時間：2022-10-20 07:00:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險行業論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：保險市場信用體系行為規范
隨著市場經濟的不斷深化，保險作為一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，與銀行業、證券業一起構成了現代金融的三大支柱，在現代經濟生活中發揮著越來越重要的作用。從經濟學的視角看，信用作為經濟主體間交往行為的自律性規則，既是道德規范的選擇，又是一種經濟利益的選擇。在保險業的發展中，誠信處于道德規范與經濟利益的沖突與摩擦中，信用建設問題已成為中國保險業必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰。
一、當前保險市場信用體系存在的問題
縱觀目前保險市場發生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關。這些影響誠信建設的問題主要有：
1．競爭主體行為不夠規范，主要表現為違規經營，支付過高的手續費、回扣，采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽；
2．內部管理、險種設計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺；
3．沒有統一的有關信用度的認定機制，缺乏對失信者進行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的評價與監管；
4．在保險業內部，有關信用的信息處于嚴重的不對稱狀態。由于保險公司的信息披露缺乏而保險業務的專業性又強，使保險消費者在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險人的介紹作出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創造了條件。信用信息也未能得到綜合使用；
5．從業人員素質還有待提高。尤其對保險人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至授意保險人進行違背誠信義務的活動，嚴重損害了保險公司的形象。
二、信用體系建設的具體對策
從可持續發展的角度出發，主要對策是構筑保險市場的信用體系。完善的信用體系和規范的信用制度是建立和規范市場經濟秩序的重要保證，是促進經濟健康持續發展的先決條件作為具有市場風險、以誠信作為經營基本原則的特殊行業，保險公司更應將恪守信用、履行合同作為發展之源，立身之本。具體對策：
1．建立完備、規范的公司內部管理機制，實行集約化經營。要從組織管理、財務核算、責任累積、風險控制等方面全面提高保險企業的風險防范能力。要創新管理理念，廣泛運用當今先進的技術成果來提高管理效率，加速產品開發、數據處理、資金劃撥、成本核算、業務和辦公自動化、網上營銷等業務內容的電子化進程，提高資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理的集約化經營水平
2．規范人從業行為，加強對公司全體員工的教育和培訓。提高員工素質是提升保險信用制度的重要環節。我們目前仍以保險人展業為主，所以推進人的職業道德素質教育、強化依法經營意識、使現代人了解職業道德和誠信原則的關鍵所在，并將職業道德教育融人常規的職業培訓之中就顯得成為重要。另外，也應加強對公司全體員的教育和培訓。培訓員工的道德自律，提高員工誠信道德的選擇與評價能力。要創建道德環境，使員工在實踐中體驗和升華道德情感，理解并認識誠信道德教育的重要作用，從而自覺規范自己的道德行為。
3．加強企業文化建設，形成良好的誠信文化氛圍。管理者要以高尚的誠信人格影響員工，率先垂范，做好表率。要利用自身良好的形象，以身作則，言傳身教，感染并帶領一大批具有誠實人格的高素質員工隊伍，各級工作人員之間要建立起相互信任、團結協作的工作關系。要強化“誠信光榮，失信可恥”的道德觀念，形成良好的誠信文化氛圍。
4．提高服務水平和質量是建立保險信用體系的根本途徑。保險是一種無形商品，它作為商品的價值主要體現在事后的保障上，客戶往往通過理賠、到期償付、回訪等判斷公司及產品的優劣。因此可以說，企業信譽和服務質量是公司的兩大命脈，誠信服務更是維護客戶權益的重要體現，整個營銷的全過程公司都必須提供始終如一的、全面的、及時的、周到的服務。首先，在客戶買保險時，通過耐心細致、詳細全面、客觀真實的服務，使客戶能明明白白買保險。其次，公司應在保單維持階段為客戶提供長期的優質保險服務。當客戶申請被接受后，通過電話回訪、面見被保險人等方式與客戶聯系。確認保險利益是否存在，客戶的陳述與投保單是否一致等重要事實，以便發現問題能迅速處理。切實維護和保障客戶的合法權益，塑造專業、真誠、守信的良好企業形象。當客戶發生事故前來索賠時，應盡量合理簡化手續，為客戶提供“一站式”服務。此外，通過向社會公開服務承諾，量化服務標準接受社會公眾的監督。用真誠、優質的服務贏得客戶和社會大眾對整個保險行業的信任和支持。
5．規范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證，投保人和被保險人的如實告知義務是誡信原則在保險合同中的具體運用，是保險人估計和判斷風險的一個重要依據。鑒于中國目前的狀況，可用法律的、經濟的、行政的手段根治個人信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富。
關鍵詞：保險行業周期性波動性背離原因剖析
一、發達國家保險行業的弱周期性發展特征
（一）理論分析
從發達國家保險市場發展情況看，保險行業發展呈現弱周期特征。兩個方面的指標可以佐證：保險總收入與相關指數周期性；保險投資收益與相關指數的周期性研判。
保費收入與GDP、CPI指數的增速具有一定的相關性。人均GDP的增加也將一定程度地帶動人均可支配收入的增加，當收入增加時，各類保障需求將會顯現，購買保險產品的需求會提高，因此保費增長與人均GDP的增長相關性較高。
保險投資收益與證券市場波動的弱相關。由于保險產品具有一定的投資功能，尤其在美國壽險市場，投資型產品的占比更高。當證券市場高速增長時，客戶將選擇減少在理財類保險產品上的投入轉而投向證券市場。而證券市場的高峰過后，保險產品理財功能的替代性凸顯，一部分客戶將選擇從證券市場理財轉移到保險產品進行理財，客戶的財富上升帶動了保障需求的提高，帶動保費收入的增長。
（二）實證分析
國金證券研究所（2008）在對美國壽險市場的相關數據基礎上，發現無論是保費收入或資產收益率的波動都很小。實證結果顯示，保險行業收入與人均GDP增長速度的相關性最高，而且表現出了較強的同步性；與CPI系數的相關性居中，且行業收入的增長表現出一定的滯后性；與標普指數的相關性最弱，若將兩組數據錯開一年，則得出了一個相對較高的相關系數，標普指數出現增長高峰后一年，將可能出現壽險行業收入的高峰。而對保費收入與人均GDP、CPI及標普指數比較的實證分析結果也顯示，保費收入與上述三項指數的相關性與行業總收入與三項指數的相關性呈現出一定的一致性，而其中，保費收入與標普指數的相關性較總收入與標普指數的相關性更弱。
從保險行業投資收益波動情況看，考慮到自1991年起美國壽險行業資產配置在股票上的比例超過了10%，將1991年作為分割點來看在此之前的波動和在此之后的波動。實證分析顯示，無論是哪個時期，資產收益率的方差都非常小。通過與CPI及聯邦基金利率的比較可以看出，壽險公司的資產收益率在較長的期限上，與CPI及聯邦基金利率保持了趨勢上的一致性。在短期的波動性和周期性上，要明顯弱于上述兩個指標，在時點上表現出了一定的滯后性。因此，實證分析顯示了發達國家保險行業發展的穩定性，即弱周期性。
二、我國保險業發展的強波動性、周期性
本文以1980～2006年GDP、保險行業的保費收入增長速率兩組數據來考量我國保險行業發展周期。整體上看，保險行業發展與GDP發展呈現高度的相關性，保費增速曲線與GDP增速曲線擬合程度較高。但是，保險行業的發展卻存在非常明顯的波動性、周期性。兩個層面的指標證實這一判斷。
從保險行業增長率變化情況看。保險行業保費收入增速呈現明顯的大幅度起落的發展趨勢。最高年份保費增長率可以達到69.56%，但最低年度的增長率僅為8.41%。
方差指標來看。1980～2006年，GDP總量變動方差為：175.53、標準方差為13.24；GDP增速的方差為：0.0061、標準方差為0.77939；而保險行業的保費收入的方差為：131266.4、標準方差為362.3；保費增速方差為：0.032、標準方差為：0.18。從方差數據比較可以看出，保險行業保費變動大大超過GDP的變動。
三、我國保險行業周期背離的原因剖析
（一）我國保險市場仍處于初步發展階段
與發達資本市場上保險市場發展成熟相比，我國的保險市場仍舊處于初步發展階段，市場參與主體、行業環境均為完全成熟，這是我國保險行業發展存在強波動性的重要根源。盡管我國保險市場保持快速發展態勢，但是與發達國家保險市場相比，我國的保險深度仍然還處于比較低的水準。整體上看，我國保險仍舊處于初步發展階段，保險業的底子薄，整個行業的思想基礎、人才基礎、物質基礎等都比較薄弱，保險市場、保險經營主體、保險監管者、保險消費者都還不成熟。同時，盡管改革開放以來保持了高速增長，但層次不高，保險企業等微觀主體改革還不夠深入，管理水平與發達國家相比還有較大的差距，核心競爭力不強，要形成一種支持快速協調可持續發展的內在動力，還需要長時間的探索和積累，這些是我國保險市場發展出現大幅度起落的根本原因之一。
（二）保險市場模仿競爭激烈且粗放式經營易克隆
與其他企業相比，保險等服務型企業競爭力的培育有一些特殊的地方。保險企業無法依靠市場的分割或壟斷為基礎建立企業的競爭力；保險公司的競爭優勢不能依托于以新產品為手段。因為保險產品很容易被競爭對手復制，一旦模仿者提供更優質的服務，那么復制者反而會戰勝初始的創新者。此外，監管部門對保險企業所提供的保險產品的相關信息透明和公開的要求也為競爭對手模仿帶來便利條件，保險企業以新產品為手段構建核心競爭力是不可靠的。
從理論上分析，保險企業的競爭優勢大致來自兩方面：費率優勢，即通過低費率取得競爭優勢；產品與服務優勢，通過提供更多的特色產品、更優秀服務獲取競爭優勢。相比較而言，第一類型基本上隸屬于粗放式經營方式，而且容易受制于外部環境的一些因素，不具備發展的持續性。因此，特色產品、優質服務已經成為保險公司持續競爭優勢培育的必然選擇，也成為保險公司發展的共識。但是，面對激烈的市場競爭，各大保險公司廠商無不高舉“服務”大旗以贏取顧客的心。例如，保險公司發展普遍都會采取如下一些提升服務質量的策略：研究保險客戶的需要，不斷推出適合客戶需求意愿的保險業務險種；實施客戶分類服務，滿足客戶的多元化需求；提高產品銷售環節和售后跟蹤的服務質量；逐步擴大網上服務、機構銷售和電話中心等銷售渠道，改革銷售方式，盡量方便客戶投保等。
但是，保險公司之間的服務模式容易被對手模仿、復制。面對無休止的服務競爭，保險企業怎么能夠確立自己的服務優勢呢？發展速度回落是保險業經營思路調整的直接后果。由于保險企業難以進行有效的產品和營銷創新，優勢企業的基礎并不牢固。保險業持續反復發展是目前發展的一種常態。
上述推理可以從我國保險市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降得到證實。隨著我國保險市場的全面開放，保險公司數量快速增加，規模較大的保險公司所占市場份額逐步下降，保險業寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場競爭日趨激烈。從保險公司數量變化看，我國壽險公司數量增長較快，截至2006年，保險公司達到98家，專業中介機構達到2110家。市場主體的大量增加引致國內保險市場競爭日趨激烈，市場集中度快速下降。
四、結論及其行業發展建議
盡管從某一段時間看，保險市場的增長率可能出現波動，但總的發展趨勢是向上的。整體上看，我國保險行業的發展變化是漸進的，螺旋上升的，具體體現為保險發展層次和水平在逐步的提升。實際上，從更長的一個時期看，波動性的規律對我們理解速度與規模也不無啟發。當前我國保險市場尚處于初步發展階段，但我國保險市場規模較小的問題仍十分突出。同時，保險企業經營非常粗放，保險市場有效供給不足、保險承保面較窄、保險市場總量較小的矛盾并沒有解決。因此，保險企業未來發展必須把握科學發展這個主線，增強保險業又好又快發展的能力，擴大保險覆蓋面，提高保險在經濟社會發展中的滲透力和貢獻度，體現我國保險業現階段發展的規律性要求。
參考文獻：
1.張慶洪，羅霞.保險企業核心競爭能力探討.上海保險，2003（4）
論文摘要：保險行業是我國社會主義市場經濟體系中重要的組成部分，保險行業的發展強烈依靠保險營銷的環境，在連續且變化的保險營銷環境中采取正確的保險銷售策略對于保險企業和保險業工作者、管理者意義非常重大。本文在分析我國保險營現狀的基礎上，對保險營銷環境進行了定義，并在此基礎上提出了如何提高保險營銷效果的策略，希望可以提高保險營銷的決策水平，優化保險營銷環境，進一步壯大和發展保險企業，推進社會的資金流動和穩定。
前言
保險行業通過建立風險基金對特定傷害和事故的賠償，對整個經濟社會起到：經濟補償、資金融通和社會管理的作用。保險行業的經營活動，是在一定的連續和變化環境中進行的，也可以說保險行業的市場營銷過程，就是一種動態地對變化環境進行反應、預期和決策的過程。在保險營銷環境日益復雜的今天，各種環境因素和條件的變化，可以帶來保險行業發展的機遇，也可以形成影響保險行業發展的阻力。因此，作為保險行業的從業者應該有效認知保險營銷環境的概念和特點，分析出保險營銷環境影響力的作用和動力原理，正確對待保險市場營銷環境的發展和變化，提供出正確、細致和有效的保險營銷策略，為保險企業的壯大、保險行業的發展、經濟生活的有序以及社會整體的穩定服務。
一、保險業市場營銷的概述
（一）我國保險市場現狀
進入新世紀，在構建社會主義市場經濟體系的過程中我國保險業以前所未有的速度發展。但是應該看到目前的保險市場還處于發展的初級階段，保險業發展的水平還很低，保險企業的經營方式粗放，消費者的風險、保險意識薄弱。目前保險公司市場主要的不足表現為：保險營銷理念落后、部分從業人員素質有待提高、市場營銷環境惡劣、相關服務欠缺，這些負面的因素影響了保險業的持續健康發展。
（二）對保險營銷環境的認識
保險營銷環境是指影響保險企業的營銷管理能力，使其能否成功的發展和維持與其目標客戶交易所涉及到的一系列內部因素與外部條件的總和。保險營銷環境系統是復雜的，多層次的。從環境層次的角度來劃分，保險營銷環境可以分為宏觀環境和微觀環境。從環境廣義與狹義的角度來劃分，又可以把保險營銷環境分為外部環境和內部環境。保險企業應該對保險營銷環境進行調查、分析、預判，采用科學合理的營銷策略對保險企業經營行為進行控制與調節，使營銷環境在發展和變化中其始終與保險企業的經營目標相一致，保證保險企業經營目標的實現。
（三）我國保險行業發展的展望
我國長期的發展趨勢決定了我國保險業在未來的一大段時間內將呈現飛速、持續的發展趨向，有專家預測我國在“十二五”期間保險業將維持年平均15%以上的增長率。在與國際接軌、民營經濟發展和經濟形式不斷變化的情況下，保險業將呈現在不同層次、經營理念、逐步成熟的態勢，保險業的發展獲得了新的發展機遇。
二、提高保險市場營銷水平的策略
（一）轉變保險企業營銷的觀念
首先，樹立新的保險營銷概念，保險營銷概念在現代保險企業經營戰略中是中心環節和核心部分，這一觀念應該通過在營銷渠道及對象的選擇與營銷活動的開展中來樹立企業形象，發展業務，拓展市場，提高經濟效益。其次，挖掘新的保險客戶資源，應著重發展民營企業和民營企業家保險市場的營銷；應該大力發展進城務工人員保險市場的市場；擴展農村的廣大群眾對保險的認知；加大對國家行政事業單位的工作人員的工作力度；推進城鎮家庭中的獨生子女保險范圍的擴大。其三，拓展保險行業營銷的新渠道，隨著社會經濟的發展與信息化水平的提高，保險行業營銷必須積極拓展新的渠道，通過社區、銀行和網絡等方式進行營銷，有效擴大和覆蓋保險營銷的范圍。
（二）創造保險營銷良好的外部環境
首先，應該提高保險營銷自身水平，針對經營目標、經營水平和營銷渠道進行有效整合，促進保險營銷環境的良性漸變。其次，要完善保險行業的立法工作，加強對保險事業各項工作的監督、檢查和管理的力度。最后，加強保險隊伍的質量建設，改革保險營銷員制度，完善行業教育和繼續培訓制度，提高保險營銷人員的綜合素質。
（三）打造保險營銷良好的內部環境
首先，制定出適合實際的經營目標，為保險企業經營決策和活動提供行動指南。其次，制定出適合的保險經營策略，針對經營環境的每一重大變化，制定出一個或多個應變方案和對策，確保保險經營的穩定性和經營目標的實現。最后，根據變化了的形勢，隨時修正和調整經營策略，以適應保險經營活動的需要。
三、結束語
綜上所述，作為保險業的從業人員應該善于發現影響保險企業發展的營銷環境因素，通過大量研究、認真分析和科學決策，制定出適合連續且不斷變化環境的營銷策略，整合各種影響保險市場的因素，取得保險企業在復雜的條件下振興，在連續的環境中壯大，在動態的市場中發展等效果，為社會的穩定、資金的流通、保險企業的效益等各項社會功能和經濟功能的實現服務。
參考文獻
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關鍵詞：保險投資 風險管理 投資組合管理 政府監管
我國的資本市場雖然處于低水平的階段，但還在穩步發展，國家對保險投資渠道的開放使保險公司的資金運用更加多樣。但是我國初步開放的資本市場和較為落后的風險管理理論使保險資金面臨的風險越來越復雜。該風險不僅包括日常投資風險，還包括從國際市場傳導來的全球金融風險，以及由于保險資金自身負債性所特有的風險。保險投資的資金來源中主要是保險公司對被保險人的負債，對資金流動性要求較高，如出現償付能力危機，將對保險公司甚至整個社會產生不利影響。綜上所述，對我國保險投資風險管理進行深入研究具有重大的意義。
一、保險投資風險管理理論概述
目前國際上關于保險資金的管理理論主要為資產負債管理理論和現代組合管理理論。資產負債管理理論發展較早，始于1800年，該理論的主要觀點為銀行等金融機構應擁有充足的各類準備金以應對負債，結轉盈余保證金，且對利潤的來源進行分類、度量和確認。經過不斷的發展演變為資產管理理論、負債管理理論、資產負債管理理論三個階段的理論。現資組合理論發展相對較晚，由Markowitz（1952）最早提出，該理論基于一定的假設前提，通過均值-方差最優解選擇最符合投資者偏好的投資組合，雖然是靜態均衡的狀態下，但是將收益率與風險之間的關系相結合，對如何選擇最優資產組合進行了討論。
我國學者對國外風險管理理論的分析基礎上，深入研究了我國保險公司的投資風險管理。我國壽險企業發展較早，資產負債管理理論隨著壽險的發展不斷完善。關于現資組合理論的運用，王佩（2009）找出保險資金投資收益與風險的相關性。隨著我國保險行業的不斷發展，保險資金運用及風險管理理論日趨完善，我國保險監管與時俱進，不斷放開保險資金投資渠道，細化管理要求。近年來，我國保險資金投資運用取得了明顯的成效，主要體現在監管更加系統性、科學性；保險資金投資在有效防范風險的基礎上不斷優化結構；投資收益穩健增長。
總體而言，目前保險投資風險管理理論已經相當成熟。我國對保險資金的運用通過深入的理論研究并接合實際情況，在風險管理方面取得了一定的成果。但我國保險業相對于發達國家起步較晚，關于保險資金運用風險管理的研究相對較少，尚未形成成熟的風險管理理論體系。
二、保險資金投資風險管理淺析
從國外保險公司經營狀況來看，傳統的保險業務不能盈利或者盈利很小，其收入來源主要依靠投資收益。但是，有投資就會有風險，高收益往往伴隨著高風險。保險資金運用中的風險管理是獲取穩定投資收益的重要保障，下文簡述保險資金的來源及運用情況。
（一）我國保險資金來源及特點。保險投資的資金主要來源于保險公司的所有者權益、負債及其他資金。具體分為以下幾種：注冊資本金與資本公積金、總準備金、各類準備金、其他資金。其中，各類準備金（保險公司的負債）是保險資金的重要來源，由于保費的收取和保險金給付的時間間隔，使其可用于投資。
基于保險資金的來源，其自身有如下特點：（1）具有負債性，由于各項準備金直接來源于保險公司的保費收入是保險公司的負債；（2）具有期限性，壽險合同大多是十年以上的長期合同，因此壽險公司的資金比較穩定，但也可能在某一時間段償還較大數額；而非壽險合同一般都是一年以內的短期合同，對流動性要求較高；（3）追求收益性，因保險資金的負債性，保險投資需要一定的收益才能覆蓋資金成本。
隨著市場經濟的發展不斷發展，在實際投資過程中保險資金運用主要的投資渠道為銀行存款、股票、債權、證券投資基金份額等有價證券、不動產等國務院規定的其他資金運用形式。
（二）保險Y金投資風險。償付能力是保險公司償還債務的能力，是基本指標也是核心指標。保險公司償付能力風險可分為固有風險和控制風險。固有風險體現在保險公司的經營和管理活動中，在現有的正常的保險行業物質技術條件和生產組織方式下，必然存在的客觀的償付能力相關風險。固有風險又分為兩種：可量化為最低資本的風險如保險風險、市場風險和信用風險和難以量化為最低資本的風險如操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險。而控制風險主要來自于保險公司內部管理和控制不完善或無效，從而導致固有風險未被及時識別和控制帶來的風險。
三、我國保險投資風險管理的現狀及問題
陳文輝副主席指出，保監會近年來的工作中隨著我國保險市場的不斷發展持續推進中國保險資金運用的改革，在放開前端的同時要管住后端。尤其近幾年我國保險資金運用規模增速迅猛，其在經濟社會和金融市場中的重要性越來越顯著。基于保險資金的負債性和保險公司對投資收益穩步提升的需求，股權投資、另類投資在保險資金的運用中增長較快，與傳統的銀行存款、股票、債券等形成了多元化資產配置格局。在快速發展中，也應看到國際政治經濟形勢的錯綜復雜所帶來的風險與挑戰，尤其對保險資金的海外投資造成不確定性風險。
第一，自二零零八年金融危機后，世界經濟復蘇乏力，總體保持低速增長。利率下行帶來的風險對保險行業帶來了現實挑戰。我國保險公司面臨對保險資金的運用中如何保持資產負債的優化配置的難題，尤其壽險公司資金的長期性使其被動承擔高成本負債。
第二，保險資金運用規模的新增以及大量資產到期，使得保險資金急需尋求再投資資產。低利率帶來的“資產荒”難以滿足保險資金的歷史高成本，倒逼保險機構提升風險偏好，由投資風險較低的銀行存款等轉向股權投資、另外投資等高風險資產。
第三，資產負債結構不匹配。我國保險公司在實際操作中粗放式的經營方式，資產與負債的匹配率不高，尤其是中長期投資中問題明顯。部分保險公司沒有完善的資產負債管理制度，壽險資金應配資中長期投資，如期限較長的銀行存款、房地產投資、長期國債等，而財產保險資金應適當配資具有流動性的資產，如同業拆借、股票、短期固定收益類產品等流動性強的品種。近年來，債券打破剛性兌付，違約多發，保險資金在投資過程中面臨的信用風險上升，保險資金高比例配資信用類資產，使得投資風險敞口增加。
第四，保險公司自身的投資風險管理體系不夠完善。市場缺乏自律，盡管在監管的指導和壓力下，保險行業的風險管理得到重視，但在實際操作中，部分保險公司在應對監管和市場的變化中，急于求成，激進經營，短債長投。常常由于保險公司缺乏完善的風險管理體系及風險管理能力不足，不能滿足投資多樣化需求，因而不能有效把控保險投資風險。
四、保險投資風險管理對策
在分析了我國保險資金運用狀況、風險管理存在問題及成因后，本章主要從機構、監管兩個角度對我國的保險投資風險管理提出對策建議。
（一）保險行業整體提高風險管理水平和行業自律。保險公司應健全公司治理和資金運用內部控制，不斷改善資產負債匹配情況，保證資金運用的安全性，利用組合投資來分散風險，加強保險資金運用的風險識別、監控與管理。資金運用部門從公司戰略的高度整體把控風險，完善資產負債管理體系和風險管理制度，按照中國保險監督管理委員會等監管部門對于保險資金運用的政策法規，制定公司內部投資制度、明確投資范圍、限制條款等，保持風險及投資收益的動態平衡。投資人員綜合考慮資產負債配置結構，根據償付能力風險的指引，結合投資組合理論，合理配置各項投資，在控制投資風險的前提下，實現投資的優化和收益。
發揮中國保險行業協會的督促作用，提高保險行業自律水平，使保險資金運用服務主業，最大化的維護投保人的權益。首先，保險資金投資以安全為主，投資符合要求的銀行存款類產品，適當選擇短期理財類業務；其次，保險資金收益以穩定性為主，投資結構簡單現金流穩定的固定收益類或類固定收益類產品，適當配置股權、股票、基金等非固定收益產品；最后，保險資金可選擇股權投資提高收益，但不應偏離主業，堅持保險姓保的原則。
（二）加強監管力度和深化市場化改革。隨著保險資金投資領域的開放，我國保險市場風起云涌，成為資本市場的弄潮兒，這對我國的保險監管提出了更高的要求。保險創新為市場化改革創造良好環境，主要包括保險產品定價機制改革、保U資金運用機制改革、市場準入退出機制改革和行業平臺建設等方面。這些改革措施極大地活躍了保險市場，也難免帶來一些新的問題，金融創新與監管是矛盾的也是相輔相成的。監督保險公司加強學習以“償二代”為標準的更加科學的償付能力監管制度，提高保險行業的風險管理水平，把保險公司的償付能力情況分為三個級別，分別采取監管措施。
參考文獻：
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(一)課程項目化
保險學課程一般以保險基礎知識、保險市場、人身保險、財產保險、保險公司經營與管理等五部分作為知識體系構建的主要組成部分。筆者認為如果以這五部分作為課程的構建可以使理論體系介紹比較清晰，但不足以調動學生學習的積極性。如果課程設計在以保險職業崗位基礎，遵循保險工作流程，以保險工作任務為驅動，對上述五部分知識體系加以整合，完成課程設計的項目化、任務化，可以更好的與實際工作緊密聯系，同時能夠激發學生學習的積極性和創造性。具體涉及四方面內容:以職業崗位需求為依據明確專業定位、以工作過程為導向開發課程體系、以職業能力為目標確定教學內容、以課證融合為途徑推進雙證制度。通過對保險實務工作過程的分析以及歸納，轉換為五大專業學習領域。課程設計以崗位為導向，工作任務為驅動，形成學校學習與實際工作一致性的任務驅動。每一項目講解完成后，學生除了必須掌握課堂上老師講授的理論知識以外，還需進行相應的仿真操作任務，這一操作任務與項目課程內容密切聯系。通過學生的實踐操作及利用所學知識的具體運用，可以使其熟悉業務知識及流程，提高學生的課程參與性。
(二)課證融合
保險專業職業資格證書涉及有多個種類:初級職業資格證書有保險人從業資格證、保險公估人從業資格證;高級的有保險精算師、理財規劃師等證書。在課程具體教授過程中可以把相關考試的知識考核點與課程講授內容相融合，有針對性進行重點解讀，幫助學生在課程學習的過程中，加深對考試內容的掌握，引導學生根據實際水平及崗位興趣選擇報名考取合適的證書。并且可以在資格證書考試前組織相關培訓，提高學生通過率。
二、教學方法
在教學過程中，教師注重運用多媒體等先進的教學手段，邊講解、邊演示，學生邊學習、邊思考、邊提問，最后進行實際操練，實現知識與技能相融合，使學生較快理解、掌握基礎知識。通過多種教學方法的運用，有效地調動學生的學習積極性，促進學生積極思考，激發學生的潛能。
(一)實地考查法
讓學生分組，分別組織參觀壽險公司、財險公司、經紀公司、公估公司。了解整個保險行業的運作模式及類型、通過實地的參觀訪問學習，可以實際了解保險行業工作環境及業務流程，使學生有更為直觀的印象。考察完成后可以和行業從業人員進行交流，了解行業動態，公司發展目標，進一步接觸行業企業文化。整個考察過程中可以要求組員完成多項任務:如考察前可以通過網絡資源了解需要考察參觀的企業網站，搜集該企業的產品品種介紹及相關條款規定，利用考察或者交流的時間對其進行重點學習。這種實地教學方式，可以更好的激發學生的學習積極性，參與到課程學習的準備及實踐過程中來，學習效果得以提升。
(二)角色扮演法
模擬保險公司的崗位，讓學生以不同的身份參與學習與訓練，熟悉保險業務管理部門的相應工作職責。包括:(1)規范新契約承保和客戶服務各項管理流程、操作細則;(2)規范核保、理賠人員的管理及培訓，規范核保理賠業務流程;(3)初審收銀、保單錄入;(4)根據核保部室要求，對客戶進行身體檢查服務;(5)個險保全、團險保全的受理及操作、批單打印;(6)疑難案件的勘查與確認;(7)對客戶的任何疑問，提供解答和轉接相關部門;(8)承保、核保、保全、理賠業務的統計和分析，并報送相關業務和財務部門;(9)負責與分公司相關部門聯絡和溝通。通過扮演不同的角色參與一系列業務流程的操作，學生們能夠清晰的掌握保險業務各個環節的具體運作，能夠親自參與到模擬業務流程的辦理過程中去，從而實現我們教學目的，達到設定的教學效果。
(三)情景模擬法
要求分組學生獨立策劃保險營銷方案，進行保險營銷的實踐，可以結合保險公司展業活動，以小組為單位進行實踐鍛煉。或者在實踐課程中，設置具體的任務對象讓學生進行營銷訓練，使學生在“訓練”中掌握營銷技巧，在“情景”中積累處理問題及解決問題的經驗，這種方法可以有效的將系統的知識體系轉變為專業性的技能技巧，是學生自身對知識內容進行重新構建運用于具體工作的轉變。通過特定情景的設定，完成相應的保險任務，從而提高其解決和處理實際問題的綜合能力。
(四)綜合實訓教學
按照各項目的不同需要設計相應的技能訓練項目。在教學實施中以各模塊的主要知識點為線索，利用校內保險實訓軟件，將課程核心知識高度濃縮、有機串聯，組成系統的“知識鏈”。學生通過軟件角色設定不同角色，分別是客戶、人、經紀公司、保險公司。進行保險具體業務的辦理、一系列流程是需要不同角色相互配合，并且完全按照實際業務流程進行。通過綜合實訓的教學，能夠使學生將實際工作中涉及到的有關業務知識納入其中，還可以彌補課堂教學的不足。
(五)專題講座及暑期社會實踐及調查
聘請保險公司從業人員、保險行業研究學者舉行報告會、專題講座，介紹保險市場發展動態及其業務操作的實際情況。我院與安徽省多家保險從業機構建立了實習合作基地，利用暑期社會實踐、頂崗實習等機會進行實踐學習，可以通過社會調研的方式了解保險實際問題，不斷開闊學生視野，增進學生對保險行業的了解，讓學生在社會環境里接受鍛煉，實現從學校到社會“零距離”的教學目標。
(六)指導畢業生實習及論文設計
畢業論文是學生在畢業之前最重要的一門課程，論文是對于保險專業某一方面的重點剖析。教師根據學生專業方向的選擇進行指導，幫助學生確立論文選題、提出寫作目的與要求、提供相關參考書目和資料，并對論文進行相應的修改等工作。學生在寫作過程中會對于自己所要闡述的問題進行更深層次的研究和學習，通過這種方法實現專業理解和掌握。多種教學方法的運用，對教師提出了更高的要求，需要對整體知識體系進行重新的模塊化構建，然后針對不同的模塊運用合適的教學方法進行展現;又給予學生更大的主動性、靈活性，使學生在學習的過程中培養專業興趣，調動了學生的自學積極性和創造性，學生保險學課程的感知能力及解讀解決問題的能力得到了加強，綜合素質得到了很大提高。通過新的教學方法的實踐，實現“能力培養”和“創新教育”的有效融合。
三、教學手段
(一)多媒體教學
《保險學》教學課件含有大量信息，理論體系條例清晰，教學案例豐富。多媒體教學實現文字、圖片、音頻、圖像多元化資料的有機結合，形成了良好的教與學互動。
(二)電腦軟件模擬教學
實訓室裝備了相關保險實務模擬操作軟件，該軟件可以模擬進行承保、核保、風險評估、出單、接受報案、理算、核賠、批單、到期通知等業務流程，學生通過上機操作，使其掌握保險公司業務操作流程及具體操作方法。
(三)考核方式改革
大多經管類課程考試采取平時成績與期末成績相結合的方式作為課程的評價方式。很多學生在期末考試前采取強化記憶的方式也會取得很高的分數，但是實際知識體系及技能的掌握并不理想，針對這一特點對考核方式的改革也有其必然性。項目化的教學有理論部分也有實踐操作部分，把實踐操作部分的得分設立權重納入考核，可以更全面的反映學生的知識學習及運用水平，同時職業資格證書的獲取也納入考核范圍，可以根據證書獲取的難易程度設立等級，對應不同的分值。這樣多元化的考核能夠使其更為全面的反映學生實際的學習情況，更好的督促其對保險學課程的學習。
四、結語
論文摘要：對于保險服務而言，最為引人關注的是理賠問題。在眾多保戶心中，對保險存在“投保容易，理賠難”的印象，嚴重影響了保險業的健康發展。筆者擬從保險公司、客戶、保險監管部門、保險行業協會、外部環境等角度入手，逐一分析不同因素對保險理賠的影響，并在此基礎之上，提出了對應的解決措施，以期望對保險理論與實踐有所裨益。
一、導致保險理賠困難的原因分析
1保險公司角度
多數保險公司經營指導思想存在問題。當前，保險公司普遍存在重視業務發展，忽視客戶服務的傾向。保險公司各級機構為超額完成上級公司下達的任務，會千方百計做大業務規模，搶占市場。對于理賠等客戶服務工作由于和機構利益關系不是很大，各級機構對此重視不夠，使理賠等客戶服務工作流于形式。"保險公司業務前期管理的諸多環節存在問題。理賠作為業務環節的最后一個關口，業務前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業務前期相關環節的問題包括：
條款制定中的問題。眾多的保險產品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業務的蓬勃發展功不可沒。但是，不可否認的是，部分保險產品在條款設計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產品的責任免除條款中有“被保險人違反法律、法規或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。
展業過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業機構銷售保險。銷售人員在銷售產品的時候往往沒有動力去向潛在的消費者披漏對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機制下，加上對保險人職業道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業機構人員簽單不規范等原因，使消費者處于交易的不利地位。
核保環節中的問題。當前，在有業務就有一切的指導思想下，部分核保人員缺乏責任心，核保把關不嚴，導致進門容易出門難的現象較為普遍。由此引發理賠糾紛問題自屬正常，當然有些保險公司缺少科學的核保技術和評點手冊也一定程度上降低了核保質量。
保險公司理賠人員業務水平良莠不齊。保險公司理賠專業人才缺乏。現有的理賠人員，大多數不具備專業的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當出現復雜賠案時，往往難以做出準確判斷。另外在少數保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽。
2客戶角度
從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。
客戶不了解理賠流程，認為發生事故應該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。
有些客戶的心里就是發生事故保險公司就要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標準和具體的賠款計算方法都有具體的規定，這些內容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導致事故發生的原因不屬于合同約定的責任范圍、保戶未履行如實告知義務、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。
客戶投保環節不謹慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產生爭議，引發賠償糾紛。
3保險監管角度
保險監管部門存在重發展、輕管理的監管理念。由于當前國家發展保險業的思路是做大做強保險業，這種思想在具體貫徹執行過程中，做大保險業的思想被片面的強調了，以為發展保險業首先要做大保險業，或者做大保險業就是做強保險業。在這種思想的指導下，保險監管機構重視對市場主體進入市場門檻的把關，卻忽略了保險公司進入門檻以后的日常經營過程的監管，尤其是忽略了對保險投訴的監管。
保險監管透明度低。由于保險監管透明度低，對各大保險公司理賠服務監管無實質性標準，難以控制保險理賠服務質量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準備購買的保險產品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務水平的優劣狀況；第三，對保險公司的經營情況和處罰情況不對外公布，經營不善的或違規操作的公司可以繼續在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產品，無形中損害了業績優良、守法經營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權威、中立的機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業務人員的一面之詞，助長了誤導之風。
4保險行業協會角度
一般社會公眾對保險認識不多，對保險行業協會來說自然也沒有深入的了解，保險行業協會也并未向一般社會公眾提供相關的服務；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強”的指導思想，無暇顧及彼此之間達成的行業公約或承諾等，因為沒有相應的獎懲機制，保險行業協會對此無能為力，這使得保險監管部門賦予保險行業協會的“促進保險業持續快速協調健康發展、有利于維護保險行業利益和市場秩序、有利于協會自身發展為目標，積極進行體制改革和制度創新，真正成為加強行業自律、維護公平競爭的監督體系……”等諸多職責無法很好地實現。因此，由于保險行業協會的行業自律作用未得到充分發揮，在保險公司理賠服務質量問題上，保險行業協會達成的行業公約或承諾顯得蒼白無力。
5外部環境角度
保險行業理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發現，只要一遇到保險理賠糾紛，就認為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業的進一步的發展，亟待對相關法律作進一步的修改和完善。
由于相關制度不健全，理賠涉及的很多機構、部門，如醫院、公安部門等都沒有法律規定的義務和責任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調查取證的難度，拖延了理賠時間。
由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標準和監督標準。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達成協議”等理由應付保戶，而且不受任何法規方面的監督、懲處，這使得極少數保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現象。
社會監督有待加強。社會監督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機構等對保險業的監督，對生活的各個方面產生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構、新聞媒體、獨立審計等機構發揮監督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應有的督促作用。
二、解決保險理賠難題的對策
理賠難的形成是一個復雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應當克服其不足之處，還需要保險監管部門、保險行業協會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。
1保險公司應采取的措施
從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導向，提高理賠質量。理賠工作真正做好的標準是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當的方式讓客戶給與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續讓客戶感到服務的周到，做到“主動、迅速、準確、合理”，以“優質的服務，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當前為提高理賠服務質量，保險公司要抓好如下幾個環節：
樹立以客戶為導向的經營管理觀念。在保險公司整個經營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務理念，并具體落實到業務流程的各個環節，要以客戶為中心來構建客戶服務體系，不斷改善和優化客戶服務，樹立誠心可靠的良好企業形象。
完善保險經營前期各環節的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴謹性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強展業管理，提高人的從業標準，提升人素質，建立執業誠信檔案，完善對人的監管。再次，加強核保管理，嚴把“進口”關，最大限度地減少無效合同的產生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現的糾紛消滅在萌芽狀態。
建立科學的理賠機制，提高理賠人員的素質。借鑒發達國家的理賠經驗，讓保險專業律師和其他中介機構的專業人士介入保險公司的理賠。加強現有理賠人員的素質培訓，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業務、服務等方面的教育和監督，同時可按不同職級給予專業津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業水平和服務能力。
健全保險公司內控制度。保險公司要健全嚴格的理賠服務規程，實行經理負責制和個人崗位責任制，將保戶接受服務的滿意度納入到考核指標中，做到職責分明、平衡制約、考核有據、獎優罰劣；加強對結案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內容掛鉤，以評定優劣。
2客戶應注意的問題
從客戶的角度出發，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：
了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當然也可以通過保險公司客戶服務柜臺或者熱線電話詳細咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進度等情況。
正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護自己的利益。廣大保戶要進一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質性重要事實，并信守合同訂立的約定與承諾。
注意投保環節的問題。客戶在投保時應注意選擇一家實力較強的保險公司，這樣可以在客戶服務方面有保障；選擇一名從業時間長、無不良記錄的保險人，并根據個人情況正確選擇保險產品；注意仔細閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責任、如實告知及理賠申請等條款的了解，并核實是否與業務員的講解一致，避免以后發生糾紛。
客戶在理賠環節要注意的事項。一旦出險，客戶要自己或委托業務人員及時向保險公司報案，并在業務人員的協助下盡快收集好相關單證，辦理相關手續。在辦理理賠案件過程中，經常與理賠人員保持聯系，如果需要客戶提供相關信息時，客戶應該及時進行反饋。另外，保險客戶要不斷增強法律維權意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產生的分歧或糾紛。
3保險監管部門應采取的措施
轉變監管理念。保險監管不僅要結合我國保險業實際，探索具有中國特色的保險發展道路，更要認識到保險最基本的“穩定器”、“助推器”作用，所以保險監管要緊緊圍繞促進我國保險業持續、快速、健康發展這一主題，把工作重心轉移到宏觀調控、行業規劃、政策引導、制定規章、市場監管和公共服務上來，其中要加強對保險投訴的監管，督促保險公司提升理賠服務質量，促進保險業的跨越式發展。
提高保險監管的透明度。當前，只有保險監管部門有能力和資源對公眾進行全面的信息，因此應當及早解決監管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產品的合法性；對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實反饋自己接受服務水平的優劣；對保險公司的經營情況和處罰情況對外公布，經營不善的或違規操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機構或媒體獲得關于公司、產品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業務人員一面之詞的現狀。
4保險行業協會方面
加強保險行業協會自身建設。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業協會的實力明顯單薄，如不加強自身建設，很難保證其職能的發揮。今后要改善人才結構、提高人員素質；明確和完善協會職責。此外，還要加強基礎設施建設，努力推進保險協會信息化、網絡化建設等等。通過加強自身建設，讓各保險監管部門、社會公眾、保險公司等經營機構充分認識到保險行業協會存在的意義。
協調與保險市場主體和保險監管部門的關系，充分發揮行業自律功能。保險行業協會是介于政府和保險企業之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機構，所以應充分的與保險市場各行為主體和保險監管部門溝通，形成一種良好的互動機制，一方面，可以代表協會會員向政府反映保險監管的意見和情況；另一方面，行業協會還可以通過監管部門牽頭，制定行業公約督促會員共同遵守和相互監督，維護市場秩序，協調相互關系，充分發揮保險行業協會的行業自律功能。
5外部環境的培育
加強法制建設，加大執法檢查和司法監督力度。加快對保險理賠相關法律法規的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發展的需要。法律工作者應加快對保險理賠相關法律法規的研討和修訂工作，加強對保險業發達國家相關法律法規的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準確預測隨著保險業快速發展可能遇到的保險理賠法律問題。執法檢查和司法監督是防范和化解理賠風險的有力武器。然而執法不嚴、司法不公導致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴重損害了保險業的行業形象，惡化了保險理賠難的現狀，導致理賠難言論泛濫。因此，應加大司法監督和執法檢查力度，以解決理賠難問題。
加快保險中介機構的培育和發展。隨著我國保險業的進一步發展，保險中介機構將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經紀人和保險公估人的發展更為迫切。首先，應大力發展保險經紀人制度，因為其代表投保人利益，幫助投保人選擇其需要的保險產品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關手續。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經紀人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發生。其次，根據我國保險業的發展狀況和借鑒國外保險公司的成熟經驗，我國應該大力發展保險公估業，由沒有利益關系的公估人負責查勘、定損工作，能夠更好地體現保險公司合同平等的特點，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現的爭議和糾紛。
充分發揮社會監督的作用。當前，我們社會監督已經存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業形象，從而影響到其市場份額，也會引起監管部門的注意力和必要的干預；或者通過獨立的資信評估機構采用一定的評估標準對保險公司的資信狀況進行評級，這種結果雖然不具有強制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監管機構提供監管依據。
參考文獻：
1周道許，中國保險業發展若干問題研究（M）,北京：中國金融出版社，2006
2孫大俊，張永珠,保險“理賠難”的原因及解決對策(J)金融理論與實踐2005,(11)
論文關鍵詞：財產保險,承保效益,影響因子
近年來，隨著保險費率的市場化，保險經營主體的增加，我國財產保險行業呈現快速發展勢頭的同時，也出現了競爭加劇、行業費率下降、承保利潤減少等問題。眾所周知，保險公司利潤來源于承保利潤和投資收益兩個方面。承保利潤是保險公司經營保險風險業務產生的，源于風險業務本身的利潤，它是財險業的經營基礎，其利潤率的高低直接決定著財險業的經營績效，影響企業的償付能力和可持續發展。
國內有關保險績效的文獻很多，其中多以保費收入和利潤作為衡量產險企業績效的標準，采用效率分析該方法，而單獨針對承保利潤研究的文獻較少，特別是對承保利潤影響的因素分析更為鮮見。在少數的幾篇承保影響因素分析中，多以定性的分析，尚無從實證角度研究。鑒于此，本文從定性與定量相結合，從實證角度，探討影響我國當產險承保效益的因素，這些因素與承保利潤呈何種關系。
一、我國財產保險企業承保效益現狀
2004-2008年，我國財產保險公司由28家增至47家，業務發展呈平穩快速增長態勢。5年來，共累計實現保費收入8518.10億元，年均增速達23%，但承保效益不甚理想，呈現如下特點：
1．產險業的承保虧損面較廣。
近年來，產險業總體上承保效益呈持續下滑趨勢（如圖1），虧損面逐年擴大，5年累計虧損283.21億元，其中2004-2005年實現盈利，2006-2008年持續出現經營虧損；同時，虧損面呈現出逐年擴大的態勢，由2004年的44％逐步擴大到2008年的91％，經營形勢異常嚴峻。
圖12004-2008年產險公司承保利潤和保費收入走勢（單位：億元）
在最近五年，我國10家主要的產險企業，大部分年份都處于承保業務虧損狀態（表1），如大眾與太平的保險業務在2004至2008年五年里都沒有盈利，華泰、華安、天安在最近四年都未盈利。在2007和2008年這兩年里，10家產險企業承保業務幾乎全面虧損。
表12004—2008年10家產險公司的承保利潤率
人保
中華聯合
平安
華泰
華安
天安
大眾
永安
太保
太平
2004年
0.76%
17.80%
5.07%
10.21%
2.87%
17.72%
-2.00%
17.86%
11.42%
-15.64%
2005年
2.47%
0.29%
3.22%
-2.09%
-1.56%
-0.23%
-11.61%
0.45%
4.44%
-22.36%
2006年
-1.72%
-6.65%
0.10%
-16.72%
-30.38%
-1.65%
-18.31%
-50.61%
0.08%
-8.14%
2007年
-1.71%
-63.27%
-0.81%
-23.32%
-45.66%
-75.58%
-41.55%
-12.43%
0.55%
-16.28%
2008年
-1.38%
-14.68%
-4.82%
-8.07%
-114.16%
-33.34%
-23.93%
-19.50%
【摘要】保險合同理賠糾紛的傳統處理主要包括訴訟和仲裁兩種方式。但這兩種處理方式都存在明顯效率低、高成本的特點,尤其不適宜處理案情簡單、標的額較小的保險合同糾紛。隨著保險消費者快速、低成本處理糾紛的呼聲日益高漲,中國保險監督管理委員會開展了大量探索,中國保險監督管理委員會在各省市的派出機構也指導當地保險行業協會結合實際,大膽實踐,摸索出若干種新的保險合同糾紛快速調處模式。
【關鍵詞】保險;合同糾紛;快速調處
由于保險合同是一種高度格式化和專業化的合同,在訂立和履行過程中,經常發生因投保、續保、理賠而發生糾紛。傳統的糾紛解決方式主要是訴訟和仲裁。但是這兩種保險合同糾紛處理方式也具有不可避免的缺陷:
首先,糾紛處理費用高,很多小額保險合同糾紛的保險人考慮到成本與效益的比例關系,不得不放棄應有權益。
其次,糾紛處理時間長。被保險人經常在漫長的訴訟和仲裁程序面前望而卻步,放棄了維權的努力。
再次,糾紛處理專業性差。從實際情況看,部分法官和仲裁員保險知識普遍比較薄弱,案件的質量難以保證。
最后,執行有難度。某些保險公司雖然一審敗訴,但為了迫使被保險人對一審判決作出讓步,有意提起二審,以合法形式拖延履行賠付義務,甚至在判決生效后也不積極履行判決書,迫使被保險人交納申請執行費。
伴隨著我國加入時間貿易組織后保險業的快速發展,尤其在《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(國發〔2006〕23號)后,建立一種新型的保險合同糾紛快速處理機制成為保險業發展十分急迫的任務。
1保險合同糾紛快速處理機制相關的五種模式
上海模式。依據《人民調解工作若干規定》設立人民調解委員會解決保險合同糾紛。可見上海模式在法律上應歸屬人們調解制度范疇。
甘肅模式。由于采用了設立仲裁委員會分會的形式,所以法律程序上應歸屬于仲裁范疇。
安徽模式、山東模式各有特色,但均未明確歸屬的法律制度范疇。
中國保險監督管理委員會推薦模式。在保監會推薦模式中,并沒有明確規定糾紛快速處理機制應采用哪種法律模式,但在“處理機制的運行模式”部分規定“結合我國保險業的實際,調處機構采用調解模式……此外,為提高處理機制的效率,有條件的地區可以采用調解與裁決相結合的模式處理保險合同糾紛。”
以上五種模式的關系。前四種均為省級保險行業協會制定,第五種模式,制定主體雖然是中國保險監督管理委員會,但在該文件已明確其性質為“指導意見”所以,這五種模式相互平行,沒有效力等級區分。
糾紛解決是廣義的司法制度組成部分。保監會通知不具有立法效力,各地保險行業協會在沒有法律規定的前提下,僅僅依據通知建立新的就糾紛解決機制,不但難以與現有制度銜接,也破壞了司法制度的統一性。
2保險合同糾紛快速處理機制若干制度評析
2.1保險合同糾紛快速處理機構和人員
(1)保監會模式。規定“可以在保險行業協會成立調解處理機構(以下簡稱“調處機構”)”。在具體案件的調處過程中,“被保險人對調處人員有選擇權。涉案保險公司的員工應當回避”
(2)甘肅模式。設立的仲裁委員會分會,實際是仲裁機構的組成部分,但是聘請了若干保險業工作人員作為仲裁員。
(3)上海模式。①調解委員會置備有調解員名冊,供爭議各方查閱。②調解人員的選定基本上參照了《中華人民共和國仲裁法》的規定。
(4)安徽模式。①裁決員在主裁人領導下,負責具體裁決和調解工作,并實行回避制度。②裁決可以采用裁決員或者裁決組的形式。但對裁決組的人數未作規定。
(5)山東模式。①糾紛調解工作由本會辦公室從本會成員中指定調解員組成調解小組進行。②調解糾紛涉及調解員任職保險公司的、調解員與申請人有親屬關系或利害關系的、調解員任職的律師事務所內有人受聘于當事保險公司的,該調解員回避。
綜合以上情況,有幾點重要問題的對比:
1)是否需要采取合議方式處理糾紛。從以上模式看,有的沒有規定,有的規定必須采取合議方式,有的提供了合議和獨任兩種模式供實踐中選擇。采取獨任方式更有利于時限該制度的設立目的,采用合議制容易失去快速處理機制的優勢。
2)回避范圍問題。而保險合同糾紛快速處理機制的處理結果,無論是調解還是裁決,均對被保險人一方沒有強制約束力,被保險人一方可以繼續采取其他方式維權。所以,當調處人員與爭議的保險合同沒有直接厲害關系的時候,可以不回避,這也切合我國保險業從業人員流動較大的現實。
2.2案件處理時限
(1)保監會模式。調處工作應當自立案之日起20日內結案,經爭議各方同意,可以適當延長,但最長不得超過10日。
(2)甘肅模式。依據仲裁法律法規和仲裁規則。
(3)上海模式。調解工作應當自立案之日起三十日內結案。
(4)安徽模式。對于裁決糾紛,裁決員或裁決組原則上應當在收到有關材料之日起五個工作日內裁決完畢。
(5)山東規則。調解糾紛應自受理立案后30個工作日內完成。
2.3案件處理經費:保險行業協會是社會團體,處理合同糾紛不是法律賦予的職責,國家沒有撥款,因此決定這項制度存續的關鍵問題之一是經費問題。
(1)保監會周延禮主席在回答網友提問時表示“原則上我們不提倡收取被保險人的調解費用,但對保險公司一方,各地區可以根據具體情況來討論是否收取費用”
(2)上海模式。調解員因調解而可能發生的費用,由爭議各方在調解意向書中約定分擔和墊付的比例。
(3)安徽模式。規定了經費的來源包括“保險行業協會劃撥的費用”“參加裁決機制的會員公司交納的費用。”“其他合法收入(如咨詢費等)。”
(4)山東模式。“調解糾紛不向申請人收取任何費用。”同時,保險公司在《保險索賠糾紛調解承諾書》中承諾“同意承擔調解委員會開展工作所發生的費用。”
保險行業協會的性質是“行業自律組織”,不是經營主體,其收費除了會費以外,應當具有合法的理由和依據。在上海模式中,采取的是人民調解委員會制,而按照國務院《人民調解委員會組織條例》第十一條“人民調解委員會調解民間糾紛不收費”。這就使上海模式下,保險同業工會調解收費涉嫌違反法律法規。
3幾點建議
在當前保險市場誠信問題突出的情況下,建立一套科學合理的合同糾紛解決機制是保險機構和保險監管者需要共同面對的復雜艱巨任務。筆者認為,建立該制度必須從根本上把握以下幾個關鍵法律問題:
從宏觀上,將保險合同糾紛快速處理機制置身于我國司法體系之中,成為其有機組成部分,照搬國外模式往往脫離中國司法體制的現狀,造成目前保險合同糾紛快速處理機制不能適應中國實際,缺乏生命力,甚至在很多省市根本無法開展或開展后形同虛設的現狀。這種脫離中國實際的做法表現為以下幾個方面:
一是有的保險合同糾紛快速解決機制定位不清。有的試點地區將其定位為仲裁機構;有的試點地區將其定位為人民調解制度,但在具體規定上又違反了人民調解制度具體規定;還有很多地區根本沒有定位,在機制設立的文件中以保監會通知為根據,缺乏牢固的制度根基。
二是現有的探索還不能取得保險公司的信任。保險公司普遍對糾紛處理機制抱有戒備。1.試點規定不利于保險公司。大部分規定無論勝負,均由保險公司承擔費用。2.訴訟和仲裁可以約束雙方當事人,而保險合同糾紛快速處理機制下作出的處理僅僅約束保險公司一方,保險公司在處理后不得再通過訴訟仲裁尋求保護,被保險人則可以不受約束,即可以選擇接受該處理結果,也可以反悔并通過訴訟仲裁獲得更多利益。3.“強制裁決”涉嫌違法。國務院《人民調解委員會組織條例》、司法部《人民調解工作若干規定》中均強調了人民調解需要遵循自愿原則,當事人不接受調解的,不可以強行調解,調解協議應當雙方自愿,不可以強制裁決。
三是被保險人也對這種機制充滿了懷疑:1.處理糾紛的人員大部分都是各保險公司的在職和退休工作人員,其公正性受到懷疑。2.部分保險公司不參加保險合同糾紛快速處理機制,這些公司的被保險人不能獲得快速處理機制的保護。
為了獲得雙方信任,必須公平合理設定雙方權利義務。傷害任何一方基本權利和不公平待遇都會使這種實踐喪失生命力。
筆者建議:
第一:在收費問題上,如果將機制定位為人民調解制度,則不應當收費;如果將制度定位為仲裁制度,則按照相關規定收費。
第二:在處理機制上,充分利用人民調解機制的制度資源建立保險合同糾紛快速處理機制,避免在探索中失去制度根基。
關鍵詞：保險專業；實踐教學；保險人才
來源：鄭州升達學院2011年11月海峽兩岸金融學學科建設學術研討會
中圖分類號：G642.0 文獻標識碼：A
原標題：加強保險專業實踐教學，培養應用型保險人才——鄭州升達學院保險專業實踐教學改革探析
收錄日期：2012年11月21日
金融是現代經濟的核心，保險既是金融的三大支柱之一，又是現代經濟持續、健康發展的“穩定器”，而保險發展不可或缺的就是保險人才，但對鄭州升達學院等應用型大學而言，在保險教學中存在重理論知識傳授輕能力培養、重課堂輕課外實踐問題，由此培養出來的學生普遍缺乏實際動手能力、溝通能力和創新意識等，不能適應社會對保險人才的需求。因此，如何加強保險專業實踐，培養符合行業發展需要的保險人才是當前教學實踐中的重要課題之一。
一、保險專業實踐教學的重要性
實踐教學是為了配合理論教學，培養學生分析問題和解決問題的能力，加強專業訓練和鍛煉學生實踐能力而設置的教學環節，是保險專業人才培養的重要環節之一。
（一）加強保險實踐教學，培養學生的專業興趣。學生是學習的主體，傳統的老師教學生學，一方面會讓課堂變得乏味；另一方面也難以加深對知識的理解與運用，通過實踐性教學，讓學生作為主體參與到課堂、課外中，可以提高學生的學習興趣與實踐意識，從而促使他們加強專業知識的學習及技能的提高，從“被逼學”變成“我要學”。實踐教學不僅能提高學生分析問題、解決問題等方面的能力，更重要的是對學生的創新能力、適應社會發展的能力有很大幫助。
（二）加強保險實踐教學，為我國保險業發展輸送適用人才。據保險專家對我國保險市場進行的前瞻性預測，保險業每年的增長速度可達到30%，預計這一趨勢將延續15～20年。保險業結構的調整，新增保險公司，銀行保險業務對人才的需求，社會保障體質的發展都會增加市場對保險人才的需求。但是，保險人才市場面臨著數量和質量的失衡。一方面需求與供給量嚴重失衡，造成保險業界不斷地挖墻腳現象；另一方面保險人才供給出現了崗位、經驗和技能等方面的脫節，保險專業畢業生很難找到滿意的工作。因為保險公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業生由于存在行業和崗位偏見、缺乏人際關系、社會經驗等，往往希望直接做管理、內勤等，同時保險公司對人才的從業經驗要求較高，而剛畢業的大學生不可能具備這些要求，出現嚴重的需求與供給質的失衡。
二、保險專業實踐教學存在的主要問題
（一）對保險專業的就業崗位定位不準確。目前不少應用型高校開設的保險專業培養目標不明確，不切合實際地拔高培養規格，導致保險專業學生學的專業知識和專業技能多而不精，不能滿足就業崗位的要求。據有關統計數據表明，保險行業的營銷崗位數占全部崗位數的80%，保險營銷崗位人力資源缺乏。應用型高校保險專業的學生應當先定位于保險營銷而不是保險管理人員。
（二）實踐教學計劃不完善，考評體系不健全。根據我院保險方向2011年培養計劃，保險方面的相關課程有保險學原理、保險實務、保險精算、保險公司經營管理、社會保險，缺少財產保險案例分析、人身保險案例分析，缺少保險單填制、保險銷售、保險理賠、保險查勘等實踐課程。
保險專業的實踐教學計劃與專業理論教學計劃、其他金融專業的教學計劃等，都沒有明確的保險專業實踐教學目標。從整個教學計劃來看，其中只有大二暑假以后的實踐環節，但此環節多為學生自主選擇，所以效果并不佳。這關鍵是實踐教學各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學缺乏有效的管理與考核體系，學生暑期的實習更多的帶有應付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時，課程實習、社會實踐、畢業論文等環節是由不同老師來完成，缺乏統籌安排與協調，沒有完整的實踐教學體系。
（三）金融實驗室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經成為現代化的金融實驗室，具有了標準的證券投資模擬交易和商業銀行業務模擬操作系統，使學生能在實驗室即可獲得與證券公司相同的實時股市行情及相關信息，據此進行模擬投資實習，除了虛擬資金外，與實際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領域的考證題庫，但缺少保險的實踐操作，比如保險單的填制，保險出單系統的模擬，保險理賠等的模擬操作。
（四）實踐教學環節脫鉤，教學方式單一，達不到實踐教學的目標。一方面我院保險方向缺乏完善的課程實驗、實習、課程論文、畢業論文體系，各環節相互脫鉤，實驗項目無法進行，教學課時得不到滿足；課程實習等過于形式化，主要依靠學生的自主選擇，缺乏有效的實習基地，所形成的論文很少深入實際進行調研，文章質量不高。目前的實踐教學主要就是側重于案例教學，雖然能調動學生學習的積極性，提高學生分析問題、解決問題及口頭表達的能力，但終歸紙上談兵，與現實差距較大。
（五）保險專業教師缺乏社會經驗與實踐經驗。我院現有三名保險專業教師，一名是保險專業畢業，另外兩名是金融專業畢業，無任何保險公司從業經驗。另外，學院管理體制使得老師難以有課余時間參與保險公司的實踐。教師在學生培養過程中處于主導地位，教師隊伍的質量直接制約著人才培養的質量。教師空有理論缺乏實踐，也難以教給學生符合行業發展的實踐經驗。雖然專業基礎扎實，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險市場對人才的需求。
三、加強保險專業實踐教學途徑思考
（一）完善教學計劃和實踐考評體系。首先，要完善教學計劃，主要體現在案例分析課程及實踐教學環節、課程實習等，比如增加財產保險案例分析、人身保險案例分析課程等；其次，完善實踐考評體系，針對大二學生暑期的實習，一方面學院可事先聯系并指定實習地點，其次對于實習加大考核力度，通過嚴格的考核使得學生能夠真正從實習中得到鍛煉，從而樹立正確的就業觀念；再次，端正學生的就業理念，不要只想著到保險公司當管理人員，而應該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎環節的實踐經驗是難以勝任內勤及其他管理方面工作的。
（二）完善金融控制中心有關保險方面的實踐項目。金融控制中心實驗室能夠較好地滿足商業銀行及證券操作方面的實踐，應該增加保險單填制、保險理賠、保險系統操作等保險方面的實踐軟件。
（三）建立高質量的師資隊伍，提高實踐教學水平。教師是搞好實踐教學、培養高素質人才的關鍵。建議：首先，強化教師自身的實踐環節，提高實踐能力。給教師提供到保險公司實習的機會，可以從基礎的保險營銷員做起，以發現教學實踐環節中的不足并得以改進。其次，定期聘請保險公司工作經驗豐富的人員到我院來開展講座。再次，適當放寬對教師學歷的要求，聘請保險公司人員講授保險實務、保險營銷等課程。
（四）構建產學研合作教育基地，加強實習基地管理。以高校為依托，聯合保監局、保險行業協會、保險公司、保險中介機構等，組建保險產學研合作教育基地，建立業界與學界的良好互動機制。一方面業界可調動各種資源為培養師資和提高教學質量服務，通過實習基地讓學生頂崗實習，公司高管參與教學計劃修訂及公司高管進課堂等方式，增強保險方面實踐教學的效果；另一方面實習學生可為公司提供成本低、有活力的人力資源，同時也利于對人才的儲備。
主要參考文獻：
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[2]郭慧文，孫琴月，鄭海榮.加強金融專業實踐教學，培養應用型金融人才——福建農林大學金融專業實踐教學改革探索[J].福建農林大學學報（哲學社會科學版），2009.12.5.
一、集中度與績效：理論的觀點
經典的產業經濟學觀點，產業集中程度較高的行業，其平均利潤率也比較高。自從50年代貝恩（Bain）做出開創性的貢獻后，到70年代初，產業集中度和企業規模與利潤率的正相關關系已經得到廣泛承認。產業集中度和利潤間關系不僅是一種線性關系，而且是連續的。即隨著產業集中速度提高，利潤增加。產業集中度是利潤率的一個具有決定意義的因素。而對美國制造業的統計數據和計量分析也支持了這一結論成立。
美國經濟學家杰?貝恩在這個方面進行了先驅性的工作，他于1951年發表了關于市場集中度與利潤率關系的著名論文“利潤率對工業集中的關系：美國制造業――1936―40年”，在這篇文章中，貝恩明確提出了產業的集中度影響利潤率。他認為不同產業利潤率的差異來自于大企業間的勾結所制定的價格，勾結或壟斷產生更高利潤。這樣就產生了“高集中度――高利潤率”的關系。
70年代后，隨著產業經濟學的發展，又有一些經濟學家對這個觀點進行了進一步發展。其代表是哈羅德?德姆塞茨（Harold Demsetz），他通過對產業交叉的集中度和利潤關系的分析，提出了集中度與利潤率的外在性問題。并論證了企業的效率是形成企業規模與利潤率的原因。即不是企業“勾結”產生超額利潤，而是企業內部的經營差別造成不同的利潤率，并進一步導致不同集中度。這樣，由于規模經濟的原因，形成了一個“高效率――低成本和高市場份額――高集中度和高利潤率”的因果關系。
總的來說，理論上的觀點是：高集中度應該與高利潤率相伴隨，但是對于兩者之間的因果關系尚存在爭論。而這個觀點是否適用于中國的情況呢？我們將用中國金融市場的實際情況加以驗證，我們發現，中國的情況與理論上的結論有很大的不一致。
二、中國金融行業的實證分析
自從1978年以來，中國金融行業的發展非常迅猛。金融行業的集中程度出現了很大的變化。我們感興趣的話題是，隨著集中度的變化，中國金融行業的績效（利潤率）發生了怎樣的變化？這種變化是否和理論上的預測相一致？它們之間的因果關系又是怎樣的？由于我國實行的銀、證、保分業經營，因此必須分成三個行業來進行考察。下面我們從商業銀行、證券市場、保險市場三個不同的市場來看一下集中度與績效之間的關系。在分析中，我們對集中度的度量采用比較簡單實用的 指標，即市場份額占有率前4名的廠商的市場份額之和占總市場份額的比例。
1.商業銀行：集中度與績效相互背離
對于銀行業集中度和績效的問題，國內已經研究了很多，綜合起來的觀點是：我國商業銀行的集中程度相當的高，但利潤率――尤其是占據絕大部分市場份額的四大國有商業銀行的利潤率――相當的低。這就是所謂的我國銀行業的集中度與績效相互背離的情況。顯而易見，在市場經濟條件下得出的集中度與績效的關系，對于處于轉型時期的中國經濟不再適用。商業銀行的高集中度是計劃經濟時代的必然產物。在市場經濟改革的環境下，這種現象正在做出調整。而對于這種調整的動力與后果，統計上的結論能夠給我們很大的啟示。
而對于商業銀行的集中度的影響因素的問題，武漢大學的于忠和王繼翔做了一個計量模型加以分析。他們使用1986-1996年的數據，選定若干可能的影響因素，并用計量經濟學的方法加以檢驗和剔除。根據他們的數據，我國商業銀行的集中度在1986-1996從94.9%下降到73.2%。更為有趣的是，他們對影響商業銀行集中度的各個因素進行了分析，最后得到這樣的一個模型：
Ct =336.59-1.18：Ct-1+0.31MES-0.92GR-1.28AD-1.3D
其中變量含義為：
Ct――當期集中度，以最大的4家商業銀行占全部總數的比例來表示，即CR4
Ct-1――前一期的集中度，或期初集中度。
MES――最低經濟規模，用1986年以來每年新設的商業銀行最低注冊資本金來表示，反映新產商進入的成本性壁壘。
GR――市場需求成長率，用各年度存貸款總量的增長率來表示
AR――產品差異性，用各年度的人均業務與管理費用的來表示
D――描述國有還是非國有的虛擬變量，當期若存在非國有銀行為1，否則為0。
從這個模型的結論來看，產權結構及經營效率、期初集中度、產品差異性、市場需求成長率、最低經濟規模等因素對我國銀行業集中度下降均有不同程度的影響，其中產品差異化（即新興商業銀行高效運作）對集中度的影響最大。而且還發現 ,就銀行業的準入管制而言，政策性進入壁壘對集中度沒有顯著的影響，成本性進入壁壘的影響也不大。因此他們認為 ,不同銀行主體間經營效率的差異，是推動我國銀行業由壟斷走向競爭的主要原因。
于忠和王繼翔的模型具有一定的啟發性。它表明在我國的銀行業，集中度和績效之間的背離關系主要在于歷史的原因，而隨著市場的進一步發展，這種背離會得到改變。盡管他們的模型也存在缺點，表現在對經營績效的區別過于籠統（僅僅使用一個虛擬變量），而且對因果關系沒有進行檢驗，這樣使得因果關系缺乏一定的說服力。但他們的分析思路給我們以很大的啟示。
2.證券市場：低集中度與高績效
對于證券市場的集中度和績效關系，在國內尚未有太多的研究。我們在這里做一個粗略的估計。可以利用2000年在一級市場承銷金額的前4名來初步估算證券市場的集中度。資料如下（固然，證券公司的業務包括投資銀行業務和經紀業務，但為了簡便，我們只考慮了投資銀行業務。在這一方面，證券公司對市場份額的爭奪更加激烈。）
表一：2000年證券市場承銷金額前4名 券商
承銷股數
市場份額
中金公司
18.77
16.01
南方證券
16.73
14.27
國泰君安
12.33
10.52
廣發證券
9.93
8.47
根據上表，我們可以得出證券市場的 為49.27%，而根據于忠和王繼翔的數據，我國商業銀行的集中度在1986-1996從94.9%下降到73.2%。總體上商業銀行的集中度大大高于證券市場的集中度。而與之對應的是：證券公司的利潤率要大大高于商業銀行。從這個角度講，說高集中度導致高利潤與我國金融市場的實際相矛盾。
3.保險市場：高集中度與低績效
對于中國保險市場的集中度和績效的分析，國內的研究也不多。但如果我們根據相關的數據做一個粗略的表述，已經足以說明問題。
根據統計，中國保險市場上份額最大的三家保險公司是中國人民保險公司、中國太平洋保險公司和中國平安保險公司。以1997年的數據來看，“中保”的市場占有率已經高達68.8％，“太保”和“平保”分別為11.8％和15.9％，其他保險公司一共僅占了3.5％。這樣看來，1997年中國保險市場上 指標要大于96.5%。
而與商業銀行的情況類似，保險行業的高集中度也同時伴隨著低利潤率，其中人壽保險還一直處于虧損狀態。由此可見，中國的保險市場是金融行業中集中度最高的行業，但利潤率卻不高。我國的這種保險市場屬于典型的寡頭壟斷市場，市場壟斷程度過高，造成效率低、成本高、價格扭曲和創新動力不足等后果――即所謂的“X非效率”現象。
三、 結論分析與思考
1.進入壁壘的比較
根據相關法規，我們將金融行業的進入政策壁壘表示如下：
表二：金融行業的進入壁壘 類別
注冊資本最低限額
銀行
商業銀行
十億元人民幣
城市合作商業銀行
一億元人民幣
農村合作商業銀行
五千萬元人民幣
證券公司
綜合類證券公司
五億元人民幣
經紀類證券公司
五千萬元人民幣
保險公司
二億元人民幣
可以看出，商業銀行的進入壁壘最高，證券公司次之，而保險公司最低。這樣看來，似乎進入壁壘對集中度沒有顯著的影響。但這種看法是不正確的。在我國的金融行業，除了非政策壁壘外，還存在嚴格的政策壁壘，即政府對金融行業的進入實行嚴格的審批制度。這導致進入的壁壘實際上大大高于法律所規定的最低資本限額。我們認為，高的進入壁壘是導致金融行業高集中度的主要因素。
2.中國金融市場上的集中度與績效相互背離的原因
從集中度的角度來看，中國金融市場上集中度最高的是保險行業，其次是商業銀行，最低的是證券市場。從績效的角度來看，證券市場的利潤率最高，而保險行業和商業銀行的利潤率都比較低。
這種集中度與績效相互背離的根本原因是轉型經濟的特征。在轉型經濟中，凡是計劃經濟時代已有的產業，在集中度方面都存在著很大的扭曲。市場經濟改革則在逐步地修正這種扭曲。其反映是高集中度逐年下降。而我們看看市場經濟比較完善的西方國家，金融行業的集中度都比較高。（美國的商業銀行業是一個例外，原因在于法律對銀行規模的嚴格限制。但可以想象，如果法律上的限制取消，美國的商業銀行業也會象西歐國家那樣，呈現出較高的集中度。）因而，筆者認為，中國的金融行業在經歷了初期的集中度下降之后，將在競爭的基礎上再次升高。并形成高利潤與高集中度共存的格局。
3.集中度發展趨勢的預測和展望
（1）商業銀行與保險行業：集中度先降后升，短期內競爭將加劇。如果需要對金融行業集中度的進一步發展變化做出預測的話，那么我們可以認為保險行業的情況與商業銀行的情況比較類似。根據于忠和王繼翔的模型來分析，商業銀行的集中度呈現出逐年下降的趨勢。保險市場與商業銀行，都是由于政府的保護政策――尤其是較高的政策性壁壘――而形成了較高的進入門檻，因而形成了高集中度與低績效共存的情況。而伴隨著市場經濟改革的進一步深入，以及加入WTO之后的各種壁壘的被迫取消或降低門檻，我們可以預計這兩個行業的集中度將進一步降低，形成有效的競爭情形。而后，在競爭的基礎上將導致優勝劣汰，有效率的公司將進一步擴張，從而使的集中度再次開始提高。我們這個觀點的基礎是哈羅德?德姆塞茨對產業交叉的集中度和利潤關系的分析。但值得注意的是，通過競爭以及優勝劣汰之后而產生的高集中度將與目前的高集中度有很大的不同。它將不會產生集中度與績效相互背離的情況。
“我不屬于她們，至少在精神上。”她說。
事實上，“屬于哪個群體”這個問題一直困擾著王煉利。退休后，王煉利寫了幾篇經濟論文，并開了一個關于經濟學的博客，逐漸在經濟圈里賺到一點名聲。在公開場所，她喜歡被人稱作“王老師”，盡管她只在學校讀到初中二年級。她是一個開了17年車床的退休女工。如今，她仍住在二十多年前的房子里，沙發、書柜、縫紉機擠滿了不到十平方米的客廳。退休后，第一個月拿到865元退休金的她清楚，自己其實跟樓下大多數退休工人沒什么區別。
但她并不甘心。從一開始，她就不愿意接受“小人物”的命運。她從小的理想是當政治家，剛上初中，就跑到華東政法學院，看國際政治系什么樣。12歲那年，她甚至一個人跑去上海青少年宮看秋瑾的血衣，她崇拜英雄。
只是，和大多數被淹沒的普通人一樣，生活沒有給她實現理想的機會——中止了她的學業。1977年，女工王煉利在剛恢復的高考中考了高分，但因政審不合格，她不得不再次回到機器旁。8年后，生性好強的她通過了17門課程的自學考試，成了四五千人的造船廠第一個靠自學取得大專學歷的工人。
1988年，王煉利換了工作，干起了工程預算、審計，整天跟數字打交道。她發現數字“像藝術一樣迷人”。1994年，“全廠審價一支筆”的她因為不肯在一份工程決算價只有10萬元卻報價100萬元的決算書上簽名，被迫從國營船廠辭職，此后，她在其他私營企業、上市公司輾轉，所從事的工作都離不開“用數字說話”。到2004年，她關于房地產、國企改制等問題的經濟論文先后發表。癟了多年的理想氣球，又漸漸膨脹起來。甚至有人稱她是“民間經濟學家”。她還學會用“列昂惕夫矩陣”、“無差異曲線”、“科斯定理”這些專業術語。她還能演算像天書一般奇形怪狀的數學公式。2002年冬天，當王煉利退休時，八十多歲的婆婆原指望她多承擔點家務，可她卻更忙了，成天在屋子里演算。有一次，為在電腦上找到程序算出數字的連續40次方，她熬了整整一夜，早飯也忘了做。
起初，王煉利的文章并不受內地媒體重視。于是她轉而把論文投到香港，甚至放到網上。她經常給著名學者寫郵件，兜售自己的觀點。漸漸地，她的論文在圈內有了一定影響。
她自稱自己“也許是中國最著名的退休女工”，然而她的家人絲毫不覺得她“著名”。她的論文，她老公一個字也沒讀過，她的兒子也稱“讀不下去”。有人問她：“退休了，抱個孫子享享清福，折騰這些干啥？”她說，搞學術研究的樂趣“無法用言語形容”。按她的解釋，做這些事最直接的原因是，她必須拿出數據說真話，以反駁某些官員的“謊言”。
1967年第一次見到巴金時，王煉利在離巴金僅幾米遠的地方高喊“打倒巴金”。38年后，再見巴金時，老人安靜地臥在玫瑰叢中，永遠睡著了。在無數的挽聯中，她記住了一個：“用懺悔拒絕遺忘，以真話抗拒謊言”。走出殯儀館，她暗下決心：“我一定要說真話。”
然而一個退休女工在學術圈說出真話并不容易。偶爾，王煉利也會受邀參加一些學術會議。有一次，她參加中國房地產稅務工作研討會，在介紹與會者的資料上，她被寫成了“北京大學經濟研究中心研究員”，很多專家學者都稱她“王老師”。但當她在發言完畢及時對身份進行更正后，“一些專家學者的臉變得比六月天還快”。
論文關鍵詞：保險營銷；產品創新；發展策略
1 保險業市場營銷的內涵
1.1 保險營銷并非等于保險推銷
保險營銷是圍繞滿足投保人的需要而進行的整體營銷，即從搜尋保險市場上的需求，一直到完成險種設計以及對投保人投保后的服務等一整套營銷活動。而保險推銷的重點則在于保險產品本身，主要是為了銷售保險產品而進行的活動。
1.2 保險營銷更適于非價格競爭原則
保險商品價格（費率）是保險人或保險主管機關依據對風險、保額損失率、利率、保險期限等多種因素的分析，并通過精確的計算而確定的，因而它是較為客觀、較為科學的。為了維護保險人和被保險人的利益，為了保證保險人的償付能力，為了促進規范競爭，國家保險監管部門對保險價格有統一管理和限制。所以，價格競爭在保險營銷中并不占有重要地位，相反非價格競爭在保險營銷中卻占有重要地位。
2 保險市場營銷管理現狀
2.1 保險企業競爭激烈卻沒突顯各家的特色服務
從1980年我國恢復保險業以來，我國保險業的改革取得了舉世矚目的成績，業務持續快速增長。但是，由于我國保險業起步晚、基礎薄弱、覆蓋面不寬，功能和作用發揮不充分，與國外相比，我國保險業還存在很大差距。我國保險營銷還處于低級階段，各家保險公司主要是停留在價格競爭上，還未按市場細分的原則定位，保險產品的同構現象十分嚴重。
2.2 保險產品遠不能滿足客戶多樣化的需求
目前我國的保險市場仍是保險公司推出什么產品，客戶就買什么產品，當前保險業的主要矛盾是經濟社會的快速發展和人民生活水平的日益提高與保險業發展滯后的矛盾，即保險供給不適應保險需求。近年來，雖然新險種開發較多，但從市場需求來看，保險產品的創新思路狹窄，形式單一，險種設計與開發遠不能滿足顧客對險種的多樣化需求。轉貼于 2.3 保險營銷人員整體素質不高專業人才缺乏
我國保險企業普遍采用人海戰術，大量招收人員，補充營銷一線。這些保險從業人員總體水平低偏，大專以上學歷者只占總人數的30%～40%。據調查，由于一些營銷人員缺乏職業道德，或缺少保險及相關知識，致使在推銷保險時經常出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、違法現象，極大地破壞了保險業的聲譽。
3 如何鞏固市場
3.1 樹立公司品牌形象，營造公司企業文化
品牌是產品質量和企業信譽的保證。當代市場產品的競爭越來越表現為品牌的競爭。企業要提高產品的綜合競爭力，就必須圍繞品牌的核心競爭力來做文章，這樣才能真正提高產品的競爭力。保險公司要想使顧客選擇自己，就必須樹立自己個性鮮明內涵豐富的品牌形象。
3.2 開發創新保險產品
保險產品是保險公司賴以生存的基石。近年來，我國保險公司雖然不斷開發新險種，但具有鮮明個性的險種很少，使得各保險公司在低水平上重復建設，無法構成自己的競爭優勢，導致過度競爭和內耗較大，造成了社會資源的極大浪費。保險公司應以客戶需求為中心，積極開發、設計新的保險產品，從而提高市場份額，贏得更多客戶。
3.3 細分市場實施差異化營銷策略
首先要進行充分的市場調研。以研究市場、研究客戶、研究同業、研究自己為主要內容，為更好的開展各項業務、制定可行性營銷方案打下基礎。針對不同子市場的特點，推出不同的適應各個子市場的保險產品和服務，并針對不同客戶消費口味的差異開發不同的險種，做到既有的放矢，又區別對待。
3.4 提高保險從業人員的素質
