時(shí)間：2023-08-30 16:47:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用信息管理辦法，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
本刊訊 信息產(chǎn)業(yè)部6月7日公布，第21屆電子信息百?gòu)?qiáng)企業(yè)2006年總收入達(dá)到11236億元，首次突破萬(wàn)億元。
數(shù)字顯示，第21屆電子信息百?gòu)?qiáng)企業(yè)2006年總收入比上屆增長(zhǎng)16.9%，占行業(yè)總量的23.7%。在產(chǎn)品生產(chǎn)銷售方面，百?gòu)?qiáng)企業(yè)已成為行業(yè)的主力軍，經(jīng)濟(jì)集中度繼續(xù)提高。
商務(wù)部將出臺(tái)商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理辦法
本刊訊 6月15日，在第十屆中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)大會(huì)上，商務(wù)部廖曉淇副部長(zhǎng)透露，今年商務(wù)部將出臺(tái)商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理辦法，爭(zhēng)取在第三季度開通試運(yùn)行商務(wù)領(lǐng)域信用信息系統(tǒng)。
電子商務(wù)信用體系是商務(wù)領(lǐng)域的信用體系的基本組成部分。早在2003年商務(wù)部組建之初，商務(wù)部信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組就已經(jīng)宣布成立。目前，該小組已運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)手段，匯集各部門、各地區(qū)信息1.65萬(wàn)條，并進(jìn)行了違規(guī)違章事實(shí)與企業(yè)信息的基本匹配。
今年3月6日，商務(wù)部了網(wǎng)上交易指導(dǎo)意見(jiàn)，明確了網(wǎng)上交易參與方主體資格要求，提出了網(wǎng)上交易的基本原則。商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理辦法即其后續(xù)。
本刊訊 6月14～16日，由信息產(chǎn)業(yè)部、國(guó)家發(fā)改委、科技部和北京市人民政府主辦的2007第十一屆中國(guó)國(guó)際軟件博覽會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“軟博會(huì)”)在中國(guó)北京展覽館召開。
中國(guó)國(guó)際軟件博覽會(huì)已具有11年的歷史，是我國(guó)歷史最久、最具知名度和影響力的軟件業(yè)會(huì)展。本屆軟博會(huì)的主題是“展自主創(chuàng)新成果，創(chuàng)中國(guó)軟件品牌，促軟件產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。
本屆軟博會(huì)總體規(guī)模2萬(wàn)平米，有22個(gè)省市及計(jì)劃單列市組團(tuán)參展，約有400～500家企業(yè)、8萬(wàn)人次觀眾前來(lái)參觀。在展覽內(nèi)容上，本屆軟博會(huì)展覽內(nèi)容涵蓋產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、全球軟件技術(shù)與發(fā)展趨勢(shì)、產(chǎn)品/信息服務(wù)展覽展示、優(yōu)秀企業(yè)/產(chǎn)品評(píng)選與等。
專題論壇也是本屆軟博會(huì)的一大亮點(diǎn)。在主辦單位的指導(dǎo)下，承辦單位精心策劃組織了“中國(guó)軟件與信息服務(wù)業(yè)發(fā)展高峰論壇”、“中國(guó)中間件軟件推介大會(huì)”、“軟件與信息服務(wù)外包峰會(huì)”、“中國(guó)軟件投融資峰會(huì)”、“軟件人才培養(yǎng)峰會(huì)”、“系統(tǒng)與軟件度量國(guó)際論壇”、“企業(yè)信息化”、“開放軟件技術(shù)”、“SOA架構(gòu)與SaaS”、“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)應(yīng)用與實(shí)踐”共十場(chǎng)專題論壇。
1 合理利用信用檔案信息，不斷完善和健全法律規(guī)范，在全社會(huì)形成開放、透明和公平的信用信息共享機(jī)制
我國(guó)還未建立信用檔案公開、共享的制度和法律規(guī)范，征信機(jī)構(gòu)不能合理的從有關(guān)部門收集和利用信用檔案，因此很難掌握和了解各種市場(chǎng)主體的信用信息，同時(shí)也不能提供權(quán)威的信用信息，征信機(jī)構(gòu)在采集和利用信用檔案信息方面仍處在弱勢(shì)地位。在這方面，我們應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立信用信息共享機(jī)制，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)促進(jìn)信用檔案和信息資源的合理利用。
2 盡快建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用檔案信息共享提供制度保障
信用檔案信息及其管理體系的建立，是國(guó)家信用管理制度建?O和社會(huì)信用管理體系的主要內(nèi)容，是信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步趨向成熟的標(biāo)志之一。因此，建立信用檔案信息管理制度與法規(guī)，形成信用信息管理體系，是建立社會(huì)信用制度及其征信體系的需要，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。第一要對(duì)征信機(jī)構(gòu)可以采集和利用信用檔案信息的范圍作出規(guī)定，特別是對(duì)不能采集和利用的信用檔案信息作出界定，使征信服務(wù)獲得準(zhǔn)確的信用檔案信息。第二要制定政府機(jī)構(gòu)信用檔案信息的公開辦法。特別是對(duì)工商、稅務(wù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督等掌握信用檔案信息的政府部門，應(yīng)盡快制定其信用檔案信息公開的內(nèi)容、范圍和利用方式，為征信機(jī)構(gòu)采集和利用政府的信用檔案信息資源提供條件。第三要制定對(duì)涉及商業(yè)秘密、個(gè)人隱私和國(guó)家安全等特殊信息的保護(hù)措施，為征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確的采集和利用信用檔案信息提供保證。
3 打破信用檔案信息壟斷，防止征信服務(wù)領(lǐng)域中利用信用檔案信息的尋租行為
在我國(guó)，信息公開立法還很薄弱，而信用信息來(lái)源又比較分散，有些掌握信用檔案信息的部門出現(xiàn)了利用本身的信用檔案信息的優(yōu)勢(shì)條件，采取收費(fèi)、指定機(jī)構(gòu)或利用自身信用檔案信息資源直接開展咨詢服務(wù)的傾向。這需要引起政府有關(guān)主管部門的高度重視，采取措施防止利用信用檔案信息進(jìn)行壟斷和尋租現(xiàn)象。一方面，需要政府協(xié)調(diào)和規(guī)范信用檔案信息公開和查詢的辦法，另一方面，規(guī)范與信用檔案信息有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能參與建立和經(jīng)營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，從規(guī)范征信服務(wù)、確定信用檔案信息的內(nèi)容、鼓勵(lì)綜合征信服務(wù)等角度來(lái)制訂對(duì)征信主體的管理辦法。
4 制訂涉及信用檔案信息采集和鑒定工作的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為信用信息共享提供技術(shù)支持
從西方發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)信用檔案信息管理的記載中了解到，為保障信用信息主體與征信企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)共享，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)信用檔案信息采集和利用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這樣不僅有利于征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)進(jìn)步，更重要的是為信用檔案信息的采集、整合、利用提供便利，便于社會(huì)各方面為其提供豐富的信用檔案信息資源。
5 對(duì)我們的啟示
（一）保證信用檔案的準(zhǔn)確和完整。信用主體是否守信用，可以通過(guò)對(duì)其以往的信用記錄來(lái)判斷。信用信息一般分兩類：一類是良好信用信息，如馳名商標(biāo)、著名商標(biāo)以及認(rèn)定的商品或服務(wù)種類，重合同守信用企業(yè)，消費(fèi)者滿意單位，私營(yíng)個(gè)體戶“光彩之星”榮譽(yù)稱號(hào)獲得企業(yè)，免檢和通過(guò)年檢A級(jí)企業(yè)信息等；二類是不良行為信息，如制售假冒偽劣商品、合同欺詐，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違法廣告，假冒注冊(cè)商標(biāo)侵權(quán)，嚴(yán)重其害消費(fèi)者合法權(quán)益，嚴(yán)重違反工商登記管理法規(guī)案件等信息。對(duì)于征信服務(wù)而言，不良行為信息的作用顯而易見(jiàn)，不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的單位或個(gè)人，從而采取防范措施。
為全面貫徹落實(shí)市區(qū)關(guān)于工程建設(shè)領(lǐng)域項(xiàng)目信息公開和誠(chéng)信體系建設(shè)工作有關(guān)文件精神，現(xiàn)就深入開展我局工程建設(shè)領(lǐng)域項(xiàng)目信息公開和誠(chéng)信體系建設(shè)工作制定如下實(shí)施意見(jiàn)。
一、組織領(lǐng)導(dǎo)
為確保此項(xiàng)工作穩(wěn)步實(shí)施，特成立領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在局工程科，負(fù)責(zé)組織實(shí)施相關(guān)資料的審核公布工作。
二、工作目標(biāo)
年底前，全局工程建設(shè)管理、質(zhì)量安全監(jiān)督、項(xiàng)目規(guī)劃審批工作要達(dá)到以下目標(biāo)：一是依托局網(wǎng)站，全面設(shè)立項(xiàng)目信息和信用信息公開共享專欄，集中公開工程建設(shè)項(xiàng)目信息和信用信息。二是由業(yè)務(wù)科室負(fù)責(zé)，建立健全守信激勵(lì)和失信懲戒制度，按要求建立企業(yè)信用檔案，不良行為信息公開基本達(dá)到全覆蓋。三是爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)全區(qū)范圍內(nèi)工程建設(shè)項(xiàng)目信息和信用信息的互聯(lián)互通和互認(rèn)共享。
三、工作原則
堅(jiān)持公開、公平、公正和誠(chéng)信信用原則，各科室要從實(shí)際出發(fā)，充分利用本局網(wǎng)站，統(tǒng)籌規(guī)劃，積極實(shí)施主管業(yè)務(wù)項(xiàng)目信息公開和共享，把項(xiàng)目信息公開和誠(chéng)信體系建設(shè)與治理商業(yè)賄賂、推進(jìn)政務(wù)公開、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)等工作結(jié)合起來(lái)。重點(diǎn)公布政府投資和使用國(guó)有資金的重大建設(shè)項(xiàng)目的審批和實(shí)施情況、城鄉(xiāng)建設(shè)和管理重大事項(xiàng)以及信用信息等，突出對(duì)不良行為信息的披露，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)工程建設(shè)各類信息的全覆蓋。
四、工作任務(wù)
一是局相關(guān)科室按照《市工程建設(shè)領(lǐng)域項(xiàng)目信息公開目錄》，以項(xiàng)目為中心，以審批流程為主線，公開重大建設(shè)項(xiàng)目的規(guī)劃審批、招標(biāo)投標(biāo)等信息。依托局網(wǎng)站，設(shè)立信息公開共享專欄，提供信息、更新、查詢等功能，集中公開項(xiàng)目信息。二是根據(jù)省、市行業(yè)主管部門要求，執(zhí)行本行業(yè)工程建設(shè)不良行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)價(jià)辦法和信用信息管理辦法，制定局建設(shè)市場(chǎng)的信用評(píng)價(jià)辦法，開展行業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)，并及時(shí)公開結(jié)果。根據(jù)制定的行業(yè)信用評(píng)價(jià)辦法，建立和完善行業(yè)信用檔案。三是建立健全守信激勵(lì)和失信懲戒制度，局業(yè)務(wù)科室要按照上級(jí)行業(yè)主管部門的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)施辦法，對(duì)信用等級(jí)低和不良行為性質(zhì)惡劣的從業(yè)單位實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、資質(zhì)管理、招標(biāo)投標(biāo)等方面提出限制條件。四是爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)建設(shè)信息的互聯(lián)互通和互認(rèn)共享，局相關(guān)業(yè)務(wù)科室，要按照《工程建設(shè)領(lǐng)域項(xiàng)目信息和信用信息公開共享規(guī)范（試行）》確定的“信用等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果公開表示規(guī)則”，公布從業(yè)單位等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)果，互認(rèn)共享行業(yè)間信用等級(jí)信息。
五、幾點(diǎn)要求
關(guān)鍵詞：新資本管理方法；村鎮(zhèn)銀行；影響；應(yīng)對(duì)
一、前言
2011年7月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》了相關(guān)性意見(jiàn)，對(duì)銀行起到指導(dǎo)作用，提高銀行內(nèi)部的管理能力與核心競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)銀行的各項(xiàng)指標(biāo)都提出了新的要求。2012年7月7日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》（新資本管理方法）。正式確立相關(guān)指標(biāo)的確切性和系統(tǒng)性，促進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。
二、新資本管理方法具體內(nèi)容
（一）最低資本要求
新資本管理方法的關(guān)鍵內(nèi)容就是最低資本要求，規(guī)定商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率需要高于5%，而普通的一級(jí)資本充足率需要高于6％，資本充足率需要高于8％。在此基礎(chǔ)上，也明確了儲(chǔ)備資本、逆周期資本：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)最低資本要求積累儲(chǔ)備資本，應(yīng)為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5％。而計(jì)算逆周期資本需要建立在最低資本要求和便被資本的基礎(chǔ)之上，應(yīng)為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5%。
（二）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量
風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的基礎(chǔ)，這也是計(jì)算資本充足率的重要部分。新資本管理辦法確立了如何對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行計(jì)算：第一、信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算可以用內(nèi)部評(píng)級(jí)法和權(quán)重法對(duì)其進(jìn)行計(jì)算。而且對(duì)明確規(guī)定了內(nèi)評(píng)法的使用條件和權(quán)重法相關(guān)系數(shù)；第二、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)可以通過(guò)內(nèi)部模型和標(biāo)準(zhǔn)方法對(duì)其進(jìn)行計(jì)算。而且對(duì)兩種方法的適用規(guī)則和相關(guān)規(guī)則提出了相關(guān)要求。第三、在風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)中加入了操作風(fēng)險(xiǎn)，要求規(guī)定商業(yè)銀行用高級(jí)計(jì)量法進(jìn)行計(jì)算，達(dá)到相關(guān)指標(biāo)要求。
（三）監(jiān)管約束
商業(yè)銀行資本管理的重要手段之一就是監(jiān)管約束。明確監(jiān)管部門的監(jiān)管項(xiàng)目和相關(guān)指標(biāo)，關(guān)鍵在于賦予監(jiān)管部門足夠的權(quán)力，引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)手段，使商業(yè)銀行的資本充足率維持在最低水平之上，在中國(guó)，這也是銀監(jiān)會(huì)的責(zé)任和義務(wù)。同時(shí)，它明確界定了資本充足率檢查內(nèi)容、程序和措施，而且還具有針對(duì)部分資產(chǎn)組合銀行以及單家銀行提出了特定資本要求的權(quán)利。
（四）市場(chǎng)約束
新資本管理方法也把市場(chǎng)約束引入其中，成為了銀行資本監(jiān)管又一重要手段。旨在是運(yùn)用市場(chǎng)的力量來(lái)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)，以便在銀行可以一直在穩(wěn)定有效的軌道上發(fā)展且保持足夠的資本比率。新資本管理方法要求銀行積極披露信息、提高信息透明度，確保這些信息能夠?yàn)橥顿Y者和其他參與方做出判斷提供真實(shí)有效的依據(jù)。也明文規(guī)定對(duì)銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行披露信息的真實(shí)性、有效性監(jiān)管手段、措施及內(nèi)容。
三、新資本管理方法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的重要性
首先，為銀行資金和風(fēng)險(xiǎn)管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一是村鎮(zhèn)銀行必須有足夠的資本充足率，并使其抵御風(fēng)險(xiǎn)損失的能力得到增強(qiáng)。二是鼓勵(lì)銀行建立科學(xué)有效的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力；三是鼓勵(lì)銀行持續(xù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行改進(jìn)，完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。四是有效結(jié)合內(nèi)部銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和外部監(jiān)管，使得外部監(jiān)管能夠有效發(fā)揮作用。五是使得銀行披露資金和風(fēng)險(xiǎn)信息盡可能真實(shí)、客觀，利用市場(chǎng)對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行約束和改善。其次，能夠大大降低金融危機(jī)造成的損失。一是銀行的資本流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)降低。研究表明，資本充足率越穩(wěn)定，日常經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定，出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)的可能性也會(huì)越小。二是防止集中風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)督檢查中，新資本協(xié)議明文規(guī)定了集中風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和管理相關(guān)內(nèi)容。三是指定壓力測(cè)試。這是為了測(cè)試銀行對(duì)外界風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。四是加強(qiáng)資產(chǎn)證券化管理。
四、新資本管理方法對(duì)村鎮(zhèn)銀行影響
（一）影響資本充足率
根據(jù)實(shí)際情況，如果根據(jù)新資本管理方法提出的計(jì)算方法，通常所得到資本充足率比原有的結(jié)果低。因此，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，很多農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行不能夠達(dá)到新資本管理方法的指標(biāo)要求。
（二）影響發(fā)展方式
村鎮(zhèn)銀行實(shí)施新資本管理辦法后，在業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)會(huì)更偏向于選擇低運(yùn)營(yíng)成本、高穩(wěn)定性的資金業(yè)務(wù)，而且村鎮(zhèn)銀行自己的結(jié)構(gòu)和相關(guān)指標(biāo)也需要發(fā)生變化，還應(yīng)該對(duì)自己的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
（三）影響風(fēng)險(xiǎn)管理
從表面上看，村鎮(zhèn)銀行是對(duì)貨幣在經(jīng)營(yíng)，但是真正意義上是在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。因此，村鎮(zhèn)銀行需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分識(shí)別、預(yù)防、應(yīng)對(duì)等相關(guān)措施。新資本管理方法明確對(duì)最低資本要求進(jìn)行規(guī)定，也使得村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力增加。新資本管理方法通過(guò)占用信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)得到全面提高；在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)積極探索和開發(fā)適合自身情況的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別與衡量，使得村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建更加全面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。
（四）影響銀行的信息管理及信息披露
中國(guó)村鎮(zhèn)銀行基本不會(huì)進(jìn)行信息披露，而且保存歷史數(shù)據(jù)的措施過(guò)于落后。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的資本結(jié)構(gòu)，管理和運(yùn)營(yíng)真實(shí)性尚未按要求向公眾充分披露。就導(dǎo)致市場(chǎng)約束在銀行資本管理和風(fēng)險(xiǎn)控制中作用大大減小，而且不利于參與投資人和參與方做出正確的判斷。為另一方面，歷史數(shù)據(jù)的保管措施落后，還使得一些陳年數(shù)據(jù)丟失，將使銀行對(duì)未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略做出錯(cuò)誤的判斷。但是，新資本管理方法明確提出了各銀行的會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)、報(bào)告等制度，而且應(yīng)該與國(guó)際慣例貼合，執(zhí)行相關(guān)信息披露義務(wù)。此時(shí)，所有的問(wèn)題都會(huì)暴露出來(lái)。村鎮(zhèn)銀行會(huì)在實(shí)施新資本管理方法后改變信息管理模式以及信息披露程序。
五、村鎮(zhèn)銀行實(shí)施新資本管理辦法的應(yīng)對(duì)策略
（一）增加資本來(lái)源渠道
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，積極拓展資金來(lái)源渠道：比如，一些村鎮(zhèn)銀行可以采用股份制改革、不良資產(chǎn)證券化和國(guó)家金融資本等政策，引得相關(guān)資本流入；還可以吸引資本投資者進(jìn)行投資。解決一些村鎮(zhèn)銀行資金匱乏的問(wèn)題；一些達(dá)到新資本管理方法要求村鎮(zhèn)銀行，可選擇更多的資金補(bǔ)充方式，有股東注資，引入戰(zhàn)略投資人，發(fā)行次級(jí)債券、可轉(zhuǎn)債、IPO或增發(fā)等方式。通過(guò)增加資本來(lái)源渠道，使得村鎮(zhèn)銀行達(dá)到新資本管理方法的相關(guān)指標(biāo)要求。
（二）完善村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展水平本來(lái)處于一個(gè)較低水準(zhǔn)。雖然新資本管理方法設(shè)立六年資本充足率過(guò)渡期，但是留給村鎮(zhèn)銀行時(shí)間仍然不多。要想盡早達(dá)到新資本管理方法的相關(guān)要求，可以通過(guò)優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，主要有四個(gè)主要方面：第一、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，重視中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的開展，增加類似活動(dòng)的展開；第二、客戶關(guān)系結(jié)構(gòu)，積極拓展高價(jià)值客戶；第三、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，與國(guó)家政策相結(jié)合，與農(nóng)村的新能源、原生態(tài)、特色產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)共贏；第四、優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)模式，制定符合實(shí)際情況的資本計(jì)劃，通過(guò)多個(gè)方面的共同努力，早日達(dá)到新資本管理方法的要求。
（三）構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模式
新資本管理辦法對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力有提高作用，而村鎮(zhèn)銀行想要適應(yīng)這種影響，早日達(dá)到新資本管理方法的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)指標(biāo)要求，必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，可以根據(jù)新的資本管理措施的要求，積極推動(dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的發(fā)展。采用市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法和操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量法，以及其他衡量商業(yè)銀行資本計(jì)量的先進(jìn)方法，使的在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析上更加規(guī)范、科學(xué)、動(dòng)態(tài)。從村鎮(zhèn)銀行自身的實(shí)際出發(fā)，制定信用、市場(chǎng)和操作等方向的相關(guān)計(jì)量模型，而且在實(shí)際使用中，可以對(duì)模型的預(yù)測(cè)性和穩(wěn)定性進(jìn)行進(jìn)一步晚完善，提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)防能力，準(zhǔn)確的對(duì)資本占用率進(jìn)行計(jì)量。
（四）建立數(shù)據(jù)平臺(tái)，規(guī)范信息紕漏
村鎮(zhèn)銀行可以使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)行計(jì)算，使用內(nèi)部模型法對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)行計(jì)算，使用先進(jìn)的方法計(jì)算對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)算。然而，無(wú)論是內(nèi)部評(píng)估方法，內(nèi)部模型方法還是先進(jìn)方法，都需要高質(zhì)量、真實(shí)、準(zhǔn)確和完整村鎮(zhèn)銀行的歷史書據(jù)。新資本管理方法還對(duì)著一方面進(jìn)行相關(guān)要求，村鎮(zhèn)銀行需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)地收集，整理，跟蹤和分析，建立一個(gè)專門的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)倉(cāng)庫(kù)，以滿足資本計(jì)量和內(nèi)部資本充足評(píng)估需求。通過(guò)建立一個(gè)完善數(shù)據(jù)平臺(tái)，保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，及時(shí)性，完整性和一致性，一方面村鎮(zhèn)銀行不僅可以滿足新資本管理方法的相關(guān)要求。另一方面，它可以幫助村鎮(zhèn)銀行把握自身發(fā)展戰(zhàn)略，不斷修正企業(yè)每一階段的有目標(biāo)。而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信息披露的措施主要根據(jù)新資本協(xié)管理辦法的具體要求，保證能夠準(zhǔn)確對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行計(jì)算，以及對(duì)相關(guān)投資人做出正確決定產(chǎn)生幫助，首先，需要對(duì)資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)管理程序和措施、資本充足率等領(lǐng)域的信息進(jìn)行披露。其次，嚴(yán)格確保披露信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，嚴(yán)厲懲處違規(guī)者。最后，加大信息披露頻率，嚴(yán)格披露程序，規(guī)范披露指標(biāo)，防止市場(chǎng)誤解。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；貸款；利率定價(jià)
Abstract：This paper analyzes the current situation and existing problems of rural credit cooperatives loan interest rate pricing， and poses according suggestions.
Key Words：rural credit cooperatives，loan，interest rate pricing
中圖分類號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2011）03-0065-04
逐步建立科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，是當(dāng)前農(nóng)村信用社深化改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)及農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，農(nóng)村信用社“粗放式”的貸款利率定價(jià)已難以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。為建立農(nóng)村信用社靈活、科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高信貸資金綜合效益，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，筆者對(duì)山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)情況進(jìn)行了研究，在考察其貸款定價(jià)情況和分析問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。
一、貸款利率定價(jià)基本情況
近年來(lái)，各地農(nóng)村信用社根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于下發(fā)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)模板的通知》（銀發(fā)[2006]8號(hào)）、《山東省農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)工作指導(dǎo)意見(jiàn)》（魯農(nóng)信聯(lián)辦[2006]45號(hào)）等有關(guān)貸款利率政策規(guī)定的要求，結(jié)合自身實(shí)際，積極探索適應(yīng)自身實(shí)際的貸款利率定價(jià)機(jī)制，貸款定價(jià)能力有了較大提高。
（一）基本建立了貸款定價(jià)管理體系
山東省各縣級(jí)聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱縣級(jí)聯(lián)社）基本都形成了由聯(lián)社理事會(huì)（董事會(huì)）、貸審委、信用社貸審組、信貸員四級(jí)組成的貸款定價(jià)管理體系，實(shí)行“分級(jí)授權(quán)、逐級(jí)審批”的定價(jià)流程。各辦事處、市聯(lián)社建立了利率執(zhí)行管理監(jiān)督檢查制度，定期對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)工作進(jìn)行檢查、督導(dǎo)，防范利率風(fēng)險(xiǎn)。各縣級(jí)聯(lián)社根據(jù)人民銀行、省聯(lián)社等貸款定價(jià)相關(guān)文件的要求，結(jié)合自身實(shí)際，制訂了各自的貸款定價(jià)管理辦法和實(shí)施細(xì)則。部分辦事處、市聯(lián)社制訂了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款定價(jià)指導(dǎo)意見(jiàn)和管理辦法。
（二）普遍實(shí)行貸款基準(zhǔn)利率加點(diǎn)的貸款定價(jià)方法
目前山東省各地農(nóng)村信用社基本都采用了簡(jiǎn)便易行的法定貸款利率加點(diǎn)浮動(dòng)的貸款定價(jià)方法，其公式為：貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動(dòng)幅度）。各縣級(jí)聯(lián)社在測(cè)算貸款浮動(dòng)幅度時(shí)，結(jié)合自身實(shí)際，確定了不盡相同的指標(biāo)及其權(quán)重，主要考慮了客戶信用等級(jí)、擔(dān)保方式、信貸投向、貸款比例、貸款期限等風(fēng)險(xiǎn)因素，以及客戶關(guān)系價(jià)值等因素。
（三）貸款定價(jià)取得初步效果
各地農(nóng)村信用社深入開展信用工程建設(shè)，將信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果作為貸款利率定價(jià)的重要依據(jù)，對(duì)信用等級(jí)高的，給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠，反之對(duì)失信者課以罰息，有力地推動(dòng)了信用環(huán)境的改善。
通過(guò)實(shí)施貸款利率定價(jià)管理新辦法，農(nóng)村信用社增強(qiáng)了成本、效益、風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)觀念，內(nèi)控制度逐漸完善，信貸管理不斷加強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)管理工作邁上新臺(tái)階。
二、貸款利率定價(jià)存在的問(wèn)題
由于體制、機(jī)制、人才、技術(shù)、市場(chǎng)環(huán)境等因素的制約，農(nóng)村信用社貸款定價(jià)還處在淺層次、粗放式階段，貸款定價(jià)的主觀性、隨意性仍然很大，還未建立起科學(xué)、靈活的貸款定價(jià)機(jī)制。
（一）推行科學(xué)貸款利率定價(jià)機(jī)制的內(nèi)在動(dòng)力不足
致因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。盡管目前農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的態(tài)勢(shì)已經(jīng)顯現(xiàn)，然而，部分農(nóng)村信用社尚未樹立真正的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，仍以農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷者的地位自居，習(xí)慣于賣方市場(chǎng)條件下的貸款利率定價(jià)行為，貸款利率壟斷定價(jià)的慣性依然強(qiáng)大。二是對(duì)貸款定價(jià)的重要性認(rèn)識(shí)不夠。部分農(nóng)村信用社對(duì)貸款定價(jià)還停留在提高貸款利率――擴(kuò)大存貸利差――賺取更多利潤(rùn)的片面認(rèn)識(shí)上，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到貸款利率定價(jià)是信貸管理的主要內(nèi)容，是提高效益、防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，是利率市場(chǎng)化的必然要求。三是工作依賴性大。貸款利率定價(jià)是一項(xiàng)精細(xì)、復(fù)雜、系統(tǒng)工程，部分縣級(jí)聯(lián)社畏難不前，存在“等、靠、要”的思想，習(xí)慣于機(jī)械地執(zhí)行上級(jí)部門的利率政策，缺乏探索適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的貸款定價(jià)機(jī)制的主動(dòng)性。
（二）缺乏科學(xué)完善的貸款利率定價(jià)體系
山東省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)實(shí)踐剛剛起步，貸款定價(jià)體系亟待完善。主要表現(xiàn)為：一是組織架構(gòu)不健全。各縣級(jí)聯(lián)社盡管建立起了理事會(huì)、貸審委、信用社貸審組、信貸員四級(jí)組成的貸款定價(jià)管理體系，但是沒(méi)有專門的貸款定價(jià)管理部門、崗位和人員，且職責(zé)不清，流于形式，不能形成利率定價(jià)決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡、科學(xué)有效的利率管理體系。二是管理體制不順。名義上理事會(huì)是利率定價(jià)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，實(shí)際上貸款的利率定價(jià)完全由縣級(jí)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)上級(jí)行業(yè)主管部門的有關(guān)要求決定。調(diào)研了解到，某些市聯(lián)社、辦事處無(wú)視縣級(jí)聯(lián)社貸款利率自主定價(jià)地位，以貸款利率定價(jià)指導(dǎo)為名行利率控制之實(shí)。三是貸款定價(jià)授權(quán)制度不完善。貸款定價(jià)權(quán)集中于縣級(jí)聯(lián)社，基層信用社和信貸員的貸款利率定價(jià)授權(quán)不足，被動(dòng)執(zhí)行縣級(jí)聯(lián)社的貸款利率政策，無(wú)法及時(shí)有效地根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、市場(chǎng)信貸供求、貸款主體經(jīng)營(yíng)和信用狀況等變化來(lái)調(diào)整貸款利率。此外，沒(méi)有建立嚴(yán)格的貸款利率定價(jià)監(jiān)督檢查制度，利率風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制缺失和未建立起貸款定價(jià)適當(dāng)公開制度，同樣制約了貸款利率定價(jià)體系的完善。
（三）貸款利率定價(jià)方式簡(jiǎn)單粗放
貸款定價(jià)是一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)性強(qiáng)的復(fù)雜工作。農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的實(shí)踐時(shí)間短，缺乏經(jīng)驗(yàn)和人才、技術(shù)支撐，因此還處在探索或不成熟階段，貸款定價(jià)方式簡(jiǎn)單粗放，缺乏科學(xué)性、合理性。主要表現(xiàn)為：一是尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)模型。在貸款利率的確定中，無(wú)論是浮動(dòng)指標(biāo)的設(shè)置，還是浮動(dòng)系數(shù)和浮動(dòng)權(quán)重的確定，沒(méi)有統(tǒng)一、科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，主要靠經(jīng)驗(yàn)判斷、靜態(tài)評(píng)估，缺少定量分析和動(dòng)態(tài)測(cè)量。二是利率固化。目前山東省農(nóng)村信用社貸款定價(jià)均采用固定利率定價(jià)方式，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的敏感性不強(qiáng)。三是貸款定價(jià)管理簡(jiǎn)單劃一。目前山東省大多數(shù)農(nóng)村信用社還沒(méi)有真正做到貸款利率差別化定價(jià)，只是做了簡(jiǎn)單的貸款分類，還不能根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、市場(chǎng)發(fā)展前景、風(fēng)險(xiǎn)狀況、客戶關(guān)系等因素，制訂以產(chǎn)業(yè)（行業(yè)）、信用狀況、期限和擔(dān)保方式等為主要內(nèi)容的貸款利率差別定價(jià)體系。四是貸款定價(jià)管理辦法流于形式。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貸款定價(jià)管理辦法并未得到認(rèn)真執(zhí)行，最常見(jiàn)的做法仍然是由聯(lián)社主任或領(lǐng)導(dǎo)班子參照上級(jí)行業(yè)主管部門在利率方面的要求，結(jié)合聯(lián)社以往利率水平和經(jīng)驗(yàn)判斷來(lái)確定最終貸款利率，然后下發(fā)給各基層社執(zhí)行，仍然是“一言堂定價(jià)”、“指令性定價(jià)”，而非“市場(chǎng)化定價(jià)”。
（四）缺乏貸款定價(jià)的專業(yè)人才和技術(shù)基礎(chǔ)
目前，農(nóng)村信用社普遍缺乏技術(shù)型、研究型、管理型的高素質(zhì)的知識(shí)復(fù)合型利率管理人才。多數(shù)農(nóng)村信用社沒(méi)有專職的利率管理人員，信貸人員缺乏利率管理知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)利率的管理局限于利差管理，談不上貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、成本核算、宏觀經(jīng)濟(jì)貨幣走勢(shì)和微觀企業(yè)動(dòng)態(tài)的預(yù)測(cè)等利率風(fēng)險(xiǎn)管理。
更為被動(dòng)的是，農(nóng)村信用社歷經(jīng)幾次變革，內(nèi)部客戶資料和信息流失嚴(yán)重、積累有限；外部人民銀行征信系統(tǒng)提供的有用信息也很有限，很難形成全面系統(tǒng)的客戶歷史資料、數(shù)據(jù)。農(nóng)村信用社對(duì)信息統(tǒng)計(jì)工作重視不夠，信息科技開發(fā)應(yīng)用滯后，至今省聯(lián)社還沒(méi)有推出貸款定價(jià)管理系統(tǒng)，利率管理人員、信貸人員還無(wú)法從繁重的手工操作中解放出來(lái)。
（五）部分農(nóng)村信用社利率執(zhí)行水平偏高
農(nóng)村信用社推行貸款定價(jià)管理新辦法的初衷之一，就是加快貸款利率市場(chǎng)化，遏制農(nóng)村信用社貸款利率“一浮到頂”的現(xiàn)象。在山東省各地農(nóng)村信用社制定的貸款定價(jià)辦法和實(shí)施細(xì)則中，對(duì)于入股農(nóng)戶、信用戶、信用等級(jí)較高的企業(yè)均實(shí)行了不同程度的利率優(yōu)惠政策。但在實(shí)際執(zhí)行中，由于符合優(yōu)惠利率條件的客戶較少，優(yōu)惠程度有限，貸款利率的實(shí)際執(zhí)行水平仍然偏高。高貸款利率水平的背后，隱藏著部分聯(lián)社經(jīng)營(yíng)方式粗放帶來(lái)的資金組織成本高、資產(chǎn)質(zhì)量差、風(fēng)險(xiǎn)防控能力低、優(yōu)質(zhì)客戶流失以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力降低等一系列問(wèn)題。
三、做好貸款利率定價(jià)工作的建議
（一）充分認(rèn)識(shí)貸款定價(jià)的重要性，增強(qiáng)貸款定價(jià)工作主動(dòng)性
隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐步放開，農(nóng)村信用社正面臨著愈加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力已成為必須面對(duì)的緊迫課題。“價(jià)格戰(zhàn)”一直是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要利器，貸款定價(jià)是農(nóng)村信用社提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。做好貸款定價(jià)工作，能夠進(jìn)一步鞏固老客戶，吸引新客戶，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，爭(zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)。做好貸款定價(jià)工作，對(duì)于農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)、成本控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展都至關(guān)重要。各地農(nóng)村信用社要積極行動(dòng)起來(lái)，結(jié)合自身實(shí)際，扎實(shí)、有效地開展貸款定價(jià)工作。
（二）完善貸款定價(jià)體系，建立科學(xué)有效的貸款定價(jià)機(jī)制
建立健全貸款定價(jià)組織架構(gòu)。有條件的縣級(jí)聯(lián)社要成立專門的貸款定價(jià)管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立專業(yè)崗位，配備專業(yè)利率管理人員，構(gòu)建由聯(lián)社理事會(huì)、貸款定價(jià)委員會(huì)、信用社貸審組、信貸員四級(jí)組成的貸款定價(jià)管理體系，進(jìn)一步明確相關(guān)職責(zé)，強(qiáng)化相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合和后臺(tái)支持。理順貸款定價(jià)管理體制，賦予貸款定價(jià)委員會(huì)真正的管理權(quán)力，減少上級(jí)行業(yè)主管部門對(duì)縣級(jí)聯(lián)社的行政干預(yù)。完善貸款定價(jià)授權(quán)制度。按照“集中管理、逐級(jí)授權(quán)、分類授權(quán)”的原則，授予基層信用社和信貸人員對(duì)不同信貸產(chǎn)品一定的利率定價(jià)管理權(quán)力。強(qiáng)化貸款定價(jià)監(jiān)督制度。建立層層監(jiān)督的全方位的貸款定價(jià)控制體系，加強(qiáng)對(duì)貸款定價(jià)決策、執(zhí)行情況的跟蹤監(jiān)督檢查，分析評(píng)估貸款定價(jià)的合法性、合規(guī)性和合理性，及時(shí)查找存在的問(wèn)題并予以糾偏糾錯(cuò)和問(wèn)責(zé)。建立利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。提高對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和管理水平，建立定期的缺口分析與利率敏感性分析制度，逐步采用缺口管理、持續(xù)期管理等辦法進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，定期對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)變化、微觀企業(yè)態(tài)勢(shì)和利率變動(dòng)趨勢(shì)分析，預(yù)測(cè)利率風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn)。推行貸款定價(jià)適度公開制度。可以通過(guò)貸款定價(jià)聽證會(huì)、宣傳窗、明白紙、電子宣傳欄等多種形式和渠道，讓廣大客戶了解農(nóng)村信用社貸款定價(jià)程序、標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)情況，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，推動(dòng)陽(yáng)光辦貸。
（三）創(chuàng)新貸款定價(jià)模式，增強(qiáng)貸款定價(jià)的科學(xué)性
堅(jiān)持切合實(shí)際、成本效益風(fēng)險(xiǎn)匹配、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、差別化和動(dòng)態(tài)浮動(dòng)原則。學(xué)習(xí)、借鑒和吸收國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行貸款定價(jià)理論模型和成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村信用社內(nèi)外環(huán)境、條件，建立一個(gè)科學(xué)有效的貸款定價(jià)模式，是農(nóng)村信用社做好貸款定價(jià)工作的關(guān)鍵。
根據(jù)主要目標(biāo)客戶群，通過(guò)有效計(jì)算貸款違約損失率、資金成本率和非資金成本率，綜合考慮目標(biāo)利潤(rùn)率以及同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等其他重要影響因素，來(lái)確定貸款利率，最終形成一套“以貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為核心，以成本收益為約束，兼顧市場(chǎng)價(jià)格水平以及銀行與客戶的整體業(yè)務(wù)關(guān)系”的貸款定價(jià)模式。貸款定價(jià)計(jì)算公式：貸款利率＝貸款基準(zhǔn)利率×（1＋風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)幅度-存款優(yōu)惠幅度+調(diào)增幅度-利率優(yōu)惠幅度 貸款決策調(diào)整幅度）；風(fēng)險(xiǎn)浮動(dòng)幅度=Σ（浮動(dòng)系數(shù)×浮動(dòng)權(quán)重）×100%；最低浮動(dòng)幅度=（貸款資金成本率+貸款的管理費(fèi)用率+稅負(fù)成本率+貸款最低風(fēng)險(xiǎn)率-法定貸款利率）/法定貸款利率。
（四）重視貸款定價(jià)人才建設(shè)和信息系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用，夯實(shí)貸款定價(jià)工作基礎(chǔ)
按照“培養(yǎng)引進(jìn)并舉”的原則，以優(yōu)惠待遇對(duì)外招聘具有利率管理理論素養(yǎng)和專業(yè)素質(zhì)的利率管理人才；建立科學(xué)、有效的利率管理人才培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)現(xiàn)有的利率管理人員（信貸員）進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高他們的利率管理理論知識(shí)、技術(shù)水平和能力，使他們熟悉掌握風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)定、經(jīng)濟(jì)金融分析、利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、貸款定價(jià)模板運(yùn)用等知識(shí)、技術(shù)。應(yīng)發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，借鑒他人已有成果，加大研發(fā)力度，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村信用社實(shí)際的科學(xué)、高效的貸款定價(jià)信息管理系統(tǒng)。一個(gè)理想的貸款定價(jià)信息系統(tǒng)，是與銀行內(nèi)部各個(gè)信息系統(tǒng)高度集成的信息管理系統(tǒng)（見(jiàn)圖1）。
從成本管理系統(tǒng)中可獲取貸款資金成本率、非貸款資金成本率、營(yíng)業(yè)稅負(fù)率等成本信息；從風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中獲取有關(guān)違約概率、違約損失率等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)信息；從信用分析管理系統(tǒng)中獲取客戶信用情況；從客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中獲取已有客戶綜合貢獻(xiàn)度的信息，等等。從農(nóng)村信用社實(shí)際情況看，目前只有綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)可提取某些有關(guān)貸款定價(jià)參數(shù)信息。由于我們的研發(fā)能力還有限，歷史數(shù)據(jù)不完整、不系統(tǒng)，難以一步到位，開發(fā)出上述理想的貸款定價(jià)信息系統(tǒng)。但可本著“立足實(shí)際、面向未來(lái)、循序漸進(jìn)”的研發(fā)思路，構(gòu)建一個(gè)B/S結(jié)構(gòu)、主要業(yè)務(wù)參數(shù)能夠完全差數(shù)化設(shè)置的系統(tǒng)。在這個(gè)系統(tǒng)在其他信息系統(tǒng)尚未建立前，可手工錄入信息參數(shù)。
（五）堅(jiān)持讓利于民，實(shí)行水平適中的貸款利率政策
要處理好商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服務(wù)“三農(nóng)”、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，既要堅(jiān)持利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本并有合理回報(bào)的原則，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)；又要讓利于民，有效支持“三農(nóng)”發(fā)展。要大力推行成本管理，開源節(jié)流，減少不必要的費(fèi)用開支。要加強(qiáng)貸款管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，壓縮新增貸款不良占比，為降低貸款利率打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。加強(qiáng)分類指導(dǎo)。省聯(lián)社要因地制宜，分類指導(dǎo)各地農(nóng)村信用社貸款定價(jià)。實(shí)行農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款利率優(yōu)惠政策，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)貸款利率上浮原則上控制在80%以內(nèi)；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)效益比較好的縣級(jí)聯(lián)社，貸款加權(quán)平均利率上浮原則上控制在50%以內(nèi)；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)效益比較差的縣級(jí)聯(lián)社，貸款加權(quán)平均利率上浮原則上控制在80%以內(nèi)。
參考文獻(xiàn)：
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2007年《國(guó)務(wù)院關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2007〕24號(hào)）對(duì)經(jīng)濟(jì)適用房的供應(yīng)對(duì)象和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了嚴(yán)格限定；2008年民政部等11部委出臺(tái)《城市低收入家庭認(rèn)定辦法》（民發(fā)〔2008〕156號(hào)），對(duì)保障房申請(qǐng)審核的信用檔案管理作了進(jìn)一步的表述；近幾年，國(guó)家加快發(fā)展公共租賃房的步伐，《關(guān)于加快發(fā)展公共租賃住房的指導(dǎo)意見(jiàn)》（建保〔2010〕87號(hào)）、《公共租賃住房管理辦法》（住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部第11號(hào)令）等文件，對(duì)建立完善公共租賃住房管理檔案提出了更高的要求；2012年出臺(tái)的《住房保障檔案管理辦法》（建保〔2012〕158號(hào)），明確要求住房保障對(duì)象按照“一戶一檔”、住房保障房源按照“一套一檔”的原則建檔，并對(duì)歸檔范圍、歸檔管理、信息利用、監(jiān)督管理等作了明確要求。可見(jiàn)，住房保障檔案管理是個(gè)人信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
一、未健全個(gè)人信用體系的住房保障風(fēng)險(xiǎn)
雖然住房保障內(nèi)部關(guān)于申請(qǐng)、審核、分配、管理等工作檔案不斷得到完善，但在現(xiàn)有條件下以部門為主的檔案信息建設(shè)，距離完全的信用體系建設(shè)仍有較大差距，并可能對(duì)住房保障工作的提升帶來(lái)影響和風(fēng)險(xiǎn)。
一是準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。建立在個(gè)人誠(chéng)信申報(bào)和人工要件審核基礎(chǔ)上的申請(qǐng)方式，耗費(fèi)申請(qǐng)人和審核人員的大量時(shí)間。為準(zhǔn)備申請(qǐng)材料并現(xiàn)場(chǎng)提交，申請(qǐng)人需要從工作單位、戶籍地、居住地等不同渠道搜集住房、收入等證明，而審核人員不得不花大量時(shí)間審核要件的形式、數(shù)量。由于材料不齊備或形式不正確，往往造成審核人員的大量解釋和申請(qǐng)人的多次往返。若申請(qǐng)人有偽造相關(guān)證明的，通過(guò)人工審核受理材料，還不能完全發(fā)現(xiàn)。另外，有些行為習(xí)慣，如在家養(yǎng)鴿子，可能在入住保障房后繼續(xù)產(chǎn)生不良影響，由于目前未有效納入信用管理，無(wú)法在準(zhǔn)入時(shí)就采取預(yù)防措施。
二是分配風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有健全的個(gè)人信用體系，申請(qǐng)家庭通過(guò)審核后，住房保障部門只能根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、收入、住房及是否是老弱病殘?zhí)乩?duì)象等有限的幾項(xiàng)要素進(jìn)行分類，無(wú)暇從家庭信用等級(jí)、家庭需求強(qiáng)烈程度進(jìn)行更細(xì)化的分類。在分配方式上，除去優(yōu)先特殊困難家庭，其他符合條件家庭的住房需求被視作均等對(duì)待，從而一般采用搖號(hào)制為基礎(chǔ)的隨機(jī)分配方式，缺乏精細(xì)管理。
三是超標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。申請(qǐng)家庭在輪候或選房入住后，住房、收入等保障資格發(fā)生變化，特別是超出保障標(biāo)準(zhǔn)后，家庭往往沒(méi)有動(dòng)力主動(dòng)向住房保障部門申報(bào)變化情況，而申請(qǐng)家庭的住房、存款、納稅、消費(fèi)、就業(yè)等信息分散在社會(huì)的很多領(lǐng)域，涉及多個(gè)部門，住房保障部門往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)變動(dòng)情況。如果按照申請(qǐng)程序，定期開展復(fù)核工作，不僅存在類似準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)，家庭配合度不高，而且隨著申請(qǐng)量的積累，審核人員工作量將越來(lái)越大，管理機(jī)構(gòu)和人員配備也將難以為繼。因此，現(xiàn)實(shí)中靠人工核實(shí)的方法無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)超標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。
四是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。保障房入住后的不良信用行為，包括拖欠公共租賃房租金、不交水電氣暖及物業(yè)費(fèi)、改變房屋結(jié)構(gòu)或用途、違規(guī)出租等，涉及發(fā)現(xiàn)、調(diào)查、取證、查處及向司法機(jī)關(guān)移送等環(huán)節(jié)，房屋使用監(jiān)管存在點(diǎn)多面寬、環(huán)節(jié)長(zhǎng)的特點(diǎn)，管理單位和部門不僅涉及一線的日常管理單位和產(chǎn)權(quán)單位，也包括住房保障、房屋管理、城市管理、工商等部門及法院等司法機(jī)構(gòu)，沒(méi)有統(tǒng)一的信用管理平臺(tái)和處理流程，監(jiān)管過(guò)程中的失信行為如破墻開店等，不能得到有效制止和處理，極易造成管理被動(dòng)，提高處理成本。
五是退出風(fēng)險(xiǎn)。目前政策文件對(duì)于騙租騙購(gòu)、違規(guī)出租保障房等嚴(yán)重失信行為已經(jīng)有了明確的處理意見(jiàn)，主要包括取消保障資格、罰款、要求退出保障房或補(bǔ)交租金、5年內(nèi)不得再次申請(qǐng)保障房等，但在實(shí)際操作中，由于保障家庭僅有這一套住房，強(qiáng)制執(zhí)行退出面臨很多困難，而其他措施違規(guī)成本較低，不能起到應(yīng)有的懲處作用。如果僅僅從保障房入手，可采取的措施不多且效果有限，如果不能有效制止或處理違規(guī)現(xiàn)象，容易引起“破窗效應(yīng)”，使其他家庭效仿。而且，違規(guī)家庭占用有限的保障資源，對(duì)于社會(huì)公眾特別是其他輪候家庭極為不公。
二、建立住房保障個(gè)人信用體系的意義和愿景
一是進(jìn)一步健全公開透明的住房保障管理體系。應(yīng)建立全生命周期的管理體系，其準(zhǔn)入、分配、管理、退出等規(guī)則和管理信息全程公開。對(duì)于個(gè)人信用信息有異議的，可以申訴并要求及時(shí)給予核查、答復(fù)。個(gè)人信用評(píng)價(jià)記錄作為家庭分配保障房的優(yōu)先因素之一，在房源供應(yīng)類型、輪候時(shí)間、租金補(bǔ)貼等方面予以統(tǒng)籌考慮。
二是進(jìn)一步健全多部門聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)管理體系。2013年3月起實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是目前征信領(lǐng)域?qū)蛹?jí)較高、較為全面的信用管理法規(guī)，在此基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立了全國(guó)統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，應(yīng)用于個(gè)人信貸等金融領(lǐng)域。2013年7月最高人民法院《關(guān)于失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》，通過(guò)“中國(guó)執(zhí)行信息公開網(wǎng)”建立全國(guó)失信被執(zhí)行人名單。隨著《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》的和國(guó)家不動(dòng)產(chǎn)登記局的成立，對(duì)于全國(guó)不動(dòng)產(chǎn)的統(tǒng)一登記也提上了議事日程。因此，全國(guó)對(duì)于房產(chǎn)、金融、法院執(zhí)行等信用信息正不斷趨向完善和統(tǒng)一，公安、工商、稅務(wù)等部門也都有自己的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，當(dāng)務(wù)之急是在目前的部門信息數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上，打破地域、行業(yè)、領(lǐng)域限制，建立共享互動(dòng)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、實(shí)時(shí)更新的統(tǒng)一信用信息管理平臺(tái)。這樣不僅能把住保障房的“入口關(guān)”，更能及時(shí)預(yù)警保障家庭的人口、再購(gòu)房、大額消費(fèi)等變化情況，對(duì)于拒不配合查處、退出的違規(guī)家庭，形成一處違規(guī)、處處受限的局面，加強(qiáng)監(jiān)管力度。
三是進(jìn)一步健全社會(huì)綜合信用體系。完整的信用體系由信用制度、信用機(jī)構(gòu)、信用產(chǎn)品、信用標(biāo)準(zhǔn)、信用平臺(tái)等組成，從信用管理流程上包括信用信息的采集、評(píng)價(jià)、運(yùn)用等環(huán)節(jié)。如美國(guó)商業(yè)信用評(píng)價(jià)報(bào)告由企業(yè)性質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)提供，征信機(jī)構(gòu)通過(guò)收集個(gè)人分散的信用信息，按信用評(píng)價(jià)模型整理加工后，出售給銀行等信用使用機(jī)構(gòu)，后者將之作為是否向個(gè)人發(fā)放貸款的依據(jù)，從而建立了市場(chǎng)化的信用管理體系。借鑒此思路，住房保障部門可以購(gòu)買第三方機(jī)構(gòu)提供的信用產(chǎn)品，加強(qiáng)準(zhǔn)入審核，同時(shí)也可以將保障房的信用信息作為社會(huì)信用體系的一部分，按規(guī)定向有關(guān)單位提供。
三、發(fā)展住房保障個(gè)人信用體系的具體措施和建議
一是個(gè)人信用體系制度建設(shè)。個(gè)人信用制度應(yīng)是包括法律法規(guī)到一般政策性文件的系列制度，包括個(gè)人信用信息的采集、評(píng)價(jià)、運(yùn)用等，應(yīng)明確信用來(lái)源如何采集、如何采用第三方信用產(chǎn)品、如何確定信用指標(biāo)和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、家庭如何參與信息采集和申訴等系列問(wèn)題。在信用信息采集方面，應(yīng)建立信用信息溯源和責(zé)任追究機(jī)制，確保信息源的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性；在信用信息評(píng)價(jià)方面，應(yīng)建立信用指標(biāo)分檔評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)公開公平程序，科學(xué)合理遴選評(píng)價(jià)指標(biāo)和確定信用評(píng)價(jià)模型，充分保障家庭的隱私權(quán)、申訴權(quán)和參與權(quán)；在信用信息運(yùn)用方面，應(yīng)建立工作機(jī)構(gòu)和人員權(quán)限制約和廉政風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防止信息的泄露、濫用和工作人員失職、違規(guī)。由于住房保障信用管理相對(duì)還是一個(gè)新生事物，應(yīng)加強(qiáng)與已有法律法規(guī)的銜接，提升立法層級(jí)，對(duì)于嚴(yán)重失信行為，從法律層級(jí)進(jìn)行嚴(yán)處。
二是個(gè)人信用信息平臺(tái)建設(shè)。整合現(xiàn)有的部門信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建立跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨領(lǐng)域的綜合信息平臺(tái)，相關(guān)信用信息實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，各部門實(shí)時(shí)共享。統(tǒng)一信用信息產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信息源的交互和使用，各部門根據(jù)實(shí)際需求，提出相應(yīng)的信用指標(biāo)遴選體系及信用評(píng)價(jià)模型，做到記錄、采集、評(píng)價(jià)與運(yùn)用工作相對(duì)獨(dú)立，確保信用信息的針對(duì)性和操作性。信息建設(shè)部門加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)的兼容和維護(hù)，同步開發(fā)信用信息運(yùn)營(yíng)監(jiān)管系統(tǒng)，建立信息使用追蹤記錄，確保信息安全和使用規(guī)范。
三是信用信息管理流程。主要在于四個(gè)階段：
第一，準(zhǔn)入階段。家庭只需通過(guò)身份認(rèn)證信息即可提出住房保障申請(qǐng)，住房保障部門通過(guò)統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，查詢家庭住房、收入、戶籍等基本情況和信用記錄，包括是否有以往使用房屋的違規(guī)信息、欠交費(fèi)用信息、未處理罰單、犯罪記錄等，以此評(píng)價(jià)家庭的申請(qǐng)資格及輪候序列。住房保障部門可以把工作重點(diǎn)放在申請(qǐng)信息的疑點(diǎn)排除上，減輕申請(qǐng)人的舉證負(fù)擔(dān)。對(duì)于有騙取低保、社保及騙租騙購(gòu)保障房等嚴(yán)重失信行為的，住房保障部門可以依據(jù)規(guī)定拒絕受理申請(qǐng)。
第二，分配階段。住房保障部門通過(guò)公開征求意見(jiàn)，建立保障房分配先后次序的具體操作辦法，在對(duì)特困家庭優(yōu)先、無(wú)房家庭和低收入家庭加快分配速度的基礎(chǔ)上，根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、年齡及信用評(píng)價(jià)等級(jí)等因素，優(yōu)化分配措施。在準(zhǔn)入、分配的輪候時(shí)期，家庭相關(guān)信息發(fā)生變化或有異議的，通過(guò)信用信息平臺(tái)申報(bào)，經(jīng)后臺(tái)審核比對(duì)后，按程度予以調(diào)整，并及時(shí)反饋到分配過(guò)程。
第三，管理階段。住房保障部門通過(guò)信用信息平臺(tái)，接收保障房日常管理機(jī)構(gòu)及其他部門的信用信息數(shù)據(jù)，及時(shí)監(jiān)測(cè)家庭住房、收入、信用等變動(dòng)情況。對(duì)于入住保障房后又購(gòu)買其他住房，或者購(gòu)買豪車等大額消費(fèi)，以及違規(guī)使用保障房等行為的，啟動(dòng)調(diào)查處理程序，可以暫停家庭的公共租賃房租金補(bǔ)貼、房屋交易過(guò)戶等手續(xù)，并要求保障對(duì)象在向住房保障部門說(shuō)明、澄清原因前，相關(guān)部門暫緩或限制辦理與其保障條件不符的行為。
山東省近日出臺(tái)新規(guī)，將放寬準(zhǔn)入范圍，鼓勵(lì)和支持社會(huì)資本舉辦各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)，允許社會(huì)資本兼并公立醫(yī)院。到2015年，力爭(zhēng)全省非公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的床位數(shù)和服務(wù)量占全省醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的20%左右。
選拔農(nóng)村干部?jī)?yōu)秀青年免費(fèi)上大學(xué)
為深入實(shí)施人才強(qiáng)省戰(zhàn)略，促進(jìn)鄉(xiāng)土人才開發(fā)，今年貴州省將選拔1120名“村支兩委”干部及農(nóng)村優(yōu)秀青年提升學(xué)歷。完成學(xué)習(xí)，但凡取得大學(xué)專科學(xué)歷并在農(nóng)村工作的人員，可作為農(nóng)村干部的重要來(lái)源，同時(shí)也可以在農(nóng)村從事教育、衛(wèi)生、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、文化、中介服務(wù)、村辦企業(yè)等工作，其在貴州廣播電視大學(xué)的學(xué)費(fèi)，由省級(jí)財(cái)政進(jìn)行專項(xiàng)安排。
房屋征收補(bǔ)償信息將公開
廣州市將實(shí)現(xiàn)房屋征收與補(bǔ)償信息公開，健全工作責(zé)任制、規(guī)范信息公開方式，房屋征收補(bǔ)償不再“背靠背”。 《關(guān)于廣州市國(guó)有土地上房屋征收與補(bǔ)償?shù)膶?shí)施意見(jiàn)》除了明確國(guó)家級(jí)及省有關(guān)部門要求的房屋征收與補(bǔ)償應(yīng)遵循結(jié)果公開等原則外，進(jìn)一步明確了房屋征收與補(bǔ)償公布方式，包括在政府門戶網(wǎng)站公布、在公開發(fā)行的報(bào)刊上刊登及征收范圍內(nèi)顯著位置張貼。
闖紅燈或影響個(gè)人貸款
為提升文明交通水平，江蘇省明年將率先在文明交通計(jì)劃中引入信用評(píng)價(jià)制度，闖紅燈等不良行為將可能影響到市民個(gè)人的評(píng)優(yōu)及貸款。明年年底，江蘇省將建成覆蓋流動(dòng)和常住人口的公民個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。
逐步取消機(jī)關(guān)幼兒園 面向社會(huì)公開招生
廣州市政府常務(wù)會(huì)議8月14日通過(guò)《深化實(shí)施學(xué)前教育三年行動(dòng)計(jì)劃方案》等文件，廣州市教育局局長(zhǎng)屈哨兵表示，廣州將逐步取消機(jī)關(guān)幼兒園，所有市屬幼兒園將全部歸口教育部門管理，面向社會(huì)招生。
學(xué)生作業(yè)偏多問(wèn)責(zé)校長(zhǎng)
“對(duì)于作業(yè)量明顯偏多的學(xué)校，要對(duì)校長(zhǎng)實(shí)施問(wèn)責(zé)；全省統(tǒng)一取消初三、高三年級(jí)周末補(bǔ)課和高二升高三時(shí)的暑期補(bǔ)課。”近日，福建省教育廳下發(fā)了《通知》，直指中小學(xué)生課業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重等問(wèn)題，要求充分保障學(xué)生節(jié)假日的休息時(shí)間。
醫(yī)保賬戶親屬可通用
從8月起，浙江省級(jí)單位職工醫(yī)保個(gè)人賬戶里的歷年結(jié)余資金，近親屬也可以使用了。據(jù)了解，此次調(diào)整針對(duì)浙江省級(jí)單位職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，其個(gè)人賬戶的歷年結(jié)余資金可用于支付父母、子女等近親屬的掛號(hào)費(fèi)、接種流感疫苗等醫(yī)療項(xiàng)目。
12月20日，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》）的實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)征信體系建設(shè)大門已經(jīng)向民營(yíng)機(jī)構(gòu)正式敞開。《辦法》在準(zhǔn)入和日常監(jiān)管上確定了公平的市場(chǎng)化基礎(chǔ)，尤其明確民營(yíng)資本進(jìn)入征信業(yè)，沒(méi)有法規(guī)障礙。
接近監(jiān)管層的人士對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者指出，針對(duì)申請(qǐng)個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，央行將先解決存量問(wèn)題，最快在2014年2月底，首批會(huì)有多家機(jī)構(gòu)獲得牌照，當(dāng)中不乏民營(yíng)機(jī)構(gòu)。
征信市場(chǎng)化
央行12月12日的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》顯示，截至2012年底，中國(guó)有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。
對(duì)于征信體系，普通人最熟悉的機(jī)構(gòu)是央行征信中心。
2012年底，央行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已涵蓋了8.2億自然人和1859.6萬(wàn)戶企業(yè)的信用檔案。這個(gè)全國(guó)最大的信用數(shù)據(jù)庫(kù)由一張張信用卡和一份份商業(yè)銀行貸款合同累積而成。
盡管這一數(shù)據(jù)庫(kù)是動(dòng)用行政強(qiáng)制力建設(shè)的，但是從個(gè)人信用數(shù)據(jù)來(lái)看，還有近40%的自然人不在央行數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)。這部分人的信用價(jià)值尚未被挖掘，也未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋。
根據(jù)央行的征信業(yè)發(fā)展報(bào)告，中國(guó)征信機(jī)構(gòu)主要分三大類：一類是各級(jí)政府推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)而設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，全國(guó)有20家左右，接收各類政府信息或其他信用信息；一類是社會(huì)征信機(jī)構(gòu)從事信用登記和信用調(diào)查，全國(guó)有50家左右；一類是債券和信貸市場(chǎng)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，納入央行統(tǒng)計(jì)范圍的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)共70多家。
隨著民間金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的信用數(shù)據(jù)開始通過(guò)民間征信機(jī)構(gòu)逐漸積累。
北京安融惠眾征信有限公司總經(jīng)理常勝向《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者指出，小額貸款公司、民間借貸以及P2P貸款等借貸形式都非常迫切需要了解借款人的信用狀況，但是央行的征信中心沒(méi)有將這一部分納入其中，各家機(jī)構(gòu)看不見(jiàn)借款人是否在其他機(jī)構(gòu)借款，正是這樣的需求驅(qū)動(dòng)了民間信用體系的建設(shè)。
央行曾推動(dòng)過(guò)部分地區(qū)的小貸公司接入央行的征信系統(tǒng)。但是，“高達(dá)20萬(wàn)元的對(duì)接成本令許多小額貸款公司望而卻步”。一位小額貸款公司負(fù)責(zé)人指出。
2013年3月，央行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）的出臺(tái)，讓民營(yíng)機(jī)構(gòu)看到了征信市場(chǎng)的大發(fā)展機(jī)會(huì)。12月3日，央行出臺(tái)《辦法》讓征信體系的市場(chǎng)化建設(shè)正式落地。
2013年也被稱為中國(guó)征信業(yè)的元年。
據(jù)了解，自《辦法》下發(fā)后，有十幾家機(jī)構(gòu)開始申請(qǐng)征信牌照。按照央行先解決存量的原則，預(yù)計(jì)最快在2014年2月底，會(huì)有首批2～3家機(jī)構(gòu)獲得牌照。
根據(jù)《條例》規(guī)定，從事企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)采取備案制，從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)需要申請(qǐng)牌照。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在第一批牌照中，民營(yíng)資本會(huì)獲得不少份額。
目前，征信機(jī)構(gòu)主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的較少。征信業(yè)務(wù)收入和人員主要集中在幾家大的征信機(jī)構(gòu)上，比如深圳鵬元、上海資信、北京安融惠眾和國(guó)政通等。
有相關(guān)人士向本刊記者透露，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領(lǐng)軍者也在醞釀成立征信機(jī)構(gòu)，比如阿里巴巴集團(tuán)，在電商、金融、物流鐵三角的架構(gòu)下，征信牌照無(wú)疑是阿里集團(tuán)希望為其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略增加的另一道保障。
知易行難
從2003年央行正式設(shè)立征信管理局開始，到2013年央行出臺(tái)《條例》，中國(guó)征信業(yè)實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)整整用了十年。
十年來(lái)，征信法規(guī)制度建設(shè)取得重大進(jìn)展，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施，征信業(yè)發(fā)展走上了有法可依的軌道。信用價(jià)值逐漸被市場(chǎng)認(rèn)可，信用市場(chǎng)初步形成，發(fā)展的潛力也逐漸顯現(xiàn)。
但民間信用信息的積累過(guò)程并不像看上去的那么美。
目前而言，征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式一般為會(huì)員共享模式，查詢信息的前提是共享。以北京安融惠眾的為例，該公司創(chuàng)建了以會(huì)員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）”，采用封閉式的會(huì)員制共享模式，主要為P2P公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類小額信貸機(jī)構(gòu)提供同業(yè)間的借款信用信息共享服務(wù)。
共享機(jī)制存在一個(gè)數(shù)據(jù)保護(hù)的問(wèn)題。
北京國(guó)政通科技有限公司高級(jí)副總裁付春指出，在整個(gè)征信行業(yè)，如何說(shuō)服客戶將核心數(shù)據(jù)交給征信機(jī)構(gòu)是個(gè)難題。這些客戶信息對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著巨大價(jià)值，但一旦數(shù)據(jù)被泄露將造成直接的業(yè)務(wù)損失。“這就是為什么我們希望征信法律出來(lái)，希望獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。”
這些信用信息又可以分為信用不良記錄與信用有效記錄，即俗稱為“黑名單”和“白名單”。
相對(duì)“白名單”來(lái)講，“黑名單”的收集更容易一些。“形成不良的信用記錄對(duì)金融機(jī)構(gòu)價(jià)值不大，還不如共享出來(lái)避免其他機(jī)構(gòu)再‘踩雷’。”常勝指出。
但是，包含著客戶諸多信息的“白名單”，一直是征信機(jī)構(gòu)難以短期內(nèi)啃下的硬骨頭，這些個(gè)人的基本靜態(tài)信息才是更能創(chuàng)造價(jià)值的信息。因?yàn)樵谶@個(gè)載體基礎(chǔ)上，要負(fù)載很多交易信息。
北京安融惠眾公司成立一年多時(shí)間，“黑名單”數(shù)量已累積近3萬(wàn)條，但是“白名單”只有2000條左右。
無(wú)論是“黑名單”，或是“白名單”的使用，征信機(jī)構(gòu)都需要征得信息主體的同意才能使用，這也是《條例》對(duì)個(gè)人信息的一種保護(hù)。
同時(shí)，征信行業(yè)又具有前期投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。
《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元。付春指出，央行認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)存在一個(gè)數(shù)據(jù)瓶頸點(diǎn)，只有平臺(tái)累積信息超過(guò)某一規(guī)模，才能發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。所以對(duì)注冊(cè)資本要求高。
以國(guó)政通為例。該公司已從事了六年的身份信息核查及信用服務(wù)建設(shè)，但是，至今尚未盈利。
亟待配套政策
12月20日起，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》將正式開始實(shí)施。這是《條例》出臺(tái)后的第一個(gè)細(xì)則，后續(xù)還將有五個(gè)細(xì)則來(lái)規(guī)范整個(gè)征信業(yè)的發(fā)展。
北京安融惠眾有限公司副總經(jīng)理夏平向記者指出，一旦獲得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照，公司數(shù)據(jù)庫(kù)將與央行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的互換。
據(jù)了解，在第一批牌照發(fā)放的同時(shí)，央行將會(huì)出臺(tái)規(guī)范征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的相關(guān)細(xì)則。其中涉及機(jī)構(gòu)接入審核規(guī)范，接入和退出有序，并重點(diǎn)防范接入機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢和違規(guī)使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)接入機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和違規(guī)預(yù)警。
隨后幾個(gè)細(xì)則會(huì)對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)與央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)共享、民間征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)等方面做出具體規(guī)范，其中包括《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》和《政務(wù)信用信息管理?xiàng)l例》等。
同時(shí)，央行將不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和服務(wù)效率；繼續(xù)推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)；商業(yè)銀行要完善自身的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，確保報(bào)送數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性；以及繼續(xù)推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼的推廣應(yīng)用。
另外，央行盡管已將評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)劃歸為征信范圍，但是并不按照《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》來(lái)監(jiān)管評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，后續(xù)央行還會(huì)出臺(tái)針對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法，形成分類監(jiān)管機(jī)制。
信用寶創(chuàng)始人兼CEO涂志云表示，國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)強(qiáng)大的需求與目前落后的征信體系形成了較大的反差，迫使業(yè)內(nèi)利用科技和大數(shù)據(jù)的力量，在信用管理領(lǐng)域進(jìn)行一次真正的創(chuàng)新。目前中國(guó)征信體系建設(shè)落后歐美近半個(gè)世紀(jì)，征信機(jī)構(gòu)要補(bǔ)的課還很多。
上述央行的征信報(bào)告指出，中國(guó)征信業(yè)發(fā)展面臨四大挑戰(zhàn)：社會(huì)信用意識(shí)和環(huán)境有待提高和改善；征信市場(chǎng)發(fā)展任重道遠(yuǎn)；征信管理面臨發(fā)展與規(guī)范的矛盾；征信從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。
一、支付結(jié)算基本框架
支付結(jié)算基本框架主要包括支付工具（支付方式）、支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付結(jié)算監(jiān)督管理制度等四個(gè)組成部分。公務(wù)卡作為特殊的銀行卡，具有銀行卡這一非現(xiàn)金支付工具的共同屬性。公務(wù)卡的服務(wù)組織除了包括人民銀行、公務(wù)卡發(fā)卡行、公務(wù)卡收單行、公務(wù)卡清算組織中國(guó)銀聯(lián)等支付服務(wù)組織外，還包括財(cái)政部門、預(yù)算單位等主體。公務(wù)卡的相關(guān)系統(tǒng)包括公務(wù)卡交易、清算、結(jié)算過(guò)程涉及到的各支付清算系統(tǒng)，同時(shí)，通過(guò)專門的公務(wù)卡支持系統(tǒng)輔助辦理與公務(wù)卡有關(guān)的信息維護(hù)、財(cái)務(wù)報(bào)銷、銀行劃款和動(dòng)態(tài)監(jiān)控等業(yè)務(wù)，另外，公務(wù)卡相關(guān)系統(tǒng)中產(chǎn)生的信息在公務(wù)卡制度改革中尤為重要，它是實(shí)現(xiàn)公務(wù)支出透明化、規(guī)范預(yù)算單位財(cái)務(wù)管理的關(guān)鍵要素。公務(wù)卡作為特殊的支付工具，在遵守現(xiàn)有支付結(jié)算監(jiān)督管理制度的同時(shí)，還要受到公務(wù)卡專有制度的制約。
二、湖南省公務(wù)卡制度改革歷程
中國(guó)人民銀行、財(cái)政部于2007年5月聯(lián)合召開的全國(guó)公務(wù)卡應(yīng)用推廣會(huì)議，以及2008年1月召開的全國(guó)公務(wù)卡改革試點(diǎn)電視電話會(huì)議上，中央明確提出了要在全國(guó)推行公務(wù)卡結(jié)算改革。按照財(cái)政部相關(guān)要求，湖南省于2007年初啟動(dòng)了公務(wù)卡試點(diǎn)工作。2007年4月，經(jīng)湖南省政府批準(zhǔn)，省財(cái)政廳、人民銀行長(zhǎng)沙中心支行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)的通知》，確定省財(cái)政廳、省科技廳和省委統(tǒng)戰(zhàn)部作為首批試點(diǎn)單位，工商銀行、中國(guó)銀行和長(zhǎng)沙銀行作為首批試點(diǎn)發(fā)卡行，并結(jié)合財(cái)政部的有關(guān)規(guī)定制定了湖南省公務(wù)卡暫行管理辦法。2007年8月，公務(wù)卡系統(tǒng)上線運(yùn)行，試點(diǎn)單位開始發(fā)卡。為進(jìn)一步推進(jìn)公務(wù)卡制度改革，擴(kuò)大公務(wù)卡使用范圍，根據(jù)財(cái)政部的相關(guān)文件，結(jié)合湖南省實(shí)際，湖南省財(cái)政廳陸續(xù)下發(fā)了《湖南省省級(jí)預(yù)算單位公務(wù)卡管理試行辦法》、《關(guān)于實(shí)施省級(jí)預(yù)算單位公務(wù)卡強(qiáng)制結(jié)算目錄的通知》等文件，并于2012年9月聯(lián)合人民銀行長(zhǎng)沙中心支行轉(zhuǎn)發(fā)了《財(cái)政部 中國(guó)人民銀行關(guān)于加快推進(jìn)公務(wù)卡制度改革的通知》，明確要求到2012年底，省級(jí)各部門要將公務(wù)卡制度覆蓋到所有基層預(yù)算單位，市縣財(cái)政部門要將改革覆蓋到所屬各級(jí)基層預(yù)算單位。
三、湖南省公務(wù)卡制度改革困境
自2007年初推行公務(wù)卡制度改革以來(lái)，通過(guò)多項(xiàng)制度、措施的制定與實(shí)施，經(jīng)過(guò)公務(wù)卡相關(guān)主體的共同努力，湖南省公務(wù)卡發(fā)展取得了一些成效。截止至2012年12月，全省共有15家銀行已正式發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)公務(wù)卡，其中國(guó)有商業(yè)銀行5家，全國(guó)性股份制銀行7家，地方性銀行3家，累計(jì)發(fā)卡量近120萬(wàn)張，2012年交易筆數(shù)約為4914萬(wàn)筆，交易金額達(dá)102億，發(fā)卡量和交易金額均名列全國(guó)前茅。但同時(shí)也應(yīng)看到，全省19639家預(yù)算單位中發(fā)行公務(wù)卡的僅占18.72%，且公務(wù)卡活卡率不到20%，交易量同比增長(zhǎng)僅8%，遠(yuǎn)低于全國(guó)的平均增長(zhǎng)量――40%。公務(wù)人員用卡意識(shí)淡薄、公務(wù)卡支付方式單一、受理市場(chǎng)發(fā)展不均衡、規(guī)章制度不健全等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了湖南省公務(wù)卡制度改革的進(jìn)度和成效。
（一）公務(wù)人員用卡意識(shí)淡薄
一方面，預(yù)算單位的部分人員特別是年紀(jì)大的習(xí)慣于傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)和支付方式，不了解公務(wù)卡的便利性，對(duì)其安全性也有懷疑，導(dǎo)致其開卡、用卡的積極性不高。另一方面，由于公務(wù)卡具有“消費(fèi)留痕”的特點(diǎn)，提高了公務(wù)支出的透明度，預(yù)算單位對(duì)公務(wù)卡制度改革有顧慮并消極對(duì)待，不愿辦卡或者辦卡不用，形成“休眠卡”，導(dǎo)致活卡率不高。
（二）公務(wù)卡支付方式單一
在電子商務(wù)越來(lái)越普及、網(wǎng)上銀行發(fā)展也越來(lái)越快速的當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已成為年輕一代的主要消費(fèi)方式，諸如網(wǎng)上購(gòu)買火車票、飛機(jī)票、網(wǎng)上預(yù)訂酒店等等，網(wǎng)上支付也就成了年輕人的主要支付方式。目前持卡人在網(wǎng)上購(gòu)物無(wú)法獲得POS小票，而大部分預(yù)算單位都要求，公務(wù)支出通過(guò)公務(wù)卡結(jié)算后須取得銷售發(fā)票等財(cái)務(wù)報(bào)銷憑證和有經(jīng)持卡人消費(fèi)簽名的交易簽購(gòu)單（POS機(jī)小票）方能報(bào)銷，使得公務(wù)卡的支付方式局限于POS機(jī)刷卡。
（三）公務(wù)卡受理市場(chǎng)發(fā)展不均衡
雖然截至2012年末，全省 POS機(jī)具布放量達(dá)23.3萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)41%；特約商戶數(shù)量已近20萬(wàn)戶，戶均擁有POS機(jī)具1.2臺(tái)。但從布放POS機(jī)具的地域范圍來(lái)看，受理市場(chǎng)的范圍大部分集中在省會(huì)城市和地級(jí)市，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)尤其是農(nóng)村POS機(jī)具布放十分有限；從布放POS機(jī)具的商戶類型來(lái)看，受理商戶一般為大型商戶，且主要集中在購(gòu)物中心、大型超市等商業(yè)流通企業(yè)，公共事業(yè)繳費(fèi)、交通等與公共密切相關(guān)的領(lǐng)域受理商戶相對(duì)較少。公務(wù)卡受理市場(chǎng)的不均衡發(fā)展一定程度上阻礙了公務(wù)卡的推廣應(yīng)用。
（四）公務(wù)卡相關(guān)系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)信息共享
公務(wù)卡推廣涉及個(gè)人、預(yù)算單位、銀行、財(cái)政部門等多個(gè)方面，但目前只實(shí)現(xiàn)了財(cái)政部門的國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)與預(yù)算單位、銀行、人民銀行之間的橫向聯(lián)網(wǎng)，尚未實(shí)現(xiàn)公務(wù)卡相關(guān)信息與預(yù)算單位財(cái)務(wù)系統(tǒng)、銀行支付系統(tǒng)、人民銀行清算系統(tǒng)的完全對(duì)接，所以公務(wù)卡信息只能通過(guò)國(guó)庫(kù)集中支付系統(tǒng)進(jìn)行反饋，且只在財(cái)政部門與銀行間傳遞，銀行、預(yù)算單位及個(gè)人之間只能進(jìn)行單方面聯(lián)系，公務(wù)卡相關(guān)主體間未實(shí)現(xiàn)信息共享。
（五）公務(wù)卡規(guī)章制度不健全
盡管部分預(yù)算單位已經(jīng)制定了公務(wù)卡相關(guān)制度或管理辦法，但全省尚未建立系統(tǒng)的制度辦法來(lái)制約或懲罰公務(wù)卡使用過(guò)程中的違法、違規(guī)行為，沒(méi)有建立對(duì)預(yù)算單位公務(wù)卡使用情況的具體檢查和監(jiān)督措施，預(yù)算單位使用公務(wù)卡隨意性大，缺乏剛性約束；同時(shí)，銀行卡管理、政府采購(gòu)等與公務(wù)卡相關(guān)的配套制度或措施也不完善。另外，現(xiàn)有的規(guī)章制度中，還存在不完善的地方，如《中央預(yù)算單位公務(wù)卡管理暫行辦法》中規(guī)定，“因持卡人所在單位報(bào)銷不及時(shí)造成的利息等費(fèi)用，以及由此帶來(lái)的對(duì)個(gè)人資信影響等責(zé)任，由單位承擔(dān)”，但單位具體如何承擔(dān)對(duì)個(gè)人資信影響的責(zé)任并未明確，省內(nèi)公務(wù)卡相關(guān)制度中也未提及。
四、加快湖南省公務(wù)卡制度改革的對(duì)策
（一）加強(qiáng)公務(wù)卡知識(shí)宣傳，提高公務(wù)人員用卡意識(shí)
首先，省內(nèi)各級(jí)財(cái)政部門應(yīng)聯(lián)合人民銀行宣傳公務(wù)卡制度改革的必要性，利用電視、電臺(tái)、報(bào)紙、橫幅、LED顯示屏等多種宣傳媒介，采用專題節(jié)目、專欄話題、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)等多種宣傳形式，加大力度宣傳公務(wù)卡制度的優(yōu)越性和便利性，提高預(yù)算單位及其人員的用卡意識(shí)。其次，中國(guó)銀聯(lián)、商業(yè)銀行可通過(guò)為持卡人提供增值服務(wù)、開（用）卡優(yōu)惠活動(dòng)等調(diào)動(dòng)公務(wù)人員的開（用）卡積極性，解決當(dāng)前公務(wù)卡改革中存在的開卡率低、激活率低、使用率低等問(wèn)題。最后，預(yù)算單位應(yīng)做好本單位公務(wù)卡培訓(xùn)工作，幫助大家了解公務(wù)卡的使用方法、使用范圍及特點(diǎn)，培養(yǎng)刷卡意識(shí)，促進(jìn)公務(wù)卡的普及。
（二）豐富公務(wù)卡支付方式，拓寬公務(wù)卡結(jié)算范圍
目前，銀行卡的支付渠道已經(jīng)從傳統(tǒng)ATM、POS機(jī)擴(kuò)大到網(wǎng)上、電話、手機(jī)、電視等新興支付渠道，而公務(wù)卡的公務(wù)支出大部分情況下僅限于POS機(jī)刷卡支付。預(yù)算單位應(yīng)創(chuàng)新并推廣公務(wù)卡支付方式，比如，采用網(wǎng)上支付方式的，可以將打印的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易記錄視同POS小票，從而支持公務(wù)卡網(wǎng)上支付；采用手機(jī)支付的，將公務(wù)人員手機(jī)號(hào)碼支付的交易明細(xì)截圖保存為圖片后打印，同樣可以將其視同POS 小票。支持公務(wù)卡公務(wù)支出支付方式的多樣化，不僅能提高公務(wù)卡的使用率，還能拓寬公務(wù)卡結(jié)算范圍，進(jìn)一步推動(dòng)公務(wù)卡的發(fā)展。
（三）形成公務(wù)卡服務(wù)組織合力，改善公務(wù)卡用卡環(huán)境
公務(wù)卡相關(guān)服務(wù)組織應(yīng)加強(qiáng)合作，共同致力于改善公務(wù)卡用卡環(huán)境。首先，中國(guó)銀聯(lián)及各商業(yè)銀行要提高公務(wù)支出集中領(lǐng)域和地區(qū)的特約商戶普及率，加大 POS 機(jī)具的布放力度；其次，在做好省會(huì)城市、地級(jí)市特約商戶發(fā)展工作的同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)及各商業(yè)銀行應(yīng)加快縣城、集鎮(zhèn)特約商戶的發(fā)展，改變目前受理市場(chǎng)發(fā)展不均衡的狀況；最后，財(cái)政部門和預(yù)算單位在選定公務(wù)支出定點(diǎn)單位時(shí)，應(yīng)將具備受理銀行卡的能力作為首要條件。
（四）改進(jìn)公務(wù)卡服務(wù)系統(tǒng)，搭建公務(wù)卡信息平臺(tái)
充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，建立完善的公務(wù)卡信息管理系統(tǒng)。一是加強(qiáng)信息管理系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)和管理，逐步實(shí)現(xiàn)信息管理系統(tǒng)與財(cái)政、預(yù)算單位及個(gè)人的聯(lián)網(wǎng)；二是完善相關(guān)信息內(nèi)容，將公務(wù)卡消費(fèi)、透支、逾期、授信額度增減及單位人員變動(dòng)等情況納入信息管理系統(tǒng)，同時(shí)滿足多方信息查詢要求；三是加強(qiáng)信息管理系統(tǒng)的保密管理，合理設(shè)置各部門的查詢權(quán)限，確保個(gè)人信息的安全。
摘要：本文在分析廣東省科技計(jì)劃信用管理現(xiàn)狀與問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出抓緊完成各信用主體相關(guān)政策的制訂、完善嚴(yán)重失信行為記錄以及做好信用管理數(shù)據(jù)信息的收集與共享等意見(jiàn)和建議，為進(jìn)一步完善廣東科技計(jì)劃信用管理工作提供參考和借鑒。
關(guān)鍵詞：信用信息；信用管理；現(xiàn)狀；對(duì)策
1開展科技計(jì)劃信用管理的必要性
1.1政策要求：推行信用管理是大勢(shì)所趨
2014年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，要求探索建立科研機(jī)構(gòu)和科技社團(tuán)及科研人員的信用評(píng)價(jià)制度。2016年國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求依法依規(guī)運(yùn)用信用激勵(lì)和約束手段，構(gòu)建政府、社會(huì)共同參與的跨地區(qū)、跨部門、跨領(lǐng)域的守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制。
1.2現(xiàn)實(shí)需求：增強(qiáng)警示性形成震懾
加強(qiáng)科技計(jì)劃活動(dòng)相關(guān)責(zé)任主體的科研信用管理，盡快出臺(tái)針對(duì)性的科研信用管理制度規(guī)范，對(duì)科技計(jì)劃活動(dòng)中的失信行為實(shí)行科研信用記錄和懲戒制度，能夠增強(qiáng)對(duì)相關(guān)主體的警示作用并形成震懾，同時(shí)是做好全省科研信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。
2廣東省科技計(jì)劃信用管理現(xiàn)狀
2.1制定科研信用管理制度，加強(qiáng)制度保障
2014年9月廣東省科技廳出臺(tái)《關(guān)于科技計(jì)劃信用的管理辦法（試行）》，標(biāo)志著廣東正式全面啟動(dòng)科技計(jì)劃信用體系建設(shè)。2015年底在全國(guó)率先制定了《廣東省科學(xué)技術(shù)廳科技咨詢專家信用管理實(shí)施細(xì)則（試行）》，初步建立了專家信用管理系統(tǒng)，并得到了廣大專家、科研部門和單位的廣泛認(rèn)可。
2.2實(shí)施科技業(yè)務(wù)管理“陽(yáng)光再造”，實(shí)現(xiàn)涵蓋科技業(yè)務(wù)全流程的“痕跡”管理
從2014年開始，深入調(diào)研借鑒國(guó)內(nèi)外科技項(xiàng)目和經(jīng)費(fèi)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)科技管理存在的深層次問(wèn)題，全面實(shí)施省級(jí)科技業(yè)務(wù)管理陽(yáng)光再造行動(dòng)，并相應(yīng)調(diào)整優(yōu)化省科技廳內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)分工，全面推動(dòng)廣東科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展。廣東已經(jīng)初步建立了科技業(yè)務(wù)管理陽(yáng)光政務(wù)平臺(tái)并投入使用，陽(yáng)光政務(wù)平臺(tái)可完成科技項(xiàng)目全流程的審核審批，科技咨詢專家的信息管理，科研信用體系管理，數(shù)據(jù)分析輔助決策等功能。
2.3建立科研信用數(shù)據(jù)庫(kù)，積極推動(dòng)信用體系建設(shè)
構(gòu)建科技咨詢專家信用管理數(shù)據(jù)庫(kù)，所有在庫(kù)專家須接受信用管理才可參與科技咨詢活動(dòng)，對(duì)專家參與的科技計(jì)劃活動(dòng)名稱、時(shí)間、次數(shù)、是否存在失信行為等信息進(jìn)行記錄，實(shí)現(xiàn)全程留痕管理，有助于科技咨詢活動(dòng)質(zhì)量的提升。
3廣東省科技計(jì)劃信用管理面臨的主要問(wèn)題
3.1信用信息的采集與評(píng)價(jià)、各信用主體信用管理實(shí)施細(xì)則、信用體系尚不健全
信用信息的采集與評(píng)價(jià)是科技計(jì)劃信用管理的核心環(huán)節(jié)，科技計(jì)劃中出現(xiàn)的科研不端行為的舉報(bào)和調(diào)查工作尚未完全明確，一旦相關(guān)行為主體觸發(fā)了信用行為后，信用信息的收集途徑、舉證方式存在一定困難，需要人工對(duì)佐證材料進(jìn)行審核并將信用變動(dòng)錄入系統(tǒng)。
3.2信用行為等級(jí)的確認(rèn)和信用值調(diào)整規(guī)定不夠完善
基于項(xiàng)目管理過(guò)程的指南制定、項(xiàng)目申報(bào)受理、項(xiàng)目評(píng)審、實(shí)施管理、結(jié)題驗(yàn)收、績(jī)效評(píng)價(jià)、監(jiān)督管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，與信用有關(guān)的行為將給予記錄，并以此為據(jù)對(duì)各信用主體的信用值進(jìn)行調(diào)整。系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)記錄的信用行為，需要進(jìn)行不定期的抽查，而人工錄入的信用行為不是系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化行為，因此需要制定人工錄入信用行為的審批細(xì)則。
3.3信用信息的數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用處于起步階段
通過(guò)科技計(jì)劃項(xiàng)目信用管理產(chǎn)生的失信記錄信息作為科技計(jì)劃項(xiàng)目管理申報(bào)和參與科技咨詢活動(dòng)的參考，范圍僅限于科技計(jì)劃項(xiàng)目管理，在社會(huì)信用體系中的影響力還不夠。缺乏信用信息數(shù)據(jù)的共享平臺(tái)，暫時(shí)還未能在全省范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)科技計(jì)劃信用數(shù)據(jù)的共享和應(yīng)用。
4對(duì)策與建議
4.1抓緊完成嚴(yán)重失信等相關(guān)規(guī)定的制訂，做好制度出臺(tái)后落地工作
抓緊完成針對(duì)項(xiàng)目承擔(dān)單位、承擔(dān)人員、項(xiàng)目管理專業(yè)機(jī)構(gòu)、科技咨詢專家、中介機(jī)構(gòu)等科技計(jì)劃活動(dòng)參與主體嚴(yán)重失信與懲戒相關(guān)政策制度的擬定工作，加大失信行為的懲戒力度、增加失信成本，形成警示和震懾。
4.2針對(duì)各個(gè)信用主體盡快出臺(tái)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則
在《廣東省科學(xué)技術(shù)廳科技咨詢專家信用管理實(shí)施細(xì)則（試行）》的基礎(chǔ)上，制定科研信用管理和不端行為處理制度，激勵(lì)科研誠(chéng)信行為，重點(diǎn)防范和懲戒科研活動(dòng)中的各種編造、作假、剽竊、騙取濫用科技資金、利益勾結(jié)、違約失信和其他違背公認(rèn)準(zhǔn)則、社會(huì)公共道德的行為，全面推進(jìn)科技計(jì)劃項(xiàng)目的信用管理工作。
4.3做好信用管理數(shù)據(jù)信息的收集與共享
第二條本指導(dǎo)意見(jiàn)中的小企業(yè)泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。小型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》、《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國(guó)統(tǒng)字〔20*〕17號(hào)）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》的規(guī)定。
本指導(dǎo)意見(jiàn)中的貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。
本指導(dǎo)意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。城市信用社開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可參照本指導(dǎo)意見(jiàn)。
第三條商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款應(yīng)遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)運(yùn)作的原則，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。
第四條政策性銀行因受機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)限制，可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開展以小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。政策性銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循市場(chǎng)原則和有效控制風(fēng)險(xiǎn)原則，著重從資金和技術(shù)兩個(gè)方面支持中小商業(yè)銀行改善面向小企業(yè)的金融服務(wù)，貸款風(fēng)險(xiǎn)由具體參貸銀行自負(fù)。
第五條各銀行應(yīng)有專門部門負(fù)責(zé)小企業(yè)貸款工作，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加強(qiáng)專項(xiàng)指導(dǎo)和分賬考核。
開展小企業(yè)貸款的基層行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的小企業(yè)貸款科室或小組，并運(yùn)用管理會(huì)計(jì)和內(nèi)部核算，單獨(dú)考核小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本和收益。
銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，在具體管理中，實(shí)行“四只眼睛”原則，每?jī)晌豢蛻艚?jīng)理共管一批客戶。
第六條銀行應(yīng)根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開展制度創(chuàng)新，建立符合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、人力資源管理和內(nèi)部控制等制度。
第七條銀行應(yīng)針對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重新構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制，制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信貸文化。
在收入分配上應(yīng)強(qiáng)調(diào)小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，上不封頂。信貸員績(jī)效指標(biāo)應(yīng)包括當(dāng)月發(fā)放貸款的筆數(shù)與金額；當(dāng)月新發(fā)展的客戶數(shù)和新客戶貸款金額；逾期率和損失率；貸款余額和發(fā)放筆數(shù)等內(nèi)容。貸款質(zhì)量和當(dāng)月新發(fā)放貸款應(yīng)占主要比重。
第八條銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細(xì)分，制定符合小企業(yè)客戶特點(diǎn)的市場(chǎng)策略，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括固定資產(chǎn)貸款和周轉(zhuǎn)資金貸款。
固定資產(chǎn)貸款包括購(gòu)建廠房貸款和購(gòu)買設(shè)備貸款。對(duì)購(gòu)建廠房貸款可根據(jù)小企業(yè)具體情況酌情給予一定的寬限期（期內(nèi)只還息不還本）支持。周轉(zhuǎn)資金貸款包括信用證外銷貸款、購(gòu)買原材料貸款和一般營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款。信用證外銷貸款依據(jù)不可撤銷信用證辦理，貸款支持度視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，最高可支持到信用證金額的80%；購(gòu)買原材料貸款依據(jù)出口遠(yuǎn)期信用證或銀行承兌保證辦理，貸款支持度視風(fēng)險(xiǎn)程度而定，最高可支持到信用證或銀行承兌金額的80%；一般營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)貸款的貸款金額原則上可支持到企業(yè)最近一年報(bào)稅營(yíng)業(yè)額的20%。周轉(zhuǎn)資金貸款期限最長(zhǎng)為360天，期滿須清本清息。
小企業(yè)貸款產(chǎn)品應(yīng)體現(xiàn)起點(diǎn)金額、利率浮動(dòng)水平、擔(dān)保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異，以供小企業(yè)根據(jù)各自情況進(jìn)行選擇。
第九條銀行應(yīng)盡量實(shí)現(xiàn)貸款產(chǎn)品和運(yùn)作流程的標(biāo)準(zhǔn)化，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，以提高效率，降低成本，改善服務(wù)。
第十條銀行審核小企業(yè)貸款申請(qǐng)，可根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，不單純依賴正式的財(cái)務(wù)報(bào)表、商業(yè)計(jì)劃或各類書面文件。但須注重現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，注意收集非財(cái)務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷售現(xiàn)場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況。應(yīng)從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對(duì)稱。
第十一條信貸人員對(duì)借款人信息進(jìn)行匯總和分析后，應(yīng)編制反映借款企業(yè)關(guān)鍵財(cái)務(wù)信息的財(cái)務(wù)簡(jiǎn)表，并著重對(duì)借款企業(yè)的借款原因、現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況作出專業(yè)的分析和判斷。必要時(shí)，應(yīng)把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者家庭合并為一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行信用分析，全面分析其還款能力和信用情況。
信貸人員經(jīng)調(diào)查分析后，向?qū)徍瞬块T或有權(quán)審批人提交書面的貸款建議。
第十二條信貸人員應(yīng)對(duì)貸款建議中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負(fù)責(zé)。如有失職行為，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定處理。
信貸人員必須在貸款建議中披露貸款申請(qǐng)人是否為自己的關(guān)系人。
信貸人員的貸款建議除對(duì)借款人借款原因、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況及還款可能性進(jìn)行分析外，還應(yīng)在貸款金額、擔(dān)保條件、貸款利率、期限和還款方式等方面提出建議。
第十三條貸款應(yīng)主要以借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的現(xiàn)金流量和個(gè)人信用為基礎(chǔ)，并可以其已有可抵押資產(chǎn)和未來(lái)融資項(xiàng)下形成的資產(chǎn)和權(quán)益進(jìn)行抵、質(zhì)押；只有在確認(rèn)第一還款來(lái)源不足時(shí)，方可要求借款人提供有效擔(dān)保。
第十四條銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，應(yīng)探索在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)置抵押或質(zhì)押，靈活采用擔(dān)保方式，增加擔(dān)保物品種，在方便小企業(yè)取得貸款的同時(shí)，增強(qiáng)對(duì)借款人的還款約束，提高貸款償還的可靠性。
第十五條銀行應(yīng)充分利用貸款利率放開的市場(chǎng)環(huán)境，在小企業(yè)貸款上必須引入貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。
可在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素自主確定貸款利率，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調(diào)整。
第十六條貸款期限和償還方式應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點(diǎn)。視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內(nèi)只付息不還本）等還款方式，靈活地滿足小企業(yè)借款人需求。同時(shí)加強(qiáng)還款約束和貸后監(jiān)督，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
第十七條銀行應(yīng)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下合理下放對(duì)小企業(yè)貸款的審批權(quán)限，優(yōu)化簡(jiǎn)化審批流程，提高貸款審批效率，為小企業(yè)客戶提供快捷的服務(wù)。
第十八條銀行應(yīng)采取符合小企業(yè)貸款流程特點(diǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施。除適當(dāng)?shù)膶徺J分離及嚴(yán)密的貸前調(diào)查和貸后監(jiān)督以外，應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化激勵(lì)和約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，確保作為貸款決策基礎(chǔ)的借款人信息及貸款建議真實(shí)、可靠。
第十九條信貸人員應(yīng)承擔(dān)貸后監(jiān)督的主要責(zé)任，應(yīng)加強(qiáng)貸后跟蹤，與借款企業(yè)保持密切的工作聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款企業(yè)的動(dòng)態(tài)。對(duì)于可能影響借款企業(yè)還款能力的重大事件，應(yīng)及時(shí)書面具實(shí)報(bào)告并采取必要措施。
到期未償還貸款的催收工作應(yīng)由信貸人員負(fù)責(zé)。但在需要運(yùn)用法律手段進(jìn)行催收時(shí)，可由有關(guān)部門或人員接管。
第二十條經(jīng)營(yíng)正常、按期還本付息的小企業(yè)如需辦理貸款展期或重組，應(yīng)事先提出申請(qǐng)。信貸人員須對(duì)此申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)估后，提出書面建議報(bào)有權(quán)部門審核，批準(zhǔn)后方得辦理。
信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業(yè)貸款，應(yīng)書面具實(shí)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門審核后，以專案方式辦理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但必須在兩周內(nèi)向借款企業(yè)告知審核結(jié)果和相應(yīng)要求。
第二十一條銀行應(yīng)對(duì)借款人還款行為提供足夠激勵(lì)和約束，強(qiáng)化客戶信用觀念。借款人還款記錄良好，可在貸款金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠；還款情況不好，除據(jù)合同規(guī)定停止放款、加緊催收欠款以及加收高額罰息外，還應(yīng)對(duì)其采取社會(huì)曝光和業(yè)界信用警示通報(bào)等措施。
第二十二條銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有貸款申請(qǐng)情況和相應(yīng)的貸款償還情況；應(yīng)使信貸人員能及時(shí)監(jiān)測(cè)貸款逾期情況，包括逾期借款類別（分固定資產(chǎn)和周轉(zhuǎn)金兩種）、逾期天數(shù)、逾期貸款還款情況及貸款余額；應(yīng)使信貸人員了解正常還款客戶的情況。
第二十三條小企業(yè)信貸人員應(yīng)具備良好品德操守，無(wú)不良記錄。
銀行應(yīng)對(duì)小企業(yè)貸款相關(guān)人員事先進(jìn)行嚴(yán)格和專門的培訓(xùn)，使之掌握小企業(yè)貸款理念、方法和特點(diǎn)，并通過(guò)經(jīng)常的訓(xùn)練，使之具備一定的專業(yè)技能和行業(yè)知識(shí)，善于總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，確保有關(guān)政策和程序得到有效執(zhí)行。
第二十四條銀行應(yīng)建立小企業(yè)貸款工作的盡職調(diào)查制度及相應(yīng)的問(wèn)責(zé)與免責(zé)制度，對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行合規(guī)性檢查和稽核，并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任。
第二十五條各銀行可根據(jù)本指導(dǎo)意見(jiàn)，并結(jié)合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法和工作規(guī)程。
第二十六條貸款損失準(zhǔn)備金的提取和呆賬核銷應(yīng)依據(jù)《金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取管理辦法》、《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》和人民銀行《銀行貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提指引》執(zhí)行。
銀監(jiān)會(huì)將抓緊商有關(guān)部門，制訂小企業(yè)貸款在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金計(jì)提、損失類貸款核銷及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策，為銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)銀行貸款集中度的考核，引導(dǎo)和督促中小商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，積極面向小企業(yè)貸款市場(chǎng)；另外，將充分調(diào)動(dòng)和利用國(guó)內(nèi)外各種資源，為各銀行改善面對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)提供必要的技術(shù)支持和培訓(xùn)服務(wù)。
摘 要：黨的十六屆三中全會(huì)報(bào)告中提出按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系。如何在全國(guó)統(tǒng)一的規(guī)劃下，建立地方有效的征信體系，成為一個(gè)重點(diǎn)討論問(wèn)題。本文對(duì)銅川市征信體系建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行了深入調(diào)查，提出了加快銅川市征信體系建設(shè)的對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：征信體系；人民銀行
征信一詞最早在我國(guó)出現(xiàn)是在《左傳·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其中，“信而有征”即為可驗(yàn)證其言為信實(shí)，或征求、驗(yàn)證信用。目前，國(guó)際上廣泛使用的詞則是“Credit Reporting”，這里的動(dòng)名詞“Reporting”有工作的含義在其中，即“報(bào)告”動(dòng)作，這也使“Credit Reporting”的含義所涵蓋的范圍更廣，并與漢語(yǔ)中的“征信”一詞能夠很好的相對(duì)應(yīng)。其概念則是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。從2003年開始，各地按照黨的十六大提出的“健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”要求，積極推動(dòng)當(dāng)?shù)卣餍朋w系建設(shè)，但是在建設(shè)過(guò)程中，無(wú)論是在征信體系建設(shè)的具體戰(zhàn)術(shù)層面，還是整體戰(zhàn)略層面，都曾發(fā)生過(guò)很多爭(zhēng)論，涉及征信基礎(chǔ)理論和征信業(yè)具體實(shí)踐操作等各個(gè)方面。銅川市征信體系建設(shè)工作，通過(guò)多方的共同努力，取得了一些成績(jī)，但也面臨著全國(guó)多個(gè)地市普遍存在“建設(shè)路徑及模式選擇”問(wèn)題。因此，本文提出銅川市征信體系建設(shè)要在確定基本思路和工作重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，制定有效措施，科學(xué)地推動(dòng)全市建設(shè)工作。
一、銅川市征信體系建設(shè)情況
（一）征信體系建設(shè)良性工作機(jī)制逐步完善。自2003年國(guó)務(wù)院賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)起，銅川市征信體系建設(shè)就開始啟動(dòng)。由人民銀行牽頭，先后建立健全了征信體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度、信用信息征集制度等多項(xiàng)機(jī)制，并成立了銅川市中小企業(yè)信用信息征集工作領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。2007年，銅川市啟動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作，將征信體系建設(shè)作為一項(xiàng)重要的內(nèi)容納入其中，確定了“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)，有關(guān)部門配合，社會(huì)各界廣泛參與”的工作原則，并先后出臺(tái)了《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作實(shí)施意見(jiàn)》、《金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作規(guī)劃》、《誠(chéng)信企業(yè)評(píng)定管理辦法》等多項(xiàng)制度，始終將征信體系建設(shè)作為重點(diǎn)，制定了工作措施，逐步完善了銅川市征信體系建設(shè)工作機(jī)制。
（二）信用信息管理機(jī)制不斷健全。銅川市依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)），充分系統(tǒng)的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以信貸交易信用信息數(shù)據(jù)為起點(diǎn)，完善了已經(jīng)與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的企業(yè)和個(gè)人信貸交易信息管理方式，并先后采集了法院訴訟、地稅繳納狀態(tài)、個(gè)人公積金繳存、環(huán)保處罰、藥監(jiān)許可、質(zhì)監(jiān)認(rèn)可等多類非銀行信用信息，實(shí)現(xiàn)了信用信息的綜合動(dòng)態(tài)管理。截止2010年6月末，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已分別加載了5000多戶企業(yè)和超過(guò)18萬(wàn)人的綜合信用信息。同時(shí)，銅川市還對(duì)未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)，實(shí)施了信用檔案建立項(xiàng)目。截止2010年12月末，累計(jì)建立中小企業(yè)信用檔案1766戶，并為金融機(jī)構(gòu)提供了566戶企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批的信用信息咨詢服務(wù)。
（三）征信業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。隨著征信業(yè)的不斷發(fā)展，征信體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，銅川市征信業(yè)務(wù)范圍也不斷擴(kuò)大。大致可以分成三個(gè)階段：一是業(yè)務(wù)開展初級(jí)階段（2006年以前）。這一階段，銅川市基本以信用調(diào)查業(yè)務(wù)為主，先后出現(xiàn)了幾家信用擔(dān)保公司，從事與汽車貸款擔(dān)保有關(guān)信用調(diào)查業(yè)務(wù)。人民銀行則以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為載體，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸交易信息進(jìn)行征集，同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供信息查詢，但具有地域和機(jī)構(gòu)不同所帶來(lái)的局限性。二是業(yè)務(wù)范圍拓展階段（2006年至2008年）。隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在全國(guó)范圍的正式上線運(yùn)行，信用信息依托征信系統(tǒng)逐步實(shí)現(xiàn)綜合管理，并解決了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的局限性問(wèn)題。同時(shí)，銅川市的信用調(diào)查業(yè)務(wù)范圍也逐步拓展到商業(yè)合作、項(xiàng)目申請(qǐng)等多個(gè)方面。三是征信市場(chǎng)形成階段（2009年至今）。2008年底，隨著聯(lián)合信用管理公司和中誠(chéng)信信用評(píng)級(jí)公司兩家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在銅川市的準(zhǔn)入，以信用調(diào)查、信用查詢和信用評(píng)估為主要內(nèi)容的征信業(yè)務(wù)在銅川市全面鋪開。2009年，人民銀行與市中小企業(yè)局協(xié)作，聘請(qǐng)聯(lián)合信用管理公司對(duì)全市四家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。通過(guò)信用等級(jí)的評(píng)定，促進(jìn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀企之間的融資合作，緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。
（四）征信宣傳教育形式不斷豐富。銅川市在征信宣傳教育工作過(guò)程中，充分借助《銅川日?qǐng)?bào)》、銅川電視臺(tái)、銅川廣播電臺(tái)等多種媒介載體，采取曲藝演出、播放宣傳教育動(dòng)畫片、張貼宣傳海報(bào)、散發(fā)漫畫折頁(yè)等多種形式，積極開展征信知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)學(xué)校活動(dòng)，有效的推動(dòng)了社會(huì)公眾對(duì)征信認(rèn)識(shí)水平的提升。如：2006年，開展了征信主題曲藝演出；2007年，人民銀行銅川市中心支行與銅川市職業(yè)技術(shù)學(xué)院聯(lián)合開展了“征信宣傳，千人簽名”活動(dòng)；2008年，在全市范圍開展“讀懂我的信用報(bào)告”專題活動(dòng)，將征信產(chǎn)品――信用報(bào)告向社會(huì)全面推廣；2009年和2010年，在人民銀行銅川市中心支行的牽頭下，組織全市金融機(jī)構(gòu)開展了“征信宣傳周”活動(dòng)。近幾年通過(guò)一系列的活動(dòng)，銅川市征信宣傳教育形式不斷豐富，宣傳效果也不斷提升。2010年，信用報(bào)告月均查詢量較2006年增加了近九倍；農(nóng)村信用戶數(shù)量較2006年提升了三倍多。
二、銅川市征信體系建設(shè)模式分析
（一）從國(guó)家的政策角度來(lái)看。國(guó)務(wù)院賦予人民銀行管理征信業(yè)，負(fù)責(zé)組織擬訂征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃的職責(zé)，基本明確了我國(guó)征信業(yè)未來(lái)發(fā)展模式。按照中國(guó)人民銀行的規(guī)劃，我國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)總體上應(yīng)該由少數(shù)擁有全國(guó)基礎(chǔ)信用信息資源的大型、基礎(chǔ)性征信機(jī)構(gòu)和眾多提供信用信息評(píng)估等信用增值服務(wù)的各類區(qū)域性、地方性信用增值服務(wù)機(jī)構(gòu)組成，形成在信用信息采集環(huán)節(jié)資源整合、信息共享、適度競(jìng)爭(zhēng)；在信用增值服務(wù)環(huán)節(jié)平等競(jìng)爭(zhēng)，既充分利用大型征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，發(fā)揮規(guī)模效益，又適應(yīng)不同信用信息需求的多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系。
