時間：2023-05-30 09:14:44
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇理財規劃的起點，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
要理財知識必不可少
隨著社會閱歷的不斷增加，我逐漸意識到人一生會面臨置業、購車、投資、子女教育、風險保障與安度晚年等多種需求，而合理科學的理財規劃將能使這些需求更快地實現。理財離不開復雜多變的金融市場，債市、股市、匯市、房市、金市，每個市場都是風險與機會并存；基金、保險、債券、股票、期貨、外匯、黃金、信托、房產，每種金融工具都各有利弊。此時我真真切切體味到了“書到用時方恨少”這句話的意義。
2005年我開始學習金融學，2007年開始全面接觸到理財規劃，理財這門務實的學科深深地吸引著我，也促使我不斷地學習經濟、財務等方面的知識。短短5年中，我的財商得到了很大的提升，培養了正確金錢觀的同時，也漸漸鍛煉了駕馭金錢的能力。
抽身股市進軍二線房產市場
2007年，中國股市全年漲幅領跑全球，滬深兩市所有綜合指數、行業指數都創歷史新高。滬指2007年12月28日收盤報5261.56點，全年上漲96.7％，成為歷年來上漲最多的年份，深證成指2007年漲幅為166.29％。滬深兩市總市值突破30萬億元大關，募集資金總額達3391億元，是2006年的2倍。
難得的牛市行情不斷激發著投資者的熱情，我的家人和身邊的朋友也都從中獲得了可觀的收益，但如此令人驚嘆的數字卻使我變得謹慎起來，加之次貸危機2007年8月席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場，我于2007年夏果斷建議家人從瘋狂的市場中獲利退出，并投資于剛性需求旺盛的二線城市房地產。
投資房地產最重要的因素是關注投資地段的房價是否有增長的潛力，經過認真調研，結合城市居住環境、城市規劃及樓盤周邊配套設施選定區位，我們規避一線城市房產的過度漲幅，投資于有潛力的二線城市房地產。簡單的理財決策，不僅規避了2008年A股市場下跌的巨大風險，保全了獲利的資金，還將家庭的資產配置進行了新的調整，收獲了二線城市房產高達20％～30％的增值收益。
看準時機轉戰北京樓市
2008年冬天，金融危機開始向全球蔓延，以房地產為代表的實體經濟開始動搖，131號文件、限外令和房貸優惠等一系列刺激樓市發展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投資頭腦的人都知道，尚處于幼年階段的中國樓市，在中國特色的行業政策之下，政府必會想方設法地“棄車保帥”來實現GDP的保入目標。加之國際熱錢從歐美等資本主義國家抽身速度很快，需要最為穩妥的中國房地產板塊來庇護。2008年底，一直關注樓市的我，猛然覺得房價已到拐點臨界值。在淡季促銷之際，又從多方打探到北京“CBD東擴”傳言即將成真。于是，果斷將在二線城市房產中的獲利資金投入到一線城市房產，在北京東四環購置了一套房源，如今已經翻倍，也可謂“地緣性豪宅”了。其實，一切商品的價值都是基于土地而衍生的，房地產則更是直接具有這種價值中最稀缺的土地資源。當然，豪宅的門牌隨時都可以換，唯有占據地緣優勢的建筑才能價值永恒。
教育投資促進理財良性循環
對于年輕人，我最推崇的就是教育投資。讀書期間，父母積極鼓勵我學習理財技能，并量力而行通過專業的培訓及考試。在進行了權衡后，我考取了國家助理理財規劃師的職業資格。為更好了解理財行業的前沿動向，2008年寒假，我前往國際金融中心――香港參加了一系列關于投資理財的研習及實踐。香港研習的經歷不僅豐富了我的專業知識及職業素養，還拓寬了我的視野，也確定了成為卓越理財規劃師的職業理想。2009年的畢業實習一生難忘，我與來自全球不同學校的優秀學子們共同學習，并通過實習公司提供的平臺進行實踐，分別在資訊部、培訓部、市場部、銷售部輪崗實習，難能可貴的實踐使我的英語運用能力、商務洽談能力、團隊合作能力、分析解決問題能力以及金融衍生品運用能力得到全面提升。這些經歷都為我進入理財行業提供了堅實的基礎。
關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規劃
中圖分類號:F830.48
文獻標志碼:A
文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02
中國教育部原專職委員郭福昌指出:現代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發展的中堅力量,他們大多數都已經成家立業,孩子也進入了幼兒園。據調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。
近年來,教育費用持續上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經在城市居民總消費中占第一位,超過養老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規劃,現代社會許多的家庭所面臨的經濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。
一、制定全盤性規劃
理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規劃是關鍵。家庭理財規劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。
1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。
2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。
3.測算一下家庭未來的收入情況。根據家庭工作成員的當前收入水平和職業發展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。
4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。
5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現財富目標的重要保證。
二、記好賬,做好預算
理財是門學問。對于理財規劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。
先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規劃開始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。
接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。
當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。
如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。
假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。
相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。
做理財規劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發現自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。
三、學會投資,合理規劃
每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續增加以實現每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續穩健。因此,根據個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態是非常重要的。
財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:
下面是個案理財規劃:
譚女士是一家國企醫院的醫護人員,她每月收入相對穩定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現滾動發展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。
這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執行中國人民銀行統一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現。
參考文獻:
[1]葉 蓓.個人理財的業務現狀問題與發展建議[J].特區經濟,2005,(3)
[2]中國就業培訓指導中心組織編寫,國家職業資格培訓教程國家理財規劃師(基礎知識)[M],北京:中國財政經濟出版社,2005:4,
關鍵詞：商業銀行；理財產品；差異化策略；人才隊伍
個人理財業務是商業銀行傳統業務的一個重要組成部分，隨著居民收入的不斷提高，居民理財意識的進一步增強，以及近年來物價水平的持續走高，為個人理財業務的發展帶來了重要的契機。鑒于看好個人理財業務廣闊的市場前景，商業銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險公司紛紛推出了自己的個人理財產品，爭奪這塊誘人的蛋糕，在這樣的環境之下，商業銀行如何利用自身的優勢，拓展個人理財市場，尋找新的利潤增長點已成為當前商業銀行業務發展中的一項重要課題。
一、個人理財業務概念
個人理財業務，始于18世紀瑞士的私人銀行業務，在全球經濟―體化與金融自由化的推動下，已成為目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題
1.缺乏個性化的理財產品
我國銀行個人理財產品有同質化趨勢，主要體現在以下幾個方面，一是產品目標客戶群體基本相同。目前，國內絕大多數商業銀行將理財產品定位于資產總額在10萬元以上的大眾群體，甚至個別商業銀行門檻更低；二是產品收益率差別不大。多數產品的平均收益率維持在適當高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商業銀行多數理財產品投資于債券市場和貨幣市場，涵蓋的基礎資產范圍和種類大致相同；三是產品營銷模式和銷售渠道差異性不大，甚至某些商業銀行的理財品牌名稱也相差無幾。
2.缺乏專業理財人員
個人理財業務綜合性很強，涵蓋了傳統的商業銀行業務，理財人員不但要具備較高的專業知識，還要有良好的營銷溝通和承受壓力的能力。對于大多數國內商業銀行來說，在大力推出個人理財產品同時，并沒有及時充足人力資源配備。個人理財人員多數是接受臨時的專業培訓后即上崗，對個人理財業務的各項產品和功能理解不足，更像是推銷人員而非專業的理財人士。
3.缺乏正確的管理機制
目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常歸口于個人銀行部，但由于個人理財業務涉及資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由多個部門管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務未能形成相對獨立的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務。
三、商業銀行個人理財業務發展策略
1.倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及
金融機構作為理財產品的設計者和銷售者，必須肩負起消費者理財教育這一重要責任，通過多種形式對消費者進行投資教育。理財教育與知識普及任重道遠，需要社會各方面力量的共同參與，形成全社會推進公眾教育的良好氛圍。銀行業金融機構應利用自身的專業知識和豐富的資源，多角度、多形式地向公眾普及相關金融知識，不斷提高公眾識別和防范金融風險的能力。
2.打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠
當前，國內銀行的個人理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品，以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地將自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以建設銀行為例，其全部理財業務冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是難以被同業復制的品牌。
3.提高理財師的業務素質
加大人才培養力度，盡快建立一支素質高、業務精的專業理財規劃師隊伍。發展理財業務，理財專業人才是最稀缺的資源，因此必須盡快選拔一批理財規劃師培養對象。在選拔要求上堅持高標準、高起點，將具備較高學歷、熟悉金融專業知識、有投資意識和營銷經驗、通曉客戶心理的業務骨干選拔到理財崗位上來。建立銀行、證券、保險等行業系統橫向聯合培訓制度，對理財人員實行跨行業的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務，能夠進行金融業務和相關業務的獨立操作。實行嚴格的資格準入制，統一對理財師進行資格認證和考核管理，做到持證上崗，努力提高銀行專家理財的社會公信度。
4.建立完善的組織機構和運行機制
理順關系，健全組織架構。針對理財業務的綜合性特點，必須首先實施組織架構的再造，并盡快調整到位，為業務發展提供強有力的組織保障，進一步明確業務專門管理部門，配備相關業務骨干，統一負責個人理財業務的規劃、管理和拓展工作，組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌統一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業務合作和溝通，培訓和管理理財專業人才，建立理財顧問隊伍。
參考文獻：
【1】熊微，我國商業銀行個人理財業務現狀分析【J】，企業科技與發展，2011(15)
【2】徐明亮，商業銀行人民幣理財產品投資策略研究【J】經濟叢刊，2008(01)
金愛麗是一名優秀的理財顧問，加盟人壽保險業10年來，她為2500多名不同社會階層、不同學歷、不同經歷、不同性別的人士做出科學的理財規劃。同時她還是一位保險教育家，10年來她先后培養出60余名行銷部經理、700多名客戶經理和業務經理、7000余專業理財顧問。截止到2005年12月，金愛麗領導的新華海淀支公司共創造保費收入16.5億元，為12萬客戶提供了近580億元的風險保障。僅僅2005年海淀支公司就辦理了各種理賠4300余起，理賠金額1200萬元，對于維護社會穩定，保障家庭幸福做出了積極的貢獻。
目前，金愛麗已經統領了一支在中國保險業聞名遐邇的營銷精英團隊。《卓越理財》雜志記者近期對金愛麗做了一次愉快的采訪，同時，記者也順訪了幾位與金愛麗熟悉的朋友。于是，一個鮮活、生動、激情并富有愛心的職業女性形象深深刻在了記者腦海中。
溝通理財觀念深入淺出
“理財已經成為每個中國家庭的第一生產力，科學理財已經成為百姓生活的當務之急。作為一個掌管家庭財務的女性，在家庭理財中占有十分重要的位置更應該學會理財懂得理財。”這是金愛麗一直以來在倡導的理財理念。
記者在采訪中與新華人壽的一位客戶，也與金愛麗熟悉的朋友，進行了交談。這位客戶談起金愛麗敬佩不已：在金愛麗的語言里，通常沒有什么枯燥的大道理，更多的是與老百姓切身利益相關的家常話。很多理財上的觀念都是我在和金愛麗閑聊中學到的。從金愛麗那里我才明白：真正疼愛自己孩子的母親應該帶給孩子永遠優于別人的競爭起點，使孩子永遠生活在幸福、愛心和快樂當中。讓孩子一輩子經濟獨立才是對他們最大的愛。以前我一直以為，我一個普通的工薪階層，根本就談不上什么理財。是金愛麗讓我了解到：世界上最富有的人不是那些只會工作和勞動的人，而是真正懂得金融投資的人。即便今天是一個普通的工薪階層，只要能改變觀念，享受專家帶給您的理財，您的未來同樣會與眾不同。在金愛麗的幫助下，我已經對我們家庭的財務進行了科學的理財規劃。
理賠款變成救命錢
許多有理財觀念和意識的人都有購買理財產品的想法，對于保險這個理財產品，百姓在購買時更多看中的就是它的保障。有了保障，當風險來臨時，才能得到保險公司的理賠。高度重視理賠，是對老百姓理財觀念和切身利益的尊重。
幾年來，金愛麗自己已有2500多個客戶，她所領導的團隊正在為幾十萬個家庭進行理財，在客戶危難時為他們送去了保障，避免了千萬個家庭在風險來臨時慘遭傾家蕩產的厄運。
2000年12月的一天，年僅5歲的小張彤（化名）正在蹦蹦跳跳地玩耍，突然流鼻血不止，送到醫院就被確珍為白血病，醫療費需要將近10萬元。作為普通的工薪階層，張彤的父母到哪里籌集這筆高額的醫療費？情急之下，張彤的母親想起兩年前投保了“新華人壽”10萬元保額的《重大疾病保險》。她立即撥通了報案電話――金愛麗總監代表“新華人壽”將10萬元現金在確診的第二天就及時送到張彤父母手中，小張彤得到了及時而有效地治療。
2005年12月，有一位在“新華人壽”和另一家中外合資保險公司同時各買10萬保額《重大疾病保險》的客戶出了險，她首先向投保的那家中外合資保險公司報了案，該公司的業務員告訴客戶，如果他們賠不了，新華公司也賠不了，讓客戶耐心等待。可是一等20天沒有回音，客戶急等這筆救命錢，于是抱著試試看的心理找到新華，沒想到，頭天下午報的案，第二天上午，金愛麗親自將10萬元送到客戶的手中。這位客戶十分感動，致謝再三。金愛麗說：“民族保險業是為中國老百姓服務的，客戶就是我們的親人，我們就是要及時為客戶排憂解難！”隨后，金愛麗又幫助客戶找有關部門，促使這家中外合資保險公司也為客戶進行了理賠。
堅持投資理財的黃金定律
“讓更多的女性、讓更多的孩子學會理財，讓我們的民族成為善于理財的民族，何愁家不安，國不富？”金愛麗經常這樣激勵她的團隊。熟悉金愛麗的人都知道，金愛麗一直主張投資理財的黃金定律，即堅持把收入的至少10%（一般15―20%）作為防范風險的專用基金存儲起來，為家人的將來積累和創造財富。
物價大漲，大家叫苦不迭，用順口溜抱怨：“生不起，剖腹一刀五千幾；讀不起，選個學校三萬起；住不起，一萬多元一平米；娶不起，沒房沒車誰跟你；病不起，藥費讓人脫層皮；死不起，火化下葬一萬幾。”
在人們越來越關注CPT、收入分配、個人理財的今天，“窮忙族”的存在有其必然性。而在“窮忙族”自己的眼里，拼命工作卻得不到回報，看不到太多希望的主要原因是社會壓力過大，競爭激烈，也有相當一部分人認為“窮忙族”是因為缺少合理的人生規劃、職業規劃和財務規劃，還有人認為是由于起點太低機會太少。也有人說，“窮忙族”產生的原因是個人欲望膨脹。有的人沒錢的時候買個二手手機就是最大心愿，在月薪2500元時就想買臺電腦，等月薪到了4000元時就盤算著買臺高檔蘋果。薪水增加的同時，個人期望也在上升，于是不斷為達成心愿而忙碌、奔波。
身處在全球經濟動蕩當中，“窮忙族”是任何人都無法置之度外的社會現象。“窮忙族”的產生不僅僅是個人的事，它所引起的連鎖反應更是可能波及到子女教育、金融體系、社會問題等。更令人擔憂的是，一旦成為“窮忙族”就會像掉進陷阱一樣，很難再爬出來。正因為如此，“窮忙族”感到壓力很大，前途無望，感覺自我價值得不到認可，這主要還是從金錢角度衡量的，他們更應該從整個職業生涯、個人財務計劃來看長遠的目標。
為自己造就安家的“安全氣囊”
因此，“窮忙”在職業人生之初出現是可以理解的，但如果變成常態就應該引起警惕了，職場中的“窮忙族”更需要改變現狀的勇氣。
金融海嘯和歐美債務危機的發生，給“窮忙族”們對于“生財有道”這件事一個重新思考的機會。人生在世，難免會遇到各種疾病或意外等不可預期的風險。一般人為了因應風險的發生，都會將收入的―部分轉為儲蓄，或是學習理財知識。
金融海嘯發生前，金融資產價格的浮動(包括股票交易、基金、房地產等)，容易讓人對于自身所擁有的“身價”，產生了飄飄然的幻覺。到資產價格下降、甚至泡沫破滅，方才驚覺原來都是虛幻一場。無論股市或其他債券的熱度，出現“死灰復燃”的泡沫跡象，則需更加留意這種心態帶來的副作用。
那么，該怎么做才能避免惡性循環呢?有六個步驟，可供“窮忙族”們參考。
安家的“安全氣囊”：生活開支規劃
俗話說“錢是英雄膽”，首先，舉凡食衣住行，比如伙食開銷、交通費、小孩學費、每個月要繳的房貸等生活開支，都需要規劃好。因此，在財富規劃上，以合理性和安全性來說，除了當月份生活消費所需之外，至少要存有6個月以上的生存所需的現金，當作“安全氣囊”，它能讓個人乃至于家庭，應對生活變動的彈性變大，這會帶來無可取代的厚實感。
在“資產”和“資本”之間取得平衡
伴隨交易價格波動的金融投資
在擁有足夠的保障后，有充裕資金可用于金融投資，也就是大家相當熟悉的各種理財投資工具，包括定存、股票、基金、投資型保單、房地產投資等。或許是人性使然，我們都會關心理財產品有沒有成交，交易價格是否令人滿意嗎。但注意，世界上沒有持續飛升的沖天炮，也沒有不斷飆升的資產價格。保守、風險意識高的人，會在“資產”這一塊大量配置業績長期優秀的股票、債券等，以備不時之需，這就是巴菲特之師葛拉漢所強調的“本金安全”。
隨著網絡和電子媒體的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如在線分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對個人最有效的工具是論壇及社群。通過這些渠道，你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。三五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。
可以擁有資產也絕不能缺少資本
中國人喜歡儲蓄，這代表資本與資產大量的“資金化”，“現金為王”突顯許多人過度的積谷防饑的恐懼心態，往往累積了超過“安全氣囊”的過多資金，形同一種閑置與浪費。
那么，在“資產”和“資本”上，我們應該如何合理規劃呢?
事實上，近代以來的金融市場發展史，可以說是一部“泡沫化”的連續劇：這是由于資金和資本過度的“資產化”所引起，導致資產價格不合理的飆高與墜落，而且也很難有人能在混亂的市場中，正確預測價格走勢。
要建立合理的理財規劃，則必須運用有余裕的資金，在“資產”和“資本”之間，取得平衡。我們要了解，在經濟世界上，真正創造最高價值的，永遠在于活生生的企業、人的組合，而不在于沒有生命的資產。這里提供大家一個思考的切入點，例如，看好一種原材料未來的需求走勢，與其投入購置這種原材料的基金，讓大量熱錢涌入把價格炒高，形成未來另一波泡沫化的隱憂(相信大家都對石油價格的多次直線崩跌仍記憶猶新)，甚至讓自己的生活成本無形中提高，還不如持有與原物料相關、經營管理良好的企業，通過企業的營運，把這些存貨的價值發揮出來，與它們一榮共榮，這當然也會帶動自身財富的增長。
拋棄投機，堅持投資心態
理財策略隨年齡的增長而改變
個人理財并不是一個固定不變的公式，隨著年歲的增長，理財目標和策略也有所不同。經濟學家FrancoModigliani所提出的生命周期假設，對確定個人理財且標和策略有著指導性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應增加，所以其投資策略也須作出相應調整。
定期總結經驗教訓
事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。衡量一下你的理財目標的設定是否合理?達成目標的方法可行嗎?你能有效操作嗎?
事中控制：記賬就是主要工作。你可以從自己的記賬記錄中了解你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并作出應變。
事后控制：理財計劃完成時所做的得失檢討，也是另一階段規劃所必需要參考的。
“你當家，我理財，快樂人生真精彩”。理財正逐步走進眾多尋常百姓的生活中。當家理財既要有認真的理財態度，又要制定周密的理財規劃，養成良好的理財習慣。要想做到合理理財，就必須處處留意、時時用心，做一個細心算賬的人。在此列舉幾點，以供參考。
把握定期存款提前支取
“盈虧平衡點”
面對每一次利率調整，客戶往往有兩種心態，一是任其自然，懶得打理；二是堅決持定期存折到銀行辦理提前支取再轉存。利率調整是國家宏觀調控的重要手段，中國人民銀行僅2007年就6次上調了存款利率，而2008年則5次下調存款利率。如果對金融相關信息不聞不問，或者對利率微調滿不在乎，那么，在不經意間就可能造成不小的損失。如果對利率調整過于敏感，盲目地將已存入的定期存款提前支取，則有可能導致實際收益得不償失。因此，以上兩種心態均不可取。正確的方法應該是關注每一次利率調整，自己計算或通過銀行咨詢得出提前支取的“盈虧平衡點”，作出正確的選擇。
合理利用信用卡“免息期”
信用卡正逐漸成為許多客戶工作生活的好幫手，因此，如何充分發揮其作用值得關注。筆者認為，最重要的一點就是要合理利用信用卡的透支消費“免息期”。信用卡的透支消費“免息期”通常為20～50天。如果想盡可能長地享受免息期，則應盡量在靠近信用卡賬單日之后而遠離賬單日之前消費。例如：某客戶建行信用卡賬單日為每月的27日，還款日為每個月的16日。如果每月選擇在月底之前27日之后，通過刷卡購買當月的生活必需品等，則賬單日為第2個月的27日，還款日為第3個月的16日（賬單日之后20天）。也就是說從第3個月才開始還款，而頭兩個月的工資則可以作為流動資金靈活掌握，或進行短線投資，或用于提高生活質量等。
巧打理財產品“時間差”
與儲蓄存款何時存入何時便開始計息不同，銀行理財產品發行時一般要公布發行日和起息日，理財產品的發行日短的7天左右，長的則為30天左右，也就是說產品月初開始發行，有可能要到次月初才開始按理財產品的收益率計息。期間即使簽訂了理財協議，但因為資金一直存在自己的銀行卡上，也只能按照活期計息。購買理財產品的金額一般起點是5萬元，如果簽訂理財協議時距離起息日大于7天，可以先到銀行轉成七天通知存款，這樣，這幾天就可獲得比活期高出不少的利息收益。
“善待”年終獎，
謹防“節日病”
每到歲末年關，各種補助、年終獎金及年底雙薪等等，讓很多百姓賺個“盤滿缽豐”。于是，瘋狂采購消費、大肆宴請賓客就成為一種既時髦又普遍的現象。收入高了，條件好了，又欣逢盛世佳節，購購物、請請客本無可厚非，但凡事應有度。要想持好家、理好財，就必須始終保持理性的思維，在面對工資、獎金和理財收益時，要優先考慮“必須要交的、必須要花的和必須要攢的”三個層次后，剩下的才屬于“自由支配”。因此要利用歲末年初這一最佳時機，認真對過去的收支進行回顧分析，制定切合實際的家庭理財方案，養成持之以恒、精打細算的理財習慣。（作者單位：建設銀行江西省德安縣支行）
關鍵詞：大學生理財；金融理財；理財方式
（一）數據來源
本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學在校大學生投放的調查問卷中的數據；調查問卷共發放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險、投資、會計和其他專業人數的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）調查結果分析
1.大學生個人理財現狀
根據調查問卷得出，個人基本情況中，大部分大學生收入來源于父母提供，當然也有一部分來自于兼職或獎學金這類學生自己賺來的，但比例不多。生活費的數量主要是1000到1500，占比45.6%。個人的理財情況中，大多數人有著良好的理財意識，對自己的理財現狀不是非常滿意，但卻很少理財；記賬方面，大都認為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財狀態方面有規劃，但還是有很多預測不到的情況是多數人的選擇。當問及首選的理財方式時，儲蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產和收藏品之類的方式只是極個別人才會選擇的理財方法。
2.理財方式偏好分析
通過對被調查的大學生在調查問卷上對各種投資理財方式的喜好程度的統計分析得出：儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學生最為偏好的投資理財方式是儲蓄，其次是股票基金債券、保險、收藏品和房地產。由此可見，大學生在選擇投資理財方式上首先考慮的是風險性，其次是收益性，總體來說較為理性。
3.理財方式偏好差異分析
大學生不同年級在儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于儲蓄和房地產這兩種理財方式則存在顯著差異；大學生不同生活費數量在儲蓄、股票基金債券、房地產、保險和收藏品等理財方式上沒有顯著差異，而對于購買股票這一種理財方式則存在顯著差異；不同年級的學生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費數量的學生在記賬方面差異較大，錢少的學生多數有著良好的記賬習慣。
三、結論和建議
根據上文的實證分析，大學生理財方式受到生活費、記賬習慣、投入額范圍和周圍善理財者等四個方面因素的影響，同時，通過調查結果的對比分析，不難發現大學生自身理財知識體系的構建以及高校方面加強大學生理財活動的參與同樣重要，就如何提高大學生理財方式，建議如下：
（一）鼓勵參與理財活動
校園理財活動的順利開展需要大學生的廣泛參加，但是，從學術性講座的實際效果來看，我校超過一半的大學生不愿意參加此類講座，此外，類似理財規劃大賽的活動也集中在少數理財愛好者，針對類似現象，只有健全鼓勵機制，才能調動大學生參與的積極性，促使他們在活動中形成理財的基本理念。
（二）培養良好理財習慣
大學生理財能力的提高一方面需要在正確理財意識的指導，這要求我們必須明白自己理財的意義何在，是為了盈利還是為了實現更高層次的人生規劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學階段，理財能夠幫助我們培養一種良好的投資習慣，為將來個人、職業和家庭的長遠發展與合理規劃打下基礎，因此，大學生不應該把賺錢作為理財的首要目的。
另一方面，大學生要學會記賬和編制預算，培養正確的理財方式。記賬的作用在于使日常消費支出一目了然，通過分析大學生每月的開銷記錄，能夠發現生活中不必要的開銷部分，優化消費結構；隨著科技發展，記賬的方式也更加便捷，手機APP應用中都出現眾多專業記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機，根據不同類別輸入消費金額，每月末程序就會自動彈出各類消費記錄，大學生可以根據最終記錄制定新的消費預算，督促自己在下個月遵守適度消費的原則，從性價比和自身的承受能力出發，遠離消費陷阱和商場打折誘惑，把錢花在刀刃上。
（三）增加理財資金來源
大學生的理財資金較少，很大程度取決于單一的經濟來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財的資金來源，才能解決大學生理財資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實現理財資金的“開源”：
1.獎學金
我校設有獎學金制度，其中國家獎學金8000元，一等獎學金1500元，二等獎學金1000元，三等獎學金600元；通過努力學習專業知識，每個班30%的大學生都有獲得獎學金的機會，而這些獎學金都可以作為他們的理財資金。
2.有獎征文活動
我校校園網上經常會轉載有獎論文活動的通知，比如：2013“進出口銀行杯”大學生暑期社會實踐有獎征文，2013年度“中國平安勵志計劃”論文獎評選活動等，以后者的獎勵為例，一等獎10000元，二等獎5000元，三等獎2000元；參加社會上鼓勵大學生學以致用的帶獎活動也是積累理財資金的一種有效方式。
3.兼職
在不影響學業的情況下，兼職是一項不需要預付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學生的人際交往能力和適應能力，又可以擴充自身的理財資金；適合大學生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學生，教授他們最熟悉、最擅長的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學生兼職的不錯選擇。
4.假期實習
大學生利用假期時間在金融機構或其他企業進行專業實習，在了解企業管理和運作和積累社會經驗的同時，他們還能夠得到實習機構的補貼和提成，這同樣也是增加大學生理財資金的好方法。
5.微創業
在學校期間，可以進行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場轉賣，或者在格子鋪占有一席之地。
（四）選擇合適理財產品
大學生可以通過課堂教學、學術講座、社團模擬投資比賽以及圖書館和網上的免費資源等各種渠道學習和掌握理財知識，明確定位自身的風險承受程度，選擇適合的理財產品。
1.儲蓄
從理論上來說，儲蓄并不能算作一種投資的方式，對于多說大學生來說，他們沒有對月末盈余資金進行任何操作，這些資金在銀行卡上自動閑置，最后計入活期存款，這種被動的儲蓄并不能作為大學生理財的主要方式，然而，存款風險性極低，品種多樣，對于風險厭惡型的大學生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡單易行的理財方式。
2.債券
債券按發行主體分為國債、企業債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國債的安全性最高，相比儲蓄，國債流動性較差，起始金額較高，因此，國債適合有一定閑置資金的風險厭惡型大學生。
3.基金
證券投資基金按投資對象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型資金，其中，貨幣市場基金流動性好，風險性相對較低，適合大學生進行理財投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動性強，適合風險中立型的大學生。
4.余額寶
余額寶作為第三方支付平臺支付寶針對淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學生的青睞，尤其是熱衷網上購物的大學生群體，在方便轉賬購物的同時，余額寶還能實現保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學生中的網購一族。
5.保險
保險的主要目的在于轉嫁風險，而并非生財之道，大學生購買保險也是一種分散風險的理財方式，需要根據自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫療、重疾、住院醫療和投資理財；以PICC人保健康-關愛專家定期重疾個人疾病保險為例，每年保費290元，繳費年限20年，享有重大疾病保險金10萬元和身故保險金10萬元，從該險種的保費金額來看，在大學生的承受范圍之內；因此，關注身體健康狀況，購買人身保險，也是實現人生規劃的重要部分，是大學生都應該具有的理財意識。
6.股票
在股票市場上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質，入市還需要科學的技術分析、國內外宏觀環境和行業等基本面分析，大學生心智尚未成熟，容易受到外界環境的影響，自身又極度缺乏專業的股市分析方法和投資經驗，因此，以股票為主的理財方式，只適合有豐富模擬操作經驗和大量閑置資金的風險偏好型大學生。
7.外匯
外匯是利用匯率利差實現保值增值的一種理財投資方式，包括即期和遠期外匯交易，外匯期貨、期權、互換交易，涉及貨幣相關性、黃金分割理論、K線理論以及市場走勢分析等專業知識，操作程序復雜，除了熱衷外匯交易的一些國際金融專業的大學生，該方式不適合其他專業的學生。
同時，建立理財投資組合也同樣重要。根據馬科維茨的資產組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，大學生也需要根據自己的實際情況，合理安排手中的資金，實現多元化的理財投資組合，逐漸完善自己的理財方案，實現自己的短期和長期的理財目標。
（五）加強理財經驗交流
對于大學生而言，與學術性講座相比，同齡人對理財態度和方式上有更多相似點，因此，獲取周圍人的理財經驗對提高自身理財能力往往更加行之有效，通過與實現成功理財的同學積極自發的交流，以及參與“藏龍金融投資協會”等社團的理財經驗交流的活動，大學生能夠從同齡人身上得到啟發，尋找適合自身的理財方式。
參考文獻
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作者簡介：
初級層次
理財一段即儲蓄。它是所有理財手段的基礎，也是一個人自立的基礎。
它來源于計劃和節儉，連儲蓄都做不到的人，除非收入達不到社會最低保障線，否則說明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在財富管理方面獲得成功。
理財二段是購買保險。目前壽險市場上的絕大多數保險產品基本是理財功能和保險功能相結合的產品。因此，購買保險就是理財的一種方式，同時，購買保險也是一個人家庭責任感的體現。目前國內絕大多數單位都為雇員購買了基本的社會勞動保險。
理財三段是購買國債、貨幣市場基金等各類保本型理財產品。目前，金融市場上又增加了一些新的低風險金融產品，如集合理財產品、可轉債等，也可以歸到這一個段位。
以上三段可以歸結為個人理財的初級層次。其特點是將個人財富交給銀行、保險公司、證券公司等金融機構，所購買的金融產品為大眾化的無風險、低風險、低收益、固定收益、高流動性產品，購買這些產品無須專業化知識，風險很小，當然，收益率也很低。
中級層次
理財四段是投資股票、期貨。股票投資在進入我國人民生活以來，基本上可以分為兩個階段，前10年股票投資大體可以歸為高收益投資品種，最近5年股票投資基本上是高風險投資品種。期貨則永遠是收益與風險并存，不斷考驗投資者的經驗和運氣。
理財五段是投資房地產。房地產投資與股票投資剛好相反，最近幾年帶給我國人民的大多是美好的體驗。之所以將其列為較股票、期貨投資高一個段位級，原因在于其投資金額起點較高，流動性較低，參與難度相對較高。
理財六段是投資藝術品、收藏品。這是一個參與人群更少的投資種類。它需要更加專業的知識和更為長期的積累，也需要更為雄厚的財力，其流動性更低，參與難度更高。
以上四到六段可以歸結為個人理財的中級層次：這個層次的投資品種都是屬于高風險、高收益的品種。投資這些品種需要較為專業的知識，同時也需要一些運氣，當然更需要一些實力。
高級層次
理財七段是投資企業產權。在這里，它特指擁有企業控制權或參與企業管理而進行的企業產權投資。
理財八段是購買與打造品牌。購買品牌也必須獲得企業控制權或控股權，但它與一般投資企業產權的區別在于其企業經營行為的目標指向企業所擁有的品牌，而不僅僅是獲得短期的利潤。這種目標決定了其行為的長期性和與社會需求的一致性。簡單地說，八段理財高手著眼于長遠的品牌建設，因此，更有可能獲得高于社會平均水平的超額收益。
理財九段是投資人才。真正的老板是特別善于發現人才并運用人才的人。因此，理財高手的最高境界不是投資在物體上，而是投資在人身上。當然，根據風險收益對應原則，這種投資是風險最大的，也是潛在收益率最高的。
走出迷思，科學規劃養老
養老計劃的重要性不言而喻，可是大部分人對此的重視程度并不足夠。以下就是理財師們總結出人們最常走入的四條退休迷思，對照一下，看看你中了幾招？
第一條：
我還年輕，退休離我還早呢，到時再想也不遲。
什么時候開始為退休規劃做準備？并沒有某一個確定的答案，但有一點是毋庸置疑的，那就是越早越好。舉例說明，“早先生”和“晚先生”的故事我們聽過很多次，假如“早先生”從30歲開始就為退休做準備，“晚先生”卻拖到45歲才來考慮這件事情。他們都想在60歲退休時準備200萬元的退休基金。差別就是，早先生每年只需要準備2.5萬元就能夠實現目標，這是個輕松的計劃；晚先生就沒有這么幸運了，每年需要投入8.6萬元到他的退休計劃中才有希望實現目標（在不考慮通貨膨脹的前提下，均使用6%的年收益率進行試算）。
所以說，越早準備越輕松，因為“時間”這個元素不斷為投資基金創造價值，15年的差距將非常明顯。
第二條：
家里上有老、下有小，負擔重，根本沒法顧及自己的退休規劃！
這是個很現實的問題哦，在資金預算有限的情況下，要負擔上一輩的養老生活，要給子女創造更好的未來，而自己的退休計劃，只能一拖再拖。
可是，你想到過嗎，退休的那道閘門和孩子們的錄取通知書一樣，都是有時限的。如果因為這個、那個忽視自己的退休計劃，那么你不得不面臨這樣兩種情況：一、你的子女很孝順，為你的退休生活提供經濟上的支持，但他們不得不重復你上有老、下有小的“三明治”生活，繼續向下一代透支養老；二、你的子女自顧不暇，不啃老就已經非常不錯了，為你養老？對不起，實在無能為力。
答案你看得到，想要在退休后過上幸福的生活，經濟主動權一定要掌握在自己手中，一份充分的養老基金是剛需，而不是奢侈品。
第三條：
有退休金、企業年金等，等老了應該夠用了吧？
是的，對于我們父母那一輩來說，有了退休金、年金，養老就能樂陶陶了。可是，父輩們比較節省、開支也小，這一點在年輕一輩人身上卻實現不了。想想你對退休生活的憧憬吧：是不是要環球旅行，到自己沒踏足的地方去？是不是想要講求物質和精神生活的共同豐裕？這些都離不開足夠的退休收入。
有個詞叫做養老金替代率，它等于退休金收入/退休前收入，舉個例子來說，你工作時的月薪是1萬元，退休金為每月4000元，養老金替代率就為40%。通常來說，養老金替代率高于70%～80%時，退休金的收入基本能夠保持退休前的生活水準。但是，對很多企業員工（有別于事業單位員工）來說，由于社保的力度還遠遠不夠，養老金替代率非常低，特別是高收入群體，養老金有上限的限制，這個比率水平更低，養老金很難滿足退休生活的需要。現在一些單位提供了企業年金，增加了退休金的供給，但這部分比例也不高，老了也未必夠用。
不可忽略的因素還有通貨膨脹，同樣1元錢，現在和30年前的購買力完全不同，退休規劃越充分，養老生活的質量才越有保障。
總結一下：通過積極準備，建立完善的退休養老計劃，可以彌補上退休金的不足，保證安虞的養老生活。
第四條：
股票、基金、債券、保險，我已經有很多投資了，肯定能滿足退休所需！
和毫無積累的人相比，能擁有這么多投資，至少說明了：你具有一定的經濟基礎以及你對投資有很大的熱情。但是，我們還是需要厘清，退休基金必須專款專用、專項投資。
畢竟投資都有風險，對于退休養老這樣的剛性需求來說，投資的方向和方式都必須是謹慎的，有時候為了保證投資的可靠性，我們甚至有必要犧牲一部分盈利空間。因此，比較可靠的做法是把這部分投資獨立出來，單獨進行規劃部署。
事實上，不僅是退休規劃，每一項財務目標我們都建議投資者們參照這樣的做法，保證目標有序地實現。
科學規劃，3D平臺財智養老
走出迷思，最亟需的是科學、系統地進行退休規劃，并不斷對規劃中的執行狀況進行跟蹤和調整。
在過去的幾年里，匯豐敏銳地發現，隨著客戶日益開拓的國際化視野和日漸成熟的理財觀念，他們對財富的觀念也隨之改變，財富不僅僅是存款和收入的增長，它包含更多意義―家庭的保障、下一代教育的規劃、養老計劃、財富的增長、家業的傳承等等。
近期匯豐就對財富管理系統進行了再升級，新上線的3D財智平臺上，使用三大系統：財務規劃平臺（SFP）、客戶理財產品管理平臺（WD）、客戶經理平臺（RMP），多緯度、立體地滿足客戶理財規劃的需求。其中，財務規劃平臺幫助客戶認知自己的財務目標、財務狀況，為根據客戶的風險偏好篩選出適合的投資工具；客戶理財產品管理平臺分別為客戶和客戶經理提供入口，隨時了解到財務目標實現的進度，對投資進行追蹤和調整；客戶經理平臺則能夠使客戶經理的工作更加高效，持續為客戶提供優質的理財服務。
3D財智平臺究竟有多大的魔力？我們不妨結合實際的案例來看看它將如何在財務目標的實現中發揮作用。
Lisa 30歲，丈夫Ben是一位私營企業主，今年35歲。為了把自己的收入和家庭的收入分開，Ben每個月從公司領取3萬元作為工資，基本上可以滿足日常生活的需要。此外Ben在年末還有一筆30萬元的分紅。Lisa在圖書館工作，收入不高，每月5000元左右，但是她很喜歡自己的這份工作。
企業的經營總是會遇到這樣那樣的風雨，Lisa雖然對現在的生活還比較滿意，但她覺得及早做一份退休規劃非常重要，她的目標是在25年后準備1000萬元的退休養老資金，現在她準備拿出100萬元作為啟動資金。Lisa該如何安排她和先生的退休計劃？
方案
第一步，通過財務規劃平臺（SFP Strategic Financial Planning）設定財務目標，建立初步規劃。我們可以把這個過程理解為“搭框架”。
―首先，Lisa根據自己的需求，在系統中選擇“退休計劃”這一理財規劃目標。
―其次， Lisa在平臺上進行了風險測評，在經過一系列問卷回答后，得出Lisa的風險水平為“成長型”，意味著她可以承受較高程度的損失，以換取較高的潛在投資回報。
―隨后，系統將根據Lisa的退休金目標、規劃年限、初始投入資金，以及每年可投入資金等數據，如1000萬元退休金，25年，啟動資金100萬元，每年可投資金36萬元等，計算出Lisa是否可以順利地達成理財目標，或者有多大的財務缺口。
―Lisa在了解了目前自身的財務狀況后。系統會根據其風險承受水平、財務狀況和投資偏好等信息，為Lisa展示出一系列可行的理財產品方案供Lisa選擇，如開放式基金產品，分紅型養老年金保險產品等。
―當然，除了財務規劃平臺為Lisa篩選的理財產品外， Lisa也可以選擇自己偏好的投資產品加入到理財計劃中。而且，在產品的篩選過程中，客戶經理也會與Lisa進行深入探討，幫助Lisa理解與決策。
財務規劃平臺可以幫助Lisa明確自身理財需求，進行科學的財務分析和嚴謹的風險評估，并篩選出合適的理財產品和財務規劃方案以供參考和選擇。該平臺不但可以有效減少個人主觀選擇的偏差，還可以讓Lisa的財富規劃旅程更為順暢和愜意。
第二步：在客戶理財產品管理平臺（WD-Wealth Dashboard）了解到退休計劃的投資信息
當然，建立初步規劃只是起點的一小步，Lisa還需隨時掌握理財賬戶的狀態，并根據實際情況進行調整。客戶理財產品管理平臺（WD）可以幫助Lisa實現這一目標。
―如通過平臺上“我的理財組合”，Lisa可以對投資賬戶進行概覽，并了解當前持有投資產品實現損益的狀況，比如在目前的市況下，哪一類型投資的表現較好、哪一類產品出現虧損等。
―客戶經理也可以通過WD平臺快速了解Lisa投資組合的狀況，與Lisa保持及時溝通和定期回顧，必要時協助Lisa對當前的投資組合進行調整。
―Lisa還可以將平時關心的產品，放入“關注產品”中，WD平臺也會對這些產品的表現進行追蹤，便于Lisa進行比較和篩選。
那么，到底應該以怎樣的態度去理財？帶著讀者關注的一些問題，我們采訪了素有平民理財大師稱號的劉彥斌先生。
《卓越理財》：最近股市一直萎靡不振，您是怎么看待股市的？牛市真的結束了嗎？
劉彥斌：我認為大牛市已經基本結束了。因為現在大盤整體的股指都太高了，目前A股的動態市盈率已經達到了40多倍，比全球正常水平高了一倍多，雖然今年上市公司業績高速增長可以為這種高估值找點支撐，但其實在高速增長的業績里面有不少是來自投資收益和交叉持股，并非主營業務利潤。一旦股市下跌，這部分收益必定會大幅縮水。因此上市公司的業績增長速度是不可持續的，下跌也就在所難免了。
這輪牛市漲得比以前快，兩年幾乎就漲了五六倍，而以前是幾年才漲兩三倍左右。
我個人認為股指在4000點以下才應該算是正常的，才有投資的價值。
《卓越理財》：在股票的操作上，您有什么建議嗎？
劉彥斌：我的建議其實很簡單，若你在上半年賺錢了，現在還持有股票，那么我建議你找個反彈的機會，斬倉出來吧，暫時先不要買了。
現在還有些人說想進場抄底，這個我是不提倡的，因為你并不能準確地說現在就是底了，有可能你剛想抄底就被套了。現在還不是進場抄底的好時機，如果把股市比喻為一場盛宴，那么這場宴會現在已進入尾聲，后面雖然還有一些機會，但這好比是宴會中的殘羹剩飯，吃下去說不定要拉肚子的。
若你一直在股市虧錢的話，現在讓你斬倉出來，可能許多的人都不愿意，我的建議就是，如果你持有的股票是業績較好的公司的話，你可以忍受一下，暫時被套是可以的；但若業績不好，你最好還是拋了吧，也許用這筆錢買別的股票可以將此次的損失賺回來。
《卓越理財》：那你對前段時間深圳樓市下跌有什么看法？這種情況會持續下去嗎？
劉彥斌：我認為樓市下跌只是暫時的，因為有一個隱性的需求。比如說，上世紀七八十年代出生的人，現在是不是都得開始準備結婚呢？結婚就得買房，這個需求一直是存在著的，這就是一個隱性的需求，這個需求維持著房價，所以目前來看，房價是不會出現暴跌的，但是小幅回落是很正常的一種情況，這是市場的正常起伏。
《卓越理財》：前段時間基金公司發行的QDII產品，一度受到熱捧，但是現在卻都已經跌破1元凈值了，您怎么看待這種現象啊？
劉彥斌：QDII的推出時機不太好，因為海外主要的股票市場的總體趨勢在下跌。但是我認為QDII的虧損只是暫時的，基金的漲跌都是一個很正常的現象。其實，在QDII凈值下跌時買入是最好的。因為經過一段時間的運行后，基金經理可能已經熟悉了海外市場，在后期的運作中，這段損失是會賺回來的，而你是在低谷時買入的，哪怕只要能夠恢復到1元凈值，你也算是賺錢了。
從理財角度來講，投資QDII是一個很好的選擇，可以全球配置你的資金，起到保值增值的目的，但是不要期望投資QDII能夠給你帶來暴利。
《卓越理財》：說到理財，聽說您似乎是反對使用信用卡的，為什么呢？
劉彥斌：關于信用卡，我確實是反對現在的年輕人使用。因為信用卡容易助長年輕人大手大腳花錢的習慣。打個比方，你去買一千元錢的東西，刷卡和支付10張一百的鈔票，哪種感覺你記得牢？是不是你給人10張一百的你會印象深刻一點？因為你能看到這錢是你親手交給別人的。
但是刷卡你可能就沒有這個意識了，當你覺察到花了多少錢時，可能就是銀行給你寄賬單，要求你還款。但是這個時候錢你已經花掉了。你若沒有按時還款，銀行還會算你利息，而這個利息是很高的。
記得有篇報道說，歐洲的年輕人直到今年的圣誕節，還在還去年的圣誕節買禮品時花的錢。
《卓越理財》：您的新書《理財有道》出版后，深受讀者歡迎，因為這本書提出的觀點很新穎，那么您能簡要介紹一下您的理財理論嗎？
劉彥斌：理財的本質其實是在保證家庭財務安全的基礎上，使家庭的整體資產實現長期的保值和增值，理財的目的是使家庭生活幸福。
理財不是有錢人的專利，也不要因為說錢太少或工作太忙，就不需要理財了。理財是一種積極的生活態度，讓你能合理地規劃你的收入，享受你的生活，避免出現寅吃卯糧的現象。
理財重在觀念的培養上，不要以為會理財就能一夜暴富，理財要求做到未雨綢繆，在力求財務安全的基礎上，實現財產持續穩定的增長；理財也不僅僅就是買股票、買基金、買保險，這些只是理財的工具，遠不是理財的全部；理財并不是要求所有人都一致，因為每個人的財務狀況和生活目標都不同，這樣你就不能要求所有人的理財規劃都一樣，理財是一種個性化的東西，不能一刀切、隨大流。
當然，理財還是有一些共性的東西，比如理財的基本原則和基本方法等等。我這本書談的主要就是這些共性的理論。我的理財理論，主要而言，就是理財“水庫”理論和“五個一工程”理論。
“水庫”理論是說理財就是修水庫、打深井、筑堤壩，在此基礎上，我還提出了一個：管錢、攢錢、生錢、護錢。其中，管錢是理財的核心，攢錢是理財的起點，生錢是理財的重點，護錢是理財的保障。
“五個一工程”是指：一生恪守量入為出；別讓債務纏住一生；永遠別想一夜暴富；一夫一妻一個孩子；一生做好一項投資。
理財要選擇適合自己的機構
M國有位富人總是認為他們是世界上最富有的國家,聽說瑞士銀行的服務很好,于是他便提著大把美鈔走進瑞士一家銀行,要求開立一個存款賬戶。大堂經理很熱情地和他打招呼:“先生,您要存多少錢?”那位先生環顧四周,神秘兮兮地告訴大堂經理:“小點聲,我要存500萬美元!”大堂經理聽罷大聲地對先生說:“先生不要不好意思,雖然你的存款金額不大,但貧窮不是您的過錯,我們照樣會為您這樣的小客戶提供優質服務。”富人一聽很不高興:“你們的財富管理中心在幾樓?我要去財富中心。”大堂經理說:“對不起,我們財富管理中心的起點是5000萬美元!”與這位客戶的遭遇完全不一樣的是,目前國內VIP客戶的門坎很低,加上銀行競爭激烈,所以國內VIP客戶們卻可以非常輕松地過一把貴賓癮。
私營業主王女士家庭金融資產300萬左右,孩子準備明年去澳洲留學,她便到財富管理中心咨詢換匯業務和辦理存款證明業務。一進財富管理中心,王女士便享受到了以往銀行享受不到的服務,財富管理中心竟然有貴賓美容室,可以一邊作美容,一邊和理財顧問聊天。外匯專家幫助王女士選擇最佳的換匯時間,并可以協助辦理境外匯款、開戶等一攬子出國金融業務,還享受存款證明免手續費、境外匯款手續費優惠等貴賓專屬服務。此后,另外一個理財顧問根據王女士的需求,為其設計養老、子女教育、保險等理財規劃。最后,財富管理中心的融資專家和稅務籌劃專家還幫助王女士的小企業做了融資和合理規避規劃。一個專家團隊圍著自己轉,讓王女士感受到了真正的貴賓待遇。
當然,享受這種貴賓服務的門坎并非像瑞士這家銀行一樣高得嚇人。國內銀行一般將個人客戶劃分為普通客戶、中端客戶、高端客戶和私人銀行客戶四個層次,不同資金量的客戶完全可以找到適合自己的理財機構。有機構說,2009年是財富管理年,各家銀行對高端客戶的競爭將更加激烈,因此,這就需要客戶根據個人資金情況,貨比三家,綜合衡量,選擇一家真正能夠為高端客戶帶來超額收益的理財機構。
組合投資不能成了撒芝麻鹽
劉曉紅是一位2008年入市的新股民,入市前只知道股市有風險,但股票能掙錢,其他諸如行業特征、財務報表、分紅派息等行業常識基本不了解。劉女士在去年4000多點的時候買入股票,當時,她聽說很多上市公司做假報表,個人投資者很容易買上“地雷股”。同時股市的上漲都有輪動效應,如果集中買了一只股票,很難平均分享股市的上漲,因此,為了分散投資風險,增加投資收益,她陸陸續續買了20多只股票。她每天進出股市,手忙腳亂,但問起哪支股票卻不是特別了解,甚至連公司的年報、送配消息都看不過來。結果一年下來,她買的這么多股票不但沒有給她分散風險,反而加大了虧損。
與劉女士相比,李女士就不贊成個人一下子買很多股票,她覺得基金由專家投資操作多只股票能夠分散風險,所以多買幾只基金是分散之后的再分散。去年以來,她花35萬買了18只基金,其中13只股票型基金,5只偏股型基金。其實李女士等于沒有分散,因為她買的全是股票型的基金。同時,基金買多了也和買股票一樣,無法對每只基金的業績等情況做到心中有數,最終李女士去年的虧損反而比一直關注和投資兩三只基金的投資者大。
投資股票,適當分散一下風險當然是必要的,但是不了解行業特征、不了解上市公司經營狀況,只憑這種“全面撒網”的模式去捕撈一條“大魚”是很難的。組合投資的前提是控制風險、分散風險,另外就是能照顧得過來,比如買股票還是應當以5只以內比較好,有些股民長年只做一只股票,高拋低吸,波段操作,這樣一年下來,收益也很可觀。買基金,正確的組合方式是根據自己的風險承受能力以及投資風格偏好來選擇,過度分散不如做好組合配置。
經濟蕭條理財要設“防火墻”
錢明是一家私營企業的老板。他的企業做得風生水起,幾年來企業像滾雪球一樣,越來越壯大,為了企業發展,錢先生將所有的資金都用在了企業的擴大再生產上,通過五年時間的努力,他的公司不斷壯大,公司資產從最初的100多萬發展到現在的1000多萬。他覺得反正企業是自己的,那企業的錢就是自己家的錢,只要企業發展好了,自己和家人自然就能衣食無憂,根本不需要什么額外的保障。但是2008年以來愈演愈烈的金融危機,讓錢先生的企業逐漸步入困境:以前他貸款大量購入的原料大幅跌價,企業的經營成本不斷增加,市場萎縮,眾多客戶的訂單消去,產品大量囤積,以致企業的資金鏈出現了問題,最后連銀行的貸款利息都無法償還。沒過多久,錢先生便接到了法院傳票,由于連續貸款逾期,銀行已申請對他企業和個人房產進行了查封,公司徹底破產了。錢先生這位曾經的千萬富翁,一夜之間變成了身無分文。更重要的是他正在國外求學的女兒因學費中斷,不得不終止了在國外學業,甚至最后全家連吃飯都成了問題。錢先生的親身經歷告訴我們:在經濟形勢變幻莫測的今天,個體戶、私營業主、民營企業家們要注意建筑家庭理財的“防火墻”。
據測算東莞市各類金融企業每年約需金融事務專業畢業生800名左右，再加上其他相關行業的需求，每年共需約1300名左右的中職畢業生。基于社會的不斷進步，金融、證券市場等用人單位也對本專業學生的綜合素質提出了全方位的要求:
(1)具備良好的職業道德和職業素養，掌握崗位基本禮儀，具有一定的心理承受能力、溝通能力、團隊合作精神等。
(2)具有扎實的專業知識。這是培養技能的基礎，為此學校的專業課程教育必須與用人單位的實際工作崗位緊密結合，注重開設課程的實用性。
(3)具備較強的動手能力，取得相應的專業證書，如會計從業資格證、證券從業資格證、保險營銷人員資格證、理財規劃師證等，學生畢業后能直接上崗工作。
二、制約東莞中職金融專業發展的主要因素
(一)生源素質參差不齊，影響培養人才的質量。
(二)金融行業之間競爭的加劇，導致其用人標準及對學歷的要求越來越高。中職畢業生的學歷偏低，學生的實習、就業得不到保障，這對金融事務專業的發展帶來了較大地沖擊。
(三)專業課程體系、結構及教學內容與實際工作崗位脫節，不能適應用人單位的需要。根據用人單位對人才的要求，構建實用、獨具特色的課程體系是本專業建設與發展的核心。
(四)實操實訓教學環節薄弱，離社會的要求相差甚遠。實踐教學手段相對落后，缺少相應的實訓功能室及校外實訓基地。
(五)專任教師的專業結構不合理。由于金融專業和部分會計專業的師資實行共享，專任教師中具有財經、會計類專業學歷者居多，而金融保險類專業的專任教師相對較少，再加上專任教師大多缺乏實際工作經驗，與專業的教學要求有一定的差距。
三、東莞金融專業人才培養模式改革策略
(一)加強“雙師型”師資隊伍建設。優化教師結構，培養“雙師型”專業教師，增強實踐技能，爭取到2016年，全市專任教師中“雙師型”教師比例將達到80%以上;根據專業發展階段性特點，制定教師培訓內容，堅持以在職培訓為主，進一步加大培訓力度;有計劃安排教師外出交流學習，創造條件組織部分教師到外地一些學校學習，到金融機構參加實踐;有計劃安排教師攻讀研究生;聘請有經驗的行業專家擔任兼職老師，充實專業課教師隊伍。
(二)構建“寬基礎、活模塊、多方向”的課程體系。在課程設置上打破原來以學科為中心的課程體系框架，堅持以任務為引領確定課程體系，以能力為核心安排課程內容，設置有職業特色的專業課程和培養動手能力為主的實訓課程，以培養學生職業能力為核心構建課程體系。專業課劃分為專業核心課和專業方向課程。設置《金融基礎》、《保險基礎》、《證券基礎知識》、《銀行柜面業務處理》、《證券交易》、《證券投資分析》、《投資理財》、《點鈔、翻打傳票技能》等專業課程，規劃銀行、保險、證券三個專業方向。
1、以校企合作專班為起點，開辦更多特色專班，構建“訂單式”人才培養模式，實現學生“零距離”就業。充分利用學校創新的“非全日制學歷教育”培養模式，“送教到企業”，以加強與相關企業的聯系與合作，增強學校的影響力，為金融專業畢業生的實習、就業打好基礎，也為學校金融事務專業的建設與發展提供保障。
2、構建以能力培養為重點的“寬基礎、活模塊、多方向”的課程體系。加強專業教學資源庫的建設，積極研發校本教材，及時更新課程內容，加強教學內容與學生就業崗位群的聯系，充分利用金融企業優質的崗位實習資源來實現學校職業教育的最優化培養過程。在專業模塊教學中，根據學生在金融企業中就業崗位的需求，編寫《出納崗位技能實訓》、《會計基本技能》、《投資理財》等校本教材。
(三)加快校內專業實訓室和校外實訓基地建設。以崗位需要和職業標準為依據，滿足學生職業生涯發展的需要，實現實習與就業零距離，以適應未來工作崗位的需要。未來幾年，擬籌建金融保險綜合實訓室、證券交易模擬實訓室等專業實訓室，鞏固與建行、農商行、友邦保險、平安保險、東莞證券等企業的校企合作關系，作為學生的校外實訓基地，并嘗試深化合作模式，建立更多的校企合作專班，實現“訂單式”培養。
