時間：2023-07-12 17:08:17
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)金融發(fā)展報告，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
本刊訊 記者從十一屆農(nóng)交會上舉行的國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)投資貿(mào)易洽談會暨中國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資論壇上獲悉：農(nóng)業(yè)部今后將大力推進農(nóng)業(yè)金融改革創(chuàng)新，把國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)作為農(nóng)業(yè)金融改革的試驗區(qū)，努力在破解金融進入農(nóng)業(yè)難題上不斷取得新成果，持續(xù)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新動力。農(nóng)業(yè)部副部長余欣榮表示，隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)也進入了高投入、高產(chǎn)出的階段，新型經(jīng)營主體對金融服務的需求越來越旺盛，但貸款難、貸款貴問題仍沒有得到有效解決。農(nóng)業(yè)部今后將會同有關部門和金融機構，推動有關國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和農(nóng)村改革試驗區(qū)在金融組織體系、金融產(chǎn)品、金融激勵機制、農(nóng)業(yè)保險服務機制方面加大探索力度，加快推進農(nóng)業(yè)金融改革步伐。
《2013年中國農(nóng)村政策執(zhí)行報告》
本刊訊 農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心日前《2013年中國農(nóng)村政策執(zhí)行報告》（以下簡稱報告）。報告以“在轉型升級中促進農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展”為主題，提出適應宏觀經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟形勢變化的新特點和新要求，要完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制機制，加強對農(nóng)業(yè)的支持保護，完善農(nóng)產(chǎn)品市場體系，大力推進綠色生產(chǎn)，拓寬農(nóng)民就業(yè)增收渠道，深化城鄉(xiāng)改革。調查表明，2013年政策措施的執(zhí)行情況總體較好，但也存在著縣級財政對部分領域的農(nóng)業(yè)投入進一步弱化、地區(qū)之間政策執(zhí)行情況不平衡、一些措施沒有落實到位等問題。報告提出，當前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中也呈現(xiàn)出一些新的趨勢和特點：一是農(nóng)產(chǎn)品進口快速增長，貿(mào)易逆差保持高位；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確定因素增多，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨多重風險；三是資源約束持續(xù)加大，農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)；四是農(nóng)民收入增速下滑，收入倍增壓力加大；五是農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體快速發(fā)展，迫切要求創(chuàng)新農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制；六是城鄉(xiāng)一體化要求迫切，城鄉(xiāng)二元體制亟待破解。
農(nóng)業(yè)部啟動全國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃編制工作
本刊訊 按照國務院分工要求，農(nóng)業(yè)部于近日召開全國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃編制啟動會，正式啟動規(guī)劃編制工作。規(guī)劃編制工作領導小組組長、農(nóng)業(yè)部副部長余欣榮出席會議并講話。余欣榮指出，農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃的編制是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然要求，意義重大。要認真貫徹黨的十和十八屆三中全會精神，把握正確方向。要借鑒歷史和國際經(jīng)驗，把農(nóng)業(yè)發(fā)展的思路和目標從“保供增收”拓展到生產(chǎn)、生活、生態(tài)“三生共贏”上來。規(guī)劃編制工作由農(nóng)業(yè)部牽頭，國家發(fā)改委、財政部、國土資源部、環(huán)境保護部、水利部、國家林業(yè)局等單位成員共同組成規(guī)劃編制工作領導小組。領導小組成員及聯(lián)絡員，規(guī)劃編制單位、重點研究專題承擔單位負責人及有關專家參加了會議。
第29屆中國植保信息交流暨農(nóng)藥械交易會在南京舉辦
本刊訊 由全國農(nóng)業(yè)技術推廣服務中心、江蘇省農(nóng)業(yè)委員會、南京市人民政府共同主辦的第29屆全國植保信息交流暨農(nóng)藥械交易會（簡稱植保“雙交會”）11月25日至27日在江蘇省南京市成功舉辦。本屆展會以“現(xiàn)代植保、綠色農(nóng)藥”為主題，大力推介綠色農(nóng)藥和新型植保機械，旨在促進其在現(xiàn)代植保中發(fā)揮重要作用，為有效防控重大病蟲、控制與減輕殘留污染、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品質量安全、保護農(nóng)田生態(tài)安全、建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供有力支撐。為了落實中央轉變工作作風八項規(guī)定，本屆雙交會遵循“節(jié)儉、務實、轉型、創(chuàng)新”的辦會原則，將更多的精力用于參展服務、安全保衛(wèi)、保障維護等方面，回歸了展會本質，凸顯了會議實效，獲得與會方代表的一致好評。
【關鍵詞】 金融機構；涉農(nóng)貸款；信用體系
農(nóng)村金融資源短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個主要因素，增加金融機構涉農(nóng)貸款金額是解決“三農(nóng)問題”、實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、改善農(nóng)村發(fā)展體制的有效手段。
一、我國金融機構涉農(nóng)貸款現(xiàn)狀
首先，金融機構涉農(nóng)貸款規(guī)模和比重都有所提高。根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務報告2008》數(shù)據(jù)顯示，2007年末，我國金融機構涉農(nóng)貸款余額61 151億元，占各項貸款余額的比例為22%，隨著三農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展和國家支農(nóng)政策力度的不斷加大，截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額增加到117 657.5億元，占各項貸款余額的比例提高到23.1%。其次，縣域金融機構服務網(wǎng)點不斷增加。全國縣域農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)性網(wǎng)點數(shù)分別由2006年末的52 089、2 515、505個增加到2009年末的60 325、8 134、7 259個，“零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)” 不斷減少。最后，縣域金融機構不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄等成立專門的部門不斷探索 “三農(nóng)服務”與“商業(yè)運作”有機結合的新模式，逐漸開拓外匯業(yè)務、理財業(yè)務、電子銀行等，以縮小城鄉(xiāng)金融產(chǎn)品和服務差距，加快農(nóng)村城市化建設的步伐。
二、我國金融機構涉農(nóng)貸款中存在的問題
（一）縣域金融機構資金外流現(xiàn)象嚴重
根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，2007年12月末，全國縣域金融機構存款余額達到9.11萬億元，同期包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等在內的涉農(nóng)貸款余額為611 51億元。其中農(nóng)戶貸款余額僅為13 399億元，農(nóng)村大部分資金經(jīng)金融機構由農(nóng)村流向城市和農(nóng)村企業(yè)。為了緩解農(nóng)村金融資源供需失衡的矛盾，銀監(jiān)會于2010年印發(fā)《關于鼓勵縣域法人金融機構將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，在存款準備金率、再貸款利率等方面給予適當?shù)膬?yōu)惠，鼓勵縣域金融機構將吸收的存款用于當?shù)胤刨J，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。
（二）金融機構涉農(nóng)貸款向城市和農(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)、組織傾斜
根據(jù)表1數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村企業(yè)及各類組織、城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款分別為71 974.1億元、19 640.2億元，兩者合計91 614.3億元，共占涉農(nóng)貸款總額的77.92%，而農(nóng)戶貸款僅占涉農(nóng)貸款總額的22.08%，說明出于收益、風險、抵押品、信用等級等因素的考慮，金融機構發(fā)放涉農(nóng)貸款時雖然總額和比例有所增加，但受信主體跟城市金融機構一樣向資信較好的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、有政府擔保的部門或組織傾斜，而對大部分農(nóng)民來說根本得不到貸款。
（三）縣域金融市場缺乏有效競爭
由表2可以看出，涉農(nóng)貸款金額最大的前四家金融機構市場集中度累計為66.87%，屬于典型的寡占市場，其中農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款占比最高，達到32.88％；其次是政策性金融機構，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行涉農(nóng)貸款合計占比達21.5%，投資領域為糧油收購、農(nóng)業(yè)基礎設施改造等；第三大主體是農(nóng)業(yè)銀行，其涉農(nóng)貸款中大約僅有0.30萬億元投向農(nóng)戶。農(nóng)村信用社在涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款占比處于絕對優(yōu)勢地位，2010年末，其貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，約76.80%的農(nóng)戶貸款由該社承擔。政策性金融機構的資金流向主要受國家宏觀調控影響，新型金融機構數(shù)目雖然不斷增加，但受資產(chǎn)規(guī)模、資金來源限制，在市場中處于弱勢地位，導致農(nóng)村金融市場有效競爭不足。
（四）農(nóng)村金融征信體系建設步伐緩慢
2005年10月1日，我國才開始實施《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，發(fā)展至今僅有六個年頭，且主要包括有過貸款經(jīng)歷的個人，在金融體系薄弱的農(nóng)村征信范圍更窄。農(nóng)民貸款受限的一個主要原因是缺少抵押品，所以許多農(nóng)民寧愿選擇信用貸款。截至2010年末，共有1.34億農(nóng)戶建立了信用檔案，約占農(nóng)村居住人口的19.88%，約80%的農(nóng)戶至今沒有信用記錄，大大限制了農(nóng)戶貸款的發(fā)展規(guī)模。積極探索適用于全國農(nóng)村的信用評價新模式刻不容緩。
三、對策建議
（一）鼓勵農(nóng)村金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟服務
與工業(yè)和服務業(yè)相比，農(nóng)業(yè)自身具有低收益、高風險、抵御自然能力差等特性，使得農(nóng)村金融經(jīng)營成本和風險普遍高于城市金融，農(nóng)村金融機構涉農(nóng)貸款積極性不高。為此，國家要加大惠農(nóng)政策扶持力度，一方面發(fā)揮央行的職能，結合各地實際規(guī)定農(nóng)村金融機構涉農(nóng)貸款的最低金額和比例，成立專門的監(jiān)管部門監(jiān)督每筆涉農(nóng)貸款的發(fā)放，確保惠農(nóng)政策在基層貫徹落實；另一方面在財政方面給予涉農(nóng)貸款金融機構適當?shù)难a貼，降低運營成本。此外，對城市金融機構到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務的給予適當?shù)莫剟睿员愀玫胤沼诙鄬哟钨Y金需求者，拓寬農(nóng)村融資渠道。
（二）增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例
農(nóng)戶貸款主要分為兩種用途：生產(chǎn)性用途和非生產(chǎn)性用途。增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例，可以直接擴大生產(chǎn)性農(nóng)戶投資規(guī)模，充分利用規(guī)模經(jīng)濟的成本節(jié)約優(yōu)勢，提高資金利用的回報率；對于非生產(chǎn)性農(nóng)戶，可以將這筆資金合理分配于購房、子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面，緩解困難農(nóng)戶的燃眉之急，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活環(huán)境。當然，增加農(nóng)戶貸款要以良好的信用信息征信體系為前提。
（三）提高農(nóng)村金融市場競爭程度
有效競爭的金融市場可以提高金融資源運行效率，提升金融服務水平。提高農(nóng)村金融市場競爭程度主要由中國人民銀行引導，可從以下方面入手：首先，鼓勵城市商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立分支機構或村鎮(zhèn)銀行，提高各商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的滲透力，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構展開競爭；其次，進一步降低農(nóng)村金融服務機構的進入壁壘，在全國縣域范圍推廣村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村服務機構，并給予一定的稅收優(yōu)惠，促進其快速、健康成長，增加農(nóng)村金融服務機構競爭主體；最后，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為各金融機構創(chuàng)造一個積極、公平、良好運行的競爭氛圍。
（四）加強農(nóng)村信用體系建設
近幾年，中國人民銀行大力推動企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設工作，各類農(nóng)村金融機構要與當?shù)卣块T、村干部聯(lián)手，明確各自的職責，合理分工，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)如廠房、設備、土地經(jīng)營承包權、房權、動產(chǎn)等進行評估，建立信用評估指標，探索征信體系的新模式，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶開展誠信教育工作，爭取在較短的時間內實現(xiàn)100%的信用評價面，完善農(nóng)村信用檔案，為改善農(nóng)村融資環(huán)境奠定良好信用的基礎。
【參考文獻】
［1］ 中國人民銀行中國農(nóng)村金融服務研究小組.農(nóng)村金融服務報告2008［M］.北京：中國金融出版社，2008：7-9.
本文作者：王輝何虹工作單位：人民銀行河南省新野縣支行
金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中存在的問題不容忽視
一是由于農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的信貸風險較高，因此商業(yè)銀行對其貸款發(fā)放較為審慎。特別是對小微型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行不僅要求企業(yè)提供土地、廠房作抵押，大部分還規(guī)定抵押物中要有一定比例的股東房產(chǎn)，民營企業(yè)還需法人夫妻雙方承擔連帶責任，并要求企業(yè)信用等級在A級以上，貸款門檻較高，多數(shù)小微型涉農(nóng)科技企業(yè)很難達到。二是目前金融機構對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)發(fā)放貸款時，抵押物仍以土地、廠房為主，知識產(chǎn)權質押貸款、農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款等抵質押方式由于抵押物的流動性限制，其發(fā)放規(guī)模有限。如農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的專利權、商標權等知識產(chǎn)權在價值認定上存在一定困難，轉讓市場規(guī)模較小、流動性較差。林權抵押貸款、應收賬款質押貸款及農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款由于抵押物的自然風險及貸款人違約風險較大，且缺乏相應的風險分擔機制，銀行在發(fā)放此類貸款時，普遍要求嚴格擔保并由貸款企業(yè)法人夫妻雙方承擔連帶責任，抵押率較低，融資成本較高。從保險角度來看，農(nóng)業(yè)科技相關保險險種缺乏。目前，我國的農(nóng)業(yè)保險險種非常有限，在農(nóng)業(yè)政策性保險試點地區(qū)推廣的農(nóng)業(yè)保險品種主要針對地方重要及特色的農(nóng)產(chǎn)品，險種匱乏。同時，農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中，由于存在著交易成本過高、補償范圍認定較難、缺乏重大自然災害補償機制等問題，導致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險的風險保障與分擔作用尚未充分發(fā)揮。從證券角度來看，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)直接融資比重較低，融資手段單調。目前，我國股票市場上市門檻較高，同時主板及創(chuàng)業(yè)板市場均實行嚴格的審批制度，相對于國有大中型企業(yè)，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)普遍規(guī)模較小，盈利水平相對較低，通過上市融資的能力不足。截至2010年末，我國農(nóng)業(yè)上市公司（包括傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、飼料企業(yè)、種子企業(yè)、養(yǎng)殖企業(yè)）的數(shù)量僅占全部上市公司數(shù)量的0.08%。同時，債券市場對于企業(yè)財務指標、規(guī)模及抵押物的要求也較高，對農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的支持作用有限。從風險投資角度來看，農(nóng)業(yè)科技風險投資規(guī)模發(fā)展緩慢。據(jù)統(tǒng)計，截至2011年上半年，我國風險投資資本投入到新農(nóng)業(yè)及生物科技行業(yè)的金額分別占總投資金額的1.9%和0.67%，而且由于風險投資機構較為謹慎，對于種子型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)的支持更是微乎其微。同時，由于場外資本市場和技術產(chǎn)權交易市場發(fā)展不完善，在一定程度上阻礙了風險投資的退出，影響了風險投資的積極性，限制了風險投資作用的發(fā)揮。
金融加大對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持力度應多管齊下
在商業(yè)銀行方面，應加大商業(yè)性金融支持力度。商業(yè)銀行要創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務方式，多元化滿足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求。創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)科技企業(yè)特點的抵（質）押擔保方式和融資工具，探索以農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)的股權、專利權、商標權、著作權為質押進行貸款融資，探索集體林權抵押貸款、大型農(nóng)機具抵押貸款、應收賬款質押貸款等。開發(fā)運用“銀行＋保險”、“銀行＋擔保”、“銀行＋保險＋財政補貼”等多種融資工具相配合的融資模式，支持農(nóng)業(yè)科技企業(yè)增信融資。在證券方面，應加大資本市場支持力度。對于已經(jīng)上市的農(nóng)業(yè)企業(yè)，可以在資本市場上籌集足夠的資金進行科技創(chuàng)新，政府可以給予稅收上的優(yōu)惠，激發(fā)這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進行科技創(chuàng)新的積極性。對于中小型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)來說，想通過技術改造或科技創(chuàng)新把企業(yè)做大做強，上市融資是一條便捷的途徑。目前我國創(chuàng)業(yè)板市場已經(jīng)推出，各地方政府、證券公司和其他相關機構要積極動員，給予中小型農(nóng)業(yè)科技企業(yè)優(yōu)惠條件和政策，推動農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)上市融資。在保險方面，應強化風險保障支持。保險對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的支持主要是建立和完善針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的經(jīng)濟補償和資金融通機制，為科技創(chuàng)新提供全面的風險保障。在經(jīng)濟補償方面，保險不僅可以減少科技創(chuàng)新活動失敗可能帶來的巨大損失，還可以轉移科技創(chuàng)新帶來的潛在的民事賠償責任。在資金融通方面，保險公司也可以是風險投資的重要參與者。保險資金可以投入到商業(yè)性的風險投資基金中，享受風險投資帶來的高收益，有實力的保險公司可以通過投資高科技企業(yè)的方式支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。在風險投資方面，應加強風險投資基金體系建設。根據(jù)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)所處的企業(yè)周期和風險投資基金目標之間的適應性和階段性，可以建立政策性農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新風險投資基金與商業(yè)性農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新風險投資基金并舉的風險投資基金體系。其中政策性農(nóng)業(yè)技術創(chuàng)新風險投資基金由財政和政策性銀行出資建立，商業(yè)性農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新風險投資基金可以向社會公開募集，出資人可以包括各金融機構、企業(yè)、民間團體和個人。政策性風險投資基金主要對處于種子期和風險期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)投資，而商業(yè)性風險投資基金主要針對處于成長期的風險企業(yè)。在外部環(huán)境改善方面，應加強信用擔保體系建設，建立健全金融信息咨詢體系。一是加強信用擔保體系建設。建立擔保保障資金的具體操作是地方財政拿出一定資金，建立科技信貸風險擔保基金，為那些科技含量高、市場競爭力大、經(jīng)濟效益顯著的科技項目提供擔保，對有一定風險的科技貸款損失給予一定程度的補償。信用擔保機構客觀上必須要建立一個從風險防范到風險處理的風險管理體系，最大程度地分散和轉移風險。二是建立健全金融信息咨詢體系。金融信息咨詢系統(tǒng)主要是由金融信息咨詢機構和金融信息網(wǎng)絡共同組成。金融信息咨詢機構可以作為連接資金供給與資金需求的中介機構，在科技資金的有效投放、合理利用、優(yōu)化配置方面起到重要作用。金融咨詢機構的業(yè)務范圍不僅包括投融資建議，還可以包括為融資雙方撰寫商業(yè)計劃書、項目可行性研究報告、項目建議書、投資分析報告、財務分析報告等投融資文件，同時還可以財務顧問方式直接參與資金供給方或需求方的科技項目投融資談判，提高科技投融資的成功概率，節(jié)省融資成本。
關鍵詞：可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村金融環(huán)境；建設
一、農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的基本內涵
可持續(xù)發(fā)展概念來源于生態(tài)學，最初應用于林業(yè)和漁業(yè)，指的是對于資源的一種管理戰(zhàn)略。1972年羅馬俱樂部發(fā)表了《增長的極限》，這一研究報告首次讓人們認識到“只有一個地球”，人類必須愛護地球并開創(chuàng)可持續(xù)發(fā)展之路；聯(lián)合國1972年斯德哥爾摩環(huán)境與發(fā)展會議的《人類環(huán)境宣言》，蘊涵了可持續(xù)發(fā)展思想；1980年由國際自然保護聯(lián)盟（IUCN）在世界野生基金會（WWF）的支持下制訂發(fā)表的《世界自然保護大綱》，初步給出了可持續(xù)發(fā)展概念的輪廓或內涵；1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會（WCED）在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念――“既滿足當代的需求，又不危及后代滿足其需要的能力構成危害的發(fā)展”；1992年聯(lián)合國環(huán)境與發(fā)展大會（UNCED）通過的《21世紀議程》、《里約宣言》和《森林問題原則》等重要文件，標志著可持續(xù)發(fā)展思想得到了國際社會的廣泛共識和最高級別的政治承諾。
在我國，可持續(xù)發(fā)展理論的應用始于1973年中國第一次環(huán)保會議之后的以計劃生育為基本國策的可持續(xù)發(fā)展行動。1979年我國頒布的《環(huán)境保護法》和1994年出臺的《中國21世紀議程》都從我國國情出發(fā)，提出了促進經(jīng)濟、社會、資源、環(huán)境及人口、教育相互協(xié)調的、可持續(xù)發(fā)展的總體戰(zhàn)略和政策措施方案。胡章宏教授（1998）研究了金融可持續(xù)發(fā)展的基本理論，提出了中國金融可持續(xù)發(fā)展的基礎和發(fā)展戰(zhàn)略；白欽先教授（1998）分析了金融可持續(xù)發(fā)展與國家安全的關系，研究了金融資源的重要性，提出了金融可持續(xù)發(fā)展理論及戰(zhàn)略原則。
目前，可持續(xù)發(fā)展研究已延伸至最為薄弱的農(nóng)村金融業(yè)。狹義的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展是農(nóng)村金融交易在信息、信任、信用等約束下的可持續(xù)進行；而廣義的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展則是農(nóng)村金融生態(tài)可持續(xù)發(fā)展條件下，農(nóng)村金融交易可持續(xù)、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟和整體金融關系可持續(xù)性協(xié)調的有機統(tǒng)一。
二、我國農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境障礙
（一）農(nóng)村金融市場主體缺位
隨著金融體制改革的深入，我國國有銀行逐步撤離農(nóng)村領域。農(nóng)業(yè)銀行也將經(jīng)營方向從農(nóng)村轉向城市，在農(nóng)村的業(yè)務主要是支持少數(shù)信用級別較高的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，功能已經(jīng)退化成“糧食銀行”。在這種情況下，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場的主力軍，幾乎占據(jù)了壟斷地位。但由于農(nóng)信社經(jīng)營規(guī)模較小，融資能力較差，金融工具缺乏，內控水平落后，不良資產(chǎn)占比高，難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)分散多元化的金融需求。于是，在商品經(jīng)濟發(fā)展較快的地方，各種和會、集資、甚至高利貸等民間金融組織迅速發(fā)展。據(jù)央行調查統(tǒng)計司2007年對民間融資的調查推算，中國民間融資規(guī)模已經(jīng)超過了1萬億元，占GDP的7%還多。但是民間金融組織缺乏有效地引導，組織松散，運行不規(guī)范，沒有合法的地位而受到政府的嚴厲管制。
（二）農(nóng)村金融市場信用意識缺失
農(nóng)村社會信用意識缺失。一方面，農(nóng)民文化素質不高，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶缺乏誠信意識，通過各種手段逃廢金融債務的現(xiàn)象時有發(fā)生。根據(jù)雷和平、林之詮對陜西部分地區(qū)的調查，陜西省周至縣2005年3月底全縣金融機構的貸款余額為7.9億元，而農(nóng)村信用聯(lián)社不良貸款額為1.7億元，不良貸款率近22%。另一方面，私營個體企業(yè)財務制度不健全，做假賬、提供虛假財務信息現(xiàn)象普遍存在，使金融機構難以掌握企業(yè)運行的真實狀況，無法對企業(yè)效益進行客觀的分析、貸前調查和貸款風險的預測，因而影響信貸資金的投放，特別是對新客戶的貸款。
（三）政府對農(nóng)村金融服務不到位
1、對“三農(nóng)”的信貸支持不夠。到2005年為止，全國信貸資金總量約20萬億元，用于農(nóng)村地區(qū)的只有10.4%，其中用于農(nóng)業(yè)的資金只有1萬多億元，只占全國信貸總量的5%左右。另據(jù)統(tǒng)計，1995～2001年，對農(nóng)村企業(yè)的貸款余額占全國銀行貸款余額的比例由11.27%下降到5.71%，平均每年下降1個百分點以上。清華大學一份研究報告顯示，中國農(nóng)村目前有1.2億農(nóng)民有貸款需求，每年資金缺口約為1萬億元人民幣，現(xiàn)只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅50%。農(nóng)民難以從正規(guī)金融機構獲得貸款。
2、對“三農(nóng)”的財政支持缺乏。一方面，我國對“三農(nóng)”的財政支出是極其有限。據(jù)統(tǒng)計我國2000年第一產(chǎn)業(yè)占GDP比重仍在20%左右，但國家財政支農(nóng)比重只有8%左右，如果剔除水利費用、氣象費用；農(nóng)業(yè)投入只占財政支出的3%左右。2002年的財政支農(nóng)數(shù)據(jù)表明，當年來自農(nóng)民的稅收收入為4788億，而用于農(nóng)村教育、學生學雜費、水利投資、行政事業(yè)開支的政府投入總計僅約3000億。另一方面，對“三農(nóng)”的稅收支持不足。按有關金融政策的要求，農(nóng)信社按合作制原則開展經(jīng)營，不以盈利為目的。但現(xiàn)行稅費政策卻對農(nóng)信社視同商業(yè)金融機構執(zhí)行，比如營業(yè)稅率同為8%，所得稅率同為33%。雖然我國已經(jīng)取消了農(nóng)業(yè)稅，但農(nóng)民還需要上交各種稅費。
（四）農(nóng)村金融市場法律環(huán)境存在缺陷
從立法來看，目前針對農(nóng)村金融的法律法規(guī)仍然是空白，比如，《破產(chǎn)法》沒有明確規(guī)定金融機構對欠債不還的債務人享有無條件的破產(chǎn)權；《刑法》沒有明確規(guī)定利用虛假財務資料騙貸企業(yè)的刑事責任；尚未出臺針對農(nóng)村合作金融的《合作金融法》等等。從執(zhí)法來看，地方政府的行政干預，使得執(zhí)法效率低、周期長。比如，國家審計署2004年審計署查出各類違規(guī)問題金額90.6億元人民幣，占審計資金總額的6%。同時，對欺詐貸款、惡意逃債和賴債行為缺乏有效的法制約束，懲罰力度遠不夠，導致金融債權得不到有效保護。從守法來看，農(nóng)村中小企業(yè)誠信意識和農(nóng)戶的風險意識比較淡薄，缺乏金融知識和法律法規(guī)知識，影響其守法的程度。
（五）金融市場的功能弱化
1、金融業(yè)務單一。以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融市場，基本上只能提供傳統(tǒng)的存貸業(yè)務。存款以一般性儲蓄為主，很少涉及轉賬結算、異地存取以及信用卡等業(yè)務，貸款主要是生產(chǎn)性貸款、短期流動資產(chǎn)貸款居多，生活消費性貸款和長期固定資產(chǎn)貸款則較少。缺乏咨詢、、信托和外匯結算業(yè)務等多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務。
2、利率結構單調。農(nóng)村金融市場的利率長期由政府控制，實行低利率政策，由于按配給方式提供信貸，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶通常得不到應有的貸款支持。于是就轉向民間借貸。在資金供不應求的情況下，民間金融利率往往表現(xiàn)為高利率，這也給民間金融帶來了一定的隱患。
3、農(nóng)村保險嚴重滯后。1982年，中國人民保險公司開始試辦農(nóng)業(yè)保險，20世紀90年代初農(nóng)業(yè)保險業(yè)務曾一度得到短暫快速的發(fā)展。但由于缺乏必要的政策支持和法律法規(guī)依據(jù)，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，抗御自然災害的能力很低，農(nóng)業(yè)的災害損失相當嚴重，導致農(nóng)業(yè)保險回報率低。隨著保險公司實行商業(yè)化經(jīng)營，近十幾年來多數(shù)省市的人保分公司都撤消了農(nóng)業(yè)保險機構和險種，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。農(nóng)業(yè)保險的滯后，在一定程度加劇了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險，影響了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，成為金融機構“惜貸”的重要因素，加劇了農(nóng)村金融供給緊張狀況。
三、構建可持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融環(huán)境的路徑選擇
（一）培育多元化的農(nóng)村金融市場主體
1、充分發(fā)揮政策性金融宏觀調控功能。政策性銀行的資金投入可以誘導更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應，以達到促進農(nóng)業(yè)發(fā)展之目的。因此，作為我國唯一政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應在履行原有職能的基礎上，統(tǒng)籌運用農(nóng)業(yè)政策性資金，直接或間接擴大對農(nóng)業(yè)開發(fā)等生產(chǎn)環(huán)節(jié)和農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)市場服務，退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設以及扶貧等領域的投入力度，提高農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務使用效率和效益。
2、積極發(fā)揮國有商業(yè)銀行支農(nóng)作用。商業(yè)銀行在國際上被稱為“萬能銀行”，其優(yōu)勢和活力都是合作性金融與政策性金融無法比擬、無法取代的。因此，要繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)優(yōu)勢，并將重點扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)；要實行城鄉(xiāng)差別利率政策，鼓勵各類商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點和業(yè)務向農(nóng)村延伸。
3、加快農(nóng)村信用社的改革。首先，予以財政支持，逐年核銷因政策調整而產(chǎn)生的呆壞賬。其次，予以優(yōu)惠的稅收政策和信貸政策，比如，對農(nóng)信社投向農(nóng)業(yè)的資金量減征營業(yè)稅或先征后返；較其他商業(yè)銀行更大的存貸款利率浮動空間等等。再次，按照股份制推進農(nóng)信社產(chǎn)權制度改革，引進戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權結構，并適時上市融資。最后，參照國際經(jīng)驗，按農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的性質要求改造農(nóng)村信用社，讓農(nóng)民成為農(nóng)信社的真正主體，在經(jīng)濟管理上真正實現(xiàn)民主化、規(guī)范化和制度化。
4、規(guī)范農(nóng)村民間金融組織。首先，在立法上確立民間金融主體的合法地位，積極地引導其健康發(fā)展，允許合法合理的民間金融組織進入農(nóng)村金融市場，增加對農(nóng)村中小企業(yè)的貸款。其次，將民間金融納入整個農(nóng)村金融市場體系的監(jiān)管范疇，監(jiān)測涉及眾多自然人、借貸范圍的民間借貸行為，依法打擊和取代高利貸、地下錢莊等活動，按照法律規(guī)定和市場原則建立風險預警系統(tǒng)和市場退出機制，監(jiān)控其風險，避免金融突發(fā)事件的發(fā)生，促進農(nóng)村民間金融組織的規(guī)范運行。再次，適當放寬民間金融組織的市場準入條件，營造寬松的金融競爭環(huán)境，創(chuàng)造有利條件幫助其跨越發(fā)展中的障礙，使其成為農(nóng)村金融市場的重要參與者。最后，為民間金融組織提供業(yè)務咨詢和引導服務，試點設立適合三農(nóng)特點的私營或股份制的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型的農(nóng)村金融機構，改善和提高農(nóng)村金融機構覆蓋度，進一步激活農(nóng)村金融市場。
（二）完善農(nóng)村金融市場的法律環(huán)境
完善農(nóng)村金融市場法律環(huán)境是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的有力保障。一方面修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責任，從根本上加大法律的威懾力。適當修改1998年6月30日頒布施行的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，根據(jù)當前社會經(jīng)濟發(fā)展狀況，進一步明確界定合法與違法金融活動的界線，將民間借貸納入《合同法》法律調整范圍。針對農(nóng)村金融的實際狀況，盡快出臺《合作金融法》，以保護農(nóng)村合作金融的合法權益。另一方面，將農(nóng)村民間金融活動納入到監(jiān)管范圍，嚴厲打擊和取締擾亂金融秩序、嚴重影響社會穩(wěn)定的非法金融活動。同時，在執(zhí)法中，力求公正。克服地方保護主義，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預，提高執(zhí)法效率。
（三）營造農(nóng)村金融市場的誠信環(huán)境
1、加強誠信宣傳。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素養(yǎng)和職業(yè)技能培訓，強化農(nóng)民整體素質；加大誠信的正向激勵和逆向懲戒的宣傳和普法教育力度，增強農(nóng)民的信用意識；開展信用評級和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設，營造重信用、講誠信的社會風氣。
2、開發(fā)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。從政策性銀行、農(nóng)信社等金融機構和稅務、公安、房管、土地、車管、保險、商家等部門廣泛收集所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的基本信息與信貸信息，評定企業(yè)和農(nóng)戶的信用等級和信用額度，建立完整的資信檔案，并實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。
3、建立農(nóng)村信用擔保體系。鼓勵和規(guī)范農(nóng)村律師事務所、會計師事務所、資信評估等征信機構，提升其公信力。大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔保機構，暢通資本金補充渠道，完善風險補償機制；開發(fā)新型農(nóng)村信用擔保的方式，如采用貸款者5-8戶聯(lián)保、擔保公司代為擔保等；充分利用現(xiàn)有的抵押資源，比如土地、林地、商品房等。對符合條件的及時發(fā)放貸款，使農(nóng)民能夠真正享受到方便快捷的金融服務。
4、建立對守信行為和失信行為的獎懲機制。銀行、財政、稅務等部門要通力合作，加強監(jiān)控，對失信企業(yè)、個人和金融中介機構可以通過征信系統(tǒng)網(wǎng)站、報紙、電視等媒體途徑予以公開曝光，并施加一定的行政處罰和經(jīng)濟處罰，提高其失信成本；對惡意逃廢金融債務的企業(yè)直接責任人員，公安部門還要給予刑事處罰。
（四）增強農(nóng)村金融市場的政府服務功能
1、加大“對三農(nóng)”的信貸支持。商業(yè)銀行要處理好面向三農(nóng)和商業(yè)運作的關系，充分利用資金和網(wǎng)點優(yōu)勢，加大對三農(nóng)的信貸支持力度，滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、生活等不同方面的資金需求。完善支農(nóng)再貸款政策，增加再貸款的規(guī)模，同時推進農(nóng)村利率的改革。在鞏固農(nóng)發(fā)行政策性支農(nóng)業(yè)的基礎上，積極開拓其商業(yè)性支農(nóng)的功能。支持和幫助郵政儲蓄機構改革，組建郵政儲蓄銀行，發(fā)揮郵政儲蓄網(wǎng)絡優(yōu)勢，促進郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。
2、加大“對三農(nóng)”的財政與稅收政策的支持。首先，根據(jù)我國的國情和財力，加大對農(nóng)業(yè)基礎設施建設的投資，爭取全額返還“三農(nóng)”上交的財政收入，將國家財政支農(nóng)占GDP的比重提高至10%左右。其次，對支農(nóng)貸款數(shù)量達到一定比例的農(nóng)村金融機構，適當予以減免或降低營業(yè)稅的激勵和財政補償機制。再次，加強對財政支農(nóng)資金使用的監(jiān)管，加大違規(guī)的懲處力度，使支農(nóng)政策落實到實處。
（五）提升農(nóng)村金融市場的配套服務
1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第一，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的擔保機制，探索利用農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟林權、土地使用權等作為抵押品，同時，嘗試開展最高抵押的循環(huán)貸款，滿足農(nóng)村三農(nóng)的金融服務需求。第二，推廣和完善農(nóng)村各類聯(lián)保貸款模式，并向中小企業(yè)、專業(yè)合作社等領域延伸，扶持中小企業(yè)和小企業(yè)的集群發(fā)展。第三，推行農(nóng)村小額貸款，適當放寬小額貸款額度、利率和期限，解決小額貸款額度太小和商業(yè)貸款利率太高的缺點。第四，開發(fā)中長期貸款模式，以滿足農(nóng)村基礎設施建設和農(nóng)產(chǎn)品物流設施建設的信貸需求。第五，充分利用移動通信服務技術在農(nóng)村地區(qū)開發(fā)手機銀行、網(wǎng)上銀行，設立ATM機，提高金融服務的便利度。
2、改變粗放的經(jīng)營發(fā)展模式。要把資產(chǎn)規(guī)模的擴張和金融結構的優(yōu)化建立在提高質量和講究效益的基礎之上，強化風險的控制。實行政策性金融業(yè)務的公開招標制度，開展金融產(chǎn)品的交叉銷售。
3、建立保險制度和風險補償機制。借鑒國外先進經(jīng)驗，組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構，對商業(yè)性保險難以或不會涉及的領域予以支持。針對農(nóng)業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)開發(fā)低費率、高補貼的保險產(chǎn)品，自然災害造成的損失由國家、集體、農(nóng)戶三方共同承擔，從而消除農(nóng)民投資和銀行貸款的后顧之憂。通過傾斜政策鼓勵商業(yè)保險公司深入農(nóng)村，設立分支機構和營業(yè)網(wǎng)點，根據(jù)農(nóng)村實際發(fā)展情況開發(fā)保障適度、保費低廉的財產(chǎn)保險、人身保險等各種形式的商業(yè)保險產(chǎn)品，同時給予農(nóng)村保險合作組織以政策支持，實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相結合。
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一、當前我國農(nóng)村金融市場發(fā)展所存在的問題
1.在金融市場中農(nóng)村家庭的參與率低、貸款意識不足
根據(jù)2015年的中國家庭金融調查報告發(fā)現(xiàn)，2015年我們國家農(nóng)村只有45%的家庭有存款的賬戶活動，這數(shù)據(jù)和前幾年相比，未有明顯變化。有定期存款的家庭只有11%，相比2014年下降了兩個百分點。參加股票的有1%，這一比例有所上升，可能是受到全民參股的影響。在金融資產(chǎn)配置方面金融資產(chǎn)占到農(nóng)村家庭總資產(chǎn)的比例的5%，與城鎮(zhèn)家庭相比低了3個百分點。而且農(nóng)村金融資產(chǎn)一般是以定期存在為主，占到金融資產(chǎn)總凈額的56%。我們國家的農(nóng)村家庭金融知識非常不足，且金融知識指數(shù)與城鎮(zhèn)家庭的51相比，低了19個點，只有30左右。
同時，根據(jù)有關調查數(shù)據(jù)顯示，有63.4%的農(nóng)村家庭未向銀行申請信貸，一般情況下他們的貸款需求是通過民間借貸來實現(xiàn)的。事實上，向銀行提供貸款需求的家庭當中，至少有10%的家庭會被拒絕。所以我們國家向銀行的貸款意識不足，還是以自籌資金為主來解決問題。
2.農(nóng)村信貸與三農(nóng)問題有所偏離
發(fā)展農(nóng)村信貸的目標就是為了解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的三農(nóng)問題。根據(jù)調查，我們國家的貸款內容如下 ：
從2010年到2015年，農(nóng)村的貸款增長速度有所加快，五年內增長了近3倍，年均增長速度超過了20%，農(nóng)戶的貸款余額增長3倍，年均增長率超21%。但是，涉及到農(nóng)貸款在農(nóng)村的貸款占比例仍低于50%以下。從這里可以看出，不管是農(nóng)戶貸款或是農(nóng)業(yè)貸款其占比均不高。
所以我們國家大部分農(nóng)村信貸都轉向了非農(nóng)業(yè)人員以及非農(nóng)民產(chǎn)業(yè)。根據(jù)相關統(tǒng)計顯示，2014年的農(nóng)戶貸款占比為27.3%，農(nóng)業(yè)貸款占27%。與前一年的數(shù)據(jù)相比，2015年的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)比例有上升但比較仍不足。所以我們國家金融機構的信貸有一大部分投入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)或是非農(nóng)民的貸款人的手中。
二、新時代下農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新策略
1.大膽創(chuàng)新貸款擔保新方法
信貸在創(chuàng)新方面需要跟上新時期的不乏，在產(chǎn)品、業(yè)務方式方面要不斷創(chuàng)新。加大信貸產(chǎn)品的開發(fā)勇，一步一步構建起包含城鄉(xiāng)、優(yōu)惠大眾的信貸產(chǎn)品的機制，積極、創(chuàng)新開發(fā)“適合型”的新型品種以及有關服務。重點開展服務方式的創(chuàng)新、抵押擔保制度等等。探究開展林權、農(nóng)戶宅基地、倉儲等使用權，農(nóng)民土地、養(yǎng)殖戶水域等等以抵押貸款有效法。同時，也可以適當開辦留守婦女、農(nóng)村青年、大學生村官、大學生創(chuàng)業(yè)貸款以及受到表彰的先進人物、信用示范戶等信譽擔保貸款直通服務，推出聯(lián)合貸款、社團貸款、農(nóng)民專業(yè)的合作社侍、專業(yè)大戶貸款、農(nóng)場貸款、林業(yè)貸款、漁業(yè)貸款、茶葉種植貸款等等特色的支農(nóng)產(chǎn)品。同時，還要拓展保險、代收、理財咨詢等中間業(yè)務，最大限度幫助農(nóng)民優(yōu)化理財觀念，同時還要更新他們的消費觀念。
2.創(chuàng)新優(yōu)化三農(nóng)生態(tài)環(huán)境
良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融市場可以持續(xù)發(fā)展的一個重要基礎。所以需要構建起完善的農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系，政府要積極推動農(nóng)村金融的立法同時出臺保護農(nóng)村金融有關法律以及法規(guī)，加大農(nóng)村金融機構的執(zhí)法力。
對于涉及到企業(yè)以及農(nóng)民要進行金融知識的灌輸，讓他們可以學習到更多有關知識，用法律的方法來處理信譽不良的用房，進一步維護金融的債權，為金融服務的三農(nóng)構建起良好的法律環(huán)境。同時，還要開展有關農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信息的評級活動，廣泛開展構建信用企業(yè)、信用村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶的活動。讓“誠信”二字深入每一個人的心中，在人們的內心里都種下誠信之種，同時讓誠信的企業(yè)、農(nóng)民可以獲得更多的信貸支持，并且還可以獲得更多具有創(chuàng)新意義的金融服務，形成正向的、積極的激勵制度。并且還要注意將失信者列入到無信用名單內，對所謂的“老賴”實行聯(lián)合的信用懲罰，例如可以借用媒體的力量來進行曝光，讓這些不講信用之人無處遁形。
關鍵詞：吉林省；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；涉農(nóng)貸款；經(jīng)濟增長
中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/ki.jlny.2017.01.014
我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高一直是不斷探索和解決的主要問題之一，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對促進國家經(jīng)濟的整體提升有著至關重要的作用。國家為了進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速增長，出臺了相關的優(yōu)惠政策鼓勵金融機構進駐農(nóng)村，為廣大農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供所需的資金。近年來，吉林省農(nóng)業(yè)金融機構正在逐漸加快改革步伐，這無疑推動了吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和人們生活水平的提高，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響。然而，吉林省農(nóng)村經(jīng)濟快速提升發(fā)展的過程中依然存在著許多阻礙因素，涉農(nóng)貸款金融體系的不完善是目前吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一個巨大瓶頸[1]。涉農(nóng)貸款業(yè)務是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的核心，然而涉農(nóng)貸款服務卻是吉林省整個金融體系中薄弱的環(huán)節(jié)。如何引導涉農(nóng)貸款金融機構在吉林省農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、如何強化政府對涉農(nóng)貸款金融機構的優(yōu)惠政策、如何創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境都是促進吉林省農(nóng)村經(jīng)濟不斷增長需要考慮的問題。
1引導涉農(nóng)貸款金融機構在吉林省農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展
1.1 積極拓展政策性銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務
目前，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)政策性銀行只為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際所需的較低額的貸款，這些貸款只能用于農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖等。對廣大農(nóng)村地區(qū)亟需發(fā)展的農(nóng)業(yè)基礎設施建設信貸業(yè)務涉足很少，不能從根本上解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的實際需求。吉林省涉農(nóng)政策銀行作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的資金基石應進一步發(fā)揮作用 [2]。
1.2 深化農(nóng)村信用社改革
農(nóng)村信用社是吉林省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的排頭兵，目前吉林省各類金融機構的金融產(chǎn)品向農(nóng)村深入的發(fā)展，使農(nóng)村信用社不得不持續(xù)進行改革以減小壓力。對此，建議吉林省農(nóng)村信用社繼續(xù)堅持合作制，在為“三農(nóng)”發(fā)展提供良好服務的前提下明確權屬關系，提高自身的經(jīng)營管理能力。不斷健全完善內部控制機制，提高內部風險控制能力，積極提高部門的經(jīng)營及管理效率，最終實現(xiàn)農(nóng)村信用社的全面發(fā)展[3]。
1.3 創(chuàng)新農(nóng)貸業(yè)務品種
吉林省作為我國早期深化發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)大省之一，現(xiàn)已存在多種形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村金融機構提供的農(nóng)貸業(yè)務產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)發(fā)展實際不完全匹配。同時，有的農(nóng)貸業(yè)務產(chǎn)品還只是提供保障農(nóng)戶生產(chǎn)種植的小額貸款。根據(jù)官方統(tǒng)計分析報告可以看出，吉林省農(nóng)村金融機構推出的金融產(chǎn)品還處于較低的層次，應該推出更加適應“三農(nóng)”要求的金融新產(chǎn)品，在競爭中求生存，在變化中求發(fā)展[4]。
2 強化政府對涉農(nóng)貸款金融機構的政策優(yōu)惠
2.1 加強政府對金融機構涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠
為促進吉林省農(nóng)村經(jīng)濟良好發(fā)展，應根據(jù)本省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實際出臺相應的優(yōu)惠政策。政府可以通過減免農(nóng)村金融機構的部分營業(yè)稅和所得稅[5]，以此來減少農(nóng)村金融機構的成本支出，刺激金融機構發(fā)展農(nóng)貸業(yè)務。
2.2 提升政策性涉農(nóng)貸款資金補貼
有關部門除了在涉農(nóng)貸款稅收上給予農(nóng)村金融機構一定的優(yōu)惠外，還可以設置一定標準和額度的資金補貼來提升農(nóng)業(yè)金融機構開展農(nóng)貸業(yè)務的積極性，同時也能增加農(nóng)村金融機構抵御風險的能力，促使金融機構積極、主動、持續(xù)的將資金投入農(nóng)業(yè)領域[6]。
3創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
3.1 優(yōu)化農(nóng)村金融機構運行的政策環(huán)境
涉農(nóng)貸款在金融領域里是一個相對弱勢的貸款領域，有關部門應該在農(nóng)村金融機構的發(fā)展初期給予一定的政策保障和優(yōu)惠，為農(nóng)村金融機構的良好運行提供一個相對較好的政策環(huán)境。政府可以在稅收方面提供更多的優(yōu)惠政策來改善農(nóng)業(yè)金融機構的經(jīng)營環(huán)境，從而為創(chuàng)新產(chǎn)品和提供更好的金融服務打下基礎。政府可以給予涉農(nóng)貸款更多的資金補貼和利率性補貼，如此能更好的引導農(nóng)村地區(qū)及其他地區(qū)的資金流向，為農(nóng)業(yè)金融機構提供更多的存、貸款[7]。
3.2 完善法律制度
完善的金融體制改革需要有法律的保護，建立健全相關農(nóng)業(yè)金融立法工作，通過法規(guī)、規(guī)章來規(guī)范金融機構的行為，合理引導農(nóng)業(yè)金融機構持續(xù)有效地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供更好的服務。
參考文獻
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關鍵詞：農(nóng)村 資金外流 金融
農(nóng)村金融是我國金融業(yè)重要的構成部分，農(nóng)村信用社自然具有很重要的地位，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整、服務三農(nóng)即促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展都發(fā)揮很重要的作用。但是目前農(nóng)村資金外流情況較為嚴重，導致農(nóng)村金融支農(nóng)資金轉化率降低，無法更好的解決農(nóng)村資金外流問題，甚至導致農(nóng)村資金外流問題更加嚴重。所以，要探討農(nóng)村資金外流對農(nóng)村金融支農(nóng)的影響，并不斷追尋相應解決措施。
一、農(nóng)村資金外流原因分析
（一）農(nóng)村集體存款即工商戶資金向非農(nóng)金融機構轉移
最近幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改革、村委會選舉等都促使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和村委干部頻繁變動，且存在較為普通的新官不管舊賬的情況，基本是為了躲避債務，或者是因為結算等因素影響，最終導致農(nóng)村即鄉(xiāng)鎮(zhèn)的集體存款很大部分轉移到非農(nóng)金融機構。同時，又因為農(nóng)村信用社的結算渠道不夠順暢，很多個體工商戶資金也逐漸轉移到商業(yè)銀行。
（二）農(nóng)業(yè)缺乏吸引資金優(yōu)勢
農(nóng)業(yè)收到自然條件的不確定因素的影響很大，而且生產(chǎn)周期較長，導致收益較低，這些都影響對資金吸引的優(yōu)勢，這就導致農(nóng)業(yè)資金流向見效快、收益好的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。雖然農(nóng)村信用卡吸收了一定數(shù)量的資金，但是一部分資金是利用到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一部分資金用于非農(nóng)業(yè)性質的企業(yè)，這種情況在前幾年比較普遍，對某市進行統(tǒng)計，農(nóng)村信用社貸款企業(yè)排在前面的十戶中，非農(nóng)企業(yè)占了7戶；還有一大部分最近流入到貨幣市場業(yè)務中去，尤其是最近幾年，農(nóng)村信用社的大量資金都投資到貨幣市場業(yè)務，這種做法雖然為農(nóng)村信用社帶來較大的經(jīng)濟效益，但是農(nóng)村信用社失去了對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持。
二、農(nóng)村金融支農(nóng)回歸策略探討
農(nóng)村金融機構脫離農(nóng)業(yè)是其資金外流的最重要原因，探討如何讓農(nóng)村金融機構回歸到農(nóng)業(yè)企業(yè)是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的重要環(huán)節(jié)。下面將對農(nóng)村金融支農(nóng)回歸農(nóng)業(yè)的策略進行探討。
（一）建立健全的農(nóng)村金融體系
農(nóng)村金融體系對農(nóng)村金融支農(nóng)職能的回歸有重要影響，而目前農(nóng)村金融體系包括政策性和商業(yè)性農(nóng)行、合作性質的農(nóng)村信用社即其他金融組織或機構，這些農(nóng)村金融機構為農(nóng)村資金的募集做出很大貢獻。因此要不斷健全農(nóng)村金融體系，首先，農(nóng)村金融的主要職責是為三農(nóng)融資，將農(nóng)民閑散資金募集用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，但是目前經(jīng)濟收益較大的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)導致資金外流，所以加強農(nóng)村金融支農(nóng)的政策性是保證支農(nóng)職能回歸的保障，制定相關制度預防資金外流；其次，完善農(nóng)村金融支農(nóng)的商業(yè)性質，適當提高農(nóng)產(chǎn)品價格，提高農(nóng)民收入，農(nóng)民的信用就得以提高，提高農(nóng)村金融支農(nóng)的合作性，促進農(nóng)村資金本地化應用是預防資金外流的措施之一。保證農(nóng)村金融機構即組織將三農(nóng)融資放在首尾，真正實現(xiàn)農(nóng)村資金地方化和合作化應用。總之，要不斷完善農(nóng)村金融體系的改革，同時改革要以合作性、政策性、地方性和商業(yè)性為基本目標。
（二）擴大農(nóng)村金融市場，加強民營金融機構的發(fā)展
十報告上重點強調要重視民營金融機構的發(fā)展。如今金融市場是以利潤來評價經(jīng)營成果，而且金融市場是以國有商業(yè)銀行為主導。而農(nóng)業(yè)行產(chǎn)業(yè)收益周期很長，具有較高的風險，因此國有商業(yè)銀行資金很難支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。民營金融機構在發(fā)達城市競爭力不強，因此更多的投資于農(nóng)村經(jīng)濟，能夠一定程度的為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供金融服務支持。在當前市場經(jīng)濟體制下，農(nóng)村金融市場發(fā)展民營金融機構能夠有效防止農(nóng)村資金外流，不僅能夠為農(nóng)民提供一定數(shù)額的農(nóng)業(yè)貸款，以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的正常經(jīng)營，盡量縮小農(nóng)業(yè)經(jīng)濟城鄉(xiāng)距離，還能提高與其他金融機構的競爭力，提高農(nóng)村金融機構經(jīng)濟效益和業(yè)務貸款能力，為農(nóng)村金融機構提供資金保障，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
（三）推動農(nóng)村金融業(yè)務改革，增強支農(nóng)力度
目前農(nóng)村金融機構業(yè)務比較單一，很多農(nóng)村金融機構信貸業(yè)務不是針對農(nóng)戶，農(nóng)戶很難享受到金融機構提供的服務。因此要推動農(nóng)村金融業(yè)務體制的改革，保證農(nóng)戶是農(nóng)村金融機構業(yè)務收益的重要對象。首先，央行應該適當降低或減免農(nóng)村信用社法定準備金的收取，對農(nóng)村信用社金融投資業(yè)務范圍嚴格控制，保證農(nóng)戶能夠獲得更多的貸款機會；其次，農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務要更加支持農(nóng)村，郵政儲蓄銀行開放更多小額貸款業(yè)務，為農(nóng)民提供更多的融資和貸款渠道，以促進農(nóng)戶投入到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中去；最后，農(nóng)村金融機構業(yè)務的相關政策針對農(nóng)戶要完全開放，三農(nóng)問題主要就是針對農(nóng)民問題，就應該讓農(nóng)村金融服務更好的為農(nóng)戶服務。
（四）健全農(nóng)業(yè)保險策略，降低農(nóng)業(yè)投資風險
農(nóng)業(yè)投資保險主要指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付小額度保險費用，將損失風險轉移給保險公司。農(nóng)業(yè)經(jīng)營業(yè)務資金流動性特點使商業(yè)經(jīng)營資金很難投資到農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動中，而且農(nóng)業(yè)資金流動性的特點促使農(nóng)業(yè)經(jīng)營業(yè)務發(fā)展農(nóng)業(yè)保險更加重要，農(nóng)業(yè)保險能夠保證資金安全，同時也能提升農(nóng)民的經(jīng)濟地位和經(jīng)濟信用。農(nóng)業(yè)保險需要政府的大力支持，政府要出臺相關政策對其加強管理，政府和農(nóng)村信用社共同協(xié)作降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險及投資風險。
（五）政府加大財政支農(nóng)力度
農(nóng)村基礎設施及投資環(huán)境需要建立并改善，這是吸引資金、防止資金外流的重要保證措施，政府要加大財政支農(nóng)力度，對農(nóng)村基礎設施和投資環(huán)境的改善提供充足的資金保證，保證農(nóng)村有良好的投資環(huán)境和場所，盡最大努力控制農(nóng)村金融資金外流，通過政府相關政策的扶持和維護，吸引更多的外來資金投資到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中去，最大程度的降低農(nóng)村資金外流對農(nóng)村金融支農(nóng)的影響。
三、結束語
我國農(nóng)業(yè)發(fā)展機制已經(jīng)逐漸完善，而且在十后我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度更快，這也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要時期。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟市場的重心，自然在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展過程中有重要的影響，而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，對農(nóng)村金融支農(nóng)有很大的促進作用，有利于農(nóng)村建設和發(fā)展。
參考文獻：
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剛剛過去的2011年，溫州老板出逃、“倒閉潮”等說法不絕于耳，“高利貸”又成了人們提及溫州時的一個熱詞。如何破解“企業(yè)融資難”的困局，代表們紛紛建言獻策。
規(guī)范民間借貸根本之策在立法
長期關注溫州資本市場的省人大代表、溫州管理科學研究院院長周德文認為，民間借貸亂象的出現(xiàn)，“冰凍三尺，非一日之寒”。
周德文說，溫州民間資本約有8000億元，而民間借貸的規(guī)模在1200億元左右，這些資本在地下橫流。
“按照國家規(guī)定，正常借貸的利率，不能高于基準利率的4倍。但實際上，溫州民間借貸的利率，普遍高于基準利率4倍。長期民間借貸利率的月息一般為3分到4分，尤其是一個月內的短期民間借貸利率，達到8分、1毛，有的甚至高達1毛5。”
“參與民間借貸的，一般都是資金相對較少的中小企業(yè)。這些中小企業(yè)本來利潤就很微薄，這么高的利息，已經(jīng)遠超他們的承受能力。”周德文說，據(jù)他了解，2011年溫州幾乎所有實業(yè)行業(yè)的利潤，都只能保持在1%~3%，而2007年和2008年時，實業(yè)行業(yè)的利潤，還在8%~10%之間。“因為高利貸參與者多，一旦資金鏈上任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生斷裂，就會引發(fā)‘多米諾骨牌’效應。”
政府工作報告提出，要規(guī)范發(fā)展民間借貸。在周德文代表看來，規(guī)范民間借貸的根本之策，在于立法。
“加快金融改革，政府應開放小銀行注冊登記，將‘地下’資金引導到地面，讓民間借貸公開化、合法化，建立規(guī)范的民間借貸市場。”
周德文向大會提交了《關于加快“民間投資”和“民間借貸”立法的建議》，“浙江民間借貸活躍，應該而且可以先行先試”。
在審議省人大常委會、省高院、省檢察院的工作報告時，來自金華代表團的劉淑芬代表也建議省人大常委會加強對民間借貸的立法，“合理疏導民間資金，規(guī)范民間借貸行為，防范金融風險”。
采取切實措施，解決中小企業(yè)融資難
隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和完善，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中占據(jù)了重要地位，為促進我省經(jīng)濟持續(xù)增長、緩解就業(yè)壓力、吸引民間投資和優(yōu)化經(jīng)濟結構作出了積極貢獻。不過，受國際、國內經(jīng)濟形勢影響，我省中小企業(yè)長期面臨融資難問題。
“目前，中小企業(yè)的融資方式首選自由資金，其次是銀行貸款，僅有極少數(shù)中小企業(yè)才能通過發(fā)行股票和債券進行融資。”省人大代表、溫州空港國際購物中心董事長張福龍對于中小企業(yè)融資難問題深有感觸。張福龍說，盡管政府建立了各項中小企業(yè)的專項補助資金，但由于數(shù)量有限，能得到財政扶持的中小企業(yè)屈指可數(shù)。
張福龍認為，當前的金融體制亟待完善。“信用擔保機構方面，擔保機構資金規(guī)模小、來源單一，缺乏有效的風險管理機制和高素質的擔保人才；企業(yè)方面，企業(yè)信用意識薄弱，參與擔保興趣不濃；銀行方面，銀行不愿承擔風險，對小額擔保貸款不感興趣；政府方面，擔保系統(tǒng)存在不同程度的行政干預。”
他在調研中發(fā)現(xiàn)，因為中小企業(yè)與金融市場信息不對稱，缺乏與金融市場的對話與溝通渠道，需求與信貸體制滯后，全省中小企業(yè)直接融資企業(yè)個數(shù)少，融資規(guī)模小。
“盡管現(xiàn)行的信用擔保機構數(shù)量不少，但多數(shù)‘不務正業(yè)’，服務對象大多不是中小企業(yè)，所以不能實實在在為中小企業(yè)融資起到作用。有些擔保公司實際卻從事高利貸，高昂的利息給一部分中小企業(yè)帶來了‘金融黑洞’，陷入劫難。”
為此，張福龍向大會提交了《關于緩解中小企業(yè)融資難的建議》，“要推進利率市場化，使得金融機構在法規(guī)指引下，能夠根據(jù)中小企業(yè)的風險狀況決定貸款水平、利率的形成機制和市場利率體制”。
他希望商業(yè)銀行對中小企業(yè)加強專業(yè)化金融服務。“政府應該為商業(yè)銀行開展中小企業(yè)貸款提供信用征集和監(jiān)管，促進更多的商業(yè)銀行進入中小企業(yè)貸款領域，為廣大中小企業(yè)創(chuàng)造一個寬松、高效、低成本的融資環(huán)境。”
同時，應加強對中小企業(yè)的金融監(jiān)管。“由于中小企業(yè)存在所有制成分復雜，個別企業(yè)存在洗錢、關聯(lián)企業(yè)交易、欺詐行為、過度無序競爭等隱患，所以需要加強監(jiān)管。”
“在政府的倡導和引導下，企業(yè)與金融機構參與其中，使得中小企業(yè)資金周轉快，無后顧之憂，金融機構則放心大膽地借貸，形成良性的互動。”張福龍說。
加快農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展
農(nóng)村金融改革一直是金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。如何加快農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展、提升農(nóng)村金融服務水平？省人大代表、溫嶺市箬橫西瓜專業(yè)合作社理事長彭友達認為，“保險”和“貸款”是關鍵。
“不解決農(nóng)業(yè)保險問題，農(nóng)業(yè)就沒有出路。”彭友達說，對農(nóng)民而言，主要的收入來源就是農(nóng)作物，而一旦遇到自然災害，一年的辛苦勞作很可能顆粒無收。目前的情況是，雖然國家有政策性農(nóng)業(yè)保險，但是局限很大。如西瓜大棚使用的塑料薄膜，就不讓保險，所以2011年下半年的海南臺風，他們西瓜專業(yè)合作社損失了近3000萬元。“我建議盡快研究出臺農(nóng)業(yè)保險相關扶持政策，切實保護農(nóng)民生產(chǎn)積極性。”
彭友達被媒體稱為“追著太陽種西瓜”的人，他告訴記者，箬橫西瓜專業(yè)合作社在全國共有26個種植基地，每年需投資近1.6億元。
“專業(yè)合作社由于沒有實物做抵押，很難從銀行貸到錢。我們所需資金主要依靠合作社社員投資。”彭友達說，如果風調雨順，資金沒有問題，一旦遇上洪水、臺風，要補種自救，就要為資金問題擔憂。
“在這種情況下，我們最需資金。可銀行說，你臺風刮了，用什么抵押，用什么償還？即使能夠貸款，手續(xù)一辦，耗時個把月，也就錯過了補種的時節(jié)了。”
彭友達建議，應該允許將農(nóng)民土地上的經(jīng)濟作物作為貸款抵押物。農(nóng)業(yè)發(fā)展基金要多向農(nóng)業(yè)合作社傾斜，支持農(nóng)村資金互助社規(guī)范發(fā)展，切實解決農(nóng)業(yè)發(fā)展融資難題。“目前，農(nóng)業(yè)政策性銀行主要放款給農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，應該一視同仁，將上規(guī)模的專業(yè)合作社也納入放貸范圍。”彭友達說。
關鍵詞：農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展
中國農(nóng)村金融貧困的主要原因為農(nóng)村金融投資軟化、農(nóng)村金融資源流失以及農(nóng)村資本流動梗阻。經(jīng)濟基礎薄弱抑制了農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展，農(nóng)村金融的萎縮與弱化又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
1從金融需求來看
農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺乏因來自不同方面的影響從而導致農(nóng)村金融需求不旺。一是貧困農(nóng)戶的金融需求長期得不到滿足而被強制性揭止。貧困農(nóng)戶是一種特殊的金融需求主體，其簡單再生產(chǎn)和基本生活資金均較短缺，往往從客觀上產(chǎn)生金融需求，但作為金融機構的貸款對象，其貸款風險較大，因此常常被排斥在正規(guī)金融組織的貸款供給范圍之外，這部分金融需求往往被強制性的揭止。二是已基本解決生活溫飽問題的農(nóng)戶，他們具有一定的信用能力，一般較為講求信譽，但因其力量單薄，所產(chǎn)生的金融需求十分有限，金融機構對他們的貸款僅僅限于小額貸款。盡管如此，因農(nóng)村信用社資金實力不足，難以最大限度地滿足這部分農(nóng)戶的資金需求，從而抑制了部分金融需求，限制了他們金融需求發(fā)展的欲望，以及由此而產(chǎn)生的金融需求沖動。三是鄉(xiāng)村企業(yè)是立足于當?shù)刭Y源而由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來的，這類企業(yè)生產(chǎn)技術簡單，抵抗風險的能力較低，其發(fā)展能力十分有限。因市場不確定性較大，鄉(xiāng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的所面臨的風險也較大，因此，其產(chǎn)生的合理的金融需求也常常受到多方面的限制。
農(nóng)村消費性金融需求的特征決定了農(nóng)村消費性金融需求的先天不足。中國農(nóng)村消費性金融需求多產(chǎn)生于維持基本生存的必要，這種需求并非建立在還本付息的基礎之上。農(nóng)民收入的不確定性與非固定化導致農(nóng)村消費性金融的脆弱性，現(xiàn)代金融所產(chǎn)生的消費信貸常常以居民的預期收入為信用保證，而中國農(nóng)村農(nóng)民的預期收入則具有不確定性，削弱了農(nóng)村消費性金融需求的基礎，造成農(nóng)村消費性金融需求的非正常化。農(nóng)村農(nóng)民的固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）非流動性，難以作為貸款抵押物，即使用作貸款抵押也只能是形式而已。
2從金融供給的來看
對經(jīng)濟效益的追求使得金融機構紛紛奉行城市化發(fā)展戰(zhàn)略，實施金融投資的城市化、金融決策權力的城市化、金融業(yè)務的城市化，收縮農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融機構與農(nóng)村金融業(yè)務，使得農(nóng)村金融供應相對萎縮，農(nóng)村經(jīng)濟缺乏必要的金融支持，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出。
2.1四大國有商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的撤退與放棄。一方面，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行三大國有商業(yè)銀行分支機構紛紛向中心城市收縮，金融貧困地區(qū)支行被大幅度削減與撤并，就連與農(nóng)村經(jīng)濟有著密切的天然聯(lián)系的中國農(nóng)業(yè)銀行也在不斷的削減其在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)所設置的分支機構與營業(yè)網(wǎng)點。另一方面，四大國有商業(yè)銀行都將農(nóng)村金融機構的主要業(yè)務集中于吸收存款，對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的信貸投入?yún)s越來越少，農(nóng)村貸款業(yè)務日趨下降，中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)淪為金融資源的輸出地。
2.2新型股份制商業(yè)銀行對中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的零投資現(xiàn)象。我國新型的股份制商業(yè)銀行步入了空前大發(fā)展階段，機構的數(shù)量在增多，經(jīng)營業(yè)務的深度與廣度在深化，對經(jīng)濟的滲透力在加大，對中國金融的貢獻在增加。然而，自創(chuàng)建以來就與農(nóng)村金融保持距離，它們既不在中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)設置分支機構，也不為中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供任何形式的金融支持。從這個意義上講，新型股份制商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展加劇了中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的金融貧困化。
2.3農(nóng)業(yè)政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)村經(jīng)濟服務對象、服務范圍、服務深度的淡化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由最初的為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務，轉變?yōu)橹饕k理糧、棉、油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款、收購貸款和調銷貸款；辦理糧食企業(yè)的建倉貸款等。而且中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在具體的經(jīng)營活動中除了國家硬性規(guī)定的必須辦理的農(nóng)業(yè)貸款項目外，其他農(nóng)業(yè)貸款采取的是消極的逃避策略。
從這個角度分析，國家對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予的經(jīng)營自越大，其放棄中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)的傾向越明顯。
2.4農(nóng)村信用社力量單薄，難以負重。商業(yè)銀行收縮農(nóng)村金融機構，采取“多存少貸”的撤出農(nóng)村金融的政策后，使得農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持作用就顯得越來越重要了。信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，其職能定位為“為三農(nóng)服務”，是農(nóng)村金融的主要機構。事實上，由于商業(yè)銀行對農(nóng)村金融的放棄，農(nóng)村信用社幾乎是獨立承擔國家的支農(nóng)任務，對于力量單薄的農(nóng)村信用社而言，無論是其對金融資源的占有與運用，還是其經(jīng)營決策與管理水平，或者其員工素質等方面，都不能為農(nóng)村提供強有力的金融支持。
由此可以看出，無論從金融需求和金融供給來看，都導致農(nóng)村金融貧困化。而路磊（1998）對中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的實證分析得出結論：金融市場的發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展有著明顯的正相關關系。農(nóng)村金融的貧困對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展同樣表現(xiàn)為負效應。
3農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟的影響
3.1農(nóng)村金融貧困影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展農(nóng)村金融貧困阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。多年來農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融發(fā)展歷程表明：農(nóng)村金融進入高速發(fā)展時期，與此相伴隨中國農(nóng)村經(jīng)濟也得到快速的發(fā)展。農(nóng)村金融相對萎縮，信貸資金大幅削減時期，農(nóng)村經(jīng)濟增長幅度也回落，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度降低甚至出現(xiàn)負增長。農(nóng)村金融貧困對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展阻礙作用體現(xiàn)為：
3.1.1金融是經(jīng)濟的延伸與必要補充，金融的產(chǎn)生與發(fā)展有利于促進經(jīng)濟的發(fā)展。一方面金融提供了有效的資金融通渠道，為產(chǎn)業(yè)資本的集中與資源配置的優(yōu)化提供了有利條件。另一方面金融的市場化融資為強化企業(yè)管理，提高生產(chǎn)單位的經(jīng)濟效益創(chuàng)造了壓力與動力。而金融深度發(fā)展所產(chǎn)生的金融衍生工具的出現(xiàn)則既可以防范價格風險，又能夠確保產(chǎn)業(yè)資本運行的穩(wěn)定性。金融貧困使農(nóng)村經(jīng)濟長期以來未能借用金融的力量推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
3.1.2金融貧困導致中國農(nóng)村經(jīng)濟成本的居高不下。從一定的角度分析，金融的產(chǎn)生起源于人們對金融交易成本的節(jié)約，因此高效能的金融可以極大地降低農(nóng)村經(jīng)濟的成本，包括融資成本、金融交易成本、或尋租成本。而金融貧困導致的金融供應短缺則使得農(nóng)村經(jīng)濟不能分享現(xiàn)代金融創(chuàng)造的低成本效應。
3.1.3金融貧困影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結構的調整與優(yōu)化。金融對經(jīng)濟的作用較突出的表現(xiàn)為金融資源對實體經(jīng)濟資源的引導作用。金融資源的合理安排，可以優(yōu)化實體經(jīng)濟的資源配置，從而促進經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結構調整與產(chǎn)品的升級換代。金融貧困致使金融的這一對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的作用無用武之地。
3.2中國農(nóng)村金融貧困加劇了農(nóng)村經(jīng)濟區(qū)域發(fā)展的不平衡
金融貧困導致中國農(nóng)村區(qū)域發(fā)展不平衡性的擴大。容易獲得金融支持的地區(qū)先行，先發(fā)優(yōu)勢更明顯。而金融貧困地區(qū)的后發(fā)劣勢更為突出。隨著金融向經(jīng)濟滲透的深化，這種不平衡的程度更加明顯與突出。金融貧困加劇了農(nóng)村市場經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的不平衡。金融貧困阻礙了中國農(nóng)村金融貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，會導致該地區(qū)經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的滯后，從而加劇中國農(nóng)村市場經(jīng)濟體制變革與發(fā)展的不平衡。
金融貧困加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的不平衡。農(nóng)村金融貧困地區(qū)金融供應的稀缺與萎縮使得該地區(qū)新型農(nóng)村的發(fā)展受到限制。以傳統(tǒng)經(jīng)營方式從事傳統(tǒng)的低效益的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勢必加大該金融貧困地區(qū)與其他較發(fā)達農(nóng)業(yè)經(jīng)濟地區(qū)的差距。加深了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的不平衡。
參考文獻：
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一、評價指標體系的建立
農(nóng)村金融生態(tài)評價指標體系的總目標在于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境質量的改善，將總目標劃分為農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村法信環(huán)境3個子目標。
(一)農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境
評價農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的實際狀況，首先要考察農(nóng)村的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境。這里，從經(jīng)濟水平、產(chǎn)業(yè)結構和農(nóng)民生活3個維度來考察農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，設立12個指標。
1.經(jīng)濟水平的衡量指標。區(qū)域GDP增長率：區(qū)域GDP是一定時期內，區(qū)域內的經(jīng)濟中所生產(chǎn)出的全部最終產(chǎn)品和提供勞務的市場價值的總值。
農(nóng)業(yè)GDP增長率：反映農(nóng)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，是第一產(chǎn)業(yè)較前期增加的產(chǎn)值與前期農(nóng)業(yè)國內生產(chǎn)總值的比值。
農(nóng)業(yè)投資產(chǎn)出率：是從投資效率的角度反映農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的集約化程度，通過區(qū)域報告期農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值之間的比值計算得出。
農(nóng)業(yè)就業(yè)率：是第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)占社會總就業(yè)人數(shù)的比重，這是一個逆向指標。
地方財政收支比：是地方財政總收入與地方財政總支出的比值，反映區(qū)域經(jīng)濟實力。
2.產(chǎn)業(yè)結構的衡量指標。農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重：第一產(chǎn)業(yè)增加值與國民生產(chǎn)總值之比，反映農(nóng)業(yè)在所有產(chǎn)業(yè)中的地位以及農(nóng)業(yè)對整個宏觀經(jīng)濟發(fā)展的貢獻。
農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比值：農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)是指鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶非農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營。這一比值反映農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化水平。
3.農(nóng)民生活的衡量指標。農(nóng)民人均純收入增長率：農(nóng)民人均純收入是指經(jīng)國家統(tǒng)計局批準、農(nóng)業(yè)部制定的農(nóng)村經(jīng)濟收益分配統(tǒng)計報表中的“農(nóng)民人均所得”。
農(nóng)村消費率：是農(nóng)村居民個人消費和農(nóng)村社會消費的總額占當年農(nóng)村國民支出總額的比率。它反映了產(chǎn)品用于最終消費的比重，是衡量農(nóng)民生活水平的重要指標。
城鄉(xiāng)居民人均收入差：城鎮(zhèn)居民收入與農(nóng)村居民收入的差值，是通過對比反映城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構下居民生活水平的差異。
社會基本保障參保率：農(nóng)村新型合作醫(yī)療保險參加人數(shù)與農(nóng)村人口數(shù)之比。
農(nóng)村家庭恩格爾系數(shù)：食品支出總額占個人消費支出總額的比重。
(二)農(nóng)村金融發(fā)展
進一步將農(nóng)村金融發(fā)展細分為金融規(guī)模、金融業(yè)務、金融效率、金融機構管理和金融市場調節(jié)機制5個準則，共包含14個指標。
1.農(nóng)村金融規(guī)模的衡量指標。農(nóng)村金融規(guī)模主要通過農(nóng)村金融機構資產(chǎn)比重和農(nóng)村金融就業(yè)比來反映。農(nóng)村金融機構資產(chǎn)比重是農(nóng)村金融機構資產(chǎn)與農(nóng)村GDP的比值。農(nóng)村金融業(yè)就業(yè)比是農(nóng)村金融業(yè)就業(yè)人數(shù)與農(nóng)村總就業(yè)人數(shù)的比值。
2.農(nóng)村金融業(yè)務的衡量指標。現(xiàn)實情況下，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務主要集中在存款、信貸和保險領域，農(nóng)村存款、信貸和農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模和貢獻大小是農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展水平的重要體現(xiàn)。
農(nóng)村存款增長率的計算方法是用農(nóng)村報告期和前期存款量之差除以前期農(nóng)村存款量。
農(nóng)村貸款增長率是以農(nóng)村報告期和前期貸款量之差除以前期農(nóng)村貸款量得到的。
農(nóng)村保險深度是通過農(nóng)險保費收入與農(nóng)村GDP的比值計算的。
3.農(nóng)村金融效率的衡量指標。儲蓄投資轉化率：是指一段時期國內儲蓄總額與投資總額的比例，是一個相對指標。該指標是一國資本形成效率的重要標志。
農(nóng)村存貸比：是指農(nóng)村金融機構貸款總額與存款總額的比值。
資產(chǎn)利潤率：是反映企業(yè)資產(chǎn)盈利能力的指標，是指金融機構在一定時間內實現(xiàn)的利潤與同期資產(chǎn)平均占用額的比率。
4.農(nóng)村金融機構管理的衡量指標。資本充足率：是指資本總額與加權風險資產(chǎn)總額的比例。資本充足率反映金融機構在存款人和債權人的資產(chǎn)遭到損失之前，能以自有資本承擔損失的程度。
備付金比率：指保證存款支付和資金清算的貨幣資金占存款總額的比率。
5.農(nóng)村金融市場調節(jié)機制的衡量指標。金融市場調劑機制的衡量指標均為定性指標。對于農(nóng)村金融市場競爭機制指標的評分，應從競爭是否有序，金融服務體系構建是否完善以及金融機構利率定價是否合理等方面進行考慮。市場準入、退出機制的完善與否，主要取決于地方政府對新型農(nóng)村金融機構建立的態(tài)度，問題金融機構是否及時退出和民間金融機構建立狀況等。評價市場監(jiān)管機制則應從監(jiān)管機構監(jiān)管法規(guī)出臺是否及時，監(jiān)管理念、手段是否先進，監(jiān)管者素質如何與監(jiān)管有效性的社會認知度等因素入手。
(三) 農(nóng)村法信環(huán)境
農(nóng)村法信環(huán)境指農(nóng)村的法制環(huán)境和信用環(huán)境，共計6個指標。
1.農(nóng)村法律環(huán)境的衡量指標。農(nóng)村法律環(huán)境可用法律體系的完備性、金融案件發(fā)生率以及金融案件執(zhí)結率3個指標來反映。
法律體系的完備性是一個定性指標。在評價時應分析法律法規(guī)建設情況和地方法規(guī)制度制訂情況，考慮在金融行為、金融機構和個人以及監(jiān)管三方面是否有較為完備的立法。
農(nóng)村金融案件發(fā)生率通過農(nóng)信社案件發(fā)生數(shù)與金融案件發(fā)生數(shù)的比值計算得到，該指標為逆向指標。
農(nóng)村金融案件執(zhí)結率考核的是農(nóng)村法律的執(zhí)行效率，反映的是法律文書所確定的權利和義務能否及時得到實現(xiàn)，關系到司法的權威和農(nóng)民對司法的信任。
2.農(nóng)村信用環(huán)境的衡量指標。農(nóng)業(yè)貸款不良率：金融機構農(nóng)業(yè)不良貸款占總農(nóng)業(yè)貸款額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，按風險被分為次級、可疑和損失的三類貸款。
信用農(nóng)戶比重：信用農(nóng)戶數(shù)占總農(nóng)戶數(shù)的比重。
農(nóng)業(yè)信用貸款占比：農(nóng)村信用合作社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占所有金融機構農(nóng)業(yè)貸款的比重。
二、評價方法
選用模糊綜合評判法對農(nóng)村金融生態(tài)進行評價，在確定具體指標權重時使用層次分析法。
(一)評判模型的設置
根據(jù)農(nóng)村金融生態(tài)評價指標體系，建立具有三個層次的模糊綜合評判模型。
(二)評語集合的確定
根據(jù)評價決策的需要，將評判等級標準分為“好”、“較好”“一般”、“較差”和“差”5個等級。評語集合為：
(三)評價元素權重子集的確定
使用層次分析法確定權重系數(shù)，首先構造判斷矩陣，形式如表6：
其中，Xij 表示對于Yk 而言，元素Xi 對Xj 的相對重要性的判斷值，一般取1,3,5,7,9等5個等級標度，數(shù)值越大表示Xi較Xj 越重要。判斷矩陣的數(shù)值是根據(jù)數(shù)據(jù)資料、專家意見和分析者的認識，加以平衡后給出的。
在判斷矩陣的基礎上，進行層次單排序，確定與上層某元素相關的本層次各元素重要性次序的權重值。具體而言，就是即對于判斷矩陣 X，計算滿足XW =λmaxW的特征根和特征向量，其中λmax為W的最大特征根，W為對應于λmax的正規(guī)化特征向量。利用同一層次所有單排序的結果，就可以計算層次總排序，即對上一層次而言，本層次所有元素的重要性權重值。
層次排序的結果應滿足一致性要求，否則就要對判斷矩陣進行調整。為了判斷一致性是否達標，需要將一致性指標 CI與平均隨機一致性指標RI (查表得到)進行比較。對于層次單排序，一致性指標為：
對于層次總排序，一致性指標為：
對于2階以上的判斷矩陣，其一致性應滿足以下標準：
經(jīng)過對判斷矩陣的計算、檢驗和調整，得到各級評價要素指標的權重系數(shù)子集。
子目標權重（一級權重）記為：
各準則權重（二級權重）記為：
各具體指標權重（三級權重）記為：
(四)評判的實施
根據(jù)實際調查資料與研究數(shù)據(jù)，采用模糊數(shù)學和精確數(shù)學方法對各個評價指標進行定量估算，然后由評判專家小組的每一個成員根據(jù)已確定的評價等級標準依次對各個指標進行評價。對于一個指標，選擇某評價等級的專家人數(shù)占專家小組總人數(shù)的比例，就是該指標在這一等級的評價值。以此類推，可以得到各準則的評價決策矩陣Ri(i=1,...,10)。
根據(jù)評價決策矩陣，建立模糊評判矩陣，即分別對各評判因素進行單因素評判結果的隸屬度向量組合。首先，由各指標的權重系數(shù)向量Ci和評價決策矩陣Ri進行合成運算，得到準則層各要素的隸屬度向量：
基于準則層各要素的隸屬度向量，得到各子目標的評價決策矩陣Ri(i=1，2，3) ：
再由準則層各要素的權重系數(shù)向量 和評價決策矩陣 進行合成運算，可得各子目標的隸屬度向量：
基于各子目標的隸屬度向量，可以得到總目標的評價決策矩陣R：
R＝（E1,E2,E3）'
最后，由各子目標的權重系數(shù)向量和評價決策矩陣R 進行合成運算，可得出對農(nóng)村金融生態(tài)的模糊綜合評價結果：
一、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”。任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開金融的支持。在經(jīng)濟金融全球化的今天，金融業(yè)的發(fā)展狀況往往會影響到一國乃至全球經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變過程中，資金及資金的投入已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展最關鍵的條件之一。因此，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金的投入，既是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的重要條件，也是促使弱質農(nóng)業(yè)從落后走向比較發(fā)達，并最終實現(xiàn)現(xiàn)代化的客觀要求。世界經(jīng)驗表明，金融支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，已成為各國扶持和保護農(nóng)業(yè)的最佳選擇。運用金融手段對農(nóng)業(yè)予以支持與保護是國際普遍采取的積極措施。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度比較高的國家及地區(qū)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程中都有國家的各種金融政策扶持。我國已加入世界貿(mào)易組織，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟政策為適應世界貿(mào)易組織規(guī)則必須做出相應調整，其核心就是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物質條件，提高農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從而增強農(nóng)業(yè)的國際競爭力。在這一過程中，將需要大量的資金支持，即金融機構為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融服務。金融在我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中地位舉足輕重。
二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題
（一）農(nóng)村金融體制改革滯后，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持出現(xiàn)缺位。首先，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的移位，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度弱。近年來，農(nóng)業(yè)銀行對其發(fā)展戰(zhàn)略進行了調整，推進集約化經(jīng)營，大批欠發(fā)達地區(qū)基層營業(yè)網(wǎng)點被撤并，信貸權限上收，新增貸款主要集中在大型企業(yè)集團、國債配套資金等項目，而對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小型工商業(yè)活動提供的金融服務卻處于全面緊縮的狀態(tài)。其次，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融業(yè)務單一，僅限于加強糧棉油收購資金的封閉運行，實際上是我國糧棉流通政策的產(chǎn)物，還不能起到增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁的作用。再次，農(nóng)村信用社的市場定位和自身實力較弱，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化力不從心。從現(xiàn)行經(jīng)營管理看，農(nóng)村信用社市場定位主要以小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個體工商戶貸款和農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。
（二）農(nóng)村資金外流嚴重，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的實力不足。目前，引起農(nóng)村資金外流的原因主要有以下兩點：（1）農(nóng)業(yè)貸款一般都存在季節(jié)性、風險性、長期性、零散性和低利性的特征，因此，商業(yè)銀行做出了選擇：他們不愿意投入基礎農(nóng)業(yè)而投入利潤高、風險低的領域。1998年6月，四大國有商業(yè)銀行開始重點撤并縣以下分支機構，除農(nóng)行盡量保留縣級支行以外，其他三家精簡縣以下分支機構。與撤并同時進行的是各商業(yè)銀行對縣級機構貸款權限的上收，農(nóng)村網(wǎng)點的很多功能被弱化。結果，四大國有商業(yè)銀行縣級以下的機構成了單純吸收存款的機構，大都將農(nóng)村的存款轉到了城市。（2）郵政儲蓄在農(nóng)村分支機構較多，吸收了大量的農(nóng)村儲蓄，并將其全部轉存中國人民銀行。雖然中國人民銀行以對農(nóng)村金融機構再貸款方式將部分資金流回農(nóng)村，但數(shù)額有限。
（三）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，缺乏行之有效的信用評價體系、完善的信用擔保體系。信用評價體系的建立和完善，使農(nóng)戶、企業(yè)能夠更加有效地獲得金融支持，強化農(nóng)戶、企業(yè)的間接融資系統(tǒng)。從我國發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)金融支持的現(xiàn)狀來看，當前，廣大農(nóng)村還沒有建立行之有效的信用評價體系和完善的信用擔保體系，在銀行對信貸資金安全性、流動性、效益性要求不斷提高的情況下，對于面臨自然和市場雙重風險的農(nóng)業(yè)用戶、企業(yè)來說，獲得貸款的門檻較高，直接制約著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。
（四）財政性支農(nóng)資金投入不足。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是一種全新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營模式，完全依靠商業(yè)性信貸資金的投入是不夠的，必要的財政資金支持不但可以補充商業(yè)性資金的不足，而且可以鞏固農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的科技保障和基礎設施保障。發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)的財政資金投入主要集中在農(nóng)業(yè)補貼和農(nóng)業(yè)科技方面，這種做法既有利于增強農(nóng)業(yè)的國際競爭力，又符合國際慣例。我國政府對農(nóng)業(yè)的財政投入與農(nóng)業(yè)創(chuàng)造的國民生產(chǎn)總值相比是十分有限的。在農(nóng)業(yè)財政支出中，直接用于生產(chǎn)建設和農(nóng)業(yè)科技的財政資金投入并不多，其中用于農(nóng)業(yè)基本建設和農(nóng)業(yè)科技費用支出相加的財政支出總額還不抵農(nóng)業(yè)部門事業(yè)費支出的總額，這說明我國財政對農(nóng)業(yè)的資金投入總量是不夠的，其各項財政支農(nóng)資金的分配也不盡合理。尤其是對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新投入資金甚少。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成敗的關鍵，離開農(nóng)業(yè)科技進步，就不能發(fā)展高效、科技農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就成了一句空話。
（五）農(nóng)業(yè)保險資金不足，政策性農(nóng)業(yè)保險缺位。雖然我國已經(jīng)開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但由于其商業(yè)性的經(jīng)營定位，農(nóng)業(yè)保險險種少、費用高的問題始終沒有得到解決。農(nóng)民保險意識薄弱，投保率低，保障面窄，當災害肆虐時，大部分受災農(nóng)產(chǎn)品不能得到保險保障，難以保證農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的促進作用并不大。農(nóng)業(yè)是一個弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民仍處于社會收入的最底層，他們對投資風險的承受能力嚴重不足，加上農(nóng)村信用社由于受經(jīng)營環(huán)境、管理體制和經(jīng)營水平等因素的影響，也難以承受農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過程中農(nóng)戶轉移過來的投資風險，所以，迫切需要設立政策性農(nóng)業(yè)保險機構，承擔農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中的投資風險。
三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議
金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展必須有步驟、有計劃地穩(wěn)步推進。金融部門要堅持促進農(nóng)民增收與加強自身發(fā)展相結合、因地制宜與因時制宜相結合、籌資多元與信貸集中相結合的原則，加大農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度。
（一）推進農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新。針對農(nóng)村金融需求的特點，加快構建功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。抓緊研究制訂農(nóng)村金融總體改革方案。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進一步發(fā)揮其農(nóng)村金融的主力軍作用。抓緊制定縣域內各金融機構承擔支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的政策措施，明確金融機構在縣及縣以下機構、網(wǎng)點新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的比例。采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農(nóng)村，使郵儲銀行成為現(xiàn)代農(nóng)村的新型銀行。加大政策性金融支農(nóng)力度，增加支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的中長期貸款，在完善運行機制基礎上強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用，拓寬業(yè)務范圍。對農(nóng)發(fā)行的職能和業(yè)務范圍進行重新界定，在保持政策性銀行地位的前提下過渡為城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)基礎設施項目提供與融通資金，增加吸收存款功能，貫徹保本低利原則，強化政策性金融產(chǎn)品和工具創(chuàng)新，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)村的作用，確立農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的主渠道作用。培育競爭性農(nóng)村金融市場，有關部門要抓緊制定農(nóng)村新辦多種所有制金融機構的準入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的小額信貸組織。信貸支農(nóng)的重點由農(nóng)戶向農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)并重轉變，在優(yōu)先滿足農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)小額資金需求的前提下，重點支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，實現(xiàn)扶一個龍頭，育一大產(chǎn)業(yè)，富一方農(nóng)民。信貸支農(nóng)投向由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)轉變，金融機構要根據(jù)客觀需求調整貸款投向，引導農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。
（二）完善信貸風險防范體系，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。一方面要盡快建立和完善信貸征信管理體系，做好資信評估工作，為金融部門提供全面的企業(yè)和個人信用報告，有效防范金融風險；另一方面要進一步加快農(nóng)村信用工程建設，提高農(nóng)村信用水平，為信貸投入提供信譽保證。同時，嚴厲打擊各類惡意拖欠、逃廢貸款的行為，努力營造“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍。
（三）建立農(nóng)業(yè)投入保障機制，提高現(xiàn)代農(nóng)業(yè)抗風險能力。一是地方政府要牽頭建立農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展基金擔保機構，為農(nóng)村金融機構發(fā)放支農(nóng)貸款提供擔保，降低龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的融資難度和成本；二是要加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，承擔和分散部分農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中轉移過來的投資風險和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中可能發(fā)生的風險，補償受損農(nóng)民的利益，從而保證信貸資金的歸還，形成金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化良性循環(huán)的發(fā)展態(tài)勢。
關鍵詞：中國農(nóng)村信用社 金融危機 “三農(nóng)”問題 信用風險 發(fā)展
1 金融危機下中國農(nóng)村信用社面臨的影響
全球金融危機已經(jīng)波及我國經(jīng)濟實體。受宏觀經(jīng)濟影響，大部分沿海企業(yè)都主動縮小生產(chǎn)規(guī)模，有的甚至關停。金融是與經(jīng)濟最為密切的行業(yè)，宏觀和微觀經(jīng)濟的變化及各級政府為經(jīng)濟“保增長”紛紛出臺各項經(jīng)濟金融措施都影響到銀行的業(yè)務經(jīng)營，需要結合實際主動應對。本身“體弱”的農(nóng)村信用社更不能坐觀云卷云舒。新形勢下，立足縣域經(jīng)濟以服務“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村信用社如何構建全方位多層次的金融服務體系，如何趨利避害，創(chuàng)新發(fā)展，提高自身發(fā)展承載能力，需要我們迫切的思考和在實踐中探索。在金融危機條件下，農(nóng)村信用社面臨的形勢以及影響主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
1.1 業(yè)務經(jīng)營方面
1.1.1 “三農(nóng)”大環(huán)境不容樂觀 沿海部分中小企業(yè)倒閉或裁員，出現(xiàn)壓縮人力成本的跡象，成批量的農(nóng)民工被迫返鄉(xiāng)，而農(nóng)村經(jīng)濟畢竟尚欠火候，就業(yè)容納能力有限，將失去或減少務工性工資收入；傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)規(guī)模化程度低，糧食等農(nóng)副產(chǎn)品價格呈低迷徘徊趨勢，化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本又在增長，由此將進一步降低農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民務農(nóng)收入；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條脫節(jié)，產(chǎn)前、中、后的加工、服務、銷售等渠道不暢通，粗放型農(nóng)業(yè)仍占絕對主體地位；市場物價的上漲，農(nóng)民的生活消費支出將增大，農(nóng)民的增收空間將更加狹窄。在大環(huán)境下，以“三農(nóng)”為主要服務對象的農(nóng)信社的業(yè)務經(jīng)營及風險防控勢必受到影響。
1.1.2 小額農(nóng)貸的發(fā)展空間受限 長期以來，小額農(nóng)貸以其操作簡便、額度小、風險小而分散等特點，深受農(nóng)戶歡迎，成為農(nóng)信社的“金字招牌”。但在連續(xù)增加支農(nóng)投入高基數(shù)上，加之當前不景氣的市場新形勢，市場有效需求主體趨于飽和，其利率也遠遠高于行業(yè)內其他貸款，成本較高，加之民間借貸盛行等因素，導致深度推廣較困難，繼續(xù)加大“三農(nóng)”投放難度加大，小額農(nóng)貸的市場需求遭到“瓶頸”效應，形成擠壓。
1.1.3 農(nóng)村信貸市場供需不對稱 著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整，農(nóng)戶信貸需求特征發(fā)生了較大變化，規(guī)模化種養(yǎng)、“公司+基地+農(nóng)戶”聯(lián)合組織、專業(yè)合作社組建、基礎設施建設、資源利用、鏈條化生產(chǎn)和消費類的新興產(chǎn)業(yè)的貸款需求逐步增長，小額農(nóng)貸在量上不能滿足其需求，農(nóng)業(yè)專合組織、“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈等新興組織的發(fā)展又不成氣候，處于前期探索階段，結構失衡、市場前景、經(jīng)營效益等彼此問題目前尚不能定論，尚不成型，加之抵押物缺失、有效擔保不足和需求大額化、風險不確定等，易形成貸款需求方的“貸款難”與農(nóng)信社的“惜貸、懼貸”現(xiàn)象，造成借貸雙方的較為突出的供需矛盾。
1.1.4 市場競爭白熱化升溫 隨著農(nóng)村金融改革縱深化推進，郵政儲蓄銀行成立及其小額農(nóng)貸產(chǎn)品的推出，農(nóng)業(yè)銀行重返基層農(nóng)村市場及其“惠農(nóng)卡”的面市，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的“雨后春筍”般興起，加之金融危機的催化，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的格局已被打破，農(nóng)村金融市場群雄逐鹿，市場競爭“白熱化”。同時，受貸款資金使用限于市內的監(jiān)管政策影響，農(nóng)信社內部競爭相互滲透交織，客戶資源尤其是優(yōu)質客戶已十分稀缺。市場份額的差異折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存風暴愈演愈烈，“競合”時代全面來臨。
1.1.5 深化改革面臨阻力增加 當前農(nóng)信社深化改革正處在關鍵階段，金融危機的不期而至給農(nóng)信社的改革帶來的沖擊不可說不大，對農(nóng)信社實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展已構成很大的威脅，在信用社各項經(jīng)營都面臨很大考驗的情況下，要進一步推動信用社深化改革，增資擴股，進一步壯大信用社實力，進而組建農(nóng)村信用合作銀行，向現(xiàn)代銀行邁進，面臨的阻力可想而知。
1.2 風險管控方面 首先是外部金融環(huán)境趨于惡化。在金融危機影響下，失業(yè)人數(shù)增加帶來治安案件的上升，部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工、失業(yè)人員無業(yè)可就，無事可干，少數(shù)人因生活無著而實施盜竊、搶劫、詐騙等鋌而走險，這些都對金融資金的安全和案件事故的防范構成了威脅，對安防設施簡陋、位置偏遠的信用社挑戰(zhàn)更大。
其次是既投信貸資金風險性增大。農(nóng)民務工收入的減少，部分中小企業(yè)的產(chǎn)品在市場的銷售價格停滯甚至下降，經(jīng)營成本上升，盈利空間受擠壓，甚至出現(xiàn)虧損，還款資金來源難以保障，市場風險、信用風險、道德風險等系列的風險可能疊加并轉移到農(nóng)信社，案件“雙降”及貸款收回不容樂觀，大要案可能重新抬頭，不良資產(chǎn)可能增加。
再者，由于小額農(nóng)貸萎縮，縣域優(yōu)質中小企業(yè)短缺，加之近些年縣域房地產(chǎn)業(yè)的旺盛融資需求，信用社有相當一部分資產(chǎn)投資在房地產(chǎn)行業(yè)。而當前房地產(chǎn)行業(yè)不甚景氣，導致陷入兩難境地。一方面，農(nóng)信社試圖通過業(yè)務規(guī)則的調整刺激房地產(chǎn)需求，旨在將不良資產(chǎn)收回，不至于形成呆壞賬；另一方面，又要面對如何有效控制信貸風險的問題。
2 金融危機下中國農(nóng)村信用社的應對策略建議
美國次貸危機引發(fā)的金融危機像海嘯一樣席卷全球金融市場， 2008年9月?lián)碛?58年歷史的美國雷曼兄弟公司轟然倒地，房地美和房利美兩大政府支持的房貸巨頭被接管，美林證券公司被美國銀行收購，隨后，又傳出花旗銀行申請破產(chǎn)保護。這一系列事件預示金融危機已愈演愈烈，且已沖擊到各國的金融業(yè)及實體經(jīng)濟。無論是雷曼兄弟的破產(chǎn)還是美國其他大型金融機構相繼遭遇危機，盡管其中翻船的原因多種多樣，但有一點是相同的，那就是它們的風險防范管理出了漏洞。美國金融危機警示我國農(nóng)村合作金融機構特別是農(nóng)村信用社：建立風險管理長效機制，必須強化經(jīng)營理念，走出一條規(guī)范、穩(wěn)健、持續(xù)的發(fā)展之路。這需要在強化農(nóng)信社風險防范，強化農(nóng)信社科學創(chuàng)新，強化農(nóng)信社有序競爭這幾個方面下功夫。
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