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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個人消費信貸風險，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
個人消費信貸業務儼然已經成為了現代化經濟交易的主流形式，但是就實際發展效果來說，與快速發展的信貸業務相比，與之相匹配的信貸管理手段方法沒有得到大幅度的提升，在實際應用的過程中，顯露了大量的應用缺陷問題，由此可以看出在這樣的發展背景下，對個人消費風險問題展開研究是非常有必要的，具體內容介紹如下：
（一）從個人消費信貸活動基本特點的角度進行分析通過以上的敘述不難發現，傳統的信貸業務管理模式，已經不能有效的解決現代化信貸交易活動中的問題，在實際應用的過程中，存在極大的局限性，針對這樣的問題，要想從相對全面的角度對信貸活動進行管理，就應該從個人消費信貸業務的基本特點出發。與傳統的經濟交易形式相比，個人消費信貸活動環境比較自由，信貸資金的流動性較大，在進行個人消費信貸活動業務時，銀行不能從全面的角度了解借貸人的信譽情況，也無法以直觀性的觀察判斷借貸人的收入水平，因此在一定程度上提升了個人消費信貸業務的風險，以及經濟市場秩序管理的難度，從根本上充分顯示了現代化經濟交易的特點，突出了現代化經濟交易激烈的競爭形式。
（二）從個人消費信貸活動基本內容的角度進行分析顧名思義個人消費信貸活動沒有絕對性的評價憑證，單純的以個人信譽水平為信貸交易業務的支撐，在實際應用的過程中，借貸人過高估算自己的還款能力，容易出現借貸人還款能力不足，或者惡意性質詐騙活動的發生。針對這樣的現實問題，要想保證借貸人信譽能力證明的可靠性，就應該肯定關于我國個人消費信貸風險進行研究的價值，提升對借貸資金的監管力度，保證借貸資金能夠得到有效的利用。除此之外保證個人信譽調查結果的真實性，從相對客觀的角度對借貸人的整體信譽情況進行調查研究，了解借貸人的基本收入水平，防止夸大性證明內容的出現，為借貸業務活動的順利實施提供絕對性的保障。
二、應對我國個人消費信貸風險問題的基本策略
（一）明確信貸業務活動重點內容在信貸業務活動迅速發展的社會背景下，維持信貸活動的有序進行，減少信貸業務活動帶來的風險，已經變成了人們首要解決的問題，要想保證信貸業務活動開展的可靠性，預防信貸業務活動中潛在的風險，就應該提升風險應對意識，了解消費市場個人消費價格的變動，對整個消費市場運行情況進行全局的操控，明確信貸業務活動的重點內容。據不完全數據顯示，在2013年到2015年之間，我國信貸業務活動主要以房屋貸款的形式展開，2013年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.31%，2014年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.17%，2015年住房貸款不良還款記錄占總還款數的1.2%，總體上呈現下降的趨勢，但是不良還款的問題并沒有得到實質性的解決，所以在實際的工作過程中，應該提高對個人住房貸款業務的重視度，加強相應措施的管理力度，強調住房貸款還款的既定要求，對于合法機構按揭的還款形式，進行整體性的調查研究，確定機構具有按揭還款的能力，與此同時加強對借款人實際生活水平的審查程度，保證借貸金額在借貸人能夠承受的范圍之內。
（二）完善懲治機構從個人消費信貸風險研究現狀看，普遍存在著亂開信譽證明的現象，與基本的調查形式不同，企業為員工提供的可償還貸款證明，大多與實際情況不符，證明內容存在大量的夸大成分，進而為個人消費信貸業務后續活動的開展帶來了不必要的影響。要想有效的解決以上問題，維持個人消費信貸業務活動的基本秩序，就應該完善懲治機構，提高人們的責任意識。在個人消費信貸業務活動開展之后，加強貸后風險管理和監測的力度，一旦發現違規操作事件，銀行就要在最短的時間之內采取有效的措施，減少信貸業務活動帶來的損失，比如發現不按照既定規定履行按揭責任的情況后，及時組織相關專業人員展開實地調查活動，整合相關按揭記錄，與此同時銀行應該終止與個人或者企業的合作關系，在情形極度嚴重的情況下，可以動用法律武器保護銀行的信貸權益，在法律規定的范圍內追究借貸方的責任，尋求資金上的最大補償，自此禁止與此類借貸方進行二次信貸業務交流活動。
（三）規范信貸業務操作過程個人消費信貸業務活動作為當下應用最頻繁的經濟交易方式，在活動實際進行的過程中，涉及到的研究領域與組織機構較多，與此同時機構之間的聯系關系也比較復雜，在這樣的情況下，要想保證個人消費信貸業務活動的順利進行，就應該明確信貸業務活動執行的流程標準，按照既定的標準規定處理相關事務，從而減少因操作失誤產生的信貸業務風險。以住房信貸業務為例，首先由銀行方面做主導，規定信貸抵押物品價值數量，并在信貸業務活動正式開始之前簽訂好抵押手續，保證抵押物品實際應用有效，其次明確住房信貸業務的基本制度內容，了解信貸業務雙方的責任要求，在法律允許的范圍內，擴展責任應用的適應范圍，提高住房的實際居住質量，最后加強對流動資金的管理，對信貸業務雙方資料采取保密處理，在履行規定的信貸業務責任時，根據實際情況調節還款的方式，為借貸人提供相應支持和方便的同時，提高信貸業務流動資金的靈活性，保證還款活動的有序進行，繼而達到現代化信貸業務活動的標準。
三、結論
[關鍵詞]商業銀行,個人信貸,風險防范
個人信貸業務是隨著信用消費的產生而產生,隨著信用消費的發展而發展,對經濟的發展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經濟增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業銀行消費信貸業務發展所面臨的問題對促進我國經濟持續、健康發展有著十分重要的意義。
1我國個人信貸業務的風險因素分析
從理論上講,個人消費信貸的風險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環境所導致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。
1.1借款人還款能力不足的風險
在實務操作中對個人還款能力的準確判斷是相當困難的。除了借款人的道德風險外,工作流動性的加大是目前風險防范的難點之一。目前,企業員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預見。企業經營的風險對職工和投資人的預期收入將產生巨大的影響,也是重要的風險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導致回收期長于預期等因素都會加大貸款風險,這些都使得對借款人還款能力的風險判斷更加復雜。
1.2市場風險
(1)市場波動風險。市場波動風險是指國家政策變化、城鎮規劃變化、人們需求變化以及經濟周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風險。我國八九十年代的海南房地產熱,導致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。
(2)通貨膨脹風險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發生后,收回的貨幣資金其價值要遠遠低于通脹前的實際價值,給銀行資產造成隱性損失。
(3)利率風險。利率風險是指資產、負債、收益在利率波動時發生損失的可能性,這種風險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風險是由于利率政策、利率結構不合理性而給消費信貸業務帶來的風險。
1.3流動性風險
個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業銀行的負債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產負債期限結構不匹配流動性風險顯著上升。
1.4操作風險職稱論文
根據巴塞爾新資本協議對操作風險的定義:操作風險是由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風險。引起操作風險的因素包括人員因素、系統因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業銀行操作風險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權行為;二是流程因素引起的流程執行不嚴格。
2商業銀行防范消費信貸風險的對策建議
2.1開發應用“個人信用風險
評分模型”和“消費信貸電腦審批系統”,嚴格把好消費信貸入口關銀行應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準。同時,加大系統開發建設力度,對消費信貸的申請和審批設定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序,并按此程序設計標準軟件。這套標準程序中,貸款抵押率和負債-收入比率是兩項最重要的風險控制指標。
2.2積極防范操作風險
首先,商業銀行要培養一支高素質的營銷隊伍,進一步完善激勵考核機制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統建設,以維持操作的持續性。再次,防范消費信貸操作風險要推行操作流程電子化。
2.3健全法律法規——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業務的不斷開拓,原有的法律法規亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規來進一步規范市場經濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業銀行的正常運轉。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規范的宣傳和教育工作。
2.4實現消費貸款證券化,分散消費信貸風險
消費信貸一般期限較長,造成商業銀行短資長貸,加大了流動性風險。我國商業銀行應該加快實現資產證券化進程。在證券化過程中,商業銀行將其持有的消費信貸資產,按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機構或信托公司,由其將購買的貸款組合。經擔保和信用增級后,以抵押擔保證券的形式出售給投資者。
2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息
(1)人民銀行應加快利率市場化進程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務,更好地防范風險。
(2)對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。
(3)實施提前還款罰息制。當利率下跌時,消費者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應收取高于預定利率的罰息,彌補信貸資產損失。
參考文獻:
[1]潘麗娟.我國消費信貸現狀分析[j].合作經濟與科技,2008,(1).
[2]邵燁.我國商業銀行消費信貸中的操作風險成因剖析[j].現代商業,2008,(5).
論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內需、拉動經濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環境、消費者消費習慣等,消費信貸業務中存在著一系列風險與不確定性。本文對消費信貸存在的風險進行總結分析,并結合我國實際情況,提出一系列關于信貸風險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻綜述
(一)基本概念界定。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構循環發放的貸款,消費者的部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。
消費信貸風險主要指在消費信貸業務中產生的各種風險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風險高；
3、個人消費信貸抵押物變現難度大、費用高。
(二)文獻綜述。近年來,國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析,認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因,即個人征信系統不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統以規范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。
二、我國消費信貸風險原因分析
近年來,消費信貸業務在我國發展很快,相關運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業務風險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業銀行依據的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續,到公證部門辦理公證手續,并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。
(三)商業銀行自身管理體制薄弱。一方面商業銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗,且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現資源共享,對借款人的資產負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,擅自降低貸款標準和擔保條件,不利于消費信貸業務的健康發展。
(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查,沒有有效監督檢查的手段。
(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產結構以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。
三、消費信貸風險防范對策
(一)建立消費信貸法制環境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務做出明確規定,規范消費信貸各方當事人的市場行為。
(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發展消費信貸的關鍵,只有建立全國聯網的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。
(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險,建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。
(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經濟的發展,提高人們的收入水平,調整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機構參與消費信貸發展。我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業銀行所壟斷,應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業務,給消費者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創造全社會范圍的個人信用環境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法,調整客戶結構;(3)健全、完善銀行內部信貸管理機制。
參考文獻:
[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.
[2]李潔.關于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.
[3]楊廷芳.商業銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.
[4]段照清.我國個人消費信貸風險分析[J].財經視點,2009.2.
[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風險管理對策研究[J].消費導刊,2008.9.
【關鍵詞】商業銀行 人消費信貸 現狀 對策
一 商業銀行個人消費信貸簡介
打破了個人與銀行間單向融資的傳統，實現了其相互融資，而且形成了全新債權債務關系。對于商業銀行來講，可以優化其信貸資產結構，增加了創利渠道。對于個人來講，可以引導其良好消費，提升生活質量，注重生活品質。
二 商業銀行個人消費信貸風險現狀
第一，借款人風險。我國居民收入沒有完全貨幣化，收入狀況不穩定。借款人資料不真實性不及時性大，變化快。社會保障水平不高，不能保證科學評估方法使用的效率與結果。社會信息溝通渠道狹窄，對個人信用記錄的情況了解掌握比較少，比較復雜。再上許多借款人本身素質比較差，受利益的影響，故意違紀違法。這些都增加了信息的不對策，加大信貸風險出現的可能性。
第二，信用風險。主要發生在銀行和消費者之間，也主要是由于信息不對稱造成的。個人信用制度的不完善，銀行對客戶的風險監管及對借款人資信的征詢和調查等都產生了難度，增加了信用風險。
第三，法律風險。國家對消費信貸的政策是明顯的。但相關方面的法律法規措施就沒有到位。可以適用的法規不完整。商業銀行主要依據的是調整商業銀行與企業之間的信貸關系的法律來進行消費信貸的管理。主要體現為生產性對象的約束對象。而把他們運用到消費信貸上，這樣會容易產生信貸風險與抵押物之間的系列矛盾。
第四，抵押物風險。在一般的情況下，銀行對個人消費信貸實施的是抵押物擔保。但抵押物本身會由于自然、人為破壞性因素等變化而造成的價格或價值的損失。而且我國法律對抵押物及其處置權等保障不夠，還比如法院往往從其它角度來判決等，這些都增加了信貸風險。
第五，流動性風險。銀行等金融機構發放消費貸款，面臨著可能性的情況。當消費信貸迅速發展，在銀行中所占比重大，資金進出的不同程度矛盾加劇，尤其是社會經濟高速發展時，資金需求旺盛，而消費信貸資產還未盤活，這樣銀行很容易出現流動性風險。進而影響經濟和社會穩定。
三 商業銀行個人消費信貸風險產生的原因
第一，銀行本身管理問題。銀行內部自身制度不完善。一些商業銀行下達硬性指標。尤其是在市場激烈的情況下，下降貸款及擔保標準，增加了風險積累。還有就是信貸人員調查不深、審查不嚴、控制不力，使得貸前貸中貸后不統一不協調等，導致了信貸監控松散，增加了信貸風險。
第二，個人信用體系不完善。我國未建立個人財產及收入等的申報制度，居民收入來源及收入證明等缺乏切實的依據，透明性低，而且還很混亂。因此無法準確計算和查證。另外，個人信用風險評估信息及數據來源單一，信息不明，許多甚至處于緊鎖狀態，正常渠道比較缺乏。因此使得商業銀行評估難以客觀、真實等，進而影響準確判斷。
第三，風險防范法規體系不健全。目前，我國消費信貸類的法律缺乏統一與體系性，而且還主要依據的是相關類的法律法規，體現出嚴重的針對性不強。而且也沒有形成統一理解，也沒有統一的規范性解釋等。另外，個人信用或者破產、社會保障等制度與消費信貸相配套的政策制度沒有完全建立。尤其是在個人貸款擔保等方面的法律法規的缺乏，因而造成的風險難以控制。
第四，信用評分技術落后。個人信用基本數據缺乏，為了應對業務快速增長，普遍采取專家法評分模型。評分模型的種類較少。比如針對不同的信貸品種、不同的擔保方式、不同的區域經濟特點，而缺少對應的評分模型。對其使用也主要停留在申請與審批環節，而在貸后環節空白程度比較大。
四 商業銀行個人消費信貸風險防范對策
第一，建立健全個人信用制度及體系。加快建設適應不同需求多層次多方位的個人信用征信機構步伐，兼顧公益性，以商業化方式運作，各具特色，形成區域性和專業性，充分利用資源，發揮規模效益。根據不同區域經濟發展水平，可以從大城市到小城市，從先進地區到落后地區的順序開展。充分整合各部門個人信用數據，形成一個有效的網絡。
第二，完善消費信貸 相關法律體系。積極建立健全消費信貸的經濟、金融等法律法規體系中。創造便利快捷實惠的法律條件。制定具體的消費行為與信貸行為的法制與實施細則，形成居民與銀行之間和諧互動互信的良好格局與信用新秩序。進一步完善社會保障、住房、抵押貸款擔保、醫療等相關制度，可以有效地分散風險。
第三，確立積極內控體系，建立浮動貸款利率。在銀行內部建立專門機構，比如審批、決策等責權明確等。進一步完善貸前、貸中、貸后等環節中的風險管理制度，強化監控，規范操作。積極建立一整套的消費信貸風險的預警機制。加強量化考察，完善分配機制。完善浮動貸款利率，加快市場化進程。
第四，轉變消費理念，增強信用意識。商業銀行要積極探索多種營銷方式，創新服務品種和手段，提高其效率，注重信用消費觀念及其需求的培育，增強安全觀。
第五，采用科學合理的信用評分技術。重視搜集、整理與建庫工作，建立信息新業務系統，加強數據的監管。依據不同的數據資源采用不同的評分模型。要將信用評分技術切實貫穿于個人信用風險管理的整個過程中。
五 結語
商業銀行個人消費信貸在社會主義市場經濟體制的建立健全中，自身也將不斷發展和完善，對于啟動市場、積極擴大內需將發揮重大作用，有效地促進國民經濟持續快速健康發展。
參考文獻
［1］楊大楷、俞艷.中國個人消費信貸狀況及風險防范研究［J］.金融論壇，2005（7）
關鍵詞：消費信貸風險防范對策
一、消費信貸中存在的風險
（一）借款人的信用風險
借款人的信用風險是消費信貸中最主要的風險，主要表現為借款人的償債能力和償債意愿。個人消費信貸違約行為發生的原因主要體現在以下幾方面。
首先，個人消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。目前，我國尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。
其次，銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大。現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費貸款方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費貸款的潛在風險增大。
最后，抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。我國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現。
（二）個人消費信貸業務操作風險
首先是內部欺詐風險。（1）利用職務之便虛假貸款。主要表現為銀行內部工作人員，利用職務之便發放虛假的個人貸款。（2）超權限放貸。銀行一般都對基層處所授予了一定額度的低風險業務審批權，但有的基層處所負責人自行審批超審批權限的貸款。（3）質押物虛假或無效。主要表現為經辦人員由于道德方面的原因，未對質押物的真實性、合法性進行調查，而形成的風險。（4）受賄發放貸款。主要表現為銀行內部工作人員，賄賂發放不合規定的個人貸款，而給銀行造成的損失。
其次是外部欺詐風險。以個人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒有特殊原因，滯銷樓盤忽然熱銷，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發企業員工或其關聯方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業不相稱；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或實際沒有繳付；多名借款人還款賬戶內存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉賬來還款；借款人集體中斷還款。
最后是執行交割和流程管理風險。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務執行錯誤。
（三）與消費貸款相關的法律不健全
現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防范造成了一定的負面影響。
二、防范消費信貸風險的對策
（一）建立科學的信用評價制度
消費者的信用評價可采用等級制或得分法，應當建立科學的信用評價系統。該系統應包括下列因素：消費者的職業狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數額和地點、賒賬或其他債務、付賬習慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質、習慣、道德等因素。還應當確定這些因素彼此間關系及在評價系統中的權重等。要建立完善的公民和法人的個人誠信體系，除了銀行的相關信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業銀行評價客戶、防范風險的重要指標，因此應當早日實現這些非銀行數據的收集。
（二）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系
銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構。做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。
（三）完善消費貸款的擔保制度
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。具體應注意幾方面：首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。
（四）實行浮動貸款利率和提前償還罰息
一是人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。二是對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內的全部利息，該利率不再做任何調整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內，只規定最初一段時間內的利率，在合同到期后，就要根據事先約定的新利率計算方法，按照當時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。三是實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導致銀行蒙受利率損失的可能。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。
參考文獻：
[1]陳河濤.消費信貸在我國的發展及難點探討[J].金融經濟，2006，(08).
（一）課題背景
消費信貸是為滿足消費者消費的一種融資性活動。在國外已有一百多年的發展歷史，且在發達國家己是相當成熟的一個行業，是聯系生產制造業、商品零售業、銀行保險業和證券業的橋梁。我國的消費信貸始于二十世紀八十年代，特別是世界金融危機之后，為了應對這場危機給經濟增長帶來的不利影響，中國政府實施了擴大內需的政策，消費信貸作為擴大內需的主要手段之一而被提了出來。中國人民銀行頒布《關于開展個人消費信貸的指導意見》為標志，我國消費信貸步入了快速增長的軌道消費信貸作為賣方市場向買方市場轉型的產物，在今后相當長時間內都將作為我國擴大內需的主要手段之一。相對于投資和凈出口而言，在對經濟增長的貢獻中，消費則處于主要位置，雖然消費沒有前兩者變化活躍，但它對經濟增長的影響慣性最大，是國民經濟穩定發展的重要保證。我國經濟建設歷史和現實多次證明，如果單純靠投資拉動經濟，會出現拉動滯后、短期效益不明顯的問題。這也提示我們，投資拉動必須和啟動消費相結合。從經濟規律看，最終消費的增長才是實實在在的增長。實證研究表明：信用消費占消費的比重提高到10%,可拉動經濟增長4個百分點，而信用消費對最終消費的又有著巨大的擴張作用。目前我國消費信貸不到貸款總量的1%,大大低于國外商業銀行20%至30%的普遍水平，可見發展潛力巨大。
（二）研究意義
消費信貸的發生、發展是中國金融市場進一步成熟的重要標志。在經濟全球化的今天，金融界面臨著來自銀行內部“存貸差”和同業競爭的雙重壓力，也面臨著支持發展以住房、汽車工業為龍頭的全國經濟需求，更要迎接WTO帶來的金融服務開放化的空前機遇和金融服務國際化的激烈競爭。在嚴格控制風險的基礎上提高金融服務的利潤價值，發展作為商業銀行盈利最高的業務之一的消費信貸，是金融業抓住機遇、迎接挑戰的重要途徑。同時，消費信貸作為一個新的金融領域，它的發展也將帶動包括銀行業、證券業、保險業、擔保業、資產資信評估業等在內的相關金融產業的深化發展，為整個金融業開辟一個新的業務領域。另一方面，消費信貸勢在必行，控制風險則是重中之重。消費信貸風險問題的研究是一項很復雜和困難的工作，在發達國家，風險問題始終貫穿其中，消費信貸也仍然是作為一種金融工具在經濟生活中發揮作用，自發性大于自覺性，理論研究非常有限。
個人消費信貸在我國還是新生事物，從理論到實務都還在探索之中，這些是我們的劣勢，同時也可以說是我們的優勢。作為后來者，我們不必重復國外多年的探索過程，通過借鑒西方發達國家發展消費信貸的經驗，避免走他們的彎路，降低我國消費信貸探索過程中的經濟和時間成本，又可以在比較中發現我國消費信貸的市場特點，結合實際，設計和建立消費信貸風險管理機制以及高效運作制度，并在實踐中不斷加以完善，促進我國消費信貸的發展，因此研究個人信貸消費風險及對策具有深遠的理論意義與實踐意義。
（三）國內外研究現狀
1.國外研究
美國學者費雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費者對于目前消費和未來消費的時間偏好，并對消費者將全部財富在當前和未來消費的分配進行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對費雪的理論進行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費品能夠為消費者提供一系列的服務，與租借這些消費品相比，購買這些消費品能夠使消費者在使用期內節約一定的時間和租金。在消費者目前和將來的消費偏好一定的情況下，消費者會更愿意購買耐用消費品。而當目前的收入和財產不足以滿足消費需求時，消費者就會利用消費信貸來滿足購買欲望。消費者在選擇一種跨期的消費最佳模式時產生了對消費信貸的需求。
弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說”.這兩種消費函數理論將消費需求與收入水平聯系起來。它們認為，消費者根據他們一生中預期的收入水平和積累的財富來安排一生的消費支出，一般來說，消費者更愿意在一生中保持比較平穩的消費水平。如果消費者對于收入水平的預期比較高，消費支出也會比較高。如果他們目前的收入和財產不能滿足當前的消費需求，他們就會借助消費信貸來維持一個穩定的消費水平；如果消費者的收入出現暫時性的下降，他們也會轉而使用消費信貸，來保證正常的消費水平不會因為收入的暫時下降而降低。消費者對消費信貸的需求是為了保持一個比較穩定的消費水平而解決暫時性的資金缺乏。
在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業銀行開始注意給消費者貸款，消費者也逐漸接受了舉債消費的觀念，在這種情況下，預期收入理論應運而生。
2.國內研究
華東師范大學學者陸一晴[5]在《我國券商經紀人核心競爭力分析》中認為：任何股份制商業銀行資產能否到期償還或轉讓變現，歸根結底是以該資產所投資的項目或借款人的未來收入為基礎，如果未來收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進行長期性放款，只要通過分期還款的形式，就可以保持該資產的贏利性、流動性與安全性；反之，如果未來收入沒有保證，哪怕是短期貸款，也有發生壞帳，到期本息不能收回的風險。因此，股份制商業銀行除了發放商業貸款以及投資有價證券作為二級儲備金外，還可以對一些未來收入有保障的項目和個人借款，發放中長期貸款，如項目貸款、設備貸款、住房抵押貸款和耐用消費品貸款等。預期收入理論豐富了信貸管理理論，推動了信貸業務多樣化的發展，它提供了信貸風險管理的尺度，通過未來收入的判別來進行風險信貸管理。
針對巴塞爾資本協議的信用風險計量與經濟資本展開的研究。華東師范大學葛正良（2011）[6]對新的資本充足率框架與個人消費信貸風險管理進行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據巴塞爾協議，對個人消費信貸信用評級的實踐情況進行了系統的分析和比較探討在我國個人消費信貸建立有效的內部評級系統的發展道路。揚中軍（2011） [8]針對我國商業銀行客戶信用評級工作目前存在的主要問題，提出應從評級標準、評級方法等基礎環節入手，將個人消費信貸信用風險評級作為信貸管理控制的導向系統加以創新和設計，以構建中國特色的客戶信用風險評級體系。
武劍（2011）[9]認為個人消費信貸從包括風險內控機制、風險轉化機制、風險預警機制、風險監管機制和風險補償機制等幾方面內容，詳細闡述了如何加快建立我國的信貸防范機制。高伶（2011）[10]認為銀行信貸風險的管理關鍵在于對借款客戶的違約風險的控制，并借鑒國外銀行對企業違約風險的評估模型，利用層次分析法，建立起我國銀行信貸風險預警模型，對銀行信貸風險管理具有一定的指導意義。
3.本文評析
綜上所述，通過對文獻的收集和整理，筆者發現，商業銀行信貸風險管理這個課題研究成果已經很豐碩了，但是個人消費信貸的研究文獻還是少之又少，特別是個人信貸消費風險的防范幾乎沒有。因此，本文以我國個人消費信貸的風險分析為切入點，全面系統的研究我國個人消費信貸的風險分析與防范，以期為我國個人消費信貸風險分析與防范的發展貢獻一點微薄的力量。
（三）研究內容與方法
1.主要內容
制約消費信貸市場擴展的核心問題是風險，對消費信貸風險問題要做出深入的研究，圍繞風險產生的根源來提出解決風險問題的對策，使風險降低在可以接受的范圍內，促進消費信貸的可持續性健康發展。本文從對消費信貸風險的內涵分析開始，以風險的形成、化解與管理為主線詳細介紹了消費信貸風險的特點，消費信貸風險管理的重點，分析了我國消費信貸風險的現狀及成因，并據此提出了管理消費信貸風險的措施。
2.研究方法
（1）理論與實踐相結合的方法。由于國內銀行業相對落后的現實，在我國商業銀行個人消費信貸業務不斷發展的現狀下，個人消費信貸風險管理體系不適應當前對于風險進行有效的管理的要求，需要對現存的管理體系進行有效的改進和完善。
（2）歷史的考察與經驗的歸納相結合的方法。本文中通過對我國消費信貸發展歷史的考察和狀態的描述，重點在于歸納和總結消費信貸發展歷程中的信貸風險產生的原因，希望從中尋找某些帶有結論性和規律性的東西。
二、我國個人消費信貸發展現狀
（一）消費信貸風險的界定
從風險的一般含義推出，消費信貸風險主要是指銀行在開設個人消費信貸業務過程中，貸放出去的款項，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費信貸風險是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費信貸一旦發放，還面臨著自然災害、市場變化、經濟政策改變等風險因素的作用。企圖消滅風險，是不現實的，必須積極地認識風險、處理風險。同時由于消費信貸風險是風險因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風險既包含對銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說，有些風險大的消費信貸資產。其最終實際收益可能要比風險小的消費信貸資產高，也就是人們常說的高風險高收益，故有收益與風險相當之說。
（二）我國個人消費信貸發展現狀
中國金融機構開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機構開辦的個人消費貸款業務主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學貸款、醫療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。
為推動個人信貸業務健康有序發展，我國正在加快制定落實相關的政策方針和建立健全相應的法律法規。2010年10月12日，為推動我國信用體系建設再登新臺階，國務院法制辦公布《征信管理條例（征求意見稿）》，向全社會公開征求意見。時隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國內外先進管理經驗的基礎上，中國銀監會《個人貸款管理暫行辦法》，在保護個人貸款權利的同時，進一步防范個人貸款的風險。然而，對比國外的發展狀況，我國個人信貸業務的發展仍然任重道遠，迫切需要社會各界協力合作。
1.消費信貸業務發展規模
長期以來，我國商業銀行的服務重點一直放在吸收存款、對公貸款、匯款業務上，消費信貸業務幾乎是空白的。直到2008年國家經歷了世界金融危機，出臺了多個促進消費信貸業務發展的政策，商業銀行消費信貸業務才開始發展。隨著我國經濟的不斷增長以及居民收入的不斷提高哦啊，商業銀行消費信貸業務也在不斷地發展，到現在己取得了一定的規模，我國產業得到不斷改革升級。2001年我國的GDP為84402.3億元，人均國民生產總值6796元，到2010年我國的GDP上升到300670億元，人均國民生產總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國經濟發展迅速；與此同時，居民收入大幅提高，2001年城鎮居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對消費品及借貸的需求，使商業銀行消費信貸貸款余額不斷增加，消費信貸資產在貸款總資產中的占比也越來越大。到2010年末，全國商業銀行消費性貸款余額達到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費性貸款在銀行各項貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.
2.消費信貸業務發展特點
我國商業銀行消費信貸業務不僅在規模上發展很快，而且在發展的過程中也呈現出一些特點。
（1）總體快速增長，但銀行間發展不平衡。我國銀行業中，工、農、中、建四大商業銀行的消費信貸規模占絕對優勢，四大銀行以網點優勢、存款規模，占據著消費信貸市場份額的3/5以上，其他股份制商業銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來越重視對消費信貸市場的開拓，貸款份額正逐步提高。
（2）各商業銀行的消費信貸資產規模在本行信貸總資產規模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個人貸款在信貸總資產占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產規模中占比仍較小。
二、我國個人消費信貸存在的主要風險分析
（一）來自銀行內部的風險
1.個人信貸風險管理薄弱。國內商業銀行管理水平不高，更缺乏個人信貸方面經驗，同一個借款資料人分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。客戶經理通常只通過身份證明、收入證明等原始信用資料對借款人資質進行判斷、決策，而對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現、有無失信情況等缺乏必要的了解。
由于現階段尚未形成一套完善的管理個人信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，手工辦理，加上從事個人信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的認真審查、核對，加上一些業務人員素質不高、審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后監督檢查一旦發現問題不能及時補救，致使個人信貸的潛在風險增大。
2.缺乏專業化的風險研究團隊。目前國內商業銀行普遍存在對個人信貸業務風險缺乏專業化的研究，銀行在個人資產業務方面的分析除了進行簡單的個人資產五級分類外，很少有定期不良監測報告。缺乏在組織架構和崗位職責上對個人資產業務的專業化研究團隊的設置，還不能對以下風險管理的內容進行專業分析與研究：如各類消費貸款所涉及的產業、行業風險的發展趨勢；消費貸款結構的現狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個人信貸產品之間的分布規律；客戶消費者行為等。論文格式同時，由于沒有建立個人資產業務發展的歷史數據資料庫，包括各種個人信貸產品的規模，比重結構，總客戶數分布、違約客戶數分布、不良資產數額分布等，使得相關風險研究變得更為艱難。
3.個人信用體系不完善。商業銀行對個人財務收支狀況缺乏有效的跟蹤和監控手段，無法對借款人的信譽、品德、工作、收入、財務狀況等情況進行動態跟蹤和監控。而目前我國個人的社會信息分散在各個部門，大量可以開放的數據由于沒有統一的征信體系、法律法規和相關政策，而被封鎖在行業主管部門手中，除了工商部門的部分數據明確對外開放以外（如上紅盾網查詢企業信息），大部分的數據都不對外開放，這極大地阻礙了對借款人資信情況的征詢和調查，使商業銀行對借款人財務狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無法實現多角度和動態的收集個人資料，銀行很可能通過所掌握的片面資料對借款人資質做出錯誤判斷。
（二）由消費者方面因素導致的原因
消費者原因是導致個人消費信貸風險產生的主要原因，正是由于消費者的機會主義行為和道德風險，導致了銀行的任何設計上的缺陷都有可能被利用，從而產生消費信貸難以回收的風險。總的來說消費者方面的原因主要包括：
1.消費信貸本身蘊涵的風險
消費信貸在銀行貸款業務中有“金融零售業務”的特點，借款對象是眾多的消費者個人，信貸戶數多、額度小、個人生化因素復雜，手續繁瑣，居住分散費用高等。由于貸款戶數多而散，銀行難以集中精力對每個借款人進行深入細致的貸前調查及貸后跟蹤檢查，加之消費貸款期限長、金額小，不確定因素增多，無疑會給銀行帶來較大的貸款風險。
2.消費者償還能力的不確定性
由于消費信貸的發放和收回之間存在一定的時間間隔，消費者財產的安全性、收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化、未被預期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內均可能發生不利的變化，其中任何一個甚至幾個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人，由貸款人吸收風險：反之，當消費者的償還能力始終超過應償付額時，對于貸款人是安全的。因此正確分析消費者的償還能力和采取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。在有關涉及個人信用的交易行為中，在相關信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優勢地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢地位。在我國個人信用制度缺位的情況下，使個人信用在數量及質量上存在著較大的差異，借款人對自己的風險類型及其信貸資金的配置風險等真實情況有比較清楚的認識，而貸款人則較難獲得這方面的真實信息，況且即使風險偏好型的借款人也會極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對稱的。這種非對稱信息的存在，使貸款人往往無法對借款人的信用質量、風險類型和資金償還概率做出可靠的判斷。
在理性經濟人的假設前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優勢方的借款人，就有可能產生機會主義的傾向，即利用自己的信息優勢為了獲得更有利于自已的條件，實現其利潤最大化目標，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規定，而是見機行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤或不能獲得超額利潤時逃廢銀行債務，從而造成個人信用風險。被借款人為了獲得每個借款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用去向，勢必要投人大量的人力和物力，當搜集信息的成本和監督成本過大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時，被借款人則無利可圖。因此，在信息不對稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價的一般方法，對不同風險的借款人進行差別定價，而只能規定一個相同的利率水平，為了彌補搜集信息的成本和監督成本以及因違約風險所帶來的損失，貸款人總是規定一個較高的利率水平，試圖通過提高利率增加收益。假設銀行將利率提高至一定程度后，由于高風險的借款人愿意支付的利率一般比低風險的借款人高，當有很多風險偏好的借款人愿意接受高利率的借款時，資信較好的、風險較小、比較安全的借款人就會放棄借款而退出市場，因為過高的利率可能使安全的貸款項目變得無利可圖，這時可供銀行選擇的借款人大多是風險偏好型的，這種風險類型的借款人意味著較高的違約概率，過高的違約概率最終增加了銀行的邊際風險，導致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應。當風險偏好的借款人借到高利率貸款時，由于必須追求更高的利潤，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項目的本來性質，使項目風險加大，這就是所謂的道德風險效應。
可見，在信息不對稱的情況下，提高對借款者的利率可能會逆向影響銀行貸款的質量，其主要原因是存在著逆向選擇效應和道德風險效應。道德風險效應將激勵那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風險、高收益的項目，因而償還的可能性較小；逆向選擇效應會導致借款者的逆向選擇行為，使低風險的借款人退出市場。兩種效應的結果是利率的提高將使銀行的平均風險上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。
3.消費行為的不確定性
在有償付能力的情況下是否存在風險還取決于消費者的行為。目前在我國的消費信貸活動中，借款人和貸款人之間存在較強的信息不對稱。在這種情況下，消費者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：
消費者在申請消費信貸之前，可能會夸大自己的償還能力，以取得更多的消費信貸，這實際上是把大量的風險轉嫁給了貸款人；理性的貸款人預期到借款人虛報有關償付能力的信息，會通過提高利率，以降低自己的貸款損失；結果是償付能力較高的借款人退出消費信貸，剩下堅持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請者；這將導致銀行預期借款人平均償付能力下降，會進一步縮減信貸規模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅逐良幣，如此循環最終是質量低的借款者將質量高的借款者排擠出消費信貸市場。從信息經濟學的角度講，這就是典型的逆向選擇現象。
消費者在取得消費信貸之后，有可能隱瞞或轉移自己的財產，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務，這稱之為道德風險。該類風險在沒有任何抵押和擔保的國家助學貸款中表現最為突出。被視為“天之驕子”的受過高等教育的大學生違約率也高到了銀行無法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對稱問題以及由此導致的借款人行為的不確定性帶來的風險，是消費信貸風險控制面臨的重大課題。
（三）社會環境方面
1.缺乏個人消費信貸擔保制度
我國已有的擔保法規沒有針對消費信貸的相關規定。消費者在申請消費信貸時難選擇有效的擔保形式；現實中有些消費信貸品種，貸款擔保已經成為制約其發展的瓶頸，如銀行助學信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔保：但最需要貸款的往往正是貧困學生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質押物做擔保，幾乎是不可能的，找一個合適的擔保人也很難，所以往往是銀行的錢難進學生的口袋：再次，由于房地產二級市場發育滯后等原因，抵押的住房產權變現能力較差，不能為貸款機構提供有效的風險保障。
此外，還有中介機構方面的問題。信用消費中介機構的障礙，主要是信用消費中介機構不健全，個人信用評估困難，限制了個人信用消費的范圍擴大；我國的擔保機構尚處于剛剛發展過程中，貸款擔保公司較少。還沒有專門的消費信用擔保公司：政府對消費信貸的參與度也不足，而在消費信貸成熟的美國，住宅按揭擔保機構，由其擔保借款人違約風險。
2.個人消費信貸的商業銀行保險制度滯后
國外為防范消費信貸風險，使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，將個人消費信貸與保險結合起來，發放個人信用貸款時，強制要求客戶購買保險。法國早在70年代末就將壽險產品與銀行業務組合起來運行，意大利、西班牙采用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中，對購車者有一條嚴格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險、駕駛責任保險和對新購買汽車的汽車保險。國外政府對住房抵押貸款提供保險的做法，對許多中低收入的居民家庭運用消費信貸擴大消費需求發揮了相當大的作用。這使銀行、貸款個人、保險公司三者皆受益，有效地避免貸款風險。顯然，我國政府在這些方面的作用還沒有發揮出來。我國目前與消費信貸直接相關的險種僅有對所購商品投保的財產險，對于由于借款人的原因出現的不能按期還款，并沒有相應的險種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導致借款人償還能力下降而無法得到清償的風險。
三、我國商業銀行個人消費信貸風險防范的主要措施（一）完善銀行內部管理體系
1.完善銀行內部的個人信用評價與管理系統
既然個人信用需要一個規范、標準的評價來衡量其優劣，那么就要建立一個個人信用制度，這個制度就是個人信用評價的基礎。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進行的一種消費、投資和經營制度，即指國家監督、管理和保障個人信用活動的一整套規章制度和行為規范，它使個人不僅單純根據勞動報酬所得進行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。它的主要內容包括個人信用征信制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人信用風險管理個人信用風險轉嫁等制度。
個人信用體系是由相互聯系、相互制約的個人信用形式、個人信用工具及其流通方式、個人信用機構和信用管理體制有機結合的統一體。它實際上就是一種社會機制，它把各種與個人信用相關的社會力量有機地結合起來，共同促進個人信用體系的完善和發展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經濟正常地運行和發展。
個人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個人信用制度普遍完善的產物。個人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個人收入和資產的公開化，每個居民都在銀行開立實名制的個人基本賬戶，個人的收支都在這個基本賬戶上得到反映。這種資產公開化使居民的任何個人收入都置于銀行的監控之下，個人的財產資信狀況如何，通過銀行檢索可以一目了然。第二是社會居民普遍信任感的建立和信用維護機制的完善。個人信用體系是一個系統工程，不僅要有金融機構等硬件力一面的安排，還要有社會居民之間普遍信任感的建立及信用維護制度等軟件方面的完善。每個居民的信用程度，在社會信用體系中應有一個檢索機制，很快可以查出。當某位居民出現信用污點時，不僅在銀行的監控機制上會對其做出反映，而且在個人信用記錄方面也會有負面評價，就像對司機駕駛執照的罰分制度。這種負面評價對其擇業、入學、求職、提薪、升遷及使用信用消費等方面都會產生影響。這種信用維護機制會使人像愛惜自己的財富一樣珍惜自己的信用，因為信用就意味著則富，社會居民普遍信任感和信用維護制度的建立與完善，是個人信用普遍完善的保障。
在信用交易中，當授信人（債權人）授信失當或受信人（債務人）回避自己的償付責任時，信用風險就會發生。為了規避信用風險，任何社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系基礎上建立起穩定的信用關系，現代市場經濟才有可能生存與發展。
2.建立個人客戶信用數據庫
建立全行性個人客戶信用數據庫，即在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶。標準化的個人征信數據庫是個人信用制度體系的核心環節，應包括以下幾個方面：
（1）征信數據庫的硬件設施。一個典型完備的個人征信數據庫必須擁有先進的硬件設施，這是建立征信數據庫的基礎條件，主要包括：高級的計算機資料中心，它山大型先進的計算機、自動化磁帶取讀碼機、大型機房、大量應用軟件；完善的電力控制機組，以保證不間斷充足的電力供應：必要的系統工程人員，進行系統管理工作，以確保系統與網絡的正常工作。
（2）消費者個人信用調查原則。從調查項目看，可分為一般項目與特定項目，調查的重點從涉及消費者個人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項目調查。個人信用調查主要考察消費者個人信用償還意愿與償還能力。
（3）消費者個人信用調查報告。報告應具有標準化的版式，包括：消費者識別號碼、當事人的姓名、住址、當事人信用歷史、社會安全號碼。報告版本應基本符合國際標準版式設計，考慮到我國國情的特殊性，在設計上應具有中國特色。此外，為保證信用報告的公正性與維護消費者個人的合法權益，應允許消費者進行申訴，對于消費者的服務應有一定的作業流程。
（二）建立科學的個人信用評價標準
在國外對個人信用的評估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。
道德品質主要是對借款人生活習慣和生活態度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質也能反映出一個人商務或職業中的操行，他對待責任、義務的態度，是否尊重他人的權利。在個人信用中，道德品最能反映一個人對于債務的償還意愿。因此，大量的過去信用行為的記錄結果能夠大體上作為個人信用評估的依據。
能力，在個人信用評估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因為適當的收入和穩定的工作是其保證持續償還債務的一個客觀基礎：第二是指借款人的支出及其他債務狀況。我們知道，即使借款人的收入穩定，如果他的各種開銷很大，或同時還有其他債務，當這些占去所有的收入時，他的持續還款就不會得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個方而考慮。
資產狀況，就是借款人的財力，主要取決于借款人已有的資產水平。通常我們會認為考察借款人的資產狀況，要求他出具房產證，行駛證就可以了。其實，房產、車輛都屬于有形資產，我們忽略了資產不僅包括這些有形資產，也包括無形資產。這里的無形資產主要指借款人獲得的某種技能或知識，其實正是這種無形資產決定了Capacity中的收入和工作，所以無形資產的考察也是不容忽視的。資產狀況在個人信用中的作用可以用借款人失業這個例子來說明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產）來繼續履行還款約定，同時可以依靠自己的特殊技能或學識盡快獲得另一份工作（無形資產）。抵押是對債權人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權人則可以擁有抵押物的所有權。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對于評估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權人的資金安全，不過，這是在抵押物經過審核無誤的情況下才可以的。
借款人情況，是指借款人對于經濟環境的適應能力及經濟事態對借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來源，如果借款人將因失業帶來的收入減少歸咎于社會的原因，則其很有可能在失業期間小愿歸還借款。高齡、技能過時、缺乏系統教育及其他條件都會對借款人是否能夠維持收入產生影響。
（三）建立有效的個人消費信貸擔保制度
消費信貸的擔保，應既符合降低風險的要求，又要手續簡便，方便借款人。我國要健全抵押擔保制度，在規定金額以上都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保進行嚴格審查，確保消費信貸的安全。我國要建立有效的個人消費信貸的擔保保證制度設想三個層次：
1.個人提供擔保；這種擔保形式是借鑒香港按揭貸款的經驗，開展以借款人所購消費品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優點：
第一，安全性好；第二，手續簡便。由于消費品是以市場價格購買的，因此無須再進行評估，只須按照要求辦理保險、登記手續。這種手續的簡化，是按揭貸款的重要優勢所在。第三，成本較低。銀行可以與開發商簽定合作協議，形成較穩定的協作關系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復成本。
2.以社區為單位，成立合作性質的擔保機構；
3.由政府部門成立專業的政策性擔保機構。由政府出資或參股，建立擔保基金或具有獨立法人資格的擔保基金公司，專門為消費信貸、尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決擔保不到位的問題。根據國外消費信貸發展的經驗來看，政府擔保機構對于分散風險能夠起到重要作用。
因此可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，以較低的收費對為配合會福利制度改革而發生的消費信貸業務進行擔保或保險，以降低銀行所面臨的信用風險，促進消費信貸的發展。目前在上海等地已成立住房擔保公司，在完善住房貸款擔保制度方面，商行提出由開發商和銀行共同擔保。消費信貸擔保保證制度的建立必將減少商行在開展消費信貸業務中面臨的風險，提高其發放消費貸款的積極性。
（四）加快個人消費信貸法律法規建設
良好的法律環境是消費信貸順利健康發展的保證，它通過對參與消費信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進行消費信貸活動，也使消費者的權益有所保障，能夠更積極的投入到消費信貸活動中。所以我國要加快消費信貸的立法，為消費信貸發展提供法律上的支持和保障。消費信貸立法一方面應盡快制定個人消費信貸基本法，從總體入手，制定《消費信貸法》，對消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規定，對消費信貸在中國的發展做出總體設計，以此規范各行為當事人的權利和義務，并對消費地信貸在中國的發展做出總體規劃。中央銀行應制定消費信貸中長期發展規劃和全國統一的消費信貸政策，建立健全消費信貸的規章制度和各項配套措施，提高消費信貸規章制度的適應性、可操作性和權威性。另一方面完善現有擔保法以及相關消費貸款法規，增加針對消費信貸以及擔保的規定，從而建立有效的消費信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費相關的法律法規，使其具有更強的操作性，如《消費信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個人信用制度、擔保和保險制度、個人信用破產制度等，使消費信貸有法可依，有序運作。并且針對具體的消費信貸品種制定貸款準則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構建完整的消費信貸法律體系。
此外，作為我國消費信貸管理中的重要組成部分——個人信用數據庫的建立，還應該注意在我國消費信貸法律中個人信用相關法律制度的建設和完善。
關鍵詞：商業銀行；個人消費信貸；個人信用
中圖分類號：F830.589
文獻標志碼：A
文章編號：1673-291X(2007)04-0061-02
個人消費信貸是指金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業務，一方面可以幫助消費者優化其跨期的儲蓄和消費活動，提高消費者的個人福利；另一方面，作為房地產、汽車和教育等產業的一種重要的融資方式，可以加快這些產業的發展，從而推動經濟增長。中國近些年的個人消費信貸就是在擴大內需、拉動經濟發展的宏觀背景下迅速發展起來的。然而，由于多種原因，其進一步的發展受到了嚴重制約。本文將對商業銀行的這一業務存在的問題做一闡述，并提出相應的對策。
一、個人消費信貸業務的發展及其現狀
個人消費信貸在中國經歷了從無到有、發展由慢變快的過程。我國最早的消費信貸始于20世紀80年中期，一些商業銀行率先在部分大城市開辦了個人住房貸款業務，但受到經濟發展水平、市場體制以及消費觀念等多種因素的制約，發展極為緩慢。1997年，我國消費信貸總額僅占全部貸款余額的0.23%，為172億元。
1998年，我國經濟步入通貨緊縮時期。為了解決這一宏觀經濟難題，政府除了發行長期建設公債，搞基礎建設以啟動投資需求外，最重要的就是啟動民間的消費需求。為了在通縮的情況下啟動消費需求，中國人民銀行出臺了一系列政策措施，鼓勵商業銀行加大消費信貸的力度。
1998年5月，中國人民銀行了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件：《個人住房貸款管理辦法》和《關于改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》。1999年2月了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，正式要求以商業銀行為主的金融機構面向廣大城市居民開展消費信貸業務，以個人住房消費貸款、汽車消費貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業務在國內商業銀行逐步發展起來。
中國人民銀行的數據顯示消費信貸余額由1997年172億元，增長到2005年的22 482億元，在短短的8年間增加了近130倍，年均增長達到十幾倍。而同期貸款總額的平均增長速度僅為16%，消費信貸總額占貸款總額的比重，由1997年0.23%增加到2005年10.9%，增長幅度驚人。
圖中顯示了自1997年以來中國消費信貸增長率的變化趨勢。由圖可看出，在最初幾年的非常規增長之后，消費信貸的增長率呈現了遞減趨勢，2005年的增長率達到了8年來的最低點，僅僅為13.08%。因為個人信用體系的不完善、法律法規的不健全以及商業銀行本身存在的管理缺陷等原因，這種下降趨勢有其必然性。
二、當前個人消費信貸業務存在的問題
通過分析，我們發現當前個人消費信貸業務呈下降趨勢，是由許多原因造成的。個人消費信貸包括兩個主體：消費者以及以商業銀行為主的金融機構。而消費信貸業務在一定社會環境前提下開展，我們將從消費者、商業銀行以及宏觀環境這三個方面分析妨礙這一業務進一步快速發展的原因。
(一)從消費者的角度看：存在居民收入不高，消費信貸觀念淡薄等問題
作為消費信貸主體的消費者，其收入狀況和消費習慣直接決定了個人消費貸款業務的發展狀況。由于我國目前仍處于市場經濟的初期階段，生產力相對落后，人均可支配收入水平不高，且失業保險、醫療保險等社會保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費觀念淡薄。加之在中國傳統文化觀念的影響下，量入為出的消費觀念根深蒂固，沒有信貸消費習慣成為影響消費信貸普及的因素之一。
(二)從商業銀行的角度看：消費信貸品種單一、門檻高、手續繁瑣導致了較高的交易成本，銀行內部缺乏有效的消費信貸風險防范機制
盡管近年來我國消費信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個人住房和汽車貸款這兩項，從這兩項業務的貸款額度占整個消費信貸總額的比重就可以看得出來。這導致了消費信貸本身的門檻較高，只有具有穩定的較高收入的人群才有機會接受這一業務。而且由于信用體系的不健全等原因，我國個人消費貸款申辦手續繁瑣，增加了相當程度的交易成本，從而阻礙了消費者進行消費借貸的需求。
銀行內部缺乏有效的消費信貸防范機制，也是制約消費信貸發展的重要因素之一。當前，各商業銀行針對個人消費信貸的貸前評估和貸后風險控制措施都不盡完善。各銀行的風險評估大多是針對信貸業務設計的，面對市場風險、利率風險、外匯風險等的風險評估還處于空白或初始階段。而對個人消費貸款的貸后跟蹤管理，也僅僅流于形式，并沒有建立起科學的貸款風險預警機制。
(三)從宏觀環境看：缺乏完善的個人信用體制和個人資信評估體系，與消費信貸風險防范相關的法律法規不健全，以及與貸款抵押物相關的配套服務不完善等
1.完備的個人信用制度尚未建立
個人信用制度是指個人信用活動的方式、組織、管理及配套的個人信用活動的社會程序和運作機制，包括個人信用等級制、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度、個人風險管理制度和個人信用風險轉嫁制度等。在我國由于多種因素的影響，社會信用環境一直很惡劣，導致了商業銀行與消費者之間的信息不對稱，增加了信息成本，以至阻礙了個人消費信貸的進一步發展。
2.相關法律法規不健全
我國至今尚未建立有關消費信貸風險防范的法律規范，特別是保護銀行債權的法律不健全，還沒有個人擔保、破產、信用制裁等方面的法律規范。而消費信貸期限長，不確定因素較多，銀行風險控制困難，很容易造成一些借款人故意鉆法律空子，惡意逃廢銀行債務的現象，這在一定程度上阻礙了商業銀行推廣個人消費信貸業務的步伐。
3.與貸款抵押物相關的配套服務不完善
當前，評估機構、房產登記部門、公證處等相關機構辦理評估、登記、過戶、公證等手續繁瑣，時間長，收費過高，加之二級市場的不完善，抵押物難以在短時間變現，這也在一定程度上影響了商業銀行開展個人消費信貸業務的積極性。
三、進一步有效發展個人消費信貸業務的對策
(一)提高居民收入，完善社會保障體系，改變傳統消費觀念，大力提倡信用消費
1.提高居民收入，完善社會保障體系，增強消費者的信貸信心。弗里德曼的持久收入理論告訴我們，持久穩定的收入是居民長期消費傾向保持穩定的主要因素。持久收入同樣可以增加居民對未來收入的確定性，從而增強消費信貸的信心。同時，社會保障體系的完善，也有助于增強消費信貸的信心。
2.強化政府的引導作用，進一步轉變消費觀念，穩定居民的預期心理。因為個人消費信貸是未來的錢當前消費，有助于居民平滑自己的消費路經，從而提高居民的福利水平。所以，社會各部門應加大宣傳力度，引導居民轉變“無債一身輕”的傳統消費觀念，從無債消費變為適度負債消費，逐步提高居民的福利水平。
(二)加強銀行個人消費貸款業務創新，提高銀行經營服務水平，建立健全銀行內部消費信貸風險防范機制
1.積極擴大消費信貸品種，加大對農村地區的消費信貸開發力度，并有效促進擴大信用卡消費。在健全個人信用體系、加強失信處罰力度的條件下，根據市場實際需要，大力開發個人消費信貸品種，針對城鄉不同消費特點實施有針對性的特色消費信貸服務。
2.進一步加強和改進服務，簡化手續、提高效率、降低成本。根據個人消費信貸業務數額小、筆數多、貸款次數多、貸款周期長的特點，銀行應逐步建立內部相對簡便的評估程序和審貸手續，在確保信貸資產完全的前提下，切實簡化貸款手續，減少中間環節，縮短貸款申請、評估和審批的時間，提高效率。
(三)盡快建立健全個人信用制度和個人資信評估體系，建立健全消費信貸法制環境
1.模仿發達國家的模式，加快建立全國統一聯網的個人征信體系，不斷完善個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶的篩選機制。對個人信用主體的權利和義務及行為規范作出明確規定，大力培養和提高公民的信用意識，盡快建立覆蓋面廣泛、科學、有效的個人資信評級和信用查詢系統。
關鍵詞：商業銀行；消費信貸；風險；對策
目前，我國消費信貸市場空間正在不斷拓展，消費信貸種類逐年增多。隨著我國商業銀行“消費信貸”規模不斷擴大和業務產品的不斷豐富，消費信貸業務中存在的問題和風險日益暴露出來。因此，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，將風險扼制在“搖籃”里或將消費信貸的風險降到最低點。
一、消費信貸的現狀
目前，我國居民消費發生了重大轉變，即從生存型向基本需求型轉變，主要特征表現為居民對家電、家具等耐用消費品以及對汽車、住房等大額消費品的需求明顯上升，因而消費信貸需求迅速擴張，為此， 2009年6月我國開始在北京、上海、成都、天津四地進行消費金融公司試點。消費金融公司雖然會給傳統商業銀行帶來相關的市場競爭壓力，但商業銀行由于資金規模充足，信用卡網點渠道寬廣，市場認可程度高相比，對國有商業銀行的沖擊暫時還不夠明顯，但從長遠來看，商業銀行需要不斷完善和提高消費信貸業務的業務與保障水平。
第一，在居民消費貸款中，住房貸款占有重大的比重，而且依然是我國居民今后消費信貸的趨勢。
第二，在國家出臺成品油價稅費改革以及小排量乘用車購置稅減半政策推動下，我國乘用車消費貸款出現了快速增長，消費貸款不斷提升。
第三，在國家“家電下鄉”政策的導引下，近期農村消費信貸增長較為明顯。
為此，我們應借鑒國外成功的經驗，結合我國的實際狀況，制定符合我國實際情的消費貸款業務機制。
二、我國消費信貸風險存在的主要原因
目前，我國商業銀行消費信貸風險存在的原因主要有以下幾個方面：
（一）銀行自身原因所導致的風險
雖然我國商業銀行積極采取應對措施使消費信貸風險有所改善，但由于銀行自身管理水平不高，經驗不足等原因會導致風險增大。
1、評估貸款人個人信用狀況的信用體系不完善
我國目前尚未建立完善的個人信用管理體系，雖然商業銀行為了防范貸款人的信用風險，對貸款業務的全過程進行全面監控并逐漸加強貸后管理，但由于對貸款人的信用評價只能通過一些客觀的資料和個人信用數據庫所反映的信用狀況來進行，而且，我國個人信用數據庫尚處于不完善的狀態，這樣對貸款人信用狀況的評價容易偏離實際情況產生誤差，對于銀行來說其潛在的風險將難以估計。正是由于銀行缺乏征詢和調查貸款人資信的有效手段，銀行難以對貸款人的資信狀況做出正確的判斷，使銀行和客戶之間的信息嚴重不對稱，為銀行不良資產增多埋下了隱患，加大了消費信貸的風險。
2、缺乏專職化和專業化的貸款審批人員
目前，我國商業銀行在消費信貸業務執行過程中缺乏專職化和專業化的貸款審批人員，信貸審批人員一般都由有一定行政職務的行領導或者部門領導來擔任，這樣他們就難以將主要的精力集中于審核貸款人的信用狀況上，難以深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點，從而使消費信貸的潛在風險增大。
（二）貸款人的原因所導致的風險
1、貸款人收入不穩定
目前，我國不僅缺乏有效的信用制度來評估貸款人的個人信用情況，而且對于貸款人的收入狀況也難以把握。在業務進行過程中，一些貸款人由于收入大幅下降或暫時失業等原因而導致經濟狀況惡化，無法按期還款，這就使商業銀行不僅不能夠達到雙贏的目的，而且還使商業銀行相應的風險上升。
2、貸款人道德意識不強
由于我國尚未建立一套完備的個人信用制度，且銀行之間的信息流動性不強，使得一些道德水準不高的貸款人因此而貸款，或故意違約，沒有能力還款而貸款，有還款能力而故意拖延不還款；或在多家銀行貸款，一人而多頭貸款的現象時有發生。 （三）法律法規不健全
目前，由于我國在信貸方面的法律法規非常缺乏，導致貸款機構在貸款時缺乏保障，存在很大的信用隱患。
三、我國商業銀行防范消費信貸風險的對策
（一）逐步建立全社會范圍的個人信用體系
我國個人消費貸款的發展迫切需要建立全社會范圍的個人信用體系。目前，我國個人信用制度剛開始籌建，個人信用數據庫記錄了近6億人的信用信息，只占全國人口2/5左右，還有待完善。個人信用數據庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映個人的信用狀況，還采集了一些能證明身份的信息，包括參加國家養老保險和住房公積金信息；一些非銀行的信用交易信息，包括住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業費用的信息；以及一些遵紀守法的信息，包括欠稅、法院判決信息等。
建立個人信用體系，目前我們尤其要做好以下幾方面的工作：
1、完善個人信用登記制度
個人信用登記是建立個人信用體系的基礎。在一些發達國家，金融機構發放貸款時，都需要向有關機構查詢貸款者的資信情況，而提供這類服務的機構一般都是一些專業的個人資信檔案登記機構。我國目前只建立了一個有待完善的個人數據庫，它是由中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息共享平臺，依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，目前，個人信用數據庫日常的運行維護由中國人民銀行征信中心承擔。但銀行在采集個人信用資料時，都是通過一些客觀的資料進行評估，對于登記數據的客觀性和真實性難以考究，因此，銀行在收集數據時應該完善以下幾個方面的信息：
（1）身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；
（2）貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；
（3）信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等；
（4）公共事業費用的信息，包括個人支付話費、水費、電費、燃氣費等；
（5）違規信息，包括交通違章、偷稅、漏稅、法院民事判決等。
除此之外，銀行還需要實施第三方征信，這樣才能夠全面評估個人的資信情況，得出的數據更真實可靠。
2、建立個人信用評估指標體系
個人資信評估是通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運用科學合理的評估方法，在建立個人資信檔案系統的基礎上，對每位客戶的資信內容進行科學、準確的信用風險評級，為銀行等金融機構的信用風險管理打下堅實的基礎。國外對個人資信評估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保品（Collateral）、行業環境（Condition of Business）。當前需要做的是搜集整理我國的消費信貸資料，用其對“5C”模型進行統計驗證和修正，逐步建立一套適合我國國情的客觀、合理、科學、統一的個人信用評估指標體系。通過對個人信用等級的評估與預測，可以科學地評估、預測貸款人的信用等級，預測貸款到期時貸款人的還款能力和還款意愿，為上級領導進行貸款審查和審批提供決策依據，進一步提高信貸資產質量，優化信貸結構，提高銀行效益。
3、建立失信懲戒機制
在個人信用體系中，建立失信懲戒機制能夠有效地防止貸款人的道德風險，由于貸款人深知，一旦其信用出現污點，不僅銀行的監控機制會對其做出反應，而且個人信用記錄方面也會有負面評價。其信用污點將會在信用報告中保存較長一段時間，在此期間將很難再得到貸款，因此，這個機制會使人像愛惜自己的財富一樣愛惜自己的信用。
目前，我國商業銀行急需進一步完善失信懲戒手段，這是失信懲戒機制發揮作用的保障。失信懲戒手段有直接的懲戒手段和間接的懲戒手段兩種。直接的懲戒手段主要包括監管性懲戒、行政性懲戒、司法性懲戒等，間接的懲戒手段包括市場性懲戒、社會懲戒、文化懲戒等。對于個人消費信貸來說，要建立失信懲戒機制，市場性懲戒手段和文化懲戒手段最容易產生立竿見影的效果。市場性懲戒手段是由金融、商業和社會服務機構做出的市場性懲戒，主要是對信用記錄好的人給予優惠和便利，對信用記錄不好的人給予嚴格限制。而文化懲戒手段是指對失信行為形成人人工譴責的文化輿論氛圍。
（二）培養一批專職化和專業化的貸款審批人員
由于我國個人信用體系的不完善，設立專門的審批機構并聘任一些專職的審批人員已成為一種迫切的需求，而且專職審批人員頭銜本身產生的壓力和動力，可以有效提高國有商業銀行消費信貸的質量。在聘請審批人員時，對于審批人員的任職資格應該有所規定，如必須具備一定的年限，一定的技術水平等等。同時還需要為各級信貸人員舉辦各種持續培訓項目，培養一批專業化的貸款審批人員，并逐步從“職務審貸”向“專家審貸”過渡。
（三）盡快制定和頒發有關消費信貸的法律、法規
為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布《消費信貸法》，明確消費信貸活動中相關主體的職責，合理分散信貸風險。在法規的制定中，要兼顧貸款銀行和信貸消費者雙方的權利和義務。現在探討得比較多的是如何保護信貸消費者權益的問題，卻較少關注商業銀行和其他金融機構在貸款中的權益問題。實際上，在消費信貸業務中，由于借款人收入不穩定，違約、欺詐行為常常使貸款銀行遭受損失，因此要兼顧商業銀行和其他金融機構在貸款中的權益，以減少商業銀行遭受信貸風險的可能性。同時，要注重消費信貸法規的可操作性。消費信貸法規要詳細、具體，對消費信貸的對象、條件、金額、期限、利率、合約的解除、抵押品的處置等做出詳盡的規定，將整個消費信貸全部納入法制化軌道中，避免消費信貸遭遇法律風險。
（四）進一步完善消費貸款的擔保制度
消費信貸與企業貸款不同，它的借款人是個人消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證是銀行降低其信貸風險的主要措施。我國應該盡快健全抵押擔保制度，應注意以下幾個方面：首先，應完善《擔保法》，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培養規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保；第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保、銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。
（五）把個人消費貸款與保險結合起來，建立消費信貸的保險制度
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，因此，必須把個人消費貸款與保險結合起來，建立消費信貸的保險制度，降低銀行消費貸款的風險。國外的一些國家，他們在開展消費貸款業務時，一般都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險，限制不良資產的增長。我國也可以借鑒國外的經驗，將消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來，在發放某些貸款時，可以要求貸款人必須購買某種特定保險，一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
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關鍵詞：商業銀行；消費信貸；對策
隨著我國改革開放和市場經濟的深入發展，居民的消費水平不斷提高，從而產生的消費需求及消費層次也不斷提高并呈現出多元化的特征。我國商業銀行的消費信貸業務，近幾年的發展迅猛，并且信貸規模也不斷擴展，成為商業銀行信貸業務中的重要組成部分，一方面在客觀上的確起到擴大內需、促進國民經濟發展的積極作用，但另一方面，消費信貸業務進行中也暴露出了許多問題，嚴重影響和制約我國消費信貸市場的良性運轉。尤其在我國經濟發展的新時期下，消費信貸必然要被賦予新內涵、新使命，因此消費信貸的發展將對改善我國商業銀行資產結構、質量至關重要，也對繼續促進提高人民的生活水平和推動我國經濟可持續發展發揮著重要的作用。
一、消費信貸在我國的現狀
在我國商業銀行的消費信貸業務起始于20世紀80年代初，尤其是在1999年開始，隨著我國住房貸款業務的大規模開展帶動了商業銀行的其他消費貸款業務大規模發展。商業銀行的消費信貸業主要是相對于公司信貸業各而言，以消費者作為消費信貸的對象，通常消費信貸的金額都比較小，而且面對的貸款客戶數量比較多，因此相應的貸款筆數也比較多。目前，商業銀行提供的個人消費信貸種類主要有個人住房貸款、汽車貸款、小額貸款、耐用消費品貸款及國家助學貸款、個人信用卡透支和其他貸款等品種。而且在近30年的發展中，隨著消費信貸產品的不斷豐富，我國商業銀行的消費信貸業務獲得巨大發展，銀行業消費信貸規模持續擴大。據相關數據了解，2013年全商業銀行的個人短期消費貸款余額達到住戶消費性貸款余額12.98萬億元，其中，住房信貸一直居于主導地位絕對比重。從整體商業銀行信貸業務來看，我國消費信貸的發展形勢總體良好，但隨著新時期我國經濟的轉型和金融市場的競爭激烈，產生的消費需求不斷提高及消費層次的多元化使現有的消費信貸業務無法滿足市場的更多需求，暴露出許多制約其進一步發展的問題。
二、我國商業銀行發展消費信貸面臨的主要制約因素
1.商業銀行提供的消費信貸品種不能滿足日益多元提高的客戶需求
其實，在計劃經濟時期我國商業銀行的消費信貸幾乎是空白，但自實施改革開放以來，由于我國經濟的飛速發展，綜合國力的不斷提高，住房制度改革開始了我國商業銀行的試探性住房消費信貸，隨后帶領我國消費信貸進入快速發展階段。時至今日，人民的生活水平提高對各類消費需求增加，盡管金融機構提供的消費信貸業務品種已經由最早的住房、汽車貸款增加擴展到涉及教育、醫療、旅游各領域，而且信貸工具也有信用卡、國庫券或存單質押等各種方式。但由于我國的商業銀行的消費信貸的研發與業務創新能力相對快速增長的需求滯后，因此在現行業務中無法全面充分考慮各種客戶需求的差異，導致出現信貸產品功能單一，消費信貸市場細分不夠，貸款條件和方式不靈活的弊端，不能滿足客戶不同收入、消費水平的消費需求，嚴重阻礙了消費信貸的發展。
2.消費信貸發展地區發展不均衡，城鄉差異大
地區經濟發展不平衡的問題似乎是我國經濟發展運行在眾多領域的一個重要特征。這體現在消費信貸發展中東部與西部地區不平衡，農村居民與城市居民之間城鄉差異大。在我國的東部地區以及我國經濟發展相對較快的城市，由于生活消費水平高一些，因此對消費信貸的需求也多一些，幾乎占據了全國消費信貸的絕大部分，但是對于我國經濟發展緩慢的西部及農村等欠發達地區，消費信貸的發展滯后甚至還有部分空白存在。比如現在的最典型的消費信貸工具中的信用卡業務，對農業戶口客戶則不予受理，充分體現商業銀行個人消費信貸在地區發展的不平衡，其實即便是低收入、經濟發展緩慢的農村客戶也有強烈的消費信貸欲望，但面對這類客戶的消費能力受抑制，還貸能力的考慮，消費信貸的發展受到了嚴重制約。
3.我國的個人信用體制不健全
發展至今，我國還沒有建立比較完善的消費信貸擔保制度，對個人信用評價沒有系統科學的體系完成，不能準確清晰地對客戶的個人收入來源以及規定期間的信用狀況等信息進行正確的評估，從而造成了商業銀行在進行消費信貸業務時由于難以對客戶資信做出準確、全面的評價，增加對消費信貸風險發生的幾率，同時也制約消費信貸業務的更大范圍的拓展。許多商業銀行在進行個人消費信貸業務時，往往為確保資金安全，要求客戶擔保，造成客戶需求與銀行信貸供給間的矛盾。
4.傳統觀念束縛，制約消費信貸發展
受到我國民眾的傳統消費觀念束縛，大多民眾都是量入為出、延遲消費，消費觀與西方經濟發達國家的超前消費觀念截然不同。由于目前我國許多消費者消費觀念和消費行為太保守，因此我國商業銀行消費信貸的信用消費環境并未完全形成，再加上長期以來我國大多民眾自身金融意識不足，了解的金融產品知識少，缺乏對于金融機構功能和產品的了解，帶來對消費信貸意識與相關理財觀念的缺乏，在消費信貸業務開展中，客戶心存疑慮，沒有積極性，這些都成為極大阻礙消費信貸發展的因素。
5.商業銀行銀行自身的管理落后，制約消費信貸發展
我國商業銀行的消費信貸業務發展時間比較短，因此在對于消費信貸管理方面的經驗積累較少，而西方的經驗雖然可以學習借鑒，由于使用環境不同具體客戶群的特制不同，不能生搬硬套。目前我國的很多商業銀行使用對公審貸思維和審批方式，進行現有的消費信貸業務操作，這與消費信貸金額小、數量多、應急使用的特點嚴重不符。另外我國許多商業銀行的風險管理水平不高，消費信貸貸前審核不科學，貸后的監督檢查不及時，一旦發生風險又不能盡快采取措施補救，致使消費信貸的潛在風險增大同時各種不合理諸多弊端，一定程度上制約了消費信貸的發展。
三、我國商業銀行消費信貸業務的發展策略
1.頒布完善消費信貸法規、建立信用評價體系
對于我國商業銀行消費信貸業務中存在的問題當務之急就是，我國要盡快制定實施《消費信貸法》，來明確商業銀行消費信貸活動的主體職責，通過制定消費信貸業務中銀行和信貸消費者雙方各自的權利與義務，約束雙方信貸行為。盡快建立完善的消費信貸擔保制度，通過繼續完善《擔保法》或者增加消費信貸擔保相關條款方式，加快消費信貸二級市場的培育，幫助商業銀行在信用風險發生后，能迅速的變現抵押物。同時，效仿西方國家將消費信貸與商業保險結合起來，建立消費信貸的商業保險制度。分散商業銀行的貸款風險同時進一步推動我國保險業的業務創新發展，實現消費信貸風險的合理有效轉移。建立全國范圍內的各金融機構間信息交換制度，聯合金融機構等相關職能部門建立資信等級評價專門機構，由人民銀行進行業務指導，將搜集整理得全部有關個人收人、個人信用等統計信息匯總，建立信用評價體系，進行個人信用等級的評價，在個人信用計算機聯網查詢系統下，完整全面提供個人信用全部信息，為消費信貸業務提供消費者的個人信譽有力的保障。與此同時，商業銀行要努力積極完善制定統一公平的貸款客戶入選標準與篩選機制，明確信用主體的消費信貸義務與權利及其行為規范要求，通過正向引導倡導提高增強客戶自身的信用意識，形成覆蓋范圍廣、嚴格科學并且有效的個人信用評級系統。
2.建立和完善消費信貸的風險管理體系
商業銀行建立完善消費信貸風險的內部管理體系，一定盡快建立消費信貸風險預警機制，同時也要加強在貸款后進行定期或不定期借款人動態的跟蹤監控，加大追討貸款的力度，對資信還貸信用差的客戶屏蔽，拒絕再提供貸款。另外還要逐步進行在線信息查詢，消費貸款分級審查審批與信貸業務集中檢查的權責機制，對消費信貸實施規范操作和強化稽核的完善消費信貸風險管理制度。通過在商業銀行內部建立專門部門辦理消費信貸業務，實施審貸分離的平衡制約機制，明確權責有效防范信貸風險。
3.引導轉變消費者的消費觀念，促進消費信貸發展
通過快速發展經濟實現整體國民收入水平的提高，逐步提高居民的信用消費水平，為消費信貸發展提供優質的外部環境，建立起完善的社會保障體系。同時，要通過運用媒體等現代方式，向廣大群眾進行我國最新信貸政策及金融常識的普及，加大商業銀行對消費信貸優勢的宣傳力度，積極提倡大眾適當使用信用完成消費，鼓勵和引導人民群眾嘗試適度超前消費新方式。政府用政策調整金融信貸市場，用貼近消費者需求的信貸產品盡量滿足不同消費群體的消費信貸需要，改善消費環境，營造出一個良好的個人金融業務發展大環境，促進個人消費信貸業務發展的大環境。同時，還要通過各種方式廣泛的進行消費信貸方式中的信用卡及個人理財消費信貸知識的宣傳，倡導信用文化，引導大眾的消費觀念轉變，樹立善于消費、科學消費新觀念，促進現代信用消費方式的使用，實現逐步提高民眾的生活質量和福利水平。
4.完善商業銀行自身經營，豐富消費信貸產品種類
為滿足市場需求的多元化和不同層級差異化的需求，商業銀行自身經營中要加速消費信貸產品的創新發展，豐富自身產品結構，加大創新力度提供更加廣泛的消費信貸服務。比如借鑒美國經驗，發展真正體現信用卡消費信貸功能的貸記卡，針對不同消費商品、不同消費群體特殊需求，創新產品豐富的金融產品，實行消費信貸產品的差異化戰略，增強消費信貸對廣大民眾的吸引力。同時，針對不同消費信貸品種與客戶的多元化需求，在消費信貸業務的利率制定、期限管理及償貸方式等方面同樣實行差別化服務，充分結合我國各層次民眾對消費信貸的需求特點，探索新消費信貸品種，盡快完善我國市的消費信貸體系。
5.加強商業銀行內部管理，降低消費信貸風險發生幾率
商業銀行在進行消費信貸業務中，要實際根據消費信貸特點，逐漸實行專業化、批量化運作，并在銀行內部設立專門對消費信貸業務進行監督管理的部門對全部消費信貸業務流程進行有效管理，建立統一標準化的操作流程，處理、簡化消費信貸手續和環節，提高效率，降低銀行的操作成本，同時通過規范的管理給客戶使用消費貸款的信心，為個人消費信貸業務建立公平競爭、規范發展的良好運行環境。創新消費信貸的業務模式同時加強商業銀行的內部管理，建立健全商業銀行消費信貸的風險防范機制，加強對個人消費信貸業務辦理中、貸款產生后可能出現的各種風險防控工作，實現更好促進和確保消費信貸業務在我國的長效發展。
6.打開農村的信貸消費市場，消除地區城鄉差異
其實，對于我國目前而言，大部分的民眾即最大的客戶群體應該是農民，因此農村地區的農民的消費信貸需求市場巨大，開展對農民的消費信貸業務應當非常有潛力。而且，隨著我國經濟的發展，城鎮化政策實施的不斷深入，未來農民的生活消費水平一定會逐步提高，產生的消費信貸需求也會逐步增多并層次提高，而且農民的消費觀念也會逐漸改變，因此商業銀行要針對農民購買比如農用車、小汽車消費人手，擴充自身的消費信貸業務到廣大農村地區，嘗試使用分期付款的方式減輕農民的還貸壓力，鼓勵該群體參加消費信貸，另外也可以嘗試對收入和信譽較好的農民，同樣開展信用卡業務，開農村的信貸消費市場，消除消費信貸的地區城鄉差異。
四、結束語
從我國改革開放以來，經濟迅猛發展，日益提高的人民收入水平及物質文化需求，造就需求更加廣闊的消費信貸空間，雖然我國的商業銀行在個人消費信貸已經取得一些顯著的成績，但消費信貸在我國的發展應當仍然具有較大潛力，還有許多先進方便消費群體的創新消費信貸方式，還沒有在我國的商業銀行信貸業務中應用，因此，隨著我國經濟市場化與金融業務創新的進一步深化，商業銀行要更加積極的開發個人消費信貸新品種，加強自身消費信貸的吸引力，使消費信貸會在我國經濟增長過程中發揮更加重要的作用。
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（一）模型設定我國的消費信貸
主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡消費貸款、個人旅游貸款、助學貸款等。在現代經濟條件下，消費信貸可能遇到的不確定因素很多，其貸款風險多樣，主要包括系統風險、經營風險、制度風險和信用風險。本文中定義當這些因素使得總的消費信貸風險超過一定經濟條件下的承受能力時，就認為消費信貸是不安全的。本文在綜合考慮消費信貸風險來源的基礎上，從宏觀上考慮消費信貸安全問題。由于經營風險和制度風險的防范主要依靠完善社會信用環境和銀行內部的風險控制與管理制度以及貸款審查制度，難以定量研究。因此，本文中在對消費信貸安全進行量化時主要考慮由于社會動蕩、出現金融危機等因素引起的系統風險，以及由于各種原因導致借貸人無法按時按量償還貸款所產生的信用風險。現有研究中專門針對消費信貸安全的定量研究較少，從宏觀角度研究總體的消費信貸風險的就更少。本文以商業銀行信貸理論、風險管理理論、資產負債綜合管理理論以及預期收入理論的基礎上，借鑒R.GastonGelos，RatnaSahay[13]對發生金融危機的風險的度量方法，構建了一個消費信貸安全綜合指數（CDS）作為衡量消費信貸風險大小的指標。消費信貸安全綜合指數CDS是指用不良貸款率(LGD)、房產價格指數(REPI)以及股價指數(SPI)的加權平均計算出來的指數。與現有研究相比，CDS綜合反映了與消費信貸相關的系統風險和信用風險，即股票價格和住房價格會出現大幅下跌所帶來的系統風險，以及銀行不良貸款率的上升帶來的違約風險。為了度量消費信貸規模對消費信貸安全的影響，以消費信貸安全綜合指數為被解釋變量來進行回歸分析，選擇消費信貸規模(CD)作為解釋變量，利率也是影響消費信貸安全的一個重要影響影響，選擇利率(IR)作為另一解釋變量。Williams，Beranek和Kenkel[1]的研究表明失業率是導致貸款違約的一個重要影響因素，但由于失業率的季度數據無法獲得故未包含在模型中。從消費信貸期限上來分，我國的消費又可分為短期消費信貸和中長期消費信貸。1999年后，個人消費貸款快速增長，個人消費貸款占金融機構各項貸款總額的比例2005年為11.27％，2012年為9.85％。在各項消費貸款中，以住房貸款為代表的中長期個人消費貸款占絕大部分。2012年二季度中長期個人消費貸款占個人消費貸款的比例達到83.59％。實證中，為了具體分析不同期限的消費貸款對消費信貸安全的影響，本文分別采用總的消費貸款、短期消費貸款和中長期消費貸款數據構造不同的模型來進行實證分析。
（二）數據說明我們選取的數據
是2007年第一季度至2012年第二季度的季度數據。分別以CD、LCD、SCD表示季度末總的消費性貸款增量、中長期消費性貸款增量和短期消費性貸款增量。其中CD由LCD和SCD加總計算得到，股價指數(SPI)采用的是上證綜合指數，中長期消費性貸款增量(LCD)、短期消費性貸款增量(SCD)、利率(IR)、消費信貸不良貸款率(LGD)、房產價格指數(REPI)以及上證綜指的數據都來源于中國金融和經濟研究數據庫。為了防止偽回歸的出現，我們首先使用ADF方法對上述變量進行單位根檢驗，結果表明，在顯著性水平為5%時，則消費信貸安全指數（CDS）是一階單整（I1），在顯著性水平為1%時，短期消費貸款增量(SCD)、長期消費貸款增量(LCD)、股價指數(SPI)、利率(IR)、房產價格指數(REPI)和不良貸款率(LGD)都是一階單整（I1）。實證檢驗結果還表明，消費信貸安全指數的一階差分（ΔCDS）是近似為標準正態分布的平穩變量，根據前面對消費信貸安全綜合指數的定義，可知當ΔCDS小于某個臨界值時，即ΔCDS＜CDS=μΔCDS-1.645σΔCDS時，就認為消費信貸是不安全的。宏觀經濟基本面引發的系統風險加大，消費信貸違約率上升時，消費信貸安全指數增量ΔCDS越小，引發危機的可能性也越大。對各變量進行差分處理，檢驗結果表明其一階差分序列ΔIR、ΔREPI、ΔLGD、ΔSCD、ΔLCD、ΔCD及ΔSPI都是平穩的時間序列，若模型中變量之間具有協整性，則可在長期關系模型的基礎上，進一步建立相應的誤差修正模型（ECM）來考察消費信貸安全與信貸規模、利率之間的短期關系。
二、實證結果與分析利用Eviews6.0軟件對模型采用OLS方法進行估計
本文首先對長期關系模型的設定是否合理進長期關系模型的估計結果行單位根檢驗，以保證為平穩序列。從實證結果中我們可以看出：
1.模型中總的消費信貸增量變量（CD）在10%的顯著性水平下顯著
模型中中長期消費信貸增量（LCD）在1%的顯著性水平下顯著，而短期消費信貸增量（SCD）在10%的顯著性水平下都不顯著，表明相比于短期消費信貸的波動，中長期消費信貸的波動對消費信貸安全的影響更為顯著。事實上，我國目前消費信貸80%以上都是中長期貸款，雖然近年來我國以汽車貸款、旅游貸款等為代表的短期消費信貸增長迅速，但中長期消費貸款余額仍然很大，且自2007年以來以平均增長率13.26%的增長率在增加。
2.消費信貸規模與消費信貸安全之間存在正向的協整關系
信貸規模越高消費信貸越安全，這表明我國的消費信貸目前正處于規模經濟階段。通過擴大消費信貸規模，一方面消費信貸種類結構、貸款人結構、貸款期限結構等獲得改善，特別是消費信貸帶來的消費習慣的改變使潛在的優質貸款人被不斷的培養出來，從而在利潤增加的同時風險被分散和降低，另一方面通過增加銀行從事消費信貸的專業人員和采用控制風險的專業手段等提高管理效能，能不斷降低由管理問題產生的經營風險。這些規模經濟的獲得可能會有一定的限度，當規模很大時，優質的貸款人資源挖掘殆盡，消費信貸的風險可能就會制約進一步的規模擴張，但在本文模型的實證中，我們發現把“規模的二次方”作為變量引入模型后，這個變量不顯著，說明目前我國的消費信貸并沒有達到規模擴張的上限。
3.模型中利率變量
都在1%的顯著性水平下顯著，表明利率對消費信貸安全有顯著影響。長期內，消費信貸安全與利率之間存在正向關系。利率提高消費信貸就越安全，這是因為模型中的利率采用的是央行的基準利率，當宏觀經濟處于繁榮期，央行往往通過調高基準利率進行調控，防止經濟過熱，而經濟處于繁榮期時，居民收入上漲，消費信貸面臨的風險會降低。當然，經濟如果真的過熱，就會存在經濟下行甚至是大的金融風險爆發的風險，但這種風險很難進行預測和度量，故本文構建的綜合指數只能反映在當前的經濟形勢下消費信貸面臨的風險，因此利率與消費信貸是正向的關系。然后，對上述模型的殘差進行單位根檢驗，以期考察長期關系模型的殘差序列的平穩性。由上述協整檢驗結果可知，以長期消費信貸增量（LCD)和利率（IR）為因變量的協整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下不含有單位根，為平穩變量；同時包含短期消費信貸增量（SCD)、長期消費信貸增量（LCD）和利率（IR）為因變量的協整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下也不含有單位根，為平穩變量，但此模型短期消費信貸增量（SCD）不顯著；而以總的消費信貸增量為因變量的協整方程的殘差序列即使在l％的顯著性水平下也不含有單位根，表明其也是平穩變量。因此，消費信貸安全(CDS)與總得到消費信貸增量（CD）、中長期消費信貸增量（LCD）、利率（IR）之間都存在著長期均衡的關系，消費信貸安全度會隨著中長期消費信貸增速和利率的增加（降低）而增加（降低）。根據協整理論，如果變量之間存在協整關系，則一定存在一個與之等價的誤差修正模型，它能夠將變量的短期關系和長期關系囊括在同一方程內。誤差修正模型是用來對存在協整關系的變量起調節作用的模型，它的調節作用防止長期關系的偏離在規模或數量上的擴大。任何一組相互協整的時間序列都存在誤差修正機制，反映短期調節行為。由于在模型中短期消費信貸增量（SCD）不顯著，故在模型和模型的基礎上建立相應的誤差修正方程。
三、研究結論與政策建議
關鍵詞：消費信貸；信貸風險；征信體系
1我國消費信貸的特點
1.1人們對消費信貸的認識不斷改變，但有待深化
消費信貸產生以前及產生初期，很多人認為中國人節儉的傳統會使其不習慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業務的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關注卻日益增加，有調查表明，在深圳有90％的人表示現在或將來需要消費信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調查表明，即使在文化層次和個人素養較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。
1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化水平
消費信貸在我國產生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規化始于1999年3月《銀行卡業務管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應市場競爭的需要，各商業銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應的調整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業務開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業務僅處于起步狀態，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業務涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發展成為“準貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發揮。但是，由于我國金融市場發育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態，其消費信貸功能還有待進一步發展。
2消費信貸業務中的風險分析
盡管開展個人消費信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風險。防范、控制風險同開拓市場一樣，對于消費信貸業務的長期穩健發展具有重要作用。目前個人消費貸款業務中的風險主要表現為以下幾個方面。
2.1信用風險
消費信用風險主要來自于借款人的收入波動和道德風險，這是消費信貸的基本風險，也是消費信貸風險管理的重點。據調查，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統和個人信用制度，銀行缺乏調查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產收入和納稅狀況等信息的完整性、穩定性和真實性進行評估，加大了消費信貸的風險，從而使一些道德水平不高的人有機可乘，導致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發生。
2.2流動性風險
流動性風險指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴重不足，再加上中國銀行業的資本結構也不合理，資本補充缺乏持續性，加大了流動性風險。
2.3市場風險
由于市場的產品價格，產品更新等變動原因導致抵押物貶值，固定利率情況下利率上升導致利率倒掛，使銀行暴露于市場風險之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價格下跌的風險，使借款人對消費信貸的心理預期越來越差，一方面，在進入WTO后，關稅大幅下調，汽車整體價格下降，一旦還貸發生困難，處置抵押物時無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調控下，房價越趨理性，住房價值縮水難以彌補按揭的本金損失。3應對消費信貸風險的若干措施
消費信貸發達的國家，銀行資金實力雄厚，管理水平高，但我國商業銀行剛剛進入市場化運作，機制上又有很多缺陷，應對風險能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進外國風險管理機制，而應該設計出一套符合我國國情的風險體系。具體措施為：
3.1建立個人信用制度
（1）建立權威的征信機構。
這些機構由人民銀行進行業務指導，其出具的資信評級結果在各銀行通用，適用于一切個人消費信貸領域。金融機構和個人查詢的時候應該付費，以保證征信機構的正常運轉。該機構可進行實時跟蹤，一旦發現不良信用記錄隨時調整其個人資信等級。對近三年信用良好的個人，按操作規程調高其信用等級。
（2）個人信用實名制度。
盡快在存款實名制的基礎上建立個人財產申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機連網查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當個人需要向有關方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統一標識的。從我國的實際情況出發，以個人身份證來充當個人信用制度的統一標識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標識碼，而且公安部已經決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上我國實行了儲蓄存款實名制，稅務部門，公安部門都可通過個人身份證查詢到有關的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。
3.2建立具有中國特色的信用評級機構
在建立社會個人信用制度的基礎上，各個銀行應該根據自身的業務特點和發展目標制定個人信用評級方案，以此作為放貸與否的基本標準，從源頭上防范和杜絕信貸風險。商業銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風險。對消費者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據這種方法，商業銀行先選擇某些體現借款人信用風險的特征因素，如收入水平、居住情況、就業情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應的分數，最后根據借款人的特征累計其分數值，作出相應的貸款決策。目前考慮我國的實際情況，除了個人的資產信用狀況外，還應該考慮個人的道德信用狀況。
3.3建立銀行內部的消費信貸風險管理機制
銀行可以開發出具有以下功能的個人消費信貸風險監管系統：（1）完善消費貸款的風險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號碼，一次性查詢出借款人的消費信貸信用資料；（2）動態查詢擔保合作方可用擔保額度和保證金帳戶變動信息；（3）自動更新銀行行業協會定期反映的個人信貸黑名單，對借款人不能按時償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。
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本文作者：張孝君作者單位：安徽工商職業學院
皖江城市帶承接產業轉移示范區個人消費信貸風險現狀
1.借款人信用風險。借款人信用風險包括兩個方面:一方面是借款人失去還款能力,到期無法按時償還所借款項給銀行帶來的風險;另一方面,因為借款人個人信用有問題,雖然有償債能力,但主觀上故意拖延還款或者不還款給銀行帶來的風險。產生借款人信用風險的原因主要來自以下幾個方面:第一,皖江城市帶承接產業轉移示范區尚未建立起一套完善的個人征信體系,商業銀行無法準確調查借款人的資信狀況,從而增加了消費信貸業務中的違約風險;第二,銀行內部管理還存在著一定問題,缺乏消費信貸管理經驗,未完全實現消費信貸申請人資料全部上傳銀行系統聯機網絡,導致貸款申請人資料無法實現在各銀行間的共享,這樣就給借款人重復申請貸款提供了可乘之機,同時給商業銀行對貸款申請人的真實信用評估帶來障礙;第三,消費信貸的貸后監督體制不健全。消費信貸的發放是一個貫穿始終的過程,并非貸款發放掉就完事了,不僅要有貸前檢查,貸中審核,還要建立起嚴格的貸后監督制度,要時時跟蹤貸款,對貸款申請人的信用狀況進行評估,隨時關注借款人的資信狀況。如果貸款監督檢查放松就會導致一旦發現風險無法及時補救,無形中加大了消費信貸的潛在風險。
2.法律風險。皖江城市帶承接產業轉移示范區目前的法律法規還不完善,這點在皖江城市帶承接產業轉移示范區個人消費信貸業務中尤為明顯。目前,個人消費信貸業務屬于商業銀行法的調整范疇,但商業銀行法的法律條款中大部分都是針對法人的,很少有具體針對自然人的,特別是對個人消費信貸業務中借款人出現違約的狀況懲罰條款并未具體化,這就弱化了商業銀行在開辦個人消費信貸業務中的法律保障,使得出現問題后走法律程序帶來重重障礙。由于商業銀行個人消費信貸業務客戶多,貸款金額少且筆數多,在法律法規缺位的情況下,一旦發生違約風險,無形中加大了商業銀行的維權成本,導致商業銀行在個人消費信貸業務中的風險控制困難加大。
3.操作風險。商業銀行的操作風險主要來自兩個方面:一方面,由于利益的驅動以及商業銀行內部監管的不嚴密,銀行內部一些工作人員會利用職務的便利發放虛假貸款、超權限發放貸款、放松對貸款申請人的資信審查來為自己謀取利益;另一方面,來自外部欺詐風險,由于商業銀行一些內部員工業務素質不夠,工作缺乏責任心、有章不循,違章操作,給犯罪分子以可乘之機進行詐騙犯罪,如用虛假票據對商業銀行進行詐騙、偽造復制銀行卡套取客戶資金對銀行進行詐騙等。
皖江城市帶承接產業轉移示范區個人消費信貸風險防范對策
1.建立和完善個人征信體系。商業銀行要想順利開展個人消費信貸業務就必須建立一個較為完善的個人征信體系,掌握完備的客戶資料信息,以便準確的做出放款決策,使自身風險降到最低。在網絡化的今天,某一家商業銀行僅憑自身的顧客信息資料已無法完成對貸款申請人的資信評價,必須要有一個統一的機構來完成此項工作,目前這一業務由皖江城市帶承接產業轉移示范區的央行—中國人民銀行來負責,但是人行的數據信息主要來源于客戶和銀行的交易數據,考察標準太過單一,無法全面衡量貸款申請人的資信狀況,因而應該在人行數據庫的基礎上進行擴充,可以和企事業單位、稅務、公安等部門合作,綜合收集貸款申請人的工作、信用、納稅情況、犯罪記錄的信息,然后對其信用狀況進行綜合評價。
2.建立健全消費信貸法律制度。要想建立健全個人消費信貸相關法律制度,首要任務就是盡快制定和頒布符合皖江城市帶承接產業轉移示范區國情的《個人消費信貸法》,以法律的形式規范消費信貸活動中各個主體的權利和義務特別對個人和商業銀行在消費信貸業務中的權利責任進行明晰劃分,對相關問題進行說明和規范。其次,修訂相關法律法規,加大對借款人在消費信貸活動中違約行為的懲處力度,以提高其違法的機會成本,為皖江城市帶承接產業轉移示范區個人消費信貸的發展開創一個綠色的法律環境,為安徽經濟的發展提供金融支持。
3.加強內控監管。操作風險在實務過程中幾乎是不可避免的,但我們可以通過加強內控監管將風險盡可能降低。我們可以通過以下幾方面努力:第一,充分發揮商業銀行內部監管部門的作用,加強貸前、貸中和貸后的全程監管,并實行包干到人的制度,做到“誰審批、誰主管、誰負責”,強化監管;第二,加強對員工的培訓,提高其業務素質,減少商業銀行的外部欺詐風險。
