時(shí)間：2023-05-30 09:46:59
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇網(wǎng)上銀行安全，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
網(wǎng)上銀行以其方便快捷而為大家所知并迅速地廣為大家所用，在享受著網(wǎng)上銀行給我們帶來(lái)的這些便利的同時(shí)，大家不免還是會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性產(chǎn)生些擔(dān)憂。在這里，我跟大家分享一下我在使用工商銀行網(wǎng)上銀行時(shí)發(fā)現(xiàn)的三個(gè)“寶”。
首先，老話都說(shuō)“病從口入”，網(wǎng)上銀行也要防病毒，把好這第一道關(guān)很重要。工行網(wǎng)上銀行的“小e安全檢測(cè)”功能正好能到好這把門(mén)的第一道關(guān)。“小e安全檢測(cè)”是工商銀行為網(wǎng)上銀行用戶提供的，大家都可以自愿選擇此項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)。其采用國(guó)際先進(jìn)的安全引擎，利用微軟 ActiveX 技術(shù)，通過(guò) IE 瀏覽器下載小e安全檢測(cè)控件和病毒特征碼的方式，實(shí)現(xiàn)查殺網(wǎng)上銀行間諜軟件、電腦漏洞檢測(cè)等功能。“小e安全檢測(cè)”可以防止被惡意程序盜取網(wǎng)上銀行賬戶、密碼等重要資料，就像是對(duì)電腦進(jìn)行一次安全體檢，使您的電腦操作系統(tǒng)保持健康狀態(tài)，為您安全使用網(wǎng)上銀行提供強(qiáng)有力的保證！
第二，就是工行2003年推出并獲得國(guó)家專利的客戶證書(shū)USBKey，也就是U盾，是工行為大家提供的辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高級(jí)別安全工具。U盾內(nèi)置微型智能卡處理器，采用1024位非對(duì)稱密鑰算法對(duì)網(wǎng)上數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性。有了U盾以后，辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，不用再擔(dān)心黑客、假網(wǎng)站、木馬病毒等各種風(fēng)險(xiǎn)，U盾可以保障您的網(wǎng)上銀行資金安全。不過(guò)還要提醒您，辦理網(wǎng)上銀行對(duì)外支付業(yè)務(wù)時(shí)，使用登錄密碼和支付密碼的用戶，需要保護(hù)好您的卡號(hào)和密碼，需要確保登錄網(wǎng)上銀行的電腦安全可靠，并且定期更新殺毒軟件，及時(shí)下載補(bǔ)丁程序，不隨便打開(kāi)來(lái)路不明的程序、游戲、郵件，保持良好的上網(wǎng)習(xí)慣；如果您不能完全做到，也不用擔(dān)心，使用U盾是您最好的選擇，只要您的登錄卡號(hào)、登錄密碼、U盾和U盾密碼不同時(shí)泄露給一個(gè)人，您就可以放心安全使用網(wǎng)上銀行。
第三，就是工行為用戶提供的另外一種電子銀行安全工具――電子銀行口令卡。電子銀行口令卡是保護(hù)資金不受損失而設(shè)置的又一道防線。也就是說(shuō)用戶只要保管好客戶手中的口令卡，就不會(huì)有資金損失，即使客戶不慎外泄了登錄卡號(hào)和登錄密碼，只要保管好客戶手中的口令卡，使登錄卡號(hào)、登錄密碼、口令卡不被同一個(gè)人獲取，就能夠保證客戶資金的安全，從而讓客戶更加安全、放心地使用電子銀行。口令卡的安全級(jí)別較高，但次于U盾，并且在進(jìn)行對(duì)外轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，出于安全的考慮，設(shè)定了單筆和累計(jì)限額，口令卡是免費(fèi)提供給大家的，性價(jià)比還是很高的。不過(guò)也得提醒您一下，使用口令卡仍然會(huì)存在卡片丟失或被窺視、拍照、復(fù)印等非技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議您一方面保護(hù)好自己的口令卡，避免口令卡丟失或被窺視、拍照、復(fù)印。另一方面大家還要需養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，不要輕易下載或點(diǎn)擊一些來(lái)歷不明的軟件或郵件，最好不要在公共場(chǎng)所（如網(wǎng)吧、公共圖書(shū)館等）使用網(wǎng)上銀行，安裝正版殺毒軟件和防火墻，并及時(shí)進(jìn)行更新，阻擊網(wǎng)絡(luò)病毒入侵，避免卡號(hào)、密碼、證件號(hào)碼等重要信息泄漏。
好了，跟大家說(shuō)了這么多，還是心動(dòng)不如行動(dòng)啊，大家可以去工行的網(wǎng)點(diǎn)辦理網(wǎng)上銀行的開(kāi)通和調(diào)整業(yè)務(wù)，如果您的U盾和口令卡遺失或者出現(xiàn)問(wèn)題，也可以到工行的網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。如果您還想了解更多的內(nèi)容，你也可以登錄工商銀行的網(wǎng)站（省略）了解更多內(nèi)容。最后，祝大家好好享受開(kāi)心的網(wǎng)上銀行之旅！
關(guān)鍵詞： 網(wǎng)上銀行； 網(wǎng)絡(luò)金融； 信息技術(shù)； 風(fēng)險(xiǎn)防范
中圖分類號(hào)：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1006-8228（2012）11-19-02
Research on safe e-finance based on e-bank security
Xiong Jianyu
（Zhejiang Financial College， Hangzhou， Zhejiang 310018， China）
Abstract： The business process and management pattern of the financial system is confronting with a new change now. The concept of bank gradually turns to virtual form which plays a more and more important role in people’s daily life. People enjoy the efficiency and convenience while suffering from a series of safety problems. The new risks in the financial system are analyzed and the precautionary measures and tools of risks in financial network are discussed.
Key words： E-bank； E-finance； information technology； risk prevention
0 引言
金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營(yíng)管理模式正經(jīng)歷著新的變革。貨幣形態(tài)從實(shí)物貨幣向電子貨幣演變；服務(wù)模式由柜面向網(wǎng)絡(luò)演化；銀行的概念從實(shí)體銀行向網(wǎng)上銀行方向發(fā)展[1]。作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行以其功能豐富、手續(xù)簡(jiǎn)單、設(shè)置靈活、快捷方便等特點(diǎn)吸引著越來(lái)越多的客戶。在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)中傳輸著大量金融交易數(shù)據(jù)，不僅涉及巨大的經(jīng)濟(jì)利益，而且包含大量的用戶個(gè)人隱私信息，必然吸引不法分子的網(wǎng)絡(luò)入侵、電子欺詐和攻擊行為，網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題成為了當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)銀行業(yè)信息安全防范的重點(diǎn)。
1 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下銀行業(yè)面臨的新風(fēng)險(xiǎn)
1.1 黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)
銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)包含了大量的資金和業(yè)務(wù)信息，黑客利用各種信息技術(shù)手段，竊取銀行信息，詐騙和盜用資金，從事經(jīng)濟(jì)方面的違法活動(dòng)。2009年12月30日《人民日?qǐng)?bào)》刊登了美國(guó)《華爾街日?qǐng)?bào)》網(wǎng)站刊登的文章稱，一組據(jù)稱與俄羅斯網(wǎng)絡(luò)犯罪集團(tuán)有聯(lián)系的“黑客”攻擊了花旗銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，席卷了數(shù)千萬(wàn)美元。
1.2 病毒破壞風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)的破壞性病毒已經(jīng)成為過(guò)去，新的一系列包括盜號(hào)木馬、間諜軟件、流氓軟件等成為新的網(wǎng)絡(luò)安全隱患。與傳統(tǒng)破壞性病毒相比，新類型的病毒直接以經(jīng)濟(jì)利益為驅(qū)動(dòng)，對(duì)電腦系統(tǒng)本身的攻擊弱化，甚至隱藏起來(lái)對(duì)電腦系統(tǒng)本身不構(gòu)成危害，但卻會(huì)影響到用戶網(wǎng)上銀行賬戶的安全，威脅更大[2]。如果計(jì)算機(jī)病毒攻擊銀行內(nèi)網(wǎng)，后果將不堪設(shè)想。如2010年08月12日中新網(wǎng)報(bào)道了一種新型木馬病毒侵入英國(guó)銀行計(jì)算機(jī)，導(dǎo)致3000儲(chǔ)戶損失67萬(wàn)英鎊。
1.3 信用風(fēng)險(xiǎn)
在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中，金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易雙方在不見(jiàn)面的情況下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，這對(duì)交易雙方的身份真實(shí)性驗(yàn)證有很大難度，增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)因素不僅涉及技術(shù)層面，還涉及制度層面，是許多電子商務(wù)公司頗感頭疼的問(wèn)題。
1.4 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)
由于互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以多種方式向客戶提供服務(wù)；客戶可以通過(guò)電腦上網(wǎng)辦理各種金融業(yè)務(wù)，非常便利快捷。但由此帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的放大不容忽視，一旦某個(gè)地點(diǎn)金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，就會(huì)影響全國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行和支付結(jié)算，造成極大的經(jīng)濟(jì)損失。2010年02月04日《京華時(shí)報(bào)》報(bào)道了因網(wǎng)絡(luò)故障，中國(guó)民生銀行全國(guó)范圍內(nèi)的存、取款等所有業(yè)務(wù)突然無(wú)法辦理，銀行系統(tǒng)癱瘓數(shù)小時(shí)。
1.5 道德風(fēng)險(xiǎn)
一些心有圖謀的內(nèi)部人員利用對(duì)系統(tǒng)熟悉的人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融犯罪。據(jù)資料顯示，在已破獲的采用計(jì)算機(jī)技術(shù)手段進(jìn)行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員占到近80%。內(nèi)部人員可以利用所授權(quán)力，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行修改、刪除等操作，以達(dá)到侵吞資金的目的。還有的內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過(guò)所謂的后門(mén)入出系統(tǒng)，不僅影響了運(yùn)行安全，而且還會(huì)成為黑客人侵的突破口。
2 網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全防范工作
網(wǎng)絡(luò)金融安全，就是指網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)暢通無(wú)阻，確保金融市場(chǎng)的交易流動(dòng)性和信息安全性。具體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融安全是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不因偶然的或者惡意的行為而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷[3]。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)支付安全性問(wèn)題
隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行的使用也越來(lái)越廣泛,但是網(wǎng)上銀行還存在很大的安全問(wèn)題,必須引起廣大網(wǎng)民群眾的重視。
一、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的安全性問(wèn)題
1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)站存在的安全性問(wèn)題
在網(wǎng)絡(luò)銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網(wǎng)站也不會(huì)將密碼視為無(wú)效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點(diǎn)”也是網(wǎng)上銀行使用中一個(gè)非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時(shí)就會(huì)向虛假站點(diǎn)發(fā)送ID和密碼。客戶發(fā)送完畢后,如果顯示出一個(gè)“服務(wù)馬上就要停止”的畫(huà)面,或者把客戶訪問(wèn)重新引導(dǎo)到正規(guī)站點(diǎn)上,客戶當(dāng)時(shí)是很難察覺(jué)的。這樣一來(lái),就存在有人進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的可能性。
2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問(wèn)題
因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性,交易雙方無(wú)法確保對(duì)方身份的真實(shí)性,尤其在當(dāng)事人僅僅通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交流時(shí),在這種情況下,要建立交易雙方的信用機(jī)制和安全感是非常困難的。資金在網(wǎng)上劃撥,安全性是最大問(wèn)題,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)上銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。就是說(shuō)國(guó)內(nèi)目前的網(wǎng)上銀行還不能算真正的網(wǎng)上銀行,只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。
3.交易信息在消費(fèi)者與銀行之間傳遞的安全性問(wèn)題
目前,我國(guó)銀行卡持有人安全意識(shí)普遍較弱,不注意密碼保密,或?qū)⒚艽a設(shè)為生日等易被猜測(cè)的數(shù)字。一旦卡號(hào)和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號(hào)就可能在網(wǎng)上被盜用,例如進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)等,從而造成損失,而銀行技術(shù)手段對(duì)此卻無(wú)能為力。因此一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息是實(shí)現(xiàn)交易的基礎(chǔ)條件,如何確保不被第三方知道,是網(wǎng)上業(yè)務(wù)安全進(jìn)行的一個(gè)重要前提。
綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問(wèn)題。②網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問(wèn)題。③釣魚(yú)平臺(tái)。另外還有網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題、網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題和網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)建設(shè)混亂等問(wèn)題。
二、網(wǎng)上銀行安全性問(wèn)題解決的對(duì)策
1.做好自身電腦的日常安全維護(hù)
一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級(jí)。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經(jīng)常升級(jí)和殺毒。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站,選大型網(wǎng)站,知名度比較高的網(wǎng)站,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關(guān)資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。
2.設(shè)立防火墻,隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)
所謂防火墻指的是位與不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間的軟件和硬件設(shè)備的一系列部件的組合,作為不同網(wǎng)絡(luò)安全域之間通信流的唯一通道,并根據(jù)用戶的有關(guān)策略控制進(jìn)出不同網(wǎng)絡(luò)安全域的訪問(wèn)。現(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵;還用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔,有效保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng),同時(shí)防止內(nèi)部網(wǎng)對(duì)交易服務(wù)器的入侵。
3.設(shè)置高安全級(jí)的web應(yīng)用服務(wù)器
高安全級(jí)的web服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng),憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請(qǐng)求能通過(guò)特定的程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理。
4.建立完善的身份認(rèn)證和CA認(rèn)證系統(tǒng)
在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認(rèn)證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機(jī)制、數(shù)字簽名機(jī)制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對(duì)用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn),全部通過(guò)后才能確認(rèn)該用戶的身份。用戶的惟一身份標(biāo)識(shí)就是銀行簽發(fā)的“數(shù)字證書(shū)”。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸,確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。數(shù)字證書(shū)的引入,同時(shí)實(shí)現(xiàn)了用戶對(duì)銀行交易網(wǎng)站的身份認(rèn)證,以保證訪問(wèn)的是真實(shí)的銀行網(wǎng)站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認(rèn)性。由于數(shù)字證書(shū)的惟一性和重要性,各家銀行為開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了CA認(rèn)證機(jī)構(gòu),專門(mén)負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書(shū),并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。2000年6月,由中國(guó)人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)正式掛牌運(yùn)營(yíng)。這標(biāo)志著中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu),為今后實(shí)現(xiàn)跨行交易提供了身份認(rèn)證基礎(chǔ)。
5.加強(qiáng)客戶的安全意識(shí)和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性
銀行卡持有人的安全意識(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺(tái)簽約才能使用“網(wǎng)上銀行”進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行,可能會(huì)使數(shù)字證書(shū)等機(jī)密資料落入他人之手,從而直接使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破,網(wǎng)上賬戶被盜用。
安全性作為網(wǎng)絡(luò)銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ),從一開(kāi)始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來(lái)確保網(wǎng)上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請(qǐng)手續(xù)越煩瑣,使用操作越復(fù)雜,影響了方便性,使客戶使用起來(lái)感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進(jìn)行權(quán)衡。
互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò),客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^(guò)程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發(fā)生,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。
參考文獻(xiàn):
[1]孫強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用[M].北京:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2000.
[2]關(guān)翔.中國(guó)電子商務(wù)與實(shí)踐[M].北京:清華大學(xué)出版社,2000.
中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行連續(xù)多年獲得“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”的稱號(hào)，目前工行網(wǎng)銀客戶達(dá)到1.02億，成為國(guó)內(nèi)首家擁有“億級(jí)”個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶群的商業(yè)銀行，進(jìn)一步確立了“中國(guó)第一電子銀行”的市場(chǎng)地位。工行電子銀行類產(chǎn)品總數(shù)達(dá)1085個(gè)，占全行產(chǎn)品總數(shù)的45.9%，成為國(guó)內(nèi)同業(yè)產(chǎn)品功能最豐富的電子銀行。與此同時(shí)，龐大的客戶群、豐富的業(yè)務(wù)功能也使得工行網(wǎng)上銀行和其他大型電子商務(wù)網(wǎng)站一樣面臨著巨大挑戰(zhàn)。
二、工行網(wǎng)上銀行面臨的安全挑戰(zhàn)
網(wǎng)上銀行系統(tǒng)作為一種典型的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，主要面臨應(yīng)用及系統(tǒng)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)和用戶終端三個(gè)層面的安全挑戰(zhàn)。
（一）新技術(shù)和業(yè)務(wù)需求的迅猛發(fā)展給應(yīng)用及系統(tǒng)服務(wù)安全帶來(lái)挑戰(zhàn)
以工行為例，目前個(gè)人網(wǎng)上銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┵~戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)站、個(gè)人理財(cái)?shù)?3類400多項(xiàng)服務(wù)。這些業(yè)務(wù)應(yīng)用邏輯的需求實(shí)現(xiàn)需要考慮與多家銀行，多種電子商務(wù)支付平臺(tái)，工作量和工作難度都非一般互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用能比。而網(wǎng)上銀行有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，它通過(guò)在銀行后臺(tái)搭建一套成型的技術(shù)平臺(tái)，無(wú)需銀行人員介入而直接通過(guò)開(kāi)放性的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于最終用戶。
近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新，黑客對(duì)系統(tǒng)漏洞的攻擊愈演愈烈，系統(tǒng)漏洞不斷曝光，大型商業(yè)網(wǎng)站后臺(tái)服務(wù)被入侵的案例時(shí)有發(fā)生。在商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行服務(wù)中，需要多種不同類型的后臺(tái)服務(wù)器作為技術(shù)支撐，通過(guò)定期檢測(cè)分析發(fā)現(xiàn)漏洞并及時(shí)補(bǔ)修，是網(wǎng)銀安全保障工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性給網(wǎng)上銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)的成功得益于其開(kāi)放性，而互聯(lián)網(wǎng)的最大安全難題也正是由于其開(kāi)放性。當(dāng)網(wǎng)銀用戶試圖訪問(wèn)一個(gè)正確的網(wǎng)上銀行站點(diǎn)時(shí)，如何檢驗(yàn)其身份的合法性；當(dāng)用戶成功登錄網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，如何保障在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，用戶敏感信息的機(jī)密性、可用性和完整性；網(wǎng)絡(luò)防護(hù)體系如何保障在加固網(wǎng)銀安全性的同時(shí)不妨礙正常用戶的使用體驗(yàn)，些都是擺在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)維護(hù)者面前的挑戰(zhàn)。
一是傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全威脅愈演愈烈，二是新的網(wǎng)絡(luò)安全威脅層出不窮。在云計(jì)算如火如荼的今天，黑客已經(jīng)步入云端，安全廠商預(yù)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)犯罪借鑒“服務(wù)即安全”的理念，效仿企業(yè)對(duì)云計(jì)算的應(yīng)用，利用云工具更有效率的部署遠(yuǎn)程攻擊。在新技術(shù)應(yīng)用上，黑客的腳步遠(yuǎn)比想象的要快的多。緊密跟蹤安全動(dòng)向，適時(shí)調(diào)整安全策略是工行網(wǎng)上銀行建設(shè)中必須面對(duì)的另一個(gè)問(wèn)題。
三、工行網(wǎng)上銀行安全措施
工行歷來(lái)重視網(wǎng)上銀行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，堅(jiān)持通過(guò)推進(jìn)各個(gè)領(lǐng)域的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，有針對(duì)性地部署信息安全技術(shù)措施。可體現(xiàn)在如下幾方面。
（一）應(yīng)用及系統(tǒng)服務(wù)安全
在應(yīng)用及系統(tǒng)服務(wù)安全方面，工商銀行著力從系統(tǒng)、中間件、業(yè)務(wù)應(yīng)用三個(gè)層面進(jìn)行規(guī)范化管理和安全防護(hù)。
1.系統(tǒng)層面
首先，著力提升系統(tǒng)規(guī)范化水平，數(shù)據(jù)大集中為工商銀行信息系統(tǒng)的集約化、規(guī)范化和統(tǒng)一化奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)十幾年的不懈努力，工行逐步將多平臺(tái)、多版本的系統(tǒng)進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一，化繁為簡(jiǎn)，對(duì)系統(tǒng)環(huán)境進(jìn)行規(guī)范化管理，增強(qiáng)了系統(tǒng)的可管理性和標(biāo)準(zhǔn)化。其次，建立動(dòng)態(tài)系統(tǒng)漏洞管理體系。工行已經(jīng)與多家安全組織、商業(yè)伙伴合作建立了長(zhǎng)效的溝通機(jī)制，每月定期與合作伙伴溝通，及時(shí)獲取最新系統(tǒng)漏洞修復(fù)補(bǔ)丁和安全防護(hù)補(bǔ)丁。
2.中間件層面
第一，建立Web頁(yè)面系統(tǒng)，定時(shí)刷新頁(yè)面，防止頁(yè)面被篡改；第二開(kāi)展例行化Web掃描，周期性覆蓋全部信息系統(tǒng)；第三組建專業(yè)信息安全技術(shù)團(tuán)隊(duì)，對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行內(nèi)部滲透性測(cè)試，并對(duì)安全漏洞進(jìn)行全流程的跟蹤整改；第四每年定期聘請(qǐng)第三方公司進(jìn)行外部滲透性測(cè)試和評(píng)估。
3.業(yè)務(wù)應(yīng)用層面
業(yè)務(wù)應(yīng)用邏輯是網(wǎng)銀系統(tǒng)的核心，工行一貫堅(jiān)持自主開(kāi)發(fā)的策略，強(qiáng)調(diào)在系統(tǒng)安全方面的自主可控性：①加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)的需求管理，從需求設(shè)計(jì)初期即進(jìn)行安全需求分析。②建立全行統(tǒng)一的應(yīng)用系統(tǒng)開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，制定統(tǒng)一的開(kāi)發(fā)規(guī)范。③建立成熟、完善的應(yīng)用系統(tǒng)測(cè)試團(tuán)隊(duì)，并將安全測(cè)試納入應(yīng)用系統(tǒng)投產(chǎn)前的測(cè)試范疇。④建立全行統(tǒng)一的應(yīng)用系統(tǒng)版本管理平臺(tái)，有效加強(qiáng)版本的生命周期管理。
（二）終端用戶安全
在終端系統(tǒng)層面，工行選擇了在主流平臺(tái)上搭配輕量級(jí)客戶端安全軟件（包括IE安全控件、小e安全檢測(cè)工具等）的策略，避免了終端多樣性帶來(lái)的安全問(wèn)題。針對(duì)不同層?客戶的不同安全需求，推出了大量安全產(chǎn)品和服務(wù)，包括在客戶身份認(rèn)證方面，對(duì)于對(duì)交易安全要求較高的用戶，率先推出了擁有專利技術(shù)的二代u盾，使用成熟的數(shù)字簽名算法和完善的PKI體系，通過(guò)在u盾屏幕上顯示交易要素信息并要求用戶確認(rèn)，做到“所見(jiàn)即所簽”，保障客戶交易與自身真實(shí)意愿的一致性，提供最高強(qiáng)度的安全防護(hù)等。
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行 客戶滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 層次分析法
一、引言
網(wǎng)上銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶提供銀行服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，不受時(shí)間、空間的限制，同時(shí)減少了交易成本、縮短交易時(shí)間，這種方便、快捷、高效的服務(wù)模式是網(wǎng)上銀行得以迅速發(fā)展的根本，并逐漸成為商業(yè)銀行的支柱。在快速發(fā)展的同時(shí)，其安全狀況卻不容樂(lè)觀，網(wǎng)上銀行資金被盜事件層出不窮，不僅給用戶造成損失，也極大的影響了銀行的聲譽(yù)，成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。
目前我國(guó)常用的網(wǎng)上銀行認(rèn)證方式有：靜態(tài)密碼認(rèn)證，動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證和數(shù)字證書(shū)認(rèn)證。常用的網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品多是基于動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證或者是證書(shū)認(rèn)證方式的，安全系數(shù)較高的是基于證書(shū)認(rèn)證的USB Key，易用性較好的是基于動(dòng)態(tài)密碼認(rèn)證原理的動(dòng)態(tài)密碼信息安全產(chǎn)品，如：動(dòng)態(tài)口令牌、動(dòng)態(tài)口令卡和手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼等。如何評(píng)價(jià)作為安全保障的信息安全產(chǎn)品值得探討。
二、網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品客戶滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系
客戶滿意度是指在服務(wù)行業(yè)中，客戶對(duì)于產(chǎn)品或者服務(wù)的最終獲得值和最初期望值之間的匹配程度，是顧客在綜合考慮產(chǎn)品滿意、服務(wù)滿意和社會(huì)滿意這三個(gè)層次后得到的感受，是一個(gè)感性評(píng)價(jià)指標(biāo)。客戶滿意度是基于消費(fèi)者的主觀感受，它作為一種主觀的感覺(jué)被感知，描述顧客某一特定購(gòu)買(mǎi)的期望得到滿足的程度。
客戶滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，是一系列與產(chǎn)品相關(guān)，又能準(zhǔn)確的反映出客戶對(duì)于產(chǎn)品滿意與否的指標(biāo)有機(jī)構(gòu)成的整體，目的是為了更好的幫助企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)存在的問(wèn)題，從而有效改進(jìn)和提高客戶滿意度。
1.客戶滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取
不同的企業(yè)，不同的產(chǎn)品，提供的服務(wù)也不同，所以對(duì)于客戶滿意度指標(biāo)的選取也不同，本著全面、優(yōu)化和獨(dú)立的原則，本文選取的指標(biāo)分為兩個(gè)維度，分別是：（1）信息安全產(chǎn)品本身的相關(guān)因素；（2）信息安全產(chǎn)品的顧客服務(wù)質(zhì)量。在各維度的指標(biāo)選取中，具體是：產(chǎn)品的安全性；易用性；性價(jià)比；客戶服務(wù)；品牌形象推廣以及信息反饋等。根據(jù)上述基本原則和指標(biāo)選取，匯總可得到如表1所示的客戶滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系：
表1 網(wǎng)上銀行信息安全產(chǎn)品顧客滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系
2.客戶滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分析方法
層次分析法是一種定性和定量相結(jié)合的、系統(tǒng)化、層次化的分析方法，將與決策相關(guān)的各種因素劃分成一種有序的目標(biāo)、準(zhǔn)則、指標(biāo)等遞階層次，在對(duì)于復(fù)雜的決策問(wèn)題進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，利用較少的信息將決策過(guò)程數(shù)學(xué)化，從而提出簡(jiǎn)便的決策方法。
本文客戶滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的分析方法為層析分析法，基本步驟是：
（1）將選取的相關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo)按照其相互關(guān)聯(lián)影響和隸屬關(guān)系分成不同層次的聚集組合，形成了一個(gè)多層次的結(jié)構(gòu)模型，如表1所示，將顧客滿意度指標(biāo)評(píng)價(jià)體系從左至右分為：目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、指標(biāo)層；（2）從模型的第2層開(kāi)始直至最下層，對(duì)于隸屬于上一層每個(gè)因素的同一層各個(gè)因素，用成對(duì)比較法和1—9標(biāo)度的比較尺度（如表2所示）構(gòu)造成對(duì)比較矩陣；
表2 層次分析法1—9標(biāo)度的定義
成對(duì)比較矩陣（如表3所示）中需滿足以下三個(gè)特點(diǎn)：aij＞0；aij＝1；aji＝1/aij（備注：當(dāng)i＝j(luò)的時(shí)候，aij＝1）
（3）計(jì)算權(quán)向量及其一致性檢驗(yàn)，通過(guò)計(jì)算各個(gè)比較矩陣的最大特征值和特征向量，即可計(jì)算出某層次元素相當(dāng)于上一層次中某一元素的相對(duì)重要性次序的權(quán)值。完全一致成對(duì)比較矩陣的特點(diǎn)是：aij*ajk＝aik（1≤i，j，k≤n），其判別方法是：n階成對(duì)比較矩陣的最大特征值（ ）等于該矩陣的階數(shù)，若 大于階數(shù)，則特征值越大，成對(duì)比較矩陣的不一致程度就越嚴(yán)重。
檢驗(yàn)成對(duì)比較矩陣一致性的步驟是：
①計(jì)算矩陣不一致程度的指標(biāo)CI（consistency index）:
②依照矩陣階數(shù)從相關(guān)資料查出成對(duì)比較矩陣一致性的標(biāo)準(zhǔn)指數(shù)RI（random index），平均隨機(jī)一致性指標(biāo)是多次重復(fù)進(jìn)行隨機(jī)判斷矩陣特征值的計(jì)算之后取算術(shù)平均數(shù)得到的，其值如表4所示：
表4 隨機(jī)一致性指標(biāo)參照表
③然后計(jì)算隨機(jī)一致性比率CR（consistency ratio）:CR＝CI/RI
當(dāng)CR的值越接近0的時(shí)候，認(rèn)為此時(shí)一致性程度越高；接近1，則相反。當(dāng)CR≤0.1時(shí)，認(rèn)為矩陣的不一致程度是可以接受；若CR＞0.1時(shí)，認(rèn)為該矩陣不符合一致性要求，則需要對(duì)矩陣進(jìn)行修正，直到達(dá)到一致性要求。
計(jì)算比較矩陣取 時(shí)相對(duì)應(yīng)的特征向量W＝（w1,w2,…,wn）T,將該特征向量單位化，使得各分量都大于0，各分量之和等于1，經(jīng)單位化后的特征向量即各指標(biāo)因素所占的權(quán)重，可以知道各個(gè)因素之間的重要性排序。
（4）計(jì)算組合權(quán)向量及其一致性檢驗(yàn)，為了知道評(píng)價(jià)體系中每一個(gè)指標(biāo)對(duì)于總目標(biāo)的優(yōu)先順序，需要計(jì)算最下層每一個(gè)指標(biāo)對(duì)目標(biāo)的組合權(quán)向量，并根據(jù)公式做組合一致性檢驗(yàn)。
關(guān)鍵詞：
一、網(wǎng)上銀行的概述
網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行通過(guò)Internet技術(shù)向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行最初產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代后期，起源于1995年開(kāi)業(yè)的美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，但其真正發(fā)展始于1993年。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速
1996年2月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè)，成為我國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行，隨后中國(guó)銀行、建設(shè)銀行推出自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過(guò)85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購(gòu)物付款方式，網(wǎng)銀正成為人們生活企業(yè)運(yùn)營(yíng)的必需。
（二）我國(guó)網(wǎng)上銀行安全性較低，監(jiān)管的缺位也很明顯
由于技術(shù)原因，我國(guó)網(wǎng)上銀行的安全性較低，安全隱患無(wú)處不在，成為制約我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的瓶頸。此外，對(duì)于網(wǎng)上銀行監(jiān)管的缺位也很明顯。網(wǎng)上銀行有著不同于傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作機(jī)制和業(yè)務(wù)范圍，但對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管卻沒(méi)有統(tǒng)一的立法或行業(yè)規(guī)章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也與傳統(tǒng)銀行相同。這些外在因素在一定程度上限制了我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌。
（三）我國(guó)網(wǎng)上銀行存在交易安全問(wèn)題
電子扒手、網(wǎng)上詐騙、黑客入侵、計(jì)算機(jī)病毒是在網(wǎng)上銀行的使用中容易出現(xiàn)的安全問(wèn)題。隨著互聯(lián)網(wǎng)的公開(kāi)性和互通性，用戶的個(gè)人信息越來(lái)越多地被曝光在網(wǎng)絡(luò)上，所以在使用網(wǎng)上銀行的過(guò)程中給了違法分子更多的可乘之機(jī)。以上舉例的四種電子盜竊手段有一個(gè)共通性就是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)竊取用戶的資料，然后客戶在不知情的狀態(tài)下登錄賬號(hào)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)處理的時(shí)，此賬號(hào)的賬號(hào)信息和密碼就會(huì)被不法分子輕而易舉地獲得，從而直接威脅到客戶的財(cái)產(chǎn)安全。
三、問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)及描述性統(tǒng)計(jì)
本研究結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)上銀行的使用現(xiàn)狀設(shè)計(jì)了問(wèn)卷調(diào)查表，采取了問(wèn)卷調(diào)查的形式，利用自習(xí)時(shí)間，對(duì)湖南工程學(xué)院國(guó)教學(xué)院的大二和大三的學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，當(dāng)場(chǎng)收回，共發(fā)放問(wèn)卷180份，收回180份，其中無(wú)效問(wèn)卷0份，有效問(wèn)卷180份，有效回收率100%，其樣本結(jié)構(gòu)見(jiàn)下表。
從上表可以看出，學(xué)生類型多為會(huì)計(jì)專業(yè)的學(xué)生，占被訪人群的70%，學(xué)生的年級(jí)主要集中在大二年級(jí)的學(xué)生，占61%。
在180份有效問(wèn)卷中，154位被訪問(wèn)者使用過(guò)網(wǎng)上銀行，另有26位被訪者沒(méi)有網(wǎng)上銀行的使用經(jīng)驗(yàn)，本文選擇這154位使用過(guò)網(wǎng)上銀行的被訪問(wèn)作為研究樣本。
四、研究結(jié)果
從154位研究樣本中，我們不難看出，使用網(wǎng)上銀行有各種原因，主要是以下原因。
（一）積極方面
1.方便快捷
72.7%的樣本認(rèn)為選擇網(wǎng)上銀行的原因是方便快捷。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行減少了顧客們的等待時(shí)間。傳統(tǒng)銀行辦理銀行轉(zhuǎn)賬、投資、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的時(shí)候，需要排隊(duì)、叫號(hào)等比較多的程序，一般年紀(jì)大的顧客會(huì)選擇傳統(tǒng)銀行的模式，而作為大學(xué)生，網(wǎng)上銀行迎合了他們快節(jié)奏的生活需求，方便快捷地將他們從傳統(tǒng)銀行中解脫出來(lái)。不用排隊(duì)、叫號(hào)，大學(xué)生能夠利用網(wǎng)上銀行完成各種業(yè)務(wù)。
2.不受時(shí)間、地域限制
從問(wèn)卷調(diào)查所反映的情況來(lái)看，這154位使用過(guò)網(wǎng)上銀行的樣本中，85.7%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方便網(wǎng)上購(gòu)物的資金轉(zhuǎn)撥。這是由于大學(xué)生作為網(wǎng)上購(gòu)物的重要群體之一，由于大學(xué)生的上網(wǎng)時(shí)間較多，其計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和技能掌握較好，是大學(xué)生使用網(wǎng)上購(gòu)物的原因之一。其次由于網(wǎng)上購(gòu)物不受時(shí)間和地域的限制，53.9%的學(xué)生認(rèn)為這是他們使用網(wǎng)上銀行的原因。由于大學(xué)生以學(xué)業(yè)為重，逛街的時(shí)間相對(duì)較少。網(wǎng)上銀行可以讓他們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式獲得銀行的服務(wù)，大學(xué)生足不出戶就可以辦妥銀行轉(zhuǎn)賬、投資、理財(cái)、繳費(fèi)等各種銀行業(yè)務(wù)，這對(duì)于處于相對(duì)比較偏僻的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是個(gè)很好的選擇。
3.功能的多樣性選擇
38.9%的樣本出于網(wǎng)上銀行功能的多樣性而選擇網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行可以給我們帶來(lái)的好處如下：
（1）坐在家中即能點(diǎn)閱賬戶結(jié)余、轉(zhuǎn)賬、交易紀(jì)錄，省了去銀行或柜員機(jī)的時(shí)間與費(fèi)用；（2）直接下載交易數(shù)據(jù)到您最喜歡的理財(cái)軟件；（3）輕松轉(zhuǎn)賬到各個(gè)戶頭；（4）電子賬單付款；（5）網(wǎng)上直接申請(qǐng)信用卡；（6）網(wǎng)上即可申請(qǐng)貸款；（7）安全可靠的電子郵件讓您向銀行直接提出問(wèn)題或要求服務(wù)。
4.網(wǎng)上銀行的全球化
網(wǎng)上銀行是一個(gè)開(kāi)放的體系，是全球化的銀行。網(wǎng)上銀行利用因特網(wǎng)提供全球化的金融服務(wù)，可以快捷地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，為銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造條件。傳統(tǒng)銀行是通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球的每個(gè)角落，把世界上每個(gè)公民都當(dāng)做是自己的潛在客戶去爭(zhēng)取。網(wǎng)上銀行無(wú)疑是金融運(yùn)營(yíng)方式的革命，它使得銀行競(jìng)爭(zhēng)突破國(guó)界變?yōu)槿蛐愿?jìng)爭(zhēng)。
（二）消極的方面
1.網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題
3.2%的研究樣本表明他們?cè)?jīng)有過(guò)網(wǎng)上受騙的經(jīng)歷。網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題是目前使用群體最為擔(dān)心的問(wèn)題之一。網(wǎng)上銀行交易安全問(wèn)題主要是以下幾個(gè)問(wèn)題：電子扒手、網(wǎng)上詐騙、黑客入侵、計(jì)算機(jī)病毒等。網(wǎng)上銀行涉及個(gè)人資金這一敏感的因素，因此使用者對(duì)網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題非常擔(dān)心。
2012年楊某同學(xué)曾經(jīng)因?yàn)橄嘈啪W(wǎng)上中獎(jiǎng)的消息，白白被騙幾百元錢(qián)。雖然大學(xué)生是知識(shí)水平較高、接受新事物較快、善于學(xué)習(xí)的群體，但是大學(xué)生群體畢竟年紀(jì)較輕，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，容易被不法分子利用。
2.影響大學(xué)生人際交往和人際關(guān)系
人際情感是需要人與人的社會(huì)交往來(lái)維系的。網(wǎng)絡(luò)文化的虛擬性導(dǎo)致大學(xué)生人際交往存在障礙。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的廣泛使用，使現(xiàn)實(shí)生活中的交往機(jī)會(huì)減少，人與機(jī)器的接觸日益頻繁，網(wǎng)上銀行的使用在一定程度上影響大學(xué)生的人際交往和人際關(guān)系。
3.盲目的購(gòu)物
據(jù)調(diào)查，22.7%的樣本擁有網(wǎng)上銀行的賬戶，大學(xué)生離家比較遠(yuǎn)，不受家人的控制。有些大學(xué)生由于沒(méi)有控制欲，網(wǎng)上銀行方便快捷的特點(diǎn)讓很多大學(xué)生盲目購(gòu)物，這是網(wǎng)上銀行對(duì)于大學(xué)生的消極影響之一。
（三）兩方面的對(duì)比
從以上網(wǎng)上銀行對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的積極影響和消極影響來(lái)看，積極影響主要表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的方便快捷、不受時(shí)間、地域的限制、功能的多樣性及網(wǎng)上銀行的全球化等特點(diǎn)。而消極影響集中體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題，以及由于大學(xué)生這個(gè)群體社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足所產(chǎn)生的盲目購(gòu)物及人際關(guān)系淡漠等。總體而言，網(wǎng)上銀行對(duì)大學(xué)生的積極影響是大過(guò)消極影響的。
五、建議與意見(jiàn)
從以上問(wèn)卷調(diào)查可以看出，網(wǎng)上銀行對(duì)大學(xué)生的消極影響主要是在網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題，以及由于大學(xué)生這個(gè)群體社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足所產(chǎn)生的盲目購(gòu)物及人際關(guān)系淡漠等。網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題影響最大，直接影響到學(xué)生的資金安全，這說(shuō)明對(duì)于銀行而言，加強(qiáng)銀行的監(jiān)管，提高銀行的安全是影響顧客使用的重要因素。因此，銀行應(yīng)該以顧客為中心，重視網(wǎng)上銀行安全的防范。
（一）減少和防范網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)
調(diào)查結(jié)果顯示，大家對(duì)于網(wǎng)上銀行普遍擔(dān)心的問(wèn)題是網(wǎng)上銀行存在安全方面的隱患。有不少大學(xué)生都曾經(jīng)有過(guò)上當(dāng)受騙的經(jīng)歷。銀行方面應(yīng)該加強(qiáng)日常內(nèi)部的管理，從外部和內(nèi)部?jī)煞矫娌扇〈胧┓婪讹L(fēng)險(xiǎn)，使顧客在網(wǎng)上銀行交易時(shí)放心，有安全感。就銀行內(nèi)部而言，應(yīng)該建立網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，定期對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)解決及防范。
（二）進(jìn)行正確的引導(dǎo)
積極、健康的校園文化活動(dòng)對(duì)學(xué)生有積極的影響，在學(xué)校內(nèi)部應(yīng)該多開(kāi)展一些如何正確使用網(wǎng)上銀行的活動(dòng)，將一些犯罪分子的常用手段展示給學(xué)生，避免學(xué)生由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足而上當(dāng)受騙情況的發(fā)生。通過(guò)組織學(xué)生參加各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，增強(qiáng)其社會(huì)適應(yīng)性，為踏入社會(huì)擔(dān)任角色做好準(zhǔn)備。家庭方面要進(jìn)行正確的引導(dǎo)，避免學(xué)生在學(xué)校無(wú)人管的狀況下盲目地購(gòu)物，給家庭帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。
參考文獻(xiàn)：
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[3]丁林.基于任務(wù)―技術(shù)匹配的網(wǎng)上銀行使用意向影響因素研究.浙江大學(xué)，2008：3-10.
1.1網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。可以說(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺(tái)。世界上第一家網(wǎng)上銀行于1995年在美國(guó)成立，中國(guó)銀行于1995年先于其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。歷經(jīng)多年的發(fā)展與進(jìn)步，網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。目前我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。
1.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
利用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來(lái)的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來(lái)了根本性的變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點(diǎn)。其特點(diǎn)主要有：全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu)；開(kāi)放性與虛擬化；智能化；創(chuàng)新化；運(yùn)營(yíng)成本低；親和性增強(qiáng)。
1.3網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響
網(wǎng)上銀行從其誕生之日起，就對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊：
1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開(kāi)發(fā)新的客戶群，開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，將真正成為一個(gè)沒(méi)有固定地點(diǎn)的、無(wú)形的市場(chǎng)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融交易，傳遞金融信息。
1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式
網(wǎng)上銀行不僅會(huì)改變銀行與客戶之間的關(guān)系，而且會(huì)改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營(yíng)銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)理念則是“以客戶服務(wù)為中心”，強(qiáng)調(diào)為客戶提供多種個(gè)性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù)，融合銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng)，向客戶提供全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價(jià)值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風(fēng)險(xiǎn)控制信息等，提供瞬息萬(wàn)變的國(guó)際金融市場(chǎng)的即時(shí)行情，從而使客戶了解自己所面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上銀行能夠通過(guò)打破部門(mén)界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個(gè)性化的消費(fèi)、理財(cái)特點(diǎn)與傾向，從而提供有人情味的、個(gè)性化的服務(wù)；網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務(wù)。
1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本
隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革，銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)不再是單純地提高辦公自動(dòng)化程度，而是以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的再造，達(dá)到提高效率、降低成本的目的。有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占收入的比例高達(dá)60%，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)成本只相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品，更多地提供高附加值的金融服務(wù)，增加銀行盈利。同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對(duì)客戶的回報(bào)，降低服務(wù)費(fèi)用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。
2、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問(wèn)題
2.1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀
2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段
網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個(gè)階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時(shí)降低成本，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營(yíng)范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。
2.1.2我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式
國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國(guó)情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過(guò)將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開(kāi)辦來(lái)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)開(kāi)通的服務(wù)種類單一，甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。沒(méi)有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來(lái)。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開(kāi)通的業(yè)務(wù)中，大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡(jiǎn)單，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。如對(duì)公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù)，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新，但是還停留在初級(jí)階段。如中國(guó)銀行的“銀證快車”服務(wù)，能夠?qū)?guó)內(nèi)一、二級(jí)證券市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個(gè)原因也是因?yàn)槲覈?guó)目前尚無(wú)完全獨(dú)立開(kāi)辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上銀行，沒(méi)有一只先鋒的隊(duì)伍進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
2.2我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問(wèn)題
除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外，不能否認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。
2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)
目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度來(lái)提升其網(wǎng)上銀行的形象；同時(shí)，傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來(lái)講，其能力還是很弱的。
2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后
目前，在我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國(guó)，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于豐十會(huì)平均水平，很大程度上說(shuō)，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應(yīng)降低．網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無(wú)法體現(xiàn)。
2.2.3金融監(jiān)管體制的制約
我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這個(gè)市場(chǎng)[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問(wèn)轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認(rèn)為，支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)支付寶公司進(jìn)行的調(diào)查，對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，央行出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問(wèn)題；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小
目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區(qū)，長(zhǎng)江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，而一些邊遠(yuǎn)或落后的山Ⅸ沒(méi)有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及使用者的文化素質(zhì)。
2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏
從國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來(lái)看，它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒(méi)有或者說(shuō)是傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)不了的。反觀我們國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網(wǎng)通”，也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對(duì)其它如個(gè)人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒(méi)有涉及，其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。
3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略
網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否，將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和外部發(fā)展條件，本文認(rèn)為，要推動(dòng)和發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要從以下幾個(gè)方面入手。
3.1樹(shù)立全新的網(wǎng)上銀行理念
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù)，并要以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，必須以客戶為中心，銀行運(yùn)作所有的思想都必須為著客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)階段后，可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)靈活便利的信息共享，通過(guò)信息共享，可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向，幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才起步，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在表面上，而沒(méi)有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開(kāi)了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對(duì)于暫時(shí)盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒(méi)有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認(rèn)識(shí)到“銀行必須以客戶為中心，而網(wǎng)上銀行是實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念關(guān)鍵途徑”的思想，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。
3.2通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人客戶、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新，從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問(wèn)題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運(yùn)行形勢(shì)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進(jìn)行創(chuàng)新，如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險(xiǎn)、證券、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展，可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過(guò)與證券、電力、電信、財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的合作，開(kāi)發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財(cái)、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小，先進(jìn)入者容易獲得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動(dòng)起來(lái)，在條件成熟的分行盡快試點(diǎn)開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以點(diǎn)帶面，為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。
3.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究，確保運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行
提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和可靠性，確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運(yùn)行，是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患，要加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現(xiàn)的，但如果沒(méi)有長(zhǎng)期的理論研究和應(yīng)用實(shí)踐的積累，網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時(shí)還要保證網(wǎng)銀運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，提供連續(xù)不斷的7×24小時(shí)服務(wù)，就需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的探索與實(shí)踐，尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點(diǎn)，提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對(duì)能力。
3.4建立社會(huì)信用體系
建立健全我國(guó)的信用等級(jí)體系，促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對(duì)商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動(dòng)，我國(guó)的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國(guó)中央銀行必將適應(yīng)新的形勢(shì)，采取提高誠(chéng)信意識(shí)、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機(jī)構(gòu)、完善信用體系等積極措施，努力推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。
4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例
招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開(kāi)始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位。1997年4月，招商銀行開(kāi)通了自己的網(wǎng)站，建成了國(guó)內(nèi)第一個(gè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)。1999年9月在國(guó)內(nèi)首家全面啟動(dòng)的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。
4.1堅(jiān)持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念
招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過(guò)各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)，并根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。
4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)
1996年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行。1998年4月，率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國(guó)內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個(gè)系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0最新版，網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達(dá)4.2萬(wàn)多家，累計(jì)交易筆數(shù)1500萬(wàn)筆，累計(jì)交易金額超過(guò)7萬(wàn)億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。
4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)
個(gè)人銀行分為個(gè)人銀行大眾版和個(gè)人銀行專業(yè)版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個(gè)人帳務(wù)，適用于個(gè)人和家庭。
1.個(gè)人銀行大眾版：只要在招商銀行開(kāi)立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和修改密碼、計(jì)算按揭貸款月供等等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理。無(wú)須另行申請(qǐng)，上網(wǎng)即可享用。
2.個(gè)人銀行專業(yè)版：建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上，為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書(shū)，交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書(shū)。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買(mǎi)賣、國(guó)債買(mǎi)賣、基金買(mǎi)賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個(gè)人銀行專業(yè)版4.5版。
4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全
在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問(wèn)題就是賬號(hào)及密碼等信息的安全。招商銀行在開(kāi)發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制確保安全網(wǎng)上支付。
①客戶使用專用賬戶進(jìn)行支付交易。個(gè)人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個(gè)子賬戶，有獨(dú)立的支付賬號(hào)和支付密碼，上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其賬號(hào)和密碼，就可以實(shí)現(xiàn)在線付款。客戶可以把“一卡通”中的資金轉(zhuǎn)人專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個(gè)專用賬戶才能用于消費(fèi)，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。
②設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制。對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易最高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的最高限額為5000元人民幣。
③支付卡信息直接傳送到銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶在招商銀行網(wǎng)頁(yè)中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經(jīng)過(guò)商家轉(zhuǎn)發(fā)，商家無(wú)從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認(rèn)的定單信息。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;現(xiàn)狀;問(wèn)題;對(duì)策
中圖分類號(hào):F830.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)22026402
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上建立站點(diǎn),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講,網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái),傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn),而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易。同時(shí),由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體,因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)同時(shí),相對(duì)于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行,網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
1 我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
(1)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展正處于快速增長(zhǎng)期。中國(guó)金融認(rèn)證中心的《2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示:網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭,用戶量及交易量高速增長(zhǎng)。網(wǎng)銀用戶5800萬(wàn)人,較2007年增加l800萬(wàn)人,增長(zhǎng)率為4%,使用率為19.3%。40%的網(wǎng)銀用戶關(guān)注“網(wǎng)銀申辦程序的方便性”。36.7%的網(wǎng)銀用戶關(guān)注“上網(wǎng)操作的簡(jiǎn)單性”。網(wǎng)銀用戶主要是大學(xué)生與辦公室職員。但是,71.7%非現(xiàn)有網(wǎng)銀用戶最擔(dān)心“網(wǎng)銀的安全性”,安全性問(wèn)題成為實(shí)際使用網(wǎng)銀的最大阻礙因素。
(2)網(wǎng)上銀行的低成本逐漸成為商業(yè)銀行的主要分銷渠道之一。網(wǎng)上銀行突破了時(shí)空局限,改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式,網(wǎng)上銀行能大幅度降低銀行交易成本,成為傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要補(bǔ)充和替代。將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量逐步減少,網(wǎng)上銀行對(duì)于傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代性逐步提升。網(wǎng)上銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù),可以讓客戶在Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、優(yōu)質(zhì)的“3A”金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的低成本優(yōu)勢(shì)促使各家銀行投入較大資源用于網(wǎng)上銀行的建設(shè)與推廣。
(3)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行三足鼎立,各有特色。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易規(guī)模來(lái)看,根據(jù)2008年國(guó)內(nèi)主要上市商業(yè)銀行的中期報(bào)告,建設(shè)銀行電子銀行交易額為77.64萬(wàn)億元,工商銀行為68.07萬(wàn)億元,招商銀行為11.43萬(wàn)億元。工商銀行、建設(shè)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì).網(wǎng)銀用戶數(shù)量位居前列,招商銀行位于第三。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品牌知名度來(lái)看,招商銀行“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融@家”、建設(shè)銀行的“e路通”等品牌知名度在人們心目中比較高。從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能來(lái)看,工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能比較豐富全面,除基礎(chǔ)功能外,網(wǎng)上支付、個(gè)人和企業(yè)投資理財(cái)較強(qiáng)大:招商銀行的“一網(wǎng)通”致力于產(chǎn)品創(chuàng)新,功能豐富和操作簡(jiǎn)單快捷,例如網(wǎng)上支付、個(gè)人理財(cái)、自助貸款等功能比較突出:建設(shè)銀行無(wú)論是在個(gè)人網(wǎng)上銀行還是在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面業(yè)務(wù)范圍較全面,更突出安全性和申請(qǐng)辦理程序的方便性。
2 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題
與國(guó)際上先進(jìn)的銀行相比,中國(guó)的網(wǎng)上銀行明顯滯后。盡管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)高速發(fā)展,競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,但是我國(guó)網(wǎng)上銀行在發(fā)展中仍存在以下問(wèn)題。
2.1 法規(guī)滯后
《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上銀行安全評(píng)估指引》、《電子支付指引》等法律法規(guī)相繼頒布實(shí)施,全面規(guī)范了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行管理和風(fēng)險(xiǎn)控制,為保障網(wǎng)上銀行發(fā)展的質(zhì)量和安全奠定了法律基礎(chǔ)。但是仍滯后于網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,缺乏可操作性和指導(dǎo)性。網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面,與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定。
2.2 網(wǎng)絡(luò)安全
網(wǎng)絡(luò)安全已經(jīng)成為影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要因素。在內(nèi)部管理方面。風(fēng)險(xiǎn)管理仍需進(jìn)一步改進(jìn)。目前網(wǎng)上銀行安全的風(fēng)險(xiǎn)管理策略及各種指導(dǎo)規(guī)范還沒(méi)有形成一個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)分析的模型與方法不成熟、定量分析不足,缺乏系統(tǒng)、成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理流程與方法。風(fēng)險(xiǎn)研究也多偏重信息技術(shù)層面,從銀行整體角度分析、防范操作風(fēng)險(xiǎn)較少,網(wǎng)上銀行與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有形成有機(jī)統(tǒng)一的整體。
2.3 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
在信息技術(shù)方面,金融網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性,對(duì)“防火墻”、身份認(rèn)證(CA)、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全電子交易SET標(biāo)準(zhǔn)及其他技術(shù)措施的要求更高,而在信息的真實(shí)性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認(rèn)性、網(wǎng)上交易的合法性等方面,還不能夠完全消除人們的疑慮。此外,黑客、木馬病毒的攻擊使網(wǎng)民在支付過(guò)程中防不勝防。
2.4 顧客面窄
中國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在20-35歲,這些人收入較高、受過(guò)良好教育、樂(lè)于接受新事物,但網(wǎng)上交易屈指可數(shù),盈利性差。中國(guó)的電子商務(wù)交易量不高,尤其是B2B模式電子商務(wù)交易量不大,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ)。投入不足的銀行由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上投入不足,造成銀行電子化規(guī)模小、網(wǎng)絡(luò)化程度低、缺乏規(guī)劃,導(dǎo)致目前一方面國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差及人才的匱乏、國(guó)內(nèi)商家信用缺乏、送貨渠道不完善等。
3 我國(guó)網(wǎng)上銀行的對(duì)策
針對(duì)網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題.商業(yè)銀行要采取積極的應(yīng)對(duì)策略,明確網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,優(yōu)化網(wǎng)上銀行發(fā)展的資源配置,加強(qiáng)渠道管理,建立系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷體系,進(jìn)一步完善網(wǎng)上銀行的激勵(lì)約束機(jī)制,建立健全網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
3.1 建立專門(mén)的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度
網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán),而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬,建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)國(guó)家的準(zhǔn)入制度,加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的,而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的主要有稅收征管法、合同法、國(guó)際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。其次,加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入。
3.2 大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)
擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間,電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平,信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此,要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè),盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。
3.3 建立和完善社會(huì)信用體系
積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”為基礎(chǔ),完善企業(yè)及個(gè)人的信用體系,實(shí)現(xiàn)貸款信息共享,信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)。建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞,安全性是最大問(wèn)題。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行,電子商務(wù)最核心的部分包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程,只有真正建立起國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心(ca)系統(tǒng),才能為網(wǎng)上支付提供法律保障,逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。
3.4 建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)
隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時(shí)計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免。因此,由防火墻、CA加密等技術(shù)手段為基礎(chǔ),整合企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)通的系統(tǒng),共同建造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)空間。
3.5 開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù),進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)拓展
網(wǎng)上銀行要適應(yīng)客戶在電子網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行買(mǎi)賣交易時(shí)的支付與結(jié)算需要,就必須創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的交易支付手段和金融工具產(chǎn)品,必將對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具。新的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容主要包括:線上市場(chǎng)銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過(guò)網(wǎng)上、電話申請(qǐng)信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)、數(shù)碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網(wǎng)上電子現(xiàn)金產(chǎn)品(如數(shù)碼現(xiàn)金、電子貨幣)等等網(wǎng)上銀行還可以對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融工具進(jìn)行電子化改造,以提高這些業(yè)務(wù)的辦理效率與質(zhì)量,改善對(duì)客戶的服務(wù),降低經(jīng)營(yíng)管理的成本,擴(kuò)大銀行的收益水平。
3.6 強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管
政府之所以要對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施廣泛的監(jiān)管,是因?yàn)榇嬖谥袌?chǎng)缺陷。這些缺陷包括信息不對(duì)稱,以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。這些缺陷加上銀行業(yè)較強(qiáng)的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費(fèi)者帶來(lái)消極影響,引發(fā)消費(fèi)者對(duì)銀行體系的不信任。因此,需要政府進(jìn)行干預(yù),政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的最基本目的是保護(hù)消費(fèi)者和提升公眾對(duì)銀行體系的信心。網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問(wèn)題:將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇,建立專門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度;完善現(xiàn)行法律,補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文;加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度,以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平;制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn),建立安全認(rèn)證體系;結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法;加強(qiáng)國(guó)際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作;加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn),提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。
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關(guān)鍵詞：信用社；網(wǎng)上銀行
一、農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行的形勢(shì)分析
1.發(fā)展網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)
一是突破時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體。網(wǎng)上銀行打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的地域、時(shí)間限制，被譽(yù)為“3A銀行”，能在任何時(shí)候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù),客戶可通過(guò)遍布全球的任意一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)進(jìn)入網(wǎng)上銀行，隨時(shí)隨地享受“7×24”服務(wù)。對(duì)廣大客戶來(lái)說(shuō)，避免了柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)長(zhǎng)時(shí)間排隊(duì)，且節(jié)省交通費(fèi)用和時(shí)間成本，真正將農(nóng)村信用社服務(wù)終端延伸到企業(yè)和家庭。二是大幅度降低經(jīng)營(yíng)成本，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)測(cè)算，通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)單筆成本為3.06元，通過(guò)ATM機(jī)辦理業(yè)務(wù)單筆成本為0.83元，通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)單筆成本僅為0.49元，網(wǎng)上銀行具有較大性價(jià)比優(yōu)勢(shì)。在完善網(wǎng)上銀行服務(wù)功能、保證服務(wù)質(zhì)量的前提下，農(nóng)村信用社可以實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)縮減戰(zhàn)略，將分散的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行集中整合，以降低網(wǎng)點(diǎn)及人員費(fèi)用，使經(jīng)營(yíng)管理由粗放式向集約化、內(nèi)涵式發(fā)展。三是進(jìn)一步拓寬收入來(lái)源，增強(qiáng)盈利能力。網(wǎng)上銀行具有快捷高效的優(yōu)勢(shì)，在增加中間業(yè)務(wù)收入方面具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)全面收費(fèi)是大勢(shì)所趨，且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)逐步提升，這有利于農(nóng)村信用社擴(kuò)大利潤(rùn)來(lái)源。通過(guò)網(wǎng)上銀行增加中間業(yè)務(wù)收入是農(nóng)村信用社一條可行的現(xiàn)實(shí)選擇。四是進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅可以替代傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等基本業(yè)務(wù)，還能辦理網(wǎng)上繳費(fèi)、電子商務(wù)、個(gè)人理財(cái)、集團(tuán)理財(cái)?shù)忍厣珮I(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村信用社加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，豐富完善產(chǎn)品服務(wù)體系，提升維系原有客戶和拓展新客戶的能力。
2.網(wǎng)上銀行需要解決的問(wèn)題
一是需要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。目前，一些管理層、業(yè)務(wù)操作層人員堅(jiān)持傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，依靠增加網(wǎng)點(diǎn)、人海戰(zhàn)術(shù)拓展業(yè)務(wù)的理念根深蒂固，缺乏創(chuàng)新意識(shí)、突破意識(shí)，不適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展的要求。二是需要盡快健全業(yè)務(wù)管理及制度體系。網(wǎng)上銀行發(fā)展需要明確業(yè)務(wù)主管部門(mén)，設(shè)置網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理崗位，需要有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)管理制度體系。三是需要盡快啟動(dòng)客戶服務(wù)中心（呼叫中心）建設(shè)。開(kāi)通網(wǎng)上銀行后，客戶在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程會(huì)遇到大量自身難以解決的問(wèn)題,客戶第一反應(yīng)就是撥打客服電話。四是網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，面臨著新產(chǎn)品不足、業(yè)務(wù)功能不全、品牌知名度不高、營(yíng)銷推廣經(jīng)驗(yàn)欠缺等制約因素，可能導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。五是應(yīng)高度重視網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題。鑒于農(nóng)村信用社服務(wù)的客戶群體綜合素質(zhì)不高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)不了解，安全防范意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行面臨著更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
二、農(nóng)村信用社發(fā)展網(wǎng)上銀行對(duì)策及建議
1.積極開(kāi)拓網(wǎng)銀市場(chǎng)。結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，立足于縣域經(jīng)濟(jì)，科學(xué)分析內(nèi)外部環(huán)境，圍繞現(xiàn)有客戶，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，充分滿足客戶需求。一是優(yōu)先發(fā)展企業(yè)網(wǎng)銀客戶。農(nóng)村信用社服務(wù)的企業(yè)客戶眾多，潛藏著巨大的服務(wù)需求。應(yīng)把中小企業(yè)作為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展對(duì)象，充分發(fā)揮對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境和客戶熟悉的優(yōu)勢(shì)，緊緊依靠長(zhǎng)期形成的農(nóng)村信用社與企業(yè)之間共榮共生、相互支持的感情和聯(lián)系，為其提供超值網(wǎng)上銀行服務(wù)。根據(jù)集團(tuán)企業(yè)客戶的需求，開(kāi)發(fā)集團(tuán)理財(cái)服務(wù)功能，重點(diǎn)拓展集團(tuán)企業(yè)客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，全面提升農(nóng)村信用社客戶服務(wù)能力。二是拓展個(gè)人網(wǎng)銀客戶市場(chǎng)。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)上銀行推廣力度不斷加大，會(huì)有更多消費(fèi)者加入到網(wǎng)上銀行行列中來(lái)。網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，農(nóng)村信用社應(yīng)把縣域范圍內(nèi)受過(guò)良好教育、收入水平較高、接受新生事物快的客戶列為優(yōu)先發(fā)展對(duì)象，首先提供存款、貸款、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，條件成熟后,再逐步拓展網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)購(gòu)基金等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。三是重點(diǎn)拓展手機(jī)銀行農(nóng)村市場(chǎng)。對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)不會(huì)上網(wǎng)、文化程度較低、年齡較大的客戶，使用3G手機(jī)登陸網(wǎng)上銀行具有更大的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行上線后，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村客戶的需求和使用習(xí)慣，開(kāi)發(fā)手機(jī)版網(wǎng)上銀行。在手機(jī)銀行推廣過(guò)程中，實(shí)行“以點(diǎn)帶面，整體推進(jìn)”，將網(wǎng)上銀行觸角延伸到縣、鄉(xiāng)、村，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行在農(nóng)村地區(qū)全面普及，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。
2.健全組織管理體系。借鑒其他銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，建議設(shè)立電子銀行部，負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、客戶服務(wù)中心（電話銀行）等電子銀行渠道管理工作。在實(shí)施過(guò)程中，可實(shí)行“兩步走”。一是網(wǎng)上銀行發(fā)展初期，電子銀行部掛靠業(yè)務(wù)發(fā)展部。網(wǎng)銀發(fā)展初期主要功能是替代傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款等業(yè)務(wù)，獨(dú)立設(shè)置電子銀行部會(huì)形成網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，不利于理順內(nèi)部利益關(guān)系。由業(yè)務(wù)發(fā)展部統(tǒng)一管理網(wǎng)上銀行，將網(wǎng)上銀行納入整體業(yè)務(wù)考核，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交叉銷售，協(xié)調(diào)發(fā)展。各級(jí)業(yè)務(wù)發(fā)展部門(mén)設(shè)置相應(yīng)管理崗位，配備合格的管理人員，構(gòu)建起自上而下的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理體系。二是網(wǎng)上銀行進(jìn)入成熟階段后，設(shè)立獨(dú)立的電子銀行部。隨著網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)染哂刑厣摹€(gè)性化業(yè)務(wù)品種的增多，客觀上需要獨(dú)立的網(wǎng)上銀行管理部門(mén)，負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營(yíng)銷和客戶服務(wù)工作，保障網(wǎng)上銀行健康發(fā)展。
3.加快產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)。一是建設(shè)統(tǒng)一整合的網(wǎng)銀服務(wù)平臺(tái)。依托新一代系統(tǒng)提供的統(tǒng)一接入平臺(tái)，對(duì)各類服務(wù)資源進(jìn)行整合和重組，完善電子銀行產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、柜臺(tái)業(yè)務(wù)等渠道資源的共享和復(fù)用，推進(jìn)電子銀行渠道的深入整合和應(yīng)用。二是分階段推出各項(xiàng)業(yè)務(wù)功能。首先滿足客戶存款、貸款、匯款等基本功能，提高柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代率，使網(wǎng)上銀行成為替代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的重要渠道；其次開(kāi)發(fā)網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上代收付等業(yè)務(wù)功能，完善網(wǎng)上支付服務(wù)手段；然后開(kāi)發(fā)具有特色的個(gè)性化理財(cái)業(yè)務(wù)，構(gòu)建包括個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券等組成的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系。
4.創(chuàng)新業(yè)務(wù)營(yíng)銷思路。一是做好客戶服務(wù)和技術(shù)支持工作。建議設(shè)立農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行熱線支持服務(wù)中心，為客戶提供24小時(shí)電話支持和網(wǎng)上實(shí)時(shí)在線服務(wù)。著眼于農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，盡快啟動(dòng)客戶服務(wù)中心建設(shè)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)中心對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡、柜臺(tái)等業(yè)務(wù)的全面支持。二是加強(qiáng)網(wǎng)上銀行品牌體系建設(shè)。創(chuàng)立農(nóng)村信用社網(wǎng)銀品牌,根據(jù)服務(wù)的不同客戶群體，推出個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、集團(tuán)網(wǎng)銀、網(wǎng)上商城等系列子品牌，打造具有特色的網(wǎng)上銀行品牌體系。三是設(shè)置網(wǎng)上銀行“顧客體驗(yàn)區(qū)”。縣級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部以及城區(qū)信用社營(yíng)業(yè)室要設(shè)立網(wǎng)上銀行“顧客體驗(yàn)區(qū)”，統(tǒng)一安裝網(wǎng)上銀行服務(wù)終端設(shè)備，統(tǒng)一網(wǎng)上銀行形象標(biāo)識(shí)，安排專人指導(dǎo)客戶觀摩、試用，體驗(yàn)網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)，逐步將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶發(fā)展成為網(wǎng)上銀行客戶。四是加大營(yíng)銷宣傳力度。豐富信用社網(wǎng)站信息量，設(shè)置網(wǎng)上銀行專欄，增加網(wǎng)上銀行知識(shí)介紹，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告、搜索引擎向客戶推薦網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，把網(wǎng)站打造成綜合性、一站式服務(wù)平臺(tái)。充分利用電視、廣播、報(bào)刊雜志、樓宇廣告等傳統(tǒng)媒體，開(kāi)展全方位、立體化、持續(xù)性的宣傳活動(dòng)，為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)I造良好環(huán)境。
5.合理制定產(chǎn)品定價(jià)。根據(jù)農(nóng)村信用社實(shí)際，應(yīng)實(shí)行合理的產(chǎn)品定價(jià)政策，建議在網(wǎng)上銀行上線后半年內(nèi)實(shí)行所有收費(fèi)項(xiàng)目全部免費(fèi)，以吸引社會(huì)各界和廣大客戶積極參與，提升網(wǎng)上銀行品牌知名度。免費(fèi)期過(guò)后，分階段逐步實(shí)施收費(fèi)政策。交易手續(xù)費(fèi)比照柜臺(tái)業(yè)務(wù)半價(jià)收取，吸引客戶使用網(wǎng)銀辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)分流柜臺(tái)壓力和降低經(jīng)營(yíng)成本的目標(biāo)。按成本價(jià)向客戶收取數(shù)字證書(shū)費(fèi)用，對(duì)每年辦理3筆以上業(yè)務(wù)交易的客戶返還數(shù)字證書(shū)費(fèi)用，以篩選無(wú)效益客戶，引導(dǎo)客戶通過(guò)網(wǎng)銀辦理業(yè)務(wù)。
但是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)屬于新生事物，商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面尚缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)，在運(yùn)作過(guò)程中面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)：一是規(guī)范；二是交易的安全問(wèn)題；三是資金的安全問(wèn)題。因此，建立、改進(jìn)和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制管理體系、防范網(wǎng)上銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的一個(gè)重要課題。
2001年中國(guó)人民銀行下發(fā)了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對(duì)規(guī)范我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起到了指導(dǎo)作用。據(jù)此，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行必須對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)采取一系列內(nèi)控管理措施，以防范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)內(nèi)控管理有關(guān)全面性、謹(jǐn)慎性、有效性、獨(dú)立性等原則，商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的管理應(yīng)貫穿其業(yè)務(wù)全過(guò)程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有使用網(wǎng)上銀行的銀行內(nèi)、外部機(jī)構(gòu)(單位)和個(gè)人。因此，網(wǎng)上銀行的內(nèi)部管理可分為三個(gè)層次：第一層次是銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理; 第二層次是銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理; 第三層次是客戶內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理。
一、銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。主要有以下方面：
(一)建立開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制
如同中央銀行對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)必須進(jìn)行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對(duì)下屬開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也需具有相應(yīng)的報(bào)批和驗(yàn)收手續(xù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的可行性和安全評(píng)估。只有滿足規(guī)定技術(shù)條件和具有良好風(fēng)險(xiǎn)防范措施的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，才能取得受理客戶使用網(wǎng)上銀行申請(qǐng)、處理客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行發(fā)起的各種交易的資格。開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)一般應(yīng)具有運(yùn)行良好的機(jī)網(wǎng)絡(luò)和化基礎(chǔ)設(shè)施，使用防火墻、電子認(rèn)證等安全技術(shù)手段，訂立嚴(yán)密的規(guī)章制度，配備合格的管理、技術(shù)和操作人員，遵守支付結(jié)算和資金匯劃紀(jì)律，備有切實(shí)有效的應(yīng)急措施。
(二)對(duì)管理網(wǎng)上銀行客戶的內(nèi)部人員的管理
在網(wǎng)上銀行管理體系中，網(wǎng)上銀行客戶信息和權(quán)限的維護(hù)、客戶用于身份認(rèn)證的數(shù)字證書(shū)的發(fā)放等一般由指定的銀行內(nèi)部操作人員進(jìn)行操作。因此，對(duì)操作網(wǎng)上銀行客戶管理系統(tǒng)的內(nèi)部人員也需建立橫向制約和相互監(jiān)督的管理機(jī)制。比如，客戶信息管理人員與系統(tǒng)開(kāi)發(fā)人員、后臺(tái)業(yè)務(wù)人員不能相互兼任; 建立多級(jí)的柜員管理體系，總行實(shí)施對(duì)分行的監(jiān)督，分行實(shí)施對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)督；對(duì)于增加、修改、凍結(jié)、解凍網(wǎng)上銀行客戶，以及重置密碼等重要操作必須堅(jiān)持換人授權(quán)制度；發(fā)放客戶數(shù)字證書(shū)下載密碼的人員必須與管理空白證書(shū)IC卡的人員實(shí)行分離；柜員的操作應(yīng)由網(wǎng)上銀行總中心進(jìn)行監(jiān)控并寫(xiě)入操作日志中，進(jìn)行事后檢查。
(三)對(duì)處理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部人員的管理
雖然網(wǎng)上銀行的各種交易由客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起，但進(jìn)入銀行內(nèi)部網(wǎng)和業(yè)務(wù)主機(jī)系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)的后續(xù)處理，如打印網(wǎng)上銀行的交易憑證，然后通過(guò)同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，銀行內(nèi)部人員應(yīng)做到及時(shí)、準(zhǔn)確處理客戶提交的交易，嚴(yán)禁對(duì)網(wǎng)上交易指令進(jìn)行抹賬或篡改；定期與客戶核對(duì)交易信息，避免網(wǎng)上交易重復(fù)入賬等問(wèn)題。
二、銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。對(duì)客戶的管理是網(wǎng)上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，主要包括以下方面：
(一)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶資格條件的審查
鑒于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)申請(qǐng)使用網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)定嚴(yán)格的申請(qǐng)和審批手續(xù)。申請(qǐng)網(wǎng)上銀行的客戶分為單位和個(gè)人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團(tuán)客戶(如總公司或母公司)。一般客戶只能查詢、劃轉(zhuǎn)本單位賬戶的信息或資金。集團(tuán)客戶根據(jù)協(xié)議，有權(quán)通過(guò)網(wǎng)上銀行，管理集團(tuán)內(nèi)部各單位的賬戶資金。由于賬戶管理和結(jié)算制度方面的要求不同，銀行一般對(duì)單位的資格審查嚴(yán)于個(gè)人，對(duì)集團(tuán)客戶嚴(yán)于一般客戶。
銀行對(duì)申請(qǐng)網(wǎng)上銀行客戶的審查包括客戶是否在本銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶或信用卡賬戶，是否一貫遵守支付結(jié)算紀(jì)律，是否發(fā)生過(guò)惡意透支等不良信用記錄等，對(duì)于集團(tuán)客戶還需審查集團(tuán)客戶內(nèi)部各單位之間是否訂立授權(quán)書(shū)。只有符合條件、信譽(yù)良好的客戶，銀行才為其提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。另外，銀行還需依據(jù)《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴(yán)密的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議文本，根據(jù)平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網(wǎng)上銀行交易中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。
(二)對(duì)網(wǎng)上銀行客戶身份驗(yàn)證的管理
辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，客戶與銀行并非直接面對(duì)面進(jìn)行交易，因此銀行如何鑒別客戶的身份，以及保證客戶交易信息的可靠性、完整性、保密性，是網(wǎng)上銀行安全管理的重要環(huán)節(jié)。，商業(yè)銀行一般采用以數(shù)字證書(shū)為基礎(chǔ)的安全認(rèn)證體系。
數(shù)字證書(shū)是一個(gè)記錄用戶身份和公開(kāi)密鑰的文件，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中用于證實(shí)客戶的身份和對(duì)資源訪問(wèn)的權(quán)限，是網(wǎng)上銀行身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、數(shù)字簽名的基礎(chǔ)。客戶必須使用客戶證書(shū)才能登錄網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)。凡使用客戶證書(shū)進(jìn)行的操作，均視做持有證書(shū)的客戶所為。為保證證書(shū)的可靠性、權(quán)威性、通用性，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一般采用認(rèn)證中心簽發(fā)的數(shù)字證書(shū)。
銀行對(duì)客戶數(shù)字證書(shū)的管理包括給客戶發(fā)放唯一的證書(shū)文件，提供統(tǒng)一的證書(shū)載體如IC卡，受理客戶證書(shū)凍結(jié)、掛失、注銷申請(qǐng)等。銀行應(yīng)告知客戶妥善保管數(shù)字證書(shū)，以免被他人盜用。
(三)對(duì)網(wǎng)上銀行客戶業(yè)務(wù)操作權(quán)限的管理
不同客戶對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)有不同要求，如有的客戶只需進(jìn)行信息查詢，有的客戶需要進(jìn)行集團(tuán)資金管理，也有的客戶需要網(wǎng)上買(mǎi)賣外匯等。同樣，銀行對(duì)不同客戶也需要區(qū)別對(duì)待，提供個(gè)性化、差別化的服務(wù)。因此，銀行需根據(jù)客戶的需求，結(jié)合內(nèi)部管理的需要，對(duì)網(wǎng)上銀行客戶業(yè)務(wù)操作權(quán)限進(jìn)行管理。
銀行對(duì)客戶業(yè)務(wù)操作權(quán)限的管理大致可分為業(yè)務(wù)功能權(quán)限管理、賬戶操作權(quán)限管理和提交金額上限管理。業(yè)務(wù)功能權(quán)限管理是指客戶可以使用網(wǎng)上銀行哪些服務(wù)，如查詢、支付、集團(tuán)資金管理、工資、外匯買(mǎi)賣、銀證轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)債券等。賬戶操作權(quán)限管理是指客戶在網(wǎng)上銀行可以使用哪些賬戶，以及對(duì)每個(gè)賬戶的操作權(quán)限是什么，如結(jié)算存款賬戶可以轉(zhuǎn)賬支付，但定期存款、貸款賬戶只能查詢。提交金額上限管理是指客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行提交的交易，每次或每日累計(jì)的金額最高額度是多少。另外，銀行還需對(duì)單位客戶分配具體使用網(wǎng)上銀行的用戶數(shù)量和用戶級(jí)別。
(四)對(duì)網(wǎng)上銀行客戶交易過(guò)程的監(jiān)督
為了確保網(wǎng)上銀行系統(tǒng)正常運(yùn)行，準(zhǔn)確、及時(shí)接收和處理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，防范網(wǎng)上銀行異常交易的發(fā)生，銀行應(yīng)對(duì)客戶在網(wǎng)上銀行發(fā)起的各類交易進(jìn)行實(shí)時(shí)、全過(guò)程的監(jiān)控和管理。多數(shù)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用總行統(tǒng)一接入，然后分發(fā)各分支行處理的模式。客戶從網(wǎng)上發(fā)出交易指令起，一直到銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)主機(jī)進(jìn)行賬務(wù)信息處理，需經(jīng)過(guò)外部網(wǎng)、內(nèi)部網(wǎng)以及多個(gè)系統(tǒng)和網(wǎng)關(guān)。因此，銀行需對(duì)總行網(wǎng)關(guān)、分(支)行網(wǎng)關(guān)、后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)控。
銀行對(duì)客戶網(wǎng)上銀行交易監(jiān)督的重點(diǎn)，一是對(duì)原始交易信息完整性、真實(shí)性的登記，銀行系統(tǒng)應(yīng)詳細(xì)記錄網(wǎng)上銀行交易明細(xì)及日志，包括交易數(shù)據(jù)、交易發(fā)起人、交易要素、交易結(jié)果、數(shù)字簽名等，以備核查；二是監(jiān)控客戶交易資金的流向，以便及時(shí)調(diào)撥銀行資金頭寸，以及發(fā)現(xiàn)和追蹤網(wǎng)上異常的資金劃轉(zhuǎn); 三是發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)由于網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)引起的交易滯緩，以及非法用戶入侵等異常情況，必要時(shí)啟用應(yīng)急措施；四是每日核對(duì)總行網(wǎng)關(guān)、分(支)行網(wǎng)關(guān)與后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)，避免發(fā)生信息丟失或不一致的。
三、客戶內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
客戶內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指客戶根據(jù)自身特點(diǎn)和要求，通過(guò)建立特定的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)授權(quán)模式、分配用戶操作級(jí)別和業(yè)務(wù)權(quán)限等方式，使客戶在網(wǎng)上銀行的操作過(guò)程處于一個(gè)安全體系控制之下。網(wǎng)上銀行作為一種銀行接入渠道，為客戶提供了自助服務(wù)的平臺(tái)，客戶可以隨時(shí)隨地使用各種網(wǎng)上金融產(chǎn)品。同時(shí)，因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行的是分散的每個(gè)操作人員，網(wǎng)上銀行也加大了客戶特別是單位客戶的操作風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)手工條件下，單位一般制定有憑證和印章分管、主管逐級(jí)審批等內(nèi)控規(guī)范，但在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中就無(wú)法簡(jiǎn)單套用。如果對(duì)客戶端網(wǎng)上銀行用戶不作限制和分工，就可能引起操作混亂，造成資金損失或違反結(jié)算紀(jì)律等問(wèn)題。因此，銀行必須提供并幫助客戶建立客戶端相應(yīng)的網(wǎng)上銀行內(nèi)控機(jī)制。單位客戶內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理可采用用戶權(quán)限管理和業(yè)務(wù)授權(quán)模式管理相結(jié)合的方式。
(一)網(wǎng)上銀行客戶端用戶權(quán)限的管理
網(wǎng)上銀行客戶端用戶權(quán)限管理包括對(duì)用戶操作級(jí)別和業(yè)務(wù)權(quán)限的管理。根據(jù)授權(quán)分責(zé)的內(nèi)部控制原則，網(wǎng)上銀行客戶端的用戶可分為特權(quán)用戶、業(yè)務(wù)錄入員、一級(jí)授權(quán)員、二級(jí)授權(quán)員、三級(jí)授權(quán)員等不同用戶操作級(jí)別。特權(quán)用戶由銀行管理，其他用戶由特權(quán)用戶管理。特權(quán)用戶負(fù)責(zé)維護(hù)該單位網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)授權(quán)模式和一般用戶的操作級(jí)別和業(yè)務(wù)權(quán)限、監(jiān)督和核對(duì)所有用戶的操作日志，但不能直接處理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)錄入員負(fù)責(zé)錄入網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)，然后由授權(quán)員根據(jù)相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和授權(quán)模式負(fù)責(zé)復(fù)核確認(rèn)并正式提交銀行進(jìn)行處理。用戶的業(yè)務(wù)權(quán)限的管理是指單位特權(quán)用戶，為每個(gè)一般用戶分配可操作的業(yè)務(wù)可能、可操作的賬戶，以及對(duì)賬戶提交金額上限等。
網(wǎng)上用戶的操作級(jí)別和業(yè)務(wù)權(quán)限管理可與單位實(shí)際的崗位、職務(wù)設(shè)置相結(jié)合，如客戶的記賬員為網(wǎng)上銀行錄入員，會(huì)計(jì)復(fù)核員為一級(jí)授權(quán)員，會(huì)計(jì)主管為二級(jí)授權(quán)員，總會(huì)計(jì)為三級(jí)授權(quán)員。單位客戶可以根據(jù)實(shí)際需要，隨時(shí)設(shè)置或調(diào)整每個(gè)用戶在網(wǎng)上銀行的操作權(quán)限。
(二)網(wǎng)上銀行客戶端業(yè)務(wù)授權(quán)模式的管理
關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;金融創(chuàng)新
中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)標(biāo)志著人類社會(huì)信息時(shí)代的到來(lái),放眼全球,依附于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)飛速發(fā)展,改變著我們的思維、生活和行為方式,同時(shí)也以前所未有的廣度和深度對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了意義深遠(yuǎn)的影響。隨著1995年10月全球第一家因特網(wǎng)網(wǎng)上銀行――美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生,在全球特別是發(fā)達(dá)國(guó)家驟然掀起了一股發(fā)展網(wǎng)上銀行的熱潮,同時(shí)也揭開(kāi)了世界銀行發(fā)展史的新篇章。在它的帶動(dòng)下,全球越來(lái)越多的大銀行紛紛走上互聯(lián)網(wǎng),開(kāi)辟網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),我國(guó)的商業(yè)銀行也不例外。
一、網(wǎng)上銀行概述
(一)網(wǎng)上銀行的含義。網(wǎng)上銀行又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,指借助客戶的個(gè)人電腦、通訊終端(包括移動(dòng)電話、掌上電腦等)或其他智能設(shè)備,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或其他公用信息網(wǎng),向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。
(二)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)
1、它以電子虛擬的服務(wù)方式代替了面對(duì)面的實(shí)景服務(wù)方式。網(wǎng)上銀行是虛擬銀行,沒(méi)有建筑、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分支機(jī)構(gòu)就是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的電子化空間,網(wǎng)上銀行的客戶端采用的是公共的瀏覽器軟件,不需要銀行升級(jí)和維護(hù),大大節(jié)省了銀行客戶維護(hù)的費(fèi)用,這些使其具有傳統(tǒng)銀行不可比擬的成本優(yōu)勢(shì)。
2、它以時(shí)空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)時(shí)空的有界性。互聯(lián)網(wǎng)具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì),網(wǎng)上銀行客戶只要接入互聯(lián)網(wǎng)就可以得到銀行每周7天、每天24小時(shí)不間斷服務(wù);傳統(tǒng)銀行要在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能開(kāi)展業(yè)務(wù),而網(wǎng)上銀行只需要一個(gè)銀行網(wǎng)站就能解決,網(wǎng)上銀行客戶不論身在何處,只要接入互聯(lián)網(wǎng)就能得到銀行服務(wù),通過(guò)網(wǎng)上銀行,銀行真正實(shí)現(xiàn)了“AAA”式服務(wù),即任何時(shí)候、任何地點(diǎn)、以任何方式為客戶開(kāi)展服務(wù)。
3、服務(wù)更標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化和個(gè)性化。網(wǎng)上銀行提供服務(wù)可以比傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更準(zhǔn)確、更規(guī)范,避免了因個(gè)人素質(zhì)和情緒狀態(tài)不同而帶來(lái)的服務(wù)滿意程度的差異。網(wǎng)上銀行可以實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類賬戶的信息查詢,及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況,為客戶提供多種形式的交易服務(wù)等。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀
(一)總體趨勢(shì)。1996年2月,中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè),成為全國(guó)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展,中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶數(shù)也呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的勢(shì)頭,交易額由2003年的24.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2004年的49.3萬(wàn)億元,增長(zhǎng)率高達(dá)93.6%,用戶數(shù)也達(dá)到了1,900萬(wàn)左右。目前,中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)已走過(guò)起步階段,從2005年開(kāi)始步入快速發(fā)展期,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例占到銀行業(yè)務(wù)的20%以上。
(二)開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類。在過(guò)去的幾年間,我國(guó)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品也不斷豐富和更加多層次,在功能上進(jìn)行了大膽的產(chǎn)品創(chuàng)新。我國(guó)網(wǎng)上銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)主要有:信息服務(wù),主要包括金融資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航及股本外匯等證券行情等;個(gè)人銀行服務(wù),主要包括賬戶查詢、管理、分析和銀行卡掛失、代繳費(fèi)、貸款、證券買(mǎi)賣及個(gè)人理財(cái)?shù)葌€(gè)人業(yè)務(wù);企業(yè)銀行服務(wù),主要包括賬號(hào)查詢、企業(yè)內(nèi)部資金操作、繳費(fèi)、國(guó)際結(jié)算等服務(wù);銀證轉(zhuǎn)賬,銀行存款與證券公司保證金之間的實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)移;網(wǎng)上支付,包括BtoC和BtoB,大部分銀行都是提供前者,這種服務(wù)一般是與商城相結(jié)合,一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接,但還沒(méi)有一家銀行直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動(dòng)。
三、我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的主要問(wèn)題
(一)信息產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。我國(guó)網(wǎng)上銀行在硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施方面還較落后,特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu),由于受資金設(shè)備的影響,普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。而普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問(wèn)題,也嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的運(yùn)行效率和交易質(zhì)量,甚至還有很多地方?jīng)]有網(wǎng)絡(luò),人們無(wú)法上網(wǎng)。
(二)網(wǎng)上銀行的安全保障脆弱。網(wǎng)上銀行的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng),而互聯(lián)網(wǎng)最大的特征就是信息的數(shù)字化,即網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)際上是變資金流動(dòng)為網(wǎng)上信息的傳遞。但這些在開(kāi)放系統(tǒng)上傳遞的信息很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”截獲與攻擊的目標(biāo),計(jì)算機(jī)病毒也可能毀掉整個(gè)系統(tǒng),系統(tǒng)軟件自身的不完善可能會(huì)引起系統(tǒng)故障,甚至導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰,這些都嚴(yán)重威脅著網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)營(yíng)。
(三)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力弱。國(guó)外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行所沒(méi)有或者是傳統(tǒng)銀行無(wú)法運(yùn)作的。而我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種大多數(shù)是將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上,沒(méi)有充分利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)新品種,不能更好地以創(chuàng)新來(lái)服務(wù)客戶,爭(zhēng)攬客戶,擴(kuò)展銷售范圍。具體表現(xiàn)為:一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少,甚至有的只是在原有功能上增加了一些新的功能,卻以全新業(yè)務(wù)的面貌向社會(huì)推出;二是平均業(yè)務(wù)品種使用壽命較短,隨著業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張,各項(xiàng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的平均使用壽命呈現(xiàn)縮短趨勢(shì);三是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)與銀行經(jīng)營(yíng)缺乏深層次結(jié)合。這些嚴(yán)重影響了我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
(四)專業(yè)人才的缺乏。網(wǎng)上銀行的發(fā)展需要大量既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí),又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才,而我國(guó)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高,加上銀行對(duì)員工的再教育和培訓(xùn)不夠,存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營(yíng)銷、懂營(yíng)銷的不懂技術(shù),不同的專業(yè)技能難以實(shí)現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通,人力整體資源利用較差等現(xiàn)象,導(dǎo)致能勝任網(wǎng)上銀行工作的高素質(zhì)員工相對(duì)缺乏,不利于網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
(五)金融立法和監(jiān)管滯后。我國(guó)目前還缺乏與網(wǎng)上銀行相配套的完善的法律法規(guī),比如,對(duì)網(wǎng)上銀行的設(shè)立及日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的相關(guān)法規(guī)還不全面、不完善;對(duì)電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間的信用關(guān)系如何用法律保障,跨境網(wǎng)上交易和金融服務(wù)的管轄權(quán)、適應(yīng)性等問(wèn)題還需進(jìn)一步明確和解決,而且對(duì)網(wǎng)上銀行的管理規(guī)則也較少。2001年中國(guó)人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》也還只是基本的、粗線條的,離整個(gè)監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠(yuǎn)。這些也都影響著網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
四、對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康成長(zhǎng)的建議
(一)大力加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。政府應(yīng)高度重視,加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào),繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的投資。對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)要在政策、財(cái)政上給予扶持,使更多的人可以用較低的費(fèi)用使用寬帶上網(wǎng)。應(yīng)抓緊建立功能強(qiáng)大的金融通信網(wǎng)絡(luò),包括中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)(CNFN)、金卡及金稅工程,重點(diǎn)建設(shè)中國(guó)高速信息網(wǎng),即寬帶化、智能化、個(gè)人化的綜合業(yè)務(wù)數(shù)字網(wǎng),形成全國(guó)性的主干銀行金融網(wǎng)絡(luò)體系。
(二)提高網(wǎng)上銀行的安全性。發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的兩大主題,網(wǎng)上銀行同樣面臨著這個(gè)問(wèn)題。要提高網(wǎng)上銀行的安全性,首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性,在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵,審核安全記錄,發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量,提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度,減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。
(三)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,只有不斷創(chuàng)新,才能滿足消費(fèi)者的各種需求,在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務(wù)以外,還應(yīng)與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手,設(shè)計(jì)出壽命長(zhǎng)、符合客戶需求的新的金融產(chǎn)品,并同步開(kāi)發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng),觀察和分析客戶交易行為,為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。還要重視網(wǎng)上銀行的售后服務(wù)。客戶申辦網(wǎng)上銀行服務(wù)往往會(huì)因?yàn)橛龅郊夹g(shù)障礙和服務(wù)障礙而導(dǎo)致放棄申辦或使用。因此,加強(qiáng)網(wǎng)上銀行售后服務(wù)體系建設(shè)十分必要。
(四)加強(qiáng)對(duì)員工的專業(yè)培訓(xùn)。人才缺乏是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)主要制約因素,各家銀行可考慮在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)本系統(tǒng)的員工進(jìn)行不同形式的專業(yè)培訓(xùn),尤其加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。針對(duì)目前我國(guó)網(wǎng)上銀行核心技術(shù)人才比例較低的特點(diǎn),在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手,培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才,并且加大人才的引進(jìn)力度,通過(guò)提供豐厚的報(bào)酬或良好的工作環(huán)境引進(jìn)一些具備金融、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的高素質(zhì)人才,逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。
(五)完善相關(guān)法律法規(guī),加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)有關(guān)網(wǎng)上交易和網(wǎng)上銀行的法律法規(guī),以明確銀行、客戶、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為。另外,還應(yīng)借鑒各國(guó)網(wǎng)上交易的法律和金融法規(guī)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),制定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),形成一個(gè)與國(guó)際接軌的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律體系。銀行業(yè)監(jiān)管會(huì)應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)化的快捷優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)所屬分支機(jī)構(gòu)和轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的信息交流,迅速獲取有關(guān)金融指標(biāo)的準(zhǔn)確數(shù)據(jù),增強(qiáng)信息的時(shí)效性和實(shí)用性,提高監(jiān)管的水平和效率。而且,網(wǎng)上金融超市、金融套餐服務(wù)等綜合同時(shí)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)多種業(yè)務(wù),因此,銀監(jiān)會(huì)應(yīng)與中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)建立聯(lián)席會(huì)議制度,定期通報(bào)有關(guān)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管類信息,實(shí)現(xiàn)信息資源共享,加強(qiáng)監(jiān)管的力度。
五、總結(jié)
網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)發(fā)展歷程中的新事物,代表了銀行業(yè)的發(fā)展方向,其廣泛的信息資源、獨(dú)特的運(yùn)作模式,改變了人們對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的理解,更改變了傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局,為金融業(yè)帶來(lái)了革命性的變革。雖然,目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展還存在一些尚未解決的問(wèn)題,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在一定的差距,但是,隨著我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整,因特網(wǎng)環(huán)境的改善,在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展及政府政策的傾力支持這個(gè)大的政治經(jīng)濟(jì)背景下,我國(guó)的網(wǎng)上銀行必將進(jìn)入一個(gè)全面發(fā)展的快車道。
(作者單位:鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行)
主要參考文獻(xiàn):
[1]曉萍.企業(yè)網(wǎng)上銀行輕舟還需過(guò)淺灘[M].金融時(shí)報(bào),2003.9.23.
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行;個(gè)人業(yè)務(wù);發(fā)展;問(wèn)題;對(duì)策
1 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)
1.1 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái),我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,用戶數(shù)量激增,產(chǎn)品也日益豐富。
3 我國(guó)網(wǎng)上銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策
3.1 完善監(jiān)管機(jī)制
作為中央銀行的金融監(jiān)管部門(mén),既要認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行開(kāi)展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)和原則,又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力
一是建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。建議強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的安全防范措施,為之建立起一套集保護(hù)、監(jiān)測(cè)、反應(yīng)為一體的動(dòng)態(tài)自適應(yīng)的安全監(jiān)控和預(yù)警體系,以有效監(jiān)管自身安全漏洞和來(lái)自外部的攻擊,并事先制訂出相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃。二是加強(qiáng)用戶安全教育。網(wǎng)上銀行是一個(gè)新興的事物,銀行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動(dòng)者有責(zé)任和義務(wù)對(duì)廣大網(wǎng)民進(jìn)行安全意識(shí)的教育和宣傳,然而目前廣大網(wǎng)民對(duì)電子支付和網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的認(rèn)知程度還很有限,銀行在對(duì)用戶進(jìn)行網(wǎng)上銀行安全的宣傳、推廣和教育上應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
