時間：2023-08-10 17:24:37
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇詐騙和經濟糾紛的界定，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞:經濟糾紛 風險損失 承擔
一、 由于政治原因使原來的經濟活動不能正常進行產生的風險和由于政策變動帶來的風險的處理
國際間兩國政治關系惡化，往往引起在經濟上采取一些敵對措施，如制裁、封鎖等，使原來兩國企業間訂立的進出口合同以及與這些進出口有關的采購出口產品與銷售進口產品的合同無法履行。這種情況對當事人來說無法預見，不能避免和不能克服的客觀情況變化，原合同可根據具體情況作不可抗力提出解釋或變更合同，可以不再繼續履行，不追究原合同的違約責任，但要采取積極措施減少由此產生的經濟損失，如向別的國家推銷已經采購的商品或轉內銷等。在采取積極措施后仍然產生的經濟損失，應該由合同雙方共同分擔。
由于政策變動引起交易關系發生較大變化時，也可按不可抗力對原合同進行修訂。產品價格由國家控制改為市場調節，就屬于政策變動，原來按國家控制價訂立的合同，應按新價進行修訂而不再按合同履行。
二、 由于市場急劇變化給合同履行帶來較大風險損失的處理與損失責任的承擔
經濟合同的履行，是指雙方當事人按照合同的規定，完成自己所承擔義務的行為。其中實際履行是一種重要履行方式，在實際履行中當事人必須按照經濟合同所規定的標的履行，不能用支付違約金來取代履行合同的義務。合同當事人一方違反經濟合同時，應向對方支付違約金，如果損失超過違約金，還應當進行賠償，以補償違約金不足的部分。如果對方要求繼續履行合同，還應繼續履行。只要在特定情況下，才允許不實際履行。但違約方應當賠償經濟損失?？墒窃谑袌鼋洕?，市場供需情況變動往往會引發商品價格的急劇變動，給已訂立合同的履行帶來較大的風險損失，履行期長的合同更容易遇到價格波動帶來的風險。發生風險損失后，有的當事人往往因對方當事人履約中存在的問題認為對方違約，要對方承擔風險。
一般的價格波動是經濟活動參與者應該預見到的，一般的風險應由當事人按合同履行按合同約定承擔責任。但一些大的波動往往又是當事人難以預見、避免，無力克服的，有時又會給當事人帶來巨大的風險損失。應該允許采取一些補救辦法。特別像某些產品，原來供不應求，預計需求量很大，價高利大，引起不少單位投資建廠、訂購原料、擴大生產，不少商貿企業大量訂貨。但由于對需求預計過高，或出現了特殊情況，就可能出現供過于求，價格猛跌，使不少合同履行帶來巨大的風險損失。對這種純屬市場變化帶來的風險，是否可規定一個界限，當價格變動超過一定范圍，或交易額虧損超過一定數額，允許對原合同進行修訂。允許一方要求對方對尚未采購的商品不再采購和不再供貨。長期合同更應允許對后期的合約條款修訂或撤銷盡量減少風險損失。如果價格的波動確實給一方在經營中帶來巨大的風險損失，是否還可允許對原合同價格作適當調整，由供方讓點利。如果一方因陷入困境，但還有復蘇的可能，則在還債期限上給以寬限，使其不致因償還到期債務陷入。一些履行期較長的建筑承包工程，如果建筑材料價格上漲超過一定程度，也應允許對承包價格作適當調整。
對一方在履行中有違約和瑕疵的情況，也要作實事求是的分析。一方嚴重違約，另一方當然有格撤銷合同，由違約方承擔風險損失。但如果一方正在履約，只是交貨晚了幾天，或質量基本合格，只是有些小毛病，仍可正常銷售，就不宜撤銷合同，而應在履行合同的基礎上合理承擔風險損失，要求在履約中有過錯的一方承擔相應的風險損失。
在已經發生風險后，雙方都應采取積極措施處理標的物，盡快減少損失。不要因不履行合同而擴大損失，如果因為不履約不能及時處理標的物而擴大的損失，而有過錯的一方應承擔損失擴大的責任。
三、 幾個有關聯的合同發生風險損失時的綜合處理
所謂有關的合同，是指與一項交易有關的幾個聯系合同，或為完
成某項交易而訂立的幾個不同要素的合同。也指有關當事人之間有性質相同或相近的幾個合同。發生風險以后，這幾個關聯合同的債務人沒有能力全部償付各個有關聯合同各債權人的債務，但還控制著這些關聯合同履行中的部分財產，在這類情況下，綜合處理幾個合同的債權債務關系，比單個處理各個合同關系，可以更公平合理地調整幾個當事人之間的權利義務。
一種情況是某一宗交易中的一個當事人經營失誤，無力全部償還，欠下幾個有關聯合同當事人中的幾個債權人的債務。
還有一種是按當事人之間的合同關系，一般情況風險應由某一方承擔，但因有關聯合同當事人之間的特殊約定，其他當事人對承擔風險也有一定的責任，則風險損失也可特殊處理，由有關當事人共同承擔。譬如銀行之間的拆借合同，拆出行一般是不承擔拆借資金貸出后的風險的。只要拆入銀行繼續經營，沒有倒閉，就必須按拆借條件按期向拆出行歸還資金。拆入行將拆入資金用于何處，則完全是拆入行自己的責任，拆出行不得干預，也不能在拆借利息之處謀取額外的利益。如果拆出行通過某種關系取得某種特殊的額外利益，那就把原來單純的拆借關系為一種新的關系，則風險損失的承擔可能又需要重新研究。
四、 經濟活動中有欺詐或一方當事人被詐騙時風險損失的承擔
經濟活動中有欺詐或欺騙行為，往往給對方造成損失。參與經濟
活動的當事人，都應該提高警惕，避免被對方欺詐或詐騙，減少因此帶來的損失。但一旦遇上，一般說被騙的就只能承擔損失風險，不能無根據的設法把風險轉嫁給其他人，更不能損害善意第三人的正當權益。欺詐一方自己遭遇到風險損失，更應由自己承擔。
1． 債權人自己進行欺詐活動的，無權向受騙的另一方要求賠償風險損失。
2． 債務人以欺詐手段騙取了某些人的資產用于歸還所欠債務時，要根據具體情況注意保護新老債權人的正當利益。并盡量減少總的風險損失。
正常經營的當事人，有時也會因資金周轉的關系將某一筆收入用
于履行新的合同的資金去歸還到期欠款的，只要用于履行新合同的資金確能如期支付，就能維持繼續經營。但有的已經經營虧空的當事人，事實上已經資不抵債，在債權人索債時，往往采取欺騙手段，騙取新的客戶的資金向老債權人償債，新的債權人在協議無法履行時也提出索債，造成復雜的債務糾紛。這些問題就要根據具體情況慎重處理。
如果一個債務人還在正當經營，經營的基礎上還能維持一定的盈利，過去是由于某些具體原因遭到意外風險有一定虧損未能償還到期債務，現在要立即償還已到期債務也將速使業務無法維持下去，但如果適當延長還款期限，允許債務人繼續經營，有計劃的逐步用收益償還各個債權人的債務。如果欠下的債務是短期間無法彌補的，當事人采取的是拆東墻補西墻的辦法，由應及早申請債務人破產將其全部財產公平償付給有關的債權人。而不要讓債務人繼續向新的債權人借貸，繼續擴大債務損失。
3． 因被欺詐和被詐騙產生的風險損失，不應轉嫁給沒有過錯的第三人。
己于人因被對方當事人欺詐或詐騙，債權不能回收，債權人追究對方盡量多收回債權，減少損失?？梢苑e極向債務人追索，在了解到債務人某些資金與財產的去向時也可向從債務人處拿到過資金與財產的當事人追索。這要嚴格根據實際情況處理。有的拿到資金的單位并不了解欺騙情況，拿到的資金是通過財產正常交換取得，是付出了正當對價的，是善意的第三人，就不能用損害他們利益的辦法來保護被欺詐遭受損害的一方。被騙人應自己承擔被騙的損失。如果從債務人處取得資金與財產的知情人，是參與欺詐或代詐騙方保管財產沒有付出過價的，可以用他們從債務人處得到的資金償還債權人，但必須有充分的證據。
五、 當事人在合同中關于風險損失承擔約定的合理性有效性
當事人在合同中訂有關于風險損失承擔的約定，只要確是在平等
協商的基礎上達成的一致認識，一般應承認有效?？梢砸源藖泶_定風險責任的承擔。但要嚴格約束其適用范圍。
有的當事人在交易伙伴要其幫助推銷產品時，同意幫其物色介紹購貨人，但要求銷售方在銷售時自己注意貨款回收，力爭一手交錢，一手交貨。一般說銷售中的風險，介紹方不承擔。
的有購銷合同的購貨人，對售貨人資信不夠信任，要求售貨人的開戶銀行，對購貨人預付的貨款，監督其?？顚Ｓ?，這家銀行同意監督?？詈?，并蓋了章，就要承擔相應的責任，如果售貨方動用這筆款項不屬專用，也要承擔相應的責任，如果屬于?？顚Ｓ茫犊詈蠹词拱l生風險，銀行也沒有責任。
又如有的三角合同，甲向乙購貨并已付款，乙向丙購貨但未付款，乙通知甲去丙處提貨，提貨時丙告甲：乙尚未付款，并要甲在承諾“如乙不付款由甲向丙付款”后才允許甲提貨。甲作了上述承諾才提了貨。在這交易過程中，毫無疑問，款是該乙支付的，但乙沒有資金付款風險卻由該丙承擔而轉由甲承擔，如乙不能及時向丙付款，就得由甲向乙付款，再由甲向乙追索。
有的當事人知道洽談對方有到期貸款還未歸還銀行，但還有能力履行擬議中的合同，即向該開戶銀行提出，如果與該貸款單位訂立合同并支付購貨款，銀行將支持該貸款人履約而不扣該筆款用于還貸，如果銀行作出承諾，就不應扣這筆貨款，不應將貸款人不能還貸的風險轉嫁給購貨人。
有的合同在履行過程中，當事人對風險責任承擔的約定有過變更，并于風險承擔就要全面綜合分析。
有的合同關于風險責任承擔的約定顯失公平的，應確認其無效。聯營的風險一般是應共同承擔的，出現一方固定得益，不承擔風險的約定，一般應確認其無效。但也有時一方為支持另一方，原意提供一定比例的資金參與共同經營，要求的收益又大大低于這類企業一般的收益水平，這約定又可承認其有效。如聯營約定中一方的固定收益不低，又不承擔風險，則這種約定應為無效。
市場經濟中繁雜眾多的經濟活動，要有秩序地進行。這秩序是靠經濟合同維持的，按合同約定該誰承擔風險就由誰承擔風險，要維護經濟合同的嚴肅性，這是促使市場經濟健康發展不可少的一面。另一方面，市場經濟發展中常有超出一般預見的劇變或特殊情況，還有時會遇到一些有特殊糾纏難以單個處理的復雜經濟關系，對這些特殊情況下產生的風險要探索特殊的風險承擔辦法。再者，市場經濟高度發展以后，政府的經濟管理部門為了維護與支持經濟的發展，減少盲目性帶來的損失，也要采取一些宏觀調控性的政策措施，這對總的經濟發展是有利的，卻可能給此前訂立的某些經濟合同的履行帶來風險。因此，除了按經濟合同的約定來確定風險損失的承擔外，還應對一些特殊情況下風險損失的承擔有更合理的處理辦法，更公正地保護各方當事人的經濟利益并促使經濟活動更健康的發展。
1． 當事人在訂立合同時或履行合同中，對可能發生或可預料
某種風險損失由誰承擔作出約定，約定必須是雙方自愿的，公平命題的。如果約定顯失公平，可根據當事人的要求宣布其無效。
2． 一般的風險損失，應在合同按約定履行后，由責任方承擔。
一方嚴重違約，另一方可撤銷合同并要求違約方賠償風險損失。雙方都在履約而一方有輕微違約時，合同仍應履行，違約方應對由于違約而引起的或擴大的風險損失，向另一方負賠償的責任。
3． 由于國家間政治惡化而采取某些經濟措施影響原先企業間
訂立的經濟合同的正常履行、由于國家政策的變化引起的市場變化，可以作為不可抗力，可以據此對原訂合同撤消或修訂。因履行原訂合同已經造成的損失，可按實際情況由雙方分別共同承擔。
4．市場情況發生了非當事人所能預見的重大變化，應允許當事
人對原訂的合同進行修訂，部分不履行或不再履行。由于市場變化引起的合同履行中發生的經濟損失，除按合同約定由履約方承擔外 ，呆根據市場變化能否預計和避免，履約中有無過錯等具體情況，適當減輕履約方的責任或由雙方共同承擔。對市場重大變化的界定，可以有一定的數量界限。
5．由于一當事人的過錯使一項經濟交易有關的幾個有關聯合同不能履行，不過錯的當事人欠下幾個債權人的債務已無力全額償還。如果這幾個債權人都沒有過錯，或都有同樣的過錯，可以將債務人在整個履約過程中尚留下的財產，比例償付各有關債權人，并要求其在今后經營盈利中繼續償還債權人，使各個債權人公正承擔風險損失。
6．該由某一方承擔的風險損失，不能無根據轉嫁給其他當事人，更不能轉嫁給付出過代價的善意第三人。
參考文獻
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5、 莫莉君 《債務與合同糾紛證據指南》 中國法制出版社
被告：中國建設銀行成都市分行第三支行（以下簡稱市建三支行）。
1998年初，張興善持四張分別加蓋有市建三支行現金收訖章和工作人員私章的總金額為61萬元的集資款現金收款單，要求市建三支行兌付本息。這四張現金收款單分別是：1996年10月15日現金交款單，金額8萬元，年息20％，加蓋有市建三支行現金收訖（2）號章和工作人員羅子二私章；1996年12月13日3萬元，年息20％，加蓋有市建三支行現金收訖（3）號章和工作人員羅子二私章；1997年1月7日49萬元，年息18％，加蓋有市建三支行現金收訖（2）號章和工作人員劉智勇私章；1997年3月8日1萬元，未載明利率，加蓋有市建三支行現金收訖（2）號章和工作人員羅子二簽名。張興善稱上述款項是其親自或通過熟人交給羅子二的，由于羅子二系市建三支行出納，現金收款單上又加蓋了市建三支行現金收訖章，他有理由認為此系市建三支行從事的集資活動，故要求市建三支行承擔還本付息的責任。市建三支行則以該款系其工作人員羅子二集資詐騙為由拒絕兌付，由此引起糾紛。
羅子二系市建三支行出納科工作人員。本案所涉及的集資款均被羅子二占有、使用。羅子二已經成都市青羊區人民法院的生效判決認定犯集資詐騙罪，被判處有期徒刑八年。
張興善向成都市青羊區人民法院起訴稱：1996年末，其經人介紹得知市建三支行在搞內部集資，年利率20％左右，其遂于1996年10月15日至1997年3月8日分四次向市建三支行交集資款共61萬元。1998年初，其到市建三支行要求領取本息時，該行以從未搞集資、其所交款系該單位工作人員羅子二集資詐騙為由，拒不退還集資款。請求法院判令市建三支行支付61萬元及利息，并承擔本案訴訟費用。
市建三支行答辯稱：1996年至今，我行對內對外均未進行過任何集資活動，也未收到張興善的任何款項，我行與張興善之間不存在集資事實，也無債權債務關系。張興善的集資活動，系羅子二進行的集資詐騙行為，與我行無關。羅子二已被司法機關追究刑事責任，張興善所受損失，應向羅子二追索。請求判決駁回張興善的訴訟請求。
「審判
成都市青羊區人民法院審理認為：羅子二作為市建三支行的職員，擅自使用蓋有市建三支行印鑒的現金交款單，以市建三支行的名義進行活動，給人以假象，使張興善完全有理由相信其有權。這種實際沒有得到真正授權的行為，在民法上稱為表見，表見產生的法律后果，首先應由羅子二承擔。但羅子二現已被依法追究刑事責任，無法承擔民事法律后果，應由市建三支行承擔管理不嚴的過錯責任，即支付給張興善款項61萬元。嗣后，市建三支行有權向羅子二追償。對市建三支行認為其不應承擔本案責任的主張，不予支持。本案市建三支行的集資事實并不存在，系羅子二詐騙行為，故對張興善要求市建三支行支付利息的訴訟請求不予支持。依照《中華人民共和國民法通則》第一百零六條第二款之規定，該院于1998年12月1日判決：
一、市建三支行在判決發生法律效力之日起10日內支付張興善61萬元。
二、駁回張興善的其余訴訟請求。
市建三支行不服此判決，向成都市中級人民法院提出上訴稱：1.羅子二的行為于市建三支行不構成表見。表見的構成要件，首先是相對人為善意且無過失；其次，無權人所為的行為應符合法律行為的一般有效要件和行為的表面特征。本案中，上述兩個要件均不具備。因為，張興善為追求20％的高額利息，明知銀行無權從事集資活動而參與非法集資，有重大過錯且非善意；集資行為是受我國法律法規的嚴格規范和限制的，金融機構只能通過發行金融債券進行集資活動，是不能進行“內部集資”的，“內部集資”本身就不具有合法性，因而是無效的，且既是“內部集資”，羅子二就無權市建三支行在社會上進行集資，故張興善沒有理由相信羅子二具有權；羅子二已被人民法院的生效判決認定犯集資詐騙罪，個人的犯罪行為顯然是無效的。因此，羅子二的行為不構成表見。2.對羅子二擅自使用市建三支行現金收訖章的行為，市建三支行無明顯過錯，不應承擔民事責任。
張興善未予書面答辯。
成都市中級人民法院審理認為：羅子二以市建三支行的名義從事非法集資活動，已被青羊區人民法院生效的刑事判決書認定為個人集資詐騙，構成集資詐騙罪，市建三支行對羅子二擅自使用單位內部印章從事詐騙活動并無明顯過錯。由于國務院1993年4月11日的《關于堅決制止亂集資和加強債券發行管理的通知》、1993年9月3日的《關于清理有償集資活動堅決制止亂集資問題的通知》以及1995年7月1日生效的《中華人民共和國商業銀行法》，早就明文禁止未經中國人民銀行批準并由企業依照法定程序從事的債券發行活動，禁止國家機關、事業單位、社會團體向內部職工或向社會公眾進行有償集資活動，禁止商業銀行未經中國人民銀行批準發行金融債券。根據這些政策和法律的規定，張興善明知或應當知道市建三支行不可能從事非法集資活動，卻為追求高額紅利，輕信他人謠傳，參與集資，導致羅子二詐騙得逞。因此，張興善具有重大過錯。張興善認為羅子二代表市建三支行進行集資活動，是其輕信的結果，而不是根據政策法律規定和各種表象得出的合理結論。因此，羅子二的行為不符合表見的法律特征，該行為的民事法律后果不應由市建三支行承擔。市建三支行所述羅子二的行為不構成表見，該行無明顯過錯，不應承擔民事責任的上訴理由成立。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款第（二）項的規定，該院于1999年3月5日判決如下：
一、撤銷成都市青羊區人民法院一審民事判決。
二、駁回張興善的訴訟請求。
「評析
本案一、二審結果之所以大相徑庭，主要有兩個原因：一是在對表見法律特征的認識上發生分歧，二是在對本案是否應當適用最高人民法院法釋（1998）7號司法解釋中有關單位對其工作人員涉及經濟犯罪應承擔責任的規定的理解上發生分歧。因此，正確認識這兩個問題，是正確審理本案的前提。
一、對表見法律特征的認識
表見，是在特定情形下使行為有效的無權。1999年10月1日施行的《中華人民共和國合同法》第四十九條（以下簡稱第四十九條），正式確立了表見制度及其法律后果，這主要是基于利益平衡原則，保護善意、無過失的相對人的利益。因此，審理此類案件，應全面考慮表見的法律特征和構成要件，當僅存在符合表見某一因素的情況下，斷不能適用第四十九條的規定，判一方當事人承擔關系中本人的責任，否則，有悖該條的立法本意。筆者認為，對表見特定情形的界定，至少應當具備三個條件：第一，有使相對人相信無權人具有權的事由，既人與被人之間存在某種關系，這種關系足以造成使相對人認為人具有權的表象，這是構成表見的客觀要件。第二，相對人應是善意的、無過失的，這是構成表見的主觀要件。第三，無權人與相對人所從事的民事行為應符合合同成立和有效的法律規定。第四十九條雖未明確規定該行為所涉及的民事法律關系必須以有效為前提，但近年來法學界關于表見構成要件的討論，認為合同有效應為構成表見要件之一的觀點，已基本成為學者共識，并用于審判實踐。誠然，行為的有效與合同有效是兩個不同的法律關系，一般而言，即使合同無效，只要行為有效，仍會產生由本人承擔后果的結果。但表見畢竟不能等同于有效，其法律后果是使無權人的行為有效，因此，在適用該制度上，應當嚴格掌握，若不以合同有效為構成要件，勢必使表見的適用過于寬泛而致濫用，使我們在考慮充分保護相對人利益的時候，容易忽視對關系中本人利益的保護。上述三個要件須同時具備，才會產生行為有效、后果由被人承擔的結果。結合上述構成要件，本案的結果如何呢？
1.本案在客觀方面，存在使相對人張興善相信羅子二具有權的情形。首先，羅子二是市建三支行的工作人員，具有使張興善相信其行為代表市建三支行的職務條件。其次，在羅子二向張興善出具的收款收據上，均加蓋了市建三支行現金收訖章和該行工作人員私章。至于現金收訖章是否能夠代表市建三支行在對外經濟活動中使用，作為一般公民的張興善是不應當必須知道的。上述兩點，在客觀上造成了羅子二具有權的表象，張興善作此推論亦有一定的道理。原判認定本案為表見，也主要是基于這種認識。但是，這種認識在本案具體情況下是難能成立的。一方面，如果本案糾紛是在銀行的通常業務即儲蓄業務中發生的，則無論羅子二的個人行為如何，其身份和出具的手續，就可產生表見的效果。而在非正常業務活動中，羅子二的行為要構成表見，是應當有其所在單位的從事該活動的外部表征的，即市建三支行確實在從事內部集資活動，羅子二利用其身份和工作便利收受張興善的集資款，然后據為己有，羅子二的個人犯罪行為就不影響表見的認定。但市建三支行未從事內部集資活動，而羅子二卻以內部集資引誘張興善，難能說是相對職務行為，另一方面，這種認識僅符合表見的要件之一，尚不能必然得出系表見的結論。本案是否為表見，還應當結合后面兩個因素綜合分析認定。
2.本案在主觀方面，張興善不是善意、無過失的相對人。國務院1993年4月11日的《關于堅決制止亂集資和加強債券發行管理的通知》中明文規定，任何地區、部門、企事業單位和個人，一律不得在國務院規定之外，以各種名義亂集資。此后，國務院還過相同內容的文件，一再重申違反規定的亂集資行為的非法性。國務院的上述通知，通過新聞媒界已向社會公告，因此，從法律上看，這屬每個公民都應當了解、知道的內容。無論其是否真的知道，均應推定為知道或應當知道。就本案而言，張興善知道或應當知道作為金融機構的市建三支行是無權向社會公眾進行有償集資活動的，且任何公民也是不能參與此類違法集資的，但其在未見到任何有效批準文件批準市建三支行可以集資及該行事實上并未從事內部集資活動的情況下，卻輕信羅子二的個人宣傳，僅以幾紙收據完成了所謂集資行為，由此反映出張興善在該過程中是有過錯的，且過錯是明顯的。
3.羅子二與張興善所從事的集資行為本身是無效的。可從以下兩個方面論證：第一，如上點所述，作為金融機構的市建三支行，是無權從事向社會公眾進行有償集資活動的，否則，其行為顯然違反國務院對此問題的一系列禁止性規定，也超越了《中華人民共和國商業銀行法》所規定的商業銀行可以經營的十三種業務范圍，因此，這種集資行為理當無效。第二，羅子二的行為已經人民法院的生效判決認定為集資詐騙罪，該行為既已構成犯罪，其無效性是顯而易見的，因此，無論認定該行為是市建三支行的行為還是羅子二的個人行為，都是無效的。該行為本身的無效性，與表見中“無權”的情況不同，不會因具備某種代表本人的表象而改變，如同一個人的性別，不會因外表裝扮的假象而改變一樣。
綜上，本案不符合表見的構成要件，不能適用表見制度予以認定。
二、對最高人民法院《關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》的理解
關于行為人使用單位公章進行犯罪活動，單位對行為人的行為如何承擔民事責任的問題，最高人民法院根據民法通則、刑法、民事訴訟法、刑事訴訟法等有關規定作出了《關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規定》的司法解釋（以下簡稱《規定》）。就本案而言，對《規定》第三條、第五條第二款的正確理解，是正確認定市建三支行對羅子二的犯罪行為是否應當承擔責任的前提。
《規定》第三條規定：“單位直接負責的主管人員和其他直接責任人員，以該單位的名義對外簽訂經濟合同，將取得的財產部分或全部占為己有構成犯罪的，除依法追究行為人的刑事責任外，該單位對行為人因簽訂、履行該經濟合同造成的后果，依法應當承擔民事責任。”該條規定雖未明確單位直接負責的主管人員和其他責任人員使用單位公章是否屬合法使用，但對非法使用、借用、盜用、擅自使用等情況，在其后的第四條、第五條第二款中作了單獨規定，因此，從該《規定》的立法邏輯看，第三條不應包括盜用、借用、擅自使用等非法使用單位公章的情況。因此，適用該條的要件應當是：（1）犯罪主體是單位直接負責的主管人員和其他直接責任人員，即該犯罪行為與行為人的工作職責有關。（2）犯罪方法是行為人在其職務范圍內合法使用單位名義，而非盜用、借用、擅自使用。（3）犯罪客體是單位的財產所有權，而非相對人的財產所有權。因為，行為人以單位名義對外簽訂經濟合同，是從事單位的經營活動，該活動本身并不構成犯罪，只是行為人將本應屬單位的財物占為己有而構成犯罪。本案中，羅子二從事的集資活動并非在其職責范圍內，該行為亦未經單位同意，而是羅擅自使用本單位專用于銀行金融業務的現金收訖章，從事個人集資詐騙犯罪，該行為不符合《規定》第三條的構成要件，故本案不應當適用《規定》的第三條判由市建三支行承擔民事責任。
關鍵詞：社會資本 民間借貸 信任 社會網絡 興衰
近階段，浙江省部分企業由于企業資金斷裂，發生經營困難，直至跑路逃債的新聞，引起了國人的高度關注。據統計，浙江省今年非正常倒閉的企業高達244家，其主要原因均是由于融資困難而依賴不穩定的民間借貸造成的。隨著經濟體制改革的不斷發展，民間借貸與百姓的生活越來越緊密，成為沿海經濟較發達地區中小企業生產經營不可或缺的組成部分，其風險性徒增，直接關系到企業的生存和社會的穩定。浙江企業倒閉事件發生后，引發了人們對民間借貸的擔憂。
民間借貸，主要指發生在非金融機構的社會個人、企業及其他經濟主體之間的以貨幣為標準的價值讓渡及本息償付的活動。它游離于官方正規金融機構之外的經濟現象，不受金融法規對資本金、流動性及資本充足率等要求的約束，沒有納入國家信用控制和金融監管等常規管理系統（林聲，2008）。
隨著國家宏觀調控政策力度加大，銀行信貸資金趨緊，微觀經濟主體資金需求助推了民間融資規模的不斷擴大。民間借貸在一定程度上解決了企業或居民在創業起步、生產經營中的資金急需，在浙江、廣東、福建等民營經濟比較發達的地區，融資難的問題一直困擾著許多中小企業的發展，幾年來，銀行存款準備金率不斷上調，客觀上造成許多銀行無款可貸。中小企業在人工成本上漲和回收貨幣困難的雙重壓力下，無法從銀行借款融資以求得生存，民間借貸便成了唯一的救命稻草（黃月冬、趙靜芳，2008）。
目前，民間借貸的規模不斷地擴大，其發展也呈現了一系列新趨勢。第一，借貸規模明顯擴張。根據央行溫州中心支行上半年進行的一次調查顯示，溫州民間借貸市場規模達到1100億元，有89%的家庭或個人、59.67%的企業參與，這個規模在當地約占民間資本總量六分之一左右，相當于溫州全市銀行貸款的五分之一。第二，借貸手續日趨完善，企業借貸方式呈現多樣化。目前，通過民間融資手段來滿足生產經營資金需求的行為已獲得多數民眾的認同，從借貸手續上看大部分借貸雙方能夠訂立書面協議，協議內容較為完善。從借貸方式上看，家庭民間融資方式較為單一，屬于個人之間的直接借貸，企業之間的借貸方式則可分為直接接待、商業信用和票據貼現等。第三，為了解決臨時性資金不足，民間借貸的利率不斷攀升。借貸利率視借款人和貸款人的關系和借款人償還能力、期限長短而定，定價決策具有分散性（林聲，2008）?？偠灾?，民間借貸具有參與主體和資金來源的廣泛性，借貸方式的靈活性，借貸金額的擴大化，期限逐步的長期化，借貸的利率市場化等特點。
正是基于現狀，民間資本的存在具有現實的必要性。本文從社會資本的角度考察民間借貸的興衰狀況及其原因，是基于信任和社會網絡的視角。社會資本最早是由皮埃爾?布迪厄(Pierre Bourdieu)引入社會學研究的，他將其界定為“實際或潛在資源的集合，這些資源與由相互默認或成人的關系所組成的持久網絡有關，而且這些關系或多或少是制度化的?！笨茽柭↗ames S.Coleman）從理性行動理論出發，擴展了社會資本的概念，他把社會資本的表現形式劃分為義務和期望、信息網絡、規范和有效懲罰等等。本文主要采用羅伯特?D?普特南（Robert D.Putnam）的社會資本概念，即社會資本是社會組織的特征，例如信任、規范和網絡，他們能夠通過推動協調和行動來提高社會效率，社會資本提高了投資于物質資本和人力資本的收益。普特南認為，像信任、管理以及網絡這樣的社會資本存量有自我強化和積累的傾向。一次成功的合作會建立起聯系和信任，這種社會資本的形成有利于未來充分和連續的合作（李惠斌、楊冬雪，2000）。從筆者看來，信任和網絡是民間借貸的主要影響因素（將于后文闡述），從社會資本中得信任和網絡來闡述民間借貸的興衰，具有重要的意義。
借用社會資本的概念，民間資本快速發展的原因可以從社會學和經濟學兩個視角進行分析。
首先，從社會學的角度看，以血緣、親緣、地緣為紐帶的人緣關系本位是民間信貸運作機制的重要基礎。中國人歷來重視親緣、地緣的關系，喜歡講人情面子，民間風險借貸風險的保障機制依靠親緣和熟人關系來維護。在一個固定范圍的地域內，親緣網絡或熟人圈子，往往具有安全可靠、風險共擔、互惠互利等綜合功能。而以血緣、親緣、地緣為中心的人際關系網絡成為民間經濟活動最根本的信用基礎。在熟人朋友圈子和親緣性關系網絡所進行的交往活動中，都具有真誠相待、講求信用等行為特征。這就引出了“信任”這個概念。有學者指出，社會資本是指人們之間的一套橫向聯系包括能夠通過推動協調的行動來提高效率的信任、網絡以及與網絡相聯系的規范。社會資本的特征在于推動組織成員間互利性的配合和寫作（張婷，2011）。肯尼斯?紐頓認為，社會資本主要是與公民的信任、互惠和合作有關的一系列態度和價值觀構成的，是社會和政治文化的主要表現，社會資本的主要特征體現在那些將朋友、家庭、社區、工作及公私生活的聯系起來的人格性網絡，包括非正式群體和正式組織（黃曉波，2006）。Coleman（1990）和Spagnolo（1999）也提出過社會資本強化了信任的普遍程度，即信任是社會活動的均衡結果，客觀上促進了人們的相互合作。通過文獻查閱發現，國內學者主要從網絡或者信任方面解釋中小企業的民間借貸行為。在社區內的非正規金融組織，其具有一個極其重要的特征是，他形成于彼此較為熟悉的人群內部，也就是說，非正規金融是嵌入于某種社會網絡或者社會紐帶之中的。從社會資本的網絡理論可以發現，網絡的關鍵特征在于它的可達成性及網絡中各結點之間的緊密程度。如果行動者能夠彼此接觸相互聯系，交流資源，網絡則可有達成性。網絡的可達成性事產生網絡內聚力首要的結構性條件。這種內聚力的結構性條件只靠自身并不足以產生信任，他除了要求行動者必須建構一種持久和相對較強的鏈接和配置之外，還必須具備的條件就是情感，情感是粘合劑，建立并維持行為主體間的各種聯結和配置，以防止網絡的過度分散和破裂。布勞也認為，行為主體間的互動就越頻繁，由這樣的互動產生的情感越積極，關系性凝聚力的水平越高，從而便會產生義務性的行為（王麗娜，2006）。民間借貸，尤其是個人性質的民間借貸，往往是在這樣一個親緣關系的網絡中，憑借著對借款人情感上的信任，將自己手頭上的閑散資金借貸給他人（林聲，2008）。在筆者的老家福建泉州，這樣的民間借貸也屢見不鮮，通過中間人介紹，筆者對一名長期從事私人借貸的人士進行了電話采訪，經他介紹，進入這行業的人，一開始都是憑借著熟人的介紹，選擇借、貸款人，貸款人愿意將資金借給借款人，除了獲得比銀行利息更高的利率外，交易成功的因素取決于對借款人情感上的信任，并且在借貸關系發生后，要隨時地跟蹤借款人的資金流向，一旦發現貸款人有不良舉動或是對其產生不信任感后，他們之間的情感聯系將會破裂，最終導致終止這樣的借貸行為。民間借貸在中國能夠紅火發展，中國血親的傳統文化功不可沒。他雖然為民間的經濟活動，但同樣也必須遵循具有傳統特征的行為規范直至民法通則等法律法規。傳統的民間借貸往往發生在親人、朋友之間，因而其信任鏈條不會太長，同一筆借貸中參與人數和參與規模也不會太大。通過朋友、親戚的介紹，一些民間借貸組織對個人或企業的背景環境極為熟悉，加之發放貸款手續簡單方便，很少需要抵押和擔保，民間借貸便受到廣大民眾的歡迎并得以延續。
其次，從經濟學的角度看，要形成民間借貸，離不開行兩個條件、民間借貸的供給雙方及當前市場上存在的借貸機制。第一，從民間借貸的供給雙方看，正規的金融機構（只要是國有商業銀行）對非公有制經濟的資金支持力度和非公有制經濟強烈的資金需求之間不相吻合。由于中國的流動性資本過剩的背景，出于對信貸資金“安全性、流動性、效益型”的考慮，各商業銀行普遍對基層金融機構的信貸投放加以限制，實行“高門檻”的信貸政策，這首當其沖的是提高對中小企業、農村地區的信貸準入門檻（林聲，2008；馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007）。面對經濟的發展與產業需求增大，部分企業擁有良好的發展前景，卻面臨著資金流動緊張的局面。我國長期計劃經濟體制下所形成的金融制度，使得國家控制了大部分的金融資金，金融資源也相應地分配給了國有企業、三資企業，惠及私營企業和個體工商戶則少之又少。近年來，一些國有商業銀行實行了嚴格的評級授信制度，貸款支持的重點轉變為“四重”和“三大”，即重點區域、重點行業、重點產業、重點客戶和大企業、大行業、大項目。同時實行了“雙小退出”的政策，即從小企業貸款和小額貸款退出（鄭俠，2008）。而出于供給方的民間借貸組織與個人，擁有較多的閑置資金，但缺少投資渠道，為民間的融資活動提供了資金來源（毛金明，2005）?？梢赃@樣說，是國家金融機構對小型企業、個人的不信任感，使民間借貸行業一枝獨秀、茁壯成長。
第三，從當前市場上存在的借貸機制看，我國缺少正規的民間融資服務體系，即官方的正規金融機構為民間借貸提供的相關服務很少。由此產生了許多為民間借貸雙方提供相關資金融通服務的中介，這些民間借貸中介和民間借貸的供求雙方一起構成了民間借貸體系，促進了民間借貸的發展。筆者電話采訪了解到，在民間，尤其是一些農村地區，類似的民間借貸中介數量不少，盡管他們沒有在法律上得到合法的身份地位，但由于長期建立的信任關系使其能在借貸領域獲得了相應的支持，從而維系了行業的發展鏈條。在一些農村地區，正規的金融機構支農力度不足，“存多貸少”的現象十分普遍，資金“外流”的趨勢較為嚴重，而這些資金，極大一部分是投入于民間借貸市場中（林聲，2008）。民間借貸主要為非公有制經濟特別是民間經濟服務，彌補了正規金融機構主要為國有經濟服務的缺陷，其資金主要流向民間中小企業、個體戶和農戶，彌補了正規借貸的不足之處。
除此之外，銀行存款利率持續走低，民間資金積極尋找投資渠道，中小企業及“三農”的資金需求具有“急、少、快”的特點，為民間借貸活躍創造了條件。鑒于本文采取“社會資本中信任與網絡的視角”，在這方面就不做過多的闡述。
民間借貸作為民間融資的一種方式，民間資本作為社會資本的一種，對國民經濟的發展起著十分重要的積極作用。一是民間融資緩解了中小企業融資難的局面，促進中小企業的發展，為其發展提供了重要的資金來源，滿足了中小企業和農村新興特色產業發展初期的資金需求，充分利用社會閑散資金為民間資金提供方便、快捷的投資渠道，擴展了經濟增長空間，提高了資金使用率，實現了資金的優化配置（尤元旭，2010；馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007）。在這里，必須強調的一點是民間借貸解決了農村市場對資金的大量需求的問題。眾所周知，我國大部分農村生產組織的特點為勞動生產率低，經營規模小，利潤收入少，抵抗不可抗力自然災害風險的能力不高，加之農副產品容易腐爛變質的原因，農民極易陷入入不敷出的困局。在正規途徑無法滿足農民資金需求的情況下，民間借貸應運而生，為農村經濟的發展注入了新的活力。同時，民間借貸所具備的信息優勢，可以使放款者在小范圍內深入地對投資項目的風險大小、潛在的發展前景和貸款人的信用狀況進行綜合分析，并選擇一個風險和收益相對合理的項目給予資金支持，這就創造了更大的社會財富，從現實生活中論證了社會資本理論中的“信任”原則。二是民間借貸與正規借貸相輔相成，在一定程度上彌補了正規借貸的不足（毛金明，2005）。民間借貸在貸款涉及的范圍、金額、利率的協商及方便程度等方面顯示出了獨特的優勢。與正規借貸相比，民間借貸的運作效率更高，交易方式更為靈活，手續更簡便，信息更加對稱，交易成本更低，促進了自身的發展，同時也給正規借貸造成競爭壓力，促使正規借貸機構轉變工作職能，提高服務質量和工作效率。
然而，盡管民間借貸的發展勢頭十分強勁，但浙江民間借貸引發的一系列小企業倒閉、捐款而逃的事件必須引起人們高度關注。民間借貸發展存在以下幾個障礙：一是信用體制障礙，即市場經濟主體的自身信用不足，信用擔保體系存在著結構性缺陷?，F代市場經濟不僅僅是商品經濟、法制經濟，也是一種信用經濟（周鋒、鄒曉明，2010）。正規金融機構提高對中小企業的貸款“門檻”，部分原因是其自身規模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足、銀行融資不易、市場信息不暢、人才缺乏等先天不足，使得信用缺失行為更為嚴重。一些中小企業的詐騙行為引發的一系列信用問題，不僅影響了企業自身的發展，而且嚴重擾亂了市場秩序，不利于社會主義經濟的建設。正如前文所述，在個人的借貸中，借款人一方面必須經過對貸款人的信用評估后才將資金借出，另一方面也因為信任機制的不完善，必須得隨時跟蹤貸款人的資金流動取向，以防貸款者“攜款潛逃”。從這個角度看，信任是借貸行為的主要影響因素，人們通過“信任”的橋梁發生借貸行為，又因為“信任”橋梁的倒塌而終止這種行為。二是法律性缺陷。由于國家法律未能明文規定民間借貸在金融體系中得作用，致使其不能光明正大地開展業務，這在一定程度上制約了民間借貸的規范行為。民間借貸又往往是自發形成的，存在高利貸的嫌疑，政府缺乏相當手段來約束和規范，由此引發一系列嚴重的經濟糾紛和社會問題。同時，國家缺少相關法律對民間借貸雙方的合法利益進行保護，一旦借款方失信，貸款方將很難挽回經濟損失。浙江省民間借貸導致企業倒閉的事件引發一系列的社會矛盾就是典型的教訓。三是監管。由于對民間借貸監管的相關制度和法律法規的缺乏，監管技術不夠先進，金融監管對民間借貸的市場準入、經營活動及市場推出等監督管理調控力度不夠，無法及時獲取民間借貸的真正活動情況和準確的數據資料。
民間借貸出現浙江溫州企業倒閉的困境，對社會經濟發展必將相應地產生了一系列消極影響。具體表現在：第一，民間借貸在一定程度上會削弱國家的貨幣政策執行力度，過多的資金流入民間市場，降低國家的宏觀調控力度；民間借貸交易的隱蔽性又導致有關民間組織活動的稅收無法及時征繳，造成國家稅收流失，損害正規金融部門的利益，影響國家的貨幣政策執行（陳蕾燕，2007）。第二，民間借貸加劇正規金融組織信貸的風險，由于其風險危害性大，同時基于社會資本中“信任”的影響，容易導致信用危機，在一定程度上加重了企業和個人的負擔，債權人權益得不到保障，從而危害社會安全。
現階段，民間借貸這棵幼苗已經深入扎根于社會經濟生活德沃土之中，尤其是在我國沿海經濟較發達的地區，民間借貸在融資方面發揮著不可替代的作用。而高利率的民間借貸對社會經濟發展必將產生極其復雜的負面影響。它是一把雙刃劍，具有兩面性?？梢姡瑢τ诿耖g借貸的影響，我們應該持一分為二的辯證態度，既不能全盤肯定，也不可全盤否認。筆者在研究民間借貸的出路時，有針對性地提出以下幾條具體的對策。
第一，從企業角度而言，應該大力提升民營企業素質，增強融資能力，尤其是目前處于貸款門檻之外的中小型企業，應該努力推進其生產經營模式的轉型升級，拓寬其直接融資的渠道（馬中杰、楊得芳、李玉霖，2007；周鋒、鄒曉明，2010）。許多中小企業存在管理不規范、財務制度不健全、財務信息不真實等問題，應采取完善治理結構、健全各項規章制度、強化財務管理、保證會計信息真實性和合理性等措施，從根本上提升企業信用度，以此贏得金融機構的信任和支持。從更微觀的角度來看，應延伸為提高個人的信用水平，增強企業與企業、企業與個人和個人與個人之間的信用。在市場經濟環境下，信用是進行市場經濟交易的極其重要的因素，信用是一種財富，也是一種資源。只有從根本上提高企業的信用水平，才能提高包括民間借貸和金融借貸在內的融資能力。從社會資本的角度而言，社會信用體系除了需要法律法規來規范，更需要有信用文化的支撐，需要培養社會主體信用理念來維系。企業必須加強培育經濟發展的信用文化，加強信用觀念和信用意識教育，把依法誠信經營作為企業生存發展的奠基石。
第二，對政府角度而言，應加強對民營企業的政策扶持力度，完善企業信用擔保系統，完善民間資本的法律規范。通過加強政策引導，鼓勵金融創新，將民間金融納入金融監管體系，促進社會資金融通，強化社會監管約束機制，建立健全國家的相應法律、法規，來規范融資行為（董俊峰，2010，齊美東、王蓮芬，2004）。市場經濟客觀上是建立在法制上的誠信經濟，沒有法制就不能構建一個有效地社會信用體系。天下熙熙，皆為利往。無論是企業或是個人借貸行為，都不可避免地追求著自身利益最大化，這無可厚非。但我個人認為，唯有立法制度和監管手段，才足以規范市場，才能最大限度地調動市場主體的積極性。信用必須靠法制來維護，法制必須靠信用來彰顯。同時，在運用市場和法律的手段的基礎上，完善中小企業的信用激勵和懲罰機制，才能使企業誠信制度真正發揮作用。
第三，對金融機構角度而言，應認真考慮企業或個人的自身發展狀況，加大其對企業的扶持力度，提高自身的管理水平，發展適合小型的金融機構，改進與創新貸款服務方式（毛金明，2005）。比如，推行銀行自主貸款，推進利率市場化進程，積極開展個人委托貸款業務，促進中小企業及個人的融資走上健康的發展道路。
綜上所述，民間借貸是我國社會自發生長起來的融資形式，是正規金融機構不能滿足民間融資的需要產生的，是我國非公有制經濟的有益補充。民間借貸作為一種社會資本的融資方式，其存在具有充分的必要性，并將會不斷地發展下去，但民間借貸目前暴露出的許多問題，令人深思。為此，政府應高度重視、積極引導、大力發展民間借貸行為，在國家完善法制和加強管理的基礎上，揚長避短，促進民間借貸的良性發展。從信任和網絡的社會資本視角，只有充分發揮民間資本的積極作用，克服其現存的消極影響，化解金融體系存在的風險，才能有利于信用經濟的快速發展，為經濟社會的可持續發展奠定基礎。
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