時間：2023-06-04 10:50:21
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險業投資現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：保險行業；發展現狀；影響因素；未來趨勢
一、保險理論概述介紹
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
二、我國保險業務的基本現狀
1.我國保險業務保持高速增長
自1979年保險業恢復經營以來，我國保費收入年均增長超過20%，是國民經濟中發展最快的行業之一。截止到2011年，我國保險業保費收入已增長至1.43萬元；2012年1-9月，保費收入已達1.2萬元。此外，我國保險業務近年來還呈現一個特點：財產險擴增速度明顯大于人身險。2011年全國實現保費收入1.43萬億元，同比增長10.4%。其中，財產險保費收入4617.9億元，同比增長18.5%。人身險保費收入9699.8億元，同比增長6.8%。
我國保險投資渠道逐漸增多
改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運用渠道的不斷拓寬，保險業積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業債、證券投資基金、股票、基礎設施項目等。投資渠道的增多不僅有力地支持了國家經濟建設，在資本和貨幣市場中發揮著越來越重要的作用，而且增加了保險公司的利潤率，優化保險公司的資產結構。
我國保險監管水平顯著提高
1998年中國保監會成立。2006年以來，保監會形成了以償付能力監管、公司治理結構監管和市場行為監管為支柱的監管框架。借鑒國際保險監督官協會核心監管原則，2006年初了《關于規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》，引人保險公司治理結構監管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監管三支柱的現代保險監管框架。
我國保險盡管不斷增長，監管水平不斷提高，但與世界同行相比，我國保險市場起步較晚，開發程度仍較低。不論是保險密度還是深度都遠低于世界發達國家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速發展的同時，我國保險的可開發潛力巨大。
三、我國保險市場存在的主要問題
1.中資企業主導的市場主體規模尚未成型
目前中國保險市場僅有52家商業保險公司，這與美國、日本等發達國家數以千計的保險公司數量相去甚遠；而4591億元的總資產規模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產總額。在市場主體數量和資產規模偏小情況下，4家國有獨資公司的資產總額占到總資產的60%以上，占有的市場分額也在60%以上，而其資金運用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個方面：一是80年代以前保險業長期由國家壟斷，國有獨資保險公司在市場中的位置在短期內難以動搖；二是目前保險市場準入受到嚴格管制，使許多具備條件的企業進入保險市場受到限制；缺乏市場退出機制又使已獲取保險執照的公司事實上受到保護，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現擴張，融資途徑有限，很難在短期內實現規模上的快速擴張。
2.保險投資品種較單一
從國外保險業發展的經驗來看，保險業經營活動已經從單純經營負債業務發展到同時經營資產業務階段。依靠多渠道的投資所獲收益不僅使保險公司能彌補保險業務經營的虧損，得以發展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低，保險業務經營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產品的收益穩定，矛盾還不突出。隨著保險市場競爭日趨激烈，當保險業務經營的盈利空間越來越小甚至出現虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補保單虧損時，可能進行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經營風險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監管部門的監管難度。
3.監管機構監管力度較小
要保證任何一項監管的有效性，首先監管機構和監管對象必須是獨立的，尤其經濟上必須相互獨立。而作為中國主要監管機構的中國保監會在經財政部和國家計委批準后，從1999年度起向作為監管對象的各商業保險公司和保險中介機構征收保險業務監管費，雖然實行收支兩條線，但中國保監會的開辦費和必要的業務經費開支，中國保監會工作人員經費開支，全國保險市場的信息網絡系統購置安裝費以及與境外保險公司及監管部門的業務往來、信息交流費用等都來源于此，這在客觀上已使監管部門與作為被監管對象的保險公司、保險中介機構等在利益上掛鉤，監管部門的獨立性和公正性受到質疑。其次，保險監管機構的權威性是實現有效監管的另一保證，其重要表現就是是否具有處置權，中國保監會缺乏權威性也表現在此。以市場準入為例，中國保監會對保險公司的市場準入并沒有實際的處置權力。加上中國保監會的法律地位尚未確立，對監管對象違規行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預過多。
四、對我國保險行業發展的建議
1.使市場競爭有序化，完善相關制度法規等。
中國保險市場一直處于一種不利于競爭的寡頭壟斷的環境中。中國保監會成立后，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度。我們必須盡快完善相關法規和完善的保險運行機制，加快改革的步伐，從根本上改變國內保險業的不良現狀。
提高從業人員的素質。
在前文中已經敘述了很多，保險行業應該是一個充滿愛心，充滿責任，能夠幫助客戶規避風險的一個行業，所以從業人員的素質格外重要。另外因為其素質不高已經使保險公司在公眾的印象里抹黑，所以提高從業人員的道德規范，文化水平也成為發展的當務之急。
加強對保險業的宣傳，提高全社會對保險業的認識。
這點也是很有必要的，對于普通民眾來說，他們的風險及保險意識嚴重滯后。老百姓對于保險的意義和功能認識還不夠、人均保險費低、保險普及率很低、保險意識極其淡薄。對此我們必須加強宣傳讓普通民眾都認知到購買保險的重要性，這才是治本的方法，不僅可以有效促進保險業的發展，更能普遍提高民眾的防風險意識，一舉而兩得。
總結：中國保險業發展面臨良好機遇和廣闊前景，但還需健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規范保險市場的經營。我相信通過不斷地研究和努力，我國的保險業一定有一個更加輝煌的明天。
參考文獻
金敬仙.我國保險行業發展現狀及趨勢研究.中國商場.2010年22
關鍵詞:可保風險 保險同構 保險承保 保險理賠
加入WTO,意味著中國保險業要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業的現狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業的現狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進行分析,試圖為中國保險業的穩健發展提出一些意見和建議。
一、中國保險業的現狀和存在的問題
自1980年中國恢復國內保險業務以來,保險行業以前所未有的速度發展,取得了令人矚目的成就。據保監會最新公布的統計數據顯示,2008年全年保險業實現原保險保費收入9784.1億元,同比增長 39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產險業務原保險保費收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業務原保險保費收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業中介機構2445家,兼業機構136634家;保險業總資產3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業在優化資產配置,化解投資運作風險,保障社會穩定,促進經濟發展等方面發揮著越來越重要的作用。
(一)中國保險業的現狀。國務院發展研究中心對中國50個城市和地區保險市場進行調研,調查內容包括:保險市場容量與潛力分析,保險產品購買動機,保險產品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結果顯示中國保險業的現狀有以下三個特點:
1. 與世界同行相比,中國的保險市場起步較晚,開發程度較低。但發展迅速,保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。
2. 中國保險產業規模較小,有效供給不足。與風險種類繁多這一現實相比,所提供的險種單一,保險公司的業務主要集中在有限險種的經營上,保險產品同構現象十分嚴重。
3. 中國加入WTO后,將有更多的國外保險公司以合資或獨資等多種形式進入中國保險市場,國內的保險企業將面臨外來競爭和自身發展的雙重壓力。
(二)中國保險業存在的問題
1. 管理模式落后,經營機制陳舊。中國的保險業基本上還是計劃經濟時期的傳統經營方式,重規模不重效益,貪大求全,專業性不強,缺乏客戶至上的服務意識,沒有高效的資金運營渠道和手段。
2. 產品結構單一,缺乏產品開發體系。險種開發無論從速度、數量還是從質量上都不能滿足市場需求。
3. 專業人才欠缺,而又不注重培訓儲備,勢必會給未來的競爭帶來被動。
4. 保險法規有待完善,雖然《保險法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細則性的東西少,在操作上尚有許多盲點,不能滿足保險業穩定發展的需要。
二、中國保險業現狀的原因分析
(一)保險意識滯后。國民經濟的發展帶來了消費者現有財富的增長和風險總量的提高,使消費者對保險的需求不斷增加。在從傳統的計劃經濟轉向市場經濟的過程中,承擔風險的主體逐漸從政府轉移到企業和個人。實踐證明,保險是應對風險的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內保險業務以后,在長達20年的時間里沒有商業保險的實踐,因此,中國人的風險意識滯后,保險觀念單薄,這是保險行業所面臨的一個重要問題。
(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質享受商品的出現,新的風險也應運而生。例如,飛機在帶給人們快捷便利的同時,也帶來了飛機失事所導致的巨災風險等。此外,隨著新體制、新規則的制定,新環境的出現,也將產生許多新的風險因素。如責任風險、信用風險等。面對風險種類的迅速增加,我國保險業所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產險上,各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。
(三)專業人才缺乏。保險業的特殊經營方式產生了對展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。而我國停辦國內保險業務達20年之久所帶來的一個直接嚴重后果是保險人才培養的斷層。保險公司的培訓水平很有限,相應的院校師資力量薄弱、素質不高、教材陳舊、教學手段落后等問題,都使得保險業的人才不能很好的滿足快速發展的需要。據調查,由于一些保險營銷員缺乏職業道德,缺少相關知識,致使在推銷保險產品時出現誤導陳述、保費回扣、惡意招攬等違規、甚至違法現象,極大地損毀了中國保險業的聲譽。
(四)監管力度薄弱。保險是經營風險的行業,它遍及各行各業和千家萬戶,保險經營是以大數法則為其數理基礎的,保險定價需要非常專業的知識和技術,而這些技術是多數投保人不了解的。這種信息的不對稱性,需要政府對保險業加以監督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。
在保險業務迅速發展的情況下,保險監管制度卻明顯滯后。由于監管不力導致中國保險市場秩序混亂,如亂設保險分支機構和保險中介機構、保險公司或中介機構資金管理松弛、公司之間的不正當競爭和惡性競爭嚴重等,這些都是中國保險行業亟待解決的問題。
三、總結
伴隨著新興產業的騰飛、高新科技的發展、世界全球一體化進程的加快,中國保險行業的經營環境發生了顯著變化。在中國保險業發展面臨良好機遇和廣闊前景的同時,也承受著深化保險體制改革和不斷創新的壓力,保險公司將被推置于富有挑戰和激烈競爭的保險市場之中。文章通過對中國保險行業的現狀和存在問題的分析及探討,指出了我國保險行業需要解決的問題,明確了未來前進的目標。中國保險業要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發展步伐,健全和完善相關的法律、制度改革以及整頓和規范保險市場的經營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大,人民的保險意識逐漸增強,保險行業日益規范,保險保障更加健全,中國保險業將分階段、有步驟對外開放保險市場,這是時代的呼喚,是經濟發展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業一定有一個更加輝煌的明天。
參考文獻:
（一）市場競爭日益激烈
財產保險業務在我國起步較晚，在之后的發展過程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產建設兵團農牧業保險公司成立之后才打破。保險行業經過長期的發展，陸續成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著保險公司的逐漸增多，保險市場的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場的競爭也日益激烈。
（二）中小財產保險公司競爭壓力大
我國的保險市場在初期形成過程中就存在一定的問題，導致以人保為首的保險公司在市場競爭中擁有異常明顯的優勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場份額遠遠超過了其他財產保險公司。通過相關的調查，衡量比較下來，大型保險公司雖然在競爭優勢上朝著逐漸下降的趨勢發展，但是其擁有的優勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優勢將會持續相當長的一段時間。這種現狀是由于大型保險公司起步較早，發展歷史比較久，長期的發展也逐漸提高了其知名度，對社會各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產品在種類上十分齊全，同時，不管是銷售人員還是服務人員數量都非常之多，并且網點布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業務領域更為廣泛，能夠為客戶提供較為全面的保險業務，客戶可以在同一家保險公司購買各種不同需求的保險產品，不需要再跑到其他家保險公司進行咨詢。加上大型保險公司這些優勢所花費的成本也比較低廉，是剛進入保險市場的一些中小型保險公司難以模仿復制的。因此，對中小型保險公司來說，不僅難以開拓市場，而且需要承受較高的營運成本，導致他們面臨較大市場競爭壓力。
二、財產保險公司財產保險業務的經營策略
（一）密切關注國家宏觀經濟環境，選擇合適的時機開展財產保險業務
從本質上來說，財產保險業務不僅是一項保險業務，而且更是一項投資理財業務。大部分的客戶在購買財產保險時，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開展財產保險業務其實就是從客戶手中籌集一部分資金，用來投資到相關國家項目中，等到項目結束收回投資本金和收益時，支付給客戶更高的投資收益，相當于一項成本較高的負債。保險公司通過這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時又能提高公司的實力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀經濟環境和資本市場的成熟情況息息相關，因此，保險公司應該時刻關注我國的宏觀經濟狀況，抓住好機遇進行投資，提高自身的投資收益。
（二）合理選擇市場發展策略，因地制宜選擇發展模式
根據經濟不同的發達程度選擇不同的保險發展模式，對于財產保險來說，至關重要的是選取好適合的發展策略，對于不同地區的經濟狀況的不同因地制宜選擇發展模式。比如，在經濟相對來說發達的地區，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區的居民對財產投資的需求也較強，所以，保險公司在該地區應該積極加大對理財型產品銷售的力度。另外，對于經濟不發達的地區，保險公司應該考慮到當地居民的人均收入，結合實際情況，制定出符合當地居民經濟能力接受范圍內的保險產品，滿足客戶的相關需求，推動該地區的經濟發展。
（三）根據公司的戰略，選擇合適的財產保險產品
在我國目前的保險市場上，財產型保險主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動利率型，這兩種不同類型的保險產品也存在不同的差別。固定利率型產品是指同時兼具高風險和高收益的產品，很大程度上與市場經濟的好壞直接掛鉤，當處于良好的資本市場時，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場較差，而利息承諾是固定的，導致保險公司陷入嚴重的債務危機。而浮動利率型產品的收入來源主要是靠收取管理費，客戶自行承擔相應的風險和收益，保險公司僅是收取穩定的管理費用，對于市場的變動所帶來的隨機風險是不需要保險公司來承擔的。
關鍵詞:非均衡;原因;對策;河南省;保險市場
中圖分類號:F84文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)18-0079-02
從2009年初開始,課題組通過調查問卷的方式, 分別從保險消費群體(自然人、法人)和保險從業人員(外勤)兩個角度進行了雙向多層次的調研,此次調研覆蓋河南省十八個地市,收集有效問卷共計891份,獲得了具有廣泛性和代表性的第一手資料。本文以此次調查問卷為基礎數據來源,分析河南保險市場發展存在的非均衡問題。
一、 河南省保險市場非均衡發展的現狀分析
(一)消費者市場現狀分析。主要針對自然人消費群體
1.保險公司的營銷宣傳手段落后,保險密度小,覆蓋非均衡。調查樣本顯示,對保險“十分了解”的消費者僅占的8.7 %,“一般了解”占29.3%,“不太了解”和“完全不了解”的占62%。農村辦保險的比例為22.9%,城市辦保險的比例為46.2%。農村明顯低于城市,而且兩者保險覆蓋比率均未達到50%。由此可見,公眾風險意識較弱,投保意愿不高;保險公司對現有險種的營銷力度不夠,宣傳不到位。
2.現有保險種類較少,保險產品供需非均衡。消費者對現有保險產品滿意程度為“十分滿意”的占12%,“較滿意”的占34 %;“不太滿意”的占34.9%;“非常不滿”的占9%。由此可見,保險有效需求不足。這可能是由于保險廣告宣傳不夠深入,消費者對保險并非“家喻戶曉”;保險公司開發設計的險種創新力度不強,限制了有效需求的產生。
3.保險服務兩張臉:承諾與賠付不對稱、非均衡。消費者對保險服務滿意程度為“十分滿意”的占8%,“較滿意”的占27%,“不太滿意”的占33%;“非常不滿”的占32%。調查顯示,對保險服務不滿意的原因主要體現在:保險從業人員專業知識匱乏,誠信度低,虛夸保險收益;投保容易退保難;保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務質量不高,使得許多投保人對理賠服務產生抱怨,限制了消費者投保行為的產生。
(二)組織市場現狀分析。主要針對企業消費群體
1.保險市場的結構非均衡。調查樣本顯示,認為目前保險市場的結構“均衡”的占39.7%;認為目前保險市場的結構“非均衡”的占60.3%。
2.保險市場投資渠道狹窄、秩序混亂,發展非均衡。保險投資渠道狹窄,尤其是對中小企業提供的保險產品較少。調查樣本顯示,76%的中小企業表示目前存在的保險產品種類較少,不能滿足企業的需求;對保險市場“十分滿意”的占11.6%;“較滿意”的占28.6 %,“不太滿意”的占50.8%,“非常不滿”的占9%。調查顯示,對保險服務不滿意的原因主要體現在:保險中介公司管理混亂,市場行為不規范,政府監管不嚴;面向企業的專業中介公司―經紀公司、專業中介公司―公估公司存在較多違法違規行為。
(三)保險從業人員現狀分析
1.保險人隊伍服務水平非均衡、人員流動性大。在所有的被調查者中擁有保險從業資格證書的僅占17.07% ,這說明保險從業人員的職業技能較低,其各方面素質有待加強。把保險從業當成固定職業或終身職業的保險從業人員僅占7.6%,由此可見,從業保險的門檻很低,導致保險人隊伍參差不齊,人員流動性大。
2.部分人職業道德水平較低,直接或間接侵犯保戶的正當權益。93%的保險從業人員表示工資以業績為主,工資下不保底,上不封頂,業務做的不好的,一個月只有幾百元錢,做的好的,幾千、幾萬或者更多的都有。由此可見,能拿到的保單越多,保險從業人員所獲得的個人收益就越高。這種績效考核制度很容易導致部分人素質差,為爭取保單不擇手段,欺騙投保人,直接或間接侵犯保戶的正當權益。
二、河南省保險市場發展非均衡的原因
1.消費者現代保險觀念和意識滯后。河南屬于中部省份,現代保險觀念和意識滯后。與東南部省份相比,河南省農村人口多,傳統產業――農業和小工業仍占較大比重,與之相對應,河南省的企業、單位和人們的現代保險意識不強,很多時候和情況下仍然沿用傳統的自然的保障方式,而本能地排斥現代的全社會的、大范圍內的保障方式。這是影響河南保險業均衡發展的一個長期的潛在因素。
2.河南省保險市場結構不合理,保險市場開發度低,制約保險業均衡發展。調查顯示:河南保險市場主體結構單一,中國人保和中國人壽分別是省內的財險巨頭和壽險巨頭,在河南省保險市場當中壟斷特征突出。中小型保險公司發展困難,整個保險業無法展開有效競爭。河南保險業的開發度低、發展規模不高,但經濟基礎并不薄弱,河南省地區的優勢在于潛在的保險市場資源優勢。如何把潛在的保險資源優勢變為現實的保險增長優勢,是河南的保險業應解決的問題。
3.保險的后期服務不到位,保險業出現嚴重誠信危機。保險人市場近年來不斷暴露出各種問題,如保險人短期行為、誤導行為嚴重,違規事件頻頻發生,人隊伍脫落率逐漸攀升,投保人利益難以保障,在損毀人形象的同時,保險業出現了潛在的誠信危機。失信是影響保險業健康均衡發展的一個瓶頸。
三、河南省保險市場均衡發展的對策建議
1.提高農村保險覆蓋率,促使河南省城鄉保險均衡發展。河南省是個農業大省,農村保險作為一種可以有效地轉移和應對農村各種災害風險的機制并沒有發揮在分散風險、補償損失、提高農村綜合生產能力等方面應有的作用。因此,結合河南省農業大省的特點,提高農村保險覆蓋率,促使河南省城鄉保險均衡發展是保護農業發展、保障農民利益的需要,也是保險業開拓市場、自身發展的需要。
突出三農保險重點,加大對農業保險的政策支持力度,提高農業保險覆蓋面;積極鼓勵保險業參與新型農村合作醫療,提高保險業參與新型農村合作醫療的覆蓋面;借鑒保險業參與新型農村合作醫療的成功經驗探索建立更多渠道籌資、農民自愿參加、政府監管、保險公司進行市場化運作的農村養老保險新模式。
2.進一步拓寬保險資金的投資渠道,促使保險供需均衡。拓寬保險資金運用渠道可以從以下幾個方面考慮:一是在債券投資方面,可考慮批準保險公司投資于可轉換債券,擴大可投資的企業債范圍;二是適當引導保險公司以債權等方式投資交通、通信、能源等基礎設施和農村基礎設施項目;三是允許保金直接投資股票。目前保險公司只能通過購買證券投資基金間接進入股票市場,實際成本很高,而且無法掌握主動權。
從消費需求來看,個人消費者和法人消費者對保險產品的要求越來越高, 保險公司只有通過創新才能滿足這些要求。保險產品創新要求保險產品要適應經濟社會發展和消費者生活水平的需要, 并隨著經濟的不斷發展而創新;要求保險產品創新要注重本土化;要求保險產品創新要“以人為本”,保險產品的設計要以消費者的真正需要為原則。
3.建設“消費者保險意識”工程,促使保險消費者與保險從業人員信息對稱、均衡。從消費者保險知識的普及入手,推進該工程建設。保險業界可以借助媒體,加強保險宣傳教育,強調保險對經濟的積極作用, 昭示保險的輝煌未來。保險從業人員應該以身作則,樹立正確的宣傳導向,使保險深入消費者心中;站在消費者的需求角度,切切實實地了解消費者的感受,給他們傳輸正確的保險消費理念,使他們對保險產生真正的興趣。把保險教育逐步納入到河南省教育體系:一是在日常教育中傳授保險知識,使目前所有的青少年都懂保險,接觸到保險;二是加強保險法制教育, 增強社會公眾的保險法制觀念;三是有條件的大學開設保險系或者保險專業,增加保險專業從業人員及研究人員隊伍。
4.大力加強保險業誠信建設,促使保險承諾與賠付相互均衡。在保險公司內部管理中,堅持誠信至關重要。要注意把誠信原則引進公司的管理實踐中,在公司內部營造以誠相待、誠實守紀、開誠布公的人文環境,其中最重要的是要營造建立在誠信基礎上的制度環境。把誠信原則貫徹到客戶服務的全過程,通過周到細致的服務體現誠實守信的服務理念。理賠服務是保險服務最重要的階段,也是集中展現公司實力、品牌和形象的最佳時機。對于責任范圍以內的理賠項目,要不惜代價,堅決賠付;對于免除責任,要做好解釋工作,取得客戶的理解;對于界限模糊、責任難辨的情況,可聘請有關中介機構進行界定,并按照有利于客戶的原則進行處理。對于存在違法違規行為的保險從業人員,公司內部應當制定嚴格的懲罰制度,做到責任到個人。
5.完善保險法規, 規范市場行為, 加大監管處罰力度,促使整個保險業良性運行,均衡發展。法制建設是保證保險市場健康持續發展的前提。當前應加快制定完善與《保險法》相配套的行政法規和業務規章, 建立償付能力、業務經營、市場準入、中介組織、從業資格、風險管理、人才培養、績效考核的評價指標以及反不正當競爭等法規體系, 嚴格界定社會保險與商業保險的界限, 規范保險經營行為, 堅決取締違法違規經營, 清理整頓保險市場秩序。要增設保險監管機構, 延伸保險監管的觸角, 擴大保險監管網絡的覆蓋面, 及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監管網絡, 快速收集和高效處理保險機構的各類經營數據, 準確把握各保險主體的資產規模、業務結構、費用支出、賠償給付等情況, 做到監管的全程化、動態化、持續化。
參考文獻:
[1]吳祥佑.中國省域保險業發展不平衡的實證研究:1997―2007年數量經濟技術[J].經濟研究,2009,(6).
關鍵詞： 保險業；集中度；規模；績效
一、引言
隨著中國經濟的持續發展和人民生活水平的穩步提高，保險業得到了飛速發展。但是我們也應該看到，中國保險業還存在不少問題，例如規模過小、資本實力弱、業務雷同、經營成本高等仍然制約著中國保險業的進一步發展。因此，如何推動中國保險業規范化發展，提升其競爭力是目前亟需解決的一個問題。一個行業競爭力的高低是與其市場結構密切相關的，市場結構是特定行業中企業的數量、規模、份額以及相互之間的關系，不同的市場結構會形成不同的企業行為和績效。市場集中度是市場結構的一個重要因素，它集中反應市場壟斷程度的高低，對市場內的企業行為和經濟績效有很大的影響。因此，對中國保險業市場結構的現狀作出準確的分析與判斷，有利于提高中國保險業的競爭力，促進保險市場的可持續發展。
二、分析方法和數據處理
（一）方法
根據1996~2006年保險公司各項業績指標，進行綜合計算評估，然后測算出保險業集中度，并與保險業規模、保險業績效進行回歸分析。
（二）模型的變量設置
1. 市場份額（MP）。市場份額（MP）是指某個企業銷售額在同一市場（或行業）全部銷售額中所占比重，它反映市場的競爭程度的強弱。在市場份額（MP）指標的選擇上，有保費收入占有率、營業收入占有率、總資產占有率、凈資產占有率等。由于保費收入占有率是最能夠體現保險公司的市場競爭力的指標，所以用它來代表保險公司的市場份額。
MPi表示第I名保險公司的市場份額（這里指當年的保費收入市場占有額），n為企業數目（n通常取4或8）。一般地講，這一指標數值越高，表明行業壟斷性也就越高。
3. 績效變量（NPR）。市場績效實質上反映的是市場運行效率，對保險公司績效的測度一般采用以下幾個指標：資產收益率、資本收益率、營業利潤率和賠付率。中國保險費率還未完全放開，投資渠道相對單一，加上保險產品的差異性不強，所以筆者采用資本收益率來作為衡量績效的指標。
NPR=本年利潤/所有者權益（2）
4. 保險業規模（SCL）。筆者選取當年保險業總資產作為衡量該年證券業規模水平的標準。
近年來，中國證券業的集中度每年在90％以上，即極高的寡占型市場結構。從全世界來看，中國的保險業的市場集中度不僅遠高于發達國家保險業的水平，也高于絕大多數發展中國家保險業的市場水平，可以說，目前中國是全球保險業市場集中度最高的國家之一，其保險業規模—總資產也在逐年擴張。
產業經濟學認為，利潤率與市場結構高度相關，具有較高進入壁壘的市場、集中度較高的產業，平均利潤要高于進入壁壘較低的、市場集中度低的產業，在同一產業中，利潤率隨著市場集中度的提高而逐步上升。據有關資料顯示，中國保險業績效正處在下降趨勢，1992年以后，隨著中國平安保險公司和中國太平洋保險公司全面進入各保險業務領域和在全國大中城市廣泛設立分支機構，其逐漸成為繼中國人民保險公司之后的全國型大型商業保險公司，加上外資保險公司和區域性保險公司逐步進入保險市場，中國保險業進入了全面競爭的時期，保險業利潤率較以前的水平大幅度下降，并逐漸趨于穩定。
三、實證分析
根據產業組織理論，保險業規模經濟水平越高，就越有利于保險業的集中，而高集中度可以導致保險業績效水平的提高。下面以保險業的資本收益率為因變量，保險業集中度CR4與保險業規模SCL為自變量進行回歸，結果如下：
回歸方程：
中國保險業規模變量SCL表現為正相關，但回歸系數遠小于1，即績效增速遠小于總資產規模增速，說明中國保險業呈粗放型增長；保險業集中度CR4與NPR負相關，集中度每上升1個百分點，NPR相應地下降近4個百分點，這意味著降低保險業集中度有助于保險業績效的提高。
（二）經濟分析
轉貼于
1.保險業規模與績效。日本經濟學家馬廠正雄對企業規模同企業收益率及企業收入增長率的研究表明，企業規模的擴大并不意味著效益的提高。在中國保險業市場上，雖然規模與績效正相關，但其系數遠小于1，這說明中國保險公司的固定資產和投資收益沒有發揮其應有的效率，保險公司在規模擴張的情況下并沒有達到規模經濟。根據中國保險業的現狀，筆者認為，中國保險業難以實現規模經濟的原因主要是:（1）保險市場結構不合理和不成熟。回顧中國保險業的發展歷程，中國占寡頭壟斷地位的大保險公司的形成并不是市場競爭的結果，而是行政性配置資源的結果，或稱之為行政型壟斷。其資源配置不合理，市場運作效率不高，產品創新動力不足，導致各公司缺乏競爭意識，產品同質化嚴重，各公司利潤的完成只能依賴業務量的擴張，于是造成了規模迅速擴張，而績效卻沒有相應地提高。（2）保險公司內部管理、運營效率不高。一般來說，保險公司在其發展過程中都有擴張規模的偏好，規模擴張必然導致管理層次的增多，信息傳遞不暢，交易費用增加，由此導致公司決策效率低下，進而降低經濟單位的有效產出量，造成保險公司的規模不經濟。（3）保險市場環境及金融市場的運行狀態，還不具備形成實現規模經濟的條件。中國保險公司資本運營的效率受制于外部因素過多，如市場缺乏適當的投資工具、金融創新的市場激勵機制沒有形成、開設營業部調整地區結構受限制等。另外，中國保險公司產品差別化程度不高，業務同質化非常明顯，基本在同一層次上相互競爭。2. 保險業集中度與績效。根據H.Demsetz（1973），D.Needham（1978）的研究：當集中度在10％~50%區間時，行業利潤率隨集中度的提高而下降；當市場集中度超過50％后，行業利潤率與集中度的正相關關系開始出現。可是中國保險業高的集中度卻與其業績負相關，究其原因，是因為中國保險業高集中度的市場結構并不是市場競爭的結果，而是行政配置資源的結果。行政配置資源制約了行業資源配置的效率，使得行業績效長期處于較低的水平。進入20世紀90年代，保險業的市場準入制度有所松動。原來的國有保險公司的市場分額不斷下降的同時，新的市場主體正在形成。而且由于這些市場主體沒有所有制的束縛，其市場份額和效益的獲得來源于不斷提高的市場競爭力，這些市場主體正在獲得原來越明顯的規模經濟效益。面對前所未有的競爭壓力，原來的國有保險公司開始以內部改革和經營為向導的調整，整個行業的績效穩步上升。
四、政策建議
（一）政府的宏觀政策
中國保險業集中度與保險業凈資產利潤率的負相關結論表明：降低保險業的集中度能夠提升保險業績效。因此，作為政策制定部門，可以從以下方面入手：
1. 進一步進行制度創新，積極引入競爭機制，降低保險業進入壁壘，鼓勵新的保險公司的成立。降低市場集中度不能簡單的依靠行政手段，而是要采用市場的手段，發揮市場機制的作用。在市場經濟下，企業的競爭實際上是效率的競爭，只有效率高的企業才能生存和發展，所以應強化市場化手段，加大行業的競爭力度。
2. 擴大保險公司的營業范圍和自主權，配套改革現有的金融體制，為保險業發展提供良好的外部環境。改革現有的金融體制，需要我們政策制訂者借鑒國外相對成熟的經驗全面清理現行有關的金融法律、規章。
（二）保險公司發展策略
1. 保險業規模與績效的結論表明：在目前的市場結構下，單純依靠規模取勝，一味地進行粗放式經營會適得其反。保險公司實行規模化發展戰略，根本目標是追求效益的提高。沒有一定的效益，規模越大，資源的浪費就越大。國外保險業的發展歷程表明，無論何種形式的規模發展如增資擴股、兼并重組等，都是為了進一步增強市場競爭能力，擴大市場份額，獲取更大的經濟效益。因此，在保險公司規模化發展中，一定要處理好與集約化經營的關系，最終做到有效益的可持續發展。
2. 對現有的保險企業進行改革，提高保險企業競爭力。保險公司的核心競爭力主要來自于三個方面：一是保險公司的產品和服務；二是保險公司的制度安排；三是保險公司的企業文化。要提高中國現有保險企業的核心競爭力，必須從這三個方面入手進行改革，同時學習和引進國外成功的經營制度，改革內部組織結構，積極開拓新的業務品種，探索新的盈利模式，大力發展網上交易。
3. 調整保險公司的發展策略，轉變盈利模式。合理提升證券投資比重，充分利用資本市場的高流動性、高收益性來豐富投資組合品種。創新投資工具，探索諸如投資信托、資產證券化等新的投資方式，發揮整體調協優勢，控制成本與費用，通過內部挖潛提高經濟效率。
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一、保險市場的現狀及特點
據統計，到1996年底我國已有各類保險公司總數達20多家，全國商業保險分支機構6，500個，從業人員14萬人，各種保險20萬人。1995年頒布實施的《保險法》使我國保險業步入法制化的健康發展軌道，初步形成了以人民保險（集團）公司為主體，多家保險公司共同發展，具有一定競爭規模的保險市場體系。隨著保險業務領域的不斷擴展及全保險意識的普遍提高，保險業從80年代中后期開始有了持續高速的發展，出現了可喜的局面。
1、保險業務增長快，保費收入和經濟效益的增長均超過了同期國民經濟發展速度，保險業務范圍向縱深發展，新業務新險種不斷涌現，保險市場規模日趨擴大。“八·五”期間，保險業保費收入年均增長44%，遠遠高于國民生產總值12%的增長速度。1996年我國保費收入856 46億元，保險金額15 8萬億元，近百萬家、1億個家庭、4億人次、2億多畝農作物參加了各類保險。涉外保險承保了3，000多億美元的進出口貿易額和絕大部分三資企業的保險，并在世界主要港口委托了300多家貨損檢驗和理賠人。
2、保險風險責任巨大，索賠案件增多，保險的經濟補償作用日益顯著。保險事業的發展為國民經濟持續穩定增長保駕護航，為人民生命財產的安全和社會穩定發揮了巨大的經濟保障作用。如中保集團在1998年南北方特大洪澇災害中深入受災現場，本著“主動、迅速、準確、合理”的理賠原則，為受災地區企業和人民的生產自救、災后重建發揮了主渠道作用。
3、保險市場對外開放穩步發展我國保險市場對外開放始于80年代初期，預計到下個世紀初中國保險開放的地域將從上海和廣州等地擴大到主要沿海經濟中心城市，除有計劃地增加引進外資保險機構數量外，我國還將開展引進外資保險經紀人公司和保險人公司的工作。
4、我國保險業的國際化程度不斷提高國民經濟和保險市場的對外開放，為保險企業開拓海外市場創造了極為有利的條件。，我國的保險企業已在海外設立了120個分支機構，年保費收入近3億美元。我國保險企業還通過再保險方式，為海外的保險人提供保險服務，如中保集團在世界各地設立分支機構71個，與120個國家和地區的1，000多家保險和再保險公司建立了業務關系，每年再保險分出分入業務的保費流量在2億美元左右。
二、我國保險業發展過程中的問題
（一）保險業正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，保險市場主體偏少，缺乏適度競爭，保險市場體系仍不完善。
當前，我國的人均國民生產總值、保險密度和保險深度都較低，保險業還處于起步階段，未能在國民經濟運行中和公眾生活中發揮舉足輕重的作用。同時，我國公眾的風險及保險意識淡薄，形成了社會風險總量增加與消費者保險意識滯后的矛盾。
從目前的保險市場主體看，參加保險市場的保險公司數量太少，雖然我國保險公司的總數已達20多家，但是只有中保集團等極少數保險公司可以在全國開展業務，中保集團仍控制著70%的份額，其它公司各自所占的份額很小，說明保險市場壟斷程度依然偏高，缺乏適度競爭。同時，這與我國人口狀況不相適應。如美國人口為2億，保險公司6，000家，香港人口與廣州大致相當，但香港有229家保險公司，從業人員8，000人左右，而我國人口12億多，僅有保險公司20余家。這種狀況的弊端是難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費者無法享受到優質的服務。
（二）保險業發展總體水平落后，業務結構發展不平衡，險種結構單一，適應性不強，新險種開發緩慢。我國保險業務總量仍然偏低，總體發展水平還很落后。1995年我國保費收入為615 7億人民幣，約合74億美元，不及美國的1%。表明我國的保險服務特別是壽險服務還遠遠不能滿足社會需要。
保險業務結構發展不平衡表現在:一是產險業務比重大，壽險業務增幅快，二是產險和壽險業務結構不合理，產險中企財險和機動車輛險位居一、二位，各公司對航意險的爭奪激烈;壽險中團體險占較大比重，短期險發展緩慢，三是城鄉保險業務比例失調，城市保險發展明顯快于，農業保險占產險業務的比重不足1%，呈萎縮發展的態勢。研制和開發新險種是適應保險競爭的需要，產壽險分業經營后，加速險種的更新換代顯得尤為迫切。眼下正在市場上運行的險種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。
（三）保險法制不健全，市場競爭條件不平等，保險業發展的外部環境亟待改善。
我國的保險法制還不健全，這給不規范的保險經營造成了可乘之機，并造成市場競爭秩序混亂。另外，國家對保險業實行差別稅率，對平保和太保統一征收33%的稅，而對中保集團征收55%的稅，并且中保集團稅后利潤由調節稅再劃出一部分，基本上是將利潤的80%左右上交國家，而外資保險公司在華享受15%的優惠稅率。稅率低費率必然低，在保險競爭中會形成明顯的價格優勢，這就造成我國幾類不同性質保險公司之間的不平等競爭。
（四）保險資金特別是壽險資金運用范圍過窄，保險基金難以保值增值，保險賠付水平過低，保險經濟補償作用有待提高。
目前我國保險資金運用方式單一，投資規模與范圍受到嚴格限制，投資收益率極低，加之通貨膨脹等因素的，保險基金不能保值增值。尤其是壽險基金面臨幾十年后巨額的累積責任，確保壽險投資有較高的收益率直接關系到壽險公司的生死存亡和對被保險人的保障問題。自1996年以來國家連續下調銀行利率，據測算，中保系統于1997年因降息就損失近50億元，我國大部分壽險企業也出現了嚴重的利差倒掛現象，償付能力明顯不足，形成了很大的風險，壽險經營面臨困境。為此，放松對保險業特別是壽險業資金運用的限制，擴大保險資金運作空間，是保證我國保險業順利發展的現實選擇。
（五）保險經營性風險日趨積聚，保險業面臨風險的考驗。
主要表現為:部分保險機構違規對外提供擔保;保險存款不合理，貸款質量不高，風險增大;部分險種責任過大;險種結構不合理，風險集中在少數險種上，不能作到風險的分散化;自留風險的責任過大;壽險業務預定利率過高，預定費用率偏低，潛伏著較大風險;保險公司內控制度不健全，管理上存在較大漏洞;壽險投資渠道受阻，又因利率下調和通脹因素的影響，使得遠期風險增加;承保的業務質量不高，保險標的風險增大;保險公司提取的未決賠款準備金明顯不足，償付能力極其有限，抗風險能力不強，特別是抗巨災的能力更是令人擔憂。
（六）保險業務迅猛發展與人才匱乏形成尖銳矛盾。
保險經營的特殊性決定了它對展業、精算、承保、理賠、查勘和投資等環節人才的需求。保險專業人才的培養是一個漸進、累積的過程，我國保險業務停辦20年之久所帶來的最嚴重后果是保險人才培養的斷層，導致目前保險從業人員總體水平偏低，大專以上學歷的只占總人數的30%。許多保險公司在招收了沒有任何保險知識的人員后僅僅對其進行2周到4周左右的培訓后即上崗推銷保險。這些人經常出現答非所問、誤導陳述、保費回扣和惡意招攬業務等違規現象，極大地敗壞了保險聲譽。
三、解決我國保險業面臨問題的對策。
（一）加大保險宣傳力度，重視保險機構建設，進一步完善保險市場體系。
保險市場的培育工作應從宣傳入手，制定一個符合市場的宣傳策略，通過各種途徑大力宣傳保險知識，努力提高社會公眾對保險的認識程度。
我國保險市場正處于初創階段，保險機構數量不足，需要加強保險機構建設。因為沒有相當數量的機構就無法實現保險業的規模經營，目前對設立新的保險公司限制過嚴增加了新公司經營的難度和風險。根據“十五大”精神這方面應有所突破，在保證一定數量的基礎上以“質量優先”作為機構發展的原則，對經營管理好的公司應采取鼓勵和扶持政策，以確保我國保險業的適度競爭。
應加強保險業的內控管理，杜絕違規賠付的發生。同時，加強對保險中介機構的引導和管理，可由中國保險監督管理委員會牽頭，組織保險公司和中介機構的有關人員，針對保險市場現狀制定保險中介人管理制度及配套措施，在加強管理的同時應注意積極引導。針對保險監管體系的缺陷，對保險業進行統一的專業化管理。既可以對內資和外資保險公司進行集中統一的管理，又可以通過建立專業稽核體系有效發揮監管部門的監管力度，更重要的是通過內部協調保證商業保險和社會保險沿著各自的軌道健康發展。
（二）開發新險種，增強市場競爭力。
1、加強領導，增強新險種開發的組織協調能力。必須從領導體制和機構設置上加大對新險種開發和管理力度，設立“新險種開發和推廣部”，它具體負責:（1）保險市場趨勢的調查和預測及制度的制訂和組織實施。（2）新條款的設計和報批，組織有關專家進行研究論證，確保條款的嚴密性和性。（3）新險種的試驗推廣工作。（4）負責信息反饋，對險種性能和效益的考核和制定獎勵的辦法。
2、險種開發要堅持多層次、系列化的原則。一是對原有險種按新的市場需求進行加工調整，增加新內涵，推陳出新將老險種改造成新險種，二是引進國外的一些險種，結合的民風民俗進行嫁接和加工處理，洋為中用，三是在發展常規保險的基礎上必須有自己的險種專長和特色，提高險種的專業化程度，逐步形成自身的主導險種和經營特色，創立拳頭險種和優質品牌，即“三位一體”的險種開發戰略。
3、結合保障體系的改革搞好配套險種的開發，加大商業養老保險和醫療保險險種的開發力度，這是新的業務增長點。
隨著我國社會保障體系改革的深入和人口老齡化趨勢的到來，壽險業將面臨前所未有的發展機遇，壽險公司應牢牢把握。老齡人口對養老保險和醫療保險有強烈需求。商業醫療保險應該為社會醫療保險提供補充服務，發展補充性醫療保險。要解決社會醫療保險中未被覆蓋人群的醫療保障。現行的社會醫療保障所覆蓋的人群有限，1997年國家公費醫療、勞保醫療及大病統籌所覆蓋的人數僅占總人口的27%，參加商業醫療保險者占2 7%，即70%以上的人無任何醫療保障，如何為其提供保障將成為商業醫療保險發展的最大契機。
（三）改革稅收體制，對保險業實行低稅政策，創造適合保險業發展的外部環境。
國家應對內資保險公司實行較低的和大致相當的稅率，取消對外資保險公司的超國民待遇，對新成立的保險公司及個人壽險、養老保險業務應予扶持，其中較為理想的辦法是實行差別稅收政策。一是采取超額累進制，視保險公司規模采用15—25%的不等所得稅率，適當調節過高收入，扶持小公司的發展。二是對具有一定規模的大公司，包括外資公司統一征收略高的所得稅。另外，應建立與國際慣例相吻合的市場環境。
（四）發展我國的資本市場，實現保險投資特別是壽險投資的多元化。
1、調整對資本市場的政策，要重點發展包括壽險基金在內的機構投資者，這樣做既可為資本市場注入大量資金，解決發展的巨額資金需要，也可以作為穩定資本市場的重要力量，從而帶動整個資本市場的發展。
2、賦予保險公司獨立運用資金的自主權。為使我國剛剛起步的保險業擺脫困境，除了保險業自身采取相應對策外，國家理應在政策上給予必要的扶持。允許保險公司在保證償付能力的前提下，更充分更自由地進行資金運用，對產壽險應區別對待，逐步放寬壽險公司的投資業務范圍，并逐步擴大到公司債券、公司股票、抵押貸款和房地產等業務，以便有效地增強保險公司的盈利能力和經營能力，提高保險賠付水平。
3、樹立正確的保險投資觀念，處理好安全性、流動性、收益性和合法性之間的關系。強化保險資金運用的內部管理，制定可行的管理目標和考核獎懲措施，建立健全崗位責任制，明確責權、責任到人，并對資金運用的各環節實施嚴密的程序和規范的管理，全面強化內控機制和監督機制。
（五）要充分發揮保險行業自律的作用。保險同業組織可以完成以下工作:（1）規范和協調保險市場主體之間的競爭。（2）加強各主體之間的業務合作，如組織分保和共同承擔巨額風險等。中國民族保險業還比較脆弱，國內同行之間要競爭與合作并重。（3）促進保險公司經營技術和管理水平的提高及保險信息的交流。如定期公布損失率、費率和標準保單等信息資料。
（六）增強保險經營的風險意識，科學控制預定利率風險和巨災風險。
當前保險運營缺乏必要的風險意識，給保險業的發展留下很大隱患。我國保險經營要重點防范四個方面的風險:一是保險公司本身經營所造成的風險;二是操作風險;三是預定利率風險;四是巨災風險，我們以1996年的保險金額15萬億元，如果損失率為3‰，則有450億元的賠償責任;如果發生意外巨災，損失率達到6‰，則可能有900億元的賠償責任，已超過了各保險公司當年保費收入總額及可變現資產的總和。國家防總副總指揮鈕茂生日前透露，1998年我國受洪澇災害的人口2 3億，死亡3，656人，直接經濟損失2，484億元人民幣，這使我們對巨災風險問題有了新的警覺和反思。
【關鍵詞】保險 完善融資功能
金融在經濟發展中起著不可替代的作用，是一個國家發展現代化經濟的核心。保險作為金融的重要產業之一，其發展情況直接影響到整個社會經濟的發展。健康發展的保險業可以促進經濟發展，還可以維護社會和人民生活的穩定。
一、我國保險業融資功能概述
我國保險業融資功能是保險公司將閑置資金投入到社會經濟生產過程中時所起到的金融中介職能。
由于保險公司的保費收入與保險的賠付支出存在著時滯，加之，保險事故往往不是同時發生，保險公司的保險費也不會同時賠償出去，這為保險公司保險資金的融通運用提供了便利條件。
伴隨著中國保險業的迅猛發展以及中國資本市場整體環境的進一步改，融資作為保險的基本功能之一所發揮的作用越來越大。主要表現在以下方面：
（一）集聚社會閑散資金
依靠銷售各類創新的保險a品等方式，保險公司集聚了大量地社會閑散資金，實現社會資金從儲蓄向投資的轉換。2016年全國保費增速迅猛，截止2016年11月，壽險公司的原保險收入達到了20571.09億元，與同期相比增長了38.61%。產險公司原保險的收入為達到了8293.69億元，與同期相比增長了9.76%。
（二）保險資金運用
截止到2016年11月，保險資金運用額達到了131189.16億元，比2016年年初增長了17.35%。具體投資項目包括銀行存款23522.39億元，占比為17.93%；投資于股票或證券投資基金達到18852.32億元，占比為14.37%；投資于債券43045.28億元，占比達到了32.81%；其他各類投資為45769.17億元，占比達到34.89%。保險資金從保險公司流向資本市場，成為資本市場的重要機構投資者，對實體經濟發展起到了越來越重要的支撐作用。不但促進了社會經濟的發展，也給保險公司帶來了較為客觀的經濟收益，2015年保險業實現投資收益4108.2億元。
二、保險融資功能發展現狀
（一）保險融資進展順利
保險部門通過銷售保險產品、承接保險業務等保險活動將人們手中的分散資金積聚。截止到2016年11月，中國的保險業原保費收入已達到28864.87億元，與去年同期相比增長了28.88%，總資產規模達到149608.60億元，比2016年年初增長21.04%。
（二）保險投資結構趨于合理
截止到2016年11月，我國保險資金運用余額131189.16億元，為保險行業的資金中介職能提供了必要的保證。同時，保險投資范圍也不斷拓寬，投資結構日益完善，從官方提供的投資結構比例上看，銀行存款比重己降至17.93%，債券占比32.81%；股票和證券投資基金占比14.37%；債券股票等金融產品的投資比例迅速提升。
近年來，保險公司投資于股票或證券投資基金的比例一直在逐年上升，各種保險類金融機構成為資本市場最重要的投資者，在發展、完善并促進資本市場穩定發展上所起的作用日益突出。與2014年保險資金中股票和證券投資基金占比11.06%相比，2016年明顯提升，達到14.37%，保險機構作為主要的機構投資者，通過不斷增加債券、股票和基金持有對穩定資本市場起著不可低估的作用。
（三）保險資金運用受資本市場的影響加大
2004年10月24日保監會終于批準保險資金可以直接入市，但嚴格控制投資比例不超過總資產規模的5%，2006年頒布的“國十條”進一步拓寬了保險資金的投資渠道，保險資金可以投資于基礎設施建設，保險資金直接入市比例上限達到6%，間接入市比例上限達7%，。保險的融資渠道也也進一步擴展到股權融資，從過去允許發行次級債融資到允許直接通過上市發行股票融資。使得資本市場和保險市場的關系日益緊密，保險資金越來越大地受到資本市場的影響。
（四）專業化的投融資體制已初步形成
自從2003年由人保成立的我國的第一家保險資產管理公司成立之后，平安、華泰、中國人壽、中國再保險公司等保險機構也相繼成立了資產管理公司，這表明我國保險資金的管理已發生了實質性的改變，專業化投資和集中管理的資金體制已逐步形成。保險公司的資產管理公司通過經營各種資產管理業務，例如通過創設投資基金，進行風險投資，必將極大地拓展保險資金的運用的渠道，提高保險資金的使用效率，從而緩解由于融資不足帶來的資本金壓力，為進一步改善融資條件和融資環境作出貢獻。
三、融資功能現存問題
（一）固定收益類占比高收益低
截止到2016年11月，保險資金的投資總額為131189.16億元，銀行存款與債券兩者相加，占到了保險資金投資額的50.74%，盡管比起前些年比例已大幅下降。但比重還是高了一些。保險企業的投資從整體上看，還是偏于保守的。
保險資金的收益主要是由風險利率類的產品所決定，但整體看，保險資金投資這一類的產品較少，與缺乏相關的投資人才、投資經驗和投資能力有關。當前中國經濟進入新常態，銀行的利息處于降息通道中，各類債券的收益也將會呈現長期下降的趨勢。
因此，保險資金如何調整自己投資渠道的分配，合理的進行資金配置，將會成為保險資金管理者必須面對的問題。
［關鍵詞］保險；現狀；未來趨勢
［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）5-0009-02
1 資本問題
1.1 資產規模小
由于我國保險業時間短、起點低,大多數的保險公司規模偏小,截至2000年年底,我國保險公司總資產為3373.9億元,而進入國內市場的外國保險公司的資產都在100億美元以上。而且近年來外國保險公司的兼并很多,使得大的保險公司的規模越來越大。
1.2 資本注入率低
從美國保險行業平均水平來看,保險公司的凈資產與總資產的比率在15％以上,而中國保險公司的凈資產占總資產的比率平均只有9.99％,資本充足率水平與國際行業標準有較大的差距。新興保險公司的情況往往好一些,由于其現有業務規模小,資本比較充足,資本注入率相對較高。
2 經營問題
2.1 資金運用能力低
這主要表現在：既懂保險又懂投資的人才十分缺乏,可用資金量受限制較大,尤其是對投資風險較大的證券投資基金、股市的限制更嚴,資金運用的決策水平低。
2.2 低利潤率
由于資金使用效率低下,贏利能力普遍較低。1999年,中國人保、中國人壽、太平洋保險、平安保險四大公司的平均資產收益率只有1.19％,遠沒有達到2.1％的國際行業平均標準,更是低于GDP增長率。
3 險種問題
險種創新相對滯后。險種創新能力低,不能根據市場設計出合適的險種,特別是產險市場,險種發展更為緩慢,市場上仍然靠幾個老牌產品支撐局面。
我國的險種不合理還有一個重要原因就是：績效標準不合理,對新險種缺少扶持。我國的保險公司以保費收入作為績效指標,導致只重視收入不注意效益。新險種保費收入在推廣初期必然有限,而業務人員不愿將精力放在新險種的推廣上,使得新險種得不到有效的扶持。
4 償付能力問題
長期以來,我國壽險產品的預定利率一直是以銀行利率為主要參照物。改革開放以來,銀行利率一度居高不下,受此影響,壽險產品預定利率普遍較高,高時曾一度達8.8％以上的年復利。隨著銀行存款利率先后7次下調,年息定期存款利率由10.98％下調到2.25％。保險產品在銷售時承諾了高利率,而資金運用卻以銀行存款為主。這樣高預定利率產品因利率下調給保險公司形成了巨額的利差損。
償付能力不足的另一個重要原因,是因為保險公司的自有資本不足。自有資本不足也使得這些保險公司的財務風險很高。據中國國際金融公司發表的一份研究報告指出,償付能力不足是中國保險業的核心問題,而資本金不足是導致償付能力不足的重要原因。
償付能力不足還有一個原因,就是在經濟過熱時期,由于管理上的松散,制度上的不健全,層層占用大量的資金,搞投資貸款、辦三產、做房地產等,形成的不良資產和非生息資產影響了保險公司的償付能力。
5 投資問題
到2000年11月底,全國入市保險資金已達115億元,保險公司投資額1191億元,首次超過了銀行存款1177億元,其中國債866億元,證券投資基金115億元。到2000年年底,入市保險資金已達134億元,占保險總資產的比例為4％。隨著提高保險公司資金投資于證券投資基金的比例,入市保險資金會繼續猛升。
根據《保險法》的規定,保險投資“必須穩健,遵循安全性的原則,并保證資產的保值增值。保險公司的資金運用,限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。保險公司的資金不得用于設立證券經營機構和向企業投資”。保險投資的原則應包括兩個方面,即安全性和效益性。實現這兩個方面的要求,西方國家的保險業普遍通過兩條途徑：第一,通過專業化的管理創造最大的價值；第二，通過保險與投資的分業經營,有效防范和化解金融風險,保障安全性。
而1997年后我國連續7次調低利率,使保單預定利率高于銀行存款利率,因此將保險資金存入銀行,將導致虧損的產生。在債券投資方面,從1997年9月到1999年9月,交易所國債市場的流通總量不足600億元,銀行間債券市場的存量已達9000億元左右,但交易量不夠活躍,流動性不強；企業債券品種少,流動性差,收益不高。所以債券投資對于保險資金運用效益提高的作用也是十分有限的。可見拓寬保險資金運用渠道,放寬有關限制已經成為保險業亟待解決的問題。
6 結 論
回顧中國保險業應對金融危機的實踐,保險業在四個方面發生了深刻的變化。
一是對保險行業運行規律的認識更加深刻。這就是保險業的發展不能脫離經濟社會發展和人民群眾的需要,保險創新不能脫離經濟金融發展的階段,保險監管不能偏離防風險促發展、保護被保險人利益的目標,保險經營不能違背穩健經營的規律。
二是行業轉變發展方式取得了實質性的突破,長期穩健、可持續發展逐步成為全行業的共識。財產保險扭轉了多年來持續虧損的局面,市場競爭逐步走向規范有序。保險業更加注重長期性和保障性的業務,公司后援服務和管理向大集中的方向發展,業務質量和贏利能力明顯提高,保險資金運用渠道穩步拓寬,保險資產負債管理的空間不斷地擴大。2009年全國保費收入突破1萬億元,相比2005年翻了一番,提前一年完成保險業“十一五”規劃的目標。
三是保險監管體系建設取得重要的進展。新保險法順利頒布實施,保險法規不斷地加強,基本形成了覆蓋保險經營和監管全過程的監管制度框架,建立并全面實施了監管制度,加強了對保險公司法人、高管人員的監管,強化監管的執行力和約束力,提高了監管的科學性、針對性和有效性。
關鍵詞：保險業；營銷管理；問題對策
中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-01
近年來，我國的保險業處于不斷的調整之中，在調整過程中實現可持續性發展，從而使保險業市場更加理性，規模更加強大，也取得了有目共睹的成就。然而，就在保險行業不斷調整以及快速發展的今天，無法避免的會出現一些新情況和新問題。依據我國在入世時的承諾，我國的保險業市場于2006年要面對全球開放。所以自2006年以來，我國保險業的市場化改革已經成為保險業發展的主導方向。
一、我國保險業市場營銷管理的現狀及問題
（一）我國保險業市場營銷管理的現狀
站在服務業發展的角度，目前我國的新型工業化還在快速推進，實現服務業信息化還需要一段時間；站在總體比重水平角度，保險業占服務業的比重不高；站在與銀行業對比的角度，銀行業在國民經濟中的地位遠比保險業重要；站在市場的角度，保險業企業的改革不夠徹底，服務水平較低，消費者的保險意識有待提高。總之，目前我國保險業市場的發展階段還處于快速增長期，保險密度與深度較低，與發達國家相比，在管理水平、經驗以及方法上都存在明顯差距。
（二）我國保險業市場存在的問題
第一，保險業企業的支付能力較弱。我國保險業企業的資金投放途徑比較單一、投放渠道也相對狹窄，缺乏強勁的保值增值能力，從而企業的支付能力較弱，經營效益難以保證和提高。
第二，企業在營銷過程中的非法競爭現象突出。企業在營銷過程中擅自改變費率以及承保責任范圍，實施一些破壞行業競爭性的行為。或者在未經中國人民銀行批準的情況下，私設新的保險品種。
第三，保險業內部的營銷管理混亂。營銷管理的混亂現象主要包括單證使用上的混亂、賬戶管理上的不嚴格、會計核算過程中的不細致與不真實。此外，保險業普遍缺乏一種行之有效的風險管控制度，對重要環節的風險進行有效地規避和控制。
二、改善我國保險業市場營銷管理的對策與建議
（一）確定以顧客為中心的核心理念
首先，在開發保險產品時必須要做到以客戶為中心。一方面，產品的開發要保證客戶現實需求的最大化滿足；另一方面，要充分挖掘出保險業市場客戶的潛在需求，并且做好客戶需求的引導工作，逐步為保險業市場空間的拓展服務。
其次，在不斷完善保險業市場營銷管理模式的過程中體現出以客戶為中心的核心發展理念。保險公司要保證在營銷管理過程中所提供服務的個性化，提高客戶的滿意度，逐步培養起屬于自己的“專有客戶”，建立起一個穩定可持續的客戶群網絡。與此同時，保險公司在營銷過程中還應該向客戶提供優質的服務環境和設備，要積極安排專人在目標客戶群中進行服務和咨詢的宣傳，讓客戶可以親身體會到保險業服務的貼心、個性以及便捷。
再次，在制定營銷管理質量標準時一定要堅持以客戶為中心。保險公司在客觀把握當前市場客戶需求的基礎上，堅持以服務好客戶為目標，不斷提升自身營銷管理的質量標準，在保險業市場營銷管理方面要逐步實現靜態化管理向動態化管理的轉變。
（二）加大保險業市場營銷管理專業人才的培養力度
在保險產品的創新和研發過程中，我們必須要保證擁有專業化的人才可以深入營銷一線對保險業市場需求特征以及趨勢和動向進行調研與分析。并可以事實求是地將客戶需求信息準確反饋到保險業產品的創新開發部門，保證保險業市場的產品可以真正作到切實依據客戶需求定制。同時，在營銷管理過程中，應該組織企業營銷人員向行業的競爭對手學習。當前，我國保險業市場營銷管理方面的專業人才十分稀缺，營銷管理人才較為分散，如果僅僅依靠一個保險公司的力量，很難有充分的實力為企業產品提供周密、科學的市場營銷管理方案。所以保險業企業必須要做到向競爭對手虛心學習，特別是國外先進的營銷管理模式，從而推動我國保險業的國際化。
（三）積極創新我國保險業市場營銷管理模式
一是要強力打造我國的保險業市場營銷品牌。保險業企業必須具備市場營銷的品牌意識，即在營銷服務與客戶之間建立一個長期穩定的關系。首先是要企業自身與競爭對手之間營銷模式上的區別，確定自己在市場營銷管理領域的核心競爭能力。其次是要保證品質卓越，即保證市場營銷管理服務的質量可以達到客戶的要求，并在任何情況下都能夠為客戶提供超值服務。最后要利用廣告推進品牌建設，不斷提升企業市場營銷服務的知名度。
二是要逐步創新關于一對一營銷、保險與理財共同營銷、依靠中介營銷的市場營銷模式實踐。“一對一營銷”主要是通過與客戶之間的溝通，來獲取客戶的需求信息，從而有利于提供針對；保險與理財共同營銷主要是尋求一種更加專業的理財服務，尋找投資人的多樣性；依靠中介營銷主要指保險公司與傳統保險業務的分離，而專業于研究客戶需求和服務設計，將營銷服務提供給中介機構和人。
綜上所述，我國保險業的市場全面開放已經發展到新的歷史時刻，我們有必要加強對全球化背景下保險業市場營銷發展格局的研究，特別是研究當前新形勢下我國保險業市場營銷管理的現狀、存在的問題，并對這些現狀與問題進行探討與分析，期望可以對我國保險業市場的營銷管理提供幫助。
參考文獻：
[1]孫祁祥，張楠楠.論金融一體化對金融監管提出的挑戰[J].保險研究，2003（08）.
保險業在我國屬于朝陽產業，但同時也是高風險的特殊行業。為了有效防范和化解保險業風險，促進保險業健康、安全、有序地發展，必須切實加強保險業監管。為此，我們應從我國保險業發展實際和監管現狀出發，充分借鑒國際保險業監管的先進經驗，建立和完善我國保險業監管體系，不斷提高我國保險業的監管水平。
一、國際保險業監督發展趨勢
在經濟一體化和金融全球化進程加快的背景下，全球保險業的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強，保險業的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發展非常容易同時受到國際國內政治、經濟和社會發展的影響和沖擊。為了避免本國保險業出現重大波動和災難性風險，確保本國保險業安全和健康發展，各國紛紛制定政策措施，全面加強本國保險業監管。一方面，各國相應地調整了宏觀保險監管目標，把保險體系的安全與穩定作為保險監管的首要任務。綜合起來看，各國保險監管主要有四大基本目標：一是保持社會公眾對保險制度體系和機構體系的信任；二是增進社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護保險消費者的合法權益；四是減少和打擊保險行業的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監管部門提出了如下要求：一是要努力維護本國保險市場的穩定；二是要依法監管，充分尊重保險機構的經營自；三是要平衡和協調消費者與保險行業間的利益；四是要加快本國保險業的改革與創新；五是要通過有效監管，增強本國保險業的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護公平、公正、公開的競爭。在宏觀監管目標和法律制度的導引下，各國保險業監管出現了明顯的變化：償付能力監管力度不斷加大，產品監管的市場化趨向日益明顯，混合監管體制正在建立，普遍強調保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術的推廣和應用速度加快。
二、建立和完善我國保險業監督體系的若干設想
從總體上看，我國保險業監管法律法規體系與保險業發展的客觀要求還很不適應，尚未形成一套科學的監管指標體系，保險業監管制度尚待進一步健全。我國即將加入WTO，國內保險業必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業進行監管。
1．進一步確立開放型的現代保險業監管目標和理念。
首先，要從全球保險業國際化的發展趨勢出發，調整和完善我國保險業監管目標：努力維護保險人和被保險人的合法權益，保障我國保險業健康、安全、有序地發展；全面提升我國保險業的國際競爭力；充分發揮市場機制配置資源的作用，強化政府監管，兼顧保險市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險監管機構為主體、保險機構內部控制為基礎、行業自律和社會監督為補充的全方位、多層次的監督管理體系，不斷提高我國的保險監管水平。再次，要堅持對保險業的依法合規化監管，避免監管的隨意性和盲目性，克服治標不治本的短期監管行為，逐步使我國保險業監管向規范化、程序化、制度化的方向發展；在監管內容和方法上也要進一步更新觀念，鼓勵保險創新，降低監管成本。
當初在保檢監管中要逐步實現以下轉變：一是由單純的業務合規性監管，向合規性監管與風險性監管并重、以風險性監管為主的方向發展；二是由非現場檢查為主向現場檢查與非現場檢查相結合方向發展，盡快建立有效的風險預警系統；三是由傳統的手工檢查，向手工檢查與計算機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發展；四是由對保險違法“創新”的事后管制，向事前防范、正確引導保險機構的創新活動、將保險監管和保險創新有機地結合起來的方向發展。此外，還要注意根據不同時期監管政策的要求和保險機構的自身特點，努力尋找政府保險監管與保險機構內控的最佳結合點和結合方式，切實將保險監管政策融入保險企業完善內控、加強管理的工作之中，努力提高監管的有效性。
2．盡快完善我國保險業監管法律法規體系。
隨著我國保險業的迅速發展以及中國加入WTO進程的加快，現有的保險法律法規在許多方面已經明顯不適應我國保險業的發展要求。為此，我們要及時修改和充實現行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規體系，為保險公司依法經營、保險業監管部門依法監管創造條件。當前，我們要依據保險市場開放的現狀、加入WTO后外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規章，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容，充分發揮保險法律的引導和保障作用，為保險業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境。同時要加大保險執法監督力度，堅持依法行政，努力提高保險執法水平。
3．努力改進保險業監管方式和手段。
一是進一步突出對保險公司償付能力的監管。要在堅持市場行為監管與償付能力監管并重的同時，通過綜合運用最低資本充足率制度、資產負債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監測指標體系，逐步使嚴格的償付能力監管成為保險業監管的核心，維護保險行業穩定，切實保護被保險人的合法權益。
二是推進保險業信息化建設，建立和完善保險業監管信息系統。要制定和完善全行業信息化建設規劃和具體信息標準，構建開放型的中國保險業信息網以及完善的保險監管信息系統，及時披露保險機構的業務經營情況和風險狀況。要充分運用現代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準確性，加強對保險業風險的實時監管。要建立和完善保險風險預警指標體系，做到有嚴密的風險控制、經常的風險監測、及時的風險報告、審慎的風險評估，并按不同的監管責任，提出防范和化解保險業風險的預備方案，妥善處置保險業風險。
三是根據國際審慎監管原則，嚴格保險機構市場準入，優化保險機構體系，嚴格掌握外資公司市場準入標準，合理把握外資保險機構的發展規模和發展速度；同時要建立嚴格的市場退出機制，堅決淘汰償付能力嚴重不足的公司，防止行業性風險的爆發。
四是把道德風險的防范提升到應有的水平，突出對保險機構高級管理人員職責行為和職業道德操守的監管，嚴把保險機構高級管理人員準入關，建立保險機構高級管理人員退出機制，建立對保險機構高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業績監測與考評的指標體系等，防止發生道德風險。
五是加強監管隊伍建設，完善監管責任制。要通過選拔、培訓等各種方式努力提高監管人員的素質，抓緊培養一支高素質的監管隊伍。要明確和完善監管責任制，認真開展內審和監察工作，嚴肅查處在監管中嚴重違規違章問題，加強對保險監管的再監督，保證保險業監管的公正性和有效性。
4．加強對國有保險公司的監管。
把保險監管部門的監管與金融機構監事會的監督檢查結合起來，強化以財務監督為核心的監督檢查力度，把年度定期檢查與專項檢查相結合，以專項檢查為重點，促進國有保險公司依法合規經營。國有保險公司監事會要加強同保險監管部門的聯系，相互通報有關信息和情況，進一步健全國有保險公司的監管機制，提高對國有保險公司的監管效率，從而形成保險監管部門與國有保險公司監事會相結合的監管體系，走出一條有中國特色的保險業監管的新路子。
5．要強化保險機構內部控制和行業自律機制。
保險機構內部控制是政府保險監管的基礎。目前，我國保險機構內部控制還存在著各種各樣的問題，個別保險機構的內部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內部監督和制約。對此，我們要借鑒國際經驗，按照《保險公司內部控制制度建設指導原則》的要求，不斷強化各項內部管理機制、基礎管理制度和內部監督體系。特別是要加強對保險資金運用的管理，嚴格分離資金運用業務與保險業務，建立獨立有效的投資決策機制、投資風險評估機制和投資行為監督機制，切實防范和化解保險風險。與此同時，要加快保險業自律組織體系建設，保險行業協會要發揮行業協會自我管理。自我服務、自我監督功能，認真指導和監督各會員貫徹執行各項政策法規和遵守同業規則，制止保險機構之間的不正當競爭，努力成為政府監管部門的有效補充。
6．借助中介機構力量加大現場檢查力度。
由于受保險信息披露質量、監管成本、監管資源等方面因素的制約，保險監管信息往往與實際情況存在一定誤差。為了確保保險監管發揮應有的功效，我們還應借助獨立審計等中介部門的力量對保險機構的財務報表和會計記錄進行檢查，并籍此進一步分析保險公司的資產質量情況和風險狀況，增強對違規違法事實認定的法律效力。
關鍵詞保險業保險市場壟斷結構反壟斷法
1我國保險業壟斷的理論分歧
在保險業，人們對壟斷的看法概括起來，有以下幾種觀點：
第一種觀點認為我國的保險業由于多年來一直處于壟斷狀態，缺少應有的競爭，因此目前最緊迫的應是打破壟斷，培育更多的競爭主體。顯然，這種觀點是受我國多年來保險市場過高的集中度影響。從1996~1998年，中國保險公司的資產、利潤和保費收入仍然向中國人保、中國人壽、中國平安和中國太平洋這四家保險機構嚴重傾斜。
第二種觀點認為，我國保險企業的總體規模過小，加入WTO后難以與外資競爭，因此應打造中國保險業的航空母艦，積極培育保險大企業，從而提高保險業的國際競爭力。這種觀點在我國保險市場開始向外資開放后尤為具有影響力。
第三種觀點認為，壟斷結構是中國保險業的必然選擇，但是保險業應根據不同性質的壟斷采取不同的政策取向。壟斷按其性質，可分為經濟集中型壟斷和行政割據型壟斷。國際金融保險界的購并和重組就是經濟集中型壟斷的產物。
筆者認為，在我國保險市場正在逐漸向外資開放的環境下，通過適度集中幾個實力雄厚、有能力與外資保險競爭的大企業，對于提高整個民族保險業水平是非常必要的。目前我國民族保險業的資本總額只有200億元人民幣，而最早進入我國保險市場的美國國際保險集團的股東利益是271億美元。至于在我國設立合資公司的德國安聯與法國安盛保險公司，其股東利益分別是261億美元和150億美元，實力懸殊可見一斑。
2我國目前保險業的現狀及其發展障礙
同西方發達國家的保險業相比，我國保險公司無論是資金實力和創新能力，人員素質和投資水平，都存在相當明顯的差距。1998年底，中國的保險深度為1.57%,居世界第55位；保險密度為12美元，居世界第60位。就保險公司而言，中國保費最高的是中國人壽保險公司，1998年其保費收入為人民幣530億元，最少的公司年保費收入不到1億元。我國保險業整體水平落后的主要原因表現在以下幾個方面：
2．1目前我國保險業實行的仍是粗放型經營方式
集中表現為公司的業務發展以單純追求保費高速增長，市場份額的擴大為中心。整個公司經營業務活動表現出以下特點：展業方式的粗放型；保單設計的粗放型；公司內部管理的粗放型。
2．2保險機構數量過少，缺乏足夠的市場主體
真正在全國縣級以上地區都設有保險分支機構的只有中國人保公司一家。在大多數的中小城市，中保公司都是一支獨秀，沒有競爭對手。相對于巨大的中國市場而言，保險機構的缺乏，導致競爭機制不能充分發揮作用，難以形成合理的市場結構，市場壟斷成分過高。如1998年，中國人保、中國人壽、太保、平保4家公司的市場占有率高達97%以上，特別是中國人保和中國人壽的市場份額十分突出。中國人保的保費收入占全國產險保費收入的80.38%，中國人壽的保費收入占全國壽險保費總收入的77.63%。
2．3保險市場體系不完善
一個健全的保險市場應由保險人、再保險人、投保人與保險中介人共同組成。但目前存在以下問題：
（1）我國的保險中介形式發展不健全，中介經營主體稀缺。我國人和經紀人隊伍的建設已逐漸規范，但缺乏專門的保險經紀公司，獨立、中立的評估組織還屬鳳毛麟角。
（2）再保險市場不成熟。盡管保險法中對法定分保的有關規定，為中國民族保險業的發展奠定了一定的基礎，但在法定分保業務之外的商業分保方面，中國再保險業卻要面對國際上異常激烈的競爭。從總體上看，中國再保險有限公司的責任準備金1998年為85億元人民幣，與慕尼黑再保險公司的300多億美元和瑞士再保險公司的100億元美元相比，難以承受巨大風險。
2．4保險資金的運用率低
國內保險業恢復后，我國保險公司一直是沿著“重負債、輕資產”的發展軌道前進，展業始終是保險公司工作的重中之重，而保險資金的運用卻往往排不上公司的中心工作。隨著保險市場競爭激烈程度的加劇，承保責任的日益廣泛，保險公司從直接承保業務中獲得利潤的空間越來越窄。同時，自1996年以來，我國又連續7次降息，這不僅封死了保險公司通過銀行存款獲取“利益差”的渠道，而且使保險公司的經營處于一種利率倒掛的境地。目前，這一潛在危機之所以未暴露出來，是由于我國保費收入的增長率較高，當期保費收入遠遠大于當期給付支出。但從長遠看，這必將損害投保人的利益。
3尋求發展，中國保險業也必須建立壟斷結構
3．1是我國應對國際經濟一體化，提高保險業競爭力的必要之舉
當前世界經濟一體化和金融全球化進程在加快，我國加入WTO后，在不長時間內無可選擇的要融入這一進程。而發達國家保險業已經完成了由分業經營向混業經營的轉變，并越來越向“全能型”、“多功能”保險公司以至金融集團的方向發展。這些大集團、大公司以其規模優勢和多元化經營優勢，在制度創新、產品創新、高新技術的應用等方面有更大的開拓空間。他們可以涉足銀行業、證券業、信托業，即可以在市場上間接投資，又可以在市場上直接投資，資金運用渠道也比較寬泛，能更好適應市場競爭和客戶需要。
3．2是節約與合理配置我國保險資源的客觀要求
壟斷結構對于保險資源優化配置的微觀效應，主要是通過生產效率的提高、市場交易費用的節約和技術創新的提高等實現的，正如吳敬璉先生所說：“從壟斷企業能夠更好地投資、擴大企業規模和加快技術進步，從而降低成本、改進產品質量和推動技術進步的觀點看，它的確有一定優勢。”其實，壟斷對資源優化配置的宏觀效應也是明顯的：首先，壟斷結構與經濟快速發展是聯系在一起的；其次，壟斷結構還可以促進產業結構均衡化；第三，壟斷也有穩定價格的功效。研究表明，壟斷部門的產品價格往往具有剛性特點。在經濟衰退時期，其價格降幅較小，而在經濟擴張時期，其價格漲幅也較小。因此在保險資源比較稀缺的情況下，建立少數大公司為主、大小公司并存的保險壟斷性市場結構，就能較好解決低層次擴張、低效益競爭的問題。使有限的資源得到最有效地利用和最合理地配置，無論是微觀方面還是宏觀方面，都會比規模小、公司多的競爭性市場結構的效率高得多，效應也大得多。
3．3是加強國家金融宏觀調控的需要
保險業走向壟斷結構，必定使保險市場集中度不斷提高，保險企業規模不斷擴大，形成若干有國際競爭力的大型保險機構或金融集團，必然對金融保險市場的穩定起著積極的促進作用，提高國家對金融運行的控制力和國家的金融安全。政府需要把各微觀金融主體的活動納入宏觀有序的軌道上，進行有效地宏觀調控。但政府在不可能面對一個個企業實施具體管理的情況下，可以借助壟斷組織的體系和作用。政府通過與壟斷體系的核心企業聯系、協商，制定發展計劃，并由這些核心企業組織實施，在壟斷企業內部通過層層分解下達，將會保證政府計劃的落實和完成。這樣政府只需掌握為數不多的保險壟斷體系的核心企業就可以有效地擴散對保險業的調控效果。
4進一步完善保險立法及拓寬保險市場的基本對策
隨著我國保險業的迅速發展以及中國加入WTO進程的加快，現有的保險法律法規在許多方面已經明顯不適應發展要求。為此，我們要及時修改和充實現行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規體系，為保險公司依法經營、保險業監管部門依法監管創造條件。當前，我們要依據保險市場開放的現狀、加入WTO后外資保險機構的設立和經營情況、國際保險監管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和法規，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內容，充分發揮保險法律的引導和保障作用，為保險業健康發展提供一個公正、公平的競爭環境。
另外，通過以下對策拓寬保險市場，更有利于發展中國的保險業：
（1）保險公司在自己的行業和市場中的地位,最終都是通過自身的研發能力而確立的。國際投資金融集團公司一般都有上百年的歷史，對研發方面的重視程度是不言而喻的。而這正是中方所欠缺的。有關人士指出,目前外資保險公司已經在研究領域下工夫。如果我們的保險公司不及時認清發展趨勢，改變粗放式經營方式,就有可能隨著時間的推移，隨著外資保險產品和人才的不斷本土化而逐步地退出對市場的占領。因此，中方保險公司應下大力氣用于保險經營、保險管理及保險產品的研發上。
（2）國有保險公司占有60％以上的市場份額，在我國保險業具有舉足輕重的地位和作用。但是，長期以來存在的體制落后、機制不活、償付能力不足等問題，嚴重制約了國有保險公司的健康發展。年初召開的全國金融工作會議明確了對國有保險公司進行股份制改革的方向。各國有保險公司為股份制改革做了大量前期準備工作，分別制定了股份制改革的初步方案。中國人民保險公司和中國人壽保險公司還提出了重組改制上市的整體方案。國有保險公司重組改制上市，有利于吸收外資和社會資金參股，實現股權多元化；有利于建立現代企業制度，完善法人治理結構，轉換經營機制，提高競爭能力。
（3）隨著我國保險業的快速發展，保險資金運用的規模不斷擴大。截至2004年9月底,全國保險資金運用余額達5134.6億元，據預測，到2005年我國保險業可運用資金將超過1萬億元。近年來，保險資金運用渠道逐步拓寬，如允許保險公司購買中央企業債券、參與銀行同業拆借市場的國債回購、投資證券投資基金、辦理大額協議存款等。剛剛公布的新《保險法》對原有的資金運用的禁止性規定作了適當修改，盼望了多年的保險資金直接入市問題終于迎來政策曙光。
參考文獻
關鍵詞森林保險;現狀;存在問題;影響;對策
在全面建設小康社會的進程中，黨的十七大報告首次提出了“生態文明”理念，把生態文化建設納入到小康社會的總體目標中，而“生態文明”離不開林業的可持續發展，它們是相互制約、相互協調、相互促進的關系。由于森林不僅可以為人們生產生活提供木材、林產品及林副產品，還可防風固沙、涵養水源、吸碳釋氧、凈化空氣、改善人類賴以生存的自然環境，有效防御和減少自然災害，是農業穩產高產的重要保障，所以說林業是集經濟、生態、社會效益為一體的公益性基礎產業。林業是周期長、災害多、風險高的公益性基礎產業，林業的發展離不開保險業的參與，政府加大森林保險投入是林業發展的有力舉措，對林業可持續發展有著不可替代的作用。
1我國森林保險發展現狀
由于森林生長周期長且經濟效益遲緩等特殊性，加之國家缺乏森林保險方面的扶持政策，全國森林保險覆蓋面非常低。我國對森林保險的研究始于1982年、1984年在桂林試點，1994年分別在廣西、吉林、廣東、北京、陜西等20多個省、市、自治區開辦了森林保險業務、在實踐過程中，逐漸形成了4種類型的承保森林保險業務的主體，即中國人民保險公司主辦林業部門業務、林業部門與中國人民保險公司共保、林業部門自保、農村林木保險合作組自保。從試點結果來看，森林保險業務的開辦對當地減少森林災害發生、分散經營風險、促進林業穩定等提供了良好的支持。但由于當時林業產權不清、主體不明確;加之保險手續繁雜、操作可行性差、林區有關災害的歷史資料缺乏，各地區之間和同一地區不同年份受害程度存在很大差異，使得保險公司在確定保險金額和賠付率時，缺乏科學的計量測算模式;同樣是受經驗、技術手段的限制，我國森林保險險種主要以森林火災保險為主，保險責任單一，不能很好地滿足廣大林業生產者想要轉移更多風險特別是巨災風險和責任風險的需求，使得林業生產者缺乏參保的積極性。如1989—1994年是對森林保險討論和實踐最為熱烈的幾年，但從全國范圍來看，森林保險承保率僅占森林總面積的4%。巨大的市場潛力與低回報率使保險公司陷入兩難境地，造成近年來森林保險的研究和實踐基本上處于停滯狀態[1-2]。
2森林保險存在的問題
2.1保險責任單一，不能滿足廣大林業投資者的需求
我國自1994年在全國20多個省、市、自治區開辦了森林保險業務以來，僅有森林火災保險1項，直到2006年1月，中國人民財產保險股份有限公司才推出了2款新的林業保險產品:溫室園藝作物種植保險及為苗木保險。
2.2森林保險經營者風險大，賠付率高
林業經營周期長，且為野外環境，災害多，森林保險經營者風險大，賠付率高，保險公司難以獲得經濟效益，造成森林保險發展難。特別是森林火災造成的損失巨大，保險公司需要面臨較大的經營壓力。目前，我國森林火災保險平均賠付率為70.3%，而一般財產保險是30%~35%，保險公司經營的積極性不高[3]。
3森林保險對林業可持續發展的影響
隨著林業產權制度改革的不斷深入，廣大集體林區分山到戶，實現了山有主、樹定權、人定心，極大地提高了林農對林業投資興趣，林業投資者增多。首先，由于廣大林農為小農經濟，無力承擔林業投資的高風險，加之林業生產特有的周期長、見效慢，如保險業能參與到林業生產中來，就給林農林業投資帶來了保障。其次，隨著林業資源要素的不斷盤活，必然會涌現一大批企業、公司和大戶進行林業投資，他們雖然有一定的經濟實力，但由于林業投資時間長、風險大、收效慢，其經營起來也顯得力不從心，如保險業能參與到林業建設中來，相對來講投資就會有一定的保障，解除了前期投資的后顧之憂，使林業投資者堅定信心接續投入。再次，林業投資周期長，投資者往往要向銀行借貸。為扶持林業這一公益性基礎產業的發展，國家出臺了林業產權抵押貸款制度，并給予適當政策性財政補貼。即便如此，由于樹木生長的緩慢性、野外環境的復雜性、森林面臨的諸多不確定的災害如火災、風災、雪災、水災、病蟲害等自然災害及亂砍濫伐、偷盜等人為破壞等，都增加了銀行貸款的風險，嚴重挫傷了銀行業對林業投資放貸的積極性。盡管林業經營有國家扶持政策，但銀行業門檻高，實際貸款非常困難。因此，林業經營活動迫切需要保險業參與，以減輕林業投資者和銀行投資風險，形成林業投資者與銀行的雙贏局面。
4發展我國森林保險的對策
目前，我國森林保險體系建設仍處于不成熟的階段，森林保險立法出臺進展緩慢，符合市場需求的森林保險產品匱乏，大多數林農缺乏風險意識，因此亟需借鑒國外建設林業保險的相關經驗，結合我國國情，加快我國森林保險體系建設。森林保險是具有明顯的公益性和準公共品性質的險種，可以說，整個社會和國家都是保險受益人。因此，無論從降低保險者及投保人負擔的角度看，還是從保險社會公益的角度看，國家都應該承擔起一定的扶持、援助責任，如對自然災害保險進行財政補貼等。事實上，這也是很多國家的普遍做法。如在美國，林業保險的保費50%以上都是由政府承擔;而在日本，依據不同的品種，政府的保險補貼有的高達70%以上。
4.1加大森林保險的投入
將森林保險納入國家政策性保險保費補貼范圍，加強中央及地方政府扶持力度，由中央財政在地方財政提供配套保費補貼的前提下，對各地政策性森林保險業務給予一定比例的保費補貼。加大中央財政補貼力度，減輕地方政府財政壓力，降低林農繳費比例，增強林農投保積極性，通過“財政+農戶”的方式，擴大保險覆蓋面。積極探索建立森林災害保險機制，爭取金融、保險部門支持，在政策上支持林農長遠、穩定地發展林業[4]。
4.2明確政策性森林保險的運行機制
堅持政府引導、政策支持、市場運作、協同推進的基本原則。政府協調相關部門和保險公司共同負責森林保險的宣傳推動。建立森林保險制度是森林抗御嚴重自然災害的最有效措施之一，但由于林業生產的周期長，林木面積大，森林植被豐富且價值難以確定，在森林保險制度的建立過程中，完全由保險公司進行商業運作是不現實的。森林保險制度應該是公益性、政策性的一項保險制度。只有通過建立政策性森林保險機制，才能有效地降低林業生產風險，減輕林農損失。推行由財政補貼保費的辦法，由保險公司為林農提供保險保障，建立林業保險制度，并將現有的保險責任由森林火災擴大到所有的自然災害。
4.3盡快建立健全巨災風險保障體系
目前，全球共有12個國家建立了巨災保險基金。巨災管理模式從國際經驗看，巨災保障基金是由政府牽頭、有關部門參與設立，由商業保險為國家承擔管理職能，商業保險通過再保險渠道在全球保險市場進行風險分散。在目前世界環境每況日下、自然災害頻發的狀況下，政府應盡快出臺巨災保險法，加快巨災保險制度的建立。建議以政府出資的巨災救助基金為基礎、商業保險體系為主體、其他社會力量為補充，建立多層次的巨災風險損失補償體系，設立巨災保障基金，增強國家應對自然災害的能力，一旦發生巨災，則啟動巨災保障基金，為林農在發生巨災損失后能夠及時得到經濟補償。森林保險業可作為政府對林業進行支持和保護的一種有效手段，因此保險參與到林業建設中，對于保障林業的可持續發展有著不可替代的作用。
5參考文獻
[1] 陳玲芳.我國森林保險發展的現狀、問題與對策研究[J].福建農林大學學報:哲學社會科學版，2005，8(4):38-41.
[2] 劉紅梅，周小寒，王克讓.加快發展我國林業保險的研究[J].經濟體制改革，2007(1):41.
