時(shí)間：2022-07-13 15:50:47
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇征信業(yè)管理?xiàng)l例，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：征信業(yè)管理?xiàng)l例；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類；影響分析與改進(jìn)建議
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2014）04-0059-02
一、《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的影響
（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的劃分
貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理行為，是信貸機(jī)構(gòu)基于自身風(fēng)險(xiǎn)偏好對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的主觀預(yù)判，風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果受多種因素影響。銀監(jiān)會(huì)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指引》（以下簡稱《指引》）第2條明確規(guī)定，“本指引所指的貸款分類，是指商業(yè)銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實(shí)質(zhì)是判斷債務(wù)人及時(shí)足額償還貸款本息的可能性。”實(shí)務(wù)中，各信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《指引》要求，在貸后管理中，及時(shí)收集各類風(fēng)險(xiǎn)信息，在綜合考慮財(cái)政、貨幣等宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、借款人的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)因素的基礎(chǔ)上，對(duì)借款人能否及時(shí)、足額還款進(jìn)行綜合分析預(yù)判，從而確定風(fēng)險(xiǎn)分類級(jí)次。
（二）風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果差異性的產(chǎn)生
分類結(jié)果受信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)信息掌握程度及內(nèi)部信貸管理水平等多種因素影響。在風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，各信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好并不完全相同，對(duì)銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)的掌握有緊有松。在貸后管理中，信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)信息掌握程度并不一致。因此，即使同一個(gè)借款人在不同信貸機(jī)構(gòu)之間極有可能產(chǎn)生不同的分類結(jié)果。同時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)的信貸管理水平也會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果中有所體現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)分類不僅包括對(duì)借款人自身還款能力的分析，而且還包括對(duì)信貸方案制定合理性的評(píng)價(jià)。實(shí)務(wù)中，仍然存在借款人（項(xiàng)目）能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流，自身有一定還款能力，但貸款被認(rèn)定為不良的情況。主要原因在于信貸方案制定不科學(xué)，貸款期限約定不合理，從而導(dǎo)致借款人無法按照現(xiàn)行有效合同及時(shí)、足額履約。此類情況在水電站、公路、政府融資平臺(tái)等貸款上表現(xiàn)較為明顯。“好客戶（項(xiàng)目）、爛貸款”是其典型特征。
（三）風(fēng)險(xiǎn)分類信息的外部化
《條例》規(guī)定的信貸機(jī)構(gòu)信息報(bào)送義務(wù)使得銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)分類行為外部化，同時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)要保障信息報(bào)送的準(zhǔn)確性。《條例》第5章第29條第一款規(guī)定，“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，該條明確規(guī)定了信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的信貸信息報(bào)送的法定義務(wù)。從實(shí)務(wù)看，信貸信息包括借款人風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。第5章第28條第二款規(guī)定，“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)”。該條規(guī)定了信息使用者的查詢權(quán)，即經(jīng)信息主體書面同意，信息使用者可查詢信息主體的信貸信息。上述兩條規(guī)定，使得信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的信貸信息不再屬于信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部掌握的信息，而變成了經(jīng)信息主體書面同意便可查詢的公開信息。雖然，《條例》第23條規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性”，但根據(jù)央行《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行公告[2006]第8號(hào)）第11條規(guī)定，“征信中心對(duì)借款人和擔(dān)保人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)”。《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號(hào)）第9條規(guī)定，“征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報(bào)告的需要，對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送的個(gè)人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)”。上述兩條規(guī)定表明，征信中心對(duì)信用信息并無實(shí)質(zhì)意義上的審核義務(wù)，客觀上要求信貸機(jī)構(gòu)對(duì)報(bào)送信用信息的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。
（四）分類結(jié)果認(rèn)識(shí)差異可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
分類結(jié)果的主觀性和預(yù)判性并不一定能被信息主體以及信息使用者全面理解，一旦外部化后，對(duì)于分類結(jié)果的準(zhǔn)確性極有可能產(chǎn)生爭議。如前所述，風(fēng)險(xiǎn)分類是信貸機(jī)構(gòu)的主觀預(yù)判，分類結(jié)果受多種因素的影響，由于信息不對(duì)稱，信息主體或信息使用者并不能全面理解分類結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)管理意義。對(duì)于非金融專業(yè)人士而言，不良貸款即等同于不良信用客戶。并且，分類結(jié)果的準(zhǔn)確性并無明確的量化標(biāo)準(zhǔn)，目前銀監(jiān)會(huì)也只給出了五級(jí)分類各級(jí)次的核心定義。對(duì)于“仁者見仁，智者見智”的核心定義，在信息不對(duì)稱的情況下，專業(yè)人員與非專業(yè)人員之間就極有可能產(chǎn)生爭議。在實(shí)務(wù)中就曾出現(xiàn)過根據(jù)核心定義將未逾期貸款認(rèn)定為不良，借款人在貸款到期后歸還了全部貸款，并銀行機(jī)構(gòu)將其貸款認(rèn)定為不良侵害其名譽(yù)權(quán)的案例。客觀上，將某借款人貸款認(rèn)定為不良后確實(shí)會(huì)對(duì)借款人后續(xù)的融資產(chǎn)生不利影響，且《條例》第26條第3款規(guī)定，“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院”。
二、改進(jìn)建議
一是嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)《指引》做好風(fēng)險(xiǎn)分類工作。銀監(jiān)會(huì)《指引》是解釋報(bào)送信息結(jié)果準(zhǔn)確性的權(quán)威依據(jù)。因此，在分類實(shí)務(wù)中，必須嚴(yán)格依照《指引》的要求，建立起貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確分類的長效機(jī)制，在組織領(lǐng)導(dǎo)、工作流程、工作措施、監(jiān)督考核等方面明確具體要求，客觀反映貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。同時(shí)，根據(jù)民訴法規(guī)定的“誰主張，誰舉證”舉證責(zé)任分配原則，在日常工作中，做好分類相關(guān)證明資料的檔案收集工作，一旦發(fā)生法律糾紛，要做到認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的相關(guān)依據(jù)真實(shí)、充分，力求保證分類結(jié)果與外部監(jiān)管部門的貸款分類偏離度檢查沒有較大差異。
二是充分運(yùn)用制式合同文本的防御性條款，做好提示說明義務(wù)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果外部化后可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在制式合同文本中增加了如下條款，具體內(nèi)容為“貸款人有權(quán)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，將與本合同有關(guān)的信息（包括但不限于貸款形態(tài)分類、貸款逾期信息等）和借款人的其他相關(guān)信息提供給中國人民銀行征信系統(tǒng)和其他依法設(shè)立的信用信息數(shù)據(jù)庫，供適格的機(jī)構(gòu)或個(gè)人查詢、使用。任何適格第三方因信賴或使用上述信息對(duì)借款人造成不利影響或損失的，貸款人不因此承擔(dān)任何形式的責(zé)任。”但由于上述條款屬于格式條款，條款中包含限制自身責(zé)任的內(nèi)容。因此，應(yīng)根據(jù)《中華人民共和國合同法》第39條第1款的規(guī)定，即“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明”，對(duì)該條款做好提示說明義務(wù)。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人征信主體；征信業(yè)管理?xiàng)l例；權(quán)益保護(hù)
自2006年中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行以來，隨著該系統(tǒng)的應(yīng)用和推廣，信息采集、使用范圍逐步擴(kuò)大，違規(guī)查詢、使用信息情況增多，銀行泄露或販賣個(gè)人信用報(bào)告等事件屢見報(bào)端，個(gè)人征信受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。根據(jù)山西省人民銀行2013年度受理人民銀行履職范圍內(nèi)金融消費(fèi)投訴信息統(tǒng)計(jì)，全省投訴主要集中在支付結(jié)算、人民幣、征信三大領(lǐng)域，有關(guān)征信的投訴比例達(dá)24.5%。如何更好的保護(hù)個(gè)人征信主體的權(quán)益，已成為征信體系建設(shè)急需解決的問題。
一、我國個(gè)人金融信息保護(hù)的現(xiàn)狀
1.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是個(gè)人金融信息保護(hù)的里程碑
征信法律制度的基本價(jià)值取向是保護(hù)被征信人的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)公正的價(jià)值追求。2012年12月26日，國務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》），于2013年3月15日起施行。《條例》的制定，始終注重加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用信息主體權(quán)益的保護(hù)，47個(gè)條款中將近一半內(nèi)容涉及到對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，成為貫穿整部法規(guī)的主線。《條例》提高了征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、規(guī)范信息的采集和使用、明確信息主體權(quán)利、設(shè)立糾錯(cuò)機(jī)制、嚴(yán)格法律責(zé)任。從整體上看，對(duì)于促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康的發(fā)展、建設(shè)社會(huì)征信體系，尤其對(duì)保護(hù)個(gè)人征信主體的合法權(quán)益具有深遠(yuǎn)的意義。
為在征信業(yè)務(wù)中切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，《條例》明確規(guī)定了個(gè)人征信主體對(duì)本人信息享有同意權(quán)、知情權(quán)、查詢權(quán)、異議權(quán)和投訴權(quán)等權(quán)利。在明確個(gè)人征信主體權(quán)利的同時(shí)，《條例》嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者違反《條例》規(guī)定、侵犯個(gè)人信息主體權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》給予行政處罰；造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
2.部門規(guī)章和規(guī)范性文件構(gòu)成個(gè)人金融信息保護(hù)的主體
2005年中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行條例》），是我國首個(gè)關(guān)于公共征信體系的部門規(guī)章，主要內(nèi)容涉及到對(duì)信息主體權(quán)益的保護(hù)問題，但法律層次與法律效力比較低。由于部門規(guī)章的法律局限性，一旦出現(xiàn)爭議，缺乏真正可以約束有關(guān)行業(yè)部門的行之有效的法律依據(jù)。
為了做好個(gè)人金融信息的保護(hù)工作，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，人民銀行2011年印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號(hào)），其適用范圍采取了列舉的方式，它的基本原則和主要制度是要求商業(yè)銀行完善自身建設(shè)、規(guī)范個(gè)人金融信息的收集和使用、禁止個(gè)人金融信息出境、明確商業(yè)銀行報(bào)告義務(wù)和法律責(zé)任。2012年印發(fā)《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步做好客戶個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》（銀發(fā)〔2012〕80號(hào)），重申了金融機(jī)構(gòu)不得出售、違規(guī)提供客戶個(gè)人金融信息，要求金融機(jī)構(gòu)從制度、技術(shù)、員工教育等方面采取有效措施確保客戶個(gè)人金融信息安全，防止信息泄露和濫用，并組織金融機(jī)構(gòu)開展針對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的自查工作。
二、實(shí)踐中個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)存在的問題
1.同意權(quán)、知情權(quán)保障不充分
由于我國個(gè)人征信系統(tǒng)初期從金融機(jī)構(gòu)收集個(gè)人基本信息無需本人同意，導(dǎo)致目前仍有很多人并不清楚自己具體有哪些信息被收集到個(gè)人征信系統(tǒng)，部分人甚至都不知道有個(gè)人征信系統(tǒng)。金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)告知信息主體，實(shí)踐中絕大多數(shù)個(gè)人是在辦理貸款、信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)時(shí)被拒絕后才知道個(gè)人信用報(bào)告有負(fù)面信息記載。
2.查詢權(quán)行使不便捷
目前，全國僅有12個(gè)省份開通了互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告，有條件的個(gè)別省市采取了自助終端查詢、商業(yè)銀行查詢等措施。但大部分查詢主體僅能在人民銀行征信窗口部門查詢，實(shí)踐中由于工作人員有限，遇到查詢?nèi)硕嗷虮救松硖幫獾氐惹闆r時(shí)，個(gè)人征信主體查詢權(quán)的行使不便捷。
3.信息主體異議權(quán)保障不夠完善
為有效解決個(gè)人異議，《條例》規(guī)定信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求個(gè)人異議處理時(shí)間為15個(gè)工作日，其中商業(yè)銀行應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)完成異議協(xié)查和更正任務(wù)。但有些商業(yè)銀行以各種理由推諉、延誤異議處理。特別是部分城市商業(yè)銀行的下屬分支機(jī)構(gòu)，只設(shè)置了查詢崗位而未設(shè)置異議處理崗位，未做好業(yè)務(wù)人員關(guān)于異議處理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，導(dǎo)致工作人員不能及時(shí)核查和準(zhǔn)確回復(fù)；有的機(jī)構(gòu)甚至很少登陸異議處理子系統(tǒng)，不查看外部協(xié)查函，甚至直接將責(zé)任推到人民銀行，導(dǎo)致超期回復(fù)和超期處理，征信主體即便投訴，也難以得到金融機(jī)構(gòu)有效解決，不利于征信主體權(quán)利保護(hù)。部分商業(yè)銀行對(duì)客戶提出的異議采取推諉態(tài)度，造成異議不能得到及時(shí)處理。
4.投訴權(quán)作用有限
作為《條例》中明確規(guī)定的投訴受理機(jī)關(guān)，由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門和業(yè)務(wù)部門合署辦公，既當(dāng)“裁判員”又當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”，很難取得信息主體的信任。此外，部分復(fù)雜異議信息，一般通過投訴無法解決，只能走司法途徑，導(dǎo)致投訴權(quán)發(fā)揮的作用有限。
三、我國個(gè)人征信主體權(quán)益保護(hù)制度的框架設(shè)計(jì)
中國人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來，積極推動(dòng)征信法規(guī)建設(shè)，會(huì)同相關(guān)部門通過實(shí)地調(diào)研、召開座談會(huì)等方式，認(rèn)真聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)征信立法的意見和建議，研究借鑒國外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱“條例”）的草擬工作。2009年10月和2011年7月，國務(wù)院法制辦先后兩次向社會(huì)公眾公開征求意見。此后，國務(wù)院法制辦會(huì)同中國人民銀行認(rèn)真吸收地方政府、相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾的反饋意見，再次對(duì)《條例》進(jìn)行了修改，形成了《條例（草案）》報(bào)國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議。
今年3月15日《條例》正式實(shí)施。《條例》的主要內(nèi)容有以下幾個(gè)方面：一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括：除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外；三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，包括：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告；個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提訟；四是嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯個(gè)人權(quán)益的，由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。
《條例》對(duì)個(gè)人不良信用信息的保存期限設(shè)定為5年，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。國際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年；韓國規(guī)定保留5年；美國規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國香港地區(qū)的規(guī)定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。在《條例》草案公開征求意見時(shí)，有不少公眾意見和專家提出，應(yīng)當(dāng)對(duì)不良信息設(shè)定一定的保存期限，且期限不宜太長。在充分聽取各方面意見的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國的實(shí)際情況并借鑒國際慣例，《條例》將不良信息的保存時(shí)限設(shè)定為5年，超過5年的應(yīng)當(dāng)刪除。
12月20日，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》）的實(shí)施，標(biāo)志著中國征信體系建設(shè)大門已經(jīng)向民營機(jī)構(gòu)正式敞開。《辦法》在準(zhǔn)入和日常監(jiān)管上確定了公平的市場化基礎(chǔ)，尤其明確民營資本進(jìn)入征信業(yè)，沒有法規(guī)障礙。
接近監(jiān)管層的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者指出，針對(duì)申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，央行將先解決存量問題，最快在2014年2月底，首批會(huì)有多家機(jī)構(gòu)獲得牌照，當(dāng)中不乏民營機(jī)構(gòu)。
征信市場化
央行12月12日的《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》顯示，截至2012年底，中國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。
對(duì)于征信體系，普通人最熟悉的機(jī)構(gòu)是央行征信中心。
2012年底，央行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已涵蓋了8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)的信用檔案。這個(gè)全國最大的信用數(shù)據(jù)庫由一張張信用卡和一份份商業(yè)銀行貸款合同累積而成。
盡管這一數(shù)據(jù)庫是動(dòng)用行政強(qiáng)制力建設(shè)的，但是從個(gè)人信用數(shù)據(jù)來看，還有近40%的自然人不在央行數(shù)據(jù)庫內(nèi)。這部分人的信用價(jià)值尚未被挖掘，也未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋。
根據(jù)央行的征信業(yè)發(fā)展報(bào)告，中國征信機(jī)構(gòu)主要分三大類：一類是各級(jí)政府推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)而設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，全國有20家左右，接收各類政府信息或其他信用信息；一類是社會(huì)征信機(jī)構(gòu)從事信用登記和信用調(diào)查，全國有50家左右；一類是債券和信貸市場的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，納入央行統(tǒng)計(jì)范圍的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共70多家。
隨著民間金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的信用數(shù)據(jù)開始通過民間征信機(jī)構(gòu)逐漸積累。
北京安融惠眾征信有限公司總經(jīng)理常勝向《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者指出，小額貸款公司、民間借貸以及P2P貸款等借貸形式都非常迫切需要了解借款人的信用狀況，但是央行的征信中心沒有將這一部分納入其中，各家機(jī)構(gòu)看不見借款人是否在其他機(jī)構(gòu)借款，正是這樣的需求驅(qū)動(dòng)了民間信用體系的建設(shè)。
央行曾推動(dòng)過部分地區(qū)的小貸公司接入央行的征信系統(tǒng)。但是，“高達(dá)20萬元的對(duì)接成本令許多小額貸款公司望而卻步”。一位小額貸款公司負(fù)責(zé)人指出。
2013年3月，央行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）的出臺(tái)，讓民營機(jī)構(gòu)看到了征信市場的大發(fā)展機(jī)會(huì)。12月3日，央行出臺(tái)《辦法》讓征信體系的市場化建設(shè)正式落地。
2013年也被稱為中國征信業(yè)的元年。
據(jù)了解，自《辦法》下發(fā)后，有十幾家機(jī)構(gòu)開始申請(qǐng)征信牌照。按照央行先解決存量的原則，預(yù)計(jì)最快在2014年2月底，會(huì)有首批2～3家機(jī)構(gòu)獲得牌照。
根據(jù)《條例》規(guī)定，從事企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)采取備案制，從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)需要申請(qǐng)牌照。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在第一批牌照中，民營資本會(huì)獲得不少份額。
目前，征信機(jī)構(gòu)主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的較少。征信業(yè)務(wù)收入和人員主要集中在幾家大的征信機(jī)構(gòu)上，比如深圳鵬元、上海資信、北京安融惠眾和國政通等。
有相關(guān)人士向本刊記者透露，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領(lǐng)軍者也在醞釀成立征信機(jī)構(gòu)，比如阿里巴巴集團(tuán)，在電商、金融、物流鐵三角的架構(gòu)下，征信牌照無疑是阿里集團(tuán)希望為其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略增加的另一道保障。
知易行難
從2003年央行正式設(shè)立征信管理局開始，到2013年央行出臺(tái)《條例》，中國征信業(yè)實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營整整用了十年。
十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)取得重大進(jìn)展，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施，征信業(yè)發(fā)展走上了有法可依的軌道。信用價(jià)值逐漸被市場認(rèn)可，信用市場初步形成，發(fā)展的潛力也逐漸顯現(xiàn)。
但民間信用信息的積累過程并不像看上去的那么美。
目前而言，征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式一般為會(huì)員共享模式，查詢信息的前提是共享。以北京安融惠眾的為例，該公司創(chuàng)建了以會(huì)員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）”，采用封閉式的會(huì)員制共享模式，主要為P2P公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類小額信貸機(jī)構(gòu)提供同業(yè)間的借款信用信息共享服務(wù)。
共享機(jī)制存在一個(gè)數(shù)據(jù)保護(hù)的問題。
北京國政通科技有限公司高級(jí)副總裁付春指出，在整個(gè)征信行業(yè)，如何說服客戶將核心數(shù)據(jù)交給征信機(jī)構(gòu)是個(gè)難題。這些客戶信息對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著巨大價(jià)值，但一旦數(shù)據(jù)被泄露將造成直接的業(yè)務(wù)損失。“這就是為什么我們希望征信法律出來，希望獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。”
這些信用信息又可以分為信用不良記錄與信用有效記錄，即俗稱為“黑名單”和“白名單”。
相對(duì)“白名單”來講，“黑名單”的收集更容易一些。“形成不良的信用記錄對(duì)金融機(jī)構(gòu)價(jià)值不大，還不如共享出來避免其他機(jī)構(gòu)再‘踩雷’。”常勝指出。
但是，包含著客戶諸多信息的“白名單”，一直是征信機(jī)構(gòu)難以短期內(nèi)啃下的硬骨頭，這些個(gè)人的基本靜態(tài)信息才是更能創(chuàng)造價(jià)值的信息。因?yàn)樵谶@個(gè)載體基礎(chǔ)上，要負(fù)載很多交易信息。
北京安融惠眾公司成立一年多時(shí)間，“黑名單”數(shù)量已累積近3萬條，但是“白名單”只有2000條左右。
無論是“黑名單”，或是“白名單”的使用，征信機(jī)構(gòu)都需要征得信息主體的同意才能使用，這也是《條例》對(duì)個(gè)人信息的一種保護(hù)。
同時(shí)，征信行業(yè)又具有前期投入大、回報(bào)周期長的特點(diǎn)。
《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬元。付春指出，央行認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)存在一個(gè)數(shù)據(jù)瓶頸點(diǎn)，只有平臺(tái)累積信息超過某一規(guī)模，才能發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。所以對(duì)注冊(cè)資本要求高。
以國政通為例。該公司已從事了六年的身份信息核查及信用服務(wù)建設(shè)，但是，至今尚未盈利。
亟待配套政策
12月20日起，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》將正式開始實(shí)施。這是《條例》出臺(tái)后的第一個(gè)細(xì)則，后續(xù)還將有五個(gè)細(xì)則來規(guī)范整個(gè)征信業(yè)的發(fā)展。
北京安融惠眾有限公司副總經(jīng)理夏平向記者指出，一旦獲得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照，公司數(shù)據(jù)庫將與央行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的互換。
據(jù)了解，在第一批牌照發(fā)放的同時(shí)，央行將會(huì)出臺(tái)規(guī)范征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的相關(guān)細(xì)則。其中涉及機(jī)構(gòu)接入審核規(guī)范，接入和退出有序，并重點(diǎn)防范接入機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢和違規(guī)使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)接入機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和違規(guī)預(yù)警。
隨后幾個(gè)細(xì)則會(huì)對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)與央行征信中心數(shù)據(jù)庫共享、民間征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)等方面做出具體規(guī)范，其中包括《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》和《政務(wù)信用信息管理?xiàng)l例》等。
同時(shí)，央行將不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和服務(wù)效率；繼續(xù)推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)；商業(yè)銀行要完善自身的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，確保報(bào)送數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性；以及繼續(xù)推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼的推廣應(yīng)用。
另外，央行盡管已將評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)劃歸為征信范圍，但是并不按照《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》來監(jiān)管評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，后續(xù)央行還會(huì)出臺(tái)針對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法，形成分類監(jiān)管機(jī)制。
信用寶創(chuàng)始人兼CEO涂志云表示，國內(nèi)征信市場強(qiáng)大的需求與目前落后的征信體系形成了較大的反差，迫使業(yè)內(nèi)利用科技和大數(shù)據(jù)的力量，在信用管理領(lǐng)域進(jìn)行一次真正的創(chuàng)新。目前中國征信體系建設(shè)落后歐美近半個(gè)世紀(jì)，征信機(jī)構(gòu)要補(bǔ)的課還很多。
上述央行的征信報(bào)告指出，中國征信業(yè)發(fā)展面臨四大挑戰(zhàn)：社會(huì)信用意識(shí)和環(huán)境有待提高和改善；征信市場發(fā)展任重道遠(yuǎn)；征信管理面臨發(fā)展與規(guī)范的矛盾；征信從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。
征信大數(shù)據(jù)黑了，就是意味著出現(xiàn)了不良信用記錄。當(dāng)出現(xiàn)不良信用記錄，只能繼續(xù)使用，保持良好的征信，使用5年以后就不會(huì)再展示出來了。
而且在這期間信用卡不能停用，停用后信息就不再更新，之前的不良征信就會(huì)一直存在了。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
（1）征信黑名單在逾期貸款結(jié)清的那天開始算起，征信黑名單5年后會(huì)自動(dòng)解除。但如果沒有結(jié)清欠款，逾期記錄會(huì)永久保存。
（2）法院列入黑名單，實(shí)質(zhì)就是法院發(fā)出了被執(zhí)行人限制高消費(fèi)令。限制高消費(fèi)令的解除，須被執(zhí)行人履行完畢生效法律文書確定的義務(wù)的后才能夠解除。
【法律依據(jù)】
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1、隱私權(quán)
金融機(jī)構(gòu)在向征信機(jī)構(gòu)提供信息和使用信息及征信機(jī)構(gòu)采集、加工、保存、對(duì)外提供信息都應(yīng)在嚴(yán)格遵守國家有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私的法律法規(guī)下進(jìn)行。金融消費(fèi)者有根據(jù)其個(gè)人意愿決定不對(duì)外公開某些信息（法律規(guī)定必須公開的除外）的權(quán)利，征信機(jī)構(gòu)在信息采集、處理、加工和對(duì)外提供時(shí)，要充分尊重和滿足金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人隱私信息保密的要求。同時(shí)，金融消費(fèi)者能夠在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)，自由支配個(gè)人信息，包括自主使用個(gè)人信息或許可他人使用自己的個(gè)人信息。
2、異議權(quán)
金融消費(fèi)者有權(quán)要求信息管理者保證其持有的關(guān)于自己的個(gè)人信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性，對(duì)不準(zhǔn)確、不完整和不及時(shí)的信息有權(quán)要求信息管理者在合理的期間內(nèi)進(jìn)行更正或刪除，否則應(yīng)承擔(dān)一定的法律責(zé)任，異議權(quán)主要存在于信用信息處理和信用報(bào)告查詢環(huán)節(jié)。
3、救濟(jì)權(quán)
救濟(jì)權(quán)是征信領(lǐng)域消費(fèi)者一種重要權(quán)利。當(dāng)金融消費(fèi)者在其個(gè)人信息受到非法收集、利用、傳播、公開時(shí)，有權(quán)要求侵權(quán)人停止侵害、賠償損失，這是一種事后補(bǔ)救措施，也是征信立法中一項(xiàng)重要的制度安排，包括行政救濟(jì)和司法救濟(jì)兩大方面。通過賦予金融消費(fèi)者救濟(jì)權(quán)，可以達(dá)到借助個(gè)人信息數(shù)據(jù)主體對(duì)信息數(shù)據(jù)管理者信息公開和征信服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的目的。
二、我國征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及存在的問題
個(gè)人征信系統(tǒng)上線運(yùn)行以來，已逐漸成為我國金融市場發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)已采集全國80525.3萬人、26152萬個(gè)信貸賬戶的信息，開通查詢用戶達(dá)到19.8萬個(gè)，年累計(jì)查詢次數(shù)達(dá)24146.4萬次，本人信用報(bào)告累計(jì)查詢217萬次，同比增長超過70%。在個(gè)人征信系統(tǒng)快速發(fā)展的同時(shí)，圍繞征信過程中信息主體權(quán)益保護(hù)，作為征信主管部門的人民銀行采取了許多積極有效的措施，并取得了積極成效。
一是制定完善相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。
二是穩(wěn)步提升征信數(shù)據(jù)質(zhì)量，為信息主體權(quán)益保護(hù)打好基礎(chǔ)。近年來，在人民銀行的努力推動(dòng)和征信系統(tǒng)各接入機(jī)構(gòu)的積極配合下，通過采取升級(jí)接口程序、加強(qiáng)數(shù)據(jù)報(bào)送監(jiān)控、認(rèn)真開展征信數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測和量化評(píng)分工作等手段，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)奠定基礎(chǔ)。
三是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施，包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2011年，全國性商業(yè)銀行異議回復(fù)和解決天數(shù)縮短至8天以內(nèi)，異議回復(fù)率達(dá)到100%，解決率達(dá)到99.5%。雖然近年來個(gè)人征信系統(tǒng)取得長足發(fā)展，人民銀行及相關(guān)部門圍繞征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也進(jìn)行了許多探索和實(shí)踐，并取得不錯(cuò)的成績，但征信領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍面臨著許多亟待解決的問題。
1、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度不健全
現(xiàn)有的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)適配性較差。如《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖對(duì)消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)利予以了界定和保護(hù)，但其諸多條款難以適用于金融領(lǐng)域，甚至連金融消費(fèi)者概念也并未在該法律中涉及；《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等雖然在一定程度上對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行了保護(hù)，但其主要目的在于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律目標(biāo)并不明確，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也鮮有條款直接涉及，或只作原則規(guī)定，操作性不強(qiáng)；人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)做出了相對(duì)具體的規(guī)定，但是這些規(guī)章或文件法律層級(jí)較低，且大多是向金融機(jī)構(gòu)下發(fā)的，并不為社會(huì)公眾所廣泛知曉。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施從法律層面上明確了人民銀行監(jiān)管征信業(yè)的權(quán)利和義務(wù)，也對(duì)商業(yè)銀行作為征信信息的主要報(bào)送者和使用者的相關(guān)責(zé)任作了規(guī)定，但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》仍需要相應(yīng)的配套措施予以完善，使其更具可操作性。
2、信用信息數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高
數(shù)據(jù)質(zhì)量不高是造成金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的重要原因。就目前征信系統(tǒng)采集的信貸信息而言，存在以下幾個(gè)方面的問題。一是金融機(jī)構(gòu)本身存在數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)主要通過金融機(jī)構(gòu)采集信息主體的個(gè)人信息，只有金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息，才能確保個(gè)人信用報(bào)告的真實(shí)有效性，然而，金融機(jī)構(gòu)部分信用信息質(zhì)量存在問題，如信用主體的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤、遺漏或報(bào)送數(shù)據(jù)不及時(shí)，導(dǎo)致信用報(bào)告不能真實(shí)客觀反映信息主體的信用狀況，從而使金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。二是征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)不全。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等已成為個(gè)人融資的重要渠道，目前，人民銀行也在認(rèn)真研究和推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，以使征信系統(tǒng)信用信息更為完整，從而全面反映個(gè)人信用，但是，這需要一個(gè)過程，當(dāng)前階段，仍然面臨著因信息不完整而不能完全反映個(gè)人信用狀況的尷尬，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。三是由于技術(shù)性原因?qū)е聰?shù)據(jù)錯(cuò)誤。一方面是金融機(jī)構(gòu)及征信機(jī)構(gòu)對(duì)借用或冒用他人身份產(chǎn)生的記錄尚無有效手段進(jìn)行科學(xué)識(shí)別與分析；另一方面是接口程序升級(jí)時(shí)，與征信系統(tǒng)銜接出現(xiàn)問題而導(dǎo)致數(shù)據(jù)批量錯(cuò)誤等。
3、部分基層機(jī)構(gòu)對(duì)征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)，存在違規(guī)行為
接入征信系統(tǒng)的總部機(jī)構(gòu)普遍能夠按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和人民銀行的規(guī)章要求，制定比較完善的征信管理內(nèi)控制度，但在一些基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行不到位。如對(duì)征信系統(tǒng)反饋回來的錯(cuò)誤信息不及時(shí)糾改，查詢個(gè)人信用報(bào)告不經(jīng)信息主體授權(quán)，一次授權(quán)多次查詢，設(shè)置查詢“公共用戶”，用戶口令密碼管理不嚴(yán)格，變更用戶不報(bào)備，檢查制度不落實(shí)等，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益造成侵害。
4、征信系統(tǒng)信息防錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制不完善
主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人征信仍停留在“單方記錄”階段，即只由征信機(jī)構(gòu)單方形成，尤其是個(gè)人信用報(bào)告中的負(fù)面信息，很多都是個(gè)人無意甚至銀行（或征信機(jī)構(gòu)）出錯(cuò)而造成的，金融消費(fèi)者個(gè)人難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提出異議，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》雖然規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)有告知義務(wù)，但并不要求告知到消費(fèi)者，且告知的及時(shí)性和效果難以保證，影響個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，甚至導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受損失。二是在個(gè)人征信信息仍然按月報(bào)送更新的情況下，異議處理環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜、耗時(shí)長，且修改權(quán)限集中于征信中心總部，不利于錯(cuò)誤信息及時(shí)改正。三是投訴受理機(jī)制不健全。目前，銀行與信用信息主體之間尚未建立起有效的投訴處理機(jī)制，對(duì)于投訴受理的內(nèi)容、范圍、處理流程、方式尚無明確的規(guī)定，銀行應(yīng)對(duì)信用信息主體的投訴流于形式。四是缺少便利的救濟(jì)渠道。當(dāng)金融消費(fèi)者對(duì)異議處理結(jié)果不滿意，或者認(rèn)為信息報(bào)送部門或運(yùn)用部門侵害了自己的合法權(quán)益，金融消費(fèi)者缺乏成本較低，又比較有效的行政救濟(jì)渠道，金融機(jī)構(gòu)本身沒有比較規(guī)范的投訴管理部門，信息主體要么被動(dòng)的放棄維權(quán)，要么訴諸法律，其救濟(jì)成本大大提高。
5、使用信用報(bào)告存在偏面性。信用報(bào)告是對(duì)信息主體償債能力和償債意愿的綜合反映。償債能力主要通過信息主體經(jīng)營收入情況、管理水平、負(fù)債總額反映，償還意愿主要通過歷史信用記錄反映。實(shí)踐中，商業(yè)銀行不將償還意愿和償債能力綜合考慮，而只是以客戶逾期的次數(shù)和時(shí)間作為信貸審查的決定條件，尤其是對(duì)逾期原因不進(jìn)行認(rèn)真的分析，如對(duì)貸款逾期和欠信用卡年費(fèi)、貸款逾期1天和30天均同樣對(duì)待，只要違約次數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就“一刀切”地拒絕與其交易，這種做法嚴(yán)重?fù)p害了信息當(dāng)事人合法權(quán)益，同時(shí)容易形成社會(huì)公眾與征信系統(tǒng)的對(duì)立。
三、政策建議
1、建立健全征信法律法規(guī)體系，使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。一是要加快立法進(jìn)程，完善配套保護(hù)措施。建議對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)予以專門立法。借鑒美、英等發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，盡快制定我國的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確金融消費(fèi)者權(quán)利和義務(wù)，為加大對(duì)“金融消費(fèi)者”這一弱勢群體權(quán)益保護(hù)提供法律依據(jù)；在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善信用信息采集、披露和使用規(guī)則，明確監(jiān)管主體的權(quán)力與職責(zé)、征信活動(dòng)參與主體的權(quán)利義務(wù)，科學(xué)設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害后的救濟(jì)渠道與適用程序，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者各項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)。二是要完善相關(guān)配套制度法規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)政策可操作性。如應(yīng)加快制定出臺(tái)《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》，加大對(duì)違法使用個(gè)人信息的懲罰力度，禁止個(gè)人金融信息被用于法律規(guī)定的其他目的；在新出臺(tái)金融法律法規(guī)或修訂《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)時(shí)，在法律條文中進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的概念和范圍，確保金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)具有可操作性。
2、加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)，夯實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)。一是商業(yè)銀行應(yīng)從重視征信數(shù)據(jù)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，完善相關(guān)制度和業(yè)務(wù)規(guī)程。同時(shí)，加大培訓(xùn)力度，逐步提高征信業(yè)務(wù)人員尤其是基層從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平，減少錄入性錯(cuò)誤和操作失誤，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任人制度，通過制度保障數(shù)據(jù)質(zhì)量的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。二是人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)的核對(duì)和檢查工作，充分發(fā)揮兩端數(shù)據(jù)核對(duì)和數(shù)據(jù)質(zhì)量量化考評(píng)在保證數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的重要作用。應(yīng)要求數(shù)據(jù)錯(cuò)誤機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)生的錯(cuò)誤原因進(jìn)行分析并形成整改報(bào)告，必要時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)核查，加大處罰力度，以減少數(shù)據(jù)錯(cuò)誤發(fā)生率。三是應(yīng)盡快研究制定村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等接入征信系統(tǒng)方案，充實(shí)完善個(gè)人信息內(nèi)容，確保系統(tǒng)內(nèi)容能全面綜合反映個(gè)人信用狀況。
3、加大行政執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處征信違法違規(guī)行為。人民銀行作為我國征信業(yè)管理機(jī)關(guān)，要運(yùn)用現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查手段監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)在征信活動(dòng)中執(zhí)行國家法律、法規(guī)、制度情況，對(duì)各類違法違規(guī)行為依法嚴(yán)肅處理。在目前征信系統(tǒng)建設(shè)與應(yīng)用仍處初期階段的情況下，應(yīng)特別注意將行政執(zhí)法檢查與日常數(shù)據(jù)核查、異議處理監(jiān)測、調(diào)查研究等工作有機(jī)地結(jié)合起來，及早發(fā)現(xiàn)傾向性、苗頭性問題，及時(shí)加以解決，防止產(chǎn)生大的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。
4、建立完善的防錯(cuò)糾錯(cuò)制度。一是嚴(yán)格執(zhí)行不良信息報(bào)送事先告知制度，并要求商業(yè)銀行盡最大努力告知到消費(fèi)者，以便錯(cuò)誤信息在事前能夠得以糾正，同時(shí)發(fā)揮征信系統(tǒng)對(duì)信息主體信用行為的警示作用。二是實(shí)現(xiàn)異議處理權(quán)限下放，提高異議處理工作效率。可以將部分異議處理權(quán)限下放，尤其是對(duì)異議涉及機(jī)構(gòu)在分中心轄內(nèi)的情況，可由分中心處理，跨分中心的異議由征信中心處理，可以有效減少處理層次，縮短處理流程，從而提高異議處理效率。
5、規(guī)范信用報(bào)告解讀與應(yīng)用，合理評(píng)判消費(fèi)者信用狀況。建議盡快完善《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，制定出臺(tái)解讀與使用信用報(bào)告的工作指引，引導(dǎo)信用報(bào)告使用者制定合理的政策，用好信用報(bào)告。
一個(gè)重要原因在于，銀行通過金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)查實(shí)，徐先生長期持有幾家上市企業(yè)的優(yōu)質(zhì)股票；他在某保險(xiǎn)公司還購買了100萬元的個(gè)人壽險(xiǎn)；他本人的信用卡還款記錄良好。銀行認(rèn)為，徐先生信用良好，因而同意為其發(fā)放信用貸款500萬元。
需要說明的是，這是銀行一個(gè)中小企業(yè)融資產(chǎn)品促銷的案例，然而，在不遠(yuǎn)的將來就會(huì)實(shí)現(xiàn)，因?yàn)檫@里所說的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，目前已經(jīng)在規(guī)劃建設(shè)之中。
政策推動(dòng)
今年以來，關(guān)于金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作，已多次被政府提及。
在1月召開的全國金融工作會(huì)議上，總理對(duì)今后一個(gè)時(shí)期金融改革發(fā)展作出部署，建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)即是其中一項(xiàng)重要任務(wù)。
在央行最近召開的2012年征信工作會(huì)議上，央行副行長杜金富也表示，今年將落實(shí)國務(wù)院決策部署，加快推進(jìn)建立包括證券、保險(xiǎn)、外匯等信息在內(nèi)的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。
如果再往前追溯，中國提出建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)至少已有5年時(shí)間。2007年3月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》中就曾指出，要進(jìn)一步健全證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及外匯管理的信用管理系統(tǒng)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)中國金融業(yè)信用體系建設(shè)。
業(yè)內(nèi)人士向SMEIF記者分析，近年來，中國金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)成果主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。
一方面是制訂了相關(guān)政策。除正式頒布《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》以外，政府還在著手制訂其他兩項(xiàng)政策。早在2003年，主管部門就已起草完成了《征信管理?xiàng)l例》（代擬稿），并于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會(huì)公開征求意見。目前，條例內(nèi)容相對(duì)比較完善，具備了出臺(tái)基礎(chǔ)。另一項(xiàng)由央行制訂的《金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)規(guī)劃》已上報(bào)國務(wù)院，等待批示。
另一方面是央行建立了征信系統(tǒng)。2006年，央行正式建成全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)與中國境內(nèi)所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)連接。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次；企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1800萬戶，全年累計(jì)查詢次數(shù)為6930萬次，全國已累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息227萬戶；全國共為1.4億農(nóng)戶建立了信用檔案，評(píng)定了9300萬信用農(nóng)戶。
建設(shè)藍(lán)圖
但是，業(yè)界普遍認(rèn)為，這些成果距離發(fā)展目標(biāo)還很遠(yuǎn)，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)進(jìn)度仍需加快。
“中國提出建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)已有幾年了，但是細(xì)化的政策至今沒有推出，工作進(jìn)度因此受到影響”，中國信用研究中心研究員徐德順向SMEIF記者表示，從與信用相關(guān)的政策來看，涉及到金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的內(nèi)容普遍比較籠統(tǒng)，諸如建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的具體目標(biāo)、任務(wù)、措施、時(shí)間表均未明確，引導(dǎo)性不足。
徐德順認(rèn)為，金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作可分三步走。第一步，在對(duì)個(gè)人隱私由央行牽頭，將“一行三會(huì)”的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合；第二步，研究信息的使用問題，使這些數(shù)據(jù)向金融部門和社會(huì)放開；第三步，進(jìn)一步整合公安、工商、海關(guān)、檢察院、法院、中國移動(dòng)等部門的信息數(shù)據(jù)，建設(shè)成為全社會(huì)統(tǒng)一的征信平臺(tái)。
“在時(shí)間表上，只要措施得力，這項(xiàng)工作在‘十二五’時(shí)期可以初見成效；‘十三五’時(shí)期可以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)；此后可以不斷維護(hù)和完善”，徐德順說。
除此之外，央行征信系統(tǒng)的信息采集方式也被認(rèn)為需要完善。
據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在信息采集上，主要以信貸信息為核心，同時(shí)還包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息和其他信用信息。基本信息方面，收錄了個(gè)人身份證件信息、工作單位信息、聯(lián)系方式等。企業(yè)基本信息主要有概況信息、出資人信息、財(cái)務(wù)報(bào)表信息等。信貸信息方面，征信系統(tǒng)采集了企業(yè)和個(gè)人的所有正負(fù)面信息，覆蓋所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)信息，包括各類貸款信息、信用卡信息、擔(dān)保信息等。此外，征信系統(tǒng)還收錄法院判決信息、履行法定義務(wù)信息、行政執(zhí)法信息等其他信用信息。
“央行征信系統(tǒng)所采集的信息，主要來源于金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送的信貸信息，而對(duì)于全面評(píng)估企業(yè)和個(gè)人信用狀況同樣具有重要意義的信息，諸如個(gè)人社保信息和收入信息、企業(yè)水電費(fèi)用等使用信息卻嚴(yán)重不足”，國內(nèi)某信用評(píng)級(jí)公司的負(fù)責(zé)人如此表示。
興業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委則認(rèn)為，一個(gè)統(tǒng)一完整的征信系統(tǒng)，不僅包括企業(yè)的信貸還款記錄，還應(yīng)包括企業(yè)水電煤氣繳費(fèi)記錄等，在金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供服務(wù)時(shí)將信息方便地提取出來，對(duì)于改善小微企業(yè)融資難具有重要意義。
瓶頸待解
2008年，國務(wù)院將央行的相關(guān)職能由“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”擴(kuò)大到“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”，央行成為國務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議的牽頭單位。專家認(rèn)為，在金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的建設(shè)工作中，如何打破部門利益分割，實(shí)現(xiàn)資源和利益的共享，是牽頭單位所面臨的一個(gè)考驗(yàn)。
“在建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)的工作中，央行具有牽頭的職能。但是，以行政級(jí)別論，央行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)同為部級(jí)單位，要協(xié)調(diào)這項(xiàng)工作也不容易”，一位金融部門的人士向SMEIF記者這樣分析。
徐德順則認(rèn)為，針對(duì)中國國情，可以考慮在“一行三會(huì)”的基礎(chǔ)上增設(shè)一個(gè)信用監(jiān)督管理委員會(huì)，專門來協(xié)調(diào)和指導(dǎo)信用建設(shè)工作。該部門主要圍繞金融業(yè)的征信開展工作，又不局限于金融部門，它的職能可以延伸到公安、工商、海關(guān)等更廣的信用范疇。
“結(jié)合國家現(xiàn)狀來看，一開始有政府去推動(dòng)征信工作是必要的。成立信用監(jiān)督管理委員會(huì)適合中國特色。但是長久來看，我認(rèn)為更要發(fā)揮市場的作用”，徐德順強(qiáng)調(diào)。
而征信法律法規(guī)不健全則是金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)工作中的另一個(gè)阻礙因素。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)征信服務(wù)場景應(yīng)用現(xiàn)狀
（一）應(yīng)用模式
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信服務(wù)主要有三種模式：一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，如江蘇銀行個(gè)人稅e融、卡易貸、享e融，郵儲(chǔ)銀行的白領(lǐng)貸等網(wǎng)貸；二是以電商購物平臺(tái)為應(yīng)用場景的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如螞蟻金服的“花唄”、京東金融的“京東白條”、微眾銀行在微信錢包上線的“微粒貸”等；三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)推出的借貸項(xiàng)目，如陸金所、人人貸、開鑫貸等。
（二）模式分析
模式一是線下業(yè)務(wù)的線上遷移和拓展，借助央行征信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)。模式二是在網(wǎng)購場景中依托消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)為滿足信用評(píng)分的用戶提供消費(fèi)借貸金融服務(wù)。模式三是網(wǎng)貸平臺(tái)采用線下征信或借助網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)等第三方數(shù)據(jù)以信用中介身份提供借貸信息服務(wù)。后兩種模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)務(wù)形式，市場前景廣闊，但風(fēng)險(xiǎn)較難掌控。三種應(yīng)用模式本質(zhì)均是信貸消費(fèi)金融，難點(diǎn)和關(guān)鍵是風(fēng)控。目前，我國征信體系尚處在初級(jí)發(fā)展階段，商業(yè)征信、民間征信、大數(shù)據(jù)征信均未發(fā)展成熟，征信服務(wù)需求機(jī)構(gòu)無法獲取高質(zhì)量信用報(bào)告用于風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。央行征信中心數(shù)據(jù)仍是最權(quán)威、最全面的，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲得征信牌照后積極申請(qǐng)接入央行征信系統(tǒng)。
（三）接入現(xiàn)狀
截至2016年底，螞蟻金服、京東金融等7家消費(fèi)金融公司，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等新型網(wǎng)絡(luò)銀行以及1000多家小額貸款公司都已成功接入央行征信系統(tǒng)，為用戶提供基于場景應(yīng)用的征信借貸業(yè)務(wù)。人們的消費(fèi)觀念和行為方式也逐漸改變，客觀存在的信息不對(duì)稱和主體能力差異，使公眾在享受快捷便利的同時(shí)，也越來越擔(dān)心自身的信息安全。近日，“微粒貸”偷查個(gè)人信用報(bào)告事件，引發(fā)了業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)征信服務(wù)監(jiān)管問題的關(guān)注。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)征信服務(wù)中存在的問題
（一）產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)提示不充分
互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品不同于一般金融產(chǎn)品，流程設(shè)計(jì)上不能僅考慮互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)簡潔和便捷，而忽略流程設(shè)計(jì)本身的合規(guī)性。以“微粒貸”事件為例，申請(qǐng)人點(diǎn)擊“查看額度”即視為申請(qǐng)開通。這種三步并兩步的做法，看似快捷高效，但涉嫌侵害用戶合法權(quán)益。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)等各類信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)真實(shí)、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。如果用戶因?yàn)楹闷婊虿簧鼽c(diǎn)擊“查看額度”，而后臺(tái)默認(rèn)“申請(qǐng)開通”，顯然涉嫌使用“引人誤解”的介紹誘導(dǎo)或誘使用戶開通網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例釋義》及金融業(yè)的行規(guī)，涉及到金錢交易和個(gè)人隱私時(shí)，用戶應(yīng)該能獲得“一眼就能看得到”的風(fēng)險(xiǎn)提示和說明。因此“微粒貸”獲取征信電子授權(quán)具有形式合法性，但操作流程上存在風(fēng)險(xiǎn)提示不充分的問題。
（二）接入機(jī)構(gòu)管理薄弱無完備處置機(jī)制
為保護(hù)信息主體權(quán)益，征信中心加強(qiáng)接入機(jī)構(gòu)監(jiān)管，如實(shí)施接口改造、定點(diǎn)監(jiān)測、信息安全檢查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作，必要時(shí)自啟熔斷機(jī)制，確保系統(tǒng)合規(guī)使用。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新和征信數(shù)據(jù)需求的加大，尤其是征信應(yīng)用場景多樣化，機(jī)構(gòu)接入數(shù)量和種類逐漸增多，對(duì)監(jiān)管方式提出了新要求。對(duì)諸如買賣信用報(bào)告獲取私利、征信電子授權(quán)不規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、異議處理不及時(shí)等違規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)事件，目前僅是以通報(bào)或罰款的方式加以懲罰，缺乏更嚴(yán)格的懲戒性處罰。
（三）接入機(jī)構(gòu)異議處理機(jī)制不健全
按照《征信管理?xiàng)l例》（以下稱《條例》）規(guī)定，信息主體本人認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可以向商業(yè)銀行提出異議。在“微粒貸”網(wǎng)頁界面上，沒有設(shè)置能夠引起用戶足夠注意的征信異議、投訴和處理的功能提示，雖然有在線客服的功能，但服務(wù)定位不明確，回復(fù)不及時(shí)，導(dǎo)致異議處理形同虛設(shè)。微信用戶通過朋友圈和媒體發(fā)文表達(dá)對(duì)微眾銀行查詢信用報(bào)告行為的質(zhì)疑，而不是申請(qǐng)異議處理，反映出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在異議受理、核查、數(shù)據(jù)糾錯(cuò)、網(wǎng)絡(luò)輿情應(yīng)急處置等征信異議處理機(jī)制方面亟待完善。
（四）循環(huán)貸征信上報(bào)規(guī)則易引起誤解
循環(huán)貸是一次授信，可多次使用相同貸款額度，具有隨借隨還、重復(fù)使用的優(yōu)點(diǎn)，可以被認(rèn)為是無實(shí)體介質(zhì)的信用卡。但目前，循環(huán)貸征信數(shù)據(jù)上報(bào)模式遵循的是普通貸款的規(guī)則，該種上報(bào)接口沒有“授信額度”字段，只能用“發(fā)放額度”代替“授信額度”，用“余額”表示實(shí)際“使用額度”。因此，當(dāng)微粒貸用戶授信額度為5萬元借款1萬元時(shí)，會(huì)體現(xiàn)出發(fā)放5萬及余額1萬的信息。此外，循環(huán)貸結(jié)清狀態(tài)欄顯示為“0”，不是普通貸款結(jié)清狀態(tài)下的“還清貸款”。這種上報(bào)方式容易引起誤解，受信息主體辨識(shí)能力差異限制，部分人會(huì)認(rèn)為負(fù)債金額被夸大，特別是在被銀行拒貸或者拒辦信用卡的情況下易引發(fā)爭議。
（五）授信接入機(jī)構(gòu)征信宣傳不到位
目前，社會(huì)公眾對(duì)信用報(bào)告如何查、為何查、怎樣用等基礎(chǔ)知識(shí)并不明確，而是普遍認(rèn)為只有商業(yè)銀行才能查詢個(gè)人信用報(bào)告，忽略了微眾銀行、網(wǎng)商銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為授信接入機(jī)構(gòu)同樣可以查詢。由于金融市場混業(yè)、交叉經(jīng)營的快速發(fā)展，受金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間信息不對(duì)稱和主體能力差異，普通民眾不能直接識(shí)別哪些在線產(chǎn)品是借貸性質(zhì)的。目前已知的“京東白條”、支付寶“花唄”和“借唄”以及微信錢包的“微粒貸”等都是借貸類產(chǎn)品，在申請(qǐng)使用時(shí)要查個(gè)人信用報(bào)告，出現(xiàn)逾期時(shí)也會(huì)被記錄征信系統(tǒng)反映在個(gè)人信用報(bào)告上。此事件反映出征信管理部門應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)授信機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的宣傳和征信知識(shí)普及教育。
三、監(jiān)管建議
（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示，確保授權(quán)合規(guī)
任何事物都有兩面性，但先進(jìn)的科技應(yīng)該有先進(jìn)的監(jiān)管措施作支撐。首先，應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)征信電子授權(quán)的操作規(guī)范。指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品操作流程時(shí)，應(yīng)能夠體現(xiàn)自愿授權(quán)的意思表示，不能為了追求更高的貸款用戶轉(zhuǎn)化率而故意弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。其次，盡快制訂出臺(tái)征信電子授權(quán)身份識(shí)別技術(shù)規(guī)范，對(duì)現(xiàn)有人臉識(shí)別、網(wǎng)銀識(shí)別、數(shù)字證書驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證、私密性問題驗(yàn)證等技術(shù)進(jìn)行綜合評(píng)估，確定征信電子授權(quán)業(yè)務(wù)中的技術(shù)種類及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步明確信息交叉驗(yàn)證的基本條件。
（二）加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理，引入準(zhǔn)退機(jī)制
建議實(shí)行接入機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理制度，對(duì)接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化、針對(duì)性的管理。分類評(píng)級(jí)監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)涉及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶權(quán)益保護(hù)、系統(tǒng)安全性、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等方面。若接入機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件或數(shù)據(jù)異常的，應(yīng)及時(shí)對(duì)信息提供者實(shí)施再審查程序，調(diào)整機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)等級(jí)并采取相應(yīng)措施直至退出征信系統(tǒng)。例如，對(duì)于處于較低等級(jí)的接入機(jī)構(gòu)，可暫停查詢權(quán)限，限期整改并上報(bào)整改報(bào)告，并啟動(dòng)再審查程序，淘汰不符合要求的接入機(jī)構(gòu)。
（三）貫通異議通道，落實(shí)異議處置機(jī)制
《條例》賦予信息主體享有提出異議的權(quán)利，當(dāng)信息主體發(fā)現(xiàn)信息存在異議，且可確定異議信息的提供者時(shí)，可直接向該信息提供者提出異議申請(qǐng)。各互聯(lián)網(wǎng)接入機(jī)構(gòu)作為個(gè)人信用信息的第一手接觸者，對(duì)真實(shí)情況最為熟悉，理應(yīng)擔(dān)負(fù)起異議處理的責(zé)任。首先，應(yīng)按照《條例》規(guī)定制定異議處理的內(nèi)控制度，有章可循，才能管理有序。其次，提升客服功能，拓寬溝通渠道。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特性，應(yīng)提升客戶服務(wù)功能，做到及時(shí)回復(fù)，增加異議處理的效率。再次，可參照提供不良信息告知義務(wù)的規(guī)定，強(qiáng)制執(zhí)行短信提醒的功能，告知用戶如對(duì)征信存有疑問，可以撥打客服電話或者聯(lián)系當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門等提示性語句等。
（四）規(guī)范循環(huán)貸的征信上報(bào)規(guī)則，保護(hù)信息主體合法權(quán)益
一是規(guī)范循環(huán)貸的數(shù)據(jù)上報(bào)接口程序。循環(huán)貸本質(zhì)類似信用卡，所以征信數(shù)據(jù)上傳時(shí)應(yīng)遵循信用卡的上報(bào)規(guī)則，即在信用報(bào)告上反映為“授信額度”和“已用額度”，結(jié)清狀態(tài)欄顯示為“已結(jié)清”，利于消除誤解。二是完善危機(jī)公關(guān)及應(yīng)急處理機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)具有傳播快的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)要有應(yīng)急處理的能力和引導(dǎo)機(jī)制，針對(duì)不良輿論事件，可在公司官網(wǎng)做出聲明或邀請(qǐng)記者及時(shí)做好解釋工作，避免對(duì)征信行為的不良導(dǎo)向。
近日，涉及我國征信系統(tǒng)的新聞不斷見諸于報(bào)端，其中包括國務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，首度提及“負(fù)面記錄保留期”問題：“征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或時(shí)間終止之日起已超過5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個(gè)人犯罪記錄”、水電煤氣繳費(fèi)擬人征信管理?xiàng)l例、偷漏稅將納入個(gè)人征信系統(tǒng)、惡意欠繳通信費(fèi)將被記入征信系統(tǒng)等等。雖然，最終是否實(shí)施、如何實(shí)施、何時(shí)實(shí)施等尚未明確，但可以看出，我國征信系統(tǒng)的“取材”范圍將越來越廣泛，涵蓋的信息成分不僅包括信用記錄，還可能涉及個(gè)人綜合素質(zhì)等方方面面。
那么，個(gè)人的信用報(bào)告究竟會(huì)在生活中扮演怎樣的角色?其地位究竟有多重要呢?
不良信用記錄惹麻煩
或許你已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在很多銀行產(chǎn)品特別是貸款類產(chǎn)品中，常常見到“視個(gè)人的資信狀況而定”這樣的字眼，而記錄“個(gè)人資信狀況”的主要依據(jù)就是信用報(bào)告。商業(yè)銀行在判斷是否對(duì)客戶提供優(yōu)惠利率，或在允許范圍內(nèi)提供多大優(yōu)惠幅度時(shí)，會(huì)以信用報(bào)告作為一項(xiàng)重要參考依據(jù)，一般只有信用記錄一貫良好的客戶才能得到最惠待遇，萬一客戶擁有比較嚴(yán)重的不良記錄，不僅很可能無法享受利率折扣優(yōu)惠，甚至還會(huì)貸款失敗。
此外，在信用卡申請(qǐng)、個(gè)人擔(dān)保、出國留學(xué)等方面都需要個(gè)人擁有良好的信用記錄。未來，信用報(bào)告還可能運(yùn)用于求職、購買保險(xiǎn)等各個(gè)方面。因此，一份良好的信用報(bào)告將是個(gè)人的一筆無形資產(chǎn)，而糟糕的信用記錄可能對(duì)個(gè)人和家庭造成無法挽回的影響。
認(rèn)識(shí)個(gè)人信用報(bào)告
現(xiàn)在的個(gè)人信用報(bào)告主要包括個(gè)人身份信息和信用交易信息兩部分。前者對(duì)個(gè)人及其配偶的基本情況、居住信息、職業(yè)信息等有所登記。后者主要記錄信用卡明細(xì)信息、貸款明細(xì)信息，以及為-他人貸款擔(dān)保等明細(xì)信息。
其中信用卡明細(xì)信息主要記錄最大負(fù)債額、當(dāng)前逾期次數(shù)、當(dāng)前逾期總額、準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額、貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)，以及相對(duì)應(yīng)的信息獲取時(shí)間。另外，最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)也會(huì)記錄在案。貸款明細(xì)信息主要記錄當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、累計(jì)逾期次數(shù)、最高逾期次數(shù)、逾期31～60天未還貸款本金、逾期61～90天未還貸款本金、逾期91～180天未還貸款本金及逾期180天以上未還貸款本金。同樣的，對(duì)于最近24個(gè)月的貸款還款狀態(tài)，信用報(bào)告中也會(huì)列明。一旦個(gè)人不準(zhǔn)時(shí)還款造成逾期，征信報(bào)告上會(huì)顯示逾期天數(shù)的范圍，“1”表示逾期1～30天，“2”表示逾期31～60天，以此類推。調(diào)用個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)就可以很容易地判斷個(gè)人的信用狀況如何，有多少負(fù)面的記錄。
由于央行設(shè)立的個(gè)人征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資源共享，因此公民的信用情況將不受地域限制，假如你是上海市居民，即使你在上海以外的貸款記錄、賬戶信息等也都可以在系統(tǒng)中查詢到。
人人都需維護(hù)信用
以目前征信系統(tǒng)在我國的地位來看，未來信用報(bào)告在人們生活中的作用將越來越大。如果你的信用記錄上已經(jīng)留有污點(diǎn)，那么應(yīng)當(dāng)趕快清除或彌補(bǔ)。
關(guān)鍵詞：個(gè)人征信系統(tǒng)；個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)；信用報(bào)告；征信立法
中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（s）.2012.02.38 文章編號(hào)：1672-3309（2012）02-90-03
近幾年來，我國的個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)展非常快，個(gè)人征信服務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)初具規(guī)模。該系統(tǒng)本著提供個(gè)人信息綜合服務(wù)的原則，以個(gè)人基本信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，充分利用數(shù)據(jù)庫中的銀行以及非銀行信息，加以一定的整合，向廣大民眾提供綜合服務(wù)。目前，該系統(tǒng)已經(jīng)被廣泛用于申辦企業(yè)、個(gè)人資信證明及個(gè)人融資等各方面領(lǐng)域，是我國公民經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的組成部分，然而從應(yīng)用的實(shí)際看來，個(gè)人征信查詢系統(tǒng)仍存有缺陷。只有彌補(bǔ)這些應(yīng)用缺陷，才能使得個(gè)人征信系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮應(yīng)有的作用。如何來彌補(bǔ)這些應(yīng)用缺陷已經(jīng)成為迫在眉睫的問題，根據(jù)多番研究，筆者認(rèn)為可以從多方面來入手進(jìn)而完善個(gè)人征信系統(tǒng)，這些方面包括積極學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗(yàn)，吸取國外的一些教訓(xùn)，擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)的范疇，考慮在系統(tǒng)中增加新的功能，滿足消費(fèi)者更多的需求。
一、個(gè)人征信系統(tǒng)的應(yīng)用以及目前存在的缺陷
截至2011年底，接入個(gè)人征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)已多達(dá)693家，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該系統(tǒng)中已收錄自然人數(shù)約達(dá)到7.9億人。而在這7.9億人中的2.38億自然人有信貸記錄，占收錄的自然人數(shù)的30％。數(shù)據(jù)來源包括：商業(yè)銀行、住房公積金管理中心、全國社保中心、電信運(yùn)營商、路政管理部門。收錄的信息，可以分為兩大類：一是能反映個(gè)人信用狀況的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，二是個(gè)人基本信息。由于目前個(gè)人申請(qǐng)貸款，甚至評(píng)選人大代表等許多方面都需要用到個(gè)人信貸記錄，個(gè)人征信查詢系統(tǒng)的利用范圍不斷擴(kuò)大，進(jìn)而個(gè)人信用報(bào)告的查詢量與日俱增，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)在2011年度中，全國的個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)已達(dá)到1.81億次。由此看來，個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用廣泛，同時(shí)個(gè)人信用報(bào)告對(duì)商業(yè)銀行也帶來很大影響，通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行利用信用報(bào)告來防范風(fēng)險(xiǎn)、清收轉(zhuǎn)化不良貸款，也有利于執(zhí)行二套房貸政策等國家政策。
上述看來，個(gè)人征信系統(tǒng)給商業(yè)銀行的工作帶來諸多便捷與好處，同時(shí)，也為社會(huì)公眾了解自己的信用信息提供方便渠道。但是從實(shí)際應(yīng)用來看，現(xiàn)階段的個(gè)人征信查詢系統(tǒng)也存在著以下幾點(diǎn)不完善的地方：
（一）個(gè)人信用信息不全面
目前，我國大多數(shù)居民能提供的信用文件包括人事檔案、身份證明等自然情況，以及與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的存、貸款情況，但缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行無法掌握其收入來源及穩(wěn)定性，個(gè)人實(shí)物資產(chǎn)狀況等。同時(shí)，各個(gè)商業(yè)銀行中信息分散，且對(duì)于個(gè)人的信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各機(jī)構(gòu)中的信息分散，不利于整合，沒有形成良性的共享機(jī)制，各類機(jī)構(gòu)的信息參差不齊，缺乏完善的信用體系。
（二）個(gè)人信用報(bào)告展示形式不夠簡潔
由于信用報(bào)告過于專業(yè)，很容易導(dǎo)致個(gè)人在查詢個(gè)人信用時(shí)看不明白，或費(fèi)時(shí)費(fèi)力。現(xiàn)有的個(gè)人信用報(bào)告主要由兩個(gè)要素組成：一是基本信息。主要有個(gè)人的身份信息，包括姓名、證件類型、證件號(hào)碼、性別、出生日期、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、參加工作日期、退休日期、戶籍地址、電話、地址、郵編、配偶等信息；二是信用交易信息。包含信用卡的明細(xì)及其最近24個(gè)月中每月還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)及其最近24個(gè)月還款狀態(tài)記錄，以及該被查詢者的信用報(bào)告查詢記錄。同時(shí)，報(bào)告中采用不同的符號(hào)來表達(dá)個(gè)人最關(guān)注的個(gè)人信用等級(jí)，但即使是某些專門從事信貸查詢的專業(yè)人士也需經(jīng)過仔細(xì)查看才能明白。就普通個(gè)人而言，他們僅僅需要通過該信用報(bào)告查詢得知個(gè)人信用的好壞就夠了。因而，如何將信用報(bào)告做得更簡潔、更人性化是當(dāng)務(wù)之急。
（三）個(gè)人信用報(bào)告的模式不夠多元化
從目前社會(huì)現(xiàn)狀來看，在不同的行業(yè)中的個(gè)人信用側(cè)重點(diǎn)不同，存在著差異性，而目前我們的個(gè)人信用報(bào)告采用的是同樣一種模式，無法突出其查詢的關(guān)注點(diǎn)。比如對(duì)于稅務(wù)類、銀行、生活以及其他行業(yè)的個(gè)人信用報(bào)告的模板應(yīng)當(dāng)有所側(cè)重。
（四）征信系統(tǒng)建設(shè)缺乏法律保障
隨著征信系統(tǒng)應(yīng)用進(jìn)一步加強(qiáng)，征信系統(tǒng)自身的法律制度缺失、非銀行信用信息共享、數(shù)據(jù)質(zhì)量問題日益顯現(xiàn)。借鑒和吸收美國、瑞典等發(fā)達(dá)國家在征信系統(tǒng)建設(shè)有關(guān)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)征集、數(shù)據(jù)質(zhì)量、法律制度建設(shè)上的成功經(jīng)驗(yàn)尤為關(guān)鍵。我國的征信立法仍處于探索階段，尚未建立社會(huì)征信體系方面的法律框架和系列法規(guī)，對(duì)信用信息征集、使用和管理的權(quán)利與義務(wù)沒有作出法律規(guī)定，這使得整個(gè)征信行業(yè)的行政主管部門和業(yè)務(wù)監(jiān)管部門責(zé)任不明確,領(lǐng)導(dǎo)不統(tǒng)一，協(xié)調(diào)不一致，建設(shè)不到位。法律法規(guī)的不完善成為制約我國征信業(yè)發(fā)展的瓶頸。一是征信機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的法律依據(jù)不充足，使得征信機(jī)構(gòu)在信息采集、披露和行業(yè)管理等環(huán)節(jié)上無法可依。二是人民銀行實(shí)施行業(yè)監(jiān)管缺乏法律依據(jù)。國務(wù)院“三定”方案雖然賦予了人民銀行管理信貸征信業(yè)的職能，但并沒有以法律形式進(jìn)行明確，使得人民銀行在履行職責(zé)的過程中缺乏必要的法律依據(jù)，開展工作存在困難。盡管2009年10月，國務(wù)院的《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿），標(biāo)志著征信立法工作已經(jīng)提上議事日程。但從另一角度而言，立法工作是一項(xiàng)長期過程。從《條例》的出臺(tái)，到形成較為完備的各類法律規(guī)范，從征信立法的基本制度框架，到不斷完善的制度規(guī)范，尚需一個(gè)較為漫長的過程。
二、國外個(gè)人征信評(píng)級(jí)借鑒
國外的征信管理已經(jīng)推廣很久，其個(gè)人信用管理相對(duì)較為成熟；而國內(nèi)的征信管理在很多方面都處于起步階段，仍需要不斷完善。因而可以向在個(gè)人信用管理發(fā)展較為成熟的發(fā)達(dá)國家，如美國來學(xué)習(xí)借鑒關(guān)于對(duì)個(gè)人信用信息管理的經(jīng)驗(yàn)。
其一，個(gè)人信用資料數(shù)據(jù)庫相對(duì)完善和成熟。在美國，是由信用局對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)估并面向公眾提供個(gè)人信用服務(wù)，信用局在經(jīng)過長期發(fā)展逐漸成為個(gè)人信用市場的中介與主體，著名的三大信用局有益百利（Experian）公司、環(huán)聯(lián)（Transunion）公司以及艾可飛（Equifax）公司，他們都分別有建立覆蓋全美的數(shù)據(jù)庫體系，這三家公司相對(duì)壟斷也相對(duì)權(quán)威，信用局大多數(shù)附屬于這三家公司，即便不附屬于他們，也與他們?cè)跇I(yè)務(wù)上保持密切聯(lián)系。總而言之，美國的個(gè)人信用資料包含的范圍較為豐富，他們將個(gè)人信息主要分為三個(gè)方面：消費(fèi)者身份信息、信貸信息和公開信息，同時(shí)將以上信息分為兩類指標(biāo)，分別為廣度指標(biāo)與深度指標(biāo)。再者，民營征信機(jī)構(gòu)的信息來源廣泛。在美國，消費(fèi)者信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的信用信息來自各個(gè)領(lǐng)域，有著廣泛的渠道，信用信息的來源包括了銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，信貸協(xié)會(huì)以及其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等等，其方式是由征信公司與上述機(jī)構(gòu)自愿簽訂協(xié)議，由后者按協(xié)議約定向征信機(jī)構(gòu)定期提供信用信息。企業(yè)征信公司搜集的數(shù)據(jù)來源與消費(fèi)者征信有所不同，主要是美國各公司定期提供的公司內(nèi)部信用信息和一些政府公共信息，而不是銀行和金融機(jī)構(gòu)提供的信息。
其二，采用FICO信用分?jǐn)?shù)量化個(gè)人信用等級(jí)。對(duì)散亂的個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估是衡量個(gè)人信用的關(guān)鍵。美國普遍使用客觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型量化法來進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估，其FICO信用分?jǐn)?shù)普及度最高，并被三大公司采用。該模型的方法是，利用大樣本數(shù)據(jù)，分別將消費(fèi)者的5C指標(biāo)具體量化，同時(shí)使用深度指標(biāo)進(jìn)行分檔計(jì)分，并加權(quán)取得最終分。當(dāng)然，不同機(jī)構(gòu)其分段定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。在實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)管理中，貸款者一般對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的細(xì)節(jié)并不太關(guān)心，最終的信用分?jǐn)?shù)才是他們所樂于關(guān)注的。
其三，征信法制體系的建設(shè)與內(nèi)容。美國不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式而建立并依據(jù)市場化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。美國的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是獨(dú)立于政府之外的民營征信機(jī)構(gòu)。征信部門在信息征集以及信用評(píng)級(jí)等活動(dòng)中擔(dān)任著重要角色。不合理的征信方法有害于公眾的信心，不準(zhǔn)確的信用報(bào)告會(huì)降低銀行系統(tǒng)效率。《公平信用報(bào)告法》的建立要求信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在從事征信活動(dòng)中做到客觀、公正，同時(shí)要做到充分保護(hù)個(gè)人隱私。美國已經(jīng)形成了以《公平信用信息披露法》為核心、15項(xiàng)相關(guān)法規(guī)為輔助的信用法律體系。這一法律體系的重點(diǎn)是規(guī)范征信、授信、平等授信以及保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)等幾個(gè)方面。
三、對(duì)國內(nèi)個(gè)人征信建設(shè)的思考
針對(duì)我國個(gè)人征信查詢系統(tǒng)應(yīng)用方面存在的缺陷，并參考以上案例，筆者認(rèn)為在我國不但應(yīng)該更加寬泛的收取個(gè)人基本信用資料，考慮在個(gè)人征信系統(tǒng)中加入更多元素，比如信用評(píng)分系統(tǒng)，為消費(fèi)者提供更多更方便的服務(wù)，形成針對(duì)不同行業(yè)查詢主體的不同信用報(bào)告，使查詢主體可以明晰地了解自己的信用狀況，更直觀的認(rèn)識(shí)到自己的信用等級(jí)處于什么層次上，是優(yōu)秀還是正常，是關(guān)注還是禁入。
（一）加大個(gè)人資料采集的廣度和深度
現(xiàn)在對(duì)資料的采集主要局限于個(gè)人的基本信息及其銀行業(yè)務(wù)的記錄，但是個(gè)人品行、融資歷史記錄以及毀譽(yù)狀況等都應(yīng)采集記錄，并盡可能的有一定的深度挖掘。個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)對(duì)已收集的客戶基本信息進(jìn)行整合，為每個(gè)人建立一份個(gè)人身份信息檔案，記錄個(gè)人的各種證件，以及學(xué)歷、通訊、婚姻、職業(yè)、居住等信息的變化歷史，形成完整可用的個(gè)人身份基礎(chǔ)信息庫。然后，一方面向商業(yè)銀行提供個(gè)人身份信息檔案查詢服務(wù)，另一方面積累經(jīng)驗(yàn)、開發(fā)反欺詐模型。同時(shí)，方便消費(fèi)者直接修改自己的身份信息，以提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。并且，考慮邀請(qǐng)社會(huì)力量進(jìn)行有償采集，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行有償鑒定，并加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)管理與準(zhǔn)入退出管理，深入市場化運(yùn)作，必然可以提高個(gè)人信用報(bào)告的質(zhì)量。
（二）在個(gè)人信用報(bào)告中加入評(píng)分系統(tǒng)
隨著數(shù)據(jù)信息的增大，其個(gè)人信用報(bào)告也越來越復(fù)雜，本文建議將不同信息可分為生活類、稅務(wù)類、銀行類與其他信息。
1.生活類信息。即個(gè)人在生活中繳納通信費(fèi)與水電費(fèi)等情況，繳納公積金與社保基金的情況，以及一些違規(guī)情況等等。
2.稅務(wù)類信息。需記錄個(gè)人與所控公司的偷稅、漏稅等違法行為。
3.銀行類信息。建議詳細(xì)列出該個(gè)人所有的銀行賬戶信息及以其為法人代表的企業(yè)信息，同時(shí)列出其個(gè)人或企業(yè)賬戶中存在的不良記錄，甚至可以注明何時(shí)何處因何原因所至不良記錄，以便個(gè)體申請(qǐng)異議時(shí)使用。而良好信用記錄則只需簡單說明，不必列舉。
4.其他信息。如是否存在個(gè)人財(cái)務(wù)與信用糾紛，或在生活中是否因?yàn)樾庞脿顩r而被等。
將以上4類信息根據(jù)其在生活中的權(quán)重設(shè)定不同的分值，最后統(tǒng)計(jì)求和得出該個(gè)人的信用評(píng)分。同時(shí)，可以根據(jù)不同行業(yè)階層，統(tǒng)計(jì)并衡量出個(gè)人在其階層中所占位置，可根據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)原理劃分成5個(gè)等級(jí)：優(yōu)秀、良好、正常、關(guān)注、禁入。查詢?nèi)四軌蛑庇^通過這五個(gè)等級(jí)了解到其預(yù)期授信程度，對(duì)評(píng)級(jí)等級(jí)較高的客戶定義為優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)其給予相關(guān)政策的優(yōu)惠，比如貸款金額額度較高，在利率上也有一定的優(yōu)惠；對(duì)于正常等級(jí)的客戶，可在信用報(bào)告中對(duì)其進(jìn)行書面提示，告知其建立個(gè)人信用的重要性，注意累積良好信用，提升個(gè)人信用等級(jí)；對(duì)于評(píng)級(jí)等級(jí)較低，比如關(guān)注與禁入等級(jí)的客戶，可在信用報(bào)告的醒目位置將其個(gè)人信用不良明細(xì)分類說明，同時(shí)告知信用不良的嚴(yán)重后果，甚至可列出各銀行貸款禁入標(biāo)準(zhǔn)。如此一來，可以讓查詢個(gè)體能夠明確地了解其信用等級(jí)及其后果，對(duì)其以后的信貸行為具有約束作用。目前，個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)初步建立了一套評(píng)分系統(tǒng)，并已在部分商業(yè)銀行試點(diǎn)，反映較好，但仍需要進(jìn)一步完善。
（三）針對(duì)不同的信用報(bào)告需求，制定不同模板的個(gè)人信用報(bào)告
對(duì)于不同行業(yè)，有時(shí)候需要征信機(jī)構(gòu)制作成側(cè)重點(diǎn)迥異的報(bào)告，對(duì)于上文所提及的4種不同類別的客戶可生成有所側(cè)重的生活版本、稅務(wù)版本、銀行版本等，例如對(duì)于稅務(wù)類的查詢主體，最好突出該被查詢者是否存在偷稅、漏稅等不良記錄的情況，這種有針對(duì)性的報(bào)告更能夠滿足客戶的要求。
（四）加快我國征信立法進(jìn)程
完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。目前，我國有關(guān)征信的法律、法規(guī)建設(shè)嚴(yán)重滯后，只有《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法（暫行）》部門規(guī)章，尚未制定有關(guān)征信信用法律制度，這使得構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱，征信業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管處于無法可依的狀況，嚴(yán)重制約了征信業(yè)的健康發(fā)展。我國應(yīng)加快征信立法進(jìn)程，盡快出臺(tái)《信貸征信管理?xiàng)l例》，制定和推廣全國統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，使征信業(yè)發(fā)展與管理有法可依。
（五）加強(qiáng)監(jiān)督，提高征信質(zhì)量
加強(qiáng)對(duì)征信系統(tǒng)制度的數(shù)據(jù)報(bào)送與制度執(zhí)行的檢查力度，規(guī)范數(shù)據(jù)質(zhì)量與制度建設(shè)，建立完善的監(jiān)督機(jī)制，同時(shí)建立信貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量情況通報(bào)制度。對(duì)于征信數(shù)據(jù)質(zhì)量存在較多問題、執(zhí)行不規(guī)范、整改不到位的金融機(jī)構(gòu)，及時(shí)約見負(fù)責(zé)人談話、通報(bào)批評(píng)或者現(xiàn)場檢查等措施來督促整改，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)的機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)肅處理，以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，從而提高征信系統(tǒng)的質(zhì)量。
四、結(jié)束語
隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國已經(jīng)越來越重視信用在經(jīng)濟(jì)生活中的重要位置，個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢數(shù)量不斷增加，個(gè)人征信查詢系統(tǒng)在人民的經(jīng)濟(jì)生活中起著舉足輕重的作用。故而，完善個(gè)人征信系統(tǒng)刻不容緩。我國不但應(yīng)該完整而公正的多渠道記錄個(gè)人基本信用信息，完善個(gè)人征信系統(tǒng)的功能，利用客觀的信用監(jiān)督部門，使個(gè)人信用展示更加科學(xué)和規(guī)范。
參考文獻(xiàn)：
[1] 征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）[R].國務(wù)院法制辦公室， 2009－10.
社會(huì)信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。
建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于防范和懲治失信行為，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護(hù)正常社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，推進(jìn)政府部門依法履職，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長期而艱巨的任務(wù)，是一項(xiàng)需要各地區(qū)、各部門以及社會(huì)各界廣泛參與、共同努力的系統(tǒng)工程。
中國人民銀行作為國家中央銀行，是中國社會(huì)信用體系建設(shè)的牽頭人。
2008年，國務(wù)院明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，并牽頭建立社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度。
“十一五”時(shí)期，人民銀行發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，與各部門、各地區(qū)共同努力，穩(wěn)步推進(jìn)我國社會(huì)信用體系建設(shè)，社會(huì)信用環(huán)境有所改善。但是，在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，逃廢債務(wù)、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業(yè)欺詐、非法集資等現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和金融生態(tài)環(huán)境造成了不良影響。
為什么某些現(xiàn)象在信用體系初步建成后仍然屢禁不絕？如何完善國家信用體系？《小康》雜志就此采訪了業(yè)內(nèi)學(xué)者、律師、企業(yè)家，他們分別從不同角度對(duì)人民銀行承擔(dān)的主體地位、如何打造中國信用體系等問題提出了不同觀點(diǎn)。
如何解決信息割據(jù)問題
當(dāng)前，社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)是要建立一套行之有效的法規(guī)、制度，推動(dòng)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息的依法記錄、登記、展示、共享，以此來為各部門、各地方開展行政執(zhí)法和信用建設(shè)提供服務(wù)，督促企業(yè)和個(gè)人更好地守信。
人民銀行在制度建設(shè)方面，重要工作之一是推動(dòng)《征信管理?xiàng)l例》的研究制定，使征信工作有法可依，有章可循。
2009年10月13日，國務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見。2011年7月22日，第二次公開征求社會(huì)意見。
關(guān)于《條例》，業(yè)內(nèi)以公益訴訟著稱的、北京市兩高律師事務(wù)所律師董正偉認(rèn)為，“征求意見稿對(duì)于信用信息的法律定位不夠明確，對(duì)個(gè)人法人信用信息和金融機(jī)構(gòu)信用信息的征集、評(píng)價(jià)，以及對(duì)違規(guī)征集、和使用他人信用信息的法律責(zé)任不夠明確。”
迄今為止，圍繞著金融機(jī)構(gòu)單方面收集、記錄個(gè)人銀行卡交易、使用信息記錄引發(fā)個(gè)人信用“黑名單”的爭議還沒有很好解決。董正偉認(rèn)為，把個(gè)人信用記錄作為懲罰性的依據(jù)，會(huì)造成對(duì)個(gè)人、法人和其他組織的二次懲罰。
因此，董正偉建議在《條例》總則中增加一條：“本條例規(guī)定的信用信息僅僅是對(duì)客觀形成的個(gè)人、法人和其他組織的真實(shí)記錄，不構(gòu)成對(duì)信用主體的否定性評(píng)價(jià)。征信機(jī)構(gòu)、信用信息使用者不得利用信用信息記錄對(duì)信用主體人格尊嚴(yán)進(jìn)行攻擊、貶損。”
在信用制度和頂層設(shè)計(jì)層面，北京大學(xué)中國信用研究中心主任章政認(rèn)為，現(xiàn)在要改善社會(huì)信用體系，必須通過制度建設(shè)來提升國家的整體水平和素質(zhì)。
“這就需要國務(wù)院來統(tǒng)轄，但是現(xiàn)在國務(wù)院還沒有專門部門來管。現(xiàn)在的狀況是，信息在部門之間互相不能兼容，形成了信息孤島和信息割據(jù)，這是很大的浪費(fèi)。”
章政認(rèn)為，要解決信息割據(jù)的問題，需要建立聯(lián)合征信系統(tǒng)。各部門實(shí)現(xiàn)互通互聯(lián)，在總體的政策框架下，各司其職。
“國務(wù)院把建設(shè)國家信用體系的任務(wù)交給人民銀行，但是它怎么也干不來這個(gè)事。央行存在的最大問題，在于它既是運(yùn)動(dòng)員，又當(dāng)裁判員――一方面要代表自己的利益，同時(shí)還要代表整個(gè)社會(huì)的利益，這就會(huì)打架。部門干不了整體的事情，地位的尷尬，反映到現(xiàn)實(shí)中，就出現(xiàn)了行為的尷尬。”章政認(rèn)為，解決此問題的根本辦法是在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三會(huì)之上成立一個(gè)信用管理委員會(huì)，替代人民銀行，發(fā)揮整合、統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)作用。
為什么不對(duì)商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)
由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一運(yùn)行的全國企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，已經(jīng)成為我國社會(huì)信用體系中的重要基礎(chǔ)設(shè)施。
該系統(tǒng)于2006年建成，并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。在短短的幾年時(shí)間內(nèi)，中國人民銀行征信中心已發(fā)展成為世界上覆蓋機(jī)構(gòu)和人口數(shù)量最多的信用登記類機(jī)構(gòu)。截至2010年底，該系統(tǒng)已分別為近1700萬戶企業(yè)和7.77億多自然人建立了信用檔案。
“為什么只是建立個(gè)人、企業(yè)的信用檔案，而不建立商業(yè)銀行的信用檔案？人民銀行沒有做到公平對(duì)待商業(yè)銀行、企業(yè)和公民，這是不平等的。”律師董正偉認(rèn)為，人民銀行推動(dòng)征信系統(tǒng)建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)是保護(hù)商業(yè)銀行的利益，而沒有履行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管義務(wù)。
“市場經(jīng)濟(jì)條件下，最不誠信的就是商業(yè)銀行！經(jīng)濟(jì)危機(jī)都是從金融壟斷利益集團(tuán)的欺詐和投機(jī)開始的。而中國商業(yè)銀行亂收費(fèi)引發(fā)的誠信危機(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有消除。所以，征信中心應(yīng)當(dāng)每年向公眾征求一次對(duì)大型商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)，并向社會(huì)公開。每5年向社會(huì)公眾征求一次全面系統(tǒng)的大中型商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)，并向社會(huì)披露報(bào)告。對(duì)連續(xù)3年被公眾信用評(píng)價(jià)的為低級(jí)的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)給以行政處罰。”
律師董正偉認(rèn)為，每年由公眾對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營行為和服務(wù)進(jìn)行一次誠信評(píng)價(jià)是督促商業(yè)銀行依法誠信經(jīng)營的保障，也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全的重要手段。
西方評(píng)級(jí)體系移植到中國存在先天性缺陷
近年來，人民銀行以信用評(píng)級(jí)為重點(diǎn)積極推動(dòng)了征信市場的發(fā)展。目前，我國從事信用登記、信用調(diào)查和信用評(píng)級(jí)的征信機(jī)構(gòu)已近200家，基本上都是按照市場化原則運(yùn)作。一批評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)已具備從事企業(yè)主體信用評(píng)級(jí)和企業(yè)債、金融債、結(jié)構(gòu)融資債等長短期債券信用評(píng)級(jí)能力，并在國內(nèi)具有一定的公信力。
在近200家征信機(jī)構(gòu)中，大公國際資信評(píng)估有限公司(簡稱“大公國際”)是中國最權(quán)威的信用評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)分析研究的專業(yè)機(jī)構(gòu)之一，是面向全球的中國信用信息與決策解決方案的主要服務(wù)商。
大公國際董事長關(guān)建中認(rèn)為，目前中國信用評(píng)級(jí)體系的模式制約了中國信用經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，應(yīng)該抓住時(shí)機(jī)毫不猶豫地對(duì)現(xiàn)行評(píng)級(jí)體系進(jìn)行改革，避免重蹈美國因評(píng)級(jí)體制和機(jī)制錯(cuò)誤導(dǎo)致國家信用體系崩潰的覆轍。
現(xiàn)行中國信用評(píng)級(jí)體系是學(xué)習(xí)美國的產(chǎn)物，那么，這樣一種舶來品帶給中國的將會(huì)是什么呢？
“現(xiàn)行的中國信用評(píng)級(jí)體系肯定不能充分揭示信用風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)不了國家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展賦予的責(zé)任，影響國家金融與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。評(píng)級(jí)不能真實(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)，還有可能引發(fā)類似美國的金融危機(jī)，中國這樣的超級(jí)經(jīng)濟(jì)體一旦爆發(fā)危機(jī)必然演變?yōu)槭澜缧越鹑谖C(jī)，中國各方面的損失將最為慘重。”關(guān)建中對(duì)《小康》說，西方評(píng)級(jí)體系模式移植中國存在先天性缺陷。
例如，在體制方面，中國評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)過多；評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)缺乏制度保障；評(píng)級(jí)監(jiān)管多頭負(fù)責(zé)。如何建立體現(xiàn)信用經(jīng)濟(jì)本質(zhì)要求和適合國情的中國評(píng)級(jí)體制一直沒有提上政府的工作日程。
在機(jī)制方面，競爭機(jī)制使信用級(jí)別買賣公開化、合法化，且有愈演愈烈之勢。評(píng)級(jí)收費(fèi)模式把評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與受評(píng)對(duì)象利益結(jié)合起來，增加了評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。
如何打造中國信用評(píng)級(jí)體系？
關(guān)建中的構(gòu)想是，中國信用評(píng)級(jí)體系不應(yīng)再走通過市場評(píng)級(jí)調(diào)節(jié)社會(huì)信用關(guān)系的道路，而應(yīng)選擇國家有計(jì)劃管理社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)的模式，構(gòu)建國家信用評(píng)級(jí)體系。他從思想原則、管理體制等十個(gè)方面對(duì)國家信用評(píng)級(jí)體系架構(gòu)進(jìn)行了基本設(shè)想。
關(guān)建中強(qiáng)調(diào)，移植西方評(píng)級(jí)體系模式，還有被美國控制評(píng)級(jí)話語權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)：“美資機(jī)構(gòu)以合資方式控制中國評(píng)級(jí)市場的目標(biāo)已接近完成，并廣泛滲透到我國防、金融等眾多關(guān)系國家核心競爭力與戰(zhàn)略機(jī)密行業(yè)和企業(yè)。美國對(duì)中國評(píng)級(jí)話語權(quán)的實(shí)際控制將對(duì)中國構(gòu)成以下主要危害：一、使中國在一定程度上喪失金融，中國的評(píng)級(jí)規(guī)則和金融產(chǎn)品市場定價(jià)要由外國人說了算；二、信用關(guān)系已成為中國現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，信用關(guān)系穩(wěn)定與否攸關(guān)社會(huì)安定與政局穩(wěn)定，運(yùn)用評(píng)級(jí)話語權(quán)可以通過破壞信用關(guān)系侵蝕中國執(zhí)政黨的社會(huì)基礎(chǔ)；三、通過評(píng)級(jí)可以便利地掌握中國重要行業(yè)的戰(zhàn)略信息、企業(yè)技術(shù)和經(jīng)營信息，削弱國家競爭力，直接威脅中國經(jīng)濟(jì)與國家安全。”
經(jīng)濟(jì)身份證
企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告，正逐漸成為以信貸信息為核心，全面反映企業(yè)和個(gè)人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟(jì)身份證”。人民銀行與相關(guān)部門合作，逐步將企業(yè)和個(gè)人在產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、社保、外匯等領(lǐng)域的行政處罰等信息納入征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行“綠色信貸”等政策，對(duì)在上述領(lǐng)域受到違規(guī)處罰的企業(yè)和個(gè)人在信貸發(fā)放上從嚴(yán)掌握，提高了相關(guān)部門行政管理和執(zhí)法的力度，也增強(qiáng)了企業(yè)和個(gè)人在上述領(lǐng)域遵紀(jì)守法的自覺性。
目前，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為商業(yè)銀行貸前審查的必經(jīng)環(huán)節(jié)，在商業(yè)銀行貸后管理中也發(fā)揮著重要作用。
美國評(píng)級(jí)模式的風(fēng)險(xiǎn)
信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)是金融市場上一個(gè)重要的服務(wù)性中介機(jī)構(gòu)，它是由專門的經(jīng)濟(jì)、法律、財(cái)務(wù)專家組成的、對(duì)證券發(fā)行人和證券信用進(jìn)行等級(jí)評(píng)定的組織。
在全球金融危機(jī)中，信用評(píng)級(jí)被認(rèn)為起了推波助瀾的作用，國際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在金融市場上的作用受到各國普遍質(zhì)疑。
在目前的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中，美國穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)國際三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)占據(jù)壟斷地位，在全球信用評(píng)級(jí)市場這三家公司占有的份額超過90%。按照《華盛頓郵報(bào)》的說法，目前世界上存在兩大霸權(quán)，一是美國，一是標(biāo)準(zhǔn)普爾，標(biāo)準(zhǔn)普爾的霸權(quán)甚至超過了美國。
