征信管理條例

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇征信管理條例，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

“不是幾易其稿，而是多易其稿。”中國人民銀行征信管理局局長王煜說，《條例》起草、修改、出臺的過程極為漫長和艱苦。

此項立法最初始自2003年，2007年進(jìn)入實質(zhì)操作階段，后于2009年和2011年兩次向社會公開征求意見，但因分歧較大，相關(guān)部委意見難以統(tǒng)一，一度難產(chǎn)。期間，甚至曾討論過是否終止此項立法的可能性。

相比征求意見稿，最終通過的《條例》，全部刪除了關(guān)于信用評級的部分，并將適用范圍縮小至征信業(yè)，同時更加注重個人信用信息保護(hù)和相關(guān)征信活動的規(guī)范。

多位全程參與《條例》起草和修改工作的人士表示，造成適用范圍降格的根本原因是，相關(guān)部委之間利益格局難以協(xié)調(diào)，“說白了央行只能管自己已經(jīng)管的和沒人管的領(lǐng)域，而不能摻和其他部委的工作”。

《條例》規(guī)定，“中國人民銀行將作為監(jiān)督管理部門，對征信業(yè)實行牌照管理。”這種“牌照管理”思路，與金融行業(yè)牌照監(jiān)管有類似之處。《條例》首次明確了征信業(yè)的法律地位和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

征信立法難的現(xiàn)實，恰恰是過去十年中國社會信用體系建設(shè)的縮影。仔細(xì)看來，由國務(wù)院設(shè)立的社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議牽頭部委多次更替，部委之間的政策協(xié)調(diào)和溝通始終不暢，擺在相關(guān)規(guī)劃制定、立法立規(guī)面前的體制始終無法破除。

聚焦征信業(yè)

2月25日，央行召集十余位專家學(xué)者在央行舉行座談會，就剛剛出臺的《征信業(yè)管理條例》進(jìn)行討論，這是《條例》正式實施前，央行召集的一次較大規(guī)模的討論會。

回顧此項立法的前前后后，從正式起草初稿到最終出臺，歷時十年，先后形成三稿，兩次對外征求意見。一位參與前述座談會并全程參與立法工作的人士對《財經(jīng)》記者稱，總結(jié)立法的感受：央行始終較為慎重，充分征求社會各方意見。

“《征信業(yè)管理條例》名字是經(jīng)過長期斟酌才確定下來的。”央行征信管理局局長王煜說。事實上，在2009年和2011年兩次對外公開征求意見時，都曾使用《征信管理條例》，最終出臺時修改為“征信業(yè)”，表述更加精準(zhǔn)和明確。

從“征信”改為“征信業(yè)”，僅一字之差，卻使得《條例》的適用范圍發(fā)生了重大變化。

2009年11月，《征信管理條例》第一次向社會公開征求意見，受到了相關(guān)部委、地方政府相關(guān)部門、學(xué)者的激烈反對，反對的核心是央行過于考慮自身利益，如《條例》適用范圍不明確，監(jiān)管對象不清楚。又如相關(guān)章節(jié)稱：央行中國征信中心可以依法向行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)之外的企事業(yè)單位等收集個人、法人及其他組織的相關(guān)信用信息。

此后，綜合各方意見，國務(wù)院法制辦和央行進(jìn)行了較大幅度修改，明確國家機(jī)關(guān)以及具有管理公共事務(wù)職能的組織為履行職責(zé)所進(jìn)行的個人和企業(yè)信用信息的采集、加工整理和公布等活動，適用有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，不適用本條例；重新定位央行中國征信中心的權(quán)責(zé)，并于2011年7月第二次公開征求意見。

結(jié)合兩次征求意見，反復(fù)修改后的《條例》提交至國務(wù)院，最終于2012年12月國務(wù)院常務(wù)會議上得以通過。在2013年春節(jié)前的央行媒體吹風(fēng)會上，央行再三強(qiáng)調(diào)《條例》的適用范圍，避免外界產(chǎn)生理解偏差。

所謂征信業(yè)，是市場經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)，征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個人的信用報告等征信產(chǎn)品。

從世界范圍看，征信業(yè)是小行業(yè)。美國目前有各類征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲征信市場有各類征信機(jī)構(gòu)40多家，日本集中度較高，僅有4家機(jī)構(gòu)。2011年，美、歐、日、韓的征信市場有11家主要征信機(jī)構(gòu)，總收入約110億美元。

通常，征信行業(yè)有助于促進(jìn)社會信用交易，放大信用經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，是實體經(jīng)濟(jì)良性運行的劑。據(jù)商務(wù)部2011年相關(guān)統(tǒng)計顯示，國內(nèi)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，其中因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達(dá)到2000億元。國內(nèi)相對滯后的社會信用環(huán)境和信用體系建設(shè)，是造成這一現(xiàn)象的根源。

中國征信業(yè)發(fā)展時間短、水平低，征信機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)和水平普遍較弱。在起草《征信管理條例》期間，央行曾對中國的證信行業(yè)做了全面的調(diào)研和梳理，但是央行對相關(guān)調(diào)研結(jié)果諱莫如深。不過，在其看來，過去十多年間，央行中國征信中心的建成，是征信業(yè)發(fā)展取得的最大成就。

而據(jù)《財經(jīng)》記者了解，現(xiàn)在國內(nèi)市場上很多機(jī)構(gòu)從事征信業(yè)務(wù)，名稱五花八門，如以征信機(jī)構(gòu)、信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司等。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，2012年企業(yè)征信業(yè)務(wù)的市場規(guī)模約為3億元人民幣，到2020年將達(dá)到10億元人民幣以上。

明確行業(yè)準(zhǔn)入

對征信行業(yè)的監(jiān)管，此番央行將借《條例》出臺引入“牌照管理”。其監(jiān)管的核心思路是：個人嚴(yán)、企業(yè)寬。這也符合國際上征信管理和征信立法的總趨勢。

《條例》對從事個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻較高，采取審批制，要求注冊資本不少于人民幣5000萬元。此外，還要求主要股東信譽(yù)良好，最近三年無重大違法違規(guī)記錄；符合國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；擬任董事、監(jiān)事和高級管理人員符合規(guī)定的任職條件。

而對從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的行業(yè)準(zhǔn)入門檻較低，采取備案制，企業(yè)只要提供營業(yè)執(zhí)照，股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說明，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況，信息安全和風(fēng)險防范措施，辦理備案即可。

按照規(guī)定，本《條例》施行前已經(jīng)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起六個月內(nèi)，按規(guī)定申請個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，已經(jīng)經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起三個月內(nèi)，按規(guī)定辦理備案。

在央行相關(guān)人士看來，《條例》出臺有利于甄別、規(guī)范、管理征信機(jī)構(gòu)，對規(guī)范市場秩序具有非常重要的意義，將清理征信市場中信息采集不規(guī)范的行為，解決征信市場整體發(fā)展水平比較低的問題。

《條例》除了明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對已從事征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)給予申請營業(yè)許可證的期限外，還充分考慮個人在社會上的相對弱勢地位，加強(qiáng)對個人信息的保護(hù)。對個人信息的采集、保存、對外提供和使用的規(guī)則，以及對個人信息主體的知情同意權(quán)、異議權(quán)、侵害信息主體權(quán)利的法律責(zé)任等，都進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。

在上述《條例》出臺后，近期，市場上從事征信業(yè)務(wù)的多家征信機(jī)構(gòu)一直在與央行溝通，希望央行盡快出臺牌照申請或備案的相關(guān)申請表格或者格式化文本。截至3月6日，相關(guān)內(nèi)容尚未。新華信國際信息咨詢有限公司總裁助理張靜說，“我們希望能盡早拿到營業(yè)許可證，此前外界對征信業(yè)怎么理解的都有，我們始終說不清楚自己是合法經(jīng)營。”

《條例》明確鼓勵合法資金進(jìn)入征信行業(yè)。中國人民大學(xué)民商法研究所所長劉俊海認(rèn)為，社會資金投資證信業(yè)將面臨兩大挑戰(zhàn)，一是由于目前國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)信息獲取渠道有限，大多依賴于公開信息，對外提品的同質(zhì)化較高，因此，征信機(jī)構(gòu)要重在提升產(chǎn)品的性價比和核心競爭力；二是信用主體信息隱私權(quán)保護(hù)將成為核心話題，作為從業(yè)者，急需加強(qiáng)自身法律風(fēng)險控制意識和能力。

此外，征信業(yè)是“小行業(yè)、大影響”，監(jiān)管部門如何平衡監(jiān)管和發(fā)展并舉，這是從業(yè)者的一大擔(dān)憂。對此，北京大學(xué)周偉民研究員認(rèn)為，征信行業(yè)涉及到個人信息，比較容易引發(fā)社會的一些議論，具有自身特殊性，在行業(yè)發(fā)展之初設(shè)定比較高的準(zhǔn)入門檻，用嚴(yán)厲的監(jiān)管態(tài)度，這是必要的。但行業(yè)監(jiān)管要給市場一個發(fā)展的機(jī)會，行業(yè)發(fā)展以后，監(jiān)管態(tài)度包括實施細(xì)則都可以調(diào)整。

央行系統(tǒng)開發(fā)

作為中國最大的征信機(jī)構(gòu)，2006年成立的中國人民銀行征信中心（簡稱央行征信中心）已經(jīng)收錄8.22億名自然人的信用信息，同時有1880萬戶企業(yè)信用信息。

《條例》明確了其具體定位，即為國家設(shè)立，為中國信貸市場服務(wù)；受國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)管部門監(jiān)管；信息的收錄是商業(yè)銀行強(qiáng)制報送；堅持成本原則，不以盈利為目的。

根據(jù)央行的規(guī)劃思路，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的發(fā)展目標(biāo)是統(tǒng)一的金融業(yè)征信平臺。按照這一目標(biāo)，央行擬將該數(shù)據(jù)庫信息采取范圍擴(kuò)大至保險、證券、外管等領(lǐng)域。

為此，央行內(nèi)部正在探討兩條可行的技術(shù)路線：直接采集和間接采集。直接采集是由金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫直接采集非銀行信貸以外的數(shù)據(jù)；間接采集是先由證監(jiān)會和保監(jiān)會等部門建立自身的小數(shù)據(jù)庫，然后再連接到人民銀行數(shù)據(jù)庫，相當(dāng)于子數(shù)據(jù)庫。

央行征信中心作為未來中國征信業(yè)毋庸置疑的“老大”，將與其他征信機(jī)構(gòu)長期共同存在，征信市場將出現(xiàn)政府背景的政策性機(jī)構(gòu)、社會背景的市場化征信機(jī)構(gòu)并存的局面。

部分市場人士擔(dān)心，央行征信中心依仗其獨特的優(yōu)勢，有可能形成壟斷，阻礙整體征信市場發(fā)展。對此王煜認(rèn)為，有必要思考如何建立一個有序的適度競爭市場。

與此同時，外界也希望央行征信中心能打開目前相對封閉的狀態(tài)，與社會化的征信機(jī)構(gòu)實現(xiàn)信息交換和共享。多位接受《財經(jīng)》記者采訪的行業(yè)人士均表示，由于目前企業(yè)相關(guān)信息公開極為有限，各家征信機(jī)構(gòu)獲得的信用信息基本相同，無法給客戶提供個性化的產(chǎn)品服務(wù)，這是困擾征信業(yè)發(fā)展的一大癥結(jié)。

對此，《條例》有關(guān)規(guī)定明確，商業(yè)銀行除了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫強(qiáng)制報送數(shù)據(jù)外，也可以給其他征信機(jī)構(gòu)提供。不過，最終的決定權(quán)還要看商業(yè)銀行，即使商業(yè)銀行同意，對于數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)，可能也要付出昂貴的成本。

普通的征信機(jī)構(gòu)顯然不具有央行征信中心的特殊地位，在新華信國際信息咨詢有限公司總裁助理張靜看來，在降低成本、消除央行泄露金融信息擔(dān)憂的前提下，可以探討建立一種信息數(shù)據(jù)交換機(jī)制，選擇合適的對外開放路徑，央行征信中心可嘗試提供評價結(jié)果而非原始數(shù)據(jù)。

過去幾年間，部分非銀行類機(jī)構(gòu)一直希望能接入到央行征信中心，查詢相關(guān)信用信息，如融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等。此次征信立法終于打開了這扇門。《條例》規(guī)定，對不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息交互，將由有關(guān)主管部門依法制定。

2011年8月，融資擔(dān)保公司已經(jīng)獲準(zhǔn)接入央行征信系統(tǒng)。近日央行副行長潘功勝在2013年全國征信電視電話會議上表示，今年將做好小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司的征信服務(wù)，建立正向激勵機(jī)制，將符合條件的兩類機(jī)構(gòu)有序接入征信系統(tǒng)。

第2篇

【關(guān)鍵詞】征信業(yè)發(fā)展 征信管理條例 監(jiān)管 信息共享 人才培養(yǎng)

一、加快征信業(yè)發(fā)展的重大意義

社會信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。建設(shè)社會信用體系,是完善我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要,規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。加快征信業(yè)發(fā)展能打擊失信行為,防范和化解金融風(fēng)險,促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展,維護(hù)正常的社會經(jīng)濟(jì)秩序,保護(hù)群眾權(quán)益;加快征信業(yè)發(fā)展,有利于加強(qiáng)銀行信貸監(jiān)管,培育新的信用文化,維護(hù)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的主要問題

我國征信業(yè)從20世紀(jì)80年代起步,主要從事信用報告、信用評分、信用評級、信用擔(dān)保等征信業(yè)務(wù)。征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大,征信市場已經(jīng)初具規(guī)模,但征信業(yè)在發(fā)展中也遇到很多問題,如社會信用制度供給不足、信用立法處于短缺、信用機(jī)構(gòu)競爭無序等,信用法律法規(guī)的缺失也制約了我國征信市場的發(fā)育和社會信用體系建設(shè)的正常發(fā)展。目前征信業(yè)發(fā)展中存在的主要問題有以下幾個方面。

第一,征信法律制度落后于征信業(yè)的發(fā)展,征信體系建設(shè)與法律制度不成體系。加強(qiáng)和完善社會信用體系建設(shè),必須有完備的信用法律體系作保證。對信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置、信用管理體制的模式、信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)、征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管、公開信息的共享、信用產(chǎn)品有效需求的培育,對政府、中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及其他社會主體在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)以及失信行為的法律責(zé)任等都沒有相應(yīng)的法律,需要立法做出明確的規(guī)定。例如保護(hù)個人隱私和商業(yè)秘密。盡管在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則,在《刑法》中規(guī)定了對詐騙等犯罪行為的處罰,但都缺少與信用制度直接相關(guān)的立法。征信業(yè)涉及眾多敏感信息,由于法律的缺失,當(dāng)征信機(jī)構(gòu)處理時,無法可依,制約了征信業(yè)的發(fā)展。

第二,對征信業(yè)缺乏有效監(jiān)管。現(xiàn)有征信企業(yè)無完備的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束。市場競爭無序、征信服務(wù)不規(guī)范,評級機(jī)構(gòu)數(shù)量多規(guī)模小,競爭激烈。為使效益最大化導(dǎo)致短期利益行為,以價定級,以價評分,影響征信業(yè)的公信,造成不良的社會影響,無強(qiáng)有力的監(jiān)管手段和懲罰方法。

第三,征信市場信息不能共享。在征信活動中,征信機(jī)構(gòu)作為獨立第三方,采集、整理和分析企業(yè)以及個人信用信息,并為信用交易的開展提供信用報告等信息服務(wù),其中,信息采集是首要環(huán)節(jié)。在我國,信用信息分散在各個部門、行業(yè)和機(jī)構(gòu),各個行業(yè)間壁壘森嚴(yán),信息采集成為征信機(jī)構(gòu)的困難問題,征信體系建設(shè)的核心和基礎(chǔ)就是要實現(xiàn)信用信息充分共享。然而,隨著我國征信體系建設(shè)的不斷推進(jìn),信用信息共享所面臨的困難問題亟待改善。

第四,征信產(chǎn)品市場需求不足。目前征信產(chǎn)品市場需求方主要企業(yè)發(fā)債需要評估以及金融系統(tǒng)信貸需求,產(chǎn)品需求單一,缺少外部推力。

第五,征信機(jī)構(gòu)的競爭力和影響力有待進(jìn)一步提高。雖然目前征信機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多,但普遍規(guī)模較小,發(fā)展不平衡,公司治理結(jié)構(gòu)不盡合理。征信機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理和人才培養(yǎng)方面,也存在一定的不足,征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要人才的支持,而專業(yè)人才缺乏,投入不足,管理滯后,使征信機(jī)構(gòu)沒有國際競爭力。

三、加強(qiáng)社會信用體系建設(shè),完善征信業(yè)發(fā)展

我國征信業(yè)規(guī)模和業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大,但征信業(yè)的發(fā)展,不能滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,也顯現(xiàn)出迫切要求政府加強(qiáng)對征信業(yè)的引導(dǎo)、扶持和管理,以規(guī)范和完善征信行業(yè)發(fā)展。

第一,借鑒國外的模式,建立適合我國現(xiàn)階段發(fā)展特點的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。國外有三種模式:一是德國、法國等歐洲國家采取以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業(yè)征信制度。由政府出資,建立全國數(shù)據(jù)庫,主要以服務(wù)金融系統(tǒng)、企業(yè)征信管理機(jī)構(gòu)是非贏利性為目的,直接隸屬于央行。征信企業(yè)登記的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息登記和個人信貸信息登記等。二是美國以市場化的商業(yè)運行形式為主體的企業(yè)征信制度。市場化方式運作,以贏利為目的。征信行業(yè)完全是私有,還存在大量的民間信用管理機(jī)構(gòu),主要在于聯(lián)系本行業(yè)的征信企業(yè),為這些征信企業(yè)提供交流的機(jī)會和場所,替本行業(yè)爭取利益。三是以日本為代表,是銀行協(xié)會建立的會員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的企業(yè)征信制度。日本銀行協(xié)會建立了非贏利的銀行會員制機(jī)構(gòu)――日本個人信用信息中心,負(fù)責(zé)對消費者個人或企業(yè)進(jìn)行征信。該中心在收集信息時要付費,在提供信息服務(wù)時也要收費,以保持中心的發(fā)展但不以贏利為目的,會員銀行可以共享其中的信息。與之并存發(fā)展的還有一些社會化的商業(yè)征信企業(yè)。發(fā)達(dá)國家的征信業(yè)發(fā)展和存在形式都有其歷史背景,美國經(jīng)濟(jì)高度市場化,各種法律法規(guī)健全,每個人從出生就有其社會保險號伴隨一生,各種機(jī)會都會拒接無信用的人。德國等歐洲國家是以制度管理人,對沒有信用的人懲罰嚴(yán)厲,一般不會用失去信用做代價,國民信用意識比較強(qiáng)。我國國情決定我們不能照搬任何一種模式,只能建立適合我國目前市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的征信模式。

國務(wù)院法制辦2009年10月13日出臺的《征信管理條例(征求意見稿)》中規(guī)定中國征信中心是由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理。中國征信中心是獨立的法人,依法對外提供有償服務(wù),不以贏利為目的。設(shè)立征信機(jī)構(gòu)實行特許經(jīng)營,對注冊資本設(shè)最低限額限制,實繳注冊資本不少于五百萬元人民幣,征信機(jī)構(gòu)從事信用報告業(yè)務(wù)的,實繳注冊資本不少于五千萬元人民幣。條例中也明確了公布后實施行業(yè)整改時限,這與行業(yè)現(xiàn)狀有一定的差距,一般都規(guī)律小,對現(xiàn)有征信服務(wù)機(jī)構(gòu)也是考驗,若按條例實施前期準(zhǔn)備沒有做好,征信服務(wù)市場可能出現(xiàn)斷層。

《條例》中有注冊資本金限制,但出資人身份不被限制。中國征信中心作為征信監(jiān)管部門設(shè)立的征信機(jī)構(gòu),對外提高有償服務(wù),不以贏利為目的,信息資源無償獲取,沒有競爭,不利于充分調(diào)動其積極性,不利于為信息需求者提供及時高效的服務(wù)。

征信產(chǎn)品定義為公共產(chǎn)品屬于政府服務(wù)的范圍,征信機(jī)構(gòu)應(yīng)有政府出資,為社會提供咨詢服務(wù)定義為商品;它應(yīng)是一種特殊商品,對于提供征信產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)應(yīng)該有嚴(yán)格限制,特別是對于當(dāng)前我國信用體系法律法規(guī)不完善的情況下,信用信息源大多在政府機(jī)關(guān)金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)事業(yè)單位,征信服務(wù)機(jī)構(gòu)作為中介采集信息沒有任何公信力做支撐,只能憑各自的關(guān)系去獲取,不利于公平競爭。《條例》中對設(shè)立征信機(jī)構(gòu)注冊資本設(shè)定限額、特許經(jīng)營等要求是基礎(chǔ),前期政府應(yīng)參入指導(dǎo)、扶持其發(fā)展,待征信市場法制法規(guī)健全,征信業(yè)框架已經(jīng)形成,企業(yè)能健康可持續(xù)發(fā)展,再推入市場商業(yè)運作。

第二,信用體系健康發(fā)展,立法必須先行。這次全球金融危機(jī)的爆發(fā),美國這樣發(fā)達(dá)國家在征信業(yè)監(jiān)管方面也暴露出了很多獨立性不足、內(nèi)控制度不嚴(yán)、市場壟斷、權(quán)力濫用等問題,更加凸顯了征信業(yè)在維護(hù)金融穩(wěn)定,促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。對于我國征信行業(yè)而言,加快立法進(jìn)程、加強(qiáng)對征信業(yè)的有效管理已成為確保征信業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的必然要求。《征信管理條例(征求意見稿)》的制定是我國信用行業(yè)發(fā)展的里程碑,填補(bǔ)了我國信用管理法律法規(guī)的空白,對我國征信業(yè)的發(fā)展和社會信用體系制度的建立起著重要的作用。但對政府、企業(yè)信息的披露,提高信息透明度、實現(xiàn)信息共享、保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私不受侵害等都需要法律法規(guī)完善,加強(qiáng)我國征信法制建設(shè)依然任重道遠(yuǎn)。

第三,提高征信市場監(jiān)管的力度和效率,征信業(yè)運營和監(jiān)管分離。《征信管理條例(征求意見稿)》明確了中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門,負(fù)責(zé)對征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。防止征信市場失靈要求政府干預(yù),但政府干預(yù)過度反而又會使征信市場發(fā)展受限制。對征信市場的監(jiān)管主要是防范金融風(fēng)險、凈化金融和社會信用環(huán)境。為了提高監(jiān)管的力度和效率,對征信業(yè)的運營和監(jiān)管應(yīng)實行分開管理,對征信市場的監(jiān)管應(yīng)重點把好四道關(guān)口:對征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出審批關(guān);對征信機(jī)構(gòu)高管人員審定關(guān);對征信機(jī)構(gòu)違規(guī)懲戒關(guān);對征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險檢查關(guān)。

第四,共享征信信息產(chǎn)品數(shù)據(jù),以免浪費資源。建設(shè)征信體系,首要任務(wù)就是要實現(xiàn)信用信息的充分共享,只有這樣,征信機(jī)構(gòu)才能夠采集到各類信用信息,并提供高效服務(wù),從而推動信用交易的順利進(jìn)行。法律法規(guī)應(yīng)明確地方政府、行政單位、行業(yè)組織在社會信用體系建設(shè)中的作用,以及進(jìn)行信用信息整合和共享的空間,在保護(hù)商業(yè)秘密和個人隱私的基礎(chǔ)上,征信系統(tǒng)之間、征信系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)之間的信息互聯(lián)互通,同時降低信息采集成本,共同促進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

第五,政府引導(dǎo)信用市場需求,征信服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新。征信業(yè)作為信用服務(wù)中介行業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)就是市場對信用產(chǎn)品有需求,目前我國對使用信用產(chǎn)品的領(lǐng)域還很少。前期市場發(fā)展不完善,政府應(yīng)該給予指導(dǎo)和扶持,可以考慮在項目審批、特殊人才聘用、資質(zhì)認(rèn)證等工作中,推廣使用專業(yè)征信機(jī)構(gòu)出具的信用產(chǎn)品,擴(kuò)大對信用產(chǎn)品的市場需求,征信機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新滿足市場對信用產(chǎn)品的多種需求。

第六,以征信為契機(jī),多渠道培養(yǎng)信用管理專業(yè)人才,調(diào)動全社會力量,構(gòu)建和諧守信社會。一個行業(yè)要發(fā)展,人才培訓(xùn)是基礎(chǔ)。信用管理是跨財務(wù)管理、市場營銷、企業(yè)管理等學(xué)科的一門應(yīng)用型交叉學(xué)科。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會信用管理制度的建立和完善,信用管理人員也是征信行業(yè)急需和企業(yè)經(jīng)營管理不可或缺的人才。信用管理師已被勞動和社會保障部列為新職業(yè)之一,適當(dāng)放寬報名條件,但考試過關(guān)嚴(yán)格要求,實行“寬進(jìn)嚴(yán)出”,普及全民信用知識,培養(yǎng)全民信用觀念。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,完善征信業(yè)的法律法規(guī)已迫在眉睫。征信業(yè)的健康發(fā)展需要國家法律和政府監(jiān)督的作用有機(jī)結(jié)合,保護(hù)守信者,懲罰失信者,規(guī)范市場秩序、凈化市場環(huán)境需要完善的法律法規(guī)以及政府各部門、監(jiān)管單位、征信業(yè)的共同努力,在全社會范圍里形成誠實守信的風(fēng)氣,構(gòu)建和諧文明的社會。

【參考文獻(xiàn)】

第3篇

中國人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來，積極推動征信法規(guī)建設(shè)，會同相關(guān)部門通過實地調(diào)研、召開座談會等方式，認(rèn)真聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費者協(xié)會等對征信立法的意見和建議，研究借鑒國外征信立法經(jīng)驗，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱“條例”）的草擬工作。2009年10月和2011年7月，國務(wù)院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。此后，國務(wù)院法制辦會同中國人民銀行認(rèn)真吸收地方政府、相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)、社會公眾的反饋意見，再次對《條例》進(jìn)行了修改，形成了《條例（草案）》報國務(wù)院常務(wù)會議審議。

今年3月15日《條例》正式實施。《條例》的主要內(nèi)容有以下幾個方面：一是嚴(yán)格規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括：除依法公開的個人信息外，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個人信息，包括：禁止采集個人的、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外；三是明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，包括：個人可以每年免費兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報告；個人認(rèn)為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時限內(nèi)處理；個人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時核查處理并限期答復(fù)。個人對違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提訟；四是嚴(yán)格法律責(zé)任，對征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯個人權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

《條例》對個人不良信用信息的保存期限設(shè)定為5年，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限，但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年；韓國規(guī)定保留5年；美國規(guī)定，個人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國香港地區(qū)的規(guī)定是，個人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。在《條例》草案公開征求意見時，有不少公眾意見和專家提出，應(yīng)當(dāng)對不良信息設(shè)定一定的保存期限，且期限不宜太長。在充分聽取各方面意見的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國的實際情況并借鑒國際慣例，《條例》將不良信息的保存時限設(shè)定為5年，超過5年的應(yīng)當(dāng)刪除。

第4篇

【關(guān)鍵詞】征信市場；監(jiān)管體制；信息資源；政策扶持

征信市場經(jīng)過二十多年的發(fā)展，市場化運作的模式基本形成，但制約征信市場的深入發(fā)展的瓶頸問題也日益凸顯，亟待在征信市場自由發(fā)展的基礎(chǔ)上加上政策助推力，以促進(jìn)又好又快地發(fā)展。

一、保定征信市場基本情況

目前保定市僅有河北新世紀(jì)資信服務(wù)有限公司一家分支機(jī)構(gòu)。該公司成立于2006年，注冊資本300萬，現(xiàn)有員工14人，大多為本科以下學(xué)歷。其主要業(yè)務(wù)為：貸款企業(yè)主體評級、企業(yè)債券評級、上市公司評級、企業(yè)信用評級、投資管理、財務(wù)顧問，以及以上相關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢、企業(yè)委托資產(chǎn)管理等。

該公司服務(wù)對象為本地中小企業(yè)和個人。目前為止，無任何企業(yè)前來辦理企業(yè)申辦業(yè)務(wù)，其利潤來源主要為對個人房產(chǎn)的評估方面，但是業(yè)務(wù)量也不大。

二、征信市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）征信市場發(fā)展滯后，業(yè)務(wù)范圍相對狹窄

保定市征信機(jī)構(gòu)主要為從事企業(yè)信用評級的信用擔(dān)保資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，評估機(jī)構(gòu)起步較晚，水平低，小而散、雜而亂現(xiàn)象較突出，整體實力較弱。由于信用服務(wù)產(chǎn)品的社會需求不足及社會對信用服務(wù)產(chǎn)品認(rèn)知度的制約，信用調(diào)查、信用評級、計分模型開發(fā)及企業(yè)和個人的信用評級評估業(yè)務(wù)等工作均未開展。目前面臨的最大問題是沒有相關(guān)政策上的支持，各大銀行均有自己的信用評價體系，不認(rèn)可其它機(jī)構(gòu)的信用評級，導(dǎo)致公司市場慘淡。

（二）行業(yè)規(guī)則不完善，監(jiān)督管理體制不成熟

資信評級行業(yè)沒有規(guī)范的市場準(zhǔn)入與退出制度以及嚴(yán)格的風(fēng)險防范和制約機(jī)制。如各商業(yè)銀行的內(nèi)部評級因商業(yè)銀行對企業(yè)的信用狀況了解程度不高，評級標(biāo)準(zhǔn)和方法不同，致使同一企業(yè)存在不同評級結(jié)果，造成企業(yè)對資信評級工作的誤解。如保定立中集團(tuán)2012年被建行、中行評為AAA級企業(yè)，被農(nóng)行評為AA級企業(yè)；長城汽車在中行、農(nóng)行、建行被評為AAA級企業(yè)，而在工行被評為AA級企業(yè)。企業(yè)的真實資信情況很難得到如實反映，而且企業(yè)在不同銀行貸款需要重復(fù)評級，不僅加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)，更造成人力、物力浪費。

（三）部門各自為政，無法實現(xiàn)信息資源共享

以保定市為例，目前工商、稅務(wù)與人行分別建立起各自的信用管理系統(tǒng)，但相對封閉，互不溝通。工商部門的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)身份、資產(chǎn)等社會層面的靜態(tài)信息，稅務(wù)的信用管理系統(tǒng)只有企業(yè)的繳稅漏稅的情況記錄，其數(shù)據(jù)開放也僅局限于本系統(tǒng)內(nèi)部。而人民銀行所建的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)卻只有反映企業(yè)信貸變化情況的動態(tài)信息，沒有企業(yè)與其他部門往來的信用信息，信息服務(wù)僅局限于商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社對企業(yè)進(jìn)行基本的貸前查詢。這種各自為政、條塊分割、部門壟斷、缺乏共享的局面若不能盡快得到扭轉(zhuǎn)，勢必造成資源的巨大浪費，難以形成客觀、獨立的信用評價體系，為今后系統(tǒng)的整合增加難度。

（四）政府扶持力度不夠，缺乏必要的政策支持

征信機(jī)構(gòu)既不像銀行、證券公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)一樣獲得高額收益，又不像高新技術(shù)企業(yè)一樣獲得政府資金資助，而是完全依賴于自己開發(fā)業(yè)務(wù)的能力。整個征信業(yè)的年營業(yè)額只相當(dāng)于許多行業(yè)的一個零頭，在國民經(jīng)濟(jì)中的比重甚至可以被忽作用[1]。從信用評級業(yè)務(wù)來看，沒有相應(yīng)的鼓勵商業(yè)銀行和企業(yè)使用信用服務(wù)產(chǎn)品的措施，致使信用評級機(jī)構(gòu)難以正常開展業(yè)務(wù)。征信需求有著廣闊的市場，但由于受到主客觀因素的影響，目前社會、企業(yè)、國家有關(guān)部門對信用產(chǎn)品的有效需求還十分有限，征信市場的發(fā)展依賴于政府培育。企業(yè)信用評級在擴(kuò)大信用交易方面作用尚未顯現(xiàn)，不能直接給企業(yè)帶來融資效益。

三、推進(jìn)保定市征信市場發(fā)展的措施和建議

（一）加快征信立法步伐，不斷完善征信制度

征信法律法規(guī)是征信體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)，健全的法律框架能夠為征信體系的建立和有效運作提供有力的保障。當(dāng)前要加快征信立法的進(jìn)程，盡快出臺征信業(yè)管理辦法，制定相關(guān)配套的實施措施，使征信業(yè)發(fā)展和管理有法可依[2]。盡快制訂的征信法規(guī)主要有兩類，一類是有關(guān)征信業(yè)管理的法規(guī)，另一類是有關(guān)信息披露的法規(guī)。借鑒、引進(jìn)國外征信體系建設(shè)的成功做法，加快征信法制建設(shè)，完善有關(guān)征信的規(guī)章制度，盡快出臺適用于中國的征信管理條例，改變目前社會信用體系法律基礎(chǔ)薄弱的狀況，使征信業(yè)的發(fā)展有法可依[3]。在國家《征信管理條例》正式頒布實施之前，可以借鑒其他省市的做法，頒布實施《河北省征信管理暫行辦法》，規(guī)范征信活動。

（二）制定優(yōu)惠政策，大力培育征信市場

對信用調(diào)查、信用擔(dān)保、資信評級等征信機(jī)構(gòu)在發(fā)展初期可適當(dāng)減免稅。對企業(yè)采取有效措施遏制其造假行為，保證征信機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性。從制度安排上促使全社會充分應(yīng)用企業(yè)和個人信用記錄，廣泛使用征信機(jī)構(gòu)的信用服務(wù)產(chǎn)品等，使征信機(jī)構(gòu)在政府扶持下順利發(fā)展并最終走向市場。各級政府在建立健全社會信用管理體系中，應(yīng)協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，保持征信服務(wù)業(yè)的中立、公正、客觀和健康發(fā)展。相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、商務(wù)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)依法將各自掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定形式向社會開放，減少重復(fù)建設(shè)和浪費[4]。

（三）堅持開拓創(chuàng)新，逐步完善社會征信體系

推動征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展、規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。建立政府應(yīng)對征信機(jī)構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。政府在從產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值的角度看待企業(yè)征信業(yè)，將其作為支撐金融和貿(mào)易的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)來發(fā)展同時，也應(yīng)該從戰(zhàn)略層面，提供包括稅收減免、政府購買服務(wù)、開放官方信用信息源等多種形式的支持。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

（四）整合征信資源，實現(xiàn)信息共享

打破行業(yè)壟斷，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。在加快征信立法的前提下，整合社會各系統(tǒng)的信用信息，統(tǒng)一納入征信管理體系，實現(xiàn)資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)。同時要健全征信市場，加大對信用評級、信用咨詢、保理、商賬追收等市場主體的培育，逐步形成完整的征信市場管理體系。

（五）加強(qiáng)征信隊伍建設(shè)、提高征信人員素質(zhì)

一方面，征信管理部門應(yīng)通過舉辦研討會、培訓(xùn)班等形式做好培訓(xùn)工作，把對從業(yè)人員的教育培訓(xùn)的同時采取相應(yīng)措施，加強(qiáng)征信業(yè)內(nèi)部信息溝通，幫助征信從業(yè)人員開闊思維，拓展視野。另一方面，加強(qiáng)理論培養(yǎng)，在高校開設(shè)信用管理專業(yè)，與高校加強(qiáng)溝通協(xié)作，既能使學(xué)生學(xué)到系統(tǒng)化的信用管理知識，接觸征信機(jī)構(gòu)的實際業(yè)務(wù)操作，使高校培養(yǎng)出適合社會需求的信用管理人才，又能使征信機(jī)構(gòu)的工作人員接觸到風(fēng)險管理和信用管理新知識，了解最新發(fā)展動向，達(dá)到及時充電的目的[1]。

四、征信市場發(fā)展建議方案

（一）確立人民銀行監(jiān)管主體地位，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化

我國征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管涉及人民銀行、商務(wù)部、經(jīng)貿(mào)委等多個部門，從事信用信息管理的機(jī)構(gòu)也涉及眾多部門，各部門制定的信用信息采集和評價標(biāo)準(zhǔn)不一，其征信結(jié)果也各不相同，直接影響征信產(chǎn)品的社會公信力。建議借鑒國外模式，由人民銀行加強(qiáng)對全國征信業(yè)的監(jiān)督管理，制定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，推動征信市場健康發(fā)展。

（二）加快征信監(jiān)管立法，為征信監(jiān)管提供法律支撐

我國征信業(yè)起步較晚且各地發(fā)展不平衡，各地出臺的地方性法規(guī)不完善.建議盡快出臺《征信管理條例》并在監(jiān)管方面明確規(guī)定以下幾點：一是中國人民銀行的征信市場監(jiān)管主體地位；二是有關(guān)政府部門向征信機(jī)構(gòu)提供其掌握信用信息的權(quán)利和義務(wù)；三是企業(yè)、公民必須依法提供真實信用數(shù)據(jù)的義務(wù)。

（三）打破行業(yè)壟斷，推動征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

依托人民銀行企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)。打破各行業(yè)壟斷，防止重復(fù)性建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。

（四）推動征信服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展，規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

建立政府應(yīng)對征信機(jī)構(gòu)給予積極的指導(dǎo)和扶持，推廣使用信用報告等征信產(chǎn)品，拓寬征信產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域。規(guī)范統(tǒng)一征信市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

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第5篇

一個重要原因在于，銀行通過金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺查實，徐先生長期持有幾家上市企業(yè)的優(yōu)質(zhì)股票；他在某保險公司還購買了100萬元的個人壽險；他本人的信用卡還款記錄良好。銀行認(rèn)為，徐先生信用良好，因而同意為其發(fā)放信用貸款500萬元。

需要說明的是，這是銀行一個中小企業(yè)融資產(chǎn)品促銷的案例，然而，在不遠(yuǎn)的將來就會實現(xiàn)，因為這里所說的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，目前已經(jīng)在規(guī)劃建設(shè)之中。

政策推動

今年以來，關(guān)于金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作，已多次被政府提及。

在1月召開的全國金融工作會議上，總理對今后一個時期金融改革發(fā)展作出部署，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺即是其中一項重要任務(wù)。

在央行最近召開的2012年征信工作會議上，央行副行長杜金富也表示，今年將落實國務(wù)院決策部署，加快推進(jìn)建立包括證券、保險、外匯等信息在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。

如果再往前追溯，中國提出建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺至少已有5年時間。2007年3月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》中就曾指出，要進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)中國金融業(yè)信用體系建設(shè)。

業(yè)內(nèi)人士向SMEIF記者分析，近年來，中國金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)成果主要體現(xiàn)在兩個方面。

一方面是制訂了相關(guān)政策。除正式頒布《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》以外，政府還在著手制訂其他兩項政策。早在2003年，主管部門就已起草完成了《征信管理條例》（代擬稿），并于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會公開征求意見。目前，條例內(nèi)容相對比較完善，具備了出臺基礎(chǔ)。另一項由央行制訂的《金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)規(guī)劃》已上報國務(wù)院，等待批示。

另一方面是央行建立了征信系統(tǒng)。2006年，央行正式建成全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)與中國境內(nèi)所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)連接。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計查詢次數(shù)為2.4億次；企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計1800萬戶，全年累計查詢次數(shù)為6930萬次，全國已累計補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息227萬戶；全國共為1.4億農(nóng)戶建立了信用檔案，評定了9300萬信用農(nóng)戶。

建設(shè)藍(lán)圖

但是，業(yè)界普遍認(rèn)為，這些成果距離發(fā)展目標(biāo)還很遠(yuǎn)，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)進(jìn)度仍需加快。

“中國提出建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺已有幾年了，但是細(xì)化的政策至今沒有推出，工作進(jìn)度因此受到影響”，中國信用研究中心研究員徐德順向SMEIF記者表示，從與信用相關(guān)的政策來看，涉及到金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的內(nèi)容普遍比較籠統(tǒng)，諸如建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的具體目標(biāo)、任務(wù)、措施、時間表均未明確，引導(dǎo)性不足。

徐德順認(rèn)為，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作可分三步走。第一步，在對個人隱私由央行牽頭，將“一行三會”的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合；第二步，研究信息的使用問題，使這些數(shù)據(jù)向金融部門和社會放開；第三步，進(jìn)一步整合公安、工商、海關(guān)、檢察院、法院、中國移動等部門的信息數(shù)據(jù)，建設(shè)成為全社會統(tǒng)一的征信平臺。

“在時間表上，只要措施得力，這項工作在‘十二五’時期可以初見成效；‘十三五’時期可以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)；此后可以不斷維護(hù)和完善”，徐德順說。

除此之外，央行征信系統(tǒng)的信息采集方式也被認(rèn)為需要完善。

據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在信息采集上，主要以信貸信息為核心，同時還包括企業(yè)和個人的基本信息和其他信用信息。基本信息方面，收錄了個人身份證件信息、工作單位信息、聯(lián)系方式等。企業(yè)基本信息主要有概況信息、出資人信息、財務(wù)報表信息等。信貸信息方面，征信系統(tǒng)采集了企業(yè)和個人的所有正負(fù)面信息，覆蓋所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)信息，包括各類貸款信息、信用卡信息、擔(dān)保信息等。此外，征信系統(tǒng)還收錄法院判決信息、履行法定義務(wù)信息、行政執(zhí)法信息等其他信用信息。

“央行征信系統(tǒng)所采集的信息，主要來源于金融機(jī)構(gòu)定期報送的信貸信息，而對于全面評估企業(yè)和個人信用狀況同樣具有重要意義的信息，諸如個人社保信息和收入信息、企業(yè)水電費用等使用信息卻嚴(yán)重不足”，國內(nèi)某信用評級公司的負(fù)責(zé)人如此表示。

興業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委則認(rèn)為，一個統(tǒng)一完整的征信系統(tǒng)，不僅包括企業(yè)的信貸還款記錄，還應(yīng)包括企業(yè)水電煤氣繳費記錄等，在金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供服務(wù)時將信息方便地提取出來，對于改善小微企業(yè)融資難具有重要意義。

瓶頸待解

2008年，國務(wù)院將央行的相關(guān)職能由“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”擴(kuò)大到“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”，央行成為國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議的牽頭單位。專家認(rèn)為，在金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的建設(shè)工作中，如何打破部門利益分割，實現(xiàn)資源和利益的共享，是牽頭單位所面臨的一個考驗。

“在建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺的工作中，央行具有牽頭的職能。但是，以行政級別論，央行和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會同為部級單位，要協(xié)調(diào)這項工作也不容易”，一位金融部門的人士向SMEIF記者這樣分析。

徐德順則認(rèn)為，針對中國國情，可以考慮在“一行三會”的基礎(chǔ)上增設(shè)一個信用監(jiān)督管理委員會，專門來協(xié)調(diào)和指導(dǎo)信用建設(shè)工作。該部門主要圍繞金融業(yè)的征信開展工作，又不局限于金融部門，它的職能可以延伸到公安、工商、海關(guān)等更廣的信用范疇。

“結(jié)合國家現(xiàn)狀來看，一開始有政府去推動征信工作是必要的。成立信用監(jiān)督管理委員會適合中國特色。但是長久來看，我認(rèn)為更要發(fā)揮市場的作用”，徐德順強(qiáng)調(diào)。

而征信法律法規(guī)不健全則是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺建設(shè)工作中的另一個阻礙因素。

第6篇

關(guān)鍵詞：商品市場；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

中圖分類號：F713.50文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2008）011-0128-02

改革開放以后，中國傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟(jì)受到市場經(jīng)濟(jì)的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會化大生產(chǎn)為特征的市場經(jīng)濟(jì)，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動領(lǐng)域大大擴(kuò)大了。人員流動范圍的擴(kuò)大和流動更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問題的現(xiàn)象，事實上，中國經(jīng)濟(jì)的各個領(lǐng)域以及各個市場主體和公共部門都不同程度地存在信用問題，這些問題成為中國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國商品市場中的信用缺失問題。

一、我國商品市場中信用缺失問題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來，主要表現(xiàn)在下面兩個方面：

1.大量存在經(jīng)濟(jì)活動主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過問卷、企業(yè)座談、實地調(diào)研等方式對513家企業(yè)的誠信建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，針對調(diào)查研究的情況，提出了推動我國企業(yè)誠信建設(shè)的政策建議。調(diào)查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權(quán)、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國企業(yè)市場交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財務(wù)成本高。20世紀(jì)90年代我國商業(yè)票據(jù)結(jié)算量約相當(dāng)于企業(yè)存款余額的11倍，而美國20世紀(jì)80年代中期就已經(jīng)是3 300倍。此外，發(fā)達(dá)國家企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國高達(dá)5％以上。近年來，我國由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會問題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質(zhì)量案等。

2.經(jīng)營中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)以及合同欺詐等

據(jù)中國消費者協(xié)會調(diào)查，1998年全國有68.45%的消費者受到過商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來，我國商業(yè)企業(yè)對消費者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價格欺騙、服務(wù)方面的欺騙、商場在促銷活動中的欺騙、經(jīng)營方式的欺騙及企業(yè)形象和商場實力的不真實宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計，2003年前11個月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬家，吊銷違法企業(yè)營業(yè)執(zhí)照15.3萬家。查處無照經(jīng)營業(yè)額211萬戶次，取締無照經(jīng)營47萬戶，查處各類食品違法案件1.03萬件，制假售假案件24.24萬件、商業(yè)欺詐案件5 159件。受理消費者申訴70.66萬件，查處侵害消費者權(quán)益案件15.45萬件，廣告違法案件6.88萬件，商標(biāo)侵權(quán)案件2.87萬件，合同違法案件1.74萬件，其中合同欺詐案件3 173件。

二、我國商品市場上信用缺失的原因

我國商品市場上信用缺失的主要原因可以從技術(shù)層面和制度層面兩個層面來展開分析。技術(shù)層面的原因主要有信用風(fēng)險管理意識淡薄、信用風(fēng)險管理技術(shù)落后以及信用風(fēng)險管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國尚未建立起與市場經(jīng)濟(jì)的契約化交易相適應(yīng)的信用制度。

（一）技術(shù)層面的原因

1.信用風(fēng)險管理意識淡薄

我國企業(yè)對商業(yè)信用的認(rèn)識不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷售額和擴(kuò)大產(chǎn)品市場份額就盲目地賒銷產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對稱而導(dǎo)致的商業(yè)信用風(fēng)險比比皆是。當(dāng)前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒有得到切實的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風(fēng)險的做法對企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來，隨著“市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)”這一觀點的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會上引起了關(guān)注。一些企業(yè)開始有意識地進(jìn)行信用管理，但對于那些規(guī)模較小的公司來說，信用管理仍然沒有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門設(shè)有信用管理機(jī)構(gòu)、由專業(yè)的信用管理人員負(fù)責(zé)信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識淡薄的直接后果就是信用風(fēng)險無法得到有效控制，使風(fēng)險在企業(yè)中累積。

2.信用風(fēng)險管理技術(shù)落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風(fēng)險管理技術(shù)。一些企業(yè)為了擴(kuò)大銷售增加利潤，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應(yīng)收賬款的監(jiān)督和管理，結(jié)果導(dǎo)致了較多的呆賬。據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營性、內(nèi)部管理造成的，則占到80%以上。

對客戶的信息管理是信用風(fēng)險管理的關(guān)鍵。當(dāng)前，國內(nèi)企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術(shù)，還不具備自主建設(shè)客戶信用信息數(shù)據(jù)庫的能力，對往來的客戶無法及時記錄各種交易信息以及形成的內(nèi)部評價，更沒有條件對客戶的經(jīng)營狀況及財務(wù)狀況等進(jìn)行時時跟蹤及風(fēng)險預(yù)警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對客戶進(jìn)行信用分析和信用等級評定，通過對客戶所有相關(guān)財務(wù)及非財務(wù)信息進(jìn)行整理、分析，得出客戶的償債能力評估。這項工作需要運用專門的信用分析模型來完成，但目前我國的企業(yè)中能將信用風(fēng)險模型引入企業(yè)信用管理的非常少見。

3.信用風(fēng)險管理人才匱乏

信用管理是一門實踐與理論相結(jié)合的管理知識，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，對信用管理人員，尤其是信用管理部門經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財務(wù)、管理、法律、統(tǒng)計、營銷、公關(guān)等多方面的綜合知識，同時實踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當(dāng)前，國內(nèi)很多企業(yè)對信用管理工作的認(rèn)識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內(nèi)部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人員去操作，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，造成我國商品市場上信用缺失的原因還有我國地方保護(hù)主義盛行和事實上存在的市場分割。

（二）制度原因

商品市場是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，市場經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，如果沒有建立起與市場經(jīng)濟(jì)中契約化交易相適應(yīng)的信用制度，那么商品市場中容易出現(xiàn)信用缺失問題。我國的經(jīng)濟(jì)形式，在改革開放以前是采邑經(jīng)濟(jì)，改革開放以后逐步向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

社會信用的維持在市場經(jīng)濟(jì)條件下比在采邑經(jīng)濟(jì)條件下重要得多。因為在自給自足的采邑經(jīng)濟(jì)下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會信用體系遭到破壞，交易無法順暢進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)也不會受到致命性影響；而在市場經(jīng)濟(jì)條件下，分工的細(xì)化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了很深程度，以至于任何一個微觀個體都無法在不與其他個體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營。而社會信用的維持顯然是交易得以順利進(jìn)行的必要條件，我們無法想象在缺乏社會信用，交易沒有任何保障的條件下還會有眾多的交易者愿意進(jìn)行交易。于是，社會信用體系的維持就成為市場經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的前提。

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，與契約化交易相適應(yīng)，信用的維持也主要體現(xiàn)在對契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟(jì)下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過對違約者進(jìn)行輿論的譴責(zé)以及由此造成的實際社會活動的全面隔離來實現(xiàn)，而是訴諸法律及相應(yīng)的市場規(guī)范，而我國恰恰并沒有建立起維持信用的制度體系以及相應(yīng)的市場規(guī)范。

三、政策建議

我國商品市場中的信用缺失問題表現(xiàn)復(fù)雜，而且原因也是多方面的，單從某個方面著手很難解決問題，應(yīng)該建立起一個比較完整的中國企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級涉及：（1）靜態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)當(dāng)前實力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)財務(wù)狀況；（2）動態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營能力、員工素質(zhì)、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會對企業(yè)信用的認(rèn)可程度，等等。相對于個人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點。企業(yè)是具有獨立權(quán)力能力和行為能力的法人實體，其信用雖然與員工行為有關(guān)，但作為一個整體，其信用主要通過企業(yè)整體形象為社會所感知，而不與具體的個人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點。企業(yè)信用被社會認(rèn)知的過程是一個不斷積累的過程，社會成員與企業(yè)在一個長期、反復(fù)的互動過程中，形成對企業(yè)的共識，建立信任關(guān)系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營者與其也是一種雇傭關(guān)系，企業(yè)可以通過更換經(jīng)營者來改變由于個人失信給企業(yè)帶來的影響，因而企業(yè)信用對個人的依賴較小，有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關(guān)的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機(jī)制的建立和完善；（2）征信（信用調(diào)查）資料的開放和征信企業(yè)合法地市場化運作；（3）政府或民間機(jī)構(gòu)對信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理條例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理條例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機(jī)構(gòu)條例、企業(yè)債務(wù)催收辦法、信用結(jié)賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭議解決條例。

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第7篇

    一、美國公平信用報告法的發(fā)展美國《公平信用報告法》FCRA(Fair Credit Re-porting Act)最初在1970年通過。1989年開始，美國討論FCRA的現(xiàn)代化問題，并且在1996年形成了《客戶信用報告改革法》(Consumer Credit Reporting Re-form Act)，該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對客戶信用報告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

    公平信用報告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報告的人員姓名等。客戶必須在限定時間內(nèi)對調(diào)查請求作出響應(yīng)。客戶有權(quán)利要求任何錯誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實，就必須從檔案中刪除。如果對報告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來闡明他們關(guān)于這件事的立場，這些聲明將成為永久記錄的一部分。客戶有權(quán)充分了解任何一家信用報告機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價，并且具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

    1996年，國會又出臺兩個法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報告;后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報告。[1]

    2003年，國會又對FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》(Fair and Accurate Credit Transactions Act/FACT)，增加了客戶改進(jìn)信用報告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對客戶進(jìn)行市場行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場行銷的機(jī)會①。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評分、向信用報告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險等級的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報告機(jī)構(gòu)提供一個免費的信用報告，并且要在合理的費用基礎(chǔ)上，保證客戶對信用評價的訪問。[2]

    美聯(lián)儲的規(guī)則是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

    二、客戶信用報告的相關(guān)法律關(guān)系

    (一)公平信用報告法的適用

    公平信用報告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對“客戶信用報告”的使用。“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費性質(zhì)的或合作性質(zhì)的②。“客戶信用報告”一般是“由客戶信用報告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個人特性或生活方式的報告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”③。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。[2]

    (二)客戶信用報告的內(nèi)容按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報告中包含如下信息:10個月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費的賬戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外;前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用:一個主要金額超過150000美元的貸款交易;價值150000美元的人壽保險;年薪達(dá)75000美元的個人雇用④。如果客戶對客戶信用報告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報告機(jī)構(gòu)，客戶信用報告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報告中包含這一客戶異議⑤。

    當(dāng)信用報告的使用者做出一個不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開文件，以使客戶了解什么信息實質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷⑥。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利⑦。客戶可以選擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報告機(jī)構(gòu)，這一請求在5日后生效，有效期限為5年⑧。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過程中使用的那些信息，可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險管理產(chǎn)品等。

    (三)客戶信用報告的使用目的

    在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

    客戶信用報告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報告:(1)按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報告。(2)按照客戶的書面指示而提供。(3)向有理由相信具有如下目的的人提供:為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶賬戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請人的金融能力或情況;作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險者，希望使用這些信息，用于評估或估價現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險;其他對這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查賬戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合賬戶條款。(4)按照州或地方兒童撫 養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報告機(jī)構(gòu)證明:客戶信用報告對于判斷個人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的;客戶和該兒童的父子(女)關(guān)系;這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報告，并且客戶信用報告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的⑨。

    在為雇用目的而提供客戶信用報告時，使用該客戶信用報告的人，要向客戶信用報告機(jī)構(gòu)保證來自客戶信用報告的信息將不會被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會法或規(guī)則，并且在該報告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報告將用于雇用目的;客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供報告。如果為雇用目的使用客戶信用報告，在全部或部分地以該報告為基礎(chǔ)，作出對客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報告的復(fù)制件⑩。

    (四)對客戶的披露及相關(guān)問題

    信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息:(1)披露客戶信用報告中的所有信息，但有關(guān)信用評分或其他風(fēng)險評分或?qū)蛻舻念A(yù)測的信息除外;(2)信息的來源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報告的單獨獲得的信息來源，以及實際用于其他目的的信息來源除外;(3)在大多數(shù)情況下，如果接受報告用于雇用目的，在客戶申請的兩年內(nèi);如果接受報告用于其他目的，在客戶申請的一年內(nèi)，每一個客戶信用報告的使用者的身份標(biāo)識（姓名、地址和電話號碼）(11)。

    信用評分向客戶進(jìn)行披露時，要按照客戶對信用評分的要求，向客戶提供一份報告書，指出信息和信用評分模式可能不同于由貸款人所用的信用評分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知:客戶當(dāng)前的信用評分或以前為信用延展目的的信用評分;在所用的信用評分模式下，可能的信用評分范圍;在所用的信用評分模式下，對客戶信用評分有影響的所有關(guān)鍵因素;信用評分產(chǎn)生的時間，以及做出信用評分的人或機(jī)構(gòu)的名稱(12)。客戶有權(quán)利對信息提出異議，一般來說，有權(quán)要求信用報告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯誤或在文件中寫明有關(guān)的爭議點。信用報告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請求，將刪除的情況或爭議點向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利(13)。客戶還可以接受他的客戶信用報告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費的(14)。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時、尋求社會救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時，都有權(quán)利要求客戶信用報告的免費復(fù)制件(15)。

    三、身份竊取行為的預(yù)防

    為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報告法主要采取兩種措施:一是警報，二是阻止來自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報又分為兩種:一次性欺詐警報(One－call Fraud Alerts)，二是長期警報(Extended Alerts)。

    一次性欺詐警報，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為(包括身份竊取)的受害人，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在該客戶的文件中包含一個欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起不超過90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報。

    在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，要求客戶文件的免費復(fù)制件;并且在披露之后不超過三個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費用(16)。

    長期警報是按照客戶的要求，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng):(1)在客戶文件中包含這一欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起為七年時間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù);(2)在要求開始之后的五年時間內(nèi)，將客戶從客戶信用報告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消;并且(3)向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一長期警報。

    在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將長期欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612(d)條規(guī)定，在申請之后的12個月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費復(fù)制件;在披露之后不超過3個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費用(17)。如果要求警報的客戶指定了電話號碼，用以身份校驗?zāi)康模谑跈?quán)新的貸款計劃或信用延展之前，這一客戶信用報告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計劃，這不構(gòu)成身份竊取(18)。客戶信用報告機(jī)構(gòu)對客戶信用報告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報(19)。對來自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報告這些信息的責(zé)任，客戶信用報告機(jī)構(gòu)對客戶阻止請求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過4個工作日，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者:該信息可能來自于身份竊取;身份竊取報告已經(jīng)制作為文件;客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請求;以及阻止的生效日期(20)。客戶信用報告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報告機(jī)構(gòu)合理地確定:信息被錯誤阻止使用，或客戶錯誤地要求阻止;信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對事實的誤傳;客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢(21)。

    四、我國信用報告制度的現(xiàn)狀

    目前，中國人民銀行先后制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行關(guān)于落實〈個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》和《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》。各地也制訂了個人信用征信管理的地方規(guī)定。

    2004年12月，中國人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國部分金融機(jī)構(gòu)試運行。2005年8月31日，全部國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式投入運行。200 6年11月，在中國人民銀行下建立了中國人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫報送企業(yè)和個人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)和個人信用報告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競爭的狀況。同時，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫，提供個人信用信息。信用信息只能用于如下目的:(1)審核個人貸款申請;(2)審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請;(3)審核個人作為擔(dān)保人;(4)對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理;(5)受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。

    為了更好地保護(hù)我國信用信息安全，2009年2月28日，我國《刑法修正案》(七)增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定:“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

    2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公布《征信管理條例》(征求意見稿)，該征求意見稿對于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見稿意圖建立“中國征信中心”，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理，并且對其經(jīng)營方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理條例》正在審議完善當(dāng)中。

    從我國信用信息管理體制來看，我國信用信息立法和管理存在著如下幾點問題:

    (一)信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

    目前，我國個人信用信息只局限于自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過這些數(shù)據(jù)庫并不能形成全面明晰的客戶信用評價。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項目的詳細(xì)清單，對于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對客戶信用水平的客觀評價。

    (二)征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

    目前，我國主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場等部門，也保存著大量個人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來，導(dǎo)致對于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險。由于各部門等級不同、地域不同，難以建立全國統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無法對客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評價結(jié)果。

    (三)客戶信用信息使用目的單一

    目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請;審核個人作為擔(dān)保人的信用狀況;對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用。客戶信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開發(fā)和應(yīng)用起來。

    (四)客戶信用信息的保護(hù)水平較低

    目前，我國關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場行銷，也是今后越來越普遍的現(xiàn)象。我國相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個人申請?zhí)峁┢浔救诵庞脠蟾娴那闆r，對于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。

    (五)欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

    身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國《公平信用報告法》剛頒布之時，也沒有對這一問題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國對于身份竊取行為，未在《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來，這不符合信息社會對身份保護(hù)的時代要求。

    (六)《刑法修正案》(七)相關(guān)規(guī)定的局限

    《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，對于單位范圍的限定過于狹窄，僅僅將侵犯公民個人信息罪的主體限定于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，范圍過于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因為我國相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個人信息，對于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

    五、我國客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

    (一)建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

    應(yīng)當(dāng)看到，目前我國客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國人民銀行 征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對性。目前我國大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點非常明顯，因此導(dǎo)致長期以來征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評估報告矛盾沖突多見的問題。

    《征信管理條例》(征求意見稿)意圖建立一個統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時過早。《征信管理條例》所試圖建立的中國征信中心本身的定位還存在許多爭議，中國征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

    《征信管理條例》(征求意見稿)確認(rèn)了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場角色。但是，《征信管理條例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國信用征集機(jī)構(gòu)過多，難以通過中國征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國征信中心的建立實質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

    建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于:提高客戶信息管理的效率，在暫時無法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國征信中心的基礎(chǔ)。

    此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報，通過該機(jī)制及時向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會與美國三大信用報告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會安全局、國稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

    因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

    (二)明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

    征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過出售信息而營利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

    建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況。客戶信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過立法，將征信機(jī)構(gòu)對于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

    此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價高效的訪問機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

    (三)建立明晰、高效的錯誤信用記錄更正機(jī)制

    征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時性，一旦信用信息出現(xiàn)錯誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過程中，由于工作人員的差錯或其他原因?qū)е铝藗€人信息輸入出現(xiàn)錯誤或沒有及時更改過時的信息，會造成個人信用報告的不真實，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報告上的記載實際上對于個人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個人信用信息必須準(zhǔn)確、及時，且保持最新狀況。因此，對于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

    目前，我國征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡化個人消除錯誤信息、更新過時信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯誤信用信息還在整個征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

    此外，錯誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯誤信息的情況下，個人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時向客戶通告信用報告，讓客戶及時了解個人信用信息的變動情況。

    (四)建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評估機(jī)制

    我國目前的信用報告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時地加以區(qū)分。從調(diào)查來看，異議查詢中被征信人對負(fù)面信息有異議的原因主要 有兩種:一是欠信用卡年費，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來不必要的信用損失。

    在《征信管理條例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個人日常生活資料，例如水、電、氣繳費等情況都將納入信用記錄中。這些費用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因為疏忽而發(fā)生的。因此，如果將此類個人信息計入評估結(jié)果，必將導(dǎo)致個人信用評分的下降，而這事實上并不能夠反映個人信用的基本面貌。

    判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過長期的經(jīng)驗積累，建立判斷信用狀況和信用評估的機(jī)制。因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

    (五)建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

    從國際經(jīng)驗看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個獨立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對于客戶信用信息經(jīng)營上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

    美國的消費信用報告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費信用報告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司(Associated Credit Bureaus Inc/ACB)等;另一方面根據(jù)公平信用報告法的授權(quán)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(Federal Trade Commission/FTC)負(fù)責(zé)對整個消費信用信息報告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]

    我國也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問題，例如，2007年4月17日，中國人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來。征信機(jī)構(gòu)對于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時加以掌控和管理。目前，《征信管理條例》(征求意見稿)確定中國征信中心是全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨立的法人，不以營利為目的，對外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理條例》(征求意見稿)中對于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評價機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

    因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問題，加強(qiáng)個人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時檢查，尤其是對于身份竊取活動及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

    (六)加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

    目前，我國銀行業(yè)通過中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國還沒有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報告的法律制度，也沒有建立對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。

    主要表現(xiàn)在兩方面:一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理擔(dān)保，結(jié)果變成自己的貸款;有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還;有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款;有的客戶是通過車行貸款，還款時委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上;還有客戶對到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過第三方辦理，個人的信用報告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個人的基本信息被泄露。[5]在美國，收集、記錄、整理各種個人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國應(yīng)借鑒國外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

    (七)建立身份竊取警報與保護(hù)機(jī)制

    身份竊取警報機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動化設(shè)備和軟件，實時監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行賬號、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會自動向客戶發(fā)出警報，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

    例如，在美國，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和Identity Guard服務(wù)項目，就提供這種服務(wù)。這些公司會監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)賬號，服務(wù)會向客戶發(fā)出警報，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評級的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過掃描整個網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計劃每月收費17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財產(chǎn)和有無犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費用，以及最高提供 5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費、辯護(hù)律師的費用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

    因此，我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對于重要客戶不會發(fā)生，也可以為客戶提供及時重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險。

    (八)建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

    客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會給客戶發(fā)送信用報告，同時客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動和服務(wù)，也將無法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時間，對自己的信用報告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時間內(nèi)防止個人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國時，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時間內(nèi)申請凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動時，無法調(diào)取客戶的信用報告。因此，在我國建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

    綜上所述，我國個人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國個人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實保障客戶信用。我國《征信管理條例》的制訂與完善，試圖建立全國統(tǒng)一的中國征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法的規(guī)定，提高客戶信用報告的使用效率，開拓客戶信用報告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域;建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》(七)的相關(guān)規(guī)定，從征集管理條例制訂之初，對身份竊取問題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。

    注釋：

    ①FACT Act§214.

    ②FCRA§603(d)，F(xiàn)CRA§603(f)，15 USC§1681a(f).

    ③FCRA§603(d)，15 USC§1681a(d).

    ④FCRA§605(a).

    ⑤FCRA§605(f).

    ⑥FCRA§615(a)，15 USC§1681m(a).

    ⑦FCRA§615(b)，15 USC§1681m(b).

    ⑧FCRA§604(e).

    ⑨FCRA§604(a).

    ⑩FCRA§604(b).

    (11)FCRA§609，15 USC§1681g.

    (12)FCRA§609(f).

    (13)FCRA§611，15 USC§1681i.

    (14)FCRA§§609(a)，612(a)(b)(c);12 USC§§1681g(a)，1681j(a)(b)(c).

    (15)FCRA§612(b)(c);12 USC§1681j(b)(c).

    (16)FCRA§605(A)(a).

    (17)FCRA§605(A)(b).

    (18)FCRA§605(A)(h)(1)(B)(ii).

    (19)FCRA§605(B)(A)(f).

    (20)FCRA§605(B)(a)(b).

第8篇

    關(guān)鍵詞:個人信用貸款;個人信用評估;發(fā)展對策

    一、引言

    改革開放以來,我國個人貸款業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展,貸款機(jī)構(gòu)競爭加劇,貸款形式層出不窮。個人貸款業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展是我國社會進(jìn)步經(jīng)濟(jì)繁榮的體現(xiàn),也是我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域深化改革的內(nèi)在要求與必然結(jié)果。然而,在過去十多年中,由于個人資信評估機(jī)制不完善等原因,相對于金融機(jī)構(gòu)個人貸款領(lǐng)域的其他主要業(yè)務(wù)而言,個人信用貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展一度處于停滯不前的狀態(tài)。

    進(jìn)入2010年,由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變,個人信貸再次成為國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點,主要由于以下三方面的原因:

    首先,在目前國際金融危機(jī)的影響下,中國政府的宏觀政策進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了拉動內(nèi)需的重要性,而拉動內(nèi)需的重要步驟之一正是發(fā)展個人信貸。為了積極鼓勵個人消費,國家大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù),小額貸款公司等地方商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷增多,面向個人的各種信用貸款政策逐步推出。

    其次,受到近來國內(nèi)房價調(diào)控不斷加強(qiáng)的影響,原本作為主要個人貸款業(yè)務(wù)的房貸業(yè)務(wù)正處于萎縮階段,持續(xù)增長受到限制。因此,金融機(jī)構(gòu)開始把目光重新放在個人信貸業(yè)務(wù),以求進(jìn)一步挖掘生活消費需求所帶來的貸款業(yè)務(wù),從而獲得新的盈利增長點。

    最后,從2008年下半年起,由于外資商業(yè)銀行帶著新的金融產(chǎn)品首先進(jìn)入個人信用貸款市場,該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭突然加劇,國內(nèi)商業(yè)銀行隨后紛紛推出相應(yīng)的個人信貸產(chǎn)品以爭奪市場。個人信貸業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)商業(yè)銀行首次與外資商業(yè)銀行正面競爭的一個領(lǐng)域。

    二、國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

    (一)國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

    在國內(nèi)各家商業(yè)銀行中,中國建設(shè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)最早,本文以其為例研究國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)。

    在商業(yè)化改革之前,中國建設(shè)銀行的個人金融服務(wù)品種主要是以儲蓄為主的個人負(fù)債業(yè)務(wù)。到20世紀(jì)90年代末期,個人資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)開始起步,特別是個人消費信貸在很短的時間內(nèi)全面興起,貸款品種不斷豐富,從住房、裝修、旅游、汽車、助業(yè)、助學(xué)、耐用消費品到不指定用途的循環(huán)額度貸款等,基本覆蓋了居民幾乎所有的生產(chǎn)和生活性消費項目,個人消費信貸余額因此保持了年均31%的增幅。

    建設(shè)銀行的貸款對象劃分為生產(chǎn)經(jīng)營性消費者和生活性消費者。從銀行經(jīng)營的角度出發(fā),生活性消費者是最主要和最基本的客戶群體,數(shù)量眾多,銀行根據(jù)消費者消費類別提供的貸款品種也最多。而生產(chǎn)經(jīng)營性消費者如個體工商戶、中小民營企業(yè)主,由于其在存款、貸款、理財、支付結(jié)算等方面具有比一般生活性消費者更高的價值創(chuàng)造和利潤貢獻(xiàn)能力,因此也是銀行極力爭取的對象。因此,支持生產(chǎn)經(jīng)營性消費的個人消費信貸品種成為建設(shè)銀行拓展客戶最重要的資源和手段,上升勢頭迅猛。到2006年末,建設(shè)銀行以支持生產(chǎn)經(jīng)營性消費為主的個人額度貸款和助業(yè)貸款余額占全部個人消費信貸余額的比例達(dá)到40%。

    建設(shè)銀行個人消費信貸的快速發(fā)展,主要得益于以下原因:

    (1)作為一項新業(yè)務(wù),個人消費信貸在發(fā)展初期擁有較大的增長空間。

    (2)在激烈競爭的條件下,個人消費信貸被視為拓展優(yōu)質(zhì)客戶最有效的手段而得到重點扶持。

    (3)在與受政策約束更多和不良貸款歷史包袱更重的公司類貸款比較中,建設(shè)銀行總行對個人消費信貸發(fā)展前景和資產(chǎn)質(zhì)量寄予了更高期望,并在國外經(jīng)驗的示范下,將個人消費信貸視為低風(fēng)險業(yè)務(wù)。

    建設(shè)銀行較早確定的個人消費信貸信用風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)是2%,2005年又進(jìn)一步下調(diào)到1.5%,而公司貸款中的工商企業(yè)流動資金貸款信用風(fēng)險經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)則高達(dá)9%。另外,從2003年以前的情況看,個人消費信貸平均違約率低于公司貸款13個百分點。因此,發(fā)展個人消費信貸得到了全行人力、物力、財力的大力支持。

    (二)國內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的啟示

    從總體來看,目前國內(nèi)個人信貸研究正朝著國際研究前沿方向發(fā)展,在研究方法上已開始注重一定的規(guī)范性,在理論推導(dǎo)、數(shù)據(jù)分析、方法選擇等方面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線。在研究內(nèi)容上著重引入國外先進(jìn)的個人資信評估方法和風(fēng)險管理方法,同時也注意各種方法的實用性研究,充分結(jié)合中國特定的社會、經(jīng)濟(jì)與文化背景。基于對國內(nèi)外研究的比較,可以得到以下啟示:

    1.完善的個人征信體系對個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要

    在西方發(fā)達(dá)國家,整個社會的個人信用制度已經(jīng)規(guī)范化和法制化。銀行和政府憑借發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)資源和高效的服務(wù)效率,可以隨時了解借款人的信用狀況,弱化了信息不對稱問題。國內(nèi)的個人征信系統(tǒng)還不盡完善,信息不對稱問題比較嚴(yán)重。加快完善全國個人信用信息系統(tǒng)和銀行內(nèi)部客戶信息系統(tǒng),盡快實現(xiàn)個人信用信息的高效率傳遞,不僅能在很大程度上解決信息的不對稱,同時還給人們提供了一個追求長期利益的穩(wěn)定預(yù)期和重復(fù)博弈的規(guī)則,從而有利于個人信貸業(yè)務(wù)健康而快速地發(fā)展。

    2.合理的資信評估指標(biāo)是個人信貸業(yè)務(wù)開展的前提條件

    相比于西方發(fā)達(dá)國家,我國的社會情況更為復(fù)雜多變,完全套用成熟的資信評估指標(biāo)不甚合理。事實上,不同時代和不同地域的資信評估指標(biāo)都是千差萬別的,構(gòu)建過程需要因地制宜、因時制宜,既要借鑒成熟的指標(biāo)體系反映的共性,又要考慮特定條件下不可忽略的特性。具體來說,個人資信評估指標(biāo)主要包括借款人的自然特征、職業(yè)特征以及與信用關(guān)系特征,但是當(dāng)前我國社會特殊的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征也不可忽視。

    3.科學(xué)的資信評估方法是個人信貸業(yè)務(wù)審批的關(guān)鍵手段

    盡管國內(nèi)的相關(guān)研究逐漸向國際研究前沿靠攏,在理論研究的各個層面都形成了較為規(guī)范的技術(shù)路線,但仍處于非常原始的階段。相對于國外,國內(nèi)尚未形成權(quán)威公開的個人信貸數(shù)據(jù)集,因此目前的研究基本還是基于國外有限公開的數(shù)據(jù)集,這種狀況大大影響了研究成果的實際應(yīng)用價值,故而需要盡快建立真實、客觀、完備的國內(nèi)數(shù)據(jù)集。同時,當(dāng)前在對前沿方法的研究上不夠深入,基本僅僅是簡單地套用國外成熟的方法,而實際應(yīng)用非常需要實質(zhì)性的創(chuàng)新。

    三、政策建議

    近年來,為推動個人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展,我國正在加快制定落實相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2009年10月12日,為推動我國信用體系建設(shè)再登新臺階,國務(wù)院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》,向全社會公開征求意見。時隔不久的2010年2月12日,在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,中國銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》,在保護(hù)個人貸款權(quán)利的同時,進(jìn)一步防范個人貸款的風(fēng)險。然而,對比國外的發(fā)展?fàn)顩r,我國個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn),迫切需要社會各界協(xié)力合作。

    在監(jiān)管部門方面,首先要加快完善個人征信體系。《征信管理條例(征求意見稿)》已逾一年,正式法規(guī)卻仍未出臺。目前,我國現(xiàn)行的法律體系中還沒有一項法律法規(guī)為個人征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù),這致使征集機(jī)構(gòu)在個人信用信息的采集和披露等環(huán)節(jié)無法可依,直接影響了我國個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展和個人信用體系制度的建立。因此,當(dāng)務(wù)之急是加速《征信管理條例》等法律法規(guī)的出臺,使我國個人信用體系建設(shè)告別無法可依的窘狀。

    其次,要加強(qiáng)相關(guān)部門間的合作。盡管人民銀行個人征信系統(tǒng)記錄了個人在金融領(lǐng)域的大多數(shù)信貸信息,但就全國而言,住房公積金個人貸款目前尚未納入記錄范圍。而加強(qiáng)與地方住房公積金管理中心的合作,具有很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。一方面,為了規(guī)避政府調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)目的"限購令"政策,目前利用公積金貸款避開金融機(jī)構(gòu)對其貸款購房相關(guān)信息的查詢,從而享受到利率優(yōu)惠的現(xiàn)象時有發(fā)生。住房公積金管理中心通過聯(lián)網(wǎng)個人征信系統(tǒng)查閱個人的信用報告,可避免這種情況的發(fā)生,從而有效防范公積金貸款風(fēng)險。另一方面,把住房公積金個人貸款信用信息納入個人征信系統(tǒng),將是對個人征信系統(tǒng)的有力補(bǔ)充。隨著時機(jī)的成熟,通過與稅務(wù)部門的合作,把目前相對成熟的稅務(wù)征信系統(tǒng)中的個人信用信息納入個人征信系統(tǒng),將使目前的個人征信系統(tǒng)更趨完善。

    最后,要嚴(yán)格落實個人信貸的監(jiān)管。盡管《個人貸款管理暫行辦法》的出臺,對個人信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理和貸后管理等行為的監(jiān)管,具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義。但作為中國第一部關(guān)于個人貸款的法規(guī),該辦法的規(guī)則尚不完善,而且在2008年金融危機(jī)后信貸寬松的背景下,從2010年全國房價的攀升來看,該辦法的落實情況并不樂觀。因此,監(jiān)管部門需要增強(qiáng)風(fēng)險防范意識,貫徹落實監(jiān)管要求,強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制,提高制度執(zhí)行力,對于違規(guī)經(jīng)營和隱瞞事實的,對監(jiān)管要求置若罔聞的以及自查整改不到位的,對各相關(guān)單位負(fù)責(zé)人要實施約見制度;對于存在重大違規(guī)的,進(jìn)行責(zé)任追究。

    在金融機(jī)構(gòu)方面,首先要落實個人信貸面談制度。國際個人貸款業(yè)務(wù)慣例及國內(nèi)銀行的長期實踐表明,對個人貸款實行面談制度,并通過面談制度有效鑒別個人客戶身份、調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力,可有效防范個人貸款風(fēng)險。此外,通過面談制度,對個人財務(wù)、收入、財產(chǎn)等真實性審核提出了一定的要求,能夠確保貸款的真實性,進(jìn)一步了解到借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實等情況,從而嚴(yán)防虛假信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生,從源頭上保證個人信貸的質(zhì)量。

第9篇

社會信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。

建設(shè)社會信用體系，對于防范和懲治失信行為，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護(hù)正常社會經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，推進(jìn)政府部門依法履職，都具有重要的現(xiàn)實意義。

社會信用體系建設(shè)是一項長期而艱巨的任務(wù)，是一項需要各地區(qū)、各部門以及社會各界廣泛參與、共同努力的系統(tǒng)工程。

中國人民銀行作為國家中央銀行，是中國社會信用體系建設(shè)的牽頭人。

2008年，國務(wù)院明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)，并牽頭建立社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議制度。

“十一五”時期，人民銀行發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，與各部門、各地區(qū)共同努力，穩(wěn)步推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)，社會信用環(huán)境有所改善。但是，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)活動中，逃廢債務(wù)、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業(yè)欺詐、非法集資等現(xiàn)象仍然時有發(fā)生，對社會經(jīng)濟(jì)秩序和金融生態(tài)環(huán)境造成了不良影響。

為什么某些現(xiàn)象在信用體系初步建成后仍然屢禁不絕？如何完善國家信用體系？《小康》雜志就此采訪了業(yè)內(nèi)學(xué)者、律師、企業(yè)家，他們分別從不同角度對人民銀行承擔(dān)的主體地位、如何打造中國信用體系等問題提出了不同觀點。

如何解決信息割據(jù)問題

當(dāng)前，社會信用體系建設(shè)的重點是要建立一套行之有效的法規(guī)、制度，推動信用信息系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)信息的依法記錄、登記、展示、共享，以此來為各部門、各地方開展行政執(zhí)法和信用建設(shè)提供服務(wù)，督促企業(yè)和個人更好地守信。

人民銀行在制度建設(shè)方面，重要工作之一是推動《征信管理條例》的研究制定，使征信工作有法可依，有章可循。

2009年10月13日，國務(wù)院法制辦將《征信管理條例（征求意見稿）》向社會公開征求意見。2011年7月22日，第二次公開征求社會意見。

關(guān)于《條例》，業(yè)內(nèi)以公益訴訟著稱的、北京市兩高律師事務(wù)所律師董正偉認(rèn)為，“征求意見稿對于信用信息的法律定位不夠明確，對個人法人信用信息和金融機(jī)構(gòu)信用信息的征集、評價，以及對違規(guī)征集、和使用他人信用信息的法律責(zé)任不夠明確。”

迄今為止，圍繞著金融機(jī)構(gòu)單方面收集、記錄個人銀行卡交易、使用信息記錄引發(fā)個人信用“黑名單”的爭議還沒有很好解決。董正偉認(rèn)為，把個人信用記錄作為懲罰性的依據(jù)，會造成對個人、法人和其他組織的二次懲罰。

因此，董正偉建議在《條例》總則中增加一條：“本條例規(guī)定的信用信息僅僅是對客觀形成的個人、法人和其他組織的真實記錄，不構(gòu)成對信用主體的否定性評價。征信機(jī)構(gòu)、信用信息使用者不得利用信用信息記錄對信用主體人格尊嚴(yán)進(jìn)行攻擊、貶損。”

在信用制度和頂層設(shè)計層面，北京大學(xué)中國信用研究中心主任章政認(rèn)為，現(xiàn)在要改善社會信用體系，必須通過制度建設(shè)來提升國家的整體水平和素質(zhì)。

“這就需要國務(wù)院來統(tǒng)轄，但是現(xiàn)在國務(wù)院還沒有專門部門來管。現(xiàn)在的狀況是，信息在部門之間互相不能兼容，形成了信息孤島和信息割據(jù)，這是很大的浪費。”

章政認(rèn)為，要解決信息割據(jù)的問題，需要建立聯(lián)合征信系統(tǒng)。各部門實現(xiàn)互通互聯(lián)，在總體的政策框架下，各司其職。

“國務(wù)院把建設(shè)國家信用體系的任務(wù)交給人民銀行，但是它怎么也干不來這個事。央行存在的最大問題，在于它既是運動員，又當(dāng)裁判員――一方面要代表自己的利益，同時還要代表整個社會的利益，這就會打架。部門干不了整體的事情，地位的尷尬，反映到現(xiàn)實中，就出現(xiàn)了行為的尷尬。”章政認(rèn)為，解決此問題的根本辦法是在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三會之上成立一個信用管理委員會，替代人民銀行，發(fā)揮整合、統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)作用。

為什么不對商業(yè)銀行信用評價

由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一運行的全國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)成為我國社會信用體系中的重要基礎(chǔ)設(shè)施。

該系統(tǒng)于2006年建成，并實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。在短短的幾年時間內(nèi)，中國人民銀行征信中心已發(fā)展成為世界上覆蓋機(jī)構(gòu)和人口數(shù)量最多的信用登記類機(jī)構(gòu)。截至2010年底，該系統(tǒng)已分別為近1700萬戶企業(yè)和7.77億多自然人建立了信用檔案。

“為什么只是建立個人、企業(yè)的信用檔案，而不建立商業(yè)銀行的信用檔案？人民銀行沒有做到公平對待商業(yè)銀行、企業(yè)和公民，這是不平等的。”律師董正偉認(rèn)為，人民銀行推動征信系統(tǒng)建設(shè)的出發(fā)點是保護(hù)商業(yè)銀行的利益，而沒有履行對商業(yè)銀行的監(jiān)管義務(wù)。

“市場經(jīng)濟(jì)條件下，最不誠信的就是商業(yè)銀行！經(jīng)濟(jì)危機(jī)都是從金融壟斷利益集團(tuán)的欺詐和投機(jī)開始的。而中國商業(yè)銀行亂收費引發(fā)的誠信危機(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有消除。所以，征信中心應(yīng)當(dāng)每年向公眾征求一次對大型商業(yè)銀行的信用評價，并向社會公開。每5年向社會公眾征求一次全面系統(tǒng)的大中型商業(yè)銀行信用評價，并向社會披露報告。對連續(xù)3年被公眾信用評價的為低級的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)給以行政處罰。”

律師董正偉認(rèn)為，每年由公眾對商業(yè)銀行經(jīng)營行為和服務(wù)進(jìn)行一次誠信評價是督促商業(yè)銀行依法誠信經(jīng)營的保障，也是防范金融風(fēng)險、維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全的重要手段。

西方評級體系移植到中國存在先天性缺陷

近年來，人民銀行以信用評級為重點積極推動了征信市場的發(fā)展。目前，我國從事信用登記、信用調(diào)查和信用評級的征信機(jī)構(gòu)已近200家，基本上都是按照市場化原則運作。一批評級機(jī)構(gòu)已具備從事企業(yè)主體信用評級和企業(yè)債、金融債、結(jié)構(gòu)融資債等長短期債券信用評級能力，并在國內(nèi)具有一定的公信力。

在近200家征信機(jī)構(gòu)中，大公國際資信評估有限公司(簡稱“大公國際”)是中國最權(quán)威的信用評級與風(fēng)險分析研究的專業(yè)機(jī)構(gòu)之一，是面向全球的中國信用信息與決策解決方案的主要服務(wù)商。

大公國際董事長關(guān)建中認(rèn)為，目前中國信用評級體系的模式制約了中國信用經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，應(yīng)該抓住時機(jī)毫不猶豫地對現(xiàn)行評級體系進(jìn)行改革，避免重蹈美國因評級體制和機(jī)制錯誤導(dǎo)致國家信用體系崩潰的覆轍。

現(xiàn)行中國信用評級體系是學(xué)習(xí)美國的產(chǎn)物，那么，這樣一種舶來品帶給中國的將會是什么呢？

“現(xiàn)行的中國信用評級體系肯定不能充分揭示信用風(fēng)險，承擔(dān)不了國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展賦予的責(zé)任，影響國家金融與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。評級不能真實揭示風(fēng)險，還有可能引發(fā)類似美國的金融危機(jī)，中國這樣的超級經(jīng)濟(jì)體一旦爆發(fā)危機(jī)必然演變?yōu)槭澜缧越鹑谖C(jī)，中國各方面的損失將最為慘重。”關(guān)建中對《小康》說，西方評級體系模式移植中國存在先天性缺陷。

例如，在體制方面，中國評級機(jī)構(gòu)過多；評級標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)缺乏制度保障；評級監(jiān)管多頭負(fù)責(zé)。如何建立體現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)本質(zhì)要求和適合國情的中國評級體制一直沒有提上政府的工作日程。

在機(jī)制方面，競爭機(jī)制使信用級別買賣公開化、合法化，且有愈演愈烈之勢。評級收費模式把評級機(jī)構(gòu)與受評對象利益結(jié)合起來，增加了評級風(fēng)險。

如何打造中國信用評級體系？

關(guān)建中的構(gòu)想是，中國信用評級體系不應(yīng)再走通過市場評級調(diào)節(jié)社會信用關(guān)系的道路，而應(yīng)選擇國家有計劃管理社會信用風(fēng)險的模式，構(gòu)建國家信用評級體系。他從思想原則、管理體制等十個方面對國家信用評級體系架構(gòu)進(jìn)行了基本設(shè)想。

關(guān)建中強(qiáng)調(diào)，移植西方評級體系模式，還有被美國控制評級話語權(quán)的風(fēng)險：“美資機(jī)構(gòu)以合資方式控制中國評級市場的目標(biāo)已接近完成，并廣泛滲透到我國防、金融等眾多關(guān)系國家核心競爭力與戰(zhàn)略機(jī)密行業(yè)和企業(yè)。美國對中國評級話語權(quán)的實際控制將對中國構(gòu)成以下主要危害：一、使中國在一定程度上喪失金融，中國的評級規(guī)則和金融產(chǎn)品市場定價要由外國人說了算；二、信用關(guān)系已成為中國現(xiàn)代社會的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，信用關(guān)系穩(wěn)定與否攸關(guān)社會安定與政局穩(wěn)定，運用評級話語權(quán)可以通過破壞信用關(guān)系侵蝕中國執(zhí)政黨的社會基礎(chǔ)；三、通過評級可以便利地掌握中國重要行業(yè)的戰(zhàn)略信息、企業(yè)技術(shù)和經(jīng)營信息，削弱國家競爭力，直接威脅中國經(jīng)濟(jì)與國家安全。”

經(jīng)濟(jì)身份證

企業(yè)和個人征信系統(tǒng)提供的信用報告，正逐漸成為以信貸信息為核心，全面反映企業(yè)和個人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。人民銀行與相關(guān)部門合作，逐步將企業(yè)和個人在產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、社保、外匯等領(lǐng)域的行政處罰等信息納入征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行“綠色信貸”等政策，對在上述領(lǐng)域受到違規(guī)處罰的企業(yè)和個人在信貸發(fā)放上從嚴(yán)掌握，提高了相關(guān)部門行政管理和執(zhí)法的力度，也增強(qiáng)了企業(yè)和個人在上述領(lǐng)域遵紀(jì)守法的自覺性。

目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行貸前審查的必經(jīng)環(huán)節(jié)，在商業(yè)銀行貸后管理中也發(fā)揮著重要作用。

美國評級模式的風(fēng)險

信用評級機(jī)構(gòu)是金融市場上一個重要的服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)，它是由專門的經(jīng)濟(jì)、法律、財務(wù)專家組成的、對證券發(fā)行人和證券信用進(jìn)行等級評定的組織。

在全球金融危機(jī)中，信用評級被認(rèn)為起了推波助瀾的作用，國際信用評級機(jī)構(gòu)在金融市場上的作用受到各國普遍質(zhì)疑。

在目前的信用評級機(jī)構(gòu)中，美國穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)國際三大評級機(jī)構(gòu)占據(jù)壟斷地位，在全球信用評級市場這三家公司占有的份額超過90%。按照《華盛頓郵報》的說法，目前世界上存在兩大霸權(quán)，一是美國，一是標(biāo)準(zhǔn)普爾，標(biāo)準(zhǔn)普爾的霸權(quán)甚至超過了美國。

第10篇

完善征信業(yè)監(jiān)管體系的目的是通過運用征信法規(guī)､開展征信監(jiān)管､實行行業(yè)自律等方式,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為,維護(hù)征信市場的正常秩序,促進(jìn)征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,保障被征信人的合法權(quán)利｡具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)促進(jìn)我國征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求

隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會共識,而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無法滿足市場緊迫的現(xiàn)實需要,必須由政府進(jìn)行推動｡征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府推動的執(zhí)行者,可以通過制定征信業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃,認(rèn)可征信機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格,監(jiān)管征信機(jī)構(gòu)和征信市場的運作,營造良好的行業(yè)競爭氛圍,培育市場需求主體等多種方式,促進(jìn)征信市場的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展｡

(二)維護(hù)被征信人合法權(quán)益的客觀需要

征信業(yè)涉及征信機(jī)構(gòu)､被征信對象､征信產(chǎn)品使用者等多個方面,對各方的權(quán)利､義務(wù)和各環(huán)節(jié)運作都要進(jìn)行規(guī)范,其中保護(hù)被征信人合法權(quán)益是征信監(jiān)管的重要內(nèi)容｡征信業(yè)監(jiān)管體系一般通過三種途徑維護(hù)被征信人合法權(quán)益,一是通過征信立法保障被征信人的知情權(quán)､異議權(quán)､糾錯權(quán)等權(quán)利,同時明確界定征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍和用途､數(shù)據(jù)擴(kuò)散的條件等｡二是賦予部分政府部門專門負(fù)責(zé)實施被征信人數(shù)據(jù)保護(hù)事宜｡三是以多種方式確保被征信者及時發(fā)現(xiàn)問題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹立被征信者對征信機(jī)構(gòu)的信心｡

(三)健全市場經(jīng)濟(jì)體制下的社會信用體系的重要保障

從各國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)驗來看,比較成熟的市場經(jīng)濟(jì)體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)的｡征信監(jiān)管部門用經(jīng)濟(jì)的､行政的､法律的手段規(guī)范征信市場,可以促使征信機(jī)構(gòu)合法采集和利用信息,并在全社會逐步建立起失信約束機(jī)制,加大被征信主體的失信成本,促使其從自身長遠(yuǎn)利益出發(fā),自覺規(guī)范自身的市場行為,維護(hù)信用市場秩序,在全社會營造講誠實守信用的濃郁氛圍,推進(jìn)社會信用體系建立｡

二､國外征信業(yè)監(jiān)管模式選擇與啟示

(一)國外征信業(yè)監(jiān)管模式概述

由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上比較敏感,因此不論哪一國政府對征信行業(yè)都要進(jìn)行監(jiān)督管理,但各國對監(jiān)管體系的選擇有很大的區(qū)別｡目前國際上主要存在以下幾種監(jiān)管模式：

1.美國模式——以征信公司商業(yè)運作為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式

美國､巴西､秘魯､哥倫比亞等國家屬于這種“美國式”的監(jiān)管模式,這一模式的實質(zhì)表現(xiàn)為政府對征信行業(yè)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在制定和細(xì)化征信法律法規(guī)方面,行政監(jiān)管手段相對弱化｡它的主要特征是政府不對征信行業(yè)實施任何準(zhǔn)營許可,征信業(yè)實行完全的自由準(zhǔn)入制,征信機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展完全取決于市場的需求｡在這種模式下,政府必須具備比較完善的征信業(yè)法律體系,征信活動的全部過程均被納入法律軌道,征信機(jī)構(gòu)只需依法開展征信業(yè)務(wù)即可｡同時,為形成相互制約機(jī)制,｡這些國家往往會由兩個或兩個以上的政府機(jī)構(gòu)對征信行業(yè)實行監(jiān)管,監(jiān)管部門主要是在信用監(jiān)督和執(zhí)法方面發(fā)揮作用｡

2.歐洲模式——以中央銀行建立征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的征信業(yè)監(jiān)管模式

這種模式以比利時､德國和法國等歐洲國家為代表｡與美國相同,歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家也非常重視征信立法工作,但是完善的法律并不能取代監(jiān)管機(jī)構(gòu)對征信機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的行政監(jiān)管｡按照法律規(guī)定,歐洲國家成立征信公司必須向國家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)登記｡同時,由于中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng),有關(guān)信息的搜集與使用等方面的管理制度也由中央銀行提供并執(zhí)行,因而對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管通常由中央銀行承擔(dān)｡

3?郾“政府驅(qū)動型”監(jiān)管模式——以政府為主導(dǎo)建立的征信業(yè)監(jiān)管模式

一些發(fā)展中國家屬于這種“政府驅(qū)動型”的發(fā)展模式,這一模式的實質(zhì)表現(xiàn)為政府不僅是征信市場的監(jiān)管者,而且是促進(jìn)該國征信行業(yè)發(fā)展的直接推動力｡它的主要特征是政府監(jiān)管部門對資信評級機(jī)構(gòu)和評級業(yè)務(wù)的推動及有效監(jiān)管是評級業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動力之一｡在該模式下,國家一般會對評級機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入､資格認(rèn)定以及評級業(yè)務(wù)范圍的核準(zhǔn)等做出明確規(guī)定,而且有的國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還直接參與發(fā)起設(shè)立評級機(jī)構(gòu)｡但這種模式容易產(chǎn)生一些副作用,如這些國家征信機(jī)構(gòu)的生命可能會由政府所左右,而不是由市場來決定等｡

(二)國外征信業(yè)監(jiān)管模式對我國的啟示

啟示一：政府對征信業(yè)的管理方式與該國征信業(yè)法律體系的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)｡

從國際經(jīng)驗看,征信法律法規(guī)越完善,政府的直接管理職能就相對弱化,征信行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范;法律法規(guī)不健全,政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些,征信業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r就容易受政府行為的影響｡在我國,征信業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史,相關(guān)的法律法規(guī)基本空白,因此,在加快征信立法進(jìn)程的同時,征信監(jiān)管部門對該行業(yè)進(jìn)行必要的監(jiān)管顯得尤為重要｡

啟示二：各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅管理征信業(yè),而且還代表政府直接推動征信業(yè)發(fā)展｡

征信行業(yè)的發(fā)展是一個相當(dāng)長的過程,單純依靠市場的力量很難在短期內(nèi)建立起完善的信用體系,因此需要借助政府的推動,無論是信用制度的建立､征信機(jī)構(gòu)的建設(shè),還是信息的披露､社會信用文化的培育等,都離不開政府的制度供給和積極推動｡各國的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信業(yè)的發(fā)展過程中,不僅管理征信業(yè),而且還是政府推動的執(zhí)行者｡即使是在征信行業(yè)發(fā)達(dá)的美國,也離不開監(jiān)管機(jī)構(gòu)的直接推動｡例如,美國資信評級業(yè)發(fā)展的主要動因就是政府將信用評級作為債券市場的準(zhǔn)入條件,同時,監(jiān)管部門于1975年以“全國認(rèn)可的統(tǒng)計評級機(jī)構(gòu)”方式對標(biāo)準(zhǔn)普爾､穆迪､惠譽(yù)的評級機(jī)構(gòu)資格進(jìn)行了認(rèn)定｡通過這種形式,不僅直接推動了這些評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展,而且規(guī)范了評級市場,方便了投資者和監(jiān)管者對評級結(jié)果的使用｡

啟示三：征信業(yè)的發(fā)展歷史和發(fā)展現(xiàn)狀是各國選擇征信監(jiān)管模式的主要依據(jù)｡

對于征信業(yè)發(fā)達(dá)的國家而言,隨著征信市場的形成和完善,以制度約束和行業(yè)自律為主的監(jiān)管模式也會隨之形成｡而對于征信業(yè)剛剛起步的國家,為便于集中管理,統(tǒng)一籌劃和資源利用,縮短征信體系建設(shè)周期,減少行政沖突,往往由政府直接推動建設(shè)征信系統(tǒng),并由一個機(jī)構(gòu)對征信業(yè)進(jìn)行獨立監(jiān)管｡我國征信機(jī)構(gòu)建設(shè)雖然有一定基礎(chǔ),但從整個體系建設(shè)來看,基礎(chǔ)還十分薄弱,要在短期內(nèi)形成高效､統(tǒng)一的征信市場,建成比較完善的征信體系,必須由政府進(jìn)行組織推動｡同時,為便于行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展,應(yīng)明確由一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管｡隨著征信體系建設(shè)的日漸完善,再逐步向政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的方向過渡｡

三､我國征信業(yè)監(jiān)管體系現(xiàn)狀

(一)征信法律法規(guī)建設(shè)滯后,尚未形成剛性的市場監(jiān)管

征信活動直接涉及公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密等方面的問題,是一項法律性要求很強(qiáng)的工作｡目前,我國現(xiàn)有的法律體系中,直接規(guī)范征信行業(yè)的法律規(guī)范主要是以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主,缺乏效力層級較高的法律法規(guī)｡同時,各規(guī)章之間缺乏協(xié)調(diào),沒有形成系統(tǒng)､全面､統(tǒng)一的征信業(yè)監(jiān)管法律體系｡以各省(市)己出臺的地方規(guī)章為例｡目前北京､上海､天津､安徽､福建等16個省(市)均己經(jīng)出臺了征信方面的地方規(guī)章｡從總體看,這些規(guī)章主要是規(guī)范企業(yè)信用信息的征集活動,關(guān)于個人征信和征信監(jiān)管方面的規(guī)范較少｡即使涉及到征信監(jiān)管,各地規(guī)章的規(guī)定也不盡相同｡這些規(guī)章關(guān)于行業(yè)監(jiān)管的條款,大致分為3種類型：第一類,設(shè)立新機(jī)構(gòu)行使行業(yè)監(jiān)管職能｡如上海專門成立了征信管理辦公室,深圳成立了信用征信及評級監(jiān)督委員會;海南､湖南成立了信用活動綜合監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);《征信管理條例》(2002年征求意見稿)也有類似規(guī)定｡第二類,由省政府指定一個部門為行業(yè)監(jiān)管部門,大部分為發(fā)展改革行政主管部門,如廣東､安徽和浙江省｡第三類,由社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或協(xié)調(diào)小組行使監(jiān)管職能,如寧波市等｡這些地方規(guī)章雖對各地的征信業(yè)發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用,但是,由于各地授權(quán)的管理部門和管理方式各不相同,采集信息的范圍和對征信活動各當(dāng)事人權(quán)利､義務(wù)､責(zé)任規(guī)定也有很大差異,不僅加劇了征信業(yè)的多頭監(jiān)管,不利于建立全國統(tǒng)一的征信市場,而且由于征信機(jī)構(gòu)缺乏完備的法律法規(guī)約束,發(fā)展呈現(xiàn)出無序狀態(tài),法律監(jiān)管的約束力大大減弱｡

(二)行政監(jiān)管模式尚未成熟,未能形成統(tǒng)一的市場監(jiān)管

行政監(jiān)管是法律監(jiān)管的必要補(bǔ)充,在我國相關(guān)法律法規(guī)建立健全之前,行政監(jiān)管尤為重要｡目前,我國的征信業(yè)監(jiān)管模式尚未成熟,主要表現(xiàn)在：

1.征信監(jiān)管主體各自為政｡這里的監(jiān)管主體是指由誰來對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管｡目前,對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的部門很多,包括人民銀行､發(fā)改委､證監(jiān)會､各地建立的監(jiān)管部門等｡以資信評級機(jī)構(gòu)為例,目前,資信評級機(jī)構(gòu)在從事不同業(yè)務(wù)時,歸口管理部門也不盡相同,如國家發(fā)展改革委負(fù)責(zé)企業(yè)債券發(fā)行的評級管理工作;中國人民銀行負(fù)責(zé)銀行間債券市場和信貸市場的信用評級管理工作;證監(jiān)會負(fù)責(zé)上市公司可轉(zhuǎn)換債券的信用評級管理工作｡這些部門監(jiān)管的依據(jù)不同,管理要求不一,給評級機(jī)構(gòu)增加了不必要的管理成本｡同時,由于在責(zé)任追究方面沒有統(tǒng)一負(fù)責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),被征信人的權(quán)益也難以得到保障｡

2.行政監(jiān)管措施不到位｡行政監(jiān)管的主要內(nèi)容,一是市場準(zhǔn)入｡按照十六屆三中全會提出的“特許經(jīng)營､商業(yè)運作”的原則,征信機(jī)構(gòu)必須達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),具備一定資質(zhì)｡二是征信業(yè)務(wù)規(guī)范｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行征信法規(guī)情況和規(guī)范運營情況等進(jìn)行有效監(jiān)管｡目前,我國對征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門雖然很多,但監(jiān)管的措施相對有限,行政監(jiān)管的主要內(nèi)容無法實現(xiàn)｡在征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入方面,我國還沒有明確規(guī)定,什么樣的社會中介機(jī)構(gòu)可以從事征信業(yè)務(wù)以及中介機(jī)構(gòu)如何進(jìn)入市場即市場準(zhǔn)入條件和準(zhǔn)入機(jī)制｡在征信業(yè)務(wù)規(guī)范的監(jiān)管方面,我國還沒有出臺征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格､執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則､行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面的規(guī)范性管理規(guī)定｡資信評級機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格､執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則等方面迄今為止沒有出臺任何規(guī)范性的管理規(guī)定,人民銀行于2006年出臺了《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》規(guī)范評級機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為,對信用評級標(biāo)識進(jìn)行了統(tǒng)一界定,開始對評級機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范｡由此可見,由于我國對征信業(yè)進(jìn)行行政監(jiān)管的法律規(guī)范依據(jù)不足,各監(jiān)管部門對該行業(yè)的行政監(jiān)管也相對較弱｡

(三)征信行業(yè)缺乏自律機(jī)制,難以達(dá)到規(guī)范的市場監(jiān)管

征信機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律至關(guān)重要,作為獨立第三方的征信機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)存在與發(fā)展的基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)的公信力｡從國際社會看,各征信國家均成立了行業(yè)協(xié)會,如美國的信用管理協(xié)會和信用報告協(xié)會等,這些行業(yè)協(xié)會在整個國家信用體系的建設(shè)過程中起到了極大的作用｡而我國目前的情況是,征信業(yè)受發(fā)展情況等制約,至今沒有行業(yè)協(xié)會｡雖然目前存在中華資信評估聯(lián)席會､中國信息協(xié)會信用專業(yè)委員會､各地的資信評估機(jī)構(gòu)總經(jīng)理聯(lián)席會等組織,但無論規(guī)模､影響都較小,尚不能起到行業(yè)協(xié)會的作用｡由此可見,我國的征信行業(yè)自律機(jī)制并未形成,行業(yè)內(nèi)的交流､人員的教育培訓(xùn)､行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)業(yè)規(guī)范的制訂等都不能提上議事日程,制約了征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展｡

四､借鑒國外監(jiān)管模式,完善我國征信業(yè)監(jiān)管體系的政策建議

(一)借鑒國外監(jiān)管模式應(yīng)遵循的原則

我國在選擇對征信業(yè)監(jiān)管模式時應(yīng)遵循以下幾項原則：一是有效性原則｡我國在選擇征信業(yè)監(jiān)管模式時,要充分考慮我國征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀,監(jiān)管模式要適合我國國情,能夠?qū)ξ覈恼餍艡C(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管｡二是低成本原則｡對征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管的成本控制｡因為監(jiān)管的高成本最終是要分?jǐn)偟秸餍艡C(jī)構(gòu)身上,不利于我國征信業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展｡三是可操作原則｡即強(qiáng)調(diào)我國選擇的監(jiān)管模式要有明確的程序設(shè)計,要做到在監(jiān)管中有章可循､有法可依｡在堅持上述幾項原則的基礎(chǔ)上,借鑒國際經(jīng)驗對探索建立適合我國國情的監(jiān)管體系具有重要意義｡

(二)完善我國征信業(yè)監(jiān)管體系的政策建議

規(guī)范我國的征信市場秩序,建立社會信用體系,是一項復(fù)雜而艱巨的系統(tǒng)工程,包括許多方面的內(nèi)容,而征信業(yè)監(jiān)管體系的完善無疑是建立社會信用體系的一個至關(guān)重要的組成部分｡針對我國征信監(jiān)管中的問題,建議從以下幾個方面強(qiáng)化：

1.加快征信立法步伐,提供監(jiān)管的法律依據(jù)征信業(yè)的監(jiān)管法規(guī)調(diào)整對象是征信機(jī)構(gòu)和全社會的征信活動｡主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括規(guī)范征信機(jī)構(gòu)資格､市場準(zhǔn)入､從業(yè)范圍以及高級管理人員任職資格;規(guī)范信用信息的采集､加工､披露和使用;規(guī)范被征信人權(quán)益保護(hù),異議信用信息的核查､處理;規(guī)范征信監(jiān)督管理部門的職責(zé)､監(jiān)管方式和有關(guān)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任及違規(guī)處罰等｡建議盡快頒布《征信管理條例》,對上述內(nèi)容進(jìn)行明確規(guī)定｡考慮到征信立法過程較長,在條例頒布前,為盡快規(guī)范和促進(jìn)我國征信行業(yè)的發(fā)展,可由國務(wù)院先行組織相關(guān)部門統(tǒng)一協(xié)調(diào),統(tǒng)一出臺一些暫行性行業(yè)指導(dǎo)規(guī)范,避免不同地方不同部門各行其是,妨礙全國統(tǒng)一市場的形成｡同時,要盡快完善配套法律規(guī)范｡出臺《政府信息公開條例》,修改現(xiàn)行法律法規(guī)中與征信立法相沖突的地方｡比如《保密法》､《商業(yè)銀行法》､《合同法》､《貸款通則》等｡修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定,何種數(shù)據(jù)可以向社會開放､開放的方式､數(shù)據(jù)處理和傳播的方式､范圍以及時限等等,為征信活動和征信監(jiān)管提供參考依據(jù)｡

2.統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)構(gòu),實施有效監(jiān)管考慮到我國要在短期內(nèi)建成比較完善的征信體系,應(yīng)選擇單一監(jiān)管模式,明確由一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)對征信業(yè)進(jìn)行集中監(jiān)管｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以新設(shè)立也可以在現(xiàn)有的監(jiān)管部門中指定｡但無論是新設(shè)立還是指定,需把握和解決四個關(guān)鍵問題：一是監(jiān)管部門的法律授權(quán)和權(quán)限界定問題｡從理論上講,征信涉及全體公民的基本民事權(quán)利,屬于法律調(diào)整的范疇｡如果沒有高層級法律法規(guī)的授權(quán),地方政府､各部門必定會各自為政,獨立監(jiān)管,公民面臨的權(quán)利和義務(wù)也就會各不相同,違反“中華人民共和國公民在法律面前一律平等”的憲法規(guī)定｡從全國征信監(jiān)管實踐工作來看,目前,中國人民銀行是被國務(wù)院唯一明確授權(quán)具有監(jiān)管職責(zé)的部門,但并沒有從法律上對人民銀行授權(quán),因此,人民銀行在征信管理工作中面臨無法依法行政的尷尬局面,嚴(yán)重制約和影響征信管理職責(zé)的履行｡要實施有效行政監(jiān)管,必須從法律法規(guī)層面對監(jiān)管部門授權(quán),并明確界定權(quán)限范圍｡二是單一監(jiān)管不能離開相關(guān)部門的配合｡征信數(shù)據(jù)分散,行業(yè)協(xié)調(diào)和數(shù)據(jù)集中等都離不開相關(guān)部門的支持｡三是監(jiān)管部門必須做好職能定位,設(shè)計好監(jiān)管運行機(jī)制,制定規(guī)范的管理制度,做到既能在征信體系建設(shè)中發(fā)揮最大的作用,又不過分干預(yù)征信機(jī)構(gòu)在市場中的自主行為｡四是監(jiān)管方式問題｡在法律法規(guī)出臺前,行政手段仍然是主要的征信業(yè)監(jiān)管方式｡監(jiān)管機(jī)構(gòu)要根據(jù)十六屆三中全會提出的“特許經(jīng)營､商業(yè)運作”的原則,確定征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的準(zhǔn)入資質(zhì);積極制訂市場規(guī)則,維護(hù)平等競爭秩序;加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范管理,對征信機(jī)構(gòu)提供虛假信息､以級定價,侵犯商業(yè)秘密和個人隱私等多種行為進(jìn)行嚴(yán)格查處｡

第11篇

關(guān)鍵詞：信用體系；發(fā)展模式；路徑選擇；總體框架；措施保障

文章編號：1003－4625（2008）10－0078－04中圖分類號：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

我國發(fā)展處于關(guān)鍵時期，改革進(jìn)入攻堅階段，面對新的形勢和發(fā)展機(jī)遇，需要在進(jìn)一步研究借鑒國外發(fā)展模式，認(rèn)真總結(jié)國內(nèi)試點發(fā)展經(jīng)驗與問題的基礎(chǔ)上，破解信用體系建設(shè)中的瓶頸問題和體制障礙,進(jìn)一步理清發(fā)展思路和找準(zhǔn)工作的著力點，繼續(xù)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，為建立中國社會主義特色的信用體系模式框架探索出路，促進(jìn)我國社會信用體系的發(fā)展和完善。

一、發(fā)展模式

理清征信和信用體系建設(shè)或發(fā)展模式問題，有必要從“模式”本身談起并從中得到啟示。從國際角度看，征信在西方國家已經(jīng)有了100多年的歷史。世界征信業(yè)發(fā)展至今，主要形成了美、歐、日三種模式。一是以美國為代表的以商業(yè)征信公司的商業(yè)化運作為主體的市場化征信模式。其主要特點是，信用法律體系和政府監(jiān)管體系完善，征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨立于政府之外的民營機(jī)構(gòu)，沒有公共的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)。在業(yè)務(wù)范圍上有明確的界限：鄧白氏公司（Dun & Bradstreet）占據(jù)了企業(yè)資信調(diào)查的絕大多數(shù)份額；消費者信用報告主要由三大信用服務(wù)機(jī)構(gòu)――全聯(lián)（Trans Union）、艾可飛（Equifax）和益百利（Experian）提供；在資信評級行業(yè)，目前美國主要有穆迪公司(Moody)、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司(Standard and poor’s)、菲奇公司(Fitch)。二是以歐洲一些國家為代表的以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的公共征信模式。其主要特點是，公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開設(shè)，并為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)。其信息的獲得是通過法律或決議的形式強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的包括銀行、財務(wù)公司、保險公司等在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加的公共信用登記系統(tǒng)。按照對等的原則，信用數(shù)據(jù)也只向金融機(jī)構(gòu)提供而不向社會其他需求方提供。近年來，歐洲國家也出現(xiàn)了與公共征信系統(tǒng)互補(bǔ)的私營征信局。三是以日本為代表的以銀行協(xié)會建立的銀行會員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的混合型征信模式。其運作形式是，以銀行協(xié)會、信用卡協(xié)會以及消費者信用協(xié)會等建立的會員制信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，加商業(yè)性信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，共同組成社會征信系統(tǒng)。日本的征信機(jī)構(gòu)均采取會員制，信息的采集和使用均面向會員。另外，征信機(jī)構(gòu)只是如實的登記客戶信息，而不對客戶資信進(jìn)行信用評級或任何風(fēng)險權(quán)數(shù)的計算。

比較這三種征信模式：（1）美國擁有高度發(fā)達(dá)的私營征信體系和世界頂級的信用管理公司，并逐漸向歐洲、拉美和亞洲等國家擴(kuò)展。以私營市場化運作為主，市場的啟動和認(rèn)可是完全依靠市場經(jīng)濟(jì)法則，靠行業(yè)的自我管理而成長，利益導(dǎo)向是核心，而政府則是通過立法來規(guī)范各方行為，使各方參與者均能按照一定的游戲規(guī)則，遵循市場規(guī)律自由地開展競爭，信用市場活力旺盛，信用服務(wù)效率高。當(dāng)然美國模式對信用立法和行業(yè)監(jiān)管的要求比較高，并且隨著信用交易規(guī)模的擴(kuò)張，信用風(fēng)險也不斷加大，盜用身份欺詐的犯罪行為比較猖獗，安達(dá)信案件使美國的信用制度受到新的挑戰(zhàn)。（2）以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為特征的歐洲模式，以公共征信體系見長，以強(qiáng)制性的公共征信為主，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管征信體系，征信機(jī)構(gòu)的存亡，取決于其在多大程度上滿足投資者的需求。但由于中央銀行信貸登記系統(tǒng)掌握了企業(yè)和個人的信貸信息，中央銀行在征信監(jiān)管活動中扮演著重要的角色。歐洲模式設(shè)計的主導(dǎo)思想是保護(hù)金融系統(tǒng)安全和個人隱私，但是征信系統(tǒng)不向社會提供服務(wù)，不能有效地形成覆蓋社會的失信懲戒和風(fēng)險防范機(jī)制。（3）日本模式的主要優(yōu)點是能較好地覆蓋信貸信用、零售信用和服務(wù)信用等領(lǐng)域，但存在征信機(jī)構(gòu)過多，不利于全面掌握客戶信用狀況的問題。

建立有中國特色的征信體系，必須在尊重和借鑒國際慣例和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，充分考慮到我國的實際情況，才能取得成功。考慮到我國征信體系建設(shè)的迫切性，市場優(yōu)勝劣汰又是一個漫長的過程，必要的法律建設(shè)和市場環(huán)境的培育也需要一定的時間，因此，在現(xiàn)階段，采用政府啟動和政府推動與市場化運作相結(jié)合的發(fā)展方式或模式比較符合我國當(dāng)前的實際情況。

當(dāng)然問題并沒有那么簡單，在我國的征信體系和信用制度建設(shè)的實踐中，由于不同的理解和自己不同的背景與基礎(chǔ)條件約束卻形成不同的操作模式或做法。歸納起來主要有上海、深圳、浙江、北京4種代表“模式”。（1）上海模式可歸納為政府推動，市場運作。上海從金融領(lǐng)域起步，先個人征信后企業(yè)征信服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)；先同業(yè)后向其他信用領(lǐng)域延伸；由政府指導(dǎo)推動聯(lián)合征信、第三方中介按市場規(guī)律運行，比如上海資信有限公司已頗具實力其聯(lián)合征信業(yè)務(wù)有很大影響。（2）深圳模式為法律規(guī)范，政府推動，市場化運行。深圳市先以立法規(guī)范而后政府推動實踐；先依托工商市場主體登記信息數(shù)據(jù)庫建立企業(yè)信用信息系統(tǒng)，同時以人民銀行深圳中心支行為主聯(lián)合政府相關(guān)部門推進(jìn)個人信用征信服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)；由政府主導(dǎo)建立一個統(tǒng)一、權(quán)威的信用信息數(shù)據(jù)庫作為信用體系的基礎(chǔ)，授權(quán)原銀行系統(tǒng)組建的深圳鵬元資信評估有限公司為主承擔(dān)企業(yè)和個人信用征信系統(tǒng)建設(shè)和增值服務(wù)。（3）浙江的做法則是政府搭建信用數(shù)據(jù)平臺，營造信用環(huán)境，對信用信息的加工則沒有限制。在建設(shè)推動上，制度先行，信用立法工作較為超前，強(qiáng)化政府信用，提高企業(yè)信用，推進(jìn)個人信用；鑒于企業(yè)信用不良問題一度很突出，首先從企業(yè)信用入手建設(shè)企業(yè)信息查詢系統(tǒng)，進(jìn)而向其他領(lǐng)域鋪開，同時在信用信息的加工環(huán)節(jié)體現(xiàn)市場化原則。（4）北京市信用體系建設(shè)在“政府推動市場化運作”模式下市場化運作特征明顯。北京以工商信息為基礎(chǔ)形成企業(yè)信用體系建設(shè)的平臺，以市場化方式設(shè)立的民營中介機(jī)構(gòu)較多，業(yè)務(wù)活動較為活躍，只是政府統(tǒng)一推動和協(xié)調(diào)指導(dǎo)方面顯得有些滯后。大量民營信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)苦于沒有信用數(shù)據(jù)原材料而發(fā)展較為困難，在深度和廣度上都不如上海。

從上述4種代表“模式”和全國各地信用征信建設(shè)發(fā)展情況看，大多數(shù)屬于“政府驅(qū)動型”模式，政府不僅是征信市場的監(jiān)管者，而且是征信業(yè)發(fā)展的直接推動力，有的還直接參與發(fā)起設(shè)立信用評級機(jī)構(gòu)。這種做法的最大好處就是能在較短的時間內(nèi)建立起信用體系框架，但是，這種運作模式有著很大的弊端，從信用信息的采集到加工都有著很強(qiáng)的政府行為色彩，信用市場的效率公平權(quán)威性難以保證。

我國幅員遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度也不同，不可以按統(tǒng)一的模式來發(fā)展信用體系，但是，政府推動市場化運作方式就是要堅持市場為主導(dǎo)的正確方向，政府不能直接或間接介入商業(yè)化過程，以免走以前國有企業(yè)的老路和形成新的行業(yè)壟斷。應(yīng)堅持政府指導(dǎo)推動聯(lián)合征信，獨立第三方中介按市場規(guī)律運行。信用體系建設(shè)也不能政府“一頭熱”,要充分發(fā)揮政府、行業(yè)組織、企業(yè)、公民和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等各類主體的作用,尤其要大力發(fā)展社會化的信用服務(wù)。不過,由于信用服務(wù)行業(yè)涉及國家信息安全、商業(yè)秘密和個人隱私,不能實行完全的自由競爭,必須堅持特許經(jīng)營。我們應(yīng)在上述完整的意義上，理解和實踐我國政府推動與市場運作的信用征信體系建設(shè)發(fā)展模式。

二、路徑選擇

我國信用體系建設(shè)已經(jīng)走過近20年的歷程，下一步應(yīng)該如何積極推進(jìn)是我們面臨的重大課題。從全國各部門和各地的建設(shè)與發(fā)展情況看，目前信用數(shù)據(jù)的部門壟斷和采集困難是制約信用市場和建立社會信用體系的主要障礙。

從本質(zhì)上講，社會信用體系是一種保證經(jīng)濟(jì)良性運行的社會機(jī)制。它以有關(guān)的信用法律法規(guī)為依據(jù)，以信用專業(yè)機(jī)構(gòu)為主體，以合法有效的信用信息為基礎(chǔ)，以通過成熟的市場主體為市場提供面向個人和企業(yè)、覆蓋社會經(jīng)濟(jì)生活各個方面的信用服務(wù)為手段，創(chuàng)造一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證市場經(jīng)濟(jì)的公平和效率，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)向以信用交易為主的信用經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。由此看來，信用體系應(yīng)該包括有效的監(jiān)管體系、法律體系和發(fā)達(dá)的信用服務(wù)業(yè)，信用服務(wù)業(yè)是社會信用體系建設(shè)工程中的一個重要基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性組成部分。建設(shè)社會信用服務(wù)體系不僅要建立權(quán)威、強(qiáng)大、統(tǒng)一、完整的數(shù)據(jù)平臺和查詢系統(tǒng)，更重要的是要形成發(fā)達(dá)的社會中介商業(yè)性信用服務(wù)業(yè)，由成熟的市場主體為市場提供面向個人和企業(yè)、覆蓋社會領(lǐng)域各個方面的信用服務(wù)。而從目前我國的實際情況看，兩方面的重要建設(shè)都需要實現(xiàn)信用信息的公開和共享。所以，信用數(shù)據(jù)的有序開放和依法采集成為目前積極推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)的突破口和有效路徑選擇。

事實上目前我國的信用信息系統(tǒng)大致分成為三塊：一是國家有關(guān)部門建設(shè)的同業(yè)信用信息系統(tǒng)，如銀行個人征信系統(tǒng)及企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)、工商企業(yè)行為警示系統(tǒng)、稅務(wù)信用等級信息系統(tǒng)、商務(wù)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)、法院訴訟記錄系統(tǒng)等；二是地方政府主導(dǎo)建立的區(qū)域信用信息系統(tǒng)；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中建立和積累的數(shù)據(jù)庫。目前，除個別小范圍的試點地區(qū)和企業(yè)外，這三塊信用信息系統(tǒng)之間互相分割，各自為戰(zhàn)，信息不能共享，銀行系統(tǒng)沒有非銀行的信用信息，區(qū)域系統(tǒng)有的沒有銀行的信息，中介機(jī)構(gòu)建立的數(shù)據(jù)庫規(guī)模小覆蓋面有限，數(shù)據(jù)項不全。由于目前信息渠道分割與壟斷，不僅強(qiáng)大、完整的信用信息數(shù)據(jù)庫建立不起來，進(jìn)而也使信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展失去基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)支持，已構(gòu)成社會聯(lián)合征信發(fā)展的巨大障礙。所以，打破信用信息封鎖和壟斷,實現(xiàn)信息公開和共享，整合各方資源和推進(jìn)聯(lián)合征信是目前的主攻方向和必然選擇。

其推進(jìn)的路徑：一是從宏觀層面或縱向講，國家各有關(guān)部門的信用信息要互相公開和共享；二是從區(qū)域?qū)用婊驒M向講，地方政府主導(dǎo)建立的信用信息系統(tǒng)要不斷向更大的經(jīng)濟(jì)區(qū)域乃至全國范圍拓展融合，共建共享。其推進(jìn)的內(nèi)容：一是實現(xiàn)信息公開披露和共享，促進(jìn)建立若干強(qiáng)大、完整的信用信息數(shù)據(jù)庫；二是通過信用信息依法、有序向中介機(jī)構(gòu)開放，促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和活躍。其推進(jìn)方法：一是通過全國的統(tǒng)一規(guī)劃和法律制度安排，保障促進(jìn)信用信息公開和信用體系共建與共享；二是通過進(jìn)一步鼓勵、支持和擴(kuò)大地方、經(jīng)濟(jì)區(qū)域信用征信體系建設(shè)試點，有效強(qiáng)制突破信用信息分割的羈絆，促進(jìn)信用信息開發(fā)和信用體系共建與共享，在這方面已有成功的范例和積累了一定的經(jīng)驗。最終實現(xiàn)全國部門、區(qū)域間信用信息的有效連接，實現(xiàn)資源整合與信息共享，并逐漸統(tǒng)一信用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范，達(dá)到全國征信體系統(tǒng)一。

當(dāng)然，在上述整個社會信用體系建設(shè)的諸多推進(jìn)中，一個重要方面是要正確認(rèn)識和處理銀行征信系統(tǒng)與其他部門信用信息系統(tǒng)以及中介機(jī)構(gòu)的關(guān)系。（1）金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈和核心。總理曾專門批示指出“社會征信體系建設(shè)從信貸征信起步”，這是符合中國國情的。目前由人民銀行推動建立的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已順利實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)并發(fā)揮了重要作用，可以說實現(xiàn)了成功的起步。（2）鑒于央行信用信息數(shù)據(jù)庫體系還是一套內(nèi)部系統(tǒng)，在信貸征信成功起步的基礎(chǔ)上，應(yīng)適時和盡快拓展征信領(lǐng)域并最終擴(kuò)展到全社會，向聯(lián)合征信發(fā)展。并且銀行為了能給客戶提供更有效的服務(wù)，應(yīng)積極尋求有效的途徑，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，積極開展與社會信用中介機(jī)構(gòu)的合作，利用外部系統(tǒng)和相關(guān)征信力量。（3）逐步形成銀行征信及其信用信息服務(wù)系統(tǒng)既獨立存在，又與聯(lián)合征信系統(tǒng)及眾多第三方中介商業(yè)性征信服務(wù)機(jī)構(gòu)合作競爭共贏的格局。其主要理由和依據(jù)：一是鑒于歷史形成的銀行征信信用系統(tǒng)在我國社會信用體系中的重要地位作用，目前社會上不同程度存在的銀行征信也完全轉(zhuǎn)化為第三方征信的認(rèn)識，恐怕是不太現(xiàn)實的。二是2007年出臺的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》明確指出“建立全國范圍信貸征信機(jī)構(gòu)與社會征信機(jī)構(gòu)并存、服務(wù)各具特色的征信機(jī)構(gòu)體系”，這是比較符合我國實際和發(fā)展趨勢的，是正確的。三是也符合國際慣例。經(jīng)過170多年形成的世界三大信用征信模式中，歐洲模式凸顯了央行及銀行征信系統(tǒng)的優(yōu)勢地位作用；日本模式則是以銀行協(xié)會建立的銀行會員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同競爭發(fā)展的混合型信用征信體系。我國是后起的征信國家，要形成后發(fā)優(yōu)勢，所以必須既要吸收歐洲、日本模式的合理成分，又要強(qiáng)調(diào)美國模式的市場機(jī)制及第三方中介商業(yè)化的活力作用優(yōu)勢。

三、總體框架設(shè)想與政策措施保障

（一）總體框架設(shè)想

基于以上研究分析，我們歸納總結(jié)提出如下中國社會主義特色信用體系總體框架設(shè)想：按照法規(guī)規(guī)范、政府推動、市場驅(qū)動、特許經(jīng)營、市場化運作、專業(yè)服務(wù)的方向，建立以全國公共信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，以信貸征信機(jī)構(gòu)和信用中介機(jī)構(gòu)為主體，以行業(yè)協(xié)會自律為前提，以信用管理法律為依據(jù)，在政府宏觀調(diào)控下服務(wù)各具特色、合作競爭有效有序、健康發(fā)展的多層次、全方位的社會信用體系。最終形成體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用制度基本框架和運行機(jī)制。

（二）政策措施保障

社會信用體系是一項龐大復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，需要配套建設(shè)，聯(lián)合推動。國外征信和信用體系建設(shè)發(fā)展模式給我們提供了許多有益的借鑒：一是全民現(xiàn)代信用意識是建立社會信用體系的前提；二是完善的信用立法體系是建立社會信用體系的基礎(chǔ)；三是發(fā)達(dá)的信用中介機(jī)構(gòu)和完善的征信市場是建立社會信用體系的核心；四是政府的支持推動和市場化運營是建立社會信用體系的關(guān)鍵；五是健全的執(zhí)法機(jī)構(gòu)和高效的失信懲戒機(jī)制是建立社會信用體系的保障。以上幾點也是我國在建立和完善社會信用體系過程中暴露出來的薄弱環(huán)節(jié)和需要繼續(xù)努力的主要方面，所以要配套建設(shè)，積極穩(wěn)妥地推動我國社會信用體系的發(fā)展和完善。

鑒于這方面的文獻(xiàn)較豐富，在諸方面已有原則性的討論，不再作全面的展開論述；同時由于信用立法的極端重要性和我國《征信管理條例》正在征求意見和修改論證中，這里僅就信用法規(guī)體系保障建設(shè)問題談些意見和建議。

社會信用體系的建立、運營全過程都需要法律、法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺過關(guān)于個人和企業(yè)征信方面的地方專門法規(guī)，國家層面尚沒有統(tǒng)一的有關(guān)社會征信體系方面的法律、法規(guī)，這使得構(gòu)建整個社會信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。大量可以開放的信息封閉在行業(yè)主管部門手中，部門之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調(diào)。當(dāng)前制約聯(lián)合征信開展的瓶頸問題是缺乏強(qiáng)制公開信息、有限制披露信息和保護(hù)商業(yè)秘密和個人隱私的法規(guī)。根據(jù)其他國家的立法經(jīng)驗，如美國的《公平信用報告法》、《平等信用機(jī)會法》和歐盟的《數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》、《個人自動文檔保護(hù)公約》等是所在國家和地區(qū)信用立法的核心。而目前人民銀行起草、正在征求各方面意見的《征信管理條例》（簡稱《條例》），主要是對征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行嚴(yán)格界定，體現(xiàn)了征信市場監(jiān)管者立場，而對于信用信息占有者只有提供、披露義務(wù)的原則性規(guī)定，缺乏強(qiáng)制力。《條例》也缺乏信用信息開放范圍、采集方式、信息處理和傳播限制的界定，在實踐中缺乏可操作性。此外，一些現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)也亟待修改和補(bǔ)充完善。比如，我國僅在《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中規(guī)定了誠信守法的法律原則，《刑法》中雖有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但缺少與信用制度直接相關(guān)的立法，并未對社會信用制度和體系的構(gòu)建進(jìn)行立法設(shè)計。在政府開放必要的企業(yè)和個人資信信息和數(shù)據(jù)方面，沒有明確的制度和規(guī)定，從而制約了社會信用數(shù)據(jù)的開放和聯(lián)合征信的進(jìn)程。建設(shè)征信和信用體系應(yīng)該有法可依，要加快法規(guī)建設(shè)步伐。由于我國征信業(yè)發(fā)展歷史不長，地區(qū)間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡，許多相關(guān)的現(xiàn)行政策法規(guī)尚需要修改，因此制定全國性專門法的時機(jī)還不成熟。建議將人民銀行代國務(wù)院起草的《征信管理條例》（征求意見稿）盡快公開征求社會各界意見，爭取早日以行政法規(guī)的形式頒布。建議該法規(guī)應(yīng)規(guī)范的重點：一是強(qiáng)制有關(guān)行政機(jī)關(guān)和社會部門以商業(yè)化或義務(wù)的形式向信用中介機(jī)構(gòu)開放；二是規(guī)范信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用；三是加強(qiáng)信用行業(yè)管理，監(jiān)督中介機(jī)構(gòu)，制裁各種違規(guī)行為；四是保護(hù)商業(yè)秘密、個人隱私權(quán)和國家信息安全等方面的法律規(guī)定。待條件成熟時，借鑒發(fā)達(dá)國家的信用立法實踐和征信的國際法律，制定出臺國家信用基本法，為信用管理確立基本的法律制度框架，創(chuàng)造一個信用開放、公平享有信用信息和促進(jìn)與規(guī)范社會信用體系建設(shè)發(fā)展的良好法律環(huán)境。

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第12篇

《財經(jīng)國家周刊》記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，無論是頂層設(shè)計，還是“一行三會”的實際監(jiān)管工作，“大數(shù)據(jù)監(jiān)管”都已經(jīng)在籌備和應(yīng)用中。一位不愿具名的專家說，各部委動起來，更多是意識到大數(shù)據(jù)能夠為己所用，但相互間仍處于割裂狀態(tài)。

“一行三會”動起來

“征信系統(tǒng)為金融機(jī)構(gòu)提供了一個共享借款人信用記錄的平臺。”央行征信中心副主任王曉蕾對《財經(jīng)國家周刊》記者說。

根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年8月底，企業(yè)征信系統(tǒng)累計收錄企業(yè)和其他組織信息1951萬戶，個人征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)8.5億，其中，收錄有信貸記錄的自然人約3.4億，中國已建成世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。

近幾年新金融業(yè)態(tài)，譬如小貸公司、融資性擔(dān)保公司的發(fā)展都對央行征信系統(tǒng)提出新要求。這些新業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)是否納入征信系統(tǒng)也一直為各界所討論。

“從法律層面沒有任何障礙。”王曉蕾表示，《征信業(yè)管理條例》第二十九條規(guī)定，從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。

《財經(jīng)國家周刊》記者了解到，由央行征信中心控股的上海資信有限公司，已經(jīng)發(fā)起設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，開始收集P2P借貸機(jī)構(gòu)上報的信息。

大數(shù)據(jù)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來的壓力日增。“銀監(jiān)會既要管好每家銀行，又要關(guān)注整個銀行體系，還要參與宏觀調(diào)控，這就可想而知所需要的數(shù)據(jù)統(tǒng)計量了。”銀監(jiān)會統(tǒng)計部副主任苗雨峰在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示。

證監(jiān)會則充分利用了大數(shù)據(jù)這一神器，如稽查“老鼠倉”。證監(jiān)會一位司局級官員對《財經(jīng)國家周刊》記者透露，“捕鼠”的線索就是來自交易所日常監(jiān)控下的大數(shù)據(jù)。他透露，每天下午4點鐘，監(jiān)管部門就能拿到全國基金公司報送的交易和凈值數(shù)據(jù)，“基金獲益率是否異常，通過大數(shù)據(jù)檢測一眼就能看出。”

2014年，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司成立，負(fù)責(zé)統(tǒng)一建設(shè)、運營和管理保險信息共享平臺，主要通過信息技術(shù)手段，采集保險經(jīng)營管理數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系。

協(xié)調(diào)不易

《財經(jīng)國家周刊》獲悉，一個關(guān)于中國金融業(yè)的大數(shù)據(jù)庫早在2012年就已醞釀，目前正加緊推進(jìn)。

9月24日，“一行三會”主管統(tǒng)計或調(diào)統(tǒng)的負(fù)責(zé)人齊聚央行，關(guān)于中國金融綜合統(tǒng)計平臺建設(shè)的討論會正在召開，央行副行長潘功勝參加。

會議討論籌建中國規(guī)模最大、涵蓋最廣的金融信息數(shù)據(jù)庫。它將在集合“一行三會”現(xiàn)有數(shù)據(jù)，涵蓋銀行、證券、保險、基金等金融行業(yè)，甚至將銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，建立起中國金融業(yè)信息統(tǒng)計平臺。

“金融業(yè)綜合信息統(tǒng)計是決策層特別提出的，從2012年就開始醞釀。”央行一位司局級領(lǐng)導(dǎo)接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示，之所以建立金融業(yè)綜合信息統(tǒng)計平臺，主要出于兩點：一是中國金融數(shù)據(jù)歷來以銀行業(yè)為主，當(dāng)下混業(yè)趨勢日漸明顯，如何建立全維度、全覆蓋的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，是“一行三會”的共同難題；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)層出不窮，對監(jiān)管統(tǒng)計工作提出重大挑戰(zhàn)。

但是，中國金融綜合統(tǒng)計平臺建設(shè)的細(xì)節(jié)問題仍需解決。9月24日會上，一行三會人士進(jìn)行了激烈的討論，主要集中在以下幾點：

首先，金融綜合統(tǒng)計平臺的建設(shè)亟須在統(tǒng)計方式、指標(biāo)、對象、主體上實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，包括金融機(jī)構(gòu)代碼、企業(yè)代碼和個人代碼都需要制定標(biāo)準(zhǔn)；

其次，這一新型數(shù)據(jù)系統(tǒng)要實現(xiàn)綜合化覆蓋，囊括新型金融業(yè)態(tài)，這就涉及新型金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如何統(tǒng)計、是否強(qiáng)制性納入等問題；

再次，是該系統(tǒng)最終要實現(xiàn)共享，需要解決社會服務(wù)共享中是否收費、如何收費等問題。

前述知情人士還表示，建設(shè)金融綜合統(tǒng)計平臺必須打破現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管“畫地為牢”的思想，“有些部委的數(shù)據(jù)庫，不準(zhǔn)別人插手，目前協(xié)調(diào)的難度仍相當(dāng)大”。

民間數(shù)據(jù)對接難題

通過10余年積累，電商巨頭已經(jīng)積累了海量的信用數(shù)據(jù)，如今這些數(shù)據(jù)的商業(yè)價值正逐步顯現(xiàn)。政府機(jī)構(gòu)是否可以利用這些數(shù)據(jù)？

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前我國最大的數(shù)據(jù)庫征信系統(tǒng)的信息覆蓋面主要集中在信貸系統(tǒng)，而對于個人其他經(jīng)濟(jì)活動和社會活動尚缺乏信用報告。

央行副行長潘功勝也曾公開表示，鼓勵包括民間資本在內(nèi)的各類資本進(jìn)入征信業(yè)，也歡迎阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入征信體系建設(shè)。

但是，一位接近央行征信中心的監(jiān)管人士卻表示，目前電商數(shù)據(jù)庫很難被直接納入官方數(shù)據(jù)庫。《征信管理條例》規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集——電商數(shù)據(jù)來源是否合法難以界定。

此外，“電商平臺上的差評是否算不良信息？目前很難說。”這位監(jiān)管人士強(qiáng)調(diào)，在不知道電商數(shù)據(jù)質(zhì)量如何的情況下，不會盲目將其納入央行征信系統(tǒng)。

杭州同盾科技有限公司首席執(zhí)行官蔣韜向《財經(jīng)國家周刊》記者介紹說，在美國，金融、互聯(lián)網(wǎng)各個行業(yè)都有自己的數(shù)據(jù)體系。“民間、官方的數(shù)據(jù)很難放到一個數(shù)據(jù)庫里去，只能是開放的心態(tài)，雙方在數(shù)據(jù)層面上達(dá)到共建共享。”

國家統(tǒng)計局局長馬建堂也表示，所有擁有海量數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，無論是企業(yè)還是政府機(jī)構(gòu)，原則上除涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私等數(shù)據(jù)外，都應(yīng)以更加開放的姿態(tài)、更加積極的行動促進(jìn)大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用，通過立法保障各方在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中的共享共贏。

沉睡的銀行大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入破繭成蝶的大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)前所未有。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院一位專業(yè)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)時代海量的數(shù)據(jù)和分析工具，催生出很多新的金融業(yè)態(tài)，切入傳統(tǒng)銀行的禁地，“他們比傳統(tǒng)銀行有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)收集和分析能力”。

北京銀行一位高管也對《財經(jīng)國家周刊》記者坦言，大數(shù)據(jù)應(yīng)用可能對銀行的一些觀念和經(jīng)營模式產(chǎn)生顛覆。

接受采訪的一些人士認(rèn)為，探索以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的解決方案，是中國的銀行提高自身競爭力的重要手段。如何建立強(qiáng)大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，開發(fā)創(chuàng)新數(shù)據(jù)應(yīng)用，實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代迫在眉睫的任務(wù)。

夢想很遠(yuǎn)，現(xiàn)實卻很緊迫。“國內(nèi)銀行還處在搭建推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行階段，”前述五道口人士表示，“我們已經(jīng)慢了一拍。”

“金融富士康”

華道數(shù)據(jù)處理有限公司是隱身在銀行大數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)型”背后的“推手公司”。

“只要你去銀行填表單，無論是對私還是對公業(yè)務(wù)，銀行都會把手寫表單的影像第一時間發(fā)給我們，我們再通過人工錄入生成電子表單返回給銀行。”該人士介紹，“時間很短，可能就1分鐘。”

這就是銀行后臺外包業(yè)務(wù)，也是銀行最初的大數(shù)據(jù)入口。《財經(jīng)國家周刊》記者了解到，目前幾乎所有的大中型銀行都將數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)外包。

“這個工作比較枯燥，屬勞動密集型。銀監(jiān)會一位領(lǐng)導(dǎo)來檢查時，稱我們?yōu)椤鹑诟皇靠怠！痹撊耸坑行┎缓靡馑嫉匦χf。

銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)屬性，但是與阿里巴巴等電商動態(tài)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比，銀行目前經(jīng)營管理數(shù)據(jù)挖掘和采集方式仍比較落后。而且，不僅數(shù)據(jù)錄入處于原始狀態(tài)，一位信息系統(tǒng)的管理人員透露，目前銀行仍有不少業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理系統(tǒng)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一設(shè)計，直接導(dǎo)致大數(shù)據(jù)二次開發(fā)難。

銀行正逐漸意識到這一點，不少銀行開始用移動終端直接錄入客戶信息。但是華道數(shù)據(jù)人士表示，由于國家于電子類單據(jù)尚未立法保障，所以在今后一段時間內(nèi)，銀行大數(shù)據(jù)的獲取仍離不開手工錄入。

《財經(jīng)國家周刊》記者了解到，在數(shù)據(jù)錄入完成后，銀行的每張紙質(zhì)單據(jù)仍需作為憑證，歸檔庫存。

除為銀行錄入單據(jù)之外，華道還承擔(dān)了另一項外包業(yè)務(wù)——信息審核。

幾乎每人申請信用卡的時候都會接到核實信息的電話，“這個電話一般都不是銀行打來的，多是外包公司打的。”華道人士介紹。

至于業(yè)務(wù)銀行信用卡的審核，也由華道負(fù)責(zé)。前述人士說，在審核流程中，銀行可能會調(diào)取央行的征信系統(tǒng)信息，但是，查詢一條信息的費用為5元左右，所以很多銀行查詢完就放到自己的信息池中，不再更新。“我們對照核實的信息很有可能是幾年前的。”

除此之外，銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫可能會涵蓋客戶的基本身份信息，更深一步的信息譬如性格特征、消費習(xí)慣、興趣愛好等卻是銀行難以準(zhǔn)確掌握的。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項。

沉睡的大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)公司頻頻在已有的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開展金融業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)跨過銀行傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域，開始向轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、支付等領(lǐng)域蔓延。

前述五道口人士表示，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場靈活度等方面都擁有明顯的優(yōu)勢，一旦涉足金融領(lǐng)域，將對銀行造成很大的威脅。在這種情況下，銀行更應(yīng)激活利用內(nèi)部的“沉睡數(shù)據(jù)”。

記者了解到，目前銀行對數(shù)據(jù)的分析仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，譬如單據(jù)、借貸行為，等等。對于非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，如客戶瀏覽銀行網(wǎng)站的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點或ATM機(jī)的錄像信息都無法分析，更談不上挖掘利用。

麥肯錫的一份研報指出，這類非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含了豐富的客戶信息，如客戶身份、客戶偏好、服務(wù)質(zhì)量、競爭對手信息，等等。但現(xiàn)實中，此類數(shù)據(jù)除了少量的人工質(zhì)檢調(diào)閱外，幾乎沒有其他用途。

“國際經(jīng)驗已經(jīng)表明，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力會使銀行具體業(yè)務(wù)收益得到改善。在國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)型的這個節(jié)點，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，也有利于銀行挖掘資源，找到獨特的經(jīng)營模式。”前述五道口人士表示。

畏首畏尾

銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的挖掘創(chuàng)新似乎并不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那么熱衷，這其中既有傳統(tǒng)行業(yè)理念的保守，也有制度上的掣肘。

“銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘，必然牽扯多方面，譬如觀念轉(zhuǎn)變、制度建設(shè)、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)以及人才儲備，等等。”一位股份制銀行的信息管理人士說。

首先是合法性問題。前述央行司局級官員說，與電商相比，銀行機(jī)構(gòu)同樣也能做到消費者信息實時跟蹤，但《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。

“所以很多信息，尤其是服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點或ATM機(jī)的錄像信息等，這些數(shù)據(jù)信息采集尚未得到當(dāng)事人允許，所以能否進(jìn)一步分析開發(fā)是否合法沒有定論，這也使得很多銀行無法拓展這方面的業(yè)務(wù)。”前述股份制銀行人士表示。