發(fā)布時間：2022-07-13 04:01:05
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇個人中長期投資理財研究，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【摘要】根據(jù)中國國家統(tǒng)計局頒布的歷年CPI（居民消費指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國近3年CPI數(shù)據(jù)為，2003年1.2%，2004年為3.9%，最新一期公布的2005年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權(quán)威部門和經(jīng)濟學(xué)家同時認(rèn)為我國經(jīng)濟將進(jìn)入一個溫和增長期。
來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？
2000年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機構(gòu)分類管理的實施意見》，把醫(yī)療機構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。
【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議
面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。
要想成功的投資理財，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。
人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時期
剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學(xué)生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。
不如先學(xué)會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算，堅持執(zhí)行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。
有了應(yīng)急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風(fēng)險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產(chǎn)，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。
如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經(jīng)濟的選擇。
二、三十而立
經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。
財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結(jié)自己的理財經(jīng)驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高。”
那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險完全可以利用時間來沖淡。
在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當(dāng)然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。
三、步入中年
事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。
從財務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴(yán)，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。
您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢，有足夠的知識來進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長的更快些。或許您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風(fēng)險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例，適時的往低風(fēng)險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。
處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。
四、過了六十
開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當(dāng)?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。
現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠(yuǎn)近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護(hù)身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。
人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？
投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達(dá)162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？
另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。
二、長期投資（定期定額）
每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？
如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達(dá)到147萬。
過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？
由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?
更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
三、組合投資（資產(chǎn)配置）
俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。
除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報率的波動程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。
四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）
基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。
選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。
每個人都會有自己的財務(wù)狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！
來自國家勞動和保障部的消息,為做實個人賬戶,從26年1月1日起,個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%,全部由個人繳費形成,單位繳費不再劃入個人賬戶,而劃入社會統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢?
2年,國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》,衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機構(gòu)分類管理的實施意見》,把醫(yī)療機構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負(fù)擔(dān)減輕了,醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善,但醫(yī)療費用隨之上漲,老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。
【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議
面對上述資料您做何感想?面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心?未來十年乃至更長的時期,中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹,如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃,輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力,這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。
要想成功的投資理財,您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么,您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達(dá)成目標(biāo)。
人生大致分為四個階段,年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老,在不同的人生階段,在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時期
剛結(jié)束學(xué)生生涯,開始職業(yè)旅程,這個時期最重要的莫過于是“獨立”,而錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。對于手中的錢財,常會停留在學(xué)生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段,甚至因為可以利用銀行借貸,而隨意擴張信用,造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前,花的是父母辛苦賺來的錢;畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變,要靠自己掙錢養(yǎng)活自己,只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力,形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上,做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著,還是娛樂,都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策,還是繼續(xù)依靠父母支付賬單;是享受不必要的高消費,還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。
不如先學(xué)會記帳吧!把自己每個月的支出記錄下來,然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算,堅持執(zhí)行它,避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應(yīng)急備用金,貨幣基金會是一個比較理想的選擇。
有了應(yīng)急儲備,接下來該是儲蓄第一桶金了!未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力,凡事不能都靠父母,自己儲備些,您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習(xí)慣,由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力,建議考慮債券類或平衡類基金,它會幫助您抵御風(fēng)險,盡快累計財富。早日購房,擁有一項有價值的資產(chǎn),買房其實是長期儲蓄的一種方式,總有一天您會還清貸款,在此過程中,您不僅可以降低不必要的消費,更可以不付房租,在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。
如果是單身,可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨,所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險,消費性的保險會是一個更經(jīng)濟的選擇。
二、三十而立
經(jīng)過五至七年的打拼,事業(yè)上已經(jīng)小有成就,財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定,收入處于一個高速的增長期,同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)3歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂,結(jié)婚早一點的,已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員,或者早已是“三口之家,其樂融融”了。在這個年齡段,消費和支出也漸漸地開始進(jìn)入一個比較高峰的階段。理財,自然也就格外重要。
財富巨子李嘉誠就非常重視3歲的理財。他在總結(jié)自己的理財經(jīng)驗時說過這樣一段話: “2至3歲之間是努力賺錢和存錢的時候; 3歲以后,投資理財?shù)闹匾灾饾u提高。”
那么,在這個時候您同樣需要一份備用金,另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金,數(shù)額最好能滿足您3-6月的總支出,儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族,那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了,尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長,不妨考慮放大些投資風(fēng)險,定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看,股票市場仍是收益最高的投資利器,而風(fēng)險完全可以利用時間來沖淡。
在這個人生階段,很多人不僅要撫養(yǎng)孩子,還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活,您就該購買人壽保險以防不測,當(dāng)然健康險和殘障、失能險也是必須的,這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。
三、步入中年
事業(yè)、收入達(dá)到頂峰,而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老,種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于4歲左右的中年人而言,家庭正處于較為穩(wěn)定的時期,事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi),家庭收入較高,有了一定的財富積累,并且能夠較快地增長,同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。
從財務(wù)角度來看,最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限,按照常規(guī)的估算,國家社會大致能提供3%左右的養(yǎng)老保障,而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴(yán),每個人都需要靠自
己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高,人均壽命在延長,養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象,因此4歲時再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,您將會后悔終生。
您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢,有足夠的知識來進(jìn)行更積極的投資,以便資本增長的更快些。或許您該建立一個投資組合,不妨用試試這個公式,1減去您的年齡,用這個數(shù)的百分比投資于風(fēng)險類資產(chǎn),隨著年齡的上升,逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例,適時的往低風(fēng)險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租,它會更好的幫助你抵御通貨膨脹,建立更完善的養(yǎng)老基金組合。
處于這個階段,您的人壽健康保險可能更貴了,但是為了您的家庭,請合理規(guī)劃您的保障。
四、過了六十
開始收獲果實,日常支出可能下降,其他費用(如醫(yī)療等)卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入,但大多數(shù)人會在適當(dāng)?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費多半會減少,但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活,那么可以把投資的目標(biāo)放在財產(chǎn)的增長上。不過,多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來,以貼補生活。和從前相比,保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。
現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富,之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益,債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合。總的來說,加強對財產(chǎn)的保護(hù),把風(fēng)險降到最低,將是最為明智的決定。按使用時間的遠(yuǎn)近,購入不同到期年限的債券,啞鈴式的債券期限組合,將會是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯,又在多年前買下保單,您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單;那么也請準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金,應(yīng)付突發(fā)狀況,還是必須的;如果可能的話,保持一張年輕時使用的信用卡,將會是一道有利的護(hù)身符。隨時您也可能告別您的親人,為了不給您的家人造成任何煩惱,不妨建立一份遺囑,讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。
人生就是這樣一個輪回,每個人的幸福都是如此的重復(fù),如何輕松面對這些問題?如何做的更好?也可參考一下如下的財富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金,也可以四十歲建立養(yǎng)老基金,但是您是否知道晚7年出發(fā),可能要追一輩子?
投資要獲利,一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人,提早出發(fā)的,就可以輕松散步,留待后來出發(fā)的人辛苦追趕,這就是提早投資的好處。
假如您2歲起就每月定期定額投資5元買基金,假設(shè)平均年報酬率為1%,投資7年就不再扣款,然后讓本金與獲利一路成長,到了6歲要退休時,本利和已達(dá)162萬元;而假如您26歲才開始投資,同樣每月5元,1%的年報酬率,整整花了33年持續(xù)扣款,到6歲才累積到154萬!相比之下,早投資是不是更輕松?
另一方面,投資一旦開始,就千萬別停下來。時間越長,投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資,而是繼續(xù)堅持每月投資5元,那么,到了6歲,累積的財富將是316萬,幾乎是2倍的收益!時間是世界上最大的魔法師,它對投資結(jié)果的改變是驚人的。
二、長期投資(定期定額)
每個月給您1元,能用來做什么?下一次館子?買一雙皮鞋?1元就花得差不多了吧。您有沒有想過,每月省下這1元,您也有可能成為百萬富翁呢?
如果每個月定期將1元固定地投資于某個基金(即定期定額計劃),那么,如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下,堅持35年后,您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達(dá)到147萬。
過去,銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來,過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今,零存整取收益率太低,漸漸失去了吸引力,但是,如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢?結(jié)果會發(fā)生驚人的改變!這是什么緣故?
由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用,投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資,積少成多,小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到,習(xí)慣的影響力竟如此之大,一個好的習(xí)慣,可能帶給您意想不到的驚喜,甚至?xí)淖兡囊簧?
更何況,定期投資回避了入場時點的選擇,對于大多數(shù)無法精確掌握進(jìn)場時點的投資者而言,是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。
三、組合投資(資產(chǎn)配置)
俗語說:“別把雞蛋放在同一個籃子里”,這雖然是老生常談,但從風(fēng)險管理的角度來看,分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。
如果您只買了1只股票,一旦選錯,賠個精光;但您如果買的是2只股票,不太可能每只股票都漲停,但也不太可能每只都大跌,所謂“東方不亮西方亮”,在漲跌互相抵消之后,結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然,全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險,比分散投資在2只股票上的風(fēng)險要高得多。
除了在一種資產(chǎn)類別中進(jìn)行分散投資以外,您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向,如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合,您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如,一個股票占4%、國債占4%、定期存款占2%的投資組合,1996年至23年間的平均年回報率為9.7%,高于1%投資于定期存款的組合;同時,其標(biāo)準(zhǔn)差(衡量回報率的波動程度)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于1%投資于股票的組合。
四、優(yōu)質(zhì)投資(相信專家)
基金將會是個人長期投資理財過程中,一個非常好的幫手。門檻低,通常最低的定期定額計劃只要1元至3元每月。而從中國開放式基金誕生的21年至25年,中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤,基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上,您有機會賺得更多。
選股票呢?每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場,您是否會感到彷徨?您又是否感到無奈?買什么套什么!恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長期持有,股市是經(jīng)濟的晴雨表,而優(yōu)質(zhì)大盤藍(lán)籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。
以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh,其實我們大家可以做的更好。這篇論文,主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求,各種問題,以及各種合理的規(guī)劃手段。
每個人都會有自己的財務(wù)狀況,每個人都會面臨不同的理財需求,盡早規(guī)劃,長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天!
摘要：近年來我國經(jīng)濟改革的逐步實施，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，特別是對于個人中長期的投資，不僅理財渠道得以拓寬，而且充分考慮了利率、匯率和通脹的風(fēng)險。本文分析了我國個人中長期投資現(xiàn)狀及規(guī)劃思路，個人的理財工具及面臨的風(fēng)險，提出現(xiàn)階段個人中長期投資理財?shù)膫€人觀點。
關(guān)鍵詞：個人；中長期；投資理財；分析
“你不理財，財不理你”，并非危言聳聽，而是客觀事實，但真正明白這個道理的人并不多。現(xiàn)在許多人把投資炒股或者儲蓄等同于個人投資理財，甚至津津津樂道“節(jié)約就是理財”，而沒有意識到個人理財本應(yīng)是一種貫穿一個人一生的財務(wù)規(guī)劃。個人中長期投資理財規(guī)劃的目標(biāo)是為自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系，實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財務(wù)自由的境界，即首先是排好當(dāng)前的生活，然后將金錢做合理的儲蓄和投資，以達(dá)到保值增值的目的。十六大提出了小康生活的目標(biāo)，隨著廣大人民生活水平的日益提高，個人中長期投資理財規(guī)劃也成為小康社會必不可少的理財手段，因此筆者也想對個人中長期投資理財規(guī)劃談一點自己的看法。
一、我國個人中長期投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析
目前在北京、上海、廣州、深圳等大城市，個人和家庭的收入大幅度增長，隨之而來的一個新興市場━━個人中長期投資理財市場越來越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＨ欢袊用窭碡斈芰s偏低，從2002年7月4日，一項反映中國居民理財能力的“中國主要城市綜合理財指數(shù)”可以看出，2002年上半年“中國主要城市綜合理財指數(shù)”為61.6，剛剛過“及格線”。目前國人的投資理財觀念與收入的增長速度遠(yuǎn)不成正比，許多人對理財知之甚少，往往將儲蓄或節(jié)約與投資理財劃等號。
另一個值得注意的現(xiàn)象是國人一方面是需要更多的個人中長期投資理財服務(wù)，另一方面是對現(xiàn)有金融機構(gòu)的服務(wù)普遍不滿。這源于一些欲爭個人中長期投資理財這塊“蛋糕”的金融機構(gòu)對于理財觀念的普及與啟蒙工作做得很不夠，大多數(shù)金融機構(gòu)的工作人員對個人中長期投資理財沒有一個完整概念。因此現(xiàn)階段個人中長期投資理財基本上是個人隨意行為，沒有計劃，缺乏目標(biāo)，其合理性可想而知，加之我國銀行業(yè)開辦個人中長期投資理財業(yè)務(wù)時間短，業(yè)務(wù)品種偏少，制約了個人中長期投資理財服務(wù)業(yè)的發(fā)展。
二、科學(xué)理解個人中長期投資理財規(guī)劃
“理財”一詞，最早見諸于90年代初期的報端。此后隨著我國股票債券市場的不斷擴張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸進(jìn)入千家萬戶。理財不同于投資，當(dāng)然投資是理財?shù)囊粋€重要的手段和內(nèi)容，但理財?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在個人的中長期投資理財規(guī)劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風(fēng)險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險和意外，在我們的經(jīng)濟生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險，這就需要我們用合理的投資與理財規(guī)劃來抵御風(fēng)險。國外投資理財經(jīng)驗表明：投資理財業(yè)的蓬勃發(fā)展，從宏觀上講對振興第三產(chǎn)業(yè)和國家避免泡沫經(jīng)濟具有重要作用。從微觀方面講對切實提升人民的生活質(zhì)量和一生安心生活體系的構(gòu)筑具有決定性的影響。因此人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財知識來保障自己全家安心生活體系的有效性。
理財可以分為機構(gòu)理財和個人理財。個人中長期投資理財就是通過對財務(wù)資源的適當(dāng)管理來實現(xiàn)個人生活目標(biāo)的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標(biāo)設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃非常長，將貫穿人的一生。個人中長期投資理財規(guī)劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財務(wù)資源；其次要對自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足自己的現(xiàn)金流，這就是個人中長期投資理財?shù)膬?yōu)秀內(nèi)容。
個人中長期投資理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負(fù)債品種，共同基金，股票，債券，銀行存款和人壽保險等屬于個人資產(chǎn)品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負(fù)債品種。當(dāng)前我國個人中長期投資理財?shù)娜齻€特點是：個人對理財?shù)男枨笠延稍鹊馁Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向如何在資產(chǎn)和信貸負(fù)債間尋求風(fēng)險和收益的平衡點為特征；對金融機構(gòu)的理財品種的豐富提出更高要求；個性化理財和綜合性理財成為個人中長期投資理財?shù)男轮鲝垺?
三、個人中長期投資理財規(guī)劃的影響要素
影響個人中長期投資理財?shù)囊兀ㄒ愿魃虡I(yè)銀行為例）,個人中長期投資理財業(yè)務(wù)對國內(nèi)金融業(yè)來說還是一項新興的業(yè)務(wù)，也將是全國各商業(yè)銀行今后的發(fā)展方向。根據(jù)知名的 S
可以毫不夸張地說，進(jìn)行個人中長期投資理財規(guī)劃既是一門科學(xué)也是一門藝術(shù)。筆者試以一個例子來說明如何進(jìn)行個人中長期投資理財規(guī)劃。以下是李先生一家的資產(chǎn)情況：
李先生今年42歲，他的妻子40歲，小孩12歲，剛上初中，夫婦月收入共計1萬元（不含稅）。目前除社會保險外，無其他商業(yè)保險。希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。同時，在投資方面，明年計劃拿出銀行存款的70%用于實業(yè)投資。那么根據(jù)李先生的遠(yuǎn)期規(guī)劃，他們目前的資產(chǎn)構(gòu)成是否合理呢？
首先，李先生應(yīng)當(dāng)制定一個理財目標(biāo)。比如要買一輛車，但這還不是一個投資理財目標(biāo)。真正的投資理財目標(biāo)應(yīng)該是一個量化、有期限的目標(biāo)。即明確要買一個價值多少錢的車，要兩年內(nèi)買，還是三年后買。同時，還可以想象一下，買來的車是怎樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)理想目標(biāo)。
其次，要對自己的資產(chǎn)狀況有所了解。就是看一看你到底有多少財可以理，這包括目前有多少資產(chǎn)，以及未來會有多少收入（李先生夫婦月收入要考慮在內(nèi)）。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財務(wù)杠桿讓自己的財務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理。
再次，衡量自己的風(fēng)險偏好。有三個方法可以用來衡量：考慮個人情況如有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少等等。如果要撫養(yǎng)孩子或父母，那么投資行為就不應(yīng)當(dāng)太進(jìn)取太過于冒風(fēng)險的；考慮投資的趨向，根據(jù)個人的投資長處來設(shè)計投資；考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在投資理財過程中會有哪些行為。
第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能人云亦云，盲目跟隨投資。因此李先生可以用消費信貸來滿足購車的需要并從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期6年的教育儲蓄，制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理等等。
最后，進(jìn)行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整，使個人中長期投資理財規(guī)劃更加合理化。因此通過上述步驟的規(guī)劃李先生可以采取的投資理財就一目了然了。
目前，比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、期貨、外匯、房地產(chǎn)、珠寶、郵票、古玩字畫、錢幣及拍賣品等。無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。這其中無所謂孰好孰壞，風(fēng)險與收益并存。到底選擇哪種投資組合，一定要根據(jù)自身實際情況，自己的風(fēng)險承受能力來決定。不同的人應(yīng)當(dāng)制定不同的理財計劃。
四、個人中長期投資理財規(guī)劃應(yīng)當(dāng)注意的的問題
首先在建立個人資產(chǎn)的階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個沒有風(fēng)險的簡單的投資機構(gòu)，最好是采取儲蓄的方式。儲蓄是每一個家庭都必要的理財手段以便作為備用金。備用金根據(jù)家庭情況不同所占比例也不同，一般三個月的家庭費用是最起碼的備用金。其次，在采取任何獲得不動產(chǎn)的行動之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。比如購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。再次，使自己的個人資產(chǎn)多樣化。在組成個人資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。同時努力使自己的資產(chǎn)增值并使他們活躍起來。第四，應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變積蓄方針，就不要猶豫。同時建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。最后，不要忘了為自己的退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。保護(hù)好自己的家庭。在意外保險、人壽保險、夫妻理財制度等方面都應(yīng)有所考慮。
