時間：2022-05-25 16:00:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用承諾制工作經(jīng)驗，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
開展農(nóng)資打假和監(jiān)管工作，要以科學發(fā)展觀為指導(dǎo)，認真落實中央、省農(nóng)村工作會議精神，按照保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全的總體要求，堅持突出重點和整體推進相結(jié)合、集中整治和日常執(zhí)法監(jiān)督相結(jié)合，堅持標本兼治、打防結(jié)合和屬地管理原則，嚴格落實農(nóng)資監(jiān)管責任制，大力推動農(nóng)資信用體系建設(shè)，規(guī)范農(nóng)資市場秩序，積極推行信用監(jiān)管，開展放心農(nóng)資下鄉(xiāng)進村活動和放心農(nóng)資“示范店”建設(shè)，著力構(gòu)建農(nóng)資監(jiān)管長效機制，切實維護農(nóng)民的合法權(quán)益，推動農(nóng)資市場秩序持續(xù)好轉(zhuǎn)。
二、工作目標
通過各級各部門的共同努力，農(nóng)資打假重大案件執(zhí)法查處率達到100％，農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營行為進一步規(guī)范，杜絕甲胺磷等禁用高毒有機磷農(nóng)藥的生產(chǎn)、銷售和使用，農(nóng)藥產(chǎn)品質(zhì)量和標簽合格率均達到88%；種子質(zhì)量合格率提高2個百分點，種子質(zhì)量安全事故得到有效遏止；肥料產(chǎn)品質(zhì)量抽檢合格率和肥料產(chǎn)品包裝標識合格率明顯提高；強化獸藥和獸藥殘留監(jiān)管，獸藥產(chǎn)品總體合格率提高2個百分點，畜禽產(chǎn)品獸藥殘留檢測合格率進一步提高，飼料產(chǎn)品監(jiān)測合格率提高2個百分點。農(nóng)民群眾質(zhì)量意識和維權(quán)能力進一步提高，放心農(nóng)資下鄉(xiāng)進村覆蓋范圍進一步擴大，“示范店”試點取得成效，農(nóng)資監(jiān)管長效機制逐步形成，農(nóng)資市場秩序進一步好轉(zhuǎn)，農(nóng)民群眾滿意度進一步提高。不發(fā)生因假劣農(nóng)資引發(fā)的重大農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全事件。
三、工作重點
（一）重點產(chǎn)品
種子：繼續(xù)開展“種子執(zhí)法年”活動，重點加強對上年企業(yè)核查、市場檢查、質(zhì)量抽查有問題企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)重大質(zhì)量事故企業(yè)的檢查，淘汰不合格種子企業(yè)；開展春季、秋季種子市場大檢查，重點打擊套牌和制售假劣種子、無證生產(chǎn)經(jīng)營、未審先推、包裝標簽不規(guī)范、虛假廣告等違法違規(guī)行為，督促種子企業(yè)建立生產(chǎn)、經(jīng)營檔案，實現(xiàn)產(chǎn)品可追溯；加大監(jiān)督抽查力度，提高種子質(zhì)量監(jiān)督抽查的范圍和覆蓋面；嚴格品種審定，規(guī)范品種命名，解決品種多、亂、雜等問題。
農(nóng)藥：堅決查處禁限用農(nóng)藥的使用，查處生產(chǎn)經(jīng)營非法添加未登記成分、有效成分不足等假劣農(nóng)藥和無證生產(chǎn)、一證多用、套用或冒用證件以及標簽不規(guī)范等違法行為。加大對蔬菜、茶葉、水果等作物上禁、限用農(nóng)藥的檢查和監(jiān)管力度，嚴厲打擊非法生產(chǎn)、經(jīng)營和使用甲胺磷等禁用高毒農(nóng)藥的行為。
肥料：嚴查復(fù)混肥（料）、有機肥料、有機無機復(fù)混肥、水溶肥料、微生物肥料等產(chǎn)品中有效成分不足、未登記、一證多用、假冒偽造登記證、肥料產(chǎn)品標稱具有農(nóng)藥功能、標簽標識混亂等違法行為。進一步加強配方肥定點生產(chǎn)企業(yè)的監(jiān)管，完善配方肥質(zhì)量追溯制度。
獸藥：強化獸藥GMP后續(xù)日常監(jiān)管，規(guī)范獸藥生產(chǎn)活動；嚴厲打擊違法制售假劣獸藥和使用違禁藥物及其他有毒有害化合物的行為，加大獸藥市場整治力度，堅決取締國家禁用獸藥、無證無照獸藥生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)營企業(yè)。
飼料和飼料添加劑：嚴厲打擊生產(chǎn)經(jīng)營假劣飼料和飼料添加劑、無證生產(chǎn)經(jīng)營等違法行為，依法嚴厲查處在飼料和動物飲用水中添加三聚氰胺、瘦肉精、蛋白精、蘇丹紅、萊克多巴胺、孔雀石綠、硝基呋喃等違禁添加物的行為。重點監(jiān)測飼料中違禁藥物和非法添加物、反芻動物飼料中動物源性成分，加大對高銅、高鋅等超量添加行為打擊力度。
水產(chǎn)苗種：加大水產(chǎn)苗種生產(chǎn)監(jiān)管，嚴厲查處水產(chǎn)養(yǎng)殖過程別是苗種生產(chǎn)階段違法使用硝基呋喃類、氯霉素和孔雀石綠等違禁藥品和有毒有害化學物質(zhì)的行為，提高水產(chǎn)苗種質(zhì)量。嚴厲打擊以次充好和銷售帶病水產(chǎn)苗種的行為。
（二）重點單位
農(nóng)資批發(fā)市場、專業(yè)市場、集散地和經(jīng)營門店等，具有多次違法行為記錄的經(jīng)營戶以及鄉(xiāng)村流動商販，重點監(jiān)控的生產(chǎn)經(jīng)營單位，非法制售假冒偽劣農(nóng)資的小作坊和黑窩點。
（三）重點區(qū)域
農(nóng)資生產(chǎn)、銷售和使用大縣，小規(guī)模農(nóng)資產(chǎn)品生產(chǎn)、批發(fā)主體聚集地區(qū)，某些農(nóng)資問題突出、反復(fù)發(fā)生的區(qū)域，假劣農(nóng)資重大案件多發(fā)地區(qū)以及縣域交界處。
四、工作任務(wù)
（一）清理整頓農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營主體。今年是《中華人民共和國農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全法》實施五周年，各地農(nóng)業(yè)部門要組織力量集中開展放心農(nóng)資產(chǎn)品宣傳月活動，在春秋兩季集中清查轄區(qū)內(nèi)農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營主體，健全本地農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營主體檔案，并協(xié)調(diào)相關(guān)部門清理整頓不符合法律法規(guī)要求的農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營主體，對無證、無照生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)資的要嚴肅查處，堅決予以取締。
（二）加大農(nóng)資市場監(jiān)管力度。切實加強農(nóng)資市場日常監(jiān)管，加大日常執(zhí)法檢查的力度，保證農(nóng)資監(jiān)管工作不留死角。完善農(nóng)資市場監(jiān)管工作檔案，記錄好日常檢查工作情況，對監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題及時依法處理。要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，突出重點農(nóng)時、重點地區(qū)、重點市場、重點品種，有計劃地開展各種專項行動，堅決查處生產(chǎn)、銷售和使用禁限用農(nóng)業(yè)投入品的違法行為，繼續(xù)深入開展禁限用農(nóng)業(yè)投入品整治，對禁用的高毒農(nóng)藥要繼續(xù)加大清繳力度，逐步解決農(nóng)資市場存在的突出問題，建立“黑名單”制度。曝光一批違法違規(guī)企業(yè)和不合格產(chǎn)品，保障農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量，維護農(nóng)資市場正常秩序。
（三）加強農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督抽查。各地要結(jié)合本地實際，有計劃地對種子、農(nóng)藥、肥料、飼料及飼料添加劑等農(nóng)資產(chǎn)品開展質(zhì)量抽檢，進一步完善農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督抽查制度，有針對性地制定農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量抽檢計劃，組織開展監(jiān)督抽查活動，擴大監(jiān)督抽查范圍，增加抽查頻次，依法及時公布監(jiān)測結(jié)果。對群眾反映強烈和問題突出的區(qū)域、產(chǎn)品、企業(yè)進行重點監(jiān)測。對監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大問題，要及時警示信息；對監(jiān)督抽查中發(fā)現(xiàn)的不合格農(nóng)資產(chǎn)品要依法處理，涉及制售假劣農(nóng)資的違法行為要按照“五不放過”原則一查到底，嚴肅處理。要加強溝通，建立檢測結(jié)果共享機制，避免重復(fù)抽檢，提高執(zhí)法效能。
（四）創(chuàng)新農(nóng)資供應(yīng)模式，推進放心農(nóng)資下鄉(xiāng)進村。認真總結(jié)開展放心農(nóng)資下鄉(xiāng)進村的典型經(jīng)驗，加大放心農(nóng)資“示范店”建設(shè)，推廣農(nóng)資連鎖、農(nóng)資農(nóng)技“雙連鎖”、農(nóng)資行業(yè)協(xié)會等模式，支持和鼓勵有實力、信譽好的名優(yōu)農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)資專業(yè)合作組織和放心農(nóng)資“示范店”等直接到鄉(xiāng)村設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點，構(gòu)建新型農(nóng)資經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，暢通放心農(nóng)資下鄉(xiāng)進村渠道，提高放心優(yōu)質(zhì)農(nóng)資產(chǎn)品的覆蓋面。
（五）實施分類監(jiān)管，推進誠信建設(shè)。各地要加快探索和推進農(nóng)資信用體系建設(shè)，加強與工商、質(zhì)檢等部門的協(xié)作配合，研究制定農(nóng)資企業(yè)信用評價體系和管理辦法，逐步推行分類管理。將農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)資格、質(zhì)量抽檢結(jié)果、違法行為記錄、消費者投訴、公眾評價等信息納入數(shù)據(jù)庫，建立信用平臺。對信譽好的企業(yè)給予扶持和鼓勵，對失信和具有不良記錄的企業(yè)要予以警示或限期整改，將嚴重失信企業(yè)列為重點監(jiān)控對象。督促農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營單位加強內(nèi)部管理，建立健全索證索票、進銷臺賬等制度，規(guī)范農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營行為。引導(dǎo)農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營主體成立行業(yè)協(xié)會,加強行業(yè)自律，推行農(nóng)資質(zhì)量公開承諾制，確保銷售產(chǎn)品質(zhì)量，做好售后服務(wù)。
（六）加大案件查處力度，嚴懲違法行為。鼓勵社會各方面積極舉報制售假劣農(nóng)資行為，做到“有報必接，接案必查，查必到底”。要組織精干力量，通過明查暗訪核實案件線索，采取掛牌督辦、集中辦案、聯(lián)合查案等形式嚴查大案要案。對區(qū)域性制假售假行為，要集中整治，堅決查處，防止反彈。不斷完善農(nóng)業(yè)行政執(zhí)法與刑事司法的銜接機制，及時移送涉嫌犯罪案件，依法追究刑事責任，堅決杜絕“有案不送、以罰代刑”。要加大典型案例的曝光力度，震懾違法犯罪分子。
（七）加強對農(nóng)民的服務(wù)指導(dǎo)。充分發(fā)揮“12316”三農(nóng)服務(wù)熱線的作用，做好投訴舉報受理工作，為農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營者和農(nóng)民群眾提供信息和技術(shù)咨詢服務(wù)。采取舉辦培訓班、印發(fā)宣傳資料、現(xiàn)場指導(dǎo)等多種形式，提高農(nóng)民群眾質(zhì)量安全意識、科學使用農(nóng)資能力和識假辨假能力，提高農(nóng)民規(guī)范化種養(yǎng)殖技術(shù)水平。推廣先進農(nóng)業(yè)適用技術(shù)，推介主導(dǎo)品種和主推技術(shù)，開展技物結(jié)合配套服務(wù)。
五、工作要求
（一）加強組織協(xié)調(diào)，構(gòu)建打假機制。各地農(nóng)業(yè)行政主管部門要在當?shù)攸h委、政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，積極履行牽頭協(xié)調(diào)職責，加強與有關(guān)部門的協(xié)作，落實農(nóng)資打假部門聯(lián)席會議制度，明確職責分工，及時溝通信息，制定聯(lián)合行動計劃，健全部門內(nèi)各盡其職、各負其責，部門間相互支持相互配合的農(nóng)資打假工作機制，充分發(fā)揮多部門整體聯(lián)動的優(yōu)勢，形成農(nóng)資打假工作合力。
（二）強化屬地責任，落實綜合執(zhí)法。各地農(nóng)業(yè)行政主管部門要高度重視農(nóng)資打假和監(jiān)管工作，將農(nóng)業(yè)部門農(nóng)資打假和監(jiān)管的責任分解到具體機構(gòu)，落實到人，切實履行農(nóng)業(yè)部門農(nóng)資打假和監(jiān)管的責任。要制定農(nóng)業(yè)綜合執(zhí)法規(guī)劃，加快推進農(nóng)業(yè)綜合執(zhí)法體系建設(shè)取得實質(zhì)性進展。要積極爭取將農(nóng)資打假和監(jiān)管工作經(jīng)費納入地方財政預(yù)算，保證農(nóng)資市場日常監(jiān)管、農(nóng)資產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督抽檢和辦案經(jīng)費，配備必要的交通工具和執(zhí)法辦案設(shè)備，提高農(nóng)業(yè)綜合執(zhí)法的能力和水平，保障農(nóng)資監(jiān)管工作落到實處。
（三）構(gòu)建監(jiān)管平臺，完善農(nóng)資信用體系建設(shè)。各地農(nóng)業(yè)行政主管部門要進一步建立健全農(nóng)資監(jiān)管工作檔案，加快農(nóng)資監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進程，構(gòu)建信用管理平臺，逐步實現(xiàn)監(jiān)管信息直報，規(guī)范農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營行為。引導(dǎo)農(nóng)資生產(chǎn)經(jīng)營主體成立行業(yè)協(xié)會,加強行業(yè)自律，推行農(nóng)資質(zhì)量公開承諾制，確保銷售產(chǎn)品質(zhì)量，做好售后服務(wù)。充分利用各種媒體和手段，宣傳農(nóng)資打假工作經(jīng)驗和成效，宣傳農(nóng)資法律法規(guī)，普及農(nóng)資識假辨假和科學使用知識，提高農(nóng)民維權(quán)意識和能力。
（四）加強督查考核，落實責任追究制。按照屬地管理原則，嚴格落實打假責任制，明確職責分工，強化督查考核，加大責任追究力度。對工作失職、監(jiān)管不力、造成重大損失和責任事故的，要追究責任；對工作措施得力、成效顯著的，要通報表揚。
六、重點工作安排
（一）2-3月份，組織收看全國、全省農(nóng)資打假專項治理行動電視電話會議，部署2011年農(nóng)資打假工作，細化各項具體行動方案。
（二）2-4月份，一是組織參加全省農(nóng)資打假監(jiān)管系統(tǒng)用戶管理員培訓；二是組織開展放心農(nóng)資“示范店”建設(shè)；三是組織開展農(nóng)資打假專項治理行動，并對各地工作開展情況進行督導(dǎo)檢查。
（三）3-4月份，組織開展“放心農(nóng)資下鄉(xiāng)進村宣傳周”啟動儀式暨現(xiàn)場培訓咨詢活動，主要通過橫幅、標語、報刊、電視等新聞媒體強勢宣傳，在全市范圍內(nèi)開展大規(guī)模的宣傳和現(xiàn)場咨詢培訓活動。
（四）3-4月份和8-9月份，在春秋兩季農(nóng)資供應(yīng)旺季組織開展農(nóng)資市場大檢查。
（五）7月份，總結(jié)上報上半年農(nóng)資打假和監(jiān)管工作，研究下半年工作。及時發(fā)現(xiàn)問題，督促各地按照實施方案落實全年工作任務(wù)。
（一）工作進展及舉措
一是制定了考核辦法。起草了《區(qū)建設(shè)一流營商環(huán)境體系考核辦法》，完成征求意見，近期印發(fā)。二是開展專項督查會診。對審批局等5個單位進行督查，對發(fā)現(xiàn)的問題，要求限期整改。三是開展營商環(huán)境社會問卷調(diào)查。共計已下發(fā)收集調(diào)查問卷150份，已匯總政務(wù)窗口服務(wù)、土地和安全執(zhí)法檢查等問題12項，近期將下發(fā)問題自查整改通知書。四是公開營商環(huán)境舉報途徑。在政府網(wǎng)站、微播等媒體公開舉報電話、郵箱、郵寄地址等，多方收集營商環(huán)境問題，力促營商環(huán)境進一步提升。
（二）工作成效及亮點
1、構(gòu)建優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)市場主體的政務(wù)環(huán)境方面。一是簡化企業(yè)開辦程序，區(qū)自然資源和規(guī)劃局、住建局、稅務(wù)局三部門實現(xiàn)了“一窗受理、并行辦理”服務(wù)，壓縮了辦理時限。二是推行“互聯(lián)網(wǎng)+工商登記”，工商登記事項網(wǎng)上可辦率95%以上。三是提升政務(wù)服務(wù)效能。已在政務(wù)服務(wù)網(wǎng)網(wǎng)上開通在線辦理事項667項，網(wǎng)上可辦率達100%。四是優(yōu)化電子化政府采購系統(tǒng)，政府采購業(yè)務(wù)網(wǎng)上可辦率達到98%。
2、構(gòu)建促進市場主體公平競爭的市場環(huán)境方面。挑選了18家優(yōu)質(zhì)企業(yè)組織召開銀企對接會，解決企業(yè)融資難問題。開展線上小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，截止目前我區(qū)發(fā)放貸款余額總數(shù)288.88億元。
3、構(gòu)建保障市場主體合法權(quán)益的法治環(huán)境方面。全面推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)改革，依法向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)下放第一批行政處罰事項34項，委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)的行政處罰事項8項。開展防范非法集資宣傳活動，發(fā)放宣傳冊100余份，現(xiàn)場解決群眾問題20余人次。
（三）存在問題
一是宣傳力度不夠。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員對下放事項不熟悉，業(yè)務(wù)能力有待提高。三是有些事項尚未與政務(wù)服務(wù)網(wǎng)互聯(lián)互通。
二、上半年工作總結(jié)
（一）工作進展及舉措
一是加強組織領(lǐng)導(dǎo)。成立以區(qū)長為組長、常務(wù)副區(qū)長為常務(wù)副組長，相關(guān)部門主要領(lǐng)導(dǎo)為成員的優(yōu)化營商環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在發(fā)改局，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、推進全區(qū)一流營商環(huán)境體系建設(shè)工作有序開展。二是制定工作方案。印發(fā)《2020年建設(shè)一流營商環(huán)境體系的實施方案》，明確各單位職責和任務(wù)。三是及時調(diào)度督導(dǎo)。定期召開調(diào)度會，協(xié)調(diào)解決重點難點問題，加強工作督導(dǎo)，督促工作落實。四是加大問題收集力度。在政府網(wǎng)站、微播等媒體公開舉報電話、郵箱、郵寄地址，多方收集問題，力促全區(qū)營商環(huán)境提升。
（二）工作成效、亮點及先進經(jīng)驗
（一）構(gòu)建優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)市場主體的政務(wù)環(huán)境方面。全面深化“放管服”改革，30個區(qū)直單位、17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、363個行政村已在政務(wù)服務(wù)網(wǎng)開通了第一批常辦事項，初步實現(xiàn)了省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級互聯(lián)互通。“三級四同”事項共有667個，全部在政務(wù)服務(wù)網(wǎng)開通，可辦率達100%。政府采購和工程招標投標全部實現(xiàn)全過程無紙化在線電子交易和監(jiān)管，網(wǎng)上可辦率達到98%。企業(yè)開辦提速明顯，推行“互聯(lián)網(wǎng)+工商登記”，充分利用“一窗通”網(wǎng)上服務(wù)平臺實現(xiàn)零材料提交，加快企業(yè)開辦邁入“一日辦結(jié)”時代步伐。按照國務(wù)院《關(guān)于在全國推開“證照分離”改革的通知》要求，對第一批106項涉企行政審批事項推進“證照分離”改革，其中直接取消審批2項，審批改備案1項，實行告知承諾制19項，優(yōu)化準入84項。目前，我區(qū)食品經(jīng)營許可審批申請人可以選擇告知承諾制審批服務(wù)，取消現(xiàn)場核查環(huán)節(jié)。提速辦理企業(yè)登記46件，其中網(wǎng)上審核20件，線下辦理26件，審批時間均在1-2個工作日。持續(xù)優(yōu)化項目審批流程。實行施工許可證全程網(wǎng)上辦和并聯(lián)審批。施工許可階段審批事項10個工作日內(nèi)辦結(jié)。社會投資簡易低風險項目審批事項壓縮至20日。綜合能源消費量不滿1000噸標準煤且電力消費不滿5000萬千瓦時的固定資產(chǎn)投資項目不在單獨進行節(jié)能審查。已入駐省、市統(tǒng)一“中介超市”。優(yōu)化用水用電用氣服務(wù)，堅持“最多跑一次”“一次不用跑”，全面推行網(wǎng)上辦、不見面，用水用氣報裝時間不超過20個、16個工作日。對區(qū)域內(nèi)的“氣代煤”村街展開入村入戶隱患排查整改和安全用戶宣傳。截止目前，共排查172個村莊，入戶排查62731戶，發(fā)現(xiàn)隱患455戶、整改455戶，整改率百分之百；已完成172個村莊、62731戶燃氣安全知識宣講。提升財產(chǎn)登記便利度。大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)登記”，一般登記業(yè)務(wù)辦理時限壓縮至7個工作日，抵押登記壓縮至5個工作日，不動產(chǎn)企業(yè)買賣房屋綜合服務(wù)壓縮至1天。提升政務(wù)服務(wù)效能。目前，我區(qū)在政務(wù)服務(wù)網(wǎng)網(wǎng)上開通并可在線辦理事項667項，網(wǎng)上可辦率達100%。17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政綜合服務(wù)中心，刻制了“鄉(xiāng)鎮(zhèn)審批服務(wù)專用章”，實行“一枚印章管審批（服務(wù)）”。制定了《區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)審批服務(wù)事項清單》和《區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本公共服務(wù)事項清單》，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行確權(quán)賦權(quán)84項審批服務(wù)事項和33項基本公共服務(wù)事項。組織20余部門和17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行集中業(yè)務(wù)培訓，6月4日，全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)改革后首張證書于在西蘇鎮(zhèn)行政綜合服務(wù)中心發(fā)出。
（二）構(gòu)建促進市場主體公平競爭的市場環(huán)境方面。加大市場監(jiān)管力度，全面梳理了權(quán)責清單，嚴格按照“雙隨機、一公開”工作要求，進一步做好“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)管”工作，開展監(jiān)管事項二次認領(lǐng)工作。積極推進隨機抽查方式開展執(zhí)法檢查，開展市場監(jiān)管系統(tǒng)內(nèi)部雙隨機抽查5次，抽查市場主體953戶，促進了執(zhí)法公平、公正。全面深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)改革，全區(qū)17各鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)設(shè)機構(gòu)綜合服務(wù)中心、行政執(zhí)法隊全部掛牌。大力幫助企業(yè)融資，今年以來召開10余次銀企對接會，幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，加快區(qū)域經(jīng)濟復(fù)蘇。積極推進包容普惠創(chuàng)新。今年園區(qū)共有4家企業(yè)正在申報高新技術(shù)企業(yè)，招商引入高新技術(shù)企業(yè)2家，新增科技型中小企業(yè)新增7家，新增城鎮(zhèn)就業(yè)500余人。
（三）構(gòu)建保障市場主體合法權(quán)益的法治環(huán)境方面。區(qū)行政爭議化解中心成立，建立行政爭議訴前實質(zhì)性化解機制，在行政法律、法規(guī)方面為企業(yè)、群眾提供指導(dǎo)和幫助。加快現(xiàn)代化社會治理體系建設(shè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村綜治中心規(guī)范運行，全區(qū)綜治中心“雪亮工程”和綜治視聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了全覆蓋，做到了矛盾糾紛聯(lián)調(diào)、平安建設(shè)聯(lián)創(chuàng)、社會事務(wù)聯(lián)辦。健全網(wǎng)格化管理體系，全區(qū)共劃分網(wǎng)格703個，做到網(wǎng)格內(nèi)人、地、物、事、組織全掌握，真正將“疫情防控問題解決在網(wǎng)格、矛盾化解在網(wǎng)格、責任落實在網(wǎng)格”，截止目前，已協(xié)調(diào)相關(guān)部門處理矛盾糾紛471起，化解成功438件。加強知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造、保護和運用，大力提升專利申請質(zhì)量，全區(qū)專利申請量年增速不低于15%。建立知識產(chǎn)權(quán)查處快速反應(yīng)機制，重大復(fù)雜專利侵權(quán)糾紛行政案件辦理周期不超過三個半月。穩(wěn)妥處理企業(yè)破產(chǎn)案件，建立健全立、審、執(zhí)信息對接機制，在全省率先使用“執(zhí)行天眼”系統(tǒng)，提高查人找物執(zhí)行效率，成功率100%。組建8個執(zhí)行工作組，實現(xiàn)了類型化工作集約化辦理，提高了工作效率。試行破產(chǎn)案件簡易審理程序，壓縮審理周期。深化府院聯(lián)動機制，統(tǒng)籌解決破產(chǎn)案件審理過程中的職工安置、社會保險、稅收減免、企業(yè)注銷、信用恢復(fù)、破產(chǎn)費用保障的問題。加強知識產(chǎn)權(quán)創(chuàng)造、保護和運用。對我區(qū)現(xiàn)有發(fā)明專利開展普查工作，第一季度新增萬人發(fā)明專利15件；查處專利侵權(quán)案件3起，罰款23萬元。
關(guān)鍵詞：縣級郵儲銀行；經(jīng)營管理問題；對策
中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2009）06－0075－04
縣級郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）的成立是我國郵政體制改革中一項重大的階段性成果。該項措施進一步優(yōu)化了農(nóng)村金融服務(wù)，加大了對縣域經(jīng)濟的金融支持力度；對于有效拉動內(nèi)需,促進縣域經(jīng)濟持續(xù)快速增長,推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有十分重要的意義。縣級郵政儲蓄銀行成立初期，其經(jīng)營管理狀況如何，存在著什么問題，筆者對此進行了初步探討，并針對問題提出了相應(yīng)的對策建議。
一、縣級郵政儲蓄銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京掛牌成立。同年10月31日，中國郵政儲蓄銀行全國首家縣級支行在廣東省陽江市陽東縣成立[1]。一年多來,縣級郵儲銀行主動融入縣域經(jīng)濟發(fā)展，不斷增強和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，豐富金融產(chǎn)品、拓展服務(wù)領(lǐng)域，有效滿足了人民群眾的金融服務(wù)需求。其在暢通城鄉(xiāng)之間資金流通渠道、促進城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用，切實成為溝通城鄉(xiāng)、服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)和促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的又一個中堅力量。2007年初到2008年底，中國郵儲銀行基本完成了全國各地分支機構(gòu)的組建。設(shè)立36個省級分行、312個市級分行，1800多個縣級支行，全國新增網(wǎng)點638處,有近1000處全功能的精品網(wǎng)點和3000余處理財專區(qū)在全國各地投入使用，其中60%的網(wǎng)點分布在縣及縣以下地區(qū)[2]。截至2009年1月底，小額貸款業(yè)務(wù)已在全國郵儲蓄網(wǎng)辦理，累計發(fā)放50萬余筆，金額300多億元[3]。目前，郵政儲蓄銀行所屬的機構(gòu)網(wǎng)點還在繼續(xù)建設(shè)，其整體的組織機構(gòu)也在逐步完善，進而妥善完成郵銀分設(shè)。
二、縣級郵政儲蓄銀行存在的主要問題
（一）網(wǎng)點存在風險隱患
1.機構(gòu)設(shè)置復(fù)雜，加大了人員管理的難度。縣級郵儲銀行目前的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置模式有兩種，即自營網(wǎng)點和網(wǎng)點。自營網(wǎng)點人員由儲蓄銀行管理，網(wǎng)點是原儲蓄網(wǎng)點。其中部分網(wǎng)點人員由郵政企業(yè)管理，部分網(wǎng)點人員由銀行和郵政企業(yè)雙重管理。以海南省保亭縣為例，保亭縣郵政局原有10個儲蓄網(wǎng)點，成立郵政儲蓄銀行后，2個網(wǎng)點劃歸儲蓄銀行，其他8個儲蓄網(wǎng)點為銀行的網(wǎng)點，其中3個網(wǎng)點的少數(shù)人員由儲蓄銀行管理，5個網(wǎng)點的人員由郵政企業(yè)管理。同時，縣級郵儲銀行的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)開發(fā)和維護、金庫及經(jīng)警人員由企業(yè)管理,營業(yè)網(wǎng)點的人員管理權(quán)也交叉復(fù)雜,責任不明晰,同級郵政企業(yè)又沒有專門管理機構(gòu),未配備專職管理人員。因此，縣級郵儲銀行仍保留原郵政儲匯部門的職能，統(tǒng)一管理本地區(qū)郵政金融業(yè)務(wù)，行使資金管理、業(yè)務(wù)稽查和風險防控的職能。但在實際操作中，對涉及風險管理責任、業(yè)務(wù)發(fā)展與業(yè)績考核等問題，縣級郵儲銀行很難直接將相關(guān)制度要求及責任追究完全落實到位，存在風險隱患。
2.安全防范措施亟待提高。地處撤銷縣級央行發(fā)行庫的郵儲銀行營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金繳款業(yè)務(wù)委托商業(yè)銀行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)金繳款由郵政企業(yè)和郵政銀行共同辦理。由于條件限制，存在押運不符合安全要求,安全防范設(shè)施不適應(yīng)業(yè)務(wù)需要，抗擊和應(yīng)對突發(fā)事件的能力不強。同時，有的偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點也存在安防設(shè)施不夠完善，營業(yè)人員安全防范意識淡薄的隱患。
3.舊的內(nèi)控制度不能適應(yīng)機構(gòu)改革的需要。縣級郵儲銀行剛成立，目前大部分的內(nèi)控制度是原混業(yè)經(jīng)營體制時期的制度，其中部分制度已不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行改革的要求和地區(qū)的實際情況。特別是隨著銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓寬，郵儲風險防范將逐步由操作風險為主向全面風險管理轉(zhuǎn)移。舊的內(nèi)控監(jiān)督管理制度缺乏針對性、操作性和有效性，整章建制工作需要加強，同時也存在規(guī)章制度監(jiān)督執(zhí)行不嚴的問題。
（二）業(yè)務(wù)宣傳工作薄弱
縣級郵儲銀行成立來，業(yè)務(wù)宣傳工作尚未到位，至今大部分居民，尤其偏遠地區(qū)農(nóng)民尚未知道縣郵儲銀行已經(jīng)成立，不知道郵儲銀行已經(jīng)開辦了小額信貸、投資理財、企業(yè)結(jié)算等其他業(yè)務(wù)。目前，縣域經(jīng)濟發(fā)展進一步加快，中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶因擴大生產(chǎn)經(jīng)營對信貸支持的需求迫切。當前商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于各種原因信貸投放量普遍不足,一定程度上制約了縣域經(jīng)濟的發(fā)展，縣級郵儲銀行開辦的小額貸款,能夠有效解決這一信貸供需矛盾。但是由于宣傳工作不夠全面和深入，沒有很好地發(fā)揮縣級郵儲銀行服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)地方經(jīng)濟的作用。
（三）人員整體素質(zhì)不高
縣郵政儲蓄銀行根據(jù)“人隨業(yè)務(wù)走”的原則，整體劃轉(zhuǎn)人員,存在人員文化素質(zhì)、金融專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)操作技能整體偏低的問題，同時缺乏經(jīng)營管理、信貸管理、投資理財和會計結(jié)算等方面的專業(yè)人才。大部分人員沒有經(jīng)過系統(tǒng)的專業(yè)培訓，缺乏銀行風險意識和金融市場理念，市場竟爭意識不強。從文化結(jié)構(gòu)來看，海南省保亭縣郵儲銀行全行23人，大專以上學歷5人，占全行的21.17%，其中本科學歷3人；高中、中專學歷19人，占全行的82.6%；金融專業(yè)畢業(yè)的2人，僅占8.7%,具有技術(shù)職稱的3人，僅占13.04%。
（四）小額信貸業(yè)務(wù)拓展困難
設(shè)立縣級郵儲銀行，其吸收的存款可以回哺縣域經(jīng)濟，進一步增加縣域經(jīng)濟發(fā)展資金的來源，但是小額信貸業(yè)務(wù)的拓展面臨著一些制約因素。
1.縣級郵儲銀行目前的信貸品種單一。郵儲銀行普遍推行的是10萬元額度以下的存單質(zhì)押和行政、事業(yè)單位工資擔保的小額貸款。其信貸門檻較高，許多縣尤其是貧困縣域的經(jīng)濟比較落后，小額貸款的資金需求者大多是弱勢群體，不具備質(zhì)押和擔保貸款的條件。
2.信貸人員配備不足。信貸人員缺乏信貸專業(yè)知識和實際工作經(jīng)驗，貸款調(diào)查、審批、管理等各環(huán)節(jié)的工作效率低下。加上人員配備不足，使得業(yè)務(wù)拓展的速度很慢。
3.縣域社會誠信度不高，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。小額信貸投放具有“小、多、散”的特點，縣級儲銀行顧慮經(jīng)營管理成本增加，信貸營銷和業(yè)務(wù)拓展的積極性不高。據(jù)統(tǒng)計,截至2009年3月末,海南省保亭縣郵儲蓄銀行存款余額41979萬元,貸款余額163萬元,存貸款比例僅0.39%①。
三、提高縣級郵政儲蓄銀行經(jīng)營管理水平的對策建議
（一）明確職責,加強溝通
要進一步明確縣郵政企業(yè)與郵儲銀行及其網(wǎng)點的責任劃分和管理職責，加強互補工作，防范各類風險[4]。在改革過渡期,成立郵儲銀行風險管理領(lǐng)導(dǎo)小組，組長是郵儲銀行行長,各成員從郵政企業(yè)和郵儲銀行抽調(diào),研究制訂風險管理辦法，以定期召開聯(lián)席會議等形式，加強信息交流和雙方的協(xié)調(diào)溝通，妥善解決問題，積極探索和建立和諧共贏機制。暫保留縣郵儲銀行行長的原郵政局黨組成員身份，繼續(xù)履行黨組成員的職責，有利于促進雙方工作的積極協(xié)調(diào)。郵儲銀行要主動加強與郵政企業(yè)溝通協(xié)調(diào)，爭取郵政企業(yè)的幫助和支持，減少機構(gòu)改革初期相互間的扯皮、推諉，以降低協(xié)調(diào)成本。
（二）加強教育培訓，提高人員整體素質(zhì)
縣級郵政儲蓄銀行要圍繞當前銀行業(yè)激烈競爭的形勢，加強人力資源的管理規(guī)劃和隊伍建設(shè)，要不拘一格選人才,任人為賢，招聘社會有識之士和高素質(zhì)人才。同時，要通過選派業(yè)務(wù)骨干到其他上市商業(yè)銀行的基層行掛職學習鍛煉等多途徑、多渠道的方式組織培訓學習，提高全體工作人員的政策水平、業(yè)務(wù)能力和法制觀念，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。還要建立與市場用人機制相適應(yīng)的勞動用工與工資報酬制度,完善業(yè)績考評體系,以改革促進人才的脫穎而出和工作活力的顯現(xiàn)。
（三）加強宣傳工作，樹立社會形象
縣級郵儲銀行在練好內(nèi)功、提高素質(zhì)、增強服務(wù)能力的同時，要注重對外宣傳，在社會上樹立自己的形象，積極打造自己的品牌。要通過新聞媒體、重大慶典活動,以開展宣傳月和專項宣傳等方式，加大介紹和宣傳郵政儲蓄銀行成立的意義、市場定位、主要服務(wù)項目及業(yè)務(wù)品種等的力度。建立服務(wù)承諾制度，進一步提高郵政儲蓄銀行的知名度，形成自己的服務(wù)品牌，擴大影響面，使社會公眾，尤其是偏遠鄉(xiāng)村的農(nóng)民了解和認識郵政儲蓄銀行，促進郵政儲蓄銀行各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展。
（四）加強市場營銷，支持縣域經(jīng)濟
縣級郵儲銀行要根據(jù)縣域經(jīng)濟的實際情況盡快開發(fā)并推出適應(yīng)中小企業(yè)和弱勢群體需求的信貸新品種。要把思想品質(zhì)好、法制觀念強、政策水平高、業(yè)務(wù)較熟練的骨干力量調(diào)整充實到信貸崗位上，加強市場營銷工作。要簡化貸款操作手續(xù)，提高服務(wù)效率，建立和明確客戶經(jīng)理的職責,大力開發(fā)優(yōu)質(zhì)新客戶、提高金融市場占有率，積極開展各項存貸款業(yè)務(wù)。要發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)齊全的作用，面向地方經(jīng)濟和社會事業(yè)發(fā)展，緊密結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)劃和結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，提供深層次、貼近式的金融服務(wù)，在搞好服務(wù)中拓展自身發(fā)展空間，創(chuàng)造和諧、雙贏的新局面。
（五）完善內(nèi)控制度，加強風險防范
要盡快建立和完善各項規(guī)章制度和風險管理組織架構(gòu)，結(jié)合實際情況制定完善網(wǎng)點的管理辦法和監(jiān)管措施，明確郵政企業(yè)、郵儲銀行和銀監(jiān)部門對網(wǎng)點監(jiān)督管理的職責、權(quán)利和工作規(guī)程，確保網(wǎng)點管理監(jiān)督有章可循、有規(guī)可依，避免改革時期出現(xiàn)管理和監(jiān)管上的漏洞，防范由于業(yè)務(wù)拓展與內(nèi)控脫節(jié)風險以及各類案件的發(fā)生。要強化郵儲銀行和郵政企業(yè)雙方定期召開的風險管理聯(lián)席會議的職能，要認真解決實際工作中遇到的突出問題，確保內(nèi)控制度真正落到實處。■
參考文獻：
[1]李高鍵.中國郵政儲蓄銀行的戰(zhàn)略定位[J].中國金融，2008，（19）.
關(guān) 鍵 詞：私人銀行業(yè)務(wù)；金融服務(wù)；經(jīng)驗；借鑒
中圖分類號：F830.35 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2012）05-0018-06
一、私人銀行業(yè)務(wù)概述
（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念
目前，關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)（通常也被簡稱為“私人銀行”）的概念在學術(shù)界并沒有一致的定義，按照國際銀行業(yè)實踐，是指專門針對社會富裕人士提供的以財富管理為核心、私密性強的一攬子高層次金融服務(wù)。其主要特點是根據(jù)客戶投資需求提供量身定做的金融服務(wù)，涵蓋資產(chǎn)管理、信托、子女教育規(guī)劃、移民計劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、拍賣等廣泛領(lǐng)域的投資理財產(chǎn)品，并由專職財富管理顧問提供一對一的服務(wù)及個性化產(chǎn)品組合。在我國，私人銀行概念于2005年5月25日在銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次正式提出，其對私人銀行服務(wù)的定義為：商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上， 簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征
1. 客戶準入條件高。對于富有階層各家銀行和金融機構(gòu)的定義不盡相同，客戶能夠享受私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的最低資產(chǎn)規(guī)模要求也從20～500萬美元不等。如美林集團對最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求為100萬美元以上，花旗銀行則要求300萬美元以上。此外各家國際性大銀行在不同地區(qū)、不同時間段，對私人銀行服務(wù)對象的最低金融資產(chǎn)額度規(guī)定也有所不同，如高居全球私人銀行資產(chǎn)首位的瑞士聯(lián)合銀行對瑞士本土私人銀行客戶金融資產(chǎn)要求100萬美元以上，而對中國等亞洲客戶的離岸賬戶金融資產(chǎn)要求僅為50萬美元。
2. 以財富管理為核心，業(yè)務(wù)范圍廣。私人銀行業(yè)務(wù)是以財富管理為核心，在滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求的同時延長客戶關(guān)系價值鏈，為客戶財富能夠更好地保值增值而提供的以多元化產(chǎn)品為基礎(chǔ)的綜合服務(wù)。由于服務(wù)對象本身是高凈資產(chǎn)個人，與此類客戶相關(guān)的資產(chǎn)類型、管理方法甚至法律法規(guī)都要比普通客戶復(fù)雜得多，因此私人銀行業(yè)務(wù)的范圍比商業(yè)銀行普通業(yè)務(wù)范圍要大很多， 大體上可以分為投資類、銀行類、咨詢類等12種。
3. 服務(wù)要求專業(yè)化。私人銀行服務(wù)必須集中銀行、財務(wù)、投資、稅收、不動產(chǎn)策劃以及法律等多種領(lǐng)域的大批專業(yè)人員，為客戶提供高級別的專業(yè)化服務(wù)體系，以滿足客戶對個性化服務(wù)的要求。因此，私人銀行需要細分市場和客戶，各類專業(yè)人員組成的團隊必須全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進行深度分析，提供高技術(shù)含量的服務(wù)。
4. 以收費產(chǎn)品為基礎(chǔ)，經(jīng)濟資本占用率低。西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。一方面，完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級金融服務(wù)， 滿足當今客戶復(fù)雜且標準極高的金融需求。另一方面，通過銀行業(yè)務(wù)表外化，確立中間業(yè)務(wù)收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位。其中資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)可為銀行帶來投資管理、信托、托管、咨詢、組合服務(wù)等多渠道的費用收入，已成為利潤率最高、成長最快且最有前途的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計， 美國的私人銀行業(yè)務(wù)在過去幾年平均利潤率高達35%，年平均盈利增長達12%～15%， 在其收入構(gòu)成中資產(chǎn)管理費占45%，凈利息收入僅占25%，遠優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。
5. 風險管理要求嚴格。 面臨的風險主要有法律糾紛、聲譽風險和洗錢風險。在法律風險管理方面，像合理避稅等本身就是以法律為基礎(chǔ)的產(chǎn)品， 必須和法律變化保持一致，保持產(chǎn)品的合規(guī)性。如美國紐約銀行建立了訴訟數(shù)據(jù)庫，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓，最大限度地回避稅收、動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及投資等領(lǐng)域的法律風險。在聲譽風險管理方面客戶最關(guān)心銀行的能力和信譽，銀行必須把保證本金的安全作為最低防線，理財?shù)某掷m(xù)業(yè)績表現(xiàn)必須高于同一領(lǐng)域的平均水平，盡量使客戶獲得更多的投資收益。此外，西方私人銀行高度重視反洗錢工作，要求所有私人銀行客戶經(jīng)理全面了解客戶，加強政策和合規(guī)管理。
（三）私人銀行與貴賓理財?shù)膮^(qū)別
1. 入場門檻。 香港銀行業(yè)貴賓理財?shù)拈_戶門檻一般為20～100萬美元； 而私人銀行的門檻一般為100萬美元以上。
2. 服務(wù)理念。貴賓理財業(yè)務(wù)的服務(wù)理念是通過豐富的理財產(chǎn)品滿足客戶財富增值和人生規(guī)劃的需求。私人銀行秉承的傳統(tǒng)價值是“個性化服務(wù)”和“特別保護”，能為客戶量身訂做產(chǎn)品和服務(wù)，通過離岸基金、信托、保險、稅務(wù)咨詢等多種方式實現(xiàn)資產(chǎn)和投資組合的全面配置，降低風險，從而達到財富保值增值的目的。同時，私人銀行非常注重與客戶的個人關(guān)系、客戶財富的保密性與安全性。“個性化服務(wù)”是指要深切了解客戶的投資需求，包括客戶對風險的承受能力，投資期限的長短，現(xiàn)金流量要求等。更重要的是要了解客戶在多個市場中不同的反應(yīng)，針對不同的客戶做出不同的投資建議，在尋求投資回報的同時還必須做到讓客戶放心與安心。
3. 服務(wù)場所。 貴賓理財中心一般設(shè)在中產(chǎn)人士聚居地、且位于交通樞紐的銀行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)。私人銀行的服務(wù)場所一般設(shè)在高級商務(wù)區(qū)的頂級寫字樓的樓上， 隱密性要求高。里面有保安森嚴、隱密的會議室，雅致的桌椅、藝術(shù)的布局和異常寧靜的空間。客戶可在專屬、 尊貴、 私密的環(huán)境中享用私人銀行服務(wù)。同時，客戶經(jīng)理還可應(yīng)客戶要求提供上門服務(wù)。
4. 服務(wù)模式。貴賓理財服務(wù)一般都是提供“一對一”的服務(wù)，即一個客戶經(jīng)理服務(wù)一個貴賓客戶。私人銀行所提供的是1+1+1的服務(wù)，即一個私人銀行客戶由一個客戶經(jīng)理（即俗成私人銀行家），加一個客戶經(jīng)理助理，再加一個顧問團隊（聚集行內(nèi)外保險、外匯、基金、信托、房地產(chǎn)、法律、稅務(wù)等領(lǐng)域的專家）的服務(wù)模式。
5. 產(chǎn)品設(shè)計。 貴賓理財業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品至少是一群人。而私人銀行可就個別客戶設(shè)計一只投資產(chǎn)品，且金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度更高。
6. 服務(wù)內(nèi)容。貴賓理財主要集中于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品領(lǐng)域，包括資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)等。而私人銀行業(yè)務(wù)則跨越商業(yè)銀行零售銀行、企業(yè)銀行、投資銀行等商業(yè)銀行各種領(lǐng)域，跨越銀行、證券、保險、信托等金融的各個領(lǐng)域，其涵蓋的領(lǐng)域更深、更廣。
7. 服務(wù)范圍。貴賓理財業(yè)務(wù)一般集中于客戶本身，僅限于零售銀行。 而私人銀行服務(wù)的范圍不單局限于客戶本身，還延伸到客戶的家庭；不單局限于零售銀行，還延伸到客戶所擁有公司的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
8. 服務(wù)人員。從事貴賓理財業(yè)務(wù)的人員一般都稱為客戶經(jīng)理或理財規(guī)劃師，而從事私人銀行的人員一般稱為私人銀行家，許多甚至是銀行的副總裁，其素質(zhì)要求更高。
9. 業(yè)務(wù)風險。私人銀行業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，面臨的風險更多、更廣。主要包括合規(guī)風險、市場風險、信譽風險、法律風險、洗錢風險等。
10. 盈利模式。 貴賓理財業(yè)務(wù)主要是通過銷售產(chǎn)品賺取傭金與服務(wù)費。私人銀行不是以產(chǎn)品的銷售利潤作為它的盈利模式。它通常以收取咨詢費用、資產(chǎn)管理費（一般按管理資產(chǎn)的1%～2%收取管理費）和投資產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)收入為主要收益來源。
（四）私人銀行服務(wù)內(nèi)容
1. 傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)。如儲蓄、住房按揭、個人信貸、信用卡等，這與一般的零售銀行業(yè)務(wù)沒有多大區(qū)別，只是其服務(wù)方式更為靈活、貨幣選擇更多、利率與費率更為優(yōu)惠、貸款額度更大。同時還會提供一些另類貸款，如保費融資、私人專項融資、信用卡不設(shè)預(yù)定消費限額等。
2. 資產(chǎn)管理服務(wù)（又稱投資管理服務(wù)）。在服務(wù)形式上，分為全權(quán)委托、咨詢委托與純交易委托三種。（1）采用全權(quán)委托的客戶屬于放權(quán)性客戶，這是銀行在向客戶提供顧問式服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和相關(guān)授權(quán)，根據(jù)客戶的不同投資偏好、風險承受能力及目標盈利率，按照事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并為客戶進行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。這類客戶非常重視投資績效與價值。 銀行一般根據(jù)管理資產(chǎn)的價值收取一定比例的管理費。（2）采用咨詢委托的客戶屬于參與性客戶。由私人銀行家和客戶共同討論并建議投資機會，然后由客戶根據(jù)自己的想法與私人銀行家的建議作出買賣決策。銀行通常根據(jù)實際交易的金額抽取傭金，再加收資產(chǎn)管理費用。（3）采用純交易委托的客戶屬于自主性客戶。 客戶有清晰的投資策略及資產(chǎn)配置目標，私人銀行家無需提供投資建議，只需為每筆交易尋找當時最有利的總成本支出再執(zhí)行。銀行通常根據(jù)實際交易的金額抽取傭金。在投資產(chǎn)品上，主要包括外匯投資、債券投資、基金投資、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品（信貸風險關(guān)聯(lián)產(chǎn)品、市場風險關(guān)聯(lián)產(chǎn)品）、私募基金及其他（貴金屬、黃金、商品、對沖基金等）。
3. 保險規(guī)劃服務(wù)。私人銀行免費為客戶規(guī)劃該投保的險種（如人壽保險、人身意外保險、一般保險、醫(yī)療保險等）及保額，部分銀行還為客戶提供保費融資。保險既可以為退休后的生活提供保障，又可以在遇到意外時獲得賠款，可以說是降低風險的一種好形式。同時，由于購買保險獲得收益和賠償時，根據(jù)稅法的規(guī)定可以規(guī)避利息稅和所得稅。因此，私人銀行家經(jīng)常建議客戶購買一些高收益的投資相連保險和大額壽險。大額壽險還可以作為一種遺產(chǎn)安排方式而受到私人銀行客戶的普遍接受。
4. 稅務(wù)規(guī)劃服務(wù)。所謂稅務(wù)規(guī)劃是指納稅人在稅法許可的范圍內(nèi)，通過對經(jīng)營投資、理財活動事先進行規(guī)劃與安排，以減少或推遲稅款繳納的行為。私人銀行家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況向客戶提供一切合法的節(jié)稅、避稅建議，并通過保險、離岸賬戶、信托等工具輔助客戶來實現(xiàn)。
5. 信托服務(wù)。信托是委托人（客戶）將其財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移至受托人（一般是私人銀行）的法律關(guān)系，讓受托人按照信托契約條文為受益人的利益持有并管理委托人的資產(chǎn)（信托基金）。根據(jù)信托契約，受托人是財產(chǎn)合法擁有者，必須根據(jù)管轄法律與信托契約的條款管理信托資產(chǎn)。信托基金具有相當?shù)撵`活性，受托人可按照客戶的特別要求制定信托協(xié)議的條款，特別是有關(guān)處理財產(chǎn)的條款。同時，財產(chǎn)信托保密性極高。通常，信托與離岸私人公司同時使用更為安全。信托基金還可取代遺囑，避免預(yù)立遺囑與遺囑認證程序的公開。此外，信托基金還可以成為安排后代財富繼承的有效方式，統(tǒng)籌管理資產(chǎn)，減輕甚至豁免遺產(chǎn)稅（信托基金名下的資產(chǎn)不會視為遺產(chǎn)）。 私人銀行家通過幫助客戶量身設(shè)計資產(chǎn)管理架構(gòu)（如成立信托基金及離岸私人公司），方便客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和安排繼承人的收益分配，并保障資產(chǎn)免受經(jīng)濟及政治風險的影響。成立家族信托基金是私人銀行保障客戶財富的有效方式之一。銀行一般會收取年度管理費。在成立信托時，銀行也會收費，費率則根據(jù)資產(chǎn)性質(zhì)而定。
6. 環(huán)球財富保障計劃。幫助客戶在海外免稅國家或地區(qū)（如英屬處女島、馬恩島、盧森堡、開曼群島等地）成立離岸私人公司，有助于稅務(wù)和遺產(chǎn)規(guī)劃。成立離岸私人公司的主要功能是持有外幣存款、證券投資、黃金、物業(yè)和土地等資產(chǎn)，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果會更好。通過設(shè)立離岸私人公司，客戶可以節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)稅務(wù)支出，增加財務(wù)私密性，使財產(chǎn)免受法律審核與糾紛，避免政治與經(jīng)濟動蕩導(dǎo)致的房產(chǎn)充公、沒收風險，并且可以減少投資與融資的交易成本。
7. 家庭傳承服務(wù)。所謂家族傳承服務(wù)，其主要工作就是召開家庭會議，讓一家人可以坦誠地提出他們對家族、生意及利益分配的想法。最終目標是把家族生意的擁有權(quán)與管理權(quán)分開，分配好每個人的權(quán)利與義務(wù)，長遠維持財富及家族凝聚力。家庭會議事項一般包括家族資產(chǎn)處理方法（如成立家庭信托基金）、訂立子女教育安排等。近年來，隨著創(chuàng)業(yè)家們年齡漸長，他們及子女也開始考慮家族傳承問題，私人銀行立即爭相開辦系統(tǒng)性的家族傳承服務(wù)。
8. 遺產(chǎn)規(guī)劃服務(wù)。 私人銀行不僅要規(guī)劃客戶自身的財富，更要兼顧客戶身后的遺產(chǎn)配置問題。遺產(chǎn)配置的方式大致有訂立遺囑及成立信托兩種。 經(jīng)由信托安排財產(chǎn)的繼承，可避免繁瑣而費時的繼承法律程序，可確保資產(chǎn)的分配意愿被正確地執(zhí)行， 特別是確保需供養(yǎng)的親友生活得到保障。還可以成立子女教育基金、生活供養(yǎng)基金及慈善信托基金。
9. 收藏及藝術(shù)品投資咨詢服務(wù)。對私人銀行而言，收藏及藝術(shù)品投資領(lǐng)域的理財服務(wù)越來越重要。很多富豪酷愛收藏古董或藝術(shù)品，私人銀行就提供相應(yīng)的鑒定團隊，為收藏品估值，還可以派人代表客戶去參與拍賣競標。
10. 其他服務(wù)。包括房地產(chǎn)咨詢服務(wù)、企業(yè)財務(wù)咨詢服務(wù)、移民及海外教育服務(wù)、個人事務(wù)（如子女財富管理教育、私人醫(yī)生及健康顧問咨詢服務(wù)、頂級休閑娛樂服務(wù)咨詢）服務(wù)等。
二、香港私人銀行基本情況介紹
（一）香港私人銀行發(fā)展狀況
1. 歷史沿革。私人銀行已經(jīng)有幾百年歷史。十五世紀英國一個名叫CosimodeMedici的歐洲銀行家，建立了第一個私人銀行，主要為當時的歐洲貴族提供財產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。香港私人銀行則是最近幾十年發(fā)展起來的。
2. 發(fā)展現(xiàn)狀。目前，在香港注冊的外資銀行全都開辦了私人銀行業(yè)務(wù)。香港本地銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的主要有恒生銀行、 東亞銀行、 星展銀行等。2007年全球管理資產(chǎn)超過1萬億美元的私人銀行有3家，其中瑞銀（UBS）管理資產(chǎn)18 960億美元，花旗銀行（Citi）管理資產(chǎn)17 840億美元，美林（MerrillLynch） 管理資產(chǎn)13 090億美元。管理資產(chǎn)超過1000億美元的私人銀行有27家。目前以財富管理為核心內(nèi)容的私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為歐美、香港、臺灣等發(fā)達國家與地區(qū)一個很有吸引力的產(chǎn)業(yè)。主要表現(xiàn)在利潤增長貢獻率大（歐州銀行業(yè)財富管理創(chuàng)造的利潤占到了個人金融服務(wù)利潤的80%，財富管理業(yè)在全球金融服務(wù)業(yè)收入中占到20%，高于投資銀行業(yè)）、高收益性（凈利潤率高且監(jiān)管資本和經(jīng)濟資本要求較低）、穩(wěn)定的收入流、高股市回報率、強大的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)（通過銀行的其他部門如公司業(yè)務(wù)部門取得客戶，同時投資銀行部門也可通過私人銀行業(yè)務(wù)客戶群來銷售產(chǎn)品）。1856年成立的瑞銀（UBS）是目前全球最大的財富管理機構(gòu)，1.4萬名私人銀行家管理資產(chǎn)18 960億美元， 人均管理資產(chǎn)1.35億美元。2004年花旗銀行532個私人銀行家服務(wù)管理25 000個高端客戶， 戶均客戶往來規(guī)模達到710萬美元，每個私人銀行家實現(xiàn)收入達到388萬美元，凈收入利潤率高達28%，平均每個高端客戶為銀行創(chuàng)造收入70 600美元。
3. 發(fā)展趨勢。目前，香港私人銀行業(yè)務(wù)也面臨較大的挑戰(zhàn)。主要來自以下幾個方面：（1）客戶方面。客戶群體組成的變化越來越難掌握， 銀行不能用統(tǒng)一的方式來提供服務(wù)； 客戶需求及產(chǎn)品與服務(wù)的種類越來越多元化與復(fù)雜化； 客戶對服務(wù)的品質(zhì)要求越來越高； 客戶非常重視投資績效與價值；客戶比較愿意分散與更換財富管理業(yè)者等。（2） 產(chǎn)品與定價及通路系統(tǒng)。由于銀行大多采用開放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，如何管理好產(chǎn)品服務(wù)與供應(yīng)商之間的關(guān)系是一個新課題；價格不斷受壓，需要新的定價模式；由于要以優(yōu)厚的條件爭奪與挽留優(yōu)秀人才，且要加大對員工服務(wù)能力的培訓，至使銷售成本上升；需要開發(fā)與管理多元化的銷售通路，如網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)上視頻咨詢等。（3）外部環(huán)境。財富管理整體市場增長放緩；與財富管理事業(yè)有關(guān)的法規(guī)日益嚴謹。（4）競爭者與營業(yè)模式。競爭者日益增多，競爭方式不斷創(chuàng)新；混業(yè)性金融機構(gòu)之間如何更好地協(xié)調(diào)合作，避免利益沖突。私人銀行的發(fā)展也出現(xiàn)了兩大新趨勢： 全球銀行的一體化趨勢與全球私人銀行業(yè)務(wù)日益向下一代延伸服務(wù)。過去五年來，瑞信、匯豐、花旗等銀行一直在努力將其投資銀行與私人銀行部門更密切地融合在一起。自2007年初開始，瑞信集團推行新的“一家銀行”（OneBank）戰(zhàn)略，旨在將投資銀行、私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)結(jié)合起來。巴克萊新近推出了一項名為“私人投資銀行”的服務(wù)，通過“一體化”，各業(yè)務(wù)部門能資源共享，交叉銷售，從而挖掘更多財富空間，那些正在將企業(yè)出售或上市的客戶將是私人銀行的目標客戶。對銀行來說，對下一代的延伸服務(wù)不僅是推廣產(chǎn)品，也是著眼未來、鞏固同富裕客戶之間關(guān)系的大好機會。因此，私人銀行為其客戶的子女提供金錢訓練課程是另一種發(fā)展趨勢。摩根大通私人銀行對可投資資產(chǎn)超過1億美元的客戶推薦其下一代（年齡21～30歲）參加專題訓練營。2005年在上海開辦了三天的“維持家族企業(yè)研討會”，早上健身，接著是8小時討論，討論課程是財富管理與轉(zhuǎn)移財富。瑞信2006年11月底推出亞洲家族財富延續(xù)計劃，參加者是15個家族及其子女（21～35歲）。
三、香港私人銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗
（一）科學嚴謹、職責明確的管理體制是成功發(fā)展私人銀行的重要保障
1. 獨立的事業(yè)部體制。 香港私人銀行均獨立于零售銀行，且實行完全的事業(yè)部制。
2. 科學的部門分工。香港私人銀行一般設(shè)立前臺、、后臺等部門。前臺部門負責管理客戶關(guān)系，包括客戶關(guān)系管理部（或客戶拓展部）、客戶服務(wù)部及銷售規(guī)劃與業(yè)務(wù)開發(fā)部等。部門負責制作與管理產(chǎn)品，包括投資管理部、產(chǎn)品管理部、業(yè)務(wù)管理部（績效管理、法規(guī)管理、通路管理）等。后臺部門負責處理交易與行政管理，包括作業(yè)部、財務(wù)部、人力資源部、審計部、風險管理部、科技部等。以匯豐私人銀行為例，主要設(shè)立四個業(yè)務(wù)部門：（1）客戶服務(wù)部。主要由私人銀行家組成，負責客戶的開發(fā)、服務(wù)、維護等工作，平均每個私人銀行家負責70～80個客戶， 高級私人銀行家負責15～20個客戶。（2） 投資顧問部。負責向客戶提供具體的投資建議及稅務(wù)、保險、財產(chǎn)繼承等方面的咨詢服務(wù)。（3）授權(quán)操作部。客戶可以事先與私人銀行約定投資等事項， 并給予書面授權(quán)，授權(quán)操作部在約定的條件下代客操作。（4）基金管理部。它是主要的產(chǎn)品提供部門，負責新的衍生產(chǎn)品的開發(fā)，已銷售基金的投資、管理，還負責聯(lián)絡(luò)其他基金公司或其他銀行的投資產(chǎn)品。與這四個業(yè)務(wù)部門配套的，還有人力資源、行政、合規(guī)部等后臺支持部門。
3. 高效的內(nèi)部協(xié)作。 香港私人銀行建立了相互協(xié)作、整體聯(lián)動的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系，通過以客戶需求為核心，以市場分析定位為前提，以金融創(chuàng)新為動力，以信息的集成、計劃、反饋和控制為基礎(chǔ)，以內(nèi)部組織協(xié)調(diào)和整體聯(lián)動為保障，來實現(xiàn)市場占有率的提升和效益最大化。在這個業(yè)務(wù)發(fā)展體系中，全行以客戶為中心，各個部門以客戶部門為中心，為客戶部門提供各種中后臺支援。為保障這個業(yè)務(wù)發(fā)展體系的健康運作， 各私人銀行還普遍實行了服務(wù)承諾制，即客戶部門為客戶提供服務(wù)承諾，中后臺部門為客戶部門提供服務(wù)承諾。凡因主觀原因造成有關(guān)部門對客戶部門服務(wù)不到位，最終影響本銀行對客戶服務(wù)不到位的，銀行行長（總經(jīng)理）將追究有關(guān)部門負責人及有關(guān)人員的責任（降職、降薪直至解雇）。
（二）技術(shù)先進、功能強大的系統(tǒng)支持是成功發(fā)展私人銀行的重要硬件
香港私人銀行發(fā)展均擁有先進的網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)支持。IT硬件條件主要包括：提供客戶數(shù)據(jù)大集中，提供銀行集團內(nèi)私人銀行與其他單位的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，提品服務(wù)供應(yīng)商之間的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，提供財富管理策略系統(tǒng)與理財分析工具（客戶使用），提供高效的客戶關(guān)系系統(tǒng)（私人銀行家使用），提供便捷及低成本的通路，提升交易系統(tǒng)的功能（安全、穩(wěn)定、快速、高容量），提供稽核系統(tǒng)與分析支持系統(tǒng)（中后臺使用）。客戶使用的系統(tǒng)主要有網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、移動銀行、網(wǎng)上報表、網(wǎng)上經(jīng)紀、網(wǎng)上貸款處理系統(tǒng)、業(yè)績分析報告等。如匯豐銀行提供客戶使用的系統(tǒng)“創(chuàng)富智囊”，提供個性化的理財規(guī)劃與分析，以客戶的人生目標為藍本，分析客戶現(xiàn)有財富及資產(chǎn)狀況，繼而計算出距離目標金額的差距，并籌劃一套最切合客戶實際的財富管理策略。其主要功能有： 先通過“目標策劃”、“投資組合策劃”功能分析，再通過“產(chǎn)品搜尋”、“市場透視”及“投資表現(xiàn)”功能掌握市場動向，提早預(yù)見客戶的財富管理目標。私人銀行家使用的系統(tǒng)主要有財富管理和理財工具、 客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）、客戶預(yù)警系統(tǒng)、多頭賬戶的整合（銀行、投資、貸款、交易、信托）、文件庫管理、客戶聲音識別系統(tǒng)等。客戶關(guān)系管理系統(tǒng)模塊主要包括通信管理（員工與客戶、合作伙伴的一切溝通、通信記錄等）、營銷自動化（按客戶行為、購買記錄做出對應(yīng)營銷策略、管理營銷活動）、銷售自動化（有效管理銷售管道，強化銷售能力，智能商機分配管理）等。
（三）專業(yè)高效、訓練有素的營銷團隊是成功發(fā)展私人銀行的重要基礎(chǔ)
1. 特殊的任職條件。一是學歷。要求大學畢業(yè)。若同時具備工商管理碩士（MBA）、特許財務(wù)分析師（CFA）、特許財務(wù)策劃師（CFP）、特許公共會計師（CPA）、國際注冊會計師（ACCA）或律師等專業(yè)更佳。二是年齡。一般要求在30歲以上。其中歐美私人銀行家大都在40歲以上。三是資歷經(jīng)驗。一般要求10年以上工作經(jīng)驗，如資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務(wù)、客戶關(guān)系管理等。四是個人背景。本身最好是出自富裕家庭或擁有成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗， 這樣的背景可以更好地了解富人客戶，更有效地與他們溝通。
2. 特別的招聘途徑。 由于私人銀行對人才要求的特殊性，因而其人才招聘也是多途徑的。主要有集團內(nèi)部招聘、獵頭公司物色、同業(yè)挖掘、員工推薦及其他招聘渠道（如律師、房地產(chǎn)經(jīng)紀人、投資專家）等。
3. 特強的職業(yè)培訓。每名新入職的私人銀行家最短要接受為期34天的專業(yè)培訓。培訓內(nèi)容包括產(chǎn)品知識、銷售技巧、財富管理技巧及一系列考試。在崗后還有一系列的培訓。近年來， 瑞銀的財富管理團隊每年以20%的速度增加。2005年該行從3000名應(yīng)征中選拔33人， 接受為期18個月的全職培訓，然后派至新加坡、日本、香港、瑞士實習。每位新進私人銀行家的培訓成本高達200萬港元。私人銀行家還特別注重自我學習與自我修煉，包括學習打高爾夫球、跳拉丁舞、品紅酒等社交技能。這些技能的確對營銷工作有幫助。要拓展高等級的客戶， 最重要的就是要出沒于他們活動的場所，通過種種社交活動融入他們的圈子，與他們建立更緊密關(guān)系。
（四）與時俱進、適應(yīng)客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新是成功發(fā)展私人銀行的重要武器
香港私人銀行僅基金產(chǎn)品就多達2000多種， 理財產(chǎn)品多達400多種。 私人銀行的產(chǎn)品服務(wù)體系有以下幾個特點：一是市場化，順應(yīng)市場變化與客戶需求，不斷推出多元化投資產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶在任何市場情況下均能掌握財富增值的機會；二是適時化，緊抓市場機會，不斷適時創(chuàng)新產(chǎn)品；三是多元化，不僅包括了所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、信貸、結(jié)算、股票、債券等，還包括如投資共同基金、私募基金、衍生金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品、風險基金、杠桿收購、夾層收購、危機債務(wù)等新產(chǎn)品；四是國際化，大都是離岸金融產(chǎn)品；五是個性化，為客戶量身訂做投資產(chǎn)品；六是開放化，產(chǎn)品體系與架構(gòu)均是開放式的；七是鏈條化，形成了銀行與客戶共創(chuàng)價值的產(chǎn)品鏈條；八是渠道廣，直接渠道（網(wǎng)點）與間接渠道（電子銀行）均可購買。
（五）新穎高超、富有特色的營銷策略是成功發(fā)展私人銀行的重要手段
香港私人銀行家在長期激烈的市場競爭中積累了豐富的營銷經(jīng)驗。其主要營銷策略有：（1）客戶分層營銷策略。按財富金額分類， 資產(chǎn)100萬美元以上的為一般富裕人士；資產(chǎn)3000萬美元以上的為超富裕人士或富豪；按客戶對理財?shù)膮⑴c度分類，可分為全權(quán)委托者、參與者、挑選者、自主者；按職業(yè)分類，可分為企業(yè)高管人員、企業(yè)業(yè)主、專業(yè)人士與科技人才。還可按財富來源、生活形態(tài)、顧客價值、地域分布、理財復(fù)雜度分類。（2）交叉銷售策略。如對客戶銷售按揭貸款時，可同時銷售貸記卡（按揭貸款客戶終身免年費）、裝修貸款、車位貸款、業(yè)主備用信貸（月薪的3～5倍） 等其他信貸產(chǎn)品，并同時銷售保險、網(wǎng)銀、基金、信托等其他金融產(chǎn)品服務(wù)。（3）獎勵營銷策略。如花旗銀行在2008年4月向新開戶者提供的獎勵有：存入資金達100萬美元，即可獲贈一定額度的美元現(xiàn)金券；展示其他銀行正本月結(jié)清單達100萬美元及完成理財分析，可獲贈一定額度的美元現(xiàn)金券。（4）方案營銷策略。（5）個性化營銷策略。（6）服務(wù)營銷策略。（7）品牌營銷策略。
瑞銀（UBS）為新客戶提供的營銷服務(wù)方案就是靈活運用多種營銷策略的典范， 新客戶在聽到私人銀行家的介紹后，大都會有心動的感覺。 這個服務(wù)方案一般包括四個部分。（1）您與財富管理的價值。集中于客戶的需求，財富管理以您為本，您的需要，您的目標，您的期望，您的顧慮。并提出包括為家族提供策略性架構(gòu)方案、財富工程、資產(chǎn)財務(wù)方案、債務(wù)管理、特殊建議服務(wù)等一攬子財務(wù)方案。（2）獨一無二的咨詢模式—瑞銀客戶服務(wù)體驗。了解：聆聽您的訴說，了解您的需要和目標。建議：分析您的背景和風險承受能力， 提供符合您個別需要的融資建議與投資機會。同意與執(zhí)行：幫助您從大量投資選擇中挑選合適的產(chǎn)品， 借助銀行整體資源落實最適當、最有效的財務(wù)方案。檢討：定時監(jiān)測您的資產(chǎn)配置，隨時向您報告投資進展，定期檢討您的投資情況，并建議及時進行調(diào)整。（3）您的理想伙伴—瑞銀集團。為您而設(shè)的一站式綜合服務(wù)平臺；服務(wù)機構(gòu)遍布全球，方便您隨時聯(lián)系（500個位于美國的財富管理辦公室，109個營業(yè)地點在瑞士，84個財富管理辦公室遍及全世界，27個瑞銀代表辦公室）； 一家具備良好表現(xiàn)的全球財富管理人，為您竭誠服務(wù)（最佳全球私人銀行）；擁有強大資本與財政實力，令您安枕無憂。（4）總結(jié)。瑞銀與您協(xié)作關(guān)系由此而起。
（六）清晰規(guī)范、質(zhì)量卓越的服務(wù)工作是成功發(fā)展私人銀行的重要條件
據(jù)波士頓咨詢公司調(diào)查，客戶在考慮選擇私人銀行考慮因素時，把服務(wù)質(zhì)量列在首位，其次分別為私人關(guān)系、現(xiàn)有客戶推薦、印象、投資運作、產(chǎn)品范圍、安全、第三者介紹、靈活性、網(wǎng)絡(luò)分布與地點便利。因此，香港私人銀行非常重視服務(wù)工作。如在服務(wù)流程方面就做了嚴格的規(guī)范：尋找目標客戶，包括營銷與推動、內(nèi)部推薦（公司銀行、零售銀行、投資銀行部門）、已有客戶挖潛、中介等渠道；收集客戶資料；客戶現(xiàn)狀分析；風險分析；資產(chǎn)管理目標分析；客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估；財務(wù)目標的確認；提出與完善投資組合方案；實施投資計劃，定期檢討與績效評估；客戶維護。在售后服務(wù)方面，私人銀行則從以下幾個方面高質(zhì)量跟進：按業(yè)務(wù)性質(zhì)及客戶分層分設(shè)服務(wù)熱線；網(wǎng)上實時查詢市場信息、投資組合的現(xiàn)值；每日市場簡報；每周市場分析與投資專題報告；定期發(fā)送專家分析與投資建議報告；定期舉辦投資研討會；定期投資組合評估與檢討；私人銀行家經(jīng)常按擬定的聯(lián)系方式與客戶溝通； 由獨立單位專門負責處理客戶的投訴事故， 并及時反饋客戶。對客戶的投資還由客戶設(shè)定止損點，由銀行的財富管理系統(tǒng)自動監(jiān)控，定期提示，由客戶在止損點時做出決策選擇，每半年復(fù)檢一次。
（七）效率優(yōu)先、績效掛鉤的薪酬制度是成功發(fā)展私人銀行的重要動力
香港私人銀行家的平均年薪數(shù)十萬美元。優(yōu)秀的私人銀行家年收入能超過100萬美元， 其中三分之二來自傭金、股票期權(quán)、花紅。花旗銀行在2004年每個私人銀行家按營業(yè)收入6%提取薪金，人均年薪達到23.28萬美元（不包括花紅）。但他們的薪酬均是與業(yè)績掛鉤考核的， 真正體現(xiàn)多勞多得，工作壓力之大難以想象。私人銀行家的考核指標主要有年度收入，包括利息收入（給管理客戶發(fā)放貸款的利息）與非利息收入（包括顧問咨詢服務(wù)費、資產(chǎn)管理費、客戶購買投資類產(chǎn)品所付的傭金及超過客戶預(yù)期收益的分成所得）， 新增客戶的數(shù)量，要求每年新增10%～20%的客戶。私人銀行的薪酬架構(gòu)大體分為三種：一種是按凈收益提成（程序化計算公式）。這屬于激進型的薪酬制度，鼓勵做大交易，多勞多得。如高盛、美林、摩根大通等銀行采用。另一種是底薪+額外獎賞性花紅。這屬于保守型的薪酬制度。除了鼓勵做交易外，還要求在客戶拓展、客戶服務(wù)、團隊協(xié)作等方面做好工作。如瑞銀、瑞信集團、香港上海匯豐銀行等。 還有一種是底薪+花紅（程序化計算公式）。這屬于中間型的薪酬制度。底薪依職級而定，花紅依凈收益計算，如花旗、瑞士EFG私人銀行、蘇格蘭皇家銀行等。
（八）科學制衡的風險管理是成功發(fā)展私人銀行的重要保證
私人銀行的風險種類及控制措施主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1. 因為洗錢等資金來源不合法而產(chǎn)生的信譽風險損失。這類風險最受監(jiān)管部門關(guān)注。這是因為私人銀行家均是客戶利益的維護者，客戶多重開戶，資金的快速大額流動，加之嚴格保密的文化，都容易為洗錢提供條件。因此，香港的私人銀行均制定了嚴格審查客戶資金來源的辦法，對新開戶客戶審查非常嚴格。如瑞銀對新開戶客戶的審查時間不少于一個星期。原則上不接受行政官員的開戶。
2. 私人銀行的能力風險。 因為私人銀行的業(yè)務(wù)能力導(dǎo)致客戶的投資虧本，或者金融衍生品價格大幅波動也會帶來風險。為此，許多私人銀行配備首席分析經(jīng)濟師專門研究金融市場和金融產(chǎn)品，為私人銀行家的投資決策提供有力的支持。私人銀行的法規(guī)部門還對私人銀行家與客戶的投資咨詢流程進行規(guī)范，并通過法律文件的形式對銀行與客戶雙方的權(quán)利、 責任約定清楚。
3. 私人銀行家的道德風險。香港私人銀行曾發(fā)生私人銀行家利用職務(wù)之便盜取客戶存款的案件。為此，他們十分注重對私人銀行家職業(yè)操守的教育，并在賬戶管理、資金交易等方面采取了機器加人員的風險雙控措施，不充許私人銀行家直接為客戶辦理交易手續(xù)。還有在市場風險、 操作風險、管理風險等方面，香港私人銀行也進行了嚴格的控制。
四、 內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境分析與對策建議
（一）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的條件已基本成熟
總體來看，目前內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)成熟。
1. 內(nèi)地居民已經(jīng)擁有比較豐富的金融財富資源。持續(xù)30年的改革開放與經(jīng)濟穩(wěn)定高速發(fā)展，為中國金融的理財業(yè)提供了巨大的市場。2006年，中國人均GDP首次突破2000美元，達到人均2042美元。根據(jù)世界各國經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，人均GDP達到1000美元就會帶來居民消費的重大升級， 就會出現(xiàn)購車、購房的熱潮；而當人均GDP超過2000美元，這種消費升級就會大幅度提高。富裕起來的中國人正在形成一支龐大的消費大軍與理財人群。目前，中國居民的儲蓄、保險、證券、債券、黃金等個人金融資產(chǎn)已超過50萬億人民幣。中國金融業(yè)貴賓理財、財富管理及私人銀行的春天已經(jīng)到來。
2. 內(nèi)地私人銀行已經(jīng)擁有較大的富人客戶群體。據(jù)美林-凱捷《2007年全球財富報告》，2007年中國擁有超過100萬美元可支配資產(chǎn)的富裕人士已經(jīng)達到41.5萬人，為全球第五多富裕人士的國家，且每年以10%～20%的速度在增加。
3. 內(nèi)地已經(jīng)有多家中外資銀行開辦了私人銀行業(yè)務(wù)，為內(nèi)地商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)積累了經(jīng)驗。目前，在國內(nèi)推出私人銀行的中外資銀行已達15家，其中，中資銀行有中國銀行、中信銀行、招商銀行、工商銀行、交通銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等8家；外資銀行有花旗銀行、法巴銀行、德意志銀行、渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、瑞士銀行等7家。
（二）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)面臨的困難
內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)也面臨著許多困難。
1. 從外部環(huán)境來觀察，國內(nèi)與國外開辦私人銀行不在同一起跑線上。最大的區(qū)別是國內(nèi)商業(yè)銀行還不能進行混業(yè)經(jīng)營與離岸金融，資產(chǎn)難以在銀行、保險、證券、信托之間相互組合，更難以在全球進行自由配置，而混業(yè)經(jīng)營與離岸金融這兩項恰恰是開展管家式金融服務(wù)的前提。同時，國內(nèi)客戶的金融消費文化還屬于保守型的， 怕露富的心態(tài)嚴重存在，不愿意讓別人知道自己的財富，特別是一部分對財富積累富有原罪感的富裕人士更不愿意將自己的財富交給一家銀行去打理，客戶隱私保護難度較大。此外，最短缺的還是高端金融人才與私人銀行相關(guān)的法律法規(guī)。
2. 從內(nèi)部條件來分析，內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)也還存在許多先天不足，差距較大：一是差在客戶基礎(chǔ)上，客戶結(jié)構(gòu)散、小、差，符合私人銀行門檻的高端客戶非常少； 二是差在營銷體制與營銷隊伍上，理財機構(gòu)少、理財人員少且專業(yè)化程度不高；三是差在金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品少特別是在市場上叫得響、對高端客戶吸引力強的品牌理財產(chǎn)品更少；四是差在營銷機制上，香港私人銀行全部實行以業(yè)績論英雄、憑貢獻得薪酬、按表現(xiàn)定去留的經(jīng)營機制， 許多私人銀行家的收入高于銀行高管人員，更數(shù)倍、數(shù)十倍于一般員工，而內(nèi)地商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的考核與獎懲的力度不大、與其他崗位的薪酬差距也沒有真正拉開， 客戶經(jīng)理的營銷積極性還不高。五是差在IT支持上，內(nèi)地商業(yè)銀行IT系統(tǒng)繁雜、功能單一、效率低下，與市場、客戶、同業(yè)差距明顯。
（三）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議
1. 從戰(zhàn)略角度來推出私人銀行業(yè)務(wù)。內(nèi)地商業(yè)銀行一定并且要快速開辦私人銀行業(yè)務(wù)。這既是內(nèi)地商業(yè)銀行與國際金融接軌的戰(zhàn)略需求，也是參與國內(nèi)私人銀行競爭的戰(zhàn)略需求，還是為內(nèi)地商業(yè)銀行貴賓理財業(yè)務(wù)與財富管理業(yè)務(wù)提供示范、導(dǎo)向效應(yīng)的戰(zhàn)略需要。
2. 從總行層面來推進私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)一定要由總行層面發(fā)起組建與管理，不能由分支行發(fā)起。主要基于以下因素考慮：一是總行人財物資源豐富，可在全國范圍內(nèi)進行資源整合，發(fā)揮一級法人的優(yōu)勢；二是可最大限度地在全國銀行系統(tǒng)客戶中挑選私人銀行客戶； 三是制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)來得快；四是IT支持強大；五是對國內(nèi)外客戶均有品牌吸引力；六是符合國際慣例。
