時(shí)間：2023-08-03 17:29:00
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展分析，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)體制改革；政府支持；再保險(xiǎn)
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民個(gè)人的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以使投保農(nóng)戶在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。
2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的繳納。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的影響。在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動(dòng)是引發(fā)國民經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)健康穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，也間接保證整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會(huì)其他階層人們的正常生活。
二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。
2.資金來源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自于保戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢(shì)，在農(nóng)戶收入減少的同時(shí)，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐不成功的主要原因之一。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾。與此同時(shí)，我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上也相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險(xiǎn)人才奇缺的現(xiàn)狀。
4.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未成熟。我國以往的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排，使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身。而國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策
1.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體制的改革。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)建立多層保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)在于保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時(shí)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司
2.加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以扶持，因此，國家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位、作用和性質(zhì)。這對(duì)規(guī)范我國的保險(xiǎn)市場，對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持，加強(qiáng)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。
3.加大國家政策支持與財(cái)政扶持。作為對(duì)農(nóng)民遭受天災(zāi)的補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定要由國家財(cái)政來扶持，但在具體實(shí)施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)盡快建立財(cái)政支持型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，包括利用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
4.籌資渠道多元化。目前,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)籌資渠道過于單一，因此，國家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及財(cái)政補(bǔ)貼的力度。另外，對(duì)與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的投放重點(diǎn)應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)向受災(zāi)保險(xiǎn)對(duì)象提供幫助。同時(shí)，根據(jù)各類險(xiǎn)種和險(xiǎn)別的承保對(duì)象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的各類風(fēng)險(xiǎn)基金要分別管理、專項(xiàng)使用。
5.再保險(xiǎn)。農(nóng)作物再保險(xiǎn)對(duì)進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是非常必要的。我們要利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政收入補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用和經(jīng)營虧損。再保險(xiǎn)體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性，增加手續(xù)費(fèi)收入，增強(qiáng)經(jīng)營主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體應(yīng)當(dāng)建立同中國再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國再保險(xiǎn)公司作為國家獨(dú)資公司通過再保險(xiǎn)方式，代行國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】山東省 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 發(fā)展對(duì)策
2012年1月20日，財(cái)政部《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》；2月1日，“2012年中央1號(hào)文件”對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出指示；2月4日，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理工作的通知》。從中央到監(jiān)管層，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)已提上各級(jí)政府的議事日程，政策的推動(dòng)將為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來持續(xù)動(dòng)力。
一、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概述
2006年10月，在山東省保監(jiān)局的大力推動(dòng)下，山東省正式在濟(jì)南章丘、濰坊壽光和聊城臨清三市開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)奶牛、小麥、玉米、蔬菜大棚4個(gè)險(xiǎn)種。2007年7月，山東省政府召開全省第二次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)議。隨后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大到25個(gè)（包括青島市5個(gè)）、險(xiǎn)種擴(kuò)大到8個(gè)（小麥為必選險(xiǎn)種）。同年，山東省保監(jiān)局與省畜牧辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好畜牧業(yè)政策性保險(xiǎn)促進(jìn)動(dòng)物防疫工作的意見》，積極推動(dòng)政策性能繁母豬保險(xiǎn)工作。2008年，山東省被納入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼省份，新增35個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）。2009年3月，山東省政府印發(fā)了《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，保持試點(diǎn)范圍不變，繼續(xù)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。2010年，試點(diǎn)范圍仍為60個(gè)縣（市、區(qū)），除泰安市泰山區(qū)不再作為試點(diǎn)縣，增補(bǔ)東平縣為試點(diǎn)縣外，其他試點(diǎn)縣（市、區(qū)）不變。2011年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍在2010年60個(gè)縣（市、區(qū)）的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。根據(jù)山東省2012年《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，今年山東省將在全省范圍內(nèi)推動(dòng)玉米、棉花保險(xiǎn)，支持開展高附加值經(jīng)濟(jì)作物和集體公益林等險(xiǎn)種的保險(xiǎn)工作，拓寬保險(xiǎn)品種；同時(shí)，按照縣級(jí)自愿、市級(jí)審查、省級(jí)確定的原則，擴(kuò)大保險(xiǎn)區(qū)域；小麥保險(xiǎn)方面，費(fèi)縣、恒臺(tái)、魚臺(tái)、嘉祥不納入今年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣，原定的其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣不變。
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在山東省的推廣，實(shí)現(xiàn)了政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策目標(biāo)，改變了長期以來農(nóng)民靠天吃飯的窘境，在一定程度上保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的穩(wěn)定。
二、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題
山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了一個(gè)緩慢的發(fā)展過程，先后經(jīng)歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發(fā)展的探索過程，特別是進(jìn)入1995年之后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)的格局是“保費(fèi)收入、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連年萎縮”。2006年推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度上改變了這種格局，2011年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保種植業(yè)3383.06萬畝，為687.62萬農(nóng)戶提供了111億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)6.85億元，累計(jì)賠付3億元，逐步擴(kuò)大了對(duì)農(nóng)民的保障程度。但在“覆蓋面小，保險(xiǎn)能力低，發(fā)展相對(duì)滯后”的大背景之下，尚處于起步階段的山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展道路還是極其漫長的。
（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐年發(fā)展，但仍有不可避免的虧損
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損已經(jīng)持續(xù)了多年。人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司從1982年開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到2004年的22年中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過117%①，虧損嚴(yán)重。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2006年至今已走過6年歷程，參與率低、賠付率高、逆選擇等問題依然是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素。2010年人保濟(jì)南分公司政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠額1655萬元，但實(shí)收保費(fèi)近1130元。可見近幾年，政府逐漸重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司承保力度和政府支持力度有所回升，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊性，災(zāi)害事故頻繁發(fā)生，仍然存在保險(xiǎn)公司虧損問題。
（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障不足
由于山東省政府出臺(tái)的保險(xiǎn)條款多采用的是保險(xiǎn)公司的申報(bào)條款，條款在保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率厘定、理賠標(biāo)準(zhǔn)等方面存在不同程度的缺陷。根據(jù)《2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》：“小麥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)為10元/畝，保險(xiǎn)金額320元/畝，②延續(xù)了2011年《實(shí)施方案》中的水平，保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)、澇災(zāi)、旱災(zāi)和重大流行性病蟲害。小麥的保險(xiǎn)期限為返青期到收獲期，小麥保險(xiǎn)的保險(xiǎn)簽約截止期為每年的2月15日。”對(duì)比前幾年政策可以發(fā)現(xiàn)，2012年小麥保險(xiǎn)的保費(fèi)與2011齊平，但是相比前幾年卻是有所提高，保險(xiǎn)期限有所縮短。而據(jù)2011年情況看，年初的大旱勢(shì)必造成農(nóng)戶損失，但就目前條款來看，旱情造成的損失卻不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，超過了截止日期，導(dǎo)致農(nóng)民得不到應(yīng)有的保障。保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用。
2012年山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)金額分別為：小麥保險(xiǎn)費(fèi)10元/畝，保險(xiǎn)金額320元/畝；玉米保險(xiǎn)費(fèi)10元/畝，保險(xiǎn)金額300元/畝；棉花保險(xiǎn)費(fèi)18元/畝，保險(xiǎn)金額450元/畝。③在保險(xiǎn)金額方面，2012年小麥保險(xiǎn)每畝的保險(xiǎn)金額為320元，而根據(jù)2010年公布數(shù)據(jù)，小麥一畝地種子要28.34元，機(jī)耕費(fèi)要105.44元，各種肥料價(jià)格將近188.4元，收割費(fèi)83.29元，每畝還需286.59元人工成本，累計(jì)成本在692元左右④，保險(xiǎn)金額與標(biāo)的成本相差太遠(yuǎn)，影響了農(nóng)民的投保積極性。
（三）農(nóng)民群眾保險(xiǎn)意識(shí)淡薄
根據(jù)2011年3月山東省農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年全省小麥承保簽約面積共計(jì)1126.9萬畝⑤，占全省小麥總面積20.4%左右。作為最大險(xiǎn)種的小麥保險(xiǎn)的投保率尚且如此，其他險(xiǎn)種可想而知。探究投保率低的根本原因在于農(nóng)民群眾普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知。習(xí)慣于傳統(tǒng)的耕作模式、經(jīng)營理念和政府救災(zāi)方式的農(nóng)民群眾對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知之甚少，意識(shí)不到保險(xiǎn)是防范和轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
一、研究背景
我國的自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，如何提高農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力，成為農(nóng)業(yè)以及整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展過程中的重要問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度符合世界貿(mào)易組織支持的“綠箱”政策的內(nèi)容，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，也是中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。
二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的涵義。事件發(fā)生的不確定性叫風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，面對(duì)的不可預(yù)見或無法把握的意外事件所導(dǎo)致?lián)p失的不確定性。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的影響比較大。
（二）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估測(cè)和評(píng)價(jià)，然后依據(jù)自身資源與條件，選擇適合的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的預(yù)防與控制，以最小的成本投入為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營預(yù)期目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供最大安全保障的經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)。
近幾年來，國外的風(fēng)險(xiǎn)管理用影響圖、樹狀圖來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，用概率分析、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量等方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的概率經(jīng)行定量分析。基于案例分析和問卷調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)管理研究發(fā)展得非常快，這些研究對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)方法有很大的價(jià)值，為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和決策的研究奠定了豐富的理論基礎(chǔ)。
三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是有效的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者有意識(shí)地將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與損失轉(zhuǎn)移出去的一種財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理工具（黎已銘，2006）。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性和基本功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，屬于“準(zhǔn)公共物品”。因?yàn)槠湓谙M(fèi)上不具有排他性，在取得時(shí)不具有競爭性，效用上不具有可分割性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有多種功能：1.轉(zhuǎn)移分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。2.保障農(nóng)民收入的穩(wěn)定，提高社會(huì)福利水平。3.促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化率、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率提高。4.促進(jìn)生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域集聚，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。
（三）我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了建國初期單一承保機(jī)構(gòu)、零星可保險(xiǎn)種、政府強(qiáng)制主導(dǎo)，到改革開放前的銷聲匿跡，再到先進(jìn)多元化承保模式、擴(kuò)大化的標(biāo)的、市場參與配置。1949 年10月，我國成立了中國人民保險(xiǎn)公司，之后由開始承擔(dān)試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步發(fā)展起來。1950年到1956年在北京重慶江蘇等地區(qū)試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。直到1958年停辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后，國家制訂一系列發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策，中國人民保險(xiǎn)公司開始恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營。90年代初經(jīng)過多地試點(diǎn)后在1992年市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展后轉(zhuǎn)向市場化。2003年十六屆三中全會(huì)提出了“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的建議農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始穩(wěn)步發(fā)展；2004年以來連續(xù)5年的中央1號(hào)文件都對(duì)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了明確要求；2006年出臺(tái)《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。
四、國外主要經(jīng)營模式及其啟示
發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要目標(biāo)是穩(wěn)定農(nóng)民的收入和農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品的競爭力等等，國家財(cái)政對(duì)其有高度的補(bǔ)貼。如美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式從自由競爭到政府高度調(diào)控，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和風(fēng)險(xiǎn)管理上，已經(jīng)比較成熟，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上主要采取強(qiáng)制性與選擇性相結(jié)合的參保方式。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則采取了共濟(jì)組合的模式，政府通過立法和財(cái)政補(bǔ)貼并且提供再保險(xiǎn)來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營。法國則通過建立國家農(nóng)業(yè)基金會(huì)的方式來補(bǔ)貼受災(zāi)農(nóng)民的損失。總之國外主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式呈現(xiàn)出的特點(diǎn)主要有：以政府為主導(dǎo)，采取合作模式；創(chuàng)新發(fā)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)；法律法規(guī)制度比較完善。雖然各國國情不相同，但是上文中的國外模式還是對(duì)我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展有著有意的借鑒。
五、針對(duì)我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出建議
（一）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)水平。在信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)積極跟蹤世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)創(chuàng)新的最新成果，并加以探索和引進(jìn)。
（二）建立有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制：建立再保險(xiǎn)機(jī)制。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的地域相關(guān)性很高，季節(jié)性強(qiáng)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)波及多地的損失。只有通過農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營者的風(fēng)險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)和不同年份之間的互濟(jì)作用。
（三）增加政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。在推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程，政府的主要作用是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供較好的基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)營環(huán)境。首先要制定和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策法規(guī)體系，其次要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施投資，并且在資金上給予支持。最后要組建政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。
（四）加快法律法規(guī)建設(shè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要制度保障，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國家，無一例外都具備健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。
（五）采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的多元投保模式。強(qiáng)制性的政策性保險(xiǎn)范圍有限，積極促進(jìn)自愿性的商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常關(guān)鍵。在推進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，因此采取強(qiáng)制性和自愿性相結(jié)合的投保模式有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營運(yùn)與發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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[4]王可為.對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的思考[J].西部金融，2007（10）.
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 統(tǒng)計(jì)分析 政府補(bǔ)貼
一、 引言
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有舉足輕重的作用，但是農(nóng)業(yè)又是一個(gè)弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受到自然因素和經(jīng)濟(jì)因素的雙重影響。陜西即是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的農(nóng)業(yè)大省，同時(shí)也是一個(gè)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較為頻發(fā)的省份，每年由于冰雹、干旱、風(fēng)災(zāi)、洪澇及牲畜疾病造成的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)數(shù)億元。
二、 陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析
1.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受自然災(zāi)害影響情況
農(nóng)業(yè)在其生產(chǎn)過程中容易受到自然災(zāi)害的影響。農(nóng)業(yè)一旦遭到災(zāi)害損失，無論從農(nóng)業(yè)、農(nóng)村還是農(nóng)民哪個(gè)角度出發(fā)，都具有非常大的負(fù)面影響。 從圖1可以明顯看出，陜西省農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生范圍都較廣，受災(zāi)面積大概在35%左右，成災(zāi)面積幾乎占到受災(zāi)面積的一半以上，只要該地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，必然造成大范圍的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。
注1 數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒》
2.陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增長幅度與GDP增長幅度對(duì)比
根據(jù)《中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展》課題組（1995）“統(tǒng)計(jì)分析表明，隨著一國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重越來越大，一般情況下，保險(xiǎn)業(yè)的增長速度要保持在略高于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上”。 從圖2可以明顯看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于GDP的發(fā)展水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)是與上述研究結(jié)論背道而馳的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒有任何發(fā)展。
注2數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《陜西省統(tǒng)計(jì)年鑒》的相關(guān)數(shù)據(jù)整理
3.農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)慕y(tǒng)計(jì)分析
從圖3可以明顯看出陜西省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的損失補(bǔ)償水平非常低，補(bǔ)償途徑單一，只有政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償兩種方式，而且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額非常小，從上圖中，自1985年開始，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生的損失98%以上是農(nóng)戶自己承擔(dān)，政府救濟(jì)也只能占到2%左右，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種有效的補(bǔ)償機(jī)制幾乎沒有起到任何積極作用，這和國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大趨勢(shì)是不相符合的，這就要求我們必須盡快建立風(fēng)散農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制的迫切需求。
注3 數(shù)據(jù)來源：根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒》及社會(huì)實(shí)踐調(diào)研等相關(guān)數(shù)據(jù)整理
三、 結(jié)論及建議
1.完善相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，法律法規(guī)是建立和規(guī)范有效市場的最根本的約束機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種制度安排（庹國柱），其能否健康有序的發(fā)展，從根本上講是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)的。這就使得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本具有很大的不確定性――市場失靈，而政府的法律制度供給是調(diào)整和糾正市場失靈的主要力量，而在我國目前，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)還有待進(jìn)一步的完善。
2.大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)戶的可支配收入
對(duì)陜西和福建六縣農(nóng)村保險(xiǎn)市場做了調(diào)研，結(jié)果表明農(nóng)業(yè)收入占家庭收入比重越高的地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越大。有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障制度對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)，保障農(nóng)民收入水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展具有非常重要的作用。在一定程度上講，保險(xiǎn)對(duì)于收入低下的農(nóng)戶來講，是一種奢侈品。對(duì)于陜西這個(gè)經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)業(yè)大省來說，只有農(nóng)民的收入提高了，農(nóng)民的基本需求得到滿足之后，農(nóng)戶才會(huì)考慮進(jìn)一步的消費(fèi)需求。
3.對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的普及會(huì)極大地促進(jìn)保險(xiǎn)參與率
由于農(nóng)戶在不同保險(xiǎn)之間的選擇涉及很多因素，首要的因素是哪種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)他們的生活影響較大，他們就越傾向于在資金約束的情況下，選擇該種保險(xiǎn)。據(jù)實(shí)踐調(diào)查，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳過的地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率要大大高于沒有進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的地方。
參考文獻(xiàn)：
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的概述
我國研究人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念進(jìn)行總結(jié)主要是從經(jīng)濟(jì)學(xué)與保險(xiǎn)學(xué)兩個(gè)角度來界定，其強(qiáng)調(diào)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的經(jīng)濟(jì)政策，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐。近幾年，我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究不斷深入，不同的學(xué)者從不同方面來對(duì)其進(jìn)行研究，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，導(dǎo)致其并與商業(yè)保險(xiǎn)有著一定的差異，其是政府的政策，是國家為了保障國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù)制定的政策。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中會(huì)遇到諸多因素影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，尤其是自然不可抗力的影響，為農(nóng)民帶來相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則可以及時(shí)的為其提供相應(yīng)補(bǔ)償，從資金方面為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供支持，以此來保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，所以其在運(yùn)用的過程中具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付以及強(qiáng)制與自愿相結(jié)合特點(diǎn)，以下對(duì)其進(jìn)行簡單的分析：
高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中受到自然因素影響較大，氣候、自然災(zāi)害等不可抗力因素都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生直接的影響。同時(shí)，自然災(zāi)害發(fā)生還具有不穩(wěn)定性、破壞性巨大以及頻率較高的特點(diǎn)，這也會(huì)影響到市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，為保險(xiǎn)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)于其他的商業(yè)保險(xiǎn)來講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn);
高成本，構(gòu)成自然災(zāi)害的因素相對(duì)較為復(fù)雜，其往往是在多種事故的綜合下發(fā)生的，這也就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)災(zāi)害的定性、定量分析具有較大的難度，無法及時(shí)的明確農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的因素，更無法在事先做好預(yù)計(jì)，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠成本相對(duì)較高;
高賠付，眾所周知，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)并不是對(duì)少數(shù)的農(nóng)田進(jìn)行傷害，通常都是大范圍的破壞，尤其是近幾年自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，洪澇災(zāi)害、流行疾病、地震等等造成很多省市農(nóng)業(yè)損失嚴(yán)重，與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要進(jìn)行的賠付成本也就隨之增加。
強(qiáng)制與資源相結(jié)合，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展與民生息息相關(guān)，所以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式也與眾不同，其是將與農(nóng)作物有關(guān)的內(nèi)容實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)于其他則是采取資源購買的方式，其將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的選擇權(quán)交給農(nóng)民，讓其按照自身發(fā)展與種植經(jīng)驗(yàn)來選擇保險(xiǎn)的投保，政府會(huì)給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，這種人性化的保險(xiǎn)方式可以有效的保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村進(jìn)行實(shí)驗(yàn)主要有五種不同的方式，分別是政府主辦;在政府的主導(dǎo)之下由相關(guān)的額保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營;政府支持下互助合作的方式;外資公司的經(jīng)營模式;相互制保險(xiǎn)公司模式。這五種模式在實(shí)際運(yùn)用的過程中各有優(yōu)勢(shì)與不足，所以在對(duì)其進(jìn)行運(yùn)用的過程中應(yīng)該做到理性選擇，以下對(duì)其優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行簡單的分析：
政府主辦模式，簡單的說就是由地方政府負(fù)責(zé)出資成立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，這種模式的優(yōu)勢(shì)就是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一的管理與規(guī)劃，其通過政府的力量來對(duì)內(nèi)部保險(xiǎn)資金進(jìn)行有效的積累，保障保險(xiǎn)公司的資源可以合理、集中的配置，對(duì)相關(guān)的資源進(jìn)行充分的利用;但這種方式也存在相應(yīng)的不足之處，其運(yùn)行的成本較高，對(duì)其進(jìn)行管理的費(fèi)用需要政府進(jìn)行補(bǔ)貼，在一定程度上加大了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
在政府主導(dǎo)下實(shí)施的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式，這種模式在實(shí)際運(yùn)用的中并不算是嚴(yán)格的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)公司的主要任務(wù)就是收取投保的費(fèi)用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由政府來承擔(dān)，這種政企不分的模式并不適用與現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展中，容易出現(xiàn)貪污、受賄等問題。
政府支持下的互助合作經(jīng)營模式，這一模式的優(yōu)勢(shì)主要是政府可以對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的資源進(jìn)行合理的運(yùn)用，通過節(jié)省制度或者成本轉(zhuǎn)換的方式來實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)也可以對(duì)現(xiàn)有的專業(yè)機(jī)構(gòu)與人才在政府的支持下開展相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù);但這種模式下商業(yè)保險(xiǎn)公司過于追求經(jīng)濟(jì)效益，突出其以盈利為目的的特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的效益較差。
外資公司的經(jīng)營模式，這種模式倡導(dǎo)的是中外合作，加強(qiáng)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)先進(jìn)國家管理經(jīng)驗(yàn)的借鑒與學(xué)習(xí)，這對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理與發(fā)展可以產(chǎn)生推動(dòng)的作用;但我國的發(fā)展與外資國家存在一定的不同，外資企業(yè)追求經(jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等方面的特點(diǎn)并不相符，所以并不適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。
相互制保險(xiǎn)公司模式是互助合作制的一種新型模式，其在農(nóng)業(yè)發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用，可以保障農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。
三、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的理性選擇
通過上文的研究可以明確，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中占據(jù)至關(guān)重要的地位，政府的財(cái)政能力也影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率，所以在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行選擇的過程中應(yīng)該充分考慮不同地區(qū)的差異，按照地區(qū)特點(diǎn)來對(duì)其保險(xiǎn)模式理性選擇。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐步形成。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要的影響，二者存在緊密的聯(lián)系，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中促使加工、種植、農(nóng)產(chǎn)品流通緊密聯(lián)系在一起，農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中弱質(zhì)性特征表現(xiàn)明顯。農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中需要承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，一方面是自然災(zāi)害等產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，另一方面還好承擔(dān)受第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)影響導(dǎo)致的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。隨著物流行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下流程更加頻繁，農(nóng)產(chǎn)品流通的公共物品性和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性從根本上要求政府需要對(duì)其實(shí)施保護(hù)，保證農(nóng)業(yè)核心利益得到體現(xiàn)。所以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在這樣的條件下產(chǎn)生，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保護(hù)、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品正常供給、防范農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。
1我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的必要性分析
我國農(nóng)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)取得一系列進(jìn)展，我國農(nóng)業(yè)正從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方向邁進(jìn)。從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀看，雖然傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)在逐步縮小，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的規(guī)模呈現(xiàn)逐步增大的趨勢(shì)，但是我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征沒有發(fā)生根本性的變化。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特征沒有得到根本性消除，因此需要政府通過政策對(duì)其進(jìn)行扶持，從根本上保證其健康穩(wěn)定的發(fā)展。從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍然占有一定的比例，因此傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要政府政策的保護(hù)和扶持。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)看，其風(fēng)險(xiǎn)主要來源于第一產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)為自然災(zāi)害導(dǎo)致其產(chǎn)量的下降風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有農(nóng)業(yè)豐收之后產(chǎn)生的收益性下降問題。從自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)角度看，需要政府運(yùn)用農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，如果是農(nóng)產(chǎn)品豐收之后造成的收益性下降風(fēng)險(xiǎn)同樣需要政府通過政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償。農(nóng)民豐收之后其收益性會(huì)發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來說是非常必要的。通過對(duì)糧食需求彈性角度進(jìn)行分析，當(dāng)糧食豐收的情況下，糧食的供應(yīng)量會(huì)增加，但是糧食的價(jià)格會(huì)隨著糧食產(chǎn)量的上升而下降，導(dǎo)致農(nóng)民的整體收益性下降。通過分析可以看出糧食缺乏需求彈性。從糧食供應(yīng)角度看，農(nóng)戶供應(yīng)糧食滿足了我國糧食安全的需要，糧食安全問題得到根本性解決。糧食生產(chǎn)與其他商品生產(chǎn)還存在一定的區(qū)別，其具有公共物品性特征。但是從農(nóng)戶收益角度看，糧食越是豐收農(nóng)戶的收益性下降越快。因此政府需要承擔(dān)糧食豐收之后造成農(nóng)民收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，或者農(nóng)民種糧的積極性就會(huì)下降，糧食供應(yīng)將會(huì)產(chǎn)生問題，這對(duì)我國糧食安全會(huì)產(chǎn)生重要的影響，所以政府需要通過農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)保障農(nóng)民收益。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中同樣需要農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要特征是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中導(dǎo)致農(nóng)業(yè)特征發(fā)生了一定的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化導(dǎo)致農(nóng)業(yè)加工、種植、農(nóng)產(chǎn)品流通等緊密結(jié)合在一起，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性說明即使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化承擔(dān)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是也要承擔(dān)第二第三產(chǎn)業(yè)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈增長，農(nóng)產(chǎn)品的附加值得到增加，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度的緩解。通過對(duì)農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)品需求狀況對(duì)農(nóng)民收益性影響分析，可以看出我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)來說是非常必要的。通過紡織工業(yè)品分析可以看出，農(nóng)產(chǎn)品原料的深加工品供需狀況，當(dāng)紡織品的供應(yīng)量增加的時(shí)候，其價(jià)格發(fā)生下跌，紡織品生產(chǎn)企業(yè)獲取的收益比農(nóng)戶獲取的收益要多，所以紡織品工業(yè)的需求具有一定的彈性。
2現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式缺陷研究
當(dāng)前我國擁有多家保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，比如陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。但是只有安華保險(xiǎn)公司在代替政府開展政策性保險(xiǎn)服務(wù)。從我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施情況看，主要是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦，政府給這些商業(yè)保險(xiǎn)公司一定補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔(dān)一部分費(fèi)用，農(nóng)戶承擔(dān)少量費(fèi)用的保險(xiǎn)管理模式。這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)模式具有自身的缺陷性，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司畢竟是做商業(yè)保險(xiǎn)出生的，其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征并沒有全面把握，其在保險(xiǎn)過程中會(huì)呈現(xiàn)一定的問題，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施過程中需要專業(yè)化保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以保證各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是非常有利的。通過對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施商業(yè)性保險(xiǎn)之后農(nóng)民收入狀況發(fā)生的變化進(jìn)行分析，可以更好的了解農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)產(chǎn)生的作用，同時(shí)也可以看出商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入產(chǎn)生的影響。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)受保農(nóng)戶確定無差別收益曲線，通過分析可以看出，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中如果真正發(fā)生了巨災(zāi)，或者農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)的下跌，農(nóng)民獲取的補(bǔ)貼通常情況下比較少，與農(nóng)民收益預(yù)期相差甚遠(yuǎn)，所以可以看出有商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的保險(xiǎn)作用很少，無法真正彌補(bǔ)自然災(zāi)害、價(jià)格下跌等問題造成的農(nóng)業(yè)收益下降問題。因此我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在實(shí)施過程中還存在缺陷，需要政府有關(guān)部門采取相關(guān)措施，規(guī)范農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施，通過專業(yè)化、規(guī)范化的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，保證投保農(nóng)民真正獲取收益，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)取得健康穩(wěn)定的發(fā)展，對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要的作用。
3我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)支農(nóng)政策研究
農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)需要健全的法律體系支持，從國外發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施過程中，參保農(nóng)民要真正獲取收益，需要健全的法律體系對(duì)其支持。完善的農(nóng)業(yè)政策性法律體系對(duì)農(nóng)民合法權(quán)益的保護(hù)是非常重要的，但是從我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法律體系角度看，存在很多不完善不成熟的地方，需要在具體實(shí)踐過程中進(jìn)一步的完善，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法律體系早日建立，保證農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)得到順利實(shí)施，農(nóng)民能夠在政策性保險(xiǎn)中獲取收益。從當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)支農(nóng)政策落實(shí)角度看，需要迫切需要建立一部農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法律，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)政策落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督，保障農(nóng)民權(quán)益得到實(shí)現(xiàn)。通過建立農(nóng)業(yè)政策性法律可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍、組織體系、賠付標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營管理等方面進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。從農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的實(shí)施情況看，只有在立法的情況下政策的實(shí)施才能做到有法可依、有章可循，這些問題是我國十幾年農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)沒有壯大和完善的根本性原因。
我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系不夠健全是導(dǎo)致其沒有很好實(shí)施的一個(gè)重要原因，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的時(shí)代背景下，需要對(duì)我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系進(jìn)行完善。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系建設(shè)需要各級(jí)管理部門采取積極有效的措施，政府需要組建專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，通過成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專用基金，然后通過專門的機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專用基金進(jìn)行運(yùn)作，同時(shí)需要接收司法部門和政府部門的監(jiān)督。我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系建設(shè)過程中需要學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，因此需要堅(jiān)持“走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略，通過積極開展國際合作可以提高我國農(nóng)業(yè)政策性實(shí)施水平，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以開展與國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，通過合作可以學(xué)習(xí)國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過國際合作可以產(chǎn)生一系列的好處，一方面通過合作可以學(xué)習(xí)國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，另一方面通過國際合作可以最大程度的分散我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
本文作者：劉玉霞 單位：霍邱縣城西湖鄉(xiāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理站
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐步形成。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要的影響，二者存在緊密的聯(lián)系，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中促使加工、種植、農(nóng)產(chǎn)品流通緊密聯(lián)系在一起，農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中弱質(zhì)性特征表現(xiàn)明顯。農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中需要承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，一方面是自然災(zāi)害等產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，另一方面還好承擔(dān)受第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)影響導(dǎo)致的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。隨著物流行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下流程更加頻繁，農(nóng)產(chǎn)品流通的公共物品性和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性從根本上要求政府需要對(duì)其實(shí)施保護(hù)，保證農(nóng)業(yè)核心利益得到體現(xiàn)。所以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在這樣的條件下產(chǎn)生，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保護(hù)、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品正常供給、防范農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。
1我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的必要性分析
我國農(nóng)業(yè)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)取得一系列進(jìn)展，我國農(nóng)業(yè)正從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方向邁進(jìn)。從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀看，雖然傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)在逐步縮小，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的規(guī)模呈現(xiàn)逐步增大的趨勢(shì)，但是我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征沒有發(fā)生根本性的變化。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特征沒有得到根本性消除，因此需要政府通過政策對(duì)其進(jìn)行扶持，從根本上保證其健康穩(wěn)定的發(fā)展。從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍然占有一定的比例，因此傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需要政府政策的保護(hù)和扶持。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)看，其風(fēng)險(xiǎn)主要來源于第一產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)為自然災(zāi)害導(dǎo)致其產(chǎn)量的下降風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還有農(nóng)業(yè)豐收之后產(chǎn)生的收益性下降問題。從自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)角度看，需要政府運(yùn)用農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，如果是農(nóng)產(chǎn)品豐收之后造成的收益性下降風(fēng)險(xiǎn)同樣需要政府通過政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償。農(nóng)民豐收之后其收益性會(huì)發(fā)生變化，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來說是非常必要的。通過對(duì)糧食需求彈性角度進(jìn)行分析，當(dāng)糧食豐收的情況下，糧食的供應(yīng)量會(huì)增加，但是糧食的價(jià)格會(huì)隨著糧食產(chǎn)量的上升而下降，導(dǎo)致農(nóng)民的整體收益性下降。通過分析可以看出糧食缺乏需求彈性。
從糧食供應(yīng)角度看，農(nóng)戶供應(yīng)糧食滿足了我國糧食安全的需要，糧食安全問題得到根本性解決。糧食生產(chǎn)與其他商品生產(chǎn)還存在一定的區(qū)別，其具有公共物品性特征。但是從農(nóng)戶收益角度看，糧食越是豐收農(nóng)戶的收益性下降越快。因此政府需要承擔(dān)糧食豐收之后造成農(nóng)民收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，或者農(nóng)民種糧的積極性就會(huì)下降，糧食供應(yīng)將會(huì)產(chǎn)生問題，這對(duì)我國糧食安全會(huì)產(chǎn)生重要的影響，所以政府需要通過農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)保障農(nóng)民收益。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中同樣需要農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的支持和保護(hù)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一個(gè)重要特征是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中導(dǎo)致農(nóng)業(yè)特征發(fā)生了一定的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化導(dǎo)致農(nóng)業(yè)加工、種植、農(nóng)產(chǎn)品流通等緊密結(jié)合在一起，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性說明即使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化承擔(dān)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是也要承擔(dān)第二第三產(chǎn)業(yè)的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈增長，農(nóng)產(chǎn)品的附加值得到增加，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度的緩解。通過對(duì)農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)品需求狀況對(duì)農(nóng)民收益性影響分析，可以看出我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)來說是非常必要的。通過紡織工業(yè)品分析可以看出，農(nóng)產(chǎn)品原料的深加工品供需狀況，當(dāng)紡織品的供應(yīng)量增加的時(shí)候，其價(jià)格發(fā)生下跌，紡織品生產(chǎn)企業(yè)獲取的收益比農(nóng)戶獲取的收益要多，所以紡織品工業(yè)的需求具有一定的彈性。
2現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式缺陷研究
當(dāng)前我國擁有多家保險(xiǎn)公司在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，比如陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。但是只有安華保險(xiǎn)公司在代替政府開展政策性保險(xiǎn)服務(wù)。從我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施情況看，主要是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦，政府給這些商業(yè)保險(xiǎn)公司一定補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)承擔(dān)一部分費(fèi)用，農(nóng)戶承擔(dān)少量費(fèi)用的保險(xiǎn)管理模式。這種農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)模式具有自身的缺陷性，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司畢竟是做商業(yè)保險(xiǎn)出生的，其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征并沒有全面把握，其在保險(xiǎn)過程中會(huì)呈現(xiàn)一定的問題，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施過程中需要專業(yè)化保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以保證各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是非常有利的。通過對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施商業(yè)性保險(xiǎn)之后農(nóng)民收入狀況發(fā)生的變化進(jìn)行分析，可以更好的了解農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)產(chǎn)生的作用，同時(shí)也可以看出商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶收入產(chǎn)生的影響。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)受保農(nóng)戶確定無差別收益曲線，通過分析可以看出，如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中如果真正發(fā)生了巨災(zāi)，或者農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)的下跌，農(nóng)民獲取的補(bǔ)貼通常情況下比較少，與農(nóng)民收益預(yù)期相差甚遠(yuǎn)，所以可以看出有商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代辦的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的保險(xiǎn)作用很少，無法真正彌補(bǔ)自然災(zāi)害、價(jià)格下跌等問題造成的農(nóng)業(yè)收益下降問題。因此我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在實(shí)施過程中還存在缺陷，需要政府有關(guān)部門采取相關(guān)措施，規(guī)范農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施，通過專業(yè)化、規(guī)范化的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，保證投保農(nóng)民真正獲取收益，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)取得健康穩(wěn)定的發(fā)展，對(duì)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要的作用。
3我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)支農(nóng)政策研究
農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)需要健全的法律體系支持，從國外發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)分析，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施過程中，參保農(nóng)民要真正獲取收益，需要健全的法律體系對(duì)其支持。完善的農(nóng)業(yè)政策性法律體系對(duì)農(nóng)民合法權(quán)益的保護(hù)是非常重要的，但是從我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法律體系角度看，存在很多不完善不成熟的地方，需要在具體實(shí)踐過程中進(jìn)一步的完善，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法律體系早日建立，保證農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)得到順利實(shí)施，農(nóng)民能夠在政策性保險(xiǎn)中獲取收益。從當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)支農(nóng)政策落實(shí)角度看，需要迫切需要建立一部農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)法律，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)政策落實(shí)情況進(jìn)行監(jiān)督，保障農(nóng)民權(quán)益得到實(shí)現(xiàn)。通過建立農(nóng)業(yè)政策性法律可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營范圍、組織體系、賠付標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營管理等方面進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。從農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的實(shí)施情況看，只有在立法的情況下政策的實(shí)施才能做到有法可依、有章可循，這些問題是我國十幾年農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)沒有壯大和完善的根本性原因。
我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系不夠健全是導(dǎo)致其沒有很好實(shí)施的一個(gè)重要原因，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的時(shí)代背景下，需要對(duì)我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系進(jìn)行完善。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系建設(shè)需要各級(jí)管理部門采取積極有效的措施，政府需要組建專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司，通過成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專用基金，然后通過專門的機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專用基金進(jìn)行運(yùn)作，同時(shí)需要接收司法部門和政府部門的監(jiān)督。我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系建設(shè)過程中需要學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，因此需要堅(jiān)持“走出去”的發(fā)展戰(zhàn)略，通過積極開展國際合作可以提高我國農(nóng)業(yè)政策性實(shí)施水平，我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以開展與國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，通過合作可以學(xué)習(xí)國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過國際合作可以產(chǎn)生一系列的好處，一方面通過合作可以學(xué)習(xí)國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，另一方面通過國際合作可以最大程度的分散我國農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。#p#分頁標(biāo)題#e#
作為一種有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及損失的機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保障體系中的一個(gè)重要組成部分，也是許多發(fā)達(dá)國家采用的重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具( 邢鸝，2004) 。改革開放后中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三十年的發(fā)展歷程也顯示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的三大基本特征( 供給和需求的雙重不足，市場發(fā)育和制度規(guī)范的雙重缺失以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重) ，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以完全市場化運(yùn)作，很多國家的政府不得不通過補(bǔ)貼保費(fèi)或者經(jīng)營費(fèi)用的方式介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場( 格魯勃、柯林斯，2004) ，但這一補(bǔ)貼的真正效果也不斷受到學(xué)者們的質(zhì)疑。而始于 2007 年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在借助商業(yè)保險(xiǎn)資源的渠道，將更多政府公共資金投入到農(nóng)村和農(nóng)戶的過程中，其政策效力與資源配置的效率不僅受制于農(nóng)村社會(huì)客觀現(xiàn)實(shí)的發(fā)展能力與保險(xiǎn)公司的能力，還受制于農(nóng)村社會(huì)特殊的經(jīng)濟(jì)和文化結(jié)構(gòu)，甚至受制于穿插于整個(gè)配置過程各個(gè)環(huán)節(jié)的不同群體( 包括各級(jí)政府，保險(xiǎn)公司，參保農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)、氣象與水利等部門) 的利益結(jié)構(gòu)。正因?yàn)槿绱耍r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅涉及成本與風(fēng)險(xiǎn)的配置，還牽扯到效率與公平的動(dòng)態(tài)權(quán)衡，以及政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的作用的準(zhǔn)確界定。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，政府是否應(yīng)該介入、怎么介入，不僅在一般的理論層而充滿了爭論，而且還涉及農(nóng)村環(huán)境、制度文化和國家特殊性問題。建立在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場特殊性的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)之上，系統(tǒng)分析政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的角色定位問題。
二、農(nóng)村金融中的政府介入: 爭論與評(píng)價(jià)
( 一) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品屬性: 是與否
目前，經(jīng)濟(jì)學(xué)中市場失靈理論和公共物品理論是我國學(xué)者解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度必要性的主流理論( 黃英君，2010) 。雖然張躍華與顧海英( 2004) 認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的外部性及準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈與政策性補(bǔ)貼的理論依據(jù)并不嚴(yán)密。但國內(nèi)學(xué)者大多認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性，屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品①。李軍( 1996) 指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)———社會(huì)效益高而自身經(jīng)濟(jì)效益低，反映它具有明顯的公益性; 同時(shí)它又具有一定的排他性，即必須符合一定的條件才能參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以，它應(yīng)當(dāng)屬于準(zhǔn)公共物品，而不屬于私人物品②。郭鴻飛( 1996) 從商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)角度，劉京生( 2000) 從商品性與非商品性角度，馮文麗和林寶清( 2003) 從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，陳璐( 2004) 從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度③，張躍華與顧海英( 2004) 從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的外部性角度，費(fèi)友海( 2006) 從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特征角度④，分別論證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)。馮登艷( 2008) 在批駁官兵( 2008) 所提出的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是公共物品，而是私人物品”的基礎(chǔ)上，也認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是介于公共物品和私人物品之間的。
( 二) 農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度: 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，風(fēng)險(xiǎn)中性，還是風(fēng)險(xiǎn)偏好
風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是一個(gè)個(gè)人特征，涉及決策者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解以及他不喜歡風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的程度( Pennings 等，2002⑤) 。根據(jù) Dillon＆Hardaker( 1993) ，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是一個(gè)決策者尋求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或喜歡接受風(fēng)險(xiǎn)( 例如風(fēng)險(xiǎn)偏好者) 的程度。根據(jù)合乎情理的資產(chǎn)融合假設(shè)，一個(gè)農(nóng)戶將特定風(fēng)險(xiǎn)所致的損失或收益與財(cái)富的變化相等同起來( Hardaker 等，2004⑥) 。因此，雖然風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度并不被特定巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所影響，但它的確影響了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的決策。Ca1vin 與 Quiggin( 1999) 研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼⑦。1989 年年美國農(nóng)業(yè)部作了一項(xiàng)全國調(diào)查，對(duì)沒有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民對(duì)他們之所以不參加保險(xiǎn)的原因進(jìn)行排序( Wright 和 He-witt，1994 ) ，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費(fèi)太高、更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)場是分散化經(jīng)營的、擁有其他農(nóng)作物保險(xiǎn)，前五位原因占到總量百分比的 84． 9% 。Serra 和 Goodwin 等( 2003) 在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于美國農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富到達(dá)一定程度以后的增加，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，因而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低。這個(gè)結(jié)論和弗里德曼在絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避文獻(xiàn)中的結(jié)論相似，即在財(cái)富達(dá)到一定水平的時(shí)候，對(duì)于被保險(xiǎn)人來講，由于其自保能力越來越強(qiáng)，因而更趨向于自保，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度逐漸減弱。可見農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是動(dòng)態(tài)變化的，而這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中必須加以考慮的。
( 三) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼: 應(yīng)該，還是不應(yīng)該
Pauly( 1974) 就提出了保險(xiǎn)的政府供給⑧，Arott 與 Stiglitz( 1986) 則設(shè)計(jì)了一個(gè)最優(yōu)商品稅收體系來為那些作為預(yù)防損失行為補(bǔ)充( 替代) 的商品進(jìn)行資助( 課稅)⑨。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的分析主要集中于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場無法由私人企業(yè)來承擔(dān)是政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的基本原因這一觀點(diǎn)( Appel 等 1998，1999⑩; Good-win 和 Smith1995瑏瑡) ，而這一觀點(diǎn)在國內(nèi)學(xué)者中比較統(tǒng)一，而在國外學(xué)者中則存在一定分歧。除了實(shí)行補(bǔ)貼性的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的國家( 如加拿大、日本) 有較大的發(fā)展以外，私營( 或商業(yè)的) 農(nóng)作物保險(xiǎn)市場至今尚未形成規(guī)模( Goodwin 和 Smith1995; Wright 和 Hewitt1994①) 。從國外來看，Wright 和 Hevitt( 1994) 發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)的嘗試無一幸存。對(duì)于農(nóng)業(yè)一切險(xiǎn)和多重險(xiǎn)的保險(xiǎn)，基本上都由政府來直接或間接經(jīng)營②。維爾格( Valgren) 闡述了 1917 年和之后的 20 年代初期在達(dá)科他州和蒙大拿州提供農(nóng)作物保險(xiǎn)的火災(zāi)保險(xiǎn)公司的慘重失敗的經(jīng)歷: 這些州連續(xù)發(fā)生了嚴(yán)重的干旱，造成了大面積的農(nóng)作物損失，因而這些保險(xiǎn)公司遭受了巨額損失，以致于無力向被保險(xiǎn)人的農(nóng)戶履行賠償?shù)牧x務(wù)③。農(nóng)民對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求相對(duì)較低，也是導(dǎo)致農(nóng)作物保險(xiǎn)市場未能發(fā)展起來的一個(gè)原因。盡管有大量補(bǔ)貼，農(nóng)作物保險(xiǎn)的參與仍然很少。農(nóng)戶和農(nóng)場主利用多種風(fēng)險(xiǎn)管理工具來分散風(fēng)險(xiǎn)( Harwood 等; 美國國會(huì)審計(jì)署，1999) ，其中許多風(fēng)險(xiǎn)管理工具都與農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃相競爭。而從供方來說，私營的農(nóng)作物保險(xiǎn)市場之所以無法形成的另外一個(gè)原因是，作物產(chǎn)量損失在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者之間是趨于正相關(guān)的( Bardsley; Miranda 和 Glauber; Duncan 和Myers) ，同時(shí)由于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題的存在，研究人員對(duì)私營農(nóng)作物保險(xiǎn)市場的可行性提出了質(zhì)疑( Ahsan 等; Chambers; Nelson 和 Lehman、Goodwin 和 Smith) 。④但是，Siamwalla 和 Valdes( 1986) 利用消費(fèi)者盈余的概念進(jìn)行成本—收益分析后，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不該補(bǔ)貼的結(jié)論，他們認(rèn)為，保險(xiǎn)公司通過向農(nóng)場主出售保單收回成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身并不是公共產(chǎn)品，不該對(duì)其補(bǔ)貼，而應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究活動(dòng)進(jìn)行補(bǔ)貼。但另一學(xué)者 Mishra( 1996) 則不同意 Siamwalla 和 Valdes 的觀點(diǎn)，認(rèn)為在特定地區(qū)中，農(nóng)場主的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)可能與保險(xiǎn)費(fèi)并不一致，如果不能因地制宜制定差別費(fèi)率，支付不提供保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)場主投保可能就不劃算⑤。
( 四) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的效果: 好還是差
目前美國私營農(nóng)作物保險(xiǎn)市場已經(jīng)被聯(lián)邦政府資助的農(nóng)作保險(xiǎn)和其他農(nóng)業(yè)支持計(jì)劃所取代。特別是近十年來，一方面，政府補(bǔ)貼的巨災(zāi)保險(xiǎn)取得了長足的發(fā)展( 可參見下列人士的文章，例如 Froot，Cutler 和 Zeck-hauser; Kleindorfer 和 Kunreuther) ，另一方面，除了美國以外的其他國家一直在嘗試發(fā)展私營( 或商業(yè)的) 農(nóng)作物保險(xiǎn)( Hazell，Skees，以及 Miranda; 歐盟; Meuwissen) 。然而，在其他國家除了補(bǔ)貼性的農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃( 如加拿大、日本) 有較大發(fā)展之外，私營( 或商業(yè)的) 農(nóng)作物保險(xiǎn)市場尚未形成規(guī)模( Goodwin 和 Smith，Wright 和 Hewitt)⑥。Orden 總結(jié)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于全部作物在 1998 年 ～ 2000 年的影響，產(chǎn)出提高的程度在0． 28% ～ 4． 1%⑦。Just，Calvin，Quiggin( 1999) 研究發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的激勵(lì)比較明顯。并且，不同險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼率的差異對(duì)農(nóng)戶選擇不同保險(xiǎn)種具有明顯的影響( Makki、Somvaru，2001) 。施紅( 2008) 在對(duì)美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制研究進(jìn)行回顧梳理時(shí)，指出美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策效果不盡如人意，財(cái)政補(bǔ)貼的耗散情況突出( Just＆Calvin，1993; 美國農(nóng)業(yè)檢查總署，1999; Glaber，2004) 。國內(nèi)來看，孫香玉、鐘甫寧( 2008) 利用開放的二分選擇式條件估價(jià)法獲得新疆、黑龍江和江蘇三個(gè)地區(qū)、四種作物、多個(gè)條款的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿，以此為依據(jù)測(cè)度農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)條款的需求曲線，進(jìn)而測(cè)算實(shí)現(xiàn)特定參保率所必需的則政補(bǔ)貼及相應(yīng)的福利變化，指出: 在一定的參保率下，對(duì)某些地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則政補(bǔ)貼的確可能帶來社會(huì)福利的凈增加; 而多數(shù)地區(qū)的補(bǔ)貼可能導(dǎo)致社會(huì)福利的凈損失; 但凈損失小于福利的增加，差額部分即為“潛在福利”。可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是用來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還是利用所謂的彌補(bǔ)“市場失靈”來提供更多的補(bǔ)貼給農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的效率和公平問題得到越來越多的關(guān)注和思考。
三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府定位: 在哪發(fā)揮作用
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的福利分析以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場失靈理論是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)( 張躍華，2006) 。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的干預(yù)主要在于市場失靈，表現(xiàn)在:
( 1) 市場是不完善的，而且只有在技術(shù)與專有技術(shù)發(fā)展之后才能變得完善起來，這時(shí)政府就應(yīng)該具備對(duì)市場供給的預(yù)判能力，采取相應(yīng)措施提高風(fēng)險(xiǎn)的可保能力，如提高防洪防臺(tái)風(fēng)的標(biāo)準(zhǔn)，做好氣象預(yù)報(bào)預(yù)警，做好風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃以及農(nóng)業(yè)技改投入等。
( 2) 某些風(fēng)險(xiǎn)受限于金融資源的有限性與風(fēng)險(xiǎn)本身的特征( 如地震、戰(zhàn)爭等) ，而很難予以承保，這時(shí)政府根據(jù)環(huán)境需要，通過動(dòng)員代際資源匯聚( 如借貸等) 來充當(dāng)受限市場能力的補(bǔ)充或替代。見下圖 1，在完全市場行為的情況下，巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場供給曲線為 S1，與市場需求曲線相交于 E1 點(diǎn)，此時(shí)市場價(jià)格為 P1，交易量為 Q1，社會(huì)總福利為AOE1，而當(dāng)保險(xiǎn)公司能獲得政府財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免時(shí)，其承保能力擴(kuò)大，市場供給曲線逐步右移至 S3，與需求曲線相交于 E3 點(diǎn)，社會(huì)總福利為AOE3。
( 3) 保險(xiǎn)供給與需求曲線因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象不能在第一象限相交時(shí)，這時(shí)需要政府通過家庭干預(yù)或采取當(dāng)?shù)匦萜菖c共的形式來對(duì)它的成員及其行為施加強(qiáng)烈的社會(huì)控制①，這也是小額保險(xiǎn)建立的一個(gè)基礎(chǔ)②。Siamwalla 和 Valdes( 1986) 、Mishra( 1996) 、庹國柱和王國軍( 2002) 、馮文麗和林保清( 2003) 、費(fèi)友海( 2005)等認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使得糧食供給曲線向右移動(dòng)，在使用消費(fèi)者剩余方法衡量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者福利時(shí)． 整個(gè)社會(huì)的福利水平隨著供給曲線右移而增加③。具體來看，當(dāng)商業(yè)化運(yùn)營時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給曲線為 S0，而需求需求為 D0，即使為正，其交易量也會(huì)很小。而一旦對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給雙方給予一定補(bǔ)貼之后，其供給與需求曲線將會(huì)相交于 E 點(diǎn)( 如圖 2 所示) 。
( 4) 保險(xiǎn)供給與需求曲線因?yàn)槟孢x擇現(xiàn)象在其他象限相交，這時(shí)保險(xiǎn)的法律要求或許是最好的解決辦法，通過法律允許風(fēng)險(xiǎn)匯聚的最佳范圍并降低保費(fèi)到不可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在很強(qiáng)的正外部性，但其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)同樣也很高，這時(shí)就需要政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的正外部性向保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)償。胡炳志和彭進(jìn)( 2009) 的分析即以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給與需求曲線相交于第二象限為基礎(chǔ)④( 如圖 3 所示) 。他們認(rèn)為在存在外部性的情況下，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求與供給進(jìn)行雙向補(bǔ)貼，使供給曲線從 Q0右移至 Q1，使需求曲線從D0右移至 D1，且使得 ΔAP0B 與 ΔP0Q0ES 的面積相等，則為補(bǔ)貼的最優(yōu)邊界。
( 5) 當(dāng)然也不能忘記公共干預(yù)的能力會(huì)擾亂市場功能并阻撓或排擠私人保險(xiǎn)供給，這時(shí)政府的缺點(diǎn)將導(dǎo)致被認(rèn)為是互相糾正的政府干預(yù)的通貨膨脹式的螺旋上升，也即政府干預(yù)并不是最好的解決方案。這時(shí)候政府應(yīng)該要做的就是培育社會(huì)的總體合作能力，如果社會(huì)的總體合作能力較強(qiáng)，則政府就會(huì)選擇少進(jìn)入一些，反之，則選擇多進(jìn)入一些( 張杰，2004) 。①
借鑒張杰( 2004) 的分析思路，如圖 4 政府與私人保險(xiǎn)公司都是市場的構(gòu)成要素②，政府因素與私人保險(xiǎn)公司的權(quán)重大小或力量對(duì)比決定著不同的保險(xiǎn)市場類型。見下圖，IPF 曲線為制度可行性邊界，其中 IPF1代表的是私人保險(xiǎn)公司占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主導(dǎo)的制度可行性邊界，IPF2則代表的是政府占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主導(dǎo)的制度可行性邊界; IU1和 IU2則代表與制度可行性邊界對(duì)應(yīng)的制度效用曲線; SCP1和 SCP2則為不同的時(shí)社會(huì)合作路徑，也即私人保險(xiǎn)公司與政府的合作意愿的強(qiáng)烈程度，越陡則說明合作意愿越強(qiáng)烈。對(duì)于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場而言，在制度發(fā)展的初期，尤其是保險(xiǎn)市場發(fā)展的起步階段，保險(xiǎn)公司承保能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平還有限，對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇的防范水平還很低，這時(shí)就政府需要更多的參與其中，即社會(huì)合作路徑為 SCP2。而當(dāng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)公司防災(zāi)防損的技術(shù)取得極大突破，資本市場對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的分散功能獲得大幅提升，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理手段與承保能力提高后，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)合作中的主導(dǎo)作用將讓位于市場，即 SCP2逐步向 SCP1轉(zhuǎn)移。這也符合目前在政府扶持下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從 2007 年開展穩(wěn)步發(fā)展，保費(fèi)收入躍居全球第二，并取得極大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。
四、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府角色: 市場特征下的介入路徑
前面對(duì)政府介入在農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)展中的作用方式和發(fā)展路徑進(jìn)行了一個(gè)簡要的理論描述，而要準(zhǔn)確定位政府介入在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用方式，還需要納入對(duì)國家特殊性的分析。顯而易見，不同國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場在制度基礎(chǔ)、發(fā)育程度和社會(huì)傳統(tǒng)等方而可能存在巨人差異，而這些差異將最終決定政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的介入時(shí)間、介入方式和介入程度。下面結(jié)合中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場特征，進(jìn)一步說明政府應(yīng)該如何在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中合理定位。
( 一) 中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的第一大顯著特征: 供給和需求的“雙重不足”
國內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究主要以郭曉航( 1986) 、庹國柱( 1997) 、丁少群( 1996) 、庹國柱和王國軍( 2002) 、張躍華( 2006) 等為代表。張躍華、顧海英、史清華( 2005) 對(duì)河南 11 個(gè)村的農(nóng)戶進(jìn)行了田野調(diào)查，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題做了系統(tǒng)的理論分析，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的原因主要在于農(nóng)民收入低下以及自然風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)戶生活中性對(duì)其他生活風(fēng)險(xiǎn)并不顯著，并進(jìn)而指出中國商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場是不成熟的。而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的藥酒則主要是從系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇嚴(yán)重所導(dǎo)致的賠付率太高來分析①。從上表 1也可以看出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率在很多年都是在 70% 以上②。而從 2007 年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開始，賠付率才開始有所降低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也因此獲得了極大的發(fā)展。誠如上文對(duì)政府與私人保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的分析，從國際上來看，各國從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法、農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理成本補(bǔ)貼、損失評(píng)估補(bǔ)貼、公共部門的再保險(xiǎn)以及研發(fā)培訓(xùn)等各方面予以支持( 見表 2、表 3) 。而這些舉措也是可以借鑒的。
( 二) 中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的第二大顯著特征: 市場發(fā)育和制度規(guī)范的“雙重缺失”
林毅夫( 2003) 指出缺乏合適而有效的金融機(jī)構(gòu)是阻礙農(nóng)民收入增長的最主要原因之一，因此他提出發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來解決農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題。中國保監(jiān)會(huì)于 2004 年初提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見，提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的五種模式，并先后批準(zhǔn)了上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與黑龍江陽光相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等三家公司開業(yè)。同時(shí)保監(jiān)會(huì)分別以保險(xiǎn)公司自辦、代辦、聯(lián)辦以及共辦等四種形式在一些省市進(jìn)行商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)，包括中國人民保險(xiǎn)公司在四川眉山等地進(jìn)行的奶牛政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司在江蘇進(jìn)行的水稻政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，湖南生豬保險(xiǎn)試點(diǎn)，新疆的保險(xiǎn)公司自辦棉花保險(xiǎn)，浙江的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同體等。對(duì)于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)，郭永利( 1999) 認(rèn)為最主要的問題是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被長期禁錮在商業(yè)性保險(xiǎn)公司的體制中，而其業(yè)務(wù)的特殊性無論在財(cái)務(wù)核算制度或是在具體經(jīng)營技術(shù)方面，商業(yè)性保險(xiǎn)公司的辦法都難以適應(yīng)，急需一定的政府行為予以政策維護(hù)、立法保障、資金支持、措施指導(dǎo)。張祖榮( 2006) 也指出政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持主要體現(xiàn)在法律支持、經(jīng)濟(jì)支持、行政支持①。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度既要保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的合法權(quán)利，又要保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效、有序和安全運(yùn)行，因此它不僅是確認(rèn)法、激勵(lì)法，更重要的它還是保障法( 何文強(qiáng))②。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正外部性，在私人保險(xiǎn)公司參與動(dòng)力不足的情況下，政府的介入就具有其必要性和必然性。如前所述，應(yīng)盡快頒布我國的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，以明確政府補(bǔ)貼的范圍、資金來源渠道以及對(duì)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)支持，只有做到有法可依，有法必依，才能真正建立起有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的制度環(huán)境，樹立保險(xiǎn)公司與政府相關(guān)部門的良好信任關(guān)系，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的融資水平與評(píng)估預(yù)測(cè)水平，不斷提升保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的參與度( 如圖 5 所示) 。
( 三) 中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的第三大顯著特征: 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇嚴(yán)重
近年來國家給予了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很多的關(guān)注，在政府財(cái)政的大力支持下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍快速擴(kuò)展，取得了不俗的成就，但同時(shí)也暴露出諸如發(fā)展模式不成熟、經(jīng)營技術(shù)不完善等等問題。探索適合各地發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中一項(xiàng)必不可少的基礎(chǔ)性工作。如何評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果？采用什么方式去評(píng)估其實(shí)施效果？成為各地在制定、改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策中的關(guān)鍵問題，也急需學(xué)術(shù)界的深入研究。
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績效評(píng)價(jià)模型的建立
（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效果評(píng)價(jià)的理論和方法
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)民為參與主體的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，由政府運(yùn)用優(yōu)惠和扶持政策引導(dǎo)保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以降低農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)戶層面上的微觀效果是其宏觀效果的基礎(chǔ)，也是我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。因此，本文從農(nóng)戶角度出發(fā)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，選用期望效用理論（Expected Utility Theory），并通過確定性等價(jià)方法定量分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定農(nóng)戶收入這一功能是否得到了充分的發(fā)揮。下面介紹期望效用理論和確定性等價(jià)方法。
（1）期望效用理論
所謂效用，就是指經(jīng)濟(jì)人在消費(fèi)或占有某種數(shù)量的物品或服務(wù)時(shí)所感受到的滿意程度。然而在不確定條件下，效用不具有確定條件下的序數(shù)性特征，人們?nèi)绾螞Q策才能達(dá)到效用最大，這就是期望效用理論（EUT）。對(duì)于隨機(jī)變量 X，假如某人獲得效用 的概率為 Pi，那么該隨機(jī)變量所對(duì)應(yīng)的效用 U（X）便是：
其中 E[U（X）]是隨機(jī)變量 X的期望效用；函數(shù) U（X）為 X期望效用函數(shù)，也稱為馮?諾依曼-摩根斯坦效用函數(shù)（VNM 函數(shù)）。
（2） 確定性等價(jià)方法
確定性等價(jià)方法可以把一個(gè)不確定性問題轉(zhuǎn)換成一個(gè)確定性的問題，在不確定與確定之間架起一座橋梁，建立一種機(jī)制。目前，對(duì)服從不同分布的隨機(jī)數(shù)據(jù)，例如正態(tài)分布、均勻分布，泊松分布，指數(shù)分布都可以通過已有的等價(jià)轉(zhuǎn)換公式等到其確定性等式（許軍保等，2004），進(jìn)而根據(jù)確定性等式得到每一隨機(jī)變量對(duì)應(yīng)的確定性等值（Certainty Equivalent）。
某人在不確定條件下的財(cái)富效用為 E（U（x）），若有一個(gè)值 ce能夠滿足：U（ce）=E（u（x）） ，則稱 ce 值為某人在風(fēng)險(xiǎn)條件下的確定性等值，下文中“ce 值”即指確定性等值。
確定性等值的意義在于，當(dāng)某人面臨不確定性的選擇時(shí)，可以依據(jù)確定性等值判斷其效用是否達(dá)到了最大，分析自己的選擇是否合理。對(duì)農(nóng)戶而言，選擇是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其收益的影響，就可以通過判斷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否讓其擁有更高的 ce 值來分析。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效果的評(píng)價(jià)模型
從農(nóng)戶角度來說，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是希望獲得更穩(wěn)定的收入，進(jìn)而擁有更高的效用。因而從農(nóng)戶微觀角度分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入的影響，評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的效果是合理的。
（1）農(nóng)戶的單位面積種植凈收益
（公式2.1）
其中，P是價(jià)格；Q是單位面積產(chǎn)量； 是單位面積生產(chǎn)成本， 是農(nóng)戶單位面積保費(fèi)支出，G是獲得損失賠償。
（2）農(nóng)戶效用函數(shù)
這里農(nóng)戶效用函數(shù)采用冪次效用函數(shù)
（公式2.2）
其中ρ為風(fēng)險(xiǎn)偏好，通常認(rèn)為農(nóng)民是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，一般ρ取值為2（林啟淵，1990）。
（3）農(nóng)戶期望效用函數(shù)
（公式2.3）
其中 Pi為不同效用發(fā)生的概率。
（4）農(nóng)戶凈收益的確定性等值 ce 為
（公式2.4）
公式 2.1 計(jì)算出農(nóng)戶單位面積凈收入后，依次代入公式 2.2、公式 2.3、公式 2.4 式就可以得到農(nóng)戶單位面積凈收入的確定性等值（ce 值）。計(jì)算出“無保險(xiǎn)”情景、“現(xiàn)金直補(bǔ)”情景下的農(nóng)戶單位凈收入的 ce 值。通過比較ce值得大小即可確定保險(xiǎn)績效。
政策與建議
目前國內(nèi)外對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果評(píng)價(jià)的文獻(xiàn)比較少。國內(nèi)外部分學(xué)者基于農(nóng)戶角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果進(jìn)行了實(shí)證評(píng)價(jià)但是目前沒有相關(guān)文獻(xiàn)從基層工作人員的角度對(duì)實(shí)施效果進(jìn)行實(shí)證評(píng)價(jià)。從目前相關(guān)研究成果來看,多數(shù)學(xué)者一方面均認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須有政策性支持但是另一方面目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在著許多問題。國外的相關(guān)學(xué)者G以11儷nands幣小(1995)認(rèn)為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營上政府應(yīng)給予投保者予以政策性的傾斜口]。Miranda和Glauber(1997)認(rèn)為只有在政府財(cái)政補(bǔ)貼的條件下烈人保險(xiǎn)公司才能夠去經(jīng)營團(tuán)。BruceA.Ba[x戊k和ChadE.HarI(2005)認(rèn)為政府通過提高保費(fèi)補(bǔ)貼能夠更好地實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)農(nóng)戶購買更高保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提高保費(fèi)補(bǔ)貼的主要效果是能夠消除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買更高保障水平農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮嘰國內(nèi)的相關(guān)學(xué)者甘亞冰(2010)認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得了巨大成就但仍存在財(cái)政補(bǔ)貼比例低且結(jié)構(gòu)單一,稅收優(yōu)惠力度不足,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模小財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系中缺失問題四。朱陽生(2011)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的支持政策最終都會(huì)實(shí)現(xiàn)社會(huì)效用的增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績效正逐漸體現(xiàn)閻。李婷(2011)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)作物產(chǎn)量、穩(wěn)定農(nóng)戶家庭收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等方面確實(shí)發(fā)揮了一定的作用但還未具有明顯的長期效果。
二、數(shù)據(jù)來源與樣本特征
(一)數(shù)據(jù)來源
本文研究的樣本數(shù)據(jù)主要來自課題組實(shí)地調(diào)查獲得的調(diào)研問卷。調(diào)查通過采取隨機(jī)抽樣的方法獲取第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。調(diào)查過程共發(fā)放129份問卷膠回110份問卷回收率85.3%。經(jīng)過分析篩選獲得109份有效問卷肩效率99.1%。
(二)樣本特征描述性統(tǒng)計(jì)分析
通過分析基本特征發(fā)現(xiàn)樣本中男性比例為82.57%女性比例為1又43%。樣本人員的年齡平均為42歲標(biāo)準(zhǔn)差為又3其中年齡主要集中在41田0歲,占總樣本的47.71%年齡比例分布比較符合正態(tài)分布。樣本人員的學(xué)歷包括高中、大專本科、碩士其中大專或者本科學(xué)歷的受訪者在樣本中的比例最高為93.58%,由此可見,從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層工作人員絕大部分具有較高的學(xué)歷基本可以達(dá)到大專或本科水平從而反映基層工作人員具有較高的素質(zhì)。通過分析工作特征發(fā)現(xiàn)被調(diào)查人員主要為政府財(cái)政部「]、農(nóng)牧業(yè)部門和縣級(jí)政府、黨委等其他部門的官員以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)理和員工,其中農(nóng)牧業(yè)部門的有38人,占34.86%則政部門的有26人古23.85%;黨政機(jī)關(guān)、政府、疫病控制中心等其他政府部門的有7人,占6.43%;基層保險(xiǎn)公司的有38人,占34.86%。此外通過調(diào)查基層工作人員從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的年限發(fā)現(xiàn)樣本人員工作年限平均為三年,這是因?yàn)榇蟛糠謴氖逻@項(xiàng)工作的基層人員是從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展就開始工作的。
三、基層工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績效評(píng)價(jià)
(一)制度體系評(píng)價(jià)
通過分析研究基層工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)表示比較滿意的比例最高,占58.72%;表示非常滿意的比例其次,占21.1%;認(rèn)為一般滿意的比例排在第三位,占14.68%此外肩4.59%的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的合理性和健全性比較不滿意。通過分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章條款的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)表示比較滿意的比例仍然最高,占61.47%;有21.1%的人滿意度為一般;有11.93%的人認(rèn)為非常滿意丹.59%的人認(rèn)為比較不能令人滿意;只有0.92%的人認(rèn)為其令人感到非常不滿意。通過分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系建設(shè)的合理性與健全性的滿意度評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)大部分的基層人員表示非常滿意,占66.06%擔(dān)是仍有部分人員認(rèn)為組織體系的合理與健全程度讓人只能一般滿意,占22.02%;表示“非常滿意”、“比較不滿意”、“非常不滿意”的人員所占的比例較小。
(二)資金管理評(píng)價(jià)
通過分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的各級(jí)政府負(fù)擔(dān)比例分配的合理性評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)石8.7%的人認(rèn)為比較合理;11.9%的人認(rèn)為合理程度一般;11.9%的人目前的分配比例比較不合理由此可見基層人員對(duì)此項(xiàng)可以達(dá)到基本滿意程度。通過分析基層人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的落實(shí)到位情況進(jìn)行評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)石5%的人認(rèn)為比較令人滿意22%的人認(rèn)為令人非常滿意113.8%的人認(rèn)為一般滿意從為非常滿意和非常不滿意的人所占比例很小。
(三)保險(xiǎn)投入評(píng)價(jià)
通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)被調(diào)查人員中有48.6%對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的人力資源投入力度表示比較滿意22%的人表示非常滿意;18.3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入力度一般么3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入比較不能令人滿意瓜9%的人表示非常不滿意。在資金投入方面被調(diào)查人員中有44%的人認(rèn)為相關(guān)負(fù)責(zé)部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的資金投入力度表示比較滿意;25.7%的人認(rèn)為相關(guān)部門的資金投入力度一般20.2%的人表示非常滿意丘5%的人認(rèn)為度令人不太滿意;此外,有0.9%的人表示非常不滿意。
(四)保險(xiǎn)流程評(píng)價(jià)
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保面積、投保農(nóng)戶的覆蓋程度給予較高的評(píng)價(jià),其中有65.2%的人認(rèn)為目前承保面積覆蓋程度全面;70%的被調(diào)查者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶覆蓋率全面;而被調(diào)查者對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保產(chǎn)品覆蓋度的滿意程度相對(duì)較低,只有50%左右的被調(diào)查者認(rèn)為承保品種全面約25%的被調(diào)查者為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種不全面。基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作者認(rèn)為內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該增加的農(nóng)畜產(chǎn)品包括蔬菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)、雜糧及經(jīng)濟(jì)作物。另外基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對(duì)勘查定損環(huán)節(jié)的評(píng)價(jià)較低,有64%的被調(diào)查者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的勘察定損環(huán)節(jié)存在一定問題需要進(jìn)行不同程度的完善。此外肩較大比例的受訪者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠模式需要進(jìn)一步改進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示:有51.4%的被調(diào)查者認(rèn)為理賠模式需要改進(jìn)其中8.3%的被調(diào)查者認(rèn)為目前的理賠模式非常需要改進(jìn)。
(五)財(cái)政補(bǔ)貼作用評(píng)價(jià)
通過分析基層人員對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施中產(chǎn)生的作用評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)絕大部分人認(rèn)為產(chǎn)生了很大的作用,其中從為作用非常大的樣本比例最高,占45.9%;其次是認(rèn)為作用比較大的被調(diào)查者,占39.4%;認(rèn)為作用程度一般、不太大和沒有作用的比例非常小。通過分析基層人員對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中所起的作用評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn),認(rèn)為作用非常大的比例最高,占55%;認(rèn)為作用比較大的比例次之,占35.8%;認(rèn)為作用程度一般的比例較小漢為6.4%。
(六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益評(píng)價(jià)
通過考察基層人員對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益的評(píng)價(jià)發(fā)現(xiàn)大部分基層工作人員都認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來了很大經(jīng)濟(jì)效果:一是保障農(nóng)民收入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施以來取得的最重要的經(jīng)濟(jì)成果就是通過保險(xiǎn)減輕了因?yàn)?zāi)害給農(nóng)牧民造成的損失;二是穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)鈽I(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力穩(wěn)定了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì);三是促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?jié)鈽I(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中,帶動(dòng)了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。另外被調(diào)查人員認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也產(chǎn)生了巨大的社會(huì)效益片是強(qiáng)化財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)效應(yīng)二是保障國家糧食安全愛災(zāi)農(nóng)戶得到投入物化成本的補(bǔ)償捉進(jìn)和穩(wěn)定了農(nóng)民的種糧積極性;三是恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)濃業(yè)保險(xiǎn)有利于避災(zāi)農(nóng)業(yè)的建立四是保障農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策使得受災(zāi)農(nóng)民能夠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償進(jìn)而安撫災(zāi)民的情緒。
四、結(jié)論和對(duì)策建議
(一)結(jié)論
通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員認(rèn)為保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛開展具有多方面的支持作用保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展四年來取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但是月前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度建設(shè)和具體實(shí)施環(huán)節(jié)還存在著一系列問題。因此本文研究得到以下五點(diǎn)結(jié)論:第一濃業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策取得巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。基層工作人員普遍認(rèn)為以政府保費(fèi)補(bǔ)貼為特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施四年來取得了顯著的成效。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)了巨大的社會(huì)效益濃業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼沐現(xiàn)黨和政府對(duì)三農(nóng)的大力支持。政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利開展的保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)具有推動(dòng)作用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促使專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。第二濃業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)與實(shí)際工作脫節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定承保到戶這與國內(nèi)農(nóng)戶眾多、分散經(jīng)營保險(xiǎn)工作人力資源缺乏的社會(huì)現(xiàn)實(shí)相矛盾種植業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)品種不能充分滿足各地區(qū)的參保需求保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在問題種植業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍中的病蟲害災(zāi)害應(yīng)該進(jìn)一步根據(jù)實(shí)際情況確定。第三保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理體系不夠健全。部分盟市旗縣政府認(rèn)為其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例過高超過當(dāng)?shù)刎?cái)政的承受能力因此地方政府實(shí)行根據(jù)財(cái)政補(bǔ)貼金額確定保險(xiǎn)規(guī)模,給農(nóng)戶“分配”承保面積的政策導(dǎo)致許多農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿無法滿足的問題。旗縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)放程序過多,目前各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼資金都要從旗縣劃撥導(dǎo)致了保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金到位的時(shí)效性較差。保費(fèi)收入資金管理缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余資金的管理沒有可依據(jù)的政策不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余資金滾動(dòng)降低了政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金的使用效率。第四濃業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過程存在一系列問題。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體實(shí)施過程中在承保、查勘定損、理賠等環(huán)節(jié)均存在一定問題。種植業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)主要是承保方式應(yīng)以村為單位承保的時(shí)間較短對(duì)受災(zāi)農(nóng)作物確定損失程度比較困難,承保的品種范圍窄涪日分地區(qū)承保面積受到限制養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保過程中面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。勘察定損環(huán)節(jié)中大部分地區(qū)進(jìn)行勘察定損時(shí)不能夠做到逐戶逐地塊進(jìn)行勘察這主要因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣涉及參保農(nóng)戶眾多,尤其遭受普發(fā)性災(zāi)害加大面積發(fā)生旱災(zāi)等情況時(shí)落實(shí)到每一個(gè)農(nóng)戶的每一個(gè)地塊的查勘定損在實(shí)際工作中幾乎難以做到。另外灰害進(jìn)行定損時(shí)沒有充分的客觀依據(jù)和科學(xué)技術(shù)手段衡量導(dǎo)致了農(nóng)作物的受災(zāi)面積和產(chǎn)量的損失程度沒有科學(xué)、客觀的方法進(jìn)行衡量。在賠付環(huán)節(jié)中許多地區(qū)的保險(xiǎn)公司在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行理賠時(shí)均是協(xié)議賠付,由于當(dāng)?shù)刭Y源、氣候等多因素制約技照保險(xiǎn)條款進(jìn)行賠付并不十分符合保險(xiǎn)原理導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法經(jīng)營。因此保險(xiǎn)公司為了保障自己的利益采取協(xié)議賠付的模式進(jìn)行理賠。協(xié)商賠付不能長久實(shí)施廠旦局部出現(xiàn)協(xié)商不妥啟導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)保規(guī)則失效甚至隱含過多不穩(wěn)定隱患。第五濃業(yè)保險(xiǎn)人力資源不能滿足需求。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人力資源與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展不匹配從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作的人員數(shù)量不足。由于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作非常辛苦更加導(dǎo)致了在保險(xiǎn)承保、勘察定損等具體工作中基層保險(xiǎn)公司人員的配備不足。
(二)對(duì)策建議
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 問題 對(duì)策
長期以來，我國農(nóng)業(yè)因自然災(zāi)害引發(fā)的損失范圍較寬、頻率較高，同時(shí)農(nóng)民應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力又較差，這都直接影響了農(nóng)民增收與和諧新農(nóng)村建設(shè)。因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，就成為建設(shè)和諧三農(nóng)的必然要求。
一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r分析
1982年我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始起步，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為23萬元。在此以后很長一段時(shí)間內(nèi)，由于缺乏有力的財(cái)政支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只賠不賺，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)。2002年前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營呈現(xiàn)經(jīng)營者少（只有中國人保和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司兩家）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目種類少（只是簡單的種養(yǎng)兩業(yè)），保險(xiǎn)人才匱乏等特點(diǎn)。
2004年中國啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在先后批準(zhǔn)設(shè)立安信、安達(dá)和陽光等三家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際情況，分階段推進(jìn)以中央財(cái)政、省財(cái)政補(bǔ)貼為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，比如2004年將江蘇、四川、新疆三省區(qū)列為開展以省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，2007年又將內(nèi)蒙、新疆、湖南、四川、吉林、江蘇等六省區(qū)列為中央財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份。從此開始，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展正式開始進(jìn)入不以贏利為目的、而是以“政策性”保障為目的的新的發(fā)展階段。
以上種種措施使得我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)得到迅猛發(fā)展，2005年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比上年同比增長93.4%，達(dá)到7.29億元。2010年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更是實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入135.68億元，為2005年的18.6倍。
綜上所述，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)20多年以來，尤其是近幾年來，隨著各項(xiàng)試點(diǎn)的逐步推進(jìn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)的領(lǐng)域也不斷拓寬，對(duì)廣大農(nóng)民防范和抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)揮了越來越重要的作用。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際運(yùn)作中仍面臨許多難題，難以完全發(fā)揮在農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損方面的重要作用。
二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的問題
1.缺乏一套系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度
目前我國還沒有出臺(tái)專門的符合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要的法律規(guī)章，現(xiàn)行的保險(xiǎn)法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定非常籠統(tǒng)，1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而不論從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)上來看，還是從我國現(xiàn)實(shí)需要來看，作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展的保護(hù)制度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其對(duì)專門法律的依賴性均相當(dāng)強(qiáng)。
2.尚未形成完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前，我國負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門為中國保監(jiān)會(huì)，并明確規(guī)定其他政府部門不得對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理進(jìn)行干預(yù)。然而由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性和復(fù)雜性，這給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管技術(shù)都提出了更高要求，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與監(jiān)管技術(shù)就是簡單套用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方式。這很難實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效判斷、準(zhǔn)確識(shí)別、精確計(jì)量和損失控制，嚴(yán)重抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。因此有必要進(jìn)一步完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，提高監(jiān)管水平。
3.政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度不夠
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種典型的正外部性準(zhǔn)公共產(chǎn)品，他具有利益外溢特征，可交易性很差。目前我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持政策，除了免征經(jīng)營機(jī)構(gòu)營業(yè)稅外，尚缺乏其他政策優(yōu)惠。而如果沒有更多政策支持，單純商業(yè)保險(xiǎn)很難得到很大發(fā)展，同時(shí)根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)保的純商業(yè)化經(jīng)營也不符合公共物品經(jīng)營規(guī)律。另外我國對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼只針對(duì)種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)，對(duì)其它相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營補(bǔ)貼基本沒有。同時(shí)作為解決農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)措施的災(zāi)害救濟(jì)，也沒有發(fā)揮出最大效果
4. 缺乏健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制
目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排,風(fēng)險(xiǎn)往往集中在保險(xiǎn)經(jīng)營主體自身,這嚴(yán)重影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的發(fā)展意愿和經(jīng)營效果。同時(shí)由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的洪水、冰雹等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于任何一家保險(xiǎn)公司而言，均無法單獨(dú)承擔(dān)，如何處理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在我國目前還屬于空白。
5.農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，保險(xiǎn)費(fèi)率高農(nóng)民難以承受
農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接投保人，由于存在僥幸心理和長期靠天吃飯思想的影響，再加上保險(xiǎn)意識(shí)較為欠缺，在缺乏保險(xiǎn)宣傳的背景下，對(duì)于收入較低且增收緩慢的農(nóng)民而言，他們寧愿將風(fēng)險(xiǎn)自留，而不是自愿投保。同時(shí)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率高是導(dǎo)致目前投保率低的重要原因，一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種費(fèi)率是其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的十幾倍,如此高的保險(xiǎn)費(fèi)率,農(nóng)民是難以承受的。
三、推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康快速發(fā)展的政策建議
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展目前仍存在較大不足,但也面臨很大的發(fā)展機(jī)遇。應(yīng)立足我國國情,采取積極對(duì)策,建立健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。
1.建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī),把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化運(yùn)營軌道
一要依法明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理制度和組織架構(gòu)。盡快制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)管理規(guī)定，依法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營行為進(jìn)行保護(hù)和約束，維護(hù)被保險(xiǎn)人的切身利益。同時(shí)要依法明確合作制、相互制等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的地位，推動(dòng)農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)制度的運(yùn)行實(shí)施。
二要依法明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的職能與作用。比如經(jīng)濟(jì)支持方面，政府應(yīng)在可能范圍內(nèi)應(yīng)給予投保農(nóng)戶適度保費(fèi)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司適度費(fèi)用補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠等；行政支持方面，各級(jí)政府機(jī)構(gòu)要加大宣傳教育力度、協(xié)調(diào)好各方關(guān)系。
三要依法明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式和實(shí)施范圍。對(duì)實(shí)行政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行明確界定，規(guī)范不同險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼比例，對(duì)投保人給予信貸優(yōu)惠等政策支持；對(duì)于涉及國計(jì)民生、影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局的農(nóng)保項(xiàng)目，要強(qiáng)制或半強(qiáng)制推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。要爭取逐步增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的比重，在試點(diǎn)省份基礎(chǔ)上進(jìn)一步穩(wěn)步擴(kuò)大開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。
四要依法建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。建立健全中央、地方財(cái)政聯(lián)合支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，根據(jù)實(shí)際情況明確農(nóng)保業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)比例；建立由中央、地方政府提供財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對(duì)基金的籌集、管理、以及使用進(jìn)行監(jiān)管。
2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范市場秩序
一是要加大監(jiān)管服務(wù)質(zhì)量力度。在承保上，由于農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)相對(duì)匱乏，要做好保險(xiǎn)條款費(fèi)率的解釋說明工作，嚴(yán)禁強(qiáng)迫或者誤導(dǎo)農(nóng)戶投保，嚴(yán)禁以違規(guī)支付高額手續(xù)費(fèi)等方式打惡性價(jià)格戰(zhàn)；在理賠過程中，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠綠色通道，確保理賠資金及時(shí)、足額支付。嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)公司在理賠中的無理拒賠、拖賠、少賠等違法違規(guī)行為，嚴(yán)厲打擊各種編造虛假賠案等違法違規(guī)行為，保證理賠資料的完整有效；要加強(qiáng)農(nóng)保營銷業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和管理工作。農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員的培訓(xùn)時(shí)間要充分保證，不定期對(duì)保險(xiǎn)公司為營銷員進(jìn)行培訓(xùn)的考核開展檢查，下大力氣監(jiān)管農(nóng)村營銷員展業(yè)行為，維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場秩序。
二是加強(qiáng)監(jiān)管保費(fèi)補(bǔ)貼資金力度。要從嚴(yán)檢查各級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)專項(xiàng)補(bǔ)貼落實(shí)情況，杜絕貪污挪用現(xiàn)象，確保每一分錢都用對(duì)地方、用出效果；組織開展針對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中弄虛作假行為的專項(xiàng)檢查，防止個(gè)別試點(diǎn)省份或試點(diǎn)公司以各種方式通過虛假賠案等套取資金；財(cái)政、審計(jì)、稅務(wù)等部門要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查力度。
3.加快經(jīng)營管理創(chuàng)新，全面滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求
一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新。各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要充分考慮南方與北方、東部與西部、沿海與內(nèi)地農(nóng)村的巨大差異；要在全面分析不用農(nóng)戶群體的不同消費(fèi)理念、購買力、購買偏好的基礎(chǔ)上，認(rèn)真做好市場研究和細(xì)分工作，開發(fā)出能滿足不同群體消費(fèi)需求的多層次、多樣化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。既要開發(fā)滿足廣大中低收入農(nóng)民需要的保費(fèi)較低、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品，又要開發(fā)滿足部分先富起來的農(nóng)民需要的兼具較高保障與投資理財(cái)職能的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二是加強(qiáng)銷售創(chuàng)新。要充分利用各級(jí)基層政府、農(nóng)合組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等機(jī)構(gòu)的中介資源，廣泛開展規(guī)模營銷；積極與農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系，在廣大農(nóng)村建立起較為完善、覆蓋面寬的多渠道農(nóng)村保險(xiǎn)銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
三是加快服務(wù)創(chuàng)新。要充分利用各級(jí)政府畜牧、農(nóng)機(jī)、農(nóng)經(jīng)等部門的力量，為投保農(nóng)戶提供購、產(chǎn)、銷全程業(yè)務(wù)咨詢和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；要進(jìn)一步簡化承保、理賠程序，提高標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)程度；要針對(duì)逐步富裕起來的農(nóng)民需求，引導(dǎo)農(nóng)村居民消費(fèi)行為理性化，為農(nóng)戶提供科普知識(shí)和健康咨詢等方面的增值服務(wù)。
4.大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作,提高農(nóng)民的綜合素質(zhì)
各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與地方政府的配合，廣泛通過廣播電視、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)刊、舉辦社會(huì)咨詢會(huì)等多種渠道，擴(kuò)大保險(xiǎn)知識(shí)宣傳面，積極做好引導(dǎo)，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),使廣大農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保農(nóng)、促農(nóng)、轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑,從而達(dá)到鼓勵(lì)農(nóng)戶熱情參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率，最大可能降低農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失的目的。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：農(nóng)民；災(zāi)害；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；體系建設(shè)
一、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)精神，木蘭縣提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作意見，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在木蘭縣下設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，成為木蘭縣首家開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。由縣農(nóng)委和縣農(nóng)經(jīng)管站組織開辦了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)管站長和各村村長、村委會(huì)成員及一些種養(yǎng)大戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)班，請(qǐng)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司木蘭縣分支機(jī)構(gòu)總經(jīng)理講解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一些有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠流程。
目前，人保財(cái)險(xiǎn)是木蘭縣唯一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)全稱為“中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”，共下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)11家，木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)發(fā)展現(xiàn)狀就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過于單一。截至2013年，人保財(cái)險(xiǎn)才在木蘭縣開展養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，據(jù)調(diào)查在部分山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，許多農(nóng)民根本不知道人保財(cái)險(xiǎn)在木蘭縣還開展了養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，更是很少有人知道該保險(xiǎn)公司有哪些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。
二、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在問題
（1）部分農(nóng)戶缺乏購買意愿。通過木蘭縣下設(shè)的11家網(wǎng)點(diǎn)信息反饋中了解到，目前在木蘭縣仍有部分農(nóng)戶缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可，進(jìn)而導(dǎo)致這部分農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。主要原因有以下三個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（也即中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）基層的宣傳業(yè)務(wù)存在不足，導(dǎo)致許多農(nóng)戶因?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)而沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是部分農(nóng)民存在僥幸心理，認(rèn)為自己的農(nóng)田或者家畜不會(huì)有太大的風(fēng)險(xiǎn)，即使購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是“白花錢”，索性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的許多作用也無視掉；三是由于種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模的限制，許多農(nóng)戶不愿意為一畝地或者一頭牲畜購買保險(xiǎn)，認(rèn)為如此小的規(guī)模還“不夠麻煩的”。由于以上原因?qū)е履咎m縣部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏購買意愿。
（2）部分農(nóng)戶無法接受現(xiàn)有保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)木蘭縣300戶農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保情況進(jìn)行相關(guān)抽樣調(diào)查顯示：對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“完全不清楚”和“一無所知”的農(nóng)戶占農(nóng)戶調(diào)查總數(shù)的17.83%。1/5對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)僅僅是停留在“聽說過”水平上。在木蘭縣，如果除掉政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)一般應(yīng)占農(nóng)作物價(jià)值的15%左右，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)管理費(fèi)用約為農(nóng)作物價(jià)值的50%，盡管近年來木蘭縣現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率2%-10%，同時(shí)在國家政策的指導(dǎo)下，各地區(qū)都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了較高的相關(guān)補(bǔ)貼，大部分地區(qū)的補(bǔ)貼達(dá)到了保費(fèi)的40%-80%，但相對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，木蘭縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率仍然非常高，農(nóng)業(yè)的比較效益低下，農(nóng)民收入相對(duì)較低。在這種情況下，如果農(nóng)戶的種植利潤相對(duì)偏低，就無法接受現(xiàn)行狀況下的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
（3）投保人結(jié)構(gòu)惡化。投保人結(jié)構(gòu)惡化這一情況主要是從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度來分析的。由于農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)地理?xiàng)l件的特殊性，不同地理位置所具有的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。在自然災(zāi)害發(fā)生概率較低的地區(qū)，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求角度來講，大多數(shù)農(nóng)戶是不會(huì)選擇購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，尤其是在種植面積較小，相關(guān)的配套設(shè)施比較完善的情況下，農(nóng)戶所承擔(dān)的自然風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)較小的；相反，在自然災(zāi)害發(fā)生概率較高的地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)戶則會(huì)從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度來盡最大可能地購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來看，在長期狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人結(jié)構(gòu)將會(huì)出現(xiàn)惡化。
（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的落后體現(xiàn)在多個(gè)方面，包括種植業(yè)保險(xiǎn)中的自然災(zāi)害現(xiàn)場勘察、災(zāi)后理賠以及理賠時(shí)間確定等。以災(zāi)后理賠為例，如農(nóng)戶的農(nóng)田遭受了較重的冰雹災(zāi)害，但并未絕產(chǎn)，與該農(nóng)田所在地區(qū)秋收前遭受了較大的霜凍災(zāi)害，但該農(nóng)田并未受凍。此時(shí)該地區(qū)的農(nóng)田平均產(chǎn)出水平非常低，保險(xiǎn)公司無法以一個(gè)合理的平均產(chǎn)出水平對(duì)該農(nóng)戶進(jìn)行理賠。在類似的情況下，如果保險(xiǎn)公司沒有一套完整的經(jīng)營技術(shù)，則會(huì)在農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生矛盾，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)绊戅r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。
三、提高木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的對(duì)策建議
（1）加強(qiáng)宣傳力度，提高農(nóng)民參保意識(shí)。針對(duì)農(nóng)戶缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在合理范圍內(nèi)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，主要可以從以下三個(gè)方面著手：一是通過對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，讓農(nóng)戶感受到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正規(guī)性，確保農(nóng)戶在理賠范圍內(nèi)一定能夠得到合理賠償；二是通過新聞媒體加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，使農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、費(fèi)用、作用及價(jià)值有足夠的了解；三是在必要的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以采取一定的“促銷”策略，讓農(nóng)戶從“實(shí)踐”的角度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有切實(shí)的了解。
（2）提高政府補(bǔ)貼力度。在部分農(nóng)戶仍然無法承擔(dān)現(xiàn)有保費(fèi)金額的情況下，政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況給予一定得補(bǔ)貼。國內(nèi)外的實(shí)踐反復(fù)證明：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果沒有充足的政府補(bǔ)貼，從長遠(yuǎn)來看，無論采用何種農(nóng)險(xiǎn)模式，其保障作用都很有限。當(dāng)前，木蘭縣財(cái)力還比較有限，財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇上，應(yīng)首先選擇關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。把木蘭縣長期實(shí)行的以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、價(jià)格補(bǔ)貼和發(fā)生自燃災(zāi)害時(shí)中央財(cái)政的救濟(jì)款，逐步轉(zhuǎn)到對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入上。
（3）對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)。對(duì)于投保人結(jié)構(gòu)惡化這一現(xiàn)象，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以重視，以防止投保人結(jié)構(gòu)惡化的進(jìn)一步擴(kuò)大，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。本文認(rèn)為，應(yīng)通過多投保的農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)來預(yù)防這一現(xiàn)象的惡化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在取得地方基層政府的支持下，對(duì)農(nóng)戶種植土地的所處地理位置、歷年經(jīng)營情況及近年來自然災(zāi)害的發(fā)生概率進(jìn)行一定得了解并收集相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，綜合各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)投保農(nóng)戶種植土地的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行等級(jí)劃分，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的農(nóng)戶收取不同金額的保險(xiǎn)費(fèi)用，確保投保農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)不會(huì)進(jìn)一步惡化。
（4）提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營技術(shù)是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障，是保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要條件。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)可以從以下幾個(gè)方面著手：一是建立合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源開發(fā)機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的基層人員能夠?qū)颈ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)充分了解的同時(shí)，還能夠?qū)ΨN植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面的技術(shù)、流程及經(jīng)驗(yàn)等有相對(duì)足夠的了解；二是成立相關(guān)的研究機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、現(xiàn)場勘查、災(zāi)后理賠等多方面進(jìn)行專業(yè)性的研究，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的合理性；三是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)員能夠在合規(guī)的情況下進(jìn)行基本業(yè)務(wù)辦理，保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方的合法權(quán)益。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）
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