時間：2022-03-30 14:27:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇車險企劃方案，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
編者的話
1／2－P4 理出好生活
3／4－P4 成功始于方法
5－P4 讓金錢為你工作
6－P4 關(guān)心你的退休計劃
7－P4 安全第一
8－P4 走出賭徒困境
9－P4 數(shù)字化生存
10－P4 客觀認識專家理財
11－P4 喚醒你的財富意識
12－P4 健康地生活
消費 XIAO FEI
說房論市
1／2－P42 北京的房價咋這么高?
1／2－P46 住房換代巧打算，合法節(jié)稅2萬元
1／2－P48 北京，房款之外還要多少銀？
3／4－P76 體貼的二手房
3／4－P80銀行幫我筑愛巢
5－P38 租到好房子的5個關(guān)鍵步驟
5－P42 可愛家居是這樣裝成的
6－P38 對話期房
6－P42 北京房價，莫怨溫州購房團
7－P32 公積金貸款全接觸
7－P36 解讀套內(nèi)面積――開發(fā)商的羞澀
7－P40 明明白白物業(yè)費
8－P30 京市二手房，半年5看點
8－P34 解讀套內(nèi)面積――計算的學(xué)問
9－P39 秋初捕捉二手房機會
9－P42 家居裝修之櫥柜采購篇
10－P36 家居裝修之地材選購篇
10－P40 奧運雄風(fēng)，也火了這些二手房
11－P34 房產(chǎn)投資的天時地利
11－P36 家居裝修之衛(wèi)浴篇(上)
12－P34 應(yīng)對購房“十面埋伏”
12－P38 家居裝修之衛(wèi)浴篇(下)
車行天下
1／2－P76 車算盤之購車篇
1／2－P78 車市再續(xù)降價前緣
1／2－P81 汽車金融公司：貸款買車新選擇
3／4－P50 車算盤之養(yǎng)車篇
3／4－P52 把你的私家車貸回家
5－P50 車算盤之學(xué)車篇
5－P54 老手支招二手車
6－P44 車算盤之車險篇
6－P46 買SUV，你合計好了嗎
7－P42 車算盤之罰款篇
7－P46 人靠衣，車靠裝
8－P38 駕著房子去旅行
8－P40 車算盤之維修篇
9－P46 車算盤之俱樂部篇
9－P48 刮目相看兩廂車消費
10－P42 私家車保衛(wèi)戰(zhàn)
10－P45 車算盤之團購篇
11－P38 車算盤之改裝篇
11－P42 你過車癮，我賺車錢
12－P40 車算盤之車貸篇
12－P42 眾說紛紜新車險
知本人生
1／2－P84 上學(xué)的錢準(zhǔn)備好了嗎？
1／2－P86 留學(xué)“錢”途巧安排
3／4－P84 匹配你的職場充電器
5－P85 雕琢你的花容月貌
5－P87 隱性學(xué)費，明白埋單
6－P82 物流經(jīng)理的誘惑
7－P82 闖關(guān)CPA
8－P75 項目經(jīng)理人的PMP之路
9－P82 CFP，理財職場通行證
10－P76 讓W(xué)BSA整合你的企劃能力
11－P78 留洋老兵談留英
12－P76 行業(yè)盤點看薪酬(上篇)
財富生活
1／2－P12 CEPA來了，益處豈止購港貨
1／2－P38 遭遇中關(guān)村消費五大陷阱
1／2－P50 大學(xué)生零用錢升級
3／4－P16 黃金周之國內(nèi)旅游篇
悠長假期的Money路線
3／4－P20 黃金周之國外旅游篇
馬爾代夫的天堂生活
3／4－P44 “結(jié)婚狂”的傳統(tǒng)婚禮
5－P22 做個會理財?shù)膯斡H媽媽
5－P44 婚錢之苦澀篇
戰(zhàn)爭與和平：離婚成本核算
5－P80 莫讓價格花招虛晃一槍
5－P82 瀟灑自助九寨游
6－P20 婚錢之麻辣篇
好聚好散：離婚財產(chǎn)分割
6－P24 教你的孩子打理錢財
6－P50 舍賓你的魔鬼身材
6－P53 告別“月光族”
7－P48 五臺山游略
7－P51 親情別迷失在遺產(chǎn)分割中
8－P42 或許，你家也藏了一把名壺
8－P44 典當(dāng)行不是昨天的當(dāng)鋪
8－P47 波斯貓的幸福生活
9－P51 奧運金牌的含金量
9－P54 慧眼，看非名壺的價值
9－P56 走馬觀花麗江游
9－P58 打理好你的第一份薪酬
10－P48 教孩子獲得財務(wù)自由
10－P52 初秋游拉薩
10－P54 投資珠寶飾品的5個理由
11－P44 藝術(shù)品拍賣：水深？水淺？
11－P48 3步甄別翡翠
11－P50 4類女性理財誤區(qū)
12－P46 合伙消費，規(guī)模經(jīng)濟節(jié)省你的開支
12－P50 涉足收藏，不妨從民窯青花做起
12－P52 投資造林也賺錢
封面故事 COVER STORY
學(xué)會用基金賺錢
1／2－P58 魅力在哪里？
1／2－P60 憑啥替你當(dāng)家？
1／2－P62 為什么能保本？
1／2－P64 玩基金=炒股？
1／2－P65 評級表是“圣經(jīng)”？
1／2－P67 基金蛻變
百姓的銀行
3／4－P58 信用是理財業(yè)的立身之本
3／4－P60 用產(chǎn)品創(chuàng)新打造競爭優(yōu)勢
3／4－P61 為客戶資產(chǎn)保值增值
3／4－P62 做專業(yè)的理財服務(wù)商
3／4－P64 貼近大眾，服務(wù)生活
3／4－P66 說說咱們的銀行
3／4－P68 銀行業(yè)，山雨欲來風(fēng)滿樓
3／4－P70 銀行個人業(yè)務(wù)速查手冊
置業(yè)寶典
5－P60 置業(yè)可能遭遇的5大問題
5－P61 購房，別忽視細節(jié)
5－P62 性價比，購房的準(zhǔn)繩
5－P63 如何發(fā)現(xiàn)具有升值潛力的房子
5－P64 中介二手房的價值
5－P66 小戶型，三思而后行
5－P67 用法律維護你的權(quán)益
5－P68 眾眼看房
5－P70 繞開購房陷阱
5－P72 京城樓盤手冊
誰來為我們養(yǎng)老
6－P58 老年生活的安全底線――社保養(yǎng)老
6－P60 個人養(yǎng)老新保障――企業(yè)年金
6－P62 商業(yè)養(yǎng)老，亟待百姓的客觀認識
6－P64 養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲
6－P65 理性投保商業(yè)養(yǎng)老險
6－P66 養(yǎng)老方式，各有短長
6－P67 養(yǎng)老要靠多種保障的組合
6－P68 霧里看養(yǎng)老
6－P70 養(yǎng)老險種大檢閱
投保車險
7－P56 低費率為安全駕駛頒獎
7－P57 車險市場的人性化回歸
7－P58 車險服務(wù)走向?qū)I(yè)化
7－P59 中介的擇險標(biāo)準(zhǔn)
7－P60 經(jīng)銷商的一站式服務(wù)
7－P62 白領(lǐng)投保實錄
7－P64 車險投保5項注意
7－P66 車險保費7大變數(shù)
7－P67 阿強歷“險”記
7－P70 車險產(chǎn)品一覽
貸來安居樂業(yè)
8－P51 新手上路識房貸
8－P53 公積金貸款的不同感覺
8－P55 做宜人化的房貸產(chǎn)品
8－P56 住房儲蓄――買房融資的新選擇
8－P58 房貸全程走一遭
8－P60 貸款投資二手房：靠右慢行
8－P62 一個教師的公積金貸款日記
8－P64 用明天的錢 圓今天的夢
8－P66 中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率
8－P66 個人住房貸款手冊
玩轉(zhuǎn)電子銀行
9－P64 電子銀行面面觀
9－P66 迎接真正的電子銀行
9－P68 便捷、安全的網(wǎng)上銀行
9－P69 卡片上的銀行
9－P72 DIY你的銀行業(yè)務(wù)
9－P73 電話幫你跑銀行
9－P75 手掌上的銀行
9－P77 家里的銀行柜臺
做散戶還是委托機構(gòu)
10－P64 散戶博殺“莊家”鹿死誰手也難料
10－P68 寧做成功的個人炒股者／
沒有絕對收益和絕對風(fēng)險的投資方式
10－P69 讓專業(yè)的人幫你理財
10―p71 委托券商，利弊共存
都市理財嘉年華
11－P56 開啟理財市場之窗
11－P57 給百姓需要的保險新產(chǎn)品
11－P58 期盼真正的職業(yè)理財顧問
11－P59 展示最新產(chǎn)品，培育理財意識
11－P60 借展會之機，與投資者溝通
11－P61 理財展上的置業(yè)創(chuàng)新
《大眾理財顧問》個人理財系列講座
之“增值你的財富”內(nèi)容選登
11－P62 市場化股市才是中小投資者的天堂
11－P64 目前個人基金投資的思路
11－P66 如何選擇銀行個人外匯理財產(chǎn)品
《大眾理財顧問》個人理財系列調(diào)查
11－P69 深圳理財人群投資與消費傾向
調(diào)查報告
2004金葵花理財指數(shù)報告
11－P72 中國都市高收入人群理財狀況
健康險4部曲
12－P58 跳過健康險的4誤區(qū)
12－P60 5類人群的健康險購買守則
12－P64 投保健康險的5項“后事”
12－P68 健康險索賠留意3點
12－P70 給消費者高品質(zhì)的健康保障
――健康險走上專業(yè)化經(jīng)營之路
財 識 CAI SHI
拿來主義
1／2－P89 理財，從識數(shù)字開始
3／4－P91 美國“第一理財家”的投資心經(jīng)
5－P91 遺產(chǎn)，想說愛你不容易
6－P90 國外養(yǎng)老保險制度掠影
7－P88 “股神”巴菲特的投資心經(jīng)
8－P84 發(fā)達國家住房消費信貸模式掠影
9－P88 SFNB的網(wǎng)絡(luò)銀行之路
10－P85 歐美財務(wù)策劃師的理財風(fēng)格
11－P84 石油大亨洛克菲勒的理財家訓(xùn)：
財富≠賺錢多少
12－P86 美國人的健康保險
財識
1／2－P28 匯市常識
1／2－P32 何謂可轉(zhuǎn)債
1／2－P66 基金在美國
1／2－P72 選好適合自己的基金
1／2－P74 貨幣市場基金――準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品
3／4－P41 保險點滴
3／4－P71 銀行個人業(yè)務(wù)相關(guān)知識
5－P20 日益規(guī)范的中國期貨市場
5－P36 信托點滴
5－P92 遺產(chǎn)稅點滴
6－P30 走出人身保險的誤區(qū)
7－P90 “敗家子”基金與子女信托
7－P92 保險“門外漢”的6種錯
8－P88 投連險：保障投資兩不誤
8－P90 聚焦4類開放式基金
9－P80 全新的“基金的基金”投資管理模式
9－P91 外匯結(jié)構(gòu)性存款：風(fēng)險知多少
10－P88 國債投資：憑證式VS．記賬式
10－P90 信托產(chǎn)品的選擇要領(lǐng)
11－P88 初入期市，步步為營
11－P90 為保戶支招之法律維權(quán)
11－P92 認識首個銀行人民幣理財產(chǎn)品
12－P88 記賬式國債，你不可不知的2個概念
12－P92 基金家族再添新丁――LOF＆ETF
投資 TOU ZI
本期推薦
5－P16 投機的原理就是概率
5－P18 用你的閑錢炒期貨
6－P16 不好預(yù)期的基金表現(xiàn)
6－P18 玩具店的細致玩法
7－P16 “大話”美元升息
7－P18 高收入白領(lǐng)的公積金避稅策略
8－P16 操縱股市的想法精靈
8－P18 暴雨過后看車險
9－P14 透過歷史業(yè)績選基金
9－P17 你可以對金融“霸王條款”說不
10－P14 個人創(chuàng)業(yè)者的避稅策略
10－P16 轉(zhuǎn)換公積金省利息
11－P14 升息預(yù)期下的應(yīng)對之策
11－P16 年輕上班族的保險計劃
12－P14 升息之后：4領(lǐng)域錢途攻略
12－P20 用期權(quán)技巧聰明賺匯
談金論道
杭州理財業(yè)系列報道
12－P24 浙江理財市場急呼“狼快來”
深圳理財業(yè)系列報道
9－P22 低靡股市中的投資方法
9－P23 理性期貨投資4要素
10－P20 按風(fēng)險偏好投資外匯產(chǎn)品
10－P21 投資商鋪4要素
11－P20 投資地鐵物業(yè)的原則
12－P26 專業(yè)理財?shù)慕鹱炙呗?/p>
1／2－P16 選好你的錢籃子
1／2－P20 炒金，準(zhǔn)備好了再出手
1／2－P22 儲蓄得當(dāng)，妙筆生財
1／2－P26 炒匯五味
1／2－P29 給大忙人支招――長線持股
1／2－P30 可轉(zhuǎn)債――進可攻，退可守
1／2－P34 留學(xué)費用的“綠色通道”
1／2－P35 銀行卡家族大閱兵之借記卡
3／4－P24 向儲蓄“虧本”說Bye Bye
3／4－P28 銀行卡家族大閱兵之貸記卡
3／4－P32 那一次“割肉”，我笑了
3／4－P35 美元，是拋售還是持有
3／4－P38 漂亮女人：
請好你的健康守護神
3／4－P42 避免薪酬縮水的雕蟲小技
5－P26 從貸記卡麻煩中逃脫出來
5－P28 車險理賠道道坎
5－P32 投資記賬式國債的3個要點
5－P35 撩開信托的面紗
5－P88 劍走偏鋒成富翁(之一)
6－P26 中小城市個人炒房3法
6－P28 讓孩子無憂一生
6－P32 分倉――正確運用技術(shù)的前提
6－P34 提前還貸也煩惱
7－P20 最小化你的非貨幣成本
7－P23 走近基金公司――上投摩根富林明
7－P26 順勢而為覓勝機
7－P30 生息有道
8－P20 為開放式基金支兩招
8－P22 信任危機中的信托理財
8－P24 外匯期權(quán)交易如何收益
8－P26 外匯儲備護航銀行改革
9－P24 上證50ETF投資提示
9－P26 增值你的十萬閑錢
9－P30 為自己的旅行增加保險系數(shù)
9－P34 集中辦車險向我們走來
9－P36 盡早籌劃子女教育金
10－P22 3步投資首只基金
10－P24 向左走，向右走？
――升息預(yù)期下，提前還貸還是提前申貸
10－P28 為保戶支招之小心投保
10－P32 航意險，首都機場有變數(shù)
11－P24 私企老板的避稅策略
11－P27 增值你的外匯存款
11－P30 七天通知存款，活絡(luò)你的儲蓄方案
12－P28 參悟股本助投資
12－P30 利用稅收籌劃節(jié)流增收
12－P32 晨星開放式基金業(yè)績排行榜
量入為出
1／2－P91 中年高收入家庭理財組合模型
3／4－P88 青年高收入家庭理財組合模型
5－P89 青年中收入家庭理財組合模型
6－P86 國企職員家庭理財組合模型
7－P84 全職太太家庭理財組合模型
8－P78 國有單位職員家庭理財組合模型
9－P84 準(zhǔn)夫妻的投資理財組合模型
10－P78 石油企業(yè)員工家庭理財組合模型
10－P82 直銷家庭后續(xù)收入的打理方案
11－P80 收入不穩(wěn)定家庭理財組合模型
12－P78 都市白領(lǐng)女性理財組合模型
12－P82 家庭初建階段理財方略
文 化 WEN HUA
財韻
1／2－P14 優(yōu)雅地生活
1／2－P41 我的“混賬”日子
1／2－P54 娶個理財小冤家
3／4－P48 請個電腦小管家
3／4－P82 品味奢華
5－P24 涼茶苦口利于行
5－P48 時尚消費的文化品味
6－P76 我們爺仨的銀行故事
6－P78 哥兒們，你今天理財了嗎
7－P76 習(xí)慣成自然
7－P80 仲夏夜之樂
8－P70 將AA制進行到底
8－P72 蔚藍色的夢
9－P78 一屋女孩，三折“金”戲
10－P74 金領(lǐng)男人的魅力生活
[關(guān)鍵詞]保險公司，組織結(jié)構(gòu)，設(shè)計
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務(wù)的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設(shè)置、崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程設(shè)計、決策權(quán)分配和管理報告關(guān)系，其中，部門設(shè)置是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的核心。
一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置
保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)置的基礎(chǔ)。保險公司從事風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務(wù)、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設(shè)置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務(wù)，對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管控，為客戶提供售后服務(wù)，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務(wù)部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務(wù)會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。
保險公司前臺部門和部門的設(shè)置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。
(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的主要因素
1.公司戰(zhàn)略
公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領(lǐng)先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權(quán)力集中度，較高的資源共享程度，標(biāo)準(zhǔn)的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設(shè)計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權(quán)力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計注重提高市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面做出相應(yīng)的安排。
2.信息技術(shù)
信息技術(shù)的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術(shù)被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務(wù)系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領(lǐng)域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化管理提供了外部技術(shù)手段。
3.有影響力的外部機構(gòu)
保險行業(yè)屬于受到政府嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。
4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式
參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。
除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。
二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐
(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因
自20世紀(jì)90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術(shù)領(lǐng)域進行了大量的投資，信息技術(shù)被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。
上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：
第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權(quán)管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領(lǐng)域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權(quán)式管理(分權(quán))有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權(quán)式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自，各地區(qū)業(yè)務(wù)單元的經(jīng)理人員有權(quán)做出關(guān)于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領(lǐng)域的決策；同時，在一些控制職能領(lǐng)域，特別是資金管理和風(fēng)險管理領(lǐng)域，由集團總部實施集中管理。
第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應(yīng)速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關(guān)的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。
第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術(shù)的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術(shù)開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設(shè)立了直效營銷(directmarketing)服務(wù)事業(yè)部。AIG集團非壽險事業(yè)部下設(shè)了專門從事直效營銷業(yè)務(wù)的AIGDirect。
第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術(shù)的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確保控制力的前提下，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務(wù)職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關(guān)系的發(fā)展趨勢。
(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究
1.前臺部門設(shè)置
(1)前臺部門設(shè)置的選擇標(biāo)準(zhǔn)
保險公司前臺部門的設(shè)計是組織結(jié)構(gòu)設(shè)計的關(guān)鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置前臺部門。
第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設(shè)置個人業(yè)務(wù)部和團體業(yè)務(wù)部。該種設(shè)置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務(wù)和團體保險業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、承保、客戶服務(wù)、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準(zhǔn)確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的綜合保險需求。
第二，依照不同渠道進行設(shè)置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設(shè)置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。
第三，依照不同產(chǎn)品設(shè)置部門。按照產(chǎn)品設(shè)置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設(shè)置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風(fēng)險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務(wù)的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關(guān)的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設(shè)置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務(wù)。
(2)西方保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
按客戶類型設(shè)置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設(shè)個人金融服務(wù)事業(yè)部和機構(gòu)金融服務(wù)事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設(shè)個人業(yè)務(wù)事業(yè)部和公司業(yè)務(wù)事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設(shè)置方法。如忠利泛歐保險公司下設(shè)了公司業(yè)務(wù)部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設(shè)置方法。如安盛人壽公司在設(shè)有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務(wù)事業(yè)部之外，還設(shè)立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。
大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設(shè)置同時采用了多種設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設(shè)置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設(shè)置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設(shè)四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設(shè)了零售業(yè)務(wù)部、公司合作部和保險中介業(yè)務(wù)部。
事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設(shè)置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設(shè)立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設(shè)立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設(shè)立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務(wù)公司在集團層次設(shè)置了4個業(yè)務(wù)線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應(yīng)該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設(shè)立事業(yè)部的基礎(chǔ)。
(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設(shè)置方面的做法
國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設(shè)置業(yè)務(wù)部門，大多數(shù)壽險公司都設(shè)有個險業(yè)務(wù)部和團險業(yè)務(wù)部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設(shè)立了銀行保險部。
各家中資壽險公司的前臺部門設(shè)置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關(guān)。早期經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務(wù)。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務(wù)在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設(shè)了個人業(yè)務(wù)部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領(lǐng)域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設(shè)立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務(wù)、團體業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)來設(shè)置其前臺部門(見表1)。
相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設(shè)置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設(shè)置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設(shè)置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設(shè)置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設(shè)置前臺部門。
國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務(wù)規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。
2.部門設(shè)置
(1)部門設(shè)置的關(guān)鍵問題
部門設(shè)置需要解決以下關(guān)鍵問題：第一，部門能否在各職能領(lǐng)域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并有效控制經(jīng)營風(fēng)險；第二，部門能否在各職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，部門設(shè)置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應(yīng)速度。
長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領(lǐng)域的專長和技能，有利于控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，有利于在特定職能領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風(fēng)險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設(shè)立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術(shù)的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標(biāo)準(zhǔn)化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。
(2)西方保險公司在部門設(shè)置方面的做法
西方保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風(fēng)險評估和風(fēng)險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復(fù)雜和規(guī)模較大的風(fēng)險之外，西方保險公司已基本能將承保的風(fēng)險因子程式化，并將業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，借助于信息技術(shù)系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設(shè)置了獨立的保險服務(wù)部，統(tǒng)一負責(zé)下屬各保險品牌的業(yè)務(wù)承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設(shè)立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設(shè)置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設(shè)置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設(shè)立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術(shù)系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標(biāo)準(zhǔn)化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。
(3)國內(nèi)保險公司在部門設(shè)置方面的做法
在核保和理賠等職能領(lǐng)域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設(shè)置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設(shè)立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務(wù)管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其部門設(shè)計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設(shè)置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設(shè)立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關(guān)產(chǎn)品事業(yè)部中，設(shè)立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。
總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領(lǐng)域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領(lǐng)先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設(shè)。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務(wù)和銀行保險業(yè)務(wù)的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務(wù)的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%。”其他國內(nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設(shè)全國后援管理中心。
三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示
(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)
如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務(wù)產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設(shè)置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設(shè)置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設(shè)置前臺部門的做法。
(二)對承保、理賠等職能領(lǐng)域?qū)嵤┘泄芾?/p>
隨著信息技術(shù)的運用，在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務(wù)風(fēng)險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。
然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領(lǐng)域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術(shù)以及信息系統(tǒng)建設(shè)情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應(yīng)的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。
(三)更為廣泛地運用信息技術(shù)，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率
西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術(shù)系統(tǒng)之上。信息技術(shù)廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程設(shè)計是基礎(chǔ)，而信息技術(shù)則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)流程的運用提供了技術(shù)條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務(wù)流程，并不斷通過信息技術(shù)實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。
(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設(shè)置組織結(jié)構(gòu)
組織結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應(yīng)盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應(yīng)調(diào)整。
(五)因地因時制宜，加強變革管理
