保險(xiǎn)發(fā)展論文

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)發(fā)展論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

[摘要]同為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，信托和保險(xiǎn)存在著優(yōu)勢互補(bǔ)、互動發(fā)展的關(guān)系，在信托、保險(xiǎn)快速發(fā)展的新形勢下，一方面信托未作為保險(xiǎn)投資渠道而得到重視和利用，另一方面保險(xiǎn)業(yè)面臨著拓寬資金運(yùn)用渠道的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)將信托納入保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用多元化，加速保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)的發(fā)展；根據(jù)保險(xiǎn)資金的性質(zhì)特點(diǎn)和運(yùn)用原則，靈活設(shè)計(jì)信托產(chǎn)品，為信托贏得資金來源；根據(jù)信托業(yè)發(fā)展需要，開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開辟新的保險(xiǎn)市場，推動保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新；加強(qiáng)信托、保險(xiǎn)金融服務(wù)融合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享。

一、從信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的職能看，信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)存在著優(yōu)勢互補(bǔ)、互動發(fā)展的關(guān)系

目前，在成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、契約關(guān)系成熟、商業(yè)信用乃至貨幣信用的發(fā)展，以及分工的日益精細(xì)繁復(fù)，信托得到了蓬勃發(fā)展。保險(xiǎn)公司既是風(fēng)險(xiǎn)保障的提供者，又是金融資產(chǎn)的管理者。在創(chuàng)新和國際化的大環(huán)境中，各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全能化、綜合化，積極開發(fā)新產(chǎn)品，信托適應(yīng)性強(qiáng)，靈活多樣，富于彈性，保險(xiǎn)公司管理著全球40％的投資資產(chǎn)，保險(xiǎn)和信托存在著密切的互動關(guān)系。美國的信托業(yè)經(jīng)歷了起源于保險(xiǎn)業(yè)，后逐步推廣發(fā)展成為商業(yè)銀行兼營信托業(yè)為主的信托模式的發(fā)展歷程，目前金融信托業(yè)已成為金融業(yè)的一個重要組成部分。美國的信托機(jī)構(gòu)可成為聯(lián)邦儲備委員會和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的成員。在美國，保險(xiǎn)公司是資產(chǎn)證券化交易市場上的重要機(jī)構(gòu)投資者，并通過本身的風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)能力，以抵押貸款信用保險(xiǎn)為資產(chǎn)證券化增強(qiáng)信用。美國的保險(xiǎn)公司通過創(chuàng)立或加入共同基金、不動產(chǎn)信托投資公司等多種信托方式拓展投資渠道，如投資不動產(chǎn)信托（REIT）不向美國聯(lián)邦當(dāng)局交納所得稅，同時(shí)必須將其收入的90％分配給股東，美國許多州也對REIT豁免交納州所得稅，REIT與債券、股票的相關(guān)性均很低，有利于降低整個投資組合的風(fēng)險(xiǎn)。日本1996年的金融改革取消了銀行、證券、信托子公司的業(yè)務(wù)限制，允許信托銀行發(fā)行金融債券，允許壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)業(yè)和其它金融業(yè)相互滲透，取消保險(xiǎn)公司資產(chǎn)運(yùn)用限制，放寬保險(xiǎn)商品設(shè)計(jì)限制，廢除養(yǎng)老金“532”資產(chǎn)運(yùn)用限制，放寬證券投資信托資產(chǎn)運(yùn)用限制，人壽保險(xiǎn)公司可以作為形成財(cái)產(chǎn)基金信托的受托人，日本已經(jīng)進(jìn)入了“信托時(shí)代”，信托的金融功能和財(cái)務(wù)管理功能均得以充分發(fā)揮，信托業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。英國的投資型保險(xiǎn)是將終身險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、定期險(xiǎn)及年金金額與投資信托基金的市價(jià)連接起來，英國壽險(xiǎn)公司通過與既有的投資信托公司合作、與既有的投資信托基金的管理公司合作，共同創(chuàng)設(shè)投資信托基金，自行創(chuàng)設(shè)投資信托公司自行管理等方式進(jìn)入單位連接保險(xiǎn)市場。由于英國是投資信托的發(fā)祥地，投資型保險(xiǎn)順利發(fā)展，投資型保險(xiǎn)保費(fèi)占總壽險(xiǎn)保費(fèi)比例達(dá)到50％。

三、加強(qiáng)信托保險(xiǎn)的互動發(fā)展是中國信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要

改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)保持30％以上的增長速度，初步形成了國有、民營和外國資本共同參與的保險(xiǎn)市場體系，保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提高，發(fā)揮的作用越來越大。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，可運(yùn)用的資金不斷增加。截止2003年底，我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額已達(dá)8739億元，預(yù)計(jì)到“十五”期末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額將達(dá)到10000億元。近年來，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道逐步拓寬，如允許保險(xiǎn)公司購買中央企業(yè)債券、參與同業(yè)拆借市場的回購、投資證券投資基金、辦理大額協(xié)議存款等。根據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2003年我國保費(fèi)收人為3880.4億元，截止2003年6月底，銀行存款為3576.3億元，國債投資為1262.5億元，證券投資基金投資為365.8億元，資產(chǎn)總額達(dá)7782.6億元。由于保險(xiǎn)投資體制不完善，資金運(yùn)用率普遍偏低。從現(xiàn)有的保險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)來看，目前保險(xiǎn)資金仍以銀行存款為主，占保險(xiǎn)資金運(yùn)用額的一半以上，其次是國債，其它為投資證券投資基金、金融債券、企業(yè)債券等。而銀行存款中人民幣大額協(xié)議存款占72.1％，由于協(xié)議存款的利率大幅度下調(diào)，使保險(xiǎn)業(yè)的資金收益下降。由于受資本市場的影響，保險(xiǎn)業(yè)2002年證券投資基金的收益率是負(fù)21.3％，從而使保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用率由2001年的4.3％下降到2002年的3.14％。在保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的新形勢下，保費(fèi)收入的快速增長與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄之間的矛盾日益突出。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展面臨著如何拓寬資金運(yùn)用渠道，在保證資金安全性、流動性的前提下，提高資金盈利能力的問題。

與證券市場低迷形成對比的是，不斷涌現(xiàn)的信托產(chǎn)品相繼掀起了購買熱潮。隨著《信托法》、《信托投資公司管理辦法》的實(shí)施，信托投資公司在中國金融體系中的功能和市場定位將逐漸廓清。信托投資公司將回歸本業(yè)，作為經(jīng)營信托業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，專業(yè)化的、綜合性的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，適應(yīng)社會對外部財(cái)產(chǎn)管理制度的強(qiáng)烈要求，基于委托人的信任廣泛開展受托理財(cái)活動。信托投資公司可以受托經(jīng)營資金信托業(yè)務(wù)，受托經(jīng)營動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)的信托業(yè)務(wù)，受托經(jīng)營國家有關(guān)法律允許從事的投資基金業(yè)務(wù)；作為投資基金或者基金管理公司發(fā)起人從事投資基金業(yè)務(wù)；經(jīng)營企業(yè)資產(chǎn)的重組、購并及項(xiàng)目融資、公司理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等中介業(yè)務(wù)等。受托經(jīng)營國務(wù)院有關(guān)部門批準(zhǔn)的國債、政策性銀行債券、企業(yè)債券的承銷業(yè)務(wù)，可以接受為了公益目的而設(shè)立的公益信托等。在管理、運(yùn)用信托財(cái)產(chǎn)時(shí)，可以依照信托文件的規(guī)定，采取出租、出售、貸款、投資、同業(yè)拆放等方式進(jìn)行。信托公司受托理財(cái)?shù)男磐胸?cái)產(chǎn)，除了現(xiàn)金、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、股票、有價(jià)證券等有形資產(chǎn)，還包括物權(quán)、債權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)。《信托法》、（管理辦法）為信托業(yè)的重塑和市場化經(jīng)營提供了很寬的業(yè)務(wù)邊界和廣闊的發(fā)展空間。信托投資公司在目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的背景下，事實(shí)上成為國內(nèi)唯一準(zhǔn)許在金融市場和實(shí)業(yè)領(lǐng)域同時(shí)投資的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)實(shí)業(yè)投資和金融投資之間的熱點(diǎn)靈活改變投資方向，具有國內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)無法比擬的行業(yè)優(yōu)勢，從而拓寬投融資渠道，提高資源優(yōu)化配置的效率。重新登記的信托投資公司憑借其專業(yè)優(yōu)勢推出各具特色的信托產(chǎn)品，集合社會資本，投資經(jīng)濟(jì)建設(shè)，開創(chuàng)了以信托計(jì)劃為金融工具投資城市土地開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)建設(shè)的新通道，具有穩(wěn)定的投資回報(bào)、良好的流通性、安全、穩(wěn)健等特點(diǎn)，從而受到了廣大投資者的追捧。

進(jìn)入2003年，隨著股市行情的變化，面向資本市場的股票、債券等信托計(jì)劃紛紛面世。信托產(chǎn)品的設(shè)計(jì)反映出信托公司具有多元化的投資渠道，能夠根據(jù)實(shí)業(yè)投資和證券投資之間的熱點(diǎn)轉(zhuǎn)化，靈活地改變投資方向的優(yōu)勢。根據(jù)北京國際信托投資有限公司研究發(fā)展部的追蹤統(tǒng)計(jì)，自2002年7月18日至2004年1月末，已推出的集合信托產(chǎn)品達(dá)255個，總規(guī)模約為252.62億元。廣泛涉及城市土地開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)建設(shè)、管理層收購、證券投資、外匯、不良資產(chǎn)的處置、融資租賃、股權(quán)投資等，信托產(chǎn)品的開發(fā)日益市場化和多元化，信托創(chuàng)新成為中國金融市場的一個亮點(diǎn)。

由于信托公司在辦理信托業(yè)務(wù)過程中，不得通過報(bào)刊、電視、廣播和其它公共媒體進(jìn)行營銷宣傳，接受委托人的資金信托合同不得超過200份，保險(xiǎn)業(yè)聚集的可用于中長期投資的巨額保險(xiǎn)基金成為信托公司營銷的重點(diǎn)。然而，與銀行、證券、保險(xiǎn)并列成為現(xiàn)代金融體系四大支柱的信托業(yè)還遠(yuǎn)未作為保險(xiǎn)的投資渠道加以重視和利用。金融業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通，實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置，是現(xiàn)代金融體系的基本要求。加強(qiáng)信托、保險(xiǎn)的合作，在合作中優(yōu)化資源配置，進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，是信托業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。四、加強(qiáng)信托、保險(xiǎn)合作的思路

（一）將信托納入保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用多元化，加速保險(xiǎn)公司投資業(yè)務(wù)的發(fā)展

投資管理已成為發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，提高保險(xiǎn)資金使用效率，已成為中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。新（保險(xiǎn)法）對原有資金運(yùn)用的禁止性規(guī)定作了適當(dāng)修改，授權(quán)國務(wù)院在法律規(guī)定范圍內(nèi)對其它資金運(yùn)用作出具體規(guī)定。應(yīng)充分認(rèn)識信托具有功能齊全、手段靈活、綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)，可以連接貨幣市場與資本市場、金融資本與產(chǎn)業(yè)資本，以出租、出售、貸款、投資、同業(yè)拆放、融資、租賃等多種方式為信托資產(chǎn)提供金融服務(wù)的作用，將信托納入保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，利用信托的橋梁和管道作用，利用信托的專業(yè)理財(cái)優(yōu)勢，投資國家重點(diǎn)工程和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，從而打通保險(xiǎn)資金運(yùn)用于基礎(chǔ)設(shè)施、市政建設(shè)等眾多領(lǐng)域的通道。

（二）根據(jù)保險(xiǎn)資金的性質(zhì)、特點(diǎn)與運(yùn)用原則，靈活設(shè)計(jì)信托產(chǎn)品，為信托贏得保險(xiǎn)資金來源

保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能、融通資金職能和利潤最大化的追求使之必然要運(yùn)用保險(xiǎn)基金。保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)公司專門用來履行保險(xiǎn)合同所規(guī)定的賠償或給付義務(wù)的專項(xiàng)資金。由于保險(xiǎn)資金的籌集和支付受保險(xiǎn)契約的制約，所以保險(xiǎn)基金在履行經(jīng)濟(jì)損失和給付義務(wù)方面就具有保證性、及時(shí)性和條件性的特點(diǎn)。保險(xiǎn)資金不僅要保證其專用性，而且還必須具有隨時(shí)處于備付狀態(tài)的變現(xiàn)能力。保險(xiǎn)基金的性質(zhì)、特點(diǎn)與構(gòu)成決定了保險(xiǎn)基金的運(yùn)用原則，保險(xiǎn)基金的運(yùn)用更注重安全性和流動性，以保證被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。因此信托公司利用保險(xiǎn)資金開發(fā)信托產(chǎn)品時(shí)，必須增強(qiáng)流動性、安全性的設(shè)計(jì)，利用銀行、證券、網(wǎng)絡(luò)等渠道提供交易、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押貸款等流動性平臺，在強(qiáng)調(diào)本金安全的基礎(chǔ)上，最大限度地實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)下的較高回報(bào)，吸引大規(guī)模的保險(xiǎn)資金為信托贏得長期穩(wěn)定的資金來源。

（三）根據(jù)信托業(yè)發(fā)展需要，開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開辟新的保險(xiǎn)市場，推動保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

由于央行規(guī)定，信托投資公司從事信托業(yè)務(wù)過程中不得承諾信托資金不受損失，也不得承諾信托資金的最低收益。信托投資公司在推出信托產(chǎn)品時(shí)為了增強(qiáng)信托產(chǎn)品的吸引力和投資者的信心，在確保資金安全控制風(fēng)險(xiǎn)方面應(yīng)采取多種保障措施，如利用良好的政府背景由地方財(cái)政予以支持，進(jìn)行資產(chǎn)抵押和質(zhì)押、股權(quán)回購、第三者擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)評估、利用銀行信用增信等。可發(fā)揮保險(xiǎn)的保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，開發(fā)增強(qiáng)信托產(chǎn)品安全性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開拓新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，由信托公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)信托風(fēng)險(xiǎn)，為委托人提供保證本金安全和預(yù)計(jì)收益率的實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)保障，為信托產(chǎn)品增信。

第2篇

1.金額小成本大，廣覆蓋難實(shí)現(xiàn)，“微利經(jīng)營”收效微；由于小額保險(xiǎn)針對低收入人群，因而其具有小額人身保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗等特點(diǎn)。低廉的保費(fèi)使得保險(xiǎn)公司必須采取“微利經(jīng)營”的方式，降低每單的收益，擴(kuò)大覆蓋面，來實(shí)現(xiàn)小額保險(xiǎn)保障的可持續(xù)性。但這種設(shè)想在實(shí)踐中卻遇到重重困難。1.1小額保險(xiǎn)的運(yùn)營成本較大，利潤空間微乎其微。低廉的保費(fèi)使得保險(xiǎn)公司必須在確保適當(dāng)?shù)谋Ｕ纤降那疤嵯拢瑢で蠼档弯N售、服務(wù)等中間環(huán)節(jié)費(fèi)用的路徑。然而據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2010年，我國小額保險(xiǎn)的賠付率大約在65%左右，而、保險(xiǎn)公司的綜合銷售和服務(wù)費(fèi)用約占35%左右。可見，小額保險(xiǎn)中銷售和服務(wù)費(fèi)用占比較高，導(dǎo)致利潤空間微乎其微。1.2農(nóng)村地廣人稀，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋成本高，廣覆蓋難實(shí)現(xiàn)。利潤的微乎其微使得小額保險(xiǎn)必須依托廣闊的覆蓋面來實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營。然而，小額保險(xiǎn)針對的低收入群體主要在我國廣闊的農(nóng)村，特別是中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村。而我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大都分布在縣級以上地區(qū)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足農(nóng)戶的需要。如果僅僅為了小額保險(xiǎn)的發(fā)展而在農(nóng)村大規(guī)模設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，成本顯然會大大增加。網(wǎng)點(diǎn)的難覆蓋是小額保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)廣覆蓋的原因之一。

2.以農(nóng)民為主體，保險(xiǎn)意識缺乏，推廣手段不佳；由于文化、歷史、社會等多方面，我國整體的保險(xiǎn)意識不高。在農(nóng)村地區(qū)，這一特點(diǎn)則體現(xiàn)得更加突出。據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)，我國中西部大概有78.9%的家庭聽說過保險(xiǎn)，其中只有29.8%的家庭購買過保險(xiǎn)。而在另一個調(diào)查中，遇到重大疾病，意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)，遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，有7.7%的人自認(rèn)倒霉、聽天由命，59%的人選擇找親戚朋友幫忙，只有24.9%的人選擇用保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

3.發(fā)展仍處在探索期，監(jiān)管體系尚未形成。從2008年的開始試點(diǎn)，到當(dāng)前的初步發(fā)展，小額保險(xiǎn)在我國經(jīng)歷了從無到有的歷程。由于小額保險(xiǎn)自身的特殊屬性，一方面它必須針對低收入群體、保障低收入群體利益，來扮演作為金融扶貧手段的角色；另一方面它又是本質(zhì)上的商業(yè)保險(xiǎn)，必須以盈利為目的。這種本質(zhì)上的矛盾容易導(dǎo)致各類經(jīng)營偏差和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。而與此相應(yīng)，我國針對小額保險(xiǎn)的監(jiān)管體系當(dāng)前仍然是不完善的。小額保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間較短，因而保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門對小額保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容尚未有體系化地了解，因而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、防范機(jī)制和處置機(jī)制也難以建立和形成。監(jiān)管體系的缺失是小額保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展中的隱患，要避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，就必須盡快建立和完善小額保險(xiǎn)相應(yīng)的而監(jiān)管體系。這些問題影響了小額保險(xiǎn)的發(fā)展，并最終會導(dǎo)致小額保險(xiǎn)發(fā)展的止步不前。針對此類問題，國內(nèi)相關(guān)學(xué)者提出了小額保險(xiǎn)借力于小額信貸來進(jìn)行發(fā)展的模式。這種模式是基于小額保險(xiǎn)和小額信貸之間的諸多一致來構(gòu)建的。

二、“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”的一致性

1.對象的一致性：都是針對中、低收入群體，服務(wù)對象多在農(nóng)村。“小額保險(xiǎn)”是保費(fèi)少、保額低，針對低收入群體的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)服務(wù)。“小額信貸”則是利用小額度的信用貸款為低收入貧困人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)。可見二者在對象上是一致的，即中、低收入群體。

2.性質(zhì)的一致性：都具有金融扶貧手段性質(zhì)，能促進(jìn)公平和穩(wěn)定。“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”雖然都?xì)w根到底具有盈利為目的的商業(yè)性質(zhì)。但其針對中、低收入群體的設(shè)定決定了他們同樣也是重要的金融扶貧手段。他們都能有效地保障中、低收入群體的權(quán)益，促進(jìn)社會的和諧與穩(wěn)定。

3.形式的一致性：都具有額度小、條款、流程簡單等特征。“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”主要是針對中、低收入群體，對于文化程度較低的受眾，必須采取簡單的條款和流程，方便實(shí)際的經(jīng)營和操作。同時(shí)，簡單的條款和流程也適應(yīng)了“微利經(jīng)營”的需要，能有效地控制經(jīng)營成本。

4.起源的一致性：“小額信貸”促進(jìn)了“小額保險(xiǎn)”的發(fā)展。19世紀(jì)末美國大都會保險(xiǎn)公司在美國的一些工業(yè)城市的工廠門口銷售的“小額簡易保險(xiǎn)”是當(dāng)前小額保險(xiǎn)的雛形，20世紀(jì)70年代，小額貸款在孟加拉國的誕生使得小額保險(xiǎn)有了更進(jìn)一步的發(fā)展。由此可見，“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”共性突出，具有雙驅(qū)發(fā)展的理論依據(jù)。

三、我國“小額保險(xiǎn)”與“小額信貸”雙驅(qū)模式的具體形式

1.小額信貸+小額人壽保險(xiǎn)。小額信貸與小額人壽保險(xiǎn)的結(jié)合解決了因貸款人死亡而無法還貸的風(fēng)險(xiǎn)，以人的生命或者身體作為保險(xiǎn)對象，兼有保險(xiǎn)和儲蓄的雙重功能。即當(dāng)貸款人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人向信貸機(jī)構(gòu)支付賠償金，一般以貸款數(shù)額為限，也可以擴(kuò)展到喪葬費(fèi)用及對家屬的補(bǔ)償。其保費(fèi)設(shè)計(jì)相對靈活，可根據(jù)貸款的額度、期限及貸款人的人身狀況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。

2.小額信貸+小額意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，導(dǎo)致身體受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人向信貸機(jī)構(gòu)支付賠償金。與小額健康保險(xiǎn)類似，投保人在與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)也可以根據(jù)實(shí)際情況選擇只承擔(dān)意外傷害損失還是兼顧還貸事項(xiàng)，并依據(jù)權(quán)利約定保費(fèi)。在保險(xiǎn)人承擔(dān)雙項(xiàng)賠償義務(wù)時(shí)，若被保險(xiǎn)人意外身亡或損失全部勞動能力，保險(xiǎn)人代其歸還剩余銀行貸款若被保險(xiǎn)人僅損失部分勞動能力，則需要根據(jù)殘疾程度計(jì)算賠付金額。

3.小額信貨+小額作物保險(xiǎn)。農(nóng)民可以根據(jù)耕種的具體作物選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)類別，以作物為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)投保作物遭受自然災(zāi)害發(fā)生毀損而使投保人不能按時(shí)歸還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司可以對毀損狀況進(jìn)行核實(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的剩余價(jià)值進(jìn)行估值，向放貸機(jī)構(gòu)支付貸款額和標(biāo)的剩余價(jià)值之間的差值。保險(xiǎn)期限可以根據(jù)作物的生長周期進(jìn)行界定，一般在一年以內(nèi)，保費(fèi)相對較低。農(nóng)民可以有針對性地入保，靈活方便，而保險(xiǎn)公司易于根據(jù)本地區(qū)此種作物的生長情況及可能遭受的損失精確計(jì)算保費(fèi)。

第3篇

存款保險(xiǎn)制度是由政府或法人出資組建保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、以存款銀行及其所吸收的存款為參保對象和保險(xiǎn)范圍,并由政府對參加保險(xiǎn)的形式、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償方式等作出相應(yīng)規(guī)定的一種保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分,在西方發(fā)達(dá)國家早已建立并發(fā)揮著穩(wěn)定金融市場的重要作用,但我國目前尚未建立這項(xiàng)制度。本文擬就建立我國存款保險(xiǎn)制度的必要性及其方案選擇作一探討。

一、我國建立存款保險(xiǎn)制度的迫切性和重要性

1983年設(shè)立中央銀行之前,我國的銀行都是國有“專業(yè)”銀行,沒有股份制銀行或民營銀行,更無合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸,財(cái)務(wù)管理實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支,國家對銀行及其債權(quán)人承擔(dān)無限責(zé)任,當(dāng)然不需要存款保險(xiǎn)制度。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入進(jìn)行和市場經(jīng)濟(jì)體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業(yè)銀行為主體,多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系,優(yōu)勝劣汰這一市場機(jī)制已經(jīng)引入金融市場,商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣信用的企業(yè)實(shí)體也會因經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉,“商業(yè)銀行法”規(guī)定商業(yè)銀行因解散、撤消和被法院宣告破產(chǎn)時(shí),應(yīng)優(yōu)先支付存款人本息,因此儲戶的利益得到保障。然而,當(dāng)商業(yè)銀行因嚴(yán)重虧損等原因破產(chǎn)時(shí),已很難有足夠資金支付所有儲戶的本息。目前我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例已經(jīng)很高,有的已出現(xiàn)支付困難,而其負(fù)債的一半以上是儲蓄存款,一旦出現(xiàn)銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲戶,這無疑會給廣大人民群眾的生活和國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行造成嚴(yán)重?fù)p害,甚至引發(fā)社會動蕩和危機(jī)。因此,建立了存款保險(xiǎn)制度,保障存款人的利益、穩(wěn)定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)高速增長的居民儲蓄需要有效的制度保障。長期以來,居民儲蓄一直是大多數(shù)人的首選投資方式,到目前為止,全國居民儲蓄存款已超過10萬億元,而作為信貸資金主要來源的儲蓄存款,也是銀行對億萬儲戶的硬負(fù)債,到期必須還本付息。然而,商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)用中的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度一般存款人并不知曉,這種信息不對稱使得存款人的利益可能變得沒有保障,若銀行倒閉,首當(dāng)其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險(xiǎn)制度,當(dāng)商業(yè)銀行因種種原因而發(fā)生支付困難或倒閉時(shí)就能較充分地保護(hù)存款人、特別是小額儲戶的利益,避免其遭受重大經(jīng)濟(jì)損失,從而有利于社會經(jīng)濟(jì)生活的正常運(yùn)行。

(二)銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行需要存款保險(xiǎn)。自有資本是銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的重要屏障,是衡量銀行信譽(yù)的重要指標(biāo),銀行經(jīng)營發(fā)生損失,最終只能以自有資本來抵補(bǔ)。一般而言,自有資本比重越高,銀行經(jīng)營的安全系數(shù)越大。我國四大國有商業(yè)銀行雖資產(chǎn)規(guī)模龐大,但資本金嚴(yán)重不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率,且其資產(chǎn)質(zhì)量較差,據(jù)估計(jì),我國商業(yè)銀行的不良貸款高達(dá)25%,某些地區(qū)甚至達(dá)到40%,銀行業(yè)的經(jīng)營已經(jīng)出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)的趨勢,一旦因其經(jīng)營不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對社會產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。存款保險(xiǎn)制度建立后,投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難時(shí)通過存款保險(xiǎn)拯救,可以避免擠提風(fēng)潮,進(jìn)而避免整個金融體系受個別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩,將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小,實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。

(三)存款保險(xiǎn)是完善銀行業(yè)監(jiān)管的重要方面。銀行監(jiān)管的目的在于保障銀行業(yè)安全經(jīng)營,其監(jiān)管措施有三類,即預(yù)防性措施、臨時(shí)救援措施和事后補(bǔ)救措施,后兩類措施則主要是指存款保險(xiǎn)制度。商業(yè)銀行參加存款保險(xiǎn)后,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必然要對被保險(xiǎn)銀行的資產(chǎn)運(yùn)用進(jìn)行監(jiān)管,促使其按照穩(wěn)定性原則開展經(jīng)營活動;而當(dāng)投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或支付困難時(shí),則由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行拯救或直接代為兌付存款,提供事后補(bǔ)救。存款保險(xiǎn)制度也就成為銀行業(yè)監(jiān)管體系的最后一道屏障。

(四)銀行業(yè)的對外開放需要存款保險(xiǎn)。我國的金融市場正處于對外開放的進(jìn)程中,按照我國加入WTO的承諾,2006年底前全面開放金融市場,越來越多的外資銀行將進(jìn)入中國市場開拓業(yè)務(wù)。這些外資銀行,大多是私營銀行,其經(jīng)營狀況除受自身業(yè)務(wù)的影響外,還受母國的政治、經(jīng)濟(jì)以及其總行和其他分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的影響。為了保護(hù)存款人的利益,保證我國金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn),有必要由境內(nèi)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對其存款進(jìn)行保險(xiǎn),而外資銀行為了自身業(yè)務(wù)的更好發(fā)展,也希望中國盡快與國際慣例接軌,建立存款保險(xiǎn)制度。(五)頻繁發(fā)生的各國銀行危機(jī)給我們以警示。20世紀(jì)90年代以來有關(guān)國家頻繁發(fā)生的銀行危機(jī)充分說明市場經(jīng)濟(jì)條件下金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而發(fā)生困難以至于破產(chǎn)的事情將難以避免,且其對社會經(jīng)濟(jì)生活的危害和破壞作用極其巨大。我國應(yīng)吸取其教訓(xùn),盡快建立存款保險(xiǎn)制度,防止因銀行擠兌而導(dǎo)致社會動蕩的悲劇在我國發(fā)生。

二、建立我國存款保險(xiǎn)制度的思路

我國的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國家行之有效之處的基礎(chǔ)上,根據(jù)我國實(shí)際情況研究制定,它應(yīng)該既保護(hù)存款人的利益,又能監(jiān)督投保銀行的經(jīng)營活動,以確保金融機(jī)構(gòu)不濫用存款保險(xiǎn)制度去進(jìn)醒過度風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營,把銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)降低到最小,促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,保證整個金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。建立我國存款保險(xiǎn)制度應(yīng)從以下幾方面入手:

(一)首先明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能可分為單一職能型和復(fù)合職能型。單一職能是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只擔(dān)負(fù)著保護(hù)存款人利益的職責(zé)。復(fù)合職能則是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除保護(hù)存款人利益以外,還對參加保險(xiǎn)的投保銀行進(jìn)行監(jiān)督、檢查,對經(jīng)營失敗或有問題的投保銀行提供資金援助等拯救措施。從世界各國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能演化過程為看,復(fù)合職能正在逐步取代單一職能。因此,我國存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)采取復(fù)合職能模式,其基本職能應(yīng)包括:11保險(xiǎn)救助職能。即當(dāng)投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營或清償力危機(jī)時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)動用保險(xiǎn)基金對其進(jìn)行救助,防止銀行出現(xiàn)擠兌、破產(chǎn)倒閉和引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”而導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最為重要的職能。21保險(xiǎn)補(bǔ)償職能。如果救援無望或救援失敗,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)基金補(bǔ)償存款人損失,保護(hù)存款人利益,重振公眾對銀行體系的信心。31接管破產(chǎn)銀行職能。即存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取轉(zhuǎn)移投保存款、購買承擔(dān)和資助兼并收購等方式構(gòu)接管破產(chǎn)銀行。41監(jiān)督職能。包括要求投保銀行定期提供有關(guān)報(bào)表和資料、對其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行稽核監(jiān)測,其目的在于對投保銀行的經(jīng)營狀況和有關(guān)存款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評估。及時(shí)防范和發(fā)現(xiàn)銀行有無違規(guī)經(jīng)營行為或經(jīng)營管理不善,并要求其改正。若投保銀行拒絕“道義勸告”或改進(jìn)不力,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰和終止對該銀行的繼續(xù)保險(xiǎn),并及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管部門通報(bào)。

(二)設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由政府出資創(chuàng)辦并管理或政府與銀行共同出資創(chuàng)辦并管理、或由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等三種類型。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),其優(yōu)點(diǎn)是便于政府有關(guān)部門的領(lǐng)導(dǎo),有很大的權(quán)威性,但政府獨(dú)資建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會進(jìn)一步加重國家財(cái)政壓力,也不利于調(diào)動各大銀行參與的積極性。完全由銀行業(yè)自行出資創(chuàng)辦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),可以減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān),但存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和宏觀調(diào)控能力將會削弱,并且不便于政府的介入。鑒于存款保險(xiǎn)制度的重要性,采用政府和銀行業(yè)共同出資組建的形式比較好,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動接受政府監(jiān)管部門的監(jiān)督和控制,同時(shí),參股的各大銀行有權(quán)享受存款保險(xiǎn)。這樣,既可以提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和實(shí)力,又可進(jìn)一步完善金融監(jiān)管工具,強(qiáng)化其宏觀調(diào)控能力。

(三)確立存款保險(xiǎn)的對象和范圍。實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的大多數(shù)國家確定保險(xiǎn)對象時(shí)以其所在空間地域?yàn)樵瓌t,即包括本國領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機(jī)構(gòu)。就我國銀行業(yè)狀況而言,國有獨(dú)資商業(yè)銀行雖然規(guī)模龐大、實(shí)力雄厚,但其資產(chǎn)質(zhì)量低下,與龐大的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)相比,自有資本嚴(yán)重不足,承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力實(shí)際上很弱;區(qū)域性商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)十分巨大。顯然,內(nèi)資銀行是存款保險(xiǎn)的主要對象。而為了保護(hù)存款人的利益及銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行,中外合資銀行及經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)成為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保人。因此,存款保險(xiǎn)的對象應(yīng)為我國境內(nèi)所有經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)的范圍應(yīng)確定為居民儲蓄存款和企業(yè)單位存款,居民儲蓄是我國銀論文格式行存款資金的最主要部分(占銀行存款的50%以上),也是存款保險(xiǎn)的重點(diǎn)所在;銀行存款的另一個重要內(nèi)容是企業(yè)單位存款,目前企業(yè)存款約占金融機(jī)構(gòu)存款總額的37%。兩者之和占金融機(jī)構(gòu)存款總額的90%以上,這兩部分存款有了保障,銀行業(yè)的穩(wěn)定也就有了保證。超級秘書網(wǎng)

(四)選擇存款保險(xiǎn)的形式。存款保險(xiǎn)的形式可分為:11強(qiáng)制保險(xiǎn)方式,即依法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,如日本、加拿大等國;21自愿投保方式,即是否參加存款保險(xiǎn)由銀行自行決定,法律并無強(qiáng)制規(guī)定,如德國、意大利等國;31強(qiáng)制與自愿相結(jié)合方式,如美國法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司存款保險(xiǎn),非聯(lián)邦儲備體系的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)可自愿參加。鑒于我國銀業(yè)自律比較差,加之我國居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng),采取自愿參加的形式,許多銀行為了降低經(jīng)營成本極有可能不參加存款保險(xiǎn),存款保險(xiǎn)制度預(yù)期目的將無法達(dá)到。因此,宜采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)的方式,即國家通過相關(guān)法律規(guī)定,要求境內(nèi)包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、城市合作銀行、信用合作社、民營銀行、外資銀行和合資銀行在內(nèi)的所有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)均須參加人民幣存款保險(xiǎn),從而實(shí)現(xiàn)保障存款人的利益和金融業(yè)穩(wěn)定的目的,同時(shí)也使得所有的銀行在同一水平上競爭。

(五)明確存款險(xiǎn)的標(biāo)的、金額和賠償方式。不同國家的存款保險(xiǎn)制度中規(guī)定了各自的保險(xiǎn)標(biāo)的和各不相同的最高保險(xiǎn)金額,而存款保險(xiǎn)的賠償則有三種不同方式:即全額賠償、部分賠償和分段比例遞減賠償。基于我國居民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識尚不很強(qiáng),單項(xiàng)存款規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡單的現(xiàn)狀,遵循保護(hù)小額存款、促進(jìn)存款增長、穩(wěn)定金融市場的原則,采取分段比例遞減的賠償方式較為適宜,即規(guī)定存款保險(xiǎn)理賠最高額(現(xiàn)階段可暫定為20萬元),在這一額度內(nèi)的部分給予100%的賠償,超過最高點(diǎn)的增加額分段按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式,可以使存款銀行與存款人之間形成一種聯(lián)合保險(xiǎn),促使存款者關(guān)注銀行的經(jīng)營狀況,謹(jǐn)慎選擇銀行,同時(shí)督促銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制與管理,增強(qiáng)競爭能力,穩(wěn)健經(jīng)營。

(六)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)率。存款保險(xiǎn)費(fèi)率有固定費(fèi)率和浮動費(fèi)率之分。固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)費(fèi)率一定,保險(xiǎn)費(fèi)金額取決于存款總額的大小,而與銀行自身的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)。固定存款保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)費(fèi)是按存款規(guī)模確定一個固定額。雖然簡便易行,但存在著風(fēng)險(xiǎn)控制缺陷,沒有體現(xiàn)銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)狀況,經(jīng)營好的銀行和經(jīng)營差的銀行、資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行與論文格式資產(chǎn)質(zhì)量差的銀行在保險(xiǎn)費(fèi)率上沒有差別。浮動保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)銀行經(jīng)營狀況和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度不同實(shí)行差別費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率不固定、根據(jù)參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估來確定保險(xiǎn)費(fèi)率,對資本充足率較高、資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行給予較低的保險(xiǎn)費(fèi)率,而對風(fēng)險(xiǎn)程度較大的銀行實(shí)行較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,可以促進(jìn)銀行加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制,強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識和穩(wěn)健運(yùn)營,并減少商業(yè)銀行因參加存款保險(xiǎn)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。浮動保險(xiǎn)費(fèi)率取代固定保險(xiǎn)費(fèi)率已成為存款保險(xiǎn)費(fèi)率的發(fā)展方向,考慮到我國銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評估制度尚未建立,存款保險(xiǎn)制度建立初期可實(shí)行固定費(fèi)率,待到建立起一套完善的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評估制度后,再逐步改行浮動費(fèi)率。

參考文獻(xiàn)

[1]國家統(tǒng)計(jì)局1中國經(jīng)濟(jì)景氣月報(bào),2003(12)1

第4篇

[摘要]本文認(rèn)為：我國保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險(xiǎn)服務(wù)上、汽車保險(xiǎn)行業(yè)信息共享上加強(qiáng)建設(shè)，從而推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強(qiáng)。

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品召回險(xiǎn)可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的案均賠款高達(dá)400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個世紀(jì)60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時(shí)間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。

可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時(shí)，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠度——當(dāng)用戶二次購車時(shí)，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。

3.就車主而言，機(jī)動車強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)可為其自身和公眾的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。對于車主而言，車輛保險(xiǎn)是對自身或第三方提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障，不少國家采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。對于發(fā)達(dá)國家，如美國，其各州在強(qiáng)制車險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險(xiǎn)保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險(xiǎn)甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險(xiǎn)保險(xiǎn)制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險(xiǎn)，共同推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開發(fā)和推動汽車系列保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動汽車召開保險(xiǎn)，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動汽車召回保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。

同時(shí)，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)，但在商業(yè)車險(xiǎn)上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險(xiǎn)責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍和保障程度與之相對應(yīng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營好汽車信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險(xiǎn)公司也積極開辦汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控上的認(rèn)識和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險(xiǎn)公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險(xiǎn)公司能否形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險(xiǎn)的識別、管理以至最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，服務(wù)好共同的消費(fèi)者。保險(xiǎn)業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機(jī)制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進(jìn)行互利的共享，以推動產(chǎn)業(yè)做大。

第5篇

市場取向改革一直是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動力，作為產(chǎn)業(yè)政策的一部分，在保險(xiǎn)業(yè)中引入市場機(jī)制，激活競爭因素，能夠充分發(fā)揮看不見的手的作用，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在利潤的激勵和生存的約束下，不斷進(jìn)行自我發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。競爭是如此重要，即使它不是市場機(jī)制運(yùn)行的全部，也是其中的主要內(nèi)容，經(jīng)濟(jì)中存在著競爭一創(chuàng)新一發(fā)展的動態(tài)機(jī)制，競爭誘發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)新不斷降低產(chǎn)業(yè)的相對成本，從而使經(jīng)濟(jì)效率和社會福利水平得到提高。本文試圖從競爭的角度來分析中國保險(xiǎn)市場的實(shí)踐，探索如何為中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供有效的政策支持。

一、對保險(xiǎn)競爭認(rèn)識的深化和發(fā)展

1.保險(xiǎn)競爭手段的多樣性以及創(chuàng)新的決定性作用

在現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)市場中，競爭手段是多樣性的。保險(xiǎn)公司可以利用新產(chǎn)品開發(fā)、特色服務(wù)、組織調(diào)整、促銷、廣告、公共關(guān)系等眾多方式形成相對優(yōu)勢，以擴(kuò)大自己的份額。在眾多的競爭手段中，創(chuàng)新居于核心地位，由于創(chuàng)新的作用，保險(xiǎn)活動首先趨向均衡，但又旋即克服了邊際收益遞減的趨勢并打破了均衡，向更高產(chǎn)出水平的均衡擴(kuò)張，保險(xiǎn)業(yè)因此實(shí)現(xiàn)了質(zhì)量相統(tǒng)一的發(fā)展。

2.保險(xiǎn)競爭的多維性以及制度因素的重要性

人們在分析保險(xiǎn)市場時(shí)有將競爭限于經(jīng)濟(jì)維度的傾向，僅僅分析公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場和要素市場的競爭，這不能解釋真實(shí)的保險(xiǎn)活動，一旦考慮到時(shí)間的不可逆性以及不確定性和交易費(fèi)用的重要性，并將保險(xiǎn)市場體制置予特定的制度環(huán)境中進(jìn)行研究，就會發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)活動中存在政府對自我利益的追逐。事實(shí)上，只要存在著不同的利益主體對稀缺性資源的需求沖突，競爭就會發(fā)生。因此，現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)競爭至少在經(jīng)濟(jì)、政治和法律三個方面展開。而要研究這種多維競爭，就必須引入制度因素，因?yàn)檎芜^程和立法活動就其經(jīng)濟(jì)本質(zhì)而言，是關(guān)于制度的競爭。

二、我國保險(xiǎn)競爭的現(xiàn)狀及成因分析

與銀行等金融產(chǎn)業(yè)相比，我國保險(xiǎn)業(yè)存在更多的競爭，但令人困擾的是，保險(xiǎn)業(yè)競爭性的增強(qiáng)雖然使各保險(xiǎn)公司越來越重視經(jīng)營效率的提高，并在組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行調(diào)整和改革，但是，由于保險(xiǎn)市場競爭主要表現(xiàn)為價(jià)格競爭，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司不計(jì)后果地進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)活動，結(jié)果提高了公司的經(jīng)營成本，加大了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低了服務(wù)效率，破壞了市場秩序，迫使監(jiān)管部門承擔(dān)了本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)的內(nèi)部管理工作，監(jiān)管成本大大提高，市場機(jī)制發(fā)生扭曲。另一方面，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度看，缺乏必要的利潤激勵，即使不會使保險(xiǎn)業(yè)陷于停滯，也會對其成長速度產(chǎn)生嚴(yán)重不利影響，這就形成了一個邏輯怪圈，促進(jìn)競爭的目的原本在于降低成本，促進(jìn)發(fā)展，但現(xiàn)實(shí)卻表現(xiàn)為競爭推動了成本的上升，保險(xiǎn)業(yè)本來是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，卻依靠制造風(fēng)險(xiǎn)來生存。為尋找產(chǎn)生這些矛盾的原因，有必要從理解我國保險(xiǎn)競爭體系入手，考察保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新活動的開展及其所在的制度環(huán)境。

根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，一個產(chǎn)業(yè)的競爭狀態(tài)由五種基本力量綜合決定，一是產(chǎn)業(yè)內(nèi)既有廠商的競爭；二是新進(jìn)入者的威脅；三是供應(yīng)商的議價(jià)能力；四是客戶的議價(jià)實(shí)力；五是替代品的威脅。如果視風(fēng)險(xiǎn)為一種負(fù)商品的話，保險(xiǎn)業(yè)的供應(yīng)商和客戶是兩位一體的，上述問題也可以在這一框架中進(jìn)行分析。

1.產(chǎn)業(yè)內(nèi)普遍忽視創(chuàng)新，采取模仿為主的競爭模式

受發(fā)展階段的限制，我國保險(xiǎn)公司的競爭戰(zhàn)略多定位于模仿，希望通過經(jīng)營效率的改善超越競爭對手，即使推出新產(chǎn)品、改進(jìn)組織形式也只是引進(jìn)國外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本質(zhì)上仍是一種模仿行為，所以保險(xiǎn)市場上絕大多數(shù)競爭者的產(chǎn)品、功能與服務(wù)，所使用的銷售渠道，甚至公司的組織架構(gòu)都基本一致。這種競爭模式在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的經(jīng)營效率差異較大時(shí)，有助于實(shí)現(xiàn)成本與品質(zhì)的雙贏，但是隨著模仿的普遍，效率差異逐漸縮小，公司實(shí)現(xiàn)市場份額擴(kuò)張的努力必然導(dǎo)致銷售成本的增加或采取非正當(dāng)競爭手段，誤導(dǎo)宣傳、高退費(fèi)、高返還等現(xiàn)象屢禁不止，形成消耗戰(zhàn)，造成保險(xiǎn)資源的無效配置，這種情況只是在限制競爭的條件下才能停止。

2.高壁壘、缺乏退出機(jī)制以及費(fèi)率管制壓抑了創(chuàng)新動機(jī)

長期以來我國對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)人制度，如規(guī)定較高標(biāo)準(zhǔn)的資本金要求等，這種制度安排進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)業(yè)由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在原本就具有的進(jìn)入壁壘，同時(shí)，由于費(fèi)率受到管制，獲取保險(xiǎn)執(zhí)照的公司受到雙重保護(hù)，保險(xiǎn)業(yè)缺乏必要的退出機(jī)制，這就使保險(xiǎn)市場的潛在競爭壓力大大減弱，生存檢驗(yàn)機(jī)制失效，無法實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，削弱了作為市場主體的保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動機(jī)。

3.消費(fèi)者需求方面存在制約創(chuàng)新活動開展的因素

近年來，我國經(jīng)濟(jì)的快速成長和居民收入的大幅增長有力地提高了潛在的保險(xiǎn)需求，為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)化要受到社會保險(xiǎn)意識的制約。而社會保險(xiǎn)意識除了受收入影響外，還決定于社會的文化傳統(tǒng)和特定的經(jīng)濟(jì)體制，我國的主流文化是儒家的中庸文化，在對待經(jīng)濟(jì)活動中大量存在的不確定性時(shí)，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)回避而不是進(jìn)行積極風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，長期的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)的影響力也不會在短期內(nèi)消除，人們對商業(yè)保險(xiǎn)的充分認(rèn)識還需要一個過程。社會保障意識淡漠導(dǎo)致了保險(xiǎn)需求嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并阻礙著保險(xiǎn)需求向多樣化的方向轉(zhuǎn)化，從而制約著保險(xiǎn)業(yè)中產(chǎn)生順應(yīng)需求變化的創(chuàng)新活動，預(yù)期市場空間與現(xiàn)實(shí)市場容量的強(qiáng)烈反差加劇了公司之間的銷售成本競爭。

4.替代品的競爭面臨制度障礙，壓抑了金融創(chuàng)新動機(jī)

保險(xiǎn)產(chǎn)品在某些性質(zhì)和功能上與銀行、證券產(chǎn)品有重疊之處，而且保險(xiǎn)的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與銀行、證券的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)是相類似的，三者之間存在著替代品競爭的問題。為了維護(hù)金融安全，我國采取保險(xiǎn)、銀行、證券分業(yè)經(jīng)營的制度安排，并對保險(xiǎn)公司的投資渠道進(jìn)行嚴(yán)格限制，這在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度不健全，金融市場制度不完善的條件下具有現(xiàn)實(shí)合理性，但是，它同時(shí)也緩解了保險(xiǎn)業(yè)所面臨的替代品競爭壓力，不利于保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新。從全球金融發(fā)展的趨勢看，混業(yè)的制度安排能夠從總體上增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的競爭力，如一些保險(xiǎn)公司甚至能夠?yàn)榭蛻籼峁┏骄阋饬x上的保險(xiǎn)保障，原因就在于投資渠道的多樣性，使保險(xiǎn)公司能夠通過較高的投資收益彌補(bǔ)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損。

由上述分析可見，并不是競爭導(dǎo)致了問題，出現(xiàn)矛盾的原因是政府監(jiān)管和企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)集中于價(jià)格競爭或變相的價(jià)格競爭，未能對競爭手段的多樣性和多維性予以重視，忽視了競爭有著重要影響作用的制度因素，從而造成貫穿整個體系的創(chuàng)新動機(jī)被壓抑。如果保險(xiǎn)業(yè)缺乏持續(xù)創(chuàng)新的能力，完全依賴于其它形式的競爭手段，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的上升、服務(wù)質(zhì)量的下降和經(jīng)營成本的上揚(yáng)將不可避免。

三、我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)實(shí)選擇

經(jīng)濟(jì)發(fā)展史表明，產(chǎn)業(yè)成長的過程是一個演化的過程，競爭是這一過程的原始推動力，競爭是否以創(chuàng)新為主要手段決定著發(fā)展的方向與質(zhì)量，同時(shí)，現(xiàn)有制度也會對發(fā)展產(chǎn)生有利或不利的影響，其關(guān)鍵在于制度是否適應(yīng)創(chuàng)新。當(dāng)我們以這一視角看待保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策時(shí)，可以得出一個基本的判斷，即保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須圍繞創(chuàng)新和激勵兩方面來開展，按照促進(jìn)競爭、創(chuàng)造需求、培育人力資本、重視信息技術(shù)的應(yīng)用等原則，一方面應(yīng)致力于推動保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制的形成；另一方面則應(yīng)從改善競爭條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進(jìn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。

1.推動產(chǎn)權(quán)改革，重塑市場主體

只有產(chǎn)權(quán)受到保護(hù)和足夠的尊重、能夠較好地得以實(shí)施，公平、有序的競爭才有可能存在，經(jīng)濟(jì)增長才有可能出現(xiàn)。否則，產(chǎn)權(quán)嚴(yán)重殘缺，尤其在受到政府嚴(yán)重侵權(quán)的情形下，充分競爭將不可能存在。我國保險(xiǎn)市場的最初形成是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下政府行政配置資源的結(jié)果，市場的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)很不合理，市場份額問題不是通過競爭機(jī)制來解決，而是通過私下的關(guān)系，通過關(guān)系之間的談判來解決的。要把這種市場改造成為理想的競爭市場，首先要全力推動產(chǎn)權(quán)制度改革，為符合條件的保險(xiǎn)公司創(chuàng)造上市條件。產(chǎn)權(quán)改革是人們之間利益的重新調(diào)整，不可能靠自發(fā)來完成，必須有外力推動，這個推動力就是政府。值得注意的是，對于產(chǎn)權(quán)改革的目標(biāo)——建立現(xiàn)代企業(yè)制度而言，不應(yīng)把它僅僅局限于股份有限公司和有限責(zé)任公司這兩種形式，而應(yīng)包括所有經(jīng)過市場競爭考驗(yàn)的現(xiàn)存的企業(yè)組織形式。只有這樣來思考和觀察、處理問題，才能開闊我們的眼界，拓寬我們的思路，尋找到適應(yīng)不同領(lǐng)域、不同經(jīng)營層次、規(guī)模的合理的形式。

2.促進(jìn)市場競爭，形成創(chuàng)新壓力

對競爭規(guī)則的保護(hù)是政府公共政策的根本任務(wù)之一，一旦規(guī)則失去權(quán)威，積極的競爭行為將會向?qū)ぷ廪D(zhuǎn)變，不但浪費(fèi)了稀缺的保險(xiǎn)資源，而且導(dǎo)致了創(chuàng)新的熱情的衰減，保險(xiǎn)業(yè)成長的步伐就會放慢。政府必須在以下方面采取積極的措施并確保其得到認(rèn)真執(zhí)行，一是堅(jiān)持費(fèi)率條款市場化的改革取向，使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)上具有更大的自主性和靈活性，便于其采取差別化的競爭戰(zhàn)略。二是執(zhí)行嚴(yán)格的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)能夠迫使保險(xiǎn)公司改善產(chǎn)品品質(zhì)，提升服務(wù)水平，從而增強(qiáng)競爭力。三是對保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)競爭對手的直接合作進(jìn)行限制，避免大公司之間進(jìn)行串謀，形成卡特爾，妨礙市場競爭，并損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。四是降低市場準(zhǔn)入條件，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨潛在競爭的壓力，同時(shí)，建立市場退出機(jī)制，及時(shí)將不具備償付能力和競爭力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)清除出市場。五是適應(yīng)保險(xiǎn)、銀行、證券業(yè)務(wù)交叉日益普遍的發(fā)展趨勢，逐步進(jìn)行金融監(jiān)管體制改革，為混業(yè)經(jīng)營做好準(zhǔn)備。

3.培育保險(xiǎn)意識，改善需求條件

保險(xiǎn)發(fā)展具有積極的外部效應(yīng)，提高社會保險(xiǎn)意識，推動行業(yè)發(fā)展是政府應(yīng)當(dāng)也必須擔(dān)負(fù)的責(zé)任，當(dāng)前一是要積極在社會中普及保險(xiǎn)知識，引導(dǎo)社會關(guān)心支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，特別是在引導(dǎo)新聞媒體發(fā)揮好輿論監(jiān)督作用的同時(shí)，真心呵護(hù)保險(xiǎn)業(yè)健康的成長。二是要積極推行社會保障體制改革，盡可能將政府承擔(dān)的保障職能交給商業(yè)保險(xiǎn)市場，為保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造發(fā)展空間。

4.注重基礎(chǔ)研究，實(shí)行聯(lián)合研發(fā)

人力資本的積累對保險(xiǎn)業(yè)有特別重要的意義，創(chuàng)新活動對保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的人力資源存量有著較大的依賴性，當(dāng)前，一是要致力于保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，開展與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的學(xué)術(shù)研究，先進(jìn)的、專業(yè)化的而且與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的知識可以通過企業(yè)的投資機(jī)制創(chuàng)造出產(chǎn)生競爭優(yōu)勢的要素。二是要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立區(qū)域性的研發(fā)中心，根據(jù)各地區(qū)的不同風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)計(jì)產(chǎn)品，適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀情況。三是要實(shí)行合作研發(fā)，由政府牽頭，聯(lián)合各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)起研究保險(xiǎn)發(fā)展和提升產(chǎn)業(yè)競爭力等重大問題的責(zé)任，以節(jié)約研發(fā)資源。

5.注重政策的協(xié)調(diào)性，降低運(yùn)行成本

政策協(xié)調(diào)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策有效運(yùn)行的本質(zhì)要求，不僅要做到政策制定的有效性，而且要保證政策切實(shí)得到貫徹和執(zhí)行，因此在制定行業(yè)法規(guī)、政策時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者及社會廣泛征求意見，得到各方面有力的、低成本的一致性認(rèn)可，以保證政策運(yùn)行的效率。此外，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展并不處于一個封閉的環(huán)境中，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展必然與其他經(jīng)濟(jì)部門的活動發(fā)生聯(lián)系，減少沖突和協(xié)調(diào)矛盾也是產(chǎn)業(yè)政策動態(tài)一致性的必然要求。

第6篇

一、信用保險(xiǎn)業(yè)的作用

發(fā)達(dá)的社會信用體系對于市場經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業(yè)三角債問題，消費(fèi)信貸市場不發(fā)達(dá)問題，中小企業(yè)融資困難問題及國際貿(mào)易信用風(fēng)險(xiǎn)問題等。就消費(fèi)信貸而言，以房地產(chǎn)市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達(dá)到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過6，其中上海達(dá)10．6，北京達(dá)10，3，廣州達(dá)10．2。而低收入水平和高房價(jià)正是住房消費(fèi)信貸市場發(fā)展的條件。可是我國信用制度的不完善造成的銀行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費(fèi)信貸市場發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險(xiǎn)業(yè)一方面可以彌補(bǔ)目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進(jìn)我國社會信用體系的建立。

第一，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場發(fā)展。信用保險(xiǎn)是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險(xiǎn)。對銀行而言，保險(xiǎn)公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以保障銀行按期收回款項(xiàng)。銀行風(fēng)險(xiǎn)的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展通過降低信用風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)了市場效率的提高。

第二，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可降低信用市場交易成本，擴(kuò)大市場規(guī)模。如消費(fèi)信貸市場與信用保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合，保險(xiǎn)公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低交易費(fèi)用，從而促進(jìn)信貸市場規(guī)模的擴(kuò)大。

第三，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)出口和消費(fèi)，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產(chǎn)，汽車等市場的發(fā)展，對企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。

第四，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國信用體系的建立和完善。完善的社會信用體系應(yīng)包括國家信用管理體系，企業(yè)信用管理體系以及個人信用管理體系等。信用信息的收集與傳遞貫穿了資本市場，商品市場和個人消費(fèi)市場。信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必然會促進(jìn)對企業(yè)和個人信用風(fēng)險(xiǎn)評估和管理水平的提高。同時(shí)，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必然要求社會的企業(yè)信用信息收集和管理體系的發(fā)展，以及社會個人信用管理體系的建立。目前我國已經(jīng)實(shí)行存款實(shí)名制，但是完善的社會信用體系是包括存款實(shí)名制在內(nèi)的所有信用制度構(gòu)成的一個統(tǒng)一的整體，僅僅建立了存款實(shí)名制并不能有效化解整個金融市場的信用風(fēng)險(xiǎn)。而信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以促進(jìn)我國社會信用體系的建立和完善，從而降低整個金融市場的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、目前我國信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度高低是一國信用制度發(fā)達(dá)與否的重要標(biāo)志。目前我國的信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括出口信用保險(xiǎn)，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等。

1．出口信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

第一，由于信息不對稱和不完善，出口企業(yè)面臨嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)、國家政治風(fēng)險(xiǎn)及匯率風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)對于出口商選擇靈活的貿(mào)易支付方式，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提高出口競爭力具有十分重要的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)全球國際貿(mào)易中有12％是由出口信用保險(xiǎn)支持的，日本、法國、德國則分別達(dá)到39％、21％和13％。而我國出口信用保險(xiǎn)僅占出口總額的1％左右。我國的出口信用保險(xiǎn)業(yè)首先是整體發(fā)展水平低，險(xiǎn)種單一，企業(yè)對出口信用保險(xiǎn)重視不夠，業(yè)務(wù)規(guī)模與出口規(guī)模相比很不對稱。

第二，因出口信用保險(xiǎn)較強(qiáng)的外部性和高風(fēng)險(xiǎn)性，一般而言政府應(yīng)提供相應(yīng)的政策性支持。目前國家對出口信用保險(xiǎn)的政策性支持不夠，造成出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，費(fèi)率的厘定不合理，限制了出口信用保險(xiǎn)業(yè)及出口貿(mào)易的發(fā)展。

第三，由于目前出口貿(mào)易尚缺乏企業(yè)資信調(diào)查系統(tǒng)，造成出口企業(yè)對客戶信息了解不夠，在沒有出口信用保險(xiǎn)配合的情況下，產(chǎn)生大量的故意欺詐行為。

第四，我國出口信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展目前缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。因此，加快出口信用保險(xiǎn)業(yè)的立法工作，使出口信用保險(xiǎn)做到有法可依是規(guī)范和促進(jìn)出口信用保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

2．消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

我國消費(fèi)信貸發(fā)展十分迅速，成為商業(yè)銀行增長較快的貸款之一。目前我國消費(fèi)信貸主要集中在個人住房消費(fèi)信貸，汽車和助學(xué)消費(fèi)信貸等方面，其中住房消費(fèi)貸款占絕對重要地位。2000年上半年，個人消費(fèi)信貸達(dá)2500億元，而個人住房貸款達(dá)2130億元左右。消費(fèi)信貸市場的順利發(fā)展必須有保險(xiǎn)業(yè)的積極參與，化解信用風(fēng)險(xiǎn)。以美國為例，1991年美國的住房抵押貸款中各類抵押債務(wù)占GNP的68％左右。美國住房抵押貸款市場之所以如此發(fā)達(dá)與美國住房抵押貸款保險(xiǎn)的發(fā)展是分不開的。因?yàn)椋紫让绹⒘苏畽C(jī)構(gòu)擔(dān)保與私營保險(xiǎn)相結(jié)合的完善的住房抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制。政府抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)有聯(lián)邦住房管理局(FHA)和退伍軍人管理局(VA)。私營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府抵押擔(dān)保各占住房抵押保險(xiǎn)市場的一半左右。據(jù)《1997—1998年度美國抵押保險(xiǎn)公司協(xié)會統(tǒng)計(jì)匯編》，私營保險(xiǎn)的市場份額1993年占53．1％，1994年為48．2％，1995年為61．3％，1996年為54．7％。其次，美國住房抵押貸款保險(xiǎn)市場的擔(dān)保比例高，經(jīng)營方式靈活。聯(lián)邦住房管理局(FHA)針對低收入家庭提供100％的貸款擔(dān)保，貸款人首付5％的房款就可以得到30年期的銀行住房抵押貸款，有力地促進(jìn)了美國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且美國有綜合性的多品種房地產(chǎn)保險(xiǎn)與住房抵押貸款保險(xiǎn)一起在美國房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)揮著重要作用。

相對而言，我國消費(fèi)信貸保險(xiǎn)市場，尤其是住房抵押貸款保險(xiǎn)市場的發(fā)展還存在很多不完善之處。首先，我國還沒有建立起完善的住房抵押貸款和房地產(chǎn)保險(xiǎn)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。住房制度改革滯后，缺乏有效的金融工具啟動廣大中低收入家庭的住房消費(fèi)需求。導(dǎo)致一方面是商品房閑置，另一方面是居民的住房面積嚴(yán)重不足。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有在信貸市場上發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，對個人住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的防范機(jī)制。目前，我國住房抵押貸款條件苛刻，交易成本高，貸款期限短，不能有效促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)與成熟的房地產(chǎn)市場國家相比，我國與住房抵押貸款保險(xiǎn)相配套的房地產(chǎn)保險(xiǎn)品種較少。房屋產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，抵押保險(xiǎn)，委托保險(xiǎn)等險(xiǎn)種市場目前還是空白。

3．其他信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

由于我國相應(yīng)的法律制度的不完善以及缺乏完備的社會信用管理體系，信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尚處于萌芽階段。出口信用保險(xiǎn)，住房及汽車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)之外的信用保險(xiǎn)業(yè)仍是有待開發(fā)的領(lǐng)域。但是由于信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對其他行業(yè)如出口、房地產(chǎn)、汽車等市場的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用，積極發(fā)展信用保險(xiǎn)對完善市場經(jīng)濟(jì)體系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義十分重大。

三、促進(jìn)我國信用保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的途徑

信用保險(xiǎn)的發(fā)展有賴于我國社會信用管理體系的構(gòu)建，而信用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展本身又會促進(jìn)我國社會信用管理體系的構(gòu)建。在目前我國信用體系不完善的情況下，發(fā)展我國的信用保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從以下幾個方面著手：

1．建立我國的社會信用管理體系。

目前我國不僅是缺乏個人信用的商業(yè)保險(xiǎn)及個人信用評估和管理體系，而且整個社會信用體系尚沒有建立起來。而完善的社會信用管理體系是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。社會信用作為市場經(jīng)濟(jì)的行為規(guī)范，貫穿于社會交易行為之中，促進(jìn)交易效率的提高和市場規(guī)模的擴(kuò)大，保證市場經(jīng)濟(jì)的順利運(yùn)行。完善的社會信用管理體系是由以下幾方面組成的統(tǒng)一整體：

一是企業(yè)信用管理體系。企業(yè)信用管理體系主要由企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告和企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫構(gòu)成。以美國為例，美國的Dun＆BradstreetCorp擁有近5700萬家企業(yè)的信用檔案，每一企業(yè)都有與其他企業(yè)相區(qū)別的ID身份號碼。這樣客戶就可以通過電腦實(shí)時(shí)檢索企業(yè)的信用信息。我國的企業(yè)信用管理體系的構(gòu)建也應(yīng)參照美國的作法，象個人存款實(shí)名制一樣，企業(yè)的帳戶和信用往來也應(yīng)實(shí)行“實(shí)名制”，通過互聯(lián)網(wǎng)建立企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，徹底杜絕如多頭開戶等行為。這樣就節(jié)約了企業(yè)信用評估和管理成本。對政府監(jiān)管當(dāng)局來說，也節(jié)約了監(jiān)管成本。

二是個人信用管理體系。目前我國的個人信用環(huán)境和信用秩序十分混亂，個人信用觀念淡薄，這種信用危機(jī)嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。個人信用管理體系的建立應(yīng)與個人信貸結(jié)合起來，采取個人信用調(diào)查與消費(fèi)者自主申請相結(jié)合的形成，完善個人信用評估方法，逐漸建立個人信用數(shù)據(jù)庫。個人信用管理體系的建立將會強(qiáng)化個人信用意識，規(guī)范信用秩序。

三是國家信用管理體系及相應(yīng)的立法。政府作為制度供給者應(yīng)加強(qiáng)立法工作，為信用制度的建立制定法律規(guī)范。隨著我國經(jīng)濟(jì)開放程度的提高，以及世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)。規(guī)模企業(yè)信息的披露和加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)管顯得十分重要。同時(shí)，由于人的機(jī)會主義傾向，政府作為擁有暴力潛能的第三方建立一定的懲罰機(jī)制，增加違約成本，對維護(hù)信用制度的良性運(yùn)轉(zhuǎn)是必不可少的。目前我國除保密法以外，對企業(yè)資信數(shù)據(jù)的開放度缺乏法律界定和規(guī)范，不利于我國企業(yè)信用管理體系的建立。

四是發(fā)達(dá)的社會信用管理行業(yè)。由于信息的不對稱和不完善，企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)的收集和管理需要花費(fèi)大量的搜尋成本。而相應(yīng)的中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，可以降低搜尋成本，提高市場交易效率。

2．建立政策性和商業(yè)性的出口信用保險(xiǎn)及出口信貸擔(dān)保制度，促進(jìn)國際貿(mào)易的發(fā)展。

出口信用保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性和很強(qiáng)的外部性，純商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而其本身對促進(jìn)出口和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的作用。因此，出口信用保險(xiǎn)一般作為政策性保險(xiǎn)，由政府給以一定的支持，以降低經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)費(fèi)率，促進(jìn)出口。目前我國的出口信用保險(xiǎn)業(yè)尚沒有形成完善的體制，國家專項(xiàng)基金數(shù)額過少，費(fèi)率過高，導(dǎo)致投保成本高，投保比例過低。

3．盡快建立完善的抵押貸款保險(xiǎn)體制。

就住房抵押貸款而言，建立針對中低收人家庭的住房抵押貸款政府擔(dān)保制度和商業(yè)化的保險(xiǎn)制度，一方面可以改善全民的居住條件，提高社會福利水平，另一方面可以啟動房地產(chǎn)市場，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)上海社會科學(xué)院1981年的投入產(chǎn)出研究，我國在住宅上每增加1億元投資，可帶動其他23個相關(guān)產(chǎn)業(yè)增加1．479億元投入，直接和間接帶動的產(chǎn)業(yè)有60多個。當(dāng)前住房抵押貸款及其他消費(fèi)貸款保險(xiǎn)發(fā)展的主要障礙是缺乏社會信用管理體系及信用風(fēng)險(xiǎn)的評估和防范經(jīng)驗(yàn)。

4．加快社會信用管理和信用保險(xiǎn)的立法工作。

目前我國出口信用保險(xiǎn)，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)等缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范。《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定過于簡略，無法滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。其他如住房抵押貸款保險(xiǎn)，汽車信貸保險(xiǎn)等沒有明確的法律規(guī)范，《民法》，《商法》的相應(yīng)規(guī)定和保險(xiǎn)法一樣，過于簡略，且缺乏實(shí)施細(xì)則。

第7篇

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2006年全國保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險(xiǎn)業(yè)的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險(xiǎn)公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險(xiǎn)占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點(diǎn)。2008年全國各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入97840966.41萬元。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會將保險(xiǎn)資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一、二級市場的活躍程度不言而喻，保險(xiǎn)巨頭身影頻現(xiàn)，中小險(xiǎn)企相繼加入，各保險(xiǎn)公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會僅僅局限于A股市場。2007年7月，中國保監(jiān)會公布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會批準(zhǔn)中國平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場和重大股權(quán)項(xiàng)目。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管水平提高

加入WTO以后，我國保險(xiǎn)監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險(xiǎn)監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時(shí)，還將有許多反映市場經(jīng)濟(jì)體制要求的保險(xiǎn)新法規(guī)面市，保險(xiǎn)公司與市場經(jīng)濟(jì)體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管理活動將得到法律的認(rèn)可。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開始生效。在監(jiān)管實(shí)踐方面，保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場經(jīng)濟(jì)的要求，堅(jiān)持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也將產(chǎn)生重大變化，從運(yùn)動式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅(jiān)持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。2006年出臺的一個文件《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營能力，發(fā)展成為具有國際競爭力的保險(xiǎn)公司。我國保險(xiǎn)業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險(xiǎn)。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國保監(jiān)會頒布了《中國再保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國再保險(xiǎn)市場中長期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。

在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度、保險(xiǎn)公司評級制度和保險(xiǎn)法定會計(jì)制度將逐步建立。同時(shí)，還將建立監(jiān)管部門公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞和公告制度，規(guī)范并向社會公開監(jiān)管部門工作程序和審批程序，對監(jiān)管部門及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和投訴制度的建設(shè)也將得到加強(qiáng)。保險(xiǎn)自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會下設(shè)各專業(yè)委員會，如產(chǎn)險(xiǎn)委員會、壽險(xiǎn)委員會、保險(xiǎn)中介人協(xié)會、保險(xiǎn)精算師協(xié)會、保險(xiǎn)會計(jì)師協(xié)會等。二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險(xiǎn)業(yè)置身于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機(jī)遇。

1.國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利

2007年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到246637億元，比上年同期增長11.4%。支撐經(jīng)濟(jì)增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，標(biāo)志著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗(yàn)表明，在這個階段人們的消費(fèi)需求開始升級，生活要求出現(xiàn)多樣化，對住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。

2.國內(nèi)社會環(huán)境對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利

國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)公報(bào)2007年未全國總?cè)丝跒?32129萬人，為保險(xiǎn)市場提供了豐富的潛在保險(xiǎn)資源，我國的社會保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們在傳統(tǒng)體制下形成的對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險(xiǎn)的需求，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展建議

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵股份制保險(xiǎn)公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場主體，為保險(xiǎn)市場注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司。積極培育再保險(xiǎn)市場，支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國再保險(xiǎn)市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場，鼓勵和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢，逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險(xiǎn)市場體系。

2.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國際化。

中國保險(xiǎn)市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險(xiǎn)市場的重要組成部分，中國保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

【摘要】中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，但與發(fā)達(dá)國家相比還有較大的差距，本文分析我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并提出建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展前景保險(xiǎn)市場

參考文獻(xiàn)：

第8篇

一、我國健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于開拓時(shí)期

1，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在市場競爭中開拓。目前我國健康保險(xiǎn)市場的供給主體除中國人壽、中國平安壽險(xiǎn)、中國太平洋壽險(xiǎn)、新華人壽、泰康人壽、太平人壽等中資壽險(xiǎn)公司外，又新添了兩大經(jīng)營主體，一是新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，自2003年1月1日開始，產(chǎn)險(xiǎn)公司可以經(jīng)營短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。包括人保公司和華泰公司在內(nèi)的產(chǎn)險(xiǎn)公司早在新《保險(xiǎn)法》出臺前幾個月，就著手加大健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和專業(yè)人才儲備力度，準(zhǔn)備從短期健康險(xiǎn)這一新市場中占得一席之地。由于近五六年來，產(chǎn)險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入相對于壽險(xiǎn)公司而言，增長速度趨緩（2002年全國產(chǎn)險(xiǎn)占全部保費(fèi)收入的四分之一左右），無論是出于市場競爭的需要還是增強(qiáng)公司實(shí)力的要求，產(chǎn)險(xiǎn)公司都將會大力開拓包括短期健康險(xiǎn)在內(nèi)的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。二是隨著我國加入WTO后保險(xiǎn)市場的保護(hù)期縮短，更多的有著國際背景的合資壽險(xiǎn)公司將全面滲入我國保險(xiǎn)市場，勢必加劇健康保險(xiǎn)市場競爭的激烈程度。已經(jīng)開業(yè)的合資壽險(xiǎn)公司憑借其較豐富的健康保險(xiǎn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，突破傳統(tǒng)意義上醫(yī)療保險(xiǎn)的思維定式，按市場需求提供健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。如2002年9月，光大永明人壽保險(xiǎn)公司（中加合資）推出“大病無憂”保險(xiǎn)，將重大疾病保障病種由25種擴(kuò)大到33種，成為國內(nèi)保障病種最多的一款重疾險(xiǎn)種。還有的公司將觸角伸人健康保險(xiǎn)的另一個重要類別——?dú)埣彩杖氡ｋU(xiǎn)，推出了內(nèi)涵豐富的健康保險(xiǎn)組合產(chǎn)品。如中保康聯(lián)集團(tuán)公司（中澳合資）于2003年1月在國內(nèi)首推“收入保障定期壽險(xiǎn)”產(chǎn)品，配合同期上市的“附加長期傷殘收入保障保險(xiǎn)”，構(gòu)成“金領(lǐng)無憂保險(xiǎn)計(jì)劃”等等。

2.中資壽險(xiǎn)公司積極探索健康保險(xiǎn)的發(fā)展之路。中國人壽保險(xiǎn)公司于2001年向全系統(tǒng)下發(fā)了《關(guān)于推動健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了“積極發(fā)展、專業(yè)化管理、整體推動和講求效益”四項(xiàng)指導(dǎo)原則，積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，努力提高專業(yè)化管理水平；中國太平洋壽險(xiǎn)公司在農(nóng)村推出的“江陰模式”和在城鎮(zhèn)推出的“廈門模式”，均在社會上引起了較大的反響；新華人壽保險(xiǎn)公司在2003初召開的公司年度工作會議中明確表示，將在年內(nèi)籌建獨(dú)立的健康醫(yī)療保險(xiǎn)公司；泰康人壽保險(xiǎn)公司對健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場推動等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面管理，對銷售人員資格進(jìn)行專門考核；中國平安壽險(xiǎn)公司十分注重開發(fā)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，2003年1月又推出了四款新重疾健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為擁有國內(nèi)重疾健康險(xiǎn)產(chǎn)品品種較為齊備的保險(xiǎn)公司等。可以說，各家壽險(xiǎn)公司都充分預(yù)見到健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Γ幵诩磳⒌絹淼母鼮榧ち业氖袌龈偁幹袚屨枷葯C(jī)。

3.以職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為業(yè)務(wù)突破口，中資壽險(xiǎn)公司健康業(yè)務(wù)保持高速增長。2001年以來，中資壽險(xiǎn)公司紛紛利用國家醫(yī)改賦予的良好契機(jī)，在較短的時(shí)間內(nèi)搶占各地醫(yī)改后的職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場。在職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種的強(qiáng)力拉動下，各家壽險(xiǎn)公司2000年健康險(xiǎn)保費(fèi)的同比增長率平均達(dá)到98.94％，比全國人身險(xiǎn)保費(fèi)增長率高出39.19個百分點(diǎn)，同時(shí)，健康險(xiǎn)保費(fèi)在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重呈逐年上升之勢。

二、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢

（一）商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇

近年來，盡快建立一個適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的新型社會保障體系，已成為人們的廣泛共識。作為社會保障體系重要組成部分的商業(yè)健康保險(xiǎn)，其重要性日顯突出，可以說，目前我國健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著極好的發(fā)展機(jī)遇，無論從外部政策環(huán)境還是從內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境看，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的諸種條件已基本具備。

1.外部環(huán)境對發(fā)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分有利。一是醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的全面深入為商業(yè)保險(xiǎn)公司在全國城鄉(xiāng)開展商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了廣闊的發(fā)展空間。2000年，國務(wù)院《關(guān)于完善城鎮(zhèn)職工社會保障體系試點(diǎn)工作方案的通知》已經(jīng)明確了建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基本原則，提出了國家醫(yī)療保障體系的基本構(gòu)想，由此為城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)留下了巨大的市場空間。2002年10月，全國農(nóng)村衛(wèi)生工作會議提出，要建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，實(shí)行農(nóng)民個人交費(fèi)、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機(jī)制，支持廣大農(nóng)民以各種形式獲得基本醫(yī)療保障，鼓勵農(nóng)民參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)初步測算，城鎮(zhèn)補(bǔ)充醫(yī)療和農(nóng)民基本醫(yī)療的保費(fèi)潛力高達(dá)千億元人民幣，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無疑將成為壽險(xiǎn)公司保持業(yè)務(wù)高速增長率的一個重要支撐。二是中國保監(jiān)會非常重視發(fā)展健康保險(xiǎn)業(yè)。2002年12月，中國保監(jiān)會專門下發(fā)了《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），提出了加快發(fā)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營和管理、建立適應(yīng)國情的健康保險(xiǎn)發(fā)展模式等方面的原則要求。保監(jiān)會曾多次召開座談會，專題研討落實(shí)發(fā)展健康保險(xiǎn)的各項(xiàng)政策。三是我國醫(yī)療服務(wù)的環(huán)境正在不斷改善。2002年以來，國務(wù)院加強(qiáng)了醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療衛(wèi)生和藥品流通體制“三改并舉、同步推進(jìn)”工作，使藥品價(jià)格和醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用得到了初步控制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國家醫(yī)療體制改革前的1990—1998年衛(wèi)生系統(tǒng)綜合醫(yī)院每次平均門診和住院費(fèi)年增長率分別為25％和23％，改革后的2001年分別降低到9％和5％。前不久，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)先后兩次強(qiáng)調(diào)“健康保險(xiǎn)是我國社會保障體系的重要組成部分”，要求加快商業(yè)健康保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，為商業(yè)健康保險(xiǎn)指明了發(fā)展方向。國家衛(wèi)生部、財(cái)政部和保監(jiān)會等相關(guān)行政管理部門，正在積極研究制定政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)提供者開展深層次的合作，有效控制業(yè)務(wù)經(jīng)營成本。四是健康保險(xiǎn)市場的需求日益膨脹，尤其是城鎮(zhèn)團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的市場需求巨大，在廣大城鎮(zhèn)和富裕地區(qū)農(nóng)村，公眾的投保意識日漸強(qiáng)烈，對健康保險(xiǎn)已形成良性消費(fèi)心理等。

2.發(fā)展健康保險(xiǎn)的內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境正朝著良性的方向演變。一是健康保險(xiǎn)的部分經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可以得到一定程度的控制。以往只要是提起健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)界人士一般認(rèn)為其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)偏大，賠付率過高。其實(shí)，目前壽險(xiǎn)公司主推的產(chǎn)品是職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，與以往傳統(tǒng)健康險(xiǎn)種尤其是與“為了推廣主險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的附加健康險(xiǎn)”完全不同。由于它是與社保部門銜接開展的補(bǔ)充醫(yī)療業(yè)務(wù)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對容易控制。基本醫(yī)療保險(xiǎn)作為政府行為，具有強(qiáng)制性，較好地規(guī)范了醫(yī)院的醫(yī)療行為。壽險(xiǎn)公司完全可以通過信息系統(tǒng)接口、聯(lián)合辦公等形式與之銜接，既可以間接獲得被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用的真實(shí)資料，又可以簡化理賠手續(xù)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)管理的角度看，社保部門是風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道“防火墻”，換言之，社會醫(yī)療保險(xiǎn)有效地為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分散了發(fā)病率最集中的一部分人群及常見病的風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司可以充分利用社保部門對醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理的成果。另外，近年來，中資壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營模式和風(fēng)險(xiǎn)管理手段上進(jìn)行了有益的探索，一些地區(qū)已經(jīng)取得了經(jīng)營健康保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)。二是健康保險(xiǎn)費(fèi)率存在著提升空間。通過近幾年的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，壽險(xiǎn)公司已經(jīng)積累了大量有效的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，更有大量第一線的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行市場調(diào)研，這有利于統(tǒng)計(jì)、推測出一個指導(dǎo)性的市場費(fèi)率。從某種意義上講，目前我國健康險(xiǎn)市場處于起步階段，供給嚴(yán)重滯后于需求。以廣東省部分地區(qū)為例，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)平均費(fèi)率從30％。提升到50‰，只經(jīng)歷短短一年多的時(shí)間，卻已迅速地被市場消化和接受。既然費(fèi)率存在提升空間，社會需求又大量存在，保費(fèi)收入也就有了大幅增長的可能，賠付率會因保費(fèi)增加而下降，壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營會更加穩(wěn)定，廣大保戶的保險(xiǎn)利益將會更有保障。這將是一個良性的連鎖反應(yīng)。盡管目前壽險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)經(jīng)營方面仍存在著這樣或那樣的困難，但只要我們不斷適應(yīng)新的發(fā)展形勢，努力提高自身的經(jīng)營管理水平，健康保險(xiǎn)終將成為壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品系列的重要組成部分，為安定人們生活發(fā)揮重要作用。

（二）健康保險(xiǎn)業(yè)將逐漸步入專業(yè)化經(jīng)營的軌道

健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營包括兩方面的含義，一是在業(yè)務(wù)發(fā)展定位上，把健康保險(xiǎn)作為公司主業(yè)之一予以規(guī)劃；二是在體制建設(shè)方向上，按照專業(yè)化經(jīng)營要求構(gòu)建經(jīng)營運(yùn)行體系。

1.健康保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。中國保監(jiān)會《指導(dǎo)意見》明確了我國商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展的方向和要求。在專業(yè)化管理問題上，健康保險(xiǎn)的出路就是走專業(yè)化經(jīng)營管理的道路。壽險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的經(jīng)營模式是建立健全保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營體系。國內(nèi)外的業(yè)務(wù)實(shí)踐充分表明，專業(yè)化經(jīng)營可以從根本上提高健康保險(xiǎn)的經(jīng)營水平，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是保證健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的長遠(yuǎn)大計(jì)。

2.健康保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)考核體系。鑒于健康保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性，中國保監(jiān)會《指導(dǎo)意見》明確要求健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)考核和專業(yè)精算制度。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的上機(jī)管理，將為健康保險(xiǎn)單獨(dú)考核提供基礎(chǔ)條件。

（三）發(fā)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的思考

第9篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)、消防、防災(zāi)防損

危險(xiǎn)與安全是人類社會發(fā)展進(jìn)程中一個永恒的話題，保險(xiǎn)與消防是現(xiàn)代社會預(yù)防和減少危險(xiǎn)損害主要的社會化防災(zāi)機(jī)制，危險(xiǎn)是保險(xiǎn)與消防存在發(fā)展的前提，商業(yè)保險(xiǎn)通過危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移獲取商業(yè)利潤，消防通過危險(xiǎn)控制管理最大限度地預(yù)防和減少危險(xiǎn)發(fā)生，都是為了保護(hù)生命、財(cái)產(chǎn)安全。可是當(dāng)前社會消防安全環(huán)境的改善卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展步伐，未能形成良性互動機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國保費(fèi)年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(fèi)(保險(xiǎn)密度)237.6元，保費(fèi)收入占GDP的比例(保險(xiǎn)深度)為3%；其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入778.3億元，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)從2000年的3373.9億元，僅兩年就達(dá)到了6494.1億元。保險(xiǎn)業(yè)成為增長最快的行業(yè)，獲取得了最大的利潤。

同樣作為危險(xiǎn)管理手段，保險(xiǎn)與消防如何形成良性互動，均衡發(fā)展，特別是如何推動消防安全工作發(fā)展，成為人們非常關(guān)注的焦點(diǎn)。本文認(rèn)為，要通過以下五個方面的途徑來實(shí)現(xiàn)。

一、國家應(yīng)當(dāng)征收消防稅，為消防工作提供資金支持

目前，我國消防經(jīng)費(fèi)完全由國家和地方政府預(yù)算撥款，政府負(fù)擔(dān)很重，公共消防設(shè)施、消防裝備、消防隊(duì)伍建設(shè)等嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的步伐，這已成為不爭的現(xiàn)實(shí)，缺少經(jīng)費(fèi)是根本原因之一。而德國、英國、澳大利亞等許多發(fā)達(dá)國家除了政府撥款外，都向保險(xiǎn)企業(yè)和個人征收消防稅，消防經(jīng)費(fèi)充足，社會消防安全保障程度很高。

作為朝陽產(chǎn)業(yè)，我國保險(xiǎn)市場潛力巨大，按照現(xiàn)行稅法，國家在稅收方面給予了保險(xiǎn)企業(yè)的各種優(yōu)惠，對保險(xiǎn)業(yè)主要征收營業(yè)稅和企業(yè)所得稅兩大稅種，同時(shí)征收城市維護(hù)稅、印花稅等小稅種，并不征收消防稅。“洋保險(xiǎn)”即將以雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段和運(yùn)作方全面進(jìn)入我國市場，可以預(yù)見：“洋保險(xiǎn)”不但會搶占保險(xiǎn)市場份額，還將獲得高額利潤。需要特別指出的是，如果按照目前的財(cái)政稅收政策，這些利潤很大程度上是在消防等部門危險(xiǎn)控制管理下取得的，實(shí)質(zhì)上是“洋保險(xiǎn)”利用國家財(cái)政資金經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)獲得的，這種結(jié)果對國家、對內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)都是不公平的，對整天忙于防火滅火，時(shí)刻與危險(xiǎn)戰(zhàn)斗的消防部門來說，更是無法接受的。

我國應(yīng)當(dāng)調(diào)整稅收政策，借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，向商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)征收消防稅，稅收收入專門用于補(bǔ)充消防經(jīng)費(fèi)。方法之一可以根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)固定資產(chǎn)增長迅猛的實(shí)際，將消防稅作為固定資產(chǎn)稅種之一，加以征收。辦法之二是改革目前國家實(shí)行的33%的單一企業(yè)所得稅率，進(jìn)一步細(xì)化所得稅率，統(tǒng)一中外保險(xiǎn)企業(yè)稅率，征收保險(xiǎn)企業(yè)所得稅，其中包含消防稅或者消防附加稅。方法之三是對火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種收入征收消防稅（屬于營業(yè)稅稅種），適用單獨(dú)的稅率。通過上述辦法，完全能夠逐步解決國家消防經(jīng)費(fèi)的困窘。

二、商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障無縫隙。

產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)、培育和繁榮保險(xiǎn)市場的一項(xiàng)重要工作。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，要牢牢把握保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能這個核心，針對消防工作的重點(diǎn)，開發(fā)新的火災(zāi)險(xiǎn)種。

我國目前舉辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的綜合保險(xiǎn)，把火災(zāi)及火災(zāi)以外的風(fēng)險(xiǎn)直接列入保險(xiǎn)基本責(zé)任范圍。也可以考慮設(shè)立單獨(dú)的火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，將火災(zāi)以外的機(jī)器損壞險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)等危險(xiǎn)列為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任雖然相差無多，但在險(xiǎn)種經(jīng)營上會更靈活，投保人可針對自己需要選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在西方國家公眾責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)成為企業(yè)、個人乃至政府部門都不可缺少的危險(xiǎn)保障工具和各國保險(xiǎn)企業(yè)的主要業(yè)務(wù)種類，很多國家對責(zé)任保險(xiǎn)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，如：汽車責(zé)任保險(xiǎn)。但在我國，公眾責(zé)任險(xiǎn)特別是場所公眾責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展緩慢，很多公眾聚集場所消防條件簡陋，所有者或者經(jīng)營管理者不投保或者不愿投保，一旦發(fā)生火災(zāi)，造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失，往往無力賠償，受害人權(quán)益得不到保護(hù)，不但影響社會穩(wěn)定，也大大加重政府災(zāi)害救濟(jì)的負(fù)擔(dān)。近幾年來發(fā)生的新疆克拉瑪依友誼宮、河南天堂歌舞廳、焦作上，北京藍(lán)極速網(wǎng)吧等特大火災(zāi)事故，足以為戒。

為減少火災(zāi)的危害，國家要鼓勵境內(nèi)外投資者成立專門的火災(zāi)保險(xiǎn)公司，專門經(jīng)營火災(zāi)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的場所責(zé)任險(xiǎn)種，如：公眾聚集場所火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、娛樂活動火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、展覽會火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。同時(shí)，針對公眾聚集場所傷亡大、賠償難、變動頻繁等特點(diǎn)，在公眾聚集場所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十一條二款，建議在修改《消防法》時(shí)明文規(guī)定。

三、商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要充分發(fā)揮防災(zāi)防損的職能

在《保險(xiǎn)法》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》都有防災(zāi)防損的規(guī)定，不僅是保險(xiǎn)的職能，也是保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，防災(zāi)防損職能在保險(xiǎn)中體現(xiàn)得越來越突出，以至于國外許多企業(yè)購買保險(xiǎn)的一個很重要的原因是想從保險(xiǎn)公司獲得有關(guān)災(zāi)害事故的專業(yè)指導(dǎo)。

政府和消防部門提供的是社會公共安全產(chǎn)品，而保險(xiǎn)企業(yè)作為營利性機(jī)構(gòu)，不能單純依靠政府和消防部門，必須認(rèn)真開展防災(zāi)防損工作，防災(zāi)防損做得好，其利潤就會增加，這是顯而易見的。特別是入世后，“洋保險(xiǎn)”進(jìn)入中國市場的沖擊不可低估，保險(xiǎn)企業(yè)不具備與洋保險(xiǎn)拚費(fèi)率的實(shí)力，這必然迫使我國的保險(xiǎn)業(yè)注重完善和充分發(fā)揮保險(xiǎn)的防災(zāi)功能，才能與國外的保險(xiǎn)公司競爭，也有利于全社會進(jìn)一步樹立預(yù)防為主的消防安全觀念。

但是，近幾年，一些保險(xiǎn)企業(yè)不認(rèn)真開展防災(zāi)防損工作的現(xiàn)象越來越普遍，例如：不考慮企業(yè)消防安全狀況，只要交錢就承保；防災(zāi)費(fèi)用于消防裝備和宣傳方面投資逐年減少，甚至有的地方不投入的現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)。保險(xiǎn)企業(yè)要克服“重保費(fèi)、輕消防”錯誤觀念，主動開展防災(zāi)防損工作，重點(diǎn)要積極開展做好以下幾項(xiàng)：

首先，要積極參加社會消防工作，加強(qiáng)與消防部門的聯(lián)系。主動參加或者組織各類消防宣傳活動，將防災(zāi)防損費(fèi)用真正用于消防，補(bǔ)助消防安全教育、投資消防裝備和公共消防設(shè)施建設(shè)、資助防火科技研究。

其次，要認(rèn)真進(jìn)行防災(zāi)檢查，參與搶險(xiǎn)救援。對被保險(xiǎn)人要經(jīng)常進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，不斷發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患，及時(shí)提出整改建議，減少不安全隱患提高被保險(xiǎn)人和投保人的消防安全意識，幫助其克服“重保險(xiǎn)、輕消防”錯誤觀念；在火災(zāi)事故發(fā)生時(shí)，要與消防部門一起組織搶救財(cái)產(chǎn)，提高便利，防止災(zāi)害損失進(jìn)一步擴(kuò)大。

第三，要將防災(zāi)防損真正貫穿于整個保險(xiǎn)經(jīng)營活動。在保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上，要明確被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損義務(wù)；在保險(xiǎn)費(fèi)率的擬定上，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況，實(shí)行區(qū)別對待、浮動費(fèi)率；承保前要對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行全面的消防安全檢查。

四、保險(xiǎn)監(jiān)管和消防部門要共同扶植發(fā)展保險(xiǎn)公估人。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)輔助服務(wù)機(jī)構(gòu)，將越來越發(fā)揮很大作用，從保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要鼓勵火災(zāi)保險(xiǎn)公估人的發(fā)展。在消防工作改革過程中，消防部門也可以委托火災(zāi)保險(xiǎn)公估人實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計(jì)、計(jì)算等工作。火災(zāi)保險(xiǎn)公估人也可受保險(xiǎn)企業(yè)委托保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，火災(zāi)理賠，參與保險(xiǎn)企業(yè)的防災(zāi)防損工作。

在這方面，國外有許多成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，如美國的損失管理服務(wù)公司（INALossControlServices,Inc.）的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險(xiǎn)管理咨詢，依據(jù)自身在危險(xiǎn)控制方面的專業(yè)優(yōu)勢，對企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測存在的潛在危險(xiǎn)，提出評價(jià)和改進(jìn)意見，或者設(shè)計(jì)新的方案。美國還有一家名為FM（FactoryMutual）的防災(zāi)科研咨詢機(jī)構(gòu)，擁有2000多名技術(shù)和科研人員，擁有全球最大的火災(zāi)試驗(yàn)館和設(shè)備齊全的檢測中心，用來為美國三大工業(yè)保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)提供咨詢服務(wù)，只有通過FM的標(biāo)準(zhǔn)，才可在三大保險(xiǎn)公司投保，享受低費(fèi)率、高賠付的好處。目前，隨著通用、摩托羅拉等大公司來華建廠，F(xiàn)M的業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸到中國。這種立足于主動預(yù)防災(zāi)害事故的保險(xiǎn)機(jī)制，非常值得學(xué)習(xí)和借鑒。

五、相互聯(lián)動、信息共享

對參加投保的企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)要建立資料庫，并與消防部門建立信息資源共享，消防部門在消防監(jiān)督檢查過程中，發(fā)現(xiàn)投保企業(yè)存在火災(zāi)隱患，要及時(shí)通知保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)在防災(zāi)檢查中發(fā)現(xiàn)的不安全因素，也要及時(shí)報(bào)告消防部門。消防部門通過行政執(zhí)法，保險(xiǎn)企業(yè)通過合同約束、費(fèi)率調(diào)整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達(dá)到減少火災(zāi)危害的目的。

消防部門要改革目前火災(zāi)損失計(jì)算和統(tǒng)計(jì)方法，制定科學(xué)、準(zhǔn)確的火災(zāi)損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，既方便當(dāng)事人主張財(cái)產(chǎn)權(quán)利，又便于開展保險(xiǎn)企業(yè)理賠。同時(shí)，要將火災(zāi)情況與保險(xiǎn)企業(yè)共享，便于保險(xiǎn)企業(yè)對火災(zāi)事故發(fā)生的原因、損失進(jìn)行分析、研究，科學(xué)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

1、《保險(xiǎn)學(xué)》，張洪濤主編，中國人民大學(xué)出版社2002年出版；

2、《各國保險(xiǎn)法規(guī)制度對比研究》，馬永偉主編，中國金融出版社2001年出版；

第10篇

一、保護(hù)消費(fèi)者“自由”是保險(xiǎn)市場發(fā)展的核心

從保險(xiǎn)市場的運(yùn)營來看，它的循環(huán)過程涉及三方關(guān)系：保險(xiǎn)監(jiān)管部門或行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)消費(fèi)者。從保險(xiǎn)市場運(yùn)行的價(jià)值鏈源泉分析，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求是最為核心的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司離開了消費(fèi)者就沒有根植的源泉。從這一角度出發(fā)，“保險(xiǎn)市場創(chuàng)新就是創(chuàng)造有價(jià)值的保單”。保險(xiǎn)市場運(yùn)營必須把客戶擺在第一位，保險(xiǎn)市場發(fā)展的核心價(jià)值取決于對保險(xiǎn)消費(fèi)者“自由”的引領(lǐng)與保護(hù)程度。它包含三個層面的含義：如何讓保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)識到其“自由”？如何讓保險(xiǎn)消費(fèi)者有效實(shí)施其“自由”？當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者“自由”遭受侵害時(shí)應(yīng)提供怎樣的保障？這三方面的內(nèi)容也可以概括為保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)、公開選擇權(quán)與公正對待權(quán)。

（一）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公平知情權(quán)表現(xiàn)在，由于在訂立保單契約過程中，保險(xiǎn)消費(fèi)者處于相對劣勢地位，因而必須由提供保單的保險(xiǎn)公司告知正確的信息。對此，保險(xiǎn)監(jiān)督部門負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。以保單現(xiàn)金價(jià)值為例，一般來說，正是基于均衡保費(fèi)對保險(xiǎn)費(fèi)收取與死亡率成本的不一致性產(chǎn)生了保單的現(xiàn)金價(jià)值，而均衡保費(fèi)正差異產(chǎn)生的精算基礎(chǔ)并不為廣大消費(fèi)者所了解，從壽險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，為了實(shí)現(xiàn)更高的利潤收益，完全可以不采取現(xiàn)金價(jià)值的形式在某些條件下返還給投保人。但是，為了體現(xiàn)供給雙方的公平性原則，一般國家都會在相關(guān)法律法規(guī)中規(guī)定保險(xiǎn)公司要在壽險(xiǎn)保單中遵守利益不喪失條款，也就是不得剝奪投保人的純資產(chǎn)，并且保險(xiǎn)人要在保單中注明現(xiàn)金價(jià)值的年度返還標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，激烈的市場競爭也使保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭從單純的價(jià)格戰(zhàn)擴(kuò)大到了其他領(lǐng)域，市場競爭本身和監(jiān)管部門都確保了現(xiàn)金價(jià)值的存在及其為廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者所知情。聯(lián)系我國保險(xiǎn)市場以往出現(xiàn)的投連產(chǎn)品風(fēng)波、分紅產(chǎn)品風(fēng)波，包括一度發(fā)展迅猛的銀保合作中暴露的不足，根本癥結(jié)在于未如實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的“公平知情權(quán)”。顯然，從保險(xiǎn)監(jiān)管部門到保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)對此都負(fù)有重要的職責(zé)，因?yàn)榫S持公正的經(jīng)營方法既是保險(xiǎn)監(jiān)管的目的性，又是保險(xiǎn)經(jīng)營的出發(fā)點(diǎn)。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)在于，應(yīng)該盡可能提供多樣化的市場競爭主體及其產(chǎn)品與服務(wù)，以便消費(fèi)者從中擇優(yōu)選取，最大化滿足自身的效用。理論上的這一推演有一個必要的前提，這就是保險(xiǎn)消費(fèi)者的理性成熟及保險(xiǎn)市場上信息的正確披露。由于國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展目前仍處于初級階段，市場不成熟導(dǎo)致信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重，保險(xiǎn)消費(fèi)者的理性程度匱乏，保險(xiǎn)業(yè)的誠信形象令人擔(dān)憂。現(xiàn)實(shí)的不足條件制約了保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)。因此，必須就如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)提供有效激勵，其一是倡導(dǎo)市場競爭，以競爭促進(jìn)創(chuàng)新，帶來多樣化產(chǎn)品與服務(wù)；其二是完善市場透明度，提供正確的信息披露并嚴(yán)格失信懲罰。這兩項(xiàng)原則的有效結(jié)合對于改變當(dāng)前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的粗放式增長具有指導(dǎo)意義。

我們舉以保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與消費(fèi)者公開選擇權(quán)的利害關(guān)系剖析。從保險(xiǎn)業(yè)深化發(fā)展的角度來看，一般規(guī)律是，市場發(fā)展不同時(shí)期應(yīng)該重視對創(chuàng)新活動不同層面的協(xié)調(diào)安排，尤其應(yīng)基于業(yè)務(wù)發(fā)展與市場需求相吻合的特性進(jìn)行考慮。從目前中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來看，初級階段的水平?jīng)Q定了國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正處于產(chǎn)品生命周期上升階段，與此相適應(yīng)，應(yīng)該切實(shí)加大傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推介（包括豐富產(chǎn)品類型與深入產(chǎn)品市場細(xì)分開發(fā)），而且這一階段不宜進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，因?yàn)榍捌谕度氲某杀拘枰^高的價(jià)格予以彌補(bǔ)。但我們看到市場競爭相悖的一面是：國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司不斷宣稱有新產(chǎn)品問世，彼此價(jià)格戰(zhàn)也不斷。到底是理論錯了，還是現(xiàn)實(shí)掩蓋了其另一面？對此作簡單的分析后就會看到，國內(nèi)保險(xiǎn)公司所謂琳瑯滿目的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)是互相模仿而來，缺乏真正創(chuàng)新開發(fā)的能力（這表現(xiàn)在公司精算技術(shù)不足與數(shù)據(jù)庫的缺失或不全，費(fèi)率厘定與產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性不夠），由于省卻了大量市場研發(fā)與產(chǎn)品問世的投入成本，才會出現(xiàn)國內(nèi)保險(xiǎn)公司在市場上升階段中能夠背離產(chǎn)品生命周期理論而大打價(jià)格戰(zhàn)，但這一做法很快在外資保險(xiǎn)公司全面進(jìn)入后就會發(fā)生根本性的逆轉(zhuǎn)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司最終要負(fù)擔(dān)本應(yīng)承受的必要代價(jià)（象那些缺乏數(shù)據(jù)精算而推出的產(chǎn)品，公司在節(jié)約開發(fā)成本的同時(shí)必然要負(fù)擔(dān)巨大的市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)這一成本）。從這一角度來看，國內(nèi)保險(xiǎn)市場的創(chuàng)新發(fā)展尚有一個階段演進(jìn)的過程，在這期間，我們既提倡國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營貼近并熟諳全球市場創(chuàng)新變化的趨勢，同時(shí)更重視并鼓勵結(jié)合自身的發(fā)展特質(zhì)與市場資源進(jìn)行穩(wěn)步的開發(fā)與拓展，這樣做才有可能對保險(xiǎn)消費(fèi)者的公開選擇權(quán)提供真正意義上的豐富與滿足。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對待權(quán)

保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對待權(quán)表現(xiàn)為，當(dāng)消費(fèi)者的切身利益受到損害時(shí)，應(yīng)該提供一種強(qiáng)有力的訴訟與保護(hù)機(jī)制。由于保險(xiǎn)法在民法中的特殊地位，保險(xiǎn)法在指導(dǎo)與應(yīng)對有關(guān)保險(xiǎn)糾紛的處理時(shí)意義重大，但我國《保險(xiǎn)法》中有關(guān)保險(xiǎn)合同的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系方面的規(guī)定過于籠統(tǒng)，這使得在實(shí)際處理合同糾紛過程中容易出現(xiàn)分歧。此外，《保險(xiǎn)法》中就保單持有人如何有權(quán)通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)或法院等法定的補(bǔ)償機(jī)制，獲得迅速的補(bǔ)償并未作出相關(guān)約定。同時(shí)，對于建立其他補(bǔ)償渠道，如公司內(nèi)部爭端解決機(jī)制、獨(dú)立的仲裁機(jī)構(gòu)等，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供費(fèi)用低廉和快捷的服務(wù)這方面的工作更是有待加強(qiáng)。顯然，推進(jìn)這方面的法制建設(shè)與社會監(jiān)督與協(xié)調(diào)工作，可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的公正對待權(quán)，有利于增強(qiáng)公眾對保險(xiǎn)的信心和維持保險(xiǎn)市場的高效運(yùn)作。

二、把握“競爭與合作”機(jī)理是保險(xiǎn)市場發(fā)展的關(guān)鍵

從發(fā)展的眼光來看，創(chuàng)新應(yīng)該屬于企業(yè)經(jīng)營活動的一種內(nèi)在本質(zhì)。它有兩種促進(jìn)機(jī)制：其一是消費(fèi)者“自由”引發(fā)的需求型市場創(chuàng)新；其二則是“要素競爭導(dǎo)向”帶來的供給型市場創(chuàng)新。后者在中國加入WTO后影響更為明顯。以保險(xiǎn)業(yè)開放為例，從企業(yè)形式、地域經(jīng)營、業(yè)務(wù)范圍到許可等諸多方面，我國對外都承諾了明確的時(shí)間表。這一開放進(jìn)程中所涉及的服務(wù)供應(yīng)方式具有多樣化，包括自然人流動、跨境交付、商業(yè)存在、境外消費(fèi)等不同模式，這樣在開放氛圍下國內(nèi)保險(xiǎn)市場各種競爭性要素流動異常充沛。由于各家保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)要素投入方式、經(jīng)營策略與競爭手段不盡相同，保險(xiǎn)領(lǐng)域的競爭變得非常激烈，全面開放后的中國保險(xiǎn)市場正面臨全面而深刻的調(diào)整。

應(yīng)對這一調(diào)整既是必須付出的代價(jià)同時(shí)也是難得的機(jī)遇。我們看到，國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司為備戰(zhàn)過渡期后激烈的市場競爭，正紛紛抓緊時(shí)機(jī)進(jìn)行戰(zhàn)略重組。以中國人保、中國人壽、中國再保三家為代表的國有保險(xiǎn)巨子，正紛紛通過現(xiàn)代企業(yè)制度的創(chuàng)新與實(shí)施進(jìn)行脫胎換骨式的組織與流程再造，并通過公開上市的方式參與國際化競爭。而平安、華泰、新華等股份制保險(xiǎn)公司則采取遠(yuǎn)交近攻的策略，一方面積極吸引跨國金融保險(xiǎn)集團(tuán)入股并建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，同時(shí)在國內(nèi)加緊展開攻城略地式的市場擴(kuò)張計(jì)劃。這里需要指出的是，我國保險(xiǎn)公司在全面開放條件下所做的市場經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，必須重視與把握“競爭與合作”這一運(yùn)作機(jī)理與價(jià)值法則。具體表現(xiàn)為：（一）國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的市場競爭必須建立在共同維護(hù)與促進(jìn)保險(xiǎn)市場秩序與規(guī)范的基礎(chǔ)之上

一國在國際上的競爭取決于其綜合國力的競爭，而綜合國力的體現(xiàn)最終要承載于該國微觀運(yùn)營主體身上。我國保險(xiǎn)業(yè)在后WTO時(shí)代參與國際循環(huán)競爭中，眾多國內(nèi)保險(xiǎn)公司為此承載了國人很大的希望與責(zé)任。但從國內(nèi)保險(xiǎn)市場經(jīng)營現(xiàn)狀來看，在有些經(jīng)營領(lǐng)域與業(yè)務(wù)品種上出現(xiàn)了粗放式的價(jià)格競爭、片面追求數(shù)量規(guī)模的膨脹式競爭、不計(jì)成本與效益的短期性競爭等短視做法，這在一定程度上背離了市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)營中所要求的合規(guī)與理性，因而極易遭到市場競爭“優(yōu)勝劣汰”法則的懲罰。有鑒于此，國內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該高度重視這一事實(shí)，時(shí)刻提醒自身應(yīng)切實(shí)履行為促進(jìn)保險(xiǎn)市場持續(xù)、健康與規(guī)范發(fā)展而應(yīng)肩負(fù)的基本使命，這一目標(biāo)的結(jié)果不應(yīng)是“囚徒困境”中導(dǎo)出的納什均衡，而應(yīng)該是帕累托最優(yōu)。在這其中，可以充分強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管部門扮演一個積極的角色（這一目標(biāo)為保險(xiǎn)監(jiān)管部門對市場行為進(jìn)行監(jiān)管提供了有力的依據(jù)）。

（二）在與外國保險(xiǎn)公司的合作過程中，應(yīng)該牢牢把握“競爭導(dǎo)向”的市場法則

全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展到現(xiàn)在，跨國公司所擁有的富可敵國的經(jīng)營資源使其獲得可與國家相媲美的“經(jīng)濟(jì)”的稱號。跨國公司在全球經(jīng)營地域的任何一處價(jià)值鏈的構(gòu)建，都旨在貫徹其全球復(fù)合一體化戰(zhàn)略，它對東道國經(jīng)濟(jì)地域的選擇同樣要合乎這一規(guī)范。從這個角度講，我們與外來競爭者的任何合作背后，都牽涉到全球范圍內(nèi)某一具體運(yùn)營環(huán)節(jié)上的資源流動與重組的爭奪與配置。合作者走在一起往往有著共同的利益，但支配這一合作利益能夠延續(xù)下去，則在于雙方必須強(qiáng)力維護(hù)并設(shè)法促進(jìn)合作利益的最大化。這一合作特征可以概括為“競爭性融合”，它要求企業(yè)對內(nèi)與對外的競爭視野應(yīng)予以不斷的變化，要求對合作所建企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)、人力資源、經(jīng)營戰(zhàn)略、市場營銷等方面不斷賦予競爭化的思維去思考，并適時(shí)進(jìn)行必要的調(diào)整與配置。因?yàn)檫@是一種全球化背景下的利益合作，必然要面臨未來更為激烈的第三者的“后發(fā)優(yōu)勢”的趕超競爭，而且資本合作的意志在于真正貫徹執(zhí)行“競爭致勝”的市場機(jī)理，否則，合作雙方總有一天會分道揚(yáng)鑣。由此，保險(xiǎn)公司對外合作中必須對合作的競爭危機(jī)意識保持高度敏感與反應(yīng)。從這一角度我們審視目前國內(nèi)掀起的合資、合作熱潮，從華泰財(cái)險(xiǎn)公司引進(jìn)第一大股東美國ACE集團(tuán)，到匯豐斥巨資入股平安保險(xiǎn)，以及AIG國際集團(tuán)購入PICC的戰(zhàn)略法人股等舉措，可以想象，上述采取各種形式合作的公司，必然要?dú)v經(jīng)脫胎換骨式的戰(zhàn)略調(diào)整（考慮到以各種形式進(jìn)入、影響企業(yè)經(jīng)營管理方面的因素），企業(yè)的陣痛在所難免（象來自股東治理方面、市場監(jiān)管方面、社會投資人方面的壓力等），而這一切的根本，正是中國保險(xiǎn)業(yè)融入全球經(jīng)濟(jì)一體化過程中，為更好貫徹“合作式競爭”的市場運(yùn)作機(jī)理而不得不承受的一種變革代價(jià)。但這一變革代價(jià)的珍貴意義在于，通過這一方式可以讓國內(nèi)保險(xiǎn)市場上各種競爭肌體細(xì)胞一個個都健康發(fā)育，最終促使中國保險(xiǎn)業(yè)整體煥發(fā)全新的生機(jī)。

三、重建社會誠信是保險(xiǎn)市場發(fā)展的基石

目前，導(dǎo)源于國內(nèi)整體社會信用文化制度缺失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸引起了全社會的關(guān)注，從而在各個層面上掀起了重建社會誠信體系的浪潮。從市場經(jīng)營的本質(zhì)去理解，信用或誠信其實(shí)是一種“社會資本”，后者的含義是指實(shí)際或潛在的資源集合體，這些資源是同某種持久性的網(wǎng)絡(luò)占有分不開的，而該種網(wǎng)絡(luò)是大家都熟悉的，得到公認(rèn)的一種體制化的網(wǎng)絡(luò)。顯然，按照這一定義，誠信所具有的特征應(yīng)該是一種得到社會化公認(rèn)的、較長期的、但又需要不斷進(jìn)行維護(hù)與投入的資源集合體。在以貫徹“最大誠信”為首要原則的保險(xiǎn)業(yè)中，誠信的重要意義在于它提供了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的一種競爭力要素，即內(nèi)嵌在產(chǎn)品服務(wù)之中基于共同利害關(guān)系的取向而將給公司經(jīng)營帶來持續(xù)利潤源的一種投入。我們以保單的交易事項(xiàng)來分析，投保人購買的是一種承諾，用現(xiàn)在確定的支付（保費(fèi)）來換取未來不確定事故發(fā)生時(shí)的給付（保險(xiǎn)補(bǔ)償）。從投保人的角度來看，可以保障其交易合法性的依據(jù)在于保單這一契約。這里，保單法律契約的背后，尤其是跨越相當(dāng)長時(shí)間段的交易承諾賴以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)就是其中內(nèi)嵌的社會誠信資本要素，顯然，在誠信這一社會資本要素的維持過程中，它所依附的一個體制化網(wǎng)絡(luò)的有效運(yùn)營包括了保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與廣大保險(xiǎn)利益相關(guān)人的不斷投入與精心維護(hù)。這種投入既包括法律與政策威懾下的影響，也融合了各種社會習(xí)俗的良好秩序與氛圍，甚至包括社會觀念與意識的普及。

國際保險(xiǎn)學(xué)會主席和首席執(zhí)行官帕契克·肯尼先生指出，誠信是保險(xiǎn)市場的生命。他說，有時(shí)，因個別公司某些設(shè)計(jì)低劣的產(chǎn)品造成的破壞性影響，往往會波及整個行業(yè)——迫使許多公司調(diào)整業(yè)務(wù)，重新設(shè)計(jì)產(chǎn)品，向投保人退款，并要承受來自監(jiān)管當(dāng)局和媒體的各種壓力。所有這些都要花費(fèi)大量開支并有損于公司和整個行業(yè)的聲譽(yù)。再者，那些銷售利率敏感性產(chǎn)品的中介入也將接受調(diào)查，他們的道德水準(zhǔn)因此成了問題。許多人為此丟掉了生意和同顧客良好的關(guān)系。因此，對市場行為的監(jiān)管是十分必要的，更為重要的是監(jiān)管部門應(yīng)隨時(shí)進(jìn)行檢查。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要信守承諾，如果做不到，就會產(chǎn)生許多不幸的后果。

由于保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)境中存在著各種逆選擇與道德危險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營本身的特性（需要進(jìn)行時(shí)間與空間的風(fēng)險(xiǎn)集合平衡）要求誠信這一特征內(nèi)嵌于交易過程的各方，否則，極易由于危險(xiǎn)體的過分集中（誠信缺失對危險(xiǎn)空間分散機(jī)制的影響）與交易的風(fēng)險(xiǎn)保障程度不高（誠信缺失對跨時(shí)間段的交易保障的影響）而對保險(xiǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大打擊。在這一新的觀念下，我們應(yīng)該高度重視重建社會誠信浪潮對我國保險(xiǎn)市場發(fā)展所提出的變革要求：

第11篇

[關(guān)鍵詞]社會保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險(xiǎn)的保費(fèi)由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險(xiǎn)僅是對人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險(xiǎn)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過社會保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過社會保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險(xiǎn)制度改革對商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險(xiǎn)的改革就會對商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險(xiǎn)理論方面。我國的社會保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會保險(xiǎn)體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險(xiǎn)拓展方面。社會保險(xiǎn)的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險(xiǎn)，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會保險(xiǎn)部門經(jīng)營，保險(xiǎn)公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。2.個人儲蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

第12篇

[摘要]堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，從中國的客觀實(shí)際出發(fā)，是做大做強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)的根本保證。中國的特殊國情決定了中國保險(xiǎn)業(yè)具有鮮明的特色。中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)和宗旨，是為中國經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及全社會的安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障；中國保險(xiǎn)業(yè)在不同區(qū)域之間的發(fā)展方針，是城鄉(xiāng)并重、東西南北中并舉。中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的鮮明特色還表現(xiàn)在資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的組織形式和規(guī)模、經(jīng)營方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面。

中國的保險(xiǎn)業(yè)和中國的其他行業(yè)一樣，發(fā)展是硬道理。以人為本，全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀是指導(dǎo)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要的理論基礎(chǔ)；從中國的客觀實(shí)際出發(fā)則是發(fā)展中國保險(xiǎn)業(yè)的根本出發(fā)點(diǎn)。而把保險(xiǎn)的一般原理與中國的客觀實(shí)際相結(jié)合，則是研究中國保險(xiǎn)發(fā)展問題的重要方法。這是因?yàn)椋褪澜缟先魏问挛锒际枪残院蛡€性的統(tǒng)一體一樣，保險(xiǎn)也是共性和個性的統(tǒng)一體。保險(xiǎn)的共性是指適合于任何保險(xiǎn)的一般原理及其發(fā)展的一般規(guī)律；保險(xiǎn)的個性是指保險(xiǎn)的一般原理和一般規(guī)律在不同時(shí)間和不同空間的特殊表現(xiàn)形式。所以研究保險(xiǎn)的發(fā)展既要研究保險(xiǎn)發(fā)展的一般原理和一般規(guī)律，更要研究保險(xiǎn)的一般原理和一般規(guī)律在不同時(shí)間和不同空間的特殊的實(shí)現(xiàn)形式。

中國保險(xiǎn)正是保險(xiǎn)一般原理和一般規(guī)律與通過由中國的特殊國情決定的保險(xiǎn)的特殊形式而實(shí)現(xiàn)其發(fā)展的。中國的特殊國情決定了中國保險(xiǎn)發(fā)展之特色。因此，只有從中國的客觀實(shí)際出發(fā)，才能找到適合于中國保險(xiǎn)發(fā)展的特殊形式，才能找到中國保險(xiǎn)發(fā)展道路的特色，才能開辟中國保險(xiǎn)發(fā)展的新空間、新領(lǐng)域，才能使中國的保險(xiǎn)沿著全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的道路發(fā)展下去。

中國最大的實(shí)際和最基本的國情可以概括為：中國是一個擁有13億人口，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民仍然占有重要地位的、處于社會主義初級階段的發(fā)展中國家。中國的特殊國情決定中國保險(xiǎn)發(fā)展具有哪些特色呢？

一、在中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本目標(biāo)和根本宗旨上的特色

這一特色可以概括為：為中國經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及全社會的安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障是中國保險(xiǎn)發(fā)展及根本目標(biāo)和根本宗旨。這是由于中國是處于初級階段的社會主義社會的性質(zhì)決定的。這一社會性質(zhì)決定了中國一切事業(yè)的發(fā)展都必須講政治、講大局。所謂講政治、講大局集中體現(xiàn)在把代表最廣大人民群眾的根本利益，一切從最廣大人民群眾的最根本利益出發(fā)，為最廣大的人民群眾謀利益作為指導(dǎo)思想和最高宗旨。

中國保險(xiǎn)業(yè)講政治、講大局集中表現(xiàn)為，中國保險(xiǎn)業(yè)的全部活動包括保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、展業(yè)、承保、防災(zāi)、理賠以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等各項(xiàng)活動在內(nèi)，都必須以為中國經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展及社會安定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障為最高宗旨。具體言之，中國保險(xiǎn)業(yè)在自身的發(fā)展進(jìn)程中要正確處理好以下幾方面的關(guān)系。

（一）處理好保險(xiǎn)業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益發(fā)展之間的關(guān)系

這里所說的社會效益包括社會文化、社會道德以及社會思想意識等在內(nèi)的社會后果。保險(xiǎn)公司和其他任何企業(yè)一樣，也必須講求自身的經(jīng)濟(jì)效益。而且就保險(xiǎn)公司自身的發(fā)展速度、規(guī)模與效益的關(guān)系而言，必須把經(jīng)濟(jì)效益放在首位，然而，就保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的關(guān)系而言，則必須堅(jiān)持把社會效益放在第一位，保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益放在第二位，保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)濟(jì)效益必須服從并且要有利于社會效益原則。正確處理這種關(guān)系的原則應(yīng)當(dāng)是在服從和有利于社會效益的前提下，最大限度地追求企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)社會效益和企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。

（二）處理好保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)與國民經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系

保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的一部分。就二者的關(guān)系而言，國民經(jīng)濟(jì)是整體，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是局部，國民經(jīng)濟(jì)是大局，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)是小局。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須服務(wù)于和有利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而不是相反。講政治、講大局，就必須堅(jiān)持保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服從于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須與國民經(jīng)濟(jì)的其他部門，包括金融體系內(nèi)部的銀行業(yè)、證券業(yè)等部門之間分工協(xié)作，互相促進(jìn)，協(xié)調(diào)發(fā)展，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度統(tǒng)一。

（三）處理好保險(xiǎn)保障形式與其他各種保障形式之間的關(guān)系

保障形式是由風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)形式和生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定的。不同的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和特點(diǎn)，不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式和不同的生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定與其相適應(yīng)的保障形式。到目前為止，國內(nèi)外已經(jīng)存在的有社會保險(xiǎn)、社會福利、社會救濟(jì)、互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、自保和商業(yè)保險(xiǎn)等多種保障形式。上述各種保障形式在客觀上都有其各自相適應(yīng)的保障領(lǐng)域，并形成一個風(fēng)險(xiǎn)保障形式系統(tǒng)，共同完成對全社會各種風(fēng)險(xiǎn)保障的功能。商業(yè)保險(xiǎn)只是其中的一種保障形式，完成一種特定的保障功能。

中國的社會主義的社會性質(zhì)在本質(zhì)上決定了各種保障形式主體之間的根本利益和目標(biāo)是完全一致的。根本利益和目標(biāo)的一致性，就為各種保障形式主體之間自覺地建立起一個社會經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系提供了必要性和可能性。對于各種具體的保障形式其中包括商業(yè)保險(xiǎn)形式來說，社會經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系就是整體，就是大局，而各種具體的保障形式就是局部，是小局，小局必須服從大局。一方面各種保障形式主體要充分發(fā)揮主動性，在屬于自己的領(lǐng)域和空間內(nèi)完成自己的保障作用。另一方面，各種保障形式主體之間又要積極主動配合，加強(qiáng)協(xié)作，共同完成社會經(jīng)濟(jì)保障的功能。就商業(yè)保險(xiǎn)形式而言，一方面應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)造條件，開拓創(chuàng)造新產(chǎn)品，提供新保障，創(chuàng)造新的市場生長點(diǎn)為自身的發(fā)展開辟道路。另一方面又要積極加強(qiáng)與相關(guān)保障形式的配合與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的保障作用與整個社會經(jīng)濟(jì)保障系統(tǒng)工程體系的保障作用的統(tǒng)一。

（四）處理好保險(xiǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)公司之間以及保險(xiǎn)公司相互之間的關(guān)系

就保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系而言，保險(xiǎn)行業(yè)是整體、是大局，保險(xiǎn)公司則是局部、是小局，保險(xiǎn)公司的盈利和發(fā)展必須服從而且要有利于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展，做到保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)行業(yè)的利益的統(tǒng)一。

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司之間的競爭關(guān)系是客觀存在的，因此，保險(xiǎn)公司之間的競爭是必要的、不可避免的。但是由于在社會主義制度下，各個保險(xiǎn)公司之間的根本利益是一致的，這種根本利益的一致性決定保險(xiǎn)公司之間的競爭的根本目的是為了做大和增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的整體規(guī)模和實(shí)力，推動全社會保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。這就決定了保險(xiǎn)公司之間既要有正當(dāng)?shù)摹⒑戏ǖ母偁帲忻芮械膮f(xié)作，達(dá)到共同發(fā)展的目的。

（五）處理好保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展之間的關(guān)系

保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)變化的兩種形式。保險(xiǎn)增長主要是指保險(xiǎn)數(shù)量的增加和保險(xiǎn)品種的增多；保險(xiǎn)發(fā)展不僅包括保險(xiǎn)數(shù)量的增加和品種的增多，而且還包括保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)機(jī)制、保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)文化的發(fā)展與完善，以及保險(xiǎn)增長與國民經(jīng)濟(jì)、社會生活和社會文化之間的關(guān)系等等諸多社會公益問題。保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展之間是相輔相成的、互相制約、互相作用共同實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)變化的關(guān)系。保險(xiǎn)增長是保險(xiǎn)發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)發(fā)展則是保險(xiǎn)增長的歸宿。在當(dāng)今的高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)發(fā)展是保險(xiǎn)變化的主旋律，要堅(jiān)持保險(xiǎn)增長要有利于和服從于保險(xiǎn)的發(fā)展，在有利于保險(xiǎn)發(fā)展的條件下，積極促進(jìn)保險(xiǎn)增長，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)增長與保險(xiǎn)發(fā)展的高度統(tǒng)一……

二、中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在城市與鄉(xiāng)村之間以及在東西南北中不同區(qū)域之間的發(fā)展方針方面的特色

中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在這方面的特色可以高度概括為：城鄉(xiāng)并重，東南西北中并舉。這也是由中國的特殊國情決定的。中國現(xiàn)有約13億人口，其中，城市人口約占35％，農(nóng)村人口約占65％。從全國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分布來看，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)大部分集中在城市，作為國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)都集中在廣大農(nóng)村。這種情況表明中國城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是帶動整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動力。城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要由商業(yè)保險(xiǎn)提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障，因而大力發(fā)展我國的城市保險(xiǎn)是我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會進(jìn)步的客觀需要。另一方面，這種情況同時(shí)也表明農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)即所謂“三農(nóng)”問題仍然是在我國社會結(jié)構(gòu)中處于舉足輕重的地位，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會進(jìn)步具有決定性意義。農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更需要通過商業(yè)保險(xiǎn)形式（含合作保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)）得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障。

中國在過去的20多年中，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)放在城市中，從而使中國城市保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展，這是完全必要的，然而，由于種種原因，卻忽略了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使對農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給滯后于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)對保險(xiǎn)的需求。

鑒于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)在中國所處的特殊的地位，迅速發(fā)展農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，對中國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會進(jìn)步具有決定性的意義。而為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)保障，則是農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)發(fā)展的必不可少的物質(zhì)前提之一。因而大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)（含合作保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)），通過商業(yè)保險(xiǎn)的形式為農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障是促進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的必不可少的保障形式。為此，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方針方面，應(yīng)當(dāng)提倡城鄉(xiāng)并重的方針。所謂城鄉(xiāng)并重是指在指導(dǎo)思想和方針上，應(yīng)當(dāng)把發(fā)展城市保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)放在同等的地位上，同時(shí)鑒于農(nóng)村保險(xiǎn)存在著特殊的困難和阻力，因而在實(shí)際工作中要給予更多的關(guān)注和支持。一是對農(nóng)村保險(xiǎn)實(shí)行包括政策支持、資金支持、技術(shù)支持和人才支持在內(nèi)的重點(diǎn)支持政策。二是應(yīng)當(dāng)下大力氣，研究國家和政府應(yīng)當(dāng)采取哪種或哪幾種對農(nóng)村保險(xiǎn)的支持政策。三是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界應(yīng)當(dāng)研究開發(fā)適合于農(nóng)村的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營方式，積極主動推動農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

東西南北中并舉也是由我國的國情決定的。中國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展極不平衡。概括地說，是東部比較發(fā)達(dá)，西部比較欠發(fā)達(dá)；南部比較發(fā)達(dá)，北部比較欠發(fā)達(dá)。在過去的幾十年中，中國把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)放在東部和南部的開發(fā)上，因而，中國的東部和南部經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較快，社會進(jìn)步的幅度也比較大，而西部和北部的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展比較緩慢。與此相伴隨的中國保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相類似的狀況，即東部和南部保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的比較迅速，而西部和北部保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展比較緩慢。

近年來，中國政府已確定把西部和北部作為大開發(fā)的重點(diǎn)。隨著這一方針政策的貫徹落實(shí)，中國的西部和北部經(jīng)濟(jì)必將會出現(xiàn)熱火朝天的大發(fā)展局面。西部和北部的經(jīng)濟(jì)大開發(fā)，需要商業(yè)保險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保障。為了適應(yīng)中國西部和北部大開發(fā)的需要，中國的保險(xiǎn)發(fā)展政策應(yīng)適當(dāng)加以調(diào)整。在繼續(xù)關(guān)注東部和南部保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，要更加關(guān)注西部和北部的發(fā)展，原則上講，應(yīng)當(dāng)實(shí)行東部和南部與西部和北部同時(shí)并舉的方針。同時(shí)并舉，是指二者都要發(fā)展，但二者并不一定處于同等地位，可以實(shí)行傾斜政策。但這種傾斜政策的傾斜方向不是固定不變的，可以根據(jù)實(shí)際需要調(diào)整政策的傾斜方向。就當(dāng)前和今后一個相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，中國應(yīng)當(dāng)實(shí)行適度的向西部和北部傾斜的保險(xiǎn)發(fā)展政策。這種傾斜包括在資金、人才、物資和科學(xué)技術(shù)方面對西部和北部地區(qū)的扶持和支援，同時(shí)也包括給予西部和北部地區(qū)更寬松的保險(xiǎn)發(fā)展方面的方針和政策。

三、在保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面的特色

中國保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的特色應(yīng)當(dāng)是以國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)為主導(dǎo)，多種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)同時(shí)并容的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。具體說，就是國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)必須在整個國家保險(xiǎn)資產(chǎn)中占主導(dǎo)地位，在這個前提下，實(shí)現(xiàn)國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、集體所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、境內(nèi)居民所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和境外居民所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)并容的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。這種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)最突出的特色：一是國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)在國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)中居主導(dǎo)地位。所謂主導(dǎo)地位是指國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)對中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮調(diào)控和引導(dǎo)方向的作用，可以影響和左右整個中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的大方向。二是集體所有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)在整個國內(nèi)保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中占有適當(dāng)?shù)牡匚唬以谝粋€相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)應(yīng)當(dāng)占有重要地位。三是各種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)同時(shí)并容，其中外資保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)占有適當(dāng)?shù)谋戎兀@種保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也是由中國的客觀實(shí)際即特殊國情決定的。

眾所周知，資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)首先與社會性質(zhì)直接相關(guān)。中國社會的社會主義性質(zhì)決定和要求國有保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)在全國保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中占有主導(dǎo)地位。其次，資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是與社會生產(chǎn)力性質(zhì)和水平緊密相關(guān)的。生產(chǎn)力的社會化程度和水平形成與其相適應(yīng)的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。中國的生產(chǎn)力發(fā)展水平是極不平衡的，是多層次的。生產(chǎn)力發(fā)展水平的多層次性決定了資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣性。就保險(xiǎn)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)而言，可以有國有產(chǎn)權(quán)、集體所有產(chǎn)權(quán)，同時(shí)也必然存在著境內(nèi)居民所有產(chǎn)權(quán)和境外居民所有產(chǎn)權(quán)等多種層次的產(chǎn)權(quán)并容結(jié)構(gòu)。而中國眾多的中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)則更適應(yīng)集體所有的保險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，因此，在一個相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，集體所有的保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)應(yīng)當(dāng)有所發(fā)展，占有適當(dāng)?shù)谋戎亍?/p>

四、在保險(xiǎn)公司組織形式及保險(xiǎn)公司規(guī)模方面的特色

中國的特殊國情還決定了中國在保險(xiǎn)公司組織形式和保險(xiǎn)公司規(guī)模方面的特色。在保險(xiǎn)公司組織形式方面，應(yīng)當(dāng)實(shí)行在各種形式的股份制公司占優(yōu)勢的前提下，各種形式的保險(xiǎn)公司同時(shí)并存，但在一定時(shí)期內(nèi)合作保險(xiǎn)組織和互助保險(xiǎn)組織應(yīng)占有重要的地位。在保險(xiǎn)公司規(guī)模上應(yīng)當(dāng)在大型的、綜合性的集團(tuán)公司占主導(dǎo)地位的條件下，實(shí)行大中小同時(shí)并存，而中、小型保險(xiǎn)公司應(yīng)占有較大的比重。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司組織形式和保險(xiǎn)公司規(guī)模是由保險(xiǎn)市場的需求狀況決定的。打個比方說，保險(xiǎn)需求所形成的保險(xiǎn)市場好比是地球上的水域狀況：有海洋，有大江、大河，也有小河流，與其相適應(yīng)的航運(yùn)工具有航空母艦，有萬噸巨輪，有小火輪還有小舢板。中國的保險(xiǎn)市場由于生產(chǎn)力發(fā)展水平的層次性決定了中國保險(xiǎn)市場需求的多樣性。中國的大城市和東南沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，居民收入較高，需要綜合性大規(guī)模的現(xiàn)代化保險(xiǎn)業(yè)，而中國的中小城市中的居民收入還不夠高，特別是西部和北部地區(qū)的廣大農(nóng)村中的居民，它們的經(jīng)濟(jì)收入相對更低。他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都是些基本生活保障、基本醫(yī)療保障和子女受教育保障等等最基本的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及其保障需求的特點(diǎn)需要有與其相適應(yīng)的保險(xiǎn)組織形式，而合作保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)等組織形式比較適合解決這種類型的特殊風(fēng)險(xiǎn)。因此，在中國還必須花費(fèi)很大力氣來發(fā)展合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)等適合于中國中小城市和廣大農(nóng)村居民需要的保險(xiǎn)組織形式。

在保險(xiǎn)公司規(guī)模上，必須發(fā)展一些集團(tuán)化的、綜合性的、大型的保險(xiǎn)公司。因?yàn)檫@既是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要，也是中國保險(xiǎn)業(yè)走向世界、實(shí)現(xiàn)國際化的客觀需要。但是，中國的特殊國情仍然需要有大批的中小規(guī)模的保險(xiǎn)公司來滿足廣大居民的保險(xiǎn)需求。因此，在中國，無論在保險(xiǎn)公司組織形式上，還是在保險(xiǎn)公司規(guī)模上都不能強(qiáng)求一律，一味追求大而全的保險(xiǎn)公司，而應(yīng)當(dāng)是各種類型、各種規(guī)模的保險(xiǎn)公司同時(shí)并存的同時(shí)，更要注重中、小型保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

五、在保險(xiǎn)經(jīng)營方式方面的特色

中國在保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營方面的特色是，集團(tuán)公司應(yīng)是集團(tuán)公司統(tǒng)一管理，專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營；兼業(yè)公司應(yīng)是以本業(yè)為主兼業(yè)為輔；就全中國的保險(xiǎn)市場而言，應(yīng)是分業(yè)經(jīng)營為主。這種特色是由保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)、特點(diǎn)和中國的國情決定的。

所謂保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)是指保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營各種經(jīng)營方式的特殊性質(zhì)。保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營是指保險(xiǎn)公司專門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營是指保險(xiǎn)公司除經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還兼營一些銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營是指保險(xiǎn)公司同時(shí)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)和資金管理等保險(xiǎn)業(yè)以外的金融業(yè)務(wù)。對保險(xiǎn)集團(tuán)公司而言，混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營的根本區(qū)別在于各業(yè)經(jīng)營成果的占有和分配原則及各業(yè)的資金管理原則。如果保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)和資金管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營成果歸各個專業(yè)公司所有和分配，各自的資金和財(cái)產(chǎn)由各專業(yè)公司獨(dú)立支配和運(yùn)用，這種情況還是屬于分業(yè)經(jīng)營，只不過是各專業(yè)公司集中在一個集團(tuán)公司內(nèi)部，由集團(tuán)公司統(tǒng)一指揮和管理，可謂集團(tuán)公司統(tǒng)一管理，專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營；如果是各個專業(yè)公司的經(jīng)營成果歸集團(tuán)公司所有和分配，同時(shí)各專業(yè)公司的資金和財(cái)產(chǎn)由集團(tuán)公司統(tǒng)一支配和運(yùn)用，這種情況是屬于混業(yè)經(jīng)營的范疇。

所謂保險(xiǎn)經(jīng)營方式形成的特點(diǎn)，是指保險(xiǎn)經(jīng)營方式不是由人們的主觀愿望隨意選擇的，而是由保險(xiǎn)公司的外部環(huán)境和內(nèi)部條件以及由保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的產(chǎn)品的特點(diǎn)所決定的。對保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式的選擇產(chǎn)生影響的外部環(huán)境包括：整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、市場機(jī)制發(fā)育的程度，國內(nèi)金融和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)有關(guān)金融和保險(xiǎn)經(jīng)營方式的行政規(guī)定及監(jiān)管能力和國家有關(guān)金融和保險(xiǎn)經(jīng)營方式方面的法律、法規(guī)。對保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營方式的內(nèi)部條件，主要是保險(xiǎn)公司自身的管理水平和人員素質(zhì)。保險(xiǎn)公司要根據(jù)本公司的外部環(huán)境和內(nèi)部條件的狀況來決定自身的經(jīng)營方式。

有關(guān)影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營方式的具體國情就宏觀上講主要是中國的國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展達(dá)到了一定的水平，但沒有達(dá)到很高的水平，社會主義市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制還處于建立和形成階段，金融市場和保險(xiǎn)市場的發(fā)育很不完善，國家保險(xiǎn)和金融監(jiān)管機(jī)關(guān)建立的時(shí)間不長，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管能力還不夠豐富和強(qiáng)大，國家有關(guān)保險(xiǎn)和金融經(jīng)營方式方面的法律、法規(guī)尚不健全。就微觀上講，大型綜合性的保險(xiǎn)集團(tuán)才剛剛建立，內(nèi)部管理制度、經(jīng)驗(yàn)和人員素質(zhì)及管理水平尚在提高和發(fā)展中，特別是中國在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)，將會存在相當(dāng)數(shù)量的中、小型的專業(yè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)組織。上述具體國情決定了中國在今后的一個相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，將會出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營并存的趨勢。而在現(xiàn)階段甚至在一個較長的時(shí)期內(nèi)，將會出現(xiàn)集團(tuán)公司實(shí)行統(tǒng)一管理、專業(yè)公司分業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)公司以專業(yè)為主兼業(yè)為輔，整個市場以分業(yè)經(jīng)營為主的局面。

六、在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的特色

中國在發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的特色是在繼續(xù)發(fā)展已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引入國際先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)造新產(chǎn)品的同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)展保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力開發(fā)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這是因?yàn)椋粋€國家的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)取決于該國的保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)。一個國家的保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)受到國內(nèi)外多種因素的影響。由于風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然基礎(chǔ)，而某些風(fēng)險(xiǎn)又具有國際性質(zhì)，所以，國際上的風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及金融市場和保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r，特別是國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r，對國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)會有一定的影響。有些產(chǎn)品例如海上保險(xiǎn)產(chǎn)品、火險(xiǎn)產(chǎn)品、車險(xiǎn)產(chǎn)品、核電保險(xiǎn)產(chǎn)品等等都具有國際性質(zhì)。這類產(chǎn)品各國之間都具有通用性，因此，也必然會影響到我國的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)，從而決定我們必須大力引進(jìn)國外先進(jìn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和先進(jìn)技術(shù)。就中國國內(nèi)而言，影響保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的主要因素包括國民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)及其發(fā)展水平、居民的收入水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識、風(fēng)險(xiǎn)觀念及風(fēng)險(xiǎn)取向、國內(nèi)居民的倫理觀念及道德水準(zhǔn)以及國內(nèi)金融市場、保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)監(jiān)管水平等等。其中直接影響中國保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)最主要的因素有兩點(diǎn)：

一是中國國民經(jīng)濟(jì)增長速度很快但總水平還不算高，仍然處于發(fā)展中國家，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展在城鄉(xiāng)之間和東西南北中的空間上發(fā)展很不平衡，具有多層次性的特點(diǎn)，居民收入普遍得到提高，但總水平仍然不高，且在不同的居民中收入水平差距較大；就大多數(shù)城市居民來說，面臨的最現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)仍然是吃、穿、住、行和醫(yī)藥及子女教育費(fèi)用的保障問題。他們的主要保險(xiǎn)需求是對上述最基本的生存風(fēng)險(xiǎn)的保障。這就決定了在今后的一個相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，需要把保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)集中主要精力、財(cái)力和技術(shù)力量開發(fā)、研制和銷售那些保費(fèi)相對較低，保障程度相對較高的產(chǎn)品，為廣大的城市居民提供最基本的經(jīng)濟(jì)保障。

二是我國的“三農(nóng)”問題，即農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題仍然是我國發(fā)展中的最主要的問題之一。“三農(nóng)”問題的解決需要舉國上下共同努力，而保險(xiǎn)業(yè)為“三農(nóng)”問題的解決提供必要的經(jīng)濟(jì)保障既是中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新領(lǐng)域、新空間和新途徑，同時(shí)也是中國保險(xiǎn)業(yè)義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。為此，中國保險(xiǎn)業(yè)必須下大力氣開發(fā)為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)保障的為“三農(nóng)”服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

[參考文獻(xiàn)]

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