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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇綠色保險(xiǎn)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：綠色保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)學(xué)；分析
本文為2012年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題：河北省“兩型社會(huì)”建設(shè)中的綠色保險(xiǎn)制度研究階段性成果（課題編號(hào)：201204129）
中圖分類號(hào)：F84
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：兩型社會(huì)建設(shè)中“綠色保險(xiǎn)”的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
收錄日期：2013年1月30日
當(dāng)前，我國正在建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的兩型社會(huì)，作為經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)，其“綠色保險(xiǎn)”為處理環(huán)境問題提供了一種新思路。
綠色保險(xiǎn)是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的形象稱呼，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。綠色保險(xiǎn)不僅對(duì)企業(yè)造成的環(huán)境破壞和人員、財(cái)產(chǎn)的損失提供保障，而且能起到分散環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和治理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的作用，有利于社會(huì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。綠色保險(xiǎn)通過引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制防治污染，已被發(fā)達(dá)國家實(shí)踐證明，是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)由“污染末端治理”向“污染全過程控制”轉(zhuǎn)變的有效方式之一。
一、綠色保險(xiǎn)的供需分析
一方面由于綠色保險(xiǎn)是一種新險(xiǎn)種，我國保險(xiǎn)公司缺乏歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可用，因此在厘定適合我國企業(yè)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)會(huì)缺乏經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上影響了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給；另一方面我國目前尚無統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司在勘查、定損與責(zé)任認(rèn)定上存在困難，災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)難以精確把握，也影響到綠色保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定和產(chǎn)品開發(fā)。此外，保險(xiǎn)公司根據(jù)大數(shù)法則來承保，需要大量的環(huán)境污染侵權(quán)事實(shí)作為基礎(chǔ)，來確定每個(gè)企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量愈多，實(shí)際損失的結(jié)果會(huì)愈接近預(yù)期損失可能的結(jié)果，但目前企業(yè)參保比例太低，保險(xiǎn)人不可能精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，不可能很合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。這些都影響了保險(xiǎn)公司提供綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給彈性，市場(chǎng)機(jī)制沒有足夠的激勵(lì)促使保險(xiǎn)人提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
從企業(yè)參保情況來看，采取完全自愿的投保方式，企業(yè)投保綠色保險(xiǎn)的積極性不高。究其原因：一是在實(shí)際生活中，環(huán)境污染事故的民事責(zé)任和刑事責(zé)任追究制度很不完善，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，而法律賦予的行政處罰額度有限。在責(zé)任追究制度不完善的情況下，企業(yè)責(zé)任事故發(fā)生后可以少賠、遲賠甚至不賠，企業(yè)自然缺乏購買責(zé)任保險(xiǎn)的意愿；二是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)不強(qiáng)。有的企業(yè)存在僥幸心理，認(rèn)為不會(huì)發(fā)生環(huán)境污染事故；有的企業(yè)認(rèn)為發(fā)生了環(huán)境污染事故自己也能應(yīng)對(duì)；而有的企業(yè)出于企業(yè)減少支出的考慮，也不愿主動(dòng)投保環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)；甚至有的企業(yè)認(rèn)為即便發(fā)生了污染事故，政府出于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的考慮，會(huì)“埋單”，有政府兜底，企業(yè)沒必要去投保；三是保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄，保險(xiǎn)費(fèi)率過高，而賠付率過低。保險(xiǎn)責(zé)任范圍窄，對(duì)投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移得太少，只把突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，而將常見的累積性環(huán)境污染事故排除在外，造成環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可適用的救濟(jì)場(chǎng)合有限。而其費(fèi)率又較其他險(xiǎn)種要高出幾倍，賠付率遠(yuǎn)低于國外保險(xiǎn)業(yè)的賠付率。高費(fèi)率會(huì)壓制企業(yè)參保的興趣，低賠付率會(huì)使企業(yè)喪失投保信心，必然會(huì)影響企業(yè)投保積極性。
正如上述綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)供求分析，綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供求無激勵(lì)，交易無動(dòng)力的“冷淡格局”。除此之外，環(huán)境污染及保險(xiǎn)市場(chǎng)的特殊性，也會(huì)造成市場(chǎng)失靈。
二、綠色保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈分析
一是綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱和市場(chǎng)價(jià)格下降產(chǎn)生的劣品驅(qū)逐良品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于投保人比保險(xiǎn)公司掌握更多的信息，可能會(huì)出現(xiàn)逆向選擇。保險(xiǎn)公司根據(jù)全體投保人的平均風(fēng)險(xiǎn)水平厘定費(fèi)率，那么費(fèi)率對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的投保人來說是高的，也就可能出現(xiàn)污染風(fēng)險(xiǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱的企業(yè)更傾向于利用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁損失、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而污染風(fēng)險(xiǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的企業(yè)由于保費(fèi)厘定過高而退出或推遲需求。由于參加投保意愿強(qiáng)的多是風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)，低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)不愿投保，保險(xiǎn)公司沒有足夠數(shù)量的保險(xiǎn)標(biāo)的，分散行為人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)降低。
二是綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)單持有人擁有保險(xiǎn)后改變其行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)的加大會(huì)對(duì)社會(huì)或者第三方造成損害。企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，在合同有效期內(nèi)，由于存在信息不對(duì)稱，投保人惡意圖謀保險(xiǎn)賠償金而故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故的發(fā)生。比如，企業(yè)故意增加排污量加大對(duì)環(huán)境污染，從而對(duì)環(huán)境和受害人造成損失，獲取保險(xiǎn)公司賠償，給保險(xiǎn)經(jīng)營帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。
三是環(huán)境污染及綠色保險(xiǎn)的外部性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，環(huán)境污染問題屬于負(fù)外部性，生產(chǎn)者的生產(chǎn)行為給其他經(jīng)濟(jì)主體帶來了損害或者額外成本而沒有相應(yīng)補(bǔ)償。在環(huán)境產(chǎn)權(quán)沒有明晰的情況下，當(dāng)環(huán)境責(zé)任問題出現(xiàn)時(shí)，往往需要政府的介入才能迫使肇事企業(yè)為公眾責(zé)任權(quán)益買單，完全依靠市場(chǎng)所帶給保險(xiǎn)合同雙方的利益驅(qū)動(dòng)明顯不足。類似的，綠色保險(xiǎn)具有正的外部性，企業(yè)購買保險(xiǎn)后可減輕環(huán)境侵權(quán)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又能最大限度彌補(bǔ)受害人的損失，政府也不用付出任何代價(jià)即可享受綠色保險(xiǎn)帶來的好處，因此企業(yè)購買綠色保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)來說具有很強(qiáng)的正外部性，有效需求不足的問題隨之出現(xiàn)。
根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)，市場(chǎng)失靈時(shí)是無法實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)的，因此還需要借助法律及政府的支持和企業(yè)自身的努力。綜上，盡管綠色保險(xiǎn)在運(yùn)行中遇到種種困難及問題，但在實(shí)踐中漸行漸遠(yuǎn)。近幾年，部分地區(qū)通過試點(diǎn)逐步探索非強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司也在條款完善、貼近客戶需求以及科學(xué)合理厘定費(fèi)率等方面做了較多嘗試和努力，未來綠色保險(xiǎn)制度一定會(huì)日趨完善，通過綠色保險(xiǎn)進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境的雙贏。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]盧愛珍，我國發(fā)展綠色保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，新疆財(cái)經(jīng)，2008，6
部分保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)提供綠色通道服務(wù)，該服務(wù)主要是為了讓患者就醫(yī)更加便捷。但是綠色通道只是一項(xiàng)增值服務(wù)，是由保險(xiǎn)公司從第三方采購的，實(shí)際上為我們提供服務(wù)的是第三方公司。這樣一來，具體的服務(wù)到底如何，其實(shí)都是未知的。
挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，最主要的是關(guān)注產(chǎn)品的保障，有沒有綠色通道服務(wù)并不重要。有的話，屬于錦上添花，沒有也不會(huì)影響產(chǎn)品的保障。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
近些年，隨著社會(huì)生活品質(zhì)的不斷提高，健康、安全、生態(tài)的綠色環(huán)保建材走進(jìn)人們的生活，并取得了快速發(fā)展。與此同時(shí)，經(jīng)營者資產(chǎn)安全需求和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需求也變得尤為迫切。中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司作為一家負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)公司，秉承服務(wù)于全社會(huì)節(jié)約發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的理念，希望能夠有所作為，推動(dòng)綠色建材消費(fèi)者保障工程的發(fā)展。太平洋保險(xiǎn)著力于為加入“綠色建材消費(fèi)者保障工程”的企業(yè)量身打造符合其風(fēng)險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，使企業(yè)能夠在增加自身經(jīng)營安全、增加產(chǎn)品公信力的同時(shí)也讓消費(fèi)者多一份放心。
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人因其產(chǎn)品存在缺陷致使第三人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，且不以被保險(xiǎn)人是否與受害人之間訂有合同為條件。
產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是承保制造商、銷售商或修理商因制造、銷售或修理的產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題而依法對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)的修理、更換、退貨等經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的違約行為，以供給方和消費(fèi)方簽訂合同為必要條件。
隨著消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)日益提升，因產(chǎn)品質(zhì)量問題導(dǎo)致的賠償成本不斷攀升，高額的經(jīng)營成本嚴(yán)重時(shí)會(huì)影響到企業(yè)的經(jīng)營安全。投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)不僅將企業(yè)因產(chǎn)品缺陷或質(zhì)量問題而對(duì)第三者或消費(fèi)者承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，使受害人得到及時(shí)有效的賠償，還可以通過保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，提升企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量管理和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。通過產(chǎn)品間的相互配合和太平洋保險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，將共同為綠色環(huán)保建材企業(yè)編織出一張安全網(wǎng)，為綠色環(huán)保建材行業(yè)的健康有序發(fā)展保駕護(hù)航。
中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的專門從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國性公司。作為中國太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下的一家專業(yè)子公司，太平洋財(cái)險(xiǎn)為客戶提供全面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)。公司在1991 年5 月成立的中國太平洋保險(xiǎn)公司開展產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，按照產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的要求，于2001 年11 月9 日注冊(cè)成立，總部設(shè)在上海，注冊(cè)資本為180 億元。
工程投保所需提供的資料：
產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表
客戶蓋章的投保單
組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件蓋章
產(chǎn)品的生產(chǎn)（銷售）許可證
產(chǎn)品質(zhì)量合格證
商標(biāo)注冊(cè)登記
產(chǎn)品清單明細(xì)
產(chǎn)品使用說明書
【關(guān)鍵詞】 壽險(xiǎn) 綠色營銷 風(fēng)險(xiǎn)管理
自我國于1992年引進(jìn)壽險(xiǎn)之后，我國大部分壽險(xiǎn)公司依然采用的是國外的舊的營銷方式，雖然這些營銷方式在一定程度上促進(jìn)了我國壽險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等環(huán)境也在發(fā)生一系列變化，現(xiàn)有營銷方式已經(jīng)無法滿足人們的需求，因此我國壽險(xiǎn)公司對(duì)壽險(xiǎn)營銷進(jìn)行創(chuàng)新是非常有必要的。縱觀國內(nèi)保險(xiǎn)方面的研究成果，對(duì)壽險(xiǎn)的綠色營銷創(chuàng)新進(jìn)行研究的非常少，而對(duì)壽險(xiǎn)公司綠色營銷創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究的目前還沒有，本文基于此對(duì)我國壽險(xiǎn)公司綠色營銷創(chuàng)新進(jìn)行探討。
一、壽險(xiǎn)綠色營銷與影響因素
1、營銷與壽險(xiǎn)綠色營銷
在市場(chǎng)中，營銷是將社會(huì)需求與企業(yè)功能緊密相連的樞紐，而對(duì)營銷的概念在世界上有許多不同解釋，目前普遍被人們所認(rèn)可的觀點(diǎn)是著名市場(chǎng)學(xué)家權(quán)威菲利?科特勒博士對(duì)營銷所下的定義：營銷是個(gè)人和集體通過創(chuàng)造，提供出售，并自由地同別人交換產(chǎn)品和價(jià)值，以獲得其所需所欲之物的一種社會(huì)和管理過程。而所謂的綠色營銷是一種能對(duì)社會(huì)需求以及預(yù)期進(jìn)行有效識(shí)別，并且為企業(yè)帶來利益以及永續(xù)經(jīng)營的一種營銷過程。在綠色營銷之中，企業(yè)在對(duì)外營銷過程之中，營銷策略應(yīng)當(dāng)與社會(huì)之中的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略相符合，在注重企業(yè)利益以及消費(fèi)者利益的同時(shí)，更應(yīng)當(dāng)注重社會(huì)利益同生態(tài)環(huán)境之間的互相協(xié)調(diào)。
2、壽險(xiǎn)營銷的影響因素
（1）內(nèi)部因素
包括公司產(chǎn)品、市場(chǎng)定位和公司規(guī)模。產(chǎn)品質(zhì)量的好壞直接營銷到銷售效果，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位會(huì)成為進(jìn)入新市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。壽險(xiǎn)公司的規(guī)模也是一定程度上影響著壽險(xiǎn)的營銷。通常情況下，那些大型壽險(xiǎn)公司會(huì)有較多的資源供公司所使用，也就促使大型公司在市場(chǎng)之中擁有更多的產(chǎn)品，更多的產(chǎn)品也就意味著更多的客戶群。而小型公司則在其他方面具有一定優(yōu)勢(shì)，例如對(duì)外部環(huán)境的適應(yīng)性相對(duì)較強(qiáng)，因?yàn)樾畔⒃谛⌒蛪垭U(xiǎn)公司中傳遞相對(duì)較快。
（2）外部因素
包括競(jìng)爭(zhēng)因素、經(jīng)濟(jì)因素、技術(shù)因素和法律因素。保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度對(duì)壽險(xiǎn)銷售有著明顯的影響，競(jìng)爭(zhēng)越激烈的市場(chǎng)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售越困難，反之相對(duì)容易;經(jīng)濟(jì)因素包含了市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)狀況、居民收入、物價(jià)水平等一系列因素，這些因素影響了消費(fèi)者購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的決定;技術(shù)因素對(duì)壽險(xiǎn)營銷的影響主要是費(fèi)率厘定、條款設(shè)計(jì)方面;壽險(xiǎn)是受到監(jiān)管最為嚴(yán)格的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一，法律因素對(duì)壽險(xiǎn)營銷影響較大。
二、我國壽險(xiǎn)公司營銷的發(fā)展問題
1、壽險(xiǎn)產(chǎn)品理念不明確
營銷從理念以及精神的角度來說，都是為了進(jìn)一步滿足客戶對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。在當(dāng)今壽險(xiǎn)企業(yè)之中，各大壽險(xiǎn)公司所提供的產(chǎn)品具有很大程度上的相似性，缺少擁有特色的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并且壽險(xiǎn)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)行為仍然停留在通過費(fèi)率進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)這種較低層次中，這種競(jìng)爭(zhēng)方式會(huì)使壽險(xiǎn)企業(yè)之間產(chǎn)生較大的內(nèi)耗，并且很難促進(jìn)壽險(xiǎn)企業(yè)通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作為公司的發(fā)展動(dòng)力與目的。現(xiàn)如今，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展都在要求壽險(xiǎn)公司將壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)之中要將需求作為產(chǎn)品的導(dǎo)向，壽險(xiǎn)公司在推出新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行充足的調(diào)研，進(jìn)而在根據(jù)結(jié)果對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的細(xì)分，從中選出與公司自身相適應(yīng)的市場(chǎng)，做出正確的市場(chǎng)定位。在壽險(xiǎn)影響過程中，通過使用多種組合營銷的方式，提升壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額。不將客戶作為營銷中心點(diǎn)的營銷將不利于壽險(xiǎn)公司的品牌提升，也同樣無法培養(yǎng)高忠誠度的客戶群，同時(shí)也會(huì)造就壽險(xiǎn)企業(yè)之間營銷方式的雷同。
2、人定位模糊
我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是1992年才開始引入，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的引入，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是被廣大壽險(xiǎn)公司雖推銷，其中人對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展有著不可磨滅的作用，而在個(gè)人壽險(xiǎn)之中，人也是壽險(xiǎn)營銷的唯一渠道，而個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售在當(dāng)時(shí)也被稱之為“業(yè)務(wù)員”、“個(gè)人壽險(xiǎn)人”等各類稱呼。直到1997年后，我國才頒布專門的法律稱之為“個(gè)人人”。但是從目前我國的法律角度來看，我國的相關(guān)法律對(duì)“個(gè)人人”的定位依然有很多需要解決的問題。其中最需要解決的就是委托關(guān)系與勞動(dòng)關(guān)系之間的摻雜。從目前壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看，壽險(xiǎn)公司與人應(yīng)當(dāng)是委托的關(guān)系，但是從目前我國壽險(xiǎn)的營銷以及壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策上來說，二者存在著勞動(dòng)雇傭關(guān)系，壽險(xiǎn)公司對(duì)人從目前來看是實(shí)施半員工的管理方式，這種委托與勞動(dòng)關(guān)系共存的現(xiàn)象使得人在法律定位與現(xiàn)實(shí)狀態(tài)有著很大的矛盾。
3、經(jīng)營管理的粗放
因個(gè)人人的隊(duì)伍能迅速為壽險(xiǎn)公司帶來更多的保費(fèi)，因此目前我國各大壽險(xiǎn)公司基本都是以跑馬站位的方式進(jìn)行營銷，這種快速增加人員的方式也成為目前我國壽險(xiǎn)公司營銷的主要手段之一。而目前我國壽險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人人的篩選較弱，并且對(duì)個(gè)人人的培訓(xùn)不足，致使人的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，一些人并不注重通過保持自身專業(yè)的形象而進(jìn)行客戶以及機(jī)關(guān)單位的接觸，這種缺少專業(yè)形象的接觸很大程度上會(huì)為客戶帶來困擾，而使用人才戰(zhàn)術(shù)以及關(guān)系戰(zhàn)術(shù)的壽險(xiǎn)營銷也很容易使人的形象遭受損失，同樣的給壽險(xiǎn)公司帶來很大的聲譽(yù)破壞。另外由于壽險(xiǎn)公司對(duì)營銷人員通常都有業(yè)績(jī)方面的要求，這也造成了營銷人員在壽險(xiǎn)的營銷過程之中過多注重壽險(xiǎn)保單的成交以及保費(fèi)的收取，忽略了壽險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行認(rèn)真講解的責(zé)任，對(duì)各項(xiàng)壽險(xiǎn)之中的解釋也較為含糊，對(duì)一些賠償進(jìn)行過大的渲染和解讀，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)往往卻忽視，從而誘導(dǎo)客戶進(jìn)行投保。這種缺少公平性的保單往往會(huì)致使客戶與壽險(xiǎn)公司之間的矛盾激化，人們對(duì)壽險(xiǎn)公司的不滿情緒越來越多，從而為壽險(xiǎn)的營銷帶來困難。
三、對(duì)壽險(xiǎn)綠色營銷創(chuàng)新的建議
從上一章我國壽險(xiǎn)營銷的問題之中可以看出，營銷方式的不當(dāng)是造成目前我國壽險(xiǎn)公司發(fā)展不良的重要因素，因此對(duì)壽險(xiǎn)營銷進(jìn)行創(chuàng)新是非常有必要的，在如今倡導(dǎo)綠色理念的社會(huì)中，對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行綠色營銷方面的創(chuàng)新是社會(huì)的需求，同時(shí)也是壽險(xiǎn)公司今后發(fā)展的方向，本章節(jié)將從三方面對(duì)壽險(xiǎn)公司綠色營銷的創(chuàng)新做出論述。
1、理念上的綠色營銷
理念在一定程度上與企業(yè)文化一樣，綠色營銷的理念就是應(yīng)當(dāng)注重將壽險(xiǎn)公司員工的工作效率與資源進(jìn)行合理的分配，明確客戶需求與壽險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任的一種文化，綠色營銷不但能進(jìn)一步提升員工對(duì)壽險(xiǎn)公司的認(rèn)同，明確奮斗目標(biāo)，同時(shí)也能有效促進(jìn)壽險(xiǎn)公司員工彼此與客戶之間進(jìn)行有效溝通。所以壽險(xiǎn)公司建立綠色營銷理念就需要盡快的培養(yǎng)出具有認(rèn)同感的企業(yè)文化。
首先，應(yīng)當(dāng)確定綠色經(jīng)營的理念。想要培養(yǎng)企業(yè)文化，那么最重要的就是要就是經(jīng)營理念的形成。所謂的經(jīng)營理念指的是壽險(xiǎn)公司在成立之初的目的。經(jīng)營理念不但是對(duì)經(jīng)營目標(biāo)以及營銷策略的制定，同時(shí)清晰的經(jīng)營理念對(duì)目標(biāo)客戶群的認(rèn)識(shí)也具有很大的幫助，理念越清晰，那么壽險(xiǎn)公司的定位也就越清晰。所謂的定位也可稱之為壽險(xiǎn)公司在客戶中的形象。
其次，要明確經(jīng)營目標(biāo)。所謂的經(jīng)營目標(biāo)是指對(duì)壽險(xiǎn)公司努力方向的一種描述。經(jīng)營目標(biāo)不但是對(duì)經(jīng)營理念的承接，同時(shí)也是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營策略的明確依據(jù)。壽險(xiǎn)公司只有在擁有明確的經(jīng)營目標(biāo)后，才能有效的將壽險(xiǎn)公司比較抽象的經(jīng)營理念具體化。例如，將“熱愛生命”作為壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念，那么也就意味著壽險(xiǎn)公司的定位是：一是客戶滿意經(jīng)營，二是具有強(qiáng)大的專業(yè)精神，三是塑造優(yōu)良的口碑。
最后，是經(jīng)營策略以及經(jīng)營戰(zhàn)術(shù)和技巧。這些都是需要依靠壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營理念而制定的。
2、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新
壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新需要將市場(chǎng)需求作為壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)向。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新前提就是社會(huì)與市場(chǎng)之中缺少被滿足的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，并且這種需求能夠被壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)所滿足。另外壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新根本目的就是通過對(duì)市場(chǎng)的需求進(jìn)行分析從而形成壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。所以壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)將市場(chǎng)需求作為導(dǎo)向。
其次，產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)關(guān)注經(jīng)濟(jì)與社會(huì)雙重效益。壽險(xiǎn)公司通過對(duì)壽險(xiǎn)的綠色產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新是壽險(xiǎn)公司追求利益的要求，同時(shí)也是對(duì)市場(chǎng)上社會(huì)保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，所以壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新在一定程度上也起到穩(wěn)定社會(huì)的功能。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國的保障體系有著很大的影響作用，這也就決定了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步符合我國群眾的要求，更應(yīng)當(dāng)注重產(chǎn)品的社會(huì)效益。所以如何將壽險(xiǎn)公司的效益與社會(huì)效益進(jìn)行結(jié)合，從而尋求二者之間的平衡點(diǎn)是壽險(xiǎn)產(chǎn)品綠色創(chuàng)新必須解決的問題。
再次，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新要符合我國法律以及道德要求。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的根本目的就是保障人民群眾的生活、促進(jìn)我國社會(huì)的穩(wěn)定。所以在對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行綠色創(chuàng)新之中就要求對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容要與我國法律與道德標(biāo)準(zhǔn)相適應(yīng)。法律不支持以及與道德標(biāo)準(zhǔn)不符的產(chǎn)品不能當(dāng)作創(chuàng)新的內(nèi)容。
3、營銷體系的綠色創(chuàng)新
（1）發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
所謂的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指的是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)企業(yè)簽訂保險(xiǎn)合同而提供的一種中介服務(wù)，并且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從中收取一定的傭金。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)國家之中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)業(yè)之中占據(jù)著舉足輕重的地位。而在我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人卻是一種較為稀缺的類型，并且保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展水平也有極大的差距，這種現(xiàn)象不但不利于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也與我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不相符。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同人相比，無論是在業(yè)務(wù)水平方面，還是在壽險(xiǎn)售后階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都有著強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。首先，目前世界各個(gè)國家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格有著嚴(yán)格的審查制度。從現(xiàn)階段我國對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的要求來看，都要求從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)職業(yè)的人員必須擁有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證。對(duì)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作的高級(jí)管理人員，除需要持有《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書》外，還需要接受過高等教育，同時(shí)對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)有著一定的要求。可以說保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)行業(yè)的專家。其次，在保險(xiǎn)合同有效期之內(nèi)，如果有賠償或者投保雙方想要對(duì)保單內(nèi)容進(jìn)行更改時(shí)，都可委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行辦理，并且當(dāng)其中有事項(xiàng)糾紛時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可提供具有參考意義的建議。所以，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全方位服務(wù)。
（2）大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)
根據(jù)相關(guān)研究結(jié)果表明，在未來的十年之內(nèi)，各類商業(yè)保險(xiǎn)的30%以上將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)為壽險(xiǎn)公司提供的是建立一種公司與客戶之間真正共同與聯(lián)系的環(huán)境，并進(jìn)一步幫助壽險(xiǎn)公司發(fā)掘客戶的特殊需求，同時(shí)也能促使壽險(xiǎn)公司及時(shí)有效的提供針對(duì)，提升壽險(xiǎn)公司的工作效率。從實(shí)際角度來說，壽險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營銷具有以下兩方面優(yōu)勢(shì)。
一方面，壽險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化使得壽險(xiǎn)適用于網(wǎng)絡(luò)營銷。在不同的保險(xiǎn)合同中，費(fèi)率都是經(jīng)過保險(xiǎn)精算師科學(xué)計(jì)算后給出的，保險(xiǎn)合同也是經(jīng)由眾多法律專家進(jìn)行有針對(duì)性的設(shè)計(jì)的。保險(xiǎn)合同與其他合同不同的是保險(xiǎn)合同本身是一種要式合同，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效之后，客戶通常對(duì)保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容與費(fèi)率只有兩個(gè)選項(xiàng)，即拒絕與接受。而當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化決定了這種交易方式被人們所愿意接受。
另一方面，網(wǎng)絡(luò)營銷方式相比于傳統(tǒng)的一對(duì)一銷售，網(wǎng)絡(luò)更具有互動(dòng)性，并且可通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)掘更多的首先客戶，通過網(wǎng)絡(luò)營銷也可以為那些只能購買小額壽險(xiǎn)的客戶給予應(yīng)有的重視，這也是對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種范圍擴(kuò)大。
四、壽險(xiǎn)公司綠色營銷創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理
從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)到壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷中，包含了對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究以及對(duì)客戶的需求分析和對(duì)國家相關(guān)政策的理解，其中蘊(yùn)含了眾多風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在綠色營銷的創(chuàng)新之中注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理能力。
1、產(chǎn)品綠色創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理
由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的綠色創(chuàng)新過程之中存在著一些不穩(wěn)定因素，因此有可能導(dǎo)致壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在一些不足從而使得營銷不如人意。例如壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理念過于超前而導(dǎo)致目標(biāo)客戶群難以接受，從而影響壽險(xiǎn)公司難以達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)。所以壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)針對(duì)這一情況制定相應(yīng)的目標(biāo)客戶調(diào)查制度，通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式確定客戶對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求以及購買能力，及時(shí)的了解客戶對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果，壽險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略，再通過試銷的方式來對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行考察。
2、網(wǎng)絡(luò)綠色營銷的風(fēng)險(xiǎn)管理
首先，網(wǎng)絡(luò)營銷存在的網(wǎng)絡(luò)安全等問題，從我國2009年11月份申銀萬國證券的技術(shù)故障可以看出，如果網(wǎng)絡(luò)設(shè)備出現(xiàn)故障，對(duì)于建立在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的營銷就會(huì)癱瘓，因此壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立一套有效的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，當(dāng)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)等問題時(shí)，應(yīng)當(dāng)啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)急預(yù)案。其次，在網(wǎng)絡(luò)營銷的效果中，因網(wǎng)絡(luò)是具有很大的虛擬性質(zhì)，因此壽險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)營銷的針對(duì)性較弱，并且網(wǎng)絡(luò)營銷很難激發(fā)網(wǎng)民對(duì)壽險(xiǎn)的購買欲望，從而影響預(yù)期營銷目標(biāo)。所以壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)營銷評(píng)價(jià)機(jī)制，從而選取正確的壽險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營銷方式，指向合理的網(wǎng)絡(luò)營銷目標(biāo)。
3、壽險(xiǎn)綠色營銷創(chuàng)新的法律與監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)管理
壽險(xiǎn)產(chǎn)品的各種綠色營銷創(chuàng)新都必須符合我國法律的規(guī)定，并且在法律的監(jiān)督下進(jìn)行的，如果在壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷過程之中產(chǎn)生侵權(quán)以及違規(guī)現(xiàn)象，那么壽險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷創(chuàng)新必然要面對(duì)法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，從而受到法律的懲罰。如今在我國法治社會(huì)的要求下，沒有及時(shí)的對(duì)我國相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行了解從而導(dǎo)致壽險(xiǎn)產(chǎn)品營銷創(chuàng)新之中存在風(fēng)險(xiǎn)的問題變得凸顯。所以壽險(xiǎn)公司在營銷的綠色創(chuàng)新之中應(yīng)當(dāng)注重對(duì)法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的防范，通過在公司內(nèi)部成立內(nèi)控體系，并且以設(shè)立法律顧問的方式，解決壽險(xiǎn)產(chǎn)品綠色營銷過程之中的法律問題。
4、壽險(xiǎn)綠色營銷人才的風(fēng)險(xiǎn)管理
壽險(xiǎn)營銷管理人才的缺失、人員流動(dòng)性過大、績(jī)效考核不完善等一系列問題正是制約著壽險(xiǎn)綠色營銷創(chuàng)新的重要因素。即使在發(fā)達(dá)國家，壽險(xiǎn)的營銷也存在著各種的人才問題。所以我國壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品營銷隊(duì)伍，通過對(duì)營銷人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核與建立等機(jī)制，進(jìn)一步打造一支高素質(zhì)的壽險(xiǎn)營銷隊(duì)伍。另外還應(yīng)當(dāng)對(duì)壽險(xiǎn)公司營銷人員的行為進(jìn)行規(guī)范，從而使壽險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更加有序。
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關(guān)鍵詞：綠色金融；綠色信貸；可持續(xù)發(fā)展；環(huán)境保護(hù)
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）26-0206-02
當(dāng)今人類社會(huì)發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是人口增長(zhǎng)與資源、環(huán)境約束的矛盾。特別是在國際金融危機(jī)后，各國在努力謀求經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的同時(shí)，在應(yīng)對(duì)氣候變化、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、可持續(xù)發(fā)展問題上不斷形成共識(shí)，以低能耗、低排放、低污染為特征的綠色經(jīng)濟(jì)或低碳經(jīng)濟(jì)方興未艾，日益成為后危機(jī)時(shí)代各國新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。
我國改革開放30多年來，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率年均約9.8 %的持續(xù)快速增長(zhǎng)，但與此同時(shí)，資源和環(huán)境也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸。我國已是世界第一大二氧化碳排放國和第二大石油進(jìn)口國，同時(shí)還消耗了世界45%的鋼鐵和44%的水泥，這種高投入、高消耗的粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是難以為繼的。資源的大量耗費(fèi)和環(huán)境的急劇惡化，不但影響資源優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮和經(jīng)濟(jì)效益的提高，也使得資源與環(huán)境之間的矛盾日趨突出。當(dāng)前，我國已進(jìn)入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)不僅是我國履行全球氣候共同責(zé)任的必然要求，也是我國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生綠色金融，綠色金融必將成為我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方向和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新動(dòng)力。
一、綠色金融的內(nèi)涵
綠色金融是伴隨綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生的全新概念。關(guān)于綠色金融的界定，目前理論界和實(shí)踐部門尚未達(dá)成共識(shí)。綜合各方面觀點(diǎn)，綠色金融是金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和市場(chǎng)，開展支持環(huán)境保護(hù)等與可持續(xù)發(fā)展緊密相關(guān)的一系列金融活動(dòng)。從具體操作來看，綠色金融促使金融機(jī)構(gòu)將環(huán)境保護(hù)作為決策評(píng)價(jià)的主要因素，在投融資決策中將與環(huán)境條件相關(guān)的潛在回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)和成本都考慮在內(nèi)，通過金融業(yè)的杠桿和利益?zhèn)鲗?dǎo)機(jī)制影響市場(chǎng)主體的投資取向和行為取向，從而引導(dǎo)金融資源向生態(tài)環(huán)境保護(hù)和社會(huì)可持續(xù)發(fā)展方面合理配置。
二、綠色金融的國際經(jīng)驗(yàn)及啟示
綠色金融伴隨國際組織和各國政府探索運(yùn)用市場(chǎng)手段減少污染、降低能耗、減緩氣候變化而生，相關(guān)立法與準(zhǔn)則不斷完善，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷推出，綠色金融呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)。目前，綠色金融發(fā)展的國際實(shí)踐主要包括以下幾個(gè)方面：
（一）綠色金融立法不斷完善
伴隨著金融在環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的作用越來越被重視，各國紛紛制定或修改國內(nèi)法律，進(jìn)行綠色金融改革。從主要發(fā)達(dá)國家來看，美國于1980年提出超級(jí)基金法案，要求企業(yè)必須為其引起的環(huán)境污染承擔(dān)責(zé)任，促使為企業(yè)提供貸款的銀行不得不高度關(guān)注和認(rèn)真防范因放貸可能引起的潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；1997年，英國特許注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)環(huán)境報(bào)告和能源報(bào)告編制指南；2001年，澳大利亞通過金融服務(wù)改革法案的修正案，要求所有金融機(jī)構(gòu)向國家披露有關(guān)環(huán)境保護(hù)因素在選擇、保留或?qū)崿F(xiàn)投資中被考慮的程度和范圍的匯報(bào)。從國際來看，聯(lián)合國于1992年在“21世紀(jì)議程”中提出，發(fā)展中國家在實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略過程中，要根據(jù)各國情況實(shí)行經(jīng)濟(jì)政策改革，必須提高銀行信貸、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力；聯(lián)合國環(huán)境署于1992年和1995年相繼推出了銀行業(yè)關(guān)于環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的聲明和保險(xiǎn)業(yè)環(huán)境舉措；2003 年6月，世界銀行下屬的國際金融公司（IFC）在國際銀行業(yè)發(fā)起了赤道原則（Equator Principles），并由花旗銀行等7個(gè)國家的10家國際領(lǐng)先銀行率先宣布實(shí)行。赤道原則要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資項(xiàng)目的環(huán)境和社會(huì)影響進(jìn)行審慎評(píng)估，利用金融杠桿促進(jìn)該項(xiàng)目在環(huán)境保護(hù)和社會(huì)可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮積極作用。赤道原則確立了項(xiàng)目融資的環(huán)境與社會(huì)最低行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排提供了可參照的一般準(zhǔn)則和操作指南。
（二）綠色金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新
綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益豐富，這些產(chǎn)品覆蓋了從生產(chǎn)到消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)。綠色信貸方面，許多發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)在政府財(cái)稅政策扶持下，結(jié)合市場(chǎng)需求，采取貸款利率、貸款額度、貸款審批等優(yōu)惠措施，開發(fā)針對(duì)企業(yè)、家庭和個(gè)人的綠色信貸產(chǎn)品。例如，英國巴克萊銀行向購買綠色產(chǎn)品和服務(wù)的信用卡用戶提供折扣，并提供較低的借款利率；澳大利亞銀行向低排放的汽車車型提供優(yōu)惠利率貸款。綠色證券方面，許多發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用證券市場(chǎng)工具支持大型環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施或節(jié)能減排項(xiàng)目融資，為企業(yè)提供與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的避險(xiǎn)工具，如綠色資產(chǎn)抵押支持證券、氣候衍生品等。綠色保險(xiǎn)方面，許多發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)制定費(fèi)率差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專門為清潔技術(shù)以及節(jié)能減排而定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、節(jié)能減排保證保險(xiǎn)等。
（三）碳金融體系逐步建立
碳金融的興起源于兩大國際公約—《聯(lián)合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》的確立。氣候政策以法規(guī)的形式限制了各國溫室氣體的排放量，同時(shí)也催生出以二氧化碳排放權(quán)或排放配額為主的權(quán)益交易市場(chǎng)。碳金融體系是服務(wù)于限制溫室氣體排放領(lǐng)域的金融活動(dòng)，包括直接投融資、銀行貸款、碳指標(biāo)交易、碳期權(quán)期貨等一系列金融市場(chǎng)和工具。目前，碳金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，國外各大金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)開發(fā)、推廣關(guān)于碳排放權(quán)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，在碳排放權(quán)的賣方和終端消費(fèi)者或貿(mào)易商之間提供中介服務(wù)；參與碳排放配額交易，為碳排放權(quán)交易提供必要的流動(dòng)性；設(shè)立碳基金為碳減排項(xiàng)目提供融資；設(shè)計(jì)碳金融零售產(chǎn)品、創(chuàng)新碳金融衍生產(chǎn)品；為碳排放權(quán)的最終使用者提供風(fēng)險(xiǎn)管理工具等。伴隨著碳排放權(quán)的貨幣化程度越來越高，全球碳金融體系逐步建立。
三、我國綠色金融發(fā)展實(shí)踐以及存在的問題
我國是較早關(guān)注綠色金融的國家之一，早在1995年就了《關(guān)于貫徹信貸政策與加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)有關(guān)問題的通知》，要求各級(jí)金融機(jī)構(gòu)將信貸發(fā)放與保護(hù)環(huán)境資源、改善生態(tài)環(huán)境結(jié)合起來，貸款的發(fā)放需要考慮環(huán)境保護(hù)和污染防治的影響。然而，我國真正踐行綠色金融是2007年以來，國家環(huán)保總局（現(xiàn)國家環(huán)境保護(hù)部）會(huì)同人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)，聯(lián)合了《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》、《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于加強(qiáng)上市公司環(huán)境保護(hù)監(jiān)督管理工作的指導(dǎo)意見》，推動(dòng)綠色信貸、綠色保險(xiǎn)和綠色證券發(fā)展。我國綠色金融體系正式建立并進(jìn)入探索階段，將對(duì)我國綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變發(fā)揮積極作用。目前，從我國綠色金融發(fā)展實(shí)踐來看，綠色保險(xiǎn)和綠色證券的規(guī)模和作用比較有限，綠色金融的主要方式是綠色信貸，我國已有多家商業(yè)銀行開辦了綠色信貸業(yè)務(wù)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。總體上來看，我國推行綠色金融理念、踐行綠色金融業(yè)務(wù)尚處于起步和探索階段，綠色金融發(fā)展面臨諸多困難和挑戰(zhàn)。
（一）相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不完善
目前，我國綠色金融政策體系尚不完備，主要體現(xiàn)以下兩個(gè)方面。一方面，綠色金融的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對(duì)滯后。2007 年以來，國家環(huán)保總局會(huì)同人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)相繼推出一系列指導(dǎo)意見，初步建立了綠色信貸、綠色保險(xiǎn)、綠色證券領(lǐng)域的基本制度框架。但綠色金融發(fā)展仍缺乏強(qiáng)制性法律法規(guī)的規(guī)范和指引，造成地方政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色金融發(fā)展中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題管理存在困難，削弱了綠色金融政策的實(shí)施效果。另一方面，綠色金融的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范尚不統(tǒng)一，導(dǎo)致不同機(jī)構(gòu)和不同區(qū)域在執(zhí)行綠色金融政策中存在較大差異。同時(shí)，綠色金融的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性和指導(dǎo)性的，在實(shí)踐中缺少具體的指導(dǎo)目錄和環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等，金融機(jī)構(gòu)難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實(shí)施細(xì)則，降低了綠色金融業(yè)務(wù)的可操作性。
（二）信息披露和共享機(jī)制不完善
綠色金融的實(shí)施過程需要金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、環(huán)保部門的相互協(xié)調(diào)配合，及時(shí)進(jìn)行信息溝通，依據(jù)金融政策、企業(yè)環(huán)境影響、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)制訂相應(yīng)的金融服務(wù)方案。這是綠色金融發(fā)展的前提條件。然而在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色金融的認(rèn)知程度有限，對(duì)其宣傳力度不夠，社會(huì)公眾對(duì)綠色金融缺乏認(rèn)識(shí)和了解。企業(yè)對(duì)自身的環(huán)境信息采取隱瞞或虛報(bào)的方法，以推卸環(huán)境責(zé)任，導(dǎo)致環(huán)保部門不能及時(shí)、全面相關(guān)環(huán)保信息，也不能實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的環(huán)保信息共享。這些都導(dǎo)致難以建立有效的信息披露和共享機(jī)制，無法滿足綠色金融發(fā)展的需要，以至導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在環(huán)境評(píng)估、績(jī)效審核、信貸資金發(fā)放與綠色金融的預(yù)期目標(biāo)存在較大偏差。
（三）綠色金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和成本較高
電力、鋼鐵、水泥等高耗能、高污染行業(yè)往往也是高利潤(rùn)行業(yè)，是地方財(cái)政收入的重要來源，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)為了追逐短期利益以及地方保護(hù)主義的影響，仍將金融資源傾向于投入“兩高”企業(yè)，忽略了社會(huì)經(jīng)濟(jì)和自身的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，綠色金融支持的環(huán)保項(xiàng)目和節(jié)能減排項(xiàng)目的投資期限長(zhǎng)、管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)于追逐利益最大化的金融機(jī)構(gòu)來說，缺乏發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力。再加上當(dāng)前綠色金融政策以限制性和約束性的政策居多、激勵(lì)性和補(bǔ)貼性的扶持政策不足且落實(shí)不到位，金融機(jī)構(gòu)開展綠色金融業(yè)務(wù)的成本較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)積極性不足，不利于綠色金融的長(zhǎng)期發(fā)展。
四、推進(jìn)我國綠色金融發(fā)展的政策建議
（一）建立健全綠色金融的法律法規(guī)體系和管理制度
完善的法律法規(guī)和管理體制是推動(dòng)綠色金融發(fā)展的有效保障。一方面，應(yīng)根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，遵循赤道原則等國際慣例與規(guī)則，適時(shí)制定、完善和修訂相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)相關(guān)執(zhí)法部門和監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合，為推進(jìn)綠色金融提供有力的法律保障；另一方面，借鑒發(fā)達(dá)國家在綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立健全適合我國國情的綠色信貸、綠色證券和綠色保險(xiǎn)的管理制度和項(xiàng)目融資技術(shù)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，保證綠色金融業(yè)務(wù)的規(guī)范有序發(fā)展。
（二）營造綠色金融發(fā)展的良好環(huán)境
倡導(dǎo)宣傳綠色經(jīng)濟(jì)和綠色金融理念，改變企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，促使企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提高對(duì)社會(huì)責(zé)任和環(huán)保意識(shí)的認(rèn)知程度。另一方面，加強(qiáng)企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息的披露，由環(huán)保部門建立和完善全國性的環(huán)保信息庫，及時(shí)充實(shí)、更新環(huán)保信息，確保環(huán)保信息的完整性和有效性。同時(shí)，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的信息溝通，促使環(huán)保部門、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、投資者實(shí)現(xiàn)信息共享，為綠色金融推進(jìn)提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。
（三）創(chuàng)新多元化的綠色金融產(chǎn)品
充分利用經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式向以低碳為核心的綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的發(fā)展機(jī)遇，加快綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)可依托現(xiàn)有金融市場(chǎng)體系，結(jié)合中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展特點(diǎn)，加強(qiáng)綠色金融領(lǐng)域的國際交流與合作，通過貸款、股票、債券、理財(cái)、擔(dān)保、租賃、信托等多種金融工具，探索創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如環(huán)境保護(hù)優(yōu)惠貸款、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、環(huán)境保護(hù)基金、環(huán)境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、環(huán)境融資租賃、環(huán)境產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)資本、環(huán)境顧問服務(wù)以及碳權(quán)質(zhì)押融資、碳期貨、碳期權(quán)等，為推動(dòng)我國綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融支持。
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所謂綠色貿(mào)易壁壘，是指在國際貿(mào)易活動(dòng)中，進(jìn)口國以保護(hù)生態(tài)環(huán)境、自然資源、人類和動(dòng)植物的健康為由而制定的一系列環(huán)境貿(mào)易措施，使得外國產(chǎn)品無法進(jìn)口或進(jìn)口時(shí)受到一定限制，從而達(dá)到保護(hù)本國產(chǎn)品和市場(chǎng)的目的。它主要包括：（1）環(huán)境進(jìn)口附加稅。（2）綠色技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。（3）綠色環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)。（4）綠色市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。（5）消費(fèi)者的綠色消費(fèi)意識(shí)。
一般來說，綠色貿(mào)易壁壘具有以下一些特點(diǎn)：（1）虛假性。綠色貿(mào)易壁壘一般都打著保護(hù)地球生態(tài)環(huán)境與人類健康的幌子，貌似合理，實(shí)則是限制進(jìn)口的不合理制造貿(mào)易障礙貿(mào)易保護(hù)主義行為。（2）不平衡性。而發(fā)達(dá)國家無視發(fā)展中國家的現(xiàn)實(shí)情況，以其先進(jìn)的技術(shù)、雄厚的資金提出過高標(biāo)準(zhǔn)，把發(fā)展的不平衡導(dǎo)入國際貿(mào)易領(lǐng)域，引致更多的不平衡。（3）隱蔽性。借環(huán)境保護(hù)之名，隱蔽于具體的貿(mào)易法規(guī)規(guī)定、國際公約的執(zhí)行過程之中，成為進(jìn)口國拒絕外國產(chǎn)品的“核武器”。（4）廣泛性。綠色保護(hù)的內(nèi)容不僅涉及資源環(huán)境與人類健康有關(guān)商品的生產(chǎn)、銷售方面的規(guī)定和限制，而且對(duì)那些需要達(dá)到一定安全、衛(wèi)生、防污等標(biāo)準(zhǔn)的工業(yè)制成品亦產(chǎn)生巨大的壓力。（5）堅(jiān)固性。綠色貿(mào)易壁壘抓住人們把高消費(fèi)質(zhì)量關(guān)注生態(tài)環(huán)境的心理，根據(jù)本國市場(chǎng)和消費(fèi)者的情況超高標(biāo)準(zhǔn)制定，先入為主，制造進(jìn)口品消費(fèi)障礙，具有堅(jiān)固的限制進(jìn)口的堡壘作用。
一、我國應(yīng)對(duì)綠色貿(mào)易壁壘中的問題
1、對(duì)綠色貿(mào)易壁壘影響的范圍和嚴(yán)重程度認(rèn)識(shí)不足。無論是決策者還是企業(yè)家，還沒有多少人去認(rèn)真考慮采取何種措施和對(duì)策沖破外國的綠色貿(mào)易壁壘。甚至個(gè)別企業(yè)從思想觀念上并沒有認(rèn)識(shí)到綠色生產(chǎn)的重要性，進(jìn)行環(huán)境管理體系認(rèn)證也僅是為了宣傳的需要。
2、面臨著管理上的難度。比如，要對(duì)各種產(chǎn)品制定涉及環(huán)境方面的技術(shù)指標(biāo)，這個(gè)指標(biāo)由誰制定怎么制定等都還沒有法律方面的規(guī)定。
3、建立綠色貿(mào)易壁壘在技術(shù)上存在很大難度。過去我國對(duì)一般產(chǎn)品在環(huán)境方面沒有嚴(yán)格的技術(shù)要求，故也沒有進(jìn)行這方面檢測(cè)實(shí)驗(yàn)設(shè)備的準(zhǔn)備。今后需要投入大量的資金加強(qiáng)其檢測(cè)技術(shù)設(shè)備和相應(yīng)的檢測(cè)技術(shù)人員隊(duì)伍建設(shè)。因此，在技術(shù)的資金投入上也還存在著一定的障礙。
4、建立綠色貿(mào)易壁壘的基礎(chǔ)研究工作不足。任何一個(gè)技術(shù)指標(biāo)體系的建立，都得經(jīng)過長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性研究，在科學(xué)的基礎(chǔ)上形成。而就目前現(xiàn)狀而言，我國在建立貿(mào)易技術(shù)壁壘，應(yīng)對(duì)國際上日益發(fā)展的綠色貿(mào)易壁壘方面所進(jìn)行的基礎(chǔ)研究工作還不夠。
二、我國農(nóng)產(chǎn)品出口應(yīng)對(duì)綠色壁壘的策略
1、農(nóng)業(yè)外貿(mào)管理體制亟待變革。我國目前的農(nóng)業(yè)外貿(mào)管理體制仍是計(jì)劃體制，主管部門之間職責(zé)不清，這種多頭分割的管理體制很難適應(yīng)激烈的國際競(jìng)爭(zhēng)，是制約我國農(nóng)業(yè)盡快與國際接軌，增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品搶占國際市場(chǎng)能力的主要因素之一。而許多發(fā)達(dá)國家農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、市場(chǎng)和對(duì)外貿(mào)易都是由一個(gè)政府部門統(tǒng)一管理的。
2、滯后的檢驗(yàn)檢疫影響農(nóng)產(chǎn)品出口。當(dāng)前我國檢驗(yàn)檢疫管理實(shí)行的是口岸檢疫與內(nèi)地檢疫分立的體制，相互協(xié)調(diào)不足，整體功能發(fā)揮不夠，而且手段落后，設(shè)施、設(shè)備缺乏，質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)也沒有統(tǒng)一規(guī)定。
3、推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品出口，政府沒有發(fā)揮應(yīng)有作用。各級(jí)政府及相關(guān)部門應(yīng)在充分研究、利用世貿(mào)組織政策的前提下，加快建立起國家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系，從根本上為農(nóng)業(yè)強(qiáng)筋壯骨。可以增加對(duì)農(nóng)業(yè)的一般支出，可以加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研教育、技術(shù)推廣和信息服務(wù)的投資力度。同時(shí)，在扶持建立農(nóng)產(chǎn)品出口創(chuàng)匯基地、支持重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目和加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)等方面，政府有著極為廣闊的調(diào)整空間。
4、建立預(yù)警機(jī)制刻不容緩。在加入世貿(mào)組織之后，我國農(nóng)產(chǎn)品出口頻遭主要進(jìn)口國技術(shù)壁壘封鎖，世貿(mào)組織成員之間貿(mào)易摩擦日漸增多的形勢(shì)下，采取切實(shí)措施，抓緊規(guī)劃和盡快建立起國際農(nóng)業(yè)信息機(jī)制、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口預(yù)警機(jī)制和外貿(mào)爭(zhēng)端應(yīng)急處理體系，已成為擺在各級(jí)政府面前的一項(xiàng)十分緊迫的課題，只有預(yù)警機(jī)制逐步健全和完善，才能有效保護(hù)國內(nèi)生產(chǎn)、出口企業(yè)以及廣大農(nóng)民的切身利益。
5、著力發(fā)展行業(yè)協(xié)會(huì)。提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生產(chǎn)組織化程度，走規(guī)模化、集團(tuán)化的路子，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行企業(yè)化的運(yùn)作和管理，提高農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)效率和抗綠色貿(mào)易壁壘風(fēng)險(xiǎn)的能力。我們可以借鑒德國、法國、奧地利、土耳其等國及我國臺(tái)灣的“業(yè)必歸會(huì)”的經(jīng)驗(yàn)，在農(nóng)產(chǎn)品出口相對(duì)集中地區(qū)，組織農(nóng)民成立專業(yè)合作社，組織企業(yè)成立行業(yè)協(xié)會(huì)，并賦予其一定的行業(yè)管理職能，從而發(fā)揮其在制定、運(yùn)用貿(mào)易技術(shù)壁壘方面的作用。
6、完善農(nóng)業(yè)服務(wù)保障體系。一方面政府要加大財(cái)政投入、強(qiáng)化補(bǔ)貼政策。建立與國際接軌的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，沒有強(qiáng)有力的財(cái)政支持是不行的；另一方面政府要逐步建立起政策性保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也屬于“綠箱政策”，而我國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期處于萎縮、虧損甚至停止?fàn)顟B(tài)，原因很簡(jiǎn)單，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較其他保險(xiǎn)而言效益較低。因此，有必要建立政策性農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)金制度。
1.引言
在全球氣候日益變暖的嚴(yán)峻形勢(shì)下，人類社會(huì)向低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變勢(shì)在必行。在“十二五”規(guī)劃中，我國明確的做出了“到2020年實(shí)現(xiàn)我國單位國內(nèi)生產(chǎn)總值二氧化碳排放比2005年下降40%-45%”的承諾[1]，這是莊嚴(yán)的承諾，同時(shí)也是十分沉重的責(zé)任。在二氧化碳的來源中，汽車尾氣排放占25%，且比重越來越大。綠色汽車保險(xiǎn)是以影響汽車二氧化碳排放量的因素，如汽車?yán)锍虜?shù)、排量、燃料種類等作為計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)，因而可以更精確的估算出車輛的碳排放量并有效地與保費(fèi)掛鉤，通過這種方式可以間接鼓勵(lì)人們盡量減少不必要的車程，購買排量較小的汽車及使用清潔高效的能源等，進(jìn)而達(dá)到降低汽車二氧化碳排放量的目的。
2.綠色車險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)表的制定
根據(jù)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司普遍應(yīng)用的費(fèi)率表，兩位相同性別、具有相同車輛及用途的投保人，他們的費(fèi)率收取是相同的，這種計(jì)算方法顯然會(huì)造成不公平的現(xiàn)象，即若兩位駕駛?cè)诵旭偟睦锍虜?shù)不同，其風(fēng)險(xiǎn)顯然有所差異，這兩者的保費(fèi)也應(yīng)有所差異。因此將行駛里程數(shù)加入到費(fèi)率系數(shù)表中不僅僅能起到環(huán)保的效果，更可以使保費(fèi)更加的公平。考慮到里程數(shù)的差異、收入差異、區(qū)域性差異等多項(xiàng)影響投保的因素，為了吸引更多的人購買綠色汽車保險(xiǎn)，我們制定了兩項(xiàng)與里程數(shù)有關(guān)的費(fèi)率系數(shù)：平均年行駛里程數(shù)系數(shù)和上年與往年里程數(shù)之比系數(shù)。
此外，汽車排量也是保費(fèi)計(jì)算中的一個(gè)因素，因?yàn)槠嚺帕康拇笮∨c行車?yán)锍虜?shù)一樣決定著汽車對(duì)環(huán)境的污染程度。同時(shí)我們從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，月收入越高的家庭，往往其私家車的排量越高，行駛里程數(shù)越高，并且他們對(duì)由于減少行車?yán)锍虜?shù)而降低的保費(fèi)并不是太敏感。為了吸引這一部分人投保綠色車險(xiǎn)，根據(jù)邊際效用遞減原理，我們只有將排量費(fèi)率系數(shù)的差距縮小，但是我們?cè)黾訉?duì)大排量汽車的優(yōu)惠幅度的同時(shí)也需要注意防止逆選擇，即如果我們對(duì)大排量汽車的保費(fèi)優(yōu)惠幅度太大，勢(shì)必會(huì)造成小排量汽車車主不愿意投保，大排量汽車車主都想進(jìn)行投保的現(xiàn)象。因此，我們?cè)趯?shí)際進(jìn)行費(fèi)率厘定的時(shí)候也必須要做好這方面的精算工作。
汽車使用的能源種類很大程度上取決于汽車本身的特征，但是汽車保險(xiǎn)引進(jìn)這一因素，可以使得車主在第一次買車或者換車時(shí)優(yōu)先選擇使用綠色環(huán)保能源的汽車，從而獲得更加優(yōu)惠的價(jià)格。這種優(yōu)惠是隨著車的存在而一直存在的，因此具有很大的效應(yīng)，既可以鼓勵(lì)綠色環(huán)保汽車的大量生產(chǎn)，又能夠推動(dòng)科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新。
表1是我們提供的一個(gè)引入汽車排量、燃料與行車?yán)锍虜?shù)之后的費(fèi)率計(jì)算表，數(shù)據(jù)是根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)與我們的調(diào)查數(shù)據(jù)并結(jié)合了大數(shù)法則所給出的。綠色汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算方法為：①設(shè)系數(shù)為C1、C2、C3、……Cn，基準(zhǔn)保費(fèi)為根據(jù)基準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)率表計(jì)算的保費(fèi)，則保險(xiǎn)費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×C1×C2×C3×……Cn；②C1×C2×C3×……Cn(不含C12)最低以0.5為限。綠色保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)見表1。
3.保費(fèi)計(jì)算器的設(shè)計(jì)
3.1研發(fā)背景
當(dāng)今社會(huì)買車險(xiǎn)也是幾乎所有人的選擇，對(duì)大多數(shù)客戶來說，車險(xiǎn)的預(yù)算就顯得比較重要。目前，包括資訊類網(wǎng)站、車險(xiǎn)中介以及保險(xiǎn)公司直銷渠道都可以提供類似的工具，但現(xiàn)在市場(chǎng)上的應(yīng)用大部分都是以收費(fèi)軟件的形式存在，并沒有出現(xiàn)實(shí)物計(jì)算器。這種現(xiàn)狀對(duì)于推廣綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來不便，車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算器是一種方便的車輛保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算工具，根據(jù)汽車的行車?yán)锍虜?shù)等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)工作人員或車主自己用車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算器可以精確計(jì)算出投保車險(xiǎn)需要繳納多少錢，車主能夠?qū)ψ约旱能囯U(xiǎn)進(jìn)行隨時(shí)隨地真實(shí)地了解，同時(shí)為保險(xiǎn)工作人員收取保費(fèi)工作帶來極大的方便。
3.2基于Mega16單片機(jī)的車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算器的制作
3.2.1電路實(shí)現(xiàn)的功能概述
該計(jì)算電路不僅能進(jìn)行基礎(chǔ)的加減乘除運(yùn)算，還可以進(jìn)行小數(shù)運(yùn)算。此外，在進(jìn)行運(yùn)算前的數(shù)據(jù)采集過程中，計(jì)算器可以與客戶進(jìn)行人機(jī)交互，通過顯示問題的方式提示客戶輸入必要的數(shù)據(jù)。采集數(shù)據(jù)結(jié)束后，進(jìn)行運(yùn)算，并將結(jié)果顯示到10位7段數(shù)碼管上。
3.2.2電路設(shè)計(jì)總框圖（圖1）
3.2.3輸入模塊
我們引入了矩陣鍵盤的應(yīng)用，采用四條I/O線作為行線，四條I/O線作為列線組成鍵盤。在行線和列線的每個(gè)交叉點(diǎn)上設(shè)置一個(gè)按鍵，這樣鍵盤上按鍵的個(gè)數(shù)就為4×4個(gè)。這種行列式鍵盤結(jié)構(gòu)能有效地提高單片機(jī)系統(tǒng)中I/O口的利用率[2]。
3.2.4運(yùn)算模塊
采用單片機(jī)Atmega16來實(shí)現(xiàn)。AT-mega16是基于增強(qiáng)的AVRRISC結(jié)構(gòu)的低功耗8位CMOS微控制器，由于其先進(jìn)的指令集以及單時(shí)鐘周期指令執(zhí)行時(shí)間，ATmega16的數(shù)據(jù)吞吐率高達(dá)1MIPS/MHz，從而可以緩減系統(tǒng)在功耗和處理速度之間的矛盾。AVR內(nèi)核具有豐富的指令集和32個(gè)通用工作寄存器。所有的寄存器都直接與算邏單元(ALU)相連接，使得一條指令可以在一個(gè)時(shí)鐘周期內(nèi)同時(shí)訪問兩個(gè)獨(dú)立的寄存器[3]。這種結(jié)構(gòu)大大提高了代碼效率。在保費(fèi)計(jì)算器的設(shè)計(jì)中，鍵盤設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)是電路設(shè)計(jì)的重中之重，對(duì)Mega16的I/O口資源要進(jìn)行充分利用。
3.2.5顯示模塊
引導(dǎo)語的顯示可以采用64*64LED點(diǎn)陣顯示器來實(shí)現(xiàn)，64*64LED點(diǎn)陣顯示器需要使用動(dòng)態(tài)掃描的方法，考慮到按鍵抖動(dòng)不穩(wěn)定的情況，在編程時(shí)會(huì)加有消抖的功能。運(yùn)算結(jié)果顯示到10位7段數(shù)碼管上，其中位于顯示器右下角的LED作小數(shù)點(diǎn)用。LED顯示器有兩種不同的形式：共陰極和共陽極。本次設(shè)計(jì)采用共陰極接法。
3.2.6電路原理圖（圖2）
3.3軟件設(shè)計(jì)
在程序設(shè)計(jì)方法上，采用模塊化程序設(shè)計(jì)方法。根據(jù)需要我們可以采用自上而下的程序設(shè)計(jì)方法，此方法先從主程序開始設(shè)計(jì)，然后再編制各從屬程序和子程序，層層細(xì)化逐步求精，最終完成一個(gè)復(fù)雜程序的設(shè)計(jì)。功能流程圖如圖3。
“我們非常看好這個(gè)市場(chǎng)。”昨日，在“綠色救助卡”首賣現(xiàn)場(chǎng)，太平洋人壽保險(xiǎn)公司渝中支公司負(fù)責(zé)人顯得信心十足。該公司率先在全國推出的新險(xiǎn)種———“駕乘人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)”開始隨“綠色救助卡”
進(jìn)入市場(chǎng)，并接受市場(chǎng)檢驗(yàn)。
據(jù)有關(guān)人士介紹，駕駛員只需花150元買份保險(xiǎn)，就可獲得1萬元的急救醫(yī)療救助金，而且車上乘客每人還能獲得3000元的急救救助金。
不過，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種中明確：只支付48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的急救醫(yī)療費(fèi)用；在與各家醫(yī)院簽訂的理賠協(xié)議中，醫(yī)院急救用藥只能控制在《城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥》范圍內(nèi)。
在局工會(huì)具體組織下，全局各處室、各支部迅速行動(dòng)起來，積極為災(zāi)區(qū)捐款捐物。當(dāng)日，局55名員工就捐款33500元。局機(jī)關(guān)的工勤人員也積極參與了捐贈(zèng)活動(dòng)。
據(jù)悉，上海保監(jiān)局局長(zhǎng)室要求，各部門要密切關(guān)注抗震救災(zāi)工作的進(jìn)一步進(jìn)展，用更飽滿的工作熱情、更高的工作標(biāo)準(zhǔn)，為進(jìn)一步開展好抗震救災(zāi)工作做出貢獻(xiàn)。并決定，在近期的同業(yè)公會(huì)換屆選舉大會(huì)組織為災(zāi)區(qū)受難群眾默哀儀式。
作為保險(xiǎn)公司，也都在第一時(shí)間做出了反應(yīng)。記者從多家保險(xiǎn)公司獲悉，他們已紛紛開通了理賠綠色通道。太平洋人壽要求對(duì)地震災(zāi)害事故索賠，可在案卷首頁顯著位置標(biāo)明“綠色通道”字樣并以“綠色通道”方式進(jìn)行處理，原則上要求符合結(jié)案條件的案件在24小時(shí)內(nèi)結(jié)案。
同時(shí)，放開定點(diǎn)醫(yī)院限制，對(duì)于因地震所發(fā)生的醫(yī)療救治，認(rèn)可任何性質(zhì)、任何等級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)（包括診所）出具的索賠單證，并在明確保險(xiǎn)責(zé)任后先行預(yù)付賠款。
人保壽險(xiǎn)目前將四川省分公司所有業(yè)務(wù)暫時(shí)劃歸總部，要求對(duì)于事實(shí)清楚、屬于保險(xiǎn)責(zé)任、估損金額1000元以內(nèi)案件實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)賠付。對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍、且社會(huì)影響較大的重大緊急事故，在報(bào)請(qǐng)公司總部同意后，實(shí)行預(yù)付處理。
太平洋保險(xiǎn)將四川地區(qū)95500客戶服務(wù)電話全部轉(zhuǎn)由上海華東呼叫中心，進(jìn)行接入提供異地服務(wù)。安邦保險(xiǎn)要求對(duì)暫無法收齊理賠材料的重大賠案，在責(zé)任基本明確的前提下可先行預(yù)付80%的賠款，并針對(duì)學(xué)平險(xiǎn)客戶預(yù)先調(diào)撥人民幣50萬元，用于學(xué)校應(yīng)急款項(xiàng)。
海爾紐約人壽緊急開通了快速理賠通道抗震救災(zāi)。在四川成都、德陽、中江和廣漢設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的海爾紐約人壽立刻緊急行動(dòng)起來。
海爾紐約上海總部媒體公關(guān)部紹曉春告訴本刊記者，5月12日的當(dāng)天下午，公司總裁趙曉夏就在上海主持召開了由各渠道負(fù)責(zé)人組成的緊急災(zāi)備會(huì)議，第一時(shí)間作出部署，要求海紐人壽全員緊急行動(dòng)起來，以對(duì)社會(huì)、對(duì)保戶、對(duì)員工高度負(fù)責(zé)的精神，全力投入到抗震搶險(xiǎn)救災(zāi)工作中。
地震發(fā)生后，海紐人壽立刻啟動(dòng)災(zāi)備緊急預(yù)案，通過各種途徑保持通訊暢通，在當(dāng)天下午，公司總部即與四川各機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和震感較強(qiáng)地區(qū)的各分支機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，及時(shí)了解災(zāi)情情況。壽險(xiǎn)行政部通過短信方式將公司的慰問以及緊急聯(lián)絡(luò)方式發(fā)向所有受災(zāi)地區(qū)的保戶，并立刻開通“快速理賠通道”，時(shí)刻準(zhǔn)備提供受災(zāi)客戶理賠保障，全力做好理賠工作。
中國大地財(cái)保公司救災(zāi)小組已經(jīng)趕赴四川開展災(zāi)后理賠工作。據(jù)辦公室宣傳處處長(zhǎng)杜國平介紹，地震發(fā)生后，中國大地保險(xiǎn)迅速啟動(dòng)緊急救災(zāi)預(yù)案，成立了抗震救災(zāi)領(lǐng)導(dǎo)小組，并在第一時(shí)間與受災(zāi)嚴(yán)重的四川、重慶等分公司取得了聯(lián)系，了解災(zāi)情并組織開展救災(zāi)、理賠有關(guān)工作。
5月13日上午，救災(zāi)工作小組已前往災(zāi)區(qū)，幫助指導(dǎo)分支公司做好救災(zāi)理賠工作。出差在外的蔣明總裁立即對(duì)有關(guān)救災(zāi)工作作出了指示。他要求，救災(zāi)理賠工作要特事特辦，開辟綠色通道，在第一時(shí)間將賠款送到被保險(xiǎn)人手中。
保險(xiǎn)公司是實(shí)施環(huán)境污染社會(huì)化管理主體之一，在政府的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司參與企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分布、發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行研究，為全社會(huì)參與環(huán)境污染管理提供技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司也是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要承擔(dān)者，通過法律法規(guī)或者合同約定取得對(duì)企業(yè)環(huán)境管理、環(huán)境監(jiān)察的權(quán)力，不定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，促進(jìn)了企業(yè)防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的積極性，引導(dǎo)企業(yè)向環(huán)境友好型發(fā)展。
(一)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的功能
1．分散企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高環(huán)境管理水平。
環(huán)境污染事故具有受害地區(qū)廣、受害人數(shù)多、賠償數(shù)額大的特點(diǎn)，單一的污染企業(yè)很難承受，即使能承擔(dān)，也會(huì)因賠償數(shù)額巨大而影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展。一旦出現(xiàn)重大污染事故，從支付受害人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)秸块T的經(jīng)濟(jì)處罰等，都有可能使企業(yè)傾家蕩產(chǎn)，甚至被當(dāng)?shù)卣?zé)令關(guān)閉，工人失業(yè)，造成不穩(wěn)定因素。對(duì)于易發(fā)生污染事故的高危企業(yè)來說，通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，將單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給眾多的投保企業(yè)從而使環(huán)境污染造成的損害由社會(huì)承擔(dān)，企業(yè)可以用少量確定性的保費(fèi)支出，減少未來的不確定性賠償，不僅賠償損失有了保障，能夠填補(bǔ)污染損害由誰“買單”的空缺，使企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定，有利于企業(yè)的生存與發(fā)展。
2．減輕政府負(fù)擔(dān)，保護(hù)受害人的權(quán)益。
在眾多的環(huán)境糾紛中，由于侵權(quán)人的賠償能力不足，以及高昂的訴訟費(fèi)用和曠日持久的訴訟過程，使很多受害人得不到足額賠償，甚至根本得不到賠償。目前對(duì)于環(huán)境污染造成的人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償，主要由國家財(cái)政承擔(dān)，但是由于權(quán)力機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性，使得受害人不能在最快的時(shí)間得到損失補(bǔ)償，從而使社會(huì)矛盾激化。如果采用環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，就可以讓受害者及時(shí)得到賠償，企業(yè)避免了破產(chǎn)，政府又減輕了財(cái)政負(fù)擔(dān)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，用商業(yè)手段解決環(huán)境責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，降低環(huán)境污染糾紛的交易成本，保障環(huán)境污染受害人的合法權(quán)益，通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的方式，將企業(yè)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，及時(shí)解決企業(yè)與受害人之間的矛盾與糾紛，避免“老板發(fā)財(cái)、百姓受害、政府買單”的現(xiàn)象再次發(fā)生。
3．促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)投資，對(duì)綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)進(jìn)行資金投入。保險(xiǎn)資金中長(zhǎng)線資金的投入，能有效促進(jìn)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)綠色經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持節(jié)能環(huán)保的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和生活方式。隨著保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的提高和政策環(huán)境的改善，保險(xiǎn)企業(yè)逐漸有條件提供綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和低碳生活方式相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。如推出綠色車險(xiǎn)，引導(dǎo)低碳出行，鼓勵(lì)使用節(jié)能環(huán)保的交通工具等。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)還可以保障民生，促進(jìn)社會(huì)和諧，為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的平穩(wěn)轉(zhuǎn)變貢獻(xiàn)力量。
4．提高企業(yè)環(huán)境責(zé)任意識(shí)。
建立和推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，是治理污染環(huán)境保護(hù)一項(xiàng)重要措施。推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，既是各級(jí)政府環(huán)境保護(hù)的工作內(nèi)容，也是企業(yè)環(huán)境管理的一項(xiàng)全新的內(nèi)容。企業(yè)自覺地參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，切實(shí)履行企業(yè)環(huán)保的社會(huì)責(zé)任，提高環(huán)境責(zé)任意識(shí)，采取有效措施加以推進(jìn)。
(二)開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)面臨的困境
1．立法與執(zhí)法不完善。
目前，我國有關(guān)環(huán)境保護(hù)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。現(xiàn)有《民法通則》只是確立了“過錯(cuò)責(zé)任”的原則框架，有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)行業(yè)法律法規(guī)很不完善，2009年頒布的新《保險(xiǎn)法》對(duì)此也未明確規(guī)定。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等，但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進(jìn)一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時(shí)，追究最多的是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害人所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償較少。
2．綠色理念和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。
在現(xiàn)實(shí)生活中，很多企業(yè)沒有樹立可持續(xù)發(fā)展和綠色環(huán)保的理念，在沒有完備的法律保障的情況下，他們不會(huì)主動(dòng)將環(huán)境污染這一“外部不經(jīng)濟(jì)性”“內(nèi)部化”，這也在一定程度上說明實(shí)行完全的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在中國無疑是行不通的。而且公民的環(huán)境保險(xiǎn)意識(shí)也很欠缺，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)通過市場(chǎng)化方式分散風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)以減少損失的發(fā)生缺乏全面了解。
3．市場(chǎng)供給方和需求方不足。
由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)固有的特殊屬性，其所涉及的專業(yè)技術(shù)和法律都較為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司很難設(shè)計(jì)出真正適合市場(chǎng)需求的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以有效控制。而環(huán)境污染責(zé)任是有嚴(yán)格限制的，保險(xiǎn)公司只對(duì)突然的、意外的污染事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于企業(yè)正常、累積排污行為所致的損害責(zé)任則排除在外，過多的除外責(zé)任，讓企業(yè)的需求大為減少。
4．供需方的成本與收益失衡。
經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)基本分析法就是成本收益分析法，只有收益大于成本，這項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才有價(jià)值。從投保人角度來看，如果投保，每年均需支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，但由于當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍狹窄，責(zé)任免除較多，就有可能收益小于成本。企業(yè)不愿意投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的主要原因在于我國存在著“守法成本高，違法成本低”的扭曲現(xiàn)象，即使企業(yè)需要向受害人賠償，很大程度上也只需賠償?shù)谌叩娜松韨觥?duì)一些緩慢的、持續(xù)的環(huán)境損害經(jīng)常不了了之，這樣成本和收益明顯失衡。從保險(xiǎn)人角度來看，在一定程度上也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇污染風(fēng)險(xiǎn)，賠償將是很大的一筆支出，若是遇上“巨災(zāi)”，則根本無法應(yīng)付，其成本和收益也將失衡。因此，如果沒有政府的推動(dòng)，供給方和需求方不會(huì)主動(dòng)走到一起，進(jìn)行合作。
二、發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
(一)建立健全環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)
健全的法律制度是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)，尤其是民法和各種民事責(zé)任法律和法規(guī)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的“責(zé)任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于環(huán)境污染侵權(quán)這類嚴(yán)重的社會(huì)性權(quán)益侵害現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)以法律的形式確立強(qiáng)制保險(xiǎn)等社會(huì)救濟(jì)手段，使制造污染企業(yè)的個(gè)別賠償與社會(huì)化救濟(jì)相結(jié)合，兼顧受害人和加害人的共同利益，這樣才能保證國家經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從總體情況看，目前的保險(xiǎn)法制環(huán)境還不夠完善，而現(xiàn)行的環(huán)境經(jīng)濟(jì)法律制度主要是以行政管理為特征，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為解決環(huán)境糾紛的一種有效手段，在環(huán)境法律體系中沒有占據(jù)應(yīng)有的位置，沒有發(fā)揮在環(huán)境事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)賠償和糾紛理賠的主渠道的作用。我國2009年新修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定只有兩條，沒有詳盡的解釋。因此，可以在《環(huán)境保護(hù)法》、《水污染防治法》、《固體廢物污染環(huán)境防治法》等相關(guān)法律法規(guī)未來的修訂和制定過程中，增加環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的條文，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)比如北京、上海、廣州等率先開展立法工作，制定配套的法規(guī)、政策和管理辦法，建立和完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)。
(二)對(duì)環(huán)境污染企業(yè)進(jìn)行分類指導(dǎo)
依據(jù)環(huán)境要素分類，可分為大氣污染、壞境污染、土壤污染、固體污染。按人類活動(dòng)分類，可分為工業(yè)環(huán)境污染、城市環(huán)境污染、農(nóng)業(yè)環(huán)境污染。按照造成環(huán)境污染的性質(zhì)來源分類，可分為化學(xué)污染、生物污染、物理污染(噪聲污染、放射性、電磁波)固體廢物污染、能源污染等。對(duì)于生產(chǎn)過程中涉及劇毒、危險(xiǎn)化學(xué)品的，黑色金屬、有色金屬及涉重金屬采選和冶煉的，使用放射性物質(zhì)的，倉儲(chǔ)有毒、有害及化學(xué)危險(xiǎn)品的，電鍍、制革、醫(yī)療、有色冶金等危險(xiǎn)廢物綜合利用及處置的企事業(yè)單位即認(rèn)定為環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。根據(jù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)以及危害的大小分為三大類:第一類:在生產(chǎn)過程中涉及劇毒、危險(xiǎn)化學(xué)品的，黑色金屬、有色金屬及涉重金屬采選和冶煉的排污企業(yè)。二類包括電鍍、制革、醫(yī)療、有色冶金等危險(xiǎn)廢物綜合利用及處置的排污企業(yè);三類包括使用放射性物質(zhì)的、倉儲(chǔ)有毒、有害及化學(xué)危險(xiǎn)品的排污企業(yè)。通過分類劃分污染企業(yè)的等級(jí)之后，認(rèn)真分析這些污染高、風(fēng)險(xiǎn)高的環(huán)境行業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)、污染程度、科技水平、社會(huì)影響等因素，制定不同費(fèi)率的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的指導(dǎo)目錄，明確強(qiáng)制進(jìn)行保險(xiǎn)和自愿進(jìn)行保險(xiǎn)的公司或企業(yè)，確定環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)購買保險(xiǎn)的險(xiǎn)種范疇，并適時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
(三)開發(fā)不同類別的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)種
針對(duì)上述幾種環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，可以開發(fā)以下幾個(gè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，滿足需求市場(chǎng)對(duì)不同產(chǎn)品的需求。1．水污染責(zé)任保險(xiǎn)。目前，廣東省對(duì)水污染的處理方法還是通過行政法規(guī)來執(zhí)行，監(jiān)督企業(yè)完成廣東省政府下達(dá)的政策法規(guī)。2008年5月，廣東省人民政府頒布了《廣東省“十一五”主要污染物總量減排考核辦法》，2008年11月，廣東省環(huán)保局、廣東省省發(fā)展改革委、廣東省統(tǒng)計(jì)局、廣東省監(jiān)察廳聯(lián)合制定了《廣東省“十一五”主要污染物總量減排考核辦法實(shí)施細(xì)則(試行)》，規(guī)定了減排的計(jì)算方法等等。就是通過行政手段來執(zhí)行的。這種行政法規(guī)只是政府和企業(yè)之間的博弈，沒有帶三者參與。而開發(fā)水污染責(zé)任保險(xiǎn)是通過社會(huì)化手段堅(jiān)決環(huán)境污染問題，因?yàn)樗廴矩?zé)任保險(xiǎn)是通過社會(huì)化轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而不是通過行政命令，是市場(chǎng)化手段處理環(huán)境責(zé)任問題。水污染責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司就生產(chǎn)者或經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各類水體污染或所排放的污水對(duì)第三者所造成的環(huán)境損害賠償和消除污染的費(fèi)用，承擔(dān)賠付責(zé)任的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。水污染責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍既包括生產(chǎn)者或經(jīng)營者在經(jīng)營過程中排放污水造成各類水體污染形成的直接或間接損害賠償責(zé)任。2009年國際環(huán)保組織“綠色和平”的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，珠江三角洲的5家企業(yè)，包括4家港資企業(yè)和一家內(nèi)資企業(yè)向珠江排放包括錳、銅在內(nèi)的重金屬和嚴(yán)重影響人體健康的有機(jī)化學(xué)物質(zhì)的有毒有害物質(zhì)。綠色和平要求這些企業(yè)立即停止污染，同時(shí)呼吁政府將更多有毒有害物質(zhì)納入監(jiān)管，并最終消除有毒有害物質(zhì)的排放，達(dá)到清潔生產(chǎn)。2．裝修污染責(zé)任保險(xiǎn)。裝修污染責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司就因家庭或公共場(chǎng)所等室內(nèi)裝修和車用裝修給他人造成的直接或間接損害，為相關(guān)責(zé)任者承擔(dān)賠付責(zé)任的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。世界衛(wèi)生組織在《2002年世界衛(wèi)生報(bào)告》中將室內(nèi)空氣污染列為人類健康的十大威脅之一。根據(jù)建設(shè)部、中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)表明，2004年關(guān)于房屋裝修方面的投訴高達(dá)每月12000件，全國每年由于室內(nèi)空氣污染引起的死亡人數(shù)已達(dá)11．1萬人，每天大約304人，相當(dāng)于全國每天因車禍死亡的人數(shù)②。嚴(yán)格的司法環(huán)境和社會(huì)體系有可能使無數(shù)的裝修企業(yè)面臨巨額索賠以及沒完沒了的訴訟，同時(shí)，裝修企業(yè)遭遇受害人提出的索賠訴訟影響裝修企業(yè)的日常經(jīng)營活動(dòng)，使裝修企業(yè)聲譽(yù)受到損害。因此，裝修企業(yè)也愿意投保裝修污染責(zé)任保險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移裝修帶來的環(huán)境糾紛風(fēng)險(xiǎn)，幫助其與消費(fèi)者斡旋最終達(dá)成和解協(xié)議以免除企業(yè)面臨的危機(jī)。此外，還可開發(fā)噪音污染責(zé)任保險(xiǎn)、空氣污染責(zé)任保險(xiǎn)等。
(四)推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制措施
對(duì)于“高耗能、高污染”企業(yè)，包括石油、化工和化學(xué)等行業(yè)等，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)立足于生產(chǎn)、經(jīng)營、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)、危險(xiǎn)廢物處置企業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)。確定環(huán)境企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后，對(duì)“高耗能、高污染”一、二類環(huán)境污染企業(yè)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。企業(yè)購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，一旦發(fā)生環(huán)境污染責(zé)任事故，就可以由保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)受害方進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，以避免賠償責(zé)任難以認(rèn)定，同時(shí)通過市場(chǎng)手段，解決企業(yè)與受害人之間的矛盾與糾紛，避免“老板發(fā)財(cái)、百姓受害、政府買單”的現(xiàn)象再次發(fā)生，減輕政府的額外負(fù)擔(dān)。
(五)加強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)宣傳教育
在環(huán)境保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)知識(shí)缺乏的現(xiàn)實(shí)情況下，各級(jí)政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)采取多種途徑和方法，加強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳教育，使環(huán)境污染企業(yè)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用以及投保手續(xù)和賠付方法等深入和全面的了解，提高各個(gè)企業(yè)的環(huán)境保險(xiǎn)意識(shí)。職能部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度，形成有利于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的大環(huán)境和大氣候，環(huán)境污染源企業(yè)平時(shí)用少量資金投入，事故損失得到保險(xiǎn)資金的補(bǔ)償。盡量吸收更多的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)或公司購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在更大的時(shí)間和空間上分散企業(yè)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。
(六)合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率
1、檢查一下滅火器是否在正常的工作壓力范圍，滅火器壓力表有三個(gè)顏色區(qū)域。
2、黃色表示壓力充足，綠色表示壓力正常，紅色表示欠壓，選用滅火器指針要在綠色區(qū)域。
3、先將滅火器上下顛倒幾次，使干粉松動(dòng)。
4、保險(xiǎn)銷一般為鉛封，直接用手拉住拉環(huán)，向外拉就可以將保險(xiǎn)銷拔掉。
5、之后一只手握住壓把，另一只手抓好噴管，將滅火器豎直放置，用力按下壓把時(shí)，干粉便會(huì)從噴管里面噴出。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
新醫(yī)改實(shí)施3年來，我國基本醫(yī)療保障體系基本實(shí)現(xiàn)了“制度全覆蓋”的“全民醫(yī)保”目標(biāo)。截至2011年年底，全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)超過13億人，建立了覆蓋全球最多人口的醫(yī)療保障系統(tǒng)。但是，基本醫(yī)保目前還遠(yuǎn)不能滿足重特大病患者的醫(yī)療保障需求。因此，建立大病醫(yī)保制度成為當(dāng)務(wù)之急。
大病醫(yī)保是由政府主導(dǎo)，為參保群眾提供重特大疾病和大額醫(yī)療費(fèi)用等保障的重要制度安排，通過政府購買服務(wù)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的方式，解決參保群眾患大病后因病致貧問題。大病醫(yī)保納入全民醫(yī)保是一項(xiàng)利民的好政策，但其順利實(shí)施還需相應(yīng)的配套措施和保障條件。
首先，明確政府在大病醫(yī)保中的主導(dǎo)地位。政府要加大投入，逐步提高基本醫(yī)保最高支付限額，用于支持群眾看大病。大病醫(yī)保需要政府在機(jī)制推動(dòng)、政策制定、籌資管理、監(jiān)督引導(dǎo)等方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，將全民醫(yī)保的人群優(yōu)勢(shì)和大病醫(yī)保的制度優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來，從而實(shí)現(xiàn)保障基本醫(yī)療需求和特殊醫(yī)療需求的雙重目標(biāo)，真正做到全體國民“病有所醫(yī)”。
其次，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)。大病保險(xiǎn)以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦出血等為保險(xiǎn)對(duì)象，其風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成更為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)保障額度更高，管控難度更大。因此，需要嚴(yán)格界定重大疾病范圍，通過將大病醫(yī)保納入全民醫(yī)保范圍，可以避免商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)參保對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)篩選。通過政府購買服務(wù)的方式，委托具有資質(zhì)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司承辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮基本醫(yī)保的公共經(jīng)辦平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和大病醫(yī)保的市場(chǎng)專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。既減輕了大病患者的疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展，同時(shí)，通過引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，也是改革政府公共服務(wù)提供方式、創(chuàng)新社會(huì)事業(yè)管理的有益探索。
再次，開辟醫(yī)療機(jī)構(gòu)大病診療綠色通道。大病醫(yī)保的順利實(shí)施需要政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)簽訂三方協(xié)議，對(duì)參保群眾大病醫(yī)療費(fèi)用實(shí)行即時(shí)結(jié)算，開辟醫(yī)療機(jī)構(gòu)大病診療綠色通道。重大疾病往往病情嚴(yán)重，病期較長(zhǎng)，費(fèi)用高昂，對(duì)于患者來說需要相應(yīng)的綠色通道，以便獲得及時(shí)的診療。
最后，引導(dǎo)社會(huì)力量參與大病醫(yī)療救助。一個(gè)健康和諧的社會(huì)需要彰顯慈善救助和社會(huì)公益的道德良心，因而需要不斷引導(dǎo)社會(huì)力量參與大病醫(yī)療救助。目前，一些公益基金開始參與中國農(nóng)村部分地區(qū)的兒童大病醫(yī)保，例如中華少年兒童慈善救助基金會(huì)發(fā)起的“中國鄉(xiāng)村兒童大病醫(yī)保”公益項(xiàng)目，以湖北省鶴峰縣為首個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，引入商業(yè)保險(xiǎn)，兒童免費(fèi)獲最高20萬元賠付。還有一些慈善組織通過對(duì)特殊重大疾病患者的醫(yī)療救助，例如天津市開展的“天使微塵基金”重大疾病醫(yī)療救助行動(dòng)，對(duì)于患有先天性心臟病等特殊重大疾病患者提供救助，從而彰顯慈善公益理念。
大病醫(yī)保目前也面臨著一些問題，例如大病醫(yī)保的商業(yè)化運(yùn)營存在政府監(jiān)管的盲區(qū)，社會(huì)力量參與重大疾病醫(yī)療救助還沒有規(guī)范化等，這項(xiàng)政策的實(shí)施還需要時(shí)間，不可能一蹴而就，對(duì)此我們要有耐心。好政策有了好配套，我們相信，在政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及社會(huì)力量的多元參與和協(xié)同推進(jìn)下，構(gòu)建基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、慈善救助以及商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)相銜接，形式多樣的大病保障制度，定能切實(shí)維護(hù)老百姓的健康權(quán)益。
（稿件來源：《時(shí)事報(bào)告》）
