時(shí)間：2023-03-24 15:43:04
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇網(wǎng)上銀行論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來(lái)興起和發(fā)展起來(lái)的，大多數(shù)針對(duì)網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)并沒(méi)有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中面臨著無(wú)法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運(yùn)營(yíng)變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問(wèn)題。銀行在沒(méi)有法律對(duì)其進(jìn)行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動(dòng)消滅在萌芽之中。
（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運(yùn)營(yíng)效率和運(yùn)行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開(kāi)放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長(zhǎng)，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能性越來(lái)越大，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過(guò)程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進(jìn)行精細(xì)篩選，最終選擇較為滿(mǎn)意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時(shí)代的步伐，那么勢(shì)必會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中落后，甚至被市場(chǎng)淘汰。
（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險(xiǎn)
選擇性風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的，客戶(hù)可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們?cè)谶x擇網(wǎng)上銀行時(shí)首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則，但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶(hù)的資金安全得到保證，但是交易手續(xù)很繁雜，認(rèn)證時(shí)間也很長(zhǎng)；快捷性認(rèn)證解密時(shí)間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合，使得二者有機(jī)結(jié)合。客戶(hù)會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際需求，對(duì)各網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)進(jìn)行比較，選擇能夠滿(mǎn)足自身需要的網(wǎng)上銀行。
二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策
（一）網(wǎng)上銀行可以加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防范策略
加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，國(guó)家可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問(wèn)題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)該成立針對(duì)網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶(hù)的信賴(lài)。
（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范
第一，網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護(hù)體系，對(duì)日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。安全防護(hù)體系體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重要信息傳輸?shù)倪^(guò)程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽(tīng)的可能性就會(huì)下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶(hù)之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)，必須從解決信息對(duì)稱(chēng)、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。
（三）商業(yè)銀行可以進(jìn)行選擇性風(fēng)險(xiǎn)防范
1.1課題背景和意義
2010年，巴塞爾委員會(huì)了《巴塞爾協(xié)議III》，隨；t銀監(jiān)會(huì)了《巾國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于中P1銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中要求商業(yè)銀行提高銀行全面風(fēng)險(xiǎn)能力。違約風(fēng)險(xiǎn)作為第一支柱內(nèi)的重要內(nèi)容，建立違約風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)模型對(duì)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，然而無(wú)論是初級(jí)的還是高級(jí)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，都要求商業(yè)銀行能夠獨(dú)立估計(jì)違約概率。違約概率作為量化違約風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵參數(shù)之一，其有效度決定了商業(yè)銀行控制違約風(fēng)險(xiǎn)的能力。能有效估算違約概率的方法和模型更有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在競(jìng)爭(zhēng)中抓住時(shí)機(jī)脫穎而出、做大做強(qiáng)。
在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，巾小企業(yè)普遍經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、自有資本較少，因而不易獲得貸款。并且商業(yè)銀行多采取“信貸配給”的信貸模式，信貸人為了減少壞賬隱患，便嚴(yán)格控制對(duì)中小企業(yè)的貸款，因此中小企業(yè)面臨著很大^融資困難。但是近年來(lái)為了尋求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，供應(yīng)鏈金融被我國(guó)眾多商業(yè)銀行人力發(fā)展。作為銀行新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的新型金融產(chǎn)品，正被越來(lái)越多的企業(yè)、銀行以及學(xué)術(shù)界重視。銀行為了大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，會(huì)利用自身資源為核心企業(yè)挑選合適的中小企業(yè)，或者為部分中小企業(yè)配對(duì)強(qiáng)勢(shì)的核心企業(yè)，這樣既有利于雙方企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，又增加了銀行的業(yè)務(wù)。但是供應(yīng)鏈金融在我國(guó)發(fā)展還并不成熟，商業(yè)銀行對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，其中中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)更是銀行面臨的最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)，而違約概率測(cè)算是商業(yè)銀行進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件。銀行在挑選中小企業(yè)時(shí)需要合理的評(píng)估其違約風(fēng)險(xiǎn)。
在銀行和企業(yè)存在著信息不對(duì)稱(chēng)的情況，銀行和企業(yè)之間的融資往往變成一種博棄行為。盡管?chē)?guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛推出各自的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，但是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍然比較落后，傳統(tǒng)的組織架構(gòu)無(wú)法完全適應(yīng)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模型不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)，觀(guān)念跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要等。這對(duì)于國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。如何有效評(píng)估并控制違約風(fēng)險(xiǎn)、提高利潤(rùn)成為許多銀行的迫在眉睫的難題。
供應(yīng)鏈金融作為一個(gè)較新的概念，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和實(shí)際研究還比較欠缺，這增加了違約風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。木文的選題就是在以上背景下形成的，分析供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)特征，研究評(píng)估違約率風(fēng)險(xiǎn)的模型和風(fēng)險(xiǎn)防范方法。這對(duì)于有效解決我P1中小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。具體體現(xiàn)在以下方面：第一，將國(guó)外對(duì)供應(yīng)鏈金融的理解進(jìn)行總結(jié)和綜述，豐富了國(guó)內(nèi)對(duì)供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵及其風(fēng)險(xiǎn)的理解。
第二，分析供應(yīng)鏈金融融資模式的風(fēng)險(xiǎn)，并構(gòu)建供應(yīng)鏈金融下違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，通過(guò)比較分析選取適合我國(guó)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法，通過(guò)實(shí)證分析驗(yàn)證模型的有效性，這對(duì)銀行如何有效控制風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提供參考。
第三，研究期權(quán)契約在預(yù)付款模式中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用，這為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)提供了新的思路。
第四，在實(shí)踐方面，通過(guò)選取現(xiàn)實(shí)中的汽車(chē)行業(yè)銷(xiāo)售商的巾小企業(yè)數(shù)據(jù)，評(píng)估它們?cè)诠?yīng)鏈金融模式下的違約風(fēng)險(xiǎn)，這有助于銀行開(kāi)展汽車(chē)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
1.3研究思路與方法
木文研究主要分為六個(gè)部分：第一章為緒論，介紹了本研究的背景和意義，然后論述了國(guó)內(nèi)外有關(guān)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀和主要觀(guān)點(diǎn)，最后論述了作者的寫(xiě)作思路、主要內(nèi)容及本文的創(chuàng)新點(diǎn)與不足。
第二章闡明了供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的理論依據(jù)及評(píng)估指標(biāo)的構(gòu)建，并比較分析違約風(fēng)險(xiǎn)度量模型。
第三章針對(duì)供應(yīng)鏈金融基木融資模式進(jìn)行分析，挖掘出供應(yīng)鏈金融融資模式的違約風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息，分析其生成機(jī)理，構(gòu)建適合本文研究的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)。
第四章為實(shí)證部分，根據(jù)上文選擇的分析方法，利用構(gòu)建的評(píng)估模型，對(duì)汽車(chē)供應(yīng)鏈金融中違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。
第五章為我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范措施，其中針對(duì)預(yù)付款模式融資模式，研究期權(quán)契約對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。
第六章為結(jié)論部分，對(duì)全文進(jìn)行簡(jiǎn)要總結(jié)，并提出有待進(jìn)一步研究的問(wèn)題。
以下是本文的技術(shù)路線(xiàn)圖：
本文主要運(yùn)用了以下分析方法。
1、文獻(xiàn)歸納法
收集當(dāng)前供應(yīng)鏈金融及其風(fēng)險(xiǎn)管理和相關(guān)文獻(xiàn)，借鑒已有的研究成果，為本文的進(jìn)一步研究提供研究思路和理論依據(jù).
2、因子分析法
利用因子分析方法對(duì)大量的指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，使得指標(biāo)降維，簡(jiǎn)化指標(biāo)結(jié)構(gòu)，對(duì)后續(xù)的模型建立起了至關(guān)重要的作用。
3、模型建立法
在被因子分析已處理指標(biāo)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)Logistic回歸建立供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。
4、對(duì)比分析法
通過(guò)對(duì)比融入期權(quán)契約前后的預(yù)付款融資模式，探討期權(quán)契約對(duì)供應(yīng)鏈金融的影響，分析期權(quán)契約對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。
5、定量分析與定性分析相結(jié)合的分析方法定性研究主要集中于對(duì)供應(yīng)鏈金融理論方面的應(yīng)用演繹，力求從理論上對(duì)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析與比較。定量研究主要是運(yùn)用logistic回歸分析法對(duì)基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，力求客觀(guān)、定量、科學(xué)地揭示供應(yīng)鏈金融的融資優(yōu)勢(shì)及其內(nèi)涵。
1.4創(chuàng)新與不足
1.4.1本文可能的創(chuàng)新之處國(guó)內(nèi)對(duì)于供應(yīng)鏈金融的研究和應(yīng)用還處于探索階段，供應(yīng)鏈金融在實(shí)踐中也逐漸收獲成果，本文所提出的基于銀行視角的供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險(xiǎn)的研究是緊密聯(lián)系實(shí)際的產(chǎn)物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上探索創(chuàng)新建立主體評(píng)價(jià)和債項(xiàng)評(píng)價(jià)相結(jié)合的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，嘗試用因子分析法和Logistic回歸方法建立違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在樣本選取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是選取我國(guó)中小版的企業(yè)數(shù)據(jù)，沒(méi)有根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)尋找合適的核心企業(yè)，并且企業(yè)間上下游關(guān)系不明確。本文選取國(guó)內(nèi)有代表性的汽車(chē)品牌企業(yè)，而各個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商卻是融資難的中小企業(yè)，根據(jù)各企業(yè)與經(jīng)銷(xiāo)商的供應(yīng)鏈關(guān)系來(lái)研究供應(yīng)鏈金融融資的違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不易獲得的數(shù)據(jù)采用打分方法，力求科學(xué)、合理的分析中小企業(yè)違約情況。
第二：根據(jù)供應(yīng)鏈金融各融資模式中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，研究相應(yīng)的防范措施，其中針對(duì)預(yù)付款融資模式特點(diǎn)，考慮期權(quán)契約對(duì)控制違約風(fēng)險(xiǎn)的作用，這為銀行防范風(fēng)險(xiǎn)并擴(kuò)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供了新的思路。
1.4.2不足和需要改進(jìn)
第一，本文的指標(biāo)體系是根據(jù)各銀行現(xiàn)有的中小企業(yè)評(píng)價(jià)系統(tǒng)結(jié)合各參考文獻(xiàn)分析得出的，這只能是一般性研究，在實(shí)踐中需要各銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)重點(diǎn)調(diào)整和改進(jìn)。
第二，本文違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估還存在一定誤差，需要進(jìn)一步對(duì)模型進(jìn)行研究改進(jìn)，提高違約風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性。
隨著internet的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行為作一種新型的客戶(hù)服務(wù)方式迅速成為國(guó)際銀行界關(guān)注的焦點(diǎn)。跨國(guó)銀行紛紛網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略，斥巨資完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，視網(wǎng)上銀行為賺錢(qián)的機(jī)遇、爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的手段。目前，這＿潮流已席卷到我國(guó)，我國(guó)各家商業(yè)銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。本文擬通過(guò)介紹國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況，對(duì)我國(guó)發(fā)展網(wǎng)上銀行作些初步的探討.
一、國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況
網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。美國(guó)安全第﹁網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)從996年就開(kāi)始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國(guó)銀行業(yè)6%一7％的客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。
目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbentbank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm、pos機(jī)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(directbank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話(huà)、internet等高科技服務(wù)手段與客戶(hù)建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。現(xiàn)舉例說(shuō)明這兩種銀行的發(fā)展情況。
(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的entriumdirectbankers。
entriumdirectbankers，990年作為quelle郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過(guò)電話(huà)線(xiàn)路提供金融服務(wù)，998年開(kāi)辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前已經(jīng)成為德國(guó)，乃至歐洲最大的直接銀行之一。截至999年底，擁有客戶(hù)77萬(wàn)，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶(hù)達(dá)5萬(wàn)；資產(chǎn)總額38．8億美元；控制德國(guó)直接銀行界30％的存款和39%的消費(fèi)貸款。
entrium沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，員工共計(jì)370人，依靠電話(huà)和因特網(wǎng)開(kāi)拓市場(chǎng)、提供服務(wù)。370人服務(wù)77萬(wàn)客戶(hù)，人均資產(chǎn)達(dá)000萬(wàn)美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn)580萬(wàn)美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn)50萬(wàn)美元)；而且entrium認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿(mǎn)足50萬(wàn)客戶(hù)的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。
entrium經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種主要包括消費(fèi)信貸、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、信用卡、投資、在線(xiàn)交易等。雖然目前仍以電話(huà)服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將entrium從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話(huà)直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫?huà)銀行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行。entrium的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開(kāi)拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶(hù)、處理業(yè)務(wù)。
(二)美國(guó)銀行提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表：wellsfargo。
根據(jù)國(guó)際上一家權(quán)威的電子商務(wù)評(píng)價(jià)公司，gomezadvisors，從使用性能、客戶(hù)信任程度、網(wǎng)上資源、關(guān)系協(xié)調(diào)、成本等方面對(duì)美國(guó)、歐洲等地銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)進(jìn)行的評(píng)比，wellsfargo是999年度網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使用性能最好的銀行，綜合評(píng)分名列第wellsfargo是美國(guó)第七大銀行，資產(chǎn)總額8億美元，擁有595個(gè)分支機(jī)構(gòu)，資本收益率高達(dá)34％。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)量高達(dá)60萬(wàn)，銀行網(wǎng)站每月訪(fǎng)問(wèn)人數(shù)96萬(wàn)(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶(hù)占其全部客戶(hù)的0％。
wellsfargo的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來(lái)新增收入和客戶(hù)；使用網(wǎng)上銀行的客戶(hù)素質(zhì)好、收入高、賬戶(hù)余額大、需求種類(lèi)多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入相對(duì)較多；在60萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶(hù)中，5%是由網(wǎng)上銀行服務(wù)帶來(lái)的新客戶(hù)。
wellsfargo取得的成功歸功于幾個(gè)因素：()及早地開(kāi)發(fā)和使用高科技，包括internet。wellsfargo早在994年就開(kāi)始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。()方便、多渠道的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該行認(rèn)為，客戶(hù)需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，internet僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。(3)服務(wù)品種覆蓋面廣。提供服務(wù)的種類(lèi)包括：賬戶(hù)管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。(4)客戶(hù)關(guān)系維護(hù)與客戶(hù)群體系。wellsfargo認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶(hù)群，其尊貴客戶(hù)僅占全部客戶(hù)的％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。
wellsfargo是一個(gè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)銀行，它成功地步入網(wǎng)上銀行的軌道，可謂亞洲的負(fù)擔(dān)銀行開(kāi)拓網(wǎng)上銀行服務(wù)的范例。
目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著internet的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。
二、中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)internet發(fā)展較晚，但速度較快，預(yù)計(jì)000年底，internet用戶(hù)將達(dá)到500萬(wàn)戶(hù)，pc普及率達(dá)到總?cè)丝诘?。
中國(guó)銀行(boc)從996年起投入網(wǎng)上銀行的開(kāi)發(fā)，997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)頁(yè)，998年開(kāi)始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，998年3月中國(guó)第一筆internet網(wǎng)上電子交易成功。目前，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行等幾家銀行的總行及其部分分行已經(jīng)開(kāi)始嘗試提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。但我國(guó)的網(wǎng)上銀行尚處在萌芽階段，發(fā)展較慢，仍存在很多問(wèn)題亟待解決：()網(wǎng)上銀行所能提供的服務(wù)品種，僅局限在賬戶(hù)信息查詢(xún)方面，轉(zhuǎn)賬付款適用的范圍仍極其有限，更沒(méi)有涉及貸款、投資等方面。()國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)十分落后，仍局限于一種結(jié)算工具，嚴(yán)重地阻礙了網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)的發(fā)展。(3)網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量不高，速度慢、手續(xù)復(fù)雜，沒(méi)有達(dá)到方便、快捷的宗旨。(4)宣傳力度不夠，人們對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)不清楚。多數(shù)人不知道有網(wǎng)上銀行服務(wù)；知道有網(wǎng)上銀行的，弄不清楚是怎么回事，造成網(wǎng)上銀行是陽(yáng)春白雪，無(wú)人問(wèn)津。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
關(guān)鍵詞：SSL協(xié)議，中間人攻擊，原理
SSL 是Security Socket Layer 的縮寫(xiě)，稱(chēng)為安全套接字，該協(xié)議是由Netscape 公司設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)。使用SSL 可以對(duì)通訊內(nèi)容進(jìn)行加密，以防止監(jiān)聽(tīng)通訊內(nèi)容，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的傳輸安全。SSL協(xié)議分為三個(gè)子協(xié)議：
（1）握手協(xié)議，用于協(xié)商客戶(hù)端和服務(wù)器之間會(huì)話(huà)的安全參數(shù)，完成客戶(hù)端和服務(wù)器的認(rèn)證。
（2）記錄協(xié)議，用于交換應(yīng)用數(shù)據(jù)，所有的傳輸數(shù)據(jù)都被封裝在記錄中，主要完成分組和組合，壓縮和解壓縮，以及消息認(rèn)證和加密等功能。
（3）警告協(xié)議：用來(lái)為對(duì)等實(shí)體傳遞SSL的相關(guān)警告。
SSL協(xié)議的實(shí)現(xiàn)有Netscape開(kāi)發(fā)的商用SSL包，還有在業(yè)界產(chǎn)生巨大影響的Open SSL軟件包。目前在國(guó)內(nèi)的金融系統(tǒng)中，廣泛使用OPENSSL軟件包進(jìn)行應(yīng)用開(kāi)發(fā)。
網(wǎng)上銀行因?yàn)榭紤]易用性，大部分采用單向SSL認(rèn)證.單向認(rèn)證 SSL 協(xié)議不需要客戶(hù)擁有 CA 證書(shū)。X509數(shù)字證書(shū)是SSL的重要環(huán)節(jié)，CA證書(shū)的任務(wù)就是確保客戶(hù)和服務(wù)器之間的會(huì)話(huà)，并且保證使用的密鑰是正確的。缺少了這個(gè)重要的環(huán)節(jié)，SSL中間人攻擊也就難免了。
現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行因?yàn)榭紤]易用性，大部分采用單向SSL認(rèn)證，這正是SSL中間人攻擊的理論依據(jù)。
對(duì)于SSL中間人攻擊，以CAIN工具軟件為例：
首先在SNIFFER窗口中進(jìn)行一次本網(wǎng)段的掃描探測(cè)
很快找到所有當(dāng)前跟在同一網(wǎng)段內(nèi)的活動(dòng)主機(jī)IP地址與其MAC地址的對(duì)應(yīng)關(guān)系。今天我們要欺騙演示的實(shí)驗(yàn)對(duì)象是192.168.121.199，這是另一臺(tái)的筆記本電腦IP地址。
獲取到IP地址與MAC地址的對(duì)應(yīng)關(guān)系后，繼續(xù)到ARP的子窗口中，選擇添加欺騙主機(jī)在窗口左邊選中當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)關(guān)IP地址就是192.168.121.129，窗口右邊選中我們要欺騙的IP地址192.168.121.199，選中后直接確定生效。畢業(yè)論文，SSL協(xié)議。畢業(yè)論文，SSL協(xié)議。
然后在A(yíng)RP-HTTPS的選擇樹(shù)中添加一個(gè)當(dāng)前我們需要偽裝的HTTPS站點(diǎn)，選擇確定后CAIN會(huì)自動(dòng)把這個(gè)站點(diǎn)的證書(shū)文件下載回來(lái)備用。畢業(yè)論文，SSL協(xié)議。
一切準(zhǔn)備就緒后，就可以點(diǎn)擊CAIN工具欄中的ARP模式開(kāi)始工作了。畢業(yè)論文，SSL協(xié)議。CAIN軟件在后臺(tái)采用第一章的ARP欺騙攻擊的方式將被欺騙主機(jī)與 HTTPS網(wǎng)站間的通訊切斷，在中間插入我們偽造的證書(shū)給被欺騙主機(jī)，同時(shí)偽裝成為中間人代替它與HTTPS站點(diǎn)通訊。CAIN在其中把所有的通訊數(shù)據(jù)包 進(jìn)行加密解密再加密傳遞的過(guò)程，當(dāng)然所有原始的訪(fǎng)問(wèn)行為在這一過(guò)程中都被我們獲取到了。
對(duì)于被欺騙主機(jī)在實(shí)際打開(kāi)IE訪(fǎng)問(wèn)中，感覺(jué)不到任何異常本地顯示依然是安全的SSL128位加密，只是不知道所有的訪(fǎng)問(wèn)行為在CAIN中都可以VIEW的方式來(lái)查看到了。
在VIEW的窗口中我們可以查看到所有通訊的訪(fǎng)問(wèn)原始記錄，包括此臺(tái)筆記本的登陸帳號(hào)與口令信息。
網(wǎng)上銀行存在的攻擊風(fēng)險(xiǎn)歸其原因是SSL協(xié)議使用不健全導(dǎo)致，安全的解決方案建立以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的CA認(rèn)證系統(tǒng)，加入已經(jīng)在運(yùn)行的可靠的CA。 CA體系建立或加入時(shí)，通過(guò)對(duì)網(wǎng)上交易系統(tǒng)的二次開(kāi)發(fā)，將數(shù)字證書(shū)認(rèn)證功能嵌入到整個(gè)網(wǎng)上交易過(guò)程中去，這將實(shí)現(xiàn)基于數(shù)字證書(shū)的身份認(rèn)證、通信安全、數(shù)據(jù)安全和交易安全。
目前， USB Key存儲(chǔ)證書(shū)的方式正逐步應(yīng)用于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)銀領(lǐng)域，也是公認(rèn)的較為安全的身份認(rèn)證技術(shù)。畢業(yè)論文，SSL協(xié)議。通過(guò)硬件USB Key進(jìn)行證書(shū)的存儲(chǔ)，加強(qiáng)對(duì)證書(shū)的安全保護(hù)，用戶(hù)登錄時(shí)必須將USB Key插入所操作的終端。畢業(yè)論文，SSL協(xié)議。利用USB KEY存儲(chǔ)用戶(hù)的私鑰以及數(shù)字證書(shū)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)身份的安全認(rèn)證。
一、影響網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行信息安全的主要因素及解決措施
（一）系統(tǒng)漏洞
計(jì)算機(jī)漏洞又可以稱(chēng)為陷阱，通常情況下，這是由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)研發(fā)人員有意設(shè)置，主要是為了能夠在用戶(hù)失去系統(tǒng)訪(fǎng)問(wèn)權(quán)的時(shí)候再次進(jìn)入系統(tǒng)。同時(shí)，正是因?yàn)檫@種系統(tǒng)漏洞，銀行信息的安全遭到了威脅，主要表現(xiàn)在了以下的幾個(gè)方面：第一方面就是乘虛而入。這種情況是發(fā)生在的用戶(hù)終止了系統(tǒng)通信，但是由于某種特殊的原因?qū)е孪到y(tǒng)的端口仍然處在激活的狀態(tài)當(dāng)中，這個(gè)時(shí)候其他用戶(hù)就能夠順利利用該端口進(jìn)行系統(tǒng)通信，而且無(wú)需通過(guò)安全認(rèn)證。第二方面就是不安全服務(wù)。主要指的就是有一些十分個(gè)別的程序能夠直接繞過(guò)計(jì)算機(jī)的安全系統(tǒng)，進(jìn)行一些操作，進(jìn)而威脅到計(jì)算機(jī)的信息安全。第三方面就是配置。系統(tǒng)的配置直接決定了整個(gè)系統(tǒng)的信息安全防范性能。
（二）手機(jī)銀行存在的漏洞
手機(jī)銀行是電子銀行的新興渠道，將各種銀行業(yè)務(wù)集中到手機(jī)上進(jìn)行操作。手機(jī)銀行的特點(diǎn)是只要有一個(gè)手機(jī)終端，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)為客戶(hù)提供方便快捷的金融服務(wù)，是個(gè)移動(dòng)銀行。那么如何確保用戶(hù)的資金、賬戶(hù)安全是系統(tǒng)需要解決的重要問(wèn)題。在這個(gè)問(wèn)題上，光大銀行做出了很好的對(duì)策。光大銀行在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，高度重視手機(jī)銀行的安全性和可靠性，采用了國(guó)際上先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全軟硬件技術(shù)，及業(yè)界領(lǐng)先的安全策略來(lái)保障手機(jī)銀行系統(tǒng)的安全性。
（三）計(jì)算機(jī)病毒
計(jì)算機(jī)病毒是最為常見(jiàn)的安全威脅因素。它本身屬于一種惡意的代碼，最經(jīng)典的是邏輯炸彈，危害性十分強(qiáng)大，雖然邏輯炸彈不會(huì)到處傳播，但是它卻是科技含量最高的一種詐騙手段，具備了寄生性、破壞性、危害性、隱蔽性和觸發(fā)性，我們必須要時(shí)刻提防計(jì)算機(jī)病毒的入侵。一旦計(jì)算機(jī)病毒入侵了銀行的信息系統(tǒng)，將會(huì)對(duì)銀行的信息安全造成嚴(yán)重的破壞，并且難以清除。當(dāng)前的銀行系統(tǒng)還包括了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行因?yàn)橥W(wǎng)絡(luò)的連接，更容易受到病毒的入侵和干擾，所以，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的銀行系統(tǒng)，更應(yīng)該設(shè)置相關(guān)的環(huán)節(jié)進(jìn)行計(jì)算機(jī)病毒的抵御。
（四）黑客攻擊
計(jì)算機(jī)病毒是指一些具備特殊計(jì)算機(jī)才能的黑客，通過(guò)正常人無(wú)法察覺(jué)的方式，利用一些簡(jiǎn)單的設(shè)備侵入他人系統(tǒng)，并且獲取他人信息或者破壞他人系統(tǒng)的現(xiàn)象。多數(shù)黑客都是利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自帶的漏洞對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行入侵，并且攻擊手段十分多樣，更新速度十分迅速，使得計(jì)算機(jī)安全防范系統(tǒng)無(wú)法保持同步應(yīng)對(duì)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)經(jīng)常被入侵，一旦黑客成功入侵銀行的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，造成的損失是我們無(wú)法估量的。
二、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代銀行信息安全防范的基本措施
（一）解決系統(tǒng)漏洞
為了解決系統(tǒng)漏洞，光大銀行設(shè)置了操作超時(shí)保護(hù)，登錄手機(jī)銀行后，如果15分鐘內(nèi)沒(méi)有任何操作，系統(tǒng)會(huì)對(duì)登錄狀態(tài)進(jìn)行自動(dòng)控制，此時(shí)不允許進(jìn)行任何交易，需退出并重新登錄后才能繼續(xù)使用。同時(shí)，還可以設(shè)置陽(yáng)光令牌動(dòng)態(tài)密碼。如果您經(jīng)常使用轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)或需通過(guò)手機(jī)進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬，可以到光大銀行柜臺(tái)免費(fèi)申領(lǐng)陽(yáng)光令牌。陽(yáng)光令牌動(dòng)態(tài)密碼每分鐘自動(dòng)刷新一次，一次一密，登錄時(shí)使用陽(yáng)光令牌動(dòng)態(tài)密碼更加安全可靠。
（二）解決手機(jī)銀行漏洞
通常采用的方法就是將客戶(hù)信息與手機(jī)號(hào)綁定。您在使用手機(jī)銀行時(shí)，必須使用開(kāi)通時(shí)綁定的手機(jī)號(hào)登錄，登錄時(shí)還需使用登錄密碼。為了防止惡意試探密碼，光大手機(jī)銀行采用密碼輸錯(cuò)累計(jì)次數(shù)限制，當(dāng)累計(jì)密碼輸入錯(cuò)誤次數(shù)超過(guò)3次時(shí)，手機(jī)銀行系統(tǒng)將處于鎖定狀態(tài)。還設(shè)置了簽約機(jī)制，通過(guò)手機(jī)、網(wǎng)站渠道開(kāi)通的手機(jī)銀行服務(wù)不能進(jìn)行對(duì)外轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果您需要使用此類(lèi)業(yè)務(wù)，必須通過(guò)柜臺(tái)或?qū)I(yè)版網(wǎng)銀開(kāi)通手機(jī)銀行對(duì)外轉(zhuǎn)賬功能。
（三）雙密碼措施
為了避免黑客的攻擊，很多銀行都設(shè)置了雙密碼功能。建設(shè)銀行采取登錄密碼和交易密碼兩種控制，并對(duì)密碼錯(cuò)誤次數(shù)進(jìn)行了限制，超出限制次數(shù)，使用者當(dāng)日即無(wú)法進(jìn)行登錄。在您首次登錄網(wǎng)上銀行時(shí)，系統(tǒng)將引導(dǎo)您設(shè)置交易密碼，并對(duì)密碼強(qiáng)度進(jìn)行了檢測(cè)，拒絕使用簡(jiǎn)單密碼，有利于提高您使用賬戶(hù)的安全性。在系統(tǒng)登錄時(shí)，銀行為您提供了附加碼和密碼小鍵盤(pán)等服務(wù)，避免泄露您的信息。雙密碼措施是保證銀行系統(tǒng)安全的重要措施，對(duì)于利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銀行交易的用戶(hù)來(lái)說(shuō)尤為重要。
（四）抵御計(jì)算機(jī)病毒
計(jì)算機(jī)病毒對(duì)于銀行安全系統(tǒng)的威脅是十分嚴(yán)峻的，很多銀行通過(guò)設(shè)置客戶(hù)端密碼安全檢測(cè)來(lái)抵御計(jì)算機(jī)病毒的干擾。目前網(wǎng)上銀行十分熱門(mén)，網(wǎng)購(gòu)為網(wǎng)上銀行交易帶來(lái)了春天，同時(shí)很多網(wǎng)上業(yè)務(wù)在下載相關(guān)資料的過(guò)程中很容易受到病毒的干擾。在銀行網(wǎng)上也要為銀行系統(tǒng)提供了對(duì)您的客戶(hù)端密碼安全檢測(cè)，能自動(dòng)評(píng)估您設(shè)置的網(wǎng)上銀行密碼安全程度，并給予您必要的風(fēng)險(xiǎn)警告，有助于提高您在使用網(wǎng)上銀行時(shí)的安全性。先進(jìn)技術(shù)的保障，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)還采用了嚴(yán)格的安全性設(shè)計(jì)，通過(guò)密碼校驗(yàn)、CA證書(shū)、SSL（加密套接字層協(xié)議）加密和服務(wù)器方的反黑客軟件等多種方式來(lái)保證客戶(hù)信息安全。
關(guān)鍵詞：雙邊市場(chǎng)；網(wǎng)上銀行；第三方支付
中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、引言
隨著第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付與銀行的合作進(jìn)入瓶頸期，第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能領(lǐng)取銀行牌照，變身成零售銀行。從2005年3月支付寶與工行達(dá)成戰(zhàn)略合作以來(lái)，支付寶已經(jīng)與包括六大國(guó)有銀行在內(nèi)的60多家境內(nèi)外銀行達(dá)成了合作。除了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)用戶(hù)日益增長(zhǎng)的網(wǎng)上支付需求，支付寶還與建行等50多家銀行合作推出了支付寶卡通業(yè)務(wù)。2010年4月12日支付寶宣布，阿里巴巴集團(tuán)將在未來(lái)5年內(nèi)向支付寶投資50億元，為中國(guó)乃至全球電子商務(wù)打造更完善的支付服務(wù)和誠(chéng)信體系。與此同時(shí)，號(hào)稱(chēng)“超級(jí)網(wǎng)銀”的央行第二代支付系統(tǒng)――網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)即將上線(xiàn)運(yùn)行，首批十多家試點(diǎn)的商業(yè)銀行緊張進(jìn)行接入系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，而支付寶等第三方支付平臺(tái)或被暫停接入網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)。
網(wǎng)上銀行與第三方支付的大戰(zhàn)一觸即發(fā)，面對(duì)以上種種趨勢(shì)，我們不得不考慮一些問(wèn)題：（1）網(wǎng)上銀行應(yīng)該暫停第三方支付的業(yè)務(wù)，而獨(dú)立開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，還是獨(dú)立建立新的第三方支付業(yè)務(wù)與已有的支付寶等平臺(tái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，成功的可能性大嗎？（2）面對(duì)支付寶業(yè)務(wù)的虧損，阿里巴巴為什么還要注資進(jìn)行支持，為什么第三方支付平臺(tái)仍然堅(jiān)持消費(fèi)者和部分商家免費(fèi)的策略？（3）網(wǎng)上銀行獨(dú)立后競(jìng)爭(zhēng)是否更加積極？平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的收費(fèi)是否會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)而降低？網(wǎng)上銀行是否會(huì)獲得更多利潤(rùn)？
二、雙邊市場(chǎng)的含義及特征
Rochet和Tirole從平臺(tái)定價(jià)的角度給出了雙邊市場(chǎng)的嚴(yán)格定義，他們認(rèn)為如果在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)的交易量?jī)H取決于總的價(jià)格水平，即平臺(tái)對(duì)于價(jià)格在買(mǎi)方和賣(mài)方的分配不敏感，則發(fā)生交易的市場(chǎng)是單邊的；如果平臺(tái)隨著交易量的變化而價(jià)格水平保持不變，這個(gè)市場(chǎng)是雙邊的，平臺(tái)可以通過(guò)改變價(jià)格結(jié)構(gòu)來(lái)影響交易量。
Evans認(rèn)為，雙邊市場(chǎng)應(yīng)滿(mǎn)足以下三個(gè)條件：（1）存在不同類(lèi)別的消費(fèi)者群組；（2）一個(gè)群組的成員從與另一個(gè)群組成員的需求中獲益；（3）某中間商比群組成員的雙邊關(guān)系更有效地促進(jìn)協(xié)同。紀(jì)漢霖認(rèn)為，在兩邊消費(fèi)者存在旁路的情況下，雙邊市場(chǎng)存在的機(jī)理在于擴(kuò)大交易對(duì)象以降低交易成本，并對(duì)交易進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)督和保證；而在兩邊消費(fèi)者不存在旁路的情況下，雙邊的市場(chǎng)存在的機(jī)理在于平臺(tái)為兩邊消費(fèi)者提供了交易的樞紐和路徑，平臺(tái)可以將兩邊消費(fèi)者之間的外部性?xún)?nèi)部化。
三、網(wǎng)上銀行與第三方支付競(jìng)合關(guān)系研究現(xiàn)狀
第三方支付是新興事物，該領(lǐng)域的主要資料為統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、政策規(guī)章、新聞材料或會(huì)議資料，學(xué)術(shù)研究成果分散在各種關(guān)于“電子商務(wù)”、“電子支付”、“金融學(xué)”、“法學(xué)”等領(lǐng)域的專(zhuān)著、論文和研究報(bào)告中，還未形成一個(gè)系統(tǒng)的體系。
部分學(xué)者側(cè)重對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下信任本身的研究，如：Cynthia.Cotritore（2003）將在線(xiàn)信任界定為個(gè)體消費(fèi)者與特定交易網(wǎng)站之間的一種關(guān)系，其對(duì)信任的研究角度側(cè)重于交易環(huán)境；PanlA.Pavtou（2004）將C2C網(wǎng)站中的整個(gè)交易群體作為一個(gè)信任的對(duì)象，廣泛研究個(gè)體受到整個(gè)C2C環(huán)境、制度的影響和其行為方式；A.F.salam（2005）研究了個(gè)體之間的信任問(wèn)題，構(gòu)建信任模型解釋C2C交易中的信用動(dòng)機(jī)、影響因素和行為的關(guān)系以及現(xiàn)實(shí)交易情況。
部分學(xué)者側(cè)重對(duì)第三方支付機(jī)制作為信用中介的積極作用進(jìn)行研究，如杜文中（2000）論證了信用中介對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效率的提高具有決定性作用；張喜征（2002）分析了網(wǎng)絡(luò)信用中介存在的必要性與可能性；Solomon Antony（2006）等人用實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法研究了采用中介擔(dān)保服務(wù)的影響因素；蔡涵（2007）應(yīng)用不完全信息動(dòng)態(tài)博弈模型來(lái)分析我國(guó)C2C電子商務(wù)中第三方機(jī)制建立問(wèn)題。
目前，研究第三方支付的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)很多，研究的方向也有很大差異，但是很少有關(guān)注到第三方支付的定價(jià)機(jī)制問(wèn)題的，第三方支付為什么不對(duì)消費(fèi)者收費(fèi)，到什么時(shí)候開(kāi)始收費(fèi)，對(duì)于這些問(wèn)題的研究，很少有學(xué)者給出答案。
第三方支付的發(fā)展是離不開(kāi)銀行的支持的，目前關(guān)于第三方支付與網(wǎng)上銀行的競(jìng)合關(guān)系的研究，從國(guó)內(nèi)現(xiàn)有文獻(xiàn)來(lái)看，數(shù)量很少，有從安全支付角度去分析兩者競(jìng)合的利害關(guān)系的（顏白鷺，2009），有從監(jiān)管方面研究網(wǎng)上銀行與第三方支付的合作關(guān)系的（陳月波，2009），但是這些研究?jī)H僅是一些評(píng)論性的文章，且多為業(yè)界人士所寫(xiě)，并沒(méi)有嚴(yán)格的理論對(duì)此加以論證。理論界、企業(yè)界的討論更多的還是集中在第三方支付與網(wǎng)上銀行應(yīng)用的某一層面進(jìn)行分析。國(guó)外文獻(xiàn)方面，由于國(guó)外第三方支付與國(guó)內(nèi)有很大的不同，運(yùn)營(yíng)環(huán)境也相差很遠(yuǎn)，國(guó)外基本沒(méi)有關(guān)于第三方支付與銀行競(jìng)合方面問(wèn)題的分析。
在文獻(xiàn)的整理過(guò)程中意識(shí)到，第三方支付平臺(tái)本身就屬于雙邊市場(chǎng)，它符合雙邊市場(chǎng)的一切特性。Rochet和Tirole（2003）將雙邊市場(chǎng)定義為，通過(guò)一個(gè)或幾個(gè)平臺(tái)能夠使最終用戶(hù)相互作用，并通過(guò)合理地向每一邊收費(fèi)試圖把雙方（或多方）維持在平臺(tái)上的市場(chǎng)；Armstrong（2004）最先從網(wǎng)絡(luò)外部性的角度定義雙邊市場(chǎng)：兩組參與者需要通過(guò)中間平臺(tái)進(jìn)行交易，并且一邊參與者的收益決定于另一邊參與者的數(shù)量。
四、雙邊市場(chǎng)理論研究現(xiàn)狀
“雙邊市場(chǎng)”理論是國(guó)際產(chǎn)業(yè)組織理論研究的最新熱點(diǎn)和前沿領(lǐng)域。目前，關(guān)于雙邊市場(chǎng)的研究主要從兩個(gè)方面展開(kāi)：一是對(duì)雙邊市場(chǎng)基本理論的研究，Armstrong、Roche和Tirole等人從不同的角度對(duì)雙邊價(jià)格策略進(jìn)行了研究；Doganoglu和Wright、Schiff等人對(duì)平臺(tái)企業(yè)的兼容性策略進(jìn)行了研究；Armstrong和Wright對(duì)平臺(tái)企業(yè)排他易策略進(jìn)行了研究；Choi、Rochet和Tirole等人對(duì)平臺(tái)的捆綁銷(xiāo)售策略進(jìn)行了研究。二是對(duì)具體的產(chǎn)業(yè)實(shí)際的研究，Wright銀行卡交換費(fèi)問(wèn)題的研究；Economides和Katsamakas對(duì)操作系統(tǒng)問(wèn)題的研究；Kind、Anderson和Coate對(duì)傳媒產(chǎn)業(yè)的研究等。
關(guān)于雙邊市場(chǎng)定價(jià)策略是目前該理論研究的重點(diǎn)，作出貢獻(xiàn)的經(jīng)典文獻(xiàn)主要集中在Rochet和Tirole（2003，2005）和Armstrong（2002，2005）上。Rochet和Tirole（2003）從使用費(fèi)的角度研究了壟斷平臺(tái)的價(jià)格結(jié)構(gòu)問(wèn)題；Armstrong（2002，2005）建立了一個(gè)基于會(huì)員費(fèi)的壟斷平臺(tái)和競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)定價(jià)模型，平臺(tái)對(duì)兩邊收取注冊(cè)費(fèi)或者實(shí)行兩步收費(fèi)價(jià)格，其重要貢獻(xiàn)就是解釋了平臺(tái)為什么對(duì)一邊用戶(hù)免費(fèi)、甚至提供補(bǔ)貼的原因；Lee等（2006）通過(guò)版本定價(jià)策略和直接網(wǎng)絡(luò)外部性建立了一個(gè)數(shù)學(xué)模型，分析電子商務(wù)企業(yè)的最優(yōu)定價(jià)策略；胥莉等（2008）在Lee的基礎(chǔ)上建立了一個(gè)縱向差異的數(shù)學(xué)模型，并基于網(wǎng)絡(luò)外部性分析了壟斷性質(zhì)的電子商務(wù)企業(yè)的版本定價(jià)問(wèn)題；潘小軍等（2006）對(duì)壟斷廠(chǎng)商的定價(jià)策略和產(chǎn)品推出策略進(jìn)行了研究，結(jié)果表明，廠(chǎng)商推出多版本產(chǎn)品有利于提高企業(yè)的利潤(rùn)，并且廠(chǎng)商在先推出高版本的基礎(chǔ)上再推出低版本是最優(yōu)策略；在此基礎(chǔ)上，潘小軍等（2008）通過(guò)構(gòu)造一個(gè)兩階段的動(dòng)態(tài)模型，分壟斷廠(chǎng)商可以在不同的階段提供同質(zhì)產(chǎn)品和差異產(chǎn)品兩種情形來(lái)分析存在網(wǎng)絡(luò)外部性條件下壟斷廠(chǎng)商的動(dòng)態(tài)定價(jià)策略。
雙邊市場(chǎng)理論的另一個(gè)研究重點(diǎn)就是雙邊市場(chǎng)平臺(tái)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性分析。Rochet和Tirole（2003）提供了一般性模型，研究在不同治理結(jié)構(gòu)下雙邊價(jià)格的決定因素；Schiff（2003）通過(guò)平臺(tái)是否兼容來(lái)研究了不同市場(chǎng)結(jié)構(gòu)狀態(tài)下的均衡，即壟斷平臺(tái)市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)但不兼容和競(jìng)爭(zhēng)且兼容的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)；Armstrong和Wright（2005）從競(jìng)爭(zhēng)性瓶頸均衡和排他性均衡的角度研究了兩者均衡的差別；朱振中、呂廷杰（2007）通過(guò)構(gòu)建具有負(fù)外部性的雙邊市場(chǎng)模型，分析了具有負(fù)的雙邊網(wǎng)絡(luò)外部性的媒體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的研究；尚雨和郭新茹（2009）從差異化的角度分析了基于雙邊市場(chǎng)理論的網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)行為。
關(guān)于多平臺(tái)接入行為的研究很少。Armstrong（2005）研究了“競(jìng)爭(zhēng)性瓶頸”問(wèn)題，即平臺(tái)某邊用戶(hù)是臺(tái)接入的消費(fèi)行為，而另一邊用戶(hù)則是多平臺(tái)接入行為；Gabszewicz和Wauthy（2004）將垂直產(chǎn)品差異化模型與消費(fèi)者的多平臺(tái)接入行為進(jìn)行結(jié)合，研究了存在消費(fèi)者多平臺(tái)接入行為下的平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)模型；Doganoglu和Wright（2006）注意到了部分用戶(hù)的多平臺(tái)接入行為，他們根據(jù)雙邊用戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值的不同評(píng)價(jià)對(duì)雙邊用戶(hù)進(jìn)行了區(qū)分，表明對(duì)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值評(píng)價(jià)較高的高端用戶(hù)將會(huì)選擇多平臺(tái)接入，并考察了多平臺(tái)接入行為對(duì)平臺(tái)企業(yè)兼容性策略的影響。
另外，陳宏民、胥莉（2007）所著《雙邊市場(chǎng)――企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的新視角》比較系統(tǒng)地闡述了雙邊市場(chǎng)的基本理論以及平臺(tái)廠(chǎng)商競(jìng)爭(zhēng)策略的研究，并通過(guò)銀行卡產(chǎn)業(yè)、中介產(chǎn)業(yè)、傳媒產(chǎn)業(yè)、操作系統(tǒng)軟件產(chǎn)業(yè)、第三方金融數(shù)字身份認(rèn)證產(chǎn)業(yè)幾個(gè)案例加以說(shuō)明。
基于以上文獻(xiàn)的研究發(fā)現(xiàn)，目前關(guān)于雙邊市場(chǎng)具體產(chǎn)業(yè)的研究不少，但是沒(méi)有把第三方支付作為雙邊市場(chǎng)來(lái)考慮，從Rochet和Tirole（2003）、Armstrong（2004）對(duì)于雙邊市場(chǎng)的定義看，第三方支付平臺(tái)是典型的雙邊市場(chǎng)，同時(shí)它又有著“非典型”特征，首先，第三方支付是一個(gè)虛擬的交易平臺(tái)，而且交易的雙方?jīng)]有接觸；其次，第三方支付是一個(gè)有時(shí)間差的交易過(guò)程，這就注定了第三方支付平臺(tái)會(huì)差生很多的沉淀資金；最后，第三方支付現(xiàn)階段必須與銀行合作才能保證交易的正常運(yùn)行。所以，本文開(kāi)創(chuàng)性地利用雙邊市場(chǎng)理論對(duì)網(wǎng)上銀行與第三方支付的競(jìng)合效率進(jìn)行確定。
雙邊市場(chǎng)理論關(guān)于平臺(tái)的合作兼并的文獻(xiàn)比較少，主要集中在國(guó)外文獻(xiàn)，Evans和Noel（2007）用傳統(tǒng)的分析方法分析雙邊市場(chǎng)的兼并問(wèn)題；Argentesi和Filistrucchi（2007）研究了意大利市場(chǎng)的報(bào)紙行業(yè)，分析了報(bào)紙行業(yè)結(jié)構(gòu)模式的市場(chǎng)力量；Ambarish和Allan（2009）以加拿大的報(bào)紙行業(yè)為例，用傳統(tǒng)的方法分析了雙邊市場(chǎng)下媒體兼并后報(bào)紙的定價(jià)及社會(huì)福利，研究發(fā)現(xiàn)，報(bào)紙的兼并并不會(huì)增加報(bào)紙的價(jià)格，通過(guò)加拿大20世紀(jì)九十年代的報(bào)業(yè)數(shù)據(jù)分析證明了隨著兼并的發(fā)生，消費(fèi)者的效用和報(bào)紙的銷(xiāo)量都得到提高，廣告商的廣告量也沒(méi)有減少。從國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)看，胥莉（2005）考慮了銀行卡平臺(tái)互聯(lián)互通中持卡人轉(zhuǎn)換成本和多歸屬行為對(duì)于發(fā)卡銀行競(jìng)爭(zhēng)策略以及社會(huì)福利的影響；程貴孫、陳宏民和孫武軍（2009）在Kind研究的基礎(chǔ)上，對(duì)Kind的模型進(jìn)行改進(jìn)，分析了電視傳媒企業(yè)兼并的福利效應(yīng)。
五、結(jié)論及展望
綜合以上研究現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)目前第三方支付平臺(tái)的研究還有不足，網(wǎng)上銀行與第三方支付的競(jìng)合關(guān)系研究不夠系統(tǒng)，基于“雙邊市場(chǎng)”理論的第三方平臺(tái)理論尚沒(méi)有建立，主要的不足表現(xiàn)在：（1）目前理論很少涉及第三方支付的定價(jià)方式研究，第三方支付為何在虧損的情況下仍然對(duì)消費(fèi)者和部分商家進(jìn)行免費(fèi)策略的問(wèn)題，很少有對(duì)其進(jìn)行實(shí)證的研究分析；（2）網(wǎng)上銀行與第三方支付競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系僅僅是停留在理論分析層面上，大多是評(píng)論性的文章，沒(méi)有邏輯推理和實(shí)證分析；（3）沒(méi)有研究把第三方支付作為雙邊市場(chǎng)來(lái)看，大多數(shù)的研究停留在單邊市場(chǎng)的角度分析，從而使第三方支付的研究停留在片面的層面上。
雙邊市場(chǎng)和平臺(tái)理論是近期產(chǎn)業(yè)組織領(lǐng)域的研究熱點(diǎn)之一。價(jià)格結(jié)構(gòu)、平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題都是其中值得關(guān)注的重點(diǎn)。為了獲得最大利潤(rùn)，平臺(tái)往往會(huì)對(duì)一邊收取低價(jià)，同時(shí)通過(guò)向另一邊收取高價(jià)。雙邊市場(chǎng)中這一常見(jiàn)的現(xiàn)象，對(duì)我們?nèi)绾卫斫饩W(wǎng)上銀行與第三方支付合作提供了新的視角：（1）加強(qiáng)該理論的研究有助于第三方支付理論自身體系的完善；（2）第三方支付與網(wǎng)上銀行的合作研究可以豐富對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、企業(yè)理論的分析，為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)在新形勢(shì)下的研究和應(yīng)用提供積累；（3）可以了解網(wǎng)上銀行與第三方支付合作的真正動(dòng)機(jī)和效果，提高我國(guó)網(wǎng)上銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)網(wǎng)上銀行進(jìn)入快速發(fā)展期，同時(shí)銀行正在進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型期，加快我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)未來(lái)銀行業(yè)務(wù)的拓展具有重要意義；（4）指導(dǎo)我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行正確的產(chǎn)業(yè)化升級(jí)活動(dòng)，加快我國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
（作者單位：山東財(cái)政學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院）
主要參考文獻(xiàn)：
[1]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）.第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[R].2009.1.
論文關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；對(duì)策
自中國(guó)銀行于1996年在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開(kāi)展網(wǎng)上銀行以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸被越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。
1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與興起
網(wǎng)絡(luò)銀行（internet bank or e-bank）又稱(chēng)為網(wǎng)上銀行或電子銀行，其本意包含兩個(gè)層次的含義，一是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦業(yè)務(wù)的銀行；二是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。我們?nèi)粘Ｌ峒暗膭t多為后者，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。作為金融服務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡(jiǎn)單的從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，它將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶(hù)提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供賬單查詢(xún)、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，客戶(hù)可以足不出戶(hù)便可輕松管理賬戶(hù)并完成各項(xiàng)金融需求，另一方面由于其內(nèi)涵及服務(wù)方式發(fā)生了變化，又產(chǎn)生了許多全新的業(yè)務(wù)品種，如它可以提供電子商務(wù)等的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，有“3a銀行”之稱(chēng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，因其不受時(shí)間、空間限制，可以在任何時(shí)間（anytime）、任何地點(diǎn)（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶(hù)提供服務(wù)，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，成為銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、留住老客戶(hù)、開(kāi)拓新市場(chǎng)謀取金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。
網(wǎng)路銀行是伴隨著信息時(shí)代的到來(lái)而出現(xiàn)的，其發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅猛。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年美國(guó)建立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（security first network bank），雖然其存在時(shí)間并不長(zhǎng)久，但開(kāi)拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是從中國(guó)銀行于1996年在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開(kāi)展網(wǎng)上銀行開(kāi)始的，1998年3月6日成功辦理了我國(guó)國(guó)內(nèi)第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，由此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)如雨后春筍般開(kāi)展起來(lái)，不論是大型國(guó)有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭(zhēng)相開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)銀行這塊嶄新的沃土，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成為本世紀(jì)初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動(dòng)著金融一體化的進(jìn)程，深刻影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模快速擴(kuò)大，由于我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲螅源藶榛A(chǔ)的潛在網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)基數(shù)也十分巨大，使網(wǎng)絡(luò)銀行一直保持高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。除了客戶(hù)數(shù)目增長(zhǎng)迅速，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富起來(lái)，基本上已經(jīng)包括了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的主要部分，包括為企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供賬戶(hù)管理、支付、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)。
2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)
與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢(shì)。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3a特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶(hù)進(jìn)行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)單易用，依托于先進(jìn)的信息技術(shù)使得客戶(hù)和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿(mǎn)足客戶(hù)咨詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶(hù)提供多種類(lèi)、個(gè)性化的服務(wù)。
3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問(wèn)題
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個(gè)新興領(lǐng)域，其在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題，值得我們反思。
（1）作為以高端信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全問(wèn)題首當(dāng)其沖，也是客戶(hù)最擔(dān)心的。世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全網(wǎng)絡(luò)銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的信息技術(shù)發(fā)展雖然迅速但在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)常使用的windows及unix操作系統(tǒng)的安全性?xún)H達(dá)到c2級(jí)安全，而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級(jí)別應(yīng)至少為b級(jí)；二是應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)。
（2）我國(guó)的信用機(jī)制尚不健全，市場(chǎng)環(huán)境尚不完善。個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已經(jīng)有100多年的歷史，而中國(guó)的信用體系制度建設(shè)相對(duì)滯后，個(gè)人信用制度在全國(guó)并沒(méi)有形成網(wǎng)絡(luò)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)資信零散不全，不能共享有關(guān)信息，使信息網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（3）金融監(jiān)管模式?jīng)]有跟上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務(wù)，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對(duì)大量業(yè)務(wù)都是在無(wú)紙化操作和交易，另外，許多在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動(dòng)，經(jīng)常使得監(jiān)管當(dāng)局難以搜集到相關(guān)資料進(jìn)行核查，使得交易的查詢(xún)趨于復(fù)雜化。總之，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（4）相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護(hù)銀行及客戶(hù)的合法權(quán)利。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關(guān)法律法規(guī)的完善相對(duì)于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，行動(dòng)相對(duì)有些緩慢，并沒(méi)有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對(duì)傳統(tǒng)銀行的，面對(duì)在交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、更難界定的網(wǎng)絡(luò)銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的規(guī)范，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。
（5）我國(guó)網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來(lái)的，其金融業(yè)務(wù)的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及其延伸，并沒(méi)有完全利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)拓提供更加獨(dú)特的金融服務(wù)品種，實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)的需要提供不同的服務(wù)。
4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略與措施
針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中現(xiàn)存的許多問(wèn)題，政府、銀行、企業(yè)及個(gè)人客戶(hù)都應(yīng)重視起來(lái)，采取相應(yīng)的策略和措施，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會(huì)。
（1）商業(yè)銀行和個(gè)人客戶(hù)應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新技術(shù)手段以保護(hù)客戶(hù)和業(yè)務(wù)交易安全，應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)通信實(shí)行加密技術(shù)，完善交易雙方身份確認(rèn)和交易確認(rèn)的應(yīng)用系統(tǒng)安全，注重?cái)?shù)據(jù)庫(kù)安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶(hù)自身，也應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)并進(jìn)行規(guī)范化操作。
（2）人民銀行應(yīng)該加快完善信用機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶(hù)資信可以共享形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（3）金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀(guān)條件，從實(shí)際出發(fā)制定出符合國(guó)情且適合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機(jī)制。
（4）立法機(jī)關(guān)應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況，適應(yīng)其發(fā)展的需要，制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的最終依據(jù)，界明確界定網(wǎng)絡(luò)犯罪，為網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)造一個(gè)有序的、規(guī)范的法律環(huán)境。
論文摘要：加入WTO后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng)管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來(lái)中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。文章分析了西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式上三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)，以及中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平與國(guó)外同行的差距，提出中資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤(pán)考慮自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，為自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。
商業(yè)銀行在西方國(guó)家已經(jīng)有了300多年的發(fā)展歷史，在西方金融體系中一直占有重要的地位，其雄厚的資金實(shí)力、全方位的服務(wù)及完備的管理體系是其他任何類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法替代和比擬的。特別是最近十多年間，西方國(guó)家的商業(yè)銀行掀起一浪高于一浪的兼并浪潮，其規(guī)模成倍擴(kuò)大，對(duì)各經(jīng)濟(jì)部門(mén)提供的金融服務(wù)種類(lèi)以幾何級(jí)數(shù)增加，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中必不可少的劑和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。
加入WTO后的中國(guó)金融市場(chǎng)正在逐步實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，國(guó)外商業(yè)銀行的進(jìn)入和競(jìng)爭(zhēng)已成為中國(guó)銀行家們無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)。面對(duì)虎視眈眈的外資銀行，中國(guó)銀行業(yè)如何改善自身的經(jīng)營(yíng)管理以適應(yīng)新的挑戰(zhàn)已成為決定未來(lái)中國(guó)金融業(yè)格局的關(guān)鍵。
一、發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式的特點(diǎn)與趨勢(shì)
近二三十年中，信息技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使世界各國(guó)，特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。為適應(yīng)這一系列的變化，保持自身的市場(chǎng)地位，商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整，目前，西方商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方式上表現(xiàn)出三個(gè)突出的特點(diǎn)和趨勢(shì)：
1.金融服務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)明顯。1995年10月18日第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生以來(lái)，全球網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展起來(lái)。在其發(fā)源地美國(guó)，1997年有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年又猛增至7200家。到2000年，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)。美國(guó)現(xiàn)有排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有了70萬(wàn)個(gè)銀行往來(lái)賬戶(hù)。另?yè)?jù)美國(guó)一家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查，目前有超過(guò)40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)上銀行所提供的金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行利潤(rùn)占銀行利潤(rùn)總額的比例達(dá)50%以上。在西方其他國(guó)家，網(wǎng)上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。在北美，加拿大豐業(yè)銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，英國(guó)和瑞士率先開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。瑞典的SEB銀行和荷蘭銀行則通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行跨國(guó)兼并收購(gòu)。在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網(wǎng)上金融電子交易。網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內(nèi)發(fā)展起來(lái)，主要是因?yàn)樗鳛橐环N依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)而興起的新型銀行服務(wù)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的方式相比在成本控制、資源共享和服務(wù)個(gè)性化等方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。利用這些優(yōu)勢(shì)，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域，積極開(kāi)拓包括證券、保險(xiǎn)、信息咨詢(xún)、家庭理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的全方位的金融服務(wù)。便捷的網(wǎng)上雙向交流使銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行主動(dòng)行銷(xiāo)，顧客足不出戶(hù)就可以與客戶(hù)經(jīng)理做一對(duì)一的交流，獲得投資理財(cái)分析甚至還有專(zhuān)門(mén)為自己設(shè)計(jì)的新式金融產(chǎn)品。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用加劇了銀行業(yè)的兼并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準(zhǔn)全球，希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將觸角伸向全世界。
2.零售業(yè)務(wù)成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。按客戶(hù)劃分，銀行業(yè)務(wù)可分為零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)。前者是指對(duì)個(gè)人客戶(hù)提供服務(wù)的業(yè)務(wù)，后者則以公司為服務(wù)對(duì)象。在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，批發(fā)市場(chǎng)始終是金融機(jī)構(gòu)最大的利潤(rùn)來(lái)源，也是銀行家們追逐的重點(diǎn)。然而隨著證券業(yè)務(wù)的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀(jì)80年代以來(lái)，西方國(guó)家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和有限的增長(zhǎng)前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務(wù)，希望從零售銀行業(yè)務(wù)中尋求利潤(rùn)的擴(kuò)張。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過(guò)吸收居民的私人儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)充資金，然后放貸給需要資金的企業(yè)。但是近年來(lái)這一情況已有了明顯的改變，主要表現(xiàn)為銀行與私人顧客之間的關(guān)系不僅是一種存儲(chǔ)關(guān)系，而且是一種全面金融服務(wù)的關(guān)系，這種關(guān)系集儲(chǔ)蓄理財(cái)、消費(fèi)貸款、委托咨詢(xún)于一身，涵蓋了儲(chǔ)蓄、融資、投資等各個(gè)方面，這種變化不僅有助于銀行資產(chǎn)及客戶(hù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來(lái)穩(wěn)定的收入。另一方面，私人客戶(hù)對(duì)資產(chǎn)管理形式也不再滿(mǎn)足于單一儲(chǔ)蓄，而是渴望更全面、更高回報(bào)率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費(fèi)觀(guān)念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現(xiàn)金。為適應(yīng)這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出了全力擴(kuò)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇，無(wú)論是在新產(chǎn)品的研發(fā)、市場(chǎng)的拓展，還是在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員培訓(xùn)方面都主動(dòng)向私人業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量都有了大幅度的提高。在質(zhì)量方面，商業(yè)銀行對(duì)ATM機(jī)、POS機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等技術(shù)的普遍使用使零售業(yè)務(wù)更加方便、快捷、成本低廉，客戶(hù)倍感方便。針對(duì)顧客特別要求和市場(chǎng)特點(diǎn)設(shè)計(jì)的“包裹式金融產(chǎn)品”將不同的金融產(chǎn)品“打包”成一個(gè)產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶(hù)，不僅滿(mǎn)足了客戶(hù)多方面的要求，為銀行建立起了長(zhǎng)期的客戶(hù)服務(wù)關(guān)系，還通過(guò)創(chuàng)新在客戶(hù)心中留下了良好的品牌印象。在數(shù)量方面，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)使西方商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務(wù)收入為主的非利息收入比重不斷提高，2003年美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達(dá)47.2%。同時(shí)，利息收入中來(lái)自私人客戶(hù)的部分也在不斷增多，目前美國(guó)消費(fèi)貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個(gè)人提供的。能夠?yàn)樗饺丝蛻?hù)提供各種金融服務(wù)便利的金融超市在西方各國(guó)已經(jīng)成為一家銀行形象的標(biāo)志。[
3.扁平式的組織機(jī)構(gòu)逐漸成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風(fēng)靡一時(shí)。完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場(chǎng)中求得生存的必要條件，近年來(lái)，為適應(yīng)環(huán)境的變化，應(yīng)付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機(jī)構(gòu)。以英國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)渣打銀行為例，其業(yè)務(wù)部門(mén)劃分為對(duì)公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務(wù)都設(shè)有管理總部。從管理體系上看，總行主要通過(guò)三大業(yè)務(wù)總部對(duì)分行實(shí)行分權(quán)管理，分行基本上實(shí)行獨(dú)立核算，但在業(yè)務(wù)發(fā)展上接受三大業(yè)務(wù)總部的指導(dǎo)。這種組織結(jié)構(gòu)通過(guò)分行和專(zhuān)業(yè)線(xiàn)的雙重管理，一方面發(fā)揮了分支機(jī)構(gòu)地的經(jīng)營(yíng)主動(dòng)性和積極性，另一方面也有利于總行對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)控，形成了比較完整的資產(chǎn)負(fù)債管理、資本金管理、表外業(yè)務(wù)管理、金融新產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等成熟的管理方式和運(yùn)作機(jī)制，建立了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作手冊(cè)化、規(guī)范化，聘任、分配、晉升等制度科學(xué)化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。為了重振銀行業(yè)，國(guó)外商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)管理體制扁平化的同時(shí)，在其內(nèi)部進(jìn)行了“銀行再造”工程，借助現(xiàn)代信息技術(shù)改變了過(guò)去按職能型分工的方法，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，建立了“客戶(hù)中心型”業(yè)務(wù)操作流程，根據(jù)客戶(hù)的類(lèi)別，按照最有利于客戶(hù)價(jià)值的營(yíng)運(yùn)流程進(jìn)行重新整合，打破了傳統(tǒng)的“分工”概念，有效地適應(yīng)了市場(chǎng)需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)部分銀行再造之后，平均資產(chǎn)收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與管理方面與國(guó)外同行的差距
我國(guó)的商業(yè)銀行改革自上世紀(jì)90年代以來(lái)取得了較大的進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行獨(dú)立自主的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。為了縮小與國(guó)際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)紛紛仿效國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式進(jìn)行了自發(fā)的改進(jìn)，服務(wù)水平有了明顯的提高。但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和管理水平仍與國(guó)外同行存在較大的差距。
1.成功的網(wǎng)絡(luò)銀行需要有全新的經(jīng)營(yíng)理念和管理體制，而這正是目前我國(guó)銀行業(yè)所缺少的。服務(wù)經(jīng)濟(jì)的核心理念是“客戶(hù)導(dǎo)向”，一切營(yíng)銷(xiāo)策略的目的都是追求“客戶(hù)滿(mǎn)意”。這些在發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中已居于主導(dǎo)地位，而目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行多數(shù)依然是“銀行導(dǎo)向”的理念，認(rèn)為“雄厚的財(cái)力+最新技術(shù)=優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行”，產(chǎn)品技術(shù)的開(kāi)發(fā)也過(guò)多注重于銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及樹(shù)立銀行科技化形象的層面，真正落實(shí)到“客戶(hù)導(dǎo)向”方面經(jīng)營(yíng)理念的非常少。再?gòu)墓芾眢w制來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)需求的快速變化，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，通常采用信息產(chǎn)業(yè)中常見(jiàn)的扁平式管理模式。而現(xiàn)階段我國(guó)的一些網(wǎng)絡(luò)銀行卻繼承了其母體——傳統(tǒng)商業(yè)銀行——等級(jí)嚴(yán)格、層次較多的金字塔式管理結(jié)構(gòu)，無(wú)形之中加長(zhǎng)了從市場(chǎng)信息反饋到經(jīng)營(yíng)決策調(diào)整的信息流傳遞路徑，鈍化了網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)能力，長(zhǎng)此以往勢(shì)必對(duì)其發(fā)展造成嚴(yán)重的不良影響。
2.隨著我國(guó)居民收入的提高和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中一個(gè)龐大的需求方正在迅速形成。近年來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行敏感地意識(shí)到這一點(diǎn)，紛紛將個(gè)人金融業(yè)務(wù)列為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，并取得了較大的進(jìn)步。但同時(shí)發(fā)展中也暴露出了一些問(wèn)題：（1）目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)拘泥于“為客戶(hù)提供什么”而不是“客戶(hù)最需要什么”，因此，普遍缺乏市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)特色，品牌意識(shí)較差，客戶(hù)只能被動(dòng)地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式。（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產(chǎn)品研發(fā)，相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等服務(wù)嚴(yán)重滯后，更沒(méi)有一套完整的競(jìng)爭(zhēng)性營(yíng)銷(xiāo)策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略，營(yíng)銷(xiāo)的組織體系也顯得較為松散。這一方面造成了客戶(hù)對(duì)私人金融業(yè)務(wù)一知半解，無(wú)法真正享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶(hù)和發(fā)展機(jī)遇。（3）我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有全社會(huì)統(tǒng)一的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行間信息無(wú)法共享，這種不健全的個(gè)人社會(huì)信用體系也在一定程度上限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度。僅從國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和營(yíng)銷(xiāo)策略使網(wǎng)上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務(wù)上，真正能夠體現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的高附加值業(yè)務(wù)卻發(fā)展不足，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行樹(shù)立獨(dú)立的企業(yè)形象和業(yè)務(wù)品牌非常不利。
3.管理體制落后，機(jī)構(gòu)龐大、低效是我國(guó)商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國(guó)商業(yè)銀行走向現(xiàn)代化的主要障礙之一。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前大多仍實(shí)行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄所等多級(jí)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，在每一級(jí)機(jī)構(gòu)中還有部、處、科、股等部門(mén)，在組織機(jī)構(gòu)上呈現(xiàn)很長(zhǎng)的縱向管理鏈條。在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質(zhì)的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍，無(wú)法準(zhǔn)確跟蹤客戶(hù)需求方向的轉(zhuǎn)移。另一方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)按部門(mén)設(shè)立，形成職能群體，雖然每一個(gè)職能群體只從事整個(gè)業(yè)務(wù)流程的一部分，但對(duì)這些部門(mén)來(lái)說(shuō)卻是工作的全部，完整的業(yè)務(wù)流程常常被分割得支離破碎，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。例如，目前信貸業(yè)務(wù)按品種分工、本外幣業(yè)務(wù)按部門(mén)分工等方式相互獨(dú)立，使得客戶(hù)的需求只有在許多部門(mén)的共同協(xié)力下才能滿(mǎn)足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶(hù)的滿(mǎn)意度大為降低。在金融產(chǎn)品單
一、業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)規(guī)模的情況下，這種業(yè)務(wù)流程的危害還不明顯，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、金融產(chǎn)品的增多及信息化步伐的加快，其對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的危害將越來(lái)越大。
三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采取的對(duì)策
國(guó)外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)雖然無(wú)法解決國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的面臨的根本問(wèn)題，但對(duì)其在競(jìng)爭(zhēng)中謀發(fā)展卻有著很大的指導(dǎo)和借鑒的意義。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤(pán)考慮自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)；另一方面以合作的方式爭(zhēng)取時(shí)間，多學(xué)習(xí)外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，一方面結(jié)合自身特點(diǎn)和本土優(yōu)勢(shì)，盡可能地?fù)P長(zhǎng)避短，才能擺脫坐以待斃的被動(dòng)局面，為自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取到一塊生存空間。
1.國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打破行際壁壘，謀求共同發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶(hù)提供及時(shí)、便利優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力作為衡量?jī)?yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)資源具有了超國(guó)界性和無(wú)極限性，這使得國(guó)內(nèi)各銀行有可能擺脫低水平的相互競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行互利合作。一方面，各商業(yè)銀行可以通過(guò)合作集中有限的資金、技術(shù)資源，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研究，盡快取得擁有完全知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)銀行核心技術(shù)，以減少我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，跳出“追趕陷阱”。另一方面，在網(wǎng)際互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)劃指導(dǎo)下建立起能夠共通共享的強(qiáng)大技術(shù)平臺(tái)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個(gè)較高的技術(shù)起點(diǎn)。
2.中資銀行應(yīng)開(kāi)闊個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，向居民提供全方位的個(gè)人金融產(chǎn)品。個(gè)人金融業(yè)務(wù)面對(duì)的是眾多不同背景的單個(gè)客戶(hù)及其差異需求，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)銀行應(yīng)站在客戶(hù)的立場(chǎng)上對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的對(duì)象設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的個(gè)人金融產(chǎn)品。銀行可將所有客戶(hù)分為重點(diǎn)客戶(hù)和一般客戶(hù)兩大類(lèi)：對(duì)于重點(diǎn)客戶(hù)可以提供一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)；對(duì)于一般客戶(hù)則應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展收付等低費(fèi)用、低風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用性金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，銀行還必須注重金融產(chǎn)品的全程維護(hù)和售后服務(wù)的質(zhì)量，加強(qiáng)品牌建設(shè)，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品牌。銀行在開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)銷(xiāo)策略和手段的選擇是非常重要的，應(yīng)針對(duì)不同的市場(chǎng)采取不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)和促銷(xiāo)組合策略，根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)能力度身定做金融套餐，實(shí)現(xiàn)存款、貸款、支付、匯兌、結(jié)算、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)取叭淌健狈?wù)。
3.加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)程。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)多而分散，如果沒(méi)有現(xiàn)代科技所提供的快捷、安全的個(gè)人通信系統(tǒng)支持，個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展相當(dāng)困難且成本較大，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)、電子技術(shù)的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的契機(jī)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與私人金融業(yè)務(wù)的共同之處在于它們都以“客戶(hù)為導(dǎo)向”，將每一個(gè)客戶(hù)從大眾消費(fèi)整體中分離出來(lái)，并為之提供個(gè)性化的服務(wù)。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，打破傳統(tǒng)的部門(mén)局限，綜合客戶(hù)信息，分析客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶(hù)提供極具個(gè)性化的高附加值金融服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有助于銀行間個(gè)人信用信息的共享，減少銀行與客戶(hù)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，解除銀行開(kāi)展私人金融業(yè)務(wù)的后顧之憂(yōu)。
4.改革銀行管理體制，整合內(nèi)部流程，重塑?chē)?guó)內(nèi)商業(yè)銀行形象。為了跟上時(shí)展的步伐，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須加快改革的進(jìn)度，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗(yàn)，改革管理體制，進(jìn)行“銀行再造”。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前應(yīng)建立以客戶(hù)為主的管理體制，推行扁平式的組織機(jī)構(gòu)，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務(wù)部門(mén)的職能，將銀行的金融服務(wù)職能綜合化，向客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。在“銀行再造”的過(guò)程中，首先要從業(yè)務(wù)流程著手，打破常規(guī)思維，運(yùn)用價(jià)值鏈分析方法，著眼于業(yè)務(wù)流程對(duì)客戶(hù)貢獻(xiàn)的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。同時(shí)，對(duì)銀行運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門(mén)的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，實(shí)現(xiàn)真正科學(xué)的集約化，達(dá)到讓客戶(hù)滿(mǎn)意的目的。對(duì)大量盈利能力不佳的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)要進(jìn)行壓縮，留下的網(wǎng)點(diǎn)也要根據(jù)各自所處地區(qū)的不同特點(diǎn)改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產(chǎn)品服務(wù)社區(qū)居民。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行；法律問(wèn)題；電子商務(wù)
一、引言
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱(chēng)為網(wǎng)上銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，寫(xiě)作論文向其零售和公司客戶(hù)提供服務(wù)的銀行。根據(jù)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同理解可分為三個(gè)層次：第一個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指在網(wǎng)絡(luò)中擁有獨(dú)立的網(wǎng)站，并為客戶(hù)提供一定服務(wù)的銀行，它幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網(wǎng)上擁有網(wǎng)頁(yè)的銀行；第二層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，即指在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部，設(shè)立獨(dú)立的分支部門(mén)作為網(wǎng)絡(luò)銀行或者設(shè)立分行性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)銀行；第三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行是指設(shè)在因特網(wǎng)上，沒(méi)有銀行大廳、沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所有業(yè)務(wù)都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的一種金融機(jī)構(gòu)，故又被稱(chēng)為虛擬銀行。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行都包括三個(gè)要素：一是因特網(wǎng)或其他電子通訊技術(shù)；二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者；三是基于電子通訊的金融服務(wù)的消費(fèi)者。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉、效率提高、服務(wù)范圍廣、信息來(lái)源大等特點(diǎn)，自全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank)于1995年在美國(guó)誕生以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)幾乎席卷了全球的每個(gè)角落，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊，以致比爾蓋茨斷言，傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會(huì)在下一世紀(jì)滅絕。根據(jù)美國(guó)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查2000年元月有16％的家庭使用因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)。在歐洲，網(wǎng)絡(luò)銀行的份額也在急劇擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2000年2月歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家，網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力不斷增強(qiáng)，已有1／3金額約為1580億歐元的儲(chǔ)蓄通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行。[1]我國(guó)自深圳招商銀行于1997年2月首家推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)后，其他商業(yè)銀行紛紛效仿。目前，中國(guó)已有20多家銀行的20多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50多家。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展，產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問(wèn)題，如市場(chǎng)準(zhǔn)人閱題、稅收征管問(wèn)題等，這些問(wèn)題如果解決得不好，不僅會(huì)妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而且會(huì)影響我國(guó)社會(huì)整體化的信息水平。而我國(guó)現(xiàn)行的法律普遍對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)缺乏必要的規(guī)定，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)面前往往顯得捉襟見(jiàn)肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的監(jiān)管是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題
盡管網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和經(jīng)營(yíng)方式上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所突破，但從獨(dú)立性、組織性、營(yíng)利性等方面看，其實(shí)質(zhì)是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務(wù)，因而網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、變更及經(jīng)營(yíng)仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定。
根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行需具備五個(gè)基本條件：有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；有符合規(guī)定的最低限額以上的注冊(cè)資本金；有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和安全防范措施等。同時(shí)，商業(yè)銀行法還規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行審查批準(zhǔn)。但是網(wǎng)絡(luò)銀行以電子貨幣取代現(xiàn)金，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)完成銀行業(yè)務(wù)，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)法律要求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所區(qū)別，甚至更高。我國(guó)雖然不存在純網(wǎng)絡(luò)銀行(即虛擬銀行)，但大部分商業(yè)銀行都開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行于2001年頒布了《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)具備以下條件：內(nèi)部控制機(jī)制健全，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理制度；銀行內(nèi)部形成了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和運(yùn)行良好的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，具有良好的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性等主要資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)控制在合理的范圍內(nèi)；具有合格的管理人員和技術(shù)人員；外國(guó)銀行分行申請(qǐng)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其總行所在國(guó)(地區(qū))監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)具備對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力；中國(guó)人民銀行要求的其他條件。
嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人監(jiān)管法律制度能夠保證進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體具有為客戶(hù)提供足夠安全服務(wù)的能力，而過(guò)于嚴(yán)格則可能導(dǎo)致進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體不夠?qū)挿海W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間受到制約。在網(wǎng)絡(luò)銀行的開(kāi)業(yè)登記監(jiān)管方面，我國(guó)實(shí)行的是標(biāo)準(zhǔn)制；在業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管方面，我國(guó)采取的是不完全的混業(yè)制，網(wǎng)絡(luò)銀行除了可以從事銀行業(yè)務(wù)以外，還可以從事與保險(xiǎn)、證券等直接相關(guān)的業(yè)務(wù)，這是一種較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)人制度．它會(huì)提高市場(chǎng)的進(jìn)入成本，使得已設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢(shì)形成市場(chǎng)壟斷，影響業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，最終降低銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。[2]筆者認(rèn)為對(duì)于本國(guó)傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而設(shè)立分支型網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)不需要審批，只需備案即可。實(shí)際上，大部分國(guó)家對(duì)分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，一般不要求重新注冊(cè)或?qū)徟Ｄ壳埃覈?guó)允許開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體僅限于銀行，但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，非銀行機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的介入是不可阻擋的趨勢(shì)，故我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體應(yīng)予以放開(kāi)，允許其他非銀行主體進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
三、網(wǎng)上貸款有關(guān)法律問(wèn)題
網(wǎng)上貸款交易速度很快，可以24小時(shí)提供跨國(guó)界服務(wù)。寫(xiě)作絡(luò)銀行在為消費(fèi)者提供高效、便捷的服務(wù)的同時(shí)，也使銀行業(yè)務(wù)變得更加不安全了。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，目前網(wǎng)絡(luò)貸款僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短，雖然我國(guó)大陸現(xiàn)在還沒(méi)有銀行提供網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)，但是隨著技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)銀行完全有可能推出相應(yīng)的服務(wù)，對(duì)其中涉及的法律問(wèn)題必須事先有充分的估計(jì)：第一，網(wǎng)上貸款的性質(zhì)及條件。我國(guó)法律對(duì)貸款的要求比較高，如商業(yè)銀行法第37條要求貸款合同是書(shū)面合同，第35條要求貸款實(shí)行審貸分離制度，貸款通則第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款，應(yīng)當(dāng)按中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)備案等。網(wǎng)上貸款是否符合這些規(guī)定需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的情況作出相應(yīng)的解釋。第二，網(wǎng)上貸款合同成立時(shí)間與地點(diǎn)。是網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認(rèn)證交易后生效?相應(yīng)地，若純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)，則異地貸款合同成立地的地點(diǎn)又如何確定?貸款通則第25條規(guī)定，借款人需要借款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)，那么受理申請(qǐng)的機(jī)器或計(jì)算機(jī)屬于什么性質(zhì)應(yīng)當(dāng)界定清楚。第三，我國(guó)商業(yè)銀行法第20-23條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的條件、經(jīng)營(yíng)許可證的頒發(fā)、財(cái)務(wù)制度等規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)銀行，根本不存在什么分支機(jī)構(gòu)，事實(shí)上它卻又無(wú)所不在，則這部分內(nèi)容是否會(huì)因無(wú)法適用而需要作出修正?
網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)涉及到核實(shí)客戶(hù)資信和貸款資金撥付兩個(gè)問(wèn)題。在核實(shí)客戶(hù)資信方面首先應(yīng)建立客戶(hù)確認(rèn)機(jī)制，只有在信用、收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等方面符合相應(yīng)的條件才能成為網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)合格的客戶(hù)；其次，健全合同約束機(jī)制，銀行應(yīng)當(dāng)與客戶(hù)簽訂一系列合同文件，對(duì)客戶(hù)和銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先明確；最后證據(jù)應(yīng)妥善保存，銀行在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)努力保全相關(guān)證據(jù)材料，以翅使銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行糾紛訴訟中處于主動(dòng)地位。[3]網(wǎng)上貸款資金撥付表面上看起來(lái)只有銀行和客戶(hù)兩個(gè)當(dāng)事人，其實(shí)涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，計(jì)算機(jī)制造商、軟件開(kāi)發(fā)商、資金撥付系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線(xiàn)路提供者等眾多的相關(guān)人都可能受到牽連。因此，當(dāng)出現(xiàn)某種故障不能及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行資金撥付時(shí)法律責(zé)任很難確定。[4]可借鑒國(guó)外的相關(guān)法律為網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)立嚴(yán)格的責(zé)任制，如果銀行沒(méi)有盡到善良管理人的義務(wù)而給客戶(hù)造成損失，應(yīng)由銀行承擔(dān)責(zé)任；如果銀行自己也受到損失，必須要有充分的證據(jù)證明這是因?yàn)榭蛻?hù)的重大過(guò)失或故意造成的，否則也應(yīng)自己承擔(dān)責(zé)任。而對(duì)第三人如網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商等的賠償責(zé)任的承擔(dān)應(yīng)予以限制。
四、電子簽名的法律效力問(wèn)題
電子簽名是技術(shù)進(jìn)步的產(chǎn)物，它在很大程度上保證了所傳輸內(nèi)容的真實(shí)性與可靠性，但是電子簽名的合法化必須得到法律的承認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提與基礎(chǔ)。當(dāng)客戶(hù)與銀行發(fā)生糾紛，電子簽名能否確認(rèn)他們之間存在合同關(guān)系以及這種關(guān)系的有效性和真實(shí)性，從而使其起到證據(jù)作用。這就要求有關(guān)機(jī)構(gòu)通過(guò)立法盡快解決電子簽名的有效性問(wèn)題，使以數(shù)據(jù)電文形式表現(xiàn)的合同具有實(shí)質(zhì)上的有效性和真實(shí)性，易于界定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，否則如果因此而產(chǎn)生過(guò)多的糾紛難以解決，就必然會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
到目前為止．我國(guó)尚沒(méi)有明確的法律法規(guī)確定電子簽名的法律效力。《合同法》第32條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書(shū)形成訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)合同成立。”該合同書(shū)很明顯指的是傳統(tǒng)的書(shū)面合同并不涉及電子合同。[5]與電子合同有關(guān)的是《合同法》第33條：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書(shū)，簽訂確認(rèn)書(shū)時(shí)合同成立。”但在這里《合同法》并沒(méi)有解決電子合同的簽名問(wèn)題，而是將其拋給了當(dāng)事人雙方自己處理當(dāng)事人既可以要求簽訂確認(rèn)書(shū)，也可以不要求簽訂確認(rèn)書(shū)。由于當(dāng)事方在現(xiàn)實(shí)中客戶(hù)與銀行的財(cái)力、技術(shù)水平、經(jīng)驗(yàn)等方面并不是一樣的，客戶(hù)與銀行很難通過(guò)協(xié)商達(dá)成公平的解決方案，所以，《合同法》在這一方面不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展了。為了解決此問(wèn)題，1999年由中國(guó)人民銀行牽頭組織工商銀行、建沒(méi)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等同家商業(yè)銀行聯(lián)合共建國(guó)家金融認(rèn)證中心(CFCA)CF—CA目前已成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行認(rèn)證中獨(dú)立性、中立性、公證性和權(quán)威性最強(qiáng)的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。筆者認(rèn)為通過(guò)法律對(duì)電子簽名的概念及其法律效力進(jìn)行界定是非常必要的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合法存在及發(fā)展的關(guān)鍵所在，同時(shí)也是規(guī)制可能的金融風(fēng)險(xiǎn)的必要一環(huán)。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展，電子簽名的效力問(wèn)題已成為各國(guó)共同關(guān)注的問(wèn)題，歐盟委員會(huì)于1999年通過(guò)了《關(guān)于建立有關(guān)電子簽名共同法律框架的指令》旨在建立一完整的關(guān)于電子簽名的法律認(rèn)證體系，使電子簽名的法律效力得班法律上的承認(rèn)。2000年6月，美國(guó)總統(tǒng)克林頓在費(fèi)城簽署法案，宣布從即日起在線(xiàn)電子簽名具有同紙筆鑒名同樣的法律效力。聯(lián)合國(guó)貿(mào)法會(huì)于2001年7月審議通過(guò)了《電子簽名示范法》，對(duì)電子簽名進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范，我國(guó)已成為WTO成員，對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往越來(lái)越多，對(duì)電子簽名的法律規(guī)定已迫在眉捷。但對(duì)于電子簽名的解釋不能過(guò)窄，也不能過(guò)泛，就目前而言，應(yīng)將其限于交易雙方約定的口令、密碼及個(gè)人證明碼為宜。
五、網(wǎng)絡(luò)銀行的稅收征管法律問(wèn)題
網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的迅速發(fā)展，為各國(guó)提供了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，開(kāi)拓了一個(gè)潛在的廣闊的稅源空間，但同時(shí)也給傳統(tǒng)稅收體制和稅收管理模式帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬環(huán)境中開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，使稅法中的納稅主體、對(duì)象、納稅環(huán)節(jié)及涉外稅法中的常設(shè)機(jī)構(gòu)等基本概念都陷入了困境。如何對(duì)稅法進(jìn)行修改，如何對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行征稅是立法機(jī)關(guān)和稅務(wù)機(jī)關(guān)需要解決的問(wèn)題。
1．對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行是否征稅存在很大爭(zhēng)議。目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行是否征稅存在兩種截然相反的觀(guān)點(diǎn)：主稅派認(rèn)為，包括網(wǎng)絡(luò)銀行在內(nèi)的電子商務(wù)與一般的商務(wù)活動(dòng)沒(méi)有根本的區(qū)別，不同的只是交易方式及媒介。若只對(duì)后者征稅，而對(duì)前者免稅，勢(shì)必造成稅收的畸輕畸重，有違稅收公平原則；網(wǎng)上電子商務(wù)的發(fā)展已威脅到現(xiàn)有的稅基，應(yīng)對(duì)電子商務(wù)征稅以制止應(yīng)征稅款通過(guò)網(wǎng)絡(luò)流失。免稅派認(rèn)為，目前各國(guó)著眼于鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都沒(méi)有爭(zhēng)取重大措施或改革現(xiàn)有稅法來(lái)控制電子商務(wù)帶來(lái)的稅收流失問(wèn)題；現(xiàn)階段由于各種技術(shù)原因，即使要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行征稅，也難以制訂出可行的征收方案。筆者認(rèn)為我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)上無(wú)法與西方國(guó)家抗衡，如果對(duì)電子商務(wù)免稅，西方發(fā)達(dá)國(guó)家可能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)使本身本國(guó)產(chǎn)品迅速滲透至國(guó)內(nèi)，占領(lǐng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)從而對(duì)民族產(chǎn)業(yè)造成毀滅性打擊。而且從世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看對(duì)電子商務(wù)進(jìn)行征稅是必然的。
2．納稅主體的判定問(wèn)題。在傳統(tǒng)交易方式下，寫(xiě)作碩士論文納稅主體都是以實(shí)際的物理存在為基礎(chǔ)，稅務(wù)機(jī)關(guān)可以清晰地確定其管轄范圍內(nèi)的納稅人及其交易活動(dòng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易雙方可以隱匿姓名、隱匿居住地，無(wú)法查證其真實(shí)身份。企業(yè)只要擁有一臺(tái)電腦、一個(gè)調(diào)制調(diào)解器，一部電話(huà)就可以輕而易舉地改變經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，從而使稅務(wù)機(jī)關(guān)無(wú)法判定納稅主體。
3．稅務(wù)機(jī)關(guān)對(duì)納稅人進(jìn)行有效的稅收征管和稽查，必須切實(shí)掌握納稅人完整真實(shí)的信息資料，而這些主要獲取的途徑就是對(duì)納稅人的合同、發(fā)票、憑證、帳薄、報(bào)表等進(jìn)行審查。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行針對(duì)客戶(hù)自身的條件和特點(diǎn)，提供一整套的網(wǎng)上理財(cái)方案，該方案作為有價(jià)值的信息，承載的媒體不再是有形的紙，可能是光盤(pán)或者只需從網(wǎng)上下載、復(fù)制。失去了合同、憑證等物質(zhì)基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的貼花征收印花稅的方式失去了存在的條件。此外，在電子貨幣、電子票據(jù)、電子劃撥技術(shù)的使用下，電子記錄可輕易被改變而不留痕跡，而且越來(lái)越發(fā)達(dá)的加密技術(shù)可以很好地隱匿交易信息。這使得稅務(wù)征管和稽查變得更加困難。
4．涉外稅收管轄權(quán)法律問(wèn)題。稅收管轄權(quán)是國(guó)家原則在國(guó)際稅收領(lǐng)域的體現(xiàn)。世界各國(guó)通行的稅收管轄權(quán)的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)主要有三種：一是屬地原則，二是屬人原則，三是混合原則。大多數(shù)國(guó)家采取的是混合原則，對(duì)本國(guó)居民的境內(nèi)境外，以及本國(guó)非居民來(lái)源于本國(guó)境內(nèi)的所得征收稅款。傳統(tǒng)的稅收是以常設(shè)機(jī)構(gòu)，即一個(gè)企業(yè)進(jìn)行全部或部分經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所來(lái)確定經(jīng)營(yíng)所得來(lái)源地。因而常設(shè)機(jī)構(gòu)往往是一國(guó)對(duì)其境內(nèi)的非居民來(lái)源于該國(guó)的所得行使稅收管轄權(quán)的依據(jù)。但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下常設(shè)機(jī)構(gòu)的判定有一定困難。根據(jù)《聯(lián)合國(guó)范本》的界定，常設(shè)機(jī)構(gòu)是指一家企業(yè)開(kāi)展全部或部分營(yíng)業(yè)的固定場(chǎng)所，并且其所從事的活動(dòng)是準(zhǔn)備性或輔活動(dòng)以外的營(yíng)業(yè)活動(dòng)。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)大部分是通過(guò)服務(wù)器自動(dòng)完成的。服務(wù)器雖然是開(kāi)展大部分活動(dòng)的場(chǎng)所，但不具有固定性，此時(shí)，服務(wù)器是否構(gòu)成常設(shè)機(jī)構(gòu)?其次，商品服務(wù)供應(yīng)地是確定流轉(zhuǎn)稅收管轄權(quán)的主要依據(jù)。但在異地網(wǎng)上貸款中，銀行、客戶(hù)、服務(wù)器地址所在常常位于不同國(guó)家，此時(shí)商品服務(wù)供應(yīng)地如何確定，何國(guó)擁有稅收管轄權(quán)難以判斷。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家主張以居民稅收管轄權(quán)來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行征稅，即只要是本國(guó)銀行取得的收入，其居住國(guó)就有權(quán)征稅；而這對(duì)發(fā)展中國(guó)家是非常不利的，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)多數(shù)為發(fā)達(dá)國(guó)家主宰，采取居民稅收管轄權(quán)將使發(fā)展中國(guó)家喪失大量稅收。所以我國(guó)在應(yīng)當(dāng)在立法上通過(guò)收入來(lái)源地稅收管轄權(quán)來(lái)確保稅收不致流失。
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電子商務(wù)對(duì)企業(yè)組織管理方式的影響
現(xiàn)代企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)有直線(xiàn)職能制、事業(yè)部制、矩陣制結(jié)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)型組織結(jié)構(gòu)等，這些組織結(jié)構(gòu)強(qiáng)調(diào)生產(chǎn)分工和管理的垂直結(jié)構(gòu)，但是在電子商務(wù)迅速發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)的企業(yè)組織管理模式已經(jīng)不太適合企業(yè)的發(fā)展。而電子商務(wù)系統(tǒng)解決了傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題，有效地促進(jìn)了企業(yè)組織管理的現(xiàn)代化，為企業(yè)積極參與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了有效的途徑。電子商務(wù)系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)使之科學(xué)化、技術(shù)化、高效化，信息技術(shù)與管理相結(jié)合，使企業(yè)得以高效運(yùn)轉(zhuǎn)。
2電子商務(wù)對(duì)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)方式的影響
(1)傳統(tǒng)的企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)方式主要是以人為主要因素，而現(xiàn)今演變?yōu)殡娮泳W(wǎng)絡(luò)方式，電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展逐漸使?fàn)I銷(xiāo)的方式發(fā)生了深刻的變化，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)主要靠大眾傳播，以單向說(shuō)服和強(qiáng)勢(shì)推薦為主，而當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)則是以更加多變的技術(shù)手段謀求目標(biāo)。通過(guò)對(duì)比，結(jié)果就不言而喻了，現(xiàn)今的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)方式更顯科學(xué)和理智。
(2)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)程序減少。傳統(tǒng)企業(yè)的銷(xiāo)售是通過(guò)環(huán)環(huán)相扣的中間商來(lái)完成，商品流程是工廠(chǎng)—商—大中小批發(fā)商—商店超市，最后流入消費(fèi)者手中的。而電子商務(wù)營(yíng)銷(xiāo)可以使企業(yè)直接面對(duì)消費(fèi)者，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑直接進(jìn)行交易。這種方式既省去了大量的中間環(huán)節(jié)，降低了銷(xiāo)售成本，又實(shí)現(xiàn)了全天候服務(wù)，從而降低了產(chǎn)品的終端銷(xiāo)售價(jià)格。
(3)商品支付手段發(fā)生變化。通過(guò)電子商務(wù)的渠道，企業(yè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接銷(xiāo)售產(chǎn)品，這時(shí)支付的對(duì)象就不是現(xiàn)實(shí)中的人民幣，而是經(jīng)過(guò)網(wǎng)上銀行或支付寶等支付的電子貨幣，長(zhǎng)此以往，就會(huì)為國(guó)家發(fā)行貨幣節(jié)省投資和開(kāi)支，此外，通過(guò)這種無(wú)紙化的支付方式為顧客訂購(gòu)商品和支付貨款更加節(jié)省成本，使消費(fèi)過(guò)程變得便捷。
(4)在電子商務(wù)環(huán)境下，營(yíng)銷(xiāo)渠道為網(wǎng)絡(luò)，信息的交流也在于網(wǎng)絡(luò)，因而營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑得以解決。網(wǎng)絡(luò)上的信息傳播和溝通渠道多種多樣，它把文字傳播的報(bào)紙、音頻傳播的電臺(tái)和視頻傳播的電視三者有機(jī)地結(jié)合在一起，是一種多媒體的信息傳播模式，因而傳播效果是傳統(tǒng)的傳播工具所無(wú)法比擬的。加上電子營(yíng)銷(xiāo)是雙向溝通，既有信息源向受眾的信息傳播，又有受眾向信息源的信息反饋，從而一改往日的單向信息傳播模式。
3改變企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，從而給企業(yè)和消費(fèi)者帶來(lái)多方面的利益
(1)拓展全球市場(chǎng)。全球電子商務(wù)消除了地域界限，即使最小的公司也能與全球的顧客接觸。同時(shí)，顧客也能夠非常方便地從世界各地購(gòu)物。
(2)創(chuàng)造新的商機(jī)。為適應(yīng)信息網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展，許多經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)的企業(yè)問(wèn)世，向具有共同需要和興趣的顧客提供一個(gè)交流信息、經(jīng)驗(yàn)和思想的論壇。
(3)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和降低價(jià)格。全球電子商務(wù)為各種公司提供競(jìng)技賽場(chǎng)。由于信息網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)使顧客容易獲得信息，結(jié)果，競(jìng)爭(zhēng)越激烈，產(chǎn)品質(zhì)量越高，價(jià)格也越低。
(4)提高市場(chǎng)效益。全球電子商務(wù)使企業(yè)從所有市場(chǎng)都獲利。例如，航空公司使用通信網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)，在網(wǎng)上低價(jià)出售特殊和剩余的機(jī)票。減價(jià)使航空公司能增加客運(yùn)量，從而增加贏(yíng)利。
(5)增加消費(fèi)者便利。使用全球電子商務(wù)的消費(fèi)者可以參閱網(wǎng)上多方面的信息，“貨比三家”后才決定。消費(fèi)者可以在網(wǎng)上隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)到平時(shí)難以找到的商品，減少出行次數(shù)，同時(shí)也降低了因出行而帶來(lái)的交通壓力和二氧化碳排放。
(6)改善經(jīng)營(yíng)和降低成本。企業(yè)已使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)直接與顧客、雇員、供應(yīng)商、承包商及批發(fā)商連接起來(lái)，結(jié)果可降低成本。此外，通過(guò)電子商務(wù)使企業(yè)零部件供應(yīng)及時(shí)適量，既減少存貨又可滿(mǎn)足顧客需要。電子商務(wù)作為一種創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式，其作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)商業(yè)領(lǐng)域，也必然代替?zhèn)鹘y(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，人們也已經(jīng)深深地感受到電子商務(wù)給工作、學(xué)習(xí)、生活帶來(lái)的便利。另外，電子商務(wù)使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的國(guó)界劃分越來(lái)越模糊，也促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展。
電子商務(wù)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響
電子商務(wù)的發(fā)展，極大地反映了信息的經(jīng)濟(jì)功能;反過(guò)來(lái)，信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展同樣推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展，在這個(gè)過(guò)程中對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及企業(yè)、消費(fèi)者等都產(chǎn)生了重大影響。
1電子商務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)信息化的影響.
電子商務(wù)時(shí)代，工業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理方式將會(huì)有極大的變化，改變了傳統(tǒng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，“供給推動(dòng)”的生產(chǎn)方式，將被“需求拉動(dòng)”方式取代，迂回經(jīng)濟(jì)將被直接經(jīng)濟(jì)取代。
2電子商務(wù)將改變商務(wù)活動(dòng)的方式
傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)是銷(xiāo)售員滿(mǎn)世界的跑，推銷(xiāo)產(chǎn)品，而消費(fèi)者在商場(chǎng)中筋疲力盡地尋找自己所需要的商品。現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)人們可以進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)上付款。還有政府可以方便地進(jìn)行電子招標(biāo)、政府采購(gòu)等。
3電子商務(wù)將改變?nèi)藗兊南M(fèi)方式
隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，現(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)物非常便利，并且物品甚至比市場(chǎng)上的種類(lèi)還要多。網(wǎng)上購(gòu)物最大的優(yōu)勢(shì)是物品便宜，網(wǎng)上購(gòu)物逐漸成為一種主要的消費(fèi)方式，大有取代傳統(tǒng)購(gòu)物方式的趨勢(shì)。
4電子商務(wù)將對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)革命
電子商務(wù)是在商務(wù)活動(dòng)的全過(guò)程中，通過(guò)人與電子通信方式的結(jié)合，縮短了交易流程和時(shí)間，企業(yè)從此可以進(jìn)入到“量身定做”“有的放矢”的科學(xué)生產(chǎn)時(shí)代，使小批量、多品種成為企業(yè)的主要生產(chǎn)方式，企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)層不得不接受和學(xué)習(xí)“網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)”的新模式，同時(shí)周到全面的各種線(xiàn)上服務(wù)也為企業(yè)提供了全新的服務(wù)方式。
5電子商務(wù)將帶來(lái)一個(gè)全新的金融業(yè)
由于電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。隨著電子商務(wù)在電子交易環(huán)節(jié)上的突破，網(wǎng)上銀行、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)、銀行電子支付系統(tǒng)以及網(wǎng)上接服務(wù)、電子支票、電子現(xiàn)金等服務(wù)將傳統(tǒng)的金融業(yè)帶入一個(gè)全新的領(lǐng)域。
電子商務(wù)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的影響相關(guān)文章：
1.電子商務(wù)與企業(yè)管理論文
2.有關(guān)電子商務(wù)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的影響論文
3.電子商務(wù)企業(yè)管理論文
[論文關(guān)鍵詞]資源理論；中間業(yè)務(wù)；整合營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略
受益于強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)勢(shì)頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問(wèn)，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長(zhǎng)25．6％。至2006年，中資銀行中間業(yè)務(wù)占比水平達(dá)到了17．5％。2007年上半年，國(guó)內(nèi)各大中資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一直保持著高速增幅。然而，相對(duì)于國(guó)際先進(jìn)水平，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處于相對(duì)落后階段，具體體現(xiàn)在：
一是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見(jiàn)表1)。
二是中資銀行金融創(chuàng)新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容至今無(wú)法納入中資銀行的運(yùn)營(yíng)范圍。我國(guó)目前只有數(shù)百個(gè)中間業(yè)務(wù)品種，與市場(chǎng)需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結(jié)算類(lèi)、匯兌、類(lèi)和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類(lèi)的60％左右；盈利性相對(duì)高的咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)、投資融資類(lèi)業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益．融衍生品類(lèi)幾乎為零。而外資銀行的中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)數(shù)千，利用衍生品工具進(jìn)行套期保值、套利為風(fēng)險(xiǎn)作保證處于領(lǐng)先地位。
一、外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析
在當(dāng)前銀行利差相差無(wú)幾的情況下，國(guó)內(nèi)外銀行在中問(wèn)業(yè)務(wù)發(fā)展上的巨大差距導(dǎo)致的直接后果就是：國(guó)外商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率已經(jīng)達(dá)到了中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行平均水平的12．86倍。其中問(wèn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)成因主要基于以下資源配置狀況：
(一)宏觀(guān)環(huán)境方面
1．在中國(guó)，外資銀行在稅收和業(yè)務(wù)方面享受的優(yōu)惠遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)有背景的中資商業(yè)銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費(fèi)負(fù)擔(dān)率高達(dá)70％左右，而外資銀行只有30％。
2．中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、定價(jià)方面靈活自由。政府監(jiān)管環(huán)境寬松，各商業(yè)銀行主要根據(jù)產(chǎn)品成本、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶(hù)關(guān)系以及客戶(hù)所在的行業(yè)、地區(qū)等因素自行確定本行的中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略。
(二)微觀(guān)環(huán)境方面
1．具有熟悉國(guó)際金融規(guī)則的管理人才(專(zhuān)業(yè)水平、職業(yè)操守)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。很多外資銀行的客戶(hù)經(jīng)理都經(jīng)過(guò)國(guó)際培訓(xùn)，能在第一時(shí)間內(nèi)提供國(guó)際最新信息和一對(duì)一的客戶(hù)服務(wù)，通過(guò)電話(huà)熱線(xiàn)為客戶(hù)處理日常賬戶(hù)交易和各類(lèi)咨詢(xún)。
2．在管理模式方面，外資銀行是按照國(guó)際慣例進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。可以說(shuō)，他們是在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來(lái)的。而且，許多通行的國(guó)際慣例和先進(jìn)的方法是依據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)及做法發(fā)展起來(lái)的，完全適應(yīng)在全球統(tǒng)一規(guī)則下的管理要求。
3．外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有在中間業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域長(zhǎng)期直接參與國(guó)際金融市場(chǎng)的豐富經(jīng)驗(yàn)，形成了成套、成熟的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品線(xiàn)。其綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在5個(gè)方面：一是可滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的需求；二是可獲得范圍經(jīng)濟(jì)的好處；三是具有金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制優(yōu)勢(shì)；四是可獲得信息優(yōu)勢(shì)；五是可減小經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
4．外資銀行具有成熟的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)上銀行服務(wù)、電話(huà)銀行服務(wù)這類(lèi)新技術(shù)手段對(duì)傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)具有極大的取代作用。放眼國(guó)際，全球網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量已占銀行業(yè)務(wù)總量的50％左右。
二、中資銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中存在問(wèn)題分析
現(xiàn)引入基本swot矩陣對(duì)中資商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行歸納。并列出相應(yīng)的基本整合營(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略模型(表2)：
總體而言，中外資銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)差距主要體現(xiàn)在：營(yíng)銷(xiāo)理念和客戶(hù)戰(zhàn)略、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富度、以并購(gòu)為代表的金融資本經(jīng)營(yíng)這幾方面，首先體現(xiàn)出的是一種意向態(tài)度方面的差距，而后才體現(xiàn)為職能活動(dòng)上的差距；因此，銀行的營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃越來(lái)越表現(xiàn)為整合管理和高層運(yùn)作，顯示出與戰(zhàn)略管理趨同的趨勢(shì)。
三、基于資源的中資銀行中間業(yè)務(wù)整合市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略
目前中資銀行正處于中間業(yè)務(wù)整合營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的初創(chuàng)期階段，其總體特點(diǎn)在于：銀行希望快速形成中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，重點(diǎn)在于對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售商的選擇，關(guān)注的是營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)成員中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷(xiāo)售能力。結(jié)合前面對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行基本swot整合營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略分析，提出如下對(duì)策。
1．將實(shí)施復(fù)合型人力資源開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略作為核心工作來(lái)開(kāi)展。中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，鑒于當(dāng)前我國(guó)發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)少，相關(guān)專(zhuān)業(yè)人才的儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，全社會(huì)成系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)體系也沒(méi)有建立起來(lái)。因此，培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才是中資銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)急需解決的問(wèn)題。
2．在宏觀(guān)資源的開(kāi)發(fā)利用方面，應(yīng)全力爭(zhēng)取國(guó)家的宏觀(guān)政策資源支持。首先，推動(dòng)行業(yè)監(jiān)管部門(mén)調(diào)整、完善、出臺(tái)有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，并適當(dāng)控制外資銀行擴(kuò)張速度；其次，完善行業(yè)協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)同業(yè)合作甚至鼓勵(lì)兼并；再次，要求完善對(duì)中資銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度；最后，充分利用與政府部門(mén)長(zhǎng)期以來(lái)建立起的良好關(guān)系，在大型公共項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款的發(fā)放、征地賠償款的留存、行政人員各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的存放等涉及公共權(quán)力的各方面占據(jù)有利的地位。
3．加強(qiáng)向外資銀行學(xué)習(xí)、合作，增強(qiáng)自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，外資銀行在公司治理結(jié)構(gòu)與機(jī)制、績(jī)效與成本管理模式促進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式、盈利增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)換、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制體系、投資理念、財(cái)富管理工具以及操作經(jīng)驗(yàn)等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，中資銀行可積極開(kāi)展全方位學(xué)習(xí)；另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，拓展其國(guó)際業(yè)務(wù)，提高其在全球范圍內(nèi)配置資源的能力。
4．健全組織機(jī)構(gòu)，完善規(guī)章制度，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及到銀行的各個(gè)部門(mén)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立一個(gè)責(zé)任分明、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?zhuān)門(mén)中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)是很有必要的。該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制訂長(zhǎng)期目標(biāo)和發(fā)展策略，協(xié)調(diào)各部門(mén)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)間的關(guān)系，實(shí)施統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、決策、指揮、協(xié)調(diào)。
5．加大投入搶占市場(chǎng)份額，以高成本換取高市場(chǎng)份額。目前國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于成長(zhǎng)期，各銀行正面臨市場(chǎng)布局的關(guān)鍵階段，對(duì)市場(chǎng)份額的關(guān)注必須上升到戰(zhàn)略高度，因?yàn)闆](méi)有了市場(chǎng)份額，所有業(yè)務(wù)的開(kāi)展將成為無(wú)源之水、無(wú)本之木，企業(yè)將喪失在市場(chǎng)上的話(huà)語(yǔ)權(quán)。
6．推行集約化的重點(diǎn)市場(chǎng)區(qū)域選擇策略。在中國(guó)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心主要集中在以京滬深為中心的環(huán)渤海、長(zhǎng)三角和珠三角三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域，中資銀行應(yīng)充分利用重點(diǎn)市場(chǎng)的快速成長(zhǎng)，憑借不同市場(chǎng)區(qū)別對(duì)待的策略在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)。
7．實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分化策略。首先，針對(duì)公司客戶(hù)．集中力量維系規(guī)模較大、年銷(xiāo)售收入較高的公司客戶(hù)，力爭(zhēng)在此市場(chǎng)上形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擁有較大的市場(chǎng)份額；其次，通過(guò)與公司建立業(yè)務(wù)往來(lái)，進(jìn)而在公司里發(fā)展個(gè)人客戶(hù)。針對(duì)個(gè)人客戶(hù)，先從中間業(yè)務(wù)中的個(gè)人理財(cái)及信用卡等創(chuàng)新業(yè)務(wù)尋求突破，為其提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)、金融衍生業(yè)務(wù)、投資銀行、個(gè)人理財(cái)?shù)雀吒郊又禈I(yè)務(wù)，并逐漸對(duì)下游市場(chǎng)進(jìn)行滲透。
8．中資銀行必須在科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上努力發(fā)展自己的核心類(lèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)。核心服務(wù)是指那些可把某銀行與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相區(qū)分的具有專(zhuān)有性、異質(zhì)性、不易模仿性的服務(wù)性產(chǎn)品和服務(wù)流程，因此，核心服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況更有戰(zhàn)略意義，它是各銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，對(duì)于滿(mǎn)足消費(fèi)者需求具有決定性作用。
9．加大科技投入，利用網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)，優(yōu)化對(duì)中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)資源的整合能力。這其中主要是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行相對(duì)于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、目標(biāo)集聚型競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等方面。
10．對(duì)跨行業(yè)合作進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)。中資銀行應(yīng)充分利用十余年來(lái)的積累，發(fā)揮自身的網(wǎng)點(diǎn)、品牌優(yōu)勢(shì)，與證券、期貨、保險(xiǎn)、基金、信托等其他金融機(jī)構(gòu)就關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展更為緊密的跨業(yè)合作，跳出單純的模式，合作進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，體現(xiàn)出捆綁銷(xiāo)售的優(yōu)勢(shì)。
[論文摘要]連鎖店是當(dāng)今世界商業(yè)企業(yè)比較好的經(jīng)營(yíng)方式。近幾年，我國(guó)的連鎖商業(yè)企業(yè)發(fā)展非常迅速,但財(cái)務(wù)管理上存在一定問(wèn)題，需要進(jìn)一步提高管理水平。
一、我國(guó)連鎖企業(yè)財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀
1.會(huì)計(jì)核算不夠細(xì)化，影響了總部對(duì)各連鎖店的管理。連鎖企業(yè)經(jīng)營(yíng)的商品大多是品種多、數(shù)量大的日用百貨、副食品、五金等，會(huì)計(jì)核算工作繁瑣，如果核算工作做的比較細(xì)致也有一定難度，又由于各分店數(shù)目多且位置分散，財(cái)務(wù)管理有一定困難。會(huì)計(jì)核算的粗化必然弱化了總部財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)宏觀(guān)協(xié)調(diào)管理職能的充分發(fā)揮。
2.集中采購(gòu)有名無(wú)實(shí)。雖然連鎖企業(yè)多數(shù)設(shè)有配供中心，負(fù)責(zé)統(tǒng)一采購(gòu)進(jìn)貨、統(tǒng)一驗(yàn)收入庫(kù)、統(tǒng)一向連鎖網(wǎng)點(diǎn)調(diào)配送貨。但在實(shí)際運(yùn)作時(shí)，購(gòu)進(jìn)商品往往直接送到連鎖網(wǎng)點(diǎn)，鮮活商品更是由連鎖網(wǎng)點(diǎn)直接采購(gòu)，由連鎖網(wǎng)點(diǎn)代總部填制入庫(kù)單和調(diào)撥單，而進(jìn)貨付款和會(huì)計(jì)核算由總部進(jìn)行。由于物流和票證流轉(zhuǎn)不同步，票證傳遞不及時(shí)，直接影響總部對(duì)庫(kù)存商品總量的控制，影響到及時(shí)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。連鎖商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)自行采購(gòu)的部分商品由總部結(jié)算，使總部對(duì)各連鎖網(wǎng)點(diǎn)的商品采購(gòu)失去控制，這種貨款不同步的現(xiàn)象必然使財(cái)務(wù)管理出現(xiàn)問(wèn)題。
3.銷(xiāo)售價(jià)格管理機(jī)制不靈活。連鎖企業(yè)把商品折扣、削價(jià)的權(quán)限集中在總部，由總部發(fā)出調(diào)價(jià)通知單交連鎖網(wǎng)點(diǎn)去執(zhí)行。但通知單下發(fā)后，總部卻無(wú)法組織人力對(duì)調(diào)價(jià)商品進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)，以監(jiān)督各網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行情況。這種價(jià)格管理辦法使總部對(duì)調(diào)價(jià)商品數(shù)量難以控制，進(jìn)而造成各網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售收入失控。
4.企業(yè)用工數(shù)量多，綜合素質(zhì)不高，流動(dòng)性強(qiáng)，嚴(yán)重影響了勞動(dòng)生產(chǎn)率和服務(wù)質(zhì)量的提高。有些連鎖企業(yè)為了減輕自身負(fù)擔(dān)，在分店用大量臨時(shí)工。某些人責(zé)任心不強(qiáng)、服務(wù)態(tài)度差，甚至監(jiān)守自盜，使企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管流于形式。
5.物流配送效益不高。企業(yè)配送中心一線(xiàn)主管訂貨，難免存在考慮不周全、橫向協(xié)調(diào)弱、處理突發(fā)事件速度慢等缺陷，商品配送不到位，庫(kù)存結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯滯后，使連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)統(tǒng)一進(jìn)貨、降低商品采購(gòu)費(fèi)用、提高單品種毛利等優(yōu)勢(shì)沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。
二、加強(qiáng)連鎖企業(yè)財(cái)務(wù)管理的措施
1.規(guī)范連鎖企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算。
(1)建立責(zé)任會(huì)計(jì)體系。會(huì)計(jì)核算中要突出對(duì)商品管理的核算，總部的配送中心和倉(cāng)庫(kù)設(shè)置數(shù)量金額明細(xì)賬，進(jìn)行數(shù)量進(jìn)價(jià)金額核算。連鎖網(wǎng)點(diǎn)對(duì)小倉(cāng)庫(kù)和貨架的商品設(shè)立數(shù)量備查簿，對(duì)大件、貴重商品設(shè)置數(shù)量金額明細(xì)賬。此外，連鎖企業(yè)要根據(jù)自身情況和管理要求建立責(zé)任會(huì)計(jì)體系，將各類(lèi)經(jīng)濟(jì)責(zé)任指標(biāo)分解到各部門(mén)和個(gè)人，明確職責(zé)和考核辦法，形成量化、制度化的內(nèi)部監(jiān)督考核機(jī)制。
(2)總部統(tǒng)一調(diào)劑使用與授權(quán)使用相結(jié)合。各門(mén)店資金由總部統(tǒng)一籌措、集中管理、統(tǒng)一調(diào)劑使用。門(mén)店采購(gòu)鮮活商品和其他保管期短的商品，提前向總部申請(qǐng)備用金，經(jīng)請(qǐng)示總部同意后，由總部直接調(diào)撥到門(mén)店的備用金賬戶(hù)，采用現(xiàn)金支票方式、或現(xiàn)金支付給農(nóng)戶(hù)，其他在本地采購(gòu)的貨款，由獨(dú)立核算地財(cái)務(wù)部在網(wǎng)上銀行提交支付單據(jù)，由總部審核后付出，其他情況未經(jīng)總部同意不能動(dòng)用銀行存款賬戶(hù)。
門(mén)店的營(yíng)業(yè)款，在沒(méi)有非常的特殊情況下，必須按時(shí)存入指定的賬戶(hù)。
(3)總部做好資金理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銷(xiāo)售最大特點(diǎn)是貨幣資金流量大，而進(jìn)貨款一般實(shí)行約期付款方式。所以，企業(yè)從上次付款結(jié)束到下次付款期間，資金始終會(huì)有短時(shí)間的沉淀過(guò)程。當(dāng)連鎖門(mén)店發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，可短期運(yùn)作的資金量會(huì)相應(yīng)增加。所以門(mén)店只能在總部指定的銀行辦理戶(hù)頭、賬號(hào)，實(shí)行收支兩條線(xiàn)管理，門(mén)店每日必須將銷(xiāo)售貨款全額存入指定銀行，不得坐支營(yíng)業(yè)款，同時(shí)，總部每日通過(guò)總部銷(xiāo)售系統(tǒng)及網(wǎng)上銀行了解門(mén)店資金情況，通過(guò)網(wǎng)上銀行采用主動(dòng)收款方式，將各門(mén)店賬戶(hù)多余的資金實(shí)時(shí)劃回總部，這樣總部就有一筆可觀(guān)的流動(dòng)資金在總部帳戶(hù)里周轉(zhuǎn)，通過(guò)銀行理財(cái)專(zhuān)家設(shè)計(jì)的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行組合。第四，強(qiáng)化成本費(fèi)用管理。成本費(fèi)用控制應(yīng)貫穿成本費(fèi)用形成的全過(guò)程。商品從供貨商經(jīng)過(guò)連鎖企業(yè)最終銷(xiāo)售給消費(fèi)者的物流過(guò)程中，要發(fā)生進(jìn)貨采購(gòu)成本、儲(chǔ)存費(fèi)用、運(yùn)輸費(fèi)用、銷(xiāo)售費(fèi)用、管理費(fèi)用等。只有連鎖企業(yè)內(nèi)每個(gè)部門(mén)、每個(gè)環(huán)節(jié)的成本費(fèi)用得到有效控制，整個(gè)企業(yè)的成本費(fèi)用才會(huì)顯著降低。但是，在嚴(yán)格成本控制管理的同時(shí)，不能忽視服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品質(zhì)量，要處理好企業(yè)眼前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系。
2.進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)代管理設(shè)施的投資和建設(shè)。引入電子訂貨系統(tǒng)，逐步建立完善的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)，提高連鎖超市的現(xiàn)代化管理水平。重視對(duì)顧客的個(gè)性化服務(wù)，做好客戶(hù)關(guān)系管理，根據(jù)歷史記錄分析顧客需求，給顧客寄去商品信息資料使顧客有備而來(lái)。采用信息技術(shù)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上超市，提供全天24小時(shí)的服務(wù)，送貨上門(mén)，并為顧客提供更適合的商品、更優(yōu)越的價(jià)格。
3.加強(qiáng)連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)職工隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)。重點(diǎn)抓好對(duì)職工的教育培訓(xùn)。一方面進(jìn)行職工道德教育，樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)、愛(ài)店如家的職業(yè)素養(yǎng)，做一個(gè)合格的商業(yè)工作者。另一方面積極落實(shí)以崗位技能、財(cái)務(wù)知識(shí)、會(huì)計(jì)核算及分析、電腦操作知識(shí)為主的全員崗位培訓(xùn)制度，提高廣大員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，為建設(shè)現(xiàn)代化企業(yè)奠定良好的人力資源基礎(chǔ)。
4.發(fā)展特許經(jīng)營(yíng)連鎖企業(yè)，以較低的原始投資成本拓展市場(chǎng)，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。內(nèi)部管理已步入正軌的連鎖企業(yè)應(yīng)鼓勵(lì)企業(yè)加盟并處理好各連鎖店與總部的關(guān)系，創(chuàng)建新的融資渠道。
我國(guó)的連鎖商業(yè)企業(yè)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，取得了令人矚目的成績(jī)。只要這些企業(yè)加強(qiáng)自身的財(cái)務(wù)管理，一定能夠取得更好的效益。
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