時(shí)間：2022-06-04 18:20:06
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇建行培訓(xùn)總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
轉(zhuǎn)眼間已經(jīng)結(jié)束了在建行的實(shí)習(xí)。實(shí)習(xí)過程中我主要從事pos 商戶的管理和信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在為期一個(gè)月的實(shí)習(xí)過程中，經(jīng)過培訓(xùn)和實(shí)際操練，本人熟悉了pos商戶管理的基本知識，了解了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展流程?，F(xiàn)對各工作總結(jié)如下。
pos 商戶的基本知識
在實(shí)習(xí)過程中，為了更好的了解pos商戶的管理知識，本人先從對商戶資料的整理中找到相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)。通過幾天的商戶檔案整理，我基本了解了pos機(jī)業(yè)務(wù)的基本流程。
關(guān)于特約商戶的管理。如果商戶需要申請使用建行的pos機(jī)，根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會對信用卡套現(xiàn)進(jìn)一步加大管理，創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境的相關(guān)規(guī)定，申請安裝pos機(jī)的商戶必須開立對公賬戶，如果在建行申請開立對公賬戶，需要準(zhǔn)備以下材料：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（包括國稅和地稅），開戶許可證，介紹信，法人代表身份證復(fù)印件或委托人身份證復(fù)印件，提交完這些手續(xù)以后，需出具公司聯(lián)網(wǎng)公章，根據(jù)中國人民銀行和銀監(jiān)會的規(guī)定確定扣率，簽訂合同，后續(xù)工作人員將做身份核查和征信，之后則要上門安裝pos機(jī)，并進(jìn)行現(xiàn)場培訓(xùn)、測試并拍照。所以一整套的商戶資料包括：主協(xié)議、補(bǔ)充協(xié)議、營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（包括國稅和地稅），開戶許可證，介紹信，法人代表身份證復(fù)印件或委托人身份證復(fù)印件，身份核查、信用報(bào)告、回訪記錄、培訓(xùn)記錄和照片等。
我的工作之一則是將商戶檔案進(jìn)行更為系統(tǒng)的整理，同時(shí)審核商戶資料是否齊備，若不齊備則要進(jìn)行資料的進(jìn)一步補(bǔ)充。也正是在進(jìn)一步補(bǔ)充的過程中，雖然很累，但是卻學(xué)到了很多商戶管理的知識，同時(shí)也了解了pos機(jī)的基本使用方法。
關(guān)于pos機(jī)的操作。在進(jìn)行商戶資料補(bǔ)充的過程中會經(jīng)常遇到商戶提出的一些問題，經(jīng)過跟相關(guān)工作人員的溝通和進(jìn)一步的實(shí)踐，已基本掌握了pos機(jī)的使用方法。由于現(xiàn)在進(jìn)行pos機(jī)一體化升級，相對于老系統(tǒng)，新系統(tǒng)的速度更快，操作更穩(wěn)定。在新的威爾豐 510機(jī)型中，開機(jī)之后需要簽到兩次，第一次為系統(tǒng)開機(jī)，第二次為連接到網(wǎng)絡(luò)（和電腦的安全操作原理類似），待網(wǎng)絡(luò)連接之后則進(jìn)行刷卡，并輸入金額和密碼，大約1~3秒后pos機(jī)會自動打印單據(jù)，則表明此筆交易成功。需要注意的是一定要讓持卡人本人在單據(jù)上簽名，特約商戶有責(zé)任和義務(wù)配合建行工作人員做不定時(shí)的調(diào)單工作。新系統(tǒng)相對于舊系統(tǒng)有更強(qiáng)大的功能，如果交易需要撤銷，則按5號鍵撤銷，需要再刷一次卡，按綠色確認(rèn)鍵，打印出單據(jù)之后則表明交易撤銷，如需進(jìn)行交易查詢，則在9管理中有查詢功能，但是有一個(gè)表現(xiàn)不是很滿意的地方就是，如果消費(fèi)次數(shù)累計(jì)超過200筆不進(jìn)行結(jié)算的話，機(jī)子由于儲存的數(shù)據(jù)過多，則可能出現(xiàn)癱瘓的狀況，所以在培訓(xùn)的時(shí)候要專門強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，提醒特約商戶每天進(jìn)行結(jié)算工作。
信用卡業(yè)務(wù)的基本知識（包括信用卡發(fā)行和分期業(yè)務(wù)）
為了增強(qiáng)新成立信用卡中心的戰(zhàn)斗力，讓我們這一批新上崗的員工盡快熟悉工作業(yè)務(wù)，市分行專門送我們到成都信用卡中心進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)。在為期三天的培訓(xùn)中，我們主要學(xué)習(xí)了信用卡的基本知識、發(fā)行技巧和營銷術(shù)語、分期業(yè)務(wù)的基本流程等，同時(shí)跟隨有經(jīng)驗(yàn)的老同事進(jìn)行了模擬的和實(shí)戰(zhàn)的演練。通過這次培訓(xùn)，本人熟悉了信用卡的基本知識，對分期業(yè)務(wù)也有了進(jìn)一步的了解。
信用卡業(yè)務(wù)。在成都的培訓(xùn)中，我們主要學(xué)習(xí)了信用卡的基本知識，包括什么是信用卡，以及現(xiàn)在建行的發(fā)卡狀況。通過學(xué)習(xí)不難看出，信用卡業(yè)務(wù)作為銀行信貸的衍生物，的確有它存在的價(jià)值，滿足了持卡人的很多需求。這種以信用為擔(dān)保而提供小額貸款的方式，對鼓勵(lì)消費(fèi)有很大的促進(jìn)作用，當(dāng)然這個(gè)過程也是和風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)的，所以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識不能松懈。作為培訓(xùn)的核心課程，龍卡汽車卡的介紹當(dāng)然是重中之重。當(dāng)下，各種刺激消費(fèi)的政策紛紛出臺，尤其明顯與汽車行業(yè)，如今，私家車的擁有量越來越高，隨之而來的汽車服務(wù)也呈現(xiàn)多樣化，包括加油站、洗車場、保險(xiǎn)等等，紛紛在完善和進(jìn)步。正是在這樣的背景下，汽車卡應(yīng)運(yùn)而生。汽車卡是定位在為有車一族提供優(yōu)質(zhì)方便快捷服務(wù)的基礎(chǔ)上的。辦理汽車卡，可以享受以下五大優(yōu)惠：免費(fèi)洗車、車險(xiǎn)投保打折、積分換油、道路救援和特惠租車等。所謂的免費(fèi)洗車，就是持卡人可以到遍布綿陽各地的與建行簽約的特約商戶洗車點(diǎn)免費(fèi)洗車，每周一次；積分換油則是2010年起，汽車卡沒消費(fèi)一元一分，積分永久累計(jì)，積分達(dá)5萬起兌，按1萬分的整數(shù)倍兌換相應(yīng)的油；車險(xiǎn)投保打折是指通過汽車卡刷卡買保險(xiǎn)，可以享受打折的優(yōu)惠；道路救援就是如果持卡人的車發(fā)生故障，則可撥打服務(wù)熱線，免費(fèi)享受全國道路救援服務(wù)；特惠租車是指持卡人如需異地租車，則可撥打服務(wù)熱線享受租車價(jià)格優(yōu)惠。且免擔(dān)保、免押金。這就是建行龍卡汽車卡的基本服務(wù)。
分期業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在綿陽分行的分期業(yè)務(wù)只針對購車和家裝。所謂龍卡信用卡消費(fèi)分期付款是指持卡人使用龍卡信用卡，在購車或加裝時(shí)，可選擇將商品或服務(wù)總金額平均分成若干期，通過建行開通龍卡信用卡分期付款業(yè)務(wù)功能的pos交易成功后，持卡人將免除或支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，在約定期限內(nèi)按月還款的業(yè)務(wù)。建行將會根據(jù)持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況相應(yīng)地提高信用額度，一般將按照持卡人的信用額度擴(kuò)大四倍計(jì)算，最高可達(dá)20萬，持卡人的分期付款期限最短6期，最長為12期，建行將對應(yīng)不同的分期付款期限，收取一定的手續(xù)費(fèi)但不另外付利息，分期業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢在于無擔(dān)保，不需抵押，只需將自身的信用額度過大到滿足要求的程度即可。
當(dāng)然在實(shí)習(xí)的過程中，更多的也是是在辦理信用卡的整個(gè)過程中度過的。在此期間，我們?nèi)ミ^洗車點(diǎn)、車管所和停車場等地，只要是我們能夠想到汽車比較集中的地方都會有我們的宣傳。在于特約商戶的接觸過程中，我們也深刻的理解了客服的難處和快樂。雖然整個(gè)過程是苦中作樂的，但在整個(gè)過程中所學(xué)到的知識，是受益匪淺的，相信這段實(shí)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)，將很大的提升我的專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)增強(qiáng)自己的社會閱歷，讓自己能更好的、盡快的、平穩(wěn)的完成從大學(xué)生到職業(yè)人的蛻變。
我是建行一名會計(jì)檢查輔導(dǎo)員，于2014年5月3日至5日參加行舉辦的“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)班”，匯聚國際教育集團(tuán)陳軍老師給我們作了精彩演講，使我加深了對建行企業(yè)文化價(jià)值理念的理解，懂得了打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)的重要意義，增強(qiáng)了自己的責(zé)任感與緊迫感。這次學(xué)習(xí)培訓(xùn)對我來說是一次難得的受教育機(jī)會，對我開拓視野、提升思維、優(yōu)化理念、充實(shí)經(jīng)歷、提高能力幫助很大，深感受益匪淺，決心做到“認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力鍛煉，加強(qiáng)執(zhí)行”。
一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高政治思想覺悟
當(dāng)前是知識的社會，沒有知識就是一無用處的人，作為一名會計(jì)檢查輔導(dǎo)員比起一般員工更需要知識，這就要求我必須認(rèn)真學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)是我增強(qiáng)黨性、增長才干的重要途徑，我要在學(xué)習(xí)中改造自己、完善自己、提高自己，要把學(xué)習(xí)作為一種政治責(zé)任、精神追求和立身之本。我要認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的理論知識，還要學(xué)習(xí)市場經(jīng)濟(jì)知識、社會管理知識、科技知識、法律知識特別是金融工作知識等現(xiàn)代科學(xué)文化知識，為自己提高管理水平和工作能力打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我只有學(xué)習(xí)好了，用知識武裝自己的頭腦，在工作中才會有思路，才會有方法，也才會勝任行賦予我的重要工作職責(zé)，完成行需要我做的一切工作任務(wù)。通過學(xué)習(xí)，我要提高自己的政治思想覺悟，遵守行的制度規(guī)定與工作紀(jì)律，樹立全心全意為行和員工服務(wù)的思想，做到無私奉獻(xiàn)。在工作上我要養(yǎng)有吃苦耐勞、善于鉆研的敬業(yè)精神和求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)。我要服從行領(lǐng)導(dǎo)的工作安排，緊密結(jié)合崗位實(shí)際，完成各項(xiàng)工作任務(wù)。在實(shí)際工作中，我要堅(jiān)持“精益求精，一絲不茍”的原則，認(rèn)真對待每一件事，認(rèn)真對待每一項(xiàng)工作，堅(jiān)持把工作做完做好，保證工作質(zhì)量，為行的發(fā)展作出自己的努力。
二、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高工作業(yè)務(wù)能力
我不僅要深入學(xué)習(xí)工作業(yè)務(wù)知識，用專業(yè)知識武裝頭腦，而且還要貫徹落實(shí)到平常的工作中。在學(xué)習(xí)中，要有目的，有方向，要進(jìn)行系統(tǒng)思考、系統(tǒng)安排。我不管學(xué)什么，都要與推動本職工作結(jié)合起來，在實(shí)踐中善加利用，解決學(xué)習(xí)不夠重視，功底不夠扎實(shí)，工作成績不明顯的問題。一定要有一種學(xué)習(xí)的危機(jī)感、緊迫感，把學(xué)習(xí)知識、提高素質(zhì)作為生存和發(fā)展的緊迫任務(wù)，把學(xué)習(xí)當(dāng)作一種工作和追求，牢固樹立終身學(xué)習(xí)的觀念，爭當(dāng)學(xué)習(xí)型員工，要通過學(xué)習(xí)，不斷提高理論水平，提高知識層次，增強(qiáng)業(yè)務(wù)工作能力。新形勢下我要樹立“忠于職守、愛崗敬業(yè)、開拓進(jìn)取、樂于奉獻(xiàn)”的職業(yè)道德精神，樹立熱情為行和員工服務(wù)的宗旨。這次“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)”培訓(xùn)所收獲的知識，對我做好自己的工作具有很大幫助，我要切實(shí)運(yùn)用到實(shí)際工作中，提高自己的業(yè)務(wù)工作能力，認(rèn)真做好每一項(xiàng)工作，務(wù)必取得成功，為行的持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)造良好經(jīng)濟(jì)效益做出自己的努力。
三、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高創(chuàng)新工作能力
隨著我們建行改革的不斷發(fā)展和深入，要使自己的工作再上新臺階，就必須提高創(chuàng)新工作能力。如何結(jié)合行新的工作要求，順應(yīng)形勢進(jìn)行不斷總結(jié)、鞏固、升華，是值得我認(rèn)真思考的問題。要講發(fā)展，不斷開拓工作新局面，除了以良好的精神狀態(tài)面對全新的工作，發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、埋頭苦干、自覺奉獻(xiàn)的優(yōu)良作風(fēng)外，最主要是提高自己的創(chuàng)新工作能力。這就需要把這次培訓(xùn)所掌握的知識落實(shí)到自己的工作中，做到創(chuàng)新發(fā)展。做工作要有創(chuàng)新意識，決不能憑經(jīng)驗(yàn)辦事，靠老本事吃飯。
四、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高自己的執(zhí)行力
要做好工作，完成行布置下達(dá)我的工作任務(wù)，必須提高自己的執(zhí)行力，要打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)。為此，我要做到在思想上、政治上、行動上與行保持高度一致，不折不扣地貫徹執(zhí)行建行的方針政策、制度規(guī)定和各項(xiàng)決策部署；善于把建行的精神落實(shí)到具體工作中，在事關(guān)建行利益的原則問題上立場堅(jiān)定、旗幟鮮明。在工作作風(fēng)上，要做到勤懇塌實(shí)、兢兢業(yè)業(yè)，自己的工作行為符合“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)”的要求，能夠完成行布置下達(dá)的一切工作任務(wù)。要強(qiáng)化時(shí)間觀念和效率意識，堅(jiān)決克服工作懶散、辦事拖拉的惡習(xí)。抓緊時(shí)機(jī)、加快節(jié)奏、提高效率和工作進(jìn)度。要充分發(fā)揮主觀能動性，創(chuàng)造性地開展工作、執(zhí)行命令。敢于突破思維定勢和經(jīng)驗(yàn)的束縛，不斷尋求新的思路和方法來完成任務(wù)，使執(zhí)行的力度更大、執(zhí)行的速度更快、執(zhí)行的效果更好。在加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)上，要加強(qiáng)檢查，自己的所作所為有沒有符合建行文化要素、行為規(guī)范、職業(yè)操守和合規(guī)手冊；在“制度執(zhí)行力、文化執(zhí)行力和溝通執(zhí)行力”方面與“信守承諾、沒有借口、絕對服從、永不言敗”的執(zhí)行模式四大特征上存在不存在問題，要真正樹立“誠實(shí)、公正、穩(wěn)健、創(chuàng)造”的建行核心價(jià)值觀，為“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)”作出自己不懈的努力與應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
短暫的學(xué)習(xí)培訓(xùn)結(jié)束了，但是學(xué)習(xí)永無止境，我還要繼續(xù)學(xué)習(xí)，要踐行自己終身學(xué)習(xí)的承諾。在今后的工作中，我要以學(xué)習(xí)為動力，全身心投入到自己的工作中去，加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)，為“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)”和行的健康快速發(fā)展不斷努力奮斗。
一、會計(jì)綜合柜員的基本情況及履職現(xiàn)狀
（一）會計(jì)綜合柜員的基本情況
目前，市建行共有會計(jì)綜合柜員人（個(gè)別大型營業(yè)機(jī)構(gòu)配備2－3人），按會計(jì)綜合柜員人員身份劃分：助理經(jīng)濟(jì)師％、經(jīng)濟(jì)員％、會計(jì)員％、助理會計(jì)師％；按年齡結(jié)構(gòu)劃分：25歲以下人、25歲－35歲人、35－45歲人、45歲以上人，占比分別為％、％、％、％；按文化層次分：高中及中專學(xué)歷人員人、大專及以上學(xué)歷人員人，占比分別為％、％。
（二）建行會計(jì)綜合柜員履職現(xiàn)狀
1、建行會計(jì)部完成了會計(jì)綜合柜員工作職責(zé)、員工崗位職責(zé)和崗位標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程的制定，建立了一套分工明確，責(zé)任清楚，科學(xué)實(shí)用的會計(jì)工作分級管理體系，不僅使所有的會計(jì)事務(wù)均有對應(yīng)的崗位來處理或管理，還促使會計(jì)綜合柜員崗位的業(yè)務(wù)處理和管理日趨標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。
2、按照《會計(jì)檢查制度》的要求，結(jié)合我行實(shí)際，認(rèn)真開展各種業(yè)務(wù)檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果進(jìn)行分析，制定切合實(shí)際并具有操作性的業(yè)務(wù)規(guī)范，作為會計(jì)制度的補(bǔ)充，以有效規(guī)范后續(xù)會計(jì)行為。
3、認(rèn)真執(zhí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，對報(bào)告現(xiàn)實(shí)重大風(fēng)險(xiǎn)并提出有效防范建議的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，以激勵(lì)大家共同思考、共同防范；同時(shí)對各崗位報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行認(rèn)真分析研究，力爭有報(bào)告即有有效解決，使風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)越來越少.
4、不定期的組織開展業(yè)務(wù)、思想交流，逐步改變過去生硬說教的方式，將制度要求、操作規(guī)定、主導(dǎo)思想等方面需貫徹落實(shí)的內(nèi)容通過交流的方式傳遞下去，并將員工的真實(shí)想法收集上來，使員工愿意說、樂于聽、見于行，變“要我做”為“我要做”。
5、加大對風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的控制力度，切實(shí)提高業(yè)務(wù)營運(yùn)的安全性。結(jié)合上級行及本行各次排查活動，認(rèn)真開展各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、流程的查改排查；加強(qiáng)現(xiàn)金管理，壓縮無效資金占用，防范和化解現(xiàn)金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)；做好會計(jì)憑證、賬簿的保管、分發(fā)，出納機(jī)具維護(hù)等支持保障工作；嚴(yán)格大額、可疑支付交易的報(bào)備制度，積極開展人民幣反假防假宣傳，定期開展反洗錢和反假知識培訓(xùn)，增強(qiáng)我行整體反假能力和反洗錢工作水平；加強(qiáng)龍卡自助設(shè)備的安全管理和持續(xù)維護(hù)，防止犯罪分子利用自助設(shè)備非法張貼公告，損害建行利益和形象的行為。
6、堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)對會計(jì)人員的動態(tài)管理，提高會計(jì)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。制定并完善了《會計(jì)人員績效考核辦法》，基本形成了“約束有力、激勵(lì)有效”的考核機(jī)制；要求會計(jì)主管切實(shí)洞察會計(jì)人員的思想動態(tài)，將員工的思想道德教育與日常業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)相結(jié)合，掌握第一手資料，做細(xì)致的宣導(dǎo)工作，從而充分調(diào)動會計(jì)人員的工作積極性。
7、堅(jiān)持實(shí)行會計(jì)部工作周例會制度。每周五下午下班后，會計(jì)部經(jīng)理都召集會計(jì)綜合柜員召開會計(jì)工作周例會，總結(jié)本周工作情況，解決本周工作中遇到的新問題，擬定下周主要工作計(jì)劃并提出具體工作要求。周例會的實(shí)行一方面大大加強(qiáng)了會計(jì)人員間的業(yè)務(wù)交流，另一方面又增強(qiáng)了會計(jì)部對會計(jì)工作實(shí)際情況的了解和掌握程度、一定程度上提高了會計(jì)部的工作效率。
二、會計(jì)綜合柜員在實(shí)際工作中存在的一些問題
銀行會計(jì)綜合柜員素質(zhì)的高低，直接影響到會計(jì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的質(zhì)量，高素質(zhì)的人員不僅是會計(jì)內(nèi)部控制發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，而且可以彌補(bǔ)會計(jì)內(nèi)部控制制度的不足。通過調(diào)查，目前建行會計(jì)綜合柜員在工作中普遍存在以下問題：
1、人員素質(zhì)偏低。隨著金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷增多，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，為了占領(lǐng)市場份額，實(shí)行外延式的擴(kuò)張，在員工的使用方面忽視了會計(jì)人員的素質(zhì)。有些基層行認(rèn)為會計(jì)綜合柜員僅僅是基礎(chǔ)工作，是簡單的操作部門，對會計(jì)人員的政治思想、業(yè)務(wù)素質(zhì)要求不高，將一些學(xué)歷低、素質(zhì)差的人員調(diào)到會計(jì)隊(duì)伍中來，而將一些熟悉業(yè)務(wù)的會計(jì)人員調(diào)配到了綜合柜面，從而影響了會計(jì)工作的連續(xù)性和會計(jì)人員的穩(wěn)定性，阻礙了內(nèi)控制度的有效執(zhí)行。各基層機(jī)構(gòu)基本上都存在著人員少、新手多、學(xué)歷低、隊(duì)伍不穩(wěn)定等問題，從而為建行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。
2、業(yè)務(wù)知識掌握不全面。會計(jì)部門培訓(xùn)的方式、方法相對落后，崗位培訓(xùn)流于形式。對于新增會計(jì)人員培訓(xùn)基本沿用過去那種“師傅帶徒弟”的傳統(tǒng)做法，接觸到什么教什么，而且不少傳授人自已會計(jì)處理經(jīng)驗(yàn)、技能尚不夠全面和準(zhǔn)確，缺乏系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；對會計(jì)人員培訓(xùn)只注重業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練，忽視金融政策法規(guī)、制度和銀行業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)掌握，致使會計(jì)人員不能全面地熟悉、掌握會計(jì)業(yè)務(wù)知識及各項(xiàng)制度辦法，會計(jì)內(nèi)控的有效性隨之下降。近幾年隨著建行業(yè)務(wù)的發(fā)展，科技含量的增加，采用了新的操作手段，但部分會計(jì)人員跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，目前會計(jì)綜合柜員中熟悉傳統(tǒng)會計(jì)業(yè)務(wù)的人員多，熟悉新業(yè)務(wù)的人員少；熟悉單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，熟悉全面業(yè)務(wù)的人員少；熟悉人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的人員多，熟悉外幣結(jié)算業(yè)務(wù)的人員少。這些已成為制約建行發(fā)展的桎梏。
3、工作主動性欠缺。有些會計(jì)人員缺乏愛崗敬業(yè)意識，平時(shí)又不注重業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，應(yīng)知不知，應(yīng)會不會，工作中有章不循、違規(guī)操作，以致于記賬串戶、憑證審查不嚴(yán)等差錯(cuò)頻頻發(fā)生，有的甚至造成經(jīng)濟(jì)損失。還有個(gè)別銀行會計(jì)人員品質(zhì)惡劣，利用職務(wù)之便，或自己操作，或與他人勾結(jié)故意逃避監(jiān)督，挪用、貪污客戶和銀行結(jié)算資金，造成銀行資金的巨大損失，從而發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件。
4、難以真正行使監(jiān)督職能。會計(jì)檢查輔導(dǎo)是銀行加強(qiáng)會計(jì)核算和經(jīng)營管理工作中不可缺少的重要內(nèi)容之一，會計(jì)檢查部門應(yīng)對會計(jì)綜合柜員處理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、正確性、及時(shí)性進(jìn)行監(jiān)督檢查。但在實(shí)際工作中卻存在專職的不專、兼職的更不兼的現(xiàn)象較為普遍，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞，而且獎(jiǎng)罰手段軟化，檢查整改成效甚微；平時(shí)會計(jì)主管要履行其管理職責(zé)，接待稅務(wù)、審計(jì)、央行及上級行等多方面的檢查，加上還要不定期地外出開會、學(xué)習(xí)、調(diào)研、報(bào)表，有時(shí)因會計(jì)人員休假等原因，還需臨時(shí)代班，以至每月正常的檢查輔導(dǎo)不能按時(shí)到位，職責(zé)難以真正落到實(shí)處?？傊诼鋵?shí)檢查輔導(dǎo)等會計(jì)監(jiān)督制度方面，存在心有余而力不足，無論在頻度、深度上，還是在覆蓋面上都尚需加強(qiáng)。
三、改善建行綜合柜員的現(xiàn)狀和發(fā)揮骨干的作用的建議
針對綜合柜員在實(shí)際工作中存在的問題和建行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，特提出如下建議：
（一）切實(shí)提高會計(jì)綜合柜員整體素質(zhì)。提高會計(jì)人員整體素質(zhì)，是完善會計(jì)內(nèi)控體系的重要內(nèi)容。要樹立以人為本的思想，加強(qiáng)會計(jì)人員的隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)和造就嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范的職業(yè)風(fēng)格。通過加強(qiáng)職業(yè)教育，完善激勵(lì)約束機(jī)制，努力建設(shè)一支適應(yīng)現(xiàn)代建行要求的高素質(zhì)會計(jì)隊(duì)伍，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供基礎(chǔ)和保障。銀行各級領(lǐng)導(dǎo)和管理人員在思想上要統(tǒng)一認(rèn)識，重視會計(jì)綜合柜員工作在防范銀行風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用，從而在崗位設(shè)置、人員配置上給予支持，提高他們的履崗能力。
1、加強(qiáng)會計(jì)人員準(zhǔn)入管理。建行對會計(jì)人員的任用必須擇優(yōu)安排，做到不懂業(yè)務(wù)的不上崗、有劣跡的不上崗。對于不適合繼續(xù)在會計(jì)崗位工作的人員，會計(jì)部門有責(zé)任向主管領(lǐng)導(dǎo)提出調(diào)換人員的建議。各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的綜合員要相互配合，發(fā)揮最大效應(yīng)。選配政治素質(zhì)好、有較強(qiáng)組織能力、精通會計(jì)業(yè)務(wù)、敢于以身作則、敬業(yè)愛崗的會計(jì)主管，培養(yǎng)造就優(yōu)秀的會計(jì)主管人員。
2、加強(qiáng)對會計(jì)人員的政治思想、道德法制及有關(guān)案例教育。增強(qiáng)會計(jì)人員自我約束的意識和能力，自覺執(zhí)行法律法規(guī)，做到奉公守法、廉潔自律，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
3．開展切實(shí)有效的培訓(xùn)。定期組織開展方式靈活、形式多樣、針對性強(qiáng)的崗位培訓(xùn)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升學(xué)歷職稱層次，使會計(jì)人員熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能，全面提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)新形勢下會計(jì)工作的需要。
（二）建立會計(jì)管理工作體系,夯實(shí)會計(jì)基礎(chǔ)管理。一是建立執(zhí)行體系。一方面逐級建立工作臺賬：綜合柜員對柜員建立工作臺賬；會計(jì)主管對綜合柜員、柜員建立會計(jì)臺賬；會計(jì)督導(dǎo)員對會計(jì)主管建立工作臺賬，分擔(dān)會計(jì)主管的工作壓力；另一方面建立逐級上報(bào)機(jī)制：綜合柜員在登記柜員臺賬的同時(shí)，每天向會計(jì)主管上報(bào)柜員臺賬；會計(jì)主管向管理部門上報(bào)網(wǎng)點(diǎn)人員臺賬，管理部門匯總后定期向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。二是建立監(jiān)督體系。包括監(jiān)控和督導(dǎo)兩大部分。監(jiān)控主要是由會計(jì)督導(dǎo)員抽取錄像對業(yè)務(wù)過程進(jìn)行監(jiān)督，綜合柜員對柜員操作過程進(jìn)行監(jiān)控，上級管理部門對網(wǎng)點(diǎn)人員臺賬進(jìn)行檢查，確保各級會計(jì)臺賬能如實(shí)、及時(shí)、全面、連續(xù)地登記。督導(dǎo)是針對會計(jì)人員臺賬記錄存在問題的責(zé)任人進(jìn)行監(jiān)督輔導(dǎo)，督促其落實(shí)整改，并實(shí)施會計(jì)主管督導(dǎo)、專職督導(dǎo)員（特派員）督導(dǎo)、市級分行督導(dǎo)小組督導(dǎo)等三個(gè)層面的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。三是建立考核體系。以會計(jì)人員工作臺賬為依據(jù)，以執(zhí)行履職情況為內(nèi)容，為對支行（網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人、會計(jì)主管和柜臺員工進(jìn)行全面的考核，提高他們的工作積極性，從而提高工作效率。
（三）創(chuàng)新督導(dǎo)方式，提高督改質(zhì)量。充分利用錄像監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)資料進(jìn)行突擊檢查，力爭做到問題早發(fā)現(xiàn)、早檢查，早落實(shí)。同時(shí)將包行督導(dǎo)、蹲點(diǎn)幫扶、頂崗檢查、突擊檢查、非現(xiàn)場檢查、全面檢查、重點(diǎn)檢查、專項(xiàng)檢查、聯(lián)合檢查與問題整改追蹤驗(yàn)收有機(jī)結(jié)合，對照檢查內(nèi)容逐項(xiàng)落實(shí)，并對大額和可疑情況進(jìn)行內(nèi)外部延伸檢查、跟蹤檢查，在檢查過程中，從小處著眼，細(xì)微處入手，結(jié)合被查行實(shí)際情況，邊檢查邊輔導(dǎo)。對存在的問題及時(shí)與機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和委派主管進(jìn)行溝通，有效地遏制資金風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生。
（四）強(qiáng)化會計(jì)柜面管理，有效提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，提高自我保護(hù)意識，牢記會計(jì)、個(gè)銀、電子銀行等各種禁止性規(guī)定。二是要努力減少會計(jì)差錯(cuò)發(fā)生。對發(fā)生的差錯(cuò)要從主觀上查找原因，分析差錯(cuò)產(chǎn)生的根源，正確對待出現(xiàn)的會計(jì)差錯(cuò)，變壓力為動力。三是要、要強(qiáng)化會計(jì)制度傳導(dǎo)工作，上級行的制度和操作規(guī)定，會計(jì)主管必須及時(shí)、準(zhǔn)確傳達(dá)到每個(gè)柜員，杜絕因制度傳導(dǎo)不到位出現(xiàn)的會計(jì)差錯(cuò)。五是要加強(qiáng)會計(jì)檢查和問題整改工作。市分行會計(jì)部組織的各種檢查，檢查結(jié)束后，檢查組必須對存在的問題進(jìn)行講解，現(xiàn)場幫助被檢查行人員理解操作要求，提高經(jīng)辦能力。
（五）建立員約束激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮柜員的主觀能動作用。有章不循、違規(guī)操作是建行業(yè)務(wù)部位發(fā)生案件的最直接原因。要解決這個(gè)問題，最根本的途徑就是要建立健全約束、激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動柜臺人員的積極性。
這便是位于北京中國華電大廈二層的建行西單財(cái)富管理中心。在敞亮的大廳,還能看到懸掛在墻壁上的開業(yè)儀式“幕牌”,雖是剛開張,但早已生機(jī)盎然。該中心主任陳來特笑言:“我們這兒還有著新開業(yè)的氣氛呢!”
在這里,無論是硬件環(huán)境,還是年輕化的專業(yè)團(tuán)隊(duì),無論是服務(wù)客戶的理念,還是作為金融中心之中心的定位,無不體現(xiàn)著一種“新”意。當(dāng)然,這也是陳來特與他的隊(duì)友們將著力打造的財(cái)富新地標(biāo)。
新團(tuán)隊(duì):團(tuán)結(jié)求實(shí)高效
西單財(cái)富管理中心現(xiàn)有6名專業(yè)客戶經(jīng)理和財(cái)富顧問,分別畢業(yè)于北京大學(xué)、廈門大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、中國政法大學(xué)等國內(nèi)著名學(xué)府,并具有銀行、證、基金從業(yè)資格以及AFP、RFP、CWM等執(zhí)業(yè)資格。
“我們客戶經(jīng)理的年齡在30歲左右,是一個(gè)年輕的團(tuán)隊(duì)。”陳來特評價(jià)說,“我們雖然年輕,但并不莽撞,富有激情卻又能穩(wěn)扎穩(wěn)打!”
陳來特在建行從業(yè)八年,先后從事過網(wǎng)點(diǎn)儲蓄、對公業(yè)務(wù)等工作,有著豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),2007年進(jìn)入財(cái)富管理中心,憑借出色的個(gè)人業(yè)績和工作能力,目前已成為西單財(cái)富管理中心主任的他不無自豪地說,“從中后臺到前臺,從對公到對私,從貸款到存款,我?guī)缀醵忌娅C過。”
或許,正是憑借豐富的從業(yè)經(jīng)歷和管理方面的經(jīng)驗(yàn),談及起團(tuán)隊(duì)管理時(shí),陳來特頗富信心。據(jù)他介紹,其團(tuán)隊(duì)的配置相當(dāng)好,兼容性也很強(qiáng)。除了他具有對公業(yè)務(wù)的經(jīng)歷外,客戶經(jīng)理秦宇也曾奮戰(zhàn)在對公條線,這對于他們?yōu)橹懈叨丝蛻粲绕涫侵行∑髽I(yè)主提供全面的服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。另外,其他客戶經(jīng)理也都有各自的特點(diǎn),比如該中心財(cái)富顧問韓薇,北京大學(xué)畢業(yè)后又到英國留學(xué),并獲得金融學(xué)碩士學(xué)位,不僅專業(yè)性強(qiáng),還擁有著女性天生的細(xì)致和細(xì)膩,在市場分析研究中總能發(fā)現(xiàn)別人不易察覺的問題。
“我們團(tuán)隊(duì)成長的速度非常快?！标悂硖匾约八年?duì)友們從不錯(cuò)過總部提供的任何一次培訓(xùn)機(jī)會。不僅如此,在陳來特看來,除了這種集體組織的培訓(xùn)能夠加快客戶經(jīng)理的成長外,與客戶的每次溝通也是提高客戶經(jīng)理整體素質(zhì)的重要機(jī)會。
“與客戶溝通時(shí),很多客戶一般會談起自己創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷與體會,包括打拼精神、成功經(jīng)驗(yàn)等往往會給人以啟示,讓你少走彎路?！标悂硖卣f,除此之外,他還注重引入非金融服務(wù)主題,這不但豐富了客戶的活動內(nèi)容,而且還有助于提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。
“這是一支非常勤奮的隊(duì)伍”,陳來特表示:“我們的口號是:團(tuán)結(jié)、高效、求實(shí)、創(chuàng)新!”“我們提倡和諧的工作氛圍,因?yàn)橹挥性谝粋€(gè)輕松愉悅的工作環(huán)境下工作,客戶經(jīng)理才能夠把他們的好心情在與客戶溝通時(shí)傳導(dǎo)出來?！标悂硖厝缡钦f。
新理念:細(xì)分客戶需求
西單財(cái)富管理中心地處北京金融中心和商業(yè)中心,是建行北京分行繼北京財(cái)富管理中心、主語城財(cái)富管理中心、北辰財(cái)富管理中心和華貿(mào)財(cái)富管理中心后推出的第五家財(cái)富管理中心,至此,建行北京分行維護(hù)高端客戶的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)愈發(fā)完善,覆蓋了京城各大重要商圈與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展區(qū)域,西單財(cái)富中心則更側(cè)重于金融街和北京西南部地區(qū)的高端客戶。
“金融街周邊人群的金融理念和投資策略相對比較成熟,在投資實(shí)踐方面也有著豐富的經(jīng)驗(yàn),而西南部地區(qū)客戶,由于其金融資產(chǎn)積累方式不同,其投資理念則存在著較大的差異?！标悂硖嘏e例說:“在向客戶推薦私募基金時(shí),有些客戶一聽到私募,會覺得很不踏實(shí),而有些客戶就會很感興趣。這種感覺是不一樣的,因?yàn)檫@類客戶要么有過投資私募的經(jīng)歷,要么對這個(gè)有了解?！标悂硖乜偨Y(jié)說,“這和他們的個(gè)人特性分不開,這包括行業(yè)屬性、投資經(jīng)歷、風(fēng)險(xiǎn)偏好等眾多因素。”
陳來特告訴記者,西南區(qū)域的客戶群體主要是小企業(yè)主,很多都是個(gè)體經(jīng)商戶,他們是通過一步一步腳踏實(shí)地地經(jīng)營發(fā)展起來的,其資金也是靠一點(diǎn)一滴積累起來的。相比而言,北部和東部的客戶群,則是在有了第一桶金以后,通過投資迅速發(fā)家的,他們的投資理念相對比較成熟,對收益與風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識?！耙虼?當(dāng)前最主要的工作是根據(jù)客戶需求,對客戶進(jìn)行層級細(xì)分,一方面是服務(wù)好金融區(qū)周邊的客戶群體,另一方面是針對西南區(qū)域的客戶,做更多的基礎(chǔ)性工作?！?/p>
對客戶層級細(xì)分,陳來特有著獨(dú)到的想法:“并不是簡簡單單從金額上分層級,金額只代表客戶在建行的金融資產(chǎn),而應(yīng)該根據(jù)客戶自身特點(diǎn)、行業(yè)屬性、投資心理等綜合考量來加以劃分,進(jìn)而對其做出具體的規(guī)劃。”
目前,該中心把金融街劃分為四個(gè)區(qū)域,每位客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)一片,他們先期會對所轄區(qū)域進(jìn)行市場調(diào)研,逐一摸清區(qū)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)等資源,進(jìn)而為該區(qū)域客戶提供全方位的金融服務(wù)與非金融服務(wù)。
陳來特坦陳,盡管金融街周邊的客戶溝通相對容易,但要滿足他們的金融需求還要從多方面著手。首先,要立足于建行自身的產(chǎn)品,比如流動性較好的“日鑫月溢”、“鑫滿溢得”等。因?yàn)?作為四大國有商業(yè)銀行之一,建行有著穩(wěn)健的投資風(fēng)格,在嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)能確保收益的穩(wěn)定性,并贏得了更多客戶的青睞。
“經(jīng)過金融危機(jī)后,很多客戶變得更為理性,他們不再簡單地追求收益率,而是更關(guān)注資產(chǎn)的保值。因此,風(fēng)格較為穩(wěn)健的產(chǎn)品對他們就非常有吸引力?！贝送?對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高、收益要求較高的客戶,該中心則會為其提供更為高端的產(chǎn)品。如建銀國際推出的股權(quán)類投資(PE)。
“在已構(gòu)建的產(chǎn)品體系基礎(chǔ)上,我們還會利用建行系統(tǒng)內(nèi)的基金公司、投資銀行、信托公司甚至至國內(nèi)優(yōu)秀的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)等資源來為客戶搭建一個(gè)全方位的投資理財(cái)平臺?！标悂硖卣f,“在滿足客戶金融需求的同時(shí),我們還會與更多的機(jī)構(gòu)合作,為客戶提供更全面的非金融服務(wù),讓客戶在這里獲得更多的人生體驗(yàn)?！?/p>
“另外,我們對北京南城的開發(fā)充滿了信心,同時(shí)也對我們業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)能力也信心百倍,我們希望在不久的將來,西單財(cái)富管理中心會成為一個(gè)標(biāo)桿中心?！标悂硖爻錆M自信地說。
新挑戰(zhàn):打造標(biāo)桿中心
將西單財(cái)富管理中心打造成為一個(gè)“中心的中心”、“標(biāo)桿的財(cái)富中心”,是陳來特和他的戰(zhàn)友們所致力的目標(biāo)。
當(dāng)問及是否有壓力時(shí),“壓力還是有的?！标悂硖靥寡?“首先,這是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)扎堆的地方,周邊就有很多家銀行和他們的財(cái)富管理中心,市場相對比較成熟了,我們作為新成員,要打開市場,肯定會面臨諸多困難。”
關(guān)鍵詞：省級政府；投資項(xiàng)目代建制；實(shí)踐過程
中圖分類號：F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
引言
國務(wù)院于2004年《國務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定》，提出對非經(jīng)營性政府投資項(xiàng)目加快推行"代建制"，即通過招標(biāo)等方式，選擇專業(yè)化的項(xiàng)目管理單位負(fù)責(zé)建設(shè)實(shí)施，嚴(yán)格控制項(xiàng)目投資、質(zhì)量和工期，竣工驗(yàn)收后移交給使用單位。福建省政府于2007年6月了《福建省省級政府投資項(xiàng)目代建制管理辦法（試行）的通知》（閩政[2007]11號），在我省試行代建制。雖然代建制在我省也已經(jīng)走過了七年的歷程，但目前仍然屬于代建市場起步階段，有必要對這幾年的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行回顧、總結(jié)，希望能達(dá)到共同提高的作用。根據(jù)目前代建過程普遍存在的問題，結(jié)合我司這幾年的代建管理經(jīng)驗(yàn)，本人提出如下幾點(diǎn)意見供大家一起探討。
一、法律地位問題
目前我省的代建制主要依據(jù)是福建省政府的《福建省省級政府投資項(xiàng)目代建制管理辦法（試行）的通知》，《建筑法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等國家層面有關(guān)工程的法律、法規(guī)中，都沒有與代建制有關(guān)的內(nèi)容，代建單位在實(shí)施代建管理過程中沒有明確的法律地位。代建單位在辦理各項(xiàng)建設(shè)項(xiàng)目審批手續(xù)時(shí)，往往得不到政府主管部門的認(rèn)可，主管部門經(jīng)常要求建設(shè)單位和代建單位共同派人前往辦理相關(guān)手續(xù)，使代建單位處于十分尷尬的地位。
福建省現(xiàn)行的代建制管理辦法中過于強(qiáng)調(diào)代建單位的責(zé)任、義務(wù)，沒有賦予代建單位相應(yīng)的權(quán)利，其承擔(dān)的責(zé)任與具有的權(quán)利不對等，制度的設(shè)定偏向于委托人，對其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)規(guī)定的太少，使得代建單位處于更加不利的地位。代建實(shí)施過程經(jīng)常碰到委托人不放權(quán)，干預(yù)代建單位太多，領(lǐng)導(dǎo)一句話說了算，外行指揮內(nèi)行，代建單位無法發(fā)揮真正的“管理核心”作用。無“權(quán)”，有“責(zé)”是典型的現(xiàn)象，代建單位經(jīng)常被淪為“替罪羊”。
福建省的代建制管理辦法中還賦予監(jiān)理單位監(jiān)督代建單位的職責(zé)，存在明顯的不合理現(xiàn)象。如規(guī)定：需要變更核定的項(xiàng)目總概算的，由代建單位提出，經(jīng)項(xiàng)目監(jiān)理單位同意后報(bào)使用單位。從這種制度的設(shè)置上可以反映出，目前政策的制定者對代建單位還存在不信任，既然代建單位代表業(yè)主統(tǒng)籌整個(gè)項(xiàng)目的管理，代建管理辦法也已經(jīng)規(guī)定由于代建單位的原因造成的投資增加，代建單位負(fù)有賠償?shù)呢?zé)任，就應(yīng)該相信代建單位會進(jìn)行有效的投資控制，而不應(yīng)該再有監(jiān)理單位監(jiān)督代建的單位的上述規(guī)定。代建單位是代表項(xiàng)目業(yè)主行使其項(xiàng)目管理職能，負(fù)責(zé)管理并協(xié)調(diào)項(xiàng)目實(shí)施過程的勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工等各參建單位，在要求代建單位承擔(dān)責(zé)任的同時(shí)應(yīng)賦予其相應(yīng)的權(quán)利，由代建單位主導(dǎo)項(xiàng)目管理過程，并發(fā)揮其專業(yè)化管理的優(yōu)勢，這樣才能真正達(dá)到實(shí)行代建制的目的。
經(jīng)過這么多年的試點(diǎn)，國家在總結(jié)各地試行代建制的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)出臺相關(guān)的法律、法規(guī)，對代建單位的法律地位予以明確，以利于代建行業(yè)的發(fā)展。
二、代建費(fèi)問題
目前代建費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低，體現(xiàn)在以下兩方面：
一方面：代建費(fèi)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)太低。2004年財(cái)政部出臺了《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)政府投資項(xiàng)目代建制財(cái)政財(cái)務(wù)管理有關(guān)問題的指導(dǎo)意見》（財(cái)建［2004］300號）。按照該文件要求，代建管理費(fèi)應(yīng)按不高于《基本建設(shè)財(cái)務(wù)管理規(guī)定》（財(cái)建[2002]394號）中的項(xiàng)目建設(shè)單位管理費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行控制。全過程代建管理費(fèi)比照建設(shè)單位管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定（約為項(xiàng)目總投資的0.5%～1.5%），實(shí)施階段代建管理費(fèi)按全過程代建管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的70%確定（約為項(xiàng)目總投資的0.35%～1.05%）。該標(biāo)準(zhǔn)至今已經(jīng)制定十一年多了，這幾年人工工資、物價(jià)水平已經(jīng)大幅上漲，原標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)明顯不適應(yīng)現(xiàn)在社會的經(jīng)濟(jì)水平。
另一方面：代建費(fèi)包括的內(nèi)容不完整。根據(jù)《基本建設(shè)財(cái)務(wù)管理規(guī)定》（財(cái)建〔2002〕394號）有關(guān)規(guī)定，建設(shè)單位管理費(fèi)是指建設(shè)單位從項(xiàng)目開工之日起至辦理竣工財(cái)務(wù)決算之日止發(fā)生的管理性質(zhì)的開支。因此，建設(shè)單位管理費(fèi)是非完全成本型的，不包含項(xiàng)目開工前的管理費(fèi)用；同時(shí)工作人員一般都是抽調(diào)人員，不包含在原單位發(fā)放工資的工資、“五險(xiǎn)一金”等，也不涉及稅金、利潤和風(fēng)險(xiǎn)成本，但這些都是作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的代建單位必須納入的成本，而且還必須包含辦公費(fèi)、差旅交通費(fèi)、勞動保護(hù)費(fèi)、工具用具使用費(fèi)、固定資產(chǎn)使用費(fèi)、技術(shù)圖書資料費(fèi)、印花稅、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、現(xiàn)場津貼和其他管理性質(zhì)開支，以及因開具保函和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所支出的財(cái)務(wù)費(fèi)用和合理的利潤。代建制是由項(xiàng)目管理公司對建設(shè)項(xiàng)目實(shí)行社會化、專業(yè)化的管理而獲得報(bào)酬，是以盈利為目的。建設(shè)單位管理費(fèi)與代建管理費(fèi)在內(nèi)涵方面存在很大的差異。
通過套用建設(shè)單位管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)所確定的代建管理費(fèi)，沒有客觀地反映代建工作的內(nèi)容、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低。致使代建單位不僅無法從代建業(yè)務(wù)中賺取合理利潤，就連正常的代建管理成本也難以從代建管理費(fèi)中獲得足夠的補(bǔ)償。很多單位寧可承接監(jiān)理業(yè)務(wù)，也不愿意承接代建業(yè)務(wù)。代建單位工作內(nèi)容比監(jiān)理單位多，責(zé)任比監(jiān)理單位大，代建工期比監(jiān)理工期長，人員綜合素質(zhì)要求比監(jiān)理單位高，工資成本比監(jiān)理單位多，代建取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)反而比監(jiān)理費(fèi)低，明顯不合理。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低不利于吸引好的人才流向代建行業(yè)，人才水平不能提高又影響代建行業(yè)的發(fā)展，如此陷入“惡性循環(huán)”，只有大幅提高代建費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而且應(yīng)高于現(xiàn)行監(jiān)理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，才可能使代建行業(yè)步入良性循環(huán)的軌道。
三、代建履約擔(dān)保問題：
福建省代建管理辦法規(guī)定代建單位應(yīng)當(dāng)向組織實(shí)施部門（即委托人）提供銀行出具的金額不低于項(xiàng)目代建管理費(fèi)100%的履約保函。按現(xiàn)行的相關(guān)管理規(guī)定，代建單位需要設(shè)立專用的基本賬戶對建設(shè)資金進(jìn)行管理，同時(shí)定期向組織實(shí)施部門和省財(cái)政廳報(bào)送相關(guān)材料，符合在線監(jiān)控要求的省級政府投資項(xiàng)目，應(yīng)按規(guī)定納入在線監(jiān)控。組織實(shí)施部門與代建單位共同對專用賬戶進(jìn)行管理，不存在代建單位挪用建設(shè)資金的問題，資金的使用比較安全。代建項(xiàng)目工期比較長，一般都需要2~3年，有的甚至更長，履約擔(dān)保費(fèi)用開支對于代建單位來說也是一筆不小的費(fèi)用開支，要求代建單位全額、全過程提供履約擔(dān)保也不合理，履約擔(dān)保比例偏高。
四、管理體制、行業(yè)監(jiān)管問題
管理體制方面，目前沒有專門機(jī)構(gòu)對代建行業(yè)進(jìn)行管理。按省代建管理辦法規(guī)定，福建省發(fā)展改革委負(fù)責(zé)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)省級政府投資項(xiàng)目推行代建制工作，對代建項(xiàng)目實(shí)施投資管理和監(jiān)督。省財(cái)政廳負(fù)責(zé)代建項(xiàng)目的財(cái)政財(cái)務(wù)管理和監(jiān)督。省建設(shè)、審計(jì)、監(jiān)察等行政管理部門按照各自職責(zé)做好項(xiàng)目代建過程中的相關(guān)管理和監(jiān)督工作。部門之間存在職責(zé)分工不清、交叉現(xiàn)象，不利于代建項(xiàng)目的管理。廣東省政府為了實(shí)施代建制，專門成立了廣東省代建項(xiàng)目管理局負(fù)責(zé)省政府投資項(xiàng)目代建管理工作，代建單位受其委托承擔(dān)代建任務(wù)，再由其向發(fā)展改革部門、財(cái)政部門、建設(shè)部門報(bào)告項(xiàng)目進(jìn)展情況。代建單位不存在多頭管理，便于開展工作，這是一個(gè)比較好的經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。
行業(yè)監(jiān)管方面，在招投標(biāo)階段，目前我省規(guī)定代建招標(biāo)時(shí)，招標(biāo)人需要將招標(biāo)文件向省發(fā)改委、住建廳、財(cái)政廳報(bào)備，接受行政監(jiān)督，由于存在多部門管理，實(shí)際工作中，往往沒有哪個(gè)部門有對招標(biāo)文件的內(nèi)容進(jìn)行審查、監(jiān)督。代建單位在投標(biāo)時(shí)也屬于弱勢群體，希望主管部門能夠加強(qiáng)對代建招標(biāo)文件及其合同條款的審查，規(guī)范業(yè)主的招標(biāo)行為，切實(shí)維護(hù)代建單位投標(biāo)單位正當(dāng)、合法的權(quán)益。
招標(biāo)文件是合同的重要組成部分，實(shí)踐中存在業(yè)主在招標(biāo)文件中設(shè)置霸王條款現(xiàn)象。一方面在招標(biāo)文件中規(guī)定，由于代建人的原因造成工期延誤的，代建單位應(yīng)支付工期違約金，但由于委托人的原因引起的工期拖延，代建費(fèi)不予補(bǔ)償。另一方面，為了向上級領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)項(xiàng)目已經(jīng)動工，采取“釣魚”模式，在征地、拆遷還沒全部完成情況下，先行開展零星工程建設(shè)，要求代建單位員到位進(jìn)行管理，但代建工期拖延又不給予補(bǔ)償，給代建單位造成重大損失。因此，需要監(jiān)管部門對項(xiàng)目是否具備招標(biāo)條件進(jìn)行把關(guān)，在不具備招標(biāo)條件下堅(jiān)決不允許進(jìn)行招標(biāo)，并對招標(biāo)文件中存在的霸王條款要求招標(biāo)人進(jìn)行糾正，從公平公正的角度，切實(shí)維護(hù)合同雙方的正當(dāng)權(quán)益。也建議監(jiān)管部門能夠制定代建招標(biāo)文件范本和代建合同范本，以利于規(guī)范行業(yè)行為。
五、代建管理人才問題
代建管理需要高素質(zhì)的復(fù)合型人才，特別是項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，既需要熟悉項(xiàng)目基本建設(shè)程序，又要懂技術(shù)，既要懂得投資、質(zhì)量管理，還要懂得協(xié)調(diào)管理，是綜合型的全面型的人才。
我省試行代建制才6年，很多人對代建行業(yè)還不了解，缺少熟悉或了解代建工作的管理人才。這些年房地產(chǎn)發(fā)展比較好，待遇好，很多優(yōu)秀的人才都流向房地產(chǎn)行業(yè)，目前代建管理費(fèi)又偏低，人員工資水平比房地產(chǎn)行業(yè)低，代建企業(yè)很難與房地產(chǎn)企業(yè)競爭人才，很多企業(yè)不愿承接代建業(yè)務(wù)。代建人才缺乏也對整個(gè)行業(yè)造成 不利影響，致使我省代建行業(yè)管理水平偏低。本人認(rèn)為，可以通過以下兩個(gè)方面進(jìn)行逐步改善：①提高代建管理費(fèi)取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動企業(yè)積極性，吸引優(yōu)秀人才加入代建行業(yè)；②成立代建行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)代建人員培訓(xùn)，提高代建人員水平；積極開展與省外同行的交流，引進(jìn)先進(jìn)省份的優(yōu)秀代建人才和管理經(jīng)驗(yàn)，提升本省代建管理水平。
結(jié)束語
總之，建設(shè)工程推行項(xiàng)目管理模式尤其是在政府投資項(xiàng)目中推行代建制試點(diǎn)，這是深化我國投資體制改革的一項(xiàng)有益探索，是工程項(xiàng)目管理機(jī)制改革的重大進(jìn)步。盡管各地在實(shí)踐中出現(xiàn)了諸多偏差和問題，但只要在實(shí)際操作中不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷地采取對策進(jìn)行規(guī)范和完善，同時(shí)相關(guān)主管部門能夠與時(shí)俱進(jìn)地制訂相應(yīng)的法規(guī)加以引導(dǎo)、統(tǒng)一，我們深信政府投資項(xiàng)目代建制將會逐步與國際通行的工程項(xiàng)目管理慣例相接軌，在投資領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。
參考文獻(xiàn)：
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一、上半年工作進(jìn)展
（一）深入開展“臺灣農(nóng)民福建行”活動
4月30日，參加了省閩臺交流中心組織的120多名臺灣青年文創(chuàng)精英齊聚春倫茉莉花茶文創(chuàng)園活動，兩岸文創(chuàng)同仁一同感受茉莉花茶文創(chuàng)的文化、創(chuàng)意、休閑體驗(yàn)。指導(dǎo)臺創(chuàng)園開展“臺灣青年創(chuàng)業(yè)農(nóng)民中華農(nóng)耕文化福建行”活動，邀請了13名臺灣對接企業(yè)代表、臺灣農(nóng)業(yè)專家、臺灣創(chuàng)業(yè)青年（含首來族4人）赴實(shí)地參訪交流，促進(jìn)兩岸農(nóng)業(yè)交流深入開展。
（二）做好第十屆海峽論壇專場活動
以“海峽論壇”為平臺，緊緊圍繞深化閩臺農(nóng)業(yè)合作，促進(jìn)兩岸“雙新雙創(chuàng)”發(fā)展的主題，邀請淞富峰茶業(yè)（臺灣）、山霖峰茗茶、旭星電子科技股份有限公司、福建省樂農(nóng)農(nóng)科技股份有限公司等臺企代表以及原南投市代表會主席許天送等10位臺灣嘉賓和福建省云中部落生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司和福清碧峰農(nóng)林開發(fā)有限公司的大陸嘉賓參加了第十屆海峽論壇·兩岸特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流暨促進(jìn)“雙新雙創(chuàng)”發(fā)展對接會。簽約儀式上，我市的5對企業(yè)代表分別就合作項(xiàng)目簽訂了戰(zhàn)略協(xié)議。與福州海峽茶業(yè)交流協(xié)會吳依殿會長以及春倫、閩榕等福州知名茶業(yè)企業(yè)代表開展了“第十屆海峽論壇·海峽兩岸（福州）茶產(chǎn)業(yè)交流對接會”，臺中市茶商業(yè)同業(yè)公會與福州海峽茶業(yè)交流協(xié)會簽訂了《海峽兩岸茶產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，建立了兩岸茶產(chǎn)業(yè)合作交流機(jī)制，搭建了兩岸茶企合作交流平臺，為下一步交流茶產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和市場開發(fā)等經(jīng)貿(mào)合作奠定了基礎(chǔ)。
（三）積極推進(jìn)支持福清臺灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園申報(bào)臺灣高校學(xué)生農(nóng)業(yè)教學(xué)實(shí)踐基地
吸引更多臺灣從事農(nóng)業(yè)的個(gè)體商戶和臺灣青年前來創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，尋求合作。年初已經(jīng)上報(bào)省農(nóng)業(yè)廳審批。福清臺創(chuàng)園上半年共接待30位臺農(nóng)臺商來融創(chuàng)業(yè)就業(yè)。
（四）加強(qiáng)兩岸農(nóng)業(yè)科技交流培訓(xùn)
稻香村農(nóng)業(yè)、屏東農(nóng)林、玉山文創(chuàng)、閩鱒農(nóng)業(yè)等企業(yè)與臺灣農(nóng)業(yè)技術(shù)人員或科研機(jī)構(gòu)建立了技術(shù)交流合作關(guān)系，同時(shí)福清市玉山文創(chuàng)農(nóng)業(yè)科技有限公司舉辦多期真柏制作培訓(xùn)班，主要邀請來自寶島臺灣盆景大師李仲鴻老師來園對真柏的種植、制作等進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和現(xiàn)場授課。
（五）密切兩岸三產(chǎn)融合交流
繼續(xù)引導(dǎo)在榕臺資農(nóng)場轉(zhuǎn)型升級，指導(dǎo)在榕休閑農(nóng)業(yè)業(yè)主與臺灣項(xiàng)目對接交流，引進(jìn)臺灣新的業(yè)主從事休閑農(nóng)業(yè)。結(jié)合有限農(nóng)業(yè)精品線路開發(fā)，引進(jìn)臺灣休閑農(nóng)業(yè)管理機(jī)制和運(yùn)作模式，因地制宜，依托沿海、山區(qū)和平原地理特色，沿海休閑農(nóng)業(yè)旅游區(qū)，在福清、長樂、連江、羅源等沿?？h（市）打造生態(tài)休閑農(nóng)業(yè)精品園區(qū)。在在榕臺商示范帶動下，我市休閑農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，呈現(xiàn)出如晉安快樂園藝、閩侯朝陽農(nóng)場、福清琳鵬觀光休閑農(nóng)園、福清閩鱒等休閑農(nóng)業(yè)精品園。連江縣望江園與臺灣南投縣日月潭農(nóng)場、連江縣趕海一號與臺灣南投縣草湳濕地農(nóng)場也積極結(jié)對子，不定期開展互訪交流。許多休閑農(nóng)場積極引進(jìn)臺灣桑葚、臺灣肉絲瓜、紅心火龍果、臺灣水果玉米等臺灣優(yōu)良品種。作為農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)融合的重要抓手和對臺農(nóng)業(yè)合作交流的重要內(nèi)容，為福州休閑農(nóng)業(yè)長足發(fā)展注入強(qiáng)勁的生機(jī)。
二、下半年工作計(jì)劃
積極準(zhǔn)備臺創(chuàng)園企業(yè)參加農(nóng)業(yè)部及農(nóng)業(yè)廳舉辦的各類農(nóng)產(chǎn)品交易會，展銷會等活動的籌備工作。組織開展兩岸農(nóng)業(yè)專家、學(xué)者交流會活動。進(jìn)一步拓展“走出去”與“引進(jìn)來”活動內(nèi)容，促進(jìn)兩岸農(nóng)業(yè)交流深入開展。繼續(xù)跟綜和落實(shí)臺灣高校學(xué)生農(nóng)業(yè)教學(xué)實(shí)踐基地相關(guān)事宜。
臨近年終的時(shí)候，我們應(yīng)回首過去的一年的工作，總結(jié)過去，計(jì)劃未來，知道銀行年終工作總結(jié)怎么寫嗎?下面是小編給大家?guī)淼你y行2020年終工作總結(jié)報(bào)告5篇，以供大家參考，我們共同閱讀吧!
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(一)20_年已經(jīng)到來，回顧過去的一年，我收獲頗多。在領(lǐng)導(dǎo)和同事的關(guān)心、幫助下，通過自身不斷努力學(xué)習(xí)，各方面均取得一定的進(jìn)步。在這里我簡要的總結(jié)一下我在這一年中的學(xué)習(xí)工作情況：一、工作態(tài)度方面我自參加建行工作以來，一直在各方面嚴(yán)格要求自己，努力地提高自己，以便使自己更快地適應(yīng)銀行的工作環(huán)境。通過閱讀書籍資料，掌握銀行各種業(yè)務(wù)操作流程，勇于發(fā)現(xiàn)問題，在不懂的問題上，虛心向各位前輩請教，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和知識，提高自身素質(zhì)。二、工作學(xué)習(xí)方面在建行的這一年里，我是在營業(yè)部工作。銀行屬于服務(wù)行業(yè)，工作使我每天要面對眾多的客戶，在營業(yè)部充分的體現(xiàn)了這一點(diǎn)，為此，我常常提醒自己“善待別人，便是善待自己”。在這里學(xué)到了一部分銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，比如：人民幣存取款、開立個(gè)人結(jié)算賬戶、同城交換等。讓我充分的體會到銀行的工作最重要的就是仔細(xì)。每一個(gè)帳號，每一個(gè)小數(shù)點(diǎn)對一筆業(yè)務(wù)起到了關(guān)鍵的作用。
除此之外，每當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文和視頻培訓(xùn)，我也認(rèn)真參加部門內(nèi)的文件精神，在工作中落到實(shí)處。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事，把握全方位的知識，了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，才能在成為一名合格的建行員工。
一年時(shí)間說長不長，說短也不短。時(shí)間讓我對于建設(shè)銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。在這一年，我作為一名建設(shè)銀行員工，親身感受了銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營部門的經(jīng)營理念真正從過去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺，對于我們建行“規(guī)范經(jīng)營”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。
時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的建行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長處，彌補(bǔ)不足。20_年對我來說是充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的，新的一年里我為自己制定了新的目標(biāo)，那就是要加緊學(xué)習(xí)，更好的充實(shí)自己，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新工作的挑戰(zhàn)。面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。今年會有更多的機(jī)會和競爭在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁，要在競爭中站穩(wěn)腳步。我會扎扎實(shí)實(shí)地做好每一項(xiàng)工作，我堅(jiān)信能很好的完成領(lǐng)導(dǎo)交給的任務(wù)，完成行里的各項(xiàng)指標(biāo)。我也會向各位前輩和其他同志學(xué)習(xí)，取長補(bǔ)短，相互交流好的工和經(jīng)驗(yàn)，共同進(jìn)步，征取更好的工作成績!
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(二)在這個(gè)2020年里，我們在銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確指揮下，突破重重障礙，盡管工作困難重重，但我們還是努力的完成了工作目標(biāo)，取得了較為出色的成績!
作為一名_銀行的柜臺職員，在工作中，我主要負(fù)責(zé)的是為客戶提供各種銀行業(yè)務(wù)，以及向顧客們推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。而回顧這一年，真的可以用“白駒過隙”來形容。一年時(shí)間過去的非常之快，所以，在工作中我們更要打起十二分的精神，不然就會錯(cuò)失良機(jī)!
在今年的工作中，我在各位領(lǐng)導(dǎo)和前輩的幫助下，共銷售了理財(cái)產(chǎn)品_萬元，盡管這個(gè)成績算不得特別的出色，但在今年這樣的情況下，已經(jīng)算是有了不少的成長。先對我這一年來的工作情況總結(jié)如下：
一、一年來自我的提升
在這個(gè)2020年以來，我除了在工作中的鍛煉，也一直在默默的改善著自我的工作能力。除了在工作中積極地參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)和工作會議以外，我還利用自己的時(shí)間，一直在鉆研著銷售和服務(wù)方面的書籍與教程。我了解自身的服務(wù)算不上出色，盡管在嚴(yán)格的工作中，我并為出現(xiàn)過工作方面的操作不當(dāng)，但也很難得到客戶的高評價(jià)。這自然也影響到了我在推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)客戶對我的回應(yīng)。
但在經(jīng)過了這一年來的逐步提升之后，我在工作中的服務(wù)也越發(fā)的熟練了，不僅得到了領(lǐng)導(dǎo)的好評，在銷售中，也給我?guī)砹瞬簧俚膸椭蟠蟮奶嵘宋业膫€(gè)人成績。
二、個(gè)人的工作情況
在工作方面，我嚴(yán)格用心的對待每一位顧客。認(rèn)真理解顧客的需求，并迅速的為顧客辦理業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，我也不忘自己的職責(zé)，對顧客積極的推薦我們銀行的理財(cái)產(chǎn)品。盡管是重復(fù)不斷的工作，但我一直保持著一顆積極熱情的心態(tài)，這也讓我的工作能力一直在持續(xù)不斷的增長。
此外，我也在工作方面累積了一些與附近客戶交流的技巧，如慢慢的學(xué)會了一些本地的方言，這在面對年齡大的客戶的時(shí)候尤其有效果，不僅能更好的了解到老齡客戶的想法，也能更好的提供服務(wù)。
如今，2020年的工作轉(zhuǎn)眼已經(jīng)結(jié)束了，但未來還有更多的事情在等著我們。而我在工作方面也有許多的值得完善的地方，為此，我會繼續(xù)努力，讓工作能完成的更加順利!
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(三)時(shí)光荏苒，一年的時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝。回首即將過去的2020年，有領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心與教誨，有同事的支持與幫助，有攻堅(jiān)克難之后的喜悅與欣慰，也有惆悵彷徨之后的不悔抉擇。雖然我還是一個(gè)從事銀行工作剛剛兩年的輔助員工，但是經(jīng)過努力，我今年的業(yè)績從年初的個(gè)人存款_多萬增加到現(xiàn)在的_多萬，凈增_多萬，已經(jīng)成為支行攬儲方面業(yè)績第一名。現(xiàn)將我一年中的工作情況作如下總結(jié)：
一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升自身素質(zhì)
一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行方面的業(yè)務(wù)知識，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。在學(xué)習(xí)的過程中，我逐漸總結(jié)出了符合自身特點(diǎn)的學(xué)習(xí)方法，即比較學(xué)習(xí)。跟其他同事比，我個(gè)人欠缺的就是我需要學(xué)習(xí)的;跟其他支行比，我們薄弱的就是我需要加強(qiáng)的;跟其他銀行比，與我們不同的就是我需要探索的。
二、開拓創(chuàng)新，尋找新的市場增長點(diǎn)
只有不斷開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)，增加存款，才能提高效益。我利用個(gè)人的社會關(guān)系網(wǎng)，與拆遷公司建立聯(lián)系，通過拆遷公司，我得到了大批具有儲蓄潛能的客戶名單。然后逐個(gè)登門拜訪，拒絕、冷眼甚至辱罵不可避免，但是值得慶幸的是，通過這種方式，我在原有的營銷和維護(hù)個(gè)人客戶，幫助客戶理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，還挖掘了不少新客戶，吸引了大筆新的存款。
三、忠誠執(zhí)著，為支行事業(yè)發(fā)展盡職盡責(zé)
銀行是我學(xué)生時(shí)代就蒙昧以求的工作場所。畢業(yè)之后，我非常幸運(yùn)的得到了這份理想的工作。但是要成為一名合格的銀行工作人員也并不是一件非常容易的事情，必然需要不斷地學(xué)習(xí)、持續(xù)的磨練。工作一年多后仍然不是銀行正式員工的事實(shí)讓家人有些擔(dān)憂，他們甚至為我找了他們認(rèn)為更好的出路。是堅(jiān)持自己的理想，還是體諒家人的感受，說實(shí)話我徘徊過、矛盾過。但是理性的思考之后，我毅然決定留在支行，繼續(xù)努力，用我的成績實(shí)踐自己當(dāng)初的暢想，也打消家人的顧慮。
新的一年里，我為自己制定了新的目標(biāo)，為了讓自己盡快成長為一名合格的銀行員工，我將著重從以下幾個(gè)方面鍛煉自己、提升自己。
一、業(yè)務(wù)方面。不斷更新自己的銀行業(yè)知識庫，既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時(shí)掌握新興業(yè)務(wù);既要有較高的理論水平，也要有熟練操作具體業(yè)務(wù)的能力;既要學(xué)習(xí)自己職責(zé)范圍內(nèi)的專業(yè)知識，也要主動了解銀行的貸款、存款、結(jié)算等其他領(lǐng)域的相關(guān)知識。
二、素質(zhì)方面。養(yǎng)成強(qiáng)烈的責(zé)任意識和服務(wù)意識，認(rèn)真對待每一位顧客。嚴(yán)格要求自己，作風(fēng)正派，潔身自愛，自覺維護(hù)銀行工作人員的良好形象。
三、心理方面。不斷經(jīng)受磨練，理智面對挫折和失敗，把行程成熟、穩(wěn)健的心理狀態(tài)作為自己的成長目標(biāo)。
明年，我的業(yè)績目標(biāo)是個(gè)人存款到達(dá)_元。我會不斷探索、開拓創(chuàng)新、盡職盡責(zé)、盡心盡力，自己成長的同時(shí)，為支行事業(yè)的發(fā)展做出屬于我的一份貢獻(xiàn)。
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(四)時(shí)間飛逝，光陰如梭，回顧即將過去的2020年，是辛苦的一年、歡樂的一年、付出的一年、也是收獲的一年，這一年各項(xiàng)工作開展得扎實(shí)有效，為了給明年的工作打下良好的基礎(chǔ)，我將全年的工作進(jìn)行如下總結(jié)：
作為基層的一線柜員，首先在勤奮敬業(yè)方面，我認(rèn)真貫徹執(zhí)行民主集中制，顧全大局，服從分工，思想作風(fēng)端正，工作作風(fēng)踏實(shí)，敢于堅(jiān)持原則，求精務(wù)實(shí)，開拓進(jìn)取，切實(shí)履行崗位職責(zé)。我熱愛本職工作，能夠正確，認(rèn)真的去對待每一項(xiàng)工作任務(wù)，在工作中能夠采取積極主動，能夠積極參加單位組織的各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真遵守支行的規(guī)章制度，保證出勤，有效的利用工作時(shí)間。
業(yè)務(wù)知識方面，我刻苦鉆研對私儲蓄業(yè)務(wù)技能，在熟練掌握了原業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真主動地學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，在新系統(tǒng)不斷更新上線的情況下，第一時(shí)間掌握新業(yè)務(wù)，熟練操作新系統(tǒng)。在實(shí)際工作中，牢記王行長的教導(dǎo)，辦理業(yè)務(wù)時(shí)面帶微笑，舉手招迎，總能想客戶之所想，急客戶之所急，給客戶最滿意的服務(wù)。又在張行長的帶領(lǐng)下我得到了實(shí)質(zhì)性的學(xué)習(xí)和進(jìn)步，在業(yè)務(wù)操作上更加嚴(yán)密，照章辦事，加強(qiáng)監(jiān)督，保證資金和財(cái)產(chǎn)的安全，恪守信用，誠實(shí)服務(wù)，自覺遵守各種規(guī)章制度，對客戶誠心、熱心、細(xì)心、耐心，維護(hù)客戶的正當(dāng)利益，當(dāng)發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，存款業(yè)務(wù)本著先收款后記帳的原則，取款業(yè)務(wù)本著先記帳后付款的原則，認(rèn)真審查憑證、票據(jù)的各要素是否真實(shí)、準(zhǔn)確。
合法后才能輸入電腦。保管好自己的磁卡、印章、重要空白憑證、密碼等也是至關(guān)重要的，做到專人?？āＨ藢Ｕ?、重要憑證不空號跳號、密碼不外泄并及時(shí)更換，日終做好軋帳工作。每天以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神對待自己所從事的各項(xiàng)工作，嚴(yán)格按規(guī)章制度和操作程序辦事，防范任何風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
工作態(tài)度方面，本人事業(yè)心、責(zé)任心強(qiáng)，奮發(fā)進(jìn)取，一心撲在工作上;工作認(rèn)真，態(tài)度積極，不計(jì)較個(gè)人得失;工作勤勉，兢兢業(yè)業(yè)，任勞任怨;無故不遲到、不早退。我始終堅(jiān)持“工作第一”的原則，認(rèn)真執(zhí)行行里的各項(xiàng)規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，時(shí)刻以“客戶至上”的服務(wù)理念鞭策、完善自已，以用戶滿意為宗旨，努力為客戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對待客戶，我使用的是微笑服務(wù)，且做到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”，努力提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢而改變。學(xué)習(xí)新的知識，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的工行員工。
回顧這一年的工作里，雖然有了一定的進(jìn)步和成績，但在一些方面也存在著不足。如：有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，看傳票的時(shí)候還是不夠仔細(xì)和認(rèn)真，個(gè)別工作做的還是不夠完善，需要繼續(xù)學(xué)習(xí)更多的業(yè)務(wù)知識和生活常識，擴(kuò)大自己的知識面。在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)心、指導(dǎo)和幫助中提高自己、更加嚴(yán)格要求自己，為中行的發(fā)展添磚加瓦。通過這一年的工作，使我個(gè)人的綜合素質(zhì)得以提升，也鍛煉得更加成熟。在以后的工作中，我還要繼續(xù)兢兢業(yè)業(yè)、努力工作，愛崗敬業(yè)，吸取他人之所長、克已之所短，一如既往地為本行的發(fā)展敬獻(xiàn)自己的一份微薄之力。
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(五)歲末將至，回首這一年來，我始終堅(jiān)持著"道雖通不行不至，事雖小不為不成"的人生信條，在工作中緊跟支行領(lǐng)導(dǎo)班子的步伐，圍繞支行工作重點(diǎn)，出色的完成了各項(xiàng)工作任務(wù)，用智慧和汗水，用行動和效果體現(xiàn)出了愛崗敬業(yè)，無私奉獻(xiàn)的精神。下面我從三方面對自己2020年工作進(jìn)行總結(jié)：
一、端正思想，迎難而上，時(shí)刻保持高效工作狀態(tài)
我在工作中始終樹立客戶第一的思想，把客戶的事情當(dāng)成自己的事來辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對待工作必須有強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對待每一項(xiàng)工作都盡心盡力，按時(shí)保質(zhì)的完成，在日常工作中，始終堅(jiān)持對自己高標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)要求，顧全大局，不計(jì)得失，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，不惜犧牲業(yè)余時(shí)間，利用一切時(shí)間和機(jī)會為客戶服務(wù)，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過自己不懈的努力，在2020年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。
二、身體力行，狠抓落實(shí)，力求圓滿出色完成任務(wù)
在工作方法上，我始終做到“三勤”，即勤動腿、勤動手、勤動腦，以贏得客戶對我行業(yè)務(wù)的支持。在實(shí)際工作中能夠做一個(gè)有心人，在一次走親訪友時(shí)，我無意從_口中得知我們鄰村最近將有一筆分地款，事后通過_介紹，自己又幾次登門拜訪，向客戶宣傳我行的服務(wù)優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢，最終說服客戶計(jì)劃將130萬的分地款存入我行，我知道這還不是最終的成功，在客戶拿到轉(zhuǎn)帳支票的時(shí)候，我又主動協(xié)助客戶搜集村民身份證號碼，核實(shí)確認(rèn)客戶分款額，等到52份存單分發(fā)到每戶村民手中時(shí)，我才在心中深深地舒了口氣。
在服務(wù)客戶的過程中，我用心細(xì)致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡單枯燥的服務(wù)工作變得豐富而多采，真正體現(xiàn)了客戶第一的觀念在與客戶打交道的過程中，真正做到以誠相待，把客戶的利益視為自己的利益，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，為每位客戶量身推薦我行的各種金融產(chǎn)品，通過我的不懈努力，在”爭一保二”活動中完成了營銷存款180萬，理財(cái)金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險(xiǎn)銷售15萬的業(yè)績，最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴，他們在滿足自己需要的同時(shí)，也享受到了建行更加細(xì)致周到的服務(wù)。
三、努力學(xué)習(xí)，不斷進(jìn)取，全面提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)
作為一名前臺工作人員，有時(shí)自己在服務(wù)中還不夠耐心細(xì)致，需要掌握的知識還很多，在以后的工作中我會自覺加強(qiáng)學(xué)習(xí)，向理論學(xué)習(xí)，向?qū)I(yè)知識學(xué)習(xí)，向身邊的同事學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自己的理論水平和業(yè)務(wù)能力，特別是理財(cái)業(yè)務(wù)知識，全面提高綜合業(yè)務(wù)知識水平?？朔贻p氣躁，做到腳踏實(shí)地，提高工作的主動性，不怕多做事，不怕做小事，在點(diǎn)滴實(shí)踐中完善提高自己，決不能因?yàn)槿〉靡稽c(diǎn)小成績而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)造出更大的輝煌。同時(shí)繼續(xù)提高自身政治修養(yǎng)，強(qiáng)化為客戶服務(wù)的宗旨意識，努力使自己成為一名更合格的建行人。
作者簡介：于曉東(1975―)，男，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院(大連,116025)，博士生。研究方向：貨幣理論。
2003―2010年國有銀行改革，包括財(cái)務(wù)重組、引進(jìn)外國戰(zhàn)略投資者和資本市場上市等重要步驟，其中最受爭議的是引入國外戰(zhàn)略投資者。這種爭論持續(xù)數(shù)年而且非常激烈，支持者宣稱國外戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)能夠改善國有銀行公司治理、引進(jìn)國際銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法；而反對者認(rèn)為，在引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者過程中，存在嚴(yán)重的國有股賤賣，而且改善公司治理和引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)的目標(biāo)也不能實(shí)現(xiàn)。隨著2008年底和2009年初禁售期結(jié)束后這些引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者的突然離場，爭論也戛然而止，因?yàn)闋幷摰慕Y(jié)果似乎已不言自明。銀監(jiān)會主席劉明康在2009年2月26日的國新辦新聞會上表示：農(nóng)行在改革中需不需要引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，什么時(shí)候引進(jìn)，引進(jìn)誰，都要由他們自主做出商業(yè)決定。中國農(nóng)業(yè)銀行于2010年7月15日和16日在上海和香港成功上市，而之前并沒有引入外國戰(zhàn)略投資者。國內(nèi)到目前為止對此尚無完整的總結(jié)和中肯的評價(jià)，本文認(rèn)為，對這件事進(jìn)行全面回顧和分析是很有益處的。
一、國有銀行改革中引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者思路的原因
在我國國有銀行改革中，引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者的思路并不是憑空產(chǎn)生的，主要有以下一些原因。
(一)對股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外投資者做法的借鑒
我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)境外投資者始于1996年10月，亞洲開發(fā)銀行以1900萬美元購買光大銀行329%的股份，之后陸續(xù)有多家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外投資者，到建設(shè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者之前，已經(jīng)有12家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行引進(jìn)了包括花旗銀行、匯豐銀行等國際著名銀行在內(nèi)的境外投資者。［1］與當(dāng)時(shí)的國有銀行相比，這些股份制銀行資產(chǎn)質(zhì)量較好，經(jīng)營效率較高，盈利較多，股份制銀行引進(jìn)外國資本的做法對正在苦苦尋覓改革之路的國有銀行改革產(chǎn)生了影響。尤其是交通銀行的成功改制上市，其“財(cái)務(wù)重組―引進(jìn)外資―公開上市”的三步走戰(zhàn)略對國有銀行產(chǎn)生了直接的示范作用。①事實(shí)上，之后建行、中行和工行的改革也正是沿著交通銀行“三步走”的路線圖進(jìn)行的。
(二)對國有銀行以往改革進(jìn)行總結(jié)后的又一次探索
我國對國有銀行曾進(jìn)行過多次改革，如成立政策性銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)分離；以城市分行為基本核算單位；實(shí)行行長負(fù)責(zé)制，逐步下放業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金調(diào)配、留成利潤支配、人員和內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置等權(quán)限；發(fā)行特別國債補(bǔ)充國有銀行資本金；設(shè)立資產(chǎn)管理公司剝離國有銀行巨額不良資產(chǎn)等。這些改革措施由于沒有觸及到國有銀行的根本體制而收效甚微。嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)迫使人們對以往的歷次改革進(jìn)行反思，反思后的主要觀點(diǎn)有兩種：(1)國有銀行低效的根源是單一的國有產(chǎn)權(quán)制度；(2)國有銀行低效的原因是沒有建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)。②于是，國有銀行此次改革的著力點(diǎn)便集中于國有銀行的股份制改革和完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)。
此次國有銀行股份制改革的前提條件是國家絕對控股，在此條件下如何完善公司治理是一個(gè)需要仔細(xì)思考的問題。在國家絕對控股的條件下，其他少數(shù)股東如何能夠形成對國家股的有效牽制，從而改善國有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)呢？由國內(nèi)民間資本持有國有銀行少數(shù)股份自然不行，因?yàn)槌钟猩贁?shù)股權(quán)的國內(nèi)民間資本不能對擁有絕對控股權(quán)的國家形成有效牽制，而且20世紀(jì)90年代我國城市信用社對國內(nèi)資本開放所導(dǎo)致的混亂使人們對國內(nèi)民間資本是否能夠經(jīng)營好銀行抱著深深的懷疑。于是有人把希望寄托在外資戰(zhàn)略投資者身上，理由是，相對于內(nèi)資而言，外資對政府干預(yù)行為的抵抗力要大得多，因此外國戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)可能會（有人相信一定會）改善銀行公司治理結(jié)構(gòu)，改善國有銀行固有的所有者缺位問題。
(三)銀行監(jiān)管部門的大力提倡
此輪國有銀行改革中，國有銀行紛紛引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者與銀行監(jiān)管部門的大力提倡有很大關(guān)系。
2004年3月11日，銀監(jiān)會《關(guān)于中國銀行、中國建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，其中第五條規(guī)定：“兩家試點(diǎn)銀行應(yīng)公平、公正地選擇境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，……。 兩家試點(diǎn)銀行通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者特別是境外戰(zhàn)略投資者，不僅要增強(qiáng)資本實(shí)力，改善資本結(jié)構(gòu)，還應(yīng)借鑒國際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法，促進(jìn)管理模式和經(jīng)營理念與國際先進(jìn)銀行接軌，優(yōu)化公司治理機(jī)制?！边@里對兩家試點(diǎn)的國有銀行明確提出了引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的要求，而且由于要求兩家試點(diǎn)銀行通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者“借鑒國際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法，促進(jìn)管理模式和經(jīng)營理念與國際先進(jìn)銀行接軌”，所以事實(shí)上已經(jīng)把引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者限定于國外的戰(zhàn)略投資者。
2004年9月8日銀監(jiān)會主席劉明康在第八屆中國投資貿(mào)易洽談會“2004國際投資論壇”上講話時(shí)說：“歡迎合格的境外戰(zhàn)略投資者按照自愿與商業(yè)的原則，與中資銀行開展各種股權(quán)形式的合作”，“中資銀行也迫切需要這種合作，中國銀行和中國建設(shè)銀行在改革中都在積極尋找合格的境外戰(zhàn)略投資者和合格的國際高管人才。對于新建的銀行，如籌建中的天津渤海銀行，我們也要求有富有經(jīng)驗(yàn)的境外戰(zhàn)略投資者從源頭參與?！?/p>
2005年12月5日，銀監(jiān)會主席劉明康在國新辦新聞會上表示：“銀監(jiān)會始終積極鼓勵(lì)吸引合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者參與中資銀行改革重組”，“我們充分認(rèn)識到引進(jìn)外資銀行的重要性。外資銀行不僅為金融業(yè)帶來了良性競爭，促進(jìn)了產(chǎn)品的多元化和服務(wù)效率的改進(jìn)，也促進(jìn)了中國銀行業(yè)的改革和重組?！?/p>
2006年1月12日銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》第七條第四項(xiàng)規(guī)定：設(shè)立股份制商業(yè)銀行“發(fā)起人股東中應(yīng)當(dāng)包括合格的境外戰(zhàn)略投資者”。2006年12月28日，銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于修改的決定》，將第七條第四項(xiàng)修改為：“發(fā)起人股東中應(yīng)當(dāng)包括合格的戰(zhàn)略投資者"。
2006年4月18日，銀監(jiān)會《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》，其中提到國有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的五項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，第四條是：“戰(zhàn)略投資者應(yīng)當(dāng)有豐富的金融業(yè)管理背景，同時(shí)要有成熟的金融業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和良好的合作意愿。”這條要求實(shí)際也把國內(nèi)的戰(zhàn)略投資者排除在外了。
二、國有銀行引進(jìn)外國戰(zhàn)略投資者的回顧
（一）中國建設(shè)銀行引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者情況
中國建設(shè)銀行共引進(jìn)了美國銀行、新加坡淡馬錫兩家外資戰(zhàn)略投資者，具體情況如下：
1 美國銀行。中國建設(shè)銀行于2005年6月17日與美國銀行簽訂關(guān)于戰(zhàn)略投資與合作的最終協(xié)議。按協(xié)議，美國銀行一方面花費(fèi)25億美元購進(jìn)建設(shè)銀行股份17482億股，價(jià)格為每股115元；另一方面在建行上市日，美國銀行另花費(fèi)5億美元購入部分建設(shè)銀行H股。兩次購買后，美國銀行持有建設(shè)銀行股票19133億股。美國銀行還獲得了最高入股建行199%上限的權(quán)利。
2008年5月底，美國銀行行使認(rèn)購期權(quán)，③以每股242港元的價(jià)格購入60億股中國建設(shè)銀行的股份。交割日，建設(shè)銀行H股收于692港元，按此計(jì)算，美國銀行將獲得約270億港元的賬面收益。行權(quán)后，美國銀行持有的建設(shè)銀行H股股份數(shù)為25132億股，占建設(shè)銀行已發(fā)行股份的比例約為1075%。美國銀行此次行權(quán)購入的60億股在2011年8月29日之前不得轉(zhuǎn)讓。
2008年11月美國銀行再次行使認(rèn)購期權(quán)，以每股為246元人民幣（約280港元）的價(jià)格從匯金公司購買19580億股建設(shè)銀行H股。行權(quán)當(dāng)日，建行H股收盤價(jià)為411港元，這樣算來美國銀行此次行權(quán)將帶來257億港元的賬面收益。本次行權(quán)后，美國銀行持有建行H股股份數(shù)為44713億股，占建行已發(fā)行股份總數(shù)的比例約為1913％。美國銀行本次新購入的這19580億股鎖定期到2011年8月29日結(jié)束。
2009年1月7日，美國銀行以股份配售方式售出562億股建行H股股份,每股固定價(jià)格392港元,出售價(jià)值逾28億美元。2005年美國銀行入股建行的價(jià)格是132港元，此次出售建行股份，美國銀行凈賺1885億美元，投資回報(bào)率200%。而這一出售行為導(dǎo)致美銀對建行持股比例降至166%。
2009年5月7日，美國銀行所持建設(shè)銀行135億H股解禁， 5月12日，美國銀行以每股42港元出售135億股建行H股，套現(xiàn)567億港元（73億美元），凈利潤達(dá)388億港元，回報(bào)率是220%。減持以后其持股比例降至1095%。2010年11月，因無力參與建行配股，美銀向建行第三大股東淡馬錫出售179億股建行配股權(quán)，所持股權(quán)在配股后被稀釋至1023%。截至2011年3月末，美國銀行仍持有建行2558億股，占比1023%，在2011年8月29日前未經(jīng)建行書面同意不得轉(zhuǎn)讓。2011年8月29日，美銀宣布以83億美元的價(jià)格出售約13077億股建行股份，轉(zhuǎn)讓價(jià)格為每股494元，轉(zhuǎn)讓后美國銀行仍持有建行12503億股，占比5%。
2 淡馬錫。2005年 7月1日，中國建設(shè)銀行和淡馬錫旗下的全資子公司亞洲金融控股私人有限公司（簡稱“亞洲金融”，后改名為富登金融）簽署了關(guān)于戰(zhàn)略投資的最終協(xié)議。 根據(jù)協(xié)議，淡馬錫將通過亞洲金融在建設(shè)銀行海外首次公開發(fā)行（IPO）時(shí)以公開發(fā)行價(jià)格認(rèn)購10億美元的股份，并將花費(fèi)4億美元，購買中央?yún)R金投資有限公司持有的部分建設(shè)銀行股份，兩次購買后富登金融共擁有建行股份13207億股，占比588%。2010年參加建行配股方案，認(rèn)購建行H股925億股，配股價(jià)格為每股377元，于2010年末持有建行14132億股，占比為565%。2011年7月5日，淡馬錫拋售了1502億股建行H股，拋售價(jià)介乎622-635港元，套現(xiàn)約9538億港元。在建行上市時(shí)，亞洲金融以每股235港元購入，淡馬錫此次拋售可賺60億港元。
（二）中國銀行引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者的情況
中國銀行共引入蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)、淡馬錫、瑞士銀行、亞洲開發(fā)銀行四家外資戰(zhàn)略投資者，具體情況如下：
1 蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)。2005年8月18日，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)(RBSCHINA)簽署戰(zhàn)略性投資與合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)將出資總計(jì)31億美元，購入中國銀行股份20942億股，占10%的股權(quán)。其中蘇格蘭皇家銀行將以現(xiàn)金16億美元購入中行108億股，其他由美林與李嘉誠各出資75億美元。以上股份于2008年12月31日解禁。
蘇格蘭皇家銀行2009年1月將中國銀行H股全部拋售，套現(xiàn)約166億元人民幣(約243億美元)。3年半時(shí)間凈賺了83億美元，累計(jì)增值519%。
2009年1月7日，李嘉誠旗下慈善基金拋售20億股中國銀行H股，套現(xiàn)金額達(dá)到406億港元。李嘉誠基金入股中行時(shí)的平均成本價(jià)約每股113元。照此計(jì)算，此次減持使該基金帳面凈獲利最高達(dá)18億元。拋售后李嘉誠基金仍持有3067億股，占比121%。至2011年6月30日，李嘉誠基金持有中國銀行股份2476億股，占比088%。
2 淡馬錫。2006年2月，淡馬錫投資152億美元，購得中國銀行5%的股份，持股10471億股，這些股份于2008年12月31日解禁。此外，中行2006年6月上市時(shí)，淡馬錫斥資5億美元，以每股295港元的價(jià)格增持1322億股，這些股份于2007年6月解禁。
2007年11月底，淡馬錫以每股409港元的價(jià)格拋售了其所持有的中行1028億股H股，套現(xiàn)44億港元，對比之前不到每股3港元的入股價(jià)，這次交易可使淡馬錫獲利1233億港元的盈利。
2011年7月5日，淡馬錫拋售了5188億股中行H股，每股拋售價(jià)介乎36-367港元，套現(xiàn)最多1904億港元，按最初入股中行的價(jià)格計(jì)算，本次拋售可賺130億港元。減持后，淡馬錫仍持有中行股份5312億股。
3 瑞士銀行。瑞士銀行2005年9月投資4916億美元購入中國銀行3378億股，占總股權(quán)的比例為16%，所持中行股份限售期于2008年12月31日結(jié)束。2008年12月31日解禁當(dāng)日，瑞銀將其所持3378億股H股悉數(shù)拋售，獲得資金808億美元。瑞銀在此交易中獲利約3億美元，回報(bào)率超60%。
4 亞洲開發(fā)銀行。2005年10月10日中國銀行和亞洲開發(fā)銀行同時(shí)宣布了戰(zhàn)略投資協(xié)議：亞行將投資中行7500萬美元，持有507億 股，持股比例024%，該股票禁售期于2008年12月31日結(jié)束。2011年6月30日，亞洲開發(fā)銀行持有中行304億股，占比011%。
（三）中國工商銀行引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者的情況
2006年1月27日，中國工商銀行和高盛投資團(tuán)（包括高盛集團(tuán)、安聯(lián)集團(tuán)及美國運(yùn)通公司）就戰(zhàn)略投資與合作等有關(guān)內(nèi)容簽署協(xié)議。高盛投資團(tuán)出資378億美元入股工商銀行，購入工行10%的股份，價(jià)格為每股125元。其中高盛集團(tuán)以25822億美元認(rèn)購工行16476億股股份,占工行發(fā)行前已發(fā)行股份的57506%,安聯(lián)集團(tuán)持股6432億股，占比193%；美國運(yùn)通公司持1276億股，占比038%。
2009年4月28日，高盛集團(tuán)首批股票解禁， 6月4日,高盛將首批解禁的約303億股工行港股股份出售,凈賺110億港元。2010年4月28日，高盛集團(tuán)剩余的1318億股份全部解禁。2010年10月5日，高盛以平均每股574港元的價(jià)格出售約3041億股工行H股，套現(xiàn)17456億港元（約225億美元），獲利超過123億港元。減持后，高盛擁有工行H股的股份下降至約1014億股，占工行總股本的比例下降至291%。
2009年4月28日，德國安聯(lián)集團(tuán)有3216億股解除鎖定，當(dāng)日安聯(lián)集團(tuán)通過私募配售方式轉(zhuǎn)讓給了一些經(jīng)過選擇的投資者，安聯(lián)集團(tuán)此次交易大約可帶來利潤90億港元。安聯(lián)集團(tuán)剩余股份于2009年10月20日解除鎖定期。2010年2月、4月和7月份安聯(lián)集團(tuán)分別減持工行股票10億股、3億股和3億股，共獲得賬面利潤73億歐元。
2009年4月28日美國運(yùn)通公司將于當(dāng)日解除鎖定的638億股工行H股,以每股386港元價(jià)格售出,粗略計(jì)算可獲利178億港元。剩余股份于2009年10月20日解除鎖定期。2011年6月30日，美國運(yùn)通持股638億股，占比02%。
從以上國有銀行近幾年引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者的情況我們可以看出，當(dāng)初我們作為“戰(zhàn)略投資者”引進(jìn)并且寄予厚望的外國投資者們，在禁售期后紛紛拋售脫身，完成其向財(cái)務(wù)投資者的轉(zhuǎn)變。其原因值得我們好好分析。
三、外國“戰(zhàn)略投資者”蛻變?yōu)椤柏?cái)務(wù)投資者”的原因
（一）財(cái)務(wù)投資者冒充戰(zhàn)略投資者入股國有銀行
當(dāng)初國有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者時(shí)，有些財(cái)務(wù)投資者冒充戰(zhàn)略投資者進(jìn)入到國有銀行中，禁售期一過，這些財(cái)務(wù)投資者紛紛套現(xiàn)，露出其本來面目。由于種種原因，此次國有銀行改革中，外資戰(zhàn)略投資者都是以極低的價(jià)格購買了中國國有銀行的股票，如美國銀行入股建行的價(jià)格是每股115元（建行在香港的公開發(fā)行價(jià)格是235港元，2010年5月3日建行港股盤中價(jià)588元）；高盛投資集團(tuán)入股工行的價(jià)格是每股122元（工行的發(fā)行價(jià)是312元， 2007年1月4日盤中價(jià)677元）。入股價(jià)格和發(fā)行價(jià)格的過大差距，導(dǎo)致外國投資者只要入股國有銀行，將來就能依靠股價(jià)的飆升獲取豐厚的利潤，加大了外國財(cái)務(wù)投資者冒充戰(zhàn)略投資者入股國有銀行的沖動。當(dāng)時(shí)國有銀行改革中把引進(jìn)一定比例的外國戰(zhàn)略投資者當(dāng)作上市的一個(gè)必須條件，于是急于上市的國有銀行就饑不擇食，忽略了對戰(zhàn)略投資者真實(shí)性的嚴(yán)格審核。一是有些“戰(zhàn)略投資者”持股比例過低，④如：亞洲開發(fā)銀行持股中行比例024%，瑞士銀行持股中行比例16%，安聯(lián)集團(tuán)持股工行比例193%，美國運(yùn)通公司持股工行比例038%。這么小的持股比例怎么能和公司形成共同戰(zhàn)略利益，怎么能有效影響公司的戰(zhàn)略決策呢？前匯豐CEO艾爾敦對境外戰(zhàn)略投資者的評價(jià)是：“持股超過50%才能真正對銀行管理負(fù)責(zé)”。 二是引進(jìn)過程中，一些“戰(zhàn)略投資者”都盡量避免持股比例過大，⑤而且很多戰(zhàn)略投資者對在董事會有沒有席位并不關(guān)心。⑥這些行為不符合真正的戰(zhàn)略投資者的正常行為邏輯，戰(zhàn)略投資者應(yīng)該非常關(guān)心自己在公司的話語權(quán)，應(yīng)該愿意持有公司更多的股份，這樣才能把自己的意見貫徹到公司管理中，更好地維護(hù)自身在公司的利益。三是國有銀行引進(jìn)的“戰(zhàn)略投資者”，很多都不是國際上的大商業(yè)銀行，而是財(cái)務(wù)投資者。以中國銀行為例，其投資額最大的并不是銀行，而是一家政府型投資公司――新加坡的淡馬錫。與淡馬錫一起參股中國銀行的蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)并不以銀行業(yè)務(wù)聞名而是以投資策略聞名，其出資的資本構(gòu)成中，有一半來自于以國際財(cái)務(wù)投資者著稱的香港李嘉誠基金和投資銀行美林證券，而其真正出資的16億美元，則主要來自于投資于西班牙國際銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓。同樣參股中國銀行的瑞銀集團(tuán)出資的主要目的則是為獲得承銷商資格。至于投資于中國工商銀行的高盛、安聯(lián)和美國運(yùn)通，其投機(jī)色彩則更為明顯。不知道這些并不主要從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的投資者，能教給國有銀行多少產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)技術(shù)。
（二）中外資雙方的戰(zhàn)略合作沒有達(dá)到一定深度
事實(shí)上，在近幾年外資金融機(jī)構(gòu)紛紛拋售國有銀行股票時(shí)，合作深度、廣度領(lǐng)先的匯豐和交行的關(guān)系就比較穩(wěn)定。匯豐銀行持股交通銀行199%，接近銀監(jiān)會20%的上限，同時(shí)持股比例接近第一大股東。⑦匯豐在交通銀行的董事會占據(jù)兩個(gè)席位，還有權(quán)在交通銀行的管理高層占據(jù)一個(gè)職位。與之相比，四大國有銀行引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者則持股比例較低，而且與國有控股股東持股比例相差過于懸殊。如：中國工商銀行引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者中，持股比例最大的高盛集團(tuán)在2006年12月31日持股比例為49%，而同期工行控股的國家股（包括匯金公司和財(cái)政部）持股比例為706%。蘇格蘭皇家銀行持有中國銀行股份約5%，第一大股東匯金公司持股約70%。持股比例過低，使戰(zhàn)略投資者在公司收益中比例過低，戰(zhàn)略投資者很難與公司形成同舟共濟(jì)的戰(zhàn)略關(guān)系，從而主觀上缺少把公司管好的動力；而與控股股東持股比例差別過大，則使得戰(zhàn)略投資者在公司治理和決策中話語權(quán)過于輕微，客觀上缺少改善公司經(jīng)營的能力。總的來說，在國有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者后的幾年里，戰(zhàn)略投資者和中方的合作是零散的、停留在表面的，并沒有給國有銀行經(jīng)營管理帶來更實(shí)質(zhì)性的東西。
（三）外國投資者自身陷入財(cái)務(wù)危機(jī)
受美國次貸危機(jī)的影響，國際金融機(jī)構(gòu)紛紛陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，為了緩解自身資金壓力，這些“戰(zhàn)略投資者”紛紛減持在中國國有銀行的股份。例如：瑞士銀行在禁售期結(jié)束后的當(dāng)日將所持全部中行H股售出。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，瑞銀急急忙忙在較低的價(jià)位套現(xiàn)，是因?yàn)槠涫艽钨J危機(jī)沖擊較大流動性短缺所致。瑞銀已經(jīng)將其全資擁有的高達(dá)600億美元的欠流通性證券與其他資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給瑞士央行，是否還有或者有多大的準(zhǔn)壞賬規(guī)模不得而知。中行發(fā)言人王兆文也表示（瑞銀拋售中行股票）是對方“出了問題”。⑧關(guān)于美國銀行減持建設(shè)銀行股份的原因，建行發(fā)言人多次表示是美銀“自身財(cái)務(wù)遇到較大困難”、“出于自身原因”。有分析人士認(rèn)為，美國銀行由于收購美林證券陷入大幅虧損的陷阱，管理層承受巨大壓力，不得不努力出售資產(chǎn)平衡資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流。美國銀行也表示減持建行股份主要原因在于自身財(cái)務(wù)困難，并一再聲明，將毫不動搖地維持和發(fā)展與中國建設(shè)銀行的戰(zhàn)略合作關(guān)系。瑞銀歐洲銀行研究團(tuán)隊(duì)聯(lián)席主管克拉奇利認(rèn)為，中資銀行H股遭外資股東大規(guī)模拋售的原因，主要是由于這些外資股東對于自身發(fā)展的重新定位?？死胬J(rèn)為，就蘇格蘭皇家銀行而言，近期剛獲得英國政府救援并更換了首席執(zhí)行官，其發(fā)展定位為本國國內(nèi)市場，也收縮了他們之前擴(kuò)張出去的業(yè)務(wù)。
四、國有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者效果分析
在此輪國有銀行改革中，國外戰(zhàn)略投資者曾被寄予厚望：希望戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)能夠提升國有銀行公司治理水平，能夠?qū)W習(xí)借鑒國際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法。隨著股票禁售期的結(jié)束和戰(zhàn)略投資者的紛紛拋售脫身，我們有必要對此次引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者的效果進(jìn)行客觀的分析。
(一)引進(jìn)國外戰(zhàn)略投資者，對我國國有商業(yè)銀行在境外資本市場成功上市起到了積極作用
對于國際市場的投資者來說，中資銀行曾經(jīng)是完全陌生的。海外媒體渲染性極強(qiáng)的輿論，使國有銀行的效率低、治理結(jié)構(gòu)不透明、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善、技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)的概念根深蒂固。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，一定程度上是通過這些為外國投資者熟悉、信任的大型機(jī)構(gòu)的參與，特別是作為股東持有中國的銀行的股份和參與中國的銀行的管理，達(dá)到傳導(dǎo)對中資銀行認(rèn)知，增加對中資銀行信心的目的。［3］引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，有將對熟悉的機(jī)構(gòu)的信任轉(zhuǎn)化為對中國的銀行的信任的效果。事實(shí)證明，境外戰(zhàn)略投資者的參與大大改善了中國銀行業(yè)的形象，所有的國際評級公司都認(rèn)為，銀行業(yè)外國直接投資是他們提高中國銀行業(yè)評級或維持對中國銀行業(yè)積極和穩(wěn)定展望的重要原因。［4］
(二)希望通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者學(xué)習(xí)國際先進(jìn)銀行管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法的目的并未達(dá)到
外資機(jī)構(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu)之后一般也都簽訂一系列的技術(shù)援助協(xié)議。但所謂技術(shù)援助并不如想像的那么高深，而只是有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的入門培訓(xùn)和掃盲教育而已，核心的管理和技術(shù)幾乎全不涉及。穆迪投資在其的關(guān)于中國銀行業(yè)的報(bào)告中對此做了很好的解釋：只擁有少數(shù)所有權(quán)的外國投資者可能不會有強(qiáng)大的動力去盡力提供技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。德意志銀行集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家Norbert Walter對于國內(nèi)銀行“以市場換技術(shù)”的思路發(fā)表看法時(shí)說：“所謂經(jīng)驗(yàn)必須在本地獲得，資本市場的經(jīng)驗(yàn)必須在市場實(shí)踐中獲得”。［5］吳志峰（2009）指出，無論銀行管理還是產(chǎn)品技術(shù)，都必須與本土政策環(huán)境、文化氛圍和市場條件相匹配，再先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品技術(shù)，也必須根據(jù)本土條件作相應(yīng)的改造。對經(jīng)營銀行來說，更重要的是產(chǎn)權(quán)制度和激勵(lì)機(jī)制，如果有了健全的銀行制度框架，即使沒有戰(zhàn)略投資者，我們同樣會發(fā)展出一套優(yōu)秀的管理機(jī)制和先進(jìn)的產(chǎn)品技術(shù)。［6］
(三)引入外國戰(zhàn)略投資者后，國有銀行公司治理水平并未得到根本性提高
我國國有銀行之所以公司治理水平低下，根本原因在于其所有者的虛置。良好的公司治理結(jié)構(gòu)來源于委托人(所有者)和人（經(jīng)營者）之間的博弈，如果缺乏人格化的產(chǎn)權(quán)主體，即使搭建了“三會一層”的形式、完整的公司治理架構(gòu)，也不可能有效運(yùn)作。此次國有銀行改革，雖然引進(jìn)了外國戰(zhàn)略投資者，但國家股依然處于絕對控股地位，外國戰(zhàn)略投資者由于所持股份過少，很難對銀行決策產(chǎn)生有效影響，四大國有銀行依然緊緊掌握在國家――實(shí)際上是國家的人：銀行的各級經(jīng)營者手中，國有銀行經(jīng)營中依然存在嚴(yán)重的內(nèi)部人控制。［7］王一江、田國強(qiáng)（2004）指出“只要仍按照國有股一股獨(dú)大的改革思路來對國有銀行進(jìn)行股份制改造，就不可能改善外部競爭環(huán)境及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，從而也就不可能從根本上解決國有銀行的不良資產(chǎn)和效率問題”。［8］國外也為我們提供了類似案例，東歐國家在第一次銀行改革中，在保持國家控股的情況下引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，結(jié)果并不成功，銀行績效沒有提高。據(jù)了解，目前我國國有銀行公司治理已經(jīng)存在股東大會職能弱化，一些本應(yīng)由股東大會行使的權(quán)力集中于董事會，而董事會治理機(jī)制混亂、內(nèi)部部門之間相互扯皮等問題較為普遍。
外國戰(zhàn)略投資者的大量引進(jìn)是2003-2010年國有銀行改革的一個(gè)鮮明特點(diǎn)，當(dāng)時(shí)曾引起了人們的激烈爭論?，F(xiàn)在隨著外國戰(zhàn)略投資者獲取豐厚利潤后的紛紛離去，這件事似乎正在漸漸被人們淡忘，但其中很多東西還需要我們認(rèn)真總結(jié)和反思。
注 釋：
①交通銀行是我國第五大銀行，第一大股東是財(cái)政部，具有準(zhǔn)國有銀行的性質(zhì)，與我國四大國有銀行有更多的相似性。
②持公司治理論觀點(diǎn)的人還沒有認(rèn)識到：公司治理是由產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的，擁有了人格化的產(chǎn)權(quán)，有效的公司治理結(jié)構(gòu)自然會在所有者和經(jīng)營者的博弈中建立起來；如果沒有人格化產(chǎn)權(quán)主體，存在所有者事實(shí)上虛置的問題，即使建立了形式上完整的公司治理架構(gòu)，也不可能真正有效運(yùn)作。
③根據(jù)與匯金公司于2005年6月17日簽訂的《股份及期權(quán)認(rèn)購協(xié)議》。
④按照銀監(jiān)會引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者的標(biāo)準(zhǔn)：戰(zhàn)略投資者投資所占股份比例不低于5%，要派駐董事。按此標(biāo)準(zhǔn)，國有銀行引進(jìn)的很多外國投資者并不符合標(biāo)準(zhǔn)。
⑤如蘇格蘭皇家銀行與中國銀行談判開始，就極力要求不購買太高比例的股權(quán)或進(jìn)一步增持股票，于是選擇了與美林國際或李嘉誠共同投資的變通之道。
⑥如美洲銀行董事長肯尼斯?D?劉易斯說“我們擁有1個(gè)席位、2個(gè)席位還是3個(gè)席位，這都不是關(guān)鍵問題。"
⑦交通銀行的第一大股東財(cái)政部在2007年6月30日持股比例是2036%，同一時(shí)間匯豐所持交行比例為186%。
⑧2009年1月5日接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪。
主要參考文獻(xiàn)：
［1］王一江，田國強(qiáng)．不良資產(chǎn)處理、股份制改造與外資戰(zhàn)略［J］．經(jīng)濟(jì)研究，2004（11）．
［2］朱盈盈，曾 勇．中資銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者：背景、爭論及評述［J］．管理世界，2008（1）．
［3］于曉東．國有銀行產(chǎn)權(quán)改革的可能取向：控股股東與民間資本博弈［J］．改革，2011（7）．
［4］張 敖．我國商業(yè)銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者述評［J］．武漢金融，2008（8）．
［5］吳志峰．銀行戰(zhàn)略投資者的離去反而是契機(jī)［J］．西部論叢，2009（2）．
［6］胡海巖．國有銀行改革戰(zhàn)略投資者“縮水”？［J］．中國企業(yè)家，2005（18）．
［7］王 霞．中資商業(yè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者中面臨的問題與啟示［J］．華北金融，2009（4）．
［8］左小蕾．對戰(zhàn)略投資者退出應(yīng)有心理準(zhǔn)備［N］．第一財(cái)經(jīng)日報(bào)，2009－1－8．
Analysis of the Effect of Introducing Foreign Strategic
Investors in Chinas's State-owned Banks
Yu Xiaodong
Abstract:The reasons of introducing foreign investors as strategic investors in state-owned bank reform are as following: studying the way of introducing foreign strategic investors in Chinese shareholding commercial banks; an attempt to improve the corporate governance in the case of state controlling; an advocate from bank regulatory department. The reason that strategic investors chose selling stocks after the lock-up period includes: false strategic investor disguised by financial investor buy the stocks of state-owned bank; the cooperation between Chinese investor and foreign investors is not deep enough; international banks were felled into financial crisis. The introducing of foreign strategic investors is helpful for the listing of state-owned banks in foreign capital market, but will not lead to the improving of corporate governance and learning of modern bank technology.
一、2020年工作開展情況
（一）積極推進(jìn)農(nóng)村宅基地和集體建設(shè)用地確權(quán)登記工作。
嚴(yán)格按照部、省、州要求，認(rèn)真擬實(shí)工作方案，爭取縣級財(cái)政資金628萬元，以公開招標(biāo)確定405地址測繪院????技術(shù)服務(wù)作業(yè)單位。完成全縣81個(gè)行政村12888戶農(nóng)村宅基地和集體建設(shè)用地確權(quán)登記外業(yè)測繪工作。
（二）、推進(jìn)我縣第三次國土調(diào)查后期工作
一是完成全縣及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)國土面積調(diào)查。二是完成全縣土地現(xiàn)狀調(diào)查。三是按照部、省州要求完成我縣第三次國土調(diào)查數(shù)據(jù)庫建設(shè)。四是年底確保我縣國土三調(diào)數(shù)據(jù)正常運(yùn)用。
（四）開展城鎮(zhèn)基準(zhǔn)地價(jià)更新工作
按照安排、積極做好部、省、州核查反饋圖斑調(diào)查舉證、按標(biāo)準(zhǔn)完善“三調(diào)”成果數(shù)據(jù)庫建設(shè)，現(xiàn)最終成果已上報(bào)自然資源部審查，同時(shí)積極搶抓“三調(diào)”成果運(yùn)用技術(shù)培訓(xùn)，確保順利承接使用“三調(diào)”成果數(shù)據(jù)。為進(jìn)一步加強(qiáng)地價(jià)體系建設(shè)和管理，委托對我縣城鎮(zhèn)基準(zhǔn)地價(jià)進(jìn)行調(diào)整更新調(diào)整更新成果已傳省廳專家?guī)欤瑢＜覍彶橥ㄟ^，現(xiàn)正報(bào)省廳審查備案。
（四）積極推進(jìn)我縣生態(tài)保護(hù)紅線的管控工作
按照省、州要求對我縣開展生態(tài)保護(hù)紅線劃定后續(xù)修改工作，進(jìn)一步督促各相關(guān)單位項(xiàng)目占用生態(tài)生態(tài)保護(hù)紅線的扣除工作，現(xiàn)已基本扣除，成果已上報(bào)省自然資源廳，等待反饋整改意見。
（五）、省委巡視整改情況
2019年-2020年上半年省委巡視組對我縣寺廟工作開展巡視工作并反饋需整改問題。我局積極開展整改工作，對我縣安斗鄉(xiāng)上安斗寺在未提交任何相關(guān)請示的情況下未批先建白塔，經(jīng)核實(shí)該白塔在寺廟四至界限范圍內(nèi)，按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，對該寺廟處以兩萬元罰款；為以后更好的開展寺廟工作和加強(qiáng)寺廟管理，開展思想教育，宣傳相關(guān)法律法規(guī)，提高寺廟管理人員法律意識，更好的掌握和理解《宗教事務(wù)管理?xiàng)l例》，嚴(yán)格按照規(guī)定開展寺廟工作。以寺廟土地使用權(quán)登記成果為依據(jù)，嚴(yán)格按照州委、縣委“三個(gè)一律”要求，強(qiáng)有力抓好第十省委巡視組巡視反饋問題整改：一是努力管控好寺廟四至界限、與民宗和相關(guān)寺廟管理委員會一起，查處擅自撤離或損毀界樁210處；二是嚴(yán)格寺廟及建設(shè)項(xiàng)目用地審批工作，堅(jiān)決制止超越界限修建行為；三是積極開展寺廟宗教活動場所違法違規(guī)修建巡查執(zhí)法3次。
“沒有總結(jié)，就沒有收獲，更別說進(jìn)步了……”我這樣對我的小侄子說。因?yàn)樗矚g看動畫片，我就告訴他看完之后一定要想想自己有什么想法。他還不到五歲，或許他聽不太懂我講什么，但是我想說，這話更多的是對我自己的一種提醒，提醒我應(yīng)該對在移動公司實(shí)習(xí)的一個(gè)月進(jìn)行總結(jié)了。
嚴(yán)格地講，自己并沒有實(shí)習(xí)一個(gè)月。協(xié)議是從7月14日簽到8月15日的，但是前幾天都在接受培訓(xùn)，加之中間又有幾個(gè)雙休，感覺實(shí)習(xí)時(shí)間真的很短暫。
正式實(shí)習(xí)第一天，我們便被分了組，有的去了網(wǎng)絡(luò)口，有的到了營銷組，而我則進(jìn)了客戶組。坦白說，通信行業(yè)對于我是比較陌生的;我對于它來講，也是一個(gè)地道的 “門外漢”。因?yàn)槲疑踔吝B這幾個(gè)部門是干什么的都未分清楚，也直到后來，我才知道，網(wǎng)絡(luò)口是市公司下的，而營銷組、客戶組則是隸屬于利州區(qū)公司。
進(jìn)入客戶組后，我被分配跟著劉姐，她是負(fù)責(zé)學(xué)生市場的客戶經(jīng)理。由于我是新晉員工，加之又是實(shí)習(xí)生，因此自己并不能幫太多忙，只能先學(xué)習(xí)。所以我的第一個(gè)任務(wù)便是熟悉移動公司三大品牌，動感地帶、神州行以及全球通。對于移動的資費(fèi)，我覺得公司考慮的非常周到，針對不同的客戶群，打造不同的品牌。但是有一點(diǎn)比較麻煩，資費(fèi)更新相當(dāng)快，令人目不暇接，因此大部分資費(fèi)我都記不住。
像上次在實(shí)習(xí)半個(gè)月后的總結(jié)會議上所說的一樣，在客戶組里，我覺得我們主要是同電話號碼以及客戶打交道。什么是客戶組，就是主要負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)客戶，維護(hù)彼此間的關(guān)系，而其中的橋梁便是——電話號碼。
與電話號碼打交道貫穿了我的整個(gè)實(shí)習(xí)過程。在熟悉boss系統(tǒng)之后，我便開始了電話號碼之旅，如將客戶加入某集團(tuán)，將客戶從某集團(tuán)中刪除，查詢客戶的欠費(fèi)情況并為一些重要客戶轉(zhuǎn)賬，直到實(shí)習(xí)最后一天，都拿著新卡為客戶開戶，并辦理存費(fèi)送費(fèi)的業(yè)務(wù)。說實(shí)話，這些工作都是十分機(jī)械的，可能前幾個(gè)號碼做著還比較新鮮，可是后面呢，或許一不小心眼皮便黏在了一起，但是一想到這是在為客戶服務(wù)，一個(gè)小錯(cuò)誤都極可能為客戶或公司造成損失時(shí)，便不得不謹(jǐn)慎得猶如做第一個(gè)一樣去做好每一個(gè)。動輒成百上千的號碼或許會花去我大部分時(shí)間，但是我也從中得到了一些小小的好處，比如我對數(shù)字小鍵盤更加熟稔了，我的心態(tài)也更加沉穩(wěn)厚重了。
與客戶打交道分為兩個(gè)方面，一是和客戶面對面交流，二是通過電話。
和客戶面對面交流主要是通過“上門服務(wù)”，推銷移動公司的一些優(yōu)惠業(yè)務(wù)。在上門的過程中，我們遇到了各種人，有對移動公司表示支持的，也有對其表示不滿的。對于前一種，我們由衷感謝;而后一種，我們也希望其能提出更加合理的建議。當(dāng)然，這些我覺得都還比較容易應(yīng)付，讓我感覺最難熬的是在日食前一天。當(dāng)天，我和負(fù)責(zé)建行的客戶經(jīng)理到建行辦理事情。當(dāng)時(shí)是我第一次見客戶，加之又不熟悉對方，因此凡事都表現(xiàn)得畢恭畢敬，話也盡量不多說。可后來發(fā)生的事情卻讓我們倍感尷尬，那就是移動電話突然不能接通。當(dāng)時(shí)，很多客戶都頻頻向我們發(fā)問?？晌覀儗Υ艘彩悄涿?，因此只能揣測，可能是受日食的影響。最后回到公司才終于弄明白，原來是成都某處的地下光纜線被挖斷了。現(xiàn)在想想，只是想對客戶表達(dá)歉意，在那一刻不能幫忙。盡管自己不是移動公司的正式員工，但是當(dāng)時(shí)自己的確著急過，因?yàn)樾睦锓恐环N叫集體榮譽(yù)感的東西。
而打電話，對我來說真是有些困難，因?yàn)槲覊焊筒簧瞄L。但轉(zhuǎn)念一想，這正是鍛煉的好機(jī)會，應(yīng)該把握住。記得第一個(gè)號碼還是在同仁的鼓勵(lì)下才撥通的，要講的內(nèi)容也是在心里默背了許多遍。在打電話的過程中，我們都遇到了許多類似的狀況，有仔細(xì)聆聽的，也有一張嘴便掛斷電話的，甚至有人說“這是騙錢的”。漸漸得，我熟悉了推銷內(nèi)容，也熟悉了形形的人的態(tài)度。不管客戶喜不喜歡這種方式，我反倒覺得，我一定要讓自己的聲音聽起來充滿信任、向上和快樂。
在廣元移動分公司實(shí)習(xí)的這一個(gè)月中，我還參加了第二屆成長動力營的閉營儀式以及針對部分中學(xué)銷售電話卡的營銷活動中。尤其是在營銷活動中，我更加深刻體會到了省團(tuán)委張彤副書記的那句話“理想與現(xiàn)實(shí)的差距、校園與社會的差距是巨大的”。作為即將畢業(yè)的大學(xué)生，我們不能改變這一現(xiàn)狀，我們所能做的，就是盡力使這一差距得以縮小。
短暫的一個(gè)月，我覺得自己收獲了許多書本上學(xué)不到的知識，也明白了前方還有很長的路要走，我會揣著我的座右銘“功不唐捐”繼續(xù)前行!
一、總體經(jīng)營情況
個(gè)人銀行類存款6月末時(shí)點(diǎn)余額為18115萬元，較年初下降111萬元，其中儲蓄存款時(shí)點(diǎn)余額為18016萬元，較年初下降32萬元；信用卡個(gè)人卡存款余額為99萬元，較年初下降75萬元。個(gè)人銀行類存款6月末日均余額為18650萬元，較年初增長318萬元，其中儲蓄存款日均余額為18420萬元，較年初增長366萬元，信用卡個(gè)人卡日均余額130萬元，較年初下降48萬元。個(gè)人銀行類存款日均余額在全區(qū)排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續(xù)費(fèi)收入2.35萬元，較去年同期增長122％，全區(qū)列第五位；龍卡營業(yè)收入2.1萬元，全區(qū)排名第六名。
（一）儲蓄存款總體走勢波動較大。
上半年儲蓄存款起伏較大，呈“M”形波動。年初充分抓住“兩節(jié)”吸存旺季，及早行動，存款呈現(xiàn)快速增長，2月份時(shí)點(diǎn)新增最高實(shí)現(xiàn)1200萬元。4月初呈現(xiàn)逐級回落走勢，5月份又創(chuàng)造時(shí)點(diǎn)新增的新記錄，1300萬元。6月中旬開始又出現(xiàn)儲蓄存款大幅下降的局面，年內(nèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長。造成儲蓄存款波動主要有以下幾方面原因：
1、新增存款結(jié)構(gòu)中季節(jié)性大額存款占比較大，自然增長比例較小?？梢哉f多年以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節(jié)性大額存款。年初存款的增長主要由于吸收了一部分季節(jié)性資金，如糧庫、種子等部門存款和地方企業(yè)改制對職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續(xù)支取，我行的存款也隨著逐級下降。應(yīng)該說大額存款為我行儲蓄存款增長發(fā)揮主導(dǎo)作用，但由于其穩(wěn)定性差的原因也使我行存款歷年來一直呈現(xiàn)上下波動的情況。
2、分配政策不連續(xù)，兌現(xiàn)不及時(shí)影響了部分員工的吸存積極性和持續(xù)性。由于每年年初市行都要對當(dāng)年績效工資分配政策進(jìn)行調(diào)整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配政策持一種觀望態(tài)度。特別是今年2季度績效工資一直未兌現(xiàn)，也使部分員工對吸存的認(rèn)識淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開展。
（二）儲蓄網(wǎng)點(diǎn)之間存款增長呈現(xiàn)分化狀態(tài)。
全行各儲蓄所的存款增長情況十分不平衡，呈現(xiàn)兩極分化。大虎山市場儲蓄所、儲蓄專柜、建新儲蓄所存款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長，住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所、大虎山儲蓄所、房產(chǎn)儲蓄所增長乏力或呈現(xiàn)負(fù)增長局面。出現(xiàn)上述分化狀態(tài)主要有以下幾方面原因：
1、區(qū)位分布的不同，形成了不同的儲源特點(diǎn)。我行幾年來儲蓄存款的增長情況充分說明部分儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位分布不合理。如住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所由于位于多家金融機(jī)構(gòu)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的密集區(qū)，且周邊儲源有限，因此上述儲蓄所多年存款增長不力。特別是近年來同業(yè)不正當(dāng)競爭手段頻出，使我行這些儲蓄網(wǎng)點(diǎn)在眾多網(wǎng)點(diǎn)夾擊中難于突圍，實(shí)現(xiàn)自然增長，只能通過個(gè)人吸儲維持存款穩(wěn)定。大虎山儲蓄所曾是我行的高產(chǎn)所，但由于去年工商銀行一家儲蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結(jié)算的優(yōu)勢，鐵路職工工資，從源頭上分流該所存款。從目前看來上述不利局面還難于改變。
2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長。大虎山儲蓄所由于2001年連續(xù)出現(xiàn)幾起不良事件，在當(dāng)?shù)卦斐闪素?fù)面影響，加之工行儲蓄所分流，使該儲蓄所存款在去年一度連續(xù)6個(gè)月下降。扭轉(zhuǎn)不利局面，重新實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展局面還要假以時(shí)日?，F(xiàn)建行儲蓄所是原建行儲蓄所和橋東儲蓄所合并而成，當(dāng)時(shí)橋東儲蓄所不足1000萬元，從帳戶變動情況看，近三年來原橋東儲蓄所存款轉(zhuǎn)存較少。近三年來該所儲蓄存款大約下降了800萬元。雖然不能說該所存款下降是橋東儲蓄所撤并造成的，但其負(fù)面影響是不可低估的。因此從中我們也應(yīng)認(rèn)識到遠(yuǎn)距離合并儲蓄所造成存款流失的情況還要深入進(jìn)行分析。同樣住宅樓儲蓄所于6月12日并入儲蓄專柜后，原住宅樓儲蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲蓄存款流失近120萬元。
（三）信用卡個(gè)人卡存款較年初呈下降趨勢。由于近年來儲蓄卡的使用普及和儲蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場受到較大沖擊。因此信用卡個(gè)人卡存款增長乏力，由年初的176萬元，下降到6月末的99萬元。
（四）中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速發(fā)展。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要指標(biāo)，應(yīng)該是近一兩年的事。特別是今年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)收入增長特別快。截止到6月末“速匯通”手續(xù)費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)2.35萬元，是去年同期的2倍還要多，根據(jù)目前業(yè)務(wù)開展情況到年底該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收入將突破6萬元。這應(yīng)該是不小的數(shù)目，當(dāng)前存貸利差不斷縮小，內(nèi)部上存資金利率下調(diào)預(yù)期越來越高的情況下，中間業(yè)務(wù)收入日益成為我行的重要收入來源。下半年即將在儲蓄專柜推出基金銷售、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這將更加豐富和增加我行的中間業(yè)務(wù)收入。
二、開展了以教育儲蓄為重點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳和形式多樣的市場營銷工作。通過更新櫥窗業(yè)務(wù)宣傳標(biāo)語、印發(fā)教育儲蓄宣傳品下發(fā)轄區(qū)中小學(xué)校，擴(kuò)大居民對教育儲蓄以及建行儲蓄卡、“速匯通”業(yè)務(wù)的認(rèn)識。截止6月30日，教育儲蓄存款余額845萬元，較年初增長514萬元。特別是大虎山兩所目前教育儲蓄存款余額已突破800萬元，也是兩所存款穩(wěn)定增長的一個(gè)重要因素。為各儲蓄所長印發(fā)“業(yè)務(wù)聯(lián)系卡”，對20萬元以上存款建立客戶檔案，并對這些客戶分期進(jìn)行了回訪，了解客戶需求和對建行服務(wù)的要求。通過上述工作穩(wěn)定了客戶的存款，并發(fā)現(xiàn)和爭取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過幾次走訪已從農(nóng)行轉(zhuǎn)存到建行。進(jìn)一步加強(qiáng)工資業(yè)務(wù)營銷業(yè)務(wù)，抓住有關(guān)信息，積極公關(guān)，爭取部分單位退休人員工資業(yè)務(wù)。
三、通過外出參觀和討論學(xué)習(xí)方式提高一線員工的服務(wù)意識。
針對一線員工服務(wù)意識不強(qiáng)，服務(wù)水平不高的局面，在市行協(xié)調(diào)幫助下分兩批次，組織儲蓄所長和大部分儲蓄員工到先進(jìn)行凌河支行、鐵路支行，以及全國青年文明號單位鞍山市府廣場儲蓄所進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)。通過參觀學(xué)習(xí)，廣大儲蓄員工開闊了眼界，提高了對服務(wù)認(rèn)識，從中發(fā)現(xiàn)了自身的不足。特別是通過先進(jìn)單位有關(guān)人員的經(jīng)驗(yàn)介紹，使儲蓄員工掌握了先進(jìn)的服務(wù)理念和服務(wù)方法。為了使所學(xué)盡快成為所用，組織全體儲蓄員工結(jié)合參觀學(xué)習(xí)進(jìn)行有關(guān)“如何提高一線服務(wù)水平”的主題討論。
四、建立健全基礎(chǔ)管理方面的各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真組織落實(shí)和考評。在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上制定了《儲蓄一線人員服務(wù)管理暫行辦法》、《儲蓄會計(jì)核算百分制考核辦法》、《儲蓄一線員工績效工資分配辦法》。成立了相關(guān)的考評小組，定期進(jìn)行相關(guān)的檢查、考評。通過2個(gè)月的運(yùn)行，各儲蓄所的服務(wù)、核算水平有了一定提高。在市行的核算檢查、服務(wù)暗訪中得到了較好的評價(jià)。
二、影響我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的不利因素
（一）同業(yè)競爭壓力較大。目前四家國有商業(yè)銀行存款存量為143900萬元，我行的存量占比為13.2%，如果按全口徑地區(qū)存量計(jì)算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負(fù)數(shù)。（截止到8月31日存款新增地區(qū)占比為10.53%，排名第三。）與同業(yè)相比，我行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有自己特色，如個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是我行率先開辦的業(yè)務(wù)品種，在地區(qū)有一定影響力，但是在源頭性產(chǎn)品上，明顯處于劣勢，如工商行的工資業(yè)務(wù)基本占據(jù)地區(qū)80％的份額。農(nóng)行的借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢搶占了建行、工行退出后的存款市場。截止到6月30日，農(nóng)行本年新增存款5000多萬元。此外在內(nèi)部管理上，如一線傾斜政策、績效工資考核機(jī)制上都有一定特色。
1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎(chǔ)較為雄厚。在工資業(yè)務(wù)上近乎壟斷了地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶群體。這一方面由于決策有遠(yuǎn)見，搶占先機(jī)，特別是借助業(yè)務(wù)內(nèi)部互動優(yōu)勢，通過財(cái)政結(jié)算資金，從源頭上控制了各財(cái)政拔款單位的工資?，F(xiàn)工商銀行80戶，10000人，月均800萬元。按40％資金沉淀計(jì)算，年均增長存款4000萬元。在宣傳上近年來抓住各種時(shí)機(jī)進(jìn)行廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認(rèn)識。在一線傾斜政策上得到了充分的體現(xiàn)，已形成人才向一線流動，人人喜歡到一線的良好氛圍。
2、農(nóng)業(yè)銀行由于近年來經(jīng)營壓力加大，使其在員工激勵(lì)政策制定上加大了力度，實(shí)行每月扣發(fā)部分工資與存款任務(wù)完成情況掛鉤，這種相對直觀的激勵(lì)政策充分調(diào)動職工的積極性。特別是近年來我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區(qū)業(yè)務(wù)退出。農(nóng)行并適時(shí)進(jìn)行宣傳，搶占地區(qū)存款市場。同時(shí)由于今年農(nóng)業(yè)銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應(yīng)得到體現(xiàn)，部分個(gè)人、私營戶也增加了在農(nóng)行的儲蓄存款。
3、中國銀行在進(jìn)入黑山后采取高舉高打的策略，網(wǎng)點(diǎn)布局。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在同業(yè)中都處于較高的水平。特別是充過用工環(huán)節(jié)，形成了一定吸存關(guān)系網(wǎng)。在績效考核上通過環(huán)比計(jì)算，按月考核，促進(jìn)了存款的增長。
4、地方商業(yè)銀行和郵政儲蓄這兩家機(jī)構(gòu)，在吸存政策上采取十分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優(yōu)惠，吸引客戶存款。今年年初以來工商、建設(shè)信用社由市商行新派主要領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)了內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，特別是加大激勵(lì)力度，調(diào)動了員工的吸存積極性。
（二）績效工資分配政策缺乏連續(xù)性和不確定性。
績效工資分配政策不穩(wěn)定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對績效工資分配進(jìn)行調(diào)整，使部分員工對吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲蓄員工和其他員工對我行的績效工資分配的信任度降低。有些不符合實(shí)際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了部分儲蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒有真正體現(xiàn)獎(jiǎng)懲的激勵(lì)政策，不能充分的更廣泛地調(diào)動全體員工的吸存熱情。此外由于績效工資分配政策的不確定性，使內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作無從依托，不能發(fā)揮利益分配的激勵(lì)作用，促進(jìn)基礎(chǔ)管理，如核算、服務(wù)工作的進(jìn)一步規(guī)范和提高。
（三）服務(wù)水平缺乏質(zhì)的提高，難于在同業(yè)中形成優(yōu)勢。通過近期服務(wù)參觀和加強(qiáng)考核、檢查，廣大儲蓄員工的服務(wù)意識和服務(wù)水平都有了較大提高。但和真正體現(xiàn)差別化、親情化的服務(wù)，差距還很大。一方面在服務(wù)管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓(xùn)近年來從上級行到基層行都比較弱化。員工素質(zhì)相對低。用人機(jī)制上，包括在臨時(shí)工使用上一直沒有真正得到優(yōu)化，一線傾斜政策的導(dǎo)向作用不明顯，優(yōu)秀人才不能合理向一線流動。
（四）一線保障支撐上還有待加強(qiáng)。應(yīng)該說近年來全行圍繞一線轉(zhuǎn)，二線為一線服務(wù)意識不斷增強(qiáng)。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級行支持配合，有些方面不同程度存在問題：如機(jī)具老化，維護(hù)壓力得不到緩解，目前突出的問題是點(diǎn)鈔機(jī)嚴(yán)重不足，且一直沒有明確的維護(hù)人員，經(jīng)常影響正常營業(yè)。網(wǎng)絡(luò)故障雖然逐漸減少，但對于一些故障調(diào)整等問題，責(zé)任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長達(dá)幾個(gè)月。
三、我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有利因素
1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。近年來無論是市行還是縣行對儲蓄工作都給予充分重視，認(rèn)識到儲蓄存款增長對全行一般性存款增長的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整修，一定程度上改善了營業(yè)環(huán)境。市行專項(xiàng)資金進(jìn)行季度增存獎(jiǎng)勵(lì)；統(tǒng)一一線員工夏季著裝。
2、體現(xiàn)“多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實(shí)。六月末2季度績效工資兌現(xiàn)后，在儲蓄所中掀起了一個(gè)個(gè)人大力爭拉存款的良好局面。這應(yīng)該是對分配政策落在實(shí)處的積極回應(yīng)。當(dāng)然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲蓄員工和其他員工的積極性。
3、儲蓄員工對加強(qiáng)服務(wù)、核算管理有了正確認(rèn)識，服務(wù)水平有了一定提高。目前在業(yè)務(wù)日益趨同的情況下，服務(wù)水平成為各行的重要競爭手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)逐步穩(wěn)定和爭取客戶。
4、我行特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步得到體現(xiàn)。目前我行的“速匯通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)已全面優(yōu)化，“全國聯(lián)網(wǎng)、2小時(shí)到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業(yè)務(wù)，銀征轉(zhuǎn)賬，已成為建行的品牌?！懊馓顟{條”又一次成為同業(yè)的第一，在客戶反響較好。正在調(diào)試即將上線的基金銷售業(yè)務(wù)和醞釀推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都將成為我行競爭優(yōu)勢。
5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調(diào)動廣大員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進(jìn)行的全員合同制和即將推出的“星級員考核辦法”都將調(diào)動廣大儲蓄員工的工作積極性。
四、下一步工作安排或建議
1、在全行進(jìn)一步完善績效工資分配基礎(chǔ)上健全“儲蓄一線員工績效工資分配辦法”，將存款增長和服務(wù)、核算等基礎(chǔ)工作納入績效工資的分配，更充分全面調(diào)動儲蓄員工的工作積極性，規(guī)范基礎(chǔ)管理、擴(kuò)大存款市場份額。
2、加大對源頭性存款的吸存力度，建議全行聯(lián)動，發(fā)揮部門協(xié)作、整體作戰(zhàn)的優(yōu)勢，爭取一些尚未實(shí)行工資的單位。
3、抓住目前我行陸續(xù)推出的“免填憑條”“基金銷售”，結(jié)合“速匯通”升級有利時(shí)機(jī)進(jìn)行一次廣泛的業(yè)務(wù)宣傳活動。
4、加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，一方面為員工盡量創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)條件，另一方面配合工會組織好一線員工的業(yè)務(wù)競賽活動。
5、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。配合市行的工作重點(diǎn)，加強(qiáng)對我行現(xiàn)有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)宣傳，并根據(jù)具體情況將納入各儲蓄所的考核內(nèi)容，以進(jìn)一步推動上述業(yè)務(wù)的開展，爭取全年中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)大幅度增長，現(xiàn)保守估計(jì)將實(shí)現(xiàn)5.5萬元。
一、2018工作總結(jié)
（一）人力工作
本年度隨著業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)構(gòu)人力方面也逐步增加，建行人力資源系統(tǒng)也根據(jù)人員的變動及時(shí)更新跟進(jìn)。結(jié)合分公司基礎(chǔ)管理規(guī)范的要求，新制定了臨沂中支日常工作管理規(guī)范，對中支轉(zhuǎn)型發(fā)展、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)揮重要作用。
（二）財(cái)務(wù)工作
合理控制業(yè)務(wù)管理費(fèi)及中支整體費(fèi)用，努力保證費(fèi)用打平。稅務(wù)工作在每月第一時(shí)間完成稅務(wù)申報(bào)，杜絕遺漏機(jī)構(gòu)及個(gè)人代繳的各類稅金、杜絕延遲報(bào)稅的情況發(fā)生。發(fā)票管理工作，對于各部門提出的開票要求能夠及時(shí)完成，方便業(yè)務(wù)員、客戶完成整個(gè)投保流程。
（三）綜合工作
本年度順利組建黨支部，組建黨員之家，為將來黨員發(fā)展、機(jī)構(gòu)核心力量組建至關(guān)重要。合規(guī)工作及時(shí)有效布置宣傳，落實(shí)到位；IT工作確保后勤正常運(yùn)營。OA文件的上傳下達(dá)、公章的用印、簽報(bào)請示的發(fā)起，各類權(quán)限的開通等，能夠確保及時(shí)、效率的完成。本年度開展了各類檢查工作，如審計(jì)檢查、反洗錢檢查，結(jié)合檢查底稿，對機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營中的暴露問題進(jìn)行了全面整改，確保合規(guī)經(jīng)營不出漏洞，確保平穩(wěn)發(fā)展不出風(fēng)險(xiǎn)。
二、工作中不足
風(fēng)險(xiǎn)管控意識有待進(jìn)一步加強(qiáng)，基礎(chǔ)管理程度仍需要進(jìn)一步規(guī)范，尤其作為大綜合人員，繁雜的事務(wù)要求我們處理問題既要合規(guī)、也要規(guī)范。
三、2019年工作計(jì)劃
1、綜合方面要進(jìn)一步規(guī)范出入庫管理、各類臺賬的完善、本年度爭取發(fā)展1-2名預(yù)備黨員后備力量。
2、財(cái)務(wù)方面要合理管控費(fèi)用，及時(shí)效率配合各類條線費(fèi)用支出，嚴(yán)格分析產(chǎn)出收入比。
