時(shí)間：2022-09-19 08:01:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)理賠年中總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
寫述職報(bào)告時(shí)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)出限定時(shí)期的工作特點(diǎn)，抓精華，找典型，以這段時(shí)期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看理賠經(jīng)理個(gè)人工作述職報(bào)告范文3篇，希望能幫助到大家!
理賠經(jīng)理述職報(bào)告1
20__年是海聯(lián)集團(tuán)的元年，也是海聯(lián)集團(tuán)立足創(chuàng)新，開拓進(jìn)取的一年。一年來，在集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)和公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在部門員工的大力支持下，保險(xiǎn)理賠較好地完成了年度計(jì)劃，取得了一定的成績。現(xiàn)述職如下：保險(xiǎn)理賠全年的工作主要是根據(jù)市場變化和公司的發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)自身建設(shè)，全面提升管理水平和服務(wù)水平，提高公司的經(jīng)營效益，擴(kuò)大市場份額。
一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，拓寬思路，不斷提升業(yè)務(wù)水平和管理能力。
加強(qiáng)自身的管理能力和思想學(xué)習(xí)，認(rèn)真領(lǐng)會一汽大眾的各項(xiàng)流程和公司的各項(xiàng)方針政策，不斷提高工作認(rèn)識的思想和論斷。通過不斷學(xué)習(xí)，增強(qiáng)了事業(yè)心，提高了工作的管理能力。同時(shí)不斷拓寬工作思路，增強(qiáng)創(chuàng)新精神，才使得自身工作能力得到提升。明確了努力工作的方向，從而增強(qiáng)對工作的責(zé)任感和使命感。
二、利用一切可利用資源提高經(jīng)營效率。
隨著大環(huán)境的變化，為提高保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞公司的發(fā)展目標(biāo)，充分發(fā)揮員工的積極性、創(chuàng)造性，充分調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性，提高員工的
服務(wù)意識，轉(zhuǎn)變思路，深入挖潛，取得了一定的成效。產(chǎn)量提前完成全年計(jì)劃，產(chǎn)值完成了。
三、做好基礎(chǔ)工作，推動(dòng)部門業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
在公司業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也要求自身管理能力要不斷得到加強(qiáng)。注重工作環(huán)節(jié)，責(zé)任到人，嚴(yán)格按照一汽大眾工作流程完成工作。加強(qiáng)員工理賠數(shù)據(jù)化管理。定期對日常工作進(jìn)行總結(jié)、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中的問題，把問題消滅在萌芽狀態(tài)。針對個(gè)別員工工作不在狀態(tài)的情況，平心促談，讓員工真正熱愛本職工作。
回顧一年的工作和學(xué)習(xí)，在取得上述成績的同時(shí)，還有一些在今后的工作中亟待提高的地方：
一是要提高自身的業(yè)務(wù)水平和管理水平，
二是提高業(yè)務(wù)員的接待水平和業(yè)務(wù)水平，降低各項(xiàng)成本。
三是要增強(qiáng)服務(wù)意識，提高業(yè)務(wù)員的責(zé)任心和責(zé)任感，以提高客戶滿意度和忠誠度，從而擴(kuò)大市場份額，增加企業(yè)效益。
在下一年的工作中，我將進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)習(xí)意識，堅(jiān)持"學(xué)以致用，用以促學(xué)"的原則，不斷提升自身管理能力，以便更好地適應(yīng)工作要求。嚴(yán)于律己、克己奉公，在思想上提高認(rèn)識，行動(dòng)上嚴(yán)格要求，以飽滿的激情，迎接海聯(lián)集團(tuán)的輝煌未來。
理賠經(jīng)理述職報(bào)告2
時(shí)間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過去了，真是時(shí)不我待。在加入中銀保險(xiǎn)江西分公司的半年時(shí)間內(nèi)，得到大家的幫忙實(shí)在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報(bào)一下:
理賠理算崗位是一個(gè)工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項(xiàng)十分需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。
一、理賠案件結(jié)案:
從客戶出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財(cái)務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。
二、通知客戶及時(shí)理賠提高結(jié)案率:
通知客戶需要超多時(shí)間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會存在，只有及時(shí)安撫客戶情緒，告知保險(xiǎn)公司條款，如不計(jì)免賠，300元絕對免賠等等。
三、案件整理歸檔:
在一個(gè)案件賠款完畢后，需要將車險(xiǎn)理賠卷宗按照報(bào)案整理排序，填寫好名稱。每個(gè)案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時(shí)間更是不同。每一個(gè)案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個(gè)案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險(xiǎn)種分類，然后按賠案號排序，分別裝入檔案盒，在檔案號標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。
總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對外服務(wù)窗口，所以無論是接個(gè)電話還是迎來送往，我時(shí)刻注意自己的言談舉止，不因?yàn)樽约旱倪^失而影響到整個(gè)公司的形象。做到自己的，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)潛力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立潛力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對中銀保險(xiǎn)公司的.激-情和熱情，為我公司保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。
理賠經(jīng)理述職報(bào)告3
日子在彈指一揮間就毫無聲息的流逝，就在此時(shí)需要回頭總結(jié)之際才猛然間意識到日子的匆匆。今年6月，我來到__財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司__分公司工作，6個(gè)月以來，在公司領(lǐng)導(dǎo)以及同事們的支持和幫助下，我較快地適應(yīng)了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了諸多不足。回顧過去的一年，現(xiàn)將工作總結(jié)如下：
一、工作小結(jié)
我所在崗位是理賠繕制崗，它的崗位職責(zé)主要有以下幾點(diǎn)：
1、負(fù)責(zé)管理未決賠案。
2、負(fù)責(zé)審核客戶提交的索賠資料，并一次告知客戶所需的索賠資料。
3、負(fù)責(zé)整理、粘貼客戶提交的索賠資料，并在系統(tǒng)內(nèi)繕制賠案，按流程上報(bào)核賠人審批。
4、負(fù)責(zé)在規(guī)定時(shí)效內(nèi)將賠款支付給客戶并說明賠付情況。
5、負(fù)責(zé)管理空白理賠單證，按需發(fā)放。
6、負(fù)責(zé)建立理賠臺賬并進(jìn)行維護(hù)。
7、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。
其實(shí)我所在的崗位，工作要求并不多，只是因?yàn)樯婕暗娇蛻艏肮镜睦?，所以相對而言比較繁瑣，需要仔細(xì)耐心。無論是收集完善的索賠資料、依據(jù)條款及投保險(xiǎn)種在系統(tǒng)中理算賠付金額，結(jié)案之后由出納支付賠款;還是向客戶解釋他所購買的險(xiǎn)種及其賠付對象或方式，都需要在充分了解保險(xiǎn)的含義、條款等的基礎(chǔ)上，仔細(xì)耐心的處理。
我很慶幸自己身處在__保險(xiǎn)這樣的大家庭下，因?yàn)閯傞_始接手工作時(shí)，自己完全對保險(xiǎn)沒有了解，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都分不清楚，更別說處理賠案了，領(lǐng)導(dǎo)與同事針對我這種情況沒有罵我、嘲笑我，而是給我提出了不少寶貴的意見，如從最基本開始，學(xué)習(xí)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)條款，認(rèn)識單證及理賠流程等，每當(dāng)我有什么不懂或做錯(cuò)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)與同事都給我最耐心的解釋與糾正，這使我非常感激，也使我非常快的適應(yīng)工作，接手工作。如今我雖談不上是專業(yè)的理賠繕制員，但已基本了解理賠繕制的基本職責(zé)與保險(xiǎn)的一些基本內(nèi)容，也能處理一些簡單的理賠案件，這算是工作我個(gè)6月最開心的事情。
二、在工作中主要存在的問題及解決方法
經(jīng)過這半年的工作學(xué)習(xí)，我也發(fā)現(xiàn)了自己離一個(gè)職業(yè)化的理賠繕制員還有差距，主要體現(xiàn)在工作技能、工作習(xí)慣和工作思維的不成熟，也是我以后要在工作中不斷磨練和提高自己的地方。仔細(xì)總結(jié)一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不夠好：
1、工作的條理性不夠清晰，要分清主次和輕重緩急;
在工作時(shí)間很倉促的情況下，事情多了，就一定要有詳實(shí)而主次分明的計(jì)劃，哪些需要立即完成，哪些可以緩緩加班完成，今年在計(jì)劃上自己進(jìn)步很大，但在這方面還有很大的優(yōu)化空間。
2、對流程不夠熟悉;
在工作中，發(fā)現(xiàn)因?yàn)榱鞒痰膯栴}而不知道如何下手的情況有點(diǎn)多，包括錯(cuò)誤與缺漏還有當(dāng)時(shí)考慮不到位的地方，對于這塊的控制力度顯然不夠。
3、工作不夠精細(xì)化;
平時(shí)的工作距離精細(xì)化工作缺少一個(gè)隨時(shí)反省隨時(shí)更新修改的過程，雖然工作也經(jīng)?；仡^看、做總結(jié)，但缺少規(guī)律性，以后個(gè)人工作中要專門留一個(gè)時(shí)間去總結(jié)和反思，這樣才能實(shí)現(xiàn)精細(xì)化。
4、缺少平時(shí)工作的知識總結(jié);
在工作總結(jié)上有了進(jìn)步，但仍不夠，如果每天、每周、每月都回過頭來思考一下自己工作的是與非、得與失，會更快的成長。在以后的工作中，此項(xiàng)也作為重點(diǎn)來提高自己。
5、做事不夠果斷，拘泥細(xì)節(jié)，有拖沓現(xiàn)象;
拖沓現(xiàn)象是我很大的一個(gè)缺點(diǎn)，凡事總要拖到后面，如果工作更積極主動(dòng)一些，更雷厲風(fēng)行一些，會避免工作上的很多不必要的錯(cuò)誤。其實(shí)有時(shí)候，不一定要把工作做到細(xì)才是最好的。進(jìn)度、質(zhì)量、成本綜合考慮，抓主要矛盾，解決主要問題，隨時(shí)修正。事事做細(xì)往往會把自己拘泥于細(xì)枝末節(jié)中，學(xué)會不完美也是工作中的一個(gè)進(jìn)步，也是對精細(xì)化工作的一個(gè)要求。
三、新一年的工作展望
不積跬步，無以成千里。在過年的半年中，由于工作經(jīng)驗(yàn)的欠缺，我在實(shí)踐中暴露出了一些問題，雖然因此碰了不少壁，但相應(yīng)地，也得到了不少的磨礪機(jī)會，這些機(jī)會對我來說都是實(shí)際而有效的。
有了這些不可或缺的經(jīng)驗(yàn)，和半年前的水平比起來，現(xiàn)在的我工作起來明顯會感覺較之以往更加的順手，效率自然就高了。其實(shí)所謂事倍功半，所謂厚積薄發(fā)，就是每天都要盡可能地累積進(jìn)步，哪怕只是幾處“微不足道“的細(xì)節(jié)，天長日久下來也是一筆可以極大助力工作的財(cái)富，要知道專業(yè)和不專業(yè)的區(qū)別就在于那些看似無足輕重，事實(shí)上卻非常關(guān)鍵的差別、今后以下幾點(diǎn)是我下年重點(diǎn)要提高的地方：
1、要提高工作的主動(dòng)性，做事干脆果斷，不拖泥帶水;
2、工作要注重實(shí)效、注重結(jié)果，一切工作圍繞著目標(biāo)的完成;
3、要提高大局觀，是否能讓其他人的工作更順暢作為衡量工作的標(biāo)尺;
4、把握一切機(jī)會提高專業(yè)能力，加強(qiáng)平時(shí)知識總結(jié)工作;
5、精細(xì)化工作方式的思考和實(shí)踐。
1.1領(lǐng)導(dǎo)重視，保障有力
在浙江省政府部署開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作后，杭州市立即行動(dòng)，成立了以分管市長為組長的杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，同時(shí)成立相關(guān)的辦事機(jī)構(gòu)———杭州市政策性農(nóng)業(yè)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室。各級黨委、政府高度重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，在全省試點(diǎn)擴(kuò)面動(dòng)員會后立即召開專題會議進(jìn)行研究部署，將該項(xiàng)工作作為推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容來抓。各區(qū)、縣（市）成立了以分管領(lǐng)導(dǎo)為組長，發(fā)改委、農(nóng)業(yè)局、人保財(cái)險(xiǎn)公司等單位為成員的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)小組和辦公室；建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核損理賠專家小組，負(fù)責(zé)重大理賠案件糾紛的技術(shù)裁定和爭議調(diào)處。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建了相應(yīng)的工作機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)宣傳發(fā)動(dòng)、投保登記、報(bào)案查勘和理賠定損等工作。人保財(cái)險(xiǎn)公司專門組建了農(nóng)險(xiǎn)部，負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。全市基本形成了一支網(wǎng)絡(luò)較健全、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作隊(duì)伍，為做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提供了組織保障。
1.2職責(zé)明確，加強(qiáng)配合
明確了各部門的職責(zé)。協(xié)調(diào)小組辦公室負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)和處理日常工作事務(wù)，密切跟蹤試點(diǎn)進(jìn)度，妥善處理難點(diǎn)問題，及時(shí)總結(jié)推廣成功經(jīng)驗(yàn)，定期通報(bào)工作情況，確保工作順利進(jìn)行。財(cái)政部門負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼預(yù)算和組織落實(shí)財(cái)政補(bǔ)助資金，加強(qiáng)對補(bǔ)助資金使用的監(jiān)管，確保財(cái)政資金及時(shí)足額補(bǔ)助到位和扶持資金的規(guī)范使用。農(nóng)業(yè)部門及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)各試點(diǎn)地區(qū)和各試點(diǎn)品種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠糾紛鑒定、農(nóng)業(yè)技術(shù)支持、災(zāi)害防控等。氣象部門負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)氣象準(zhǔn)確預(yù)報(bào)等服務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)作為首席承保人，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠工作進(jìn)行全面的部署，健全制度，規(guī)范服務(wù)，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展和后續(xù)服務(wù)提供保證。
1.3深入宣傳，提高認(rèn)識
為了使廣大農(nóng)戶全面了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精神，杭州市印發(fā)了1萬余份政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳手冊發(fā)放到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組和種養(yǎng)大戶；各地利用報(bào)紙、電視等宣傳工具，廣泛宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策及措施；相關(guān)部門做好政策解答，提高社會認(rèn)知度。此外，還針對種糧大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶等召開各類動(dòng)員會，講明、講深、講透開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義、做法；向農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)宣傳，對養(yǎng)殖大戶開展防疫知識講座，在汛期來臨前及時(shí)通知做好抗洪預(yù)防工作等。大面積自然災(zāi)害或有重大影響的事件發(fā)生時(shí)，及時(shí)報(bào)道獲賠投保戶的典型案例，宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)戶參保的積極性。
1.4加大扶持，擴(kuò)大參保
為做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，各級財(cái)政加大了補(bǔ)貼力度，在每年年初安排足額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)助資金，確保全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利開展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中央、省、市、縣各級財(cái)政共補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金2637.3萬元,其中縣級補(bǔ)貼1063.1萬元，占總補(bǔ)助額的40.3%。為鼓勵(lì)農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，濱江區(qū)等地對水稻保險(xiǎn)采取100%的財(cái)政全額補(bǔ)貼政策。對蔬菜大棚、露地西瓜等保險(xiǎn)在各級財(cái)政補(bǔ)助的基礎(chǔ)上，有關(guān)街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)再補(bǔ)貼一部分，減輕了農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高了參保率。
1.5健全體系，成效明顯
經(jīng)過五年的工作實(shí)踐，試點(diǎn)地區(qū)初步形成了上下聯(lián)動(dòng)，齊抓共管的工作格局，建立了保險(xiǎn)辦公室具體協(xié)調(diào)，鄉(xiāng)村干部進(jìn)村入戶動(dòng)員，保險(xiǎn)公司送保下鄉(xiāng)的工作體系，加大了政策扶持力度，完善了理賠運(yùn)作機(jī)制，已經(jīng)積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)，為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作打下了良好的基礎(chǔ)。通過實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，大大提高了農(nóng)業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)能力。從2007年以來，杭州農(nóng)業(yè)連年受災(zāi)嚴(yán)重，先后遭受了“圣帕”“、韋帕”、“羅莎”等多次臺風(fēng)襲擊，2008年1月份又遭受了50年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害襲擊，給杭州市農(nóng)林業(yè)造成重大損失。由于有了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，8個(gè)試點(diǎn)地區(qū)的受災(zāi)農(nóng)戶在災(zāi)后第一時(shí)間得到賠款，使災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)，有效降低了災(zāi)害損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2007年到2011年，全市有1597個(gè)種養(yǎng)大戶和20萬農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，繳保費(fèi)12121.75萬元，獲得賠付7653.98萬元，為農(nóng)戶災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力保障。實(shí)踐證明，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，保護(hù)農(nóng)民利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展，支持新農(nóng)村建設(shè)等方面有著不可替代的作用。
2存在問題
通過五年的努力，杭州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保理賠機(jī)制不斷完善，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識逐步加強(qiáng)，各部門的工作配合有效，受災(zāi)戶得到了及時(shí)的補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟(jì)“助推器”作用逐漸顯現(xiàn)。但在實(shí)施過程中還存在著一些問題。
2.1理賠工作還需細(xì)化
從五年來的實(shí)施情況看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大的問題是理賠難，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的復(fù)雜性，給災(zāi)后的理賠工作帶來了難度。發(fā)生自然災(zāi)害后，因定損難度大，保險(xiǎn)公司賠付金額與農(nóng)民預(yù)期有差距，實(shí)際操作比較困難。
2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品還需擴(kuò)大
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民系上了“保險(xiǎn)帶”，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建立了“緩沖區(qū)”，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了重要保障，得到了廣大農(nóng)民群眾的歡迎。但在實(shí)踐運(yùn)作中，保險(xiǎn)目錄中可選參保品種與杭州市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際存在差異。如淳安縣的蠶桑產(chǎn)業(yè)和淡水魚網(wǎng)箱養(yǎng)殖等，雖農(nóng)民參保要求迫切，但尚未能列入?yún)⒈７秶?/p>
2.3部分條款還需完善
一是部分保險(xiǎn)條款設(shè)置不合理、不科學(xué)。如棚內(nèi)作物和大棚必須捆綁參保，這是不合理的。因?yàn)榇笈锊灰讚p壞，而棚內(nèi)作物易受災(zāi)，要保作物必保大棚，這在一定程度上增加了農(nóng)戶的投保負(fù)擔(dān)。二是部分保險(xiǎn)品種賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低。如大棚蔬菜（瓜果）保值偏低，大棚草莓畝產(chǎn)值在2萬元以上，僅成本投入就要6000元以上（不含大棚），而保額只有1000元；大棚蔬菜產(chǎn)值在1萬元以上，投入成本在2500元以上，而保額只有200元到800元，參保受益偏低。三是部分保險(xiǎn)品種如生豬等設(shè)定免賠基數(shù)太高，種雞、蛋雞賠償比例也不合理。四是首次賠付標(biāo)準(zhǔn)過低。現(xiàn)行保險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)生災(zāi)害后，經(jīng)確認(rèn)，保險(xiǎn)公司首次賠付為50％，廣大農(nóng)戶認(rèn)為這樣不利于恢復(fù)生產(chǎn)。
2.4保險(xiǎn)隊(duì)伍還需強(qiáng)化
農(nóng)業(yè)災(zāi)害是成片發(fā)生的，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，需要較多的保險(xiǎn)人員去查勘、理賠。如2010年底的大雪造成桐廬縣大部分竹林受損，由于保險(xiǎn)公司查勘、定損人員不足，踏勘不及時(shí)，很多受災(zāi)戶對此不滿，也給政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作帶來了負(fù)面影響。一方面是保險(xiǎn)公司查勘、定損人員不足，另一方面基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主辦人員沒有任何報(bào)酬，許多是農(nóng)技人員兼職的，參與理賠工作的積極性不高。2.5宣傳力度還需加強(qiáng)雖然經(jīng)過多年的試點(diǎn)，政府的大力推動(dòng)和主動(dòng)宣傳，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識有所增強(qiáng)，但總體而言，農(nóng)戶的保險(xiǎn)觀念、對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款政策的理解還處于較低的層面，甚至把保險(xiǎn)與民政補(bǔ)助混淆為一個(gè)概念。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策認(rèn)識不足，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面的進(jìn)一步擴(kuò)大。
3對策與建議
3.1完善保險(xiǎn)條款建議
由省農(nóng)險(xiǎn)辦牽頭，會同保險(xiǎn)公司等有關(guān)部門對設(shè)置不科學(xué)、不合理的保險(xiǎn)條款組織各方專家進(jìn)行討論修改。同時(shí)，要增加保險(xiǎn)品種。根據(jù)各地的優(yōu)勢和特色產(chǎn)業(yè)，設(shè)置符合各地實(shí)際的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，滿足農(nóng)戶對保險(xiǎn)品種的需求，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)履蓋更多主導(dǎo)品種，惠及更多的農(nóng)民。
3.2加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜而長期的工作，需要有一支事業(yè)心強(qiáng)、業(yè)務(wù)水平高的保險(xiǎn)隊(duì)伍。因此，要加強(qiáng)基層保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)，配足人員、落實(shí)待遇、加強(qiáng)培訓(xùn)，促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)、健康發(fā)展。建議保險(xiǎn)公司先在中心鎮(zhèn)和中心村設(shè)立兼職協(xié)辦員（待條件成熟時(shí)再擴(kuò)大到所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村），由保險(xiǎn)公司培訓(xùn)并付給一定的報(bào)酬，協(xié)辦員在投保期間可以幫助收取保費(fèi)，災(zāi)情發(fā)生時(shí)可立即參與災(zāi)情勘察等。
3.3加大宣傳力度
各監(jiān)管部門與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要通過各種渠道，利用多種方法，以農(nóng)民喜聞樂見的形式，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的宣傳，做好正面引導(dǎo)，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度；要充分利用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等各種媒體，加大保險(xiǎn)知識宣傳的深度和廣度，營造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的良好輿論氛圍；要積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)村千家萬戶活動(dòng)，普及保險(xiǎn)知識，增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)意識，切實(shí)調(diào)動(dòng)農(nóng)民的投保積極性。
3.4做好防災(zāi)指導(dǎo)
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要做到防賠結(jié)合，通過保前檢查，制定落實(shí)防災(zāi)預(yù)案，減少災(zāi)害損失。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)調(diào)查研究，掌握保險(xiǎn)進(jìn)展情況，及時(shí)向投保人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。由于投保人為降低災(zāi)情所投入的減災(zāi)成本又不在賠償范圍內(nèi)，投保人往往不愿意投入資金來降低受災(zāi)損失。所以，建議保險(xiǎn)公司要會同相關(guān)部門，在投保期間經(jīng)常對投保的標(biāo)的物進(jìn)行安全檢查，及時(shí)指導(dǎo)農(nóng)戶做好防災(zāi)減損工作。
3.5建立風(fēng)險(xiǎn)基金
關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)營銷模式保險(xiǎn)市場
1保險(xiǎn)市場營銷模式研究的意義
改革開放以來，我國的保險(xiǎn)市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。從1980年我國恢復(fù)保險(xiǎn)行業(yè)至今20多個(gè)年頭，保險(xiǎn)經(jīng)營主體從中國人民保險(xiǎn)公司一家發(fā)展到現(xiàn)在上百家，保險(xiǎn)中介的數(shù)量和規(guī)模與日俱增，保險(xiǎn)消費(fèi)的觀念越來越被人們所接受，保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)份額突飛猛進(jìn)，無論是人壽保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，已日益發(fā)展成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。伴隨著人們生活水平的提高和社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，在1980~2006年的26年間，全國保險(xiǎn)市場承保的機(jī)動(dòng)車輛從7922輛迅速上升到1900萬輛，總保險(xiǎn)費(fèi)也從人民幣728萬元猛增到人民幣1107.4億元，到2006年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的一半以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)成為各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的當(dāng)家險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的地位已日益受到人們的重視。
與此同時(shí)，伴隨著我國保險(xiǎn)市場開放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)面臨的市場環(huán)境也更加復(fù)雜多變、競爭更加激烈。為適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的加快，從2003年開始，以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場為試點(diǎn)開展費(fèi)率市場化改革。費(fèi)率市場化改革的根本宗旨是通過費(fèi)率體制的改革來改變整個(gè)保險(xiǎn)市場的運(yùn)作機(jī)制，使我國由政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)市場逐步向市場調(diào)節(jié)型保險(xiǎn)市場過渡。
然而我們不得不正視的一個(gè)問題是——在2003年至今的幾個(gè)年頭里，費(fèi)率市場化改革初期階段的效果不佳。各家企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有得到改善，連續(xù)幾年，車險(xiǎn)經(jīng)營已經(jīng)陷入全行業(yè)虧損的狀態(tài)，與此同時(shí)，市場的無序競爭狀況卻日益惡化。這無疑將引起人們對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營問題更深層次的思考：既然費(fèi)率市場化改革的方向沒有錯(cuò)，那么目前階段保險(xiǎn)運(yùn)行的環(huán)境和保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營管理肯定存在問題。我國保險(xiǎn)市場屬于典型的寡頭壟斷的市場類型，這種市場類型在許多保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家都存在，應(yīng)該說，這不是影響保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的根本原因；公司經(jīng)營管理問題由多方面因素集成，包括公司產(chǎn)品特性、產(chǎn)品的市場營銷機(jī)制、公司自身的成本控制等方面。產(chǎn)品優(yōu)勢是保險(xiǎn)公司取得競爭優(yōu)勢的根本，也是影響保險(xiǎn)公司未來長遠(yuǎn)發(fā)展的核心因素。這一點(diǎn)在以后的論述中還要詳細(xì)討論。但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性決定了產(chǎn)品優(yōu)勢的取得不是短時(shí)間內(nèi)能夠突破的。在產(chǎn)品同質(zhì)化的前提下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營績效的改善取決于市場營銷績效的差異以及公司自身成本控制的好壞。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場營銷同普通商品的市場營銷一樣，涉及的因素眾多，市場營銷績效的差異從多方面可以體現(xiàn)。在我國現(xiàn)階段，保險(xiǎn)企業(yè)主體眾多，規(guī)模各異，各家公司所采用的市場營銷手段在基本模式相同的情況下有自己的側(cè)重點(diǎn)和傾向性，但是經(jīng)營績效不同。其中，車險(xiǎn)營銷模式的選擇對車險(xiǎn)營銷的績效具有直接影響。
2我國車險(xiǎn)營銷模式的特征及利弊分析
建國以來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷模式發(fā)展主要經(jīng)過兩個(gè)階段：一是從建國至20世紀(jì)末，產(chǎn)險(xiǎn)公司主要采用“一元化銷售體制”。其特點(diǎn)是，產(chǎn)險(xiǎn)公司依靠自身所屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)人員既直接開展業(yè)務(wù)，也通過中介渠道（主要是保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)）開展業(yè)務(wù)；二是從20世紀(jì)末到現(xiàn)在，產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制向多方向發(fā)展逐漸形成以直銷、個(gè)人營銷、兼業(yè)、專業(yè)中介、專屬等多種方式并存的營銷體系。其特點(diǎn)是新型銷售渠道的重要性逐漸上升，傳統(tǒng)的直銷方式受到挑戰(zhàn)。國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平時(shí)，營銷體制的健全與否將直接決定保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模大小。相對壽險(xiǎn)營銷制度來說，產(chǎn)險(xiǎn)營銷體制正處在探索和逐漸完善的階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于壽險(xiǎn)營銷制度，尚有許多值得探索的問題。以下從直接營銷和間接營銷的角度分析各種產(chǎn)險(xiǎn)營銷模式的特征及存在的問題。
2.1直接營銷模式
直接營銷模式是指通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、電話、信件、短信、報(bào)紙、雜志、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體直接向顧客提供信息，通過獲得顧客的答復(fù)達(dá)成交易的銷售方式。電話、網(wǎng)絡(luò)營銷雖然是車險(xiǎn)市場中新近興起的一種銷售方式，但是最引人關(guān)注的一點(diǎn)是不論用網(wǎng)絡(luò)或是電話的方式，保險(xiǎn)公司都能直接和客戶溝通而不需要通過第三方人或者經(jīng)紀(jì)人。節(jié)約下來的手續(xù)費(fèi)可部分反饋給被保險(xiǎn)人，更可顯著改善整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的贏利情況，提高本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
2.1.1個(gè)人營銷模式
個(gè)人營銷模式的發(fā)展經(jīng)歷了“正式聘用制”和“個(gè)人制”兩個(gè)階段。其中，“正式聘用制”屬于直接營銷模式，而“個(gè)人制”屬于間接營銷模式。①“正式聘用制”。主要存在于我國20世紀(jì)80年代的人壽保險(xiǎn)業(yè)和90年代至今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)。是指保險(xiǎn)公司雇用業(yè)務(wù)員作為其正式員工，按照“相對營業(yè)傭金制”領(lǐng)取固定薪酬，同時(shí)按照銷售業(yè)績獲得獎(jiǎng)金。保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員之間存在雇傭關(guān)系，作為正式員工的業(yè)務(wù)員與其他員工之間沒有區(qū)別，還可以憑借自己的努力獲得晉升機(jī)會，同時(shí)心理狀態(tài)也可以保持穩(wěn)定，對所屬公司有較強(qiáng)的歸屬感。但這種個(gè)人營銷機(jī)制的運(yùn)作要求保險(xiǎn)企業(yè)具備完善的經(jīng)營管理機(jī)制，這正是我國保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏的；②“個(gè)人制”。“個(gè)人制”是保險(xiǎn)公司通過簽訂合同委托個(gè)人人從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，采取“相對營業(yè)傭金制”，按照個(gè)人人的銷售業(yè)績給與提成。這種營銷機(jī)制于1992年由美國友邦公司引入中國國內(nèi)保險(xiǎn)公司中，平安公司率先以這種方式開展壽險(xiǎn)營銷，隨即原中國人民保險(xiǎn)公司在上海分公司進(jìn)行了壽險(xiǎn)營銷試點(diǎn)，并于1996年開始向全國各分公司予以推廣。在這種營銷模式下，個(gè)人人和保險(xiǎn)公司之間并不存在雇用關(guān)系，通常也不享受保險(xiǎn)公司的福利待遇，但卻接受保險(xiǎn)公司的日常管理和考核，造成個(gè)人人在保險(xiǎn)行業(yè)邊緣人的地位。這種營銷機(jī)制能夠發(fā)揮個(gè)人人工作的積極性和主動(dòng)性，但對企業(yè)缺乏歸屬感和認(rèn)同感卻成為今天個(gè)人人業(yè)務(wù)和管理中普遍存在的問題。
2.1.2電話營銷模式
電話營銷是直復(fù)式營銷模式的一種。直復(fù)式營銷是指營銷者通過使用客戶數(shù)據(jù)庫、在分析客戶購買行為和需求的前提下，綜合利用一種或幾種廣告媒體，例如電話、短信、電視、報(bào)紙、廣播、直郵、電郵、戶外活動(dòng)或優(yōu)惠券等媒介，直接與顧客進(jìn)行針對性地接觸，形成顧客主動(dòng)向營銷者咨詢購買或營銷者主動(dòng)邀請顧客購買的營銷模式。2006年中國平安保險(xiǎn)公司率先推出電話營銷這一新型營銷模式，隨之各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出。電話營銷的車險(xiǎn)具有省錢、便捷、可靠的三大優(yōu)勢。例如，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出的電話銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品，車主只要撥打電話就可享受到低于其他渠道15％的車險(xiǎn)投保費(fèi)率。而且，由于保險(xiǎn)公司與車主直接交易，省去了購買車險(xiǎn)的中間環(huán)節(jié)，兼具價(jià)格與服務(wù)的雙重優(yōu)勢。而這一銷售模式也打破了長期以來4S店等中介機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)的壟斷局面。
電話營銷不僅符合市場多元化需求，更是市場走向有序競爭的產(chǎn)物。從全行業(yè)角度來看，集中式管理的電銷業(yè)務(wù)，由于實(shí)行的是集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作，會有效促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范、有序發(fā)展，起到維護(hù)市場規(guī)范的作用。電話營銷的缺陷主要是語境缺失和對推銷商本人和他提供的情報(bào)缺乏全面的了解。在不在場條件下的溝通困境主要來自于電話的另一端連接的是一個(gè)虛擬化的世界，這種虛擬化情節(jié)沒有在場的語境難以消除。
2.1.3網(wǎng)絡(luò)營銷模式
網(wǎng)絡(luò)營銷是直復(fù)式營銷的最新形式。是企業(yè)營銷實(shí)踐與現(xiàn)代信息通訊技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。是指企業(yè)以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒介和手段而進(jìn)行的各種營銷活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營銷已逐漸被我國的企業(yè)所采用。
網(wǎng)上保險(xiǎn)通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。客戶在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站選定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，然后由業(yè)務(wù)員上門簽訂正式合同。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢在于：擴(kuò)大公司知名度，提高競爭力；簡化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本；方便快捷，不受時(shí)空限制；為客戶創(chuàng)造和提供更高質(zhì)量的服務(wù)。然而，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在廣泛發(fā)展的道路上還面臨著許多難關(guān)：是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸；是網(wǎng)上安全認(rèn)證問題可靠程度不高；是電子商務(wù)相關(guān)法律法規(guī)不健全。
真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)意味著實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。但現(xiàn)在雖然各保險(xiǎn)公司都推出了自己的網(wǎng)站，主要內(nèi)容卻大都局限于介紹產(chǎn)品、介紹公司的背景，并與客戶進(jìn)行網(wǎng)上交流，宣傳自己，用于擴(kuò)大影響。幾年來國內(nèi)保險(xiǎn)公司中在這一領(lǐng)域走在前列的是泰康人壽和平安保險(xiǎn)。在他們看來，網(wǎng)上保險(xiǎn)并不是簡單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，而是要根據(jù)上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡單移植，而是為客戶提品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。2.2間接營銷模式
間接營銷的渠道主要有汽車經(jīng)銷商修理商，銀行，保險(xiǎn)超市、保險(xiǎn)人等。按照其經(jīng)營性質(zhì)的不同，可分為專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
2.2.1專業(yè)保險(xiǎn)人模式
保險(xiǎn)人指通過專業(yè)的中介人（人個(gè)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司）銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)今國際保險(xiǎn)市場最盛行的保險(xiǎn)營銷模式。根本原因在于專業(yè)化的分工有利于保險(xiǎn)公司集約化的經(jīng)營。我國專業(yè)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是20世紀(jì)90年代后逐步發(fā)展起來的，現(xiàn)在保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展很快，但業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展仍然停滯不前，尤其是在車險(xiǎn)營銷領(lǐng)域，還沒有成為我國保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式的主流。截至2005年，全國共有保險(xiǎn)公司954家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司235家，二者共完成保費(fèi)收入209.16億元，占全國保費(fèi)收入的2.99%。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入155.5億元，僅占全國產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.44％。
2.2.2保險(xiǎn)兼業(yè)制度
保險(xiǎn)兼業(yè)在我國目前保險(xiǎn)銷售體系中占有重要的地位。2005年前三季度，保險(xiǎn)兼業(yè)全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入890.79億元，占總保費(fèi)收入的26.67%。其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入228.94億元，占全國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的28.19%。同期，全國兼業(yè)機(jī)構(gòu)共139313家。其中，銀行兼業(yè)70726家，郵政兼業(yè)13270家，車商兼業(yè)8979家，鐵路兼業(yè)1022家，航空兼業(yè)794家，其他19151家。
汽車經(jīng)銷商、維修商模式是車險(xiǎn)營銷的主要模式，主導(dǎo)車險(xiǎn)市場70％的市場份額。兼業(yè)模式的優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)眾多、接觸客戶廣泛，業(yè)務(wù)量大；缺點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司容易受制與兼業(yè)，手續(xù)費(fèi)不斷攀升，加上二者關(guān)系松散，兼業(yè)誤導(dǎo)和違規(guī)行為很難控制，容易游離于監(jiān)管之外。
目前，汽車保險(xiǎn)已成為一些汽車銷售商修理商主要利潤來源之一。這種方式的弊端很明顯。首先，從買保險(xiǎn)到發(fā)生保險(xiǎn)事故索賠的整個(gè)過程中，被保險(xiǎn)人可能都不用和保險(xiǎn)人聯(lián)系，報(bào)案、索賠、領(lǐng)取賠款的人都不是被保險(xiǎn)人，而是4S店和修理商，這中被稱為“直賠”的方式在保險(xiǎn)業(yè)被極為普遍。直賠很大程度上方便了被保險(xiǎn)人，免去了被保險(xiǎn)人要先支付修車款，再向保險(xiǎn)公司索賠的繁瑣過程，因此受到客戶的青睞，也是各保險(xiǎn)公司提升服務(wù)品牌的舉措之一。
此外，這種約定俗成的方式存在極大的法律缺陷，也給保險(xiǎn)公司帶來了一系列的道德風(fēng)險(xiǎn)——讓保險(xiǎn)公司受制于4S店等兼業(yè)機(jī)構(gòu)，為兼業(yè)機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益提供了空間。我們知道，兼業(yè)機(jī)構(gòu)收取保險(xiǎn)傭金是其代賣保險(xiǎn)的利潤來源。在保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍同質(zhì)化、保險(xiǎn)理賠模式雷同化的前提下，客戶選擇保險(xiǎn)公司的最終決定因素就是人的主觀性——選擇一家與自己有私人關(guān)系的公司或者傭金回報(bào)高的公司，私人關(guān)系最終還是以利益的多少來衡量。所以在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)爭搶同一家保險(xiǎn)人時(shí)，這種競爭方式本身就逼迫保險(xiǎn)公司采取降價(jià)的方式爭取客戶。
這種兼業(yè)的模式一方面為車險(xiǎn)營銷擴(kuò)大市場份額提供了有效渠道，另一方面也為保險(xiǎn)市場的惡性競爭打下了伏筆。
2.2.3銀行及郵政模式
銀行渠道時(shí)下?lián)碛?0萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、15萬億元儲蓄，郵政渠道擁有8萬家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、1.5萬億元儲蓄，這無疑對保險(xiǎn)業(yè)做大有重要意義。但由于當(dāng)前銀保合作還處于淺層次，銀郵業(yè)務(wù)高速增長蘊(yùn)藏了大量風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致這一渠道的優(yōu)勢沒有完全發(fā)揮。問題主要有：一是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，大量增加的保費(fèi)收入如果在投資上運(yùn)用得不好，就會產(chǎn)生和積累新的利差損；二是手續(xù)費(fèi)問題，現(xiàn)行的高手續(xù)費(fèi)造成了保險(xiǎn)公司為銀行“打工”的事實(shí)。
2.2.4網(wǎng)上保險(xiǎn)超市
網(wǎng)上保險(xiǎn)超市的出現(xiàn)是中國保險(xiǎn)業(yè)探索保險(xiǎn)銷售模式的一個(gè)新的嘗試，是電子商務(wù)進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域的先河。起初由江蘇平衡保險(xiǎn)有限公司與上海經(jīng)代網(wǎng)絡(luò)科技有限公司創(chuàng)立。這種保險(xiǎn)銷售方式得到了中國人保、太平洋壽險(xiǎn)、太平壽險(xiǎn)、等國內(nèi)數(shù)十家保險(xiǎn)公司大力支持。
網(wǎng)上保險(xiǎn)超市是一種方便快捷的銷售新模式，它提供了一個(gè)中間人品牌，但卻省去了人等中間轉(zhuǎn)化的費(fèi)用和時(shí)間，降低了自身銷售成本，從而使用戶可以以最低廉的價(jià)格享受到全方位的服務(wù)，例如投保咨詢、24小時(shí)無盲點(diǎn)救援等。通常，網(wǎng)上保險(xiǎn)超市擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)專家隊(duì)伍，接受顧客的咨詢，予以解答并提供各種建議。僅2006年一年，車盟通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大型呼叫中心聯(lián)動(dòng)平臺銷售的車險(xiǎn)收入就達(dá)到1200萬美元。
2.2.5其他營銷方式
2006年08月02日天平保險(xiǎn)推出特殊“試駕”活動(dòng)創(chuàng)新車險(xiǎn)營銷。除了傳統(tǒng)的理賠服務(wù)外，還提供全面的汽車安全服務(wù)，如自助查勘服務(wù)，汽車安全駕駛模擬儀巡展體驗(yàn)，以及汽車安全工程師的全面講解。通過操作模擬儀，可以發(fā)現(xiàn)駕駛員在駕駛過程中的不安全行為，儀器還會給出針對性的指導(dǎo)意見，幫助駕駛者提高駕駛水平，掌握正確駕駛方法。天平保險(xiǎn)指出，目前車險(xiǎn)對交通安全體系的參與度不夠，保險(xiǎn)公司的角色應(yīng)由汽車保險(xiǎn)提供商向汽車安全服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。
3對策
以上分析了我國現(xiàn)成的車險(xiǎn)營銷模式，這些營銷模式各有利弊，車險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新之路還很長，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)的前提下，我們要不斷的探索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為我國車險(xiǎn)市場的健康穩(wěn)定發(fā)展而努力。
參考文獻(xiàn)
1葉安照，覃合.我國保險(xiǎn)市場問題探討[J].改革與戰(zhàn)略，2004（6）
2018年，我局緊緊圍繞協(xié)調(diào)推進(jìn)生態(tài)文明、建設(shè)美麗岷縣的總體目標(biāo)，全面落實(shí)省委關(guān)于“全面深化改革”的安排部署，探索建立針對直管縣的主要污染物排放總量預(yù)算管理制度，開展排污權(quán)有償使用，扎實(shí)推進(jìn)環(huán)保各項(xiàng)改革，取得了一定成效?，F(xiàn)總結(jié)如下：
一、取得的成效
（一）建立完善生態(tài)保護(hù)紅線管理制度，落實(shí)生態(tài)保護(hù)紅線劃定方案。按照省環(huán)保廳關(guān)于生態(tài)保護(hù)紅線劃定的工作部署，嚴(yán)禁生態(tài)保護(hù)紅線范圍內(nèi)新改擴(kuò)建一切對環(huán)境有影響的建設(shè)項(xiàng)目。將生態(tài)保護(hù)紅線作為環(huán)境執(zhí)法監(jiān)管的重要內(nèi)容，對生態(tài)保護(hù)紅線范圍內(nèi)環(huán)保要求執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，嚴(yán)厲打擊違法建設(shè)、違法生產(chǎn)等環(huán)境違法行為，確保真正守住生態(tài)保護(hù)紅線。
（二）全面落實(shí)“河長制”，一河一策、水陸統(tǒng)籌，系統(tǒng)推進(jìn)水污染防治、水生態(tài)保護(hù)和水資源管理，圍繞實(shí)施城市清潔河流行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)縣城污水處理廠提標(biāo)改造，進(jìn)一步完善產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)配套管網(wǎng)，不斷提高污水收水率和集中處理率。探索、完善各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）污水處理廠、垃圾填埋場設(shè)計(jì)、建設(shè)、運(yùn)行監(jiān)管機(jī)制。在全縣境內(nèi)河道全面實(shí)行河長制，開展黑臭水體排查整治。以工業(yè)和生活污水處理廠、畜禽養(yǎng)殖等為重點(diǎn)，組織對飲用水水源保護(hù)區(qū)及重點(diǎn)流域河流涉水污染源專項(xiàng)執(zhí)法檢查，嚴(yán)厲查處各類偷排偷放、超標(biāo)排放等環(huán)境違法行為，實(shí)現(xiàn)了縣集中式飲用水源地一級保護(hù)區(qū)外圍40米區(qū)域內(nèi)無排污口、工業(yè)企業(yè)、畜禽養(yǎng)殖項(xiàng)目。加強(qiáng)水環(huán)境監(jiān)測預(yù)警，密切關(guān)注出境斷面水質(zhì)變化趨勢，加大出境斷面水質(zhì)監(jiān)測頻次，采取完善污水處理管網(wǎng)、清除河道懸浮物、檢查涉水企業(yè)，確保了出境斷面水質(zhì)達(dá)標(biāo)。
（三）完善覆蓋所有污染源的企業(yè)排污許可管理制度，探索實(shí)施“一證式”管理，推進(jìn)我縣屠宰場、制藥廠排污許可證管理工作。目前我縣已完成甘肅岷海制藥有限責(zé)任公司、岷縣通結(jié)污水處理廠、岷縣中天生豬定點(diǎn)屠宰有限責(zé)任公司、岷縣大興建材廠等12家企業(yè)排污許可證的發(fā)放工作。對已核發(fā)排污許可證的企業(yè)，環(huán)保局要將對企業(yè)廢水、廢氣排放環(huán)境監(jiān)督管理要求集成到排污許可證執(zhí)行情況的統(tǒng)一監(jiān)管上，排污許可證執(zhí)行情況是環(huán)境影響后評價(jià)中污染排放相關(guān)內(nèi)容的重要依據(jù)。實(shí)施污染物排放總量控制時(shí)，排污許可證規(guī)定的許可排放量即為企業(yè)的污染物排放總量控制指標(biāo)，總量核算應(yīng)當(dāng)采用排污許可證執(zhí)行過程中的實(shí)際排放量。經(jīng)核定的企業(yè)排污許可證實(shí)際排放量是環(huán)保部門征收排污費(fèi)、企業(yè)報(bào)送環(huán)境統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及建立污染源排放清單的唯一依據(jù)。 2018年下半年對全縣轄區(qū)內(nèi)企業(yè)無證排污行為集中開展監(jiān)管執(zhí)法。督促企業(yè)按照排污許可證要求運(yùn)行維護(hù)污染治理設(shè)施、開展自行監(jiān)測、做好臺賬記錄，按期上報(bào)排污許可證執(zhí)行情況，確保按證排污。按要求公開檢查結(jié)果、執(zhí)法監(jiān)測結(jié)果、處罰結(jié)論等監(jiān)管信息，鼓勵(lì)社會公眾、媒體等參與監(jiān)督。
（四）加快培育環(huán)境治理和生態(tài)保護(hù)市場主體。在工業(yè)園區(qū)和重點(diǎn)行業(yè)，推行環(huán)境污染第三方治理模式，積極推第三方治理經(jīng)驗(yàn)，研究第三方治理合同范本。實(shí)施環(huán)保領(lǐng)域供給側(cè)改革，推廣基于環(huán)境績效的整體解決方案、區(qū)域一體化服務(wù)模式。鼓勵(lì)企業(yè)為流域、城鎮(zhèn)、園區(qū)、大型企業(yè)等提供定制化的綜合性整體解決方案。在生態(tài)保護(hù)領(lǐng)域，在劃清政府與市場邊界的基礎(chǔ)上，調(diào)動(dòng)社會資本參與環(huán)境治理和生態(tài)保護(hù)領(lǐng)域項(xiàng)目建設(shè)積極性。
（五）探索生態(tài)環(huán)境損害賠償制度，健全生態(tài)環(huán)境損害鑒定評估機(jī)制。為切實(shí)做好我縣環(huán)境污染損害鑒定評估工作，實(shí)現(xiàn)污染者全面承擔(dān)環(huán)境損害責(zé)任，受害者依法獲得賠償，生態(tài)環(huán)境科學(xué)進(jìn)行恢復(fù)，根據(jù)《新環(huán)境保護(hù)法》，環(huán)境損害鑒定評估統(tǒng)籌考慮環(huán)境污染損害鑒定評估工作與損害賠償、環(huán)境保險(xiǎn)理賠、環(huán)境污染修復(fù)，以嚴(yán)重危害公眾環(huán)境安全的水污染事故為突破口，聘請具有資質(zhì)的環(huán)境污染損害鑒定評估機(jī)構(gòu)按照有關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)開展工作，強(qiáng)化損害鑒定評估隊(duì)伍職業(yè)道德建設(shè)，建立監(jiān)督機(jī)制，防止權(quán)力尋租，確保損害鑒定結(jié)果和評估報(bào)告的獨(dú)立性、科學(xué)性與公正性。
總之，過去的一年中，我局全面深化環(huán)保制度改革工作雖然邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐，建立了一批富有針對性、可操作性強(qiáng)的新機(jī)制、新辦法，但相關(guān)配套措施仍不完善，
二、下一步工作打算
下一步我們將全面深化環(huán)保制度改革，加大環(huán)保改革人力、物力、財(cái)力投入力度，以環(huán)保制度改革引領(lǐng)環(huán)保工作新常態(tài)，為不斷開創(chuàng)環(huán)保工作新局面提供制度保障。
關(guān)鍵詞:金融危機(jī);保險(xiǎn)業(yè);對策建議
中圖分類號:F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0057-04
一、引言
美國次貸危機(jī)已經(jīng)演變成世界性的金融危機(jī),作為金融機(jī)構(gòu)的重要成員,包括美國國際集團(tuán)(AIG)、德國安聯(lián)(ALLIANZ)、瑞士再保險(xiǎn)(SR)、FGIC、MBIA和AMBAC等在內(nèi)的世界保險(xiǎn)業(yè)巨頭,都付出了巨大的代價(jià)。
我國保險(xiǎn)業(yè)作為開放力度較大、市場化程度較高的行業(yè),在金融危機(jī)中受到了較大的沖擊。金融危機(jī)增加了我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不確定因素,使我國保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在此背景下,筆者對近幾年中國保險(xiǎn)行業(yè)的權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了研究分析,并結(jié)合幾大保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表及目前保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀,總結(jié)出我國保險(xiǎn)業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)。同時(shí),結(jié)合海南省的基本情況,深入分析了金融危機(jī)對海南省保險(xiǎn)業(yè)的影響,并提出了應(yīng)對危機(jī)的幾點(diǎn)對策建議。
二、我國保險(xiǎn)業(yè)受金融危機(jī)影響的主要表現(xiàn)
(一)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑較快
金融危機(jī)對我國保險(xiǎn)業(yè)主營業(yè)務(wù)造成的影響存在一定的滯后性。2007年第三季度到2008年第一季度,我國保費(fèi)收入還出現(xiàn)了較大幅度的增長,其中人身險(xiǎn)保費(fèi)收入漲勢驚人。但是從2008年第二季度開始,這種趨勢出現(xiàn)了較大的改變。特別是到2008年第四季度,保費(fèi)收入呈直線下滑趨勢(見圖1)。表明金融危機(jī)對我國保險(xiǎn)業(yè)的影響經(jīng)過一系列地傳導(dǎo)后開始逐漸顯現(xiàn)。
(二)投資收益大幅度下降
受全球金融危機(jī)的影響,國內(nèi)外股市出現(xiàn)大幅度下跌,保險(xiǎn)公司股票投資出現(xiàn)不同程度的浮虧,使得計(jì)提金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備增加,進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司2008年凈利潤大幅減少。其中,中國太平洋保險(xiǎn)公司2008年投資收益同比下降69.6%;中國人壽保險(xiǎn)公司同比下降60.92%;中國平安保險(xiǎn)公司的投資受到重創(chuàng),投資回報(bào)及投資業(yè)務(wù)凈利潤均有所下降,對富通股票投資計(jì)提減值準(zhǔn)備227.9億元。公開數(shù)據(jù)顯示,2008年上半年保險(xiǎn)資金運(yùn)用平均收益率為2.4%,前三個(gè)季度平均收益率持續(xù)下降,僅為2.1%,股市下跌是導(dǎo)致保險(xiǎn)資金投資收益率大幅下降的主要因素。
(三)退保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大
在美國保險(xiǎn)行業(yè)遭遇金融危機(jī)后,退保現(xiàn)象普遍出現(xiàn)。隨著金融危機(jī)的擴(kuò)散,恐慌也傳播到了中國。美國國際集團(tuán)(AIG)遭受嚴(yán)重破產(chǎn)危險(xiǎn)的第三天,盡管AIG的各個(gè)分部均承諾會保障客戶保單,但香港、澳門等地仍有不少民眾要求退保。從產(chǎn)品看,投連險(xiǎn)存在著較大的退保風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其集保障和投資于一體。在投資方面,保險(xiǎn)公司運(yùn)用投保人支付的保費(fèi)進(jìn)行投資,以獲得收益。全球金融危機(jī)下,國內(nèi)外股市普遍下跌,A股市場跌幅也很大。投保人對保險(xiǎn)公司的未來投資收益預(yù)期降低,從而可能要求退保。
三、海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題
(一)海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1950年7月1日,中國人民保險(xiǎn)公司海口分公司的成立拉開了海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的序幕。[1]1979年9月,中國人民保險(xiǎn)公司?？诜止驹俅卧诤？诔闪?到1987年中國人民保險(xiǎn)公司海南分公司下屬的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)18個(gè)。在此期間,海南省保險(xiǎn)業(yè)取得了很大的發(fā)展,1987年全部業(yè)務(wù)的承保額已達(dá)46.8億元,保費(fèi)收入4634萬元。1988年海南建省后,香港民安保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司相繼在海南省設(shè)立了分公司。1996年8月原中國人民保險(xiǎn)公司海南省分公司分設(shè)成為財(cái)產(chǎn)和人壽兩個(gè)保險(xiǎn)公司。隨后,新華人壽保險(xiǎn)公司和天安保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入了海南省保險(xiǎn)市場。為了適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要,1994年8月成立了海南省保險(xiǎn)同業(yè)工會,1998年7月成立了海南省保險(xiǎn)學(xué)會。2001年中國保監(jiān)會海口特派員辦事處(現(xiàn)已更名為中國保監(jiān)會海南監(jiān)管局)正式設(shè)立。
自2003年以來,海南省保費(fèi)收入由6億元增長到2008年的30.06億元(見表1)。截至2008年底,海南省共有保險(xiǎn)公司省級分公司15家,下轄各類分支機(jī)構(gòu)280家,省內(nèi)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)55.50億元,比年初增長25.82%;各類專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)41家;保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)1503家;保險(xiǎn)營銷員人數(shù)8265人,行業(yè)整體實(shí)力不斷增強(qiáng)。
(二)海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題
1.保費(fèi)規(guī)模相對較小。在全國31個(gè)省、市、自治區(qū)和5個(gè)計(jì)劃單列市排名中,海南省的保費(fèi)規(guī)模僅高于寧夏和青海。而同沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比,存在巨大的差距。保費(fèi)規(guī)模過小,保險(xiǎn)覆蓋面不廣,不能滿足不同層次的需求,這些都是海南省保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大問題。[2]
2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。海南省有18個(gè)市縣,但80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在?？?、三亞兩個(gè)城市,其余16個(gè)市縣的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比不到20%,而海南省80%的人口居住在海口三亞以外的地區(qū)。這樣造成海南省其它地區(qū)保險(xiǎn)的覆蓋率非常低,嚴(yán)重阻礙了保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展。[3]
3.保險(xiǎn)營銷員整體素質(zhì)不高。在全國范圍內(nèi),保險(xiǎn)營銷員的素質(zhì)是一直是投保人重視的問題。海南省由于教育相對落后、人才培養(yǎng)緩慢,加上地方經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)、吸引外來人才存在劣勢等因素,導(dǎo)致海南省保險(xiǎn)業(yè)人力資源匱乏、保險(xiǎn)隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)欠合理。同時(shí),由于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)市場不夠規(guī)范,監(jiān)督也不夠嚴(yán)格,在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中,保險(xiǎn)銷售人員會通過誤導(dǎo)、欺騙消費(fèi)者來推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品,以提高自己的業(yè)績。
四、金融危機(jī)對海南省保險(xiǎn)業(yè)的影響
(一)保費(fèi)收入震蕩下降
2008年,海南省的保費(fèi)收入經(jīng)過一段時(shí)間的震蕩后,開始逐漸減少。2008年11、12月份,保費(fèi)收入分別下降至17067.5萬和19353萬,與2007年同期相持平。海南省保費(fèi)收入的減少,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1.對保障產(chǎn)品的購買力下降。金融危機(jī)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延,引發(fā)出口受阻、失業(yè)率增加,人們可支配收入減少,對保險(xiǎn)的需求同步降低。承保業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的主營業(yè)務(wù),經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致保險(xiǎn)公司主營業(yè)務(wù)下滑的現(xiàn)象開始逐漸顯現(xiàn)。金融危機(jī)下保障產(chǎn)品銷量下滑以及資本市場的低迷,使得海南省各保險(xiǎn)公司的總收益下降。
2.對理財(cái)產(chǎn)品投資期望降低。資本市場持續(xù)低迷,保險(xiǎn)業(yè)的投資回報(bào)率大幅度降低,分紅、投連、萬能等理財(cái)型產(chǎn)品的銷售都受到了一定影響。2008年上半年股市由牛市轉(zhuǎn)為熊市時(shí),投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)新增保費(fèi)中占到79%,但這是受2007年股指快速上漲慣性的影響所致。隨后,受美國金融危機(jī)影響,國內(nèi)股市大跌,投資收益明顯減少,各保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)賬戶大幅縮水,直接影響其銷售情況,進(jìn)而影響到萬能、分紅等理財(cái)產(chǎn)品。由于金融危機(jī)造成投資預(yù)期不確定,消費(fèi)者開始傾向于購買國庫券或者選擇存銀行等低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。
3.出口貿(mào)易減少引起對保險(xiǎn)需求的降低。保險(xiǎn)業(yè)起源于航運(yùn)業(yè),進(jìn)出口貿(mào)易需求是促進(jìn)國際航運(yùn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。與進(jìn)出口貿(mào)易相關(guān)的物流服務(wù),特別是海上運(yùn)輸保險(xiǎn)是目前海南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分。金融危機(jī)對海南省出口貿(mào)易造成了一定影響,隨著歐美市場的需求降低,海南省紡織、汽車、服裝、橡膠、海產(chǎn)品等產(chǎn)品的出口量都出現(xiàn)不同程度的減少,進(jìn)而使得對于海上保險(xiǎn)的需求降低。如何通過提高服務(wù)水平、開發(fā)新產(chǎn)品等方式,有效降低因海上保險(xiǎn)需求量下降帶來的業(yè)務(wù)規(guī)?？s小,成為海南省保險(xiǎn)業(yè)特別是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的重要挑戰(zhàn)。[4]
4.旅游業(yè)受損導(dǎo)致投保人數(shù)減少。海南省的保費(fèi)收入較大部分來自于游客的旅游保險(xiǎn)。金融危機(jī)影響下,國際國內(nèi)游客大幅度下降。經(jīng)濟(jì)不景氣使得民眾的可支配收入減少,加上對未來經(jīng)濟(jì)情況預(yù)期的不確定,更多潛在旅客選擇不旅游或者推遲旅游計(jì)劃,這對海南省保險(xiǎn)業(yè)造成了一定影響。
從圖2中可以直觀地看到金融危機(jī)對海南省保費(fèi)收入的影響,與全國的保費(fèi)收入情況相類似,人身險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)較明顯下滑,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入相對比較平穩(wěn)。
(二)保費(fèi)收入同比增幅放緩
2004-2005年,海南省的保費(fèi)增長遠(yuǎn)慢于全國保費(fèi)增幅的平均水平。從2006年開始,海南省保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展時(shí)期,平均增長率高于全國增長水平。但2008年,受金融危機(jī)的影響,海南省保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模發(fā)展的增幅減慢,同比增長率再次低于全國水平(見圖3)。
(三)居民對保險(xiǎn)行業(yè)信心下滑
由于金融危機(jī)引起股市大幅下跌,直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的證券投資大幅受損,保險(xiǎn)公司出現(xiàn)大額浮虧,這讓消費(fèi)者對保險(xiǎn)公司的賠付能力和盈利能力產(chǎn)生了質(zhì)疑。特別是美國保險(xiǎn)業(yè)集體受創(chuàng),不少公司陷入危機(jī)甚至倒閉,更加重了海南省居民“保險(xiǎn)公司不保險(xiǎn)”的印象。
由于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的特殊性和保險(xiǎn)理賠手續(xù)復(fù)雜,加上一些營銷人員誤導(dǎo)甚至欺騙消費(fèi)者,不少保險(xiǎn)公司及人的聲譽(yù)已經(jīng)嚴(yán)重受損。此次保險(xiǎn)公司普遍遭受金融危機(jī)的沖擊,使得保險(xiǎn)公司形象受損加劇,進(jìn)一步打擊了公眾對保險(xiǎn)業(yè)的信心。
五、海南省保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)的對策建議
(一)穩(wěn)健經(jīng)營,注重主營業(yè)務(wù)
全球金融危機(jī)中國保險(xiǎn)業(yè)受到的影響之所以不如歐美國家嚴(yán)重,與我國保險(xiǎn)業(yè)尚未放開投資海外金融衍生品的限制有直接關(guān)系。但是,金融危機(jī)也已經(jīng)對我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了深刻的風(fēng)險(xiǎn)警示。保險(xiǎn)行業(yè)的本質(zhì)是保障,該功能是其他金融工具無法代替的。保險(xiǎn)公司繼續(xù)積極推進(jìn)“走出去”戰(zhàn)略時(shí),投資策略上應(yīng)該更加的謹(jǐn)慎,強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)投資策略的穩(wěn)健性和安全性,而避免盲目的投資渠道多元化和海外擴(kuò)張。
對于海南省的各大保險(xiǎn)公司,由于資金量有限和國內(nèi)總公司的限制,對外投資相對較少。且在全球經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的條件下,“走出去”的設(shè)想也是不可取的。所以,海南省保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該牢牢抓住保險(xiǎn)主營業(yè)務(wù)這條主線。
1.進(jìn)一步開拓海南省農(nóng)村保險(xiǎn)市場。目前的經(jīng)濟(jì)形勢下,應(yīng)該開發(fā)適合海南省特殊經(jīng)濟(jì)情況的新險(xiǎn)種,將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向農(nóng)村普及。保險(xiǎn)公司應(yīng)組織人員開展農(nóng)村市場調(diào)查研究,根據(jù)當(dāng)前農(nóng)民需求和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,設(shè)計(jì)出適應(yīng)農(nóng)村個(gè)人和家庭購買的新險(xiǎn)種,以確保產(chǎn)品適銷對路,為農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展提供條件。針對當(dāng)前農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中最關(guān)心的養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育費(fèi)及意外災(zāi)禍盡快設(shè)計(jì)農(nóng)村版的養(yǎng)老金保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、子女教育婚嫁保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等系列險(xiǎn)種。在費(fèi)率厘定、保障范圍等方面,力求貼近農(nóng)民群眾。在產(chǎn)品推廣、保單設(shè)計(jì)方面力求通俗化,以通俗易懂、投保簡單的產(chǎn)品為重點(diǎn),方便農(nóng)村消費(fèi)者購買。
2.創(chuàng)新服務(wù)方式,提高服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容少、范圍窄、手段單一,應(yīng)該進(jìn)一步拓展服務(wù)內(nèi)容,延伸服務(wù)范圍,在服務(wù)方式與手段上積極由粗放式服務(wù)向精細(xì)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。進(jìn)一步深入到行業(yè)內(nèi)部的各個(gè)服務(wù)環(huán)節(jié),在職權(quán)范圍內(nèi)改善和創(chuàng)新行業(yè)每個(gè)具體環(huán)節(jié)的服務(wù)功能。從印制投保建議書,到制定投保計(jì)劃,到分析客戶人險(xiǎn)財(cái)保的綜合實(shí)際情況,到實(shí)際落實(shí)投保,每個(gè)環(huán)節(jié)都要慎重考慮和精細(xì)設(shè)計(jì)。通過對服務(wù)方式的創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量的提高,讓保險(xiǎn)行業(yè)真正得到投保人的好評。
3.加強(qiáng)宣傳活動(dòng),樹立保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的良好形象。一方面,要嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的違法、違規(guī)行為。重點(diǎn)關(guān)注和打擊群眾反映強(qiáng)烈的侵害消費(fèi)者利益、嚴(yán)重?cái)_亂市場秩序的行為,如銷售誤導(dǎo)、假冒保險(xiǎn)名義進(jìn)行非法集資或詐騙活動(dòng)、偽造或者變造保單等。另一方面,要對于保險(xiǎn)行業(yè)保障民生、分散風(fēng)險(xiǎn)的基本功能進(jìn)行積極宣傳。消除投資者對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的誤解和不信任,樹立投資者和消費(fèi)者的信心。
4.抓住建設(shè)國際旅游島這一契機(jī),大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一是通過立法推動(dòng)旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。從國際經(jīng)驗(yàn)看,商業(yè)保險(xiǎn)手段是解決旅客出險(xiǎn)后一系列問題的行之有效的方法和各國通行做法。海南省可以考慮用立法規(guī)定進(jìn)島旅客必須購買最低保額以上保險(xiǎn)。二是在省政府的主導(dǎo)下,由旅游有關(guān)部門聯(lián)合制定相關(guān)工作計(jì)劃和方案,并組織相關(guān)單位加以實(shí)施。三是保險(xiǎn)公司應(yīng)提供多樣化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過合理的設(shè)計(jì),滿足游客的多樣化需求,并鼓勵(lì)旅游保險(xiǎn)多渠道銷售,例如通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新型方式銷售,通過旅行社銷售,在機(jī)場、火車站、港口銷售等。[5]
(二)加快發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的信用評估體系
保險(xiǎn)業(yè)的信用評估,是由具有國家主管部門認(rèn)定資質(zhì)的信用評估中介機(jī)構(gòu),運(yùn)用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法,參照國際通行的評估標(biāo)準(zhǔn),通過對影響保險(xiǎn)公司信用狀況的各種因素進(jìn)行調(diào)查研究和分析測算,來全面考察保險(xiǎn)公司履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的綜合能力和信任程度,并客觀、公正地評定其信用等級的中介行為。
我國信用評級機(jī)構(gòu)比較弱小,仍處于發(fā)展初期階段。而海南省的信用評估機(jī)構(gòu)則是處于起步開始階段,相比其他省份更為落后。需要在海南省建立保險(xiǎn)信用評價(jià)體系,對保險(xiǎn)主體合規(guī)經(jīng)營、同業(yè)守信、真實(shí)透明、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面進(jìn)行客觀的評價(jià)。通過借助社會信用評估力量,利用保險(xiǎn)監(jiān)管信息資料,準(zhǔn)確分析投保人、保險(xiǎn)人、中介人信用狀況。同時(shí),要強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制,針對保險(xiǎn)人和中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)欺騙客戶的行為,建立相應(yīng)的約束機(jī)制。同時(shí),對于信用評估機(jī)構(gòu),也需要引入適當(dāng)?shù)母偁幁h(huán)境,促使信用評級機(jī)構(gòu)真正做到對投資者負(fù)責(zé),有效地預(yù)警系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),成為金融市場風(fēng)險(xiǎn)控制的核心部門。[6]
(三)加強(qiáng)監(jiān)管力度、改善監(jiān)管質(zhì)量
1.海南省保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管力度,保持對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面覆蓋,不留空白。完善保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制,營造公平競爭的市場環(huán)境;加大對保險(xiǎn)市場行為的檢查力度,維護(hù)健康有序的市場秩序;加大對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管力度,完善保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制;推動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提高技術(shù)水平,規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為;加大對保險(xiǎn)市場中存在的弄虛作假和欺詐誤導(dǎo)行為的監(jiān)管和打擊力度;對前臺業(yè)務(wù)適度放松,激發(fā)市場主體的活力,營造海南省保險(xiǎn)業(yè)良好的環(huán)境。
2.加大保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)人才培訓(xùn)和引進(jìn)力度,提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理水平,改善監(jiān)管質(zhì)量。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜化,保險(xiǎn)產(chǎn)品種類日益多樣化和保險(xiǎn)市場的細(xì)分化,對保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的科學(xué)決策和科學(xué)管理水平,將是較大的考驗(yàn)。海南省的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立全方位的自我培訓(xùn)機(jī)制,形成嚴(yán)肅的學(xué)習(xí)氛圍。通過人才引進(jìn),較快的提高保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理和決策水平,并快速推進(jìn)海南省保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)發(fā)展。
3.建立以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的長效機(jī)制。近年來,海南省保險(xiǎn)業(yè)保持較快發(fā)展勢頭,與此同時(shí),矛盾也日益顯現(xiàn)。隨著投保者法律意識的增強(qiáng),投訴逐年增加。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)傾聽廣大投保者的意見和建議,積極探索建立以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為導(dǎo)向的長效機(jī)制,著力保護(hù)好廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。
(四)不盲目照搬國外的管理模式
從次貸到次債,從美國到全球,次貸利益關(guān)系鏈的形成及金融危機(jī)的演變與發(fā)展,暴露出美國金融保險(xiǎn)業(yè)存在的問題,也反映了其他國家追隨美國模式、參與次貸利益分配中的片面性和盲目性。[7]筆者認(rèn)為海南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)避免盲目追隨發(fā)達(dá)國家的模式。
海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低、基礎(chǔ)薄,學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國家模式對于提高自身經(jīng)營管理技術(shù)、提升自主創(chuàng)新能力都具有重要意義。但海南省保險(xiǎn)業(yè)在學(xué)習(xí)和借鑒過程中,不能將國外的理論、技術(shù)生搬硬套。一是要加大學(xué)習(xí)和研究的力度,更加全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)、了解和掌握發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場的監(jiān)管政策、產(chǎn)品服務(wù)、經(jīng)營理念和技術(shù)等,也要弄清楚其內(nèi)在弊端,采用揚(yáng)棄的方式應(yīng)用到海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際中來。二是要充分尊重海南省的實(shí)際情況和保險(xiǎn)市場的特殊環(huán)境,揚(yáng)長避短,在學(xué)習(xí)借鑒基礎(chǔ)上有針對性地進(jìn)行自主創(chuàng)新,形成一套適合于海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的先進(jìn)模式。三是要積極引進(jìn)并培養(yǎng)一大批適合海南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的人才。通過人才戰(zhàn)略,把整個(gè)海南省的保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)?！?/p>
參考文獻(xiàn):
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但是，最新的產(chǎn)品與業(yè)務(wù)背后永遠(yuǎn)需要全新的業(yè)務(wù)流程作支撐。此時(shí)，確保業(yè)務(wù)流程高效運(yùn)轉(zhuǎn)的信息系統(tǒng)亦需隨之更新，因此產(chǎn)品與業(yè)務(wù)靈活多變的企業(yè)必然需要能夠靈活多變的信息系統(tǒng)作為支撐。
在這樣的情況下，業(yè)務(wù)能否與IT無縫融合、有機(jī)互動(dòng)將成為企業(yè)能否在當(dāng)今競爭中保持優(yōu)勢的關(guān)鍵。
面對這樣的商業(yè)社會，你的企業(yè)準(zhǔn)備好了嗎？
業(yè)務(wù)靈活之困
商業(yè)社會快速發(fā)展帶來的直接后果是，離終端用戶越近的產(chǎn)品，需求變化得就越快，電信運(yùn)營商需要兩周內(nèi)推出新的手機(jī)話費(fèi)和增值服務(wù)套餐；保險(xiǎn)公司需要針對重大社會危機(jī)事件迅速設(shè)計(jì)出新的保險(xiǎn)理賠流程；制造業(yè)企業(yè)需要根據(jù)客戶的口味隨時(shí)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案與生產(chǎn)流水線……
上述現(xiàn)象產(chǎn)生的原因很簡單。隨著生活水平的提升，市場競爭越來越充分，客戶傾向于得到特別的、定制化的服務(wù)，但是對企業(yè)而言，每一個(gè)特別的、定制化的服務(wù)都要設(shè)計(jì)一種新的產(chǎn)品形式，這直接導(dǎo)致企業(yè)必須考慮更改現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程滿足這一需求。
來自江蘇移動(dòng)的工程師高宇韜認(rèn)為，對業(yè)務(wù)部門而言，這種業(yè)務(wù)流程的變化天經(jīng)地義，因?yàn)樯a(chǎn)滿足用戶需求的產(chǎn)品是企業(yè)無可逃避的使命。但是當(dāng)業(yè)務(wù)流程變化的壓力轉(zhuǎn)嫁到IT部門時(shí)，對他這樣的技術(shù)工程師來說，這種壓力則是致命的。
原因何在？因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)支撐業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的IT系統(tǒng)是相對固化、相對獨(dú)立，甚至是封閉的，必須通過大量的系統(tǒng)更改乃至重新開發(fā)去適應(yīng)業(yè)務(wù)流程的變化。但是常常是等IT系統(tǒng)更改至能夠適應(yīng)新的業(yè)務(wù)要求時(shí)，這種業(yè)務(wù)形態(tài)已經(jīng)過時(shí)，新的業(yè)務(wù)變化又來了。
在過去的15年中，作為一家汽車制造企業(yè)，長安鈴木一直依靠以ERP為核心的IT系統(tǒng)支撐其引進(jìn)成熟產(chǎn)品生產(chǎn)的業(yè)務(wù)需求。但在今天，長安鈴木需要與外商同步開發(fā)產(chǎn)品，每當(dāng)一個(gè)新產(chǎn)品開發(fā)出來，就會有幾百種零部件需要實(shí)施本地化工作，每個(gè)零件的本地化過程又會涉及公司內(nèi)設(shè)計(jì)、質(zhì)量控制、生產(chǎn)制造和采購等各個(gè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。
當(dāng)同時(shí)生產(chǎn)幾百個(gè)零部件時(shí)，流程斷點(diǎn)或業(yè)務(wù)部門難以協(xié)同等問題就會出現(xiàn)，直接影響新產(chǎn)品的制造和上市時(shí)間，原有的固化IT系統(tǒng)就無法支撐新產(chǎn)品研發(fā)帶來的業(yè)務(wù)變化需求。
長安鈴木這種業(yè)務(wù)靈活性不足的情況也同樣發(fā)生在一些運(yùn)營商身上。
由于早期產(chǎn)品線相對單一，運(yùn)營商在建設(shè)IT系統(tǒng)時(shí)基本是面向產(chǎn)品和業(yè)務(wù)獨(dú)立構(gòu)建信息系統(tǒng)，系統(tǒng)之間缺乏整合平臺，很難進(jìn)行聯(lián)動(dòng)。
相對固化的IT系統(tǒng)顯然無法支撐前端業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的快速變化，這種現(xiàn)象造成的結(jié)果就是：要么新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)上線時(shí)間經(jīng)常延期，要么倉促上線的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)給用戶造成極差的客戶體驗(yàn)。
其實(shí)，業(yè)務(wù)靈活性不夠的情況普遍存在于各個(gè)行業(yè)的諸多企業(yè)身上，這一現(xiàn)狀如何得到解決呢？前不久，IBM針對全球6500多位客戶的調(diào)查顯示：提升業(yè)務(wù)靈活性是企業(yè)和機(jī)構(gòu)部署SOA的首要驅(qū)動(dòng)力，SOA能夠切實(shí)改善企業(yè)業(yè)務(wù)的靈活性。
企業(yè)管理協(xié)會、CurrentAnalysis、The 451 Group等分析機(jī)構(gòu)的結(jié)論相似：SOA可使企業(yè)IT系統(tǒng)更加靈活，從容應(yīng)對不斷變化的業(yè)務(wù)需求，并認(rèn)同IBM在SOA領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位。
《Barron’s》強(qiáng)調(diào)：IBM這種領(lǐng)導(dǎo)地位來源于對WebSphere產(chǎn)品組合的深入理解和應(yīng)用，這幫助IBM人員開發(fā)出創(chuàng)新、高效的SOA解決方案。
高效投資之惑
企業(yè)業(yè)務(wù)靈活性缺乏的癥結(jié)在于其IT系統(tǒng)的相對固化，系統(tǒng)間相互獨(dú)立，信息無法共享，因此每一次業(yè)務(wù)的更新都需要IT系統(tǒng)進(jìn)行一次“傷筋動(dòng)骨”的調(diào)整。
這種調(diào)整除了使IT部門可能遭遇需要7×24小時(shí)工作去實(shí)現(xiàn)IT系統(tǒng)對業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的支撐外，還讓企業(yè)面臨這一個(gè)更重要的問題：企業(yè)投資效率降低。
中國網(wǎng)通就遭遇著這樣的問題?！懊磕曛袊W(wǎng)通對IT系統(tǒng)的投資都會達(dá)到公司總投資額的10%～20%。但是從1997年至今，每年IT系統(tǒng)投資的80%甚至90%的費(fèi)用還在用于重復(fù)過去的功能，只有10%～20%的費(fèi)用用在了新功能的開發(fā)上?！敝袊W(wǎng)通企業(yè)信息化部副總經(jīng)理李莞菁這樣表示。
美國一家市場調(diào)研機(jī)構(gòu)有一組發(fā)人深思的統(tǒng)計(jì)數(shù)字：在未嘗試應(yīng)用新技術(shù)架構(gòu)整合信息系統(tǒng)的企業(yè)中，60%以上的企業(yè)不能保證新業(yè)務(wù)的按時(shí)上線，即便能夠保證新業(yè)務(wù)按時(shí)上線的企業(yè)，其針對IT投資的70%左右仍然是用于重復(fù)開發(fā)相似功能的系統(tǒng)。
來自杭州蕭山一家制造企業(yè)的技術(shù)主管向記者抱怨，現(xiàn)在企業(yè)每隔一年左右就要上一個(gè)新項(xiàng)目，生產(chǎn)流程和IT支撐系統(tǒng)也必須跟著調(diào)整，技術(shù)部門全員上陣，每年都要有幾個(gè)月時(shí)間加班加點(diǎn)改造系統(tǒng)，適應(yīng)新業(yè)務(wù)，最后雖然勉強(qiáng)應(yīng)付新項(xiàng)目的上馬，但是企業(yè)老板的抱怨卻又接踵而來：明明是一個(gè)與以往系統(tǒng)功能類似的信息支撐系統(tǒng)，為什么還要花費(fèi)大量投資？
面對如何提升IT系統(tǒng)投資效率的問題，IBM軟件集團(tuán)大中華區(qū)總架構(gòu)師寇衛(wèi)東認(rèn)為，企業(yè)必須考慮將原有系統(tǒng)分解成面向服務(wù)的組件，便于重復(fù)利用。雖然這種改造初次難度較大，但是當(dāng)企業(yè)業(yè)務(wù)頻繁發(fā)生改變，并且有很多服務(wù)是重復(fù)的、可直接用分解出來的組件構(gòu)建時(shí)，投資效率就會立即呈現(xiàn)出來。
峨眉山風(fēng)景區(qū)管委會在搭建諸多新業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)選擇了SOA，通過WebSphere產(chǎn)品組合打散原有的十多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將其分解并抽取有用的元素轉(zhuǎn)化為服務(wù)組件，這些組件在用SOA方法構(gòu)建新業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)可以直接獲得重復(fù)使用。
與此同時(shí)，在今后新業(yè)務(wù)需要上線時(shí)，峨眉山風(fēng)景區(qū)管委會技術(shù)部門可以從既有的信息系統(tǒng)中快速抽取可被直接應(yīng)用的服務(wù)組件，輔以部分新開發(fā)的服務(wù)組件搭建支撐該業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)，既節(jié)約時(shí)間又節(jié)約IT投資，實(shí)現(xiàn)IT系統(tǒng)的高效投資。
上述高效投資除了在時(shí)間和費(fèi)用上可以直接看到回報(bào)外，在系統(tǒng)之間信息的互通性上還將占據(jù)天然的優(yōu)勢。
在相同的架構(gòu)下構(gòu)建統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)組件搭建起來的IT系統(tǒng)之間具備天然的互通能力，企業(yè)將由此獲得全盤掌控各個(gè)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)和信息的能力。
此時(shí)，是選擇不斷地重復(fù)低效投資建設(shè)固化的信息系統(tǒng)支撐新業(yè)務(wù)，還是選擇通過WebSphere產(chǎn)品組合一次性打散固化系統(tǒng)建立企業(yè)SOA系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)長期高效低投入創(chuàng)建信息系統(tǒng)支撐業(yè)務(wù)快速變化，該如何抉擇已變得顯而易見。
切入點(diǎn)促進(jìn)融合
當(dāng)SOA成為信息系統(tǒng)首選架構(gòu)之時(shí)，企業(yè)如何實(shí)施SOA，又該從何處著手？中國計(jì)算機(jī)報(bào)社對某些行業(yè)CIO的調(diào)查顯示，80%以上的CIO認(rèn)同SOA，但同時(shí)也認(rèn)為SOA并非僅限于技術(shù)層面，而需要業(yè)務(wù)與IT目標(biāo)的緊密結(jié)合、IT管理方式的變革及業(yè)務(wù)流程的精細(xì)編集。
因此，只有應(yīng)用恰當(dāng)，SOA才能提高生產(chǎn)率與靈活性，提高IT能力，培養(yǎng)突出的業(yè)務(wù)能力，這就需要企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件與業(yè)務(wù)目標(biāo)確定好各自的SOA起步點(diǎn)。
對此，IBM中國開發(fā)中心SOA設(shè)計(jì)中心總經(jīng)理沈麗琴認(rèn)為，早期由于缺乏實(shí)際案例，企業(yè)可能需要與合作伙伴一起實(shí)踐尋找構(gòu)建SOA的切入點(diǎn)，但是隨著各個(gè)行業(yè)SOA最佳實(shí)踐的出現(xiàn)，IBM為用戶總結(jié)提出的以人員、流程、信息、系統(tǒng)連接性和資產(chǎn)重用切入SOA的方法，很好地解決了企業(yè)實(shí)施SOA的問題。
在醫(yī)療行業(yè)，城鎮(zhèn)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的完善一直受制于門診病歷、檢查影像、醫(yī)療處方等病患信息無法在各級醫(yī)院與社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心之間流轉(zhuǎn)共享的瓶頸。北京西城區(qū)衛(wèi)生局以信息為切入點(diǎn)部署SOA，通過采用WebSphere產(chǎn)品組合在區(qū)級管理機(jī)構(gòu)搭建了整合而統(tǒng)一的病患信息平臺，方便地接入從三甲醫(yī)院到社區(qū)衛(wèi)生站各個(gè)層次的醫(yī)療單位，直接提升了相關(guān)部門的運(yùn)作效率和病人滿意度。
而對美國Wachovia銀行而言，其原有的人工信托服務(wù)流程根本無法支撐面向1000多萬客戶開通在線銀行等新業(yè)務(wù)。為了改善這種限制業(yè)務(wù)發(fā)展的IT環(huán)境，Wachovia以流程為切入點(diǎn)部署SOA，選擇了WebSphere MQ Workflow解決方案，通過流程重建將原來的信托服務(wù)流程執(zhí)行時(shí)間從3天縮減到幾個(gè)小時(shí)。
經(jīng)營全球60多條國際航線，在全球超過30多個(gè)國家和地區(qū)的100多個(gè)港口掛靠船舶，迫使中遠(yuǎn)集裝箱運(yùn)輸有限公司（COSCON）先后組建了按照不同國家和不同進(jìn)出口業(yè)務(wù)的EDI（電子數(shù)據(jù)交換）要求劃分的21大類EDI應(yīng)用系統(tǒng)。這些系統(tǒng)之間信息孤立、響應(yīng)速度慢、運(yùn)維成本高，此時(shí)系統(tǒng)連接性成為COSCON部署SOA的首選切入點(diǎn)。
由于切入點(diǎn)選擇的本身就是以企業(yè)的具體業(yè)務(wù)為對象，企業(yè)以上述切入點(diǎn)實(shí)施SOA過程本身就是直接將IT與業(yè)務(wù)系統(tǒng)放在一起考量，業(yè)務(wù)的目標(biāo)直接成為服務(wù)組件創(chuàng)建的目標(biāo)，兩者之間緊密相連。從某種意義上來講，切入點(diǎn)處的業(yè)務(wù)就是整個(gè)企業(yè)IT與業(yè)務(wù)融合的起點(diǎn)，隨著SOA部署的深入，IT與業(yè)務(wù)的融合也日趨深入。
因此，當(dāng)企業(yè)在面對業(yè)務(wù)靈活度差、IT投資效率低等問題又不知從何部署SOA時(shí)，IBM所倡導(dǎo)的5個(gè)切入點(diǎn)既是SOA有效部署的起點(diǎn)，也是促進(jìn)IT與業(yè)務(wù)融合的起點(diǎn)，同時(shí)還是企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)靈活敏捷的開始。
行業(yè)架構(gòu)引導(dǎo)落地
有了起點(diǎn)并不代表企業(yè)部署的SOA就一定能夠落地。一家企業(yè)SOA的落地，也并不意味著該企業(yè)所處行業(yè)的企業(yè)部署SOA都能夠落地。
在國內(nèi)，同樣是兩家外資汽車制造企業(yè)，長安鈴木可能選擇從流程入手部署SOA并取得成功，但是廣州本田如果用同樣的方式去實(shí)施就不一定能夠成功。因?yàn)槠髽I(yè)之間的業(yè)務(wù)總是存在差別，這種差別可能導(dǎo)致實(shí)施結(jié)果的千差萬別。
“但是，如果我們積累行業(yè)用戶SOA的最佳實(shí)踐為行業(yè)用戶構(gòu)建SOA行業(yè)架構(gòu)，用戶SOA落地的速度和成功概率都將獲得大幅度提高?！盜BM軟件集團(tuán)大中華區(qū)行業(yè)解決方案業(yè)務(wù)總經(jīng)理陳永生這樣表示。
中軟國際有限公司高級副總裁兼首席技術(shù)官王暉的觀點(diǎn)與此相似，中軟國際通過為煙草行業(yè)用戶搭建統(tǒng)一的應(yīng)用系統(tǒng)平臺，提高了服務(wù)組件重用率，用戶不但能夠快速構(gòu)建滿足業(yè)務(wù)變化需要的信息系統(tǒng)，同時(shí)該信息系統(tǒng)的搭建成本也被大幅削減。
正在應(yīng)用WebSphere產(chǎn)品組合實(shí)施公司EOMS項(xiàng)目建設(shè)的河南移動(dòng)網(wǎng)管中心網(wǎng)管室技術(shù)專家吳榮宇也表示，目前他們采用IBM電信行業(yè)架構(gòu)開發(fā)部署SOA，在第一期項(xiàng)目結(jié)束之后發(fā)現(xiàn)，不但項(xiàng)目實(shí)施迅速，而且實(shí)施結(jié)果與初期規(guī)劃吻合率超過90%。
通過實(shí)際調(diào)查，IBM還發(fā)現(xiàn)，當(dāng)一些企業(yè)有新的服務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)時(shí)，要將其真正變成服務(wù)組件，往往需要花費(fèi)半年以上的時(shí)間。但是如果直接在由企業(yè)最佳實(shí)踐構(gòu)建而成的SOA行業(yè)架構(gòu)上開發(fā)，服務(wù)組件的實(shí)現(xiàn)時(shí)間可縮短一半以上，而且可以節(jié)約成本。
SOA行業(yè)架構(gòu)為何能幫助用戶縮短SOA部署的時(shí)間和成本呢？沈麗琴表示，SOA行業(yè)架構(gòu)對SOA快速落地的支持主要體現(xiàn)在“給出了符合SOA的技術(shù)架構(gòu)，支持通用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提供對特定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的軟件擴(kuò)展支持”這三個(gè)方面。
對通用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的軟件擴(kuò)展支持確保了系統(tǒng)的開放性和可升級性，也確保針對不同行業(yè)的應(yīng)用開發(fā)有一個(gè)規(guī)范化的平臺和方法。比如在金融行業(yè)，如果基于金融行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行開發(fā)和應(yīng)用，即便是由不同的軟件開發(fā)商開發(fā)的軟件，只要基于同樣的標(biāo)準(zhǔn)，以后的集成、維護(hù)和重用都會非常容易。
早在2006年就已經(jīng)成立的IBM SOA全球方案中心目前共推出面向12個(gè)行業(yè)的17個(gè)SOA行業(yè)架構(gòu)，并且面向更多行業(yè)的SOA架構(gòu)還在被源源不斷地推出。與此同時(shí)，即便是同一個(gè)行業(yè)框架也可以根據(jù)客戶的需要進(jìn)行服務(wù)定制。比如電信行業(yè)，根據(jù)服務(wù)對象的不同，可能有的客戶需要一個(gè)SP服務(wù)平臺，有的客戶需要天氣預(yù)報(bào)、新聞資訊平臺，這些平臺都可以被靈活定制。
從實(shí)際情況來看，IBM通過SOA行業(yè)架構(gòu)正在幫助越來越多的用戶實(shí)現(xiàn)SOA落地。這也是IBM在最近半年不到的時(shí)間里SOA用戶迅速增加1000多家的重要原因之一。
SOA 平滑進(jìn)階
在IBM SOA行業(yè)架構(gòu)的幫助下，用戶能夠快速將SOA項(xiàng)目落地，但在項(xiàng)目落地同時(shí)，也有一些用戶這樣反映：“SOA落地了，為什么我們沒有看到絕大部分IT功能被表示為服務(wù)組件？為什么只有極少數(shù)服務(wù)組件可以獲得重用？”
其實(shí)這種想法是對SOA的一種誤解。SOA是一個(gè)逐漸完善的過程，不可能一蹴而就。南京市浦口區(qū)在利用SOA實(shí)施“數(shù)字浦口”項(xiàng)目時(shí)，總體目標(biāo)是將該區(qū)26個(gè)部門的數(shù)據(jù)和流程整合起來，但在具體規(guī)劃實(shí)施時(shí)，則是采用統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一部署、分步實(shí)施、重在應(yīng)用的理念進(jìn)行。
第一期首先選擇將數(shù)字城管、數(shù)字農(nóng)務(wù)和數(shù)字社區(qū)等幾個(gè)在SOA架構(gòu)下開發(fā)的政務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)和流程整合起來，并至少開發(fā)出了130種服務(wù)。
第二期再將剩余的20多個(gè)部門的數(shù)據(jù)和流程逐漸整合進(jìn)來，屆時(shí)實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門的每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程由一個(gè)一個(gè)封裝的服務(wù)組成，并且這些服務(wù)能夠作為一個(gè)組件方便地被其他業(yè)務(wù)流程調(diào)用以實(shí)現(xiàn)重構(gòu)。
其實(shí)，浦口區(qū)的規(guī)劃與IBM從6500多家用戶身上總結(jié)歸納出的SOA進(jìn)階圖譜――Smart SOA不謀而合。根據(jù)IT功能被表示為服務(wù)的百分比和服務(wù)可復(fù)用的百分比，Smart SOA將企業(yè)SOA發(fā)展過程總結(jié)為一個(gè)四階段的進(jìn)階圖，分別是基礎(chǔ)整合、跨部門擴(kuò)展、企業(yè)轉(zhuǎn)型、隨需而動(dòng)。
IBM軟件集團(tuán)大中華區(qū)市場總監(jiān)劉秋美表示，這四個(gè)階段分別對應(yīng)企業(yè)SOA進(jìn)階過程的不同時(shí)期。IBM通過總結(jié)和歸納，幫助用戶闡述這些階段的組織特征和IT特征，并指出了每個(gè)階段的具體業(yè)務(wù)價(jià)值和IT價(jià)值及相應(yīng)的業(yè)務(wù)、IT實(shí)施方法，從而幫助企業(yè)在IT層面上獲得持續(xù)不斷的可靠動(dòng)力，在業(yè)務(wù)層面實(shí)現(xiàn)清晰、簡單的業(yè)務(wù)流程，最終幫助整個(gè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)SOA平滑進(jìn)階，讓業(yè)務(wù)靈活、敏捷。
這四個(gè)階段并非割裂的，相互之間是平滑過渡的，只是在不同階段向上一階段過渡時(shí)需要實(shí)施的方法存在區(qū)別而已。
目前國內(nèi)大部分SOA用戶都處于Smart SOA的基礎(chǔ)整合和跨部門擴(kuò)展兩個(gè)階段，但是在Smart SOA提供的IT和業(yè)務(wù)策略幫助下，沈麗琴表示，泰康人壽已經(jīng)進(jìn)入準(zhǔn)企業(yè)轉(zhuǎn)型階段，達(dá)到國外先進(jìn)的SOA實(shí)施水平。
共筑SOA生態(tài)繁榮
李菀菁表示，面對業(yè)務(wù)需求的快速變化，需要企業(yè)對現(xiàn)有的IT功能進(jìn)行組件化、標(biāo)準(zhǔn)化，創(chuàng)建一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)“組件池”，讓業(yè)務(wù)流程的靈活配置成為可能，從而快速提升企業(yè)IT系統(tǒng)對業(yè)務(wù)的響應(yīng)能力。
長安鈴木CIO董斌則希望在不久的將來，SOA廠商能夠針對不同的行業(yè)用戶提供標(biāo)準(zhǔn)“積木塊”，用戶獲取以后，能夠簡單地通過搭積木實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)。
不管是“組件池”，還是“積木塊”，都表達(dá)了同樣的希冀：未來在SOA商店里，人們希望能夠買到封裝好的服務(wù)，這些類似積木塊的服務(wù)能夠被直接組裝進(jìn)不同的業(yè)務(wù)流程中。
“要在可見的未來實(shí)現(xiàn)這種積木式的服務(wù)構(gòu)建，IBM就必須在為用戶提供完善的SOA行業(yè)最佳實(shí)踐之外，構(gòu)建一個(gè)包括政府、用戶、合作伙伴、開發(fā)者、學(xué)術(shù)界、IT媒介及未來人才在內(nèi)的、全方位的、健康的SOA生態(tài)體系?！眲⑶锩缽?qiáng)調(diào)，“因?yàn)檫@些‘積木塊’的制作不能單純依靠某個(gè)企業(yè)，IBM期望通過構(gòu)建SOA生態(tài)系統(tǒng)充分發(fā)揮社會力量，讓所有關(guān)注SOA的企業(yè)或個(gè)人一起參與到制作‘積木塊’的過程中去?！?/p>
6月18日，在2008 IBM SOA高峰論壇上，中軟國際有限公司和臺灣神通電腦繼浪潮軟件、用友、軟通動(dòng)力、金蝶之后，成為IBM SOA頂級合作伙伴，再次凸顯出IBM致力于構(gòu)建SOA生態(tài)繁榮的不懈努力。
同樣，未來SOA人才的培養(yǎng)也至關(guān)重要。IBM先后協(xié)助大批高校開設(shè)SOA課程，設(shè)立SOA碩士班，而目前正在火熱進(jìn)行的2008“IBM杯”中國大學(xué)生SOA業(yè)務(wù)流程建模競賽活動(dòng)，更是幫助學(xué)生走進(jìn)企業(yè)進(jìn)行SOA實(shí)踐，從實(shí)用角度的培養(yǎng)人才的舉動(dòng)。
為了確保SOA生態(tài)系統(tǒng)的快速發(fā)展，劉秋美表示，IBM已經(jīng)全力打造出了一個(gè)完善的SOA支持體系，通過SOA合作伙伴聯(lián)盟、SOA最佳實(shí)踐分享、SOA人才培養(yǎng)與技術(shù)社區(qū)、緊密攜手政府及公共部門四個(gè)方面，全面輸出自身的SOA技術(shù)與資源，為SOA生態(tài)系統(tǒng)提供最佳的支持。
結(jié)語：融合時(shí)代，共贏價(jià)值
SOA是企業(yè)的價(jià)值目標(biāo)嗎？不是。
企業(yè)的價(jià)值目標(biāo)可能是為企業(yè)的客戶提供最好、最及時(shí)、最符合需求潮流的產(chǎn)品或服務(wù)；可能是為了在市場競爭中立于不敗之地；可能是為了提升企業(yè)運(yùn)作效率，降低運(yùn)營成本；可能是為了實(shí)現(xiàn)靈動(dòng)自如的業(yè)務(wù)流程和部門協(xié)作。
