時間：2023-03-24 15:44:15
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇支農服務論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：農村商業銀行 農村金融創新 支農資金
1.我國農村商業銀行發展的現狀分析
農村商業銀行是以農村信用社和農村信用社縣（市）聯社為基礎組建的，近幾年農村商業銀行的數量和總資產規模急劇增加，根據市場研究分析報告和銀監會統計，從2010年到2011年，農商行從85家增加到212家。總資產也在逐年提高，2003年為384.8億元，2010年底，中國農商行資產總額2.8萬億人民幣。2009年農商行涉農貸款占總貸款數額的57.2%，2011年上升至67%，支農投入力度明顯加大。但是不良貸款存在問題，2005年我國農村商業銀行的不良貸款數額為180.1億元，2009年不良貸款額就達到了858.2億元。近幾年農村商業銀行加強風險監管，不良貸款率已逐年下降，2011年的不良貸款為341億元，不良貸款率1.60%。
開始建立了支農服務新平臺，為解決傳統金融與現代農業不匹配問題，農村商業銀行搭建金融支農服務平臺體系。分別是銀政合作平臺，擔保平臺和銀企合作平臺。
2.我國農村商業銀行支農服務存在的問題
我國農村商業銀行作為股份制的金融機構，在促進社會主義新農村建設中發揮了巨大作用，但仍存在諸多方面不足。
2.1資金供給多流向非農產業
農村商業銀行出現大部分資金外流的狀況。原因主要是隨著我國農村金融機構增加，農村存款分流的渠道增多，農商行要追求利潤最大化的目標，而農業貸款的報酬率低，所以農商行自然拓展其他大型的資產業務。主要表現在重視非農產業、大企業的作用，而輕視對農業、小企業的資金需求。
2.2對“三農”信貸資金的投入力度不夠
某些農村商業銀行的“三農”信貸投入逐漸減少。據統計，因為農產品的開發需要付出巨大的成本，所以有的農村商銀行的資金投向逐步從經濟發展落后的地區投向發達地區，以開發更好的理財產品。
對風險較大的農戶產業支持甚少。我國農業貸款有效的保障措施，貸款違約風險高，例如農業科技貸款，銀行機構貸款投放的積極性不高。
2.3服務于支農的創新品種單一
現在，金融活動要求有靈活的資金流動，企業跨地區，跨國的經營活動，要求農村商業銀行能提供跨地區跨國的貸款、結算、轉賬等金融服務。
目前我國農村商業銀行的理財業務匱乏，中間業務發展更是滯后，農村商業銀行把中間業務的開發重心放在信用卡、和結算上，忽視了其它中間業務例如基金托管類、承諾類，交易類、咨詢顧問類等業務的發展，業務技術含量低，不利于農商行支農服務水平的發揮。
2.4對支農服務的風險監管和金融知識宣傳不到位
金融知識宣傳不到位。有些村民不及時償還貸款，甚至有些故意不還，農商行必須加大力度宣傳金融知識，拒不還款是違法及違反道德的。
風險管理建設的滯后性。主要表現在：一是認知與理念滯后，農商行由農信社改制而來，信用風險管理的理念，市場、操作等其它風險管理較為落后，執行不到位。二是信息共享機制不完善。目前農村商業銀行召開董事會例會，聽取報告以獲得風險信息，沒有形成風險控制的事中或事前監督機制，風險管理多事人工操作，缺少風險管理科技平臺。三是缺乏高水準的管理人才，對人才的吸引力不大。
3.提高農村商業銀行支農服務水平的對策
3.1實施優惠政策，加大資金投放力度
各農村商業銀行要積極吸收農民閑置資金，加大支農貸款的投放力度。實施優惠政策：在人員配置方面可以增加三農和微貸客戶經理；在資金上優先滿足三農貸款和中小企業信貸需求；提高授信權限，根據當地貸款的實際情況，靈活授信，合理制定貸款的運行機制。為了提高貸款效率，可以規定一定限額以下的“三農”貸款和審批權授予一級分行；在調整利率方面，降低貸款利率，延長貸款期限，對于有“三農”特色的貸款規定利率上限，或按規定的最低利率給予政策優惠，如農林牧漁類產業。
3.2農商行應提高支持“三農”科技創新的針對性
扶持現代農業的生產建設。現代農業的機器化和科學化需要農村商業銀行提供有針對性的技術和貸款支持。把有發展前景的，帶動農村經濟發展的，作為農村基礎的一些產業作為重點扶持對象，例如農業產業園、動植物養殖基地等，開展一些咨詢業務。
以農村金融創新推動農村科技創新。農村的抵押業務稀少，要推出以動產、知識產權等更多的資產為擔保物，改善貸款業務的靈活性，增加擔保品種；對于有發展潛力的中小企業，可以根據情況簽訂協議，延長貸款期限，或允許其分次還款，緩解一次性還款的壓力。
搭建農村科技產業創新信息平臺。為了解決信息不對稱，提高貸款效率，通過展示平臺，了解農商行及其政府相關部門的優惠政策，實現銀政企的合作。
3.3大力推進農村信用體系建設，加強風險監管的力度
推進農村信用體系建設。宣傳農村金融的信用體制，強化法律意識。首先，對農戶的電子信用檔案分類存檔，建立授信機制；其次，完善農村中小企業信用體系，引進先進的風險監管系統，建立信用評價體制，減少農商行的信貸風險。
強化全面風險管理建設。首先，農村商業銀行要引進技術，實現數字化操作，改善人工錄入機制，加強風險管理；其次，努力培養高素質風險監管人才，提升對風險的判斷，決策能力；最后，增加風險管理的信息獲取渠道，定時聽取風險監管報告，適時調查，聽取基層人員的反應。
參考文獻：
[1]盧亞娟.中國農村金融發展研究――基于農村微觀主體行為的實證研究.南京農業大學博士學位論文，2009；6
下午好！我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。
其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性；第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系；同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
關鍵詞：小額貸款公司；支農；農村
中圖分類號：F830.21 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我國農村小額貸款公司發展現狀
為加大對縣域及農村經濟發展的支持力度，2008年5月，銀監會和人民銀行聯合出臺了《關于農村小額貸款公司試點的指導意見》。這一對民間金融疏堵并舉的政策轉變，迅速點燃了民間資本的熱情。在地方政府強力推動下，農村小額貸款公司紛紛設立并呈良好發展勢頭。中國小額貸款機構2012年上半年快速發展，成為農村金融發展的新興力量。截至6月末，全國已設立農村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國范圍內農村小額貸款公司的發展勢頭強勁，但目前開業的農村小額貸款公司主要集中在經濟發達地區，客戶主要是小企業，真正面向農村開展農民貸款農村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產品為主營業務的農村小額貸款公司非常少，農村微型貸款市場發展依舊緩慢。銀監會在《新型農村金融機構2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內建成1294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業的農村小額貸款公司138家，市地實現全覆蓋，縣域覆蓋面達70%。
農村小額貸款公司的快速發展開拓了一個滿足農民和農村中小企業融資需求的新渠道，促進農村經濟發展，增加農民收入，促進新農村建設中起著重要的作用。但據調查，中國農村小額貸款公司的利潤平均只有6%，很多農村小額貸款公司幾乎持續經營，利潤空間很小，很難實現可持續發展。
二、我國農村小額貸款公司支農存在的問題
（一）農村小額貸款公司支農面臨的政策環境問題
1.融資渠道單一抑制其發展
小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩定持續的發展。我國目前的農村小額貸款公司的融資渠道主要是國家扶貧專項資金、國際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。
2.利率限制不利于小額信貸的發展
我國對于存貸款利率嚴格限制，雖然對商業銀行開放利率上限，但對于農村信用社發放小額信貸的利率仍然限制在基準利率的0.9―2.3倍間浮動；村鎮銀行雖享有優惠政策，但其利率也只是4倍于基準利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國農村小額信貸服務的對象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運營成本。
（二）農村小額貸款公司支農的運行機制問題
1.金融產品簡單
金融產品簡單，貸款上限嚴格限制影響農業發展。我國大多數的小額信貸模式完全復制GB模式，采用小組聯保模式，缺乏創新。
2.農村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求
吸引民營資本爭相參與農村小額貸款公司的主要原因是“23號文”中“農村小額貸款公司可改造為村鎮銀行”的規定。這一規定使民營企業看到了實現“實業+金融”的實體經濟多元化或轉型為金融控股公司的希望。但銀監會2007年出臺的《村鎮銀行管理暫行規定》要求“村鎮銀行必須由銀行等正規金融機構成為最大的股東”，意味著農村小額貸款公司改造為村鎮銀行，其現有股東將徹底失去控制權，使農村小額貸款公司陷入了進退維谷的困境之中。
4.可持續發展能力不強
資金供給不足嚴重制約了農村小額貸款公司的持續發展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應該實現其財務的可持續，從而擴展扶貧范圍和加深扶貧程度，實現良性的循環發展。由于信息不對稱，農戶得到的市場信息不足，抗風險能力弱，而農村小額貸款公司并沒有發揮金融機構的中介作用，沒有為得到貸款的農戶提供信息幫助。因為小額信貸沒有抵押，所以風險高于其他傳統借貸業務，一些農戶缺乏法律意識，在小額信貸業務操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴重挫傷了農村小額信貸的積極性，制約了農村農村小額貸款公司的持續發展。
（三）服務對象弱小增大風險系數
由于農村小額貸款公司主要面向農戶和微型企業提供信貸服務，而且其服務范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規模小、服務區域特定和弱質客戶群是農村小額貸款公司面對的客觀現實。在此情況下，農村小額貸款公司經營面臨著較大的風險壓力。一是自然風險。從農業生產的角度看，我國是世界上農業自然災害頻發、受災損害最嚴重的國家之一，傳統的種植業、養殖業受自然條件的影響很大，加之同一地域農民在種養品種結構上高度趨同，當遇到大的自然災害時將導致整個區域內的農產品產量下降、農民減收，農村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風險。二是市場風險。從市場營銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業和農戶，產品價格受市場行情的影響較大，在難以及時獲取市場供求信息的情況下，往往只能參考上期的價格及供需情況，生產帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復或壓價競爭，其產品面臨的市場風險將直接影響貸款的歸還。三是道德風險。從信用環境的角度看，較之于城市而言，縣域和農村地區信用體系建設相對滯后，一些企業和個人信用意識淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風險難以抵制。
三、提高農村小額貸款公司支農能力和水平的相關建議
作為一種創新的金融服務，農村小額貸款公司在開展支農扶貧項目時，在不依靠外部資金補貼的同時，還要保證自身的可持續發展。只有這樣，才能促進農村信貸市場的良性循環，有效緩解農村金融市場供需不平衡的問題。要做到以下幾點才能更好地可持續發展，進一步增強支農效應，為農村經濟發展提供幫助。
1.落實政策緩解經營壓力
針對廣大農民的小額信貸是扶助農業同時也幫助農民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費水平下，它可以達到農民與農村金融機構雙贏的局面。但國際經驗告訴我們，對小額信貸的大規模開展，有關部門要給予從政策上到物質上的支持。地方政府可以在財政允許的范圍內給予農村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續資金與稅收政策，還需要中央出臺明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續資金補償機制。國際經驗表明，小額信貸運作往往受到后續資金來源的制約，各國監管層或鼓勵私人資本進入，或者允許一部分運作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續經營。（2）建議給予農村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務于中小企業、低收入人群，增強弱勢群體的 “造血功能”，促進經濟增長和社會公平，因此，絕大多數國家對小額信貸給予了稅收優惠，以降低借款人成本。我國稅務當局也應從科學發展觀的高度理解發展小額信貸的重大意義，免除農村小額貸款公司或商業銀行小額信貸業務的營業稅，降低所得稅，推動小額信貸業務的發展。
2.規范農村金融市場
放寬利率限制。借鑒國際成功經驗，小額信貸利率通常高于商業利率才能維持農村小額貸款公司財務上的可持續，目前我國實行利率上限的政策，農村小額貸款公司還不能達到自負盈虧，另外，實踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。
3.推動經營模式的創新
（1）經營方式的創新。要在現有制度框架內加強信貸產品創新，積極開發各種符合農村特點、適合農民和小企業需求的金融產品。（2）風險管理的創新。在我國相關社會誠信制度尚未建立健全的情況下，農村小額貸款公司要盡快掌握風險評估技術，建立風險預警制度，儲備足夠風險評估人才，加強貸前、貸中、貸后管理，以應對借款人違約風險。
4.強監管促進穩健發展
農村小額貸款公司可持續發展離不開健康的金融監管環境。在監管目標方面，對農村小額貸款公司實施監管的目標主要是保護資金提供者的利益。在監管原則方面，應區分資金性質實施分類監管。對于吸收公眾存款的大型農村小額貸款公司實施審慎監管，保護整個金融體系和小儲蓄者的安全，防止個別金融機構經營失敗而導致整個銀行系統遭遇擠兌；對于不吸收公共儲蓄或僅吸收內部成員存款的信貸機構應該實施非審慎監管，減少資源的耗費并保護農村小額貸款公司生命力。
在監管工作執行方面，隨著各類新型金融組織的快速發展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強，但也在事實上形成了銀行監管機構與地方政府“二元”監管模式。地方政府與專業監管部門如何協調一致，加強對農村小額貸款公司市場準入、業務經營、風險防控等方面的監督管理，建議建立農村小額貸款公司等新型金融機構的聯席監管制度，進一步明確對農村小額貸款公司的監管職責。
參考文獻：
[1] 中國銀行業監督管理委員會.中國銀行業運行報告（2011年第二季度）[R/OL].中國銀行業監督管理委員會網站，2011.
[2] 朱斌.小額貸款品牌化發展的新思維[J].中國郵政，2011，（5）.
[3] 楊柳波，劉曉峰.小額貸款模式理論淺議――基于社會資本理論視角[J].商品與質量，2011，（7）.
[4] 萬金林.我國小額貸款制度發展模式研究[DB/OL].中國優秀碩士學位論文全文數據庫，2011.
[5] 蘇倩.我國小額貸款監管制度研究[DB/OL].中國優秀碩士學位論文全文數據庫，2011.
下午好!我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。
其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性;
第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;
第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系;同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品;政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
本論文經過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導老師——***老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!
以上就是我畢業論文答辯自述，希望各評委老師給予評價和指正。謝謝!
上午好!
我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業保持持續盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導老師***老師的悉心指點下完成的，在這段時間里，*老師對我的論文進行了詳細的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結構及主要內容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談為什么選這個題目及這篇文章的研究意義。
我當時之所以選擇《企業保持持續盈利能力研究》這個題目是因為隨著經濟全球化和信息技術的發展，企業賴以生存和發展的環境發生了巨大的變化，在中國很多企業都因為不能適應這種變化而走向衰退。如何使企業既能保持目前的發展，又能在未來依然取得良好的發展勢頭等持續發展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會財富創造、國民經濟發展、國家財政收入、充裕就業機會、提升市場競爭力等哪一個方面去進行考察，都需要對其不斷地進行研究，以不斷提升企業持續、穩定發展的能力，從而促進我國經濟更快的發展。
其次，我想談談這篇文章的結構和主要內容。
我的論文主要分為以下四個部分：
第一部分，主要概述了企業的盈利能力的涵義，之后又從企業的生命周期角度闡述了企業一旦失去持續盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續盈利能力對企業發展的重要性，持續發展已成為企業生存最基本的保障。我們應在企業消亡和終結前，盡可能地延長企業的壽命，使其在有限的生命周期內實現其最大的價值。這既是對企業的盈利能力概念的補充和完善，也為下文進行深入論述打下了基礎。
第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業保持持續盈利的能力，主要有以下四個方面：一、惡心競爭;二、戰略規劃缺失;三、缺乏現代企業制度和科學管理體系;四、企業家浮躁的心態。
第三部分，主要從外因和內因兩個方面分析了我國企業保持持續盈利能力的現狀，并對企業中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業的發展存在一定程度的影響，并不是制約企業發展的決定因素。而真正制約企業發展的瓶頸還是在于企業內部，并且具有普遍性。
第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業保持持續盈利能力的因素和現存企業中存在的幾個主要問題，提出了相應的解決對策：1.不斷創新，回避惡性競爭;2.加強企業的戰略規劃，制定可持續發展戰略;3.建立完善的核心制度和科學管理體系;4.企業家要具有企業家精神和良好的心態;5.塑造優秀企業文化;6.高瞻遠矚，樹立遠大發展意識。同時，也將論文的結構作了最后的收尾和完善，使論文整體結構完整，論述合理。
最后，我想談談這篇文章存在的不足。
摘 要 通過各種渠道開發農業地方文獻，把分散在不同類型出版物中、不同藏書范圍內的云南農業文獻，予以集中，加以揭示、報導。建立起具有地方特色的農業藏書體系、目錄體系和計算機檢索體系，有效地為云南農業發展服務。
我國地域遼闊，地形地貌復雜，氣候類型多樣，決定了我國農業、畜牧業的多樣性和地域性。我省是一個農業大省，農業在我省的國民經濟中具有十分重要的戰略地位。我省地處西南邊疆，氣候溫和、雨量充沛、無霜期長，其特殊的地貌地勢及獨特的“ 體氣候”，具有多種農業資源，形成了以糧食作物為主體的煙、蔗、茶、油、蠶、蔬菜、水果、藥材、橡膠和花卉等為骨干的生產格局。畜牧也具有種類多、數量大等特點。農業科學技術的進步，農村商品經濟的發展，對農業信息都有著迫切的需求。怎樣從本省實際出發，發揮本省資源優勢，為農業發展和經濟建設服務。幾年來我們根據我省農業的特點，通過各種渠道積極開發云南農業地方文獻資源，發掘云南農業地方文獻資源的潛在價值，從而滿足我省農業發展對情報信息的需求。
1、云南農業地方文獻的征訂
首先把冠有“云南”字樣的農業期刊訂齊，如云南農業科技，云南植物研究，云南畜牧獸醫，云南煙草等。對綜合性農業期刊和專業性農業期刊也盡量訂齊，并與全國300多家農業院校、農科院、各地州農科所建立了資料交換關系，這樣我館每年通過郵訂、內訂、交換等渠道征訂的農業科技期刊近600種。通過《全國新書目》、《科技新書目》及新華書店、出版社的征訂目錄訂購有關云南農業的圖書，中國農業年鑒、云南年鑒、云南統計年鑒、云南經濟年鑒等每年必訂，以保持其連續性。對出席有關農業方面學術會議的教師和科研人員帶回的各種會議論文以內部資料形式進行收藏。對我校教師、科研人員撰寫的專著、發表的論文進行專門收集。通過多年的努力我館的農業文獻特別是農業地方文獻已初具規模，自成體系，不僅豐富了館藏，而且己成為云南農業文獻的中心，除為我校廣大師生服務外，還為省農科院、林科院、西南林學院，省煙草研究所、省情報所、中科院昆明植物所、動物所等單位提供了大量的情報信息服務。
2、加強農業地方文獻的科學管理，充分揭示館藏
2．1有針對性的把分散在上百種期刊中的云南農業文獻有效的提供給讀者是我館文獻工作的一項重要內容。從 1979年開始我館定期從新到期刊中搜集農業科技文獻，共編纂館藏農業科技資料目錄21期。
目錄以題錄的形式展現給讀者，主要內容為生物科學和農業科學，農業科學中又分為農業基礎、植保、農作物、園藝、畜牧獸醫。每期報導文獻600余條，共報導文獻近13000條。同時根據云南農業發展的狀況和我校學科專業的設置情況編纂了館藏農業專題科技資料目錄11冊，共報導文獻7758條。專題目錄報導的文獻更具有針對性，如煙草行業是我省的支柱產業，每年我省和我校的科研課題中都有多項以煙草研究為對象的課題。為適應煙草科學的發展，我校成立了煙草研究所，開發了煙草專業，為滿足師生對煙草文獻的需求，我們編寫了煙草專題目錄三期共報導文獻2265條。
2．2為了發揮我館云南農業地方文獻的優勢，更好地為我省農業服務，199l年我們進行了館藏《云南地方農業科技文獻專題目錄》的編纂，本專題共分為中文圖書、農學、植保、園藝、畜牧獸醫5個部分，搜集年代從1979—199l年。中文圖書部分共搜集文獻300余條，分散在近百種圖書中，這些圖書除專業性和綜合性農業圖書外有還有各種年鑒、省情、市情、云南農業地理、氣候統計資料、各地、縣、市農業志，有中國近代農業史，民國時期墾殖資料，還有日本人寫的《始于云南而延及老撾泰國的稻米之路》。這些圖書是研究云南農業的重要歷史資料，其余四部分共報導文獻2889條，其主要文獻源為云南農業大學學報、云南農業科技、云南農業、云南植物研究、云南煙草、云南茶葉、云南畜牧獸醫等。專門云南農業期刊中的文獻占70％，其余30％分散在近百種其他農業期刊、會議論文、學位論文、內部資料中。這套目錄我們除分發到我校各院、系、研究所外，還寄往全省各地州農科所，對到我校成人教育學院學習的我省各級農業領導干部，我們也為他們提供目錄。根據目錄所提供的信息我校讀者在較短時間內就可以找到自己所需的文獻，校外讀者也多次來函索取原文。
3、《數據庫》——地方文獻開發的現代化手段
隨著科學技術的不斷發展和現代化技術在圖書館中的應用，為了展示我校建校以來教學、科研成果及學校發展概貌，學校決定進行《云南農業大學科技論文、專著、成果、專利數據庫》（以下簡稱《農大庫》）的建庫工作。我校于1938年建校至今已六十周年，經歷了各個不同的歷史時期，半個多世紀以來學校發生了巨大的變化，特別是改革開放給學校帶來了前所未有的大好形勢。各頂科研成果的完成、專利的申報，為云南農業發展作出了貢獻，大量農業專著的出版和科技論文的發表充分反映了我校在云南農業發展中的地位和作用，也反映了我校教學科研的水平和實力。《農大庫》已收集（到目前為止）我校作者在各個時期各種刊物上發表的論文2200多篇，專著（含公開出版的教材及校內自編教材）278部，參加各種學術會議交流的論文300余篇，獲各種獎勵的科研成果368項，已被批準專利16項。
《農大庫》設有多個字段，各字段均為檢索入口，同時具有增刪、排序、統計、制表等功能。由于我校的各項科研成果都是以云南農業為研究對象的，論文和專著也是反映云南農業現狀和科學實驗的，所以《農大庫》也應該是云南農業地方文獻的一種形式。《農大庫》的建立除可以為教師、科研人員提供科研信息外，還可以為學校領導的科學決策和科研部門部署工作提供依據。為人事部門選拔干部、考核晉升教師提供參考。可以發揮我校農業文獻和農業人才的優勢，在支農和扶貧中挑選合適人才為農民解決實際問題，做到人盡其用。同時還可以作為校史的內容對新生進行入學教育，使他們了解學校的發展歷史，樹立起熱愛學校，熱愛專業的思想，是學校開展社會主義精神文明建設的內容之一。
4 、結束語
論文關鍵詞：WTO 農產品 國際貿易 政策
論文摘要：在分析加入WTO對我國農產品國際貿易影響的基拙上，探討我國農產品國際貿易保護政策的調整，建立農業國內支持新體系、農產品國際貿易保護新體系和國家支農政策新體系。
一、加入WTO對我國農產品國際貿易的壓力
1990年前后，我國糧食、棉花、油料、生豬、蘋果、烤煙等國內價格普遍低于國際價格，比較優勢明顯。但近十年來，農產品成本年均以約10%的速度遞增，致使農產品價格高于國際市場價格20--60個百分點，國際競爭力日益減弱，只有大米、生豬和蘋果、烤煙仍有比較優勢。
長期以來，我國對農產品的進口調控主要依賴許可證、進口配額、檢疫標準、國有外貿企業壟斷經營等非關稅措施進行，關稅措施主要用于配額數量之外的農產品，配額內稅率普遍很低。根據烏拉圭(農業協議》和《中國加人世界貿易組織法律文件》，我國加人WTO對農產品國際貿易不利影響主要有:1.貿易措施關稅化影響。由于談判基期1986--1998年我國大部分農產品的價格低于國際市場價格，關稅化后的關稅等值為負值，這使我國不僅失去非關稅措施這一傳統屏障，而且因關稅減讓幅度過大而失去高關稅保護。在這種情況下，我國只能通過和締約國談判上限約束關稅和靠關稅化的“例外條款”應對。據《中國加人世界貿易組織法律文件》，加人WTO后農產品進口的關稅總水平要從2001年的2196削減到2004年的17%，美國關注的農產品削減到14. 5 %。特別是大豆，因稅率降到3%，且國內外價格差距較大(加上關稅進口大豆價格低于國內市場20%左右)，加入WTO后受到的沖擊很大，2001年，大豆進口創歷史最高紀錄1440萬噸;2.配額擴大影響。WTO《農業協議》規定關稅化后市場準人機會不低于減讓基期國內消費量的3%，在減讓期結束擴大到5%，這對我國糧棉油進口不利。1994 -1998年，年均進口小麥、玉米、大米合計661.5萬噸，加人WTO后，初始年配額多增進口976.9萬噸，2004年多增進口15541萬噸。專家估計，僅小麥至2004要損失60億元，有近300萬麥農要離開麥田生產。棉花生產因最終配額與以往進口量相比增加較多，2004年配額數量相當于1998年國內產量19. 8%，因而所受影響比谷物更大。植物油情況與棉花類似，國內生產受到影響很大。據中國加入WTO農業專家組利用國際農產品貿易中心開發的“中國農業貿易政策模擬模型" ( CATP )測算，至2005年，小麥、玉米、棉花、大豆和油菜籽的比較優勢將分別下降21，19 % ，16. 36%，21.36 % ，40. 83%和13.21%，使這些產品更加缺乏國際競爭力。同時，對生豬、大米、烤煙、甘蔗、蘋果的國際競爭力也有一定的沖擊。
二、加入WTO后我國農產品國際貿易保護政策調整
1.建立農業國內支持新體系。按WTO農業國內支持總量AMS的“微量允許標準”(發達國家為5%，發展中國家為10%，中國人世談判為8.5%)，我國可有基期(1986一1988年)農業總產值8.5%，即412億元的農業國內支持總量(農業生產性補貼)。除去可豁免的AMS部分，近年AMS占基期農業總產值僅有2%左右，即還有約315億元的農業國內正支持空間。這為我國擴大實施“黃箱政策”(價格支持、營銷貸款、面積補貼、生產投人補貼、牲畜數量補貼、貸款補貼等)，減輕糧棉油等比較弱勢農產品的成本壓力提供了一定的條件。我國傳統的農業國內支持“黃箱政策”主要以農產品價格補貼為主，貸款補貼(貼息貸款)為輔。價格補貼大多用于降低農業生產資料價格、支農服務的收費標準，以及農產品購銷環節的補貼。我國對農產品價格支持的另一途徑為糧食的壟斷性保護價收購。據《中國加人世界貿易組織法律文件》，加人WTO后不能實施農產品出口補貼，只是保留今后出口補貼權利。因此，我國通過保護價收購支持農產品價格在加人WTO后將被取消。加人WTO后農產品價格支持體系的構建應把重點放在加大農業生產資料補貼等生產投人補貼上，同時擴大黃色補貼范圍，結合農業結構調整對營銷貸款、面積補貼、牲畜數量補貼等實行補貼，以此來達到優化農產品價格支持體系結構，提高補貼效率，并借鑒國際經驗，減少農民收益較少的農產品流通環節的補貼，把支持與補貼的重點轉向農業生產者。 2.建立農產品國際貿易保護新體系。WTO《農業協議》中有一些條款有利于發展中國家農產品的國際貿易保護，如“特殊保障條款”、“特殊和差別待遇”、“特別處理”、“微量允許標準”等。靈活運用這些條款，能夠采取恰當的調整措施減少某些農產品的過度進口，并能有效地采取反傾銷、反補貼的法律措施保護。WTO《農業協議》有許多“靈活”操作空間，如關稅配額管理，WTO各成員就有應用關稅、拍賣、先到先得、按歷史記錄等多種管理辦法。因時因地管理好我國的關稅配額，能減輕進口農產品對同類產品生產的沖擊。并盡快建立起綜合協調、適時高效的農產品國際貿易保護體系。如加強農產品出口信貸支持;提高農產品出口退稅比率，加大對具有比較優勢農產品的出口支持;制訂、完善反傾銷、反補貼以及保障措施立法。這三種手段可作為抵制國外產品進口沖擊的強力“武器”。
3.建立國家支農政策新體系。加強農業投入保護，增加農業保護力度。WTO農業協議“綠箱”政策的12項措施我國還有6項空白。在農業科研、市場促銷服務、農業基礎設施建設、糧食安全補貼、生產結構調整補貼、地區發展補貼等方面還有著較大的發揮空間，是間接增強我國農產品國際貿易保護的有力措施。應從主導、控制型的農產品國際貿易政策向管理、服務型的農產品國際貿易政策轉變:
間接調控管理方面。加人WTO后，農業結構調整應通過設立糧棉油等農產品結構調整專項基金、間接的經濟手段引導，轉向比較優勢強的農產品;通過優質價的儲備收購制度提高農產品優質率，增強出口競爭力等。加快農村體制改革，如放開戶籍制度以增加農民進城打工的機會，間接擴大農業生產經營的規模;通過加強農村稅費改革和農村基本教育制度改革以降低農民負擔，減少農產品的額外成本等，來達到增強農產品的國際比較優勢，提升出口競爭力。應盡快建立起全國統一的農產品營銷市場網絡和管理體系，加強農產品出口的質量和衛生監督管理，以維護出口農產品的國際聲譽。
加強服務方面。加入WTO后，應建立起全球農產品國際貿易動態系統和國內農產品國際貿易分析預警系統，加強農產品市場信息服務;完善和擴建農產品期貨市場，及時反饋農產品價格走勢信息，減輕農產品價格波動;加強農產品質量認證服務和環境認證服務，以提高我國農產品質量檔次和躲過綠色壁壘。
【論文摘要】根據十六屆五中全會精神,農業政策性銀行應該努力拓展業務范圍,加大支農力度,積極推進新農村建設。本文從農業發展銀行職能改革入手,總結了近年基層農發行支持當地新農村建設取得的成效,并針對當前支持新農村建設中的制約因素,提出了一些建議。
在西部欠發達的農村地區,經濟基礎薄弱,農業資源得不到充分開發利用,這是欠發達地區經濟發展緩慢的主要因素。農發行作為以服務“三農”為根本宗旨的農業政策性銀行,如何結合西部實際,確定支持領域和重點進一步發揮在農村金融中的骨干和支柱作用,是當前迫切需要解決的問題。
一、從農發行貴州分行看農業政策性金融在新農村建設中的支持作用
作為農業政策性銀行,農發行貴州省分行已覆蓋全省9個地州市,建立了56個縣市的組織網絡和金融服務體系,并在其他33個無機構的縣市區,設立了29個客戶服務組從事農業政策性金融服務。近年來,針對貴州特色農產品資源較豐富,但規模化、產業化水平較低的實際,農發行貴州分行充分發揮自身在信貸規模、資金、利率等方面的優勢,全力支持全省農業農村經濟發展,貸款規模從2006年初的60億元發展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點支持凱里市“兩河”治理、凱雷農村公路等建設項目的實施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農發行系統前列。2009年,農業發展銀行貴州分行加快加大信貸支農力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農村建設發揮了積極作用。
1、農發行在支持糧油生產和流通中發揮了主導作用
農發行貴州省分行自成立以來,堅持把做好糧油收購資金供應管理作為立行之本。根據國家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時調整信貸政策,積極支持國有糧食購銷企業開展糧油購銷,確保國家糧改政策的實施和全省糧油收購、儲備、調銷等業務的正常運行。2008年,農發行貴州分行全年累計發放各項貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元,同比增加1.28億元。
2、農發行推動了當地農業產業化發展進程
建設社會主義新農村的基礎是發展農村經濟,方向是發展現代農業,而現代農業的理念是轉變農業增長方式,大力推進農業產業化發展,以此帶動農業產業化基地建設,促進和推動農民增收。近年來,根據貴州省委、省政府新農村建設的總體規劃,農發行貴州省分行累計發放產業化龍頭企業貸款76.38億元,大力支持農業產業化經營,擇優扶持省級以上產業化龍頭企業和加工企業發展,有效發揮了產業化龍頭企業的輻射帶動作用,促進了“三農”發展。國家首批循環經濟試點項目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項目一期工程在貴州省赤水市建成投產,該項目是農發行貴州省分行針對貴州林業資源豐富的實際、累計發放貸款16.4億元支持的產業化發展項目,也是農發行業務范圍拓展以來、全國農發行系統審批單筆金額最大的貸款項目。該項目投產后,預計每年可季節性地為社會提供50萬個閑置勞動力的就業機會,通過種植出售竹原料、支持基地建設等,種竹農民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬元,種竹農民實際增加收入1.03億元。
3、支持農村基礎設施建設
結合貴州省情,農發行明確將支持農村基礎設施建設作為工作的重點,圍繞新農村建設重點、骨干項目,加強對農田水利、農村路網、農村電力、能源、信息網等農村基礎設施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計投放各類貸款29.24億元,其中,農村基礎設施建設貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農村基礎設施建設貸款總額的6.33倍。
4、為涉農中小企業提供融資服務
近年來,農發行貴州省分行不斷完善中小企業金融服務,截至2008年3月底,該行涉農小企業貸款戶數已達136,占全行總貸款戶的30%,涉農小企業貸款余額達2.5億元,在支持貴州“三農”發展中發揮了積極的影響和作用。2008年4月,農發行貴州省分行與貴州省鄉鎮企業信用擔保中心,就促進貴州省涉農中小企業發展簽訂擔保合作協議,以拓展涉農中小企業融資渠道,化解和分散金融風險,強化政策性銀行支持涉農中小企業功能,貫徹落實國家支農、惠農政策,促進農村和農村經濟的健康發展。
二、農發行支持西部新農村建設中的制約因素
1、不能充分發揮骨干和支柱作用
西部貧困地區一邊是“缺血”的窮財政,有大量資金需求,一邊是農發行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結合。在商業銀行逐步退出農村金融的現實下,農發行的業務范圍又受到諸多限制,應該取消對農發行業務范圍的單一申請審批制,凡是有利于農村(縣域)經濟社會發展,有利于農業增產和農民增收的行業、產業、項目,都應準予農發行介入,成為農發行的業務范圍,從業務范圍和功能上,讓農發行成為發揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時,由于農發行現行的項目管理模式,基層行沒有主動權,貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農發行辦貸難、辦貸慢的現象。
2、缺乏有效的信用擔保體系
目前,農發行商業性貸款的主要方式是擔保和抵押貸款,而西部的社會信用擔保業處于萌芽期,還沒有形成可為農業企業提供擔保的信用機構。新農村建設中與“三農”關系密切的項目,即農村基礎設施、農業綜合開發、農業小企業等業務,多數屬于貸款期限長、風險大、利潤率低的項目,按照商業性貸款管理要求,欠發達地區大多數項目很難獲得信貸資金支持。
3、農發行開展商業性支農信貸業務僅處于起步階段
農村經濟社會發展的重要意義,就是發展縣域經濟社會,而縣域經濟發展的瓶頸往往表現在資金投入的嚴重不足。縣域經濟項目投入大,回收期長,風險高,商業性金融機構網點不斷收縮,存差不斷擴大,大量資金不斷從農村抽走,農村資金流出嚴重。支持商業性新業務的開展,必須堅持謹慎積極的原則,這為欠發達地區本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農發行基層貸款權上收后,從貸款到調查、審批到發放,手續復雜,供求時間不對稱,有時銀行貸款到位,企業商機已失。
4、農業政策性金融內部經營管理方面仍存在不足
在營運管理方面,農發行服務于客戶、服務于新農村建設的理念有待進一步加強;有的基層行還不適應上級行針對支農需要、針對市場變化的信貸計劃調整,信貸計劃的準確性不高,結算手段相對單一,不能滿足客戶的服務要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認識不足,對現有的數據資源尚未充分開發利用,實現信息化建設跨越式發展的任務還十分艱巨。在隊伍建設方面,員工素質與信貸支農的現實需求還不太適應,人才結構不盡合理,項目評估、風險管理、國際業務、法律事務、信息技術等方面的專業人才明顯不足,崗位激勵約束機制亟待完善。
三、對農發行支持西部新農村建設的幾點思考
1、鞏固傳統糧油購銷業務
按照國家糧棉改革和購銷政策,農發行應適時調整信貸政策,堅持不懈地做好傳統的糧食收購、儲備、調銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業,全力支持糧油產業發展。根據貴州糧食加工企業規模小、發展潛力大的實際,貴州省分行積極支持糧油加工產業鏈發展,促進一批高質量、高效率、高附加值的糧油加工產業鏈品牌的創建,真正形成產業化經營,充分發揮輻射和帶動作用,有力地推動了當地農村經濟的發展,帶動了當地及周邊地區農民大幅增收。
2、以支持縣域經濟社會發展為重點
縣域經濟是連接城鄉經濟協調發展、實現工業反哺農業的紐帶。農發行以縣域經濟社會發展為平臺,給縣域經濟繁榮注入新鮮血液,對推動整個縣域經濟社會的發展,具有舉足輕重的作用。
3、進一步完善經營管理機制
切實落實現代銀行要求,不斷推進農發行現代企業制度的建設。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經營風險,三要繼續強化資金計劃分類管理。牢固樹立“內控優先”的理念,有針對性地建立和完善內部控制機制,逐步把農發行辦成發展空間合理、治理結構科學、體制機制健全、經營管理規范、操作手段先進、具有可持續發展能力的現代農業政策性銀行。針對2008年產生新增不良貸款的實際,貴州省分行在全省系統開展了歷時3個多月的信貸管理與風險防控集中學習實踐活動,通過組織全行員工集中學習信貸管理各項規章制度,全面排查信貸管理和風險防控工作的薄弱環節,著力解決信貸管理和風險防控工作上存在的突出矛盾和問題,為進一步夯實信貸管理打下了良好基礎。
4、加快推進農業產業化進程
立足地域經濟特點,積極支持特色農業發展,加快推進農業產業化進程。以貴州省為例,雖然其特色優勢農業產業較多,市場很大,但是開發嚴重不足。農發行可以依托產業化龍頭企業平臺,依托政府的組織優勢和農發行的網點、資金優勢,通過不斷加大信貸,重點扶持市場前景廣闊、產業覆蓋面廣、附加值高的特色產業。如支持優質稻、茶業、雜交玉米、種子和中藥材生產基地建設,把資源優勢變為經濟優勢,進而促進農村經濟發展,帶動農民增收。對于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國內有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業企業的發展。
5、創辦農業政策性擔保公司
農業項目特別是新建項目,風險高、信貸投資風險大,亟須有一個政策性的信用擔保機構來支撐農村經濟的發展。農業發展銀行除了自身要切實加強風險防范外,還應建議政府籌建農業政策性擔保公司,為農村經濟的發展提供信用擔保服務。農業擔保公司可建在縣一級,由政府提供注冊資本金、初始擔保基金。擔保公司可依托鄉鎮政府、農業企業等,采取會員制形式,吸收會員資金,壯大擔保基金。在擔保公司成立初期,政府財政應為擔保公司提供費用補貼,待其逐步發展為自負盈虧的經濟組織后,政府可停止補貼,以實現擔保公司的可持續發展。
【參考文獻】
[1] 劉海林:農業政策性銀行與新農村建設[J].河北金融,2007(11).
論文摘要：新一輪農村金融改革已經進入新的階段，但是由于農村金融改革中面臨著新的制度性困境，制約農村金融的進一步發展。本文從深化農村信用社改革、調整政策金融體制、發展新型金融機構以及配套機制等角度，提出了深化農村金融改革的框架性建議。
農村金融是我國金融體制改革過程中的薄弱環節，也是我國農村經濟發展的關鍵環節。近年來，為進一步完善農村金融服務體系，促進農村經濟發展，國家陸續啟動了農村信用社改革等一系列農村金融改革，農村金融的發展進入新的歷史階段。
一、農村金融發展的新階段
農村信用社2003年啟動了新一輪改革，將縣級聯社改制為統一法人社或者農村商業銀行、農村合作銀行，并成立省聯社承擔行業管理職責，目前在優化股權結構、完善法人治理、改善經營管理機制等方面取得階段性成果；中國農業發展銀行拓展經營業務范圍，在農村基礎設施建設貸款、農業綜合開發貸款和農業生產資料貸款等業務方面進行了積極探索，經營效率有所提高，貸款規模穩步增長；中國銀監會在部分省區進行了新型農村金融機構的試點工作，調整放寬農村金融機構準入政策，推動了試點省區村鎮銀行、貸款公司和農民資金互助社的組建和發展；郵政儲蓄改革初步啟動，中國郵政儲蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點省區陸續開展了定期存單小額質押貸款業務。
一是農業貸款規模保持較快增長。金融機構農業貸款規模從2000年的4888.99億元增長到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農業貸款占各項貸款的比重穩步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應增長到13.2%和13.6%。貸款快速增長，表明農金支農功能增強。
二是農村信用社改革取得進展，支農資金實力明顯增強。農村信用社啟動新一輪改革以來，人民銀行和財政部先后采用專項票據、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農村信用社不良資產和歷年掛賬損失，有力地提高了農村信用社支農功能。截至2007年末，農村信用社農業貸款余額1.43萬億元，占其各項貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國金融機構農業貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。
三是新型農村金融機構注入新活力。自2006年開始，國家調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，在6個省區進行村鎮銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機構試點，并很快將試點省份擴大到全部31個省市區。到2007年底，三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元，新型農村金融機構資產總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發放貸款22008.43萬元。這些新型農村金融機構的進入提高了農村金融的競爭水平，注入了新的活力。
二、新階段農村金融的制度困境
應該看到，農村地區“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農村金融服務仍較薄弱，農村金融發展仍難以適應農村經濟發展和農民生產生活的需要。同時，農村金融的進一步改革尚沒有形成切實可行的農村金融改革總體規劃，目前農村金融改革的推進缺乏統籌計劃和協調行動，有關政策和措施的落實力度和實施效果有所不足。當前，我國農村金融的改革和發展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問題。
（一）農村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產生新的支農政策性損失，不良資產規模還比較大，嚴重制約著農村信用社的持續經營和改革深化。如某省農村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級貸款分類，則不良貸款余額達266.94億元，不良貸款率高達40.6%。農村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達117.07億元，遠遠達不到防范風險的標準。與此同時，農村信用社的相關扶持政策和激勵機制仍不到位，新增的政策業務也容易形成新的不良資產。
（二）政策性金融運作機制不規范，支農功能不到位。中國農業發展銀行2007年累計發放糧棉收購貸款2752億元，產業化龍頭企業、加工企業和農業科技貸款1051億元，而在農業基礎設施建設貸款等方面的業務尚處于起步階段，對農業生產發展和農業結構調整的支持相對較少，政策性金融的支農功能發揮有所不足。同時，政策性金融的運作機制和操作方式較不規范，缺乏制度性監督約束和政策扶持機制，導致政策性業務的資產不良比率居高不下。此外，一些其他金融機構承擔的政策性業務，如農業銀行承擔的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經營效益差、資產質量嚴重惡化的問題。
（三）新型農村金融機構的管理機制尚未理順，監管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮銀行、農戶資金互助社等新型農村金融機構陸續在試點省區建立并運營，但相關政府主管部門在市場準入、業務經營和市場監管等方面關系仍不順暢，市場監管存在盲區，試點工作尚沒有全面鋪開。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動下，2006年4月經廣元市政府批準并在當地工商部門注冊從事小額貸款業務，但一直未能獲得銀行監管部門的認可和業務監管；而中國銀監會在試點省區批準設立的村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。
（四）農村金融的抵押擔保和風險補償機制不發達。農戶和農村中小企業在貸款中，經常面臨抵押擔保的困難：農戶的房屋等財產往往流動性差，難以用作貸款擔保；一些農村企業土地雖已轉換為工業用地，但由于土地權屬仍為農村集體用地，也難以進行抵押。而農村地區貸款擔保機制又相對不發達，辦理農業貸款擔保業務的擔保公司數量較少，規模普遍較小，資金實力不足，擔保范圍及對象相對較窄，缺乏法律規范和有效監管，擔保業務規模難以滿足貸款需要。與此同時，由于農業政策性保險發展相對滯后，保險覆蓋率低，農業生產和信貸投入缺乏風險補償機制，進一步制約了農村金融服務的提供。
三、農村金融改革的框架性方案設計
（一）加大政府支持力度，解決農村信用社歷史包袱問題，深化農村信用社改革。
農村金融改革的重點和難點，是進一步深化農村信用社的改革。這就需要通過加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負擔的制約，使農村信用社能夠輕裝上陣，重構自身約束機制，恢復持續經營能力。
1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農村信用社不良資產。在前一階段通過央行票據、央行借款等方式化解農村信用社歷史包袱的基礎上，堅持“新老劃斷”的原則，按照農村信用社五級貸款分類的標準，對農村信用社的不良資產以及支農政策性損失進行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進外部投資者等多種方式，分期分批對農村信用社的貸款損失和虧損掛賬進行資產置換和剝離，提高農村信用社的資本充足率。
2.深入推進農信社產權改革，完善經營管理體制。積極引入民營資本等境內外資本，合理調整股權結構，避免股權過度分散和一股獨大的現象，強化股東的參與意識和管理責任，完善法人治理結構。借鑒商業銀行風險控制經驗，加強風險控制制度建設，強化市場激勵機制和約束機制，增強經營管理的效率。
3.建立對農村信用社的政策扶持長效機制。在稅收政策上，對農村信用社繼續施行減免營業稅和所得稅的政策，直至農村信用社票據兌付完成；在貨幣政策上，對農村信用社等農村金融機構執行差別存款準備金率政策，適當調低準備金要求；在再貸款政策上，降低現行的人民銀行支農再貸款利率，減輕農村信用社的利息負擔。
4.放開農村金融機構的資本合作與資產重組行為。對一些嚴重虧損、經營困難的農村信用社，加大農村信用社和其他農村金融機構的資源整合力度，允許本地金融機構以及跨地域農村金融機構以參股或者控股的方式并購和重組農村金融機構。
此外，清理各地各級政府和相關部門對農村信用社的相關歧視性政策規定、規章制度，維護農村信用社平等的市場主體地位，促進農村金融市場的公平競爭。
（二）調整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強化政策性金融功能。
1.改革政策性金融運作機制，提高政策性金融業務經營的效率。建立政策性金融業務的市場化選擇機制，允許農業發展銀行等多個市場主體參與政策性金融業務的競爭，通過業務招標等方式確定政策性業務的承辦機構，提高政策性業務的管理效率和服務水平。同時，調整現行的按機構進行支農補貼的辦法，實行按資金流向對政策性業務進行貸款貼息等扶持方式，根據具體業務的規模、風險水平來對政策性金融業務進行風險補償。
2.積極拓展農村發展銀行政策性業務范圍，穩步發展商業性業務。在現有糧棉油收購貸款業務的基礎上，積極支持農業發展銀行開展農村公路、農村通信、農村電網等基礎設施建設以及農產品進出口等政策性業務，提高政策性業務的經營約束和風險控制水平。同時，穩步推動農業發展銀行開展龍頭企業貸款等商業性貸款業務。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業務與商業性業務分開，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優化政策性貸款與商業性貸款結構，將農業發展銀行發展成為綜合性的農業政策性銀行，全方位地支持農村經濟發展。
3.拓寬農業發展銀行的資金來源渠道，引導資金回流農村。允許農業發展銀行向商業銀行、郵政儲蓄等金融機構定向發行政策性金融債，通過城市資金回流農村、郵儲資金回流農村等多種機制，增加農業發展銀行的資金來源，解決農業發展銀行的資金短缺問題。
（三）積極發展新型農村金融機構，培育多層次的農村金融體系。
1.加強部門協調工作，加快推動新型農村金融機構的設立與發展。根據新型金融機構試點的情況和經驗，進一步理順有關金融監管部門的權責關系，積極推動農村資金互助社等具有自生能力的新型農村金融機構的設立與發展，積極引導金融機構和民營資本在農村地區設立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農村金融機構，營造適度競爭的農村金融環境，滿足農村金融多樣化的需求。
2.對新型農村金融機構實行優惠的經營政策和監管政策。加快制定新型農村金融機構相應的營業稅、所得稅等稅收優惠政策，鼓勵新型農村金融機構對農戶、農民專業合作社以及中小企業的貸款。對農村地區設立的村鎮銀行等新型農村金融機構，可以規定差別存款準備金等政策，引導金融機構到農村地區設立機構和開展業務。建立新型農村金融機構的存款保險制度，強化金融機構的自我約束能力，加強對存款人權益的保護。
3.制定相關約束性規定，明確新型農村金融機構的支農義務。根據新型農村金融機構吸收存款的范圍和規模等因素，對新型農村金融機構在農村地區的信貸投放的比例要求、投放范圍等內容進行相應的規定。對村鎮銀行等新型農村金融機構，設定系統內上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農功能的發揮。
4.加強對新型農村金融機構監管。在降低新型農村金融機構的準入門檻的同時，需要制定相應的、切實可行的監管標準和監管措施，防范和化解金融風險。對金融機構設立的村鎮銀行等新型農村金融機構，納入母行監管統計，實行并表監管；對農戶資金互助社等新型農村金融機構，強化自律性監管，并建立相應的市場退出機制。
（四）建立多層次、多元化的貸款擔保和風險補償體系。
貸款擔保和風險補償機制是農村金融發展的制度性保障和支持性措施。有關部門應積極扶持貸款擔保公司、貸款擔保基金等的發展，探索多種形式的抵押擔保機制，健全農業政策性保險等措施，建立農村金融的支持配套機制和風險補償機制。
1.鼓勵扶持農村信貸擔保機構或擔保基金的發展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農村貸款擔保公司，專門為農業信貸和農村中小企業貸款提供擔保；也可以由地方政府、農村金融機構和農戶共同出資建立農業貸款擔保基金或風險補償基金，對農業貸款損失進行一定比例的補償。對已經設立的中小型企業信用擔保公司，通過稅收減免等優惠政策來予以積極扶持。
2.積極探索符合農村實際的貸款抵押擔保形式。積極引導金融機構試點和實施土地承包經營權抵押、農戶林地集體抵押、訂單質押、動產質押等切合農戶實際的抵押擔保方式；對農村中小企業貸款，積極探索將存貨、廠房設備、收費權等財產作為抵押擔保的途徑。針對一些發達地區的農村企業土地已經轉換為工業用地的，積極協調辦理相關的土地確權程序，推進貸款抵押的落實。
3.加快發展政策性農業保險業務。在各地政策性農業保險試點的基礎上，全面推廣政策性農業保險業務，將國家對農業自然災害的救濟方式轉化為農業保費補貼方式，并積極鼓勵商業性保險對農業保險的介入，提高農業生產經營的保障水平。
參考文獻：
[1]韓俊.農村金融現狀調查[J].農村金融研究，2007，(9).
論文摘要：商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構組成了我國農村銀行類機構。新農村金融機構需要一個功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系。各類商業銀行需要滿足新農村建設在資金上和金融服務上的需要。
金融資源的匱乏影響貧困地區農業生產結構的調整，影響農業先進技術的引進以及農村發展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。
一、農村金融機構的現狀
目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業銀行中的農業銀行，政策性銀行中的農業發展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網點布局看，這幾類機構共有124 255個網點，其中104 671分布在縣市以下地區，占網點總數的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發放貸款的機構主要是農業銀行、農業發展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業發展銀行收購貸款和農業銀行用于農村龍頭企業、扶貧、鄉鎮企業、電網改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉金融市場發展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發揮了重大的作用。
二、農村金融機構改革與當前問題
1 中國農業銀行與農村信用社
中國農業銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業開發及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業發展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現了大面積的虧損，有的年份全行業資不抵債，削弱了其支農能力。
2 農村資金的流出
農村資金通過郵政儲蓄和國有商業銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。
3 農村保險問題
農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系。現在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養老保險給付水平偏低。
盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據2002年末的監管數據，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％。總之，農村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區取得了一定的成效。
三、各類商業銀行在金融機構中的作用
1 發揮中國農業銀行在新農村改革的作用
中國農業銀行是我國傳統的從事農村金融業務的商業銀行，但商業化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業網點，其支農能力大大下降。今后，農業銀行在農村的業務重點應放在支持農村產業化過程中的龍頭企業上，通過支持龍頭企業發展，帶動整個農村經濟的發展，實現農業銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業性金融的需求，應加快組建新的農村商業銀行可由個人和企業等出資組建。但我國銀行業不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業銀行，這必將阻礙農村商業銀行的發展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優化商業銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。
2 充分發揮政策性銀行的作用
中國農業發展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業綜合開發貸款。為支持新農村建設，農業發展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業不景氣，農業發展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業進行現代企業制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業發展銀行。扶貧貸款和農業綜合開發貸款屬于政策性貸款，在農業發展銀行機構基本健全的情況下，農業銀行應將這一業務返還農業發展銀行。這樣做可以完善農業發展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業發展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業發展銀行。同時，應鼓勵國家開發性金融參與新農村建設使開發性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業產業化、農業資源開發項目的投資。
3 完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度
目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當地人民銀行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業企業和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協議存款，將資金交由農村信用社投入農業和農村地區。也可通過購買投入農業農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。
4 穩妥推進商業性可持續小額貸款公司的發展
在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續辦好農村信用社現有的小額貸款業務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發展非政府專業小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業可持續原則，按照市場化方式，明確戰略目標，完善業務體系，強化人力資源建設。
5 大力發展農業保險
農業作為風險相對較高的行業，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業保險制度，可以提高農業經營主體的信用地位，引導農業金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業系統風險和社會成本。維護農村金融體系的穩定。隨著農業產業化水平的提高，農業生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業保險進入農業產業化、種養業等領域，大力開發與天氣指數、期貨指數等相關的農業保險新產品，促進農業產業化進程。
6 建立農村信用擔保制度
農民和農村中、小企業作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產，且收入不穩定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農”。政府在繼續鼓勵農戶自愿互助擔保的同時。應通過制度安排，財力扶持，催生一批專業性的農村信用擔保機構，多渠道籌集擔保基金，解決農民和農村中小企業大額貸款擔保難的問題。
1.1進一步加強農業的基礎地位。
改革開放以來,湖北農業和農村經濟快速發展,但是農業基礎地位脆弱的狀況并沒有完全改變,與國民經濟和社會發展的要求還有較大差距。當前和今后一個時期的重要任務,仍然是要大幅度增加對農業和農村的投入,不斷鞏固和加強農業基礎地位,走中國特色農業現代化道路。
1.2繼續強化完善支農惠農政策
雖然農民得到了較多實惠,但是農民收入水平依然偏低,農業生產條件依然落后。這就需要加大支農惠農政策力度,嚴格保護耕地,增加農業投入,促進農業科技進步,增強農業綜合生產能力。
1.3培育有文化、懂技術、會經營的新型農民
農民是建設新農村的主體,這是毫無疑問的。
2統籌城鄉發展,加快對‘三農’的支持力度
解決好三農問題是我黨全部工作的重中之重。針對湖北建設社會主義新農村困難多,優勢少,任務重的實際,必須格外精心地統籌處理好城市與農村、工業與農業的發展關系。
2.1統籌城鄉發展,促進城鄉和諧
統籌城鄉發展,是實現科學發展的根本方法之一,也是湖北當前經濟社會發展中需要著力加以解決的迫切問題。近幾年來,湖北城市經濟發展很快,城市面貌發生了相當大的變化,城市越來越漂亮,基礎設施、服務功能越來越完備。與之比較,農村的發展相對緩慢,許多地方農村面貌變化不大,功能依舊,一些農村村容不整潔,生態環境較差。造成這一現象的因素是多方面的,很重要的原因是我們在工作指導上不同程度地存在著重城市、輕農村的問題。由于抓城市發展出政績快,抓農村發展出政績慢,一些領導的注意力不自覺地傾向了城市。同時,抓城市發展辦法多,抓農村發展辦法少,也是我們工作方法上需進一步改進加強的重要課題。在體制和機制方面,一些不利于城鄉協調發展、和諧發展的問題不同程度地存在。我們應該在這些方面不懈地努力,推進體制和機制創新,促進城鄉和諧,加快城市化進程。
2.2積極調整經濟結構,吸納更多的農村勞動力就業
湖北經濟結構優化調整應將農村勞動力就業作為重要內容。一是積極發展勞動密集型產業。勞動密集型產業是指單位勞動占用資本較少的產業。針對湖北農村人口多,勞動力資源豐富,第三產業比重低的特點,大力發展勞動密集型服務業,除了發展傳統的商貿、餐飲、修理業外,還要特別重視發展現代物流配送、連鎖超市等新型業態以及社區服務、家政服務業。同時,要強化政府對勞動密集型中小企業的政策扶持,為勞動密集型企業的發展創造更寬松的外部環境,在政策措施上,可借鑒發達國家經驗,運用就業獎勵、勞動成本補貼、減免稅等政策工具,對創造就業多的勞動密集型企業提供政策鼓勵。二是大力發展農產品加工業。農產品加工業是推進農業產業化,促進農村城鎮化,實現農村勞動力轉移的重要途徑。三是鼓勵發展農村民營經濟。發展民營經濟對于吸納農村勞動力就業、加快推進城鄉一體化進程有著極其重要的作用。要積極營造有利于民營企業發展的政策投資環境,努力為民營企業發展提供各項優質服務。
2.3加大財政對農村投入力度,扎實推進社會主義新農村建設
在“工業反哺農業、城市支持農村”的新階段,要發揮公共財政的作用,使農村充分享受到公共財政的陽光。一是進一步加大對農村教育、衛生、文化的投入力度,主要包括農村義務教育、農民的科技文化知識教育和實用技術培訓。政府要真正承擔起農村義務教育的職責,讓農村的孩子上得起學。積極推行新型農村合作醫療制度,建立起政府出大頭的農村基本醫療體系和農民連續“參合”的獎勵機制,調動農民“參合”的積極性,讓農民看得起病。要積極推廣農村養老保險制度,扎實做好農村低保工作。二是切實增加對農村“路水電氣醫學”建設和生態環境建設的投入,努力改善農民生產生活條件,大力推動城市基礎服務設施向農村延伸,努力形成城鄉銜接的公共交通、供水供電、廣播電視、環境保護和生態建設網絡。通過加大農村公共產品的支持力度,讓公共服務更多地深入農村、惠及農民,逐步縮小各項公共事業方面的城鄉差距。三是繼續提高對農林牧漁業的投入。特別是要對種植大戶、畜牧大戶、養殖大戶給予多方面的支持,及時掌握重要的、易產生波動的農產品、畜產品產銷信息,應用財政補貼等手段進行政策引導,避免產品和價格的大起大落現象,穩定市場價格,統籌兼顧城鄉居民利益。
3統籌城鄉發展,建立城鄉統一的社會統籌機制
湖北必須要在內在動力上探索新機制,推動制度創新,著力建立城鄉統一的社會統籌機制。
3.1建立城鄉統籌的就業制度
城區近郊農民的就業問題是城市化過程中的一個重大問題。這不僅由于大量土地征用造成了失地失業農民,而且由于在城鄉二元分割體制下,城鄉就業管理和就業服務的不統一,阻礙了失地失業農民和農村富裕農民的平等再就業。
3.2建立城鄉統籌的社保制度
新一輪城鄉發展,要圍繞人人享有社會保障的目標,構建與經濟社會發展水平相適應的、多層次的社會保障和救助體系,加快推進城鄉社會保障一體化。一是完善城鄉養老保障制度。二是完善城鄉醫療保障制度。
3.3建立城鄉統籌的社會事業制度
把推進農村經濟增長與推進農村社會全面進步結合起來,鼓勵和引導城市社會事業向農村延伸,初步形成較為完善的國民教育體系、科技文化創新體系、全民健身和醫療衛生體系。一是加大基礎教育投入,優化教育資源布局。二是加強公共衛生建設,重點改善農村醫療衛生條件。
總之統籌城鄉發展是推動更好更快發展和全面建設小康社會的必然要求。所以,我們必須要深入貫徹落實十七大精神,牢固樹立科學發展觀,結合湖北實際,進一步加快城鄉統籌步伐,逐步擴大城市規模,較快增加城鎮人口比重,縮小城鄉差距,真正形成城鄉經濟社會發展一體化新格局。
關鍵詞:信貸配給;涉農貸款;信用環境
Abstract:In the current rural credit markets,rural credit cooperatives as the main body of the formal financial and personal loans as the informal financial constitute the supply side of credit. However, for various reasons,as the main force of rural supporting,rural credit cooperatives take up many responsibilities. There are some of the reservations. But the informal finance has a lot of “congenitally deficient”,its lending activities still need long-term policy guidance and market supervision. All of these lead to the “difficulty of agriculture-related loans”. To this end,this article from the point of “Three Rural”,uses the relevant theories of micro-economics to analyze the problem incurrent rural credit rationing and put forward corresponding policy recommendations on how to solve the “agriculture-related difficulty in obtaining loans”.
Key Words:credit rationing,agriculture-related loans,credit environment
中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:A文章編號:1674-2265(2009)12-0076-04
一、預算約束下“三農”信貸需求的最優選擇
面對以農村信用社為主體的正規金融和私人借貸等非正規金融組成的信貸供給方,在“三農”信貸需求偏好一定的條件下,二者放款量的各種組合對“三農”來說都有一定效用。也就是說,在由正規金融和非正規金融分別提供的放款量組成的坐標平面上,“三農”總可以找到若干組可以給其帶來相同效用水平的組合點,將這些點用一條平滑的曲線連接起來,就構成了“三農”的無差異曲線(如圖1所示)。
其中, 表示以農村信用社為主體的正規金融對“三農”的放款量, 表示私人借貸等非正規金融對“三農”的放款量,并且 ,即離原點越遠的無差異曲線所代表的效用水平越高。
作為農村信貸市場中信貸的需求方和貸款的消費者,“三農”對信貸供給方的選擇和貸款量的確定取決于其經濟實力和對貸款利率水平的承受能力。一般來說,“三農”的經濟實力與其收入水平密切相關,因此,如果假定“三農”的經濟實力與其收入水平 存在某種線性關系,即 , ,則在以 、
分別表示正規金融和非正規金融的貸款利率時,“三農”能從以農村信用社為主體的正規金融和私人借貸等非正規金融獲得的貸款量 與一定滿足不等式:
由此可以得到“三農”的預算約束線(見圖2)。
其中,、 兩點為極限點。 點表示“三農”僅從農村信用社等正規金融機構貸款時所能獲得最大貸款量,點表示“三農”僅從非正規金融貸款時所能獲得最大貸款量。
由圖2可以看出,兩軸與預算約束線圍成的三角形包含了“三農”所能獲得的所有貸款組合,而在預算線以外的其他點都有,“三農”可望而不可及。
將“三農”的無差異曲線與其預算約束線疊加,可以得到圖3。
對于圖3中的三種不同的貸款組合 、 、 , 點位于預算約束線的上方,因此該貸款組合為“三農”所不能及;點雖然位于預算約束線上,但其并未使“三農”獲得最大效用,因為在將點沿預算約束線移至 點時,“三農”獲得的效用已由 提升到。因此, 點才是“三農”的最優選擇,即該點代表的貸款組合( ,)是在“三農”綜合經濟實力和貸款利率一定的條件下能夠給“三農”帶來最大效用的貸款組合。
二、涉農貸款難:“三農”無法實現信貸需求最優選擇的原因分析
目前,“三農”未能實現信貸需求的最優選擇,其中最突出的表現是涉農貸款難。銀監會2007年第三季度的統計資料顯示,全國約有7742萬農戶從各農村合作金融機構獲得貸款,占全國農戶總數的32.6%,但仍有超過40%的有合理貸款需求并符合貸款條件的農戶無法獲得貸款。由此可見,現階段“三農”面臨的金融環境不容樂觀。
造成這種局面的原因是復雜的、多樣的,具體來說,體現在如下幾個方面:
(一)農村信貸市場競爭機制的缺失造成了信貸配給效率的低下和社會福利水平的損失
近年來,隨著國有商業銀行從農村金融市場退出,涉農貸款成為典型的賣方市場,在許多農村地區“只農村信用社一家、別無分店”,農村信用社逐漸在農村信貸市場上占據壟斷地位。調查顯示,截至2005年底,農村信用社發放的貸款已經占到農戶正式渠道貸款的71.8%。由于缺少外部競爭壓力,農村信用社不僅對農村金融需求“反應遲鈍”,而且建立在壟斷基礎上的價格決定權也造成了信貸配給的低效率和社會福利水平的損失。
(二)僵化的貸款制度設計限制了涉農貸款支農作用的發揮和“三農”貸款效用的提升
現行制度規定,農村信用社小額貸款的額度一般為1至3萬元。這個額度基本可以滿足純農戶的需求,但對于養殖專業戶和農產品收購、加工業主則顯得有些“捉襟見肘”。而小額信用貸款期限原則上不超過一年的限制則降低了涉農貸款對水果、經濟林種植等長周期行業生產的支持力度。調查資料顯示,小額信用貸款的最適度期限為15至18個月。此外,隨著近年來農民收入水平的逐步提高和經營規模的擴大,其對貸款額度的需求也在逐漸增強,但因農村信用社貸款制度設計滯后等問題限制了涉農貸款支農作用的發揮,阻礙了“三農”貸款效用的提升。
(三)單一的貸款抵押擔保條件和匱乏的貸款擔保體系使“三農”失去了獲取貸款的支撐和后盾
為了降低風險資產權重、避免風險資產的再生,農村信用社在貸款發放過程中日漸注重抵質押貸款和擔保貸款的發放,這也是基于《巴塞爾協議》框架下的國際慣例。但從客觀上看,農戶往往難以提供足額、有效的抵押品、質押物或擔保人,從而使其獲取貸款相當艱難。長期以來,我國一直對信貸擔保實行嚴格控制,對于民間擔保公司的設立也只是近幾年才解禁。伴隨著國有商業銀行從農村的撤出,為國有商業銀行和“三農”牽線搭橋的公有制信貸擔保機構正在消失,而處于起步階段的民間擔保公司卻因為規模小、缺乏管理經驗而難堪大任,從而使“三農”失去了獲取貸款的重要支撐和堅強后盾。
(四)惡劣的農村信用環境挫傷了農村信用社發放貸款的積極性
目前,鄉鎮企業和農民的信用觀念仍然比較淡薄,逃廢貸款現象時有發生,這種惡劣的信用環境嚴重影響了農村信用社的貸款質量乃至生存發展,挫傷了農村信用社發放貸款的積極性。因此,為了提高貸款質量,農村信用社加大了對新增貸款的審批力度,縮小了基層機構的信貸授信額度,增大了對信用風險的補償即在發放貸款時貸款利率在市場利率的基礎上上浮一定幅度。這些措施的采用對農村信用社防范信用風險起到了一定的積極作用,但同時也造成了農村信貸資金的投放瓶頸和“三農”貸款效用的下降。
(五)非正規金融自身存在的問題使其難以長期、持續地支持“三農”發展
作為一種補充,非正規金融起到了彌補農村信貸資金缺口、支持“三農”發展的作用。據國際農業發展基金的研究報告,中國農民來自非正規金融的貸款大約為來自正規信貸機構的4倍。根據農業部農業經濟研究中心農村固定觀察點的農戶數據,2003年觀察點農戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%,占年內累計借入款金額的36.09%。從局部數據來看,部分地區的非正規金融已有相當規模,并在一定程度上彌補了農村信貸資金的缺口。但由于非正規金融借貸活動導致了大量資金“體外循環”,這不僅加大了政府對資金運作的監管難度,減少了國家稅收,增加了金融市場的不確定性,還容易由其自發行為造成金融信號失真,影響宏觀調控效果,并且由于缺乏合法的手續和健全的監管機制,私人借貸等非正規金融的借貸活動容易引起糾紛,進而影響社會穩定。
三、優化“三農”信貸配給的對策選擇
優化面向“三農”的信貸配給、解決“涉農貸款難”問題必須清除阻礙“三農”實現信貸配給最優選擇的桎梏,從而實現“三農”、農村信用社、非正規金融乃至整個社會福利水平的最大化。
(一)引入合理、有效的市場競爭機制,建立健全農村金融服務體系
進一步發揮政策性銀行職能,拓展信貸支農業務,利用其政策性資金優勢,加大投入,重點扶持。促進商業銀行信貸業務逐步由城市經城鄉結合部向農村滲透,以點貸的方式擇優放款,拓寬信貸服務領域。加快農村金融組織制度創新,適度放開農村信貸市場的準入限制,允許設立民營金融機構,允許民間資本、外資參股農村金融機構,發展具有產權結構優勢、低交易成本優勢、經營靈活、適應性強的中小型金融機構,特別是發展地方民營中小商業銀行,健全農村金融服務體系。
(二)逐步提高貸款審批和發放效率,不斷推動信貸業務創新
充分發揮農村信用社支農主力軍的作用,推動農村信用社信貸業務創新,完善信貸管理制度,提高貸款審批和發放效率,不斷總結小額信用貸款的管理經驗,在風險可控的前提下,靈活掌握貸款利率和貸款期限。加快推進中小企業信用共同體貸款、第三方監管動產質押貸款、應收賬款質押等貸款業務。樹立大農業的觀念,延伸支農領域,支持農業產業化發展,通過扶持一批農業龍頭企業,帶動產業集群的發展,充分發揮區域主導產業優勢,培育農村經濟新的增長極,從而實現農村信用社自身經營與農村經濟、社會協調發展。
(三)建立健全農村擔保體系,完善涉農貸款風險分擔機制
采取多種形式建立信用擔保機構,健全農村信用擔保體系。大力推動由專業大戶、農業產業化龍頭企業或村集體組成的信貸聯保體的組建,通過建立聯保體擔保基金,為專業大戶和農業產業化項目貸款提供擔保。促進由政府財政出資引導、社會資本參與的地方性擔保機構的建立,立足縣域經濟和農村信貸市場發展擔保業務。鼓勵和引導商業擔保機構進入農村信貸領域,對農戶、企業貸款提供有償擔保。嘗試建立省級再擔保機構,分散因擔保金額過大而導致的過度集中的風險。
(四)積極培育信用文化,逐步改善農村金融生態環境
通過建立以“誠信”為核心并與市場經濟相適應的道德規范,夯實農戶的信用思想基礎,積極培育信用文化,營造良好的信用氛圍。建立完整、系統的農戶、中小企業征信體系,健全規范農戶、中小企業信用的法律法規體系,保證農戶及中小企業信用征集、評估的真實性,使守信者得到實惠,使失信者寸步難行。通過不斷加強農村金融生態環境建設,不斷改善農村信用環境,引導信貸資金進入農村信貸市場。
(五)加強對非正規金融的引導與監管,使之真正成為正規金融的有益補充
盡管政府和金融監管部門一向對非正規金融采取否定態度,但其借貸活動卻屢禁不止,這說明非正規金融有其存在的客觀基礎,因此,對待非正規金融重在加強引導和監管。要借鑒西方發達國家的成功經驗并結合我國實際情況,研究制訂《民間借貸條例》,就借貸雙方的權利、義務,借貸活動的利率最高浮動界限、還款期限、利息支付方式與時間等細節做出詳細規定,在此基礎上制定全國統一格式的借貸合同,通過立法使非正規金融逐步走向正規化,并在適當的時候對滿足一定條件的非正規金融進行改造,嘗試建立新的金融組織。
參考文獻:
[1]陳道富.中國農村金融供給的主要特點與問題[J].北京:國務院發展研究中心“推進社會主義新農村建設研究”課題組,2007.
[2]中國沅陵政府公眾信息網().
[3]田俊麗.中國農村信貸配給及農村金融體系重構[D].西南財經大學博士論文,2006.
在我國，農村的基礎設施水平比較差，還有許多居民沒有獲得符合衛生標準的飲用水；缺乏必要的醫療衛生設施和服務；交通網、能源網、信息網等基礎設施滯后。目前，農村公共產品的投入不足，農村公共產品的供給現狀主要有以下幾點：
1、農民急需的公共產品供給不足。使農民的生產分散化，需要良好的水利設施和農用固定資產等公共產品，而這些公共產品卻供給不足。由于缺少農業社會化服務組織，難以解決農民生產經營的后顧之憂，農民急需的科技服務、農機服務、銷售服務等非常缺乏。
2、涉及到農村可持續發展的公共產品供給短缺。農業基本建設、農村的教育、環境保護、農業發展的綜合規劃等公共產品見效慢、期限長，但對提高農民素質和可持續發展有重大意義。基層政府決策者對能夠給他們自身帶來較大利益的準公共產品，即使農民沒有需求，當地政府也會積極供給。由于農村可持續發展的公共產品供給短缺，造成農業基礎設施薄弱，農民總體文化水平較低，農村生態環境得不到應有的保障。
3、部分公共產品的提供損害了農民利益。政府提供的公共產品也并不一定會使全部農民受益。當政府的決策出現偏差，引導甚至強制農民轉換產品品種，給農民帶來嚴重的后果。
4、農村公共產品缺乏其他有效的供給渠道。目前，作為獨立生產經營者的農民，必須進行生產性投資以滿足自己的生存需要，這使剛剛解決溫飽還遠沒達到富裕水平的農民實在無力抽出過多的資金提供公共產品。在當下農民對公共產品的需求也呈現多樣性，從而使交易的成本增加。加上農民有保護私有財產的權利，就使得公共產品的供給更加困難。
二、改進農村公共產品供給的措施
我們認為，需要從以下幾方面構建新型的農村公共產品供給機制，以推進農村經濟的發展。
1、建立城鄉一體化的公共產品供給體系，向城市和農村提供均衡的公共產品，推進城鄉協調發展。農村公共產品數量短缺、質量不好等問題經常出現。而城市實行以政府為主導的公共產品供給制度，公共產品由政府提供，這使得城市公共產品優于農村公共產品。隨著市場機制的確立，應按照統籌城鄉發展的要求，在公共產品的供應上應堅持城鄉平等的公平性原則，向城市和農村提供大致均衡的公共產品，以加快農村經濟和社會發展，減輕農民負擔。
2、動員社會資源進行農村公共產品供給，實行投資主體多元化。農村對公共產品的需求規模較大，僅僅依靠現有的財力，可能會力不從心。對于部分準公共產品，可以采取政府支付與市場混合方式來提供。在明晰產權的前提下，積極引進各類資本，按照“誰投資，誰受益”的原則，興辦農村公益事業，通過投資主體多元化，來減輕基層財政的負擔，為市場提供農村公共產品創造良好的環境。
3、調整公共財政支農結構，為農村提供合適的公共產品。一方面，要支持農田水利、交通、通訊、農村電網等基礎設施建設。另一方面，支持科教興農，為增加農民收入提供科技保證。大力加強財政對農村基礎教育、農業教育的經費投入，扶持農業科研單位開展農業科技基礎研究，加強新品種和新技術的引進推廣工作。加入WTO后，要參照發達國家的作法，適當減少種糧面積，擴大經濟作物的種植面積，鼓勵農民生產優質、暢銷的農產品。
4、精簡鄉鎮政府規模，調整鄉鎮區規劃。農業稅的取消將減少其財政收入，而機構臃腫等問題將顯得越來越突出。在農村公共財政體制建設中，應根據當地經濟發展水平，適度規劃規模；對鄉鎮政府機構進行精簡，實行政企分開，將社會職能交給社會中介組織，把事業單位與政府職能部門區別開來并實行人員分流，這樣才能切實降低農村基層政府的運作成本，減輕基層財政的支出壓力。
三、結束語
“堅持以人為本，樹立全面、協調、可持續發展觀，促進經濟社會和人的全面發展”，是我們黨根據中國國情和順應時代潮流提出的科學發展觀。在這一發展過程中，沒有農民的小康就不可能有全國人民的小康；沒有農村的穩定和全面進步，就不可能有整個社會的穩定和全面進步。要解決“三農”問題，推進農村建設全面小康社會的進程，就必須大力推進農村公共管理體制的改革與創新，從根本上解決農村公共產品供給方面存在的諸多問題。
參考文獻：
[1]]蘇曉艷，范兆斌．農民收入增長與農村公共產品供給機制創新．管理現代化，2004，4
[2]陶學榮，史玲．統籌城鄉發展中的農村公共產品供給研究．財貿研究，2005，3
[3]胡寶珠，杜曉．農村公共產品供給不足的原因及對策．云南社會科學，2004，4
