時(shí)間：2022-07-05 14:02:38
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少
由于我國(guó)農(nóng)村地域、農(nóng)業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)）的不同，商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也應(yīng)有所差別才能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村保險(xiǎn)的需要，所以目前針對(duì)性不強(qiáng)、不夠靈活，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少無(wú)法滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。
（二）金額偏高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
作為盈利機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司開(kāi)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利才行的。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率從保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)通常高于一般財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)。但作為參保的大量農(nóng)民而言，過(guò)高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不僅讓他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上無(wú)法承受，同時(shí)也因保險(xiǎn)意識(shí)淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當(dāng)突發(fā)災(zāi)害來(lái)臨時(shí)，不足或沒(méi)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償不了受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，自然影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。
（三）數(shù)量偏少的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤(rùn)的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。
二、解決農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題的對(duì)策
科學(xué)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)就是要堅(jiān)持以人為本盡快建立農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度和商業(yè)保險(xiǎn)體系促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)分憂解難“這是徹底解決三農(nóng)問(wèn)題穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的客觀要求。有步驟地建立各類保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制”形成包括政策保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)以及合作保險(xiǎn)在內(nèi)的廣泛意義上的保險(xiǎn)融合。
（一）增加新險(xiǎn)種
要想讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市的良性發(fā)展，就必須讓投保戶和準(zhǔn)保戶了解保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的意義所在、購(gòu)買保險(xiǎn)的功能作用、宣傳保險(xiǎn)的好處意義，農(nóng)民易于接受的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)原則上要做到低額保費(fèi)、最低保障、責(zé)任較寬才行。因此保險(xiǎn)公司按照市場(chǎng)運(yùn)作的經(jīng)濟(jì)規(guī)律，加上政府的支持，針對(duì)經(jīng)濟(jì)收入的強(qiáng)弱和需求的大小設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如地方農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)所面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。啟動(dòng)于2007年8月的鹽城市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到有人問(wèn)、有人管、有人做，真正把好事辦實(shí)、實(shí)事辦好。
（二）提供各種政策優(yōu)惠，扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展
1）國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，才能相對(duì)化解保險(xiǎn)公司承擔(dān)的與其他保險(xiǎn)相比的較大風(fēng)險(xiǎn)。
2）讓利給投保的農(nóng)戶，才能有效提升他們的積極性。
3）加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐，還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求大多處于需求意愿脆弱的潛在狀態(tài)，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司更能利用自己的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)針對(duì)性和可操作性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
4）政府提供政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的有利環(huán)境。實(shí)施健全的政府推動(dòng)加上共保經(jīng)營(yíng)及農(nóng)民廣泛參與的共保經(jīng)營(yíng)制度。按照獨(dú)立建帳、單獨(dú)核算、盈利同享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原則運(yùn)行的共保體經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)、涉農(nóng)險(xiǎn)兩類范圍農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
5）推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，采取科技興農(nóng)、減負(fù)減稅措施，創(chuàng)造條件增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
（三）農(nóng)村保險(xiǎn)供給主體有效增加
1）國(guó)家鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融部門代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。
【關(guān)鍵詞】西方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；再保險(xiǎn)
一、西方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式簡(jiǎn)介
西方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展的比較早，比較典型的有以下幾個(gè)國(guó)家：
（一）美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式——政府主導(dǎo)型模式
20世紀(jì)30年代美國(guó)開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并以農(nóng)作物保險(xiǎn)為主要組成部分，由此習(xí)慣上稱其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“農(nóng)作物保險(xiǎn)”。經(jīng)過(guò)近80年若干次的實(shí)踐探索與創(chuàng)新，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)向現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理制度的歷史性演變，其保險(xiǎn)密度已高達(dá)70%左右。美國(guó)政府開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“安全網(wǎng)”，提高國(guó)民整體福利水平。正基于此，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政扶持力度非常大，而且手段也更直接更有效。
（二）日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式——政府支持型相互保險(xiǎn)模式
日本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分布較分散，但它卻通過(guò)有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策穩(wěn)定了農(nóng)民收入，支持農(nóng)民的貸款行為，并提高了全國(guó)的糧食產(chǎn)量。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，同時(shí)建立共濟(jì)基金作保障。政府不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但通過(guò)立法給予經(jīng)濟(jì)上、政策上的支持；經(jīng)營(yíng)的組織形式不是一般的商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，而是在政府扶持下的不以盈利為目的的民間團(tuán)體（如保險(xiǎn)相互會(huì)社與農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，后者接受前者的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）。這種模式的政策性很強(qiáng)，國(guó)家通過(guò)立法對(duì)主要的關(guān)系國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收人影響較大的農(nóng)作物以及飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定保險(xiǎn)。并通過(guò)立法明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的作用。
（三）法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式——民辦公助型模式
法國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較早、發(fā)展較快的國(guó)家之一。法國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)有很多，如通過(guò)國(guó)家立法保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政府為減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)向農(nóng)民提供很大比例（50%-80%）的保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠政策等等。然而作者認(rèn)為最值得中國(guó)借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)則是建立政府與社會(huì)共同聯(lián)辦的國(guó)家保險(xiǎn)公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1986年法國(guó)成立了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)集團(tuán)公司，下設(shè)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、非農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民壽險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司4個(gè)保險(xiǎn)公司。該集團(tuán)是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍由狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大為廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并將其作為一個(gè)系統(tǒng)統(tǒng)一進(jìn)行承保經(jīng)營(yíng)。經(jīng)過(guò)近20年的實(shí)踐證明這種經(jīng)營(yíng)方式不但實(shí)現(xiàn)了“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，而且增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，極大地促進(jìn)了法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
（四）印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式——政府重點(diǎn)選擇性扶植模式
印度與中國(guó)具有相近的國(guó)情，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低、農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求程度低等，所以印度舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)也具有很大的啟示作用。
1.財(cái)政支持是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原動(dòng)力。印度于1961年就開(kāi)始對(duì)其主要農(nóng)作物如水稻、小麥等在部分地區(qū)進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)，但由于政府不提供財(cái)政支持試點(diǎn)沒(méi)取得任何進(jìn)展。直到1972年政府通過(guò)建立全國(guó)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接組織和經(jīng)營(yíng)，并實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任由中央政府與邦政府兩級(jí)按比例分?jǐn)偂⒔?jīng)營(yíng)管理費(fèi)用全由國(guó)家負(fù)責(zé)之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)才得以迅速發(fā)展。
2.推行與國(guó)情相適宜的實(shí)施方式與承保范圍。印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合。這里所說(shuō)的有條件的強(qiáng)制保險(xiǎn)是指進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境不夠成熟和政府的財(cái)力有限，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍只限于關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物如水稻、小麥等和養(yǎng)殖業(yè)的主要牲畜如牛、馬等。這樣既可減少逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率又可集中國(guó)家財(cái)力保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
二、吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在吉林省已經(jīng)成為各級(jí)政府和相關(guān)部門工作的重點(diǎn)，并且引起了社會(huì)及廣大農(nóng)民的高度關(guān)注。2003年，吉林保監(jiān)局提出發(fā)展"三農(nóng)"綜合保險(xiǎn)的設(shè)想，從此拉開(kāi)了吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索的序幕。2004年，我國(guó)首家商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——安華保險(xiǎn)公司在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的重視和支持下成功創(chuàng)建，各項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作不斷推進(jìn)。2005年，吉林省出臺(tái)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，支持安華保險(xiǎn)公司在全省11個(gè)縣開(kāi)辦煙葉種植保險(xiǎn)試點(diǎn)，與5個(gè)企業(yè)、2個(gè)農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織合作，開(kāi)辦了草莓、玉米種植保險(xiǎn)，肉食雞、奶牛、生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)。2006年，省財(cái)政撥出1000萬(wàn)元，支持開(kāi)辦了水稻、玉米、煙葉種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，以及生豬、種豬、奶牛、肉食雞、梅花鹿等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。
2007年，中央財(cái)政啟動(dòng)對(duì)部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保費(fèi)補(bǔ)貼，在全國(guó)六個(gè)省區(qū)進(jìn)行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，吉林省是試點(diǎn)省之一。目前吉林省已試點(diǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有以下三種模式：一是依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開(kāi)展基地農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)；二是通過(guò)與農(nóng)村合作組織協(xié)作，對(duì)集約化的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)；三是在政府的支持下，由政府組織開(kāi)展大宗糧食作物的統(tǒng)保。
2008年，全省49個(gè)縣市（區(qū)）參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，省政府出臺(tái)了《吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，并且適量減輕縣市財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金的籌措壓力。同時(shí)省級(jí)預(yù)算安排了保費(fèi)補(bǔ)貼資金2億元來(lái)落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金。2009年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已拓展所轄9個(gè)地區(qū)、41個(gè)縣（市、區(qū)），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋10個(gè)險(xiǎn)種，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索上取得了卓有成效的成果，為近160多萬(wàn)戶農(nóng)民提供了風(fēng)險(xiǎn)保障。
三、對(duì)吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的啟示
（一）加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程
美國(guó)、法國(guó)、日本、印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，與其完善的法律體系密不可分。印度歷屆政府都相當(dāng)重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，其推出的國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案范圍覆蓋所有農(nóng)作物。美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、日本的《食物、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法》和《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、法國(guó)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》都比較完善，印度早在1947年就開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行了探索。1965年，政府頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法案》（CropInsuranceBil1），并強(qiáng)制向邦政府推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，在廣泛征求意見(jiàn)后，于1970年左右開(kāi)始正，實(shí)施。使得他們能夠有效地規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民之間的互信，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和政府三方共贏。而當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作相對(duì)落后，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》已于2012年10月24日在國(guó)務(wù)院第222次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，2012年11月12日中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第629號(hào)正式公布。該《條例》分總則、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、法律責(zé)任、附則5章33條，自2013年3月1日起施行。因此我國(guó)應(yīng)加快《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》立法進(jìn)程，并結(jié)合實(shí)際不斷修改與完善。
（二）加大政府扶持力度
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率、非盈利性，決定了它是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的保險(xiǎn)，需要政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力支持。美國(guó)、日本、法國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐體現(xiàn)了政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中確實(shí)發(fā)揮了重要的作用。與印度相比，中國(guó)財(cái)政在這方面所起的作用還很有限，因此現(xiàn)階段國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，采取商業(yè)化運(yùn)作的同時(shí)對(duì)農(nóng)戶保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼。
（三）完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制
為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)、日本、法國(guó)都由政府或政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。美國(guó)的農(nóng)作物再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而且經(jīng)批準(zhǔn)的30多家私營(yíng)和聯(lián)合股份保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也允許經(jīng)營(yíng)。日本由區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)，政府提供部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，并由都、道、府、縣共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)和中央政府為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)，來(lái)構(gòu)筑全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。法國(guó)通過(guò)官方的中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和非官方的國(guó)家保險(xiǎn)協(xié)會(huì)進(jìn)行再保險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)。相比較而言，中國(guó)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系建設(shè)尚處于探索階段，既沒(méi)有政府的補(bǔ)貼，又不能真正承擔(dān)較大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)應(yīng)該加快研究和實(shí)踐的步伐，完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，真正建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。
（四）探索適宜農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式
由于美國(guó)、日本、法國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展背景、具體扶持措施、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系和采用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)等方面有所差異，形成如前文所述的模式：美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以政府宏觀管理、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)為特征的模式；日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)相扶持的模式；法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以政府資助、各級(jí)互助保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)為特征的模式。印度是因地制宜，建立網(wǎng)狀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。雖然美國(guó)、日本、法國(guó)、印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取不同模式，但是他們都是根據(jù)本國(guó)國(guó)情特點(diǎn)長(zhǎng)期摸索中逐漸形成的，都取得了卓越的成效。鑒于中國(guó)的實(shí)際情況，單一模式不可能解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的困難，可以積極探索在一定的區(qū)域范圍內(nèi)采取某種模式，最終將不同模式的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)通過(guò)國(guó)家再保險(xiǎn)進(jìn)行融合，形成適宜的具有我國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。
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我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，勞動(dòng)力、生產(chǎn)資料和勞動(dòng)對(duì)象三個(gè)要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中。僅據(jù)全國(guó)植物保護(hù)總站1973-1992年統(tǒng)計(jì)，全國(guó)農(nóng)作物因病蟲(chóng)害受災(zāi)面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產(chǎn)量10%以上。1998年我國(guó)遭受百年一遇的洪水，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1666億元。今年淮河水災(zāi)，今安徽省穎上縣八里河鎮(zhèn)直接經(jīng)濟(jì)損傷達(dá)8654億元，而這些損失絕大多數(shù)將由農(nóng)戶自己承擔(dān)。面對(duì)廣大農(nóng)戶一夜之間傾家蕩產(chǎn)，20年來(lái)建立起來(lái)的農(nóng)村保險(xiǎn)補(bǔ)償制度近乎完全失靈。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義及分類
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類
我國(guó)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、耕牛保險(xiǎn)、山羊保險(xiǎn)、養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)、養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、蔬菜保險(xiǎn)，森林火災(zāi)保險(xiǎn)；烤煙保險(xiǎn)、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害等保險(xiǎn)。
三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不完善
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是政策性保險(xiǎn)。要使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開(kāi)法律的支持和推動(dòng)。世界上多數(shù)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予了法律上的支持。美國(guó)1994年頒布的《農(nóng)作物改革保險(xiǎn)法》，取消了政府救濟(jì)計(jì)劃，通過(guò)4大險(xiǎn)種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃，這4大險(xiǎn)種是：提供基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃。該法還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民，不能得到政府其他計(jì)劃的福利，如農(nóng)戶貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持和保護(hù)計(jì)劃的支持等，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)行事實(shí)上的強(qiáng)制參加。該法的實(shí)施，使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種；農(nóng)作物保險(xiǎn)投保率大為提高，1995年農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國(guó)農(nóng)險(xiǎn)歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。
我國(guó)對(duì)這項(xiàng)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚無(wú)一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。1995年頒布的《保險(xiǎn)法》提到，“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。近年來(lái)，每年都有一些人大代表、政協(xié)委員呼吁出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，但目前仍未見(jiàn)這一“另行規(guī)定”。由于法律并沒(méi)有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職能和作用，致使我國(guó)政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性很大。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府支持。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)利用政府的財(cái)政政策和金融政策等手段，配合市場(chǎng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制的共同融合來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作，確保農(nóng)場(chǎng)主、農(nóng)戶的實(shí)際利益得到保障。美國(guó)通過(guò)成立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)。俄羅斯則是國(guó)家直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。
我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，卻長(zhǎng)期處于自主經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。政府既沒(méi)有拿出資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，也沒(méi)有給予投保農(nóng)戶減稅等優(yōu)惠條件，更沒(méi)有出資建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力明顯不足。
（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮
自1982年我國(guó)恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，先是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)兵團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到80年代后期，民政部門開(kāi)辦農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)。其他經(jīng)營(yíng)主體也或多或少地做過(guò)嘗試，但由于經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。目前經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，就只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
應(yīng)該說(shuō)，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)得較為成功。一則它的政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問(wèn)題；二則該公司實(shí)行全兵團(tuán)統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險(xiǎn)充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險(xiǎn)種之間調(diào)劑使用，公司與場(chǎng)、團(tuán)的合理利益分配機(jī)制也解決了展業(yè)和理賠的困難。然而，這種經(jīng)營(yíng)機(jī)制是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的現(xiàn)行生產(chǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。
目前，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的3.58%；1997年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為15.4億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的1.41%，比1993年下降2.17個(gè)百分點(diǎn)；2000年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為5.26億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個(gè)百分點(diǎn)。
（三）農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重
國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，得益于市場(chǎng)的長(zhǎng)期醞釀。日本從開(kāi)始建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度真正建立起來(lái)，花了近半個(gè)世紀(jì)的時(shí)間。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善，也是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。而中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，恰恰缺少這個(gè)“孕育”過(guò)程。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。
隨著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠(chéng)信的意識(shí)水平不夠高，因此保險(xiǎn)公司時(shí)常被農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)所困擾，同時(shí)逆向選擇問(wèn)題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個(gè)養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險(xiǎn)，可當(dāng)出現(xiàn)了雞瘟?xí)r，村民們就把全村的死雞都放到了投過(guò)保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險(xiǎn)公司索賠。面對(duì)這么多死雞，保險(xiǎn)公司很難辨認(rèn)哪些是承保過(guò)的，哪些沒(méi)有承保。如果全賠，公司將損失慘重；若拒保，又會(huì)被訴至媒體或法院，最終使得保險(xiǎn)公司進(jìn)退兩難。
政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶沒(méi)有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險(xiǎn)公司不愿管，農(nóng)戶沒(méi)人管。從政府的角度看，國(guó)家財(cái)政比較困難，而需要發(fā)展的地方很多，暫時(shí)拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)農(nóng)業(yè)投入大，見(jiàn)效慢，短期內(nèi)回收投資是不可能的，故政府不愿意把過(guò)多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險(xiǎn)公司的角度看，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期由國(guó)家壟斷，保險(xiǎn)公司之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)，安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，更重要的是，缺乏從整個(gè)國(guó)家高度考慮農(nóng)業(yè)問(wèn)題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營(yíng)不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)戶的角度看，相當(dāng)一部分農(nóng)戶不相信保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是負(fù)擔(dān)，是一項(xiàng)不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時(shí)候得不到賠付。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就千方百計(jì)地從保險(xiǎn)公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險(xiǎn)的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時(shí)，將沒(méi)有投保的農(nóng)作物也一并要求保險(xiǎn)公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
四、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民購(gòu)買力較低的矛盾。
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點(diǎn)，使得其風(fēng)險(xiǎn)損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比起其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(例如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))價(jià)格高得多。各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率在2—15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失率(1％。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是收入較低的投保人。特別是我國(guó)中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來(lái)講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力，要讓他們自愿購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國(guó)家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自愿投保積極性也都不高，所以美國(guó)、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府都給予較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。墨西哥的有關(guān)實(shí)證研究表明，政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼低于2／3，大多數(shù)農(nóng)民不會(huì)自愿投保。
（二）農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)的矛盾。
在我國(guó)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對(duì)較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們?cè)?jīng)在廣東地區(qū)做過(guò)調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開(kāi)發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有的還補(bǔ)貼部分保費(fèi)。但是由于對(duì)于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對(duì)于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來(lái)說(shuō)，實(shí)在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過(guò)幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無(wú)償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償水平一般不會(huì)超過(guò)當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農(nóng)作物收成本身都沒(méi)有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情了。
（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益的外在性與保險(xiǎn)雙方長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的矛盾。
理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講是外在的。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)，農(nóng)民會(huì)因保險(xiǎn)而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過(guò)立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強(qiáng)制土地面積超過(guò)一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時(shí)間，就解決了糧食問(wèn)題。穩(wěn)定了國(guó)內(nèi)糧食價(jià)格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價(jià)格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時(shí)期內(nèi)雖然會(huì)因產(chǎn)量的增長(zhǎng)而增加，但從長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)減少。因此，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人從根本上來(lái)說(shuō)，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者。這實(shí)際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。(參見(jiàn)《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版)。
五、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度選擇
（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營(yíng)的模式
這種模式的基本格局就像社會(huì)保險(xiǎn)，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)。其主要內(nèi)容是：
第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以該公司為主經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險(xiǎn)，也可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村的壽險(xiǎn)和其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以通過(guò)農(nóng)村壽險(xiǎn)和其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得到彌補(bǔ)。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨(dú)立核算。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是一切險(xiǎn)保險(xiǎn)和(或)多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。
除政府的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，也允許商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作社和相互會(huì)社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種政府、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、單個(gè)的保險(xiǎn)公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對(duì)政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場(chǎng)尚未開(kāi)發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在政策的扶持下著力開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險(xiǎn)公司可以選擇進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作或競(jìng)爭(zhēng)，也可以選擇暫時(shí)不進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個(gè)恰當(dāng)時(shí)機(jī)，以較小的成本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)；對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的最大受益者。
第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司(也可以由目前的中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個(gè)：一是通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國(guó)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、一般的保險(xiǎn)互助合作社或愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的其它商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，當(dāng)賠付率超過(guò)一般賠付率時(shí)，由國(guó)家再保險(xiǎn)公司來(lái)補(bǔ)足，所以這是一種差額杠桿撬動(dòng)機(jī)制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費(fèi)率參加保險(xiǎn)，又可以撬動(dòng)一般的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以不少于社會(huì)市場(chǎng)利潤(rùn)率的水平來(lái)承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險(xiǎn)的人，因而也就調(diào)動(dòng)了被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人雙方的積極性。在這里，國(guó)家是通過(guò)差額調(diào)節(jié)來(lái)保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。
第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金。保險(xiǎn)基金通過(guò)多種渠道(政府、消費(fèi)者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費(fèi)外，還可征收專項(xiàng)稅、費(fèi)，如廣東那樣)籌集，由全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財(cái)政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。
第四，實(shí)行法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。根據(jù)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。宜將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來(lái)，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保，政府至少對(duì)法定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供保費(fèi)補(bǔ)貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都應(yīng)通過(guò)一定的渠道分擔(dān)部分保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)補(bǔ)貼和分擔(dān)可因保險(xiǎn)險(xiǎn)別、險(xiǎn)種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。
第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是政策性的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。
第六，除了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性保險(xiǎn)如農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險(xiǎn)種的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
第七，為保證上述各項(xiàng)能夠順利貫徹實(shí)施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。
鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策和經(jīng)營(yíng)主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與否，成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以作為獨(dú)立法人，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，自成體系，自求財(cái)務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營(yíng)范圍、強(qiáng)制和自愿保險(xiǎn)的標(biāo)的、保障水平、補(bǔ)貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營(yíng)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，并通過(guò)全國(guó)再保險(xiǎn)公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗(yàn)的政府推動(dòng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國(guó)地方政府辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)比較成功的范例。
（二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。
我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司試驗(yàn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已有不短的歷史，美國(guó)近10年農(nóng)作物保險(xiǎn)制度改革的成功經(jīng)驗(yàn)也表明，由商業(yè)保險(xiǎn)公司在政府政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的框架下來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并不是一條無(wú)效之途。
政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式，就是在我國(guó)政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營(yíng)的總體框架下，由各商業(yè)性保險(xiǎn)公司自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。具體設(shè)想是：
第一，在中央設(shè)立“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”或“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(財(cái)政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)(或少量經(jīng)營(yíng))農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和改進(jìn)；對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設(shè)計(jì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險(xiǎn)種；接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量向保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)補(bǔ)貼；向各經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司依法開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。
第二，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司(主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)自愿申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)由政府提供補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，政府的補(bǔ)貼可分為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，具體補(bǔ)貼比例和(或)數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(或中國(guó)農(nóng)業(yè)保下管理公司)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除補(bǔ)貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。
第三，經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的基本險(xiǎn)種，采用規(guī)定的費(fèi)率規(guī)章，也可以自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但自行開(kāi)發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，需經(jīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險(xiǎn)展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險(xiǎn)公司直接或通過(guò)其人進(jìn)行。
第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，對(duì)少數(shù)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，有必要實(shí)行法定保險(xiǎn)，以避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用和便于風(fēng)險(xiǎn)在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)項(xiàng)目可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。政府只對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目給予補(bǔ)貼。
第五，政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目還應(yīng)該給予財(cái)政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對(duì)法定保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)免除營(yíng)業(yè)稅和所得稅，自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營(yíng)。
第六，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，其它國(guó)內(nèi)外商業(yè)性保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也可以向其提供再保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)可以采取自愿方式，必要時(shí)也可以采取一定范圍的法定分保方式。
第七，商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同樣離不開(kāi)各級(jí)政府部門的支持與協(xié)助。在我國(guó)如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開(kāi)了各級(jí)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會(huì)因難以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇而使其歸于失敗。
一、財(cái)稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性
（一）農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特點(diǎn)決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要財(cái)稅政策扶持
我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，又是農(nóng)業(yè)災(zāi)害十分頻繁的國(guó)家，而農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，由于其自身的弱質(zhì)性以及生產(chǎn)過(guò)程的特殊性，面臨許多風(fēng)險(xiǎn)即自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)。這就使得財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展顯得尤為必要。況且財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。世界各國(guó)都實(shí)行財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)，當(dāng)然我國(guó)也不例外。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、風(fēng)險(xiǎn)單位大、具有明顯的區(qū)域性等，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)難度大，賠付率高。難以滿足傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的要求，更難符合私人保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的條件。這決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要財(cái)稅政策扶持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品的屬性和正外部性的存在及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“三高”(高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、高虧損率)特征，決定了國(guó)家必須對(duì)其進(jìn)行財(cái)稅政策支持，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給與需求，規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
（二）從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展軌跡來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)家政策扶持呈高度正相關(guān)關(guān)系
從1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)至今近30年的發(fā)展歷程來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況與財(cái)政的扶持程度呈高度的正相關(guān)關(guān)系。1982至1993年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)快速發(fā)展，保費(fèi)收入從1982年的23萬(wàn)元猛增到1993年的8.6億多元，年均遞增127%。究其原因：就是當(dāng)時(shí)國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行兜底的制度，即有政府的支持。而1993年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了全面萎縮，到2004年跌至低谷，保費(fèi)收入僅為3.96億元。究其原因：就是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向市場(chǎng)化體制轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面商業(yè)化，失去了政府的支持。2005年隨后開(kāi)始回升，保費(fèi)收入由7.5億元，快速上升至2010年的135.68億元，原因在于國(guó)家出臺(tái)相關(guān)財(cái)稅支持政策，逐步實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
（三）從我國(guó)農(nóng)業(yè)適應(yīng)WTO需要，決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要財(cái)稅政策扶持
在后WTO時(shí)代，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策空間和效力逐漸縮小，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。這意味著我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼政策和措施要符合WTO規(guī)則許可的“綠箱政策”，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于世貿(mào)組織規(guī)則允許和提倡的，因而各國(guó)政府將扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑之一。我國(guó)應(yīng)積極借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)稅支持機(jī)制，通過(guò)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)健康、持續(xù)的發(fā)展，以提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
二、我國(guó)財(cái)稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及不足
目前我國(guó)財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面雖然給予了一定的支持，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到人們的預(yù)期水平。需進(jìn)一步增加政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效引導(dǎo)和扶持。
（一）我國(guó)財(cái)稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
本世紀(jì)以來(lái)，國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度成為社會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題之一，2004年隨著國(guó)家開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)以來(lái)，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入的品種、范圍不斷擴(kuò)大，為農(nóng)業(yè)健康、持續(xù)的發(fā)展及有效化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。具體體現(xiàn)如下：一是進(jìn)一步擴(kuò)大了中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和范圍，保費(fèi)補(bǔ)貼提標(biāo)擴(kuò)面基本達(dá)到。自2007年以來(lái)，中央財(cái)政逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。到2010年，農(nóng)作物播種面積前27位的省份絕大部分得到中央補(bǔ)貼，已基本實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)糧食主產(chǎn)區(qū)和產(chǎn)糧大縣的全面覆蓋。中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼品種已由最初的5類增加到14類，基本涵蓋了我國(guó)主要農(nóng)畜產(chǎn)品。二是中央財(cái)政對(duì)區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)已開(kāi)始實(shí)行。2010年，中央財(cái)政增加對(duì)區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼。中央財(cái)政已將天然橡膠、青稞、牦牛、藏系羊等區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入補(bǔ)貼范圍，補(bǔ)貼比例為40%，同時(shí)鼓勵(lì)各地結(jié)合本地實(shí)際開(kāi)展由地方財(cái)政支持的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。三是加大了中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策要求地方財(cái)政提供配套資金，但中西部地區(qū)農(nóng)業(yè)大省（市、縣）多數(shù)財(cái)政實(shí)力較弱，補(bǔ)貼資金到位難，影響了保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，因此，2010年中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例由最初的25%提高至東部地區(qū)的35%，中西部地區(qū)進(jìn)一步提高至40%。初步統(tǒng)計(jì)，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例已平均達(dá)到80%，高于世界上許多發(fā)達(dá)國(guó)家的保費(fèi)補(bǔ)貼比例。四是加大對(duì)森林保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼地區(qū)。補(bǔ)貼地區(qū)：在現(xiàn)有江西、湖南、福建省基礎(chǔ)上，增加浙江、遼寧、云南省內(nèi)有條件、有能力的市、縣先行試點(diǎn)。補(bǔ)貼比例：對(duì)商品林保險(xiǎn)，維持現(xiàn)有保費(fèi)補(bǔ)貼比例30%不變，對(duì)公益林保險(xiǎn)，將中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例提高至50%。五是稅收方面。根據(jù)現(xiàn)行稅法，除免征種養(yǎng)兩業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)稅，以營(yíng)業(yè)稅為計(jì)征依據(jù)的城市維護(hù)建設(shè)稅和教育費(fèi)附加也因營(yíng)業(yè)稅免征而免征外，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同免征印花稅。
（二）我國(guó)財(cái)稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足
1、財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目少。目前各國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持項(xiàng)目主要有保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)支持以及其它費(fèi)用補(bǔ)貼。但從我國(guó)目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各地區(qū)的試點(diǎn)來(lái)看。主要有保費(fèi)補(bǔ)貼，且只對(duì)投保戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，并沒(méi)有對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保機(jī)構(gòu)進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼。
2、補(bǔ)貼范圍窄，覆蓋面不全。雖然在2010年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)主要的糧油棉產(chǎn)區(qū)和畜禽主產(chǎn)省，試點(diǎn)險(xiǎn)種新增加了育肥豬保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)，中央政策性險(xiǎn)種擴(kuò)大到了9個(gè)。但區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼相對(duì)來(lái)說(shuō)范圍窄、覆蓋面不全。如云南的烤煙、廣西的甘蔗等當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收具有支柱作用的特色農(nóng)業(yè)仍未納入中央財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼中。
3、縣級(jí)財(cái)力落實(shí)中央財(cái)政補(bǔ)貼配套資金較為困難,影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋程度。2009年,地方財(cái)政的補(bǔ)貼比例由25%降至20%,對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，這個(gè)補(bǔ)貼比例不存在問(wèn)題，但是由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一,特別是中西部比較窮的地（市）、縣仍然面臨著提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金困難的問(wèn)題,出現(xiàn)了政府心有余而力不足的情況，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展。
4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚不夠完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(洪災(zāi)、旱災(zāi)、震災(zāi)等)是商業(yè)性保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)和消化的，也并非單個(gè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體力所能及的，因此客觀上需要強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)支持。2004年以來(lái)，針對(duì)各家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)再保險(xiǎn)的需求，在保監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)和指導(dǎo)下，中再集團(tuán)以商業(yè)運(yùn)作模式提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。這是我國(guó)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)支持體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制邁出的第一步。然而隨著財(cái)政補(bǔ)貼品種的繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將不斷累積。僅依靠中再集團(tuán)一家所能提供的承保能力，已無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)需求。中再集團(tuán)總經(jīng)理劉京生曾講，沒(méi)有政策支持和保護(hù)，中再集團(tuán)的商業(yè)運(yùn)作模式很難實(shí)現(xiàn)其持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
三、完善財(cái)稅政策扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的建議
（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策
目前，中央和地方各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高了農(nóng)民投保的積極性。與此相對(duì)應(yīng)，財(cái)政卻沒(méi)有給予保險(xiǎn)公司任何補(bǔ)貼，這對(duì)于面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付率和經(jīng)營(yíng)技術(shù)上存在困難的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在一定程度上抑制了其開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。因此有必要對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼。如：一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)給予一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼。補(bǔ)貼資金來(lái)源于中央財(cái)政，補(bǔ)貼比例視情況而定。二是在經(jīng)營(yíng)初期對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)給予一定比例的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用的補(bǔ)貼。補(bǔ)助資金來(lái)源于中央財(cái)政，當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用積累到一定程度以后中央財(cái)政可以取消補(bǔ)貼。另外，進(jìn)一步提高中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例，綜合考慮各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力和財(cái)政承擔(dān)能力，實(shí)行有所差別的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，對(duì)于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例應(yīng)提高至不低于70%；對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例應(yīng)提高至不低于50%。
（二）增加對(duì)區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼
特色農(nóng)業(yè)代表了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向，具有科技含量高、附加值高、效益高等特點(diǎn)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，加快增加農(nóng)民收入具有重要意義。為推動(dòng)和保障各地特色農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展，中央財(cái)政應(yīng)考慮對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)提供保費(fèi)補(bǔ)貼支持，減輕地方財(cái)政配套和農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。2010年中央選擇了海南的天然橡膠等地區(qū)和品種特色農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，但相對(duì)于目前區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)需求，不論是保費(fèi)補(bǔ)貼范圍還是覆蓋面都非常有限。因此，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域性特色農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。目前還可選擇一些對(duì)某地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收具有支柱作用的特色農(nóng)業(yè)，如陜西和山東的蘋果、云南的烤煙、廣西的甘蔗等進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大特色農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面，為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)民增收做出貢獻(xiàn)。
（三）取消市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼配套要求
農(nóng)業(yè)大縣具有較強(qiáng)的保險(xiǎn)需求，但同時(shí)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，財(cái)政資金緊張，承擔(dān)相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼存在一定困難，客觀上造成了部分市縣財(cái)政不能及時(shí)足額撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金的突出問(wèn)題。有的基層政府為減輕自身財(cái)政配套負(fù)擔(dān)，限定農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種和承保面，形成當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有愿望、有需求，而保險(xiǎn)公司無(wú)法承保的矛盾，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的順利開(kāi)展。因此，建議取消市縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼配套要求，提高基層政府開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。
（四）建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，增強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)公司抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力
巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素之一。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往會(huì)吞噬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的所有準(zhǔn)備金和資本金，嚴(yán)重沖擊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，危機(jī)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)與穩(wěn)定。因此，為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和保障水平，應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，探索建立政府資金支持、保險(xiǎn)公司自有儲(chǔ)備、社會(huì)各界捐助的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，并設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)。為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供巨災(zāi)保障，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定程度的補(bǔ)償，從而進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的承保能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康、可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的籌集是多渠道的，應(yīng)主要包括：(1)國(guó)家采取財(cái)政補(bǔ)貼和財(cái)政撥款方式充實(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。(2)從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)節(jié)余滾存中，抽出一部分充實(shí)到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。(3)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司稅收減免部分，防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)支出中與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)的相對(duì)應(yīng)部分等幾個(gè)方面的資金整合起來(lái)，充實(shí)到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。(4)由政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)上發(fā)行一定數(shù)量的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金債券，采取融資的方式引進(jìn)資金，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金儲(chǔ)備能力。
(五)充分發(fā)揮稅收對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)作用
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體如果要獲得一定的收益，那么，政府就應(yīng)該對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠以減輕其經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。而目前我國(guó)只對(duì)種、養(yǎng)兩業(yè)險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅和印花稅，沒(méi)有其他的優(yōu)惠措施。因此，為了更好地提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自我積累的能力，建議對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步加大稅收方面的優(yōu)惠：
1.對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大免征范圍，除了免繳營(yíng)業(yè)稅外，還免征或減征一定比例的企業(yè)所得稅，以有利于經(jīng)營(yíng)主體增加準(zhǔn)備金積累，降低農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)的支付能力，以此擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間，提高保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的積極性。另外，可考慮適當(dāng)下放有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的稅收減免權(quán)限，對(duì)農(nóng)村營(yíng)業(yè)員減免營(yíng)業(yè)稅和個(gè)人所得稅等。
2.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等全部實(shí)行先征后返，返還部分用作公司農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆e累，實(shí)行專戶管理，專款專用，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的償付能力。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)——靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策。
一、問(wèn)卷調(diào)查情況
安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開(kāi)展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買情況的調(diào)查結(jié)果如下。
被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問(wèn)題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽(tīng)天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。
通過(guò)這次問(wèn)卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購(gòu)買普通商業(yè)保險(xiǎn)的人很少，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則為0%。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制沒(méi)有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素
1、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于參加了保險(xiǎn)而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者在生產(chǎn)過(guò)程中做了手腳，而保險(xiǎn)人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險(xiǎn)人對(duì)于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息比保險(xiǎn)人更了解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場(chǎng)失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價(jià)值會(huì)隨著生長(zhǎng)期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識(shí)和理解要比保險(xiǎn)人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得實(shí)際保險(xiǎn)損失率過(guò)高，在按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率高到超過(guò)農(nóng)民自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，市場(chǎng)失靈就會(huì)發(fā)生。2006年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計(jì)算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.2%。保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢(shì)，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個(gè)社會(huì)；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會(huì)波及整個(gè)社會(huì)。投保人（農(nóng)民）購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人成本、收益和社會(huì)成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性，這樣全社會(huì)就搭了農(nóng)險(xiǎn)投保人的“便車”。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益也小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)又搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的“便車”。但無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人都無(wú)法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量就低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然失靈。
3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)。我國(guó)幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個(gè)氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、標(biāo)的種類、風(fēng)險(xiǎn)事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位經(jīng)營(yíng)區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。
三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策
具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來(lái)提供才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題，既應(yīng)加強(qiáng)政府的扶持力度又要注重市場(chǎng)的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。
1、加強(qiáng)政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給，政府首先要出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確各級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利益，避免各級(jí)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財(cái)政扶持力度，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同程度的補(bǔ)貼和減免。對(duì)技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)為60%～100%，因?yàn)檫@類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)、投入成本高。對(duì)傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼為40%～60%，對(duì)此類經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，補(bǔ)貼少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法正常開(kāi)展業(yè)務(wù)，補(bǔ)貼過(guò)多則涉及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度等問(wèn)題。房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。
2、實(shí)行政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民直接進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼。直接對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，把農(nóng)民推向保險(xiǎn)公司，將使需求曲線上移；對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補(bǔ)貼，使其獲得必要利潤(rùn)，將保險(xiǎn)公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會(huì)相交。“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”特許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)一定范圍的農(nóng)村險(xiǎn)，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損。
3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無(wú)力，沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持難以發(fā)展。再保險(xiǎn)的形式多樣，國(guó)家
政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。
從另一個(gè)角度來(lái)看，我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈恰恰反映我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險(xiǎn)公司堅(jiān)持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題。
【參考文獻(xiàn)】
一、重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀
作為國(guó)家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合改革配套試驗(yàn)區(qū)的重慶地區(qū)，具有典型的“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，重慶市早于2008年就在渝北、合川、黔江、忠縣等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)，截止2013年，全市共有58家縣域保險(xiǎn)中心支公司、299家支公司、14家營(yíng)業(yè)部、479家營(yíng)銷服務(wù)部，占市保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的79%，截至2014年，全市已開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種24個(gè)，保險(xiǎn)保障金額74.3億元，保費(fèi)收入5472萬(wàn)元，政府補(bǔ)貼金額4441.45萬(wàn)元。2007—2013年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)提供保額726.2億元，累計(jì)賠付資金5.26億元。生豬、能繁母豬、奶牛、柑橘和森林產(chǎn)業(yè)，已呈現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，運(yùn)作也趨于成熟，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體簡(jiǎn)單賠付率達(dá)75.62%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度4.87元/人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度0.00098，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的公司由最初的人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合2家增加到包括安誠(chéng)、天安在內(nèi)的9家，其中人保財(cái)險(xiǎn)1家公司就建立“三農(nóng)”營(yíng)銷服務(wù)部105個(gè)，選聘農(nóng)村協(xié)保員1千多名，初步建立了覆蓋區(qū)縣、鎮(zhèn)鄉(xiāng)和村組的三級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同步發(fā)展。然而，自然災(zāi)害頻繁使得重慶地區(qū)出現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府負(fù)擔(dān)沉重、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類稀缺、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)高等諸多問(wèn)題，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“供需雙冷”的尷尬局面。為緩解這個(gè)矛盾，本文從農(nóng)戶入手，借鑒金融排除的分析框架，深入探究重慶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因。
二、重慶農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買行為的調(diào)查與分析
筆者就農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)情況、農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和消費(fèi)情況等層面對(duì)重慶市傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣進(jìn)行了抽樣調(diào)查。
1.農(nóng)戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)耐緩健＾r(nóng)戶認(rèn)為最主要的可保風(fēng)險(xiǎn)不是自然風(fēng)險(xiǎn)，而是疾病醫(yī)療，在“自然災(zāi)害程度”上，重慶農(nóng)戶面臨的主要農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)依次為暴雨洪澇、地質(zhì)災(zāi)害、干旱和病蟲(chóng)草鼠害，且呈現(xiàn)出普遍性、綜合性和復(fù)雜性的特征。在調(diào)查中，59.09%的農(nóng)民在損失發(fā)生后首先選擇依靠自己的積累及親朋好友的接濟(jì)；而依靠政府救助和集體幫助的分別為20.13%和16.23%；僅有7人選擇依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償損失和恢復(fù)生產(chǎn)，占4.55%。可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是農(nóng)民災(zāi)后補(bǔ)損的首要選擇方式。
2.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及購(gòu)買意愿情況。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的“自我交換”性又使風(fēng)險(xiǎn)管理的其他措施與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有一定的替代關(guān)系，當(dāng)農(nóng)戶投保的邊際成本大于邊際收益時(shí)，農(nóng)戶就沒(méi)有采取防護(hù)措施的動(dòng)力，甚至致使大部分農(nóng)民存在僥幸心理。在“是否有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿”的調(diào)查選項(xiàng)中，107人選擇“不一定”，占69.48%；41名表示“不買”，占26.62%；表示“一定買”的被調(diào)查者最少，僅6名。其中3名被調(diào)查者曾經(jīng)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，占1.95%。在“不愿花錢去買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因”多選項(xiàng)目調(diào)查中，表示“保障程度有限”，“保險(xiǎn)合同不易理解”，“保費(fèi)不合理”成為制約農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的主要原因。
三、重慶地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制約因素：金融排除視角的解釋
基于金融排除的視角，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)排除即指在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，農(nóng)戶缺少分享保險(xiǎn)服務(wù)的一種狀態(tài)，從而被排斥在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的范圍之外。根據(jù)金融排除框架的地理排除、條件排除、價(jià)格排除、市場(chǎng)排除、自我排除等五個(gè)維度可以看出，涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)取向上一定程度排除了農(nóng)戶的金融需求，從而造成了金融資源在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展配置中的缺失和薄弱。
1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公益性與商業(yè)性的目標(biāo)沖突，導(dǎo)致地理性排除依然嚴(yán)重。面對(duì)農(nóng)村地區(qū)存在更為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、農(nóng)業(yè)特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)，以及涉農(nóng)保險(xiǎn)的展業(yè)、承保、查勘理賠等方面的難度大決定了該險(xiǎn)種的復(fù)雜性。從調(diào)查來(lái)看，重慶有1160個(gè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，平均每萬(wàn)農(nóng)戶擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)只有0.84個(gè)。究其原因，就涉及到對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所賦予的雙重使命：公益性與商業(yè)性的目標(biāo)沖突。政府要求考核農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的廣度和深度，具有扶貧與救濟(jì)的功能定位，而涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱，首先選擇能實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)最大化的行為，使得有效激勵(lì)過(guò)弱或激勵(lì)機(jī)制不可控。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借以公益性的名義與政府談條件，進(jìn)行政策套利，形成機(jī)構(gòu)之間爭(zhēng)利推責(zé)的局面，金融服務(wù)真空地帶較大。
2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的接受性差，產(chǎn)生較強(qiáng)的市場(chǎng)排除和自我排除。調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)農(nóng)戶由于受教育水平低下、小農(nóng)意識(shí)較強(qiáng)，在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移上仍有通過(guò)民間的資金安排來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了農(nóng)戶多層次的保險(xiǎn)需求與標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)錯(cuò)位的現(xiàn)象，向?qū)I(yè)化、商業(yè)化規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)緩慢。加之農(nóng)戶自身對(duì)災(zāi)害發(fā)生心存僥幸，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，于是，農(nóng)戶被迫又退回到了主要依靠血緣和友情而形成的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)途徑，主動(dòng)放棄了購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從而，也就主動(dòng)把自己排除在通過(guò)保險(xiǎn)公司獲得金融服務(wù)的范圍之外。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)繁復(fù)的業(yè)務(wù)流程，產(chǎn)生較強(qiáng)的條件排除。由于農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗災(zāi)減災(zāi)能力弱，而且農(nóng)村金融信用環(huán)境較差，致使監(jiān)督成本高，面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中為防止事前的逆向選擇和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)，采用專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和流水線式的業(yè)務(wù)流程，在內(nèi)部管理中實(shí)行較為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理政策等，這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶低標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入、小半徑服務(wù)、短流程業(yè)務(wù)辦理和簡(jiǎn)明化操作方法的現(xiàn)實(shí)金融需求不匹配，雙方博弈的結(jié)果使一部分有保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶被排除在農(nóng)保之外。
4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚不健全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本畸高，導(dǎo)致價(jià)格排除。由于重慶地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小且分散，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的預(yù)期收益較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入缺乏動(dòng)力，從而使涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)困難多，業(yè)務(wù)難成規(guī)模，分戶辦理手續(xù)復(fù)雜，費(fèi)用成本高，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，可保性差，客觀上阻礙了涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)。再加上受災(zāi)情況頻繁，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種，重慶市2009年開(kāi)始連續(xù)三年的簡(jiǎn)單賠付率分別為95.53%，75.62%,45.86%,雖呈下降趨勢(shì)，但總體水平依然很高。
四、促進(jìn)重慶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議
建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金融排除的解釋框架，有助于從金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與運(yùn)行機(jī)制、經(jīng)營(yíng)模式與路徑、經(jīng)營(yíng)環(huán)境與法律保障等方面去探究涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)困境，以期促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融功能。循著這個(gè)思路，對(duì)重慶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和改進(jìn)提出一些淺見(jiàn)。
1.完善政府引導(dǎo)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易成本高的特點(diǎn)，重慶應(yīng)根據(jù)市情建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，采取政策性、商業(yè)性經(jīng)營(yíng)并重，稅收優(yōu)惠、政策補(bǔ)貼并舉，涉及部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的模式。在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和方式上，我國(guó)頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入商業(yè)保險(xiǎn)的軌道，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的本質(zhì)屬性，建議根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的外部性，結(jié)合地方實(shí)際情況，厘清市場(chǎng)與政府的邊界，按險(xiǎn)種區(qū)分政策支持力度和效度，對(duì)于關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，如小麥、水稻、生豬、能繁母豬、奶牛等險(xiǎn)種以及當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)發(fā)展的險(xiǎn)種，依據(jù)“基本保障”原則對(duì)保險(xiǎn)公司加大補(bǔ)貼力度，由中央和地方政府全額承擔(dān)其經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，并采取免征營(yíng)業(yè)稅、減免所得稅等稅收優(yōu)惠，同時(shí)加大對(duì)農(nóng)戶投保保費(fèi)的補(bǔ)貼力度；對(duì)于有較好經(jīng)濟(jì)性的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，如蔬菜、煙葉等險(xiǎn)種以及農(nóng)村家財(cái)健康險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種，則以保險(xiǎn)公司年涉農(nóng)業(yè)務(wù)量為基準(zhǔn)，按保費(fèi)收入的20%為限提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼，并免征營(yíng)業(yè)稅。
2.建立合理的多層級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。為保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，建立健全商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)、政府經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。建立多層級(jí)再保險(xiǎn)機(jī)制可采取財(cái)政出資控股、涉農(nóng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股的模式組建，積極吸引民間資本進(jìn)入，形成財(cái)政注資、民間參股、農(nóng)村救濟(jì)費(fèi)分流、財(cái)政支農(nóng)資金整合節(jié)流部分的資本結(jié)構(gòu)，允許涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從盈余中在稅前扣除一定比例的資金作為準(zhǔn)備金，作為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償積累，也可直接入股再保險(xiǎn)體系。此外政府應(yīng)按“保費(fèi)抽成，集合投資，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的方式建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，平抑巨災(zāi)發(fā)生后的巨額損失，彌補(bǔ)涉農(nóng)保險(xiǎn)公司的虧損，使其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平穩(wěn)可持續(xù)。最后，應(yīng)積極探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的可行性，可以政策性金融機(jī)構(gòu)為資產(chǎn)管理主體通過(guò)資本市場(chǎng)將傳統(tǒng)意義的不可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付能力。
險(xiǎn)種設(shè)置到位。陜西是農(nóng)業(yè)大省，陜北、陜南、關(guān)中地理、氣候、種植條件差異大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種險(xiǎn)量設(shè)置要從全省政治、經(jīng)濟(jì)、地域等角度考量，將險(xiǎn)種設(shè)置合理。為此，省財(cái)政廳積極申請(qǐng)中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種及創(chuàng)新開(kāi)展地方品種，做好中央財(cái)政開(kāi)展的種養(yǎng)兩業(yè)及森林保險(xiǎn)品種試點(diǎn)和地方主要特色經(jīng)濟(jì)作物及畜牧業(yè)品種試點(diǎn)。查勘理賠到位。災(zāi)情發(fā)生的第一時(shí)間，省財(cái)政廳指派有關(guān)人員迅速到現(xiàn)地查看災(zāi)情，督導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司做好災(zāi)情確定、保險(xiǎn)理賠工作，要求當(dāng)?shù)刎?cái)政、農(nóng)林、保險(xiǎn)等相關(guān)機(jī)構(gòu)，迅速查明災(zāi)害實(shí)情，查核要到每個(gè)受災(zāi)農(nóng)戶，每塊受災(zāi)地，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的惠民政策穩(wěn)定民心。2011年陜西省實(shí)施政策性核桃保險(xiǎn)以來(lái)，第一次遇到承保的核桃大面積受災(zāi)，多地域查災(zāi)，多人口賠付，賠付過(guò)程敏感、艱辛、緊迫。省財(cái)政廳廳長(zhǎng)張社年要求做到最先賠付烈軍屬和生活特別困難的果農(nóng)，重點(diǎn)賠付當(dāng)?shù)赜杏绊懙拇髴簦龅讲宦┮淮逡粦簦涣羲澜敲^(qū)，7月底之前把賠付錢款全部打到果農(nóng)一折通（卡）上。受災(zāi)果農(nóng)獲得保險(xiǎn)賠付資金1650萬(wàn)元，惠及近百萬(wàn)人口，再次顯現(xiàn)了政策性核桃保險(xiǎn)呵護(hù)民生的巨大社會(huì)效能，9月份“回頭看”檢查時(shí)群眾都很滿意。制度完善到位。一是完善信息公開(kāi)制度。做到資金預(yù)算、果業(yè)保險(xiǎn)量分配、試點(diǎn)區(qū)域劃分、受災(zāi)評(píng)估、保險(xiǎn)理賠、抽查督導(dǎo)等環(huán)節(jié)公開(kāi)透明。相關(guān)信息及時(shí)在省財(cái)政廳網(wǎng)上公開(kāi)，讓省財(cái)政系統(tǒng)和相關(guān)保險(xiǎn)公司及時(shí)掌握，及時(shí)落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)算，完成好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼。二是完善理賠標(biāo)準(zhǔn)制度。為使賠付過(guò)程合法、合規(guī)、合情、合理，既要嚴(yán)格物化成本標(biāo)準(zhǔn)，又要根據(jù)受災(zāi)程度不同權(quán)希安曹嵐2013年4月，陜西省商洛市因嚴(yán)重的強(qiáng)霜凍天氣造成正在開(kāi)花授粉的核桃大面積受損，部分縣區(qū)損失程度極其嚴(yán)重，核桃樹(shù)幾近絕產(chǎn)。災(zāi)害發(fā)生后，陜西省財(cái)政廳和政策性核桃保險(xiǎn)承保公司——人保財(cái)險(xiǎn)陜西省分公司及相關(guān)農(nóng)林單位，做到組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳引導(dǎo)、險(xiǎn)種設(shè)置、查勘理賠、制度完善“五個(gè)到位”，將政策性核桃保險(xiǎn)理賠落到實(shí)處，為百萬(wàn)受災(zāi)果農(nóng)解除了后顧之憂。組織領(lǐng)導(dǎo)到位。一是建立以省、市、縣政府各級(jí)分管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，由金融、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、保監(jiān)、氣象、農(nóng)林、保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等為成員單位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。二是將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作納入地方年度工作考核項(xiàng)目，建立各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠工作的支持保障制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。三是加大督導(dǎo)檢查力度，定期由省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工按比例賠付，做到“集中理賠全面、分片理賠到位、單點(diǎn)理賠保底”，賠付結(jié)束要及時(shí)公示，接受群眾監(jiān)督。三是完善意見(jiàn)反饋制度。運(yùn)用電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代通訊手段的同時(shí)，還要兼顧山區(qū)農(nóng)村特點(diǎn)，通過(guò)意見(jiàn)箱、問(wèn)卷調(diào)查、暗訪調(diào)研等方式，暢通群眾意見(jiàn)反饋渠道，及時(shí)答復(fù)解決群眾各種意見(jiàn)、建議和問(wèn)題。商洛市此次承保核桃受損總面積42500畝，賠償金額1650萬(wàn)元。賠付之后，果農(nóng)真正感受到政策性核桃保險(xiǎn)的好處，紛紛打聽(tīng)保險(xiǎn)政策，爭(zhēng)取2014年多投保。
商洛市也希望擴(kuò)大核桃保險(xiǎn)承保面積。從商洛市政策性核桃保險(xiǎn)理賠全過(guò)程反思農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)置、理賠、完善等工作，我們認(rèn)為還有一些問(wèn)題亟待改進(jìn)和完善，進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。思考一：組織領(lǐng)導(dǎo)模式的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡。從其他省市互相交流和調(diào)研情況來(lái)看，凡是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作較為重視的省市，組織領(lǐng)導(dǎo)規(guī)模較高，更有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織協(xié)調(diào)、任務(wù)分配、責(zé)任劃分和末端落實(shí)。陜西省每年由相關(guān)單位配合省金融辦制定當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案，但是在實(shí)際推行過(guò)程中由于各級(jí)政府主要負(fù)責(zé)人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作重視程度不一，市、縣配套資金落實(shí)結(jié)果不一，影響了整體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的管理提升和持續(xù)發(fā)展。思考二：保費(fèi)補(bǔ)貼比例的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不平衡。陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定，各個(gè)險(xiǎn)種農(nóng)民承擔(dān)比例從15%-60%不等，財(cái)政補(bǔ)貼比例較外省相對(duì)較低，農(nóng)民投保成本較高，影響了農(nóng)民參保的積極性。例如小麥、玉米、棉花保險(xiǎn)的保費(fèi)，農(nóng)戶自擔(dān)25%，而山東省農(nóng)戶承擔(dān)比例為20%,所有政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)農(nóng)民自繳部分保費(fèi)比例不超過(guò)10%。陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼比例偏低主要受制于財(cái)政配套資金的不足，盡管較往年有所增長(zhǎng)，與全國(guó)情況相比補(bǔ)貼數(shù)量和補(bǔ)貼力度仍然有很大差距，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不平衡。思考三：爭(zhēng)取特殊政策的差距導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總量和險(xiǎn)種設(shè)置不平衡。陜西省蘋果總產(chǎn)量占我國(guó)蘋果總產(chǎn)量的1/4，雖然蘋果保險(xiǎn)保障水平和受惠果農(nóng)人數(shù)不斷提高，但從全省整體情況看，蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)面積僅為全省種植面積的5.3%，遠(yuǎn)不能滿足全省蘋果生產(chǎn)的需要。目前該險(xiǎn)種僅有省、市縣兩級(jí)地方財(cái)政補(bǔ)貼共50%，種植戶及財(cái)政部門的負(fù)擔(dān)都相對(duì)較重，籌集補(bǔ)貼資金已成為全面推廣蘋果保險(xiǎn)惠及三秦百姓的最大障礙。從全國(guó)其他省市特色農(nóng)業(yè)發(fā)展情況看，很多省份通過(guò)爭(zhēng)取中央政策已將當(dāng)?shù)靥厣椭еr(nóng)業(yè)品種納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，利用中央財(cái)政資金進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如藏區(qū)的青稞、牦牛、藏系羊，海南省的天然橡膠等，為這些種植、養(yǎng)殖業(yè)品種的生產(chǎn)穩(wěn)定，災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)起到了重要作用。今后，應(yīng)用好中央財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策，改變單一險(xiǎn)種的投保規(guī)模較小，覆蓋率較低，險(xiǎn)種險(xiǎn)量設(shè)置不足的現(xiàn)狀。思考四：盈虧結(jié)果制約保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模不平衡。2011年以前，陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每年試點(diǎn)的只有中央的2個(gè)險(xiǎn)種和地方的2個(gè)險(xiǎn)種，省級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算資金每年2000萬(wàn)元；自2011年后雖然險(xiǎn)種種類有了大幅度的增加，但是單一險(xiǎn)種的試點(diǎn)規(guī)模都很小，覆蓋率較低。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模較小，虧損嚴(yán)重，愿意參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的公司少，政府話語(yǔ)權(quán)較小，所以在承保條件、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率等設(shè)定時(shí)往往需要考慮保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，不能最大限度地保護(hù)農(nóng)民利益。
本文作者:權(quán)希安曹嵐工作單位:陜西省財(cái)政廳
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介；監(jiān)管力度；人才培養(yǎng)；專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；中介創(chuàng)新
一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
(一)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2 110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1 563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4 477億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國(guó)達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國(guó)怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國(guó)韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來(lái)說(shuō)，除西藏外，全國(guó)內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開(kāi)展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。
(二)存在問(wèn)題
1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國(guó)雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒(méi)有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，很難通過(guò)中介達(dá)到展業(yè)的效果。
2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。
3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人來(lái)源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場(chǎng)和連隊(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的人等均是財(cái)務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動(dòng)。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險(xiǎn)知識(shí)匱乏、對(duì)所的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解、人員流動(dòng)性又很強(qiáng)，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險(xiǎn)公司利益的行為。
4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國(guó)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人，有時(shí)代表保險(xiǎn)公司的利益，有時(shí)又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人混同于保險(xiǎn)人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。
5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因?yàn)閴▍^(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險(xiǎn)公司。這些都損害了客戶和保險(xiǎn)公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。
二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議
(一)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的立法支持和監(jiān)管力度
一是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng)，對(duì)不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決予以取締，以進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是加強(qiáng)和完善對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國(guó)外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度、年度審計(jì)報(bào)告制度、信息披露、公司信譽(yù)評(píng)級(jí)制度等監(jiān)管制度。同時(shí)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)中介人行業(yè)自律，逐步建立全國(guó)性的保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織，如保險(xiǎn)人公會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公會(huì)、保險(xiǎn)公估人公會(huì)等，為行業(yè)自律提供保證。
(二)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽(yù)去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互獨(dú)立、權(quán)責(zé)分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵(lì)、約束、制衡的機(jī)制，確保公司有效運(yùn)轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)反應(yīng)靈敏，機(jī)制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機(jī)制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營(yíng)銷管理。
(三)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才的培養(yǎng)和使用
一是多渠道、多途徑地加快各類保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計(jì)劃地對(duì)現(xiàn)有中介人員進(jìn)行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營(yíng)管理能力，有重點(diǎn)地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才。二是要擴(kuò)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介隊(duì)伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進(jìn)來(lái)，使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄冇幸欢ǖ霓r(nóng)業(yè)知識(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)等信息掌握較好。同時(shí)，要建立科學(xué)合理的績(jī)效考評(píng)制度，引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，完善分配制度等。
(四)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過(guò)程中合理分工，能使保險(xiǎn)公司把主要精力用在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)以及資金運(yùn)用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險(xiǎn)中介來(lái)完成，而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé)，這樣不僅能有效減少保險(xiǎn)公司的銷售成本和管理成本，也有利于進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)公司的銷售渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展。
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在幾十年的進(jìn)程中取得了較大的進(jìn)步，在穩(wěn)定農(nóng)民收入及減輕農(nóng)民災(zāi)害損失方面發(fā)揮了重要作用。但一直以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量和規(guī)模較小，覆蓋面較窄，一直無(wú)法滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，存在一定的滯后性。因此需要繼續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展力度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最大程度地為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展保駕護(hù)航。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的作用
我國(guó)地域遼闊，地理生態(tài)環(huán)境多變，有著各種自然災(zāi)害發(fā)生的生態(tài)條件，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到自然災(zāi)害的影響，所以大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，可以有效的轉(zhuǎn)移農(nóng)民的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)民收入的穩(wěn)定性，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行奠定良好的基礎(chǔ)。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，給農(nóng)民帶來(lái)了切實(shí)的保障和實(shí)惠。現(xiàn)階段，部分金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始在業(yè)務(wù)中涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了重要推動(dòng)作用。
在當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中，為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展步伐，需要重視現(xiàn)代科技的引進(jìn)，但農(nóng)業(yè)科技的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者引入新的技術(shù)和新的生產(chǎn)方式，來(lái)有效降低農(nóng)民在農(nóng)業(yè)科技投入上的風(fēng)險(xiǎn)意義重大。一直以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)滯后，造成農(nóng)民Y信條件較差，制約了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，緩解農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，也有利于促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)事前保險(xiǎn)保障使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到了有效轉(zhuǎn)換，降低了政府在災(zāi)害救濟(jì)方面的支出。同時(shí)在大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系也會(huì)得到不斷完善，可以有效增強(qiáng)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障能力，為我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的策略
加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中，可以通過(guò)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸的綜合運(yùn)營(yíng)體系，使金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)信貸資金管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)有效結(jié)合，從而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸保障，為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的實(shí)現(xiàn)提供重要的資金支持。同時(shí)還要充分依托互聯(lián)網(wǎng)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中引入互聯(lián)網(wǎng)理念，將其與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效結(jié)合，如為在線農(nóng)產(chǎn)品提供安全品質(zhì)保險(xiǎn)等，以此來(lái)降低農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和流通等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，提高運(yùn)作規(guī)范性。針對(duì)于當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后的問(wèn)題，政府部門還需充分發(fā)揮基層協(xié)保員及駐點(diǎn)員的宣傳、引導(dǎo)作用，加大對(duì)農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)和政策的宣傳，使農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。同時(shí)還要進(jìn)一步對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作管理進(jìn)行規(guī)范，在服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管要求上加大力度，使廣大農(nóng)民能夠積極參保，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
提供特色產(chǎn)品，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果想在廣大農(nóng)村全面推廣和普及，還需進(jìn)一步開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)出與農(nóng)村實(shí)際情況相適應(yīng)的產(chǎn)品，從而使廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由潛在需求轉(zhuǎn)化為有效需求。各保險(xiǎn)公司在實(shí)際工作中需要深入了解當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力又具有較好應(yīng)急功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村規(guī)模性養(yǎng)殖戶、龍頭企業(yè)及具有地方特色的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行延伸。另外還需進(jìn)一步簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和手續(xù)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款更加簡(jiǎn)單和通俗，適應(yīng)農(nóng)民需求。要重視低收費(fèi)、廣覆蓋的新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，將自然災(zāi)害、意外事故、病蟲(chóng)害及疫病等全部納入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍中來(lái)，以此來(lái)更好的滿足廣大農(nóng)民及農(nóng)村各類經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。
創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和營(yíng)銷方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既要符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求，也要有彈性和靈活性，要根據(jù)農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)作物的規(guī)律制定險(xiǎn)種。要優(yōu)先推廣經(jīng)濟(jì)價(jià)值高的農(nóng)作物、大牲畜和已形成規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶保險(xiǎn)。對(duì)于普通農(nóng)戶可以考慮推行強(qiáng)制保險(xiǎn)政策，如同農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)一樣，收取的資金由相關(guān)職能機(jī)構(gòu)統(tǒng)一調(diào)撥。要將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有效結(jié)合，更好的滿足農(nóng)民不同層次的需要。要統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)，增加理賠的透明度，縮短理賠時(shí)間。要重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培育，鼓勵(lì)優(yōu)秀的營(yíng)銷員深入農(nóng)村基層，與農(nóng)民溝通交流，建立互相信任的良好關(guān)系。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)要加強(qiáng)規(guī)范，避免承保公司發(fā)生損害農(nóng)民利益的行為，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
1、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的概念
農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、林業(yè)以及畜牧業(yè)等生產(chǎn)過(guò)程中，為其因遭受氣象災(zāi)害而帶來(lái)?yè)p失所提供的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)既可以根據(jù)不同的農(nóng)業(yè)種類進(jìn)行劃分，同時(shí)也可以根據(jù)不同的氣象災(zāi)害來(lái)進(jìn)行界定。除此之外，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)按照責(zé)任劃分可分為以下幾種，即綜合責(zé)任保險(xiǎn)、一切險(xiǎn)以及基本責(zé)任保險(xiǎn)等。
2、實(shí)行農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)的重要性
在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，很多農(nóng)民會(huì)因?yàn)樵馐軞庀鬄?zāi)害而顆粒無(wú)收，從而影響到農(nóng)民當(dāng)年的經(jīng)濟(jì)收入。為了保證農(nóng)民的穩(wěn)定收入，國(guó)家推出了農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)，并在推廣應(yīng)用過(guò)程中取得了不錯(cuò)的成績(jī)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，一旦遇到氣象災(zāi)害，不管受災(zāi)程度如何，投保農(nóng)民都能保證自身利益不受侵害，與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)還能在一定程度上幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)，讓農(nóng)民不會(huì)因遭受氣象災(zāi)害而影響到下一年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。由此可見(jiàn)，實(shí)行并推廣農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展而言，具有至關(guān)重要的意義。
二、農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的類型――以寧夏為例
寧夏位于我國(guó)西北內(nèi)陸，屬中溫帶半干旱氣候，這里的地形復(fù)雜多樣，有山地、平原、高原以及盆地等，也正是由于這里特殊的地理環(huán)境以及氣候條件，使得寧夏當(dāng)?shù)剞r(nóng)民極其容易受到氣象災(zāi)害及其次生災(zāi)害的威脅。其中最具代表性的氣象災(zāi)害有以下幾種：干旱、暴雨洪澇、大風(fēng)沙塵、冰雹以及雷暴等，這些氣象災(zāi)害不僅危害大，而且由它導(dǎo)致的洪澇、地質(zhì)災(zāi)害等也時(shí)有發(fā)生，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。因此，當(dāng)?shù)卣约稗r(nóng)業(yè)部門要采取一系列有效措施，來(lái)提高寧夏地區(qū)的農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力，從而為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展保駕護(hù)航。
三、構(gòu)建農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的措施
1、建立健全氣象防災(zāi)減災(zāi)指揮系統(tǒng)
構(gòu)建一個(gè)完善的氣象防災(zāi)減災(zāi)指揮系統(tǒng)，是構(gòu)建農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力的重要舉措。第一，建立突發(fā)公共事件預(yù)警信息平臺(tái)，并堅(jiān)持政府組織、整體規(guī)劃、科技支撐以及注重實(shí)效的建設(shè)理念，從而進(jìn)一步完善寧夏地區(qū)突發(fā)氣象災(zāi)害預(yù)警信息機(jī)制，為氣象災(zāi)害預(yù)警信息體系的規(guī)范化以及公正化奠定基礎(chǔ)；第二，制定完善的氣象災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，并建立多途徑氣象災(zāi)害應(yīng)急處理機(jī)制。應(yīng)急預(yù)案的制定要綜合考慮寧夏當(dāng)?shù)亟?jīng)常會(huì)遭受的氣象災(zāi)害，并對(duì)應(yīng)急預(yù)案實(shí)施動(dòng)態(tài)化管理，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)預(yù)案中的內(nèi)容進(jìn)行修正以及更新。應(yīng)急處置機(jī)制的建立落實(shí)需要各級(jí)政府以及社會(huì)各界組織力量的通力協(xié)作，加強(qiáng)氣象災(zāi)害防御協(xié)作聯(lián)動(dòng)以及信息共享，從而提高寧夏當(dāng)?shù)貞?yīng)對(duì)氣象災(zāi)害的能力；第三，要借助法律武器來(lái)對(duì)寧夏當(dāng)?shù)氐臍夂蛸Y源開(kāi)發(fā)利用、雷電災(zāi)害防護(hù)以及氣象災(zāi)害預(yù)警信息等進(jìn)行有效管理，保證防災(zāi)減災(zāi)過(guò)程的規(guī)范性以及法制性，從而為之后的農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力構(gòu)建提供保障。
2、加強(qiáng)對(duì)氣象災(zāi)害的監(jiān)測(cè)
目前，隨著科技技術(shù)的不斷發(fā)展，各監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)測(cè)站以及天氣雷達(dá)等技術(shù)的運(yùn)用推廣，不僅進(jìn)一步提升了寧夏當(dāng)?shù)氐臍庀鬄?zāi)害綜合監(jiān)測(cè)水平，同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了對(duì)重點(diǎn)區(qū)域氣象災(zāi)害的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，且整個(gè)過(guò)程的準(zhǔn)確性以及分辨率等都獲得了較大提高。其中，當(dāng)?shù)卣梢栽谄h(yuǎn)山區(qū)、沿黃經(jīng)濟(jì)帶以及氣象站點(diǎn)稀少的區(qū)域，建設(shè)區(qū)域氣象觀測(cè)站；與此同時(shí)，重要水利工程、工礦區(qū)以及大型化工園區(qū)等區(qū)域也要加強(qiáng)氣象災(zāi)害監(jiān)測(cè)設(shè)施的建設(shè)；另外，根據(jù)不同需求以及不同對(duì)象，還要加大對(duì)旱情監(jiān)測(cè)以及山洪、地質(zhì)災(zāi)害、城市積澇等次生災(zāi)害的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；等等。只有這樣，才能真正意義上的為農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)打下基礎(chǔ)。
3、建立高分辨數(shù)值天氣預(yù)報(bào)系統(tǒng)
建立高分辨數(shù)值天氣預(yù)報(bào)系統(tǒng)的主要目的，就是要進(jìn)一步提高寧夏當(dāng)?shù)氐臍庀鬄?zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警能力。在這一系統(tǒng)中，不僅要實(shí)現(xiàn)對(duì)城市、農(nóng)村、水庫(kù)以及河流等重點(diǎn)區(qū)域的氣象災(zāi)害預(yù)警預(yù)報(bào)，同時(shí)還要提高該預(yù)警預(yù)報(bào)的精準(zhǔn)度，對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)干旱、霜凍、陰雨天氣以及干熱風(fēng)等農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害指標(biāo)進(jìn)行及時(shí)更新以及調(diào)整，從而提高寧夏當(dāng)?shù)氐臍庀鬄?zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警能力以及水平。
4、建立健全氣象災(zāi)害影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制
寧夏各級(jí)政府以及有關(guān)部門要開(kāi)展氣象災(zāi)害普查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及隱患排查等工作，對(duì)氣象災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的嚴(yán)重影響有一個(gè)準(zhǔn)確評(píng)估以及掌握，以此來(lái)制定出有針對(duì)性的處理方案，從而為寧夏當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展以及生態(tài)建設(shè)等方面提供重要的參考依據(jù)。而建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，還可以通過(guò)對(duì)氣候變化規(guī)律的分析研究，來(lái)對(duì)極端氣象災(zāi)害進(jìn)行預(yù)測(cè)預(yù)警，將損失降到最低。
此外，為減少寧夏當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的損失，除了要推行農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害保險(xiǎn)之外，當(dāng)?shù)卣惨哟髮?duì)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力構(gòu)建的投入力度，加強(qiáng)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)工程、城市防洪防澇工程、人工影響天氣工程以及雷電災(zāi)害防御工程等防災(zāi)減災(zāi)工程的建設(shè)，為有效防范氣象災(zāi)害提供先決條件。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)體制改革；政府支持；再保險(xiǎn)
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。
2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動(dòng)是引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會(huì)其他階層人們的正常生活。
二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。
2.資金來(lái)源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來(lái)自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢(shì)，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長(zhǎng)。這種單一的、不穩(wěn)定的來(lái)源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險(xiǎn)人才奇缺的現(xiàn)狀。
4.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未成熟。我國(guó)以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策
1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制的改革。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場(chǎng)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時(shí)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來(lái)，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司
2.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國(guó)目前尚無(wú)一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)。這對(duì)規(guī)范我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。
3.加大國(guó)家政策支持與財(cái)政扶持。作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國(guó)家財(cái)政來(lái)扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
4.籌資渠道多元化。目前,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌資渠道過(guò)于單一，因此，國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專項(xiàng)使用。
5.再保險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)對(duì)進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。我們要利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的積極性，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體應(yīng)當(dāng)建立同中國(guó)再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國(guó)再保險(xiǎn)公司作為國(guó)家獨(dú)資公司通過(guò)再保險(xiǎn)方式，代行國(guó)家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。
參考文獻(xiàn)：
[1]胡炳志劉子操：保險(xiǎn)學(xué)，中國(guó)金融出版社，2002.
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[3]我國(guó)應(yīng)盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，保險(xiǎn)研究，2002年6月.
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)技術(shù)，財(cái)政補(bǔ)貼
一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的表現(xiàn)
(一)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻漸趨萎縮
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅速，但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻非常滯后，特別是1993年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)漸趨萎縮的尷尬局面。在保費(fèi)收入方面(表1)，總保費(fèi)收入由1992年的378.0億元增加到2004年的4318.1億元，年均增長(zhǎng)超過(guò)22.5%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s由1992年的8.17億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負(fù)增長(zhǎng)5.9%；在經(jīng)營(yíng)主體方面，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加，商業(yè)化保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成，截止2005年底，共有保險(xiǎn)公司82家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司40家，但是，除了2004年后相繼成立的數(shù)家地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，長(zhǎng)期只有原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勢(shì)單力薄；在險(xiǎn)種方面，以中國(guó)人民保險(xiǎn)公司為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由原來(lái)的60多個(gè)險(xiǎn)種下降到2004年的不到30個(gè)險(xiǎn)種(張祖榮，2006)。相對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。
(二)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失日益嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少
我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，工業(yè)化程度較低，人口城市化速度緩慢。截止到2004年底，我國(guó)農(nóng)村總?cè)丝谌匀怀^(guò)7.5億，接近總?cè)丝跀?shù)的60%；2004年農(nóng)業(yè)占GDP的比重仍高達(dá)15.2%(美國(guó)約為2%)。我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，我國(guó)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失額年平均達(dá)1747億元，近年來(lái)自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢(shì)，據(jù)國(guó)務(wù)院新聞辦2006年1月5日的消息，2005年我國(guó)自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2042.1億元。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重、最為廣泛，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力卻最為薄弱，因此，農(nóng)業(yè)更為迫切地需要保險(xiǎn)保障。但是，面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)8.15億元，而2004年僅2.87億元(表1)，不到農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的1%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面占可保面的比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%(庹國(guó)柱，李軍，2005)。保險(xiǎn)保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來(lái)極大的困難。
對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因，學(xué)術(shù)界多歸于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式，即缺乏政府的支持。本文認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后既有外在因素，即缺乏必要的法律、經(jīng)濟(jì)、行政等政策支持；更有內(nèi)在因素，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后。
二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的主要原因
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大、可保性差等特點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)難以奏效。但由于我國(guó)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)還非常落后。主要包括：
1．農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、度量、預(yù)測(cè)、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。科學(xué)監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅有利于直接控制和減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，而且也是其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)(如定價(jià)、定損、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等技術(shù))有效運(yùn)用和發(fā)揮的前提與基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)非常落后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。例如，由于沒(méi)有建立自然災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)預(yù)報(bào)警報(bào)系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動(dòng)；由于沒(méi)有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計(jì)分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)所要求的歷史風(fēng)險(xiǎn)損失資料難以滿足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)落后，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形成了很大的制約。
2．農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的區(qū)域性，因此，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是以農(nóng)作物歷史產(chǎn)量、氣候條件、土壤及地形地貌、農(nóng)作物種類、水利及其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件等為依據(jù)，按照區(qū)內(nèi)相似性和區(qū)間差異性的原則，將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)劃分為若干不同等級(jí)的區(qū)域，目的是保證同一區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)程度基本相同，使投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)與其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保持一致。種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)都客觀存在著風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性差異問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特有的重要技術(shù)之一，它不僅是科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要前提，同時(shí)也是合理界定保險(xiǎn)責(zé)任，減少逆選擇的主要手段。美國(guó)、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家都曾投入大量人力、財(cái)力進(jìn)行全國(guó)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，無(wú)論是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)還是農(nóng)作物一切險(xiǎn)，都劃分了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而形成科學(xué)的費(fèi)率分區(qū)。但是，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是一項(xiàng)科技含量高、成本大的工作，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃技術(shù)非常落后，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的實(shí)用指標(biāo)體系尚未建立。目前除了山東德州對(duì)農(nóng)作物單一責(zé)任險(xiǎn)和陜西涇陽(yáng)縣對(duì)棉花一切險(xiǎn)進(jìn)行過(guò)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃外，其他地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃幾近空白。
3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)。首先，保險(xiǎn)定價(jià)以科學(xué)的精算理論為基礎(chǔ)。我國(guó)保險(xiǎn)精算人才奇缺，現(xiàn)代精算理論及應(yīng)用研究十分落后，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的精算技術(shù)則更為原始。其次，為使保險(xiǎn)價(jià)格與其風(fēng)險(xiǎn)水平保持一致，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)必須以風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃為前提，但我國(guó)尚未進(jìn)行全國(guó)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。再次，由于有關(guān)農(nóng)作物和畜禽生產(chǎn)的原始記錄和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)很不完整，長(zhǎng)時(shí)間的、準(zhǔn)確可靠的農(nóng)作物及畜禽的損失數(shù)據(jù)資料難以搜集，耕地面積資料也很不準(zhǔn)確，由此計(jì)算的平均保額損失率與真實(shí)的損失率偏差很大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和應(yīng)用既缺乏科學(xué)的理論基礎(chǔ)，又缺乏必要的現(xiàn)實(shí)依據(jù)，帶有很大程度的盲目性和隨意性。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，管理成本又高，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，我國(guó)1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，一直存在高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，從1985年到2004年的20年里，除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。
4．防災(zāi)減損。完善的防災(zāi)減損體系是有效的保險(xiǎn)體制存在的前提——如果潛在損失過(guò)大，保險(xiǎn)公司就不得不收取投保人難以接受或無(wú)力承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)，并對(duì)承保條件加以嚴(yán)格限制，使保險(xiǎn)難以成立(孫祈祥，鎖凌燕，2004)。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率大、覆蓋面廣、經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中防災(zāi)減損更為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家都非常重視防災(zāi)減損技術(shù)的應(yīng)用。我國(guó)農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損技術(shù)相對(duì)落后，主要表現(xiàn)在，用地管理不科學(xué)、防御工程設(shè)施落后、災(zāi)害預(yù)警預(yù)報(bào)服務(wù)體系不健全、氣象衛(wèi)星等高科技的應(yīng)用水平低。
5．定損理賠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，在生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。對(duì)于特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，定損時(shí)還要從產(chǎn)量的損失中扣除約定風(fēng)險(xiǎn)之外的災(zāi)害事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，技術(shù)難度大。目前，我國(guó)不僅對(duì)災(zāi)害發(fā)生頻率及強(qiáng)度的測(cè)定、災(zāi)害損失程度的測(cè)算等很不準(zhǔn)確，而且沒(méi)有制定統(tǒng)一賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠中出現(xiàn)很大的主觀性和盲目性，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%以上，牲畜保險(xiǎn)中更為嚴(yán)重(庹國(guó)柱、李軍，2005)。
6．產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種或改造老險(xiǎn)種，以期達(dá)到合理配置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源、增加有效供給。它不僅涉及保險(xiǎn)、精算、金融、法律等理論，還涉及栽培學(xué)、畜牧學(xué)、氣象學(xué)、災(zāi)害學(xué)等農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)知識(shí)，是一項(xiàng)綜合性“知識(shí)工程”。我國(guó)在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面人才匱乏、技術(shù)落后，集中表現(xiàn)在產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，產(chǎn)品單一，缺乏針對(duì)性，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。
7．再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是一種有效分散和分?jǐn)傇ｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失的重要方式，它對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力的風(fēng)險(xiǎn)保障能力起著重要作用。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位大、災(zāi)害損失關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，容易形成巨災(zāi)損失，保險(xiǎn)公司難以獨(dú)立承擔(dān)與消化。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的依賴更為強(qiáng)烈(張祖榮，2006)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，再保險(xiǎn)市場(chǎng)很不成熟，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)尤為薄弱，無(wú)論是技術(shù)，還是能力，都遠(yuǎn)不能滿足處理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需要，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍主要采用普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)來(lái)開(kāi)發(fā)與經(jīng)營(yíng)，忽視了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性與復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的關(guān)鍵因素。
(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏政策支持
國(guó)內(nèi)外理論與實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，它是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)辦，不僅對(duì)于管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)的宏觀作用。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，客觀上要求政府在法律、經(jīng)濟(jì)、行政上給予政策支持。但由于我國(guó)一直實(shí)行以價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度，發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)由財(cái)政撥款救濟(jì)災(zāi)民，而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持很少。
1．法律法規(guī)建設(shè)的缺位。各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，法律法規(guī)的制定與完善是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。美國(guó)、日本、法國(guó)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家都是在開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前先頒布相關(guān)法律法規(guī)，并在實(shí)踐中不斷修訂和完善，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康有序的發(fā)展。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”但是，我國(guó)自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，至今沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)一直無(wú)法可依。法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。這是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最根本的環(huán)境因素。
2．缺乏必要的經(jīng)濟(jì)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家無(wú)一例外地給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)支持。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。除上海等少數(shù)地區(qū)外，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持僅限于免交營(yíng)業(yè)稅，沒(méi)有其他扶持政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎是純商業(yè)性保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐證明，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高賠付的特點(diǎn)，沒(méi)有政府經(jīng)濟(jì)上的支持是不可能持續(xù)經(jīng)營(yíng)的(庹國(guó)柱，李車，2005)。
3．缺少必要的行政支持。開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)政府的行政支持。首先，受傳統(tǒng)觀念的束縛，農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)，需要基層干部進(jìn)行宣傳引導(dǎo)；其次，農(nóng)村廣闊，農(nóng)戶分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)承保、防災(zāi)防損、定損理賠等環(huán)節(jié)都離小開(kāi)政府特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府的支持與協(xié)助；同時(shí)，基層干部更了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)損失情況，有利于配合保險(xiǎn)公司防范逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。再次，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要協(xié)調(diào)有關(guān)部門(如，與防災(zāi)減損、災(zāi)害救濟(jì)等有關(guān)的政府部門)、保險(xiǎn)公司、投保農(nóng)戶之間的關(guān)系。由于政府在這些方面支持不力，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)很多混亂與糾紛，有的地方甚至指責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“亂收費(fèi)”、“加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)”，阻礙農(nóng)民投保，或者發(fā)生災(zāi)害損失后，要求保險(xiǎn)公司多予賠付，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公信力，削弱了農(nóng)民投保的積極性，抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
三、簡(jiǎn)要結(jié)論與對(duì)策建議
(一)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平
1．充分利用現(xiàn)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。
2．根據(jù)我國(guó)氣候、土壤、地形地貌等特點(diǎn)以及災(zāi)害發(fā)生的歷史數(shù)據(jù)資料，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域；在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的基礎(chǔ)上，建立公平合理的多檔次費(fèi)率體系，減少逆選擇。
3．借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是開(kāi)發(fā)新型的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)等多功能高新理賠技術(shù)產(chǎn)品，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠成本。
4．健全防災(zāi)減損體系，牢固樹(shù)立“以防為主，防救結(jié)合”的觀念。實(shí)行積極的用地管理、建立必要的防御工程、提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免或減少災(zāi)害事故的發(fā)生；加強(qiáng)災(zāi)后管理，控制災(zāi)害事故蔓延，減少災(zāi)害損失；充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)如人工降雨、人工防雹等為防災(zāi)防損服務(wù)。
5．建立健全的再保險(xiǎn)機(jī)制，有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)某些特殊的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如洪災(zāi)、颶風(fēng)等，建立由政府管理的巨災(zāi)基金，條件成熟時(shí)成立國(guó)家專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司；建立多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，逐步完善中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。
(二)加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持
1．積極推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律、法規(guī)，從各個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展予以規(guī)范和規(guī)定，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展納入法制的軌道。尤其要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)以及政府的支持作用，以避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性與短期性，保證政府參與和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連續(xù)性與穩(wěn)定性(孫秀清，2005)。
