時(shí)間：2023-06-27 17:58:44
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】人民幣理財(cái)產(chǎn)品 營(yíng)銷策略 問(wèn)題 策略
一、人民幣理財(cái)產(chǎn)品概念及相關(guān)介紹
（一）人民幣理財(cái)產(chǎn)品的概念
對(duì)于“人民幣理財(cái)產(chǎn)品”這一概念的界定，目前一致的看法是，人民幣理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行以高信用等級(jí)人民幣債券（含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)和其他債券等）投資收益為保障，面向個(gè)人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
（二）人民幣理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)介紹
商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型：
債券型。該類型是投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。
信托型。該類型是投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
掛鉤型。該類型是指產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國(guó)際黃金價(jià)格掛鉤、與國(guó)際原油價(jià)格掛鉤、與道?瓊斯指數(shù)及與港股掛購(gòu)等。
QDII型。所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。
二、我國(guó)人民幣理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀
最早由光大銀行推出、民生銀行隨后緊跟的人民幣理財(cái)市場(chǎng)，近來(lái)人民幣營(yíng)銷發(fā)展現(xiàn)狀正發(fā)生著微妙的變化。2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長(zhǎng)75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長(zhǎng)86.63%。銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行明顯提速，并且以人民幣理財(cái)產(chǎn)品的放量增長(zhǎng)為特點(diǎn)。
2011年，不僅居民儲(chǔ)蓄向人民幣理財(cái)產(chǎn)品遷移的現(xiàn)象逐漸成為常態(tài)，企業(yè)出于資產(chǎn)保值增值需求而動(dòng)用閑置資金購(gòu)買(mǎi)銀行對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象也日漸突出，部分公司以發(fā)行債券形式募集資金，其后將資金用于相應(yīng)期限理財(cái)產(chǎn)品投資。根據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)，2011年共有85家上市公司關(guān)于利用自有閑置資金購(gòu)買(mǎi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的公告，總投資額達(dá)304.7億元，較2010年增加十幾倍。
三、我國(guó)人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中面臨的問(wèn)題
近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)有了不斷的發(fā)展，但與國(guó)外金融銀行貨幣理財(cái)業(yè)務(wù)相比，仍然存在著很多問(wèn)題，具體有以下幾點(diǎn)：
（一）人民幣理財(cái)產(chǎn)品品種和數(shù)量匱乏，不能滿足投資需求
由于理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)差異較大，現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品種類雖然相對(duì)較大，但仍然不符合金融市場(chǎng)的發(fā)展要求。人民幣理財(cái)產(chǎn)品在品種和數(shù)量的匱乏，影響了投資者選擇一個(gè)相對(duì)較為廣闊的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。此外，理財(cái)產(chǎn)品在細(xì)分過(guò)程中，對(duì)期限的劃分仍然比較模糊、缺乏科學(xué)性，其結(jié)構(gòu)聚集效應(yīng)過(guò)于突出，達(dá)不到投資者對(duì)長(zhǎng)期產(chǎn)品的要求。
（二）產(chǎn)品生命周期短，產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏科學(xué)性
從當(dāng)前金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，新產(chǎn)品不能立足扎根市場(chǎng)；同時(shí)，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)其條款之間沒(méi)有合理的邏輯關(guān)系，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大。
（三）產(chǎn)品定價(jià)不正確，投資者不能獲得合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)
產(chǎn)品的定價(jià)不明確，一方面很多產(chǎn)品的“預(yù)期收益率”，就是銀行支付的實(shí)際收益率，用以應(yīng)對(duì)“不得承諾保底收益”的監(jiān)管要求；另一方面，有些產(chǎn)品的最高收益率已由協(xié)議限定了，并且很多時(shí)候往往只是個(gè)預(yù)期值，存在不確定性，實(shí)際收益率往往比較小。
四、促進(jìn)我國(guó)人民幣理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷發(fā)展的相關(guān)策略
（一）加強(qiáng)產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新
產(chǎn)品個(gè)性化創(chuàng)新是銀行市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位的競(jìng)爭(zhēng)方法，同時(shí)也是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到比較高層次產(chǎn)生的需求結(jié)果，是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)之一。加強(qiáng)產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新，需要對(duì)原有市場(chǎng)進(jìn)行改造與破局，使整個(gè)形勢(shì)向有利于自己發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該具備洞悉市場(chǎng)的細(xì)微變化，仔細(xì)研究存在的差異化，將其打造成個(gè)性化服務(wù)的要點(diǎn)，改變以前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
（二）加強(qiáng)產(chǎn)品自助化和復(fù)合化的創(chuàng)新
隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展，加強(qiáng)產(chǎn)品的自助化和復(fù)合化創(chuàng)新是銀行發(fā)展的必要措施。各大商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡可能多的從客戶角度著想，不斷利用新的科技手段為客戶提供更加便捷、安全和操作性強(qiáng)的銀行產(chǎn)品。這樣以來(lái)，客戶可以不用去銀行網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)新的操作手段可以滿足隨時(shí)隨地自助服務(wù)的需要，極大方便了廣大客戶自動(dòng)獲取相關(guān)產(chǎn)品，同時(shí)也減輕銀行工作人員的工作量，從而提高工作效率。此外，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造新的服務(wù)模式，從產(chǎn)品單一功能，滿足客戶單一目標(biāo)，向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，才能不斷順利的發(fā)展下去。
（三）建立高素質(zhì)人民幣理財(cái)隊(duì)伍
銀行卡產(chǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)一個(gè)重要產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、社會(huì)文明的重要標(biāo)志。隨著我國(guó)銀行卡的快速發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)已成為金融業(yè)中間業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)增長(zhǎng)，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也日益成為商業(yè)銀行參與國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的重要手段。銀行卡業(yè)務(wù)以其巨大的市場(chǎng)空間、誘人的利潤(rùn)空間和對(duì)分支機(jī)構(gòu)依賴程度低等特性勢(shì)必使銀行卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，銀行卡產(chǎn)業(yè)在面臨良好發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也將面臨一系列的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。為全面了解永善縣銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，著力解決銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸制約，有效提升銀行卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)全面、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展。現(xiàn)就我縣農(nóng)村信用社銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展中存在的主要問(wèn)題及其成因淺談幾點(diǎn)看法。
一、 Xx縣銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
xx縣位于烏蒙山脈西北面的金沙江南岸，總面積xxx平方千米，海拔xxx米，距xx市xxx公里。距昆明（省會(huì)）xxx公里。全縣轄十五個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、xxx個(gè)行政村、xxx個(gè)村民小組。常年居住漢、回、彝、苗等xx個(gè)民族。2011年末全縣總?cè)丝趚xxx人，其中農(nóng)業(yè)人口xxxx人，農(nóng)村實(shí)有勞動(dòng)力xxx萬(wàn)人。目前有正在建設(shè)中的中國(guó)第二大，世界第三大水電站，距離縣城三公里。
xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)xx個(gè)，遍布城鄉(xiāng)。截至2011年末，各項(xiàng)存款余額xxx億元，各項(xiàng)貸款余額xxx億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入xxx億元。累計(jì)發(fā)卡xxx張，累計(jì)新開(kāi)卡xxx張。安裝ATM機(jī)xxx臺(tái)，發(fā)展POS特約商戶xxx戶,安裝 POS機(jī)xxx臺(tái)。我社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，并隨著近年來(lái)深化體制改革步伐的加快，不斷建立健全內(nèi)控制度及監(jiān)督體系，金融電子化迅速發(fā)展，資金運(yùn)行平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量逐年提高，為開(kāi)展銀行卡營(yíng)銷工作創(chuàng)造了良好條件。
二、發(fā)展銀行卡的現(xiàn)狀及面臨的困難。
xx縣城有工行、建行、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和信用社五家金融機(jī)構(gòu)，競(jìng)爭(zhēng)激烈。從目前xx縣農(nóng)村信用社銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀看，產(chǎn)業(yè)化程度低、用卡率低、受理市場(chǎng)發(fā)展緩慢已成為制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，亟須引起高度重視。
xx農(nóng)村信用社目前發(fā)展金碧卡，主要是通過(guò)工資、農(nóng)民工外出打工開(kāi)戶，農(nóng)戶小額信用貸款（惠農(nóng)卡）等方式發(fā)出，絕大多數(shù)人僅將銀行卡作為收發(fā)工資和取款的工具。加之刷卡消費(fèi)宣傳力度不夠及縣級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)刷卡受限，一定程度上影響了用卡人的積極性，發(fā)卡率不高。同時(shí)，也有的網(wǎng)點(diǎn)只是為了完成發(fā)卡任務(wù)，沒(méi)有認(rèn)真挖掘市場(chǎng)潛力，銀行卡宣傳力度不到位。
三、存在的主要問(wèn)題。
1、發(fā)卡量不大，用卡率低，持卡消費(fèi)不積極。xx縣農(nóng)村信用社所發(fā)出金碧卡近半數(shù)以上的持卡人處于被動(dòng)用卡狀態(tài)，絕大多數(shù)人僅將銀行卡作為收發(fā)工資和取款的工具，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)信用社，有的為完成發(fā)卡任務(wù)，對(duì)農(nóng)戶大量發(fā)行金碧卡，農(nóng)戶覺(jué)得記密碼麻煩，不如用存折直觀，因此“睡眠卡、半睡眠卡”大量存在。
2、受理市場(chǎng)發(fā)展緩慢，特約商戶數(shù)量少且發(fā)展的商戶大多為個(gè)體工商戶，持卡人用卡消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查有80％的消費(fèi)者愿意使用現(xiàn)金消費(fèi)，一定程度上影響了持卡人的用卡率。
3、受理環(huán)境建設(shè)滯后。受經(jīng)濟(jì)條件影響ATM機(jī)數(shù)量較少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)信用社還沒(méi)有被覆蓋，多數(shù)客戶的銀行卡在外出時(shí)才使用。
4、銀行卡功能單一。銀行卡多以存取款作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)，結(jié)果是銀行卡僅僅是作為一張“電子存折”在使用，卡的內(nèi)涵沒(méi)有得到真正的發(fā)揮，只是一行一卡，一張卡不能處理所有的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，給客戶帶來(lái)諸多不便。
5、特約商戶手續(xù)費(fèi)較高，使商戶望而卻步。目前商業(yè)流通領(lǐng)域已進(jìn)入微利時(shí)代，商戶要按交易金額交手續(xù)費(fèi)，安裝POS積極性不高。一些特約商戶雖然安裝了POS機(jī)具，但卻將其放在不起眼處，且收銀員嫌操作手續(xù)麻煩，除顧客要求刷卡外，一般收銀員不愿主動(dòng)提醒顧客刷卡消費(fèi)，特約商戶積極性不高。
6、銀行卡知識(shí)宣傳不到位。首先是客戶對(duì)如何正確使用銀行卡知道不多，有些持卡人認(rèn)為銀行卡只能到ATM機(jī)取款，卻不知道還可以刷卡消費(fèi)等等。其次，許多商戶不清楚如何申請(qǐng)安裝POS機(jī)具及安裝費(fèi)用，主動(dòng)申請(qǐng)安裝的少。加之縣域小，大型點(diǎn)的商戶都已安裝POS機(jī)。
7、銀行卡專業(yè)人員素質(zhì)有待提高。銀行卡業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)，客觀上決定了銀行卡業(yè)務(wù)人員既要懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，又要掌握高科技知識(shí)的復(fù)合型人才，目前信用社銀行卡專業(yè)人員明顯不足，尤其是高素質(zhì)的專業(yè)人員，一些業(yè)務(wù)員甚至不知道銀行卡跨行交易收益如何分配。
8、銀行卡犯罪層出不窮，持卡人的用卡安全感有待提高。
四、加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。
1、積極開(kāi)展銀行卡知識(shí)宣傳。要大力宣傳銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的作用，要采取掛圖、張貼畫(huà)、板報(bào)、宣傳資料等多種形式，加大宣傳教育，特別是對(duì)社會(huì)公眾的宣傳力度，提高銀行卡的社會(huì)影響力，在特約商戶的受理點(diǎn)要張貼醒目的標(biāo)志和公開(kāi)投訴電話，以利于及時(shí)處理交易中出現(xiàn)的問(wèn)題，要積極宣傳鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)的措施，明確并宣傳刷卡消費(fèi)不收費(fèi)。此外，還要廣泛宣傳安全用卡知識(shí)，提高持卡人對(duì)銀行卡犯罪的警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新
一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣點(diǎn)”
目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買(mǎi)賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 金融產(chǎn)品創(chuàng)新 對(duì)策
“十一五”以來(lái)，我國(guó)在利率和匯率方面的市場(chǎng)化改革取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)切身體會(huì)到市場(chǎng)上存在利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)，也由此帶來(lái)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。近年來(lái)，隨著我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)基本面的持續(xù)向好，城鎮(zhèn)居民具有了比以前多得多的人均可支配收入。快速提高的居民收入水平，提升了居民的日常理財(cái)意識(shí)，市場(chǎng)上呈現(xiàn)出大量理財(cái)需求，這就使得金融機(jī)構(gòu)從2004年起推出了相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這一業(yè)務(wù)模塊在當(dāng)今已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)行業(yè)內(nèi)變動(dòng)最快、競(jìng)爭(zhēng)最激烈的領(lǐng)域。此外，金融脫媒和資本約束也進(jìn)一步對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起到了促進(jìn)作用。
有以上可知，金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)成為了大勢(shì)所趨。不在這一領(lǐng)域進(jìn)行投入的機(jī)構(gòu)將很快落后于時(shí)代。因此，我們需要對(duì)我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并對(duì)其中存在問(wèn)題予以歸納。
一、金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
限于篇幅，本文無(wú)法對(duì)全國(guó)所有省份的發(fā)展情況進(jìn)行詳盡的描述，基于樣本和總體在某一特定時(shí)期具有一致性、相關(guān)性的假定，我們將考慮用濱海新區(qū)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)說(shuō)明城市金融機(jī)構(gòu)在該方面的發(fā)展現(xiàn)狀，而以江西省為例來(lái)說(shuō)明農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在該方面的發(fā)展?fàn)顩r。
（一）城市金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀——以濱海新區(qū)為例
1、基本情況
自2006年國(guó)務(wù)院將天津?yàn)I海新區(qū)確立為國(guó)家級(jí)的綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，金融改革和金融創(chuàng)新便成為了天津市頭等重要的工作。天津市較好的對(duì)中央的部署和決策進(jìn)行了貫徹，對(duì)金融創(chuàng)新予以全力推進(jìn)。一方面對(duì)金融改革創(chuàng)新的方案作了制定，另一方面盡力完善和建設(shè)好現(xiàn)代化的金融服務(wù)體系，以便現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于資源配置基礎(chǔ)性的作用的發(fā)揮。天津的金融產(chǎn)品創(chuàng)新在這樣的背景下實(shí)現(xiàn)了大跨越、大發(fā)展。人民幣理財(cái)產(chǎn)品、金融企業(yè)的科技創(chuàng)新產(chǎn)品、企業(yè)融資服務(wù)的產(chǎn)品、金融創(chuàng)新衍生產(chǎn)品的發(fā)展也相當(dāng)迅猛而健康。金融機(jī)構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品有了日新月異的進(jìn)展。當(dāng)前，天津市幾乎所有中外資金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)行了程度不一的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
2、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷拓寬廣度、推陳出新品種
金融產(chǎn)品創(chuàng)新牢牢把握客戶的需求，嚴(yán)格按照市場(chǎng)規(guī)律來(lái)進(jìn)行。“十一五”期間，由于政策利好和基本面的顯著改善，天津市居民收入呈現(xiàn)出較快增長(zhǎng)，這也提高了生活水平。天津市民已經(jīng)不僅僅滿足于對(duì)傳統(tǒng)意義上的股票、國(guó)債以及儲(chǔ)蓄的體驗(yàn)，金融產(chǎn)品的需求已經(jīng)呈現(xiàn)多層次、多期限的特點(diǎn)。例如天津光大永明保險(xiǎn)公司就針對(duì)老年人容易骨折和遭遇意外而推出了綜合意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種；還對(duì)客戶群體作吸煙者和非吸煙者的區(qū)分，在此基礎(chǔ)上推出不同費(fèi)率的分紅保險(xiǎn)，最先將流動(dòng)體檢車的服務(wù)予以推出。商業(yè)銀行也針對(duì)居民手中可支配資金增加、儲(chǔ)蓄不斷增多而實(shí)際利率為負(fù)的情形下，對(duì)人民幣的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品積極進(jìn)行開(kāi)發(fā)，以至于涌現(xiàn)出了大量的新產(chǎn)品。以2008年1月1號(hào)到2009年3月1號(hào)的區(qū)間內(nèi)為例，天津市所有的金融機(jī)構(gòu)共銷售理財(cái)產(chǎn)品198種，比2007年以前推出的所有理財(cái)產(chǎn)品還要多出73種。
3、以深度不斷增加的金融產(chǎn)品創(chuàng)新迎合企業(yè)發(fā)展的訴求
最近5年，天津市的企業(yè)已經(jīng)慢慢變換經(jīng)營(yíng)方式，以多元化的經(jīng)營(yíng)逐步取代了傳統(tǒng)的生產(chǎn)銷售模式。而隨著企業(yè)拓展自身地域及經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，支付手段越來(lái)越需要更高級(jí)的金融服務(wù)才能予以保證。天津市的金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)發(fā)了涵蓋企業(yè)融資到企業(yè)投資的各類服務(wù)。一是運(yùn)用直接融資來(lái)提升社會(huì)資金的使用效率。以渤海產(chǎn)業(yè)投資基金的設(shè)立為例，作為我國(guó)的首個(gè)由國(guó)家批準(zhǔn)的契約性產(chǎn)業(yè)投資基金，該基金共募集資金60.8億元人民幣，總規(guī)模為200億人民幣，具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高新企業(yè)、具備自主創(chuàng)新能力的現(xiàn)代制造企業(yè)以及交通能源等與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相符合的其他項(xiàng)目成為其投資的重點(diǎn)。二是對(duì)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)進(jìn)行積極開(kāi)拓，將大項(xiàng)目的融資渠道予以拓寬。以領(lǐng)銳資產(chǎn)管理有限公司為例，其在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、金融、地產(chǎn)、酒店、物流等方向進(jìn)行投資，按照資產(chǎn)證券化的規(guī)定將資產(chǎn)組成資產(chǎn)池，藉此發(fā)行基金，通過(guò)資產(chǎn)證券化來(lái)融資。三是依據(jù)企業(yè)的需求對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行積極設(shè)計(jì)。以渤海證券為例，其詳盡分析研判了股權(quán)分置改革的大趨勢(shì)，為順利完成股權(quán)分置改革奠定了重要的基礎(chǔ)。中信銀行采用較為先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)對(duì)客戶的每日賬戶余額進(jìn)行自動(dòng)管理，這種服務(wù)被稱為“理財(cái)寶”業(yè)務(wù)。
4、金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的科技含量日益凸顯
國(guó)際上的金融創(chuàng)新也處處離不開(kāi)技術(shù)創(chuàng)新的支撐。日新月異的科技不斷降低著金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，增加了運(yùn)作的效率，也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行拓展，使得金融產(chǎn)品更為人性化、能夠便捷到觸手可及的程度。以當(dāng)前消費(fèi)者熟知的網(wǎng)銀、電子銀行、手機(jī)銀行等為代表的服務(wù)，不僅將海量信息資源在瞬間能夠進(jìn)行集中與傳遞，更將金融服務(wù)的空間有效的拓展。真正做到金融服務(wù)的自主和便捷。此外，以高科技為基礎(chǔ)的資金調(diào)撥系統(tǒng)、電子匯劃系統(tǒng)以及更為先進(jìn)的支付清算系統(tǒng)等，都提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率、降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本。人民銀行支付體系的日益完善，使新的支付方式可以再商業(yè)銀行個(gè)人支票中得以實(shí)現(xiàn)，這不僅推進(jìn)了金融服務(wù)的發(fā)展和升級(jí)，更使資金周轉(zhuǎn)的安全性、時(shí)效性和便利性得以強(qiáng)化。
（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀——以江西省為例
1、金融新產(chǎn)品層出不窮
全江西省的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了90多種金融服務(wù)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目涉及的貸款額度超過(guò)百億元。比如農(nóng)信社率先于贛州對(duì)農(nóng)民的住房貸款予以試點(diǎn)，試點(diǎn)一年后在全江西予以推廣，采用規(guī)范化、常態(tài)化的服務(wù)流程。農(nóng)業(yè)銀行推出了“惠農(nóng)卡”這樣一種農(nóng)民專屬的信用卡，它能夠承載農(nóng)行小額貸款的發(fā)放，可以便于農(nóng)戶以自助的循環(huán)方式，在核定的期限內(nèi)、在核定的最高額度下實(shí)現(xiàn)自助放款還款以及隨借隨還的服務(wù)。這樣能夠?qū)r(nóng)戶貸款難的問(wèn)題進(jìn)行有效的解決。
2、服務(wù)領(lǐng)域被日漸拓寬
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本僅限于糧食流通的貸款，在新的信貸政策下，可以發(fā)放商業(yè)性貸款給涉農(nóng)企業(yè)，通過(guò)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及糧油企業(yè)改制等項(xiàng)目，能夠有力的改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面貌。作為客戶面最廣、網(wǎng)點(diǎn)最多的零售型、社區(qū)型金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社很早就立志于將小額農(nóng)業(yè)貸款做精做強(qiáng)，將服務(wù)對(duì)象從傳統(tǒng)的養(yǎng)殖戶及家庭耕作拓展到從事規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、專業(yè)化種養(yǎng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶；從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)往加工、運(yùn)輸、營(yíng)銷等多元化的生產(chǎn)和流通模式發(fā)展，全方位涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)階段，能夠使得農(nóng)民日趨多樣化得金融需求得到滿足。
3、結(jié)算方式得到改善
從“十一五”時(shí)期開(kāi)始，農(nóng)民工銀行卡的業(yè)務(wù)便開(kāi)始在江西全面鋪開(kāi)。農(nóng)民工如果在打工所在地將錢(qián)存入銀行卡，則能夠在家鄉(xiāng)選擇就近農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)提取現(xiàn)金，這對(duì)于農(nóng)民工異地存款取款是一個(gè)極大的利好，使廣大農(nóng)民工感受到了銀行卡這一便捷支付工具的現(xiàn)代化。以此為契機(jī)，整個(gè)江西省的涉農(nóng)部門(mén)都對(duì)現(xiàn)代化的結(jié)算支付工具進(jìn)行了推廣，加快了農(nóng)村結(jié)算渠道建設(shè)的步伐。“十一五”末期，農(nóng)信社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行分別推出了“百福卡”和“郵政綠卡”，為改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境作出了貢獻(xiàn)。
4、擔(dān)保方式有所創(chuàng)新
江西省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村抵押范圍狹窄以及抵押物不足等問(wèn)題，在對(duì)擔(dān)保范圍進(jìn)行擴(kuò)展和對(duì)擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新上取得了一些成績(jī)。這種形式的創(chuàng)新產(chǎn)品主要分為林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)大額信用貸款、信用共同體貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、信用農(nóng)戶文明貸款以及擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款等。
（三）存在問(wèn)題
1、金融產(chǎn)品的個(gè)性化仍然不夠
科技的發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化以及金融服務(wù)的細(xì)化都是為了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者個(gè)性化的需求。我們的金融機(jī)構(gòu)目前大多是進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研后便研發(fā)出相關(guān)產(chǎn)品，而市場(chǎng)調(diào)研總是一種抽樣行為，這樣難免不會(huì)產(chǎn)生模糊的效果，即刻畫(huà)仍然不夠精準(zhǔn)，產(chǎn)品的個(gè)性化仍然不夠。這種情況在城市亦存在，在農(nóng)村更為嚴(yán)重。
2、人才的匱乏是當(dāng)前的重大問(wèn)題
金融要發(fā)展，產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新，很多并不能依靠各個(gè)金融機(jī)構(gòu)總部的少部分高精尖人才，而要因地制宜，以具體情況具體分析、實(shí)事求是的方式來(lái)解決金融產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶金融需求滿足的問(wèn)題。而這些環(huán)節(jié)，最為關(guān)鍵的就是人才。因此，當(dāng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)逐步往多元化、精細(xì)化發(fā)展時(shí)，金融行業(yè)的人才也必須是復(fù)合型人才，不僅需要了解金融的知識(shí)，還需要熟知金融中的數(shù)學(xué)計(jì)算、宏觀經(jīng)濟(jì)分析以及心理學(xué)等問(wèn)題。
3、農(nóng)村金融創(chuàng)新力度有待提高
這主要體現(xiàn)在兩方面：一方面，農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的種類很少，農(nóng)村金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)單一、覆蓋面也不夠廣；另一方面，新型的支農(nóng)信貸產(chǎn)品總量很少，僅有占整個(gè)涉農(nóng)貸款比例中不足一成的資金是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。金融創(chuàng)新沒(méi)有很好的發(fā)揮和體現(xiàn)自身在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中應(yīng)體現(xiàn)的作用。
二、“十二五”時(shí)期完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議
（一）營(yíng)造有利于金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的制度環(huán)境
我國(guó)仍然在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和完善過(guò)程中，大政府管轄范圍很廣、決定權(quán)大，基于此給金融創(chuàng)新活動(dòng)賦予相對(duì)寬松的制度環(huán)境便很有難度，在這樣的制度環(huán)境中，金融監(jiān)管的理念也是不規(guī)定則為不可為，并非沒(méi)有規(guī)定則可以為。這樣的現(xiàn)狀不利于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。前文已經(jīng)述及，由于技術(shù)、人才以及管理經(jīng)驗(yàn)的缺失，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面我國(guó)曾繞過(guò)一些彎路，產(chǎn)生過(guò)若干局部的金融風(fēng)險(xiǎn)，本文認(rèn)同行政強(qiáng)化管制對(duì)于控制風(fēng)險(xiǎn)的必要性，但是如果要達(dá)到真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式，則需要對(duì)順應(yīng)市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)規(guī)律的辦法進(jìn)行探索，需要將政府、市場(chǎng)和企業(yè)之間的關(guān)系界定清晰。這樣才能夠在法制基礎(chǔ)、信用環(huán)境、制度設(shè)計(jì)和配套服務(wù)等層面的聯(lián)動(dòng)中形成一個(gè)鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容創(chuàng)新、激發(fā)創(chuàng)新的一個(gè)有利的外部綜合環(huán)境。
（二）健全法制體系來(lái)保護(hù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)
鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和培育良好金融生態(tài)的關(guān)鍵在于完善金融法治。按照我國(guó)當(dāng)前的具體實(shí)際，首先應(yīng)該將金融法律體系予以完善，《擔(dān)保法》、《公司法》以及《破產(chǎn)法》、《專利法》等顯得尤為重要。要進(jìn)一步對(duì)保護(hù)債權(quán)人的金融債權(quán)起保護(hù)作用的手段進(jìn)行強(qiáng)化，以專利的形式對(duì)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行依法保護(hù)，敦促金融產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以此來(lái)對(duì)場(chǎng)外柜臺(tái)交易市場(chǎng)及私募的發(fā)展進(jìn)行帶動(dòng)，這樣可以留足構(gòu)建多層次資本市場(chǎng)的空間。
（三）使金融機(jī)構(gòu)的自主創(chuàng)新能力得到全面提升
積極的創(chuàng)新意識(shí)以及足夠的風(fēng)險(xiǎn)管控、識(shí)別能力構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)全方位的自主創(chuàng)新能力。這些能力都構(gòu)筑在金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)規(guī)律的深刻認(rèn)知、對(duì)客戶特制的把握和對(duì)市場(chǎng)需求的研判基礎(chǔ)上。金融機(jī)構(gòu)只有對(duì)國(guó)內(nèi)外的金融經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確研究，再輔以對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的吸收，才能夠形成一種綜合的人才培養(yǎng)、成本利潤(rùn)控制、經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力的一種全方位的金融創(chuàng)新專業(yè)素質(zhì)。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)
西安是一個(gè)農(nóng)業(yè)占比較高的城市。從土地面積看，1萬(wàn)多平方公里中郊三區(qū)四縣占到90%以上。從農(nóng)業(yè)人口看，全市農(nóng)業(yè)人口占到人口總數(shù)的53%以上。但同時(shí)，西安市的農(nóng)業(yè)投入和產(chǎn)出卻相對(duì)比較匱乏，2013年，全市金融機(jī)構(gòu)第一產(chǎn)業(yè)貸款（涉農(nóng)貸款）總計(jì)198.14億元，占全部貸款的2.32%。全市上半年國(guó)民生產(chǎn)總值2176.34億元，其中第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值96.33億元，僅占4.43%。不僅如此，第一產(chǎn)業(yè)的貸款投入和生產(chǎn)總值的占比還呈現(xiàn)出逐年小幅下降的態(tài)勢(shì)，農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金供需矛盾比較突出。農(nóng)村金融目前仍是中國(guó)金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、不斷增加農(nóng)民收入、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，就必須加快解決農(nóng)村金融問(wèn)題。
一、西安地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái)，西安金融工作發(fā)展呈現(xiàn)良好勢(shì)頭，西安市各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在加大支農(nóng)貸款投放力度上作了大量工作，不斷強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，做了卓有成效的工作。
（一）產(chǎn)品創(chuàng)新。
針對(duì)農(nóng)民消費(fèi)觀念和生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變，全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和組織大膽進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出符合不同需求的貸款產(chǎn)品，為農(nóng)戶自主選擇提供了的空間，在農(nóng)村貸款金額、期限、利率浮動(dòng)水平、擔(dān)保要求、季節(jié)性需求及還款方式上體現(xiàn)出差異性。在貸款種類上有步驟地推出了抵押貸款、質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款、個(gè)人擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額貸款、循環(huán)貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款、小企業(yè)自助循環(huán)貸款等靈活多樣的信貸業(yè)務(wù)品種。
（二）組織創(chuàng)新。
自全國(guó)首批五個(gè)小額貸款公司試點(diǎn)縣工作推開(kāi)以來(lái)，西安市屬各區(qū)縣相繼成立了多家小額貸款公司，此信貸組織有效增加了農(nóng)村金融供給，一定程度上解決了農(nóng)民和微小企業(yè)貸款困難。
（三）服務(wù)創(chuàng)新。
各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和科學(xué)的管理方式，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的自動(dòng)化水平和效率，大力開(kāi)發(fā)面向農(nóng)村金融市場(chǎng)的銀行卡等現(xiàn)代非現(xiàn)金支付工具，積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，開(kāi)辦代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、公共交通費(fèi)以及民政補(bǔ)助、扶貧款，積極開(kāi)辦電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助銀行服務(wù)，以適應(yīng)農(nóng)村各類經(jīng)營(yíng)者對(duì)票據(jù)結(jié)算、資金融通、金融中介服務(wù)等方面更高的要求。
二、西安市各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融工作的新舉措
近年來(lái)，在農(nóng)村金融工作開(kāi)展的過(guò)程中，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)各顯其能，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)靈活開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。
（一）農(nóng)業(yè)銀行：根據(jù)面向“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位，探索服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作的有機(jī)結(jié)合之路，以支持縣域經(jīng)濟(jì)為突破口，積極實(shí)施加快“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”。目前已經(jīng)明確縣域支持重點(diǎn)為西安市5家國(guó)家級(jí)和32個(gè)省級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域和重點(diǎn)鎮(zhèn)為核心的小城鎮(zhèn)建設(shè)以及教育衛(wèi)生等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。
（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：作為政策性金融機(jī)構(gòu)，其信貸產(chǎn)品普遍具有政策性強(qiáng)、利率低的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)發(fā)行在維護(hù)好大中型優(yōu)質(zhì)糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款的投放力度，優(yōu)先支持納入地方政府規(guī)劃的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和綜合開(kāi)發(fā)重點(diǎn)項(xiàng)目，同時(shí)，對(duì)借款人資信狀況良好，已經(jīng)落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施的，還可以采用信用貸款方式。
（三）農(nóng)村信用聯(lián)社：和全國(guó)大多數(shù)地方一樣，農(nóng)信社依然是西安地區(qū)農(nóng)村金融的“主力軍”。目前，西安地區(qū)各信用聯(lián)社向農(nóng)戶發(fā)放的主要貸款方式有：農(nóng)戶一般貸款、農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。截至2013年底，西安市各聯(lián)社農(nóng)戶貸款余額為67億元。其中：農(nóng)戶一般貸款60億元，農(nóng)戶小額貸款8億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款4億元。
（四）西安市商業(yè)銀行：受政策監(jiān)管限制，經(jīng)營(yíng)區(qū)域較為狹窄，經(jīng)營(yíng)地理范圍主要集中在西安城區(qū)，主要是對(duì)一批較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，最大限度的發(fā)揮其對(duì)涉農(nóng)工作的支持力度。
（五）小額貸款公司（準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)）：目前西安市已開(kāi)業(yè)的小額貸款公司先后開(kāi)展了聯(lián)保貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款等，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和微小企業(yè)的市場(chǎng)定位，在發(fā)展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上注重培育和滲透農(nóng)戶的信用意識(shí)，把發(fā)放小額貸款同建設(shè)信用村鎮(zhèn)相結(jié)合，起到了農(nóng)村金融拾遺補(bǔ)缺的積極作用。
三、西安市農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
盡管西安市各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和組織在提高農(nóng)村金融供給上采取了一些措施，取得了一些成效，但從西安市的實(shí)際情況看，還存在以下一些制約因素。
（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一，創(chuàng)新動(dòng)力不足。
農(nóng)村金融組織的合作性和競(jìng)爭(zhēng)性不夠。農(nóng)村領(lǐng)域特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織單一，農(nóng)村信用社占據(jù)了農(nóng)村商業(yè)性金融的壟斷地位，創(chuàng)新主體失去了創(chuàng)新動(dòng)力，金融產(chǎn)品老化，缺乏市場(chǎng)調(diào)查而盲目推出金融品種，營(yíng)銷工作滯后，提供的金融產(chǎn)品條款過(guò)于嚴(yán)格，手續(xù)復(fù)雜繁瑣，諸多因素限制了創(chuàng)新品種的發(fā)展。
（二）主體定位不當(dāng).加劇農(nóng)村金融供需矛盾。
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨自然和經(jīng)營(yíng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，在按市場(chǎng)規(guī)律的金融資源配置過(guò)程中，處于極為不利的地位。國(guó)有商業(yè)銀行為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款審批權(quán)限上收，導(dǎo)致廣大農(nóng)村地區(qū)形成對(duì)縣域中小企業(yè)特別是農(nóng)業(yè)這一弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的信貸歧視，限制了對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域的資金供應(yīng)。一方面，大量縣域中小企業(yè)、農(nóng)戶得不到信貸支持；另一方面，商業(yè)銀行成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，吸收走了農(nóng)村大量閑散資金，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)村金融供需的矛盾。
（一）信息化建設(shè)順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展隨著我國(guó)對(duì)“三農(nóng)”工作的重視，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村辦企業(yè)蓬勃興起，城鄉(xiāng)貿(mào)易往來(lái)頻繁，農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工流動(dòng)人口增多，客戶對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)手段和服務(wù)功能都提出了更高的要求。同時(shí)，隨著銀行卡支付工具的逐漸普及，農(nóng)信社必須盡快提供ATM，POS等自助服務(wù)終端，建立網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和互動(dòng)電視銀行等新型支付平臺(tái)。總之，農(nóng)信社必須加強(qiáng)信息化建設(shè)才能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。
（二）信息化建設(shè)有利于推進(jìn)規(guī)范化管理長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)信社管理薄弱，規(guī)章制度建設(shè)相對(duì)落后，科學(xué)管理不規(guī)范，責(zé)任不落實(shí)；獎(jiǎng)懲不力，缺乏對(duì)績(jī)效科學(xué)的評(píng)價(jià)體系和掛鉤辦法。經(jīng)過(guò)信息化手段實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中管理，數(shù)據(jù)自下而上集中處理、分析，最后形成各個(gè)環(huán)節(jié)的決策和管理信息。管理層根據(jù)信息對(duì)下級(jí)傳達(dá)指令，同時(shí)對(duì)管理指令的操作進(jìn)行反饋，形成一種動(dòng)態(tài)的信息，形成規(guī)范的管理。
（三）信息化建設(shè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力目前，農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，占有相當(dāng)多的市場(chǎng)份額，但是隨著農(nóng)村交通建設(shè)和信息網(wǎng)絡(luò)延伸，有些國(guó)有銀行逐漸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)重新設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行也加快了鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)的步伐。同時(shí)，農(nóng)信社要拓展城市市場(chǎng)，必須開(kāi)發(fā)出更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上占有一席之地。誰(shuí)更能滿足客戶的需求，誰(shuí)就可以占領(lǐng)市場(chǎng)，因此，農(nóng)信社要加快信息化建設(shè)，改善服務(wù)手段，借助信息化開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品適應(yīng)市場(chǎng)需求，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。
二、農(nóng)信社信息化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀
農(nóng)信社用幾年時(shí)間走過(guò)了國(guó)有商業(yè)銀行信息化建設(shè)十幾年的歷程，擁有了完善的組織架構(gòu)、設(shè)備齊全的信息化支撐平臺(tái)、專業(yè)的自主研發(fā)團(tuán)隊(duì)，與其他商業(yè)銀行不分上下，在不斷實(shí)踐、探索中取得了可喜的成果。
（一）綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)用開(kāi)發(fā)了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)為核心的信息化支撐平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)業(yè)務(wù)通存通兌，標(biāo)志著農(nóng)信社開(kāi)始向現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)邁進(jìn)。經(jīng)過(guò)了近十年的運(yùn)行和改進(jìn)，系統(tǒng)已經(jīng)非常穩(wěn)定，功能十分齊全，且涵蓋了存、貸、中間業(yè)務(wù)以及公共交易等。
（二）自主研發(fā)的管理系統(tǒng)自主研發(fā)了辦公OA系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、績(jī)效考核系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、異常交易系統(tǒng)，極大地提升了農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)電子化管理水平。
（三）加強(qiáng)了與外系統(tǒng)的對(duì)接加強(qiáng)了對(duì)其他單位的系統(tǒng)接入，如人行大小額支付系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)等。
（四）大力拓展電子產(chǎn)品2006年9月發(fā)行了百福卡，并與中國(guó)銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，讓農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了“匯通天下”；以撫州農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“撫州農(nóng)商行”）為例，截至2013年9月底，共發(fā)行百福卡329580張，卡存款余額169816萬(wàn)元。為擴(kuò)大百福卡消費(fèi)主體，拓展百福卡支付空間，完善百福卡系列產(chǎn)品和功能，2012年7月發(fā)行了公務(wù)卡，密切了成員機(jī)構(gòu)與行政事業(yè)單位的聯(lián)系，提升了撫州農(nóng)商行的服務(wù)水平。
（五）極力拓展自助設(shè)備極力拓展自助設(shè)備。以撫州農(nóng)商行為例，截至2013年9月底，其布設(shè)ATM機(jī)39臺(tái)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)16臺(tái)，讓農(nóng)民真正感受到了便利的服務(wù)。大力發(fā)展特約商戶，布設(shè)POS機(jī)1964臺(tái)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)300臺(tái)左右。另外，為響應(yīng)國(guó)家“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程，撫州農(nóng)商行聯(lián)合財(cái)政局、商業(yè)局、移動(dòng)公司精心挑選了優(yōu)質(zhì)商戶188戶,安裝統(tǒng)一了直連POS機(jī)，極大改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境、豐富農(nóng)村支付手段。
（六）開(kāi)創(chuàng)服務(wù)平臺(tái)農(nóng)信社開(kāi)通了電話銀行，為客戶提供賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、定活理財(cái)、人工服務(wù)等金融業(yè)務(wù)，提供7×24小時(shí)服務(wù)。如2010年推出百福網(wǎng)上銀行，使客戶足不出戶就能在線享受銀行專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)，改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的營(yíng)銷方式，跨越時(shí)空的限制，最大限度地?cái)U(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍和時(shí)間。另外，百福信使、全省統(tǒng)一短信號(hào)碼服務(wù)手機(jī)銀行等，也為客戶提供便利的金融服務(wù)。
三、農(nóng)信社信息化建設(shè)的發(fā)展未來(lái)
信息化建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，需要在實(shí)踐中完善。對(duì)未來(lái)的發(fā)展，筆者認(rèn)為要在現(xiàn)有信息化的基礎(chǔ)上向以下幾個(gè)方向發(fā)展。
（一）推進(jìn)3G無(wú)線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)眾所周知，目前傳統(tǒng)的自主金融服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足銀行所面對(duì)的大眾客戶的需求。銀行需要通過(guò)人性化與多元化服務(wù)以爭(zhēng)取到更多的客戶，從而提高銀行自身的市場(chǎng)占有率。建設(shè)3G無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，可以滿足農(nóng)信社開(kāi)辦自助銀行、移動(dòng)銀行及外派業(yè)務(wù)。
（二）繼續(xù)優(yōu)化綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支撐平臺(tái)為打造流程化銀行，省聯(lián)社組建了運(yùn)營(yíng)管理中心，所有的業(yè)務(wù)都在后臺(tái)處理，這勢(shì)必推動(dòng)整個(gè)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)經(jīng)歷全新變革，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）建立有特色的客戶服務(wù)中心就目前此項(xiàng)服務(wù)來(lái)說(shuō)，農(nóng)信社與其他商業(yè)銀行有一定的差距，可以借鑒其他商業(yè)銀行的做法，根據(jù)自身特點(diǎn)建立一個(gè)強(qiáng)大的有特色的客戶服務(wù)中心。客戶服務(wù)中心包括客戶呼入服務(wù)，即一般業(yè)務(wù)的咨詢與投訴、特殊業(yè)務(wù)的咨詢與服務(wù)；客戶呼出服務(wù)，客戶信息管理系統(tǒng)，通過(guò)此系統(tǒng)能改善客戶管理和客戶服務(wù)；電話銀行遠(yuǎn)程服務(wù)，一旦身份得到識(shí)別，柜面業(yè)務(wù)都可以替代。
【關(guān)鍵詞】金牛卡 問(wèn)題 對(duì)策
一、現(xiàn)狀
目前忙農(nóng)地區(qū)的銀行卡市場(chǎng)主要有三種，分別是郵政儲(chǔ)蓄銀行的“綠卡”、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金穗卡”和農(nóng)信社的“金牛卡”。農(nóng)信社的“金牛卡”雖然初來(lái)乍到，但通過(guò)寧城縣農(nóng)村信用聯(lián)社的有效宣傳已逐漸深入人心，特別是在金牛卡成為寧城縣財(cái)政部門(mén)各項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)貼款的專用卡后更是聲名鵲起。隨著忙農(nóng)信用社ATM自動(dòng)取款機(jī)和POS機(jī)的安裝，方便高效的金融服務(wù)已經(jīng)為這張小卡片贏得了越來(lái)越多的忠實(shí)用戶。
金牛卡分為惠農(nóng)一卡通和借記卡兩種，惠農(nóng)一卡通承擔(dān)著國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的發(fā)放任務(wù)。有糧食補(bǔ)貼、種籽補(bǔ)貼、林地補(bǔ)貼、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)、低保、退伍軍人安置費(fèi)、貧困學(xué)生補(bǔ)貼等十幾種，有其不可替代性。
而金牛借記卡與其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡屬同質(zhì)產(chǎn)品，是銀行卡市場(chǎng)的主要競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，根據(jù)近兩年忙農(nóng)信用社發(fā)放金牛借記卡的用卡情況來(lái)看（如下表）：
忙農(nóng)信用社2010年金牛借記卡統(tǒng)計(jì)表
從上表可以看出，第一，借記卡的存款占比較小。第二，作為重要的發(fā)卡對(duì)象，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)借記卡存款貢獻(xiàn)率較低。第三，商戶和教師職工雖然持卡占比較小，但存款貢獻(xiàn)率較高。第四，外出務(wù)工人員和學(xué)生的持卡率有所提高，即便是存款余額較小，但對(duì)中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)較大。
二、存在的問(wèn)題
1.當(dāng)?shù)匕傩諏?duì)銀行卡不了解，用卡的積極性不高。
與金牛卡相比，老百姓更愿意使用存折，因?yàn)榇嬲巯鄬?duì)直觀，交易日期、余額一覽無(wú)余，用百姓的話說(shuō)，看著心里踏實(shí)。在對(duì)150名持卡用戶的調(diào)查顯示，用卡的經(jīng)歷僅僅是支取糧補(bǔ)的，有101人，占67%，了解金牛卡儲(chǔ)蓄功能的有98%，了解有轉(zhuǎn)賬功能的有37.6%，了解有刷卡消費(fèi)功能的僅有34人，可見(jiàn)金牛卡在群眾中雖然有很高的知名度，但農(nóng)村的老百姓對(duì)銀行卡的服務(wù)需求較低，除了存取款功能外，金牛卡的附加功能很少被利用到，多數(shù)農(nóng)民還沒(méi)有體驗(yàn)到金牛卡帶來(lái)的方便、快捷的服務(wù)。截至2011年5月末忙農(nóng)信用社發(fā)行的2664張金牛卡中已有229張“睡眠卡”，占發(fā)卡總量的8.6%，造成了很大的資源浪費(fèi)。
2.銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差。
在日常工作中發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榭蛻魧?duì)密碼保管不善而蒙受損失的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。特別是農(nóng)戶的惠農(nóng)一卡通，盡管全轄信用社都張貼重要提示，告之持惠農(nóng)一卡通的顧客及時(shí)更換原始密碼，防止因種種原因造成財(cái)產(chǎn)損失，但還是經(jīng)常有顧客因疏于管理密碼或卡片而形成風(fēng)險(xiǎn)。
3.用卡環(huán)境有待提高。
用卡環(huán)境主要表現(xiàn)在硬件環(huán)境和軟件環(huán)境。硬件環(huán)境，到目前為止忙農(nóng)地區(qū)各類銀行卡的發(fā)行總量應(yīng)超過(guò)2萬(wàn)張，但與之配套的自助設(shè)備僅有信用社提供的一臺(tái)ATM自動(dòng)取款機(jī)和兩臺(tái)安裝在商店和醫(yī)院的POS刷卡機(jī)，覆蓋面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到需求。受條件限制忙農(nóng)信用社在營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)安裝的依附式自動(dòng)取款機(jī)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)終了，持卡人無(wú)法實(shí)現(xiàn)取款功能。
軟件方面，各家銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳較少，手段較單一、覆蓋率較低、不夠深入、缺乏系統(tǒng)性和針對(duì)性，不能夠有效提升廣大農(nóng)民朋友的用卡積極性，當(dāng)百姓對(duì)銀行卡有疑問(wèn)或遇到操作故障時(shí)解釋渠道相對(duì)滯后，即便有潛在的金融需求亦無(wú)法轉(zhuǎn)化為有效的現(xiàn)實(shí)需要。
4.市場(chǎng)細(xì)分不夠
從上表可以看出，忙農(nóng)信用社目前十分缺乏使用率高的優(yōu)質(zhì)客戶。金牛卡的主要客戶群體為當(dāng)?shù)乩习傩眨嬲鸬酱婵钬暙I(xiàn)的是個(gè)體工商戶和當(dāng)?shù)氐慕處熉毠ぃ@個(gè)群體的持卡率較低，他們大多有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，接受新事物的能力較強(qiáng)，對(duì)于銀行卡的服務(wù)環(huán)境、附加功能要求較高，應(yīng)作為存款儲(chǔ)蓄的有力補(bǔ)充和刷卡消費(fèi)的重點(diǎn)人群進(jìn)行深入挖掘和培養(yǎng)。而外出務(wù)工和外出求學(xué)的學(xué)生，雖然持卡人數(shù)有所上升但仍有很大的挖掘空間，這一群體雖然存款貢獻(xiàn)率有限，但卻是重要的中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源之一，并且可作為潛在力量來(lái)培養(yǎng)的關(guān)注。
三、對(duì)策與建議
1.加大宣傳力度，改變宣傳方式
充分利用媒體，向廣大群眾廣泛宣傳推廣、使用銀行卡的意義，提高其用卡意識(shí)。一方面，應(yīng)該注意提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，著重培訓(xùn)銀行卡的基本知識(shí)，以及金牛卡的申辦手續(xù)和正確的使用方法，常見(jiàn)的故障排除和安全防范事項(xiàng)，另一方面，應(yīng)在營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)安裝自助設(shè)備的地區(qū)，配備一名大堂經(jīng)理，指導(dǎo)客戶對(duì)金牛卡進(jìn)行取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬和查詢，第三方面，可以在群眾中間搞一些金牛卡的有獎(jiǎng)知識(shí)問(wèn)答，同時(shí)不定期舉辦幾場(chǎng)用卡知識(shí)講座，引導(dǎo)群眾快速?gòu)恼J(rèn)識(shí)金牛卡到了解、信任、使用金牛卡的層面上來(lái)。
2.加快基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化用卡環(huán)境。
加快農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)，切實(shí)改善農(nóng)村用卡軟硬環(huán)境；徹底解決自助設(shè)備安放不足帶來(lái)的供需矛盾。一是要加大自動(dòng)柜員機(jī)的配置力度，在有條件的地方可以讓自動(dòng)柜員機(jī)進(jìn)村服務(wù)，特別是在那些省區(qū)交界處，通過(guò)為客戶帶去方便，來(lái)吸引大批優(yōu)質(zhì)客戶。二是加大POS機(jī)的安裝普及力度，努力擴(kuò)大特約商戶的覆蓋面，將農(nóng)村地區(qū)的種子、化肥農(nóng)藥門(mén)市和較大型超市、醫(yī)院和學(xué)校等都發(fā)展為特約商戶，引導(dǎo)廣大農(nóng)民朋友積極用卡。三是可以仿效大型商業(yè)銀行，實(shí)行刷卡消費(fèi)積分制，累積到一定分值時(shí)，可以兌換一些獎(jiǎng)品，以此調(diào)動(dòng)廣大持卡用戶的刷卡積極性。
3.細(xì)分客戶群體，加大營(yíng)銷力度
一是建議上級(jí)聯(lián)社考慮組建一支營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，由業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬和市場(chǎng)運(yùn)作能力較強(qiáng)的干部擔(dān)任營(yíng)銷指揮。二是施行全員營(yíng)銷，提高金牛卡的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行質(zhì)量，倡導(dǎo)全員要樹(shù)立銀行卡業(yè)務(wù)是農(nóng)信社的主要業(yè)務(wù)，而不是附屬業(yè)務(wù)，是今后利潤(rùn)的重要來(lái)源，而不是附加來(lái)源的意識(shí)。三是由“等”客戶向“找”客戶轉(zhuǎn)變，大力拓展銀行卡特約商戶，積極搶占市場(chǎng)；以公務(wù)員和個(gè)體工商戶為重點(diǎn)，搶占高端客戶群體。第四，要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的滲透功能，特別是對(duì)那些曾經(jīng)給予或正在給予其貸款支持的商戶和在農(nóng)信社開(kāi)戶的企事業(yè)單位，可以實(shí)行捆綁營(yíng)銷，從領(lǐng)導(dǎo)到員工都將其發(fā)展成為銀行卡客戶。第五，金融機(jī)構(gòu)特別重視的優(yōu)質(zhì)客戶，及時(shí)耐心的排除客戶在使用金牛卡中遇到的各種問(wèn)題。
4.加快創(chuàng)新步伐 提升服務(wù)功能
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；零售銀行
1.研究背景
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)一直是重對(duì)公業(yè)務(wù)輕零售業(yè)務(wù)。相比而言，國(guó)外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)則發(fā)展得比較成熟，零售業(yè)務(wù)的比重一般占到業(yè)務(wù)比重的40%以上，而我國(guó)還不到10%。我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛，人口基數(shù)龐大，因而零售業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展空間廣闊。國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展中一個(gè)重要的趨勢(shì)是零售業(yè)務(wù)的重要性不斷提高，在商業(yè)銀行的收入來(lái)源中，零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率越來(lái)越高。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該將零售業(yè)務(wù)作為其經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要方向，本文著重對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因、模式和思路進(jìn)行系統(tǒng)的闡述。
2.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概述
2.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)概念
商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的定義存在的廣義和狹義的區(qū)分，廣義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象不僅有個(gè)人和家庭，還包括小生產(chǎn)者、小經(jīng)營(yíng)者和小型企業(yè)。狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象僅僅是個(gè)人和家庭，本文將商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)定義為商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人、家庭、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。
2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)范圍
零售業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、投資管理、保險(xiǎn)和其他金融服務(wù)，具體項(xiàng)目如表1所示。國(guó)外商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)范圍較廣，而我國(guó)的商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托業(yè)務(wù)和股票業(yè)務(wù)。在證券、保險(xiǎn)、信托和商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的前提下，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)品種主要有：居民儲(chǔ)蓄、代收代付、轉(zhuǎn)賬匯兌、信用卡服務(wù)、個(gè)人消費(fèi)貸款、發(fā)行兌付承銷政府債券、代客投資理財(cái)、信息咨詢、代客買(mǎi)賣外匯、提供保管箱業(yè)務(wù)等。
3.我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
3.1 資產(chǎn)負(fù)債類零售業(yè)務(wù)
3.1.1 個(gè)人貸款與居民儲(chǔ)蓄
近年來(lái)，為適應(yīng)市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行逐步對(duì)信貸投向進(jìn)行了調(diào)整，增加了個(gè)人的貸款特別是消費(fèi)信貸，但個(gè)人消費(fèi)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比重還是較少。2012年個(gè)人消費(fèi)貸款余額為14.77萬(wàn)億，僅占各項(xiàng)貸款余額62.99萬(wàn)億的23.45%，同樣2011年占比為13.65%，2010年為12.81%。盡管個(gè)人消費(fèi)貸款占比有所升高，但這個(gè)比例依舊很小。
另一方面，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸主要還是以住房貸款為主，占有絕對(duì)的比重。這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)品種單一，且零售業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，其他相關(guān)的零售業(yè)務(wù)占有份額微乎其微。如2012年住房貸款占到總消費(fèi)貸款的81.99%。
3.1.2 中小企業(yè)貸款增長(zhǎng)迅速
2008年以來(lái)，各家銀行紛紛提出服務(wù)中小的金融品牌，并在擔(dān)保方式方面都有所創(chuàng)新。由于大型企業(yè)融資將會(huì)逐漸倚重直接融資，因此，大型銀行將戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到發(fā)展迅速且急需資金的中小身上就成為必然。
相比中小企業(yè)60%以上的GDP貢獻(xiàn)率和提供70%的就業(yè)機(jī)會(huì)，中小企業(yè)獲得的貸款還是偏少，說(shuō)明我國(guó)中小企業(yè)零售業(yè)務(wù)的不足。
3.2 中間業(yè)務(wù)類零售業(yè)務(wù)
3.2.1 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品
隨著投資者理財(cái)意識(shí)和理財(cái)需求日益強(qiáng)烈，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)加速發(fā)展。各家銀行紛紛推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，并打造品牌，如工商銀行的“工銀財(cái)富”和“理財(cái)金賬戶”中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡財(cái)富”、中信銀行的“中信理財(cái)”。理財(cái)基礎(chǔ)資產(chǎn)的范圍廣泛，包括國(guó)債、央行票據(jù)、金融債券、企業(yè)短期融資券、股票、基金、房地產(chǎn)信托基金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、券商集合理財(cái)產(chǎn)品以及境外金融資產(chǎn)。針對(duì)高端的客戶，各家銀行均推出私人銀行業(yè)務(wù)，吸引、搶占高端客戶。
3.2.2 銀行卡業(yè)務(wù)
銀行卡是零售銀行業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡業(yè)務(wù)不僅可以給銀行帶來(lái)非利差收入，而且其還能帶動(dòng)存貸款的增長(zhǎng)，增加利息收入，另外，銀行卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)最具規(guī)模性經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，只有發(fā)卡數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，才會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)盈利。
近幾年來(lái)，銀行卡數(shù)量增長(zhǎng)迅猛，從2002年的5億張2009年末的20.7億張，2007年增長(zhǎng)最快，增長(zhǎng)率為32.7%，之后增速有所放緩。雖然我國(guó)銀行卡數(shù)量每年以平均22.8%的增長(zhǎng)率增加，但是截至2012年年末，全國(guó)人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距。
3.3 其他零售中間業(yè)務(wù)
除個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的零售中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品外還包括：結(jié)算、外匯買(mǎi)賣、代銷基金、黃金買(mǎi)賣、理財(cái)顧問(wèn)等。代銷基金業(yè)務(wù)和代銷保險(xiǎn)占據(jù)重要地位。總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比仍然不高，相比國(guó)外，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入近幾年發(fā)展迅速。但相比于國(guó)外差距還很大，正因?yàn)榇嬖诓罹啵l(fā)展機(jī)會(huì)廣闊，因此，我們要將零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向，使其成為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
4.我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變實(shí)踐的對(duì)策
4.1 全面轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念
從國(guó)際一流商業(yè)銀行看，都將零售業(yè)務(wù)發(fā)展作為業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略和重點(diǎn)，在體制、人員、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)等各方面不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，形成零售業(yè)務(wù)成熟的經(jīng)營(yíng)理念，并以此作為政策和行動(dòng)的前提。
4.2 拓寬產(chǎn)品服務(wù)品類，做好綜合化發(fā)展準(zhǔn)備
要提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售產(chǎn)品創(chuàng)新水平，一方面要改變目前單純的產(chǎn)品服務(wù)為主轉(zhuǎn)向有針對(duì)性的產(chǎn)品組合化、方案化服務(wù)，在銀行產(chǎn)品中融入專業(yè)的知識(shí)和綜合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的不可復(fù)制化。一方面要努力推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)，特別是現(xiàn)行銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券、信托、基金等結(jié)合應(yīng)成為探索的重點(diǎn)。另一方面，在做好基本服務(wù)品質(zhì)的基礎(chǔ)上，探討個(gè)性化、差異化的增值服務(wù)，滿足不同層次、不同消費(fèi)習(xí)慣的目標(biāo)客戶的需求，以客戶需求為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品定制。
4.3 以客戶為中心，全面整合銷售、服務(wù)渠道
從國(guó)外商業(yè)銀行分銷渠道看，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、電話中心、網(wǎng)上銀行、客戶聯(lián)盟等高效益、多渠道、虛實(shí)結(jié)合的系列化渠道體系。就國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的分銷渠道看，一是渠道應(yīng)用相對(duì)單一，網(wǎng)點(diǎn)和柜員占絕對(duì)主導(dǎo)地位，如，ATM機(jī)功能還需進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。二是對(duì)渠道管理沒(méi)有科學(xué)準(zhǔn)確的成本核算體系，如自助設(shè)備、電子渠道在商戶增值服務(wù)上明顯不足。三是服務(wù)渠道互動(dòng)性不強(qiáng)，各渠道基本是獨(dú)立運(yùn)作。四是渠道設(shè)計(jì)未能充分細(xì)分目標(biāo)客戶，通過(guò)渠道設(shè)計(jì)恰當(dāng)引導(dǎo)和分流客戶的能力不足。
5.研究結(jié)論
轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的要求，無(wú)論從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，還是分析國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的實(shí)際，都可得出零售銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向的結(jié)論。從我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)看，企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了挑戰(zhàn)；社會(huì)財(cái)富向個(gè)人集中，個(gè)人業(yè)務(wù)需求急劇增長(zhǎng)，市場(chǎng)客戶需求要求商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)到以零售業(yè)務(wù)為主的渠道。零售銀行發(fā)展既要立足國(guó)內(nèi)現(xiàn)實(shí)，又要借鑒國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展模式。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：直銷銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；金融服務(wù)平臺(tái)
本文為2014年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)策略研究》（課題編號(hào)：2014041417）研究成果之一
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：我國(guó)直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀及郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)之策
收錄日期：2015年1月15日
一、直銷銀行概況
（一）直銷銀行的概念。目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于直銷銀行（Direct Bank）的概念尚無(wú)統(tǒng)一的界定。直銷銀行也稱為“直營(yíng)銀行”、“直通銀行”，是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺(tái)為基礎(chǔ)，打破時(shí)間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)等限制，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端和電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行經(jīng)營(yíng)模式。具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點(diǎn)。
目前，全球最大的直銷銀行機(jī)構(gòu)為ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團(tuán)的下屬分支機(jī)構(gòu)，它向客戶提供包括活期賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人房地產(chǎn)金融服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國(guó)零售銀行的前列。
（二）直銷銀行的特征
1、便捷的客戶體驗(yàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務(wù)，交易客戶端操作界面友好、簡(jiǎn)潔，盡可能地優(yōu)化交易流程，使客戶能在最短時(shí)間內(nèi)快速地獲取金融服務(wù)，大大減少了客戶的時(shí)間和精力。
2、組織架構(gòu)扁平化。絕大部分直銷銀行極少或根本沒(méi)有實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)，其后臺(tái)工作人員通過(guò)電子化工具直接與終端客戶進(jìn)行溝通和業(yè)務(wù)往來(lái)。直銷銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運(yùn)轉(zhuǎn)，組織結(jié)構(gòu)扁平化為其節(jié)約了大量的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用和成本。
3、充分依托虛擬網(wǎng)絡(luò)。直銷銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，打破了空間和時(shí)間等限制。有些直銷銀行也設(shè)立一些實(shí)體店，但其主要功能是品牌營(yíng)銷和金融顧問(wèn)等輔質(zhì)的服務(wù)，一般不辦理具體業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)仍通過(guò)線上完成，如荷蘭國(guó)際ING Direct銀行。
4、產(chǎn)品少而精。直銷銀行摒棄客戶的個(gè)性化需求，僅提供多數(shù)客戶需要的標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，而且產(chǎn)品種類較少，在每個(gè)產(chǎn)品種類中，客戶可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多，簡(jiǎn)單易懂是其為客戶提品的主要選擇標(biāo)準(zhǔn)。
5、以惠民作為經(jīng)營(yíng)宗旨。直銷銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)完成，在投入和經(jīng)營(yíng)成本上較物理網(wǎng)點(diǎn)少，能夠把節(jié)省下來(lái)的成本讓利于客戶，為客戶提供價(jià)格更低、收益率更高的產(chǎn)品，還減免各種手續(xù)費(fèi)，依靠低價(jià)高利來(lái)吸引客戶。
二、我國(guó)直銷銀行實(shí)踐情況
從目前我國(guó)已經(jīng)上線的直銷銀行來(lái)看，總體上業(yè)務(wù)模式比較相近，都集中在貨幣基金、銀行理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融功能。但各家直銷銀行的側(cè)重點(diǎn)有所不同，現(xiàn)以直銷銀行的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容和客戶定位為切入點(diǎn)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的具有代表性的直銷銀行做一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理。
（一）北京銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作推出直銷銀行，采取線上和線下融合、互通的服務(wù)模式。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)（自建與合作模式兼?zhèn)洌⒕W(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民“直銷門(mén)店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等自助操作渠道。目前，線下形式已經(jīng)在北京、濟(jì)南、西安、南京等城市部署直銷銀行“直銷門(mén)店”。
2、服務(wù)內(nèi)容。目前主要著力于線下“直銷門(mén)店”的布局，線上產(chǎn)品正重點(diǎn)研發(fā)符合零售客戶目標(biāo)群體的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和小微企業(yè)投融資等產(chǎn)品和服務(wù)。
3、客戶定位。重點(diǎn)服務(wù)大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶，集中關(guān)注沒(méi)有閑暇時(shí)間前往銀行柜臺(tái)、具有儲(chǔ)蓄、理財(cái)、融資方面需求、有應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力、愿意接受銀行遠(yuǎn)程客戶服務(wù)、有愿望由自己掌控業(yè)務(wù)辦理時(shí)間的客戶群體。
（二）民生銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。民生銀行直銷銀行定位“簡(jiǎn)單的銀行”，所有業(yè)務(wù)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上辦理，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶。民生卡客戶可直接在線注冊(cè)開(kāi)立民生直銷銀行的電子賬戶，非民生卡客戶必須上傳身份證且審核通過(guò)后才能注冊(cè)開(kāi)立，再向電子賬戶轉(zhuǎn)賬。民生銀行直銷銀行先以事業(yè)部模式運(yùn)營(yíng)，但強(qiáng)調(diào)直銷銀行的獨(dú)立發(fā)展，以后待政策允許后變成為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)。
2、服務(wù)內(nèi)容。民生銀行直銷銀行遵循簡(jiǎn)單及價(jià)格優(yōu)勢(shì)原則，為客戶提供簡(jiǎn)單優(yōu)惠的存貸匯產(chǎn)品，目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉(zhuǎn)賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產(chǎn)品，基本涵蓋了目前金融賬戶的基本功能，“隨心存”能讓客戶在隨時(shí)支取本金的條件下最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息；“輕松匯”則主打跨賬戶和跨行間的資金匯劃；“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產(chǎn)品，由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金、匯添富基金推出；“民生金”可實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)或定期積存黃金，0.1克起投；“稱心貸”主打小額在線消費(fèi)信用貸款，額度區(qū)間為200～50，000元。
3、客戶定位。民生直銷銀行的定位為“忙、潮、精”客戶――“忙”客戶，是收入高、生活節(jié)奏快，無(wú)暇到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的群體；“潮”客戶，是習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的群體；“精”客戶，是容易被優(yōu)惠和免費(fèi)活動(dòng)所吸引、有貨比三家心態(tài)的群體。
（三）興業(yè)銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。興業(yè)銀行直銷銀行也以純線上服務(wù)模式為主，定位是客戶的理財(cái)渠道，更加注重理財(cái)渠道或理財(cái)平臺(tái)建設(shè)，主打銀行理財(cái)、基金代銷、定期存款等，在技術(shù)方面注重用戶的體驗(yàn)。目前已覆蓋電腦、手機(jī)、iPad三大用戶終端，支持多家銀行卡直接在線購(gòu)買(mǎi)，免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，免注冊(cè)、免登錄，簡(jiǎn)單操作“一鍵購(gòu)買(mǎi)”。目前興業(yè)銀行直銷銀行是其電子銀行部的一個(gè)分支，基本移植互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)“錢(qián)大掌柜”的優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)。
2、服務(wù)內(nèi)容。興業(yè)銀行直銷銀行的產(chǎn)品服務(wù)擴(kuò)展至七大系列，即提供權(quán)益類投資產(chǎn)品的服務(wù)頻道“興業(yè)紅”、兼具投資理財(cái)與消費(fèi)支付功能的T+0直銷基金產(chǎn)品頻道“興業(yè)寶”、保本保固定收益理財(cái)產(chǎn)品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”、“理財(cái)”、“定期”和“基金”。
3、客戶定位。興業(yè)銀行直銷銀行沒(méi)有明確指出其目標(biāo)客戶群，主張成為“開(kāi)往千家萬(wàn)戶的財(cái)富直通車”，客戶目標(biāo)群更為廣泛。
（四）平安銀行“橙子銀行”
1、業(yè)務(wù)模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線上線下結(jié)合的模式，著力打造真正意義上“年輕人的銀行”，屬于輕資產(chǎn)的在線金融服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)平安銀行計(jì)劃將社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)與橙子銀行進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建一個(gè)社區(qū)O2O生態(tài)圈。
2、服務(wù)內(nèi)容。在產(chǎn)品組合上，橙子銀行堅(jiān)持“少而精”策略，為客戶優(yōu)選配置了四款主打產(chǎn)品。即收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”，低門(mén)檻購(gòu)買(mǎi)便利的貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”，精選收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及體現(xiàn)平安集團(tuán)綜合金融優(yōu)勢(shì)的新型投資理財(cái)產(chǎn)品。還推出了信用卡的智能消費(fèi)自動(dòng)實(shí)時(shí)記賬和理財(cái)規(guī)劃的“夢(mèng)想賬戶”兩項(xiàng)特色功能。
3、客戶定位。“橙子銀行”著力打造年輕人的銀行，目標(biāo)客戶是25～45歲之間的年輕群體，特點(diǎn)是習(xí)慣于數(shù)字化的生活，高度關(guān)注體驗(yàn)，崇尚簡(jiǎn)單，追求高效，并且重視個(gè)性化和智能化。橙子銀行賬戶目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶開(kāi)放開(kāi)戶。
三、我國(guó)直銷銀行存在的問(wèn)題
（一）運(yùn)營(yíng)模式不完善。從目前我國(guó)直銷銀行的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，受我國(guó)政策法規(guī)限制，沒(méi)有獨(dú)立的法人資格，并非真正意義上的直銷銀行，還只是為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷渠道上的一次轉(zhuǎn)型探索。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我國(guó)直銷銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化趨勢(shì)，將線下產(chǎn)品搬到線上，部分直銷銀行業(yè)務(wù)與個(gè)人網(wǎng)銀功能類似，形成內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)；在盈利模式上，直銷銀行為爭(zhēng)取新客戶，普遍給予更高的產(chǎn)品收益，可能壓縮銀行利潤(rùn)空間，與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)利益沖突；在利益分配上，直銷銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)（支行）存在利益沖突，分支行可能不推薦客戶使用直銷銀行，需要在組織架構(gòu)上進(jìn)行規(guī)避，如民生銀行和華夏銀行。
（二）金融體制不健全。直銷銀行對(duì)于信用系統(tǒng)建設(shè)依賴程度較高，國(guó)外直銷銀行都是建立在相對(duì)成熟的信用體系基礎(chǔ)之上，但我國(guó)信用建設(shè)缺失，信用違約成本目前還比較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展尚未完成，盡管貸款利率已放開(kāi)，但存款利率仍受管制，直銷銀行很難利用自身優(yōu)勢(shì)提供更加具有競(jìng)爭(zhēng)力的存款業(yè)務(wù)，發(fā)展空間受到壓制。存款保險(xiǎn)制度也未建立，不能為直銷銀行存款提供保障。
（三）監(jiān)管政策障礙多。我國(guó)直銷銀行在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、客戶的身份認(rèn)證、電子合同和電子簽名的有效性確認(rèn)等方面，目前監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)做出明確的管理規(guī)定，銀行在開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大法律和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)直銷銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售、信貸資格審查仍需面簽，尤其開(kāi)立賬戶需要到柜面現(xiàn)場(chǎng)辦理開(kāi)戶，無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)零網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。
（四）科技研發(fā)欠經(jīng)驗(yàn)。目前，我國(guó)直銷銀行是以商業(yè)銀行為主的創(chuàng)新模式，需要大量的科技研發(fā)投入。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)都相對(duì)不足，開(kāi)發(fā)周期普遍要長(zhǎng)，客戶體驗(yàn)普遍要差。另外，互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)的民營(yíng)銀行已開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，注重去實(shí)體化，主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式，憑其多年積累的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)、客戶的行為數(shù)據(jù)、搭建的業(yè)務(wù)渠道等，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展直銷銀行形成較大壓力。
（五）產(chǎn)品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷銀行產(chǎn)品來(lái)看，一般以滿足客戶理財(cái)、存款、轉(zhuǎn)賬的基本需求為核心，將基礎(chǔ)的銀行賬戶功能打包并且線上化，都堅(jiān)持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向，如民生銀行的可實(shí)時(shí)購(gòu)買(mǎi)或定期積存黃金的“民生金”，興業(yè)銀行的銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”，平安橙子銀行的智能消費(fèi)記賬和“夢(mèng)想賬戶”兩項(xiàng)功能。
四、郵儲(chǔ)銀行應(yīng)對(duì)策略
（一）發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，把握直銷銀行發(fā)展先機(jī)。直銷銀行是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要切入點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，以超前的戰(zhàn)略思維把握發(fā)展先機(jī)，設(shè)立直銷銀行。在國(guó)際上，較為出色的直銷銀行均從屬于大型銀行集團(tuán)，例如ING集團(tuán)的ING Direct和匯豐控股的First Direct等，完全獨(dú)立的直銷銀行并不多見(jiàn)。郵儲(chǔ)銀行開(kāi)展直銷銀行比中小銀行更具優(yōu)勢(shì)。一是聲譽(yù)優(yōu)勢(shì)，由于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，直銷銀行客戶的安全感較低，郵儲(chǔ)銀行有郵政百年聲譽(yù)，3.9萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，客戶在郵儲(chǔ)銀行“撐腰”的直銷銀行開(kāi)戶，安全性和可信任度顯然更高；二是科技優(yōu)勢(shì)，直銷銀行對(duì)于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行在客戶體驗(yàn)方面的要求很高，郵儲(chǔ)銀行在科技上的投入很大，也很重視，有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和豐富的經(jīng)驗(yàn)；三是資源優(yōu)勢(shì)，作為郵儲(chǔ)銀行母公司的中國(guó)郵政集團(tuán)融資金流、物流和信息流為一體，客戶存量多，營(yíng)銷隊(duì)伍龐大，網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，有能力和條件集合全集團(tuán)中后臺(tái)系統(tǒng)資源，與直銷銀行實(shí)現(xiàn)共享。
（二）創(chuàng)新思維，通過(guò)直銷銀行踐行普惠金融。從國(guó)際直銷銀行實(shí)踐案例來(lái)看，由于受到當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境的制約，我國(guó)現(xiàn)已開(kāi)展的直銷銀行的并非真正意義上的直銷銀行，更多的是通過(guò)直銷銀行的形式去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，至于將來(lái)是否轉(zhuǎn)為獨(dú)立的法人主體，還有待于監(jiān)管政策的變化。郵儲(chǔ)銀行定位于零售銀行，著力踐行普惠金融，而直銷銀行本身屬于新型零售銀行經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)對(duì)象為大眾客戶和小微企業(yè)客戶，符合普惠金融發(fā)展理念。利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融直接沖擊了零售銀行業(yè)務(wù)，為防止儲(chǔ)蓄存款和客戶流失，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新思維，從戰(zhàn)略發(fā)展角度看待直銷銀行，借鑒國(guó)內(nèi)外直銷銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)推出具有自身特色的差異化的直銷銀行業(yè)務(wù)，并堅(jiān)持直銷銀行產(chǎn)品“精簡(jiǎn)”、交易“便捷”的特點(diǎn)，更好地服務(wù)大眾客戶和中小微企業(yè)。
（三）科技立行，搭建綜合金融服務(wù)平臺(tái)。中國(guó)郵政集團(tuán)在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優(yōu)勢(shì)，中國(guó)郵政集團(tuán)應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，整合集團(tuán)內(nèi)各方資源，搭建集電商、即時(shí)通訊、直銷銀行為一體的綜合服務(wù)平臺(tái)，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的切入口，同時(shí)根據(jù)自己業(yè)務(wù)特色，在平臺(tái)上融入金融、郵務(wù)和速遞類業(yè)務(wù)。具體來(lái)講，一是找準(zhǔn)定位，把郵樂(lè)網(wǎng)打造成“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合型電商平臺(tái)，把郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融資源滲透進(jìn)去；二是自建即時(shí)通信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理服務(wù)客戶、在線客服服務(wù)客戶、金融信息推送、針對(duì)性的營(yíng)銷宣傳以及專業(yè)的金融交流圈等多項(xiàng)服務(wù)，為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺(tái)。通過(guò)自建即時(shí)通信平臺(tái)，可以有效規(guī)避使用第三方通信平臺(tái)帶來(lái)的客戶信息流失風(fēng)險(xiǎn)，把客戶信息全部留在銀行，增強(qiáng)客戶黏性；三是建設(shè)直銷銀行，要明確客戶定位，瞄準(zhǔn)年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶群，重點(diǎn)營(yíng)銷非郵儲(chǔ)銀行卡客戶，同時(shí)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶，開(kāi)發(fā)的直銷銀行產(chǎn)品要簡(jiǎn)單易懂，購(gòu)買(mǎi)便捷，收益率較傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄高，以增強(qiáng)客戶吸引力。
（四）優(yōu)化渠道，線上和線下融合發(fā)展。國(guó)外成熟的直銷銀行是線上線下融合、互通的一種金融渠道服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)深入銀行領(lǐng)域的今天，電子渠道的發(fā)展在一定程度上替代了物理網(wǎng)點(diǎn)，減輕了銀行的經(jīng)營(yíng)成本壓力。一是郵儲(chǔ)銀行應(yīng)重新優(yōu)化現(xiàn)有渠道，大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)等多種線上服務(wù)渠道，線下要重新調(diào)整和定位現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)，統(tǒng)籌規(guī)劃銀行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)點(diǎn)，合理布局，形成主網(wǎng)點(diǎn)圍繞若干衛(wèi)星網(wǎng)點(diǎn)的格局，擯棄片面追求大而全網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)思維，自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要打造服務(wù)功能齊全的綜合化精品網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中要分層分級(jí)，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)量來(lái)設(shè)置規(guī)模，多建設(shè)小而精的網(wǎng)點(diǎn)，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意線上線下融合，通過(guò)技術(shù)改造，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，打通線上線下互通渠道，實(shí)現(xiàn)讓客戶先在線上預(yù)約和預(yù)填單，再到線下網(wǎng)點(diǎn)完成實(shí)際交易，網(wǎng)點(diǎn)要注重引入智能填單臺(tái)、智能叫號(hào)機(jī)，以節(jié)約客戶等待時(shí)間，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)；三是在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)、企事業(yè)單位和學(xué)校等客戶更為集中的地方采用全新理念建設(shè)便民“直銷門(mén)店”，布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等自助操作渠道，以“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+直銷門(mén)店”構(gòu)建立體化服務(wù)體系，滿足客戶不同應(yīng)用場(chǎng)景下的金融服務(wù)需求。
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[2]張艷萍，賀根慶.直銷銀行的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒及對(duì)我國(guó)的啟示[J].浙江金融，2014.3.
一、過(guò)渡期內(nèi)我國(guó)銀行業(yè)業(yè)開(kāi)放與發(fā)展現(xiàn)狀
在過(guò)渡期里，外資銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量及其業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模都得到了增加或擴(kuò)大。截至2006年6月底，來(lái)自21個(gè)國(guó)家和地區(qū)的71家銀行在我國(guó)24個(gè)城市設(shè)立了240家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中外國(guó)銀行分行183家，占我國(guó)引入外資金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的80％。外資銀行在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了重要地位，如在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比已達(dá)12.4％，外匯貸款占比已達(dá)54.8％，開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的短短幾年里，外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元，市場(chǎng)影響日益擴(kuò)大。2006年3月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為909億美元，資產(chǎn)、存款和貸款的增長(zhǎng)速度近年來(lái)均在30％以上。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也在WTO過(guò)渡期內(nèi)加速發(fā)展。據(jù)我國(guó)銀監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2006年3月末，我國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到26.879萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)19.4％；主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為25.72萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)18.9％。銀行經(jīng)營(yíng)理念和管理方式正在轉(zhuǎn)變，我國(guó)銀行業(yè)向國(guó)際金融市場(chǎng)融合的進(jìn)程也在加快。
2006年底，我國(guó)取消了對(duì)外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)和設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行的限制，允許外資銀行向我國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，給予外國(guó)銀行國(guó)民待遇。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在過(guò)渡期內(nèi)享受保護(hù)性安排也逐漸結(jié)束，這一變化將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)形成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
二、新形勢(shì)下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題
1．從銀行制度和運(yùn)行機(jī)制來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，長(zhǎng)期以來(lái)產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺乏合理完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部制衡機(jī)制，經(jīng)營(yíng)體制和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也不是很明確。盡管近年來(lái)一些國(guó)有銀行通過(guò)上市，綜合競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，但與外資股份制銀行相比，其制度和機(jī)制還存在較大的缺陷。
2．市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力較弱。目前，我國(guó)內(nèi)地銀行的自助服務(wù)還處在初級(jí)階段，服務(wù)品種、層次、手段尚待提高。電話銀行系統(tǒng)在各商業(yè)銀行應(yīng)用較為普遍，ATM和POS的建設(shè)已得到高度重視，自助銀行已在發(fā)達(dá)城市得到使用，而企業(yè)銀行、家庭銀行、流動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行則剛剛起步。
3．風(fēng)險(xiǎn)管理水平與外資銀行相比還有較大的差距。主要發(fā)達(dá)國(guó)家將于2007年開(kāi)始實(shí)施新資本協(xié)議，新協(xié)議提出的內(nèi)部評(píng)級(jí)法體現(xiàn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。目前外資銀行基本建立了比較完善的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，我國(guó)的一些商業(yè)銀行雖然也在積極開(kāi)發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，但總體而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理手段還相對(duì)落后、銀行信息管理系統(tǒng)也無(wú)法提供足夠的數(shù)據(jù)支持，專業(yè)人才缺乏，信用環(huán)境不完善，使得近期我國(guó)銀行建設(shè)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系條件還不成熟，這導(dǎo)致與外資銀行相比，中資銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下，制約了國(guó)內(nèi)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御和化解能力。
三、政策建議
1．加快國(guó)有商業(yè)銀行的體制改革，大力發(fā)展非國(guó)有銀行體系、深化銀行組織形式改革。我國(guó)通過(guò)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，使銀行真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束和自我發(fā)展的市場(chǎng)主體，從而有利于國(guó)內(nèi)資金配置效率的提高；產(chǎn)權(quán)的多元化還有利于吸納非國(guó)有股權(quán)的資本注人，以緩解資本金不足問(wèn)題。另外，從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)是一種趨勢(shì)，商業(yè)銀行在組織形式上也需要加以改革，改革的目的一是各自業(yè)務(wù)的相互，二是按照集團(tuán)公司的模式發(fā)展我國(guó)銀行的綜合經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行可以按照新業(yè)務(wù)品種成立全資附屬或控股的子公司。
【關(guān)鍵詞】金融安防；興業(yè)研究
一、金融安防行業(yè)現(xiàn)狀
1.行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
金融安防行業(yè)是安防技術(shù)應(yīng)用的先驅(qū)，是規(guī)模化應(yīng)用安防產(chǎn)品尤其是監(jiān)控產(chǎn)品最早的行業(yè)。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，金融安防行業(yè)已經(jīng)形成集研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、工程與系統(tǒng)集成、報(bào)警運(yùn)營(yíng)與中介服務(wù)等為一體的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)共有各類安防企業(yè)近3萬(wàn)家，從業(yè)人員達(dá)到150萬(wàn)人左右，行業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到3250億元左右，其中安防產(chǎn)品產(chǎn)值約為1400億元，安防工程和服務(wù)市場(chǎng)約為1850億元。
2.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀
近年來(lái)，金融安防行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，越來(lái)越多的骨干企業(yè)開(kāi)始加大技術(shù)研發(fā)與品牌塑造，現(xiàn)代企業(yè)管理制度日臻完善，企業(yè)綜合實(shí)力與核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)產(chǎn)值過(guò)億的安防企業(yè)已達(dá)到100家以上，部分企業(yè)甚至達(dá)到了幾十億的規(guī)模；同時(shí)，約有20家安防企業(yè)成功IPO，約有30多家上市企業(yè)將金融安防列為主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，產(chǎn)業(yè)集中度大幅提高。
二、金融安防行業(yè)特征
1.行業(yè)特點(diǎn)
眾所周知，金融行業(yè)作為貨幣流通的基本場(chǎng)所，涉及大量現(xiàn)金、有價(jià)證劵及貴重物品的直接交易，普遍具有規(guī)模多樣化、現(xiàn)金量大、出入人員復(fù)雜、重要設(shè)施繁多、管理范圍廣等特點(diǎn)。因此，長(zhǎng)期以來(lái)，金融行業(yè)都是安防產(chǎn)品應(yīng)用的“金牌大戶”，金融安防行業(yè)也在金融監(jiān)控系統(tǒng)升級(jí)和聯(lián)網(wǎng)中不斷發(fā)展。金融安防行業(yè)一般包括音視頻監(jiān)控、廣播、通信、門(mén)禁、報(bào)警等各類軟硬件系統(tǒng)。
2.技術(shù)特點(diǎn)
作者單位：518000金元證券股份有限公司 場(chǎng)外市場(chǎng)部
與一般的安防行業(yè)相比，金融安防行業(yè)具有獨(dú)特的技術(shù)特點(diǎn)。一方面，金融行業(yè)對(duì)安防軟硬件要求更嚴(yán)格，要求音視頻監(jiān)控系統(tǒng)具有更高的參數(shù)要求，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的無(wú)盲點(diǎn)監(jiān)控；另一方面，與其他行業(yè)相比，金融行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，導(dǎo)致安防系統(tǒng)也較為分散，這就對(duì)安防系統(tǒng)的集中管理功能提出了更高要求。
3.技術(shù)水平
金融行業(yè)屬于重點(diǎn)安全防范單位，為高風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)對(duì)象。金融安防行業(yè)也因此具有更高的技術(shù)水平：一是要求音視頻監(jiān)控系統(tǒng)更為安全、實(shí)時(shí)、流暢、清晰；二是要求音視頻監(jiān)控、廣播、通信、門(mén)禁、報(bào)警等各類軟硬件系統(tǒng)具有高度的聯(lián)動(dòng)性；三是要求軟硬件系統(tǒng)具有更高的穩(wěn)定性、兼容性；四是要求網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)分散建設(shè)具有更高的合理性和集中性。
三、金融安防行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)
1.金融安防未來(lái)市場(chǎng)空間將持續(xù)擴(kuò)大
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)有各類金融網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)35萬(wàn)個(gè)，到2014年，我國(guó)ATM機(jī)將超過(guò)40萬(wàn)臺(tái)；與此同時(shí)，更加便捷的ATM機(jī)和自助銀行將成為下一步各銀行發(fā)展的重點(diǎn)。而且，金融行業(yè)對(duì)安防軟硬件系統(tǒng)采取“五年一更新”，外加定期的設(shè)備更新、系統(tǒng)升級(jí)，已經(jīng)形成了每年10億規(guī)模的安防市場(chǎng)，金融領(lǐng)域?qū)Π卜赖男枨髮⒈３謴?qiáng)勁增長(zhǎng)。
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2017）05-136-02
一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀
（一）產(chǎn)品缺乏技術(shù)與品牌的支??
商業(yè)銀行在加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程中，逐漸增加了新種類的負(fù)債業(yè)務(wù)，大面額可轉(zhuǎn)讓存單和定活兩便儲(chǔ)蓄等；大包房款和外匯放款等新種類的資產(chǎn)業(yè)務(wù)；還有一些新的中間業(yè)務(wù)，如保管、和租賃等。然而，這一系列的新種類的業(yè)務(wù)同西方國(guó)家相比仍然存在一定的差距，這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的總體特點(diǎn)就是缺少技術(shù)與品牌的支撐，例如，貨幣和利率互換技術(shù)沒(méi)有得到有效的應(yīng)用，在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)研究過(guò)程中還缺少微電子技術(shù)的使用，使得新產(chǎn)品缺乏深度，在為顧客進(jìn)行服務(wù)的過(guò)程中，缺少現(xiàn)代化信息技術(shù)。盡管商業(yè)銀行每年都在推行新的產(chǎn)品進(jìn)行上市，然而大多數(shù)產(chǎn)品都會(huì)在中途失去生命力，使我國(guó)的商業(yè)銀行沒(méi)有具有代表性的產(chǎn)品，更沒(méi)有具有一定知名度的產(chǎn)品來(lái)代表我國(guó)商業(yè)銀行的形象。
（二）落后的促銷手段
促銷是市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中最重要的手段，通過(guò)促銷才能夠?qū)a(chǎn)品推向市場(chǎng)，利用廣播、電視、報(bào)紙等一系列的廣告宣傳，讓人們了解產(chǎn)品的信息。與此同時(shí)，還使服務(wù)品質(zhì)有所提高，根據(jù)顧客的各種需求，提供上門(mén)服務(wù)和履行承諾等。盡管這一系列提升服務(wù)的做法，被各行各業(yè)多認(rèn)可，并在一定程度上取得了成效，然而卻沒(méi)有得到商業(yè)銀行內(nèi)部的足夠重視，導(dǎo)致商業(yè)銀行的營(yíng)銷活動(dòng)中缺少建立良好公共關(guān)系的意識(shí)。近年來(lái)，商業(yè)銀行利用傳媒手段進(jìn)行了一些良好形象的報(bào)道，還在公益活動(dòng)中努力展現(xiàn)銀行的魅力，然而在實(shí)際調(diào)查中卻顯示出銀行與公民的公共關(guān)系并不是非常密切的。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型應(yīng)采取的策略
（一）確立準(zhǔn)確的市場(chǎng)目標(biāo)
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，準(zhǔn)確的市場(chǎng)目標(biāo)就是將自身為之服務(wù)的人群進(jìn)行確定，并根據(jù)這部分人群的需求來(lái)進(jìn)行服務(wù)策略的制定。確定市場(chǎng)目標(biāo)。因此要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，單位客戶市場(chǎng)和個(gè)人客戶市場(chǎng)是金融市場(chǎng)所包含的兩個(gè)大的方面，同時(shí)這兩個(gè)市場(chǎng)內(nèi)部還可以進(jìn)行更細(xì)化的劃分，不同的年齡段、不同地區(qū)和收入的人群，都能夠進(jìn)行更細(xì)的劃分。例如，某銀行在對(duì)零售市場(chǎng)進(jìn)行劃分的過(guò)程中，將市場(chǎng)分為了富裕、中等和大眾人群三種；而企業(yè)不同的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)行業(yè)是批發(fā)市場(chǎng)劃分的主要依據(jù)，商業(yè)銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展前景來(lái)為自身選擇合適的市場(chǎng)目標(biāo)，同時(shí)充分利用自身資源，為客戶提供更優(yōu)秀的服務(wù)。
（二）金融服務(wù)的定位
當(dāng)商業(yè)銀行根據(jù)自身的實(shí)際情況和發(fā)展計(jì)劃，為自己選擇的合適的市場(chǎng)目標(biāo)之后，就要針對(duì)該目標(biāo)開(kāi)展服務(wù)定位活動(dòng)，在特定的服務(wù)范圍中將能夠代表商業(yè)銀行水平和形象的產(chǎn)品和服務(wù)提供給客戶，有些企業(yè)通過(guò)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和未來(lái)發(fā)展現(xiàn)狀的對(duì)比和調(diào)查，將于旅游相關(guān)的金融服務(wù)定義為自身發(fā)展的主要服務(wù)，在確立服務(wù)目標(biāo)之后，不斷提高自身的服務(wù)思想和水平，逐漸形成自身的服務(wù)特色。在中國(guó)，每個(gè)商業(yè)銀行都應(yīng)該根據(jù)自身不同的性質(zhì)制定出不同的服務(wù)，例如，建設(shè)銀行應(yīng)該主要進(jìn)行住房業(yè)務(wù)的服務(wù)工作，而中國(guó)銀行應(yīng)該注重外匯貸款的有利條件等。商業(yè)銀行在當(dāng)今激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，根據(jù)自身特點(diǎn)選擇有優(yōu)勢(shì)的服務(wù)項(xiàng)目與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下專業(yè)分工是完全不同的。
（三）重視創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量
在當(dāng)今社會(huì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，才能夠增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)當(dāng)中立足。金融產(chǎn)品也應(yīng)該重視設(shè)計(jì)與服務(wù)的創(chuàng)新。同西方國(guó)家相比，我國(guó)的商業(yè)銀行在創(chuàng)新服務(wù)上要相對(duì)落后，美國(guó)的花旗銀行不斷更新思想和技術(shù)，研制出了200余種金融產(chǎn)品。同時(shí)，在研究和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的過(guò)程中還應(yīng)該注重同市場(chǎng)需求相適應(yīng)，才能夠使開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品受到歡迎，從而提高自身的經(jīng)濟(jì)效益和形象。例如，本外幣一本通、養(yǎng)老金賬戶等負(fù)債業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)；循環(huán)貸款、浮動(dòng)利率貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，能夠?qū)F(xiàn)代先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)應(yīng)用到產(chǎn)品開(kāi)發(fā)當(dāng)中，還能夠與人們生活相貼近，給人們帶來(lái)更多的便利。
三、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的入手點(diǎn)
（一）輕型網(wǎng)點(diǎn)
輕型網(wǎng)點(diǎn)就是現(xiàn)在的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)要完善更多的自助設(shè)備，包括ATM和STM等設(shè)備，同時(shí)將更多的人力和物力等資源用在營(yíng)銷客戶當(dāng)中。一是要優(yōu)化業(yè)務(wù)服務(wù)流程，提高網(wǎng)點(diǎn)銷售的能力，將網(wǎng)點(diǎn)逐步改造成產(chǎn)品銷售中心和客戶服務(wù)中心，將簡(jiǎn)單和無(wú)效應(yīng)的交易服務(wù)（如存款、轉(zhuǎn)賬等）轉(zhuǎn)移到電子渠道；二是要優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)綜合性產(chǎn)品營(yíng)銷、外拓型營(yíng)銷，從而進(jìn)一步改善客戶服務(wù)的質(zhì)量。三是通過(guò)電子顯示屏、宣傳折頁(yè)等公示業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，包含資費(fèi)、利率、匯率、手續(xù)費(fèi)等，亮出服務(wù)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)；在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)公告牌、電子屏等重要地方公布服務(wù)承諾，接受群眾監(jiān)督，體現(xiàn)“精益求精、方便快捷、服務(wù)周到”的服務(wù)承諾。看到的標(biāo)識(shí)、標(biāo)牌、設(shè)施、設(shè)備，柜員服務(wù)流程、接待用語(yǔ)全部統(tǒng)一規(guī)范。
（二）定位科學(xué)明確，避免“一刀切”的網(wǎng)點(diǎn)定位
定位是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型涉及到方方面面。因此我們的目標(biāo)客戶定位要準(zhǔn)確，該網(wǎng)點(diǎn)聚焦于居民客戶，或者是企業(yè)客戶，或者是理財(cái)型客戶等均要細(xì)分。只有客戶定位清楚了，才能選擇合適的產(chǎn)品用在客戶身上。但是，在眾多的客人群體中，我們要精耕細(xì)作，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候，通過(guò)良好的渠道，將優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)提供給核心客戶，從而真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)的精確定位；實(shí)行“一戶一策”、“一點(diǎn)一分析”，進(jìn)而確定網(wǎng)點(diǎn)的具體方位和明確網(wǎng)點(diǎn)定位的客戶類型。
（三）實(shí)行多勞多得機(jī)制
從表面上看，既然員工的工作能力出色，那這樣的反饋只是一種對(duì)當(dāng)前薪資不滿的情緒。工資太低，不愿意再做超出本職基本職責(zé)的事情。只有改進(jìn)現(xiàn)有薪酬方案，不僅體現(xiàn)多勞多得，同時(shí)也要有結(jié)合績(jī)效，對(duì)員工進(jìn)行多維度考核，客戶評(píng)價(jià)、內(nèi)部員工評(píng)價(jià)、高層評(píng)價(jià)、個(gè)人評(píng)價(jià)，以確立獎(jiǎng)懲，激發(fā)員工的工作熱情。只有這樣員工才能為公司付出，全心全意把工作做好。同時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)如果不體諒員工的需求，那一定無(wú)法完全獲得員工工作上的支持。
四、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向
（一）觀念轉(zhuǎn)型
曾經(jīng)的銀行只是簡(jiǎn)單為客戶辦理存款、轉(zhuǎn)賬等低端性業(yè)務(wù)，失去了渠道的功能和作用。在觀念上先轉(zhuǎn)型，對(duì)市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行經(jīng)濟(jì)增加值管理，參照經(jīng)營(yíng)性支行的模式管理，放大網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)功能，把做業(yè)務(wù)向創(chuàng)利潤(rùn)的方向扭轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的最大化。
（二）流程轉(zhuǎn)型
垂直扁平化管理是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，扁平化管理關(guān)鍵在于管理流程、業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)型。根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展?fàn)顩r、客戶層次、地理位置、客戶結(jié)構(gòu)、發(fā)展力等指標(biāo)，對(duì)條件好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮木W(wǎng)點(diǎn)冠以“客戶營(yíng)銷服務(wù)部”稱謂，按準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)性支行模式管理。對(duì)條件次好的網(wǎng)點(diǎn)，包括縣支行網(wǎng)點(diǎn)，以“運(yùn)營(yíng)服務(wù)部”的模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，形成準(zhǔn)旗艦分理處，實(shí)行半扁平化管理，完成了網(wǎng)點(diǎn)由運(yùn)營(yíng)部到營(yíng)銷部、營(yíng)銷部到經(jīng)營(yíng)性支行梯隊(duì)升格的管理模式轉(zhuǎn)換。
