時(shí)間：2023-12-23 10:03:53
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
文 王冠
“這是一個(gè)最好的時(shí)代，也是一個(gè)最壞的時(shí)代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話(huà)很好地闡釋了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一方面國(guó)民財(cái)富快速積累、市場(chǎng)理財(cái)需求激增給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)飛速的發(fā)展新機(jī)遇，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開(kāi)放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)模式造成了一定的影響和沖擊，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手正在從同行擴(kuò)大到銀行、信托、P2P乃至整個(gè)金融領(lǐng)域。提升保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的從業(yè)理念、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)迫在眉睫。
在此背景下，過(guò)去以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主要模式的保險(xiǎn)人，將逐漸被要求具備銷(xiāo)售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財(cái)規(guī)劃。所以誰(shuí)能更快地提供全方位、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，誰(shuí)就是贏家。
保險(xiǎn)銷(xiāo)售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃的先天優(yōu)勢(shì)
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人是否能夠升級(jí)為新時(shí)代的保險(xiǎn)理財(cái)師？筆者認(rèn)為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人還具備三大先天的優(yōu)勢(shì)：
第一，無(wú)論哪一個(gè)階層的客戶(hù)，理財(cái)都是從保障開(kāi)始做起，而唯有保險(xiǎn)人能更好地為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的保障規(guī)劃；
第二，保險(xiǎn)人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶(hù)建立專(zhuān)業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶(hù)之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢(shì)，更有條件和客戶(hù)建立長(zhǎng)期深入的信賴(lài)關(guān)系；
第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶(hù)提供更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員有機(jī)會(huì)更多角度了解客戶(hù)的人生目標(biāo)和真實(shí)想法，在理財(cái)?shù)男枨蠓治錾细嗅槍?duì)性的提供可選擇產(chǎn)品，真正做到顧問(wèn)式營(yíng)銷(xiāo)。
所以說(shuō)，保險(xiǎn)銷(xiāo)售升級(jí)理財(cái)規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢(shì)。
保險(xiǎn)銷(xiāo)售升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)挠行緩?/p>
那么，從保險(xiǎn)銷(xiāo)售到理財(cái)規(guī)劃，如何更有效的升級(jí)？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)，接下來(lái)從4個(gè)方面簡(jiǎn)要闡述升級(jí)保險(xiǎn)理財(cái)師的有效途徑。
知識(shí)升級(jí)
“知之為知之，不知上百度”，這句話(huà)形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)知識(shí)性學(xué)習(xí)帶來(lái)的影響。但即使通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以了解和買(mǎi)到相關(guān)藥品，也無(wú)法代替醫(yī)生的作用，因?yàn)樗槠闹R(shí)永遠(yuǎn)取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財(cái)亦如此。理財(cái)規(guī)劃是運(yùn)用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。所以?xún)H僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財(cái)規(guī)劃。如何給客戶(hù)提供整體家庭理財(cái)規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學(xué)習(xí)。比如對(duì)于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對(duì)于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴(kuò)展性學(xué)習(xí)。知識(shí)決定高度，要提升客戶(hù)層，就要不斷增長(zhǎng)自己的知識(shí)。
理念升級(jí)
在家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險(xiǎn)在新時(shí)代的家庭理財(cái)中承擔(dān)著越來(lái)越多的責(zé)任。不同人群對(duì)于保險(xiǎn)的需求更加細(xì)分化。保險(xiǎn)理財(cái)師應(yīng)該突破對(duì)于保險(xiǎn)傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運(yùn)用保險(xiǎn)的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險(xiǎn)更具有儲(chǔ)蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財(cái)富傳承功能、類(lèi)信托法律功能、類(lèi)金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶(hù)不同的問(wèn)題，從而拓寬保險(xiǎn)銷(xiāo)售的思路。
技術(shù)升級(jí)
工欲善其事，必先利其器。營(yíng)銷(xiāo)工具在銷(xiāo)售過(guò)程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對(duì)于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶(hù)，也可以
留作參考資料。以工具為核心的理財(cái)規(guī)劃是新晉保險(xiǎn)理財(cái)師成長(zhǎng)的最佳途徑。家庭財(cái)務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測(cè)算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對(duì)家庭理財(cái)起到很好的幫助。
習(xí)慣升級(jí)
宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)之父約-凱恩斯曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“習(xí)慣形成性格，性格決定命運(yùn)。”可見(jiàn)習(xí)慣對(duì)于一個(gè)人的影響之大。習(xí)慣的改變往往是不易的，而事實(shí)上，誰(shuí)也無(wú)法說(shuō)服他人改變，我們每個(gè)人都守著一扇只能從內(nèi)開(kāi)啟的改變之門(mén)，無(wú)論動(dòng)之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開(kāi)門(mén)。所以，改變往往來(lái)自?xún)?nèi)心深處。筆者認(rèn)為在保險(xiǎn)理財(cái)師的成長(zhǎng)道路上，有3個(gè)重要的習(xí)慣必須養(yǎng)成：
一是積極主動(dòng)。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動(dòng)學(xué)習(xí)是成長(zhǎng)最快的途徑。
目標(biāo)規(guī)劃具體有：
個(gè)人及家庭理財(cái)規(guī)劃、人生目標(biāo)規(guī)劃（可以分為不同的階段）、事業(yè)規(guī)劃、學(xué)習(xí)規(guī)劃等等。
支持家庭理財(cái)，提供理財(cái)規(guī)劃、記錄收支、實(shí)物資產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)、編制預(yù)算并在日?；顒?dòng)中實(shí)現(xiàn)指標(biāo)預(yù)警；提供日記編輯；根據(jù)人脈關(guān)系理念設(shè)計(jì)出好友圈視圖，提供內(nèi)容豐富的聯(lián)系人和往來(lái)單位統(tǒng)計(jì)；創(chuàng)建專(zhuān)屬保密的個(gè)人知識(shí)庫(kù)；支持多層安全級(jí)別的訪(fǎng)問(wèn)控制。
（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀(guān)念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。
近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類(lèi)的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪(fǎng)者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專(zhuān)業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿(mǎn)足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀(guān)念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專(zhuān)家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類(lèi)內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實(shí)務(wù)性和專(zhuān)業(yè)性。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類(lèi)似人員，還包括了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員、證券和投資咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)課程的認(rèn)識(shí)，而理工類(lèi)和醫(yī)學(xué)類(lèi)等其他非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專(zhuān)業(yè)多是財(cái)經(jīng)類(lèi)，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
（二）課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專(zhuān)業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專(zhuān)業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專(zhuān)業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專(zhuān)業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專(zhuān)業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過(guò)多重視各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹性?xún)?nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類(lèi)理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。
（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀(guān)念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀(guān)念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀(guān)念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專(zhuān)業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專(zhuān)業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類(lèi)型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀(guān)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn)
[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來(lái)，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過(guò)去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專(zhuān)業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，而不是依據(jù)客戶(hù)的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性
（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求
俗話(huà)講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專(zhuān)機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車(chē)事故……家庭財(cái)富的“水庫(kù)”可能因?yàn)橐淮我馔鈧Α⒓膊?、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。
（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要
現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車(chē)奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒(méi)有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車(chē)高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶(hù)進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車(chē)信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶(hù)警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。
（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶(hù)在子女出生伊始就開(kāi)設(shè)專(zhuān)款專(zhuān)賬戶(hù)為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見(jiàn)表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶(hù)年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開(kāi)始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開(kāi)始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)和專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。
（四）滿(mǎn)足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來(lái)說(shuō)是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無(wú)能力生存、無(wú)能力看病、無(wú)能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。
此外，理財(cái)師根據(jù)客戶(hù)的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢(xún)和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)型為主體
筆者走訪(fǎng)調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷(xiāo)各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專(zhuān)柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，為中高端客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢(xún)服務(wù)的人員都參加過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷(xiāo)的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶(hù)制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。
（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)
保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱(chēng)為“壽險(xiǎn)顧問(wèn)”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶(hù)推銷(xiāo)各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶(hù)的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來(lái)吸引客戶(hù)投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類(lèi)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒(méi)有純消費(fèi)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)
股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶(hù)理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢(xún)，為開(kāi)戶(hù)客戶(hù)提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶(hù)投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無(wú)歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢(qián)”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營(yíng)銷(xiāo)型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)是解決客戶(hù)“要什么”問(wèn)題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶(hù)為何“因需而要”的問(wèn)題，以客戶(hù)的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿(mǎn)足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手
每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開(kāi)始。通過(guò)理財(cái)師專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，讓客戶(hù)明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見(jiàn)表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶(hù)量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案
美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見(jiàn)圖1）在于家庭收入曲線(xiàn)和支出曲線(xiàn)頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶(hù)要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開(kāi)源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來(lái)，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來(lái)參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿(mǎn)足婚禮開(kāi)支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開(kāi)始為孩子出生準(zhǔn)備專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專(zhuān)項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開(kāi)始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶(hù)定期劃撥，起到強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無(wú)外債，無(wú)負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢(qián)”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見(jiàn)表3）。
（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)
每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬(wàn)的愛(ài)車(chē)”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬(wàn)”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬(wàn)”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢(xún)中，理財(cái)專(zhuān)業(yè)服務(wù)首先要提示客戶(hù)防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來(lái)約束投機(jī)和貪婪行為。
（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問(wèn)題，借助理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)服務(wù)來(lái)籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說(shuō)明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但通過(guò)理財(cái)師專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫(huà)上圓滿(mǎn)的句號(hào)是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)金額理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒(méi)有結(jié)合客戶(hù)生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。
注釋?zhuān)?/p>
①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。
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[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.
作者簡(jiǎn)介：
眾多朋友當(dāng)中，小美的生活最?lèi)芤鉄o(wú)慮，擔(dān)任教師工作多年，收入穩(wěn)定，她常說(shuō)：“我是一個(gè)天生不愛(ài)操心家務(wù)的人，家中‘財(cái)政部長(zhǎng)’的工作，自然交給熟悉數(shù)字的工程師老公大成！我只需當(dāng)個(gè)顧問(wèn)就可以了?！?/p>
俗話(huà)說(shuō)：不當(dāng)家不知柴米貴！自從小美的寶寶誕生后，大成就不時(shí)嘮叨油價(jià)又漲了、保姆費(fèi)又變貴了，小美才慢慢明白，有寶寶后的雙薪家庭一定要做好未雨綢繆的準(zhǔn)備。
大成常說(shuō)道：“家庭除了要有6個(gè)月足夠的生活緊急預(yù)備金，還必須理出未來(lái)2～3年會(huì)用到的短期資金，慢慢累積買(mǎi)房和寶寶的教育基金，以及退休金。年輕時(shí)做好規(guī)劃，年老時(shí)才能財(cái)務(wù)獨(dú)立，享受悠哉的銀發(fā)生活，到時(shí)夫妻倆就可以無(wú)憂(yōu)無(wú)慮地坐在搖椅上看星星、賞月亮，聊聊年輕歲月的點(diǎn)點(diǎn)滴滴…”小美每次聊到這總是洋溢著一臉的幸福。
大成與小美對(duì)于家庭的未來(lái)達(dá)成共識(shí)后，將家庭理財(cái)訂立了明確的階段性目標(biāo)，分為以下三步驟。
第一步 訂出家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)
家庭理財(cái)首重確立目標(biāo)，人人都想通過(guò)投資理財(cái)來(lái)累積財(cái)富，卻往往在過(guò)程中忘記當(dāng)初的目的，因此，很容易在投資中途將辛苦累積的成果花掉，無(wú)法達(dá)到資產(chǎn)累積的效果。因此，夫妻間應(yīng)先找出共識(shí)，將往后的生活定下短、中、長(zhǎng)期的目標(biāo)，彼此朝相同目標(biāo)前進(jìn)。
家庭理財(cái)規(guī)劃是一生通盤(pán)的考量，其中包含了短期生活緊急預(yù)備金、買(mǎi)房基金、子女教育基金與投資、保險(xiǎn)，甚至未來(lái)的退休計(jì)劃，因此理財(cái)計(jì)劃一定要將“可行性”、“合理的報(bào)酬率”納入考量，不要好高騖遠(yuǎn)，定出可達(dá)成的目標(biāo)才是穩(wěn)健的策略。
具體可以這樣做：夫妻可以把每個(gè)月的薪水，約定一個(gè)金額放進(jìn)兩人的聯(lián)名戶(hù)頭，用來(lái)支應(yīng)家中日常所需，其余的錢(qián)再分別放到短期、中期與長(zhǎng)期的賬戶(hù)中，供不同階段的理財(cái)目標(biāo)使用。妥善分配每月的固定收入，更要有家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，除了做好收支平衡外，還要把資金做短期及長(zhǎng)期資金的用途分配，找出大錢(qián)與小錢(qián)支出的決策順序，才能讓薪水發(fā)揮最大效益。
第二步 依照目標(biāo)搭配投資組合
確立理財(cái)目標(biāo)后，接下來(lái)就是分配資金的用途，最重要的是準(zhǔn)備6個(gè)月的儲(chǔ)備金，即便家庭發(fā)生意外，還有一筆錢(qián)可支付日常開(kāi)銷(xiāo)。其次，每個(gè)人在退休之前，最好能養(yǎng)成定時(shí)定額的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，家庭理財(cái)更是如此，退休之前應(yīng)努力賺錢(qián)，并力行收支管理，除了達(dá)到平衡之外，最好有固定的結(jié)余，然后持續(xù)工作、存錢(qián)，結(jié)余便會(huì)逐漸累積并變得愈來(lái)愈大，累積成人生的第一桶金。
初期可設(shè)定2～3年作為短期目標(biāo)，此時(shí)資產(chǎn)配置需考慮資金安全性及流動(dòng)性(投資標(biāo)的變現(xiàn)能力)，以應(yīng)付隨時(shí)可能需要的花費(fèi)；再來(lái)3～5年準(zhǔn)備買(mǎi)房基金，還要把獲利性考慮進(jìn)去，才能讓資金穩(wěn)定成長(zhǎng)；最后是10～15年的寶寶教育金，考慮資金增長(zhǎng)的同時(shí)，還要滿(mǎn)足寶寶在未來(lái)各個(gè)求學(xué)階段，都有充裕的教育基金。
將財(cái)務(wù)安全網(wǎng)架構(gòu)完善之后，就要學(xué)會(huì)如何妥善配置手中的資產(chǎn)，學(xué)習(xí)讓金錢(qián)持續(xù)為你工作，并創(chuàng)造穩(wěn)定收入。最后別忘記為自己準(zhǔn)備充裕的退休金，由于準(zhǔn)備時(shí)間長(zhǎng)達(dá)20年，金額也最為龐大，所以需要考慮到通貨膨脹與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素，因此，積極的投資策略與資產(chǎn)配置組合，再搭配適當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)機(jī)制，才能讓資產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)。
具體可以這樣做：買(mǎi)房等短期需要用到的資金，應(yīng)采取相對(duì)保守的投資策略，如：股債平衡型基金及債券型基金的組合，以確保資產(chǎn)不會(huì)因市場(chǎng)上的大幅波動(dòng)而影響；而資金準(zhǔn)備期愈長(zhǎng)(如：子女教育金、個(gè)人退休金)則需采取愈積極的投資策略，以確保資產(chǎn)的增幅能領(lǐng)先物價(jià)上揚(yáng)的幅度。
最簡(jiǎn)單的投資方式是采用定期定額，如投資股票型基金、股票、高收益?zhèn)鸬龋俅钆溥m當(dāng)?shù)谋茈U(xiǎn)策略，當(dāng)景氣修正時(shí)，再適時(shí)地單筆加碼，以累積更多的基金份數(shù)。基金理財(cái)是跟著趨勢(shì)走，平常只須注意景氣波動(dòng)，定期定額和單筆投資相互搭配，創(chuàng)造相輔相乘的效益。此外，建議基金理財(cái)，最好是在不影響到正常的工作下進(jìn)行，才能擁有良好愉悅的投資經(jīng)驗(yàn)。
第三步 定期家庭會(huì)議 檢查財(cái)務(wù)狀況
家庭理財(cái)與日常生活是息息相關(guān)的一件事情，只要夫妻同心，通過(guò)共同學(xué)習(xí)及討論訂下家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，就能穩(wěn)扎穩(wěn)打地建立起財(cái)務(wù)系統(tǒng)。此外，平時(shí)應(yīng)多吸收財(cái)經(jīng)和金融相關(guān)知識(shí)，作好家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，建立起“進(jìn)可攻、退可守”的理財(cái)計(jì)劃，才能夠滿(mǎn)足不同階段的財(cái)務(wù)需求。
每個(gè)家庭都有自己獨(dú)有的理財(cái)難題，但是下面三大戰(zhàn)役卻是每個(gè)家庭都要面對(duì)的挑戰(zhàn)。
與對(duì)方磨合及時(shí)調(diào)整自我
從一個(gè)人居住到兩個(gè)人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對(duì)著在理財(cái)方面如何磨合的問(wèn)題。兩種不同風(fēng)格的理財(cái)者，在婚前有各自的理財(cái)方式，在組成一個(gè)家庭后，理財(cái)方式難免會(huì)產(chǎn)生直接的碰撞。
王桂生今年32歲，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管，年薪40萬(wàn)元左右，有車(chē)有房，每月房貸7000元，平時(shí)喜歡買(mǎi)點(diǎn)股票做點(diǎn)投資。太太年收入在12萬(wàn)元，收入主要用于個(gè)人消費(fèi)，結(jié)余則以?xún)?chǔ)蓄為主，做過(guò)的投資就是買(mǎi)了些債券基金。
結(jié)婚之后，兩個(gè)人對(duì)于未來(lái)的家庭理財(cái)規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益，覺(jué)得錢(qián)存在銀行沒(méi)有意義；王太太則希望多儲(chǔ)蓄一些未來(lái)的孩子教育金，不希望在金融市場(chǎng)上冒風(fēng)險(xiǎn)。
王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現(xiàn)的狀況。
從理論上來(lái)說(shuō)，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加，通過(guò)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)可以實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果。但是夫妻雙方對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不同，可能會(huì)起到相反的作用，最終由于意見(jiàn)不統(tǒng)一，在理財(cái)上走“錯(cuò)路”，產(chǎn)生1+1
對(duì)此，最簡(jiǎn)單的方式莫過(guò)于各自打理各自的，實(shí)現(xiàn)1+1=2的效果。但是諾亞財(cái)富管理中心資深理財(cái)經(jīng)理金鳳認(rèn)為，此方式不可取。
家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會(huì)產(chǎn)生更多的投資機(jī)會(huì)。同時(shí)，關(guān)于財(cái)富管理的理念，也是夫妻雙方長(zhǎng)期生活在一起不可規(guī)避的話(huà)題，應(yīng)先樹(shù)立共同理財(cái)目標(biāo)，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財(cái)項(xiàng)目時(shí)，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解，共同決策。
針對(duì)很多夫妻風(fēng)險(xiǎn)承受力差距很大，投資理念無(wú)法達(dá)成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見(jiàn)，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品都有所涉及，在投資比例上做相應(yīng)安排。
比如對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小的王太太，在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，且較為激進(jìn)的王桂生，則在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品。
事實(shí)上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專(zhuān)長(zhǎng)做分工，如先生擅長(zhǎng)投資，且財(cái)務(wù)知識(shí)豐富，那么他就做主要決策，投資時(shí)，只需對(duì)方知曉就好；而太太擅長(zhǎng)儲(chǔ)蓄，尋求穩(wěn)定，那么太太可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，開(kāi)源節(jié)流。這樣做的好處在于，可以大量地節(jié)約投資決策的時(shí)間。
養(yǎng)老、教育、保險(xiǎn)一個(gè)不能少
結(jié)婚后理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)重大變化，就是理財(cái)目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。
婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財(cái)目標(biāo)相對(duì)婚后來(lái)說(shuō)較為單一，決策上也相對(duì)比較簡(jiǎn)單，自己就可以說(shuō)了算?；榍袄碡?cái)?shù)闹攸c(diǎn)，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個(gè)單一的目標(biāo)。
事實(shí)上，婚前的理財(cái)目標(biāo)，以積蓄資產(chǎn)、購(gòu)置房產(chǎn)、車(chē)等基礎(chǔ)性的個(gè)人生活配備為主，還不用考慮長(zhǎng)期的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃?！巴ǔＧ闆r下，除非資產(chǎn)量在300萬(wàn)以上，否則婚前多數(shù)人一般不會(huì)做特別的打理，投資方向無(wú)外乎：股票、基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高?！?金鳳談道。
婚前處于資產(chǎn)積累期，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險(xiǎn)性也較高的產(chǎn)品。
結(jié)婚之后，理財(cái)目標(biāo)多元化，不再將個(gè)人生活需求作為理財(cái)重點(diǎn)，此時(shí)也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開(kāi)始考慮未來(lái)的子女教育、雙方父母養(yǎng)老等問(wèn)題。對(duì)家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進(jìn)行投資決策時(shí)，需要同時(shí)考慮另一半的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資偏好。
婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對(duì)投資方向達(dá)成一致的情況下，可以配置部分保險(xiǎn)、固定收益類(lèi)產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)配置高收益類(lèi)產(chǎn)品。但在投資過(guò)程中，要把家庭規(guī)劃納入其中。
金鳳認(rèn)為，婚前婚后理財(cái)?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金做儲(chǔ)備。
以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計(jì)劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期長(zhǎng)、收益相對(duì)較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等，而跨周期性的投資，需要注意風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。對(duì)于父母的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
愛(ài)的背后也需要防火墻
在不少城市結(jié)婚，男方會(huì)出房子，女方則是陪嫁汽車(chē)。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車(chē)每年都在貶值，萬(wàn)一離婚的話(huà)女方財(cái)產(chǎn)實(shí)際上是貶值的，這樣下來(lái)女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買(mǎi)房子的現(xiàn)象越來(lái)越多。在感性的愛(ài)情面前，同樣需要理性的支持。
婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛(ài)情這個(gè)東西是永遠(yuǎn)也說(shuō)不清楚的。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多夫妻雙方感情肯定會(huì)受影響。
一般來(lái)說(shuō)，在婚姻中如果老公不是一個(gè)豁達(dá)的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。
一、家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券，還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專(zhuān)家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專(zhuān)家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱(chēng)PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類(lèi)家庭,既要善于利用各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類(lèi)避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類(lèi)資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀(guān)的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián)，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣(mài)瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷(xiāo)大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品；貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀(guān)點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話(huà)，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián)，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián)，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶(hù)而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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[關(guān)鍵詞]理財(cái)規(guī)劃 步驟 具體內(nèi)容 原則
理財(cái)規(guī)劃,是針對(duì)個(gè)人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個(gè)人的家庭財(cái)務(wù)管理方案,幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。良好的理財(cái)規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本運(yùn)作的利益最大化,也可以增加居民的財(cái)產(chǎn)性收入,提升居民家庭的生活品質(zhì)。因此,本文將從理財(cái)規(guī)劃的目的、步驟、內(nèi)容和原則等方面對(duì)理財(cái)規(guī)劃問(wèn)題展開(kāi)總體分析和研究。
一、理財(cái)規(guī)劃的目的
1.增加收入。每個(gè)人的收入來(lái)源各不相同。有的人是子承父業(yè),靠家族企業(yè)獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業(yè)。而理財(cái)貴在能夠開(kāi)源節(jié)流。在開(kāi)源方面就是能夠通過(guò)理財(cái),在現(xiàn)有財(cái)富基礎(chǔ)上增加或創(chuàng)造財(cái)富。比如:購(gòu)買(mǎi)股票和基金,通過(guò)金融資產(chǎn)的增值為自己創(chuàng)造財(cái)富。
2.減少支出。減少支出, 也就是節(jié)流。任何人都不可能在處理錢(qián)財(cái)時(shí)只進(jìn)不出, 只是支出的方式和習(xí)慣因人而異。有些人開(kāi)支過(guò)度, 有些人則過(guò)于吝嗇。而善于理財(cái)?shù)娜嗽谥С鰰r(shí)會(huì)使花費(fèi)發(fā)揮最大的效用。
3.提高生活水平。開(kāi)源節(jié)流的結(jié)果,使家庭可以有較寬余的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)改善、提高家庭生活水準(zhǔn),豐富生活內(nèi)容,甚至增加生活的享受。對(duì)美好生活的追求,總是和財(cái)富資源聯(lián)系在一起的。
4.養(yǎng)老備用。任何人都會(huì)老。多數(shù)人退休后,都會(huì)喪失固定收入,有些人可以有子女奉養(yǎng),但還是需要有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力,這樣才能平安一生。所以在個(gè)人還有工作能力時(shí)就做準(zhǔn)備,儲(chǔ)備退休后的養(yǎng)老所需,也可以好好地理財(cái),才會(huì)使生活變得豐富多彩。
理財(cái)?shù)哪康脑谟谏朴缅X(qián)財(cái),使個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài),要達(dá)到這樣的目的,就必須有計(jì)劃、有步驟地進(jìn)行。
二、理財(cái)規(guī)劃的步驟
一般來(lái)說(shuō),理財(cái)規(guī)劃一般分為五個(gè)步驟:
1.理清自己的家庭財(cái)務(wù)狀況。家庭收入是由收入、支出和結(jié)余三部分組成的,目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過(guò)記賬可以幫助了解自己的財(cái)務(wù)狀況,從而提前預(yù)算,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出,并在月底進(jìn)行匯總,就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況了如指掌,從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí),通過(guò)記賬可以了解哪些支出是必需的, 哪些支出是可有可無(wú)的,從而逐步控制非理性消費(fèi),使每一分錢(qián)都用在該用的地方。
2.理清自己的理財(cái)目標(biāo)。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看,人的一生可以分為幾個(gè)不同階段,每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此,需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo),選擇適合的投資品種與投資比例。在設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)還需要注意兩點(diǎn):一是理財(cái)目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。
3.弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀(guān)的分析而不是一味的主觀(guān)好惡,風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍,可以考慮使用風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試問(wèn)卷來(lái)了解個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)喜好。現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無(wú)論哪種理財(cái)手段,都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性,要根據(jù)自身的實(shí)際情況,來(lái)決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇。
4.進(jìn)行資產(chǎn)配置。首先要進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過(guò)程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來(lái)的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活,就得讓資產(chǎn)和負(fù)債動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。
5.作理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估。由于家庭的收入狀況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化,要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估,實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。對(duì)于家庭的投資,要及時(shí)進(jìn)行跟蹤,如投資賬戶(hù)的收益,債務(wù)類(lèi)賬戶(hù)的負(fù)債變化情況,還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息,調(diào)整投資組合,優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。
三、理財(cái)規(guī)劃方案的具體內(nèi)容
1.必要的資產(chǎn)流動(dòng)性。它包括活期存款,定期存款,國(guó)債以及貨幣型的市場(chǎng)基金。一般情況下,這些錢(qián)應(yīng)該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個(gè)高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個(gè)倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定,用以滿(mǎn)足日常開(kāi)支、預(yù)防突發(fā)事件及投機(jī)性的需要。
2.合理的消費(fèi)支出。理財(cái)?shù)氖滓康氖沁_(dá)到財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中,學(xué)會(huì)省錢(qián)有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)?？梢酝ㄟ^(guò)規(guī)劃日常消費(fèi)支出,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來(lái)講,家庭負(fù)債率不能超過(guò)25%至30%。
3.充足的教育儲(chǔ)備?！霸俑F也不能窮教育”,家長(zhǎng)大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計(jì),從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費(fèi)基本在40萬(wàn)至50萬(wàn)之間(不包括出國(guó)費(fèi)用)。最好在孩子出生前,就準(zhǔn)備一定數(shù)量的專(zhuān)項(xiàng)教育款項(xiàng),因這類(lèi)規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實(shí)施過(guò)程中宜以穩(wěn)健投資為主。
4.完備的風(fēng)險(xiǎn)保障。人的一生中,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃,將意外事件帶來(lái)的損失降到最低,更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),保障生活。
5.穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對(duì)基金、股票、保證金、QDII等等越來(lái)越多的投資工具,以及琳瑯滿(mǎn)目的投資項(xiàng)目,普通消費(fèi)者很容易看花了眼,暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是,交給專(zhuān)業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)或人士打理,幫助自己根據(jù)自身理財(cái)目標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過(guò)程,最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。
6.長(zhǎng)遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問(wèn)題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時(shí)候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒(méi)有,只能靠以前的積蓄來(lái)維持。因此,要提早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老,確保晚年的生活質(zhì)量。
四、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)堅(jiān)持的原則
1.理財(cái)一定要盡早開(kāi)始。因?yàn)樨?cái)富的機(jī)會(huì)屬于那些做好準(zhǔn)備的人。如果目標(biāo)已經(jīng)確定,而且對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行了有效的分配,就不要再猶豫,開(kāi)始行動(dòng), 任何一個(gè)時(shí)間段開(kāi)始理財(cái)都不晚。要做好足夠的功課,財(cái)富的管理,需要一種哲學(xué);需要經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會(huì)計(jì)等學(xué)科的知識(shí);需要有好的心態(tài)和習(xí)慣,花時(shí)間、 精力學(xué)一些理財(cái)?shù)闹R(shí),才能有效地管理自己的財(cái)產(chǎn)和生活。
2.長(zhǎng)期堅(jiān)持實(shí)施。理財(cái)中要有耐心和恒心,“高樓萬(wàn)丈平地起”,很多事情需要一點(diǎn)一滴的積累,現(xiàn)在只是播下種子, 要開(kāi)花結(jié)果需要時(shí)間,這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長(zhǎng)之樹(shù),自己的工作就是懂得何時(shí)澆水(買(mǎi)入),何時(shí)收割(賣(mài)出),何時(shí)施肥(買(mǎi)入) ,何時(shí)剪枝(賣(mài)出)。有了耐心的呵護(hù),投資之樹(shù)就會(huì)茁壯成長(zhǎng),碩果累累。如果在隆冬時(shí)節(jié)就把自己的樹(shù)連根除掉,那就看不到枝繁葉茂了,因此,投資是需要耐心的。
3.愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)就像鐵路的兩條軌道,它們完全相互平行,任何承諾大回報(bào)小風(fēng)險(xiǎn)的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風(fēng)險(xiǎn),不能因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)就忐忑不安,只能掙錢(qián)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)這種狀況是極少數(shù)的。所以應(yīng)該在進(jìn)行資產(chǎn)保值增值投資前,有必要先盤(pán)算一下自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力,因?yàn)槿魏稳嗽诔惺茱L(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有一定的限度,超過(guò)了這個(gè)限度,風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)變成負(fù)擔(dān)或壓力,可能就會(huì)對(duì)自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個(gè)人投資者應(yīng)該接受投資有風(fēng)險(xiǎn)的這樣一個(gè)特征,而不是說(shuō)只賺不賠的這樣一個(gè)特征。衡量自己所承受的市場(chǎng)波動(dòng)幅度至關(guān)重要,它可以使自己了解能否控制和管理這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所述,每個(gè)人的一生都離不開(kāi)理財(cái),而終生理財(cái)也就是把自己的家當(dāng)做企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)、規(guī)劃。短期的日常消費(fèi),中期的物質(zhì)、精神方面的投資,長(zhǎng)期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計(jì)劃,這些都是和每個(gè)家庭、每個(gè)人的生活幸福息息相關(guān)的。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高,人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目標(biāo)。通過(guò)系統(tǒng)的人生規(guī)劃,科學(xué)的理財(cái),達(dá)到未雨綢繆,保障未來(lái)的目的。
參考文獻(xiàn):
張先生一家現(xiàn)居住在北三環(huán)一套70平米的公寓里，隨著北京樓市的瘋漲，這套公寓的價(jià)格也跟著水漲船高，現(xiàn)在價(jià)格已升至每平米16000元。由于夫婦倆生活比較節(jié)儉，戶(hù)頭上已有30萬(wàn)元兩年期定期存款。為了讓出行更方便，二年前，張先生買(mǎi)了一輛經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)代步，現(xiàn)在二手市場(chǎng)估價(jià)約為5萬(wàn)左右。除去每年2萬(wàn)元左右車(chē)輛使用費(fèi)，每年2萬(wàn)元教育費(fèi)，以及每年給雙方父母2萬(wàn)元零花錢(qián)，張先生家庭月平均生活費(fèi)約為3000元左右。
張先生家庭正處于成長(zhǎng)期，家庭收入相對(duì)穩(wěn)定，支出也較為固定。近期理財(cái)目標(biāo)主要集中在保險(xiǎn)規(guī)劃及子女教育金規(guī)劃上，而遠(yuǎn)期目標(biāo)就是退休規(guī)劃。
三大財(cái)務(wù)問(wèn)題突出
從表1、表2中我們可以發(fā)現(xiàn)張先生的家庭理財(cái)存在以下問(wèn)題：
投資結(jié)構(gòu)不合理
張先生家庭流動(dòng)性資產(chǎn)比例過(guò)高，除了銀行定期儲(chǔ)蓄外，沒(méi)有任何投資性資產(chǎn)。這樣一來(lái)，資金的使用價(jià)值就沒(méi)有得到體現(xiàn)。雖然，儲(chǔ)蓄可以保證張先生家庭應(yīng)急所需，但是，由于目前我國(guó)處在負(fù)利率階段，過(guò)高的流動(dòng)性不僅會(huì)影響到家庭的理財(cái)組合，還有可能導(dǎo)致更加嚴(yán)重的狀況發(fā)生。
保障不足
目前，張先生夫婦除單位所上的基本社會(huì)保險(xiǎn)外，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)。而張先生夫妻又都是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，他們共同承擔(dān)著子女教育、贍養(yǎng)老人的義務(wù)。一旦夫妻雙方中有一人出現(xiàn)意外，都會(huì)導(dǎo)致家庭收入大幅下降，并波及到老人及小孩。因此，這部分風(fēng)險(xiǎn)必需轉(zhuǎn)嫁出去。
教育費(fèi)用差額大
在不考慮通貨膨脹及學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)等外在因素的情況下，出國(guó)留學(xué)4年，教育費(fèi)用約為60萬(wàn)。平均下來(lái)，每年需要人民幣約15萬(wàn)元。如果，按張先生夫婦現(xiàn)有理財(cái)方式，只將現(xiàn)有的家庭財(cái)產(chǎn)放在銀行，那么，5年后本利和僅為387750元，以這些錢(qián)留學(xué)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
理財(cái)規(guī)劃進(jìn)退有度
針對(duì)以上問(wèn)題，在理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)及執(zhí)行過(guò)程中，張先生夫婦首當(dāng)其沖地應(yīng)當(dāng)重視保險(xiǎn)問(wèn)題，以保證人身安全與金融補(bǔ)償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對(duì)偶然支出加以注意，容易造成資產(chǎn)數(shù)量的下降；最后，一旦確定了理財(cái)方案就要堅(jiān)決執(zhí)行，不要因?yàn)榉N種原因延緩執(zhí)行，結(jié)果導(dǎo)致多項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)難以順利實(shí)現(xiàn)。
退可守選擇性投保
保險(xiǎn)最大的功用就是保障，由于張先生夫妻雙方都為國(guó)家公務(wù)員，在保障方面比較全面。因此，保險(xiǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)應(yīng)側(cè)重于彌補(bǔ)夫婦倆如發(fā)生意外而造成的家庭收入損失。此外，可以為兒子購(gòu)買(mǎi)北京一老一小大病醫(yī)療保險(xiǎn)，家庭只需承擔(dān)保費(fèi)50元，就可以獲得10萬(wàn)保額。(見(jiàn)表三)
進(jìn)可攻 高風(fēng)險(xiǎn)投資＋定投
由于張先生和妻子正處于40歲左右，而且收入穩(wěn)定，因此，可以承擔(dān)更高一些的投資風(fēng)險(xiǎn)。建議張先生夫婦選擇更為積極的投資產(chǎn)品，以提高投資收益率，加速自有資產(chǎn)的積累?？紤]到張先生夫婦的實(shí)際情況，投資產(chǎn)品組合最好以基金和國(guó)債為主，銀行理財(cái)產(chǎn)品為輔。投資計(jì)劃如表4。
此外，通過(guò)控制日常消費(fèi)支出，張先生家庭如能每月?tīng)?zhēng)取節(jié)余2000元，可以定期定投指數(shù)型基金和股票型基金各1000元，該組合預(yù)計(jì)每年能為張先生家庭帶來(lái)約10%的年收益。
如嚴(yán)格按照表4進(jìn)行理財(cái)，張先生家庭金融資產(chǎn)在5年后將會(huì)為608054元，剛好滿(mǎn)足孩子出國(guó)留學(xué)的計(jì)劃。（見(jiàn)表5）
養(yǎng)老規(guī)劃可緩
由于兒子大學(xué)畢業(yè)后，張?jiān)老壬推拮討?yīng)在50歲左右，還有約10年左右時(shí)間可以繼續(xù)積累財(cái)富。而且兒子畢業(yè)后，每年家庭開(kāi)支將銳減到7萬(wàn)元左右。因此，暫不考慮張先生的養(yǎng)老目標(biāo)，目前現(xiàn)有資金可全部用于以上理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
秦小姐，29歲，月收入1.10萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，月生活支出3500元；現(xiàn)金和活期存款6萬(wàn)元，定期存款30萬(wàn)元，基金賬戶(hù)30萬(wàn)元；每月能獲得的利息收入和基金收益約3500元；有社保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)；每年用于旅游、贍養(yǎng)父母等其他支出4萬(wàn)元；代步車(chē)一輛，市值15萬(wàn)元，每月用車(chē)支出約1000元。秦小姐希望盤(pán)點(diǎn)一下個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，并制訂一份理財(cái)規(guī)劃，以滿(mǎn)足其3年后購(gòu)買(mǎi)90平方米房產(chǎn)的計(jì)劃，并提前籌備養(yǎng)老金。
家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
從表1來(lái)看，秦小姐目前無(wú)負(fù)債，不存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。秦小姐處于單身期，是投資自己的最佳時(shí)機(jī)，應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)未來(lái)的獲利能力?，F(xiàn)有金融資產(chǎn)每月可帶來(lái)3500元的理財(cái)收入，剛好可以覆蓋秦小姐的月生活支出，表明其目前已經(jīng)具備了一定的財(cái)務(wù)自由度，但由于無(wú)法覆蓋其他支出，因此還遠(yuǎn)未達(dá)成財(cái)務(wù)自由。
從表2來(lái)看，秦小姐的工資收入占比75.86%，理財(cái)收入占比24.14%，表明其主要依賴(lài)工資收入。從理財(cái)收入的占比來(lái)看，秦小姐有良好的理財(cái)意識(shí)；從投資月支出來(lái)看，秦小姐多數(shù)情況下是一次投資，并沒(méi)有形成固定的投資習(xí)慣。秦小姐的日常支出占月收入的比例為24.14%，低于50%，控制開(kāi)支的能力較強(qiáng)，具有較好的儲(chǔ)蓄能力。從年結(jié)余來(lái)看，秦小姐每年可結(jié)余6.40萬(wàn)元，留存比例為32.99%。
家庭理財(cái)規(guī)劃
秦小姐可從以下幾方面入手制訂理財(cái)規(guī)劃。
應(yīng)急規(guī)劃
根據(jù)目前的情況，秦小姐需準(zhǔn)備1.95萬(wàn)元應(yīng)急準(zhǔn)備金。可將其中的1/3以活期存款方式保留，另外2/3購(gòu)買(mǎi)貨幣基金等流動(dòng)性較高的產(chǎn)品。
長(zhǎng)期保障
秦小姐的年工資收入15.20萬(wàn)元，有社保，但未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。如果需要保障意外情況發(fā)生時(shí)未來(lái)5年的收入，則保額缺口為76萬(wàn)元。按照保費(fèi)控制在年收入10%～15%的范圍計(jì)算，秦小姐還可增加1.52萬(wàn)～2.28萬(wàn)元的保費(fèi)以加強(qiáng)長(zhǎng)期保障。
養(yǎng)老規(guī)劃
目前，秦小姐的月生活支出為3500元，按3%的通脹率計(jì)算，在26年后秦小姐退休時(shí)，這一支出將上漲為7548元。在不考慮其生活水平逐漸提高的情況下，秦小姐需要籌備的養(yǎng)老金為226萬(wàn)元。如果這筆費(fèi)用的50%可以由社保滿(mǎn)足，另外50%則需要自行籌備，則每月需要定投1285元。
基本規(guī)劃完成后的收入支出情況
從表3來(lái)看，完成上述基本規(guī)劃后，秦小姐的月結(jié)余為5715元，年結(jié)余為2.58萬(wàn)元，留存比例為13.29%，表明現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源足以完成上述基本規(guī)劃。
購(gòu)房規(guī)劃
秦小姐計(jì)劃3年后買(mǎi)房。未來(lái)3年可能進(jìn)入加息周期，假設(shè)3年后5年期以上的貸款利率為5.35%，可以據(jù)此測(cè)算秦小姐的購(gòu)房能力。秦小姐目前的年收入為19.40萬(wàn)元，年收入的留存比率為32.99%，目前的可投資資產(chǎn)共計(jì)66萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)測(cè)算，3年后秦小姐可籌備的首付款為91.90萬(wàn)元。如果收入的增長(zhǎng)率為1%，則3年后秦小姐的年收入為19.99萬(wàn)元，沒(méi)有進(jìn)行基本規(guī)劃時(shí)可負(fù)擔(dān)的每月還款額為5495元，可負(fù)擔(dān)的25年期房屋貸款總額為90萬(wàn)元。秦小姐3年后可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)款為182萬(wàn)元，假定購(gòu)買(mǎi)90平方米的房屋，則可負(fù)擔(dān)的買(mǎi)房單價(jià)約為2萬(wàn)元/平方米。
如果秦小姐在做好基本規(guī)劃后再考慮購(gòu)房規(guī)劃，則其可籌備的首付款為80萬(wàn)元，可負(fù)擔(dān)的房貸為36.50萬(wàn)元，可負(fù)擔(dān)的買(mǎi)房總價(jià)為116萬(wàn)元，單價(jià)為1.29萬(wàn)元/平方米。
要_成此目標(biāo)，秦小姐需改變資產(chǎn)配置方案，使目前的可投資資產(chǎn)能獲得7%的年收益率。
家庭理財(cái)實(shí)施策略
第一，秦小姐需準(zhǔn)備約1.95萬(wàn)元作為應(yīng)急資金，其中6500元以活期存款保留，另外1.30萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。
第二，秦小姐可投入1.52萬(wàn)～2.28萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)以進(jìn)一步加強(qiáng)長(zhǎng)期保障，可搭配重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
分析家庭財(cái)務(wù)狀況
北京銀行的理財(cái)師陳怡在分析吳先生家庭財(cái)務(wù)情況時(shí)，詳實(shí)地說(shuō)明了工資收入、存款等金融資產(chǎn)利息收入以及現(xiàn)在日常開(kāi)銷(xiāo)、將來(lái)為兒子購(gòu)房和養(yǎng)孫兒的費(fèi)用支出，并且分析了家庭財(cái)務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。
一、家庭財(cái)務(wù)收支情況分析
吳先生現(xiàn)在擁有非固定資產(chǎn)為434萬(wàn)元(包括給兒子借款50萬(wàn)元)，如果為兒子購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)元房產(chǎn)后，就剩下134萬(wàn)元。再加上3年后夫妻倆人除去生活支出外的工作和利息收入新攢下的183萬(wàn)元，共計(jì)317萬(wàn)元(若吳大志不還錢(qián)，則為267萬(wàn)元)。若不考慮通貨膨脹，兩人養(yǎng)老20年，根據(jù)目前生活水平一年生活支出20萬(wàn)，共需400萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于267萬(wàn)元，自身生活費(fèi)就已經(jīng)缺乏了，更別提為孫子準(zhǔn)備教育金了。
二、家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析
針對(duì)吳先生家庭財(cái)務(wù)情況，分別從家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)著手，又對(duì)現(xiàn)金流量和綜合比率進(jìn)行分析，最后計(jì)算吳先生家庭財(cái)務(wù)自由度=金融資產(chǎn)364萬(wàn)元×稅后一年期存款收益率3.93％／每年生活支出37.2萬(wàn)元=33.7％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于1。通過(guò)以上十幾個(gè)數(shù)據(jù)可以看出吳先生薄弱的投資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已影響到吳先生一家在財(cái)務(wù)上的自由度。
理財(cái)師分析結(jié)論：
吳先生應(yīng)當(dāng)減少流動(dòng)性資產(chǎn)的比率，提高投資性資產(chǎn)的比率。
適當(dāng)提高高回報(bào)投資的比率，以增加整體投資報(bào)酬率。
吳先生家庭情況
吳先生：現(xiàn)年57歲，已婚，目前在北京某央企集團(tuán)擔(dān)任部門(mén)總經(jīng)理，工齡32年，稅前年薪和獎(jiǎng)金約70萬(wàn)
元。
吳太太：吳太太現(xiàn)年52歲，目前在吳先生所在集團(tuán)子公司擔(dān)任辦公室主任，工齡26年。稅前年薪30萬(wàn)元。
獨(dú)子吳大志：現(xiàn)年28歲，未婚，大學(xué)畢業(yè)后到英國(guó)攻讀碩士學(xué)位，現(xiàn)與同學(xué)開(kāi)辦一網(wǎng)絡(luò)公司，每月收入1萬(wàn)元。
構(gòu)建家庭理財(cái)方案
吳先生家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是很雄厚的，但是造成吳先生家財(cái)務(wù)缺口的最大問(wèn)題是：吳先生總擔(dān)心兒子的生活，似乎要將吳大志培養(yǎng)成啃老族。理財(cái)師建議吳先生夫婦不要太寵愛(ài)孩子，孩子既然可以自食其力就應(yīng)讓他規(guī)劃自己的人生，考慮到孩子目前的窘境，可先拿出200萬(wàn)作房子的首付，其他房款讓孩子作住房公積金貸款和商貸還款來(lái)節(jié)制消費(fèi)。
1、購(gòu)房規(guī)劃
房子現(xiàn)價(jià)300萬(wàn)元，首付200萬(wàn)元，貼息貸款100萬(wàn)元30年付清，其中50萬(wàn)元執(zhí)行商貸利率7.047％(優(yōu)惠下浮10％)。
那么，吳大志每月的商業(yè)貸款為3343元，總計(jì)每月公積金和商貸還款總額為6095元。
2、退休金計(jì)算
按照相關(guān)北京市社保養(yǎng)老金領(lǐng)取辦法、北京對(duì)中人過(guò)渡性補(bǔ)償政策，退休后吳先生個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)額和補(bǔ)償金每月領(lǐng)取養(yǎng)老金共2961元。而吳太太退休后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金為2579元。假設(shè)吳先生夫婦退休后每年預(yù)計(jì)20萬(wàn)元生活費(fèi)，假定年通脹率7％，3年后退休這筆生活費(fèi)為245009元／年，那么退休之后養(yǎng)老20年所需資金就為4006248元。
3、儲(chǔ)蓄教育金
預(yù)計(jì)1年后吳大志有孩子，則為19年后一次性準(zhǔn)備68萬(wàn)元的教育金，由于學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率都是10％，所以3年后必須準(zhǔn)備905080元才夠孩子的大學(xué)前的教育費(fèi)用。
理財(cái)目標(biāo)
1、購(gòu)房計(jì)劃：期望吳大志與女友結(jié)婚生子，并計(jì)劃給他們買(mǎi)一套房子，約300萬(wàn)元。
2、退休計(jì)劃：保持現(xiàn)在的生活水平安度晚年。
3、教育金計(jì)劃：為將來(lái)的孫子攢一筆教育金。
建議資產(chǎn)配置
如果要完成退休和孫兒教育費(fèi)，經(jīng)測(cè)算目前家庭資產(chǎn)所需內(nèi)部報(bào)酬率為6％。
在吳先生家庭資產(chǎn)配置上，建議先不要將美元兌換成人民幣，最近美元指數(shù)走勢(shì)很強(qiáng)勁，美元連續(xù)多個(gè)交易日升值，銀行美元理財(cái)產(chǎn)品一年期收益率基本在5％-6％，相比較一年期美元定期存款收益率3％具有一定優(yōu)勢(shì)。人民幣定期存款的收益性較低，建議將部分資金用于購(gòu)買(mǎi)銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?？紤]到兒子女友沒(méi)有工作。非常有必要以?xún)鹤訛楸槐ｋU(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)分紅型意外傷害險(xiǎn)。
很多朋友問(wèn)我：不勞動(dòng)沒(méi)飯吃，不理財(cái)總不會(huì)餓肚子吧?我的回答是“未必”。
在這里介紹一個(gè)簡(jiǎn)單的測(cè)算：如果一個(gè)丈夫30歲、妻子剛生了小孩的三口之家，從這個(gè)時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始直到丈夫60歲退休，漫長(zhǎng)的30年當(dāng)中，大概要花費(fèi)多少錢(qián)才能滿(mǎn)足這個(gè)家庭的基本需求?
三口之家，每個(gè)人每天吃飯加上各種的花銷(xiāo)，一個(gè)月3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬(wàn)元，這個(gè)毋庸置疑：
首付20萬(wàn)元，合計(jì)80萬(wàn)元――在北京，這是個(gè)非常低廉的住房了，而且你只能買(mǎi)到六環(huán)以外的地方；
如果買(mǎi)車(chē)，從30歲到退休前至少要購(gòu)置兩輛吧，花30萬(wàn)元。再加上每年養(yǎng)車(chē)的保險(xiǎn)、汽油等費(fèi)用，合計(jì)70萬(wàn)元；
再養(yǎng)一個(gè)孩子，不包括將來(lái)出國(guó)留學(xué)，從出生開(kāi)始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn)，起碼要花費(fèi)40萬(wàn)元；
這樣已經(jīng)差不多300萬(wàn)元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個(gè)老人……目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是360萬(wàn)元。如果僅靠自己每個(gè)月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬(wàn)元計(jì)算，應(yīng)該不算很低了，如果掙夠360萬(wàn)元，至少需要30年。60歲以后的生活呢?
這就是理財(cái)?shù)囊饬x所在。如果不進(jìn)行好的理財(cái)規(guī)劃，不光有一天你的財(cái)富會(huì)棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無(wú)法滿(mǎn)足和實(shí)現(xiàn)。
所謂理財(cái)，就是追求長(zhǎng)期而穩(wěn)定的收益。一項(xiàng)綜合的理財(cái)，首先關(guān)注的是資金和資本。理財(cái)和投資是不能劃等號(hào)的。我感觸最深的是，往往包括很多相對(duì)專(zhuān)業(yè)的媒體，都有一個(gè)概念沒(méi)弄清楚――更多人談的理財(cái)是投資，談哪種投資更好――其實(shí)，“投資”并不是真正的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
草率的投資行為，有時(shí)更像賭博：博一下，成功了，你的目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了；那如果沒(méi)有成功呢?生活當(dāng)中其實(shí)只有兩種情況――或者你沒(méi)有財(cái)富；或者你被財(cái)富擊倒。真正的家庭理財(cái)，第一點(diǎn)要實(shí)施的是――保證財(cái)務(wù)的安全。只有做到財(cái)務(wù)的安全，才能進(jìn)而滿(mǎn)足其他的財(cái)務(wù)需求，最終追求財(cái)務(wù)的自由，從而享受真正生活的快樂(lè)。
綜合的理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)很龐大的話(huà)題，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，完善的理財(cái)包括如下內(nèi)容：首先制定財(cái)務(wù)的目標(biāo)；其次進(jìn)行資產(chǎn)和債務(wù)的管理；然后進(jìn)行家庭風(fēng)險(xiǎn)的管理；再然后是投資項(xiàng)目的組合；還包括合理的避稅、良好的財(cái)富轉(zhuǎn)移計(jì)劃等等。
理財(cái)?shù)牡览硪埠芎?jiǎn)單：在金融市場(chǎng)中，最重要的理由是一資本永遠(yuǎn)有回報(bào)。只要你有剩余的資產(chǎn)，經(jīng)過(guò)合理的運(yùn)作、規(guī)劃，就一定能獲取更多新的資金。反過(guò)來(lái)說(shuō)，你花的錢(qián)比自己掙的還多，財(cái)務(wù)狀況的最終結(jié)局將會(huì)慘不忍睹。如果現(xiàn)在你不能很有效地抑制自己，或者是開(kāi)始減少你的債務(wù)，理財(cái)規(guī)劃就根本無(wú)從談起。
即使你曾經(jīng)是一個(gè)數(shù)學(xué)成績(jī)常年不及格，或者你對(duì)于數(shù)字非常不敏感，甚至看見(jiàn)財(cái)務(wù)報(bào)表就頭暈――但你如果準(zhǔn)備今天就開(kāi)始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，我仍然有辦法：一天一元錢(qián)。
一天存一元錢(qián)，不相信有人做不到――這么小的投入，依然可以做出驚人的理財(cái)成績(jī)。假定年收益率是10％，一個(gè)O歲的孩子，一天給他存一元錢(qián)，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購(gòu)買(mǎi)一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10％的收益率，計(jì)算一下，到這個(gè)孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時(shí)候，這筆錢(qián)將可以變成200萬(wàn)元。
其實(shí)，這個(gè)理財(cái)法則是很多人都知道的。如果收益率是4％的話(huà)，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番；假如收益率能提高到12％的話(huà)，6年時(shí)間，你手中的資金就會(huì)翻一番了。但是，這里有一個(gè)前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動(dòng)用這筆資金。
