金融保險(xiǎn)論文

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇金融保險(xiǎn)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)混業(yè)市場(chǎng)供需推動(dòng)分析論文

摘要：近年來，金融保險(xiǎn)混業(yè)成為理論界的焦點(diǎn)話題，并正在逐步演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件。平行型金融保險(xiǎn)控股公司是適合我國金融保險(xiǎn)混業(yè)改革的目標(biāo)模式。由于我國金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較薄弱，在金融保險(xiǎn)體制上應(yīng)當(dāng)選擇積極穩(wěn)妥地推進(jìn)步驟。應(yīng)繼續(xù)保持金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的總體格局，在此基礎(chǔ)上，逐步推動(dòng)建立分業(yè)機(jī)構(gòu)間戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶，最終適度發(fā)展平行型金融保險(xiǎn)控股公司。

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)混業(yè)；路徑選擇；需求刺激；供給推動(dòng)

在金融保險(xiǎn)改革發(fā)展逐步加快的總體背景下，混業(yè)話題也因國內(nèi)外金融保險(xiǎn)接軌的客觀形勢(shì)，正在逐漸演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件。

一、金融保險(xiǎn)混業(yè)的內(nèi)涵

(一)金融保險(xiǎn)混業(yè)的含義

金融保險(xiǎn)分／混業(yè)是指金融保險(xiǎn)業(yè)中機(jī)構(gòu)與功能的關(guān)系及其對(duì)應(yīng)狀態(tài)，分業(yè)是機(jī)構(gòu)發(fā)揮單一或部分金融保險(xiǎn)功能，是機(jī)構(gòu)與功能的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，而混業(yè)是機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)非單一金融保險(xiǎn)功能，機(jī)構(gòu)與功能多多對(duì)應(yīng)，彼此交叉。

從覆蓋的范圍來看，金融保險(xiǎn)混業(yè)需要從寬窄視角來區(qū)分：從狹義理解，金融保險(xiǎn)混業(yè)僅指銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)的分野；由廣義考察，范圍包括銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)等所有金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，而且還存在單一行業(yè)內(nèi)的細(xì)分市場(chǎng)，通常探討的金融保險(xiǎn)分／混業(yè)一般基于廣義的范疇。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在目前普遍通行的二級(jí)金融保險(xiǎn)體系框架內(nèi)，這一問題還應(yīng)分為經(jīng)營和監(jiān)管兩個(gè)層面，其中前者具體化為金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)容，后者則是指分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的內(nèi)容，兩者在實(shí)踐中也存在交叉的問題。

(二)混業(yè)現(xiàn)象的實(shí)質(zhì)

從沿革和邏輯的角度來看，西方金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往是在單一業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成長起來的，在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)根本不存在多業(yè)經(jīng)營的要求和可能性。但隨著實(shí)力的增長和不斷發(fā)展壯大，一些機(jī)構(gòu)開始謀求突破單業(yè)限制和多元化經(jīng)營，如此便提出了混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的問題，從經(jīng)營層面來看，混業(yè)是金融保險(xiǎn)企業(yè)基于內(nèi)部資源和外部環(huán)境狀況在發(fā)展戰(zhàn)略上選擇突破的一種結(jié)果。在客觀上，企業(yè)這種微觀選擇從整體上打破了傳統(tǒng)行業(yè)的分工模式，使競(jìng)爭(zhēng)由業(yè)內(nèi)局部范圍擴(kuò)大至全部，通過資源重新配置、整體效率提升和金融保險(xiǎn)功能的完善，促使金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不斷向合理化和高級(jí)化方向演進(jìn)。

混業(yè)是一種穩(wěn)態(tài)還僅僅是一種過渡態(tài)?迄今對(duì)這一問題的研究主要分為兩種觀點(diǎn)：機(jī)構(gòu)主義認(rèn)為，機(jī)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)是穩(wěn)定的，將分業(yè)解釋為割地而治，混業(yè)則是對(duì)行業(yè)分工的突破，由此判斷混業(yè)是未來金融保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)；功能主義認(rèn)為，機(jī)構(gòu)與行業(yè)劃分是相對(duì)的和不穩(wěn)定的，但金融保險(xiǎn)基本功能是穩(wěn)定的，從而行業(yè)性分工是動(dòng)態(tài)的。從金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來看，金融保險(xiǎn)功能毫無疑問地存在從無到有、從單一到綜合全面的一個(gè)過程，至今仍然在不斷地發(fā)展和完善，而這一過程隨著內(nèi)外條件的變化可能呈現(xiàn)或緩或急的形態(tài)。當(dāng)然，這種發(fā)展和完善并非對(duì)金融保險(xiǎn)基本功能的否定和挑戰(zhàn)，而是其意義的延伸和深化。由于金融保險(xiǎn)業(yè)具有較普通行業(yè)平緩的平均成本曲線，混業(yè)無疑是大型機(jī)構(gòu)成長的動(dòng)力平臺(tái)和理想環(huán)境，在技術(shù)上和實(shí)踐中需要混業(yè)模式。因此，混業(yè)是經(jīng)濟(jì)金融保險(xiǎn)發(fā)展到一定層次和階段時(shí)機(jī)構(gòu)持續(xù)成長的基本要求，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自然發(fā)展的結(jié)果，在邏輯上是穩(wěn)態(tài)的。

按照經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，專業(yè)化是提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率的重要手段，在實(shí)踐中主要通過社會(huì)分工來實(shí)現(xiàn)。在歷史的早期，企業(yè)規(guī)模較小，往往成為社會(huì)分工的基層單位界限，而如今龐大的金融保險(xiǎn)集團(tuán)完全可以容納承擔(dān)實(shí)際分工職責(zé)的多個(gè)子單位，以此實(shí)現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化。由此可以推知，環(huán)境和組織變遷已經(jīng)使社會(huì)分工的方式不斷發(fā)生變化，分工由單一組織范圍擴(kuò)展至單一組織內(nèi)部，終以混業(yè)方式來保持經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化方向發(fā)展，即目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方式和形式的變化。

在現(xiàn)實(shí)中企業(yè)經(jīng)營是在一定制度下進(jìn)行的，這種制度是金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中多種利益動(dòng)態(tài)博弈的選擇結(jié)果。在制度選擇和變遷路徑方面，政府管制(理念、能力和政策)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和人文歷史等因素在相當(dāng)程度上影響制度結(jié)構(gòu)安排，這可以解釋不同階段和不同國家在分混業(yè)制度和制度下內(nèi)容的差異性。

二、金融保險(xiǎn)混業(yè)的動(dòng)因

作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，金融保險(xiǎn)混業(yè)并非單一因素作用的產(chǎn)物，而是在西方特定經(jīng)濟(jì)背景下多種因素共同作用和相互影響的結(jié)果。

(一)經(jīng)濟(jì)思潮的變遷

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，歷來存在著自由主義和國家干預(yù)主義兩大經(jīng)濟(jì)思潮，前者祟尚自由經(jīng)濟(jì)原則，反對(duì)國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在政策上要求自由地發(fā)展經(jīng)濟(jì)；后者信奉國家干預(yù)理論，在政策上要求國家對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)行管理和干預(yù)、限制經(jīng)濟(jì)自由，這種思想差異在不同歷史階段、地域和產(chǎn)業(yè)有不同的表現(xiàn)。在歷史上，兩大思潮此起彼伏，交替主導(dǎo)著西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，并由此影響甚至決定了金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的重大變化。20世紀(jì)30年代以前，在經(jīng)濟(jì)自由主義占統(tǒng)治地位的時(shí)期，西方各國政府對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)也基本奉行“不干預(yù)主義”，對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)的有限管理相對(duì)寬松，金融保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)和發(fā)展具有自由和自發(fā)的特征。伴隨著經(jīng)濟(jì)大危機(jī)，國家干預(yù)主義思潮替代自由主義成為社會(huì)主流，在實(shí)踐中各國陸續(xù)取消了自由金融保險(xiǎn)制度，改轍為對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)厲的管制。以70年代末、80年代初英美大選、信奉新型自由經(jīng)營論的政黨執(zhí)政為標(biāo)志，經(jīng)濟(jì)自由主義重新走紅西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，并延續(xù)至今。在這種思潮的引領(lǐng)下，金融保險(xiǎn)自由化呼聲逐漸高漲，金融保險(xiǎn)創(chuàng)新或通過當(dāng)局主動(dòng)改制、或通過事后默認(rèn)的方式發(fā)生發(fā)展起來。這正是金融保險(xiǎn)混業(yè)再現(xiàn)的基本理論背景。

(二)需求刺激和供給推動(dòng)

在需求方面，刺激金融保險(xiǎn)混業(yè)的因素在于：現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，交換關(guān)系和金融保險(xiǎn)關(guān)系日益復(fù)雜并滲透于全部經(jīng)濟(jì)生活。尤其是經(jīng)濟(jì)貨幣化向金融化發(fā)展以后，新的金融保險(xiǎn)需求不斷涌現(xiàn)出來，包括新的資金來源、資產(chǎn)的流動(dòng)性、經(jīng)營的安全性以及分散風(fēng)險(xiǎn)等。這些新的或更高程度的要求，對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)來說，既是一種挑戰(zhàn)，又是一種潛在的發(fā)展機(jī)遇。因?yàn)槊恳环N新的需求都意味著潛在的市場(chǎng)從而潛在的利益。在這種背景下，受規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)、分散風(fēng)險(xiǎn)的要求以及全球競(jìng)爭(zhēng)的壓力，金融保險(xiǎn)業(yè)迫切需要通過創(chuàng)新，包括經(jīng)營領(lǐng)域的多元化來提高競(jìng)爭(zhēng)力和開拓新的發(fā)展空間。超級(jí)秘書網(wǎng)

從供給方面看，促進(jìn)金融保險(xiǎn)混業(yè)的因素主要有三個(gè)方面，一是監(jiān)管理念從傳統(tǒng)的安全性和社會(huì)性轉(zhuǎn)向兼顧效率優(yōu)先，監(jiān)管制度和技術(shù)逐漸健全，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)日益豐富，宏觀風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)技術(shù)不斷完善，國際范圍內(nèi)監(jiān)管合作得以加強(qiáng)，成為混業(yè)制度供給的背景因素。二是以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為特征的新技術(shù)革命在相當(dāng)程度上降低了金融保險(xiǎn)通訊和數(shù)據(jù)處理成本，提高了金融保險(xiǎn)管理技術(shù)開發(fā)和信息傳播的效率。與此相關(guān)聯(lián)，金融工程技術(shù)和金融衍生工具蓬勃發(fā)展，為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控制多元化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提供了技術(shù)性手段和基礎(chǔ)。三是世界經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)企業(yè)制度社會(huì)化趨勢(shì)的變化和重組浪潮為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了多元化經(jīng)營方式的技術(shù)引導(dǎo)。

(三)決定性因素：金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化

從根本上講，金融保險(xiǎn)混業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展對(duì)金融保險(xiǎn)發(fā)展的客觀要求的結(jié)果。金融保險(xiǎn)產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)，并且服從和服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：較高程度的商品經(jīng)濟(jì)必然要求較完善的金融保險(xiǎn)服務(wù)；反之較發(fā)達(dá)的金融保險(xiǎn)業(yè)又必將促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì).

金融保險(xiǎn)論文:內(nèi)部控制金融保險(xiǎn)論文

一、內(nèi)部控制信息溝通機(jī)制不完善

內(nèi)部控制是一個(gè)龐大復(fù)雜的體系，其涉及的部門較多，對(duì)金融保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控分析，會(huì)產(chǎn)生數(shù)量巨大的信息，相關(guān)的信息必須以一種能使工作人員行使各自職能的形式和時(shí)限被識(shí)別、掌握和溝通。甚至是對(duì)金融保險(xiǎn)企業(yè)的投保人、被金融保險(xiǎn)人、監(jiān)管者和股東這樣的外界之間也必須有有效的溝通方式。金融保險(xiǎn)企業(yè)要建立起有效的內(nèi)部控制體系，需要重視對(duì)其暢通信息平臺(tái)的搭建，為內(nèi)部控制的信息傳導(dǎo)提供有利條件。

二、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制效果不明顯

通過持續(xù)的監(jiān)控行為、獨(dú)立的評(píng)估來實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部控制體系在一定時(shí)期的運(yùn)行質(zhì)量的評(píng)價(jià)反饋，是整個(gè)體系里的重要環(huán)節(jié)。但我國金融保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)尚未建立完善，或是崗位設(shè)置沒有為其設(shè)立單獨(dú)的部門，其獨(dú)立性和客觀性很難得以實(shí)現(xiàn)；或是人員配置不到位，導(dǎo)致內(nèi)部監(jiān)督工作受到限制；或是其工作范圍只局限于驗(yàn)證會(huì)計(jì)信息的正確性，而與其應(yīng)承擔(dān)的工作職能不符。這樣一來，金融保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部控制的監(jiān)督環(huán)節(jié)存在缺陷，會(huì)對(duì)內(nèi)部控制的實(shí)施效果產(chǎn)生消極影響。

三、金融保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部控制體系的改進(jìn)建議

（一）營造良好的內(nèi)部控制環(huán)境

要完善金融保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部控制體系，提高內(nèi)部控制的有效性，首先需要加強(qiáng)內(nèi)部控制的環(huán)境建設(shè)。關(guān)注國際上對(duì)內(nèi)部控制最新的研究成果和理論發(fā)展，加深對(duì)內(nèi)部控制的了解和系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，讓公司各級(jí)人員對(duì)內(nèi)部控制給予充分的重視，為內(nèi)部控制的建設(shè)營造一個(gè)良好的組織環(huán)境。同時(shí)，對(duì)內(nèi)部控制的理解應(yīng)避免再局限在某個(gè)部門上，金融保險(xiǎn)企業(yè)的相關(guān)人員設(shè)計(jì)內(nèi)部控制活動(dòng)的時(shí)候，應(yīng)該全面梳理公司運(yùn)行的每個(gè)流程，來鎖定與內(nèi)部控制目標(biāo)相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，內(nèi)部控制具體執(zhí)行時(shí)，需保證內(nèi)部控制的每個(gè)步驟，從內(nèi)控設(shè)計(jì)到分析再到提出意見以及對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行監(jiān)督審計(jì)，都嚴(yán)格執(zhí)行以保證內(nèi)部控制體系的完整性。還需加強(qiáng)金融保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)代管理能力和公司治理結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化董事會(huì)的職能，為內(nèi)部控制體系營造一個(gè)適宜的基礎(chǔ)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力

強(qiáng)化金融保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，是其實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的重要保障，金融保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部控制體系應(yīng)貫穿內(nèi)控目標(biāo)的設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。首先，需通過考察、流程分析等手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷、分類和鑒定，在有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，特別注意加強(qiáng)突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)系統(tǒng)的構(gòu)建。其次，需引入科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)，對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，盡量降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及投保風(fēng)險(xiǎn)的損失程度。并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，能夠提出及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)策略。

（三）完善內(nèi)部控制信息溝通機(jī)制

完善的內(nèi)部控制信息溝通機(jī)制，能夠保障內(nèi)部控制的順利實(shí)施。金融保險(xiǎn)企業(yè)需提高對(duì)日常經(jīng)營活動(dòng)及內(nèi)部控制活動(dòng)中產(chǎn)生的信息的重視程度，致力于搭建有效的信息平臺(tái)，為內(nèi)外部相關(guān)人員提供順暢的信息溝通渠道。同時(shí)，還需保證所產(chǎn)生信息的質(zhì)量，避免虛假的或是不準(zhǔn)確的信息誤導(dǎo)相關(guān)人員的判斷和工作效率，通過對(duì)各種信息進(jìn)行篩選、整理和甄別來保證其科學(xué)性和正確性。還可擴(kuò)展公司獲取信息的渠道，比如建立受理舉報(bào)的專門機(jī)構(gòu)及舉報(bào)人保護(hù)制度，以對(duì)相關(guān)人員產(chǎn)生制約效用，為避免舞弊提供有效途徑；或建立及時(shí)的信息共享機(jī)制，將各部門統(tǒng)一納入內(nèi)部控制管理系統(tǒng)，直接在系統(tǒng)內(nèi)建立內(nèi)控信息交流和溝通的平臺(tái)，為信息的傳遞提供暢通的上行、下行通道。

（四）強(qiáng)加內(nèi)部控制監(jiān)督機(jī)制

內(nèi)部控制監(jiān)督機(jī)制主要對(duì)內(nèi)部控制實(shí)施流程進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于金融保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部控制的有效性及進(jìn)一步的完善措施具有重要意義，有助于提升金融保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息質(zhì)量及風(fēng)險(xiǎn)控制能力。內(nèi)部控制監(jiān)督機(jī)制記錄內(nèi)部控制的信息，發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制的制度缺陷和執(zhí)行薄弱環(huán)節(jié)并深入發(fā)掘原因，從而有針對(duì)性的提出完善改進(jìn)意見。金融保險(xiǎn)企業(yè)需致力于開發(fā)完整功能的內(nèi)部控制審計(jì)信息系統(tǒng)，對(duì)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行全面的記錄、檢測(cè)和反饋，在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中不斷改進(jìn)更適合的模型設(shè)定和關(guān)鍵指標(biāo)來度量業(yè)務(wù)情況，合理化對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和日常檢測(cè)結(jié)合利用，有效實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部控制的審計(jì)工作。建立專業(yè)獨(dú)立的內(nèi)部控制審計(jì)部門，避免機(jī)構(gòu)內(nèi)部的其他部門參與內(nèi)部控制審計(jì)工作，以削弱其獨(dú)立性和權(quán)威性，破壞內(nèi)部監(jiān)督的職能運(yùn)行，完善內(nèi)部控制監(jiān)督的專業(yè)技術(shù)和報(bào)告能力，對(duì)金融保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部控制管理進(jìn)行持續(xù)性的監(jiān)督評(píng)價(jià)，以保證自身的健康規(guī)范發(fā)展和經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)語

我國銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)早在2010年就了專門針對(duì)金融保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部控制規(guī)范準(zhǔn)則，可見監(jiān)管部門對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)開展內(nèi)部控制管理的重視程度。我國金融保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部控制體系，還需加深對(duì)內(nèi)部控制的研究分析和系統(tǒng)認(rèn)識(shí)，營造合適的內(nèi)控環(huán)境；需強(qiáng)化金融保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力，以實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；需完善的內(nèi)部控制信息溝通機(jī)制，以保障內(nèi)部控制的順利實(shí)施；最后由內(nèi)部監(jiān)督對(duì)內(nèi)部控制管理進(jìn)行持續(xù)性的反饋評(píng)價(jià)。因此，通過全面實(shí)施內(nèi)部控制，來提高金融保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及經(jīng)營管理水平，促進(jìn)金融保險(xiǎn)企業(yè)合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營，金融保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)內(nèi)部控制的大力推進(jìn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

作者：張慶虹 單位：龍江銀行股份有限公司黑河九三支行

金融保險(xiǎn)論文:人才培養(yǎng)與金融保險(xiǎn)論文

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展的差異

區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響很大：首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度決定了人們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)能力；其次，文化發(fā)展差異導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)觀念差異很大，從而導(dǎo)致各地保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展差異很大；再次，由于經(jīng)濟(jì)和文化的差異導(dǎo)致各保險(xiǎn)公司對(duì)于需求也有很大差異；最后，由于經(jīng)濟(jì)文化差異導(dǎo)致各區(qū)域保險(xiǎn)公司的數(shù)量和質(zhì)量差異也很大。綜合以上原因，一些高職院校為了提升畢業(yè)生的就業(yè)率，制定出的人才培養(yǎng)方案難以和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，不能滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

二、人才培養(yǎng)方案和保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際需求脫節(jié)

受到多種原因影響，很多高職院校不能做到“開門辦學(xué)”，不能與金融保險(xiǎn)企業(yè)和其他兄弟院校開展合作，且很多合作僅限于形式。因此，在確定人才培養(yǎng)方案時(shí)，很難根據(jù)金融保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際需求進(jìn)行安排和設(shè)計(jì)，培養(yǎng)出來的人才也很難符合企業(yè)的實(shí)際需求，學(xué)生就業(yè)不能保障。

三、未來人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新設(shè)想

（一）突出職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)

1．在能力培養(yǎng)方面應(yīng)包括基礎(chǔ)能力、職業(yè)能力兩個(gè)方面。通過從保險(xiǎn)企業(yè)反饋的情況來看，在基礎(chǔ)能力方面應(yīng)著重公文寫作和辦公自動(dòng)化實(shí)際運(yùn)用能力的培養(yǎng)，例如Excel軟件中數(shù)學(xué)函數(shù)的應(yīng)用、Word軟件的排版、PowerPoint軟件中宣傳片的制作等。職業(yè)能力培養(yǎng)應(yīng)主要突出銷售渠道開拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和技巧、為客戶進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃等。2．職業(yè)素質(zhì)方面的培養(yǎng)，應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行：第一是職業(yè)道德方面的培養(yǎng)。可以把保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的實(shí)際案例拿來給學(xué)生進(jìn)行分析，通過案例讓學(xué)生清楚行業(yè)職業(yè)道德的要求。第二是溝通協(xié)調(diào)與團(tuán)隊(duì)精神的培養(yǎng)。現(xiàn)在大多數(shù)新入職的大學(xué)生在工作中不善于溝通和協(xié)調(diào)，團(tuán)隊(duì)精神差，工作中屢屢受挫，非常不利于學(xué)生職業(yè)生涯的成長，也不利于用人單位的人才規(guī)劃。第三是愛崗敬業(yè)精神與職業(yè)規(guī)劃能力的培養(yǎng)。具有愛崗敬業(yè)精神是學(xué)生就業(yè)后事業(yè)成功的重要一環(huán)，很多學(xué)生走向工作崗位后由于不能吃苦，缺乏愛崗敬業(yè)的精神，失去了很多晉升機(jī)會(huì)或頻繁跳槽換工作，沒有在一個(gè)單位的持續(xù)經(jīng)驗(yàn)積累，對(duì)自己的職業(yè)成長非常不利。在進(jìn)行人才培養(yǎng)過程中，應(yīng)開展職業(yè)規(guī)劃教育，使學(xué)生對(duì)自己的職業(yè)規(guī)劃有很清楚的認(rèn)識(shí)，堅(jiān)持在企業(yè)一線工作，積累工作經(jīng)驗(yàn)，努力實(shí)現(xiàn)自己的職業(yè)目標(biāo)。第四，應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)的引導(dǎo)和培養(yǎng)。通過一些課程的開設(shè)來提升學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)，不斷提高創(chuàng)新能力，使學(xué)生在參加工作之后能夠依據(jù)行業(yè)和崗位特點(diǎn)不斷對(duì)工作進(jìn)行創(chuàng)新，不斷改進(jìn)管理方法和工作方式，為企業(yè)創(chuàng)造更大的效益。

（二）通過各類實(shí)習(xí)實(shí)踐提升學(xué)生的職業(yè)能力

在安排實(shí)習(xí)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)方面，當(dāng)前各高職學(xué)校一般做法都是“1.5+1+0.5”的人才培養(yǎng)方式，即前一年半的三個(gè)學(xué)期進(jìn)行基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，主要開設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課程，第四、五學(xué)期集中開設(shè)專業(yè)技能課程，并進(jìn)行課程綜合實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)，第六學(xué)期進(jìn)行企業(yè)頂崗實(shí)習(xí)。在實(shí)際運(yùn)用中可以靈活地安排這種教學(xué)模式，可以依據(jù)院校本身的實(shí)際情況來安排實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)的時(shí)間，如將綜合實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)貫穿于教學(xué)過程中，把專業(yè)基礎(chǔ)課的開設(shè)壓縮到前兩個(gè)學(xué)期，第三、四學(xué)期集中開設(shè)專業(yè)技能課，并在第三學(xué)期和第四學(xué)期的后四周（連同暑假和寒假，每學(xué)期共計(jì)三個(gè)月）安排綜合實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)，第五學(xué)期前十周安排學(xué)生校內(nèi)綜合實(shí)訓(xùn)（主要是安排人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程模擬訓(xùn)練、證券與期貨投資模擬投資等），剩下的八周時(shí)間連同寒假和第六學(xué)期安排學(xué)生進(jìn)行企業(yè)頂崗實(shí)習(xí)。這種“先教學(xué)—實(shí)踐—再教學(xué)—再實(shí)踐”雙循環(huán)互動(dòng)教學(xué)方式可以使學(xué)生通過實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)發(fā)現(xiàn)專業(yè)學(xué)習(xí)中忽略而在實(shí)際中卻應(yīng)用很多的專業(yè)知識(shí)，在再教學(xué)的過程中加強(qiáng)這方面的學(xué)習(xí)。

（三）加強(qiáng)和地方行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系和合作

高職院校的專業(yè)建設(shè)主要應(yīng)滿足地方經(jīng)濟(jì)的需要，分析其原因，首先是高職院校對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況非常了解，掌握地方行業(yè)企業(yè)的人才需求，能及時(shí)作出人才培養(yǎng)方案的調(diào)整，培養(yǎng)出符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的人才；其次是由于地域優(yōu)勢(shì)，高職院校與本地相關(guān)企業(yè)的交流和合作更加便捷；最后是在校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)方面，與本地行業(yè)企業(yè)合作，使得學(xué)校教師到企業(yè)掛職鍛煉或企業(yè)專家到學(xué)校兼職可能性更大。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)不斷增長，金融保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展前景十分廣闊，對(duì)金融保險(xiǎn)人才的需求也在不斷提升。金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式不應(yīng)是一個(gè)固定的模式，而應(yīng)隨著行業(yè)需求不斷進(jìn)行完善，只有這樣才能滿足金融保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于人才的需求。

作者：田小龍 單位：吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:高職人才培養(yǎng)金融保險(xiǎn)論文

一、高職金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)中存在的問題

目前，高職金融保險(xiǎn)教育重理論輕實(shí)踐、重知識(shí)傳授輕能力培養(yǎng)的現(xiàn)象普遍存在。教學(xué)中側(cè)重于理論知識(shí)的傳授，忽視對(duì)學(xué)生能力的培養(yǎng)。高職金融保險(xiǎn)人才培養(yǎng)嚴(yán)重滯后于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。主要表現(xiàn)在以下方面：人才培養(yǎng)目標(biāo)模糊，課程設(shè)置單一，存在機(jī)械照搬本科院校課程的現(xiàn)象；對(duì)于學(xué)生專業(yè)的應(yīng)用能力、業(yè)務(wù)操作能力培養(yǎng)不足；以傳統(tǒng)的課堂教學(xué)模式為主，教學(xué)缺乏感性要素，教材陳舊，教學(xué)方式呆板，無法充分吸引學(xué)生；缺乏實(shí)訓(xùn)，實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)不足以滿足實(shí)踐的需求，教學(xué)實(shí)踐流于形式，畢業(yè)生實(shí)習(xí)對(duì)口率難以保證。

二、金融保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)學(xué)生的能力要求

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在全球金融業(yè)并構(gòu)與聯(lián)合的浪潮推動(dòng)下，國際金融環(huán)境發(fā)生了深遠(yuǎn)的變化，國內(nèi)混業(yè)經(jīng)營格局的出現(xiàn)，國內(nèi)行業(yè)監(jiān)管也隨之進(jìn)行調(diào)整。加之2009年10月新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高的要求。

（一）崗位定位。在金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中，由于業(yè)務(wù)的擴(kuò)充等引起管理系列、內(nèi)勤系列、銀行系列人才需要的激增。行業(yè)相關(guān)崗位主要涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人崗位；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；郵政、貨運(yùn)、航空、汽車銷售等部門需求的保險(xiǎn)兼業(yè)人才；社會(huì)保障機(jī)制下的社會(huì)保險(xiǎn)人才等。從業(yè)的單位也不僅涉及保險(xiǎn)公司，還有銀行、證券期貨公司、企事業(yè)單位和勞動(dòng)民政部門等也都需要大量的金融保險(xiǎn)人才。

（二）能力定位。金融保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展，銀行、證券及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相互聯(lián)系和滲透，對(duì)于相關(guān)人才的能力需求也提出了更高的要求，即保險(xiǎn)與金融融合的多面手。筆者通過對(duì)學(xué)生就業(yè)實(shí)習(xí)單位的回訪，進(jìn)行了金融保險(xiǎn)專業(yè)人才的能力要求的調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問卷近百份，收回問卷88份，提煉出行業(yè)對(duì)金融保險(xiǎn)人才要求的幾種能力：1、具備從事金融保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的專業(yè)工作能力。學(xué)生要熟練掌握保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)還要對(duì)銀行、證券、投資理財(cái)?shù)戎R(shí)有一定的把握，具備現(xiàn)代金融保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)能力專長，如保險(xiǎn)營銷、客戶管理、銀行存貸款業(yè)務(wù)處理、金融客戶服務(wù)，等等。2、具備良好的人際交往能力。主要包括良好的溝通合作能力和組織協(xié)調(diào)能力。金融保險(xiǎn)工作就是要與人打交道，處理相關(guān)業(yè)務(wù)，對(duì)學(xué)生人際交往、溝通交流等綜合素質(zhì)要求較高。3、具有自主學(xué)習(xí)和信息處理的能力。在金融保險(xiǎn)工作實(shí)踐中，根據(jù)工作需要，要培養(yǎng)自主學(xué)習(xí)、終身學(xué)習(xí)的良好習(xí)慣；根據(jù)當(dāng)今社會(huì)紛繁復(fù)雜的信息，利用互聯(lián)網(wǎng)和電子設(shè)備進(jìn)行收集、分析、加工、處理，進(jìn)而做到金融信息的形成、傳輸和。4、具備良好的職業(yè)道德。金融保險(xiǎn)從業(yè)人員在各類金融活動(dòng)過程中要有良好的金融業(yè)道德操守和誠信意識(shí)，愛崗敬業(yè)，具有高尚的道德品質(zhì)。能自覺遵守黨和國家的各項(xiàng)方針政策、法律法規(guī)。

三、高職金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)改革方向

為了金融全球化的發(fā)展對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求，迫切需要我們積極進(jìn)行高職金融保險(xiǎn)教育改革，創(chuàng)新人才培養(yǎng)方案，改進(jìn)教學(xué)內(nèi)容和方法，注重學(xué)生在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)類課程方面的實(shí)操訓(xùn)練，注重通用能力和職業(yè)能力的培養(yǎng)，努力培養(yǎng)符合企業(yè)、行業(yè)需要的，能夠勝任本職工作的高素質(zhì)的金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生。

（一）創(chuàng)新人才培養(yǎng)方案設(shè)計(jì)。金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)要突出技能專、能力強(qiáng)、品德高的辦學(xué)目標(biāo)，彰顯辦學(xué)特色，就要在人才培養(yǎng)方案上大下工夫。要經(jīng)過充分的人才需求調(diào)研，在把握了“企業(yè)需要什么樣的畢業(yè)生”、“畢業(yè)生應(yīng)具有哪些技能”的基礎(chǔ)之上，認(rèn)真分析思考“如何設(shè)計(jì)體現(xiàn)和突出職業(yè)技能主線的教學(xué)環(huán)節(jié)”，對(duì)人才培養(yǎng)方案進(jìn)行了科學(xué)的設(shè)計(jì)，“量身定做”專業(yè)人才。圍繞企業(yè)、行業(yè)對(duì)學(xué)生能力的需求，通過人才培養(yǎng)方案的設(shè)計(jì)，設(shè)置基礎(chǔ)素質(zhì)模塊、專業(yè)素質(zhì)模塊、考證模塊和個(gè)性化模塊等，將所需具備能力分置于人才培養(yǎng)方案的知識(shí)、能力和素質(zhì)中。注重突出體現(xiàn)以職業(yè)技能培養(yǎng)為優(yōu)秀的理念，不僅在專業(yè)素質(zhì)模塊中設(shè)置了專業(yè)實(shí)踐環(huán)節(jié)，開設(shè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)相關(guān)實(shí)訓(xùn)和專業(yè)實(shí)習(xí)，而且在理論教學(xué)部分也加大了實(shí)訓(xùn)的內(nèi)容，將實(shí)訓(xùn)置于日常教學(xué)之中。通過個(gè)性化發(fā)展模塊，根據(jù)學(xué)生專長和喜好，將課程向保險(xiǎn)、銀行、證券、理財(cái)投資等縱深方向延伸。

（二）改進(jìn)教學(xué)方法和手段。好的人才培養(yǎng)方案要發(fā)揮作用，一定要輔助以豐富的教學(xué)方法、手段，吸引學(xué)生的注意力，達(dá)到好的教學(xué)效果。可以通過綜合運(yùn)用講授教學(xué)法、分組討論法、案例引導(dǎo)法、角色扮演法、情境模擬法、現(xiàn)場(chǎng)演示法、實(shí)操演練法等教學(xué)方法，充分利用多媒體教學(xué)手段、圖書教學(xué)資源和網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，如微課平臺(tái)、精品課程教學(xué)資源、各類考試的資源庫以及手機(jī)微信、QQ等途徑，向?qū)W生傳輸信息。以這些新鮮的媒介輔助教學(xué)，學(xué)生喜聞樂見，學(xué)習(xí)效果能夠得到較大改善。只要教師加以引導(dǎo)，側(cè)重于對(duì)重點(diǎn)知識(shí)的歸納、概括和解釋，學(xué)生就可以利用網(wǎng)絡(luò)等資源進(jìn)行資料的收集、整理、研究和分析，掌握需要的理論知識(shí)，老師可以將更多的時(shí)間留給學(xué)生做各種練習(xí)、案例分析、研究報(bào)告、課后作業(yè)等，進(jìn)而提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效果以及自主學(xué)習(xí)的能力。

（三）加大實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)力度。充分利用校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室，開展崗位技能訓(xùn)練和綜合技能訓(xùn)練，使學(xué)生熟悉各類業(yè)務(wù)軟件，完成單證操作實(shí)習(xí)、人專項(xiàng)實(shí)習(xí)等，創(chuàng)設(shè)真實(shí)的情景化教學(xué)模式，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐技能。在此基礎(chǔ)之上，大力開展校企合作，針對(duì)專業(yè)特點(diǎn)，開設(shè)由行業(yè)專家、講師主講的課程和講座，如晨會(huì)經(jīng)營、團(tuán)隊(duì)管理、金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前沿等等，使學(xué)生感受到行業(yè)真實(shí)的氛圍。積極安排學(xué)生深入企業(yè)實(shí)習(xí)，通過認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、輪崗實(shí)習(xí)、專項(xiàng)任務(wù)實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)等，使學(xué)生與企業(yè)、崗位“零距離”，通過一階段的實(shí)習(xí)，可以有效地使學(xué)生將理論與實(shí)踐逐步整合起來，切實(shí)提高實(shí)踐能力。

（四）注重職業(yè)道德的培養(yǎng)。加強(qiáng)職業(yè)道德教育、規(guī)范執(zhí)業(yè)行為，對(duì)于加強(qiáng)金融保險(xiǎn)業(yè)的誠信建設(shè)，提升金融保險(xiǎn)服務(wù)水平，推進(jìn)金融保險(xiǎn)業(yè)的長期健康發(fā)展發(fā)揮重要作用。要通過教育，使學(xué)生堅(jiān)守守法遵規(guī)、誠實(shí)信用、專業(yè)勝任、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保守秘密，具備良好的職業(yè)道德和操守。同時(shí)，還應(yīng)注重大學(xué)生職業(yè)精神的培養(yǎng)，這也是目前企業(yè)、行業(yè)看重的人才素質(zhì)之一。在高職教學(xué)中，可以開設(shè)相關(guān)課程，或進(jìn)行相關(guān)社團(tuán)活動(dòng)，有目的地提升學(xué)生的身體素質(zhì)，尤其是在工作壓力較大時(shí)的心理素質(zhì)，使學(xué)生逐步具備擔(dān)當(dāng)精神、團(tuán)隊(duì)精神、創(chuàng)新精神，為就業(yè)后的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)要改變目前不容樂觀的現(xiàn)狀，就需要廣大教師、教學(xué)工作者在教學(xué)改革方面做大量的思考和實(shí)踐，需要我們?cè)谌瞬排囵B(yǎng)的思路、培養(yǎng)方案的設(shè)計(jì)、教學(xué)方法和手段、實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)、職業(yè)道德的建設(shè)等多方面大下工夫，為培養(yǎng)金融保險(xiǎn)高素質(zhì)技能型人才，提高金融保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)、提升行業(yè)服務(wù)質(zhì)量做出貢獻(xiàn)。

作者:賈亞楠 單位:包頭輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:高職院校建設(shè)金融保險(xiǎn)論文

1高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)就業(yè)狀況

文章對(duì)就業(yè)狀況主要是在北方、南方、沿海等城市中選取一所高職院校來進(jìn)行比較，從其就業(yè)方向，就業(yè)數(shù)量，單位對(duì)畢業(yè)生的認(rèn)可度等方面研究高職院校的就業(yè)狀況。

1.1就業(yè)率高，但對(duì)口率低高職院校主要是向社會(huì)輸送應(yīng)用型人才，但是由于高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)尤其是非財(cái)經(jīng)類高職院校的起步比較晚，對(duì)本專業(yè)的認(rèn)識(shí)不清，師資力量薄弱，所以在具體的人才培養(yǎng)方案中以培養(yǎng)一線員工居多。例如南方的湖北財(cái)稅職業(yè)學(xué)院80%以上的畢業(yè)生畢業(yè)后從事的都是與金融保險(xiǎn)相關(guān)的工作，只有少數(shù)畢業(yè)生從事了其他行業(yè)工作，畢業(yè)生就業(yè)方向主要集中在保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)咨詢公司和綜合性的金融服務(wù)公司，從事保險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)的、保險(xiǎn)策劃、信息分析和理財(cái)服務(wù)等一線工作[3]；而沿海城市的蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院的金融專科畢業(yè)生的就業(yè)率達(dá)到了90%，但是其中卻有55%從事與金融無多大關(guān)聯(lián)的行業(yè)，例如服裝業(yè)、餐飲業(yè)等，9%的學(xué)生專升本，5%的學(xué)生在銀行工作，20%的學(xué)生在保險(xiǎn)公司工作，10%的同學(xué)在證券公司工作。

1.2企業(yè)對(duì)學(xué)生的專業(yè)工作能力評(píng)價(jià)低根據(jù)高職院校對(duì)學(xué)生的跟蹤調(diào)查的數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，80%的單位都認(rèn)為本專業(yè)畢業(yè)生踏實(shí)、認(rèn)真，但是實(shí)際的工作能力方面有待提高。綜上所述，金融保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)人才的需求主要集中在高端人才和基層一線人才，而且這種需求在近10年內(nèi)是呈上升的趨勢(shì)，而從高職院校的培養(yǎng)目標(biāo)及就業(yè)現(xiàn)狀來看，其主要是為社會(huì)培養(yǎng)基層一線人才，而且所從事的單位主要是以證券、保險(xiǎn)等為主，涉及的金融面比較狹窄，工作的技術(shù)含量不高，整體的就業(yè)質(zhì)量偏低。作為為社會(huì)提供應(yīng)用型人才的高職院校，要真正地從學(xué)院的實(shí)際出發(fā)，不只局限向社會(huì)提供一線的應(yīng)用型人才，更要加大其資金、實(shí)訓(xùn)基地、校企合作等硬件與雙師型教師、教材編寫及選取、課程體系設(shè)置等軟件的投入，提高學(xué)校就業(yè)質(zhì)量，所以金融保險(xiǎn)專業(yè)的建設(shè)至關(guān)重要。

2高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)的建設(shè)

文章主要將上文所提及的高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)的需求與就業(yè)現(xiàn)狀所表現(xiàn)出的就業(yè)質(zhì)量低的問題作為金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)的主要目標(biāo)，以需求決定人才培養(yǎng)的模式進(jìn)行分析，認(rèn)為高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)的建設(shè)應(yīng)該從企業(yè)職業(yè)能力出發(fā)，培養(yǎng)與企業(yè)需求一致的人才，那么就要從人才培養(yǎng)方案、教學(xué)改革兩方面進(jìn)行專業(yè)建設(shè)。

2.1提高學(xué)生職業(yè)能力，建立知識(shí)、能力、素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

2.1.1重新修訂人才培養(yǎng)方案高職院校在對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生進(jìn)行跟蹤調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，50%以上的學(xué)生在就業(yè)不到1年的時(shí)間里會(huì)因?yàn)椴贿m應(yīng)、壓力大等原因進(jìn)行工作的調(diào)換，所以很多企業(yè)在招聘過程中對(duì)學(xué)生的信用及適應(yīng)能力非常看重，并將其作為招聘條件之一；2000年至2006年的《教育部關(guān)于高等職業(yè)教育培養(yǎng)目標(biāo)的文件要求》顯示，我國高職教育的培養(yǎng)方向從“高技能型人才”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案咚刭|(zhì)的技能性人才”，高職教育不應(yīng)該只是培養(yǎng)學(xué)生某種技能，更要培養(yǎng)學(xué)生具備某些能力，尤其是工作適應(yīng)能力、實(shí)踐能力、就業(yè)能力等。企業(yè)及政府都提倡院校轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)目標(biāo)，所以高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)也隨之發(fā)生變化，而且要根據(jù)實(shí)際資源現(xiàn)狀，依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識(shí)后，能夠有充足的機(jī)會(huì)得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。[4]

2.1.2錯(cuò)層培養(yǎng)，構(gòu)建與金融保險(xiǎn)專業(yè)需求相一致的金字塔人才結(jié)構(gòu)各高校應(yīng)根據(jù)自身資源和條件，在培養(yǎng)方向上形成一定的層次，按照不同的市場(chǎng)定位構(gòu)建人才培養(yǎng)的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。高職院校作為應(yīng)用型高校，則應(yīng)加強(qiáng)金融保險(xiǎn)專業(yè)的操作和實(shí)踐課程的開發(fā)設(shè)計(jì)，把學(xué)生培養(yǎng)成貼近市場(chǎng)、動(dòng)手能力強(qiáng)、上手快的應(yīng)用型人才。[5]

2.1.3加強(qiáng)校企合作，采用產(chǎn)學(xué)結(jié)合的教學(xué)模式高職教育要以就業(yè)為導(dǎo)向。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，高職院校開展了很多校企合作，但大都是關(guān)于該校的優(yōu)秀專業(yè)，金融保險(xiǎn)專業(yè)為高職院校提供的主要是一線的技能型人才，所從事的崗位以銷售為主，工作流動(dòng)性大，一方面學(xué)生不愿意參加，第二企業(yè)的保障不夠。造成了高職院校至今尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。而要做到真正的校企合作，除了校方與企業(yè)之間的聯(lián)系之外，也要將政府，學(xué)生的意愿考慮在內(nèi)，這樣才能達(dá)到真正的安全、實(shí)用的產(chǎn)學(xué)結(jié)合。

2.2建立雙師型師資團(tuán)隊(duì)及校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地，逃出怪圈

金融保險(xiǎn)專業(yè)對(duì)人才的需求大，為高職院校的招生提供了有利條件，但是根據(jù)調(diào)查，有的學(xué)校該專業(yè)的招生人數(shù)卻在減少，例如重慶信息技術(shù)職業(yè)學(xué)院，該學(xué)院在2011年申報(bào)的金融保險(xiǎn)專業(yè)，2011年招生人數(shù)79人，2012年招生人數(shù)40人，2013年招生僅有14人，呈逐年下降的趨勢(shì)。產(chǎn)生這種怪圈主要是由師資力量的薄弱，院校硬件設(shè)置滯后，相關(guān)的實(shí)訓(xùn)軟件等缺少等因素造成的，高職院校中有發(fā)展好的，但是都逃不出這種怪圈。這種怪圈不僅影響了高職院校的招生人數(shù)，更使得很多畢業(yè)的學(xué)生對(duì)母校產(chǎn)生了諸多不滿，而這些不滿主要指向的是高職院校的師資與硬件設(shè)施，所以高職院校要提高招生人數(shù)，就要通過這兩個(gè)方面來進(jìn)行，而且一定要摒棄模仿和搞形式主義。

3總結(jié)

高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)在面對(duì)供需1：4的大空缺的現(xiàn)實(shí)下，不能盲目地?cái)U(kuò)大招生，搞形式主義。對(duì)該專業(yè)的建設(shè)一定要建立在企業(yè)需求和就業(yè)的基礎(chǔ)上，通過人才培養(yǎng)模式和師資力量來招徠更多的生源，否則金融保險(xiǎn)專業(yè)會(huì)歿滅一途。

作者:宗紅寶 單位:重慶信息技術(shù)職業(yè)學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生素質(zhì)教育論文

一、高職院校學(xué)生素質(zhì)教育的內(nèi)涵及優(yōu)秀內(nèi)容

1．高職院校學(xué)生的素質(zhì)要求

對(duì)于高職院校學(xué)生而言，近期面臨的主要是專業(yè)學(xué)習(xí)和就業(yè)兩大問題，因而對(duì)于素質(zhì)教育的方向更為明晰，綜合來看主要可以歸納為三個(gè)層次：即思想和身心素質(zhì)、職業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)，這三個(gè)部分相互影響，相輔相成。第一層次，思想和身心素質(zhì)，主要包括學(xué)生的政治修養(yǎng)、思想道德、心理和身體健康狀況、學(xué)習(xí)和工作態(tài)度等內(nèi)容。這些素質(zhì)是學(xué)生生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，它決定了學(xué)生生活工作質(zhì)量的好壞。這類素質(zhì)的教育目的是讓學(xué)生形成正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，有堅(jiān)定的政治立場(chǎng)，具備健康的體格，良好的身體素質(zhì)，同時(shí)在心理上具有堅(jiān)強(qiáng)的意志力以及積極、樂觀、向上的處事心態(tài)。第二層次，職業(yè)素質(zhì)，主要包括學(xué)生的專業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)、溝通能力、團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)、職業(yè)責(zé)任意識(shí)等。這類素質(zhì)的教育目的是使學(xué)生掌握基本的科學(xué)文化及專業(yè)技能，做到專業(yè)知識(shí)扎實(shí)牢固，掌握職業(yè)崗位所需的各種方法技能，同時(shí)具備在工作中應(yīng)有的語言溝通能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等。第三層次，綜合素質(zhì)，主要包括學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力、環(huán)境適應(yīng)能力、創(chuàng)新意識(shí)、抗挫能力、職業(yè)遷徙能力和個(gè)性化發(fā)展等。面對(duì)學(xué)生就業(yè)環(huán)境的變化，這類素質(zhì)顯得尤為突出，它可以使學(xué)生在具備基本素質(zhì)的前提下得到自我提升。它要求學(xué)生能夠面對(duì)工作環(huán)境的變遷及工作內(nèi)容的更新進(jìn)行自我學(xué)習(xí)及自我調(diào)整，能夠在遇到困難時(shí)捋清解決問題的思路和方法，能夠?qū)ψ晕野l(fā)展進(jìn)行合理的規(guī)劃。

2．高職院校金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生素質(zhì)的要求

金融保險(xiǎn)類專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是面向商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司等金融企業(yè)培養(yǎng)技術(shù)技能型金融保險(xiǎn)人才，涉及的崗位主要包括商業(yè)銀行綜合柜員、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、保險(xiǎn)人、理賠員，證券公司客戶經(jīng)理等。在這種情況下，梳理金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的素質(zhì)內(nèi)容時(shí)必須考慮金融行業(yè)的自身特點(diǎn)，為學(xué)生今后的發(fā)展起引領(lǐng)作用。金融行業(yè)有別于其他領(lǐng)域，首先，金融企業(yè)所從事的工作主要為貨幣領(lǐng)域，因此金融行業(yè)具有經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，這就對(duì)金融從業(yè)人員的職業(yè)道德素質(zhì)要求較高；其次，金融體系中金融機(jī)構(gòu)的種類繁多，如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托機(jī)構(gòu)等，各類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)；再次，金融機(jī)構(gòu)的工作崗位涉獵寬泛，如商業(yè)銀行的相關(guān)崗位從大類上分為柜面業(yè)務(wù)崗、國際結(jié)算崗、客戶經(jīng)理崗、理財(cái)業(yè)務(wù)崗、信用卡營銷崗、客戶服務(wù)崗等，每類崗位又會(huì)細(xì)分具體崗位；最后，隨著金融創(chuàng)新自由化的發(fā)展，金融企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)更新快，就銀行而言，從過去的存、貸、結(jié)算業(yè)務(wù)到隨后的拆借、投資業(yè)務(wù)，發(fā)展到現(xiàn)在的期貨、期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期協(xié)議等，金融創(chuàng)新層出不窮，尤其在金融業(yè)對(duì)外開放的條件下，業(yè)務(wù)國際化趨勢(shì)明顯，與此同時(shí)，面對(duì)全球金融業(yè)新趨勢(shì)的進(jìn)一步發(fā)展，我國今后將更加需要金融復(fù)合型人才，因此這些行業(yè)特點(diǎn)要求金融專業(yè)學(xué)生素質(zhì)更加全面。

二、高職院校素質(zhì)教育工作重心調(diào)研

當(dāng)前，很多高職院校的金融保險(xiǎn)專業(yè)對(duì)學(xué)生素質(zhì)教育都非常重視，在很多方面突出素質(zhì)教育的內(nèi)容，也為學(xué)生提升素質(zhì)做了很多工作。大部分學(xué)校比較重視學(xué)生職業(yè)素質(zhì)的提高，例如在金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方案中實(shí)訓(xùn)比例的提高，部分學(xué)校金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)中增設(shè)實(shí)訓(xùn)課程，開設(shè)一些銀行業(yè)務(wù)模擬、證券軟件行情分析、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程操作等，或在專業(yè)課程的教學(xué)基礎(chǔ)上增加案例分析及情境模擬等環(huán)節(jié)，以提高學(xué)生的專業(yè)能力。但素質(zhì)教育的內(nèi)容包括三個(gè)層次，企業(yè)及學(xué)生自身到底哪些素質(zhì)迫切要求提升直接關(guān)系著我們高職院校素質(zhì)教育重心的偏轉(zhuǎn)。通過調(diào)查研究，對(duì)金融企業(yè)及在校金融專業(yè)學(xué)生從三個(gè)層次中的思想道德、身心健康、工作態(tài)度、專業(yè)技能、溝通能力、合作意識(shí)、學(xué)習(xí)能力、適應(yīng)能力、創(chuàng)新能力、抗挫能力及職業(yè)遷徙能力等多個(gè)方面進(jìn)行走訪調(diào)查，研究當(dāng)前環(huán)境下學(xué)生素質(zhì)提升的主要方向。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)企業(yè)與學(xué)生對(duì)素質(zhì)要求的內(nèi)容側(cè)重有所不同，從金融企業(yè)角度看，由于金融業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)及程序化，他們更希望增強(qiáng)學(xué)生的思想道德和工作態(tài)度，即第一層次素質(zhì)；而金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生自身認(rèn)為面對(duì)金融行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)品更新快的大環(huán)境，當(dāng)前最需要提高的是學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新能力及職業(yè)遷徙能力等，即第三層次的素質(zhì)。素質(zhì)教育內(nèi)涵的三層次說明對(duì)學(xué)生素質(zhì)教育是全方位、多面化的，對(duì)當(dāng)前素質(zhì)提升重心的研究則可以幫助我們?cè)谌轿凰刭|(zhì)教育中做到普遍化提升的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)關(guān)注重點(diǎn)。

三、素質(zhì)教育融入金融保險(xiǎn)專業(yè)的載體研究

目前，高職院校的金融保險(xiǎn)專業(yè)都在積極的將素質(zhì)教育與專業(yè)教育相融合，通過調(diào)研走訪，總結(jié)了一些效果較好的融入載體，主要包括：

1．舉辦和參加金融技能大賽主要通過銀行技能競(jìng)賽、證券模擬交易大賽、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)意比賽、金融案例分析大賽等形式來實(shí)現(xiàn)素質(zhì)教育與專業(yè)的融合。這些比賽有校內(nèi)賽、省賽、國賽，層次多樣，有的還通過與校外金融機(jī)構(gòu)合作，以金融企業(yè)一線職員為裁判或評(píng)委來保證比賽的專業(yè)性和正規(guī)性。金融技能大賽為高職院校的金融專業(yè)師生搭建了展示能力的平臺(tái)，力求提高學(xué)生的專業(yè)理論與實(shí)踐相結(jié)合的能力，使學(xué)生拓寬視野，開闊思路，達(dá)到以賽促教，以賽促學(xué)的目的。目前，天津市有12所高職院校開設(shè)了金融相關(guān)專業(yè)，其中金融保險(xiǎn)專業(yè)有3所，經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)這些學(xué)校大多舉辦或參加過校內(nèi)外金融相關(guān)技能大賽，目前，很多軟件公司如國泰安、典閱等都在開發(fā)軟件的同時(shí)借助所開發(fā)的軟件舉辦一些金融專業(yè)技能大賽，如銀行技能大賽、金融證券投資模擬大賽、投資理財(cái)規(guī)劃大賽、金融建模大賽、保險(xiǎn)技能大賽等。高職院校金融相關(guān)專業(yè)可以根據(jù)這些大賽的特點(diǎn)，綜合比較后選擇適合的比賽參加，可以在各校師生廣泛交流的基礎(chǔ)上，促進(jìn)專業(yè)與素質(zhì)提升的融合。

2．對(duì)專業(yè)課程進(jìn)行改革

（1）從教學(xué)內(nèi)容方面看，主要包括在了解金融保險(xiǎn)行業(yè)需求的基礎(chǔ)上，分析專業(yè)崗位知識(shí)結(jié)構(gòu)的合理性和適用性，對(duì)專業(yè)課程的理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)比例進(jìn)行合理分配，通過實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，尤其是情境教學(xué)的設(shè)計(jì)要以項(xiàng)目情境為導(dǎo)向，使學(xué)生在工作中學(xué)習(xí)，從而增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，提高其分析問題、解決問題的能力。與此同時(shí)，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)加強(qiáng)職業(yè)道德素質(zhì)，教師設(shè)計(jì)案例及情境時(shí)可以適當(dāng)增加相應(yīng)內(nèi)容，利用金融企業(yè)的真實(shí)案例對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育，正確引導(dǎo)學(xué)生行為，在教學(xué)中讓學(xué)生了解職業(yè)道德的重要性，從而自覺遵守職業(yè)準(zhǔn)則，直至形成習(xí)慣。

（2）從教學(xué)方法方面看，可以鼓勵(lì)教師運(yùn)用多樣化的教學(xué)方法充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，包括講授、討論、實(shí)驗(yàn)、案例分析、頭腦風(fēng)暴、小組拼圖、小組合作、卡片展示、角色扮演等多種教學(xué)法，運(yùn)用多樣的教學(xué)方法不僅使課堂氣氛活躍，還可以培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)的自主和協(xié)作意識(shí)，例如角色扮演法在保險(xiǎn)類課程中的應(yīng)用，可以讓學(xué)生扮演保險(xiǎn)公司人、理賠員以及客戶等，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷、保單的促成以及在出險(xiǎn)后的審核理賠過程立體呈現(xiàn)在學(xué)生面前，既提高學(xué)生的溝通能力，了解保險(xiǎn)中應(yīng)遵循的職業(yè)操守，又熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。再如小組合作法在銀行會(huì)計(jì)課程改革中的應(yīng)用，對(duì)于商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)核算工作可以讓學(xué)生針對(duì)每個(gè)實(shí)訓(xùn)情境在制定實(shí)施方案后，分工合作完成分錄編制、審核填制會(huì)計(jì)憑證、登記明細(xì)賬和總賬賬頁，在實(shí)際操作中讓學(xué)生對(duì)賬務(wù)處理的嚴(yán)謹(jǐn)性有了深切體會(huì)，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)“理實(shí)一體”教學(xué)效果。教學(xué)手段除了可以運(yùn)用多媒體設(shè)備，還可以在實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)類教學(xué)環(huán)節(jié)，通過與金融企業(yè)的校企合作來實(shí)現(xiàn)，例如可以聘請(qǐng)金融企業(yè)的專業(yè)人員為學(xué)生進(jìn)行講解及指導(dǎo)，提高教學(xué)的專業(yè)性。

（3）從教學(xué)考核方面看，應(yīng)該采取靈活多樣的考試形式。教學(xué)考核不應(yīng)再簡(jiǎn)單的從職業(yè)能力角度出發(fā)，而應(yīng)是對(duì)學(xué)生綜合素質(zhì)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，只有從考核上重視學(xué)生的綜合素質(zhì)能力，才能在日常促進(jìn)學(xué)生自我提升。為了更為全面的對(duì)學(xué)生進(jìn)行評(píng)價(jià)，應(yīng)該將綜合素質(zhì)的三層次結(jié)合多樣化的教學(xué)方法展開，以期在教學(xué)過程中做好各環(huán)節(jié)的實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)，這要求教師在設(shè)計(jì)情境及項(xiàng)目時(shí)要將計(jì)劃評(píng)價(jià)考核的內(nèi)容融入其中，并在課前以任務(wù)單的形式向?qū)W生明確工作內(nèi)容及任務(wù)目標(biāo)，與此同時(shí)還應(yīng)該在過程實(shí)施中隨時(shí)以評(píng)價(jià)表的形式進(jìn)行考核記錄。由于金融專業(yè)的理論分析多于實(shí)踐操作，對(duì)問題的分析研究更能體現(xiàn)學(xué)生對(duì)專業(yè)知識(shí)的掌握及運(yùn)用，加強(qiáng)思維訓(xùn)練可以利用小組討論、案例分析、角色扮演等方式考核學(xué)生職業(yè)素質(zhì)能力水平，利用特定課程內(nèi)容使專業(yè)與品德教育相融合，如金融案例中引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)貨幣，樹立良好的金錢觀，形成良好的道德品質(zhì)，通過金融案例分析考核學(xué)生思想道德素質(zhì)水平。

四、素質(zhì)教育載體與專業(yè)融入的建議及嘗試

1．實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)境的改善：實(shí)地實(shí)驗(yàn)感受實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)是為了更好地實(shí)現(xiàn)“教中做，做中學(xué)”的教學(xué)模式，目前國內(nèi)大多金融類專業(yè)的教學(xué)實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目都設(shè)置了實(shí)訓(xùn)室或?qū)嵱?xùn)基地，一般校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地以模擬實(shí)訓(xùn)室為主，普遍設(shè)置的有商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室，讓學(xué)生完成銀行柜面業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)核算等相關(guān)工作；證券投資實(shí)訓(xùn)室，完成證券業(yè)務(wù)的開戶、看盤、分析、交易等模擬操作；保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)室的設(shè)置主要通過學(xué)生處理承保、核保、理賠等來實(shí)現(xiàn)。這些校內(nèi)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容的實(shí)現(xiàn)主要通過模擬仿真軟件，在一定程度上讓學(xué)生擺脫了傳統(tǒng)理論教學(xué)模式，加強(qiáng)了對(duì)專業(yè)的認(rèn)知。經(jīng)過對(duì)新加坡職業(yè)院校的考察，切身體會(huì)到真實(shí)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)環(huán)境的重要性，應(yīng)該借鑒新加坡職業(yè)院校的“教學(xué)工廠”模式，邀請(qǐng)金融企業(yè)，例如保險(xiǎn)公司、證券公司在學(xué)校成立業(yè)務(wù)部門，分別在校內(nèi)成立金融投資實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室，將真實(shí)的項(xiàng)目帶到學(xué)校，讓學(xué)生接觸并參與企業(yè)真實(shí)的業(yè)務(wù)操作，而不是只停留在模擬層面。真實(shí)的環(huán)境、真實(shí)的項(xiàng)目可以讓學(xué)生看到企業(yè)真實(shí)運(yùn)作情況，不論從道德素養(yǎng)、職業(yè)素養(yǎng)還是創(chuàng)新等綜合素質(zhì)都可以在前輩的帶動(dòng)下有所提高，這種環(huán)境下提升的素質(zhì)是自然改變并形成的，而外界強(qiáng)加給學(xué)生的則往往收效甚微。

2．授課形式改善：翻轉(zhuǎn)課堂與微課配合使用翻轉(zhuǎn)課堂的教學(xué)模式在2007年就開始在美國的一些學(xué)校嘗試，它是在薩爾曼·罕的微課基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。這種模式重新調(diào)整課堂內(nèi)外的教學(xué)結(jié)構(gòu)，將學(xué)習(xí)的決定權(quán)由教師轉(zhuǎn)移到學(xué)生，使學(xué)生在課外利用視頻、電子書等現(xiàn)代化信息媒體自主的進(jìn)行學(xué)習(xí)，還可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)與同學(xué)及老師的討論分析，同時(shí)將課堂的時(shí)間解放出來供學(xué)生和教師進(jìn)行交流，并完成項(xiàng)目?jī)?nèi)容及互動(dòng)環(huán)節(jié)。翻轉(zhuǎn)課堂地有效實(shí)施可以提高學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性和參與性，增進(jìn)師生間的個(gè)性化溝通，對(duì)提升學(xué)生的綜合素質(zhì)有很大幫助，尤其是對(duì)金融專業(yè)的學(xué)生來說，大量的金融案例資料會(huì)占用課堂的很多時(shí)間，金融知識(shí)、經(jīng)濟(jì)問題通常比較抽象，利用微視頻的方式使學(xué)生更容易接受和學(xué)習(xí)。學(xué)生通過這種模式的學(xué)習(xí)，可以鍛煉自己發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的能力，對(duì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象建立獨(dú)特的見解，從而多角度的看問題，實(shí)現(xiàn)學(xué)生的個(gè)性化發(fā)展。

以上方式，對(duì)學(xué)生全面素質(zhì)的提升有著積極意義，目前很多學(xué)校都在積極地參加全國微課比賽，在2013年首屆全國高校微課教學(xué)比賽中，共有1600多所高校的12000多名教師參加，其中高職院校參賽3955份，通過微課的錄制，很多專業(yè)教師積累了視頻教學(xué)經(jīng)驗(yàn)。因此，可以此為契機(jī)，鼓勵(lì)專業(yè)教師制作適合學(xué)生自主學(xué)習(xí)的微課程視頻，讓學(xué)生通過自主探究式學(xué)習(xí)獲取知識(shí)，教會(huì)學(xué)生如何學(xué)習(xí)，而不是簡(jiǎn)單傳授知識(shí)，從而推進(jìn)翻轉(zhuǎn)課堂的全面實(shí)施，提升學(xué)生的整體素質(zhì)。

作者:王婭楠 單位:天津現(xiàn)代職業(yè)技術(shù)學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:校企合作機(jī)制金融保險(xiǎn)論文

一、校企合作機(jī)制創(chuàng)新與實(shí)踐的主要內(nèi)容

通過和行業(yè)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展，合作模式靈活多樣，促進(jìn)了雙方共同發(fā)展，達(dá)到學(xué)校、企業(yè)和學(xué)生三贏。

（一）重組專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)。

金融保險(xiǎn)專業(yè)于2011年末重組了專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，邀請(qǐng)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司高管、行業(yè)協(xié)會(huì)及政府相關(guān)部門專家加入，校企合作形成強(qiáng)大合力，共同完成專業(yè)建設(shè)。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)的主要職責(zé)是設(shè)定專業(yè)發(fā)展規(guī)劃研究專業(yè)調(diào)整與建設(shè)、研討課程開發(fā)與建設(shè)促進(jìn)教學(xué)管理、協(xié)調(diào)學(xué)生實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)頂崗與就業(yè)、實(shí)現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求對(duì)接。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)不定期舉行研討會(huì)，就金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式與人才培養(yǎng)方案展開卓有成效的討論，委員們對(duì)課程的開設(shè)門類、職業(yè)素質(zhì)與能力的構(gòu)造、校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)等內(nèi)容提出有針對(duì)性的建議。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)的重組對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)更好地為產(chǎn)業(yè)服務(wù)搭建了平臺(tái)，也有助于實(shí)現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求的對(duì)接。

（二）創(chuàng)辦江蘇財(cái)經(jīng)?紫金保險(xiǎn)學(xué)院

1、江蘇財(cái)經(jīng)?紫金保險(xiǎn)學(xué)院成立。

2011年11月4日，學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)與紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司江蘇分公司總經(jīng)理共同為“江蘇財(cái)經(jīng)?紫金保險(xiǎn)學(xué)院”揭牌，當(dāng)兩位領(lǐng)導(dǎo)的手緊緊握在一起時(shí)，頓時(shí)引起臺(tái)下一片掌聲。這一刻不僅標(biāo)志著學(xué)院與紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的友好合作又跨入了一個(gè)嶄新的階段，也為學(xué)院創(chuàng)新校企合作機(jī)制，改革人才培養(yǎng)模式添寫了濃重的一筆，更為學(xué)院進(jìn)一步提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，提高服務(wù)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力注入了新的活力。

2、江蘇財(cái)經(jīng)?紫金保險(xiǎn)學(xué)院章程。

為明確江蘇財(cái)經(jīng)?紫金保險(xiǎn)學(xué)院的辦學(xué)指導(dǎo)思想和根本任務(wù)，規(guī)范學(xué)院內(nèi)部管理體制和運(yùn)行機(jī)制，根據(jù)《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國職業(yè)教育法》，合作雙方起草并通過了江蘇財(cái)經(jīng)?紫金保險(xiǎn)學(xué)院章程。章程由總則、組織機(jī)構(gòu)、工作內(nèi)容與形式、雙方的責(zé)任和義務(wù)、經(jīng)費(fèi)來源與財(cái)務(wù)管理、附則六部分內(nèi)容構(gòu)成。

3、企業(yè)參與課程考核與評(píng)價(jià)。

為了讓專業(yè)人才培養(yǎng)更加符合企業(yè)要求，實(shí)現(xiàn)高端技能型人才培養(yǎng)目標(biāo)，金融保險(xiǎn)專業(yè)聘請(qǐng)了紫金保險(xiǎn)公司淮安中心支公司總經(jīng)理及銷售部、客服部、人力資源部等部門高管作為金融保險(xiǎn)專業(yè)兼職教師，參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)等課程建設(shè)與課程教學(xué)，課程教學(xué)的部分內(nèi)容轉(zhuǎn)移到了紫金保險(xiǎn)公司實(shí)地進(jìn)行，兼職教師對(duì)學(xué)生進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)，并根據(jù)學(xué)生的實(shí)地學(xué)習(xí)表現(xiàn)提供了考核評(píng)價(jià)意見。同時(shí)，紫金保險(xiǎn)公司還接納了金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)班學(xué)生到公司頂崗實(shí)習(xí)，幾位高管還兼任了頂崗實(shí)習(xí)畢業(yè)生的實(shí)習(xí)指導(dǎo)及論文指導(dǎo)教師，對(duì)學(xué)生的實(shí)習(xí)表現(xiàn)提出了考核評(píng)價(jià)意見。由于紫金保險(xiǎn)公司兼職教師在考核評(píng)價(jià)上更重視對(duì)學(xué)生工作能力與素質(zhì)的評(píng)價(jià)，使金融保險(xiǎn)專業(yè)借助江蘇財(cái)經(jīng)?紫金保險(xiǎn)學(xué)院這個(gè)平臺(tái)豐富了考核評(píng)價(jià)體系，對(duì)學(xué)生的考核評(píng)價(jià)更趨全面系統(tǒng)。

4、青年教師到紫金保險(xiǎn)掛職鍛煉。

在校企合作交流過程中，金融保險(xiǎn)專業(yè)有數(shù)名青年教師在紫金保險(xiǎn)公司掛職鍛煉、實(shí)踐實(shí)習(xí)。在實(shí)習(xí)掛職期間，通過輪崗學(xué)習(xí)，分別實(shí)習(xí)了前臺(tái)業(yè)務(wù)、銷售業(yè)務(wù)和理賠業(yè)務(wù)等，提高了自身實(shí)踐操作能力，提升了教學(xué)水平。5、開設(shè)員工培訓(xùn)班。金融保險(xiǎn)專業(yè)與紫金公司共同開設(shè)了兩期培訓(xùn)班，開展對(duì)紫金保險(xiǎn)公司員工的培訓(xùn)，講授風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)知識(shí)，進(jìn)行保險(xiǎn)營銷技能培訓(xùn)，培訓(xùn)后紫金保險(xiǎn)員工參加的保險(xiǎn)營銷從業(yè)資格考試通過率達(dá)100%。

（三）與中國工商銀行共建

“青年金融實(shí)踐體驗(yàn)中心”。2012年11月27日，學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)、中國工商銀行江蘇省分行及淮安分行領(lǐng)導(dǎo)共同為“青年金融實(shí)踐體驗(yàn)中心”揭牌。“青年金融實(shí)踐體驗(yàn)中心”的成立，是雙方共青團(tuán)組織積極探索服務(wù)青年大學(xué)生的新途徑，是為促進(jìn)青年員工立功建業(yè)、幫助青年學(xué)生增加實(shí)踐機(jī)會(huì)的益事，也是工商銀行和我院金融保險(xiǎn)專業(yè)深化校企合作的一項(xiàng)重要舉措。共建“青年金融實(shí)踐體驗(yàn)中心”以來，淮安市工行工作人員多次走進(jìn)校園為師生宣傳金融知識(shí)、釋疑解惑，免費(fèi)辦理網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)；金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生也多次赴工商銀行城南支行體驗(yàn)金融產(chǎn)品，熟悉崗位流程，提高職業(yè)能力；隨著雙方合作的不斷深入，將會(huì)為培養(yǎng)優(yōu)秀人才和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

（四）校企共建實(shí)訓(xùn)基地

1、校內(nèi)實(shí)訓(xùn)中心建設(shè)。

近兩年來，金融保險(xiǎn)專業(yè)改擴(kuò)建了原有的模擬銀行、證券實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)室等校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室，建成了“仿真、集成、開放”的金融實(shí)訓(xùn)中心。以金融行業(yè)一線操作、客服及營銷類崗位作為人才培養(yǎng)定位，本著專業(yè)建設(shè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的宗旨，金融實(shí)訓(xùn)中心設(shè)有銀行仿真實(shí)訓(xùn)室、銀行綜合技能實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)仿真實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)綜合技能實(shí)訓(xùn)室、證券交易實(shí)訓(xùn)室等八個(gè)實(shí)訓(xùn)室，同時(shí)在建設(shè)規(guī)劃中的還有理財(cái)實(shí)訓(xùn)室和貨幣博覽館。金融實(shí)訓(xùn)中心配套了銀行柜臺(tái)綜合業(yè)務(wù)、銀行信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)等實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件，充分滿足學(xué)生職業(yè)素養(yǎng)訓(xùn)練、業(yè)務(wù)流程操作、崗位基本技能和優(yōu)秀技能培養(yǎng)的需要；實(shí)訓(xùn)中心充分模擬職場(chǎng)環(huán)境、營造職場(chǎng)氛圍，實(shí)現(xiàn)專業(yè)教學(xué)過程的“理實(shí)一體、學(xué)做結(jié)合”。金融實(shí)訓(xùn)中心同時(shí)可用于企業(yè)員工培訓(xùn)、繼續(xù)教育培訓(xùn)、終身學(xué)習(xí)培訓(xùn)，集成多種功能，是服務(wù)社會(huì)的基地，是金融保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的搖籃。

2、強(qiáng)化校外實(shí)訓(xùn)基地功能。

通過成立江蘇財(cái)經(jīng)?紫金保險(xiǎn)學(xué)院密切了與紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的合作關(guān)系。同時(shí)，金融保險(xiǎn)專業(yè)與中國人壽淮安公司簽訂了長期戰(zhàn)略性合作協(xié)議，向中國人壽公司輸送即將畢業(yè)的學(xué)生參加暑期工學(xué)結(jié)合實(shí)踐，取得了良好成效，中國人壽對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生給予了極高的評(píng)價(jià)，同時(shí)學(xué)生也對(duì)這樣的校企合作內(nèi)容非常支持，他們說這樣的暑期實(shí)踐既鍛煉了他們的能力又增加了他們的收入，減輕了家庭的負(fù)擔(dān)。目前金融保險(xiǎn)專業(yè)已擁有15家校外實(shí)訓(xùn)基地。

（五）工學(xué)結(jié)合，推進(jìn)一體化教學(xué)改革。

一體化教學(xué)就是說將工作與學(xué)習(xí)一體化、理論與實(shí)踐一體化、教室與實(shí)訓(xùn)室一體化、課堂與職場(chǎng)環(huán)境一體化。在金融保險(xiǎn)行業(yè)專家的指導(dǎo)下，通過優(yōu)秀崗位職業(yè)能力分析，進(jìn)行工作項(xiàng)目與工作任務(wù)分解，形成符合高素質(zhì)技術(shù)技能型專門人才培養(yǎng)需要的課程標(biāo)準(zhǔn)體系，幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)從學(xué)習(xí)者到工作者的角色轉(zhuǎn)換。以職業(yè)能力為目標(biāo)確定教學(xué)內(nèi)容，以典型的工作任務(wù)為載體設(shè)計(jì)教學(xué)項(xiàng)目，依托校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地的仿真或真實(shí)環(huán)境，增強(qiáng)學(xué)生的直觀體驗(yàn)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生實(shí)踐操作能力的培養(yǎng)。通過金融實(shí)訓(xùn)中心的建設(shè)，重組教學(xué)環(huán)境、重設(shè)課堂氛圍、重設(shè)教學(xué)評(píng)價(jià)等，重構(gòu)課堂教學(xué)，全方位改造原有教學(xué)情境和場(chǎng)所，將課程教學(xué)設(shè)置在學(xué)做合一的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)場(chǎng)所，實(shí)訓(xùn)中心充分模擬職場(chǎng)環(huán)境、營造職場(chǎng)氛圍，實(shí)現(xiàn)訓(xùn)練的仿真，教學(xué)的一體。以實(shí)訓(xùn)室為教學(xué)場(chǎng)地，開放課堂，以專題培訓(xùn)的方式請(qǐng)學(xué)生走出教室，將操作性很強(qiáng)，如銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)業(yè)務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)查勘業(yè)務(wù)等，轉(zhuǎn)移到銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等校外實(shí)習(xí)基地實(shí)地上課，教學(xué)做一體化，實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)和工作零距離結(jié)合，切實(shí)做到工學(xué)交替。

（六）校企合作開發(fā)課程。

使培養(yǎng)的人才能更吻合金融保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)的需求，通過開展市場(chǎng)調(diào)研與邀請(qǐng)金融保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)專家座談等多種形式，進(jìn)一步明確金融保險(xiǎn)專業(yè)崗位職業(yè)能力，明確行業(yè)企業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，課證融通，實(shí)現(xiàn)專業(yè)課程與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)接。并在此基礎(chǔ)上，與銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司業(yè)務(wù)骨干攜手共同開發(fā)建設(shè)商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)、金融產(chǎn)品營銷、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、證券投資實(shí)務(wù)等6門專業(yè)優(yōu)秀課程。在校企共建優(yōu)秀課程的基礎(chǔ)上，共同開發(fā)校企雙向使用的項(xiàng)目化教學(xué)（培訓(xùn)）教材，教材內(nèi)容選取金融企業(yè)真實(shí)業(yè)務(wù)，反映“理實(shí)一體、學(xué)做結(jié)合”的培養(yǎng)理念。

二、校企合作機(jī)制創(chuàng)新與實(shí)踐的主要成效

通過全面校企合作，廣泛搭建產(chǎn)學(xué)結(jié)合的職教平臺(tái)，形成了人才共育、過程共管、成果共享、責(zé)任共擔(dān)的緊密型合作辦學(xué)體制機(jī)制，促進(jìn)校企深度合作，推進(jìn)辦學(xué)模式的創(chuàng)新，增強(qiáng)辦學(xué)活力。

（一）創(chuàng)新了人才培養(yǎng)。

根據(jù)建設(shè)行業(yè)特點(diǎn)，金融保險(xiǎn)專業(yè)創(chuàng)新了“課證融通、工學(xué)交替、個(gè)性發(fā)展”的人才培養(yǎng)模式，在此模式下金融保險(xiǎn)專業(yè)大力推進(jìn)“雙證書”制度，實(shí)現(xiàn)學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書的對(duì)接；校企合作發(fā)展，工學(xué)交替，實(shí)現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求對(duì)接；開展了分段式教學(xué)、仿真模擬實(shí)訓(xùn)和任務(wù)驅(qū)動(dòng)等教學(xué)模式。

（二）課程建設(shè)與改革開放見成效。

為實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)，提高學(xué)生職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，在充分聽取和吸收行業(yè)企業(yè)專家意見，在對(duì)典型工作任務(wù)進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，確定必備的專業(yè)應(yīng)用知識(shí)、職業(yè)優(yōu)秀能力、職業(yè)主要素質(zhì)，從而確定學(xué)習(xí)領(lǐng)域課程，構(gòu)建了“學(xué)做結(jié)合、理實(shí)一體”的課程體系。同時(shí)，加強(qiáng)了課程開發(fā)與建設(shè)力度，與行業(yè)企業(yè)人員，共同開展課程建設(shè)，成果有省級(jí)精品課和院級(jí)精品課、優(yōu)質(zhì)課、達(dá)標(biāo)課等。

（三）教師素質(zhì)得到提高。

利用校企合作平臺(tái)，按照“能工巧匠進(jìn)課堂”的要求，初步建立起一支職稱、學(xué)歷、雙師、專兼結(jié)構(gòu)合理，教學(xué)能力、專業(yè)能力、實(shí)踐能力、職業(yè)教育研究能力等全面發(fā)展的“雙師型”專業(yè)教學(xué)團(tuán)隊(duì)。

（四）實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)多樣化。

為加強(qiáng)教師和學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)，本著建設(shè)主體多元化的原則，多渠道、多形式籌措資金，遵循“校內(nèi)建企、企內(nèi)建校”的思想，充分利用專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)資源和紫金保險(xiǎn)學(xué)院優(yōu)勢(shì)，整合校內(nèi)外資源，組建了多模式的校內(nèi)外生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地和學(xué)習(xí)性實(shí)訓(xùn)基地。如與紫金保險(xiǎn)合作建成保險(xiǎn)仿真實(shí)訓(xùn)室、與工商銀行合作建成銀行仿真實(shí)訓(xùn)室；在紫金保險(xiǎn)、海通證券設(shè)立駐企工作站等。

作者：張曉華 單位：江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:高職金融保險(xiǎn)論文

一、3243課程開發(fā)模式

3243課程開發(fā)模式是一種新的課程開發(fā)模式。該模式基于行業(yè)分析，以工作過程為導(dǎo)向，將專業(yè)市場(chǎng)需求、職業(yè)崗位群工作要求、具體教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)情境有機(jī)地聯(lián)系在一起。該模式基于職業(yè)分析，開發(fā)的課程體系與課程內(nèi)容符合國家相關(guān)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。它基于任務(wù)分析，設(shè)計(jì)具體教學(xué)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)“教學(xué)做”一體，落實(shí)能力培養(yǎng)。

（一）三個(gè)階段

通過行業(yè)企業(yè)調(diào)研，確定本專業(yè)畢業(yè)生畢業(yè)后從事的崗位群，明確專業(yè)人才培養(yǎng)定位，進(jìn)而確定以能力為本位、基于工作過程導(dǎo)向的3243課程開發(fā)模式。專業(yè)課程開發(fā)是整個(gè)模式的優(yōu)秀部分，這是落實(shí)就業(yè)崗位與課程內(nèi)容相結(jié)合的實(shí)質(zhì)性階段。此階段必須解決設(shè)置什么樣的課程、選取什么樣的載體、如何優(yōu)化課程內(nèi)容、如何確定課程標(biāo)準(zhǔn)、如何開發(fā)學(xué)習(xí)情境、如何實(shí)施課程教學(xué)、如何進(jìn)行教學(xué)評(píng)價(jià)等問題。這個(gè)階段要系統(tǒng)設(shè)計(jì)學(xué)生從入學(xué)到走上工作崗位，在校期間每一學(xué)期的教學(xué)計(jì)劃、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)設(shè)計(jì)、課程改革實(shí)施步驟等，要統(tǒng)籌規(guī)劃，處理好課程與課程之間的前后聯(lián)系。

（二）二個(gè)步驟

在經(jīng)論證的人才培養(yǎng)模式框架指導(dǎo)下，以就業(yè)為導(dǎo)向，以提高學(xué)生綜合素質(zhì)為目的，調(diào)整優(yōu)化通識(shí)課程、第二課堂的內(nèi)容。在第二課堂內(nèi)容的選取上，考慮學(xué)生專業(yè)知識(shí)的延伸和創(chuàng)新意識(shí)的培養(yǎng)，發(fā)揮學(xué)生特長。完成以上二個(gè)步驟就形成了課程體系的基本框架，確定了最終的金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)方案。

（三）四個(gè)環(huán)節(jié)

行業(yè)企業(yè)專家圍繞工作崗位，參照相關(guān)職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)，將每一個(gè)具體工作任務(wù)所需的專業(yè)知識(shí)與技能進(jìn)行分解細(xì)化。然后，由課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)和行業(yè)企業(yè)人員，共同梳理、歸類、整合職業(yè)行動(dòng)能力，選擇合適的載體，形成行動(dòng)領(lǐng)域與學(xué)習(xí)領(lǐng)域。緊接著，分析這些行動(dòng)領(lǐng)域和學(xué)習(xí)領(lǐng)域是否涵蓋了本專業(yè)崗位群的所有工作任務(wù)，判斷學(xué)生經(jīng)過三年學(xué)習(xí)在掌握這些職業(yè)行動(dòng)能力后，是否能勝任具體崗位的工作任務(wù)。即對(duì)課程體系的科學(xué)性、合理性、適用性、可行性提出合理化的修改意見。然后對(duì)典型工作任務(wù)進(jìn)行一一分解，對(duì)每個(gè)對(duì)應(yīng)的典型工作任務(wù)和完成任務(wù)所需的知識(shí)進(jìn)行分析細(xì)化。即確定學(xué)習(xí)目標(biāo)、學(xué)習(xí)內(nèi)容、學(xué)習(xí)方法和教學(xué)評(píng)價(jià)等。

（四）三個(gè)轉(zhuǎn)換

第一個(gè)轉(zhuǎn)換：從工作任務(wù)到行動(dòng)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)換。按照職業(yè)能力的形成規(guī)律，由高到低，自頂向下，進(jìn)行具體任務(wù)分析，逆向歸納形成特定工作崗位的具體行動(dòng)領(lǐng)域。第二個(gè)轉(zhuǎn)換：從行動(dòng)領(lǐng)域到學(xué)習(xí)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)換。由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，由低層到高層，對(duì)行動(dòng)領(lǐng)域進(jìn)行教學(xué)論加工，由此構(gòu)建完成該專業(yè)課程的基本框架體系。第三個(gè)轉(zhuǎn)換：從學(xué)習(xí)領(lǐng)域到學(xué)習(xí)情境的轉(zhuǎn)換。學(xué)習(xí)領(lǐng)域包括了實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)的全部學(xué)習(xí)任務(wù)，學(xué)習(xí)領(lǐng)域通過學(xué)習(xí)情境使其具體化。學(xué)習(xí)領(lǐng)域的設(shè)計(jì)過程，其基礎(chǔ)是工作過程，其內(nèi)容必須與職業(yè)緊密相關(guān)，然后依此進(jìn)行具體的學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)。各專業(yè)課程在創(chuàng)設(shè)、呈現(xiàn)學(xué)習(xí)情境時(shí)，要有利于學(xué)生認(rèn)知和職業(yè)能力的培養(yǎng)。

二、課程設(shè)置與教學(xué)設(shè)計(jì)

（一）課程設(shè)置

針對(duì)職業(yè)方向課程，按照工作過程和職業(yè)能力要求，形成具體的行動(dòng)領(lǐng)域和學(xué)習(xí)領(lǐng)域。

一是通識(shí)基礎(chǔ)領(lǐng)域，包括：思想、鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想概論，思想品德與法律基礎(chǔ)，體育，經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)，保險(xiǎn)應(yīng)用文寫作，保險(xiǎn)基礎(chǔ)英語等。

二是專業(yè)基礎(chǔ)領(lǐng)域，包括保險(xiǎn)學(xué)原理、金融基礎(chǔ)、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)、金融法規(guī)、金融禮儀等。

三是職業(yè)方向領(lǐng)域，主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)（人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）、個(gè)人理財(cái)、金融保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營、證券投資分析、點(diǎn)鈔計(jì)算技術(shù)、商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)營銷實(shí)務(wù)等。

四是第二課堂課程模塊，包括：心理健康教育、職業(yè)生涯規(guī)劃、演講與口才、保險(xiǎn)職業(yè)道德、藝術(shù)欣賞、保險(xiǎn)講師與組訓(xùn)技巧等。

五是實(shí)踐實(shí)訓(xùn)課程模塊，包括：認(rèn)知實(shí)習(xí)、專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)、頂崗實(shí)習(xí)、社會(huì)調(diào)查等多項(xiàng)內(nèi)容。在課程結(jié)構(gòu)上，保證理論夠用，注重學(xué)生專業(yè)優(yōu)秀能力、崗位技能、實(shí)踐能力和綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。

（二）教學(xué)設(shè)計(jì)

對(duì)于職業(yè)方向課程，按照本課程所對(duì)應(yīng)的崗位工作內(nèi)容確定具體教學(xué)內(nèi)容———即根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)的工作項(xiàng)目確定教學(xué)項(xiàng)目；按照完成崗位工作任務(wù)的過程確定學(xué)習(xí)任務(wù)；按照實(shí)際工作中具體從業(yè)人員的業(yè)務(wù)工作場(chǎng)景設(shè)置教學(xué)場(chǎng)景———課堂教學(xué)通過場(chǎng)景訓(xùn)練、角色模擬等，來確定學(xué)生的學(xué)習(xí)掌握情況。由此做到工學(xué)結(jié)合，同時(shí)將職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)融入教學(xué)要求，使得課程培養(yǎng)與崗位要求完全對(duì)接。

三、教學(xué)成效

3243的課程開發(fā)模式將教學(xué)過程與工作過程融為一體，強(qiáng)調(diào)職業(yè)工作的整體性，強(qiáng)調(diào)將遷移能力、社會(huì)能力和專業(yè)能力的培養(yǎng)融為一體，以能力為主線，系統(tǒng)化設(shè)計(jì)專業(yè)課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)學(xué)生職業(yè)素養(yǎng)的系統(tǒng)化培養(yǎng)。在課程開發(fā)的過程中，每門課程的教學(xué)團(tuán)隊(duì)的每一個(gè)成員都要樹立基于工作過程的課程開發(fā)理念，不斷提高自己的專業(yè)水平、任務(wù)分析能力、教學(xué)設(shè)計(jì)能力。

作者：蔡友莉魏良慶單位：重慶科創(chuàng)職業(yè)學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)改革設(shè)計(jì)論文

北京經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)———“江泰班”是由教育部牽頭的校企合作項(xiàng)目，校企雙方的教育教學(xué)目標(biāo)是:培養(yǎng)一批能滿足保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)發(fā)展需要的高素質(zhì)技能應(yīng)用型金融保險(xiǎn)專業(yè)人才。針對(duì)企業(yè)工作過程進(jìn)行金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)改革設(shè)計(jì)是提高教學(xué)質(zhì)量的必經(jīng)之路。江泰公司將學(xué)院選為首批入圍8所合作試點(diǎn)院校中教學(xué)改革試點(diǎn)，期望起到引領(lǐng)示范作用。現(xiàn)從基于工作過程的金融保險(xiǎn)專業(yè)(保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)方向)教學(xué)改革設(shè)計(jì)思路著手來談?wù)劚緦I(yè)教改實(shí)踐的主要做法。

一、基于工作過程的專業(yè)教學(xué)改革設(shè)計(jì)思路

(一)對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，確定目標(biāo)崗位(群)及工作任務(wù)。在構(gòu)建新教學(xué)模式前，深入江泰及其他25家金融保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)、12所金融保險(xiǎn)及相關(guān)專業(yè)的高校開展系統(tǒng)化調(diào)研，通過考察、座談、研討等，確定金融保險(xiǎn)(保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)方向)專業(yè)崗位群如下:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司:市場(chǎng)開發(fā)、保險(xiǎn)方案、設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)采購、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、項(xiàng)目管理(主要職責(zé)任務(wù)包括:客戶信息收集，保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)采購招投標(biāo)，協(xié)助投保、出單，協(xié)助查勘定損、索賠，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)營銷管理，客戶服務(wù)，單證案件管理、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)項(xiàng)目管理、理財(cái)規(guī)劃);保險(xiǎn)及保險(xiǎn)中介公司:相關(guān)專業(yè)技術(shù)崗位(主要職責(zé)任務(wù):相關(guān)專業(yè)崗位);社會(huì)保障部門:相關(guān)部門工作人員(主要職責(zé)任務(wù):社會(huì)保險(xiǎn)基本業(yè)務(wù)開展)。

(二)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)職業(yè)及工作過程描述。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是指受投保人委托，基于投保人利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的服務(wù)總流程及主要工作流程如下:走進(jìn)客戶，收集信息;風(fēng)險(xiǎn)管理，防災(zāi)防損;擬定投保方案，進(jìn)行保險(xiǎn)采購，協(xié)助辦理投保手續(xù);協(xié)助客戶索賠。

1．保險(xiǎn)安排工作流程。投保人委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)投保———保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估———設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案———確認(rèn)保險(xiǎn)方案———保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)向保險(xiǎn)人詢價(jià)———投保。

2．協(xié)助索賠工作流程。投保人出險(xiǎn)通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)———保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)迅速通知保險(xiǎn)人———保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)助保險(xiǎn)人現(xiàn)場(chǎng)查勘———保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)索賠———保險(xiǎn)人最終賠款。

3．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)其他服務(wù)。調(diào)查分析風(fēng)險(xiǎn)———提出防災(zāi)防損建議———密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)變化———風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、化解的建議。(三)根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司工作流程要求，提煉出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)需掌握的知識(shí)內(nèi)容及應(yīng)達(dá)到的教學(xué)目標(biāo)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)工作總流程同上;知識(shí)目標(biāo):保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，保險(xiǎn)營銷知識(shí)，客戶管理方法———風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)———財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)各險(xiǎn)種知識(shí)———保險(xiǎn)采購知識(shí)、保險(xiǎn)理賠知識(shí);教學(xué)目標(biāo):掌握保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)，能進(jìn)行客戶開拓———掌握風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，提出保障方案;與客戶溝通能力———掌握財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)各險(xiǎn)種知識(shí)，能夠制定投保方案并進(jìn)行保險(xiǎn)采購;

二、基于工作過程的金融保險(xiǎn)專業(yè)教改實(shí)踐

從金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生的學(xué)情出發(fā)，結(jié)合江泰及行業(yè)崗位(群)優(yōu)秀能力素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，融行業(yè)企業(yè)職業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)為一體，設(shè)計(jì)金融保險(xiǎn)專業(yè)課程教學(xué)內(nèi)容;以就業(yè)導(dǎo)向、職業(yè)能力為依據(jù)進(jìn)行金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)整體改造;以專業(yè)優(yōu)秀課程為切入點(diǎn)，實(shí)施項(xiàng)目化任務(wù)驅(qū)動(dòng)式教改。

(一)將提高職業(yè)技能定為金融保險(xiǎn)教改優(yōu)秀，制定本專業(yè)教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)。將校企合作，教科研一體，工學(xué)結(jié)合的教改思路落到實(shí)處，提出與江泰公司目標(biāo)共定、課程共建、學(xué)生共育、基地共建、師資共培、就業(yè)共導(dǎo)的高技能應(yīng)用型人才培養(yǎng)路徑。針對(duì)學(xué)生特性，將關(guān)鍵專業(yè)技能訓(xùn)練作為課堂教學(xué)的主要內(nèi)容，循環(huán)訓(xùn)練。理論教學(xué)以“必需，夠用”為度精講重點(diǎn)、難點(diǎn)、疑點(diǎn);同時(shí)滲透道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。

(二)開發(fā)“基于工作流程”的課程體系，加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺(tái)建設(shè)。協(xié)同江泰公司精選基于工作過程9門主干優(yōu)秀課程(《保險(xiǎn)市場(chǎng)》、《保險(xiǎn)產(chǎn)品解讀》、《保險(xiǎn)銷售實(shí)務(wù)》、《保險(xiǎn)采購實(shí)務(wù)》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)》、《風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別》、《合規(guī)與道德》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營管理》、《保險(xiǎn)項(xiàng)目管理》)和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、頂崗實(shí)習(xí)等構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)新常態(tài)社會(huì)發(fā)展及學(xué)生個(gè)性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的本專業(yè)課程體系。為拓展學(xué)生專業(yè)方向，特聘請(qǐng)校內(nèi)外企業(yè)行業(yè)及教育專家開展專題講座，開拓學(xué)生視野。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論融于工作過程。

(三)在教學(xué)組織和教學(xué)方法上，運(yùn)用項(xiàng)目化任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)探究學(xué)習(xí);將基于工作過程的金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)改革設(shè)計(jì)落到實(shí)處。為達(dá)到提高學(xué)生職業(yè)能力的目的，采用項(xiàng)目化任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)探究學(xué)習(xí)，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性，課堂參與性。任務(wù)驅(qū)動(dòng)是基于探究性學(xué)習(xí)和協(xié)作學(xué)習(xí)間以學(xué)生為主體，老師充當(dāng)組織者和引導(dǎo)者兼咨詢顧問的一種新型教學(xué)模式。師生角色轉(zhuǎn)換有利于將職業(yè)課程優(yōu)秀知識(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生想要得到的生動(dòng)有趣的學(xué)習(xí)內(nèi)容，是一種有效激發(fā)學(xué)生內(nèi)心強(qiáng)力學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，利于真正培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維、學(xué)習(xí)激情和動(dòng)手能力，增強(qiáng)青年學(xué)生獨(dú)立意識(shí)和團(tuán)隊(duì)合作精神的現(xiàn)代教學(xué)方法，尤其適用于基于工作過程、實(shí)踐性強(qiáng)的優(yōu)秀專業(yè)課程教學(xué)。為了培養(yǎng)學(xué)生本專業(yè)實(shí)際操作能力，一改傳統(tǒng)滿堂灌少互動(dòng)的授課方式，同時(shí)創(chuàng)新性地采用全程考核的方式是“拉動(dòng)”和“推動(dòng)”學(xué)生學(xué)習(xí)的有機(jī)整合，目前效果較好。將任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法引入本專業(yè)優(yōu)秀課程教學(xué)中，采取“邊用邊學(xué)邊練”的方式將優(yōu)秀理論融于實(shí)踐教學(xué)，通過“展示項(xiàng)目任務(wù)”、“解構(gòu)項(xiàng)目任務(wù)”、“練習(xí)項(xiàng)目任務(wù)”，使學(xué)生在教師設(shè)置的“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)”“保險(xiǎn)安排”“協(xié)助索賠”等虛擬情境和任務(wù)項(xiàng)目中接受實(shí)訓(xùn)。教師將所要學(xué)習(xí)的本專業(yè)優(yōu)秀知識(shí)點(diǎn)隱含在經(jīng)紀(jì)服務(wù)、核保制單、索賠等工作任務(wù)中，學(xué)生對(duì)老師布置的任務(wù)分組討論后在教師的指導(dǎo)下找到解決問題的方法，最后通過任務(wù)的完成來實(shí)現(xiàn)對(duì)所學(xué)知識(shí)的構(gòu)建。這里所指的任務(wù)是指在經(jīng)紀(jì)服務(wù)、核保制單、索賠等高度仿真工作環(huán)境下，通過運(yùn)用金融保險(xiǎn)專業(yè)的各種知識(shí)及操作技能來完成特定目標(biāo)的過程。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力。特設(shè)金融保險(xiǎn)學(xué)科帶頭人和雙班主任(專職班主任和專業(yè)班主任)，為有效開展第二課堂活動(dòng)奠定了基礎(chǔ)。如課前三分鐘演講、教學(xué)園地設(shè)計(jì)、每月金融保險(xiǎn)大廳展板設(shè)計(jì)、課后實(shí)訓(xùn)、校際交流、公司考察見習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)、技能競(jìng)賽等，有效將學(xué)生課堂活動(dòng)與優(yōu)秀課程、選修課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成“江泰班”涵蓋素質(zhì)和職業(yè)能力的整體課程體系和教學(xué)新模式。發(fā)動(dòng)骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生社會(huì)適應(yīng)能力。

(五)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評(píng)價(jià)體系。將單純以理論考試成績(jī)?yōu)橹鞲臑槿诰C合測(cè)評(píng)、多方評(píng)價(jià)、多證考核相結(jié)合的全程評(píng)價(jià)方式;嘗試推行以賽代考、強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)考核;鼓勵(lì)學(xué)生利用課余時(shí)間參加社會(huì)實(shí)踐;鼓勵(lì)學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。運(yùn)用全程評(píng)價(jià)體系，能夠充分調(diào)動(dòng)各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，使他們能根據(jù)自己個(gè)性特長，充分展露自己的才華，提升自信心。綜上所述，基于工作過程的金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)改革設(shè)計(jì)是一個(gè)長期的，不斷實(shí)踐、修正的過程，校企雙方密切合作，及時(shí)溝通解決教學(xué)過程中出現(xiàn)的問題，根據(jù)企業(yè)要求與學(xué)院學(xué)生學(xué)情，及時(shí)調(diào)整教學(xué)設(shè)計(jì)，因材施教，最大限度滿足金融保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)用人需求，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代職業(yè)教育“高素質(zhì)、高技能、應(yīng)用型”高級(jí)人才的人才培養(yǎng)和教學(xué)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)校、業(yè)、生和社會(huì)多方共贏。

作者:徐誠 周玉芬 李海霞 單位:北京經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:高職教育金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)論文

內(nèi)容摘要：本文就北京經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院金融保險(xiǎn)特色專業(yè)建設(shè)的進(jìn)程和現(xiàn)狀，結(jié)合我國新經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下本行業(yè)專業(yè)人才需求特點(diǎn)，探討分析本專業(yè)建設(shè)取得的可喜成就與尚存的主要問題，提出從構(gòu)建人才培養(yǎng)模式入手，完善課程體系，改革考試考核方法，科學(xué)整合傳統(tǒng)多元化教學(xué)方法和微課慕課等現(xiàn)代化教學(xué)手段，建設(shè)線上線下課程體系及擴(kuò)延企業(yè)實(shí)習(xí)等實(shí)訓(xùn)實(shí)踐教學(xué)，完善金融保險(xiǎn)特色專業(yè)體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn);實(shí)訓(xùn)實(shí)踐;專業(yè)建設(shè)

金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識(shí);能夠綜合運(yùn)用各種金融保險(xiǎn)工具，解決金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作問題，在保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、證券、銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資等金融機(jī)構(gòu)及企事業(yè)單位從事金融、保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等高素質(zhì)技能型專門人才。

一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)的現(xiàn)狀

北京經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)自2013年開設(shè)以來，與合作企業(yè)江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司創(chuàng)設(shè)了校企聯(lián)合教科研團(tuán)隊(duì)，對(duì)該專業(yè)建設(shè)傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，特別是在校企合作實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)、教科研融合的專業(yè)建設(shè)、課程體系及師資隊(duì)伍建設(shè)、專業(yè)教改等方面已形成了一定優(yōu)勢(shì)。

(一)已建成具有實(shí)質(zhì)性內(nèi)涵的校外實(shí)訓(xùn)基地。自學(xué)院入圍并獲批首批教育部校企合作項(xiàng)目，于2013年與江泰正式簽署了為期5年的校企合作協(xié)議，建成了具有師資培訓(xùn)、共編教材、聯(lián)合教科研;企業(yè)考察、見習(xí)、專家講座;學(xué)生崗前集訓(xùn)、頂崗實(shí)習(xí)、就業(yè)等實(shí)質(zhì)性內(nèi)涵的校外實(shí)訓(xùn)基地。

(二)與江泰共建了融教科研為一體的本專業(yè)建設(shè)隊(duì)伍。2012年學(xué)院攜手江泰一線員工探索以本專業(yè)建設(shè)為優(yōu)秀的人才培養(yǎng)目標(biāo)和高素質(zhì)高技能應(yīng)用型人才培養(yǎng)模式。2013年獲批校企合作人才培養(yǎng)方案研究市級(jí)課題。3年來，學(xué)院協(xié)同江泰及相關(guān)院校，大膽探索創(chuàng)新，有效推進(jìn)“三對(duì)接”實(shí)踐;制定了以金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)為優(yōu)秀的2014創(chuàng)新版人才培養(yǎng)方案。并根據(jù)本行業(yè)最新競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)變化和江泰“走出去”國際化戰(zhàn)略目標(biāo)，修訂成2015版人才培養(yǎng)方案和專業(yè)建設(shè)規(guī)劃。通過新媒體投票，位居榜首;本專業(yè)教科研團(tuán)隊(duì)于2015年摘得了北京市民辦教育“園丁獎(jiǎng)”桂冠。

(三)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，提升了師資力量。通過與江泰及有關(guān)院校師資共享及對(duì)內(nèi)培訓(xùn)深造培養(yǎng)，形成了一支高素質(zhì)專業(yè)師資隊(duì)伍，在教學(xué)一線和科研領(lǐng)域均取得了矚目成績(jī)。在校內(nèi)外說課微課比賽中，曾榮獲2次一等獎(jiǎng)、1次二等獎(jiǎng)、三等獎(jiǎng)和優(yōu)勝獎(jiǎng)若干。通過參編9本教材、編寫校本實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書及應(yīng)用、校企合作人才培養(yǎng)方案科研立項(xiàng)執(zhí)行及校內(nèi)外其他科研項(xiàng)目立項(xiàng)結(jié)項(xiàng)系列活動(dòng)和企業(yè)實(shí)踐培訓(xùn)，教師教科研能力得到提升，師資隊(duì)伍結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。鼓勵(lì)中青年教師深造，目前本專業(yè)專職教師均為碩士生，1位教師為在讀博士;富有教科研經(jīng)驗(yàn)和企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的教師均為雙師雙語國際化高端人才。本專業(yè)還制定了切合可行的教科研規(guī)劃，鼓勵(lì)教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”。現(xiàn)共取得市級(jí)科研成果2項(xiàng);發(fā)表學(xué)術(shù)論文11篇;編寫教材3本;參編教材9本。獲院級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書12件，市級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書2件。這一切表明，本專業(yè)師資隊(duì)伍整體素質(zhì)、學(xué)歷水平及教科研水準(zhǔn)均大大提升，為學(xué)院專業(yè)建設(shè)規(guī)劃落實(shí)奠定了穩(wěn)固的基石。

(四)已建成系統(tǒng)化的專業(yè)課程體系，并取得一批成果。在30年相關(guān)課程體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)積累沉淀的基礎(chǔ)上，經(jīng)過近3年校企合作環(huán)境下的知識(shí)創(chuàng)新管理和乘數(shù)倍增式努力，特別是對(duì)本專業(yè)崗位群人力資源市場(chǎng)需求調(diào)研及江泰工作任務(wù)崗位需求探討后，加強(qiáng)了專業(yè)課程建設(shè)的系統(tǒng)性、應(yīng)用性和綜合性，本專業(yè)建設(shè)無論是宏觀層面的建設(shè)規(guī)劃、教學(xué)標(biāo)準(zhǔn)、9門優(yōu)秀課程遴選和教材編寫、相關(guān)課程體系改革及教學(xué)大綱還是微觀層面的多媒體課件創(chuàng)新、線上線下課程體系構(gòu)建等專業(yè)建設(shè)方面均取得了進(jìn)展，確保了本專業(yè)建設(shè)規(guī)劃能落到實(shí)處。

(五)圍繞本專業(yè)特色建設(shè)，構(gòu)建了以職業(yè)能力為優(yōu)秀技能培養(yǎng)為主線，注重學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)的校企全程考核模式。本專業(yè)在專業(yè)特色建設(shè)實(shí)踐過程中，著力推行因材施教，已形成基于工作流程以職業(yè)能力為優(yōu)秀以技能培養(yǎng)為主線注重學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)的教學(xué)模式;大力推進(jìn)“以賽代考”，協(xié)同企業(yè)頂崗實(shí)習(xí)，全程考核。如每日學(xué)生課前5分鐘專題演講;每月專業(yè)主題班會(huì)例會(huì)等。充分利用學(xué)院系雙師雙語型教師工作經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，在專業(yè)理論教學(xué)中滲透工作流程和雙語教學(xué);同時(shí)聘請(qǐng)校外專家及江泰不同層級(jí)的管理者和一線人員參與教學(xué)改革與專業(yè)建設(shè)實(shí)踐中，這一舉措在構(gòu)建以實(shí)訓(xùn)教學(xué)為中心的課堂活動(dòng)、課內(nèi)實(shí)訓(xùn)、企業(yè)考察見習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)等專業(yè)建設(shè)方面在同行起到了領(lǐng)先輻射作用，促成本專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高。2013級(jí)本專業(yè)畢業(yè)生51人，除繼續(xù)升本和創(chuàng)業(yè)成功的同學(xué)外，其余均已通過了江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的面試優(yōu)選崗前專業(yè)匯報(bào)，自2016年4月份始奔赴江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司頂崗實(shí)習(xí)。目前均獲企業(yè)優(yōu)評(píng)。

二、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)中存在的主要問題

(一)實(shí)訓(xùn)基地少，缺乏實(shí)訓(xùn)模擬操作軟件。受制于實(shí)訓(xùn)基地有限以及尚缺少實(shí)訓(xùn)模擬操作軟件、社會(huì)觀念的誤解曲解和生源爭(zhēng)奪戰(zhàn)愈演愈烈等方面的因素，目前校企合作人才培養(yǎng)模式成果難以規(guī)模化推進(jìn)。在學(xué)生職業(yè)能力的形成中居于重要地位的課內(nèi)實(shí)訓(xùn)軟件亟待投資解決。

(二)校企合作，人才共育“雙證雙語”機(jī)制有待進(jìn)一步深化完善。高職金融保險(xiǎn)專業(yè)教育是為培養(yǎng)本行業(yè)企業(yè)需求的一線高技能應(yīng)用型人才的現(xiàn)代新型教育。為配合江泰“走出去”國際化戰(zhàn)略目標(biāo)，本專業(yè)建設(shè)有必要深化校企合作，擴(kuò)延人才共育長效機(jī)制的廣度和深度;校企聯(lián)手進(jìn)行職業(yè)技能考證。

三、促進(jìn)金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)的對(duì)策建議

(一)充分利用學(xué)院現(xiàn)有實(shí)訓(xùn)室硬件設(shè)施，加大實(shí)訓(xùn)軟件投資。學(xué)院繼續(xù)協(xié)同行業(yè)企業(yè)加大對(duì)本專業(yè)的宣傳力度;充分利用社會(huì)資源，嘗試建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域。學(xué)院作為具有三十多年辦學(xué)歷史的高職院校并不具備與世界500強(qiáng)企業(yè)的合作優(yōu)勢(shì)。未來合作企業(yè)的選擇上，可選擇一些發(fā)展情況良好合作意愿較高的中小企業(yè)，尋求合作空間。在現(xiàn)有教科研軟實(shí)力及實(shí)訓(xùn)室硬件設(shè)施基礎(chǔ)上，積極申報(bào)本專業(yè)建設(shè)民辦教育促進(jìn)項(xiàng)目，力爭(zhēng)取得國家財(cái)政經(jīng)費(fèi)支持，購置本專業(yè)實(shí)訓(xùn)軟件，以利于進(jìn)一步提升本專業(yè)建設(shè)實(shí)力和水準(zhǔn)。

(二)嘗試構(gòu)建以實(shí)訓(xùn)為中心的教學(xué)課程體系，進(jìn)一步完善金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)體系。高職院校的出路在于拓寬思路，加強(qiáng)與企業(yè)的合作依存度，通過提升師資隊(duì)伍的科研、社會(huì)服務(wù)能力，持續(xù)建立吸引企業(yè)與學(xué)院合作的動(dòng)力和內(nèi)涵。行業(yè)企業(yè)也應(yīng)放長眼光，將學(xué)生培養(yǎng)、人才儲(chǔ)備作為自身的社會(huì)責(zé)任及企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的生產(chǎn)必備資源投資。目前亟待江泰全方位參與構(gòu)建以行業(yè)企業(yè)需求為標(biāo)準(zhǔn)的“一個(gè)優(yōu)秀”、“三個(gè)層次”、“五個(gè)模塊”(課內(nèi)實(shí)訓(xùn)、綜合技能實(shí)訓(xùn)、專業(yè)見習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)及社會(huì)實(shí)踐)雙語型實(shí)踐教學(xué)課程體系。教師在具體教學(xué)手段方法上開啟理論實(shí)踐混合實(shí)訓(xùn)模式、強(qiáng)化單元實(shí)訓(xùn)模式，增加全程實(shí)訓(xùn)模式。在教學(xué)實(shí)踐中，融傳統(tǒng)多元化教學(xué)與微課慕課等現(xiàn)代化教學(xué)方式為一體，激發(fā)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的驅(qū)動(dòng)力。通過校企全程教學(xué)考核方法和手段讓學(xué)生掌握更多的實(shí)戰(zhàn)能力。要實(shí)現(xiàn)本專業(yè)人才校企無縫對(duì)接，亟待企業(yè)投入更多時(shí)間、人力、財(cái)力、物力。

(三)校企聯(lián)手進(jìn)行職業(yè)技能考證訓(xùn)練。本專業(yè)有兩個(gè)主要職業(yè)資格證書:證券從業(yè)資格和保險(xiǎn)人資格。考證內(nèi)容分散在本專業(yè)課中。為協(xié)助學(xué)生順利取證，除了將考試內(nèi)容在現(xiàn)有課程中重點(diǎn)訓(xùn)練外，可嘗試將江泰和行業(yè)培訓(xùn)師們請(qǐng)進(jìn)來或與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，讓江泰班的學(xué)生應(yīng)用模擬考證系統(tǒng)進(jìn)行適應(yīng)性訓(xùn)練。這一切均需江泰和學(xué)院管理決策層重視并予政策傾斜和人、財(cái)、物上適當(dāng)支持。

作者:周玉芬 楊欣鑫 單位:北京經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:高職學(xué)生金融保險(xiǎn)畢業(yè)論文

一、“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)的必要性

1972年德國的梅騰斯Mertens首先提出“關(guān)鍵能力”概念，并于1974年進(jìn)一步將“關(guān)鍵能力(Schlucssclkompe-tenz)”定義為：關(guān)鍵能力是那些與一定的專業(yè)實(shí)際技能不直接相關(guān)的知識(shí)、能力和技能，它更是在各種不同場(chǎng)合和職責(zé)情況下作出判斷選擇的能力，勝任人生生涯中不可預(yù)見各種變化的能力。[1]目前一般認(rèn)為，關(guān)鍵能力包括社會(huì)能力與方法能力，二者與專業(yè)能力共同構(gòu)成綜合職業(yè)能力。新加坡特許科技學(xué)院院長李德威在哈爾濱舉辦的國際職業(yè)教育論壇上提出：“面向全球的職業(yè)教育，要培養(yǎng)符合現(xiàn)代化要求的職業(yè)人才。這種人才不僅表現(xiàn)在掌握企業(yè)所要求的職業(yè)技能，更重要的是要具備正確的價(jià)值取向和解決問題的能力，我們稱之為‘關(guān)鍵能力’”。教育部在2006年16號(hào)文件指出，要“教育學(xué)生樹立終身學(xué)習(xí)理念，提高學(xué)習(xí)能力，學(xué)會(huì)交流溝通和團(tuán)隊(duì)協(xié)作，提高學(xué)生的實(shí)踐能力、創(chuàng)造能力、就業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)能力”。并在辦學(xué)水平評(píng)估指標(biāo)體系中要求測(cè)評(píng)學(xué)生的“自我學(xué)習(xí)、信息處理、語言文字表達(dá)和合作協(xié)調(diào)能力”。同時(shí)，在教育部與其他部委的相關(guān)文件中也一再強(qiáng)調(diào)學(xué)生及職業(yè)人士的職業(yè)優(yōu)秀能力，即關(guān)鍵能力的重要性。加強(qiáng)關(guān)鍵能力的培養(yǎng)，不僅是當(dāng)代國際職業(yè)教育與人力資源開發(fā)的主流趨勢(shì)，還是國家倡導(dǎo)的能力本位的有效載體，也是提高高等職業(yè)教育質(zhì)量的重要途徑，更是增強(qiáng)畢業(yè)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵措施。

二、提高“關(guān)鍵能力”的途徑

1.鞏固專業(yè)思想，堅(jiān)定信念。前些年，保險(xiǎn)行業(yè)雖然人才需求量大，但需求短視，需要的是“來之能戰(zhàn)，戰(zhàn)之能勝”的外勤員工。人才缺口巨大而員工供應(yīng)不足，造成保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入門檻過低，外勤員工整體素質(zhì)不高且缺乏專業(yè)知識(shí)，導(dǎo)致人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)不好，行業(yè)社會(huì)形象大打折扣。高職金融保險(xiǎn)專業(yè)招收的是“四批二”的學(xué)生，大部分來自郊縣和農(nóng)村，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)是21世紀(jì)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，發(fā)展前景廣闊。黨中央和國務(wù)院對(duì)保險(xiǎn)教育工作非常重視，2006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確提出，“將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導(dǎo)作用，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)”。如今，《保險(xiǎn)伴我一生》知識(shí)讀本已出現(xiàn)在中學(xué)課堂上，為造就具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的公民奠定了基礎(chǔ)。而以房養(yǎng)老政策、銀行倒閉政策、國家將保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的學(xué)歷要求提高至大專等舉措，均為金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅猛擴(kuò)張為保險(xiǎn)公司對(duì)大專及大專以上人才的需求注入了活力。因此，新生入校要做好以下兩件事：第一，必須對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融保險(xiǎn)專業(yè)思想教育，使之初步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的意義和功用；第二，幫助學(xué)生制定職業(yè)規(guī)劃，使之明確奮斗目標(biāo)。學(xué)生除了明確學(xué)習(xí)知識(shí)的目標(biāo)，還要明確“與人交流、溝通、分析與解決問題”等綜合素質(zhì)方面的目標(biāo)，即在校期間努力培養(yǎng)關(guān)鍵能力，以提高畢業(yè)后的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和職業(yè)發(fā)展能力。

2.構(gòu)建“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)的內(nèi)容與方式。在傳統(tǒng)的專業(yè)課程教學(xué)中，教師的任務(wù)就是按照學(xué)科體系講授基本知識(shí)、方法和原理，幫助學(xué)生弄懂重點(diǎn)與難點(diǎn)。但在高職教學(xué)中，對(duì)教師的要求很高，必須從教學(xué)內(nèi)容與方法的選擇、教學(xué)設(shè)計(jì)與實(shí)施、教學(xué)過程的組織等方面加強(qiáng)專門技能與職業(yè)優(yōu)秀能力的整體設(shè)計(jì)，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)及專門技能的同時(shí)得到關(guān)鍵能力的訓(xùn)練。因此，專業(yè)教學(xué)團(tuán)隊(duì)首先應(yīng)依據(jù)崗位任職要求與行業(yè)企業(yè)共同確定專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)、規(guī)格及優(yōu)秀能力，共同制定人才培養(yǎng)方案、開發(fā)專業(yè)課程，做到專業(yè)與產(chǎn)業(yè)（崗位）對(duì)接。教師應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)優(yōu)選教學(xué)內(nèi)容，融入保險(xiǎn)從業(yè)資格證考核的內(nèi)容，做到教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接、學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書對(duì)接；以學(xué)生為主體，以工學(xué)結(jié)合為切入點(diǎn)，以行動(dòng)導(dǎo)向的任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式為主，以實(shí)際保險(xiǎn)工作任務(wù)為驅(qū)動(dòng)，圍繞保險(xiǎn)工作崗位有針對(duì)性地采用案例教學(xué)、情景教學(xué)、角色體驗(yàn)等教學(xué)方法，做到教學(xué)過程與工作過程對(duì)接。強(qiáng)化對(duì)學(xué)生關(guān)鍵能力的訓(xùn)練，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。筆者承擔(dān)的是金融保險(xiǎn)專業(yè)課程的教學(xué)工作，結(jié)合實(shí)踐將教學(xué)內(nèi)容分為3個(gè)模塊：第一塊是理論知識(shí)，第二塊是素質(zhì)培養(yǎng)，第三塊是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。在教學(xué)中，筆者采用分組教學(xué)法，學(xué)生可在教師的指導(dǎo)下，通過小組探究互助、合作與交流共同完成學(xué)習(xí)任務(wù)。同時(shí)，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)理論知識(shí)的同時(shí)滲透素質(zhì)培養(yǎng)，按6個(gè)模塊“與人交流、與人合作、信息處理、數(shù)字應(yīng)用、解決問題、自我提高”實(shí)施，分別是職業(yè)優(yōu)秀能力全國統(tǒng)一測(cè)評(píng)大綱八項(xiàng)職業(yè)優(yōu)秀能力的前6個(gè)。[2]針對(duì)高職保險(xiǎn)專業(yè)生源的實(shí)際情況，從學(xué)生開口說話開始進(jìn)行關(guān)鍵能力訓(xùn)練。例如，安排學(xué)生根據(jù)案例表演小品，以培養(yǎng)合作意識(shí)；給學(xué)生布置收集保險(xiǎn)公司招聘信息的任務(wù)，以了解保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)公司的狀況；要求學(xué)生會(huì)運(yùn)用PPT宣講、會(huì)從網(wǎng)上選擇每周經(jīng)濟(jì)新聞、分享自己感興趣的事物等。在開放式的教學(xué)過程中，學(xué)生既能發(fā)揮創(chuàng)造力，又可提升思維，經(jīng)常有創(chuàng)新帶給大家歡樂和啟迪。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的教學(xué)過程中，筆者經(jīng)常采用案例教學(xué)，吸引學(xué)生積極參與互動(dòng)。特別是與現(xiàn)實(shí)生活聯(lián)系密切的教學(xué)章節(jié)，如《人壽與健康保險(xiǎn)》中講到具體的險(xiǎn)種，可邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司的兼職教師參與教學(xué)，介紹最新的險(xiǎn)種；也可邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司的專家來校開展講座或組織學(xué)生到企業(yè)參觀；還可安排學(xué)生在大一下學(xué)期參與保險(xiǎn)從業(yè)資格證考試，并在業(yè)余時(shí)間跟崗，為逐步實(shí)現(xiàn)畢業(yè)與就業(yè)零距離對(duì)接做好準(zhǔn)備。

3.課外“關(guān)鍵能力”培養(yǎng)。關(guān)鍵能力可分為基礎(chǔ)優(yōu)秀能力（職業(yè)溝通、團(tuán)隊(duì)合作、自我管理）、拓展優(yōu)秀能力（解決問題、信息處理、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)）、延伸優(yōu)秀能力（領(lǐng)導(dǎo)力、執(zhí)行力、個(gè)人與團(tuán)隊(duì)管理、禮儀訓(xùn)練、五常管理、心理平衡……）三部分。[3]（1）結(jié)合保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)的大部分崗位，如保險(xiǎn)營銷、金融機(jī)構(gòu)客服專員、理財(cái)經(jīng)理等都屬于服務(wù)產(chǎn)業(yè)，工作對(duì)象是動(dòng)態(tài)、有思維和行為的人，而且每個(gè)顧客之間存在較大差異，因而這項(xiàng)工作的特點(diǎn)是具有服務(wù)性、雙贏性，還充滿了競(jìng)爭(zhēng)性。工作技能通過知識(shí)素質(zhì)的應(yīng)用靈活程度、客戶的滿意度和工作績(jī)效等來衡量。學(xué)生關(guān)鍵能力的培養(yǎng)應(yīng)從入校之初著手，派專業(yè)負(fù)責(zé)人和骨干教師擔(dān)任新生的班主任，專門負(fù)責(zé)專業(yè)指導(dǎo)，并與輔導(dǎo)員一起負(fù)責(zé)學(xué)生關(guān)鍵能力的培養(yǎng)。（2）開展職業(yè)規(guī)劃講座。通過講座，讓學(xué)生明確專業(yè)思想和培養(yǎng)目標(biāo)，了解將來工作的職業(yè)范圍，以及需要具備的職業(yè)能力、畢業(yè)要求等。在校時(shí)間短暫，剛?cè)胄＞蛻?yīng)考慮就業(yè)和可持續(xù)發(fā)展，并做出職業(yè)規(guī)劃。（3）軍訓(xùn)是培養(yǎng)新生關(guān)鍵能力的途徑之一。關(guān)鍵能力中的五常管理（常清理、常整頓、常清潔、常維持、常自律）、團(tuán)隊(duì)合作、執(zhí)行力，可培養(yǎng)學(xué)生良好的心理素質(zhì)。（4）每個(gè)學(xué)生輪流負(fù)責(zé)一個(gè)崗位，鼓勵(lì)學(xué)生參加學(xué)院（或?qū)W校）學(xué)生會(huì)、團(tuán)委、社團(tuán)的干部競(jìng)選。通過這一途徑，培養(yǎng)學(xué)生的責(zé)任感、溝通協(xié)調(diào)能力，以及分析與解決問題的能力、組織力、領(lǐng)導(dǎo)力等，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到孤掌難鳴的道理，學(xué)會(huì)與人合作，發(fā)揮團(tuán)隊(duì)力量。培養(yǎng)學(xué)生正確的思維方式，使學(xué)生形成陽光開朗、積極向上、不怕挫折的性格和良好的心理素質(zhì)。（5）積極參與課堂以外的實(shí)踐活動(dòng)，培養(yǎng)職業(yè)優(yōu)秀能力。例如，到社區(qū)宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、勤工儉學(xué)等，學(xué)生在實(shí)踐活動(dòng)中，不僅增加了社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，還能夠培養(yǎng)自律、自控能力和獨(dú)立處理問題的能力。此外，還可通過參與學(xué)校社團(tuán)（如足協(xié)，書法協(xié)會(huì)、攝影協(xié)會(huì)、戲曲協(xié)會(huì)、舞蹈班）、“青協(xié)”、各種職業(yè)技能大賽（如商務(wù)禮儀大賽、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃大賽、保險(xiǎn)知識(shí)比賽、演講比賽、辯論賽等）、假期社會(huì)實(shí)踐等途徑，培養(yǎng)交流能力及團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神等關(guān)鍵能力。

4.校企合作，培養(yǎng)“關(guān)鍵能力”。與行業(yè)共同構(gòu)建以培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力為主線的課程體系，其中關(guān)鍵能力培養(yǎng)貫穿于保險(xiǎn)專業(yè)課程體系的素質(zhì)與通識(shí)課程、專業(yè)課程和行業(yè)定向拓展課程，也貫穿于以實(shí)驗(yàn)、校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)、課程設(shè)計(jì)、課程論文、專業(yè)綜合能力實(shí)踐（含畢業(yè)設(shè)計(jì)、頂崗實(shí)習(xí)報(bào)告）等為主導(dǎo)的實(shí)踐教學(xué)體系。武漢城市職業(yè)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)采用“崗、證、課相融通，通過與保險(xiǎn)公司建立職業(yè)教育集團(tuán)共同培養(yǎng)”的人才培養(yǎng)模式，體現(xiàn)了工學(xué)結(jié)合的特點(diǎn)。為了實(shí)現(xiàn)高職保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)與企業(yè)崗位需求的有機(jī)對(duì)接，該專業(yè)不僅和企業(yè)合作制定人才培養(yǎng)方案、合作開發(fā)專業(yè)優(yōu)秀課程和實(shí)訓(xùn)課程，而且讓企業(yè)介入學(xué)生的職業(yè)規(guī)劃、見習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)、跟崗、頂崗等教學(xué)全過程，初步實(shí)現(xiàn)了人才共育、過程共管、成果共享、責(zé)任共擔(dān)。校企合作提高了學(xué)生的專業(yè)能力，培養(yǎng)了學(xué)生的“關(guān)鍵能力”，學(xué)校和企業(yè)共同培養(yǎng)“具有較強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的高素質(zhì)技能型專門人才”。經(jīng)過不斷探索和實(shí)踐，高職金融保險(xiǎn)專業(yè)的人才培養(yǎng)逐漸形成特色。該專業(yè)將對(duì)高職金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)與企業(yè)崗位需求對(duì)接進(jìn)行進(jìn)一步的探究，為保險(xiǎn)界輸送高素質(zhì)人才，因?yàn)闉樾袠I(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的智力支持。

作者：皇甫紅琴工作單位：武漢城市職業(yè)學(xué)院

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)的現(xiàn)狀及發(fā)展論文

摘要：針對(duì)目前我院金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)的現(xiàn)狀，結(jié)合金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)特點(diǎn)和要求，分析了我系該專業(yè)建設(shè)取得的成就與存在問題，認(rèn)為問題主要集中表現(xiàn)為：教學(xué)改革方面存在欠缺，缺乏有效的校企合作機(jī)制，對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱。針對(duì)問題提出要重點(diǎn)從構(gòu)建人才培養(yǎng)模式，改革課程體系及其內(nèi)容，改革考試方法，建設(shè)第二課堂等方面完善新的專業(yè)體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)；實(shí)訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識(shí)；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會(huì)適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書；掌握保險(xiǎn)知識(shí)現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對(duì)我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。

一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況

金融保險(xiǎn)專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對(duì)該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢(shì)。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時(shí)改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動(dòng)，堅(jiān)持每周都搞，每個(gè)人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請(qǐng)校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時(shí)具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會(huì)保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡(jiǎn)易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時(shí)在每學(xué)期的學(xué)生評(píng)教活動(dòng)中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評(píng)。

(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對(duì)外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績(jī)。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對(duì)教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵(lì)中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動(dòng)性；重視基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，鼓勵(lì)并支持學(xué)生在課余時(shí)間參與和專業(yè)相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為100%，06級(jí)保險(xiǎn)人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎(jiǎng)。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵(lì)教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級(jí)科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中優(yōu)秀論文7篇。獲院級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書15件，市級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書3件。

(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動(dòng)結(jié)束后，學(xué)生針對(duì)實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺(tái)。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會(huì)觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時(shí)沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時(shí)間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評(píng)職稱中對(duì)是否承擔(dān)或參與過科研項(xiàng)目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時(shí)限于學(xué)校層次與激勵(lì)不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動(dòng)力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。

三、對(duì)策建議

針對(duì)上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會(huì)對(duì)該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識(shí)、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會(huì)資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時(shí)間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識(shí)后，能夠有充足的機(jī)會(huì)得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時(shí)調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對(duì)性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對(duì)職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時(shí)效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)進(jìn)步、個(gè)性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級(jí)的不同需要，制定多個(gè)人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時(shí)向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對(duì)我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺(tái)建設(shè)，包括主干優(yōu)秀課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評(píng)價(jià)體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評(píng)價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績(jī)?yōu)橹鞯脑u(píng)價(jià)方式，改為考試與綜合測(cè)評(píng)、多元評(píng)價(jià)、多證考核相結(jié)合的評(píng)價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵(lì)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐；或利用課余時(shí)間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵(lì)學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評(píng)價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動(dòng)各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，使他們能根據(jù)自己個(gè)性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動(dòng)和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動(dòng)與優(yōu)秀課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動(dòng)骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會(huì)適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實(shí)踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺(tái)。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。

(六)重視科研，推行有效激勵(lì)機(jī)制

鼓勵(lì)老師在授課之余從事科研項(xiàng)目的研究，建立報(bào)酬機(jī)制，出臺(tái)評(píng)聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動(dòng)教師參與科研的積極性，獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀成果。

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)混業(yè)改革措施論文

摘要：近年來，金融保險(xiǎn)混業(yè)成為理論界的焦點(diǎn)話題，并正在逐步演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件。平行型金融保險(xiǎn)控股公司是適合我國金融保險(xiǎn)混業(yè)改革的目標(biāo)模式。由于我國金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較薄弱，在金融保險(xiǎn)體制上應(yīng)當(dāng)選擇積極穩(wěn)妥地推進(jìn)步驟。應(yīng)繼續(xù)保持金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的總體格局，在此基礎(chǔ)上，逐步推動(dòng)建立分業(yè)機(jī)構(gòu)間戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶，最終適度發(fā)展平行型金融保險(xiǎn)控股公司。

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)混業(yè)；路徑選擇；需求刺激；供給推動(dòng)

在金融保險(xiǎn)改革發(fā)展逐步加快的總體背景下，混業(yè)話題也因國內(nèi)外金融保險(xiǎn)接軌的客觀形勢(shì)，正在逐漸演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件。

一、金融保險(xiǎn)混業(yè)的內(nèi)涵

(一)金融保險(xiǎn)混業(yè)的含義

金融保險(xiǎn)分／混業(yè)是指金融保險(xiǎn)業(yè)中機(jī)構(gòu)與功能的關(guān)系及其對(duì)應(yīng)狀態(tài)，分業(yè)是機(jī)構(gòu)發(fā)揮單一或部分金融保險(xiǎn)功能，是機(jī)構(gòu)與功能的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，而混業(yè)是機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)非單一金融保險(xiǎn)功能，機(jī)構(gòu)與功能多多對(duì)應(yīng)，彼此交叉。

從覆蓋的范圍來看，金融保險(xiǎn)混業(yè)需要從寬窄視角來區(qū)分：從狹義理解，金融保險(xiǎn)混業(yè)僅指銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)的分野；由廣義考察，范圍包括銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)等所有金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，而且還存在單一行業(yè)內(nèi)的細(xì)分市場(chǎng)，通常探討的金融保險(xiǎn)分／混業(yè)一般基于廣義的范疇。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在目前普遍通行的二級(jí)金融保險(xiǎn)體系框架內(nèi)，這一問題還應(yīng)分為經(jīng)營和監(jiān)管兩個(gè)層面，其中前者具體化為金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)容，后者則是指分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的內(nèi)容，兩者在實(shí)踐中也存在交叉的問題。

(二)混業(yè)現(xiàn)象的實(shí)質(zhì)

從沿革和邏輯的角度來看，西方金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往是在單一業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成長起來的，在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)根本不存在多業(yè)經(jīng)營的要求和可能性。但隨著實(shí)力的增長和不斷發(fā)展壯大，一些機(jī)構(gòu)開始謀求突破單業(yè)限制和多元化經(jīng)營，如此便提出了混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的問題，從經(jīng)營層面來看，混業(yè)是金融保險(xiǎn)企業(yè)基于內(nèi)部資源和外部環(huán)境狀況在發(fā)展戰(zhàn)略上選擇突破的一種結(jié)果。在客觀上，企業(yè)這種微觀選擇從整體上打破了傳統(tǒng)行業(yè)的分工模式，使競(jìng)爭(zhēng)由業(yè)內(nèi)局部范圍擴(kuò)大至全部，通過資源重新配置、整體效率提升和金融保險(xiǎn)功能的完善，促使金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不斷向合理化和高級(jí)化方向演進(jìn)。

混業(yè)是一種穩(wěn)態(tài)還僅僅是一種過渡態(tài)?迄今對(duì)這一問題的研究主要分為兩種觀點(diǎn)：機(jī)構(gòu)主義認(rèn)為，機(jī)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)是穩(wěn)定的，將分業(yè)解釋為割地而治，混業(yè)則是對(duì)行業(yè)分工的突破，由此判斷混業(yè)是未來金融保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)；功能主義認(rèn)為，機(jī)構(gòu)與行業(yè)劃分是相對(duì)的和不穩(wěn)定的，但金融保險(xiǎn)基本功能是穩(wěn)定的，從而行業(yè)性分工是動(dòng)態(tài)的。從金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來看，金融保險(xiǎn)功能毫無疑問地存在從無到有、從單一到綜合全面的一個(gè)過程，至今仍然在不斷地發(fā)展和完善，而這一過程隨著內(nèi)外條件的變化可能呈現(xiàn)或緩或急的形態(tài)。當(dāng)然，這種發(fā)展和完善并非對(duì)金融保險(xiǎn)基本功能的否定和挑戰(zhàn)，而是其意義的延伸和深化。由于金融保險(xiǎn)業(yè)具有較普通行業(yè)平緩的平均成本曲線，混業(yè)無疑是大型機(jī)構(gòu)成長的動(dòng)力平臺(tái)和理想環(huán)境，在技術(shù)上和實(shí)踐中需要混業(yè)模式。因此，混業(yè)是經(jīng)濟(jì)金融保險(xiǎn)發(fā)展到一定層次和階段時(shí)機(jī)構(gòu)持續(xù)成長的基本要求，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自然發(fā)展的結(jié)果，在邏輯上是穩(wěn)態(tài)的。

按照經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，專業(yè)化是提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率的重要手段，在實(shí)踐中主要通過社會(huì)分工來實(shí)現(xiàn)。在歷史的早期，企業(yè)規(guī)模較小，往往成為社會(huì)分工的基層單位界限，而如今龐大的金融保險(xiǎn)集團(tuán)完全可以容納承擔(dān)實(shí)際分工職責(zé)的多個(gè)子單位，以此實(shí)現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化。由此可以推知，環(huán)境和組織變遷已經(jīng)使社會(huì)分工的方式不斷發(fā)生變化，分工由單一組織范圍擴(kuò)展至單一組織內(nèi)部，終以混業(yè)方式來保持經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化方向發(fā)展，即目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方式和形式的變化。

在現(xiàn)實(shí)中企業(yè)經(jīng)營是在一定制度下進(jìn)行的，這種制度是金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中多種利益動(dòng)態(tài)博弈的選擇結(jié)果。在制度選擇和變遷路徑方面，政府管制(理念、能力和政策)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和人文歷史等因素在相當(dāng)程度上影響制度結(jié)構(gòu)安排，這可以解釋不同階段和不同國家在分混業(yè)制度和制度下內(nèi)容的差異性。

二、金融保險(xiǎn)混業(yè)的動(dòng)因

作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，金融保險(xiǎn)混業(yè)并非單一因素作用的產(chǎn)物，而是在西方特定經(jīng)濟(jì)背景下多種因素共同作用和相互影響的結(jié)果。

(一)經(jīng)濟(jì)思潮的變遷

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，歷來存在著自由主義和國家干預(yù)主義兩大經(jīng)濟(jì)思潮，前者祟尚自由經(jīng)濟(jì)原則，反對(duì)國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在政策上要求自由地發(fā)展經(jīng)濟(jì)；后者信奉國家干預(yù)理論，在政策上要求國家對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)行管理和干預(yù)、限制經(jīng)濟(jì)自由，這種思想差異在不同歷史階段、地域和產(chǎn)業(yè)有不同的表現(xiàn)。在歷史上，兩大思潮此起彼伏，交替主導(dǎo)著西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，并由此影響甚至決定了金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的重大變化。20世紀(jì)30年代以前，在經(jīng)濟(jì)自由主義占統(tǒng)治地位的時(shí)期，西方各國政府對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)也基本奉行“不干預(yù)主義”，對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)的有限管理相對(duì)寬松，金融保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)和發(fā)展具有自由和自發(fā)的特征。伴隨著經(jīng)濟(jì)大危機(jī)，國家干預(yù)主義思潮替代自由主義成為社會(huì)主流，在實(shí)踐中各國陸續(xù)取消了自由金融保險(xiǎn)制度，改轍為對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)厲的管制。以70年代末、80年代初英美大選、信奉新型自由經(jīng)營論的政黨執(zhí)政為標(biāo)志，經(jīng)濟(jì)自由主義重新走紅西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，并延續(xù)至今。在這種思潮的引領(lǐng)下，金融保險(xiǎn)自由化呼聲逐漸高漲，金融保險(xiǎn)創(chuàng)新或通過當(dāng)局主動(dòng)改制、或通過事后默認(rèn)的方式發(fā)生發(fā)展起來。這正是金融保險(xiǎn)混業(yè)再現(xiàn)的基本理論背景。

(二)需求刺激和供給推動(dòng)

在需求方面，刺激金融保險(xiǎn)混業(yè)的因素在于：現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，交換關(guān)系和金融保險(xiǎn)關(guān)系日益復(fù)雜并滲透于全部經(jīng)濟(jì)生活。尤其是經(jīng)濟(jì)貨幣化向金融化發(fā)展以后，新的金融保險(xiǎn)需求不斷涌現(xiàn)出來，包括新的資金來源、資產(chǎn)的流動(dòng)性、經(jīng)營的安全性以及分散風(fēng)險(xiǎn)等。這些新的或更高程度的要求，對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)來說，既是一種挑戰(zhàn)，又是一種潛在的發(fā)展機(jī)遇。因?yàn)槊恳环N新的需求都意味著潛在的市場(chǎng)從而潛在的利益。在這種背景下，受規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)、分散風(fēng)險(xiǎn)的要求以及全球競(jìng)爭(zhēng)的壓力，金融保險(xiǎn)業(yè)迫切需要通過創(chuàng)新，包括經(jīng)營領(lǐng)域的多元化來提高競(jìng)爭(zhēng)力和開拓新的發(fā)展空間。

從供給方面看，促進(jìn)金融保險(xiǎn)混業(yè)的因素主要有三個(gè)方面，一是監(jiān)管理念從傳統(tǒng)的安全性和社會(huì)性轉(zhuǎn)向兼顧效率優(yōu)先，監(jiān)管制度和技術(shù)逐漸健全，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)日益豐富，宏觀風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)技術(shù)不斷完善，國際范圍內(nèi)監(jiān)管合作得以加強(qiáng)，成為混業(yè)制度供給的背景因素。二是以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為特征的新技術(shù)革命在相當(dāng)程度上降低了金融保險(xiǎn)通訊和數(shù)據(jù)處理成本，提高了金融保險(xiǎn)管理技術(shù)開發(fā)和信息傳播的效率。與此相關(guān)聯(lián)，金融工程技術(shù)和金融衍生工具蓬勃發(fā)展，為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控制多元化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提供了技術(shù)性手段和基礎(chǔ)。三是世界經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)企業(yè)制度社會(huì)化趨勢(shì)的變化和重組浪潮為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了多元化經(jīng)營方式的技術(shù)引導(dǎo)。

(三)決定性因素：金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化

從根本上講，金融保險(xiǎn)混業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展對(duì)金融保險(xiǎn)發(fā)展的客觀要求的結(jié)果。金融保險(xiǎn)產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)，并且服從和服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：較高程度的商品經(jīng)濟(jì)必然要求較完善的金融保險(xiǎn)服務(wù)；反之較發(fā)達(dá)的金融保險(xiǎn)業(yè)又必將促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。在這種邏輯關(guān)系中，金融保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的有限性與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的客觀要求之間的矛盾成為金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的根本矛盾。辨證地看，這一矛盾既包括某一時(shí)點(diǎn)上的滿足程度，又有發(fā)展過程中的兩者動(dòng)態(tài)一致性的要求，并將貫穿經(jīng)濟(jì)——金融保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展的始終。

在上述過程中，金融保險(xiǎn)創(chuàng)新成為保證經(jīng)濟(jì)和金融保險(xiǎn)之間良性螺旋式推進(jìn)關(guān)系的重要環(huán)節(jié)和促進(jìn)力量，其根本是金融保險(xiǎn)資源的重組，其中一個(gè)重要方面就是金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化。這種變化在客觀上要求金融保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的邊界劃分僅僅是相對(duì)的和動(dòng)態(tài)的，即在保持金融保險(xiǎn)基本功能相對(duì)穩(wěn)定的前提下，機(jī)構(gòu)形式和業(yè)務(wù)范圍將隨著外部環(huán)境改變而改變，具有比較成本優(yōu)勢(shì)的個(gè)體在實(shí)現(xiàn)金融保險(xiǎn)功能方面將通過競(jìng)爭(zhēng)獲得更多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和更大的市場(chǎng)份額。這種狀況的市場(chǎng)表現(xiàn)就是金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營。因此可以做出結(jié)論：金融保險(xiǎn)混業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定層次時(shí)的必然要求，是經(jīng)濟(jì)——金融保險(xiǎn)匹配要求下的金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化的自然結(jié)果。

三、我國金融保險(xiǎn)混業(yè)目標(biāo)模式

從理論上分析，混業(yè)經(jīng)營分為兩種模式：一種為全能銀行制，即在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。一方面，全能銀行式的金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營能夠更好地發(fā)揮金融橫向一體化和縱向一體化的優(yōu)勢(shì)，更充分地發(fā)揮各種業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)等。另一方面，由于缺少風(fēng)險(xiǎn)隔離措施，全能銀行制風(fēng)險(xiǎn)防范能力較為脆弱，可能將社會(huì)公共金融安全網(wǎng)覆蓋到非銀行金融活動(dòng)，為金融體系帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

另一種為金融保險(xiǎn)集團(tuán)模式，又可分為以下三種子模式：一是關(guān)聯(lián)型。各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等，一體化程度低的金融保險(xiǎn)集團(tuán)多采用此模式。二是主附型。商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。此模式由于資金運(yùn)營具有高度黑箱操作性，不僅會(huì)放大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且增大了金融保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。三是平行型。在相關(guān)的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等以控股公司的方式相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。

當(dāng)前，中國金融保險(xiǎn)體制變遷中發(fā)展效率與風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾非常突出。一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生金融保險(xiǎn)混業(yè)“誘致性需求”。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制沿著市場(chǎng)化方向發(fā)生了顯著變化，迫切要求金融保險(xiǎn)體系與結(jié)構(gòu)在市場(chǎng)利益的引領(lǐng)下進(jìn)行從局部到整體的調(diào)整。另一方面，金融保險(xiǎn)混業(yè)需要健全有效的內(nèi)控和監(jiān)管措施。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，實(shí)行金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營至少需要兩個(gè)最基本的條件，一是金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備有效的內(nèi)控約束機(jī)制和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；二是金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力較強(qiáng)，有完備的金融保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系和較高的金融保險(xiǎn)監(jiān)管效率。否則，混業(yè)經(jīng)營不僅不能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分散，還可能催生更大的風(fēng)險(xiǎn)。

在上述形勢(shì)下，我國金融保險(xiǎn)體制改革應(yīng)當(dāng)是在合理分工和有序競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上，建立監(jiān)管有力、充滿活力、業(yè)務(wù)適度交叉經(jīng)營的金融保險(xiǎn)體制。從主要特點(diǎn)上看，平行型金融保險(xiǎn)控股公司屬于“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”，兼有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)，其構(gòu)架集規(guī)模性與靈活性于一體。通過對(duì)商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和非金融子公司的股權(quán)控制，實(shí)現(xiàn)各子公司之間在資金、業(yè)務(wù)和技術(shù)上的協(xié)同合作，有利于資源有效配置和利益充分共享，提高效率和整體競(jìng)爭(zhēng)力。因此，平行型金融保險(xiǎn)控股公司應(yīng)當(dāng)成為我國金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的方向。

四、我國金融保險(xiǎn)混業(yè)改革的路徑選擇

當(dāng)前，我國金融保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度、金融保險(xiǎn)法律制度健全程度、金融保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理水平、金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力等方面仍處于較低層次，這要求我國金融保險(xiǎn)改革與運(yùn)行目標(biāo)首先應(yīng)當(dāng)是確保金融保險(xiǎn)體系安全穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)可控性。為此，對(duì)于金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較薄弱的中國而言，在金融保險(xiǎn)體制上激進(jìn)地謀求由“分”而“混”是不現(xiàn)實(shí)的，應(yīng)當(dāng)選擇積極穩(wěn)妥的推進(jìn)步驟。

第一步，繼續(xù)保持金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營總體格局。為減低金融保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)換成本和壓力，應(yīng)當(dāng)盡量避免“一刀切”式改革，在現(xiàn)有法律框架和金融保險(xiǎn)分業(yè)管制總格局的前提下，逐步允許銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)滲透和交叉經(jīng)營，鼓勵(lì)探索不同機(jī)構(gòu)之間互補(bǔ)性、淺層次的合作關(guān)系。

第二步，推動(dòng)建立分業(yè)機(jī)構(gòu)間戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶。在不斷健全規(guī)范金融保險(xiǎn)技術(shù)、管理、制度基礎(chǔ)的條件下，進(jìn)一步放松經(jīng)營管制，支持經(jīng)營機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，按照市場(chǎng)原則在不同行業(yè)間建立非資本性的戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶。

第三步，適度發(fā)展平行型金融保險(xiǎn)控股公司。按照“資源共享、風(fēng)險(xiǎn)分離”的原則，逐步調(diào)整現(xiàn)有法律框架，明確規(guī)定金融控股公司的性質(zhì)、法律地位和監(jiān)管方式，建立起符合國際慣例和中國國情的法律體系和監(jiān)管體系，嚴(yán)格在金融保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，實(shí)行總體上混業(yè)經(jīng)營、實(shí)質(zhì)上分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)混業(yè)改革的路徑選擇論文

[摘要]近年來，金融保險(xiǎn)混業(yè)成為理論界的焦點(diǎn)話題，并正在逐步演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件。平行型金融保險(xiǎn)控股公司是適合我國金融保險(xiǎn)混業(yè)改革的目標(biāo)模式。由于我國金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較薄弱，在金融保險(xiǎn)體制上應(yīng)當(dāng)選擇積極穩(wěn)妥地推進(jìn)步驟。應(yīng)繼續(xù)保持金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的總體格局，在此基礎(chǔ)上，逐步推動(dòng)建立分業(yè)機(jī)構(gòu)間戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶，最終適度發(fā)展平行型金融保險(xiǎn)控股公司。

[關(guān)鍵詞]金融保險(xiǎn)混業(yè)；路徑選擇；需求刺激；供給推動(dòng)在金融保險(xiǎn)改革發(fā)展逐步加快的總體背景下，混業(yè)話題也因國內(nèi)外金融保險(xiǎn)接軌的客觀形勢(shì)，正在逐漸演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件。

一、金融保險(xiǎn)混業(yè)的內(nèi)涵

(一)金融保險(xiǎn)混業(yè)的含義

金融保險(xiǎn)分／混業(yè)是指金融保險(xiǎn)業(yè)中機(jī)構(gòu)與功能的關(guān)系及其對(duì)應(yīng)狀態(tài)，分業(yè)是機(jī)構(gòu)發(fā)揮單一或部分金融保險(xiǎn)功能，是機(jī)構(gòu)與功能的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，而混業(yè)是機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)非單一金融保險(xiǎn)功能，機(jī)構(gòu)與功能多多對(duì)應(yīng)，彼此交叉。

從覆蓋的范圍來看，金融保險(xiǎn)混業(yè)需要從寬窄視角來區(qū)分：從狹義理解，金融保險(xiǎn)混業(yè)僅指銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)的分野；由廣義考察，范圍包括銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)等所有金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，而且還存在單一行業(yè)內(nèi)的細(xì)分市場(chǎng)，通常探討的金融保險(xiǎn)分／混業(yè)一般基于廣義的范疇。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在目前普遍通行的二級(jí)金融保險(xiǎn)體系框架內(nèi)，這一問題還應(yīng)分為經(jīng)營和監(jiān)管兩個(gè)層面，其中前者具體化為金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)容，后者則是指分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的內(nèi)容，兩者在實(shí)踐中也存在交叉的問題。

(二)混業(yè)現(xiàn)象的實(shí)質(zhì)

從沿革和邏輯的角度來看，西方金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往是在單一業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成長起來的，在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)根本不存在多業(yè)經(jīng)營的要求和可能性。但隨著實(shí)力的增長和不斷發(fā)展壯大，一些機(jī)構(gòu)開始謀求突破單業(yè)限制和多元化經(jīng)營，如此便提出了混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的問題，從經(jīng)營層面來看，混業(yè)是金融保險(xiǎn)企業(yè)基于內(nèi)部資源和外部環(huán)境狀況在發(fā)展戰(zhàn)略上選擇突破的一種結(jié)果。在客觀上，企業(yè)這種微觀選擇從整體上打破了傳統(tǒng)行業(yè)的分工模式，使競(jìng)爭(zhēng)由業(yè)內(nèi)局部范圍擴(kuò)大至全部，通過資源重新配置、整體效率提升和金融保險(xiǎn)功能的完善，促使金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不斷向合理化和高級(jí)化方向演進(jìn)。

混業(yè)是一種穩(wěn)態(tài)還僅僅是一種過渡態(tài)?迄今對(duì)這一問題的研究主要分為兩種觀點(diǎn)：機(jī)構(gòu)主義認(rèn)為，機(jī)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)是穩(wěn)定的，將分業(yè)解釋為割地而治，混業(yè)則是對(duì)行業(yè)分工的突破，由此判斷混業(yè)是未來金融保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)；功能主義認(rèn)為，機(jī)構(gòu)與行業(yè)劃分是相對(duì)的和不穩(wěn)定的，但金融保險(xiǎn)基本功能是穩(wěn)定的，從而行業(yè)性分工是動(dòng)態(tài)的。從金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來看，金融保險(xiǎn)功能毫無疑問地存在從無到有、從單一到綜合全面的一個(gè)過程，至今仍然在不斷地發(fā)展和完善，而這一過程隨著內(nèi)外條件的變化可能呈現(xiàn)或緩或急的形態(tài)。當(dāng)然，這種發(fā)展和完善并非對(duì)金融保險(xiǎn)基本功能的否定和挑戰(zhàn)，而是其意義的延伸和深化。由于金融保險(xiǎn)業(yè)具有較普通行業(yè)平緩的平均成本曲線，混業(yè)無疑是大型機(jī)構(gòu)成長的動(dòng)力平臺(tái)和理想環(huán)境，在技術(shù)上和實(shí)踐中需要混業(yè)模式。因此，混業(yè)是經(jīng)濟(jì)金融保險(xiǎn)發(fā)展到一定層次和階段時(shí)機(jī)構(gòu)持續(xù)成長的基本要求，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自然發(fā)展的結(jié)果，在邏輯上是穩(wěn)態(tài)的。

按照經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，專業(yè)化是提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率的重要手段，在實(shí)踐中主要通過社會(huì)分工來實(shí)現(xiàn)。在歷史的早期，企業(yè)規(guī)模較小，往往成為社會(huì)分工的基層單位界限，而如今龐大的金融保險(xiǎn)集團(tuán)完全可以容納承擔(dān)實(shí)際分工職責(zé)的多個(gè)子單位，以此實(shí)現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化。由此可以推知，環(huán)境和組織變遷已經(jīng)使社會(huì)分工的方式不斷發(fā)生變化，分工由單一組織范圍擴(kuò)展至單一組織內(nèi)部，終以混業(yè)方式來保持經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化方向發(fā)展，即目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方式和形式的變化。

在現(xiàn)實(shí)中企業(yè)經(jīng)營是在一定制度下進(jìn)行的，這種制度是金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中多種利益動(dòng)態(tài)博弈的選擇結(jié)果。在制度選擇和變遷路徑方面，政府管制(理念、能力和政策)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和人文歷史等因素在相當(dāng)程度上影響制度結(jié)構(gòu)安排，這可以解釋不同階段和不同國家在分混業(yè)制度和制度下內(nèi)容的差異性。

二、金融保險(xiǎn)混業(yè)的動(dòng)因

作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，金融保險(xiǎn)混業(yè)并非單一因素作用的產(chǎn)物，而是在西方特定經(jīng)濟(jì)背景下多種因素共同作用和相互影響的結(jié)果。

(一)經(jīng)濟(jì)思潮的變遷

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，歷來存在著自由主義和國家干預(yù)主義兩大經(jīng)濟(jì)思潮，前者祟尚自由經(jīng)濟(jì)原則，反對(duì)國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在政策上要求自由地發(fā)展經(jīng)濟(jì)；后者信奉國家干預(yù)理論，在政策上要求國家對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)行管理和干預(yù)、限制經(jīng)濟(jì)自由，這種思想差異在不同歷史階段、地域和產(chǎn)業(yè)有不同的表現(xiàn)。在歷史上，兩大思潮此起彼伏，交替主導(dǎo)著西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，并由此影響甚至決定了金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的重大變化。20世紀(jì)30年代以前，在經(jīng)濟(jì)自由主義占統(tǒng)治地位的時(shí)期，西方各國政府對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)也基本奉行“不干預(yù)主義”，對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)的有限管理相對(duì)寬松，金融保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)和發(fā)展具有自由和自發(fā)的特征。伴隨著經(jīng)濟(jì)大危機(jī)，國家干預(yù)主義思潮替代自由主義成為社會(huì)主流，在實(shí)踐中各國陸續(xù)取消了自由金融保險(xiǎn)制度，改轍為對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)厲的管制。以70年代末、80年代初英美大選、信奉新型自由經(jīng)營論的政黨執(zhí)政為標(biāo)志，經(jīng)濟(jì)自由主義重新走紅西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，并延續(xù)至今。在這種思潮的引領(lǐng)下，金融保險(xiǎn)自由化呼聲逐漸高漲，金融保險(xiǎn)創(chuàng)新或通過當(dāng)局主動(dòng)改制、或通過事后默認(rèn)的方式發(fā)生發(fā)展起來。這正是金融保險(xiǎn)混業(yè)再現(xiàn)的基本理論背景。

(二)需求刺激和供給推動(dòng)

在需求方面，刺激金融保險(xiǎn)混業(yè)的因素在于：現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，交換關(guān)系和金融保險(xiǎn)關(guān)系日益復(fù)雜并滲透于全部經(jīng)濟(jì)生活。尤其是經(jīng)濟(jì)貨幣化向金融化發(fā)展以后，新的金融保險(xiǎn)需求不斷涌現(xiàn)出來，包括新的資金來源、資產(chǎn)的流動(dòng)性、經(jīng)營的安全性以及分散風(fēng)險(xiǎn)等。這些新的或更高程度的要求，對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)來說，既是一種挑戰(zhàn)，又是一種潛在的發(fā)展機(jī)遇。因?yàn)槊恳环N新的需求都意味著潛在的市場(chǎng)從而潛在的利益。在這種背景下，受規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)、分散風(fēng)險(xiǎn)的要求以及全球競(jìng)爭(zhēng)的壓力，金融保險(xiǎn)業(yè)迫切需要通過創(chuàng)新，包括經(jīng)營領(lǐng)域的多元化來提高競(jìng)爭(zhēng)力和開拓新的發(fā)展空間。從供給方面看，促進(jìn)金融保險(xiǎn)混業(yè)的因素主要有三個(gè)方面，一是監(jiān)管理念從傳統(tǒng)的安全性和社會(huì)性轉(zhuǎn)向兼顧效率優(yōu)先，監(jiān)管制度和技術(shù)逐漸健全，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)日益豐富，宏觀風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)技術(shù)不斷完善，國際范圍內(nèi)監(jiān)管合作得以加強(qiáng)，成為混業(yè)制度供給的背景因素。二是以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為特征的新技術(shù)革命在相當(dāng)程度上降低了金融保險(xiǎn)通訊和數(shù)據(jù)處理成本，提高了金融保險(xiǎn)管理技術(shù)開發(fā)和信息傳播的效率。與此相關(guān)聯(lián)，金融工程技術(shù)和金融衍生工具蓬勃發(fā)展，為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控制多元化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提供了技術(shù)性手段和基礎(chǔ)。三是世界經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)企業(yè)制度社會(huì)化趨勢(shì)的變化和重組浪潮為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了多元化經(jīng)營方式的技術(shù)引導(dǎo)。

(三)決定性因素：金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化

從根本上講，金融保險(xiǎn)混業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展對(duì)金融保險(xiǎn)發(fā)展的客觀要求的結(jié)果。金融保險(xiǎn)產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)，并且服從和服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：較高程度的商品經(jīng)濟(jì)必然要求較完善的金融保險(xiǎn)服務(wù)；反之較發(fā)達(dá)的金融保險(xiǎn)業(yè)又必將促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。在這種邏輯關(guān)系中，金融保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的有限性與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的客觀要求之間的矛盾成為金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的根本矛盾。辨證地看，這一矛盾既包括某一時(shí)點(diǎn)上的滿足程度，又有發(fā)展過程中的兩者動(dòng)態(tài)一致性的要求，并將貫穿經(jīng)濟(jì)——金融保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展的始終。在上述過程中，金融保險(xiǎn)創(chuàng)新成為保證經(jīng)濟(jì)和金融保險(xiǎn)之間良性螺旋式推進(jìn)關(guān)系的重要環(huán)節(jié)和促進(jìn)力量，其根本是金融保險(xiǎn)資源的重組，其中一個(gè)重要方面就是金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化。這種變化在客觀上要求金融保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的邊界劃分僅僅是相對(duì)的和動(dòng)態(tài)的，即在保持金融保險(xiǎn)基本功能相對(duì)穩(wěn)定的前提下，機(jī)構(gòu)形式和業(yè)務(wù)范圍將隨著外部環(huán)境改變而改變，具有比較成本優(yōu)勢(shì)的個(gè)體在實(shí)現(xiàn)金融保險(xiǎn)功能方面將通過競(jìng)爭(zhēng)獲得更多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和更大的市場(chǎng)份額。這種狀況的市場(chǎng)表現(xiàn)就是金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營。因此可以做出結(jié)論：金融保險(xiǎn)混業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定層次時(shí)的必然要求，是經(jīng)濟(jì)——金融保險(xiǎn)匹配要求下的金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化的自然結(jié)果。

三、我國金融保險(xiǎn)混業(yè)目標(biāo)模式

從理論上分析，混業(yè)經(jīng)營分為兩種模式：一種為全能銀行制，即在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。一方面，全能銀行式的金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營能夠更好地發(fā)揮金融橫向一體化和縱向一體化的優(yōu)勢(shì)，更充分地發(fā)揮各種業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)等。另一方面，由于缺少風(fēng)險(xiǎn)隔離措施，全能銀行制風(fēng)險(xiǎn)防范能力較為脆弱，可能將社會(huì)公共金融安全網(wǎng)覆蓋到非銀行金融活動(dòng)，為金融體系帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

另一種為金融保險(xiǎn)集團(tuán)模式，又可分為以下三種子模式：一是關(guān)聯(lián)型。各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等，一體化程度低的金融保險(xiǎn)集團(tuán)多采用此模式。二是主附型。商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。此模式由于資金運(yùn)營具有高度黑箱操作性，不僅會(huì)放大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且增大了金融保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。三是平行型。在相關(guān)的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等以控股公司的方式相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。

當(dāng)前，中國金融保險(xiǎn)體制變遷中發(fā)展效率與風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾非常突出。一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生金融保險(xiǎn)混業(yè)“誘致性需求”。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制沿著市場(chǎng)化方向發(fā)生了顯著變化，迫切要求金融保險(xiǎn)體系與結(jié)構(gòu)在市場(chǎng)利益的引領(lǐng)下進(jìn)行從局部到整體的調(diào)整。另一方面，金融保險(xiǎn)混業(yè)需要健全有效的內(nèi)控和監(jiān)管措施。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，實(shí)行金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營至少需要兩個(gè)最基本的條件，一是金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備有效的內(nèi)控約束機(jī)制和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；二是金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力較強(qiáng)，有完備的金融保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系和較高的金融保險(xiǎn)監(jiān)管效率。否則，混業(yè)經(jīng)營不僅不能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分散，還可能催生更大的風(fēng)險(xiǎn)。

在上述形勢(shì)下，我國金融保險(xiǎn)體制改革應(yīng)當(dāng)是在合理分工和有序競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上，建立監(jiān)管有力、充滿活力、業(yè)務(wù)適度交叉經(jīng)營的金融保險(xiǎn)體制。從主要特點(diǎn)上看，平行型金融保險(xiǎn)控股公司屬于“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”，兼有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)，其構(gòu)架集規(guī)模性與靈活性于一體。通過對(duì)商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和非金融子公司的股權(quán)控制，實(shí)現(xiàn)各子公司之間在資金、業(yè)務(wù)和技術(shù)上的協(xié)同合作，有利于資源有效配置和利益充分共享，提高效率和整體競(jìng)爭(zhēng)力。因此，平行型金融保險(xiǎn)控股公司應(yīng)當(dāng)成為我國金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的方向。

四、我國金融保險(xiǎn)混業(yè)改革的路徑選擇

當(dāng)前，我國金融保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度、金融保險(xiǎn)法律制度健全程度、金融保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理水平、金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力等方面仍處于較低層次，這要求我國金融保險(xiǎn)改革與運(yùn)行目標(biāo)首先應(yīng)當(dāng)是確保金融保險(xiǎn)體系安全穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)可控性。為此，對(duì)于金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較薄弱的中國而言，在金融保險(xiǎn)體制上激進(jìn)地謀求由“分”而“混”是不現(xiàn)實(shí)的，應(yīng)當(dāng)選擇積極穩(wěn)妥的推進(jìn)步驟。

第一步，繼續(xù)保持金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營總體格局。為減低金融保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)換成本和壓力，應(yīng)當(dāng)盡量避免“一刀切”式改革，在現(xiàn)有法律框架和金融保險(xiǎn)分業(yè)管制總格局的前提下，逐步允許銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)滲透和交叉經(jīng)營，鼓勵(lì)探索不同機(jī)構(gòu)之間互補(bǔ)性、淺層次的合作關(guān)系。

第二步，推動(dòng)建立分業(yè)機(jī)構(gòu)間戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶。在不斷健全規(guī)范金融保險(xiǎn)技術(shù)、管理、制度基礎(chǔ)的條件下，進(jìn)一步放松經(jīng)營管制，支持經(jīng)營機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，按照市場(chǎng)原則在不同行業(yè)間建立非資本性的戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶。

第三步，適度發(fā)展平行型金融保險(xiǎn)控股公司。按照“資源共享、風(fēng)險(xiǎn)分離”的原則，逐步調(diào)整現(xiàn)有法律框架，明確規(guī)定金融控股公司的性質(zhì)、法律地位和監(jiān)管方式，建立起符合國際慣例和中國國情的法律體系和監(jiān)管體系，嚴(yán)格在金融保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，實(shí)行總體上混業(yè)經(jīng)營、實(shí)質(zhì)上分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)業(yè)在金融全球化進(jìn)程中的應(yīng)對(duì)策略論文

一、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理策略

1．金融機(jī)構(gòu)維持合適的頭寸，利用利率敏感性金融工具進(jìn)行交易，都要面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)；在外匯和外匯期權(quán)市場(chǎng)做市商或維持一定外匯頭寸，要面對(duì)外匯風(fēng)險(xiǎn)等。在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理框架中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)下屬的一個(gè)執(zhí)行部門，全面負(fù)責(zé)整個(gè)公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理及控制并直接向執(zhí)行總裁報(bào)告工作。該部在重點(diǎn)業(yè)務(wù)地區(qū)設(shè)有多個(gè)國際辦公室，這些辦公室均實(shí)行矩陣負(fù)責(zé)制。它們除了向全球風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告工作外，還要向當(dāng)?shù)厣弦患?jí)非交易管理部門報(bào)告工作。

2．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)撰寫和報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，制定和實(shí)施全公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理大綱。風(fēng)險(xiǎn)管理大綱向各業(yè)務(wù)單位、交易柜臺(tái)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批的風(fēng)險(xiǎn)限額，并以此為參照對(duì)執(zhí)行狀況進(jìn)行評(píng)估、監(jiān)督和管理；同時(shí)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)限制例外的特殊豁免，確認(rèn)和公布管理當(dāng)局的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。這一風(fēng)險(xiǎn)管理大綱為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供了一個(gè)清晰的框架。

3．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)各業(yè)務(wù)單位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程是在全球風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下由市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、各業(yè)務(wù)單位的高級(jí)交易員和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共同合作完成的。由于其他高級(jí)交易員的參與，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估本身為公司的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和方法提供了指引方向。

4．為了正確評(píng)估各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門需要確認(rèn)和計(jì)量各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量是從確認(rèn)相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素開始的，這些風(fēng)險(xiǎn)因素隨不同地區(qū)、不同市場(chǎng)而異。例如，在固定收入證券市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)因素包括利率、收益曲線斜率、信貸差和利率波動(dòng)；在股票市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)因素則包括股票指數(shù)暴露、股價(jià)波動(dòng)和股票指數(shù)差；在外匯市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)因素主要是匯率和匯率波動(dòng)；對(duì)于商品市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)因素則包括價(jià)格水平、價(jià)格差和價(jià)格波動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)既需要確認(rèn)某一具體交易的風(fēng)險(xiǎn)因素，也要確定其作為一個(gè)整體的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素。

5．市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門不僅負(fù)責(zé)對(duì)各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行計(jì)量和評(píng)估，而且要負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)、評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)和方法并報(bào)全球風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審批。確認(rèn)和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)的方法有：VAR分析法、應(yīng)力分析法、場(chǎng)景分析法。

6．根據(jù)所確認(rèn)和計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)暴露，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門分別為其制定風(fēng)險(xiǎn)限額，該風(fēng)險(xiǎn)限額隨交易水平變化而變化。同時(shí)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門與財(cái)務(wù)部合作為各業(yè)務(wù)單位制定適量的限額。通過與高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)商交流，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門力求使這些限額與公司總體風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)一致。

二、金融全球化對(duì)我國金融保險(xiǎn)業(yè)的正負(fù)效應(yīng)

1．目前中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在著的不足是由不同原因引起的。比如，在保險(xiǎn)供給上，存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾。這其中涉及到保險(xiǎn)業(yè)自身的供給能力、保險(xiǎn)的供給價(jià)格、保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險(xiǎn)需求人群收入水平、社會(huì)安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險(xiǎn)水準(zhǔn)等方面。保險(xiǎn)供給能力是指保險(xiǎn)業(yè)可主動(dòng)向社會(huì)提供的接受和承載保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的容量及滿足社會(huì)不斷增添的新保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國的保險(xiǎn)雖然是從西方傳人的，但1949年后的保險(xiǎn)發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大。即使是1980年后恢復(fù)的保險(xiǎn)業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營管理模式，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)置有限、費(fèi)率結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)陋、保障范圍不寬、管理高度集中，保險(xiǎn)發(fā)展相當(dāng)一段時(shí)間處于“賣方市場(chǎng)”狀態(tài)，加之保險(xiǎn)公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力，因而必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)供給直接產(chǎn)生影響。時(shí)至今日，在西方一些保險(xiǎn)市場(chǎng)已流行頗長時(shí)間的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，在我國還被當(dāng)作新險(xiǎn)種來看待，在一些工業(yè)化國家中常見的保險(xiǎn)作法，在我國要靠行政的力量在供需兩方面來推動(dòng)才可達(dá)成保險(xiǎn)行為的建立，責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白。

2．保險(xiǎn)供給價(jià)格是保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)購買人提供保險(xiǎn)保障的對(duì)價(jià)條件，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險(xiǎn)費(fèi)率包含兩個(gè)構(gòu)成因素：一是保險(xiǎn)人依據(jù)大數(shù)法則原理計(jì)算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分；二是維持保險(xiǎn)人經(jīng)營所需的行政費(fèi)用及一定水準(zhǔn)的利潤。客觀地講，我國的保險(xiǎn)費(fèi)率雖因險(xiǎn)種的不同各有高低，但就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，其保險(xiǎn)費(fèi)率水平依然是較高的，而且導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高，而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下，保險(xiǎn)公司的行政費(fèi)用因素占用過大。在保險(xiǎn)公司資產(chǎn)構(gòu)成中，固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險(xiǎn)公司中都是不多見的，人均消耗費(fèi)用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過高的費(fèi)用支出必然會(huì)使保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)格居高不下。而那些確有保險(xiǎn)需求、但又不得不為自己的日常生計(jì)精打細(xì)算的潛在保險(xiǎn)購買人，面對(duì)著那一幢幢豪華的保險(xiǎn)大廈，面對(duì)著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險(xiǎn)從業(yè)人員，面對(duì)著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不得不望而卻步，有時(shí)更會(huì)產(chǎn)生逆反心理，這也勢(shì)必會(huì)使保險(xiǎn)的供給能力被相對(duì)削弱。

3．從直接反映保險(xiǎn)公司效率的保險(xiǎn)經(jīng)營成果方面看，我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效率也是差強(qiáng)人意的。1999年，在未按國際慣例提取IBNP潑生但未報(bào)告索賠）的情況下，雖然國內(nèi)保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)經(jīng)營方面比上年盈利有所增加，但這樣的盈利水準(zhǔn)，無論是從保險(xiǎn)公司的總資本規(guī)模衡量，還是與整個(gè)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的。如果把壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵，可以肯定地說，保險(xiǎn)業(yè)全年的經(jīng)營結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況，也是多方面原因造成的。首先，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營模式：以市場(chǎng)規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下，各保險(xiǎn)公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，竭力在降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭(zhēng)奪，這樣的惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營帶來什么樣的后果是可想而知的，保險(xiǎn)公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次，保險(xiǎn)公司按規(guī)模比例提取費(fèi)用的管理辦法也導(dǎo)致越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忽視承保質(zhì)量，為更多的提取、使用費(fèi)用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費(fèi)用支出非合理的日趨增大，另一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。

三、我國金融保險(xiǎn)業(yè)在金融全球化進(jìn)程中的應(yīng)對(duì)策略

1．加大改革力度采取制度性措施改革銀行業(yè)。為促進(jìn)我國金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展必須深化體制改革，強(qiáng)化國內(nèi)脆弱的金融體系，而重點(diǎn)在于切實(shí)推進(jìn)國有商業(yè)銀行改革。把國有銀行辦成真正資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)從根本上轉(zhuǎn)換銀行的經(jīng)營機(jī)制。

2．改革和完善我國金融監(jiān)管體制，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ苄捅O(jiān)管模式。我國目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式。分業(yè)監(jiān)管在混業(yè)經(jīng)營和金融全球化的條件下，面臨巨大的壓力，無論是基本信息的及時(shí)、全面收集，還是對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)的隨機(jī)應(yīng)變，都因體制缺陷而可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件，甚至沖擊金融穩(wěn)定性。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因受分業(yè)經(jīng)營的限制，在競(jìng)爭(zhēng)中明顯處于不利地位，尤其是在一些新興業(yè)務(wù)中，完全處于被動(dòng)地位。因此，在改革目標(biāo)上，可借鑒英、日等國經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國的實(shí)際情況，逐步將分業(yè)監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ苄捅O(jiān)管模式，從體制上解決現(xiàn)行監(jiān)管結(jié)構(gòu)和監(jiān)管理念的矛盾。

3．積極推進(jìn)資本項(xiàng)目的可自由兌換和入民幣的區(qū)域化、國際化步伐。但隨著保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營的解體，保險(xiǎn)市場(chǎng)上多個(gè)競(jìng)爭(zhēng)主體的出現(xiàn)及競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈化，各家公司的服務(wù)水平會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高。保險(xiǎn)公司要想吸引客戶，只有更新保險(xiǎn)營銷觀念，在認(rèn)真研究市場(chǎng)、調(diào)查市場(chǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)企業(yè)自身優(yōu)勢(shì)及經(jīng)營特點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的保險(xiǎn)市場(chǎng)定位，同時(shí)在選準(zhǔn)并確定目標(biāo)市場(chǎng)后，按照客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，拓展保險(xiǎn)產(chǎn)品線的長度和寬度，占領(lǐng)并不斷鞏固市場(chǎng)份額。

4．保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)建立企業(yè)文化來管理保險(xiǎn)營銷人員。人是有多方面、多層次需求的。當(dāng)現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)創(chuàng)造了很高的生活標(biāo)準(zhǔn)，充分滿足了人們生活需要和安全需要后，人們?cè)谧非笞宰稹⒔浑H、自我成就等更高層次需要時(shí)，報(bào)酬、允諾、刺激、威脅和其他強(qiáng)制手段就不會(huì)太起作用。而企業(yè)文化作為一種把人的精神屬性和價(jià)值追求提到首位的管理方法，正好恰恰滿足了這一需求。就保險(xiǎn)而言，它通過儀式、典禮、文化沙龍等一系列形式，把保險(xiǎn)企業(yè)價(jià)值觀念變成所在企業(yè)員工共有的價(jià)值觀念，通過共有價(jià)值觀念進(jìn)行內(nèi)在控制，使本企業(yè)成員以這種共有價(jià)值觀念為準(zhǔn)則來自覺監(jiān)督和調(diào)整自己的日常行為，借以增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的凝聚力、向心力，齊心協(xié)力實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)。

綜上所述，涉及到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理體制、保險(xiǎn)人市場(chǎng)行為、保險(xiǎn)監(jiān)管力度等等。要使問題真正得到解決并確實(shí)能達(dá)致提高我國保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行效率之目的，關(guān)鍵在于大力加快保險(xiǎn)的市場(chǎng)化進(jìn)程，積極培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式，調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)同國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的接軌，讓市場(chǎng)真正成為汰弱留強(qiáng)的“生死場(chǎng)”；通過保險(xiǎn)經(jīng)營方式的徹底改變，實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長。

金融保險(xiǎn)論文:完善教學(xué)體系加快金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展論文

編者按：本文主要從金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況；專業(yè)建設(shè)中存在的問題；對(duì)策建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果、加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升、注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩、建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式、在教學(xué)改革方面的欠缺、缺乏有效的校企合作機(jī)制、對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱、完善知識(shí)、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式、改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)、改革考試方法，建立創(chuàng)新的評(píng)價(jià)體系、建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?

摘要：針對(duì)目前我院金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)的現(xiàn)狀，結(jié)合金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)特點(diǎn)和要求，分析了我系該專業(yè)建設(shè)取得的成就與存在問題，認(rèn)為問題主要集中表現(xiàn)為：教學(xué)改革方面存在欠缺，缺乏有效的校企合作機(jī)制，對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱。針對(duì)問題提出要重點(diǎn)從構(gòu)建人才培養(yǎng)模式，改革課程體系及其內(nèi)容，改革考試方法，建設(shè)第二課堂等方面完善新的專業(yè)體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)；實(shí)訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險(xiǎn)專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券等方面知識(shí)；能夠綜合運(yùn)用各種金融工具，解決金融實(shí)務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、證券投資、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實(shí)施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點(diǎn)，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實(shí)的保險(xiǎn)理論基礎(chǔ)和實(shí)務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的社會(huì)適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計(jì)算機(jī)、保險(xiǎn)人等相關(guān)資格證書；掌握保險(xiǎn)知識(shí)現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟(jì)、保險(xiǎn)、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認(rèn)為應(yīng)針對(duì)我校實(shí)際情況，進(jìn)一步調(diào)整、完善金融保險(xiǎn)專業(yè)的理論與實(shí)踐教學(xué)體系。

一、金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)概況

金融保險(xiǎn)專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對(duì)該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財(cái)力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊(duì)伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢(shì)。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)堅(jiān)持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時(shí)改革、不斷進(jìn)取”的原則，大力推進(jìn)教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強(qiáng)課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實(shí)際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動(dòng)，堅(jiān)持每周都搞，每個(gè)人都搞，并形成階段性經(jīng)驗(yàn)積極進(jìn)行推廣。重視理論教學(xué)中的實(shí)踐能力培養(yǎng)，堅(jiān)持以課程建設(shè)為突破口，聘請(qǐng)校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時(shí)具進(jìn)性作為教學(xué)改革的重點(diǎn)。目前在金融保險(xiǎn)專業(yè)中，遴選7門課程作為重點(diǎn)課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會(huì)保險(xiǎn)》、《人壽保險(xiǎn)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡(jiǎn)易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實(shí)有效的進(jìn)展，同時(shí)在每學(xué)期的學(xué)生評(píng)教活動(dòng)中，保險(xiǎn)、證券、經(jīng)濟(jì)法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認(rèn)可與好評(píng)。

(二)加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對(duì)外引進(jìn)，補(bǔ)充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績(jī)。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對(duì)教師實(shí)施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵(lì)中青年教師進(jìn)修深造，目前金融保險(xiǎn)專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊(duì)伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實(shí)際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實(shí)踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動(dòng)性；重視基礎(chǔ)知識(shí)和基本技能，鼓勵(lì)并支持學(xué)生在課余時(shí)間參與和專業(yè)相關(guān)的社會(huì)實(shí)踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補(bǔ)短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達(dá)到100%。05級(jí)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生考取保險(xiǎn)人資格證書的比率為100%，06級(jí)保險(xiǎn)人資格考試一次通過率達(dá)到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎(jiǎng)。本專業(yè)還制定了切合實(shí)際的科研規(guī)劃，鼓勵(lì)教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級(jí)科研成果3項(xiàng)，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中優(yōu)秀論文7篇。獲院級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書15件，市級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)證書3件。

(四)建立了實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險(xiǎn)專業(yè)與大唐聯(lián)合保險(xiǎn)公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實(shí)踐提供了良好的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進(jìn)展情況，分不同階段在實(shí)訓(xùn)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，具體內(nèi)容由實(shí)訓(xùn)基地人員進(jìn)行統(tǒng)一安排。實(shí)踐活動(dòng)結(jié)束后，學(xué)生針對(duì)實(shí)習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進(jìn)行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補(bǔ)不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實(shí)的基礎(chǔ)理論知識(shí)和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實(shí)訓(xùn)實(shí)踐中，與實(shí)訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺(tái)。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險(xiǎn)專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績(jī)的同時(shí)，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實(shí)訓(xùn)基地的支持不足（實(shí)訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會(huì)觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實(shí)質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時(shí)沒有取得重大進(jìn)展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機(jī)制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強(qiáng)化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機(jī)制。雖然建立了實(shí)習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實(shí)習(xí)時(shí)間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對(duì)科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評(píng)職稱中對(duì)是否承擔(dān)或參與過科研項(xiàng)目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項(xiàng)目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時(shí)限于學(xué)校層次與激勵(lì)不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動(dòng)力，科研隊(duì)伍難以發(fā)展壯大。

三、對(duì)策建議

針對(duì)上述基本狀況與問題，為了進(jìn)一步加快金融保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會(huì)對(duì)該專業(yè)的需求，筆者建議重點(diǎn)從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識(shí)、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點(diǎn)以及社會(huì)對(duì)金融保險(xiǎn)人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時(shí)，加強(qiáng)基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會(huì)資源，建立多處校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地，并拓寬實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)領(lǐng)域和增加時(shí)間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識(shí)后，能夠有充足的機(jī)會(huì)得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實(shí)踐部分，注重實(shí)用性，與實(shí)踐單位形成有效的溝通機(jī)制，依據(jù)需要隨時(shí)調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對(duì)性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對(duì)職業(yè)崗位特點(diǎn)實(shí)施教學(xué)計(jì)劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實(shí)用性和時(shí)效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點(diǎn)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、社會(huì)進(jìn)步、個(gè)性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級(jí)的不同需要，制定多個(gè)人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點(diǎn)從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實(shí)踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時(shí)向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對(duì)我系職專層次的學(xué)生加強(qiáng)專業(yè)技能基本平臺(tái)建設(shè)，包括主干優(yōu)秀課程和專業(yè)實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請(qǐng)校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向?yàn)槟繕?biāo)的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評(píng)價(jià)體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗(yàn)的評(píng)價(jià)體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強(qiáng)化實(shí)踐考試；二是取消單純以考試成績(jī)?yōu)橹鞯脑u(píng)價(jià)方式，改為考試與綜合測(cè)評(píng)、多元評(píng)價(jià)、多證考核相結(jié)合的評(píng)價(jià)方式；三是實(shí)行彈性學(xué)制，鼓勵(lì)學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐；或利用課余時(shí)間參與實(shí)踐，半工半讀；鼓勵(lì)學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實(shí)踐。在新的評(píng)價(jià)體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動(dòng)各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動(dòng)性，使他們能根據(jù)自己個(gè)性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動(dòng)和各項(xiàng)資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動(dòng)與優(yōu)秀課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機(jī)地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實(shí)施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動(dòng)骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會(huì)適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴(kuò)充實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)平臺(tái)

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實(shí)踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺(tái)。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實(shí)驗(yàn)室和實(shí)訓(xùn)平臺(tái)。

(六)重視科研，推行有效激勵(lì)機(jī)制

鼓勵(lì)老師在授課之余從事科研項(xiàng)目的研究，建立報(bào)酬機(jī)制，出臺(tái)評(píng)聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動(dòng)教師參與科研的積極性，獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀成果。

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)業(yè)影響管理論文

一、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持繼發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大；

2．市場(chǎng)主體不斷增加，競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局初步形式；

3．體制改革不斷深入，保險(xiǎn)市場(chǎng)的微觀運(yùn)行機(jī)制與宏觀管理體制逐步建立；

4．保險(xiǎn)法律規(guī)體系初步形成，為保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作奠定了基礎(chǔ)；

5．保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步對(duì)外開放，國際交流與合作不斷加劇；

6．保險(xiǎn)的服務(wù)功能、進(jìn)一步增強(qiáng)，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

二、加入WTO對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)帶來的可能影響

1、機(jī)遇。

首先，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)，會(huì)增加保險(xiǎn)資金供應(yīng)量，進(jìn)而提高了金融保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)高級(jí)化。其次，外貿(mào)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入勢(shì)必給中國保險(xiǎn)業(yè)帶來強(qiáng)大的外部壓力，迫使中國民族保險(xiǎn)業(yè)走上重新構(gòu)造、重新完善的道路，在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、組織要素、中介系統(tǒng)、經(jīng)營管理等方面不斷發(fā)展、改進(jìn)，促使和引導(dǎo)中國保險(xiǎn)業(yè)向高水平運(yùn)行目標(biāo)邁進(jìn)，實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)；同時(shí)，外資公司先進(jìn)的經(jīng)營理念、專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品及售后服務(wù)對(duì)中國同行會(huì)產(chǎn)生良好的示范和啟迪作用。再次，開放可使大量保險(xiǎn)從業(yè)人員獲得培訓(xùn)和鍛煉的機(jī)會(huì)，從而提高中國民族保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)。各類保險(xiǎn)人員之間的競(jìng)爭(zhēng)和宣傳，也會(huì)在一定程度上向廣大國民灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念，從而提高培育國民的保險(xiǎn)意識(shí)，并達(dá)到促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目的。最后，為中國保險(xiǎn)商走出國門，到國際市場(chǎng)信息上一展身手，創(chuàng)造了方便的條件。

2、挑戰(zhàn)。

首先，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，加強(qiáng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)利潤率的迅速下滑。其次，造成一部分保費(fèi)外流。從已進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況看，近年來保費(fèi)收入穩(wěn)步增長，但1997年前基本未保利信仰偏有賬面利潤，究其原因，主要是自留保費(fèi)比較少，部分保費(fèi)通過再保險(xiǎn)渠道流出境外。支出成本高，因而承保利偏低。盡管1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第102條規(guī)定了“保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境地內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理”，但實(shí)際操作時(shí)，難度比較大。目前保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求外資保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費(fèi)可以由外資歷保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)。再次，與國內(nèi)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪一定的市場(chǎng)份額。外資保險(xiǎn)公司客觀上有著資金實(shí)力雄厚，管理先進(jìn)，技術(shù)服務(wù)水平較高的優(yōu)勢(shì)，目前盡管在業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍上還受到一定的限制，但發(fā)展勢(shì)頭還是比較好的。從全國的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，外資保險(xiǎn)公司所占比重年還不到百分之一，但在開放區(qū)域內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已接近10%，并有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。此外，外資保險(xiǎn)公司由于在待遇方面有著比國內(nèi)保險(xiǎn)公司優(yōu)厚的條件，會(huì)造成國內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)一部分優(yōu)秀人才流失。

3．保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放的可能性。

（1）中國保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ嬖谶M(jìn)一步開放的空間。中國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平仍然比較低，從保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)支出）和保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重）這兩個(gè)指標(biāo)來衡量，都可以看出中國民族保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的初級(jí)階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般發(fā)展中國家的保險(xiǎn)深度為4%，人均保費(fèi)一般超過200美元，發(fā)達(dá)國家如美國為9%，而中國目前的保險(xiǎn)深度僅為1.486%，人均保費(fèi)為1.08美元，這些數(shù)據(jù)一方面說明了中國保險(xiǎn)業(yè)落后的現(xiàn)狀，另一方面說明該產(chǎn)業(yè)在中國仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?

（2）中國的民族保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)具有了雄厚的競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營手段上開始逐步同國際市場(chǎng)接軌。首先，從保險(xiǎn)公司的實(shí)力來看，中保集團(tuán)、中國太平洋保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司都已發(fā)展成為全國性的大型保險(xiǎn)集團(tuán)公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年全國的保費(fèi)收入中，中保集團(tuán)占69.2%的份額，平安保險(xiǎn)公司占到15.8%，太平洋占11.9%，這三家公司在保險(xiǎn)業(yè)也具有了一定的知名度。以中保集團(tuán)為例，在1996年完成產(chǎn)、壽分業(yè)經(jīng)營的必改組以后，其注冊(cè)資本達(dá)到200億元人民幣，在全國共設(shè)有6000個(gè)分支機(jī)構(gòu)，1997年、壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為769億元。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司按保費(fèi)凈收入排列的世界最大保險(xiǎn)公司年度統(tǒng)計(jì)表中，中保集團(tuán)列第十七位。這說明中國的保險(xiǎn)公司已經(jīng)具有了與外資相抗衡的實(shí)力。其次，中國保險(xiǎn)業(yè)的基本做法逐步按照國際慣例來運(yùn)行。

3、中國保險(xiǎn)業(yè)開放面臨的問題。

(1)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展不夠均衡，存在著社會(huì)保險(xiǎn)后于商業(yè)保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)滯后于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)滯后于直接保險(xiǎn)，國際業(yè)務(wù)滯后于國內(nèi)業(yè)務(wù)的不均衡發(fā)展?fàn)顩r。首先，從中國保險(xiǎn)業(yè)的總體目前的情況來看，中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展要低于中國保險(xiǎn)業(yè)的總體發(fā)展水平。例如：1994年中國保費(fèi)收入為630億元，其中壽險(xiǎn)收入占31.5%。又據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《Sigma》雜志1996年第4期公布的1994年世界統(tǒng)計(jì)資料研究報(bào)告表明明，在69個(gè)費(fèi)收入大于1億美元的國家和地區(qū)中，人均壽險(xiǎn)保費(fèi)（即壽險(xiǎn)密度）320美元，中國的壽險(xiǎn)密度僅為2美元，在69個(gè)國家中位居第66位。這69個(gè)國家的平均壽險(xiǎn)深度為2.07%，中國僅為0.2%，不僅低于世界平均水平，而且低于中國保險(xiǎn)業(yè)的整體水平，甚至還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于某些發(fā)展中國家。而外資保險(xiǎn)公司要求打開中國市場(chǎng)，首先瞄準(zhǔn)了中國的壽險(xiǎn)市場(chǎng)，在向中國人民銀行（保監(jiān)會(huì)）申報(bào)材料中大多要求經(jīng)營壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，隨著中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)入中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)后，必將會(huì)對(duì)中國民族保險(xiǎn)業(yè)帶來極大的沖擊。其次，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不完全。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)分散、控制風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，增加承保力量，擴(kuò)大經(jīng)營能力的重要手段。一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)離不開再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)成本和市場(chǎng)容量也制約著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。但是，中國保險(xiǎn)業(yè)仍未建立起真正完善的市場(chǎng)化的再保險(xiǎn)體系。因此，中國民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展從總量和結(jié)構(gòu)上并不容人樂觀。(2)保險(xiǎn)費(fèi)率不夠合理。首先，保費(fèi)的總體水平偏高。其次，保費(fèi)的厘定和調(diào)節(jié)機(jī)制有著根本的缺陷。目前，中國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)的調(diào)整不依市場(chǎng)供求而變化，保費(fèi)只能按照中國人民銀行批準(zhǔn)的人保公司所規(guī)定的統(tǒng)一費(fèi)率來進(jìn)行有限的變動(dòng)，而且，保險(xiǎn)費(fèi)率也不論地區(qū)差別，實(shí)行全國統(tǒng)一費(fèi)率。因此，這種費(fèi)率的形成和調(diào)節(jié)機(jī)制不僅沒有起到調(diào)節(jié)市場(chǎng)、促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展的杠桿作用，而且還促使企業(yè)采取給予不合理的傭金、回扣等形式進(jìn)行不良的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了市場(chǎng)秩序的良性發(fā)展。

（3）保險(xiǎn)基金的運(yùn)用范圍和方式受到種種限制。中國金融管理部門只允許保險(xiǎn)基金投資于國債、銀行儲(chǔ)蓄、金融債券和有限制入市。這種資金投向雖然在一定程序上保證了基金的安全，但是這些投資收益率低，很難保證保險(xiǎn)基金的增值，而且還導(dǎo)致其在高速增長的通貨膨脹中被動(dòng)地貶值。而英美保險(xiǎn)基金主要投資于公司股票、債券、抵押、放款、政府公債、房地產(chǎn)投資等項(xiàng)目，這就保證了基金在高收益投資中得以不斷增值。這種不平等的經(jīng)營條件導(dǎo)致原本就處于優(yōu)勢(shì)地位的外資保險(xiǎn)公司更加自由，它們可以用吸引廣大客戶。這種不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)將會(huì)使民族保險(xiǎn)業(yè)在本國保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步處于劣勢(shì)。

（4）總準(zhǔn)備金的提留不夠科學(xué)。中國總準(zhǔn)備金是從企業(yè)稅后利潤中提取，這就使總準(zhǔn)備金積累的起點(diǎn)低、速度慢，如果某些年份公司出現(xiàn)了虧損，那么這些年份的提存數(shù)就會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。因此，中國現(xiàn)行總準(zhǔn)備金的提取方法加大了中國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（5）保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險(xiǎn)主體稅率結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種稅率結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)可以分為保險(xiǎn)之一：從叫體上看，中國保險(xiǎn)業(yè)的稅賦水平高于世界其他國家的同類行業(yè)。在世界各國，一般都有將保險(xiǎn)業(yè)同其他行業(yè)區(qū)別對(duì)待，采取較為寬松的稅收政策扶持其發(fā)展，如美國企業(yè)的所得稅率為24％，加拿大稅率為15％～30％，并且根據(jù)規(guī)模不同實(shí)行累進(jìn)稅率。但中國的保險(xiǎn)業(yè)，如人保所得稅率高達(dá)55％。表現(xiàn)之二：內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前人保繳納55％的所得稅，而太平洋保險(xiǎn)公司是33％；在深圳成立的平安保險(xiǎn)公司則享受特區(qū)的稅收優(yōu)惠僅為15％。這種不公平的稅賦致使各個(gè)企業(yè)站在不同的起跑線上造成競(jìng)爭(zhēng)條件的不公平。表現(xiàn)之三“內(nèi)外資企業(yè)稅賦不統(tǒng)一。目前外資保險(xiǎn)公司在華享受15％的優(yōu)惠稅率，而內(nèi)資企業(yè)要繳納55％或是33％的所得稅（當(dāng)然少數(shù)處于特區(qū)的公司享受15％的所得稅），這就造成了內(nèi)資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司稅后留利的巨大差異。險(xiǎn)種稅率結(jié)構(gòu)是指分險(xiǎn)種設(shè)置不同的稅率，這也是國際保險(xiǎn)業(yè)的通行做法，這反映了風(fēng)險(xiǎn)不同，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁成本也不同的客觀要求。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《Sigma》雜志1994年第1期的統(tǒng)計(jì)，對(duì)于火險(xiǎn)，荷蘭的稅率為7％，意大利為17％，最高的法國為30％，而涉外險(xiǎn)只有5個(gè)國家超過10％。從中國目前的情況看，不但保險(xiǎn)的整體稅率高于其他國家，而且沒有分險(xiǎn)種設(shè)置稅率，這在世界上是不多見的。由此看來，保險(xiǎn)稅率結(jié)構(gòu)不合理將嚴(yán)重削弱中國民族保險(xiǎn)業(yè)在放環(huán)境中的競(jìng)爭(zhēng)能力。

（6）對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管乏力。由于保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)組建歷史不長，在某種程度上存著管理水平落后，管理人員缺乏的狀況，從而導(dǎo)致重審批、輕管理的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)。因?yàn)楸O(jiān)管乏力，外資保險(xiǎn)公司在中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上違規(guī)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為不斷發(fā)生。三、中國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的對(duì)策

1、加快培育和完善國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

①重視保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。一是要優(yōu)先發(fā)展中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審批，這是保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要；二是要優(yōu)先發(fā)展人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

②建立并規(guī)范保險(xiǎn)中介人體系。就目前來說，中國保險(xiǎn)中介人市場(chǎng)將以保險(xiǎn)人為主，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為

輔。在人組織形式上，主要發(fā)展專職人、兼職人作為補(bǔ)充。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要以人為主要的展業(yè)形式。此外，在保險(xiǎn)中還將發(fā)展一些專門從事保險(xiǎn)公估、檢驗(yàn)、精算等業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，并把保險(xiǎn)中介人體系的建設(shè)與管理納入法制軌道，嚴(yán)格執(zhí)行資格認(rèn)證制度。

金融保險(xiǎn)論文:金融保險(xiǎn)混業(yè)研究管理論文

[摘要]近年來，金融保險(xiǎn)混業(yè)成為理論界的焦點(diǎn)話題，并正在逐步演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件。平行型金融保險(xiǎn)控股公司是適合我國金融保險(xiǎn)混業(yè)改革的目標(biāo)模式。由于我國金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較薄弱，在金融保險(xiǎn)體制上應(yīng)當(dāng)選擇積極穩(wěn)妥地推進(jìn)步驟。應(yīng)繼續(xù)保持金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營的總體格局，在此基礎(chǔ)上，逐步推動(dòng)建立分業(yè)機(jī)構(gòu)間戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶，最終適度發(fā)展平行型金融保險(xiǎn)控股公司。

[關(guān)鍵詞]金融保險(xiǎn)混業(yè)；路徑選擇；需求刺激；供給推動(dòng)

在金融保險(xiǎn)改革發(fā)展逐步加快的總體背景下，混業(yè)話題也因國內(nèi)外金融保險(xiǎn)接軌的客觀形勢(shì)，正在逐漸演變?yōu)閲鴥?nèi)金融保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件。

一、金融保險(xiǎn)混業(yè)的內(nèi)涵

(一)金融保險(xiǎn)混業(yè)的含義

金融保險(xiǎn)分／混業(yè)是指金融保險(xiǎn)業(yè)中機(jī)構(gòu)與功能的關(guān)系及其對(duì)應(yīng)狀態(tài)，分業(yè)是機(jī)構(gòu)發(fā)揮單一或部分金融保險(xiǎn)功能，是機(jī)構(gòu)與功能的一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，而混業(yè)是機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)非單一金融保險(xiǎn)功能，機(jī)構(gòu)與功能多多對(duì)應(yīng)，彼此交叉。

從覆蓋的范圍來看，金融保險(xiǎn)混業(yè)需要從寬窄視角來區(qū)分：從狹義理解，金融保險(xiǎn)混業(yè)僅指銀行業(yè)務(wù)與證券業(yè)務(wù)的分野；由廣義考察，范圍包括銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù)等所有金融保險(xiǎn)領(lǐng)域，而且還存在單一行業(yè)內(nèi)的細(xì)分市場(chǎng)，通常探討的金融保險(xiǎn)分／混業(yè)一般基于廣義的范疇。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在目前普遍通行的二級(jí)金融保險(xiǎn)體系框架內(nèi)，這一問題還應(yīng)分為經(jīng)營和監(jiān)管兩個(gè)層面，其中前者具體化為金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)容，后者則是指分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管的內(nèi)容，兩者在實(shí)踐中也存在交叉的問題。

(二)混業(yè)現(xiàn)象的實(shí)質(zhì)

從沿革和邏輯的角度來看，西方金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往是在單一業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成長起來的，在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)根本不存在多業(yè)經(jīng)營的要求和可能性。但隨著實(shí)力的增長和不斷發(fā)展壯大，一些機(jī)構(gòu)開始謀求突破單業(yè)限制和多元化經(jīng)營，如此便提出了混業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的問題，從經(jīng)營層面來看，混業(yè)是金融保險(xiǎn)企業(yè)基于內(nèi)部資源和外部環(huán)境狀況在發(fā)展戰(zhàn)略上選擇突破的一種結(jié)果。在客觀上，企業(yè)這種微觀選擇從整體上打破了傳統(tǒng)行業(yè)的分工模式，使競(jìng)爭(zhēng)由業(yè)內(nèi)局部范圍擴(kuò)大至全部，通過資源重新配置、整體效率提升和金融保險(xiǎn)功能的完善，促使金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不斷向合理化和高級(jí)化方向演進(jìn)。

混業(yè)是一種穩(wěn)態(tài)還僅僅是一種過渡態(tài)?迄今對(duì)這一問題的研究主要分為兩種觀點(diǎn)：機(jī)構(gòu)主義認(rèn)為，機(jī)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)是穩(wěn)定的，將分業(yè)解釋為割地而治，混業(yè)則是對(duì)行業(yè)分工的突破，由此判斷混業(yè)是未來金融保險(xiǎn)發(fā)展的大趨勢(shì)；功能主義認(rèn)為，機(jī)構(gòu)與行業(yè)劃分是相對(duì)的和不穩(wěn)定的，但金融保險(xiǎn)基本功能是穩(wěn)定的，從而行業(yè)性分工是動(dòng)態(tài)的。從金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展來看，金融保險(xiǎn)功能毫無疑問地存在從無到有、從單一到綜合全面的一個(gè)過程，至今仍然在不斷地發(fā)展和完善，而這一過程隨著內(nèi)外條件的變化可能呈現(xiàn)或緩或急的形態(tài)。當(dāng)然，這種發(fā)展和完善并非對(duì)金融保險(xiǎn)基本功能的否定和挑戰(zhàn)，而是其意義的延伸和深化。由于金融保險(xiǎn)業(yè)具有較普通行業(yè)平緩的平均成本曲線，混業(yè)無疑是大型機(jī)構(gòu)成長的動(dòng)力平臺(tái)和理想環(huán)境，在技術(shù)上和實(shí)踐中需要混業(yè)模式。因此，混業(yè)是經(jīng)濟(jì)金融保險(xiǎn)發(fā)展到一定層次和階段時(shí)機(jī)構(gòu)持續(xù)成長的基本要求，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自然發(fā)展的結(jié)果，在邏輯上是穩(wěn)態(tài)的。

按照經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，專業(yè)化是提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率的重要手段，在實(shí)踐中主要通過社會(huì)分工來實(shí)現(xiàn)。在歷史的早期，企業(yè)規(guī)模較小，往往成為社會(huì)分工的基層單位界限，而如今龐大的金融保險(xiǎn)集團(tuán)完全可以容納承擔(dān)實(shí)際分工職責(zé)的多個(gè)子單位，以此實(shí)現(xiàn)社會(huì)分工的專業(yè)化。由此可以推知，環(huán)境和組織變遷已經(jīng)使社會(huì)分工的方式不斷發(fā)生變化，分工由單一組織范圍擴(kuò)展至單一組織內(nèi)部，終以混業(yè)方式來保持經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化方向發(fā)展，即目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方式和形式的變化。

在現(xiàn)實(shí)中企業(yè)經(jīng)營是在一定制度下進(jìn)行的，這種制度是金融保險(xiǎn)市場(chǎng)中多種利益動(dòng)態(tài)博弈的選擇結(jié)果。在制度選擇和變遷路徑方面，政府管制(理念、能力和政策)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和人文歷史等因素在相當(dāng)程度上影響制度結(jié)構(gòu)安排，這可以解釋不同階段和不同國家在分混業(yè)制度和制度下內(nèi)容的差異性。

二、金融保險(xiǎn)混業(yè)的動(dòng)因

作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，金融保險(xiǎn)混業(yè)并非單一因素作用的產(chǎn)物，而是在西方特定經(jīng)濟(jì)背景下多種因素共同作用和相互影響的結(jié)果。

(一)經(jīng)濟(jì)思潮的變遷

在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，歷來存在著自由主義和國家干預(yù)主義兩大經(jīng)濟(jì)思潮，前者祟尚自由經(jīng)濟(jì)原則，反對(duì)國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，在政策上要求自由地發(fā)展經(jīng)濟(jì)；后者信奉國家干預(yù)理論，在政策上要求國家對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)行管理和干預(yù)、限制經(jīng)濟(jì)自由，這種思想差異在不同歷史階段、地域和產(chǎn)業(yè)有不同的表現(xiàn)。在歷史上，兩大思潮此起彼伏，交替主導(dǎo)著西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，并由此影響甚至決定了金融保險(xiǎn)領(lǐng)域的重大變化。20世紀(jì)30年代以前，在經(jīng)濟(jì)自由主義占統(tǒng)治地位的時(shí)期，西方各國政府對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)也基本奉行“不干預(yù)主義”，對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)的有限管理相對(duì)寬松，金融保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)和發(fā)展具有自由和自發(fā)的特征。伴隨著經(jīng)濟(jì)大危機(jī)，國家干預(yù)主義思潮替代自由主義成為社會(huì)主流，在實(shí)踐中各國陸續(xù)取消了自由金融保險(xiǎn)制度，改轍為對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)厲的管制。以70年代末、80年代初英美大選、信奉新型自由經(jīng)營論的政黨執(zhí)政為標(biāo)志，經(jīng)濟(jì)自由主義重新走紅西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界，并延續(xù)至今。在這種思潮的引領(lǐng)下，金融保險(xiǎn)自由化呼聲逐漸高漲，金融保險(xiǎn)創(chuàng)新或通過當(dāng)局主動(dòng)改制、或通過事后默認(rèn)的方式發(fā)生發(fā)展起來。這正是金融保險(xiǎn)混業(yè)再現(xiàn)的基本理論背景。

(二)需求刺激和供給推動(dòng)

在需求方面，刺激金融保險(xiǎn)混業(yè)的因素在于：現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，交換關(guān)系和金融保險(xiǎn)關(guān)系日益復(fù)雜并滲透于全部經(jīng)濟(jì)生活。尤其是經(jīng)濟(jì)貨幣化向金融化發(fā)展以后，新的金融保險(xiǎn)需求不斷涌現(xiàn)出來，包括新的資金來源、資產(chǎn)的流動(dòng)性、經(jīng)營的安全性以及分散風(fēng)險(xiǎn)等。這些新的或更高程度的要求，對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)來說，既是一種挑戰(zhàn)，又是一種潛在的發(fā)展機(jī)遇。因?yàn)槊恳环N新的需求都意味著潛在的市場(chǎng)從而潛在的利益。在這種背景下，受規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)、分散風(fēng)險(xiǎn)的要求以及全球競(jìng)爭(zhēng)的壓力，金融保險(xiǎn)業(yè)迫切需要通過創(chuàng)新，包括經(jīng)營領(lǐng)域的多元化來提高競(jìng)爭(zhēng)力和開拓新的發(fā)展空間。

從供給方面看，促進(jìn)金融保險(xiǎn)混業(yè)的因素主要有三個(gè)方面，一是監(jiān)管理念從傳統(tǒng)的安全性和社會(huì)性轉(zhuǎn)向兼顧效率優(yōu)先，監(jiān)管制度和技術(shù)逐漸健全，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)日益豐富，宏觀風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)技術(shù)不斷完善，國際范圍內(nèi)監(jiān)管合作得以加強(qiáng)，成為混業(yè)制度供給的背景因素。二是以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為特征的新技術(shù)革命在相當(dāng)程度上降低了金融保險(xiǎn)通訊和數(shù)據(jù)處理成本，提高了金融保險(xiǎn)管理技術(shù)開發(fā)和信息傳播的效率。與此相關(guān)聯(lián)，金融工程技術(shù)和金融衍生工具蓬勃發(fā)展，為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控制多元化經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提供了技術(shù)性手段和基礎(chǔ)。三是世界經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)企業(yè)制度社會(huì)化趨勢(shì)的變化和重組浪潮為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了多元化經(jīng)營方式的技術(shù)引導(dǎo)。

(三)決定性因素：金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化

從根本上講，金融保險(xiǎn)混業(yè)是商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展對(duì)金融保險(xiǎn)發(fā)展的客觀要求的結(jié)果。金融保險(xiǎn)產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)，并且服從和服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：較高程度的商品經(jīng)濟(jì)必然要求較完善的金融保險(xiǎn)服務(wù)；反之較發(fā)達(dá)的金融保險(xiǎn)業(yè)又必將促進(jìn)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。在這種邏輯關(guān)系中，金融保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的有限性與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展的客觀要求之間的矛盾成為金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的根本矛盾。辨證地看，這一矛盾既包括某一時(shí)點(diǎn)上的滿足程度，又有發(fā)展過程中的兩者動(dòng)態(tài)一致性的要求，并將貫穿經(jīng)濟(jì)——金融保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)展的始終。

在上述過程中，金融保險(xiǎn)創(chuàng)新成為保證經(jīng)濟(jì)和金融保險(xiǎn)之間良性螺旋式推進(jìn)關(guān)系的重要環(huán)節(jié)和促進(jìn)力量，其根本是金融保險(xiǎn)資源的重組，其中一個(gè)重要方面就是金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的變化。這種變化在客觀上要求金融保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的邊界劃分僅僅是相對(duì)的和動(dòng)態(tài)的，即在保持金融保險(xiǎn)基本功能相對(duì)穩(wěn)定的前提下，機(jī)構(gòu)形式和業(yè)務(wù)范圍將隨著外部環(huán)境改變而改變，具有比較成本優(yōu)勢(shì)的個(gè)體在實(shí)現(xiàn)金融保險(xiǎn)功能方面將通過競(jìng)爭(zhēng)獲得更多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和更大的市場(chǎng)份額。這種狀況的市場(chǎng)表現(xiàn)就是金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營。因此可以做出結(jié)論：金融保險(xiǎn)混業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定層次時(shí)的必然要求，是經(jīng)濟(jì)——金融保險(xiǎn)匹配要求下的金融保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化的自然結(jié)果。

三、我國金融保險(xiǎn)混業(yè)目標(biāo)模式

從理論上分析，混業(yè)經(jīng)營分為兩種模式：一種為全能銀行制，即在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。一方面，全能銀行式的金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營能夠更好地發(fā)揮金融橫向一體化和縱向一體化的優(yōu)勢(shì)，更充分地發(fā)揮各種業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)等。另一方面，由于缺少風(fēng)險(xiǎn)隔離措施，全能銀行制風(fēng)險(xiǎn)防范能力較為脆弱，可能將社會(huì)公共金融安全網(wǎng)覆蓋到非銀行金融活動(dòng)，為金融體系帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

另一種為金融保險(xiǎn)集團(tuán)模式，又可分為以下三種子模式：一是關(guān)聯(lián)型。各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等，一體化程度低的金融保險(xiǎn)集團(tuán)多采用此模式。二是主附型。商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。此模式由于資金運(yùn)營具有高度黑箱操作性，不僅會(huì)放大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且增大了金融保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。三是平行型。在相關(guān)的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等以控股公司的方式相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。

當(dāng)前，中國金融保險(xiǎn)體制變遷中發(fā)展效率與風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾非常突出。一方面，經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生金融保險(xiǎn)混業(yè)“誘致性需求”。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制沿著市場(chǎng)化方向發(fā)生了顯著變化，迫切要求金融保險(xiǎn)體系與結(jié)構(gòu)在市場(chǎng)利益的引領(lǐng)下進(jìn)行從局部到整體的調(diào)整。另一方面，金融保險(xiǎn)混業(yè)需要健全有效的內(nèi)控和監(jiān)管措施。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，實(shí)行金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營至少需要兩個(gè)最基本的條件，一是金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備有效的內(nèi)控約束機(jī)制和較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；二是金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力較強(qiáng)，有完備的金融保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系和較高的金融保險(xiǎn)監(jiān)管效率。否則，混業(yè)經(jīng)營不僅不能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分散，還可能催生更大的風(fēng)險(xiǎn)。

在上述形勢(shì)下，我國金融保險(xiǎn)體制改革應(yīng)當(dāng)是在合理分工和有序競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上，建立監(jiān)管有力、充滿活力、業(yè)務(wù)適度交叉經(jīng)營的金融保險(xiǎn)體制。從主要特點(diǎn)上看，平行型金融保險(xiǎn)控股公司屬于“集團(tuán)混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”，兼有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點(diǎn)，其構(gòu)架集規(guī)模性與靈活性于一體。通過對(duì)商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和非金融子公司的股權(quán)控制，實(shí)現(xiàn)各子公司之間在資金、業(yè)務(wù)和技術(shù)上的協(xié)同合作，有利于資源有效配置和利益充分共享，提高效率和整體競(jìng)爭(zhēng)力。因此，平行型金融保險(xiǎn)控股公司應(yīng)當(dāng)成為我國金融保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的方向。

四、我國金融保險(xiǎn)混業(yè)改革的路徑選擇

當(dāng)前，我國金融保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度、金融保險(xiǎn)法律制度健全程度、金融保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理水平、金融保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力等方面仍處于較低層次，這要求我國金融保險(xiǎn)改革與運(yùn)行目標(biāo)首先應(yīng)當(dāng)是確保金融保險(xiǎn)體系安全穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)可控性。為此，對(duì)于金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較薄弱的中國而言，在金融保險(xiǎn)體制上激進(jìn)地謀求由“分”而“混”是不現(xiàn)實(shí)的，應(yīng)當(dāng)選擇積極穩(wěn)妥的推進(jìn)步驟。

第一步，繼續(xù)保持金融保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營總體格局。為減低金融保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)換成本和壓力，應(yīng)當(dāng)盡量避免“一刀切”式改革，在現(xiàn)有法律框架和金融保險(xiǎn)分業(yè)管制總格局的前提下，逐步允許銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)滲透和交叉經(jīng)營，鼓勵(lì)探索不同機(jī)構(gòu)之間互補(bǔ)性、淺層次的合作關(guān)系。

第二步，推動(dòng)建立分業(yè)機(jī)構(gòu)間戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶。在不斷健全規(guī)范金融保險(xiǎn)技術(shù)、管理、制度基礎(chǔ)的條件下，進(jìn)一步放松經(jīng)營管制，支持經(jīng)營機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，按照市場(chǎng)原則在不同行業(yè)間建立非資本性的戰(zhàn)略聯(lián)盟紐帶。

第三步，適度發(fā)展平行型金融保險(xiǎn)控股公司。按照“資源共享、風(fēng)險(xiǎn)分離”的原則，逐步調(diào)整現(xiàn)有法律框架，明確規(guī)定金融控股公司的性質(zhì)、法律地位和監(jiān)管方式，建立起符合國際慣例和中國國情的法律體系和監(jiān)管體系，嚴(yán)格在金融保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，實(shí)行總體上混業(yè)經(jīng)營、實(shí)質(zhì)上分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管。