時(shí)間：2022-06-04 18:20:06
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇建行培訓(xùn)總結(jié)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
轉(zhuǎn)眼間已經(jīng)結(jié)束了在建行的實(shí)習(xí)。實(shí)習(xí)過(guò)程中我主要從事pos 商戶的管理和信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在為期一個(gè)月的實(shí)習(xí)過(guò)程中，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)和實(shí)際操練，本人熟悉了pos商戶管理的基本知識(shí)，了解了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展流程。現(xiàn)對(duì)各工作總結(jié)如下。
pos 商戶的基本知識(shí)
在實(shí)習(xí)過(guò)程中，為了更好的了解pos商戶的管理知識(shí)，本人先從對(duì)商戶資料的整理中找到相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)幾天的商戶檔案整理，我基本了解了pos機(jī)業(yè)務(wù)的基本流程。
關(guān)于特約商戶的管理。如果商戶需要申請(qǐng)使用建行的pos機(jī)，根據(jù)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡套現(xiàn)進(jìn)一步加大管理，創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境的相關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)安裝pos機(jī)的商戶必須開(kāi)立對(duì)公賬戶，如果在建行申請(qǐng)開(kāi)立對(duì)公賬戶，需要準(zhǔn)備以下材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（包括國(guó)稅和地稅），開(kāi)戶許可證，介紹信，法人代表身份證復(fù)印件或委托人身份證復(fù)印件，提交完這些手續(xù)以后，需出具公司聯(lián)網(wǎng)公章，根據(jù)中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定確定扣率，簽訂合同，后續(xù)工作人員將做身份核查和征信，之后則要上門安裝pos機(jī)，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)、測(cè)試并拍照。所以一整套的商戶資料包括：主協(xié)議、補(bǔ)充協(xié)議、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（包括國(guó)稅和地稅），開(kāi)戶許可證，介紹信，法人代表身份證復(fù)印件或委托人身份證復(fù)印件，身份核查、信用報(bào)告、回訪記錄、培訓(xùn)記錄和照片等。
我的工作之一則是將商戶檔案進(jìn)行更為系統(tǒng)的整理，同時(shí)審核商戶資料是否齊備，若不齊備則要進(jìn)行資料的進(jìn)一步補(bǔ)充。也正是在進(jìn)一步補(bǔ)充的過(guò)程中，雖然很累，但是卻學(xué)到了很多商戶管理的知識(shí)，同時(shí)也了解了pos機(jī)的基本使用方法。
關(guān)于pos機(jī)的操作。在進(jìn)行商戶資料補(bǔ)充的過(guò)程中會(huì)經(jīng)常遇到商戶提出的一些問(wèn)題，經(jīng)過(guò)跟相關(guān)工作人員的溝通和進(jìn)一步的實(shí)踐，已基本掌握了pos機(jī)的使用方法。由于現(xiàn)在進(jìn)行pos機(jī)一體化升級(jí)，相對(duì)于老系統(tǒng)，新系統(tǒng)的速度更快，操作更穩(wěn)定。在新的威爾豐 510機(jī)型中，開(kāi)機(jī)之后需要簽到兩次，第一次為系統(tǒng)開(kāi)機(jī)，第二次為連接到網(wǎng)絡(luò)（和電腦的安全操作原理類似），待網(wǎng)絡(luò)連接之后則進(jìn)行刷卡，并輸入金額和密碼，大約1~3秒后pos機(jī)會(huì)自動(dòng)打印單據(jù)，則表明此筆交易成功。需要注意的是一定要讓持卡人本人在單據(jù)上簽名，特約商戶有責(zé)任和義務(wù)配合建行工作人員做不定時(shí)的調(diào)單工作。新系統(tǒng)相對(duì)于舊系統(tǒng)有更強(qiáng)大的功能，如果交易需要撤銷，則按5號(hào)鍵撤銷，需要再刷一次卡，按綠色確認(rèn)鍵，打印出單據(jù)之后則表明交易撤銷，如需進(jìn)行交易查詢，則在9管理中有查詢功能，但是有一個(gè)表現(xiàn)不是很滿意的地方就是，如果消費(fèi)次數(shù)累計(jì)超過(guò)200筆不進(jìn)行結(jié)算的話，機(jī)子由于儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)過(guò)多，則可能出現(xiàn)癱瘓的狀況，所以在培訓(xùn)的時(shí)候要專門強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，提醒特約商戶每天進(jìn)行結(jié)算工作。
信用卡業(yè)務(wù)的基本知識(shí)（包括信用卡發(fā)行和分期業(yè)務(wù)）
為了增強(qiáng)新成立信用卡中心的戰(zhàn)斗力，讓我們這一批新上崗的員工盡快熟悉工作業(yè)務(wù)，市分行專門送我們到成都信用卡中心進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)。在為期三天的培訓(xùn)中，我們主要學(xué)習(xí)了信用卡的基本知識(shí)、發(fā)行技巧和營(yíng)銷術(shù)語(yǔ)、分期業(yè)務(wù)的基本流程等，同時(shí)跟隨有經(jīng)驗(yàn)的老同事進(jìn)行了模擬的和實(shí)戰(zhàn)的演練。通過(guò)這次培訓(xùn)，本人熟悉了信用卡的基本知識(shí)，對(duì)分期業(yè)務(wù)也有了進(jìn)一步的了解。
信用卡業(yè)務(wù)。在成都的培訓(xùn)中，我們主要學(xué)習(xí)了信用卡的基本知識(shí)，包括什么是信用卡，以及現(xiàn)在建行的發(fā)卡狀況。通過(guò)學(xué)習(xí)不難看出，信用卡業(yè)務(wù)作為銀行信貸的衍生物，的確有它存在的價(jià)值，滿足了持卡人的很多需求。這種以信用為擔(dān)保而提供小額貸款的方式，對(duì)鼓勵(lì)消費(fèi)有很大的促進(jìn)作用，當(dāng)然這個(gè)過(guò)程也是和風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)的，所以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不能松懈。作為培訓(xùn)的核心課程，龍卡汽車卡的介紹當(dāng)然是重中之重。當(dāng)下，各種刺激消費(fèi)的政策紛紛出臺(tái)，尤其明顯與汽車行業(yè)，如今，私家車的擁有量越來(lái)越高，隨之而來(lái)的汽車服務(wù)也呈現(xiàn)多樣化，包括加油站、洗車場(chǎng)、保險(xiǎn)等等，紛紛在完善和進(jìn)步。正是在這樣的背景下，汽車卡應(yīng)運(yùn)而生。汽車卡是定位在為有車一族提供優(yōu)質(zhì)方便快捷服務(wù)的基礎(chǔ)上的。辦理汽車卡，可以享受以下五大優(yōu)惠：免費(fèi)洗車、車險(xiǎn)投保打折、積分換油、道路救援和特惠租車等。所謂的免費(fèi)洗車，就是持卡人可以到遍布綿陽(yáng)各地的與建行簽約的特約商戶洗車點(diǎn)免費(fèi)洗車，每周一次；積分換油則是2010年起，汽車卡沒(méi)消費(fèi)一元一分，積分永久累計(jì)，積分達(dá)5萬(wàn)起兌，按1萬(wàn)分的整數(shù)倍兌換相應(yīng)的油；車險(xiǎn)投保打折是指通過(guò)汽車卡刷卡買保險(xiǎn)，可以享受打折的優(yōu)惠；道路救援就是如果持卡人的車發(fā)生故障，則可撥打服務(wù)熱線，免費(fèi)享受全國(guó)道路救援服務(wù)；特惠租車是指持卡人如需異地租車，則可撥打服務(wù)熱線享受租車價(jià)格優(yōu)惠。且免擔(dān)保、免押金。這就是建行龍卡汽車卡的基本服務(wù)。
分期業(yè)務(wù)。現(xiàn)在綿陽(yáng)分行的分期業(yè)務(wù)只針對(duì)購(gòu)車和家裝。所謂龍卡信用卡消費(fèi)分期付款是指持卡人使用龍卡信用卡，在購(gòu)車或加裝時(shí)，可選擇將商品或服務(wù)總金額平均分成若干期，通過(guò)建行開(kāi)通龍卡信用卡分期付款業(yè)務(wù)功能的pos交易成功后，持卡人將免除或支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，在約定期限內(nèi)按月還款的業(yè)務(wù)。建行將會(huì)根據(jù)持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況相應(yīng)地提高信用額度，一般將按照持卡人的信用額度擴(kuò)大四倍計(jì)算，最高可達(dá)20萬(wàn)，持卡人的分期付款期限最短6期，最長(zhǎng)為12期，建行將對(duì)應(yīng)不同的分期付款期限，收取一定的手續(xù)費(fèi)但不另外付利息，分期業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)在于無(wú)擔(dān)保，不需抵押，只需將自身的信用額度過(guò)大到滿足要求的程度即可。
當(dāng)然在實(shí)習(xí)的過(guò)程中，更多的也是是在辦理信用卡的整個(gè)過(guò)程中度過(guò)的。在此期間，我們?nèi)ミ^(guò)洗車點(diǎn)、車管所和停車場(chǎng)等地，只要是我們能夠想到汽車比較集中的地方都會(huì)有我們的宣傳。在于特約商戶的接觸過(guò)程中，我們也深刻的理解了客服的難處和快樂(lè)。雖然整個(gè)過(guò)程是苦中作樂(lè)的，但在整個(gè)過(guò)程中所學(xué)到的知識(shí)，是受益匪淺的，相信這段實(shí)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)，將很大的提升我的專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)增強(qiáng)自己的社會(huì)閱歷，讓自己能更好的、盡快的、平穩(wěn)的完成從大學(xué)生到職業(yè)人的蛻變。
我是建行一名會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)員，于2014年5月3日至5日參加行舉辦的“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)班”，匯聚國(guó)際教育集團(tuán)陳軍老師給我們作了精彩演講，使我加深了對(duì)建行企業(yè)文化價(jià)值理念的理解，懂得了打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)的重要意義，增強(qiáng)了自己的責(zé)任感與緊迫感。這次學(xué)習(xí)培訓(xùn)對(duì)我來(lái)說(shuō)是一次難得的受教育機(jī)會(huì)，對(duì)我開(kāi)拓視野、提升思維、優(yōu)化理念、充實(shí)經(jīng)歷、提高能力幫助很大，深感受益匪淺，決心做到“認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力鍛煉，加強(qiáng)執(zhí)行”。
一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高政治思想覺(jué)悟
當(dāng)前是知識(shí)的社會(huì)，沒(méi)有知識(shí)就是一無(wú)用處的人，作為一名會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)員比起一般員工更需要知識(shí)，這就要求我必須認(rèn)真學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)是我增強(qiáng)黨性、增長(zhǎng)才干的重要途徑，我要在學(xué)習(xí)中改造自己、完善自己、提高自己，要把學(xué)習(xí)作為一種政治責(zé)任、精神追求和立身之本。我要認(rèn)真學(xué)習(xí)黨的理論知識(shí)，還要學(xué)習(xí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)、社會(huì)管理知識(shí)、科技知識(shí)、法律知識(shí)特別是金融工作知識(shí)等現(xiàn)代科學(xué)文化知識(shí)，為自己提高管理水平和工作能力打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我只有學(xué)習(xí)好了，用知識(shí)武裝自己的頭腦，在工作中才會(huì)有思路，才會(huì)有方法，也才會(huì)勝任行賦予我的重要工作職責(zé)，完成行需要我做的一切工作任務(wù)。通過(guò)學(xué)習(xí)，我要提高自己的政治思想覺(jué)悟，遵守行的制度規(guī)定與工作紀(jì)律，樹(shù)立全心全意為行和員工服務(wù)的思想，做到無(wú)私奉獻(xiàn)。在工作上我要養(yǎng)有吃苦耐勞、善于鉆研的敬業(yè)精神和求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)。我要服從行領(lǐng)導(dǎo)的工作安排，緊密結(jié)合崗位實(shí)際，完成各項(xiàng)工作任務(wù)。在實(shí)際工作中，我要堅(jiān)持“精益求精，一絲不茍”的原則，認(rèn)真對(duì)待每一件事，認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)工作，堅(jiān)持把工作做完做好，保證工作質(zhì)量，為行的發(fā)展作出自己的努力。
二、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高工作業(yè)務(wù)能力
我不僅要深入學(xué)習(xí)工作業(yè)務(wù)知識(shí)，用專業(yè)知識(shí)武裝頭腦，而且還要貫徹落實(shí)到平常的工作中。在學(xué)習(xí)中，要有目的，有方向，要進(jìn)行系統(tǒng)思考、系統(tǒng)安排。我不管學(xué)什么，都要與推動(dòng)本職工作結(jié)合起來(lái)，在實(shí)踐中善加利用，解決學(xué)習(xí)不夠重視，功底不夠扎實(shí)，工作成績(jī)不明顯的問(wèn)題。一定要有一種學(xué)習(xí)的危機(jī)感、緊迫感，把學(xué)習(xí)知識(shí)、提高素質(zhì)作為生存和發(fā)展的緊迫任務(wù)，把學(xué)習(xí)當(dāng)作一種工作和追求，牢固樹(shù)立終身學(xué)習(xí)的觀念，爭(zhēng)當(dāng)學(xué)習(xí)型員工，要通過(guò)學(xué)習(xí)，不斷提高理論水平，提高知識(shí)層次，增強(qiáng)業(yè)務(wù)工作能力。新形勢(shì)下我要樹(shù)立“忠于職守、愛(ài)崗敬業(yè)、開(kāi)拓進(jìn)取、樂(lè)于奉獻(xiàn)”的職業(yè)道德精神，樹(shù)立熱情為行和員工服務(wù)的宗旨。這次“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)”培訓(xùn)所收獲的知識(shí)，對(duì)我做好自己的工作具有很大幫助，我要切實(shí)運(yùn)用到實(shí)際工作中，提高自己的業(yè)務(wù)工作能力，認(rèn)真做好每一項(xiàng)工作，務(wù)必取得成功，為行的持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)造良好經(jīng)濟(jì)效益做出自己的努力。
三、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高創(chuàng)新工作能力
隨著我們建行改革的不斷發(fā)展和深入，要使自己的工作再上新臺(tái)階，就必須提高創(chuàng)新工作能力。如何結(jié)合行新的工作要求，順應(yīng)形勢(shì)進(jìn)行不斷總結(jié)、鞏固、升華，是值得我認(rèn)真思考的問(wèn)題。要講發(fā)展，不斷開(kāi)拓工作新局面，除了以良好的精神狀態(tài)面對(duì)全新的工作，發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、埋頭苦干、自覺(jué)奉獻(xiàn)的優(yōu)良作風(fēng)外，最主要是提高自己的創(chuàng)新工作能力。這就需要把這次培訓(xùn)所掌握的知識(shí)落實(shí)到自己的工作中，做到創(chuàng)新發(fā)展。做工作要有創(chuàng)新意識(shí)，決不能憑經(jīng)驗(yàn)辦事，靠老本事吃飯。
四、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高自己的執(zhí)行力
要做好工作，完成行布置下達(dá)我的工作任務(wù)，必須提高自己的執(zhí)行力，要打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)。為此，我要做到在思想上、政治上、行動(dòng)上與行保持高度一致，不折不扣地貫徹執(zhí)行建行的方針政策、制度規(guī)定和各項(xiàng)決策部署；善于把建行的精神落實(shí)到具體工作中，在事關(guān)建行利益的原則問(wèn)題上立場(chǎng)堅(jiān)定、旗幟鮮明。在工作作風(fēng)上，要做到勤懇塌實(shí)、兢兢業(yè)業(yè)，自己的工作行為符合“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)”的要求，能夠完成行布置下達(dá)的一切工作任務(wù)。要強(qiáng)化時(shí)間觀念和效率意識(shí)，堅(jiān)決克服工作懶散、辦事拖拉的惡習(xí)。抓緊時(shí)機(jī)、加快節(jié)奏、提高效率和工作進(jìn)度。要充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，創(chuàng)造性地開(kāi)展工作、執(zhí)行命令。敢于突破思維定勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)的束縛，不斷尋求新的思路和方法來(lái)完成任務(wù)，使執(zhí)行的力度更大、執(zhí)行的速度更快、執(zhí)行的效果更好。在加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)上，要加強(qiáng)檢查，自己的所作所為有沒(méi)有符合建行文化要素、行為規(guī)范、職業(yè)操守和合規(guī)手冊(cè)；在“制度執(zhí)行力、文化執(zhí)行力和溝通執(zhí)行力”方面與“信守承諾、沒(méi)有借口、絕對(duì)服從、永不言敗”的執(zhí)行模式四大特征上存在不存在問(wèn)題，要真正樹(shù)立“誠(chéng)實(shí)、公正、穩(wěn)健、創(chuàng)造”的建行核心價(jià)值觀，為“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)”作出自己不懈的努力與應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
短暫的學(xué)習(xí)培訓(xùn)結(jié)束了，但是學(xué)習(xí)永無(wú)止境，我還要繼續(xù)學(xué)習(xí)，要踐行自己終身學(xué)習(xí)的承諾。在今后的工作中，我要以學(xué)習(xí)為動(dòng)力，全身心投入到自己的工作中去，加強(qiáng)執(zhí)行力建設(shè)，為“打造卓越執(zhí)行型團(tuán)隊(duì)”和行的健康快速發(fā)展不斷努力奮斗。
一、會(huì)計(jì)綜合柜員的基本情況及履職現(xiàn)狀
（一）會(huì)計(jì)綜合柜員的基本情況
目前，市建行共有會(huì)計(jì)綜合柜員人（個(gè)別大型營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)配備2－3人），按會(huì)計(jì)綜合柜員人員身份劃分：助理經(jīng)濟(jì)師％、經(jīng)濟(jì)員％、會(huì)計(jì)員％、助理會(huì)計(jì)師％；按年齡結(jié)構(gòu)劃分：25歲以下人、25歲－35歲人、35－45歲人、45歲以上人，占比分別為％、％、％、％；按文化層次分：高中及中專學(xué)歷人員人、大專及以上學(xué)歷人員人，占比分別為％、％。
（二）建行會(huì)計(jì)綜合柜員履職現(xiàn)狀
1、建行會(huì)計(jì)部完成了會(huì)計(jì)綜合柜員工作職責(zé)、員工崗位職責(zé)和崗位標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程的制定，建立了一套分工明確，責(zé)任清楚，科學(xué)實(shí)用的會(huì)計(jì)工作分級(jí)管理體系，不僅使所有的會(huì)計(jì)事務(wù)均有對(duì)應(yīng)的崗位來(lái)處理或管理，還促使會(huì)計(jì)綜合柜員崗位的業(yè)務(wù)處理和管理日趨標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。
2、按照《會(huì)計(jì)檢查制度》的要求，結(jié)合我行實(shí)際，認(rèn)真開(kāi)展各種業(yè)務(wù)檢查，并根據(jù)檢查結(jié)果進(jìn)行分析，制定切合實(shí)際并具有操作性的業(yè)務(wù)規(guī)范，作為會(huì)計(jì)制度的補(bǔ)充，以有效規(guī)范后續(xù)會(huì)計(jì)行為。
3、認(rèn)真執(zhí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，對(duì)報(bào)告現(xiàn)實(shí)重大風(fēng)險(xiǎn)并提出有效防范建議的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，以激勵(lì)大家共同思考、共同防范；同時(shí)對(duì)各崗位報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行認(rèn)真分析研究，力爭(zhēng)有報(bào)告即有有效解決，使風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)越來(lái)越少.
4、不定期的組織開(kāi)展業(yè)務(wù)、思想交流，逐步改變過(guò)去生硬說(shuō)教的方式，將制度要求、操作規(guī)定、主導(dǎo)思想等方面需貫徹落實(shí)的內(nèi)容通過(guò)交流的方式傳遞下去，并將員工的真實(shí)想法收集上來(lái)，使員工愿意說(shuō)、樂(lè)于聽(tīng)、見(jiàn)于行，變“要我做”為“我要做”。
5、加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的控制力度，切實(shí)提高業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)的安全性。結(jié)合上級(jí)行及本行各次排查活動(dòng)，認(rèn)真開(kāi)展各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、流程的查改排查；加強(qiáng)現(xiàn)金管理，壓縮無(wú)效資金占用，防范和化解現(xiàn)金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)；做好會(huì)計(jì)憑證、賬簿的保管、分發(fā)，出納機(jī)具維護(hù)等支持保障工作；嚴(yán)格大額、可疑支付交易的報(bào)備制度，積極開(kāi)展人民幣反假防假宣傳，定期開(kāi)展反洗錢和反假知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)我行整體反假能力和反洗錢工作水平；加強(qiáng)龍卡自助設(shè)備的安全管理和持續(xù)維護(hù)，防止犯罪分子利用自助設(shè)備非法張貼公告，損害建行利益和形象的行為。
6、堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)人員的動(dòng)態(tài)管理，提高會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。制定并完善了《會(huì)計(jì)人員績(jī)效考核辦法》，基本形成了“約束有力、激勵(lì)有效”的考核機(jī)制；要求會(huì)計(jì)主管切實(shí)洞察會(huì)計(jì)人員的思想動(dòng)態(tài)，將員工的思想道德教育與日常業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)相結(jié)合，掌握第一手資料，做細(xì)致的宣導(dǎo)工作，從而充分調(diào)動(dòng)會(huì)計(jì)人員的工作積極性。
7、堅(jiān)持實(shí)行會(huì)計(jì)部工作周例會(huì)制度。每周五下午下班后，會(huì)計(jì)部經(jīng)理都召集會(huì)計(jì)綜合柜員召開(kāi)會(huì)計(jì)工作周例會(huì)，總結(jié)本周工作情況，解決本周工作中遇到的新問(wèn)題，擬定下周主要工作計(jì)劃并提出具體工作要求。周例會(huì)的實(shí)行一方面大大加強(qiáng)了會(huì)計(jì)人員間的業(yè)務(wù)交流，另一方面又增強(qiáng)了會(huì)計(jì)部對(duì)會(huì)計(jì)工作實(shí)際情況的了解和掌握程度、一定程度上提高了會(huì)計(jì)部的工作效率。
二、會(huì)計(jì)綜合柜員在實(shí)際工作中存在的一些問(wèn)題
銀行會(huì)計(jì)綜合柜員素質(zhì)的高低，直接影響到會(huì)計(jì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的質(zhì)量，高素質(zhì)的人員不僅是會(huì)計(jì)內(nèi)部控制發(fā)揮作用的基礎(chǔ)，而且可以彌補(bǔ)會(huì)計(jì)內(nèi)部控制制度的不足。通過(guò)調(diào)查，目前建行會(huì)計(jì)綜合柜員在工作中普遍存在以下問(wèn)題：
1、人員素質(zhì)偏低。隨著金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷增多，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展，為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額，實(shí)行外延式的擴(kuò)張，在員工的使用方面忽視了會(huì)計(jì)人員的素質(zhì)。有些基層行認(rèn)為會(huì)計(jì)綜合柜員僅僅是基礎(chǔ)工作，是簡(jiǎn)單的操作部門，對(duì)會(huì)計(jì)人員的政治思想、業(yè)務(wù)素質(zhì)要求不高，將一些學(xué)歷低、素質(zhì)差的人員調(diào)到會(huì)計(jì)隊(duì)伍中來(lái)，而將一些熟悉業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)人員調(diào)配到了綜合柜面，從而影響了會(huì)計(jì)工作的連續(xù)性和會(huì)計(jì)人員的穩(wěn)定性，阻礙了內(nèi)控制度的有效執(zhí)行。各基層機(jī)構(gòu)基本上都存在著人員少、新手多、學(xué)歷低、隊(duì)伍不穩(wěn)定等問(wèn)題，從而為建行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。
2、業(yè)務(wù)知識(shí)掌握不全面。會(huì)計(jì)部門培訓(xùn)的方式、方法相對(duì)落后，崗位培訓(xùn)流于形式。對(duì)于新增會(huì)計(jì)人員培訓(xùn)基本沿用過(guò)去那種“師傅帶徒弟”的傳統(tǒng)做法，接觸到什么教什么，而且不少傳授人自已會(huì)計(jì)處理經(jīng)驗(yàn)、技能尚不夠全面和準(zhǔn)確，缺乏系統(tǒng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)；對(duì)會(huì)計(jì)人員培訓(xùn)只注重業(yè)務(wù)操作技能訓(xùn)練，忽視金融政策法規(guī)、制度和銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)掌握，致使會(huì)計(jì)人員不能全面地熟悉、掌握會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)知識(shí)及各項(xiàng)制度辦法，會(huì)計(jì)內(nèi)控的有效性隨之下降。近幾年隨著建行業(yè)務(wù)的發(fā)展，科技含量的增加，采用了新的操作手段，但部分會(huì)計(jì)人員跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，目前會(huì)計(jì)綜合柜員中熟悉傳統(tǒng)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的人員多，熟悉新業(yè)務(wù)的人員少；熟悉單項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員多，熟悉全面業(yè)務(wù)的人員少；熟悉人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的人員多，熟悉外幣結(jié)算業(yè)務(wù)的人員少。這些已成為制約建行發(fā)展的桎梏。
3、工作主動(dòng)性欠缺。有些會(huì)計(jì)人員缺乏愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)，平時(shí)又不注重業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，應(yīng)知不知，應(yīng)會(huì)不會(huì)，工作中有章不循、違規(guī)操作，以致于記賬串戶、憑證審查不嚴(yán)等差錯(cuò)頻頻發(fā)生，有的甚至造成經(jīng)濟(jì)損失。還有個(gè)別銀行會(huì)計(jì)人員品質(zhì)惡劣，利用職務(wù)之便，或自己操作，或與他人勾結(jié)故意逃避監(jiān)督，挪用、貪污客戶和銀行結(jié)算資金，造成銀行資金的巨大損失，從而發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件。
4、難以真正行使監(jiān)督職能。會(huì)計(jì)檢查輔導(dǎo)是銀行加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算和經(jīng)營(yíng)管理工作中不可缺少的重要內(nèi)容之一，會(huì)計(jì)檢查部門應(yīng)對(duì)會(huì)計(jì)綜合柜員處理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、正確性、及時(shí)性進(jìn)行監(jiān)督檢查。但在實(shí)際工作中卻存在專職的不專、兼職的更不兼的現(xiàn)象較為普遍，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞，而且獎(jiǎng)罰手段軟化，檢查整改成效甚微；平時(shí)會(huì)計(jì)主管要履行其管理職責(zé)，接待稅務(wù)、審計(jì)、央行及上級(jí)行等多方面的檢查，加上還要不定期地外出開(kāi)會(huì)、學(xué)習(xí)、調(diào)研、報(bào)表，有時(shí)因會(huì)計(jì)人員休假等原因，還需臨時(shí)代班，以至每月正常的檢查輔導(dǎo)不能按時(shí)到位，職責(zé)難以真正落到實(shí)處。總之在落實(shí)檢查輔導(dǎo)等會(huì)計(jì)監(jiān)督制度方面，存在心有余而力不足，無(wú)論在頻度、深度上，還是在覆蓋面上都尚需加強(qiáng)。
三、改善建行綜合柜員的現(xiàn)狀和發(fā)揮骨干的作用的建議
針對(duì)綜合柜員在實(shí)際工作中存在的問(wèn)題和建行業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，特提出如下建議：
（一）切實(shí)提高會(huì)計(jì)綜合柜員整體素質(zhì)。提高會(huì)計(jì)人員整體素質(zhì)，是完善會(huì)計(jì)內(nèi)控體系的重要內(nèi)容。要樹(shù)立以人為本的思想，加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員的隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)和造就嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范的職業(yè)風(fēng)格。通過(guò)加強(qiáng)職業(yè)教育，完善激勵(lì)約束機(jī)制，努力建設(shè)一支適應(yīng)現(xiàn)代建行要求的高素質(zhì)會(huì)計(jì)隊(duì)伍，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供基礎(chǔ)和保障。銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和管理人員在思想上要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，重視會(huì)計(jì)綜合柜員工作在防范銀行風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用，從而在崗位設(shè)置、人員配置上給予支持，提高他們的履崗能力。
1、加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員準(zhǔn)入管理。建行對(duì)會(huì)計(jì)人員的任用必須擇優(yōu)安排，做到不懂業(yè)務(wù)的不上崗、有劣跡的不上崗。對(duì)于不適合繼續(xù)在會(huì)計(jì)崗位工作的人員，會(huì)計(jì)部門有責(zé)任向主管領(lǐng)導(dǎo)提出調(diào)換人員的建議。各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的綜合員要相互配合，發(fā)揮最大效應(yīng)。選配政治素質(zhì)好、有較強(qiáng)組織能力、精通會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)、敢于以身作則、敬業(yè)愛(ài)崗的會(huì)計(jì)主管，培養(yǎng)造就優(yōu)秀的會(huì)計(jì)主管人員。
2、加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)人員的政治思想、道德法制及有關(guān)案例教育。增強(qiáng)會(huì)計(jì)人員自我約束的意識(shí)和能力，自覺(jué)執(zhí)行法律法規(guī)，做到奉公守法、廉潔自律，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。
3．開(kāi)展切實(shí)有效的培訓(xùn)。定期組織開(kāi)展方式靈活、形式多樣、針對(duì)性強(qiáng)的崗位培訓(xùn)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升學(xué)歷職稱層次，使會(huì)計(jì)人員熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能，全面提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，以適應(yīng)新形勢(shì)下會(huì)計(jì)工作的需要。
（二）建立會(huì)計(jì)管理工作體系,夯實(shí)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)管理。一是建立執(zhí)行體系。一方面逐級(jí)建立工作臺(tái)賬：綜合柜員對(duì)柜員建立工作臺(tái)賬；會(huì)計(jì)主管對(duì)綜合柜員、柜員建立會(huì)計(jì)臺(tái)賬；會(huì)計(jì)督導(dǎo)員對(duì)會(huì)計(jì)主管建立工作臺(tái)賬，分擔(dān)會(huì)計(jì)主管的工作壓力；另一方面建立逐級(jí)上報(bào)機(jī)制：綜合柜員在登記柜員臺(tái)賬的同時(shí)，每天向會(huì)計(jì)主管上報(bào)柜員臺(tái)賬；會(huì)計(jì)主管向管理部門上報(bào)網(wǎng)點(diǎn)人員臺(tái)賬，管理部門匯總后定期向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。二是建立監(jiān)督體系。包括監(jiān)控和督導(dǎo)兩大部分。監(jiān)控主要是由會(huì)計(jì)督導(dǎo)員抽取錄像對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行監(jiān)督，綜合柜員對(duì)柜員操作過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，上級(jí)管理部門對(duì)網(wǎng)點(diǎn)人員臺(tái)賬進(jìn)行檢查，確保各級(jí)會(huì)計(jì)臺(tái)賬能如實(shí)、及時(shí)、全面、連續(xù)地登記。督導(dǎo)是針對(duì)會(huì)計(jì)人員臺(tái)賬記錄存在問(wèn)題的責(zé)任人進(jìn)行監(jiān)督輔導(dǎo)，督促其落實(shí)整改，并實(shí)施會(huì)計(jì)主管督導(dǎo)、專職督導(dǎo)員（特派員）督導(dǎo)、市級(jí)分行督導(dǎo)小組督導(dǎo)等三個(gè)層面的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)。三是建立考核體系。以會(huì)計(jì)人員工作臺(tái)賬為依據(jù)，以執(zhí)行履職情況為內(nèi)容，為對(duì)支行（網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)主管和柜臺(tái)員工進(jìn)行全面的考核，提高他們的工作積極性，從而提高工作效率。
（三）創(chuàng)新督導(dǎo)方式，提高督改質(zhì)量。充分利用錄像監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)資料進(jìn)行突擊檢查，力爭(zhēng)做到問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)、早檢查，早落實(shí)。同時(shí)將包行督導(dǎo)、蹲點(diǎn)幫扶、頂崗檢查、突擊檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、全面檢查、重點(diǎn)檢查、專項(xiàng)檢查、聯(lián)合檢查與問(wèn)題整改追蹤驗(yàn)收有機(jī)結(jié)合，對(duì)照檢查內(nèi)容逐項(xiàng)落實(shí)，并對(duì)大額和可疑情況進(jìn)行內(nèi)外部延伸檢查、跟蹤檢查，在檢查過(guò)程中，從小處著眼，細(xì)微處入手，結(jié)合被查行實(shí)際情況，邊檢查邊輔導(dǎo)。對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)與機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和委派主管進(jìn)行溝通，有效地遏制資金風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生。
（四）強(qiáng)化會(huì)計(jì)柜面管理，有效提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高自我保護(hù)意識(shí)，牢記會(huì)計(jì)、個(gè)銀、電子銀行等各種禁止性規(guī)定。二是要努力減少會(huì)計(jì)差錯(cuò)發(fā)生。對(duì)發(fā)生的差錯(cuò)要從主觀上查找原因，分析差錯(cuò)產(chǎn)生的根源，正確對(duì)待出現(xiàn)的會(huì)計(jì)差錯(cuò)，變壓力為動(dòng)力。三是要、要強(qiáng)化會(huì)計(jì)制度傳導(dǎo)工作，上級(jí)行的制度和操作規(guī)定，會(huì)計(jì)主管必須及時(shí)、準(zhǔn)確傳達(dá)到每個(gè)柜員，杜絕因制度傳導(dǎo)不到位出現(xiàn)的會(huì)計(jì)差錯(cuò)。五是要加強(qiáng)會(huì)計(jì)檢查和問(wèn)題整改工作。市分行會(huì)計(jì)部組織的各種檢查，檢查結(jié)束后，檢查組必須對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行講解，現(xiàn)場(chǎng)幫助被檢查行人員理解操作要求，提高經(jīng)辦能力。
（五）建立員約束激勵(lì)機(jī)制，發(fā)揮柜員的主觀能動(dòng)作用。有章不循、違規(guī)操作是建行業(yè)務(wù)部位發(fā)生案件的最直接原因。要解決這個(gè)問(wèn)題，最根本的途徑就是要建立健全約束、激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)柜臺(tái)人員的積極性。
這便是位于北京中國(guó)華電大廈二層的建行西單財(cái)富管理中心。在敞亮的大廳,還能看到懸掛在墻壁上的開(kāi)業(yè)儀式“幕牌”,雖是剛開(kāi)張,但早已生機(jī)盎然。該中心主任陳來(lái)特笑言:“我們這兒還有著新開(kāi)業(yè)的氣氛呢!”
在這里,無(wú)論是硬件環(huán)境,還是年輕化的專業(yè)團(tuán)隊(duì),無(wú)論是服務(wù)客戶的理念,還是作為金融中心之中心的定位,無(wú)不體現(xiàn)著一種“新”意。當(dāng)然,這也是陳來(lái)特與他的隊(duì)友們將著力打造的財(cái)富新地標(biāo)。
新團(tuán)隊(duì):團(tuán)結(jié)求實(shí)高效
西單財(cái)富管理中心現(xiàn)有6名專業(yè)客戶經(jīng)理和財(cái)富顧問(wèn),分別畢業(yè)于北京大學(xué)、廈門大學(xué)、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、中國(guó)政法大學(xué)等國(guó)內(nèi)著名學(xué)府,并具有銀行、證、基金從業(yè)資格以及AFP、RFP、CWM等執(zhí)業(yè)資格。
“我們客戶經(jīng)理的年齡在30歲左右,是一個(gè)年輕的團(tuán)隊(duì)。”陳來(lái)特評(píng)價(jià)說(shuō),“我們雖然年輕,但并不莽撞,富有激情卻又能穩(wěn)扎穩(wěn)打!”
陳來(lái)特在建行從業(yè)八年,先后從事過(guò)網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)蓄、對(duì)公業(yè)務(wù)等工作,有著豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),2007年進(jìn)入財(cái)富管理中心,憑借出色的個(gè)人業(yè)績(jī)和工作能力,目前已成為西單財(cái)富管理中心主任的他不無(wú)自豪地說(shuō),“從中后臺(tái)到前臺(tái),從對(duì)公到對(duì)私,從貸款到存款,我?guī)缀醵忌娅C過(guò)。”
或許,正是憑借豐富的從業(yè)經(jīng)歷和管理方面的經(jīng)驗(yàn),談及起團(tuán)隊(duì)管理時(shí),陳來(lái)特頗富信心。據(jù)他介紹,其團(tuán)隊(duì)的配置相當(dāng)好,兼容性也很強(qiáng)。除了他具有對(duì)公業(yè)務(wù)的經(jīng)歷外,客戶經(jīng)理秦宇也曾奮戰(zhàn)在對(duì)公條線,這對(duì)于他們?yōu)橹懈叨丝蛻粲绕涫侵行∑髽I(yè)主提供全面的服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。另外,其他客戶經(jīng)理也都有各自的特點(diǎn),比如該中心財(cái)富顧問(wèn)韓薇,北京大學(xué)畢業(yè)后又到英國(guó)留學(xué),并獲得金融學(xué)碩士學(xué)位,不僅專業(yè)性強(qiáng),還擁有著女性天生的細(xì)致和細(xì)膩,在市場(chǎng)分析研究中總能發(fā)現(xiàn)別人不易察覺(jué)的問(wèn)題。
“我們團(tuán)隊(duì)成長(zhǎng)的速度非常快。”陳來(lái)特以及他的隊(duì)友們從不錯(cuò)過(guò)總部提供的任何一次培訓(xùn)機(jī)會(huì)。不僅如此,在陳來(lái)特看來(lái),除了這種集體組織的培訓(xùn)能夠加快客戶經(jīng)理的成長(zhǎng)外,與客戶的每次溝通也是提高客戶經(jīng)理整體素質(zhì)的重要機(jī)會(huì)。
“與客戶溝通時(shí),很多客戶一般會(huì)談起自己創(chuàng)業(yè)的經(jīng)歷與體會(huì),包括打拼精神、成功經(jīng)驗(yàn)等往往會(huì)給人以啟示,讓你少走彎路。”陳來(lái)特說(shuō),除此之外,他還注重引入非金融服務(wù)主題,這不但豐富了客戶的活動(dòng)內(nèi)容,而且還有助于提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。
“這是一支非常勤奮的隊(duì)伍”,陳來(lái)特表示:“我們的口號(hào)是:團(tuán)結(jié)、高效、求實(shí)、創(chuàng)新!”“我們提倡和諧的工作氛圍,因?yàn)橹挥性谝粋€(gè)輕松愉悅的工作環(huán)境下工作,客戶經(jīng)理才能夠把他們的好心情在與客戶溝通時(shí)傳導(dǎo)出來(lái)。”陳來(lái)特如是說(shuō)。
新理念:細(xì)分客戶需求
西單財(cái)富管理中心地處北京金融中心和商業(yè)中心,是建行北京分行繼北京財(cái)富管理中心、主語(yǔ)城財(cái)富管理中心、北辰財(cái)富管理中心和華貿(mào)財(cái)富管理中心后推出的第五家財(cái)富管理中心,至此,建行北京分行維護(hù)高端客戶的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)愈發(fā)完善,覆蓋了京城各大重要商圈與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展區(qū)域,西單財(cái)富中心則更側(cè)重于金融街和北京西南部地區(qū)的高端客戶。
“金融街周邊人群的金融理念和投資策略相對(duì)比較成熟,在投資實(shí)踐方面也有著豐富的經(jīng)驗(yàn),而西南部地區(qū)客戶,由于其金融資產(chǎn)積累方式不同,其投資理念則存在著較大的差異。”陳來(lái)特舉例說(shuō):“在向客戶推薦私募基金時(shí),有些客戶一聽(tīng)到私募,會(huì)覺(jué)得很不踏實(shí),而有些客戶就會(huì)很感興趣。這種感覺(jué)是不一樣的,因?yàn)檫@類客戶要么有過(guò)投資私募的經(jīng)歷,要么對(duì)這個(gè)有了解。”陳來(lái)特總結(jié)說(shuō),“這和他們的個(gè)人特性分不開(kāi),這包括行業(yè)屬性、投資經(jīng)歷、風(fēng)險(xiǎn)偏好等眾多因素。”
陳來(lái)特告訴記者,西南區(qū)域的客戶群體主要是小企業(yè)主,很多都是個(gè)體經(jīng)商戶,他們是通過(guò)一步一步腳踏實(shí)地地經(jīng)營(yíng)發(fā)展起來(lái)的,其資金也是靠一點(diǎn)一滴積累起來(lái)的。相比而言,北部和東部的客戶群,則是在有了第一桶金以后,通過(guò)投資迅速發(fā)家的,他們的投資理念相對(duì)比較成熟,對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)。“因此,當(dāng)前最主要的工作是根據(jù)客戶需求,對(duì)客戶進(jìn)行層級(jí)細(xì)分,一方面是服務(wù)好金融區(qū)周邊的客戶群體,另一方面是針對(duì)西南區(qū)域的客戶,做更多的基礎(chǔ)性工作。”
對(duì)客戶層級(jí)細(xì)分,陳來(lái)特有著獨(dú)到的想法:“并不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單從金額上分層級(jí),金額只代表客戶在建行的金融資產(chǎn),而應(yīng)該根據(jù)客戶自身特點(diǎn)、行業(yè)屬性、投資心理等綜合考量來(lái)加以劃分,進(jìn)而對(duì)其做出具體的規(guī)劃。”
目前,該中心把金融街劃分為四個(gè)區(qū)域,每位客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)一片,他們先期會(huì)對(duì)所轄區(qū)域進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研,逐一摸清區(qū)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)等資源,進(jìn)而為該區(qū)域客戶提供全方位的金融服務(wù)與非金融服務(wù)。
陳來(lái)特坦陳,盡管金融街周邊的客戶溝通相對(duì)容易,但要滿足他們的金融需求還要從多方面著手。首先,要立足于建行自身的產(chǎn)品,比如流動(dòng)性較好的“日鑫月溢”、“鑫滿溢得”等。因?yàn)?作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一,建行有著穩(wěn)健的投資風(fēng)格,在嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)能確保收益的穩(wěn)定性,并贏得了更多客戶的青睞。
“經(jīng)過(guò)金融危機(jī)后,很多客戶變得更為理性,他們不再簡(jiǎn)單地追求收益率,而是更關(guān)注資產(chǎn)的保值。因此,風(fēng)格較為穩(wěn)健的產(chǎn)品對(duì)他們就非常有吸引力。”此外,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高、收益要求較高的客戶,該中心則會(huì)為其提供更為高端的產(chǎn)品。如建銀國(guó)際推出的股權(quán)類投資(PE)。
“在已構(gòu)建的產(chǎn)品體系基礎(chǔ)上,我們還會(huì)利用建行系統(tǒng)內(nèi)的基金公司、投資銀行、信托公司甚至至國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)等資源來(lái)為客戶搭建一個(gè)全方位的投資理財(cái)平臺(tái)。”陳來(lái)特說(shuō),“在滿足客戶金融需求的同時(shí),我們還會(huì)與更多的機(jī)構(gòu)合作,為客戶提供更全面的非金融服務(wù),讓客戶在這里獲得更多的人生體驗(yàn)。”
“另外,我們對(duì)北京南城的開(kāi)發(fā)充滿了信心,同時(shí)也對(duì)我們業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)能力也信心百倍,我們希望在不久的將來(lái),西單財(cái)富管理中心會(huì)成為一個(gè)標(biāo)桿中心。”陳來(lái)特充滿自信地說(shuō)。
新挑戰(zhàn):打造標(biāo)桿中心
將西單財(cái)富管理中心打造成為一個(gè)“中心的中心”、“標(biāo)桿的財(cái)富中心”,是陳來(lái)特和他的戰(zhàn)友們所致力的目標(biāo)。
當(dāng)問(wèn)及是否有壓力時(shí),“壓力還是有的。”陳來(lái)特坦言,“首先,這是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)扎堆的地方,周邊就有很多家銀行和他們的財(cái)富管理中心,市場(chǎng)相對(duì)比較成熟了,我們作為新成員,要打開(kāi)市場(chǎng),肯定會(huì)面臨諸多困難。”
關(guān)鍵詞：省級(jí)政府；投資項(xiàng)目代建制；實(shí)踐過(guò)程
中圖分類號(hào)：F830.59 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
引言
國(guó)務(wù)院于2004年《國(guó)務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定》，提出對(duì)非經(jīng)營(yíng)性政府投資項(xiàng)目加快推行"代建制"，即通過(guò)招標(biāo)等方式，選擇專業(yè)化的項(xiàng)目管理單位負(fù)責(zé)建設(shè)實(shí)施，嚴(yán)格控制項(xiàng)目投資、質(zhì)量和工期，竣工驗(yàn)收后移交給使用單位。福建省政府于2007年6月了《福建省省級(jí)政府投資項(xiàng)目代建制管理辦法（試行）的通知》（閩政[2007]11號(hào)），在我省試行代建制。雖然代建制在我省也已經(jīng)走過(guò)了七年的歷程，但目前仍然屬于代建市場(chǎng)起步階段，有必要對(duì)這幾年的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行回顧、總結(jié)，希望能達(dá)到共同提高的作用。根據(jù)目前代建過(guò)程普遍存在的問(wèn)題，結(jié)合我司這幾年的代建管理經(jīng)驗(yàn)，本人提出如下幾點(diǎn)意見(jiàn)供大家一起探討。
一、法律地位問(wèn)題
目前我省的代建制主要依據(jù)是福建省政府的《福建省省級(jí)政府投資項(xiàng)目代建制管理辦法（試行）的通知》，《建筑法》、《招標(biāo)投標(biāo)法》、《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等國(guó)家層面有關(guān)工程的法律、法規(guī)中，都沒(méi)有與代建制有關(guān)的內(nèi)容，代建單位在實(shí)施代建管理過(guò)程中沒(méi)有明確的法律地位。代建單位在辦理各項(xiàng)建設(shè)項(xiàng)目審批手續(xù)時(shí)，往往得不到政府主管部門的認(rèn)可，主管部門經(jīng)常要求建設(shè)單位和代建單位共同派人前往辦理相關(guān)手續(xù)，使代建單位處于十分尷尬的地位。
福建省現(xiàn)行的代建制管理辦法中過(guò)于強(qiáng)調(diào)代建單位的責(zé)任、義務(wù)，沒(méi)有賦予代建單位相應(yīng)的權(quán)利，其承擔(dān)的責(zé)任與具有的權(quán)利不對(duì)等，制度的設(shè)定偏向于委托人，對(duì)其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)規(guī)定的太少，使得代建單位處于更加不利的地位。代建實(shí)施過(guò)程經(jīng)常碰到委托人不放權(quán)，干預(yù)代建單位太多，領(lǐng)導(dǎo)一句話說(shuō)了算，外行指揮內(nèi)行，代建單位無(wú)法發(fā)揮真正的“管理核心”作用。無(wú)“權(quán)”，有“責(zé)”是典型的現(xiàn)象，代建單位經(jīng)常被淪為“替罪羊”。
福建省的代建制管理辦法中還賦予監(jiān)理單位監(jiān)督代建單位的職責(zé)，存在明顯的不合理現(xiàn)象。如規(guī)定：需要變更核定的項(xiàng)目總概算的，由代建單位提出，經(jīng)項(xiàng)目監(jiān)理單位同意后報(bào)使用單位。從這種制度的設(shè)置上可以反映出，目前政策的制定者對(duì)代建單位還存在不信任，既然代建單位代表業(yè)主統(tǒng)籌整個(gè)項(xiàng)目的管理，代建管理辦法也已經(jīng)規(guī)定由于代建單位的原因造成的投資增加，代建單位負(fù)有賠償?shù)呢?zé)任，就應(yīng)該相信代建單位會(huì)進(jìn)行有效的投資控制，而不應(yīng)該再有監(jiān)理單位監(jiān)督代建的單位的上述規(guī)定。代建單位是代表項(xiàng)目業(yè)主行使其項(xiàng)目管理職能，負(fù)責(zé)管理并協(xié)調(diào)項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程的勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理、施工等各參建單位，在要求代建單位承擔(dān)責(zé)任的同時(shí)應(yīng)賦予其相應(yīng)的權(quán)利，由代建單位主導(dǎo)項(xiàng)目管理過(guò)程，并發(fā)揮其專業(yè)化管理的優(yōu)勢(shì)，這樣才能真正達(dá)到實(shí)行代建制的目的。
經(jīng)過(guò)這么多年的試點(diǎn)，國(guó)家在總結(jié)各地試行代建制的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，也應(yīng)當(dāng)適時(shí)出臺(tái)相關(guān)的法律、法規(guī)，對(duì)代建單位的法律地位予以明確，以利于代建行業(yè)的發(fā)展。
二、代建費(fèi)問(wèn)題
目前代建費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低，體現(xiàn)在以下兩方面：
一方面：代建費(fèi)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)太低。2004年財(cái)政部出臺(tái)了《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)政府投資項(xiàng)目代建制財(cái)政財(cái)務(wù)管理有關(guān)問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（財(cái)建［2004］300號(hào)）。按照該文件要求，代建管理費(fèi)應(yīng)按不高于《基本建設(shè)財(cái)務(wù)管理規(guī)定》（財(cái)建[2002]394號(hào)）中的項(xiàng)目建設(shè)單位管理費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行控制。全過(guò)程代建管理費(fèi)比照建設(shè)單位管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定（約為項(xiàng)目總投資的0.5%～1.5%），實(shí)施階段代建管理費(fèi)按全過(guò)程代建管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的70%確定（約為項(xiàng)目總投資的0.35%～1.05%）。該標(biāo)準(zhǔn)至今已經(jīng)制定十一年多了，這幾年人工工資、物價(jià)水平已經(jīng)大幅上漲，原標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)明顯不適應(yīng)現(xiàn)在社會(huì)的經(jīng)濟(jì)水平。
另一方面：代建費(fèi)包括的內(nèi)容不完整。根據(jù)《基本建設(shè)財(cái)務(wù)管理規(guī)定》（財(cái)建〔2002〕394號(hào)）有關(guān)規(guī)定，建設(shè)單位管理費(fèi)是指建設(shè)單位從項(xiàng)目開(kāi)工之日起至辦理竣工財(cái)務(wù)決算之日止發(fā)生的管理性質(zhì)的開(kāi)支。因此，建設(shè)單位管理費(fèi)是非完全成本型的，不包含項(xiàng)目開(kāi)工前的管理費(fèi)用；同時(shí)工作人員一般都是抽調(diào)人員，不包含在原單位發(fā)放工資的工資、“五險(xiǎn)一金”等，也不涉及稅金、利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)成本，但這些都是作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的代建單位必須納入的成本，而且還必須包含辦公費(fèi)、差旅交通費(fèi)、勞動(dòng)保護(hù)費(fèi)、工具用具使用費(fèi)、固定資產(chǎn)使用費(fèi)、技術(shù)圖書(shū)資料費(fèi)、印花稅、業(yè)務(wù)招待費(fèi)、現(xiàn)場(chǎng)津貼和其他管理性質(zhì)開(kāi)支，以及因開(kāi)具保函和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所支出的財(cái)務(wù)費(fèi)用和合理的利潤(rùn)。代建制是由項(xiàng)目管理公司對(duì)建設(shè)項(xiàng)目實(shí)行社會(huì)化、專業(yè)化的管理而獲得報(bào)酬，是以盈利為目的。建設(shè)單位管理費(fèi)與代建管理費(fèi)在內(nèi)涵方面存在很大的差異。
通過(guò)套用建設(shè)單位管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)所確定的代建管理費(fèi)，沒(méi)有客觀地反映代建工作的內(nèi)容、責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)明顯偏低。致使代建單位不僅無(wú)法從代建業(yè)務(wù)中賺取合理利潤(rùn)，就連正常的代建管理成本也難以從代建管理費(fèi)中獲得足夠的補(bǔ)償。很多單位寧可承接監(jiān)理業(yè)務(wù)，也不愿意承接代建業(yè)務(wù)。代建單位工作內(nèi)容比監(jiān)理單位多，責(zé)任比監(jiān)理單位大，代建工期比監(jiān)理工期長(zhǎng)，人員綜合素質(zhì)要求比監(jiān)理單位高，工資成本比監(jiān)理單位多，代建取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)反而比監(jiān)理費(fèi)低，明顯不合理。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)太低不利于吸引好的人才流向代建行業(yè)，人才水平不能提高又影響代建行業(yè)的發(fā)展，如此陷入“惡性循環(huán)”，只有大幅提高代建費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而且應(yīng)高于現(xiàn)行監(jiān)理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，才可能使代建行業(yè)步入良性循環(huán)的軌道。
三、代建履約擔(dān)保問(wèn)題：
福建省代建管理辦法規(guī)定代建單位應(yīng)當(dāng)向組織實(shí)施部門（即委托人）提供銀行出具的金額不低于項(xiàng)目代建管理費(fèi)100%的履約保函。按現(xiàn)行的相關(guān)管理規(guī)定，代建單位需要設(shè)立專用的基本賬戶對(duì)建設(shè)資金進(jìn)行管理，同時(shí)定期向組織實(shí)施部門和省財(cái)政廳報(bào)送相關(guān)材料，符合在線監(jiān)控要求的省級(jí)政府投資項(xiàng)目，應(yīng)按規(guī)定納入在線監(jiān)控。組織實(shí)施部門與代建單位共同對(duì)專用賬戶進(jìn)行管理，不存在代建單位挪用建設(shè)資金的問(wèn)題，資金的使用比較安全。代建項(xiàng)目工期比較長(zhǎng)，一般都需要2~3年，有的甚至更長(zhǎng)，履約擔(dān)保費(fèi)用開(kāi)支對(duì)于代建單位來(lái)說(shuō)也是一筆不小的費(fèi)用開(kāi)支，要求代建單位全額、全過(guò)程提供履約擔(dān)保也不合理，履約擔(dān)保比例偏高。
四、管理體制、行業(yè)監(jiān)管問(wèn)題
管理體制方面，目前沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)對(duì)代建行業(yè)進(jìn)行管理。按省代建管理辦法規(guī)定，福建省發(fā)展改革委負(fù)責(zé)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)省級(jí)政府投資項(xiàng)目推行代建制工作，對(duì)代建項(xiàng)目實(shí)施投資管理和監(jiān)督。省財(cái)政廳負(fù)責(zé)代建項(xiàng)目的財(cái)政財(cái)務(wù)管理和監(jiān)督。省建設(shè)、審計(jì)、監(jiān)察等行政管理部門按照各自職責(zé)做好項(xiàng)目代建過(guò)程中的相關(guān)管理和監(jiān)督工作。部門之間存在職責(zé)分工不清、交叉現(xiàn)象，不利于代建項(xiàng)目的管理。廣東省政府為了實(shí)施代建制，專門成立了廣東省代建項(xiàng)目管理局負(fù)責(zé)省政府投資項(xiàng)目代建管理工作，代建單位受其委托承擔(dān)代建任務(wù)，再由其向發(fā)展改革部門、財(cái)政部門、建設(shè)部門報(bào)告項(xiàng)目進(jìn)展情況。代建單位不存在多頭管理，便于開(kāi)展工作，這是一個(gè)比較好的經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒。
行業(yè)監(jiān)管方面，在招投標(biāo)階段，目前我省規(guī)定代建招標(biāo)時(shí)，招標(biāo)人需要將招標(biāo)文件向省發(fā)改委、住建廳、財(cái)政廳報(bào)備，接受行政監(jiān)督，由于存在多部門管理，實(shí)際工作中，往往沒(méi)有哪個(gè)部門有對(duì)招標(biāo)文件的內(nèi)容進(jìn)行審查、監(jiān)督。代建單位在投標(biāo)時(shí)也屬于弱勢(shì)群體，希望主管部門能夠加強(qiáng)對(duì)代建招標(biāo)文件及其合同條款的審查，規(guī)范業(yè)主的招標(biāo)行為，切實(shí)維護(hù)代建單位投標(biāo)單位正當(dāng)、合法的權(quán)益。
招標(biāo)文件是合同的重要組成部分，實(shí)踐中存在業(yè)主在招標(biāo)文件中設(shè)置霸王條款現(xiàn)象。一方面在招標(biāo)文件中規(guī)定，由于代建人的原因造成工期延誤的，代建單位應(yīng)支付工期違約金，但由于委托人的原因引起的工期拖延，代建費(fèi)不予補(bǔ)償。另一方面，為了向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)項(xiàng)目已經(jīng)動(dòng)工，采取“釣魚(yú)”模式，在征地、拆遷還沒(méi)全部完成情況下，先行開(kāi)展零星工程建設(shè)，要求代建單位員到位進(jìn)行管理，但代建工期拖延又不給予補(bǔ)償，給代建單位造成重大損失。因此，需要監(jiān)管部門對(duì)項(xiàng)目是否具備招標(biāo)條件進(jìn)行把關(guān)，在不具備招標(biāo)條件下堅(jiān)決不允許進(jìn)行招標(biāo)，并對(duì)招標(biāo)文件中存在的霸王條款要求招標(biāo)人進(jìn)行糾正，從公平公正的角度，切實(shí)維護(hù)合同雙方的正當(dāng)權(quán)益。也建議監(jiān)管部門能夠制定代建招標(biāo)文件范本和代建合同范本，以利于規(guī)范行業(yè)行為。
五、代建管理人才問(wèn)題
代建管理需要高素質(zhì)的復(fù)合型人才，特別是項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，既需要熟悉項(xiàng)目基本建設(shè)程序，又要懂技術(shù)，既要懂得投資、質(zhì)量管理，還要懂得協(xié)調(diào)管理，是綜合型的全面型的人才。
我省試行代建制才6年，很多人對(duì)代建行業(yè)還不了解，缺少熟悉或了解代建工作的管理人才。這些年房地產(chǎn)發(fā)展比較好，待遇好，很多優(yōu)秀的人才都流向房地產(chǎn)行業(yè)，目前代建管理費(fèi)又偏低，人員工資水平比房地產(chǎn)行業(yè)低，代建企業(yè)很難與房地產(chǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)人才，很多企業(yè)不愿承接代建業(yè)務(wù)。代建人才缺乏也對(duì)整個(gè)行業(yè)造成 不利影響，致使我省代建行業(yè)管理水平偏低。本人認(rèn)為，可以通過(guò)以下兩個(gè)方面進(jìn)行逐步改善：①提高代建管理費(fèi)取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)動(dòng)企業(yè)積極性，吸引優(yōu)秀人才加入代建行業(yè)；②成立代建行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)代建人員培訓(xùn)，提高代建人員水平；積極開(kāi)展與省外同行的交流，引進(jìn)先進(jìn)省份的優(yōu)秀代建人才和管理經(jīng)驗(yàn)，提升本省代建管理水平。
結(jié)束語(yǔ)
總之，建設(shè)工程推行項(xiàng)目管理模式尤其是在政府投資項(xiàng)目中推行代建制試點(diǎn)，這是深化我國(guó)投資體制改革的一項(xiàng)有益探索，是工程項(xiàng)目管理機(jī)制改革的重大進(jìn)步。盡管各地在實(shí)踐中出現(xiàn)了諸多偏差和問(wèn)題，但只要在實(shí)際操作中不斷地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷地采取對(duì)策進(jìn)行規(guī)范和完善，同時(shí)相關(guān)主管部門能夠與時(shí)俱進(jìn)地制訂相應(yīng)的法規(guī)加以引導(dǎo)、統(tǒng)一，我們深信政府投資項(xiàng)目代建制將會(huì)逐步與國(guó)際通行的工程項(xiàng)目管理慣例相接軌，在投資領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]紹興市發(fā)展和改革委員會(huì).關(guān)于紹興市政府投資項(xiàng)目代建制實(shí)施情況的調(diào)研報(bào)告[R].2006,05,22.
一、上半年工作進(jìn)展
（一）深入開(kāi)展“臺(tái)灣農(nóng)民福建行”活動(dòng)
4月30日，參加了省閩臺(tái)交流中心組織的120多名臺(tái)灣青年文創(chuàng)精英齊聚春倫茉莉花茶文創(chuàng)園活動(dòng)，兩岸文創(chuàng)同仁一同感受茉莉花茶文創(chuàng)的文化、創(chuàng)意、休閑體驗(yàn)。指導(dǎo)臺(tái)創(chuàng)園開(kāi)展“臺(tái)灣青年創(chuàng)業(yè)農(nóng)民中華農(nóng)耕文化福建行”活動(dòng)，邀請(qǐng)了13名臺(tái)灣對(duì)接企業(yè)代表、臺(tái)灣農(nóng)業(yè)專家、臺(tái)灣創(chuàng)業(yè)青年（含首來(lái)族4人）赴實(shí)地參訪交流，促進(jìn)兩岸農(nóng)業(yè)交流深入開(kāi)展。
（二）做好第十屆海峽論壇專場(chǎng)活動(dòng)
以“海峽論壇”為平臺(tái)，緊緊圍繞深化閩臺(tái)農(nóng)業(yè)合作，促進(jìn)兩岸“雙新雙創(chuàng)”發(fā)展的主題，邀請(qǐng)淞富峰茶業(yè)（臺(tái)灣）、山霖峰茗茶、旭星電子科技股份有限公司、福建省樂(lè)農(nóng)農(nóng)科技股份有限公司等臺(tái)企代表以及原南投市代表會(huì)主席許天送等10位臺(tái)灣嘉賓和福建省云中部落生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司和福清碧峰農(nóng)林開(kāi)發(fā)有限公司的大陸嘉賓參加了第十屆海峽論壇·兩岸特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流暨促進(jìn)“雙新雙創(chuàng)”發(fā)展對(duì)接會(huì)。簽約儀式上，我市的5對(duì)企業(yè)代表分別就合作項(xiàng)目簽訂了戰(zhàn)略協(xié)議。與福州海峽茶業(yè)交流協(xié)會(huì)吳依殿會(huì)長(zhǎng)以及春倫、閩榕等福州知名茶業(yè)企業(yè)代表開(kāi)展了“第十屆海峽論壇·海峽兩岸（福州）茶產(chǎn)業(yè)交流對(duì)接會(huì)”，臺(tái)中市茶商業(yè)同業(yè)公會(huì)與福州海峽茶業(yè)交流協(xié)會(huì)簽訂了《海峽兩岸茶產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略合作協(xié)議》，建立了兩岸茶產(chǎn)業(yè)合作交流機(jī)制，搭建了兩岸茶企合作交流平臺(tái)，為下一步交流茶產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)等經(jīng)貿(mào)合作奠定了基礎(chǔ)。
（三）積極推進(jìn)支持福清臺(tái)灣農(nóng)民創(chuàng)業(yè)園申報(bào)臺(tái)灣高校學(xué)生農(nóng)業(yè)教學(xué)實(shí)踐基地
吸引更多臺(tái)灣從事農(nóng)業(yè)的個(gè)體商戶和臺(tái)灣青年前來(lái)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，尋求合作。年初已經(jīng)上報(bào)省農(nóng)業(yè)廳審批。福清臺(tái)創(chuàng)園上半年共接待30位臺(tái)農(nóng)臺(tái)商來(lái)融創(chuàng)業(yè)就業(yè)。
（四）加強(qiáng)兩岸農(nóng)業(yè)科技交流培訓(xùn)
稻香村農(nóng)業(yè)、屏東農(nóng)林、玉山文創(chuàng)、閩鱒農(nóng)業(yè)等企業(yè)與臺(tái)灣農(nóng)業(yè)技術(shù)人員或科研機(jī)構(gòu)建立了技術(shù)交流合作關(guān)系，同時(shí)福清市玉山文創(chuàng)農(nóng)業(yè)科技有限公司舉辦多期真柏制作培訓(xùn)班，主要邀請(qǐng)來(lái)自寶島臺(tái)灣盆景大師李仲鴻老師來(lái)園對(duì)真柏的種植、制作等進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和現(xiàn)場(chǎng)授課。
（五）密切兩岸三產(chǎn)融合交流
繼續(xù)引導(dǎo)在榕臺(tái)資農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，指導(dǎo)在榕休閑農(nóng)業(yè)業(yè)主與臺(tái)灣項(xiàng)目對(duì)接交流，引進(jìn)臺(tái)灣新的業(yè)主從事休閑農(nóng)業(yè)。結(jié)合有限農(nóng)業(yè)精品線路開(kāi)發(fā)，引進(jìn)臺(tái)灣休閑農(nóng)業(yè)管理機(jī)制和運(yùn)作模式，因地制宜，依托沿海、山區(qū)和平原地理特色，沿海休閑農(nóng)業(yè)旅游區(qū)，在福清、長(zhǎng)樂(lè)、連江、羅源等沿海縣（市）打造生態(tài)休閑農(nóng)業(yè)精品園區(qū)。在在榕臺(tái)商示范帶動(dòng)下，我市休閑農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，呈現(xiàn)出如晉安快樂(lè)園藝、閩侯朝陽(yáng)農(nóng)場(chǎng)、福清琳鵬觀光休閑農(nóng)園、福清閩鱒等休閑農(nóng)業(yè)精品園。連江縣望江園與臺(tái)灣南投縣日月潭農(nóng)場(chǎng)、連江縣趕海一號(hào)與臺(tái)灣南投縣草湳濕地農(nóng)場(chǎng)也積極結(jié)對(duì)子，不定期開(kāi)展互訪交流。許多休閑農(nóng)場(chǎng)積極引進(jìn)臺(tái)灣桑葚、臺(tái)灣肉絲瓜、紅心火龍果、臺(tái)灣水果玉米等臺(tái)灣優(yōu)良品種。作為農(nóng)業(yè)一二三產(chǎn)融合的重要抓手和對(duì)臺(tái)農(nóng)業(yè)合作交流的重要內(nèi)容，為福州休閑農(nóng)業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展注入強(qiáng)勁的生機(jī)。
二、下半年工作計(jì)劃
積極準(zhǔn)備臺(tái)創(chuàng)園企業(yè)參加農(nóng)業(yè)部及農(nóng)業(yè)廳舉辦的各類農(nóng)產(chǎn)品交易會(huì)，展銷會(huì)等活動(dòng)的籌備工作。組織開(kāi)展兩岸農(nóng)業(yè)專家、學(xué)者交流會(huì)活動(dòng)。進(jìn)一步拓展“走出去”與“引進(jìn)來(lái)”活動(dòng)內(nèi)容，促進(jìn)兩岸農(nóng)業(yè)交流深入開(kāi)展。繼續(xù)跟綜和落實(shí)臺(tái)灣高校學(xué)生農(nóng)業(yè)教學(xué)實(shí)踐基地相關(guān)事宜。
臨近年終的時(shí)候，我們應(yīng)回首過(guò)去的一年的工作，總結(jié)過(guò)去，計(jì)劃未來(lái)，知道銀行年終工作總結(jié)怎么寫嗎?下面是小編給大家?guī)?lái)的銀行2020年終工作總結(jié)報(bào)告5篇，以供大家參考，我們共同閱讀吧!
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(一)20_年已經(jīng)到來(lái)，回顧過(guò)去的一年，我收獲頗多。在領(lǐng)導(dǎo)和同事的關(guān)心、幫助下，通過(guò)自身不斷努力學(xué)習(xí)，各方面均取得一定的進(jìn)步。在這里我簡(jiǎn)要的總結(jié)一下我在這一年中的學(xué)習(xí)工作情況：一、工作態(tài)度方面我自參加建行工作以來(lái)，一直在各方面嚴(yán)格要求自己，努力地提高自己，以便使自己更快地適應(yīng)銀行的工作環(huán)境。通過(guò)閱讀書(shū)籍資料，掌握銀行各種業(yè)務(wù)操作流程，勇于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，在不懂的問(wèn)題上，虛心向各位前輩請(qǐng)教，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，提高自身素質(zhì)。二、工作學(xué)習(xí)方面在建行的這一年里，我是在營(yíng)業(yè)部工作。銀行屬于服務(wù)行業(yè)，工作使我每天要面對(duì)眾多的客戶，在營(yíng)業(yè)部充分的體現(xiàn)了這一點(diǎn)，為此，我常常提醒自己“善待別人，便是善待自己”。在這里學(xué)到了一部分銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，比如：人民幣存取款、開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶、同城交換等。讓我充分的體會(huì)到銀行的工作最重要的就是仔細(xì)。每一個(gè)帳號(hào)，每一個(gè)小數(shù)點(diǎn)對(duì)一筆業(yè)務(wù)起到了關(guān)鍵的作用。
除此之外，每當(dāng)有新的有關(guān)行內(nèi)發(fā)文和視頻培訓(xùn)，我也認(rèn)真參加部門內(nèi)的文件精神，在工作中落到實(shí)處。學(xué)習(xí)制度、理解制度、在制度的要求下辦事，把握全方位的知識(shí)，了解政策變化、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，才能在成為一名合格的建行員工。
一年時(shí)間說(shuō)長(zhǎng)不長(zhǎng)，說(shuō)短也不短。時(shí)間讓我對(duì)于建設(shè)銀行有了更加深入的了解，也讓我通過(guò)自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過(guò)和正在從事的崗位工作。在這一年，我作為一名建設(shè)銀行員工，親身感受了銀行股改給我們的日常工作、生活帶來(lái)各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績(jī)效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)理念真正從過(guò)去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來(lái)的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺(tái)，對(duì)于我們建行“規(guī)范經(jīng)營(yíng)”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對(duì)違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開(kāi)展的“違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們?cè)僖淮蔚厍庙懥司姟ぷ鞑粌H要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。
時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢(shì)而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的建行員工，更好地規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，使我所努力的目標(biāo)。當(dāng)然，在一些細(xì)節(jié)的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會(huì)在今后的工作、學(xué)習(xí)中磨練自己，在領(lǐng)導(dǎo)和同事的指導(dǎo)幫助中提高自己，發(fā)揚(yáng)長(zhǎng)處，彌補(bǔ)不足。20_年對(duì)我來(lái)說(shuō)是充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的，新的一年里我為自己制定了新的目標(biāo)，那就是要加緊學(xué)習(xí)，更好的充實(shí)自己，以飽滿的精神狀態(tài)來(lái)迎接新工作的挑戰(zhàn)。面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺(jué)性。今年會(huì)有更多的機(jī)會(huì)和競(jìng)爭(zhēng)在等著我，我心里在暗暗的為自己鼓勁，要在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳步。我會(huì)扎扎實(shí)實(shí)地做好每一項(xiàng)工作，我堅(jiān)信能很好的完成領(lǐng)導(dǎo)交給的任務(wù)，完成行里的各項(xiàng)指標(biāo)。我也會(huì)向各位前輩和其他同志學(xué)習(xí)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，相互交流好的工和經(jīng)驗(yàn)，共同進(jìn)步，征取更好的工作成績(jī)!
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(二)在這個(gè)2020年里，我們?cè)阢y行領(lǐng)導(dǎo)的正確指揮下，突破重重障礙，盡管工作困難重重，但我們還是努力的完成了工作目標(biāo)，取得了較為出色的成績(jī)!
作為一名_銀行的柜臺(tái)職員，在工作中，我主要負(fù)責(zé)的是為客戶提供各種銀行業(yè)務(wù)，以及向顧客們推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。而回顧這一年，真的可以用“白駒過(guò)隙”來(lái)形容。一年時(shí)間過(guò)去的非常之快，所以，在工作中我們更要打起十二分的精神，不然就會(huì)錯(cuò)失良機(jī)!
在今年的工作中，我在各位領(lǐng)導(dǎo)和前輩的幫助下，共銷售了理財(cái)產(chǎn)品_萬(wàn)元，盡管這個(gè)成績(jī)算不得特別的出色，但在今年這樣的情況下，已經(jīng)算是有了不少的成長(zhǎng)。先對(duì)我這一年來(lái)的工作情況總結(jié)如下：
一、一年來(lái)自我的提升
在這個(gè)2020年以來(lái)，我除了在工作中的鍛煉，也一直在默默的改善著自我的工作能力。除了在工作中積極地參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)和工作會(huì)議以外，我還利用自己的時(shí)間，一直在鉆研著銷售和服務(wù)方面的書(shū)籍與教程。我了解自身的服務(wù)算不上出色，盡管在嚴(yán)格的工作中，我并為出現(xiàn)過(guò)工作方面的操作不當(dāng)，但也很難得到客戶的高評(píng)價(jià)。這自然也影響到了我在推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)客戶對(duì)我的回應(yīng)。
但在經(jīng)過(guò)了這一年來(lái)的逐步提升之后，我在工作中的服務(wù)也越發(fā)的熟練了，不僅得到了領(lǐng)導(dǎo)的好評(píng)，在銷售中，也給我?guī)?lái)了不少的幫助，大大的提升了我的個(gè)人成績(jī)。
二、個(gè)人的工作情況
在工作方面，我嚴(yán)格用心的對(duì)待每一位顧客。認(rèn)真理解顧客的需求，并迅速的為顧客辦理業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，我也不忘自己的職責(zé)，對(duì)顧客積極的推薦我們銀行的理財(cái)產(chǎn)品。盡管是重復(fù)不斷的工作，但我一直保持著一顆積極熱情的心態(tài)，這也讓我的工作能力一直在持續(xù)不斷的增長(zhǎng)。
此外，我也在工作方面累積了一些與附近客戶交流的技巧，如慢慢的學(xué)會(huì)了一些本地的方言，這在面對(duì)年齡大的客戶的時(shí)候尤其有效果，不僅能更好的了解到老齡客戶的想法，也能更好的提供服務(wù)。
如今，2020年的工作轉(zhuǎn)眼已經(jīng)結(jié)束了，但未來(lái)還有更多的事情在等著我們。而我在工作方面也有許多的值得完善的地方，為此，我會(huì)繼續(xù)努力，讓工作能完成的更加順利!
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(三)時(shí)光荏苒，一年的時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝。回首即將過(guò)去的2020年，有領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心與教誨，有同事的支持與幫助，有攻堅(jiān)克難之后的喜悅與欣慰，也有惆悵彷徨之后的不悔抉擇。雖然我還是一個(gè)從事銀行工作剛剛兩年的輔助員工，但是經(jīng)過(guò)努力，我今年的業(yè)績(jī)從年初的個(gè)人存款_多萬(wàn)增加到現(xiàn)在的_多萬(wàn)，凈增_多萬(wàn)，已經(jīng)成為支行攬儲(chǔ)方面業(yè)績(jī)第一名。現(xiàn)將我一年中的工作情況作如下總結(jié)：
一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提升自身素質(zhì)
一年來(lái)，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行方面的業(yè)務(wù)知識(shí)，不斷提高自己的理論素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。在學(xué)習(xí)的過(guò)程中，我逐漸總結(jié)出了符合自身特點(diǎn)的學(xué)習(xí)方法，即比較學(xué)習(xí)。跟其他同事比，我個(gè)人欠缺的就是我需要學(xué)習(xí)的;跟其他支行比，我們薄弱的就是我需要加強(qiáng)的;跟其他銀行比，與我們不同的就是我需要探索的。
二、開(kāi)拓創(chuàng)新，尋找新的市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)
只有不斷開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)，增加存款，才能提高效益。我利用個(gè)人的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，與拆遷公司建立聯(lián)系，通過(guò)拆遷公司，我得到了大批具有儲(chǔ)蓄潛能的客戶名單。然后逐個(gè)登門拜訪，拒絕、冷眼甚至辱罵不可避免，但是值得慶幸的是，通過(guò)這種方式，我在原有的營(yíng)銷和維護(hù)個(gè)人客戶，幫助客戶理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，還挖掘了不少新客戶，吸引了大筆新的存款。
三、忠誠(chéng)執(zhí)著，為支行事業(yè)發(fā)展盡職盡責(zé)
銀行是我學(xué)生時(shí)代就蒙昧以求的工作場(chǎng)所。畢業(yè)之后，我非常幸運(yùn)的得到了這份理想的工作。但是要成為一名合格的銀行工作人員也并不是一件非常容易的事情，必然需要不斷地學(xué)習(xí)、持續(xù)的磨練。工作一年多后仍然不是銀行正式員工的事實(shí)讓家人有些擔(dān)憂，他們甚至為我找了他們認(rèn)為更好的出路。是堅(jiān)持自己的理想，還是體諒家人的感受，說(shuō)實(shí)話我徘徊過(guò)、矛盾過(guò)。但是理性的思考之后，我毅然決定留在支行，繼續(xù)努力，用我的成績(jī)實(shí)踐自己當(dāng)初的暢想，也打消家人的顧慮。
新的一年里，我為自己制定了新的目標(biāo)，為了讓自己盡快成長(zhǎng)為一名合格的銀行員工，我將著重從以下幾個(gè)方面鍛煉自己、提升自己。
一、業(yè)務(wù)方面。不斷更新自己的銀行業(yè)知識(shí)庫(kù)，既要熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又要及時(shí)掌握新興業(yè)務(wù);既要有較高的理論水平，也要有熟練操作具體業(yè)務(wù)的能力;既要學(xué)習(xí)自己職責(zé)范圍內(nèi)的專業(yè)知識(shí)，也要主動(dòng)了解銀行的貸款、存款、結(jié)算等其他領(lǐng)域的相關(guān)知識(shí)。
二、素質(zhì)方面。養(yǎng)成強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，認(rèn)真對(duì)待每一位顧客。嚴(yán)格要求自己，作風(fēng)正派，潔身自愛(ài)，自覺(jué)維護(hù)銀行工作人員的良好形象。
三、心理方面。不斷經(jīng)受磨練，理智面對(duì)挫折和失敗，把行程成熟、穩(wěn)健的心理狀態(tài)作為自己的成長(zhǎng)目標(biāo)。
明年，我的業(yè)績(jī)目標(biāo)是個(gè)人存款到達(dá)_元。我會(huì)不斷探索、開(kāi)拓創(chuàng)新、盡職盡責(zé)、盡心盡力，自己成長(zhǎng)的同時(shí)，為支行事業(yè)的發(fā)展做出屬于我的一份貢獻(xiàn)。
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(四)時(shí)間飛逝，光陰如梭，回顧即將過(guò)去的2020年，是辛苦的一年、歡樂(lè)的一年、付出的一年、也是收獲的一年，這一年各項(xiàng)工作開(kāi)展得扎實(shí)有效，為了給明年的工作打下良好的基礎(chǔ)，我將全年的工作進(jìn)行如下總結(jié)：
作為基層的一線柜員，首先在勤奮敬業(yè)方面，我認(rèn)真貫徹執(zhí)行民主集中制，顧全大局，服從分工，思想作風(fēng)端正，工作作風(fēng)踏實(shí)，敢于堅(jiān)持原則，求精務(wù)實(shí)，開(kāi)拓進(jìn)取，切實(shí)履行崗位職責(zé)。我熱愛(ài)本職工作，能夠正確，認(rèn)真的去對(duì)待每一項(xiàng)工作任務(wù)，在工作中能夠采取積極主動(dòng)，能夠積極參加單位組織的各項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真遵守支行的規(guī)章制度，保證出勤，有效的利用工作時(shí)間。
業(yè)務(wù)知識(shí)方面，我刻苦鉆研對(duì)私儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)技能，在熟練掌握了原業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，認(rèn)真主動(dòng)地學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)，在新系統(tǒng)不斷更新上線的情況下，第一時(shí)間掌握新業(yè)務(wù)，熟練操作新系統(tǒng)。在實(shí)際工作中，牢記王行長(zhǎng)的教導(dǎo)，辦理業(yè)務(wù)時(shí)面帶微笑，舉手招迎，總能想客戶之所想，急客戶之所急，給客戶最滿意的服務(wù)。又在張行長(zhǎng)的帶領(lǐng)下我得到了實(shí)質(zhì)性的學(xué)習(xí)和進(jìn)步，在業(yè)務(wù)操作上更加嚴(yán)密，照章辦事，加強(qiáng)監(jiān)督，保證資金和財(cái)產(chǎn)的安全，恪守信用，誠(chéng)實(shí)服務(wù)，自覺(jué)遵守各種規(guī)章制度，對(duì)客戶誠(chéng)心、熱心、細(xì)心、耐心，維護(hù)客戶的正當(dāng)利益，當(dāng)發(fā)生業(yè)務(wù)時(shí)，存款業(yè)務(wù)本著先收款后記帳的原則，取款業(yè)務(wù)本著先記帳后付款的原則，認(rèn)真審查憑證、票據(jù)的各要素是否真實(shí)、準(zhǔn)確。
合法后才能輸入電腦。保管好自己的磁卡、印章、重要空白憑證、密碼等也是至關(guān)重要的，做到專人專卡、專人專章、重要憑證不空號(hào)跳號(hào)、密碼不外泄并及時(shí)更換，日終做好軋帳工作。每天以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神對(duì)待自己所從事的各項(xiàng)工作，嚴(yán)格按規(guī)章制度和操作程序辦事，防范任何風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
工作態(tài)度方面，本人事業(yè)心、責(zé)任心強(qiáng)，奮發(fā)進(jìn)取，一心撲在工作上;工作認(rèn)真，態(tài)度積極，不計(jì)較個(gè)人得失;工作勤勉，兢兢業(yè)業(yè)，任勞任怨;無(wú)故不遲到、不早退。我始終堅(jiān)持“工作第一”的原則，認(rèn)真執(zhí)行行里的各項(xiàng)規(guī)章制度，工作上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨，時(shí)刻以“客戶至上”的服務(wù)理念鞭策、完善自已，以用戶滿意為宗旨，努力為客戶提供規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)待客戶，我使用的是微笑服務(wù)，且做到“來(lái)有迎聲，問(wèn)有答聲，去有送聲”，努力提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。時(shí)代在變、環(huán)境在變，銀行的工作也時(shí)時(shí)變化著，每天都有新的東西出現(xiàn)、新的情況發(fā)生，這都需要我跟著形勢(shì)而改變。學(xué)習(xí)新的知識(shí)，掌握新的技巧，適應(yīng)周圍環(huán)境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養(yǎng)成為一個(gè)業(yè)務(wù)全面的工行員工。
回顧這一年的工作里，雖然有了一定的進(jìn)步和成績(jī)，但在一些方面也存在著不足。如：有創(chuàng)造性的工作思路還不是很多，看傳票的時(shí)候還是不夠仔細(xì)和認(rèn)真，個(gè)別工作做的還是不夠完善，需要繼續(xù)學(xué)習(xí)更多的業(yè)務(wù)知識(shí)和生活常識(shí)，擴(kuò)大自己的知識(shí)面。在領(lǐng)導(dǎo)和同事們的關(guān)心、指導(dǎo)和幫助中提高自己、更加嚴(yán)格要求自己，為中行的發(fā)展添磚加瓦。通過(guò)這一年的工作，使我個(gè)人的綜合素質(zhì)得以提升，也鍛煉得更加成熟。在以后的工作中，我還要繼續(xù)兢兢業(yè)業(yè)、努力工作，愛(ài)崗敬業(yè)，吸取他人之所長(zhǎng)、克已之所短，一如既往地為本行的發(fā)展敬獻(xiàn)自己的一份微薄之力。
銀行年終工作總結(jié)報(bào)告(五)歲末將至，回首這一年來(lái)，我始終堅(jiān)持著"道雖通不行不至，事雖小不為不成"的人生信條，在工作中緊跟支行領(lǐng)導(dǎo)班子的步伐，圍繞支行工作重點(diǎn)，出色的完成了各項(xiàng)工作任務(wù)，用智慧和汗水，用行動(dòng)和效果體現(xiàn)出了愛(ài)崗敬業(yè)，無(wú)私奉獻(xiàn)的精神。下面我從三方面對(duì)自己2020年工作進(jìn)行總結(jié)：
一、端正思想，迎難而上，時(shí)刻保持高效工作狀態(tài)
我在工作中始終樹(shù)立客戶第一的思想，把客戶的事情當(dāng)成自己的事來(lái)辦，急客戶之所急，想客戶之所想，要求自己對(duì)待工作必須有強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任心，任勞任怨，積極工作，從不挑三揀四，避重就輕，對(duì)待每一項(xiàng)工作都盡心盡力，按時(shí)保質(zhì)的完成，在日常工作中，始終堅(jiān)持對(duì)自己高標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)要求，顧全大局，不計(jì)得失，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，不惜犧牲業(yè)余時(shí)間，利用一切時(shí)間和機(jī)會(huì)為客戶服務(wù)，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過(guò)自己不懈的努力，在2020年的工作中，為自己交了一份滿意的答卷。
二、身體力行，狠抓落實(shí)，力求圓滿出色完成任務(wù)
在工作方法上，我始終做到“三勤”，即勤動(dòng)腿、勤動(dòng)手、勤動(dòng)腦，以贏得客戶對(duì)我行業(yè)務(wù)的支持。在實(shí)際工作中能夠做一個(gè)有心人，在一次走親訪友時(shí)，我無(wú)意從_口中得知我們鄰村最近將有一筆分地款，事后通過(guò)_介紹，自己又幾次登門拜訪，向客戶宣傳我行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，最終說(shuō)服客戶計(jì)劃將130萬(wàn)的分地款存入我行，我知道這還不是最終的成功，在客戶拿到轉(zhuǎn)帳支票的時(shí)候，我又主動(dòng)協(xié)助客戶搜集村民身份證號(hào)碼，核實(shí)確認(rèn)客戶分款額，等到52份存單分發(fā)到每戶村民手中時(shí)，我才在心中深深地舒了口氣。
在服務(wù)客戶的過(guò)程中，我用心細(xì)致，把兄妹情、朋友意注入工作中，使簡(jiǎn)單枯燥的服務(wù)工作變得豐富而多采，真正體現(xiàn)了客戶第一的觀念在與客戶打交道的過(guò)程中，真正做到以誠(chéng)相待，把客戶的利益視為自己的利益，了解客戶的動(dòng)向，知曉客戶的所思所欲，為每位客戶量身推薦我行的各種金融產(chǎn)品，通過(guò)我的不懈努力，在”爭(zhēng)一保二”活動(dòng)中完成了營(yíng)銷存款180萬(wàn)，理財(cái)金卡8張，信用卡5張，電子銀行簽約50戶，保險(xiǎn)銷售15萬(wàn)的業(yè)績(jī)，最令我欣慰的是客戶也得到了雙嬴，他們?cè)跐M足自己需要的同時(shí)，也享受到了建行更加細(xì)致周到的服務(wù)。
三、努力學(xué)習(xí)，不斷進(jìn)取，全面提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)
作為一名前臺(tái)工作人員，有時(shí)自己在服務(wù)中還不夠耐心細(xì)致，需要掌握的知識(shí)還很多，在以后的工作中我會(huì)自覺(jué)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，向理論學(xué)習(xí)，向?qū)I(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)，向身邊的同事學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自己的理論水平和業(yè)務(wù)能力，特別是理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)，全面提高綜合業(yè)務(wù)知識(shí)水平。克服年輕氣躁，做到腳踏實(shí)地，提高工作的主動(dòng)性，不怕多做事，不怕做小事，在點(diǎn)滴實(shí)踐中完善提高自己，決不能因?yàn)槿〉靡稽c(diǎn)小成績(jī)而沾沾自喜，驕傲自大，而要保持清醒的頭腦，與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)造出更大的輝煌。同時(shí)繼續(xù)提高自身政治修養(yǎng)，強(qiáng)化為客戶服務(wù)的宗旨意識(shí)，努力使自己成為一名更合格的建行人。
作者簡(jiǎn)介：于曉東(1975―)，男，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院(大連,116025)，博士生。研究方向：貨幣理論。
2003―2010年國(guó)有銀行改革，包括財(cái)務(wù)重組、引進(jìn)外國(guó)戰(zhàn)略投資者和資本市場(chǎng)上市等重要步驟，其中最受爭(zhēng)議的是引入國(guó)外戰(zhàn)略投資者。這種爭(zhēng)論持續(xù)數(shù)年而且非常激烈，支持者宣稱國(guó)外戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)能夠改善國(guó)有銀行公司治理、引進(jìn)國(guó)際銀行先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法；而反對(duì)者認(rèn)為，在引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者過(guò)程中，存在嚴(yán)重的國(guó)有股賤賣，而且改善公司治理和引進(jìn)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)的目標(biāo)也不能實(shí)現(xiàn)。隨著2008年底和2009年初禁售期結(jié)束后這些引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者的突然離場(chǎng)，爭(zhēng)論也戛然而止，因?yàn)闋?zhēng)論的結(jié)果似乎已不言自明。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在2009年2月26日的國(guó)新辦新聞會(huì)上表示：農(nóng)行在改革中需不需要引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，什么時(shí)候引進(jìn)，引進(jìn)誰(shuí)，都要由他們自主做出商業(yè)決定。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行于2010年7月15日和16日在上海和香港成功上市，而之前并沒(méi)有引入外國(guó)戰(zhàn)略投資者。國(guó)內(nèi)到目前為止對(duì)此尚無(wú)完整的總結(jié)和中肯的評(píng)價(jià)，本文認(rèn)為，對(duì)這件事進(jìn)行全面回顧和分析是很有益處的。
一、國(guó)有銀行改革中引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者思路的原因
在我國(guó)國(guó)有銀行改革中，引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者的思路并不是憑空產(chǎn)生的，主要有以下一些原因。
(一)對(duì)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行引進(jìn)境外投資者做法的借鑒
我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)境外投資者始于1996年10月，亞洲開(kāi)發(fā)銀行以1900萬(wàn)美元購(gòu)買光大銀行329%的股份，之后陸續(xù)有多家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外投資者，到建設(shè)銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者之前，已經(jīng)有12家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行引進(jìn)了包括花旗銀行、匯豐銀行等國(guó)際著名銀行在內(nèi)的境外投資者。［1］與當(dāng)時(shí)的國(guó)有銀行相比，這些股份制銀行資產(chǎn)質(zhì)量較好，經(jīng)營(yíng)效率較高，盈利較多，股份制銀行引進(jìn)外國(guó)資本的做法對(duì)正在苦苦尋覓改革之路的國(guó)有銀行改革產(chǎn)生了影響。尤其是交通銀行的成功改制上市，其“財(cái)務(wù)重組―引進(jìn)外資―公開(kāi)上市”的三步走戰(zhàn)略對(duì)國(guó)有銀行產(chǎn)生了直接的示范作用。①事實(shí)上，之后建行、中行和工行的改革也正是沿著交通銀行“三步走”的路線圖進(jìn)行的。
(二)對(duì)國(guó)有銀行以往改革進(jìn)行總結(jié)后的又一次探索
我國(guó)對(duì)國(guó)有銀行曾進(jìn)行過(guò)多次改革，如成立政策性銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)分離；以城市分行為基本核算單位；實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，逐步下放業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金調(diào)配、留成利潤(rùn)支配、人員和內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置等權(quán)限；發(fā)行特別國(guó)債補(bǔ)充國(guó)有銀行資本金；設(shè)立資產(chǎn)管理公司剝離國(guó)有銀行巨額不良資產(chǎn)等。這些改革措施由于沒(méi)有觸及到國(guó)有銀行的根本體制而收效甚微。嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)迫使人們對(duì)以往的歷次改革進(jìn)行反思，反思后的主要觀點(diǎn)有兩種：(1)國(guó)有銀行低效的根源是單一的國(guó)有產(chǎn)權(quán)制度；(2)國(guó)有銀行低效的原因是沒(méi)有建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)。②于是，國(guó)有銀行此次改革的著力點(diǎn)便集中于國(guó)有銀行的股份制改革和完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)。
此次國(guó)有銀行股份制改革的前提條件是國(guó)家絕對(duì)控股，在此條件下如何完善公司治理是一個(gè)需要仔細(xì)思考的問(wèn)題。在國(guó)家絕對(duì)控股的條件下，其他少數(shù)股東如何能夠形成對(duì)國(guó)家股的有效牽制，從而改善國(guó)有銀行的公司治理結(jié)構(gòu)呢？由國(guó)內(nèi)民間資本持有國(guó)有銀行少數(shù)股份自然不行，因?yàn)槌钟猩贁?shù)股權(quán)的國(guó)內(nèi)民間資本不能對(duì)擁有絕對(duì)控股權(quán)的國(guó)家形成有效牽制，而且20世紀(jì)90年代我國(guó)城市信用社對(duì)國(guó)內(nèi)資本開(kāi)放所導(dǎo)致的混亂使人們對(duì)國(guó)內(nèi)民間資本是否能夠經(jīng)營(yíng)好銀行抱著深深的懷疑。于是有人把希望寄托在外資戰(zhàn)略投資者身上，理由是，相對(duì)于內(nèi)資而言，外資對(duì)政府干預(yù)行為的抵抗力要大得多，因此外國(guó)戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)可能會(huì)（有人相信一定會(huì)）改善銀行公司治理結(jié)構(gòu)，改善國(guó)有銀行固有的所有者缺位問(wèn)題。
(三)銀行監(jiān)管部門的大力提倡
此輪國(guó)有銀行改革中，國(guó)有銀行紛紛引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者與銀行監(jiān)管部門的大力提倡有很大關(guān)系。
2004年3月11日，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行公司治理改革與監(jiān)管指引》，其中第五條規(guī)定：“兩家試點(diǎn)銀行應(yīng)公平、公正地選擇境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，……。 兩家試點(diǎn)銀行通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者特別是境外戰(zhàn)略投資者，不僅要增強(qiáng)資本實(shí)力，改善資本結(jié)構(gòu)，還應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法，促進(jìn)管理模式和經(jīng)營(yíng)理念與國(guó)際先進(jìn)銀行接軌，優(yōu)化公司治理機(jī)制。”這里對(duì)兩家試點(diǎn)的國(guó)有銀行明確提出了引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者的要求，而且由于要求兩家試點(diǎn)銀行通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者“借鑒國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法，促進(jìn)管理模式和經(jīng)營(yíng)理念與國(guó)際先進(jìn)銀行接軌”，所以事實(shí)上已經(jīng)把引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者限定于國(guó)外的戰(zhàn)略投資者。
2004年9月8日銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在第八屆中國(guó)投資貿(mào)易洽談會(huì)“2004國(guó)際投資論壇”上講話時(shí)說(shuō)：“歡迎合格的境外戰(zhàn)略投資者按照自愿與商業(yè)的原則，與中資銀行開(kāi)展各種股權(quán)形式的合作”，“中資銀行也迫切需要這種合作，中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行在改革中都在積極尋找合格的境外戰(zhàn)略投資者和合格的國(guó)際高管人才。對(duì)于新建的銀行，如籌建中的天津渤海銀行，我們也要求有富有經(jīng)驗(yàn)的境外戰(zhàn)略投資者從源頭參與。”
2005年12月5日，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在國(guó)新辦新聞會(huì)上表示：“銀監(jiān)會(huì)始終積極鼓勵(lì)吸引合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者參與中資銀行改革重組”，“我們充分認(rèn)識(shí)到引進(jìn)外資銀行的重要性。外資銀行不僅為金融業(yè)帶來(lái)了良性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了產(chǎn)品的多元化和服務(wù)效率的改進(jìn)，也促進(jìn)了中國(guó)銀行業(yè)的改革和重組。”
2006年1月12日銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》第七條第四項(xiàng)規(guī)定：設(shè)立股份制商業(yè)銀行“發(fā)起人股東中應(yīng)當(dāng)包括合格的境外戰(zhàn)略投資者”。2006年12月28日，銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于修改的決定》，將第七條第四項(xiàng)修改為：“發(fā)起人股東中應(yīng)當(dāng)包括合格的戰(zhàn)略投資者"。
2006年4月18日，銀監(jiān)會(huì)《國(guó)有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》，其中提到國(guó)有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的五項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，第四條是：“戰(zhàn)略投資者應(yīng)當(dāng)有豐富的金融業(yè)管理背景，同時(shí)要有成熟的金融業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和良好的合作意愿。”這條要求實(shí)際也把國(guó)內(nèi)的戰(zhàn)略投資者排除在外了。
二、國(guó)有銀行引進(jìn)外國(guó)戰(zhàn)略投資者的回顧
（一）中國(guó)建設(shè)銀行引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者情況
中國(guó)建設(shè)銀行共引進(jìn)了美國(guó)銀行、新加坡淡馬錫兩家外資戰(zhàn)略投資者，具體情況如下：
1 美國(guó)銀行。中國(guó)建設(shè)銀行于2005年6月17日與美國(guó)銀行簽訂關(guān)于戰(zhàn)略投資與合作的最終協(xié)議。按協(xié)議，美國(guó)銀行一方面花費(fèi)25億美元購(gòu)進(jìn)建設(shè)銀行股份17482億股，價(jià)格為每股115元；另一方面在建行上市日，美國(guó)銀行另花費(fèi)5億美元購(gòu)入部分建設(shè)銀行H股。兩次購(gòu)買后，美國(guó)銀行持有建設(shè)銀行股票19133億股。美國(guó)銀行還獲得了最高入股建行199%上限的權(quán)利。
2008年5月底，美國(guó)銀行行使認(rèn)購(gòu)期權(quán)，③以每股242港元的價(jià)格購(gòu)入60億股中國(guó)建設(shè)銀行的股份。交割日，建設(shè)銀行H股收于692港元，按此計(jì)算，美國(guó)銀行將獲得約270億港元的賬面收益。行權(quán)后，美國(guó)銀行持有的建設(shè)銀行H股股份數(shù)為25132億股，占建設(shè)銀行已發(fā)行股份的比例約為1075%。美國(guó)銀行此次行權(quán)購(gòu)入的60億股在2011年8月29日之前不得轉(zhuǎn)讓。
2008年11月美國(guó)銀行再次行使認(rèn)購(gòu)期權(quán)，以每股為246元人民幣（約280港元）的價(jià)格從匯金公司購(gòu)買19580億股建設(shè)銀行H股。行權(quán)當(dāng)日，建行H股收盤價(jià)為411港元，這樣算來(lái)美國(guó)銀行此次行權(quán)將帶來(lái)257億港元的賬面收益。本次行權(quán)后，美國(guó)銀行持有建行H股股份數(shù)為44713億股，占建行已發(fā)行股份總數(shù)的比例約為1913％。美國(guó)銀行本次新購(gòu)入的這19580億股鎖定期到2011年8月29日結(jié)束。
2009年1月7日，美國(guó)銀行以股份配售方式售出562億股建行H股股份,每股固定價(jià)格392港元,出售價(jià)值逾28億美元。2005年美國(guó)銀行入股建行的價(jià)格是132港元，此次出售建行股份，美國(guó)銀行凈賺1885億美元，投資回報(bào)率200%。而這一出售行為導(dǎo)致美銀對(duì)建行持股比例降至166%。
2009年5月7日，美國(guó)銀行所持建設(shè)銀行135億H股解禁， 5月12日，美國(guó)銀行以每股42港元出售135億股建行H股，套現(xiàn)567億港元（73億美元），凈利潤(rùn)達(dá)388億港元，回報(bào)率是220%。減持以后其持股比例降至1095%。2010年11月，因無(wú)力參與建行配股，美銀向建行第三大股東淡馬錫出售179億股建行配股權(quán)，所持股權(quán)在配股后被稀釋至1023%。截至2011年3月末，美國(guó)銀行仍持有建行2558億股，占比1023%，在2011年8月29日前未經(jīng)建行書(shū)面同意不得轉(zhuǎn)讓。2011年8月29日，美銀宣布以83億美元的價(jià)格出售約13077億股建行股份，轉(zhuǎn)讓價(jià)格為每股494元，轉(zhuǎn)讓后美國(guó)銀行仍持有建行12503億股，占比5%。
2 淡馬錫。2005年 7月1日，中國(guó)建設(shè)銀行和淡馬錫旗下的全資子公司亞洲金融控股私人有限公司（簡(jiǎn)稱“亞洲金融”，后改名為富登金融）簽署了關(guān)于戰(zhàn)略投資的最終協(xié)議。 根據(jù)協(xié)議，淡馬錫將通過(guò)亞洲金融在建設(shè)銀行海外首次公開(kāi)發(fā)行（IPO）時(shí)以公開(kāi)發(fā)行價(jià)格認(rèn)購(gòu)10億美元的股份，并將花費(fèi)4億美元，購(gòu)買中央?yún)R金投資有限公司持有的部分建設(shè)銀行股份，兩次購(gòu)買后富登金融共擁有建行股份13207億股，占比588%。2010年參加建行配股方案，認(rèn)購(gòu)建行H股925億股，配股價(jià)格為每股377元，于2010年末持有建行14132億股，占比為565%。2011年7月5日，淡馬錫拋售了1502億股建行H股，拋售價(jià)介乎622-635港元，套現(xiàn)約9538億港元。在建行上市時(shí)，亞洲金融以每股235港元購(gòu)入，淡馬錫此次拋售可賺60億港元。
（二）中國(guó)銀行引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者的情況
中國(guó)銀行共引入蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)、淡馬錫、瑞士銀行、亞洲開(kāi)發(fā)銀行四家外資戰(zhàn)略投資者，具體情況如下：
1 蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)。2005年8月18日，中國(guó)銀行與蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)(RBSCHINA)簽署戰(zhàn)略性投資與合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)將出資總計(jì)31億美元，購(gòu)入中國(guó)銀行股份20942億股，占10%的股權(quán)。其中蘇格蘭皇家銀行將以現(xiàn)金16億美元購(gòu)入中行108億股，其他由美林與李嘉誠(chéng)各出資75億美元。以上股份于2008年12月31日解禁。
蘇格蘭皇家銀行2009年1月將中國(guó)銀行H股全部拋售，套現(xiàn)約166億元人民幣(約243億美元)。3年半時(shí)間凈賺了83億美元，累計(jì)增值519%。
2009年1月7日，李嘉誠(chéng)旗下慈善基金拋售20億股中國(guó)銀行H股，套現(xiàn)金額達(dá)到406億港元。李嘉誠(chéng)基金入股中行時(shí)的平均成本價(jià)約每股113元。照此計(jì)算，此次減持使該基金帳面凈獲利最高達(dá)18億元。拋售后李嘉誠(chéng)基金仍持有3067億股，占比121%。至2011年6月30日，李嘉誠(chéng)基金持有中國(guó)銀行股份2476億股，占比088%。
2 淡馬錫。2006年2月，淡馬錫投資152億美元，購(gòu)得中國(guó)銀行5%的股份，持股10471億股，這些股份于2008年12月31日解禁。此外，中行2006年6月上市時(shí)，淡馬錫斥資5億美元，以每股295港元的價(jià)格增持1322億股，這些股份于2007年6月解禁。
2007年11月底，淡馬錫以每股409港元的價(jià)格拋售了其所持有的中行1028億股H股，套現(xiàn)44億港元，對(duì)比之前不到每股3港元的入股價(jià)，這次交易可使淡馬錫獲利1233億港元的盈利。
2011年7月5日，淡馬錫拋售了5188億股中行H股，每股拋售價(jià)介乎36-367港元，套現(xiàn)最多1904億港元，按最初入股中行的價(jià)格計(jì)算，本次拋售可賺130億港元。減持后，淡馬錫仍持有中行股份5312億股。
3 瑞士銀行。瑞士銀行2005年9月投資4916億美元購(gòu)入中國(guó)銀行3378億股，占總股權(quán)的比例為16%，所持中行股份限售期于2008年12月31日結(jié)束。2008年12月31日解禁當(dāng)日，瑞銀將其所持3378億股H股悉數(shù)拋售，獲得資金808億美元。瑞銀在此交易中獲利約3億美元，回報(bào)率超60%。
4 亞洲開(kāi)發(fā)銀行。2005年10月10日中國(guó)銀行和亞洲開(kāi)發(fā)銀行同時(shí)宣布了戰(zhàn)略投資協(xié)議：亞行將投資中行7500萬(wàn)美元，持有507億 股，持股比例024%，該股票禁售期于2008年12月31日結(jié)束。2011年6月30日，亞洲開(kāi)發(fā)銀行持有中行304億股，占比011%。
（三）中國(guó)工商銀行引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者的情況
2006年1月27日，中國(guó)工商銀行和高盛投資團(tuán)（包括高盛集團(tuán)、安聯(lián)集團(tuán)及美國(guó)運(yùn)通公司）就戰(zhàn)略投資與合作等有關(guān)內(nèi)容簽署協(xié)議。高盛投資團(tuán)出資378億美元入股工商銀行，購(gòu)入工行10%的股份，價(jià)格為每股125元。其中高盛集團(tuán)以25822億美元認(rèn)購(gòu)工行16476億股股份,占工行發(fā)行前已發(fā)行股份的57506%,安聯(lián)集團(tuán)持股6432億股，占比193%；美國(guó)運(yùn)通公司持1276億股，占比038%。
2009年4月28日，高盛集團(tuán)首批股票解禁， 6月4日,高盛將首批解禁的約303億股工行港股股份出售,凈賺110億港元。2010年4月28日，高盛集團(tuán)剩余的1318億股份全部解禁。2010年10月5日，高盛以平均每股574港元的價(jià)格出售約3041億股工行H股，套現(xiàn)17456億港元（約225億美元），獲利超過(guò)123億港元。減持后，高盛擁有工行H股的股份下降至約1014億股，占工行總股本的比例下降至291%。
2009年4月28日，德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)有3216億股解除鎖定，當(dāng)日安聯(lián)集團(tuán)通過(guò)私募配售方式轉(zhuǎn)讓給了一些經(jīng)過(guò)選擇的投資者，安聯(lián)集團(tuán)此次交易大約可帶來(lái)利潤(rùn)90億港元。安聯(lián)集團(tuán)剩余股份于2009年10月20日解除鎖定期。2010年2月、4月和7月份安聯(lián)集團(tuán)分別減持工行股票10億股、3億股和3億股，共獲得賬面利潤(rùn)73億歐元。
2009年4月28日美國(guó)運(yùn)通公司將于當(dāng)日解除鎖定的638億股工行H股,以每股386港元價(jià)格售出,粗略計(jì)算可獲利178億港元。剩余股份于2009年10月20日解除鎖定期。2011年6月30日，美國(guó)運(yùn)通持股638億股，占比02%。
從以上國(guó)有銀行近幾年引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者的情況我們可以看出，當(dāng)初我們作為“戰(zhàn)略投資者”引進(jìn)并且寄予厚望的外國(guó)投資者們，在禁售期后紛紛拋售脫身，完成其向財(cái)務(wù)投資者的轉(zhuǎn)變。其原因值得我們好好分析。
三、外國(guó)“戰(zhàn)略投資者”蛻變?yōu)椤柏?cái)務(wù)投資者”的原因
（一）財(cái)務(wù)投資者冒充戰(zhàn)略投資者入股國(guó)有銀行
當(dāng)初國(guó)有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者時(shí)，有些財(cái)務(wù)投資者冒充戰(zhàn)略投資者進(jìn)入到國(guó)有銀行中，禁售期一過(guò)，這些財(cái)務(wù)投資者紛紛套現(xiàn)，露出其本來(lái)面目。由于種種原因，此次國(guó)有銀行改革中，外資戰(zhàn)略投資者都是以極低的價(jià)格購(gòu)買了中國(guó)國(guó)有銀行的股票，如美國(guó)銀行入股建行的價(jià)格是每股115元（建行在香港的公開(kāi)發(fā)行價(jià)格是235港元，2010年5月3日建行港股盤中價(jià)588元）；高盛投資集團(tuán)入股工行的價(jià)格是每股122元（工行的發(fā)行價(jià)是312元， 2007年1月4日盤中價(jià)677元）。入股價(jià)格和發(fā)行價(jià)格的過(guò)大差距，導(dǎo)致外國(guó)投資者只要入股國(guó)有銀行，將來(lái)就能依靠股價(jià)的飆升獲取豐厚的利潤(rùn)，加大了外國(guó)財(cái)務(wù)投資者冒充戰(zhàn)略投資者入股國(guó)有銀行的沖動(dòng)。當(dāng)時(shí)國(guó)有銀行改革中把引進(jìn)一定比例的外國(guó)戰(zhàn)略投資者當(dāng)作上市的一個(gè)必須條件，于是急于上市的國(guó)有銀行就饑不擇食，忽略了對(duì)戰(zhàn)略投資者真實(shí)性的嚴(yán)格審核。一是有些“戰(zhàn)略投資者”持股比例過(guò)低，④如：亞洲開(kāi)發(fā)銀行持股中行比例024%，瑞士銀行持股中行比例16%，安聯(lián)集團(tuán)持股工行比例193%，美國(guó)運(yùn)通公司持股工行比例038%。這么小的持股比例怎么能和公司形成共同戰(zhàn)略利益，怎么能有效影響公司的戰(zhàn)略決策呢？前匯豐CEO艾爾敦對(duì)境外戰(zhàn)略投資者的評(píng)價(jià)是：“持股超過(guò)50%才能真正對(duì)銀行管理負(fù)責(zé)”。 二是引進(jìn)過(guò)程中，一些“戰(zhàn)略投資者”都盡量避免持股比例過(guò)大，⑤而且很多戰(zhàn)略投資者對(duì)在董事會(huì)有沒(méi)有席位并不關(guān)心。⑥這些行為不符合真正的戰(zhàn)略投資者的正常行為邏輯，戰(zhàn)略投資者應(yīng)該非常關(guān)心自己在公司的話語(yǔ)權(quán)，應(yīng)該愿意持有公司更多的股份，這樣才能把自己的意見(jiàn)貫徹到公司管理中，更好地維護(hù)自身在公司的利益。三是國(guó)有銀行引進(jìn)的“戰(zhàn)略投資者”，很多都不是國(guó)際上的大商業(yè)銀行，而是財(cái)務(wù)投資者。以中國(guó)銀行為例，其投資額最大的并不是銀行，而是一家政府型投資公司――新加坡的淡馬錫。與淡馬錫一起參股中國(guó)銀行的蘇格蘭皇家銀行集團(tuán)并不以銀行業(yè)務(wù)聞名而是以投資策略聞名，其出資的資本構(gòu)成中，有一半來(lái)自于以國(guó)際財(cái)務(wù)投資者著稱的香港李嘉誠(chéng)基金和投資銀行美林證券，而其真正出資的16億美元，則主要來(lái)自于投資于西班牙國(guó)際銀行的股權(quán)轉(zhuǎn)讓。同樣參股中國(guó)銀行的瑞銀集團(tuán)出資的主要目的則是為獲得承銷商資格。至于投資于中國(guó)工商銀行的高盛、安聯(lián)和美國(guó)運(yùn)通，其投機(jī)色彩則更為明顯。不知道這些并不主要從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的投資者，能教給國(guó)有銀行多少產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的先進(jìn)技術(shù)。
（二）中外資雙方的戰(zhàn)略合作沒(méi)有達(dá)到一定深度
事實(shí)上，在近幾年外資金融機(jī)構(gòu)紛紛拋售國(guó)有銀行股票時(shí)，合作深度、廣度領(lǐng)先的匯豐和交行的關(guān)系就比較穩(wěn)定。匯豐銀行持股交通銀行199%，接近銀監(jiān)會(huì)20%的上限，同時(shí)持股比例接近第一大股東。⑦匯豐在交通銀行的董事會(huì)占據(jù)兩個(gè)席位，還有權(quán)在交通銀行的管理高層占據(jù)一個(gè)職位。與之相比，四大國(guó)有銀行引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者則持股比例較低，而且與國(guó)有控股股東持股比例相差過(guò)于懸殊。如：中國(guó)工商銀行引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者中，持股比例最大的高盛集團(tuán)在2006年12月31日持股比例為49%，而同期工行控股的國(guó)家股（包括匯金公司和財(cái)政部）持股比例為706%。蘇格蘭皇家銀行持有中國(guó)銀行股份約5%，第一大股東匯金公司持股約70%。持股比例過(guò)低，使戰(zhàn)略投資者在公司收益中比例過(guò)低，戰(zhàn)略投資者很難與公司形成同舟共濟(jì)的戰(zhàn)略關(guān)系，從而主觀上缺少把公司管好的動(dòng)力；而與控股股東持股比例差別過(guò)大，則使得戰(zhàn)略投資者在公司治理和決策中話語(yǔ)權(quán)過(guò)于輕微，客觀上缺少改善公司經(jīng)營(yíng)的能力。總的來(lái)說(shuō)，在國(guó)有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者后的幾年里，戰(zhàn)略投資者和中方的合作是零散的、停留在表面的，并沒(méi)有給國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)更實(shí)質(zhì)性的東西。
（三）外國(guó)投資者自身陷入財(cái)務(wù)危機(jī)
受美國(guó)次貸危機(jī)的影響，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)紛紛陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，為了緩解自身資金壓力，這些“戰(zhàn)略投資者”紛紛減持在中國(guó)國(guó)有銀行的股份。例如：瑞士銀行在禁售期結(jié)束后的當(dāng)日將所持全部中行H股售出。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，瑞銀急急忙忙在較低的價(jià)位套現(xiàn)，是因?yàn)槠涫艽钨J危機(jī)沖擊較大流動(dòng)性短缺所致。瑞銀已經(jīng)將其全資擁有的高達(dá)600億美元的欠流通性證券與其他資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給瑞士央行，是否還有或者有多大的準(zhǔn)壞賬規(guī)模不得而知。中行發(fā)言人王兆文也表示（瑞銀拋售中行股票）是對(duì)方“出了問(wèn)題”。⑧關(guān)于美國(guó)銀行減持建設(shè)銀行股份的原因，建行發(fā)言人多次表示是美銀“自身財(cái)務(wù)遇到較大困難”、“出于自身原因”。有分析人士認(rèn)為，美國(guó)銀行由于收購(gòu)美林證券陷入大幅虧損的陷阱，管理層承受巨大壓力，不得不努力出售資產(chǎn)平衡資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流。美國(guó)銀行也表示減持建行股份主要原因在于自身財(cái)務(wù)困難，并一再聲明，將毫不動(dòng)搖地維持和發(fā)展與中國(guó)建設(shè)銀行的戰(zhàn)略合作關(guān)系。瑞銀歐洲銀行研究團(tuán)隊(duì)聯(lián)席主管克拉奇利認(rèn)為，中資銀行H股遭外資股東大規(guī)模拋售的原因，主要是由于這些外資股東對(duì)于自身發(fā)展的重新定位。克拉奇利認(rèn)為，就蘇格蘭皇家銀行而言，近期剛獲得英國(guó)政府救援并更換了首席執(zhí)行官，其發(fā)展定位為本國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，也收縮了他們之前擴(kuò)張出去的業(yè)務(wù)。
四、國(guó)有銀行引進(jìn)戰(zhàn)略投資者效果分析
在此輪國(guó)有銀行改革中，國(guó)外戰(zhàn)略投資者曾被寄予厚望：希望戰(zhàn)略投資者的引進(jìn)能夠提升國(guó)有銀行公司治理水平，能夠?qū)W習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法。隨著股票禁售期的結(jié)束和戰(zhàn)略投資者的紛紛拋售脫身，我們有必要對(duì)此次引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者的效果進(jìn)行客觀的分析。
(一)引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略投資者，對(duì)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在境外資本市場(chǎng)成功上市起到了積極作用
對(duì)于國(guó)際市場(chǎng)的投資者來(lái)說(shuō)，中資銀行曾經(jīng)是完全陌生的。海外媒體渲染性極強(qiáng)的輿論，使國(guó)有銀行的效率低、治理結(jié)構(gòu)不透明、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善、技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)的概念根深蒂固。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，一定程度上是通過(guò)這些為外國(guó)投資者熟悉、信任的大型機(jī)構(gòu)的參與，特別是作為股東持有中國(guó)的銀行的股份和參與中國(guó)的銀行的管理，達(dá)到傳導(dǎo)對(duì)中資銀行認(rèn)知，增加對(duì)中資銀行信心的目的。［3］引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，有將對(duì)熟悉的機(jī)構(gòu)的信任轉(zhuǎn)化為對(duì)中國(guó)的銀行的信任的效果。事實(shí)證明，境外戰(zhàn)略投資者的參與大大改善了中國(guó)銀行業(yè)的形象，所有的國(guó)際評(píng)級(jí)公司都認(rèn)為，銀行業(yè)外國(guó)直接投資是他們提高中國(guó)銀行業(yè)評(píng)級(jí)或維持對(duì)中國(guó)銀行業(yè)積極和穩(wěn)定展望的重要原因。［4］
(二)希望通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)銀行管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和方法的目的并未達(dá)到
外資機(jī)構(gòu)入股中資金融機(jī)構(gòu)之后一般也都簽訂一系列的技術(shù)援助協(xié)議。但所謂技術(shù)援助并不如想像的那么高深，而只是有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的入門培訓(xùn)和掃盲教育而已，核心的管理和技術(shù)幾乎全不涉及。穆迪投資在其的關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)的報(bào)告中對(duì)此做了很好的解釋：只擁有少數(shù)所有權(quán)的外國(guó)投資者可能不會(huì)有強(qiáng)大的動(dòng)力去盡力提供技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。德意志銀行集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家Norbert Walter對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行“以市場(chǎng)換技術(shù)”的思路發(fā)表看法時(shí)說(shuō)：“所謂經(jīng)驗(yàn)必須在本地獲得，資本市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)必須在市場(chǎng)實(shí)踐中獲得”。［5］吳志峰（2009）指出，無(wú)論銀行管理還是產(chǎn)品技術(shù)，都必須與本土政策環(huán)境、文化氛圍和市場(chǎng)條件相匹配，再先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品技術(shù)，也必須根據(jù)本土條件作相應(yīng)的改造。對(duì)經(jīng)營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，更重要的是產(chǎn)權(quán)制度和激勵(lì)機(jī)制，如果有了健全的銀行制度框架，即使沒(méi)有戰(zhàn)略投資者，我們同樣會(huì)發(fā)展出一套優(yōu)秀的管理機(jī)制和先進(jìn)的產(chǎn)品技術(shù)。［6］
(三)引入外國(guó)戰(zhàn)略投資者后，國(guó)有銀行公司治理水平并未得到根本性提高
我國(guó)國(guó)有銀行之所以公司治理水平低下，根本原因在于其所有者的虛置。良好的公司治理結(jié)構(gòu)來(lái)源于委托人(所有者)和人（經(jīng)營(yíng)者）之間的博弈，如果缺乏人格化的產(chǎn)權(quán)主體，即使搭建了“三會(huì)一層”的形式、完整的公司治理架構(gòu)，也不可能有效運(yùn)作。此次國(guó)有銀行改革，雖然引進(jìn)了外國(guó)戰(zhàn)略投資者，但國(guó)家股依然處于絕對(duì)控股地位，外國(guó)戰(zhàn)略投資者由于所持股份過(guò)少，很難對(duì)銀行決策產(chǎn)生有效影響，四大國(guó)有銀行依然緊緊掌握在國(guó)家――實(shí)際上是國(guó)家的人：銀行的各級(jí)經(jīng)營(yíng)者手中，國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)中依然存在嚴(yán)重的內(nèi)部人控制。［7］王一江、田國(guó)強(qiáng)（2004）指出“只要仍按照國(guó)有股一股獨(dú)大的改革思路來(lái)對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造，就不可能改善外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境及內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，從而也就不可能從根本上解決國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)和效率問(wèn)題”。［8］國(guó)外也為我們提供了類似案例，東歐國(guó)家在第一次銀行改革中，在保持國(guó)家控股的情況下引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，結(jié)果并不成功，銀行績(jī)效沒(méi)有提高。據(jù)了解，目前我國(guó)國(guó)有銀行公司治理已經(jīng)存在股東大會(huì)職能弱化，一些本應(yīng)由股東大會(huì)行使的權(quán)力集中于董事會(huì)，而董事會(huì)治理機(jī)制混亂、內(nèi)部部門之間相互扯皮等問(wèn)題較為普遍。
外國(guó)戰(zhàn)略投資者的大量引進(jìn)是2003-2010年國(guó)有銀行改革的一個(gè)鮮明特點(diǎn)，當(dāng)時(shí)曾引起了人們的激烈爭(zhēng)論。現(xiàn)在隨著外國(guó)戰(zhàn)略投資者獲取豐厚利潤(rùn)后的紛紛離去，這件事似乎正在漸漸被人們淡忘，但其中很多東西還需要我們認(rèn)真總結(jié)和反思。
注 釋：
①交通銀行是我國(guó)第五大銀行，第一大股東是財(cái)政部，具有準(zhǔn)國(guó)有銀行的性質(zhì)，與我國(guó)四大國(guó)有銀行有更多的相似性。
②持公司治理論觀點(diǎn)的人還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到：公司治理是由產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的，擁有了人格化的產(chǎn)權(quán)，有效的公司治理結(jié)構(gòu)自然會(huì)在所有者和經(jīng)營(yíng)者的博弈中建立起來(lái)；如果沒(méi)有人格化產(chǎn)權(quán)主體，存在所有者事實(shí)上虛置的問(wèn)題，即使建立了形式上完整的公司治理架構(gòu)，也不可能真正有效運(yùn)作。
③根據(jù)與匯金公司于2005年6月17日簽訂的《股份及期權(quán)認(rèn)購(gòu)協(xié)議》。
④按照銀監(jiān)會(huì)引進(jìn)外資戰(zhàn)略投資者的標(biāo)準(zhǔn)：戰(zhàn)略投資者投資所占股份比例不低于5%，要派駐董事。按此標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)有銀行引進(jìn)的很多外國(guó)投資者并不符合標(biāo)準(zhǔn)。
⑤如蘇格蘭皇家銀行與中國(guó)銀行談判開(kāi)始，就極力要求不購(gòu)買太高比例的股權(quán)或進(jìn)一步增持股票，于是選擇了與美林國(guó)際或李嘉誠(chéng)共同投資的變通之道。
⑥如美洲銀行董事長(zhǎng)肯尼斯?D?劉易斯說(shuō)“我們擁有1個(gè)席位、2個(gè)席位還是3個(gè)席位，這都不是關(guān)鍵問(wèn)題。"
⑦交通銀行的第一大股東財(cái)政部在2007年6月30日持股比例是2036%，同一時(shí)間匯豐所持交行比例為186%。
⑧2009年1月5日接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪。
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Analysis of the Effect of Introducing Foreign Strategic
Investors in Chinas's State-owned Banks
Yu Xiaodong
Abstract:The reasons of introducing foreign investors as strategic investors in state-owned bank reform are as following: studying the way of introducing foreign strategic investors in Chinese shareholding commercial banks; an attempt to improve the corporate governance in the case of state controlling; an advocate from bank regulatory department. The reason that strategic investors chose selling stocks after the lock-up period includes: false strategic investor disguised by financial investor buy the stocks of state-owned bank; the cooperation between Chinese investor and foreign investors is not deep enough; international banks were felled into financial crisis. The introducing of foreign strategic investors is helpful for the listing of state-owned banks in foreign capital market, but will not lead to the improving of corporate governance and learning of modern bank technology.
一、2020年工作開(kāi)展情況
（一）積極推進(jìn)農(nóng)村宅基地和集體建設(shè)用地確權(quán)登記工作。
嚴(yán)格按照部、省、州要求，認(rèn)真擬實(shí)工作方案，爭(zhēng)取縣級(jí)財(cái)政資金628萬(wàn)元，以公開(kāi)招標(biāo)確定405地址測(cè)繪院????技術(shù)服務(wù)作業(yè)單位。完成全縣81個(gè)行政村12888戶農(nóng)村宅基地和集體建設(shè)用地確權(quán)登記外業(yè)測(cè)繪工作。
（二）、推進(jìn)我縣第三次國(guó)土調(diào)查后期工作
一是完成全縣及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)國(guó)土面積調(diào)查。二是完成全縣土地現(xiàn)狀調(diào)查。三是按照部、省州要求完成我縣第三次國(guó)土調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。四是年底確保我縣國(guó)土三調(diào)數(shù)據(jù)正常運(yùn)用。
（四）開(kāi)展城鎮(zhèn)基準(zhǔn)地價(jià)更新工作
按照安排、積極做好部、省、州核查反饋圖斑調(diào)查舉證、按標(biāo)準(zhǔn)完善“三調(diào)”成果數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，現(xiàn)最終成果已上報(bào)自然資源部審查，同時(shí)積極搶抓“三調(diào)”成果運(yùn)用技術(shù)培訓(xùn)，確保順利承接使用“三調(diào)”成果數(shù)據(jù)。為進(jìn)一步加強(qiáng)地價(jià)體系建設(shè)和管理，委托對(duì)我縣城鎮(zhèn)基準(zhǔn)地價(jià)進(jìn)行調(diào)整更新調(diào)整更新成果已傳省廳專家?guī)欤瑢＜覍彶橥ㄟ^(guò)，現(xiàn)正報(bào)省廳審查備案。
（四）積極推進(jìn)我縣生態(tài)保護(hù)紅線的管控工作
按照省、州要求對(duì)我縣開(kāi)展生態(tài)保護(hù)紅線劃定后續(xù)修改工作，進(jìn)一步督促各相關(guān)單位項(xiàng)目占用生態(tài)生態(tài)保護(hù)紅線的扣除工作，現(xiàn)已基本扣除，成果已上報(bào)省自然資源廳，等待反饋整改意見(jiàn)。
（五）、省委巡視整改情況
2019年-2020年上半年省委巡視組對(duì)我縣寺廟工作開(kāi)展巡視工作并反饋需整改問(wèn)題。我局積極開(kāi)展整改工作，對(duì)我縣安斗鄉(xiāng)上安斗寺在未提交任何相關(guān)請(qǐng)示的情況下未批先建白塔，經(jīng)核實(shí)該白塔在寺廟四至界限范圍內(nèi)，按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，對(duì)該寺廟處以兩萬(wàn)元罰款；為以后更好的開(kāi)展寺廟工作和加強(qiáng)寺廟管理，開(kāi)展思想教育，宣傳相關(guān)法律法規(guī)，提高寺廟管理人員法律意識(shí)，更好的掌握和理解《宗教事務(wù)管理?xiàng)l例》，嚴(yán)格按照規(guī)定開(kāi)展寺廟工作。以寺廟土地使用權(quán)登記成果為依據(jù)，嚴(yán)格按照州委、縣委“三個(gè)一律”要求，強(qiáng)有力抓好第十省委巡視組巡視反饋問(wèn)題整改：一是努力管控好寺廟四至界限、與民宗和相關(guān)寺廟管理委員會(huì)一起，查處擅自撤離或損毀界樁210處；二是嚴(yán)格寺廟及建設(shè)項(xiàng)目用地審批工作，堅(jiān)決制止超越界限修建行為；三是積極開(kāi)展寺廟宗教活動(dòng)場(chǎng)所違法違規(guī)修建巡查執(zhí)法3次。
“沒(méi)有總結(jié)，就沒(méi)有收獲，更別說(shuō)進(jìn)步了……”我這樣對(duì)我的小侄子說(shuō)。因?yàn)樗矚g看動(dòng)畫片，我就告訴他看完之后一定要想想自己有什么想法。他還不到五歲，或許他聽(tīng)不太懂我講什么，但是我想說(shuō)，這話更多的是對(duì)我自己的一種提醒，提醒我應(yīng)該對(duì)在移動(dòng)公司實(shí)習(xí)的一個(gè)月進(jìn)行總結(jié)了。
嚴(yán)格地講，自己并沒(méi)有實(shí)習(xí)一個(gè)月。協(xié)議是從7月14日簽到8月15日的，但是前幾天都在接受培訓(xùn)，加之中間又有幾個(gè)雙休，感覺(jué)實(shí)習(xí)時(shí)間真的很短暫。
正式實(shí)習(xí)第一天，我們便被分了組，有的去了網(wǎng)絡(luò)口，有的到了營(yíng)銷組，而我則進(jìn)了客戶組。坦白說(shuō)，通信行業(yè)對(duì)于我是比較陌生的;我對(duì)于它來(lái)講，也是一個(gè)地道的 “門外漢”。因?yàn)槲疑踔吝B這幾個(gè)部門是干什么的都未分清楚，也直到后來(lái)，我才知道，網(wǎng)絡(luò)口是市公司下的，而營(yíng)銷組、客戶組則是隸屬于利州區(qū)公司。
進(jìn)入客戶組后，我被分配跟著劉姐，她是負(fù)責(zé)學(xué)生市場(chǎng)的客戶經(jīng)理。由于我是新晉員工，加之又是實(shí)習(xí)生，因此自己并不能幫太多忙，只能先學(xué)習(xí)。所以我的第一個(gè)任務(wù)便是熟悉移動(dòng)公司三大品牌，動(dòng)感地帶、神州行以及全球通。對(duì)于移動(dòng)的資費(fèi)，我覺(jué)得公司考慮的非常周到，針對(duì)不同的客戶群，打造不同的品牌。但是有一點(diǎn)比較麻煩，資費(fèi)更新相當(dāng)快，令人目不暇接，因此大部分資費(fèi)我都記不住。
像上次在實(shí)習(xí)半個(gè)月后的總結(jié)會(huì)議上所說(shuō)的一樣，在客戶組里，我覺(jué)得我們主要是同電話號(hào)碼以及客戶打交道。什么是客戶組，就是主要負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)客戶，維護(hù)彼此間的關(guān)系，而其中的橋梁便是——電話號(hào)碼。
與電話號(hào)碼打交道貫穿了我的整個(gè)實(shí)習(xí)過(guò)程。在熟悉boss系統(tǒng)之后，我便開(kāi)始了電話號(hào)碼之旅，如將客戶加入某集團(tuán)，將客戶從某集團(tuán)中刪除，查詢客戶的欠費(fèi)情況并為一些重要客戶轉(zhuǎn)賬，直到實(shí)習(xí)最后一天，都拿著新卡為客戶開(kāi)戶，并辦理存費(fèi)送費(fèi)的業(yè)務(wù)。說(shuō)實(shí)話，這些工作都是十分機(jī)械的，可能前幾個(gè)號(hào)碼做著還比較新鮮，可是后面呢，或許一不小心眼皮便黏在了一起，但是一想到這是在為客戶服務(wù)，一個(gè)小錯(cuò)誤都極可能為客戶或公司造成損失時(shí)，便不得不謹(jǐn)慎得猶如做第一個(gè)一樣去做好每一個(gè)。動(dòng)輒成百上千的號(hào)碼或許會(huì)花去我大部分時(shí)間，但是我也從中得到了一些小小的好處，比如我對(duì)數(shù)字小鍵盤更加熟稔了，我的心態(tài)也更加沉穩(wěn)厚重了。
與客戶打交道分為兩個(gè)方面，一是和客戶面對(duì)面交流，二是通過(guò)電話。
和客戶面對(duì)面交流主要是通過(guò)“上門服務(wù)”，推銷移動(dòng)公司的一些優(yōu)惠業(yè)務(wù)。在上門的過(guò)程中，我們遇到了各種人，有對(duì)移動(dòng)公司表示支持的，也有對(duì)其表示不滿的。對(duì)于前一種，我們由衷感謝;而后一種，我們也希望其能提出更加合理的建議。當(dāng)然，這些我覺(jué)得都還比較容易應(yīng)付，讓我感覺(jué)最難熬的是在日食前一天。當(dāng)天，我和負(fù)責(zé)建行的客戶經(jīng)理到建行辦理事情。當(dāng)時(shí)是我第一次見(jiàn)客戶，加之又不熟悉對(duì)方，因此凡事都表現(xiàn)得畢恭畢敬，話也盡量不多說(shuō)。可后來(lái)發(fā)生的事情卻讓我們倍感尷尬，那就是移動(dòng)電話突然不能接通。當(dāng)時(shí)，很多客戶都頻頻向我們發(fā)問(wèn)。可我們對(duì)此也是莫名其妙，因此只能揣測(cè)，可能是受日食的影響。最后回到公司才終于弄明白，原來(lái)是成都某處的地下光纜線被挖斷了。現(xiàn)在想想，只是想對(duì)客戶表達(dá)歉意，在那一刻不能幫忙。盡管自己不是移動(dòng)公司的正式員工，但是當(dāng)時(shí)自己的確著急過(guò)，因?yàn)樾睦锓恐环N叫集體榮譽(yù)感的東西。
而打電話，對(duì)我來(lái)說(shuō)真是有些困難，因?yàn)槲覊焊筒簧瞄L(zhǎng)。但轉(zhuǎn)念一想，這正是鍛煉的好機(jī)會(huì)，應(yīng)該把握住。記得第一個(gè)號(hào)碼還是在同仁的鼓勵(lì)下才撥通的，要講的內(nèi)容也是在心里默背了許多遍。在打電話的過(guò)程中，我們都遇到了許多類似的狀況，有仔細(xì)聆聽(tīng)的，也有一張嘴便掛斷電話的，甚至有人說(shuō)“這是騙錢的”。漸漸得，我熟悉了推銷內(nèi)容，也熟悉了形形的人的態(tài)度。不管客戶喜不喜歡這種方式，我反倒覺(jué)得，我一定要讓自己的聲音聽(tīng)起來(lái)充滿信任、向上和快樂(lè)。
在廣元移動(dòng)分公司實(shí)習(xí)的這一個(gè)月中，我還參加了第二屆成長(zhǎng)動(dòng)力營(yíng)的閉營(yíng)儀式以及針對(duì)部分中學(xué)銷售電話卡的營(yíng)銷活動(dòng)中。尤其是在營(yíng)銷活動(dòng)中，我更加深刻體會(huì)到了省團(tuán)委張彤副書(shū)記的那句話“理想與現(xiàn)實(shí)的差距、校園與社會(huì)的差距是巨大的”。作為即將畢業(yè)的大學(xué)生，我們不能改變這一現(xiàn)狀，我們所能做的，就是盡力使這一差距得以縮小。
短暫的一個(gè)月，我覺(jué)得自己收獲了許多書(shū)本上學(xué)不到的知識(shí)，也明白了前方還有很長(zhǎng)的路要走，我會(huì)揣著我的座右銘“功不唐捐”繼續(xù)前行!
一、總體經(jīng)營(yíng)情況
個(gè)人銀行類存款6月末時(shí)點(diǎn)余額為18115萬(wàn)元，較年初下降111萬(wàn)元，其中儲(chǔ)蓄存款時(shí)點(diǎn)余額為18016萬(wàn)元，較年初下降32萬(wàn)元；信用卡個(gè)人卡存款余額為99萬(wàn)元，較年初下降75萬(wàn)元。個(gè)人銀行類存款6月末日均余額為18650萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)318萬(wàn)元，其中儲(chǔ)蓄存款日均余額為18420萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)366萬(wàn)元，信用卡個(gè)人卡日均余額130萬(wàn)元，較年初下降48萬(wàn)元。個(gè)人銀行類存款日均余額在全區(qū)排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續(xù)費(fèi)收入2.35萬(wàn)元，較去年同期增長(zhǎng)122％，全區(qū)列第五位；龍卡營(yíng)業(yè)收入2.1萬(wàn)元，全區(qū)排名第六名。
（一）儲(chǔ)蓄存款總體走勢(shì)波動(dòng)較大。
上半年儲(chǔ)蓄存款起伏較大，呈“M”形波動(dòng)。年初充分抓住“兩節(jié)”吸存旺季，及早行動(dòng)，存款呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2月份時(shí)點(diǎn)新增最高實(shí)現(xiàn)1200萬(wàn)元。4月初呈現(xiàn)逐級(jí)回落走勢(shì)，5月份又創(chuàng)造時(shí)點(diǎn)新增的新記錄，1300萬(wàn)元。6月中旬開(kāi)始又出現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款大幅下降的局面，年內(nèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。造成儲(chǔ)蓄存款波動(dòng)主要有以下幾方面原因：
1、新增存款結(jié)構(gòu)中季節(jié)性大額存款占比較大，自然增長(zhǎng)比例較小。可以說(shuō)多年以來(lái)我行的儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)主要靠季節(jié)性大額存款。年初存款的增長(zhǎng)主要由于吸收了一部分季節(jié)性資金，如糧庫(kù)、種子等部門存款和地方企業(yè)改制對(duì)職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續(xù)支取，我行的存款也隨著逐級(jí)下降。應(yīng)該說(shuō)大額存款為我行儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，但由于其穩(wěn)定性差的原因也使我行存款歷年來(lái)一直呈現(xiàn)上下波動(dòng)的情況。
2、分配政策不連續(xù)，兌現(xiàn)不及時(shí)影響了部分員工的吸存積極性和持續(xù)性。由于每年年初市行都要對(duì)當(dāng)年績(jī)效工資分配政策進(jìn)行調(diào)整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對(duì)績(jī)效工資分配政策持一種觀望態(tài)度。特別是今年2季度績(jī)效工資一直未兌現(xiàn)，也使部分員工對(duì)吸存的認(rèn)識(shí)淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開(kāi)展。
（二）儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)之間存款增長(zhǎng)呈現(xiàn)分化狀態(tài)。
全行各儲(chǔ)蓄所的存款增長(zhǎng)情況十分不平衡，呈現(xiàn)兩極分化。大虎山市場(chǎng)儲(chǔ)蓄所、儲(chǔ)蓄專柜、建新儲(chǔ)蓄所存款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，住宅樓儲(chǔ)蓄所、建行儲(chǔ)蓄所、大虎山儲(chǔ)蓄所、房產(chǎn)儲(chǔ)蓄所增長(zhǎng)乏力或呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)局面。出現(xiàn)上述分化狀態(tài)主要有以下幾方面原因：
1、區(qū)位分布的不同，形成了不同的儲(chǔ)源特點(diǎn)。我行幾年來(lái)儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)情況充分說(shuō)明部分儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位分布不合理。如住宅樓儲(chǔ)蓄所、建行儲(chǔ)蓄所由于位于多家金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的密集區(qū)，且周邊儲(chǔ)源有限，因此上述儲(chǔ)蓄所多年存款增長(zhǎng)不力。特別是近年來(lái)同業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段頻出，使我行這些儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)在眾多網(wǎng)點(diǎn)夾擊中難于突圍，實(shí)現(xiàn)自然增長(zhǎng)，只能通過(guò)個(gè)人吸儲(chǔ)維持存款穩(wěn)定。大虎山儲(chǔ)蓄所曾是我行的高產(chǎn)所，但由于去年工商銀行一家儲(chǔ)蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，鐵路職工工資，從源頭上分流該所存款。從目前看來(lái)上述不利局面還難于改變。
2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長(zhǎng)。大虎山儲(chǔ)蓄所由于2001年連續(xù)出現(xiàn)幾起不良事件，在當(dāng)?shù)卦斐闪素?fù)面影響，加之工行儲(chǔ)蓄所分流，使該儲(chǔ)蓄所存款在去年一度連續(xù)6個(gè)月下降。扭轉(zhuǎn)不利局面，重新實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展局面還要假以時(shí)日。現(xiàn)建行儲(chǔ)蓄所是原建行儲(chǔ)蓄所和橋東儲(chǔ)蓄所合并而成，當(dāng)時(shí)橋東儲(chǔ)蓄所不足1000萬(wàn)元，從帳戶變動(dòng)情況看，近三年來(lái)原橋東儲(chǔ)蓄所存款轉(zhuǎn)存較少。近三年來(lái)該所儲(chǔ)蓄存款大約下降了800萬(wàn)元。雖然不能說(shuō)該所存款下降是橋東儲(chǔ)蓄所撤并造成的，但其負(fù)面影響是不可低估的。因此從中我們也應(yīng)認(rèn)識(shí)到遠(yuǎn)距離合并儲(chǔ)蓄所造成存款流失的情況還要深入進(jìn)行分析。同樣住宅樓儲(chǔ)蓄所于6月12日并入儲(chǔ)蓄專柜后，原住宅樓儲(chǔ)蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲(chǔ)蓄存款流失近120萬(wàn)元。
（三）信用卡個(gè)人卡存款較年初呈下降趨勢(shì)。由于近年來(lái)儲(chǔ)蓄卡的使用普及和儲(chǔ)蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場(chǎng)受到較大沖擊。因此信用卡個(gè)人卡存款增長(zhǎng)乏力，由年初的176萬(wàn)元，下降到6月末的99萬(wàn)元。
（四）中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速發(fā)展。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要指標(biāo)，應(yīng)該是近一兩年的事。特別是今年個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)特別快。截止到6月末“速匯通”手續(xù)費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)2.35萬(wàn)元，是去年同期的2倍還要多，根據(jù)目前業(yè)務(wù)開(kāi)展情況到年底該項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收入將突破6萬(wàn)元。這應(yīng)該是不小的數(shù)目，當(dāng)前存貸利差不斷縮小，內(nèi)部上存資金利率下調(diào)預(yù)期越來(lái)越高的情況下，中間業(yè)務(wù)收入日益成為我行的重要收入來(lái)源。下半年即將在儲(chǔ)蓄專柜推出基金銷售、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這將更加豐富和增加我行的中間業(yè)務(wù)收入。
二、開(kāi)展了以教育儲(chǔ)蓄為重點(diǎn)業(yè)務(wù)宣傳和形式多樣的市場(chǎng)營(yíng)銷工作。通過(guò)更新櫥窗業(yè)務(wù)宣傳標(biāo)語(yǔ)、印發(fā)教育儲(chǔ)蓄宣傳品下發(fā)轄區(qū)中小學(xué)校，擴(kuò)大居民對(duì)教育儲(chǔ)蓄以及建行儲(chǔ)蓄卡、“速匯通”業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。截止6月30日，教育儲(chǔ)蓄存款余額845萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)514萬(wàn)元。特別是大虎山兩所目前教育儲(chǔ)蓄存款余額已突破800萬(wàn)元，也是兩所存款穩(wěn)定增長(zhǎng)的一個(gè)重要因素。為各儲(chǔ)蓄所長(zhǎng)印發(fā)“業(yè)務(wù)聯(lián)系卡”，對(duì)20萬(wàn)元以上存款建立客戶檔案，并對(duì)這些客戶分期進(jìn)行了回訪，了解客戶需求和對(duì)建行服務(wù)的要求。通過(guò)上述工作穩(wěn)定了客戶的存款，并發(fā)現(xiàn)和爭(zhēng)取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過(guò)幾次走訪已從農(nóng)行轉(zhuǎn)存到建行。進(jìn)一步加強(qiáng)工資業(yè)務(wù)營(yíng)銷業(yè)務(wù)，抓住有關(guān)信息，積極公關(guān)，爭(zhēng)取部分單位退休人員工資業(yè)務(wù)。
三、通過(guò)外出參觀和討論學(xué)習(xí)方式提高一線員工的服務(wù)意識(shí)。
針對(duì)一線員工服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)水平不高的局面，在市行協(xié)調(diào)幫助下分兩批次，組織儲(chǔ)蓄所長(zhǎng)和大部分儲(chǔ)蓄員工到先進(jìn)行凌河支行、鐵路支行，以及全國(guó)青年文明號(hào)單位鞍山市府廣場(chǎng)儲(chǔ)蓄所進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)。通過(guò)參觀學(xué)習(xí)，廣大儲(chǔ)蓄員工開(kāi)闊了眼界，提高了對(duì)服務(wù)認(rèn)識(shí)，從中發(fā)現(xiàn)了自身的不足。特別是通過(guò)先進(jìn)單位有關(guān)人員的經(jīng)驗(yàn)介紹，使儲(chǔ)蓄員工掌握了先進(jìn)的服務(wù)理念和服務(wù)方法。為了使所學(xué)盡快成為所用，組織全體儲(chǔ)蓄員工結(jié)合參觀學(xué)習(xí)進(jìn)行有關(guān)“如何提高一線服務(wù)水平”的主題討論。
四、建立健全基礎(chǔ)管理方面的各項(xiàng)規(guī)章制度，認(rèn)真組織落實(shí)和考評(píng)。在廣泛征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上制定了《儲(chǔ)蓄一線人員服務(wù)管理暫行辦法》、《儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)核算百分制考核辦法》、《儲(chǔ)蓄一線員工績(jī)效工資分配辦法》。成立了相關(guān)的考評(píng)小組，定期進(jìn)行相關(guān)的檢查、考評(píng)。通過(guò)2個(gè)月的運(yùn)行，各儲(chǔ)蓄所的服務(wù)、核算水平有了一定提高。在市行的核算檢查、服務(wù)暗訪中得到了較好的評(píng)價(jià)。
二、影響我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的不利因素
（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行存款存量為143900萬(wàn)元，我行的存量占比為13.2%，如果按全口徑地區(qū)存量計(jì)算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負(fù)數(shù)。（截止到8月31日存款新增地區(qū)占比為10.53%，排名第三。）與同業(yè)相比，我行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有自己特色，如個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是我行率先開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種，在地區(qū)有一定影響力，但是在源頭性產(chǎn)品上，明顯處于劣勢(shì)，如工商行的工資業(yè)務(wù)基本占據(jù)地區(qū)80％的份額。農(nóng)行的借助網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)搶占了建行、工行退出后的存款市場(chǎng)。截止到6月30日，農(nóng)行本年新增存款5000多萬(wàn)元。此外在內(nèi)部管理上，如一線傾斜政策、績(jī)效工資考核機(jī)制上都有一定特色。
1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎(chǔ)較為雄厚。在工資業(yè)務(wù)上近乎壟斷了地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶群體。這一方面由于決策有遠(yuǎn)見(jiàn)，搶占先機(jī)，特別是借助業(yè)務(wù)內(nèi)部互動(dòng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)財(cái)政結(jié)算資金，從源頭上控制了各財(cái)政拔款單位的工資。現(xiàn)工商銀行80戶，10000人，月均800萬(wàn)元。按40％資金沉淀計(jì)算，年均增長(zhǎng)存款4000萬(wàn)元。在宣傳上近年來(lái)抓住各種時(shí)機(jī)進(jìn)行廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認(rèn)識(shí)。在一線傾斜政策上得到了充分的體現(xiàn)，已形成人才向一線流動(dòng)，人人喜歡到一線的良好氛圍。
2、農(nóng)業(yè)銀行由于近年來(lái)經(jīng)營(yíng)壓力加大，使其在員工激勵(lì)政策制定上加大了力度，實(shí)行每月扣發(fā)部分工資與存款任務(wù)完成情況掛鉤，這種相對(duì)直觀的激勵(lì)政策充分調(diào)動(dòng)職工的積極性。特別是近年來(lái)我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區(qū)業(yè)務(wù)退出。農(nóng)行并適時(shí)進(jìn)行宣傳，搶占地區(qū)存款市場(chǎng)。同時(shí)由于今年農(nóng)業(yè)銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應(yīng)得到體現(xiàn)，部分個(gè)人、私營(yíng)戶也增加了在農(nóng)行的儲(chǔ)蓄存款。
3、中國(guó)銀行在進(jìn)入黑山后采取高舉高打的策略，網(wǎng)點(diǎn)布局。網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在同業(yè)中都處于較高的水平。特別是充過(guò)用工環(huán)節(jié)，形成了一定吸存關(guān)系網(wǎng)。在績(jī)效考核上通過(guò)環(huán)比計(jì)算，按月考核，促進(jìn)了存款的增長(zhǎng)。
4、地方商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄這兩家機(jī)構(gòu)，在吸存政策上采取十分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優(yōu)惠，吸引客戶存款。今年年初以來(lái)工商、建設(shè)信用社由市商行新派主要領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)了內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，特別是加大激勵(lì)力度，調(diào)動(dòng)了員工的吸存積極性。
（二）績(jī)效工資分配政策缺乏連續(xù)性和不確定性。
績(jī)效工資分配政策不穩(wěn)定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對(duì)績(jī)效工資分配進(jìn)行調(diào)整，使部分員工對(duì)吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲(chǔ)蓄員工和其他員工對(duì)我行的績(jī)效工資分配的信任度降低。有些不符合實(shí)際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了部分儲(chǔ)蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒(méi)有真正體現(xiàn)獎(jiǎng)懲的激勵(lì)政策，不能充分的更廣泛地調(diào)動(dòng)全體員工的吸存熱情。此外由于績(jī)效工資分配政策的不確定性，使內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作無(wú)從依托，不能發(fā)揮利益分配的激勵(lì)作用，促進(jìn)基礎(chǔ)管理，如核算、服務(wù)工作的進(jìn)一步規(guī)范和提高。
（三）服務(wù)水平缺乏質(zhì)的提高，難于在同業(yè)中形成優(yōu)勢(shì)。通過(guò)近期服務(wù)參觀和加強(qiáng)考核、檢查，廣大儲(chǔ)蓄員工的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平都有了較大提高。但和真正體現(xiàn)差別化、親情化的服務(wù)，差距還很大。一方面在服務(wù)管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓(xùn)近年來(lái)從上級(jí)行到基層行都比較弱化。員工素質(zhì)相對(duì)低。用人機(jī)制上，包括在臨時(shí)工使用上一直沒(méi)有真正得到優(yōu)化，一線傾斜政策的導(dǎo)向作用不明顯，優(yōu)秀人才不能合理向一線流動(dòng)。
（四）一線保障支撐上還有待加強(qiáng)。應(yīng)該說(shuō)近年來(lái)全行圍繞一線轉(zhuǎn)，二線為一線服務(wù)意識(shí)不斷增強(qiáng)。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級(jí)行支持配合，有些方面不同程度存在問(wèn)題：如機(jī)具老化，維護(hù)壓力得不到緩解，目前突出的問(wèn)題是點(diǎn)鈔機(jī)嚴(yán)重不足，且一直沒(méi)有明確的維護(hù)人員，經(jīng)常影響正常營(yíng)業(yè)。網(wǎng)絡(luò)故障雖然逐漸減少，但對(duì)于一些故障調(diào)整等問(wèn)題，責(zé)任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月。
三、我行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有利因素
1、全行上下對(duì)儲(chǔ)蓄存款工作給予充分重視。近年來(lái)無(wú)論是市行還是縣行對(duì)儲(chǔ)蓄工作都給予充分重視，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)對(duì)全行一般性存款增長(zhǎng)的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對(duì)部分網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了整修，一定程度上改善了營(yíng)業(yè)環(huán)境。市行專項(xiàng)資金進(jìn)行季度增存獎(jiǎng)勵(lì)；統(tǒng)一一線員工夏季著裝。
2、體現(xiàn)“多勞多得”的績(jī)效工資分配政策已初步得到落實(shí)。六月末2季度績(jī)效工資兌現(xiàn)后，在儲(chǔ)蓄所中掀起了一個(gè)個(gè)人大力爭(zhēng)拉存款的良好局面。這應(yīng)該是對(duì)分配政策落在實(shí)處的積極回應(yīng)。當(dāng)然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲(chǔ)蓄員工和其他員工的積極性。
3、儲(chǔ)蓄員工對(duì)加強(qiáng)服務(wù)、核算管理有了正確認(rèn)識(shí)，服務(wù)水平有了一定提高。目前在業(yè)務(wù)日益趨同的情況下，服務(wù)水平成為各行的重要競(jìng)爭(zhēng)手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)逐步穩(wěn)定和爭(zhēng)取客戶。
4、我行特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)逐步得到體現(xiàn)。目前我行的“速匯通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)已全面優(yōu)化，“全國(guó)聯(lián)網(wǎng)、2小時(shí)到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業(yè)務(wù)，銀征轉(zhuǎn)賬，已成為建行的品牌。“免填憑條”又一次成為同業(yè)的第一，在客戶反響較好。正在調(diào)試即將上線的基金銷售業(yè)務(wù)和醞釀推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都將成為我行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調(diào)動(dòng)廣大員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進(jìn)行的全員合同制和即將推出的“星級(jí)員考核辦法”都將調(diào)動(dòng)廣大儲(chǔ)蓄員工的工作積極性。
四、下一步工作安排或建議
1、在全行進(jìn)一步完善績(jī)效工資分配基礎(chǔ)上健全“儲(chǔ)蓄一線員工績(jī)效工資分配辦法”，將存款增長(zhǎng)和服務(wù)、核算等基礎(chǔ)工作納入績(jī)效工資的分配，更充分全面調(diào)動(dòng)儲(chǔ)蓄員工的工作積極性，規(guī)范基礎(chǔ)管理、擴(kuò)大存款市場(chǎng)份額。
2、加大對(duì)源頭性存款的吸存力度，建議全行聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮部門協(xié)作、整體作戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取一些尚未實(shí)行工資的單位。
3、抓住目前我行陸續(xù)推出的“免填憑條”“基金銷售”，結(jié)合“速匯通”升級(jí)有利時(shí)機(jī)進(jìn)行一次廣泛的業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)。
4、加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，一方面為員工盡量創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)條件，另一方面配合工會(huì)組織好一線員工的業(yè)務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)。
5、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。配合市行的工作重點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)我行現(xiàn)有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)宣傳，并根據(jù)具體情況將納入各儲(chǔ)蓄所的考核內(nèi)容，以進(jìn)一步推動(dòng)上述業(yè)務(wù)的開(kāi)展，爭(zhēng)取全年中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)，現(xiàn)保守估計(jì)將實(shí)現(xiàn)5.5萬(wàn)元。
一、2018工作總結(jié)
（一）人力工作
本年度隨著業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)構(gòu)人力方面也逐步增加，建行人力資源系統(tǒng)也根據(jù)人員的變動(dòng)及時(shí)更新跟進(jìn)。結(jié)合分公司基礎(chǔ)管理規(guī)范的要求，新制定了臨沂中支日常工作管理規(guī)范，對(duì)中支轉(zhuǎn)型發(fā)展、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)揮重要作用。
（二）財(cái)務(wù)工作
合理控制業(yè)務(wù)管理費(fèi)及中支整體費(fèi)用，努力保證費(fèi)用打平。稅務(wù)工作在每月第一時(shí)間完成稅務(wù)申報(bào)，杜絕遺漏機(jī)構(gòu)及個(gè)人代繳的各類稅金、杜絕延遲報(bào)稅的情況發(fā)生。發(fā)票管理工作，對(duì)于各部門提出的開(kāi)票要求能夠及時(shí)完成，方便業(yè)務(wù)員、客戶完成整個(gè)投保流程。
（三）綜合工作
本年度順利組建黨支部，組建黨員之家，為將來(lái)黨員發(fā)展、機(jī)構(gòu)核心力量組建至關(guān)重要。合規(guī)工作及時(shí)有效布置宣傳，落實(shí)到位；IT工作確保后勤正常運(yùn)營(yíng)。OA文件的上傳下達(dá)、公章的用印、簽報(bào)請(qǐng)示的發(fā)起，各類權(quán)限的開(kāi)通等，能夠確保及時(shí)、效率的完成。本年度開(kāi)展了各類檢查工作，如審計(jì)檢查、反洗錢檢查，結(jié)合檢查底稿，對(duì)機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營(yíng)中的暴露問(wèn)題進(jìn)行了全面整改，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)不出漏洞，確保平穩(wěn)發(fā)展不出風(fēng)險(xiǎn)。
二、工作中不足
風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)有待進(jìn)一步加強(qiáng)，基礎(chǔ)管理程度仍需要進(jìn)一步規(guī)范，尤其作為大綜合人員，繁雜的事務(wù)要求我們處理問(wèn)題既要合規(guī)、也要規(guī)范。
三、2019年工作計(jì)劃
1、綜合方面要進(jìn)一步規(guī)范出入庫(kù)管理、各類臺(tái)賬的完善、本年度爭(zhēng)取發(fā)展1-2名預(yù)備黨員后備力量。
2、財(cái)務(wù)方面要合理管控費(fèi)用，及時(shí)效率配合各類條線費(fèi)用支出，嚴(yán)格分析產(chǎn)出收入比。
