時間：2023-07-03 17:56:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行的發展前景，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：農村信用合作社；農村合作銀行；改革模式
中圖分類號：F830．6
文獻標識碼：A
文章編號：1007―4392(2006)01―0019―02
改革開放以來，農村經濟的發展對農村金融體系提出了更高的要求，農村信用社的改革勢在必行。在各地農村信用社的改革探索中，出現了農村商業銀行模式、農村合作銀行模式和完善合作制模式等多種改革模式。從實行農信社改革的8個試點省市上報的改制方案來看，農村合作銀行成為不少地區農村信用社改革的首選模式。寧波鄞州、貴陽花溪、浙江蕭山、山東廣饒、江蘇泗洪等地的農村信用社相繼改制為農村合作銀行，天津還成立了國內第一家省級農村合作銀行。在商品經濟較發達、城鎮化水平較高的地區，農村合作銀行模式正在顯示出越來越大的活力。
一、農村合作銀行是農村合作金融制度的創新
隨著近年來農村經濟市場化程度的提高和農村經濟結構的變化，農村金融組織的產權結構和組織形式應當隨之進行適應性調整，農村金融的服務方式、服務品種也應逐步改變和完善，傳統的農村信用社遠遠不能適應這種變化。傳統農村信用社的合作性質決定了社員之間組成了一個利益共同體，但這個利益共同體不是建立在明晰的產權制度之上，而是建立在管理制度和分配制度的基礎上。由于產權關系模糊不清，農村信用社普遍存在所有權虛置、所有者缺位的問題，農民只有人股權，沒有控制權和投票權，實際上沒有任何監督權，在缺乏內部監督的情形下，內部人控制成為必然。因此，傳統農村信用社既不能滿足農村產權結構與產業結構變化的需要，也會因缺乏競爭而效率低下。
與傳統農村信用社相比，以按股分紅、按股表決、按商業化原則進行經營管理的農村股份制商業銀行在促進產權明晰、強化約束機制、解決“內部人控制”和增進績效等方面具有更大的優越性。但出于財務上可持續發展和商業經營利潤的考慮，商業銀行必須追求利潤最大化。一般而言，農業生產的周期比較長，分散的農戶所需的小額信貸服務帶來的利潤也比較少，投資“三農”的收益比之其他項目可能要低得多，對商業銀行缺乏吸引力。農村商業銀行在與其他金融企業的競爭中，為了提高競爭力，只能放棄更多的農村市場，轉而搶奪城市市場。因此，農村商業銀行難以取得商業銀行“利潤最大化”目標與“支農義務”之間的均衡：與此同時，如果國家也沒有出臺信貸支持農業的優惠政策，吸引商業銀行的信貸資金投入，“三農”就可能失去必需的金融支持，對農業和農村經濟的發展會帶來一定的負面影響。目前，蘇南三市的農村信用社改制為股份制農村商業銀行的改革試點，已經遇到了這方面的問題。如果在全國范圍內統一對農村信用社進行股份制改造，作為弱質產業的農業和農村中小型企業，在信貸的效益選擇機制面前，必然受到歧視，金融支持不足，在傳統農區和經濟欠發達地區甚至可能產生農村金融抑制。
農村合作銀行是在遵循合作制原則的基礎上，吸收股份制的原則和做法而構建的一種新的銀行組織形式。股份合作制這種產權制度，既不是傳統意義上的合作制，也不是現代意義上的股份制，而是合作制與股份制的有機結合。合作制的特點是“社員入股、一人一票、服務社員”，適合于分散、弱小的個體勞動者的經濟互助，是一種勞動的聯合；股份制的特點是“大股控權、一股一票、商業經營”，適合于市場經濟發達、商業化程度高的地區，是一種資本的聯合。農村合作銀行模式即一人一票、按股分紅，主要由廣大農民和農村經濟組織出資人股。它是勞動聯合和資本聯合、“三農”服務功能和商業功能相結合的產權制度，是實行股份合作制的社區性地方金融機構。合作銀行模式可以明晰產權，保持商業銀行的上述優點，由于體現了大多數小股東和農民的意志，從機制上保證了對“三農”的支持，又可以發揮合作金融作為一個系統的整體優勢，增強了抗風險能力。從我國農村經濟實際看，有實施合作制的微觀經濟基礎，如人股社員要求交易便利、民主公開制度以及現在已在實施的農民聯戶擔保和村委會為社員提供的擔保行為都具有合作制的社會基礎。合作制“一人一票”制，可防止被少數人或內部人控制。在江蘇、浙江等一些經濟較為發達地區的農村信用社基本能夠實現盈利，更有條件實現以利潤返還為基本激勵模式的現代合作金融制度。這種企業制度保持了股份制企業籌集資金、按股分紅和經營管理方面的合理內核，吸收了股東參加勞動、按勞分配和提取公共積累等合作制的基本內核。在浙江等經濟比較發達地區，將農村信用社及其縣(市)聯社改組為農村合作銀行，有利于金融機構的規模經營，節約管理成本，提高整體抗御風險的能力；有利于構建新的明晰的產權關系，完善法人治理結構；有利于體現眾多分散農戶、個體經濟戶的權益，同時也能充分兼顧農村經濟組織和其他大股東的利益；有利于保證改制后機構既堅持服務“三農”的市場定位，又在服務中實現商業化經營。2003年4月，我國第一家農村合作銀行――浙江鄞州農村合作銀行的成立，對我國農村信用社產權改革來說，是一次全新的、大膽的嘗試。
無論從產權形式還是治理結構來看，農村合作銀行都是農村微觀金融制度的一種創新。農村商業銀行要求企業利益最大化，在利益驅動下分布營業網點。而農村合作銀行要為當地經濟發展盡一定職責，有一定的約束和要求，地方政府對于其提供農業貸款有明確的規定。農村合作銀行在經濟利益和地方利益的邊際上，作出了一種既不同于傳統經典型的合作制，又不同于規范的股份制的混合式制度安排，即股份合作制，在現有的制度約束條件下最大限度地伸展自己的利益邊界。因此，這種制度安排必然具有優越于純粹合作制的經濟績效。在某種意義上說，地方政府的政策約束，與農村合作銀行追求自身利益的理之間的競爭及合作關系，決定著股份合作銀行中的合作制成份與股份制因素之間的邊際過程或邊際替代關系。對于農村合作銀行來說，既要擺脫單一合作制產權形式所造成的運作困境，又不能否定制度安排的“合作制性質”，因而盡可能的在股份制和合作制的混合形態中，或者更準確地說在二者的邊際上及其替代關系中求得某種均衡。
二、農村合作銀行的發展前景
隨著我國經濟的發展，浙江、江蘇等沿海省市的農村地區隨著鄉鎮企業異軍突起而逐步城市化。農村的主要生產單位已由廣大的農戶讓位于工商企業，農村以前占大多數的以農業為主的農戶已經變成了工人或企業主，他們已經減少或失去了對傳統意義上的合作金融的需求。在這些地區，農村信用社進行股份合作制改革則既有必要，也有可能。在社員可以從多渠道獲得金融服務，當傳統弱質產業逐漸消失或社員自身需求發生變化
時，信用合作社自身也可能發生質變。因此，農村信用社改制能否選擇農村合作銀行模式的關鍵不是地方經濟的發達程度，而是當地非農產業的發達程度。在我國，這兩者是相互聯系的。經濟發達地區往往是非農產業發達的地區，其傳統的農業已經或者接近消失，特別是從事傳統農業的農戶已經或者接近消失，農村資金需求發生重大變化。在滿足少量農產金融需求的前提下，為了滿足非農產業發展的需要，為了滿足城市化發展的需要，股份合作制無疑成為農村信用社改制的必然選擇。
盡管對農村合作銀行模式的評價仍然存在著一些爭議，但在國內的不少地區，特別是一些非農經濟較為發達的地區，農村合作銀行模式越來越受到青睞。鄞州模式已被國務院確定為深化農村信用社改革的推薦模式之一。截至2005年3月末，全國已有19家農村合作銀行經中國銀監會批準開業，另有23家農村合作銀行獲準籌建。2004年末，已開業的農村合作銀行資本充足率和核心資本充足率全部達到8％和4％的最低監管要求，按照《商業銀行資本充足率管理辦法》的口徑計算，部分農村合作銀行的資本充足率已經達標；按貸款四級分類口徑計算，農村合作銀行的平均不良貸款占比為5．4％，大大低于同行業平均水平。作為農村金融體制改革的8個試點省市之一，浙江省今后對農信社的改革將全面推行合作銀行模式，蕭山、義烏、瑞安農村合作銀行已作為繼鄞州之后浙江農信社改革的首批試點單位。未來3年內，江蘇也將組建30家農村合作銀行。按照《國務院關于農村金融體制改革的決定》中關于“在城鄉一體化程度較高的地區，已經商業化經營的農村信用社，經整頓后可合并組建成農村合作銀行”的指示精神，位于商品經濟較發達、城鎮化水平較高且服務對象以城鎮工商業和個體工商戶為主的農村信用社，有必要向更高一級的組織形式過渡，改制為農村合作銀行不失為一種較好的選擇。
《中華人民共和國農民專業合作社法》已從2007年7月1日開始施行。作為社會主義新農村建設的新生事物,農民專業合作社已成為一種新型的農村生產經營方式。農村中小金融機構在扶持這一新生事物過程中發揮了主力軍作用,取得了一定的成效。但通過對有貸款的農民專業合作社的走訪調查,我們發現,農村中小金融機構在給各種農民專業合作社貸款的過程中存在一些認識和操作方面的誤區,亟待改進。
關注農民專業合作社的合法性,謹防“空殼社”。東豐縣農民專業合作社2009年開始廣泛成立,目前已達115家,并有加快發展的態勢。但由于一些合作社的辦社目的不明確,在成立的農民專業合作社中出現了名不副實的“空殼社”。這些合作社雖經工商部門依法登記,但提供的登記材料卻嚴重失真,沒有固定的生產辦公場所,注冊資金弄虛作假,會員數量及構成與實際不符,組織機構、章程、財務管理不健全,不具備正常的開業條件。這種披著合法外衣的有名無實的合作社,其成立的目的就是獲取國家優惠政策補貼,套取項目資金和銀行貸款,其行為已嚴重影響到中小金融機構的信貸安全。因此農村中小金融機構要密切關注農民專業合作社的合法合規性,在積極支持正規合作社經營發展的同時,堅決將披著合法外衣的“空殼社”阻隔在銀行信貸資金支持體系之外。
關注農民專業合作社的有效性,慎防問題嚴重無發展前景的合作社。盡管大部分合作社制定了章程,設立了理事會、監事會和社員大會等必要機構,但由于成立時間晚,經驗不足,不少合作社在具體運作和發揮效能方面存在許多問題,歸納起來主要表現在以下方面:合作意識淡薄,缺乏為社員服務精神。部分合作社合作意識淡薄,會員參與合作的積極性不高。合作社管理層沒有從維護會員的共同利益出發,在生產加工、銷售、運輸、貯藏等各個環節為社員服務的意識較差。有的合作社成立的目的不純,更有甚者還存在著亂收會員會費、增加會員各種費用支出、擠占會員貸款的問題。缺乏實質性的民主管理,內控制度不完善。部分合作社財務管理和盈余分配缺乏公開性、透明性,社員對許多重大決策不知情,社員大會、理事會、監事會很難起到民主管理、民主監督的目的。合作社章程制訂不規范,理事會、監事會職責不清,會員權利、義務不明;組織機構不健全,理事會、監事會和社員大會流于形式,不能在日常管理中正常發揮作用;財務管理不健全,部分合作社財務管理滯后,業務人員缺乏,會計核算和財務管理水平不高,不能完全實行獨立的財務管理和會計核算;監督機制欠缺,導致經營運作和管理的隨意性較大。盈利模式和盈余的分配方式存在不足,部分合作社利益分配混亂,股金分紅和利潤返還隨意性大,不能按成員的出資額、成員與本社的交易量進行盈余分配。有的合作社對成員不進行利潤二次分配,損害了社員的利益,嚴重挫傷了廣大社員的積極性,阻礙了合作社的長遠發展。上述問題,使農民專業合作社運行的有效性大打折扣,盈利狀況和發展前景受到影響,這必將給中小金融機構帶來信貸風險。
防止農民專業合作社擠占挪用會員貸款和變相套取銀行貸款。從我們對轄區農民專業合作社調查情況看,存在著部分合作社擠占會員貸款和變相套取銀行貸款的現象。如某養鹿合作社,前身是以養鴨為主的村集體組織,在前些年套取銀行貸款后,養鴨產業化為烏有,現在搖身一變又成了養鹿合作社,而銀行的養鴨貸款成了呆死賬。該合作社現已取得部分銀行貸款,還要銀行增加信貸支持。我們調查中發現,至少有四分之一的合作社或多或少地存在著擠占會員貸款和變相套取銀行貸款的問題。
面對合作社的發展現狀,農村中小金融機構要及時總結經驗教訓,在積極扶持的同時,也要審慎發放貸款。一要做好貸前調查,對農民專業合作社的合法合規性及運作的有效性進行嚴格貸前調查,包括對成立的合法性、運作的合規性、發展前景、誠信狀況、市場風險等進行詳細的貸前摸底調查,對不具備規定條件的“空殼社”、有嚴重問題的合作社和變相套取銀行貸款的合作社要堅決排除在外。二要高度重視農民專業合作社存在的信用風險和市場風險,成立或聘請相應的評估機構,對其進行貸前信用和市場風險評估,對不具備實力、不誠信的高風險合作社不給予貸款。三要嚴格把好審核關,成立專門的合作社貸款審核機構對合作社貸款進行審核,只對符合條件又有發展潛力的合作社給予貸款支持。四要做好貸后檢查和后期幫扶工作,積極防范貸后資金風險。五要樹立農村中小金融機構支持合作社發展的典型,對有一定實力、合法合規經營、內部管理完善、運行良好、有發展前景的合作社在信貸資金方面給予大力支持,并以點帶面,促進農民專業合作社的可持續發展。(作者單位:遼源銀監分局東豐辦事處)
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州
最近幾年來，廣發行溫州支行的各項業務指標，特別是利潤指標，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分數計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風險。具體來看，除了尋找有效擔保等常規措施外，廣發行溫州支行在風險防范與控制方面采取了以下重在預防的幾項措施。
一、 強化風險防范意識
市場經濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發展銀行溫州支行穩健經營，為消除銀行風險，主要采取了重在預防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內部消除各種風險隱患；構筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發展前景看好的“雙優客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。
關鍵詞：商業銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經營風險，稍一不留神，就會導致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。
要確保銀行經營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內部消除各種風險隱患。為此，廣發行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓，根據中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規范經營管理行為。
為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業務發展的重點。質量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面?！半p百分考核”的考核內容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業務的規范運作和穩定發展，并使員工樹立“質、量并重”意識，可以規避各種短期行為和忽視風險控制的做法。
全行還堅持普及“兩個數學公式”的教育。第一個數學公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現了微不足道的細節閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現血本無回的惡果?！?”的陰影在金融業務中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節之中。另一個數學公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業務中，必須注重1的細節，才能最終由量變達到質變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。
二、 選擇“雙優客戶”
商業銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經營環境（Condition），指借款企業所處的行業前景、宏觀經濟狀況等，如果企業的行業背景較好，就會具有較多的利潤空間，經營風險可以降到較低水平。（6）連續性（Continuity），指借款人經營前景的長短。應該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。
目前，溫州中小企業近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經常出現因互保而引起的企業連環破產案例。如原溫州的“明星企業”黎星眼鏡廠的突然破產，就是受到其所擔保企業的破產而拖累的。黎星眼鏡廠破產后，老板攜款外出，給其債權人、放貸銀行和擔保企業造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優質的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發行溫州支行就提出“雙優客戶”的概念。廣發行溫州支行明確規定，除了貸款企業應具備一定的生產經營規模、經濟實力較強、財務狀況良好、產品知名度高等特征外，還必須是“雙優”企業，即優勢行業中的優質企業。所謂優勢行業，指企業所在行業的發展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優質企業，是指企業自身的成長性很好，發展勢頭不錯。廣發行溫州支行在確定“雙優”企業的時候，并不特別看重企業的規模，可能規模不一定很大，但其發展前景一定要看好。
溫州中小民營企業的財務報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經營管理普遍的不很規范。在這種情況下，確定“雙優客戶”必須進行綜合調研，不能僅憑其財務報表和外在表現。要真正的了解一個企業，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關系企業和同行業其他企業等外圍的有關信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。
三、 構筑風險“防火墻”
第一道防火墻是雙人調查制度。廣發行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業務過程中，一般是一個團隊共同應對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經理的雙人調查制度，一個主辦，一個協辦，都可以單獨發表評價意見，但明確規定第一責任人，確立相應的處罰辦法。負責對客戶進行初步調查的信貸員或客戶經理，要拿到第一手調查資料，一般要查看企業的財務報表，并實地考察企業的技術設備、廠房和工人等，核實報表內容，看帳實是否相符。還要根據當時的技術狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統一管理信貸業務。本外幣、表內和表外等所有授信業務全部由信貸管理部門一個口子對外，統一管理。信貸管理部門集中了大量富有經驗的審查員，能夠較好的遵循有關的規定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨立出具審核意見，確定貸款的風險程度。一般把貸款風險分為一系列的等級，并加上類似擔保系數等內容的權數。
1、關于經營風險的內控機制問題。因為銀行業務本身就是一個大風險的行業。諸如資金流動性風險、信用風險、利率風險、外匯風險、管理風險、道德風險等。在這些風險中有些僅靠商業銀行是很難預防和控制的，有些則是通過內部嚴格控制可以預防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風險，必須學習借鑒外國銀行的先進經驗，建立起一套嚴格的內控機制，靠制度去約束行員行為。
2、關于人事制度改革問題。過去是銀行員工由國家統一招收調配，現在由銀行自己招聘。因此，首先應明確商業銀行是自主經營的經濟實體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創造。其次，要明確銀行的內部分配應是“多勞多得、按績取酬”，在激勵機制上堅持公平、公正、公開的原則，實行榮譽鼓勵和物質鼓勵相結合，注重智力資本的報酬，鼓勵員工去鉆研新知識、新技術、新業務。
3、關于業務拓展空間問題。應在原來業務的基礎上為企事業單位工資，代收代繳費用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機票、車票、公交月票，代賣養老保險金、開辦養老儲蓄等，提供保管箱業務，外匯，提供信用證及擔保等業務，銀行應圖謀通過國際化走出一條混合經營的路子。
4、關于改革服務手段，銀行服務電子化問題。信用卡、atm機、自助銀行、電話銀行、移動電話銀行、網上銀行，這些先進技術和經營方式的應用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰重視，誰就可以占有更多的市場份額，因此，應尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領先的行列。
5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實現轉變，政府與銀行也要重新建立新型的關系。把過去行政命令式的強求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權與銀行，留下充足的空間給金融企業，讓銀行按照國際慣例，市場運行規律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發揮作用。政府只有在創造良好的環境上下功夫，做文章，這樣才能達到銀行既增效增規模又支持地方經濟發展的雙贏目標。
(二)關于服務地方經濟建設問題
金融作為政府調控經濟手段，是經濟運行中的血液，在促進地方經濟健康發展過程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業的廣泛認識，金融創新發展，必然推進地方經濟發展，金融業務拓展，必然提高經營效益雙贏，因此，做為山區的金融業，應從以下×××個方面積極做好服務地方經濟工作。
1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個山區縣份，資金的融資渠道相對比較狹窄，對銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機，加快融資體制改革，在發展間接融資的同時，擴大企業直接融資的比重，擴大信貸來源，大力吸納社會閑散資金，運用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
2、櫪支持農業產業化進程，促進農村經濟發展。櫩
“靠山吃山”念好山經是山區縣發展經濟的特點，金融部門應積極支持發展縣域特色農業，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規模，并按照貿工農一體化，產供銷一條龍的模式，扶持特色農副產品加工企業，形成幾個有規模、有帶動力、有發展前景的農產品加工龍頭企業，促進農村經濟發展，農民增收，而金融企業在促進農村經濟發展的同時，建立自己廣泛的客戶群，使
自己立于不敗之地。
3、積極支持資源工業和私營企業的發展。xx縣有豐富的電力資源，可開發裝機容量×××萬千瓦，各種礦產資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發前景和市場。金融部門應積極搶占這些優勢，對這些項目的開發及時提供信貸支持。同時，還應繼續支持企業擺脫困境，對重組后的企業，有效益的要在信貸方面予以支持，對新上的，要分析其發展前景，扶上馬送一程。對xx在外的幾千家個私企業和在工業小區的個私企業有效益、有發展前景、技術含量高的應在信貸上予以大力支持，簡化手續，降底擔保的門檻。在對企業進行信貸支持的同時，要充分利用現有政策，及時做好核銷呆帳準備金的審查上報工作。
4、積極支持基礎設施建設。長期以來，由于投入不足，周寧的基礎設施落后于經濟的發展，特別是交通條件的滯后，成為制約當地經濟發展的“瓶勁”。因此，金融部門應加大對交通、電信、城建、水電能源等基礎設施建設的信貸投入，逐步完善周寧的各項基礎設施，樹立起周寧對外開放的良好形象，推進周寧高山一流縣城建設進程。
一、我國商業銀行信貸集中的主要表現形式
商業銀行信貸集中的表現形式多樣，目前，我國商業銀行信貸集中主要表現為以下六種形式：
(一)商業銀行信貸權限的集中
一方面，貸款權和審批權的集中。隨著信貸管理體制的改革，商業銀行建立了集權式的信貸管理模式，大規模上收貸款管理權限，貸款權和審批權逐步上收于總行和一、二級分行，總行和省行的直貸規模不斷擴大，省行以下機構對項目貸款和新開戶企業貸款沒有審批權，只有短期流動資金貸款審批權，且金額不大。多數基層行，特別是縣支行沒有貸款權。另一方面，基層信貸網點的退出。伴隨著集約化經營改革，商業銀行為防范和化解金融風險，普遍實行了集權式的信貸管理模式，商業銀行在機構重組中信貸網點撤并步伐逐漸加快。據統計，2000年底國有商業銀行機構數量為120909個，到2004年底減少到77992個。
(二)經營資金出現集中趨勢
為有效控制風險，多數商業銀行通過實行二級準備金制度和優惠利率，將基層行吸收的資金集中到分行，統一調度使用。國有商業銀行上存的超額儲備利率一般高于法定存款準備金利率1.53個百分點左右，有的則高出2.61個百分點，大部分行在3至4個百分點。這樣就出現了資金向分行集中，而基層行大多數則變成了吸存機構的現象。
(三)信貸投向行業的集中
隨著金融機構貸款面逐步縮小，新增貸款向少數行業集中趨勢明顯增強。主要表現為商業銀行信貸資金集中投向一些優勢行業、壟斷行業(如電力、電信、煙草、交通、鋼鐵等)的集中。貸款行業分類統計顯示，2003年金融機構全年發放的制造業貸款占貸款新增額的20.1%，比上年上升3個百分點；租賃和商務服務業為9.9%；交通運輸、倉儲和郵政業為8.4%。[1]
(四)銀行信貸客戶的集中
從貸款的所有制性質及規模來看，信貸資金主要投向了國有控股企業，即大企業、大行業。而對于我國經濟貢獻率越來越大的民營中小企業等非公有制企業，各家商業銀行則大多采取提高門檻的態度，拒之于門外。在我國，中小企業創造的GDP超過了50%，但僅得到金融資源的30%；而創造GDP不足50%的國有大型企業卻占用了70%的金融資源。[2]
(五)信貸區域的集中
目前商業銀行通過收縮基層機構網點，尤其是大量撤并經濟欠發達地區的機構，支持重點逐步向大城市及經濟發達地區轉移。[3]大量撤并機構的同時，由于經營資金的集中，各商業銀行在資金的調度上出現由欠發達地區向發達地區的轉移(見表1)。
表1國有商業銀行年新增貸款分布地區情況表
單位：億元
資料來源：《中國金融年鑒》(2001―2004)。
由表1可見，2004年國有商業銀行發放的貸款中東部地區新增貸款占全國新增貸款余額的78.16，而中部和西部僅占14.12和18.73。據統計，2003年全部金融機構發放的貸款中東部地區貸款新增18711億元，占貸款增加總額的68%，中部地區貸款新增4182.7億元，占貸款增加總額的15%，西部地區貸款新增4195億元，占貸款增加總額的15%。各金融機構總行新增貸款562.9億元，占貸款總額的2%，其中90%左右發放到東部地區。各項貸款余額較大的省(市)有廣東、浙江、上海、北京、江蘇、山東，該六省(市)全部集中在東部地區，其各項貸款余額為7.5萬億元占全國的47%。信貸地域分配的不平衡造成東西部經濟發展差距進一步拉大。
(六)貸款期限的集中
銀行存貸期限結構不匹配現象十分嚴重，具體表現為短期貸款投放比例下降，而1年期以上的中長期貸款比例則不斷提高。2000年，金融機構的中長期貸款余額為27931.19億元，占當年貸款余額的28.11%，然而，2005年中長期貸款余額達87460.42億元，占當年貸款余額的44.92%。數年間，中長期貸款共增長59529.23億元，年均增長率達到25.64%；而短期貸款的年均增長率僅為5.87%。
二、我國商業銀行信貸集中的成因分析
(一)銀行自身因素分析
1.銀行經營理念的轉變，是信貸集中的主要因素。近年來，受宏觀形勢影響，不少企業在改革、改制過程中，償債能力弱化，借破產改制之名逃廢債務的現象時有發生，金融機構不良資產比例較高，加劇了商業銀行的風險。銀行為保證自身效益，信貸資金投向必然進行收縮、調整。[4]為追求利潤最大化，最大限度的規避風險，銀行對信貸資金實行集約化管理，制定嚴格的授信制度，普遍實施“雙大、雙優”戰略，將新增貸款資金不斷向大城市、大企業和信譽好、效益好的企業集中，抑制對中小企業的信貸投入。由此可見，信貸集中是商業經營行為理性選擇的結果。
2.信貸管理體制的限制。一是商業銀行管理體制的高度集中。由于商業銀行實行一級法人管理體制，省行以下機構不具備法人資格，所有信貸政策及管理制度由總行決定，分行以下機構只有按照總行規定執行，極大地限制了基層行的信貸投放能力。在總行大幅度上信貸權限和信貸投向逐步向大城市、大企業和大項目傾斜時，各分支機構信貸必然逐步向少數企業、少數行業、少數地區集中。二是實行嚴格的信貸責任制度。為防范信貸風險，各商業銀行普遍實行審貸分離制度、第一責任人制度，但責任與激勵機制不對稱，導致信貸人員在審查項目時慎之又慎，對成長性企業往往采取少貸或不貸來回避風險的消極態度，在一定程度上造成了信貸集中的形成。
3.商業銀行競爭的加劇導致信貸集中的趨勢日益明顯。一方面，商業銀行為規避風險，有效加強風險控制，將個人利益與風險狀況直接掛鉤，從而要求各行加大投入以增加收入來源；另一方面，商業銀行還要考核經營效益，提高資金使用效率，不斷爭奪大客戶、優質客戶以獲取更多盈利。大企業由于其自身資金實力比較雄厚，管理制度比較健全，抵抗風險能力相對較強，既能給金融機構減少信貸管理成本，也能給金融機構帶來規模經濟效益。由于商業銀行的激烈競爭，從而進一步導致信貸集中增強。
(二)銀行外部因素分析
1.國家政策的干預促成信貸集中的形成。隨著國有企業改革深化，配合國有企業實行“抓大放小”的改革措施，國家采取了一系列產業結構的調整，而產業結構調整主要依賴銀行貸款結構調整來實現。銀行為配合國家啟動內需拉動經濟增長宏觀經濟的政策，投放大量資金支持一批基礎行業和項目的建設，重點支持國債配套項目的生產，從而產生信貸集中。此外，地方政府的產業導向，影響金融機構的貸款投向，也促成信貸集中的形成。
2.金融生態環境的好壞影響銀行信貸集中。經濟環境的好壞決定金融融資效率的高低，從而影響信貸資金的投放。一個地區經濟發展水平高，社會信用狀況好，吸納資金能力強，就較易獲得銀行信貸的支持。大企業尤其是能源、交通、水電等國家支柱行業和企業，經營管理水平較高，效益穩定，經營風險相對較小，因此，成為銀行放貸的首要對象。特別是國家實行積極的財政政策、擴大內需以來，重點行業和大型企業得到了優先發展，信貸集中趨勢日益明顯。
與之對應，欠發達地區以及大部分中小企業由于宏觀環境和自身經營等原因，發展前景不夠明朗，抗風險能力較差，加之國家信用擔保體系尚未健全，以及商業銀行不良貸款居高不下的狀況，限制了銀行的信貸投入。此外，部分企業利用不規范改制，大量逃廢銀行債務，加劇了銀行的風險，破壞了銀企關系。商業銀行出于防范風險考慮把貸款重點投向風險相對較小，信譽度較高的大型企業和重點行業已成為一種無奈的選擇。
三、我國商業銀行信貸集中的影響
信貸集中是銀行強化信貸管理、加強內部控制的結果，體現了經濟發展狀況對信貸需求的客觀要求，有利于商業銀行經營管理水平的提高，也利于貨幣政策的貫徹與實施，有具積極的一面。但同時，信貸集中對經濟發展也產生了一定的不利影響。
(一)信貸集中的有利方面
1.有利于重點企業和基礎項目在經營發展過程中獲得充足的資金。銀行信貸資金集中企業，一般都是重點基礎設施建設項目和一些效益好、有發展前景的大型企業，這些企業在國民經濟中處于舉足輕重的地位，對區域經濟發展起著關鍵的作用。[5]銀行信貸資金的適當集中，有利于進一步推動重點企業的發展，促進其優勢充分發揮，取得良好的經濟效益，從而加快經濟結構調整和區域經濟績效的提升。
2.有利于優化信貸資源配置，提高金融資產質量。信貸集中是商業銀行短期內改善經濟效益的理性選擇，信貸資金投向經濟效益高、市場發展前景好的行業與企業，有利于充分發揮信貸資金的使用效益，實現信貸資金的良性循環。信貸資金集中支持于優勢企業，符合信貸資金配置的三性原則，經營效益逐步改觀，有利于銀行在更大范圍內優化信貸結構，確保各行最基本的收息率和優化資產率。
3.有利于銀行防范金融風險。信貸資金集中于發展前景良好的大中型企業及行業，有利于優質客戶群體的培養，減少貸款投向失誤，減少基層銀行盲目放款的現象，保持信貸資金的穩健運營，規避信貸資源粗放擴張積累的風險。由于國家重點企業基本不存在倒閉風險，不易對銀行造成較大金融風險，對銀行信貸資產持續惡化的局面的扼制起到了明顯作用。
(二)信貸集中的不利影響
1.信貸的過度集中，導致貨幣政策傳導不暢。一方面，由于實行二級準備金，資金逐漸向上級行集中，削弱了基層行的放貸能力，對區域經濟重要組成部分的中小企業的支持甚少，造成區域經濟的資金供求失衡，對微觀經濟造成不利影響。中央銀行穩健的貨幣政策與商業銀行實際的貸款投向集中矛盾，阻礙了貨幣政策的傳導，使貨幣政策的調節效應大打折扣。另一方面，大量資金投向少數企業、行業，使這類企業因輕易獲得銀行大量信貸資金產生投資高風險和行業沖動，一定程度上將助長某些行業和企業的非理性擴張，導致經濟泡沫的形成，降低全社會的資金使用效率。
2.形成商業銀行風險隱患。主要表現為：一是經營風險。信貸集中使得銀行信貸客戶固定，收入主要依賴于個別行業甚至個別企業，經營風險進一步集中化。企業經營狀況一旦惡化或市場發生變化，銀行的經營的穩定性和效益性就會受到影響。二是期限風險。大額綜合授信集中于中長期貸款，由于時間越長，可變因素越多，帶來的風險也越大。三是管理風險。由于商業銀行信貸人員受知識水平和行業分析能力的限制，對無法對大型企業的經營狀況、發展前景做出準確判斷?；鶎有袥]有授信權，承擔決策失誤的責任較小，對風險的關注程度則較低；上級行又難以及時準確地了解和掌握企業的各項變化情況，導致貸后風險增加。四是財務風險。目前，銀行的經營收益主要來源于利息收入，貸款過度集中使得銀行的經營效益在很大程度上受制于少數大企業的經營狀況。收益的穩定性較差，內耗和銀行經營成本增加，收益相對減少。
3.挫傷了基層行的經營積極性，不利于商業銀行的發展。隨著商業銀行經營戰略的調整，分支機構的存款難以及時轉化為貸款資金，使得基層商業銀行功能退化為吸收存款以及清收不良貸款。信貸集中還導致信貸營銷缺乏積極性，基層行不能主動培養和選擇客戶，難以開拓新的信貸領域和發展中間業務，使銀行缺乏其發展的新的增長點。信貸功能的逐步喪失，使金融組織體系出現結構性缺陷，直接影響到金融機構的長遠發展，在某種程度上助長了無序的民間借貸的不斷擴大。
4.拉大銀行與中小企業之間的距離。中小企業是國民經濟中的重要而活躍的力量，信貸資金向大企業，大客戶的集中，導致一般客戶尤其是中小客戶取得信貸支持的難度增大。目前，各商業銀行通常常駐機構只對信用評級在A級以上(含A級)的企業提供新增貸款等業務支持，對A-級以下企業發放貸款時則從嚴控制，從而使中小企業進入信貸市場更加困難。[6]一部分有潛力的新興企業，由于發展前景不明朗，金融機構不愿承擔投資風險，從而得不到有力支持。由于商業銀行不能及時給予中小企業以信貸支持，造成信貸供求在時間上嚴重脫節，使企業不得不花費時間和成本尋求新的資金來源，影響了中小企業的發展和金融秩序的穩定。
5.造成區域經濟發展失衡。信貸資金過度向大城市、大企業以及基礎建設、公益項目和事業單位單位集中，雖然在一定程度上加大了貸款安全系數，卻降低了新增貸款對經濟增長的貢獻率，導致區域經濟發展的不平衡性對資金需求的差異進一步擴大，地區經濟發展失衡。由于在欠發達地區作為經濟主體的企業長期得不到銀行信貸資金的有力扶持，相當部分處于市場成長期、有潛力的企業無法良性發展，從而使當地產業結構、經濟結構得不到有效調整，進一步加劇資金供求結構的矛盾。
四、改進我國商業銀行信貸集中的對策建議
(一)加強中央銀行政策窗口指導
中央銀行要充分發揮窗口指導作用，利用貨幣政策工具引導商業銀行合理配置和投放信貸資金，保證貨幣信貸政策的貫徹執行。一是強化商業銀行資產負債比例的管理，適當限制商業銀行向某些行業和地區增加貸款，對欠發達地區以及中小企業貸款占比應有一定的比例要求，引導金融機構增加對信譽優良、具有發展潛力的中小企業的有效信貸投入，防止對大企業及基礎設施和基礎行業的集中放貸引起的長期金融風險。二是適當增加對金融機構特別是中小金融機構的再貸款投入和再貼現額度，努力把資金支持與農村信用社改革進程有機結合，增強中小金融機構的實力，鼓勵商業銀行運用資金定價手段，積極為中小企業的發展提供資金。三是穩步推行利率市場化，對一些由于銀行為防范風險和維護自身利益而不愿放貸的企業，可以允許貸款行適當提高利率，針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率，為商業銀行向中小企業貸款提供必要的風險補償，以高收益來引導信貸投向。四是要對商業銀行的系統性和區域性的信貸集中進行預警預報。中央銀行應對商業銀行的資產負債比例做出限制，發揮信貸登記咨詢系統的作用，定期對銀行貸款投向進行分析。同時，中央銀行也應利用信貸登記咨詢系統通報有關信息，加強各行之間的信息溝通與合作，推廣銀團貸款，避免因信息不對稱帶來的系統性風險。
(二)建立行業風險預警體系
商業銀行應建立對信貸集中行業、集中客戶的授信風險預警線，定期進行集中客戶授信風險分析和評級，重點了解集中客戶所處的行業發展趨勢、實際經營能力等有關情況，研究制定對大企業的授信政策，防止信貸風險的出現；從自身發展著眼，建立適合于中小企業的評級制度，在全面了解掌握企業經營狀況、發展趨勢、市場前景的基礎上，及時進行信用風險評估分析，控制風險總量，并定期對集中客戶的資金使用情況進行跟蹤監測，提高工作效率和對授信風險的管理決策水平。完善貸款利率浮動風險管理制度，積極運用資金定價手段，覆蓋中小企業貸款風險。同時，要建立對企業預期市場供求、價格變化預測等為主要依據的監測體系，建立信貸退出機制，及時主動退出無效或低效的信貸市場，有效規避風險。
(三)完善商業銀行信貸管理體制
一是建立科學的授權授信管理體系。各商業銀行應建立貸款分層決策管理體系，依據系統運行實際，對基層進行實績分類和等級劃分，對不同地區的分支行確定不同的貸款審批權限。在對所有的客戶在評級的基礎上，對每一家客戶包括中小企業給予相應的授信額度，在授信額度之內，由基層行審批發放貸款，既可增加對中小企業的有效信貸投入，也可減少信貸集中帶來的風險。二是完善信用審批操作流程。根據各地經濟發展規模和基層行的經營管理水平，因地制宜，適當下放中小企業流動資金貸款審批權，減少中間環節。三是完善業務考核獎懲機制。建立切實可行的“激勵―約束”、“風險―收益”相對應的激勵機制，既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，也要考核活化的不良資產比例和創造的優質貸款比例，制定合理的獎懲辦法，激勵信貸人員的主觀能動性。四是基層銀行應拓寬信貸領域。在繼續支持優良企業客戶的同時，擴大個人消費信貸、住房信貸等業務，培育優良個體客戶，優化信貸結構。
(四)進一步拓寬中小企業融資渠道
一是大力促進信用擔保機構的發展，解決中小企業擔保難的問題，解除銀行投入的后顧之憂。各級政府要積極協調、引導和促進中小企業信用擔保機構的籌建，建立有效的管理制度和運作機制，合理劃分信用擔保機構與金融機構承擔風險比例，維護并促進擔保機構的健康發展，切實解決中小企業貸款擔保難的問題。二是要推動企業債券一、二級市場的發展，建立和健全企業股權、債券柜臺交易制度，實現企業投資主體的多元化，開辟多種形式的風險投資資金的籌資渠道。第三是要大力發展風險投資基金，完善其運作機制，以促進科技成果的轉化，支持高新技術型中小企業的發展。在拓寬中小企業進行融資的同時，也可以緩解銀行信貸過度集中帶來新的潛在風險。
【關鍵詞】中小金融機構 手機銀行業務 技術風險 信用風險 法律風險
一、中小金融機構手機銀行業務發展概述
手機銀行又被稱作為移動銀行，是當前我國中小金融機構利用現代通訊技術，借助網絡通信平臺連接客戶手機和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務的銀行業務方式。手機銀行的發展給我國傳統銀行業務模式帶來了巨大的沖擊。手機銀行業務最早在捷克出現，此后席卷歐美和亞洲，手機銀行已在歐洲以發展為較為完善的手機銀行體系。我國的手機銀行業務雖然發展較晚，但是手機用戶群體增長非常快，手機銀行業務發展前景廣闊，中小金融機構必須抓住這個機遇，奠定發展基礎，實現規?；l展，提升自身競爭能力。
二、中小金融機構手機銀行業務發展中存在的風險
（一）技術風險。
中小金融機構的手機銀行依靠現代信息技術，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機銀行的穩定性和速度難以得到保障。手機銀行業務的開展需要以通訊網絡平臺作為技術支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經濟損失和信譽損失。同時，中小金融機構的技術方案由不同的技術提供商提供，存在不同的技術規則和技術標準，這使得手機銀行業務存在技術選擇風險，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風險。
（二）信用風險。
信用風險是指中小金融機構負面輿論影響而引發客戶或資金流失的風險，這將嚴重損害銀行利益和發展，一旦客戶對金融機構喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風險，保證服務質量。
（三）法律風險。
中小金融機構法律風險是指由于我國手機銀行業務法律制度不健全造成的風險。我國手機銀行業務發展較晚，消費者權利義務沒有具體規范，給手機銀行業務的開展造成了較大的法律障礙。手機銀行業務在保護客戶隱私和信息披露上也存在法律風險，需要重點防范。
三、中小金融機構防范手機銀行業務風險的建議
（一）選擇特定的技術支撐方案。
手機銀行的發展必須依靠現代信息技術的發展，而信息技術網絡具有風險較高的特點，致使依靠信息網絡技術的手機銀行業務運行環境較為特殊，這要求中小金融機構必須選擇特定的技術支撐方案，保障銀行業務系統安全。不可否認的是，任何技術方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術方案的不足，中小金融機構在發展手機銀行業務中必須采取安全防范技術方案來確保其正常運行。一般來說，中小金融機構可用于手機銀行業務開展過程中的技術風險防范方案具備數據完整性、保密性、操作的確定性等等，同時要配備防火墻侵入竊密檢測系統、監視控制系統和快速恢復機制等安全措施，來禁止未經授權的軟件和硬件被篡改，對登陸系統的身份進行重復鑒定，實行災難恢復和系統災難恢復，為手機銀行業務安全保駕護航。
（二）防范操作風險與金融欺詐。
對于中小金融的手機銀行業務來說，其面臨的信用風險（主要是操作風險與金融欺詐）的造成的危害是難以估計的，嚴重的時候可能引發整個銀行體系的經營風險。因此，中小金融機構必須重視防范手機銀行業務中的信用風險。一般來說，手機銀行業務信用風險造成的負面效應主要在于造作風險和金融欺詐，因此在防范手機銀行業務的信用風險的重點也在于防范操作風險和利用手機銀行進行金融欺詐的行為。手機銀行業務操作風險一般來自于金融機構內部，因此中小金融機構必須盡快完善自身的內部控制制度，嚴格操作規范和內部制約制度建設，做到權責分明。對金融欺詐風險，則要求中小金融機構要加強對銀行手機重點客戶的監控，防范其進行可疑資金操作，全面發揮中小金融機構的監控作用。
（三）完善手機銀行業務法律制度建設
我國手機銀行業務起步較晚，而中小金融機構由于基礎相比國有商業銀行來說要薄弱很多，經驗存在欠缺，我國規范手機銀行的法律制度建設也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機構在發展手機銀行業務的過程中，勢必會遭遇一定的法律風險。這是我國當前手機銀行相關的配套法律法規不夠健全的原因導致的。從手機銀行業務的實際來看，導致手機手機銀行業務的法律風險主要來自于該業務的開放式服務和非實體的虛擬經營的特殊性。因此，我國中小金融機構必須加強自我保護意識，合理利用我國當前已有的法律規范，做好防范法律風險的工作?？梢哉f，我國中小金融機構手機銀行業務的法律法規建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內容。結合我國現有的法律來看，規范手機銀行業務的法律規范主要包括合同法、會計法、票據法、銀行法、支付結算辦法等相關法律規范，此外因手機銀行業務還涉及銀行業務的技術管理條例，如我國的《計算機信息系統安全保護條例》等，但是僅僅依靠這些法律規定還不足以保護我國銀行機構特別是中小金融機構的手機銀行業務，需要不斷加強手機銀行法律制度建設，防范手機銀行的法律風險。
四、結語
手機銀行業務是我國中小金融機構的重要利潤增長點，雖然在發展中起步較晚，與國有商業銀行比較起來，發展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機構的發展空間。我國手機將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機構機構要牢牢抓住這個發展機遇，做好防范技術風險、信用風險和法律風險的措施，積極預防和應對手機銀行業務處理過程中潛在的風險，讓手機銀行業務成為中小金融機構的新興金融服務工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務，不斷擴大中小金融機構的銀行業務，進一步擴大市場占有率和市場競爭力。
參考文獻：
[1]季愛東.銀行新中間業務與法律問題[M].中國金融出版社，2004.
【關鍵詞】第三方支付 支付服務 發展前景
一、引言
隨著社會經濟的發展，科學技術的創新，電子商務得到了快速的發展，也被廣泛應用于各行各業。人們隨著經濟收入的提高以及生活水平的上升，在進行商業交易活動時都喜歡使用第三方機構提供的交易支持平臺，以此來完成商業活動 。第三方支付就是指第三方獨立機構與國內外各大銀行進行簽約，以此來提供交易支持平臺。具體來說，在第三方支付平臺中，買方在選購自己想要的商品后，再使用支付寶、財付通等由第三方支付平臺提供的賬號進行網上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時間通知賣家進行貨物發送。而買方在收到物品后，對其進行檢驗，物品正確后就通知第三方將貨款轉至賣方賬戶。第三方支付體系的出現，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進了我國經濟發展。
二、第三方支付的發展現狀
我國現有的第三方支付產品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財付通、網銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國第一位的支付產品。
截止到2013年3月底，我國通過資格認證，獲得第三方支付牌照的企業已經達到了223家，覆蓋7大業務體系，其中以預付卡受理和預付卡發行企業最多。而且在2012年，中國網絡購物市場交易規模達到11361.1億元，同比增長47.7%，在社會消費品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來全球金融市場處于低迷狀態，而中國因受國際市場的影響，通貨膨脹趨勢不斷增強[1]。為了刺激國民經濟的發展，政府大力扶持中小企業的發展，并促進電子商務行業的發展。我國的網絡零售市場規模因此得到了進一步擴大，并促進我國第三方支付市場的發展。表1是我國2008年～2016年網絡購物市場交易規模變化圖：
表1
二、第三方支付體系是我國支付服務的創新
（一）安全保障創新。
第三方支付作為交易活動中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當交易雙方進行交易時，需要在第三方支付機構上注冊，而第三方那個支付機構就可以根據注冊信息對交易雙方的身份進行核實，以此來保障交易的真實性和安全性。②交易雙方在進行交易時，買方選購商品后，會將貨款支付到第三方支付平臺的賬號里。等收到商品進行確認后才通知第三方支付平臺將貨款轉至賣方賬號中，這樣可以保障消費者權利，實現放心消費。③第三方支付平臺不僅可以保障交易雙方的權利，也會對交易雙方進行約束。交易雙方一般都是在網上進行交易，在交易過程中會通過網絡進行在線交流，而第三方支付平臺會通過后臺服務器對交易雙方的交流進行詳細地記錄，可以為隨后出現的交易糾紛提供證據。
（二）個性化服務創新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個性化服務，還可以為商業銀行網上支付服務提供便利。隨著互聯網的普及，網上消費活動會成為消費方式的主體，由此也證明我國消費需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場競爭為第三方支付體系提供了充足的發展空間，實現了體系創新，并提出了“一對一服務”模式，以標準化商品滿足個性化服務需求，也可以根據個性化需求進行整合，發展小規模個性化商品服務產業。這種方式的實現最成功“淘寶網”在2011年推出的“聚劃算”。
（三）增值服務創新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財富，為商業銀行進行用戶信用管理和信貸風險控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺可以根據自己掌握的信息設計一種新型的支付機制，根據客戶的信用額度來實行短期貸款業務。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務，賣家以自身的信用體系為基礎，將交易平臺上的資金作為質押物，向銀行進行貸款申請，以解決中小企業融資難的問題，在促進中小企業發展的同時，也為自身贏得了經濟效益和社會效益。
三、我國第三方支付體系的發展前景
第三方支付體系相對于傳統資金劃撥交易方式而言，不僅可以對貨物質量、交易誠信、退貨等環節進行制度保障，還可以對交易雙方進行約束、監督。正是因為第三方支付體系的優勢，讓第三方支付服務業務在中國得到了快速發展，日益成為商業活動中的主要物品交易資金支付方式。而且中國為了刺激國民經濟發展，發展國內消費市場，采取行政職能和經濟職能，以此來促進國內經濟市場的發展，其中就包括第三方支付體系。國家也制定了相關的法律法規來對第三方支付體系進行約束和管理，讓第三方支付服務市場更加的規范，更合理的服務交易雙方。第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，而且也成為促進中國網絡經濟發展的重要力量。第三方支付體系填補了商業銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。近年來，我國電子商務的快速發展，新型服務行業的興起，為第三方支付平臺的發展提供了充足的空間，成為了新型的發展產業，具有廣闊的發展前景。
四、結語
第三方支付體系作為新型產業，是網絡經濟的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機構提供社會服務分支體系，還是商業銀行與社會公共網絡進行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補了商業銀行的服務功能，提高了金融交易效率，完善現代金融交易功能。而第三方支付體系的創新豐富了我國支付服務，其安全保障創新、個性化服務創新和增值服務創新，不僅促進了第三方支付體系的發展，也帶動了中小企業的發展，促進了國民經濟的發展。
參考文獻：
1、企業貸款困難。擔保和抵押成了中小型企業貸款困難的主要原因,也成為了我國中小企業國際貿易融資存在最基本的問題。在辦理中小型企業抵押貸款過程中,要對抵押物進行有價值的資產評估,這樣貸款才能生效。目前我國并沒有較為系統全面的評估部門,產生的問題也較為繁多,如繁雜的評估程序、收費的高標準、評估結果與市場調研結果及其價值差距較大等等。
2、金融市場存在問題,中小型企業融資渠道狹窄。首先,金融市場對外開放空間局限,平臺較為狹窄。如股票、保險、基金、債券以及其他金融附屬均沒有開放給中小型企業,銀行提供的貸款無法滿足企業規模日益擴大的發展前景,中小型企業大部分來源依賴于商業銀行貸款,貸款中心偏向于大企業的發展,對中小企業重視度相對較低。其次,國際融資方式少、功能單一。金融市場上貿易融資方式在國際上較多,但是在實際運用中依舊是傳統借貸方式。最后,辦理企業融資程序繁瑣復雜。辦理程序復雜、辦理周期冗長、市場價值率低等諸多因素造成損失,導致成本的累加、對融資需求降低。
3、缺少有效防護擔保風險措施,準入門檻較高。銀行幫助企業進行貸款必須要滿足兩個因素,即信用擔保和評價體系,由于銀行信貸政策不完善而導致大量壞賬出現,致使信貸業務發展更為謹慎。我國擔保機構較少且缺乏較高信譽度,投資擔保機構的專業人才欠缺且沒有制定切實完善的風險分擔機制,導致無法評估風險產生。商業銀行雖然降低了對中小型投資企業的要求,但是于國際貿易融資差別仍然顯著,這并沒有解決實際問題,中小型國際貿易融資準入門檻依舊很高。
4、同國際上其他國家發生法律糾紛。國際貿易融資方式的轉變,逐漸將融資方式變得更為規范和實用,適應了當今社會環境和世界格局。在我國,與國際慣例和通行手法相違背的事件很多,發生沖突現象也并不少見,法律紛爭持續不斷。
5、少數中小型企業信用觀念單薄。誠信度高的中小型企業是擔保機構愿意承擔代償和資金損失風險的企業,否則將會給擔保機構帶來經濟、名譽等諸多方面損失。根據調查發現,發生信貸關系后,并且達到合約期時,中小型企業愿意主動負起還款責任的幾乎為零,欠款、欠息現象每每發生,影響了擔保機構對中小型企業的可信度,從而帶來較為嚴重負面影響。
二、中小型企業出現國貿融資問題主要原因
1、提供貸款銀行原因。商業銀行多年來國際貿易融資業務的方式具有傳統、普遍、單一特點,新興融資模式得不到認可;有效的風險防護系統可以加強雙方的安全穩定特性,所以應該針對風險評估制定相關風險防護系統;商業銀行某些業務仍然需要復雜手續審批,特別是對中小型企業國際貿易融資業務限制最多,企業滿足不了任何需求都很難融到資金,影響企業正常運行。
2、企業自身原因。由于中小企業對傳統交易形式、固定業務往來以及進口方的資金信用了解甚微,從而導致風險意識缺乏;由于諸多因素中小企業進入貿易融資市場時間較短,致使對于貿易融資基本了解和風險評估都很缺乏;最主要原因中小企業實力弱,很多能力欠缺使其無法在融資中站穩腳跟,信用評級較低無法得到擔保。
3、外部環境原因。我國實施與出口有關的信用體系較發達國家相差甚遠,而西方先進國家因為出口信用體系較為完善、資金充足,給出口商提供了更平穩和寬廣的發展平臺;我國政府部門對中小型企業融資發展重視程度很低,沒有相關政策支持和輔助其發展;經濟和金融立法的相關政策法律在我國沒有明確的提出,相關產業發展困難且更加緩慢。
三、我國中小型企業國際貿易融資處理對策
1、優化中小企業內部投資環境,完善信用擔保體系。國家對于私營企業的管理應該引領其走資本主義社會化替代家族管理模式,這也是優化中小型企業內部結構治理的主要措施。財務制度透明化,做到定期制定財務報表且對財富制度進行合理規范;企業投資所需基金是投資前必須了解的因素,以避免因資金周轉等問題影響公司效益和誠信度。同時人力資源管理是中小企業平穩快速發展的保證,因此,應該注重管理人才的培養、增強對市場開拓能力、對風險抵抗能力以及對業務創新能力培養,通過這些方面提高中小企業誠信度。從擔保制度建設角度出發,應該健全中小型企業信用管理、評價、市場三方面體系,并且政府要作為最主要的資金來源提供融資保證金,建立分級擔保制度完善中小型貿易融資擔保體系。
2、選擇合適貿易融資方式。國際貿易需求持續上升,金融機構挖掘潛在市場推出各種各樣的國際貿易融資服務業務。如國貿融資就是一種成本低、效益高的新興融資方式,這也是中小型企業選擇國際貿易融資原因之一。中小企業業務的發展必須有充足資金支撐,因此,對資金需求較緊迫,社會經驗欠缺的中小型企業在選擇國際貿易投資方式時應慎重考慮,遵循風險分散、融資與貿易融合及成本低等原則,靈活運用國際貿易融資工具,實現自身不斷進步與發展。
3、培養貿易融資專業人才。國際貿易融資人才只有具備較高的素質,才能更好發揮其在工作中的優勢,如必須對國際上相關貿易法規條例等法律知識熟練掌握,對銀行業務及產品實行培訓,了解各類產品的特點與區別。在工作中積累對外貿易融資和實踐經驗,對國際貿易市場做到了如指掌,對與國際貿易融資相關專業及時了解學習,培養對市場風險評估和洞察的能力。
4、與國際貿易融資相關的法律法規的制訂與完善。國內立法機關應該成立小組專門負責研究國際貿易融資方面的法律法規和政策措施,發現和探究國際與國內在貿易融資方面的問題和差距所在,同時,仔細研究認真學習,出臺與國際慣例接軌可實施性強的法律法規加強約束力,鼓勵探索發現國際貿易融資未來的發展前景和軌跡。
5、商業銀行應加強對中小企業的信貸支持。商業銀行一直在中小型企業融資中扮演重要角色,信貸融資對中小型企業在商業銀行的改革中顯得尤為重要。根據國家頒布的法律政策制定對中小企業貸款投向的計劃,幫助解決公司運轉中最主要的資金鏈條問題,給更多有發展前景的中小企業提供一個全新的平臺,這也是對國家鼓勵自主創業政策有效實施的具體表現。地方經濟建設取得大跨步前進取決于中小型企業發展空間,因此,放寬對中小型企業流動資金貸款審批制度權限,以滿足中小企業度資金需求,提供和諧良好貸款環境。
關鍵詞：外資銀行 金融 發展前景 策略
一、我國外資銀行的發展現狀
1.數量持續增加、經營規模不斷擴大、經營狀況持續轉好。截止2004年底,共有19個國家和地區的62家外資銀行在我國設立了204家營業性機構。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產總額為3423.4億元,同比增長了38.4%,占市場總額的12.8%,上升了2.2個百分點;本外幣貸款余額達到1659億元,同比增速達到50%以上,占上海市貸款市場總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實現經營利潤10.7億元,同比增長了46.8%。
2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過去一年間,中國四大國有銀行相繼啟動股份制改造,其中一個重要環節,就是引進境外戰略投資者。機制更為靈活的股份制銀行,開放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機構入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經占到中資銀行總資產的15%。
3.進入范圍由京滬深向內地逐步擴散。目前,以京滬深為主的經濟發達地區仍是外資銀行進入我國的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環渤海、長三角、珠三角等地區延伸。隨著鼓勵外資金融機構為西部大開放發和振興東北老工業基地戰略的實施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國金融服務的對外開放區域將不斷擴大,外資銀行進入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
4.經營人民幣業務的數量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機構獲準經營人民幣業務,其中61家獲準經營中資企業人民幣業務,從12月1日開始,中國將進一步按時開放昆明、北京、廈門三個城市的人民幣業務,并提前一年開放西安、沈陽兩個城市的人民幣業務,使開放人民幣業務的城市增加到18個。
5.人民幣業務主要集中于存貸款。外資銀行經營人民幣業務主要集中在存款與貸款上,結算方面也趨向活躍,其人民幣的來源不僅依靠外商投資企業的存款,而且充分利用同業借款等市場機制來籌集,基本上滿足了信貸資產上的需求。據業內人士預計,外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長,到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達8%。
二、外資銀行在華發展前景展望
專家分析,外資銀行和跨國公司之間的天然聯系是割不斷的,他們進入中國市場的初衷便是跟蹤自己原有客戶發展市場的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負責人表示,他們已有的外幣業務客戶群中跨國公司占了絕大多數,目前,該行正在等待著獲得人民幣業務的經營權,而那些跨國公司、高端客戶正是他們首先發展的目標。
對未來更長的時間,即全面開放人民幣國內市場后,中國銀行機構將繼續保持在國內銀行市場上的主導地位,而外資銀行機構則可能穩步提高它們的市場份額。外資銀行機構要顯著地提高它們在中國國內銀行業中的市場份額,將其地位提升到與現有的若干股份制商業銀行相類似的水平,它們還需要進行多方面的準備和開發工作。這包括,在更多的中國城市開設分行,在已經開設分行的城市中開設更多的經營網點,在推銷成熟的銀行服務產品的同時針對中國客戶需求特點進行調整和創新,實行融合中外文化因素的經營和管理策略,推行人力資源上的本土化戰略,與國內銀行機構以及非銀行金融機構開展多樣化的密切合作。也就是說,外資銀行需要成為被中國國內客戶廣泛認可的經營機構,為中國國內企業帶來并增加直接經濟效益,幫助中國經濟改善資源配置,促進資金合理流動,降低金融風險,使外資銀行真正成為中國經濟體系和中國金融體系中的一支重要力量。
1.外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利,引起國內輿論爭議;二是學術界對海外戰略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機后,外資行自顧不暇,光環破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經驗。
2.在我國建立分行或獨立法人銀行的外資行會越來越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨立法人銀行后,在短短兩年多時間已成立24家獨立法人銀行。隨著中國經濟金融的不斷發展,一些新興市場國家和發達小國的金融機構將不斷在中國增設機構,大型外資行則成立獨立法人銀行。有必要指出的是,臺資銀行或大舉進駐大陸。
3.一些外資行已完成中國境內機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內分行數已達15個以上,多于所有城商行分行數,在東部沿海地區機構鋪設已基本完畢,正在向中西部地區擴展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發展戰略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發展策略。
4.外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經具備發行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點應是信用卡業務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發行次級債的要求。例如,東亞(中國)已經公開表達了A股上市的希望。外資銀行業務準入水平將與中資銀行相同。
三、結語
綜上所述,外資銀行希望分支機構能夠擴大,能夠更關注核心客戶,支持當地經濟的發展,希望有更多網絡的發展以及有更多客戶的發展。深化:全球的網絡是外資銀行的一個優勢,但不僅僅是在中國網絡的優勢,僅僅靠外資銀行在中國的分行就要與中國內地銀行競爭是很難取勝的,但是可以在這個市場帶來國際化的發展,而且能夠帶來不同的產品和方案給客戶。強化:從一個現有客戶身上得到更多的收益與獲得一個新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過強化客戶關系以獲得更多的份額。優化:外資銀行希望能夠提供良好的服務給客戶,只有通過這樣的優化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。
參考文獻:
[1]中國證券監督管理委員會.中國銀行業監督管理委員會2008年報.中國財政經濟出版社,2009.
關鍵詞：余額寶 風險 收益
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）10（c）-0231-02
該文將基于普通消費者視角，以風險和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對余額寶的風險提出有效措施來防范和化解。
此研究以余額寶的發展現狀為切入點，采用文獻資料法、問卷調查法、數理統計法邏輯分析法等研究方法，對余額寶的風險收益進行分析。
1 余額寶的研究背景
隨著互聯網的發展與普及，互聯網對金融業的發展產生了深刻的影響。互聯網金融是由金融電子化發展到一定階段的產物。從20世紀90年代中期到至今，我國商業銀行的傳統金融服務業務實現了用戶互聯網自助辦理。2010年之后，一些互聯網企業，特別是掌握互聯網入口的第三機構，利用大數據、云計算和數據挖掘技術等現代信息技術，不斷推出創新性的互聯網金融模式產品。
近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場，引起各方爭議的同時也開創了不朽的業績。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數額，被認為是電商聯合基金公司“改變”理財市場格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯網金融產品，在不足一個月，客戶轉入余額寶資金規模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業聯合基金公司謀求推出理財產品，互聯網金融微理財市場搶占之爭日趨白熱化?！坝囝~寶”的出現使傳統商業銀行在金融業務多方面的壟斷被互聯網的金融創新逐步打破。
2 余額寶的運作機制
余額寶在設計上存在三個直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產品，是基金買賣客戶資源和第三方結算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉入余額寶，實現對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。
通過一系列的制度安排，余額寶最終實現支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結算平臺，不但可以規避禁止第三方支付公司代銷基金產品的監管規定，并可以適度減少備付金準備金和資本充實壓力，而且可以獲得一定的管理費收入;對于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩定的客戶資源，發展創新型業務，提升可持續發展能力;對于用戶而言，在保證消費支付的前提下，可以實現資金的保值增值。
余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標準化的理財流水線，包括轉入、確認、消費（支付）、轉出等4個關鍵環節，全部采用網絡線上操作模式。
（1）轉入。轉入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內閑置的備付金余額轉入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內余額為零，還可以通過儲蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網銀、集分寶、紅包等進行轉入支付。轉入設限額，但各種轉入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉入無限額，儲蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲蓄卡卡通轉入隨卡通本身限額，各種轉入方式轉入單筆最低金額為1元，為正整數即可。
（2）確認。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額開始計算收益，收益每日計入客戶的余額寶總資金。每個工作日15：00后轉入的資金會順延1個工作日確認。雙休日及國家法定假期，基金公司不進行份額確認。
（3）消費（支付）?？蛻糍徺I商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對余額寶持有基金的實時贖回和對余額寶的轉出。
（4）轉出。余額寶總金額可以隨時轉出，轉出金額實時到達支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實時轉出金額（包括消費）不享受當天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實并不是支付寶不想給用戶利息，而是因為支付寶不屬于銀行，金融監管政策不允許支付寶這樣的第三方機構給用戶賬戶上的錢結算利息。于是，阿里集團就創新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉到里面新設的“余額寶”里，支付寶公司就會自動用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個小小的動作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產生貨幣基金的收益，與此同時用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進行淘寶消費支付，也可以隨時將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉帳或提現等操作。
由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財產品往往對購買時間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時把支付寶里暫時不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時將“余額寶”里的錢用于購物消費和轉出，而這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。
3 余額寶發展前景調查問卷統計分析
3.1 問卷調查設計思路
為了更好地了解大眾對余額寶的使用情況及對余額寶的意見與建議，特此對余額寶的發展前景進行問卷調查。
（1）問卷設計。
按照問卷設計的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡明性原則、匹配性原則，結合此研究的內容與目的，進行問卷的設計。
（2）問卷的抽樣。
對13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發放適量的問卷，共發放350份。
（3）問卷的發放與回收。
調查問卷設計完成后，通過在網上發送手機鏈接和網上鏈接的兩種方式進行問卷的發放與回收。其中發放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%
3.2 問卷調查目的
基于對余額寶的風險收益分析，從而以普通消費者的視角對余額寶的發展前景進行調查、探析。
3.3 問卷調查對象
本問卷針對于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進行網上問卷調查。
3.4 問卷調查主要分析方法
（1）數理統計法。
對回收的問卷調查進行統計，并用EXCEL、SPSS等統計學軟件進行處理與比較，進而得出相關結論。
（2）邏輯分析法。
在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對所取得的數據進行較深入的分析與探討。
3.5 問卷調查分析
（1）調查問卷人員分布情況。
在發放問卷人群中19～25這個年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對職業的調查中學生所占比例為58.67%。這說明年輕人對于互聯網金融的問題更感興趣，對互聯網金融的了解、應用更為廣泛。因此，問卷調查的結果會使本文研究的內容更具說服力。如表1、表2所示。
（2）調查問卷余額寶收益分析情況。
有55%的人們在余額寶的儲值收益下，會考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會嘗試著轉入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認為收益比銀行高，會將全部閑散資金轉入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動也恰恰給傳統銀行業帶來巨大的沖擊。
（3）調查問卷余額寶風險分析情況。
可以得出有41.67%的人們在權衡收益與風險時，選擇了銀行，認為雖然收益低但是風險小，有36.33%的人們還持不確定的態度，對于余額寶的風險與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權衡風險與收益的時候大部分人們還是選擇了風險規避，認為銀行是相對保險的。余額寶的出現著實給傳統銀行業帶來巨大的沖擊，但與此同時，余額寶的突然出現，讓大家對其是否被政府支持、資金的保障性、回報周期長短、投資成本等問題持觀望態度。并且有將近86%的人們認為一旦“余額寶”發生虧損，會立即將資金從余額寶中撤出去，說明對余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。
（4）調查問卷余額寶發展前景分析情況。
如有55.33%的人們認為余額寶對未來銀行產生的影響很大，但不會取代銀行的儲蓄功能，與銀行競爭。有55.67%的人們認為余額寶的發展前景很好，但不會取代銀行。這充分說明當互聯網金融進入我們的視野，必定會對傳統行業產生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統行業，還需各方面的條件支撐。
4 結語
通過對余額寶的風險收益的分析，本文認為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風險，但是該業務在開展過程中仍然面臨許多風險，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應樹立風險意識，采取有效措施防范和化解。
在互聯網發展迅速的時代，面對互聯網金融產品層出不窮，高收益產品背后往往伴隨高風險。投資者應權衡風險和收益，進行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費者角度，對余額寶的風險收益進行了分析。對于余額寶，不論余額寶的收益率是否會一直下滑，以及之后發展道路如何。余額寶這類產品確實促進了傳統金融體系和模式的改革，推動了存款利率市場化。而存款利率市場化是中國金融改革的方向和趨勢。它讓我們重新思考我們現有的行業模式和思維習慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯網思維。
參考文獻
[1] 中國農業銀行電子銀行部課題組，孫龍，申莉.互聯網時代的金融創新研究[J].農村金融研究，2010（2）.
【關鍵詞】商業銀行 個人理財 發展 對策
個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景
在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。
一是個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗所限，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。
二是投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間。近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。
三是混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展。2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。
二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題
一是國家金融業政策的限制。目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。
二是缺乏專門的理財服務系統的支持。隨著信息技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎。我國多數銀行信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，無法準確進行銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。
三是客戶對理財認識存在誤區。由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。
四是經營理念落后缺乏創新。一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不夠充分，在內部組織結構、人員配置以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
五是缺乏高素質的專業理財人員。理財涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議
一是加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。
二是建立健全信息網絡服務系統。目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。
三是倡導正確的理財觀念，加強產品品牌建設。商業銀行應結合網點優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。同時，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
關鍵詞 地方商業銀行 農村經濟 服務
在農村經濟快速發展的歷史進程中，地方商業銀行需要進一步提升服務農村經濟的能力，這已經成為各個地方商業銀行一個迫切解決的問題。
1地方商業銀行服務農村經濟的意義
地方商業銀行是為當地農業、農村、農民提供金融服務的機構，是當地農村金融服務的主要提供者。地方商業銀行是由農村信用社改制升級而來，自然而然地被賦予服務三農建設、促進農村經濟發展的重任，承擔著建設社會主義新農村的使命。大而全的國有銀行發展前景十分光明，小而美的地方商業銀行同樣有巨大的發展潛力。
目前我國農村發展形勢很好，對農村金融服務提出了新要求。農業開始向規?；?、集約化發展，農村開始向社區化、城鎮化發展，農民開始向市民化、文明化發展。農民生產、生活和社會交往，三農金融服務的市場越來越大。地方商業銀行服務農村經濟的潛力也S著越來越大。
地方商業銀行是我國金融體系中的重要一環。一些地方商業銀行存在歷史資產包袱較重、業務開展能力較弱、經營管理粗放、風險控制能力較弱等問題。這些問題應引起重視，并加以解決。在全面深化金融體制改革的今天，地方商業銀行只要堅持創新驅動發展的理念，采取有力的改革舉措，定能迎來燦爛的發展前景。
2地方商業銀行服務農村經濟的提升路徑
地方商業銀行要為農業產業升級服務。當前農業發展勢頭良好，農業發展規模化越來越大，農作物種植產業進一步調整，林業、漁業、牧業、養殖業、生態農業、觀光農業等成為農業經濟新的增長點。農村商業銀可以提供大量的資金支持，促進農業生產規模化、產業化、特色化、集約化和科技化發展。
地方商業銀行要為當地工業服務。一些縣域經濟發展很快，第二產業規模超越第一產業規模。縣域第二產業具有企業數量多、規模小的特點。這些眾多的中小企業創新能力強、盈利水平高，地方商業銀行應給予足夠的金融服務支持。地方商業銀行由于自身條件的制約，無法與國有銀行和股份制銀行競爭大客戶。而服務無數的中小企業正是地方商業銀行的最大的市場競爭優勢。
地方商業銀行要為當地居民服務。作為農民自己的身邊銀行，地方商業銀行應大力開拓居民金融資源。農民的消費由以前的溫飽型向舒適型發展，吃、住、行等都與以前有了很大的區別。由于城鎮化的快速發展，各地社區化發展很快，一些地區樓宇經濟雛形顯現。發展居民商業住房信貸、自建房信貸、旅游信貸、求學信貸、創業信貸、信用信貸等，有著無法想象的市場空間。
地方商業銀行可以嘗試跨區域經營的思路。由于國際和國內市場的變化末測，單一產業化將會大大增加地方商業銀行的金融風險。跨區域經營，既可以適當分散金融風險，又可以擴展業務覆蓋面，成為金融服務的新的增長點。地方商業銀行可以嘗試著在縣域以外設立分支機構，開展跨區域多元經營活動。
地方商業銀行參與市場競爭需要采取差異化發展戰略。各個銀行應實現比較競爭差異發展。地方商業銀行只能選擇有所為、有所不為的市場戰略。地方商業銀行不追求市場規模，不比科技含量，不盲目追求市場排名，應揚長避短、挖掘自身資源，尋找差異化發展機遇。地方商業銀行只能走有別于大型商業銀行的獨特的發展道路，打造核心競爭力。
網絡時代信息技術可以成為地方商業銀行開拓市場的輔助手段。農民和農民工可以通過網絡提交各種貸款申請，這將利于地方商業銀行開拓市場規模。當前社會信用制度的逐步完善，也有利于地方商業銀行挖掘安全客戶，篩查風險客戶。一定額度的信用貸款可以在當地得到大力推廣。
完善的法人治理結構是控制金融風險的關鍵舉措。當前各地積極開展的股權改革，明確了內部職工和外部投資者的股權比例關系，解決了法人治理機構的基本問題。董事會、行長室和監事會各司其職、相互配合、互相制衡。市場經濟中，獨立的法人可以自主地開展各類活動，并承擔相應的義務，自負盈虧。
專業人才是參與市場競爭的基本保障。地方商業銀行要加強引進學歷高、能力強、開拓意識強的高素質人才的工作，給予他們事業上充分的發展空間，并逐步提高他們的薪酬水平。同時，應加強對在職員工的業務培訓工作，切實提高他們的專業能力、敬業精神和創新素質。
政府必要的監管也是不可缺少的。當地政府和金融監管部門應加強金融監管力度，對業務正常、可能出現一些問題、可能出現嚴重財務問題、可能出現倒閉的地方商業銀行實行不同的監管細則。堅決打擊非法集資案件，防范區域性金融危機是當地政府義不容辭的責任和義務。
參考文獻
