時(shí)間：2023-01-28 06:31:25
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇災(zāi)害保險(xiǎn)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
保險(xiǎn)畢業(yè)論文
保險(xiǎn)畢業(yè)論文
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種社會(huì)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。它賴(lài)以存在和發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，一是由于商品生產(chǎn)和商品交換的發(fā)展，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富，社會(huì)財(cái)富的積累，有大量的剩余產(chǎn)品可保。如果社會(huì)產(chǎn)品只能維持人類(lèi)最低限度的生活，人們兩手空空，一無(wú)所有，也就談不到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二是自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在，即有險(xiǎn)可保。如房屋被大火焚毀，船舶遇風(fēng)浪沉沒(méi)，汽車(chē)行駛中發(fā)生碰撞、傾復(fù)，地震、洪水等破壞性災(zāi)害使億萬(wàn)財(cái)富在頃刻之間損毀殆盡等。盡管隨著人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展，防災(zāi)消害的能力不斷提高，但災(zāi)害事故是無(wú)法絕對(duì)避免的。這不僅直接影響人們經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定，而且對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。此外，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，又會(huì)不斷增加新的危險(xiǎn)因素。因此，為了保障社會(huì)生產(chǎn)過(guò)程不間斷地持續(xù)進(jìn)行，保障社會(huì)物質(zhì)財(cái)富的安全以及一旦受損及時(shí)得到恢復(fù)彌補(bǔ)，也就產(chǎn)生了對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助方式，用分散繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法來(lái)建立保險(xiǎn)基金，專(zhuān)門(mén)用來(lái)補(bǔ)償國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)部門(mén)以及社會(huì)生活中因自然災(zāi)害或意外事故所致的經(jīng)濟(jì)損失，從經(jīng)濟(jì)上解決人們對(duì)財(cái)產(chǎn)在遭受意外損失后的補(bǔ)償問(wèn)題，從而起到保障生產(chǎn)和安定生活的作用。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能和作用是兩個(gè)既有聯(lián)系又有區(qū)別的概念。一般而言，職能是事物本質(zhì)的體現(xiàn)，而作用是職能履行過(guò)程中的具體效果。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有積聚資金組織補(bǔ)償、防災(zāi)防損等多種職能。但其基本職能就是用分散危險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的方法，建立集中的保險(xiǎn)基金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害、意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。簡(jiǎn)言之，即籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。籌集保險(xiǎn)基金和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)內(nèi)在機(jī)制不可分割的兩個(gè)方面。如單言籌集資金的職能，則儲(chǔ)蓄也有此職能，單言經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，則財(cái)政、民政也有此職能。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特色是用建立保險(xiǎn)基金的辦法來(lái)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)模I集保險(xiǎn)基金是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖侄魏蜅l件。沒(méi)有保險(xiǎn)基金的籌集，就無(wú)法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的和效果，兩者相依相存，是一個(gè)完整的整體。這正體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能既然是籌集保險(xiǎn)基金，組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。那么，在補(bǔ)償損失這點(diǎn)上，社會(huì)主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和醬主義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒(méi)有什么本質(zhì)的區(qū)別。但是從經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償這一基點(diǎn)所引伸出來(lái)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用，則因社會(huì)制度、生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等不同而有所差別。1982年2月11日國(guó)務(wù)院國(guó)發(fā)（1982）27號(hào)批轉(zhuǎn)中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見(jiàn)的報(bào)告》的通知中指出“積極開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，逐步建立我國(guó)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，對(duì)于保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，安定人民生活，減少社會(huì)財(cái)富損失，都是有利的……是國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可缺少的一環(huán)，”這就充分說(shuō)明了社會(huì)主義社會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用。社會(huì)主義生產(chǎn)是有計(jì)劃指導(dǎo)、按比例協(xié)調(diào)發(fā)展的，各部門(mén)、各經(jīng)濟(jì)單位之間有著有機(jī)的聯(lián)系。一個(gè)部門(mén)、一個(gè)單位遭災(zāi)，不僅會(huì)造成局部的生產(chǎn)停頓，而且會(huì)造成連鎖反應(yīng)，直接或間接影響其他部門(mén)的生產(chǎn)，從而影響整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃的順利完成。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)損失的及時(shí)補(bǔ)償，能保證社會(huì)生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定。我國(guó)實(shí)行以國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)、多種經(jīng)濟(jì)形式并存的經(jīng)濟(jì)制度，無(wú)論國(guó)營(yíng)、集體還是個(gè)體經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)都實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自我積累、自我發(fā)展。由于災(zāi)害事故的客觀存在，一旦遭受損失，不但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不能及時(shí)恢復(fù)，而且對(duì)作為國(guó)家財(cái)政收入主要來(lái)源的稅金的上繳，銀行信貸資金的償還，職工工資獎(jiǎng)金的發(fā)放，經(jīng)濟(jì)合同的履生等都會(huì)帶來(lái)影響。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以支出較少的保險(xiǎn)費(fèi)而求得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算建立在可靠的基礎(chǔ)上，從而保證企業(yè)財(cái)務(wù)和國(guó)家財(cái)政收入的穩(wěn)定性，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)常研究危險(xiǎn)發(fā)生的可能性，總結(jié)和研究損失發(fā)生的原因，協(xié)助投保單位搞好防災(zāi)防損，消除發(fā)生事故的隱患，從而減少損失，預(yù)防和盡可能減少災(zāi)害事故的發(fā)生。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不斷積累雄厚的保險(xiǎn)基金，在未作償付款之前可將其提供給國(guó)家用于信貸、用于投資，以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。通過(guò)辦理涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還能為國(guó)家創(chuàng)造外匯資金來(lái)源，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)建立聯(lián)系，分散危險(xiǎn)、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往的發(fā)展。
中國(guó)地域遼闊，地理環(huán)境和氣候千差萬(wàn)別，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)復(fù)雜，是世界上災(zāi)害嚴(yán)重且災(zāi)害類(lèi)型最多的少數(shù)國(guó)家之一。1990-1999年平均每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為1721.30億元，約占國(guó)民生產(chǎn)總值的3.50％，2000-2005年平均每年因自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為1872億元，約占國(guó)民生產(chǎn)總值的1.55％。
我們所研究的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生頻率高、涉及范圍較廣、區(qū)域性和季節(jié)性強(qiáng)、造成損失較大的西部民族地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)損失非常大，如2005年，青海省先后遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡、冰雹等重大自然災(zāi)害，全省共有34個(gè)縣的211萬(wàn)群眾受災(zāi)，重災(zāi)民110萬(wàn)人，分別占全省農(nóng)牧民數(shù)的60％和27％。農(nóng)作物受災(zāi)面積13.30萬(wàn)公頃，其中，絕收6.10萬(wàn)公頃，減產(chǎn)糧油2.50萬(wàn)公斤。因?yàn)?zāi)死亡牲畜29.20萬(wàn)頭(只)。造成直接經(jīng)濟(jì)損失11.18億元人民幣，其中農(nóng)牧業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失10.12億元。2006年5-8月，由于受持續(xù)高溫天氣影響，省內(nèi)大部分地區(qū)又出現(xiàn)旱災(zāi)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省有36個(gè)縣的168萬(wàn)人口受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積12.20萬(wàn)公頃，因?yàn)?zāi)死亡牲畜26.23萬(wàn)(只)，天然草場(chǎng)受災(zāi)面積2113萬(wàn)公頃，造成直接經(jīng)濟(jì)損失10.70億元，其中農(nóng)牧業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失7.30億元。內(nèi)蒙古從20世紀(jì)90年代中后期，由于人口增多，自然環(huán)境惡化，草原動(dòng)植物資源的稀缺，導(dǎo)致草原生態(tài)系統(tǒng)全面退化，加劇了災(zāi)害頻發(fā)率，草原牧區(qū)災(zāi)害損失呈不斷上升態(tài)勢(shì)，全區(qū)每年農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失平均達(dá)70多億元。占全區(qū)自然災(zāi)害損失的70％左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，僅1990-1998年的8年間，全區(qū)累計(jì)因自然災(zāi)害死亡的牲畜達(dá)1270萬(wàn)頭(只、匹)，直接經(jīng)濟(jì)損失38億元，平均每個(gè)牧業(yè)人口損失近6000元。新疆、四川、云南等自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)每年的經(jīng)濟(jì)損失情況也很?chē)?yán)重。
目前，國(guó)內(nèi)減少農(nóng)牧業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的措施一般包括減災(zāi)工程建設(shè)(即水利建設(shè)、防震抗震工程、治沙工程、農(nóng)牧生物災(zāi)害防治工程、自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)等)、減災(zāi)非工程建設(shè)(自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、災(zāi)害保險(xiǎn)、政府財(cái)政補(bǔ)助、緊急援助、貼息貸款等)、自然災(zāi)害的監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)等。西部民族地區(qū)以往救災(zāi)主要依靠民政救濟(jì)、中央財(cái)政的應(yīng)急機(jī)制和社會(huì)捐助。但有限的財(cái)政支農(nóng)扶貧款、救災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)款以及社會(huì)捐助相對(duì)于廣大農(nóng)牧民所遭受的經(jīng)濟(jì)損失來(lái)說(shuō)，可謂杯水車(chē)薪。這一模式耗費(fèi)大量財(cái)力物力，不利于健全的農(nóng)牧業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障長(zhǎng)效機(jī)制的形成且資金使用效率不高。
如何建立西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是個(gè)涉及自然地理、經(jīng)濟(jì)社會(huì)、歷史文化的十分復(fù)雜的重大問(wèn)題，需要根據(jù)不同情況采取不同的對(duì)策來(lái)解決。鑒于此，深入開(kāi)展對(duì)建立西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的研究勢(shì)在必行。
二、研究意義
第一，對(duì)西部“三農(nóng)”問(wèn)題的有效解決和實(shí)現(xiàn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展及東西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有一定的實(shí)際意義。一方面，這些地區(qū)農(nóng)業(yè)或畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)比重大，農(nóng)村人口比重高，自然災(zāi)害頻發(fā)。要解決西部“三農(nóng)”問(wèn)題，不能不研究西部民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的這一“瓶頸”。減災(zāi)理論認(rèn)為，自然災(zāi)害是一種自然現(xiàn)象，是不可規(guī)避的，但災(zāi)害是可以預(yù)測(cè)的，因而災(zāi)害是可預(yù)防的。通過(guò)對(duì)災(zāi)害認(rèn)識(shí)的不斷深入和減災(zāi)措施的不斷完善，可以減輕災(zāi)害并將災(zāi)害損失降到最低水平。通過(guò)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，分散其行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)生態(tài)一經(jīng)濟(jì)一社會(huì)復(fù)合系統(tǒng)的均衡與和諧的進(jìn)步。另一方面，根據(jù)西部民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特殊性和自然災(zāi)害的多發(fā)性、規(guī)律性，建立與完善該地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。對(duì)于消除其區(qū)域內(nèi)的貧困問(wèn)題，減少東西區(qū)域間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展有現(xiàn)實(shí)意義。
第二，對(duì)實(shí)現(xiàn)各民族共同繁榮，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重要意義，中國(guó)是一個(gè)國(guó)土面積大且自然環(huán)境條件相差甚遠(yuǎn)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不平衡，人口多且民族及人口分布較復(fù)雜的國(guó)家。研究建立西部民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，通過(guò)一定的制度安排去平衡與協(xié)調(diào)社會(huì)各階層的不同利益，對(duì)于建立和諧社會(huì)至關(guān)重要。有效的農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制作為西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障，可促使資源得到最優(yōu)配置，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率。
第三，為有關(guān)部門(mén)建立草原畜牧業(yè)保險(xiǎn)體系提供政策依據(jù)。草原畜牧業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)既有養(yǎng)殖業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的特性，又有種植業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的共性。所以，草原畜牧業(yè)保險(xiǎn)的建立，需要對(duì)西部草原牧區(qū)特殊性進(jìn)行深入調(diào)查研究。目前，國(guó)內(nèi)還缺乏可以依據(jù)的詳細(xì)可靠的相關(guān)專(zhuān)題研究的資料。因此，該項(xiàng)研究具有一定的政策參考價(jià)值。
三、國(guó)內(nèi)相關(guān)問(wèn)的研究及其趨勢(shì)
(一)關(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)
由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，所以，在風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的一般原理指導(dǎo)下，不同學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了不同的分類(lèi)。總結(jié)國(guó)內(nèi)研究的分類(lèi)，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)劃分為生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)等8種類(lèi)型。
民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)涉及自然地理、歷史文化、經(jīng)濟(jì)社會(huì)、意識(shí)形態(tài)等復(fù)雜的問(wèn)題，其劃分與歸納方法具有獨(dú)特性。
(二)對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的研究
全國(guó)農(nóng)業(yè)資源區(qū)劃辦公室和農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)資助項(xiàng)目的《中國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與對(duì)策》一書(shū)，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策和實(shí)情史料(1951―1994)等進(jìn)行了分析研究，探索了農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和保險(xiǎn)區(qū)域劃分方法，介紹了農(nóng)牧業(yè)減災(zāi)對(duì)策。
20世紀(jì)90年代開(kāi)始，西部民族地區(qū)不僅氣象部門(mén)對(duì)于氣候區(qū)劃問(wèn)題進(jìn)行了廣泛深入的研究，而且從事農(nóng)牧業(yè)、水利、環(huán)境資源開(kāi)發(fā)利用及其發(fā)展規(guī)劃等方面的生產(chǎn)、科研、教學(xué)及管理部門(mén)的人員也從不同的視角發(fā)表文章，立論出書(shū)。從自然災(zāi)害的角度對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了廣泛研究。為民族地區(qū)科學(xué)合理開(kāi)發(fā)利用氣候資源。為生態(tài)農(nóng)牧業(yè)服務(wù)提供了有利的理論依據(jù)。
(三)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的研究
鑒于災(zāi)害問(wèn)題的嚴(yán)重性與普遍性，人們已經(jīng)開(kāi)始對(duì)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)問(wèn)題進(jìn)行研究。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，災(zāi)害經(jīng)濟(jì)方面的研究成果不斷出現(xiàn)，如《災(zāi)害與災(zāi)害經(jīng)濟(jì)》(論文集)、《災(zāi)害與社會(huì)》(論文集)、《災(zāi)害生態(tài)經(jīng)濟(jì)研究》、《災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)》。2000年至今，其研究成果不斷增多，出版了《中國(guó)自然災(zāi)害與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》、《中國(guó)水旱災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》、《水災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《區(qū)域?yàn)?zāi)害經(jīng)濟(jì)研究》等論著，發(fā)表了大量的災(zāi)害經(jīng)濟(jì)方面的學(xué)術(shù)論文，在此領(lǐng)域如在災(zāi)害損失的評(píng)估、防災(zāi)政策的制度分析、環(huán)境災(zāi)害的轉(zhuǎn)移機(jī)制等方面取得了重要成果，但是，對(duì)民族地區(qū)相關(guān)問(wèn)題的研究少、成果少。災(zāi)害經(jīng)濟(jì)學(xué)作為一門(mén)獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)學(xué)科，需要對(duì)民族地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)災(zāi)害問(wèn)題進(jìn)行研究。
(四)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究
中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年以前的研究由于各種原因進(jìn)展緩慢，直到1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，經(jīng)濟(jì)理論界對(duì)各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論問(wèn)題進(jìn)行了深入研究。目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬性及外部性的爭(zhēng)論，最終引出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)于政策性保險(xiǎn)的結(jié)論。歸納起來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈及供需雙冷既有其一般性，又有其特殊性。一般性體現(xiàn)在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)及正外部性等方面，特殊性主要體現(xiàn)在中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)這兩個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的“弱弱結(jié)合”，以及國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的供給不足。綜合中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的現(xiàn)有理論研究成果包括“政府論”模式、“商業(yè)論”模式、“過(guò)渡論”模式、“層次論”模式、“區(qū)域論”模式等觀點(diǎn)。
論文摘要：鑒于自然災(zāi)害頻繁發(fā)生對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的巨大損失，在研究其他國(guó)家和地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的基礎(chǔ)上，提出在我國(guó)構(gòu)建此制度的構(gòu)想
構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度對(duì)于保護(hù)農(nóng)民利益、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、鞏固農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)于法學(xué)研究亦具有極其重要的理論意義。世界上很多國(guó)家和地區(qū)都有農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度，但我國(guó)關(guān)于此制度在《農(nóng)業(yè)法》中僅有幾條原則性的規(guī)定，缺乏可操作性，需要加以補(bǔ)充和完善。為此，筆者在研究其他國(guó)家和地區(qū)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的基礎(chǔ)上，提出了在我國(guó)構(gòu)建該制度的構(gòu)想。
1構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的必要性
1．1自然災(zāi)害頻繁發(fā)生2007年，《時(shí)代》雜志評(píng)出世界十大自然災(zāi)害。其中，朝鮮洪水席卷了朝鮮南部，據(jù)世界糧食署估計(jì)，谷類(lèi)產(chǎn)品減產(chǎn)量是45萬(wàn)t；希臘森林大火導(dǎo)致近70人喪生，整整燒掉了近40．5萬(wàn)h森林；據(jù)民政部報(bào)告，2037年中國(guó)氣候異常，降雨嚴(yán)重不均，極端天氣事件頻繁，多災(zāi)并發(fā)，點(diǎn)多面廣，部分地區(qū)重復(fù)、連年受災(zāi)，局部地區(qū)雨情、汛情、旱情災(zāi)情超歷史記錄。2008年南方雪災(zāi)和四川I省汶川縣發(fā)生的8．0級(jí)強(qiáng)烈地震又使我國(guó)遭受了巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。單靠政府財(cái)政撥款和民間捐款等傳統(tǒng)救濟(jì)方式已無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需要，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度在抵御重大損失方面具有顯著的優(yōu)勢(shì)。因此，探索和制定適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度為現(xiàn)實(shí)所必需。
1．2農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)是人類(lèi)社會(huì)的衣食之源、生存之本，我國(guó)又是一個(gè)人口大國(guó)，只有擁有了充足的糧食才能在錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)際關(guān)系中謀求自身的繁榮和強(qiáng)大。另外，農(nóng)業(yè)是工業(yè)特別是輕工業(yè)原料的主要來(lái)源，是國(guó)家建設(shè)資金積累和出口物資的重要來(lái)源，為第二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明，農(nóng)業(yè)發(fā)展速度快，整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度就快；反之，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)倒退，就會(huì)給國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p害。由于自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的破壞，國(guó)民經(jīng)濟(jì)必然會(huì)受到不同程度的影響，尤其是以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)為生的農(nóng)民的收入會(huì)大幅度減少，甚至絕收。如果不給予救助，會(huì)大大打擊其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的積極性，影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
1．3我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度缺失世界上很多國(guó)家和地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助都有具體明確的法律規(guī)定，如美國(guó)、西班牙、臺(tái)灣地區(qū)等。目前，雖然我國(guó)大陸也有一些自然災(zāi)害發(fā)生后對(duì)農(nóng)民進(jìn)行救助的政策，如國(guó)務(wù)院的5件自然災(zāi)害類(lèi)突發(fā)公共事件專(zhuān)項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案(國(guó)家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家防汛抗旱應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家地震應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家突發(fā)地質(zhì)災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，國(guó)家處置重、特大森林火災(zāi)應(yīng)急預(yù)案)，但對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的規(guī)定少之又少，如“國(guó)家自然災(zāi)害救助應(yīng)急預(yù)案”中僅有2條涉及到自然災(zāi)害發(fā)生后對(duì)農(nóng)民的救助。
2008年汶川地震后，民政部會(huì)同財(cái)政部向四川地震災(zāi)區(qū)應(yīng)急下?lián)苤醒胱匀粸?zāi)害生活補(bǔ)助應(yīng)急資金，就是根據(jù)國(guó)家應(yīng)急預(yù)案作出的重大決策。但這只是對(duì)農(nóng)民生活上的救助，對(duì)于災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外，很多國(guó)家規(guī)定了農(nóng)作物保險(xiǎn)制度，我國(guó)雖然也有規(guī)定，但僅限于雹災(zāi)和風(fēng)災(zāi)的保險(xiǎn)，對(duì)洪澇、干旱災(zāi)害，雪、沙塵暴等氣象災(zāi)害，火山、地震災(zāi)害，山體崩塌、滑坡、泥石流等地質(zhì)災(zāi)害，風(fēng)暴潮、海嘯等海洋災(zāi)害則沒(méi)有涉及。
2其他國(guó)家和地區(qū)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度
2．1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
2．1．1美國(guó)。美國(guó)農(nóng)業(yè)部提供了數(shù)個(gè)經(jīng)永久授權(quán)的計(jì)劃，幫助農(nóng)民從自然災(zāi)害中恢復(fù)經(jīng)濟(jì)。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是美國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助的主要方式之一。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有以下顯著特點(diǎn)：一是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷史悠久，至今已有近70年的歷史。二是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“雙軌制”的經(jīng)營(yíng)模式，即聯(lián)邦政府(由美國(guó)農(nóng)業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé))制定法規(guī)，提供政策支持；私營(yíng)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。三是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)和利益誘導(dǎo)相結(jié)合。但(J994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)戶(hù)貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等。四是美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣和險(xiǎn)種多，其已覆蓋100多個(gè)農(nóng)作物品種。聯(lián)邦政府提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及支持這些保險(xiǎn)政策的再保險(xiǎn)。1980年通過(guò)的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，美國(guó)農(nóng)業(yè)部為所有保險(xiǎn)物提供30％的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，向提供作物保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)的私人公司支付一定費(fèi)用。另外，根據(jù)特別災(zāi)害援助法，如果受到大范圍的嚴(yán)重自然災(zāi)害，所有遭災(zāi)的農(nóng)場(chǎng)主都可以得到應(yīng)急災(zāi)害援助。
2．1．2西班牙。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較成熟，不僅險(xiǎn)種齊全，而且管理機(jī)制完善，政府支持有力，保險(xiǎn)公司發(fā)展健康，為農(nóng)業(yè)創(chuàng)新體系發(fā)展起到重要的保障作用。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的特點(diǎn)：一是重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，以法律約束政府行為，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。二是政府大力支持。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶有準(zhǔn)強(qiáng)制性的特征，對(duì)不參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)，政府不給予救災(zāi)方面的援助。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式多樣。目前，糧食作物(小麥、玉米等)、加工用農(nóng)產(chǎn)品(棉花、甜菜、煙葉等)、園藝產(chǎn)品以及畜、禽和水產(chǎn)品等基本上都開(kāi)設(shè)了險(xiǎn)種。近年來(lái)，西班牙不斷拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，又開(kāi)展了森林火災(zāi)保險(xiǎn)、動(dòng)物防疫保險(xiǎn)和土地價(jià)格保險(xiǎn)等。農(nóng)民可以個(gè)人投保，也可以聯(lián)合起來(lái)集體投保，目前以集體投保為主。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取補(bǔ)貼政策，主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：一是在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，對(duì)不同的投保主體實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)。如對(duì)全職農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比兼業(yè)農(nóng)民高出5％14％；塒集體投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比個(gè)人投保高5％等。同時(shí)，對(duì)不同農(nóng)作物的保費(fèi)實(shí)行不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，稀有珍貴作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比一般農(nóng)作物高20％。二是對(duì)不同的投保標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。三是政府通過(guò)調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼和保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。
2．2無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃(NAP)
2．2．1美國(guó)。NAP用于那些農(nóng)作物保險(xiǎn)項(xiàng)目未涉及的農(nóng)作物，以便對(duì)那些種植暫時(shí)還無(wú)法獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物的農(nóng)戶(hù)提供幫助。其特點(diǎn)與以前的特大災(zāi)害性援助計(jì)劃相似：①凡合格農(nóng)戶(hù)種植的無(wú)保險(xiǎn)農(nóng)作物的年均產(chǎn)量低于當(dāng)?shù)爻Ｄ戤a(chǎn)量的65％時(shí)就可獲得不足部分的補(bǔ)償。②如果整個(gè)地區(qū)年均產(chǎn)量低于常年的65％的話，那么就農(nóng)戶(hù)個(gè)體來(lái)說(shuō)該年均產(chǎn)量只有在低于常年的50％時(shí)才可獲得援補(bǔ)償。③補(bǔ)償多少是根據(jù)每家農(nóng)戶(hù)的具體受災(zāi)情況而定，補(bǔ)償金額也是按該作物市場(chǎng)價(jià)的60％計(jì)算。④農(nóng)戶(hù)必須及時(shí)向美國(guó)農(nóng)業(yè)部當(dāng)?shù)剞k事處(USDA)~告種植面積和生產(chǎn)歷史。⑤當(dāng)?shù)貐^(qū)性產(chǎn)量低于常年的65％時(shí)，農(nóng)戶(hù)可根據(jù)經(jīng)驗(yàn)作出判斷，看自己的產(chǎn)量是否會(huì)低于50％，以便盡早向USDA提出申請(qǐng)等候評(píng)估。⑥受無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃保護(hù)的農(nóng)作物主要是一些經(jīng)濟(jì)作物，包括蘑菇、芹菜、蘆筍、胡蘿b、萵筍、甘薯、花椰菜、甜櫻桃、草莓、西瓜、飼料草、薄荷、菠蘿、南瓜等。
2．2．2臺(tái)灣。農(nóng)業(yè)的天然災(zāi)害救助，是指農(nóng)民因受臺(tái)風(fēng)、豪雨、地震或寒流所造成的災(zāi)害，臺(tái)灣地區(qū)給予紓困貸款及現(xiàn)金的救助。紓困貸款即應(yīng)急救災(zāi)貸款，現(xiàn)金救助即無(wú)保險(xiǎn)援助計(jì)劃。1991年，臺(tái)灣地區(qū)專(zhuān)門(mén)制定了《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》，以輔助受天然災(zāi)害的農(nóng)民復(fù)耕、復(fù)建，并紓減其損失。《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》具體規(guī)定了災(zāi)害發(fā)生之后農(nóng)民申貸及現(xiàn)金救助的條件和程序。
2．3應(yīng)急貸款計(jì)劃
2．3。1美國(guó)。應(yīng)急貸款作為災(zāi)害廣泛援助一攬子計(jì)劃的一部分，其在各種情況下為農(nóng)場(chǎng)主提供貸款，而且降低了還款利率。為了得到貸款資助，發(fā)生損害的縣必須由農(nóng)業(yè)部長(zhǎng)或秘書(shū)指定為災(zāi)區(qū)，與指定災(zāi)區(qū)鄰近的縣也可得到貸款資助。
2．3．2臺(tái)灣。2005年2月24日臺(tái)灣當(dāng)局對(duì)《農(nóng)業(yè)天然災(zāi)害救助辦法》進(jìn)行了修正，其第l6條規(guī)定：“直轄市或縣(市)轄區(qū)內(nèi)天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額達(dá)下列標(biāo)準(zhǔn)者，由中央主管機(jī)關(guān)公告辦理低利貸款。第一級(jí)：新臺(tái)幣九千萬(wàn)元以上；第二級(jí)：新臺(tái)幣五千萬(wàn)元以上；第三級(jí)：新臺(tái)幣三千萬(wàn)元以上；第四級(jí)：新臺(tái)幣七百萬(wàn)元以上。天然災(zāi)害農(nóng)業(yè)損失金額未達(dá)前項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)者，經(jīng)直轄市或縣(市)主管機(jī)關(guān)認(rèn)為對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生嚴(yán)重影響者，須于天然災(zāi)害發(fā)生后l4日內(nèi)由直轄市或縣(市)主管機(jī)關(guān)備妥計(jì)算資料，報(bào)由中央主管機(jī)關(guān)核定辦理低利貸款。”
3我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助法律制度的構(gòu)建
3．1構(gòu)建新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代各國(guó)分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者收入水平的有效制度，也是國(guó)家彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱質(zhì)性的重要干預(yù)手段，它源自基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的非商品性或準(zhǔn)公共物品的特性所導(dǎo)致的市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的失靈，而這又決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度安排上的政策性。
我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》僅以一條(第46條)的內(nèi)容規(guī)定了國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則，這與我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的需求不相適應(yīng)_4J。鑒于此，筆者建議在《農(nóng)業(yè)法》中專(zhuān)列“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”一章，對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行基本的規(guī)范設(shè)計(jì)，主要包括：①鼓勵(lì)地方或農(nóng)戶(hù)成立互助保險(xiǎn)合作組織。②建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，通過(guò)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠辦法，扶持其發(fā)展。③加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)過(guò)程中農(nóng)民的合法權(quán)益，對(duì)侵害行為依法追究行政、民事和刑事責(zé)任，為農(nóng)民的利益提供法律保障。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
3．2制定現(xiàn)金援助制度現(xiàn)金援助是指農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害破壞后，國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)對(duì)農(nóng)民受災(zāi)情況進(jìn)行核實(shí)并直接以支付現(xiàn)金的形式對(duì)其進(jìn)行救濟(jì)的制度。現(xiàn)金援助也是分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入水平的有效手段。我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》僅以一條(第47條)的內(nèi)容規(guī)定了國(guó)家進(jìn)行現(xiàn)金援助的原則，即：“各級(jí)人民政府應(yīng)當(dāng)采取措施，提高農(nóng)業(yè)防御自然災(zāi)害的能力，做好防災(zāi)、抗災(zāi)和救災(zāi)工作，幫助災(zāi)民恢復(fù)生產(chǎn)，組織生產(chǎn)自救，開(kāi)展社會(huì)互助互濟(jì)；對(duì)沒(méi)有基本生活保障的災(zāi)民給予救濟(jì)和扶持。”但這只是一條原則性規(guī)定，可操作性不強(qiáng)，需要加以完善。
論文摘要:山區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、人力資源匱乏,旅游業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)存在更多的限制因素,其中山地災(zāi)害(山洪、滑坡、泥石流)就是制約山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。筆者把泥石流災(zāi)害作為促進(jìn)山區(qū)旅游業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措,分析了泥石流對(duì)山地災(zāi)害形成的影響及其對(duì)山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展形成的危害,提出了山區(qū)旅游區(qū)泥石流的治理原則與治理對(duì)策。
我國(guó)是個(gè)山地大國(guó),其中2/3的面積為山區(qū),以其秀美的景色和幽靜的環(huán)境成為吸引游客領(lǐng)略風(fēng)光、陶冶情操、休養(yǎng)游憩的理想場(chǎng)所,旅游業(yè)發(fā)展前景廣闊。山區(qū)自然資源豐富多樣,全國(guó)90%的林地、84%的森林蓄積、77%的草場(chǎng)、76%的湖泊、98%的水能都集中在山區(qū),諸多名山大川出自山區(qū)。同時(shí),我國(guó)90%以上的少數(shù)民族人口居住在山區(qū),文化多樣性十分豐富。這些豐富的自然、人文資源使山區(qū)成為旅游業(yè)最具有發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)。但是,山區(qū)的山地災(zāi)害也十分嚴(yán)重,其中泥石流危害更是山地災(zāi)害之最,是制約山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。
1旅游業(yè)發(fā)展與泥石流災(zāi)害的關(guān)系
1.1山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的意義
山區(qū)發(fā)展旅游業(yè)有得天獨(dú)厚的有利條件,而且對(duì)于相對(duì)落后的山區(qū)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),發(fā)展旅游業(yè)具有極大的誘惑力。旅游能將阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的諸多因素——偏遠(yuǎn)、交通不便、自然和生物多樣性、原始的自然美、獨(dú)特的文化和生活方式轉(zhuǎn)化為發(fā)展的機(jī)遇。如果管理得當(dāng),它們所起到的承上啟下的連接作用,能夠增加就業(yè)機(jī)會(huì),并促進(jìn)相關(guān)部門(mén)的發(fā)展。同時(shí),由于可持續(xù)發(fā)展的旅游業(yè)依賴(lài)于良好的自然環(huán)境,因此,旅游業(yè)又被看作是促進(jìn)環(huán)境恢復(fù)的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。山區(qū)由于地理、歷史的多種原因,經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直相對(duì)落后,發(fā)展以旅游業(yè)為龍頭的第三產(chǎn)業(yè),是山區(qū)加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路子。旅游業(yè)的發(fā)展可以帶動(dòng)旅游沿線和旅游目的地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使其經(jīng)濟(jì)得以擴(kuò)展,并使其經(jīng)濟(jì)得以重新定位。
1.2山區(qū)旅游業(yè)應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子
山區(qū)位置偏遠(yuǎn),交通不便,這就需要加強(qiáng)對(duì)山區(qū)的能力建設(shè),支持山區(qū)與外界建立更廣泛的聯(lián)系。由于山區(qū)環(huán)境對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模有高度的敏感性,旅游業(yè)的發(fā)展規(guī)模應(yīng)該與當(dāng)?shù)丨h(huán)境的承載力相適應(yīng)。在山區(qū)發(fā)展旅游業(yè),應(yīng)走可持續(xù)發(fā)展的路子。在山區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中,既要考慮產(chǎn)業(yè)對(duì)脆弱資源的敏感性,也要考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)之間的協(xié)調(diào)。否則,山區(qū)獨(dú)特的環(huán)境帶來(lái)了旅游業(yè)的發(fā)展,但其本身可能成為旅游業(yè)的犧牲品。
1.3泥石流災(zāi)害制約山區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展
泥石流是我國(guó)山區(qū)常見(jiàn)的一種自然現(xiàn)象。它常發(fā)生在山區(qū)小溪溝,是各種自然因素和人為因素綜合作用的結(jié)果。泥石流因其形成過(guò)程復(fù)雜,爆發(fā)突然,來(lái)勢(shì)兇猛、歷時(shí)短暫,破壞力大,因而成為山區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一大災(zāi)害[1]。泥石流對(duì)旅游業(yè)干擾很強(qiáng),例如,北京市山地旅游區(qū)多位于泥石流易發(fā)山區(qū),特別是官?gòu)d水庫(kù)以下、石景山以上的山峽地區(qū)是北京市發(fā)生泥石流最典型的地區(qū),而康西草原、十三陵水庫(kù)、八達(dá)嶺長(zhǎng)城、香山等重要旅游景點(diǎn)均位于該區(qū)。我國(guó)國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝區(qū)中已知有泥石流活動(dòng)的有33處[2](見(jiàn)表1)。泥石流常毀壞旅游設(shè)施,危害游客安全,影響旅游功能的發(fā)揮和正常運(yùn)營(yíng),尤其是某旅游區(qū)泥石流災(zāi)害如果造成重大人員傷亡,將對(duì)該旅游區(qū)旅游需求產(chǎn)生長(zhǎng)期的負(fù)面影響。因此,研究旅游區(qū)泥石流災(zāi)情,對(duì)減災(zāi)、防災(zāi)以及旅游區(qū)管理具有積極的作用。
2泥石流對(duì)山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害
2.1泥石流對(duì)山地災(zāi)害形成的影響
山地災(zāi)害包括山洪、滑坡(含崩塌)、泥石流和水土流失,前三者不僅危害嚴(yán)重,而且加劇了水土流失。泥石流與其他山地災(zāi)害之間存在著相互作用。對(duì)泥石流災(zāi)害進(jìn)行有效防治,將切斷山地災(zāi)害的連鎖反應(yīng)。山洪為泥石流形成提供了水動(dòng)力,山地上游的洪水經(jīng)過(guò)泥石流形成區(qū)后演變?yōu)槟嗍鳌；?含崩塌)為泥石流的形成提供了大量松散土石,泥石流和山洪的強(qiáng)烈下切和側(cè)蝕導(dǎo)致滑坡的發(fā)生。此外泥石流體或滑坡體堵塞河道,上游形成堰塞湖,堰塞湖的潰決會(huì)造成巨大的洪流。這三者之間構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)的山地災(zāi)害鏈[3]。這也為我們提供了一個(gè)啟示,受泥石流危害的旅游區(qū)的泥石流防治,要立足于整個(gè)山地災(zāi)害,才能夠使泥石流危害最小化。
2.2泥石流對(duì)山區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的危害
山地的構(gòu)造隆升、地形起伏、氣象水文和侵蝕作用,使得山區(qū)具備了泥石流形成的基本條件,在局地性強(qiáng)降雨、長(zhǎng)歷時(shí)降雨或地震活動(dòng)等自然因素激發(fā)下,或在森林植被破壞、工程基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的工程開(kāi)挖與棄渣等人為作用下,會(huì)產(chǎn)生泥石流,危害旅游景點(diǎn)和生態(tài)環(huán)境,危及游客生命安全,造成重大經(jīng)濟(jì)損失和不可恢復(fù)的景觀破壞。發(fā)生在旅游區(qū)的泥石流對(duì)區(qū)內(nèi)人員以及各類(lèi)景觀資源都可能構(gòu)成一定危害,概括起來(lái)主要有經(jīng)濟(jì)損失、資源價(jià)值損失和生態(tài)環(huán)境危害三個(gè)方面。
經(jīng)濟(jì)損失是反映泥石流災(zāi)害對(duì)旅游區(qū)造成的有價(jià)財(cái)物以及經(jīng)營(yíng)收入的減少,包括直接經(jīng)濟(jì)損失和間接經(jīng)濟(jì)損失。直接經(jīng)濟(jì)損失主要指旅游區(qū)的賓館等各類(lèi)建筑物以及交通線路的損毀折價(jià)以及恢復(fù)費(fèi)用;被損毀供水、供電等生命線工程設(shè)施的修復(fù)費(fèi)用;旅游產(chǎn)品等有價(jià)實(shí)物的損失;由于災(zāi)害的發(fā)生導(dǎo)致旅游區(qū)關(guān)閉期間所造成的門(mén)票收入以及服務(wù)行業(yè)因此造成的損失。間接經(jīng)濟(jì)損失指由于旅游資源的損毀以及其他原因(生命線工程的損毀、交通中斷等原因造成游客不能進(jìn)入景區(qū))造成的門(mén)票收入的減少以及服務(wù)行業(yè)的收入減少;災(zāi)害造成的人員傷亡對(duì)旅游區(qū)的安全性造成不良影響,使得游客減少而造成的經(jīng)濟(jì)損失;由于服務(wù)設(shè)施的毀壞而采用的臨時(shí)替代供給方式所消耗的費(fèi)用。
資源價(jià)值損失主要包括文化價(jià)值損失、科學(xué)研究?jī)r(jià)值損失、觀賞價(jià)值損失。生態(tài)環(huán)境危害指泥石流成災(zāi)使得生態(tài)環(huán)境向不利的方向變化的生態(tài)環(huán)境危害,包括對(duì)水域、植被和生物多樣性的損害,如泥石流以沖毀和淤埋為主,所經(jīng)之處會(huì)形成砂石化景觀[4]。
3治理原則與對(duì)策
3.1治理原則
治理工程與生態(tài)保護(hù)有機(jī)結(jié)合的原則。山區(qū)旅游資源和環(huán)境具有不可再生性,一旦遭到破壞便不可能被復(fù)原,也無(wú)法再利用。因此,泥石流治理工程,要注意對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù),盡量使工程中可能產(chǎn)生的負(fù)面影響降低到最低的程度。這樣的治理工程本身不會(huì)造成破壞,反而會(huì)提升旅游資源和環(huán)境質(zhì)量。其它治理原則還包括災(zāi)害治理工程與景觀協(xié)調(diào)的原則,保障游客安全的原則和保障交通暢通的原則等[6]。這些治理原則為泥石流采取治理方案和措施提供了依據(jù),體現(xiàn)了旅游業(yè)發(fā)展的同時(shí),必須保護(hù)其賴(lài)以生存的環(huán)境、保護(hù)生命安全、保持生態(tài)的完整性,使旅游業(yè)的發(fā)展保持在山地承載力之內(nèi)。否則,環(huán)境退化的成本將非常巨大,會(huì)構(gòu)成旅游業(yè)發(fā)展的巨大障礙。
3.2治理對(duì)策
3.2.1加強(qiáng)旅游區(qū)的泥石流災(zāi)害管理
旅游區(qū)的泥石流多為低頻性泥石流,災(zāi)害尚未引起相當(dāng)重視,這就使得災(zāi)情資料的調(diào)查不詳、統(tǒng)計(jì)不足首先要建立健全旅游區(qū)的管理機(jī)構(gòu)和管理制度,嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)部門(mén)頒發(fā)的法規(guī)和規(guī)定。如設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行旅游區(qū)泥石流災(zāi)情評(píng)估,制定和實(shí)施對(duì)泥石流減災(zāi)規(guī)劃和臨災(zāi)預(yù)案的制定。其次用行政和宣傳教育的手段,加強(qiáng)山地旅游區(qū)的管理。如旅游區(qū)內(nèi)的規(guī)劃建設(shè)要符合安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),配備必要的安全設(shè)施,設(shè)立醒目的泥石流等災(zāi)害安全警示標(biāo)志;加大防災(zāi)救災(zāi)的宣傳教育力度,加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng),普及災(zāi)害知識(shí),對(duì)居民進(jìn)行抗災(zāi)、防災(zāi)基本知識(shí)的教育,增強(qiáng)人們自救、互救能力。
3.2.2完善旅游保險(xiǎn)
完善旅游保險(xiǎn),這是順應(yīng)旅游發(fā)展的需要,是做好安全事故善后工作、保障旅游者合法權(quán)益的保證。目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)尚不甚完善,仍存在諸多問(wèn)題。因此,改革旅游保險(xiǎn)制度、制定便于各種旅游者投保的險(xiǎn)種是旅游保險(xiǎn)的發(fā)展方向之一[5]。包括泥石流災(zāi)害保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合旅游保險(xiǎn)或泥石流專(zhuān)項(xiàng)旅游保險(xiǎn),將是有效的防范手段,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展,有利于旅游者了解泥石流災(zāi)害,加強(qiáng)防范意識(shí)。
3.2.3構(gòu)筑泥石流治理體系
該體系應(yīng)包括泥石流防治的生態(tài)工程措施、土木工程措施和防災(zāi)減災(zāi)管理措施[6]。生態(tài)工程措施主要是在山地旅游區(qū)進(jìn)行封山育林和退耕還林還草;土木工程措施主要是通過(guò)修筑防護(hù)工程、擋攔工程和排導(dǎo)工程來(lái)調(diào)節(jié)洪峰、穩(wěn)定溝床和定向分散水流,減輕危害;防災(zāi)減災(zāi)管理主要是通過(guò)加強(qiáng)政府管理,實(shí)現(xiàn)災(zāi)害治理的技術(shù)保障,通過(guò)合理改善旅游區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和加大扶貧力度提供經(jīng)濟(jì)保障,以及通過(guò)財(cái)政和組織管理等提供行政保障措施。在整個(gè)泥石流治理體系中,要充分發(fā)揮政府的宏觀層面的引導(dǎo)作用。諸如,政府運(yùn)用稅收和增加公益金的手段從事廣泛的泥石流災(zāi)害管理活動(dòng),包括興修泥石流防治工程以及投資于劃分泥石流災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、繪制泥石流風(fēng)險(xiǎn)圖、泥石流災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)和社會(huì)教育計(jì)劃。
此外,政府還可從事其它泥石流災(zāi)害管理活動(dòng),比如編制國(guó)土利用規(guī)劃,建立和實(shí)施土地管理細(xì)則及不動(dòng)產(chǎn)交易條例,制定住宅及其它各類(lèi)建筑的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等。整個(gè)體系的構(gòu)筑可以為山區(qū)旅游業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有力的支持,實(shí)現(xiàn)旅游區(qū)生態(tài)效益、經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的有機(jī)結(jié)合。
[參考文獻(xiàn)]
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論文摘要：在當(dāng)今社會(huì)中，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，還是社會(huì)結(jié)構(gòu)的變革與適應(yīng)，都離不開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)的作用。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、社會(huì)穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展效應(yīng)愈加明顯。文章從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)兩方面對(duì)山西保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的功能進(jìn)行了評(píng)述。
在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的過(guò)程中保險(xiǎn)業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的作用，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理和損失補(bǔ)償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強(qiáng)全社會(huì)的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，通過(guò)養(yǎng)老和健康保障，保險(xiǎn)可以解決人們生活的后顧之憂，促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。
一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排，通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償效應(yīng)將逐步得到充分發(fā)揮。
近年來(lái)，自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時(shí)有發(fā)生，人民生命和財(cái)產(chǎn)多次遭受重大損失，保險(xiǎn)業(yè)義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹厝危瑸闉?zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)貢獻(xiàn)了自己的力量。特別是在1998年特大洪災(zāi)和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中，保險(xiǎn)業(yè)及時(shí)賠付，有效地恢復(fù)了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時(shí)，越來(lái)越多的企業(yè)、個(gè)人把商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年山西省保險(xiǎn)業(yè)支付各類(lèi)賠款及給付保險(xiǎn)金達(dá)到19.7億元，2005年達(dá)到20.08億元，2006年達(dá)到25.27億元，2007年達(dá)到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團(tuán)發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受?chē)?yán)重毀壞。人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司接到報(bào)案迅速趕到現(xiàn)場(chǎng)。經(jīng)過(guò)初步查勘后，立即支付預(yù)付賠款400萬(wàn)元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機(jī)構(gòu)里算后，向大同橡膠集團(tuán)支付賠款869.59萬(wàn)元，使該受災(zāi)單位迅速恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。2004年10月7日，山西運(yùn)城虹橋旅行社承辦的旅游團(tuán)發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財(cái)險(xiǎn)山西分公司支付旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠款125萬(wàn)元。2008年3月9日，陽(yáng)泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴(yán)重火災(zāi)事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險(xiǎn)陽(yáng)泉中心支公司接到報(bào)案后，加大理賠“綠色通道”的開(kāi)放力度，及時(shí)支付保險(xiǎn)賠款120萬(wàn)元。
2.資金融通效應(yīng)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險(xiǎn)公司作為契約型儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)籌集大量資金，這些資金具有來(lái)源穩(wěn)定、期限長(zhǎng)、規(guī)模大的特點(diǎn)，內(nèi)在的投資需求使保險(xiǎn)公司不僅為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了大量建設(shè)資金，而且成為資本市場(chǎng)的重要機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)具有資金融通效應(yīng)。保險(xiǎn)費(fèi)是預(yù)付的，保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任要在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動(dòng)、巨災(zāi)發(fā)生的可能性等因素，因此保險(xiǎn)公司要提留各種準(zhǔn)備金。運(yùn)用暫時(shí)閑置的大量準(zhǔn)備金保證保險(xiǎn)資金的運(yùn)動(dòng)是必要的，投資可以進(jìn)一步增加收益和增強(qiáng)給付能力。投資收入既是金融市場(chǎng)資金的重要來(lái)源，也是保險(xiǎn)公司收入和利潤(rùn)的重要來(lái)源。
保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)，集聚社會(huì)閑散資金，建立保險(xiǎn)基金，再通過(guò)銀行存款、購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等形式進(jìn)行資金運(yùn)用，為基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目等建設(shè)融通了資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了資金支持，支援了經(jīng)濟(jì)建設(shè)，有力地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障了改革順利進(jìn)行。2004年，我國(guó)各省市保費(fèi)收入的增長(zhǎng)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系，保險(xiǎn)需求彈性值為1.49%。
保險(xiǎn)資金通過(guò)投資國(guó)債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，保險(xiǎn)的資金融通效應(yīng)將逐步得到發(fā)揮。
3.收入分配效應(yīng)。保險(xiǎn)基金的形成涉及不同經(jīng)濟(jì)主體之間的交往，即感到風(fēng)險(xiǎn)的行為主體（投保人）愿意出錢(qián)（保險(xiǎn)費(fèi)）給另一行為主體（保險(xiǎn)公司），保險(xiǎn)公司在收到保險(xiǎn)費(fèi)后形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)保險(xiǎn)人出現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，愿意按照事先的約定進(jìn)行賠（給）付。這是典型的交換，社會(huì)保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)及給付機(jī)制影響到儲(chǔ)蓄與資本積累、勞動(dòng)力市場(chǎng)供求和收入再分配的形成。
二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)效應(yīng)
保險(xiǎn)作為現(xiàn)代生活風(fēng)險(xiǎn)管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過(guò)程，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的角色。保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會(huì)安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面，在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會(huì)效應(yīng)逐步發(fā)揮。
1.社會(huì)穩(wěn)定效應(yīng)。保險(xiǎn)公司從承保、計(jì)算費(fèi)率到理賠都要與災(zāi)害事故打交道，需要掌握財(cái)產(chǎn)的分布和各種災(zāi)害事故損失的統(tǒng)計(jì)資料，并對(duì)其原因進(jìn)行分析研究，積累防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)。減少災(zāi)害事故能相應(yīng)減少保險(xiǎn)的給付，從而增加保險(xiǎn)資金積累和降低保險(xiǎn)費(fèi)率，所以保險(xiǎn)公司會(huì)從自身利益出發(fā)，加強(qiáng)防災(zāi)防損工作，宣傳并向防災(zāi)防損部門(mén)投資，把防災(zāi)防損作為保險(xiǎn)的首要任務(wù)。保險(xiǎn)賠償只是分?jǐn)倿?zāi)害事故損失，但整個(gè)社會(huì)仍受到危害，只有防災(zāi)防損才能減少災(zāi)害事故給社會(huì)帶來(lái)的損失。投保人投保只是預(yù)防萬(wàn)一，他們寧可保險(xiǎn)費(fèi)白繳，也不希望災(zāi)害事故發(fā)生。可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司是社會(huì)防災(zāi)防損工作中不可或缺的一個(gè)部門(mén)。
目前我國(guó)下崗失業(yè)人員較多，保險(xiǎn)業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關(guān)系，以社會(huì)穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，僅通過(guò)招收業(yè)務(wù)人員，就解決了130多萬(wàn)人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護(hù)了社會(huì)穩(wěn)定。
2.社會(huì)保障效應(yīng)。近幾年，我國(guó)社會(huì)保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長(zhǎng)。但由于我國(guó)實(shí)行的是低水平、廣覆蓋的社會(huì)保障政策，只能滿(mǎn)足人們最基本的生活需要，不能滿(mǎn)足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿(mǎn)足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補(bǔ)這一缺口，保險(xiǎn)業(yè)報(bào)出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿(mǎn)足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負(fù)擔(dān)，增加擴(kuò)展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預(yù)期。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。
3.社會(huì)管理效應(yīng)。作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下輔助社會(huì)管理的重要手段，通過(guò)不斷開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)可以推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會(huì)管理資源，形成社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的合力。政府可以運(yùn)用保險(xiǎn)這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段輔助社會(huì)管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理日益成為經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國(guó)社會(huì)保障體制改革的不斷深化，人們?cè)陴B(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴(lài)于時(shí)常化的手段來(lái)解決。保險(xiǎn)將逐步成為個(gè)人生涯規(guī)劃和家庭保障計(jì)劃的重要內(nèi)容。
4.本地化效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)只有融入地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)于地方社會(huì)和人的全面發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來(lái)，山西省各保險(xiǎn)公司不斷尋找保險(xiǎn)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的切入點(diǎn)，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”、推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬保險(xiǎn)發(fā)展領(lǐng)域。作為全國(guó)最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭?jī)?chǔ)量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問(wèn)題又是備受政府和人民關(guān)注的問(wèn)題。因此，有必要推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，組建專(zhuān)業(yè)性煤炭保險(xiǎn)公司。針對(duì)各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責(zé)任事故，2004年12月，山西省在采煤行業(yè)推動(dòng)開(kāi)展煤礦職工工傷保險(xiǎn)、井下職工意外傷害保險(xiǎn)等。2006年11月，山西省開(kāi)始將商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制引入全省安全生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導(dǎo)和鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位積極投保責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。
參考文獻(xiàn)
1.朱文勝.保險(xiǎn)理論研究的思考.保險(xiǎn)研究，2000(3)
日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度之確立
頻發(fā)的巨災(zāi)促進(jìn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的飛躍發(fā)展。被稱(chēng)為“昭和三大臺(tái)風(fēng)”的1934年室戶(hù)臺(tái)風(fēng)、1945年枕崎臺(tái)風(fēng)、1959年伊勢(shì)風(fēng)，給日本帶來(lái)了慘重?fù)p失。受此影響，日本商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不斷調(diào)整危險(xiǎn)責(zé)任范圍，將之前并不承保的風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、雪災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)逐步納入。1947年，日本部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)水災(zāi)保險(xiǎn)。1956年，《暴風(fēng)水災(zāi)危險(xiǎn)承保特別約定》正式施行。1964年6月16日的新瀉7.4級(jí)地震，成為日本地震保險(xiǎn)發(fā)展史上的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。以此次地震為契機(jī)，日本加緊開(kāi)展地震保險(xiǎn)的可操作性研究及立法工作，于1965年提出《對(duì)建立地震保險(xiǎn)法律制度的正式答復(fù)》，確立了地震保險(xiǎn)“國(guó)家承擔(dān)超額損害再保險(xiǎn)、限制保險(xiǎn)金給付額、強(qiáng)制附加于火災(zāi)保險(xiǎn)”這三大核心內(nèi)容。以此為基礎(chǔ)，日本于1966年6月1日頒布《地震保險(xiǎn)法》)和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法》，保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［5］，官民一體的地震保險(xiǎn)制度在日本初步建立。此后，日本多次修改地震保險(xiǎn)法律法規(guī)，不斷完善地震保險(xiǎn)體系。尤以1978年宮城地震、1995年阪神大地震之后的優(yōu)化革新為典型。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面。1947年，日本將《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并，并于當(dāng)年12月頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，1952年制定《農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金法》，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，基本建立起由各級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合來(lái)具體實(shí)施，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。政府每年進(jìn)行必要的財(cái)政補(bǔ)貼并提供再保險(xiǎn)支持。幾十年來(lái)，日本政府不斷對(duì)相關(guān)法規(guī)進(jìn)行修訂和調(diào)整，確保了日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。僅《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》就已修訂過(guò)23次，最新版本為2009年所定［5］。
日本巨災(zāi)保險(xiǎn)之啟示
日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度無(wú)疑具有其成功之處，對(duì)于正在健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的我國(guó)而言，尤其值得關(guān)注。
1理論研究是先導(dǎo)
理論研究先于實(shí)踐。沒(méi)有成熟的理論基礎(chǔ)，巨災(zāi)保險(xiǎn)就不可能具有可操作性。德國(guó)人PaulMayet數(shù)年的努力雖然歸于失敗，但其將巨災(zāi)保險(xiǎn)的理念帶入了日本，具有重要的啟蒙作用［5］。此后，學(xué)者們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的合理性及可操作性進(jìn)行了全方位的探討。在此基礎(chǔ)上，借著數(shù)次大地震、臺(tái)風(fēng)等巨型災(zāi)害的契機(jī)，日本政府和學(xué)術(shù)界特別針對(duì)巨災(zāi)進(jìn)行了大量的資料收集和研究，并于1934年開(kāi)始了地震保險(xiǎn)的立法嘗試。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的研究始于1980年代，前20年研究成果并不多，直到2008年南方冰雪災(zāi)害及汶川8.0級(jí)地震后方進(jìn)入井噴期，巨災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)研究成為一時(shí)之熱。筆者在中國(guó)知網(wǎng)()，以“巨災(zāi)保險(xiǎn)”為主題，進(jìn)行精確匹配檢索，文獻(xiàn)數(shù)為1435篇，基金論文數(shù)109篇，可謂成果不少。但從整體來(lái)看，重復(fù)性研究較多，研究點(diǎn)散亂，可操作性不強(qiáng)。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)研究，加強(qiáng)研究隊(duì)伍與保險(xiǎn)公司等實(shí)踐部門(mén)的聯(lián)系合作，把研究工作落實(shí)到數(shù)據(jù)收集分析、模型建構(gòu)等細(xì)節(jié)上去，為隨后的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。
2立法活動(dòng)是基礎(chǔ)
日本之巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，主要是通過(guò)立法予以建立并逐步完善的。其所頒布實(shí)施的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、《地震保險(xiǎn)法》等法律，將巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本框架、運(yùn)作模式、保障范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制等以法律的形式加以明確，從而為巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利推行奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理立法起步較晚，但由于巨災(zāi)頻發(fā)，自1998《防洪法》頒布始，至今已有20余部自然災(zāi)害防治、應(yīng)急相關(guān)的法規(guī)，雖過(guò)于分散，難以形成合力，且忽視市場(chǎng)力量，基本上沒(méi)涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系沒(méi)有起到應(yīng)有的促進(jìn)作用。而對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)立法模式，學(xué)界也各有選擇［6］。目前，各國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法主要有分別立法與合并立法兩種類(lèi)型。日本采用的是分別立法模式。本文認(rèn)為，由于我國(guó)理論探索與立法實(shí)踐都起步較晚，要在短時(shí)間內(nèi)制定出較為成熟的、專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法不太現(xiàn)實(shí);且由于巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)踐較為欠缺，故可先補(bǔ)充立法［4］，如通過(guò)修訂《保險(xiǎn)法》、《防洪法》和《防震減災(zāi)法》等方式在相關(guān)法律中補(bǔ)充巨災(zāi)保險(xiǎn)內(nèi)容，將一部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較大的地區(qū)，如地震頻發(fā)、臺(tái)風(fēng)影響大、洪澇災(zāi)害嚴(yán)重的省份作為試點(diǎn)，逐步建立和規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。在理論和實(shí)踐逐漸成熟的基礎(chǔ)上，再進(jìn)行分別立法。最終以合并立法的方式形成統(tǒng)一立法。也就是說(shuō)，我國(guó)相關(guān)立法可分三步走:補(bǔ)充立法———分別立法———綜合立法。
3家庭財(cái)產(chǎn)是主體
從各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法來(lái)看，大多將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)加以區(qū)別。由于企業(yè)財(cái)產(chǎn)賠付額度往往較大，通常意義上的巨災(zāi)保險(xiǎn)都將住宅及家庭財(cái)產(chǎn)作為其保障的重點(diǎn)。在日本，企業(yè)財(cái)產(chǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)是商業(yè)性保險(xiǎn)，承保主體為民間保險(xiǎn)公司，承擔(dān)有限賠償責(zé)任，政府僅僅只起監(jiān)管作用［7］;而《地震保險(xiǎn)法》針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)而制定，家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)是日本最具特色和代表性的巨災(zāi)保險(xiǎn)，承保住宅及家庭財(cái)產(chǎn)因地震、火山噴發(fā)及由此引發(fā)的海嘯而造成的火災(zāi)、損壞、掩埋和流失，主要還是限于地震、火山噴發(fā)。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)由官民共同經(jīng)營(yíng)，政策性和公益性很強(qiáng)，保險(xiǎn)公司不能從中盈利，政府承擔(dān)兜底責(zé)任，且不能單獨(dú)投保，原則上自動(dòng)附加于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。由于家庭財(cái)產(chǎn)和住宅對(duì)于居民災(zāi)后生活保障的關(guān)鍵性，我國(guó)宜采用日本之法例，企業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)完全商業(yè)化運(yùn)作，僅將家庭財(cái)產(chǎn)納入政府財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍。這既是人本主義的體現(xiàn)，也是由我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情所決定［8］。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和財(cái)政收入水平還比較低，用于巨災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)政支持畢竟有限，因此，有必要將這一部分資金集中使用到受災(zāi)民眾最為急需的家庭財(cái)產(chǎn)損失的賠償上。
4分散風(fēng)險(xiǎn)是核心
分散風(fēng)險(xiǎn)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，也是各國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要內(nèi)容。日本在地震保險(xiǎn)中設(shè)置了一定比例的免賠率和免賠額，由投保者承擔(dān)一定損失;采用超額再保險(xiǎn)模式，由承保的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司及政府分層次承擔(dān)地震風(fēng)險(xiǎn);發(fā)行地震保險(xiǎn)證券，將風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng);設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金等，以有效地分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)［5］。在我國(guó)，保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，再保險(xiǎn)市場(chǎng)還不成熟。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅依靠以工程預(yù)防為主導(dǎo)的災(zāi)前管理和“政府財(cái)政救濟(jì)為主、民間捐助為輔”的災(zāi)后救濟(jì)模式，市場(chǎng)參與少，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位，再保險(xiǎn)制度更是無(wú)從談起。因此，在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中，要充分考量本國(guó)國(guó)情，最終建立一個(gè)政府、社會(huì)、資本市場(chǎng)共同參與的多元化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。要加緊發(fā)展、推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，重點(diǎn)發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)，積極利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，也要嘗試建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，推行巨災(zāi)保險(xiǎn)證券化，充分利用國(guó)內(nèi)國(guó)際資本市場(chǎng)，在更大范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
5政府支持是關(guān)鍵
在日本，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行必要的財(cái)政補(bǔ)貼，并提供再保險(xiǎn)支持;政府提供財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并參與到地震保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系之中，與保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)，并由政府承擔(dān)地震保險(xiǎn)最終賠付責(zé)任。2006年，我國(guó)在《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中明確提出，要建立起國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。這也闡明了在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建過(guò)程中，政府財(cái)政支持的關(guān)鍵性［9］。除了需要政府對(duì)先期理論研究進(jìn)行倡導(dǎo)和支持\以法律條文的形式規(guī)范確定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其運(yùn)作\對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)監(jiān)管\引導(dǎo)民眾接受并積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)外，巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)還需要政府的財(cái)政支持和對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與。畢竟，巨災(zāi)保險(xiǎn)始終具有政策性和公益性，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司也無(wú)力承擔(dān)巨額賠償責(zé)任。只有政府提供必要的財(cái)政支持，如限額提取巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，參與再保險(xiǎn)，通過(guò)稅收等手段刺激市場(chǎng)熱情等，巨災(zāi)保險(xiǎn)才具有可操作性。
6商業(yè)運(yùn)作是方向
論文摘要:文章論述了汽車(chē)保險(xiǎn)的含義、汽車(chē)保險(xiǎn)的分類(lèi)、理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。
汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。可以說(shuō),沒(méi)有自然災(zāi)害和意外事故就不會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類(lèi)社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
1汽車(chē)保險(xiǎn)的含義
在了解汽車(chē)保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》所稱(chēng)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中最為重要的保險(xiǎn)種類(lèi),機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)是綜合性保險(xiǎn),屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種,它承保業(yè)務(wù)、商用和民用的各種機(jī)動(dòng)車(chē)因遭受自然災(zāi)害或意外事故造成的車(chē)輛本身以及相關(guān)利益損失和采取措施所支付的合理費(fèi)用,以及被保險(xiǎn)人對(duì)第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)有的民事賠償責(zé)任。
2汽車(chē)保險(xiǎn)的分類(lèi)
機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)按照承保條件分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn),見(jiàn)下表。
機(jī)動(dòng)車(chē)主險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛本身?yè)p失;第三者責(zé)任保險(xiǎn)承保車(chē)輛在使用過(guò)程中所創(chuàng)造的風(fēng)險(xiǎn),即對(duì)于因車(chē)輛使用給他人造成的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí),由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
機(jī)動(dòng)車(chē)附加險(xiǎn)都是針對(duì)主險(xiǎn)中保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除而言的,投保這些險(xiǎn)種可以使汽車(chē)保險(xiǎn)更加完善,投保險(xiǎn)種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。
3汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠及理賠流程
3.1理賠的定義
理賠是指被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故,在向保險(xiǎn)公司提出賠償要求時(shí),保險(xiǎn)人履行賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)和責(zé)任,這種義務(wù)和責(zé)任的履行過(guò)程,通常稱(chēng)之為保險(xiǎn)理賠處理,簡(jiǎn)稱(chēng)為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。
在商業(yè)交易過(guò)程中,買(mǎi)賣(mài)雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。
違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。
理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。
3.2理賠流程
4汽車(chē)?yán)碣r工作的特點(diǎn)和工作原則
4.1理賠工作的特點(diǎn)
4.1.1被保險(xiǎn)人的公眾性。我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個(gè)人擁有車(chē)輛數(shù)量的增加,被保險(xiǎn)人中單一車(chē)主的比例將逐漸增加。這些被保險(xiǎn)人的特點(diǎn)是他們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)具有較大的被動(dòng)色彩,加上文化、知識(shí)和修養(yǎng)的局限,他們對(duì)保險(xiǎn),交通事故處理,車(chē)輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng),檢驗(yàn)和理算人員在理賠過(guò)程中與其在交流過(guò)程中存在較大的障礙。
4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車(chē)保險(xiǎn)的另一個(gè)特征是保險(xiǎn)事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要投入的精力和費(fèi)用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對(duì)被保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題,保險(xiǎn)公司同樣應(yīng)予足夠的重視。另一方面,從個(gè)案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。
4.1.3標(biāo)的流動(dòng)性大。由于汽車(chē)的功能特點(diǎn),決定了具有相當(dāng)大的流動(dòng)性。車(chē)輛發(fā)生事故的地點(diǎn)和時(shí)間不確定,要求保險(xiǎn)公司必須擁有一個(gè)運(yùn)作良好的服務(wù)體系來(lái)支持理賠服務(wù),主體是一個(gè)全天候的報(bào)案受理機(jī)制和龐大而高效的檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)。
4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價(jià)格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車(chē)保險(xiǎn)的服務(wù)。因?yàn)?大多數(shù)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后,均認(rèn)為由于有了保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司就必須負(fù)責(zé)將車(chē)輛修復(fù),所以,在車(chē)輛交給修理廠之后就很少過(guò)問(wèn)。一旦因車(chē)輛修理質(zhì)量和工期,甚至價(jià)格等出現(xiàn)問(wèn)題均將保險(xiǎn)公司和修理廠一并指責(zé)。而事實(shí)上,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同項(xiàng)下承擔(dān)的僅僅是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù),對(duì)于事故車(chē)輛的修理以及相關(guān)的事宜并沒(méi)有負(fù)責(zé)義務(wù)。
4.1.5道德風(fēng)險(xiǎn)普遍。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中汽車(chē)保險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)的“重災(zāi)區(qū)”。汽車(chē)保險(xiǎn)具有標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng),戶(hù)籍管理中存在缺陷,保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)等特點(diǎn),以及汽車(chē)保險(xiǎn)條款不完善,相關(guān)的法律環(huán)境不健全及汽車(chē)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的特點(diǎn)和管理中存在的一些問(wèn)題和漏洞,給了不法之徒可乘之機(jī),汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐案件時(shí)有發(fā)生。
4.2理賠工作的基本原則
4.2.1樹(shù)立為保戶(hù)服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車(chē)保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車(chē)輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車(chē)輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車(chē)輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿(mǎn)意。
4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹(shù)立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。
4.2.3堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則。“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。
理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象。總的要求是從實(shí)際出發(fā),為保戶(hù)著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。
[參考文獻(xiàn)]
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保險(xiǎn)畢業(yè)論文
內(nèi)容提要:在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)理賠是經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。非車(chē)險(xiǎn)理賠涵蓋了除車(chē)險(xiǎn)以外所有險(xiǎn)種的理賠，理賠質(zhì)量的好壞，直接關(guān)系到公司信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)效益。分析非車(chē)險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題，掌握其特點(diǎn)，采取有效措施提高非車(chē)險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是做好理賠工作，維護(hù)保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性和當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠中，非車(chē)險(xiǎn)理賠通常是指財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中除機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)以外的其他險(xiǎn)種的理賠，包含企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等若干個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量的好壞，直接影響到公司信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)效益。
一、問(wèn)題的提出
近年來(lái)，由于保險(xiǎn)覆蓋面的逐步擴(kuò)大和新險(xiǎn)種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級(jí)公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)的整合，三個(gè)中心（業(yè)務(wù)處理中心、客戶(hù)服務(wù)中心、財(cái)務(wù)中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車(chē)險(xiǎn)理賠人員匱乏的問(wèn)題日益顯現(xiàn)出來(lái)。理賠人員不適應(yīng)非車(chē)險(xiǎn)理賠的矛盾越來(lái)越突出，工作中的失誤和延時(shí)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，有些還因?yàn)樘幚聿划?dāng)造成保險(xiǎn)糾紛，直接影響到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的利益，影響到保險(xiǎn)合同的合法履行。同時(shí)，也影響到公司理賠工作的質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)管理水平。因此，找出非車(chē)險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)，采取有效措施提高保險(xiǎn)理賠工作質(zhì)量，是當(dāng)前形勢(shì)下各級(jí)公司亟待解決的一個(gè)重要問(wèn)題。
二、非車(chē)險(xiǎn)理賠工作的特點(diǎn)
一）保源分散，涉及面廣。
在人保公司的業(yè)務(wù)總量中，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占較大份額，人保總公司和人保河南省公司近三年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入均達(dá)到業(yè)務(wù)總量的60%以上，而占份額不足40%的非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保源較為分散，不同險(xiǎn)種保額懸殊較大，涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各行各業(yè)、千家萬(wàn)戶(hù)，可謂無(wú)所不及。這種保險(xiǎn)覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)多樣化的特點(diǎn)，要求保險(xiǎn)從業(yè)人員的知識(shí)面要隨之拓寬，對(duì)涉及開(kāi)辦險(xiǎn)種的相關(guān)知識(shí)，不能僅簡(jiǎn)單的了解，而應(yīng)是熟知和掌握。如在企財(cái)險(xiǎn)中承保機(jī)械制造業(yè)的綜合險(xiǎn)附加機(jī)損險(xiǎn)，要了解房屋建筑物的結(jié)構(gòu)，了解和掌握從原材料購(gòu)進(jìn)到產(chǎn)品出廠的生產(chǎn)過(guò)程和面臨的風(fēng)險(xiǎn)，了解車(chē)、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產(chǎn)品包裝和銷(xiāo)售渠道，了解制造成本中各項(xiàng)目各環(huán)節(jié)的構(gòu)成；在家財(cái)險(xiǎn)中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂(lè)用品等物品的價(jià)值和使用特點(diǎn)；在貨運(yùn)險(xiǎn)中，要了解和掌握貨物的種類(lèi)，運(yùn)輸工具，啟運(yùn)地和目的地，標(biāo)的流動(dòng)過(guò)程中的形態(tài)變化，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)槐ｋU(xiǎn)人、托運(yùn)人、承運(yùn)人、保管人的責(zé)任等；在責(zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)中，要了解和掌握該產(chǎn)品的生產(chǎn)過(guò)程和使用特點(diǎn)，產(chǎn)品的缺陷，制造商、批發(fā)商、零售商的責(zé)任，追溯期的應(yīng)用，消費(fèi)者的消費(fèi)行為與合法權(quán)益等。此外，理賠人員還應(yīng)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，學(xué)會(huì)分析、研究相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段等。
（二）案件集中，工作量大。
非車(chē)險(xiǎn)理賠中遇到的一個(gè)棘手問(wèn)題，就是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和案件處理不像車(chē)險(xiǎn)那樣頻繁，而是相對(duì)集中，大案和復(fù)雜案件較多。如發(fā)生重大意外事故、大面積自然災(zāi)害、自然災(zāi)害連續(xù)發(fā)生、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故波及相鄰保險(xiǎn)標(biāo)的等，這些都會(huì)給理賠工作帶來(lái)較大的壓力和工作量，且由于險(xiǎn)種的特點(diǎn)所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償?shù)拳h(huán)節(jié)耗時(shí)長(zhǎng)、牽涉精力大。如2002年7月19日發(fā)生在我省的特大冰雹、龍卷風(fēng)災(zāi)害，涉及多個(gè)市、縣的多項(xiàng)險(xiǎn)種，多個(gè)被保險(xiǎn)人，僅鄭州市除車(chē)險(xiǎn)外就有2711戶(hù)企業(yè)和家庭受損，賠款總金額高達(dá)1207萬(wàn)元。這就要求理賠人員既要有過(guò)硬的本領(lǐng)、嫻熟的技術(shù)，又要有吃苦耐勞的精神和連續(xù)作戰(zhàn)的能力。
（三）案情復(fù)雜，技術(shù)含量高。
非車(chē)險(xiǎn)案件的案情往往比較復(fù)雜，即使一個(gè)較小的案件，也會(huì)因涉及多方而復(fù)雜起來(lái)。如公眾責(zé)任險(xiǎn)中，顧客在購(gòu)物時(shí)因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷(xiāo)售人員、共同購(gòu)物人有關(guān)聯(lián)；在建筑工程險(xiǎn)中，工程項(xiàng)目因暴雨受損，則同工程所有人、設(shè)計(jì)單位、承包人、分包人、監(jiān)理工程師有關(guān)聯(lián)。在企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)中更是如此，既有出險(xiǎn)原因（保險(xiǎn)責(zé)任）、案情發(fā)展、定責(zé)定損的復(fù)雜性，又涉及相關(guān)責(zé)任方認(rèn)定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業(yè)務(wù)人員通曉保險(xiǎn)產(chǎn)品的屬性，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)責(zé)任，又要求他們熟悉相關(guān)的法律知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)、日常生活知識(shí)。如企財(cái)險(xiǎn)中涉及不同行業(yè)計(jì)算存貨損失的增值稅抵扣問(wèn)題、各級(jí)書(shū)店的圖書(shū)價(jià)差問(wèn)題、藥材批發(fā)和零售企業(yè)的采購(gòu)價(jià)與加工成本問(wèn)題、零售商業(yè)中的代銷(xiāo)賒銷(xiāo)問(wèn)題等，都需要把保險(xiǎn)知識(shí)與之結(jié)合起來(lái)理解和應(yīng)用，才能知己知彼，心中有數(shù)，客觀公正地處理賠案。
（四）社會(huì)關(guān)注，影響力大。
非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保障對(duì)象與人們的生產(chǎn)生活息息相關(guān)，承保標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，往往會(huì)成為社會(huì)各界和新聞媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，成為人們茶余飯后談?wù)摰脑掝}。所以，理賠質(zhì)量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶(hù)的利益和后續(xù)購(gòu)買(mǎi)力，影響到公司的信譽(yù)，影響到保險(xiǎn)資源的開(kāi)發(fā)和利用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化，隨著保險(xiǎn)供求關(guān)系的變化和保險(xiǎn)產(chǎn)品的增多，這種影響將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。
三、提高非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)理賠工作質(zhì)量的對(duì)策保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照合同約定主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的處理各類(lèi)案件，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，是義不容辭的責(zé)任。保險(xiǎn)消費(fèi)大眾化和保險(xiǎn)理賠市場(chǎng)化（如公估行的介入）的趨勢(shì)，也對(duì)練好內(nèi)功、強(qiáng)化理賠工作質(zhì)量提出了新的要求。筆者認(rèn)為，做好非車(chē)險(xiǎn)理賠工作，應(yīng)從以下幾方面人手：
（一）熟知保險(xiǎn)條款和相關(guān)知識(shí)。保險(xiǎn)條款和條款解釋是國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)頒布的保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)共同遵守的合同內(nèi)容，也是理賠人員處置理賠案件的準(zhǔn)則。因此，作為理賠人員，應(yīng)當(dāng)熟練掌握各險(xiǎn)種的條款和條款解釋?zhuān)纫侠韰^(qū)分已保財(cái)產(chǎn)和未保財(cái)產(chǎn)，又要掌握基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和特殊風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，還要把握條款解釋和行業(yè)解釋的共同點(diǎn)與不同點(diǎn)。此外，理賠人員要熟知與承保標(biāo)的相關(guān)的行業(yè)知識(shí)和生產(chǎn)生活常識(shí)。做到理論與實(shí)踐相結(jié)合、保險(xiǎn)知識(shí)與非保險(xiǎn)知識(shí)相結(jié)合、堅(jiān)持原則與靈活運(yùn)用相結(jié)合。
（二）增強(qiáng)法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化和案件多樣化，加之部分客戶(hù)在保險(xiǎn)標(biāo)的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險(xiǎn)條款，因此保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間有時(shí)不可避免地會(huì)出現(xiàn)較大意見(jiàn)分歧以致發(fā)生保險(xiǎn)糾紛。理賠人員必須掌握相關(guān)法律知識(shí)，認(rèn)真學(xué)習(xí)《民法通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保障法》，在工作實(shí)踐中，自覺(jué)運(yùn)用法律武器，做好耐心細(xì)致的說(shuō)服引導(dǎo)工作，把被保險(xiǎn)人的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一到保險(xiǎn)合同內(nèi)容上來(lái)，客觀公正地商洽理賠事項(xiàng)。（三）提升專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)的水平。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)綜合性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)從業(yè)人員一般都經(jīng)過(guò)多次的崗前和在崗培訓(xùn)。隨著險(xiǎn)種的增多、標(biāo)的的變化、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增大、投保人和被保險(xiǎn)人索賠意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統(tǒng)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，以集中進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)為主，選擇有較高理賠知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的教師，選定針對(duì)性強(qiáng)的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)，不能走“單打一”的老路子，要在學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上，拓寬知識(shí)面。通過(guò)培訓(xùn)達(dá)到理論水平同實(shí)戰(zhàn)能力相結(jié)合；保險(xiǎn)理賠原則和權(quán)威認(rèn)定同工作中的疑點(diǎn)、難點(diǎn)相結(jié)合；保險(xiǎn)產(chǎn)品性能、保險(xiǎn)保障功能同保護(hù)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人利益、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益相結(jié)合。從而使每個(gè)理賠環(huán)節(jié)都能體現(xiàn)“重合同、守信用、實(shí)事求是”的理賠原則，使每個(gè)理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯(cuò)賠。
（四）采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方法，提高理賠人員的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專(zhuān)業(yè)研修班，學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)和成本核算知識(shí)，學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)鑒定知識(shí)和種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)知識(shí)等。另一方面，可以聘請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)家、行業(yè)權(quán)威人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進(jìn)行短期專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，講解專(zhuān)業(yè)知識(shí)，傳授專(zhuān)業(yè)技能。此外，還可以到經(jīng)營(yíng)某一險(xiǎn)種時(shí)間長(zhǎng)、業(yè)務(wù)量大的公司進(jìn)行專(zhuān)題學(xué)習(xí)、取長(zhǎng)補(bǔ)短。
關(guān)鍵詞：城市安全 城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系
Abstract: in the urban construction and the practical level of evaluation of academic research level city there are many han to solve the need. Detailed analysis of the influence factors of city residents safe, focused on urban residents safety evaluation system, so as to provide reference for the city of safety management.
Key words: the city safe city residents safety evaluation index system
中圖分類(lèi)號(hào)：P633.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
城市的發(fā)展經(jīng)歷了以安全為本的城市、以經(jīng)濟(jì)為本的城市、以人為本的城市三個(gè)階段。古代人們，以城市安全為本，修筑城墻以抵御外來(lái)侵略；在以人為本的今天，人們對(duì)城市安全的要求不再是簡(jiǎn)單的抵御外來(lái)者，而是從廣義的安全角度要求城市給予居民以安全感。
1、研究背景
我國(guó)近年來(lái)不斷攀升的城市安全事故，其數(shù)量之大、傷亡人數(shù)之多、經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失程度之深、影響范圍之大更是社會(huì)關(guān)注的聚焦點(diǎn)。華東師范大學(xué)危機(jī)管理研究所所長(zhǎng)陳潔華介紹，每年，我國(guó)因安全危機(jī)而造成的損失達(dá)5000億元。近年來(lái)城市安全事故從出不窮。2008年春季，我國(guó)南方發(fā)生了50年不遇的罕見(jiàn)的雪災(zāi)天氣。南方十多個(gè)省遭受了50年不遇的持續(xù)雨雪、冰凍等自然災(zāi)害，受災(zāi)人數(shù)過(guò)億，并造成電力中斷、水管爆裂，十多個(gè)機(jī)場(chǎng)、眾多高速公路關(guān)閉，京廣鐵路主干線和諸多鐵路路段及國(guó)道停運(yùn)，導(dǎo)致人員和物資流動(dòng)阻滯等連鎖反應(yīng)。民政部救災(zāi)司2月2日公布的此次雨雪受災(zāi)數(shù)字：農(nóng)作物受災(zāi)7 200多公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失530多億元，因?yàn)?zāi)死亡60人，緊急轉(zhuǎn)移安置175.9萬(wàn)人，倒塌房屋22.3萬(wàn)間，損害房屋86.2萬(wàn)間。今年，9月27日14時(shí)51分,上海地鐵10號(hào)線發(fā)生追尾事故，造成271人受傷。近期城市電梯傷人事故，校車(chē)安全事故頻發(fā)，城市居民沒(méi)有安全保障和安全關(guān)的城市不僅無(wú)法帶動(dòng)國(guó)家綜合實(shí)力的提升，甚至可能成為無(wú)可挽救的禍源。一串串觸摸驚心的數(shù)字，帶給城市居民諸多關(guān)于“我們的城市安全嗎？我們安全嗎？”的思考和拷問(wèn)。因此，城市居民安全問(wèn)題的研究探討有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。
2、相關(guān)定義的界定
人們對(duì)城市安全的要求既要求城市在自然災(zāi)害、社會(huì)突發(fā)事件等有效的抵御能力，并能在環(huán)境、社會(huì)、人身健康等方面保持一種動(dòng)態(tài)均衡和協(xié)調(diào)發(fā)展，能為城市居民提供良好秩序、舒適生活空間和人身安全。即城市安全包括兩方面內(nèi)容：有效的抵御能力和城市居民生活秩序、空間和人身的安全。也就是說(shuō)，城市安全應(yīng)該包括對(duì)宏觀方面的以城市災(zāi)害和抗災(zāi)防御能力為評(píng)價(jià)內(nèi)容的城市公共安全；以及微觀方面的以城市居民生活秩序、空間和人身的安全為評(píng)價(jià)內(nèi)容的城市居民安全。
城市居民安全評(píng)價(jià)是以獲得居民安全度的定量結(jié)果，為城市安全管理、規(guī)劃提供量化依據(jù)為目標(biāo)。評(píng)價(jià)中只考慮城市安全事故后果為居民人員傷亡造成影響的事故因素，不考慮對(duì)財(cái)產(chǎn)造成損失和環(huán)境造成破壞程度的事故因素。通過(guò)城市居民面臨的危險(xiǎn)性分析，選擇合理的安全評(píng)價(jià)方法，建立城市居民安全評(píng)價(jià)體系和方法。而構(gòu)建合理的城市居民安全指標(biāo)體系是進(jìn)行城市居民安全評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。
3、城市居民安全指標(biāo)體系的建立
3.1指標(biāo)體系構(gòu)建的原則
評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的確定是開(kāi)展城市居民安全評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，評(píng)價(jià)指標(biāo)的全面性與準(zhǔn)確性會(huì)直接影響到評(píng)價(jià)結(jié)果的質(zhì)量。所建立的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系必須能夠反映城市安全現(xiàn)狀的主要特征和基本情況，必須要以能反映整個(gè)系統(tǒng)的危險(xiǎn)狀態(tài)為目的。如果確定的因素太多，就會(huì)增加系統(tǒng)指標(biāo)體系結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和評(píng)價(jià)的高難度性，而且掩蓋了關(guān)鍵因素的重要性：反之指標(biāo)因素確定的過(guò)少，則評(píng)價(jià)過(guò)程太過(guò)簡(jiǎn)單粗糙，如此便很難全面地反映系統(tǒng)的客觀情況。因此，設(shè)計(jì)指標(biāo)體系時(shí)要具有科學(xué)性、系統(tǒng)性、資料的可獲性、可衡量性、可操作性的原則。
3.2城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系構(gòu)建的意義
確定一個(gè)科學(xué)、全面、客觀的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系是評(píng)價(jià)保證評(píng)價(jià)過(guò)程合理性、結(jié)果可靠性的關(guān)鍵。合理、科學(xué)地設(shè)計(jì)城市居民安全指標(biāo)體系具有如下意義和作用：
（1）是客觀評(píng)價(jià)城市居民安全現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)；
（2）能準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)城市居民安全的控制方向和方法；
（3）為科學(xué)分析城市居民安全的規(guī)律提供理論支持；
（4）為安全管理提供理論支持，為各級(jí)政府和社會(huì)提供安全科學(xué)決策的依據(jù)；
（5）是居民認(rèn)識(shí)城市安全水平的標(biāo)度。
3. 3評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)思路
本文從對(duì)居民安全產(chǎn)生影響，即對(duì)城市居民衣、食、住、行、醫(yī)安全五個(gè)方面進(jìn)行分析、歸納建立城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)，并從這五個(gè)方面安全出發(fā)將社會(huì)治安、生活保障、醫(yī)療衛(wèi)生、經(jīng)濟(jì)狀況、生態(tài)環(huán)境五個(gè)方面內(nèi)容作為城市居民健康安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的一級(jí)指標(biāo)。
（1）社會(huì)治安
社會(huì)治安是城市化進(jìn)程中出現(xiàn)的社會(huì)問(wèn)題，關(guān)切城市居民的生活質(zhì)量，作為城市居民安全體系的一個(gè)重要方面，我們主要從刑事犯罪、治安管理兩個(gè)指標(biāo)來(lái)考察城市安全。危害城市社會(huì)治安秩序的主要破壞力指標(biāo)這里不僅要從數(shù)量方面，而且要從性質(zhì)方面對(duì)違法犯罪案件進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估，這樣才能較全面地評(píng)價(jià)社會(huì)治安狀況。
刑事犯罪方面，犯罪率、刑事案件的立案率是判斷社會(huì)治安狀況好壞的“晴雨表”，是城市治安考核的重要指標(biāo)。
治安管理方面，安全的城市監(jiān)控覆蓋率是強(qiáng)化城區(qū)安全防范建設(shè)，加強(qiáng)城區(qū)治安防范力量，有效防范重大案件發(fā)生的重要手段。而警力不足是目前我國(guó)城市治安的瓶頸之一，適當(dāng)?shù)木瘑T配置率，合理的破案率從治安管理上體現(xiàn)了社會(huì)治安管理能力。
（2）城市生活保障
現(xiàn)代城市居民的衣、食、住、行都對(duì)交通、水、電、氣、油等高度依賴(lài)。隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的不斷加快，城市發(fā)展的速度使得城市的生命線系統(tǒng)迅速飽和甚至超負(fù)荷運(yùn)行，大大增加了城市脆弱性的同時(shí)給居民生活安全帶來(lái)威脅。完善、穩(wěn)定的生活供給系統(tǒng)是城市安全的標(biāo)志，滿(mǎn)足城市居民的氣、熱、水、電、信息、交通等的需要是城市居民安全的前提條件。本文從城市居民對(duì)生活的基本需求出發(fā)，查找相關(guān)指標(biāo)，建立生活保障的相關(guān)指標(biāo)。將現(xiàn)代生活要求的城市供電、供氣、供水、交通、住房、食品的安全作為衡量生活保障安全的指標(biāo)。在選擇三級(jí)指標(biāo)時(shí)，從供電、供氣、供水、交通、住房、食品的供應(yīng)數(shù)量和質(zhì)量安全性指標(biāo)
上反映生活保的安全性。
（3）醫(yī)療衛(wèi)生
健全的醫(yī)療保障、合理的衛(wèi)生防疫水平是城市居民對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生的基本要求。
擁有與城市人口相匹配的醫(yī)生數(shù)量，足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)投保率，寬廣的疫情監(jiān)控覆蓋面、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率，病床數(shù)是為居民提供方便、快捷的就醫(yī)前提。城市是人口的聚集區(qū)，傳染病發(fā)生機(jī)率大于農(nóng)村，傳染病一旦爆發(fā)對(duì)城市居民造成身體上的創(chuàng)傷和心理上的恐慌。在城市醫(yī)療衛(wèi)生上將甲乙類(lèi)傳染病發(fā)病率作為衛(wèi)生防疫工作的重要衡量指標(biāo)，是城市醫(yī)療衛(wèi)生安全的重要指標(biāo)。
（4）生態(tài)環(huán)境
生態(tài)環(huán)境它不僅包括各種自然要素的組合，還包括人類(lèi)與自然要素間相互形成的各種生態(tài)關(guān)系的組合。城市作為一種典型的符合生態(tài)系統(tǒng)，其生態(tài)環(huán)境脆弱，如何改善生態(tài)質(zhì)量、維護(hù)生態(tài)安全是城市發(fā)展面臨的主要問(wèn)題之一。生態(tài)環(huán)境對(duì)城市居民健康影響主要包括環(huán)境治理和生態(tài)建設(shè)兩個(gè)方面。
環(huán)境治理方面，環(huán)境破壞對(duì)城市居民的居住環(huán)境包括水、氣、聲環(huán)境安全造成威脅，而水、氣、聲、渣各類(lèi)廢物的處理達(dá)標(biāo)情況，都能極好地反映出城市污染控制的現(xiàn)狀，以及當(dāng)前的環(huán)境狀態(tài)。生態(tài)建設(shè)方面，城區(qū)要保障足夠的綠化覆蓋率、公共綠地面積、好于二級(jí)的天數(shù)才能在維護(hù)城市生態(tài)系統(tǒng)合理運(yùn)行的同時(shí)，保障居民對(duì)生態(tài)環(huán)境的需求。
（5）經(jīng)濟(jì)狀況
經(jīng)濟(jì)狀態(tài)不僅僅關(guān)系城市和國(guó)家的穩(wěn)定和發(fā)展，更能直接反映居民經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。
經(jīng)濟(jì)富裕狀態(tài)是城市安全程度的重要基礎(chǔ)，也是城市居民安全的重要影響指標(biāo)。本文在考慮城市居民經(jīng)濟(jì)狀態(tài)指標(biāo)時(shí)，從就業(yè)保險(xiǎn)、收支狀態(tài)、分配結(jié)構(gòu)這三方面進(jìn)行。
就業(yè)保險(xiǎn)情況安全狀態(tài)由城市失業(yè)率、失業(yè)保險(xiǎn)率反映出來(lái)。正常收支是維持居民正常生活的前提條件，由人均GDP、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、人均財(cái)政收入構(gòu)成，是城市居民經(jīng)濟(jì)狀況的反映指標(biāo)。分配結(jié)構(gòu)上主要從居民食品支出占生活支出的比例既恩格爾系數(shù)和反映經(jīng)濟(jì)財(cái)富分配狀態(tài)的基尼系數(shù)體現(xiàn)。
根據(jù)指標(biāo)體系的建立原則以及思路，結(jié)合專(zhuān)家意見(jiàn)，本文將城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為四層。具體見(jiàn)表1。
表1 城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系
目標(biāo)層 準(zhǔn)則層 要素層 指標(biāo)層
城市居民安全
社會(huì)治安
刑事犯罪
犯罪率（%）D111
刑事案件立案率（%）D112
治安管理
重點(diǎn)部位安全監(jiān)控覆蓋率（%）D121
警員配置（1/萬(wàn)人）D122
生活保障
城市供電
人均供電量（度/月）D211
供電可靠性（%）D212
城市供氣
燃?xì)馄占奥剩?）D221
暖氣普及率（%）D222
城市供水
人均生活供水量（噸/月）D231
自來(lái)水普及率（%）D232
飲用水水質(zhì)達(dá)標(biāo)率（%）D233
城市交通
公交車(chē)配置（臺(tái)/萬(wàn)人）D241
公共交通分擔(dān)率（%）D242
城市道路面積（m2/人）D243
城市住房
人均住房建筑面積（m2/人）D251
危舊棚戶(hù)房比例（%）D252
食品安全
食品抽檢合格率（%）D261
口糧供求差率D271
醫(yī)療衛(wèi)生
醫(yī)療保險(xiǎn)
萬(wàn)人擁有醫(yī)生數(shù)（1/萬(wàn)人）D311
醫(yī)療保險(xiǎn)投保率（%）D312
衛(wèi)生防疫
社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋率(%)D321
萬(wàn)人病床（1/萬(wàn)人）D322
甲乙類(lèi)傳染病發(fā)病率(%)D323
生態(tài)環(huán)境
環(huán)境治理
污水廢水排放達(dá)標(biāo)率（%）D411
廢氣排放達(dá)標(biāo)率（%）D412
區(qū)域環(huán)境噪聲平均值（分貝）D413
城鎮(zhèn)生活垃圾無(wú)害化處理率（%） D414
工業(yè)固體廢棄物處置利用率（%）D415
生態(tài)建設(shè)
城區(qū)綠化覆蓋率（%）D421
人均公共綠地面積（m2）D422
達(dá)到及好于二級(jí)的天數(shù)（天/年）D423
經(jīng)濟(jì)狀況
就業(yè)保險(xiǎn)
城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（%）D511
失業(yè)保險(xiǎn)率（%）D512
正常收支
人均GDP（元/人）D521
城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元/人）D522
人均財(cái)政收入（元/人）D523
分配結(jié)構(gòu)
恩格爾系數(shù)D531
基尼系數(shù)D532
4、結(jié)語(yǔ)
本論文通過(guò)對(duì)城市安全內(nèi)容的分析，提出了城市安全包含了城市公共安全和城市居民安全兩個(gè)方面內(nèi)容，并通過(guò)對(duì)城市居民安全影響因素的分析，構(gòu)建了城市居民安全評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，以期為城市安全管理提供理論支持，為社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展做出一點(diǎn)貢獻(xiàn)。
參 考 文 獻(xiàn)
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【5】 修春亮等.針對(duì)突發(fā)災(zāi)害:大城市的人居安全及其政策[J].人文地理，2003.18卷
論文摘要：我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過(guò)少，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損等內(nèi)外因素使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)二十多年來(lái)步履維艱。具體分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及面臨的困境，根據(jù)我國(guó)的實(shí)情把保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化，實(shí)行合作共濟(jì)制和再保險(xiǎn)政策化的融合等措施有利于我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、增加保值能力、提高盈利水平，加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。
2008年初春，中國(guó)南方發(fā)生了50年一遇的雪災(zāi)，給國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成了1516.5億元的巨額損失，其中逾半數(shù)集中在種植、林果等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在災(zāi)后賠付的只有5770.8萬(wàn)元。我國(guó)是一個(gè)有九億多農(nóng)民的農(nóng)業(yè)大國(guó)，探索建立適合國(guó)情和產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和發(fā)展模式是我國(guó)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的必然選擇，也是建立健全社會(huì)保障體系的重要組成部分。
一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀及面臨的困境
截至2005年11月，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有6.5億元，與1992年歷史最高的8.7億元相比，減少了2.2億元。這次雪災(zāi)更是反映了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺陷：農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，各種農(nóng)作物成災(zāi)8764萬(wàn)畝、絕收2645萬(wàn)畝，因?yàn)?zāi)損毀塑料大棚60萬(wàn)畝、受損農(nóng)機(jī)具64萬(wàn)臺(tái)、機(jī)庫(kù)棚62萬(wàn)平方米。但對(duì)于純農(nóng)業(yè)的賠付額度不足1％，總額就4000萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速萎縮主要有以下幾點(diǎn)：
(一)農(nóng)險(xiǎn)有效需求不足
目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足：一是農(nóng)民長(zhǎng)期的思維定勢(shì)認(rèn)為天氣是收成好壞的決定因素，缺少人為因素和管理理念的認(rèn)知，缺乏購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性；二是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展還處于初級(jí)階段，即使一部分農(nóng)戶(hù)意識(shí)到不能靠天氣吃飯，相對(duì)農(nóng)民較低收入而言，需要交納的保險(xiǎn)費(fèi)較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。
(二)資金不足，政策缺陷
在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著資金不足，致使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遲緩，抑或部分地區(qū)停滯。2008年南方雪災(zāi)農(nóng)業(yè)損失占總損失1516.5億元的逾半數(shù)，賠付額不到4％就是例證。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)救助機(jī)制化、政策化還沒(méi)有建立起來(lái)，甚至還是空白，遇到災(zāi)害只是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”、“治標(biāo)不治本”，完全沒(méi)有制度依靠，無(wú)法從根本上解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付與求償?shù)拿堋?/p>
(三)賠付矛盾
在測(cè)定賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)之間存在一個(gè)“利差效應(yīng)”。在農(nóng)業(yè)災(zāi)害面前，農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司都是“經(jīng)濟(jì)理性人”，農(nóng)戶(hù)要求賠付必然把投入的所有成本和根據(jù)往年收入產(chǎn)生的預(yù)期收入都考慮在內(nèi)，而保險(xiǎn)公司只是根據(jù)農(nóng)作物的現(xiàn)實(shí)生長(zhǎng)情況來(lái)測(cè)算。對(duì)于保險(xiǎn)公司的賠付，農(nóng)戶(hù)感到“得不償失”；對(duì)于農(nóng)戶(hù)的求償，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為是“過(guò)度賠償”。這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。
二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與分析
(一)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目標(biāo)，健全法制
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，政策性很強(qiáng)，它對(duì)相關(guān)的法律的依賴(lài)程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外實(shí)踐看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有兩大政策目標(biāo)：一是社會(huì)保障(社會(huì)福利)制度的建設(shè)，同時(shí)兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；二是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出具體規(guī)范。鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策必須以促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展為主，但為了構(gòu)建和諧社會(huì)，在有條件的地區(qū)可以適當(dāng)考慮提高社會(huì)福利的目標(biāo)。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、保障水平等方面以法律法規(guī)的形式進(jìn)行規(guī)范，以避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。或因財(cái)力問(wèn)題忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。
(二)因地制宜開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
我國(guó)東、中、西部的發(fā)展模式、發(fā)展水平、發(fā)展戰(zhàn)略不盡相同，各地應(yīng)在遵循本地規(guī)律的基礎(chǔ)上自行選擇保險(xiǎn)模式和水平。
首先，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)具有農(nóng)墾背景，持續(xù)了18年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式就是政府支持下的合作互助經(jīng)營(yíng)模式的范例。1986年。新疆兵團(tuán)以財(cái)政部下?lián)艿?億元人民幣救災(zāi)款作為資本金，成立了為中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在兵團(tuán)區(qū)域內(nèi)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。20年來(lái)，保費(fèi)累計(jì)收入21.83億元，累計(jì)承保1.6億畝的農(nóng)作物，理賠面積累計(jì)達(dá)5345.47萬(wàn)畝，共計(jì)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支付賠款15.86億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)73.26％，加上20％左右的綜合經(jīng)營(yíng)成本，收支基本平衡，略有結(jié)余。2006年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到了80％以上，促進(jìn)了兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定和發(fā)展。
其次，廣大農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶(hù)土地分散、規(guī)模狹小，收入太低，農(nóng)民一方面缺乏保險(xiǎn)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也缺乏合作保險(xiǎn)的意識(shí)和動(dòng)機(jī)。農(nóng)村地區(qū)完全有商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)，造成了“費(fèi)率太低保險(xiǎn)公司賠不起，太高了農(nóng)民買(mǎi)不起”的狀況。李軍在文章中指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有私人物品的性質(zhì)，而具有大部分公共物品的特征，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按完全商業(yè)運(yùn)作必然失敗。 轉(zhuǎn)貼于
三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇的再思考
(一)保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化和引入利益誘導(dǎo)監(jiān)督機(jī)制
保險(xiǎn)資金應(yīng)該多渠道、多方式的籌集，要以政府為主，體現(xiàn)保險(xiǎn)的政策性、公益性，并且形成風(fēng)險(xiǎn)基金，讓有經(jīng)驗(yàn)的基金管理公司在金融市場(chǎng)上運(yùn)作，可以在國(guó)際市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的各類(lèi)金融衍生產(chǎn)品，進(jìn)行套期保值。在操作方面，農(nóng)戶(hù)繳納的保險(xiǎn)金以法律形式規(guī)定可以取得一定的分紅，使他們手中的錢(qián)變成生息資產(chǎn)，以此來(lái)提高農(nóng)戶(hù)的參保積極性。
保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化存在著如何監(jiān)督操作的問(wèn)題。林毅夫教授在國(guó)際學(xué)術(shù)界首次將監(jiān)督理論引入農(nóng)業(yè)合作社理論研究中。在集體生產(chǎn)中，生產(chǎn)隊(duì)成員的勞動(dòng)積極性同勞動(dòng)監(jiān)督的準(zhǔn)確程度和監(jiān)督的難易程度密切相關(guān)，監(jiān)督越準(zhǔn)確、越容易，則生產(chǎn)隊(duì)成員勞動(dòng)的積極性就越高。農(nóng)業(yè)作業(yè)天然具有地域空間上的分散性和時(shí)間上的季節(jié)性，勞動(dòng)監(jiān)督非常困難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是建立在基礎(chǔ)上的，我們把這種模式引入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中來(lái)，把農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司和政府的利益納入一個(gè)體系：政府和農(nóng)戶(hù)成立監(jiān)督委員會(huì)監(jiān)督保險(xiǎn)公司的運(yùn)作和管理；保險(xiǎn)公司可以監(jiān)督農(nóng)戶(hù)以減少道德風(fēng)險(xiǎn)損失；農(nóng)戶(hù)又可以監(jiān)督政府保險(xiǎn)政策落實(shí)和資金投入情況，讓其互相監(jiān)督和制衡以達(dá)到各自利益最大化，最終為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供有力保障。這種保險(xiǎn)模式更適合于新疆兵團(tuán)，因?yàn)閼?hù)均擁有的土地規(guī)模較大，機(jī)械化程度較高，科技含量高，兵團(tuán)農(nóng)業(yè)引入滴灌技術(shù)畝均總成本達(dá)三四百元之多，一旦損失后果就很?chē)?yán)重，必然引起農(nóng)戶(hù)的重視。另外，新疆兵團(tuán)在全國(guó)免除農(nóng)業(yè)稅的情況下，其農(nóng)戶(hù)的農(nóng)產(chǎn)品仍要統(tǒng)一上交，由國(guó)家統(tǒng)一定收購(gòu)價(jià)格。遇到天災(zāi)人禍就會(huì)“倒掛賬”(畝產(chǎn)出小于政府規(guī)定的產(chǎn)量)，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)好幾年都要背著負(fù)債的壓力，極大地挫傷了農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)的積極性。
(二)合作共濟(jì)制和再保險(xiǎn)政策化的融合
據(jù)GAO(u.S.Govemment Account-ability Office)計(jì)算，2000--2006年美國(guó)政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付成本累計(jì)達(dá)216.78億美元，平均聯(lián)邦政府支付70％，農(nóng)民只支付30％。發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)力強(qiáng)，農(nóng)業(yè)人口比例小等原因，在一定程度上可以實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和政府高補(bǔ)貼的傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式；而我國(guó)財(cái)力有限且農(nóng)業(yè)人口比例大，必須要?jiǎng)?chuàng)新模式。有報(bào)道顯示，中國(guó)政府?dāng)M將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純保費(fèi)補(bǔ)貼列入中央財(cái)政預(yù)算，2007年4月和7月中央財(cái)政已分別撥出10億元用于補(bǔ)貼農(nóng)作物保險(xiǎn)和生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)，但遇到2008年初大雪冰凍類(lèi)似的災(zāi)害，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)生活來(lái)說(shuō)也是捉襟見(jiàn)肘。從目前我國(guó)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的情況看，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，政府財(cái)力有限，引進(jìn)外資還存在一定困難。選擇建立一個(gè)具有合作性質(zhì)的農(nóng)民投資管理的經(jīng)濟(jì)組織模式，合作共濟(jì)制比較合適：
1 合作共濟(jì)制的成員既是保單持有人也是公司所有人。由所有人選擇經(jīng)營(yíng)者負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理，追求成員收益最大化。
2 投保人作為股東有權(quán)分享剩余，也可轉(zhuǎn)入下一年的保有基金，保證可持續(xù)發(fā)展。
【論文摘要】地震發(fā)生，屋毀人亡。幸存下來(lái)的災(zāi)民不得不面臨失去親人和家園，還要償還房屋按揭貸款的尷尬局面。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，有必要加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)在地震中的作用。盡量把這些自然災(zāi)害帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)主和的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到專(zhuān)業(yè)化的第三方保險(xiǎn)公司上。同時(shí)，要完善破產(chǎn)法，實(shí)現(xiàn)個(gè)人破產(chǎn)。
“5.12”大地震過(guò)后，除了緊張的防疫工作和重建工作，一個(gè)大家尚未思考的問(wèn)題也迎面而來(lái)，那就是變成了一堆堆廢墟的瓦礫身上也背負(fù)著壓力——房貸。地震中一些城市幾乎成為廢墟，居民房屋幾乎全部損毀，這是地震帶來(lái)的直接后果。這場(chǎng)天災(zāi)來(lái)臨之前，有些房屋尚在建造中，有些居民剛剛遷入新居;有的居民已開(kāi)始?xì)w還銀行貸款，還有的居民或許已還清了房屋的銀行貸款。對(duì)于沒(méi)有還清貸款的居民來(lái)說(shuō)，如何面對(duì)數(shù)目可觀的銀行貸款，已成為擺在眾多災(zāi)民面前的大事。本文從角度分析房貸的償還解決方法，即法律應(yīng)采取應(yīng)急措施解決地震房貸問(wèn)題。
一、銀行抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題
居民向銀行貸款購(gòu)買(mǎi)的商品房，通常已抵押給銀行。商品房毀損，抵押權(quán)不代表無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因?yàn)楦鶕?jù)我國(guó)和物權(quán)法的規(guī)定，抵押權(quán)具有物上代位性，當(dāng)?shù)盅何餁p滅失時(shí)，得受的保險(xiǎn)金或賠償金就成了抵押物的代替物，而銀行作為抵押權(quán)人可以就保險(xiǎn)金或賠償金優(yōu)先受償。那么，銀行的權(quán)利能否實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵就在于房屋毀損后有沒(méi)有代替物保險(xiǎn)金或賠償金?根據(jù)房屋毀損的原因來(lái)看，是自然災(zāi)害的結(jié)果，沒(méi)有責(zé)任主體承擔(dān)賠償責(zé)任;我們唯一寄予希望的就是保險(xiǎn)金了，可是令人遺憾的是，現(xiàn)今的《個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)條款》第六條明確規(guī)定，由于“地震或地震次生原因”所造成“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”。 基本房貸險(xiǎn)主要保火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害，一般不保地震險(xiǎn)。因此房貸險(xiǎn)在解決災(zāi)民困難的問(wèn)題上徹底成了擺設(shè)。房屋在地震中損毀，銀行有權(quán)收回抵押物的殘值。在法律上，無(wú)論抵押物殘值是多少，都不影響購(gòu)房者欠付銀行貸款的事實(shí)。如果抵押物不足，銀行有權(quán)要求購(gòu)房者追加抵押物。如果抵押物徹底損毀，并不當(dāng)然免去購(gòu)房者的還款責(zé)任。所以地震所帶來(lái)的慘重后果就直接落在了業(yè)主身上。
二、業(yè)主承擔(dān)，希望渺茫
業(yè)主，也就是房子的住戶(hù)。在地震中，死傷無(wú)數(shù)。能夠撿回一條命的已算幸運(yùn)。在背負(fù)著痛失親人，家園被毀，財(cái)產(chǎn)盡失，溫飽都要靠救濟(jì)的情況下，還要償還每月的房屋按揭貸款?說(shuō)來(lái)似乎無(wú)情。即使他們?cè)敢獬袚?dān)這筆費(fèi)用，我想這對(duì)于那些無(wú)家可歸、蒙受喪親之痛的災(zāi)區(qū)人民來(lái)說(shuō)，幾乎是不太可能的。以目前的狀況來(lái)看，災(zāi)區(qū)人民首先要維持眼前的生計(jì)，未來(lái)的重建是一個(gè)充滿(mǎn)無(wú)限不確定的未知數(shù)，他們?cè)谌后w能力上償還巨額貸款的可能性幾乎為零。這條路也根本走不通。房子沒(méi)了，抵押權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn);欠款拿不到，業(yè)主已無(wú)能為力。最后，這個(gè)負(fù)擔(dān)又轉(zhuǎn)回到了銀行。 據(jù)粗步，這次地震損失可能超過(guò)1400億元，面對(duì)這么龐大的數(shù)字，單個(gè)個(gè)人還是某些組織都已無(wú)法獨(dú)自撐起這個(gè)責(zé)任，它需要公平分?jǐn)偅鸩交狻Ｋ裕氪ǖ卣鹪诳絾?wèn)我國(guó)的法律應(yīng)急機(jī)制。拿出一個(gè)萬(wàn)全之策解決地震帶來(lái)的巨災(zāi)已成為當(dāng)務(wù)之急。
三、現(xiàn)實(shí)做法
汶川地震，全國(guó)牽心。如何解決災(zāi)區(qū)房貸問(wèn)題，大家紛紛獻(xiàn)策。有人認(rèn)為，抵押房屋在地震中倒塌，購(gòu)房人也就無(wú)需再向銀行償還貸款余額;還有人提出，房屋倒塌不影響購(gòu)房人償還銀行貸款的義務(wù)，但應(yīng)減免部分貸款，由災(zāi)民和銀行共同承擔(dān)房屋受損的后果;更有人提出，政府不僅應(yīng)該給災(zāi)民提供新的住房，如果開(kāi)發(fā)商建造的房屋存在質(zhì)量問(wèn)題，還應(yīng)追究開(kāi)發(fā)商的責(zé)任;還有人提議，公益組織為救災(zāi)應(yīng)做好長(zhǎng)期準(zhǔn)備，為災(zāi)后重建做出更大的貢獻(xiàn);甚至有人提出由的捐助者來(lái)共同完成這個(gè)任務(wù)。當(dāng)然，提的比較多的是保險(xiǎn)機(jī)制的加強(qiáng)，房貸險(xiǎn)的完善和個(gè)人破產(chǎn)法的出臺(tái)。
“樓在人不在，人在樓不在，房貸到底怎么還?”針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，央行出臺(tái)應(yīng)急措施。開(kāi)始時(shí)采取”適當(dāng)?shù)难悠冢皇樟P息，不記入個(gè)人信用記錄”這個(gè)臨時(shí)緩解方法。后來(lái)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)下發(fā)了《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷(xiāo)工作的緊急通知》，以此通知為準(zhǔn)展開(kāi)震后的銀行呆賬核銷(xiāo)工作。這種具有濃厚政府色彩的政府調(diào)節(jié)機(jī)制，在此次抗險(xiǎn)救災(zāi)過(guò)程發(fā)揮了不可估量的作用。 但是也彰顯了一些問(wèn)題。其一，商業(yè)銀行吞下如此龐大的、本不應(yīng)該由它們承擔(dān)的壞賬損失，必然會(huì)影響商業(yè)銀行的發(fā)展。其二，完全由銀行來(lái)承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，雖然從道義上說(shuō)在一定程度上幫災(zāi)民承擔(dān)了大部分風(fēng)險(xiǎn)損失，但也不可避免地會(huì)產(chǎn)生各種不公平性和一些機(jī)會(huì)主義者的風(fēng)險(xiǎn)可能性。其三，這些購(gòu)銷(xiāo)的辦法也可能引發(fā)某些人利用此次地震的混亂局勢(shì)渾水摸魚(yú)，惡意逃避，牟取暴利。
四、健全機(jī)制，保險(xiǎn)分?jǐn)傌?zé)任
很多專(zhuān)家學(xué)者提出，解決目前災(zāi)區(qū)房貸問(wèn)題的關(guān)鍵在于房貸險(xiǎn)的完善。讓我們先來(lái)看看我國(guó)現(xiàn)在的房貸險(xiǎn)規(guī)定。
保險(xiǎn)機(jī)制是化解風(fēng)險(xiǎn)的最好方法。但我國(guó)一般的房貸險(xiǎn)規(guī)定，“因房屋發(fā)生火災(zāi)、爆炸，或者暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害，以及還款人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行借款合同上約定的還貸責(zé)任，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)貸款余額的全部或部分還款責(zé)任。”“發(fā)生意外可為你保住房子”一旦借款人發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾，房貸險(xiǎn)可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受第二次困境。這就是目前的房貸險(xiǎn)，也就是保證房屋還貸責(zé)任保險(xiǎn)的最大意義所在。但由地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)。由于地震破環(huán)性大，損壞較嚴(yán)重，所以購(gòu)買(mǎi)地震險(xiǎn)保費(fèi)比較貴，一般都無(wú)人問(wèn)津，保險(xiǎn)公司對(duì)如此大的風(fēng)險(xiǎn)也有顧慮，所以，地震險(xiǎn)便漸漸淡出。
加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)在地震中的作用。國(guó)際的慣例做法是盡快建立房貸的第三方擔(dān)保機(jī)制，盡量把這些自然災(zāi)害帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)主和銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到專(zhuān)業(yè)化的第三方保險(xiǎn)公司上。針對(duì)房貸者，可以設(shè)置專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，既包括人身傷害，也包括財(cái)產(chǎn)損失，進(jìn)行強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)。再通過(guò)國(guó)際再保險(xiǎn)化解分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期積累的結(jié)果應(yīng)對(duì)地震這樣大的損失也就不成問(wèn)題了。另一種做法就是從國(guó)家層面建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，資金通過(guò)國(guó)家撥款、保險(xiǎn)公司收取部分保險(xiǎn)費(fèi)用等多種方式來(lái)獲取，就可以解決這種按揭買(mǎi)房的信貸問(wèn)題。
五、完善破產(chǎn)法，實(shí)現(xiàn)個(gè)人破產(chǎn)
“破產(chǎn)”并不是一個(gè)陌生的詞匯。2007年6月1日，歷經(jīng)十多年的醞釀與修改，新《破產(chǎn)法》終于出臺(tái)，但是這個(gè)《破產(chǎn)法》還只是一部“企業(yè)破產(chǎn)法”，自然人還是被排除在“破產(chǎn)”的視野之外，因此頗受專(zhuān)家、學(xué)者以及民眾的質(zhì)疑。在今年的全國(guó)兩會(huì)上，有人大代表提出，為保護(hù)債權(quán)人和人的合法權(quán)益，維護(hù)主義市場(chǎng)秩序，公平清理債權(quán)債務(wù)，我國(guó)應(yīng)制定《中華人民共和國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法》。
個(gè)人破產(chǎn)制就是指當(dāng)作為債務(wù)人的自然人的全部資產(chǎn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，由法院依法宣告其破產(chǎn)并對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清算和分配，對(duì)其債務(wù)進(jìn)行豁免以及確定當(dāng)事人在破產(chǎn)過(guò)程中和以后應(yīng)盡義務(wù)的一種制度安排。
如果能建立合適的個(gè)人破產(chǎn)制度，則有可能解決兩方面的問(wèn)題：一方面，一些人因?yàn)椴豢煽咕芰?dǎo)致無(wú)力還貸，其債務(wù)可以通過(guò)程序免除;另一方面，因?yàn)橛辛送晟频膫€(gè)人破產(chǎn)制度，即使因?yàn)橐恍┑盅簶?biāo)的物因種種原因滅失，只要貸款人仍有還貸能力，個(gè)人還沒(méi)有到破產(chǎn)邊緣，其還貸責(zé)任仍不可免除，銀行的債權(quán)因此得以維護(hù)。這樣就不會(huì)出現(xiàn)直接核銷(xiāo)而可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
震后房貸問(wèn)題給我們帶來(lái)新的法律思考。在巨災(zāi)面前，我們需要給予災(zāi)民的不僅僅是精神上的鼓勵(lì)和物質(zhì)上的支持，更重要也是更艱難的是災(zāi)后重建、災(zāi)后引發(fā)的一系列難題的解決，更是國(guó)家給予他們的制度和法律上的保障。
【參考文獻(xiàn)】
[2]徐經(jīng)勝.《期待個(gè)人破產(chǎn)法早日出臺(tái)》 載春城晚報(bào). 2008.5.
[3]李軍慧.《房貸險(xiǎn)的免賠“陷阱”》 載華夏時(shí)報(bào).2008.5.27.
關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 巨災(zāi)保險(xiǎn) 巨災(zāi)再保險(xiǎn) CIRS
一、緒論
隨著巨災(zāi)在我國(guó)的頻發(fā)，關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的研究越來(lái)越得到政府和學(xué)術(shù)界的重視。2008年5月12日，汶川里氏8.0級(jí)大地震爆發(fā)，同年9月25日，四川省人民政府和中國(guó)保監(jiān)會(huì)共同主辦了“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)”國(guó)際研討會(huì)，從戰(zhàn)略層面分析并總結(jié)了我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的諸多問(wèn)題及癥結(jié)所在。2011年6月18日，“巨災(zāi)：挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)”巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)”國(guó)際研討會(huì)于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)舉辦，會(huì)議從各個(gè)層面總結(jié)分析我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理的理論意義和實(shí)踐可行性。時(shí)至今日，關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究越來(lái)越豐富。
二、建立我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系的重要性
（一）我國(guó)自然災(zāi)害損失頻次分析
1949年以來(lái)，影響較大的旱災(zāi)平均每年7.5次，洪澇5.8次，臺(tái)風(fēng)7.0次，低溫冰凍災(zāi)害2.5次。60年間共發(fā)生7級(jí)以上地震60次左右，其中8級(jí)以上5次。由表1可知從1900―2013年的110多年間我國(guó)發(fā)生頻次最高的三類(lèi)災(zāi)害依次是洪水、風(fēng)暴和地震，造成死亡人數(shù)最多的三類(lèi)災(zāi)害依次是干旱、洪水和地震，造成經(jīng)濟(jì)損失最為嚴(yán)重的四類(lèi)自然災(zāi)害依次是洪水、干旱、風(fēng)暴、地震。
表1 1990―2013年中國(guó)主要自然災(zāi)害的影響情況統(tǒng)計(jì)表
資料來(lái)源：EM―DAT [EB/QL] http：//
（二）我國(guó)自然災(zāi)害損失程度分析
根據(jù)馬宗晉自然災(zāi)害損失程度的衡量標(biāo)準(zhǔn)―災(zāi)損率（年度災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失和國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比值），將年度災(zāi)情劃分為輕災(zāi)年、中等偏輕年、中等偏重年和重災(zāi)年四個(gè)等級(jí)。
表2 自然災(zāi)害損失程度―災(zāi)年劃分等級(jí)表
數(shù)據(jù)來(lái)源：馬宗晉等：《災(zāi)害學(xué)導(dǎo)論》，長(zhǎng)沙，湖南人民出版社，1998年
通過(guò)表3可以得知，我國(guó)自然災(zāi)害在1992―1998年（除1993年和1997年）屬于中等偏重災(zāi)年，1999年和2000年屬于中等偏輕災(zāi)年，2000年―2012年屬于輕災(zāi)年。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，使得國(guó)民生產(chǎn)總值增加，進(jìn)而使得災(zāi)損率呈減小趨勢(shì)，但是自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失仍不容小視。
表3 1992年―2012年中國(guó)自然災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失與GDP比值 單位：億元
數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站 1992―2012年的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》
（三）我國(guó)和世界巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付情況對(duì)比分析
目前開(kāi)展政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)的主要是在發(fā)達(dá)國(guó)家（如美國(guó)和日本等）和少數(shù)發(fā)展中國(guó)家（如土耳其和墨西哥等），美國(guó)和歐洲一些發(fā)達(dá)國(guó)家因巨災(zāi)所造成的保險(xiǎn)損失占總損失之比在60%左右（圖1為美國(guó)一典型案例），世界巨災(zāi)保險(xiǎn)平均賠付率在36%左右。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)制度在巨災(zāi)損失補(bǔ)償中發(fā)揮了重大作用。
圖1 1994年美國(guó)Northridge地震災(zāi)后恢復(fù)重建資金來(lái)源 單位：億美元
資料來(lái)源：石興：《巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性研究和巨災(zāi)保險(xiǎn)研究》，中國(guó)金融出版社，2010
然而，我國(guó)尚未推出政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)，已有的商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)并不樂(lè)觀，大多以附加險(xiǎn)形式推出，且保險(xiǎn)公司并不鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)。“1?25”冰凍災(zāi)害保險(xiǎn)賠償占比只為3.7%（見(jiàn)表3），且主要是對(duì)全國(guó)電網(wǎng)財(cái)產(chǎn)的賠付，“5?12”汶川大地震非人身險(xiǎn)和人身險(xiǎn)合計(jì)賠款只有18.56億元，保險(xiǎn)賠償占比為0.19%，均與世界平均水平相去甚遠(yuǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮其社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用。
表3 世界相關(guān)地區(qū)雪災(zāi)損失與保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)比表 單位：億美元
資料來(lái)源：石興：《巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可保性研究和巨災(zāi)保險(xiǎn)研究》，中國(guó)金融出版社，2010
綜上，我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有客觀性、不可預(yù)測(cè)性，且一旦發(fā)生損失程度高，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)沖擊性強(qiáng)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移的重要方式，但在巨災(zāi)觸發(fā)條件下，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制作用因超出賠付能力而常常失靈（比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)），而再保險(xiǎn)體系作為“保險(xiǎn)的蓄水池”，則應(yīng)在巨災(zāi)的保險(xiǎn)補(bǔ)償中發(fā)揮出巨大的引領(lǐng)作用。然而我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未建立，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著人們的生活。如何建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，來(lái)支撐和促進(jìn)再保險(xiǎn)體系的發(fā)展，顯得尤為重要。
三、國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
目前，國(guó)際通用的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制主要除了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)以外，還通過(guò)再保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和巨災(zāi)基金轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，由于其不滿(mǎn)足大數(shù)法則等保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則，故保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)拒而遠(yuǎn)之。然而在日本和美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，他們通過(guò)政府參與方式，協(xié)同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司構(gòu)建完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理分散機(jī)制，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮著重大作用。本文主要分析日本的家庭財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，并借鑒其經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)創(chuàng)建巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系提供思路。
1、日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)
日本家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)，是一個(gè)由民間保險(xiǎn)公司和政府作為承包人共同參與的再保險(xiǎn)體系。家庭財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)先由民間保險(xiǎn)公司承包，然后全部分給由各保險(xiǎn)公司組成的地震再保險(xiǎn)公司，該公司自留一部分，再按照各公司所占市場(chǎng)份額分回各保險(xiǎn)公司，超出限額的部分由政府承擔(dān)最后賠付責(zé)任。（見(jiàn)圖2）目前，日本政府對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)以超額賠款再保險(xiǎn)的方式承保。其承包方式為：750億日元以下由民間保險(xiǎn)公司全額承保，750―8186億日元由政府和民間保險(xiǎn)公司各承擔(dān)50%，8186―41000億日元由政府承擔(dān)95%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)5%。日本這樣的保險(xiǎn)制度有效克服了民間保險(xiǎn)公司對(duì)地震承包能力不足的限制，既可以為遭受地震巨災(zāi)的居民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又不至于對(duì)民間保險(xiǎn)公司償付能力造成巨大的沖擊。
圖2 日本地震風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)程序
資料來(lái)源：趙苑達(dá)：《再保險(xiǎn)學(xué)》，中國(guó)金融出版社，2003
2、日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)的地震保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)
日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震再保險(xiǎn)是作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（火險(xiǎn)）的附加險(xiǎn)而由民間保險(xiǎn)公司（成立和經(jīng)營(yíng)范圍必須經(jīng)過(guò)政府批準(zhǔn)）單獨(dú)承包，日本政府并不參與其中，這一點(diǎn)和家財(cái)險(xiǎn)有很大的不同。由于民間保險(xiǎn)公司承包能力有限，保險(xiǎn)公司可以自行決定是否采用再保險(xiǎn)方式分散風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)的再保險(xiǎn)一般采用比例再保險(xiǎn)和超額賠款再保險(xiǎn)相結(jié)合的承包方式。這有利于控制保險(xiǎn)公司償付能力不足的問(wèn)題，又為企業(yè)提供了保障。
（二）通過(guò)資本市場(chǎng)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)―巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品（CIRS）
1、CIRS的概念內(nèi)涵
CIRS是指把缺乏流動(dòng)性、但具有預(yù)期未來(lái)穩(wěn)定的現(xiàn)金流的保險(xiǎn)公司特定的巨額承包風(fēng)險(xiǎn)暴露匯集起來(lái)，形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池，通過(guò)結(jié)構(gòu)性重組與分割，設(shè)計(jì)出一種承載該特定風(fēng)險(xiǎn)池中風(fēng)險(xiǎn)的新型的金融工具―CIRS產(chǎn)品，并通過(guò)在資本市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)這種新型金融工具而達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和為這些風(fēng)險(xiǎn)融資的目的過(guò)程（李勇全，2005）。CIRS產(chǎn)生的根源就是因?yàn)榫薮蟮娘L(fēng)險(xiǎn)暴露而帶給保險(xiǎn)業(yè)的困境，這也決定了CIRS的兩個(gè)基本目的：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和為風(fēng)險(xiǎn)融資。
2、CIRS的運(yùn)行過(guò)程
圖3 CIRS 運(yùn)行的簡(jiǎn)單流程
資料來(lái)源：李勇權(quán)：《巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化研究》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005
總結(jié)已發(fā)行的CIRS，發(fā)現(xiàn)CIRS的運(yùn)營(yíng)方式如圖3所示，首先，建立一個(gè)獨(dú)立的、靠負(fù)債為其融資的組織―特殊目的的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（SPRV），該組織向保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)保障，接收原保險(xiǎn)（發(fā)起人）分出來(lái)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的再保險(xiǎn)保費(fèi)，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)CIRS產(chǎn)品；接著，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為發(fā)行的CIRS進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，由證券承銷(xiāo)商承銷(xiāo)進(jìn)行證券化銷(xiāo)售；之后，SPRV獲取證券發(fā)行收入，同時(shí)收取保險(xiǎn)人的再保險(xiǎn)費(fèi)，并將收益存入信托機(jī)構(gòu)；最后，積累現(xiàn)金流，在沒(méi)有事故發(fā)生時(shí)，向投資者支付合約規(guī)定的本金和利息，若發(fā)生事故，則先向保險(xiǎn)公司賠付損失，將剩余的現(xiàn)金進(jìn)行支付。
3、CIRS與傳統(tǒng)再保險(xiǎn)的比較分析
CIRS雖然也是以再保險(xiǎn)為基礎(chǔ)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，然而與傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)相比，CIRS具有以下明顯的優(yōu)勢(shì)：
（1）CIRS利用資本市場(chǎng)為超額風(fēng)險(xiǎn)暴露融資，可以極大增加保險(xiǎn)業(yè)的承保能力
CIRS在資本市場(chǎng)進(jìn)行的證券化產(chǎn)品的交易，相當(dāng)于搭建了保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的橋梁，為保險(xiǎn)公司在任何時(shí)候都擁有充足的損失準(zhǔn)備金以應(yīng)付隨時(shí)可能發(fā)生的保險(xiǎn)索賠創(chuàng)造了條件，利用充足的資本市場(chǎng)的資金為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，極大增加了保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。
（2）CIRS通過(guò)擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的資金來(lái)源渠道，可以降低保險(xiǎn)公司融資成本
CIRS使保險(xiǎn)公司能夠直接獲得來(lái)自資本市場(chǎng)的資金，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司資金的來(lái)源渠道。同時(shí)，由于CIRS是與保險(xiǎn)公司實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)隔離的SPRV組織發(fā)行的，不受保險(xiǎn)公司自身信用風(fēng)險(xiǎn)的影響，降低了保險(xiǎn)公司的融資成本。
（3）CIRS為投資者提供一種于原有投資組合無(wú)關(guān)的高收益投資產(chǎn)品
Markweiziti投資組合理論認(rèn)為，組合中各產(chǎn)品的相關(guān)性越低，其分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。CIRS可以豐富資本市場(chǎng)的投資品種，為投資者提供一種高收益投資產(chǎn)品，優(yōu)化其投資組合。
（三）建立巨災(zāi)基金分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)
為彌補(bǔ)再保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足、并且鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)，有些國(guó)家成立了巨災(zāi)基金來(lái)分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)基金、土耳其巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、新西蘭巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和挪威巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。
四、巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建總體思路
巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系是指主導(dǎo)國(guó)內(nèi)巨災(zāi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、行使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)職能的機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)配套的體制、機(jī)制、法律、法規(guī)、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等形式的以再保險(xiǎn)為依托，建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)作系統(tǒng)。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也就成為構(gòu)建巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系中最為重要、最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。只有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中個(gè)主題充分發(fā)揮其職能，并在一定政策環(huán)境下，我國(guó)的巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系才得以完全實(shí)現(xiàn)。
（一）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制設(shè)計(jì)
本文通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，以上文中分析的三種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制為工具，構(gòu)建了我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，其包括巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化和政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)過(guò)程（如圖4）。
該機(jī)制運(yùn)行的假設(shè)條件是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有可保性，另一個(gè)必要條件是保持流暢的保險(xiǎn)公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。圖4描繪的是完整的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中資金流動(dòng)的全過(guò)程以及各參與方在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移過(guò)程中扮演的角色和作用，該機(jī)制的每一過(guò)程都必須要在一定條件的基礎(chǔ)上由每一個(gè)主體參與完成。具體運(yùn)行為：投保人繳納保費(fèi)后后只承擔(dān)部分免賠額（小于A 的損失），其余損失由保險(xiǎn)公司給付；直接保險(xiǎn)公司承擔(dān)第二層損失，即A和B之間的損失，對(duì)于B以上的巨額損失由直接保險(xiǎn)公司以超額賠款再保險(xiǎn)的形式分保給共保體；共保體承擔(dān)第三層的損失，其根據(jù)自身實(shí)力自留一部分風(fēng)險(xiǎn)，該部分自留風(fēng)險(xiǎn)可以采用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的方式設(shè)計(jì)發(fā)行CIRS產(chǎn)品，利用資本市場(chǎng)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)；其他的在一定限額下的損失分保給實(shí)力雄厚的國(guó)際再保險(xiǎn)公司，如果風(fēng)險(xiǎn)較大，可以在多個(gè)再保險(xiǎn)人之間進(jìn)行超賠再保險(xiǎn)分層設(shè)計(jì)，確保損失得以賠付；最后一部分，通過(guò)提取準(zhǔn)備金等形式，協(xié)同政府設(shè)立巨災(zāi)保障基金，由政府承擔(dān)最后賠付責(zé)任，以便減輕巨災(zāi)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊。
該機(jī)制的優(yōu)勢(shì)在于：一是設(shè)定多層次免賠額，防止投保人和保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是提出共保體的設(shè)想，由國(guó)內(nèi)數(shù)家保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司聯(lián)合組成，具體做法是集團(tuán)中每一個(gè)成員公司將自己承包的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)或扣除自留額后，通過(guò)集團(tuán)在成員之間分保，各成員按約定比例接受。這樣有利于簡(jiǎn)化再保險(xiǎn)手續(xù)，節(jié)省管理費(fèi)用；增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，提高其承包能力；也有利于達(dá)成合理費(fèi)率，避免目前市場(chǎng)上因巨災(zāi)再保險(xiǎn)供求失衡而使得巨災(zāi)再保險(xiǎn)價(jià)格過(guò)高的問(wèn)題。
圖4 我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制設(shè)計(jì)圖
（二）構(gòu)建我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系的障礙
1、缺乏巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)庫(kù)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型
由第二部分巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)分析可知，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)下風(fēng)險(xiǎn)暴露單位之間并不獨(dú)立，呈現(xiàn)高度的正相關(guān)性，個(gè)體損失風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有服從一定的指數(shù)分布；另外，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于低頻率、高損失事件或者是高頻率、高損失事件，因而理論上屬于厚尾分布，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分散的可能性大大下降，這樣，根據(jù)目前保險(xiǎn)行業(yè)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)―大數(shù)定律測(cè)算的損失和實(shí)際情況下相差很大，巨災(zāi)損失極需要建立依托巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征的數(shù)據(jù)庫(kù)以及開(kāi)發(fā)出新的符合其損失分布的模型。
2、居民投保巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍不完善，居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱成為限制我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品推出的制約因素。在我國(guó)，自然災(zāi)害一般發(fā)生在較為貧困的地區(qū)，尤其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，然而，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，運(yùn)轉(zhuǎn)資金有限，缺乏有效激勵(lì)機(jī)制，這都限制了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)甚至各大范圍內(nèi)有效分散。基于此，政府應(yīng)該大力倡導(dǎo)并補(bǔ)貼巨災(zāi)保險(xiǎn)，提高居民投保巨災(zāi)保險(xiǎn)的意識(shí)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。
3、相應(yīng)的強(qiáng)制性法規(guī)缺失
美國(guó)是世界上巨災(zāi)保險(xiǎn)最為完善的國(guó)家，尤其是其洪水保險(xiǎn)。1973年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《洪水災(zāi)害防御法》，將洪水保險(xiǎn)計(jì)劃由資源性改成強(qiáng)制性。該法規(guī)定，如果財(cái)產(chǎn)所在社區(qū)沒(méi)有參加國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（NFIP），或資助申請(qǐng)者沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)洪水保險(xiǎn)，聯(lián)邦政府對(duì)因洪水而發(fā)生損失的財(cái)產(chǎn)所有者不提供資助。此后，雖然法案幾經(jīng)修改，但洪水保險(xiǎn)仍然屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，為美國(guó)居民提供特大水災(zāi)的損失補(bǔ)償。日本的地震保險(xiǎn)也是如此，由政府修訂系列法案以予支持。我國(guó)要推行巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府并需承擔(dān)其政策制定的職責(zé)，通過(guò)制定相關(guān)法律法規(guī)促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施，加強(qiáng)巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，促進(jìn)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系良好運(yùn)行。
五、結(jié)語(yǔ)
我國(guó)是世界是自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，深入分析我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，探討目前國(guó)際通用的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建一個(gè)符合中國(guó)國(guó)情的、能良好運(yùn)行的巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系，具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。然而，由于我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善，再保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，且其資本規(guī)模有限、承保能力不足，缺乏大量從事巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究和巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的專(zhuān)業(yè)精算人才，資本市場(chǎng)發(fā)展不夠成熟，這都限制了我國(guó)巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系的構(gòu)建。本文在借鑒前人研究成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出符合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系，但是由于目前學(xué)識(shí)有限，更為完善的體系制度的構(gòu)建，仍需要進(jìn)一步深入研究。
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