時(shí)間：2022-03-03 04:50:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇小額貸款論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
(一)“三查”流程、柜臺(tái)領(lǐng)取制度
“三查”流程是指發(fā)放貸款前進(jìn)行調(diào)查、發(fā)放貸款時(shí)進(jìn)行審查、發(fā)放貸后對(duì)貸款使用情況及還款能力等進(jìn)行檢查等一系列制度，有助于貸款人全面掌握借款人實(shí)時(shí)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)防控措施。柜臺(tái)領(lǐng)取制度是指為了防止農(nóng)戶辦理完貸款申請(qǐng)、審批手續(xù)后，在發(fā)放貸款時(shí)由他人代領(lǐng)，甚至出現(xiàn)銀行內(nèi)部員工自己或聯(lián)合外部人員做假貸款手續(xù)冒名貸款等現(xiàn)象，從而影響貸款的發(fā)放質(zhì)量。
(二)獎(jiǎng)懲結(jié)合、信息公示制度
獎(jiǎng)懲結(jié)合制度，一是針對(duì)農(nóng)戶的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。如采取“一戶不還，全村不貸”的方式，用熟人法則來(lái)督促借款人按時(shí)還款，增加其違約成本。二是針對(duì)銀行客戶經(jīng)理及相關(guān)責(zé)任人的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰。信息公示制度是指將借款農(nóng)戶信用評(píng)定等級(jí)、借款情況、還款情況等在農(nóng)村社區(qū)向公眾公告的制度，特別是通過(guò)對(duì)惡意賴賬人員的“關(guān)注”構(gòu)成一種社會(huì)壓力與監(jiān)督機(jī)制，規(guī)避貸款農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。
(三)不良催收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度
不良催收制度針對(duì)農(nóng)戶小額貸款發(fā)放時(shí)間比較集中、到期也比較集中的情況，暫不采取書面提示或電話催收的方式，而是由每名客戶經(jīng)理“包片到戶”，而是挨村逐戶對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行催收。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度主要依靠由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開辦各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)農(nóng)戶可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，成為農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制之一。
二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在的問(wèn)題
(一)農(nóng)戶聯(lián)保、評(píng)級(jí)授信制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
農(nóng)戶聯(lián)保制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一是聯(lián)保責(zé)任不落實(shí)。農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保貸款的制度及流程缺乏了解，對(duì)自己所承擔(dān)的聯(lián)保責(zé)任一知半解，極易出現(xiàn)農(nóng)戶不愿代償“他人”的不良貸款。二是農(nóng)戶匹配不合理。經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)農(nóng)戶“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”，弱勢(shì)農(nóng)戶則因“馬太效應(yīng)”、越來(lái)越弱；三是道德風(fēng)險(xiǎn)難防范。多戶貸一戶用、家庭成員互保等欺騙產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。評(píng)級(jí)授信制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一是信用等級(jí)評(píng)定隨意性較大，挪作他用的現(xiàn)象比較突出，聯(lián)保貸款沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的支農(nóng)作用。二是農(nóng)戶授信額度未實(shí)行差別管理，從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等農(nóng)戶之間因資金需要不同而呈現(xiàn)出的區(qū)分度不高。
(二)三查流程、柜臺(tái)領(lǐng)取制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
“三查”流程制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一是貸前調(diào)查工作不夠細(xì)致，缺乏對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查、核實(shí)；二是貸中審查工作流于形式，過(guò)度依靠“貸前調(diào)查”；三是貸后檢查工作行為缺失。對(duì)于貸款發(fā)放后的使用情況、以及借款農(nóng)戶的收益情況，缺少分階段的調(diào)查、核實(shí)。柜臺(tái)領(lǐng)取制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：由于這一制度執(zhí)行過(guò)度依賴于臨柜人員的工作責(zé)任心與執(zhí)行決心。在實(shí)際操作中往往因?yàn)殛P(guān)系較好、或領(lǐng)導(dǎo)授意而影響其制度約束力，致使稽核、檢查等事后監(jiān)督依然較難發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為。
(三)獎(jiǎng)懲結(jié)合、信息公示制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
獎(jiǎng)懲結(jié)合制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一方面，由于對(duì)于農(nóng)戶的獎(jiǎng)懲制度靈活不足、操作不便，無(wú)法真正地將授信額度與優(yōu)惠利率掛鉤，因而無(wú)法調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的誠(chéng)信覆約動(dòng)機(jī)。另一方面，客戶經(jīng)理為了績(jī)效獎(jiǎng)金而完成任務(wù)，從而分散了相當(dāng)多的精力，難以集中精力做好貸后管理。信息公示制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一方面，因?yàn)檗r(nóng)村地域廣闊、農(nóng)村居民較多，農(nóng)戶貸款涉及農(nóng)戶眾多、信息公示項(xiàng)目繁瑣，客戶經(jīng)理無(wú)暇抽出時(shí)間進(jìn)行公示；另一方面，由于傳統(tǒng)文化及鄉(xiāng)土人情觀念，廣大農(nóng)戶對(duì)于公開自身貸款情況心存顧忌，甚至心存憎惡。
(四)不良催收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度的風(fēng)險(xiǎn)分析
不良催收制度的風(fēng)險(xiǎn)分析：一方面，在實(shí)際中仍然存在主觀意識(shí)淡薄、清收手段失效、跟進(jìn)措施乏力等情況。另一方面，訴訟清收成本較高，耗時(shí)費(fèi)力，且在清收過(guò)程中極易出現(xiàn)對(duì)銀行和法院的不利局面。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)分析：一方面，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是限制農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因，致使農(nóng)戶因?yàn)橥侗ＹM(fèi)用過(guò)高或周圍人不投保等因素而不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；另一方面，各金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的豐厚利益相對(duì)倚重，而對(duì)于收益相對(duì)較低的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏推廣動(dòng)力。
三、完善農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的建議
農(nóng)戶小額貸款結(jié)構(gòu)復(fù)雜、涉及面廣，因此其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制應(yīng)從農(nóng)村信用環(huán)境、授信審批環(huán)節(jié)、信貸開展模式、約束激勵(lì)機(jī)制、業(yè)務(wù)操作流程、貸后管理制度等方面著手，在體制上、機(jī)制上、制度上多方聯(lián)動(dòng)，尋求全方位系統(tǒng)性完善。
(一)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，建立失信懲戒制度。
優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一方面，通過(guò)送“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等宣傳活動(dòng)讓農(nóng)戶更多地了解法律知識(shí)及金融知識(shí)，增強(qiáng)其法制意識(shí)與信用意識(shí)。另一方面，借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)戶信用誠(chéng)信體系，制訂信用村、戶細(xì)化考核方案，建立農(nóng)戶信用貸款檔案。建立失信懲戒制度。一是暢通監(jiān)督舉報(bào)渠道，建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)違規(guī)違紀(jì)檢舉行為，并給予舉報(bào)人適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。二是采取法律強(qiáng)制措施提高對(duì)違法行為的震懾力，使客戶意識(shí)到違約、違法所必須承擔(dān)的法律責(zé)任。與此同時(shí)，利用農(nóng)戶之間生產(chǎn)、生活區(qū)域集中、典型示范效應(yīng)明顯的特點(diǎn)，提升失信懲戒制度的示范警示作用。
(二)科學(xué)合理授信審批，區(qū)別聯(lián)保授信額度
科學(xué)合理授信審批。提高農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的透明度，科學(xué)核定貸款額度。一是進(jìn)行農(nóng)戶基本信息采集，力求全面、真實(shí)、準(zhǔn)確。二是科學(xué)評(píng)定，區(qū)別對(duì)待、真實(shí)確定、差異化管理，堅(jiān)決杜絕無(wú)根據(jù)授信、雷同授信、過(guò)度授信的現(xiàn)象。區(qū)別聯(lián)保授信額度。最大限度地發(fā)揮聯(lián)保貸款的支農(nóng)作用，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件適當(dāng)調(diào)整授信額度。設(shè)定聯(lián)保小組總體授信額度上限，而對(duì)單戶授信額度適度放寬，在對(duì)農(nóng)戶住房、農(nóng)機(jī)具、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行詳實(shí)調(diào)查、綜合評(píng)定的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際需求合理確定額度。
(三)推行陽(yáng)光信貸模式，引入社會(huì)監(jiān)督體系
推行陽(yáng)光信貸模式。一方面，公開業(yè)務(wù)操作流程，通過(guò)業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)，讓客戶了解信貸產(chǎn)品及流程，引導(dǎo)其科學(xué)選擇信貸產(chǎn)品，增加貸款透明度。另一方面，借款人提出貸款申請(qǐng)時(shí)，由客戶經(jīng)理簽訂《“陽(yáng)光服務(wù)”承諾書》，切實(shí)把信貸工作置于社會(huì)和客戶的監(jiān)督之下，從源頭上防范道德風(fēng)險(xiǎn)。引入社會(huì)監(jiān)督體系。在每個(gè)片區(qū)考察有威望與責(zé)任心的“模范”群眾，挑選聘請(qǐng)相應(yīng)的社會(huì)監(jiān)督員，發(fā)揮熟人監(jiān)督的典型示范作用，拓寬信貸監(jiān)督渠道，擴(kuò)大社會(huì)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。與此同時(shí)，制作信貸人員便民卡片，走村入戶進(jìn)行發(fā)放，力爭(zhēng)做到家喻戶曉，人人皆知。
(四)建立動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建有效約束機(jī)制建立動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制。
探索開發(fā)“大聯(lián)保”貸款模式，以農(nóng)戶、自然村、農(nóng)業(yè)合作社為單位組成“大聯(lián)保體”，合理安排放款節(jié)奏與進(jìn)度，通過(guò)采取利率優(yōu)惠等措施擴(kuò)大市場(chǎng)推廣率，進(jìn)而形成整體規(guī)模效應(yīng)。構(gòu)建有效約束機(jī)制。執(zhí)行信貸員等級(jí)管理制度，建立信貸員約束機(jī)制，執(zhí)行貸款終身追究制和損失賠償制度，并按信貸操作流程對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款各環(huán)節(jié)的相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行履職評(píng)價(jià)，對(duì)發(fā)放違規(guī)違紀(jì)貸款的信貸人員實(shí)行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。
(五)提高信貸人員素質(zhì)，嚴(yán)格規(guī)范操作環(huán)節(jié)
提高信貸人員素質(zhì)。一是開展法律法規(guī)、規(guī)章制度培訓(xùn)與考核，實(shí)行崗位達(dá)標(biāo)，持證上崗，實(shí)現(xiàn)“寧缺毋濫”、“優(yōu)勝劣汰”；二是加快信貸人員循環(huán)，確保在農(nóng)戶小額信貸崗位配備思想素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、富有使命感與責(zé)任心的信貸人員。嚴(yán)格規(guī)范操作環(huán)節(jié)。一是貸款調(diào)查環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行“雙人”實(shí)地調(diào)查制度，了解掌握借款人的人品信用、資產(chǎn)負(fù)債、貸款需求、還款來(lái)源等情況；二是貸款審查、審批環(huán)節(jié)加強(qiáng)對(duì)借款人及擔(dān)保人身份真實(shí)性進(jìn)行二次核實(shí)，確保信息真實(shí)可靠；三是貸款發(fā)放環(huán)節(jié)嚴(yán)格執(zhí)行柜臺(tái)付款與內(nèi)勤審核制度，防范產(chǎn)生頂名貸款；四是貸后檢查環(huán)節(jié)對(duì)于首次、半年貸后檢查均由非經(jīng)辦客戶經(jīng)理進(jìn)行，確保信貸資金安全。
(六)創(chuàng)新監(jiān)控技術(shù)手段，探索有效催收途徑
關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；發(fā)展模式；實(shí)踐分析
一、國(guó)外小額貸款發(fā)展的主要模式
小額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家?尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。經(jīng)過(guò)若干年的探索和完善，形成了兩大主流模式。
1、GB模式為代表的福利主義模式
1976年8月，尤里斯教授基于自己在鄉(xiāng)村研究，在吉大港大學(xué)附近村莊做了一個(gè)試驗(yàn)――利用他自己的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保說(shuō)服當(dāng)?shù)劂y行向貧困農(nóng)民提供一些貸款。實(shí)踐證明，這些貸款受到了這些人的歡迎，促進(jìn)了貧困農(nóng)民的生產(chǎn)自救，還款率也比較高。
GB模式下，以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是其支柱。互助組織是按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則建立起來(lái)的，形成了“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機(jī)制――即一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失去再貸款資格。整個(gè)模式兩大塊機(jī)構(gòu)中，自身機(jī)構(gòu)與一般金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建無(wú)異，貸款人機(jī)構(gòu)也是從基層向上疊加構(gòu)建。
2、BRI-UD
它是小額信貸起步階段的兩大類型之一：制度主義模式的小額貸款。1983年，印尼開始金融改革。印尼唯一一家農(nóng)村國(guó)有商業(yè)銀行,BRI也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD），成為獨(dú)立運(yùn)營(yíng)中心。通過(guò)5年的運(yùn)營(yíng)，在保證較高的還款率的基礎(chǔ)上，它不僅成為了印度尼西亞最大的小額貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)也使BRI實(shí)現(xiàn)了真正意義上的商業(yè)化。
BRI-UP模式下，最基本的單位是村鎮(zhèn)銀行。它是進(jìn)行獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收的單位。
3、兩種主流模式的特色
二、中國(guó)小額信貸公司的發(fā)展模式
1、小額貸款公司在中國(guó)的發(fā)展
我國(guó)小額信貸的發(fā)展大致可以劃分為四個(gè)階段：
其一（1993年底至1996年10月）小額信貸技術(shù)初步傳入，相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了小規(guī)模試點(diǎn)，NGO小額信貸得到了初步發(fā)展。
在此階段，我國(guó)引入了小組聯(lián)保貸款為主的信貸技術(shù)。社科院發(fā)農(nóng)所與商務(wù)部先后進(jìn)行了小規(guī)模的試點(diǎn)活動(dòng)，在農(nóng)村引導(dǎo)了建立了聯(lián)保小組，以小組為單位進(jìn)行了小額的短期貸款。根據(jù)技術(shù)差距理論，由于外援資金的限制和技術(shù)的有限流入性，我國(guó)仍然要經(jīng)歷一段模仿滯后期。因此在這一階段，小額信貸的規(guī)模很小，收益不明顯，覆蓋面有限。
其二（1996年10月至1999年）“政策性小額信貸”扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展，我國(guó)開始主要采取GB聯(lián)保模式。
更多的相關(guān)機(jī)構(gòu)（國(guó)務(wù)院扶貧辦系統(tǒng)、民政部門、社會(huì)保障部門、殘疾人聯(lián)合會(huì)、婦聯(lián)和工會(huì)等）參與到小額信貸領(lǐng)域，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目獲得發(fā)展。
此階段，我國(guó)主要采用GB模式，但與已經(jīng)發(fā)展成熟的GB不同，此時(shí)小額信貸還是以國(guó)家財(cái)政資金和各界貸款為資金來(lái)源，沒(méi)能成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)。小額信貸的積極作用在這一階段還未能完全顯現(xiàn)，僅僅是作為扶貧多樣化的一種措施而存在。
其三（1999年至2005年6月）RCC(農(nóng)村信用合作社)小額信用貸款和聯(lián)保貸款逐漸發(fā)展。
此階段，我國(guó)度過(guò)了掌握滯后期，將小額信貸技術(shù)與國(guó)情密切聯(lián)系。在RCC開辟和擴(kuò)大小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，此外還得到了中央銀行支農(nóng)再貸款的支持，擴(kuò)大了小額信貸的影響力和業(yè)務(wù)深度。這是我國(guó)首次將小額貸款技術(shù)運(yùn)用到正式金融機(jī)構(gòu)。順利開創(chuàng)了中國(guó)式的正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民互助組織相結(jié)合的小額貸款模式。但這仍然只是對(duì)已有主流模式的進(jìn)一步吸收和改造。
其四（2005年6月以后）小額信貸多樣化，小額貸款公司出現(xiàn)。這一階段至今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和小額信貸技術(shù)的日臻成熟，我國(guó)開始培育多種形式的小額信貸。2005年6月我國(guó)開始了第一批試點(diǎn)，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。
而我國(guó)小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管則是以2008年的《意見(jiàn)》為藍(lán)本的。《意見(jiàn)》中提出了一些方向性措施：
A本省的省級(jí)政府有明確成立主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）的方可成立小額貸款公司。
B應(yīng)建立發(fā)起人承諾制度：即公司股東應(yīng)與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺(jué)遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
C按照《公司法》建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、貸款管理制度、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
D建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，確保全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
E實(shí)行信息披露制度并接受社會(huì)監(jiān)督，杜絕非法集資。
F中國(guó)人民銀行對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，并將其納入信貸征信系統(tǒng)。
2、小額貸款現(xiàn)行模式存在的及潛在的問(wèn)題
A發(fā)展呈現(xiàn)違背最初宗旨的傾向，福利性效用未能較好實(shí)現(xiàn)。在小額貸款公司的發(fā)展過(guò)程中，尋租問(wèn)題也不可避免地出現(xiàn)。政府的介入和公司背景的控制，使得信息更加不對(duì)稱，小額貸款公司悖離了其公益性宗旨，愈發(fā)地商業(yè)化。
B覆蓋的范圍有限，我國(guó)的貧窮人口未能獲益。原因有二：其一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)欠完善，許多貧困的地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制尚未成形。這從某種程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展。它們?nèi)谌胧袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的程度不夠深，在“三農(nóng)”問(wèn)題上發(fā)揮的效用也相應(yīng)打了折扣。其二，由于我國(guó)小額貸款公司試點(diǎn)仍然在探索階段，貸款發(fā)放的條件相對(duì)也較為嚴(yán)格，能參與到這個(gè)市場(chǎng)中的人群也相對(duì)有限。最貧窮的人依然只能依靠國(guó)家的援助，而無(wú)法從小額信貸上發(fā)家脫貧。
C收益無(wú)法較好覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，長(zhǎng)期發(fā)展受限。主要表現(xiàn)有二：其一，資金短缺且資金來(lái)源單一。融資形式缺乏多樣性。據(jù)《意見(jiàn)》的規(guī)定，小額貸款公司必須“只貸不存”。具體而言，如基金儲(chǔ)蓄、代扣罰金和吸收入股等方式在中國(guó)小額貸款公司中都比較少或者沒(méi)有。其二，理論與實(shí)際收益率出現(xiàn)偏差，受到稅收及利率等問(wèn)題的限制，許多小額貸款公司并未達(dá)到預(yù)期收益率。從目前的試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，現(xiàn)行格局下，農(nóng)村閑置資金無(wú)法得到充分吸收，小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張。
D內(nèi)部機(jī)制仍需完善。其一，中小企業(yè)普遍面臨著無(wú)力承擔(dān)不足的內(nèi)部控制以及不可抗力的事件造成意外損失的瓶頸。相應(yīng)的，小額貸款應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱。其二，內(nèi)部決策和監(jiān)督機(jī)制欠完善。其三，小額貸款公司高層并未有明確的計(jì)劃和目標(biāo)，僅僅知道從小項(xiàng)目做起，不利于公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
在對(duì)小額公司的監(jiān)管中，現(xiàn)行的政策框架也存在很多漏洞和疏失：
A監(jiān)管主體的不明確性。盡管《意見(jiàn)》指出小額公司要有一個(gè)明確的主管部門，但在實(shí)際操作過(guò)程中，往往出現(xiàn)了是人民銀行還是銀監(jiān)局，是金融辦還是縣政府進(jìn)行管理的懸疑之爭(zhēng)。
B征信系統(tǒng)覆蓋還不夠完善。第一，員工的信息缺乏全面性，信息出現(xiàn)不對(duì)稱性，公司在博弈上處于不利地位，道德風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。第二，在這種模式下客戶群狹窄，長(zhǎng)此以往，并不利于公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。
C缺乏具體的規(guī)范文本和制度。相關(guān)主管部門并未對(duì)小額貸款公司的財(cái)務(wù)匯報(bào)材料及監(jiān)管細(xì)節(jié)要求給出明確規(guī)范。
三、我國(guó)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)模式的完善方向
1、中央進(jìn)一步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和城市化戰(zhàn)略，給小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場(chǎng)載體時(shí)，還應(yīng)給予小額貸款公司有力的政策和資金傾斜。國(guó)家應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款公司是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要推手。此外，小額貸款公司的發(fā)展也將為城市中小企業(yè)和薄弱產(chǎn)業(yè)提供更多樣化的融資方式。
2、國(guó)家有層次地進(jìn)行規(guī)劃，再補(bǔ)充相應(yīng)政策支持：首先，給予不同類型的小額貸款公司給與不同的政策優(yōu)惠。公益性的商業(yè)性的小額貸款公司在其發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，在政策扶助資金及稅收政策上對(duì)公益性的公司有所傾斜。其次，逐步放松其利率及融資方式、規(guī)模限制。與市場(chǎng)化進(jìn)程同步，小額貸款公司的控制也應(yīng)相應(yīng)改變，促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，小額貸款公司的正名問(wèn)題，一直保守爭(zhēng)議。作為非經(jīng)融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)相對(duì)不易展開。在鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)效益好的小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型的同時(shí)，我國(guó)應(yīng)該相應(yīng)放寬準(zhǔn)入和限制，允許其參加一些簡(jiǎn)單的金融活動(dòng)。再次，為小額貸款公司發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。國(guó)家及公司自身都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)就業(yè)人員的培訓(xùn)及考核。同時(shí)，人民銀行應(yīng)盡快將其納入征信體系，部分有障礙的地區(qū)可以與公安部門的征信信息綁定。
3、加大力度完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在推進(jìn)完善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)將小額貸款公司納入農(nóng)村金融多層次服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)劃。而現(xiàn)行的銀行類金融服務(wù)，特別是資金融通服務(wù)和資金管理服務(wù)，主要關(guān)注點(diǎn)在大眾城市和大中型企業(yè)，所以中小企業(yè)和中小資金需求的農(nóng)村客戶需要一個(gè)龐大的專門服務(wù)體系。今后的農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要繼續(xù)完善補(bǔ)充農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，同樣也不能忽略小額貸款公司及其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的不斷完善。此外，目前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，限制了閑散資金的吸收，小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)缺乏良好的環(huán)境。具體而言，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化，需要完善相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，扶植一些輔助金融機(jī)構(gòu)的成立，并且實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的征信體系與相應(yīng)更多金融機(jī)構(gòu)的綁定。
4、建立健全內(nèi)部機(jī)制，從控制風(fēng)險(xiǎn)推進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。其一，從放貸程序到公司的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度均要嚴(yán)格規(guī)范。其二，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制部門，加強(qiáng)對(duì)放貸資產(chǎn)的管理，在降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上確保一定的收益率。其三，咨詢相關(guān)人才，并聘請(qǐng)法律顧問(wèn)保證公司日常的文件材料及一些行為的合法性及嚴(yán)謹(jǐn)性。再次，公司的決策部門要形成嚴(yán)格的責(zé)任負(fù)責(zé)制，權(quán)責(zé)明確。
5、避免小額貸款公司的的服務(wù)宗旨和管理目標(biāo)的偏離。其一，完善小額貸款公司的監(jiān)管體系，防止公司背景及政府官員的操縱。在探索階段，我國(guó)尚未形成完善的監(jiān)管體系，各部門的監(jiān)管出現(xiàn)重疊和偏差。結(jié)合社會(huì)各界的監(jiān)督，我國(guó)應(yīng)出臺(tái)具體的條例輔助監(jiān)管，并劃出各監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，有主有次，層次鮮明。其二，嚴(yán)格監(jiān)督小額貸款公司對(duì)國(guó)家扶助資金的運(yùn)用，在保證一定收益率的同時(shí)，應(yīng)真正惠及廣大貧農(nóng)及城市弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。
6、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋面。一方面，小額貸款公司應(yīng)該繼續(xù)多樣化，地域上從農(nóng)村向城市繼續(xù)拓展，服務(wù)領(lǐng)域不只局限于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等；另一方面，小額貸款公司在發(fā)展步入正軌后也應(yīng)該參考GB模式下的自動(dòng)瞄準(zhǔn)機(jī)制小額貸款，發(fā)揮自己的效用。
7、實(shí)現(xiàn)小額貸款與小額保險(xiǎn)的結(jié)合，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。拓展小額信貸的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一方面可以拉動(dòng)內(nèi)需，有利于保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展；此外，也利于小額貸款公司承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)或意外因素引起的損失。
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關(guān)鍵詞：小額貸款；企業(yè)文化
截至2012年9月30日，全國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到5 629家，比2011年同期增加了1 838家，同比增長(zhǎng)49.29%。小額貸款公司已經(jīng)成為了我國(guó)信貸市場(chǎng)的重要組成部分和補(bǔ)充力量，為解決“三農(nóng)”和中小微企業(yè)融資難題提供了新的解決途徑，有力地支持了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著小額貸款行業(yè)的發(fā)展壯大，小額貸款公司的企業(yè)文化建設(shè)也逐步得到了重視，諸多小額貸款公司已開始建設(shè)具有自身特色的企業(yè)文化，并通過(guò)企業(yè)文化的建設(shè)推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。本文擬以劉光明的四層次文化模型為基礎(chǔ)，把位于廣州市的GJ小貸作為研究對(duì)象，通過(guò)研究其企業(yè)文化建設(shè)，探討在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，GJ小貸如何適應(yīng)組織內(nèi)部和外部環(huán)境的變化。
一、文獻(xiàn)綜述
國(guó)內(nèi)學(xué)者劉光明認(rèn)為，企業(yè)文化由物質(zhì)層、行為層、制度層和精神層四層構(gòu)成。物質(zhì)文化包括企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品和提供的服務(wù)，以及企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境、企業(yè)建筑、企業(yè)廣告、產(chǎn)品包裝和設(shè)計(jì)等，處于企業(yè)文化的表層；行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)娛樂(lè)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)、教育宣傳、人際關(guān)系活動(dòng)、文娛體育活動(dòng)中產(chǎn)生的文化現(xiàn)象，處于幔層或淺層，是企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)，也是企業(yè)精神、企業(yè)價(jià)值觀的折射；制度文化主要包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面，處于中層；精神文化包括企業(yè)精神、企業(yè)經(jīng)營(yíng)哲學(xué)、企業(yè)道德、企業(yè)價(jià)值觀念、企業(yè)風(fēng)貌等內(nèi)容，是企業(yè)意識(shí)形態(tài)的總和，是企業(yè)物質(zhì)文化、行為文化的升華，是企業(yè)的上層建筑，是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，長(zhǎng)期受一定的社會(huì)文化背景、意識(shí)形態(tài)影響而形成的一種精神成果和文化觀念，處于核心層。
國(guó)內(nèi)小額貸款行業(yè)至今只有7年的發(fā)展時(shí)間，還處于起步階段。我國(guó)對(duì)小額貸款企業(yè)文化研究也還處于起步階段，目前部分國(guó)內(nèi)知名學(xué)者教授已從不同角度對(duì)小額貸款企業(yè)文化提出了自己的研究見(jiàn)解。茅于軾2007年在《談小額貸款的文化》一文中提出：“小額貸款的企業(yè)文化非常重要，一個(gè)成功的小額貸款組織應(yīng)該有一個(gè)良好的文化，它表現(xiàn)在平等待人、講禮貌、尊重人”，“它的主要特點(diǎn)是自由和平等，這樣小額貸款就能夠得到廣大群眾的發(fā)自內(nèi)心的擁護(hù)。” 他在2008年又在《從小額貸款的文化談捐贈(zèng)的自愿性》中從“利”和“義”的角度談了小額貸款公司的企業(yè)文化建設(shè)，他指出：“小額貸款要帶給農(nóng)民的文化.一方面是要講利；另一方面是要講義。” 其他學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)。如，吳敬在《安徽省小額貸款公司核心競(jìng)爭(zhēng)力研究》一文中，從小額貸款公司核心競(jìng)爭(zhēng)力培育方面論述了小額貸款公司企業(yè)文化的建設(shè)：“一個(gè)完整的創(chuàng)新體系需要小額貸款公司在觀念等方面同步創(chuàng)新。要通過(guò)企業(yè)文化建設(shè)，形成具有特色的企業(yè)精神。”又如，劉鈺斌在《商業(yè)性小額貸款公司競(jìng)爭(zhēng)力分析》中，將企業(yè)文化歸結(jié)為企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的一部分。
二、GJ小貸企業(yè)文化建設(shè)的探索和研究
1.背景介紹
GJ小貸成立于2012年6月末，注冊(cè)資本2億元，為廣州市第一批拿到全市運(yùn)營(yíng)牌照的小額貸款公司。公司共有15個(gè)股東，其控股股東為位列中國(guó)五百?gòu)?qiáng)企業(yè)的廣州市某知名國(guó)有建筑企業(yè)，擁有公司30%的股份；其余14名股東均為民營(yíng)企業(yè)或自然人，控制了公司70%的股份。GJ小貸的股權(quán)架構(gòu)充分體現(xiàn)了國(guó)家倡導(dǎo)的“以國(guó)有資本為主導(dǎo)，引導(dǎo)民營(yíng)資本參與金融事業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新金融模式”，既有國(guó)有資本的主導(dǎo)，又有民營(yíng)資本的參與，也開創(chuàng)了此類小額貸款公司的先河。
GJ小貸在成立后，面對(duì)外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳、銀行大幅度降息降準(zhǔn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈等諸多不利因素和嚴(yán)峻的外部環(huán)境，以企業(yè)文化建設(shè)為主線，努力搭建組織架構(gòu)、全面鋪開營(yíng)銷渠道、穩(wěn)步開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，最終運(yùn)營(yíng)模式初步成型，在公司開業(yè)當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)了盈利。
2.基于四層次理論下的GJ小貸企業(yè)文化建設(shè)實(shí)踐分析
在成立之后，一方面，面對(duì)生存和發(fā)展的壓力，公司不斷拓展業(yè)務(wù)；另一方面，為了培育自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，GJ小貸同步著手開始建設(shè)企業(yè)文化。雖然控股股東為知名國(guó)企，有著幾十年來(lái)沉淀下來(lái)的企業(yè)文化和一整套企業(yè)文化建設(shè)的模式和思路，但GJ小貸國(guó)有民營(yíng)成分混雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)和所處的小額貸款這一新興行業(yè)，決定了它必須在實(shí)踐中摸索出一套適合自己的企業(yè)文化，并將其貫徹在企業(yè)中，以應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。下面我們將結(jié)合劉光明的四層次理論對(duì)GJ小貸的企業(yè)文化建設(shè)進(jìn)行詳細(xì)剖析。
（1）精神文化
精神文化是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中形成的一種意識(shí)和文化觀念，是企業(yè)文化的核心和靈魂。本文主要從企業(yè)愿景和企業(yè)價(jià)值觀兩個(gè)方面對(duì)GJ小貸的企業(yè)精神文化層次進(jìn)行剖析。
①企業(yè)愿景
GJ小貸的企業(yè)愿景是“全面服務(wù)小微企業(yè)，成為廣東地區(qū)卓越小額貸款公司”。全面服務(wù)小微企業(yè)，是行業(yè)主管部門對(duì)小貸公司提出的要求和希望，也是小貸行業(yè)的基本定位；成為廣東地區(qū)卓越小額貸款公司，則是全體股東及員工共同一致、彼此共鳴的內(nèi)心追求，能夠有力地激發(fā)員工的積極性，增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展活力。
②企業(yè)價(jià)值觀
GJ小貸將其企業(yè)核心價(jià)值觀完整歸納為八個(gè)字：“學(xué)習(xí)、誠(chéng)信、反省、感恩”。
學(xué)習(xí)。GJ小貸將“學(xué)習(xí)”二字作為企業(yè)核心價(jià)值觀的首要組成部分，大力倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化，主要是基于兩個(gè)方面的考慮：一方面，小額貸款是個(gè)新興的行業(yè)，市場(chǎng)上尚未出現(xiàn)成熟的盈利模式和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，各種創(chuàng)新的理念、產(chǎn)品都是小額貸款公司潛在的巨大財(cái)富。如何快速地接受新知識(shí)，并付諸實(shí)踐，對(duì)小額貸款公司的發(fā)展至關(guān)重要；另一方面，取義于“學(xué)無(wú)止境”“學(xué)以致用”。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，倡導(dǎo)學(xué)習(xí)文化，幫助員工樹立終身學(xué)習(xí)的態(tài)度，能不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，進(jìn)而提高工作效率、優(yōu)化產(chǎn)出，促進(jìn)企業(yè)的良性發(fā)展。
誠(chéng)信。小額貸款公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)為信貸，其業(yè)務(wù)開展的根本就是誠(chéng)信。且作為沒(méi)有金融從業(yè)資格證卻以信貸經(jīng)營(yíng)為主業(yè)的特殊行業(yè)，上級(jí)部門對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管十分嚴(yán)格，各地監(jiān)管部門都對(duì)小額貸款公司劃出了“三不”的紅線：不非法吸儲(chǔ)，不賬外經(jīng)營(yíng)，不暴力收貸。一旦違規(guī)經(jīng)營(yíng)，小額貸款公司將受到嚴(yán)重的處罰甚至吊銷牌照。GJ小貸將誠(chéng)信視為企業(yè)生存發(fā)展的根本，要求員工秉承誠(chéng)信文化，對(duì)股東、客戶、同事、合作方都要誠(chéng)實(shí)相待、以信取人，在公司內(nèi)部以制度的形式強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信的重要性，并對(duì)各種不誠(chéng)信的行為進(jìn)行明確而嚴(yán)厲的處罰。
反省。取義于“吾日三省乎吾身”。企業(yè)或個(gè)人在實(shí)踐過(guò)程中難免會(huì)疏漏或失誤，但只要能找出問(wèn)題或錯(cuò)誤的關(guān)鍵，并吸取教訓(xùn)，加以修正，便能不斷提高。GJ小貸把反省作為企業(yè)文化中一個(gè)重要的組成部分，要求員工養(yǎng)成自我反省的習(xí)慣，在日常生活工作中不斷調(diào)整、提高自己，在工作中經(jīng)常進(jìn)行總結(jié)、溝通和改進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人工作能力的提高，促進(jìn)企業(yè)的不斷成長(zhǎng)。
感恩。感恩是中西方傳統(tǒng)文化的重要組成部分，也是企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展中必不可少的因素。GJ小貸作為新興行業(yè)由國(guó)有民營(yíng)資本結(jié)合而組成的公司，樹立了感恩文化，將感恩作為員工激勵(lì)的一個(gè)重要組成部分，通過(guò)感恩文化的灌輸、以各式各樣的活動(dòng)的形式，讓全體員工認(rèn)識(shí)到感恩的必要性，也通過(guò)感恩文化的宣貫，使得員工恪盡職守。
圍繞企業(yè)核心價(jià)值觀延伸，GJ小貸提出了四個(gè)方面的價(jià)值理念：
一是經(jīng)營(yíng)理念：專業(yè)、高效、服務(wù)、創(chuàng)新；
二是管理理念：注重管理的每個(gè)細(xì)節(jié)，追求持續(xù)改進(jìn)；
三是服務(wù)理念：提高客戶滿意度，造就客戶忠誠(chéng)度；
四是發(fā)展理念：協(xié)調(diào)企業(yè)發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量，保持公司與員工同步成長(zhǎng)。
（2）制度文化
制度文化是企業(yè)中人與物、人與企業(yè)運(yùn)營(yíng)制度的結(jié)合部分，是企業(yè)為實(shí)現(xiàn)自身目標(biāo)而對(duì)員工行為給予一定限制的文化。GJ小貸制度文化主要由企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織架構(gòu)和企業(yè)管理制度等三方面組成。
①企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制
這是企業(yè)制度文化的核心內(nèi)容。GJ小貸嚴(yán)格遵循公司法的規(guī)定，建立了統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、通暢的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制。由全體股東組成股東會(huì)，并按規(guī)定設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，由董事會(huì)聘任高管團(tuán)隊(duì)。在公司章程中明確規(guī)定股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和總經(jīng)理職責(zé)，權(quán)責(zé)清晰分明，股東不參與企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)，董事會(huì)對(duì)重大事項(xiàng)進(jìn)行決策，總經(jīng)理則主持公司日常經(jīng)營(yíng)。
②企業(yè)組織架構(gòu)
GJ小貸采用扁平化的組織架構(gòu)，意在提高管理幅度和管理效率，減少管理層次。這種架構(gòu)設(shè)置，既充分發(fā)揮了管理者的潛能，又有效增強(qiáng)了架構(gòu)靈活性和民主度，有利于加強(qiáng)內(nèi)部溝通，調(diào)動(dòng)員工的創(chuàng)造性，能夠更加迅速地對(duì)包括客戶需求在內(nèi)的環(huán)境變化作出反應(yīng)。
③企業(yè)管理制度
GJ小貸在企業(yè)內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)管理、人員管理、薪酬管理、績(jī)效考核等各個(gè)方面制定了17項(xiàng)制度，已基本形成了完備科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。在制度執(zhí)行過(guò)程中，GJ小貸有意識(shí)地引導(dǎo)員工共同營(yíng)造企業(yè)制度文化，強(qiáng)調(diào)員工在制度規(guī)范內(nèi)自我管理、自我約束，將制度管理與人文管理有機(jī)結(jié)合，促使企業(yè)制度為員工接受并自覺(jué)遵守，營(yíng)造一種良好的制度文化氛圍。
（3）行為文化
行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)娛樂(lè)中產(chǎn)生的文化現(xiàn)象，包括在企業(yè)經(jīng)營(yíng)、教育宣傳、人際關(guān)系、文娛體育活動(dòng)中產(chǎn)生的行為文化。GJ小貸企業(yè)行為可分為企業(yè)家行為、企業(yè)模范人物行為、企業(yè)員工群體行為。
①企業(yè)家行為
GJ小貸很好地體現(xiàn)了國(guó)有平臺(tái)、民營(yíng)機(jī)制和外企管理的有機(jī)結(jié)合，公司董事長(zhǎng)睿智穩(wěn)健、富有戰(zhàn)略眼光和領(lǐng)導(dǎo)魅力。公司高管團(tuán)隊(duì)由職業(yè)經(jīng)理人組成，他們精通業(yè)務(wù)并富有執(zhí)行力和創(chuàng)新力，始終強(qiáng)調(diào)“學(xué)習(xí)、誠(chéng)信、反省、感恩”的核心價(jià)值觀，能為GJ小貸制定宏觀性的、預(yù)見(jiàn)性的、創(chuàng)新性的決策；對(duì)待每一經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，始終堅(jiān)持“專業(yè)、高效、服務(wù)、創(chuàng)新”的經(jīng)營(yíng)理念，一以貫之，直至達(dá)成目標(biāo)。
②企業(yè)模范人物行為
GJ小貸注重模范群體的培養(yǎng)，成立以來(lái)先后多次舉辦禮儀培訓(xùn)及業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，培育提升員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和個(gè)人修養(yǎng)，并在年終評(píng)選出在崗位工作中表現(xiàn)出色的先進(jìn)個(gè)人，給予物質(zhì)和精神嘉獎(jiǎng)。同時(shí)，GJ小貸還注重運(yùn)用模范效應(yīng)，營(yíng)造比學(xué)趕超、爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的良好氛圍，號(hào)召全體員工學(xué)習(xí)先進(jìn)，爭(zhēng)當(dāng)模范，激發(fā)員工進(jìn)取心。
③企業(yè)員工群體行為
GJ小貸注重通過(guò)形式各樣的集體學(xué)習(xí)或群體活動(dòng)等，提升員工的創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)員工的向心力和凝聚力，培養(yǎng)員工積極向上、勇往直前的工作精神，為企業(yè)發(fā)展作貢獻(xiàn)。例如，每周和每月定期召開例會(huì)，號(hào)召員工為企業(yè)發(fā)展集思廣益；每周組織一次羽毛球活動(dòng)，并定期組織外出活動(dòng)；慶祝員工生日，營(yíng)造良好的向心力和凝聚力；定期安排培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，為員工充電。
（4）物質(zhì)文化
物質(zhì)文化是由員工創(chuàng)造的產(chǎn)品和各種物質(zhì)設(shè)施構(gòu)成的器物文化，是一種以物質(zhì)形態(tài)為主要研究對(duì)象的表層企業(yè)文化。GJ小貸物質(zhì)文化主要包括企業(yè)標(biāo)志、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品或服務(wù)、企業(yè)環(huán)境。
①企業(yè)標(biāo)志
GJ小貸實(shí)施了一套完整的VI體系，設(shè)計(jì)了獨(dú)特鮮明、內(nèi)涵深刻的公司LOGO，公司內(nèi)部無(wú)論是名片、內(nèi)頁(yè)、胸章、員工卡、辦公文件、手提袋、信箋還是紙杯，都有統(tǒng)一的設(shè)計(jì)。統(tǒng)一鮮明的VI系統(tǒng)，有力樹立了公司鮮明獨(dú)特的企業(yè)形象，展示公司企業(yè)文化。
②經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品或服務(wù)
GJ小貸針對(duì)不同客戶需求，根據(jù)實(shí)際設(shè)置了聯(lián)銀貸、市場(chǎng)貸、工程貸、快速貸、物業(yè)貸等五大類貸款業(yè)務(wù)，并在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中，始終堅(jiān)持以“誠(chéng)實(shí)守信”作為企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的前提，堅(jiān)持用最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、最貼心的服務(wù)為客戶創(chuàng)造最大價(jià)值，令客戶滿意。
③企業(yè)環(huán)境
GJ小貸內(nèi)部環(huán)境裝修及空間的安排布局充分體現(xiàn)人性化。公司設(shè)有面積超過(guò)100平方米的員工之家，放置了報(bào)紙、圖書、投影和健身器材等各種休閑娛樂(lè)設(shè)施供員工緩解壓力。此外，公司整體采用大辦公室格局，除高管團(tuán)隊(duì)有獨(dú)立辦公室外，其余員工均在一個(gè)寬敞空間辦公，人與人之間僅用辦公屏風(fēng)隔開。這種布局有利于員工之間的相互交流和溝通，營(yíng)造活潑積極的工作氛圍。
三、GJ小貸未來(lái)企業(yè)文化建設(shè)的設(shè)想與計(jì)劃
GJ小貸未來(lái)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)全面抓好精神層、制度層、行為層和物質(zhì)層等四個(gè)層次的建設(shè)，最終將企業(yè)文化與企業(yè)發(fā)展本身緊密結(jié)合、互相促進(jìn)。
1.完善價(jià)值理念，提升企業(yè)精神
GJ小貸要在現(xiàn)有“學(xué)習(xí)、誠(chéng)信、反省、感恩”的核心價(jià)值觀的基礎(chǔ)上，結(jié)合行業(yè)發(fā)展，繼續(xù)延伸完善經(jīng)營(yíng)理念、管理理念、服務(wù)理念、發(fā)展理念等價(jià)值理念，進(jìn)一步提煉優(yōu)秀的企業(yè)精神。
2.完善規(guī)章制度，保障理念落實(shí)
GJ小貸要在制度層面進(jìn)一步推動(dòng)企業(yè)文化的建設(shè)，確保價(jià)值理念的落實(shí)。一是通過(guò)完善薪酬制度，確保薪酬水平保持行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地努力工作；同時(shí)設(shè)立相應(yīng)考評(píng)機(jī)制，根據(jù)企業(yè)價(jià)值理念思路，將個(gè)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)納入考核，以考評(píng)和獎(jiǎng)罰保障企業(yè)文化理念的落實(shí)。二是通過(guò)完善培訓(xùn)制度，提高員工素質(zhì)，發(fā)掘員工潛能，促使員工提高工作效率、實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值；建立企業(yè)文化培訓(xùn)制度，通過(guò)各種培訓(xùn)活動(dòng)推進(jìn)企業(yè)精神文化和價(jià)值理念的貫徹落實(shí)。最終將企業(yè)文化從精神層面推進(jìn)到制度層面，有效保障企業(yè)精神文化的落實(shí)。
3.完善行為模式，促進(jìn)制度推行
在制度的保障下，GJ小貸要在行為層面有意識(shí)地提出員工共同工作中的行為和習(xí)慣的標(biāo)準(zhǔn)，讓員工形成共識(shí)和自覺(jué)意識(shí)，促使員工言行舉止、工作習(xí)慣向制度文化規(guī)范方向和標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)化，增強(qiáng)企業(yè)行為文化，進(jìn)而促進(jìn)制度的貫徹。具體來(lái)說(shuō)，GJ小貸應(yīng)從儀表儀容、崗位紀(jì)律、工作程序、待人接物、安全環(huán)衛(wèi)、素質(zhì)修養(yǎng)等幾個(gè)方面作出標(biāo)準(zhǔn)要求。重點(diǎn)規(guī)范以下五項(xiàng)行為：一是溝通原則，大方、自信、友好、周全；二是忌諱事項(xiàng)，與顧客溝通忌諱過(guò)于注重外表、左右顧盼、歧視和不尊重、偏離主題、粗魯溝通；三是電話禮儀；四是員工自身行為，友好禮貌，相互尊重；五是禁止條款，禁止作出使客戶厭煩的行為、閑談工作之外事情、疏懶行為、索取回扣、泄露商業(yè)秘密。最終使得員工對(duì)企業(yè)產(chǎn)生歸屬感和榮譽(yù)感，員工個(gè)人行為與企業(yè)文化倡導(dǎo)的行為統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)員工與企業(yè)共同發(fā)展。
4.完善物質(zhì)文化，保證行為識(shí)別
物質(zhì)文化是外部了解企業(yè)文化最直接的媒介。GJ小貸要通過(guò)進(jìn)一步完善物質(zhì)文化，向外部傳達(dá)企業(yè)文化，幫助企業(yè)樹立正面形象，吸引客戶；同時(shí)也要通過(guò)物質(zhì)文化的完善，提高員工工作的熱情和積極性，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。重點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步完善員工服裝、辦公環(huán)境和辦公用品等三個(gè)方面的設(shè)計(jì)，應(yīng)充分考慮實(shí)用性，并結(jié)合企業(yè)VI系統(tǒng)進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。
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論文關(guān)鍵詞：小額貸款公司,發(fā)展困境,政策支持
一、貴州小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
1、貴州省的試點(diǎn)省份，貸款公司發(fā)展迅速。2005年，央行明確在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五省區(qū)進(jìn)行只貸不存的“農(nóng)村小額信貸組織”試點(diǎn)。2006年8月15日，江口華地小額貸款股份有限公司在江口縣掛牌成立并舉行首筆貸款發(fā)放簽字儀式。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，公司對(duì)貸款的額度進(jìn)行了限制，規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過(guò)全部資本金總額的2％，并規(guī)定“三農(nóng)”貸款比例不得低于30％。據(jù)調(diào)查，華地小額貸款公司70％以上的貸款都是擔(dān)保貸款，其余主要按照信用貸款方式發(fā)放。在貸款對(duì)象上，主要以個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶作為目標(biāo)主體，農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶占貸款對(duì)象的72.2％，其余主要為農(nóng)戶貸款。除農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)外，小額貸款公司的貸款用途涉及農(nóng)戶產(chǎn)品加工、農(nóng)村建房及農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)運(yùn)輸、農(nóng)村物流、旅游等多個(gè)領(lǐng)域。貸款主要以3個(gè)月期和6個(gè)月期的短期貸款為主，短期貸款占77.67%，其余貸款為1年期（含1年）以上貸款。平均貸款金額在1.1萬(wàn)元左右，高于2萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)相對(duì)較少。
貴州省自開展小額貸款試點(diǎn)工作以后，共分三個(gè)批次成立了89家小額貸款公司，其中貴陽(yáng)市為19家。按照要求，小額貸款公司的注冊(cè)資金最低為500萬(wàn)元（有限責(zé)任公司），但貴州省目前成立的小額貸款公司注冊(cè)資金最低都達(dá)到了1000萬(wàn)元，最高則為5000萬(wàn)元，均為股份有限公司。據(jù)調(diào)查，第一批小額貸款公司試點(diǎn)總計(jì)有17戶，重點(diǎn)面向貴州省“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣(市、區(qū))進(jìn)行布點(diǎn)，共吸引和募集社會(huì)資本5.37億元，其中，法人股東資金2300萬(wàn)元，自然人股東資金5.14億元；84%以上的企業(yè)高管人員擁有大專以上文化程度，66%以上的高管人員擁有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。第二批小額貸款公司試點(diǎn)主要在貴州經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣進(jìn)行布點(diǎn)，36家獲得籌建，其中安順市作為多種經(jīng)濟(jì)共生繁榮改革試驗(yàn)區(qū)而獲得7個(gè)試點(diǎn)公司名額，為各市（州、地）之冠。第三批36家，為2010年年初完成審批和組建，主要分布在還未有小額貸款公司的縣市。
貴州部分貸款公司到2010年8月末注冊(cè)資本金情況（單位：萬(wàn)元）
序號(hào)
公司名稱
注冊(cè)資本金
成立時(shí)間
1
貴州江口華地小額貸款股份有限公司
3000
2006-8-15
2
安順市平壩星火小額貸款股份有限
1300
2009-3-6
3
貴陽(yáng)市白云區(qū)黔信小額貸款股份有限公司
3000
2009-6-16
4
貴陽(yáng)市云巖區(qū)匯君小額貸款股份有限公司
5000
2009-9-28
5
貴陽(yáng)市中興銀聯(lián)小額貸款股份有限公司
5000
2009-9-28
6
湄潭縣瑞豐小額貸款股份有限公司
2000
2010-5-23
7
貴陽(yáng)仰天佑小額貸款股份有限公司
3000
2010-7-27
8
貴陽(yáng)新合富小額貸款股份有限公司
3000
2010-8-15
由于缺乏后續(xù)資金，很多小額貸款公司在發(fā)放完資本金之后，便“無(wú)事可做”，這必將影響到小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。在利益驅(qū)使下，還可能出現(xiàn)非法集資等手段募集資金擴(kuò)大貸款規(guī)模的問(wèn)題。貴陽(yáng)市匯君小額貸款股份有限公司注冊(cè)資本是5000萬(wàn)元，業(yè)務(wù)啟動(dòng)三個(gè)月左右，5000萬(wàn)元的注冊(cè)資金基本上都發(fā)放出去了。據(jù)悉，省內(nèi)小額貸款公司的組建，絕大部分由民間資本出資組成，我省小額貸款公司的注冊(cè)資本大部分在3000萬(wàn)左右；貴陽(yáng)市的小額貸款公司的注冊(cè)資本金最高為5000萬(wàn)，最低只有1000萬(wàn)，不少公司往往都在開業(yè)后三個(gè)月內(nèi)全部貸完。
目前小額貸款公司資本金來(lái)源局限性較大，主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。相對(duì)于旺盛的市場(chǎng)需求，小額貸款公司的融資規(guī)模則僅限定注冊(cè)資本凈額的50%，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點(diǎn)確定。雖然小額貸款公司可向銀行融資，但現(xiàn)實(shí)中向商業(yè)銀行融資，也同其他非公企業(yè)一樣困難。同時(shí)，“只貸不存”的經(jīng)營(yíng)模式，難以從金融機(jī)構(gòu)融入資金，僅依靠股東提供的資金經(jīng)營(yíng)，很大程度制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，小額貸款公司在民間放貸和金融機(jī)構(gòu)之間的尷尬處境中生存前景堪憂。中興銀聯(lián)小額貸款公司目前正向銀行申請(qǐng)貸款，從銀行反饋的信息看，苦于還沒(méi)有對(duì)小額貸款公司的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，遲遲不能做出貸款的決定。
.“只貸不存”的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)難以持續(xù)運(yùn)營(yíng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有300多家小額貸款公司不能持續(xù)運(yùn)營(yíng)，要靠外部不斷注入資金。由于不能吸收公眾存款，小額貸款公司自身都面臨著資金來(lái)源困難的瓶頸，就更難正常發(fā)揮提供貸款的功能了。此前，央行試點(diǎn)的幾個(gè)小額貸款公司曾經(jīng)試圖通過(guò)股東增資和分紅截流來(lái)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的目的，但是，股東的投資積極性由于長(zhǎng)期得不到回報(bào)受到嚴(yán)重?fù)p害，公司的發(fā)展陷入困境。事實(shí)上，主要靠資本金運(yùn)營(yíng)的小額貸款公司更像是一個(gè)投資公司，要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而資金嚴(yán)重不足使其無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)需求制定發(fā)展規(guī)劃，根本無(wú)法保障可持續(xù)性。“只貸不存”的規(guī)定將成為制約小額貸款公司發(fā)展的一個(gè)突出瓶頸。
小額貸款公司成立門檻高，影響了小額貸款公司數(shù)量、規(guī)模的增加，使資金供給受限。《貴州省小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》規(guī)定，成立小額貸款公司組織形式是有限責(zé)任公司的，其注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元；組織形式是股份有限公司的，其注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。資本金起點(diǎn)提高，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)有一定的作用，但也限制了社會(huì)部分閑散資金的進(jìn)入。僅靠資本金運(yùn)作，對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持力度受到影響。
3、小額貸款公司業(yè)務(wù)尚未納入人民銀行征信系統(tǒng)，造成小額貸款公司難以全面了解客戶信用狀況，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，也影響到征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。根據(jù)銀發(fā)（2008）137號(hào)文件的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司，根據(jù)“先建立制度、先報(bào)送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，可以按照規(guī)定申請(qǐng)加入企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并比照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，接受人民銀行的監(jiān)督管理。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，且業(yè)務(wù)發(fā)展初期，征信管理技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)較低，管理經(jīng)驗(yàn)缺乏，目前接入征信系統(tǒng)的條件尚不具備，更不能像商業(yè)銀行一樣可以在貸款發(fā)放前通過(guò)征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和個(gè)人征信情況，因而其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的難度增加。同時(shí)，針對(duì)小額貸款公司面對(duì)的農(nóng)村金融市場(chǎng)而言，單獨(dú)開發(fā)客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)的成本太高，導(dǎo)致小額貸款公司不敢輕易涉足農(nóng)戶貸款，這正是貴州省農(nóng)戶貸款的覆蓋率較低的原因。
4、小額貸款公司監(jiān)管有待完善。貴州省人民政府授權(quán)貴州省中小企業(yè)局作為全省小額貸款公司的主管部門，負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、變更和市場(chǎng)退出等重大事項(xiàng)進(jìn)行審批，并實(shí)施監(jiān)督管理。未經(jīng)省中小企業(yè)局批準(zhǔn)，各地不得擅自設(shè)立小額貸款公司。從實(shí)際情況看，小額貸款公司是經(jīng)工商部門注冊(cè)的工商企業(yè)，人民銀行只在內(nèi)控制度建設(shè)、信息披露等方面進(jìn)行指導(dǎo)。國(guó)家的政策是誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)，審批部門承擔(dān)了市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、人民銀行負(fù)有報(bào)備管理的責(zé)任。作為特殊的企業(yè)，現(xiàn)行由省級(jí)政府指定的主管部門對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管的操作方式，法律依據(jù)不足，在監(jiān)管的有效性和操作性方面也存在一定的問(wèn)題。
5、小額貸款公司發(fā)展與改革設(shè)計(jì)目標(biāo)出現(xiàn)脫節(jié)化，商業(yè)持續(xù)發(fā)展難度增加
一是單一保守經(jīng)營(yíng)模式與農(nóng)村金融創(chuàng)新突破的矛盾沒(méi)有緩解。目前，小額貸款公司采取的放貸方式比較單一，利率執(zhí)行固定化嚴(yán)重。從貸款形式分析，全部貸款均為擔(dān)保貸款，無(wú)信用貸款。貸款利率高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。利率分布沒(méi)有明顯的檔次特征。“三農(nóng)”貸款比例較低，遠(yuǎn)未達(dá)到人總行《小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)》中規(guī)定的小額貸款公司投向“三農(nóng)”貸款的比例不得低于70％的標(biāo)準(zhǔn)。
另一方面，小額貸款公司雖然規(guī)模小，但作為新型農(nóng)村金融業(yè)機(jī)構(gòu)，所謂麻雀雖小，五臟俱全，其在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中求得自身的發(fā)展和壯大，離不開金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新，但目前小額貸款公司暫時(shí)還不能利用小額支付清算系統(tǒng)，導(dǎo)致小額貸款公司部分匯款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入形同虛設(shè)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓和服務(wù)客戶的功能相對(duì)較低。同時(shí)，同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比較，在農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，小額貸款公司也沒(méi)有顯著的突破。《小額貸款公司指導(dǎo)手冊(cè)》規(guī)定小額貸款公司目前只能在注冊(cè)地行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)，不允許跨行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這一規(guī)定使小額貸款公司業(yè)務(wù)集中在一定行政區(qū)域內(nèi)，導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)集中。
第三，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)上仍簡(jiǎn)單復(fù)制商業(yè)銀行模式。目前，我國(guó)的小額貸款公司普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，在貸款對(duì)象上還沒(méi)有按照國(guó)際小額信貸無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人群的模式運(yùn)營(yíng)。現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)模式有可能會(huì)使小額貸款公司逐漸走向商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社的運(yùn)營(yíng)模式上去。沒(méi)有真正發(fā)揮扶貧和支持三農(nóng)的功能，這與成立小額貸款公司的初衷相背離。如果這樣，成立新的小額貸款公司還不如擴(kuò)大農(nóng)村信用社規(guī)模來(lái)得便捷。
第四，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。《貸款公司管理暫行規(guī)定》第二十三條規(guī)定：貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面,防止貸款過(guò)度集中，貸款公司對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%。在小額貸款公司試點(diǎn)過(guò)程中，國(guó)家明確規(guī)定要建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但目前絕大多數(shù)小額貸款公司仍然沒(méi)有明確建立具體的規(guī)章制度和實(shí)施辦法。多數(shù)公司人員素質(zhì)較低且缺乏必要的培訓(xùn)，有的公司單筆貸款金額較高，有的沒(méi)有內(nèi)控制度，這都增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。
6、公司形式轉(zhuǎn)變問(wèn)題。《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出，在符合條件的情況下，小額貸款公司可以轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行，但小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行并非一條坦途。銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東，這意味著，按照相關(guān)規(guī)定，改制后的小額貸款公司，非金融股東將徹底喪失話語(yǔ)權(quán)。這種“為他人做嫁衣”的方式是企業(yè)股東不愿看到的。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。這就是說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股或者全資經(jīng)營(yíng)。而目前試點(diǎn)中的幾家小額貸款公司，本著“誰(shuí)掏錢誰(shuí)投資”的原則，幾乎全部為私人資本。這意味著，要想將公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司的發(fā)起人必須將相應(yīng)股份轉(zhuǎn)讓給銀行，對(duì)于很多小額貸款公司的發(fā)起人來(lái)說(shuō)這是難以接受的。同時(shí)，這種轉(zhuǎn)變也必然會(huì)改變小額貸款公司靈活多變的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，喪失其本身的優(yōu)勢(shì)。而在這樣的制度土壤里，小額貸款公司也是生死未卜的。
至此，小額貸款公司的存在就陷入了悖論當(dāng)中：若維持現(xiàn)狀，小額貸款公司無(wú)法有所作為；若轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)銀行控股，來(lái)源主體勢(shì)將逐漸枯竭，小額貸款公司試點(diǎn)將變得沒(méi)有意義可言。
三、對(duì)進(jìn)一步推動(dòng)貴州省小額貸款公司發(fā)展對(duì)策
從金融體制改革的角度，小額貸款公司的良性運(yùn)轉(zhuǎn)需要實(shí)現(xiàn)以下幾點(diǎn)：
1、清晰認(rèn)識(shí)小額貸款公司的市場(chǎng)定位。應(yīng)明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的定位，賦予其金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策待遇，同時(shí)將其貸款業(yè)務(wù)納入人民銀行征信系統(tǒng)，盡快落實(shí)加入人民銀行征信系統(tǒng)的相關(guān)措施，方便對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用情況的查詢。建議從法律上明確小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的法人地位和經(jīng)營(yíng)范圍，使其能夠享受與農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)同等的待遇，對(duì)小額貸款公司征收營(yíng)業(yè)稅，參照?qǐng)?zhí)行農(nóng)村信用社目前的稅率。
2、明確小額貸款公司所有權(quán)。為什么民間借貸這些年一直非常活躍，且95%的貸款是被金融機(jī)構(gòu)看作高風(fēng)險(xiǎn)的信用貸款，但壞賬極少，原因是經(jīng)營(yíng)者是用自己的錢在經(jīng)營(yíng)。小額貸款公司能否成功關(guān)鍵在所有權(quán)。《貸款公司管理暫行規(guī)定》第二十一條規(guī)定：小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。實(shí)收資本主要指自有資金和捐贈(zèng)資金。運(yùn)營(yíng)資金完全是自有資金的小額貸款公司所有權(quán)是明確的，在經(jīng)營(yíng)上能夠做到自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。而運(yùn)營(yíng)資金中有捐贈(zèng)資金或有投資人資金的小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)上存在所有權(quán)界定問(wèn)題，利潤(rùn)如何分配、虧損由誰(shuí)負(fù)責(zé)、經(jīng)營(yíng)由誰(shuí)來(lái)監(jiān)督等一系列問(wèn)題都無(wú)法確定。在所有權(quán)不夠明確的情況下，小額貸款公司出現(xiàn)的問(wèn)題與改制前國(guó)有企業(yè)遇到的問(wèn)題是一樣的。
3、突破法律法規(guī)方面的障礙。當(dāng)前小額貸款公司的設(shè)立由政府批準(zhǔn)，數(shù)目由政府控制。這不是小額貸款公司成長(zhǎng)的正常環(huán)境。既然將小額貸款公司定性為“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”，那么就應(yīng)該適用于一個(gè)一般性公司設(shè)立的法律規(guī)定。
應(yīng)該跟工商注冊(cè)一樣，有一套明文規(guī)定，只要符合這些條件就可以成為小額貸款公司。而且，在小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)變的相關(guān)規(guī)定中，應(yīng)有對(duì)初始投資者的優(yōu)惠政策，免得其只能“為他人作嫁衣裳”。
4、小額貸款公司應(yīng)“可貸可存”。小額貸款公司只貸不存，不允許吸收存款，這有降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮，避免存款被卷走。但這極大地限制了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)。顯然，如果錢都貸出去了，那只能等著這些錢被收回來(lái)，再向外貸。這降低了資金的流動(dòng)性，加大了小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也限制了優(yōu)秀公司的發(fā)展。實(shí)際上，“可貸可存”是孟加拉國(guó)的諾貝爾和平獎(jiǎng)得主尤努斯教授告訴我們的經(jīng)驗(yàn)。對(duì)此，多年從事小額貸款金融的茅予軾先生建議，開始可以做一些限制，比如前三年不許吸收存款，從第四年開始可以少量吸收，到第幾年可以不受限制吸收存款。筆者認(rèn)為，至少連續(xù)經(jīng)營(yíng)多年且具備較好資產(chǎn)基礎(chǔ)的小額貸款公司，應(yīng)該考慮放行吸收存款。
5、制定合理的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范框架。現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)和人行將對(duì)小額貸款公司的設(shè)立、監(jiān)管、處罰等權(quán)力下放給了地方政府。這意味著小額貸款公司被排除在正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。這或許能給出一定的靈活性，但作為微型金融機(jī)構(gòu)的小額貸款公司也就失去了基本的后臺(tái)支持。一有困難，有可能被地方一關(guān)了事。事實(shí)上，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)基本上是商業(yè)銀行不愿涉足的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)更大。小額貸款公司重點(diǎn)支持的是小企業(yè)、困難企業(yè)和三農(nóng)生產(chǎn)，這些貸款往往存在較高的壞賬發(fā)生率。前些年政府承擔(dān)了大部分國(guó)有銀行的呆壞賬，小額貸款公司如果形成呆壞賬，只能自己消化。與金融監(jiān)管部門相比，地方政府更不具備監(jiān)管優(yōu)勢(shì)。與其交由地方監(jiān)管，還不如成立專門的行業(yè)協(xié)會(huì)或者小額貸款保險(xiǎn)互助機(jī)構(gòu)來(lái)平衡公司間的風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，對(duì)小額信貸公司的監(jiān)督管理，應(yīng)由省級(jí)政府金融辦委托,中國(guó)人民銀行縣域支行負(fù)責(zé)實(shí)施最為恰當(dāng)。因?yàn)槭紫龋嗣胥y行縣域支行有統(tǒng)一監(jiān)管體系，另一方面也具備專業(yè)性。其次，增加人民銀行縣域支行對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管職能，可以提高各支行的工作效率。
總之，為進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司大發(fā)展，需要體制內(nèi)外多方面的共同努力，要盡快完善能覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)，讓小額貸款公司的發(fā)展有法可依、有章可循；加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)督和管理，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，防范風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的實(shí)際困難提供必要的政策支持，如放松資本金來(lái)源限制、轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的條件限制等等。只有這樣，才能讓民間信貸真正走向合法、健康發(fā)展的道路，成為我國(guó)金融體系的重要補(bǔ)充。
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【關(guān)鍵詞】小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 市場(chǎng)準(zhǔn)入
一、我國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀
自1990年起，我國(guó)引入了一種新的扶貧手段來(lái)改善農(nóng)民的生活，這種扶貧手段是“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”的小額信貸模式。受到我國(guó)具體國(guó)情的影響，這種小額信貸組建演化為政府組織型、政府主導(dǎo)型、農(nóng)信社小額和民間自發(fā)小額信貸等四種形式。通過(guò)農(nóng)村信用社的不斷引導(dǎo)和帶動(dòng)，在近幾年間，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的貸款額呈現(xiàn)一個(gè)穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。
從圖1中我們可以明顯的看到，整個(gè)柱狀圖是逐年降低的，也就是說(shuō)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的數(shù)額在一年一年的減少。如果說(shuō)這一減少是由于農(nóng)民資金需求的減少帶來(lái)的，則無(wú)可厚非，但事實(shí)上，農(nóng)民非正規(guī)借貸的比例較之正規(guī)借貸，比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于。也就是說(shuō)，農(nóng)民實(shí)際上是具有強(qiáng)烈的資金需求的。這實(shí)際上就表明，正規(guī)部門提供的資金供給，無(wú)法滿足實(shí)際的現(xiàn)金需求。表1中的數(shù)據(jù)，反映的是湖南省花巖溪村的借貸情況，從某個(gè)側(cè)面反應(yīng)了我國(guó)當(dāng)前總體的資金借貸現(xiàn)狀。
而對(duì)于信用社的利率影響狀況來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社現(xiàn)部分堅(jiān)持商業(yè)上可持續(xù)的原則，用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行公布的《2010年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，農(nóng)村信用社貸款中有93.86%的貸款利率實(shí)行上浮，4.62%維持基準(zhǔn)利率，下浮的只有1.51%。
按加權(quán)貸款利率計(jì)算，可計(jì)算出信用社名義貸款利差，見(jiàn)表3。根據(jù)表3，可以看到信用社名義利差水平是逐漸上升的，2010年利率調(diào)整后達(dá)到歷史最高水平。相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行，信用社貸款利率之所以能有較大的浮動(dòng)區(qū)間，關(guān)鍵在于其在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于壟斷地位，有根據(jù)自身收益情況定價(jià)的權(quán)力。
2002年開展利率浮動(dòng)以來(lái)，農(nóng)信社實(shí)際利差是逐步上升的，2010年達(dá)2.11%。同時(shí)實(shí)際利差倍數(shù)也逐步上升，2010年達(dá)0.84。這說(shuō)明農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)，盈利能力有所提升，且利率越低，利差越大，農(nóng)信社的盈利能力就越強(qiáng)。因此從2002年開始信用社.開始實(shí)施貸款利率浮動(dòng)，以期通過(guò)提高利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)這也為信用社消化不良貸款提供了條件。
綜上，我國(guó)小額信貸的發(fā)展確實(shí)與國(guó)外成功實(shí)踐相背離，并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用；但現(xiàn)實(shí)的情況卻又給我們留下發(fā)展的空間與可能。
二、我國(guó)小額信貸存在的問(wèn)題
GB是采用聯(lián)保模式，利用成員間相互保證，設(shè)立層級(jí)結(jié)構(gòu)，來(lái)解決資金抵押擔(dān)保缺失的問(wèn)題。從借款人角度來(lái)看，五人依據(jù)自愿的原則組成一個(gè)借款小組，三十個(gè)人，即六個(gè)借款小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心組成自負(fù)盈虧的支行，由一名員工管理。10-15個(gè)支行組成一個(gè)分行，這些支行構(gòu)成GB的基層組織。各地的分行組成總行，直接受尤努斯和中央銀行控制。GB的貸款無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，僅僅依靠自愿組成的聯(lián)保小組之間的無(wú)限連帶責(zé)任來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。而利率不僅僅自行決定，而且還比較高，這自然會(huì)要求小組成員之間相互監(jiān)督和激勵(lì)。但是對(duì)于GB的貸款管理而言，其對(duì)工作人員的信任、激勵(lì)制度以及通過(guò)鄉(xiāng)村會(huì)議來(lái)保持業(yè)務(wù)的透明度，所產(chǎn)生的積極效應(yīng)，是值得稱道的。
菲律賓合作社成員服務(wù)模式。菲律賓模式的合作社，其吸收資金的模式，基本與股份制銀行相同，可以從招募成員中吸收會(huì)費(fèi)、可以吸收存款，等從成員當(dāng)中吸收的金額達(dá)到了一定的額度，就可以申請(qǐng)貸款。貸款審核委員會(huì)和貸款跟蹤委員會(huì)及其他相應(yīng)機(jī)構(gòu)，都是從中選舉的。菲律賓模式的優(yōu)勢(shì)在于，從會(huì)員當(dāng)中獲取資金，分期付款，開展信貸活動(dòng)，與此同時(shí)，還利用利益的共連性很好的解決了道德和激勵(lì)機(jī)制上的問(wèn)題。不僅僅針對(duì)貸款者有措施，針對(duì)員工也通過(guò)將其工資與績(jī)效掛鉤的方法，增強(qiáng)歸屬感和責(zé)任心，提高企業(yè)的盈利能力。
再次，基于我國(guó)的國(guó)情，小額信貸起步晚，發(fā)展慢，經(jīng)驗(yàn)缺乏，大部分情況下，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于能提供小額貸款的正規(guī)機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社本身的經(jīng)營(yíng)定位也有一些特色，會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的對(duì)象來(lái)試點(diǎn)，起到示范的作用。風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系決定了，在風(fēng)險(xiǎn)減低的同時(shí)，創(chuàng)新也同時(shí)缺乏和市區(qū)，最終導(dǎo)致了項(xiàng)目種類的單一。我國(guó)政府鼓勵(lì)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的、完善的政策措施來(lái)推動(dòng)小額貸款的發(fā)展，機(jī)構(gòu)的地位作用上也沒(méi)有完全劃分明確。于此同時(shí)，還缺乏與商業(yè)銀行享受不良貸款等壞賬實(shí)行了資產(chǎn)剝離措施的同等待遇支持。
綜上所述，從內(nèi)部而言，高額的不良資產(chǎn)、高難度的貸款工作，使得經(jīng)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。從外部而言，國(guó)家給予優(yōu)惠政策少、資金補(bǔ)償少，利率限制嚴(yán)格，使得收入和成本都限制了小額貸款的發(fā)展。
三、對(duì)策
（一）放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件
成本利率的補(bǔ)償，社會(huì)存款的吸收，小額信貸金融機(jī)構(gòu)測(cè)組建，這三大條件的滿足與否，決定了小額貸款能否長(zhǎng)期生存下去。且不說(shuō)三個(gè)條件同時(shí)滿足，依照目前的情況，三條一條都無(wú)法滿足。滿足上述三個(gè)前提條件，需要中國(guó)人民銀行的大力支持，加速農(nóng)村金融的改革，吸收大量的社會(huì)存款來(lái)補(bǔ)充小額貸款的資金來(lái)源，吸引大批企業(yè)和社會(huì)力量來(lái)參與小額貸款，補(bǔ)充小額貸款的參與范圍，進(jìn)一步健全城鄉(xiāng)的金融市場(chǎng)和提高其服務(wù)質(zhì)量。
（二）引入現(xiàn)代企業(yè)制度，培育市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念
現(xiàn)代企業(yè)制度中，特別強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的觀念，這是發(fā)展小額信貸所必須重視的問(wèn)題。現(xiàn)代企業(yè)制度中的以下措施，可以借用來(lái)發(fā)展小額信貸。第一，監(jiān)督機(jī)構(gòu)。監(jiān)督機(jī)構(gòu)脫離政府官員的控制，僅僅由審計(jì)、銀行以及農(nóng)業(yè)部門組成董事會(huì)或監(jiān)事會(huì)；第二，獨(dú)立性。信貸業(yè)務(wù)的推進(jìn)，必須脫離鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部，僅由信貸員單獨(dú)進(jìn)行。第三，政府的服務(wù)性。政府的工作重點(diǎn)不是對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行直接經(jīng)營(yíng)，而是通過(guò)一系列政策手段，通過(guò)政策手段的建設(shè)扶植，來(lái)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和長(zhǎng)期發(fā)展輔助。
（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)
在我國(guó)，與小額信貸相關(guān)的法律主用是《人民銀行法》，因此為了保證我國(guó)小額信貸組織的依法建立，持續(xù)健康發(fā)展，需要經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)，按照我國(guó)現(xiàn)行的與金融有關(guān)的法律法規(guī)執(zhí)行，嚴(yán)格接受有關(guān)部門的監(jiān)督管理，并盡快根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的基本金融運(yùn)行情況，修改該項(xiàng)法律，將與小額信貸有關(guān)的法律條文進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)充，保障小額信貸在法律上額獨(dú)立。
參考文獻(xiàn)
[1] 石敬勇.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究.北大學(xué)碩士論文， 2009（06）.
關(guān)鍵詞：信貸 貨幣需求 貨幣供給 利率 小額貸款公司 行為動(dòng)機(jī)
一 、引言
自我國(guó)全面取消農(nóng)業(yè)稅并進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)扶持力度之后，廣大農(nóng)村地區(qū)迎來(lái)了快速發(fā)展的契機(jī)。然而，由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，正規(guī)金融系統(tǒng)不發(fā)達(dá)，民間金融受管制等原因，農(nóng)戶的貸款難問(wèn)題始終得不到解決，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入“瓶頸期”。
要了解農(nóng)戶貸款難的原因，不僅要考察現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，更要分析農(nóng)戶貸款的需求特征。基于此，眾多學(xué)者都在農(nóng)戶貸款行為方面進(jìn)行了研究。亓新敏，王家傳（2007）根據(jù)山東泰安市的調(diào)查指出正規(guī)金融以自我為中心忽視了農(nóng)戶的信貸特點(diǎn)是導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難的原因之一。在對(duì)農(nóng)信社改革方向的建議上，史正濤，張建國(guó)，韓曉波（2000）指出農(nóng)村信用社應(yīng)掌握更多的信息，增加服務(wù)的主動(dòng)性。金燁、李宏彬（2009）則經(jīng)過(guò)論證表明如果農(nóng)信社等正規(guī)金融維持低效現(xiàn)狀，農(nóng)戶的資金需求在無(wú)法得到正規(guī)金融渠道的滿足下會(huì)輕易轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融渠道。楊偉坤，劉潔，閆貴娟（2009）在河北省的調(diào)研甚至發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶80%的資金需求是通過(guò)非正規(guī)金融渠道得到滿足。
本文對(duì)寧夏回族自治區(qū)鹽池縣展開調(diào)研，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。受調(diào)研農(nóng)戶按收入來(lái)源被分為三組，分別是產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖、農(nóng)作物種植、山羊放養(yǎng)。收入來(lái)源為產(chǎn)業(yè)化灘羊養(yǎng)殖的農(nóng)戶基本為青壯年農(nóng)戶，而以農(nóng)作物種植的農(nóng)戶悉數(shù)為留守老人與兒童，放養(yǎng)山羊?yàn)樯霓r(nóng)戶大多為山區(qū)移民。通過(guò)對(duì)回收問(wèn)卷進(jìn)行整理分析，得到基本情況如下：
二 、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶的貸款需求特征
（一）農(nóng)戶年均貸款量接近年均總收入，貸款量農(nóng)戶間差別較大，潛在貨幣需求量很大。
三組樣本農(nóng)戶的貸款金額年均分別為11萬(wàn)、3.5萬(wàn)、4.5萬(wàn)，平均每戶的年收入分別為10萬(wàn)，4.4萬(wàn)，5.3萬(wàn)。30戶農(nóng)戶平均每家的貨幣年需求量約為6.3萬(wàn)，年收入平均為6.2萬(wàn)。
三組樣本農(nóng)戶年均貸款量極差分別為28萬(wàn)、4.5萬(wàn)、9.5萬(wàn)，年均貸款量中位數(shù)分別為7萬(wàn)、3萬(wàn)、1萬(wàn)，與平均貸款量相比，第一組與第三組皆表現(xiàn)出極大的組內(nèi)差異性。
在接受調(diào)研的三十戶農(nóng)戶中，有26戶有融資需求，并且認(rèn)為現(xiàn)有資金供給并不能滿足當(dāng)下資金需求。收入來(lái)源為灘羊產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖的所有農(nóng)戶都有在未來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，大部分希望將現(xiàn)有融資量擴(kuò)大一倍。
由于調(diào)研抽樣率為千分之一，因此可以推斷，整個(gè)鹽池縣的貨幣需求量約為6300萬(wàn)左右，估計(jì)潛在貨幣需求量接近一億。
（二）農(nóng)戶貨幣需求的利率彈性較小，融資速度是農(nóng)戶選擇貸款渠道重要考慮因素。
鹽池縣農(nóng)信社的貸款利率為8%—10%，小額貸款公司的貸款利率為11.4%—15.3%，郵儲(chǔ)的貸款利率為12%，所有農(nóng)戶分別從三種融資渠道借款127.5萬(wàn)、36.8萬(wàn)、31萬(wàn)。郵政儲(chǔ)蓄的利率雖然略低與小額貸款公司，但農(nóng)戶卻從小額貸款公司借入更多資金。三組農(nóng)戶平均每戶每年支出的利息分別為1.3萬(wàn)、0.44萬(wàn)、0.4萬(wàn)，分別占年收入的13%、10%、7.5%。全部受訪農(nóng)戶均認(rèn)為利率較高，但由于生產(chǎn)消費(fèi)需要而不得不被動(dòng)接受。
將農(nóng)信社作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的70%，將小額貸款公司作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的23%，將郵政儲(chǔ)蓄作為首選融資渠道的農(nóng)戶占所有有融資需求的農(nóng)戶的4%。盡管利率較高，但小額貸款公司由于貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，時(shí)間成本較低而受到農(nóng)戶青睞。
（三）農(nóng)戶的信用水平良好，擔(dān)保貸款占主要地位。
鹽池縣農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，農(nóng)戶有能力償還利息，因此該縣農(nóng)戶貸款違約率極低，受訪的融資農(nóng)戶無(wú)一戶違約，皆能按時(shí)還貸。鹽池縣農(nóng)戶貸款全部采取聯(lián)合擔(dān)保制度，在該制度下，參與全民聯(lián)保的單位成員多數(shù)以血緣為紐帶，對(duì)農(nóng)戶起了道德約束作用，繼而能有效避免信用貸款帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且農(nóng)戶之間的了解程度也能解決資金供給方面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題。沒(méi)有任何農(nóng)戶選擇抵押貸款與風(fēng)險(xiǎn)投資。
農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道所借資金全部用于生產(chǎn)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，皆有固定生產(chǎn)周期，因此農(nóng)戶的資金需求也帶有周期性，這就方便了農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道辦理借、還款相關(guān)手續(xù)，使他們擁有按時(shí)還款的意識(shí)。
（四）非正規(guī)金融仍有市場(chǎng)。
在有融資需求的26戶農(nóng)戶中，嘗試民間借貸的有7戶，占比27%。其中五戶在民間借貸渠道中承受了20%的高利率，兩戶因從親友處借款，故利率為零，農(nóng)戶選擇從親友處借款主要用于消費(fèi)支出，如蓋房、婚喪嫁娶等大項(xiàng)消費(fèi)支出。但他們也面臨著潛在的“人情成本”。如今，農(nóng)信社，小額貸款公司，郵政儲(chǔ)蓄等多方融資渠道存在，仍有兩成多農(nóng)戶選擇高利率的民間借貸方式。
三 、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶貸款需求表現(xiàn)
（一）生產(chǎn)性資金需求。
在寧夏鹽池縣，農(nóng)戶所融資金基本用于生產(chǎn)。近年來(lái)，人民生活水平提高，餐飲業(yè)、制造業(yè)的興旺帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，同時(shí)政府出臺(tái)各種扶持政策，使鹽池縣以灘羊養(yǎng)殖為主的各產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，資金需求量不斷增加，與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)貨幣供給水平卻一直沒(méi)有提高，農(nóng)戶的貸款滿足率較低。盡管如此，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)率較高使農(nóng)戶在籌資的過(guò)程中仍然可以接受15%以上甚至是20%的較高利率，并希望擴(kuò)大融資規(guī)模。
其次，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)效率低下且并沒(méi)有生產(chǎn)方面的相關(guān)理財(cái)知識(shí)，因而對(duì)資金的利用效率較低，農(nóng)戶在現(xiàn)行生產(chǎn)水平不高的情況下，只能通過(guò)增加資金投入來(lái)增加收入。目前，所有農(nóng)戶的固定資產(chǎn)投資已經(jīng)完成，年折舊費(fèi)較少，農(nóng)戶的投入集中于各項(xiàng)流動(dòng)資本，這增加了他們對(duì)未來(lái)生產(chǎn)的樂(lè)觀估計(jì)，并因此對(duì)貨幣需求的利率彈性較低。
另外，受傳統(tǒng)觀念影響，農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)始終選擇規(guī)避態(tài)度。同時(shí)，農(nóng)戶自身水平有限，對(duì)金融新產(chǎn)品、衍生品不甚了解。因此，農(nóng)戶更愿意選擇傳統(tǒng)的聯(lián)合擔(dān)保貸款。在這種情況下，農(nóng)戶受到道德約束而十分重視自身信用水平，故違約率很低。
最后，在農(nóng)業(yè)的某個(gè)環(huán)節(jié)，例如種植業(yè)的播種、噴藥、養(yǎng)殖業(yè)的飼料供給等，一旦資金無(wú)法繼續(xù)追加就可能遭受重大損失。但是，提前準(zhǔn)備充足資金會(huì)支出更多利息費(fèi)用，而當(dāng)需要時(shí)再融資又會(huì)因辦理各項(xiàng)手續(xù)等原因貽誤時(shí)機(jī)，因此當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行到某環(huán)節(jié)時(shí)，農(nóng)戶只能向融資速度快的機(jī)構(gòu)借入高利息的資金，或直接轉(zhuǎn)向融資速度更快的民間非正規(guī)融資渠道。
（二）消費(fèi)性資金需求。
由于收入不斷提高，除蓋房、婚喪嫁娶等大項(xiàng)支出外，農(nóng)戶的日常消費(fèi)無(wú)需貸款。農(nóng)戶在大項(xiàng)消費(fèi)支出上，習(xí)慣從親友處借款。由于傳統(tǒng)觀念，在諸如蓋房、婚禮等家事上，農(nóng)戶間因人情關(guān)系相互幫忙，此時(shí)借款皆免去利息。因此，農(nóng)戶的消費(fèi)性資金需求基本通過(guò)親友間幫助而滿足。
據(jù)了解，鹽池縣部分農(nóng)戶為留守老人兒童。青壯年勞力進(jìn)城打工，每逢過(guò)年才能與家人團(tuán)聚，而農(nóng)村由于生產(chǎn)水平落后，相關(guān)精神文化生活也較城市匱乏。當(dāng)?shù)匦☆~信貸公司承擔(dān)著扶貧的政策任務(wù)，他們將農(nóng)戶所上繳的利息用于舉辦聯(lián)歡會(huì)等各項(xiàng)文娛活動(dòng)，豐富了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的精神文化生活，受到了當(dāng)?shù)鼐用竦臒崃覛g迎。因此，即使這些農(nóng)戶的生產(chǎn)對(duì)資金的實(shí)際需求并不是很高，他們也積極參與融資活動(dòng)。
四 、農(nóng)戶貸款困難原因
（一）資金供給量不足。自農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革撤離農(nóng)村以后，在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)信社占據(jù)了對(duì)農(nóng)戶提供貸款的壟斷地位，但是貨幣供給量不高。同時(shí)，資本的逐利性使農(nóng)信社本不多的資金部分流向城市與東部地區(qū)。近年來(lái)，小額貸款公司發(fā)展迅速，而小額貸款公司無(wú)法吸儲(chǔ)的政策限制使其貨幣供給較少。大部分農(nóng)村地區(qū)地處山地，農(nóng)戶多數(shù)散居，使大型商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本加大，沒(méi)有進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的動(dòng)力。同時(shí)，非正規(guī)金融由于發(fā)展水平不高也無(wú)法提供較大的資金量。
（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)對(duì)自然依賴程度較大，惡劣的自然環(huán)境嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是在我國(guó)的少數(shù)民族地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)率水平不高，自然環(huán)境的變化對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響更為嚴(yán)重。近年來(lái)投機(jī)商不斷對(duì)農(nóng)產(chǎn)品炒作，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)極大，農(nóng)戶獲取信息渠道較少，盲目進(jìn)行投資生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)又使農(nóng)戶無(wú)法做出及時(shí)調(diào)整，造成了較大損失。
（三）借貸過(guò)程中易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的部分扶貧項(xiàng)目是為農(nóng)戶提供低息貸款，而貸款農(nóng)戶文化水平不高，不了解金融制度與相關(guān)法規(guī)，無(wú)法正確區(qū)分貸款與救助金，償還貸款積極性較低。在無(wú)法收回貸款時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)往往會(huì)向放貸的相關(guān)工作人員追究責(zé)任。長(zhǎng)此以往，放貸人員惜貸情緒加重，即使當(dāng)今農(nóng)戶的誠(chéng)信水平較以往有了很大提高，貸款機(jī)構(gòu)仍然對(duì)農(nóng)戶還款的可能性表示懷疑。另外，由于農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)不明確，農(nóng)戶缺乏能夠抵押的擔(dān)保品，進(jìn)一步加重了貸款機(jī)構(gòu)的惜貸情緒。而農(nóng)戶在選擇貸款機(jī)構(gòu)的時(shí)候往往傾向于利率水平低的貸款機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)為了盡量減少貸款帶來(lái)的交易費(fèi)用而對(duì)農(nóng)戶的貸款請(qǐng)求作集中處理，這就增加了農(nóng)戶等待的時(shí)間成本，無(wú)形中增加了貸款的難度。
五 、相關(guān)政策建議
（一）切實(shí)完善農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)戶又無(wú)法將土地等資產(chǎn)作為擔(dān)保品進(jìn)行抵押，因而信貸機(jī)構(gòu)提供貸款的積極性受到影響。鑒于此，地方政府應(yīng)鼓勵(lì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于資金周轉(zhuǎn)困難的農(nóng)戶，政府可以代繳保險(xiǎn)費(fèi)。
（二）承認(rèn)民間金融的法律地位，并在制度層面予以規(guī)范。相對(duì)于正規(guī)金融繁瑣的手續(xù)流程與相對(duì)僵化的管理體制，民間金融在提高農(nóng)戶融資速度等方面有著不可比擬的優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)在法律上使民間金融正規(guī)化，同時(shí)，由于民間金融高風(fēng)險(xiǎn)、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，也要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，杜絕高利貸等違法行為。
（三）重視對(duì)留守老人兒童的人文關(guān)懷。舉辦各項(xiàng)娛樂(lè)活動(dòng)，提供相關(guān)運(yùn)動(dòng)設(shè)施，讓老年人安度晚年，兒童健康成長(zhǎng)。抓住時(shí)機(jī)建設(shè)有農(nóng)村特色的集體企業(yè)，讓農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力回流。
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關(guān)鍵詞：小額貸款;政銀保;貸款需求;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)
中圖分類：F127;F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-04
一、引言
作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，面臨著農(nóng)村人口多，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱等一系列問(wèn)題，農(nóng)村金融市場(chǎng)的相對(duì)落后嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于農(nóng)戶沒(méi)有土地所有權(quán)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)沒(méi)有統(tǒng)一有效的方法，所以農(nóng)村融資存在嚴(yán)重缺陷，農(nóng)民出現(xiàn)貸款難的問(wèn)題，久而久之，農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)貸款的需求越來(lái)越小，不利于農(nóng)村資金的流通和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
同時(shí)，從宏觀現(xiàn)實(shí)來(lái)看，農(nóng)戶小額信貸的作用并不夠顯著，在大部分地區(qū)并沒(méi)有得到很好的普及，目前我國(guó)農(nóng)村小額信用貸款仍有許多問(wèn)題亟待解決。比如，農(nóng)戶小額信貸宣傳不足、管理機(jī)制的不成熟，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法，貸款額度較小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
解決該問(wèn)題的關(guān)鍵在于了解實(shí)際農(nóng)戶貸款需求、生產(chǎn)狀況，從源頭上減少發(fā)生農(nóng)戶小額貸款違約的情況，加大銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。本文的研究意義在于通過(guò)實(shí)地調(diào)研分析，根據(jù)實(shí)際數(shù)據(jù)剖析農(nóng)戶不貸款原因以及貸款需求，為現(xiàn)有農(nóng)戶貸款模式提供理論依據(jù)，也為政銀保的發(fā)展提供一定理論支撐。
二、國(guó)內(nèi)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀
有效解決農(nóng)民貸款難和金融機(jī)構(gòu)難貸款的問(wèn)題，是農(nóng)戶小額貸款開展的初衷，我們國(guó)家農(nóng)戶小額貸款的歷史雖然很短，但是十幾年的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成效，引起了國(guó)內(nèi)學(xué)者的廣泛關(guān)注。20世紀(jì)90年代以前，研究農(nóng)村信用貸款的文獻(xiàn)并不多，最近十年，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展受到越來(lái)越多學(xué)者的關(guān)注。周婧（2007）[1]通過(guò)漳州市農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)說(shuō)明了農(nóng)戶信用貸款目前由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)化調(diào)整，從事種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶對(duì)貸款需求越來(lái)越大，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款無(wú)論從貸款期限還是貸款額度等方面都無(wú)法滿足農(nóng)戶的需求，導(dǎo)致目前實(shí)行的農(nóng)戶貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，任鑫鵬（2007）[2]通過(guò)對(duì)四個(gè)省份的農(nóng)戶進(jìn)行金融調(diào)研，提出了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在著嚴(yán)重的資金供需矛盾問(wèn)題，以及目前我們國(guó)家的農(nóng)戶小額貸款存在的高風(fēng)險(xiǎn)性和信用評(píng)級(jí)體系不健全很大程度的影響到了農(nóng)戶小額貸款的整體運(yùn)作。
目前，關(guān)于廣東省農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)研究為數(shù)不多，但不排除存在與其他省份類似的現(xiàn)狀以及缺陷，現(xiàn)有的相關(guān)文獻(xiàn)查閱以及新聞報(bào)道，也反映了廣東省農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀亟需改進(jìn)。為了得到具體數(shù)據(jù)事實(shí)，我們確定了對(duì)廣東省進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。了解農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀，以及農(nóng)戶小額信用貸款普及度不高的原因，對(duì)收集到的資料進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款問(wèn)題分析，在前人的研究成果上，提出改善農(nóng)民貸款難，金融機(jī)構(gòu)難貸款的對(duì)策。
三、數(shù)據(jù)來(lái)源與分析
（一）數(shù)據(jù)來(lái)源
我們對(duì)廣東省佛山、珠海、茂名、湛江4個(gè)地區(qū)農(nóng)戶的小額貸款情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，調(diào)研了解的重點(diǎn)包括現(xiàn)下農(nóng)戶貸款的模式、貸款需求、貸款用途、貸款期限、貸款條件等情況。另外，調(diào)研分為發(fā)放問(wèn)卷和訪談兩種方式，實(shí)發(fā)問(wèn)卷350份，收回335份，其中有效問(wèn)卷312份，調(diào)查對(duì)象均具有完全行為能力，能夠?qū)λ釂?wèn)題給予獨(dú)立回答，保證了調(diào)查所獲數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性。訪談對(duì)象包括一些地方的機(jī)關(guān)人員以及銀行負(fù)責(zé)貸款的工作人員，也證實(shí)了農(nóng)戶聯(lián)保貸款和保證貸款在實(shí)際實(shí)施中由于農(nóng)戶的擔(dān)保人難以找到或者聯(lián)保小組難以成立致使出現(xiàn)貸款難的問(wèn)題。
在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民存在借款需求大，但向金融機(jī)構(gòu)貸款需求少的情況，由于農(nóng)民貸款審批手續(xù)繁復(fù)，時(shí)間長(zhǎng)，要求嚴(yán)格，致使很多農(nóng)民更趨向于親戚朋友借款周轉(zhuǎn)而非金融機(jī)構(gòu)，甚至很多農(nóng)民表示沒(méi)聽(tīng)過(guò)農(nóng)戶小額信用貸款，這也從側(cè)面反映了農(nóng)村小額信用貸款的宣傳力度不足。
根據(jù)調(diào)研得到的數(shù)據(jù)，從農(nóng)戶角度剖析影響農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的因素，并主要從農(nóng)戶不貸款原因和貸款需求兩個(gè)方面來(lái)做剖析。
（二）結(jié)果分析
1.從農(nóng)民的角度：剖析農(nóng)戶選擇不貸款的原因
為了更好深入研究農(nóng)戶不貸款的情況，從312份有效問(wèn)卷中提取了沒(méi)有參與貸款的農(nóng)戶的241份問(wèn)卷的數(shù)據(jù)分布詳細(xì)分析，還原農(nóng)戶選擇不貸款的原因。
據(jù)下表，可以清晰看到農(nóng)戶選擇不貸款的原因（可以多選），其中貸款需求不大的比例最大，占73.44%，緊隨其后的分別是41.91%的審批手續(xù)復(fù)雜、35.27%的貸款條件苛刻和33.2%還款利息高，還款期限短以14.52%排在最后。
表1 農(nóng)戶選擇不貸款的原因分布情況選項(xiàng) 小計(jì) 比例
需求不大 177 73.44%
貸款條件苛刻 85 35.27%
還款利息高 80 33.2%
還款期限短 35 14.52%
審批手續(xù)復(fù)雜 101 41.91%
其他 2 0.83%
有效填寫人次 241
（1）貸款需求不大的原因主要有，一是農(nóng)村觀念傳統(tǒng)，欠錢負(fù)債的觀念是不好的，農(nóng)戶從來(lái)沒(méi)有萌生貸款的想法;二是農(nóng)戶普遍學(xué)歷不高，農(nóng)作多是養(yǎng)家糊口，自給自足，不為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模或引進(jìn)生產(chǎn)先進(jìn)技術(shù)工具等提高生產(chǎn)效率而考慮;三是農(nóng)戶認(rèn)為收成靠天意，每年收入不穩(wěn)定，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，故不作貸款考慮。
（2）從貸款審批手續(xù)復(fù)雜分析，可以看到因?yàn)閺你y行、農(nóng)信社貸款的審批手續(xù)復(fù)雜，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別有了4%和13%的增長(zhǎng);農(nóng)戶若貸款都主要用于建房子類貸款以及生活消費(fèi)性貸款，分別為50.5%和41.58%，與總問(wèn)卷相比有16.37%和7.45%的明顯增長(zhǎng)。由此可知，購(gòu)房建房屬于相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)，需要提供比較多資料以及需要經(jīng)過(guò)更多層級(jí)的審批，而生活消費(fèi)類貸款受個(gè)人征信的影響比較大以及生活消費(fèi)貸款用途類別的審批比較嚴(yán)密，故這兩項(xiàng)貸款用途審批手續(xù)較為復(fù)雜;農(nóng)戶期待的借貸金額相對(duì)也較大，處于5―20萬(wàn)之間居多。在調(diào)研團(tuán)隊(duì)的介紹下，農(nóng)戶對(duì)“政銀保”農(nóng)業(yè)貸款方式的接受程度有了5.66%的增長(zhǎng)，相對(duì)現(xiàn)有貸款方式，選擇“政銀保”農(nóng)業(yè)貸款方式在77.56%的高接受度增長(zhǎng)到了81.19%。由此，本調(diào)研小組推斷“政銀保”的農(nóng)業(yè)貸款方式在審批手續(xù)在一方面有較好的改進(jìn)，相對(duì)緩解目前貸款方式中的繁瑣的審批手續(xù)。
（3）從貸款條件苛刻分析，可以看到因?yàn)閺你y行、農(nóng)信社貸款的貸款條件苛刻，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長(zhǎng)至76.47%和24.04%增長(zhǎng)至38.82%;由于貸款條件苛刻，直接導(dǎo)致貸款需求下降21.68%;同時(shí)，貸款條件苛刻以及審批手續(xù)復(fù)雜這兩個(gè)老大難問(wèn)題，從41.91%上升至54.12%;農(nóng)戶的貸款用途用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用有9.33%的增長(zhǎng)。
（4）從還款利息高分析，可以看出選擇此項(xiàng)的農(nóng)戶家庭主要收入是種植業(yè)的從41.03%上升至52.5%，由此說(shuō)明家庭從事種植業(yè)的農(nóng)戶由于種植產(chǎn)業(yè)收入按季按年的收入規(guī)律，還款利息對(duì)農(nóng)戶帶來(lái)較大的負(fù)擔(dān)。選擇此項(xiàng)的農(nóng)戶因?yàn)閺你y行、農(nóng)信社貸款的還款利息高，從信用社、銀行借款從12.82%和9.29%下降至2.5%和3.75%，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長(zhǎng)至78.75%和24.04%增長(zhǎng)至28.75%;由于還款利息高，直接導(dǎo)致貸款需求下降15.94%;還款利息高和還款期限短有一定程度的相關(guān)，認(rèn)為還款利息高的農(nóng)戶同時(shí)認(rèn)為還款期限短的有12.98%;農(nóng)戶的貸款用途用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用有15%的增長(zhǎng)。
綜合以上，農(nóng)戶用于種植業(yè)、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用的貸款有一定需求，但因?yàn)樵阢y行和農(nóng)信社貸款審批手續(xù)復(fù)雜、貸款條件苛刻、還款利息高和還款期限短，農(nóng)戶有貸款需求一般更傾向與向親戚朋友借錢。而在“政銀保”合作貸款方式下，農(nóng)戶的小額借貸無(wú)需抵押無(wú)需擔(dān)保，貸款手續(xù)相對(duì)現(xiàn)有貸款方式簡(jiǎn)便，農(nóng)戶更偏向選擇“政銀保”合作貸款方式進(jìn)行貸款，更樂(lè)于接受“政銀保”合作貸款方式。
2.從農(nóng)民的角度：剖析農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求
在農(nóng)戶選擇不貸款的原因中，需求不大位居榜首，但是否農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求真的不大呢？將調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果逆向推斷，有26.56%的農(nóng)戶是有貸款需求但是并沒(méi)有選擇貸款的。曾有農(nóng)村金融報(bào)告[3]顯示，2013年全國(guó)農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%。與此相比，我們所調(diào)研的地區(qū)（佛山、珠海、湛江、茂名）的農(nóng)戶貸款需求高于全國(guó)平均水平。由此可見(jiàn)，調(diào)研地區(qū)的農(nóng)戶貸款需求并不低。
下面從貸款需求年齡段，受教育程度，貸款用途，貸款金額這四方面研究農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求。
（1）從貸款需求年齡段來(lái)看，對(duì)比問(wèn)卷結(jié)果推斷得，參與填寫調(diào)查問(wèn)卷的人數(shù)隨年齡以36-45歲為極大值作對(duì)稱中心近似正態(tài)分布，從貸款需求不大的結(jié)果中，36-45歲的占比卻為所有年齡段的極小值。因此，顯而易見(jiàn)，36-45歲為受調(diào)查者中有貸款需求的最主要年齡段。
圖1 貸款年齡與選擇不貸款原因的相關(guān)情況
圖2 調(diào)查總樣本的年齡分布情況
（2）從貸款需求人群受教育程度來(lái)看，對(duì)比問(wèn)卷結(jié)果推斷得，參與填寫調(diào)查問(wèn)卷的人數(shù)以初中學(xué)歷為極大值作對(duì)稱中心向高學(xué)歷以及低學(xué)歷作近似正態(tài)分布，從貸款需求不大的結(jié)果中，學(xué)歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）的占比卻為所調(diào)查人群中的極小值。因此，顯而易見(jiàn)，學(xué)歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）為受調(diào)查者中有貸款需求的最主要的受教育程度。
圖3 調(diào)查總樣本與選擇需求不大的受教育程度的情況
（3）從貸款用途來(lái)看，在受調(diào)查者中貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款占據(jù)的比例最高，達(dá)到了40.8%，貸款用于加工、手工、商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的占比32.54%，用于購(gòu)房、建房的占比34.13%，用于從事生活消費(fèi)性貸款的占比34.13%，用于助學(xué)貸款的占比17.46%，還有用于貸款人同意的其他貸款的占比1.98%。現(xiàn)在農(nóng)村里從事第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民確實(shí)不多，尤其本次所調(diào)查的珠海的農(nóng)村地區(qū)，基本已經(jīng)很少有人從事農(nóng)業(yè)，大多數(shù)人都是以打工和開辦第二、三產(chǎn)業(yè)企業(yè)為主。即使是我們這次調(diào)研農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)佛山三水、湛江、茂名地區(qū)，主要從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和水產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)發(fā)展也存在一定的斷層，從事農(nóng)業(yè)的基本都是本地的中老年一輩以及外地戶籍租用土地發(fā)展的，大多數(shù)年輕一輩都選擇在城市或是在農(nóng)村里進(jìn)入第二產(chǎn)業(yè)為主的工廠打工獲取較穩(wěn)定收入。
圖4 貸款用途的情況分布
（4）從期待貸款金額來(lái)看，貸款需求的金額主要集中在5萬(wàn)到10萬(wàn)這個(gè)層次，達(dá)到了39.68%。其次是2萬(wàn)到5萬(wàn)的貸款需求，占比28.97%。貸款需求少于2萬(wàn)元的和10萬(wàn)到20萬(wàn)之間的占比分別為為11.11%和15.48%。20萬(wàn)以上這個(gè)層次的貸款需求占比4.76%。可見(jiàn)，從貸款金額看，農(nóng)戶對(duì)金額在2萬(wàn)到5萬(wàn)之間以及5萬(wàn)到10萬(wàn)之間的貸款需求比較大。
圖5 期待貸款金額的情況分布
四、結(jié)論與討論
1.從農(nóng)戶角度，農(nóng)戶對(duì)小額貸款興趣不高，需求不高的很大原因在于審批手續(xù)復(fù)雜、貸款利息高，從得到的數(shù)據(jù)，我們可以看到，農(nóng)戶的貸款用途中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高達(dá)40.8%，我們亟需一項(xiàng)貸款方式，針對(duì)此類貸款并提供一定優(yōu)惠，促進(jìn)廣東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展以及貸款行業(yè)的突破。
2.政銀保是一種以政府財(cái)政投入的基金做擔(dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對(duì)象提供貸款、保險(xiǎn)公司對(duì)上述貸款本金提供保證保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)貸款模式。具有無(wú)需貸款抵押物、有保險(xiǎn)且保障全面、逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)點(diǎn)。此外，因?yàn)榭梢苑謹(jǐn)傎J款風(fēng)險(xiǎn)、降低違約損失，提高了銀行或小額貸款公司發(fā)放小額貸款的積極性，還因?yàn)楸ＹM(fèi)低于一般的擔(dān)保成本，降低了貸款審批難度，有利于中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者這些實(shí)力弱小的小額貸款人。
3.從我們的原因分析可以得到，銀行對(duì)農(nóng)戶貸款逾期不還的信用問(wèn)題有很大的擔(dān)憂，對(duì)此，政銀保貸款方式引入了保險(xiǎn)公司為銀行分擔(dān)這部分困擾，同時(shí)也緩解了銀行因信用評(píng)價(jià)體系不完善而導(dǎo)致的農(nóng)戶逾期不還貸的風(fēng)險(xiǎn)。
4.政銀保還貸利息低，數(shù)據(jù)顯示，家庭從事種植業(yè)的農(nóng)戶由于種植產(chǎn)業(yè)收入按季按年的收入規(guī)律，還款利息對(duì)農(nóng)戶帶來(lái)較大的負(fù)擔(dān)，而政銀保低息貸款，減輕了這部分農(nóng)戶還貸壓力。
5.數(shù)據(jù)顯示，大部分農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)有貸款模式審批手續(xù)繁雜，不能很好滿足他們貸款應(yīng)急的需求。而政銀保審批手續(xù)簡(jiǎn)便，到款期限短，很好地滿足了這部分農(nóng)戶的需求。
6.政府應(yīng)加大宣傳力度，本文寫作目的是為了推廣政銀保這種貸款貸款方式到廣東省各大城市，刺激更多農(nóng)戶貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加收入的同時(shí)也讓廣東省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到很好的發(fā)展。但這種宣傳力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，銀行仍需加大力度去推廣宣傳，吸引更多農(nóng)戶，可以通過(guò)傳單方式，但最可行最簡(jiǎn)便的方式，我們認(rèn)為是通過(guò)政府，農(nóng)戶對(duì)政府的信任度對(duì)減少宣傳的難度。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；支農(nóng)小額信貸；現(xiàn)狀；對(duì)策
一、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸現(xiàn)狀研究
1 農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)運(yùn)行狀況逐漸好轉(zhuǎn)，有能力支持三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2011年年度報(bào)告顯示，目前總資產(chǎn)已達(dá)116，775.77億元，各項(xiàng)存款96，220.26億元，各項(xiàng)貸款56，287.05億元，資本充足率11.94%，不良貸款率1.55%，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1，219.56億元。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)步入了穩(wěn)定快速的發(fā)展軌道，農(nóng)業(yè)銀行作為中國(guó)農(nóng)村唯一的一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)齊全的國(guó)有商業(yè)銀行，充分發(fā)揮著其在農(nóng)村的積極作用。完善農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)三農(nóng)功能和市場(chǎng)定位是農(nóng)業(yè)銀行義不容辭的義務(wù)與任務(wù)。
2 農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)信貸的需求缺口加大，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)信貸力度不夠。據(jù)有關(guān)專家預(yù)測(cè)，我國(guó)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)小額信貸的缺口大約在3萬(wàn)億元左右。我國(guó)有9億多農(nóng)戶，對(duì)于小額信貸的需求數(shù)量相當(dāng)大，但目前相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的支農(nóng)的貸款額度卻非常少，難以滿足三農(nóng)的快速發(fā)展需求。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分，近年來(lái)隨著市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)的變化，涉農(nóng)貸款比重逐年呈降低趨勢(shì)，目前農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的比重已降至10%左右。促成上述的原因是：因過(guò)去農(nóng)業(yè)信貸存在的種種問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)商業(yè)化改革以后，基本都不發(fā)放貸款給農(nóng)戶，同時(shí)，面向農(nóng)戶吸收儲(chǔ)蓄存款，使本來(lái)就缺少資金的農(nóng)村雪上加霜，大量的資金游離在農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)之外，農(nóng)民的資金最終不能服務(wù)于三農(nóng)的生產(chǎn)與發(fā)展。
3 農(nóng)業(yè)銀行因經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型使信貸資金偏離農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行在服從市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作的同時(shí)，以尋求經(jīng)營(yíng)安全性、經(jīng)濟(jì)效益性為目標(biāo)作為發(fā)展方向，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略。一些地區(qū)的縣市支行信貸管理權(quán)限也上交，各支行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)以負(fù)債、開展中間業(yè)務(wù)、清收不良資產(chǎn)貸款為主，對(duì)于一些信譽(yù)較好的法人客戶的信貸投放，需要報(bào)上級(jí)銀行審批后方可放貸，這樣一來(lái)，使本應(yīng)為三農(nóng)服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，將資金信貸業(yè)務(wù)逐漸投入大中型企業(yè)和金融資源豐富的城市和地區(qū)，導(dǎo)致支農(nóng)信貸資金與業(yè)務(wù)總量上逐年呈弱化發(fā)展趨勢(shì)。
4 農(nóng)戶個(gè)人貸款與扶貧貸款門檻高，準(zhǔn)入難。由于金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，特別是面向農(nóng)村的信貸開展，因影響因素更多，曾經(jīng)使農(nóng)業(yè)銀行背上了很重的不良資產(chǎn)的包袱，使銀行對(duì)三農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)的操作非常謹(jǐn)慎。因此，農(nóng)行針對(duì)農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目，在貸款上采取了信貸金額、評(píng)級(jí)授信、立項(xiàng)、上級(jí)行審批準(zhǔn)入等很多門檻限制，加大了農(nóng)戶信貸的難度。再者，農(nóng)行貸款融資渠道較少，缺少諸如農(nóng)信社小額信用農(nóng)貸品種，目前農(nóng)戶個(gè)人貸款基本都是由農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)，農(nóng)行現(xiàn)有的融資渠道不能滿足農(nóng)戶的信貸需求。另外，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，一些項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，很多企業(yè)難以得到有效的信貸支持，農(nóng)行對(duì)于農(nóng)村的信息、技術(shù)、市場(chǎng)金融服務(wù)基本上是空白。由此可知，農(nóng)行目前的運(yùn)行機(jī)制與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)很不適應(yīng)。
5 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，是促成銀行不良資產(chǎn)的根源之一。隨著農(nóng)行投入農(nóng)戶小額貸款力度不斷加大，相伴而生的貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，具體表現(xiàn)在：1）缺乏調(diào)查摸底，信息采集困難。隨著支農(nóng)服務(wù)的逐步擴(kuò)大和貸款農(nóng)戶對(duì)小額信貸需求的不斷增加，農(nóng)行各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)戶的摸底調(diào)查工作量很大，比如要對(duì)每一個(gè)小額信貸戶逐一去調(diào)查、了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、確認(rèn)放貸資格、后期要還貸催收工作等，并且由于農(nóng)戶分散、信息采集量大、人員力量不足等種種原因，以及貸后管理跟不上和信貸資料的不準(zhǔn)確，給農(nóng)戶小額貸款留下極大的隱患。2）部分農(nóng)戶信用意識(shí)差，還貸觀念不強(qiáng)。由于農(nóng)戶普遍受教育程度低，責(zé)任意識(shí)與信用意識(shí)較差，有時(shí)行為不計(jì)后果，往往是貸款時(shí)是積極主動(dòng)，一旦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，還貸時(shí)就不積極不主動(dòng)。3）自然災(zāi)害與農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，或因自然災(zāi)害導(dǎo)致的的風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，受自然條件和市場(chǎng)波動(dòng)影響較大，風(fēng)險(xiǎn)把握難度大，加之農(nóng)民自身抗御自然災(zāi)害能力差，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)行情波動(dòng)都會(huì)直接影響農(nóng)民收入，影響農(nóng)民按期還貸，因此也給銀行造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。
5 農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，金融配套改革措施滯后。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，因各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異很大，信貸規(guī)模與市場(chǎng)發(fā)展的差距，國(guó)家很難出臺(tái)適合不同地區(qū)的政策與法規(guī)，加上地方政府的政策干預(yù)較多，使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。使農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。并且，一些地區(qū)依法借貸、依約還貸的意識(shí)有待于加強(qiáng)，需要更新觀念和提高認(rèn)識(shí)。還有的地區(qū)，借改制、破產(chǎn)甩包袱和放縱、包庇企業(yè)的欺詐行為，損害銀行利益。再者，因金融配套措施滯后，目前政策性金融以對(duì)特定機(jī)構(gòu)的特定業(yè)務(wù)進(jìn)行直接補(bǔ)貼為主，對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、減免稅等措施缺乏，吸引金融資金及社會(huì)資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行在金融生態(tài)環(huán)境不佳的狀況下，支持小額信貸業(yè)務(wù)同樣受到一定的影響。
二、農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
1 農(nóng)業(yè)銀行要樹立金融服務(wù)農(nóng)村、市場(chǎng)定位農(nóng)村的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)業(yè)又是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障與基礎(chǔ)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的發(fā)展，農(nóng)村的小額貸款業(yè)務(wù)與扶貧貸款業(yè)務(wù)的需求會(huì)不斷增加，同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)也會(huì)進(jìn)一步的增加。農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已具一定的資金實(shí)力，開展農(nóng)戶小額信貸不會(huì)構(gòu)成農(nóng)業(yè)銀行的資金壓力，從整體運(yùn)營(yíng)來(lái)看，銀行的流動(dòng)資金還是很寬松的。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)和深化小企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出要多措并舉，強(qiáng)化以“三農(nóng)”和縣域小企業(yè)為主要客戶群的小企業(yè)金融服務(wù)工作，必將對(duì)支持小額貸款業(yè)務(wù)起到積極的促進(jìn)作用。農(nóng)行在通過(guò)財(cái)務(wù)重組、剝離不良貸款后，要充分運(yùn)用好相應(yīng)的注入資金，在繳足法定保證金、留足備用金后，加大貸款投放力度支持小額貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展。
2 農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務(wù)，開展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)立足于農(nóng)村，圍繞農(nóng)村金融市場(chǎng)的需要，為支農(nóng)提供所需要的金融品種服務(wù)。可根據(jù)農(nóng)民小額貸款的需求特點(diǎn)，開發(fā)地上作物收獲權(quán)、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)。對(duì)符合貸款條件的種植與養(yǎng)殖大戶和個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶，可通過(guò)評(píng)定信譽(yù)等級(jí)、采取聯(lián)保貸款等方式提供資金支持服務(wù)。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等，實(shí)行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化的管理模式。除流動(dòng)資金貸款外，可運(yùn)用應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等滿足客戶差異化需求。
3 強(qiáng)化服務(wù)功能，加強(qiáng)支農(nóng)小額貸款的管理。農(nóng)業(yè)銀行要將支農(nóng)服務(wù)作為發(fā)展的主要方向，
可結(jié)合地區(qū)差異分別授權(quán)管理，適當(dāng)給予基層行一定的貸款審批權(quán)，完善支農(nóng)信貸運(yùn)作流程管理，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)支農(nóng)小額貸款業(yè)務(wù)建立綠色通道，來(lái)適應(yīng)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、急”特點(diǎn)的需要。再著，就是建立利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)及所預(yù)期收益靈活的制定利率，實(shí)行差別利率政策，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)行發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。此外，要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，制定農(nóng)業(yè)客戶貸款、存款、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)、等激勵(lì)措施，充分調(diào)動(dòng)職能人員積極性。對(duì)貸款已經(jīng)形成不良的，也要綜合各種因素加以分析，實(shí)事求是地落實(shí)相關(guān)責(zé)任，使基層行和信貸人員輕裝上陣，增強(qiáng)信貸人員對(duì)支農(nóng)貸款的責(zé)任。建立支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。每半年組織一次對(duì)信貸客戶進(jìn)行評(píng)估和檢查，排出退出客戶清單，建立支農(nóng)信貸客戶誠(chéng)信記錄，強(qiáng)化貸款責(zé)任追究，有效防范經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
4 建立支農(nóng)小額貸款的信用擔(dān)保制度。針對(duì)支農(nóng)小額貸款的擔(dān)保難的問(wèn)題，農(nóng)行應(yīng)依據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，并且經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，還可采用多戶聯(lián)保等多種擔(dān)保方式；采用信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保方式的，經(jīng)一級(jí)分行批準(zhǔn)，僅為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)繳到位的資本金可適度調(diào)低到1000萬(wàn)元；采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物除《辦法》明確列出可以抵押的財(cái)產(chǎn)外，還可擴(kuò)展到大中型機(jī)具、農(nóng)副產(chǎn)品（不易保管的除外）、以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地、荒山、荒丘等承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)抵押。
5 引進(jìn)支農(nóng)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。建立農(nóng)戶的小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，針對(duì)可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等情況，進(jìn)行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的水平、風(fēng)險(xiǎn)程度的評(píng)估，提出完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的意見(jiàn)。建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，完善內(nèi)部控制度，建立風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，量化評(píng)估與分析報(bào)告等，要依法合規(guī)辦農(nóng)村金融，減少乃至杜絕不必要的行政干擾。要盡快開辦“三農(nóng)”商業(yè)保險(xiǎn)，健全縣域信用擔(dān)保體系，并加強(qiáng)縣域發(fā)展環(huán)境治理，優(yōu)化縣域信用環(huán)境，維護(hù)縣域農(nóng)行的合法權(quán)益，真正建立和諧、互信的銀政、銀企、銀農(nóng)關(guān)系。
6 動(dòng)員社會(huì)力量加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款的清收，借以規(guī)避銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。1）委托村組干部清收。根據(jù)村組干部對(duì)清收工作支持力度、工作能力、責(zé)任心和農(nóng)戶中的信譽(yù)度，利用村組干部對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶底子清、情況明的優(yōu)勢(shì)，對(duì)額小、面廣的散戶存量不良貸款，采取"發(fā)包"方式，與村干部簽訂委托清收協(xié)議，通過(guò)合理核定清收費(fèi)用，按照現(xiàn)金到賬金額進(jìn)行結(jié)算并收回不良貸款數(shù)額。2）引入社會(huì)力量，實(shí)施招標(biāo)清收。充分利用一些外部人員與貸（保）戶之間的特殊利害關(guān)系（比如上下級(jí)關(guān)系、利益互惠關(guān)系、招投標(biāo)關(guān)系等）進(jìn)行清收，利用貸戶害怕政治前途、經(jīng)濟(jì)利益受損、工程承包受阻等心理，積極爭(zhēng)取其所在組織的支持，對(duì)貸（保）戶進(jìn)行施壓，促其歸還貸款本息。
7要建立支農(nóng)小額貸款的數(shù)據(jù)庫(kù)，完善客戶信息管理。要高度重視客戶經(jīng)理、柜面人員的信息收集作用，多渠道搜集客戶資料、客戶消費(fèi)偏好、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及其歷史交易記錄，按照“以客戶為中心”而不是“以產(chǎn)品為中心”的原則來(lái)整理、集成并有機(jī)整合客戶信息資料，建立和完善以客戶為核心的包括賬戶、交易情況和個(gè)人資信在內(nèi)的完整信息庫(kù)，并且形成完備的信息傳遞、溝通和共享制度。要在二級(jí)分行以上營(yíng)銷部門專門組織人員對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，包括對(duì)客戶需求信息的分類整理，對(duì)客戶交易行為的分析、客戶對(duì)銀行綜合貢獻(xiàn)度的評(píng)價(jià)等，充分地了解客戶、發(fā)現(xiàn)客戶，從而為實(shí)施綜合營(yíng)銷提供可靠的第一手資料。
參考文獻(xiàn)：
[1]常紅華 《淺談農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議》 中國(guó)金融網(wǎng) 2011年8月2日
作者個(gè)人資料
作者姓名： 李民成
工作單位：無(wú)錫太湖學(xué)院
職 務(wù)：學(xué)生
專 業(yè)：工商管理
學(xué) 歷：本科
論文題目：《農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展研究》
地 址：江蘇省無(wú)錫市錢榮路68號(hào)
郵政編碼：214064
單 位：無(wú)錫太湖學(xué)院經(jīng)管系
[論文摘要]小額信貸在上世紀(jì)70年端于孟加拉國(guó)，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對(duì)象僅限于貧困人口，額度很小，無(wú)需抵押通過(guò)提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營(yíng)小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國(guó)經(jīng)濟(jì)有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。但由于農(nóng)民作為一個(gè)階層來(lái)講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問(wèn)題。故而對(duì)農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。因此，如何從法律的角度完善農(nóng)村小額信貸制度，用法律的手段解決這一制度在運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，是保障這一制度在中國(guó)能否繼續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。
一、完善農(nóng)村小額信貸法律制度的重要意義
小額信貸是指專門向低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動(dòng)，它是小額信貸機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。…主要解決的是農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔(dān)保的問(wèn)題，從而解決農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題。國(guó)際上目前公認(rèn)取得成效的小額信貸項(xiàng)目多開始于20世紀(jì)70年代到8O年代，實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)主要是各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織。金融機(jī)構(gòu)主要包括國(guó)有商業(yè)銀行、專門成立的小額信貸扶貧銀行和非政府的小額信貸項(xiàng)目演變成的股份制銀行。
我國(guó)的小額信貸服務(wù)開展較晚，始于20世紀(jì)90年代，首先由非政府組織試驗(yàn)其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入。現(xiàn)在服務(wù)機(jī)制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴(kuò)展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。目前我國(guó)小額信貸主要有七種存在方式：
第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。它是為解決農(nóng)戶貸款融資困難問(wèn)題，政府要求農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款，屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一種金融工具這也是目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最普遍、農(nóng)民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。
第二類，國(guó)家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實(shí)施的小額貸款扶貧項(xiàng)目。
第三類，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但是由于郵政儲(chǔ)蓄銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導(dǎo)地位的小額信貸形式之一。
第四類，非政府組織(包括國(guó)際機(jī)構(gòu)或者外國(guó)機(jī)構(gòu)援助、半政府機(jī)構(gòu)資助類)項(xiàng)目小額信貸。這類項(xiàng)目小額信貸，有項(xiàng)目期限，是中國(guó)人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動(dòng)。
第五類是央行試點(diǎn)的商業(yè)性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊(cè)，不吸收公眾存款，只進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，所針對(duì)的業(yè)務(wù)對(duì)象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。
第六類，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進(jìn)行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)。
第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進(jìn)行小額信貸。這類小額貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)框架中，為數(shù)極為有限。黨的“十五”大以來(lái)，國(guó)家更加重視“三農(nóng)”問(wèn)題。“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系我國(guó)改革、發(fā)展和穩(wěn)定大局的重大課題，如果得不到很好的解決，極有可能導(dǎo)致我國(guó)改革開放大好局面毀于一旦。
近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及農(nóng)村信用社社會(huì)職能和經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社逐步的加大了農(nóng)村小額貸款的投放力度，使貸款投量逐年加大，貸款覆蓋面逐年擴(kuò)大，貸款種類逐年拓寬，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了突出的貢獻(xiàn)。好的發(fā)展必須有理論的支撐，然而，大多數(shù)學(xué)者都是從社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、金融方面來(lái)研究農(nóng)村小額信貸的問(wèn)題，如早在l939年著名的人類學(xué)家先生就在他所著的《江村經(jīng)濟(jì)》中提到過(guò)農(nóng)村信貸問(wèn)題并加以研究，“物品、勞務(wù)和少量的錢可以不付利息，短期地向親戚朋友借用”。中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)教授何廣文先生，在其所著《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷》中也對(duì)農(nóng)村小額信貸制度績(jī)效問(wèn)題進(jìn)行了深刻的分析，并從金融的角度對(duì)農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式提出見(jiàn)解。隨著2O06年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯在京演講，公眾的目光又投向了孟加拉國(guó)這個(gè)成功實(shí)施小額信貸的國(guó)家，并將孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸與中國(guó)的小額農(nóng)貸進(jìn)行對(duì)比，在中國(guó)掀起了研究小額農(nóng)貸的熱潮。
從多方面對(duì)小額農(nóng)貸進(jìn)行研究，對(duì)小額農(nóng)貸的發(fā)展固然是好的，但是如果忽略了從法律的角度來(lái)解決農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)小額農(nóng)貸的發(fā)展還是不利的。目前我國(guó)缺少對(duì)農(nóng)村小額信貸制度法律上的研究，農(nóng)村小額信貸行為缺少立法規(guī)范和法律的監(jiān)督，加之已頒布的法律之間還有不少?zèng)_突，這些沖突制約著小額農(nóng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。因此，加強(qiáng)、完善農(nóng)村小額信貸的法制建設(shè)，以法律的手段規(guī)范農(nóng)村小額信貸行為，不僅有利于對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的保護(hù)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，更能優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，有效地保護(hù)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)和小額信貸利益相關(guān)人的利益。
二、農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存在的主要問(wèn)題
(一)農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀
農(nóng)村小額信貸制度，在我國(guó)的發(fā)展不過(guò)二十幾年歷史，由于時(shí)間很短，全國(guó)范圍內(nèi)只制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導(dǎo)意見(jiàn)》兩個(gè)專門規(guī)定，除此以外，并沒(méi)有形成自身的法律體系，大部分是由實(shí)施農(nóng)村小額信貸制度所在地的小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)政策頒布自己的規(guī)則。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實(shí)施細(xì)則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實(shí)施管理辦法(試行)》等。但隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融流通速度加快，各地方雖然是根據(jù)國(guó)家政策制定小額信貸的規(guī)則，但由于地區(qū)差異，乃面會(huì)有規(guī)則上的沖突，因此急需制定關(guān)于小額農(nóng)貸的專門的規(guī)則，形成有關(guān)小額農(nóng)貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的條件，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。
(二)農(nóng)村小額信貸法律制度存在的主要問(wèn)題
1、農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)處境尷尬
我國(guó)小額信貸的發(fā)展與國(guó)際水平相比，還處在一個(gè)比較初級(jí)的階段。在我國(guó)廣泛存在的大量小額信貸機(jī)構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機(jī)構(gòu)為名義進(jìn)行的小額信貸之外，大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的處境都十分尷尬。其中最為關(guān)鍵的一個(gè)問(wèn)題是，現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有獲得明確的合法地位。
小額信貸需要商業(yè)化運(yùn)作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運(yùn)作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國(guó)家規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。小額信貸組織究竟是商業(yè)性的還是公益性的并不明確。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點(diǎn)改革之后不到一年，銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出農(nóng)村金融市場(chǎng)開放的試點(diǎn)方案，并于前不久批準(zhǔn)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))的村鎮(zhèn)銀行。但在北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長(zhǎng)王曙光看來(lái)，央行和銀監(jiān)會(huì)都在其試點(diǎn)方案中回避了現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性問(wèn)題和監(jiān)管問(wèn)題。缺乏合法地位使得我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。
2、不良小額農(nóng)貸增多引發(fā)的法律問(wèn)題
目前，社會(huì)信用環(huán)境還沒(méi)有根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)村更是社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農(nóng)貸后，幾年內(nèi)，各地發(fā)生的不良小額農(nóng)貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然氣候因素，市場(chǎng)因素等影響，加上分散、小本的農(nóng)戶資金積累不多，一般都為投保，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響后，多是血本無(wú)歸，因此，信用社的債權(quán)就越來(lái)越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問(wèn)題。
首先，農(nóng)村信用社訴訟費(fèi)用逐年猛增。由于不良小額農(nóng)貸的不斷增多，農(nóng)村信用社盡管沒(méi)有足夠得人力、物力去一一跟進(jìn)，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農(nóng)貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護(hù)自己的利益，但是隨著不良小額農(nóng)貸的增多，農(nóng)村信用社為此付出的訴訟費(fèi)用也是逐漸增多的，不利于農(nóng)村信用社的管理活動(dòng)的發(fā)展。其次，執(zhí)行物實(shí)際變現(xiàn)金額逐漸降低。農(nóng)，F(xiàn)J4，額信貸本來(lái)就是針對(duì)窮人的一項(xiàng)制度，無(wú)須抵押擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，但是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。再次，案件積壓嚴(yán)重。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4，額農(nóng)貸的問(wèn)題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對(duì)處理一個(gè)案件都要投入一定的人力、物力，不良農(nóng)貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現(xiàn)了缺口，從而使大量的案件積壓。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權(quán)人的利益，因?yàn)楹苊黠@處理案件的時(shí)間越久，債權(quán)人的損失就越大。
3、私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的法律問(wèn)題
小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書面的法律憑證。農(nóng)村信用社先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)t-Y，f~用等級(jí)評(píng)價(jià)，評(píng)到信用等級(jí)的農(nóng)戶發(fā)放貸款證，一戶一證，憑證發(fā)放貸款，并且不同信用等級(jí)可借貸資金的數(shù)額不盡相同。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造。”得規(guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。但是目前，一些農(nóng)戶本來(lái)并沒(méi)有實(shí)際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農(nóng)戶的私下借貸的需要，出于人際關(guān)系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉(zhuǎn)借他人的情況。又如有的農(nóng)戶未評(píng)到信用等級(jí)，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶雖已評(píng)上信用等級(jí)，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時(shí)，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。 這實(shí)際卜也是債權(quán)、債務(wù)的問(wèn)題。農(nóng)信社是債權(quán)人，貸款證持有人是債務(wù)人，但存實(shí)際操作中，持有貸款證的農(nóng)戶并沒(méi)有實(shí)際使用資金，不是實(shí)際的債務(wù)人，于是，在農(nóng)信社要求行使債權(quán)人權(quán)利的時(shí)候，貸款證持有人就以自己沒(méi)有實(shí)際使用資金為由，拒絕還款，這就增加了信用社回收貸款的困難。
4、冒領(lǐng)或套取小額農(nóng)貸進(jìn)行賭博或其他非正常行為
發(fā)放農(nóng)村小額貸款的主要目的是為了幫助資金短缺的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，從事勞動(dòng)生產(chǎn)，農(nóng)戶所得到的小額信貸只能用于其申請(qǐng)的目的(發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng))。但在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)信用觀念差的農(nóng)戶會(huì)鉆小額農(nóng)貸優(yōu)惠政策的空子。在農(nóng)業(yè)世界，由于農(nóng)村社會(huì)治安綜合治理工作難跟上，少數(shù)農(nóng)民喜歡賭博，其賭博的資金來(lái)源，往往因?yàn)槠溆行☆~農(nóng)貸的貸款證，從信用社貸款而獲得。因?yàn)樗麄冎溃☆~農(nóng)貸干丁優(yōu)惠的利率，借款手續(xù)簡(jiǎn)便，無(wú)需擔(dān)保和抵押。根據(jù)農(nóng)戶信用的等級(jí)的不同，可獲得不同數(shù)額的貸款支持，年內(nèi)可以周轉(zhuǎn)使用。如果農(nóng)戶能還部分利息，還能通過(guò)更新借款手續(xù)，拖延借款的歸還日期。信用社很難把握農(nóng)戶是否是冒領(lǐng)或套取小額農(nóng)貸，進(jìn)行賭博或從事其他非正常行為。如果這些農(nóng)民賭博輸了，也會(huì)找些由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善或農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品銷售不佳，造成貸款難以按期歸還的理由，是信用社的貸款質(zhì)量受到影響。如在江西省安福縣的洲湖鎮(zhèn)，就有農(nóng)戶貸款2000元用于賭博并輸了，還有農(nóng)戶借款8000元，久拖不還，現(xiàn)在已產(chǎn)生利息8000余元，雖然該鄉(xiāng)信用社已向司法部門提出訴訟，但由于多方面的原因，并沒(méi)有得到實(shí)際的司法效果。
5、信貸機(jī)構(gòu)工作人員不按法定程序操作
隨著經(jīng)濟(jì)金融立法的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用法律武器，有力地維護(hù)了自己的合法權(quán)益。但是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)為嚴(yán)格遵照信貸操作規(guī)程辦理信貸業(yè)務(wù)，為自己的工作留下了隱患。有案例為證：某村民甲某委托好友乙某用乙某得貸款證到信用社幫助借款2000兀，當(dāng)時(shí)甲某本人未到信用社，由乙某帶甲某的私章和身份證來(lái)辦理貸款，借款憑證上由乙某簽字。借款到期后，信用社多次找甲某履行還款義務(wù)，但甲某聲稱自己并未借款，不承擔(dān)償還責(zé)任。
法院審理認(rèn)為，原告信用社在發(fā)放這筆貸款是，經(jīng)辦人員沒(méi)有堅(jiān)持信貸原則，沒(méi)有按照規(guī)定的程序辦理、審查相關(guān)手續(xù)就發(fā)放了貸款，原告要求被告償還借款的理由不充分，故對(duì)原告要求被告償還本息的主張不予支持。通過(guò)這個(gè)案件，不難發(fā)現(xiàn)，金融職工隊(duì)伍的素質(zhì)不夠高，缺乏貸款證只能使“一戶一證”不能“外借、出租”的常識(shí)。其次，內(nèi)控制度不健全，事后監(jiān)督不力。即使存辦理手續(xù)時(shí)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，在事后的業(yè)務(wù)審查中為什么同樣沒(méi)有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題呢?再次，職工缺乏廉潔奉公，不徇私情，堅(jiān)持原則，按規(guī)章辦事的敬業(yè)精神。農(nóng)村地區(qū)，由于地方狹小，農(nóng)戶與借款單位的工作人員難免會(huì)有人情上的交集，但不能就因?yàn)槭恰叭饲椤钡脑蚨鴵p害單位的利益，這是不允許的。
三、解決農(nóng)村小額信貸法律制度中存在問(wèn)題的對(duì)策
(一)適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入
如文章前面曾提到過(guò)，我國(guó)小額信貸的發(fā)展還處在一個(gè)比較初級(jí)的階段。除以信用社和銀行類金融機(jī)構(gòu)為名義進(jìn)行的小額信貸外，大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的處境是十分尷尬的，問(wèn)題的關(guān)鍵是明確現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位。缺乏合法地位使得我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。因此，盡快制定關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)的法規(guī)或部門規(guī)章，確立現(xiàn)有小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位，是我國(guó)小額信貸事業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基本制度前提。
現(xiàn)有的商業(yè)銀行法并不適用于人部分類型的小額信貸組織。因此，在未來(lái)將要制定的法規(guī)或部門規(guī)章中，應(yīng)該針對(duì)不同的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同的監(jiān)管模式。對(duì)于農(nóng)村信用社和銀行類金融機(jī)構(gòu)，因該嚴(yán)格按照銀行法的規(guī)定辦事，對(duì)于國(guó)家扶貧項(xiàng)目的小額農(nóng)貸，嚴(yán)格按照扶貧政策。目前，同家的政策是，小額信貸機(jī)構(gòu)“只貸不存”，但，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)學(xué)界也存斷討論，是否小額信貸市場(chǎng)化、商業(yè)化會(huì)更有力于小額信貸的發(fā)展，如果小額信貸機(jī)構(gòu)在貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、吸收公眾存款規(guī)模、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等方面達(dá)到…定的條件之后對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)和政府扶貧項(xiàng)目的小額信貸機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)小額信貸的準(zhǔn)入制度，即小額信貸組織進(jìn)行自愿性注冊(cè)(適用于不吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu))或強(qiáng)制性注冊(cè)(適用于吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu))，要求注冊(cè)的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的信息披露，并指導(dǎo)和鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)建專基于風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部監(jiān)管體系。
(二)加強(qiáng)對(duì)小額信貸貸相關(guān)立法及對(duì)小額農(nóng)貸的業(yè)務(wù)與法律宣傳
隨著小額信貸在¨}]國(guó)的發(fā)展，我們明顯的感覺(jué)到小額信貸立法的缺失已經(jīng)阻礙了它的發(fā)展，應(yīng)該加快對(duì)小額信貸的立法速度，使之制度化、體系化。此外，為推廣小額信貸，小額信貸機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)該明確向農(nóng)戶宣傳小額信貸的性質(zhì)、貸款程序和法律責(zé)任，講解小額農(nóng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使農(nóng)戶明白“有借有還，再借不難”的道理。通過(guò)大力宣傳相關(guān)法律知識(shí)，擺事實(shí)，講道理，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，形成“講信用”的自我約束力。
(三)健全農(nóng)戶信檔案，動(dòng)態(tài)管理信用等級(jí)
小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。評(píng)級(jí)可由小額信貸機(jī)構(gòu)獨(dú)市進(jìn)行，內(nèi)部掌握。評(píng)級(jí)后，小額信貸機(jī)構(gòu)評(píng)定小組應(yīng)定期深入村組，調(diào)套分析農(nóng)戶的資信狀況變化，實(shí)行信用等級(jí)動(dòng)態(tài)管理，健全農(nóng)戶信用檔案，對(duì)農(nóng)戶信用己發(fā)生明顯變化的，要重新核定信用等級(jí)，及時(shí)變更相應(yīng)的貸款授信額度，獎(jiǎng)優(yōu)限劣。
(四)規(guī)范操作程序，加強(qiáng)貸后管理，切實(shí)防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)
小額信用貸款涉及面廣，工作量人，在操作過(guò)程巾，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)一絲不茍，認(rèn)真對(duì)待。發(fā)放小額信貸是，要嚴(yán)格檢查農(nóng)戶的身份證件、貸款證、股金證和個(gè)人私章，依照《合同法》的規(guī)定，完善簽訂借款合同的必要手續(xù)，強(qiáng)化對(duì)借款人按貸款合同履行義務(wù)的約束，采取有效突進(jìn)，防止農(nóng)戶間隨意出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證。
推行農(nóng)戶小額信用貸款是項(xiàng)新的工作，有的信貸員片面認(rèn)為，小額信用貸款是上級(jí)要求推行的，帶有“政策性”色彩，并免予貸款管理賠償責(zé)任，故而放松對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理。其實(shí)，這種想法是十分錯(cuò)誤的，推行小額農(nóng)戶信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，因此必須切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)戶信用貸款的管理，著力提高農(nóng)戶小額信用貸款的質(zhì)景。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《信用貸款證》發(fā)放貸款，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實(shí)際對(duì)象、金額、用途的審杏上比較寬松，容易出現(xiàn)出借貸款證、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款的真實(shí)使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時(shí)采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強(qiáng)制收回貸款等，以有效地控制信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(五)加強(qiáng)社會(huì)綜合治理，促進(jìn)小額農(nóng)貸良性循環(huán)
[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；市場(chǎng)化改革
一、民間借貸的界定
（一）借貸主體方面
民間借貸是一個(gè)與金融市場(chǎng)借貸相對(duì)應(yīng)的概念。由于銀行借貸與民間借貸存在較大的差異性，將這兩個(gè)借貸領(lǐng)域區(qū)分開來(lái)是必要的。
民間借貸和銀行借貸主要存在以下差別：第一，借貸主體不同：民間借貸中，借貸雙方都為民事主體，而商業(yè)銀行借貸中多為商主體；第二，兩者所適用的法律規(guī)范不同：民間借貸適用的法律規(guī)范較為寬松，多由民法調(diào)整，尊重當(dāng)事人的意思自治；商業(yè)銀行借貸的法律規(guī)制較為嚴(yán)格，因?yàn)槠鋵?duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的總體影響更大，對(duì)商業(yè)銀行存貸款的規(guī)制是公私兼具的經(jīng)濟(jì)法層面。
（二）借貸方式方面
民間借貸是典型的合同關(guān)系，借貸雙方通過(guò)口頭或者書面的形式訂立借款合同來(lái)約定金額、利息率和還款期限等相關(guān)問(wèn)題，這與金融機(jī)構(gòu)的借貸，主要是銀行借貸存在很大的區(qū)別。在銀行借貸中，存款人與貸款人兩者分別與銀行發(fā)生存貸關(guān)系，從而實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，有效地將社會(huì)閑余資金集中并投入到需要資金進(jìn)行發(fā)展的領(lǐng)域中去，以實(shí)現(xiàn)資金的最大效益。與之相比，民間借貸形成的是資金所有者和資金使用者之間的直接法律關(guān)系，借貸方式更加直接，法律關(guān)系更加明確。
（三）借貸對(duì)象方面
在當(dāng)今社會(huì)，雖然民間借貸中，仍然存在以貨幣以外的種類物為借貸物的情況，但是其影響和數(shù)量都無(wú)法與以貨幣為借貸物的借貸相提并論。鑒于此，民間借貸的范圍限定在通常所說(shuō)的貨幣借貸上。
目前我國(guó)的法律法規(guī)中沒(méi)有對(duì)民間借貸的直接官方定義，只是最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中對(duì)民間借貸做了界定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理。”
二、溫州民間借貸活動(dòng)現(xiàn)狀
溫州地區(qū)的民間借貸活動(dòng)歷史悠久，是民間融資的重要渠道，也是民間資本的投資渠道。中國(guó)人民銀行溫州中心支行監(jiān)測(cè)，2011 年6月溫州地區(qū)有89%的家庭個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸，借貸規(guī)模約為1100 億元，占銀行貸款總額的20%，民間借貸綜合利率高達(dá)24.4%，為同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3.72 倍。自 2003 年以來(lái)，民間借貸利率一直在10%到25%區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，而同期銀行貸款利率的波動(dòng)區(qū)間為5%至7%，民間借貸利率嚴(yán)重偏離了銀行貸款利率。溫州民間借貸活動(dòng)形式多種多樣，有用于短期的借貸，如短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等，也有用于長(zhǎng)期的借貸，如項(xiàng)目投資等，參與借貸的主體大致可分為民間互借貸、企業(yè)間直接借貸、小額貸款公司貸款、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款等。不同主體的借貸其利率也存在著較大差異。
（一）民間互借貸
互借貸是溫州最常見(jiàn)的民間借貸形式，一般發(fā)生在家族內(nèi)部成員、親朋好友之間，基于血緣、地緣、親緣的關(guān)系而進(jìn)行的借款，用于彌補(bǔ)子女上學(xué)、求醫(yī)治病等生活消費(fèi)支出。借貸大多是口頭協(xié)議，一般也不規(guī)定還款期限。現(xiàn)金利息為零。
（二）企業(yè)間直接借貸
企業(yè)間直接借貸通常發(fā)生在較為熟悉、業(yè)務(wù)往來(lái)密切的企業(yè)之間，主要為了滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需要。對(duì)溫州 400 戶民間借貸監(jiān)測(cè)點(diǎn)的監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示：每月民間借貸的發(fā)生額中約有 80%用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這種借貸的利率一般以同期銀行貸款利率為基礎(chǔ)，以借貸主體、擔(dān)保方式、借貸期限等多因素來(lái)確定。據(jù)監(jiān)測(cè)，溫州民間借貸的單筆借款金額快速擴(kuò)大，從幾十萬(wàn)元發(fā)展到上千萬(wàn)元，2012 年 4 月溫州企業(yè)間直接借貸利率為 17.75%。
（三）小額貸款公司貸款
小額貸款公司主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供資金支持。目前溫州有小額貸款公司20家，注冊(cè)資金39.2億元，它們以初創(chuàng)企業(yè)、個(gè)私企業(yè)為主要對(duì)象，提供周轉(zhuǎn)性貸款。由于小額貸款公司的貸款利率受到相關(guān)政策的限制，利率水平并非處于完全自然水平。據(jù)監(jiān)測(cè)，2012 年 4 月溫州小額貸款公司貸款利率為 21.08%，高于企業(yè)間直接借貸利率。
（四）社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款
我國(guó)總體上實(shí)行低利率政策，民間借貸存在較大的利潤(rùn)空間，這促使了擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行、寄售行等眾多中介機(jī)構(gòu)參與民間借貸活動(dòng)。目前，溫州已有各類融資性中介機(jī)構(gòu) 1000 余家，它們熱衷于民間借貸活動(dòng)，已成為近年來(lái)溫州發(fā)展最快的民間借貸市場(chǎng)。據(jù)監(jiān)測(cè)，2012年4月溫州社會(huì)中介機(jī)構(gòu)貸款利率為 30%。
三、民間借貸利率定價(jià)的影響因素
在分析民間借貸利率的影響因素時(shí)，除考慮交易成本、機(jī)會(huì)成本和壟斷利潤(rùn)等因素外，還應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸發(fā)展的地區(qū)實(shí)際情況，重新審視民間借貸利率定價(jià)的影響因素。
（一）國(guó)家實(shí)行的貨幣政策
2008 年美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)后，我國(guó)實(shí)行適度從緊的貨幣政策。受到央行數(shù)次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率的影響，溫州金融機(jī)構(gòu)貸款總量減少了約 100 億元，銀行信貸市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大的資金缺口，這迫使企業(yè)轉(zhuǎn)向資本更加豐厚的民間借貸市場(chǎng)，民間借貸需求的增加導(dǎo)致其利率上升，月平均利率達(dá)到 11.98‰；到 2009 年，國(guó)家實(shí)行適度寬松的貨幣政策，溫州金融機(jī)構(gòu)信貸資金總量比 2008 年明顯增加，民間借貸的需求減弱，導(dǎo)致民間借貸月平均利率下降至 10.84‰。自2010 年 9 月以來(lái)，央行連續(xù)上調(diào)銀行法定存款準(zhǔn)備金率與銀行貸款損失準(zhǔn)備金率，造成銀行信貸市場(chǎng)流動(dòng)性偏緊，銀行信貸擴(kuò)張能力受到約束，貸款額度受限。一方面，銀行信貸資金傾向于規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)小的大項(xiàng)目，壓縮了中小企業(yè)信貸投放的規(guī)模；另一方面，銀行監(jiān)管部門嚴(yán)格了中小企業(yè)貸款審查以及放款和用款的手續(xù)，增加了中小企業(yè)貸款的門檻和難度。此時(shí)，中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)，從而導(dǎo)致民間借貸利率不斷上揚(yáng)。
（二）民間借貸的用途
民間借貸利率的高低與借貸目的、借款資金的用途有較大關(guān)系。2010 年 9 月監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示：溫州民間借貸資金用于生活消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的借貸利率為11.7%，而用于投資的借貸利率為 21.34%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金利率。目前，溫州民間借貸資金用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的約占 35%，用于房地產(chǎn)投資的約占 20%，停留在民間借貸市場(chǎng)上的資金規(guī)模約為 40%。近年來(lái)，大量民間資金轉(zhuǎn)向私募股權(quán)投資，私募股權(quán)基金成為民間資金的投資熱點(diǎn)。通過(guò)企業(yè)上市或直接投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)追求少則幾倍，多則幾十倍甚至上百倍的短期投資回報(bào)。
（三）民間借貸的交易成本
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，溫州民間借貸逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹贤P(guān)系和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸。在發(fā)生民間借貸時(shí)，借貸雙方存在信息的不對(duì)稱性，需支付高額的信息成本。雖然民間借貸合約利用自身的信息優(yōu)勢(shì)、連帶責(zé)任制度和特別的合約執(zhí)行方式很大程度上解決了該問(wèn)題，但是道德風(fēng)險(xiǎn)仍不可避免。因此，民間借貸放款人為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查和甄別，貸款成本的提高推高了民間借貸利率。
（四）社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本
溫州中介機(jī)構(gòu)的民間借貸資金主要來(lái)自個(gè)人家庭、個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)主等的閑置資金。由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直實(shí)行低利率政策，利率雙軌制形成了較大的套利空間。一方面，中介機(jī)構(gòu)支付的資金成本要高于銀行存款利率與通貨膨脹率；另一方面，部分社會(huì)個(gè)人和企業(yè)將銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，獲取高額利息。這勢(shì)必抬高民間借貸市場(chǎng)的資金成本，從而導(dǎo)致民間借貸利率走高。
四、規(guī)范民間借貸行為的對(duì)策建議
隨著民間借貸的普及化和借貸總數(shù)的擴(kuò)大化，規(guī)范民間借貸活動(dòng)刻不容緩。相關(guān)規(guī)范也正在起草過(guò)程過(guò)，負(fù)責(zé)規(guī)范起草的李有星教授認(rèn)為，規(guī)范民間借貸行為總體的原則是“輕審批、重服務(wù)、強(qiáng)監(jiān)管”。筆者認(rèn)為，在此原則的指導(dǎo)下，可以采取如下措施：
（一）區(qū)別考量不同需求下利率定價(jià)問(wèn)題
民間借貸在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中較為活躍，其融資規(guī)模、融資方式隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷改變。所以，對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情況下利率的確定。
目前，我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定民間借貸利率不得超過(guò)銀行同期利率四倍以上，此規(guī)定過(guò)于死板，不能滿足不同情況下借貸利率定價(jià)問(wèn)題。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在不同情況下考慮利率的定價(jià)問(wèn)題：
1.因生活必需產(chǎn)生的借貸：此種情況下，借貸人多因突發(fā)的變故使生活陷入困境，此時(shí)的借貸是用于生活必要的開支，作為較低的生活保障。因此，應(yīng)實(shí)行較低的利率。
2.因擴(kuò)大再生產(chǎn)產(chǎn)生的借貸：銀行借貸的高額利率、手續(xù)的繁瑣，成為中小企業(yè)發(fā)展的重大阻礙。因此許多企業(yè)轉(zhuǎn)向手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理周期較短的民間借貸。對(duì)于此種需求的借貸，也應(yīng)當(dāng)采取相對(duì)低的利率，以促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，更加具備競(jìng)爭(zhēng)力。此時(shí)利率介于因生活必需產(chǎn)生的借貸的利率與銀行同期利率兩倍之間為宜。
3.因投機(jī)性活動(dòng)產(chǎn)生的借貸：投機(jī)性活動(dòng)并不產(chǎn)生實(shí)際的GDP，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)，反而還會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的動(dòng)亂，不值得提倡。因此，對(duì)投機(jī)性活動(dòng)產(chǎn)生的借貸，應(yīng)當(dāng)實(shí)行較高的利率，可高于生產(chǎn)性借貸的利率，但應(yīng)低于銀行同期利率5倍以下，以起到抑制投機(jī)性活動(dòng)的作用，維護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定。
（二）加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革
通過(guò)利率市場(chǎng)化改革，逐步放開利率管制，讓銀行貸款利率與市場(chǎng)利率逐步并軌。規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，最主要的是做到使民間借貸陽(yáng)光化、規(guī)范化。對(duì)此，一方面，放開銀行貸款利率限制，由銀行根據(jù)信貸產(chǎn)品特點(diǎn)、客戶價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)程度以及目標(biāo)利潤(rùn)進(jìn)行貸款自主定價(jià)，增加銀行的盈利壓力，迫使銀行將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村，加強(qiáng)對(duì)民間借貸市場(chǎng)研究，開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品；另一方面，放開銀行存款利率限制，尤其需要放開銀行存款利率的上限，提高民間資金的收益率，縮小民間借貸市場(chǎng)上的套利空間，讓民間借貸利率回歸自然。
新疆是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)問(wèn)題的解決，對(duì)于新疆長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。目前，新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸是資金問(wèn)題，因此有必要完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)小額信貸發(fā)展。通過(guò)博弈論分析，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高信貸機(jī)構(gòu)開展小額信貸的積極性，緩解農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題，這對(duì)于促進(jìn)新疆新農(nóng)村建設(shè)具有積極的意義。
關(guān)鍵詞：
小額信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融市場(chǎng)
一、新疆近年來(lái)小額農(nóng)貸的發(fā)放情況
新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問(wèn)題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問(wèn)題的解決。就全國(guó)而言，國(guó)有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高等原因退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來(lái)新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機(jī)構(gòu)。2007年的一項(xiàng)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長(zhǎng)率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長(zhǎng)44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長(zhǎng)20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項(xiàng)貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來(lái)越大，但是根據(jù)一項(xiàng)面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析
（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析
農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機(jī)構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會(huì)選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機(jī)構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機(jī)構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型。當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略時(shí)，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時(shí)，農(nóng)戶的收益為N，信貸機(jī)構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略時(shí)，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)會(huì)損失本來(lái)可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來(lái)可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來(lái)看，只有當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時(shí)，才能達(dá)到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會(huì)選擇不還款策略，那么信貸機(jī)構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析
假設(shè)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的中間費(fèi)用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營(yíng)后，有能力還款的概率為q，若此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時(shí)可知農(nóng)戶沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對(duì)T1與T2進(jìn)行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額b>0，信貸機(jī)構(gòu)收取的中間費(fèi)用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說(shuō)明農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)后，信貸機(jī)構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機(jī)構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問(wèn)題。
三、基于農(nóng)村保險(xiǎn)引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施
小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。新疆是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，也是我國(guó)少數(shù)民族最多的一個(gè)省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強(qiáng)各民族團(tuán)結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，對(duì)于完善新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強(qiáng)化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制以及再保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，同時(shí)需要建立再保險(xiǎn)制度，減輕和分散保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給率。第三，需建立信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，促使信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益趨于平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚(yáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范社會(huì)信用行為，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過(guò)信用評(píng)價(jià)體系共享等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用。
作者：謝澤林 永春芳 單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
[1]徐琪疆.新疆農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問(wèn)題研究[D].呼和浩特：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007.
[2]康馨方.新疆農(nóng)戶小額信貸需求研究———以瑪納斯縣為例[D].呼和浩特：新疆農(nóng)業(yè)學(xué)碩士學(xué)位論文，2013.
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，中小工業(yè)企業(yè)，發(fā)展
2008年下半年以來(lái)，由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)了全球性金融危機(jī)，全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重沖擊，外需市場(chǎng)全面萎縮。面對(duì)嚴(yán)峻復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外環(huán)境，泉州市認(rèn)真落實(shí)國(guó)家出臺(tái)的一系列刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，保增長(zhǎng)、促民生、保穩(wěn)定取得較好成效。今年1-9月，全市規(guī)模以上工業(yè)完成產(chǎn)值3334.4億元，同比增長(zhǎng)11.8%，比二季度提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，工業(yè)增加值932.9億元，比增10.2%，拉動(dòng)全市GDP增長(zhǎng)5.1個(gè)百分點(diǎn)；企業(yè)家信心指數(shù)和企業(yè)景氣指數(shù)分別為109.4和114.2點(diǎn)，自二季度始重返景氣區(qū)間，與二季度比分別上升7.4和11.7點(diǎn)，生產(chǎn)總量、產(chǎn)品訂貨有所增加，勞動(dòng)力需求上升，盈利狀況得到改善。
1 中小工業(yè)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
我市工業(yè)法人企業(yè)26253家，大型企業(yè)僅29家，中小企業(yè)無(wú)論是數(shù)量、產(chǎn)值還是就業(yè)人數(shù)均占全市工業(yè)企業(yè)九成以上，其健康發(fā)展對(duì)于促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大城鄉(xiāng)就業(yè)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定均發(fā)揮著極其重要的作用。其經(jīng)營(yíng)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：
1.1 產(chǎn)業(yè)實(shí)力顯著增強(qiáng)。
經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，我市中小企業(yè)已形成25個(gè)產(chǎn)業(yè)集群，2008年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值4563億元，占全市工業(yè)產(chǎn)值的90.38%。其中，石化、紡織、服裝、鞋業(yè)、食品飲料、石材、機(jī)械等7個(gè)產(chǎn)業(yè)集群年產(chǎn)值皆超百億；紡織服裝產(chǎn)量占全省八成以上；鞋類出口超過(guò)24億美元，占全國(guó)一成以上，在全國(guó)五大鞋類基地中僅次于廣東東莞，世界運(yùn)動(dòng)鞋主要生產(chǎn)基地的地位進(jìn)一步鞏固；石材出口量占全國(guó)的35%；工藝陶瓷出口量占全國(guó)的三分之二；糖果產(chǎn)量占全國(guó)二成。
1.2 企業(yè)規(guī)模得到擴(kuò)張。
2008年全市規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)數(shù)4864家，比上年增加305家，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值3728億元，占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值的87.29%，同比增長(zhǎng)20.17%；實(shí)現(xiàn)利稅303.5億元，占規(guī)模以上工業(yè)利稅的88.21%，同比增長(zhǎng)28.63%。
1.3 品牌效應(yīng)日益顯著。
我市中小企業(yè)擁有的中國(guó)馳名商標(biāo)、中國(guó)名牌產(chǎn)品數(shù)量均居全國(guó)地級(jí)市前列，截至今年6月份，全市擁有46項(xiàng)中國(guó)名牌產(chǎn)品，65件中國(guó)馳名商標(biāo)。其中，中小企業(yè)擁有32項(xiàng)中國(guó)名牌產(chǎn)品，51件中國(guó)馳名商標(biāo)。全市名牌中小企業(yè)在全國(guó)設(shè)立直、分銷公司2600多家，連鎖店及加盟店4.3萬(wàn)家，各種專柜達(dá)5.1萬(wàn)位，初步形成產(chǎn)品品牌與區(qū)域品牌良性互動(dòng)。
1.4 自主創(chuàng)新步伐加快。
至2008年底，全市擁有國(guó)家級(jí)、省級(jí)、市級(jí)企業(yè)技術(shù)中心分別為4家、60家和75家，其中，中小企業(yè)國(guó)家級(jí)企業(yè)技術(shù)中心2家（華泰陶瓷、火炬電子），省、市級(jí)分別有46家和69家；全市列入省技術(shù)創(chuàng)新重點(diǎn)項(xiàng)目計(jì)劃有119個(gè)，中小企業(yè)占109個(gè)；通過(guò)省級(jí)新產(chǎn)品鑒定的28項(xiàng)全部屬于中小企業(yè)，其中12項(xiàng)產(chǎn)品被列為省級(jí)優(yōu)秀新產(chǎn)品。
2 積極應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，推進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展
2008年9月以來(lái)，國(guó)際金融危機(jī)持續(xù)蔓延、加劇，泉州市各級(jí)政府積極有為應(yīng)對(duì)，今年1-9月，全市規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)完成產(chǎn)值2874.3億元，同比增長(zhǎng)7.8%，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)呈平穩(wěn)回升態(tài)勢(shì)。
2.1 落實(shí)扶持政策，制定配套措施。
我市認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家、省關(guān)于拉動(dòng)內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的一系列政策措施，構(gòu)建我市扶持中小企業(yè)發(fā)展政策體系，鼓勵(lì)企業(yè)增強(qiáng)信心，化“危”為“機(jī)”。 2009年市財(cái)政安排4100萬(wàn)元，建立企業(yè)挖潛改造資金、節(jié)能和循環(huán)經(jīng)濟(jì)專項(xiàng)資金、中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金、規(guī)模以下成長(zhǎng)型企業(yè)專項(xiàng)扶持資金等專項(xiàng)資金，重點(diǎn)支持中小企業(yè)發(fā)展。
2.2 加強(qiáng)企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，增強(qiáng)企業(yè)信心。
我市成立“送政策進(jìn)企業(yè)”宣講團(tuán)進(jìn)行巡回政策解讀，引導(dǎo)企業(yè)用好用足各項(xiàng)扶持政策。現(xiàn)己在各縣（市、區(qū)）舉辦15場(chǎng)專題培訓(xùn)會(huì)，培訓(xùn)5200多名企業(yè)管理人員。扶持政策效果已初步顯現(xiàn)：一是技術(shù)改造項(xiàng)目取得階段性成效。今年來(lái)，我市共上報(bào)省內(nèi)涵深化技改提升工程228個(gè)項(xiàng)目，占全省總項(xiàng)目數(shù)的29.3%，其中有76個(gè)項(xiàng)目列入省重點(diǎn)項(xiàng)目計(jì)劃，為歷年來(lái)最多，項(xiàng)目總投資138.7億元，固定資產(chǎn)投資119.1億元。論文格式。二是稅收優(yōu)惠政策落到實(shí)處。上半年僅增值稅由生產(chǎn)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)向消費(fèi)環(huán)節(jié)征收一項(xiàng)，企業(yè)多抵扣進(jìn)項(xiàng)稅就達(dá)2.67億元；出口退免稅累計(jì)高達(dá)19.2億元。
2.3 探索多渠道融資形式，緩解企業(yè)融資困難。
一是建立政銀企聯(lián)合工作機(jī)制。年初以來(lái)連續(xù)舉辦五屆銀企資金供需洽談會(huì)，簽訂意向融資金額450多億元。舉辦泉州市綠色金融推介會(huì)暨節(jié)能減排項(xiàng)目資金供需洽談會(huì)，金融機(jī)構(gòu)意向授信節(jié)能減排項(xiàng)目63個(gè)，授信金額20.2億元，現(xiàn)場(chǎng)簽約企業(yè)12家，金額6.48億元。二是推薦需授信成長(zhǎng)型企業(yè)。今年來(lái)，泉州銀監(jiān)分局聯(lián)合其他部門認(rèn)真篩選確定推薦337家需授信成長(zhǎng)型企業(yè)，已獲得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授信企業(yè)164家，授信金額達(dá)25.4億元，已貸款136家，貸款金額19.4億元。三是推動(dòng)已注冊(cè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)。已備案的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)16家，總注冊(cè)資本金12.6億元，2008年為137家工業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款312筆，金額8.1億元；今年1－6月又為116家工業(yè)企業(yè)擔(dān)保工業(yè)項(xiàng)目貸款153筆，金額5.2億元。四是推進(jìn)商標(biāo)權(quán)股權(quán)質(zhì)押貸款，支持設(shè)立小額貸款公司。永春老醋有限責(zé)任公司等7家企業(yè)共獲得商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款1.9億元，尚有簽定意向企業(yè)17家。晉江市協(xié)誠(chéng)美豐投資有限公司以3500萬(wàn)股股權(quán)獲得泉州商業(yè)銀行青陽(yáng)支行貸款2000萬(wàn)元，在全省開創(chuàng)了股份公司股權(quán)質(zhì)押登記的先例。全省首家小額貸款公司—晉江市恒誠(chéng)小額貸款有限公司，自去年10月23日成立以來(lái)，已發(fā)放226筆貸款，金額6.11億元，較好地為部分中小企業(yè)解決融資難問(wèn)題。
2.4 引導(dǎo)中小企業(yè)開拓市場(chǎng)。
一是采取“政府搭臺(tái)，企業(yè)唱戲”的做法，引導(dǎo)和組織中小企業(yè)參加國(guó)際性、全國(guó)性和區(qū)域性的專業(yè)展銷會(huì)，博覽會(huì)、交易會(huì)、洽談會(huì)等，并協(xié)調(diào)解決展銷活動(dòng)中的相關(guān)問(wèn)題。二是強(qiáng)化營(yíng)銷聯(lián)盟作用，引導(dǎo)企業(yè)在省內(nèi)區(qū)域之間、產(chǎn)業(yè)之間、企業(yè)之間互用地產(chǎn)品，開展上下游產(chǎn)品的購(gòu)銷協(xié)作，提高我市名優(yōu)產(chǎn)品在省內(nèi)的市場(chǎng)占有率。三是抓好企業(yè)信息化建設(shè)。現(xiàn)有407家企業(yè)通過(guò)阿里巴巴“中國(guó)供應(yīng)商出口通”審批。組織企業(yè)參加第六屆海峽西岸網(wǎng)上投洽會(huì)，參展企業(yè)數(shù)3339家，產(chǎn)品采購(gòu)、人才招聘項(xiàng)目181個(gè)。
2.5 減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。
認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家財(cái)政部、發(fā)改委《關(guān)于公布取消和停止征收100項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目的通知》，預(yù)計(jì)全市可減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)2.7億元；落實(shí)省政府《關(guān)于進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，預(yù)計(jì)全市可減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)9千萬(wàn)元。我市還進(jìn)一步出臺(tái)《泉州市人民政府關(guān)于進(jìn)一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，預(yù)計(jì)全市可減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)3千萬(wàn)元。
3 當(dāng)前中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨的主要問(wèn)題和困難
在國(guó)際金融危機(jī)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)沖擊的背景下，國(guó)家出臺(tái)的一系列刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策效應(yīng)初步顯現(xiàn)，宏觀經(jīng)濟(jì)回暖跡象明顯。但是，中小企業(yè)由于自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，組織管理較松散等原因，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況并沒(méi)有隨著危機(jī)的觸底而有明顯好轉(zhuǎn)。
3.1 企業(yè)信心仍顯不足。
據(jù)景氣資料顯示：2009年第三季度，我市規(guī)模以上中小企業(yè)企業(yè)家信心指數(shù)與企業(yè)景氣指數(shù)分別為103.5和102.9，進(jìn)入低度景氣區(qū)間，雖較二季度有所回升，但回升速度緩慢，僅為10.3和4.7點(diǎn)；中小企業(yè)產(chǎn)品訂貨景氣指數(shù)為99.4，比大型企業(yè)低55.9點(diǎn)，企業(yè)家對(duì)未來(lái)預(yù)期信心依然持謹(jǐn)慎的態(tài)度，
3.2 生產(chǎn)總量增幅回落。論文格式。
1-9月，全市規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值2874.3億元，同比增長(zhǎng)7.8%，比大型企業(yè)低5.6個(gè)百分點(diǎn)，增幅比去年同期回落27.5個(gè)百分點(diǎn)；新產(chǎn)品產(chǎn)值37.2億元，比降27.9%，僅占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值的1.3%。
3.3 經(jīng)濟(jì)效益增幅回落，企業(yè)虧損面擴(kuò)大。論文格式。
1-8月，全市中小企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額119.8億元、實(shí)交稅金63.8億元，同比分別下降0.1%、3.5％。利潤(rùn)、稅金增幅分別比去年同期下降18.1和18.4個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)虧損290戶，同比增虧77戶，虧損面達(dá)5.8%，比去年同期增虧0.6個(gè)百分點(diǎn)。
3.4 工業(yè)品出口急劇下降。
1-9月，全市中小企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)出貨值626.7億元，同比下降1.2%，增幅比去年同期下降了13.4個(gè)百分點(diǎn)，增幅為近年來(lái)的最低水平， 35個(gè)出口行業(yè)大類中有14類出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。據(jù)資料顯示，國(guó)外訂貨景氣指數(shù)僅為92.4，處于不景氣區(qū)間，低于大型企業(yè)7.5個(gè)百分點(diǎn)。
3.5 資金周轉(zhuǎn)困難，融資難問(wèn)題依然突出。
1-8月，中小企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)為3.0次，低于去年同期0.32次，流動(dòng)資金景氣指數(shù)為86.4，處于不景氣區(qū)間。另外全市中小工業(yè)企業(yè)應(yīng)收帳款凈額和產(chǎn)成品（兩金）占流動(dòng)資產(chǎn)平均余額比重達(dá)45.8%，比大型企業(yè)高15.6個(gè)百分點(diǎn)，“兩金”占比處于較高的水平，嚴(yán)重?cái)D占了企業(yè)流動(dòng)資金，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨較大的資金壓力。
4 促進(jìn)我市中小企業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議
中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，是保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是關(guān)系民生和社會(huì)穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。必須采取更加積極有效的政策措施，幫助中小企業(yè)克服困難，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。
4.1 進(jìn)一步營(yíng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。
落實(shí)國(guó)務(wù)院、省、市扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，制定政府采購(gòu)扶持我市中小企業(yè)發(fā)展的具體辦法，提高采購(gòu)中小企業(yè)產(chǎn)品和勞務(wù)的比例。加大對(duì)勞動(dòng)密集型中小企業(yè)的支持，對(duì)中小企業(yè)吸納困難人員就業(yè)、簽訂勞動(dòng)合同并繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的，在相應(yīng)期限內(nèi)給予一定標(biāo)準(zhǔn)的基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。
4.2 加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)。
支持民間資本投資入股農(nóng)村（城市）信用社，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，鼓勵(lì)有條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，探索民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)的辦法；加快創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)建設(shè)，完善中小企業(yè)上市育成機(jī)制，擴(kuò)大中小企業(yè)上市規(guī)模，增加直接融資。國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行要建立健全小企業(yè)金融服務(wù)，逐步提高中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模和比重。完善財(cái)產(chǎn)抵押制度和貸款抵押物認(rèn)定辦法，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資擔(dān)保能力。
4.3 加快中小企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
引導(dǎo)中小企業(yè)開展產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合和資源整合，加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，在紡織鞋服、食品飲料等重點(diǎn)行業(yè)推進(jìn)品牌建設(shè)。促進(jìn)重點(diǎn)節(jié)能減排技術(shù)和高效節(jié)能環(huán)保產(chǎn)品、設(shè)備在中小企業(yè)的推廣應(yīng)用，依法淘汰中小企業(yè)中的落后技術(shù)、工藝、設(shè)備和產(chǎn)品，嚴(yán)格控制過(guò)剩產(chǎn)能和“兩高一資”行業(yè)盲目發(fā)展。
4.4 支持中小企業(yè)開拓市場(chǎng)。
加大財(cái)政扶持力度，進(jìn)一步減輕中小企業(yè)社會(huì)負(fù)擔(dān)，落實(shí)出口退稅等支持政策，研究完善穩(wěn)定外需、促進(jìn)外貿(mào)發(fā)展的相關(guān)政策措施。引導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)，把握市場(chǎng)機(jī)遇，增強(qiáng)質(zhì)量、品牌和營(yíng)銷意識(shí)，改善售后服務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
4.5 完善對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。
建立和完善財(cái)政補(bǔ)助機(jī)制，支持服務(wù)機(jī)構(gòu)開展信息、培訓(xùn)、技術(shù)、創(chuàng)業(yè)、質(zhì)量檢驗(yàn)、企業(yè)管理等服務(wù)。加快發(fā)展政策解讀、技術(shù)推廣、人才交流、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場(chǎng)營(yíng)銷等重點(diǎn)信息服務(wù)。政府在制定和實(shí)施土地利用總體規(guī)劃和年度計(jì)劃時(shí)，要統(tǒng)籌考慮中小企業(yè)投資項(xiàng)目用地需求，合理安排用地指標(biāo)。繼續(xù)推進(jìn)中小企業(yè)信息化工程，引導(dǎo)中小企業(yè)利用信息技術(shù)提高研發(fā)、管理、制造和服務(wù)水平，提高市場(chǎng)營(yíng)銷和售后服務(wù)能力。
個(gè)人簡(jiǎn)介：黃永輝，男，漢族，福建泉州人，學(xué)士學(xué)位，現(xiàn)就任于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局泉州調(diào)查隊(duì)統(tǒng)計(jì)師，研究方向?yàn)楣I(yè)經(jīng)濟(jì)。
