時間：2023-03-24 15:42:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇區(qū)塊鏈技術(shù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈；教育培訓；去中心化
1緒論
1.1研究背景
當前，我國的教育資源在大部分區(qū)域存在無法有效共享、分布不均衡、信息化成本太高、學員信息過于碎片化等問題。而比特幣創(chuàng)始人中本聰于2008年提出的區(qū)塊鏈擁有著去中心化、開放性、自治性、信息不可篡改、匿名性等優(yōu)點。區(qū)塊鏈技術(shù)的這些優(yōu)點，能在有效整合教育資源及學生信息的同時，完成跨國、跨平臺的優(yōu)秀資源共享，從而使學生用更少的成本享受更優(yōu)質(zhì)的教育，使畢業(yè)生擁有更加公平的就業(yè)機會。在國際上，美國麻省理工學院媒體實驗室早在2016年就已經(jīng)成功地把學生學歷證書以及學生學習成績共享到其本校所研發(fā)的區(qū)塊鏈平臺，從而實現(xiàn)學生信息的公開透明；而美國計算機培養(yǎng)學校霍普頓學校在2017年將其學校的所有學生的學歷學位證書到了相關(guān)區(qū)塊鏈平臺上，供各種招聘企業(yè)進行查詢和驗證。而在我國，目前“區(qū)塊鏈+教育培訓”仍屬于市場空白，是需要較多人研發(fā)的“藍海市場”。
1.2研究目的及意義
區(qū)塊鏈因具備的多個技術(shù)特征：去中心化、高可信度和數(shù)據(jù)不可篡改等特性，被很多專家學者認為是人類發(fā)展史上繼信息化革命的第四次工業(yè)革命。目前，在全球的各個領(lǐng)域已經(jīng)掀起了以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的創(chuàng)新應(yīng)用熱潮。而區(qū)塊鏈可以憑借其技術(shù)以及智能合約技術(shù)，結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造一個有利于去中心化管理、減少資源信息化冗余、降低成本、便于教育產(chǎn)業(yè)與平臺緊密結(jié)合的區(qū)塊鏈平臺。“區(qū)塊鏈+教育培訓”有三大核心優(yōu)勢。一是區(qū)塊鏈技術(shù)合理調(diào)整教育資源，讓學生以更少的成本獲得更高的教育。當前，許多地區(qū)因經(jīng)濟等各方面比較落后，無法吸引有良好教育經(jīng)驗、專業(yè)知識豐厚的老師，造成當?shù)睾⒆訜o法接受更好的教育；同時，有很多有較好的教學想法的老師無法在中國的教育體制下進入正規(guī)學校，使他們的才華沒有很好的平臺去施展。如果將這些優(yōu)秀的資源上傳到以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的平臺上，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將優(yōu)秀的教育資源傳播到整個平臺，從而讓學生享受更好的教育資源。二是區(qū)塊鏈技術(shù)可以使畢業(yè)生擁有更加公平的就業(yè)機會，同時增大企業(yè)的利益。如今社會上造假學歷流通泛濫，不僅對企業(yè)、高校的招聘、招生帶來困擾，而且也是對人才的不公。區(qū)塊鏈以其獨特特征，有利于鑒別真正的人才，使企業(yè)、高校、人才利益最大化。三是區(qū)塊鏈技術(shù)有利于跨平臺以及跨國的資源共享。目前，我國教育水平欠佳，通過全球性技術(shù)區(qū)塊鏈可以更好地實現(xiàn)國內(nèi)與國外優(yōu)質(zhì)資源共享，互利性地實現(xiàn)教育資源最優(yōu)化。
1.3研究的創(chuàng)新點
本文的研究具有一定的突破性和創(chuàng)新性，主要有以下幾個創(chuàng)新點：在研究內(nèi)容上，本文創(chuàng)新性地將區(qū)塊鏈技術(shù)引入教育培訓方面進行研究。雖然已經(jīng)有許多專家學者對區(qū)塊鏈技術(shù)進行了較多較為深刻的討論，但對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于教育培訓方面，還是較為少見的。本文以區(qū)塊鏈為前提，對區(qū)塊鏈應(yīng)用于教育培訓進行了可行性分析，一定程度上彌補了這一領(lǐng)域的缺陷。在研究思路上，本文在一定程度上有較為深地突破。本文切實地進行了大量國內(nèi)外文獻的研讀和討論，通過對比分析等方法，對各項研究成果進行了梳理和進一步地探討。
2理論基礎(chǔ)及文獻綜述
2.1區(qū)塊鏈的相關(guān)理論概念
2.1.1區(qū)塊鏈的含義
區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的新興應(yīng)用模式。所謂共識機制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實現(xiàn)不同節(jié)點之間建立信任、獲取權(quán)益的數(shù)學算法。
2.1.2區(qū)塊鏈的分類和應(yīng)用
區(qū)塊鏈按照不同的應(yīng)用領(lǐng)域可分為公有區(qū)塊鏈、聯(lián)合（行業(yè)）區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈三種。而目前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)廣泛運用于各個領(lǐng)域行業(yè)，其中較有代表性的包括：教育培訓行業(yè)、藝術(shù)行業(yè)、法律行業(yè)、開發(fā)行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)、保險行業(yè)、金融行業(yè)等。
2.2區(qū)塊鏈的特征
一是去中心化。基于區(qū)塊鏈使用分布式核算和儲存，因此區(qū)塊鏈任意節(jié)點的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，系統(tǒng)中的任何數(shù)據(jù)塊都由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點共同維護。二是信息不可篡改。任何信息只要經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會永久性地儲存起來，因此區(qū)塊鏈具有很高的可靠性和穩(wěn)定性。三是匿名性。交易對方不需要公開身份就可進行相應(yīng)的交易。四是開放性。區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)對所有人都開放，整個系統(tǒng)信息高度透明。五是自治性。區(qū)塊鏈采用協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，使得整個系統(tǒng)中的節(jié)點不需要人為參與就可在安全的交易環(huán)境中進行交易。
2.3國內(nèi)外相關(guān)專家研究成果綜述
2.3.1國外專家學者研究成果
EricF.JeffR.(2018)批評了過去幾十年中學校領(lǐng)域的數(shù)字平臺存在的問題，如有效性、責任的擔當、獲得的知識的起源等方面的問題。同時介紹了區(qū)塊鏈的發(fā)展背景、特點，并詳細闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于衛(wèi)生專業(yè)教育的可行性。作者認為采用區(qū)塊鏈技術(shù)的機構(gòu)將能夠為沒有中間人的醫(yī)療保健專業(yè)人員提供認證和資格認證，同時認為區(qū)塊鏈有可能顯著改變衛(wèi)生專業(yè)教育的未來，從根本上改變患者、專業(yè)人士、教育工作者和學習者圍繞安全、有效和負責人的信息進行互動的方式。MerijaJ.JanisK.(2018)通過對區(qū)塊鏈特征的介紹，分析了區(qū)塊鏈應(yīng)用于教育行業(yè)的可行性。作者認為區(qū)塊鏈教育技術(shù)為學習者創(chuàng)建了評估和管理工具，這個技術(shù)創(chuàng)建了一個記錄、存儲和管理憑證的基礎(chǔ)設(shè)施，并為學習者提供了他們可以控制的可持續(xù)成就記錄，并且它還可以通過降低行政成本和官僚作風使大學受益。同時介紹了區(qū)塊鏈在教育行業(yè)目前的發(fā)展狀況：大多數(shù)歐盟國家正在試驗教育區(qū)塊鏈。
2.3.2國內(nèi)專家學者研究成果
許濤（2017）介紹了區(qū)塊鏈的特征及優(yōu)點，并了解了區(qū)塊鏈應(yīng)用于各個行業(yè)的可行性。作者發(fā)現(xiàn)“區(qū)塊鏈+教育”正不斷發(fā)展，同時從三個角度：區(qū)塊鏈技術(shù)教學、區(qū)塊鏈技術(shù)校園傳播和區(qū)塊鏈技術(shù)教學平臺建設(shè)詳細地了解了“區(qū)塊鏈+教育”在歐美國家的發(fā)展情況。最后進行了對“區(qū)塊鏈+教育”在發(fā)展中國家及不發(fā)達國家的應(yīng)用進行了展望。李青，張鑫（2017）介紹了以作為比特幣的底層技術(shù)的區(qū)塊鏈，指明了區(qū)塊倆在教育領(lǐng)域有很大的潛力。作者基于文獻研究和案例分析的方法介紹了區(qū)塊鏈在教育領(lǐng)域的應(yīng)用情況，其次，探討了“區(qū)塊鏈+教育”的主要應(yīng)用模式，最后，提出了“區(qū)塊鏈+教育”技術(shù)的優(yōu)點和潛在問題。
2.3.3國內(nèi)外專家理論研究對比分析
自“區(qū)塊鏈+教育”提出后到至今已經(jīng)經(jīng)歷了一個高速成長和快速發(fā)展的過程，國內(nèi)外專家學者也越來越關(guān)注這一領(lǐng)域，都進行了大量的相關(guān)研究。其研究成果主要關(guān)注于區(qū)塊鏈技術(shù)所能為教育事業(yè)帶來的變革。國外相關(guān)研究的關(guān)注點主要在“區(qū)塊鏈+教育”如何更為合理地應(yīng)用以及出現(xiàn)問題的相關(guān)解決方法，而國內(nèi)研究主要的關(guān)注點在于“區(qū)塊鏈+教育”的可行性分析以及對這種技術(shù)的美好期待與展望。本文在先前相關(guān)專家學者的研究成果上，一方面通過可行性分析研究驗證區(qū)塊鏈在教育行業(yè)的應(yīng)用及其前景，彌補之前研究在這一方面的空白，另一方面對技術(shù)層面的特征、方式及優(yōu)缺點進行詳細地介紹，為教育機構(gòu)、監(jiān)督部門和投資者停工“區(qū)塊鏈+教育”具體應(yīng)用和技術(shù)可行性的理論依據(jù)。
3區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于教育行業(yè)的可行性研究
3.1我國教育行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已逐漸轉(zhuǎn)變成為了移動互聯(lián)網(wǎng)。移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，更新了工作、學習等的方式。教與學可以不受時間、空間和地點的限制。資本市場的快速涌入，使我國在線教育自2001年以來蓬勃發(fā)展。截至2017年末，中國在線教育用戶規(guī)模達1.44億，手機在線教育用戶規(guī)模1.2億，且白皮書預測，未來互聯(lián)網(wǎng)教育用戶規(guī)模將保持5%左右的快速增長率，而在線教育市場將以超過20%的增速發(fā)展。然在線教育行業(yè)在快速發(fā)展下，很多問題也隨之凸顯，如網(wǎng)絡(luò)授課老師良莠不齊。目前，隨著高學歷高成績被看得越發(fā)重要，在社會上出現(xiàn)了多個學歷造假現(xiàn)象。因此，人們越來越迫切地需要一套更透明更完善的在線教育系統(tǒng)，中國“區(qū)塊鏈+教育”行業(yè)發(fā)展任重而道遠。
3.1.1政治分析(P)
目前，區(qū)塊鏈迅猛發(fā)展，多個國家已經(jīng)出臺相關(guān)政策對區(qū)塊鏈進行規(guī)范。而我國作為世界第二大經(jīng)濟體，順應(yīng)經(jīng)濟全球化的發(fā)展，也出臺了相關(guān)政策對區(qū)塊鏈進行較為規(guī)范的管理。2016年10月，工信部頒發(fā)的《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》指出了“區(qū)塊鏈系統(tǒng)的透明化、數(shù)據(jù)不可篡改等特征，完全適用于學生征信管理、升學就業(yè)、學術(shù)、資質(zhì)證明、產(chǎn)學合作等方面，對教育培訓的健康發(fā)展有重要的價值。”2018年，上海教委的工作要點通報中，提出了“推進基于人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的教育示范應(yīng)用。”中國目前擁有發(fā)展區(qū)塊鏈的良好政治環(huán)境，因此區(qū)塊鏈在中國的發(fā)展是較為可觀的。
3.1.2經(jīng)濟分析（E）
當下，我國經(jīng)濟在政府調(diào)控下運行在合理區(qū)間，已基本實現(xiàn)全面小康社會。我國目前的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。人民需要更多的優(yōu)秀資源來滿足自己的美好生活需要。而“區(qū)塊鏈+教育”更能有效地滿足經(jīng)濟發(fā)展過后人們所需要更多資源的問題。
3.1.3社會分析（S）
隨著社會的不斷發(fā)展，中國互聯(lián)的普及率逐漸提高，人均受教育程度逐漸提高，人們有更多的機會接納更多的知識，同時也逐漸提高了對新知識的接納度與認可度。而區(qū)塊鏈作為一種帶有大量優(yōu)點的新技術(shù)，在有利于各行業(yè)健康發(fā)展的情況下，會被多數(shù)人士接受。但區(qū)塊鏈技術(shù)在當今社會認可度、接受度還比較低，因此仍需要進一步的提升。
3.1.4技術(shù)分析（T）
目前，互聯(lián)網(wǎng)的普及率逐漸提高，并處于較高水平：截至2018年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%。我國互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷升級，人們有更多的機會接觸互聯(lián)網(wǎng)，這為區(qū)塊鏈技術(shù)在大眾之間普遍應(yīng)用提供了有利條件。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐漸發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平也不斷提高：截至2018年6月，我國IPv6地址數(shù)量為23555塊/32，半年增長0.53%。我國互聯(lián)網(wǎng)運營商已在一定程度上掌握了在網(wǎng)絡(luò)層面支持IPv6的能力，未來互聯(lián)網(wǎng)市場會在用戶需求增多的條件下實現(xiàn)大幅度的增長。互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的基本完善為區(qū)塊鏈應(yīng)用的發(fā)展提供了較為有利的環(huán)境。
3.2區(qū)塊鏈應(yīng)用可行性之行業(yè)競爭分析（SWOT）
3.2.1優(yōu)勢（S）
一是高度公開、透明性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，除各節(jié)點的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的任何信息對所有人公開，因此，整個系統(tǒng)處于信息高度透明的狀態(tài)。因為區(qū)塊鏈的這一特點，可以大大減少對教師通過教師平臺的作品的剽竊、盜版等行為；同時，可以從根本上保護知識產(chǎn)權(quán)。二是去中心化。區(qū)塊鏈是一個分布式賬本，可以通過將各個節(jié)點連接起來形成區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。基于區(qū)塊鏈的這一優(yōu)勢，可以將區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)相結(jié)合，形成一個統(tǒng)一的教育鏈，使教育資源及有效信息更加有效地共享。
3.2.2劣勢（W）
目前，區(qū)塊鏈在我國發(fā)展還很不成熟。區(qū)塊鏈技術(shù)在教育行業(yè)的應(yīng)用程度、社會認可度、接受度還比較低，且相關(guān)專業(yè)人士對于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究還暫時停留在淺層的理論分析。因此，區(qū)塊鏈在教育行業(yè)還處于市場空白狀態(tài)，將區(qū)塊鏈引入其中，需要投入大量的時間與金錢，這對發(fā)展程度相對比較低下的教育行業(yè)來說，是非常困難的。
3.2.3機會（O）
“區(qū)塊鏈+教育”在我國目前還少有相關(guān)人員涉足，因此從一定角度分析，“區(qū)塊鏈+教育”仍屬于藍海市場。它的許多潛在價值還屬于埋藏階段，如果相關(guān)教育企業(yè)把握住機會，就能獲得巨大的成功與收益。
3.2.4威脅（T）
鑒于區(qū)塊鏈應(yīng)用于教育行業(yè)的巨大優(yōu)勢，可能會吸引眾多國內(nèi)企業(yè)。把握住機會的企業(yè)會獲得大量名氣與收益，這可能會使后來進入的企業(yè)一直處于劣勢。
4區(qū)塊鏈技術(shù)在教育培訓方面的應(yīng)用前景
4.1區(qū)塊鏈技術(shù)在學生教育認證方面的應(yīng)用
4.1.1教育認證方面的現(xiàn)狀及存在的問題
教育認證在如今具有十分重要的作用，它可以對未來的就業(yè)、生活等方面產(chǎn)生較為深遠的影響。根據(jù)如今的情況顯示，目前社會上造假學歷泛濫，這對企業(yè)和高校的招聘與招生產(chǎn)生了很大的困擾，同時也是對人才的不公平。以如今現(xiàn)有的技術(shù)對教育水平進行認證，需要大量的時間與金錢，這對企業(yè)和高校來說成本太高。
4.1.2區(qū)塊鏈下的應(yīng)用前景
通過將區(qū)塊鏈技術(shù)作為學生教育認證的基礎(chǔ)技術(shù)平臺，學校可以將學生的各類證書以及學校對學生的相關(guān)評定信息至區(qū)塊鏈平臺。這種應(yīng)用，不僅可以降低企業(yè)及高校在鑒別人才時產(chǎn)生的相關(guān)成本還可以減小造假行為，提高就業(yè)市場的公平化。目前，印度已經(jīng)有了Zebi的EduChain,他們的目的是利用區(qū)塊鏈技術(shù)來幫助教育機構(gòu)更加有效合理地管理學生的相關(guān)信息。
4.2區(qū)塊鏈在知識產(chǎn)權(quán)保護方面的應(yīng)用
4.2.1知識產(chǎn)權(quán)保護方面的現(xiàn)狀及存在的問題
目前，我國還存在著侵犯他人知識產(chǎn)權(quán)的行為。據(jù)相關(guān)情況來看，對高校的學術(shù)和創(chuàng)造性成果剽竊、搶占等現(xiàn)象時有發(fā)生，這嚴重打擊了相關(guān)學術(shù)研究者的創(chuàng)新動力和積極性。
4.2.2區(qū)塊鏈下的應(yīng)用前景
區(qū)塊鏈擁有大量的相關(guān)優(yōu)勢。通過區(qū)塊鏈的不可竄改的特點，可以將大量的論文和創(chuàng)新作品等技術(shù)成果上傳到區(qū)塊鏈平臺，從而使系統(tǒng)生成不可篡改且永久有效的記錄。通過區(qū)塊鏈高度透明的特點，在利益受到侵害時，可以及時取證，從而保護知識產(chǎn)權(quán)。
5結(jié)論及政策建議
5.1本文的結(jié)論
通過對國內(nèi)外相關(guān)專家學者相關(guān)成果的研究，發(fā)現(xiàn)集中關(guān)注點都在如今教育培訓行業(yè)存在的一些問題及“區(qū)塊鏈+教育”能改善這些問題的原因，同時都對將區(qū)塊鏈應(yīng)用于教育行業(yè)產(chǎn)生的效益問題進行了探討。但國外學者主要關(guān)注與區(qū)塊鏈在各行業(yè)的應(yīng)用以及如何彌補“區(qū)塊鏈+教育”在應(yīng)用時所產(chǎn)生的一些問題，而國內(nèi)學者的研究點主要在“區(qū)塊鏈+教育”的合理設(shè)想及美好展望。由此可以得出，“區(qū)塊鏈+教育”在國內(nèi)還屬于藍海市場，將區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新性地應(yīng)用于教育培訓行業(yè)，可以使教育培訓行業(yè)獲得更大的提升。本文通過運用宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)競爭分析等多個方法對區(qū)塊鏈應(yīng)用于教育行業(yè)的可行性進行了分析，得出了如下幾個結(jié)論：區(qū)塊鏈在教育培訓行業(yè)的前景較好，具有多個優(yōu)勢；區(qū)塊鏈可以降低教育認證的難度；區(qū)塊鏈可以更加有效地保護知識產(chǎn)權(quán)；區(qū)塊鏈可以適當降低教育培訓的成本。
5.2政策建議
5.2.1對于政府機構(gòu)
區(qū)塊鏈技術(shù)在教育培訓行業(yè)被廣泛應(yīng)用后，可以大大提高我國的教育程度和教育水平，同時可以增大我國對人才和資源的利用率。這正符合我國科教興國的基本國策，科教興國戰(zhàn)略的前進，會對綜合國力、社會結(jié)構(gòu)、人民生活和現(xiàn)代化進程產(chǎn)生巨大影響。
（一）實現(xiàn)創(chuàng)新成果情況
1、2020年已取得授權(quán)實用新型xx項，著作權(quán)版權(quán)xx項；
2、受理中，發(fā)明專利xx項，實用新型xx項，著作權(quán)版權(quán)x項；
3、主編中國公路學會標準x個，參編中國工程建設(shè)標準協(xié)會標準x個；
4、申報省級工法x項；
（二）科技研發(fā)投入情況
**高度重視科技研發(fā)資金的投入，逐年加大科研經(jīng)費投入力度，積極謀劃集團科研基金設(shè)置和管理模式，優(yōu)先用于主業(yè)領(lǐng)域涉及核心技術(shù)和自主知識產(chǎn)權(quán)的重點項目研發(fā)。
（四）培養(yǎng)新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式情況
當今已來到大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)信息時代，物流商貿(mào)發(fā)展需要數(shù)字化引領(lǐng)，未來在數(shù)字化經(jīng)濟的支撐下，數(shù)字商務(wù)將達到更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次下的“大物流、大商貿(mào)、大協(xié)同和大開放”。
**打造的“xxx”平臺，應(yīng)用了多平臺大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)和區(qū)塊鏈等新技術(shù),打造“xxx”一站式外貿(mào)綜合服務(wù)平臺基于真實貿(mào)易背景的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為外貿(mào)企業(yè)提供查詢、通關(guān)、運輸、保險、退稅、金融、外匯、倉儲、配送等跨境供應(yīng)鏈一站式服務(wù)。2020年，xxx被列為重點防疫保障企業(yè)，服務(wù)全國外貿(mào)企業(yè)超xxxx家、物流企業(yè)近430xxx,達已實現(xiàn)跨境鐵路100%覆蓋，xxx口岸公路覆蓋xx%。訂閱運蹤xxx條，平臺用戶超過xxxx個。運蹤追溯可跨越xxx個國家。下一步，我們將利用區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)銀企對接，有效降低企業(yè)的融資成本，預計20xx年營業(yè)收入可突破百億元。
二、2020年科技成果轉(zhuǎn)化總結(jié)
（一）開展雙創(chuàng)工作情況
1、借助xx與華為技術(shù)有限公司共同舉辦的“xxx”，積極謀劃軟、硬件科技創(chuàng)新孵化體系建設(shè)，推行眾創(chuàng)、眾扶、眾籌等創(chuàng)新模式，打造專業(yè)化的眾創(chuàng)空間和科技成果孵化平臺。
2、謀劃與xx成立合資公司，共同開展新能源相關(guān)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新及研發(fā)。利用集團豐富的土地資源、閑置空地，建設(shè)分布式光伏發(fā)電站，為xxx新能源服務(wù)提供支持，同時依靠自身優(yōu)勢，謀求創(chuàng)新發(fā)展理念，驅(qū)動項目穩(wěn)定落地。
3、在加強專業(yè)技術(shù)人才科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，開展崗位創(chuàng)新為主的職工技術(shù)創(chuàng)新活動，計劃在核心期刊正刊發(fā)表學術(shù)論文10篇，在源發(fā)期刊發(fā)表且被SCI、EI收錄的學術(shù)論文3篇，申請發(fā)明專利2項。
（二）培育壯大科技型企業(yè)模式情況
1、根據(jù)**集團整體發(fā)展戰(zhàn)略要求和xxx改革發(fā)展需求，堅持科技創(chuàng)新，以高新技術(shù)驅(qū)動企業(yè)快速發(fā)展，打造xxx多元化發(fā)展新的增長點和亮點，計劃引入優(yōu)秀民營企業(yè)合資組建xxx，公司將以特種工程新材料、新技術(shù)研發(fā)為關(guān)鍵技術(shù)切入點，服務(wù)于我省乃至xx地區(qū)的交通建設(shè)、養(yǎng)護管理，為智能化交通提質(zhì)升級，實現(xiàn)特種材料、特種工程技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化推廣應(yīng)用。
2、xxx公司是xxx省公路勘察設(shè)計院的xx企業(yè)，其主營業(yè)務(wù)包括工程咨詢、勘察設(shè)計等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和智能交通等高新技術(shù)新興產(chǎn)業(yè)。開發(fā)以智能壓實系統(tǒng)為代表的智慧交通產(chǎn)品，公司參與了xxx的編制工作，掌握xxx的核心技術(shù)，公司也是xxx等地方標準的參編單位，具有較強的科研能力。
3、按照**集團的總體部署，為了推進碎石采石場和砂礫料場的開發(fā)建設(shè)，根據(jù)《黑龍江省自然資源廳2019年第13次會議紀要》，**集團在全省范圍內(nèi)統(tǒng)籌開展砂石土資源的大規(guī)模綠色開發(fā)，建立工程建設(shè)基礎(chǔ)料石儲備庫，實現(xiàn)資源集中管理。xxx擬成立“工程研究中心環(huán)境資源所”，主要負責碎石采石場、砂礫料場、省內(nèi)具有剩余儲量的廢棄礦山生態(tài)修復、開發(fā)建設(shè)等項目前期工作及后期技術(shù)服務(wù)跟蹤相關(guān)工作.
【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈金融體系；小微企業(yè)；貸款風險
1引言
在社會經(jīng)濟快速增長的過程中，小微企業(yè)是社會經(jīng)濟體系中重要的一個組成部分，為國民經(jīng)濟增長提供了較大的幫助，但是在實際經(jīng)營過程中，也存在著一定的風險問題。小微企業(yè)在運行中，一部分企業(yè)管理模式并不適合企業(yè)發(fā)展，經(jīng)營期間也會存在著資金短缺的問題。小微企業(yè)在我國信貸市場中，一般情況下都是向其他中小微企業(yè)進行借款來獲取資金支持。小微企業(yè)一般存在著企業(yè)和個人資產(chǎn)不明確、財務(wù)賬目混亂的問題，為保障供應(yīng)鏈能夠穩(wěn)定發(fā)展，必然需要解決小微企業(yè)融資風險的問題，進而保證供應(yīng)鏈金融發(fā)展效果。
2供應(yīng)鏈簡述
站在商品從生產(chǎn)到銷售整個過程的角度上來說，供應(yīng)鏈就是某個商品從材料采購，再到半成品、成品，最后借助網(wǎng)絡(luò)平臺銷售出去，經(jīng)過物流的運輸?shù)竭_消費者手中的過程。也就是說，供應(yīng)鏈是將商品材料供應(yīng)企業(yè)、商品制作企業(yè)、商品分銷企業(yè)、商品零售企業(yè)以及消費者集中起來形成一個鏈。在整個供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的競爭能力比較強，一般規(guī)模比較大，也正是因為核心企業(yè)地位的強大，它們一般都會在商品交貨方面或者是價格等條件上占據(jù)一定優(yōu)勢，通常情況下會對上下游企業(yè)提出較高的條件，而這些條件最終會為其他企業(yè)的盈利帶來一定的壓力。而承受這些壓力的正是上下游企業(yè)，多數(shù)是小型微利企業(yè)，這一類企業(yè)在銀行融資方面優(yōu)勢并不高，在得不到金融資金支持下，很容易導致企業(yè)資金運轉(zhuǎn)緊張的局面，進而導致供應(yīng)鏈平衡問題，這些是供應(yīng)鏈金融體系產(chǎn)生的一個內(nèi)在因素，許多金融機構(gòu)針對這個需求點，結(jié)合各種資源為這一類企業(yè)提供金融服務(wù)，形成了一個供應(yīng)鏈內(nèi)提供金融資源，供應(yīng)鏈外提供服務(wù)的局面。一般在小型微利企業(yè)經(jīng)營中應(yīng)用供應(yīng)鏈金融體系比較多，在供應(yīng)鏈中，小微企業(yè)可以與核心企業(yè)直接合作，這樣不僅可以解決小微企業(yè)貸款困難的問題，同時也可以為企業(yè)節(jié)省貸款成本。在供應(yīng)鏈中，金融機構(gòu)是以一個合作受益者身份存在的，因此，金融機構(gòu)若是想獲取更多利益就需要保證供應(yīng)鏈中核心企業(yè)與其他企業(yè)之間的合作關(guān)系，盡可能地將供應(yīng)鏈中單個企業(yè)面臨的問題，轉(zhuǎn)化成整個供應(yīng)鏈能夠控制的問題，最大程度上降低企業(yè)貸款風險幾率。
3供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀
就小微企業(yè)而言，銀保監(jiān)會采取了一系列的措施，為企業(yè)融資提供了更多的渠道和方式，在整個供應(yīng)鏈中，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當充分融入核心企業(yè)當中，整合供應(yīng)鏈各個企業(yè)合作過程的相關(guān)信息，對物流和資金信息進行深入分析，為供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供可持續(xù)發(fā)展的動力，將現(xiàn)金管理、結(jié)算、融資等集中起來，形成一套完整的金融服務(wù)體系。小型微利企業(yè)融入供應(yīng)鏈金融中，促使供應(yīng)鏈金融發(fā)展快速增長，但同時也為供應(yīng)鏈金融帶來了較大的風險和管理問題。例如，企業(yè)以虛假交易活動信息、不真實的債務(wù)協(xié)議等，騙取融資資格，導致供應(yīng)鏈金融風險增加。
4供應(yīng)鏈金融體系內(nèi)小微企業(yè)貸款風險類型
4.1操作帶來的風險
一般情況下，操作風險有2方面，分別是商品監(jiān)管不力產(chǎn)生的風險和內(nèi)部操作、管理產(chǎn)生的風險。所謂的商品監(jiān)管風險就是銀行掌握的商品信息與商品在倉庫的實際信息不相符，這種情況一般是信息滯后產(chǎn)生的，這種過錯無論出現(xiàn)在哪一方，都會對另外一方產(chǎn)生影響，由此導致質(zhì)押商品監(jiān)管問題。內(nèi)部操作風險指的是企業(yè)內(nèi)部控制管理體系不完善導致風險存在，而管理風險通常是因為管理不到位產(chǎn)生的影響，實際上，發(fā)生這樣的問題主要是管理層對企業(yè)內(nèi)控意識不高導致的，久而久之，供應(yīng)鏈金融體系在企業(yè)正常運作時，就會存在諸多風險。
4.2市場帶來的風險
在我國，金融市場波動比較大，導致金融匯率不斷變化，一定程度上也會影響企業(yè)質(zhì)押物價格在某個時間內(nèi)呈現(xiàn)出較大的波動，因此，金融機構(gòu)在確定企業(yè)質(zhì)押商品的同時應(yīng)當對商品價格波動進行分析，對于價格上下浮動較大的商品，以及一些處理起來比較難的商品并不適合作為質(zhì)押物，金融機構(gòu)應(yīng)當明確這一點。如果金融機構(gòu)強行處理這些商品就會出現(xiàn)風險問題。例如，不合適做質(zhì)押物的商品在進行質(zhì)押期間，由于市場波動導致質(zhì)押物價格下降，這樣就導致了質(zhì)押物與貸款額不相符的情況，若是企業(yè)不肯再提供質(zhì)押物，那么就會出現(xiàn)金融風險。
4.3企業(yè)信用帶來的風險
小微企業(yè)在日常經(jīng)營中，其自身經(jīng)營和管理能力與其還貸能力有直接關(guān)系，因此存在著一定風險。例如，企業(yè)商品不是由正規(guī)渠道得來的，就很容易被沒收，進而導致企業(yè)產(chǎn)生損失，由此引發(fā)金融風險。再如，企業(yè)并不具備商品的使用或者質(zhì)押權(quán)利，那么商品自身就有非法性質(zhì)，這也會帶來一定的風險。也可以說是企業(yè)的交易信用不良，日常經(jīng)營中就會存在諸多問題，導致風險增加。
4.4法律帶來的風險
現(xiàn)階段，供應(yīng)鏈金融體系得到了快速發(fā)展，在這種情況下，法律法規(guī)的制定就比較滯后，跟不上當前的發(fā)展趨勢，為此，供應(yīng)鏈金融體系在實施的過程中存在著一些法律上的風險。就以往的《中華人民共和國擔保法》而言，實施目標主要是動產(chǎn)質(zhì)押，在《擔保法》中形成了明確的規(guī)范，但是在實際執(zhí)行上，存在著部分條款和規(guī)范概念模糊、過于原則化，并且執(zhí)行效果不理想、強制性不高等問題。另外，合同條款不明確也會導致風險發(fā)生，還有商品的所有權(quán)問題也會產(chǎn)生風險，由于法律不健全，對風險的法律保障就不存在了，長期以往，只能促使風險不斷增加。
5小微企業(yè)在供應(yīng)鏈金融體系內(nèi)風險管理的對策
5.1對市場準入標準加以明確
為有效減少小微企業(yè)的信貸風險，信貸機構(gòu)需要對自身在信貸過程中存在的風險進行深入分析，找到產(chǎn)生的因素，結(jié)合自身經(jīng)營狀況，建設(shè)有效的信貸市場準入體系。首先，對小微企業(yè)的資質(zhì)進行嚴格審查，根據(jù)審查結(jié)果評定其企業(yè)信貸等級，建設(shè)科學的準入資格，促使小微企業(yè)能夠符合貸款機構(gòu)的放貸要求。其次，應(yīng)當保證供應(yīng)鏈上的企業(yè)能夠相互聯(lián)系，將核心企業(yè)的作用充分發(fā)揮出來，以此來引導其他企業(yè)，進而實現(xiàn)提升管理效果的目的。最后，信貸主體企業(yè)需要保證自身市場競爭力，以此保證具備還款能力，保持自身良好的信貸信用。整個供應(yīng)鏈核心內(nèi)容就是核心企業(yè)，同時也是制定和執(zhí)行制度的一方，在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中具有擔保的作用。為此，有關(guān)機構(gòu)應(yīng)當加強對核心企業(yè)的關(guān)注力度，在交易的基礎(chǔ)上，加強對質(zhì)押物風險防范的措施。另外，作為商業(yè)銀行來說，在選擇抵質(zhì)押物方面，應(yīng)當選擇一些市場量比較大的資產(chǎn)，且該資產(chǎn)的價額變動不大。此外，在驗收資產(chǎn)時，應(yīng)當嚴格審查資產(chǎn)的來源是否合法、真實，進而降低信貸風險發(fā)生率。
5.2優(yōu)化管理現(xiàn)金流的方式
貸款機構(gòu)內(nèi)部都應(yīng)當設(shè)立現(xiàn)金流管理控制制度，與貸款企業(yè)簽訂明確的貸款協(xié)議，貸款過程中，除了要嚴格按照規(guī)整制度流程進行信貸業(yè)務(wù)，還需要跟進企業(yè)經(jīng)營動態(tài)，在提升現(xiàn)金流管理的基礎(chǔ)上，確定資金流動方向。為了能夠有效防范金融風險發(fā)生，金融機構(gòu)可在企業(yè)同意后，對企業(yè)內(nèi)部資金動態(tài)進行監(jiān)督，對資金實際使用和流向進行動態(tài)管理，進一步提升監(jiān)督效果，保證企業(yè)還款信用。此外，金融機構(gòu)還需要深入分析企業(yè)財務(wù)信息，根據(jù)企業(yè)實際情況檢視財務(wù)報表，進而保證企業(yè)還貸能力在可控制范圍內(nèi)，綜合評價小微企業(yè)信貸資質(zhì)，將貸款風險降到最低，為貸款機構(gòu)的經(jīng)濟效益提供保障。
5.3建設(shè)線上金融業(yè)務(wù)
為促使供應(yīng)鏈上的各方企業(yè)能夠有效連接，金融機構(gòu)應(yīng)當適當采用對策，將核心企業(yè)以及上下游企業(yè)相連接起來。金融機構(gòu)可以利用金融科技手段來保證供貨企業(yè)、生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)都能夠順利運行。金融機構(gòu)在取得信息資源后，還需要對其進行統(tǒng)一管理，最終進行分類管理。企業(yè)在日常運行過程中，還需要簡化工作流程，保證供應(yīng)鏈能夠融入企業(yè)經(jīng)營中，進而減少融資成本，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。另外，供應(yīng)鏈金融要想在企業(yè)中得以實現(xiàn)，就需要借助科學的力量，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，在供應(yīng)鏈資金流、商品流、信息流的基礎(chǔ)上融入網(wǎng)絡(luò)平臺，對買賣雙方進行有效的協(xié)調(diào)，提高信息作用。在保證供應(yīng)鏈穩(wěn)定運行的基礎(chǔ)上，做好風險識別和警示工作，保證供應(yīng)鏈運行效果。
5.4有效規(guī)避信用風險
就目前而言，很多金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸朝小微企業(yè)方向發(fā)展，導致供應(yīng)鏈金融模式產(chǎn)生了較大的變化。為有效避免金融銀行信貸風險，可以對產(chǎn)品進行多品種設(shè)計，可以設(shè)立以下幾種業(yè)務(wù)：第一，資產(chǎn)證券化，所謂的資產(chǎn)證券化指的是金融機構(gòu)為轉(zhuǎn)移風險，可以將企業(yè)中的應(yīng)收賬款作為信貸抵押擔保財產(chǎn)，需要注意的是，證券的發(fā)行銷售應(yīng)當公開化。第二，設(shè)置衍生產(chǎn)品，這種業(yè)務(wù)是防范商品風險的一種方式，通過購買產(chǎn)品的期權(quán)，從而降低供應(yīng)鏈金融風險，在購買時需要注意看跌期權(quán)，以此防止由于價格上下浮動而產(chǎn)生的信用風險問題。第三，保險商品，是為了防止商品發(fā)生意外而出現(xiàn)風險的方式，也是轉(zhuǎn)移風險的一種手段，金融機構(gòu)可以要求企業(yè)為信貸抵押物品提供相關(guān)保險，并且獲取商品轉(zhuǎn)讓后的損壞賠償權(quán)。在這個過程中，一旦商品在運輸或者庫存期間發(fā)生意外，都有保險公司承擔損失，而這個損失則由金融銀行收取，進而保證金融機構(gòu)的資產(chǎn)安全。第四，金融機構(gòu)可以采用外包非核心業(yè)務(wù)的方式來提高自身競爭優(yōu)勢，金融銀行可以與物流公司進行合作，通過物流公司對商品的運輸和保管能力提高商品安全性。另外，金融銀行也可以借助電子商務(wù)平臺開展線上業(yè)務(wù)辦理功能，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的科學嚴謹性，對信貸風險進行科學防范。
5.5信貸合作后的風險防范
在信貸中，企業(yè)需要進行多方面的考慮，就信貸問題建立起風險管理意識，達成協(xié)議后，信貸機構(gòu)需要對風險采取相應(yīng)的管理措施，對企業(yè)經(jīng)營過程進行監(jiān)督。信貸業(yè)務(wù)完成以后，貸后風險管理主要是對企業(yè)發(fā)展開展跟蹤和監(jiān)督工作，其中包括商品物流、資金使用流向、質(zhì)押商品有效性等，現(xiàn)實中，企業(yè)與信貸機構(gòu)之間會形成合理的合同關(guān)系，合同中將會明確顯示各方權(quán)利義務(wù)，為企業(yè)自身經(jīng)營情況提供保障，同時信貸機構(gòu)還應(yīng)當積極去監(jiān)督、分析資金使用情況。此外，信貸機構(gòu)還需要對企業(yè)質(zhì)押物提高重視，密切關(guān)注其價格和安全性，建設(shè)一套健全的市場價格信息方案，若是質(zhì)押商品的價格過低，信貸機構(gòu)可以要求企業(yè)增加質(zhì)押商品，這一點應(yīng)當自簽訂合同時加以明確。另外，信貸機構(gòu)還應(yīng)當對物流公司實施監(jiān)督工作，進一步降低信貸風險發(fā)生率。
5.6加強法律層面的管理
企業(yè)風險管控具有一定的復雜性，需要建立在企業(yè)整體管理體系中，供應(yīng)鏈金融管控屬于特殊風險管理，因此不僅僅是要融入企業(yè)管理中，還需要制定特殊的管理體系，供應(yīng)鏈金融風險防控基礎(chǔ)在于供應(yīng)鏈金融體系運作的合理性和安全性。現(xiàn)階段，供應(yīng)鏈金融體系中具有較多的銀行、企業(yè)參與，一旦發(fā)生糾紛問題，就為調(diào)查取證帶來了一定難度，所以銀行保險機構(gòu)應(yīng)當嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，保證各項業(yè)務(wù)的開展都合法，同時強化內(nèi)部管理相關(guān)規(guī)章制度。就政府而言,應(yīng)當對供應(yīng)鏈金融整個交易過程進行監(jiān)督管理，審查交易是否真實、合理，并對此進行分析。另外，銀行保險機構(gòu)也應(yīng)當積極與各個相關(guān)部門進行交流、溝通，實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。此外，應(yīng)當重點把握供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)分析，保證網(wǎng)絡(luò)良好，為小微企業(yè)信貸提供便利，可以在供應(yīng)鏈金融體系中融入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也可以進一步提高區(qū)塊鏈技術(shù)。
6結(jié)論
綜上所述，對中小微企業(yè)來說，供應(yīng)鏈金融不僅能夠幫助企業(yè)獲得融資機會，同時也能夠有效緩解企業(yè)運營中存在的風險問題。對于金融機構(gòu)而言，采用供應(yīng)鏈金融體系進行信貸業(yè)務(wù)，不僅能夠降低金融機構(gòu)在貸款中存在的風險，同時也有利于提高收益，但是在供應(yīng)鏈金融體系快速發(fā)展的過程中，也暴露了各種各樣的風險問題。為此，需要提高防范風險意識，采取動態(tài)監(jiān)管方式找到供應(yīng)鏈金融體系中的風險隱患，采取一系列手段進行及時處理，提前做好預防措施，最大程度上降低損失度，促進供應(yīng)鏈金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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金融科技的崛起改變和塑造著客戶的金融消費行為和交易習慣，方便快捷的數(shù)字化體驗成為客戶選擇的重要考量因素，數(shù)字化渠道成為服務(wù)客戶的主流， 數(shù)字化時代已經(jīng)到來。一些金融科技公司迅速抓住數(shù)字化時代契機，打造以客戶體驗為中心、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動、以互聯(lián)網(wǎng)渠道為重點的經(jīng)營模式，動搖了銀行的絕對優(yōu)勢地位，在移動支付、小額信貸等領(lǐng)域不斷沖擊銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。面對新的數(shù)字競爭對手和領(lǐng)先的平臺型企業(yè)的進攻，銀行等金融機構(gòu)開始變得“無形”，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。
一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述
銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是利用科技手段改造傳統(tǒng) 金融，廣泛運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等新興技術(shù)，優(yōu)化金融服務(wù)模式和內(nèi)部管理方式。總體來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求銀行具備以下幾個能力:
一是客戶洞察能力。客戶洞察能力是通過客戶的交易行為和習慣操作分析客戶的偏好和特征，從中得到有價值的判斷，幫助銀行理解客戶行為背后的驅(qū)動因素、價值潛力及產(chǎn)品銷售機會，從而形成銀行與客戶的良性互動。銀行需要做的是了解客戶的需求，衡量客戶的看法，有效識別客戶未滿足的需求、不滿意的期待以及主要的訴求，建立需求反饋機制，從根本上著手解決客戶需求與銀行服務(wù)對接錯位的問題，有效提升客戶體驗。
二是快速反應(yīng)能力。快速反應(yīng)能力主要包括三個要素，分別是產(chǎn)品研發(fā)、人力資源和管理，三種因素集成而得的協(xié)調(diào)的、相互關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)決定了快速反應(yīng)能力的高低。數(shù)字化時代也是敏捷時代，激烈的市場競爭和對客戶的白熱化爭奪要求銀行能夠快速配置財務(wù)、人力、資金等各種資源，以響應(yīng)市場和客戶的需要。 因此，銀行需要用靈活高效的產(chǎn)品研發(fā)、組織架構(gòu)及運營模式替代過去的內(nèi)部資源組織形式，提高應(yīng)對客戶需求和市場變化的敏捷性。
三是數(shù)據(jù)激活能力。數(shù)據(jù)是數(shù)字化時代銀行的核心資產(chǎn)。良好的數(shù)據(jù)獲取、分析和運用能力可以幫助銀行挖掘客戶信息價值，制定切實可行的營銷計劃， 了解客戶的行為習慣和喜好，支持客戶的交易行為，構(gòu)建新的業(yè)務(wù)模式，進而贏得競爭優(yōu)勢。銀行在客戶數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)模型構(gòu)建等方面的工作有助于提升數(shù)據(jù)激活能力。
二、國內(nèi)外銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要特點
（一）具有明確清晰的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略
銀行決策層和管理層對數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略有清晰的愿景、持續(xù)的投入和堅定的決心；有明確的戰(zhàn)略布局和 發(fā)展規(guī)劃；戰(zhàn)略落地部門對數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略高度認同、自覺執(zhí)行，全行上下對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的愿景、目標和路徑達成充分共識，全行的行動和決策統(tǒng)一在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略部署下。最高領(lǐng)導自上而下帶領(lǐng)全行積極變革， 高管在設(shè)計、試點和實施關(guān)鍵節(jié)點投入充足時間積極參與。轉(zhuǎn)型項目主題與高管最關(guān)注的大事或痛點高度契合，不與日常工作脫節(jié)。
（二）以客戶為中心，改造客戶旅程提升客戶體驗
從客戶角度出發(fā)，沿整個客戶旅程來審視客戶體驗，做到真正優(yōu)化客戶體驗、提升業(yè)績。踐行“以客戶為中心”的服務(wù)理念，堅持產(chǎn)品服務(wù)客戶所需，根據(jù)客戶的實際需求，搭配適合的產(chǎn)品；打通客戶旅程的關(guān)鍵節(jié)點，通過客戶旅程改造和內(nèi)部流程變革，從前端到后臺重新設(shè)計銀行的核心旅程，分析新的機會，采用多樣化的方式使客戶滿意，應(yīng)用并不斷改善新的智能技術(shù)，用于創(chuàng)新和促進客戶體驗，提高客戶服務(wù)效率， 完善全旅程客戶服務(wù)體系。
（三）推進全渠道轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)客戶各種觸點的體驗一致
讓客戶可以通過線上線下所有渠道與銀行接觸，在所有渠道提供統(tǒng)一的客戶體驗和品牌形象，在各個渠道之間實現(xiàn)無縫遷移，使客戶能夠隨時隨地選用自己覺得方便的渠道完成所需的交易或服務(wù)。從定義客戶旅程入手，根據(jù)不同渠道的功能與體驗特征，明確渠道總體定位框架，構(gòu)建整合渠道體系，進而通過協(xié)助、引導、差異化定價等手段幫助客戶向最有效渠道遷移，并同時在人力資源、數(shù)據(jù)平臺等方面建立內(nèi)部的配套支撐，為客戶提供統(tǒng)一、流暢和卓越的體驗。
（四）打造優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)管理、分析與運用能力
實踐表明，大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)績提升、風險防控、效能改善與管理優(yōu)化等領(lǐng)域具有重要價值，尤其在決策支 持、信用風險、精準營銷與個性化定價等領(lǐng)域發(fā)揮的價 值最大。銀行應(yīng)圍繞大數(shù)據(jù)生態(tài)體系，運用大數(shù)據(jù)及相 關(guān)領(lǐng)域的最新技術(shù)，培育數(shù)據(jù)挖掘和分析技能，全方位 建設(shè)數(shù)據(jù)分析和運用能力，從海量數(shù)據(jù)中提取出有價值 的信息，為銀行的決策、風險控制和客戶管理服務(wù)。
美國第一資本金融公司自2002 年起開始實施“信息決策”戰(zhàn)略，單獨設(shè)立了首席數(shù)字官（CDO），平均每年開展8 萬個以上的大數(shù)據(jù)實驗分析，是全球范圍內(nèi)最早運用大數(shù)據(jù)技術(shù)的銀行。依靠豐富的數(shù)據(jù)積累和強大的模型分析能力，在客戶獲取、激活、產(chǎn)品組合管理、客戶挽留、風險控制等方面取得了巨大的成功。它的移動銀行應(yīng)用成為首款支持蘋果TouchID功能的軟件。2016 年，亦率先通過亞馬遜網(wǎng)站的Alexa虛擬助理實現(xiàn)了語音控制的金融服務(wù)交易。在數(shù)字化戰(zhàn)略的推動下，它從一家單一經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的公司迅速成長為美國資產(chǎn)排名前十的綜合性銀行。
（五）打造開放銀行體系，建設(shè)金融生態(tài)圈
開放銀行是指開放應(yīng)用程序編程接口（API）向合格的外部商業(yè)伙伴，將銀行的賬戶能力、支付能力、特色產(chǎn)品能力、數(shù)字經(jīng)營能力、全渠道服務(wù)能力等開放給合作伙伴，共建跨界融合生態(tài)。通過改變傳統(tǒng)模式，無感、無限、無界提供場景化金融服務(wù)，使客戶金融服務(wù)需求在生活服務(wù)需求中第一時間得到滿足。
近年來，國內(nèi)銀行頻頻探索利用API或SDK接口等方式打造開放銀行生態(tài)圈。比如，浦發(fā)銀行在2018 年7月推出了API Bank 無界銀行，截至2018年11月末，總共實現(xiàn)了211 個API服務(wù)，對接84 款APP，出臺電商平臺、出國服務(wù)、跨境服務(wù)等多個場景金融服務(wù)方案。中信銀行通過連接京東商城、滴滴專車、淘寶等平臺，將平臺數(shù)據(jù)引入，用于識別和分析客戶營銷機會與業(yè)務(wù)拓展風險。
（六）建立敏捷工作機制，全方位提升創(chuàng)新能力
銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)是按照職能來劃分部門的， 然而敏捷的組織形式是從各個相關(guān)部門抽調(diào)人員，成立敏捷團隊，實現(xiàn)組織架構(gòu)上的扁平化管理，敏捷團隊的成員按照“端到端”的原則，每個人都對項目的全 過程負全責，所有人的績效考核指標都是一樣的。敏捷團隊的成員在同一辦公地點集中辦公，保證員工單線程工作，變串聯(lián)為并聯(lián)，同時輔之以定期培訓和考量、時間短和注重決策的輕量會議等，全面提升反應(yīng)速度。對敏捷團隊充分授權(quán)，減少交接和精簡流程， 去除冗余層級、重復決策等環(huán)節(jié)。
星展銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在經(jīng)歷了第一階段“將核心業(yè)務(wù)進行數(shù)字化改造”和第二階段“銀行業(yè)務(wù)與客戶需 求深度融合”之后，進入第三階段“構(gòu)建創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的 文化氛圍”。星展銀行調(diào)動全員力量，提倡“有利于客戶體驗的努力都值得嘗試”，讓每位員工都自覺了解客戶體驗和關(guān)切，以自己的親身體驗重新構(gòu)思客戶旅程， 推動全方位轉(zhuǎn)型。如星展的呼叫中心、ATM分析、HR等，全部逐步實現(xiàn)技術(shù)轉(zhuǎn)型，都是自下而上、由底層員工推動的。
三、零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵著力點
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)發(fā)展新趨勢。由于零售業(yè)務(wù)存在客戶規(guī)模大、長尾客戶服務(wù)不足、客戶結(jié)構(gòu)分化等特征，金融科技的運用能夠有效緩解這部分現(xiàn)實問題，大部分銀行在推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中優(yōu)先選擇零售業(yè)務(wù)為突破口，利用科技手段驅(qū)動零售銀行業(yè)務(wù)全面釋放潛能， 使銀行服務(wù)擺脫時間、地點、人員的束縛，實現(xiàn)自動化、 實時化、線上化處理。零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的幾個重點體現(xiàn)在以下方面：
（一）提高產(chǎn)品服務(wù)的觸達能力
拓展多元化服務(wù)渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道擴大服務(wù)半徑，覆蓋更多長尾客戶，同時將線上渠道與線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進行有效銜接，實現(xiàn)閉環(huán)服務(wù)，構(gòu)建“物理+ 虛擬”的線上線下全渠道服務(wù)體系。在銀行的多元化服務(wù)渠道中，手機APP的客戶觸達作用越來越突出。根據(jù)易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫的報告顯示，2018 年一季度，我國手機銀行注冊用戶數(shù)超過15 億戶，手機銀行客戶交易規(guī)模達到66.89 萬億元人民幣，活躍用戶持續(xù)增長， 逐漸成為用戶首選的服務(wù)主渠道，到2018 年底手機銀行渠道用戶比例達57%，首次超越網(wǎng)銀用戶比例。手機 銀行的發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)為兩方面：一方面是加強人工智能技術(shù)的應(yīng)用，將生物識別技術(shù)應(yīng)用于智能核驗身份，在銀行APP登錄、交易中增加面部識別及指紋識別等功能；將人工智能技術(shù)引入到理財和投資顧問服務(wù)中，為客戶精準定制個性化的理財產(chǎn)品等。另一方面是加強與外部機構(gòu)的合作，在產(chǎn)品欄目引入保險、助學貸款、校園貸款等項目，實現(xiàn)與高校、保險公司、金融科技公司等外部企業(yè)的深度連接。網(wǎng)點作為服務(wù)客戶的傳統(tǒng)渠道，同樣面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題。網(wǎng)點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要注重培養(yǎng)智能機具對柜面業(yè)務(wù)的替代能力，數(shù)字化再造網(wǎng)點的業(yè)務(wù)流程，將信息化、業(yè)務(wù)流程和智能機具有效整合，加強網(wǎng)點分流引導，重點推進各類業(yè)務(wù)的線上協(xié)助化服務(wù)。
（二）提升個性化服務(wù)能力
根據(jù)騰訊研究院的報告顯示，采用個性化精準營銷的銀行，營銷成功率能夠提高50％～65％以上；根 據(jù)客戶畫像推送銀行產(chǎn)品，購買率可以提高30％～ 55％ ；通過大數(shù)據(jù)進行全面客戶管理的銀行，存量客戶激活率能夠提升30％以上，壞賬率能降低25％。為提高個性化服務(wù)能力，銀行可以通過強大的數(shù)據(jù)整合分析體系，實時、智能化地處理客戶行為數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的信用資質(zhì)、收入水平、風險承受能力、行為特征、 使用習慣、使用偏好綜合考量，利用積累的內(nèi)外部數(shù)據(jù)及成熟的算法進行個性化的界面展示，實現(xiàn)“千人千面”。同時，基于對客戶行為特征的分析挖掘，在客戶來到網(wǎng)點或電子銀行渠道時，按照為客戶群體打好的標簽，展現(xiàn)因人而異個性化廣告，讓用戶對感興趣的廣告信息進入業(yè)務(wù)辦理，改變傳統(tǒng)的廣告營銷模式。實現(xiàn)精準營銷離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用和支持，提高以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的個性化服務(wù)能力，可以幫助銀行增加獲客精準度，降低獲客成本，提升客戶交互體驗和 產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率，并實現(xiàn)個性化定價。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)， 第一步是即刻捕捉數(shù)據(jù)，海量獲取數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)， 清洗處理這些數(shù)據(jù)，提取特征信息，為客戶畫像做準備； 接下來，要按照客戶基本信息、興趣愛好、社會特征、消費行為等維度，建立標簽化的客戶模型；再通過客戶特征、產(chǎn)品需求等參數(shù)，對客戶進行分類；最后采用協(xié) 調(diào)過濾、關(guān)聯(lián)規(guī)則、知識推薦等算法，使產(chǎn)品和服務(wù)智能觸達客戶。
（三）增強場景化服務(wù)能力
銀行發(fā)展進入生態(tài)建設(shè)的新時期，必須打造一個吸引和留住客戶的生態(tài)系統(tǒng)，讓客戶可以在生活場景中了解、使用和發(fā)現(xiàn)金融消費機會。場景金融的關(guān)鍵在于銀行把金融服務(wù)融入到客戶的衣食住行場景中， 以場景為核心向用戶提供服務(wù)。與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的區(qū)別在于，場景金融不再是一個個獨立的業(yè)務(wù)流程或者單獨的產(chǎn)品，而是嵌入到生活場景中的綜合金融解決方案，服務(wù)內(nèi)容體現(xiàn)“金融+ 生活”的高度融合。場景金融是一種完整的生態(tài)，是從金融需求到金融解決方案的閉環(huán)服務(wù)。構(gòu)建場景金融服務(wù)模式，銀行可以從兩方面入手：一方面，與掌握場景流量的互聯(lián)網(wǎng)、新零售、房地產(chǎn)、能源、制造、出行等行業(yè)開展廣泛的跨界合作；另一方面，可自建場景，繼續(xù)發(fā)力場景生態(tài)建設(shè)，在電子商務(wù)平臺、社區(qū)銀行、移動生活服務(wù)、 加油站金融、汽車金融、機場金融等方面尋找細分市場，盡早構(gòu)建“生活+ 金融”完整生態(tài)圈。除此之外，銀行可以改造傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點，將原有的金融服務(wù)單一場景延伸為多元化服務(wù)場景，引入休閑、積分兌換、消費等生活化場景，讓銀行網(wǎng)點與客戶的日常生活有機結(jié)合，推動網(wǎng)點場景化轉(zhuǎn)型。
四、銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑
（一）批量獲取并經(jīng)營零售客戶
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和手機的普及把銀行零售客戶行為從線下網(wǎng)點變?yōu)榫€上和線下并重，在平臺和場景中獲取金融服務(wù)成為新的趨勢。零售業(yè)務(wù)必須把客戶工作、生活場景重新整合，通過線上平臺與各大電商平臺、社會資源平臺對接，批量化營銷和管理零售客戶，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。通過與衣、食、住、行、育、娛、醫(yī)、壽等場景平臺對接，整合信息流、資金流、物流，將金融服務(wù)嵌入場景服務(wù)，為零售客戶提供綜合金融服務(wù)。同時在后臺對接信貸系統(tǒng)實現(xiàn)線上融資、額度管理、風險防控等。建設(shè)包括人臉識別等生物認證技術(shù)在內(nèi)的身份核驗系統(tǒng)，打造大數(shù)據(jù)分析平臺和連接第三方金融信息平臺，進一步完善零售平臺金融服務(wù)功能，更有效地達到批量獲客、活客、留客，提供綜合金融服務(wù)。
（二）完善專業(yè)化管理模式
專業(yè)化管理模式是零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本保障，需要在產(chǎn)品研發(fā)、銷售管理、渠道布局、數(shù)據(jù)驅(qū)動和風險管理等方面全面提升零售板塊的專業(yè)能力。突出產(chǎn)品引擎作用，豐富強化消費信貸、財富管理、信用卡等專業(yè)產(chǎn)品線，研發(fā)有市場競爭力的拳頭產(chǎn)品。強化總行銷售管理職能，負責零售營銷計劃制定、營銷業(yè)績統(tǒng)計、個人客戶經(jīng)理績效管理、技能培訓等， 打通總行、分行、支行、個人管理與督導機制。發(fā)展線上線下一體化的全渠道管理，包括網(wǎng)點布局、線上渠道開發(fā)、新業(yè)態(tài)規(guī)劃等，構(gòu)建全渠道、多觸點的一致客戶體驗。打造基于大數(shù)據(jù)的定量分析與業(yè)務(wù)決策能力，推動大數(shù)據(jù)分析的規(guī)劃和開發(fā)，打通零售客戶底層數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與數(shù)據(jù)驅(qū)動的應(yīng)用。完善風險組織架構(gòu)， 增強集中化、專業(yè)化、高效的風險管理能力。
（三）推動敏捷組織改造
在零售板塊探索敏捷組織改造，建立以客戶為中心、快速創(chuàng)新的組織。轉(zhuǎn)變領(lǐng)導角色，向戰(zhàn)略家、設(shè)計師、輔導者轉(zhuǎn)變，充分授權(quán)團隊，注重培養(yǎng)團隊自主運作能力，在數(shù)字化快速迭代的工作方式下，把管理機制從復雜的“過程導向”轉(zhuǎn)向責任分明的“決策導向”。以項目為導向，組建“小而靈活”的跨部門團隊， 負責零售數(shù)字化項目端到端的實施落地，賦予團隊充分決策權(quán)。改革決策機制，將傳統(tǒng)瀑布式的大項目“化整為零”，分階段進行項目投入和審批，縮短項目研發(fā)時間。
（四）管理零售客戶旅程，提升零售客戶體驗
基于當前零售客戶體驗存在的差距和差異化戰(zhàn)略 兩大維度，梳理零售客戶旅程，進行優(yōu)先排序后分批推動客戶旅程改造。建立全方位的零售客戶反饋收集體系，包括：針對金融服務(wù)、設(shè)施、產(chǎn)品及流程的整體滿意度及推薦值評價；通過短信、微信、APP客戶端等進行交易后的即時反饋；對投訴進行產(chǎn)品、渠道、對象、 成因的多維分析等，將收集的反饋及監(jiān)測數(shù)據(jù)匯總成零售客戶體驗儀表板，將抽象的體驗轉(zhuǎn)化為直觀、可操作的優(yōu)化舉措，進而緊跟零售客戶需求，推動數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟；移動支付；標準競爭；商業(yè)銀行
數(shù)十年來，貨幣支付體系最為顯著的進步是支付卡的產(chǎn)生和發(fā)展，由紙質(zhì)支付工具向以支付卡為主的電子支付工具的轉(zhuǎn)變提高了整個支付系統(tǒng)的效率。近幾年，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動了貨幣支付體系的新變革，移動支付爆發(fā)式的增長昭示了新時代的來臨。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》的數(shù)據(jù)顯示，2015年商業(yè)銀行發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額達108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%；第三方支付機構(gòu)發(fā)生移動支付業(yè)務(wù)398.61億筆，金額達21.96萬億元，同比分別增長160%和166.5%。互聯(lián)網(wǎng)支付與移動支付交易額之比達53：47，移動支付業(yè)務(wù)比重較2014年提升14個基點，移動化進程加速發(fā)展。通過以上數(shù)據(jù)我們能夠發(fā)現(xiàn)，伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的普及，移動支付由于其整合線上線下的獨特便利性已逐漸躋身主流支付方式之一。同時，發(fā)展移動支付對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的重要性也日益凸顯，業(yè)已成為商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的重要增長點之一。
一、 移動支付領(lǐng)域競爭態(tài)勢
在迅速發(fā)展的同時，業(yè)內(nèi)幾大巨頭不斷拓展支付場景、爭奪用戶和商戶資源，通過創(chuàng)新、合作、補貼等手段，爭奪生存和發(fā)展空間，導致移動支付市場的競爭日趨白熱化。按照支付模式，移動支付可以劃分為遠程支付和近場支付。根據(jù)支付清算業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2015年遠程支付與近場支付之比達到99.72：0.28，遠程支付占據(jù)主導地位。
遠程支付以移動第三方支付為主，根據(jù)比達咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2015年移動支付市場主要由支付寶和財付通兩大平臺占據(jù)，支付寶以72.9%的市場份額居于首位，而位居第二的財付通平臺占據(jù)了17.4%的份額。近場支付主要以銀聯(lián)主導的云閃付平臺為代表，由于推出時間尚短，其市場規(guī)模目前仍無法與遠程支付相比。
基于自身特點，移動支付領(lǐng)域的三大主流平臺采取了不同的發(fā)展模式：
1. 支付平臺。在移動支付領(lǐng)域支付寶平臺主要依托支付寶錢包APP，支付寶錢包是以遠程掃碼支付為主要支付方式，集支付、信用、轉(zhuǎn)賬、繳費、信用卡還款、理財、信貸為一身的移動支付平臺。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付領(lǐng)域，支付寶平臺長期保持著較大優(yōu)勢。在向移動互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的過程中，支付寶平臺通過與基金公司合作，創(chuàng)新地推出了具有支付功能的余額管理產(chǎn)品“余額寶”，成功吸引了大量用戶加入平臺。在其后的競爭中，支付寶通過補貼等手段培養(yǎng)用戶使用習慣，建立了大量諸如打車、理財、移動電商等優(yōu)秀的應(yīng)用場景。利用用戶規(guī)模上的優(yōu)勢，建立了具有一定規(guī)模的線下收單網(wǎng)絡(luò)，吸引了大量線下商戶加入平臺。
2. 財付通平臺。財付通平臺在移動端主要有微信支付和QQ錢包兩大產(chǎn)品，與支付寶一樣微信支付和QQ錢包兩大產(chǎn)品以遠程掃碼支付為主要支付方式，包含了支付、轉(zhuǎn)賬、理財、繳費、信用卡還款等主要功能。財付通平臺主要依托微信和QQ兩大高頻應(yīng)用，利用紅包、AA收款等基于社交的功能大大增加了用戶的粘性；并利用補貼等手段，在打車、線下支付等場景吸引了大量即時通信平臺的用戶加入支付網(wǎng)絡(luò)，鞏固自身的市場地位。
3. 云閃付平臺。云閃付是銀聯(lián)于2015年12月推出的，基于NFC（Near Field Communication，近場通訊）技術(shù)的新型移動支付平臺。基于云閃付平臺，用戶能夠利用具有NFC功能的智能手機進行移動支付。云閃付平臺擁有銀聯(lián)廣泛的線下支付網(wǎng)絡(luò)，并與蘋果、華為等手機廠商合作，兼容蘋果支付、華為支付等支付平臺。相比遠程支付，云閃付具有更加成熟的線下收單網(wǎng)絡(luò)，使用起來也十分方便快捷。但由于起步較晚，其用戶規(guī)模和用戶粘性在短期內(nèi)很難與支付寶與財付通平臺相比。
二、 移動支付的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與標準競爭
“一流企業(yè)做標準”，支付企業(yè)在競爭過程中的焦點一直遵循著“做產(chǎn)品、做平臺、做標準”的演進過程，而企業(yè)間標準的競爭已經(jīng)從單純的技術(shù)問題上升為關(guān)乎企業(yè)持續(xù)生存的戰(zhàn)略問題。
1. 移動支付平臺的雙邊市場與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。移動支付平臺屬于典型的雙邊市場（Two-side Market），平臺兩邊分別為“買家”和“賣家”兩類群體。在典型的交易過程中，“買家”需要向“賣家”支付貨幣，“賣家”需要向“買家”提供商品或服務(wù)。
根據(jù)雙邊市場理論，平臺一邊用戶的預期收益會隨著另一邊用戶數(shù)量的增加而提高，被稱作交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。在支付平臺的雙邊市場中交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)體現(xiàn)為：“買家”在平臺中能夠獲取的效用取決于與支付平臺兼容的“賣家”數(shù)量，一個兼容信用卡還款、生活繳費、投資理財?shù)雀喙δ埽⒓嫒莞嗑€下商戶的移動支付平臺，對于個人用戶來說更有吸引力；“賣家”在平臺中能夠獲取的效用取決于加入支付平臺的“買家”數(shù)量，加入具有更大個人用戶規(guī)模的移動支付平臺，能夠讓“賣家”面向更大的市場。由于交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的存在，移動支付平臺一邊用戶規(guī)模的提升會吸引另一邊用戶的加入，當用戶規(guī)模達到臨界容量（Critical Mass），就會產(chǎn)生“正反饋”導致平臺用戶規(guī)模的迅速膨脹。
2. 移動支付的標準競爭。在具有交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的雙邊市場中，移動支付服務(wù)的價值主要體現(xiàn)在為交易雙方的交易行為提供兼容性，只有提供了足夠的兼容性雙方的交易才能夠順利完成。兼容性一般需要通過統(tǒng)一的技術(shù)標準支撐，標準可以分為官方標準和事實標準。官方標準是由政府等制定或由標準開發(fā)組織協(xié)商提出的強制性規(guī)定或規(guī)范，而事實標準是經(jīng)過不同技術(shù)間相互競爭并通過消費者自發(fā)選擇的結(jié)果，會逐漸使該項技術(shù)標準成為行業(yè)通行的標準。
在移動支付這類正處于激烈競爭的市場中，企業(yè)通過持續(xù)的技術(shù)開發(fā)和市場博弈形成了多個標準并存的情況，支付寶、財付通和銀聯(lián)作為其中三大主流標準，它們之間互不兼容、相互競爭。
阿里、騰訊和銀聯(lián)在移動支付的標準競爭之中投入了大量資源，對支付市場雙邊的用戶進行了大規(guī)模的補貼，也對各類商戶、互聯(lián)網(wǎng)平臺進行了激烈的爭奪，其目的都是成為移動支付領(lǐng)域的事實標準。移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域具有網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟“贏者通吃”的特點，企業(yè)一旦成為事實標準的主導者，對通行該標準的市場就會具有支配性的力量，從而以標準擁有者的身份獲取高額的利潤以及長遠的競爭優(yōu)勢。在產(chǎn)業(yè)層面，通過標準競爭獲得的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)導能力可以轉(zhuǎn)化為持久的產(chǎn)業(yè)“比較優(yōu)勢”，進而影響到上下游產(chǎn)業(yè)的競爭績效。作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，任何交易行為難以脫離支付而獨立存在，因此移動支付與商業(yè)之間具有廣泛的互補性。這就導致企業(yè)一旦成為移動支付事實標準的主導者，就能夠通過移動支付平臺影響到線上和線下廣泛的商業(yè)活動。因此，在移動支付領(lǐng)域才會產(chǎn)生如此激烈的標準競爭。
三、 移動支付標準競爭中的策略
1. 通過補貼迅速擴大用戶規(guī)模。由于雙邊市場的網(wǎng)絡(luò)外部性體現(xiàn)為某一邊用戶的效用受另一邊用戶規(guī)模影響，平臺需要解決“雞蛋相生”的問題。因此，補貼是移動支付平臺在標準競爭中最重要的策略之一。通過補貼一邊或雙邊的用戶，平臺能夠迅速提高用戶規(guī)模，率先達到臨界容量，進而成為居于主導地位的標準。
交叉補貼被廣泛應(yīng)用于移動支付標準的競爭當中：支付寶和財付通平臺分別通過對滴滴打車和快的打車的司機和乘客進行補貼，迅速擴大了移動支付用戶的規(guī)模；通過對線下支付商戶的補貼，支付寶和財付通平臺也迅速擴大了線下收單商戶的規(guī)模。雖然補貼能夠通過激勵新用戶加入平臺迅速擴大規(guī)模，但無法解決競爭平臺采取同樣策略造成的用戶多從屬（在多個平臺注冊）問題。因此，交叉補貼更多應(yīng)用于標準競爭的初期，通過迅速擴大用戶規(guī)模快速達到臨界容量。
2. 構(gòu)筑應(yīng)用場景建立用戶使用習慣。移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的迅速普及模糊了線上與線下的邊界，為移動支付提供了向用戶線下生活滲透的良好契機。在移動支付標準的競爭中，應(yīng)用場景的構(gòu)建成為了支付平臺標準競爭的重要手段，良好的應(yīng)用場景可以讓用戶在生活中建立起對移動支付平臺的使用習慣，增加移動支付平臺的用戶粘性，為平臺成為事實標準提供支持。
在標準競爭中，雖然能夠通過交叉補貼迅速U大平臺的用戶規(guī)模，但無法解決用戶多歸屬的問題。在用戶加入平臺后，只有通過應(yīng)用場景吸引用戶長期在平臺上交易，才能逐漸建立用戶的使用習慣。微信紅包就是十分典型的成功案例：財付通平臺很好地利用了互送紅包這一傳統(tǒng)習俗，結(jié)合微信在社交領(lǐng)域的巨大優(yōu)勢，構(gòu)建了微信紅包這一應(yīng)用場景，極大增加了微信支付的用戶粘性，鞏固了財付通平臺在移動支付領(lǐng)域的市場地位。
3. 采用靈活的兼容與不兼容戰(zhàn)略鎖定用戶。在多個標準并存并激烈競爭的市場中，用戶多歸屬的情況十分普遍，用戶規(guī)模和用戶粘性帶來的競爭優(yōu)勢很難保證長久存在。用戶的轉(zhuǎn)換成本是標準能否成為事實標準的關(guān)鍵性因素，擁有一定用戶規(guī)模和用戶粘性的平臺需要保持較高的用戶轉(zhuǎn)換成本才能讓用戶排斥其它差異化程度較大的替代品和與之不兼容的技術(shù)或產(chǎn)品，最終將用戶鎖定在標準之中，讓該標準具有長久的競爭優(yōu)勢。而在差異化程度較小的移動支付領(lǐng)域，想要提高用戶的轉(zhuǎn)換成本需要靈活的兼容性戰(zhàn)略。
戰(zhàn)略合作的方式往往存在于橫向網(wǎng)絡(luò)兼容性戰(zhàn)略中，支付標準的主導者通過與其它支付網(wǎng)絡(luò)兼容，共同參與到支付標準競爭之中，從而鎖定其它支付網(wǎng)絡(luò)之中的用戶。例如銀聯(lián)通過與蘋果以及華為的戰(zhàn)略合作，讓云閃付平臺與蘋果支付和華為支付相兼容，將蘋果支付和華為支付的用戶鎖定在云閃付的支付網(wǎng)絡(luò)之中。
戰(zhàn)略投資的方式往往存在于縱向網(wǎng)絡(luò)的兼容性戰(zhàn)略中，支付標準的主導者通過戰(zhàn)略投資的方式控制與支付互補的產(chǎn)品或服務(wù)，通過該互補性產(chǎn)品或服務(wù)的兼容性與其它標準競爭。例如阿里巴巴和騰訊分別通過對滴滴打車和快的打車的戰(zhàn)略投資，讓打車服務(wù)與對方支付標準不兼容，分別將滴滴打車和快的打車的用戶鎖定在自己的支付網(wǎng)絡(luò)中。
具有高沉沒成本功能的不兼容戰(zhàn)略也較為常用，一些產(chǎn)品功能需要用戶通過長期的使用和投入進行積累，這就造成了用戶沉沒成本的投入，這些沉沒成本會影響到用戶對標準選擇的決策。例如支付寶平臺的芝麻信用，征信服務(wù)需要用戶通過長期對平臺的使用積累信用，在使用芝麻信用的同時就導致了用戶沉沒成本的投入，較高的沉沒成本導致用戶難以放棄與之兼容的支付標準，因此會大大提升用戶的轉(zhuǎn)換成本，最終將其鎖定在標準之中。
四、 商業(yè)銀行對移動支付標準競爭的應(yīng)對
1. 參與到標準競爭之中，完善自身支付體系建設(shè)。移動支付的發(fā)展改變了線下支付的原有格局，對以銀聯(lián)為主導的銀行卡支付標準造成了一定沖擊。與銀聯(lián)的開放式平臺模式不同，支付寶、財付通平臺均采用封閉式平臺模式，在該類標準下，移動第三方支付平臺一方面變相向消費者發(fā)行支付卡（開立第三方支付賬戶），另一方面直接受理商戶的交易請求，構(gòu)建起了三方參與的支付閉環(huán)。雖然支付賬戶仍需綁定銀行卡，但銀行在該平臺中完全脫離了消費者與商戶，僅僅扮演將資金注入支付賬戶的管道角色。同時，支付寶、財付通平臺并非完全獨立的第三方，在金融改革和互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大潮中，支付寶、財付通標準的主導者與商業(yè)銀行間已經(jīng)存在了一定的競爭關(guān)系，這就導致在利益協(xié)調(diào)方面，難以保證第三方平臺的獨立與公平。
因此，商業(yè)銀行應(yīng)重視移動支付的發(fā)展，從企業(yè)戰(zhàn)略的高度規(guī)劃移動支付的發(fā)展。在全力支持銀聯(lián)開放式平臺的近場支付標準的同時，商業(yè)銀行可以以自身的手機銀行為基礎(chǔ)，通過兼容多種支付模式擴大自身的支付網(wǎng)絡(luò)規(guī)模。具有一定實力和客戶基礎(chǔ)的銀行可以結(jié)合其在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢和經(jīng)驗，建立起以自身為主導的支付標準，積極參與到移動支付標準競爭之中，通過兼容各類支付平臺、整合不同支付標準等手段，利用“去中介化”的方法對移動第三方支付平臺進行反擊。
2. 由以業(yè)務(wù)為主導的設(shè)計理念向以場景為主導的設(shè)計理念轉(zhuǎn)型。手機銀行作為商業(yè)銀行在移動端的重要入口，是商業(yè)銀行打造移動支付平臺、參與移動支付標準競爭的主要渠道。雖然在移動金融迅速發(fā)展的背景下，部分商業(yè)銀行的手機APP積累了十分可觀的用戶規(guī)模，但在用戶粘性上與支付寶錢包、微信支付等移動支付平臺之間仍有一定差距。
培養(yǎng)用戶使用習慣、增加用戶粘性需要應(yīng)用場景的構(gòu)建，而構(gòu)建良好的應(yīng)用場景需要對手機銀行進行重新定位。手機銀行所面臨的主要問題在于其定位是商業(yè)銀行在移動端的延伸，其設(shè)計一直秉承以業(yè)務(wù)為主導的理念，這就會造成其應(yīng)用場景的局限。
因此在商業(yè)銀行發(fā)展移動支付的過程中，應(yīng)對手機銀行進行重新定位，由銀行在移動端的延伸向用戶的移動錢包轉(zhuǎn)變；由以業(yè)務(wù)為主導向以用戶為中心、以場景為主導的設(shè)計理念轉(zhuǎn)變；堅持開放式平臺建設(shè)，結(jié)合Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶 ，打造靈活的個人支付賬戶體系。
3. 從對公支付下手，深化與公司客戶間的合作，嚴防移動第三方支付對銀行的“去中介化”。移動支付的雙邊市場包括消費者和商戶兩類用戶，支付寶和財付通平臺具有良好的個人用戶基礎(chǔ)，而銀聯(lián)平臺和商業(yè)銀行在企業(yè)、商戶方面具有一定優(yōu)勢。在競爭中成為事實標準需要大量用戶規(guī)模的支撐，而雙邊市場的交叉網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)決定了在支付市場中只擁有個人用戶或企業(yè)和商戶是不夠的，需要利用好某一邊用戶來吸引另一邊用戶的加入。
商業(yè)銀行應(yīng)積極利用自身優(yōu)勢，做好對公支付，積極深化與企業(yè)、商戶之間的合作。通過該類合作，能夠在支付平臺上為個人用戶提供更多商品、服務(wù)的選擇，形成良好的商業(yè)生態(tài)；同時，加強與企業(yè)、商戶間的合作還能有效阻擊移動第三方支付平臺通過消費者拉商戶的意圖，嚴防移動第三方支付對銀行的“去中介化”。
4. 合理利用自身優(yōu)勢，有效整合內(nèi)外部資源，打造以支付為核心的金融生態(tài)。支付與商業(yè)活動之間具有廣泛的互補性，任何交易行為都難以脫離支付而獨立存在，而移動支付以其特殊的便利性將會成為未來最為主要的支付方式之一，其中必然會蘊藏大量的數(shù)據(jù)與商業(yè)機會。基于深度參與或以自身為主導建立的支付標準，商業(yè)銀行能夠在移動互聯(lián)網(wǎng)中為客戶提供更多有價值的金融服務(wù)，推動自身的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。
在支付標準的構(gòu)建和競爭中，商業(yè)銀行首先應(yīng)合理利用自身在金融服務(wù)上的經(jīng)驗和優(yōu)勢，積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，挖掘支付數(shù)據(jù)中的有用信息，將移動支付與征信、消費貸款、投資理財、小微企業(yè)融資等業(yè)務(wù)有機結(jié)合，增加支付網(wǎng)絡(luò)的用戶規(guī)模和用戶粘性，利用在金融服務(wù)上的優(yōu)勢將用戶鎖定在支付網(wǎng)絡(luò)之中。同時，商業(yè)銀行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源，加強部門間、銀行間以及與互聯(lián)網(wǎng)平臺、各類企業(yè)之間的合作，通過打造開放式平臺的方式，打破組織之間的壁壘，增加支付標準和網(wǎng)絡(luò)的兼容性，擴大標準的應(yīng)用范圍。
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基金項目：北京市博士后工作經(jīng)費資助項目（項目號：2016-zz-121）。
