時(shí)間：2023-07-07 17:25:34
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行綠色發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
楊樹豐產(chǎn)栽培技術(shù)
楊樹是楊柳科楊屬植物的通稱。作為速生樹種之一，楊樹用途廣泛，除生態(tài)用途外，以往我國(guó)主要用作民用材，但近年來?xiàng)钅炯庸I(yè)發(fā)展迅速，如膠合板、細(xì)木工板、刨花板和中密度板的工廠，都依賴楊木為原料；作為造紙?jiān)系臈顦湫嚼w維材也供不應(yīng)求。因此，種植楊樹具有廣闊的發(fā)展前景。
由于楊樹的短輪期特性，它正成為我國(guó)紙漿材及人造板材的重要原料樹種。在今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，由于我國(guó)紙漿加工原料需求的持續(xù)增長(zhǎng)，楊樹在我國(guó)短周期集約工業(yè)人工林的地位還會(huì)持續(xù)提高。
一、品種簡(jiǎn)介
在長(zhǎng)江中下游地區(qū)選擇楊樹品種應(yīng)著重考慮以下幾個(gè)方面：首先是要選擇抗蛀干害蟲品種。桑天牛和云斑天牛是該地區(qū)楊樹的主要害蟲，危害普遍而且嚴(yán)重。其次，要選擇耐水淹品種。楊樹雖然具有耐水性，但水淹亦會(huì)影響林木生長(zhǎng)，水淹時(shí)間過長(zhǎng)還會(huì)導(dǎo)致樹木死亡。最后是應(yīng)選擇楊樹樹干通直圓滿不彎曲、側(cè)枝細(xì)、速生、出材量大的品種。
幾十年的實(shí)踐證明，長(zhǎng)江中下游地區(qū)適宜栽種的楊樹品種有：“南林95楊”，“南林895楊”，“中潛楊3號(hào)”，“中嘉楊2號(hào)”、“中嘉楊5號(hào)”，“中天楊”，“中漢楊17號(hào)”，“中漢楊22號(hào)”，“ I-69/55楊”，“I-72/58楊”等。
二、豐產(chǎn)栽培技術(shù)
1.造林時(shí)間
造林時(shí)間可選擇秋季和春季，一般來說，氣溫在10℃以下、楊樹落葉后進(jìn)入深休眠狀態(tài)至楊樹樹葉萌發(fā)之前是適于楊樹造林的時(shí)間，在江西省北部一般為12月中旬至3月10日前。
2.造林地選擇
土壤肥沃濕潤(rùn)、質(zhì)地疏松、土層深厚、排水良好的地方，適宜速生楊樹的生長(zhǎng)。但對(duì)于楊樹來說，水分的供應(yīng)是第一位的。最好的立地條件是地下水位在1.5～2米之間，地下水位1～1.5米的地方楊樹也能正常生長(zhǎng)，在地下水位0.5～1米的土地上栽楊樹，應(yīng)有深溝排水設(shè)施，否則楊樹會(huì)因根系分布淺而影響地上部分生長(zhǎng)，并易遭風(fēng)倒危害；地下水位在0.5米以上的地方，則不宜栽楊樹。
3.造林
帶根造林應(yīng)選用根系發(fā)達(dá)完整、苗木粗壯、枝梢木質(zhì)化程度高、具有充實(shí)飽滿的頂芽、無機(jī)械損傷、無病蟲害的1年生或2年生壯苗造林。栽植穴要提前挖好，穴的規(guī)格為：長(zhǎng)×寬×深為0.8米×0.8米×0.8米；對(duì)地下水位較高的造林地挖穴規(guī)格為0.5米×0．5米×0.5米，即淺栽高培土，防止風(fēng)吹樹斜，影響生長(zhǎng)和材質(zhì)；河洲造林挖穴規(guī)格為0.5米×0.3米×0.8米，即深栽高培土法，以防風(fēng)大吹斜樹干，影響成活與生長(zhǎng)。有條件的地方，每穴施0.5公斤磷肥和10公斤土雜肥，可促進(jìn)楊樹的速生豐產(chǎn)。
對(duì)于截根插干造林，為確保栽植插干深度到位，應(yīng)及時(shí)就地用紅油漆在干上規(guī)定部位劃上標(biāo)記，一般在1米處。挖洞前應(yīng)按株行距準(zhǔn)確測(cè)量，并在定植點(diǎn)用小木桿或葦稈等做好標(biāo)記。插干前可用稀泥漿灌洞，也可以用水直接灌洞。無論灌泥漿，還是直接灌水，都必須做到邊挖洞邊插干，插后澆足水促生根。洞中灌漿灌水后要及時(shí)插入苗干，直至紅油漆標(biāo)記與地平，輕搖苗干幾下，使洞土松動(dòng)與苗木密接。插干后就近鏟土封實(shí)踏實(shí)洞口。
4.造林密度
培育用于造紙及纖維板的小徑材，采取超短期輪伐，密度以株行距3米×3米、3米×4米為好，3～4年輪伐；中徑材造林密度以株行距4米×5米、5米×6米為佳，6～8年輪伐；大徑材造林密度以株行距6米×7米、7米×8米為宜，10～12年輪伐；四旁植樹株距2～3米，3～4年后再隔株間伐。
5.抹芽修枝
（1）抹芽。新植幼樹春季發(fā)芽后，將樹干上2米以下的嫩枝葉全部抹去，以集中養(yǎng)分，促進(jìn)上部枝條的生長(zhǎng)。
（2）修枝。楊樹幼林修枝應(yīng)采用輕修枝、重留冠，去競(jìng)爭(zhēng)枝、留輔養(yǎng)枝的方法。一般情況下，楊樹1～3年不宜進(jìn)行大修枝。當(dāng)楊樹胸徑長(zhǎng)到10厘米時(shí)才開始修剪側(cè)枝，樹冠保留樹干高度的2/3～3/4，上部只修去特殊的枝條和卡脖子枝。對(duì)大枝分兩次修剪，以免傷口過大，對(duì)一、二年生的競(jìng)爭(zhēng)枝、徒長(zhǎng)枝，可在生長(zhǎng)季節(jié)適當(dāng)截剪，一般剪去1/4～l/3，削弱其生長(zhǎng)勢(shì)，防止發(fā)展成粗大枝，以利培育圓滿的干形，以后視樹冠生長(zhǎng)情況適當(dāng)修枝。一般最下一枝距地面高8～10米時(shí)可停止修剪，這樣能獲得較好的無節(jié)良材。
6.病蟲害防治
（1）天牛防治。楊樹云斑天牛成蟲期在4月中旬至6月中旬，桑天牛成蟲期在6月中旬至8月中旬。成蟲期內(nèi)可每天上午在林緣或林網(wǎng)上捕捉云斑天牛，在楊樹上捕捉桑天牛成蟲直接殺死。清除林下雜草，切斷云斑天牛和桑天牛成蟲的食源。云班天牛幼蟲危害是從樹干基部向上蛀食，一蟲只有一個(gè)排糞孔，防治時(shí)，先要用鐵絲掏空蛀道內(nèi)的糞屑，找準(zhǔn)蛀孔插入毒簽，最后用泥土封口；楊樹桑天牛幼蟲從樹枝和樹干上部向下危害，一生有多個(gè)排糞孔，防治時(shí)要找準(zhǔn)倒數(shù)第一個(gè)排糞孔（正在排糞的蛀孔）插入毒簽，也可從蟲孔中注入50倍敵敵畏液毒殺幼蟲。插毒簽防治楊樹蛀干害蟲方法簡(jiǎn)便、安全、經(jīng)濟(jì)，防治效果在90%以上。
（2）食葉害蟲。選擇害蟲在雜草和土壤中化蛹這一時(shí)期，進(jìn)行翻耕土地滅蛹，時(shí)間一般在5月～9月中下旬。如果能在冬季集中一次深翻土地，可以殺滅各種害蟲的越冬蟲蛹，同時(shí)可起到增施肥料、加強(qiáng)撫育管理的雙重作用。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行； 綠色信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理； 可持續(xù)經(jīng)濟(jì)；低碳經(jīng)濟(jì)
一、商業(yè)銀行綠色信貸的理論概述分析
綠色信貸說的具體點(diǎn)就是國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)的關(guān)鍵經(jīng)濟(jì)政策及環(huán)境產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)環(huán)保設(shè)施的研發(fā)及制造、環(huán)境保護(hù)機(jī)制的建立、新能源的開發(fā)和運(yùn)用、資源的循環(huán)利用以及生態(tài)農(nóng)業(yè)等企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的金融支持并給與相應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)；對(duì)于那些對(duì)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生污染污染的企業(yè)及項(xiàng)目進(jìn)行貸款限額，并且還要對(duì)其提高貸款利率以進(jìn)行一度程度的懲罰。
二、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的動(dòng)力分析
1.有助推節(jié)能減排需要發(fā)展綠色信貸。綠色信貸是把環(huán)保工作和金融服務(wù)向結(jié)合的體現(xiàn)。隨著《意見》的出臺(tái)，我們國(guó)家的銀行業(yè)逐步會(huì)對(duì)一些不符合相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策或者是和環(huán)境保護(hù)相違背的企業(yè)或者項(xiàng)目進(jìn)行金融貸款控制，通過加大銀行對(duì)那些高能耗企業(yè)的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，制約那些高能耗、高污染企業(yè)的盲目擴(kuò)大，嚴(yán)格實(shí)行綠色信貸機(jī)制，停止對(duì)那些淘汰類企業(yè)或項(xiàng)目的信貸審批，并采取措施收回已發(fā)放的貸款。
2.綠色信貸給銀行帶來機(jī)遇和一定風(fēng)險(xiǎn)。綠色信貸為我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的考驗(yàn)。我們知道對(duì)于那些“兩高”行業(yè)來說，他們?cè)谏a(chǎn)運(yùn)營(yíng)過程中需要的資金非常大，企業(yè)對(duì)銀行貸款的需求就會(huì)很高。如果這些企業(yè)缺乏有效的環(huán)境保護(hù)機(jī)制，在其生產(chǎn)過程中發(fā)生了環(huán)境污染問題，那么銀行的社會(huì)信譽(yù)也會(huì)受到不利影響，同時(shí)也增加了銀行的資金回收的難度。銀行的綠色信貸行為，是我國(guó)銀行當(dāng)前發(fā)展的一個(gè)良好機(jī)遇，這就要求銀行在進(jìn)行綠色信貸的同時(shí)，不斷增強(qiáng)產(chǎn)品的研發(fā)，找到一個(gè)科學(xué)的信貸方法。通過發(fā)行各種環(huán)保金融債券、抵押等綠色信貸產(chǎn)品。此外，銀行還要逐步建立綠色采購(gòu)機(jī)制、降低能源消耗、廢棄物管理等良好管理實(shí)務(wù)策略。
三、銀行業(yè)發(fā)展綠色信貸存在的問題分析
1.政策標(biāo)準(zhǔn)的模糊極大地制約了綠色信貸的推廣。目前，從我國(guó)的銀行的綠色信貸的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r來看，基本還處于政策規(guī)劃階段，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，其運(yùn)行動(dòng)力主要來源于銀行內(nèi)部的執(zhí)行力，導(dǎo)致我國(guó)的綠色信貸市場(chǎng)相對(duì)混亂。銀行向企業(yè)進(jìn)行綠色信貸的過程中，首先要所貸企業(yè)進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查和分析，而這一過程對(duì)于銀行來說是十分復(fù)雜的，目前我國(guó)銀行還沒有形成一個(gè)具體的綠色信貸考評(píng)機(jī)制，缺乏專業(yè)的綠色信貸統(tǒng)計(jì)人才，國(guó)家在這一方面也沒有相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，因此，目前的綠色信貸統(tǒng)計(jì)各個(gè)銀行都不盡相同，這樣就出現(xiàn)了相同條件的企業(yè)在不同銀行貸不到款的情況。
2.缺少具體的指導(dǎo)方針以及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，他們無法建立相關(guān)的監(jiān)督機(jī)制以及銀行內(nèi)部的具體實(shí)施辦法，在統(tǒng)一法人體制下難于制定和建立一套真正切合各地具體情況和分支機(jī)構(gòu)實(shí)際的制度、措施以及具體的操作程序，導(dǎo)致銀行的綠色信貸缺乏有效的操作機(jī)制。同時(shí)相關(guān)環(huán)保部門所提供的環(huán)保信息量較少，沒有形成一個(gè)高效的信息交流平臺(tái)，導(dǎo)致銀行為企業(yè)提供貸款時(shí)，缺乏有效的憑證，給銀行的貸款審查帶來了巨大的困難。同時(shí)商業(yè)銀行在調(diào)查過程中了解的一些環(huán)保信息也無法和相關(guān)環(huán)保部門實(shí)現(xiàn)及時(shí)交涉，沒有真正做到信息和數(shù)據(jù)共享。
3.綠色信貸機(jī)制建設(shè)存在制約作用。由于地方保護(hù)政策的影響，還有污染嚴(yán)重的企業(yè)在地方政府的保護(hù)之下生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，這樣就從一定程度上制約了銀行的綠色信貸規(guī)模。尤其在一些資源性省份，一些污染較為嚴(yán)重的企業(yè)是地方財(cái)政收入的主要來源，這些企業(yè)的存在能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)氐腉DP影響較大。導(dǎo)致地方政府對(duì)這些企業(yè)的存在產(chǎn)生了一定的依賴無法做出正確抉擇。
4.缺乏有效的綠色信貸激勵(lì)機(jī)制。目前對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放環(huán)境違法違規(guī)項(xiàng)同的行為沒有責(zé)任追究和處罰措施，也沒有建立一個(gè)具體的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)一些按照規(guī)定執(zhí)行國(guó)家綠色信貸的金融機(jī)構(gòu)沒有設(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行綠色信貸的動(dòng)力不足。
四、發(fā)展商業(yè)銀行綠色信貸的政策建議
1.以商業(yè)銀行為載體，建立綠色信貸觀念。目前，我們國(guó)家商業(yè)銀行的改革都是以政府行為為主導(dǎo)，其進(jìn)程和時(shí)間都以政府的判斷和決定來安排，具備了很高的穩(wěn)定性。這樣的制度可以保證政府可以運(yùn)用行政手段來主導(dǎo)改革，增強(qiáng)銀行在提供金融服務(wù)過程中的環(huán)保意識(shí)，引導(dǎo)商業(yè)銀行對(duì)綠色信貸觀念的培養(yǎng)，進(jìn)一步激發(fā)金融系統(tǒng)對(duì)社會(huì)及環(huán)境保護(hù)的責(zé)任意識(shí)，這對(duì)社會(huì)發(fā)展和環(huán)境之間日趨日趨緊張的中國(guó)有很重要的意義 。
2.強(qiáng)化商業(yè)銀行的環(huán)境責(zé)任。在發(fā)放貸款的過程中，任何風(fēng)險(xiǎn)因素都可能最終影響貸款收人的實(shí)現(xiàn)。銀行所追求的，不能是單純的“利潤(rùn)”，而應(yīng)當(dāng)足“效益”。這個(gè)“效益”既包括經(jīng)濟(jì)效益，也包括環(huán)境效益在內(nèi)的社會(huì)效益。從最近幾年的發(fā)展來看，對(duì)商業(yè)銀行的制度改革方面取得了驕人的成績(jī)。但是，很多的商業(yè)銀行會(huì)把追求回報(bào)和環(huán)境責(zé)任進(jìn)行對(duì)立，對(duì)其所處的特色地位缺乏足夠的重視，社會(huì)責(zé)任意識(shí)淡薄。
3.完善制度，建立相應(yīng)的激勵(lì)制度。第一，根據(jù)自身的情況，制定相關(guān)條例、準(zhǔn)則以及相應(yīng)的優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)銀行提高自身的環(huán)境責(zé)任，加強(qiáng)捕捉環(huán)境機(jī)會(huì)的動(dòng)力。第二，根據(jù)自身的實(shí)際情況動(dòng)手?jǐn)M定相應(yīng)的政策法規(guī)，推進(jìn)符合我國(guó)國(guó)情的綠色信貸新產(chǎn)品的不斷發(fā)展。以銀行的角度看，應(yīng)該著手對(duì)綠色信貸相關(guān)的制度的建立，應(yīng)從以下幾方面著手：環(huán)境政策及制度、環(huán)境經(jīng)濟(jì)社會(huì)準(zhǔn)則、以環(huán)境經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的金融含義、進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展所帶來的商業(yè)機(jī)遇以及新的創(chuàng)意。
4.構(gòu)建推行綠色信貸的銀行治理結(jié)構(gòu)。通過改進(jìn)銀行公司治理推行綠色信貸的具體步驟：一是依據(jù)銀行公司的治理模式的改變而改變其推廣流程。傳統(tǒng)的銀行公司治理模式其結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)我以股東的利益為出發(fā)點(diǎn)，不會(huì)過多考慮非股東的利益，使得企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感不夠強(qiáng)烈。現(xiàn)代化的公司治理模式對(duì)社會(huì)責(zé)任感有較強(qiáng)的體現(xiàn)。二是以股東的目標(biāo)變化為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綠色信貸的推廣。股東差異化的要求也給企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的工作帶了影響。作為一個(gè)投資者，在進(jìn)行投資時(shí)最必要的是考慮其經(jīng)濟(jì)因素，但是也要把社會(huì)和企業(yè)因素考慮在內(nèi)，特別是其投資行為所產(chǎn)生的社會(huì)倫理因素都會(huì)影響到銀行的運(yùn)營(yíng)。三是以及股東結(jié)構(gòu)的變化來規(guī)劃綠色信貸推廣過程。
2007年以來，我國(guó)環(huán)保部門銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)關(guān)于“綠色信貸”的意見，在金融業(yè)掀起了一場(chǎng)綠色發(fā)展浪潮。在意見指引下，各級(jí)政府也相繼出臺(tái)相關(guān)文件，制定綠色發(fā)展規(guī)劃，從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色發(fā)展。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)也對(duì)綠色發(fā)展提供金融支持，取得了一定成效。
（一）產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)2006年，興業(yè)銀行與國(guó)際金融公司合作，創(chuàng)造性地推出了能效融資產(chǎn)品，開創(chuàng)了金融支持綠色發(fā)展之先河。2008年，浦發(fā)銀行在全國(guó)商業(yè)銀行中率先推出首個(gè)針對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)的整合服務(wù)方案，2012年推出《綠色信貸綜合服務(wù)方案》2.0，包含五大板塊十大創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，形成業(yè)內(nèi)最全面和領(lǐng)先的綠色金融產(chǎn)品及服務(wù)體系。在理財(cái)方面，中國(guó)銀行和深圳發(fā)展銀行率先推出了“掛鉤海外二氧化碳排放額度期貨價(jià)格”理財(cái)產(chǎn)品。2010年3月，光大銀行推出低碳主題信用卡，4月與北京環(huán)交所簽訂《中國(guó)光大銀行碳中和服務(wù)》。國(guó)家開發(fā)銀行等也探索出針對(duì)清潔技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用項(xiàng)目的各種創(chuàng)新融資方案，如節(jié)能服務(wù)行業(yè)模式、金融租賃模式等。農(nóng)行創(chuàng)新合同能源管理收益權(quán)保理業(yè)務(wù)，2012年末，成功辦理國(guó)有商業(yè)銀行首個(gè)“合同能源管理（EMC）融資業(yè)務(wù)”。
（二）綠色信貸初見成效2008年，興業(yè)銀行率先公開承諾實(shí)行赤道原則，隨后開發(fā)了節(jié)能減排企業(yè)直接融資、EMC貸款、節(jié)能減排賣方信貸、排污權(quán)抵押貸款、節(jié)能減排設(shè)置制造商信貸、融資租賃和功用事業(yè)服務(wù)商等綠色信貸業(yè)務(wù)模式。截止2012年末，興業(yè)銀行綠色金融融資余額1126億元，占貸款總額9.16%，其中綠色金融貸款余額705億元，占貸款總額的5.74%。中國(guó)建設(shè)銀行積極支持國(guó)家循環(huán)經(jīng)濟(jì)試點(diǎn)單位，完善信貸標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施差別化授信審批方式，截止2012年末，綠色信貸項(xiàng)目貸款余額2396億元，占貸款總額的3.37%。2013年，興業(yè)銀行針對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)推出“綠金融全攻略（2013）”專案，涵蓋諸多特色產(chǎn)品，例如針對(duì)合同能源管理項(xiàng)目融資的項(xiàng)目未來收益權(quán)質(zhì)押貸款、適用于新能源汽車推廣的買方信貸和適用于LED綠色照明推廣的訂單融資等等。
（三）交易平臺(tái)逐步形成2008年，上海環(huán)境能源交易所、北京環(huán)境交易所、天津排放權(quán)交易所成立。此外，深圳聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所、深圳國(guó)際能源與環(huán)境技術(shù)促進(jìn)中心及香港RESET公司于2009年聯(lián)合在深圳發(fā)起設(shè)立亞洲排放權(quán)交易所(CAE)。我國(guó)先后批準(zhǔn)設(shè)立了包括北京、天津、湖南等地在內(nèi)的碳排放權(quán)交易試點(diǎn)、排污權(quán)試點(diǎn)、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)等，興業(yè)銀行、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司等金融機(jī)構(gòu)積極參與各種平臺(tái)建設(shè)，為試點(diǎn)提供業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等金融支持。
（四）國(guó)際合作提供綠色金融支持國(guó)際金融公司針對(duì)國(guó)內(nèi)工商企業(yè)及事業(yè)單位提高能源效率，利用潔凈能源及開發(fā)再生能源而設(shè)計(jì)了一種新型融資模式———中國(guó)節(jié)能減排融資項(xiàng)目（CHUEE），法國(guó)開發(fā)署與中國(guó)財(cái)政部簽署了專門用于支持提高能效及可再生能源項(xiàng)目的貸款協(xié)議———綠色信貸項(xiàng)目，中國(guó)政府與世界銀行和全球環(huán)境基金合作開發(fā)了促進(jìn)節(jié)能減排的國(guó)際合作項(xiàng)目———中國(guó)節(jié)能融資項(xiàng)目等，得到了興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、華夏銀行、北京銀行、招商銀行等銀行的合作支持與推薦，在實(shí)踐中均取得了積極的成果。
二、金融支持綠色信貸面臨的問題
（一）相關(guān)體制機(jī)制尚不健全第一，金融支持綠色信貸要有良好的社會(huì)信用環(huán)境作為條件，我國(guó)征信體系不健全，信息溝通機(jī)制不健全，影響綠色信貸執(zhí)行效果。第二，我國(guó)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、信用擔(dān)保機(jī)制及獎(jiǎng)懲機(jī)制，影響銀行、企業(yè)推行綠色信貸的積極性。第三，金融支持綠色信貸指標(biāo)多為綜合性、原則性，缺乏統(tǒng)一實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)及具體指導(dǎo)名錄，使得金融支持流于形式。第四，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制難以滿足綠色發(fā)展需要，缺乏綠色發(fā)展專門部門。
（二）綠色投資不足且融資渠道單一“十一五”期間，我國(guó)全社會(huì)環(huán)保投資累計(jì)達(dá)到1.37億元，占同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.6%，未達(dá)到3%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。盡管我國(guó)綠色能源投資規(guī)模2012年已達(dá)全球第一，但是綠色投資項(xiàng)目資金主要來自政府財(cái)政撥款和銀行信貸，融資渠道狹窄，未能充分發(fā)揮資本市場(chǎng)融資功能，也無法實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的資源配置作用。對(duì)于綠色信貸項(xiàng)目，融資仍然是比較突出的難題。例如合同能源管理、綠色照明、新能源汽車推廣等項(xiàng)目尋求融資時(shí)，仍然因缺乏抵押物而難以獲得融資；如果請(qǐng)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，不僅增加成本，而且擔(dān)保公司一般也要求企業(yè)提供反擔(dān)保，缺乏操作可行性；即使成功申請(qǐng)到貸款，一般也只是流動(dòng)資金貸款，難以滿足企業(yè)的中長(zhǎng)期資金需求。
（三）金融機(jī)構(gòu)尚未充分發(fā)揮支持功能一是缺少專業(yè)的負(fù)責(zé)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)，無法提供全面專門的金融支持，二是銀行內(nèi)部綠色信貸制度缺位、缺乏綠色信貸實(shí)施細(xì)則等，制約了綠色信貸的深入開展，導(dǎo)致操作層面“徒有其名”，或者使銀行跟在綠色產(chǎn)業(yè)后面分享利益，而失去了本來的資金引導(dǎo)、信貸支持作用。三是由于貸款規(guī)模限制，無法滿足綠色發(fā)展項(xiàng)目資金缺口，四是金融機(jī)構(gòu)尚無法為綠色發(fā)展提供全面化金融支持，例如綠色企業(yè)融資上市、綠色發(fā)展項(xiàng)目擔(dān)保、綠色投資咨詢等服務(wù)。
三、創(chuàng)新金融支持綠色發(fā)展的建議
（一）健全相關(guān)體制機(jī)制第一，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、信用擔(dān)保機(jī)制、相關(guān)獎(jiǎng)懲機(jī)制、征信體系及信息溝通機(jī)制，使得綠色發(fā)展有良好的社會(huì)環(huán)境，充分提高銀行及企業(yè)推進(jìn)綠色發(fā)展的積極性。第二，制定明確、具體的金融支持綠色發(fā)展指導(dǎo)名錄及相關(guān)指導(dǎo)指標(biāo)，改善金融支持的實(shí)施效果。第三，完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)培育專業(yè)化綠色發(fā)展機(jī)構(gòu)及專業(yè)人員，使得金融機(jī)構(gòu)滿足綠色發(fā)展的需求。
（二）大力推廣綠色信貸建立健全綠色信貸體系，確立切實(shí)可行的環(huán)境評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、信貸披露機(jī)制和信息共享機(jī)制；確立商業(yè)銀行綠色信貸管理制度，規(guī)范綠色信貸審批程序及實(shí)施細(xì)則，引入環(huán)保指標(biāo)評(píng)估企業(yè)借貸能力；加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格監(jiān)督企業(yè)資金使用情況，對(duì)企業(yè)無視環(huán)境保護(hù)的隨意投資行為采取措施督促改進(jìn)，使商業(yè)銀行真正發(fā)揮資金引導(dǎo)作用，使綠色信貸在促進(jìn)社會(huì)追求生態(tài)價(jià)值、實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展的過程中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
推動(dòng)綠色首都發(fā)展
綠色金融是指為支持環(huán)境改善、應(yīng)對(duì)氣候變化和資源節(jié)約高效利用的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，即對(duì)環(huán)保、節(jié)能、清潔能源、綠色交通、綠色建筑等領(lǐng)域的項(xiàng)目投融資、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等所提供的金融服務(wù)。作為引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入綠色產(chǎn)業(yè)的橋梁，綠色金融不僅能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，也已成為金融業(yè)發(fā)展的重要方向。
根據(jù)《北京市“十三五”時(shí)期金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》（簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），對(duì)于構(gòu)建綠色金融體系，提到“加快構(gòu)建基于綠色信貸、綠色債券、綠色上市公司、綠色基金、綠色保險(xiǎn)、碳金融等在內(nèi)的綠色金融體系，打造綠色金融創(chuàng)新中心，成為首都金融發(fā)展的重要支撐。”
對(duì)于北京市發(fā)展綠色金融，從金融行業(yè)看來，具備天然的優(yōu)勢(shì)和機(jī)遇。首先，作為首都，我國(guó)的綠色發(fā)展、綠色產(chǎn)業(yè)和綠色金融的相關(guān)政策都在這里制定，擁有其他城市無可比擬的優(yōu)勢(shì)。其次，北京聚集了大量金融機(jī)構(gòu)的總部，對(duì)于這些機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)綠色金融業(yè)務(wù)開展的頂層設(shè)計(jì)、管理體系、資源配置、能力建設(shè)等方面都發(fā)揮著戰(zhàn)略制定和推動(dòng)的作用。第三，創(chuàng)新是綠色金融持續(xù)發(fā)展和保持生命力的源泉，北京作為全國(guó)的創(chuàng)新中心，在制度創(chuàng)新、金融創(chuàng)新、科技創(chuàng)新等維度，都有良好的基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)系統(tǒng)，各種資源、人才、觀點(diǎn)在這里集聚和催化，成為北京發(fā)展綠色金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
“在發(fā)展定位上，我認(rèn)為北京在綠色金融上應(yīng)當(dāng)成為頂層設(shè)計(jì)的參與者、金融資源的提供者、綠色發(fā)展的示范者、創(chuàng)新模式的探索者、國(guó)際合作的引領(lǐng)者。” 興業(yè)銀行環(huán)境金融部市場(chǎng)開發(fā)處處長(zhǎng)陳亞芹表示，在京津冀協(xié)同發(fā)展、“一帶一路”等重大戰(zhàn)略下，北京大力發(fā)展綠色金融，對(duì)于全國(guó)甚至全世界都是重要的推動(dòng)和引領(lǐng)，打造宜居城市也成為北京市發(fā)展綠色金融的終極目標(biāo)。近年來，北京市采取了天然氣供暖、禁止散燒煤、建筑綠色改造、嚴(yán)控工業(yè)污染、推廣清潔出行等各種手段，在推動(dòng)這些政策和規(guī)劃的過程中，綠色金融在其中也發(fā)揮了巨大作用。
關(guān)于構(gòu)建首都綠色金融的具體措施，《規(guī)劃》中提到，支持在京銀行機(jī)構(gòu)成立綠色金融事業(yè)部或綠色分支行，開辟綠色信貸審批專項(xiàng)通道。支持金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本發(fā)起組建綠色銀行，通過投貸聯(lián)動(dòng)、股債結(jié)合等方式支持綠色項(xiàng)目。建立專業(yè)化綠色擔(dān)保機(jī)制，加大對(duì)綠色項(xiàng)目支持力度。支持金融機(jī)構(gòu)與在京非金融企業(yè)發(fā)行綠色金融債券，進(jìn)一步降低綠色債券融資成本以及設(shè)立北京市綠色發(fā)展基金等
陳亞芹表示，2016年8月底，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部等七部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，落實(shí)其中的重點(diǎn)舉措將能有力保障北京實(shí)現(xiàn)《規(guī)劃》中關(guān)于綠色金融的發(fā)展目標(biāo)。此外，作為綠色金融發(fā)展的“基礎(chǔ)設(shè)施”和“生態(tài)系統(tǒng)”的有機(jī)組成部分，環(huán)保信息共享、資源融通、法規(guī)完善、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合等也都能為各項(xiàng)目標(biāo)的順利完成提供支撐。
提供G色創(chuàng)新動(dòng)力
如今綠色產(chǎn)業(yè)基金、綠色PPP、綠色債券、綠色資產(chǎn)證券化等綠色金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，不僅與綠色金融政策制定者的大力推行密不可分，同時(shí)也是市場(chǎng)各方主體，特別是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新成果。
目前我國(guó)銀行業(yè)的綠色金融正處在全面快速發(fā)展的階段，眾多銀行積極踐行“綠色發(fā)展”理念，通過債券承銷等直接融資方式開展節(jié)能環(huán)保、污染防治、資源節(jié)約與循環(huán)利用等綠色項(xiàng)目融資。銀行貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整出現(xiàn)綠色化趨勢(shì)，綠色信貸規(guī)模增速高于銀行業(yè)同期公司貸款增速。截至2016年6月末，21家國(guó)內(nèi)主要銀行機(jī)構(gòu)的綠色信貸余額達(dá)到了7.3萬余元，占各項(xiàng)貸款的9%，今年以來，這一比例還在持續(xù)提升。與此同時(shí)，這些綠色金融項(xiàng)目和服務(wù)貸款的不良率僅為0.41%，低于全國(guó)銀行業(yè)平均不良貸款率。
隨著環(huán)保產(chǎn)業(yè)和市場(chǎng)的不斷放開，新的業(yè)態(tài)與商業(yè)模式也層出不窮，這對(duì)綠色金融產(chǎn)品與銀行體制機(jī)制的創(chuàng)新與改革提出了更高要求。北京云集了眾多銀行總部，它們對(duì)于綠色金融產(chǎn)品的探索創(chuàng)新與研究成果，對(duì)整個(gè)金融業(yè)發(fā)展綠色金融都有積極的引領(lǐng)作用。
據(jù)了解，在前期實(shí)踐探索的基礎(chǔ)上，很多國(guó)內(nèi)銀行已將發(fā)展綠色金融融入自身的戰(zhàn)略布局、信貸政策與制度、管理流程、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、能力建設(shè)等各個(gè)環(huán)節(jié)中，自上而下建立起一套行之有效的綠色金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。
興業(yè)銀行自2006在國(guó)內(nèi)推出首個(gè)能效融資產(chǎn)品開始，10年來在綠色金融領(lǐng)域創(chuàng)造了多項(xiàng)業(yè)內(nèi)第一，如首推碳金融綜合服務(wù)、首發(fā)低碳信用卡、落地首筆排污權(quán)抵押貸款、首筆碳資產(chǎn)質(zhì)押貸款、首家推出水資源利用和保護(hù)綜合解決方案等等。
在綠色金融的研究方面，2016年5月，由中國(guó)工商銀行承擔(dān)的《環(huán)境因素對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)影響的壓力測(cè)試研究》成果正式。這項(xiàng)研究不僅填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)量化和傳導(dǎo)機(jī)制研究領(lǐng)域的空白，而且對(duì)全球銀行業(yè)開展綠色金融及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)量化研究具有指導(dǎo)作用。
綠色信貸的內(nèi)涵和意義
綠色信貸內(nèi)涵
“綠色信貸”國(guó)外也稱“綠色金融”或“可持續(xù)性融資(Sustainable Financing)”，它所確立的原則揭示著銀行的發(fā)展與社會(huì)資源消耗、人文環(huán)境和諧的統(tǒng)一，揭示著銀行發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。多年以來，對(duì)于“什么是綠色信貸，怎樣建設(shè)綠色信貸”這一問題，工商銀行一直進(jìn)行著探索和實(shí)踐。我們認(rèn)為，綠色信貸是指銀行將促進(jìn)環(huán)境保護(hù)、資源節(jié)約、污染治理等作為信貸決策的重要依據(jù)，通過合理有效配置信貸資源，引導(dǎo)全社會(huì)最大限度地控制和減少資源和環(huán)境損耗，在實(shí)現(xiàn)銀行自身健康發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)與資源環(huán)境協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。
實(shí)施綠色信貸的意義
首先，實(shí)施綠色信貸，是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的必然要求，防范環(huán)境破壞風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的迫切需要，有助于銀行有效防控環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)、不斷增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資源環(huán)境的矛盾日趨尖銳，傳統(tǒng)的“高投入、高能耗、高污染、低產(chǎn)出”經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式已難以為繼，為此中央提出了建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的戰(zhàn)略目標(biāo)，這就要求加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式向“低投入、低能耗、低污染、高產(chǎn)出”模式轉(zhuǎn)變；同時(shí)，越來越多的大型跨國(guó)銀行在貸款和項(xiàng)目資助中強(qiáng)調(diào)企業(yè)的環(huán)境和社會(huì)責(zé)任，把環(huán)境因素納入貸款、投資和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序同時(shí)，推行“綠色信貸”已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)的營(yíng)運(yùn)規(guī)范和發(fā)展趨勢(shì)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要向“國(guó)際一流優(yōu)質(zhì)銀行”邁進(jìn)，在激烈的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須主動(dòng)順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，大力推進(jìn)綠色信貸建設(shè)。
其次，實(shí)施綠色信貸，將切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任與持續(xù)創(chuàng)造股東價(jià)值、加快業(yè)務(wù)發(fā)展與推動(dòng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整有機(jī)地結(jié)合起來，對(duì)推動(dòng)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。近年來，多發(fā)、高發(fā)的環(huán)境污染事故嚴(yán)重威脅人民群眾健康，向“高污染”、“高排放”以及環(huán)境違法企業(yè)提供融資，不僅可能會(huì)造成信貸損失，直接增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還影響商業(yè)銀行的社會(huì)形象，造成難以挽回的商譽(yù)損失，嚴(yán)重的話可能會(huì)危及商業(yè)銀行的生存。
工商銀行的實(shí)踐
作為全球重要的金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)工商銀行一貫高度重視環(huán)境保護(hù)、氣候變化和污染治理等問題，始終履行自身社會(huì)責(zé)任，積極支持和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。從外部條件看，全面推進(jìn)“綠色信貸”政策首先需要國(guó)家相關(guān)部門提供政策先導(dǎo)，為商業(yè)銀行實(shí)施綠色信貸營(yíng)造良好的外部環(huán)境，這是商業(yè)銀行推進(jìn)和完善綠色信貸建設(shè)的基本前提；從內(nèi)部條件看，商業(yè)銀行實(shí)施和推進(jìn)“綠色信貸”建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工作，其核心是把綠色信貸理念融入到商業(yè)銀行的信貸政策、信貸文化、信貸管理、流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)等各個(gè)環(huán)節(jié)之中，建立起一套行之有效的綠色信貸長(zhǎng)效機(jī)制。結(jié)合工商銀行綠色信貸建設(shè)的實(shí)踐，具體要點(diǎn)如下：
發(fā)展“綠色信貸”戰(zhàn)略先行
工商銀行先后出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)綠色信貸建設(shè)的意見》、《關(guān)于加強(qiáng)綠色信貸建設(shè)工作的意見》、《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸支持節(jié)能減排工作的意見》和《綠色信貸建設(shè)實(shí)施綱要》，明確了工商銀行綠色信貸的內(nèi)涵、工作目標(biāo)與原則以及實(shí)施要點(diǎn)，從信貸文化、分類管理、政策體系、流程管理、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、考核機(jī)制以及能力建設(shè)等方面，提出了今后全行綠色信貸體系建設(shè)的方向與工作要求，實(shí)現(xiàn)了綠色信貸管理對(duì)整個(gè)信貸流程的全覆蓋。
制定和完善“綠色信貸”領(lǐng)域政策和制度
從工商銀行實(shí)踐看，主要是從以下兩方面制定和完善綠色信貸領(lǐng)域政策和制度：
一是借助行業(yè)信貸政策平臺(tái)制定行業(yè)綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)。2003年以來，工商銀行信貸管理部逐年制定并行業(yè)信貸政策，指導(dǎo)全行信貸投放；借助行業(yè)信貸政策這一強(qiáng)大政策平臺(tái)，結(jié)合國(guó)家環(huán)保政策和行業(yè)具體特點(diǎn)，提出了針對(duì)性的行業(yè)綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理要求，據(jù)此指導(dǎo)和推動(dòng)全行信貸“綠色調(diào)整”；控制高耗能、高污染行業(yè)的信貸投放，并不斷加大信貸退出步伐。
二是建立和完善環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控體系。2008年以來，在借鑒赤道原則和IFC 績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)與指南的基礎(chǔ)上，工商銀行不斷完善公司貸款綠色信貸分類標(biāo)準(zhǔn)并據(jù)此對(duì)全部公司法人客戶環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分類和管理，建立并形成了覆蓋全行的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，有力促進(jìn)了全行信貸業(yè)務(wù)的依法合規(guī)和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。
加大金融創(chuàng)新，積極支持綠色信貸市場(chǎng)拓展
目前，工商銀行針對(duì)節(jié)能環(huán)保、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等綠色新興信貸市場(chǎng)的特點(diǎn)，在吸取傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正在設(shè)計(jì)和創(chuàng)新碳保理、能效貸款等綠色金融產(chǎn)品；同時(shí)，鼓勵(lì)創(chuàng)新節(jié)能減排模式，大力推廣電子銀行、網(wǎng)絡(luò)融資等低碳環(huán)保的綠色金融服務(wù)方式，打造環(huán)境友好型的“綠色銀行”。
加強(qiáng)綠色信貸保障措施建設(shè)
受經(jīng)濟(jì)利益的考慮把綠色信貸政策的制度、要求嚴(yán)格落實(shí)到位，面臨較大的障礙。為此工商銀行設(shè)置了多項(xiàng)綠色信貸定量指標(biāo)，納入對(duì)各分支機(jī)構(gòu)的績(jī)效考評(píng)指標(biāo)體系中，進(jìn)一步完善了對(duì)綠色信貸工作的績(jī)效評(píng)價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制。
員工對(duì)綠色信貸的認(rèn)識(shí)和理解程度將直接影響到商業(yè)銀行綠色信貸實(shí)施的成效，對(duì)此工商銀行通過采取現(xiàn)場(chǎng)講座、視頻培訓(xùn)等多種方式，對(duì)節(jié)能減排等綠色信貸相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、行內(nèi)政策制度、管理要求等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)，在全行樹立“綠色信貸”的核心價(jià)值觀。
此外，工商銀行注重加強(qiáng)與人民銀行、環(huán)保部、銀監(jiān)會(huì)等政府部門以及國(guó)際金融公司、世界自然基金會(huì)等國(guó)際機(jī)構(gòu)在綠色信貸領(lǐng)域的交流合作，及時(shí)掌握國(guó)家節(jié)能減排政策走向，借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外可持續(xù)金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷擴(kuò)大國(guó)內(nèi)外綠色信貸交流。
推進(jìn)綠色信貸建設(shè)的建議
結(jié)合工商銀行綠色信貸建設(shè)實(shí)踐，我們認(rèn)為，商業(yè)銀行推進(jìn)“綠色信貸”建設(shè)，除了需要政府主管部門和銀行監(jiān)管部門以及企業(yè)等多方面的支持和理解外，更重要的是要做好以下工作。
樹立綠色信貸發(fā)展理念
商業(yè)銀行董事會(huì)應(yīng)清楚認(rèn)識(shí)到推進(jìn)綠色信貸建設(shè)的重大意義，將實(shí)施綠色信貸作為銀行長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，從戰(zhàn)略層面重視本機(jī)構(gòu)環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過“自上而下”的資源安排，在全行培育和倡導(dǎo)可持續(xù)發(fā)展理念的綠色信貸企業(yè)文化。
制定和完善綠色信貸政策和制度，堅(jiān)持綠色信貸導(dǎo)向
根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、行業(yè)準(zhǔn)入政策等規(guī)定，以及本行綠色信貸發(fā)展戰(zhàn)略和本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，制定和完善本行環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理等綠色信貸領(lǐng)域政策和制度。當(dāng)前，建議以監(jiān)管部門《綠色信貸指引》為指導(dǎo)，積極做好“兩高”等對(duì)環(huán)境影響嚴(yán)重行業(yè)和節(jié)能環(huán)保、自然保護(hù)、文化遺產(chǎn)保護(hù)等領(lǐng)域的綠色信貸指引。
加強(qiáng)綠色信貸管理和考核，推動(dòng)綠色信貸政策和制度的落實(shí)
一是將“綠色信貸”管理要求貫徹于整個(gè)信貸流程。針對(duì)信貸業(yè)務(wù)各個(gè)流程和環(huán)節(jié)，提出本行加強(qiáng)環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別、控制與緩釋的具體管理要求，嚴(yán)格執(zhí)行“環(huán)保一票否決”制。
二是建立健全綠色信貸日常工作機(jī)制，完善由總分行分工負(fù)責(zé)的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控工作機(jī)制，對(duì)環(huán)境違法企業(yè)及時(shí)下發(fā)預(yù)警通知和風(fēng)險(xiǎn)提示書，并建立掛牌督辦企業(yè)名單，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。
三是嚴(yán)格綠色信貸的評(píng)價(jià)考核，提高綠色信貸制度的執(zhí)行力，建立健全一套對(duì)各分支機(jī)構(gòu)綠色信貸業(yè)績(jī)進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)的辦法和指標(biāo)，納入到各行風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效評(píng)價(jià)體系中。
加強(qiáng)培訓(xùn)和內(nèi)外部交流與合作，持續(xù)提高綠色信貸能力建設(shè)
通過采取現(xiàn)場(chǎng)講座、視頻培訓(xùn)等多種方式加強(qiáng)員工培訓(xùn)，對(duì)節(jié)能減排等綠色信貸相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、行內(nèi)政策制度、管理要求等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)，在全行樹立“綠色信貸”的核心價(jià)值觀，提高其對(duì)綠色信貸的認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)員工的節(jié)能環(huán)保意識(shí)，倡導(dǎo)綠色工作方式，
【關(guān)鍵詞】綠色信貸 兩高一剩 綠色金融
一、前言
綠色信貸業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)以來全球經(jīng)濟(jì)、科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，并伴隨著環(huán)境資源的消耗與污染，溫室效應(yīng)，氣候異常等全球性環(huán)境問題的背景下所產(chǎn)生的。2002年10月世界銀行下屬的國(guó)際金融公司和荷蘭銀行，在倫敦召開的國(guó)際知名商業(yè)銀行會(huì)議上，制定出了一個(gè)世界金融機(jī)構(gòu)判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)基準(zhǔn)企業(yè)貸款準(zhǔn)則——赤道原則。Wilson（2007）提出赤道原則旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)行業(yè)基準(zhǔn)，只有在融資申請(qǐng)方能夠證明項(xiàng)目執(zhí)行不會(huì)破壞環(huán)境、引發(fā)社會(huì)問題的前提下，金融機(jī)構(gòu)才可提供融資服務(wù)。隨后，為引導(dǎo)資金流向節(jié)能環(huán)保和生態(tài)農(nóng)業(yè)方向提供的信貸支持，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更具遠(yuǎn)瞻性和可持續(xù)發(fā)展性。2007年7月，我國(guó)環(huán)保總局，中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，提出以綠色信貸抑制高耗能高污染的工業(yè)發(fā)展，提出可持續(xù)發(fā)展的信貸理念。
二、某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)概況
（一）某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
自2007年我國(guó)環(huán)保總局、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》以來，國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行積極響應(yīng)號(hào)召，開展以“綠色金融、可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為核心的各項(xiàng)金融工作。
某商業(yè)銀行從2008年以來大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。發(fā)展了各項(xiàng)業(yè)務(wù)來支持綠色金融的發(fā)展。
（二）不同區(qū)域的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
1.東部地區(qū)
某商業(yè)銀行東部地區(qū)某縣支行
該支行十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，近年來，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，提升中小企業(yè)金融水平服務(wù)。為此，該行一方面積極爭(zhēng)取信貸資源，另一方面優(yōu)化信貸流程，降低企業(yè)融資成本。截至2012年9月末，該支行已為165家節(jié)能減排企業(yè)提供了44.31億元的信貸支持，比2012年年初增加了5.60億元；節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的企業(yè)15戶，貸款金額達(dá)4.36億元，比2012年年初增加1.05億元，比2011年同期增加1.02億元；涉及環(huán)境污染的兩戶企業(yè)貸款7501.48萬元，比2012年年初下降了1009.67萬元。
2.中西部
某商業(yè)銀行西部某省分行
2012年，該分行高度契合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，加強(qiáng)信貸政策和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，信貸規(guī)模、業(yè)務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)資源堅(jiān)決向“三農(nóng)”和縣域戰(zhàn)略傾斜。全年，該行新投放貸款400億元支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。重點(diǎn)支持了“三農(nóng)”和縣域領(lǐng)域內(nèi)的109個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和 637個(gè)骨干企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。縣域貸款與涉農(nóng)貸款兩類貸款增速分別高于全行貸款平均增速5.53和3.27個(gè)百分點(diǎn)，有力地促進(jìn)了全省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。
3.東西部綠色信貸數(shù)據(jù)對(duì)比
在政府提出的綠色信貸政策中，控制“兩高一剩”貸款成為了其中的重要內(nèi)容。筆者通過對(duì)某商業(yè)銀行東部A分行和西部B分行于2009—2013年期間發(fā)放的綠色信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，集中選擇這兩個(gè)分行在環(huán)境治理、火電、銅冶煉、電解鋁四個(gè)方向的信貸數(shù)據(jù)展開對(duì)比。
表1 環(huán)境治理貸款余額
銀行
年份 A分行 B分行
2009 352600000.00 20000000.00
2010 339400000.00 302400000.00
2011 389740000.00 47800000.00
2012 265800000.00 54300000.00
2013 327800000.00 38300000.00
表2 火電貸款余額
銀行
年份 A分行 B分行
2009 3776386400.00 5002800000.00
2010 3715440000.00 5769600000.00
2011 4212140000.00 5604000000.00
2012 4693740000.00 5740000000.00
2013 4791740000.00 5874000000.00
表3 銅冶煉貸款余額
銀行
年份 A分行 B分行
2009 341813277.48 1037000000.00
2010. 218899669.30 2107000000.00
2011 290984791.25 2157500000.00
2012 481174449.28 1752000000.00
2013 472401078.57 750000000.00
表4 電解鋁貸款余額
銀行
年份 A分行 B分行
2009 1200000.00 40000000.00
2010 0.00 5000000.00
2011 0.00 0.00
2012 0.00 0.00
2013 0.00 0.00
通過表1-表4的數(shù)據(jù)對(duì)比，筆者得出近年來各分行在踐行綠色信貸業(yè)務(wù)方面所呈現(xiàn)的特點(diǎn)：
（1）不同地區(qū)行業(yè)方向貸款不同
整體上看出，不同地區(qū)的具體貸款規(guī)模雖有不同，但兩個(gè)分行貸款變化趨勢(shì)不一致。這是因?yàn)閮蓚€(gè)地區(qū)在各自不同的城市環(huán)境背景條件下，每年在不同行業(yè)發(fā)放的貸款額也有明顯差距。這樣，可以明顯看出，對(duì)于“兩高一剩”行業(yè)貸款發(fā)放不能僅僅進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)字對(duì)比。
（2）“兩高一剩”貸款被逐漸控制
盡管各個(gè)分行呈現(xiàn)出的貸款變化無法直接對(duì)比，但兩個(gè)分行都呈現(xiàn)出一個(gè)共同的趨勢(shì)，即綠色信貸政策出臺(tái)以來，各行都開始加強(qiáng)信貸監(jiān)管，嚴(yán)格信貸審核審核制度，使信貸發(fā)放量呈現(xiàn)出較為合理科學(xué)的變化。這說明，各行都注重控制向“兩高一剩”行業(yè)的貸款規(guī)模，以執(zhí)行綠色信貸的政策。
（3）環(huán)境治理貸款各分行呈現(xiàn)不同變化
作為可以直接視為綠色貸款發(fā)放的環(huán)境治理貸款呈現(xiàn)出了多元化的格局，各行每年的貸款都有著不同的變化趨勢(shì)。這也是和每個(gè)地區(qū)每年具體的環(huán)境狀況以及在資金分配上的不同而導(dǎo)致的。
三、該行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題分析
（一）西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀與綠色信貸政策理念尚存在差距
首先，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率衡量的主要指標(biāo)是GDP，這就導(dǎo)致了中西部地區(qū)政府過于重視GDP總值，而忽略能耗和污染指標(biāo)。對(duì)于只要能增加就業(yè)和經(jīng)濟(jì)總量的企業(yè)項(xiàng)目均給予大力的金融支持，沒有意識(shí)到可持續(xù)金融的發(fā)展。以至于從2007年綠色信貸政策提出到如今，對(duì)“綠色信貸”理念的認(rèn)識(shí)較東部地區(qū)而言，仍然十分滯后。
（二）產(chǎn)業(yè)由東至西轉(zhuǎn)移阻礙了西部綠色信貸政策的貫徹
目前，東部地區(qū)“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)得到了一定控制， 部分“兩高”企業(yè)正在或即將退出東部，轉(zhuǎn)而向中西部轉(zhuǎn)移。從以上各表中數(shù)據(jù)也可以看出，西部地區(qū)各年“兩高一剩”的貸款發(fā)放波動(dòng)較大，沒有形成系統(tǒng)的信貸發(fā)放控制方案。西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，有的地方受片面政績(jī)觀的驅(qū)使，反而降低“兩高一剩”企業(yè)的放貸門檻，綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。
（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展未受到綠色信貸的高度重視
“三農(nóng)”作為該行的一項(xiàng)重任之一，同時(shí)也是綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要板塊，它的發(fā)展也與綠色金融密切相關(guān)。在這一點(diǎn)上，東西兩個(gè)地區(qū)都有積極的發(fā)展并創(chuàng)新“三農(nóng)”金融政策與實(shí)施，如某商業(yè)銀行A分行成立專門的三農(nóng)金融分部和“兩部五中心”，某商業(yè)銀行B分行支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展這些舉措也都獲得了一定效果，但大多局限于基層銀行的部分業(yè)務(wù)中，忽略了從宏觀的視角通過綠色信貸政策指引“三農(nóng)”的綠色循環(huán)發(fā)展。
（四）實(shí)際實(shí)施存在技術(shù)困難
據(jù)悉，某商業(yè)銀行乃至國(guó)內(nèi)大多數(shù)的銀行幾乎都沒有將相關(guān)環(huán)境污染的完整信息全面納入銀行的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)。現(xiàn)存的僅僅是一些零碎的、雜亂的信息，缺乏專門的綠色信貸發(fā)放的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而導(dǎo)致信貸銀行難以及時(shí)全面掌握真實(shí)情況。雖然環(huán)保信息已被多數(shù)銀行列為貸款的必備條件，但在貸款審批時(shí)條件是以憑環(huán)保部門出具的證明或調(diào)查人員的描述為依據(jù)，并沒有嚴(yán)格統(tǒng)一的審批方案出臺(tái)。基層信貸人員大多缺乏環(huán)保知識(shí)，自身也缺乏環(huán)保意識(shí)，難以準(zhǔn)確描述。
（五）缺乏綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)
在發(fā)達(dá)國(guó)家，各個(gè)大型跨國(guó)銀行都設(shè)立了專門的綠色信貸機(jī)構(gòu)，如：渣打銀行設(shè)立了集團(tuán)環(huán)境委員會(huì)，匯豐集團(tuán)的董事會(huì)專門設(shè)立了可持續(xù)發(fā)展委員會(huì)。而在國(guó)內(nèi)，僅有興業(yè)銀行設(shè)立赤道原則工作領(lǐng)導(dǎo)小組及中國(guó)首家可持續(xù)金融室，專門負(fù)責(zé)環(huán)境與社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理。相比之下，包括某商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行均缺乏專責(zé)機(jī)構(gòu)，綠色信貸實(shí)施機(jī)制不健全，從而不利于綠色信貸的中期戰(zhàn)略規(guī)劃和長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
四、促進(jìn)某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)踐行對(duì)策
（一）樹立“綠色經(jīng)濟(jì)”可持續(xù)發(fā)展觀
政府以及銀行管理層需要轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展只片面關(guān)注GDP總量的做法，應(yīng)在發(fā)放貸款時(shí)，將能耗指標(biāo)和節(jié)能指標(biāo)各項(xiàng)指標(biāo)綜合考慮。改變傳統(tǒng)的GDP總量為第一要義的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀，樹立“綠色經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展理念是某商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸重要的第一步。
（二）加快西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展
由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，西部還沒有形成較為系統(tǒng)的綠色信貸相關(guān)信貸發(fā)放方案，因此西部的某商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒東部地區(qū)一些現(xiàn)行有效的措施方案，并根據(jù)本地的資源環(huán)境和各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)立符合當(dāng)?shù)厥褂玫木G色信貸發(fā)放審核方案，迅速地建立起相關(guān)的貸款程序與細(xì)則。
（三）支持綠色農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)工商業(yè)
某商業(yè)銀行各區(qū)分行應(yīng)支持建設(shè)成標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)的綠色農(nóng)業(yè)。充分考慮本地的農(nóng)產(chǎn)品資源現(xiàn)狀，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)則，理想調(diào)控綠色農(nóng)產(chǎn)品地區(qū)資源配置，具有區(qū)域代表性的綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地應(yīng)得到大量的支持，是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)范化、市場(chǎng)化的方向發(fā)展。
（四）建立完善綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
首先，對(duì)環(huán)境信息進(jìn)行管理。對(duì)各項(xiàng)環(huán)境污染數(shù)據(jù)建立專門的數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行詳細(xì)精密的管理，掌握本地的環(huán)境經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)情況；其次，對(duì)客戶實(shí)行管理，按照銀監(jiān)會(huì)《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》根據(jù)貸款客戶及項(xiàng)目對(duì)環(huán)境的影響程度，對(duì)客戶實(shí)行分類管理；再次，實(shí)行項(xiàng)目管理，應(yīng)該設(shè)立相關(guān)信息系統(tǒng)對(duì)項(xiàng)目環(huán)境要素進(jìn)行評(píng)估審查，貸款項(xiàng)目的環(huán)境要素評(píng)估應(yīng)該是在考慮社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、能源再度利用、環(huán)境友好和高效節(jié)能等多重因素下的考評(píng)；最后，建立有差別的授信管理制度，根據(jù)客戶的不同，制定詳細(xì)的審評(píng)細(xì)則與規(guī)范嚴(yán)格的審批程序，對(duì)于高耗能高污染的企業(yè)進(jìn)行一定的審評(píng)限制措施，進(jìn)行動(dòng)態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，轉(zhuǎn)移、緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)并改善和創(chuàng)新綠色金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
[1]吳，羅敏，羅進(jìn).創(chuàng)新服務(wù)科技型小微企業(yè)[N].金融時(shí)報(bào)，2013（02）.
改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就，但是，必須承認(rèn)，我們的這種成就是以污染環(huán)境、破壞生態(tài)為代價(jià)的。近幾年來，隨著一系列環(huán)境污染事件的發(fā)生和國(guó)家建設(shè)可持續(xù)發(fā)展方略的提出，特別是“和諧社會(huì)”之“人與自然和諧發(fā)展”的觀點(diǎn)深入人心后，環(huán)保事業(yè)、“綠色經(jīng)濟(jì)”越來越受到人們的關(guān)注。金融業(yè)，基于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的核心地位，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的資金杠桿，在推進(jìn)環(huán)保事業(yè)、促進(jìn)“綠色經(jīng)濟(jì)”的過程中具有非同尋常的作用。金融界的綠色信貸①就此應(yīng)運(yùn)而生，其對(duì)于環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。綠色信貸是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)，然而，我國(guó)目前在踐行綠色信貸的道路上尚有諸多荊棘，特別是在法律方面，有關(guān)綠色信貸制度的法律理念、法律主體、業(yè)務(wù)管理、信息共享和責(zé)任制度等方面均存在一些問題，需要我們進(jìn)一步的努力和完善。
一、樹立綠色信貸制度可持續(xù)發(fā)展的法律理念
到目前為止，國(guó)家有關(guān)部門已經(jīng)頒布了多項(xiàng)指導(dǎo)幫助綠色信貸開展和實(shí)施的文件和意見，如2004年由國(guó)家發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策協(xié)調(diào)配合控制信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，2007年人民銀行的《關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，及環(huán)保總局、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，同年7月和12月銀監(jiān)會(huì)相繼《關(guān)于防范和控制高耗能、高污染行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的通知》和《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》，對(duì)實(shí)施綠色信貸做了進(jìn)一步的規(guī)定。2008年1月國(guó)家環(huán)保總局與世界銀行國(guó)際金融公司簽署合作協(xié)議，共同開展“赤道原則”②標(biāo)準(zhǔn)研究與推廣項(xiàng)目，計(jì)劃推出一批針對(duì)污染減排重點(diǎn)行業(yè)的綠色信貸指南。2008年2月25日國(guó)家環(huán)保總局《關(guān)于加強(qiáng)上市公司環(huán)保監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，要求對(duì)從事火電、鋼鐵、水泥、電解鋁行業(yè)及跨省經(jīng)營(yíng)的“雙高”行業(yè)的申請(qǐng)首發(fā)上市或再融資的，必須根據(jù)規(guī)定進(jìn)行環(huán)保核查。2008年9月中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)開始著手編制《2007年度中國(guó)銀行業(yè)企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，其內(nèi)容主要包括經(jīng)濟(jì)責(zé)任、社會(huì)責(zé)任、環(huán)境責(zé)任三部分，并且把國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸的政策和制度作為考察的一個(gè)部分。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行積極響應(yīng)號(hào)召，逐步推出各自的綠色信貸機(jī)制。如興業(yè)銀行于2005年與國(guó)際金融公司合作推出能效貸款，2008年率先采用“赤道原則”，2009年成立可持續(xù)金融中心；工商銀行于2007年實(shí)行“信貸環(huán)保一票否決制”，建立法人客戶環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)；光大銀行于2010年3月2日推出“綠色零碳信用卡”。可以說，綠色信貸政策已初顯成效，甚至已經(jīng)成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。但是，對(duì)于政府有關(guān)部門而言，綠色信貸只是一種政策，是致力于引導(dǎo)和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長(zhǎng)方式、消費(fèi)模式向節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)方向發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策；對(duì)于商業(yè)銀行而言，推行綠色信貸是為了響應(yīng)國(guó)家政策的號(hào)召，是為了樹立公共企業(yè)之積極履行社會(huì)責(zé)任的良好社會(huì)形象的一種信貸政策；對(duì)于工商企業(yè)等借款人而言，綠色信貸只是改變了銀行信貸資金流向的政策，只是增加或降低某些企業(yè)獲取銀行貸款難度的政策。然而，政策畢竟不同于法律。政策比較靈活，變化較快，而法律比較穩(wěn)定。政策的靈活性降低了它的約束力和權(quán)威性。一項(xiàng)政策如果不及時(shí)上升為法律，往往遭遇“一屆領(lǐng)導(dǎo)一種發(fā)展思路”的可能，存在半途而廢的危險(xiǎn)，而且很難在實(shí)踐中取得預(yù)期效果。我們不缺綠色信貸的專項(xiàng)規(guī)劃，不缺綠色信貸的政策支持，我們?nèi)狈Φ氖蔷G色信貸制度可持續(xù)發(fā)展的法律理念，缺乏的是綠色信貸法制化的意識(shí)。因此，在綠色信貸制度的構(gòu)建上，我們必須樹立可持續(xù)發(fā)展的理念，堅(jiān)持“法律為主、政策為輔”的思路，避免出臺(tái)“應(yīng)急”綠色信貸政策，并及時(shí)把已有的綠色信貸政策轉(zhuǎn)化為綠色信貸法律，保持綠色信貸法律的連貫性和穩(wěn)定性，盡可能提升綠色信貸制度的法律層次，不斷增強(qiáng)綠色信貸制度的約束力和權(quán)威性。
二、明確政府、政策性銀行和商業(yè)銀行的綠色信貸法律主體地位
雖然各大商業(yè)銀行在對(duì)待綠色信貸的問題上傳遞出了堅(jiān)定的態(tài)度，但本文認(rèn)為，綠色信貸不僅僅跟商業(yè)銀行有關(guān)，綠色信貸的主體至少還應(yīng)該囊括政府和政策性銀行。只有政府、政策性銀行和商業(yè)銀行三方積極參與、密切配合，綠色信貸才可能取得穩(wěn)定的可預(yù)期的社會(huì)效果。首先，綠色信貸離不開政府的積極支持，政府有關(guān)部門的積極支持是開展綠色信貸的保障。政府有關(guān)部門可以通過貼息的方式或者減免銀行營(yíng)業(yè)稅的方法，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行積極參與推行綠色信貸；政府還可以通過提供財(cái)政擔(dān)保，幫助商業(yè)銀行消除開展綠色信貸可能帶來?yè)p失的隱憂；而且，政府環(huán)保部門的參與對(duì)于完善綠色信貸環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)的考核具有不可或缺的作用。另外，地方政府在想方設(shè)法完成上級(jí)規(guī)定的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)時(shí)，難免會(huì)盡力保留一些“高能耗、高污染”但能支撐地方經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目企業(yè)，而銀行自然會(huì)放心地貸款給得到地方政府庇護(hù)的企業(yè)，這無疑跟綠色信貸的宗旨是背道而馳的。所以，調(diào)動(dòng)地方政府的積極性、強(qiáng)化地方政府綠色信貸主體地位尤為重要，我們必須把環(huán)保指標(biāo)納入地方官員的考核體系，甚至應(yīng)該加大其權(quán)重。其次，綠色信貸離不開政策性銀行的努力配合，政策性銀行的努力配合是開展綠色信貸的條件。綠色信貸的開展受制于綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)及銷售，而國(guó)際上綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)及銷售往往是通過政策性銀行來進(jìn)行的，德國(guó)復(fù)興信貸銀行就是最為成功的一例③。德國(guó)復(fù)興信貸銀行在國(guó)際資本市場(chǎng)上進(jìn)行融資，在德國(guó)政府的貼息下將融來的資金開發(fā)成長(zhǎng)期、低息的金融產(chǎn)品銷售給各商業(yè)銀行，商業(yè)銀行獲取低息金融產(chǎn)品后根據(jù)微利的原則和國(guó)家的有關(guān)規(guī)定再適度調(diào)整利率，然后以優(yōu)惠的利息和貸款期為終端客戶提供支持環(huán)保、節(jié)能和溫室氣體減排的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步形成了一個(gè)可持續(xù)的良性綠色信貸體系。我國(guó)的政策性銀行應(yīng)該借鑒其做法，不斷為我國(guó)商業(yè)銀行提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的綠色信貸金融產(chǎn)品。最后，綠色信貸離不開商業(yè)銀行的主動(dòng)參與，商業(yè)銀行的主動(dòng)參與是開展綠色信貸的基礎(chǔ)。我們目前推行綠色信貸主要是限制“高能耗、高污染”行業(yè)的信貸，這種做法可能減少了銀行的信貸渠道，帶來信貸收益的減少，因此，商業(yè)銀行主觀上不愿意承認(rèn)自己是綠色信貸最重要的主體，往往將自己看成政府可有可無的配合者和響應(yīng)者，缺乏參與綠色信貸的主動(dòng)性和積極性，這在客觀上制約了綠色信貸的推行效率。其實(shí)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，綠色信貸對(duì)銀行也是可持續(xù)發(fā)展的好事，因?yàn)槲覈?guó)政府正在不斷倡導(dǎo)節(jié)能減排，不斷加強(qiáng)環(huán)保監(jiān)督，不斷出臺(tái)更多針對(duì)“高能耗、高污染”行業(yè)的限制政策，這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不容樂觀，其經(jīng)營(yíng)效益也勢(shì)必因此受到嚴(yán)重影響，商業(yè)銀行對(duì)其貸款的風(fēng)險(xiǎn)肯定日益加大。相對(duì)而言，我國(guó)目前綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)由于具有國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策扶持、發(fā)展前景廣闊等特點(diǎn)，商業(yè)銀行若能主動(dòng)向這些潛在的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供貸款，那么，“雙高”行業(yè)對(duì)銀行收益的貢獻(xiàn)率將逐漸被綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)所取代，開展綠色信貸終將為銀行帶來豐厚的長(zhǎng)期收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到自己是綠色信貸最重要的主體，應(yīng)當(dāng)敢于擔(dān)當(dāng)，提高主動(dòng)性，自覺參與綠色信貸、積極推進(jìn)綠色信貸，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起到應(yīng)有的作用。
三、不斷推進(jìn)銀行貸款管理制度創(chuàng)新
目前，商業(yè)銀行有關(guān)綠色信貸的貸款管理制度存在諸多問題。一方面，由于我國(guó)尚未建立綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，銀行在具體放貸時(shí)沒有可供執(zhí)行的具體規(guī)則，導(dǎo)致綠色信貸審核線條過粗、流程僵硬；另一方面，由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來過分依賴信貸擔(dān)保制度對(duì)于貸款質(zhì)量的保障，銀行在開展綠色信貸時(shí)“一刀切”現(xiàn)象嚴(yán)重，往往將沒有擔(dān)保的綠色信貸統(tǒng)統(tǒng)拒之門外；同時(shí)，銀行在放貸過程中“趨炎附勢(shì)”，將大量資金集中在得到地方政府庇護(hù)的“雙高”企業(yè)項(xiàng)目中，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、質(zhì)量不佳。因此，為了不斷推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)的開展，我們必須不斷推進(jìn)銀行貸款管理制度的創(chuàng)新。第一，不斷推進(jìn)銀行貸款審核制度創(chuàng)新，加快融入國(guó)際金融體系的步伐，有條件的完全采納“赤道原則”，沒條件的逐步推進(jìn)。在有關(guān)部門按照“赤道原則”及其主要行業(yè)的環(huán)境、健康和安全指南標(biāo)準(zhǔn)制定出適合我國(guó)國(guó)情的綠色信貸指導(dǎo)目錄、污染行業(yè)信貸指南之前，商業(yè)銀行應(yīng)自覺摸索建立銀行內(nèi)部的綠色信貸指南，努力細(xì)化審核標(biāo)準(zhǔn)，積極投資環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目,自覺限制對(duì)污染環(huán)境破壞生態(tài)項(xiàng)目的信貸。第二，不斷優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。要避免貸款資金主要流向大企業(yè)，或者是很大一部分資金停留在“高能耗、高污染”企業(yè)項(xiàng)目，而不是流向環(huán)保型綠色經(jīng)濟(jì)企業(yè)項(xiàng)目。只要環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目前景不錯(cuò)，可行性高，銀行應(yīng)當(dāng)摒棄必須有擔(dān)保的舊觀念，為其提高積極的持續(xù)的資金支持。而且，在貸款管理中應(yīng)當(dāng)區(qū)別對(duì)待，按照不同的產(chǎn)業(yè)、不同的環(huán)保要求不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸款企業(yè)實(shí)行分類管理，不斷推進(jìn)銀行貸款產(chǎn)業(yè)專業(yè)化、貸款標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別化、貸款項(xiàng)目分類管理化。第三，不斷培養(yǎng)和儲(chǔ)備綠色信貸管理專業(yè)人員。現(xiàn)階段我國(guó)綠色信貸專業(yè)人才匱乏，銀行內(nèi)部鮮有有關(guān)綠色信貸的專門人員、專門機(jī)構(gòu)，這幾乎成了銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的瓶頸。我們要本著專業(yè)化的目標(biāo)，培養(yǎng)既懂環(huán)保技術(shù)又懂金融業(yè)務(wù)還懂金融法律的綠色信貸專門技術(shù)管理人才，不斷構(gòu)建綠色信貸專業(yè)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)還應(yīng)聘任獨(dú)立的專家、顧問來從事與之有關(guān)的工作，評(píng)判項(xiàng)目可行性，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和判斷能力，積極而穩(wěn)妥地實(shí)施綠色信貸。
四、形成完善的信息交流與溝通法律機(jī)制
眾所周知，貸款企業(yè)的環(huán)境狀況不可能是一成不變的，每次貸款發(fā)生時(shí)環(huán)境狀況并不可能完全相同，這就使得環(huán)境狀況導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)的。但是，商業(yè)銀行要全面掌握企業(yè)的環(huán)保信息，受到專業(yè)的環(huán)保技術(shù)的約束，而且信息搜集成本也很高，這就要求政府環(huán)保部門建立并完善環(huán)保信息庫(kù)，為金融部門判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)提供有用的信息資料。目前，我國(guó)環(huán)保政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理與機(jī)制。同時(shí)，銀行系統(tǒng)與環(huán)保部門無法進(jìn)行全面的、及時(shí)的信息共享與反饋，環(huán)境污染信息尚未全面完整納入銀行征信系統(tǒng)。這在很大程度上降低了實(shí)施綠色信貸的有效性。因此，我們應(yīng)當(dāng)逐步形成完善的信息交流與溝通法律機(jī)制，努力為銀行推行綠色信貸提供全面的、及時(shí)的有用的信息。這里的交流與溝通機(jī)制涉及三方主體：環(huán)保部門、商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門。一方面，環(huán)保部門與商業(yè)銀行之間必須能夠順暢溝通與交流。環(huán)保部門應(yīng)及時(shí)把環(huán)保認(rèn)證、環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)等企業(yè)環(huán)保信息毫無保留地提供給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行得到這些數(shù)據(jù)后及時(shí)把這些信息納入企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷更新并完善企業(yè)征信系統(tǒng)和企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，而銀行在辦理管理信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須審查企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的企業(yè)環(huán)保信息，并把企業(yè)環(huán)保核查信息作為發(fā)放信貸的重要依據(jù)。反過來，商業(yè)銀行在監(jiān)督企業(yè)貸款使用情況的過程中既可以起到間接監(jiān)督企業(yè)保持良好環(huán)保狀況的作用，又可以將發(fā)現(xiàn)的不良環(huán)保因素及時(shí)告知環(huán)保部門，促進(jìn)節(jié)能減排的環(huán)保目標(biāo)。另一方面，環(huán)保部門與銀行業(yè)監(jiān)管部門也應(yīng)該建立有效的信息交流與溝通機(jī)制。銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)將銀行落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)、控制污染企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等納入監(jiān)管范圍。在考核商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平時(shí)，可以加入使用環(huán)保部門提供的環(huán)保信息的有效性的指標(biāo)，并將這一指標(biāo)得分高的銀行反饋給環(huán)保部門，環(huán)保部門可以將其作為窗口指導(dǎo)的優(yōu)先客戶。總之，通過完善的信息交流與溝通機(jī)制的建立，通過加強(qiáng)各個(gè)主體的合作，達(dá)到環(huán)保信息充分、有效利用的目標(biāo)，提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，引導(dǎo)銀行投資環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，限制對(duì)污染環(huán)境破壞生態(tài)項(xiàng)目的信貸，不斷促進(jìn)綠色信貸的開展。
關(guān)鍵詞：赤道原則；綠色金融；競(jìng)爭(zhēng)力；民間組織
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X(2009)11-0125-02
在致力建設(shè)“生態(tài)文明”實(shí)施“走出去”的戰(zhàn)略中，如何履行中國(guó)是一個(gè)負(fù)責(zé)任的大國(guó)的承諾?如何樹立中國(guó)作為地區(qū)和世界負(fù)責(zé)任大國(guó)的國(guó)際形象?如何規(guī)避或盡可能減少國(guó)際資源開發(fā)型投資的政治風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)及海外員工的安全風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)政治、外交、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的多贏?這都是亟需探討的問題。我國(guó)作為世界上人口最多的國(guó)家在致力建設(shè)“生態(tài)文明”，同時(shí)落實(shí)以人為本、全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀。而規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)在目前全球金融危機(jī)的背景下，顯得尤為主要。
2008年，由《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》舉辦了2007年度中國(guó)最佳銀行評(píng)選，全球環(huán)境研究所、綠色流域、自然之友、公眾與環(huán)境研究中心、綠家園、守望家園、中國(guó)發(fā)展簡(jiǎn)報(bào)和重慶市綠色志愿者聯(lián)合會(huì)八家民間環(huán)保團(tuán)體向興業(yè)銀行頒發(fā)了國(guó)內(nèi)首個(gè)“綠色銀行創(chuàng)新獎(jiǎng)”。“綠色銀行創(chuàng)新獎(jiǎng)”評(píng)選是國(guó)內(nèi)首個(gè)關(guān)于綠色銀行和綠色金融的獎(jiǎng)項(xiàng)，這也是第一次由民間團(tuán)體發(fā)起并評(píng)選出的綠色銀行獎(jiǎng)項(xiàng)，對(duì)推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與環(huán)境保護(hù)具有開拓性的意義。
綠色銀行，指的是銀行承擔(dān)環(huán)境責(zé)任和義務(wù)，并把環(huán)境目標(biāo)融合在自己的發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)中。綠色銀行的理念對(duì)銀行的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)管理都提出了更高的要求。在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)方面，綠色銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注自身能源、紙張、水等資源消耗，鼓勵(lì)員工參與環(huán)保工藝活動(dòng)；在業(yè)務(wù)管理方面，綠色銀行更要加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并拓展與可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的業(yè)務(wù)開發(fā)，促進(jìn)企業(yè)效益與環(huán)境保護(hù)的雙贏。“綠色銀行創(chuàng)新獎(jiǎng)”的出現(xiàn)有三方面的原因：1銀行業(yè)自身發(fā)展的需要；2民間社會(huì)的大力推動(dòng)；3來自國(guó)際社會(huì)的壓力。
最近幾年，隨著中國(guó)對(duì)外投資力度的加大，西方社會(huì)對(duì)中國(guó)對(duì)外投資在投資對(duì)象國(guó)所引起的環(huán)境問題的批評(píng)聲音也越來越多。由于投資對(duì)象國(guó)國(guó)家政策和法律法規(guī)的差異，中國(guó)對(duì)外投資或援助項(xiàng)目所執(zhí)行的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)差別也不盡相同。然而，不可否認(rèn)的是，中國(guó)銀行業(yè)急需采取措施，從源頭上規(guī)范中國(guó)對(duì)外投資企業(yè)的環(huán)境行為。這樣一來，不僅能化解外部矛盾，同時(shí)也能幫助“走出去”的企業(yè)規(guī)避組織政治、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，使中國(guó)的對(duì)外投資更加理性化。“綠色銀行創(chuàng)新獎(jiǎng)”的評(píng)選只是一個(gè)開始，我們希望推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)盡快出臺(tái)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)能立足于中國(guó)現(xiàn)實(shí)的環(huán)境舉措。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2007年底，中國(guó)共有社會(huì)團(tuán)體21.2萬個(gè)、民辦非企業(yè)單位17.4萬個(gè)、基金會(huì)1340個(gè)。目前，中國(guó)的非政府組織已經(jīng)廣泛活躍在科技、教育、文化、衛(wèi)生、勞動(dòng)、民政、體育、環(huán)保、法律、社會(huì)服務(wù)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)等社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，為人民群眾參與經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會(huì)生活提供了重要載體和途徑。在這個(gè)發(fā)展過程中，NGO也可以發(fā)揮十分關(guān)鍵的作用。例如，推動(dòng)“綠色銀行”發(fā)展，幫助銀行業(yè)監(jiān)督企業(yè)是否有效執(zhí)行本國(guó)簽署并加入的“國(guó)際公約”，同時(shí)嚴(yán)格遵守東道國(guó)的相關(guān)法律、法規(guī)和政策，并在投資和技術(shù)“走出去”的同時(shí)，把我國(guó)好的環(huán)境政策、法規(guī)和經(jīng)驗(yàn)也帶出去，推動(dòng)?xùn)|道國(guó)盡快建立與國(guó)際接軌的環(huán)境法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)，逐步實(shí)行環(huán)境影響評(píng)價(jià)(Environmental Impact Assessments，EIAs)、生態(tài)補(bǔ)償(Payment for Ecological Services／Ecological CompensationMechanism)、協(xié)議保護(hù)機(jī)制(Conservation Concession Meeha-nism)和企業(yè)社會(huì)責(zé)任(corporate social restmnsibility。CSR)。
幫助企業(yè)履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，NGO作為獨(dú)立的第三方，對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的全過程進(jìn)行評(píng)估。這次評(píng)選就是一個(gè)非常好的嘗試，證明了主流渠道對(duì)NGO努力的認(rèn)可。我們應(yīng)該在此基礎(chǔ)上，爭(zhēng)取發(fā)揮更大的作用。2007年7月，國(guó)家環(huán)保部、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，推動(dòng)綠色信貸；2007年11月，銀監(jiān)會(huì)制定《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》，要求銀行支持節(jié)能減排工作；2008年1月，國(guó)家環(huán)保總局(現(xiàn)國(guó)家環(huán)保部)和國(guó)際金融公司簽署協(xié)議，合作研究制定符合中國(guó)國(guó)情的綠色信貸指南，為深化綠色信貸提供技術(shù)支持；2009年1月12日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)社會(huì)責(zé)任指引》，督促銀行業(yè)承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、環(huán)境的和諧與可持續(xù)發(fā)展。
基于生態(tài)文明和科學(xué)發(fā)展觀理念的綠色金融，肯定會(huì)成為使這個(gè)星球更適宜每個(gè)人生活的大眾的全球化。要達(dá)到綠色全球化的目標(biāo)可能需要時(shí)間和艱難的決策。但是，我們畢竟已經(jīng)有了現(xiàn)行的實(shí)踐，有了決心，也有了像NGO參與和推動(dòng)綠色金融那樣的措施。
在國(guó)際上，銀行關(guān)注可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)逐步成為主流。在中國(guó)，綠色銀行的理念還處于萌芽狀態(tài)。盡管政府已經(jīng)制定了嚴(yán)格的環(huán)境法規(guī)，但還是有些銀行由于認(rèn)識(shí)不足而違規(guī)支持了一些污染項(xiàng)目。最近幾年，社會(huì)對(duì)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的呼聲越來越高，綠色理念開始得到銀行認(rèn)可。一批前瞻性的銀行主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、積極關(guān)注金融活動(dòng)中的環(huán)境與社會(huì)問題。2006年5月，興業(yè)銀行與IFC合作在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)推出“節(jié)能減排項(xiàng)目貸款”。2007年10月，興業(yè)銀行正式加合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署金融行動(dòng)(UNEPFI)，鄭重承諾遵循相關(guān)環(huán)境法規(guī)，將環(huán)境因素納入商業(yè)決策的考量范疇，支持可持續(xù)發(fā)展。2007年11月，興業(yè)銀行與IFC、國(guó)家發(fā)改委資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)司、國(guó)家發(fā)改委能源研究所和金融時(shí)報(bào)社在北京共同舉辦"2007‘節(jié)能中國(guó)’高層論壇暨‘綠色信貸’創(chuàng)新研討會(huì)”，積極倡導(dǎo)綠色信貸。2008年7月1日，興業(yè)銀行公告稱，公司董事會(huì)通過了關(guān)于申請(qǐng)加入“赤道原則”的議案。
“赤道原則”形成于2002年10月，由國(guó)際金融公司(IFC)與荷蘭銀行聯(lián)合發(fā)起，全球主要金融機(jī)構(gòu)共同參與，參照IFC的可持續(xù)發(fā)展政策與指南建立的自愿性金融行業(yè)基準(zhǔn)。它旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，是金融可持續(xù)發(fā)展的原則之一，也是國(guó)際金融機(jī)構(gòu)踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的具體行動(dòng)之一。“赤道原則”是全球主要金融機(jī)構(gòu)判斷、評(píng)估和管理國(guó)際項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)制造業(yè)、化工、能源、基礎(chǔ)設(shè)施等62個(gè)行業(yè)在環(huán)境、健康、安全等方面的標(biāo)準(zhǔn)與解決途徑做出規(guī)范。全球五大洲已經(jīng)有60多家銀行宣布加入“赤道原則”。2008年10月31日，興業(yè)銀行正式公開承諾采納赤道原則。成為中國(guó)首家“赤道銀行”。此舉標(biāo)志著興業(yè)銀行在引入國(guó)際先進(jìn)模式，加強(qiáng)環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展方面走在了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的前列。世界銀行集團(tuán)成員――國(guó)際金融公司作為赤道原則的發(fā)起者之一，對(duì)興業(yè)銀行承諾采納赤道原則的努力給予了支持。在中國(guó)實(shí)現(xiàn)了零的突破。目前，“赤道原則”正日益得到國(guó)際銀行業(yè)界的關(guān)注和重視。
在此雙重背景下，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建綠色金融體系將成為我國(guó)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新方向和未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。
“綠色金融”在我國(guó)的興起與發(fā)展
“綠色金融”這個(gè)概念在國(guó)際上已經(jīng)流行了多年。所謂綠色金融指的是，金融部門把環(huán)境保護(hù)作為一項(xiàng)基本政策，在投融資決策中考慮潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境條件相關(guān)的潛在的回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)和成本都融合進(jìn)銀行的日常業(yè)務(wù)中，在金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中注重對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)以及環(huán)境污染的治理，通過對(duì)社會(huì)資源的引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。綠色金融一方面是指金融業(yè)如何促進(jìn)環(huán)保和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，其作用主要是引導(dǎo)資金流向節(jié)約資源技術(shù)開發(fā)和生態(tài)環(huán)境保護(hù)的產(chǎn)業(yè)；另一方面是指金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展，明確金融業(yè)要保持可持續(xù)發(fā)展，避免只注重短期利益的過度投機(jī)行為。
“綠色金融”提出的背景一是環(huán)境保護(hù)，二是可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為人們的共識(shí)，世界各國(guó)從上世紀(jì)70年代開始，紛紛出臺(tái)各種文件踐行“綠色金融”理念。我國(guó)是較早關(guān)注信貸對(duì)環(huán)境影響的國(guó)家之一，但具有標(biāo)志性的發(fā)展綠色金融的事件是自2007年以來，國(guó)家環(huán)保總局(現(xiàn)國(guó)家環(huán)境保護(hù)部)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，相繼出臺(tái)以“綠色信貸”、“綠色證券”、“綠色保險(xiǎn)”為主要內(nèi)容的“綠色金融”制度，為金融業(yè)挺進(jìn)環(huán)保市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)，使“綠色金融”成為人們普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。從綠色金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，由于后兩者剛剛起步，且規(guī)模和作用比較有限，因此，目前綠色金融的主要方式還是銀行的綠色信貸。
我國(guó)發(fā)展“綠色金融”的必要性
改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了舉世矚目的成就，但究其原因可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠高資本消耗、高風(fēng)險(xiǎn)積累、低經(jīng)營(yíng)收益的粗放式發(fā)展方式。而綠色經(jīng)濟(jì)作為以市場(chǎng)為向?qū)А⒁詡鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以經(jīng)濟(jì)與環(huán)境和諧為目的而發(fā)展起來的一種新的經(jīng)濟(jì)形式，其前景為經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來了希望。金融作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心，在引導(dǎo)資源、優(yōu)化配置方面發(fā)揮著核心作用。以資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)為前提的綠色經(jīng)濟(jì)要大力發(fā)展，自然離不開金融的支持，金融的綠色化經(jīng)營(yíng)就是對(duì)這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式最好的支持。
就我國(guó)目前低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，發(fā)展綠色金融、助推綠色經(jīng)濟(jì)是銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)拓展發(fā)展空間、推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需要：首先，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角看，我國(guó)發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)，研究發(fā)展新的節(jié)能產(chǎn)品和新能源，解決資源過度消耗問題，必將產(chǎn)生大量的資金需求，而單純依靠國(guó)家有限的財(cái)政收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這些都需要綠色金融的支撐，而低碳產(chǎn)業(yè)帶來的巨大經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)也會(huì)部分回流至金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的雙贏。其次，從金融業(yè)本身來看，金融機(jī)構(gòu)作為特殊的企業(yè)，也要考慮其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和收益，自1994年我國(guó)政府確立可持續(xù)發(fā)展為我國(guó)的基本國(guó)策以后，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)越來越被金融企業(yè)所重視，發(fā)展綠色金融成為我國(guó)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必然要求。由世界主要金融機(jī)構(gòu)建立的旨在判斷、評(píng)估環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的赤道原則值得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)借鑒。最后，作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要在以往“綠色金融”理念和實(shí)踐基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在深度和廣度上支持我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。這是我國(guó)發(fā)展新經(jīng)濟(jì)的需要，更是我國(guó)發(fā)展新金融的需要。
“綠色金融”給銀行業(yè)發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
綠色經(jīng)濟(jì)作為新興領(lǐng)域，有著廣闊的發(fā)展前景，蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)，可為金融業(yè)提供持續(xù)的發(fā)展機(jī)會(huì)和創(chuàng)新空間。綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要綠色金融的支持，而綠色金融也只有融入到可持續(xù)發(fā)展的綠色經(jīng)濟(jì)中才能真正成為發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的新動(dòng)力。金融業(yè)特別關(guān)注潛在的市場(chǎng)機(jī)遇，即市場(chǎng)的創(chuàng)造與開拓。目前，我國(guó)提供的二氧化碳減排交易量占全球市場(chǎng)的1／3，已經(jīng)成為世界上最大的碳資源國(guó)家和最重要的清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目(cDM)供給國(guó)。同時(shí)，國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策也加大了對(duì)節(jié)能環(huán)保型行業(yè)的支持，自然資源的不可再生性決定了只有節(jié)能環(huán)保型企業(yè)才能得到長(zhǎng)期發(fā)展，金融行業(yè)要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，必須加大對(duì)環(huán)保行業(yè)的投人。另外，單就銀行業(yè)未來發(fā)展來看，由于政府投資主導(dǎo)難以長(zhǎng)期持續(xù)，再加上房地產(chǎn)業(yè)也要有一個(gè)調(diào)整期，銀行在房地產(chǎn)上面也變得更加慎重，因此綠色金融給銀行業(yè)提高發(fā)展能力、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、變革服務(wù)理念提供了一個(gè)新契機(jī)。
但是，我們應(yīng)該清楚地看到，我國(guó)踐行綠色金融理念、構(gòu)建綠色金融體系尚處在起步階段，發(fā)展綠色金融仍然面臨諸多困難與挑戰(zhàn)。
第一，綠色金融業(yè)務(wù)普遍風(fēng)險(xiǎn)較高而收益偏低，影響商業(yè)銀行信貸投放積極性。如前文提到，目前綠色金融主要方式還是在銀行的綠色信貸，除了承擔(dān)社會(huì)責(zé)任外，理論上銀行參與綠色金融的動(dòng)力來自兩個(gè)方面：一是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拒絕向污染企業(yè)貸款，避免企業(yè)遭環(huán)保部門查處而導(dǎo)致貸款不能收回之風(fēng)險(xiǎn)；二是獲得收益，銀行可以通過抓住環(huán)保帶來的機(jī)遇，參與一些節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目來獲利。然而這兩種理想狀態(tài)卻由于種種現(xiàn)實(shí)的體制和技術(shù)原因難以達(dá)到：從體制方面來看，一方面地方政府和企業(yè)之間存在密切的利益關(guān)系，甚至一些悸染企業(yè)是地方財(cái)政收入的重要來源，受到當(dāng)?shù)卣摹氨Ｗo(hù)”，隸屬于地方政府的環(huán)保部門和銀行難免受到地方政府的不當(dāng)干預(yù)；另一方面，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，環(huán)境污染問題是一個(gè)典型的“外部不經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)象，即污染主體行為的私人成本要小于其社會(huì)成本。“綠色金融”實(shí)現(xiàn)的一個(gè)重要條件是銀行和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系在一起，但由于當(dāng)前污染企業(yè)并沒有完全承擔(dān)污染風(fēng)險(xiǎn)，一部分風(fēng)險(xiǎn)仍由地方政府承擔(dān)著，而對(duì)企業(yè)來說，由地方政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等于沒有風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，污染企業(yè)因?yàn)樯倭酥挝鄢杀荆?jīng)營(yíng)狀況反而可能好于普通企業(yè)；而一些環(huán)保項(xiàng)目投資期限長(zhǎng)、管理成本高，甚至有些經(jīng)濟(jì)效益不太好，商業(yè)銀行作為追求利益最大化的經(jīng)濟(jì)主體，追于盈利和市場(chǎng)份額的壓力，自然缺乏發(fā)展“綠色金融”的動(dòng)力。
第二，商業(yè)銀行普遍欠缺對(duì)專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)識(shí)別能力，影響綠色金融信貸投放快速增長(zhǎng)。綠色金融涉及的專業(yè)技術(shù)十分復(fù)雜且處于不斷更新中，從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行中的專業(yè)技術(shù)人員占比較少，對(duì)于專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)
識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力相對(duì)有限，這在一定程度上使商業(yè)銀行傾向于將信貸資金投向于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。另外，綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)多為綜合性、原則性的，缺少具體的綠色信貸指導(dǎo)目錄，從而降低了綠色信貸措施的可操作性；由于缺少推進(jìn)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)環(huán)保做得好的企業(yè)和銀行缺少鼓勵(lì)性經(jīng)濟(jì)扶持政策，也難以有效吸引商業(yè)銀行支持環(huán)保項(xiàng)目。
第三，環(huán)保機(jī)構(gòu)和金融部門的信息溝通和共享機(jī)制不完善，影響了商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)。金融部門獲得及時(shí)和有效的企業(yè)環(huán)保信息，是綠色金融開展的前提條件。目前，金融機(jī)構(gòu)與環(huán)保部門的信息溝通不及時(shí)，阻礙了企業(yè)相關(guān)環(huán)保記錄的傳導(dǎo)和共享，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)綠色金融項(xiàng)目積極性不高。環(huán)保和金融部門應(yīng)該明確分工。加強(qiáng)彼此間的合作與交流，通過信息平臺(tái)和企業(yè)征信系統(tǒng)等方式，建立信息共享機(jī)制，為金融部門開展綠色金融業(yè)務(wù)提供先決條件。
發(fā)展“綠色金融”的政策建議
在工業(yè)革命、信息革命和生物技術(shù)革命之后，綠色經(jīng)濟(jì)能否成為改變世界經(jīng)濟(jì)的新的浪潮，有賴于社會(huì)各界包括政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的共同努力。金融既是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，又依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生效益。從經(jīng)濟(jì)決定金融的意義上來講，有什么樣的經(jīng)濟(jì)模式，就應(yīng)該有什么樣的金融來相應(yīng)。綠色金融是推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心環(huán)節(jié)。因此，發(fā)展綠色金融同樣需要社會(huì)各界的共同努力。
政府推動(dòng)，多方聯(lián)動(dòng)。構(gòu)建多層級(jí)金融支持體系，為發(fā)展綠色金融奠定制度基礎(chǔ)政府方面，應(yīng)繼續(xù)出臺(tái)一系列有利于環(huán)保、鼓勵(lì)資源再生利用和循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的法律法規(guī)、財(cái)稅政策，讓綠色金融有法可依、有章可循。同時(shí)，限制污染企業(yè)，鼓勵(lì)環(huán)保型企業(yè)發(fā)展，使商業(yè)銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)有利可圖，引導(dǎo)資金向環(huán)保企業(yè)傾斜。環(huán)保部門方面，要加強(qiáng)和金融監(jiān)管部門、商業(yè)銀行的信息交流，建立有效的信息共享機(jī)制，同時(shí)對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，制定出一套全面系統(tǒng)并具有可操作性的環(huán)保評(píng)價(jià)指標(biāo)。金融監(jiān)管部門方面，要進(jìn)一步完善有關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融。例如細(xì)化貸款統(tǒng)計(jì)口徑，從行業(yè)類別監(jiān)測(cè)綠色信貸；對(duì)于違規(guī)性污染嚴(yán)重企業(yè)貸款的銀行堅(jiān)決懲罰等。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型從商業(yè)銀行的角度看，發(fā)展綠色金融要做好下面的工作。一是要在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中引入環(huán)境觀念，加強(qiáng)員工環(huán)保意識(shí)和業(yè)務(wù)流程的環(huán)境評(píng)估。不僅有針對(duì)性地修訂制度，對(duì)人員進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，而且在市場(chǎng)準(zhǔn)入、客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)檢查等多方面設(shè)計(jì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和流程，逐步將環(huán)境因素納入放貸時(shí)的考察范圍之內(nèi)，將環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范作為全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要部分。二是要進(jìn)一步有針對(duì)性地提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。綠色金融多數(shù)涉及的是新興領(lǐng)域，投資項(xiàng)目一般具有投資期限長(zhǎng)、管理成本高的特點(diǎn)，銀行對(duì)此要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新來支持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是要進(jìn)一步放開和擴(kuò)大銀行業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)范圍。商業(yè)銀行有必要把金融創(chuàng)新、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)和發(fā)展綠色金融有機(jī)結(jié)合起來，創(chuàng)造性地通過貸款、理財(cái)、擔(dān)保、租賃、信托等多種金融工具積極發(fā)展綠色金融市場(chǎng)。
積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。大力創(chuàng)新綠色金融工具和產(chǎn)品。發(fā)揮綠色金融的導(dǎo)向作用作為推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，金融部門可以通過創(chuàng)新各種金融工具和產(chǎn)品來引導(dǎo)資金投向，發(fā)揮綠色金融的導(dǎo)向作用。從國(guó)外的實(shí)踐來看，巳經(jīng)出現(xiàn)了碳交易市場(chǎng)、碳交易中介服務(wù)、碳減排期貨、期權(quán)市場(chǎng)、環(huán)保信托等綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。但我國(guó)總體來看，金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍很不夠。目前綠色金融仍是以信貸為主，金融支持環(huán)保的產(chǎn)品和工具都很不足。國(guó)內(nèi)碳交易和其他排污交易雖已開展，但交易品種少，市場(chǎng)規(guī)范程度不高，環(huán)境交易市場(chǎng)發(fā)展緩慢。因此，要努力開展綠色金融創(chuàng)新，有效發(fā)揮金融資源導(dǎo)向和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。
加強(qiáng)國(guó)際交流和合作。借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)國(guó)外銀行已經(jīng)形成了比較健全的環(huán)境保護(hù)計(jì)劃、豐富的綠色金融衍生產(chǎn)品、完善的綠色金融制度以及合理的內(nèi)部環(huán)境保護(hù)組織機(jī)構(gòu)。通過與國(guó)際大型金融結(jié)構(gòu)交流合作，借鑒國(guó)際通行的原則和慣例來實(shí)現(xiàn)自我約束，并強(qiáng)化綠色概念的實(shí)施。同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)際著名銀行先進(jìn)的金融理念和管理經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取國(guó)際組織的技術(shù)援助，進(jìn)而提升自身各方面的水準(zhǔn)，擴(kuò)大國(guó)際上的影響力。例如興業(yè)銀行在同國(guó)際金融公司的合作中不僅獲得了諸多技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，還獲得了一定的貸款本金損失分擔(dān)，大大促進(jìn)了其在綠色金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展。
結(jié)語(yǔ)
Green-credit policy即綠色信貸，是一項(xiàng)創(chuàng)新的政策。它是以遏制高污染、高耗能型產(chǎn)業(yè)為宗旨的全新工具。中國(guó)環(huán)保總局、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)為響應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的號(hào)召，第一次將環(huán)保檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境治理、環(huán)保建設(shè)作為企業(yè)貸款準(zhǔn)入的門檻，隔斷“兩高一低”產(chǎn)業(yè)盲目擴(kuò)張的經(jīng)濟(jì)命脈，迫使其改善管理方式，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。綠色信貸是環(huán)保部門和銀行業(yè)攜手打造的遏制環(huán)境污染型、高耗能型企業(yè)的重要壁壘，是促進(jìn)發(fā)展節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)的重要舉措。
二、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的現(xiàn)狀和問題
商業(yè)銀行積極進(jìn)行綠色調(diào)整，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸體系構(gòu)建趨于完成。2007年9月，中國(guó)工商銀行率先出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)“綠色信貸”建設(shè)的意見》，在商業(yè)銀行推行綠色信貸進(jìn)程中起到了表率作用；2013年5月，工行又再次明確了“綠色信貸”的內(nèi)涵、本行績(jī)效目標(biāo)和綠色信貸相關(guān)政策導(dǎo)向，要求工行內(nèi)部對(duì)于自身信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行全線“綠色”調(diào)整。2013年，中國(guó)銀行了《支持節(jié)能減排信貸指引》：嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入條件和項(xiàng)目準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施信貸審批環(huán)境否決權(quán)制度，實(shí)行行業(yè)差別化授權(quán)管理。中行加大對(duì)于部分“兩高”行業(yè)的審批權(quán)限監(jiān)察力度的同時(shí)，回收部分權(quán)限。中行強(qiáng)調(diào)要做好貸前、貸中及貸后調(diào)查工作，利用名單管理方式，將“兩高行業(yè)”具體評(píng)估情況列入審批名單。
制度短板制約綠色信貸發(fā)展。國(guó)家對(duì)于綠色信貸還沒有成熟的實(shí)施政策和實(shí)施細(xì)則，缺乏相關(guān)的激勵(lì)政策和明確的處罰標(biāo)準(zhǔn)，操作性不強(qiáng)，導(dǎo)致銀行仍舊以盈利多少為主要衡量標(biāo)尺。另外，信息溝通共享機(jī)制也不健全，環(huán)境污染信息尚未全面完整納入銀行征信系統(tǒng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以全面及時(shí)掌握企業(yè)的環(huán)境信息，環(huán)境信息的不足嚴(yán)重制約著綠色信貸的實(shí)施。
金融機(jī)構(gòu)自身障礙。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)，特別是一些大型國(guó)有銀行的管理者，將環(huán)保問題推脫給相關(guān)環(huán)保部門、大型企業(yè)集團(tuán)，仍然將盈利作為其經(jīng)營(yíng)的唯一標(biāo)尺，這就從根本上阻礙了商業(yè)銀行綠色信貸的推行。
企業(yè)信息不對(duì)稱問題。企業(yè)信息不對(duì)稱正是癥結(jié)所在，眾多企業(yè)為了謀求高額利潤(rùn)，獲得項(xiàng)目融資，往往向銀行提供虛假數(shù)據(jù)，隱瞞真實(shí)情況，打政策“擦邊球”這就使得綠色信貸政策效果大打折扣。
監(jiān)督機(jī)制不到位。監(jiān)督機(jī)制的缺失主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，一些高污染企業(yè)往往是高額利潤(rùn)行業(yè)，成為地方發(fā)展得“頂梁柱”，在沒有地方監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管、強(qiáng)硬約束的下，企業(yè)很少花費(fèi)大量財(cái)力物力整治根深蒂固的污染問題。第二，媒體卻并沒有很好的發(fā)揮作用，讓公共利益陷入了監(jiān)管維系松弛的境地。第三，人民群眾作為最好的監(jiān)督者，環(huán)境問題的直接受害者，維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展建議
完善綠色信貸政策制度體系。我國(guó)已經(jīng)初步建立了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》為核心的的法律體系，然而，作為當(dāng)今推行綠色信貸是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們要與時(shí)俱進(jìn)，細(xì)化環(huán)保責(zé)任和要求，制定明確的節(jié)能減排核查標(biāo)準(zhǔn)，明確政府、政策性銀行和商業(yè)銀行的綠色信貸法律主體地位，并對(duì)違法污染企業(yè)實(shí)施最嚴(yán)厲懲治制。
創(chuàng)新綠色信貸的激勵(lì)機(jī)制。通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等手段建立與綠色信貸相配套的財(cái)政政策，一方面對(duì)于推行綠色信貸的銀行，其發(fā)放的貸款利息可以有針對(duì)性的減征或免征營(yíng)業(yè)稅。另一方面，可以效仿德國(guó)，當(dāng)銀行推行綠色信貸面臨無法收回貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，提供一些差額補(bǔ)貼。
建立商業(yè)銀行推行綠色信貸的長(zhǎng)效機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重與重要的客戶和相關(guān)方在施工中、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的危險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，包括能源消耗，環(huán)境污染，人身安全和其他環(huán)境問題和社會(huì)問題。特別是對(duì)“兩高一剩”行業(yè)的授信政策、融資審核流程及具體審批細(xì)則等要有系統(tǒng)的規(guī)定，細(xì)化審批條件，明確準(zhǔn)入和退出條件。
關(guān)鍵詞：河北省；綠色物流金融；必要性；制約因素
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：河北省綠色物流金融發(fā)展的必要性和對(duì)策建議
收錄日期：2013年3月20日
一、河北省發(fā)展綠色物流金融的必要性
（一）綠色物流金融的內(nèi)涵。綠色物流金融，是指金融機(jī)構(gòu)（銀行業(yè)）面向綠色物流運(yùn)營(yíng)，通過應(yīng)用開發(fā)各種金融產(chǎn)品，為抑制物流對(duì)環(huán)境造成危害，實(shí)現(xiàn)物流環(huán)境的凈化及其物流資源最充分的利用，有效地組織和調(diào)劑綠色物流領(lǐng)域中貨幣資金運(yùn)動(dòng)。綠色物流金融，是綠色物流、資金流與信息流有效融合的產(chǎn)物。
（二）發(fā)展綠色物流金融的必要性
1、開展綠色物流金融業(yè)務(wù)，體現(xiàn)重要的社會(huì)價(jià)值。綠色物流金融業(yè)務(wù)的核心理念之一表現(xiàn)為“資源節(jié)約、環(huán)境友好”。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，開展綠色物流金融業(yè)務(wù)，是對(duì)“綠色農(nóng)業(yè)”、“綠色農(nóng)村”、“綠色農(nóng)村物流”、“綠色農(nóng)村金融”的完善，體現(xiàn)重要的社會(huì)價(jià)值，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。
2、開展綠色物流金融業(yè)務(wù)具有重大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。僅以相比最“綠色”的第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)為例，開展綠色物流金融業(yè)務(wù)，具有重大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。近年來，國(guó)家和政府把大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品物流作為當(dāng)前農(nóng)村商品流通工作的重點(diǎn)。農(nóng)產(chǎn)品物流成為帶動(dòng)河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品物流與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比均存在較大差距。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)水果蔬菜等農(nóng)副產(chǎn)品在采摘、運(yùn)輸、儲(chǔ)存等物流環(huán)節(jié)上的損失率達(dá)25%～30%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的果蔬損失率則控制在5%以下。提高河北省農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品物流是重要途徑之一，而大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品物流，離不開金融手段的支持。綠色物流金融有利于提高優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，增加農(nóng)產(chǎn)品品牌價(jià)值和市場(chǎng)壽命，節(jié)約原料資源、降低物流成本，從而增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)巨大的經(jīng)濟(jì)效益。
3、開展綠色物流金融業(yè)務(wù)，彰顯和諧的生態(tài)環(huán)境價(jià)值。目前，我國(guó)物流活動(dòng)對(duì)生態(tài)環(huán)境的破壞越來越嚴(yán)重，如廢氣污染、噪音污染、資源浪費(fèi)、交通堵塞、廢棄物增加，等等。另外，以農(nóng)產(chǎn)品物流為例，農(nóng)產(chǎn)品的主要銷售渠道——農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)、貿(mào)易市場(chǎng)的衛(wèi)生條件差，污染嚴(yán)重，極大地威脅著人民群眾的身體健康，開展綠色物流迫在眉睫。綠色物流金融的發(fā)展，以保護(hù)環(huán)境為前提，在產(chǎn)品物流運(yùn)營(yíng)過程中盡量避免消耗資源和能源，實(shí)現(xiàn)物流金融與環(huán)境之間的共生發(fā)展模式。同時(shí)，注重按生態(tài)環(huán)境的要求，保護(hù)自然資源，維持自然環(huán)境的生態(tài)平衡。
二、河北省綠色物流金融發(fā)展現(xiàn)狀
（一）綠色物流金融運(yùn)營(yíng)組織缺失。隨著全球低碳經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)及綠色物流的發(fā)展，我國(guó)金融體制改革日益深化，金融組織體系日益完善，由于金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的“利益驅(qū)動(dòng)”（經(jīng)濟(jì)利益最大化）和金融抑制，致使金融“綠色”功能弱化，導(dǎo)致綠色物流金融組織嚴(yán)重缺失。
1、獨(dú)立性的綠色物流金融組織空缺。國(guó)有商業(yè)銀行推出一系列物流金融產(chǎn)品，面向大型的物流企業(yè)或物流公司開展物流金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以便抓住現(xiàn)代物流發(fā)展帶來的商機(jī)，不斷擴(kuò)大自己的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。然而，國(guó)有商業(yè)銀行自身的制度功能不夠健全，為追求商業(yè)利潤(rùn)最大化，對(duì)中小企業(yè)綠色物流卻視而不顧。
2、專業(yè)化的綠色物流金融組織欠缺。為破解中小企業(yè)融資難，雖然2003年廣發(fā)行率先推出“物流銀行”業(yè)務(wù)，把客戶、物流企業(yè)和銀行融為一體，使數(shù)百家企業(yè)分享到物流金融平臺(tái)的融資便利與物流增值；深發(fā)行推出“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，與中外運(yùn)、中儲(chǔ)、中遠(yuǎn)共同打造并實(shí)施面向供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的“供應(yīng)鏈金融”戰(zhàn)略，但這些金融機(jī)構(gòu)都由于自身經(jīng)營(yíng)等因素的限制，為追求商業(yè)利潤(rùn)最大化，僅能為少數(shù)中小物流企業(yè)或大型物流企業(yè)開展物流金融服務(wù)業(yè)務(wù)，難以為綠色物流開展物流金融業(yè)務(wù)，更沒有任何專門的金融機(jī)構(gòu)為綠色物流開展物流金融業(yè)務(wù)服務(wù)。
（二）綠色物流金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺位。由于目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)“綠色”功能弱化，致使綠色物流金融機(jī)構(gòu)缺位，其主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)缺位、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制缺位兩方面。
1、商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)缺位。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行（如工行、農(nóng)行、中行、建行）都處于銀行產(chǎn)業(yè)初級(jí)形態(tài)，中小型股份制商業(yè)銀行（如民生銀行、招商銀行、中信銀行）仍處于銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展中級(jí)階段，整個(gè)中國(guó)商業(yè)銀行缺乏銀行產(chǎn)業(yè)的高級(jí)形態(tài)，難以實(shí)現(xiàn)金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。然而，面對(duì)綠色物流運(yùn)營(yíng)，其占有資金大、效率低，很難直接從資本市場(chǎng)上融資，從商業(yè)銀行融資就更加困難。雖然目前商業(yè)銀行（如建行等）附帶開辦物流金融專項(xiàng)業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)規(guī)模較小，且都為大型物流企業(yè)開展“融資信貸、支付結(jié)算”業(yè)務(wù)，面對(duì)綠色物流運(yùn)營(yíng)缺乏綠色物流金融業(yè)務(wù)席位。
2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制缺位。綠色物流需要多層次的金融機(jī)構(gòu)來支持和滿足其發(fā)展的金融需求。就農(nóng)村金融來說，盡管我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)初步具備政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等農(nóng)村金融體系，但面對(duì)綠色物流運(yùn)營(yíng)，缺乏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的金融支持。如農(nóng)業(yè)銀行由于市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生重大變化，資金投放以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為與工商業(yè)并重，在商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)下，追求利潤(rùn)最大化；農(nóng)發(fā)行政策缺位，主要在糧油棉的收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用；農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清，業(yè)務(wù)面窄，真正的民主管理功能缺位；郵政儲(chǔ)蓄銀行由于過去長(zhǎng)期只存不貸，“虹吸”大量農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移，改制后自身組織制度欠全；村鎮(zhèn)銀行等民間金融組織欠規(guī)范，商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部農(nóng)村地區(qū)基本處于空白狀態(tài)。
（三）綠色物流金融運(yùn)營(yíng)產(chǎn)品短缺。目前，我國(guó)綠色物流金融產(chǎn)品短缺，嚴(yán)重制約綠色物流金融的發(fā)展。
1、綠色物流金融業(yè)務(wù)的拓展缺乏。綠色物流金融運(yùn)營(yíng)中，由于物流企業(yè)、綠色產(chǎn)品生產(chǎn)者（或經(jīng)銷商）信貸抵押難、擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全，尤其農(nóng)產(chǎn)品綠色物流運(yùn)營(yíng)中，農(nóng)村物流企業(yè)（或農(nóng)戶）缺乏抵押物及專門的擔(dān)保基金或機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，無力歸還貸款，這些客觀因素影響金融機(jī)構(gòu)信貸的積極性，致使金融機(jī)構(gòu)難以拓展綠色物流金融業(yè)務(wù)。
2、綠色物流金融產(chǎn)品的開發(fā)缺乏。無論是商業(yè)銀行還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也無論是正規(guī)金融服務(wù)還是非正規(guī)金融服務(wù)，由于金融市場(chǎng)體系層次不齊、金融結(jié)構(gòu)無序，加之自身組織制度功能欠全、業(yè)務(wù)混淆等缺陷，在追求商業(yè)利潤(rùn)最大化時(shí)，還須考慮“安全性、謹(jǐn)慎性”原則，致使新型的綠色物流金融產(chǎn)品難以開發(fā)（如“綠色產(chǎn)品融通倉(cāng)”、“綠色產(chǎn)品保兌倉(cāng)”、“綠色產(chǎn)品證券”、“綠色產(chǎn)品基金”、“綠色產(chǎn)品物流銀行”），導(dǎo)致綠色物流金融產(chǎn)品嚴(yán)重短缺。
三、河北省綠色物流金融發(fā)展制約因素分析
（一）綠色物流金融運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部主體失衡。由于綠色物流金融業(yè)務(wù)在運(yùn)行中表現(xiàn)為運(yùn)營(yíng)的規(guī)模小、效率低、服務(wù)質(zhì)量不高、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱，加之綠色物流金融業(yè)務(wù)運(yùn)行具有主體多元化、服務(wù)多樣化等特性。從總體來說，綠色物流金融運(yùn)營(yíng)的內(nèi)部主體失衡，主要表現(xiàn)為綠色物流金融組織機(jī)構(gòu)缺失、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)混沌無序和工具結(jié)構(gòu)缺乏諸方面的失衡。
（二）綠色物流金融運(yùn)營(yíng)的外部環(huán)境失諧。綠色物流金融運(yùn)營(yíng)的外部環(huán)境失諧，主要表現(xiàn)為綠色物流金融運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不良、政策環(huán)境偏緊、法制環(huán)境松弛、信用環(huán)境惡化四個(gè)方面。
（三）綠色物流金融運(yùn)營(yíng)的內(nèi)外調(diào)節(jié)失靈。綠色物流金融運(yùn)營(yíng)的自我調(diào)節(jié)與外部調(diào)解都存在著一系列不可忽略的問題，如行業(yè)體制集權(quán)、市場(chǎng)壟斷、安全責(zé)任缺失、服務(wù)態(tài)度冷漠，尤其“一行三會(huì)”式金融監(jiān)管職責(zé)交叉不明晰等，這些極大地削弱了綠色物流金融運(yùn)營(yíng)中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)其成長(zhǎng)的正向推動(dòng)作用，導(dǎo)致綠色物流金融運(yùn)營(yíng)內(nèi)外調(diào)節(jié)失靈、金融監(jiān)管失效。主要表現(xiàn)為調(diào)節(jié)主體多元、調(diào)節(jié)目標(biāo)模糊、調(diào)節(jié)內(nèi)容無存、調(diào)節(jié)手段落后等方面。
四、河北省綠色物流金融發(fā)展對(duì)策
（一）創(chuàng)新綠色物流金融運(yùn)作模式。要適應(yīng)綠色物流金融發(fā)展的需求，發(fā)展綠色物流金融組織，加強(qiáng)金融服務(wù)工具的開發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求特性，有針對(duì)性地開發(fā)新的綠色物流金融產(chǎn)品，充分創(chuàng)新、整合綠色物流金融運(yùn)作模式，滿足客戶日益多樣化、個(gè)性化的需求。一是發(fā)展綠色物流銀行。我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村“土地銀行”就是一種創(chuàng)新的綠色物流金融運(yùn)作模式。它不僅擴(kuò)大了現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)，而且很好地解決了困擾我國(guó)現(xiàn)代中小綠色物流企業(yè)融資問題，有利于現(xiàn)代綠色物流金融的發(fā)展。要積極開發(fā)適合中小綠色物流企業(yè)的項(xiàng)目，真正滿足綠色物流企業(yè)的需求。二是拓展農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融。農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融就是在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中，銀行以核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，提供能夠靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融模式下，處在農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈上的企業(yè)一旦獲得銀行的支持，資金注入配套企業(yè)，就等于進(jìn)入了農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，就可以激活整個(gè)鏈條的運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)銀行信用的支持還可為中小綠色物流企業(yè)贏得更多商機(jī)。
（二）培育壯大綠色物流企業(yè)。要發(fā)展壯大河北省綠色物流企業(yè)規(guī)模，特別要注重綠色物流企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和信息系統(tǒng)的建設(shè)，創(chuàng)造開展增值服務(wù)的條件，提升綠色物流企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。鼓勵(lì)已經(jīng)具備一定物流服務(wù)專長(zhǎng)、組織基礎(chǔ)和管理水平的大型物流企業(yè)加速提供綠色物流金融服務(wù)，成為綠色物流金融發(fā)展的領(lǐng)跑者。鼓勵(lì)綠色物流企業(yè)借鑒銀行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，對(duì)客戶進(jìn)行全方位的信用管理，對(duì)融資項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。為了有效地防范物流金融風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)綠色物流企業(yè)運(yùn)用信息化手段，對(duì)綠色物流過程、客戶運(yùn)營(yíng)狀況、庫(kù)存商品市場(chǎng)價(jià)值做充分的了解和監(jiān)控，以實(shí)現(xiàn)其和合作伙伴、客戶以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同作業(yè)的信息化，從而間接方便銀行對(duì)綠色物流的監(jiān)管。
（三）優(yōu)化綠色物流金融業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。一方面不斷完善綠色物流金融的政策法律制度。對(duì)與綠色物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)、政策規(guī)定等進(jìn)行梳理、清理。根據(jù)情況發(fā)展變化，修訂和完善相關(guān)政策法規(guī)體系，完善管理實(shí)施細(xì)則，營(yíng)造與現(xiàn)代物流金融相適應(yīng)的社會(huì)文化環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與技術(shù)環(huán)境，建立現(xiàn)代物流金融保險(xiǎn)信息平臺(tái)；另一方面要加強(qiáng)信用體系建設(shè)。通過建立更加健全的信用機(jī)制和更加全面的信用評(píng)估體系來防范金融風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的信用等級(jí)評(píng)估體系，制定出信用標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行信用分級(jí)，開展綠色物流企業(yè)信譽(yù)記錄與評(píng)定工作。
主要參考文獻(xiàn)：
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[2]河北省統(tǒng)計(jì)年鑒.2008-2012.
外向拓展
2011年，在國(guó)家繼續(xù)支持企業(yè)走出去的政策背景下，同時(shí)跨境人民幣結(jié)算也擴(kuò)大到全國(guó)，業(yè)務(wù)覆蓋投資和融資業(yè)務(wù)，因此一些銀行將國(guó)際業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)。一方面，積極穩(wěn)妥地向海外設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，開拓海外業(yè)務(wù)，另一方面大力發(fā)展國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)特別跨境人民幣業(yè)務(wù)。這方面，中國(guó)工商銀行最為突出（如表1所示）。
除了設(shè)立分行外，各銀行還利用并購(gòu)或控股的方式加快海外布局的步伐，或者通過與外資銀行進(jìn)行合作來達(dá)到延伸產(chǎn)品線的目的，例如工商銀行便在2011年達(dá)成了收購(gòu)美國(guó)東亞銀行股權(quán)和阿根廷標(biāo)準(zhǔn)銀行股權(quán)的協(xié)議。
但是從海外機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度分析，通過對(duì)工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行以及中信銀行的境外業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行觀察。可以看到，七家銀行中，雖然有六家銀行的海外分部營(yíng)業(yè)收入相比2010年都有了增長(zhǎng)，但除了中國(guó)銀行和招商銀行以外，其余銀行的海外營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)速度均落后于國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)速度，也就是說，其海外營(yíng)業(yè)收入占比下降（如圖1所示）。
海外營(yíng)業(yè)收入增速落后的原因有很多，但主原因在于國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)仍處于危機(jī)的陰霾之下，各主要經(jīng)濟(jì)體都不景氣，而中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然總體保持著較高的發(fā)展速度，而且在宏觀政策緊縮的條件下，銀行的議價(jià)能力普遍提高，收入普遍增長(zhǎng)較快，導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)收入增速高于海外業(yè)務(wù)的增速。
不過，值得注意的是，各大銀行依舊在年報(bào)中體現(xiàn)了這些銀行實(shí)施其國(guó)際化道路的堅(jiān)定決心，表明銀行在金融危機(jī)的挑戰(zhàn)和嚴(yán)峻的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，其海外資產(chǎn)增速依然遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)資產(chǎn)增速（如圖2所示）。
在國(guó)內(nèi)銀行中，中國(guó)銀行在海外業(yè)務(wù)方面一向有著傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，2011年全年累計(jì)完成國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量2.43萬億美元，比上年增長(zhǎng)23.04%，繼續(xù)保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位，這主要源于中國(guó)銀行全球網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)超于國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行。不過，中小銀行在這一領(lǐng)域也在快速跟進(jìn)，如深圳發(fā)展銀行2011年的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)了51.9%，浦發(fā)銀行增長(zhǎng)了35%，均高于業(yè)內(nèi)平均水平（如圖3所示）。
2011年跨境人民幣結(jié)算全面放開，給中國(guó)銀行業(yè)一個(gè)非常好的發(fā)展機(jī)遇。人民幣業(yè)務(wù)的結(jié)算量保持著遠(yuǎn)超預(yù)期的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。內(nèi)地機(jī)構(gòu)辦理跨境人民幣結(jié)算量近7800億元，市場(chǎng)份額超過30%。中銀香港把握離岸人民幣業(yè)務(wù)戰(zhàn)略機(jī)遇，充分發(fā)揮香港地區(qū)人民幣唯一清算行的作用，以清算行身份辦理業(yè)務(wù)超過1.77 萬億元，以參加行身份辦理業(yè)務(wù)5500多億元。中國(guó)銀行其他海外機(jī)構(gòu)辦理4200多億元。工商銀行2011年跨境人民幣結(jié)算量達(dá)到近萬億元，中國(guó)銀行結(jié)算量為7800億元。其他的銀行在此項(xiàng)業(yè)務(wù)上也增長(zhǎng)迅速，呈現(xiàn)倍數(shù)增長(zhǎng)的“井噴”現(xiàn)象（如圖4所示）。
隨著金融全球化和金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的不斷加快，各家銀行國(guó)際業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，規(guī)模不斷增加，業(yè)務(wù)品種更加齊全，產(chǎn)品更加成熟。中國(guó)的銀行開始走出國(guó)門，與世界其他銀行競(jìng)爭(zhēng)。因此，整體上說，銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)所占比重逐漸增大是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。
不過，各銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模和戰(zhàn)略的差異決定了它們的國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展各有側(cè)重。2011年，資本規(guī)模大，基礎(chǔ)雄厚的國(guó)有銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面雄心勃勃，表現(xiàn)出彩，突出的特點(diǎn)是，將境內(nèi)外業(yè)務(wù)整合起來，發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建綜合化的經(jīng)營(yíng)格局。它們將零售、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)拓展到業(yè)務(wù)，通過鞏固和擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，初步形成跟隨跨境客戶的全球化、全能化服務(wù)鏈。
而對(duì)于股份制銀行這些規(guī)模較小的銀行來說，國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)才是它們的開拓重心，國(guó)際業(yè)務(wù)對(duì)它們而言還是一扇新的窗口，不過大部分銀行本年度在積極摸索的基礎(chǔ)上勇于邁出第一步，也取得了可喜的發(fā)展成績(jī)。也有的銀行如深圳發(fā)展銀行等，將貿(mào)易融資作為自己的特長(zhǎng)業(yè)務(wù)，在專業(yè)化的道路上創(chuàng)出了自己的風(fēng)格，處于業(yè)內(nèi)前列。
著眼于“小”
在2011年國(guó)內(nèi)流動(dòng)性總體趨緊的背景下，小微企業(yè)融資難的問題愈發(fā)突顯。為緩解小微企業(yè)融資難問題，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門在2011年10月份出臺(tái)了新的小微企業(yè)扶持政策，為小微企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了較好的政策環(huán)境。這將促使商業(yè)銀行繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，從單一信貸服務(wù)向綜合化金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，加快中小企業(yè)業(yè)務(wù)專營(yíng)體制機(jī)制建設(shè)，規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)，借助小微企業(yè)業(yè)務(wù)拓展高端零售客戶，進(jìn)而推進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
在2011年中，各銀行為了響應(yīng)有關(guān)政策緩解中小企業(yè)融資困境，扶植中小企業(yè)發(fā)展，國(guó)內(nèi)各上市商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)了一系列政策措施，包括開發(fā)各種特色金融產(chǎn)品、建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、增加對(duì)小微企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行規(guī)模等具體辦法來增加對(duì)中小企業(yè)的貸款規(guī)模，為中小企業(yè)發(fā)展提供資金支持。
截至2011年末，全國(guó)小企業(yè)貸款余額達(dá)10.8萬億元，約占全部貸款余額的20%，已連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)；小企業(yè)貸款質(zhì)量也持續(xù)提升，全國(guó)小企業(yè)不良貸款余額為2107億元，比年初減少435億元；不良貸款率為2.02%，比年初下降0.95個(gè)百分點(diǎn)，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率為5.14%。
2011年銀行業(yè)對(duì)中小企業(yè)和小微企業(yè)貸款平均增速為38.78%，其中在國(guó)有四大銀行中以中國(guó)銀行增速最快，增速達(dá)62.34%，但是規(guī)模相對(duì)較小，與規(guī)模最大的建設(shè)銀行（9137.58億元）相比，僅為3885.97億元。而在中小型商業(yè)銀行中，招商銀行的貸款規(guī)模最大，為4682.82億元，但深發(fā)展銀行、興業(yè)銀行和中信銀行的增長(zhǎng)速度較快，分別為90.07%、66.93%和58.7%（如表2所示），而工商銀行和交通銀行未就對(duì)中小企業(yè)或小微企業(yè)貸款情況作出相關(guān)披露。
與此同時(shí)，2011年末中小企業(yè)客戶數(shù)量最大的工商銀行加大了對(duì)中小企業(yè)的支持力度，有融資余額的小企業(yè)客戶達(dá)到85324戶，比上年末增加22243戶，增長(zhǎng)了37.4%；中小企業(yè)數(shù)量第二大的建設(shè)銀行小企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到72091戶，較上年新增10392戶；而客戶數(shù)量增長(zhǎng)最快的中國(guó)銀行2011年內(nèi)地小企業(yè)貸款客戶數(shù)為3.86萬戶，比上年末增長(zhǎng)91.07%，小企業(yè)不良貸款余額69.82億元，不良率1.80%，比上年末下降1.00個(gè)百分點(diǎn)；其他銀行的客戶數(shù)量增長(zhǎng)也較為迅速，例如興業(yè)銀行客戶數(shù)量增長(zhǎng)率達(dá)45.42%。在對(duì)小微企業(yè)服務(wù)中，取得成績(jī)最大的則為民生銀行，2011年末小微企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到45.8萬戶，其中商貸通客戶達(dá)到約15萬戶，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到2324.95億元，占本行全部貸款余額的比重達(dá)到19.40%，成為中國(guó)銀行業(yè)小微金融服務(wù)的領(lǐng)軍者。
此外，多家上市銀行針對(duì)中小企業(yè)推出了特色的金融服務(wù)，包括創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建立專營(yíng)機(jī)構(gòu)等。例如工商銀行推出了小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款（網(wǎng)貸通）、標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭貸款和設(shè)備按揭貸款等專屬融資產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行則針對(duì)中小企業(yè)推出了三種金融產(chǎn)品――“簡(jiǎn)式貸”、“智動(dòng)貸”、“廠房貸”；中國(guó)銀行也為高科技、文化創(chuàng)意、涉農(nóng)等小企業(yè)量身定制“中關(guān)村模式”、“影視通寶”、“棉貸通寶”等多類專屬服務(wù)產(chǎn)品；招商銀行構(gòu)建了產(chǎn)品創(chuàng)新體系，累計(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品70余項(xiàng)；比較突出的還有興業(yè)銀行、中信銀行和華夏銀行，它們都分別根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)以及結(jié)合自身發(fā)展的定位，推出了滿足自身需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。而許多銀行都根據(jù)中小企業(yè)的需要建立了科技支行、文化支行、中小企業(yè)金融部等專營(yíng)機(jī)構(gòu)。
“綠”色發(fā)展
由于我國(guó)面臨的節(jié)能減排形勢(shì)日益嚴(yán)峻，一些地區(qū)建設(shè)項(xiàng)目和企業(yè)的環(huán)境違法現(xiàn)象較為突出，因污染企業(yè)關(guān)停帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)也開始加大，為了遏制高耗能高污染產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張，國(guó)家環(huán)保總局、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)三部門于2007年7月30日聯(lián)合提出了一項(xiàng)全新的信貸政策《關(guān)于落實(shí)環(huán)境保護(hù)政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，并且銀監(jiān)會(huì)于2012年2月24日印發(fā)了《綠色信貸指引》。
近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以綠色信貸為著手，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極支持節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)，取得了初步成效。許多銀行將支持節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)作為自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要組成部分，建立了有效的綠色信貸促進(jìn)機(jī)制和較為完善的環(huán)境、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。積極創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，通過應(yīng)收賬款抵押、清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）預(yù)期收益抵押、股權(quán)質(zhì)押、保理等方式擴(kuò)大節(jié)能減排和淘汰落后產(chǎn)能的融資來源，增強(qiáng)節(jié)能環(huán)保相關(guān)企業(yè)融資能力。截至2011年末，僅國(guó)家開發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)貸款余額已逾1.9萬億元。
持續(xù)推動(dòng)“綠色信貸”制度建設(shè)。2011年工商銀行制定了《綠色信貸建設(shè)實(shí)施綱要》，持續(xù)推動(dòng)綠色信貸的制度建設(shè)，進(jìn)一步明確綠色信貸體系建設(shè)方向，優(yōu)化綠色信貸分類標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。交通銀行也積極響應(yīng)國(guó)家《[十二五]節(jié)能減排綜合性工作方案》的有關(guān)要求，繼續(xù)完善綠色信貸規(guī)章制度，《關(guān)于深化綠色信貸工程建設(shè)的意見》、《2011年度綠色信貸政策指引》等文件，將客戶細(xì)分為綠、黃、紅三色七類，并對(duì)紅、黃二色三類客戶實(shí)行名單制管理。
開展國(guó)際合作。為了更好的實(shí)踐“綠色金融”理念，各銀行紛紛參與聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署金融行動(dòng)，目前該項(xiàng)目的中國(guó)會(huì)員有興業(yè)銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、招商銀行和深發(fā)展銀行。作為最早加入的興業(yè)銀行，在推廣綠色信貸、落實(shí)赤道原則項(xiàng)目的實(shí)踐中，加強(qiáng)與政府、監(jiān)管部門、國(guó)內(nèi)外同業(yè)的溝通與聯(lián)系，接軌國(guó)際準(zhǔn)則，對(duì)話非政府組織，積極探索和推廣中國(guó)銀行業(yè)可持續(xù)金融的實(shí)踐。招商銀行則在2011年10月率團(tuán)赴華盛頓參加了全球可持續(xù)金融圓桌峰會(huì)，并代表中國(guó)銀行業(yè)做了重要發(fā)言；此外，招商銀行與法國(guó)開發(fā)署繼續(xù)深入合作綠色轉(zhuǎn)貸項(xiàng)目，目前二期項(xiàng)目順利開展，已有多個(gè)項(xiàng)目完成貸款發(fā)放。
嚴(yán)格控制“兩高一剩”行業(yè)的信貸準(zhǔn)入。為響應(yīng)國(guó)家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的號(hào)召，各銀行紛紛提高了“兩高一剩”行業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。2011年，“兩高一剩”行業(yè)貸款不良率0.49%，較年初下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，低于全行貸款平均不良率0.09個(gè)百分點(diǎn)。截至2011年末，深發(fā)展銀行“兩高一剩”貸款余額436.51億元，占全行各項(xiàng)貸款的9.29%，較年初下降0.3個(gè)百分點(diǎn)；當(dāng)年增幅11.79%，低于全行貸款平均增幅3.55個(gè)百分點(diǎn)。而交通銀行對(duì)“兩高一剩”情況較突出的行業(yè)按照“結(jié)構(gòu)優(yōu)化、限量保優(yōu)”的原則實(shí)行限額管控，實(shí)現(xiàn)了貸款余額逐月下降，截至2011年末，交通銀行“兩高一剩”行業(yè)貸款占比為3.21%，較上年末下降了0.73個(gè)百分點(diǎn)。
加大對(duì)環(huán)保、節(jié)能項(xiàng)目的信貸支持。2011年各上市銀行紛紛加大了對(duì)環(huán)保、節(jié)能項(xiàng)目的信貸支持。工商銀行在2011年實(shí)現(xiàn)了環(huán)境友好及環(huán)保合格客戶數(shù)量和貸款余額占全部境內(nèi)公司客戶數(shù)量和貸款余額的比例在99.9%以上的業(yè)績(jī)。中國(guó)銀行則繼續(xù)加大對(duì)節(jié)能環(huán)保行業(yè)的信貸支持力度，2011年末對(duì)節(jié)能環(huán)保行業(yè)信貸余額為2494億元，新增226億元。交通銀行根據(jù)名單制管理辦法，實(shí)現(xiàn)綠色類客戶數(shù)占比達(dá)99.28%，綠色類授信余額占比達(dá)99.72%，其中綠色客戶授信余額達(dá)人民幣1235.36億元，較年初增長(zhǎng)20.77%，客戶數(shù)達(dá)1052戶，較上年增加307戶。截至2011 年末，招商銀行的綠色信貸余額509.82億元，比年初增加47.31 億元。其中清潔能源貸款余額115.96億元（包括可再生能源貸款余額106.7億元），環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域貸款余額393.86億元。
加強(qiáng)綠色金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面較為突出的有招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行。2011年招商銀行繼續(xù)致力于綠色金融產(chǎn)品體系的完善，特別加強(qiáng)了碳金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推出了清潔發(fā)展機(jī)制、項(xiàng)目咨詢服務(wù)及減排收益抵押貸款等產(chǎn)品。與此同時(shí)，招商銀行借助千鷹展翼創(chuàng)新型成長(zhǎng)企業(yè)計(jì)劃向優(yōu)質(zhì)的中小綠色企業(yè)引入股權(quán)投資并提供投貸聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)。而農(nóng)業(yè)銀行以綠色信貸和供應(yīng)鏈融資為重點(diǎn)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，積極支持清潔發(fā)展機(jī)制（CDM）有關(guān)項(xiàng)目。浦發(fā)銀行則在國(guó)內(nèi)同業(yè)率先推出建筑節(jié)能融資、國(guó)際碳（CDM）保理、合同能源管理保理融資等系列創(chuàng)新產(chǎn)品。
