時(shí)間：2023-06-11 09:33:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、關(guān)于我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的價(jià)值
個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)儼然已經(jīng)成為了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的主流形式，但是就實(shí)際發(fā)展效果來說，與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)相比，與之相匹配的信貸管理手段方法沒有得到大幅度的提升，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，顯露了大量的應(yīng)用缺陷問題，由此可以看出在這樣的發(fā)展背景下，對(duì)個(gè)人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問題展開研究是非常有必要的，具體內(nèi)容介紹如下：
（一）從個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)基本特點(diǎn)的角度進(jìn)行分析通過以上的敘述不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)管理模式，已經(jīng)不能有效的解決現(xiàn)代化信貸交易活動(dòng)中的問題，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，存在極大的局限性，針對(duì)這樣的問題，要想從相對(duì)全面的角度對(duì)信貸活動(dòng)進(jìn)行管理，就應(yīng)該從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基本特點(diǎn)出發(fā)。與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)交易形式相比，個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)環(huán)境比較自由，信貸資金的流動(dòng)性較大，在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行不能從全面的角度了解借貸人的信譽(yù)情況，也無法以直觀性的觀察判斷借貸人的收入水平，因此在一定程度上提升了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)濟(jì)市場秩序管理的難度，從根本上充分顯示了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的特點(diǎn)，突出了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易激烈的競爭形式。
（二）從個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)基本內(nèi)容的角度進(jìn)行分析顧名思義個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)沒有絕對(duì)性的評(píng)價(jià)憑證，單純的以個(gè)人信譽(yù)水平為信貸交易業(yè)務(wù)的支撐，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，借貸人過高估算自己的還款能力，容易出現(xiàn)借貸人還款能力不足，或者惡意性質(zhì)詐騙活動(dòng)的發(fā)生。針對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)問題，要想保證借貸人信譽(yù)能力證明的可靠性，就應(yīng)該肯定關(guān)于我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究的價(jià)值，提升對(duì)借貸資金的監(jiān)管力度，保證借貸資金能夠得到有效的利用。除此之外保證個(gè)人信譽(yù)調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性，從相對(duì)客觀的角度對(duì)借貸人的整體信譽(yù)情況進(jìn)行調(diào)查研究，了解借貸人的基本收入水平，防止夸大性證明內(nèi)容的出現(xiàn)，為借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利實(shí)施提供絕對(duì)性的保障。
二、應(yīng)對(duì)我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的基本策略
（一）明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)重點(diǎn)內(nèi)容在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)迅速發(fā)展的社會(huì)背景下，維持信貸活動(dòng)的有序進(jìn)行，減少信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)變成了人們首要解決的問題，要想保證信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開展的可靠性，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)意識(shí)，了解消費(fèi)市場個(gè)人消費(fèi)價(jià)格的變動(dòng)，對(duì)整個(gè)消費(fèi)市場運(yùn)行情況進(jìn)行全局的操控，明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的重點(diǎn)內(nèi)容。據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示，在2013年到2015年之間，我國信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)主要以房屋貸款的形式展開，2013年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.31%，2014年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.17%，2015年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.2%，總體上呈現(xiàn)下降的趨勢，但是不良還款的問題并沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決，所以在實(shí)際的工作過程中，應(yīng)該提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的重視度，加強(qiáng)相應(yīng)措施的管理力度，強(qiáng)調(diào)住房貸款還款的既定要求，對(duì)于合法機(jī)構(gòu)按揭的還款形式，進(jìn)行整體性的調(diào)查研究，確定機(jī)構(gòu)具有按揭還款的能力，與此同時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人實(shí)際生活水平的審查程度，保證借貸金額在借貸人能夠承受的范圍之內(nèi)。
（二）完善懲治機(jī)構(gòu)從個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究現(xiàn)狀看，普遍存在著亂開信譽(yù)證明的現(xiàn)象，與基本的調(diào)查形式不同，企業(yè)為員工提供的可償還貸款證明，大多與實(shí)際情況不符，證明內(nèi)容存在大量的夸大成分，進(jìn)而為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)后續(xù)活動(dòng)的開展帶來了不必要的影響。要想有效的解決以上問題，維持個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的基本秩序，就應(yīng)該完善懲治機(jī)構(gòu)，提高人們的責(zé)任意識(shí)。在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)開展之后，加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測的力度，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作事件，銀行就要在最短的時(shí)間之內(nèi)采取有效的措施，減少信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)帶來的損失，比如發(fā)現(xiàn)不按照既定規(guī)定履行按揭責(zé)任的情況后，及時(shí)組織相關(guān)專業(yè)人員展開實(shí)地調(diào)查活動(dòng)，整合相關(guān)按揭記錄，與此同時(shí)銀行應(yīng)該終止與個(gè)人或者企業(yè)的合作關(guān)系，在情形極度嚴(yán)重的情況下，可以動(dòng)用法律武器保護(hù)銀行的信貸權(quán)益，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)追究借貸方的責(zé)任，尋求資金上的最大補(bǔ)償，自此禁止與此類借貸方進(jìn)行二次信貸業(yè)務(wù)交流活動(dòng)。
（三）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作過程個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)作為當(dāng)下應(yīng)用最頻繁的經(jīng)濟(jì)交易方式，在活動(dòng)實(shí)際進(jìn)行的過程中，涉及到的研究領(lǐng)域與組織機(jī)構(gòu)較多，與此同時(shí)機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系關(guān)系也比較復(fù)雜，在這樣的情況下，要想保證個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利進(jìn)行，就應(yīng)該明確信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)執(zhí)行的流程標(biāo)準(zhǔn)，按照既定的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定處理相關(guān)事務(wù)，從而減少因操作失誤產(chǎn)生的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以住房信貸業(yè)務(wù)為例，首先由銀行方面做主導(dǎo)，規(guī)定信貸抵押物品價(jià)值數(shù)量，并在信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)正式開始之前簽訂好抵押手續(xù)，保證抵押物品實(shí)際應(yīng)用有效，其次明確住房信貸業(yè)務(wù)的基本制度內(nèi)容，了解信貸業(yè)務(wù)雙方的責(zé)任要求，在法律允許的范圍內(nèi)，擴(kuò)展責(zé)任應(yīng)用的適應(yīng)范圍，提高住房的實(shí)際居住質(zhì)量，最后加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)資金的管理，對(duì)信貸業(yè)務(wù)雙方資料采取保密處理，在履行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)責(zé)任時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)節(jié)還款的方式，為借貸人提供相應(yīng)支持和方便的同時(shí)，提高信貸業(yè)務(wù)流動(dòng)資金的靈活性，保證還款活動(dòng)的有序進(jìn)行，繼而達(dá)到現(xiàn)代化信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)。
三、結(jié)論
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行,個(gè)人信貸,風(fēng)險(xiǎn)防范
個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費(fèi)的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費(fèi)的發(fā)展而發(fā)展,對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動(dòng)作用。2008年以來,受美國次貸危機(jī)的影響,我國經(jīng)濟(jì)增長遭受強(qiáng)烈的沖擊,對(duì)外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。
1我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析
從理論上講,個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)可能是最重要的兩個(gè)方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對(duì)借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。
1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險(xiǎn)
在實(shí)務(wù)操作中對(duì)個(gè)人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)外,工作流動(dòng)性的加大是目前風(fēng)險(xiǎn)防范的難點(diǎn)之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險(xiǎn)因素。此外,部分個(gè)人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費(fèi),而是用于投資,房價(jià)、車價(jià)、大件消費(fèi)品價(jià)格下跌導(dǎo)致回收期長于預(yù)期等因素都會(huì)加大貸款風(fēng)險(xiǎn),這些都使得對(duì)借款人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)判斷更加復(fù)雜。
1.2市場風(fēng)險(xiǎn)
(1)市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)等引起的市場供求變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個(gè)很好的例證。
(2)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹就是指商品價(jià)格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價(jià)值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實(shí)際價(jià)值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。
(3)利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動(dòng)時(shí)發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)貸款人及借款人都會(huì)造成影響。此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
1.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人消費(fèi)信貸,例如個(gè)人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
1.4操作風(fēng)險(xiǎn)職稱論文
根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的定義:操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。引起操作風(fēng)險(xiǎn)的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的包括兩個(gè)方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。
2商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
2.1開發(fā)應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)
評(píng)分模型”和“消費(fèi)信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費(fèi)信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對(duì)消費(fèi)信貸的申請(qǐng)和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項(xiàng)最重要的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)。
2.2積極防范操作風(fēng)險(xiǎn)
首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍,進(jìn)一步完善激勵(lì)考核機(jī)制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險(xiǎn)防范積極性。其次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)還要加強(qiáng)消費(fèi)信貸的文檔管理,加強(qiáng)后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)要推行操作流程電子化。
2.3健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障
隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺(tái)針對(duì)個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作,既保障消費(fèi)者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí),全社會(huì)也要積極利用各種途徑大力推廣個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)道德規(guī)范的宣傳和教育工作。
2.4實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化,分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。
2.5實(shí)行浮動(dòng)貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息
(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程,在利率浮動(dòng)比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
(2)對(duì)貸款期限長、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。
(3)實(shí)施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時(shí),消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。
參考文獻(xiàn):
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論文摘要：在我國,消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。本文對(duì)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻(xiàn)綜述
(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。
消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；
3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。
(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因,即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。
二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析
近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對(duì)性不強(qiáng),對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請(qǐng)此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評(píng)估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等,勢必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。
(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。
(五)我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。
三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為。
(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。
(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。
(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場,銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對(duì)消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。
(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。
(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 人消費(fèi)信貸 現(xiàn)狀 對(duì)策
一 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸簡介
打破了個(gè)人與銀行間單向融資的傳統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了其相互融資，而且形成了全新債權(quán)債務(wù)關(guān)系。對(duì)于商業(yè)銀行來講，可以優(yōu)化其信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了創(chuàng)利渠道。對(duì)于個(gè)人來講，可以引導(dǎo)其良好消費(fèi)，提升生活質(zhì)量，注重生活品質(zhì)。
二 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
第一，借款人風(fēng)險(xiǎn)。我國居民收入沒有完全貨幣化，收入狀況不穩(wěn)定。借款人資料不真實(shí)性不及時(shí)性大，變化快。社會(huì)保障水平不高，不能保證科學(xué)評(píng)估方法使用的效率與結(jié)果。社會(huì)信息溝通渠道狹窄，對(duì)個(gè)人信用記錄的情況了解掌握比較少，比較復(fù)雜。再上許多借款人本身素質(zhì)比較差，受利益的影響，故意違紀(jì)違法。這些都增加了信息的不對(duì)策，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。
第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。主要發(fā)生在銀行和消費(fèi)者之間，也主要是由于信息不對(duì)稱造成的。個(gè)人信用制度的不完善，銀行對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及對(duì)借款人資信的征詢和調(diào)查等都產(chǎn)生了難度，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。
第三，法律風(fēng)險(xiǎn)。國家對(duì)消費(fèi)信貸的政策是明顯的。但相關(guān)方面的法律法規(guī)措施就沒有到位?？梢赃m用的法規(guī)不完整。商業(yè)銀行主要依據(jù)的是調(diào)整商業(yè)銀行與企業(yè)之間的信貸關(guān)系的法律來進(jìn)行消費(fèi)信貸的管理。主要體現(xiàn)為生產(chǎn)性對(duì)象的約束對(duì)象。而把他們運(yùn)用到消費(fèi)信貸上，這樣會(huì)容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)與抵押物之間的系列矛盾。
第四，抵押物風(fēng)險(xiǎn)。在一般的情況下，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸實(shí)施的是抵押物擔(dān)保。但抵押物本身會(huì)由于自然、人為破壞性因素等變化而造成的價(jià)格或價(jià)值的損失。而且我國法律對(duì)抵押物及其處置權(quán)等保障不夠，還比如法院往往從其它角度來判決等，這些都增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
第五，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款，面臨著可能性的情況。當(dāng)消費(fèi)信貸迅速發(fā)展，在銀行中所占比重大，資金進(jìn)出的不同程度矛盾加劇，尤其是社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)，資金需求旺盛，而消費(fèi)信貸資產(chǎn)還未盤活，這樣銀行很容易出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。
三 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
第一，銀行本身管理問題。銀行內(nèi)部自身制度不完善。一些商業(yè)銀行下達(dá)硬性指標(biāo)。尤其是在市場激烈的情況下，下降貸款及擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，增加了風(fēng)險(xiǎn)積累。還有就是信貸人員調(diào)查不深、審查不嚴(yán)、控制不力，使得貸前貸中貸后不統(tǒng)一不協(xié)調(diào)等，導(dǎo)致了信貸監(jiān)控松散，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
第二，個(gè)人信用體系不完善。我國未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)及收入等的申報(bào)制度，居民收入來源及收入證明等缺乏切實(shí)的依據(jù)，透明性低，而且還很混亂。因此無法準(zhǔn)確計(jì)算和查證。另外，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息及數(shù)據(jù)來源單一，信息不明，許多甚至處于緊鎖狀態(tài)，正常渠道比較缺乏。因此使得商業(yè)銀行評(píng)估難以客觀、真實(shí)等，進(jìn)而影響準(zhǔn)確判斷。
第三，風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不健全。目前，我國消費(fèi)信貸類的法律缺乏統(tǒng)一與體系性，而且還主要依據(jù)的是相關(guān)類的法律法規(guī)，體現(xiàn)出嚴(yán)重的針對(duì)性不強(qiáng)。而且也沒有形成統(tǒng)一理解，也沒有統(tǒng)一的規(guī)范性解釋等。另外，個(gè)人信用或者破產(chǎn)、社會(huì)保障等制度與消費(fèi)信貸相配套的政策制度沒有完全建立。尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保等方面的法律法規(guī)的缺乏，因而造成的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。
第四，信用評(píng)分技術(shù)落后。個(gè)人信用基本數(shù)據(jù)缺乏，為了應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)快速增長，普遍采取專家法評(píng)分模型。評(píng)分模型的種類較少。比如針對(duì)不同的信貸品種、不同的擔(dān)保方式、不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，而缺少對(duì)應(yīng)的評(píng)分模型。對(duì)其使用也主要停留在申請(qǐng)與審批環(huán)節(jié)，而在貸后環(huán)節(jié)空白程度比較大。
四 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
第一，建立健全個(gè)人信用制度及體系。加快建設(shè)適應(yīng)不同需求多層次多方位的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)步伐，兼顧公益性，以商業(yè)化方式運(yùn)作，各具特色，形成區(qū)域性和專業(yè)性，充分利用資源，發(fā)揮規(guī)模效益。根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可以從大城市到小城市，從先進(jìn)地區(qū)到落后地區(qū)的順序開展。充分整合各部門個(gè)人信用數(shù)據(jù)，形成一個(gè)有效的網(wǎng)絡(luò)。
第二，完善消費(fèi)信貸 相關(guān)法律體系。積極建立健全消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)、金融等法律法規(guī)體系中。創(chuàng)造便利快捷實(shí)惠的法律條件。制定具體的消費(fèi)行為與信貸行為的法制與實(shí)施細(xì)則，形成居民與銀行之間和諧互動(dòng)互信的良好格局與信用新秩序。進(jìn)一步完善社會(huì)保障、住房、抵押貸款擔(dān)保、醫(yī)療等相關(guān)制度，可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。
第三，確立積極內(nèi)控體系，建立浮動(dòng)貸款利率。在銀行內(nèi)部建立專門機(jī)構(gòu)，比如審批、決策等責(zé)權(quán)明確等。進(jìn)一步完善貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化監(jiān)控，規(guī)范操作。積極建立一整套的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)量化考察，完善分配機(jī)制。完善浮動(dòng)貸款利率，加快市場化進(jìn)程。
第四，轉(zhuǎn)變消費(fèi)理念，增強(qiáng)信用意識(shí)。商業(yè)銀行要積極探索多種營銷方式，創(chuàng)新服務(wù)品種和手段，提高其效率，注重信用消費(fèi)觀念及其需求的培育，增強(qiáng)安全觀。
第五，采用科學(xué)合理的信用評(píng)分技術(shù)。重視搜集、整理與建庫工作，建立信息新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的監(jiān)管。依據(jù)不同的數(shù)據(jù)資源采用不同的評(píng)分模型。要將信用評(píng)分技術(shù)切實(shí)貫穿于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過程中。
五 結(jié)語
商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立健全中，自身也將不斷發(fā)展和完善，對(duì)于啟動(dòng)市場、積極擴(kuò)大內(nèi)需將發(fā)揮重大作用，有效地促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
一、消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)
借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸中最主要的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個(gè)人消費(fèi)信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。
首先，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。
其次，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
最后，抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。我國消費(fèi)品二級(jí)市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)
首先是內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。（1）利用職務(wù)之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對(duì)基層處所授予了一定額度的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批權(quán)，但有的基層處所負(fù)責(zé)人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對(duì)質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，而形成的風(fēng)險(xiǎn)。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款，而給銀行造成的損失。
其次是外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以個(gè)人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒有特殊原因，滯銷樓盤忽然熱銷，樓盤售價(jià)與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱；借款人對(duì)所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時(shí)間等與所購房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬來還款；借款人集體中斷還款。
最后是執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務(wù)執(zhí)行錯(cuò)誤。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全
現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。
二、防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度
消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系及在評(píng)價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個(gè)人誠信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評(píng)價(jià)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，因此應(yīng)當(dāng)早日實(shí)現(xiàn)這些非銀行數(shù)據(jù)的收集。
（二）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
（三）完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。
（四）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息
一是人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動(dòng)比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。二是對(duì)貸款期限長、利率風(fēng)險(xiǎn)大的住房貸款盡快實(shí)行固定利率和浮動(dòng)利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計(jì)算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動(dòng)利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時(shí)間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計(jì)算方法，按照當(dāng)時(shí)的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動(dòng)利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費(fèi)者對(duì)兩種利率的自由選擇，增加消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和收益意識(shí)，規(guī)范消費(fèi)者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。三是實(shí)施提前還款罰息制。由于消費(fèi)信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會(huì)導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)損失。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳河濤.消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展及難點(diǎn)探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2006，(08).
（一）課題背景
消費(fèi)信貸是為滿足消費(fèi)者消費(fèi)的一種融資性活動(dòng)。在國外已有一百多年的發(fā)展歷史，且在發(fā)達(dá)國家己是相當(dāng)成熟的一個(gè)行業(yè)，是聯(lián)系生產(chǎn)制造業(yè)、商品零售業(yè)、銀行保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的橋梁。我國的消費(fèi)信貸始于二十世紀(jì)八十年代，特別是世界金融危機(jī)之后，為了應(yīng)對(duì)這場危機(jī)給經(jīng)濟(jì)增長帶來的不利影響，中國政府實(shí)施了擴(kuò)大內(nèi)需的政策，消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一而被提了出來。中國人民銀行頒布《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，我國消費(fèi)信貸步入了快速增長的軌道消費(fèi)信貸作為賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，在今后相當(dāng)長時(shí)間內(nèi)都將作為我國擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一。相對(duì)于投資和凈出口而言，在對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)中，消費(fèi)則處于主要位置，雖然消費(fèi)沒有前兩者變化活躍，但它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響慣性最大，是國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)歷史和現(xiàn)實(shí)多次證明，如果單純靠投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，會(huì)出現(xiàn)拉動(dòng)滯后、短期效益不明顯的問題。這也提示我們，投資拉動(dòng)必須和啟動(dòng)消費(fèi)相結(jié)合。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律看，最終消費(fèi)的增長才是實(shí)實(shí)在在的增長。實(shí)證研究表明：信用消費(fèi)占消費(fèi)的比重提高到10%,可拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長4個(gè)百分點(diǎn)，而信用消費(fèi)對(duì)最終消費(fèi)的又有著巨大的擴(kuò)張作用。目前我國消費(fèi)信貸不到貸款總量的1%,大大低于國外商業(yè)銀行20%至30%的普遍水平，可見發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
（二）研究意義
消費(fèi)信貸的發(fā)生、發(fā)展是中國金融市場進(jìn)一步成熟的重要標(biāo)志。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融界面臨著來自銀行內(nèi)部“存貸差”和同業(yè)競爭的雙重壓力，也面臨著支持發(fā)展以住房、汽車工業(yè)為龍頭的全國經(jīng)濟(jì)需求，更要迎接WTO帶來的金融服務(wù)開放化的空前機(jī)遇和金融服務(wù)國際化的激烈競爭。在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)的利潤價(jià)值，發(fā)展作為商業(yè)銀行盈利最高的業(yè)務(wù)之一的消費(fèi)信貸，是金融業(yè)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)的重要途徑。同時(shí)，消費(fèi)信貸作為一個(gè)新的金融領(lǐng)域，它的發(fā)展也將帶動(dòng)包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、擔(dān)保業(yè)、資產(chǎn)資信評(píng)估業(yè)等在內(nèi)的相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展，為整個(gè)金融業(yè)開辟一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，消費(fèi)信貸勢在必行，控制風(fēng)險(xiǎn)則是重中之重。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的研究是一項(xiàng)很復(fù)雜和困難的工作，在發(fā)達(dá)國家，風(fēng)險(xiǎn)問題始終貫穿其中，消費(fèi)信貸也仍然是作為一種金融工具在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮作用，自發(fā)性大于自覺性，理論研究非常有限。
個(gè)人消費(fèi)信貸在我國還是新生事物，從理論到實(shí)務(wù)都還在探索之中，這些是我們的劣勢，同時(shí)也可以說是我們的優(yōu)勢。作為后來者，我們不必重復(fù)國外多年的探索過程，通過借鑒西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，避免走他們的彎路，降低我國消費(fèi)信貸探索過程中的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本，又可以在比較中發(fā)現(xiàn)我國消費(fèi)信貸的市場特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際，設(shè)計(jì)和建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制以及高效運(yùn)作制度，并在實(shí)踐中不斷加以完善，促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的發(fā)展，因此研究個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策具有深遠(yuǎn)的理論意義與實(shí)踐意義。
（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
1.國外研究
美國學(xué)者費(fèi)雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費(fèi)者對(duì)于目前消費(fèi)和未來消費(fèi)的時(shí)間偏好，并對(duì)消費(fèi)者將全部財(cái)富在當(dāng)前和未來消費(fèi)的分配進(jìn)行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對(duì)費(fèi)雪的理論進(jìn)行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費(fèi)品能夠?yàn)橄M(fèi)者提供一系列的服務(wù)，與租借這些消費(fèi)品相比，購買這些消費(fèi)品能夠使消費(fèi)者在使用期內(nèi)節(jié)約一定的時(shí)間和租金。在消費(fèi)者目前和將來的消費(fèi)偏好一定的情況下，消費(fèi)者會(huì)更愿意購買耐用消費(fèi)品。而當(dāng)目前的收入和財(cái)產(chǎn)不足以滿足消費(fèi)需求時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)利用消費(fèi)信貸來滿足購買欲望。消費(fèi)者在選擇一種跨期的消費(fèi)最佳模式時(shí)產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)信貸的需求。
弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說”.這兩種消費(fèi)函數(shù)理論將消費(fèi)需求與收入水平聯(lián)系起來。它們認(rèn)為，消費(fèi)者根據(jù)他們一生中預(yù)期的收入水平和積累的財(cái)富來安排一生的消費(fèi)支出，一般來說，消費(fèi)者更愿意在一生中保持比較平穩(wěn)的消費(fèi)水平。如果消費(fèi)者對(duì)于收入水平的預(yù)期比較高，消費(fèi)支出也會(huì)比較高。如果他們目前的收入和財(cái)產(chǎn)不能滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，他們就會(huì)借助消費(fèi)信貸來維持一個(gè)穩(wěn)定的消費(fèi)水平；如果消費(fèi)者的收入出現(xiàn)暫時(shí)性的下降，他們也會(huì)轉(zhuǎn)而使用消費(fèi)信貸，來保證正常的消費(fèi)水平不會(huì)因?yàn)槭杖氲臅簳r(shí)下降而降低。消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的需求是為了保持一個(gè)比較穩(wěn)定的消費(fèi)水平而解決暫時(shí)性的資金缺乏。
在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業(yè)銀行開始注意給消費(fèi)者貸款，消費(fèi)者也逐漸接受了舉債消費(fèi)的觀念，在這種情況下，預(yù)期收入理論應(yīng)運(yùn)而生。
2.國內(nèi)研究
華東師范大學(xué)學(xué)者陸一晴[5]在《我國券商經(jīng)紀(jì)人核心競爭力分析》中認(rèn)為：任何股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項(xiàng)目或借款人的未來收入為基礎(chǔ)，如果未來收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進(jìn)行長期性放款，只要通過分期還款的形式，就可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動(dòng)性與安全性；反之，如果未來收入沒有保證，哪怕是短期貸款，也有發(fā)生壞帳，到期本息不能收回的風(fēng)險(xiǎn)。因此，股份制商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價(jià)證券作為二級(jí)儲(chǔ)備金外，還可以對(duì)一些未來收入有保障的項(xiàng)目和個(gè)人借款，發(fā)放中長期貸款，如項(xiàng)目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費(fèi)品貸款等。預(yù)期收入理論豐富了信貸管理理論，推動(dòng)了信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，它提供了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的尺度，通過未來收入的判別來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)信貸管理。
針對(duì)巴塞爾資本協(xié)議的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與經(jīng)濟(jì)資本展開的研究。華東師范大學(xué)葛正良（2011）[6]對(duì)新的資本充足率框架與個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據(jù)巴塞爾協(xié)議，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸信用評(píng)級(jí)的實(shí)踐情況進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和比較探討在我國個(gè)人消費(fèi)信貸建立有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)的發(fā)展道路。揚(yáng)中軍（2011） [8]針對(duì)我國商業(yè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)工作目前存在的主要問題，提出應(yīng)從評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)級(jí)方法等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，將個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)作為信貸管理控制的導(dǎo)向系統(tǒng)加以創(chuàng)新和設(shè)計(jì)，以構(gòu)建中國特色的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。
武劍（2011）[9]認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸從包括風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等幾方面內(nèi)容，詳細(xì)闡述了如何加快建立我國的信貸防范機(jī)制。高伶（2011）[10]認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理關(guān)鍵在于對(duì)借款客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，并借鑒國外銀行對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型，利用層次分析法，建立起我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的指導(dǎo)意義。
3.本文評(píng)析
綜上所述，通過對(duì)文獻(xiàn)的收集和整理，筆者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)課題研究成果已經(jīng)很豐碩了，但是個(gè)人消費(fèi)信貸的研究文獻(xiàn)還是少之又少，特別是個(gè)人信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的防范幾乎沒有。因此，本文以我國個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析為切入點(diǎn)，全面系統(tǒng)的研究我國個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范，以期為我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與防范的發(fā)展貢獻(xiàn)一點(diǎn)微薄的力量。
（三）研究內(nèi)容與方法
1.主要內(nèi)容
制約消費(fèi)信貸市場擴(kuò)展的核心問題是風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題要做出深入的研究，圍繞風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源來提出解決風(fēng)險(xiǎn)問題的對(duì)策，使風(fēng)險(xiǎn)降低在可以接受的范圍內(nèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的可持續(xù)性健康發(fā)展。本文從對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵分析開始，以風(fēng)險(xiǎn)的形成、化解與管理為主線詳細(xì)介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，分析了我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及成因，并據(jù)此提出了管理消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。
2.研究方法
（1）理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法。由于國內(nèi)銀行業(yè)相對(duì)落后的現(xiàn)實(shí)，在我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不適應(yīng)當(dāng)前對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理的要求，需要對(duì)現(xiàn)存的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。
（2）歷史的考察與經(jīng)驗(yàn)的歸納相結(jié)合的方法。本文中通過對(duì)我國消費(fèi)信貸發(fā)展歷史的考察和狀態(tài)的描述，重點(diǎn)在于歸納和總結(jié)消費(fèi)信貸發(fā)展歷程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，希望從中尋找某些帶有結(jié)論性和規(guī)律性的東西。
二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀
（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的界定
從風(fēng)險(xiǎn)的一般含義推出，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行在開設(shè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中，貸放出去的款項(xiàng)，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費(fèi)信貸一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險(xiǎn)因素的作用。企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，必須積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風(fēng)險(xiǎn)既包含對(duì)銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說，有些風(fēng)險(xiǎn)大的消費(fèi)信貸資產(chǎn)。其最終實(shí)際收益可能要比風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)信貸資產(chǎn)高，也就是人們常說的高風(fēng)險(xiǎn)高收益，故有收益與風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)之說。
（二）我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀
中國金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人消費(fèi)信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個(gè)人住房貸款，此后其他個(gè)人消費(fèi)貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要包括：個(gè)人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。在各項(xiàng)貸款中，中長期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。
為推動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，我國正在加快制定落實(shí)相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2010年10月12日，為推動(dòng)我國信用體系建設(shè)再登新臺(tái)階，國務(wù)院法制辦公布《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，向全社會(huì)公開征求意見。時(shí)隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，中國銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，在保護(hù)個(gè)人貸款權(quán)利的同時(shí)，進(jìn)一步防范個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)。然而，對(duì)比國外的發(fā)展?fàn)顩r，我國個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)，迫切需要社會(huì)各界協(xié)力合作。
1.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模
長期以來，我國商業(yè)銀行的服務(wù)重點(diǎn)一直放在吸收存款、對(duì)公貸款、匯款業(yè)務(wù)上，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)幾乎是空白的。直到2008年國家經(jīng)歷了世界金融危機(jī)，出臺(tái)了多個(gè)促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才開始發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長以及居民收入的不斷提高哦啊，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展，到現(xiàn)在己取得了一定的規(guī)模，我國產(chǎn)業(yè)得到不斷改革升級(jí)。2001年我國的GDP為84402.3億元，人均國民生產(chǎn)總值6796元，到2010年我國的GDP上升到300670億元，人均國民生產(chǎn)總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速；與此同時(shí)，居民收入大幅提高，2001年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對(duì)消費(fèi)品及借貸的需求，使商業(yè)銀行消費(fèi)信貸貸款余額不斷增加，消費(fèi)信貸資產(chǎn)在貸款總資產(chǎn)中的占比也越來越大。到2010年末，全國商業(yè)銀行消費(fèi)性貸款余額達(dá)到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費(fèi)性貸款在銀行各項(xiàng)貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.
2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)
我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅在規(guī)模上發(fā)展很快，而且在發(fā)展的過程中也呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。
（1）總體快速增長，但銀行間發(fā)展不平衡。我國銀行業(yè)中，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸規(guī)模占絕對(duì)優(yōu)勢，四大銀行以網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、存款規(guī)模，占據(jù)著消費(fèi)信貸市場份額的3/5以上，其他股份制商業(yè)銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來越重視對(duì)消費(fèi)信貸市場的開拓，貸款份額正逐步提高。
（2）各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸資產(chǎn)規(guī)模在本行信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個(gè)人貸款在信貸總資產(chǎn)占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比仍較小。
二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸存在的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）來自銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)
1.個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏個(gè)人信貸方面經(jīng)驗(yàn)，同一個(gè)借款資料人分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。客戶經(jīng)理通常只通過身份證明、收入證明等原始信用資料對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)、有無失信情況等缺乏必要的了解。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，手工辦理，加上從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的認(rèn)真審查、核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高、審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后監(jiān)督檢查一旦發(fā)現(xiàn)問題不能及時(shí)補(bǔ)救，致使個(gè)人信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
2.缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)。目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)化的研究，銀行在個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡單的個(gè)人資產(chǎn)五級(jí)分類外，很少有定期不良監(jiān)測報(bào)告。缺乏在組織架構(gòu)和崗位職責(zé)上對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化研究團(tuán)隊(duì)的設(shè)置，還不能對(duì)以下風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)分析與研究：如各類消費(fèi)貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢；消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個(gè)人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律；客戶消費(fèi)者行為等。論文格式同時(shí)，由于沒有建立個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫，包括各種個(gè)人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等，使得相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)研究變得更為艱難。
3.個(gè)人信用體系不完善。商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控手段，無法對(duì)借款人的信譽(yù)、品德、工作、收入、財(cái)務(wù)狀況等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)控。而目前我國個(gè)人的社會(huì)信息分散在各個(gè)部門，大量可以開放的數(shù)據(jù)由于沒有統(tǒng)一的征信體系、法律法規(guī)和相關(guān)政策，而被封鎖在行業(yè)主管部門手中，除了工商部門的部分?jǐn)?shù)據(jù)明確對(duì)外開放以外（如上紅盾網(wǎng)查詢企業(yè)信息），大部分的數(shù)據(jù)都不對(duì)外開放，這極大地阻礙了對(duì)借款人資信情況的征詢和調(diào)查，使商業(yè)銀行對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無法實(shí)現(xiàn)多角度和動(dòng)態(tài)的收集個(gè)人資料，銀行很可能通過所掌握的片面資料對(duì)借款人資質(zhì)做出錯(cuò)誤判斷。
（二）由消費(fèi)者方面因素導(dǎo)致的原因
消費(fèi)者原因是導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，正是由于消費(fèi)者的機(jī)會(huì)主義行為和道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了銀行的任何設(shè)計(jì)上的缺陷都有可能被利用，從而產(chǎn)生消費(fèi)信貸難以回收的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩碚f消費(fèi)者方面的原因主要包括：
1.消費(fèi)信貸本身蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信貸在銀行貸款業(yè)務(wù)中有“金融零售業(yè)務(wù)”的特點(diǎn)，借款對(duì)象是眾多的消費(fèi)者個(gè)人，信貸戶數(shù)多、額度小、個(gè)人生化因素復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，居住分散費(fèi)用高等。由于貸款戶數(shù)多而散，銀行難以集中精力對(duì)每個(gè)借款人進(jìn)行深入細(xì)致的貸前調(diào)查及貸后跟蹤檢查，加之消費(fèi)貸款期限長、金額小，不確定因素增多，無疑會(huì)給銀行帶來較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2.消費(fèi)者償還能力的不確定性
由于消費(fèi)信貸的發(fā)放和收回之間存在一定的時(shí)間間隔，消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的安全性、收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化、未被預(yù)期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內(nèi)均可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個(gè)甚至幾個(gè)因素的變化都會(huì)影響到消費(fèi)者的償還能力，可見消費(fèi)者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費(fèi)者的償還能力波動(dòng)到不足以償付應(yīng)償付貸款額時(shí)，損失就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給貸款人，由貸款人吸收風(fēng)險(xiǎn)：反之，當(dāng)消費(fèi)者的償還能力始終超過應(yīng)償付額時(shí)，對(duì)于貸款人是安全的。因此正確分析消費(fèi)者的償還能力和采取措施彌補(bǔ)消費(fèi)者償還能力的不足，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。在有關(guān)涉及個(gè)人信用的交易行為中，在相關(guān)信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優(yōu)勢地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢地位。在我國個(gè)人信用制度缺位的情況下，使個(gè)人信用在數(shù)量及質(zhì)量上存在著較大的差異，借款人對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)類型及其信貸資金的配置風(fēng)險(xiǎn)等真實(shí)情況有比較清楚的認(rèn)識(shí)，而貸款人則較難獲得這方面的真實(shí)信息，況且即使風(fēng)險(xiǎn)偏好型的借款人也會(huì)極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對(duì)稱的。這種非對(duì)稱信息的存在，使貸款人往往無法對(duì)借款人的信用質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)類型和資金償還概率做出可靠的判斷。
在理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優(yōu)勢方的借款人，就有可能產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義的傾向，即利用自己的信息優(yōu)勢為了獲得更有利于自已的條件，實(shí)現(xiàn)其利潤最大化目標(biāo)，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規(guī)定，而是見機(jī)行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤或不能獲得超額利潤時(shí)逃廢銀行債務(wù)，從而造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。被借款人為了獲得每個(gè)借款人的真實(shí)信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用去向，勢必要投人大量的人力和物力，當(dāng)搜集信息的成本和監(jiān)督成本過大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時(shí)，被借款人則無利可圖。因此，在信息不對(duì)稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價(jià)的一般方法，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的借款人進(jìn)行差別定價(jià)，而只能規(guī)定一個(gè)相同的利率水平，為了彌補(bǔ)搜集信息的成本和監(jiān)督成本以及因違約風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，貸款人總是規(guī)定一個(gè)較高的利率水平，試圖通過提高利率增加收益。假設(shè)銀行將利率提高至一定程度后，由于高風(fēng)險(xiǎn)的借款人愿意支付的利率一般比低風(fēng)險(xiǎn)的借款人高，當(dāng)有很多風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人愿意接受高利率的借款時(shí)，資信較好的、風(fēng)險(xiǎn)較小、比較安全的借款人就會(huì)放棄借款而退出市場，因?yàn)檫^高的利率可能使安全的貸款項(xiàng)目變得無利可圖，這時(shí)可供銀行選擇的借款人大多是風(fēng)險(xiǎn)偏好型的，這種風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人意味著較高的違約概率，過高的違約概率最終增加了銀行的邊際風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應(yīng)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的借款人借到高利率貸款時(shí)，由于必須追求更高的利潤，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項(xiàng)目的本來性質(zhì)，使項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)加大，這就是所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。
可見，在信息不對(duì)稱的情況下，提高對(duì)借款者的利率可能會(huì)逆向影響銀行貸款的質(zhì)量，其主要原因是存在著逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)將激勵(lì)那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，因而償還的可能性較??；逆向選擇效應(yīng)會(huì)導(dǎo)致借款者的逆向選擇行為，使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人退出市場。兩種效應(yīng)的結(jié)果是利率的提高將使銀行的平均風(fēng)險(xiǎn)上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。
3.消費(fèi)行為的不確定性
在有償付能力的情況下是否存在風(fēng)險(xiǎn)還取決于消費(fèi)者的行為。目前在我國的消費(fèi)信貸活動(dòng)中，借款人和貸款人之間存在較強(qiáng)的信息不對(duì)稱。在這種情況下，消費(fèi)者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：
消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸之前，可能會(huì)夸大自己的償還能力，以取得更多的消費(fèi)信貸，這實(shí)際上是把大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了貸款人；理性的貸款人預(yù)期到借款人虛報(bào)有關(guān)償付能力的信息，會(huì)通過提高利率，以降低自己的貸款損失；結(jié)果是償付能力較高的借款人退出消費(fèi)信貸，剩下堅(jiān)持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請(qǐng)者；這將導(dǎo)致銀行預(yù)期借款人平均償付能力下降，會(huì)進(jìn)一步縮減信貸規(guī)模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅(qū)逐良幣，如此循環(huán)最終是質(zhì)量低的借款者將質(zhì)量高的借款者排擠出消費(fèi)信貸市場。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這就是典型的逆向選擇現(xiàn)象。
消費(fèi)者在取得消費(fèi)信貸之后，有可能隱瞞或轉(zhuǎn)移自己的財(cái)產(chǎn)，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務(wù)，這稱之為道德風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)在沒有任何抵押和擔(dān)保的國家助學(xué)貸款中表現(xiàn)最為突出。被視為“天之驕子”的受過高等教育的大學(xué)生違約率也高到了銀行無法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對(duì)稱問題以及由此導(dǎo)致的借款人行為的不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)，是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制面臨的重大課題。
（三）社會(huì)環(huán)境方面
1.缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度
我國已有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)難選擇有效的擔(dān)保形式；現(xiàn)實(shí)中有些消費(fèi)信貸品種，貸款擔(dān)保已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸，如銀行助學(xué)信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔(dān)保：但最需要貸款的往往正是貧困學(xué)生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質(zhì)押物做擔(dān)保，幾乎是不可能的，找一個(gè)合適的擔(dān)保人也很難，所以往往是銀行的錢難進(jìn)學(xué)生的口袋：再次，由于房地產(chǎn)二級(jí)市場發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。
此外，還有中介機(jī)構(gòu)方面的問題。信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)的障礙，主要是信用消費(fèi)中介機(jī)構(gòu)不健全，個(gè)人信用評(píng)估困難，限制了個(gè)人信用消費(fèi)的范圍擴(kuò)大；我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于剛剛發(fā)展過程中，貸款擔(dān)保公司較少。還沒有專門的消費(fèi)信用擔(dān)保公司：政府對(duì)消費(fèi)信貸的參與度也不足，而在消費(fèi)信貸成熟的美國，住宅按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其擔(dān)保借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。
2.個(gè)人消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行保險(xiǎn)制度滯后
國外為防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和消費(fèi)者雙方利益都能獲得安全保障，將個(gè)人消費(fèi)信貸與保險(xiǎn)結(jié)合起來，發(fā)放個(gè)人信用貸款時(shí)，強(qiáng)制要求客戶購買保險(xiǎn)。法國早在70年代末就將壽險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)組合起來運(yùn)行，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險(xiǎn)模式對(duì)住房貸款進(jìn)行保障，美國在汽車貸款中，對(duì)購車者有一條嚴(yán)格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險(xiǎn)、駕駛責(zé)任保險(xiǎn)和對(duì)新購買汽車的汽車保險(xiǎn)。國外政府對(duì)住房抵押貸款提供保險(xiǎn)的做法，對(duì)許多中低收入的居民家庭運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。這使銀行、貸款個(gè)人、保險(xiǎn)公司三者皆受益，有效地避免貸款風(fēng)險(xiǎn)。顯然，我國政府在這些方面的作用還沒有發(fā)揮出來。我國目前與消費(fèi)信貸直接相關(guān)的險(xiǎn)種僅有對(duì)所購商品投保的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于由于借款人的原因出現(xiàn)的不能按期還款，并沒有相應(yīng)的險(xiǎn)種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導(dǎo)致借款人償還能力下降而無法得到清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要措施（一）完善銀行內(nèi)部管理體系
1.完善銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)
既然個(gè)人信用需要一個(gè)規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)價(jià)來衡量其優(yōu)劣，那么就要建立一個(gè)個(gè)人信用制度，這個(gè)制度就是個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)。個(gè)人信用制度是指個(gè)人通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營制度，即指國家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬所得進(jìn)行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。它的主要內(nèi)容包括個(gè)人信用征信制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。
個(gè)人信用體系是由相互聯(lián)系、相互制約的個(gè)人信用形式、個(gè)人信用工具及其流通方式、個(gè)人信用機(jī)構(gòu)和信用管理體制有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體。它實(shí)際上就是一種社會(huì)機(jī)制，它把各種與個(gè)人信用相關(guān)的社會(huì)力量有機(jī)地結(jié)合起來，共同促進(jìn)個(gè)人信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會(huì)秩序和市場經(jīng)濟(jì)正常地運(yùn)行和發(fā)展。
個(gè)人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個(gè)人信用制度普遍完善的產(chǎn)物。個(gè)人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個(gè)人收入和資產(chǎn)的公開化，每個(gè)居民都在銀行開立實(shí)名制的個(gè)人基本賬戶，個(gè)人的收支都在這個(gè)基本賬戶上得到反映。這種資產(chǎn)公開化使居民的任何個(gè)人收入都置于銀行的監(jiān)控之下，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)資信狀況如何，通過銀行檢索可以一目了然。第二是社會(huì)居民普遍信任感的建立和信用維護(hù)機(jī)制的完善。個(gè)人信用體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，不僅要有金融機(jī)構(gòu)等硬件力一面的安排，還要有社會(huì)居民之間普遍信任感的建立及信用維護(hù)制度等軟件方面的完善。每個(gè)居民的信用程度，在社會(huì)信用體系中應(yīng)有一個(gè)檢索機(jī)制，很快可以查出。當(dāng)某位居民出現(xiàn)信用污點(diǎn)時(shí)，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會(huì)對(duì)其做出反映，而且在個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)，就像對(duì)司機(jī)駕駛執(zhí)照的罰分制度。這種負(fù)面評(píng)價(jià)對(duì)其擇業(yè)、入學(xué)、求職、提薪、升遷及使用信用消費(fèi)等方面都會(huì)產(chǎn)生影響。這種信用維護(hù)機(jī)制會(huì)使人像愛惜自己的財(cái)富一樣珍惜自己的信用，因?yàn)樾庞镁鸵馕吨鴦t富，社會(huì)居民普遍信任感和信用維護(hù)制度的建立與完善，是個(gè)人信用普遍完善的保障。
在信用交易中，當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生。為了規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，任何社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能生存與發(fā)展。
2.建立個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫
建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，即在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶。標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫是個(gè)人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：
（1）征信數(shù)據(jù)庫的硬件設(shè)施。一個(gè)典型完備的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫必須擁有先進(jìn)的硬件設(shè)施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)條件，主要包括：高級(jí)的計(jì)算機(jī)資料中心，它山大型先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、自動(dòng)化磁帶取讀碼機(jī)、大型機(jī)房、大量應(yīng)用軟件；完善的電力控制機(jī)組，以保證不間斷充足的電力供應(yīng)：必要的系統(tǒng)工程人員，進(jìn)行系統(tǒng)管理工作，以確保系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的正常工作。
（2）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查原則。從調(diào)查項(xiàng)目看，可分為一般項(xiàng)目與特定項(xiàng)目，調(diào)查的重點(diǎn)從涉及消費(fèi)者個(gè)人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔(dān)保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項(xiàng)目調(diào)查。個(gè)人信用調(diào)查主要考察消費(fèi)者個(gè)人信用償還意愿與償還能力。
（3）消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化的版式，包括：消費(fèi)者識(shí)別號(hào)碼、當(dāng)事人的姓名、住址、當(dāng)事人信用歷史、社會(huì)安全號(hào)碼。報(bào)告版本應(yīng)基本符合國際標(biāo)準(zhǔn)版式設(shè)計(jì)，考慮到我國國情的特殊性，在設(shè)計(jì)上應(yīng)具有中國特色。此外，為保證信用報(bào)告的公正性與維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的合法權(quán)益，應(yīng)允許消費(fèi)者進(jìn)行申訴，對(duì)于消費(fèi)者的服務(wù)應(yīng)有一定的作業(yè)流程。
（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)
在國外對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產(chǎn)狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。
道德品質(zhì)主要是對(duì)借款人生活習(xí)慣和生活態(tài)度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質(zhì)也能反映出一個(gè)人商務(wù)或職業(yè)中的操行，他對(duì)待責(zé)任、義務(wù)的態(tài)度，是否尊重他人的權(quán)利。在個(gè)人信用中，道德品最能反映一個(gè)人對(duì)于債務(wù)的償還意愿。因此，大量的過去信用行為的記錄結(jié)果能夠大體上作為個(gè)人信用評(píng)估的依據(jù)。
能力，在個(gè)人信用評(píng)估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因?yàn)檫m當(dāng)?shù)氖杖牒头€(wěn)定的工作是其保證持續(xù)償還債務(wù)的一個(gè)客觀基礎(chǔ)：第二是指借款人的支出及其他債務(wù)狀況。我們知道，即使借款人的收入穩(wěn)定，如果他的各種開銷很大，或同時(shí)還有其他債務(wù)，當(dāng)這些占去所有的收入時(shí)，他的持續(xù)還款就不會(huì)得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個(gè)方而考慮。
資產(chǎn)狀況，就是借款人的財(cái)力，主要取決于借款人已有的資產(chǎn)水平。通常我們會(huì)認(rèn)為考察借款人的資產(chǎn)狀況，要求他出具房產(chǎn)證，行駛證就可以了。其實(shí)，房產(chǎn)、車輛都屬于有形資產(chǎn)，我們忽略了資產(chǎn)不僅包括這些有形資產(chǎn)，也包括無形資產(chǎn)。這里的無形資產(chǎn)主要指借款人獲得的某種技能或知識(shí)，其實(shí)正是這種無形資產(chǎn)決定了Capacity中的收入和工作，所以無形資產(chǎn)的考察也是不容忽視的。資產(chǎn)狀況在個(gè)人信用中的作用可以用借款人失業(yè)這個(gè)例子來說明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業(yè)，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產(chǎn)）來繼續(xù)履行還款約定，同時(shí)可以依靠自己的特殊技能或?qū)W識(shí)盡快獲得另一份工作（無形資產(chǎn)）。抵押是對(duì)債權(quán)人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權(quán)人則可以擁有抵押物的所有權(quán)。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對(duì)于評(píng)估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實(shí)的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請(qǐng)了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權(quán)人的資金安全，不過，這是在抵押物經(jīng)過審核無誤的情況下才可以的。
借款人情況，是指借款人對(duì)于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的適應(yīng)能力及經(jīng)濟(jì)事態(tài)對(duì)借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來源，如果借款人將因失業(yè)帶來的收入減少歸咎于社會(huì)的原因，則其很有可能在失業(yè)期間小愿歸還借款。高齡、技能過時(shí)、缺乏系統(tǒng)教育及其他條件都會(huì)對(duì)借款人是否能夠維持收入產(chǎn)生影響。
（三）建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸的擔(dān)保，應(yīng)既符合降低風(fēng)險(xiǎn)的要求，又要手續(xù)簡便，方便借款人。我國要健全抵押擔(dān)保制度，在規(guī)定金額以上都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保消費(fèi)信貸的安全。我國要建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保保證制度設(shè)想三個(gè)層次：
1.個(gè)人提供擔(dān)保；這種擔(dān)保形式是借鑒香港按揭貸款的經(jīng)驗(yàn)，開展以借款人所購消費(fèi)品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優(yōu)點(diǎn)：
第一，安全性好；第二，手續(xù)簡便。由于消費(fèi)品是以市場價(jià)格購買的，因此無須再進(jìn)行評(píng)估，只須按照要求辦理保險(xiǎn)、登記手續(xù)。這種手續(xù)的簡化，是按揭貸款的重要優(yōu)勢所在。第三，成本較低。銀行可以與開發(fā)商簽定合作協(xié)議，形成較穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復(fù)成本。
2.以社區(qū)為單位，成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；
3.由政府部門成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇?dú)立法人資格的擔(dān)?；鸸?，專門為消費(fèi)信貸、尤其是期限較長的消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，以解決擔(dān)保不到位的問題。根據(jù)國外消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)來看，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)能夠起到重要作用。
因此可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，以較低的收費(fèi)對(duì)為配合會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保或保險(xiǎn)，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。目前在上海等地已成立住房擔(dān)保公司，在完善住房貸款擔(dān)保制度方面，商行提出由開發(fā)商和銀行共同擔(dān)保。消費(fèi)信貸擔(dān)保保證制度的建立必將減少商行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提高其發(fā)放消費(fèi)貸款的積極性。
（四）加快個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)
良好的法律環(huán)境是消費(fèi)信貸順利健康發(fā)展的保證，它通過對(duì)參與消費(fèi)信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進(jìn)行消費(fèi)信貸活動(dòng)，也使消費(fèi)者的權(quán)益有所保障，能夠更積極的投入到消費(fèi)信貸活動(dòng)中。所以我國要加快消費(fèi)信貸的立法，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供法律上的支持和保障。消費(fèi)信貸立法一方面應(yīng)盡快制定個(gè)人消費(fèi)信貸基本法，從總體入手，制定《消費(fèi)信貸法》，對(duì)消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等做出規(guī)定，對(duì)消費(fèi)信貸在中國的發(fā)展做出總體設(shè)計(jì)，以此規(guī)范各行為當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并對(duì)消費(fèi)地信貸在中國的發(fā)展做出總體規(guī)劃。中央銀行應(yīng)制定消費(fèi)信貸中長期發(fā)展規(guī)劃和全國統(tǒng)一的消費(fèi)信貸政策，建立健全消費(fèi)信貸的規(guī)章制度和各項(xiàng)配套措施，提高消費(fèi)信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。另一方面完善現(xiàn)有擔(dān)保法以及相關(guān)消費(fèi)貸款法規(guī)，增加針對(duì)消費(fèi)信貸以及擔(dān)保的規(guī)定，從而建立有效的消費(fèi)信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費(fèi)相關(guān)的法律法規(guī)，使其具有更強(qiáng)的操作性，如《消費(fèi)信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個(gè)人信用制度、擔(dān)保和保險(xiǎn)制度、個(gè)人信用破產(chǎn)制度等，使消費(fèi)信貸有法可依，有序運(yùn)作。并且針對(duì)具體的消費(fèi)信貸品種制定貸款準(zhǔn)則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構(gòu)建完整的消費(fèi)信貸法律體系。
此外，作為我國消費(fèi)信貸管理中的重要組成部分——個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建立，還應(yīng)該注意在我國消費(fèi)信貸法律中個(gè)人信用相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；個(gè)人信用
中圖分類號(hào)：F830.589
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1673-291X(2007)04-0061-02
個(gè)人消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購買消費(fèi)品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，一方面可以幫助消費(fèi)者優(yōu)化其跨期的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)活動(dòng)，提高消費(fèi)者的個(gè)人福利；另一方面，作為房地產(chǎn)、汽車和教育等產(chǎn)業(yè)的一種重要的融資方式，可以加快這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。中國近些年的個(gè)人消費(fèi)信貸就是在擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀背景下迅速發(fā)展起來的。然而，由于多種原因，其進(jìn)一步的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。本文將對(duì)商業(yè)銀行的這一業(yè)務(wù)存在的問題做一闡述，并提出相應(yīng)的對(duì)策。
一、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其現(xiàn)狀
個(gè)人消費(fèi)信貸在中國經(jīng)歷了從無到有、發(fā)展由慢變快的過程。我國最早的消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)80年中期，一些商業(yè)銀行率先在部分大城市開辦了個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場體制以及消費(fèi)觀念等多種因素的制約，發(fā)展極為緩慢。1997年，我國消費(fèi)信貸總額僅占全部貸款余額的0.23%，為172億元。
1998年，我國經(jīng)濟(jì)步入通貨緊縮時(shí)期。為了解決這一宏觀經(jīng)濟(jì)難題，政府除了發(fā)行長期建設(shè)公債，搞基礎(chǔ)建設(shè)以啟動(dòng)投資需求外，最重要的就是啟動(dòng)民間的消費(fèi)需求。為了在通縮的情況下啟動(dòng)消費(fèi)需求，中國人民銀行出臺(tái)了一系列政策措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大消費(fèi)信貸的力度。
1998年5月，中國人民銀行了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸的兩項(xiàng)重要文件：《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。1999年2月了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行逐步發(fā)展起來。
中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示消費(fèi)信貸余額由1997年172億元，增長到2005年的22 482億元，在短短的8年間增加了近130倍，年均增長達(dá)到十幾倍。而同期貸款總額的平均增長速度僅為16%，消費(fèi)信貸總額占貸款總額的比重，由1997年0.23%增加到2005年10.9%，增長幅度驚人。
圖中顯示了自1997年以來中國消費(fèi)信貸增長率的變化趨勢。由圖可看出，在最初幾年的非常規(guī)增長之后，消費(fèi)信貸的增長率呈現(xiàn)了遞減趨勢，2005年的增長率達(dá)到了8年來的最低點(diǎn)，僅僅為13.08%。因?yàn)閭€(gè)人信用體系的不完善、法律法規(guī)的不健全以及商業(yè)銀行本身存在的管理缺陷等原因，這種下降趨勢有其必然性。
二、當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題
通過分析，我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈下降趨勢，是由許多原因造成的。個(gè)人消費(fèi)信貸包括兩個(gè)主體：消費(fèi)者以及以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)。而消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在一定社會(huì)環(huán)境前提下開展，我們將從消費(fèi)者、商業(yè)銀行以及宏觀環(huán)境這三個(gè)方面分析妨礙這一業(yè)務(wù)進(jìn)一步快速發(fā)展的原因。
(一)從消費(fèi)者的角度看：存在居民收入不高，消費(fèi)信貸觀念淡薄等問題
作為消費(fèi)信貸主體的消費(fèi)者，其收入狀況和消費(fèi)習(xí)慣直接決定了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。由于我國目前仍處于市場經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力相對(duì)落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費(fèi)觀念淡薄。加之在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費(fèi)觀念根深蒂固，沒有信貸消費(fèi)習(xí)慣成為影響消費(fèi)信貸普及的因素之一。
(二)從商業(yè)銀行的角度看：消費(fèi)信貸品種單一、門檻高、手續(xù)繁瑣導(dǎo)致了較高的交易成本，銀行內(nèi)部缺乏有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
盡管近年來我國消費(fèi)信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個(gè)人住房和汽車貸款這兩項(xiàng)，從這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款額度占整個(gè)消費(fèi)信貸總額的比重就可以看得出來。這導(dǎo)致了消費(fèi)信貸本身的門檻較高，只有具有穩(wěn)定的較高收入的人群才有機(jī)會(huì)接受這一業(yè)務(wù)。而且由于信用體系的不健全等原因，我國個(gè)人消費(fèi)貸款申辦手續(xù)繁瑣，增加了相當(dāng)程度的交易成本，從而阻礙了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)借貸的需求。
銀行內(nèi)部缺乏有效的消費(fèi)信貸防范機(jī)制，也是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的重要因素之一。當(dāng)前，各商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的貸前評(píng)估和貸后風(fēng)險(xiǎn)控制措施都不盡完善。各銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估大多是針對(duì)信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的，面對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估還處于空白或初始階段。而對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的貸后跟蹤管理，也僅僅流于形式，并沒有建立起科學(xué)的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。
(三)從宏觀環(huán)境看：缺乏完善的個(gè)人信用體制和個(gè)人資信評(píng)估體系，與消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范相關(guān)的法律法規(guī)不健全，以及與貸款抵押物相關(guān)的配套服務(wù)不完善等
1.完備的個(gè)人信用制度尚未建立
個(gè)人信用制度是指個(gè)人信用活動(dòng)的方式、組織、管理及配套的個(gè)人信用活動(dòng)的社會(huì)程序和運(yùn)作機(jī)制，包括個(gè)人信用等級(jí)制、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理制度和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度等。在我國由于多種因素的影響，社會(huì)信用環(huán)境一直很惡劣，導(dǎo)致了商業(yè)銀行與消費(fèi)者之間的信息不對(duì)稱，增加了信息成本，以至阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展。
2.相關(guān)法律法規(guī)不健全
我國至今尚未建立有關(guān)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法律不健全，還沒有個(gè)人擔(dān)保、破產(chǎn)、信用制裁等方面的法律規(guī)范。而消費(fèi)信貸期限長，不確定因素較多，銀行風(fēng)險(xiǎn)控制困難，很容易造成一些借款人故意鉆法律空子，惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，這在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行推廣個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的步伐。
3.與貸款抵押物相關(guān)的配套服務(wù)不完善
當(dāng)前，評(píng)估機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)登記部門、公證處等相關(guān)機(jī)構(gòu)辦理評(píng)估、登記、過戶、公證等手續(xù)繁瑣，時(shí)間長，收費(fèi)過高，加之二級(jí)市場的不完善，抵押物難以在短時(shí)間變現(xiàn)，這也在一定程度上影響了商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性。
三、進(jìn)一步有效發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策
(一)提高居民收入，完善社會(huì)保障體系，改變傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，大力提倡信用消費(fèi)
1.提高居民收入，完善社會(huì)保障體系，增強(qiáng)消費(fèi)者的信貸信心。弗里德曼的持久收入理論告訴我們，持久穩(wěn)定的收入是居民長期消費(fèi)傾向保持穩(wěn)定的主要因素。持久收入同樣可以增加居民對(duì)未來收入的確定性，從而增強(qiáng)消費(fèi)信貸的信心。同時(shí)，社會(huì)保障體系的完善，也有助于增強(qiáng)消費(fèi)信貸的信心。
2.強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，穩(wěn)定居民的預(yù)期心理。因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)信貸是未來的錢當(dāng)前消費(fèi)，有助于居民平滑自己的消費(fèi)路經(jīng)，從而提高居民的福利水平。所以，社會(huì)各部門應(yīng)加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變“無債一身輕”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的福利水平。
(二)加強(qiáng)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營服務(wù)水平，建立健全銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
1.積極擴(kuò)大消費(fèi)信貸品種，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸開發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大信用卡消費(fèi)。在健全個(gè)人信用體系、加強(qiáng)失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場實(shí)際需要，大力開發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸品種，針對(duì)城鄉(xiāng)不同消費(fèi)特點(diǎn)實(shí)施有針對(duì)性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。
2.進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)服務(wù)，簡化手續(xù)、提高效率、降低成本。根據(jù)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額小、筆數(shù)多、貸款次數(shù)多、貸款周期長的特點(diǎn)，銀行應(yīng)逐步建立內(nèi)部相對(duì)簡便的評(píng)估程序和審貸手續(xù)，在確保信貸資產(chǎn)完全的前提下，切實(shí)簡化貸款手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，縮短貸款申請(qǐng)、評(píng)估和審批的時(shí)間，提高效率。
(三)盡快建立健全個(gè)人信用制度和個(gè)人資信評(píng)估體系，建立健全消費(fèi)信貸法制環(huán)境
1.模仿發(fā)達(dá)國家的模式，加快建立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，不斷完善個(gè)人資信評(píng)估體系，完善銀行貸款客戶的篩選機(jī)制。對(duì)個(gè)人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范作出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識(shí)，盡快建立覆蓋面廣泛、科學(xué)、有效的個(gè)人資信評(píng)級(jí)和信用查詢系統(tǒng)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策
目前，我國消費(fèi)信貸市場空間正在不斷拓展，消費(fèi)信貸種類逐年增多。隨著我國商業(yè)銀行“消費(fèi)信貸”規(guī)模不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷豐富，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)日益暴露出來。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識(shí)別，將風(fēng)險(xiǎn)扼制在“搖籃”里或?qū)⑾M(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。
一、消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀
目前，我國居民消費(fèi)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，即從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，主要特征表現(xiàn)為居民對(duì)家電、家具等耐用消費(fèi)品以及對(duì)汽車、住房等大額消費(fèi)品的需求明顯上升，因而消費(fèi)信貸需求迅速擴(kuò)張，為此， 2009年6月我國開始在北京、上海、成都、天津四地進(jìn)行消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。消費(fèi)金融公司雖然會(huì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來相關(guān)的市場競爭壓力，但商業(yè)銀行由于資金規(guī)模充足，信用卡網(wǎng)點(diǎn)渠道寬廣，市場認(rèn)可程度高相比，對(duì)國有商業(yè)銀行的沖擊暫時(shí)還不夠明顯，但從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行需要不斷完善和提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)與保障水平。
第一，在居民消費(fèi)貸款中，住房貸款占有重大的比重，而且依然是我國居民今后消費(fèi)信貸的趨勢。
第二，在國家出臺(tái)成品油價(jià)稅費(fèi)改革以及小排量乘用車購置稅減半政策推動(dòng)下，我國乘用車消費(fèi)貸款出現(xiàn)了快速增長，消費(fèi)貸款不斷提升。
第三，在國家“家電下鄉(xiāng)”政策的導(dǎo)引下，近期農(nóng)村消費(fèi)信貸增長較為明顯。
為此，我們應(yīng)借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的實(shí)際狀況，制定符合我國實(shí)際情的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)機(jī)制。
二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因
目前，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要有以下幾個(gè)方面：
（一）銀行自身原因所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
雖然我國商業(yè)銀行積極采取應(yīng)對(duì)措施使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)有所改善，但由于銀行自身管理水平不高，經(jīng)驗(yàn)不足等原因會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增大。
1、評(píng)估貸款人個(gè)人信用狀況的信用體系不完善
我國目前尚未建立完善的個(gè)人信用管理體系，雖然商業(yè)銀行為了防范貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行全面監(jiān)控并逐漸加強(qiáng)貸后管理，但由于對(duì)貸款人的信用評(píng)價(jià)只能通過一些客觀的資料和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫所反映的信用狀況來進(jìn)行，而且，我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫尚處于不完善的狀態(tài)，這樣對(duì)貸款人信用狀況的評(píng)價(jià)容易偏離實(shí)際情況產(chǎn)生誤差，對(duì)于銀行來說其潛在的風(fēng)險(xiǎn)將難以估計(jì)。正是由于銀行缺乏征詢和調(diào)查貸款人資信的有效手段，銀行難以對(duì)貸款人的資信狀況做出正確的判斷，使銀行和客戶之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，為銀行不良資產(chǎn)增多埋下了隱患，加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。
2、缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員
目前，我國商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員，信貸審批人員一般都由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或者部門領(lǐng)導(dǎo)來擔(dān)任，這樣他們就難以將主要的精力集中于審核貸款人的信用狀況上，難以深入分析每一個(gè)信貸項(xiàng)目，提出有價(jià)值的觀點(diǎn)，從而使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
（二）貸款人的原因所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)
1、貸款人收入不穩(wěn)定
目前，我國不僅缺乏有效的信用制度來評(píng)估貸款人的個(gè)人信用情況，而且對(duì)于貸款人的收入狀況也難以把握。在業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中，一些貸款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無法按期還款，這就使商業(yè)銀行不僅不能夠達(dá)到雙贏的目的，而且還使商業(yè)銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)上升。
2、貸款人道德意識(shí)不強(qiáng)
由于我國尚未建立一套完備的個(gè)人信用制度，且銀行之間的信息流動(dòng)性不強(qiáng)，使得一些道德水準(zhǔn)不高的貸款人因此而貸款，或故意違約，沒有能力還款而貸款，有還款能力而故意拖延不還款；或在多家銀行貸款，一人而多頭貸款的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。 （三）法律法規(guī)不健全
目前，由于我國在信貸方面的法律法規(guī)非常缺乏，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)缺乏保障，存在很大的信用隱患。
三、我國商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系
我國個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展迫切需要建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系。目前，我國個(gè)人信用制度剛開始籌建，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫記錄了近6億人的信用信息，只占全國人口2/5左右，還有待完善。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個(gè)人與銀行之間的信貸交易信息，同時(shí)，為全面反映個(gè)人的信用狀況，還采集了一些能證明身份的信息，包括參加國家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；一些非銀行的信用交易信息，包括住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息；以及一些遵紀(jì)守法的信息，包括欠稅、法院判決信息等。
建立個(gè)人信用體系，目前我們尤其要做好以下幾方面的工作：
1、完善個(gè)人信用登記制度
個(gè)人信用登記是建立個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)。在一些發(fā)達(dá)國家，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢貸款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)一般都是一些專業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。我國目前只建立了一個(gè)有待完善的個(gè)人數(shù)據(jù)庫，它是由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過去的信用行為，目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。但銀行在采集個(gè)人信用資料時(shí)，都是通過一些客觀的資料進(jìn)行評(píng)估，對(duì)于登記數(shù)據(jù)的客觀性和真實(shí)性難以考究，因此，銀行在收集數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)該完善以下幾個(gè)方面的信息：
（1）身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；
（2）貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；
（3）信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等；
（4）公共事業(yè)費(fèi)用的信息，包括個(gè)人支付話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等；
（5）違規(guī)信息，包括交通違章、偷稅、漏稅、法院民事判決等。
除此之外，銀行還需要實(shí)施第三方征信，這樣才能夠全面評(píng)估個(gè)人的資信情況，得出的數(shù)據(jù)更真實(shí)可靠。
2、建立個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系
個(gè)人資信評(píng)估是通過建立針對(duì)不同客戶類別的信用評(píng)級(jí)模型、運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法，在建立個(gè)人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對(duì)每位客戶的資信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。國外對(duì)個(gè)人資信評(píng)估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）、行業(yè)環(huán)境（Condition of Business）。當(dāng)前需要做的是搜集整理我國的消費(fèi)信貸資料，用其對(duì)“5C”模型進(jìn)行統(tǒng)計(jì)驗(yàn)證和修正，逐步建立一套適合我國國情的客觀、合理、科學(xué)、統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)體系。通過對(duì)個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)估與預(yù)測，可以科學(xué)地評(píng)估、預(yù)測貸款人的信用等級(jí)，預(yù)測貸款到期時(shí)貸款人的還款能力和還款意愿，為上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行貸款審查和審批提供決策依據(jù)，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行效益。
3、建立失信懲戒機(jī)制
在個(gè)人信用體系中，建立失信懲戒機(jī)制能夠有效地防止貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于貸款人深知，一旦其信用出現(xiàn)污點(diǎn)，不僅銀行的監(jiān)控機(jī)制會(huì)對(duì)其做出反應(yīng)，而且個(gè)人信用記錄方面也會(huì)有負(fù)面評(píng)價(jià)。其信用污點(diǎn)將會(huì)在信用報(bào)告中保存較長一段時(shí)間，在此期間將很難再得到貸款，因此，這個(gè)機(jī)制會(huì)使人像愛惜自己的財(cái)富一樣愛惜自己的信用。
目前，我國商業(yè)銀行急需進(jìn)一步完善失信懲戒手段，這是失信懲戒機(jī)制發(fā)揮作用的保障。失信懲戒手段有直接的懲戒手段和間接的懲戒手段兩種。直接的懲戒手段主要包括監(jiān)管性懲戒、行政性懲戒、司法性懲戒等，間接的懲戒手段包括市場性懲戒、社會(huì)懲戒、文化懲戒等。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸來說，要建立失信懲戒機(jī)制，市場性懲戒手段和文化懲戒手段最容易產(chǎn)生立竿見影的效果。市場性懲戒手段是由金融、商業(yè)和社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)做出的市場性懲戒，主要是對(duì)信用記錄好的人給予優(yōu)惠和便利，對(duì)信用記錄不好的人給予嚴(yán)格限制。而文化懲戒手段是指對(duì)失信行為形成人人工譴責(zé)的文化輿論氛圍。
（二）培養(yǎng)一批專職化和專業(yè)化的貸款審批人員
由于我國個(gè)人信用體系的不完善，設(shè)立專門的審批機(jī)構(gòu)并聘任一些專職的審批人員已成為一種迫切的需求，而且專職審批人員頭銜本身產(chǎn)生的壓力和動(dòng)力，可以有效提高國有商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的質(zhì)量。在聘請(qǐng)審批人員時(shí)，對(duì)于審批人員的任職資格應(yīng)該有所規(guī)定，如必須具備一定的年限，一定的技術(shù)水平等等。同時(shí)還需要為各級(jí)信貸人員舉辦各種持續(xù)培訓(xùn)項(xiàng)目，培養(yǎng)一批專業(yè)化的貸款審批人員，并逐步從“職務(wù)審貸”向“專家審貸”過渡。
（三）盡快制定和頒發(fā)有關(guān)消費(fèi)信貸的法律、法規(guī)
為了確保消費(fèi)信貸市場的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》，明確消費(fèi)信貸活動(dòng)中相關(guān)主體的職責(zé)，合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。在法規(guī)的制定中，要兼顧貸款銀行和信貸消費(fèi)者雙方的權(quán)利和義務(wù)。現(xiàn)在探討得比較多的是如何保護(hù)信貸消費(fèi)者權(quán)益的問題，卻較少關(guān)注商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益問題。實(shí)際上，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，由于借款人收入不穩(wěn)定，違約、欺詐行為常常使貸款銀行遭受損失，因此要兼顧商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益，以減少商業(yè)銀行遭受信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性。同時(shí)，要注重消費(fèi)信貸法規(guī)的可操作性。消費(fèi)信貸法規(guī)要詳細(xì)、具體，對(duì)消費(fèi)信貸的對(duì)象、條件、金額、期限、利率、合約的解除、抵押品的處置等做出詳盡的規(guī)定，將整個(gè)消費(fèi)信貸全部納入法制化軌道中，避免消費(fèi)信貸遭遇法律風(fēng)險(xiǎn)。
（四）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度
消費(fèi)信貸與企業(yè)貸款不同，它的借款人是個(gè)人消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證是銀行降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。我國應(yīng)該盡快健全抵押擔(dān)保制度，應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：首先，應(yīng)完善《擔(dān)保法》，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培養(yǎng)規(guī)范的抵押品二級(jí)市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保；第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保、銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。
（五）把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來，建立消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度
由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，因此，必須把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來，建立消費(fèi)信貸的保險(xiǎn)制度，降低銀行消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國外的一些國家，他們在開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，一般都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，限制不良資產(chǎn)的增長。我國也可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，將消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來，在發(fā)放某些貸款時(shí)，可以要求貸款人必須購買某種特定保險(xiǎn)，一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；對(duì)策
隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，居民的消費(fèi)水平不斷提高，從而產(chǎn)生的消費(fèi)需求及消費(fèi)層次也不斷提高并呈現(xiàn)出多元化的特征。我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，近幾年的發(fā)展迅猛，并且信貸規(guī)模也不斷擴(kuò)展，成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要組成部分，一方面在客觀上的確起到擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，但另一方面，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行中也暴露出了許多問題，嚴(yán)重影響和制約我國消費(fèi)信貸市場的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。尤其在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時(shí)期下，消費(fèi)信貸必然要被賦予新內(nèi)涵、新使命，因此消費(fèi)信貸的發(fā)展將對(duì)改善我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量至關(guān)重要，也對(duì)繼續(xù)促進(jìn)提高人民的生活水平和推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。
一、消費(fèi)信貸在我國的現(xiàn)狀
在我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起始于20世紀(jì)80年代初，尤其是在1999年開始，隨著我國住房貸款業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展帶動(dòng)了商業(yè)銀行的其他消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展。商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)主要是相對(duì)于公司信貸業(yè)各而言，以消費(fèi)者作為消費(fèi)信貸的對(duì)象，通常消費(fèi)信貸的金額都比較小，而且面對(duì)的貸款客戶數(shù)量比較多，因此相應(yīng)的貸款筆數(shù)也比較多。目前，商業(yè)銀行提供的個(gè)人消費(fèi)信貸種類主要有個(gè)人住房貸款、汽車貸款、小額貸款、耐用消費(fèi)品貸款及國家助學(xué)貸款、個(gè)人信用卡透支和其他貸款等品種。而且在近30年的發(fā)展中，隨著消費(fèi)信貸產(chǎn)品的不斷豐富，我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，銀行業(yè)消費(fèi)信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)了解，2013年全商業(yè)銀行的個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到住戶消費(fèi)性貸款余額12.98萬億元，其中，住房信貸一直居于主導(dǎo)地位絕對(duì)比重。從整體商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來看，我國消費(fèi)信貸的發(fā)展形勢總體良好，但隨著新時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和金融市場的競爭激烈，產(chǎn)生的消費(fèi)需求不斷提高及消費(fèi)層次的多元化使現(xiàn)有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法滿足市場的更多需求，暴露出許多制約其進(jìn)一步發(fā)展的問題。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸面臨的主要制約因素
1.商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸品種不能滿足日益多元提高的客戶需求
其實(shí)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸幾乎是空白，但自實(shí)施改革開放以來，由于我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，綜合國力的不斷提高，住房制度改革開始了我國商業(yè)銀行的試探性住房消費(fèi)信貸，隨后帶領(lǐng)我國消費(fèi)信貸進(jìn)入快速發(fā)展階段。時(shí)至今日，人民的生活水平提高對(duì)各類消費(fèi)需求增加，盡管金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種已經(jīng)由最早的住房、汽車貸款增加擴(kuò)展到涉及教育、醫(yī)療、旅游各領(lǐng)域，而且信貸工具也有信用卡、國庫券或存單質(zhì)押等各種方式。但由于我國的商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸的研發(fā)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對(duì)快速增長的需求滯后，因此在現(xiàn)行業(yè)務(wù)中無法全面充分考慮各種客戶需求的差異，導(dǎo)致出現(xiàn)信貸產(chǎn)品功能單一，消費(fèi)信貸市場細(xì)分不夠，貸款條件和方式不靈活的弊端，不能滿足客戶不同收入、消費(fèi)水平的消費(fèi)需求，嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
2.消費(fèi)信貸發(fā)展地區(qū)發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)差異大
地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題似乎是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行在眾多領(lǐng)域的一個(gè)重要特征。這體現(xiàn)在消費(fèi)信貸發(fā)展中東部與西部地區(qū)不平衡，農(nóng)村居民與城市居民之間城鄉(xiāng)差異大。在我國的東部地區(qū)以及我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快的城市，由于生活消費(fèi)水平高一些，因此對(duì)消費(fèi)信貸的需求也多一些，幾乎占據(jù)了全國消費(fèi)信貸的絕大部分，但是對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的西部及農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，消費(fèi)信貸的發(fā)展滯后甚至還有部分空白存在。比如現(xiàn)在的最典型的消費(fèi)信貸工具中的信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)戶口客戶則不予受理，充分體現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸在地區(qū)發(fā)展的不平衡，其實(shí)即便是低收入、經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的農(nóng)村客戶也有強(qiáng)烈的消費(fèi)信貸欲望，但面對(duì)這類客戶的消費(fèi)能力受抑制，還貸能力的考慮，消費(fèi)信貸的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。
3.我國的個(gè)人信用體制不健全
發(fā)展至今，我國還沒有建立比較完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，對(duì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)沒有系統(tǒng)科學(xué)的體系完成，不能準(zhǔn)確清晰地對(duì)客戶的個(gè)人收入來源以及規(guī)定期間的信用狀況等信息進(jìn)行正確的評(píng)估，從而造成了商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)由于難以對(duì)客戶資信做出準(zhǔn)確、全面的評(píng)價(jià)，增加對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，同時(shí)也制約消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的更大范圍的拓展。許多商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往為確保資金安全，要求客戶擔(dān)保，造成客戶需求與銀行信貸供給間的矛盾。
4.傳統(tǒng)觀念束縛，制約消費(fèi)信貸發(fā)展
受到我國民眾的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念束縛，大多民眾都是量入為出、延遲消費(fèi)，消費(fèi)觀與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的超前消費(fèi)觀念截然不同。由于目前我國許多消費(fèi)者消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為太保守，因此我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的信用消費(fèi)環(huán)境并未完全形成，再加上長期以來我國大多民眾自身金融意識(shí)不足，了解的金融產(chǎn)品知識(shí)少，缺乏對(duì)于金融機(jī)構(gòu)功能和產(chǎn)品的了解，帶來對(duì)消費(fèi)信貸意識(shí)與相關(guān)理財(cái)觀念的缺乏，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展中，客戶心存疑慮，沒有積極性，這些都成為極大阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的因素。
5.商業(yè)銀行銀行自身的管理落后，制約消費(fèi)信貸發(fā)展
我國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間比較短，因此在對(duì)于消費(fèi)信貸管理方面的經(jīng)驗(yàn)積累較少，而西方的經(jīng)驗(yàn)雖然可以學(xué)習(xí)借鑒，由于使用環(huán)境不同具體客戶群的特制不同，不能生搬硬套。目前我國的很多商業(yè)銀行使用對(duì)公審貸思維和審批方式，進(jìn)行現(xiàn)有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作，這與消費(fèi)信貸金額小、數(shù)量多、應(yīng)急使用的特點(diǎn)嚴(yán)重不符。另外我國許多商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，消費(fèi)信貸貸前審核不科學(xué)，貸后的監(jiān)督檢查不及時(shí)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)又不能盡快采取措施補(bǔ)救，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大同時(shí)各種不合理諸多弊端，一定程度上制約了消費(fèi)信貸的發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.頒布完善消費(fèi)信貸法規(guī)、建立信用評(píng)價(jià)體系
對(duì)于我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題當(dāng)務(wù)之急就是，我國要盡快制定實(shí)施《消費(fèi)信貸法》，來明確商業(yè)銀行消費(fèi)信貸活動(dòng)的主體職責(zé)，通過制定消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中銀行和信貸消費(fèi)者雙方各自的權(quán)利與義務(wù)，約束雙方信貸行為。盡快建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度，通過繼續(xù)完善《擔(dān)保法》或者增加消費(fèi)信貸擔(dān)保相關(guān)條款方式，加快消費(fèi)信貸二級(jí)市場的培育，幫助商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，能迅速的變現(xiàn)抵押物。同時(shí)，效仿西方國家將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來，建立消費(fèi)信貸的商業(yè)保險(xiǎn)制度。分散商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)進(jìn)一步推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)移。建立全國范圍內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)間信息交換制度，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)職能部門建立資信等級(jí)評(píng)價(jià)專門機(jī)構(gòu)，由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，將搜集整理得全部有關(guān)個(gè)人收人、個(gè)人信用等統(tǒng)計(jì)信息匯總，建立信用評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)價(jià)，在個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)下，完整全面提供個(gè)人信用全部信息，為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供消費(fèi)者的個(gè)人信譽(yù)有力的保障。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要努力積極完善制定統(tǒng)一公平的貸款客戶入選標(biāo)準(zhǔn)與篩選機(jī)制，明確信用主體的消費(fèi)信貸義務(wù)與權(quán)利及其行為規(guī)范要求，通過正向引導(dǎo)倡導(dǎo)提高增強(qiáng)客戶自身的信用意識(shí)，形成覆蓋范圍廣、嚴(yán)格科學(xué)并且有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。
2.建立和完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系
商業(yè)銀行建立完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系，一定盡快建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)也要加強(qiáng)在貸款后進(jìn)行定期或不定期借款人動(dòng)態(tài)的跟蹤監(jiān)控，加大追討貸款的力度，對(duì)資信還貸信用差的客戶屏蔽，拒絕再提供貸款。另外還要逐步進(jìn)行在線信息查詢，消費(fèi)貸款分級(jí)審查審批與信貸業(yè)務(wù)集中檢查的權(quán)責(zé)機(jī)制，對(duì)消費(fèi)信貸實(shí)施規(guī)范操作和強(qiáng)化稽核的完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。通過在商業(yè)銀行內(nèi)部建立專門部門辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)施審貸分離的平衡制約機(jī)制，明確權(quán)責(zé)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.引導(dǎo)轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展
通過快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)整體國民收入水平的提高，逐步提高居民的信用消費(fèi)水平，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境，建立起完善的社會(huì)保障體系。同時(shí)，要通過運(yùn)用媒體等現(xiàn)代方式，向廣大群眾進(jìn)行我國最新信貸政策及金融常識(shí)的普及，加大商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸優(yōu)勢的宣傳力度，積極提倡大眾適當(dāng)使用信用完成消費(fèi)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾嘗試適度超前消費(fèi)新方式。政府用政策調(diào)整金融信貸市場，用貼近消費(fèi)者需求的信貸產(chǎn)品盡量滿足不同消費(fèi)群體的消費(fèi)信貸需要，改善消費(fèi)環(huán)境，營造出一個(gè)良好的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的大環(huán)境。同時(shí)，還要通過各種方式廣泛的進(jìn)行消費(fèi)信貸方式中的信用卡及個(gè)人理財(cái)消費(fèi)信貸知識(shí)的宣傳，倡導(dǎo)信用文化，引導(dǎo)大眾的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，樹立善于消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)新觀念，促進(jìn)現(xiàn)代信用消費(fèi)方式的使用，實(shí)現(xiàn)逐步提高民眾的生活質(zhì)量和福利水平。
4.完善商業(yè)銀行自身經(jīng)營，豐富消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類
為滿足市場需求的多元化和不同層級(jí)差異化的需求，商業(yè)銀行自身經(jīng)營中要加速消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，豐富自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度提供更加廣泛的消費(fèi)信貸服務(wù)。比如借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展真正體現(xiàn)信用卡消費(fèi)信貸功能的貸記卡，針對(duì)不同消費(fèi)商品、不同消費(fèi)群體特殊需求，創(chuàng)新產(chǎn)品豐富的金融產(chǎn)品，實(shí)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略，增強(qiáng)消費(fèi)信貸對(duì)廣大民眾的吸引力。同時(shí)，針對(duì)不同消費(fèi)信貸品種與客戶的多元化需求，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的利率制定、期限管理及償貸方式等方面同樣實(shí)行差別化服務(wù)，充分結(jié)合我國各層次民眾對(duì)消費(fèi)信貸的需求特點(diǎn)，探索新消費(fèi)信貸品種，盡快完善我國市的消費(fèi)信貸體系。
5.加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理，降低消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率
商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，要實(shí)際根據(jù)消費(fèi)信貸特點(diǎn)，逐漸實(shí)行專業(yè)化、批量化運(yùn)作，并在銀行內(nèi)部設(shè)立專門對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的部門對(duì)全部消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效管理，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，處理、簡化消費(fèi)信貸手續(xù)和環(huán)節(jié)，提高效率，降低銀行的操作成本，同時(shí)通過規(guī)范的管理給客戶使用消費(fèi)貸款的信心，為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)建立公平競爭、規(guī)范發(fā)展的良好運(yùn)行環(huán)境。創(chuàng)新消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)模式同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，建立健全商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理中、貸款產(chǎn)生后可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)防控工作，實(shí)現(xiàn)更好促進(jìn)和確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的長效發(fā)展。
6.打開農(nóng)村的信貸消費(fèi)市場，消除地區(qū)城鄉(xiāng)差異
其實(shí)，對(duì)于我國目前而言，大部分的民眾即最大的客戶群體應(yīng)該是農(nóng)民，因此農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民的消費(fèi)信貸需求市場巨大，開展對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)非常有潛力。而且，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鎮(zhèn)化政策實(shí)施的不斷深入，未來農(nóng)民的生活消費(fèi)水平一定會(huì)逐步提高，產(chǎn)生的消費(fèi)信貸需求也會(huì)逐步增多并層次提高，而且農(nóng)民的消費(fèi)觀念也會(huì)逐漸改變，因此商業(yè)銀行要針對(duì)農(nóng)民購買比如農(nóng)用車、小汽車消費(fèi)人手，擴(kuò)充自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)到廣大農(nóng)村地區(qū)，嘗試使用分期付款的方式減輕農(nóng)民的還貸壓力，鼓勵(lì)該群體參加消費(fèi)信貸，另外也可以嘗試對(duì)收入和信譽(yù)較好的農(nóng)民，同樣開展信用卡業(yè)務(wù)，開農(nóng)村的信貸消費(fèi)市場，消除消費(fèi)信貸的地區(qū)城鄉(xiāng)差異。
四、結(jié)束語
從我國改革開放以來，經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，日益提高的人民收入水平及物質(zhì)文化需求，造就需求更加廣闊的消費(fèi)信貸空間，雖然我國的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸已經(jīng)取得一些顯著的成績，但消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展應(yīng)當(dāng)仍然具有較大潛力，還有許多先進(jìn)方便消費(fèi)群體的創(chuàng)新消費(fèi)信貸方式，還沒有在我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用，因此，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)一步深化，商業(yè)銀行要更加積極的開發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸新品種，加強(qiáng)自身消費(fèi)信貸的吸引力，使消費(fèi)信貸會(huì)在我國經(jīng)濟(jì)增長過程中發(fā)揮更加重要的作用。
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[5]李婷.中國消費(fèi)信貨現(xiàn)狀研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011（30）.
（一）模型設(shè)定我國的消費(fèi)信貸
主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、信用卡消費(fèi)貸款、個(gè)人旅游貸款、助學(xué)貸款等。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)信貸可能遇到的不確定因素很多，其貸款風(fēng)險(xiǎn)多樣，主要包括系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。本文中定義當(dāng)這些因素使得總的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)超過一定經(jīng)濟(jì)條件下的承受能力時(shí)，就認(rèn)為消費(fèi)信貸是不安全的。本文在綜合考慮消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)來源的基礎(chǔ)上，從宏觀上考慮消費(fèi)信貸安全問題。由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)的防范主要依靠完善社會(huì)信用環(huán)境和銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理制度以及貸款審查制度，難以定量研究。因此，本文中在對(duì)消費(fèi)信貸安全進(jìn)行量化時(shí)主要考慮由于社會(huì)動(dòng)蕩、出現(xiàn)金融危機(jī)等因素引起的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，以及由于各種原因?qū)е陆栀J人無法按時(shí)按量償還貸款所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有研究中專門針對(duì)消費(fèi)信貸安全的定量研究較少，從宏觀角度研究總體的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的就更少。本文以商業(yè)銀行信貸理論、風(fēng)險(xiǎn)管理理論、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論以及預(yù)期收入理論的基礎(chǔ)上，借鑒R.GastonGelos，RatnaSahay[13]對(duì)發(fā)生金融危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)的度量方法，構(gòu)建了一個(gè)消費(fèi)信貸安全綜合指數(shù)（CDS）作為衡量消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)大小的指標(biāo)。消費(fèi)信貸安全綜合指數(shù)CDS是指用不良貸款率(LGD)、房產(chǎn)價(jià)格指數(shù)(REPI)以及股價(jià)指數(shù)(SPI)的加權(quán)平均計(jì)算出來的指數(shù)。與現(xiàn)有研究相比，CDS綜合反映了與消費(fèi)信貸相關(guān)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，即股票價(jià)格和住房價(jià)格會(huì)出現(xiàn)大幅下跌所帶來的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行不良貸款率的上升帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)。為了度量消費(fèi)信貸規(guī)模對(duì)消費(fèi)信貸安全的影響，以消費(fèi)信貸安全綜合指數(shù)為被解釋變量來進(jìn)行回歸分析，選擇消費(fèi)信貸規(guī)模(CD)作為解釋變量，利率也是影響消費(fèi)信貸安全的一個(gè)重要影響影響，選擇利率(IR)作為另一解釋變量。Williams，Beranek和Kenkel[1]的研究表明失業(yè)率是導(dǎo)致貸款違約的一個(gè)重要影響因素，但由于失業(yè)率的季度數(shù)據(jù)無法獲得故未包含在模型中。從消費(fèi)信貸期限上來分，我國的消費(fèi)又可分為短期消費(fèi)信貸和中長期消費(fèi)信貸。1999年后，個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長，個(gè)人消費(fèi)貸款占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的比例2005年為11.27％，2012年為9.85％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，以住房貸款為代表的中長期個(gè)人消費(fèi)貸款占絕大部分。2012年二季度中長期個(gè)人消費(fèi)貸款占個(gè)人消費(fèi)貸款的比例達(dá)到83.59％。實(shí)證中，為了具體分析不同期限的消費(fèi)貸款對(duì)消費(fèi)信貸安全的影響，本文分別采用總的消費(fèi)貸款、短期消費(fèi)貸款和中長期消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)構(gòu)造不同的模型來進(jìn)行實(shí)證分析。
（二）數(shù)據(jù)說明我們選取的數(shù)據(jù)
是2007年第一季度至2012年第二季度的季度數(shù)據(jù)。分別以CD、LCD、SCD表示季度末總的消費(fèi)性貸款增量、中長期消費(fèi)性貸款增量和短期消費(fèi)性貸款增量。其中CD由LCD和SCD加總計(jì)算得到，股價(jià)指數(shù)(SPI)采用的是上證綜合指數(shù)，中長期消費(fèi)性貸款增量(LCD)、短期消費(fèi)性貸款增量(SCD)、利率(IR)、消費(fèi)信貸不良貸款率(LGD)、房產(chǎn)價(jià)格指數(shù)(REPI)以及上證綜指的數(shù)據(jù)都來源于中國金融和經(jīng)濟(jì)研究數(shù)據(jù)庫。為了防止偽回歸的出現(xiàn)，我們首先使用ADF方法對(duì)上述變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果表明，在顯著性水平為5%時(shí)，則消費(fèi)信貸安全指數(shù)（CDS）是一階單整（I1），在顯著性水平為1%時(shí)，短期消費(fèi)貸款增量(SCD)、長期消費(fèi)貸款增量(LCD)、股價(jià)指數(shù)(SPI)、利率(IR)、房產(chǎn)價(jià)格指數(shù)(REPI)和不良貸款率(LGD)都是一階單整（I1）。實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果還表明，消費(fèi)信貸安全指數(shù)的一階差分（ΔCDS）是近似為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的平穩(wěn)變量，根據(jù)前面對(duì)消費(fèi)信貸安全綜合指數(shù)的定義，可知當(dāng)ΔCDS小于某個(gè)臨界值時(shí)，即ΔCDS＜CDS=μΔCDS-1.645σΔCDS時(shí)，就認(rèn)為消費(fèi)信貸是不安全的。宏觀經(jīng)濟(jì)基本面引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加大，消費(fèi)信貸違約率上升時(shí)，消費(fèi)信貸安全指數(shù)增量ΔCDS越小，引發(fā)危機(jī)的可能性也越大。對(duì)各變量進(jìn)行差分處理，檢驗(yàn)結(jié)果表明其一階差分序列ΔIR、ΔREPI、ΔLGD、ΔSCD、ΔLCD、ΔCD及ΔSPI都是平穩(wěn)的時(shí)間序列，若模型中變量之間具有協(xié)整性，則可在長期關(guān)系模型的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立相應(yīng)的誤差修正模型（ECM）來考察消費(fèi)信貸安全與信貸規(guī)模、利率之間的短期關(guān)系。
二、實(shí)證結(jié)果與分析利用Eviews6.0軟件對(duì)模型采用OLS方法進(jìn)行估計(jì)
本文首先對(duì)長期關(guān)系模型的設(shè)定是否合理進(jìn)長期關(guān)系模型的估計(jì)結(jié)果行單位根檢驗(yàn)，以保證為平穩(wěn)序列。從實(shí)證結(jié)果中我們可以看出：
1.模型中總的消費(fèi)信貸增量變量（CD）在10%的顯著性水平下顯著
模型中中長期消費(fèi)信貸增量（LCD）在1%的顯著性水平下顯著，而短期消費(fèi)信貸增量（SCD）在10%的顯著性水平下都不顯著，表明相比于短期消費(fèi)信貸的波動(dòng)，中長期消費(fèi)信貸的波動(dòng)對(duì)消費(fèi)信貸安全的影響更為顯著。事實(shí)上，我國目前消費(fèi)信貸80%以上都是中長期貸款，雖然近年來我國以汽車貸款、旅游貸款等為代表的短期消費(fèi)信貸增長迅速，但中長期消費(fèi)貸款余額仍然很大，且自2007年以來以平均增長率13.26%的增長率在增加。
2.消費(fèi)信貸規(guī)模與消費(fèi)信貸安全之間存在正向的協(xié)整關(guān)系
信貸規(guī)模越高消費(fèi)信貸越安全，這表明我國的消費(fèi)信貸目前正處于規(guī)模經(jīng)濟(jì)階段。通過擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，一方面消費(fèi)信貸種類結(jié)構(gòu)、貸款人結(jié)構(gòu)、貸款期限結(jié)構(gòu)等獲得改善，特別是消費(fèi)信貸帶來的消費(fèi)習(xí)慣的改變使?jié)撛诘膬?yōu)質(zhì)貸款人被不斷的培養(yǎng)出來，從而在利潤增加的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)被分散和降低，另一方面通過增加銀行從事消費(fèi)信貸的專業(yè)人員和采用控制風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)手段等提高管理效能，能不斷降低由管理問題產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這些規(guī)模經(jīng)濟(jì)的獲得可能會(huì)有一定的限度，當(dāng)規(guī)模很大時(shí)，優(yōu)質(zhì)的貸款人資源挖掘殆盡，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)制約進(jìn)一步的規(guī)模擴(kuò)張，但在本文模型的實(shí)證中，我們發(fā)現(xiàn)把“規(guī)模的二次方”作為變量引入模型后，這個(gè)變量不顯著，說明目前我國的消費(fèi)信貸并沒有達(dá)到規(guī)模擴(kuò)張的上限。
3.模型中利率變量
都在1%的顯著性水平下顯著，表明利率對(duì)消費(fèi)信貸安全有顯著影響。長期內(nèi)，消費(fèi)信貸安全與利率之間存在正向關(guān)系。利率提高消費(fèi)信貸就越安全，這是因?yàn)槟Ｐ椭械睦什捎玫氖茄胄械幕鶞?zhǔn)利率，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)處于繁榮期，央行往往通過調(diào)高基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)控，防止經(jīng)濟(jì)過熱，而經(jīng)濟(jì)處于繁榮期時(shí)，居民收入上漲，消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)如果真的過熱，就會(huì)存在經(jīng)濟(jì)下行甚至是大的金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)很難進(jìn)行預(yù)測和度量，故本文構(gòu)建的綜合指數(shù)只能反映在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)，因此利率與消費(fèi)信貸是正向的關(guān)系。然后，對(duì)上述模型的殘差進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，以期考察長期關(guān)系模型的殘差序列的平穩(wěn)性。由上述協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果可知，以長期消費(fèi)信貸增量（LCD)和利率（IR）為因變量的協(xié)整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下不含有單位根，為平穩(wěn)變量；同時(shí)包含短期消費(fèi)信貸增量（SCD)、長期消費(fèi)信貸增量（LCD）和利率（IR）為因變量的協(xié)整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下也不含有單位根，為平穩(wěn)變量，但此模型短期消費(fèi)信貸增量（SCD）不顯著；而以總的消費(fèi)信貸增量為因變量的協(xié)整方程的殘差序列即使在l％的顯著性水平下也不含有單位根，表明其也是平穩(wěn)變量。因此，消費(fèi)信貸安全(CDS)與總得到消費(fèi)信貸增量（CD）、中長期消費(fèi)信貸增量（LCD）、利率（IR）之間都存在著長期均衡的關(guān)系，消費(fèi)信貸安全度會(huì)隨著中長期消費(fèi)信貸增速和利率的增加（降低）而增加（降低）。根據(jù)協(xié)整理論，如果變量之間存在協(xié)整關(guān)系，則一定存在一個(gè)與之等價(jià)的誤差修正模型，它能夠?qū)⒆兞康亩唐陉P(guān)系和長期關(guān)系囊括在同一方程內(nèi)。誤差修正模型是用來對(duì)存在協(xié)整關(guān)系的變量起調(diào)節(jié)作用的模型，它的調(diào)節(jié)作用防止長期關(guān)系的偏離在規(guī)模或數(shù)量上的擴(kuò)大。任何一組相互協(xié)整的時(shí)間序列都存在誤差修正機(jī)制，反映短期調(diào)節(jié)行為。由于在模型中短期消費(fèi)信貸增量（SCD）不顯著，故在模型和模型的基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的誤差修正方程。
三、研究結(jié)論與政策建議
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；征信體系
1我國消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
1.1人們對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不斷改變，但有待深化
消費(fèi)信貸產(chǎn)生以前及產(chǎn)生初期，很多人認(rèn)為中國人節(jié)儉的傳統(tǒng)會(huì)使其不習(xí)慣于借貸消費(fèi)方式，可是，隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展及宣傳力度的加大，人們對(duì)它的關(guān)注卻日益增加，有調(diào)查表明，在深圳有90％的人表示現(xiàn)在或?qū)硇枰M(fèi)信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費(fèi)觀念和行為在目前已經(jīng)變成一種正常需要，甚至成為一種時(shí)尚。但是，與此同時(shí)，我國居民對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)卻少得可憐，調(diào)查表明，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)較高的深圳，對(duì)消費(fèi)信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。
1.2消費(fèi)信貸的品種不斷增加，但尚未達(dá)到多樣化水平
消費(fèi)信貸在我國產(chǎn)生之時(shí)，貸款用途基本上是只限于住房消費(fèi)的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的實(shí)施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應(yīng)市場競爭的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費(fèi)品等多種消費(fèi)信貸品種，還有個(gè)別銀行推出“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款”這種不硬性規(guī)定貸款用途的品種來迎合廣大消費(fèi)者的需要，而且各商業(yè)銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。但是，從消費(fèi)者的角度來看，住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的較早卻并不完善，其他像針對(duì)汽車、教育等開展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費(fèi)熱點(diǎn)根本就沒有信貸業(yè)務(wù)涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進(jìn)步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國金融市場發(fā)育不足，使用機(jī)制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費(fèi)信貸功能還有待進(jìn)一步發(fā)展。
2消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分析
盡管開展個(gè)人消費(fèi)信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風(fēng)險(xiǎn)。防范、控制風(fēng)險(xiǎn)同開拓市場一樣，對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。目前個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。
2.1信用風(fēng)險(xiǎn)
消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這是消費(fèi)信貸的基本風(fēng)險(xiǎn)，也是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千個(gè)億。銀行從事貸款或投資活動(dòng)時(shí)，都應(yīng)對(duì)借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統(tǒng)和個(gè)人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，因此無法對(duì)借款人財(cái)產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實(shí)性進(jìn)行評(píng)估，加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而使一些道德水平不高的人有機(jī)可乘，導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時(shí)有發(fā)生。
2.2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴(yán)重不足，再加上中國銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)也不合理，資本補(bǔ)充缺乏持續(xù)性，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2.3市場風(fēng)險(xiǎn)
由于市場的產(chǎn)品價(jià)格，產(chǎn)品更新等變動(dòng)原因?qū)е碌盅何镔H值，固定利率情況下利率上升導(dǎo)致利率倒掛，使銀行暴露于市場風(fēng)險(xiǎn)之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)，使借款人對(duì)消費(fèi)信貸的心理預(yù)期越來越差，一方面，在進(jìn)入WTO后，關(guān)稅大幅下調(diào)，汽車整體價(jià)格下降，一旦還貸發(fā)生困難，處置抵押物時(shí)無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調(diào)控下，房價(jià)越趨理性，住房價(jià)值縮水難以彌補(bǔ)按揭的本金損失。3應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的若干措施
消費(fèi)信貸發(fā)達(dá)的國家，銀行資金實(shí)力雄厚，管理水平高，但我國商業(yè)銀行剛剛進(jìn)入市場化運(yùn)作，機(jī)制上又有很多缺陷，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進(jìn)外國風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，而應(yīng)該設(shè)計(jì)出一套符合我國國情的風(fēng)險(xiǎn)體系。具體措施為：
3.1建立個(gè)人信用制度
（1）建立權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)。
這些機(jī)構(gòu)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，其出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)果在各銀行通用，適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢的時(shí)候應(yīng)該付費(fèi)，以保證征信機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。該機(jī)構(gòu)可進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人資信等級(jí)。對(duì)近三年信用良好的個(gè)人，按操作規(guī)程調(diào)高其信用等級(jí)。
（2）個(gè)人信用實(shí)名制度。
盡快在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，以此掌握還款人收入的真實(shí)情況和貸后還款能力，同時(shí)實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)連網(wǎng)查詢。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用信息資料都存在該編碼下，當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個(gè)人信用資料是以個(gè)人的社會(huì)福利號(hào)為統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的。從我國的實(shí)際情況出發(fā)，以個(gè)人身份證來充當(dāng)個(gè)人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)是最為合理和可行的，考慮身份證號(hào)碼是每個(gè)合法公民的唯一標(biāo)識(shí)碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強(qiáng)了唯一性和防偽性。再加上我國實(shí)行了儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，稅務(wù)部門，公安部門都可通過個(gè)人身份證查詢到有關(guān)的信息，以供信息匯總之用，完善個(gè)人信用信息庫。
3.2建立具有中國特色的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)
在建立社會(huì)個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上，各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展目標(biāo)制定個(gè)人信用評(píng)級(jí)方案，以此作為放貸與否的基本標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上防范和杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一般通過對(duì)借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個(gè)方面評(píng)估潛在的借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的特征因素，如收入水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計(jì)其分?jǐn)?shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。目前考慮我國的實(shí)際情況，除了個(gè)人的資產(chǎn)信用狀況外，還應(yīng)該考慮個(gè)人的道德信用狀況。
3.3建立銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
銀行可以開發(fā)出具有以下功能的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)：（1）完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號(hào)碼，一次性查詢出借款人的消費(fèi)信貸信用資料；（2）動(dòng)態(tài)查詢擔(dān)保合作方可用擔(dān)保額度和保證金帳戶變動(dòng)信息；（3）自動(dòng)更新銀行行業(yè)協(xié)會(huì)定期反映的個(gè)人信貸黑名單，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。
參考文獻(xiàn)
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本文作者：張孝君作者單位：安徽工商職業(yè)學(xué)院
皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
1.借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人信用風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)方面:一方面是借款人失去還款能力,到期無法按時(shí)償還所借款項(xiàng)給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn);另一方面,因?yàn)榻杩钊藗€(gè)人信用有問題,雖然有償債能力,但主觀上故意拖延還款或者不還款給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要來自以下幾個(gè)方面:第一,皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)尚未建立起一套完善的個(gè)人征信體系,商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確調(diào)查借款人的資信狀況,從而增加了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的違約風(fēng)險(xiǎn);第二,銀行內(nèi)部管理還存在著一定問題,缺乏消費(fèi)信貸管理經(jīng)驗(yàn),未完全實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸申請(qǐng)人資料全部上傳銀行系統(tǒng)聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò),導(dǎo)致貸款申請(qǐng)人資料無法實(shí)現(xiàn)在各銀行間的共享,這樣就給借款人重復(fù)申請(qǐng)貸款提供了可乘之機(jī),同時(shí)給商業(yè)銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人的真實(shí)信用評(píng)估帶來障礙;第三,消費(fèi)信貸的貸后監(jiān)督體制不健全。消費(fèi)信貸的發(fā)放是一個(gè)貫穿始終的過程,并非貸款發(fā)放掉就完事了,不僅要有貸前檢查,貸中審核,還要建立起嚴(yán)格的貸后監(jiān)督制度,要時(shí)時(shí)跟蹤貸款,對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估,隨時(shí)關(guān)注借款人的資信狀況。如果貸款監(jiān)督檢查放松就會(huì)導(dǎo)致一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)無法及時(shí)補(bǔ)救,無形中加大了消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
2.法律風(fēng)險(xiǎn)。皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)目前的法律法規(guī)還不完善,這點(diǎn)在皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中尤為明顯。目前,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行法的調(diào)整范疇,但商業(yè)銀行法的法律條款中大部分都是針對(duì)法人的,很少有具體針對(duì)自然人的,特別是對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中借款人出現(xiàn)違約的狀況懲罰條款并未具體化,這就弱化了商業(yè)銀行在開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的法律保障,使得出現(xiàn)問題后走法律程序帶來重重障礙。由于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)客戶多,貸款金額少且筆數(shù)多,在法律法規(guī)缺位的情況下,一旦發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn),無形中加大了商業(yè)銀行的維權(quán)成本,導(dǎo)致商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)控制困難加大。
3.操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)方面:一方面,由于利益的驅(qū)動(dòng)以及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管的不嚴(yán)密,銀行內(nèi)部一些工作人員會(huì)利用職務(wù)的便利發(fā)放虛假貸款、超權(quán)限發(fā)放貸款、放松對(duì)貸款申請(qǐng)人的資信審查來為自己謀取利益;另一方面,來自外部欺詐風(fēng)險(xiǎn),由于商業(yè)銀行一些內(nèi)部員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠,工作缺乏責(zé)任心、有章不循,違章操作,給犯罪分子以可乘之機(jī)進(jìn)行詐騙犯罪,如用虛假票據(jù)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行詐騙、偽造復(fù)制銀行卡套取客戶資金對(duì)銀行進(jìn)行詐騙等。
皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
1.建立和完善個(gè)人征信體系。商業(yè)銀行要想順利開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就必須建立一個(gè)較為完善的個(gè)人征信體系,掌握完備的客戶資料信息,以便準(zhǔn)確的做出放款決策,使自身風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在網(wǎng)絡(luò)化的今天,某一家商業(yè)銀行僅憑自身的顧客信息資料已無法完成對(duì)貸款申請(qǐng)人的資信評(píng)價(jià),必須要有一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)來完成此項(xiàng)工作,目前這一業(yè)務(wù)由皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)的央行—中國人民銀行來負(fù)責(zé),但是人行的數(shù)據(jù)信息主要來源于客戶和銀行的交易數(shù)據(jù),考察標(biāo)準(zhǔn)太過單一,無法全面衡量貸款申請(qǐng)人的資信狀況,因而應(yīng)該在人行數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)充,可以和企事業(yè)單位、稅務(wù)、公安等部門合作,綜合收集貸款申請(qǐng)人的工作、信用、納稅情況、犯罪記錄的信息,然后對(duì)其信用狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
2.建立健全消費(fèi)信貸法律制度。要想建立健全個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)法律制度,首要任務(wù)就是盡快制定和頒布符合皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)國情的《個(gè)人消費(fèi)信貸法》,以法律的形式規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)中各個(gè)主體的權(quán)利和義務(wù)特別對(duì)個(gè)人和商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的權(quán)利責(zé)任進(jìn)行明晰劃分,對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行說明和規(guī)范。其次,修訂相關(guān)法律法規(guī),加大對(duì)借款人在消費(fèi)信貸活動(dòng)中違約行為的懲處力度,以提高其違法的機(jī)會(huì)成本,為皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展開創(chuàng)一個(gè)綠色的法律環(huán)境,為安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融支持。
3.加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管。操作風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)務(wù)過程中幾乎是不可避免的,但我們可以通過加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管將風(fēng)險(xiǎn)盡可能降低。我們可以通過以下幾方面努力:第一,充分發(fā)揮商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管部門的作用,加強(qiáng)貸前、貸中和貸后的全程監(jiān)管,并實(shí)行包干到人的制度,做到“誰審批、誰主管、誰負(fù)責(zé)”,強(qiáng)化監(jiān)管;第二,加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)素質(zhì),減少商業(yè)銀行的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
