時間：2023-06-30 17:22:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇村鎮銀行發展建議，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1006-3544（2014）01-0034-02
一、河北省村鎮銀行發展現狀
河北省于2009年10月啟動了新型農村金融機構三年計劃工程， 制定了組建76家村鎮銀行的規劃。2013年上半年， 河北省銀監局針對目前存在的發達地區組建快、欠發達地區組建慢的實際狀況制定了村鎮銀行發展規劃，本著“發達縣（市）與欠發達縣（市）掛鉤，欠發達縣（市）優先組建；金融服務相對滯后的縣（市）優先組建”的原則，合理設置村鎮銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達村鎮銀行一家開業，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮銀行已開業27家（見表1），批準籌建5家，銀監會備案核準23家；此外有3家主發起行向銀監會遞交在河北省批量發起設立11家村鎮銀行的申請，還有幾家主發起行正在河北省選擇設立地點。計劃至2013年底，力爭實現河北省村鎮銀行開業50家。此外，河北銀監局還積極督促已開業村鎮銀行機構下延， 全省已開業村鎮銀行的分支機構已由2012年底的2個增至2013年底的11個，凈增9個。
近年來，河北省村鎮銀行數量不斷增加，業務規模也不斷擴大，資產負債規模穩定增長（見圖1）；經營狀況總體良好，利潤逐年增加（見圖2），發展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業村鎮銀行注冊資本總額為12.02億元，從業人員636名。資產總額達99.23億元，負債總額達86.51億元，其中吸收各項存款72.36億元， 發放各項貸款43.61億元，貸款戶數4763戶，實現凈利潤5091萬元。
同時，村鎮銀行按照支農支小的市場定位，積極向農戶、小微企業貸款。截至2013年6月末，河北省已開業27家村鎮銀行共發放小微企業貸款21.70億元、856戶，發放農戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農村經濟組織、中小微企業、農戶貸款難的問題，有力支援了農村生產、種植、養殖業的發展以及農村當地骨干企業、特色企業的發展。由此，村鎮銀行充分發揮了“草根金融”的優勢和潛力，在支持三農、支持小微企業方面發揮了重要的作用，有力推動了河北農村地區金融、經濟的發展。
二、推進村鎮銀行可持續發展的對策建議
1. 金融監管部門強化對村鎮銀行市場定位及股東資質的監管。各級金融監管部門應強化對村鎮銀行的監管，確保村鎮銀行發展不脫離農村經濟建設對金融機構的實際金融需求，不偏離支農支小的市場定位。銀監局要重點加強對村鎮銀行市場定位的監管，并實施差別化政策，根據當地經濟發展水平，制定相應的涉農貸款、小企業貸款考核比例。如制定轄內村鎮銀行小企業和農戶貸款戶數占比、100萬元以下貸款戶數占比、戶均貸款、涉農貸款占比等監測標準。對于偏離三農服務宗旨的村鎮銀行應及時提示，嚴重偏離支農方向的要令其限期改正，對整改不到位的進一步采取相應監管措施。此外，應強化股東資質監管。要堅持“遠離破產、資源充足、有限參與、長期承諾”的原則，審查村鎮銀行股東資質。“遠離破產、資源充足”是確保股東具備能夠持續增補資本金的能力；“有限參與”是指一個股東不能參股很多家金融機構，原則上不能超過2家；“長期承諾”是指股東應做出不謀求額外利益、 不干預村鎮銀行日常經營等的承諾。 股東應以企業法人為主， 嚴格控制自然人，單個自然人持股比例原則上應低于5%。
2. 村鎮銀行應明確發展方向，打造特色化、差異化和精細化銀行。 村鎮銀行與其他銀行在縣城競爭搶客戶很難，所以應采取差異化、特色化和精細化的發展模式， 結合農村經濟發展將重點客戶定為糧棉生產農戶、養殖專業戶、農村地區商戶以及涉農中小微企業。 村鎮銀行的經營發展一定要和農村實際情況密切結合，必須融入農村，針對農戶和農村當地企業的金融需求開展業務。村鎮銀行應研究農戶、農村中小微企業這個重點客戶群體的特點和需求， 將金融產品營銷與當地特色產業發展緊密結合起來；將貸款發放的條件再放寬一些，服務門檻再放低一點，提供的資金支持再多一些。 同時要積極開展金融產品、金融服務和機制的創新，實現銀行和農戶雙贏的效果。
3. 加強宣傳以提高公信力，擴大資金來源。由于河北省村鎮銀行成立時間短， 大部分老百姓對村鎮銀行缺乏了解和信任，導致村鎮銀行社會認知度低，公信力差。 一些農戶怕村鎮銀行重蹈上世紀農村基金會的覆轍； 一些客戶擔心萬一我國遭遇類似美國的金融危機， 村鎮銀行不能像國有大銀行那樣抵御風險。因此河北省村鎮銀行應加強宣傳、提高服務質量，開展微笑服務，對外展現良好形象，以提高公信力。此外，應鼓勵村鎮銀行在各個縣、鄉多設立網點，同時變“坐商”為“行商”，主動上門為農戶和小微企業提供金融服務， 成為農民和涉農企業的貼心人和支持者，從而擴大資金來源，充分發揮村鎮銀行作為草根金融的優勢。
4. 加快金融業務和產品創新， 提高經營管理水平。今后村鎮銀行應改變成立之初業務種類少、金融產品比較單一的現狀，不僅要大力發展結算、、咨詢等中間業務，提高非利息收入，而且應該逐步開展信用卡業務、電子銀行業務、國際業務等新業務，提高村鎮銀行業務經營水平。 并根據農戶和小微企需求設計新的金融產品，擴大業務范圍。如根據農村地區資本保值增值需求，推出新的理財產品；根據農戶季節性農業生產的需要，推出短期信用貸款；根據農民養殖的周期性需要，推出聯保貸款；根據農民家電購買需求，推出消費貸款；根據小微企業資金需求，推出質押貸款等。特別應大力支持龍頭企業、骨干企業、特色企業的大型項目、特色項目，促進地方農業產業化發展。
5. 加強內部控制，提高風險防范能力。（1）完善各項規章制度，加強內控。監管部門對村鎮銀行應明確提出內控要求，督促其完善合規和風險管理部門，對成立時間滿一年的機構要開展全面內控檢查。（2）加強合規監管。加強對村鎮銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風險指標的持續監測。嚴禁發放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬元孰低的標準掌握。（3） 加強流動性指標監測分析，設定村鎮銀行存貸比、核心負債依存度、開業三年過渡期管理規劃等。對于流動性比例指標不達標或季末與月末之間波動較大的要限制其信貸投放。同時應按照規模對稱、期限對稱、種類對稱的原則，將存貸比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架構，完善公司治理。村鎮銀行董事會或執行董事應該充分發揮對發展戰略、風險管理的決策作用，監事會或專職監事應起到對董事會和高管的監督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮銀行應逐步健全、完善公司治理架構。同時應發揮主發起行的“支撐”效應，提升公司治理的品質。在村鎮銀行發展初期，主發起行應有效整合內外部資源， 向村鎮銀行提供發展必需的人脈、網絡、產品研發、建章立制、風險管理技術等資源，并加強對村鎮銀行風險防范的指導。若存款資金緊缺，主發起行可以借款給村鎮銀行；村鎮銀行也可借用主發起行平臺，推出網上銀行服務，解決跨行結算渠道難題。但村鎮銀行走上正軌后，主發起行要保證村鎮銀行的經營自， 避免對村鎮銀行經營業務的干預，維護村鎮銀行的獨立自。
參考文獻：
關鍵詞：村鎮銀行；健康發展
中圖分類號：F830.6文獻標識碼：A文章編號：1006-1428(2009)12-0035-03
當前，加速發展村鎮銀行，實現《新型農村金融機構2009-2011年總體工作安排》，是完善農村金融體系進而促進社會主義新農村建設的重要步驟。為促進村鎮銀行快速健康發展。筆者建議如下。
一、重視村鎮銀行與農信社的差別，不宜要求村鎮銀行成為“第二農信社”
目前，有的人士認為，村鎮銀行既為新型農村金融機構。主要為“三農”服務，那么就應當與農信社一樣。努力發放“農戶小額信用貸款”。這種看法是欠妥的。因為，村鎮銀行與農信社(包括農村合作銀行、農村商業銀行，下同)在經營條件及機構性質上均存在重大差別。必須正視這種差別。
農信社在鄉村中有眾多的營業網點，與鄉村行政當局有悠久的密切聯系。實際上，現行農信社并不是合作金融，而是在政府行政控制下的商業性金融與政策性金融的混合體。這種性質可以從下列事實中得到證明。農信社的信貸業務大體可分為兩大塊。一塊以中小企業、個體工商戶和有一定規模的農戶為主要對象，戶均貸款金額相對較大，利率較高，經濟效益良好，是農信社主要的利潤源。這種貸款的放貸動力來自于農信社自身的利潤動機。這是商業性金融。另一塊以中等左右或以下農戶為主要對象，貸款形式主要是“農戶小額信用貸款”以及聯保貸款等。單筆貸款金額小，工作量大，費用率高，利率又受到限制，因而利潤綿薄，甚至虧損。這塊貸款的放貸動力主要來自于上級的行政指令與考核，同時，在放貸過程中還得到村、鄉行政當局的大力協助。運用信用戶、信用村、聯絡員等手段降低成本、防范風險。很明顯，這塊貸款屬于政策性金融。正因為農信社具有政策性。因而不能沒有政府的行政控制。
村鎮銀行的營業網點十分有限，也缺乏與鄉村行政當局的密切聯系。根據中國銀監會頒發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是以境內外金融機構為主發起人發起組建的控股或全資子公司：經營的地域范圍限于機構所在的縣域：經營原則是安全性、流動性、效益性，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束：并依法開展業務。不受任何單位和個人的干涉。可見。村鎮銀行的性質乃是縣域小型商業銀行，大體上相當于美國的社區銀行，以及我國早幾年大量存在的縣域城市信用社。
顯然，根據村鎮銀行的性質與經營條件，除了某些特殊情況外，一般地，村鎮銀行只能從事農信社的那塊商業性金融業務。而難以承擔農信社的那塊政策性金融業務。如果硬性地要求村鎮銀行象農信社那樣去大量發放“農戶小額信用貸款”。就會造成村鎮銀行的經營困難，嚴重影響其健康發展。
二、努力促使村鎮銀行更好地“貸農、貸小”
雖然不宜要求村鎮銀行象農信社那樣去從事政策性金融業務，但是應當在商業性金融框架內，努力促使村鎮銀行更好地“貸農、貸小”。為此，除了要嚴格監管其大額貸款比例和適當控制其初始資本金額外，主要應當從兩個方面著力。
一是要督促、幫助村鎮銀行不斷改進“理念、機制、技術”。尤其是由于現行村鎮銀行中有相當多的業務骨干來自于大銀行，他們很需要為適應小額貸款而“重新學習”。
――理念。①要牢固樹立小型商業銀行只有竭誠為小客戶服務才能良好地生存與發展的信念。②小客戶、小額貸款不等于經濟效益低下。③對待小客戶，不能簡單套用對待大客戶的那套評價體系、操作方法。那些資金邊際產出率很高的小客戶，能夠也應當成為小銀行的好客戶，只不過小銀行需要找到合適的信息搜集與風險控制辦法。
――機制。①營銷。經營小額信貸，必須有良好的營銷機制，要造就強大的客戶經理隊伍，主動出擊營銷，不能坐等客戶上門。②激勵。要有良好的激勵機制，以充分激發員工尤其是客戶經理的潛能。③風險控制。要從自身實際出發，造就有效的風險控制機制。風險控制的要點大體可歸納為：充分掌握客戶信息，有效擔保，企業信貸文化，風險責任制，嚴厲的催收。
――技術。發放小額貸款同樣需要高超的技術。尤其是在解決“信息不對稱”問題上。我國目前，適合國情又較為先進的小額貸款技術主要有兩類。①土生土長的、以泰隆銀行為代表的“預先熟悉客戶”技術：②引進的歐洲復興銀行的“標準化”小額貸款技術。
二是要運用優惠政策引導村鎮銀行的市場定位下移。
商業性金融要講成本、收益，因此，為了引導村鎮銀行更深入地“貸農、貸小”。還需要有相應的政策支持，使得部分政策性金融可以商業化運作。“又要馬兒跑，又要馬兒不吃草”是不現實的。
目前，財政部已有規定，2009－2011年，財政按村鎮銀行全年日均貸款余額的2％進行補助。但是，這只是在特定時間內對新建機構的扶持。從目前的實際情況看，十分需要有常態的、普惠的、直接與“貸農、貸小”掛鉤的扶持政策，使得任何機構，只要“貸農、貸小”，便都可以享受政策扶持。這樣做，不但對于村鎮銀行、農信社這樣小銀行機構的健康發展有重大意義，而且也是從更廣闊的范圍引導信貸資金“向下走”所必需的。
常態的、普惠的扶持政策包含全國統一政策和地方追加政策兩個部分。全國統一政策著眼于“普遍性”，扶持措施以“減免”為主。并且，主要與“貸小”掛鉤；因為，一則“支小”中就包含了必要的“支農”內容：二則“涉農”的邊界相當模糊，比如有一家服裝廠，從行業上說，與“農”毫不搭界，但是其工人大部分來自農村，你說它“涉農”不“涉農”?具體說，全國統一政策大致可以如下設計：5萬元以下貸款，稅收全免，存款準備金全免；5-50萬元貸款，稅收減半，存款準備金全免；50-500萬元貸款，稅收8折，存款準備金減半。地方追加政策由各地政府決策并“買單”，可以根據當地的實際情況與地方財力，決定給哪些貸款貼息，貼給誰，貼多少，等等。
三、多方努力，破解“吸存難”問題
許多村鎮銀行都遇到“吸存難”的困擾。對此。應當通過多方面的努力加以破解。
1、盡量少在貸差地區設立村鎮銀行。貸差地區，設立外地城商行、農村合作(商業)銀行的分支機構的效果會更好一些；已經設立的村鎮銀行，如果吸存確實非常困難，而相關條件又具備，可以考慮重組為主發起人銀行的分支機構。
2、努力提高村鎮銀行的活力。為破解“吸存難”，銀行機構自身的活力很重要，應當努力將村鎮銀行打造成為活力充沛的小銀行。主要措施是：①有關方面要選擇資質良好的銀行作為主發起人，并且確保其主導權不受侵犯；②主發起人銀行要精心選任村鎮銀行的經營團隊，他們要有強烈的商業競爭意識，要有堅
定的“貸農、貸小”理念，并且對小客戶比較熟悉；③村鎮銀行要建立健全的市場化勞動人事制度和員工激勵制度，打造活力充沛的員工隊伍。
3、應當在村鎮銀行名稱中去掉“村鎮”兩字，以減弱不良的品牌效應。按現行規定，村鎮銀行的名稱中必須有“村鎮”兩字，然而，“村鎮”兩字帶給公眾的影響是規模小、落后、可靠性差，很不利于吸存。去掉“村鎮”是有理由的。銀行有三類，商業銀行、合作銀行、政策性銀行。村鎮銀行屬于商業銀行，“村鎮”兩字并不反映其性質。同樣，美國的小型銀行――社區銀行，其名稱中也沒有“社區”兩字。因此，不妨去掉“村鎮”。或者改為“商業”。
4、縣域政府應當大力支持村鎮銀行的健康發展。首先，思想上重視，真正把村鎮銀行看成為當地自己的銀行。其次，行動上關懷。要大力宣傳、幫助樹立形象；應當存入一部分財政資金，既增強其資金實力，又為企業作出榜樣；還應當在開拓業務方面提供幫助。
5、網點增設應適當放寬。由于縣域中各類小客戶往往缺乏先進的自備交通工具和時間。一般偏好就近辦理金融業務；因而當村鎮銀行要求增設網點時，監管部門應當“網開一面”。
6、適度調整郵政儲蓄銀行的資金運用政策。應當允許村鎮銀行、農信社等縣域小銀行從郵政儲蓄銀行“買入”的資金用于放貸，不必再按“同業存款”處理。因為在短期內，要使郵儲銀行大量發放小額貸款是不現實的，從而這樣做，可謂“一舉兩得”，既能使郵儲資金留在縣域使用，又促進了村鎮銀行、農信社的發展。同時。也將使郵儲銀行更象真正的“郵儲銀行”。
7、應當積極研究辦法，幫助村鎮銀行快速完善結算渠道。
四、解放思想，向民間資本開放村鎮銀行市場準入，造就一批真正的“草根銀行”
所謂向民間資本開放村鎮銀行市場準入，就是允許民間資本依法發起組建并掌控村鎮銀行。
“草根銀行”是指從民間滋長起來的、與微小企業共存共榮的小銀行機構。它們規模雖小，但是產權約束強，機制靈活，敢于創新。它們熟悉小客戶，能恰當定位自己，不與大銀行攀比。但活力充沛，業績優異，竭誠地為微小企業服務。
顯然，我們在發展村鎮銀行過程中，十分希望能看到有一大批“草根銀行”涌現。現有的、由境內外金融機構為主發起人發起組建的村鎮銀行的最大好處是監管方便、風險易于控制；但是，這樣組建的村鎮銀行是難以成為真正的“草根銀行”的。一則，在主發起人銀行中，除了極個別外，都是由國家控制的、未實現”政企分開”的銀行，由他們控股的子公司當然也不可能有很強的產權約束。二則，這些子公司銀行深受其母公司影響。在經營條件上總是要與母公司銀行去比。三則，在資本金規模上存在求大傾向，以致原來的“低門檻”幾同虛設。現行的組建方式的另一個缺陷便是，組建速度快不起來。因為，除了少數發展心切而發展道路欠通暢的銀行外。大多數銀行均缺乏組建村鎮銀行的內在動力。致使監管當局不得不既強調“社會責任”、又用“與審批新業務掛鉤”的辦法來迫使大中型銀行走出來組建村鎮銀行。總之，無論是“質量發展”還是“數量發展”，都要求我們打開組建村鎮銀行的另一條通道，即修改法規，向民間資本開放“市場準入”，造就一批真正的“草根銀行”。
向民間資本開放“市場準入”，首先是管理層要解放思想，遵循“收益充分覆蓋風險”的思路原則。大量由民間資本掌控的村鎮銀行問世后，虧損倒閉、違法違規經營等等情況肯定也會出現。這些爛機構好比不良貸款，我們希望不良貸款不要發生，但是追求“零不良”是不現實也不合理的，應當追求“低不良”、使風險可控、使收益充分覆蓋風險。同樣。發展“草根銀行”應當做的是：盡量減少爛機構的發生，但是不能要求非得“零發生”不可，只要極大多數是好的，總體社會效果大大超過個別爛機構的損失，就可以了。
在開放“市場準入”時，還必須堅持“腳踩一條船”原則。也就是，村鎮銀行的董事長和執行董事，不能同時又是工商企業主。因為歷史經驗多次表明，“腳踩兩條船”是十分危險的，“老虎總有一天要吃人”，嚴重的關聯交易最終將難以避免。
在上述條件下，允許符合條件的自然人依法發起組建村鎮銀行，并擁有20％－30％的股份，成為控股大股東。“符合條件”的自然人是指三種人。①“下海”創業的金融業務骨干；②遵紀守法、信譽和資質良好、無不良記錄的原來從事與金融相關行業者，如民間借貸人，典當、擔保業從業人員，等等；③將全部資本從工商企業轉移出來改投金融業的原工商企業主。當然，他們的資質要符合金融機構高管的任職資格要求。
由自然人掌控的村鎮銀行的產權組織形式不能是有限責任公司或股份有限公司，而必須是無限責任公司或“兩合公司”(董事長及執行董事承擔無限責任，一般股東承擔有限責任)。資本充足率監管也應當更嚴格一些。合格至少為10％，降低到5％以下時，就應當強制清盤、重組。
關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；經營問題；建議
雖然村鎮行發展中法人治理初步形成、內控建設也逐步健全，同時業務經營也進一步發展，金融服務也逐步加強，發展勢頭越來越好，但是仍然在經營的過程中存在各方面的問題。
一、村鎮銀行經營過程中存在的問題
（一）社會認知度依然不高
一方面社會公眾對村鎮銀行的認可度低。由于村鎮銀行新成立且網點單一，特別是在發起成立時有部分民企參與，導致社會公眾對其認知度和依賴度不夠，影響村鎮銀行發展，另一方面當地政府對村鎮銀行的認可度低。由于村鎮銀行目前相比于其他企業的經營規模小，金融供給能力弱，村鎮銀行受自身經營實力和股本金的限制，不能滿足政府對項目的融資需求，從而難以獲得當地政府的大力扶助，不利于村鎮銀行的發展。
（二）目標定位依然不清
村鎮銀行的利益最優和服務“三農”“雙重”目標使其處于“兩難”境地：經營目標方面，村鎮銀行實行的是商業性運作，必須自擔風險與自負盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經濟價值；政策目標方面，村鎮銀行設立的目的是填補農村金融服務“真空”，引進農村金融領域競爭，加大服務“三農”力度。而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮銀行的資金安全和增值能力，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。
（三）資產比率和股本總量依然過小
村鎮銀行作為新型農村金融機構，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，無營業網點，工作成本高，服務區域受限，市場占有率不高，在提供金融服務與加大農村資金投入方面，短時期內難以與農信社等老的銀行機構相比，難以實現農村金融機構良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應”。股本總量過小，導致其抗風險能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負債業務的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經營狀況良好并有良好發展勢頭的中小企業不具吸引力，影響了資產業務的拓展。
（四）政策扶持依然不足
村鎮銀行有運營成本高、經營風險大、收益周期長、經營利潤率低的特點，雖然財政部門對于貸款增量與投向達到相關要求的村鎮銀行給予貸款平均余額2%的補貼，這對村鎮銀行的業務發展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當地政府還未建立和落實支農獎勵機制，影響村鎮銀行的支農積極性；三是人民銀行在結算、再貸款、貸款規模控制等相關政策對村行的發展不利。
（五）運行環境依然不優
首先是信用環境較差。農村信用環境是農村銀行業生存與發展的基礎，但目前農村信用環境還不樂觀；其次是擔保機制缺失。村鎮銀行信貸資金的有效運作也依賴于農村地區信貸擔保體系的完善，農村地區可用擔保資源稀少，遏制了農村金融機構的資金供給。目前在我們縣鄉級擔保機構不健全，特別是鄉鎮一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當事人品性及經營項目收益性較為熟悉，所以民間借貸領域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮銀行拓展信貸業務形成了較大沖擊。
二、加強村鎮銀行建設的三點建議
建議一：強化自身建設，練好“內功”
一是做好宣傳工作。可以通過在當地具有較大影響力的報紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務水平。村鎮銀行要本著可持續和健康發展的原則，加大人才引進力度，強化員工培訓力度，不斷提高金融服務水平。三是打造核心競爭優勢。村鎮銀行應堅持服務“三農”初衷不動搖，加快信貸產品創新力度，有力支持當地“三農”事業發展，形成特色競爭優勢。四是建立長效資本補充機制。村鎮銀行應制定自身中長期比本補充規劃，根據自身業務發展的需要，適時申請增資或積極引進戰略投資者，不斷提高自身資本金規模，進一步提高自身風險抵御能力，為自身的業務發展奠定扎實的基礎。
建議二：優化政策配套，借好“外力”
一是完善服務功能。人行等有關部門應盡快協調解決村鎮銀行支付結算難題，暢通結算渠道，完善村鎮銀行功能，促進其健康發展。二是加大支持力度。要在存款準備率、財政補貼、稅收征收、不良資產處置等方面給予村鎮銀行特殊的優惠政策，促進其加快支農以及自身發展步伐。三是構建誠信體系。有關部門要研究制定適合農村地區的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險制度，各級政府要著力培育面向農村的金融擔保體系建設，為村鎮銀行安全運營構建良好的外部環境，要強化農村法制建設和誠信文化建設，增強公眾法紀觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽意識。
建議三：細化監管服務，當好“保姆”
一是明確風險監管為重點。監管部門要科學開展對村鎮銀行的風險評估和日常監管，合理配置監管資源，督促村鎮銀行切實按照“準確分類-提足撥備-做實利潤-資本充足率達標”的監管要求，做好風險防范工作。二是保障市場定位為基礎。督促村鎮銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，均衡發展業務，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監管措施。三是堅持科學評價為手段。建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮銀行發放支農貸款情況進行考核評價。
三、結語
要發展適合中國國情、適合廣大農村地區不同需求的農村金融，就需要勇于創新和探索，不能光按照老的經營模式，要創造出可持續發展的多種新模式促進農村經濟，這樣村鎮銀行的金融業才能發展壯大。
參考文獻：
[1]黃慶華.三農貸款難與村鎮銀行的構建[D].福建師范大學，2007（12）
[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關于我國村鎮銀行經營模式的現實思考[J].中國集體經濟，2009（3）
1我國村鎮銀行發展現狀
2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。
2我國村鎮銀行的發展趨勢
2、1注冊資本規模逐步增加
根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。
2、2金融機構發起人范圍逐步擴大
村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。
各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。
3促進我國村鎮銀行發展的建議
目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行。現對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：
3、1合理限制村鎮銀行的發展規模
雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。
同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。轉3、2村鎮銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式
村鎮銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉村銀行模式，類似于國外的社區銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業務是為窮人發放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮銀行是由金融機構做為主發起人，人員構成也多由發起人指派，這種誕生的模式必定會將發起銀行的經營模式帶人村鎮銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。
3、3村鎮銀行應放眼未來，積極提高自身實力
部分村鎮銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁農，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。
3、4監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境
由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。
同時，由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立，當地信用環境不完整，缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼息或保險政策；降低農戶貸款風險系數；適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構，擴大農戶的受益群體。
摘要：自銀監會2006年底放寬農村金融機構準入政策后，我國村鎮銀行如雨后春筍般涌現，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮銀行在設立過程中出現的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮銀行發展的幾點建議。
關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議
參考文獻
關鍵詞：村鎮銀行；可持續發展；法律保障
一、村鎮銀行的法律性質
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會批準，在縣（市）、鄉（鎮）設立，主要為農村地區農民、農業及農村經濟發展提供金融服務的、資產規模相對較小的、具有獨立法人資格的銀行業金融機構。
（一）村鎮銀行不是政策性銀行
從法律性質上講，村鎮銀行不是政策性銀行。雖然村鎮銀行有一定的政策性取向：村鎮銀行以服務“三農”為根本宗旨，在繳納存款保險之后的可用資金必須用于本地區農村經濟建設，不得跨區經營。但是村鎮銀行在權屬關系和經營目的等特征上與政策性銀行并不符。從權屬關系上看，我國的政策性銀行都為國家所有，而村鎮銀行可由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資設立，可見二者權屬特征不相符；從經營目的上分析，我國政策性銀行不以營利為目的，而村鎮銀行作為自主經營、自擔風險、自負盈虧的金融企業，實行市場化操作，有著營利性的經營目的，可見二者經營目的不相符。由此可判斷，村鎮銀行不是政策性銀行。
（二）村鎮銀行是特殊的商業銀行
首先，村鎮銀行是商業銀行。第一，村鎮銀行可以辦理商業銀行可以經營的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務；第二，商業銀行與村鎮銀行經營原則一致。第三，村鎮銀行與商業銀行從設立的基本條件、對關系人貸款的限制、存款準備金要求及資產負債比例管理等具體法律規范也基本相同。第四，《村鎮銀行管理暫行規定》第6l條指出，該管理規定未盡事宜，參照《商業銀行法》等執行。由此可見，村鎮銀行是商業銀行。但村鎮銀行也不同于《商業銀行法》調整的一般的商業銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業銀行法》要求設立農村商業銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮銀行管理暫行規定》中要求設立村鎮銀行的注冊資本不得低于一百萬（在鄉或鎮設立）或三百萬元人民幣（在縣或市設立）。第二，治理結構要求不同。村鎮銀行的治理結構相對于商業銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權結構方面不同。《商業銀行法》調整的商業銀行在股東出資要求和股權結構方面的限制比村鎮銀行少。第四，兩者在業務范圍上也有所不同，村鎮銀行的業務范圍相對較窄，而且村鎮銀行業務的地域范圍也有要求，這不同于一般商業銀行追求效益的本性。
二、村鎮銀行法律保障的必要性
國內外的長期實踐表明，良好的法制環境是保障經濟快速、健康發展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環境就越好，這樣市場經濟活動才能更加有序、規范地進行，各類經濟關系才能得到良好的調整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進村鎮銀行的可持續發展。
銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷：負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續發展需要相關法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經營行為及其破產行為對廣大存款人可能造成消極的影響；銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經營，使得銀行很容易陷入經營不利的狀況，嚴重的時候還有可能導致其破產倒閉。對于村鎮銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監管，只有國家依法加強對銀行的法律監管，才能使得銀行依法、合規經營。同時，村鎮銀行自身抗風險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農村金融體系，一旦村鎮銀行發生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農村金融改革發展以及小額信貸事業都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調節是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進行適當監管。
三、完善村鎮銀行法律保障的對策建議
各國的實踐表明，政府通過構建完善的政策法律體系可以為農村金融組織的創建和規范運行創設良好的外部環境，在很大程度上能保障金融機構實現有序、健康、可持續發展。完善村鎮銀行政策法律體系，需要建立金融監管與穩定協調機制，這要求從農村金融發展的實際需要出發，在借鑒國內外先進經驗的基礎上，統籌研究擬訂金融法制規劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進模式，以提升村鎮銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關部門盡快制訂專門的關于村鎮銀行的法律法規，明確村鎮銀行的合法性地位，為村鎮銀行等農村新型金融服務組織的市場準入、業務經營、市場退出等方面做出具體的規范，進而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進村鎮銀行發展。當然此項工作需要各相關部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關制訂有關于村鎮銀行的專門的地方性法規和規范性文件，對于村鎮銀行的現行的規定并沒有考慮我國農村金融的區域性、層次性等特征。因此，應授權地方立法機關結合本地區金融市場發展的實際情況，制訂并出臺關于村鎮銀行債務清償、組織創新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮銀行實現有序、健康、持續發展。但同時也要求相關法規的制訂必須在我國已經基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內，這樣才能在促進村鎮銀行可持續發展的同時，保證我國經濟社會的健康、持續發展。（作者單位：1.吉林工商學院；2.吉林農業大學發展學院）
本文系吉林省社會科學基金項目“吉林省村鎮銀行可持續發展研究”研究成果，項目編號：2011B293；
吉林省教育廳“十二五”規劃社科項目“吉林省新農村建設中的農村金融支持研究”階段性研究成果。
參考文獻：
[1]包爽.我國村鎮銀行發展的法律對策研究.碩士學位論文，2009
關鍵詞：村鎮銀行 信貸業務 風險特點 管理建議
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，是縣域內獨立的企業法人。按照規定其發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構，即村鎮銀行的母行，其母行必須為村鎮銀行的控股人。村鎮銀行自成立以來，由于網點分布少、業務功能弱、品牌形象尚未樹立，社會認知度不高，同時在爭奪農村地區的財政存款方面，相比農村信用社等銀行機構，村鎮銀行也沒有優勢可言，從而影響了村鎮銀行吸收存款的能力。然而村鎮銀行在貸款上卻具有一定的優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，具有經營決策權限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應農村中小企業的用款特點，因此相對于存款業務，村鎮銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業務，貸款業務發展相對較快。但是由于村鎮銀行本身規模小、抗風險能力弱，且其面臨客戶、行業及政策具有自身特點，因此村鎮銀行的信貸風險也具有其特點，需要根據其風險特點進行業務管理。
1 村鎮銀行信貸業務風險特點
1.1 客戶信用風險
按照銀行業監管部門對村鎮銀行的業務定位，村鎮銀行面對的主要是縣域內小企業或者農戶，縣域內小企業通常存在以往信用記錄不全、會計核算不規范、財務信息不完善、抵押物缺失及抗市場風險能力弱的現象，而農戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無財產可以抵押，同時其信用意識淡薄，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。因此，目前村鎮銀行發放的企業貸款客戶往往對其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進行選擇，或者干脆向信息相對對稱的中型企業客戶傾斜，個人貸款也多發放工商企業主等助業貸款，單筆貸款金額相對較大，與村鎮銀行自身經營規模不盡匹配。
1.2 業務操作風險
一是村鎮銀行為滿足監管部門對其創立和開業要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應村鎮銀行靈活的經營機制和特殊的業務定位，如貸款客戶的準入、貸款品種的設定、客戶等級評定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強，村鎮銀行需要進一步細化適合其自身特點的業務管理制度。二是村鎮銀行在當地競爭力弱，對人才吸引力不強，招聘的員工中沒有銀行業從業經歷的人員較多，且村鎮銀行經營初期業務量少而簡單，自身業務培訓能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮銀行信貸業務持續發展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮銀行在信息管理方面，由于業務系統建設相對滯后，一些信貸業務流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風險防范，其信貸貸款監測、風險預警等業務管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風險難以有效控制。此外，其內部審計、監督沒有獨立的機制保障，監督力量簿弱，同時由于村鎮銀行業務規模較小，在母行的關注度不高，母行對其開展的業務檢查頻率也較低。
1.3 行業政策風險
一是村鎮銀行的業務發展與國家的經濟政策有密切的關系，目前國家對村鎮銀行持鼓勵發展的態度，但隨著經濟調控力度的加大，有利于村鎮銀行的優惠政策，如稅收優惠政策、財政補貼政策會不會取消，將對村鎮銀行發展有較大影響。二是由于村鎮銀行過快發展貸款業務，其存貸比突破了監管經線，一直處于高比率運行狀態，隨著銀行業監管部門對存貸比的進一步嚴格控制，村鎮銀行存在一定的流動性風險。三是作為獨立法人機構，村鎮銀行的利率風險也是需要高度關注的市場風險之一。
2 村鎮銀行加強信貸風險管理建議
2.1 母行作為村鎮銀行的發起人及控股銀行，需要進一步加大對村鎮銀行的監督、指導和支持力度，督促村鎮銀行持續完善法人治理結構，增強經營管理獨立性；對村鎮銀行確立信貸業務經營目標、規范信貸制度建設、強化信貸授權管理等加強指導，提高村鎮銀行信貸業務的市場競爭力；利用母行的優勢資源，在信貸專業人才培訓、產品開發、信息技術等方面給予支持，增強村鎮銀行信貸業務的持續發展能力。
2.2 村鎮銀行按照操作流程梳理信貸業務流程，完善職責分離、相互制約的內控機制；根據監管部門要求及銀行風險管理要求，結合村鎮銀行自身經營及當地經濟金融特點，細化補充、修改完善信貸準入標準、客戶等級評定辦法等并形成規范的信貸業務制度，保障業務操作、流程控制的統一與規范，提升信貸業務內部管理精細化水平。
2006年年底，中國的銀監會啟動村鎮銀行試點，由于本身潛在的市場需求及國家政策支持，村鎮銀行獲得了矚目的快速發展。有關數據資料顯示，截止2010年中期，村鎮銀行已建立214家，村鎮銀行的建立與發展順應了農村經濟的發展，彌補了金融服務的盲點，大力提升了農村金融服務的綜合水平。總體而言，村鎮銀行已基本建立合理有效的內部管理系統，為銀行開拓業務、獲取效益、服務百姓打下基礎，然而，正由于起步較晚等各種限制性因素，村鎮銀行在內部管理上仍有很大的改進空間。筆者將從村鎮銀行內部管理問題出發，針對性地提出相關策略。
1 村鎮銀行內部管理中存在問題探析
村鎮銀行作為一種新型銀行模式，兼顧銀行與公司的兩大特征，既有銀行的監管力度大、運營規范的特點，又具備公司的自治、靈活的特征，因此，村鎮銀行又可稱作為一種承擔國家政策所需的特定社會責任的企業。農村金融與一般相比呈現出成本高、風險高、收益低的特征，只有強化內部管理，才能使村鎮銀行立于不敗之地，并取得可持續發展。村鎮銀行與一般銀行相比，核心特點在于其對于農村金融市場的針對性以及產品開發與創新方面的靈活性。
由于村鎮銀行受到政策規制，主發起人及其它發起人都有最高與最低的股份比例限制，由此，主發起銀行持股一般都超出40%及以上，這種絕對性的主導地位導致民間資本的參與程度降低，該規定有助于促進村鎮銀行的專業化及規范化，但由此全國所有的村鎮銀行難免陷入單一的管理模式，難以有更大的創新空間，由此可能導致村鎮銀行的壟斷性決策，進而損害中小股東利益，另一方面可能會導致由于資本的趨利性，引發農村窮人貸款難的系列問題。
此外，由于村鎮銀行是面向草根階層的銀行，他們的貸款對象傾向于金融市場的中低端客戶，而這些客戶一般是貸款難、風險高的群體，如廣大農戶、農村生產企業等，顯而易見，農村信用社、郵儲銀行等機構先于村鎮銀行入駐農村市場，因此一些居民對于村鎮銀行抱有將信將疑的態度，資金拓展也是擺在村鎮銀行面前的難題。
2 村鎮銀行內部管理對策探究
2.1樹立品牌意識，積極拓寬資金來源渠道
與郵儲、信用社等品牌知名度較高的銀行相比，村鎮銀行顯然還只能算農村金融體系里的“草根銀行”，無論在風險抵御能力還是業務開展能力方面，都明顯有較大的差距。那么增強自身的品牌知名度與美譽度，通過品牌效應影響廣大上下流客戶（儲戶及貸款客戶），是擺在村鎮銀行面前最重要的問題之一，而資金來源更是首要問題。作為專業針對中低端的銀行，只有在清醒且正確地認識到廣大客戶的需求基礎上，進行深入調研，將促進農村經濟建設、改善農村投融資環境視為己任，真正視農民、農村企業需要為使命，才能真正地深入廣大百姓內心。農村的養殖種植為生的小型家庭、各種微型發展企業以及農村的其它主體都有不少資金需求，村鎮銀行應較好地發揮流通作用，只有讓大家充分信任銀行的品牌，實現品牌效應，才能更好地拓寬資金的來源。
2.2盡可能地多設置儲蓄網點，促進貸款客戶與存款客戶的相互轉化
農村與城鎮在銀行網點上存在顯著差別，盡管信用社、郵儲等都深入了廣大農村，但在網點分布上仍遠不及城鎮。因此，立足廣大農村地區，努力培養出地利人和的優勢，在一些相對資源豐富、發展速度迅猛的城鄉交界處、鄉村等盡可能合理設置儲蓄網點，給予貸款的人員相應的優惠，同時在這些客戶貸款的同時，將他們吸納為合理的存款客戶，以保持雙方的緊密聯系，培養忠誠度，提升效率、減少管理成本。
2.3合理分配股權結構，做到權力相互制衡
所前文所述，受當前的村鎮銀行的政策限制，經營管理容易受到更多限制，權力過多集中于控制地位的發起銀行上。筆者建議可進一步提升其它主體的參與積極，盡可能地使得投資主體多元化，從而獲得更多的合理有效建議，并能借鑒公司發展過程中的靈活性，讓各個主體之間實現一定的制衡，這將有效降低風險控制的難度。總體上說，股權結構可以相對集中，但不能絕對性控制，企業、政府機構、銀行以及個人都可以成為村鎮銀行的股東，從而更大程度上調動社會力量的參與度。
【關鍵詞】小額貸款公司；金融改革；村鎮銀行
一、小額貸款公司改制的現狀
2011年9月以來，溫州的民間借貸問題引發了各方關注。今年3月28日，國務院常務會議決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，引導民間融資規范發展，為全國金融改革下一步的發展提供經驗。國務院明確溫州金融綜合改革十二項主要任務，其中一項是加快發展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。
9月28日，溫州市公布第一批擬發起成立金融機構的民營企業名單，上榜的9家企業全部為民營企業。其中，有兩家小貸公司擬升級轉制為村鎮銀行，另有3家民營企業作為主發起人發起設立村鎮銀行。
其實，早在2009年，銀監會就《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（以下簡稱《暫行規定》），旨在有效防范轉制村鎮銀行的風險。而現在距離銀監會《暫行規定》已有3年多時間，但迄今為止，國內尚無一家小貸公司成功轉型村鎮銀行。
二、小額貸款公司改制面臨的問題
小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。據央行公布數據顯示，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元。從小額貸款公司在全國推廣情況來看，經濟發達地區如浙江等小額貸款公司的貸款大部分投向了中小企業以及個體工商戶，欠發達地區則有很大部分投向了與三農有關的產業。小額貸款公司其管理機制靈活，貸款門檻低，手續簡單、速度快，正好適應了中小型企業信貸的需求，為眾多中小企業、農村企業、農戶解決了融資問題。小額貸款公司嚴格受限于“只貸不存”，除去其呆壞賬撥備以及經營成本，凈資產收益率應該在8%左右。目前大部分小額貸款公司自有資金發放出去后普遍存在后續資金不足的問題，制約了小額貸款公司的發展。讓小額貸款公司“吸儲”，緩解其資本困境，贏得更大的發展空間，成為股東們關心的主要問題，而轉為村鎮銀行正是其中的關鍵。但是，現有的制度條件以及金融環境給小額貸款公司轉制為村鎮銀行設置了障礙。
一是，《暫行規定》明確指出，小額貸款公司改制設立村鎮銀行，要滿足村鎮銀行市場準入的基本條件，即銀行業金融機構作為主發起人條件。由銀行業機構作為主發起人、最大股東，這就意味著村鎮銀行必須由商業銀行控股。股東絕大部分為民營企業或自然人，絕大多數民營股東都不會愿意放棄控制權。
二是，小額貸款公司改制設立村鎮銀行后自身的活動空間會受到限制。成為金融機構，納入銀監會的監管體系，發放貸款的過程可能不再會像以往那樣簡單、快速。相比于小額貸款公司，銀行的貸款程序相對復雜，會不會失去了小額貸款公司本來的優勢。另外，若改制后民營資本將被國有資本收編，小額貸款公司的運營模式是不是也將逐漸趨向于國有商業銀行的運營模式，在靈活性、積極性、創新性等方面都將受到很大限制。而這有悖于設立小額貸款公司的初衷。
三是，人才相對匱乏、風險控制困難等因素對小額貸款公司轉制為村鎮銀行有限制作用。存在風險隱患。村鎮銀行業務的業務有吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；辦理票據承兌與貼現；從事同業拆借等，業務品種的多樣，決定了對人才業務專業的素質要求也更高。另外，小額貸款公司選擇貸款的投向時，營銷與社會關系成為選擇貸款對象的重要考量，因而缺乏制度上的風險控制。再者，小額貸款公司不屬于金融機構，為加入人民銀行征信系統，無法獲取并了解申請貸款企業的誠信記錄，公司需要大量精力進行客戶調查，風險控制的成本、潛在的壞賬風險也較高。
三、小額貸款公司改制政策建議
要推進小額貸款公司的轉制，使現有的制度更好地利用落實，則應該從下面幾方面解決問題：
（一）適當放松小額貸款公司轉制成村鎮銀行的限制
現在制度最主要的難題是必須由銀行業金融機構作為主發起人。在現有的制度環境下，小額貸款公司轉制成村鎮銀行的積極性已經不如政策剛推出時，主要也是因為主發起人的硬性規定，如果允許以小額貸款公司為主發起人成立村鎮銀行，股權的設置應以原有股東為主，而不是要求銀行金融機構作為最大股東。這樣才能增加小額貸款公司股東的轉制熱情，使有條件轉制的小額貸款公司都有機會進入金融行業。在金融改革的背景下，溫州做了嘗試，由小貸公司主發起成立村鎮銀行。但溫州只是做一個推薦，審批權仍在銀監會。
（二）完善配套制度法規
我國現在大的金融機構基本上都是從過去的國有企業轉變來的，它們的服務對象也以國有、大型企業為主，中小企業很難通過金融機構進行融資。而小額貸款公司的出現，則彌補了銀行業在這一問題的空缺。另一方面，商業銀行的組織、制度，決定了它不能像小額貸款公司一樣高效率、高靈活性。應該制定相關的規定，保證公司在轉為村鎮銀行以后，仍然保持小額貸款公司的優勢、作用。
（三）完善內部管理
在良好的外部條件下，小額貸款公司內部也應該進行相應的調整。在人員的素質和配置上，應該與村鎮銀行的要求相匹配。公司面臨的將是新業務，應該注重在崗培訓，而在崗培訓應重點加強新知識和新業務培訓，對于金融法律、法規的培訓更是必不可少。高管人員的選拔和任用直接決定了公司的發展，培養一支既有豐富實踐經驗，又有一定經營管理才能的高管人員隊伍，為轉型為村鎮銀行儲備好人才。
總之，小額貸款公司轉制為村鎮銀行要有一個過程，而且并非是所有的小額貸款公司都要轉制為村鎮銀行。小額貸款公司應該根據自身的特點，對未來的發展有一個清晰、明確的定位與規劃，并不是說只有轉制為村鎮銀行才是發展的目的，小額貸款公司也能發展為服務于中小企業的民營銀行等。如今正逢金融改革的時機，小額貸款公司的發展更能得到政府社會的支持，而一些公司負責人也表示如果能有機會完成村鎮銀行的轉型，依靠小額貸款公司在本地的影響力、實力、人脈和口碑，能夠在理念、服務、產品開發上都為現在的金融體制提供創新發展的動力。
參考文獻
[1]張榮智等.小額貸款公司運營策略分析[J].金融會計，2012（9）：78-81.
[2]董鵬等.我國小額貸款公司的評價與發展策略研究[J].內蒙古統戰理論研究，2012（7）：36-41.
[3]范滿志.小額貸款公司轉制村鎮銀行存在的問題及建議[J].華北金融，2009（9）：67-68.
關鍵詞：村鎮銀行;現狀;難點;建議
衡陽轄內目前有4家村鎮銀行，分布于耒陽市、常寧市、衡陽縣、衡南縣，其中耒陽融興村鎮銀行和常寧珠江村鎮銀行均成立于2011年，是衡陽市成立最早的兩家村鎮銀行，注冊資本金都達到5000萬元，兩家村鎮銀行自成立以來充分發揮“支農支小”功能，在注重自身發展的同時積極探索農村普惠金融新路徑。
一、村鎮銀行目前凸顯的幾個特點
（一）存貸比偏高，脫實向虛資金不少
2013年，耒陽融興村鎮銀行貸款總額20734.39萬元，各項存款總額24302.56萬元，存貸比85.3%，不良率為0;常寧珠江村鎮銀行貸款總額26453.73萬元，各項存款總額24045.89萬元，存貸比110%，出現兩筆合計13.2萬元的違約貸款。由于成立不久，居民認知度不高，吸存能力不強，兩家銀行存貸比均高出了75%的政策范圍，不良率幾乎為0。
2013年底，耒陽融興存放同業余額8366.88萬元，常寧珠江存放同業余額10763.23萬元，且均未有他行同業存放。兩家銀行在受限于貸款規模的情況下，資金脫實向虛存放同業。
（二）農林牧漁貸款少，經營消費貸款多
2013年，耒陽融興涉農貸款比例為74.74%，其中，農林牧漁貸款占比例25.8%;常寧珠江涉農貸款比例為59.02%;農林牧漁貸款占比5.5%。剩余涉農貸款均為農戶消費貸款和農村企業貸款。
常寧珠江1年以上中長期貸款余額7395萬元，用途為住房按揭及裝修貸款余額為3804.80萬元，耒陽融興中長期貸款3226.58萬元。
（三）利率水平、貸款方式各有不同
2013年，耒陽融興貸款戶數82戶，基準利率上浮50%-100%的有61戶，占比74%;常寧珠江267戶，基準利率上浮50%-100%的有97戶，占比36%。貸款主要分保證、抵質押兩類（見表1）。
（四）金融服務條件落后
耒陽融興只有一個網點，正籌備開業一家支行;常寧珠江雖然在水口山還有一個支行，但是其未發行儲蓄卡，支付結算很不方便。兩家銀行注冊資本均為5000萬，受制于10%的單筆最大貸款限制，每筆貸款最高不能超過500萬。
二、村鎮銀行支農案例
（一）“保姆式”貼心貸，全程跟蹤服務
耒陽融興村鎮銀行針對“三農”貸款對象普遍存在的信息渠道不通暢、財務管理不規范等現象，為客戶量體裁衣，推出了“助農富”信貸產品。該產品采用多戶聯保等方式，堅持“貸前審查、實地調查、持續關注”的信貸管理模式，開通“信貸綠色通道”，為農戶解決資金需求缺口。在資料備齊的情況下，通常只需3至5個工作日就可完成貸款的審批發放。
（二）“杠桿式”擔保貸，靈活放大額度
由于農業生產集約化、適度規模經營的需要，當前許多新型農村經濟主體已經不僅僅滿足于普通農戶小額貸款的額度，幾十萬甚至上百萬的生產經營貸款才能滿足其需求，但受制于抵押物有限等因素，要獲得額度較大的貸款往往比較困難。針對此現狀，耒陽融興村鎮銀行推出“政府背景擔保公司擔保+銀行+合作社”的創新模式，以“四兩撥千斤”的方式放大貸款額度，2013年全年通過擔保公司擔保發放的貸款達4610萬元。
（三）“朋友式”信用貸，注重雪中送炭
農業生產面臨的最主要風險是自然風險和市場風險，對于欠發達地區普通農戶而言，“靠天吃飯”的因素始終還會帶來困擾，加之農業保險推廣覆蓋程度不夠，農戶一旦某個年份遭遇自然災害，由農作物受災造成的資金損失會進而影響到農業生產的良性發展，常寧珠江村鎮銀行針對農業生產的風險特征，制訂了《農戶小額信用貸款實施細則》，通過信用評估的方式，給予因遭受生產經營風險而暫時出現困難的已貸農戶發放“扶助貸款”，幫助農戶擺脫資金困境，走出災害陰影。
（四）“抱團式”互助貸，風險共同承擔
目前以為核心的農村生產經營方式，決定了以分散農戶為基礎開展農業生產的特點，常寧珠江村鎮銀行為降低發放貸款的信息搜尋成本，有效解決商業性金融機構開展農戶貸款面臨的嚴重信息不對稱和信息成本高等問題，發揮農村熟門、熟臉、熟路的“熟人社會”優勢，擬成立農戶互助合作基金社，并實現資金互助社與商業銀行有效對接。
三、當前村鎮銀行支農服務的主要難點
（一）缺乏適度規模，小型農戶獲取資金難
據調查顯示，目前規模化的專業合作社和龍頭企業相對容易獲得信貸資金和政府補貼，小型農戶和家庭農場獲得資金支持較難。如耒陽某省級示范種植專業合作社，一次性獲得上級生產項目補貼資金70萬元，本級種子補貼50元每畝、作物種植補貼200元每畝。常寧某農戶種植蔬菜瓜果，搭建大棚300個，應享受每個大棚300元，共計9萬元的補貼，均未到位。耒陽某養殖戶，從外地運入鮮活禽畜也被收取了高速公路通行費。
（二）缺乏配套措施，農村金融產品創新難
為解決“三農”缺乏抵押擔保、融資難等問題，各部門一直推動金融機構積極開展農村土地承包經營權質押、林權抵押、大型農機具抵押、動產質押、倉單質押等農村資產抵（質）押新型信貸業務，但由于有關法規及制度等配套服務跟不上，農村資產的物權確權、價值確定、流轉變動、處置變現、抵押登記等還沒有建立一整套完整的配套措施。如耒陽建立了油茶林權抵押服務中心、常寧建立了農村綜合產權流轉服務中心等機構，但缺乏專業的評估機構和評估知識，金融機構出于防范風險的需要，通常難以接受上述農村資產作為貸款抵押物。
（三）缺乏支持政策，風險補償機制建立難
由于“三農”經濟的弱質性和粗放經營特點，農貸主要特征是額度小、回收周期長、綜合收益低，同時相關支持政策不到位，影響金融機構支持的積極性。一是風險分擔補償機制不到位。縣域地區擔保機構缺位，擔保費用高昂，信貸成本大幅增加，同時農業保險發展滯后，銀行成為風險承擔者。二是激勵措施有待加強。受欠發達地區、農村地區財政實力影響，針對信貸支農的貼息、稅費優惠等措施普遍缺失，影響信貸支農積極性。
四、相關建議
（一）打造惠農補貼發放長效機制
既要防止各類補貼跑冒漏滴，又要防止廣撒“胡椒面”式浪費資源。對于規模較大，發展較好的專業合作社、龍頭企業要以市場引導為主，通過以獎代補手段，鼓勵其做大做強;對于處在起步階段的家庭農場、普通農戶則要注重通過補貼調動其積極性，建立惠農資金直補機制，將政策允許補貼的項目全部納入直補范圍，通過“一卡通”方式足額發放補貼資金。
（二）完善土地流轉市場運作機制
一是建立集體土地公開掛牌交易機制，提高集體土體交易價格的透明度，為銀行判定集體土地價值提供依據。二是公開土地信息查詢渠道，使金融機構通過公開渠道即可查詢到土地的使用者及取得土地的相關情況，消除“一證多抵”的情況。三是完善農村土地價值評估機構。農村土地管理部門應組建獨立的土地流轉評估中心，培養專業資質評估人員，規范土地承包經營權評估行為，為金融機構開展經營權抵押貸款創造有利條件。四是完善農村土地流轉市場。可建立農村土地流轉服務中心和土地流轉信息庫，鄉鎮和村成立土地流轉服務站，為農村土地經營權流轉提供服務。
（三）推動涉農貸款風險分散機制
建議由地方政府牽頭，在縣（市）和鄉（鎮）一級，由地方財政拿出一部分資金成立信貸擔保基金，其余可在當地企業中募集。利用地方財政設立專門的擔保基金，通過對風險較大、金額較高的種植業和養殖業貸款擔保支持，實現政府、銀行、農戶風險共擔機制。在此基礎上，鼓勵村鎮銀行根據貸款風險情況自主定價，由財政對實際利率和基準利率的差額部分貼息，建立貸款風險補償機制。同時，積極發展農村保險事業，健全政策性農業保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制，為農民就業、生產、生活提供保障，降低村鎮銀行發放涉農貸款的風險程度，提高發放涉農貸款的積極性。完善農村信用體系建設，加強客戶信用信息收集整理、分析評估，逐步提高信用貸款比重，為農村經濟持續快速發展提供有效資金支持。
（四）建立村鎮銀行政策扶持機制
一是建立和完善村鎮銀行技術平臺、基礎設施建設。特別是在發行借記卡、資金結算等方面給予適當的政策傾斜，必要時可以搭建相應的技術平臺，實現資源共享。二是改革現行財稅扶持政策。在探索建立和完善支農考核標準體系的基礎上，將按“季末貸款平均余額”定向補貼政策改為按“季末涉農貸款余額”定向補貼，以更好地發揮財稅政策的激勵導向作用。同時，落實減免村鎮銀行的營業稅、所得稅等相關稅費，并將農貸風險補償機制制度化、長期化。三是建議取消村鎮銀行貸款規模控制。在此基礎上，建立支持“三農”發展專項基金，為村鎮銀行富余資金開辟新的出路。
參考文獻：
[1] 金峰.我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化.企業經濟，2012（10）.
[2] 謝琳.新型農村金融機構運營績效與發展路徑分析.財政與金融，2013（11）.
【關鍵詞】 河北省； 村鎮銀行； 金融產品
截至2012年3月，河北省已成立（含批籌的2家）23家村鎮銀行。這些村鎮銀行大多分布在金融機構網點覆蓋率低、金融服務不充分的縣區，有效解決了河北省空白金融鄉鎮問題；增加了縣域地區的信貸資金供給；加快了農村金融產品和服務的創新；推進了農村金融市場競爭，也提升了農村基礎金融服務均等化水平。但由于成立和運行的時間較短，各項制度和運行機制不健全，村鎮銀行在運行的過程中也暴露出一些問題。對這些問題進行深入的分析，指出制約河北省村鎮銀行發展的因素，提出有效的對策和建議，對于實現河北省村鎮銀行的可持續發展，促進河北省農村金融環境的改善、農村金融體系的完善和農業經濟的發展都具有重要的意義。
一、河北省村鎮銀行發展取得的成績
（一）規模增長較快
從村鎮銀行在河北省開展試點以來，其數量和規模增長很快，發展迅速。根據河北省銀監局的數據，2010年河北省共有5家村鎮銀行開業；截至2011年11月末，河北省已開業的村鎮銀行為16家，注冊資本總額為5.858億元，各項存款12.52億元，各項貸款7.92億元；而截至2012年3月末，已開業村鎮銀行達到21家，注冊資本總額10.16億元，資產總額28.86億元，負債總額23.32億元，各項存款22.02億元，各項貸款11.42億元。
（二）經營績效較好
從河北省銀監局獲得的數據顯示，河北省村鎮銀行業務發展迅速，經營財務狀況總體良好。截至2012年3月末，河北省轄內已開業的21家村鎮銀行共發放中小企業貸款5.25億元，發放農戶貸款5.52億元，實現利潤927.26萬元。村鎮銀行針對縣域中小企業和農戶開展的金融服務初步改善了河北省農村地區當前金融覆蓋率低、競爭不充分、金融服務缺位和供給不足的現狀，滿足了“三農”多層次、多元化的金融服務需求，緩解了當地農村經濟組織和農戶貸款難的難題，取得了較好的經濟效益和社會效益。
（三）市場定位合理
村鎮銀行設立的目的就是改善和加強農村的金融服務，完善農村金融體系，滿足“三農”的金融需求。河北省村鎮銀行在近四年的發展過程中，始終是按照這一定位進行管理和運行的。根據河北省銀監局的數據，截至2012年3月末，河北省轄內已開業的21家村鎮銀行共發放農戶貸款5.52億元，發放中小企業貸款5.25億元，貸款戶數1 756戶，投向農戶和中小企業貸款占全部貸款的94.31%，充分體現了村鎮銀行“支農、支小”的市場定位。
二、河北省村鎮銀行發展中存在的問題
（一）社會認可度低、吸儲能力差
作為一種新型的農村金融機構，村鎮銀行成立和運行的時間還比較短。在當前的經濟環境下，村鎮銀行普遍具有經營規模小、經營范圍狹窄、結算手段和渠道落后、金融供給能力弱、沒有資金進行廣告宣傳等特點，廣大農民對村鎮銀行的認識不足，村鎮銀行的社會認可度低、吸儲能力差，這使得村鎮銀行儲蓄存款的市場份額較小，資金規模有限。而吸收儲蓄存款是村鎮銀行擴大經營規模和進行資金放貸、獲取利潤的主要業務，儲蓄存款少將直接制約村鎮銀行的經營和發展。為增大儲蓄存款資金的來源，各個村鎮銀行目前基本上都采取了組織銀行職工營銷來吸收儲蓄存款的辦法。但村鎮銀行儲蓄存款的增長速度較慢，很多村鎮銀行不得不通過資本金來發放貸款，如果這種通過資本金發放貸款的現狀在一段時間內得不到改善，將會影響村鎮銀行的可持續發展。
（二）業務品種單一、盈利空間小
雖然村鎮銀行允許開辦吸收存款、發放貸款、辦理支付結算業務和其他各種中間業務，但具體到河北省的村鎮銀行來說，基本上都沒有開展中間業務，目前的業務基本上是以吸收存款和發放貸款為主，業務品種單一。加之部分地區農業產業基礎薄弱，高收益項目較少，風險較高，村鎮銀行盈利空間小。
（三）營業網點少、支付結算渠道不暢
根據《中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發〔2008〕137號）規定，村鎮銀行如果符合條件可以申請加入大小額支付系統和支票影像支付系統。村鎮銀行加入這兩個系統，能夠解決其匯路不暢的問題，可以豐富和完善結算服務功能，為各項業務的發展創造良好條件。但目前河北省的村鎮銀行均沒有以直接的方式加入大小額支付結算系統，其結算業務基本是采取方式，主要由其發起銀行清算。另外，各村鎮銀行的營業網點也較少，這不僅使村鎮銀行在吸收存款和開展各種結算業務時比較困難，而且也影響到了它的貸款業務。因為結算功能不完整，一些貸款客戶從村鎮銀行辦理貸款后，就需要馬上把款項轉到其他銀行去做結算。這不僅不能給村鎮銀行形成沉淀存款，而且更重要的是，由于客戶的貸款已經從村鎮銀行轉出，村鎮銀行沒法監控對方的資金用途，同時也沒法監控貸款客戶的資金回流情況，使得村鎮銀行在選擇貸款對象和控制信貸風險方面受到了限制，影響了其貸款業務的正常開展。
【關鍵詞】 云南省 村鎮銀行 發展問題
農村經濟的發展，不能僅依靠農民自身的積累，還需要大力發展農村金融。2013年的國家1號文件明確提出改善農村金融服務：“加強國家對農村金融改革發展的扶持和引導，切實加大商業性金融支農力度，充分發揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續加大涉農村信貸投放。創新金融產品和服務，優先滿足農戶信貸需求，加大新型生產經營主體信貸支持力度。加強財稅杠桿與金融政策的有效配合，落實縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農戶貸款稅收優惠、小額擔保貸款貼息等政策。”這對于新型農村金融機構的村鎮銀行來說既是機遇又是挑戰。
一、村鎮銀行概述
2006年12月，銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，在該文件別指出了村鎮銀行的概念。村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為解決“三農”問題和發展農村經濟提供金融服務的金融機構。我國村鎮銀行應采取發起的方式予以設立，是獨立的企業法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。村鎮銀行應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，依法接受銀行業監督管理機構的監督管理。2007年3月1日，我國第一家村鎮銀行四川儀晚惠民村鎮銀行開業，至此我國新型農村金融機構即村鎮銀行拉開了序幕。2007年3月首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生，10月銀監會宣布試點從6個省擴大到31個地區。近年來，村鎮銀行獲得了快速發展，有數據顯示，我國村鎮銀行數量已達1000家。銀監會數據顯示，已實現全國31個省份村鎮銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%。
為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，規模小，功能齊全，獨立法人，機制靈活，是村鎮銀行的最顯著特征。根據規定，村鎮銀行可以吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，發行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。但于此同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，因此，村鎮銀行依然還有很長的路要走。
二、云南省村鎮銀行發展現狀
云南省村鎮銀行發展迅速，覆蓋率高，盈利可觀。2008年6月27日，云南省玉溪紅塔區研和村鎮銀行在紅塔區研和鎮開業，標志著云南省新型農村金融機構的設立進入了新的階段。云南銀監局數據顯示，云南省已組建36家村鎮銀行，其中開業的28家村鎮銀行中，有20家村鎮銀行已經實現盈利，有8家銀行已經批復開業。目前，云南省的村鎮銀行已經做到了州市全覆蓋，民營資本參股數不斷增加，注冊資本金也大幅增加，發起行已經由富滇、曲商行和玉商行三家城市商業銀行發展成為由民生銀行、華夏銀行，甚至重慶、成都的城商行參與其中，去年新增的26家村鎮銀行，已經是過去3年組建總量的2.6倍之多。由富滇銀行、玉溪市商業銀行、曲靖市商業銀行等城商行發起設立的村鎮銀行，以及由上海農商行、民生銀行、華夏銀行、浙江稠州銀行、上海浦東發展銀行、重慶農商行等發起設立的村鎮銀行相繼落戶云南，這些村鎮銀行堅持服務云南地方經濟，以服務“三農”、小微企業為銀行的市場定位，將豐富云南省的州縣域金融體系，提升金融服務水平，并且正逐步成為支持全省農村經濟、社會發展的新力軍。
三、云南省村鎮銀行發展中存在的問題
村鎮銀行改善了云南省農村金融服務初步改缺位和供給不足的現狀，滿足了“三農”多層次、多元化的金融服務的部分需求，但是作為一種新型的農村金融機構，村鎮銀行成立和運行的時間還比較短，普遍存在吸收社會存款難度大、規模小、偏離“三農”、監管滯后的短板。
1、吸收社會存款難度大
村鎮銀行的規模小、發展時間短、社會認知度低以及結算方式相對其他商業銀行較落后是造成其吸收存款困難的主要原因。在農村地區，信用社是農村金融的主力軍，居于其次的郵政儲蓄，并且他們兩者都是具有雄厚的實力和較高的信用保障的金融機構，占領了農村金融市場的大部分。新興的村鎮銀行的資金來源主要是以中小企業的存款為主，而這些企業在很大程度上又是被村鎮銀行提供的利率優惠政策所吸引，才會把錢存到村鎮銀行，并不依賴村鎮銀行，一旦政策取消，資金流向很難確定，沒有持續性。
2、規模偏小
資本對于村鎮銀行來說非常重要，它不僅僅是滿足其設立和監管要求的基礎，也是其開展業務和公眾判斷其可靠性的依據。截止到2012年8月，云南省村鎮銀行有36家，已開業21家，已籌建待開業2家，正籌建1家，已得到銀監會備案擬籌建12家。目前，已開業和正籌建的注冊資本共計118250萬元，總資產余額536786萬元。也就是說已開業和正籌建的注冊資本平均每家村鎮銀行只有4927萬元，可見注資規模是非常小的。而且村鎮銀行大多分布在縣域，基本沒有其他的分支機構，業務輻射范圍窄，無法滿足多層次的農村金融需求。另外，從業人員的規模和素質也無法保證，因為村鎮銀行大多設立在縣域，行業精英通常不太愿意到這樣的地方去工作。村鎮銀行在云南甚至是全國都是新生事物，目前其內部缺少完善的人才引進和培養機制，因此在人才隊伍建設規模小也限制了村鎮銀行的快速發展。
3、偏離“三農”最初定位
村鎮銀行開辦的初衷就是為當地的農業、農村、農民的發展服務，積極為“三農”服務是村鎮銀行存在的主要動因。但是在云南，大多數村鎮銀行的業務還是以存款和貸款為主，還沒有開發出適合農村特點的理財產品和信貸產品，并且產品范圍狹窄，缺少符合中國“三農”特征的特色產品用以解決農村金融市場上普遍存在的農民缺少抵押物和擔保人的信貸服務產品。村鎮銀行的交易方式也相對落后，由于村鎮銀行為獨立法人，成立初期現代支付系統、票據交換系統、征信系統接入難度大、開通時間長，需依托主發起行或人民銀行辦理相關業務，結算渠道不順暢，甚至有的村鎮銀行還在使用存折，沒有發行銀行卡，不能開通電子銀行業務。村鎮銀行信貸門檻的高度和其他金融機構幾乎無太大差別，利農惠農的傾向度太低。相反，必須有足額的抵押物作為貸款保障，已經嚴重的偏離了服務“三農”的初衷。
4、監管滯后
從客觀條件來看，云南省村鎮銀行設立在縣域以下的地區還沒有全部進行電子化操作，如無相應的貸款系統、風險管理系統，征信系統的接入更是一大困難，這給相關部門對村鎮銀行的監管增加了一定難度。從內部因素來看，云南省村鎮村鎮銀行的工作人員專業性不強，在內部控制方面更是缺少有經驗的人才。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。從外部環境來看，我國只有銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》，但是缺少各種細節的規范和解釋說明，這給村鎮銀行在具體操作方面帶來了不便。
四、完善云南省村鎮銀行發展的對策及建議
1、提高村鎮銀行的知名度，拓展存款來源渠道
村鎮銀行作為新型的農村金融機構普遍存在知名度低、影響力不夠的問題，這個問題也直接影響了存款的吸收效率。因此，村鎮銀行必須加大宣傳，促進公眾對村鎮銀行的認識與了解，在公眾心中樹立良好的社會形象，讓公眾增加對村鎮銀行的信任感。一方面，要增派工作人員走進農村與農戶和中小企業主主動進行交流，建立信息溝通平臺，宣傳自己是“農民自己的銀行”的辦行宗旨和貼合農村實際的金融產品，同時還應該加強網站建設；另一方面，要像當地政府爭取更多的支農惠農優惠政策，通過與政府聯動的合力來服務“三農”，切實讓普通農戶體會到村鎮銀行的優勢和給他們帶來的好處。將資金來源渠道拓寬，不僅僅吸引部分中小企業，更重要的是吸引廣大農戶的參與，讓他們放心的把錢存在村鎮銀行，讓他們滿意的參與村鎮銀行的各種金融活動。
2、縱向發展機構建設
在縱向發展上，村鎮銀行應當扎根農村，并根據農村金融需求的多樣性，充分發揮自身所具有的人緣、地緣、信息、靈活便捷等優勢，不斷向下延伸機構、網絡和服務，進一步拓寬縣域金融服務半徑。要根據實際情況，追蹤農村經濟發展需求，在需求高的村鎮開設分支機構，并且賦予一定的授權，深入農村解決農戶在生產和發展過程中面臨的資金困難，擴大規模建設。在發展模式上，村鎮銀行應推行批量化、規模化的發展道路，促使村鎮銀行布局適度集中，強化主發起行批量化投資、集約化管理和專業化服務村鎮銀行的能力及責任。
3、堅持服務“三農”的市場定位
村鎮銀行在業務范圍和專業性上不斷努力，逐步探索、總結、運用服務技巧，使服務更加專業化，在服務質量繼續得到提高的基礎上，針對農業生產和農戶發展的特別之處，創新金融產品，開設更多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，更好地為種植戶、養殖戶、個體工商戶和生產經營性小微客戶提供信貸支持。例如設置農業生產專項信貸項目，聘請專家協助建立農業項目風險評估機制，將傳統的銀行卡業務與新興的網上銀行等電子渠道產品相結合等等。用服務為業務發展創造效益，用優質的金融服務為地方經濟的發展作出應有的貢獻。
4、完善對村鎮銀行的監管
內部管理、控制制度的建立對于村鎮銀行降低銀行的信用風險、操作風險、案件防控具有重要意義。建議從內外兩個方面來完善對村鎮銀行的監管：一是推進電子化管控，盡快從技術上完成村鎮銀行聯網管理；二是當地金融管理相關部門，應該參照《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》，制定更為詳細的規章制度，做到嚴格把關，細化管理，實時防控；三是加強銀行內部工作人員的監督和監管，強化高級金融管理人員的任職資格審查和能力評價，使村鎮銀行自身具備風險識別能力和規范的業務操作能力；四是加強內部審計，對各種業務的操作程序、風險評估程序等工作，進行不間斷性的審計和監督。
五、結語
近年來，云南省村鎮銀行有了一定的發展，其數量也在持續增長之中，村鎮銀行的覆蓋面越來越廣，正在朝著農村金融機構“零空白”的目標前進，村鎮銀行的發展對活躍農村金融市場，增加農村金融供給無疑起到了一些好的作用。我相信只要村鎮銀行在堅持服務“三農”的目標下，進一步完善商業化運行機制，創新發展思路，扎實開展工作，堅持可持續發展，就能更好地建設農村金融市場，持續推進“三農”的發展。
【參考文獻】
[1] 宋靜靜：村鎮銀行面臨的困境與可持續發展路徑探討[J].特區經濟，2011（2）.
[2] 景浩：當前我國村鎮銀行經營發展現狀及問題分析[J].農村金融研究，2011（4）.
[3] 蔣玉敏：村鎮銀行風險管理現狀、問題與對策――以浙江長興聯合村鎮銀行為例[J].浙江金融，2011（5）.
關鍵詞:黑龍江省;村鎮銀行;發展
一、引言
從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業,到2009年3月初,全國已有村鎮銀行97家。目前,我國的村鎮銀行已經超過了110多家,既有農行、建行、交行等中資銀行發起的,也有匯豐、渣打銀行等外資銀行發起的。到目前為止,黑龍江省已有5家村鎮銀行通過黑龍江省銀監局審批并開始營業;哈爾濱市延壽縣及黑龍江省九三農墾地區的村鎮銀行也已獲準籌建。黑龍江省政府在2009年11月23日召開的新聞會上表示,旨在大力推進民間投資的《黑龍江省人民政府關于鼓勵和促進民間投資發展的指導意見》已經省政府常務會通過,并將正式出臺。《意見》鼓勵民間資本重點進入的金融領域,支持民間資本參與地方商業銀行的建設、農村信用社的改制及村鎮銀行的組建。今后黑龍江省計劃在每個縣至少建立一家村鎮銀行。因此,強化黑龍江省農村村鎮銀行建設的試驗性成果對進一步開辟黑龍江省農村金融改革的良好局面具有重要意義。
二、黑龍江省村鎮銀行發展情況
(一)設立時間較短
從設立時間上來看,在五家已營運的村鎮銀行中,有三家村鎮銀行設立于2008年,僅有一家村鎮銀行設立于2009年(見表1)。2009年年末黑龍江省頒布了《黑龍江省人民政府關于鼓勵和促進民間投資發展的指導意見》及《黑龍江省人民政府關于加快全省金融業健康發展得意見》兩個鼓勵村鎮銀行建設和發展的文件,2010年年初雙城惠民村鎮銀行設立并開始營業。
(二)資本金充足
從資本金來看,這五家村鎮銀行的資本金都較為充足,遠高于我國《村鎮銀行管理暫行規定》要求的在縣(市)設立的村鎮銀行,注冊資本不得低于300萬元人民幣,在鄉(鎮)設立的村鎮銀行,注冊資本不得低于100萬元人民幣的規定,如表1所示。
(三)發起人商業性質濃厚
從資本金來源及股東構成看,巴彥融興村鎮銀行及雙城惠民村鎮銀行為獨資銀行,東寧遠東村鎮銀行及杜爾伯特潤生村鎮銀行均由發起人出資1020萬元,占總股份的51%,依安國安村鎮銀行,由齊齊哈爾市商業銀行發起吸引15為自然人自愿入股,共同出資組建,資金來源較為分散。可見在村鎮銀行設立的注冊資本金中,自然人持股目前只占很少的份額,銀行機構的持股比例過大,可以近似的將現在的村鎮銀行看作是商業銀行在農村的分支機構。
(四)設立地區集中
從設立地區看,這五家村鎮銀行均設立在黑龍江省經濟活躍的市及地區,且大都位于哈爾濱一小時經濟圈內,為黑龍江省經濟更好更快的發展提供了金融支持。
(五)經營業務范圍各有特色
從業務范圍來看,這五家村鎮銀行的主要經營范圍都包括有:吸收公眾存款;發放短期、中期和長期貸款;辦理國內結算;辦理票據承兌與貼現;發行、兌付、承銷政府債券;收付款項及保險業務及經銀行業監管機構批準的其他業務等。但各銀行在經營過程中,根據本地區經濟發展的具體情況在業務種類上各有側重。以依安國安村鎮銀行為例,其經營業務的重點是對農村個體種植、養殖戶發放聯保貸款;對中小企業開展建筑房地產開發、不動產抵押等業務;對微小企業開展商服抵押貸款,財務顧問等業務,并同時開辦24小時銀行業務;此外還開展個人風險貸款,住房按揭貸款等業務。
(六)公司經營情況良好
黑龍江省村鎮銀行經營狀況良好,但由于建村鎮銀行前期投入資金較多,部分村鎮銀行還未開始盈利,已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長,并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。
黑龍江省第一家村鎮銀行――東寧遠東村鎮銀行,截至2009年3月末,各項存款快速增長,余額達4148萬元,其中對公存款2305萬元、儲蓄存款1843萬元;信貸規模不斷擴大,各項貸款余額達2262萬元,主要是鄉鎮個體工商戶和農戶等低風險貸款,其中涉農貸款553萬元;信貸資產總體上保持較高質量,收息率達100%;經營利潤顯著,截至3月末,實現利潤14萬元。
大慶市村鎮銀行資金支援農業的效果較為明顯。杜爾伯特潤生村鎮銀行自2008年落戶杜爾伯特縣以來,已累計投放貸款6500萬元,其中2009年就發放3300萬元,全部用于支援地方農業生產、農業發展和農民收入增長。
截至2010年4月,經營狀況較好的巴彥融興村鎮銀行貸款總量已超過1.9億元,其中農貸總量超過1.6億元,經營利潤達到85萬元。
2010年1月26日成立的雙城惠民村鎮銀行,在營業僅6天時其各項存款余額達到15.788萬元,存款增長迅猛,發展勢頭良好。
三、黑龍江省村鎮銀行發展面臨的問題
(一)區域發展不均衡,分支金融機構、營業網點少
黑龍江省已成立的五家村鎮銀行均位于省轄經濟條件較好的地區。黑龍江省經濟實力排名前四的四個地市均已設立村鎮銀行,其中哈爾濱地區已設立兩家。這些地區本身經濟發展較快,各種金融機構較多且資金來源的渠道較為廣泛;而黑龍江省經濟發展緩慢的偏遠地區,盡管資金缺口較大,卻并未設立支農效果較好的村鎮銀行。此外,黑龍江省共有68個市地轄區、18個縣級市、456個鎮、11個民族鎮、373個鄉、58個民族鄉。但黑龍江省截至2010年3月僅開設有5家村鎮銀行,網點覆蓋嚴重不足,且這些機構也僅有一家網點,遠不能滿足本地區的資金需求。
(二)金融產品和服務方式創新不足
目前村鎮銀行開展的主要業務還是傳統的存、貸款及結算業務,盈利渠道單一。簡潔便利的自助銀行卡業務也僅東寧遠東、巴彥融興村鎮銀行及杜爾伯特潤生村鎮銀行開始開展,其他村鎮銀行尚未開展。由于注冊資本與大型商業銀行相比資金不雄厚,因此同業拆借等銀行業務目前僅東寧遠東及雙城惠民村鎮銀行開展。新業務如代銷基金、債券,代繳水電費,理財產品銷售等還沒有得到開展。
(三)社會認可度較低
村鎮銀行是近些年才出現并發展起來的新型金融機構,由于成立時間較晚,資金實力不雄厚且網點覆蓋不足,使其在廣大農戶心里的品牌地位不高,有的農戶甚至根本不了解什么是村鎮銀行。因此,在存款方面,對農戶來說他們更愿意將有限的資金存入所在地區大型銀行的分支機構及本地區的信用社等農戶較為熟悉的金融機構;在貸款方面,農戶更習慣于農村信用社的信貸員深入農戶調查資金需求、考察還貸能力的便民式的信貸服務。
(四)政府支持力度不夠
村鎮銀行沒有獲得農村信用社已經享受到的支農再貸款、委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優惠政策。稅務負擔及優惠政策的不一致,使村鎮銀行利潤空間受到進一步擠壓,也使其在與農信社的競爭中處于更加劣勢的地位。
四、黑龍江省村鎮銀行發展的對策
(一)降低村鎮銀行設立“門檻”,增加試點機構數量
一方面可根據農村信貸資金需求分散、金額小的特點,適當降低村鎮銀行設立的資金門檻。鄉村農戶的信貸資金需求分散,需要的貸款數額可能僅是幾千元、幾萬元。對此,村鎮銀行的設立門檻則不一定要在百萬之數。同時,隨著村鎮銀行的穩步經營,監管部門應適當放開村鎮銀行“發起人”的制度限制,可考慮適當放開民間資本準入限制,允許企業或社團法人、非銀行類金融機構直接投資并控股,吸引有實力的投資者注入資本。這樣既可以引導更多資金流入農村,鼓勵試點向金融網點覆蓋率低、金融服務不足的農村地區傾斜,同時支持在中小企業較為發達和經濟較為活躍的縣域適量布局,大規模增加試點機構數量,與現有農村金融機構一起,基本實現縣(市)及以下鄉鎮、行政村金融服務全覆蓋。另一方面將符合銀監會的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》的合規小額信貸公司“升級”為村鎮銀行。
(二)創新農村金融業務,滿足農村金融多層次需求
積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務,完善金融服務價格形成機制,逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村。在滿足農戶小額貸款需求的同時,要積極探索支持當地農民就業和創業的新途徑,開拓種養業大戶、專業戶、科技示范戶、個體工商戶等信貸業務。其中黑龍江省發展較好的潤生村鎮銀行的貸款種類非常有特點,都是專門根據杜爾伯特蒙古族自治縣的地域特點設計的,目前主要有農戶聯保、個人擔保、土地承包權質押、林業產權、牧場經營權質押、房產質押、五戶聯保和其他符合條件的授信業務。這可以作為其他銀行借鑒的經驗,可在其基礎上探索和發展農舍抵押、農機具抵押、門店抵押和商家協會聯保等貸款方式,積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環使用的管理方法,將其延伸到農村個體工商戶、種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶。
(三)加大宣傳力度,提高知名度
一方面,利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的,介紹村鎮銀行開展的相關業務,提高社會特別是廣大農戶、中小企業對村鎮銀行的認知度和信任度,引導農戶及中小企業將閑置資金存入村鎮銀行;另一方面,村鎮銀行應加強與當地大部分鄉鎮、村等基層干部的聯絡,了解農戶具體的資金需求,以便于深入的為農戶提供更加貼心、人性化的服務,增強人們對村鎮銀行支農、為農經營理念的信賴度。
(四)加大政策扶持
人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持,以擴大村鎮銀行的資金實力,對村鎮銀行減免營業稅、所得稅和有關費用;對其發放的涉農貸款給與必要的風險補償,支持其發展壯大。把財政資金、支農資金更多的地向村鎮銀行傾斜,在村鎮銀行申請建立財政賬戶,結合稅收優惠、費用補貼等。黑龍江省財政廳和省銀監局要向村鎮銀行提供更多的便利條件來促進其發展、壯大。如優惠的稅收政策、財政貼息的周轉貸款、初始設立時的人員抽調與培訓、存款保險制度等。此外,有些配套的政策措施和法律、法規可能目前還不具備,例如,存款保險制度在美國等社區銀行發展較好的國家存在,但在我國還是個空白,因此要抓緊時間盡快出臺地方性保障措施,來降低黑龍江省村鎮銀行的經營風險,保障其服務“三農”的宗旨順利實施。
參考文獻:
1、孫雪梅,李鴻建.我國村鎮銀行發展的個案研究[J].經濟縱橫,2009(7).
2、謝衛星.我國村鎮銀行發展現狀及建議[J].現代商業工貿,2009(11).
3、劉津慧,唐青生.我國村鎮銀行存在的主要問題及政策建議[J].時代金融,2009(6).
4、李京剛,沙中強,李長樓.關注村鎮銀行運營中存在的問題[J].金融縱橫,2009(4).
5、吳玉宇.村鎮銀行存在的問題及對策分析[J].改革與戰略,2008(1).
