時間：2022-05-26 11:07:03
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇團體保險論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
(一)船東投保船員團體人身意外傷害保險糾紛現狀
在青島海事法院管轄范圍內的威海、石島、膠南等地，很多船東對其船上固定數額的船員投保團體人身意外傷害保險。在其他海事法院管轄范圍內也有類似情況發生。多為保險期間發生了保險單約定的船員在海上的人身意外傷害和死亡的保險事故，船東主動向死傷者支付各種費用或因訴訟向死傷者進行賠償后，憑保險單向保險公司請求支付保險金，保險公司拒絕后，船東向法院提訟。也有當事船舶的受傷船員本人或死亡船員家屬直接向保險公司請求支付保險金或到法院對保險公司提訟的情形。各保險公司對每項支付請求的處理也不盡相同，甚至一個保險公司不同的分公司、支公司對類似的支付請求處理方式也不相同。究其原因，根源在于，雖然各保險公司對該保險品種的相關事項在保險條款中作出了較為詳盡的規定，但是實踐操作中的不規范、記載事項不全面等情況，導致對該項保險的性質認定出現分歧，進而出現發生保險事故后究竟誰有權向保險人請求支付保險金以及保險公司應當將保險金支付給誰才能合法地解除保險責任這一保險目的無法確定。有的保險公司甚至在有些情況下，不敢將保險金支付給任何一方，只有法院判決了，才能確定自己的正確支付對象。由此，法院的判決就顯得更為重要。要解決上述矛盾和突出問題，就要從根本問題上入手，首先要對該項險種的性質，包括應然性質和實然性質進行認定。
(二)船東投保的船員團體人身意外保險之性質認定
1．船東投保的船員團體人身意外保險之應然性質認定
該項保險的應然性質，即該項保險在記載事項完全，并且符合法律規定和保險條款的約定時，所具有的固然的性質①。船東投保的團體人身意外傷害保險應當記載如下內容:(1)投保人，即某船船東及該船東姓名;(2)投保人數，多為雇傭人員及船員的人數;(3)附被保險人名單，即與投保人數相同的船員名單;(4)保險內容及保險金最高限額，保險內容多為兩項:一是意外傷害死亡或殘疾，二是意外醫療費用;(5)保險金最高限額，通常約定總限額及每人賠償限額;特別約定:(6)保險事故的限定范圍(多限定在出海作業時發生事故)以及賠付按出險人數與投保人數比例賠付等特別事項。關于該項保險的應然性質，在保險業及司法界主要有兩種不同的觀點:一種觀點認為，該項保險的性質為人身保險。其理由是，僅從其保險名稱來看，即屬于意外傷害保險。根據《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》)第95條的規定，保險公司人身保險業務，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險等，可見該項保險應當屬于人身保險。另一種觀點認為，該項保險的性質為責任保險(船東/雇主責任險)。其理由是，多數糾紛發生后，船東所陳述出的其投保此項保險的目的為的是轉移其對船員的賠償責任;根據《中華人民共和國合同法》(簡稱《合同法》)的規定，對合同的解釋應當根據當事人的真實意思表示予以解釋，根據《保險法》的規定，對保險合同的約定事項有兩種以上解釋時，應當作出不利于保險人的解釋。因此，當船東提出其投保目的與保險單記載不符時，應作出有利于船東的解釋，即應當為責任保險。關于這一問題，筆者認為，此項保險的應然性質，除一個特例為責任保險外，應當為人身保險。第一，從立法角度分析。《保險法》中的責任險屬于財產險。從《保險法》給出的三者的定義來看②，《保險法》對各類保險的設置，是以保險標的的不同為標準加以區分并進而分類的。如此一來，要對該項保險進行性質認定時，只要抓住保險標的這一項內容即可。然而從保險單的表面記載和保險條款的約定中，該項保險的保險內容為團體人員的意外傷害死亡或殘疾以及意外醫療費用，如何區分保險標的是人身還是責任呢?因此還需要從另一個簡單明了的角度進一步分析。第二，從實踐角度分析。從司法實踐來看，由于《保險法》明確規定，被保險人是享有保險金請求權的人，因此，船東投保的責任險中，被保險人是船東，在保險事故發生之后，船東是請求保險人支付保險金的請求權人。而船東為其受雇船員投保的團體人身意外傷害保險中，應當附有被保險人名單，被保險人一般為受雇于該船東的船員，發生保險事故后，該船員可以直接向保險人請求支付保險金。因此區分二者的關鍵在于看被保險人是船東還是船員。從這一角度看，船東投保的團體人身意外傷害保險可以簡便地分析出其性質為人身保險。第三，從保險條款約定的合同當事方和關系方的角度分析。以中國保險監督管理委員會核準備案的太平洋財產保險公司通用的團體人身意外傷害保險的條款為例，該條款對合同當事人和關系人均做出了明確規定:投保人是“對被保險人有保險利益的合法團體”;被保險人是“被保險人名冊所載人員”，且是該團體的“在職人員”;使用了人身保險特有的“受益人”概念、并約定沒有指定受益人的情形。從保險條款的這些概念性界定看，保險公司設置該項保險時，即將其設置為人身保險;因此，船東投保的團體人身意外傷害保險應當認定為人身險。第四，從意外傷害醫療費用受益人的約定分析。在約定意外醫療費用保險金的受益人時，運用了實際支付原則，即醫療費的實際支付人為受益人，實際支付人是不特定的人。在事故發生后，如果船東實際支付了該項醫療費用，則船東的該部分雇主責任得到部分轉移。此部分的約定，可以視為船東投保團體人身意外傷害保險的或然性責任保險性質。綜上，該項保險在各種事項登記完備時除船東實際支付醫療費用請求支付保險金時具有責任保險的性質以外，其應然的保險性質為人身保險。
2．船東投保船員團體人身意外傷害保險與船東責任保險的區別
責任保險，是以被保險人對第三者依法應負的民事賠償責任為保險標的的保險。［1］船東責任保險是其中的一種，是指由船東支付保險費，以船東對其船員和其他與船舶有關人員的人身傷亡或疾病以及船舶碰撞等產生的賠償責任為保險標的的保險①。船東責任保險的標的不僅包括對其雇員發生意外造成人身傷亡、疾病等時產生的責任，還包括人員以外的船舶產生的責任。其范圍相對較廣。實踐中，船東投保團體人身意外傷害保險與船東責任保險常常產生混淆，是因為二者有著一定的相似性。一是投保人均為船東;二是涉及的人員均為船東所雇傭的人員;三是僅人員保險部分，二者的承保項目在表面更為相似，團體人身意外傷害險的承保范圍主要有兩項:意外傷害死亡或殘疾和意外傷害醫療費用;船東責任險的承保范圍較為廣泛，以中國船東互保協會的保險條款為例，主要有:(1)人員傷、病或死亡-入會船船員;(2)人員傷、病或死亡-除入會船船員外的其他人員及對旅客的責任;(3)船員遣返及替換費用;(4)個人物品的滅失或損壞;(5)船舶全損船員失業賠償;(6)由某些補償協議或合同所產生的責任。而其中關于人員傷、亡等事項與船東投保的團體人身意外傷害保險極具雷同性。但細加分析，船東投保的團體人身意外傷害保險和船東責任保險有以下幾點主要區別。第一，保險種類不同。前者可能為責任險或人身險(意外傷害險);后者則確定為責任保險(對外產生的賠償責任)。第二，被保險人不同。前者為約定的或者所附名單的被保險人，被保險人可能為船東，也可能為團體中的一員;后者確定為船東。第三，受益人不同。在團體人身意外傷害保險中，受益人為團體成員、約定的受益人或其親屬或法定繼承人;因船東責任保險為財產保險的一種，在該保險中沒有受益人的概念。第四，保險事故不同。前者為被保險人員遭受約定的意外傷害;后者為船東對第三者承擔或即將承擔賠償責任。第五，訴訟時效的起算點不同。前者為事故發生之日或者知道或應當知道事故發生之日②;后者為自船東遭到索賠或向第三者進行賠償之日。
3．不同的保單記載事項下船東投保團體人身意外傷害保險之實然性質
認定實踐中，船東投保團體人身意外傷害保險之所以會在性質上產生很大的分歧，是因為僅僅從保單表面記載的保險內容或保險項目，很難從實質上判斷該項保險的保險標的，因此從立法角度區分該項保險的性質不甚容易。通過多年的實踐總結，最好的區別兩類性質的保險的方法，就是從保險單對當事人和關系人的約定入手，更確切地說是從對被保險人或受益人的約定入手，從究竟由誰擁有保險金的請求權這一角度予以區分。船東擁有請求權的，為責任保險;發生意外的船員或雇員擁有請求權的，為人身保險。在實踐中，船東為其雇傭人員投保該項保險的情形究竟如何?梳理保單記載的合同當事人和關系人的不同情況，大致有以下幾種情形。情況一:記載了投保人(某船船東)及投保人數，附有與投保人數相同的被保險人名單，沒有受益人約定。根據《保險法》的規定，被保險人為有請求賠償保險金的請求權的人;沒有約定受益人的，被保險人為受益人，被保險人死亡的，法定繼承人為受益人。因此，發生保險事故時，亦即被保險人即受雇于該船東的船員受到保險單約定的意外傷害時，該船員或其法定繼承人有權請求保險金;此時，保險標的為該船員的生命、身體和健康，該保險為人身保險。情況二:記載了投保人(某船船東)及投保人數，被保險人為船東，沒有受益人約定。船東為了轉移自己的雇主責任，為受雇船員投保此項保險，發生保險事故后，船東成為有權請求保險金的人，其可以直接將自己對船員的部分或全部雇主責任進行轉移。保險標的是船東所可能承擔的對外責任，此時，該項保險為責任保險。情況三:記載了投保人(某船船東)及投保人數，附有與投保人數相同的被保險人名單，受益人約定為船東。這種情形在《保險法》2009年修改前出現最多;《保險法》修改后該種情形已經被明確禁止。該種情形多是船東以投保此項保險達到投保雇主責任保險的目的，將其對外賠償責任進行轉移的一種方式。《保險法》修改之前，該項保險為責任保險;《保險法》修改后，該項保險則違反法律規定，應屬無效合同。情況四:記載了投保人(某船船東)及投保人數，沒有附被保險人名單，沒有被保險人和受益人約定。此時，該項保險的性質屬于待定狀態。根據《合同法》的規定，對于約定不明的事項，當事人也就是保險人和投保人可以進行補充協議，視補充協議內容根據前述方法判斷保險性質。達不成補充協議的，應當根據不同案情視為主要事項約定不明或重大誤解，合同不成立或可撤銷。
二、船東投保的團體人身意外傷害保險案件的相關司法問題
(一)管轄
船東投保的團體人身意外傷害保險案件，多數會在保險單上特別約定保險事故應當發生在出海作業期間，則可以認定，此時的保險事故屬于“海上保險事故”，海事院對該類案件是否具有管轄權呢?讓我們歷數相關的程序法來研究這一問題。1984年頒布實施的《最高人民法院關于設立海事法院幾個問題的決定》，暫定的海事法院收案范圍為18類海事案件和海商案件，其中第10種，為海上保險業務糾紛案件。但對于什么是“海上保險業務糾紛”并沒有給出定義或范疇。1999年頒布實施的《中華人民共和國海事訴訟特別程序法》第4條、第6條等相關管轄權的法條也未予明確。2001年頒布的《最高人民法院關于海事法院受理案件范圍的若干規定》規定的63種案件類型中，第28種為“海上保險、保賠合同糾紛案件，其中包括水運貨物保險、船舶保險、油污和其他保賠責任險、人身保險、海上設施保險、集裝箱保險等合同糾紛案件。”該規定雖然沒有將“海上保險合同糾紛”的定義予以明確，但卻列明了其所包括的范圍，其中將涉及海上的保賠責任險和人身保險合同糾紛均劃入海上保險合同糾紛中。因此，無論船東投保團體人身意外傷害保險的性質為責任保險還是人身保險，都可以由海事法院進行管轄。
(二)法律
適用船東投保團體人身意外傷害保險糾紛案件確定管轄權問題后，接下來需要確定的重要問題就是法律適用問題。在中國，關于保險合同的主要立法有兩部，一是《保險法》，二是《海商法》;前者為普通法，后者為特別法。船東投保團體人身意外傷害保險是否屬于《海商法》規定的海上保險合同，則決定了此類案件的審理能否優先適用《海商法》這一特別法的規定。
1．《海商法》中海上保險合同的界定標準暨與《保險法》中普通保險合同的區分
第一，以合同當事方為界定標準。《保險法》第2條對“保險”的內容作了詳盡的規定，這應當是保險合同所包含的核心內容:“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。”第10條規定:“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。”可見，《保險法》中的合同當事方為投保人和保險人，投保人支付保險費，保險人對約定事故給付保險金。《海商法》第216條第1款對海上保險合同則規定:“海上保險合同，是指保險人按照約定，對被保險人遭受保險事故造成保險標的的損失和產生的責任負責賠償，而由被保險人支付保險費的合同。”可見，海上保險合同當事方為保險人和被保險人，被保險人支付保險費，保險人對約定事故負責賠償。當然，《保險法》第12條規定，投保人可以為被保險人。當投保人為被保險人時，上述判斷標準似乎在形式上不再奏效，但從實質內容來看，《保險法》中合同當事方仍然是投保人，而不是被保險人。從法理上理解，《保險法》中的保險合同為射他合同，是為他人的利益而約定的合同;投保人同時為被保險人的情形只是其中的一種情形。而《海商法》中的海上保險合同則是常規的特定相對人的合同，約定的只是合同方的權利和義務。第二，以保險事故為界定標準。《保險法》第16條規定:“保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。”可見該事故泛指約定范圍內的一切事故。《海商法》第216條第2款規定:“前款所稱保險事故，是指保險人與被保險人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關的發生于內河或者陸上的事故。”該條對保險事故進行了明確規定，核心內容為“海上事故”，并且包括與海上航行有關的發生于內河或者陸上的事故。所以，當保險事故約定在“海上事故”范圍內時，則應符合《海商法》中的海上保險事故的規定。第三，以保險標的為界定標準。《保險法》根據不同的保險標的區分了人身保險和財產保險兩種不同性質的保險，根據《保險法》第12條的規定，人身保險的保險標的是人的壽命和身體;財產保險的保險標的是財產及其有關利益。并且該兩種性質的保險均在《保險法》的調整范圍之內。因此，《保險法》中的保險合同的保險標的為:人的壽命和身體，以及財產及其有關利益。《海商法》第218條規定:“下列各項可以作為保險標的:(一)船舶;(二)貨物;(三)船舶營運收入，包括運費、租金、旅客票款;(四)貨物預期利潤;(五)船員工資和其他報酬;(六)對第三人的責任;(七)由于發生保險事故可能受到損失的其他財產和產生的責任、費用。”從這七項的列舉不難看出，其保險標的只限于財產和責任，而不包括人身(壽命和健康)。綜上，《海商法》中的海上保險合同，是保險合同的特別規定。當一保險合同同時具有上述三方面的特征，即合同方為保險人和被保險人、保險事故為“海上事故”、保險標的為七項特別規定的限于財產和責任的標的，則能認定該保險合同為海上保險合同，應當優先適用《海商法》的規定。有學者也在相關文獻中闡述了與筆者相類似的觀點，認為《海商法》對保險標的的限定“將海上保險標的與其他財產保險的標的區分開來，其法律意義在于:僅在保險標的為海上保險標的時，才有海商法的適用。”［2］
2．船東投保團體人身意外傷害保險的法律適用問題
首先，因該項保險特別約定了保險事故是在“出海作業期間”，則限定了保險事故為“海上事故”，符合上述第二個特征。其次，當投保人與被保險人為同一人時，則表面符合上述第一個特征;若不相同時，則不符合。再次，當該項保險符合被認定為責任保險的性質的情形時，則符合第三個特征;若被認定為人身保險的性質的情形時，則不符合。因此，該項保險只有在約定投保人為被保險人，以及保險性質符合責任保險，二者同時具備時，才能符合《海商法》對海上保險合同的規定，才能優先適用《海商法》，其他任何一種不具備上述三個標準的情形，均應適用《保險法》。
三、結語
【關鍵詞】保險 營銷改革 行業形象
在過去幾十年，我國保險業雖然有了迅速的發展，但保險密度、保險深度遠低于西方發達國家，與我國目前的經濟發展不匹配，目前保險業發展仍然處于初級階段。由于過去銷售誤導、理賠難以及營銷體制等種種原因，保險業在公眾中的形象不高，保險沒有得到社會公眾的普遍認同，行業沒有得到應有的尊重。保險行業形象不高的現象與保險業在發揮風險保障、經濟保駕護航的巨大功用嚴重不匹配。保險行業形象已成為制約保險發展的重要因素。2014年8月，國家提出保險業新“國十條”，把保險業發展提高到國家意志的高度，顯示了國家對發展保險業的重視，大大提高了保險業的社會地位，為保險業營造了前所未有的發展環境，是保險業的巨大福音。但是要想提高保險業在人民心中的地位、形象要靠廣大保險從業者不懈的努力。
影響保險行業形象的因素有很多，廣大保險營銷隊伍是最關鍵的因素。從現有的營銷體制上看，保險營銷員注重片面追求保費，“只要能拿到保費，就是好員工”的想法長期存在，導致營銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時有發生；從文擬從財險營銷的角度，分析行業形象差的原因。通過分析現有營銷體系的不足，提出營銷改革方面的建議，重塑保險行業形象，提高保險在公眾心中的地位，促進保險業的良性健康發展。
一、營銷隊伍是影響行業形象的最關鍵因素
國家出臺新“國十條”，把保險業的地位提高到戰略高度，而目前的保險行業形象與國家的定位、期望不匹配。同為金融業，銀行、證券的行業形象較保險業高出許多。保險行業形象保險業影響保險行業形象的因素有很多，而廣大保險營銷隊伍是最關鍵的因素。
談到保險，社會公眾首先想到的便是保險營銷員。保險營銷員是保險服務的活窗口，是與客戶接觸最多的群體，他們的服務是社會公眾對保險業最直觀的感受。銷售誤導和理賠難是目前保險行業的兩個頑固問題，深受公眾詬病，而這兩個問題都與營銷相關。寬進嚴出，在銷售環節的誤導，夸大責任、隱瞞除外責任，導致在理賠環節出現糾紛，得給客戶留下不良印象，嚴重影響行業形象。
二、營銷隊伍形象差的原因分析
（一）非理性競爭與規模導向是首要原因
保險業的快速發展，競爭主體的增加，帶來激烈的競爭壓力，保險企業紛紛采取規模導向的競爭策略，基層機構及營銷員為了完成業績采取種種短期投機行為，例如誤導消費者、以高額手續費攬保等，嚴重損害了保險業的形象和市場長遠發展的根基。
站在保險公司角度，保險公司對基層營銷員的考核主要也是以保費量來衡量，這就造成營銷員中“只要能拿到保費，就是好員工”的想法長期存在，導致營銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時有發生。因此，非理性競爭與規模導向是首要原因。
（二）現有營銷模式的不足導致營銷隊伍的短期行為，而不能真正做到以客戶為中心
1.客戶靠營銷隊伍維護，保險公司主要以銷售為中心，而不能做到以客戶為中心。傳統模式下客戶主要靠營銷隊伍個人行為來維護，營銷隊伍是主要的保費來源。營銷員主要靠個人關系，拓展零散業務；客戶由于對保險公司不了解，需要通過營銷員了解相關信息，并幫忙辦理承保、理賠等相關手續。保險公司主要通過多增員的方式，擴張市場，誰能壯大營銷隊伍，誰就能搶占市場。這種方式雖能給公司迅速帶來保費，但是不能帶來客戶。快速擴張，增員太快只要數量不要質量，也導致整體人員素質較低。客戶跟著營銷員個人走，保險公司陷入有保費無客戶的怪圈，客戶對公司忠誠度不高。若承保政策發生變化，部分業務限制承保，營銷員為了保住客戶，往往會跳槽，而一旦營銷員離職，往往帶走個人的大部分客戶，導致業務大量下滑，公司處于被動地位。保險公司的發展受制于營銷隊伍，但是為了發展又不得不以銷售隊伍中心，而不能真正做到以客戶為中心。
2.以高費用爭奪市場，而不是以提高服務來長期贏得客戶，社會影響較差。為了完成業績，保險公司往往以高費用爭奪市場。由于投入大量財力拼市場，保險公司往往沒有足夠的費用和精力完善客戶的服務。高費用投入見效快，而服務投入見效慢，還會增加短期成本，導致利潤減少。高費用投入帶來的后果是導致中介市場混亂，買單賣單現象嚴重，出現一批游離于各家保險公司的投機取巧的“保險游擊隊”和“二哥”。這批“保險游擊隊”，往往綜合素質較低，只關注短期利益，社會影響較差。
三、新常態下，客戶需求的轉變，要求營銷隊伍轉型
在新常態下，客戶需求的轉變，要求營銷隊伍向服務型轉變，主要體現在：
（一）客戶的需求已經從“要不要I保險”向“跟誰買保險”轉變
“要不要買保險”是大眾對保險行業的認識問題，是行業共性問題。保險業經過幾十年的發展、實踐、宣傳，買保險已成為大眾的普遍認識，保險需求潛力巨大，“要不要買保險”已經不是主要問題。而客戶“跟誰買保險”決定于哪家公司推出的服務更能滿足客戶群的需求，是保險公司通過自身要努力解決的問題。
（二）隨著社會收入水平的提高及交通成本的提高，客戶更看重的是圖方便圖快捷，而不是圖省錢
隨著經濟的發展，人民收入水平的提高，加上生活節奏快，城市交通擁擠，交通成本高。時間對客戶來說才是最寶貴的資源。
客戶出門辦事，隱形成本很高。市區交通擁擠，堵車是家常便飯，要花費較多時間，停車位不好找，停車費、燃油費、通行費等交通成本高，面臨較大隱形支出。如果保險公司能在方便客戶方面做更多服務，客戶往往不會在意多交幾百保險費或少賠一些款。客戶更看重的是圖方便圖快捷，而不是圖省錢。
（三）互聯網發展推動銷售渠道調整，要求營銷隊伍更加注重服務
隨著“互聯網+保險”業務量的增長，互聯網銷售渠道搶占了市場份額，主要是險種簡單通俗易懂的險種。對于公眾認識度較高、產品同質性較大的產品，如車險，已經不太依賴營銷員等中間環節與保險公司獲得信息，網上承保、理賠客戶直接可以線上操作，承保價格、理賠政策公開透明，無需通過營銷員了解信息，公司與客戶的縮小了距離。客戶的忠誠度主要靠公司行為、日常的服務來維護，一旦客戶對公司品牌認知度加深，便能提高與客戶的粘性，提高忠誠度。而營銷員的中間紐帶職能在承保環節被弱化，營銷隊伍有可能遭到洗牌風險，營銷員若想從事保險，職能要發生轉變，從售中銷售技巧轉為售前咨詢及售后服務方面。
四、為重塑行業良好形象，提出營銷改革的建議
（一）從業者要充分認識保險的意義，始終保持對保險的無限熱愛，自尊自愛，這是保險營銷的第一步
從業者對保險的認同與熱愛來源于對保險意義的理解。保險作為風險管理的有效手段，擔負著為國民經濟保駕護航的使命，為人民生命、財產安全提供風險保障。在大災大難面前，保險總是沖在最前方，與人民患難與共，休戚相關。每個保險從業者都應深深認識到保險是利國利民的行業，保險不是騙人的，保險是雪中送炭，保險不能改變生活，但能防止生活被改變，保險讓生活更美好。
行業尊嚴是每個從業者自己掙回來的。從業者首先要自尊自愛才能贏得他人尊重。自加入保險業后，你的一言一行便代表著行業形象。你怎樣保險便怎樣，你有自尊保險便有尊嚴，你有光芒萬丈，保險便因你增添光彩。只有每個從業者共同努力，注意一言一行，處處表現出專業、敬業、服務、高效、奉獻，才能贏得普遍認同，獲得尊重。
（二）轉換理念，全面建立以客戶為中心的經營模式
保險營銷的目的應該是“滿足客戶需求獲取利潤”。在傳統的保險經營中有一句話是“保險是賣出去的，而不是買出去的。”其中強調的是銷售保險的技巧。其實，保險作為化解和防范風險的手段，真正站在投保人和被保險人利益的角度才是行業發展的價值所在。由于保險行業的特殊性，所有社會公眾都有保險需求或潛在保險需求，都是保險業的客戶或潛在客戶，所以保險業在社會公眾中的行業形象實際上可以理解為保險業在客戶心中的印象。保險營銷滿足客戶需求主要體現在保險責任擔擔、信譽、服務質量上。
在新常態下，保險行業要重塑行業形象，要立足長遠考慮，實現從粗放式發展向內涵式發展轉變。而要實現內涵式發展，一個重要前提就是從關注銷售隊伍到重視客戶需求，從“以銷售為中心”向“以客戶為中心”的發展模式轉變。只有滿足了廣大客戶的需求，贏得了認可，才能提高行業形象。
全面建立以客戶為中心的經營模式，從營銷角度，需要在客戶分類、營銷隊伍建設、薪酬考核、社會評價體系等各方面進行改革。
（三）財險行業的客戶分類
按照以“以客戶為中心”的經營理念，首先要對客戶進行細分，才能對客戶進行有效管理。筆者認為財險公司的客戶主要可分為個人客戶和法人客戶（也稱團體客戶）。個人客戶再細分為分散型個人客戶和定向群個人客戶。分散型個人客戶是指，客戶保險需求相近，客戶地點分散，不便于集中管理的客戶，最典型的就是網銷車險客戶、個人意外險客戶。定向群個人客戶是指所處行業相近、或生活習慣大致相同，且一定區域內客戶密集度較高，便于定向集中管理的客戶。法人客戶（也稱團體客戶），可根據公司戰略需要、客戶規模不同，分為戰略客戶和一般團體客戶；也可按照客戶所處行業進一步細分。
（四）根據客戶分類，構建營銷隊伍，實行差異化服務營銷
財險公司應當重建保險營銷員隊伍，提升個人的專業水準，更加注重服務，最終使保險營銷員成為令人尊敬的職業。營銷隊伍建設要圍繞客戶分類進行，主要發展以下類型的營銷團隊：
1.對于網銷分散型個人客戶，要打造一支高素質的服務型營銷團隊，實行客戶經理制。網銷的分散型個人客戶，需要一支強大的服務隊伍提供線下服務來維持與客戶的關系，以確保客戶的粘性，提高來年續保率。網銷業務主要是簡單的普遍的同質性的業務，例如車險、意外險個人客戶業務等，服務要求相近，對于這種業務保險公司可以建立服務標準化，通過培養服務型營銷團隊來維持。服務型營銷團隊要以團隊作戰，重點在于服務，納入員工制管理，實行客戶經理制，每個營銷員負責一定的客戶維護工作。這支隊伍的主要職能是為廣大的未出險客戶及出險客戶的非理賠事故提供增值服務，例如事故救援、短信提醒、生日祝福、風險提示、收集材料等。對于理賠隊人員短缺、配備不健全的地區，營銷隊伍還須作為延伸的理賠隊伍，承擔起對出險客戶提供理賠服務的職責。服務型營銷隊伍主要以服務的客戶數及服務質量來評價，與薪酬掛鉤的，主要以續保率、客戶滿意度、客戶數等指標來考核，而非保費量。這支隊伍不是單獨作戰，而是服從團隊整體安排，劃區域管理。
2.面向定向群個人客戶，實行精準營銷，逐步建立專業化營銷團隊。以客戶細分為基礎，成立不同專業化團隊。首先，應準確掌握客戶的基本信息，利用客戶管理系統的大數據對客戶進行分析，根所在行業、地區、年齡等不同特點，對客戶特性進行細分，針對客戶群體的共同特性，挖掘客戶的潛在保險需求點，為客戶量身定做產品及服務。根據不同的定向群，成立多支不同的專業化營銷團隊。專業團隊管理，要走精英化、高端化路線。
基于客戶精準營銷模式的專業團隊，綜合素質要求較高，不僅要具備產品銷售能力，還要具備發現和開發消費者需求的能力；具備售后主動提供附加值服務的能力。專業團隊實行團體作戰，每個營銷員有不同的分工，形成團隊，缺一不可。成員組成有專業型、銷售型、策劃型、內務型、市場調研型、心理分析型、數據分析型、售后服務型等。專業團隊要走精英化、高端化路線，應納入員工制管理，重點培養。
3.為拓展重要的團體客戶，建立戰略客戶營銷團隊。對于保險需求較大的集團性客戶，或在行業有影響力的團體客戶，對公司發展有戰略意義的團體客戶可作為戰略客戶，對于戰略客戶，保險公司要集中人力物力財力，自上而下協同拓展維護。戰略客戶是精準營銷的重中之重。
戰略客戶營銷團隊主要職責是尋找符合公司業務方向的團體客戶單位，收集信息。站在客戶角度考慮，挖掘客戶潛在保險需求，給客戶量身定做產品組合，制定承保方案，提供特色服務。時時關注招投標，在招投標方面做到專業致勝。
戰略客戶業務的拓展需要較長時間，前期投入大，見效慢，但是一旦見效，將會對公司業務發展產生重大的影響。戰略客戶團隊是公司營銷隊伍中綜合素質最高的團隊，所有團隊人員應納入員工制重點培養，且在公司的地位及薪酬要比其他團隊高得多。
（五）重視營銷，提高營銷員的地位和收入，讓保險成為人人想往的行業，營銷員成為人人羨慕的職業
保險公司不重視營銷，營銷員便不重視客戶，客戶便不認可保險公司，如此惡性循環。要通過提高營銷員社會地位、收入留優秀的營銷員，吸引潛在高素質的營銷員加盟。我們不能站在道德制高點，強求營銷員提高服務質量與提高個人修養。保險業之所以有今天不良形象的現狀，主要原因還是保險行業競爭激烈，公司重視短期利益，業務導向，缺乏長遠考慮有關。一個行業能否吸引高素質人才，取決于這個行業能否給從業者想要的地位和收入，能否收到社會尊重。一旦這種需求被滿足，自然會吸引許多高素質的人才加盟，行業形象自然提升。例如同為金融業的銀行業、證券業，選撥人才采用高標準，提供高待遇，深受高素質人才青睞，行業自然深受尊重，行業形象大大高于保險業。一旦能吸引許多高素質的人才加盟，營銷員準入門檻自然隨之提高。
（六）建立評價體系，完善社會監督
建議行業建立營銷人員檔案。建立起一套完整的信用、服務監測系統，加強對保險營銷員的誠信水平、服務質量的監測，客戶可對營銷員信譽、服務質量進行評分，根據評分結果定期公布評級。對于評級差的營銷員可拉入黑名單，不準從事保險業。保險公司可參照評級結果，對于評級越高的營銷員，給予越高的績效比例、傭金比例。逐漸形成珍愛個人信譽的良好市場氛圍。
五、樹立全員營銷意識，共同維護行業形象
從根本上說，所有保險從業者，都是保險營銷員，要逐步樹立起全員營銷意識。把與客戶的每次接觸，都當做營銷，每個客戶接觸點的員工都是營銷員。從大的方面來說，當你面對社會公眾時，你就代表保險業。你的言談舉止，就是對保險行業形象最好的營銷。重塑良好的保險行業形象，是每個保險從業者義不容辭的職責。讓我們大家都為從事保險業而自豪，當保險業最好的營銷員，自覺成為行業形象的維護者、踐行者，促進保險業的良性、健康發展。
參考文獻
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摘要：分別介紹了團體咨詢和員工援助計劃的概念、探討二者的內容和適用范圍及相互關系、最后展望了以團體心理咨詢為主要載體的EAP的前景。
關鍵詞：員工援助計劃 團體心理咨詢
近年來，國內心理學界對心理咨詢的關注越來越多，同時員工援助計劃（Employee Assistance Program，以下簡稱）獲得越來多的關注。另一方面，由于發展較晚和國內文化背景，團體心理咨詢和EAP兩者當前在國內并沒有獲得在國外相當的地位。
一、概念界定
團體心理咨詢（Group counseling）具體說指的是6-10人的群體，他們每周在一起，在有一個或兩個是受過訓練的領導者的陪伴下，討論他們所面臨的問題。盡管每個人都表達了不同的關注點，但關注點很多都會集中到一個特定的話題或問題上。簡單地說，團體咨詢是一種在群體中、助人自助的過程。
員工援助計劃是由組織為其員工設置的一項系統的、長期的服務項目；通過專業人員對組織的診斷和建議，和對員工及其親人提供的專業咨詢、指導和培訓，旨在幫助改善組織的環境和氣氛，解決員工及其家庭的心理和行為問題，以及提高員工在組織中的工作績效，并改善組織管理。
二、EAP與團體心理咨詢
1.EAP和心理咨詢的關系
EAP的內容除了一般性心理咨詢，例如酗酒計劃、健康促進計劃或員工福利計劃，危機干預。這些EAP的服務需要心理咨詢作為重要載體介入，并且不是完全依靠個人心理咨詢能夠很好解決的。
EAP實際上是一種新興的心理咨詢模式和基于心理學的人力資源管理模式，一些學者也將EAP稱為美國心理咨詢業的三大趨勢之一。更直接地說，EAP主要借助心理咨詢的方式 。這一說法即闡述了EAP的定義同時也闡述了EAP與心理咨詢的關系。
2. 團體心理咨詢的有效性
團體咨詢相對個人心理咨詢具有低成本高效率、效果易鞏固等優勢，在EAP中的作用不可替代。例如發生員工因公殉職之后的部門，這時就需要團體咨詢的迅速介入協助危機干預；亦或者是在大規模裁員之后的部門，需要團體咨詢來穩定人心。這些情況都是個體咨詢所不能快速有效地做到的。
三、適用行業
一般來說，組織的實力越強，組織的規模越大，工會越是完善，少數民族員工的數量和比例越低，員工學歷水平越高，行業越是高科技，這樣的組織越傾向于實施EAP。EAP的研究者和實踐者還報告一些EAP在特定行業中的運用。例如：王安民報告的在對外承包工程企業的運用；劉平報告的在保險公司中的運用；張紅梅報告的轉型期的商業銀行的運用。
團體心理咨詢各種組織團體均可使用。純粹的團體心理咨詢更多是在一些政府機構和軍隊中使用。例如西安政治學院的蔣一斌和趙曉明的研究、解放軍軍醫王麗杰等人的研究、任忠文等人對駐藏部隊軍人進行團體心理咨詢的研究。
四、小結與展望
1.EAP在中國遇到的問題
王雁飛總結出EAP在中國遇到以下問題：過分關注個體層面研究，忽略組織環境因素問題，咨詢人員的專業素質問題，EAP與人力資源管理實踐相結合的問題等。這些問題或許與團體心理咨詢密切相關。
谷向東和鄭日昌也提出制約EAP在中國的發展的原因有：組織領導和社會大眾對EAP不了解；對于接受該服務存在顧慮，怕投入了經費，自己的員工不敢前來接受。低成本的團體咨詢或者能幫助EAP的推廣。
2.團體心理咨詢在中國遇到的問題
團體心理咨詢在中國并未完全實現市場化，還停留在教育系統、國家機關和軍隊中的理論階段和試驗階段。心理咨詢在中國市場推廣中，存在以下兩個不足：民眾觀念和認識問題導致需求量大，但有效消費不足；行業內各種推動力嚴重不足導致缺乏行業良性發展的動力。心理咨詢普及消費、推動力不足的問題可以通過EAP結合團體咨詢實施而得到改善。
3.前景展望
谷向東和鄭日昌提出應該“針對共性問題，采用小組集體咨詢的形式開展服務”。在前文所提到的Lewis所列的EAP的內容中，團體心理咨詢是其中重要的組成部分。在周苗苗的論文中記錄了聯想員工的EAP中開展叫“工作壓力”小組和“工作與生活的協調”小組的團體咨詢形式，取得了一定的效果。EAP和團體心理咨詢有共同的目的和相似的服務、相似的結構，行業準則和理論基礎，以團體咨詢為重要載體開展和實施EAP具有其必要性和可行性。EAP可以為團體咨詢提供政策和資金的支持，團體咨詢可以作為實施EAP的載體。以團體咨詢為重要載體展開EAP，能夠突破兩者在中國推廣的困難，成為EAP和團體咨詢在中國發展的特殊模式，有力推進在中國的推廣和應用。
參考文獻
[1]樊富珉.團體心理咨詢[M].高等教育出版社，2005
一、保險銷售為什么要一體化
保險產品的銷售是整個保險營銷論文過程的重要環節，同時，它還是一個復雜的運作過程。保險產品的銷售不是一個單線的流程。經濟的發展使得客戶基礎日益復雜化，保險公司所提品和服務的范圍也在擴大，這就要求保險公司有一個多層次的銷售方法，以期擴大市場占有份額。在當今競爭激烈的保險產品和服務市場中，單純地依賴一種銷售渠道是極其短視和自毀性的行為。因此，保險公司試圖通過產品組合的增加，使提供的產品和服務的范圍不斷擴大。傳統銷售方式有什么弊端。
傳統的銷售模式主要是指銷售，包括直接郵遞法和電話銷售。這些傳統方式存在著弊端：
一是銷售成本。這種銷售渠道主要適合簡單、薄利產品的銷售，因此需要銷售大量的產品才能得到該項投資的回報。實際上，對一些經營者而言，要獲得收益需經過好幾年時間，而一些實力較弱的公司可能得不到任何回報。
二是銷售力量。當前，一些保險公司系統的銷售能力(在歐洲通常稱之為直銷力量)處于長期財務存活指標之下。雖然一些人做得非常成功，但在極大多數情況下，他們只是整個直銷中力量的一小部分，直銷力量中只有20％的人真正產生銷售業績，這些業績占了總業務量的80％，這其實導致了一系列非常昂貴和低效的銷售過程。
三是客戶所有權。只要單獨運作的銷售力量掌握著各自的客戶檔案，在客戶所有權的問題上總是存在爭議。而新業務的歸屬總是掌握在人的手中，并非由公司控制。
四是有權利的消費者。隨著消費者保險知識越來越豐富，他們購買保險產品就越來越有信心，也就要求得到更多的選擇、效用和服務。少數消費者熱衷于通過電話咨詢獲得建議，而其余的大部分則未然。由此可以清楚看到，不需要告訴消費者他們該怎么做，他們希望能夠做出自己的選擇。
二、一體化銷售渠道如何運作
將其它銷售渠道簡單地附加在原有的銷售框架上通常是不夠的，它只會導致各種銷售渠道之間的潛在沖突。
為了在變幻莫測的市場中生存并發展，保險公司需要熟練地將現有的各種銷售渠道融合在一起，使它們的銷售業績都有所增長。這些銷售渠道：一是面談，在傳統的系統基礎上增加專業銷售力量的比例；二是直接郵遞法；三是電話銷售；四是通過召開研討會或深入工作場所進行銷售；五是相關團體的銷售；六是銀行保險。當然，還包括網絡銷售。它具有使銷售范圍變得很大的潛力，而其范圍大小取決于安全水平，即保證客戶資料的機密性所能達到的程度。
還有其它一些銷售渠道在一些市場中得到了充分發展，并開始在亞洲地區使用，如商店零售保險——通過零售店來銷售保險產品和服務。根據已建立的模式將各種銷售渠道完全融合在一起，保險公司就能大量降低成本，提高銷售能力。
將來的銷售渠道一體化要求將客戶放在整個銷售系統的中心。通過各種銷售渠道和責任的重新聯合，以及一個嶄新的一體化銷售過程的產生，品牌產品的銷售也將達到最大化。不管各種銷售渠道的綜合體是什么，保險公司必須尋求合適的銷售方式，以期不斷增加客戶數量，更有效地為客戶提供服務。
三、一體化銷售究竟有哪些好處
以銷售渠道一體化這種方式來經營，將會為保險公司所面臨的大量挑戰提供應對方法。
一是增強銷售人員的銷售能力——將銷售品牌產品的負擔從系統轉移出去，并將電話銷售作為銷售品牌產品的主要方式，能夠使銷售人員的銷售能力存在巨大的增長潛力(假設提供的品牌產品有足夠的數量和良好的質量)。此外，可以將連續銷售或服務責任轉移給電話銷售部門，這樣可以允許銷售人員將更多的時間用在他所擅長的方面——推銷上。現在歐洲有幾個公司就是采用上述的品牌產品的銷售方法，來保證人最大限度地將時間用在與客戶打交道方面。
二是降低銷售人員的離職率——將銷售人員的展業責任轉移開來可以使銷售力量更穩定。
三是將銷售渠道之間的沖突降到最低——將客戶市場分為幾部分，采用不同的銷售渠道為每一部分提供服務，在適當的地方同時使用多種銷售方法來銷售品牌產品，這將有助于將各銷售渠道之間的沖突降到最低。
四是客戶享受的服務增加，但其價格卻更低——現有的客戶和“孤兒客戶”需要獲得服務。
五是提高了保單的持續率——與客戶接觸的增多及改善后的服務有助于降低保單失效率。
邱兆祥，1941年6月出生于湖北省利川市，1965年畢業于中南財經大學（原為湖北大學）財政信貸專業，曾先后在中央財政金融學院（現改名中央財經大學）、北京語言學院（現改名為北京語言大學）、中國金融學院等多所高校執教，現擔任對外經濟貿易大學金融學院教授、博士生導師。曾擔任《管理世界》學術指導和《金融與保險》、《證券導刊》、《經濟日報·財富專刊》、《現代商業銀行》等刊物的學術顧問，現擔任《經濟研究參考》（國家財政部主辦）、《財政金融文摘》（中國人民大學財政金融學院主辦）、《現代商業銀行》（中國工商銀行主辦）等刊物的學術顧問。此外，還兼任西南財經大學、暨南大學等多所高校博士生導師。曾擔任中國經濟學團體聯合委員會（簡稱“經團聯”）學術部主任、北京開達經濟學家咨詢中心常務副理事長，現擔任中國管理科學研究院金融發展研究所所長、中國科普作家協會會員、中國社會科學研究院中國經濟形勢分析與預測中心經濟學家咨詢團成員等。
二、研究領域
多年來，邱兆祥教授活躍于我國經濟金融學界，對我國經濟金融體制改革中的熱點和難點問題發表了不少很有價值的獨到見解，產生了廣泛的社會影響。除在國內重要報刊發表四百多篇學術論文外，還在十多家出版社出版著作二十余本，內容涉及到馬克思的貨幣金融理論問題、學科分類與經濟金融學科建設問題、金融中心建設理論問題、我國改革和發展中的民營銀行和國有銀行改革等前沿性熱點問題，以及反對學術腐敗問題，并且是這些有關領域內發表論著最多的經濟理論工作者之一。
三、主要論著
1、《馬克思的貨幣、信用和銀行理論》，中國金融出版社，1993年。
2、《人民幣區域化問題研究》，光明日報出版社，2009年。
3、《經濟科學的數學化趨勢淺議》，《經濟研究》，1986年第7期。
4、《試論自然科學和社會科學一體化的趨勢》，《研究》，1987年第2期。
5、《關于經濟科學學科分類問題的探討》，《研究》，1989年第3期。
6、《試論馬克思貨幣理論的形成和發展》，《金融科學》，1990年第1期和第3期。
7、《從諾貝爾經濟學獎評獎看中國經濟理論研究》，《經濟學動態》，2003年第12期。
8、《論創新是經濟學者的基本價值觀——兼論“獨創”是成就大師級經濟學家的必備條件》，《經濟學動態》，2005年第6期。
9、《論現代經濟科學的發展趨勢》，載《中國經濟學向何處去》，經濟科學出版社，1997年。
10、《對我國國有銀行實行股份制改革的思考》，載《著名經濟學家讀中國經濟改革》，工商出版社，2001年。
11、《耕耘與探索——邱兆祥經濟金融理論文選》，中國財政經濟出版社，2009年。
12、《學科建設與人才培養——經濟金融學科建設問題研究》，中國金融出版社，2012年。
13、《在學術高地上攀登——金融理論問題探索集》，中國金融出版社，2012年。
14、《對在我國發展民營銀行問題的若干思考》，《經濟參考報》，2003年9月17日。
15、《論經濟學家的人文精神》，《中國經濟時報》，2007年9月17—18日。
16、《關于國內大城市爭當金融中心的若干思考》，《金融時報》，2008年9月1日。
17、《經濟學博士生的創新能力從何而來》，《光明日報》，2009年8月12日。
18、《論學術創新與人才培養》，《人民日報》，2011年10月27日。
19、《非寧靜無以致遠——對我國金融理論研究現狀的思考》，《光明日報》，2012年5月4日。
論文關鍵詞：非營利科技機構；法律；政策；建議
作為科技創新服務體系重要組成部分的科技中介機構，尤其是非營利科技機構，其發展與壯大對于我國順利實施產業結構優化與調整，提高抗擊國際金融風險等能力，由經濟大國變為經濟強國，由中國制造變為中國創造，具有重要的戰略意義。
在中國，非營利科技機構跟它的上層概念“非營利組織”一樣，目前還沒有相應法律法規來規范、支持它的發展，只是2000年由科技部、中編辦、財政部和稅務總局制定的并由國務院轉發的《關于非營利性科研機構管理的若干意見(試行)》有所涉及。根據意見中“非營利性科研機構以推進科技進步為宗旨，以營利為目的，主要從事社會公益為主的學科研究、技術咨詢與服務活動”“非營利性科研機構具有獨立法人資格，執行國家的法律、法規，政府有關部門的指導下，自主管理”“非營利性科研機構要根據國家法律、法規的規定和出資者的約定，制定章程，明確機構宗旨、業務領域、組織結構、決策監督程序、內部管理制度”等捕述(不是定義)，對這類機構有了一些抽象概念。
1．非營利科技機構的法律定位
在國內，由于非營利科技機構沒有明確的法律地位，實際存在形式有的是事業單位，有的是非企業法人、有的是實質上的財團法人(我國沒有明確提出此概念)，形式多樣。隨著我國市場經濟體系的進一步完善，非營利科技機構也在逐步發展壯大。與之相適應，國家也出臺了一些與非營利組織和非營利科技機構相關的不成體系的“補丁式”文件。但始終沒有涉及到法律定位這一根本問題。為達到既要保持穩定又要加快發展的目的，在參照發達市場經濟國家和地區經驗的基礎上，筆者建議對“民法通則”關于法人的章節盡快做出修改，并同時修改社會團體登記管理條例相應的條款，存事業單位沒有完全退出；我國法律框架之前，新增非營利科技機構法人作為過渡。
從圖1可以看出，社團法人可根據科教文衛等不同目標，建立相應的非營利機構。
2．非營利科技機構的認定與管理
迄今為止，我國尚未制定非營利科技機構的認定與管理的正式法律。2000年民政部頒布了《科技類民辦非企業單位登記審查與管理暫行辦法》，這是我國唯一涉及科技類非營利機構認定的部門規章，其中只涉及了民政部登記和科技部負責審查，缺乏實際運行和管理的條款，實際操作較困難。另外，雖然在《關于非營利性科研機構管理的若干意見(試行)》中有“科研機構按非營利機構運行和管理的認定條件、規章制度和配套政策等，由科技部會同財政部、中編辦、國家稅務總局另行制定”的規定，但到日前為止，這“另行制定”的政策毫無蹤影，因此近10年來科技類非營利機構沒有得到大的促進和發展。建議我國應盡快制定“科技類非營利機構條例”，指導各地方政府制定非營利科技組織認定與管職實施細則，從而健全非營利科技機構法律體系。
由于非營利科技機構實際仔存形式很多，此建議新制定的條例和符地的實施細則中應涉及以下幾方面內容。
(1)財務與會計。
改革現行的事業單位會汁制度，創建非營利科技機構的會汁模式和統一規范的會計準則體系，構建起我舊政府會計、非營利科技機構會計和業會計大會計體系的新模式。
一是非營利科技機構會汁準則?涉及的內容與事業單位會汁準則基本相同，其日的、意義及作用存此不作闡述，縣就具體內容提出建議。①會計基本前提。與事業單位一致，為會計主體、持續經營、會計分期和記帳本位幣。但對會計主體再新確定，對于非營利科技組織來說，應引進“項目”概念，進行項只管理，以確立新的會計主體②會計要素、建議增加財務狀況變動表或現金流量表(現金流人、現金支、現金凈流量)。
二是非營利科技機構財務與基金管理。涉及這方面的規定很多，在此只做框架描述①制定財務管理的有關規定：如盈余分配約束、支出比例、行政方而開支比例、財務公開制度等。②制定投資活動有關規定、如投資的基本原則、理事會責任追究制、專業咨詢和投資經理制、投資類的限制等。③制定財務督制度。如非營利性的約束、受贈財產支出比例約束等。④有關財務控制的艦定如支出權限的流轉、預算的調整等．⑤基金管理規定如基金投資原則、基金投資策略與注意事項等。
(2)桶利與保險
結合我同發展現狀，就非營利科技機構從業人員的編利需求提出建議。
①津貼：非營利科技機構的從業人員少應留目前事業單位所享有的保健、誤餐、交通等各項津貼；津貼汁人員工個人所得；津貼標準的制定及變更由非營利科技機構理事會根據國家宏觀調控標準議定。
②假期非營利科技機構的從業人員除享受國家法定節假H和其他假期之外，還可享受特別休假(取代公休假)，可參照的標準：非營利科技機構從業人員自服務于本機構滿一年起享受特別休假：服務1年以上3年未滿者7日；服務3年以上5年未滿者lO日；服務5年以上10年末滿者14日；服務10年以上者，每一年加1日，加至30日為止。:
③培訓。非營利科技機構的從業人員依照組織規定之程序可享受培訓福利；組織為此項福利所列支經費不計人員工個人所得，可按組織運行成本處置；非營利科技機構年度培訓經費需由理事會審議批準。
④社會統籌保險：非營利科技機構從業人員應按照國家規定參加失業、醫療等各類社會統籌保險。
⑤個人帳戶養老保險。非營利科技機構需為其從業人員建立個人養老保險帳戶，由國家、非營利科技機構、員個人分攤保險費用，且員工個人分攤不超過50％。其中組織承擔部分不計人員工個人所得，而是納入運行成本。
⑥附加體保險。非營利科技機構可為其從業人員投保團體保險，具體險種、范用、保額及保費分攤標準南組織理事會確定。其中組織承擔部分計人員工個人所得，可納入運行成本。
(3)審計。
建議根據《中華人民共和國審汁法實施條例》和有關非營利科技機構的認定和管理辦法制汀具體的(可參照行業性)《非營利科技機構負責人離任審計實施細則》《非營利科技組織年度審計實施細則》和《非營利科技機構內部審計實施細則》等法規，從而讓非營利科技機構的公益性、道德感和使命感得到充分體現和保障。
3．非營利科技機構的稅收政策
目前我國對非營利機構規定了名日繁多的稅收優惠政策，但基本上涵蓋了向非營利組織征收的各個稅種，如所得稅、營業稅、增值說、消費稅、關稅、房產稅、土地稅和車輛購置稅等。在此僅討論所得稅、營業稅。
我國《企業所得稅法》《公益事業捐贈法》《事業單位、社會團體、民辦非企業單位企業所得稅征收管理辦法》《關于非營干利性科研機構稅收政策的通知》等法規、政策在一定程度上體現了對非營利科技的稅收優惠，但由于政策的不配套，非營利科技機構無法享受這些優惠。比如《中華人民共和國企、所得稅法》的第二十六條第(四)款“符合條件的非營利組織的收入”就讓人無法理解和操作。另外《關于非營利性科研機構稅收政策的通知》是一項有針對性的政策，但由于配套的認定管理辦法未出臺而令眾多非營利性科研機構可望而不可即。此，建議政府盡快修訂《中華人民共和國業所得稅法》，明確關于非營利科技機構的有天免稅政策；盡快出臺《關于非營利科研機構稅收政策的通知》的具體執行辦法，讓非營利科技機構十年的期待得到落實。我國非營利機構情況復雜，制定統一的稅收政策難度較大，建議先選擇一些非營利機構發展成熟的行業，如科技領域進行實踐，盡快出臺《非營利科技機構稅收管理條例》，指導、規范相應的稅收工作。
關鍵詞:基本醫療保險;高校;保障型補充醫療保險
我國的醫療衛生體制改革已經取得了重要的進展,在制度層面上已經初步形成了以基本醫療保險為主體,以多種形式補充醫療保險為補充,以城鄉醫療救助制度為底線的多層次醫療保障體系的基本框架。但就高校而言,其醫療保障體系仍處于轉型期,部分高校的事業編制人員參加了所在省市的基本醫療保險,部分高校依然實行公費醫療,地區差異較大。本文提出的發展高校保障型補充醫療保險體系主要是針對已經參加所在地城鎮職工基本醫療保險的高校。
我國建立的城鎮職工基本醫療保險制度是國家強制實施的社會保險制度,目的是保障在職職工和退休職工的基本醫療需求,它的基本原則是“低水平、廣覆蓋”,也就是說基本醫療保險只能提供低水平、責任有限、普遍享受的醫療保障,難以解決不同收入者的不同保障需求[1]。因此同步發展補充醫療保險,有利于基本醫療保險的順利實施,有利于提高城鎮職工的醫療保障水平,從而促進社會的穩定與發展,對于高校吸引和穩定人才、保障教職工的健康,減輕其經濟負擔,構建和諧校園也有重要的作用。
一、補充醫療保險的幾種形式
補充醫療保險,顧名思義,首先具有補充性,在基本醫療保險的基礎上,限定適當的覆蓋范圍,以補充基本醫療保險的不足,填補基本醫療保險的空白,以減輕或消除個人享受基本醫療保險時自付醫療費用的負擔[2]。與基本醫療保險不同,補充醫療保險不是國家強制實施的,而是用人單位和個人自愿參加的。在實踐中,主要有以下幾種補充醫療保險模式:公務員醫療補助、商業保險公司的補充醫療保險、高校按照某一原則籌集資金自行管理的自保形式保險、工會等社會團體經辦的職工互助保險等,這幾種補充醫療保險模式各有其優勢和局限性。
1.公務員醫療補助。參照統籌地區公務員醫療補助辦法,按照人均工資向社會保險機構繳納一定比例的公務員醫療補助費用,由社會保險經辦機構對其進行操作管理,對基本醫療保險中個人自付部分按比例補助。
優勢:公務員醫療補助在國家公務員系統已運行多年,醫療補助待遇隨基本醫療保險的政策進行調整,政策成熟,穩定性好,且涵蓋工傷和生育保險。
局限性:參加公務員醫療補助需要按照人均工資的4%(以江蘇省徐州市為例)繳納醫療補助經費,相當于基本醫療保險費(9%)的一半左右,且隨基本醫療保險基數逐年上調,對參保單位(非公務員管理或非參照公務員管理的事業單位)經濟壓力較大,在異地就醫補助方面有欠缺。統籌地區執行同一補助政策,不能根據各單位的實際情況制訂保險賠償條款,缺乏個性和靈活性。
2.商業補充保險。通過談判向商業保險公司支付定額的保險費,由商業保險公司來操作管理的補充保險。
優勢:商業補充醫療保險靈活便利,自由選擇性強,能夠滿足不同人群、不同層次的醫療保障需求。
局限性:我國商業醫療保險起步較晚,保險公司在醫療保險方面的經驗和技術普遍缺乏,風險管理和控制水平較低。
3.職工互助保險。是由工會等社會團體經辦的,按照自愿原則,個人繳費形成基金。如參加人發生基本醫療保險之外的醫療費用,由互助醫療組織按基金操作規定予以補助。
優勢:一定程度上提高職工醫療保障水平,不受職工流動的影響,只要在經辦機構的覆蓋范圍內就不會受到影響,因為經辦機構是獨立于各單位的。
局限性:對參加人員有一定要求,比如:工會承辦的需要是工會會員,退休職工不能參加。醫療補助種類較單一,補助金額較少。
4.直接為其教職工支付或報銷醫療費用。高校直接承擔起保險公司或醫療保險機構的職能,參照商業保險或公務員醫療補助等政策制定自已的報銷規則,為職工個人支付的醫療費用進行補償。
優勢:可以根據單位的具體情況制定政策,形式靈活。
局限性:既是保險人,又是支付人,缺乏專業知識和人員,無法實現對醫療費用的專業化監督管理和有效制約,無法有效監督醫療服務機構,實際產生的醫療費用將有膨脹趨勢。
二、補充醫療保險對于高校的特殊意義
1.緩解退休教職工經濟壓力。隨著人口老齡化,高校中退休職工人數增長較快。自1993年工改以來,退休人員收入增長較快,但總體收入偏低。以我校為例,截止到2009年11月,我校退休人員月平均收入為2653元。且隨著年齡的增長,其醫療需求逐漸增加,而醫療服務價格和成本逐年攀升,僅靠基本醫療保險保障顯然不足。因此在參加基本醫療保險的學校,退休教職工對醫保待遇意見較大,通常是教代會和的主要內容。
2.填補基本醫療保險未覆蓋的保障內容。高校屬于財政全額撥款的事業單位,根據人力資源與社會保障部的文件精神,暫不參加統籌地區的工傷保險。其工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業病有關費用,由單位自行支付。另外,生育保險也未涵蓋在基本醫療保險之內,需要用人單位單獨繳納。高校為保障其教職工的工傷及生育待遇,此項費用或者由學校直接支付,或為規避可能的風險采用補棄醫療保險的形式加以解決。
3.緩解不同地區醫療待遇的差距過大。醫療保障雖然不屬于能夠調動職工積極性的激勵因素,卻是增加職工滿意度的重要保健因素。各地事業單位由于推進醫療保險體制改革的力度不統一,目前北京、南京等地的高校仍然沿用公費醫療的體制,實報實銷,醫療待遇較高;上海等社會保險推行力度較大的地方已經實行了基本醫療保險,個人需要承擔一定比例的醫療費用。不同地區的不同政策造成高校教職工享受的醫療待遇差距較大,不同地區的高校教職工之間易于進行福利待遇的比較。因此作為隱性待遇的重要組成部分,醫療保障對于人才隊伍建設有著重要的作用,成為人才引進及穩定的重要因素。
上述原因客觀上要求高校在參加基本醫療保險的基礎上,參加補充醫療保險,提高教職工的醫療待遇。
三、中國礦業大學及周邊高校參加補充醫療保險的實踐
中國礦業大學地處江蘇省徐州市,由于學校醫療費支出壓力過大,加之地方政府推行參加基本醫療保險的力度較大,在徐高校于2001年參加徐州市基本醫療保險。為了解決教職工的門急診看病用藥報銷問題,也為退休教職工和低收入人群解除后顧之憂,2003年本校與當地一家商業保險公司簽訂了補充醫療保險協議。最初兩年參保效果較好,教職工滿意度較高。近幾年,由于醫療費用不斷上漲,退休教職工人數及年齡逐年增加,使得保險公司的盈利空間越來越小(見下表),為此保險公司曾多次提出提高保費或變更賠償條款,由于學校經費有限,最終選擇了變更賠償條款,這在一定程度上使教職工享受的醫療待遇逐漸縮水,教職工尤其是退休教職工意見較大。
徐州市另外三所省屬高校,也面臨著參加基本醫療保險后辦理補充醫療保險的同樣問題。其中兩所高校與我校類似,經過談判與商業保險公司簽訂了補充醫療保險協議,經過幾年的運作,一所高校因保險公司要求提高保費、教職工意見較大,已停止辦理,轉由學校醫保部門自行運作;另一所高校仍在堅持,希望在小幅增加保費的情況下,繼續參加商業補充保險。另一所學校參加了徐州市公務員醫療補助,由于沒有與商業補充保險的可比性,保險條款由徐州醫保中心制訂,全市統一,教職工意見較小。
四、高校補充醫療保險的發展策略
1.構建符合高校教職工特點的補充醫療保險方案。高校應該認識到補充醫療保險作為一種福利對于吸引和穩定人才、保障人才健康的功能,發揮商業保險的優勢,在保險方案設計中與保險公司談判,確定相應的費率及服務范圍和質量,規劃符合高校教職工特點的補充醫療保險方案,形成完整的符合高校教職工特點的健康保障體系,而不只扮演支付保險金的角色[3]。
另外從既往工作中可以看出,高校在職和退休職工由于收入、年齡差異對醫療保障的需求也大不相同,因此能否根據兩類人群的不同需求提供多樣化的產品和個,是高校參加補充醫療保險時需要重點思考的問題。同時對于商業保險公司來說,提供多樣化的產品和服務也是吸引客戶,避免客戶流失,維護資金平衡,促進其發展的重要手段。
2.做好參保前后的溝通工作。基本醫療保險加補充醫療保險是高校等事業單位醫療體制改革的必然趨勢,和公費醫療體制相比,個人需負擔一定的醫療費用,高校應對教職工特別是退休教職工做好政策解釋工作,不能總向公費醫療看齊。為增加工作的透明度和教職工的滿意度,對于參加何種形式的補充醫療保險,事前事后要充分聽取教職工的意見及反饋。如參加商業補充醫療保險,建立合理參保流程,比如招標采購等形式,排除暗箱操作。同時高校要作為教職工的團體人來尋求更加專業化的保險機構,還可以適當聯合同類型高校增加對商業保險公司的談判力量。
3.發揮其“補充”作用。無論采用何種形式的補充醫療保險,補充性原則必須堅持,在基本醫療保險無法觸及和覆蓋面上多做研究,但要避免出現提供過度醫療保障的現象。政府應制定法律法規對事業單位購買商業醫療保險的行為進行管理,并加強監督審計,嚴禁已享受公務員醫療補助或公費醫療的事業單位用公款為職工購買意外傷害險以外的商業保險[4],保證高校補充醫療保險健康運行。
總之,高校的醫療保障涉及到廣大教職工的切身利益,將基本醫療保險和補充醫療保險有效銜接,對于高校建立更加科學和完善的多層次醫療保障體系,對于推進高校的醫療衛生體制改革,推動高等教育的發展大有裨益。
參考文獻:
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[2] 陳文,等.補充醫療保險的需求理論及其政策意義[J].中華醫院管理雜志, 2004,(20):657-660.
【論文摘要】目的通過醫師工作滿意度分析，探討醫院內部顧客的需求。方法設計包括組織文化、組織管理、領導角色、工作團體、工作本身、報酬與培訓、醫患關系、社會認同、個人發展等9個指標的調查問卷，采集信息，建立數據庫，采用SPSS12．0軟件進行統計分析。結果總體工作滿意度不高。醫師對工作較滿意者占51％，基本滿意的40．8％，而較不滿意的占8．2％。突出表現為對工作本身、報酬、培訓和醫患關系不滿意。結論醫院管理者在實施以病人為中心的服務中，也應考慮如何提高醫師工作滿意度。
工作滿意度(J0bSatisfacti0n)是員工對其工作或工作經歷評估的一種態度的反映。“只有員工滿意，才能使他們服務的顧客滿意”，這是滿意度研究的一個基本理念。作為醫院顧客滿意戰略核心內容就是病人滿意。員工層是醫院顧客滿意的要素層，員工作為核心競爭力的載體，核心競爭力只能通過員工來實現。因此，實現以病人為中心的醫療服務，提高外部顧客對醫療服務的滿意度，就不能忽視內部顧客的滿意。但目前對顧客滿意度的調查，較少考慮內部顧客的滿意度。
基于對醫療衛生服務顧客滿意度的研究，醫師工作滿意度包含了組織文化、組織管理、領導、工作團體、個人發展、工作本身、報酬培訓、社會承認、醫患關系等綜合因素的滿意。據此，設計了醫師工作滿意度調查表，試從醫師的角度對內部顧客滿意度進行調研。2006年5月，我們對成都市某三級甲等醫院的醫師進行了調查，現報告如下：
1調查對象、內容、方法
1．1調查對象
隨機調查了成都市某三級甲等綜合醫院醫師250名。發放問卷250份，收回245份，回收率98％。其中有效問卷245份，有效率100％。
1．2調查內容
由于對工作滿意內涵有不同的理解，產生了多種工作滿意度量表，如工作滿意指數(JDI)、明尼蘇達工作滿意度調查表(MSQ)等。根據國內外學者對員工滿意度研究。，結合該院具體情況，設計本次醫師工作滿意度調查問卷，問卷涉及組織文化、組織管理、領導、工作團體、個人發展、工作本身、報酬培訓、社會承認、醫患關系等9個指標、29個項目以及“綜合滿意度得分”評價和被調查者的基本情況。問卷每項均按likert5分量表記分，每項指標分為“很滿意”、“比較滿意”、“基本滿意”、“較不滿意”、“很不滿意”5個等級，分別賦值為5、4，3、2、1分。
1．3調查方法
醫師填寫問卷前由調查者講解調查目的、填寫方法和注意事項。填寫完畢后由調查者及時復核后回收。建立數據庫，采用SPSS12．0軟件進行統計分析。
2結果
2．1調查對象的基本情況
性別分布：女性44．9％，男性55．1％；受教育程度分布：本科以下12．2％，本科75．4％，碩士10．2％，博士2％；工作年限分布：5年及以下18．4％，6～10年22．4％，11～20年36．8％，21年及以上22．4％；職稱分布：初級22．4％，中級44．9％，副高24．5％，高級8．2％。
2．2調查項目分組、排序見表1、表2
醫師對領導工作的認可度最高，其次是工作團隊和個人發展。最不滿意的是工作本身、報酬與培訓、醫患關系。
29個項目，方差分析，F：24．324，P
2．3滿意度分布情況
2．3．1醫師工作滿意度與綜合滿意度評價比較見表3
從配對樣本檢驗結果看，總體滿意度和綜合滿意度的均值為3．3和3．487。兩分值的差值序列的平均值一0．1892，相伴概率0．09個，不具顯著性。醫師的主觀滿意度打分與指標的綜合滿意度得分沒有差異。
2．3．2醫師工作滿意度分析見表4
采用likert態度量表，問卷各子項目以1～5分評價，最不滿意為1分，最滿意為5分。共30個問題，其中除一個問題是直接對醫生的工作滿意度打分，不記入總體滿意度分值外，余下問題按加權計算總分，最低1分，最高5分，綜合滿意度評價標準為：1～1．50分(很不滿意)，1．51～2．50分(較不滿意)，2．51～3．50分(基本滿意)，3．51～4．50分(比較滿意)，4．51～5分(很滿意)。缺損項以調查項目平均值進行補缺。本次調查結果，較滿意人數最多，占總數的51％，達到基本滿意的人數占調查對象的40．8％，較不滿意的為8．2％，沒有很滿意和很不滿意。
2．4因子評分分析
2．4．1醫師性別差異分析見表5
各指標無顯著差異。
2．4．2醫師學歷差異分析見表6
各指標無顯著差異。
2．4．3醫師職稱差異分析見表7
醫師職稱差異主要體現在領導角色和工作團體上。其中高級與中級、副高級的差異最明顯。并且在組織管理與總體滿意度中也得到反映。而初級與副高級的差異也存在于工作團體和個人發展上。這可能與高職稱醫師較多參與管理工作有關。
2．4．4醫師工作年限差異分析見表8
結果表明，差異體現在領導角色。工齡6～10年的醫師與工齡l1～20年的醫師存在差異，可能與工齡長的醫師經歷較多，想法和看法較為復雜有關。同時，在工作團體、報酬、培訓、個人發展上，16～20年工齡的醫師與10年以下工齡的醫師有差異，工齡長的醫師滿意度較差。在醫患關系上，不同工作年限的醫師有著不同的認識。
2．5醫師所在科室差異分析見表9
經聚類分析，各科室的差異主要體現在醫患關系上，反映出目前醫師普遍對醫患關系不滿意。其中婦產科與某些外科專業的差異最明顯，與國內報道相符。在組織文化、組織管理、工作本身、報酬與培訓和個人發展上各個專業的醫師的認識有差異。
3討論
以人為本是現代管理科學的精髓，研究醫師工作滿意度，把握醫師群體知識密集、救死扶傷的職業共性，有利于提高醫院競爭力和調動工作積極性，使之更好地實現以病人為中心的醫療服務。
實施顧客滿意戰略，應該意識到員工滿意是達成顧客滿意的基礎，并且其本身也是顧客滿意的一部分。當然，由于工作滿意度涉及因素較多，單純通過滿意度的統計分析并不能全面反映醫師工作滿意度。
從總體來看，醫師對工作滿意的僅占51％，而基本滿意和較不滿意的占49％。提示當前醫師的工作滿意度不高。醫師的職業是救死扶傷，是一個受到社會尊重，具有較高社會地位的工作，是一個相對穩定的職業，但是工作壓力、工作風險、人身安全、付出與回報、日益對立的醫患關系反映出的不滿意，使醫師心態各異。醫師的滿意度與患者的滿意度直接相關，較低的醫師滿意度可能導致患者對其提供的醫療服務不滿意。
不同專業的醫師工作滿意度比較分析中，各科室的差異主要反映在醫患關系上。由于診療效果的多因素性和不可預測性，導致醫師的職業風險和工作壓力越來越大。醫學模式的轉變，相關法律法規的陸續實施，醫療保險制度的推進，病人及家屬對診治效果期望值的提高，使醫療爭議日漸增多。由于專業不同，醫師工作滿意存在差異。
對不同職稱的醫師工作滿意度比較分析中，可以發現職稱滿意度差異主要體現在領導角色和工作團體上。其中高級與中級、副高級的差異最明顯。高級職稱醫師相對社會地位較高，工作量小，在領導角色、工作團體、組織管理與總體滿意度方面均高于其他兩組；中級職稱相對社會地位不高，工作量大、工作環境差，領導角色、工作團體、組織管理、工作壓力、工作風險、人身安全、付出與回報方面都不滿意；而初級職稱雖然存在中級職稱的不滿意，但對工作團體和個人發展抱有希望。根據馬斯洛理論，醫師是知識分子群體，其主要需求應當是較高層次需求，如個人發展、工作本身價值等。相對而言，職稱高的醫師較多從事管理工作，因此在管理中或是團體中與其他職稱的醫師有差異。
論文摘要：目的:探求構建我國全民醫保的途徑和方法。方法:本文首先引入了教育券模式的相關理論，并在此基礎上提出了醫療券模式的概念。然后，結合我國醫療保險制度的現狀，闡述了醫療券模式的運作機理，并分析其優點和亞待解決的問題。結果和結論:通過分析可以看出，以醫療券模式構建我國全民醫保是一條有效的途徑。
最近，香港政府針對70歲以上的年長者，專門制定了一項名為“醫療券模式”的制度，該項制度自頒布實施以來受到了多方面的關注，那么究竟何為醫療券模式呢?醫療券模式的理論源于教育券模式，我們在談到醫療券的時候，不得不提及其鼻祖—教育券(Education Voucher)。大多數從事教育工作的人都知道，教育券模式最早是由美國的諾貝爾獎獲得者弗里德曼在他的《資本主義和自由》一書中提出的，當時被稱之為“學券制”。隨后發展為兩種模式:一種是面向所有人的“弗氏模式”;另一種是針對弱勢群體的“哥倫比亞的詹克斯模式”。弗里德曼將教育券模式定義為:政府將用于教育的公共經費以券的形式直接發給學生或家長，而不是發給學校，由學生自由選擇學校并用教育券支付學費和相關費用，學校則向政府兌取與券值相等的現金流人的一種形式。弗里德曼之所以提出教育券的理念，目的就是要改變“政府一院校”這一傳統的資源配置模式，取而代之“政府一學生一院校”這一以消費者為軸心的資源流動方式，從而優化教育資源的配置，提高教育的效率與質量。
我們所說的醫療券是教育券理念在醫療保險行業中具體運用的產物。關于醫療券模式的定義，學術界還沒有定論，本文在結合教育券模式定義的基礎上，對它下了如下定義:它是指政府將用于醫保補貼的公共經費以券的形式直接發給參保居民，由參保居民自主選擇醫療機構并用醫療券支付部分醫藥費和相關費用，醫療機構則向政府兌取與券值相等的現金的一種形式。從該定義中我們不難發現，醫療券這種形式的出現旨在改變傳統的“政府一社保機構一醫療機構”的資源配置體制，而以“政府一參保居民一醫療機構”這一以參保居民為軸心的資源流動方式來取代，從而優化醫藥衛生資源的配置，提高醫療服務的水平。
1醫療券模式的實施背景
我國在1998年頒布實施的《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中規定醫療保險的覆蓋范圍為城鎮所有用人單位，包括企業(國有企業、集體企業、外商投資企業、私營企業等)、機關、事業單位、社會團體、民辦非企業單位及其職工。但是，隨著社會的發展和人們保健意識的增強，原來的醫保覆蓋范圍顯得過于狹窄，難以滿足人們的實際需求。據中國社會科學院的社會藍皮書((2006年:中國社會形勢分析與預測》顯示，全國有65.7的人沒有任何形式的醫療保險，大約1/4的受訪者因為無力支付醫療費用而放棄醫療川。近年來，政府雖然一直致力于大力推動農村的新型合作醫療制度和醫療救助制度的建設，推動城市的以城鎮職工基本醫療保險制度為主，大額醫療費用補助、公務員醫療補助和企業補充醫療保險等為輔的多層次醫療保險體系的建設，以期擴大醫療保險的覆蓋面，為人們提供更好的醫療服務，但是，至今為止，這兩項工作仍然遭遇到很多困難，推進的步伐較緩慢。從國際經驗來看，當一國國民經濟實力達到一定水平時，政府一般要考慮全民醫保問題，因為全民醫保不僅有助于提高醫療服務的公平性，而且在建立以后還可以發揮制約醫療機構的作用。因此，一些專家學者提出了以醫療券模式構建我國全民醫保的方案，以使我國快速達到全民醫保的目標。
2醫療券模式的運作機理
醫療券模式的運作機理是:政府將醫保補貼以醫療券的形式直接交給受益者，由其自主挑選并付券給醫療機構，以沖抵部分醫療費及相關費用，醫療機構憑券每年向社保機構支取補貼。簡言之，其運作機理就是指政府用于資助醫保補貼的發放由受益者按實際情況決定其投人的對象
一般而言，醫療券每一年或兩年發放一次，參保居民可每人免費領到若干張。一般只能供本人在任何一家醫保定點機構使用，一次可使用多張，年內沒有用完，可跨年度使用。醫療券可與本人的身份證號、社會福利賬號等個人特征掛鉤，實行實名制，并隨人口流動而流動，這就為解決目前我國存在的農民工醫保難和老年人異地醫保難問題提供了一條全新的思路。醫療券模式的實施可使醫療衛生資源的控制主體發生重大變化，由原來的供給者控制轉變為消費者控制(或部分控制)。消費者獲得了醫療服務消費的主動選擇權，成為醫療衛生服務的有力影響者，從而給醫療機構帶來很大的競爭壓力，促使其提高服務質量并降低收費標準。
目前，香港、南京、寧波等經濟發達或較發達的地區在農村合作醫療或城市低收人階層中試行后收效良好，這為醫療券模式推及全國并逐步過渡到全民醫保提供了很好的樣本。
3醫療券模式的優勢分析
3.1引入了競爭機制，促進醫藥衛生資源合理利用
實施醫療券模式最為直觀的優點是給醫療機構引人了一種競爭機制，從而有效促進醫藥衛生資源的合理利用。我們知道，由于醫療券可以在任何定點醫療機構(公立或者私立)使用，居民在領取了醫療券之后，當然會選擇效率更高、服務更好、價格更實惠的醫療機構進行消費，為了爭取到更多的醫療券，醫療機構將會面臨前所未有的競爭壓力，那些服務質量好、醫療水平高的醫療機構將獲得更多消費者的青睞，而那些服務質量差、醫療水平低的醫療機構則會被消費者所拋棄，隨著醫療券的流動，實現醫療機構的優勝劣汰，形成良比、公平的競爭體制，最終實現我國醫療衛生服務質量與效率的整體提高。
3. 2保證醫療服務的公平性，同時增加居民的選擇性
醫療券模式的實施將有利于擴大社會醫療保險的覆蓋面，讓更多的人，特別是貧困人群得到實惠，從而增強社會的公平性，實現社會醫療保險通過社會共濟達到分擔風險的目標。同時，它還保障了個人選擇權的實現，使參保居民能夠自主選擇更適合自己的醫院，打破城鄉限制和地域限制，為建立城鄉一體化的醫療保險制度提供基礎。
3. 3在一定程度上遏制醫療費用的上漲趨勢
由于醫療機構要獲得醫療券，就必須盡可能地吸引居民，讓居民投自己一票，因而，醫療券在某種程度上就成了一種“選票”，居民會把它投給最好的醫療機構，就像消費者把錢投給性價比最高的商品一樣。有了這種動力，醫療機構不僅會提高自身的醫療服務水平，而且在盡可能的范圍內，降低醫療費用以吸引消費者。同時，由于醫療券可以累積使用，消費者也就有了動力去節約使用醫療券以備將來之需，亂開貴重藥品的沖動就會受到抑制，消費更加趨向理性化，從而醫療費用的上漲趨勢就會得到一定的控制。
摘要：根據我國工程保險發展現狀及發展趨勢，結合河北石油職業技術學院原有的金融保險專業課程體系，進行了工程保險專業人才課程體系建設和方案可行性的分析與探索，以期能夠早日培養出符合社會需求的工程保險專業人才。
關鍵詞：工程保險；石油行業；人才培養方案；課程體系改革
在市場經濟條件下，工程建設項目都很重視對風險有效的控制和管理，而工程保險是重要的風險轉移手段，但工程保險人才目前存在很大的缺口。為適應社會需要，河北石油職業技術學院金融保險專業人才培養方向由金融保險方向定格為工程保險方向。以此為契機，本院承擔了河北省教育廳科研課題“高職高專金融保險專業（工程保險方向）課程體系改革研究”，對工程保險專業人才培養方案進行研究，制定符合培養工程保險專業人才需要的課程體系，希望借此能夠對進一步深化高職高專教育課程改革起拋磚引玉的作用。
一、工程保險現狀及發展趨勢
（一）我國工程保險及保險專業現狀
自中國人民保險公司擬定了我國第一份建筑工程一切險和安裝工程一切險，已歷時30多年，盡管我國工程保險市場潛力巨大，但國內建設項目投保率、工程保險保費收入占總保費的比例與發達國家相比差距很大，投保的工程項目發生保險事故后，理賠糾紛時有發生，工程保險業發展緩慢。造成這種局面的原因主要是工程保險專業人才缺乏。
而我國各級各類院校開設的保險系或保險專業，多數隸屬于財經類院校或系部集中培養人壽保險和財產保險的從業人才，而培養工程保險人才的高校少之又少，主要原因是高等院校缺乏培養工程保險專業人才的內在模式。
（二）石油行業工程風險與保險管理現狀
十一五、十二五都是石油工程建設的高峰期，每年國內外石油工程建設量都很大，石油企業的風險管理水平參差不齊。我們調研得知，許多工程單位沒有專門的風險管理部門，基本都把部門職能放在安全或HSE等部門，但是安全部門注重的是安全管理，而安全管理是風險管理的一部分；財務或者其他部門雖然設有保險管理崗位，但大都是兼職。目前管道工程項目投保的主要是工程一切險、施工機具保險、團體人員意外傷害、雇主責任險、機動車輛保險、公眾責任保險幾大主要險種。項目投保的主要目的就是只要符合業主招標文件的要求，滿足開工條件即可，甚至為了節約“成本”與保險公司一起協商，少花錢購買一個“形式保單”，沒有想真正通過保險來轉移風險。即使購買完工程保險之后由于很多人員對此并不熟悉，所以后期保險合同跟蹤管理以及保險索賠出現很多問題，有時會出現新增工程項目沒有及時變更保單，導致新增工程沒有保險保障，一旦出現保險事故時就得不到保險保障，或者是由于人員專業知識的缺乏，不知道如何報案、如何取證、如何施救、如何索賠等，導致工程發生保險事故損失之后不能正常進行索賠、理賠。
（三）工程保險的發展前景
工程保險的發展前景是良好的。我國“十二五”期間，僅交通基本建設投資就達6.02萬億元（2011年5月26日交通運輸部綜合規劃司司長孫國慶在交通運輸部例行新聞會上稱），也就是說，未來五年工程項目的建設規模是很大的。隨著建筑市場管理日趨規范，工程業主或承建商迫切需要把工程期間可能遇到的風險安排轉嫁，以保證工程順利完工和投資的安全。所以需要大量的工程保險業務的供給。
二、《工程保險》專業人才培養方案研究
我院業務隸屬河北省教育廳主管，但是人財物隸屬中國石油天然氣管道局。學院背景的特殊性，決定了我們培養學生對企業需求更加敏感。在上述調研的基礎上，我院的金融保險專業（工程保險方向）進行了課程改革，改革的基本思路如下：
（一）工程保險人才培養總體目標
培養擁護黨的基本路線，具有工程保險專業基礎理論知識和專門知識，掌握本專業領域實際工作的基本能力和基本技能，具備較快適應生產、建設、管理、服務第一線需要的德智體美等方面全面發展的高等技術應用型專門人才。
（二）工程保險人才培養的能力目標
1.專業能力
（1）撰寫財經應用文、論文的能力；（2）閱讀工程保險技術資料的能力；（3）準確理解保險相關法律法規的內容，對一般的保險案例進行分析的能力；（4）合同洽談、索賠以及招投標管理等工作的能力；（5）工程保險計劃方案設計能力；（6）獨立完成保險出單、一般理算、客戶服務、組訓等方面的保險業務能力；（7）統計調查、統計資料整理、統計指標的計算和統計分析的能力。
2.社會能力
（1）具有一定的團隊精神和對社會環境的適應能力；（2）具有對挫折和逆境的心理承受能力；（3）具有勇對競爭的能力；（4）具有開拓精神和勇于創新的能力；（5）具備利用計算機和網絡信息平臺檢索獲取各種知識的能力。
3.從業能力（資格證書）
（1）通過三年學習和訓練后，考取保險中介從業人員資格證書（包括人、經紀人和公估人從業資格證書）、安全員證書、統計員證書等；（2）通過英語學習和技能訓練，具有一定的會話和專業翻譯能力，達到國家A級或B級水平，并取得相應證書；（3）通過計算機應用技術學習和訓練，具有較強的上機操作能力，達到國家計算機一級水平，并取得相應證書。
（三）擬突破的重點和難點
從工程保險業務要求來看，工程保險的對象是建設項目和與之相關各參與方，從業者的專業核心能力集中在從工程保險的角度掌握工程技術知識并在實際中加以應用，這是一般人壽保險和財產保險的從業人員所不具有的。因此，工程保險從業人員必須具備一定的工程技術、管理知識，否則不能充分認識和理解工程項目的特征和實施過程的風險，這是工程保險人才培養的難點，也是該課題擬突破的重點和難點。所以該課題的突破點首先要確定形成工程保險業務要求的基本能力和從業能力的知識結構，這種結構最主要的是以工程技術和管理知識以及保險專業理論為基礎，兩方面理論知識相互滲透交融，理論知識支撐從業實踐，從業實踐指導理論知識。其次，要確定能夠滿足工程保險業務要求的課程體系。
從高職高專教育課程設置來看，基本能力對應的是專業基礎課程；從業能力對應的是專業必修課程，并依據知識體系的銜接安排先后順序；發展能力對應的是拓展課程，目的是為了拓寬學生視野。形成基本能力和從業能力要求相適應的課程體系。
（四）課程體系構建
課題組根據工程保險專業人才培養目標，通過市場調查，走訪用人單位和畢業生問卷調查，以職業能力培養為主線，構建了以工作過程為導向的專業核心課程體系（見表1）。根據保險崗位（群）（以工程保險為主）的任職要求，構建相互融合的實踐教學體系和理論教學體系，強調實踐能力培養和系統的基礎知識學習。其中理論教學體系由各類課程的理論學習部分構成，實踐能力培養的實踐教學體系由各類課程的實踐環節構成；體現了公共、基礎知識與專業知識之間的相互支撐、相互促進，而非相互依附關系的特點。
1.理論教學體系設計
根據人才培養目標，理論知識教學體系由公共學習領域、專業學習領域和拓展學習領域三部分構成，其目的是為了使學生在掌握一定的專業基礎知識和基本方法的基礎上，掌握與專業相關的知識，以培養其邏輯思維能力、運算能力、溝通能力、分析能力以至上升到管理能力，提高其文化修養和職業素質。理論教學領域由三類課程構成：第一類是公共基礎理論課程，如思想道德修養與法律基礎、形勢與政策、經濟數學、英語、概論、計算機應用基礎、應用文寫作等重要課程。第二類是理論實踐相融合的一體化專業核心課程，如工程制圖與識圖、工程經濟、保險經紀與公估相關知識、工程合同管理、人身保險、財產保險、HSE、工程風險與保險等，這些是學習完成綜合性工作任務需要的多學科知識的主體課程。第三類是拓展學習課程，包括必修課和選修課兩種，必修課有輸油氣概論、個人與團隊管理、國際貿易、工程英語；選修課在院選修課程中學生自由選擇。旨在拓寬學生的知識和技能，發展學生興趣和特長，培養學生的個性。公共學習課程經過精心構思，一是以“必需、夠用”為度制定課程標準，二是在課程內容選擇上注重綜合素質的培養，把握基礎課要為專業基礎課和專業課服務的原則。專業學習課程的設計緊扣工程保險專業的人才培養目標，遵循“懂專業、會管理、雙證書”的原則，設置以下核心課程：保險原理與實務、財產保險、人身保險、經濟法律法規、工程項目管理基礎、工程合同管理、工程風險與保險、保險經紀與公估相關知識、管理學、統計學。拓展學習課程主要根據管道工程管理需要和學生興趣兩方面來確定。
2.實踐教學體系設計
依據能力進階規律，構建基礎實訓―現場輔助頂崗實習―模擬仿真操作實訓―崗位頂崗實習四層次連貫性的實踐能力培養體系，形成系統的基本技能、專業技能和綜合職業能力的培養，并且都融合著理論知識的學習，最終實現學生“零距離”就業。
【摘要】保險合同理賠糾紛的傳統處理主要包括訴訟和仲裁兩種方式。但這兩種處理方式都存在明顯效率低、高成本的特點,尤其不適宜處理案情簡單、標的額較小的保險合同糾紛。隨著保險消費者快速、低成本處理糾紛的呼聲日益高漲,中國保險監督管理委員會開展了大量探索,中國保險監督管理委員會在各省市的派出機構也指導當地保險行業協會結合實際,大膽實踐,摸索出若干種新的保險合同糾紛快速調處模式。
【關鍵詞】保險;合同糾紛;快速調處
由于保險合同是一種高度格式化和專業化的合同,在訂立和履行過程中,經常發生因投保、續保、理賠而發生糾紛。傳統的糾紛解決方式主要是訴訟和仲裁。但是這兩種保險合同糾紛處理方式也具有不可避免的缺陷:
首先,糾紛處理費用高,很多小額保險合同糾紛的保險人考慮到成本與效益的比例關系,不得不放棄應有權益。
其次,糾紛處理時間長。被保險人經常在漫長的訴訟和仲裁程序面前望而卻步,放棄了維權的努力。
再次,糾紛處理專業性差。從實際情況看,部分法官和仲裁員保險知識普遍比較薄弱,案件的質量難以保證。
最后,執行有難度。某些保險公司雖然一審敗訴,但為了迫使被保險人對一審判決作出讓步,有意提起二審,以合法形式拖延履行賠付義務,甚至在判決生效后也不積極履行判決書,迫使被保險人交納申請執行費。
伴隨著我國加入時間貿易組織后保險業的快速發展,尤其在《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(國發〔2006〕23號)后,建立一種新型的保險合同糾紛快速處理機制成為保險業發展十分急迫的任務。
1保險合同糾紛快速處理機制相關的五種模式
上海模式。依據《人民調解工作若干規定》設立人民調解委員會解決保險合同糾紛。可見上海模式在法律上應歸屬人們調解制度范疇。
甘肅模式。由于采用了設立仲裁委員會分會的形式,所以法律程序上應歸屬于仲裁范疇。
安徽模式、山東模式各有特色,但均未明確歸屬的法律制度范疇。
中國保險監督管理委員會推薦模式。在保監會推薦模式中,并沒有明確規定糾紛快速處理機制應采用哪種法律模式,但在“處理機制的運行模式”部分規定“結合我國保險業的實際,調處機構采用調解模式……此外,為提高處理機制的效率,有條件的地區可以采用調解與裁決相結合的模式處理保險合同糾紛。”
以上五種模式的關系。前四種均為省級保險行業協會制定,第五種模式,制定主體雖然是中國保險監督管理委員會,但在該文件已明確其性質為“指導意見”所以,這五種模式相互平行,沒有效力等級區分。
糾紛解決是廣義的司法制度組成部分。保監會通知不具有立法效力,各地保險行業協會在沒有法律規定的前提下,僅僅依據通知建立新的就糾紛解決機制,不但難以與現有制度銜接,也破壞了司法制度的統一性。
2保險合同糾紛快速處理機制若干制度評析
2.1保險合同糾紛快速處理機構和人員
(1)保監會模式。規定“可以在保險行業協會成立調解處理機構(以下簡稱“調處機構”)”。在具體案件的調處過程中,“被保險人對調處人員有選擇權。涉案保險公司的員工應當回避”
(2)甘肅模式。設立的仲裁委員會分會,實際是仲裁機構的組成部分,但是聘請了若干保險業工作人員作為仲裁員。
(3)上海模式。①調解委員會置備有調解員名冊,供爭議各方查閱。②調解人員的選定基本上參照了《中華人民共和國仲裁法》的規定。
(4)安徽模式。①裁決員在主裁人領導下,負責具體裁決和調解工作,并實行回避制度。②裁決可以采用裁決員或者裁決組的形式。但對裁決組的人數未作規定。
(5)山東模式。①糾紛調解工作由本會辦公室從本會成員中指定調解員組成調解小組進行。②調解糾紛涉及調解員任職保險公司的、調解員與申請人有親屬關系或利害關系的、調解員任職的律師事務所內有人受聘于當事保險公司的,該調解員回避。
綜合以上情況,有幾點重要問題的對比:
1)是否需要采取合議方式處理糾紛。從以上模式看,有的沒有規定,有的規定必須采取合議方式,有的提供了合議和獨任兩種模式供實踐中選擇。采取獨任方式更有利于時限該制度的設立目的,采用合議制容易失去快速處理機制的優勢。
2)回避范圍問題。而保險合同糾紛快速處理機制的處理結果,無論是調解還是裁決,均對被保險人一方沒有強制約束力,被保險人一方可以繼續采取其他方式維權。所以,當調處人員與爭議的保險合同沒有直接厲害關系的時候,可以不回避,這也切合我國保險業從業人員流動較大的現實。
2.2案件處理時限
(1)保監會模式。調處工作應當自立案之日起20日內結案,經爭議各方同意,可以適當延長,但最長不得超過10日。
(2)甘肅模式。依據仲裁法律法規和仲裁規則。
(3)上海模式。調解工作應當自立案之日起三十日內結案。
(4)安徽模式。對于裁決糾紛,裁決員或裁決組原則上應當在收到有關材料之日起五個工作日內裁決完畢。
(5)山東規則。調解糾紛應自受理立案后30個工作日內完成。
2.3案件處理經費:保險行業協會是社會團體,處理合同糾紛不是法律賦予的職責,國家沒有撥款,因此決定這項制度存續的關鍵問題之一是經費問題。
(1)保監會周延禮主席在回答網友提問時表示“原則上我們不提倡收取被保險人的調解費用,但對保險公司一方,各地區可以根據具體情況來討論是否收取費用”
(2)上海模式。調解員因調解而可能發生的費用,由爭議各方在調解意向書中約定分擔和墊付的比例。
(3)安徽模式。規定了經費的來源包括“保險行業協會劃撥的費用”“參加裁決機制的會員公司交納的費用。”“其他合法收入(如咨詢費等)。”
(4)山東模式。“調解糾紛不向申請人收取任何費用。”同時,保險公司在《保險索賠糾紛調解承諾書》中承諾“同意承擔調解委員會開展工作所發生的費用。”
保險行業協會的性質是“行業自律組織”,不是經營主體,其收費除了會費以外,應當具有合法的理由和依據。在上海模式中,采取的是人民調解委員會制,而按照國務院《人民調解委員會組織條例》第十一條“人民調解委員會調解民間糾紛不收費”。這就使上海模式下,保險同業工會調解收費涉嫌違反法律法規。
3幾點建議
在當前保險市場誠信問題突出的情況下,建立一套科學合理的合同糾紛解決機制是保險機構和保險監管者需要共同面對的復雜艱巨任務。筆者認為,建立該制度必須從根本上把握以下幾個關鍵法律問題:
從宏觀上,將保險合同糾紛快速處理機制置身于我國司法體系之中,成為其有機組成部分,照搬國外模式往往脫離中國司法體制的現狀,造成目前保險合同糾紛快速處理機制不能適應中國實際,缺乏生命力,甚至在很多省市根本無法開展或開展后形同虛設的現狀。這種脫離中國實際的做法表現為以下幾個方面:
一是有的保險合同糾紛快速解決機制定位不清。有的試點地區將其定位為仲裁機構;有的試點地區將其定位為人民調解制度,但在具體規定上又違反了人民調解制度具體規定;還有很多地區根本沒有定位,在機制設立的文件中以保監會通知為根據,缺乏牢固的制度根基。
二是現有的探索還不能取得保險公司的信任。保險公司普遍對糾紛處理機制抱有戒備。1.試點規定不利于保險公司。大部分規定無論勝負,均由保險公司承擔費用。2.訴訟和仲裁可以約束雙方當事人,而保險合同糾紛快速處理機制下作出的處理僅僅約束保險公司一方,保險公司在處理后不得再通過訴訟仲裁尋求保護,被保險人則可以不受約束,即可以選擇接受該處理結果,也可以反悔并通過訴訟仲裁獲得更多利益。3.“強制裁決”涉嫌違法。國務院《人民調解委員會組織條例》、司法部《人民調解工作若干規定》中均強調了人民調解需要遵循自愿原則,當事人不接受調解的,不可以強行調解,調解協議應當雙方自愿,不可以強制裁決。
三是被保險人也對這種機制充滿了懷疑:1.處理糾紛的人員大部分都是各保險公司的在職和退休工作人員,其公正性受到懷疑。2.部分保險公司不參加保險合同糾紛快速處理機制,這些公司的被保險人不能獲得快速處理機制的保護。
為了獲得雙方信任,必須公平合理設定雙方權利義務。傷害任何一方基本權利和不公平待遇都會使這種實踐喪失生命力。
筆者建議:
第一:在收費問題上,如果將機制定位為人民調解制度,則不應當收費;如果將制度定位為仲裁制度,則按照相關規定收費。
第二:在處理機制上,充分利用人民調解機制的制度資源建立保險合同糾紛快速處理機制,避免在探索中失去制度根基。
論文摘要:本文主要介紹了巴西極具人性化的車險經營，以望給改革中的 中國 車險帶來“些啟示。知果把經營理念調整為以人為本而非以利潤為本，將會帶來車險的可持續 發展 和良性竟爭的氛圍。
巴西是南美洲面積最大、人口最多、 經濟 實力最強的國家，該國礦產、水能資源豐富，輕重 工業 都較發達。近年來穩步發展的經濟和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績極大地刺激了保險需求。巴西國民的保險購買率和保費增長率已超過了國民經濟的增長率，同樣，由于巴西經濟的穩定，也使保險人可以從容經營，保險投資計劃也能順利付諸實施。近幾年，僅athi集團下屬的三家保險公司就一下增加了3萬份新的汽車保險單，車險也是巴西非壽險公司主要營業利潤來源之一。
一、巴西車險的近況
2001年巴西汽車凈保費達7.gbn瑞亞爾(r$)，這與巴西有車族的增加是分不開的。與此同時，保險人也使出渾身解數來爭奪各自的市場份額，對于開放中的巴西市場不僅有內資保險保險公司的競爭，還有與外資保險公司的競爭。競爭中的車險極具增長動力，車險凈保費逐年增加如下:
巴西的汽車保險主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災損失。近幾年也出現了責任險，因為巴西人和歐洲美國人不同，他們不好訴訟，這相對制約了責任險的發展。一般來說，對于第三者責任險保險人是把它作為保險的一個整體來經營的，由車主在每年繳納汽車稅時同時交付。而且保險人承擔責任時并不追究過錯方，保額以3od()瑞亞爾為限。
在巴西，偷車現象和竊取車內物品的現象比歐美更為常見，對于這方面的保險需求比較高，同時 法律 訴訟也常見。盡管這種現象在1997年之后有所好轉，但車主還是積極投保盜竊險，從而使得盜竊險在車險中的比重居高不下。
巴西車險產品的定價和附加服務越來越成熟和完善(例如24小時求救電話;在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務費折扣;對于進口車和團體車隊承保能力的專業化)。這些導致了巴西保險業界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規模效應，一些小的保險公司成為大保險公司專門的進口車承保機構或服務部門，甚至成為其銷售渠道以發展靈活優勢。
二、7一eleven計劃
2002年n月，巴西開始7一eleven計劃，計劃用五年的時間一個在地鐵和公共場所出人口的自助出售機、atm等機器上附加vcom凡osks設備即可直接出售保單，24小時營業。消費者只要進人公共服務系統，就可得到險種的報價，也可以直接和銷售員說明購買情況，可以用現金、支票以及其他貨幣指令進行交易。這使得保險公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準備在2(x)3年共添置l以x)個vcomriosks，如果運營較為成功，則將推廣3500個，并計劃以后上網銷售。
三、巴西車險的特點人性化
1、投保人投保時的可選擇余地。
首先體現在保險人的可選擇性。盡管每個保險公司提供的個各不相同，但巴西消費者還是要“貨比三家”，因為對于相似的保障，各保險公司的要價絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險服務，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據自己的需要選擇一項或多項其他服務，例如配件維修、車輛預定、投保人個人保險等。另外，投保人在購買其他類別的險種時，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務。
消費者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費15%一30%。而具備安全防盜裝置、abs和氣囊裝備等成為保險公司給予車主優惠的主要標準，即是“優質客戶”，是各保險公司爭奪的對象。而在其他保險公司無賠款記錄也可以作為保費優惠的理由。
保險公司的服務范圍細致周到。車輛保險根據不同的車種享受不同的服務，車輛的各個部分也分別享受保險。例如，投保人可以單獨為汽車玻璃投保，這樣一來，即使玻璃上出現非常細小的裂紋，只要打個電話，保險公司就會馬上負責修理。
2、出險時快速溫馨的服務。
以保證在最短時間內提供服務，幾乎每個保險公司都為自己承保的車輛提供24小時求救電話，并在全國甚至周邊國家廣設分支機構。甚至對于車輛被盜或者受到嚴重損害的投保人，保險公司可以提供車輛預定服務，為這些暫時沒有車開的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險公司可以向投保人提供事先預定的車輛直到受損車輛維修結束，期限最長為巧天;在汽車丟失或者嚴重破壞而永久無法使用的情況下，保險公司向投保人提供事先預定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長為30天。
最為典型的就是著名的伊塔烏保險公司。它設有汽車快速處理中心，在全國各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務，就可以坐在家中等待保險公司把修好的汽車送上門來。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個分部也會迅速出動，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務費折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費使用預定車輛五天。
如果不是在快速處理中心注冊的用戶也無須擔心，只要在伊塔烏保險公司給自己的汽車上了保險，在發生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個免費電話號碼，保險公司就會從最近的分支機構派出救兵，這是保險公司提供的24小時救援服務。如果事故地點在投保人住處30公里以內，保險公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務，并負責把汽車里的人和行李送回住處;如果事故地點在投保人住處50公里以外、100公里以內，保險公司負責車輛的保存，也提供郵寄零件等服務;如果事故地點在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內，保險公司還提供住宿等服務，如遇重大車禍有傷員或者死者時，保險公司還會提供醫療、住院、運送遺體等服務。
3、汽車受到保障的同時保障了人。
這是最具巴西汽車險最具人情味的服務。巴西很多保險公司都為投保人提供了個人保險項目。投保人在購買汽車保險之后，就可以享受到相應的人身保險，在全國境內任何一個地方發生車禍受傷、致殘或者身亡，都可以獲得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說，投保人即便開著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購買車輛保險可以說是一件一勞永逸的事情。
四、對我國車險人性化經營的啟示
2002年1月1日起，我國車險費率正式放開。保險各界同仁和消費者都認為車險費率放開后車主將是最大受益者;而保監會認為，此次車險費率放開將不會導致業內價格戰。但是，車主能否真正受益關鍵在于我國的保險公司是否真的做到以人為本。
保險產品實行個性化，可以是險種險別的多樣組合，例如第三者責任險和意外傷害險的結合;可以是費率實行隨車、隨人和隨區域的制定;可以是最直接的降價或提供費率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，最后終會走向價格戰和惡性競爭，損害自己和消費者的利益。
車險作為財險的主要領域，首先要體現人本主義。保險公司只有從個性化、人性化作起，于處處體現保險的真諦，這樣才會有自己的利潤可言，才能在自己內部的競爭中倚各自優勢而立，面對外來競爭而巋然不動。當然我們的保險起步比較晚，無論從硬件還是軟件來與國外相比，都存在劣勢，但是外資保險的進人是一個過程，進人以后還有一個適應的過程，我們要在這段時間彌補不足，增強競爭能力。
我認為我國車險 發展 應該注意以下幾點:
l、經營理念上臺階—由客戶導向轉向客戶關系營銷(erp)。縱觀國內的保險公司，其經營理念大多以市場為導向，以客戶為中心，而發達國家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務階段進人客戶關系管理階段(erp)。推出個性化的保單，還要加大市場銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險中介人、電話和互聯網、直郵等，以降低中間費用。
同時服務上以提高客戶滿意度為標準。根據國外的統計數據表明， 金融 保險業，客戶忠誠度上升5%，公司利潤上升25%一85%。在國內保險公司未完全建立起來。在緊急救援、理賠速度、定損準確性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠，導致盡管保險公司提供了不少的服務項目，而客戶滿意度不高。
2、加大技術含量，包括管理技術和精算技術，由粗放轉為集約型經營。
保險公司的經營管理應趨向于信息化、 科學 化，可以建立網上車險投保及理賠系統、callcenier統、crm系統及基于數據分析的工具(如erp、人員業績評估、分險種核算)等系統。目前，國內各家保險公司均開展了傳統性的項目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的全方位服務(如美國dra修理項目及g玲查勘制度、三星移動辦公及“客戶滿意經營制度”、安聯andatex定損系統、 臺灣 富邦保險的網上支付賠款、美國kemrer公司的無線上網理賠、澳大利亞的全國救援及修理體系等)則還沒有進人運營計劃。同時要建立各種非壽險精算系數來完善的風險分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統和能夠分析出各種不同的風險系數，才能精確的確定成本， 計算 費率。而不是盲目的給優待或回扣來拉攏客戶。當然這是一個長期的過程，除了系統設備的引進，還有人才的引進和培養，不過值得欣慰的是目前 中國 的精算已經進人起步階段了。
3、人員素質提高
人才缺乏在國內保險公司中普遍存在，特別是隨著保險主體增多，造成人才緊缺乏相對嚴重。而 現代 車險經營需要復合性人才，特別是掌握精算技術、風險管理、汽車新技術、電腦、 法律 等全面知識的人才。只有這些人才才能使保險的服務和經營提高一個層次，形成優良的保險環境和完善的可持續發展的保險市場。
4、快速理賠，多樣服務，準確定損定價，加強與外部機構的合作
