時(shí)間：2022-06-19 03:38:05
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財(cái)調(diào)查報(bào)告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
調(diào)查地點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)調(diào)查
調(diào)查內(nèi)容：投資理財(cái)觀念
調(diào)查方式：全球投資者調(diào)查
x月x日，全球知名投資管理公司富蘭克林鄧普頓的全球投資者調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)投資者認(rèn)為今年以及未來(lái)2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票和固定收益投資機(jī)會(huì)，美國(guó)和加拿大排名第二。中國(guó)投資者預(yù)計(jì)今年股市將觸底反彈，68%的投資者認(rèn)為，經(jīng)歷了讓人失望的2019年后，今年市場(chǎng)將會(huì)呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，這一數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于去年的11%。43%的中國(guó)投資者認(rèn)為，今年以及今后2019年內(nèi)，中國(guó)將提供最好的股票投資機(jī)會(huì)。
不過(guò)，仍然有72%的中國(guó)投資者對(duì)于A股表現(xiàn)出擔(dān)憂。他們認(rèn)為，房地產(chǎn)泡沫破裂和出口下滑將是市場(chǎng)最大的威脅，其次是經(jīng)濟(jì)放緩的風(fēng)險(xiǎn)。
“盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，但中國(guó)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出的穩(wěn)固基本面和樂(lè)觀的長(zhǎng)期增長(zhǎng)前景，這是投資者提高預(yù)期的主要原因。隨著中國(guó)資本市場(chǎng)進(jìn)一步改革，我們將會(huì)看到一個(gè)更加健康發(fā)展和增長(zhǎng)的市場(chǎng)。”富蘭克林鄧普頓投資北京代表處首席代表王一文表示。
調(diào)查顯示，x3%的中國(guó)投資者計(jì)劃在20xx年采取更為保守的投資策略，4x%計(jì)劃采取更加激進(jìn)的投資策略。大多數(shù)中國(guó)投資者計(jì)劃20xx年將投資重點(diǎn)同時(shí)鎖定在股票和固定收益產(chǎn)品。其中，持有最大資產(chǎn)規(guī)模的投資者在股票投資方面擁有最強(qiáng)烈的投資意愿。而貴金屬、房地產(chǎn)、股票被認(rèn)為在20xx年以及未來(lái)2019年將擁有前三名的表現(xiàn)，非金屬類大宗商品緊隨其后。
本次調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國(guó)投資者目前將他們74%的資產(chǎn)投資國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。這一比例預(yù)計(jì)在未來(lái)2019年將有所下降。在談及未來(lái)2019年間計(jì)劃時(shí)，投資者預(yù)計(jì)會(huì)將67%的資產(chǎn)投資于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，并計(jì)劃將33%的資產(chǎn)投入到發(fā)達(dá)國(guó)家和新興市場(chǎng)。對(duì)境外市場(chǎng)缺乏了解是中國(guó)投資者不愿意投資海外市場(chǎng)的首要原因，其次的原因分別為匯率對(duì)投資回報(bào)的沖銷(xiāo)，以及監(jiān)管門(mén)檻對(duì)境外投資的限制。
王一文表示：“調(diào)查顯示，對(duì)于剛剛開(kāi)始涉足海外市場(chǎng)的中國(guó)投資者而言，他們還是更愿意把錢(qián)放在離自己更近的地方，但投資者已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注更豐富的資產(chǎn)類別及海外市場(chǎng)，以更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。”
調(diào)查顯示，中國(guó)投資者在投資方面愈加成熟，對(duì)于多元化投資產(chǎn)品的興趣也日益上升。共同基金受到了投資者的諸多關(guān)注。73%的中國(guó)投資者目前擁有共同基金投資，此外，還有一部分投資者計(jì)劃x年內(nèi)投資共同基金。他們預(yù)計(jì)，在未來(lái)x年內(nèi)會(huì)在資產(chǎn)組合中配置更多的共同基金。
中國(guó)投資者理財(cái)觀念的調(diào)查報(bào)告二一、內(nèi)容摘要
當(dāng)今社會(huì)，在技術(shù)以及信息的快速發(fā)展下，人們的生活方式以及生生活水平都有了明顯的改變，人們的理財(cái)觀念也發(fā)生了改變，同時(shí)，選擇怎樣的理財(cái)方式也是他們考慮的一個(gè)重要點(diǎn)；而對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生而言，理財(cái)對(duì)他們以后的發(fā)展和生活也有一定的影響。因此，我采用了調(diào)查問(wèn)卷的形式對(duì)大學(xué)生的理財(cái)過(guò)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，本文就是基于調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果進(jìn)行分析。
二、調(diào)查背景和目的
1、調(diào)查背景
大學(xué)期間我們參加了網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能力秀的活動(dòng)，在這個(gè)活動(dòng)中我們是以諸葛理財(cái)”平臺(tái)出發(fā)對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了在線數(shù)據(jù)調(diào)查，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，并根據(jù)有效調(diào)查數(shù)據(jù)撰寫(xiě)調(diào)查分析報(bào)告以此來(lái)對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能力進(jìn)行評(píng)比。
2、調(diào)查目的
通過(guò)此次的調(diào)查，一方面了解一下大學(xué)生在理財(cái)方面的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)觀念及理財(cái)行為，同時(shí)也了解一下大學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)?shù)牧私庥卸嗌佟０l(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題、分析問(wèn)題，針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案或建議，讓大學(xué)生能夠更合理的規(guī)劃自己的理財(cái)生活。
三、調(diào)查基本信息
1．2019年4月1日—2019年5月11日
2．調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生
四、問(wèn)卷調(diào)查分析
1、問(wèn)卷題目設(shè)計(jì)思路
（1）題目
關(guān)于你是否成為理財(cái)大師的問(wèn)卷調(diào)查
（2）設(shè)計(jì)思路
對(duì)在校大學(xué)生群體進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)此問(wèn)卷分析以此來(lái)了解在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及對(duì)諸葛理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)。
2、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果統(tǒng)計(jì)分析
（1）通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)有50%的大學(xué)生對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度一般，32%的人是不了解，9%的人的了解；
（2）34%的人的理財(cái)目的是合理安排收支，23%的人是提高生活質(zhì)量，還有其他的占了33%；
（3）68%的人對(duì)于諸葛理財(cái)不了解，只有5%的人對(duì)諸葛理財(cái)有了解，27%的人是有一定的了解；
（4）通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)，21%的人選擇用銀行存款的投資方式，16%使用理財(cái)，炒股和購(gòu)買(mǎi)基金國(guó)債分別占了13%。可以看出，大部分人最偏好最首選的理財(cái)方式就是儲(chǔ)蓄；
（5）35%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大是影響他們理財(cái)?shù)闹匾蛩兀?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴菍?duì)理財(cái)產(chǎn)品不了解，23%的人則是認(rèn)為理財(cái)?shù)氖找媛实停?6%的人認(rèn)為影響他們理財(cái)?shù)脑蚴侨狈I(yè)知識(shí)；
（6）在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)68%的人不會(huì)選擇諸葛理財(cái)進(jìn)行理財(cái)；
4、問(wèn)題及解決方法
（1）此次問(wèn)卷調(diào)查中大多數(shù)學(xué)生對(duì)于諸葛理財(cái)了解不多
解決方法：通過(guò)正當(dāng)?shù)姆椒▽?duì)諸葛理財(cái)進(jìn)行宣傳，提高影響力，同時(shí)從自身出發(fā)，多做出一些對(duì)理財(cái)者有利的方案，擴(kuò)大理財(cái)用戶數(shù)量。
（2）大多數(shù)人的消費(fèi)不理性以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)結(jié)構(gòu)單一
解決方法：有些人的錢(qián)都花費(fèi)在一些不合理的地方，且對(duì)錢(qián)的消費(fèi)安排不合理，所以我建議大學(xué)生應(yīng)該制定合理的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。
（3）大多數(shù)人對(duì)于理財(cái)知識(shí)欠缺、理財(cái)技能缺乏。
解決方法：首先大學(xué)生自己平時(shí)應(yīng)該多注意一些這方面的知識(shí)，同時(shí)學(xué)校應(yīng)加大理財(cái)知識(shí)相關(guān)的宣傳力度，使學(xué)生們了解怎樣理性消費(fèi)和理性的理財(cái)，要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣，用所了解的知識(shí)去指導(dǎo)自己消費(fèi)理財(cái)。
五、總結(jié)
1、成就
此次調(diào)查的對(duì)象大多都是我身邊的同學(xué)朋友，讓我了解了她們投資理財(cái)?shù)囊恍┛捶āＭ瑫r(shí)，在這個(gè)過(guò)程中自己也學(xué)到了不少的關(guān)于理財(cái)方面的知識(shí)，我們也會(huì)經(jīng)常溝通，相互討論、探討對(duì)于投資理財(cái)?shù)囊恍┫敕ㄓ^點(diǎn)，共同學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步。
2、不足
調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)的問(wèn)題不夠全面，有些不合理，還有就是調(diào)查的人數(shù)有點(diǎn)偏少，且是自己第一次做調(diào)查問(wèn)卷，很多方面都做得不夠完美。
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，個(gè)人財(cái)富累積逐年上漲，人們的理財(cái)需求越來(lái)越旺盛。而目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要由各商業(yè)銀行開(kāi)展，各商業(yè)銀行也把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)作新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，打造自主理財(cái)品牌，但是隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)也存在一些問(wèn)題，這需要我們各商業(yè)銀行及投資理財(cái)者時(shí)刻關(guān)注。
一、我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題
近年來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)迅速發(fā)展，但由于我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)起步較晚，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還存在一些問(wèn)題，表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是市場(chǎng)規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到發(fā)揮。由于起步晚，發(fā)展不完善，導(dǎo)致目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小，這已成為制約其發(fā)展的重要因素。二是各商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)不到位問(wèn)題。服務(wù)缺乏專業(yè)性。如一些高收入投資者對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度，對(duì)于我國(guó)同類服務(wù)卻無(wú)法認(rèn)可。服務(wù)缺乏差異性。以工行為例，目前推出的3P服務(wù)優(yōu)惠服務(wù)，專業(yè)服務(wù)、私密服務(wù)，而唯獨(dú)沒(méi)有個(gè)性化服務(wù)。三是理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外成熟市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品相比，更多的把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶需求進(jìn)行個(gè)性設(shè)計(jì)。
二、完善我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的對(duì)策建議
(一)改善環(huán)境，做大投資市場(chǎng)規(guī)模。從改善投資環(huán)境入手，構(gòu)建一個(gè)良好的構(gòu)建運(yùn)行體系。一是制定有利政策，積極促進(jìn)我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的完善和發(fā)展，使得可加入的投資渠道，可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張。二是完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律框架。盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)的相應(yīng)法規(guī)、法律，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)計(jì)處理，信息披露，投資方向等在政策上予以規(guī)范。
(二)放寬管制，引入良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。促進(jìn)金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)，放寬外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入界限，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在引入的同時(shí)，要規(guī)范中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)持序，有序開(kāi)放外資銀行的并購(gòu)活動(dòng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)。
(三)明確特色，提供高水平理財(cái)服務(wù)。各商業(yè)銀行要為客戶提供足夠、專業(yè)化而及時(shí)的信息和建議，從業(yè)人員要提升服務(wù)態(tài)度，提供個(gè)性化特色的服務(wù)，明確個(gè)性特色服務(wù)內(nèi)容，為客戶量身訂做理財(cái)方案，提供適合不同人群的理財(cái)產(chǎn)品組合。
(四)豐富內(nèi)容，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行必須著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，從外幣衍生產(chǎn)品學(xué)習(xí)創(chuàng)新技術(shù)，重點(diǎn)做好以下幾類產(chǎn)品創(chuàng)新。一是創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的最佳組合。對(duì)現(xiàn)行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行整合，推出幾款保持現(xiàn)有市場(chǎng)份額，又可發(fā)掘新的潛在客戶的產(chǎn)品組合。二是創(chuàng)新融資服務(wù)。銀行應(yīng)改變觀念，積極開(kāi)展個(gè)人融資，吸引和幫助客戶積極投資。三是拓展大力業(yè)務(wù)。在拓寬業(yè)務(wù)范圍和提高業(yè)務(wù)的水平。要進(jìn)一步研究滿足客戶增值愿望的代客戶投資的業(yè)務(wù)。
職業(yè)道德行為是指從業(yè)者在一定的職業(yè)道德知識(shí)、情感、意志、信念支配下所采取的自覺(jué)活動(dòng)。對(duì)這種活動(dòng)按照職業(yè)道德規(guī)范要求進(jìn)行有意識(shí)、有目的訓(xùn)練和培養(yǎng)，稱之為職業(yè)道德行為養(yǎng)成。養(yǎng)成的最終目的，就是要把職業(yè)道德原則和規(guī)范貫徹落實(shí)到職業(yè)活動(dòng)之中，養(yǎng)成良好的職業(yè)行為習(xí)慣，做到言行一致、知行統(tǒng)一，進(jìn)而形成高尚的職業(yè)道德品質(zhì)，并達(dá)到崇高的職業(yè)道德境界。
作為一名中等職業(yè)學(xué)校的專業(yè)教師，我在教學(xué)中對(duì)中職生職業(yè)道德行為養(yǎng)成做了一些小小的研究，以下就是我個(gè)人的一些經(jīng)驗(yàn)的小結(jié)。
1 利用專業(yè)知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)道德素質(zhì)
“依法統(tǒng)計(jì)，嚴(yán)守秘密”是我國(guó)實(shí)施“依法治國(guó)”方略在統(tǒng)計(jì)領(lǐng)域的具體化。在教學(xué)過(guò)程中，我結(jié)合實(shí)際對(duì)學(xué)生進(jìn)行法制教育和誠(chéng)信教育。比如有針對(duì)性地選取實(shí)際工作中存在的因虛報(bào)、瞞報(bào)、拒報(bào)或?qū)掖芜t報(bào)統(tǒng)計(jì)資料而被繩之以法的事例，告誡學(xué)生統(tǒng)計(jì)必須遵守《統(tǒng)計(jì)法》，它是每個(gè)統(tǒng)計(jì)人的職責(zé)和義務(wù)。同樣作為社會(huì)的一個(gè)成員，遵紀(jì)守法也是每一個(gè)人必須履行的義務(wù)，否則必將會(huì)受到法律的懲處。另一方面，統(tǒng)計(jì)的信息，咨詢和監(jiān)督功能表明統(tǒng)計(jì)是服務(wù)于社會(huì)的，要贏得統(tǒng)計(jì)客體的支持和贊譽(yù)，統(tǒng)計(jì)人必須做到嚴(yán)守國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人的秘密，這關(guān)系到一個(gè)人的信用，“人而無(wú)信，不知其可也”。誠(chéng)信對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，是安身立命之本，是孕育德性的基礎(chǔ)；對(duì)一個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，是建立一個(gè)公正有效、有序運(yùn)行體系的基本保證。在教學(xué)中，我還運(yùn)用國(guó)民經(jīng)濟(jì)的有關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)學(xué)生進(jìn)行國(guó)情教育，“識(shí)我祖國(guó)，愛(ài)我中華”。
2 利用統(tǒng)計(jì)知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生綜合能力
我注重對(duì)學(xué)生職業(yè)能力與職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)，培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作精神，善于與人溝通的能力，使用小案例教學(xué)法與行為教學(xué)法，結(jié)合具體情景，教給學(xué)生體現(xiàn)職業(yè)素質(zhì)的具體方法，制定全面發(fā)展的學(xué)習(xí)目標(biāo)，包括專業(yè)能力、解決問(wèn)題的方法能力、社會(huì)與交流能力以及認(rèn)知和道德方面的學(xué)習(xí)目標(biāo)。通過(guò)讓學(xué)生上網(wǎng)、看電視、看報(bào)紙雜志，去國(guó)美電器，去菜市場(chǎng)社會(huì)調(diào)查，培養(yǎng)學(xué)生應(yīng)用現(xiàn)代先進(jìn)的信息技術(shù)查閱及運(yùn)用有關(guān)資料的能力。
在教學(xué)中以一個(gè)社會(huì)調(diào)查活動(dòng)項(xiàng)目為中心，將學(xué)生每四人分為一組，具體分為以下階段。
2.1 分組準(zhǔn)備階段
向?qū)W生闡述考評(píng)方法、步驟，列出各步驟完成的時(shí)間表，讓每位學(xué)生知道做什么？怎么做？推選出小組長(zhǎng)，擬定調(diào)查課題，申報(bào)課題，確定調(diào)查范圍，寫(xiě)出調(diào)查方案。
2.2 分組調(diào)查階段
每個(gè)小組根據(jù)本組課題查閱資料，討論、設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，打印并發(fā)放問(wèn)卷，進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。教師只是作為指導(dǎo)者參與其中，隨時(shí)掌握學(xué)生的動(dòng)向及調(diào)查進(jìn)程，當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)方向性的問(wèn)題時(shí)，及時(shí)進(jìn)行點(diǎn)拔。本階段主要考核學(xué)生運(yùn)用知識(shí)能力（解決問(wèn)題）、動(dòng)手能力、交往與合作能力、責(zé)任感、團(tuán)隊(duì)意識(shí)、協(xié)作精神等。
2.3 分組撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告階段
各組對(duì)問(wèn)卷匯總整理，畫(huà)出整理表，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告提綱，應(yīng)用調(diào)查報(bào)告的寫(xiě)作格式撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告并打印，本階段主要考核學(xué)生的寫(xiě)作能力、歸納總結(jié)能力、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力、創(chuàng)新能力。
2.4 學(xué)生講解階段
這是一個(gè)知識(shí)的主流反饋階段，各組制作口頭報(bào)告PPT，主要針對(duì)各組調(diào)查報(bào)告進(jìn)行陳述和歸納，把調(diào)查研究的結(jié)果表述出來(lái)，制作口頭報(bào)告PPT，以恰當(dāng)?shù)男问絺鬟_(dá)給其他同學(xué)，同其他同學(xué)進(jìn)行交流，本階段著重培養(yǎng)學(xué)生的溝通能力，表達(dá)能力和應(yīng)變能力。
2.5 交流心得體會(huì)階段
小組間交流本次活動(dòng)的收獲，存在不足，提出改進(jìn)意見(jiàn)。選出調(diào)查報(bào)告優(yōu)秀小組到各班匯報(bào)，各班互相學(xué)習(xí)。
2.6 教師評(píng)價(jià)階段
上述五個(gè)階段每一步驟都要求在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)上交學(xué)習(xí)成果，教師給出相應(yīng)階段的分?jǐn)?shù)，即最后每一組的檔案袋中有五項(xiàng)內(nèi)容。在小組合作考核教學(xué)中，“不求人人成功，但求人人進(jìn)步”作為考核所追求一種境界，小組成員間的使命互助活動(dòng)是教學(xué)活動(dòng)賴以進(jìn)行的動(dòng)力源泉，合作學(xué)習(xí)不僅講合作，而且還存在競(jìng)爭(zhēng)，把個(gè)人之間的競(jìng)爭(zhēng)變?yōu)樾〗M之間的競(jìng)爭(zhēng)，小組合作成績(jī)既是個(gè)人成績(jī)又是小組成績(jī)，各小組既是調(diào)查者也是被調(diào)查者，小組之間也要互幫互助，把個(gè)人評(píng)價(jià)和集體評(píng)價(jià)，考試評(píng)價(jià)和學(xué)習(xí)過(guò)程評(píng)價(jià)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，當(dāng)某一小組或某一人有一點(diǎn)一滴進(jìn)步時(shí)，教師和小組成員應(yīng)及時(shí)給予表?yè)P(yáng)，肯定和鼓勵(lì)。從而發(fā)揮合作小組學(xué)習(xí)的積極性，主動(dòng)性和創(chuàng)造性。
2.7 體會(huì)與收獲
學(xué)生選擇的調(diào)查課題內(nèi)容廣泛，有中職生的學(xué)習(xí)態(tài)度、理財(cái)觀、人際交往、禮貌禮儀、職業(yè)生涯規(guī)劃、技能訓(xùn)練、安全消防知識(shí)、社團(tuán)活動(dòng)等方面的調(diào)查，學(xué)生通過(guò)調(diào)查活動(dòng)，既是與同學(xué)交流溝通的過(guò)程，也是對(duì)自己行為的檢查與反思過(guò)程，同時(shí)是對(duì)小組長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)能力的檢驗(yàn)過(guò)程，在調(diào)查報(bào)告中，學(xué)生對(duì)學(xué)校課程設(shè)置、教學(xué)管理、體育活動(dòng)、技能訓(xùn)練等方面提出了很多建議，小組口號(hào)也有創(chuàng)意，有“讓微笑充滿校園，自信從我們開(kāi)始！”充分展示了當(dāng)代中職生積極進(jìn)取的精神風(fēng)貌。
3 實(shí)踐教學(xué)中的德育滲透
看似聰明的選擇，卻讓我們與巨額財(cái)富擦肩而過(guò)。這道選題也告訴我們，起點(diǎn)哪怕低到僅有1元錢(qián)，但只要你每天多努力一點(diǎn)，每天進(jìn)步一點(diǎn)，就能創(chuàng)造一個(gè)意想不到的奇跡。這是復(fù)利的奇跡，更是理財(cái)?shù)钠孥E。大眾富人除了賺的錢(qián)比普通人多，他們又是怎么理財(cái)?shù)哪兀俊锻顿Y與理財(cái)》記者帶你看看他們的理財(cái)經(jīng)。
大眾富人最愛(ài)固定收益
相信很多人都會(huì)認(rèn)為，大眾富人抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)，應(yīng)該喜歡高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品。而調(diào)查的結(jié)果恰恰相反。
3月28日，《福布斯》中文版聯(lián)合宜信財(cái)富的《中國(guó)大眾富裕階層財(cái)富白皮書(shū)》顯示，在調(diào)查的大眾富人中，88. 6% 的受訪者追求“中低檔風(fēng)險(xiǎn)、中低檔收益”的投資品，僅有11.4% 的受訪者追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資品。其中，固定收益（包括P2P 固定收益理財(cái)、信托等）是最受受訪者喜愛(ài)的投資品。
報(bào)告同時(shí)還顯示，房地產(chǎn)是這些富人第二青睞的投資品，現(xiàn)金和銀行存款只是富人鐘愛(ài)的穩(wěn)妥投資方式之一。
業(yè)內(nèi)人士解釋，在對(duì)于投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上，中國(guó)富人們都認(rèn)為房產(chǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最低的投資品種。這除了與祖先們千百年留下的買(mǎi)房置地的傳統(tǒng)相關(guān)外，最重要的是近幾年房產(chǎn)的投資收益傲視群“財(cái)”。
理財(cái)首先要保本
看完以上調(diào)查報(bào)告，剛剛開(kāi)始學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)耐鮽ビ行┘{悶。他告訴《投資與理財(cái)》記者：“我原以為富人們都喜歡高風(fēng)險(xiǎn)、高收益理財(cái)產(chǎn)品，原來(lái)，他們青睞固定收益類產(chǎn)品。”
王偉的心態(tài)也反映了當(dāng)下一些希望通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)暴富的人們的心態(tài)。
前幾日，記者與一家理財(cái)顧問(wèn)公司老總聊天，他覺(jué)得目前理財(cái)市場(chǎng)最大的問(wèn)題是，很多人要么不去理財(cái)，認(rèn)為理財(cái)收益太少，還耽誤時(shí)間；要么認(rèn)為理財(cái)可以讓他暴富，動(dòng)輒期望有幾倍的收益。“這不是兩個(gè)極端嗎？理財(cái)不是創(chuàng)富，只是讓你的財(cái)富積累得更快一點(diǎn)。”這是這位老總給記者印象最深的一句話。
那么，什么是理財(cái)？這個(gè)最原始的問(wèn)題又一次擺在了眾人面前。
“富人們喜歡固定收益類產(chǎn)品，他們才是最聰明的人。”一位在理財(cái)市場(chǎng)工作了20年的老人在看完報(bào)告后，對(duì)《投資與理財(cái)》記者說(shuō)，“對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，理財(cái)最重要的就是保本，在保本基礎(chǔ)上再談獲得收益。”
實(shí)踐時(shí)間：20___年___月___日
填表日期：20___年___月___日
結(jié)題題目
關(guān)于大學(xué)生經(jīng)濟(jì)理念與消費(fèi)觀念的調(diào)查報(bào)告
姓名
小風(fēng)
電話
123
郵箱
123@qq.com
學(xué)號(hào)
321456
身份證號(hào)碼
12345
指導(dǎo)老師
老師姓名
結(jié)題報(bào)告方式
畢業(yè)論文
專業(yè)班級(jí)
報(bào)告主要內(nèi)容：
對(duì)問(wèn)卷調(diào)查反映出的數(shù)據(jù)進(jìn)行了細(xì)致的分析，結(jié)合自身觀念以及第三方觀點(diǎn)做出中肯的評(píng)論。對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)觀念以及消費(fèi)理念做出了較為合理的剖析。
論文創(chuàng)新之處：
特地調(diào)查了當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于理財(cái)這一概念的理解與看法，更有預(yù)見(jiàn)性地調(diào)查了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)觀念。
結(jié)題報(bào)告的獲得：
對(duì)于大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)理念與消費(fèi)觀念做了一個(gè)比較全面、合理的分析，使得對(duì)未來(lái)5年內(nèi)國(guó)家青年一代的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)行為有一定的預(yù)見(jiàn)性，對(duì)于未來(lái)的社會(huì)市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)也有一定的預(yù)測(cè)根據(jù)。同時(shí)反映出了部分存在的較為嚴(yán)重的問(wèn)題，可以為糾正提供基礎(chǔ)依據(jù)。
調(diào)查時(shí)間:XX年2月
調(diào)查地點(diǎn)：全國(guó)
調(diào)查內(nèi)容：關(guān)于XX年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀的調(diào)查
調(diào)查方式：在線調(diào)查
最近一項(xiàng)調(diào)查顯示，青年在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，需要全方位的支持，而不僅限于資金，與此同時(shí)——越來(lái)越多的大學(xué)生畢業(yè)后選擇創(chuàng)業(yè)，這些青年的創(chuàng)業(yè)知識(shí) 是來(lái)自大學(xué)嗎?青年創(chuàng)業(yè)的最關(guān)鍵因素，是創(chuàng)業(yè)資金的充足與否嗎?四川成都高新區(qū)日前面向芳草街道等5個(gè)轄區(qū)街道、高新區(qū)青年(大學(xué)生)創(chuàng)業(yè)園等兩個(gè)創(chuàng)業(yè)園 區(qū)、四川大學(xué)等8所省內(nèi)高校、中山大學(xué)等3所省外高校，發(fā)放了總共1000份“青年創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀與成都高新區(qū)創(chuàng)業(yè)環(huán)境”調(diào)查問(wèn)卷。根據(jù)收回的912份有效問(wèn) 卷，成都高新區(qū)近日撰寫(xiě)出了《青年(大學(xué)生)眼中的創(chuàng)業(yè)、園區(qū)建設(shè)與政府服務(wù)》調(diào)查報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱“調(diào)查報(bào)告”)。
調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)高校缺乏系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)教育;青年在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，需要全方位的支持，而不僅限于資金;同時(shí)，有69.7%的受訪者表示會(huì)積極面對(duì)創(chuàng)業(yè)失敗。 14.2%的人創(chuàng)業(yè)想法源于學(xué)校小江是成都一所大學(xué)的應(yīng)屆碩士畢業(yè)生，看著媒體對(duì)創(chuàng)業(yè)成功者鋪天蓋地的報(bào)道，他開(kāi)始期盼那種“名利雙收”的生活。今年6 月，小江將自己開(kāi)一個(gè)國(guó)學(xué)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)業(yè)想法，寫(xiě)成了一份創(chuàng)業(yè)企劃書(shū)，并參加了成都金牛區(qū)青年(大學(xué)生)創(chuàng)業(yè)園的評(píng)審會(huì)。“你跟其他國(guó)學(xué)培訓(xùn)班相比，優(yōu)勢(shì) 在哪?成本和利潤(rùn)有沒(méi)有做過(guò)預(yù)估?消費(fèi)受眾群體是哪些?怎樣開(kāi)發(fā)你的客戶資源?”。
調(diào)查中，對(duì)于“創(chuàng)業(yè)想法受何種因素影響最大”這一問(wèn)題，62.6%的人認(rèn)為源于社會(huì)影響，16.5的人認(rèn)為源于家庭，僅有 14.2%的人認(rèn)為源于學(xué)校。留學(xué)新加坡之后來(lái)到成都高新區(qū)創(chuàng)業(yè)的楊先凱，對(duì)14.2%的數(shù)字感到很驚奇。“如果學(xué)校的創(chuàng)業(yè)教育做得好，這個(gè)概率不會(huì)這么 低。”楊先凱告訴記者，在新加坡，大學(xué)基本都開(kāi)設(shè)了成體系的創(chuàng)業(yè)課程，比如《公司理財(cái)》、《市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)》、《客戶資源管理》等，學(xué)生可以根據(jù)興趣自由選擇，修讀合格后，會(huì)得到相應(yīng)的學(xué)分。大學(xué)生對(duì)于自己創(chuàng)業(yè)干什么，需要哪些必備條件，創(chuàng)業(yè)之后怎么保證企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)等知識(shí)，大都來(lái)自創(chuàng)業(yè)課程。“我在新加坡上大學(xué)時(shí)，曾經(jīng)修讀過(guò)《創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)運(yùn)作》課程，感覺(jué)啟發(fā)很大，那是我第一次知道怎么讓公司在市場(chǎng)中生存。”楊先凱說(shuō)，由于大學(xué)課程的配套做得比較好，新加坡大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)氛圍很早就形成了，而中國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是最近幾年才熱門(mén)的話題，大學(xué)課程還跟不上。調(diào)查中，80.2%的受訪者認(rèn)為，需要對(duì)創(chuàng)業(yè)能力進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，也印證了楊先凱的分析。而對(duì)于創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的內(nèi)容，受訪者最希望得到的依次是企業(yè)管理(22.3%)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)(21.1%)、溝通技巧(18.2%)、財(cái)務(wù)知 識(shí)(14.5%)和個(gè)性化輔導(dǎo)(11.7%)。調(diào)查的主要執(zhí)行者、成都高新區(qū)團(tuán)工委書(shū)記冉啟平說(shuō)：“其實(shí)中國(guó)高校已經(jīng)逐漸重視創(chuàng)業(yè)教育了，但普遍的方式還 是這一場(chǎng)創(chuàng)業(yè)講座、那一場(chǎng)創(chuàng)業(yè)論壇，成體系的創(chuàng)業(yè)教育課程很少。”他分析說(shuō)，高校開(kāi)設(shè)專業(yè)、系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)課程，能激勵(lì)大學(xué)生思創(chuàng)業(yè)、謀創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、善創(chuàng) 業(yè)，同時(shí)也能讓大家深刻了解創(chuàng)業(yè)的艱難與風(fēng)險(xiǎn)，是提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者綜合素質(zhì)的重要手段。
【關(guān)鍵詞】AHP；財(cái)產(chǎn)投資情況 評(píng)價(jià)指標(biāo) 改善建議
一、目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況的評(píng)價(jià)方式概述及新評(píng)價(jià)方法的提出
隨著新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)，廣大農(nóng)民理財(cái)觀念的改變受到了越來(lái)越多人的關(guān)注。而農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況，直接影響到了社會(huì)的穩(wěn)定和進(jìn)步。每年都不乏有相關(guān)的調(diào)研團(tuán)隊(duì)走訪，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查來(lái)了解廣大農(nóng)民理財(cái)觀念。但很多意義上，這些問(wèn)卷的結(jié)果都以定性的角度來(lái)展示，皆沒(méi)有一個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量城鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況，所以這些調(diào)研結(jié)果并沒(méi)有對(duì)地方政策的精確制定產(chǎn)生幫助。因此，本文提出了基于AHP對(duì)城鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況的評(píng)價(jià)法，方便調(diào)研者通過(guò)問(wèn)卷的數(shù)據(jù)，分析出各城鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況，并根據(jù)不同城鎮(zhèn)的指數(shù)的大小來(lái)對(duì)這些城鎮(zhèn)理財(cái)投資理念的普及和政策的傾向進(jìn)行有輕重緩急地有的放矢，從而使政策的制定更加精準(zhǔn)。
二、基于AHP的城鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況的評(píng)價(jià)法
（一）層次分析法（AHP）
層次分析法采用層次結(jié)構(gòu)和相對(duì)標(biāo)度，可以清楚地反映所有相關(guān)因素（目標(biāo)，準(zhǔn)則，方案）之間的關(guān)系，使決策者能夠把復(fù)雜問(wèn)題數(shù)量化，然后選擇最佳的解決方案。基于AHP的城鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況的評(píng)價(jià)法就是通過(guò)建立AHP數(shù)學(xué)模型，將各個(gè)城鎮(zhèn)的得分進(jìn)行排序，根據(jù)排序來(lái)確定應(yīng)給與各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財(cái)投資理念普及的力度和政策傾向的程度。
根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷的信息，建立基于AHP的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況的評(píng)價(jià)模型，然后通過(guò)經(jīng)驗(yàn)確定兩兩比較矩陣并計(jì)算權(quán)重，見(jiàn)表1～表3。
（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況因素評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)
評(píng)分方法采用1～9標(biāo)度。
1.接受理財(cái)方面知識(shí)的信息渠道數(shù)目 （C11）評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)以問(wèn)卷設(shè)計(jì)為評(píng)分依據(jù)。
即，“目前您接受理財(cái)方面知識(shí)的信息渠道主要有：
A.電視、廣播等新聞媒體B.報(bào)紙雜志等C.相關(guān)從業(yè)人員的介紹和推銷(xiāo) D.相關(guān)培訓(xùn)、專業(yè)機(jī)構(gòu) E.網(wǎng)絡(luò)等其他信息渠道 F.政府的相關(guān)政策條文和下發(fā)文件G.家人鄰里的交流H.其他”
其中，每選一條，加一分，最多加到9。
2.所熟知和了解的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)目（C12）評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)以問(wèn)卷設(shè)計(jì)為評(píng)分依據(jù)。
即，您所熟知和了解的理財(cái)產(chǎn)品有：
A.儲(chǔ)蓄存款 B.保險(xiǎn) C.基金 D.債券 E.股票 F.期貨G.其他_______
其中，每選一條，加一分，最多加到9。
3.對(duì)目前接收到的理財(cái)知識(shí)的滿意度（C13）評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)以問(wèn)卷設(shè)計(jì)為評(píng)分依據(jù)。
即，“您是否滿意于目前接收到的理財(cái)知識(shí)？
A.與自己關(guān)聯(lián)不大，無(wú)所謂B.接收了也不能很好的理解C.很不滿意，信息量太少不能滿足理財(cái)需要 D.不太滿意，覺(jué)得信息渠道有點(diǎn)窄E.基本滿意，基本能滿足自己理財(cái)需要。”
若被調(diào)查者選A，則計(jì)為1分；若被調(diào)查者選B，則計(jì)為3分；若被調(diào)查者選C，則計(jì)為5分；若被調(diào)查者選D，則計(jì)為7分；若被調(diào)查者選E，則計(jì)為9分。
三、關(guān)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民增強(qiáng)投資理財(cái)觀念和改善投資結(jié)構(gòu)的建議
（一）加強(qiáng)農(nóng)民的投資理財(cái)教育。
政府應(yīng)采取積極措施加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民理財(cái)觀念的更新，以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入，提高農(nóng)民生活水平。通過(guò)聘請(qǐng)專家講課、進(jìn)行技能培訓(xùn)；利用媒體積極推出理財(cái)服務(wù)專欄，向人民傳達(dá)理財(cái)概念，普及理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，政府可以完善農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)民上網(wǎng)投資股票、基金、債券等。
（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，拓寬農(nóng)民投資渠道。
農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境仍然不完善。從趨勢(shì)上看，農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒(méi)有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的。在農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有更好的發(fā)展和完善金融市場(chǎng)，只有零星的銀行網(wǎng)點(diǎn)，在農(nóng)村金融理財(cái)方面也沒(méi)有主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村市場(chǎng)上的理財(cái)機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄為主，沒(méi)有基金、股票、債券等資本市場(chǎng)。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加快基金、股票、債券、交易所基金、股指期貨等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村的理財(cái)環(huán)境。
四、結(jié)語(yǔ)
在對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民、尤其是農(nóng)民的投資情況的調(diào)研中，只使用問(wèn)卷調(diào)查和圖表分析是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。本文提出的基于AHP對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)投資情況的評(píng)價(jià)法就是將其投資情況量化，通過(guò)可以相互比較的評(píng)價(jià)指標(biāo)來(lái)量化分析，更加有助于問(wèn)題的發(fā)現(xiàn)和相關(guān)政策的制定。
假設(shè)你已經(jīng)還清了信用卡債務(wù)，繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)，每天都有系統(tǒng)的運(yùn)動(dòng)，本文便為這樣的你準(zhǔn)備了六條雖不尋常但卻可行的理財(cái)建議。
理財(cái)一：明確未來(lái)儲(chǔ)蓄目標(biāo)
目前還在工作的人在他們有資格領(lǐng)取社會(huì)保障之后還有可能再活30年，但他們中很少有人明白這在經(jīng)濟(jì)上意味著什么。
調(diào)查報(bào)告顯示，處于工作年齡的國(guó)人僅有12%曾經(jīng)嘗試過(guò)計(jì)算退休后需要多少錢(qián)才能維持生活。嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)是：70%的人儲(chǔ)蓄不到10萬(wàn)元（不含房屋價(jià)值），20%的人儲(chǔ)蓄不到1萬(wàn)元。
你需要多少錢(qián)養(yǎng)老？按照你目前的收入水平，退休后再活30年，你需要的資金大概是一年收入的20倍。而社會(huì)保障大致相當(dāng)于你年收入的40%。按照這一標(biāo)準(zhǔn)衡量，你在退休前的儲(chǔ)蓄量應(yīng)該約為你年收入的12倍。
理財(cái)二：增加投資
開(kāi)設(shè)一個(gè)退休基金賬戶。2013年你可投入5000元，2014年可投6000元。如果你年齡大于50歲，再增加1000元。
然后將這部分資金投資一支基金，如指數(shù)型ETF等。采取按月或按季定投的形式，能夠?qū)⒊杀究刂圃诮咏袌?chǎng)平均價(jià)格的范圍內(nèi)，有效規(guī)避了高價(jià)買(mǎi)入的風(fēng)險(xiǎn)。這雖然不是你投資組合的全部，但應(yīng)該成為其中的一個(gè)部分。
這可能是一項(xiàng)波動(dòng)性較大的增長(zhǎng)投資。據(jù)專家介紹，眼下新興市場(chǎng)所能提供的整體回報(bào)是所有投資中最高的，如果算上通脹率，新興市場(chǎng)在七年內(nèi)提供的投資回報(bào)率可以達(dá)到50%，輕松擊敗任何與之競(jìng)爭(zhēng)的資產(chǎn)類別。
理財(cái)三：自己在家做飯
向星巴克的拿鐵咖啡、必勝客的披薩餅和海底撈火鍋說(shuō)再見(jiàn)吧。試著一個(gè)月完全在家用餐，中午自帶盒飯，早中晚三餐均親力親為。要做到這點(diǎn)并不容易，但省下的餐費(fèi)可不少。買(mǎi)一份肯德基漢堡套餐當(dāng)午餐要花15元，然而在家做一頓飯，食材成本不會(huì)超過(guò)5元。
理財(cái)顧問(wèn)們常說(shuō)，新客戶在第一次審計(jì)自己的家庭支出時(shí)，最讓他們感到震驚的通常是在餐館的花費(fèi)。這些花費(fèi)中有60%都是替餐館支付了店面租金和員工工資。試問(wèn)，我們?yōu)槭裁匆讲宛^吃家常菜？
理財(cái)四：堵上漏洞
如果你家每月為手機(jī)、寬帶和有線電視支付200元，一年就要花掉2400元。如果你把這筆錢(qián)以4%的利息投資20年，可以凈賺70000元。
分析一下這部分預(yù)算，看看哪些可以避免。研究不同的手機(jī)話費(fèi)套餐和參與各種優(yōu)惠活動(dòng)，可以減少很大一部分支出。嘗試放棄付費(fèi)的有線電視服務(wù)，改用網(wǎng)絡(luò)高清播放器能收看到高清晰的影視節(jié)目，而且選擇更加豐富。
所以，調(diào)整套餐、砍價(jià)，削減不必要的支出。
理財(cái)五：轉(zhuǎn)讓無(wú)用的閑置物品
把自己的房子變成淘寶網(wǎng)，拍賣(mài)掉一切你不需要的東西。書(shū)房抽屜里多余的手機(jī)、沒(méi)有用過(guò)的備用電飯鍋、你從來(lái)不用的花瓶......正如心理醫(yī)生所指出的那樣，化繁為簡(jiǎn)是一個(gè)很棒的減壓方法。
這個(gè)計(jì)劃會(huì)回籠到一些錢(qián)，好比企業(yè)一樣，家庭也可以盤(pán)活存量資產(chǎn)。像這樣的一個(gè)過(guò)程更是使所有家庭成員關(guān)注錢(qián)真正價(jià)值的絕妙方法。
理財(cái)六：想象自己將要“去世”
很少有人想象自己馬上就要“去世”。然而從理財(cái)角度說(shuō)，人們需要設(shè)想一下這種可能，并不是只有老年人應(yīng)該這樣做。很可能死亡來(lái)臨時(shí)，你還沒(méi)有準(zhǔn)備好。
余額寶是螞蟻金服旗下的一款新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，它操作簡(jiǎn)便、沒(méi)有最低存款限額、零手續(xù)費(fèi)、可隨時(shí)提現(xiàn)用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付。目前余額寶是中國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金。而且余額寶對(duì)于大學(xué)生這樣的消費(fèi)群體無(wú)疑是一個(gè)不二選擇，通過(guò)調(diào)查大學(xué)生對(duì)余額寶的使用情況，我們了解到余額寶這款理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題、大學(xué)生對(duì)它的擔(dān)憂等，還將余額寶與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比。通過(guò)抽樣調(diào)查的方法對(duì)我校學(xué)生的余額寶使用情況進(jìn)行了研究分析，簡(jiǎn)單了解了大學(xué)生的理財(cái)偏好，從而對(duì)目前余額寶和大學(xué)生理財(cái)方式存在的問(wèn)題提出解決方案，同時(shí)，也為大學(xué)生在使用余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)提供了一些好的建議。
二、研究對(duì)象與方法
1、研究對(duì)象
此次調(diào)查研究對(duì)象是從甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)隨機(jī)抽取的200名在校大學(xué)生。
2、研究方法
本次調(diào)查研究運(yùn)用問(wèn)卷調(diào)查法，發(fā)放范圍主要集中在甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)校園內(nèi)，旨在了解甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生對(duì)余額寶的使用情況。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷200份，回收有效問(wèn)卷193份，有效率為96.5%，數(shù)據(jù)具有真實(shí)性和可靠性。
三、研究結(jié)果與分析
1、調(diào)查對(duì)象年級(jí)分布
在調(diào)查學(xué)生人數(shù)中有66.84%的大學(xué)生使用過(guò)余額寶，占比處于中等水平，而在所有接受調(diào)查的學(xué)生中女生所占比重較高。同時(shí)由于大一的學(xué)生剛來(lái)校，對(duì)于基本生活必需品的大量需求使得父母給予的資金比較充足，大三的學(xué)生由于獎(jiǎng)助學(xué)金、兼職等其他原因有一定的儲(chǔ)蓄，而基于余額寶可隨時(shí)贖回其中的資金，開(kāi)戶流程也很便捷，收益率比銀行活期存款的利率高并且沒(méi)有理財(cái)下限的優(yōu)勢(shì)，成為了大一和大三的學(xué)生首選。
2、余額寶使用頻率分布
根據(jù)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，大部分學(xué)生對(duì)余額寶的使用頻率較低，使用余額寶的大學(xué)生中使用時(shí)長(zhǎng)在三個(gè)月以下的大學(xué)生占比最多。這主要是由于同學(xué)們對(duì)余額寶的了解程度普遍不高，而且對(duì)余額寶非常了解的大學(xué)生和完全不了解的大學(xué)生占比都較低，絕大部分的學(xué)生都還是一知半解，處于一個(gè)正在了解的過(guò)程中。這表明余額寶的普及程度還有待提高，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的宣傳和對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)拓。
3、余額寶使用頻率低的原因
調(diào)查中有95.35%的大學(xué)生其收入來(lái)源主要是生活費(fèi)，這表明對(duì)于沒(méi)有使用過(guò)余額寶的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，最主要的原因之一就是缺少閑散資金，因此投入余額寶的資金就十分有限，而且在余額寶投入資金在1000元以下的大學(xué)生占比高達(dá)68.99%。
4、選擇使用余額寶的原因
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，在使用余額寶的大學(xué)生群中，傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生占比較高，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日益深入人心，開(kāi)始潛移默化地改變我們的生活方式，大學(xué)生現(xiàn)在出門(mén)只需要一部手機(jī)就可以滿足所有的需求。
根據(jù)調(diào)查分析，我們得知大學(xué)生對(duì)余額寶的用途主要集中在收益高和便捷性上，這主要是因?yàn)橛囝~寶比同期銀行活期儲(chǔ)存利率高且可隨時(shí)取存。而大學(xué)生選擇使用余額寶的原因中占比較大的是使用方便、按日結(jié)算，這體現(xiàn)出了余額寶的實(shí)用性與便利性特征，也是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一個(gè)普遍優(yōu)勢(shì)。
余額寶吸引大學(xué)生的地方主要是可以用手機(jī)隨時(shí)隨地進(jìn)行理財(cái)消費(fèi)，并且可以隨時(shí)贖回余額寶中的資金;另外，開(kāi)戶流程便捷，收益率比銀行活期存款的利率高并且沒(méi)有理財(cái)下限，這些優(yōu)勢(shì)也是大學(xué)生使用余額寶的重要原因。
5、不使用余額寶的原因
調(diào)查對(duì)象中有64個(gè)大學(xué)生沒(méi)有使用過(guò)余額寶，根據(jù)調(diào)查分析，大學(xué)生不使用余額寶主要有以下幾點(diǎn)原因：（1）余額寶風(fēng)險(xiǎn)未知，還是銀行更為穩(wěn)妥;（2）沒(méi)有多余的閑散資金投入余額寶;（3）不了解余額寶;（4）余額寶不符合自己的理財(cái)觀念;（5）對(duì)余額寶不感興趣。
6、大學(xué)生對(duì)余額寶的看法
首先，看好余額寶的大學(xué)生占86.05%，只有13.95%的大學(xué)生不看好余額寶，這說(shuō)明大學(xué)生群體對(duì)余額寶的前景還是非常肯定的。
其次，只有13.95%的大學(xué)生認(rèn)為余額寶在將來(lái)會(huì)取代銀行的存在，而86.05%的大學(xué)生都認(rèn)為余額寶不會(huì)取代銀行。隨著銀行也在逐漸走向綜合化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)于余額寶取代銀行還是持否定的態(tài)度。
在調(diào)查分析中，有38.76%的大學(xué)生并不會(huì)因?yàn)橛囝~寶的使用而影響其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用，證明了金融市場(chǎng)的多元化促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新的發(fā)展，這也是未來(lái)余額寶的前進(jìn)方向，在如今的大環(huán)境下取得生存和發(fā)展就必須不斷創(chuàng)新，增強(qiáng)同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
最后，大學(xué)生們對(duì)余額寶提出了一些需要改進(jìn)的地方。大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為余額寶應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)余額寶的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題;還有一些大學(xué)生認(rèn)為余額寶應(yīng)該提高收益率，希望余額寶可以增加產(chǎn)品種類，簡(jiǎn)化使用流程，美化操作界面。
7、大學(xué)生對(duì)余額寶的擔(dān)憂
有68.99%的大學(xué)生認(rèn)為余額寶是安全的，證明大學(xué)生普遍對(duì)于余額寶的安全性持肯定態(tài)度，但是仍然有31.01%的大學(xué)生認(rèn)為余額寶不安全。而大多數(shù)學(xué)生對(duì)余額寶的擔(dān)憂是電子交易賬戶的安全問(wèn)題，其次就是擔(dān)心余額寶發(fā)生糾紛而法律不夠完善，還有一些學(xué)生擔(dān)心余額寶不能保持高收益率以及余額寶收益會(huì)隨著宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)，另外一部分學(xué)生擔(dān)心余額寶募資會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生負(fù)面影響以及監(jiān)管部門(mén)叫停余額寶的運(yùn)營(yíng)。
綜合以上兩點(diǎn)，說(shuō)明當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，像余額寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)會(huì)不斷增加，同時(shí)虛擬網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)仍比較大，余額寶未來(lái)的發(fā)展還是應(yīng)解決好安全性這個(gè)問(wèn)題，注重風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)金融創(chuàng)新為廣大大學(xué)生提供一個(gè)更加安全、便捷、健康的理財(cái)環(huán)境。
四、余額寶的優(yōu)缺點(diǎn)
1、余額寶的優(yōu)點(diǎn)
從調(diào)查報(bào)告中可以得知，在使用余額寶的大學(xué)生中，有44.19%的學(xué)生選擇使用余額寶的原因是用來(lái)獲取收益，41.09%的學(xué)生選擇余額寶是為了方便購(gòu)物，還有一部分學(xué)生選擇使用余額寶是因?yàn)橛囝~寶使用方便、按日結(jié)算、沒(méi)有購(gòu)入限額、隨時(shí)可以買(mǎi)入賣(mài)出。綜上所述，余額寶的主要優(yōu)點(diǎn)有：開(kāi)戶流程便捷，資金買(mǎi)入賣(mài)出較為自由，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，沒(méi)有理財(cái)金額下限，進(jìn)入門(mén)檻低，資金安全性較高。收益率高于銀行活期存款利率，收益可按日結(jié)算，其主要將貨幣基金投資于國(guó)債、定期存單、協(xié)議存款等風(fēng)險(xiǎn)較小收益穩(wěn)定的項(xiàng)目，所以相比于其它理財(cái)產(chǎn)品資金收益安全風(fēng)險(xiǎn)較小，大學(xué)生也可隨時(shí)提現(xiàn)用于消費(fèi)、購(gòu)物、支付轉(zhuǎn)賬。
2、余額寶的缺點(diǎn)
從調(diào)查報(bào)告中可以得知，在使用余額寶的大學(xué)生中，有31.01%的學(xué)生認(rèn)為余額寶是不安全的，有69.77%的學(xué)生擔(dān)心余額寶存在電子交易賬戶安全問(wèn)題，有44.96%的學(xué)生擔(dān)心余額寶發(fā)生糾紛時(shí)法律不完善，這表明國(guó)家對(duì)于余額寶這類新興理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管法規(guī)不夠完備，在宣傳內(nèi)容上對(duì)大學(xué)生沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示。還有39.53%的學(xué)生擔(dān)心余額寶不能保持高收益率，這是由于各類理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)激烈，使得余額寶的七日年化收益率持續(xù)走低，余額寶在眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中逐漸不占優(yōu)勢(shì)。
五、關(guān)于余額寶進(jìn)一步發(fā)展的建議
1、對(duì)大學(xué)生使用余額寶的建議
根據(jù)以上分析，我們得知大學(xué)生對(duì)余額寶的擔(dān)憂主要是電子交易賬戶安全問(wèn)題，因此，大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)自身信息的保護(hù)意識(shí)，例如防止密碼泄露，在設(shè)置密碼時(shí)設(shè)置更復(fù)雜的密碼。且研究表明，有44.19%的大學(xué)生選擇使用余額寶的原因是用來(lái)獲取收益，但收益與風(fēng)險(xiǎn)往往是成正比的，所以大學(xué)生在關(guān)注余額寶收益的同時(shí)也應(yīng)該關(guān)注余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，以及國(guó)家相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的法律法規(guī)及政策。除此之外，還應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)。
2、對(duì)余額寶發(fā)展的建議
（1）降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于采用了抽樣調(diào)查方法，所以參與調(diào)查的非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生占比較多，而由于非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生的理財(cái)知識(shí)普遍不夠全面，所以當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)時(shí)，可能會(huì)引發(fā)羊群效應(yīng)，比如在“雙十一”購(gòu)物時(shí)，學(xué)生們會(huì)大規(guī)模地從余額寶中提現(xiàn)，此時(shí)余額寶可能會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此余額寶應(yīng)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，采用一定措施盡可能地解決資金來(lái)源和資金運(yùn)用的期限錯(cuò)配問(wèn)題，例如余額寶在大學(xué)生存入資金前可以為大學(xué)生提供幾個(gè)選擇，比如大學(xué)生在存款期限上是短期、中期還是長(zhǎng)期，在資金使用方向上是用于消費(fèi)還是獲取收益，以便余額寶可以根據(jù)大學(xué)生的選擇來(lái)決定資金的運(yùn)用期限和方向;或者余額寶可以要求大學(xué)生在達(dá)到規(guī)定的最大提取限額時(shí)提前幾日通知余額寶，有效降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)前大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力較差、理財(cái)能力不強(qiáng)，很多學(xué)生甚至出現(xiàn)期末經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的情況。主要是因?yàn)閷W(xué)生沒(méi)有走向社會(huì)，體會(huì)不到賺錢(qián)的辛苦，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源都是依靠父母，對(duì)錢(qián)從來(lái)沒(méi)有過(guò)多的擔(dān)憂，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)錢(qián)沒(méi)有概念，隨意揮霍。經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是解決學(xué)生理財(cái)能力差的一個(gè)重要途徑。提倡大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立后將會(huì)使學(xué)生感受到一定的經(jīng)濟(jì)壓力，有利于其理財(cái)能力的提高、人格的獨(dú)立。《民法通則》的規(guī)定，年滿18周歲即為成年人。成年人就意味著具備獨(dú)立生活的能力，應(yīng)當(dāng)自己負(fù)擔(dān)生活費(fèi)用（當(dāng)然包括學(xué)費(fèi)）而不再依靠父母的撫養(yǎng)，即所謂“18自立”。只不過(guò)在許多國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里，卻普遍認(rèn)為子女走上工作崗位才算具備獨(dú)立生活的能力，在此之前，子女撫養(yǎng)還是應(yīng)當(dāng)由父母承擔(dān)，包括其上大學(xué)的各種費(fèi)用。做父母的是這種觀念，做子女的也是這種觀念。
目前，大學(xué)生間貧富差距不斷拉大，有最低不足每月300元，最高超過(guò)每月2000元；但近半數(shù)新生的月生活費(fèi)在501元至1000元間。這表明家境十分貧寒的學(xué)生仍然存在。然而搜狐教育調(diào)查結(jié)果：57﹒7%的大學(xué)新生表示父母家人并沒(méi)有教過(guò)自己如何理財(cái)；在回答“零花錢(qián)不夠用怎么辦？”時(shí)，66﹒27%的學(xué)生表示“問(wèn)父母要”，表示“自己想辦法掙錢(qián)”的僅有33﹒73%。這表明大學(xué)生對(duì)家庭的依賴很大，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性方面的意識(shí)比較缺乏。據(jù)《2006中國(guó)大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25﹒6%。更有22﹒3%的大學(xué)生計(jì)劃在未來(lái)申請(qǐng)信用卡；在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中大學(xué)生在IT、數(shù)碼產(chǎn)品方面的支出占到了較高比例，這說(shuō)明，當(dāng)前大學(xué)生不僅經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差，而且消費(fèi)意識(shí)超前，沒(méi)有理財(cái)意識(shí)。只有經(jīng)濟(jì)上獲得獨(dú)立，才能從人格上真正獨(dú)立，從而激發(fā)主動(dòng)性、創(chuàng)造性。通過(guò)在學(xué)校未來(lái)4年的學(xué)習(xí)，應(yīng)該逐步使自己具備多種能力，以適應(yīng)社會(huì)的未來(lái)需求。大學(xué)生在走向社會(huì)、邁向成功之前，尤其需要具備獨(dú)立的人格、獨(dú)立的靈魂。大學(xué)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是符合現(xiàn)實(shí)條件并且對(duì)一個(gè)人成長(zhǎng)非常有幫助的。大學(xué)里有充裕的時(shí)間，大學(xué)生可以自由支配學(xué)習(xí)之外的時(shí)間，而且，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立可以很好的鍛煉一個(gè)人的意志品質(zhì)和工作能力。從家庭層面上講，很多大學(xué)生來(lái)自經(jīng)濟(jì)能力一般的家庭，大學(xué)里昂貴的學(xué)費(fèi)已經(jīng)增加了家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，大學(xué)生有責(zé)任有義務(wù)承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為父母分憂。從社會(huì)層面上講，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立可以讓大學(xué)生更早的接觸到社會(huì)，提高大學(xué)生在社會(huì)上生存的能力，讓大學(xué)生走出校園時(shí)可以從容的融入社會(huì)，這對(duì)于社會(huì)的發(fā)展也是很有幫助的。所以，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立非常必要。
在西方一些國(guó)家，大多數(shù)大學(xué)生不會(huì)過(guò)分依賴父母，我國(guó)是一個(gè)講究親情的國(guó)度，如果父母有能力，對(duì)子女多幾分關(guān)愛(ài)，亦無(wú)可厚非。但對(duì)于大學(xué)生自己來(lái)說(shuō)，“18自立”應(yīng)當(dāng)成為一種自覺(jué)的行動(dòng)，可以從家庭經(jīng)濟(jì)狀況、自己的條件和能力出發(fā)，通過(guò)勤工儉學(xué)、向銀行申請(qǐng)助學(xué)貸款等方式，逐漸學(xué)會(huì)自己走路，自立自強(qiáng)。
學(xué)校可以加大對(duì)獎(jiǎng)學(xué)金的提供比例、數(shù)額。各個(gè)大學(xué)都設(shè)有獎(jiǎng)學(xué)金制度，靠努力學(xué)習(xí)獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來(lái)源，而且也是相對(duì)而言比較容易的途徑。大學(xué)時(shí)代，學(xué)習(xí)知識(shí)是大學(xué)生的本職，學(xué)生如果通過(guò)學(xué)習(xí)獲得經(jīng)濟(jì)收入，不僅可以提高他們的自信心，而且可以讓他們從學(xué)習(xí)中體會(huì)到快樂(lè)，從而激發(fā)他們更好的學(xué)習(xí)。學(xué)校也可與社會(huì)聯(lián)系，為學(xué)生創(chuàng)造其他獲得收入的機(jī)會(huì)，比如與中介合作為學(xué)生提供家教、兼職教師，大學(xué)生是天之驕子，處身于象牙塔內(nèi)，但是也有自身無(wú)法回避的弱點(diǎn)：沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，缺乏真正的技能。因此，大學(xué)生只能尋找自己所熟悉的領(lǐng)域賺錢(qián)。
大學(xué)生一般吃苦較少，比較崇尚個(gè)性，自我約束能力較差，攀比心理較重。所以，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的關(guān)鍵之一在“節(jié)流”。大學(xué)生開(kāi)源的途徑較少，所以要通過(guò)培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，通過(guò)節(jié)流達(dá)到經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立。學(xué)生理財(cái)，最重要的就是參與和學(xué)習(xí)，養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。很多家長(zhǎng)認(rèn)為“上大學(xué)只要把書(shū)念好就行”，這種觀念對(duì)于培養(yǎng)人才是不利的，好習(xí)慣應(yīng)盡早培養(yǎng)。學(xué)校可以舉辦一些有關(guān)理財(cái)?shù)闹v座，比如教給學(xué)生基本的記賬方式，讓學(xué)生自己應(yīng)該建一個(gè)賬本，把平日收入支出明細(xì)記錄在案，這個(gè)工作雖稍顯繁瑣，但對(duì)于避免浪費(fèi)，養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念頗有裨益，可以讓大學(xué)生素質(zhì)得到更全面的發(fā)展。學(xué)校可通過(guò)校報(bào)、廣播、政治課、心理輔導(dǎo)等教育手段，逐步的幫助學(xué)生樹(shù)立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，使學(xué)生能對(duì)自己有理性的定位。通過(guò)宣傳讓學(xué)生意識(shí)到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的自豪感，讓大肆揮霍父母錢(qián)的學(xué)生意識(shí)到自己的行為可恥。
香港、日本、美國(guó)都一樣。
雖然沒(méi)人能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)房?jī)r(jià)漲跌的拐點(diǎn)，“泡沫終究不可維持”是經(jīng)濟(jì)學(xué)定律。
多數(shù)人都知道財(cái)富管理是實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值目標(biāo)的必由之路，而其中一個(gè)重要手段就是通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)。傳統(tǒng)金融理論中，投資人風(fēng)險(xiǎn)承受力由年齡、財(cái)富量、流動(dòng)性要求、收入狀況等決定，與市場(chǎng)變化無(wú)關(guān)。但實(shí)際往往不然。
上半年國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)表現(xiàn)欠佳，央行的《2011年第2季度儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》就顯示42%的居民偏好“儲(chǔ)蓄存款”,有意投資股票者只有11%。存款成為理財(cái)首選。
不少投資者都盡力希望“避免虧損”，這似乎無(wú)可厚非。然而卻易進(jìn)入以下誤區(qū)：覺(jué)得投資有風(fēng)險(xiǎn)而“避免投資”；為避免“實(shí)現(xiàn)虧損”而被動(dòng)長(zhǎng)期投資已不具備持有價(jià)值的投資品種。
第一個(gè)誤區(qū)導(dǎo)致的結(jié)果顯然：雖7月初再度加息（一年定期存款利率為3.5%），但長(zhǎng)期負(fù)利率環(huán)境依然（6月份CPI達(dá)6.4%）。基于負(fù)利率成為常態(tài)，如只存銀行而不投資，貨幣縮水已成定局，“避免虧損”變成了“損失確定”。
再看第二個(gè)誤區(qū)：投資者們經(jīng)常“被長(zhǎng)期投資”。“炒新股”最終大虧就是一例。
如何避免？必須清楚認(rèn)識(shí)到：參與有風(fēng)險(xiǎn)的投資，基于市場(chǎng)的波動(dòng)短時(shí)間的盈虧都是正常。投資者必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)?yè)Q取更高的回報(bào)，要得到更高的回報(bào)就必須承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。至于能承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)則因人而異。然后，是要有我行我素的精神，不是常說(shuō)“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)嗎”？那我們就得自己把握好機(jī)會(huì)，并堅(jiān)持正確方向。再次，堅(jiān)持看長(zhǎng)期(3年以上)，成功的投資者總是致力于尋找股市中長(zhǎng)期的確定性趨勢(shì)，并在合適的時(shí)候主動(dòng)進(jìn)行投資。這種主動(dòng)性地尋求長(zhǎng)期投資機(jī)會(huì)與為避免“實(shí)現(xiàn)虧損”而“被長(zhǎng)期投資”理念大不同，最終結(jié)果也有天壤之別。
一定會(huì)有人爭(zhēng)辯說(shuō)：誰(shuí)說(shuō)投資一定要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)？房?jī)r(jià)不是年年大漲嗎？
把視野放遠(yuǎn)一點(diǎn)就會(huì)發(fā)現(xiàn)：古今中外，與其他泡沫一樣，房?jī)r(jià)最終無(wú)一例只漲不跌。中國(guó)香港、日本、美國(guó)都一樣。雖然沒(méi)人能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)房?jī)r(jià)漲跌的拐點(diǎn)，但還是要提醒一下“泡沫終究不可維持”的經(jīng)濟(jì)學(xué)定律。只怕有一天，持N套房的投資人可能又會(huì)為“避免虧損”而被動(dòng)長(zhǎng)期持有房產(chǎn)。
最近的投資市場(chǎng)環(huán)境似乎風(fēng)高浪急：美國(guó)在爭(zhēng)論是否有二次衰退；歐洲在爭(zhēng)議債務(wù)危機(jī)的蔓延；本國(guó)又有“硬著陸”和“軟著陸”的激辯。與2007年的盛景相比，目前對(duì)股票的投資意愿有180度的徹底大轉(zhuǎn)換。然而，根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)，居民投資股票和基金的意愿與股票市場(chǎng)(上證綜合指數(shù))的漲跌高度負(fù)相關(guān)。股市漲得越高，投資的人越多，此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就越大。如今，央行的調(diào)查報(bào)告顯示有意愿投資股票的居民僅約一成，這一數(shù)字與2008年最低迷時(shí)的8.2%差距不大。
當(dāng)前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)硬著陸的概率低。預(yù)計(jì)貨幣緊縮政策將在今年第3季度適度放松。制造業(yè)PMI雖行至15個(gè)月來(lái)的低點(diǎn)，為52。但5月份非制造業(yè)PMI仍在61.9的高位，兩者按GDP占比加權(quán)后平均值仍在56.8，高于歷史均值，顯示經(jīng)濟(jì)走弱跡象并不如想象中嚴(yán)重。在國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境方面，美國(guó)二次衰退的概率很小，歐元區(qū)應(yīng)該也能實(shí)現(xiàn)軟著陸。有了上述對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判斷，我們不難得出建議把握好投資機(jī)會(huì)的結(jié)論。
近期，匯豐中國(guó)了一項(xiàng)在北京、上海、廣州、深圳等九大城市中高收入人群進(jìn)行的理財(cái)需求調(diào)查報(bào)告。報(bào)告顯示，與以往人們簡(jiǎn)單注重財(cái)富增長(zhǎng)需求不同的是，在經(jīng)歷金融危機(jī)的波動(dòng)之后，越來(lái)越多的中高收入人群對(duì)家庭的重視程度有提高，78％的內(nèi)地受訪者表示，擁有財(cái)富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。其中，子女教育、財(cái)富增長(zhǎng)、提高生活品質(zhì)是他們最為關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題。正是在此基礎(chǔ)上，匯豐中國(guó)正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”，可提供包括子女教育、醫(yī)療保健、安家置業(yè)、退休養(yǎng)老在內(nèi)的一系列金融保障型服務(wù)。
事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個(gè)人金融服務(wù)定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行，把家的概念作為業(yè)務(wù)核心。
盡管目前中資銀行尚沒(méi)有推出全面的家庭金融服務(wù)品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務(wù)單位的產(chǎn)品和金融服務(wù)推出。可以預(yù)見(jiàn)的是，以家的概念為核心的金融服務(wù)系統(tǒng)將是銀行理財(cái)服務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向。
匯豐：FNAT洞悉家庭財(cái)務(wù)需求
2009年5月，匯豐中國(guó)正式推出其“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”。與以往的銀行理財(cái)服務(wù)相比，側(cè)重于向家庭提供的金融服務(wù)，更加類似于一個(gè)金融服務(wù)平臺(tái)，將各種理財(cái)服務(wù)整合打包在一起。
匯豐(中國(guó))上海分行行長(zhǎng)侯雪銘介紹說(shuō)，“匯豐卓越理財(cái)家庭金融服務(wù)”主要有四大業(yè)務(wù)重點(diǎn)，包括子女教育、醫(yī)療保障、安家置業(yè)和退休養(yǎng)老。“這也是目前客戶們最為關(guān)心的家庭財(cái)務(wù)問(wèn)題。”
但是由于很多客戶對(duì)自己的理財(cái)需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財(cái)務(wù)服務(wù)。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點(diǎn)，匯豐中國(guó)此次在卓越理財(cái)服務(wù)中引入了“FNAT”財(cái)務(wù)需求分析工具。“我們的思路在于通過(guò)向客戶了解一些基本的財(cái)務(wù)問(wèn)題，幫助他們以量化的形式了解到如何來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)。”
比如說(shuō)，在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個(gè)核心問(wèn)題的方式來(lái)呈現(xiàn)，這些問(wèn)題主要包括客戶的基本個(gè)人情況、現(xiàn)時(shí)的資產(chǎn)狀況(包括存款、投資、物業(yè)的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財(cái)目標(biāo)(包括希望何對(duì)退休、需要退休收入的預(yù)期是多少，退休后的開(kāi)支是多少等等)。
侯雪銘介紹說(shuō)，盡管這些問(wèn)題看起來(lái)簡(jiǎn)單，但是在設(shè)計(jì)時(shí)也花費(fèi)了不少心思。“一方面系統(tǒng)需要客戶提供有效的信息，對(duì)財(cái)務(wù)需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對(duì)于隱私的關(guān)注和問(wèn)題耗費(fèi)的時(shí)間，希望盡量減少問(wèn)題的數(shù)量。”
在FNAT財(cái)務(wù)需求分析工具中，會(huì)根據(jù)客戶填入的這些信息，生成一些具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃。像對(duì)于退休計(jì)劃，根據(jù)客戶現(xiàn)有的退休金儲(chǔ)備、未來(lái)的退休時(shí)間和退休生活水平，系統(tǒng)可以計(jì)算出養(yǎng)老金的缺口，根據(jù)客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計(jì)劃表。從投資計(jì)劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補(bǔ)這一缺口。
同樣，對(duì)于子女教育金、置業(yè)資金以及保險(xiǎn)保障，這一分析工具也具有基本相同的功能。“我們所希望實(shí)現(xiàn)的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對(duì)性地選擇合適的財(cái)務(wù)安排來(lái)填補(bǔ)缺口。”侯雪銘說(shuō)。據(jù)悉，目前匯豐的這一系統(tǒng)已經(jīng)在各家理財(cái)中心上線。
在了解自己財(cái)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，匯豐將一系列金融服務(wù)進(jìn)行整合。如應(yīng)對(duì)子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準(zhǔn)備到留學(xué)海外的全套服務(wù)，包括教育金保障產(chǎn)品、協(xié)助留學(xué)前的準(zhǔn)備、提供環(huán)球網(wǎng)絡(luò)支持等。應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計(jì)劃供。此外，還有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。
華僑銀行：以家庭作為業(yè)務(wù)核心
事實(shí)上，推出家庭金融服務(wù)概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對(duì)國(guó)內(nèi)居民開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)以來(lái)，就一直定位于保障家庭財(cái)富的家庭銀行。
華僑銀行(中國(guó))個(gè)人銀行業(yè)務(wù)上海地區(qū)總經(jīng)理胡林華告訴記者，中國(guó)是一個(gè)非常重視家庭觀念的國(guó)家。“和客戶接觸就可以發(fā)現(xiàn)，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子。”因此，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務(wù)的銀行。
胡林華介紹說(shuō)，華僑銀行中國(guó)的個(gè)人業(yè)務(wù)主要涵蓋三部分――保障、儲(chǔ)蓄和投資。通過(guò)這些金融產(chǎn)品的整合，華僑銀行可以為每個(gè)客戶一家老小，包括整個(gè)家族的財(cái)務(wù)規(guī)劃提供服務(wù)。
“同時(shí)，我們所提供的金融服務(wù)中，也時(shí)刻圍繞著家這個(gè)主題。”胡林華說(shuō)，像在華僑銀行中國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，“小小金融家”兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃就是一項(xiàng)富于特色的金融服務(wù)。
現(xiàn)在越來(lái)越多的父母已意識(shí)到應(yīng)該讓孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，讓孩子在步入社會(huì)之前就具備獨(dú)立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務(wù)的“小小金融家”計(jì)劃中，家長(zhǎng)既可以選擇與子女聯(lián)名或是單獨(dú)以子女的名義來(lái)開(kāi)設(shè)賬戶。之后父母就可以與孩子共同進(jìn)行賬戶的管理。在親子互動(dòng)中，既帶領(lǐng)子女學(xué)到了金融理財(cái)知識(shí)，又增強(qiáng)了父母與子女的溝通交流。同時(shí)，兒童儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設(shè)有賬戶管理費(fèi)。
同時(shí)，作為華僑銀行財(cái)富管理的增值服務(wù)中，也有不少內(nèi)容側(cè)重于提高客戶家庭的生活質(zhì)量。“我們會(huì)定期開(kāi)展一些優(yōu)化家庭生活活動(dòng)，”胡林華介紹道：“像我們會(huì)經(jīng)常開(kāi)展提升家庭生活素質(zhì)的講座和活動(dòng)，在不同節(jié)期還有感謝好禮送給客戶家庭。”
興業(yè)銀行：家庭理財(cái)卡打理家財(cái)
盡管在中資銀行中，尚沒(méi)有銀行正式推出全面家庭理財(cái)服務(wù)品牌，但是在很多銀行產(chǎn)品中，以家庭為單位的金融產(chǎn)品已經(jīng)展露一角。像興業(yè)銀行所推出的“自然人生”家庭理財(cái)卡就是其中的代表。
據(jù)介紹，“自然人生”家庭理財(cái)卡是國(guó)內(nèi)的首套家庭系列理財(cái)卡，從卡的類型來(lái)看，可以分為男性、女性、青少年三種不同群體，并設(shè)置有黑金卡、白金卡、金卡和銀卡四個(gè)層次，共十二種個(gè)性理財(cái)卡，提供全方位的服務(wù)。因此，“自然人生”家庭理財(cái)卡幾乎所有家庭的借記卡使用需求。家庭成員可以按照自己的需求來(lái)進(jìn)行選擇。
