時(shí)間：2022-02-27 06:21:36
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇車貸合同，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
乙方（貸款人）：________________________________
經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商同意，達(dá)成以下協(xié)議，共同遵守。
一、合同當(dāng)事人
借款人（全稱）：_______________________________
企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號碼（借款人身份證號碼）：________________________
地址：_________________________________
借款人住址：___________________________
聯(lián)系電話：__________________辦公電話：__________________ 家庭電話：___________________
開立基本存款帳戶銀行：_________________
賬號：_________________________________
貸款人（全稱）：_________________________
地址：__________________________________
信貸業(yè)務(wù)電話：___________________ 會議業(yè)務(wù)電話：___________________
二、借款幣種、金額
本合同項(xiàng)下借款為人民幣，金額（大寫）_________________________元，（小寫）：____________________________。
三、借款期限
借款期限自_______年_______月_______日至______年______月______日。
四、借款用途
用于____________________________________。
五、用款
本合同項(xiàng)下借款有效提款期為本合同生效之日起_______天，在有效提款期內(nèi)，借款人一次提用。超過有效提期，借款人未提用的借款被視為自動取消。本合同的借款金額以實(shí)際提款金額為準(zhǔn)。提款是指從貸款帳戶劃款到借款人帳戶。
六、借款利率
月利率______‰，如遇人民銀行調(diào)整,則按調(diào)整后的利率執(zhí)行。
七、利息和利息支付
借款利息從借款轉(zhuǎn)入借款人帳戶之日起按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算,實(shí)行按季付息,借款人均須在每一付款日(每季末20日)如數(shù)支付該期借款利息.貸款人有權(quán)從其任何帳戶中直接扣收。
八、還款
借款人須按本合同約定的分期付款日,將全部借款償清.分期付款采用遞減償還法,計(jì)算公式為:
每期還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(本金-已歸還本金累計(jì))______利率(月利率)
分期付款以月為計(jì)算單位.具體分期還款計(jì)劃為:
1. ______年______月______日 2. ______年______月______日
3. ______年______月______日 4. ______年______月______日
5. ______年______月______日 6. ______年______月______日
7. ______年______月______日 8. ______年______月______日
9. ______年______月______日 10. ______年______月______日
借款人可部分或全部提前歸還借款本息,但須提前通知貸款人。
借款到期日起,貸款人有權(quán)從借款人任何帳戶按先利息后本金的順序直接扣收。
九、合同的變更和解除
1.本合同生效后，甲乙雙方任何一方不得擅自變更和解除合同。
2.借款人如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先經(jīng)貸款人書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓單位和貸款人重新簽訂借款合同后生效。
3.借款人和貸款人任何一方發(fā)生合并、分立、股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時(shí)，由變更后當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行本合同的義務(wù)和享有應(yīng)有的權(quán)利。
十、借款擔(dān)保
1.對于本合同項(xiàng)下的借款本息及費(fèi)用，借款人應(yīng)選擇下述一種或兩種方式提供擔(dān)保，并另行簽訂《保證合同》或（和）《抵押合同》或（和）《質(zhì)押合同》作為本合同的從合同。
（1）第三方保證方式擔(dān)保；
（2）抵押方式擔(dān)保；
（3）質(zhì)押方式擔(dān)保。
2.以第三方保證人方式提供擔(dān)保的，保證人應(yīng)負(fù)連帶責(zé)任。
3.借款人以所購汽車向貸款人設(shè)定抵押的，借款人需辦理汽車抵押登記及保險(xiǎn)手續(xù)，并應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，均由借款人負(fù)全部責(zé)任；如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為保險(xiǎn)，所需一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。
4.借款人死亡或經(jīng)有權(quán)部門宣布失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人應(yīng)繼續(xù)履行借款合同約定的還款義務(wù)。
十一、借款人和貸款人主要的權(quán)利和義務(wù)
1.借款人有權(quán)要求貸款人按合同約定發(fā)放貸款。
2.借款人應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)歸還全部貸款本息。
3.借款人按合同約定用途使用貸款，未經(jīng)貸款人書面同意，借款人不得將貸款挪作他用。
4.借款人應(yīng)按貸款人要求提供有關(guān)資料，并對有關(guān)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
5.貸款人有權(quán)對貸款的使用情況繼續(xù)檢查。
6.貸款人有權(quán)對借款人的資金及經(jīng)營情況繼續(xù)監(jiān)督。
7.貸款人應(yīng)按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款。
十二、違約及其違約處理
1.借款人發(fā)生下列任一情況，均構(gòu)成違約：
（1）借款人不按本合同規(guī)定按時(shí)償還借款本息。
（2）保證人不履行保證責(zé)任。
（3）借款人的財(cái)產(chǎn)或質(zhì)物被占用、征用、查封、凍結(jié)、沒收、轉(zhuǎn)移、破壞、毀損、棄置、喪失使用功能。
（4）借款人違反本合同的任何條款。
2.違約發(fā)生后，貸款人有權(quán)對借款人采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：
（1）限期糾正違約。
（2）停止借款人提款。
（3）宣布全部貸款提前到期，要求借款人立即全部清償。
（4）處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
（5）從借款人和/或保證人任何帳戶扣收全部貸款。如果帳戶中款項(xiàng)的貨幣與貸款貨幣不同幣種，貸款人有權(quán)按當(dāng)日外匯掛牌價(jià)折換成貸款貨幣清償貸款。
（6）以法律手段追償貸款。訴訟活動所引起的一切費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
（7）借款人未按本合同規(guī)定歸還借款，貸款人從逾期之日起每日按日利率萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息。
借款人未在本合同規(guī)定的付息日支付利息，貸款人對該部分利息按月計(jì)算復(fù)利。
（8）借款人挪用貸款，貸款人對挪用部分從挪用之日起每日按日利率萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息。
（9）貸款人對逾期貸款向借款人按每日萬分之四收取違約金。
十三、其他約定事項(xiàng)
十四、通知
本合同項(xiàng)下任一當(dāng)事人的通知須按第一條所列的地址進(jìn)行。任一當(dāng)事人變更地址、電話或傳真號碼須事先通知其他當(dāng)事人。
十五、適用法律
本合同適用中華人民共和國法律。
雙方當(dāng)事人在履行本合同過程中發(fā)生爭議時(shí)，應(yīng)當(dāng)協(xié)商解決；協(xié)商不能解決的由廈門仲裁委員會仲裁。
十六、合同生效
本合同自“雙方”法定代表人（或其授權(quán)人）簽字并加蓋公章后生效。
本合同一式三份，借款人一份，貸款人兩份，具同等法律效力。
十七、合同附件
借款人的借款申請書、提款通知書和其他貸款人認(rèn)為應(yīng)成為合同附件的文件均作為本合同的附件，是本合同的組成部分。
甲方：_____________________ 乙方：_____________________
代表：_____________________ 代表：_____________________
電話：_____________________ 電話：_____________________
免息貸款
馬麗最近準(zhǔn)備購買某日系中級車，該車市場終端優(yōu)惠幅度大約在2萬元左右。上周她來到4S店看車，發(fā)現(xiàn)該車車頂上立著“零利息貸款買車”的促銷宣傳牌。
馬麗很快心算了一筆賬：如果免去1萬元左右的貸款利息，再加上車價(jià)優(yōu)惠的2萬元，等于一共有3萬元的優(yōu)惠。銷售顧問告訴她，通過車貸機(jī)構(gòu)審批后，可獲得免息貸款的資格。貸款期為一年，首付一半車款，貸款到期后付完剩下的一半車款，貸款期間沒有利息，算下來貸款購車總共可免1.2萬元的利息。可是，當(dāng)馬麗問到“免息貸款買車還能否享受車價(jià)優(yōu)惠”時(shí)，對方卻說“享受免息貸款，車價(jià)不能優(yōu)惠”。
提示：零利息只不過是商家用來吸引消費(fèi)者買車的一個(gè)噱頭，在餡餅后面其實(shí)是陷阱。消費(fèi)者購車時(shí)必須衡量自己的經(jīng)濟(jì)情況，理性選擇。“免息貸款”伴隨的可能是高手續(xù)費(fèi)和高貸款購車額度，因此消費(fèi)者選擇時(shí)，需注意三點(diǎn)：
第一，免息貸款額不排除有高于普通貸款購車價(jià)的嫌疑，因?yàn)槟壳笆袌鐾瞥雒庀①J款優(yōu)惠的車型，基本按照市場指導(dǎo)價(jià)銷售。
第二，目前市場的車貸手續(xù)費(fèi)在4%～7.5%的區(qū)間內(nèi)，不同銀行、不同品牌經(jīng)銷商的車貸手續(xù)費(fèi)收取比例差異較大。因此，消費(fèi)者在選擇不同渠道貸款購車時(shí)，如果能把手續(xù)費(fèi)控制得較低，那么“零利率”等貸款購車就較為實(shí)在。
第三，汽車金融公司的購車?yán)室话闶倾y行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，再上浮10%。一輛10萬元左右的家轎，貸款3年的利息算起來近1萬元，并不便宜。
由此看來，其實(shí)享受“零利率”購車是有條件的，比如車價(jià)無優(yōu)惠、操作流程長、提車時(shí)間相對較長等來“彌補(bǔ)損失”。所以消費(fèi)者在買車時(shí)千萬不要迷戀“免息貸款”，它伴隨的可能是高手續(xù)費(fèi)和高貸款購車額度。
捆綁銷售
提起車貸，家住北京東城的王先生也有一次不尋常的購車經(jīng)歷。“我去年準(zhǔn)備在某品牌汽車店購買一輛18萬元新車，銷售顧問向我推薦該品牌推出的‘1元車險(xiǎn)，0利率’的優(yōu)惠貸款購車方案，并向我提供多重優(yōu)惠套餐。但前提是我必須在這個(gè)店辦理上牌以及購買保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。我細(xì)細(xì)算下來，這個(gè)品牌提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年0利率和1元購保險(xiǎn)，但只能選擇其中一項(xiàng)。同時(shí)，‘1元車險(xiǎn)’雖然包含了機(jī)動車盜搶險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)等實(shí)惠內(nèi)容，但實(shí)際上需要附帶自行購買其他商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種，再加上其他貸款購車的附加條件和車貸的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上比一次性全額付款買車多花了近萬元。當(dāng)然，我后來沒有選擇這家車商。”
提示：除了“免息”、“零利率”等優(yōu)惠方式外，不少汽車4S店也會推出“1元車險(xiǎn)，0利率”的優(yōu)惠貸款方案，但其提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年0利率和一元購保險(xiǎn)，卻只能選擇其中一項(xiàng)。同時(shí)，“1元車險(xiǎn)”雖包含了機(jī)動車盜搶險(xiǎn)和第三者險(xiǎn)等實(shí)惠內(nèi)容，卻需要附帶自行購買其他商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種，再加上其他貸款購車的附加條件和車貸的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上比一次性全額付款買車要多花近萬元。
這就是一種捆綁式的銷售，也是很多商家很喜歡用的一種促銷方式。例如，在某品牌的汽車店里辦理車貸業(yè)務(wù)，必須要同時(shí)通過該公司購買全險(xiǎn)，甚至購買部分精品禮包。其實(shí)，經(jīng)銷商除了賺取車貸、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一定手續(xù)費(fèi)回扣外，還能賺一定的精品利潤。
因此，消費(fèi)者在辦理車貸業(yè)務(wù)前，要學(xué)會進(jìn)行多種購車方案的比較，詳細(xì)了解商家的“優(yōu)惠”是否是一種捆綁式的銷售，這樣才不至于花冤枉錢。
貸款合同里的“文字游戲”
提起車貸，張先生也是一肚子苦水：“我三年前通過一家投資公司擔(dān)保購買了一輛價(jià)值8.4萬元小車，貸款期限為3年，交付履約保證金2000元。今年二月，我還清貸款后，要求該公司退還保證金。但工作人員拿出協(xié)議說我未按協(xié)議條款在指定保險(xiǎn)公司購買車險(xiǎn)，不予退還保證金。我后來又仔細(xì)看了一下，才發(fā)現(xiàn)擔(dān)保協(xié)議書上確實(shí)有這條。最讓我生氣的是，若按協(xié)議指定購買車險(xiǎn)，比自己選擇的保險(xiǎn)公司保費(fèi)貴上千元，而且簽協(xié)議時(shí)，工作人員根本就沒給我時(shí)間細(xì)看條款內(nèi)容。”
提示：很多汽車貸款擔(dān)保公司都會把自己公司的服務(wù)吹得天花亂墜，在借款人辦理手續(xù)時(shí)給予很多的承諾。然而，等汽車貸款合同簽好后，這些所謂的承諾就變成了空頭支票，這時(shí)再找他們理論，往往賴著不予解決。
內(nèi)容提要:保證保險(xiǎn)一般作為分期付款消費(fèi)的一種履約擔(dān)保,由于當(dāng)前沒有調(diào)整此類合同關(guān)系的相關(guān)法律規(guī)定,審判實(shí)踐中做法各異,相同類型的案件常常在不同法院中出現(xiàn)不同的判決結(jié)果。對此,有必要對保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)、法律適用、合同的獨(dú)立性和各合同主體的訴訟地位等實(shí)踐中爭議較大的法律問題進(jìn)行比較分析,以期為當(dāng)前法院審理車貸案件提供理論上的參考。
1998年中國人民銀行頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》后,各商業(yè)銀行開始開辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。因汽車消費(fèi)貸款的銀行風(fēng)險(xiǎn)很高,各商業(yè)銀行要求貸款者提供可靠的貸款擔(dān)保。針對這一情況,各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于1998年紛紛推出汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn),俗稱“車貸險(xiǎn)”。伴隨著汽車消費(fèi)需求的增長,車貸險(xiǎn)速度迅猛增長,2001年和2002年達(dá)到了。廣州地區(qū)的汽車貸款99%是以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保方式。[i]2002年下半年開始,形勢急轉(zhuǎn)直下,車貸險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn),部分地區(qū)車貸險(xiǎn)的賠付率高達(dá)100%,[ii]2003年下半年開始,北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司相繼停辦了車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2004年1月15日,中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,從2004年3月31日起廢止原來的車貸險(xiǎn)條款和費(fèi)率。[iii]2004年4月份開始,車貸險(xiǎn)全面停辦。隨著大量購車者逾期支付銀行貸款,各地的銀行紛紛保險(xiǎn)公司,要求保險(xiǎn)公司依保證保險(xiǎn)合同的約定賠償借款人尚欠的銀行貸款本息。各地法院受理了大量此類案件,如深圳市兩級法院從2003年開始至2005年11月共受理了近500宗車貸險(xiǎn)糾紛案件。由于當(dāng)前沒有明確的法律、法規(guī)規(guī)范保證保險(xiǎn)合同法律關(guān)系,對于保證保險(xiǎn)的法律概念、法律性質(zhì)和法律適用認(rèn)識不同,不同法院的處理結(jié)果存在很大差異。本文擬結(jié)合審判實(shí)踐,對有關(guān)保證保險(xiǎn)的法律問題進(jìn)行探析,以期對此類案件的正確審理提供一些幫助。
一、保證保險(xiǎn)合同的概念及合同關(guān)系主體
（一）概念
汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保證保險(xiǎn)的一種業(yè)務(wù),法律意義上是一種為債務(wù)人的債務(wù)提供保證擔(dān)保的保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)合同最早出現(xiàn)于18世紀(jì)末、19世紀(jì)初的英國、美國等商業(yè)信用發(fā)達(dá)的西方國家,在我國屬于一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)。我國的第一批保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司所屬的中保財(cái)產(chǎn)有限責(zé)任公司于1997年依中國人民銀行《關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的批復(fù)》〔銀復(fù)（1997）48號〕所開辦的。但至今我國的《保險(xiǎn)法》及其他現(xiàn)行法律、法規(guī)仍沒有提出保證保險(xiǎn)的概念。關(guān)于保證保險(xiǎn)的名稱,最早僅見于國務(wù)院于1983年9月1日頒布的《中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》,該條例將保證保險(xiǎn)列為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種,但該條例已于2001年10月6日被國務(wù)院廢止,目前仍沒其他相關(guān)法律提及保證保險(xiǎn)。最高人民法院在《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）中對保證保險(xiǎn)有所解釋,但該“征求意見稿”因爭議較大至今未獲通過。
對于保證保險(xiǎn)合同的概念,有學(xué)者認(rèn)為:是指保險(xiǎn)人向被保證人提供擔(dān)保而成立的保險(xiǎn)合同。
最高人民法院“征求意見稿”第34條認(rèn)為:“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同,具有擔(dān)保合同的性質(zhì)。”本文討論的保證保險(xiǎn)區(qū)別于與之相似的信用保險(xiǎn)。前者是投保人（債務(wù)人）為別人（債權(quán)人）投保,投保人與被保險(xiǎn)人非同一人；后者是投保人（債權(quán)人）為自己投保,投保人與被保險(xiǎn)人是同一人。兩者的保險(xiǎn)標(biāo)的都是信用,保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)都是信用危險(xiǎn),[v]在擔(dān)保領(lǐng)域都發(fā)揮著相同的功能,但信用保險(xiǎn)適用的領(lǐng)域相對狹小。
保證保險(xiǎn)有廣義和狹義之分。廣義的保證保險(xiǎn)合同包括針對雇主和雇員忠誠擔(dān)保的誠實(shí)保證保險(xiǎn)合同和針對合同履行擔(dān)保的確實(shí)保證保險(xiǎn)合同。狹義的保證保險(xiǎn)合同僅指以被保證人為投保人,被保證人的相對人即債權(quán)人為被保險(xiǎn)人的履約保證保險(xiǎn)合同。[vi]本文討論的僅限于狹義的保證保險(xiǎn)合同。從現(xiàn)行保險(xiǎn)公司開辦的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來看,筆者認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同的法律概念可概括為:作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人（債務(wù)人）的投保人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保的保險(xiǎn),在債務(wù)人不按約定履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)依保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人請求賠償因債務(wù)人未履行合同所造成的損失。
（二）保證保險(xiǎn)合同關(guān)系的主體
根據(jù)前述概念,保證保險(xiǎn)合同的關(guān)系主體應(yīng)包括投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人,投保人是保證保險(xiǎn)合同相對應(yīng)的基礎(chǔ)合同中的債務(wù)人,被保險(xiǎn)人則是債權(quán)人。在車貸險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人是借款合同中的債權(quán)人,即發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的銀行。但是,中國保監(jiān)會在其文件中卻將被保證人（債務(wù)人）界定為被保險(xiǎn)人。在其向最高人民法院的《關(guān)于保證保險(xiǎn)合同糾紛案的復(fù)函》中稱:“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式,如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù),致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任”。該復(fù)函并稱:“保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人（被保證人）和保險(xiǎn)人（保證人）,債權(quán)人一般不是保證合同的當(dāng)事人,可以作為合同的第三人（受益人）”中國保監(jiān)會認(rèn)為被保險(xiǎn)人是債務(wù)人而非債權(quán)人,并將債權(quán)人排除在合同當(dāng)事人之外。個(gè)別學(xué)者也采納了上述觀點(diǎn)。[vii]筆者認(rèn)為這種界定是不準(zhǔn)確的,認(rèn)為債權(quán)人不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人也是錯(cuò)誤的。這將引起誰具有保險(xiǎn)利益、誰享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)的爭議,對于審判實(shí)踐中如何確定訴訟主體將造成很大困難。
筆者認(rèn)為,保證保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人應(yīng)該是債權(quán)人。理由有三:
1.汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款通常都約定:投保人（借款人）未能按汽車消費(fèi)貸款合同約定的期限償還欠款的視為保險(xiǎn)事故發(fā)生；保險(xiǎn)事故發(fā)生后3個(gè)月,投保人仍未按約定履行還款義務(wù)的,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還投保人所欠的貸款本息。[viii]由此約定可見,保證保險(xiǎn)所保障的是債權(quán)人的利益,雖然銀行一般未在保證保險(xiǎn)合同中簽字蓋章,但銀行是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,是約定的受益人。因而,銀行應(yīng)該是享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的被保險(xiǎn)人。此外,某些保證保險(xiǎn)合同格式條款中更加明確列明“為投保人提供機(jī)動車輛消費(fèi)貸款的金融機(jī)構(gòu)均可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人”。[ix]
2.我國《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定,被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。在保證保險(xiǎn)合同中雖然債務(wù)人是投保人,但受合同保障的卻是債權(quán)人,享有保險(xiǎn)利益的也是債權(quán)人,因此,保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該是債權(quán)人。如果將被保證人（債務(wù)人,保證保險(xiǎn)中一般也為投保人）視為被保險(xiǎn)人,那么依法享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的就只能是債務(wù)人,而作為保證保險(xiǎn)合同保障對象的債權(quán)人卻無法向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金的給付請求權(quán),那是荒謬的。
3.將投保人即基礎(chǔ)合同的債務(wù)人界定為保證保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人會引起對投保人的誤導(dǎo)。
投保人認(rèn)為既然他是被保險(xiǎn)人,那么保險(xiǎn)合同保障的應(yīng)該是他的利益,因?yàn)榘凑辗傻囊?guī)定,被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人會認(rèn)為其繳納保費(fèi)后反正有保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任,何必積極履行基礎(chǔ)合同。這就是當(dāng)前車貸險(xiǎn)糾紛案件中債務(wù)人通常故意不履行按期返還借款而引起糾紛的原因。
4.審判實(shí)踐中,法院通常都支持債權(quán)人（車貸險(xiǎn)中的銀行）作為被保險(xiǎn)人的訴訟主體地位,大量的車貸保證保險(xiǎn)糾紛案件的原告都是銀行,很少有借款人作為原告保險(xiǎn)公司,作為被告的保險(xiǎn)公司也絕少引用中國保監(jiān)會復(fù)函中的觀點(diǎn)來作為銀行沒有訴權(quán)的抗辯。
對于一般的保險(xiǎn)合同,通常認(rèn)為其當(dāng)事人僅有投保人和保險(xiǎn)人兩方,而被保險(xiǎn)人或受益人僅僅是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。[x]筆者認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同具有區(qū)別于一般保險(xiǎn)的特殊性,其當(dāng)事人除投保人和保險(xiǎn)人外,還應(yīng)當(dāng)包括債權(quán)人（被保險(xiǎn)人）。保證保險(xiǎn)作為一種新興的保險(xiǎn),其與《保險(xiǎn)法》所調(diào)整的一般保險(xiǎn)有所不同。該特殊性表現(xiàn)在,作為債權(quán)人的被保險(xiǎn)人是積極地參與保證保險(xiǎn)合同關(guān)系的,也可以說,保證保險(xiǎn)合同正是因債權(quán)人的需要而簽訂的。債權(quán)人需要債務(wù)人提供可靠的債務(wù)擔(dān)保以保證其能兌現(xiàn)其債權(quán),而保險(xiǎn)公司的保證正是信用度最高的保證。保證保險(xiǎn)單中,雖然債權(quán)人不一定在上面簽字,但保證保險(xiǎn)條款中一般都會明確約定債權(quán)人的權(quán)利（保險(xiǎn)金請求權(quán)等）和義務(wù)（審查義務(wù)、通知義務(wù)等）,保證保險(xiǎn)單通常都會注明被保險(xiǎn)的債權(quán)人,而且會特別注明其保險(xiǎn)的基礎(chǔ)合同。在當(dāng)前的車貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,保險(xiǎn)公司和發(fā)貸銀行通常都另外簽有“合作協(xié)議”,約定保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的基本權(quán)利和義務(wù)。即使沒有“合作協(xié)議”,銀行在向貸款申請人發(fā)貸前,都會要求保險(xiǎn)公司向其出具“發(fā)貸確認(rèn)書”或出具投保人“真實(shí)購車證明”。因此,筆者認(rèn)為,保證保險(xiǎn)合同關(guān)系的當(dāng)事人應(yīng)該包括作為保證人的保險(xiǎn)人、作為債務(wù)人的投保人（被保證人）和作為債權(quán)人的被保險(xiǎn)人（受益人）。也有人指出“保證保險(xiǎn)具有保證法律關(guān)系中存在的債權(quán)人、債務(wù)人和保證人三方主體”。[xi]我國臺灣學(xué)者袁宗蔚也認(rèn)為保證保險(xiǎn)與僅有兩方當(dāng)事人的一般保險(xiǎn)不同,存在三方當(dāng)事人:擔(dān)保人即保險(xiǎn)人、被擔(dān)保人即義務(wù)人、權(quán)利人即受益人。[xii]
二、保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)及其法律適用
關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì),是當(dāng)前爭議最激烈,也是車貸險(xiǎn)糾紛中有關(guān)法律適用的最根本問題。對保證保險(xiǎn)合同進(jìn)行定性,關(guān)系到訴訟各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)分配和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。
學(xué)界一般認(rèn)為,保證保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于保證合同,“只不過采用了保險(xiǎn)的形式”,“是一種由保險(xiǎn)人開辦的擔(dān)保業(yè)務(wù)”[xiii]。我國臺灣學(xué)者袁宗蔚也認(rèn)為保證保險(xiǎn)不是保險(xiǎn),他提出四點(diǎn)理由:一、保證保險(xiǎn)有三方當(dāng)事人（如前述）,而普通保險(xiǎn)僅有兩方當(dāng)事人；二、保證保險(xiǎn)對被擔(dān)保人的義務(wù)之履行有約束力,而普通保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人無任何約束；三、確實(shí)保證中并無預(yù)想的損失,保費(fèi)是利用保險(xiǎn)公司的名義的手續(xù)費(fèi),而普通保險(xiǎn)非但有預(yù)想的損失,而且據(jù)以為保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)；四、保證保險(xiǎn)中的被擔(dān)保人對擔(dān)保人（保險(xiǎn)公司）給付權(quán)利人的補(bǔ)償有償還的義務(wù),而普通保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人無任何返還的責(zé)任。[x]
司法界也普遍認(rèn)為保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上屬于保證。最高人民法院經(jīng)濟(jì)審判庭編寫的《經(jīng)濟(jì)審判指導(dǎo)與參考》就指出:“保證保險(xiǎn)法律關(guān)系從本質(zhì)上分析是一種保證法律關(guān)系,與單純的保險(xiǎn)法律關(guān)系不同。”[xv]保險(xiǎn)法司法解釋的起草小組成員郭玉濤也認(rèn)為“保證保險(xiǎn)本質(zhì)上不是保險(xiǎn),而是擔(dān)保性質(zhì)”,“如果認(rèn)為類似車貸險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種單純的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在邏輯上是行不通的”。[xvi]國外的司法界也普遍認(rèn)為保證保險(xiǎn)是擔(dān)保的一種,如意大利最高法院1985年1月26日于其第285號判決書中寫道:“至于與保險(xiǎn)企業(yè)締結(jié)的保證保險(xiǎn),實(shí)質(zhì)上具有擔(dān)保性質(zhì),其目的不是轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn),而是擔(dān)保主合同的債的履行利益,所以它是擔(dān)保合同而不是保險(xiǎn)。”米蘭法院于其1986年4月7日的判決中也認(rèn)為:“保證保險(xiǎn)不是保險(xiǎn),而是一個(gè)擔(dān)保的非典型合同。”[xvii]最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋的“征求意見稿”也采納了“具有擔(dān)保合同性質(zhì)”的意見。
然而,保險(xiǎn)界大多不贊同保證保險(xiǎn)具有擔(dān)保合同性質(zhì)的說法。在2004年3月26日最高人民法院和中國保監(jiān)會召開的主要由保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)法專家參加的司法解釋論證會上,多數(shù)代表對“征求意見稿”中規(guī)定的保證保險(xiǎn)具有擔(dān)保合同性質(zhì)明確表示異議。中國人民保險(xiǎn)公司的李玉泉、鄒志洪兩位博士在其《保險(xiǎn)法司法解釋的修改建議》中建議刪除“征求意見稿”中“具有擔(dān)保合同的性質(zhì)”的規(guī)定,理由是:“目前理論上和實(shí)務(wù)上爭議很大,尚無主流意見,建議暫不作這一具有傾向性的規(guī)定”。[xviii]有部分學(xué)者撰文支持上述觀點(diǎn),認(rèn)為“保證保險(xiǎn)合同不等于保證擔(dān)保合同”,[xix]我國也有部分法官主張保證保險(xiǎn)不是保證。[xx]
筆者認(rèn)為,保證保險(xiǎn)從表面特征上講是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),形式上與一般保險(xiǎn)一樣具有保單的表現(xiàn)形式,其主體也有相應(yīng)的保險(xiǎn)法律稱謂如保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人等,其內(nèi)容中也通常附有保險(xiǎn)人的免責(zé)約定,即免賠條款。但從其法律特征上分析,保證保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上應(yīng)是一種保證合同,是一種有著特殊約定的保證合同,筆者從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析:
1.從訂約目的上看,保證保險(xiǎn)是投保人向債權(quán)人提供債的保證的需要,也正是其基礎(chǔ)合同得以履行的保障,它是一種履約保證。在車貸保證保險(xiǎn)中,是借款人基于銀行的要求而向保險(xiǎn)公司購買的提供給銀行的有償擔(dān)保,目的在于促使銀行同意放貸。
2.從合同主體上看,保證保險(xiǎn)的參加者是三個(gè)當(dāng)事人,即作為擔(dān)保人的保險(xiǎn)公司,作為被擔(dān)保人的債務(wù)人（投保人）,作為被保險(xiǎn)人和受益人的債權(quán)人。保證保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系符合保證的一般特征。
3.從風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)上看,保證保險(xiǎn)中是以投保人（債務(wù)人）未履行債務(wù)而給債權(quán)人造成的損失作為保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)范圍的,這種損失的風(fēng)險(xiǎn)是與投保人的主觀意志息息相關(guān)的,是可以人為控制的,這與保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)是相同的。而普通保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)一般都是客觀存在的,人為難以控制。
4.從保證人的追償權(quán)利看,保證保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人具有追償權(quán),保證保險(xiǎn)合同中通常都會約定,在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）履行了保險(xiǎn)責(zé)任（賠償責(zé)任）后,有權(quán)向投保人（債務(wù)人）追償。保證人對債務(wù)人具有追償權(quán)是保證法律關(guān)系的最基本特征之一。而一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后無權(quán)向投保人追償。
5.一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開設(shè)是以大數(shù)原則作為理論基礎(chǔ)和計(jì)收保費(fèi)的依據(jù),但保證保險(xiǎn)并不以大數(shù)原則為理論基礎(chǔ),保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)在一定程度上是其提供保證的手續(xù)費(fèi),保證保險(xiǎn)并不改變債權(quán)人與債務(wù)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系,也不因此免除債務(wù)人的責(zé)任。
另外,如果將保證保險(xiǎn)定性為保險(xiǎn)并適用《保險(xiǎn)法》,將存在以下兩個(gè)法律障礙:
1.關(guān)于保險(xiǎn)利益原則。我國保險(xiǎn)法要求,投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。在保證保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)的標(biāo)的是“債務(wù)人履約”,投保人是債務(wù)人。但事實(shí)上,他們投保對自己沒什么好處,逾期還款后,雖然保險(xiǎn)公司代為還款,但可以向投保人追償,所以債務(wù)人的債務(wù)并沒有任何減免。因此從嚴(yán)格意義上講,保證保險(xiǎn)的投保人對于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。如果適用我國《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定,此類保險(xiǎn)合同都可以被認(rèn)定為無效。當(dāng)然,有人主張投保人對保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益應(yīng)作擴(kuò)大解釋,即包括了投保人可獲得債權(quán)人的債的利益,具體表現(xiàn)為在車貸險(xiǎn)中,投保人投保后可獲得銀行的貸款,因而具有保險(xiǎn)利益。這種解釋有些勉強(qiáng),因?yàn)?保險(xiǎn)法中要求的投保人的保險(xiǎn)利益,是“對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益”而非對基礎(chǔ)合同的利益。
2.保險(xiǎn)人可援引保險(xiǎn)法的特別規(guī)定拒賠。按照保險(xiǎn)第28條的規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同,不承擔(dān)賠償或者計(jì)付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在保證保險(xiǎn)中,“債務(wù)人不按約定時(shí)間履行合同”即視為保險(xiǎn)事故發(fā)生,而作為投保人的債務(wù)人故意不向債權(quán)人履行約定的債務(wù)的,如車貸險(xiǎn)中借款人拒不向銀行還款的,算不算“故意制造保險(xiǎn)事故”？從邏輯上講應(yīng)該是的。但能否據(jù)此支持保險(xiǎn)人的拒賠抗辯？適用該條法律來處理保證保險(xiǎn)合同糾紛其結(jié)果無疑是不合理的,對于無辜的債權(quán)人來講是非常不公平的。
因此,將保證保險(xiǎn)定性為保險(xiǎn)而僅適用保險(xiǎn)法的規(guī)定來處理保證保險(xiǎn)合同糾紛會造成不合理的結(jié)果。將保證保險(xiǎn)定性為保證符合當(dāng)事人的真實(shí)意思表示,有利于確定各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)法律關(guān)系,有利于法律的正確適用,也有利于糾紛的公平解決。
中國保監(jiān)會也認(rèn)為:保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種,是指由作為保證人的保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式。[xxi]最高人民法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號復(fù)函也認(rèn)為:保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開辦的一個(gè)險(xiǎn)種,其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對債權(quán)的一種擔(dān)保行為。[xxii]最高人民法院于2001年7月25日對中保保險(xiǎn)青島分公司與中國銀行山東分行、青島惠德工藝品有限公司追索信用證墊付款糾紛二審案的判決書中認(rèn)定,惠德工藝品有限公司以中國銀行山東分行為受益人向中保保險(xiǎn)青島分公司投保的《進(jìn)口付匯履約保證保險(xiǎn)單》,在保險(xiǎn)公司與惠德公司、銀行之間形成了保證關(guān)系,對這一關(guān)系應(yīng)適用《擔(dān)保法》及相關(guān)的司法解釋予以調(diào)整。最高人民法院在2003年底的“征求意見稿”中規(guī)定:“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同,具有擔(dān)保合同的性質(zhì)。”
雖然保證保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是保證擔(dān)保,但保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司開展的一項(xiàng)業(yè)務(wù),其外在表現(xiàn)形式仍是一種保險(xiǎn),是一種由特定保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),其條款的設(shè)計(jì)和保費(fèi)的收取應(yīng)征得國家保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的審批,保險(xiǎn)人享有行業(yè)特有的權(quán)利和責(zé)任豁免。保證保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)形式,有其區(qū)別于一般的保證合同的特殊性,根據(jù)特殊性優(yōu)于一般性原則,在適用法律上,應(yīng)先適用保險(xiǎn)法,擔(dān)保法輔之。
最高人民法院在保險(xiǎn)法司法解釋“征求意見稿”第36條規(guī)定:“人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)時(shí),適用保險(xiǎn)法；保險(xiǎn)法沒有規(guī)定的,適用擔(dān)保法。”筆者認(rèn)為該規(guī)定是正確的,具有實(shí)踐指導(dǎo)意義。
另外,筆者認(rèn)為,保證保險(xiǎn)合同作為一種民事合同,在合同的訂立、效力認(rèn)定和責(zé)任承擔(dān)上還應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的一般性規(guī)定,充分尊重當(dāng)事人的特別約定。還應(yīng)通過修訂《保險(xiǎn)法》或用司法解釋限制保險(xiǎn)人在保證保險(xiǎn)合同中濫用拒賠權(quán)（如援引《保險(xiǎn)法》第28條）,并防止當(dāng)事人隨意主張合同無效（如援引《保險(xiǎn)法》第12條）。
三、保證保險(xiǎn)合同是否具有獨(dú)立性
保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性是指其與基礎(chǔ)合同（如銀行與借款人簽訂的借款合同）是否存在主從合同的關(guān)系。確立保證保險(xiǎn)合同獨(dú)立性的意義在于,基礎(chǔ)合同無效是否導(dǎo)致保證保險(xiǎn)合同無效。
對于保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性,學(xué)界存在兩種意見。一種意見認(rèn)為:基礎(chǔ)合同與保證保險(xiǎn)合同存在主從合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同從屬于主合同,無主合同,兩者無從談起,成立、履行上具有從屬性。[xxiii]主合同不能成立,從合同就不能有效成立；主合同轉(zhuǎn)讓,從合同也不能單獨(dú)存在；主合同被宣告無效或撤銷,從合同也將失去效力；主合同終止,從合同也隨之終止。另一種意見認(rèn)為:兩者不存在主從性質(zhì)。保證保險(xiǎn)合同雖然以被保險(xiǎn)的債權(quán)合同為存在前提,但這只是當(dāng)事人簽訂保證保險(xiǎn)合同的動因,他的效力不受產(chǎn)生被保險(xiǎn)債權(quán)的合同效力的影響；[xx]保證保險(xiǎn)合同與相關(guān)的買賣（借款）合同并存于經(jīng)濟(jì)生活中,后者雖是前者的依據(jù),但并不影響兩者之間的獨(dú)立關(guān)系和關(guān)聯(lián)性,保證保險(xiǎn)合同法律責(zé)任有且應(yīng)有的獨(dú)立性決定了保證保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性。[xxv]
審判實(shí)踐中也存在兩種意見。最高人民法院法官賈緯在審理中國銀行湖南省分行與湘信進(jìn)出口公司、中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司湖南長沙朝陽支公司借款保證合同案中提出:“保證保險(xiǎn)合同具有從屬性,本案即從屬于主合同借款合同”。[xxvi]但是,最高人民法院在其審理的神龍汽車有限公司與華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)合同糾紛一案中卻認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性。在其2001年3月14日作出的（2000）經(jīng)終字第295號民事裁定書中指出:“在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中,其他民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險(xiǎn)人確定承保條件的基礎(chǔ),但其不能改變兩個(gè)合同在實(shí)體與程序上的法律獨(dú)立性,其他民事合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系。”
最高人民法院于2003年底公布的“征求意見稿”中規(guī)定:基于無效的合同而訂立的保證保險(xiǎn)合同無效,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但保險(xiǎn)人明知合同無效而承保的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因而,最高院的征求意見還是傾向否定保證保險(xiǎn)合同的獨(dú)立性。
筆者贊同保證保險(xiǎn)合同是債權(quán)合同的從合同的觀點(diǎn)。理由如下:
1.保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)決定。我國的《保險(xiǎn)法》及其他法律、法規(guī)并沒有規(guī)定保證保險(xiǎn)合同與其他合同的關(guān)系,基于前面的觀點(diǎn),保證保險(xiǎn)合同性質(zhì)上屬于保證擔(dān)保合同,因而,依照《擔(dān)保法》第五條的規(guī)定,擔(dān)保合同是主合同的從合同。主合同無效,擔(dān)保合同也無效,擔(dān)保合同另有約定的除外。主張保證保險(xiǎn)合同具有獨(dú)立性是與保證保險(xiǎn)的保證性質(zhì)相矛盾的。
2.保證保險(xiǎn)合同中風(fēng)險(xiǎn)均衡的需要。附有保證保險(xiǎn)的借款合同,銀行的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司,銀行的收貸風(fēng)險(xiǎn)很低。保證保險(xiǎn)合同中銀行和保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是不均衡的。將保證保險(xiǎn)合同作為借款合同的從合同更有利于保護(hù)保險(xiǎn)公司。保證保險(xiǎn)合同中,作為保證人的保險(xiǎn)人的保證責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于普通保證合同中保證人的風(fēng)險(xiǎn)。在一般的保證合同中,對債務(wù)人提供保證的保證人與債務(wù)人之間通常存在一定的利益關(guān)系,保證人對債務(wù)人的信用狀況一般是清楚的,主債權(quán)合同的履行情況也是能掌握的,因而債務(wù)人與債權(quán)人不容易進(jìn)行惡意串通,保證人的風(fēng)險(xiǎn)較小。但保證保險(xiǎn)的保證人是保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司和投保人之間一般不存在利益關(guān)系,銀行也不會主動向保險(xiǎn)公司通報(bào)債務(wù)人的資信情況,保險(xiǎn)公司對于銀行和借款人之間借款合同的履行情況是很難完全知情的,借款人惡意逃債的情況經(jīng)常產(chǎn)生,這也是當(dāng)前產(chǎn)生大量車貸保證保險(xiǎn)合同糾紛的主要原因。將保證保險(xiǎn)合同的效力依附于借款合同的效力之上,銀行與保險(xiǎn)公司之間就會形成一種共同的利益關(guān)系,如果由于銀行自身的審查原因造成借款合同無效,保險(xiǎn)合同作為從合同而無效,保險(xiǎn)公司因而可以減輕其相應(yīng)責(zé)任。這樣,銀行在放貸時(shí)就會認(rèn)真審查借款人的身份及其資信狀況。如果認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同獨(dú)立有效,放貸銀行因有保險(xiǎn)合同的保障,就必然會隨意放貸,這對保險(xiǎn)公司來講是非常不公平的。
四、保證保險(xiǎn)合同糾紛中各合同主體的訴訟地位
在審判實(shí)踐中,如何確定當(dāng)事人的訴訟地位,特別是對于債務(wù)人是否必要訴訟參加人,存在很大的爭議,處理結(jié)果也多有不同。
典型案例中,債權(quán)人在其債權(quán)未獲清償?shù)那闆r下都會同時(shí)債務(wù)人和保險(xiǎn)人,請求債務(wù)人清償債務(wù)并由保險(xiǎn)人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。如中國法院網(wǎng)上登載的一個(gè)典型案例:中國農(nóng)業(yè)銀行徐州市賈汪支行作為原告,在借款人王世猛連續(xù)6個(gè)月未履行還款義務(wù)的情況下,將借款人王世猛作為第一被告,保證保險(xiǎn)人中國人民保險(xiǎn)公司徐州市賈汪支公司作為第二被告向徐州市賈汪區(qū)人民法院提起了訴訟,請求判決第一被告王世猛一次性償還尚欠本息,第二被告保險(xiǎn)公司對第一被告的債務(wù)的90%承擔(dān)連帶清償責(zé)任。法院判決支持原告的訴訟請求。該案是一典型的車貸保證保險(xiǎn)合同糾紛案,原告同時(shí)了借款人和保險(xiǎn)公司,法院認(rèn)定銀行和借款人之間的借款合同與借款人和保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同是兩個(gè)不同的法律關(guān)系,但兩合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系密切相關(guān),故合并審理,并依合同法和保險(xiǎn)法對該案進(jìn)行了判決。
對于投保人在保證保險(xiǎn)合同糾紛中的訴訟地位,保險(xiǎn)法并無明確規(guī)定,根據(jù)保證保險(xiǎn)合同是保證合同的性質(zhì),在確認(rèn)投保人（債務(wù)人）的訴訟地位時(shí),可以適用《擔(dān)保法》及其司法解釋的規(guī)定。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用〈擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第125條的規(guī)定,一般保證的債權(quán)人向債務(wù)人和保證人一并提訟的,人民法院可以將債務(wù)人和保證人列為共同被告參加訴訟。第126條規(guī)定,對于連帶責(zé)任保證,債權(quán)人也可以將債務(wù)人和保證人作為共同被告提訟。因此,不管保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是一般保證責(zé)任還是連帶責(zé)任保證,債權(quán)人均有權(quán)將債務(wù)人（投保人）和保險(xiǎn)公司列為共同被告提訟。
在實(shí)務(wù)中,車貸保證保險(xiǎn)合同糾紛案件中,惡意逃債的借款人多數(shù)下落不明,銀行時(shí),為了避免法院公告送達(dá),常選擇不訴借款人,而直接保險(xiǎn)公司請求其賠付保險(xiǎn)金。如深圳市羅湖區(qū)人民法院2004年8月份受理的交通銀行深圳紅荔支行訴中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司深圳市分公司（下稱人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司）三宗車貸保證保險(xiǎn)合同糾紛案件,原告交通銀行僅保險(xiǎn)公司而沒有三個(gè)借款人,羅湖法院一審依保證保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)單）直接判令保險(xiǎn)公司償還借款人尚欠的借款本息。[xxvii]
對于債權(quán)人僅保險(xiǎn)人,法院是否應(yīng)該追加投保人（借款人）為一方當(dāng)事人參加訴訟,是作為共同被告還是無獨(dú)立請求權(quán)的第三人參加,法律規(guī)定不明確,審判實(shí)踐中也存在很大爭議。
中國應(yīng)用法學(xué)研究所的楊洪逵認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般具有類似于一般保證下保證人的先訴抗辯權(quán),在被保險(xiǎn)人尚未向基礎(chǔ)合同的對方當(dāng)事人即被保證人提訟并被依法強(qiáng)制執(zhí)行的情況下,不得先向保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人提訟。但是,他同時(shí)又認(rèn)為,當(dāng)保證保險(xiǎn)合同約定在基礎(chǔ)合同債務(wù)履行期屆滿后,作為債務(wù)人的被保證人未向被保險(xiǎn)人履行債務(wù),得由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)向被保險(xiǎn)人賠償?shù)那闆r下,被保險(xiǎn)人即可直接依保證保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提起理賠訴訟。作為基礎(chǔ)合同的被保證人在該訴訟中頂多只有充當(dāng)證人,不能成為該訴訟中保險(xiǎn)人一方的共同當(dāng)事人,也不是訴訟第三人。
基于保證保險(xiǎn)是保證合同的性質(zhì)認(rèn)定,筆者贊同楊洪逵先生分不同情況處理的意見。
1.對于當(dāng)事人在保證保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)公司具有先訴抗辯權(quán)（或窮盡債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)后才補(bǔ)充清償）的情況,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司提供的保證保險(xiǎn)為一般保證性質(zhì)。根據(jù)擔(dān)保法,不管債權(quán)人是否先訴了債務(wù)人,根據(jù)不告不理原則,法院均不應(yīng)該直接追加債務(wù)人作為共同被告或第三人參加訴訟。對于債權(quán)人沒有舉證證明其已向債務(wù)人提起過訴訟或仲裁且債務(wù)人已無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)的情況,應(yīng)該裁定駁回其并告知其先訴債務(wù)人。對于有證據(jù)證明債務(wù)人已無可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)的情況,法院應(yīng)當(dāng)直接審理債權(quán)人對保險(xiǎn)公司的索賠請求,將債務(wù)人列為共同被告或第三人已無必要。
2.對于保證保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)公司為連帶責(zé)任保證方式的,或者保證方式?jīng)]有明確約定的情況。依《擔(dān)保法》第19條的規(guī)定,當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照連帶責(zé)任承擔(dān)保證責(zé)任。因此,這些情況均應(yīng)認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同為連帶責(zé)任保證合同。權(quán)利人僅對保險(xiǎn)公司提訟的,依最高人民法院《關(guān)于適用〈擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第126條的規(guī)定,債權(quán)人可單獨(dú)對作為連帶責(zé)任保證人的保險(xiǎn)人提訟,法院不應(yīng)該將債務(wù)人追加為共同被告參加訴訟,一般也不應(yīng)該追加債務(wù)人作為無獨(dú)立請求權(quán)的第三人參加訴訟。
一、現(xiàn)狀與前景
所謂車貸險(xiǎn)，即購車人要想獲得銀行的按揭貸款，必須先買這種保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)調(diào)查貸款申請人的資信，萬一借款人不能按約定還款，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失。
具體講，為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險(xiǎn)。汽車貸款分期付款保險(xiǎn)是以汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定的還款責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，它既是一種信用保險(xiǎn)，同時(shí)又是汽車消費(fèi)貸款的保證。
近年來，隨著汽車消費(fèi)貸款的不斷增多，汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭奪的熱點(diǎn)。有資料顯示，截至去年年底，我國個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元，且正迅猛增長。在近年來新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。車貸正在成為國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一。
汽車貸款越來越火，各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預(yù)測，到2010年，將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。我國即將進(jìn)入一個(gè)大規(guī)模汽車消費(fèi)的。到2005年，中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說，這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”，使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，車貸險(xiǎn)市場越做越大。
然而，隨著時(shí)間的推移，這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場競爭日趨激烈，加之實(shí)際操作失范，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來越不相適宜。，高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率等“三高二低”已成為車貸險(xiǎn)的致命傷，信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。從保險(xiǎn)公司的角度看，當(dāng)履約風(fēng)險(xiǎn)超過保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，必然要做出相應(yīng)調(diào)整，最終結(jié)果就是無奈放棄了車貸履約保險(xiǎn)這塊“蛋糕”。
北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消，費(fèi)貸款管理辦法”將使保險(xiǎn)公司面臨更大的考驗(yàn)。
二、凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
目前，貸款的流程是：先由保險(xiǎn)公司對借款人進(jìn)行調(diào)查，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機(jī)動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說，貸款人在買車時(shí)，買一個(gè)車貸險(xiǎn)，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上，我們看到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，而讓保險(xiǎn)公司獨(dú)擋的模式。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理，車貸險(xiǎn)己成為吞噬保險(xiǎn)公司利潤的黑洞。
1.車貸險(xiǎn)面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過大，由于目前國內(nèi)的個(gè)人和信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯(cuò)位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動，使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。對凡是保險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購車人，銀行幾乎是“有求必應(yīng)”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力。
3.從去年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機(jī)。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年～8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入擴(kuò)展到一般的工薪階層：放寬、簡化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等。
4.保險(xiǎn)公司在做資信審驗(yàn)時(shí)，為了杜絕風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)要求，公司要見本人，要見身份證原件，還有人戶的調(diào)查、電話的回訪，確認(rèn)這個(gè)人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者，而且買車是用于家庭消費(fèi)。這個(gè)確認(rèn)過程很煩瑣，保險(xiǎn)公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能是憑感覺，憑經(jīng)驗(yàn)，既不，又搞得很累。現(xiàn)行的做法往往是保險(xiǎn)公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”。現(xiàn)在看來，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有可行性強(qiáng)的一套制度或機(jī)制約束，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太集中、太大。
5.保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自身的市場份額，竟相加大自己的負(fù)荷具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（1）一些保險(xiǎn)公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務(wù)，它們的分支機(jī)構(gòu)將總公司經(jīng)過一定標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報(bào)經(jīng)保監(jiān)會備案的車貸險(xiǎn)條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任。比如規(guī)定逾期3個(gè)月不還款保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠付責(zé)任等。
（2）條款規(guī)定保險(xiǎn)公司有絕對免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險(xiǎn)公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠去除了，由銀行擔(dān)當(dāng)?shù)囊粔K責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也完全轉(zhuǎn)給了保險(xiǎn)公司，從而使銀行放松了審貸的責(zé)任心和要求，也加大了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。保險(xiǎn)公司為爭搶業(yè)務(wù)還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費(fèi)，并且以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費(fèi)高達(dá)30％～40％，了保險(xiǎn)公司維持正常經(jīng)營的能力。
（3）有的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致管控薄弱，風(fēng)險(xiǎn)加大。部分保險(xiǎn)公司在辦理業(yè)務(wù)過程中，不按監(jiān)管機(jī)關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)的規(guī)定，一些銀行分支機(jī)構(gòu)不具備資格也在做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
6.車貸還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如汽車降價(jià)速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價(jià)格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個(gè)抵押物賠給銀行，也選擇不還款。但與此同時(shí)，汽車騙貸行為也日趨嚴(yán)重，案件大幅上升。車貸官司主要有三類；一是車貸者將車輛用于經(jīng)營，因經(jīng)營不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。
三、幾點(diǎn)啟示
車貸險(xiǎn)的由盛到衰，一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所造成，另一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個(gè)人信用不無關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的“生態(tài)鏈”，一榮俱榮、一損俱損，眼下需要消費(fèi)者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。
1.保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，保險(xiǎn)公司要切實(shí)規(guī)范經(jīng)營行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過于集中。有條件的應(yīng)實(shí)現(xiàn)汽車保證保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營，進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司都要有一整套的人員、隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)，進(jìn)行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強(qiáng)防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)降低。今后提高車貸險(xiǎn)門檻已是必然趨勢。保險(xiǎn)公司不僅要注意物的風(fēng)險(xiǎn)，更要關(guān)注入的道德風(fēng)險(xiǎn)。
2.高賠付是目前車貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)特征，在某些車貸較快的地區(qū)，車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)120％，最高達(dá)到近200％。雖然由個(gè)人引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險(xiǎn)公司的精算能力。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)沒有引進(jìn)的精算以及相關(guān)數(shù)據(jù)，只是憑經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，很難把握費(fèi)率厘定的科學(xué)性和合理性。這也是造成保險(xiǎn)公司在經(jīng)營車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中走到目前地步原因之一。在今年初進(jìn)行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革中，許多保險(xiǎn)公司由于精算技術(shù)方面的原因就已顯得力不從心，車貸險(xiǎn)的停辦更是給保險(xiǎn)公司在精算技術(shù)上敲響警鐘。再之，就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司能不能做長期業(yè)務(wù)，如果做，用什么進(jìn)行管理，因?yàn)樗婕邦A(yù)定利率，牽扯到控制利差問題，因此，應(yīng)考慮用什么方式才能更好地解決對保險(xiǎn)雙方都有約束的問題。
3.銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施，主動調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)議，承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費(fèi)貸款管理辦法，制定完備的實(shí)施細(xì)則：商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費(fèi)信貸管理中的比較優(yōu)勢，落實(shí)貸款“三查”制度，進(jìn)一步提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動產(chǎn)抵押、法人和人擔(dān)保、權(quán)利權(quán)益抵押、擔(dān)保人連帶責(zé)任、經(jīng)銷商回購擔(dān)保等方式，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性。通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性，加大對貸款人的還款約束。
4.汽車銷售商、銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)手共同維護(hù)汽車消費(fèi)市場和車貸險(xiǎn)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應(yīng)加強(qiáng)合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強(qiáng)承保前的核保工作，共同把好資信審查關(guān)。按目前的操作方式，車主若想進(jìn)行一車多貸等騙貸行為，必須與賣方（汽車經(jīng)銷商）或承保方（保險(xiǎn)公司）“合作”，因?yàn)橘u方與承保方均須出具證明，銀行才會放款。所以，如果汽車經(jīng)銷商不參與承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，車貸風(fēng)險(xiǎn)控制就會存在漏洞。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三方的利益關(guān)系，本著坦誠相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨，明確三家利益共享、責(zé)任共擔(dān)。只有三方利益均享，才能保證合作長久；只有三方責(zé)任均擔(dān)，才能保證市場健康有序。
5.個(gè)人信用是車貸險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。信用是信貸的基礎(chǔ)，就車貸險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。我國目前尚未建成個(gè)人信用體系，個(gè)人的信用狀況不易掌握，相關(guān)的法規(guī)也有待健全。由于各保險(xiǎn)公司、銀行掌握的客戶資料都屬于商業(yè)機(jī)密，目前很難資源共享。另外，如果將騙貸者的資料公布，還存在泄露客戶個(gè)人隱私的問題。如何恰當(dāng)?shù)刈龅叫畔⒐蚕恚两袢允且粋€(gè)課題。政府應(yīng)盡快建設(shè)信用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個(gè)人征信系統(tǒng)”，提供開放的信息平臺。通過查詢借款人的信用記錄，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能全面了解和掌握借款人的資信情況，使汽車消費(fèi)貸款在良好的市場環(huán)境中發(fā)展。
車貸逾期會產(chǎn)生不良記錄，會產(chǎn)生高額罰息、違約金，還會被銀行拉入征信黑名單，甚至被銀行起訴。
一、產(chǎn)生不良信用記錄。若通過汽車金融機(jī)構(gòu)獲得汽車貸款，一旦逾期，個(gè)人征信報(bào)告將會留下逾期記錄。逾期次數(shù)不多、金額不大且及時(shí)將逾期款項(xiàng)及逾期利息補(bǔ)上，則為普通逾期記錄，若逾期金額較大且逾期時(shí)間長或多次逾期，將會被拉入征信黑名單。
二、產(chǎn)生罰息。由于自身原因?qū)е掠馄谟涗洠粌H會產(chǎn)生罰息，較為嚴(yán)重的，直接會影響到貸款的辦理。
三、拉入征信黑名單，生活寸步難行。若惡意拖欠汽車貸款，嚴(yán)重者可能直接被拉入征信黑名單，不僅會對個(gè)人乘坐飛機(jī)、高鐵、住宿等日常生活造成影響，隨著信用記錄業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，未來還可能會導(dǎo)致更多的處罰及生活限制。
四、引起法院訴訟。若持續(xù)拖欠汽車貸款，汽車金融機(jī)構(gòu)會依法催收到期貸款，按照貸款及抵押相關(guān)合同的約定，將向法院起訴，法院會采取財(cái)產(chǎn)保全等措施，包括凍結(jié)貸款人以及共同借款人或擔(dān)保人的所有銀行帳戶存款，查封已抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
1、汽車金融：這是一種比較方便的購車方式，在大眾4S店選完車輛，直接就可以填寫相關(guān)的信息，提交申請資料后，等待幾天就可以通過貸款。如果想查詢貸款信息，可以直接在網(wǎng)上操作，比如打開大眾汽車金融官網(wǎng)，注冊個(gè)人信息，綁定身份證，點(diǎn)擊還款或合同查詢，驗(yàn)證手機(jī)號碼，通過后就可以查看完整的貸款信息。
2、銀行車貸：如果是通過銀行購買的大眾汽車，那么可以在銀行賬戶內(nèi)查詢，通過三個(gè)方法就可以快速操作：網(wǎng)上銀行查詢、電話銀行查詢、銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢。登錄網(wǎng)銀，點(diǎn)擊貸款信息；撥打銀行官網(wǎng)電話，驗(yàn)證個(gè)人信息就可以查詢；持身份證信息去網(wǎng)點(diǎn)查詢貸款信息。
3、手機(jī)查詢：可以關(guān)注大眾汽車金融的微信公眾號，綁定合同信息，就可以隨時(shí)隨地查詢車貸還剩多少沒還，具體的貸款信息，還可以享受在線客服的服務(wù)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
車貸險(xiǎn)是近兩年才迅速發(fā)展起來的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。但是為時(shí)不長，這塊當(dāng)初為各方普遍看好的市場便失去了“魅力”，保險(xiǎn)公司紛紛退出。從總體環(huán)境看，車貸險(xiǎn)淡出市場，是社會消費(fèi)信用環(huán)境不成熟所致，那么，除此之外，作為市場的主體，保險(xiǎn)公司由熱衷這一業(yè)務(wù)到拋棄這一業(yè)務(wù)，是否還有其它方面的問題，值得我們思考。
一、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與前景
近年來，汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭奪的熱點(diǎn)。截至去年年底，我國個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元。在新增的私家車中，有1／3的是貸款購車。
據(jù)預(yù)測，到2010年，中國將成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場，占全球市場份額的6％。到2005年，中國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說，這就意味著成百上千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場有著巨大的潛力和空間。從2000年起，銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手，使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫，車貸險(xiǎn)市場越做越大。
然而，隨著市場競爭日趨激烈，加之實(shí)際操作失范，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前，高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率已成為車貸險(xiǎn)的致命傷，信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺的“汽車消費(fèi)貸款管理辦法”將使保險(xiǎn)公司面臨更大的考驗(yàn)。
二、車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
目前，貸款的流程是：先由保險(xiǎn)公司對借款人進(jìn)行調(diào)查，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查材料按圖索驥，根據(jù)履約保單和機(jī)動車輛保單發(fā)放貸款。對于銀行來說，貸款人在買車時(shí)，買一個(gè)車貸險(xiǎn)，以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳，銀行所有損失都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理，車貸險(xiǎn)已成為吞噬保險(xiǎn)公司利潤的黑洞。
1.車貸險(xiǎn)面臨的最大問題是社會信用體系的缺失，它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過大，由于目前國內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制，部分消費(fèi)者信用觀念淡漠。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
2.信貸管理主體偏移，貸款“三查”制度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯(cuò)位，銀行對第一還款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙方信息不對稱，沒有投保人理賠信息跟蹤制度，部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動，使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。對凡是保險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購車人，銀行幾乎是“有求必應(yīng)”，銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上，因而難以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力。
3.從2002年底開始，不少銀行降低了汽車按揭的門檻，給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機(jī)。降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)是：大幅下調(diào)首付比例，有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年—8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸對象逐步由高收入擴(kuò)展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核，甚至取消擔(dān)保人制度等。
4.保險(xiǎn)公司在做資信審驗(yàn)時(shí)，為了杜絕風(fēng)險(xiǎn)，按要求應(yīng)見本人，見身份證原件，入戶調(diào)查，電話回訪，確認(rèn)這個(gè)人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者，而且買車是用于家庭消費(fèi)。這個(gè)確認(rèn)過程很煩瑣，保險(xiǎn)公司顯然不如銀行的手段和資料完備，又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查，只能憑感覺，憑經(jīng)驗(yàn)，既不科學(xué)，又搞得很累。現(xiàn)行的做法往往是保險(xiǎn)公司對借款人的調(diào)查由車商“代辦”。
5.保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自身的市場份額，競相加大自己的負(fù)荷。（1）一些保險(xiǎn)公司違規(guī)操作。為了爭搶業(yè)務(wù)，部分分支機(jī)構(gòu)將總公司經(jīng)過一定標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報(bào)經(jīng)保監(jiān)會備案的車貸險(xiǎn)條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任。比如規(guī)定逾期3個(gè)月不還款保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠付責(zé)任等。（2）條款規(guī)定保險(xiǎn)公司有絕對免賠率，一般在15％左右。而銀行與保險(xiǎn)公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠率去除了，由銀行擔(dān)當(dāng)?shù)囊粔K責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也完全轉(zhuǎn)給了保險(xiǎn)公司，從而使銀行放松了審貸的責(zé)任心和要求，也加大了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。保險(xiǎn)公司為爭搶業(yè)務(wù)還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費(fèi)，并且以協(xié)議的形式確定下來，有的手續(xù)費(fèi)竟高達(dá)30％—40％，影響了保險(xiǎn)公司維持正常經(jīng)營的能力。（3）有的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致管控薄弱，風(fēng)險(xiǎn)加大。部分保險(xiǎn)公司在辦理業(yè)務(wù)過程中，不按監(jiān)管機(jī)關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)的規(guī)定，一些銀行分支機(jī)構(gòu)不具備資格也在做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。6.車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如汽車降價(jià)速度快、幅度大，一輛新車兩三年后的價(jià)格有可能跌到比貸款還低的程度，這就使部分購車者寧愿把汽車這個(gè)抵押物賠給銀行，也選擇不還款。與此同時(shí)，汽車騙貸行為也日趨嚴(yán)重，案件大幅上升。目前車貸官司主要有三類：一是貸款者將車輛用于經(jīng)營，因經(jīng)營不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤。
三、幾點(diǎn)啟示
車貸險(xiǎn)的由盛到衰，一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行自身經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所造成，另一方面與保險(xiǎn)公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競爭以及貸款人的個(gè)人信用有直接關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”，需要消費(fèi)者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。
1.保險(xiǎn)公司要切實(shí)規(guī)范經(jīng)營行為，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過于集中。有條件的應(yīng)實(shí)現(xiàn)汽車保證保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營，保險(xiǎn)公司要有一整套的人員、隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng)，進(jìn)行集中管理，避免內(nèi)部無序競爭，增強(qiáng)防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)降低。今后提高車貸險(xiǎn)門檻已是必然趨勢。保險(xiǎn)公司不僅要注意物的風(fēng)險(xiǎn)，更要關(guān)注人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
2.高賠付率是目前車貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)120％，最高達(dá)到近200％。雖然由個(gè)人引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險(xiǎn)公司的精算能力。車貸險(xiǎn)的停辦給保險(xiǎn)公司在精算技術(shù)上敲響警鐘。再之，就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司能不能做長期業(yè)務(wù)，如果做，用什么方法進(jìn)行管理，因?yàn)樗婕邦A(yù)定利率問題，牽扯到控制利差問題，應(yīng)考慮用什么方式才能更好地解決對保險(xiǎn)雙方都有約束的問題。
3.銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施，主動調(diào)整自己的現(xiàn)行做法，取消違規(guī)的合同和協(xié)議，承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費(fèi)貸款管理辦法，制定完備的實(shí)施細(xì)則；商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費(fèi)信貸管理中的比較優(yōu)勢，落實(shí)貸款“三查”制度，進(jìn)一步提高資信調(diào)查的能力，采用多種抵押方式，在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同情況，采取房產(chǎn)抵押及其他不動產(chǎn)抵押、法人和自然人擔(dān)保、權(quán)利權(quán)益抵押、擔(dān)保人連帶責(zé)任、經(jīng)銷商回購擔(dān)保等方式，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性。通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性，加大對貸款人的還款約束。
4.汽車銷售商、銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)手共同維護(hù)汽車消費(fèi)市場和車貸險(xiǎn)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應(yīng)加強(qiáng)合作，相互協(xié)調(diào)，規(guī)范操作，加強(qiáng)承保前的核保工作，共同把好資信審查關(guān)。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三方的利益關(guān)系，本著坦誠相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨，明確三家利益共享、責(zé)任共擔(dān)。
5.信用是信貸的基礎(chǔ)，就車貸險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)盡快建設(shè)社會信用體系，盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個(gè)人征信系統(tǒng)”，提供開放的信息平臺。通過查詢借款人的歷史信用記錄，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能全面了解和掌握借款人的資信情況，使汽車消費(fèi)貸款在良好的市場環(huán)境中發(fā)展。
個(gè)人擔(dān)保貸款合同模板一
債權(quán)人(甲方)：_________ 保證人(乙方)：_________
第一條 為確保甲方與_________(以下簡稱借款人)簽訂的_________年_________字_________號借款合同(以下稱借款合同)的履行，乙方愿意向甲方提供保證，甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，協(xié)商訂立本合同。
第二條 乙方保證范圍為借款人根據(jù)借款合同向甲方借用的貸款本金為人民幣(大寫)_________及其利息(包括因借款人違約或逾期還款所計(jì)收的復(fù)利和加收的利息)、借款人違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用(包括訴訟費(fèi)和律師費(fèi))。
第三條 本合同保證的借款合同的履行期限自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
本保證合同的保證期間為兩年，自借款人不履行債務(wù)之日起計(jì)算。個(gè)人貸款合同范本第四條 本保證合同獨(dú)立于借款合同，乙方在本合同項(xiàng)下的保證責(zé)任不因借款合同無效而免除。
第五條 乙方承諾對借款人的還款義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，并在甲方開立的賬戶上始終保留相當(dāng)于借款人借款余額的_________%的款項(xiàng)作為履行保證義務(wù)的保證金。如借款人未按合同的約定履行還款義務(wù)，乙方保證在接到甲方書面索款通知后_________日內(nèi)履行還款義務(wù)。如乙方未主動履行，即表示乙方授權(quán)甲方從其開立的賬戶中扣收。
第六條 乙方同意甲方在借款人逾期未償還貸款本息時(shí)，有權(quán)依第五條規(guī)定的方式直接要求乙方履行義務(wù)。
第七條 乙方保證如發(fā)生借款合同項(xiàng)下借款合同提前到期的情況時(shí)，借款人又不及時(shí)還款的，乙方立即開始履行保證義務(wù)。
第八條 乙方保證有足夠的能力承擔(dān)上述保證責(zé)任，并不因乙方受到的任何指令、乙方財(cái)力狀況的改變、乙方與任何單位簽訂任何協(xié)議而免除其所承擔(dān)的責(zé)任。
第九條 本合同生效后，乙方接受甲方對其資金和財(cái)產(chǎn)狀況的調(diào)查了解，乙方應(yīng)按甲方要求及時(shí)提供其資產(chǎn)狀況的有關(guān)資料。
第十條 在本合同有效期間，乙方如再向第三方提供擔(dān)保，不得損害甲方的利益。
第十一條 任何一方不得擅自變更或解除本合同。一方需變更合同時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙方協(xié)商同意，達(dá)成書面協(xié)議。
第十二條 借款人與甲方協(xié)議變更借款合同的，應(yīng)征得乙方同意;未經(jīng)乙方同意的，乙
方只在本合同規(guī)定的保證范圍和期限內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。但甲方由于國家政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無須征得乙方的同意。
第十三條 任何一方未按本合同的約定履行義務(wù)，給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)向?qū)Ψ街Ц稉?dān)保余額的_________%違約金，違約金不足以彌補(bǔ)對方損失的，還應(yīng)就不足部分予以補(bǔ)償。
第十四條 甲、乙雙方商定的其他事項(xiàng)：
1._________;
2._________。
第十五條 甲乙雙方在履行本合同中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，由甲、乙雙方共同選擇下列方式之一：
1.提交_________所在地人民法院訴訟解決;
2.提交_________仲裁委員會仲裁。
第十六條 本合同一式_________份，具有同等效力，雙方各執(zhí)_________份。
第十七條 本合同由甲乙雙方簽字蓋章后生效。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
債權(quán)人住所：_________ 基本賬戶開戶行：_________
電話：_________ 賬號：_________
傳真：_________ 電話：_________ 郵政編碼：_________ 傳真：_________
郵政編碼：_________ _________
年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點(diǎn)：_________ 簽訂地點(diǎn)：________
個(gè)人擔(dān)保貸款合同模板二
甲 方：
身份證號：
乙 方：
地 址：
丙 方：
地 址：
鑒于：個(gè)人借款擔(dān)保合同1、甲方向 銀行 (以下簡稱貸款銀行)申請購車貸款購買貨車從事經(jīng)營，并委托乙方為其汽車貸款提供保證擔(dān)保，乙方同意為甲方汽車貸款提供保證擔(dān)保服務(wù)。
2、甲方以其購買的該車輛為乙方提供質(zhì)押反擔(dān)保。
3、甲方購車后將車掛靠于丙方經(jīng)營(即甲方為實(shí)際車主，丙方為機(jī)動車行駛證登記的名義車主)。
現(xiàn)三方就乙方向甲方提供保證擔(dān)保及相關(guān)事宜，在遵循平等、公平、誠實(shí)、信用的原則基礎(chǔ)上，經(jīng)過充分協(xié)商，訂立如下條款：
第一條 甲方于 年月 日在 處購買 汽車一輛。
車輛型號：
車 牌 號：
發(fā)動機(jī)號：
甲方向貸款銀行申請個(gè)人汽車貸款，請求乙方為其提供保證擔(dān)保，該車系由甲方家庭財(cái)產(chǎn)購買并掛靠于丙方且抵押給貸款銀行。
第二條 乙方依據(jù)甲方的申請為甲方與貸款銀行簽訂的《個(gè)人購車借款合同》提供保證擔(dān)保。
第三條 經(jīng)雙方協(xié)商，甲方應(yīng)當(dāng)于年性支付貸款擔(dān)保金額的10%作為擔(dān)保服務(wù)費(fèi);甲方不得以提前歸還貸款本息及其他任何理由要求乙方退還擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。
第四條 甲方的權(quán)利和義務(wù)
一、甲方的權(quán)利
1、甲方提供真實(shí)資料及資信情況，經(jīng)乙方調(diào)查核實(shí)并確認(rèn)真實(shí)有效后，甲方有權(quán)要求乙方根據(jù)本合同的約定為其按揭購車向貸款銀行提供保證擔(dān)保。
2、甲方提前還清銀行借款本息時(shí)，有權(quán)要求乙方積極配合協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。
3、甲方應(yīng)當(dāng)于該車在公安局辦理登記后在貸款銀行順位后為乙方辦理抵押擔(dān)保登記，于此情形丙方承擔(dān)協(xié)助義務(wù)。
二、甲方的義務(wù)
1、甲方必須向乙方提供真實(shí)合法的資信資料。
2、甲方應(yīng)按照與貸款銀行簽訂的《個(gè)人購車借款合同》中約定條款，全面按期履行其還本付息等義務(wù);如未按期還款付息，乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置，甲方和丙方應(yīng)交出車輛，并且由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。
4、在乙方提供擔(dān)保期間，如乙方調(diào)查核實(shí)發(fā)現(xiàn)甲方有提供虛假資料騙取銀行貸款和乙方擔(dān)保的，乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。并放棄抗辯權(quán)，并由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。
5、甲方在貸款擔(dān)保期間內(nèi)，應(yīng)善意使用車輛并盡到善良管理人義務(wù)，否則乙方有權(quán)要求甲方和丙方將車輛交付乙方由其處置。
6、甲方在貸款擔(dān)保期間內(nèi)，應(yīng)委托乙方在乙方指定的保險(xiǎn)公司購買機(jī)動車輛交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)和機(jī)動車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如甲方未按本條規(guī)定履行，則視
為甲方放棄繼續(xù)履行與銀行簽訂的貸款合同，甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。凡因機(jī)動車輛發(fā)生保險(xiǎn)索賠事項(xiàng)，甲方均應(yīng)委托乙方辦理索賠。
7、車輛在還款期內(nèi)使用時(shí)出現(xiàn)質(zhì)量問題和產(chǎn)品存在缺陷時(shí)，應(yīng)由甲方向汽車經(jīng)銷商及生產(chǎn)廠商進(jìn)行索賠及處理，甲方不得以此作為拖欠銀行按揭月供款的理由。
8、甲方在分期付款期內(nèi)，應(yīng)嚴(yán)格遵守車輛使用性質(zhì)和維修保養(yǎng)的規(guī)定，未經(jīng)乙方同意，不得自行拆卸、更改車輛結(jié)構(gòu)、車身顏色等。否則，其后果均由甲方自己承擔(dān)，并由甲方向乙方承擔(dān)違約責(zé)任。
9、因該車被損毀、滅失或者征用的，甲方應(yīng)當(dāng)將相應(yīng)的賠償金或者補(bǔ)償金用于提前償還銀行貸款或者將其提存。
10、甲方應(yīng)對其汽車貸款負(fù)有完全的償還義務(wù)，此義務(wù)不因抵押物的滅失而消失;如抵押物滅失，甲方應(yīng)以本人及其家庭共有財(cái)產(chǎn)全額償還汽車貸款。
第五條 乙方的權(quán)利和義務(wù)
一、乙方的權(quán)利
1、乙方擁有對甲方提供的相關(guān)資信證明、相關(guān)個(gè)人資料和資信情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，或委托專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)、律師進(jìn)行資信調(diào)查的權(quán)利。
2、在資信調(diào)查結(jié)束后，乙方根據(jù)甲方的具體資信情況，有權(quán)選擇擔(dān)保或不予擔(dān)保。
3、在有效擔(dān)保期限內(nèi)，乙方對甲方的資信情況有知情權(quán)，如乙方發(fā)現(xiàn)甲方提供虛假資料，騙取乙方擔(dān)保，乙方有權(quán)終止擔(dān)保合同，無條件追回甲方所購車輛，并進(jìn)行處置后歸還銀行貸款余額，不足部分繼續(xù)向甲方追索，并追究甲方違約責(zé)任。
4、甲方未按與銀行簽訂的《個(gè)人購車借款合同》的約定歸還月供款的，甲方承諾無條件將車輛交由乙方處置并放棄抗辯權(quán)。乙方有權(quán)依據(jù)銀行的授權(quán)，代為行使抵押權(quán)人的權(quán)利，對車輛進(jìn)行處置，并要求甲方承擔(dān)違約責(zé)任。
5、甲方在貸款期間，應(yīng)在乙方指定的保險(xiǎn)公司購買機(jī)動車輛續(xù)期保險(xiǎn)，并由乙方為甲方辦理保險(xiǎn)索賠的相關(guān)事項(xiàng)。
6、因甲方違反與銀行簽訂的《個(gè)人購車借款合同》導(dǎo)致或者可能導(dǎo)致乙方向銀行承擔(dān)保證但保責(zé)任的，乙方有權(quán)在向銀行承擔(dān)責(zé)任前或者后向甲方追償;此時(shí)，甲方應(yīng)當(dāng)以本人及其家庭共有財(cái)產(chǎn)全額償還。
二、乙方的義務(wù)
1、乙方在甲方的申請下，根據(jù)甲方的資信情況為甲方提供擔(dān)保。
2、乙方在資信調(diào)查過程中，依法對甲方相關(guān)個(gè)人情況負(fù)有保密的義務(wù)。
第六條 丙方作為汽車掛靠第三方，對乙方作出如下承諾：
1、丙方應(yīng)做好該車輛的管理工作，做好GPS監(jiān)控工作。
2、當(dāng)乙方要求處置車輛時(shí)，丙方應(yīng)交出該車，并應(yīng)積極配合乙方處置該車。
第七條 違約責(zé)任
一、甲、乙、丙三方均應(yīng)全面遵守和履行本合同之全部條款，一方違反本合同條款應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，并向相應(yīng)守約方支付違約金：按乙方向銀行提供擔(dān)保總額的10%計(jì)算。違約金不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失的，按實(shí)際損失支付。
二、守約方除違約金外，還有權(quán)要求違約方承擔(dān)因其違約所產(chǎn)生的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)以及為實(shí)現(xiàn)權(quán)利而產(chǎn)生的其他費(fèi)用。
三、甲方違約，造成乙方需變賣或拍賣其車輛，車輛的變賣、拍賣款應(yīng)首先支付銀行貸款本息以及催收費(fèi)、訴訟費(fèi)(或仲裁費(fèi))、抵押物處置費(fèi)、過戶費(fèi)、保全費(fèi)、公告費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、律師費(fèi)、差旅費(fèi)及其他費(fèi)用，對不足部分，甲方仍應(yīng)承擔(dān)清償責(zé)任，乙方對甲方具有追索權(quán)。
第八條 因雙方爭議而發(fā)生的訴訟，由昆明市人民法院管轄。
第九條 本合同一式三份，甲、乙、丙各執(zhí)一份，三方簽字蓋章后后生效。
甲方(簽字及按手印)：
甲方配偶(簽字及按手印)： 身份證號：
乙方： 投資擔(dān)保有限公司
丙方：
年 月 日
個(gè)人擔(dān)保貸款合同模板三
編號： 年 字 號
貸款人(甲方)： 身份證件號碼： 住址： 電話:
借款人(乙方)： 身份證件號碼： 住址： 電話：
保證人(丙方)： 身份證件號碼： 住址： 電話：
經(jīng)貸款人、借款人、保證人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。
第一條、貸款人同意向借款人發(fā)放如下內(nèi)容的借款
1.借款種類：______________________________________________;個(gè)人借款擔(dān)保合同2.借款用途：______________________________________________;
3.借款期間：______年______月____日至______年_____月_____日;
4.借款最高金額：人民幣_________元(大寫_________________);
5.利率為月(日)息_________
第二條、借款人與保證人的義務(wù)
1.向貸款人提供真實(shí)的借款申請資料;
2.按照合同約定及時(shí)足額償還借款本息;
3.按照合同約定的借款用途使用借款，不得擅自改變借款用途;
4.接受貸款人對其借款使用情況的了解、調(diào)查和監(jiān)督;
5.對外提供擔(dān)保或者自身經(jīng)營情況惡化時(shí)，必須及時(shí)通知貸款人;
6.身份證件、住所地、家庭關(guān)系等個(gè)人情況變更時(shí)，必須在變更前及時(shí)通知貸款人;
7.依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的其他義務(wù)。
第三條、借款人因特殊情況不能按期償還借款的，應(yīng)在借款到期前二十天內(nèi)向貸款人提出書面申請，經(jīng)貸款人同意后可以展期。
第四條、借款人的違約責(zé)任未按合同約定償還貸款本金又未獲準(zhǔn)展期的，從逾期之日按照本合同第一條利率加收 %計(jì)收利息。
第五條、保證人責(zé)任
保證人根據(jù)本合同對借款人所欠債務(wù)在擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。對借款人到期應(yīng)付未付的全部債務(wù)，保證人均應(yīng)無條件地作為第一債務(wù)人按貸款人的要求直接向貸款人支付，并對此放棄一切抗辯權(quán)。
第六條、本合同未盡事宜，由貸款人與借款人雙方友好協(xié)商，補(bǔ)充合同視為本合同的有機(jī)組成部分，與本合同均有同等法律約束力。
第七條、本合同自各方簽章之日起生效。
第八條、合同簽訂地： 。
貸款人(簽字)：
身份證號碼：
借款人(簽字)：
身份證號碼：
保證人(簽字)：
身份證：
簽定時(shí)間： 年 月 日
收 據(jù)
今收到貸款人 貸款人民幣 整。
經(jīng)常聽朋友談?wù)摚袊慕鹑谑袌鍪且粔K奇怪的土壤，國外的桔子種下來，可能會接出莫名其妙的果子，比如國外流行的投資連接保險(xiǎn)，以靈活而高收益著稱，但在國內(nèi)我們看到的是一群有氣無力的投連保險(xiǎn)，不保底的收益一直都意味高收益的可能，而現(xiàn)在卻是銷售人員的最大障礙。再比如，汽車金融公司。
事實(shí)上，占美國汽車信貸主流的汽車金融公司在中國的發(fā)展非常尷尬。有數(shù)據(jù)顯示：資格最老的上汽通用汽車金融公司一年的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)只占購車客戶的3.5%；大眾汽車金融公司迄今為止個(gè)人貸款合同只有2000份；雄心勃勃的戴克汽車金融公司2006年的零售合同目標(biāo)卻只有3000份。很明顯，中國市場的種種正在將這一非銀行金融機(jī)構(gòu)推向邊緣化。
在美國，絕大多數(shù)人更愿意選擇汽車金融公司來辦理貸款業(yè)務(wù)，而汽車金融公司的不少忠實(shí)擁躉們也希望同一家公司能滿足他們一生的需要；從捷達(dá)到桑塔納3000再到奧迪A8，保證新車在手，貸款不斷。
那么在中國，這一具有明顯先天優(yōu)勢的新生事物為什么成了淮北之枳呢？
來自于業(yè)內(nèi)人士的解釋非常多，也都很直入主題。首先，汽車金融公司很難從銀行拿到資金，作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，光靠股東支援顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。其次，汽車金融公司受政策所限，只能提供高于銀行一個(gè)點(diǎn)甚至20%的貸款利率。再次，國內(nèi)的信用體系如此凌亂，光是之前發(fā)生的惡意車貸事件已足以令汽車金融公司膽寒一陣子了。但撥開體制性的煙霧繚繞，我們看到的卻是中國消費(fèi)者的整體素描，我們是保守的，謹(jǐn)慎的，小心翼翼的，為未來憂郁的。
除了真正的資產(chǎn)運(yùn)作高手，我國的百姓始終過著量入為出的理財(cái)生活，在選擇投資產(chǎn)品的時(shí)候首先會發(fā)問：是否保本？而大額消費(fèi)之前也會策劃好會不會對之后的生活有很大的影響，我們絕對信奉沖動是魔鬼！所以作為純消費(fèi)品的車就有了與房子最大的差別待遇，房子會升值，但是車只可能是消費(fèi)的開始。
我們往往積累到可以消費(fèi)捷達(dá)的時(shí)候才會考慮享受一把，并且大多數(shù)人會選擇一次性付清。根據(jù)理財(cái)原理，我們只有在找到一項(xiàng)高于車貸投資的時(shí)候才會考慮貸款消費(fèi)，否則按照貸款利率這個(gè)成本借來的資金就沒有做到物盡其用，還不如直接全款付清。
問題的關(guān)鍵在于，在國內(nèi)找到高于6%的穩(wěn)定收益產(chǎn)品并不容易，而在國外可以選擇的產(chǎn)品就很多。所以消費(fèi)得起捷達(dá)的家庭可能會考慮奧迪，因?yàn)橥晟频能囐J可以利用杠桿作一些收益更高的投資。今天花明天的錢，借別人的錢賺錢，何樂不為？
我們也期待有一天能在杠桿上跳舞。
一、問題與成因
據(jù)統(tǒng)計(jì)，車貸險(xiǎn)從1998年開辦以來，全國車貸險(xiǎn)的保費(fèi)收入為39.7億元，而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的理賠風(fēng)險(xiǎn)卻高達(dá)2137億元。據(jù)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，在其開辦車貸險(xiǎn)的兩年時(shí)間里，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，但累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5%。而逾期貸款3個(gè)月以上且直接要求索賠額竟達(dá)到3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1%。另據(jù)報(bào)道，為了化解車貸險(xiǎn)形成的巨額損失，北京、天津、陜西等地先后由政府牽頭，成立了專門的清理車貸風(fēng)險(xiǎn)的部門來收拾“殘局”，以最大限度地保全保險(xiǎn)公司和銀行的利益，效果如何，不得而知。但已成事實(shí)的是，曾經(jīng)盛極一時(shí)的車貸險(xiǎn)給各家財(cái)險(xiǎn)公司帶來了無盡的痛楚。雖然保監(jiān)會通過修改有關(guān)條款和規(guī)范相應(yīng)的管理以試圖重塑車貸險(xiǎn)的輝煌，但是，經(jīng)歷了“噩夢般”信用風(fēng)險(xiǎn)打擊的各家保險(xiǎn)公司開始痛定思痛，并不急于重新開辦該險(xiǎn)種，于是車貸險(xiǎn)步入了漫漫冬季。
造成車貸款從“天堂”走向“地獄”的原因很多，既有社會信用方面的缺失，信用不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，也有保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理不夠，商業(yè)銀行缺乏分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制以及法律懲戒的軟化等。歸納起來，主要有以下幾方面：一是社會信用體系不健全。從車貸險(xiǎn)出現(xiàn)的問題來看，人為道德風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，而全社會信用體系的缺失直接助長了這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于缺乏對個(gè)人或企業(yè)的信用水平的計(jì)量、評估和記載，保險(xiǎn)公司在投保人即購車人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，很難從社會公信機(jī)構(gòu)獲得其相應(yīng)的信用記錄。即使拿到他們的收入證明或財(cái)產(chǎn)狀況，由于納稅環(huán)節(jié)的漏洞和財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的缺位，保險(xiǎn)人很容易被蒙騙或欺詐。而且一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，又缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進(jìn)行追蹤、懲罰的機(jī)制與措施，有時(shí)候執(zhí)法機(jī)構(gòu)也苦于無計(jì)可施，從而更加縱容了存在道德風(fēng)險(xiǎn)的被保證人“想逃債，敢逃債，勇逃債”的僥幸心理，形成一種“有錢不還，不催不還，催了還想拖”的消極信用觀念。因此，極低的違約成本和乏位的懲戒機(jī)制是車貸險(xiǎn)高頻出險(xiǎn)的根本原因。二是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)保證人和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營人的雙重角色，即在承擔(dān)履約擔(dān)保責(zé)任的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)利潤。而經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)無疑對保險(xiǎn)公司來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。在以市場份額為導(dǎo)向的市場競爭中，各家保險(xiǎn)公司為了“上規(guī)模，壘盤子，爭保費(fèi)”，在鞏固傳統(tǒng)險(xiǎn)種的前提下，對于像車貸險(xiǎn)這樣新的險(xiǎn)種采取了“餓虎捕食”般的架勢進(jìn)行搶奪，放寬承保條件，簡化業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大手續(xù)費(fèi)支出，對投保人缺乏應(yīng)有的資信和能力的審查，只要交錢投保，來者不拒。第三，商業(yè)銀行合作方面不作為。在汽車履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行是貸款人，保險(xiǎn)公司雖以保險(xiǎn)形式介入，但行使的卻是擔(dān)保職能。按照商業(yè)銀行的審貸要求，如果借款主體(購車人)的信用狀況和還款來源無法予以充分了解，則看第三方保證的能力，確認(rèn)擔(dān)保實(shí)力雄厚，代償能力強(qiáng)，那么也會考慮發(fā)放該種貸款。在車貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行顯然看重的是保險(xiǎn)公司的擔(dān)保信用，既然有十足的還款來源和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式，商業(yè)銀行怠于對借款人進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，只要按照規(guī)定，把該要的材料和證件備齊，有保險(xiǎn)單的“保駕護(hù)航”，此類貸款就是一路綠燈。然而，這也為后面的保險(xiǎn)公司代位求償埋下隱患。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，首先是對借款人的信息知之甚少，再加上沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)方很難控制車主和車輛的行蹤；再一個(gè)就是，商業(yè)銀行在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，對于保險(xiǎn)公司提出的合力聲討和追蹤借款人行動缺乏主動，包括不提供有關(guān)信息，不參與聯(lián)合追繳，不配合司法取證等。從而將車貸業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，自己坐收漁利。
二、前景與出路
車貸險(xiǎn)在運(yùn)行過程中遇到一些困難和障礙，但是，隨著人們生活水平的不斷提高，對汽車的消費(fèi)需求仍會與日俱增，而且作為我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車工業(yè)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP逐漸達(dá)到5000－6000美元這個(gè)水平時(shí)就會出現(xiàn)汽車消費(fèi)的高峰，我國一些大城市如北京、上海、廣州等地人均GDP已經(jīng)達(dá)到或超過3000－4000美元，正逐步達(dá)到這一臨界點(diǎn)。從金融角度分析，現(xiàn)在我國只有10％左右的消費(fèi)者買車時(shí)選擇了貸款，而國外這一比例則占到了70％，可見該塊市場的蛋糕實(shí)在不小。從汽車廠商的角度來看，從2001年開始，全國轎車產(chǎn)銷量連年遞增，供需兩旺，汽車消費(fèi)信貸沒有理由萎縮。從市場需求的微觀方面分析，目前我國汽車消費(fèi)貸款市場需求主要有以下6類：一是私家用車。購買私車的消費(fèi)者主要有兩大類：一是工薪階層的消費(fèi)者，他們購買的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)型轎車。另一類是私營業(yè)主，他們的目標(biāo)是中高檔轎車。私人用車市場將隨著人民生活水平的不斷提高而不斷擴(kuò)大，最終成為市場主流。二是出租車。購買汽車是為了投入出租車市場，通過營運(yùn)進(jìn)行盈利。國務(wù)院正在醞釀公車改革，這個(gè)舉措的實(shí)行將會大大提高出租車的市場份額，也會在不同程度上刺激個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。三是貨運(yùn)車。一般購買大中型貨車，用于公路運(yùn)輸，這是目前國內(nèi)中小城市的個(gè)人消費(fèi)貸款市場的主流。因此，我們不能因噎廢食，而要順應(yīng)形勢，把握機(jī)遇，運(yùn)用戰(zhàn)略的眼光和務(wù)實(shí)的態(tài)度來尋求解決車貸險(xiǎn)問題的新思路和新出路。盡快健全社會信用體系，樹立“守信者昌，失信者亡”的道德規(guī)范；銀保之間建立一種“利益共分，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制約互惠機(jī)制，做到信息資源共享，風(fēng)險(xiǎn)控制共保和索償收益共得；實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一；保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要到位。包括對被保證人的資信審查，險(xiǎn)種條款的設(shè)計(jì)和費(fèi)率的制訂要與投保人的風(fēng)險(xiǎn)度掛鉤；除外責(zé)任要明確客觀，發(fā)生理賠時(shí)，能主動采取措施，依法處分抵押物，最大限度減少損失;政府要營造一個(gè)法治社會環(huán)境。加強(qiáng)相關(guān)法律的立法和執(zhí)行工作，有法可依、違法必究，尤其是相關(guān)監(jiān)管部門，加大磋商和共事的力度和深度，運(yùn)用協(xié)調(diào)機(jī)制解決在分業(yè)經(jīng)營狀況下的適度融合，為包括車貸險(xiǎn)在內(nèi)的諸多準(zhǔn)混業(yè)型產(chǎn)品提供“劑”，確保各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。具體來講：
（一）銀行方面
1、降低汽車消費(fèi)貸款利率，并根據(jù)不同地區(qū)實(shí)行區(qū)別利率。目前的車貸的利率相對偏高，加上較短的還款期限，對于購車者有較重的還款負(fù)擔(dān)。建議根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，實(shí)行基準(zhǔn)利率和浮動利率相結(jié)合，由當(dāng)?shù)劂y行根據(jù)市場實(shí)際情況對貸款利率進(jìn)行上下浮動，用靈活多變的機(jī)制應(yīng)對市場變化。2、完善貸款品種，讓消費(fèi)者有更多的選擇。而國外發(fā)達(dá)國家的汽車信貸的品種非常豐富。比如通用汽車財(cái)務(wù)公司通常有三種運(yùn)營模式：統(tǒng)分期付款方式，即在客戶與分銷商之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，客戶承諾未來支付那一部分貸款及財(cái)務(wù)費(fèi)用；Smartbuy方式，即客戶每月返還少量的車款，在合同期末或一次付款購買該車或是交納250美元手續(xù)費(fèi)在超過限制公里數(shù)的費(fèi)用后交還該車；Smartlease方式，即客戶可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費(fèi)等等。中國各家商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，制定相關(guān)的汽車信貸模式，不但豐富了貸款品種，同時(shí)也適應(yīng)了市場發(fā)展的要求。3、加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中。人保條款第六條第3款：“被保險(xiǎn)人（銀行）未按規(guī)定對投保人進(jìn)行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任”。所以各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，借助人總行的個(gè)人征信系統(tǒng)，對于客戶信用狀況和還款能力進(jìn)行詳盡的審查，保證每一筆貸款放得出去，收得回來。
（二）保險(xiǎn)方面
針對目前車貸險(xiǎn)市場中存在的突出問題，保監(jiān)會制定下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，同時(shí)于2004年4月1日起開始實(shí)行新車貸險(xiǎn)，旨在規(guī)范車貸險(xiǎn)的經(jīng)營管理，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，為更好地滿足汽車消費(fèi)市場的需求，支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。1、各保險(xiǎn)公司應(yīng)依保險(xiǎn)法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范保險(xiǎn)人、投保人（借款人）的權(quán)利義務(wù)和被保險(xiǎn)人（貸款人）獲得保險(xiǎn)保障的條件。2、保險(xiǎn)公司本著控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營，權(quán)責(zé)利相對等的原則，修改和完善車貸險(xiǎn)條款。3、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)集中管理，按照信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生發(fā)展規(guī)律，建立完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，審慎開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案的車貸險(xiǎn)條款，嚴(yán)禁通過協(xié)議等形式變更或替代車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。4、在開拓市場的同時(shí)，完善車貸險(xiǎn)的品種，讓消費(fèi)者有更多的選擇機(jī)會。
（三）綜合配套方面
1、申貸人年滿18周歲，具有完全民事行為能力，有有效的身份證件。
2、申貸人有穩(wěn)定的工作和經(jīng)濟(jì)收入，有一定的還款能力，能按時(shí)還款。
3、申貸人個(gè)人信用良好，沒有不良的行為記錄。
4、申貸人能提供包商銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式。
5、申貸人滿足包商銀行要求的其他條件。
6、申貸人能提供相關(guān)的貸款文件，例如房貸，可以提供購房合同，例如車貸，可以提供購車合同。信用貸款則不需要提供相應(yīng)的文件。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
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下面為你列舉一些關(guān)于消費(fèi)貸款應(yīng)該注意的事項(xiàng)：
1、消費(fèi)貸款就是我們?nèi)粘ＯM(fèi)申請的貸款，注意包括：留學(xué)貸款，房屋裝修，購買一些耐用品等相關(guān)的個(gè)人貸款，其中個(gè)人車貸也屬于消費(fèi)貸款中的一類，具有用途廣泛，貸款額度較高，貸款期限較長的特點(diǎn)。
2、想要申請個(gè)人貸款需要提供貸款者的有效身份證明，和復(fù)印件，當(dāng)?shù)爻Ｗ〉木用駪艨诤陀行У木幼〔牧献C明，貸款人償還貸款的能力的證明材料和收入證明等相關(guān)的資料。
3、相關(guān)的申請流程是借款人需要持有效的相關(guān)資料證明到貸款經(jīng)辦點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)申請和辦理，需要銀行通過審批以后簽訂相關(guān)的合同，并滿足其他相關(guān)的資料要求并提交和簽署相關(guān)的合同。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
