時(shí)間：2022-06-19 02:41:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行電子化論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
當(dāng)前，要想成為貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資領(lǐng)域的領(lǐng)先者，必須有能力達(dá)到以下全部或大部分要求:
*能夠在全球范圍內(nèi)提供多種傳統(tǒng)的和采用電子商務(wù)技術(shù)的貿(mào)易融資產(chǎn)品組合。
*通過安全的國際互聯(lián)網(wǎng)渠道提供全球性的交易技術(shù)平臺(tái)提供
*能夠滿足客戶實(shí)際需求的現(xiàn)金流與貿(mào)易流的整合方案。，具有良好的全球貿(mào)易信息技術(shù)操作執(zhí)行體系。
*與處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位的物流公司、船運(yùn)公司、信息技術(shù)公司保持良好的合作伙伴關(guān)系。
*擁有一支勇于創(chuàng)新的、富有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員隊(duì)伍。
國際貿(mào)易融資的更高要求給一些從事貿(mào)易融資和貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行帶來了更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也使另一些銀行失去了原有的市場(chǎng)份額。部分在貿(mào)易融資領(lǐng)域一直保持領(lǐng)先地位的商業(yè)銀行逐漸失去了優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額被一些新興的銀行奪走。
貿(mào)易融資領(lǐng)域的發(fā)展促進(jìn)了各方的合作
國際貿(mào)易和貿(mào)易融資領(lǐng)域另一個(gè)令人關(guān)注的發(fā)展趨勢(shì)是電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用。現(xiàn)在，提供貿(mào)易融資和貿(mào)易結(jié)算服務(wù)的銀行不僅要有開發(fā)內(nèi)部業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的能力，更為重要的是，銀行必須能夠接受、使用外部電子網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)，并且能夠很好地與有關(guān)各方合作。除此之外，信息科技的迅速發(fā)展使得一些非銀行金融機(jī)構(gòu)以及信息咨詢公司也加人了提供國際貿(mào)易結(jié)算和融資服務(wù)的市場(chǎng)，為傳統(tǒng)的貿(mào)易融資銀行帶來了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由此看來銀行界必須重新評(píng)估自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力了。
很明顯，在國際貿(mào)易和貿(mào)易融資領(lǐng)域中的任何一個(gè)當(dāng)事方已經(jīng)不能獨(dú)自確立本身的競(jìng)爭(zhēng)能力了，整個(gè)供應(yīng)鏈中所有參與者的交互作用決定了每個(gè)參與者的競(jìng)爭(zhēng)力。盡管他們?cè)谙碛泄餐娴耐瑫r(shí)也可能存在沖突。但不管怎樣，他們之間的合作能夠?yàn)樗袇⑴c者帶來競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵
國際貿(mào)易的發(fā)展?fàn)顩r為加強(qiáng)整個(gè)供應(yīng)鏈的協(xié)調(diào)與合作提供了良好的機(jī)會(huì)。一些銀行開始通過采用信息科技手段，將原來大量手工操作的貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)過程進(jìn)行自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化改進(jìn)，并且向國際貿(mào)易中的各有關(guān)方面提供即時(shí)的信息服務(wù)。銀行在整個(gè)國際貿(mào)易供應(yīng)鏈的單據(jù)和數(shù)據(jù)傳輸方面的新作為，可以通過摩根大通銀行主要基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)品一TradeDoc得到很好的展示。出口商可以通過使用TradeDoc系統(tǒng)，將一些貿(mào)易單據(jù)的制作工作外包給摩根大通銀行，由此可以節(jié)省人工制作和傳輸單據(jù)所花費(fèi)的大量時(shí)間，使與出口單據(jù)有關(guān)的整個(gè)工作過程變得簡(jiǎn)單快捷。另外，本論文由整理提供通過減少和消除手工處理單據(jù)的過程，單據(jù)存在的不符點(diǎn)可以減少到最低限度。超級(jí)秘書網(wǎng)
目前，一些國家的行業(yè)協(xié)會(huì)和政府部門在這方面也起著組織和引導(dǎo)作用。例如，新加坡國際商會(huì)正在與幾家本地和外資銀行合作，開發(fā)電子化原產(chǎn)地證書(certificateoforig饑)項(xiàng)目。但新加坡國際商會(huì)最關(guān)鍵的工作是說服其他國家的國際商會(huì)組織接受其出具的電子化原產(chǎn)地證書。在需要提供第三方單據(jù)(例如原產(chǎn)地證書和質(zhì)量檢驗(yàn)證書)的情況下，要實(shí)現(xiàn)全套貿(mào)易單據(jù)的電子化，將是非常不容易的。隨之而來的要求將是全球通用的電子化單據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的盡快確立。
關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對(duì)的一個(gè)問題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價(jià)值通過銷售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時(shí)，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。
（一）電子貨幣的發(fā)行主體
目前國際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認(rèn)同這樣的觀點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導(dǎo)性的觀點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢財(cái)。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。
（二）銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時(shí)，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競(jìng)爭(zhēng)
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動(dòng)向，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國財(cái)政部長、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對(duì)策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊
1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費(fèi)用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。
2、對(duì)客戶市場(chǎng)占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨(dú)向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷售卡時(shí)即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
3、對(duì)銀行經(jīng)營方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬臺(tái)，銷售點(diǎn)終端機(jī)34萬臺(tái)，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶如消費(fèi)賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來是免費(fèi)的無償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式，使客戶不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢(shì)來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機(jī)密材料，使客戶利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無可估量。
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論文摘要：美國次貸危機(jī)發(fā)生后，經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，此次美國金融危機(jī)很大部分是因?yàn)檎O(jiān)管失靈。闡述了金融監(jiān)管定義、原則和必要性，提出了完善我國金融體系的響應(yīng)對(duì)策，以其為有關(guān)金融業(yè)工作者提供參考。
1有關(guān)金融監(jiān)管
(1)金融監(jiān)管定義。金融監(jiān)管是指政府通過特定的機(jī)構(gòu)(如中央銀行)對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。
(2)金融監(jiān)管的原則。金融監(jiān)管的原則為了實(shí)現(xiàn)上述金融監(jiān)管目標(biāo)，中央銀行在金融監(jiān)管中堅(jiān)持分類管理、公平對(duì)待、公開監(jiān)管三條基本原則。
(3)金融監(jiān)管的必要性。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融體系是全社會(huì)貨幣的供給者和貨幣運(yùn)行及信用活動(dòng)的中心，金融穩(wěn)定對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。有效的金融監(jiān)管不僅是我國金融體系內(nèi)部完善的迫切要求，更是對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效規(guī)范、實(shí)施必要監(jiān)管，保護(hù)國內(nèi)金融體系，順利完成金融改革的前提條件。
2完善我國金融監(jiān)管體系的對(duì)策
(1)健全金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新。①根據(jù)我國金融調(diào)控和金融穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要，合理確定金融監(jiān)管部門的職能定位，根據(jù)權(quán)責(zé)一致原則，界定金融監(jiān)管職責(zé)分工，盡快建立由人民銀行、財(cái)政部和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，解決監(jiān)管主體混亂的問題，理順監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，處理好金融監(jiān)管中的一些重大問題。②改革現(xiàn)有的監(jiān)管制度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段和方式由直接干預(yù)向間接調(diào)控、由人治向法制的轉(zhuǎn)變，加快金融立法，將金融活動(dòng)納入法制的軌道。通過監(jiān)管制度創(chuàng)新，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)累積，保證金融體系高效穩(wěn)健運(yùn)行。
(2)樹立維護(hù)穩(wěn)定與提高效率的雙重金融監(jiān)管目標(biāo)。隨著我國加入與金融自由化進(jìn)程的不斷加快，我國金融業(yè)同境外金融機(jī)構(gòu)在國內(nèi)和國際市場(chǎng)都存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而對(duì)國外金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法穩(wěn)健運(yùn)行將不再是監(jiān)管的單一目標(biāo)，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極扶持金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力成為新形勢(shì)下對(duì)金融監(jiān)管的迫切要求。在依法實(shí)施監(jiān)管的過程中盡可能降低監(jiān)管成本和資源的占用成為實(shí)行高效監(jiān)管的新觀念。
(3)利用網(wǎng)絡(luò)，踐行金融電子化監(jiān)管。實(shí)施金融電子化監(jiān)管對(duì)于提高金融監(jiān)管效率，降低金融監(jiān)管成本，擴(kuò)大金融監(jiān)管范圍，提高金融監(jiān)管質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的規(guī)范化、系統(tǒng)化和科學(xué)化具有重要作用。①提高金融監(jiān)管的持續(xù)性、有效性和全面性。②提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力，實(shí)現(xiàn)全過程的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。③實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享。利用金融電子化監(jiān)管系統(tǒng)使監(jiān)管過程的大部分工作實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，從而可以減少人力、物力、財(cái)力的投入，提高監(jiān)管的效益，降低成本。
(4)健全我國金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制制度。①合理設(shè)置內(nèi)控機(jī)構(gòu)。應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立對(duì)最高權(quán)利機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，以確保最高管理者關(guān)注實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的任何問題。只有這樣才能使內(nèi)部監(jiān)管的最高權(quán)威地位得到明確；②建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的稽核評(píng)價(jià)制度。在我國金融機(jī)構(gòu)自我約束不力、內(nèi)控意識(shí)不強(qiáng)、過分依賴外部監(jiān)管的情況下，建立內(nèi)控稽核評(píng)價(jià)制度顯得尤為重要；③修改完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度的建立與完善是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程，各金融機(jī)構(gòu)都要適時(shí)根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展和環(huán)境變化不斷修改完善內(nèi)控制度，以動(dòng)態(tài)適應(yīng)其業(yè)務(wù)發(fā)展與金融創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。
【論文摘要】：電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。文章分析了在我國發(fā)展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。
電子銀行的發(fā)展已經(jīng)是各個(gè)國家不可回避的問題。中國作為最大的發(fā)展中國家應(yīng)該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還是跟隨金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，立即停止自己的銀行體系建設(shè)，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。
一、發(fā)展電子銀行的原因
1.經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求一種新的支付體系與其相適應(yīng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制要求資源得到有效的配置，亞當(dāng)斯密的看不見的手理論告訴我們，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域一旦出現(xiàn)資源的不合理運(yùn)用就會(huì)出現(xiàn)帕累托改進(jìn)的空間。調(diào)劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展、各種金融衍生工具的出現(xiàn)，必將會(huì)出現(xiàn)規(guī)模更大的資金流，運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣支付體系將會(huì)產(chǎn)生各種資源的浪費(fèi)，所以經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)的順利運(yùn)行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉(zhuǎn)移。
2.科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為電子銀行的發(fā)展提供了可能性
進(jìn)入21世紀(jì)，在全球范圍內(nèi)，以電腦為核心的信息技術(shù)有了飛速發(fā)展。這就帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也為金融也提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式。無論是國際金融發(fā)展的趨勢(shì)還是國內(nèi)的金融市場(chǎng)開放方向，其趨勢(shì)都將是以信息技術(shù)為依托，更加全面、高效的金融服務(wù)平臺(tái)，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步正是為這一新的發(fā)展趨勢(shì)提供了可能，各種基礎(chǔ)金融服務(wù)結(jié)合快速發(fā)展的信息技術(shù)將會(huì)使以銀行業(yè)為代表的金融服務(wù)迅速發(fā)展到一個(gè)更高的層次。
3.國際金融發(fā)展的趨勢(shì)是金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，這一趨勢(shì)促使中國要發(fā)展電子銀行
金融機(jī)構(gòu)國際化的發(fā)展是推動(dòng)金融業(yè)務(wù)國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動(dòng)，形成了靈敏的國際信息網(wǎng)絡(luò)，有力地推動(dòng)國際貿(mào)易和世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國今年來不斷開放自己的金融市場(chǎng)，國內(nèi)的銀行業(yè)服務(wù)的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務(wù)①，如果中國金融業(yè)要想在融入國際化的發(fā)展趨勢(shì)中，自身的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)絕對(duì)不能落后于其他的國家。
4.電子銀行的優(yōu)勢(shì)
第一，沒有分支機(jī)構(gòu)，具有費(fèi)用開支少、服務(wù)功能全、業(yè)務(wù)市場(chǎng)大等優(yōu)勢(shì)。而商業(yè)銀行完全有能力將這種優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)換為客戶的低成本服務(wù)優(yōu)勢(shì)；第二，降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報(bào)優(yōu)勢(shì)。國外有關(guān)資料表明，通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%；第三，突破地域與時(shí)間的限制，具有實(shí)時(shí)優(yōu)勢(shì)。正是這些優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)上銀行日漸成為國內(nèi)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。
二、中國發(fā)展電子銀行的制約條件
金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展趨勢(shì)是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，相應(yīng)的技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)等條件也存在著差異。中國要發(fā)展電子銀行的制約條件有以下幾個(gè)方面：
1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求
金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是以完善的信用為基礎(chǔ)。人們都知道在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的過程中，存在或多或少的信息不對(duì)稱問題，這會(huì)不可避免的產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，更加沖擊不完善的信用體系。實(shí)際上，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對(duì)信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現(xiàn)在還不存在完整的信用體系，致使企業(yè)不愿意接受客戶提出的信用交易結(jié)算方式，個(gè)人之間的小額交易更加的傾向于現(xiàn)金交易等傳統(tǒng)的交易方式。這就對(duì)電子銀行的發(fā)展形成了最大的制約。
2.城市網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后
這里說的基礎(chǔ)設(shè)施是指發(fā)展電子銀行必須的網(wǎng)絡(luò)軟件和硬件設(shè)施。中國目前有一些非電子化網(wǎng)點(diǎn)以及眾多獨(dú)立分散的數(shù)據(jù)處理中心，還存在低檔次重復(fù)投入，運(yùn)行成本高服務(wù)效益差的問題。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。這就需要中國在發(fā)展具有自己知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的同時(shí)借鑒國外電子銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來補(bǔ)充自身的不足。
3.網(wǎng)絡(luò)安全是個(gè)大問題
金融的安全問題一直是人們討論的熱點(diǎn)。電子銀行網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營更加要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)提起高度的重視。由于技術(shù)開發(fā)的特殊性，電子銀行面臨如計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)上犯罪以及軟件運(yùn)行等風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可能毀掉整個(gè)系統(tǒng)，網(wǎng)上黑客可能破壞網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。這些都嚴(yán)重威脅著電子銀行的安全營運(yùn)。如何確保交易安全，為個(gè)人保密，就成為電子銀行發(fā)展急需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定。但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象，如密碼的保管和定期更換主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。一旦發(fā)生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網(wǎng)絡(luò)安全同樣是中國發(fā)展電子銀行面臨的大問題。
4.法律法規(guī)難以嚴(yán)格約束違法違規(guī)案件的發(fā)生，監(jiān)管措施的發(fā)展比較落后
中國的法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了很大的成績(jī)。可是電子銀行是建設(shè)對(duì)于中國的發(fā)展是一個(gè)新的挑戰(zhàn)，各項(xiàng)法律建設(shè)要重新開始，所以必定存在法律建設(shè)，監(jiān)管方面的問題，如對(duì)電子銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)剛剛出臺(tái)，還不完善；電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障，服務(wù)和交易合約的合法性及可依法性均需進(jìn)一步明確。超級(jí)秘書網(wǎng)
三、最后的結(jié)論
中國要建立自己完善的電子銀行系統(tǒng)，這已經(jīng)是不能改變的。要認(rèn)清自身面臨的制約條件，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)選擇適合自己的電子銀行發(fā)展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技術(shù)和安全監(jiān)控技術(shù)，才能創(chuàng)造條件，促進(jìn)電子銀行的發(fā)展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設(shè)必將趕超其他的發(fā)達(dá)國家。CNAPS②的建設(shè)已經(jīng)為中國電子銀行系統(tǒng)的完善做出了很好的表率。
注釋
①水泥加板凳的服務(wù)就是國內(nèi)銀行的服務(wù)地點(diǎn)局限于水泥建筑的營業(yè)大廳，客戶到營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，先排隊(duì)，然后坐到柜臺(tái)前跟里面的服務(wù)員交流。
②CNAPS--中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場(chǎng)的公共支付清算平臺(tái)。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。
參考文獻(xiàn)
[1]陳進(jìn).電子銀行發(fā)展趨勢(shì)與發(fā)展戰(zhàn)略,中國報(bào)道,2006年第8期.
【論文摘要】本文圍繞網(wǎng)絡(luò)營銷的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?從十個(gè)方面重點(diǎn)闡述了網(wǎng)絡(luò)營銷怎樣挑戰(zhàn)傳統(tǒng)營銷。同時(shí)強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)營銷要想挑戰(zhàn)傳統(tǒng)營銷成功所依賴支撐環(huán)境的建立、發(fā)展和完善。
網(wǎng)絡(luò)營銷是為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代社會(huì)變革的需要?利用網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的數(shù)字化傳媒技術(shù)所進(jìn)行的各項(xiàng)商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)營銷的產(chǎn)生是對(duì)傳統(tǒng)營銷的挑戰(zhàn)?是在流通領(lǐng)域內(nèi)掀起的一場(chǎng)革命。隨著企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的不斷發(fā)展和金融業(yè)實(shí)現(xiàn)全面、高速的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化?網(wǎng)絡(luò)營銷這一新生事物必將逐步取代傳統(tǒng)營銷方式?成為世紀(jì)的主要商業(yè)模式。
一、網(wǎng)絡(luò)營銷的概念
網(wǎng)絡(luò)營銷就是借助因特網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)通信和數(shù)字交互式媒體的功能來實(shí)現(xiàn)營銷目標(biāo)的一種促銷方式。它具有?利用因特網(wǎng)、計(jì)算機(jī)通信等技術(shù)手段?跨越時(shí)空的局限?使企業(yè)直接面對(duì)全球性、無間歇的市場(chǎng)和減少中間環(huán)節(jié)及交互式、個(gè)性化促銷的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷方式在營銷理念、個(gè)性化產(chǎn)品提供、營銷渠道、消費(fèi)者需求、傳播模式、管理方式等方面均有區(qū)別。
二、網(wǎng)絡(luò)營銷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)營銷
網(wǎng)絡(luò)營銷的產(chǎn)生和發(fā)展?使?fàn)I銷本身及其環(huán)境發(fā)生了根本性的變革。隨著因特網(wǎng)的發(fā)展?網(wǎng)絡(luò)營銷以其強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)營銷?前景十分廣闊。網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下十個(gè)方面?
1．由于因特網(wǎng)打破了時(shí)空的樊籬?在網(wǎng)絡(luò)上的“商店”不僅可以實(shí)現(xiàn)全天候“營業(yè)”?而且“商店”不必局限在一隅?而是可以提供低成本的全球性的服務(wù)。這使得全球擴(kuò)張不再是跨國公司和一些大公司的專利?一些小公司也有機(jī)會(huì)進(jìn)入全球市場(chǎng)。大量的中小企業(yè)在無需眾多的行銷人員的條件下?就可以接觸世界范圍內(nèi)的廣大客戶?為企業(yè)打開了一個(gè)極為廣闊的營銷空間。
2.網(wǎng)絡(luò)營銷在減少營銷成本上很具有優(yōu)勢(shì)。它是通過剔除原有的連接生產(chǎn)商與消費(fèi)者的中間商這一環(huán)節(jié)而取得的。傳統(tǒng)營銷模式中?中間商一直起著連接生產(chǎn)與消費(fèi)間橋梁的作用。在有些營銷渠道中?甚至存在著多層中間商?從而導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于生產(chǎn)商預(yù)期的零售價(jià)?并因此損害了消費(fèi)者的利益?也由此而有損于產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。而在因特網(wǎng)上?客戶用本地區(qū)域通話的費(fèi)用即可享受全球通訊的服務(wù)?通訊成本非常低?這就是網(wǎng)絡(luò)營銷的一大優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)市場(chǎng)交易相比?在網(wǎng)上交易中的產(chǎn)品是明碼標(biāo)價(jià)的?而且產(chǎn)品可供選擇范圍廣?交易也基本上是透明的。網(wǎng)上營銷實(shí)現(xiàn)了“無店面化”銷售?這在降低營銷成本中起到很大的作用。
3.微庫存生產(chǎn)
由于網(wǎng)絡(luò)營銷使生產(chǎn)商和顧客可以直接在網(wǎng)上交易?這就使得生產(chǎn)商不僅是根據(jù)過去的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)以及目前的消費(fèi)動(dòng)向等預(yù)測(cè)來決定生產(chǎn)量?而且是根據(jù)實(shí)際的需求量進(jìn)行生產(chǎn)。通過減少庫存?企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)在材料處理、庫房和一般性管理費(fèi)用方面實(shí)質(zhì)性的節(jié)省?這對(duì)企業(yè)減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有重要的經(jīng)濟(jì)意義。
4.個(gè)性化服務(wù)
在傳統(tǒng)營銷方式下?若想獲得那些分散的、陌生的廣大消費(fèi)者的信息是非常困難的?因特網(wǎng)在處理這一問題時(shí)可謂信手拈來。網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商只是需要在自己的網(wǎng)站上提供“電子信箱”“、自由論壇區(qū)”等服務(wù)項(xiàng)目?上網(wǎng)者在申請(qǐng)信箱或參加討論時(shí)根據(jù)要求輸入個(gè)人信息?這些信息將會(huì)被網(wǎng)絡(luò)公司存入數(shù)據(jù)庫?有的還要進(jìn)一步處理。網(wǎng)絡(luò)營銷商可以充分利用這些注意力資源?用以滿足不同顧客的特殊需要。網(wǎng)絡(luò)營銷策略正是根據(jù)這些信息擬定的?充分考慮每個(gè)潛在消費(fèi)者的個(gè)性?給予其足夠的重視和尊重?使每一個(gè)消費(fèi)者都得到充分的滿意。
5.服務(wù)的延伸論文
在實(shí)體產(chǎn)品外?再提供更多的服務(wù)與利益便組成延伸產(chǎn)品?它強(qiáng)調(diào)整體商品帶給顧客的感受。在價(jià)格彈性空間逐漸縮小的形勢(shì)下?價(jià)格戰(zhàn)將越來越失去效力。企業(yè)開始把競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向提供延伸產(chǎn)品的服務(wù)上?盡可能最大限度地滿足消費(fèi)者的要求。與傳統(tǒng)營銷方式相比?網(wǎng)絡(luò)營銷由于因特網(wǎng)具有通信成本低、全天候服務(wù)等特點(diǎn)?再加上關(guān)聯(lián)性數(shù)據(jù)庫的支持?在提供延伸產(chǎn)品的服務(wù)上具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。
6.從到的飛躍
在傳統(tǒng)營銷策略中?以產(chǎn)品??、價(jià)格??、地點(diǎn)??和宣傳??為內(nèi)容的“組合是營銷的基本策略。這種理論的出發(fā)點(diǎn)是企業(yè)的利潤?而沒有將顧客的需求放到與企業(yè)利潤同等重要的地位上來。而網(wǎng)絡(luò)營銷是以消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的滿意程度來調(diào)整其營銷策略的?這就是以消費(fèi)者??、滿足消費(fèi)者需求的成本??、方便消費(fèi)者購買??、便于與消費(fèi)者溝通??為核心內(nèi)容的“”的營銷策略。從產(chǎn)品策略到滿足需求策略?從按成本定價(jià)到滿足需求定價(jià)?從被動(dòng)接受服務(wù)到實(shí)時(shí)溝通?最終實(shí)現(xiàn)的是消費(fèi)者消費(fèi)需求的滿足和企業(yè)利潤的最大化?這都體現(xiàn)了以顧客價(jià)值為核心的原則。
7.交互性溝通
因特網(wǎng)集傳統(tǒng)媒體優(yōu)勢(shì)于一身?還可實(shí)現(xiàn)雙向交流?并能將信息封裝保存?進(jìn)行再處理?這些無可比擬的優(yōu)勢(shì)在網(wǎng)絡(luò)營銷上的應(yīng)用就是交互營銷?從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者由被動(dòng)接受營銷轉(zhuǎn)為積極主動(dòng)地參與其中。消費(fèi)者可以把自己對(duì)商品的看法?以及使用的感受通過發(fā)電子郵件的方式傳遞給生產(chǎn)商?也可以在電子論壇上發(fā)表自己的評(píng)論。生產(chǎn)商可以充分利用這些信息來改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)?讓消費(fèi)者更滿意。網(wǎng)絡(luò)交互式營銷讓顧客變被動(dòng)為主動(dòng)?能夠隨時(shí)隨地的對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)提出自己獨(dú)特的品位要求?使企業(yè)從大規(guī)模無差異營銷轉(zhuǎn)向個(gè)性化營銷。
8.海量信息服務(wù)
沒有海量信息的支持?網(wǎng)絡(luò)營銷將失去方向?信息優(yōu)勢(shì)是企業(yè)在未來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和立足之本。在傳統(tǒng)的市場(chǎng)交易中?信息之所以價(jià)值較高?是因?yàn)樾畔⒈旧砭哂邢∩傩?信息的獲得成本很高。而網(wǎng)絡(luò)營銷中獲得信息的成本就非常低?這主要是因?yàn)橐蛱鼐W(wǎng)本身就是一個(gè)信息傳輸通道并具有無數(shù)的數(shù)據(jù)庫?信息的生成和復(fù)制都非常容易?傳遞成本也低。網(wǎng)絡(luò)營銷就是從海量的信息中找出所需的部分為己所用。
9.促銷手段豐富
在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí)?促銷手段的豐富是基于網(wǎng)絡(luò)自身的諸多優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)使得網(wǎng)上促銷既經(jīng)濟(jì)而又形式多樣。如?具有成本低、全球性和全天候特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)廣告?網(wǎng)上抽獎(jiǎng)?通過宣傳企業(yè)文化和經(jīng)營理念以增強(qiáng)消費(fèi)者信心?利用網(wǎng)上聊天室或開辦話題論壇等方式召開情感交流會(huì)的網(wǎng)絡(luò)公關(guān)活動(dòng)?網(wǎng)上虛擬社區(qū)等等。
10.廣告影響廣泛
網(wǎng)上廣告的優(yōu)越性體現(xiàn)在持續(xù)時(shí)間長、全球傳播和形式多樣等方面。它不僅可以通過惟妙惟肖的動(dòng)畫制作?圖文并茂地反映企業(yè)整體形象?而且甚至可以根據(jù)消費(fèi)者個(gè)人的喜好、品位、購買習(xí)慣等變量來選擇適當(dāng)?shù)摹耙粚?duì)一”的廣告方式。
三、網(wǎng)絡(luò)營銷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)營銷的前提
網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展速度雖然驚人?但是在全球范圍內(nèi)的發(fā)展又極不平衡。在我國網(wǎng)絡(luò)營銷雖然潛力很大?但是若想普及應(yīng)用成功?與國外同步發(fā)展?還需要依賴以下支撐環(huán)境的發(fā)展?
1.網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施
網(wǎng)絡(luò)營銷要想得到應(yīng)用和普及?首先要解決的就是建設(shè)信息基礎(chǔ)設(shè)施。要真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易?要有非常快速的網(wǎng)絡(luò)速度和帶寬?就必須在硬件、軟件上提供對(duì)高速網(wǎng)絡(luò)的支持。而我國由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和技術(shù)管理等方面的原因?網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍不夠先進(jìn)。另一方面?由于上網(wǎng)用戶少、利用率低等因素影響?同時(shí)銀行、稅務(wù)等部門的聯(lián)網(wǎng)還沒有完全實(shí)現(xiàn)?這都阻礙了網(wǎng)絡(luò)營銷的進(jìn)一步發(fā)展?所以還要加大信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度。因此在宏觀上?就整個(gè)社會(huì)來說?要建設(shè)一個(gè)能夠支撐網(wǎng)絡(luò)營銷的市場(chǎng)環(huán)境?微觀上?具體到每個(gè)企業(yè)要實(shí)現(xiàn)自身的信息化?這樣才有能力接入網(wǎng)絡(luò)營銷的環(huán)境中去。
2.實(shí)施企業(yè)信息化
網(wǎng)絡(luò)營銷是商業(yè)領(lǐng)域里的一場(chǎng)變革?要適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展的需要?企業(yè)就必須實(shí)施信息化?這是網(wǎng)絡(luò)營銷得以發(fā)展的重要基礎(chǔ)。企業(yè)信息化的建設(shè)主要包括?計(jì)算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)支持平臺(tái)建設(shè)等的基礎(chǔ)層面?機(jī)構(gòu)設(shè)置與職責(zé)和流程建設(shè)等的組織層面?辦公自動(dòng)化與設(shè)計(jì)、生產(chǎn)過程自動(dòng)化與信息化建設(shè)等的應(yīng)用層面這三個(gè)方面的內(nèi)容。
企業(yè)信息化要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境?用現(xiàn)代信息技術(shù)支撐運(yùn)作?實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息流橫向、縱向的順利流動(dòng)。
3.實(shí)現(xiàn)金融電子化
我國電子商務(wù)相比于美國等發(fā)達(dá)國家起步較晚，但隨著電子商務(wù)的逐步發(fā)展和各項(xiàng)有利措施的不斷出臺(tái)，我國網(wǎng)上交易已經(jīng)快速發(fā)展壯大起來。雖然電子商務(wù)在我國的發(fā)展前景樂觀，但目前其發(fā)展還不夠完善和成熟。相比于美國等發(fā)達(dá)國家，我國的電子商務(wù)還存在一些亟待解決的問題，諸如安全、政策法規(guī)、觀念、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、交易成本等。本文就這些問題提出了一些相應(yīng)對(duì)策，對(duì)這些問題的逐步解決和我國電子商務(wù)必將走上健康的發(fā)展之路有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
目前看來，有關(guān)電子商務(wù)(electroniccommerce，簡(jiǎn)稱ec)的物理網(wǎng)絡(luò)和其他基礎(chǔ)設(shè)施已基本具備，在中國發(fā)展電子商務(wù)的時(shí)機(jī)正在到來。可以預(yù)期，已經(jīng)延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)的貿(mào)易方式和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式，都將在21世紀(jì)最初10年發(fā)生革命性的改變。
中國發(fā)展電子商務(wù)的7大障礙
目前，中國的網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商城已開始營運(yùn)，但要大規(guī)模地推行電子商務(wù)，至少在以下7個(gè)方面還存在障礙。
1、購物觀念和方式陳舊
在中國，傳統(tǒng)的購物習(xí)慣使“眼看、手摸、耳聽、口嘗”，公眾普遍感到網(wǎng)上購物不直觀、不安全。據(jù)最新調(diào)查，86%的人表示不會(huì)以任何形式進(jìn)行網(wǎng)上金融交易，88%的人表示不打算在網(wǎng)上購物。
2、缺乏電子商務(wù)的商業(yè)大環(huán)境
目前，中國的商業(yè)活動(dòng)基本上仍是手工作業(yè)，公眾對(duì)商家的交易頻率高但每筆交易額都很小，好像沒有必要在網(wǎng)上交易。
3、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完備
電子商務(wù)的基礎(chǔ)是商業(yè)電子化和金融電子化。目前，全國性的金融網(wǎng)還未形成，金融業(yè)自身的電子化還未實(shí)現(xiàn)，商業(yè)電子化又落后于金融電子化，制約了電子商務(wù)的生存、發(fā)展空間。
4、互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)量有待提高
推廣電子商務(wù)的技術(shù)障礙主要表現(xiàn)于網(wǎng)絡(luò)傳輸速度和可靠性上。現(xiàn)行的中國互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度很低，常常出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)擁塞現(xiàn)象，同時(shí)還存在多種不可靠因素，包括軟件、線路、系統(tǒng)的不可靠。
5、網(wǎng)上安全和保密亟待完善
在網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)的詢價(jià)、成交、簽約，涉及許多商業(yè)秘密和公眾隱私。1998年初，有人利用在新聞組中查找到的普通技術(shù)手段，輕易地從多個(gè)商業(yè)站點(diǎn)竊取到了80000多個(gè)信用卡賬號(hào)和密碼。
6、管理體制和運(yùn)行機(jī)制不順
現(xiàn)行的信息產(chǎn)業(yè)管理體制存在著嚴(yán)重的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)烙印，過度集中和壟斷制約了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有礙電子商務(wù)在全社會(huì)的推廣應(yīng)用。資費(fèi)過高仍然是廣大公眾享有電子商務(wù)的攔路虎。
7、公眾缺乏電子商務(wù)的知識(shí)和技能
我國是發(fā)展中國家，多數(shù)公眾文化素質(zhì)不高。現(xiàn)代通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，多數(shù)公眾難以跟上知識(shí)和技術(shù)的發(fā)展步伐。
中國政府可采取的7項(xiàng)對(duì)策
政府在推動(dòng)電子商務(wù)中扮演著重要的、不可替代的角色。當(dāng)前，我國政府應(yīng)正確引導(dǎo)電子商務(wù)的發(fā)展，在指導(dǎo)思想上不要“一窩蜂”、“一刀切”，而要因地制宜、因事制宜、因時(shí)制宜，發(fā)達(dá)地區(qū)可以先行一步，欠發(fā)達(dá)地區(qū)則適時(shí)跟進(jìn)。要注重實(shí)效，避免大起大落，造成國家和社會(huì)資源的浪費(fèi)。
為此，建議在以下7個(gè)方面采取對(duì)策：
1、建立“中國ec促進(jìn)委員會(huì)”
為了引導(dǎo)全社會(huì)的電子商務(wù)活動(dòng)健康、有序地發(fā)展，需要一個(gè)有代表性、有權(quán)威性的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，建立有主管副總理直接領(lǐng)導(dǎo)的包括政府、企業(yè)、消費(fèi)者社團(tuán)各方面人士組成的“中國ec促進(jìn)委員會(huì)”及其辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)、技術(shù)、政策、法律和國際合作等總體框架的協(xié)調(diào)和規(guī)劃的制定。
2、創(chuàng)造良好的電子商務(wù)支撐環(huán)境
以企業(yè)信息化和金融電子化為突破口，讓有條件的企業(yè)和專業(yè)銀行在國家經(jīng)貿(mào)委和人民銀行的支持下，完善內(nèi)部的支撐條件。在國家宏觀層次上，信息產(chǎn)業(yè)部和國家信息化辦公室要繼續(xù)建設(shè)電子商務(wù)的政策、法規(guī)、法律、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范等法治環(huán)境，特別是要保證網(wǎng)上交易的安全性和可靠性。
3、運(yùn)行網(wǎng)上安全認(rèn)證體系
實(shí)施電子商務(wù)必須以網(wǎng)上安全支付為前提，建立安全認(rèn)證(ca)機(jī)制及系統(tǒng)十分必要。ca應(yīng)包括加密、驗(yàn)證、授權(quán)、抗否認(rèn)、自動(dòng)撤消檢查等基本功能，保障在網(wǎng)絡(luò)中交易的各方具有平等的安全地位。ca應(yīng)由國家授權(quán)的權(quán)威機(jī)構(gòu)擔(dān)任，推動(dòng)電子商務(wù)在法治化的安全、有序環(huán)境中運(yùn)行。
4、有重點(diǎn)地開展電子商務(wù)試點(diǎn)工作
目前，中國的發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)推動(dòng)電子商務(wù)的積極性很高，北京、廣東、上海等信息化先導(dǎo)省市已經(jīng)邁出了電子商務(wù)的第一步。主管部門要經(jīng)常跟蹤這些地區(qū)的電子商務(wù)活動(dòng)，努力發(fā)掘經(jīng)驗(yàn)，以供后走一步的城市和地區(qū)參考和借鑒。
5、有選擇性地開展電子商務(wù)的科技預(yù)測(cè)和攻關(guān)
電子商務(wù)在全球的發(fā)展方興未艾，許多新構(gòu)想、新技術(shù)、新裝備和新方案層出不窮。中國有限的科技力量和財(cái)力資源必須在充分論證和預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，選擇有限目標(biāo)，集中優(yōu)勢(shì)，組織科技攻關(guān)。國家863計(jì)劃及國家創(chuàng)新計(jì)劃應(yīng)明確列入相應(yīng)的課題，努力把電子商務(wù)的基礎(chǔ)技術(shù)、關(guān)鍵技術(shù)掌握在本國科技人員手中，形成自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。
6、鼓勵(lì)在電子商務(wù)領(lǐng)域開展國際合作
美國、歐洲等發(fā)達(dá)國家在電子商務(wù)活動(dòng)中，已在btob(企業(yè)對(duì)企業(yè))和btoc(企業(yè)對(duì)消費(fèi)者)電子商務(wù)方面有一些比較成功的案例，可供借鑒。中國企業(yè)的電子商務(wù)尚處于起步階段，政府可鼓勵(lì)國內(nèi)企業(yè)與有誠意的國際機(jī)構(gòu)和跨國公司開展互利的雙邊或多邊合作。
【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性
網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于虛擬空間的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時(shí)間概念和空間界限，將原來的二維市場(chǎng)變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。
二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動(dòng)下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動(dòng)了金融創(chuàng)新的同時(shí)，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對(duì)象，找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性，使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時(shí)的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)，同時(shí)根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動(dòng)速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時(shí)，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價(jià)的服務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營成本。
總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個(gè)以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動(dòng)，融入并推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融。長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。
三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況
美國于1971年創(chuàng)立的nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對(duì)成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。
20世紀(jì)80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計(jì)算機(jī)，金融電子化時(shí)代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個(gè)商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動(dòng)處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個(gè)集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對(duì)外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心全面開通，正式開始對(duì)外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯(cuò)，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標(biāo) 準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)”開始運(yùn)行，成為中國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對(duì)我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競(jìng)爭(zhēng)力的提高起著決定性作用。
網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻(xiàn)】
［1］ 黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.
摘要：隨著國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和國際貿(mào)易活動(dòng)的需要，信息技術(shù)的發(fā)展也隨之結(jié)合創(chuàng)造了商務(wù)活動(dòng)的新型生產(chǎn)力——電子商務(wù)。在電子商務(wù)的作用下，國際貿(mào)易方式也在不斷發(fā)生著變革，電子商務(wù)在國際貿(mào)易的發(fā)展中也存在著一些問題，急需解決。主要介紹了電子商務(wù)的含義與特點(diǎn)，論述了電子商務(wù)下國際貿(mào)易方式的變革，并提出了國際貿(mào)易中發(fā)展電子商務(wù)的現(xiàn)狀及我們需要解決的問題與措施。
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；國際貿(mào)易；變革
1電子商務(wù)與傳統(tǒng)貿(mào)易方式比較
從表中可以看出電子商務(wù)與傳統(tǒng)的貿(mào)易方式相比較。在步驟上更簡(jiǎn)單。可見電子商務(wù)可以幫助國際貿(mào)易企業(yè)改革國家貿(mào)易流程，實(shí)現(xiàn)國家貿(mào)易的電子化、信息化、自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化和規(guī)模化，提高國際貿(mào)易企業(yè)的管理效率，形成新的國際貿(mào)易流程管理模式，促進(jìn)國際貿(mào)易方式創(chuàng)新。
2電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的基本功能與優(yōu)勢(shì)
2.1電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的基本功能
(1)尋找貿(mào)易伙伴。以互聯(lián)網(wǎng)及其技術(shù)為核心的電子商務(wù)不同于以往的傳統(tǒng)的方式，企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)向全球市場(chǎng)信息和產(chǎn)品廣告，建立自己的網(wǎng)站或借助有關(guān)國家貿(mào)易電子商務(wù)平臺(tái)，向全球范圍內(nèi)的潛在客戶提供有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)信息和在線目錄，吸引相關(guān)客戶咨詢洽商貿(mào)易，在全球范圍內(nèi)尋找理想的貿(mào)易伙伴和更多的商機(jī)。
(2)貿(mào)易磋商。在電子商務(wù)方式下，買賣雙方可借助于網(wǎng)絡(luò)來了解市場(chǎng)和商品信息，通過電子郵件來洽談交易事務(wù)。通過因特網(wǎng)進(jìn)行咨詢和談判可以跨越面對(duì)面洽談的限制，提供多種方便低廉的異地交流方式。
(3)電子合同、網(wǎng)上訂購與支付。電子商務(wù)可借助網(wǎng)站中的郵件交互傳遞網(wǎng)上的訂購，通過簽訂電子合同的方式達(dá)成交易，并通過網(wǎng)上銀行和信用卡公司的參與實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。
(4)貿(mào)易活動(dòng)的管理。電子商務(wù)使國際貿(mào)易的交易管理做到無紙化、網(wǎng)絡(luò)化，使從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)的企業(yè)可直接通過因特網(wǎng)辦理與銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)、運(yùn)輸各方有關(guān)的電子票據(jù)和電子單證，完成部分或全部的結(jié)算以及索賠等工作，極大地節(jié)省了交易過程的時(shí)間和各項(xiàng)費(fèi)用。
2.2電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的優(yōu)勢(shì)
(1)降低國際貿(mào)易交易成本。首先，與國內(nèi)貿(mào)易相比，國際貿(mào)易的單證數(shù)量繁多，處理費(fèi)用高昂。其次，買賣雙方通過網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)，避免了中間商的參與，可以減少貿(mào)易的中間環(huán)節(jié)，降低交易費(fèi)用。另外，利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易可以降低存貨占用成本，節(jié)省了存儲(chǔ)費(fèi)。
(2)提高交易效率。首先，電子商務(wù)可以優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，使經(jīng)營管理中的客戶信息、庫存信息、采購信息、銷售信息、貨款收復(fù)信息等的整理、統(tǒng)計(jì)、存儲(chǔ)等工作由計(jì)算機(jī)來完成，提高了辦事效率。其次，企業(yè)內(nèi)部信息網(wǎng)與外部信息網(wǎng)的簿冊(cè)，加速了內(nèi)外信息交流，使信息越過了內(nèi)外分隔，達(dá)到了一體化，從而提高了經(jīng)營管理的決策效率。再次，利用電子商務(wù)開展國際貿(mào)易，買賣雙方可采用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化的合同、提單、保險(xiǎn)憑證、發(fā)票、匯票、信用證等，使各種相關(guān)單證在網(wǎng)上可實(shí)現(xiàn)瞬間傳遞，極大地節(jié)省了單證的傳輸時(shí)間，其提高交易效率的作用十分明顯。
(3)提高企業(yè)的國家競(jìng)爭(zhēng)力。電子商務(wù)作為今后國際貿(mào)易的發(fā)展方向，將成為國際貿(mào)易將會(huì)成為主流。這種倡導(dǎo)運(yùn)用電子商務(wù)的國家市場(chǎng)會(huì)排斥不使用電子商務(wù)進(jìn)行國際貿(mào)易的交易者，使那些落后的外貿(mào)企業(yè)失去很多貿(mào)易機(jī)會(huì)，而那些采用電子商務(wù)進(jìn)行國際貿(mào)易的企業(yè)則獲得更多的機(jī)會(huì)，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
3電子商務(wù)下國際貿(mào)易方式的變革
3.1交易的程序的變革
參加交易的買賣雙方做好交易前的準(zhǔn)備后，通常都是根據(jù)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定開展電子商務(wù)交易活動(dòng)。
3.2貿(mào)易運(yùn)輸?shù)碾娮踊芾碜兏?/p>
通過世界各大港口建立起的運(yùn)輸NET，用國際標(biāo)準(zhǔn)的EDI單證實(shí)現(xiàn)貨物運(yùn)輸?shù)挠喤摗巫C傳輸、集裝箱管理、船舶管理、貨物跟蹤管理，使客戶和貿(mào)易伙伴直接進(jìn)行查詢以為獲得有關(guān)貨物狀態(tài)的信息，從而減少貨物的庫存天數(shù)，減低成本，縮短貨物結(jié)關(guān)時(shí)間，加快貿(mào)易流通，促進(jìn)外貿(mào)企業(yè)的規(guī)模經(jīng)營以及專業(yè)化、現(xiàn)代化的管理，提高參與國際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
3.3國際貿(mào)易的電子支付變革
付款方式是在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)電子付款，即將資金存入電子銀行或信用證公司的電腦中，交易達(dá)成后，在網(wǎng)絡(luò)終端輸人信用證號(hào)碼，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、信貸等服務(wù)，在客戶與銀行、銀行與銀行之間架起一座高速運(yùn)轉(zhuǎn)的橋梁。
3.4改變國際貿(mào)易監(jiān)管方式的重大變革
電子商務(wù)交易的無形化、網(wǎng)絡(luò)化必將促使各國政府對(duì)國際貿(mào)易的監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新，特別是在關(guān)稅征收、海關(guān)監(jiān)管、進(jìn)出口檢驗(yàn)等方面必須盡快適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展需要。
4電子商務(wù)在現(xiàn)代國際貿(mào)易中存在的問題與解決措施
4.1電子商務(wù)在現(xiàn)代國際貿(mào)易中存在的問題
(1)法律問題。電子商務(wù)，尤其是EDI作為一種貿(mào)易方式，其本身所具有的特點(diǎn)可以為用戶帶來頗豐的經(jīng)濟(jì)效益，但作為一種有別于傳統(tǒng)技術(shù)和概念的載體，對(duì)現(xiàn)行民、商法律提出了挑戰(zhàn)。
(2)稅收問題。國際互聯(lián)網(wǎng)用戶一般對(duì)信息在網(wǎng)上運(yùn)行的路徑不是分清楚。在這種情況下，稅務(wù)機(jī)構(gòu)哪一對(duì)交易進(jìn)行追蹤，無法確定交易人所在地、交易發(fā)生地，因而給稅收工作增加了相當(dāng)大的難度。
(3)安全問題。電子商務(wù)的安全性是由計(jì)算機(jī)安全性。尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性發(fā)展而來的。主要表現(xiàn)為：①信息泄露。在電子商務(wù)中表現(xiàn)為商業(yè)機(jī)密的泄露。②篡改。在電子商務(wù)中表現(xiàn)為商業(yè)信息的真是性和完整性問題。③身份識(shí)別。④信息破壞。
4.2解決措施
(1)進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。電子商務(wù)是在電信網(wǎng)絡(luò)上發(fā)展起來的，先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和寬松的電信就成為發(fā)展電子商務(wù)的前提。目前，我國在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上雖取得了一定成就，但是與發(fā)達(dá)國家相比還比較緩慢和落后。所以需要政府加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。
(2)培養(yǎng)電子商務(wù)應(yīng)用型人才。電子商務(wù)的信息化與商務(wù)運(yùn)作的有機(jī)結(jié)合都需要大量既掌握現(xiàn)代信息技術(shù)又精通現(xiàn)代商貿(mào)理論與實(shí)務(wù)的復(fù)合人才，而我國電子商務(wù)培養(yǎng)和實(shí)際人才需求出現(xiàn)不對(duì)稱現(xiàn)象，因此要進(jìn)一步加強(qiáng)電子商務(wù)專業(yè)建設(shè)，人才培養(yǎng)要和市場(chǎng)需求緊密結(jié)合。
[論文摘要]隨著經(jīng)濟(jì)的全球化以及電子商務(wù)的快速發(fā)展化,傳統(tǒng)的結(jié)算手段已經(jīng)不能滿足企業(yè)間交易的要求,而交易的復(fù)雜性也使傳統(tǒng)的債權(quán)制度很難對(duì)債權(quán)人的利益進(jìn)行有效的保護(hù)。電子債權(quán)集安全性和快速性于一體,為債權(quán)人提供充分安全的結(jié)算手段。因此,電子債權(quán)的開發(fā)和發(fā)展也將成為信息社會(huì)的必然趨勢(shì)。
一、電子債權(quán)的開發(fā)背景
1.企業(yè)間結(jié)算手段電子化的要求
(1)政策的要求
B2B指的是BusinesstoBusiness,asinbusinessesdoingbusinesswithotherbusinesses,商家對(duì)商家的電子商務(wù),即企業(yè)與企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)及信息的交換。B2B作為一種快速的交易平臺(tái),它分為兩種模式:一種是垂直B2B模式。它主要是面向制造業(yè)或面向商業(yè)。另一種模式是水平B2B。它是將各個(gè)行業(yè)中相近的交易過程集中到一個(gè)場(chǎng)所,為企業(yè)的采購方和供應(yīng)方提供了一個(gè)交易的機(jī)會(huì)和條件。
作為電子債權(quán)應(yīng)用范圍內(nèi)的B2B可以是以上兩種形式。因企業(yè)與企業(yè)之間的結(jié)算是不能以現(xiàn)金的方式進(jìn)行的。在傳統(tǒng)的結(jié)算方式下,它可以票據(jù)的方式進(jìn)行,此間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要體現(xiàn)為票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于電子商務(wù)的快速發(fā)展,使得企業(yè)間的交易形式被無紙化,常常具有跨地域性,如果仍然以傳統(tǒng)的結(jié)算方式進(jìn)行,必然會(huì)占用大量的時(shí)間,浪費(fèi)大量人力和財(cái)力。而在電子商務(wù)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)算相對(duì)傳統(tǒng)的紙面化結(jié)算方式而言,速度更快,成本更低,但是它潛在的危險(xiǎn)性更大,更不易被發(fā)現(xiàn)。所以,電子債權(quán)是為了B2B電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的電子結(jié)算手段而開發(fā)的。
(2)社會(huì)的要求
B2B的大致交易流程如下:
商業(yè)客戶向銷售商訂貨并發(fā)出“用戶訂單”,銷售商根據(jù)“用戶訂單”的要求向供貨商發(fā)出“訂單查詢”,供貨商審核“訂單查詢”,銷售商向運(yùn)輸商發(fā)出有關(guān)貨物運(yùn)輸情況的“運(yùn)輸查詢”,在確認(rèn)運(yùn)輸無問題后,銷售商給供貨商發(fā)出“發(fā)貨通知”,并通知運(yùn)輸商運(yùn)輸,運(yùn)輸商接到“運(yùn)輸通知”后開始發(fā)貨,接著商業(yè)客戶向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出“付款通知”,支付網(wǎng)關(guān)向銷售商發(fā)出交易成功的“轉(zhuǎn)賬通知”。
從以上可以看出,在電子商務(wù)環(huán)境下,生產(chǎn)商和供應(yīng)商或者說采購方和供應(yīng)商之間最為理想的電子結(jié)算手段是在同一銀行的金融系統(tǒng)下,并按照同一模式解決。但在錯(cuò)綜復(fù)雜的交易情形下,他們?cè)谕汇y行進(jìn)行交易的可能性是很小的,絕大多數(shù)情況下交易雙方或多方是在不同的國家和地區(qū),雙方或多方的開戶行之間進(jìn)行結(jié)算就會(huì)經(jīng)過很多的程序,造成時(shí)間的浪費(fèi)和安全性的降低。因此,交易雙方就要尋求在交易行不同的情況下可以使用的銀行共同模型,它就要求有一種相應(yīng)法律制度來保護(hù)在這種結(jié)算模式下形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以,電子債權(quán)的產(chǎn)生和開發(fā)關(guān)系金融系統(tǒng)的利益,也關(guān)系到交易主體的利益,它是全社會(huì)的要求。
2.票據(jù)缺點(diǎn)的克服與優(yōu)點(diǎn)的結(jié)合
(1)連鎖拒付的控制
票據(jù)是指由出票人簽發(fā)的、承諾自己或委托他人于到期日無條件按票面金額付款的有價(jià)證券。在我國票據(jù)只限于匯票、本票、支票。在以前,它是一種銀錢運(yùn)輸工具,而如今卻是一種信用結(jié)算工具。它最為主要的特征就是無因性和流通性。無因性促進(jìn)流通性,保障了交易的安全。商事主體在暫時(shí)沒有足夠資金的情況下能通過票據(jù)轉(zhuǎn)讓做成交易,促進(jìn)商品的流通,這是票據(jù)最大的優(yōu)點(diǎn)所在。
票據(jù)作為一種具有信用證明的有價(jià)證券,具有提示和回收兩個(gè)特點(diǎn)。提示是指持票人在票據(jù)提示付款期限內(nèi)應(yīng)該進(jìn)行有效的付款提示;回收是指票據(jù)債務(wù)人在付款的同時(shí),有權(quán)將票據(jù)收回,此時(shí),因在票據(jù)上設(shè)定的票據(jù)權(quán)利已經(jīng)實(shí)現(xiàn),票據(jù)關(guān)系即告終結(jié)。然而,持票人雖然進(jìn)行了有效的付款提示,但是付款請(qǐng)求卻因?yàn)槠睋?jù)債務(wù)人沒有資金或者其他信用方面的原因遭到拒絕,票據(jù)重新退回到持票人手中,這一過程我們稱之為退票或票據(jù)的拒付。如果票據(jù)上的每一個(gè)債務(wù)人或幾個(gè)債務(wù)人都出現(xiàn)了上述的問題,就會(huì)形成連鎖拒付的情況。這不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p壞債務(wù)人的信用,而且債權(quán)人的請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)也很難實(shí)現(xiàn)。作為一種支付和結(jié)算方式,票據(jù)所固有的這些缺點(diǎn)通過自身是無法克服的。因?yàn)樗厦嫠淼慕疱X債權(quán)在沒有實(shí)現(xiàn)之前只是一種觀念上的貨幣,并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的貨幣,就永遠(yuǎn)存在不能被承兌的風(fēng)險(xiǎn)。電子債權(quán)它是由銀行通過債務(wù)人的申請(qǐng)發(fā)行的,同時(shí)經(jīng)過嚴(yán)格的登記管理程序,它的發(fā)行本身就代表著一種信用。所以,電子債權(quán)具有消除這種風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(2)偽造風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)救
票據(jù)的偽造是指未經(jīng)他人授權(quán)以他人的名義進(jìn)行票據(jù)行為的行為。它可以分為偽造基本票據(jù)行為和偽造附屬票據(jù)行為。前主要是指出票行為的偽造,即偽造票據(jù)的簽發(fā)。后者主要是指出票行為以外的其他行為的偽造,如背書、承兌、保證等。無論什么種類的偽造,總的來說就是其上的簽名是假的。
對(duì)票據(jù)偽造的法律后果而言,根據(jù)我國《票據(jù)法》第14條的規(guī)定,偽造票據(jù)者,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任,但是偽造簽章的無效不影響票據(jù)上其他真實(shí)簽章的效力。那么對(duì)誰的利益影響最大呢?無疑是付款人和持票人。尤其是就付款人而言,只要它不能核實(shí)票據(jù)上的簽名是假的而持票人又合法持有票據(jù)的情況下,它就必須付款。所以票據(jù)偽造的風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)的法律制度下是難以避免的。因?yàn)閭鶆?wù)人的簽名很難被證明是偽造的,即使證明了,以后也沒有效的方法去杜絕。
在電子債權(quán)制度下,債務(wù)人的簽名是以電子簽名的方式進(jìn)行,如我國的《電子簽名法》第十三條規(guī)定,電子簽名同時(shí)符合下列條件時(shí),視為可靠的簽名:
①電子簽名制作數(shù)據(jù)用于簽名時(shí),屬于電子簽名人專有;
②簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅有電子簽名人控制;
③簽名后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);
④簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn);
當(dāng)事人可以選擇使用符合其預(yù)定的可靠條件的電子簽名;
此外,本法的第十六條還規(guī)定了電子簽名的認(rèn)證制度。
在以上的法規(guī)中,可靠的電子簽名制度從內(nèi)部在一定程度上防止了像票據(jù)上假冒的簽名,而電子簽名的認(rèn)證從外部進(jìn)一步保證了簽名的可靠性。所以筆者認(rèn)為電子債權(quán)相對(duì)于票據(jù)而言,它是最能保證付款人的利益的,是對(duì)票據(jù)偽造風(fēng)險(xiǎn)的最有效的補(bǔ)救。
二、電子債權(quán)的定義
1.電子債權(quán)的推進(jìn)經(jīng)過
在電子債權(quán)制度的設(shè)計(jì)和運(yùn)作方面,走在世界前列非韓國莫屬。它曾有過兩輪金融開放。第一輪金融開放后,它放松了對(duì)短期資本流動(dòng)的控制,形成了大量短期債務(wù),為金融危機(jī)的爆發(fā)提供了溫床。第二輪金融開放是在金融危機(jī)以后,韓國政府加強(qiáng)了對(duì)金融系統(tǒng)的監(jiān)管,同時(shí)提高了對(duì)不良債權(quán)的審查力度,它的金融危機(jī)的教訓(xùn)表明:金融危機(jī)后,雖然說IMF給韓國金融危機(jī)的建議是盡量減少政府對(duì)金融系統(tǒng)的干預(yù),但事實(shí)證明,只有政府干預(yù)才是讓韓國走出金融危機(jī)的困境,而金融信息化也是必由之路。因此,在2000年9月,韓國政府決定將電子債權(quán)的開發(fā)作為金融信息化事的一個(gè)環(huán)節(jié)。2001年2月,指定金融結(jié)算院作為委托的對(duì)象,由它具體負(fù)責(zé)電子債權(quán)的審查與登記管理工作。2001年12月,電子債權(quán)交易條款(基本條款、銷售企業(yè)和購買企業(yè)用的使用協(xié)議書)開始制定。2002年3月,電子債權(quán)制度開始運(yùn)作。2006年4月,韓國政府頒布了《電子金融交易法》,明確了有關(guān)電子債權(quán)的基本規(guī)定。
2.電子債權(quán)的定義:
根據(jù)韓國《電子金融交易法》,電子債權(quán)是指符合以下各要件的電子文書中記載的債權(quán)人的金錢債權(quán):
(1)債務(wù)指定債權(quán)人;
(2)電子債權(quán)中應(yīng)當(dāng)記載債務(wù)內(nèi)容;
(3)必須由《電子簽名法》第2條第(3)項(xiàng)中的經(jīng)過電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名簽署;
(4)必須經(jīng)過金融機(jī)構(gòu),并且依據(jù)韓國《電子金融交易法》第29條第1款規(guī)定,于電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記;
(5)債務(wù)人應(yīng)將具備第(1)項(xiàng)至第(3)項(xiàng)的所有文書,依據(jù)《電子交易基本法》第6條第1款的規(guī)定向債權(quán)人送達(dá);債權(quán)人依據(jù)同法第6條第2款進(jìn)行送達(dá);
三、電子債權(quán)的特征
1.法理構(gòu)成上的特征
(1)電子債權(quán)是指名債權(quán)
債權(quán)者,乃特定人對(duì)相對(duì)特定人得請(qǐng)求為特定行為(作為或不作為)之權(quán)利也。債權(quán),依債權(quán)與證券的緊密關(guān)系可分為指名債權(quán)和證券債權(quán)。
證券債權(quán),指?jìng)鶛?quán)的成立、持續(xù)、讓與、行使依賴有價(jià)證券的債權(quán),即證券化的債權(quán)。證券債權(quán)通過債權(quán)和證券的有機(jī)結(jié)合,將債權(quán)和證券一體化,充分利用證券流通性的優(yōu)勢(shì),有效地促進(jìn)了債權(quán)的交易和流轉(zhuǎn)。“指名債權(quán),它是從權(quán)利的角度而言的,指與證券債權(quán)相對(duì)的、普通的、一般的債權(quán)人有特定債權(quán)意義之債權(quán)”,實(shí)際上它就是指名之債,是未證券化的普通債權(quán)。例如,在借款合同約定,由甲借款給乙;或者在買賣合同中約定,由乙交貨給甲。債權(quán)人都是特定的,債權(quán)人只能是甲,這些債都不表現(xiàn)為證書形式,甲與乙之間的債即為指名之債。
電子債權(quán)是電子商務(wù)高速發(fā)展下的一種新型債權(quán),但是它畢竟是在傳統(tǒng)債權(quán)理論基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,仍然符合傳統(tǒng)債權(quán)的特征。從電子債權(quán)的定義可以得知,如果要發(fā)行一個(gè)電子債權(quán),其間的債權(quán)人是債務(wù)人指定的,也即是說電子債權(quán)中的債權(quán)人是特定的,債務(wù)人只向他發(fā)行的電子債權(quán)中的特定債權(quán)人履行債務(wù),所以從傳統(tǒng)債法理論上而言,電子債權(quán)是指名債權(quán),具有指名債權(quán)最基礎(chǔ)的特性。
(2)電子債權(quán)的有因性
債之發(fā)生,系指客觀的新生債之關(guān)系。債的發(fā)生原因可以分為事件、行為以及其他法律規(guī)定。事件是人之行為外之法律事實(shí)。行為可分違法行為與適法行為。所以,在特定的當(dāng)事人之間能否產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系完全取決于債產(chǎn)生的原因有效與否,電子債權(quán)也不例外。在發(fā)行電子債權(quán)之前,電子債權(quán)中的債權(quán)債務(wù)人之間必然有一個(gè)最為基礎(chǔ)的合同關(guān)系,此合同關(guān)系就是電子債權(quán)了生的原因。如果合同關(guān)系被宣告無效或者被撤銷,該合同關(guān)系就自始無效,電子債權(quán)據(jù)已存在的原因就消失了,即使是該電子債權(quán)已經(jīng)發(fā)行了,它也是一個(gè)無效的電子債權(quán)。
2.電子債權(quán)發(fā)行上的特征
(1)變更權(quán)的行使
電子債權(quán)是指名債權(quán),同時(shí)又與原因債權(quán)具有關(guān)聯(lián)性。電子債權(quán)是通過銀行發(fā)行的,在債務(wù)人與銀行之間有一個(gè)使用金融系統(tǒng)的電子債權(quán)系統(tǒng)的合同。當(dāng)債務(wù)人發(fā)行一個(gè)電子債權(quán)時(shí),它必須向發(fā)行銀行提出申請(qǐng),這實(shí)際上是一種發(fā)行電子債權(quán)的意思表示,也要滿足傳統(tǒng)民法上的意思表示三要素,即目的意思、法效意思、表示行為。同時(shí),這又是一個(gè)民事法律行為,又必須主體合法、意思表示真實(shí)、標(biāo)的合法。由于在沒有發(fā)行電子債權(quán)以前的債權(quán)是原因債權(quán),債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系可以用票據(jù)形式表現(xiàn)。而電子債權(quán)是明顯的指名債權(quán),是不能以票據(jù)形式表現(xiàn)的。所以,債務(wù)人在申請(qǐng)發(fā)行電子債權(quán)時(shí)的意思表示就是在行使債權(quán)變更權(quán),將原因債權(quán)變更為指名債權(quán)。當(dāng)然,債務(wù)人行使這種債權(quán)變更權(quán)以及所產(chǎn)生的電子債權(quán)能否有效,還要由發(fā)行銀行和專門的電債權(quán)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行審核與登記。
(2)承諾
根據(jù)前述的電子債權(quán)的定義中的第(5)項(xiàng)可知,債務(wù)人如果要發(fā)行電子債權(quán),還必須將發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,債權(quán)人必須根據(jù)本法的相關(guān)規(guī)定接受才行。那么通知是由債務(wù)人了出呢?還是由發(fā)行電子債權(quán)的銀行發(fā)出呢?筆者認(rèn)為應(yīng)由銀行發(fā)出。因?yàn)殂y行同意為債務(wù)人發(fā)行電子債權(quán)時(shí),它是基于對(duì)債務(wù)人的高度信賴。在發(fā)行電子債權(quán)的整個(gè)環(huán)節(jié)中,它承擔(dān)的義務(wù)是最大的,通知義務(wù)便是它最重要的義務(wù)。反之,如果不將電子債權(quán)發(fā)行的事實(shí)通知債權(quán)人,而只進(jìn)行登記,則債權(quán)人權(quán)利的行使有可能產(chǎn)生問題。比如說當(dāng)發(fā)行的電子債權(quán)的內(nèi)容與先前原因債權(quán)的內(nèi)容不一致時(shí),債權(quán)人的救濟(jì)是很困難的。當(dāng)通知到達(dá)債權(quán)人以后,債權(quán)人必須明確表示接受。這里的接受就是一種債權(quán)人對(duì)銀行發(fā)行的電子債權(quán)的承諾,同意債務(wù)人發(fā)行的電子債權(quán)里記載的所有內(nèi)容。所以,就承諾這個(gè)法律行為而言,它不是由債權(quán)人單方完成的。如果沒有銀行的通知,它就沒有為單方做出承諾的權(quán)利。所以,承諾是由銀行和債權(quán)人共同來完成的。
(3)登記
根據(jù)韓國《電子金融交易法》的相關(guān)規(guī)定可知,電子債權(quán)由于它的技術(shù)要求比較高,事關(guān)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定,相對(duì)于傳統(tǒng)的債權(quán)而言,更具有風(fēng)險(xiǎn)性,所以就必須有更為嚴(yán)格的管理制度與更為專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。在韓國,它是以金融結(jié)算院來完成電子債權(quán)的登記與管理工作的。由于電子債權(quán)系統(tǒng)是由金融系統(tǒng)共同開發(fā)的電子結(jié)算系統(tǒng)。因此,如果企業(yè)間要想用電債權(quán)的方式來進(jìn)行結(jié)算,就必須接受它的管理。電子債權(quán)的登記就是一個(gè)必不可少的最重要的環(huán)節(jié),只有在電子債權(quán)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行了合法登記的債權(quán)才是最終發(fā)行成功的電子債權(quán)。
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摘要:為適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個(gè)人信用貸款,個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個(gè)人信用評(píng)估重要性凸顯。本文試從我國個(gè)人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國現(xiàn)有個(gè)人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個(gè)人信用評(píng)估體系。
關(guān)鍵詞:個(gè)人信用個(gè)人信用評(píng)估誠信信用中介
隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來越緊密,個(gè)人通過個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示,一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。
一、我國個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀
1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境
中國人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》,明確提出了“逐步建立個(gè)人消費(fèi)貸款信用中介制度”,“信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件”等建議。2000年4月,我國正式頒布實(shí)行了《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》,該制度的推行成為建立我國個(gè)人基本賬戶和個(gè)人信用資料庫的基礎(chǔ)。
2.初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開始起步
我國已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)。2000年7月1日,上海成立了全國第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司,并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。
3.個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開展,開始為銀行貸款決策提供參考
各商業(yè)銀行紛紛利用所掌握的個(gè)人資信資料開展個(gè)人信用評(píng)級(jí),把個(gè)人信用能力引入到信貸管理中來。
二、制約我國個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素
1.個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)
能否在一個(gè)地區(qū)開展征信服務(wù),最基本的條件是征信公司能否快速、真實(shí)、完整、連續(xù)、合法、公開地取得當(dāng)?shù)貍€(gè)人信用資料,并能夠合法向需求者提供對(duì)這些數(shù)據(jù)分析處理的結(jié)果。目前我國絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文件主要有:一是身份證和戶籍證明;二是所在單位的人事檔案;三是個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)證明。這些數(shù)字并不能證明個(gè)人收入的多少、來源及可靠性,也不能據(jù)此計(jì)算個(gè)人及家庭的總資產(chǎn)。
2.缺乏明確的個(gè)人信用記錄
個(gè)人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的,個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果,沒有記錄就無法判別信用的好壞。在我國的經(jīng)濟(jì)生活中,居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、事業(yè)單位等沒有對(duì)居民個(gè)人信用行為的系統(tǒng)記載。
3.缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障
從個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律環(huán)境來看,我國現(xiàn)行法律體系涉及個(gè)人信用方面的規(guī)定較少,沒有一部專門法律、法規(guī)來調(diào)整個(gè)人信用活動(dòng)中的各種利益關(guān)系,少數(shù)相關(guān)的法律,與個(gè)人信用銜接不夠,針對(duì)性不強(qiáng)。另外,對(duì)于個(gè)人失信行為也沒有明確規(guī)定具體的懲罰力度和懲罰方式。
三、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)
個(gè)人信用制度建設(shè)是一項(xiàng)錯(cuò)綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程,僅僅依靠市場(chǎng)力量的推動(dòng)和“提高全民族的誠信道德意識(shí)”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,它需要政府和社會(huì)的,需要制定相關(guān)的政策和措施來為其發(fā)共同參與展與完善提供相應(yīng)的制度和組織保障。
1.健全個(gè)人信用的法律法規(guī)體系
(1)修改現(xiàn)有法律。修改民法通則,對(duì)公民隱私權(quán)不受侵犯、信用權(quán)及債權(quán)人權(quán)利享受保護(hù)作出明確、具體的規(guī)定;修改《商業(yè)銀行法》,對(duì)銀行個(gè)人信息數(shù)據(jù)開放和保密作出平衡規(guī)定,明確可以開放的條件、范圍、方式及其它措施;修改行政法規(guī)或規(guī)章,明確個(gè)人信用制度的管理部門,強(qiáng)化職責(zé)與權(quán)限,消除各自為政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公開法,對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)公開制定統(tǒng)一的法律,明確公開的范圍、程序與對(duì)象,確保征信機(jī)構(gòu)能合法、快捷地獲得個(gè)人的相關(guān)數(shù)據(jù);個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法,強(qiáng)化個(gè)人隱私權(quán)免受非法侵害;公平信用報(bào)告法,規(guī)范個(gè)人資料的收集、利用、傳播及權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任等等。(3)健全失信懲戒機(jī)制。
2.引入科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)
個(gè)人素質(zhì)在很大程度上決定著個(gè)人信用,能不能還貸是銀行能夠度量的問題,而是否有還貸意愿相對(duì)來說,更難以測(cè)度,不過在這里我們可以用個(gè)人素質(zhì)來反映這一變量。
同時(shí)還需要考察的指標(biāo)有個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量,個(gè)人償債能力、個(gè)人盈利能力、個(gè)人信譽(yù)狀況。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起與模式
1、互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式，是以技術(shù)作為支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，而不是一種“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”。
從廣義方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代的信息技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進(jìn)行的金融活動(dòng)的新型金融形式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面廣泛運(yùn)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對(duì)稱以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進(jìn)行交易，而非通過銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場(chǎng)出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說，屬于直接融資，與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗(yàn)高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢(shì)，是信息時(shí)代的一種新型金融模式。
2、互聯(lián)網(wǎng)模式
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，特別是P2P借貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國外的開創(chuàng)者。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨(dú)特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會(huì)環(huán)境的差異等因素，導(dǎo)致與歐美模式的差異性。
歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對(duì)象來分，可以分為七種：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)理財(cái)；網(wǎng)絡(luò)融資；服務(wù)平臺(tái)；信用卡服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)券商；互聯(lián)網(wǎng)交易所。
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務(wù)功能劃分，可以分為四類：支付平臺(tái)型；二是融資平臺(tái)型；三是理財(cái)平臺(tái)型；四是服務(wù)平臺(tái)型。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的主要影響
1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式，比如P2P平臺(tái)和第三方支付等來沖擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。
以P2P平臺(tái)來說，從2007年，我國第一家P2P借貸平臺(tái)拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報(bào)顯示，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3349家，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達(dá)300億。相對(duì)于我國商業(yè)銀行的16萬億的活期存款來說，雖然無法撼動(dòng)商業(yè)銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是在貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展方面，對(duì)商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺(tái)如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對(duì)商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)也造成了劇烈的影響，銷售規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，產(chǎn)生顯著的積聚效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。
2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能
在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的外來中，商業(yè)銀行一直充當(dāng)著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒，資金的借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺(tái)進(jìn)行供求雙方的匹配，交易中，可以通過第三方支付平臺(tái)的方式，跨過商業(yè)銀行來進(jìn)行支付和結(jié)算，使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化；互聯(lián)網(wǎng)金融也可以通過改變信息的傳遞方式，來降低信息的不對(duì)稱性。
3.對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊――“鯰魚效應(yīng)”
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚，在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著鯰魚效應(yīng)，正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面，從經(jīng)營理念到服務(wù)理念，從商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造到價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù)的基本訴求的缺點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢(shì)形成鮮明對(duì)比，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)收到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略
1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念
商業(yè)銀行要全面的認(rèn)識(shí)到技術(shù)帶來變化及其影響，并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚，總資產(chǎn)規(guī)模較小，短期內(nèi)雖不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成致命的影響，但是商業(yè)銀行要重視其對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢(shì)”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時(shí)，新對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)與定位，重構(gòu)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向以及管理理念。重新認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶需求為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務(wù)。
2.挖掘大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢(shì)是顯而易見的，商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢(shì)來為我所用，商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，掌握著信息流和數(shù)據(jù)來源，可以組建電子商務(wù)平臺(tái)來完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域。可以發(fā)展手機(jī)銀行，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額；同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合，讓“銀行系電子商務(wù)”與實(shí)體商戶相聯(lián)系，構(gòu)筑全網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，以信息充分分享，資金的市場(chǎng)化配置方式，來有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點(diǎn)解決信息不對(duì)稱性等弊端。
3.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)的調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場(chǎng)化中，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，對(duì)已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當(dāng)調(diào)整，利用“SWOT分析法”來定位實(shí)際戰(zhàn)略和策略。同時(shí)調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。互聯(lián)網(wǎng)的核心是可以及時(shí)、方便的滿足客戶的金融需求，商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道；同時(shí)與第三方支付平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務(wù)于一體。
4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管
論文內(nèi)容摘要:隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以Internet為媒介的電子商務(wù)活動(dòng)正在全球范圍內(nèi)興起。與傳統(tǒng)貿(mào)易方式相比，電子商務(wù)具有物質(zhì)化交易、成本低、快速、便捷等優(yōu)勢(shì)，將是未來國際貿(mào)易的一個(gè)重要貿(mào)易方式。因此探索電子商務(wù)在國際貿(mào)易運(yùn)行中的問題及解決方法有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。
電子商務(wù)始于20世紀(jì)70年代早期，是現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，1994年全球電子商務(wù)交易額僅為12億美元，到2000年，全球的電子商務(wù)交易額已達(dá)3770億美元，增長313%。而據(jù)聯(lián)合國預(yù)計(jì)，截止2010年全球電子商務(wù)的銷售額將達(dá)1萬億美元。全球電子商務(wù)交易額呈幾何級(jí)數(shù)的增長說明電子商務(wù)正以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和方式蓬勃發(fā)展，將成為21世紀(jì)的主流商務(wù)模式。而作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長重要?jiǎng)恿Φ膰H貿(mào)易業(yè)務(wù)從建立貿(mào)易關(guān)系、商業(yè)談判、合同簽訂到租船、訂艙、報(bào)關(guān)、報(bào)檢、申請(qǐng)?jiān)S可證、配額管理及貸款結(jié)算等整個(gè)過程都可以利用電子商務(wù)來完成。
一、電子商務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀
國際貿(mào)易巨大的市場(chǎng)空間使對(duì)外貿(mào)易電子商務(wù)成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一，在第87屆廣交會(huì)上就曾出現(xiàn)了電子商務(wù)挑戰(zhàn)廣交會(huì)的局面，這既是今后國際貿(mào)易發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是擴(kuò)大中國出口貿(mào)易的必然選擇。
目前開展國際貿(mào)易電子商務(wù)主要有兩種渠道:一是大型企業(yè)特別是跨國公司因其有著良好的商譽(yù)，加之本身強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)實(shí)力，使之能夠較容易地把其原有的整個(gè)供應(yīng)鏈移植到互聯(lián)網(wǎng)上，并向其他公司包括中小企業(yè)開放它的這一渠道;二是新興的國際貿(mào)易電子商務(wù)平臺(tái)，為中小企業(yè)利用電子商務(wù)開拓國際市場(chǎng)提供了一個(gè)較為便捷的選擇。對(duì)中國來說，因?yàn)槲覀儧]有真正意義的大型跨國公司，所以國際貿(mào)易方面的電子商務(wù)平臺(tái)多是新創(chuàng)的電子商務(wù)網(wǎng)站。事實(shí)上，這些新興網(wǎng)站在目前和今后對(duì)外貿(mào)易電子商務(wù)方面已經(jīng)和將要承擔(dān)起十分重要的角色。
二、電子商務(wù)的優(yōu)點(diǎn)
首先，借助于電子商務(wù)可以降低國際貿(mào)易成本。電子商務(wù)可以使企業(yè)只花費(fèi)很小的成本就可以通過因特網(wǎng)建立自己的全球貿(mào)易網(wǎng)，一步到位成為“跨國公司”。
其次，通過電子商務(wù)開展網(wǎng)上營銷，既可省時(shí)，又可減少營銷環(huán)節(jié)。借助于因特網(wǎng)，企業(yè)可隨時(shí)更新顧客所需信息并和顧客快速交換信息，使企業(yè)可以在市場(chǎng)中快人一步，迅速傳遞出信息，使交易效率提高。
再次互聯(lián)網(wǎng)上的信息隨時(shí)可用。因特網(wǎng)上信息的流動(dòng)不受限制，網(wǎng)絡(luò)資源大家共享，并且通過網(wǎng)絡(luò)提供的信息服務(wù)不受時(shí)空限制。顧客可以在任何時(shí)間上網(wǎng)查詢他所需要的的信息，可以提高外貿(mào)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
最后，電子商務(wù)所提供的信息量大且具有互動(dòng)功能。
三、電子商務(wù)存在的問題及解決方法
(一)安全障礙
Internet給人們帶來方便的同時(shí)，也把人們引進(jìn)了安全陷阱。目前，阻礙電子商務(wù)廣泛應(yīng)用的首要的也是最大的問題就是安全問題。Internet的誕生并不是因?yàn)樯虡I(yè)目的，而是為了能方便地共享資源，所以Internet的TCP/IP協(xié)議及源代碼的開放與共享是合理的，是適合當(dāng)時(shí)需要的，要在Internet上進(jìn)行安全要求高的電子商務(wù)活動(dòng)也就顯得勉為其難了。因此，人們要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上增加一些安全技術(shù)措施，如防火墻、加密、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證等技術(shù)，以保證數(shù)據(jù)的保密。
《二)技術(shù)障礙
Internet上存在多種不可靠因素:軟件不可靠、線路不可靠、系統(tǒng)不可靠等，Internet用戶數(shù)的快速膨脹使寬帶擁擠，速度下降，WWW變成了“WorldWideWait"。雖然千兆位網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始走向成熟，但要全面鋪開還有待時(shí)日。目前我國上網(wǎng)的企業(yè)還不多，這從某種程度上限制了網(wǎng)絡(luò)的使用規(guī)格效益。
(三)電信體制問題
我國現(xiàn)行的電信體制也限制了電子商務(wù)的發(fā)展。許多部門和行業(yè)已經(jīng)建立了自己的管理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，都有他們的行業(yè)特點(diǎn)，要全部取消他們的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是不現(xiàn)實(shí)的，但是如果片面強(qiáng)調(diào)各自的特殊性，任其發(fā)展，跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)永遠(yuǎn)不會(huì)實(shí)現(xiàn)，更沒法信息共享。所以，必須強(qiáng)調(diào)“求同”，只有做到統(tǒng)一認(rèn)識(shí)、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設(shè)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，才能發(fā)揮規(guī)模效益，避免盲目投資和重復(fù)建設(shè)。
《四)法律制度問題
信息工業(yè)的發(fā)展史告訴我們，相關(guān)的法律制度的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于信息工業(yè)的發(fā)展。所以，目前一個(gè)迫切需要解決的問題是制定一些相應(yīng)的電子商務(wù)法律，以解決電子商務(wù)上發(fā)生的各種糾紛，防止誘騙等案件的發(fā)生。另外，還要制定相關(guān)的電子支付制度、電子商務(wù)規(guī)約，以規(guī)范貿(mào)易的順利進(jìn)行。
四、國際貿(mào)易中應(yīng)用電子商務(wù)的簡(jiǎn)單案例
以國際金融服務(wù)為例。電子商務(wù)使傳統(tǒng)的金融服務(wù)進(jìn)行起來更加方便，而且使傳統(tǒng)的金融服務(wù)突破人力資源、地域、時(shí)間的限制，使傳統(tǒng)的金融服務(wù)擴(kuò)展為全球的7*24小時(shí)的全天候服務(wù)，而且這樣的擴(kuò)張，是低成本的擴(kuò)張，只要在一個(gè)城市安裝一定數(shù)量的ATM，有固定的人員負(fù)責(zé)維護(hù)，負(fù)責(zé)向ATM放進(jìn)一定的現(xiàn)金就行了。我國加人WTO后，我們就可以足不出戶享受到美國花旗銀行的服務(wù);或者如果我們對(duì)花旗銀行的服務(wù)不滿意，我們可以把錢存人瑞士銀行、德意志銀行等等，這可以任由我們決定。而這些看似簡(jiǎn)單的金融服務(wù)都是跨越國界的，沒有電子商務(wù)的發(fā)展，這樣的事情是不可想象的。
