在城鎮地區，但是在推出新險種之前，大多數都未針對農村市場進行調研，致使保險產品趨同性較強，有的與農村生產特點不符。
4 我國農村商業保險發展的建議
4.1 建立適合農村特點的農業保險體系。鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，筆者建議成立政策性農業保險公司，針對農、林、牧等農業生產活動提供保險服務。當前，為積極響應我黨關于三農建設的號召，提高商業保險公司服務農業的積極性，使社會經濟發展成果惠及更多農民，可增進政府與保險公司的交流與合作，對致力于農村保險事業的商業保險公司給予更多政策支持，重點加強入保環節和出險后理賠環節的政策扶持：在入保環節，根據農戶入保比例給予相應的補貼；出險后的理賠環節，根據保險公司賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
4.2 規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制。社會主義新農村建設政策方針的提出，增強了保險業業務向農村地區輻射的可能性，并為其業務規模的拓展提供了廣闊的空間。商業保險公司應瞅準市場先機，乘勢而上，首先，加速農村保險產品的研發。針對農村地區的生產條件改造現有保險產品，加速新險種的開發，根據農村地區生產特點，盡量減少保費比例，擴大保險輻射范圍，從而惠及更多農民；其次，加速農村保險機構網絡建設。優化農村保險機構網點布局，盡量將營業網點延伸至偏遠地區，擴大業務規模，活躍農村保險市場；第三，加強營銷隊伍培訓和管理。保險營銷人員是公司的“門面”，營銷人員的行為和氣質直接影響廣大農民對保險公司的評價，公司應定期針對營銷人員開展培訓教育活動，不斷提高其業務技能和職業操守。此外，公司應該建立一套員工考評機制，不僅要重視保費收入增量，還應該維護好保戶資源。
開發農村商業保險，可有效防范化解被保險人因疾病、意外等因素造成的巨大經濟損失和人體傷害，促進農業生產力的發展。農民的收入一直處于較低的水平，天災人禍往往會加劇其貧困程度，政府扶持商業保險公司開拓農村保險市場，可以使社會經濟發展成果惠及更多農民，同時也有助于緩解社會矛盾。解決農村的保險發展問題不僅是保險業的重要任務，也是一項惠及全國所有農民的事業，是我國政治與經濟發展以及人文發展水平的重要體現。
摘要：我國農村地區保險市場需求旺盛。近年來，盡管農村商業保險得到一定程度的發展，但仍存在一些梗阻，影響到新農村建設的進展。本文建設通過建立適合農村特點的農業保險體系，規范營銷服務機制，健全監管機制等措施，進一步完善農村保險市場。
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍
要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業保險體系。
鑒于農業生產的風險性和商業保險公
司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。
(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。
(三)健全農村保險市場監管機制
首先，引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下，監管機構應加大引導力度，鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角，增加農村保險市場主體，通過適度的同業競爭，達到相互監督、相互規范的目的。其次，健全保險協會網絡體系，重視發揮保險業協會的監督作用，督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業監管力度，建議在地市級城市設立保險監管分支機構，加強對縣域保險市場的監督管理，促進保險業的健康穩定發展。
