時間：2023-12-28 16:21:07
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭理財方法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）我國普通家庭金融投資理財的方法
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險。基金投資的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財的意義
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財的現狀
（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務
家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值。基于這兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。
（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。
三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式
（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。
（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。
四、對家庭金融投資理財的建議
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結語
【關鍵詞】家庭理財；工薪階級；方案
中圖分類號：F8
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）05-031-01
百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經，其實，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對付金融危機的辦法沒有本質區別。許多事實證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質利益”的紛爭，但防止起來卻很困難，這也就說明了樹立正確的家庭理財理念、掌握科學的理財方法顯得尤為重要。
一、家庭理財的含義
所謂家庭理財從概念上講，就是學會合理、有效地運用和處理錢財，讓白己的財產實現效用最大化，以達到最大限度地滿足日常生活需求的目標。簡言之，家庭理財就是利用金融和企業理財的方法對家庭經濟進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。
二、家庭理財的方式
家庭理財的投資方式歸納起來有13種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業知識，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見效并非十分理想，作為個人的收藏愛好或許更加適合；外匯的運作受國際金融形勢影響，有很大的不確定性，有較大風險；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票幾種工具的運作上。
三、工薪階層家庭理財意識和策略
所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來源的家庭。隨著我國經濟水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長，百姓也有了一定的積蓄，同時也而臨醫療、養老、子女教育、住房等現實問題有待解決，社會中，包括本人在內的絕大多數家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對收入，年紀和財產意識類型的不同對家庭理財的防范意識和對策進行分析。
（一）樹立防范風險意識
理財其實是一種價值觀，一種生活態度，理財的最終目的是通過合理的財務規劃和實踐，以實現家庭資產收益的最大化，實現適合自己的生活目標。工薪階層在參與理財活動時，應該客觀分析自身的綜合條件，設定合理的預期收益，同時坦然接受現實，理性地看待一時的得失。
（二）按照人生階段、家庭收入層次和風險偏好分別投資理財分析
首先，合理的個人理財，需要根據不同的家庭財務情況和不同的人生階段以及未來可能的變化，制定理財的具體方案。
其次，目前根據普通的工薪階層收入區間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產配置中，以比較安全、流動性高的儲蓄存款為主。如果某些家庭或個人生活負擔較輕，也可嘗試購買定期定投基金。對于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場基金、國庫券外，還可以適當配置些銀行理財產品、基金甚至是股票。對于高收入群體可以根據白身或家庭的風險偏好程度和情況，合理配置財產。
最后，根據家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風險偏好概括為二類：保守型、中立型和進取型。保守型家庭對風險的承受能力較差，在投資過程中追求“保值”，極力回避風險。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產的比重，減少成長性資產的比重。中立型家庭的風險承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產要有一定的增值潛力，風險在一定可承受限度內可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占50%-70%；定息性資產占30%-50%。進取型家庭的風險承受能力最強，因此可以持有積極增長型投資組合，其資產配置的比重為：成長性資產占80%-100%；定息性資產占0%-20%。進取型家庭風險承受能力強，可以最大限度的介入股票市場，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時，努力爭取資本利得收入。然而，股票價格波動頻繁，股票市場風險較大，因此，我們不建議家庭或個人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負債“炒股”。
四、結語
資本是有機會成本的，在當前經濟形勢下，如果我們不會進行合理有效地投資，資本運作的不恰當就意味著貶值，特別是對于當前中國儲蓄市場火爆，金融投資市場低迷的情況下，合理的家庭理財不僅可以實現家庭財富的保值、增值，也能極大的帶動國家金融市場，使社會經濟形勢的發展更加良好。良好的社會經濟發展形勢，也會反哺在家庭經濟上，使得家庭財產穩定增長，從而實現家庭財產使用效益的最大化。
參考文獻：
[1]陶開宇.工薪階層的理財策略分析[J]財會研究，2007（6）.
[2]鐘本剛，盛樸工薪階層個人、家庭理財概念與典型案例研究[J]金融經濟，2007（18）.
一般而言，高中生的學費和生活開支大多由家庭提供。家長的理財教育方式直接影響到子女消費觀念的形成。
部分學者對家庭理財教育進行了分析。文獻[1]對理財教育的重要性及誤區進行了探討。文獻[2]對學生金錢觀念的培養、消費觀和資本意識的形成等方面進行了論述。大多數研究以定性分析為主，關于家庭對高中生理財教育方式的影響因素方面的討論還較少。有的學者雖然采取了問卷調查方式進行實驗研究，但其分析方法單一、研究結論尚淺，研究結論的全面性和彼此相關性尚待推敲。鑒于此，本文重點研究家庭對高中生理財教育方式的影響因素。
二、研究方法
1.研究對象
選取陜西省西安中學高二年級的150名學生進行問卷調查，發放問卷150份，有效問卷145份，回收率為96.7%。
2.研究工具和方法
《家庭理財教育方式問卷》包括干預控制、教育引導、溺愛放縱、焦慮牢騷四個維度，共20個題目。其中干預控制維度主要是對高中生的日常消費進行嚴格控制，共6題。教育引導維度主要是對高中生的理財觀念和內容進行積極引導，共5題。溺愛放縱維度針對高中生不好的花銷習慣進行縱容，共5題。焦慮牢騷維度則是過于關注金錢，對高中生的消費動輒抱怨，共4題。采用李克特量表計分，從完全不同意到完全同意分別計取1-5分。
在EXCEL2007中錄入有效數據，采用SPSS21.0進行數據處理和分析。
三、結果分析
1.問卷信度和效度檢驗
（1）問卷信度檢驗
為檢驗問卷的可靠性和穩定性，對問卷進行各層面和總問卷的信度檢驗。經計算，調查問卷的總體克隆巴赫系數為0.857，分半信度為0.754。各因素的克隆巴赫系數在0.868～0.952之間，分半信度在0.827～0.963之間。證明本次調查問卷較為可靠，比較可信。
（2）內部一致性檢驗
具備信度的問題不一定具備效度，做完信度分析后，用因子分析模型對其進行效度分析。經分析，問卷數據的KMO值為0.844，并且通過了顯著性水平為0.05的巴特利特球型檢驗，說明問卷調查的數據很適合做因子分析。
將題目與其所屬的維度和其他維度進行對比分析，計算其相關系數發現相差較大，說明問卷的內部一致性設計較好，主要為相關性在0.01級別顯著。如表1所示。
（3）結構效度檢驗
對各題目、各維度之間的相關性進行進一步分析可知，各因素之間的相關系數在0.293～0.404之間，說明各因素存在一定的獨立性，可以清晰地反映出欲測試的內容。
2.家庭理財教育的主要特點
對四個維度的教育方式進行對比分析，從表2可知，在干預維度得分最高，向下依次為引導型、放縱型、焦慮型。說明在家庭對高中生的理財教育時，總體上來講是積極引導的，同時家長常常會干涉、影響、控制高中生的日常消費。對高中生理財比較焦慮的家庭相比較之下最少。
3.家長受教育程度對理財教育方式的影響差異分析
以家長是否受過高等教育為自變量，對家庭理財教育方式進行分析。從表3可以看出，家長受教育程度對家庭在引導、干預、焦慮等三個因素上存在主效應，而在放縱因素上差異不顯著。受過高等教育的家庭的得分平均值均大于未受過高等教育家長的得分平均值。而在放縱維度上，二者的差異不明顯，主要原因為家庭基本上都是獨生子女，家長受教育程度在此維度上態度比較接近。
4.家長成長背景對理財教育方式的影響差異分析
以家長是否成長在農村為自變量，對家庭理財教育方式進行差異分析。從表4可以看出，家長成長背景對家庭理財教育方式的影響除在放縱維度有顯著差異，成長在城市的家長明顯比成長在農村的家長運用溺愛放縱方式較多。在干預、引導、焦慮等方面，家長的成長背景基本上沒有太大的差異，相比之下，成長在城市的家長較多運用干預、引導、焦慮等教育方式。
5.學生性別對理財教育方式的影響差異分析
以學生性別為自變量，對家庭理財教育方式進行差異分析。從表5可以看出，在四個維度上家庭理財教育方式都有顯著差異。在引導型、干預型、焦慮型方面，男生得分高于女生，說明家長對男生的理財教育方式控制力度較大、更加積極。而在放縱型方面，女生得分高于男生，說明家長對女生的理財教育更加寬松。
6.家庭收入對理財教育方式的影響差異分析
將家庭收入作為自變量進行理財教育方式的影響差異分析。以四個維度的家庭收入為橫坐標，以各維度間不同收入之間的顯著性為縱坐標繪制分析圖。從圖1、表6可知，在干預控制維度上，收入7000元以下的家庭之間差異較小，與7000元以上家庭差異較為顯著，得分隨著收入的增加而降低，說明收入低的家庭更多運用干預控制教育方式。
在教育引導維度上，不同家庭之間差異較小，而收入在4000～7000元的家庭得分最高，最多應用教育引導方式。在放縱溺愛角度，四個收入區間的家庭差異顯著，隨著收入的增加，得分遞增，說明收入越高的家庭，越多應用溺愛放縱的教育方式。在焦慮牢騷維度，表現與干預控制維度基本相同。
四、結論
第一，經信度和效度檢驗，所參考的問卷具有較好的可靠性和有效性。第二，家庭對高中生的理財教育方式總體上比較積極，四個維度得分從高到低依次為干預型、引導型、放縱型、焦慮型。第三，家庭對高中生理財教育方式的影響因素從四個方面進行分析。
對于家長受教育程度的影響而言，受過高等教育的家庭的得分平均值均大于未受過高等教育家長的得分平均值。折說明受過高等教育的家庭更多運用引導、干預等方式，對學生的理財方式焦慮亦較多。受教育水平低的家長在遇到理財問題時，更傾向與采用簡單粗暴的方式來解決。
對于家長成長背景的影響而言，成長在城市的家長明顯比成長在農村的家長運用溺愛放縱方式較多。在干預、引導、焦慮等方面，家長的成長背景基本上沒有太大差異。主要原因是在城市長大的家長生活一般較為寬松，對金錢看得不是很重，這一習慣延伸到孩子身上，對孩子的要求盡量滿足。而在農村長大的家長生活條件不太好，可能更加注重消費的實用性，對孩子的理財教育不太溺愛放縱。
【關鍵詞】家庭投資理財 家庭理財問題 投資理財影響因素 投資理財新理念
改革開放30多年，國家變化翻天覆地，經濟飛速發展，人民生活水平不斷提高，家庭收入中的閑置資金越來越多，而隨著社會主義市場經濟的不斷完善，尤其是金融市場中各種金融工具的產生發展使這些資金有了“用武之地”。投資理財因此也越來越受到人們的關注和重視。
一、家庭理財的必要性
人們在日常生活中料理個人財務時，可能會考慮風險保障、退休養老、子女教育、置業安居等眾多方面的因素，如果不能合理地協調安排就會帶來不小的麻煩。家庭理財并不是一件簡單的事，人們常常誤解理財就是生財，實質上其并不是單純為了多掙錢，而是用自己有限的金融資源獲得最大的效益。理財是善用錢財，使個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態，從而提高生活品質。理財不只是為了發財，而是為了豐富生活內涵。理財的訣竅是開源、節流、爭取資金收入。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力，可以儲備未來的養老所需，因此，合理進行家庭投資理財規劃是非常有必要的。
二、我國家庭投資理財的問題
隨著金融市場的不斷完善，人民收入增加，個人資產保值增值需求旺盛，但是由于國內各地區經濟發展的速度和水平不同，家庭收入差距即貧富差距也隨之增大，同時居民家庭中的財產結構和儲蓄投資比例不盡合理，家庭理財效率不高，尤其是理財觀念的陳舊和不科學成為居民家庭的資金不能投其所用、用到實處，導致居民理不好財甚至不會理財的重要原因。
一般來說，家庭理財存在著幾種誤區：
（一）盲目跟風，理財隨大流
在現今我國的居民中很多家庭雖然已經開始有了要讓資金“活起來”的想法，但如何做、怎樣理仍處于迷茫狀態，又缺乏科學的理財方法，使很多人都是人云亦云，盲目跟隨，模仿他人的理財模式，缺乏理性安排， 投資目的不明確，不會根據自身家庭特點制定適合自己的理財計劃，套用理財業的一句理念：“沒有最好的理財計劃，只有最適合自己的理財計劃。”計劃是家庭理財成功的關鍵，所以不隨波逐流才能聰明地管理好錢財。
（二）理財短期化，不注重長期趨勢
這種現象在股市、匯市甚至期市尤為常見，很多人急于獲取豐厚回報，太注重短線投機，聽人風傳某只股票有異動就投進去，不見動靜又快速撤出，等外匯市場、期貨市場興盛起來，又匆忙轉投匯市、期市，這樣的行為反而會使其在任何一處都無所建樹。再看被譽為“股神”的巴菲特——20世紀最偉大的投資家，1956年以100美元開始投資到1993年以83億美元身價成為世界首富，他畢生都堅持著一成不變的長期投資理財理念，用他的話講：“40年來，任何時候賣出股票都是錯誤的。”對中國股民而言，不能教條地學習巴菲特，因為美國與中國情況有很大差異，但他的故事仍給我們啟示：尋找到一種合適的投資理財品種，一經持有，絕不輕易放棄。
（三）面面俱到，追求廣而全的投資理財組合
雞蛋不能放在一個籃子里，多種嘗試才能分散風險。正所謂“東方不亮西方亮”，總有一處能賺錢——這也是眼下不少奉行的理財之道。不否認合理的分散投資進行多種組合是規避風險的有效手段，但如果過度分散投資就會得到適得其反的效果。人的精力總是有限的，除非您能對所有投資進行科學有效的計劃安排，正如巴菲特的一句名言：“在人生的投資理財生涯中，能踢出20個好球就足夠了。”好的投資是真正不易尋找的，找到一個就緊緊抓住。股王也只想踢出20個好球，別期望自己能踢得更好。
三、家庭投資理財的影響因素
家庭的投資理財不是主觀臆斷的，而是應該依據客觀條件來制定。除去內在的家庭因素不說，外在的社會環境對家庭的投資理財規劃有著不可忽視的影響，但這些因素卻往往被人們忽略。
（一）物價因素
物價可以從橫向和縱向兩方面來討論。縱向說，一般人們會把物價和通貨膨脹率聯系在一起，首先通貨膨脹率的高低會影響家庭收入在近期和遠期的儲蓄消費比例，其次通脹率的高低會影響人們對投資工具的選擇。通貨膨脹率高，人們會增加消費減少儲蓄；通貨膨脹率低，人們會選擇安全性高的投資方式如國庫券。橫向說，地區間的物價差異也會影響居民的投資理財規劃。我國地大物博、疆土遼闊，各地區間的價格水平差別很大，物價漲幅較小的地區應選擇較好的長期儲蓄和國家債券；物價上漲幅度較高的地區可選擇高盈利率的投資渠道，或利用物價的地區價差進行其他商貿活動。在投資過程中，只有對物價因素有一個比較正確的預見和估計，你的投資就有可能得到不錯的回報。
（二）宏觀調控政策
國家所出臺的各種宏觀調控政策對我國資本金融市場的運行和發展有著重要影響。“股市盛世”都與各種各樣的“政府” 行為密切聯系。一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此政府政策的傾向對居民在投資理財中的計劃安排起到了引導性的作用。政府的宏觀調控政策包括貨幣政策和財政政策，兩種政策相互統一、缺一不可，共同促進我國經濟的健康穩定發展。其中利率管理就是貨幣政策中的一種有效的政策手段，其由國務院統一制定，由中國人民銀行統一管理。現今的人們對利率的變化越來越敏感，利率不僅與通貨膨脹率息息相關，對于人們對投資工具的選擇也有非常直接的影響。央行的每次升、降息都會使人們的資金流向發生較大的變化。
（三）經濟發展的周期性
（湖南涉外經濟學院商學院，湖南 長沙 410205）
摘 要：當前，隨著我國經濟的迅速發展，金融業也蓬勃發展起來，人們對金融業也越來越關注，對金融產品等理財工具有了更深入的了解，理財觀念也隨之發生了翻天覆地的變化。文章在對我國中低收入家庭理財現狀分析的基礎上，對中低收入家庭金融理財存在的問題，提出了一些可性性的建議。
關鍵詞 ：中低收入；金融理財；投資決策
中圖分類號：F832.5 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）05-0052-02
收稿日期：2015-02-04
作者簡介：李靖(1982-)，男，湖南津市人，碩士，教師，中級。研究方向：金融學。
隨著我國經濟的迅速發展，金融業也蓬勃發展起來，人們對金融業越來越關注，對基金、證券、股票、債券、保險等理財工具亦有了更深入的了解，理財觀念也隨之發生了變化。金融產品種類、數量的增加，居民理財意識作用的增強，使得人們的金融需求不斷增強，作為我國經濟發展重要組成部分的中低收入家庭，當然也不例外。
一、我國中低收入家庭金融理財現狀分析
當前，理財成為人們生活中必不可少的一部分，無論是個人理財還是家庭理財，都日益受到關注。以家庭為單位進行理財是中國式家庭財產管理的普遍特點，尤其是對于中低收入家庭而言更是一門必修課的。不同收入的家庭投資理財需求與實際情況各有不同的，高收入家庭的整體收入偏高，抗風險能力自然也較強，
在進行家庭投資理財的時候會選擇一些收益相對高些卻要承擔較大風險的理財產品。相對于高收入家庭而言，中低收入家庭的抗風險能力較弱，而且各個持有不同理財觀念的家庭選擇的理財方式、理財產品自然也是不同的，對各類產品的需求也不一樣，因此選擇金融理財產品也各有不同。就目前來看，中低收入家庭主要選擇的理財產品有以下幾種：銀行儲蓄理財，保險理財，證券投資理財。銀行儲蓄是最基本的理財方式，也是最為保守的方式。很多中低收入家庭對于理財方面的知識匱乏，能想到的就只是將少有的積蓄存入銀行，選擇一些儲蓄組合，結合定期存款、通知存款和部分活期存款結合進行理財。保險理財最大的特點在于風險轉移，投保人為了獲得風險屏障，家庭經濟和生活穩定，避免由于突發狀況給家庭經濟帶來危機，因此選擇購買保險來進行風險轉移，在突況發生時通過保險公司提供的解決方案來渡過困難期，或者是獲得一定的補償。相對于前面兩種理財方式而言，證券投資的風險明顯更大，收益也更多。股票、債券等投資產品未來收益的不確定性讓處于理財初期的家庭決策者不敢盲目進行選擇，使得中低收入的投資者更傾向于基金、國債等風險較低的投資工具進行家庭理財。
二、我國金融理財產品發展與家庭理財策略的選擇
1.我國主要金融產品
隨著居民理財需求增加，我國各金融機構提供的金融理財產品也日新月異，不斷創新。一般來說，金融理財產品有基礎金融產品、中間業務產品、 金融衍生工具。基礎金融產品，從定義上來說是指能直接形成金融資產或金融負債的合約，主要是存、貸業務，國內金融企業的傳統業務是以銀行為中介的存貸款業務，這類業務是國內金融企業的立足之本，也是多數銀行客戶目前最多的業務。中間業務產品是指不夠成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行的非利息收入的業務，主要包括交易業務、清算業務、銀行卡業務、業務、托管業務等。中間業務所提供的是銀行為客戶的服務，基本不占用銀行的資源，資金風險也較小。另一方面，銀行企業可以充分利用人力、網點、渠道等優勢。金融衍生工具，即衍生金融資產，是與基礎金融產品相對應的一個概念，只建立在基礎產品或基礎變量上，其價格隨金融產品的價格或數值變動的派生金融產品。衍生產品市場逐漸擴大，但對于金融知識缺乏的中地收入家庭投資者而言并不是一個很好的選擇。
2.金融產品多元化趨勢分析
隨著人們理財意識的增強，對金融產品的需求也日趨多樣化，因此產生了金融產品多元化的趨勢，需求多元化引發了金融企業對金融產品的不斷創新，以獲得更多客戶。當前，金融業內競爭激勵，各大商業銀行，投資機構不斷對金融產品進行改革創新，逐漸趨于簡單化、短期化，以獲得更多大眾化客戶的青睞。前幾年金融危機的爆發，讓更多人意識到了投資的風險性，但金融產品的創新卻沒有停滯不前，銀行等金融企業也深深認識到金融產品創新與風險控制的重要性。為了降低風險，銀行推出了一些組合類的理財產品，組合產品的推出不僅減低了投資者的風險，也為銀行創新減少了成本，優化資源配置，實現了技術與資源的共享。
3.家庭金融理財產品創新
在金融產品趨于多元化發展的現狀下，不論是個人理財產品還是家庭理財產品的創新都是值得關注的。然而金融機構作為理財產品的主要供給方，了解產品的需求并為提供更合適的金融產品是首要任務。結合目前的經濟發展形勢，金融機構對產品的創新主要以組合化產品和網絡產品為主，對于家庭理財投資者而言，這兩類產品確實是比較合適的。組合化產品創新是金融機構針對家庭的收入高低、可承擔風險大小、理財目標不同提供了不同的產品組合，為家庭投資者降低風險或增加投資收益，吸引更多客戶。網絡產品的理財業務大多以銀行或其他金融機構、理財軟件的平臺上進行，這些平臺都是以網絡為基礎的，所以理財更適合在網絡平臺進行，網絡金融產品的創新也層出不窮。從銀行推出網銀業務開始，網上理財就已經開始融入我們的生活。除銀行提供的網絡理財平臺外，其他機構也提供了各種理財平臺，如各證券公司的股票操作平臺、基金、期貨的交易平臺等，這些平臺的出現也為網絡金融產品的創新提供的更大的空間。許多金融機構在網上為家庭投資者制定理財計劃并通過網絡完成理財服務，提供各種網絡理財產品。
三、我國中低收入家庭金融理財的建議
1.樹立正確的家庭理財觀念
對于中低收入家庭而已，相對較低的收入會對家庭金融理財有所限制，但不代表不能通過理財去獲得額外的收益，只要正確的認識到家庭理財的重要性，并配合合理的理財方法，中低收入家庭其實是可以將理財作為第二職業去經營的。在進行家庭理財之前，投資者必須對理財的相關知識有所了解，并且要提高風險防范意識，不要盲目輕信陷阱和誘惑，謹慎投資，既不要過于擔憂投資失利帶來損失，也不可期望太高，抱著僥幸心態去期盼不切實際的高收益。理財，就是要樹立一種樂觀向上、著眼于未來的消費態度和思維模式。
2.合理確定理財目標
學習需要目標，生活也需要目標，而理財作為生活的重要部分，更是要有明確且可實現的目標。要確立恰當的理財目標，首先要明確想要的到底是什么，希望通過理財獲得的收益是多少，想要用這筆收益去做什么，或是積攢多年后買房，或是用于創業。設立明確的目標對于理財的家庭而言都是非常重要的，中低收入家庭亦不例外。根據不同家庭的不同情況，結合自身想要得到的理財結果確立一個可以實現的目標，給予家庭投資強大的動力。
3.合理分配家庭資產
選擇合理的理財方式首先要對家庭資產進行合理配置，在對家庭資產進行合理配置后才能根據所確立的目標正確選擇理財方式。對于不同階段、不同結構的家庭而言，理財需求也是不同，所選擇的理財方案也各有不同。家庭成員需根據家庭的不同的階段和不同結構選擇合理的理財方案，合理配置家庭資產。
參考文獻：
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關鍵詞：財經素養；影響因素；通識課程
一、問題的提出
近年來，大學校園貸詐騙案例層出不窮，受到了社會的廣泛關注。隨著數字經濟的高速發展，消費升級的背后是大學生群體的超前消費、過度透支行為。2020年支付寶的《年輕人消費生活報告》顯示，中國有6500萬“90后”年輕人開通了花唄，在“90后”群體中占比40％。據央行數據顯示，1．7億“90后”年輕人中人均負債近13萬元。以上現象背后的原因在于，大學生群體的生活費主要來自家庭收入，當消費欲望超出了消費能力，同時對財務風險的判斷能力不足時，便容易產生過度消費、進行校園貸等行為，最終導致負債累累，甚至人財兩空。這也表明了年輕大學生尚未樹立起正確的理財觀和消費觀，財經素養水平還有待提升。我國財經素養教育起步較晚，相較于國外，還存在財經教育目標不明確，實施方法不明晰等問題［1］。2016年，中國財經素養教育協同創新中心正式成立。直至2018年，該中心才首次正式了從幼兒園到大學階段的《中國財經素養教育標準框架》，標志著學校和機構的財經素養教育培訓體系正式出臺。學校作為財經素養教育開展的主要場所，是直接提高公民財經素養最公平、有效的途徑［2］。而即將步入社會的大學生作為國家人才儲備，在提升全民財經素養教育水平中發揮著重要的作用。目前較多高校均開設了財經通識課程，以提升大學生的財經素養水平。東南大學為全校非財經院系的本科生設置了財經概論通識選修課，由經濟管理學院的教師為其授課，旨在培養交叉學科型人才。財經通識課作為非商科專業學生的基礎選修課，在啟發財經意識、培養財經基礎方面發揮著重要的作用。本研究通過問卷調查，了解財經通識課程的授課群體前期財經素養水平及其相關影響因素，主要從家庭背景、區域發展和財經通識課程等維度進行了研究。在此基礎上，提出財經素養水平的提升路徑及相關措施。
二、數據分析
（一）描述性統計
本研究數據基于東南大學本科生財經通識選修課程，通過問卷調查的方式獲取而來。該課程開設在周二和周四，供全校非經管類學生自主選修。課題組共發放101份問卷，通過數據清理，最終獲得有效樣本87份，其中男性61人，女性26人，占比分別為70．11％和29．89％。樣本群體主要來自大一、大二和大三年級，年齡集中在19－20歲，占比為62．07％。從專業分布來看，總體分布較廣泛，其中工學為主要來源，共64人，占比73．56％。樣本的具體描述性統計如表1所示。
（二）財經素養水平
本研究從三個維度來衡量大學生的財經素養水平，具體體現在知識與信息、能力與方法以及態度、意識、價值觀等方面［3－4］。每個角度均通過兩個問卷問題來衡量，且每道題比重相同。回答選項分為“非常同意／理解／掌握／關注／了解”“同意／理解／掌握／關注／了解”“不確定”“不同意／理解／掌握／關注／了解”“非常不同意／理解／掌握／關注／了解”等五個維度，依次賦值5－1分。分值越高，代表財經素養水平越高。同時，本文還設置課程前后對比，以便觀察財經通識課程對財經素養的提升效果。具體問卷問題如下：①財經知識與信息：在上這門課程前后，你對財經相關知識的了解和掌握程度；在上這門課程前后，你對現實問題背后的財經知識的理解程度。②財經能力與方法：在上這門課程前后，你對財經基本技能（如股票、基金等投資分析）的掌握程度；在上這門課程前后，你能對根據熱點話題選擇不同的財經知識和工具去解釋和運用（花唄分期付款等）。③態度、意識與價值觀：在上這門課程前后，你對財經問題的敏感度和關注度；在上這門課程前后，你對社會理財活動和國家經濟發展有關注。從表2可知，知識與信息，能力與方法，態度、意識和價值觀三個維度的最小值均為1，即有學生在財經素養的任一維度上均十分薄弱。從最大值和平均值來看，相對而言，學生在財經態度、意識和價值觀上有著良好的基礎，表明學生對生活中的財經問題、社會理財活動以及國家經濟發展有較多關注。綜合其余兩個角度來看，發現盡管學生有著較好的財經意識，但對相關財經知識和能力的掌握程度整體偏低。
三、財經素養的影響因素分析
（一）家庭背景
本研究從父母的受教育程度、工作性質、是否為獨生子女、戶口類型等維度進行了調查，具體結果見表3。從表3可知，父母學歷在專科及以上的共有62人，占比71．26％，專科以下學歷的占比28．74％。父母學歷在專科及以上的樣本中，研究生學歷以上的有14人，在專科及以上學歷的樣本中占比22．58％，表明樣本群體家長的學歷整體偏高。從工作性質來看，父母任意一方的工作與財經相關的僅為19人，占比21．84％，絕大多數與財經不相關。獨生子女的家庭居多，人數為59人，占比為67．82％。戶口類型為城市戶口的學生居多，為66人，占比24．14％。本研究進一步調研了學生在家庭財經活動里扮演的角色，比如詢問自己是否參與過家庭理財、是否經常與父母討論相關財經話題等問題。結果表明曾經或現在參與過家庭理財的學生人數僅27人，占比31．03％，與父母經常討論財經相關話題的學生人數僅為29人，占比33．33％。整體體現出多數學生在家庭活動里參與財經相關話題的活動較少。此外，本研究對財經素養各維度在不同的家庭背景變量下進行了分組統計，具體結果見表4。可見，父母學歷對學生的知識與信息、能力與方法有著負向作用，而對態度、意識、價值觀有明顯的提升作用。結合家庭財經相關活動的參與度發現，專科及以上學歷的學生經常參與家庭理財討論，卻較少地參與實際的家庭理財活動。總體表明父母的學歷水平會提高自身的財經價值觀和意識，從而在家庭活動如討論家庭理財中潛移默化地影響著孩子。而知識與信息、能力與方法較多地需要通過個人實踐而獲得，父母學歷越高，孩子的實際參與必要性相對更低，從而導致父母學歷對其有負向作用。從工作性質來看，若父母的工作與財經相關，孩子財經素養基礎顯著偏高，家庭理財活動參與度也較高，表明父母的工作性質對孩子的財經素養基礎有顯著的正向作用。如果學生為獨生子女，參與家庭理財討論活動偏多，實際參與家庭理財活動與非獨生子女的家庭相差無幾。但在財經素養方面，知識與信息、能力與方法偏弱，態度、意識和價值觀偏強。相比于獨生子女家庭，相同經濟狀況的非獨生子女家庭所要承擔的花費更大，孩子會自發踐行理財活動，從而提高了理財能力和豐富了理財知識［5］。但因家庭理財討論活動較少，相對而言，孩子缺少價值觀層面的熏陶。戶口類型方面，農村戶口的學生會更多地參與家庭理財活動，在能力與方法維度上也較城市戶口的學生更為突出，但在態度、意識和價值觀層面會較弱，這種情況和獨生子女家庭類似。
（二）區域發展
本研究通過搜集調研群體的家庭住址（省市數據），從而匹配到每個學生所處省份的GDP總值、第三產業占比和在校大學生數量等數據。表5為全樣本的GDP、在校大學生和第三產業的描述性統計。在所有樣本中，GDP最大值為73756．49億元，最小值為1028．56億元，表明樣本群體的家庭所處區域的經濟發展程度差距較大。在校大學生人數最小值為1595．4，最大值為5437．5，均值為2647．67，表明每十萬人口中高等學校平均在校生數為2647人。第三產業占比最高為78％，最低為38％，整體跨度較大。此外，本研究按照國務院發展研究中心的分類標準，將區域劃分為綜合經濟區①，包括北部沿海、東部沿海、南部沿海、黃河中游、長江中游、西南地區、大西北地區和東北地區。表6為經濟區域的GDP、在校大學生和第三產業變量描述性統計。其中，樣本分布集中在北部沿海、東部沿海、黃河中游以及長江中游地區。以上區域的GDP均在25000億元以上，其中東部沿海地區的GDP最高，達62762．68億元，而這也是樣本群體最集中的地區，占比26．44％。在校大學生人數中，北部沿海、東北地區和東部沿海區域居前三，大西北地區人數最少。從第三產業占比來看，北部沿海地區的占比最高，達50％，黃河中游地區占比最低，僅41％。 本研究從經濟區域的角度來觀測財經素養三個維度的得分情況，如表7所示。首先在知識與信息方面，黃河中游與北部沿海地區名列前茅。其次在能力與方法，態度、意識和價值觀兩個維度上，東部沿海均居首位，初步表明在經濟較發達地區和第三產業占比較高的地區，其大學生解決財經問題的能力和財經意識會更強。大西北地區雖然在校大學生人數及GDP水平均居末尾，但財經素養的三個維度得分情況均居前列，表明在經濟越不發達和越發達兩個層級的地區均會有較高的財經素養水平，整體體現出了一種U型關系。
（三）財經通識課程
在了解學生財經素養基礎的同時，本研究通過設計課前和課后兩個維度來考查財經通識課程對學生財經素養的影響。具體結果如表8所示。在知識和信息方面，參與財經課程之后的平均值從2．10提升至3．86，上升了83．8個百分點，中位數從2提升至4，表明財經課程能夠提高本科生的財經知識掌握程度和提升財經信息解析能力。在能力與方法方面，參與財經課程之后的平均值從2．15提升至3．62，上升了68．37％，中位數從2提升至4，表明財經課程能夠提升本科生的財經工具與方法運用能力。在態度、意識、價值觀方面，參與財經課程之后的平均值從2．74提升至4．02，中位數從3提升至4，表明財經課程能夠增強本科生的財經敏感度以及塑造財經價值觀。總體而言，財經通識課程能夠顯著影響學生的財經素養、
四、財經通識課程視角下財經素養的提升對策
（一）政府出臺系統的財經素養教育政策
我國財經素養教育起步較晚，存在地區資源分散、課程質量參差不齊等問題。結合發達國家的經驗借鑒，我國政府應盡快出臺系統的財經素養教育政策，設立專門機構，整合多方資源，結合各方力量，聯動銀監局、保監局、央行等多部門協作，以確保相關政策措施的完善和落實。具體可圍繞農村學校和區域經濟發展兩個維度著重推進。一方面，目前農村學校的財經素養教育資源仍存在較大缺口，因此政策應在一定程度上向農村傾斜，如配置專門的教師資源和提供扶持資金等；另一方面，部分地區的學校財經素養教育仍存在發展不平衡、碎片化、淺層化等問題，因此需不斷完善財經素養教育的評價標準和體系，協同推進多學科、多行業、多領域共同發展的財經素養教育。總體而言，政府應深化財經素養教育理論，在引領、加強和規范財經素養教育活動中發揮主導作用。
（二）學校實施系統化的財經素養教育活動
學校作為教育系統的主體，可通過系統性的教育教學，幫助大學生樹立正確的財富觀念，掌握財經相關知識以及提升財務管理能力。財經通識課作為高校通識教育的重要組成部分，更多體現的是人性教育，它將幫助學生從勞動的視角理解人性，理解社會共同體特征及其發展過程中公平與效率的關系［6］。因此，財經通識課程應結合思政教育，以價值觀培育為基礎，通過樹立正確的理財觀念和培養高度的財經敏感度，讓君子愛財取之有道的中華優秀文化傳統深入人心。可在課程中設置貼近生活的財經實踐活動，通過模擬實驗、案例講解、財經比賽等活動，激發大學生對財經素養學習的興趣。同時建議課程內容的設置應多樣化、全面化，通過覆蓋收入、消費、風險、投資、稅收等內容，引導學生能夠運用相關知識解決實際問題。
（三）家庭輔助青少年樹立正確的消費觀和理財觀
家庭教育對青少年的消費觀和理財觀起著不容忽視的輔助作用。隨著家庭生活品質的提升、互聯網支付的便捷，越來越多的青少年能夠提前接觸到日常財經決策。如何幫助孩子提高財經素養水平從而做出正確的財經決策，父母可從以下幾個方面著手：第一，應重視孩子的財經思想教育，讓其明白勞動與報酬、公平與效率之間的關系，教導其樹立正確的財富觀和消費觀。第二，父母應正確定位孩子在家庭理財中的角色，如在家庭經濟決策制定過程中，通過設計信息的獲取、目標的設定、方案的選擇和結果的評價等環節，讓孩子獨立地做出經濟決策，培養其實踐操作能力。第三，家長應不斷提高對財經素養教育的重視程度，提升自身財經素養水平的同時，和孩子定期開展家庭財經活動，以此達到持續有效的輸出與反饋。
五、結語
1、留作日常生活花費。收入的很大一部分要用于生活的日常開支，衣食住行都是生存的基礎，因此這部分的開銷應該占到整個家庭年收入的30%—35%，因此建議你把10萬存款中的3-3.5萬預留出來用作日常開銷。
2、應急資金。銀行儲蓄對于家庭理財也很重要，任何一個家庭都不能沒有儲蓄，但是也不能將所有的收入都存入銀行，因為在銀行的存款從長期來看是會貶值的，央行的利率經常波動，銀行利息和利息稅不穩定，另一方面也因為存在銀行的錢一旦需要用錢就會被取出，因此這部分的投入在20%比較合適。因此，建議你把10萬存款中的2萬作為應急資金放在銀行儲蓄。
3、投資理財。20%-25%用于投資。因此，你將10萬塊中的2萬-2.5萬用于投資。這部分是追求財產的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。可能買一些基金和債券，也可以適當的買一些股票。如果你的承受能力強，對股票也有一些了解的話，你可以適當地增加對股票的投資。
4、保險規劃。保險是一份穩固的保障，是家庭理財的基礎，所有的家庭收入和開支甚至家庭成員的意外和健康都依賴于保險的保障。然而這部分投資所占的比例最小保障是最大的，只有資金的10%左右。因此建議你將10萬中的1萬用于保險投資。
5、銀行儲蓄。儲蓄是很多個人和家庭首選的小額投資理財方式，不管錢多錢少都能存入銀行，安全性極高，還能有穩定的小額收益。但是這種投資理財方式的利息較低，收益的速度趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要把所有資金都存入銀行。
6、票據理財類。票據理財，顧名思義就是商業銀行將已貼現的各類票據，以約定的利率轉讓給信托中介，信托中介經過包裝設計后，再出售給投資者。低至1元起投，投資期限20天至180天不等。但是票據理財有虛假和延遲支付的潛在風險，雖說安全性好，但是購買時還是要謹慎小心為好。
7、貨幣型基金。貨幣型基金主要投資于一些央行票據、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準儲蓄產品”，也是比較靠譜的小額投資理財方式。本金比較安全，流動性較強，僅次于活期儲蓄，幾百元就能起投，時常被投資理財專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高，最好是找比較好的專業機構的基金產品。
以上就是關于小額資金如何理財的方法介紹了，需要注意的但是，大家在理財前一定要做風險評估，選擇合適的理財方式來進行理財。
（來源：文章屋網 ）
[關鍵詞] 投資理財 投資品種 風險與收益
正文：
隨著我國經濟的迅速發展, 居民可支配收入的增加，家庭理財已成為人們密切關注的話題。所謂家庭理財主要是指家庭主要成員運用現財知識與方法等手段科學地對家庭財產進行管理，以達到合理的保值和增值，實現人們積累財富的愿望的行為。如今隨著投資理財產品的不斷豐富，人們已經不滿足于把錢存在銀行，坐等“存錢收利”的方式，漸漸的隨著市場行情的變化，人們通過買股票，基金，炒黃金，炒房子等手段，將資本投入市場，促進資本增值，但是各種投資都是“雙刃劍”，收益與風險同在。
一、投資理財品種
股票和債券投資。在所有的投資工具中,從長期投資的角度看, 股票可以說是回報率最高的投資工具之一，但也存在較大風險，對于資金少，風險承受能力較差且缺乏股票基本知識的人來說，不宜進行股票投資，否則稍有不慎，滿盤皆虧。債券則是介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高, 比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。
貴金屬投資，尤其是黃金投資，自古就有黃金保值之說。究其原因主要是有如下好處：一是穩定。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩定性，所以每當股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的最佳選擇；二是市場不易操縱。黃金市場屬于全球性的投資市場，不可完全操縱。三是雙向交易。黃金交易可做多做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利。
投資基金。是通過發行基金證券, 將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產, 與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。但是基金管理人、托管人選擇失誤可能帶來風險。
房地產投資。投資房地產的好處是其能夠保值, 通貨膨脹比較高的時候, 也是房地產價格上漲的時期。有較多資本的家庭可以嘗試，但如今國內外眾多學者分析中國的房地產存在巨大泡沫。著名的投資經理王亞偉在北大的演講中說到：“我國房地產業感覺已經到了階段性增長的末期，泡沫是不小的，需要一個較長的時間去消化，甚至不排除較大調整的可能性”。也就是說一旦出現經濟問題，房地產泡沫破滅造成的損失將是巨大的。
期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。往往期貨交易獲得的是超額回報，但由于市場未來的不確定性較大，沒有深入的了解進行期貨交易風險較大。所以對期貨交易的選擇要謹慎行事。
通過以上分析，不管何種投資產品，并不能保證絕對收益。現在有不少家庭投資理財不合心意。拿不久前的股市來說，整個2011年末，股市就像這個冬天一樣寒冷，一直處于下跌狀態，深陷低谷，好多人一虧幾十萬，整個被套住。因此，在投資理財的過程中，一定要考慮一些因素：
(1) 一次或多次投入的金額。這個金額是收入扣除必要的消費后的結余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束，必須對每月的收入消費情況合理規劃之后再考慮投入的金額；
(2)金融產品投資方式選擇。一般而言，金融產品投資回報率愈高，相對地承擔的風險也愈大要根據自己的資產狀況，風險喜好確定自己的投資風格，選擇合適的理財產品；
(3) 投入的時間價值。選擇相對穩定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。這其中要加入機會成本的思考。所謂機會成本，就是將你的資本用于投資而放棄經營或投入銀行的代價。
綜上所述，實現收益最大化就是要實現上述3個變量因素的平衡。最基本的投資理財設計為先確定個人投資數額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現保值，然后，隨著時間的演進，進行資產的有效管理。
二、家庭投資理財要點把握
認識到以上因素的重要意義并不意味著你能迅速將家庭資產進行投資。往往有些人求財心切，大量投資股票，結果自己幾年賺來的血汗錢一去不復返，還造成家庭的不和。所以說，家庭的投資理財一定要把握幾點：
1.樹立正確的理財觀。在這個時代，我們的生活離不開錢，雖然錢不是萬能，但是沒錢是萬萬不能的。投資理財不是讓我們成為金錢的奴隸，是讓我們正視金錢的真實價值。投資理財也不是有錢人的專利，我們普通百姓，更要學會理財。每月的工資不合理規劃，永遠不會知道錢花去哪里，更不會意識到理財對生活的重要性。
2.認識與規避風險。投資理財不可盲目投資，好多人沒有專業知識，一味盲從追熱，見到有人買股票賺了錢，就不顧風險，拿出家底投資，結果被卷入股市。投資一定要認識到風險，風險與收益同在，看到收益的同時，應衡量好其風險的大小，以及自己承受風險的能力。投資有度，保證生活的質量同時搞搞投資，還要注意分散風險，“不把雞蛋放在一個籃子里”，多元化投資，以減少風險帶來的損失。
3.了解和掌握相關領域和學科的知識。首先，要了解投資工具的功能和特性，其風險特點以及如何運作。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，要了解這些投資工具的功能和特性，查閱相關書籍報刊網站，像叩富網等專為股民設立的股民學校，仔細查閱，了解之后再根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度地規避風險、減少損失。
4.關注國家時事，掌握宏觀經濟政策方向及相關的法律法規。家庭是國家的重要組成部分，家庭投資離不開國家大的宏觀經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具獲利情況和市場的風險狀況，要時刻關注財經動態，試著去思考財經新聞背后的原因及帶來的影響。同時，了解國家的法律法規，通過合法途徑投資，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.建立投資理財組合。有成功者建議：“投資組合的最佳比例：將余款的20%儲蓄，20%投資實業，15%購買債券,25%購買投票,15%投資保險，5%購買彩票。也許這有點夸張，但是我們要始終將分散風險放在第一位，按照自己的經濟實力，結合當前宏觀經濟形勢，市場動態等系統性的信息，制定屬于自己的投資組合計劃。
6.系統管理資產。家庭理財是貫穿我們一生的財務規劃，不同家庭，一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，都不外乎根據家庭資產的規模、所處的人生階段、收入情況及風險偏好等來確定投資目標，制定計劃，進行投資理財。因此系統的管理家庭資產至關重要，像我們大學生，有少數同學不結合自己的目前狀況，拿自己的生活費學費炒股，一招不慎就把父母的血汗錢跌進股市。所以，從平時做起，自己規劃好自己的“資產”，做個會理財的人。當然，想要學習一些理財方法，可以通過一些網上模擬炒股的比賽，擴展知識面。
三、結語：
總之，只有“知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財方案，更好地創造家庭財富。當然，家庭投資理財的健康發展，在加強家庭理財的科學規劃的同時，也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，提高其投資的收益率，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
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宏觀的經濟周期對于個人理財有重要的影響。樹立理財的信心和長期投資的理念，周期轉換時提前布局，家庭理財中占盡先機也就不難了。
經濟學上通常把一個完整的經濟周期定義為繁榮、衰退、蕭條和復蘇四個階段，歷史已經為我們一次又一次地驗證了這樣的經濟擴張與經濟緊縮交替更迭、循環往復的經濟發展規律。我們在了解經濟周期性的特征后，應該樹立起理財的信心和長期投資的信念，在周期轉換時提前布局，在家庭理財中占盡先機。
信心比黃金更重要
當下，普通投資者普遍存在“一朝被‘基’傷，十年怕投資”的心理，擔心財會越理越少，相信現金為王、保本就好。這樣的擔憂是可以理解的，但如果我們了解經濟周期的規律，知道目前這種狀況只是經濟循環周期里的一個階段，就能坦然面對衰退甚至蕭條，期待復蘇。我們大可不必為暫時的投資失利喪失理財的信心，通過這次危機，真正把理財培養成為一種習慣，繼續關注理財市場，積極尋找投資機會。
投資是場持久戰
作為普通投資者，我們雖然能猜到結果，泡沫總要破滅的抑或經濟總會好起來的，但很難準確地判斷經濟周期的拐點。堅持長期投資，是每個家庭在風險資產投資上最簡單也是最可靠的方法。而目前，我們所能找到的最好的一種幫助我們堅持長期投資的理財方法就是基金定投(每月定期定額投資基金)，在目前相對低位開始進入，堅持等待下一個繁榮期。工商銀行提供超過200個基金定投產品，目前申購還能享受費率優惠。
提前布局占先機
政府的宏觀經濟調控政策通常是反周期的，如果我們能把握好經濟周期規律，就能預先判斷宏觀經濟政策變化方向，主動出擊調整家庭資產配置。利率政策是宏觀經濟貨幣政策調控手段之一，對普通投資者家庭資產理財有著最直接的影響。
一般來說，一個較低的利率水平能夠促進投資發展和經濟擴張。當利率較長時間地處于較低水平時，一些和經濟景氣高度關聯的投資品應成為家庭資產的主要配置方向，例如股票型基金、股票等，它們能讓我們分享到之后經濟繁榮帶來的收益。在經濟繁榮時期，政府為了收縮市場流動性，令經濟不至于過熱，往往會提高存貸利率。在預期升息周期的情況下，我們可以盡量選擇短期限的定期存款，也可以選擇提供分段計息的保險理財產品。當經濟由繁榮轉向衰退時，為刺激經濟發展，政府便會實行較為寬松的貨幣政策，預期進入降息周期。這時候一方面我們可以適當配置較長期限的存款；另一方面，進一步的降息預期將給投資長債市場帶來較好的收益，作為普通投資者可以通過將主要資產配置在債券基金上，從而分享這部分收益。當降息預期減弱時，可以根據情況再調整各類資產的分配比例。
經濟周期&生命周期
了解經濟周期還有助于我們結合自己的生命周期來安排投資決策。我們一般把生命周期大體分為六個階段：探索期、建立期、穩定期、維持期、空巢期、養老期。當我們做投資決策時，不僅會考慮所處的生命周期，同時也要結合當時所處經濟周期階段特征。比如，我們在探索期遇到了經濟周期的繁榮階段，并經歷從繁榮到衰退的過程，作為年輕人來說，有的是時間和精力從頭開始做投資，等待下個繁榮期的到來，所以投資理財決策相對激進；而如果我們在養老期遇到了經濟周期的繁榮階段，從風險控制的角度考慮，應該激流勇退、見好就收。
一、基本情況分析
為了保證問卷的可信度和代表性，作者在問卷設計和調研過程中采取了以下控制措施。
（一）取樣地點
在樣本選擇時，選了密云縣3個具有代表性的村鎮（太師屯鎮轄27個行政村、東邵渠鄉轄15個行政村和地處與河北省交界的古北口鎮轄6個行政村）作為調研對象。其中，受訪對象53.3%為男性，46.7%為女性。家庭成員數為2-3人的樣本家庭數占51.11%，75.56%的家庭中有老人，73.33%的家庭中有正處于就學階段的孩子，年收入主要在5000-20000元之間，占44.3%，居住的房屋主要為自建，占樣本總數的77.8%。
表1 農民居住房屋性質情況表
（二）樣本年齡層次分布
不同的年齡層次對理財的了解會有所不同，理財素質也會有一定的差異。根據生命周期理論，人的一生經歷嬰兒、童年、少年、青年、中年一直到老年的不同時期。嬰兒期、童年期、少年期沒有經濟來源，青年期是收入的主要來源期，老年期的經濟來源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是個人理財的核心環節。本次調研主要選擇處于20-60歲之間的人群進行調研，但是基于農村人口老齡化的現狀，接受調研者的平均年齡為47.11歲。
（三）取樣方式
本次調研深入到這些村鎮的各農戶家中，采取面對面方式，通過與被調研者的直接交談，當場填寫問卷。考慮到部分農民文化水平較低的原因，所以有的問卷由被訪問者直接填寫，有的則通過問答的方式由訪問者根據農民的回答如實填寫。這種面對面填寫、當場發放當場收回的問卷調查方式，不僅保證了問卷填寫的真實性、有效性，而且也保證了問卷的回收率。
（四）樣本整理
基于調查過程中受訪農戶的態度、注意力等因素的變化會在一定程度上影響調研的信度，作者對所收回的問卷進行了初步篩選，剔除了明顯不合理的問卷。
二、調查結果及分析
（一）農民家庭理財收支情況結果分析
調查顯示,農民年毛收入在5 000元及以下的約占5.2%,5 001-10 000元的占19.3%,10 001-15 000元的占36.7%, 15 001-20 000元的占27.5%, 20 001-25 000元占10.2%, 25 001元及以上的占1.1%,平均家庭年毛收入為11 918.48元。一家按4口人計算,每人平均年毛收入2979.62元。有2個年齡段的年均收入處于這一水平之下,說明農民收入較前幾年有了一定的增長，但是整體和城市居民相比還不是十分的高。
根據調查統計得知,絕大部分農民家庭收入依靠種植糧食，有一半的農民家庭要打工，有2.3%的人搞養殖業，但因缺乏技術、資金和銷路而收益并不好。此外規模養殖也有年收入在3.5萬元以上的。雖然選擇這種方式作為收入來源的農民不多，但這說明了農村養殖正在從每家每戶的小養殖規模過渡到專業養殖,農民在掌握專業養殖知識，形成規模養殖業，這也不失為一條良好的致富之路。雖然有78.57%的農民收入來源中都有種糧食,但其收入的比重卻是這4項中最低的,說明傳統的種糧食所得收入已不再是農民的主要收入,加上可用耕地的不斷減少,種糧食不賺錢是不爭的事實。對農民來說,他們直接收獲的是糧食,而不是現金,他們認為種糧食收入是指賣掉那部分糧食的收入,加之對糧食行情把握上的差異,不可能準確算出糧食收入。也有一部分家庭對自己各種收入結構不清楚。
關于農民家庭一年支出方面，年支出在5000元及以下的占18.5%, 5 001-10 000元的占46.2%,10 001-15 000元的占26.3%,15 001-20 000元的占4.6%,20 001-25 000元占3.5%,25001元及以上的占0.9%,平均家庭年支出為6716.52元,按一家4口人計算,每人平均年支出1 679.13元。由此看出低支出家庭遠遠大于低收入家庭比例,高支出家庭遠遠少于高收入家庭,說明一部分高收入家庭低支出,消費水平較低,我國農民勤儉持家的傳統美德仍然在發揚光大。當然高支出家庭也可能是低收入家庭,低支出的家庭也可能是高收入家庭，不同檔次結構不一定一一對稱。
農民家庭日常支出主要是購買生產資料、生活資料、教育經費和各種保險、養老費和做買賣的投入,農民自己產糧、產菜,為何購買生活資料的選擇率會這么高?原因是農民把蓋房娶媳婦支出認為是生活必要開支,而我們設計選項里沒有蓋房投資。
（二）農民理財素質分析
本次調研以密云縣不同收入層次的農民對“理財”一詞的理解為出發點，落腳于記賬習慣兩個方面對其理財素質進行分析。
1.不同收入層次對理財的了解程度不同
根據表3的數據可以看出，隨著收入的增加不理解“理財”一詞的農民家庭比例呈現明顯減少趨勢，聽說過“理財”一詞但是不太了解其含義的農民家庭數在不同收入層次中基本持平，而比較了解理財含義的家庭數隨著收入水平的提高呈現增加態勢。可見，隨著收入水平的提高，密云縣的農民家庭對理財的認識在不斷提高，以滿足其資產保值增值的需求。
表2密云縣各收入層次農民對理財的理解情況分析表
2.各收入層次農民家庭的記賬習慣比較接近
密云縣各收入層次的農民家庭記賬習慣沒有明顯差異。本次調研樣本家庭中從不記賬的平均比例達到46.32％，經常記賬的平均比例僅有25.83％，由此可見普遍沒有很好的記賬習慣。
（三）農民家庭理財狀況調查結果分析
1.農民投資品種及結構情況
整理調查結果得知,儲蓄存款占47.8%，仍然是大多數農民投資的首選,而儲蓄的目的很大部分也是為了以后蓋房子。對于購買國債、股票等投資方式幾乎無人問津，恐怕是農民對此沒有相關知識和經驗，同時也沒有城市那樣發達的證券交易市場。農民一旦有了剩余收入，只會用做小生意、蓋房(分別占19.2%和16.3%)等維持生活的簡單初級投資。
2.農民投保情況
本問卷主要調查的是商業保險情況，因為在2009年北京市密云縣約90%以上的農民都已經參加了國家的社會保險。50份問卷調查中約有29%的家庭投保，具體情況是養老保險約占69%，有9個家庭選擇；重大疾病保險支出占54%，只有7個家庭選擇；選擇孩子意外傷害保險的有10個家庭；儲蓄性紅利保險有2個家庭選擇；但是該數據代表性不強；問卷中的其他險種很少有人選擇。大部分家庭在購買保險時的投保對象集中在意外傷害保險、養老保險和重大疾病保險。由此可以看出農民投保意識有待增強，對未來的諸多不確定性認識還不夠。有的家庭沒有多余的錢投保，有的雖然有錢，但對投保知識欠缺，或認為有比投保更重要的投資方式。保險公司應該加大宣傳力度，另外也說明了保險公司存在一些諸如信用、實際執行效率等問題。
三、對策建議
關于農民理財，目前國內尚未形成相對統一的概念。結合我國農民和農村的特點，作者從合理安排收支、提高農民理財素質、財富增值管理等3個方面提出建議。
（一）農民家庭理財收支方面
為使農民能夠充分利用資金，合理安排住房支出、子女教育支出、保險支出等各項支出。
要從降低農業成本出發，做好農耕工作，同時要提高農民的非農就業，達到增收的目的。結合當地實際，大力支持農村節約型農業的發展。比如，促進秸稈等副產品和生活廢棄物的資源化利用，提高農業生產效益。提高鄉鎮企業、家庭工業和鄉村旅游的發展水平，增強縣域經濟發展活力，改善農民工進城就業的條件以及返鄉創業的環境。
通過科學消費提高生活質量。比較而言，農民的積蓄與其他人群相比更顯得來之不易，所以在消費上應避免盲目行為。建房購物時不要攀比，要量力而行；尤其是不要將消費用于封建迷信、賭博等活動；應考慮將積蓄適度用于子女教育，以提高整個家庭的文化水平。傳統意義上的農民，致富靠勤勞；而現代農村，發家靠知識。對于子女的教育是一項金額大、期限長的投資活動，目前還有一些農民不愿將錢投入這一方面，尤其不愿對女孩的教育投入資金，這種觀點是錯誤的，有待更新。
（二）農民理財素質方面
提高理財能力，基于理財產品層出不窮的現狀，立足于農民的理財素質還處于初級階段的事實，政府應該通過多種方式加大對農民理財的宣傳力度，避免其陷入跟風購買的誤區之中，從而減少農民的損失，不要使農民產生理財抵觸的心理。通過合理引導使其建立良好的理財觀念，不但可以提高農民的生活水平，而且可以增加他們抵抗各類經濟風險的能力。
（三）農民家庭理財狀況方面
20世紀80年代初，美國學者羅伯特?T? 清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出了“財商（Financial Quotient，簡稱FQ）”概念。他認為，“財商”是一個人在財務方面的智力，是理財的智慧，屬于我們整體智慧的一部分。至于財商教育，有研究者認為，是為轉變人們的理財觀念、普及理財與投資知識、提高人們理財智慧和能力的教育。“財商”概念的提出，促進了理財教育的進一步發展，為理財教育的發展提供了理論基礎。盡管在一些文章中，“財商教育”與“理財教育”通用，不太區分這二者的關系，但筆者認為，“理財教育”的表述更準確一些。一個人要在社會上生存與發展，理財能力是必不可少的能力。在中小學階段通過科學合理的理財教育提高青少年的理財能力勢在必行。本文結合國內中小學生理財教育現狀，提出加強改進中小學生理財教育的對策。
一、中小學理財教育現狀
在國外，中小學理財教育無論是在理論上還是實踐上都已日趨成熟。然而在我國，由于長期以來受小農經濟及計劃經濟體制的影響，許多地區尤其是內陸地區的人們習慣于自給自足，量入為出，缺乏獲得財富、保持財富與運用財富的意識。同時，受重農輕商、重義輕利等傳統政治及道德觀念的影響，理財教育尚沒有引起足夠的重視，其理念還不為大多數人所意識。許多人談起國際品牌、時尚潮流、大腕明星津津樂道，而說起理財則一臉的茫然。總之，理財教育的總體現狀不容樂觀，主要存在如下幾方面的問題。
（一）學校理財教育尚未形成科學體系
隨著社會的不斷進步及學校課程改革的不斷深入，學校已經越來越意識到理財教育的重要性。有些教師在教學實踐中，想方設法拓展學生的理財知識，滲透理財教育。但是，目前中小學的理財教育仍以零散的學科滲透為主，理財知識與技能訓練散見于數學、政治等學科之中。如在《義務教育數學課程標準（2011年版）》中規定，4～6年級課程內容中，要求開展綜合實踐活動，其中有一個“旅游計劃”的例子，題目要求是：某人計劃用5天的時間外出旅游，所需費用大概是多少？具體旅游地點與時間請教師提出。在7～9年級的課程內容中，有一個例子是這樣設計的：小麗去文具店買鉛筆和橡皮。鉛筆每支0.5元，橡皮每塊0.4元，小麗帶了2元錢，能買幾支鉛筆、幾塊橡皮？從這些例子可以看出，目前學校開展的理財教育，還不能夠給學生提供系統全面的理財教育。相關調查研究也發現，僅有22%的學生認為自己的理財知識從課堂上學來，半數以上的學生認為是受父母及電視媒體的影響。[1]
（二）家庭理財教育尚存缺失
獲得財富（賺錢）、保持財富（管錢）、運用財富（花錢）是科學理財的構成要素。受傳統教育觀念的影響，許多家長僅重視孩子的智商與考試分數，而沒有認識到理財教育的重要性，認為理財是大人的事情，賺錢、管錢與花錢自然也是孩子長大成人之后的事情。比如，交水電費、交房租、還房貸、買日用品等日常開支不跟孩子們交流，儲蓄、買理財產品等也不讓孩子們參與，甚至連孩子對壓歲錢與零花錢的管理與使用權也不給。其結果是許多青少年沒有收支平衡的意識，不懂得量入為出。很多孩子由于缺失理財技能的鍛煉，在父母的監管之下還能管好零用錢與生活費，一旦離開父母的幫助與監管，則不能合理規劃日常開支。許多孩子大手花錢，攀比消費，上大學與工作之后便成為月光一族乃至負債族。
此外，有的家長平日不給孩子零花錢，不讓孩子參與家庭購物與理財，認為孩子長大了才有必要參與這些事情。也有的家長對孩子花錢不管不問，有求必應，只要孩子要錢就給，從不引導孩子節約用錢與合理消費。在生活中，雖然也有些家長意識到了理財教育的重要性，但苦于沒有合適的教育方法對孩子進行理財教育。有研究者對廣州某小學3～6年級學生的調查顯示，有意識地向孩子灌輸正確的理財知識的家長占38%；在理財教育方式上，63%的家長采用隨要隨給甚至不給的方式。[2]這種或專制或放任的做法非常不利于孩子建立正確的理財觀念。
（三）大眾對理財教育認識片面
羅伯特?T?清崎早期提出的“財商”概念在內涵上主要包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及其規律的能力；二是正確使用金錢及使用規律的能力。而隨著研究與實踐的不斷深入，其內涵已經擴展到對所有財富的認知、獲取和運用的能力。這其別注重讓人們學會設立理財目標、認識個人收入基礎、制定詳盡的理財計劃以及應用理財計劃、調整理財計劃、評價理財目標和理財過程。
而現實生活中，許多家長與教師對理財教育的認識尚存偏見。2011年8月4日，《中國平安國人財商指數報告（2011）》，這份報告通過解析四大元素，既財富知識、財富態度、財富行為、財富性格，對國人獲取和管理財富的相關知識的掌握情況、對財富獲取運用的態度以及能力進行分析顯示，國人財商表現出高態度、缺知識和低行動特點。[3]這表明，缺乏理財知識與理財教育行動是我國大眾的共同弱點。如果從理財知識、理財技能及理財價值觀三個維度來看，大眾既對理財知識與技能認識片面，又過分注重節約等品質的培養，而忽視創造財富的意識與能力的培養。因此，人們通常會將貨幣計算能力、購物能力乃至量入為出、勤儉節約等品德教育作為青少年理財教育的重要內容，而忽視對財富多種形式的認識、理財計劃的制訂與調整、理財計劃的實施等方面的理財教育內容。
二、中小學生理財教育的對策
正如上文所述，由于許多教師和家長本身就缺乏理財意識以及科學的理財知識和理財技能，因此，對青少年進行系統的理財教育面臨著嚴峻挑戰。當前，我國在中小學甚至幼兒園階段開展理財教育，面臨課程與教材缺乏的現實問題。解決這個問題不能一蹴而就，我們建議有條件的地區與學校先行一步，可以帶頭開設理財教育校本課程，開發理財教育教材，全面系統地建構學校理財教育的目標、內容、途徑、方法體系。
（一）分層確立理財教育的目標
任何教育都需要符合中小學生的身心發展特點與規律，理財教育的開展也不例外。理財教育目標首先應體現全面性與階段性。例如，美國已經形成了一套適合中小學生身心特點的理財教育目標，即：3歲能辨認硬幣、紙幣；4歲能準確說明每枚硬幣是多少美分，認識到不可能把商品買全，必須做出選擇；5歲知道錢是怎么來的；6歲能數數目不大的錢；7歲能看價格標簽；8歲知道通過做額外工作賺錢并把錢存在賬戶里；9歲能制訂一周的開銷計劃，購物時知道比較價格；10歲懂得每周節約一點錢，可供大筆開銷時使用；11歲知道從電視廣告中發現事實；12歲能制定并執行兩周開銷計劃，懂得正確使用一般銀行業務術語；13歲至高中畢業，嘗試進行股票、債券等投資活動及商務、打工等賺錢實踐。[4]
相比之下，我國中小學課程中理財教育的目標并不明確。盡管數學課程較多地涉及了貨幣的認識及購物方面的理財知識，加強了對青少年短期開支預算方面的教育，但仍然缺乏進一步的投資理財教育。因此，借鑒美國理財教育的做法，我們首先要確立理財教育的總體目標與階段目標。在總體目標方面，既要考慮理財知識與技能的方方面面，又要注重財富、消費、誠信等價值觀的培養。在階段目標方面，要考慮不同年級的學生要達到什么樣的目標。其次，要分析哪些目標適合在哪些課程中落實。
（二）全面建構理財教育的內容
關于如何建構理財教育的內容體系，我們可以借鑒國外的經驗。例如，在蘇格蘭理財教育研究中心的系列研究中，理財能力包括具有理財理解力、理財勝任力、理財責任感和理財事業心四方面的內涵。其中，理財理解力涉及社會中金錢的本質和角色、收入的來源、稅收、支出、儲蓄和投資、信用和債務、理財服務和咨詢服務、消費者權利、責任和保護等方面的了解與掌握；在理財勝任力方面，涉及保存消費記錄和憑證、分析財務信息、衡量錢的價值、設計和進行預算、制定多樣的財務決策等能力；理財責任感包括增強為自己負責的責任感、分析他人財務決策對于社會和環境（本土和全球范圍）的潛在影響、分析自己的財物決策對他人和環境（本土和全球范圍）的潛在影響；理財事業心方面，則是通過學習使學生能夠評估潛在的風險和回報、以創新和自信的姿態來利用財物和其他資源、在一系列的情境中富有創造性地使用已有知識和技能等。[5]
可見，理財教育涉及經濟、金融、財務會計、稅收等各個領域，內容非常廣泛。如何選擇這些領域的基本知識、技能與理論，并通過適當的教材形式與教學形式呈現給中小學生并非易事，需要相關專業人士與教師通力合作，也需要不斷地進行理財教育教學實踐與改革探索，如果能設計專門的理財課程更好。但在短時期內，更需要中小學各門課程的任課教師，能夠意識到理財教育的重要性，多角度挖掘與拓展各門課程中與理財相關的教育內容，不失時機地對學生進行理財教育。此外，不能忽視對學生進行財富、誠信、責任等理財價值觀方面的教育。
（三）深入探索理財教育的多種形式
開展理財教育的形式應該多種多樣。在我國當前的教育背景之下，通過各學科滲透，以及在跨學科教育活動中進行理財教育是比較有效的做法。在中小學數學課上，許多教師已經開展了貨幣認識與購物實踐教學，在此基礎上，還可以適當拓展。例如，可設置情境，讓學生扮演商店或者攤位老板，進行財務預算，模擬進貨、賣貨，并通過記賬形式樹立收支概念。還可以聯系家庭生活實際，向父母了解家庭收支狀況。
另外，各年級可以結合學生的實際能力與相關學科內容，開展理財主題的綜合實踐活動。如小學低年級可以開展一頓野餐預算的實踐活動，中高年級開展一周或者一個短期節假日的開銷預算與實踐活動；中學高年級可以開展寒暑假開銷預算實踐活動。再如，小學階段學生可以通過參與儲蓄等方式理解利息等概念，樹立用已有錢幣賺取更多錢幣的意識；中學階段的學生可以進一步了解轉賬支付、支票、信用卡等更多的貨幣表現形式，還可以通過假期打工以及在家長協助下參與基金、股票等理財活動鍛煉理財能力。總之，在多種形式的理財教育中，加強各年齡階段中小學生理財教育的實踐活動，引導學生將理財知識與理財技能轉化為理財能力至關重要。
（四）科學引導家庭理財教育
然而，隨著股指“日見頹勢”再到隨后的“跌跌不休”，他完全就像變了一個人似的。每晚必看的時事新聞不再感興趣了，而是牢牢鎖定第一財經的股評節目；每天晚上對你做的“收益匯報”停止了，偶爾問起他，他也是一副極不耐煩的表情：“去去去，虧了幾百塊有什么好說的”；在家里話越來越少，至于原本許下的換大房、出國旅游的美好允諾，提也不再提提了……此時，任誰都能看得出，他投資虧錢了，而且，還不是虧掉了一點點。
怎樣讓他“坦白交代”？
他到底虧了多少？幾萬？還是幾十萬？在發現老公的異常之后，相信這個問題會一直縈繞在你的心頭。但問他吧，他總是支支吾吾，怎么樣才能讓他“坦白交代”呢？
支招一：給“逼供”來點小技巧
雖然，婚姻專家建議女人要難得糊涂，因為“假話有時比真話對婚姻更有利，起碼心痛要少些”。但是，這僅僅是“有時”而已。在家庭理財方面，開誠布公永遠要好過于遮遮掩掩。所以，你要先過掉自己心理這一關，畢竟只有掌握了真實情況，了解了老公“郁悶源”，才有可能幫助他更好地排解郁悶。
理直氣壯地告訴他：你這樣瞞著憋著也難受，在我采取“特別行動”前實話實說吧。當然，他未必將這個看成是“最后的通牒”，那么，就來點哭哭啼啼，小小地鬧一鬧，或者，適當采用冷戰戰術，讓他明白，家庭財產是你們共有的，錢到哪里去了，還剩下多少了，你有權利知道。此外，你可以收集一些必需的證據作為輔助手段，讓他放棄“打死我也不說”的抵抗。憑借你對他的了解，很容易能夠找到他的網上交易記錄、銀行帳戶上的資金進出額，至于股票、基金指數幾個月來的變化，即便你平時對這一點也不關心，如今也很容易從網絡上就能搜索到。把這些東西一一擺放在他面前，讓他給個合理解釋。
當然，“逼供”的時間和地點都很重要。不要選在工作日的早上，還沒有等你切入正題，他一句“對不起，我要遲到了”就能讓他迅速脫身；也不要當著外人的面批評和指責他，和家庭財產有關的話題還是夫妻倆關起門來談比較好。
支招二：心理按摩讓他放松
作為理財虧了錢的直接責任人，他的心情自然好不到哪里去，和你不同的是，除了對虧損的錢心痛外，折磨他的還有后悔和愧疚。
因此，要想老公能夠“坦白交代”，除了注意方式方法外，還應該給予他必要的心理按摩。“潑出去的水收不回來”、“別為打翻的牛奶哭泣”、“當你為失去月亮而哭泣時，你又要失去群星了”……這可都是一些從小伴隨著我們長大的道理。倘使他現在每晚仍在為縮水的財產而輾轉反側的話，就不妨讓他念幾遍水、牛奶、月亮群星。阿Q也好，自欺欺人也好，在虧了錢以后不至于垮了精神垮了健康才是最重要的。聰明豁達的妻子不妨再阿Q一下，勸慰他說，還好，這些錢是理財投資失誤虧掉的，而不是你在澳門賭場一夜揮霍掉的！投資有風險，股市有漲跌，說不定過段日子后，虧損的錢就能再漲回來呢。
好吧，他終于做好準備，向你吐露真實的虧損額了，不過，你準備好了嗎？
怎樣懲罰他才適度？
“財政大權沒收，零花錢沒收，游戲沒收，給我想辦法掙外快去，什么時候把虧了的錢賺回來了，再等著看我的好臉色。”……難道這就是你在他“坦白”之后應該有的態度嗎？
支招一：拒絕絕對的寬容
說出了那個巨大的虧空數字后，他如釋重負，做好了遭遇一場暴風雨的準備。不料結果別說大雨點了，連個響雷都沒有――你皮笑肉不笑地對他說：“我一點也不會怪你的。”在預想和現實的巨大反差面前，他通常會有兩種截然不同的反應，其一：心驚肉跳，她把不滿憋在心里了，難道更猛烈的龍卷風還在后頭？其二：拳打棉花，為什么任何時候她都是這副溫順的嘴臉，我真懷疑她是不是在戴著面具跟我過日子。
所以，當老公因投資策略不得當造成家庭財產大幅縮水之后，必要的懲罰還是必需的，這有利于他更好地釋懷，也有利于你及時釋放心中的不良情緒。比如，雙休日原本鐘點工負責的煮汰燒、打掃衛生，現在改為由他來代勞，省下請鐘點工的錢，做到有效節流，也算是為家庭財務狀況的好轉做出點貢獻了；又比如，他有一天吸兩包香煙的劣習，不趁著這個機會讓他戒掉更待何時？打著省錢的旗號，實則為他和家人的健康著想，等到他在萬般無奈下終于實現了“無煙一身輕”的目標時，他必定會對你心存感激。
支招二：對大棒說“不”
他已經表露了悔過的決心，表達了希望彌補過失的真誠愿望。但是，這并不意味著他從此就必須低你一等。對他發號施令，這個不準，那個必須，另外還得立數條苛刻法規要他遵循：老婆心情不好睡書房；同學聚會一律不許參加；路見美女不準目不斜視……拜托，這是老公，而不是奴隸。
聰明的妻子須時刻銘記“哪里有壓迫，哪里就有反抗”，對老公責之過度，罰之過重，時間一長，必定會造成他的逆反心理。更何況，理財投資是一個長期工程，倘若一旦虧了錢就必須要他做成奴隸，那是否就意味著一旦他的投資項目轉虧為盈，他就應該立馬搖身變成將軍了呢？到了那時，豈不是一定得你去當那個萬分委屈的奴隸了。所以，在向老公掄起嚴懲的“大棒”前，得三思。
要不要剝奪他的理財權？
支招一：“能者多勞”不如“職能輪換”
或許，以前你們夫妻的理財方式是這樣的：老公管掙錢，你管花錢；老公一手包攬家庭財權，你樂得做一個“撒手掌柜”。結果，這次老公投資卻出現了大虧損，進而對家庭和睦造成了沖擊。
分析：
在社會分工中，按照個人的能力來決定他的職能，往往能起到提高效率事半功倍的效能，于是，在家庭理財角色分配上，你們也照搬了“能者多勞”的原則――既然你比較細心謹慎，就由你來負責管理生活日常開銷；既然老公思維活躍，又不為家庭瑣事纏身，那他來打理投資。表面上看，這似乎是再合適不過的了，然而事實卻證明，這并非明智之舉。一個管花錢，一個管投資，過于明確的分工，往往會讓其中的一方視野過于局限。俗話說，不當家不知柴米貴。他會覺得你花錢如流水，而你則一味怪他跟不上投資形勢。你們引以為傲的“分工”，會讓你們無法理解對方在執行中的難度，在對方出現問題時，也很容易就造成了指責和爭執。
所以，在家庭財務的管理中，夫妻雙方不妨定期輪換各自負責的職能，從這種輪換中進行換位思考，互相體會到不同的理財環節。這樣不僅可以增進相互的理解，減少摩擦，同時，萬一夫妻一方遭遇意外情況，如生病、發生意外等，另一方也可以游刃有余，從容應對。
支招二：，鼓勵分開理財
“愛情讓相愛的男女走到了一起，共同組建家庭，卻不能保證他們對金錢和財富的態度一致。”倘若你們原本在理財和投資上就存在著重大分歧，而如今老公的投資虧錢更成為夫妻爭執的導火線，那不妨嘗試分開理財的方式。
分析：
說到分開理財，很多人立即想起AA制。其實，夫妻之間本來就沒有絕對的AA制。
不妨這么來理解分開理財：首先是建立一個公共的帳戶，用于進行家庭的共同開銷和積累，在這個基礎上，夫妻可以擁有各自的財務帳戶，用于個人的消費。
作為家庭理財一部分的家庭投資也遵循同樣的道理。夫妻可以建立一個家庭的共同投資帳戶，選擇一些風險適中、廣泛分散的投資產品，例如開放式基金。理財專家建議，共同投資帳戶的資金比例，一般占家庭可供投資資金的80%以上，只有這樣，才能避免由于帳戶“過于獨立”而帶來風險一邊倒的局面――要么夫妻雙方都集中于保守的投資產品，要么都投向于高風險的產品，給家庭理財帶來被動。
剩余的20%的可投資資金，則可以分配給夫妻二人，由你們根據自己的偏好來進行投資和支配了，投資股市也好，投資債券基金也好，投資收藏品也好，權利在個人。如此一來，投資和你們的消費一樣，既保留了自，又有效地避免了因為夫妻理念不同而引起紛爭。
支招三：家庭投資三大黃金法則
首先，不拿應急的錢去做投資。比如需要還房貸的錢，給孩子存的教育基金的錢，還比如，你們預留出來的以備不時之需的3萬元家庭存款。
